农村金融研究报告范文

导语：如何才能写好一篇农村金融研究报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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[关键词]：互联网金融 金融机构变革 农村

互联网金融是一个谱系概念，涵盖由互联网技术与互联网精神的影响从传统金融到无中介或市场的所有交易组织形式。自2013年互联网金融元年以来，政府对发展互联网金融保持一种肯定态度；2014年10月，总理在国务院常务会议上强调扩大互联网、物联网的发展。随着城市电子商务市场逐渐饱和，电子商务企业开始进军农村市场，互联网金融也逐渐走进农村。据统计在农村领域，到2014年6月农村网民数共1.78亿，手机网民数1.45亿。农村互联网移动技术的发展，为互联网金融融入农村领域奠定了基础。

一、我国农村金融发展现状

熊德平提出“农村金融交易通过‘规模经济’获得的收益大于交易的风险损失和用于减少不确定性、降低交易风险的交易成本之和，即农村金融交易的规模净收益为正时，农村金融交易就扩张”。因此，农村金融发展的关键在于把握“规模经济”与农村金融交易成本之间的关系。

随着农村金融交易规模扩张带来“规模经济”同时，农村金融交易不确定性增加、交易双方信息不对称程度的提高，农村金融交易成本逐渐增加。我国农村地广人稀，农村金融交易分散、规模小、次数频繁，又缺乏抵押品，农村基础设施建设落后，信用体系不完善，金融交易信息收集成本高，加之农业属于投资周期长，收益不稳定、自然风险以及市场风险高的行业，导致农村金融市场交易成本居高不下。

随着农村金融交易规模继续扩张，委托产生的效率难以覆盖交易成本的增加，农村金融发展受到了阻碍，商业性金融开始撤离农村领域，合作性金融在支农方面也出现问题，农村金融问题进一步恶化。为支持农村金融发展，政府对支农金融机构进行补贴，据统计从2008年政策实施以来，中央财政在五年内累计符合要求的农村金融机构拨付补贴资金120亿元。

二、互联网金融背景下的农村金融发展

2013年是互联网金融元年，伴随着互联网金融的异军突起，传统金融业务与传统金融机构受到了严重挑战。然而互联网金融也是金融，其本质都是关于金钱跨时间、空间的流动与分配。

技术创新引发金融形态的变化，互联网金融作为新型金融模式，对传统金融机构的地位产生了巨大挑战。互联网金融利用互联网平台建设虚拟平台，节约了传统金融机构布设、营运物理网点和分支机构的成本

当前，互联网金融在城市发展较快，而在农村领域还处于摸索阶段。互联网金融的崛起源于电子商务发展，随着城市电子商务市场趋于饱和，电子商务企业开始进军农村市场，互联网金融也逐渐走进农村。据中国互联网络信息中心统计，截止2014年6月底我国农村网民数已达1.78亿人，占总网民数的28.2%，手机网民数达1.45亿人，手机成为农户上网必备工具。据阿里研究院报告显示，截至2014年底全国已发现各种类型的淘宝村211个，其预测到2016年全国农村网购市场规模将增长到4600亿元，成为网购市场新增长点。正如电子商务的崛起带给互联网金融的爆发式发展一般，农村电子商务的发展为互联网金融在农村金融领域带来了无限可能。

三、互联网金融背景下的农村金融发展策略

（一）健全科学的农村金融机构体系

为加快农村经济发展的要求，面深化农村金融改革，不断健全科学的金融机构体系，扩大农村金融在农村区域的覆盖范围，积极引导农村金融组织发展，深化政策性金融机构改革，增加资金来源渠道，加强政策性金融和民间金融的合作，拓展农村金融新领域，运用互联网金融平台拓展金融新形式，优化金融产品结构，开发多样化的金融产品满足农户需求，实现互联网金融支持农村金融发展。

（二）加强农村金融机构的业务和服务创新

在互联网金融时代，业务创新和服务创新是发展农村金融需要改革的重点。农村金融应充分利用信息数据、云计算等计算机手段搭建电子商务平台，利用电商平台的优势来吸

引农户，为农户提供专业化的指导和服务，开拓新的客户渠道发展农村金融。此外，农村金融要加强服务的水平，通过标准化和人性化的个来创造无形中的效益，以此来提升农村金融机构的水平。

（三）加强政府政策的扶持和监管力度

政府在互联网金融背景和“三农”发展的背景下，加强财政和金融政策的扶持，创新并完善互联网金融政策的考核评价制度，完善支持农村金融发展的统计和税收政策。提供惠农支农的信贷业务，支持“三农”融资和银担合作机制。在监管上，也要落实政府与地方之间的监管责任，健全互联网金融与农村金融机构的监督机制，有效规避互联网金融风险，为农村金融的发展提供良好的政策环境。

（四）加强基础设施建设构建新型农村金融网络

为进一步构建新型农村金融网络，大力加强基础设施建设，运用新技术手段创新发展互联网金融体系，通过建立和健全有效的信用评价体系，满足农户多方面的金融服务需求，加快互联网金融与“三农”良性互动，推动农村经济的不断发展，解决农民融资问题，加快城镇化建设。

四、结语

作为电商巨头的阿里巴巴、京东等企业纷纷开始将业务转向农村市场，大力发展农村电商，拓宽农村市场是2015年，甚至是未来几年内电商们势在必行的举措。发展农村电商，不管是对电商企业还是对农村，都有着巨大的利益，因此从农村电商的各方参与者角度来说，发展农村电商是民心所向，是大势所趋。

伴随着农村电子商务的发展，互联网金融进入农村领域。互联网金融具有降低交易成本的特点，对农村金融机构的生存带来了巨大威胁。鉴于此，农村金融机构必须树立危机意识，结合自身优势利用互联网技术发展互联网金融业务，以此来应对互联网金融带来的冲击。

参考文献：

[1]凌守兴.我国农村电子商务产业集群形成及演进机理研究[J].商业研究，2015（1）.[2]阿里研究院.中国淘宝村研究报告（2014）[Z].

[3]张娟儿.接招互联网金融[J].中国农村金融，2013（16）.

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关键词：农村金融；村镇银行；农村信用社；小额贷款公司

中图分类号：F830 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.45 文章编号：1672-3309（2013）08-101-02

自2009年6月18日银监会《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》和6月25日中国建设银行计划与西班牙国家银行成立一家合资银行，致力于为中国农村地区提供金融服务，标志着中国农村金融战争在多层次，多方面正式打响。

上世纪90年代末期，四大国有商业银行纷纷撤并县及县以下机构。根据人民银行的统计[1]，截止2007年末，全国县域金融机构网点数为12.4万个，比三年前锐减9811个。四大国有商业银行不断收缩其在农村业务和机构的比重，这种明显的农村金融服务缺位，加大了乡镇企业以及中小农户的融资成本。虽然中国农业银行在许多地区仍设有县级分支机构，但由于政策导向，以及贷款权的上移，很多分支机构出现了只存不贷的现象，从而进一步增加了农村资金的融资困难和供需矛盾。虽然农村信用社和民间金融弥补了部分农行资金不足的困境，但是由于农村信用社没有向农村提供足够的激励资金，相反却趋向于“城市化”特征。以及民间金融受到官方的行政干预，增加了对资金的管制力度。农村信用社和民间金融无法向农村经济提供足够的金融服务，而且事实上大部分农村正规金融机构成为农村资金外流的主要渠道。因此，我国农村信贷资产不足，农村金融资金的供求缺口逐年扩大。

2006年中国银监会按照“低门槛、严监管；先试点、后推广”的原则，提出开放农村金融市场的试点方案，放宽了金融机构在农村的准入政策，推动了一批新型村镇中小金融机构，主要包括银行、小额贷款公司以及农村资金互助社等的建立。国家出台政策，批准设立的新型农村金融机构，旨在引导民间资金进入农村金融市场、改善农村金融服务环境，解决农村资金不足、金融竞争不充分的问题。

在各级政府的不断努力下，新型农村金融机构试点工作顺利开展并取得了明显成效。试点地区农村资金部分回流，农村金融服务得到改善，金融竞争得到加强。外资银行先于国内银行拉开了布局中国村镇银行的序幕。2007年底，汇丰宣布在湖北随州曾都设立第一家村镇银行。随后渣打、花旗等外资银行也加快了开设村镇银行的步伐。中国银监会表示，2009-2011年在全国将设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家[2]。政府支持新型农村金融的相关政策也陆续出台，其中包括农村金融机构税收优惠、2010-2012年监管费免征以及2012年6月银监会推动实施的“三大工程”等扶持政策。面对政府的优惠政策以及外资银行在农村地区的“燎原之势”，国有大型银行也重新延伸业务至县域。同时一些非正规的民间金融也悄然进入农村金融市场，给农村金融市场带来了良性竞争。

一、在覆盖面和规模上

在我国农村政策性金融业务机构中，中国农业银行毋庸置疑属于这个行业的领头羊。但是，由于上个世纪县级以下网点大量撤出。目前，农业银行的信贷业务向城市倾斜。农业发展银行专门针对粮油棉收购、储藏及销售等业务，贷款业务范围小且有局限性。农村邮政储蓄银行利用现有网点的大规模扩张，使之成为在覆盖面上不可小视的竞争对手。同时，建行的涉农贷款余额达4700亿元，计划将来新增100家村镇银行，工行涉农贷款也有1800亿元。对于新型金融机构而言，村镇银行、资金互助社等金融机构网点的分布也很广泛。以上这些农村金融机构在规模上，都是强有力的竞争对手。

二、客户细分各有优势，建立多元化的农村合作供给体系

针对不断发展的农村金融市场，只有建立多样性的农村金融体系才能更好的满足农村金融服务需求。不同的金融机构，根据自身优势和特点，细化客户群体。农业发展银行应针对农村基础设施建设提供相应的金融服务。私人借贷和农村信用社，主要的贷款和服务对象定位在农户及农村中小企业，发挥农村网点多的优势服务客户。外资农村银行分步走，实现“公司+农户”模式。而中资银行，像中国工商银行等大型国有银行具有良好的品牌优势，业务品种繁多，在农村金融业务拓展上，坚持定位中端、竞争高端、培育潜力客户。但是，谁的模式更好，只能靠市场来检验。

三、各具特色，分层布局

1.新型农村金融机构资产优质、管理灵活、决策独立。新型农村金融机构于2007年正式开展试点工作。该机构没有历史不良资产的包袱，只要像小额贷款公司等机构能够严格遵守信贷监管原则，其资产质量会好于传统金融机构。新型农村金融机构遵循创新的业务特点，设计有针对性的服务，推动信贷服务的多样化发展。

例如：小额贷款公司靠的是经营机制灵活，提高资金使用效率。一是贷款期限“短”。小额贷款公司主要发放短期流动资金贷款，一般在三、五个月，有的甚至几天时间。即用即还，随用随贷，资金流动频、周转快，一年中可以周转几圈。二是贷款坚持“小额、分散”原则，单笔贷款不超过注册资本的5%，一般以发放5万元至500万元的小额贷款为主。三是贷款发放“快”。小额贷款公司贷款手续简便，审批效率高，信贷人员主动上门考察，一般从受理到放贷大概需要一两天。四是贷款利率“活”。利率可按市场化原则在银行基准利率四倍以内自行商定，经营比较灵活。由于上述特点，小额贷款公司在农村金融领域呈现了独特的魅力和活力。

2.外资银行扬长避短，争取时间，抢夺市场。外资银行拥有雄厚的跨国公司和全能型银行系统，其金融服务拥有先进的管理理念和强大的科技创新能力。为了更好的融入我国农村市场，外资银行根据我国农村金融的特点，调整了经营策略。进一步提升和完善自身在村镇金融市场的竞争力，抢占更大的市场份额。

3.精准定位，准确、长远布局。外资银行在布局村镇银行时，其配合各地分支机构拓展业务的意图明显。汇丰村镇银行选择了毗邻经济开发区——北京密云经济开发区，其中汇集了伊利、今麦郎等知名企业。而渣打更是把村镇银行开到和林格尔——国内知名企业蒙牛的老家。外资银行抢占和布局于各大知名企业，以地理优势对其进行营销，这种精准定位帮助外资银行进一步探索建立行之有效的、可持续发展的经营模式。在企业相对集中的乡镇设置网点，外资银行既避免了在大城市开设网点难以获批的困难，又能享受优惠政策，还能收到宣传效果，从而更有效的扩张业务领域。

4.由小到大，逐步发展。当前我国农村存在一个范围很大的非正规的民间合作金融市场。如何规范和发展这个市场，使其合法化，保障市场的长期稳定发展是未来完善农村金融的工作重点之一。根据国际农业发展基金的研究报告，农民们通过民间合作金融的贷款比例占到了85%。民间非正规金融在一定程度上弥补了正规金融在农村金融贷款中的不足。

