网上支付的方法范文
时间：2024-01-25 17:52:56
导语：如何才能写好一篇网上支付的方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
关键词：地方性商业银行；网银支付；发展战略
中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2012（5）-0046-04
网上银行在我国经过十多年的快速发展，已初具规模，成为各大银行争夺市场的有力武器，基本上形成了以国有银行、股份制银行以及外资银行为主体的竞争格局，而资源少、起步晚的地方性商业银行在竞争中处于劣势。2011年，中国电子商务市场整体交易规模达到7万亿元，同比增长46.4%，电子商务交易额连创新高对在线支付产生了巨大需求，为网上银行业务实现快速发展培养了深厚的土壤。人民银行网上支付跨行清算系统在全国范围内推广上线，为地方性商业银行网银系统与各大中型商业银行网银系统互联互通提供了平台，也为地方性商业银行大力发展网银业务提供了机遇。通过深入调查16家商业银行网银业务发展的基本情况，本文剖析地方性商业银行网银业务发展面临的机遇和挑战，探索适于地方性商业银行发展网银支付业务的战略和路径。
一、地方性商业银行网银支付业务发展现状分析
（一）地方性商业银行网银建设起步晚、业务发展相对滞后
中国银行于1996年投入了网上银行的开发工作，其后，招商银行、建设银行、工商银行也随即推出网上银行服务，中国网上银行逐步发展起来。2002年底，大中型商业银行均已开通网银业务，并通过总行一点接入网上支付跨行清算系统，而以北京银行为代表的地方性商业银行是从2003年9月开始陆续发展网银业务。而甘肃省地方性商业银行网银发展明显落后于发达省市，兰州银行于2010年下半年开始办理网银业务，并于2011年初接入网上支付跨行清算系统；甘肃银行尚未建立网银系统。地方性商业银行网银处于发展的基础阶段——“基本的网上银行”，主要是将传统的银行柜面业务克隆到互联网上，实现方式遵循传统业务的流程规定和制度，该阶段的网上银行更像是自助式的网络柜面终端。而大中型商业银行网银已处于第二发展阶段——“可定制的网上银行”，根据用户信息对用户进行群体划分，并设计相应的网上银行产品。相比之下，地方性商业银行网银系统的建设和发展滞后于大中型商业银行，难以满足支付业务不断发展的需要。
（二）网银业务竞争激烈，地方性商业银行在夹缝中求发展
大型商业银行凭借在传统银行业务领域积累的资本实力、资产规模、网点数量、客户资源和社会认知度等方面的优势，在网上银行业务领域体现了很强的竞争实力。据艾瑞咨询和易观智库数据显示，2011年，大型商业银行网银账户数占全国的81.5%，网银交易量占全国的82.1%。股份制商业银行在全国范围内迅速推广网银业务，很快占据了一席之地，弥补了网点资源不足的限制，综合竞争力在不断增强。以招商银行为例，依托于其优异的个人金融业务基础，以及多元化和个性化的个人网银服务，使其网银业务在股份制商业银行中表现突出，2011年，招商银行个人网上银行账户规模占全国个人网上银行账户规模的10.3%，仅次于工商银行和农业银行。地方性商业银行网银业务量占比很小，经营范围局限于当地，尚不具备全国范围的影响力。数据显示，全国地方性商业银行的网银账户、交易规模市场份额均不足全国的10%，而甘肃省地方性商业银行网银账户、交易规模不到全省的3%。
（三）地方性商业银行网银对柜面业务的替代率较低
目前，各大中型商业银行网银系统整合了几乎所有的传统业务，同时提供网上支付、移动支付等新兴服务。根据各银行2011年年报和《2011年中国电子银行调查报告》数据显示，2011年大型商业银行网银对柜面业务的替代率均超过62%，招商银行和民生银行网银对柜面业务的替代率超过80%，大大降低了人力资源成本、减轻了网点柜面压力。而地方性商业银行网上银行业务仍以基础业务为主，对传统经营依赖性依然较强，除北京银行、宁波银行等少数银行能达到大中型商业银行的水平外，大多数地方性商业银行网银柜面替代率为50%左右，主要业务以查询、转账、缴费等业务为主，网上银行对柜面业务的替代效果并不明显。
（四）网上支付跨行清算系统应用推广较为缓慢
网上支付跨行清算系统可实现各商业银行网银系统的互联互通，跨行资金汇划实时到账，为地方性商业银行提供了与大中型商业银行提供了平等竞争的平台。2011年，网上支付跨行清算系统清算资金量占全国网银交易金额的0.07%，截止2011年底，直接接入网上支付跨行清算系统的银行业金融机构为120家，其中地方性商业银行98家，而地方性商业银行通过网上支付跨行清算系统处理的业务笔数占总笔数的14.68%，清算资金量占总量的15.66%，业务发展较为缓慢，对地方性商业银行网银业务发展的支持作用并不明显。
二、地方性商业银行发展网银支付业务的SWOT分析
地方性商业银行网上银行的发展面临多样的金融环境变化，主要包括网上支付跨行清算系统上线、非金融机构支付牌照发放、手机支付发展以及第三方支付首次获批进入基金领域，金融环境的变化给地方性商业银行发展网上银行带来了机遇，网上银行应用场景将更加广泛，技术标准将日益完善；同时也给地方性商业银行发展网上银行带来了挑战，大中型商业银行占据绝对优势的市场格局难以改变，而第三方支付将涉足更多银行垄断领域，对网上银行业务形成冲击。
（一）优势分析
1、经营机制比较灵活，组织结构相对简单。地方性商业银行实行现代企业经营理念，具备比较健全的激励和约束机制，经营机制比较灵活多样。比起大中型商业银行从总行到支行的多层结构，结构相对简单的地方性商业银行发展网银业务可以轻松实现“统一管理、统一规划、统一需求、统一系统”。
2、有成功的信息化建设模式可以借鉴。信息化建设方面，各大中型商业银行对网上银行、电话银行、手机银行等信息化服务渠道进行开发和升级，这为地方性商业银行信息化建设提供了成功经验和借鉴模式。
3、具备良好的政策、经济和文化环境。一是监管部门高度重视银行业信息化建设，2011年出台的《中国银行业信息科技“十二五”发展规划监管指导意见》为地方性商业银行网上银行发展指明了方向；二是电子商务的爆发式增长是网上银行快速发展的重要推动力，2011年中国电子商务市场整体交易规模达到7万亿元，同比增长46.4%；三是个人财富的增长以及多样化的金融需求为网银支付创造了前提，2011年全国个人网银交易规模同比增长43%，约占全国网银交易总额的20%。
（二）弱势分析
（1）网点规模限制业务发展。与大中型商业银行相比，地方性商业银行规模的不足将制约网上银行客户群的有效扩大。受用户消费习惯和网上金融环境的制约，网上银行业务的开展在一定程度上依赖物理网点的支持。尤其是较复杂的投资理财业务，需要和银行工作人员进行面对面的沟通。网点不足必将在一定程度上限制网上银行业务开展。
（2）创新水平有待提高。近十多年来，地方性商业银行尽管取得了快速发展，但其业务经营的广度和深度不够，业务创新远没有达到预期的目标，创新业务占地方性商业银行营业收入的平均比重不超过10%，不能成为拉动业务和业绩增长的主导因素。
（3）专业人才相对短缺。网上银行业务发展需要大量的专门人才，而银行间激烈的人才争夺造成部分人才的流失。大中型商业银行有巨大的人力资源储备，人才的不足将制约地方性商业银行网上银行业务的发展。
（4）技术投入不足。在确保资金安全和提升用户体验方面，地方性商业银行的技术投入不足，网上银行互动性较差，用户体验较难提升，以致部分地方性商业银行通过网上支付跨行清算系统办理的支付类和信息类业务超时现象严重，影响了业务的实时处理和客户资金的及时到账。2012年8月，甘肃省3家地方性商业银行的支付类业务超时率均高于4%，4家地方性商业银行的信息类业务超时率高于10%。