面对多方位、多角度的竞争，我国的各类涉农金融机构应该根据农村金融的发展趋势实时调整发展战略。农村信用社应该遵循贴近农村，服务群众的理念，提高资源配置的效率。国有大型银行应该加快布局力度，进一步抢占农村市场。国家政策性银行应该拓宽金融服务范围和资金来源渠道，更有效的为农村各中小企业提供贷款支持。各金融机构应重新审视农村市场，要苦练内功，改善公司治理，强化风险控制，利用地缘、人缘优势，做大做强，还要认真研究相关政策，寻找与同业合作、交流的机会，努力提高信贷技术水平。积极应对其他金融机构的挑战。

同时，农村金融也要提高金融创新能力，要求农村金融机构针对新农村金融产品和服务方式等积极探索、创新。比如开展农民工的银行卡服务，农民将现金存入银行卡，在农村信用社跨行取现可享受优惠等金融服务。针对农村金融的信用卡方面，各大农村金融机构纷纷抢占市场，大量发放信用卡，解决了部分农民中小额短期贷款问题，但是同时显现的是刷卡难问题。在大中城市，各大银行和银联已经瓜分了POS机市场。但是目前在我国广大农村，大部分村镇银行并没有普及POS机市场，不能满足当前农村金融市场的服务需求。能否利用相关农资销售商通过其现有的网点增设POS机，同时还能增强这些销售商对银行粘性。面对7亿从未使用过信用卡的农民，以及信用卡配套等相关业务的发展，在单纯的存贷业务模式下的中国农村金融，可以说是一种创新。

能否针对当地特点推出多种农村金融服务模式：“龙头企业+农户”、“农村经济合作组织+农户”、“银行（信用社）+保险+农户”、“担保公司+农户”、“订单+农户”和“农户联保”等彼此间产业链的关系，推出新的农村金融产品。针对一个村镇银行网点存款可以辐射一个镇，贷款可以辐射周围几个镇的特点，推出相应的农村金融产品和服务，都是大有可为的。何时能够三足鼎立，最终谁能逐鹿中原，只有依靠时间来检验。

参考文献：

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一、农村金融功能缺失的主要表现及其原因分析

1.国有商业银行的支农功能弱化。近年来，伴随着商业银行的股份制改革，国有商业银行大规模收缩县域机构，营业网点纷纷从县域农村撤出，即使存在的部分网点，也上收信贷管理权限，其贷款权限统一集中到省分行，使基层金融机构的贷款不断萎缩，支农功能进一步弱化。农业银行作为我国涉农银行中最大的商业性银行，其机构网点也正逐步从农村收缩，主营业务日益向城市和工业靠拢。目前，农业贷款占农业银行各贷款余额还不到10％，农业银行支农力度已大大减弱。

2.农村政策性金融支农功能缺位。作为我国唯一的农业政策性金融机构的农业发展银行，其业务范围过于狭窄，主要承担粮棉油的收购、储备等流通环节的信贷业务，业务功能退化成单一的“粮食银行”。政策性金融支农功能明显不足，极大地制约了农业生产条件的改善，农业产业结构调整和农民增收。

3.合作性金融支农乏力。近年来，由于农业银行收缩乡镇营业网点，服务仅限于城区，而农业发展银行只专营农产品收购和储备资金贷款业务，使得在广大的农村金融市场上，只剩下支农三驾马车(农业银行、农业发展银行、农村合作信用社)中的农村合作信用社，独自承担起支持“三农”的重任，成为农村金融的主力军。据统计，截至2003年6月末，全国农村信用社农业贷款余额为6966亿元，占全部金融机构农业贷款总额的83.8％。农村信用社在形同虚设的“三会制度”和近乎垄断的农村借贷供给市场环境下，缺乏金融服务和产品创新动力。另外，农村信用社出于自身财务可持续发展的考虑，其商业化倾向严重，使得资金大量流向收益率较高的城市和非农业部门，而真正需要贷款的农户和农村其他经济主体难以得到贷款支持。

4.农村民间金融管理规范缺乏。20世纪90年代中后期以来，伴随国有商业银行从农村信贷市场的逐步退出，中国人民银行出于规范金融秩序和防范金融风险的考虑，加强了对农村信用社的治理整顿，并关闭了乡村集体金融机构，在农村经济发展所需资金无法从正规金融渠道获得的情况下，只能求助于民间，从而使民间借贷异常活跃。据温铁军(1999)对东中西部15个省份的调查发现，民间借贷发生率高达95％；2001年IFAD的研究报告也指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款大约是来自正规金融市场的4倍。民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难问题，但因管理不规范，缺乏合法身份，良莠不齐，从而使得民间金融具有明显的高利贷、高风险、金融欺诈、隐蔽性强、不可控等缺点，进而增加农民的贷款成本，加大了农民的债务负担，提高了农村金融的潜在风险。

5.农村资金供需严重失衡。据中国银监会副主席唐双宁的初步测算，到2020年，社会主义新农村建设需要新增资金15万亿到20万亿人民币。但由于我国农业是弱质产业，农业生产具有风险大，周期长，波动大，收益低的特点，这与商业金融所要求的“盈利性、流动性、安全性”的原则相悖，进而使得我国农村金融资金的供求呈现出独特的现象：农村金融资金通过现有农村金融机构大量流出农村，农村金融资金供给严重不足。主要体现在：一是农村信用社在盈利动机驱使下，把金融资金更多的投向获利较大的非农业领域和大中城市。据统计，仅2000年农村信用社转出农村资金就达4639.9亿元：二是国有商业银行的县支行的贷款权限上收，其功能已经变为单纯的存款机构，并把吸收的大量农村资金通过上存流向城市。目前，国有商业银行每年在农村吸储余额约为2000亿元到3000亿元，很大部分通过上存，净流出农村：三是邮政储蓄“只存不贷，资金上存”体制，抽走了大量农村资金。目前，每年约有近千亿元资金通过邮政储蓄转存中央银行，从而使资金由农村流入城市，并成为农村资金流向城市的主要渠道。农村资金的非农化，使得本来紧张而又缺乏的农村金融供给市场恶化，加剧了农村资金供求关系的失衡。

6.农村保险市场发展滞后。农业保险作为农业保护体系的重要组成部分，可以有效地分散和降低农业风险。而目前，我国农业保险的发展规模小，数量较少，供求结构失衡，农民的购买力较低，赔付率居高不下，又缺乏必要的政策支持，而农业又属于弱质产业，生产周期长，受自然影响很大，抵御自然灾害的能力有限，所以导致保险机构承担农业风险的积极性不高，农业保险业务逐年萎缩。据统计，中国人民保险公司自1992年开始承办农业保险业务以来，农业保险费收入占财产保费收入总额的比重由当年的3.6％下降到目前的不足1％。而商业保险提供的保险业务又远远不能满足农村经济发展和农业结构调整需要。

二、深化农村金融改革，完善农村金融功能的政策建议

1.拓宽政策性金融的服务范围，强化政策性金融的支农功能。农业发展银行应充分发挥政策金融的支农作用，在继续做好国家粮棉油收购贷款和专项储备贷款的同时，应拓宽服务领域，加大对农村基础设施，农业科技推广，农业综合开发和农村生态环境建设的支持力度，使政策性支农资金重点投向具有长期性，高风险性，不宜于商业化的农村公益事业，实现支农重点逐步从农产品流通领域向农业生产领域转变，为农业和农村经济的持续发展创造条件。

2.加大商业性金融的支农力度，切实扭转农业银行近年来的“离农”倾向。农业银行作为我国最大的涉农银行，在进行商业化改革的过程中，应加大对农业产业化龙头企业，农业科技园区，农业基础设施建设和县域工商企业的资金投放力度，充分发挥县域商业金融主渠道作用。同时，要充分利用自己的人才优势，网络、网点优势，信息优势，品牌优势等为农户和农村企业提供新的金融产品，如信用卡、、租赁、担保、保管和信息咨询，满足农村多元化的金融需求。

3.深化农村合作金融改革，充分发挥农村信用社在支农中的主力军作用。由于我国地区差别大，经济发展不平衡，因此，农村信用改革不能按照统一模式，而应该遵循因地制宜，分类指导的原则，对沿海、经济发达、交通便利地区的农信社改革，要按照现代金融企业制度的要求，进行股份制改革，使其成为产权明晰、政企分开、责权明确、管理科学的现代金融企业，把农村信用社改造成为农业合作银行和农业商业银行。对老少边穷、经济欠发达、交通不便地区的农村信用社改革，要按照合作制原则进行改造，使其成为真正意义上互农村合作金融

组织，以满足广大农户生活和生产的基本资金需求。

4.引导和规范民间金融组织，使其成为现代农村金融体系的一个重要组成部分。民间金融是一种非正规的金融组织，是对农村正式金融制度的一种补充。这种建立在血缘、亲缘和地缘等社会关系基础上的农村民间非正式金融安排，具有正规金融组织所不具备的速度优势、信息优势和成本优势。一方面，它具有方便、快捷地满足农村多种经济主体的资金需求，另一方面，它又能有效地避免正规金融组织由于信息不对称所造成的贷款损失以及由于交易成本高而造成的利润损失。因此，引导和规范民间金融组织并将其纳入一定的法律框架下进行监督和管理，不仅有利于防范农村金融风险，而且还有利于满足农村经济主体多样化的融资需求。

5.建立农村资金反晡回流机制，增加农村金融有效供给，有效缓解农村金融资金供需严重失衡的矛盾。政府应充分利用经济手段和法律手段，引导农村信贷资金反哺回流支持新农村建设。首先，引导邮政储蓄资金反晡回流。我国农村金融中邮政储蓄是农村资金流失的重要渠道，可以通过规定县域邮政储蓄份额超过一定比例部分用于农村，鼓励邮政储蓄银行购买农业发展银行的政策性金融债券，在农村试办小额信贷机构，将邮政储蓄上存的转存款全额转化成支农再贷款等方式，引导邮政储蓄资金回流，为支持新农村建设提供长期的资金保障。其次，要诱导商业性银行金融资金反晡回流。可以通过规定商业银行每年新增存款的一定比例投放到当地农村，对支农贷款占一定比例以上的商业银行，国家财政可以给予减免或降低营业税和所得税等方式，诱导商业性金融资金流向农村，支持新农村建设。再次，通过限制农村信用社系统内上存资金比例，运用差额准备金制度，增加农村信用社资金反哺回流，支持新农村建设。最后，通过建立农村金融风险基金，完善政策性金融的财政补偿机制，向农村金融机构的政策性金融支农业务提供贴息、免息支持以及经营中的损失提供风险补偿，从而调动农村金融组织扩大支农资金投放规模的积极性，提高政策性支农的效率。

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【关键词】金融功能；金融体系；新农村

一、引言

作为一个农业大国，农业和农村经济的发展状况对我国经济的影响至关重要。但当前我国农村金融体系却由于种种原因无法发挥其进行有效资金配置支持新农村建设的功能，资金的外流、农村经济主体的融资需求无法得到满足等问题严重制约着农业和农村经济发展。实践证明，新农村的建设需要在借鉴国内外农村金融体系建设的同时，引入与之相适应的合作性金融组织及其他民间金融形式，并在此基础之上明确农村金融体系中各机构功能定位。

只有加强农村金融体系的重构，寻找适合我国农村经济发展的金融模式才是解决“三农”问题、建设社会主义新农村的必由之路。

二、金融功能与金融体系结构

金融功能论认为，金融的功能主要体现在三个方面：清算和支付结算功能、聚集和分配资金的功能、管理风险的功能。三个功能中资金配置功能最重要：资金配置好，下期生产中的剩余就多、资金回报率就高，从而可动员的资金就多；同时，把资金配置到最有效率的地方，风险就小。“功能观”的提出突破了传统“机构观”在既定金融组织条件下进行研究的局限，揭示了金融功能的客观性、稳定性和内生性特征，从而为审视与思考质性和量性相统一的金融可持续发展，以及以此为目标的金融体制改革提供了一个更为优越和准确的视角。

由于不同金融组织结构在发挥各自金融功能方面存在的差异性及体现出的优势与劣势，所以存在最适的金融组织结构，即最适金融组织结构是由金融功能决定的。首先，金融功能比金融机构更稳定，即随着时间推移和区域的变化，金融功能的变化要小于金融机构的变化；其次，金融功能优于组织结构，即金融机构的功能比金融机构的组织结构更重要，只有机构不断创新和竞争才能最终导致金融体系具有更强的功能和更高的效率。从功能观点看，首先要确定金融体系应具备哪些经济功能，然后据此来设置或建立可以最好地行使这些功能的机构。

三、农村金融体系功能定位及异化问题

1.政策性金融组织及其存在的问题

政策性金融是由政府组织或发起的，以国家信用为基础，不以盈利为目的，专门为农业提供特别贷款、配合政府农业政策或者贯彻宏观调控意图，支持和保护农业生产，促进国民经济协调发展和农民收入称定增长的一种特殊性的资金融通活动。