（三）机遇分析
1、网银用户对网银的满意度提高。满意度的提高得益于两方面：由于网银支付自身安全性和便捷性的提升以及各商业银行对网银产品的创新使用户的多样化需求得到满足，网银用户对最常使用的网上银行满意度也随之上升。
2、网上支付跨行清算系统实现网银系统互联互通。发展网上银行是地方性商业银行突破机构网点限制、缩短与国内外商业银行差距的有效途径。对地方性商业银行的支持体现在：一是为地方性商业银行提供了与大中型商业银行平等竞争的平台和机会；二是实现了实时跨行转账和跨行账户查询，促进地方性商业银行提升网银服务水平；三是地方性商业银行通过接入网上支付跨行清算系统，可进一步拓展网银支付业务种类。
（四）威胁分析
1、大中型商业银行的垄断格局难以打破
网上支付跨行清算系统将网银互联，但大中型商业银行出于自身利益的考虑设置技术门槛，不支持与地方性商业银行客户签订授权支付协议和账户信息查询协议，导致网上支付跨行清算系统参与者之间部分业务无法实现互通处理。截止2011年底，网上支付跨行清算系统直接参与者中不能发起和接受借记业务的银行有19家，其中地方性商业银行16家，不能发起借记业务的银行有12家，其中地方性商业银行9家，支付业务办理受到影响的地方性商业银行合计25家，占直接接入网上支付跨行清算系统的地方性商业银行的25.5%，导致这些地方性商业银行只能被动接受其他银行机构通过网上支付跨行清算系统发起的网银借记业务和账户查询业务，只能被他行查询、为他行支付。
2、第三方支付的优势地位难以改变
2011年，人民银行发放了107张《支付业务许可证》，支付宝、财付通、银联等第三方支付企业获准从事支付业务，目前第三方支付在市场上的优势地位仍然难以改变。而地方性商业银行发展网上支付业务大多为项目驱动型，是为了配合地方经济发展的具体需求，而不是主动发展网上支付业务，而且地方性商业银行是否发展网上支付业务，很大程度上取决于其发卡量，只有用户规模足够大，银行才会更加重视网上支付业务。由于目前绝大多数地方性商业银行网点较少，经营范围仅限于当地，用户数量很难在短时间内达到一定规模，加上网银系统建设较晚，不利于网上支付业务的进一步发展。
3、手机银行对网银支付形成冲击
2011年，手机银行进入快速发展阶段，手机上网大环境逐渐形成，移动互联网产业链趋于健全，用户习惯也逐步养成。各大银行积极推广各项手机银行业务，开发创新应用，提升用户体验，同时开展各种优惠活动，手机银行的进一步发展对地方性商业银行的网银渗透有一定的削弱作用。
三、地方性商业银行网银业务发展的路径探讨
网上银行已成为银行业金融机构的主要分销渠道，面对同业之间激烈的市场竞争，地方性商业银行可以凭借网上支付跨行清算系统提供的平台，大力发展网银业务，丰富业务种类，拓展业务领域，增强自身竞争实力，在网银市场上占据一定的份额。
（一）重视网银业务发展，加快网银建设步伐
根据《2011中国电子银行调查报告》显示，2011年，我国网上银行业务实现了持续增长，个人网银用户对网银的使用深度不断增加，企业用户对网银的使用率和活跃度得到进一步普及，成为很多企业日常运营的首选。面对如此巨大的发展潜力，地方性商业银行应积极调整发展思路，根据自身条件选择网银系统建设途径：一是具备软硬件条件、技术研发实力较强的，可自主开发建设网银系统；二是软硬件条件和研发实力较欠缺的，可基于农信银资金清算中心或城商行资金清算中心共享网银系统的方式建设网银系统，克服技术研发弱势、站在一个比较高的起点、在短时间内建设自己的网银系统。
（二）以用户为中心，突出个性化服务
只有正确把握网上银行的定位，才能更好的利用网络渠道，推广银行产品。地方性商业银行网银业务发展应向第三个发展阶段——“个人化网上银行”努力，建立以用户为导向的系统、应用结构、程序和策略，用户可实现自助服务、产品选择和决策支持，银行可以收集并了解用户的消费习惯以及他们愿意使用的服务方式，并对用户进行细分，然后提供针对某用户的、专有的产品和服务，该阶段的网上银行建立的是“真正以市场为导向，以用户为中心”的贴身服务，可提高用户的忠诚度，加强银行的竞争力。充分借助微博营销、邮件营销等新兴的网络营销方式，突出个性化服务，个人网银重点改善用户使用体验，优化理财服务，渗透日常生活；企业网银重点增加企业理财、国际贸易结算、电子商务等服务，多挖掘中上游产业的结算需求。
（三）完善系统功能，丰富业务种类
地方性商业银行在建设网银系统时要认真权衡安全性与易用性二者之间的关系，要把资金安全和方便客户放在首位，二者不可偏废，利用技术手段确保网银既安全又易用。根据网上支付跨行清算系统统计数据显示，地方性商业银行目前办理的网银贷记业务基本都是汇兑，网银借记业务通过网上支付跨行清算系统办理的不足2%，而且有25家地方性商业被动接受借记业务，不能主动发起借记业务。地方性商业银行要加强与辖内其他银行业金融机构的合作，通过与其他银行签订授权支付协议和账户查询协议，实现他行账户查询和从他行账户支付，为客户提供便利，改善客户体验，充分发挥网上支付跨行清算系统在小额支付方面的优势。
（四）加强行业间合作，扩大网上支付领域
地方性商业银行接入网上支付跨行清算系统，便可支持网上支付、电子支付、移动支付等新兴电子支付业务。同时，地方性商业银行可以积极与电子商务网站、第三方支付服务组织磋商协作，不必过于担心第三方支付服务组织会抢占银行蛋糕，双方应以一种互利共赢的方式共同推动网上支付和电子商务的发展，利用第三方支付服务组织庞大的客户资源和在市场上的优势地位，扩大网银用户群体，拓展网上支付的领域，还可与电信运营商合作，大力发展手机银行等移动支付业务。
参考文献
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The SWOT Analysis on the Development of Local Commercial Banks' Online Banking Payment Business
XU Hualong
（Lanzhou Municipal Sub-branch PBC， Lanzhou Gansu 730000）
篇2
巨大的在线支付市场，特别是庞大的用户资源正在吸引众多企业加入。2005年4月，由多家投资公司投资、留学生创办的YeePay新产品，云网也正式推广自己的支付平台。7月PayPal 公司与上海网付易信息技术有限公司联合推出PayPal ，并与银联电子支付服务有限公司（ChinaPay)建立战略伙伴关系，成为网易和TOM成为首批合作伙伴。
第一坎：政策风险
2005年与网上支付相关的各项法律法规频频见诸报端。《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》等法律已经开始实施，而《电子支付指引》、《电子银行业务管理办法》等法律的征求意见稿也已经出台，距离正式颁布为时不远。网上支付平台的管理权和是否实行牌照准入制成为各界关注的焦点。
网上支付作为近几年发展起来的新兴产业，相关政策的出台明显落后于市场的发展。而由于没有针对性的政策指导，政策成为企业进入的最大风险，也影响了投资基金的进入。特别对于国内本土企业而言，没有资金支持，靠企业原始积累和投资回报很难快速发展。目前国家出台的相关政策在注册资本、保证金和风险管理等多个方面提出要求，并计划采取发放牌照的方式来保证市场良性发展和避免过度竞争。
在网上支付的部分领域，相关政策还处于空白阶段。部分企业游走于政策的边缘来获取某种机会收益。例如一些支付工具，买家先把钱压在第三方那里，买家拿到货满意后再由第三方转到卖家。这样的方式固然能保证买家和卖家的利益。但其行为在政策上还是模糊点。而未来的政策对其行为的界定将决定这些工具的命运。
第二坎：安全阴影
2005年6月17日美国万事达信用卡国际公司宣布，某信用卡第三方服务商的系统被黑客侵入，造成包括万事达、Visa、American Express和Discover在内各种信用卡高达4000多万用户的数据资料被窃，其中万事达信用卡用户高达1390万，Visa信用卡的客户则高达2200万。IT技术最发达，防范系统最完善的美国，发生的信用卡和用户数据被盗窃事件，给全球电子商务和网上支付市场蒙上了一层阴影。
安全问题已经成为用户不选择网上支付的首要原因。根据iResearch的调查显示，61.2%的用户将交易不安全列为第一原因。
网上支付作为一种新兴的支付方式在一开始即受到各方的普遍关注，特别是对于普通用户。万事达卡泄密事件对他们产生的影响是深刻的。而其他支付方式的安全问题则由于较为常见，不易引起用户和媒体的关注，不会产生较大影响。其实网上支付的安全问题大多数情况下并不是由于技术的缺陷，而是由于用户不规范使用引起的。而用户的规范操作、媒体的客观报道和正确引导必将很大程度上消除用户的安全顾虑和增加交易行为。
第三坎：信用瓶颈
“一手交钱，一手交货”的传统交易方式正在成为便捷的网上支付进行推广的最大瓶颈。这是因为国内电子商务市场的发展还不成熟，独立的第三方信用评价机构还不健全，社会无法承担由于失信而引发的损失。
“先付款，后发货”作为电子商务交易的既定模式，“货到付款”的模式由于物流成本的居高不下而正在被摒弃，但又摒弃不掉。虽然很多企业都提供多种约束机制以期达到用户心理的最低防线，但仍有很多人敬而远之。信用缺失和人与人之间的不信任，使得具备“信用担保”的网上支付成为解决的方式之一。“信用担保”将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。买家先把款打给支付平台，等确认收到所购商品并无问题时，通知支付平台把款项打给卖家。为了方便买家后续购买，该平台还提供预存一些费用的功能。
“信用担保”的出现是现阶段特定历史条件下的产物。该方式中由于支付平台并不是金融机构，其占用买家资金的行为还无法得到相关机构的认可。而且该方式延缓了资金流和信息流的及时交互，使得网上支付的优势无法充分体现。参考发达国家的习惯做法，第三方信用评价机构的建立和运作是解决该问题的优先选择。
第四坎：营销趋同
网络经济是作为一种“规模经济”，谁拥有的客户多，谁将在成本上具有优势。网上支付市场也是如此。为了获得这种优势，要求网上支付平台集聚庞大的客户基础。而初期的寻找或者争夺用户便显得十分关键。在此，低价格是常用的手段之一。比如第三方支付平台要向银行交纳1.5%的手续费,但为了拉拢客户，只向商户收取0.9%甚至更低的手续费。也就是100块的交易额，第三方支付平台要向银行交1.5元，但只向商户收0.9元，之间的0.6元亏损企业只能自己承担。企业这样做的目的是为了培育市场，抢夺客户资源。而且目前每月的交易量有限，亏损部分企业还可以承担。低价策略作为一种最简单和最有效的方法正在被很多企业所采用，而一再降价的背后则有引发市场崩盘的可能。
如上所述，各家支付平台营销策略的同质化现象已经非常明显，而走多元化道路则是必然选择。首先企业在提供网上支付服务的同时，还可以提供电话支付、手机支付和虚拟支付等其他方式，扩大用户基础，满足个性化需求。其次由于银行在网上支付链条中的特殊地位，保持与其的密切联系和紧密合作也是不可缺少的。最后就是要针对不同用户推出合适的促销方法和赔付承诺。
随着网络的日益普及，尤其是电子商务的发展，网上支付的重要性日益凸显，并成为整个电子商务产业链的核心环节。从现阶段网上支付的发展现状分析，在成功了解决了政策、安全、信用和营销的问题之后，网上支付必将重现曙光，迎来难得的发展机遇期。
相关链接
什么是网上支付
网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。
篇3
【关键词】网上支付 沉淀资金 监管
一、引言
2000年以来，互联网在中国呈现出爆发性发展的趋势，不仅网民规模不断扩大，达到4.57亿，而且网络消费总量也快速增长。据中国互联网数据中(DCCI)2010年11月23日的中国互联网市场调查数据显示：2010上半年网络消费总量达4734亿，预计2010年全年增幅为48.8%左右，中国网民网络消费总量将首次突破1万亿人民币大关，人均月度网络消费额达到206元。据中国互联网络中心《第27次中国互联网络发展状况统计报告》显示：2010年是网上支付的快速发展期。截至2010年12月，网上支付用户规模达到1.37亿人，使用率为30%。这一规模比2009年底增加了4313万，年增长率高达45.9%。网上支付用户规模三年之间增长了3倍，比2007年底增加了1.04亿用户。由此，随着网上购物等电子商务的快速发展，新兴电子支付工具不断出现，电子支付交易量不断提高，网上支付不断发展，与此相伴的网上支付中沉淀资金的问题自然也就浮出水面。
二、国内网上支付平台及其发展
网上支付，是指通过互联网实现的用户与商户、商户与商户之间的在线货币支付、资金清算、查询统计的过程。网上支付包括直接使用网上银行进行的支付以及通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。根据Enfodesk易观智库2011年2月21日数据显示，2010年中国第三方支付市场（包括互联网支付、手机支付和电话支付）交易额达到11324亿元。第三方支付市场依然保持较高的市场集中率。支付宝以49%的份额占据半壁江山，排名前五的支付宝、财付通、快钱、Chinapay、易宝支付占据近90%市场。
来自支付宝公司的官方数据显示，截至2011年，支付宝日交易总额达到5662亿元人民币，日交易笔数超过500万笔。显而易见：以支付宝目前日交易量15．5亿元、7天收款期计，平均每天账户上吸纳的客户保证金就是108.5亿元；按银行活期存款利率0.5%计算，一年的利息收入可以达到5000多万。扣除必要地实缴资本，日均沉淀资金可达80多亿。
三、网上支付沉淀资金存在的问题
网上支付所产生的沉淀资金主要是针对平台账户模式的第三方支付平台而言。沉淀资金主要包括两部分：交易过程中产生的资金和交易前后暂存在平台虚拟账户里的资金。其中，交易过程所产生的资金是指支付系统中正处于支付过程中的资金。为了保证交易双方的安全以及建立信任，第三方支付平台一般规定只有当买家收到商品并确认付款后，系统才能把货款划到卖家账户。交易过程中的资金就这样产生了，这也是沉淀资金的主要构成部分。
网上支付所产生的沉淀资金主要存在以下几个方面的问题：
（一）第三方电子支付监管体系不完善
在电子商务网上支付中，第三方支付商提供的网络虚拟账户是连接买家与卖家的重要纽带。通过第三方支付商提供的担保，买家卖家之间建立信任并完成交易。在这一过程中，沉淀资金的管理就会出现巨大的漏洞，那就是买家存放在第三方支付商账户里的钱由谁来监管。根据2010年6月21日《非金融机构支付服务管理办法》的规定，已经明确将第三方支付平台作为支付清算组织进行管理，并且规定由银行设立专户存放，提取备付金，第三方支付平台不得擅自挪用备付金。但是并没有对沉淀在其账户里的资金做出规定。再者，第三方支付平台在商业银行的账户，银行无权过问账上资金的流向。即使有一定的法律规定，如第三方支付平台不得擅自挪用客户金额，但实际上交易都是在第三方支付商的虚拟账户里进行的，银行对实际的交易数据并不知晓，第三方支付商调动虚拟账户里的资金银行根本难以监管。
（二）管理风险与支付风险
由于第三方电子支付监管体系的不完善，法律在第三方支付商在资金调动方面缺乏有效的监管手段，因此，沉淀资金往往是由第三方支付平台自己进行管理。