我国农业政策性金融目前的功能状况，与农业政策性金融所应该具有的功能以及农业经济发展的实际需要极不相称，出现了政策性金融难以支持农业发展的现象。这是当前我国农业政策性金融功能的最大的缺陷。一方面，目前政策性银行的筹资功能弱化，资金来源过度依赖于中央银行再贷款。受限于中央银行的货币政策，有时难以获得足够的资金，特别是无法获得发放农业生产方面所需的中长期资金。另一方面，财政补贴资金难以及时、足额到位。企业因为没有必要的利益补偿而无力执行按保护价收购政策，农业政策性金融的价格支持功能也将难以发挥。

2.商业性金融功能及其存在的问题

商业性金融指各种以商业盈利为目的的金融形式。包括中国农业银行等各类型商业银行以及邮政储蓄、民间金融、农业保险等组织。农行等机构职能是吸收存款，负责扶贫、农业综合开发及粮棉油经营企业附营业务贷款、农、林、牧、渔及农产品加工业贷款、乡镇企业贷款、商业贷款及农村基础设施贷款。邮政储蓄在吸收存款的基础上，扩大邮政储蓄资金的自主运用范围，实现邮政储蓄资金返还农村。民间金融组织作为正规金融的有益补充，提供农户间、农村企业间、农户与农村企业间的小额信贷。保险组织则提供农业保险、农村人身保险、农村证券经纪业务、农村信托租赁业务、农村企业财务顾问和咨询业务。

对于商业银行，由于农村金融业务稀少单一，成本高收益低，各商业银行不愿在农村投入资金，而集中于城市开展业务，支农力度减弱。同时，商业银行对农村资金的“倒吸”，更使大量资金由农村流向城市。民间金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民间金融在一定程度上又不适应农村经济的发展需要。民间金融大都是私人放贷，其投放资金的目的是追求资金的高时间价值，因而引发了“高利贷”的出现，使得农村的融资成本高，农民承担不起。追求自身利益的最大化，使得民间金融并不能很好地支持新农村建设。

3.合作性金融功能及其存在的问题

合作金融是经济上的弱势群体按照合作原则，即自愿、互利原则所组成的金融互助组织，信贷活动不具有竞争性，不以营利为唯一和主要目的，带有扶弱功能。当前我国农村合作性金融包括农村合作银行、合作社，以及农村资金互助社。农村合作银行主要业务包括传统的存款、放款、汇兑等，主要发放农户生活性、生产性小额贷款，对农村微观经济组织提供资金支持。

农村信用合作社作为合作性金融已经失去了其合作的性质。当前我国大部分农村信用合作社转型为农村银行，实行商业化管理，致使大量资金外流，由于非农化倾向不断加强，农户间互助合作的性质不断减弱。另外我国合作性金融信贷资金实力弱，只能为农民生产提供日常的流动资金，在农业发展中充当拾遗补漏的角色，难以满足“三农”发展的信贷需求。

四、农村金融体系功能异化原因分析

政策性金融体系、商业性金融体系、合作性金融体系作为农村金融体系的主要构成并没有发挥降低农业投资风险，提高农业资金有效配置的功能，究其原因主要在于以下几个方面：

1.农村金融投资风险收益不对称

首先农民信誉问题导致农村金融投资风险高。农民的整体素质较低，信用观念淡薄，加之金融机构没有健全的客户信用体制，导致农村金融机构的不良资产巨大，特别是农村信用社承受着巨大的不良资产的压力，发展非常困难，无法提供充足的信贷支持。

另外农业边际收益低导致金融收益无法提高。我国目前的农业发展水平较低，受天气等外在因素影响较大，农业这种较低的边际收益使得金融产品的成本无法提高。在市场经济条件下，伴随着我国各大金融机构的改制，各经济主体均以追求经济利润为最终目标，使得农业自身积累的资金很大部分通过商业银行、邮政储蓄等渠道流向工业领域和城市，出现所谓的“抽水机效应”。

2.国家长期倾向的工业化政策

对于发展中国家而言，发展本国经济、加快工业化进度是提升本国竞争力的核心。我国的经济发展迅速，很大一部分原因在于农业对工业给予的资金支持。尽管目前国家对农业的重视度越来越高，但长期的工业化政策已使农业及农村付出很大的代价。国家的这种长期政策性倾向造成了农村金融匮乏，资金支持严重不足的历史烙印。

3.农村金融机构自身服务方面的缺陷

农村金融机构一直是支持新农村建设的主力军，承担着支农任务，但在服务功能、服务手段、管理机制、人员素质等方面，农村金融机构远落后于城市金融机构。受人才、交通、通讯、技术、资金等因素制约，农村金融服务产品单一，科技含量低，创新能力不足，无法适应农村特有的金融环境。

五、基于功能观的金融体系重构

正是由于以上种种原因，使得金融机构不愿涉足农业，各大金融机构的经营理念与支持农业发展冲突，使得新农村建设举步维艰。因此要通过体系重构来加强农业金融业务的利益性，同时开展各种担保来降低农业风险，从而真正发挥出农村金融的支农作用。

1.加强金融体系间的功能整合以提高盈利能力

要加强政策性金融与商业性金融体系功能整合。首先要创新贷款方式。根据农业政策性金融生产扶持功能的内在要求，考虑逐步实行与商业银行联合贷款的办法，即政策性银行通过对投资项目发放基础性贷款，使之符合商业银行的贷款条件，诱导商业性金融的进入。其次创新担保机制，动员商业银行及其它社会资金流入。担保是政策性金融机构对其它金融机构所发放的符合政策意图的贷款给予偿还保证。

2.创新“银企”合作方式促进金融体系功能实现

以扶持龙头企业为重点，积极开展商业性信贷业务，稳步推进农村城镇化和重点基础设施项目的建设，支持县域中小企业和个体工商户发展。在条件成熟的情况下，将部分金融业务通过外包形式给非金融企业，如将信贷营销职能转包给信贷经纪公司等，探索“银企”间的金融合作方式。

3.加强政府宏观调控，保障金融体系功能运行

利用地方政府拥有信息网络等资源优势，建立农村村民信用体系与信用评估，以期降低农村贷款风险。大力加强信用教育，建立客户信用档案，完善诚信体系构建，促进农村金融环境的良性循环。加大对农村金融机构的扶持力度，通过完善合理的税收优惠政策，鼓励、引导商业银行为农业和农村经济提供金融服务。通过制定由人民银行将其他金融机构寻找出路的资金以再贷款的形式直接批发给农村金融机构等措施，扩大其资金来源，提高其资金运作能力。

4.引导民间金融渗入弥补功能不足

民间借贷具有制度优势、信息优势、成本优势、速度优势。民间借贷中的当事人彼此比较了解，与融资相关的信息极易获得且高度透明，相对低的信息搜寻成本和管理成本使得民间借贷交易过程快捷，融资效率高。建立多样化的农村民间金融组织，不仅能够满足农村经济发展的资金需求，而且能在多种金融组织的自由竞争中提高正规金融机构的金融服务水平与效率，同时也会促使民间金融走向规范化道路｡

5.开辟直接融资渠道，引导农业走产业化、资本化道路

在现有的农村金融体制下，当银行信贷为主要的资金支持功能无法满足新农村建设的需要时，就需要建立以资本市场和票据市场融资为辅的融资方式。通过发行股票、债券等直接融资方式，扶持农业产业中龙头企业走集团化、证券化道路。通过市场机制配置资金，促进农村产业结构不断地优化升级，促进农业向产业化、高科技化转变，最终建立多种融资模式，使信贷市场和资本融资市场等多种融资市场并存，使得新农村建设的融资渠道多样化。

参考文献：

[1]汇丰―清华经管学院中国农村金融发展研究报告[R].清华大学出版社,2007.

[2]何广文.农村信用社制度变迁:困境与路径选择[J].经济与管理研究,2009.

[3]李树生,施慧洪.论金融本质与农村金融创新[J].经济与管理研究,2009.

[4]万宝瑞.创新体制,应对四大挑战[J].农业经济问题,2009.

[5]闫先东,魏晓丽.在新形势下我国发展现代农村经济政策研究[J].经济与管理研究,2009.

[6]马九杰等.农村信贷约束与农村金融体系创新[J].中国农村金融,2010.

[7]李仁尚.新农村建设下我国农村金融体系存在的问题与改革对策[J],2010.

作者简介：

篇5

摘要：农村民间金融的规模日益扩大，它的存在，不仅对农村经济也对整个社会经济生活都有一定的影响。本文通过对农村民间金融存在的原因分析得出民间金融繁荣是金融压抑的必然结果，正规金融服务供给的严重不足和农村经济对金融服务的日益扩大的需求矛盾成为农村民间金融存在的根本原因。进而分析了农村民间金融的存在对于经济影响的正效应和负效应，要从根本上治理农村民间金融问题要采取疏导结合的方式，打破农村金融市场的垄断局面，建立开放、有序、竞争的农村金融组织体系。

关键词：农村金融；民间金融；问题；对策

民间金融，泛指个体、家庭、企业之间绕开官方正式的金融体系，直接进行金融交易的行为。由于以往这些借贷行为是非法存在的，也被称为“地下金融”。其具体表现有民间借贷、民间互助会(有的地方也称“邀会”)、地下钱庄等。民间金融已经成为农村非正规金融体系的重要部分。在我国农村，由于经济发展的不平衡性和农业生产的分散性，“正规”的农村金融机构很难适应和满足“三农”多样化、分散性的金融需求，民间金融对农村经济发展起了特殊而又不可替代的作用。同时由于民间金融的发展还未规范化、法制化以及其自身的特点，从而对农村和社会经济带来一些负面影响。

1我国农村民间金融发展概况

我国农村民间金融规模庞大，对农村经济发展起着不可替换的作用。民间借贷活动自改革开放以来，发展十分迅速。IFAD(2006)的研究报告也指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款大约为来自正规金融市场的4倍。据不完全统计，我国农村的民间借贷金额高达1.2万亿元左右。从2001到2006年，我国农村民间借贷规模大约以19％的速度增长。到2006年，全国农村民间金融借贷高达8000-14000亿元，仅浙江东南温州地区就有3000多亿。

2农村民间金融存在和发展的原因

民间金融繁荣是金融压抑的!必然结果。正规金融服务供给的严重不足和农村经济对于金融服务的日益扩人大的需求矛盾成为农村民间金融存在的根本原因。

2.1农村金融体系不完善，正规金融服务供给严重不足。涉农机构锐减，农村金融机构功能的萎缩。近年来处于自身经营效益的考虑，县域内的国有银行机构大量撤并，尤其是农业银行的减少最为严重。同时国有商业银行出于防范金融风险和追求经营利润的考虑，对县级机构的中小贷款客户实行规模控制和授权授信管理，并设置了较高的贷款门槛，客观限制了对中小企业的贷款发放，加剧了资金供应的紧张程度。此外，随着农村行政管理体制的改革，一些乡镇实施撒并，这些乡镇的信用社及农业银行营业所也发生了变动。据资料显示，2005年，湖南郴州市各金融机构共撤并县域及农村地区营业网点35个，其中国有商业银行撤并26个，信用社撤并9个。随着县域国有商业银行网点的收缩，其信贷业务开始向中心城市集中，原有的信贷、结算、代收、代付性业务的急剧减少，县域网点逐渐演变成了“多功能储蓄所”。久而久之，这些金融机构市场占有率下降，而且，已有的功能日益不复存在，其最终必将退出县域这块土地。

2.2现有的农村金融部门实力不强，经营效率低下，很难满足农村经济对金融服务的需要。现有的农村金融机构中，以支持“三农”为己任的农村信用社由于产权不清、管理监督机制不畅，市场地位不断下降。一定程度上削弱了金融宏观调控的力度。民间金融纰织的存在必定会使一部分资金从正规金融体系流出，形成一个体制外的金融市场。从而会削弱货币政策的实行和宏观调控的实施。如当政府对经济过热实施以紧缩货币政策时，往往政府作用之外的民间金融反倒会利用正规金融力量减弱之机，对紧缩的经济领域给予信贷支持，经济难以“软着陆”，从而抵消掉货币政策的紧缩效果。

2.3金融自身的缺陷导致其有一定的危害。一是某些民间借贷活动在很大程度形成了孕育“地下经济”的温床。在一些地方，民间金融机构成为非法外汇交易、洗黑钱和集资诈骗的主要载体。二是高利贷现象的存在，加大了资金使用者的生产经营成本。三是民间金融安全性较低，存在着较大的金融风险。除了面对一般金融机构共同面对的市场风险外，民间金融机构还要承担得不到法律保护而产生的非市场风险。于是由民间金融引发的纠纷，往往会成为影响社会稳定的因素。为了确保资金的回收，不少地下金融组织都雇有专门的追债队伍，其追债人员一般都是横行当地的霸道者，有的甚至是当地黑恶势力的成员。一但发生债务拖欠和纠纷，追债人员就会实行暴力追债，往往酿成社会的不稳定。