在这样的背景下，如果第三方支付平台想要把账户里的资金挪作他用或者进行某些违法行为譬如洗钱，是轻而易举的一件事。比如前不久，江苏苏州侦破的一起赌场案中,抓获第三方支付平台“快钱”公司的高级管理人员,经查,其与境外赌博集团勾结,协助境外赌博集团流转资金30余亿元,并从中获利1700余万。
其次，在资金的流动性管理中，可能存在资金安全问题，进而引发支付风险和道德风险。目前在第三方支付平台中，基本都可以直接支配交易资金，这就容易造成资金不受监管、越权使用，甚至进行风险投资的问题。早在前些年，这种资金管理办法就在证券业使用过，可想而知，券商挪用股民资金的案件数不胜数，局面难以控制，最终出现巨大的风险。同理，目前第三方支付平台的沉淀资金，如果管理运用不当，也可能导致各种各样的偿付风险和金融风险。
（三）存款利息分配问题
巨额的沉淀资金必然可以获得巨额的存款利息。然而，存款利息究竟归属于哪方？产生的存款利息在合同中即用户协议当中并未明确其归属，又由于第三方支付平台只是对资金进行代管，那么根据的性质以及合同内容，作为的第三方支付平台是不能享有这笔利息的所有权。然而，在具体的实务中，这笔利息往往作为第三方支付平台免费提供服务的补偿。事实上，这笔钱在银行账户上的利息归客户、银行还是属于第三方支付平台的服务性收益都没有一个准确的定论。
四、关于网上支付产生的资金沉淀的监管建议
（一）提高行业准入标准，建立完善的第三方电子支付监管体系
在《非金融机构支付服务管理方法》颁布之前，我国第三方电子支付行业的准入标准相对较低，第三方电子支付机构的规模差别很大,良莠不齐。许多小的第三方支付平台缺乏稳定的客户群体，容易通过一些违法手段譬如洗钱来牟利。一般来说规模小的支付机构比规模大的更容易引发金融风险，因此，有必要明确规定第三方电子支付机构的注册资金规模，并将其规定为重要的准入标准之一。与此同时，应该从对内控制度和公司治理结构等方面出发制定相应的标准并建立完善的监管体系，以发放牌照的形式对第三方电子支付机构进行有效的约束。
根据最新颁布的《非金融机构支付服务管理方法》的规定，非金融机构提供支付服务应具备的资本实力为申请人申请在全国范围内从事支付业务的，其注册资本至少为1亿元；申请在同一省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本至少为3000万元人民币，且均须为实缴货币资本。同时确立中央银行为监管主体，第三方支付平台开户银行辅助中央银行进行监控。
然而，截止至目前为止，原先几百家的第三方支付平台中获得牌照的有10多家，而根据《非金融机构支付服务管理方法》中的规定，这些获得第三方支付平台的服务机构应该进行用户的实名制注册，反洗钱的监控系统的构建。但是，如今用户仍然能够不通过实名制注册而通过第三方支付平台进行结算与转账服务。
（二）向监管部门缴纳保证金，防止沉淀资金被非法使用
根据《非金融机构支付服务管理方法》中的规定，第三方支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金，并且只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户。备付金存管银行应当对存放在本机构的客户备付金的使用情况进行监督。第三方支付机构不得以自己的名义开立备付金专用存款账户，只能将接受的备付金存放在支付机构开立的备付金专用存款账户。支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。
然而，我们必须看到，第三方支付企业的资金沉淀问题，其实并没有比较好的解决。《非金融机构支付服务管理方法》中规定了支付机构只能选择一家商业银行作为备付金的存管银行，但是，付款者肯定会使用多家银行的资金账户，这就要求支付机构在不同的银行账户之间进行结账，这会增加支付机构的成本，并且会影响效率。而且，在支付平台使用沉淀资金的方面上，也没有出台具体的管理细则。在这两个方面，监管部门仍然需要出台更加详细地监管方法，譬如支持支付机构在不同商业银行开立备付金专业存款账户以及转账使用细则，提高保证金比例等等。
（三）明确利息归属，合理分配利息
沉淀资金的规模巨大，每年产生的利息更是一笔巨大的财富。然而，沉淀资金的利息归属一直是个比较大的问题。在《非金融机构支付服务管理办法》中，并没有对这笔利息的归属作出明确的解释，只是要求托管银行进行利息的核查。
从法律上讲，沉淀资金相当于客户交给第三方支付平台管的保管物，本身还是归客户所有，因此按理说利息也应全额退还客户。或者可将备付金资金账户产生的利息作为保险金为客户提供保险。
也可以采取事前协商的方法，将利息在客户和第三方支付公司间进行比例分配。支付公司所得利息可以当作为客户备付资金保管费或者手续费。关键在于，不管是通过哪种方式所获取利息，支付机构必须事先向客户说明清楚，让客户有充分的知情权和选择权。至于支付公司利息收入的使用，可以建议其自愿用于自身安全或服务设施的提升，或者直接为客户提供更多更好的增值服务。
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关键词：网上银行；商业银行；支付业务金融服务；投资理财
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009－2374(2011)19－0139－03
2009年12月2日，人民银行副行长苏宁在北京召开的“加快第二代支付系统和中央银行会计核算数据集中系统建设，进一步提高金融服务水平”全国电视电话会议上，部署了人民银行第二代支付系统建设工作，拉开了网上支付跨行清算系统建设的序幕。
一、人民银行网上支付跨行清算系统简介
目前，网上银行已成为各家商业银行提供金融服务的重要平台，客户可以方便地进行转账汇款、网络购物、网上缴费、投资理财等多种支付活动。但是，现有的网上跨行支付属于银行间(或银行与非银行清算组织间)的协议行为，当收付款人不在同一家银行开户时，支付指令的跨行清算通过多个系统间传输或转换，有些处理环节还需商业银行业务人员手工干预，业务处理时间较长，客户也不能及时了解支付业务的处理结果。为提高网上支付的跨行清算效率，提升商业银行网银服务水平，更好地履行中央银行的支付清算职责，人民银行决定建设网上支付跨行清算系统。网上支付跨行清算系统是人民银行继大、小额支付系统后建设的又一人民币跨行支付系统。系统将主要处理客户通过在线方式提交的零售业务，包括支付业务和跨行账户信息查询业务等。系统实行7×24小时连续运行，业务处理采用实时传输及回应机制，客户在线发起业务后可以及时了解业务的最终处理结果。通过建设网上支付跨行清算系统，将有效支持商业银行提升网上银行服务水平，并促进电子商务的快速发展。
网上支付跨行清算系统具有以下业务功能：处理网银贷记业务，网银借记业务，第三方贷记业务，跨行账户信息查询业务。其业务运行模式与小额支付系统相似：运行时序为7×24小时连续运行，采取定场次清算的模式，设置贷记业务金额上限，与大额支付系统共享同一个清算账户等等。从业务管理方面来讲，网上支付跨行清算系统是小额支付系统在网上支付方面的延伸，从系统管理方面来讲，网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统并行的人民币跨行清算系统。
二、人民银行网上支付跨行清算系统投产带来的机遇和挑战
网上支付跨行清算系统是人民银行第二代支付系统的一期工程，它的投产对于商业银行的业务发展及运营模式产生了极大的影响，主要表现在以下方面：
(一)网上支付跨行清算系统的投产，实现了商业银行间网银互联互通，提升了商业银行核心竞争力