3规范我国农村民间金融的措施和建议

对于农村民间金融的态度不能是取缔和消除，它的存在是民营经济在资金市场上的表现形式。正规金融机构的发展与商品经济的发展不同步必然导致由个体和民营经济来填补这一差距。要从根本上治理农村民间金融问题要采取疏导结合的方式。一方面深化金融改革，打破农村金融市场的垄断局面，有效增加金融资源供给，建立开放、有序、竞争的农村金融组织体系。另一方面对于民间金融要加强监管，趋利避害。

3.1立法使民间私人借贷走向法制化。要制定相关的民间借贷管理法律法规，将民间借贷行为置于政府的监督管理之下。只有有法可依、有章可循，对于民间借贷过程中的违法乱纪活动，尤其是高利贷活动，才能有效地加以管制。放开民间的准入限制，使地下金融合法化和组织化，引导民间借贷走上正常的轨道。

3.2农村金融体制，组建民间金融机构，增加农村金融服务的供给。一是积极推进农村信用社改革。按照明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责的方针，积极推进农村信用社改革，改善信用社对农业和农村中小企业的金融服务。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海发达地区，可以将信用社改造成为商业性的地方股份制金融机构；其他地区，也应该按照股份制原则，吸收当地农民和个体经济组织入股，形成法人治理结构和风险内控机制。一是积极开展合作金融形式，重点引导民间资本组建农民股份银行和农村银行，为民间借贷开通渠道。在地下金融比较发达的地区，可以尝试吸引部分民间资本参股，建立股份制银行或进行民间金融机构的试点。二是规范对邮政金融的管理。把县以下邮政储所吸收的存款，经过人民银行全额用于增加对农村金融机构的贷款，由农村合作金融机构贷放给农户和农村企业等农村经济组织，进一步开放邮政储蓄自主运用资余渠道，鼓励购买农发行的债券。

3.3加快利率市场化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映资金的真实供求，从而有效地对金融资源进行处置。金融抑制程度的降低，实际上是削弱了地下金融的发展趋势，提高了它的运作成本；如果正规金融机构、金融市场不能在开展业务创新方面有更大的空间和动力，金融投资品的供给增加，居民家庭理财工具多样化，就会导致冒很大的风险去投资于地下金融产品。

3.4有针对性地对地下金融行为进行监管，坚决取缔和打击违法金融行为。违法的地下金融行为高风险、金融欺诈、隐蔽性强等特点，有时会严重影响正常的金融秩序和社会稳定，必须加以规范。对一般的个人间的民间借贷活动政府应该严密监督；对于高利贷，只要不是严重干扰社会治安和金融秩序，也不一定完全禁止。对于高利贷的控制，应该通过发展正规金融机构，逐步将其挤出市场。

参考文献:

[1]朱泽.我国地下金融发展状况及治理对策[J].农业经济,2005(lO).

篇6

古希腊哲学家阿基米德曾豪言：“给我一个支点，我可以撬动整个地球。”在这个风起云涌的互联网时代，大数据似乎正在扮演这样一个支点角色。

近年来，依托云计算、大数据等现代信息技术，互联网金融异军突起，成为一股撬动传统金融格局的变革力量。大数据正是支撑互联网金融杠杆发力的那个关键支点。互联网金融热浪涌动，让大数据这个曾经陌生的技术名词，成为当下最炙手可热的商业概念。它以不可阻遏之势，闯进我们这个时代，勾勒着当今时代商业变革的新图景。

对于具有天然数据属性的银行业而言，大数据并不陌生，甚至比任何行业都更具有先发优势。然而大数据时代的全面来临，带给银行业的依然是一个机遇伴随着挑战的待解谜题。机遇在于，银行业多年来积淀的数据金矿，有了更加有效的采掘工具；挑战则是，大数据衍生的新业态，给银行业传统运营模式带来强烈的冲击。

对于农村金融机构而言，大数据时代带来的挑战似乎更加严峻。由于信息技术运用方面存在的短板，农村金融机构在这场席卷而来的大数据热潮中，正处于一个边缘地带。如何在先天不足的处境中逐浪大数据潮流，如何布局大数据时代的发展战略，如何利用大数据技术构建并采掘属于自己的数据金矿，掘金大数据的路径又将如何演进？一系列现实问题，考验着农村金融机构的智慧和胆略，同时也决定着其在大数据时代的发展命运。

大数据：下一座待掘的金矿

近年来，随着互联网、移动互联网技术全面融入社会生活，信息爆炸已经积累到了一个开始引发变革的量级。这个时代充斥着比以往更多的信息，而且这些信息正在以几何级的速度增长。在海量信息不断积聚和形态不断演变的背景下，一个新概念应时而生，“大数据”被用来描述这些数据的海量规模和形态变化。

对于“大数据”的概念，目前学界、科技界尚没有一个明确的定义，但大数据的特点却日益鲜明。其特点被归结为4V，即数据量大（Volume）：数据的规模庞大、增长速度快，从TB（1000GB）级别，跃升到PB（1000TB）甚至EB（1000PB）、ZB（1000EB）级别；类型繁多（Variety）：数据的类型繁多、构成复杂，除了传统的结构化数据，还包括文字、语音、视频、文档、图片等多种非结构化数据；价值密度低（Value）：数据的价值潜力巨大，但隐藏较深，需要综合多种复杂的分析算法对数据进行“提纯”；速度快时效高（Velocity）：数据的处理速度快、时效性强，要进行实时或准实时处理，并实时反馈处理结果。

从数据类型层面看，大数据的主体是非结构化数据。在当前的数据构成上，80%的数据是非结构化或半结构化的，结构化数据仅有20%。从数据应用层面看，当前业界对于结构化数据的处理和分析已经较为成熟，对于非结构化数据的处理和分析才刚刚起步，但已经呈现出一派生机勃勃的景象，这也正是人们惊呼“大数据时代已经降临”的原因。

2012年1月，达沃斯世界经济论坛的《大数据，大影响：国际发展的新可能》的报告宣称，大数据已成为与货币和黄金一样的一种新的经济资产类别。2012年3月29日，美国总统办事室（EOP）公布了《大数据研究和发展规划》，把大数据研发应用从商业行为提升到国家战略层面。2014年，美国总统奥巴马委托一个专业小组，针对大数据发展做了一个为期90天的调查，在此基础上，了一份名为《大数据：抓住机遇，保证价值》的研究报告，报告称“大数据将成为历史性的进步推动力量，在迎接数字革命方面，我们正在创造我们据以继承的未来”。

当前大数据掀起的创新热潮正在席卷全球，激荡着这个时代的每一个行业，对数据具有高度依赖性的银行业首当其冲。毫无疑问，伴随着大数据时代的到来，数据将是未来银行的核心竞争力之一，这已成为银行业界的共识。

从当前我国银行业的现状看，在大数据浪潮的冲击面前，可谓喜忧参半。喜的是，对于传统的结构化数据的收集、分析和挖掘，银行业处于绝对的领先水平；忧的是银行业传统的数据库信息量并不丰富和完整，如在银行业最引以为豪的客户信息方面，银行仅拥有客户的基本身份信息和信贷信息等，对客户其他的信息，如性格特征、兴趣爱好、生活习惯、行业领域、家庭状况等难以准确掌握。

此外，在信息处理方面，对于客户发生的非结构化信息，如客户网页浏览的行为信息、服务通话的语音信息、营业厅及ATM的影像信息，目前银行业显得无能为力，更谈不上对这些信息进行综合分析和挖掘利用，无法打破“信息孤岛”的格局。

商业银行尚且如此，农信社等农村中小金融机构面临的现状则更甚。近年来，随着信息化建设的不断推进，农信社积累了大量的历史数据，但是这些数据却被埋藏在计算机系统中未被加以利用，尤其是那些对于管理决策者有着重要意义的数据，没有被加以分析或提炼。空拥有大量的数据，且还在持续付出高额的维护成本，但却无法通过信息挖掘技术，获得有价值的信息，存在“数据丰富，信息贫乏”的数据囚笼现象。例如对于客户基本信息、存款流水信息、信贷流水信息、理财流水信息、缴费流水信息、网银使用信息和关联关系信息等有价值的信息，农信社都有巨量存储，但这些海量信息却都如碎片一样分门别类地储存在多个数据库当中，难以进行整合、挖掘、分析，无法为科学定位客户、进行有针对性的客户营销提供有价值的信息。

事实上，银行业在大数据应用方面具有巨大的潜力和优势。全球著名咨询公司麦肯锡研究报告称，与其他行业相比，大数据对银行更具潜在价值。原因在于，一方面，大数据决策模式对银行更具针对性，发展模式转型、金融创新和管理升级等都需要充分利用大数据技术、践行大数据思维。另一方面，银行具备实施大数据的基本条件：一是数据众多。银行不仅拥有所有客户的账户和资金收付交易等结构化数据，还拥有客服音频、网点视频、网上银行记录、电子商城记录等非结构化数据；二是拥有处理传统数据的经验；三是较高的薪酬能够吸引到实施大数据的人才；四是有充分的预算，可以运用多项大数据新技术。因此，银行业应从大数据就是大资产的高度，积极投身大数据研究、应用潮流，从而抢占未来竞争的制高点。

银行大数据的未来有多美？

大数据时代的到来，使整个社会弥漫着对于大数据的迷恋和追捧，尤其作为挑战者的互联网金融，依托大数据技术，豪气地喊出“银行不改变，我们就改变银行”的宣战式口号，撩动着银行业加快投身大数据热潮的躁动。然而银行业尤其是农村金融机构参与大数据的路径在哪里？银行业大数据的未来究竟有多美？

有业内专家表示，发展模式转型、金融创新和管理升级，是当前大多数银行的战略目标。围绕这一战略目标，银行大数据应用路径至少应该包括以下几个方向。

首先是利用大数据推动发展模式的战略转型。随着利率市场化和民营银行的设立以及互联网金融的兴起，银行业竞争日趋激烈，银行业金融机构纷纷进行发展模式的战略转型。经营模式从“以产品为中心”向“以客户为中心”转型，营销模式从“粗放营销”向“精准营销”转型，服务模式从“标准化服务”向“个性化服务”转型。实现战略转型的目标，要求银行必须可靠、实时掌握客户的真实需求，“全面完整描述客户的真实面貌”，离开这一前提，转型目标将成为无源之水、无本之木。而运用大数据技术，银行可广泛收集各种渠道和类型的数据，整合、挖掘各类信息，还原客户的真实面貌，素描出360度的客户全景视图，可以帮助银行掌握客户的真实需求，并根据客户需求快速响应，实现“精准营销”和“个性化服务”。

其次是利用大数据促进管理升级。在管理决策方面，银行业尤其农村金融机构传统的决策方式显得主观、随意和粗放，而大数据强调所有经营管理决策都应建立在完善的数据验证的基础上。利用大数据技术和思维，能够帮助决策者找到真正能够解决问题的管理策略，实现管理升级和科学决策。

三是利用大数据推进风险防控模式的创新。目前银行在进行信用风险评估时，主要依据客户的会计信息、客户经理的调查、客户的信用记录以及客户抵质押担保情况等，进行专家判断式的经验决策。这种决策模式带来的后果，一是这种模式只适用于经营管理规范、会计信息可靠、信用记录良好或有充分抵质押物的大公司，而对于小微企业并不适用，这导致银行失去了大量有价值客户；二是决策基本上取决于信贷审批人员的主观判断，缺乏足够的客观证据；三是决策所依据的主要是企业过去的静态信息，而不是实时的动态信息，时效性、相关性和可靠性不足，风险不能得到有效控制。大数据技术可以帮助银行更全面、更真实、更准确、更实时地掌握借款人信息，有效降低信息不对称带来的风险。

在大数据的运用方面，以阿里金融、腾讯金融为代表的互联网金融，则是值得银行业学习借鉴的榜样。

小微企业贷款一直是传统银行业为之努力但却头疼不已的领域，由于小微企业财务制度不健全，银行通过传统的信息收集方式，无法真正了解其真实的经营状况，因而在信贷投放上举棋不定。

但阿里小贷充分运用大数据技术，首创了从风险审核到放贷的全程线上模式，将贷前、贷中以及贷后三个环节形成有效联结，向通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。首先，通过阿里巴巴B2B、淘宝、天猫、支付宝等电子商务平台，收集客户积累的信用数据，利用在线视频全方位定性调查客户资信，再加上交易平台上的客户信息（客户评价度数据、货运数据、口碑评价等），并对后两类信息进行量化处理；同时引入海关、税务、电力等外部数据加以匹配，建立数据库模型。其次，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，通过沙盘推演技术对地区客户进行评级分层，研发评分卡体系、微贷通用规则决策引擎、风险定量化分析等技术。第三，在风险监管方面，开发了网络人际爬虫系统，突破地理距离的限制，捕捉和整合相关人际关系信息，并通过逐条规则的设立及其关联性分析，得到风险评估结论，结合结论与贷前评级系统进行交叉验证，构成风险控制的双保险。阿里小贷还依靠互联网技术监控贷款的流向：如果该客户贷款是用于扩展经营，阿里小贷将会对其广告投放、店铺装修和销售进行评估和监控。

阿里小贷的成功，淋漓尽致地展示着大数据对于银行业的重大意义。对于同样拥有海量数据，同时渴望开启数据金矿的银行业而言，大数据技术以其强大的数据信息收集、处理、分析和挖掘能力，使得银行通过对海量信息的分析和挖掘，发现客户需求、实现精准营销、有效防控风险成为可能。

对于农信社等农村金融机构而言，大数据对于业务的支撑作用似乎更加现实。农信社信贷业务的特点是客户众多、类型层次较多、小额分散流动、客户缺乏有效的传统信用信息等，导致农信社在业务拓展和风险防控方面面临着巨大压力。而大数据技术的运用，则可以有效解决上述难题，促进农村中小银行的业务发展。

大数据：想说爱你不容易

大数据技术对于银行业发现客户需求、实现精准营销、有效防控风险等方面的意义，已不言而喻。然而，如一个硬币的两面，大数据战略的真正落地，带来的挑战、阵痛也同样剧烈。“银行进行大数据挖掘，必然牵扯诸如观念转变、组织架构建设、流程优化、系统开发以及人才储备等一系列变革，这充满挑战。”一位银行业人士坦言。

理念层面的转变是银行业面临的第一重挑战。长期以来，传统银行业尤其是农村金融机构，已经习惯了依靠经验主义的主观判断来进行决策，一旦实施大数据战略，原有的经营管理和决策方式、行为方式，都将发生根本性的颠覆。“数据治理”的核心要义，在于倡导一切决策用数据来说话，强调决策的数据验证和客观理念，而这必然给决策者的行为方式带来严重掣肘。因此，要真正实施大数据战略，首先需要银行业金融机构包括决策者在内的所有人员，在理念上彻底转变，从经验主义的粗放式管理、决策，转向依靠大数据、敬畏大数据的精细化管理方式。

组织架构方面的变革是银行业面临的第二重挑战。目前，大多数银行业金融机构的组织架构，存在明显缺陷。在银行传统架构中，信息科技部门基本是作为配角出现，业务范围集中在电子银行开发推广和系统维护等边缘业务，而数据收集工作基本属于业务部门的管辖范围，因此信息科技部门没有与使命相适应的权限去收集、整合、分析和挖掘全行信息，难以为决策、产品研发和客户服务提供有价值的信息。大数据时代，为更有效地进行数据分析、开发，必须把信息科技部门提到一个新高度，赋予其与职责相适应的权限，整合全行的数据资源，这必然要求银行业金融机构逐步打破部门利益，进行大刀阔斧的组织架构改革。

巨大的成本投入将是银行业面临的第三重挑战。大数据战略的实施，在硬件上要求银行业金融机构大规模更新更加先进的信息收集、存储、分析设备，这意味着数额巨大的成本投入。同时，在软件方面，大数据技术的运用，并非现代信息技术硬件能够单独完成，必须配备相当数量、具有高专业技术能力的信息科技人员，来完成数据的最终分析、挖掘。目前来看，不少银行的信息科技部门仅有几十人甚至十几人的规模，而大数据技术运用比较成熟的电商企业则拥有成千上万的IT工程师。这也意味着银行业必须在原有基础上，大幅追加人员成本投入，以吸引专业人才。

而对于业务范围集中在县域的农信社、农商行等中小银行而言，面对巨额的成本投入，必须考虑大数据运用的规模和成本与效益的适应性问题。对于这些小银行而言，单独承担开发、维护成本恐怕难以实现，而借助省联社的平台，充分发挥农信系统“小银行+大平台”的系统优势，共同推动大数据战略似乎是最佳选择。

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何谓大数据金融？

篇7

关键词:中国农业银行;中间业务;对策

中图分类号:F832.2 文献标识码:A 文章编号:1674-0432(2010)-07-0234-1

1 中国农业银行中间业务发展现状

1.2 收入渠道有所增加,但品种仍显单一

与其他商业银行的中间业务品种相比,农行的中间业务品种显得微不足道。美国花旗银行中间业务品种有5000种,比农行多出近4800种,是农行的25倍。中国银行中间业务品种现已开发500多种,比农行多300种,是农行的2.5倍。

近年来农行新型产品成为拉动中间业务收入的效应有所显现,成为中间业务增收的亮点,但中间业务收入的三大传统业务:银行卡、结算、保险总收入占中间业务总收入的比例过半,达到54%。在农行中间业务收入中占绝对优势。

1.2 市场调研不足,销售力度欠佳

农行在市场调研方面虽然有些改进,但还是显得力度不够。农行在开设中间业务品种时,对客户的需求,市场的反应,产品的替代等问题上做得不够到位,缺乏清晰的分析。在开展的品种中带有很大的盲目性。此外,农行在中间业务促销手段与力度方面也很不足。在营销目标上也不是很明确。

2 制约中国农业银行中间业务发展的“瓶颈”

2.1 技术和人才方面投入不足

技术方面农行还没有实现支持3G网络的技术,而建行已率先推出,而且建行已初步建立了支持零售客户分析、策略制定、营销信息系统群,为零售网点及理财中心的低柜销售人员提供了集客户管理、营销资讯信息、理财工具和产品销售为一体的业务处理平台。人才方面中间业务中的大多数产品是知识密集型产品,人才不仅要精通货币市场业务还要熟悉资本市场业务,不仅要了解金融法律法规还要掌握银行经营管理等方面的知识。农行员工综合素质较低,部分人员知识老化。致使农行的业务品种方面展开缓慢,严重制约了农行高收益中间业务的拓展。

2.2 收费标准不合理,投入与产出不成比例

由于农行对中间业务认识不足,定位偏差,并没有把中间业务当作利润来源的新支柱,只是当作争夺客户存款的筹码。长期以来,农行没有按照收益与投入对等的原则收取费用,而是降低收费标准甚至免费开办中间业务,以吸收客户的存款。使得部分中间业务的投入大于产出。

2.3 客户关系管理系统(CRM)有待完善,营销联动性有待提高

农行在建立与完善客户关系管理系统方面有些滞后,不但缺少对整个市场的有效分析研究,对空白市场研究也不够。在中间业务营销方面,农行缺乏把传统业务与中间业务连接起来,形成整体有效地联动性。而是由总行统一推出,逐级授权办理。

3 解决中国农业银行中间业务发展不足的对策

3.1解放思想,引起重视

农行首先要从思想上纠正对中间业务理解与经营的偏差。要认识到,中间业务是将来发展的趋势,是关系到本行生存与发展的重要业务之一。

3.2 效益优先,合理收费

通过对产品的细分、价格的纠正、合理的定价、适当的宣传、合适的营销,以此吸引客户并引导客户对银行收取中间业务手续费目的的正确的认识。全面提升产品收费水平。清除没有效益的中间业务。

3.3 以市场为导向,开发新产品

加大新产品开发力度,以市场为导向,以政策为基础,由点到面,全面展开。在新产品开发时应注意加大对高附加值、成长性强产品的投入。尽可能延长新产品的寿命,降低费用,增加收益。

3.4 加强人才培养,加大市场营销,制定激励措施

农行与其他同业的竞争,归根结底是人才的竞争,要把培养人才,引进人才,留住人才作为重要工作来做。同时也要加大营销力度每一种产品都要制定营销计划,加大宣传力度,对不同的业务品种和不同的客户采取不同的营销手段。最好还要健全激励制度制定严格的晋升制度。

参考文献

[1] 湖北省分行机构业务处.关于全省农行中间业务服务收费情况的调查报告[J].湖北农村金融研究, 2006,3:26-29.

[2] 汪令治,汪之龙.农行中间业务存在问题实证分析[J].预测,2005,6:28-31.

[3] 姜羲.浅析中国农业银行中间业务发展问题及对策[J].金融经济,2006,20:125-126.

[4] 欧永生.积极推进农行中间业务转型的思考[J].贵州农村金融,2008,4:16-19.

篇8

关键词：农村金融；增量改革；有效供给；激励相容

中图分类号：F832文献标识码：A

文章编号：1000-176X(2008)11-0073-05

金融是现代经济的核心，农村金融是农村经济的核心，中国应该通过加快农村金融的发展推动和支持农村经济的发展。改革开放以来，中国经济迅猛发展。但是，占人口绝大多数的中国农村经济发展速度明显慢于城市，城乡收入差距不断拉大。农村金融发展落后，不适应农村经济发展是中国农村经济发展缓慢的原因之一。农村金融到底需要怎么改革，才能适应农村经济发展，一直困扰着理论界。2006年12月，银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，新型农村金融机构开始在农村出现[1]。本文以这次改革为切入点，探讨中国农村金融改革与发展。

一、 中国农村金融发展的基本判断：从存量改革到增量改革

1．存量改革阶段

1978年改革开放以前，中国农村金融的发展就是农村信用合作社的发展。在计划经济时代，中国的农村金融机构只有农村信用合作社一家。1978年改革开放以来，农村经济改革取得突破，农村经济发展需要金融支持。在这样的背景下，农村金融逐步发展起来，形成了以中国农业银行为主体、以农村信用合作社为基础、非正规金融为补充的金融体系。农村信用合作社作为集体所有制的金融组织，是农业银行的基层机构。1994年，中国农业发展银行成立，承担从农业银行剥离出来的政策性金融业务，农村合作基金会开始出现[2]。

1996年8月，中国开始了改革开放后第一轮农村金融改革。这次改革的核心是把农村信用合作社办成由社员入股、社员民主管理、主要为社员服务的真正的农村合作金融组织，建立和完善以合作金融为基础，商业性金融和政策性金融分工协作的农村金融体系[2]。从组织架构上看，中国农村初步形成了农业银行、农业发展银行、农村信用合作社为主体的农村正规金融格局和组织体系。对民间金融的政策是进行收缩和压制。

从农村金融发展的实践来看，1996年以来，农村信用合作社并未实现合作性质，反而经营更加困难。从1999年开始，四大国有商业银行纷纷调整、撤并分支机构，基本上撤出农村市场，农业发展银行定位不清，发展停滞。这一阶段，农村金融发展出现前所未有的困难，徘徊不前。

2003年6月，中国开始了改革开放后第二轮农村金融改革，这次金融改革的核心仍然是农村信用合作社，只是角度发生了变化。这次改革重点解决两个问题：一是以法人为单位，改革信用社产权制度，按照市场经济规则，明晰产权关系，促进信用社法人治理结构的完善和经营机制转换，使信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体。二是改革信用社管理体制，将信用社的管理交由地方政府负责，成立农村信用合作社省(市)级联社。

改革开放后这两次农村金融改革的思路是一致的，即农村金融的改革就是农村信用合作社的改革，是围绕农村信用合作社的存量改革，试图通过农村信用合作社的改革使农村金融适应农村经济的发展。

2．增量改革阶段

2006年12月，银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，针对农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，按照可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持力度，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系[3]。从2007年3月起，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构逐步在农村设立。

这次改革与前两次改革最大的不同是不再围绕农村信用合作社进行改革，而是在现有农村金融体系的基础上设立新型农村金融机构，增加金融主体，打破农村金融格局。这次改革的思路是在现有农村金融体系上的增量改革。

二、 增量改革是中国农村金融发展的要求

1．对中国农村金融改革的评价

改革开放30年来，中国农村金融改革之所以成效甚微，究其原因，笔者认为，农村金融改革与整个经济体制改革、金融体制改革存在偏差，当经济体制、金融体制进行增量改革时，农村金融改革仍停留在存量改革的思路上，使农村金融改革滞后于经济体制改革和整个金融体制改革。

（1）农村金融改革视角狭窄

纵观1978―2007年的农村金融改革，主要是围绕农村信用合作社的改革。1996年以前，农村信用合作社作为中国农业银行在农村的基层组织开展业务，具有很强的政策性。1996年以后，农村信用合作社从中国农业银行中分设出来，提出要把农村信用合作社办成主要为社员服务的真正的农村合作金融组织。2003年以后，农村信用合作社开始进行市场化改革，改革的核心是要把农村信用合作社办成合作性金融组织。其结果是农村信用合作社在改革中曲折发展，并没有实现改革的最初目标，即合作金融组织。

2007年以前，中国农村金融改革始终从农村信用合作社的改革出发讨论农村金融问题，以农村信用合作社的改革替代了农村金融改革，狭隘地认为农村信用合作社改革就是农村金融改革的全部，没有积极探索农村信用合作社之外的农村金融改革，具有明显的“路径依赖”，改革视角狭窄[4]。