网上支付跨行清算系统，将各商业银行网银系统进行统一整合，通过整合，实现互联互通，最直接的效果就是各商业银行的网银用户，可以通过不同网银渠道，共享一个平台，大大缩短了客户需求交易的周期，改善了客户体验，为商业银行网银业务未来的拓展与创新，创造了条件。
网上支付跨行清算系统投产后，网银跨行支付从目前的多系统转换、处理时间长，转变为逐笔实时支付，实时向客户反馈交易结果。同时，还将突破目前对客户服务时间上的局限，提供7*24小时全天候服务，支持客户跨行查询在其他多家银行开立的账户信息，为财富管理提供更多手段。
(二)网上支付跨行清算系统的投产，使商业银行具备了第三方支付的功能，为商业银行涉足第三方支付奠定了渠道基础
网上支付跨行清算系统除提供网银借记、网银贷记业务外，更重要的是提供了第三方贷记、第三方预授权、撤销和第三方预授权确认付款以及交易状态查询等功能，这一系列功能的实现，使商业银行首次具备了第三方支付的能力。
比如，商业银行的客户通过网银渠道(目前仅连接网银渠道)，登录该行的网银，可以使用在其他参与行开立的银行账户(如存款账户)发起交易，完成支付业务，在此交易的过程中，商业银行就扮演了第三方的角色。
从渠道功能架构上来说，网上支付跨行清算系统，使各上线商业银行具备了扮演第三方支付角色的技术条件，具有了同独立的第三方支付组织一样的支付能力。关键在于，商业银行在前端产品定制方面，是否有满足第三方支付市场需要的意愿。
(三)网上支付跨行清算系统的投产，实现了客户资源共享，对商业银行间的传统竞争模式提出挑战
支付清算公共平台的建设所引发的客户资源共享，必将带来对传统经营模式、竞争策略的挑战，这也正是“支付无边界”的充分体现。各大型商业银行基于物理网点数量多的竞争优势，随着未来支付清算平台的建立和完善(目前网上支付跨行清算系统仅限于5万元以下的小额资金支付)，将不再成为优势。对客户的服务，将从以物理网点服务为主，转变为立体化、全方位的渠道服务，尤其是电子渠道的服务；商业银行与商业银行之间，未来甚至包括与第三方支付组织之间的竞争，也将转变为以提供亲切服务、优质产品的较量。
(四)网上支付跨行清算系统的投产，首次实现了贷记卡系统直通式处理，提高了贷记卡的支付效率
网上跨行支付系统投产，将首次采用直连方式与银行卡系统相连接，实现支付系统与准贷记卡、贷记卡系统与支付系统的直通式处理。客户持有中国银行的信用卡，通过网银的渠道发起支付，支付指令在系统内进行全流程自动处理。从商业银行内部流程上，减少了人工干预度，降低了操作风险，缩短了网银跨行转账、清算的入账时间，提升了商业银行贷记卡与准贷记卡的服务水平和竞争能力。
(五)网上支付跨行清算系统一点接入人行处理中心，提高了IT系统运维效率
在人行二代网银跨行清算系统架构设计上，商业银行采用“一点接入、多点清算”模式，即全辖以直联方式，通过前置机集中一点，接入网银跨行处理中心，并维持各省行清算账户进行资金清算。此模式改变了过去商业银行各分行分别接入当地人行的方式，变成由总行成为一点接入人行的处理中心，系统结构更简单，便于集中运行和维护，节约运维成本，将显著提高系统运行与维护的效率和水平。
三、加快发展商业银行支付业务的建议
(一)全面提升信用卡网上跨行支付功能
随着人民银行网上支付跨行清算系统投产，商业银行可以在以下几个方面继续提升信用卡网上支付功能，特别是跨行网上支付功能：
1.实现他行借记卡为本行信用卡自动还款。商业银行可在网银信用卡模块添加该功能，使客户能够通过登录网银签约登记后，将客户本人在他行开立的借记卡账户设置为在本行开立的信用卡账户的自动还款账户，每月定期由系统自动通过人民银行网上支付跨行清算系统向他行借记卡账户发起借记交易，收款结果可以通过本行的网银直接查询。此改进虽然不利于客户 在商业银行的存款沉淀，但可以使客户享受到本行信用卡还款的便利，促进商业银行信用卡业务的发展。
2.实现信用卡自有存款跨行支付费用功能。由于一些商业银行的信用卡已经实现集储蓄和透支消费功能于一身，因此可以通过系统改进，实现商业银行信用卡自有存款通过人民银行网上支付跨行清算系统支付水费、电费、煤气费等费用功能，并可通过网银实时查询支付结果。
(二)挖掘教育行业需求，创建校园一体化网络支付平台
随着人民银行网上支付跨行清算系统投产，商业银行可以挖掘教育行业的需求，为校园创建一体化网络支付平台，建立一卡通式的网络支付系统，解决用户校内校外的各种支付问题：首先要注意运用科学的方法对其进行总体规划和科学决策。其次，数字化校园建设是一个系统工程，需要综合考虑学校的资金、组织、管理、服务、资金、技术等因素，强调通过提供统一的标准、接口、平台与工具，将学校的各信息系统集成起来，形成一个有机的整体。因为涉及资金流，一卡通的支付体系必须重点考虑交易的安全性，建立控制风险的机制。最后，还需理顺学校、银行、集成设备服务商之间的关系，实现不同利益主体的多赢。
商业银行可以基于校园卡，与集成设备服务商共同构造了一套网络支付平台，包括食堂就餐、上网计费、图书借阅收费、存取款功能、网上跨行支付功能。支付平台是一个中间平台，一方面连接各单位的交费应用，另一方面又连接后台多个消费卡平台。商业银行可以获得各方账户的存款沉淀和相关支付的手续费用，同时，商业银行通过加强宣传，在校园内获得良好的广告效应。
(三)建设手机支付平台
目前我国拥有超过8亿的手机用户，是世界第一大手机用户国，手机支付已成为继卡类支付、网络支付后的又一大潜力市场。手机支付市场目前被各大移动运营商垄断，随着人民银行《非金融机构支付服务管理办法》的实施和网上支付跨行清算系统的投产，商业银行应把握机遇，与移动运营商合作，共同建设新一代手机支付平台。
天翼长城卡是中国银行和中国电信携手推出的国内第一张包含3G通讯和银联标准的金融手机支付卡。这张卡在电信手机卡中，加载了符合中国金融行业芯片卡通用标准的“电子钱包”账户。拥有这张手机支付卡的市民，相当于在自己的手机终端上建起一个移动通讯与“电子钱包”交易的综合平台，可以使用手机终端随时随地享用充值缴费、消费支付、3G通讯等便捷服务。天翼长城卡聚合了金融、电信两大领域的资源优势，为客户打造了一个手机通讯与电子支付的便携平台。它将手机支付的最新技术广泛应用于关系国计民生的众多领域。
手机金融Ic卡在便捷、安全、通用等方面的优势，将对移动支付及金融产业的发展起到积极影响，促使科技金融服务在多方共推之下走向深远，而商业银行与运营商的合作，将获得可观的收益。以后，商业银行手机支付业务可向境外发展，目标可先瞄准中国香港、中国澳门和中国台湾市场。
(四)打造写字楼区、工业区电子商务平台
传统商业银行常常通过增设物理营业网点的方式满足客户的需求，随着互联网技术的成熟和电子商务的发展，银行开始“转战”电子商务市场。
随着网上支付跨行清算系统上线，商业银行应把握机遇，为传统银行功能的转变奠定了技术基础。
商业银行在由传统的金融媒介主体向社会支付体系主体转变过程中，电子商务为传统银行开辟了更为广阔的发展空间。商业银行应加快业务流程创新，简化服务流程以满足客户多样化的需求为基础，契合了商业银行“以客户为中心”的理念。此外，在开拓新的电子商务服务平台过程中还要求商业银行充分发挥和利用信息技术产业发展的最新成果，积极通过外包或联盟共同开发适应市场需求的新产品，加强与IT企业及其他行业的联盟与合作。打造写字楼区、工业区电子商务平台，不仅为商业银行核心企业客户群建设提供了有利时机，同时合作商户也按照当前商业银行电子商户的收费标准为银行支付手续费，这将成为银行中间业务新的利润增长点。
(五)实现企业网银定期贷记、定期借记自助服务
目前，定期借记和定期贷记业务在多数商业银行不能通过企业网银办理，企业事先与银行签定协议，交易时向开户行提交定期借记或贷记业务纸质清单，列明收款人或付款人名称、收款或付款人账号、开户银行、合同号等项目要素，并在纸质清单上加盖单位公章。同时提交加密电子文档，开户行经办员核对相关资料后通过客服系统及小额支付行内系统处理，发送成功后生成返盘文件打出清单给客户签收。对客户而言，定期业务流程较为复杂，数据格式要求高，因此交易量较小的客户宁愿选择普通汇划或收款模式。