（2）基于农村经济发展实际的制度性金融创新不足

事实上，在农村金融中，存在多种多样的非正规的融资形式，随着农村经济的发展不断地演进和变迁。对各类农村金融调查表明，非正规融资占中国农村融资绝大比重，有效地缓解了农村经济对资金的饥渴，很大程度上担当起农村资源配置的功能。据调查，2003年，中国2．4亿农户只有15％ 获得过正规金融机构的贷款，其余85％都是通过民间借贷融资[5]。根据全国农村固定观察点对2万多农户的贷款结构调查，2003年，农户借款中银行信用社贷款占 32．7％，私人借款占65．97％，其他借款占1．24％[2]。由此可见，农村民间借贷或融资是农户借款的主要来源。

而作为农村金融“主力军”的农村信用合作社并没有真正发挥农村金融“主力军”的作用。出现这种现象的原因是农村金融制度性创新不足。在正规金融不能适应农村经济发展的情况下，民间金融游离于体制之外，缺少一种有效的机制和模式引导和利用民间资金。金融的核心作用没有充分体现，抑制了农村经济的发展。

2．存量改革不能解决农村金融存在的突出问题

改革开放30年来，尽管中国进行了一次又一次的农村金融改革，但是，农村金融存在的突出问题并没有得到根本解决。

（1）金融总量供给不足与有效供给不足并存

2007年以前，中国农村的金融机构有农村信用合作社、农业发展银行、农业银行县域分支机构、邮政储蓄。但实际上为农村经济发展提供服务的金融机构只有农村信用合作社。这种缺乏竞争、基本上由农村信用合作社独家垄断的农村金融市场暴露出突出问题：一是金融总量供给不足。由于农村市场金融主体单一，无论是资金规模还是产品种类，都无法满足农村经济发展对资金的需求。安徽省的调查数据显示，2003年农民户均借款中，来自银行、信用社的占12．6%，来自民间借贷的占83．5%[5]。二是有效供给不足。如果对农村金融供给进一步分析，我们会发现，在农村金融供给有限的情况下，存在着有效供给不足，即在总供给不足的情况下，有限的供给不能满足农村多样化的需求，存在无效供给。以小额信贷为例，农户小额信贷期限一般是半年至1年，有的只有两三个月，额度在5 000元以下。而农民发展规模化种植、养殖业和发展农产品加工等产业化经营，生产周期较长，有的项目需要3―5年。小额信贷与种植业、养殖业的生产周期不适应。另外，这些经营所需资金量较大，5 000元的额度难以满足农户的需要[5]。造成有效供给不足的原因是农村金融市场的垄断，导致农村金融市场没有金融创新的环境，处于强势的农村信用合作社缺少发展的动力，提供的金融产品与服务单一，不能满足农村经济发展的需要。

（2）金融抑制明显，民间金融活跃

金融抑制是经济欠发达国家和地区金融发展的突出表现。随着我国农村金融改革的不断深入，金融抑制现象尽管减弱，但是金融抑制仍然是我国农村金融的基本特征。正如前面的分析，从金融机构的设立看，农村市场金融主体单一。由于国家加大对农村信用合作社的扶持力度，使农村信用合作社基本上垄断了正规农村金融市场。在这种单一的金融主体环境下，政府对农村金融干预过多，金融服务差，金融效率低，农村信用合作社不能发挥应有的金融支持作用[6]。

在农村金融需求旺盛的背景下，农村正规金融的不完善推动了民间金融的发展。据国家统计局农调队的调查数据，农民从正规金融渠道获得的借款占全部借款的比重不到1/3，估计有50%―60%的农户获得了非正规金融机构贷款，农户借款中民间借贷的比重超过了70%[7]。国际农业发展基金会2001年的研究报告认为，中国农民来自非正规金融市场的贷款大约为正规金融市场的4倍[7]。郭晓鸣对四川省不同地貌特征的地区243个农户的问卷调查显示，通过农村信用合作社和私人借贷方式借款的比重分别为33．5％和66．5％[8]。李建军等人对全国15省份的调查测算表明，农户只有不到50%的借款来自银行、信用社等正规金融机构，非正规金融途径获得的贷款占农户贷款规模的比重超过55%[9]。通过分析可以看出，民间金融已经成为中国农村金融市场的“主角”，农村信用合作社只是在正规金融领域居垄断地位。

由于民间金融游离于体制之外，没有监督机制、管理机制和保障机制，存在潜在的风险：一是操作风险。由于农村民间金融主要是建立在信任的基础上，手续简单，有的借款仅为口头约定，一旦不能还款，极易引发纠纷，甚至酿成案件。二是法律风险。由于民间融资目前还不为国家法律所肯定，农村民间融资大多处于地下状态，不受法律所保护，即便引发纠纷，债权人也不便利用正当的法律武器维权，而是通过一些非正常的途径来解决，无形中为社会增添了不安定因素。

30年的改革实践证明，农村金融存在的上述突出问题无法通过以农村信用合作社为主体的存量改革得以解决，必须进行增量改革。

三、实施增量改革，突破农村金融发展的瓶颈

1．对增量改革的认识

增量改革实践源于中国，增量改革理论源于制度经济学中制度变迁的动力变迁，是国内外学者在研究中国转轨经济问题时对中国近30年改革成功模式的概括。增量改革就是在通过内部的经济改革无法实现改革的初衷时，借助外力来实施改革，通过全新的外力介入来推动改革。中国经济体制改革的特色是先增量改革后存量改革，即在国有经济体制外大力发展非国有经济，新体制增量改革与旧体制存量改革并行，用增量推动存量，在国有经济体制外形成一个有效竞争的市场环境，使市场力量从体制外向体制内渗透，由表及里，由浅入深，最终导向产权制度改革。通过体制外增量突破来改变经济体制的结构进而倒逼旧体制变革[10]。

增量改革的优势是能够在保持原有格局基本不变的同时，维护原有格局既得利益者的利益，从而减少由于制度变迁的非帕累托改进造成利益重新分配而带来的社会中某些社会利益集团的抵触和反对所引起的经济损失，避免社会动荡，减少改革阻力。增量改革与存量改革既是互补关系，更是替代关系，当增量改革的力量与功能不断增强后，再强力推进存量改革，这就造成了存量改革“要么被改造、要么被消灭”的有利改革环境，由此取得了良好的存量改革效果。

改革开放以来，中国金融体制改革适应经济体制改革要求先增量改革后存量改革，即在原有的国家垄断的国有金融产权结构之外，推进其他金融机构制度的创新和发展，然后再进行国有金融机构的内部改革。而农村金融始终围绕农村信用合作社进行存量改革，农村金融在改革的节奏上与中国整体经济改革存在不一致性。

2．中国农村金融增量改革的特征

（1）引入多层次的新型农村金融机构，解决金融供给不足问题

针对中国农村地区金融体系不健全，金融机构网点覆盖率低，种类不齐全，供给不充足，竞争不充分，甚至不少地区还存在服务空白，制约农村经济发展的现实，新设立村镇银行、社区性信用合作组织、商业银行和农村合作银行设立的专营贷款业务的全资子公司等新型农村金融机构，进行增量改革，这是扩大农村金融体系覆盖范围，增加农村金融供给，最大限度地满足各类农村经济主体金融需求的组织保证。

新型农村金融机构的设立，从根本上改变了原来对农村金融存量改革的思路，为农村金融市场引入了增量金融资源，初步缓解金融供给不足的问题。

（2）创新产权制度，引入民间资本

新型农村金融机构可以由产业资本、民间资本出资，这为中国农村民间资本从制度上合法经营提供了途径。根据现在村镇银行等新型农村金融机构的经营机制和业务发展来看，对民间资本有一定的吸引力，这为民间资本通过新型农村金融机构合法进入金融市场提供了可能。如果大部分民间资本进入新型农村金融机构，推动新型农村金融机构的发展，既发挥了民间金融已有的高效率的优势，又可以使民间金融存在的潜在金融风险在监管之下被控制。

四、完善增量改革，发挥金融在农村经济发展中的核心作用

以新型农村金融机构设立为特征的增量改革初步解决了中国农村金融发展的突出问题。但是，要想从根本上解决中国农村金融发展问题，还必须进一步深化改革。在存量改革与增量发展双轨并进过程中，一方面通过增量改革吸引大量资金进入农村，活跃农村正规金融，繁荣农村经济；另一方面要防止增量改革有可能导致的农村金融市场恶性竞争、监管混乱等新问题。

1．建立新型农村金融机构，增加有效供给，满足农村金融需求

新一轮农村金融改革能否成功，新型农村金融机构能否生存发展下去，关键是新型农村金融机构能否为农村经济发展提供有效供给，满足农村经济的有效需求。

胡培兆针对20世纪90年代末中国经济发展的现实提出了有效供给理论。该理论认为，有效需求不足与有效供给不足有直接的因果关系，有效供给不足造成相应的有效需求下降，所以市场上的供给并不都是有效供给，有的是无效供给。无效供给分为两类：一类是超过有效需求的过剩供给；另一类是因供给自身原因不合有效需求的不良供给。要消除和缩小无效供给，只能宗奉供给创造需求的真谛，提高有效供给率，即提高有效供给占总供给的比率[11]。

中国农村金融发展既要增加总供给，又要增加有效供给，才能从根本上解决中国农村金融发展中的供求矛盾。以新型农村金融机构设立为特征的增量改革如果单纯、机械地增加机构，增加资金，而忽略了农村经济发展对金融的有效需求，尽管供给增加了，有效供给仍然不足，最终结果是新型农村金融机构将会被边缘化，农村金融仍然发展不起来。

2．加快新型农村金融机构发展，完善农村金融的竞争机制

在农村信用合作社基本上垄断农村金融的情况下，由于农村信用合作社具有较强的政策性，效率低，服务差，导致农村金融生态恶化。农村金融要想发展，必须改变现有的金融生态。要引导、鼓励、扶持新型农村金融机构，通过金融主体的不断增加逐步形成竞争的金融环境，通过适度竞争推动农村金融的发展。针对新型农村金融机构的出现对农村金融的影响，原银监会副主席唐双宁提出了“汤水效应”，认为新型农村金融机构是农村金融的“汤料”[12]。笔者认为，从长远来看，新型农村金融机构不应该是农村金融的“汤料”，而是农村金融的“主料”之一，是农村金融不可或缺的主体。只有新型农村金融机构发展起来了，才能形成有利于农村金融、经济发展的竞争、有序的新型金融生态。在新型农村金融机构发展初期，政府要加大对新型农村金融机构的扶持力度，要处理好与农村信用合作社之间协调发展的关系，处理好市场化与政策性的关系。

3．发挥新型农村金融机构的引导作用，实现民间金融与正规金融的融合

基于民间金融在中国农村经济发展中发挥作用的现实和所处的地位，在今后农村金融改革与发展中，必须重视民间金融的作用，要创造性地建立一种模式，使民间金融既能发挥资金融通作用，又能有效地解决潜在的金融风险问题。针对目前新型农村金融机构的设计模式，突破“单一自然人持股比例，单一其他非银行企业法人及关联方合计持股比例不得超过10%”的规定，适当提高持股比例，有意识地发挥新型农村金融机构对民间资金的引导作用，争取吸引更多的民间资金入股新型农村金融机构，逐步实现民间金融与正规金融的融合。

4．引入激励相容的监管理念，激励新型农村金融机构持续发展

监管部门对新型农村金融机构的监管原则是审慎监管，适时采取差别监管措施，这体现了针对不同金融机构监管的差异性。中国农村金融经营成本高，收益低，风险大，新型农村金融机构规模小，起点低，严监管是必要的。根据新型农村金融机构的特性，监管部门在差别监管的基础上，应该引入激励相容的监管理念，完善监管，引导新型金融机构健康发展。

原美联储主席阿兰•格林斯潘认为，所谓激励相容的监管应当是符合和引导，而不是违背投资者和银行经理利润最大化目标的监管[13]。在激励相容的监管理念下，监管者不能仅仅从监管的目标出发设置监管措施，而应当参照金融机构的经营目标，将金融机构的内部管理和市场约束纳入监管范畴，引导这两种力量共同支持监管目标的实现。金融监管不是替代而是市场运行规则的维护者，以此引导监管对象的经营行为，使监管目标的实现转变成监管对象作为理性经济人在市场运行规则下的自觉行动。在激励相容的监管理念下，新型农村金融机构要在经营方式、产品设计、服务理念上有别于农村信用合作社等传统的农村金融机构，适应农村经济，发展壮大，最终成为农村金融的“主力军”。

参考文献：

［1］ 银监会．关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见［OL］．银监会网站，2007．

［2］ 匡家在．1978年以来的农村金融体制改革：政策演变与路径分析［J］．中国经济史研究，2007，(1)：106-107．

［3］ 王曙光．农村信用合作社改革30年［N］．中国经济时报，2008-05-09．

［4］ 周立．两部门合作：农村金融体系形成的一般逻辑与中国经验［C］．中国经济学年会论文，2005．

［5］ 安徽农村金融发展对策研究课题组．“十一五”安徽农村金融发展对策研究［R］．安徽省经济信息中心，2005，(11)．

［6］ 王醒男．基于需求与发展视角的农村金融改革逻辑再考［J］．金融研究，2006，(7)：53-64．

［7］ 周立．中国农村金融体系发展逻辑［J］．银行家，2005，(8)：39-40．

［8］ 郭晓鸣，等．农户金融需求:基本判断与政策选择［M］．成都：电子科技大学出版社，2005．

［9］ 李建军，等．中国地下金融规模与宏观经济影响研究［M］．北京：中国金融出版社，2006．

［10］ 何文君．增量改革与东西部制度创新［J］．四川大学学报，2005，(6)：29-30．

［11］ 胡培兆．有效供给论［M］．北京:经济科学出版社，1999．

［12］ 苑德军．构建农村金融组织体系关键在增量改革［N］．新京报，2007-03-15．

［13］ 何自云．激励相容：银行监管的发展［N］．金融时报，2003-06-23．

［14］ 刘信一．中国与韩国农业的比较［J］．云南财经大学学报，2006，（6）．

Based on Incremental Reform of Chinas Rural Fnancial Development

Lei Li-jun，Li Ping

(Faculty of Economics and Management， Inner Mongolia University， Inner Mongolia Huhhot 010021)

篇9

由于国有银行在中国的金融体系中一直占据主导性的地位，因此国有银行改革的进展状况直接影响到对于中国银行业改革的进展的评价。在穆迪公司看来，中国的四大国有商业银行继续垄断中国的金融系统，它们也是整个系统风险的来源；穆迪公司在研究报告中指出，由于业务范围狭窄、国有企业表现不佳、沉重的税负和僵硬的利率政策，四大银行的不良贷款率很高，而资本水平则很低。四大银行由于贷款损失准备金不足，没有足够的能力核销自己的不良贷款。特别值得指出的是，穆迪公司在研究报告中强调，如果单纯依靠银行自身的经营，四大银行很难保证整个金融系统的偿付能力；从长远角度来看，中国的银行有可能需要注入更多的公共资金才能与国际标准接轨。这实际上就是我们经常提及的“谁应当为国有银行的巨额不良资产买单”的问题，巨额的不良贷款已经形成，损失也已经形成，要回避这个尖锐的问题显然是难以持续下去的，在穆迪公司看来甚至可能会威胁到国有银行对于金融体系偿付能力的支持水平。显然，这是一个非常严峻的评价。如果按照穆迪公司的看法，研解决国有银行的不良贷款问题就必须要注入更多的公共资金，但是如果在注入公共资金的同时又不能给国有银行形成预算软约束的预期和可能产生的道德风险，目前看来还是一个难以解决的难题。

从总体的发展趋势看，尽管中国的不少银行的负责人反复强调公司治理和信息披露问题，在穆迪公司看来，中国银行业的透明度和公司治理机制仍然不佳，由此穆迪公司预期政府在未来五年内将国有银行转变为按照市场机制运营的商业实体的目标显得有些过于乐观。这也是值得我们关注的一个判断：我们的监管机构陆续宣布的一系列银行改革和发展的目标，究竟是否可以按期完成？

在穆迪公司的研究报告中，提及的中国银行业在2002年可圈可点的改革进展并不多，无非是一些国有银行开始意识到来自中国政府的直接支持在将来会逐渐消失，有的国有银行采取了新的风险管理措施，有的还退出了无利可图的产业，撤并了位于不太富裕的农村地区的经营网点。另外，一些新上市的银行经营状况相对较好，机制也相对较为灵活，穆迪公司甚至乐观地认为这些上市银行可能也为整个行业树立了新的标准，这些银行的成功在穆迪看来甚至也有可能引领国有商业银行走出困境。如果考察目前为数不多的上市银行并不十分出色的经营业绩、以及新桥集团入主深发展之后发出的“随处可见可以改进、创造价值的空间”的感叹，我们认为穆迪公司确实是高估了这些上市银行可能的影响力，也低估了这些上市银行在股权结构、市场竞争能力方面的缺陷和不足。

从具体的银行业务领域看，穆迪的研究报告特地提及了中国的银行业在2002年的消费信贷业务和信用卡业务是增长的亮点，但是穆迪认为因为中国缺乏良好的信用文化以及个人信用数据的积累而制约了这些业务的发展。实际上，信用数据的积累和个人信用风险的管理并不一定有一个统一的、适用于全球的模式，在中国当前的市场环境下，同样可能寻求到消费信贷业务和信用卡业务的增长空间和立足点，只是银行业是否有足够的创新能力和市场开拓能力来把握这些业务的增长能力而已。穆迪公司的研究报告特地强调说2002年中国的银行中间业务的发展不能令人满意，并且认为相关政策和定价措施都不是十分明确是重要原因，实际上2002年中国的银行业对于中间业务的重视可以说是前所未有的，中央银行在对于中间业务的管理方面也显著地放松了管制，这是十分值得关注的一个趋势，我们可以乐观地看到，如果价格的管制能够进一步放松，银行业的中间业务在2003年会有一个显著的发展。

穆迪公司的研究报告对于外资银行进入中国市场的判断与许多媒体的刻意炒作形成了明显的对比。实际上，尽管穆迪公司认为中国加入世界贸易组织加速了整个银行业的自由化，而且这些影响对于中国内地的银行的影响会在不远的将来逐步体现，但是，穆迪公司也坚持认为，外国银行的竞争则要在更长的时间以后才会对本地的银行形成真正的威胁，而且这些国际银行会带来资本和专业技术。穆迪公司没有看到的现实是，由于中国银行业在激励机制、市场开发机制、公司治理等方面与外资银行相比处于劣势，中国的银行业在客户和市场创新等方面正在逐步被边缘化；规模十分有限的外资银行重点争夺的就是中国银行业中最为优秀的客户、最为优秀的人才、推出的也是最富有市场竞争力的产品。这一趋势在媒体刻意炒作的南京爱立信事件之后已经成为当前国内银行界广泛关注的一个趋势。

二2002年中国银行业市场结构的变迁：银行业洗牌还没有展开

在比较中国的银行改革与工业企业改革时，中国的银行界人士经常强调银行业改革是落后于工业改革步伐的，现在这一判断也出现在穆

迪公司的研究报告中。在此基础上，尽管穆迪公司认为中国政府五年内将国有银行改造成真正的商业银行的目标有些过于乐观，但是穆迪公司还是认为会有一些银行在改革的过程中的表现将会优于其它银行，而且这种优势会随着改革的深入而不断加强。显然，这是一个重新洗牌的过程，只是在2002年这个洗牌过程并没有充分的展开。

首先看国有银行。因为国有银行的地位是如此的重要，穆迪公司强调认为国有银行在可预见的将来将会一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司坚持认为国有银行要想解决历史遗留问题，还必须得到政府的帮助，其别建议要政府在恰当的时候注入资本金。这显然是呼吁政府注意在银行体系积累的巨额不良资产及其可能对于银行的稳健性和金融体系的安全性造成的负面影响和压力。一直到目前为止，中国的四大银行依然垄断了整个系统的资产、存款和贷款，根据穆迪公司的统计，目前四大银行占整个系统存贷款的份额分别为67%和61%，贷款市场份额的下降（1998年为68%）主要是因为国有企业表现不佳，而这些国有企业是四大国有银行的主要客户。

与国有银行在保持垄断地位下的市场份额下滑相对照，中国的股份制银行和城市银行的增长空间有所拓展。穆迪公司注意到，20世纪八十年代建立的10家股份制银行已有4家上市，这些银行目前看来盈利能力更强，不良贷款率更低，其关注的客户重点是沿海发达地区的外国公司和合资公司；而且这些银行也易于吸引外资银行的合作。穆迪公司还强调，中国的城市银行增长很快，一些银行，如上海银行、南京城市银行，已经获得了外资银行的投资，但城市银行的管理和内部控制水平也不高。我们需要特别指出的是，外资银行进入之后，其在目标客户的定位、目标市场的界定、已经相应的经营方式上，外资银行实际上与国有银行基本上没有太多直接的竞争和冲突，倒是这些股份制的银行和城市银行将更多地承受外资银行进入的压力，这一点值得穆迪公司在分析中国银行体系时重点关注。

至于政策性银行，基本上是主导政策性贷款的格局，在穆迪公司看来，国家发展银行的增长速度最快，它也是三家当中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前为止，中国的银行市场上，尽管政策性银行的业务取得了一些进展，但是究竟如何界定政策性业务和商业性业务之间的区别、政策性业务究竟应当控制在多大的规模之内、多大的范围之内？都是缺乏明确的问题，换言之，中国目前还没有一个专门的针对政策性银行的“政策银行法”，这是制约中国政策性银行业务发展的关键，可惜这一点在穆迪的报告中没有提及。

随着国有银行退出农村市场，农村信用合作社成为农村金融市场的主导力量。目前，中国8亿农民的金融服务主要来自于38,000个农村信用合作社，这些信用合作社大约占整个金融系统资产的10%。穆迪公司的研究报告注意到，农村信用合作社的经营管理水平不高，其经营活动蕴藏了很大的风险。穆迪公司预期，虽然从严格意义上来讲农村信用合作社不是国有金融机构，但从稳定角度出发，穆迪认为政府会在需要时提供必要的帮助。我们认为，农村信用合作社经营活动中蕴藏的风险，很大程度上是治理结构存在严重缺陷、地方政府干预严重、关联贷款的监管不到位等因素导致的，如果由于考虑稳定的原因就过多地给予这些机构以政策性的支持或者是隐含的担保，实际上并不利于农村金融机构在未来的健康发展。

按照中国加入世贸组织的承诺，中国政府会在2006年年底前完全取消对银行业的业务和地域限制。在当前阶段，外资银行一般会选择与本地的银行合作，这样运作的成本更为低廉。穆迪公司的研究报告指出，在短期内外资银行的市场份额不会有很大幅度上升，但是，同样值得注意的是，这些外资银行争夺的优质客户对于中国的银行业的冲击实际上在直接推动国有银行为主导的中国银行业走向边缘化。

三中国银行业的增长空间何在？

为什么中国的银行体系不良贷款比率较高而外资银行还是纷纷涌入？其中一个最为关键性的因素，是中国的金融市场的快速增长的前景吸引了他们的进入。具体来说，中国金融市场为银行业的增长创造了多方面的业务空间。

首先，在穆迪公司看来，零售银行业务会有一个快速的增长，实际上这已经成为当前中国银行业的现实，不少的银行已经宣称就业务增长的重点转向零售业务。实际上中国的零售银行的两大增长点为住房信贷和汽车信贷，因为网点众多、客户的基础广泛，国有银行将在这一市场上占有优势。从国际比较角度考察，中国的消费信贷近两年来虽有增长，但水平较其他亚洲国家低，仍有增长潜力。从不同银行的市场表现来看，2001年中国的住房信贷占消费信贷增长的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成为这一市场上的最大放贷者。汽车信贷也在价格、利息及国家政策等方面的刺激下成为另一增长点。目前看来，所谓“小康不小康，关键看住房”；所谓“小康社会应当也是小车社会”，因此未来这两个领域的增长不仅会带动中国未来经济的增长，同样也会带动银行零售市场的增长。

其次，银行卡业务增长显著也已经成为中国银行业的一个显著的增长点。根据穆迪公司的观察，中国银行业在银行卡市场上的竞争已经使得市场进一步细化，不过市场的渗透率总体上依然偏低。基于当前中国信用环境的现实，中国的银行业发出的银行卡主要为给零售及公司存款客户的借记卡，真正的信用卡反而发展有限，商业银行从这些银行卡业务中刻意获得的收入除了通常的利差收入之外，还有电子支付、资金转移及购买与出售投资产品（如银证通等业务）等方面获利。

第三，穆迪公司关注到中小企业与私人借贷者的贷款满足程度问题。穆迪公司注意到中国政府正致力于改进对于中小企业和私人借贷者的贷款服务，如鼓励银行向部分企业放贷，修订法规，对中小企业重新界定，建立信用机制等，人民银行放宽了对中小企业贷款利息幅度的限制等等，不过穆迪公司考虑到这些客户的信息透明度与资信质量问题后，认为这些中小企业很难获得大笔的贷款。实际上，穆迪公司的研究报告没有注意到一点是，中小企业的融资难问题首先是一个世界性的问题，其次融资难并不仅仅是贷款难，仅仅依靠银行贷款也不能解决中小企业的问题，而需要政府的扶持、创业资本的介入和股票市场的建立等多个方面的支持，而且不同行业、不同地区、不同发展阶段的中小企业其对于贷款的需求也是不同的。