随着网上支付跨行清算系统上线，商业银行应加快企业网银建设，使之可以成为企业重要的支付手段。商业银行可以将定期贷记、定期借记业务加入到企业网银中，通过相关的格式审核程序和风险防范程序，让企业可以通过网银办理定期业务，同时实现客户收款、付款交易状态实时查询汇总，自动生成清单供企业核对。实现企业网银定期贷记、定期借记自助服务，可以大大减轻商业银行前台柜员业务量，同时获得可观的业务费用收入。
(六)充分利用ATM为客户服务
随着人民银行网上支付跨行清算系统的投产，商业银行在进一步提升网银业务的同时，可以对目前的ATM的功能进行改进，提升ATM的使用效率，填补运营成本，其措施包括以下几个方面：
1.使客户可以用银行卡在本行ATM调用该客户他行账户进行交易。目前，客户ATM取款交易仅限于使用本行或他行的银行卡提取本卡的账户资金。随着人民银行网上支付跨行清算系统的投产，商业银行可以通过与其他商业银行合作，请软件公司开发软件，改进ATM功能，使客户只要签定三方协议(本行、他行、客户)，即可使用本行银行卡在本行的ATM调用该客户他行账户进行交易，包括：查询、缴费、取款、汇款等。商业银行可以向客户收取一定的费用，增加中间业务收入。
篇5
地址：_______________________
法定代表人：_________________
乙方：___________________银行
地址：_______________________
负责人：_____________________
丙方：_______________________
地址：_______________________
法定代表人：_________________
丁方：_______________________
地址：_______________________
法定代表人：_________________
为提高通关效率，方便丁方缴纳在办理海关通关手续过程中产生的相关关税和行政事业性费用（以下简称税费），经丁方提出申请，甲方通过对丁方守法、资信等情况，乙方通过对丁方账户等情况的审查，允许丁方使用网上支付税费服务。丙方为甲、乙、丁方网上支付税费服务提供服务平台、技术支持、电子数据的保存等服务。经各方充分协商，达成以下协议：
第一条 服务内容
（一）甲、乙、丙方为丁方提供网上支付有关海关税款和行政事业性费款的服务。本协议所称网上支付服务，是指丁方使用计算机通过internet网络登录丙方的_________系统网站，查询到甲方生成的电子“税费通知”，若无异议则指定缴款单位和缴款账户，通过丙方的_________系统向乙方提交“电子税费支付”指令。乙方按照丁方发出的“税费支付”指令办理税费款项的支付服务。
（二）按照互惠互利的原则，在完善现有网上支付税费服务项目后，乙方将根据业务发展需要，优先合作为丁方提供其它可能的增值金融服务。
第二条 业务流程
（一）丁方向甲方申报，甲方接受申报后，生成电子的税费通知，税费通知通过甲方的计算机系统传至丙方的_________系统。
（二）丁方通过网络登录丙方的_________系统，查询税费通知。如无异议，可选择网上支付方式向乙方发送税费支付指令进行支付；如有异议，需向甲方提出重新处理申请。
（三）乙方根据接收到的税费支付指令电子数据进行预先扣款（以下简称预扣）处理，并将支付成功的电子回执通过丙方的_______系统反馈给丁方。若由于丁方账户余额不足等原因造成支付失败，乙方应将支付失败及失败原因的电子通知通过丙方的_________系统向丁方反馈。
（四）丁方可通过丙方的_________系统查询税费款项的处理进度和状态，在获知支付成功后，可准备有关纸质单证到甲方现场办理验放手续。
（五）货物放行后，乙方负责将税费金额确定无误的网上支付款项缴纳至国库或指定的行政事业性收费账户。甲方应为网上支付税费业务开具纸质缴款凭证，由甲乙双方共同完成纸制凭证的流转。
（六）货物放行后，若税费计征条件发生变化导致税费计征结果发生变化的，按现行的退、补税管理规定进行退补税处理。但对退／补税税单，丁方只能选择柜台支付方式处理。
第三条 服务的申请
丁方应通过丙方的_________系统向乙方提出使用网上支付税费服务的申请。
丁方登录丙方的_________系统填写电子服务申请表格，向甲、乙方提供：其基本信息、使用网上支付税费服务的帐户信息、使用本服务的操作人员及操作权限资料。
甲、乙方对丁方的申请资料进行审核审批，并在审批通过后将结果通过丙方的_________系统通知丁方，丁方接到审批通过的通知后，即可开始使用网上支付税费服务。
丁方如需对上述申请资料进行修改，应登录丙方的_________系统向甲、乙方提交电子变更数据，甲、乙方审核通过后，将审核结果通知丁方变更是否生效。
为使本协议下的网上支付税费服务顺利开通，丁方应于服务开通前在乙方开有基本存款账户或一般存款账户。未经乙方同意，丁方不得撤销该账户。
乙方将严格按照丁方申请资料中提供的帐户、名单和权限进行税费支付处理。
第四条 电子指令与回执的效力
为完成网上支付税费业务，甲、乙、丁三方通过丙方的_________系统传递有关电子指令、通知和回执，甲、乙、丁三方认可丙方有能力对电子数据涉及的数字签章的真实有效性作出判断，并能够提供安全、可靠、公正的服务及技术认证机制。
甲、乙、丁三方对电子数据的真实性、电子指令、通知及回执的送达等产生争议时，以丙方备份或保存的电子数据为准，丙方可依据其保存的电子数据对有关情况作出证明。
丙方有责任在协议有效期内采取必要手段保持其系统的先进性和安全性。
第五条 取消税费指令的处理
乙方按丁方通过丙方的中国口岸数据系统提交的税费支付指令进行预扣款项处理后，若在货物放行前因税费金额发生变化需要取消税费指令的，乙方应将预扣款项加计银行活期存款利息退还丁方账户。
第六条 服务准备和技术支持工作
网上支付服务开通前，丙方应为丁方制作进入_________系统的银行ic卡，并提供必要的软件和硬件设备。丙方应为丁方在系统安装、使用过程中遇到的问题提供必要的支持。
开通本服务后，甲、乙、丙方应设立专人专岗负责向丁方提供各自职责范围内的服务和技术支持。
第七条 保密条款
甲、乙、丙方承诺，甲、乙、丙方将严格遵守国家有关法律、法规的规定，保守丁方的商业秘密，未经特别授权或许可，不对外提供或引用有关电子数据。但依据法律的规定，需要甲、乙、丙方在司法或者行政复议程序中作为证据提供的除外。
第八条 通知条款
丙方保证其_________系统的正常运行。如果出现运行故障，导致网上支付税费服务不能正常使用时，丙方将以网页的方式通知丁方。
第九条 电子数据的保存
丙方承诺将有关网上支付税费服务的原始电子数据保存20年，并确保期间原始数据未经任何人为干预。但因不可抗力原因造成电子数据的灭失、缺损、破坏或更改的，丙方已向丁方履行了告知义务，并采取有效措施尽可能减少损失后，丙方不承担责任。
第十条 协议生效及变更、终止
本协议自甲、乙、丙、丁四方法定代表人、负责人或授权人签字之日起生效，有效期为一年。
本协议有效期内，任何一方如有变更、终止本协议的要求，应提前30天书面通知其他方，经各方协商同意后方可变更或终止。
本协议有效期届满之日30天之前，如果任何一方未向其他方提出终止协议的要求，本协议将自动展期一年。上述展期不受次数限制。
第十一条 违约责任
由于一方的过错，造成不能履行或不能完全履行本协议，有过错的一方应承担违约责任并赔偿其他方因此遭受的损失；如属几方有过错的，根据实际情况，由有过错的几方分别承担各自应负的违约责任。
第十二条 不可抗力及其他免责事由
凡因自然灾害、意外事件、政府管制、法规改变或其他当事方不可控制的因素造成一方不能履行或不能完全履行本协议，当事方可不承担违约责任，但遭受不可抗力的一方应立即书面通知其他方不能履行的理由。
第十三条 管辖
凡因本协议而发生的或与本协议有关的任何争议，各方应通过友好协商解决，如协商不成，交由北京仲裁委员会仲裁。
第十四条 其他
（一）在本协议的有效期内，如遇有法律、行政法规、海关规章和规范性文件的规定发生变化，直接影响本协议书履行的，应先依照法律、行政法规、海关规章和规范性文件的规定执行。甲、乙、丙、丁四方应按上述规定及时协商修改本协议。
（二）本协议未尽事宜，甲、乙、丙、丁四方可另行签订补充协议。本协议的有关附件及补充协议为本协议不可分割的部分，与本协议具有同等效力。
（三）本协议正本一式四份，甲、乙、丙、丁四方各持一份，同等有效。
（四）通知地址。出现本协议项下应当书面通知的事项时，一方应按照下列地址通知其他方：
甲方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；
乙方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；
丙方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；
丁方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________。
甲方（盖章）：______________
法定代表人（签字）：________
_________年______月_______日
签订地点：__________________
乙方（盖章）：______________
法定代表人（签字）：________
_________年______月_______日
签订地点：__________________
丙方（盖章）：______________
法定代表人（签字）：________
_________年______月_______日
签订地点：__________________
丁方（盖章）：______________
法定代表人（签字）：________
篇6
二、考试时间：2012年7月7日-8日
三、报考步骤：
方法一：考生自行登录广东省考试服务网报考考试课程（付款方式：网上支付，考生须具有已开通网上支付功能的银行卡，交费支付时可选择银联支付平台、快钱支付平台、支付宝支付平台）。
方法二：通过拨打电话96040（广东省）报考考试课程（付款方式：邮政储蓄代扣，考生须先办理邮政储蓄电话支付协议）。
注意：考生只能选择一种报考方式进行报考，重复报考无效。
篇7
要想使用招行卡通的直接支付功能，需要先开通招行直付通功能。登录支付宝后，点击导航栏中的“我的支付宝／支付宝典”，在打开的支付方式中点击“支付宝卡通”，这样就打开了开通招行卡通的向导。选择你所在的省份和城市后，点击“立即申请”，在打开的页面中选择“招商银行”项，再点击“继续”，输入你的姓名、手机号码等信息，之后在打开的页面中输入手机收到的短信验证码信息，点击“继续”按钮后就会打开招行网站上的协议签署页面了(如图1)。点击“申请”，成功签约后点击“支付宝”链接，重新启动一次支付宝即可完成激活。
提高支付限额
通过上面的方法开通“直付通”后，默认每天的支付限额为200元，如果你觉得200元的限额不够用，可以登录招商银行的网站(http：//／)，选择“个人银行大众版”，然后在打开的网上银行页面左侧导航栏中选择“网上支付首页”，点击“支付额度管理”，在打开的页面中按照你的要求调整支付额度即可(如图2)。
其中第一个是每次支付限额的调整，对于普通用户，可以最多调整为5000元，而如果是招行卡通专业版用户，则可以调整最高至1万元。下面的“网上支付限额”是指设置整个支付的额度，这是为了安全起见，例如你预计下个月网上购物或是其它支付总额度为1万元，为了防止意外，你就将这个额度设置为1万元，当累计支付达到1万元后就无法再进行网上支付了。
便捷的支付操作
开通了招行的直付通功能后，当你在淘宝网上购买商品时，系统就会自动将招行卡通支付设置为默认支付方式，也可以在付款页面中选择“支付宝卡通付款”项付款。由于之前已经签署协议绑定了支付宝账户，在付款时只要直接输入支付宝账户的支付密码就可以了。如果支付宝账户余额不足以支付，系统会自动提示你使用招行卡通支付，此时也无须登录招行网上银行页面，只要再次输入支付宝的支付密码即可。如果你是一个卖家，还可以使用招行卡通即时提现、收款，不再为资金周转周期延长而烦恼。
3d Package立体包装在线生成
ZFreet
篇8
一、报考时间：5月10日—20日(本次考试不接受新生报考)
二、考试时间：7月5日—6日
三、报考步骤：
方法一：考生自行登录广东省考试服务网(5184.com)报考考试课程(付款方式：银联卡网上支付。考生须先到银行办理银联卡，并开通网上支付功能)。
方法二：通过拨打电话96040报考考试课程(付款方式：通过银联支付进行报考缴费，具体操作方式按96040电话语音提示进行)。
注意：考生只能选择一种报考方式进行报考，重复报考无效
四、遗失准考证的考生可于5月20日前往惠州市教育考试中心二楼自考科办理准考证补办手续，领取准考证时间为2014年6月30日—7月2日。
篇9
【关键词】第三方支付平台；服务流程；服务质量；评价；优化
一、研究背景和意义
1.研究的背景。第三方支付是一种新兴产业，在市场需求和资本推动的双重作用下应运而生，它对网上涉及到资金支付的交易活动有着不可替代的支撑性。近年来，如何保持电子商务的持续健康发展，以及解决其支付的瓶颈问题，成为社会关注的焦点之一。借鉴PayPal的成功经验，各企业纷纷涉足第三方支付平台的服务行业，截至2013年7月，全国获得第三方支付牌照的公司有250家，且数量还将在不断的增加中。由于相关机制的不完善，第三方支付平台的迅速发展，使越来越多的问题暴露出来，在众多的第三方支付中，什么样的第三方支付产品才是一个用户满意的产品？在信息技术日益发展的时期，如何评价和优化第三方支付平台的服务流程及提高服务质量？对这些问题的求解是本文研究的根本出发点。本文以支付宝为例，对其服务流程进行分解，从流程的角度来看服务质量，并运用模型进行分析和评价，提出优化策略，希望能对第三方支付的发展提供指导。
2.选题的意义
（1）理论意义。支付问题成了网上交易的瓶颈，对于网上支付如何消除交易双方的疑虑、如何更好地完成网上支付过程、如何控制网上支付面临的风险等问题促进了第三方支付的产生。作为连接银行与众多的商户和消费者的“中介”，第三方支付平台通过一定的手段为买卖双方提供信用担保可以化解网上交易风险的不确定性，从而有效防止电子交易中的欺诈行为，增强网上交易的安全性，是电子商务产业链中重要的枢纽。随着电子商务行业的强劲发展，第三方支付平台在电子商务领域发挥着越来越重的作用，它不仅是网络交易者有效的在线支付手段，更为线下的交易提供便捷服务。第三方支付平台的理论研究和技术服务已经成为国内外专家学者们研究的热点，如何能在第三方支付平台现有的交易模式和服务流程上对其服务质量做出评价，并提出改进的优化策略，这将对第三方支付平台服务流程的完善起到关键的推动作用。