四中国银行业当前值得关注的主要问题

穆迪公司在研究报告中重点指出了中国的银行业当前存在的主要问题。

首先，从银行内部经营管理的角度看，主要有以下的问题：（1）公司治理方面的缺陷，这一问题在国有银行中尤为严重。穆迪公司注意到，最难进行改革的地方是管理责任制，国有银行的官本位导向，使得国有银行内部的运作有如政府内部的官僚体系，被委派的高级管理者任期短，多强调短期目标而非持续性的改革。同时，缺乏管理激励机制也会阻碍建立良好的公司治理。归结穆迪公司的分析，国有银行的治理问题，无非是官本位和激励不足的问题，这已经成为几乎所有银行界人士的共识，但是目前的关键是如何采取行动。（2）会计与披露标准的改善：穆迪公司注意到中国政府正致力改善银行的透明度与信息披露，如2001年财政部颁布了针对金融机构的新的会计准则。2002年起，中国的银行必须公布5级分类的结果，根据不良资产水平做出计提准备并向人行做出季报。但国有银行被豁免根据新的会计准则做出计提准备。同时，穆迪公司注意到财政部对计提准备的限制放宽，但财政部对坏帐冲销仍严格控制。显然，这个领域是有一定进展的，但是进展十分有限。（3）如果说前述公司治理问题和信息披露问题是两个老问题的话，穆迪在研究报告中还专门提出了中国的银行体系中存在的操作风险的问题。穆迪公司强调，由于经营规模与历史遗留问题，国有银行的操作风险要比股份制银行高。这主要是因为四大银行有广泛的网络与官僚体系。内部信息不流畅，决策机制官僚化，要建立全国性的数据库还需要好几年，目前为止，部分客户信息还通过手工获取与传输，易发生错误。同时，穆迪公司认为中国的银行业存在的不恰当的管理责任制赋予高层管理者极大的决策权，导致和舞弊现象的发生。另外，穆迪公司认为过去国有银行的管理是基于一致同意的基础，责任不明确，导致低效率和操作风险，目前国有银行正在机构扁平化、责任与权力分工明确等方面做出努力，穆迪公司认为长远来讲这可能有助于降低操作风险与提高效率。实际上，中国的银行业的庞大的分支机构网络，使得总行对于偏布各地的分支机构实际上处于失控的状况。有不少学者认为当前中国的银行业的问题主要是层级过多、授权不当等问题，实际上这个问题的根本还是内部信息的传递和信息网络的支持问题，这一点是穆迪公司的研究报告中值得重视的一个新的关注点。

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关键字：小额贷款公司平遥模式可持续发展

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。它以服务“三农”与中小企业为方向，以“小额、分散”为要求，是为填补我国农村金融的空白，引导庞大的民间金融向正规金融与金融服务业转变而进行的一次有益探索。

小额贷款公司在我国的建立发展大致经历了两个阶段。第一阶段：2005年到2008年三年的试点。从2005年开始，为解决“三农”金融供给不足的问题，人民银行在山西、陕西、内蒙古、贵州和四川五省区开展小额贷款公司试点工作。第二阶段：小额贷款公司试点的进一步扩张。2008年5月份银监会与央行联合《关于小额贷款公司试点的指导意见》，从此小额贷款公司如雨后竹笋般的在全国范围内蓬勃发展。到2011年4月底，小额贷款公司已经成立了3027家，从业人员30297人。作为区域金融服务体系的有益补充，小额贷款公司在新农村建设、规范民间借贷、工业反哺农业、缩小贫富差距、构建和谐社会等诸多方面发挥了重要的作用。

平遥作为最早开展小额贷款公司的试点之一，对“平遥模式”小额贷款公司的研究可以为小额贷款公司的可持续发展提供重要的信息，有着重要的意义。

一、“平遥模式”小额贷款公司的现状

平遥是晋中市乃至山西省的一个人口和农业大县，全县农业人口占总人口的85.8%，但农业经济发展较为滞后，资金匮乏是制约全县“三农”乃至整体经济发展的瓶颈。小额贷款公司的成立和发展在一定程度上激活了农村的金融市场，支持了“三农”与当地经济的发展。

平遥小额贷款公司的发展历程与全国的发展大致相一致，2005年率先成立了两家小额贷款公司，其后，在2008年与2009年各成立一家。

（一）平遥小额贷款公司业务简介

平遥小额贷款公司的主要业务为贷款业务，文章将从贷款的用途、期限和常见方式这四个方式来介绍。

从贷款的用途来看，贷款主要为种植业贷款、养殖业贷款、农户贷款、下岗职工再就业以及微小型企业贷款。

从贷款期限看，平遥小额贷款公司发放的贷款最短为7天，最长为1年。大部分为3个月至6个月，其中尤以6个月为主。

贷款常见方式主要包括：信用贷款、信用担保、抵押和质押。在以上的贷款方式中，信用贷款由于农村现在的信用环境欠佳，贷款的风险比较大，所以占的比重比较小；而“户户联保”的推广受中国现实状况的制约，发展严重受阻；所以，小额贷款公司现在的贷款方式主要以担保为主。针对担保这一主要贷款方式，小额贷款公司根据客户的特点，拓展了“户户联保”“公司+农户”“薪农贷”“薪商贷”“随薪贷”等多种模式。

（二）平遥小额贷款公司业绩小报

截止到2010年底，四家小额贷款公司累计发放贷款108256.03万元，累计收回贷款86834.86万元，贷款余额为21421.17万元。其中在贷款总余额的21421.17万元中，种植业与养殖业的贷款余额共为1094.56万元，占比达到5.11%；农产品加工业贷款余额为5916.39万元，占比为27.62%；其他涉农贷款余额为8723.82万元，占40.72%；非农行业贷款余额为5686.4万元，占26.55%。“三农”贷款的比例超过70%，这在很大程度上支持了“三农”的发展与新农村的建设。在以上的贷款中，平遥小额贷款公司实现了贷款利息回收率为99.9%，其中：日升隆等三家小额贷款公司的回收率均为100%，晋源泰为99%，较好地实现了资产质量的保全。

由上面的小额贷款公司的业绩资料可以看出“平遥模式”的小额贷款公司整体来说发展不错，但是调查中发现了一些制约小额贷款公司可持续发展的问题，同时发现这些问题在全国的小额贷款公司发展中有着一定的普遍性，这些问题能否得到合理有效的解决对小额贷款公司的可持续发展有着至关重要的影响。

二、制约平遥小额贷款公司可持续发展的原因

（一）融资渠道狭窄，后续资金不足

在央行与银监会联合的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定：“小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。”同时，平遥对小额贷款公司成立条件中规定：“小额贷款公司的股东必须控制在10人以内，最高注册资本为2亿元人民币”。这些规定在很大程度上限制了小额贷款公司的资金来源，使小额贷款公司在面对存在严重资金饥渴的农村地区经常出现可贷资金周转不足、无钱可贷的情况。

（二）法律地位不明晰

虽然央行承认了小额贷款公司作为金融机构的身份，但是小额贷款公司徒有金融机构之名，却无金融机构之实，小额贷款公司仍然不归银监会监管，没有进入银行同业的拆借市场的许可证，不能享受金融机构税收等方面的优惠等。

（三）缺乏足够的金融监管

由于小额贷款公司不归银监会监管，而是由平遥政府指定的金融办等负责，缺乏金融机构监管的经验以及相关的技术手段等，这些监管团队不能对小额贷款公司进行科学地监管。同时，目前由地方金融办、工商、公安、央行的分支机构等的“多头监管”模式也很容易形成“无人监管”的局面。由于无法做到对小额贷款公司的有效监管，在平遥小额贷款公司的发展过程中也不乏个别小额贷款公司出现暴力催贷、非法吸收公众存款、高利贷、贷款投放大额化等问题。

（四）贷款方式单一，经营同质化现象严重

从现状中发现，平遥小额贷款公司的贷款方式比较单一，在实际操作中主要以担保为主，其他的贷款方式所占比重很小。调查中发现四家小额贷款公司基本上都是要以公务员或者企事业单位上班人员的工资为保证发放贷款。当然，这与小额贷款公司的风险控制密切相关，但是，一般的农民很难满足这些要求，这在很大程度上限制了弱势群体对资金的可得性，并与当初成立小额贷款的初衷有一定的背离。与此同时，小额贷款公司在发展的过程中结合自己的优势与当地的需求开展多种形式的经营这一方面比较欠缺，经营的同质化现象比较严重。

（五）缺乏完整的公司治理结构，风险控制机制存在问题

目前平遥小额贷款公司的发展还不是很成熟。小额贷款公司成立以来虽然在公司治理方面制定了相关的规章制度，但是，由于其目前依然主要以近亲或者熟人等人缘为主建立起来的，公司治理的随意性很大。同时，由于缺乏系统的风险控制与内部控制制度，在某些方面存在风险控制问题，业务操作中存在薄弱环节与执行不到位现象。

三、推动小额贷款公司可持续发展的建议

（一）拓宽引资渠道

首先，要扩大股东人数，放宽最高资本金限制。可以放宽小额贷款公司的股东人数限制，各地可以根据具体情况适当放宽各地制定的股东人数限制。同时，取消或放宽小额贷款公司的最高资本限制，以鼓励有条件的股东追加股本。另外，放宽港澳台以及国外投资人投资于小额贷款公司的限制条件，允许有条件的优质小额贷款公司吸引外资以解决其贷款后续资金不足的问题。

其次，要构建交流合作平台，提高融入资本比例。可以为优质的小额贷款公司搭建与企业、自然人以及银行等金融机构交流的平台，以吸收更多的资金。放松小额贷款公司从银行等金融机构融入资金的限制条件，对于经营良好、资产质量高和信用状况优的小额贷款公司，银行等金融机构可以对其给予更大的融资比例，至少可将融入资金占自有资本金的比例从目前的50%扩大到100%。

最后，要放宽货币市场与资本市场融资限制。可以帮助经营良好的小额贷款公司上市，通过在资本市场发行股票或者公司债券来解决其一部分的融资需求。同时，逐步的向经营良好的小额贷款公司开放银行同业拆借市场、票据市场，满足小额贷款公司的后续资金需求。

（二）明晰法律地位

首先，要完善法律法规。针对小额贷款公司实际的发展状况，尽快制定相关的法律法规，以明确小额贷款公司的法律地位，促进其规范发展。同时制定小额贷款公司市场退出的法律法规，对经营不善或者不规范的小额贷款公司给予退出市场的压力，以此来推动小额贷款等金融市场主题的竞争和完善，提升公众接受的金融服务质量。

其次，要确定未来转制问题。结合目前国家的金融政策以及农村的金融现状，小额贷款公司转变为具有金融公司性质的贷款零售机构或社区银行的考虑比较现实，且符合目前的农村金融现状。那样，既可以发挥小额贷款公司小额、灵活、快捷、方便的特点，也可以推动农村金融市场的细分，完善农村金融市场。

（三）完善监管体系

首先，加强规范监管。在小额贷款公司成立的初期给予其相对宽松的环境有利于小额贷款公司的发展，但是，随着小额贷款公的不断发展，对其进行规范监管尤为必要。只有完善小额贷款公司的监管体系，才能使小额贷款公司走上规范发展的道路，才更加有助于小额贷款公司的可持续发展。

其次，明确监管责任，加强社会监督。为了避免监管混乱局面的出现，明确划归监管责任对各监管机构高效的执行监管任务有着良好的作用。针对小额贷款公司存在的违法违规等行为，有关部门要在加强正规监管、行业协会自律的基础上加强社会监督。

（四）加强金融创新，开展特色经营

在实践中，小额贷款公司可以根据当地的具体情况制定相对更加灵活的贷款方式，对小额贷款方式进行创新，要将当地的实际状况与自身优点相结合，开展特色经营，形成分工明确、既相互竞争又相互补充的格局，同时，要针对不同类型的客户制定更加合理的贷款期限，避免由于期限不合理而影响客户的资金利用效率等。另外，小额贷款公司可以根据自己的实际情况开发一些适合当地具体情况的金融服务，满足客户的多种金融需求。

（五）规范公司治理，完善风险控制机制

加强小额贷款公司的管理，规范其公司治理，提高员工素质，有利于促进小额贷款公司的可持续发展。小额贷款公司要在发展中根据公司的实际情况制定合理的规章制度，不断提高自己的公司治理水平，使其走上规范发展的公司治理之路。同时，只有加强对员工的培训，不断提高其业务技能与风险控制能力，激发其员工工作的积极性与主动性，使其在为公司创造更多价值的同时实现个人的利益与追求，实现公司利益与个人利益的和谐统一。

四、结语

通过以上的介绍总结得出：虽然“平遥模式”的小额贷款公司的发展已经比较成熟，但是我们也不能忽略其存在制约其可持续发展的问题与不足，为此要在小额贷款公司的可持续发展过程中不断解决其存在或者出现的问题，只有这样才能使小额贷款公司走的更远。同时，要放宽对小额贷款公司不必要的限制，适当合理的引导小额贷款公司的发展，要加强对小额贷款公司的支持帮助。推进农村金融改革，努力推动多元化、竞争性的农村金融市场的形成，创造适合于小额贷款公司可持续发展的土壤，相信我国小额贷款公司一定可以实现可持续发展，为我国的新农村建设等贡献力量。

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