（2）实际意义。第三方支付平台是网上支付的枢纽，是促进电子商务发展，增强传统企业竞争力的新武器。通过第三方支付平台，商家网站能够及时查询交易额，进行交易系统分析，提供及时的退款和止付服务，同时也便于客户查询交易动态信息，物流状况以及对交易进行相应处理等。第三方支付平台在短短的十几年里，从平台起着服务于交易的作用到平台起着信用担保并促成交易的作用，目前，支付宝、财付通、快钱、易宝、环迅等支付平台，都已经在提供便捷支付服务上做出了成绩，吸引了新的用户，起着支付平台发挥创造交易的作用。前几年，由于第三方支付平台存在法律地位不明确、监管主体缺位、发展前景不明朗等多方面的因素，学术界对第三方支付平台的研究没有足够的重视，近年来对于第三方支付作为非金融机构中介的特征、双边平台的特征以及沉淀资金和支付安全等方面的研究逐渐增强。
本文从第三方支付平台的现有服务流程出发，通过流程的角度来看服务的质量，提出合适的评价方法，从淘宝网交易选择的第三方支付模式――支付宝平台为研究对象，分解其典型的服务流程，利用调查问卷等分析方法，给出相应的优化措施，为第三方支付平台的用户提供更好的服务，让第三方支付的交易变得更加方便、快捷、安全可靠，也期待为第三方支付行业服务的发展提供一些借鉴与启示。
二、研究方法
本文主要采用文献研究法、模型分析法、问卷调查法等方法，借鉴该领域前人研究的理论基础，运用有关服务质量的评价方法等研究成果，对第三方支付平台――支付宝服务流程提出评价，并在此基础上探讨优化措施，实现理论与实践相结合的研究。
三、主要研究内容
首先，本文对第三方支付平台的模式和特点进行了理论阐述，并对其发展和国内外研究现状进行了梳理，并做简单的理论综述。其次，以国内知名的支付宝平台为例，在支付宝现有的开户流程和支付交易流程基础上，并对其流程做出相应的说明和分析，提出流程存在的问题。再次，以SERVQUAL问卷为基础，综合其他各文献中出现的测评指标，归纳了与支付宝服务流程及质量相关的指标体系六个维度共37题，同时又考虑到被调查者的职业、年龄、教育、支付宝每月使用次数等私人信息，最后又让被调查者对支付宝各流程服务质量的整体感知给出了评价，初步设计形成问卷初稿。通过网络、同学、朋友等渠道共发放200份问卷，最后收回有效问卷179份，然后对样本的结构以及指标排名进行了分析，通过各个指标计算分数的均值，并按从大到小的顺序排列，可看到人们对支付宝平台各项流程总体服务的一个大致评价，支付宝硬件设施好，信誉度高，普遍得到了人们的接受与认可，但是在与客户交流沟通和对客户问题的反应性等方面做的不尽人意，同时还不能满足客户的个性化服务需求。最后，本文针对第三方支付平台服务流程的改进以及健康发展提出了一些对策，主要包括：突出个性化服务，树立公信度，提高安全性、加强相关行业协作、放弃眼前小利益，发展永久性客户、营造良好的电子支付环境、扩大外延发展等方面。
四、结语及展望
本文对第三方支付平台的研究从服务流程的角度来分析，提出评价模型，分析因素和指标，但没有从各个指标对各个流程进行更细致的研究，同时对流程本身的没有提出实质性的优化设计。目前为止，理论界还没有一套较为完整的第三方支付平台服务流程的测评体系，本文通过服务流程分解，了解其中具体的步骤，结合SERVQUAL原始问卷的指标，设计了一些针对支付宝的问题对其服务流程和质量的评价做了一些尝试，还存在着很大的研究空间，希望今后的研究能在此方向上进一步加深，能建立一套较为完善的评价和优化体系。
【参考文献】
[1]刘建国.电子商务安全管理与支付[M].上海：立信会计出版社，2011：13-42.
[2]马骁，胡松筠.第三方支付存在的问题及其解决对策[J].科技和产业，2012（7）：152-156.
篇10
关键词：电子商务 市场营销 信用问题
一、电子商务市场营销的现状
电子商务的产生和发展首先使营销的外部环境发生了深刻的变化。主要表现在：
(一)更大以至范围全球性市场的形成
由于网络的开放互联性质，时间连续性加强，空间距离缩短，使经济活动越来越摆脱国界的限制，从而使市场迅速成为全球性的市场，这就为企业提供了广阔的潜在市场。
(二)市场销售的中间环节大大减少
电子商务的产生使企业可以直接面对消费者，即通过网络进行直接交易。这样既实现了全天24小时服务，又省去了大量的中间环节，从而导致销售成本的降低，进而降低了产品的最终销售价格，最终也使消费者受益。
(三)交易和支付手段发生了巨大变化
企业通过网络直接进行产品销售，通过电子货币进行支付，既节省了政府的投资和开支，又为顾客订购商品和支付货款节省了成本，并实现了实务操作的无纸化和支付过程的无现金化，大大方便了交易的进行。
(四)信息传播和沟通渠道更加广阔
电子商务环境下的信息沟通是双向沟通，即既有信息源向受众的信息传播，又有受众向信息源泉的信息反馈，从而一改往日的单向信息传播模式。另外，网上信息沟通不仅可以一对一双向交互，而且可以是一对无数和无数对无数的交互。可见，电子商务作为一种商业工具或平台，为众多的人参与市场信息沟通提供了无以伦比的巨大优势。由于这些变化，市场营销管理重心由4P(产品，价格、渠道和促销)转变为4C(客户、成本、方便、沟通)。
二、传统交易中的信用与网络营铺中的信用对比
发展电子商务是提高企业竞争力的必由之路，而信用问题决定着企业电子商务营销的成败。在传统交易中，自20世纪80年代初开始，我国企业之间相互拖欠资金渐成风气，债务拖欠几乎涉及到所有企业，整个经济领域信用严重贬值。不良的信用导致不正常的经济和金融运作，银行作为结算中介，对企业相互间的信用监督逐渐失效。
互联网的出现，导致时间和空间分离程度大大加剧，匿名性、虚拟社会大量出现，由此迅速完成了从“熟人社会”到“陌生人社会”的转变，使得系统信任机制变得愈来愈重要，而人格信任的作用日益减退。在此过程中，出现了很多独特的网络信用问题，如电子邮件的密码被轻易窃取，垃圾邮件充斥着邮箱，网络聊天不用真名、不讲真话等。这些都表明，信用问题不单是一个道德操守问题，而是信息传递的问题。互联网以其在信息传播速度和广度上前所未有的优势，对抑制与约束现代人的失信与欺骗有着显著的功效。信用同货币一样是一个交换中介，只有具备了传递的功能，信用才有真正价值，开展起网络营销来才更为便捷。网络上虽然有信息不对称的缺陷存在，但信息的传递却是公平的、迅捷的。信用决定着点击率，决定着订货量、决定着电子商务市场营销的成败。
三、如何解决网络营销的信用问题
企业电子商务化是不可逆转的，任何力量也无法阻止这种趋势，当前的问题是如何消除不利影响，提高客户的信任度与忠诚度。我认为，首先应该解决系统安全问题，有了系统安全，企业、客户才可以开展正常的商业活动。
(一)完善有关电子商务方面的法律，用法律来规范行为
具体地说，要完善网上反欺诈法律。特别是要针对网上的虚假广告、不正当引诱方式等欺诈行为制定特殊的规则，及时纳入规范之列。其次，加强消费者隐私权的保护，保护用户信息不被任意扩散，使电子商务在一个安全的轨道下运行。
(二)加大电子商务安全系数
目前，电子商务的安全主要通过使用加密手段来达到。中国电信CA认证中心为每一位参与电子商务的用户签发一个CA证书，以确保每一位参与电子商务的用户在网上传输信息的安全。CA证书相当于用户网络身份证，它包含用户的个人信息，当用户在网络上进行商务活动时，就可以用CA证书确认对方身份证真实性和可靠性。此方法应当写进法律，作为电子商务的一项强制性规定。只要是从事电子商务的用户就必须进行此登记，并且要对用户填报的信息严格审查，发现信息不实的，取消其电子商务用户的身份。常用安全认证技术有数字摘要，数字信封、数字签名、数字时间戳、数字证书等。
(三)支付系统的建立
支付问题解决不了，电子商务不可能有更大的发展。解决支付问题不可能离开银行的介入。各银行应建立一种可以通用的网上支付银行卡，使电商务用户可以借助银行的系统网络来查询对方用户的支付子能力。具体为银行掌握各个用户的资金状况，并且每一用户在银行拥有一个识别代码，当对方用户想要查询该用户的支付能力时，只要将该代码输入到银行的有关网站上，其支付能力一目了然。
(四)技术与模式的创新
