网络支付的含义范文

导语：如何才能写好一篇网络支付的含义，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】 网络支付;安全性;安全要求

随着金融信息化和大数据时代的到来，我国网络支付市场保持高速增长的态势，网络支付的用户量和交易金额迅猛增长。根据权威部门的调查结果显示，网络支付的安全性是用户关注的重点，也是影响网络支付深入发展的瓶颈[1]。

一、网络支付的含义

网络支付是指用户以互联网作为媒介，通过电脑、移动终端等通用设备发出指令，由支付服务器通过对指令地解析实现资金转移的过程[2]。从网络支付的定义可以看出，其包括三个核心的内容即通用设备、互联网和资金转移。这里的互联网指的是公共网络而非银行间专用通信网。

二、网络支付的结构模型

网络支付的实现需要特定的组织结构，并且需要各结构之间地密切配合，这构成了网络支付的结构模型。一般而言，网络支付至少能够满足不同的支付需求、实现不同的支付额度及花费不同的时间，这构成了网络支付结构模型的外延。网络支付结构模型内涵一般包括六个组成部分，即参与者的身份标识、实现指令输入的通用终端、传输支付指令的公共网络、识别支付指令的服务器以及完成资金转移的收款账户和付款账户等[3]，具体如图1所示。

图1 网络支付的结构模型

网络支付的应用对象、时间要求以及额度大小是影响支付结构也是影响安全性的重要因素。通过网络支付进行购物对身份标识和指令终端的安全性要求低于企业付款;大额交易较小额交易需要更高的安全标准;快速支付对身份认证、传输速度及服务器处理速度有较高的要求，而安全性与便捷性需要寻求平衡点。总之，这三个属性的不同组合共同影响了网络支付结构模型的六个要素及它们之间的相互关系。

三、网络支付的安全问题

从网络支付应用的实践来看，其面临的安全威胁主要有：用户的身份标识被窃取、支付交易信息被破坏、指令传输过程中被篡改和支付行为被否认等[4]。从网络支付六个结构要素来看，网络支付的安全问题主要表现形式有以下几个方面。

1、身份标识的安全问题

用户是网络支付的发起者，是交易支付指令的缔造者。网络支付对用户的识别主要依靠对不同用户的编码来实现，每个用户编码即为一个唯一的身份标识。用户身份的真实性是网络安全支付的前提和保障，没有这一层保护所有的网络支付都将面临巨大的风险。从网络支付的风险事件来看，用户身份被假冒是较为频发的一种安全问题，给被盗用户的资金和信用造成极大的损害。

2、指令终端的安全问题

网络支付的指令输入接口是通用终端，相对于银行的专用终端而言更加容易受到病毒的攻击，造成大量的安全隐患。通用终端的风险防范技术水平较低，且具有用户众多、安装软件繁杂的特点，极易被病毒攻击，造成用户信息泄露，带来大量的损失。

3、传输网络的安全问题

网络支付是以公共网络作为媒介的，公共网络的接口众多，开放性高，其接入的终端数量多、种类复杂。这一方面使得交易支付指令可以便捷地在不同类型的终端之间进行传输，另一方面也加大了信息传输过程中被截取、篡改和伪造的风险。近几年，无线网络和智能终端设备的快速发展使得公共网络的接入终端量呈爆炸性增长，进一步加大了数据传输的风险。

4、支付服务器的安全问题

支付服务器是实现指令识别并最终完成交易的关键结构，它是所有数据信息的集中平台，也是信息处理中心。支付服务器掌握着大量用户信息和账户信息，需要庞大的存储空间和处理能力，其每一笔交易的完成都需要调动不同的信息存储，这期间就容易产生信息存储失误、解析漏洞等问题，导致支付交易失败。

5、账户的安全问题

账户是实现资金收支的平台，是保障用户资金安全的最后一道屏障。用户账号及密码是实现账户安全管理的两道工序，需要予以重点防范。账户的安全问题一般表现为账号及密码被窃取、泄露，账户资金被转移和盗取等。

四、网络支付的安全要求

网络支付的安全问题主要可以归纳为信息的安全性问题，防范支付风险需要加强对信息的保护力度，通过有效手段实现对信息的多重保护。网络支付的安全性则体现为对信息和数据地防护，主要有以下几个方面。

1、信息的保密性

网络支付的流程实质上是信息传递的流程，信息的严格保密是支付成功的关键所在。网络支付必须能够保证用户信息、交易指令以及指令解析的过程不被泄露，信息存储能够有效地防止非授权用户侵入，保障信息在产生、传输和存储过程中的安全。

2、数据的完整性

数据的完整性是网络支付取得成功的重要影响因素。在网络支付结构模型的框架下，数据的完整性要求信息的结构完整、内容连续并且能够通过数据校验，保证数据在产生阶段和最终解析阶段的内容是一致的，中间过程不能出现数据损毁、缺失或者篡改。

3、身份的真实性

身份的真实性有两个层次的含义，一是参与网络支付的用户其身份能够通过数据校验，提供可靠的身份标识，交易各方能够准确地予以识别，防止身份欺诈;二是支付服务器是真实的交易处理平台，能够有效地解析信息数据，提供可靠的解析结果，保障交易行为的顺利完成。

4、行为的不可抵赖性

在网络支付中，交易各方都需要对自己的行为负责，在身份验证、传输数据等无误的情况下，交易行为应当被视为是合法和有效的，任何一方都必须予以承认。同时，交易的过程需要做到数据的完全保留，以便当网络支付双方出现纠纷时，能够有据可查，有据可依。

五、网络支付的安全标准

由于我国的网络支付发展较晚，与发达国家相比我国的支付环境、支付体系以及行业的成熟度等方面还存在一些差距，与之相对应的网络支付的安全标准也有一定的区别。目前，国际上比较常用的安全标准是国际信用卡组织共同设立的PCI-DSS安全认证，该认证产生的前提是国外已经建立了完善的个人信用体系，其主要作用是规范信用卡支付行为，维护信用卡支付体系的安全性。我国从国情出发，综合考虑国家公共安全和居民信用体系的现状，于2008年制订了《网络支付安全标准》，规范了我国网络支付市场行为，扭转了网络支付管理紊乱的局面，对于网络支付平台的建设、数据维护和市场发展等提供了指导和规范。提高了信息整合水平，保障了资金支付安全。

六、结语

在互联网金融蓬勃发展的时代，网络支付对于加快金融改革步伐，提高金融业服务水平具有不可忽视的作用。保障网络支付的资金安全是实现网络支付全面推广、深度应用的关键所在，也是保障国家安全的重要影响因素。在当今的大数据信息化时代，认清网络支付的安全问题，制定和完善安全标准，是加快网络支付市场发展的重要保障。

【参考文献】

[1] 张献华.数据中心信息安全保障体系初探[J].北京：国土资源信息化，2005.

[2] “网络支付安全”标准研究小组.网络支付安全问题探究[J].金融电子化，2009（7）40-42.

[3] 李艳.网络支付与其安全性研究[J].科技信息，2010（25）512.

[4] 桂纲.基于数据仓库的供电企业营销信息系统研究[学位论文].上海：华东理工大学，2007.

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【关键词】支付宝，支付宝产品的使用对象，支付宝产品的流程与内容

一、公司介绍

在分析“支付宝”的性质之前，笔者认为有必要就“支付宝”所属的企业做一个介绍并对其发展历程做一个回顾。支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付服务。为方便起见，以下，笔者将支付宝（中国）网络有限公司简称为支付宝公司；将其所提供的服务称为支付宝服务。

同时，下文中，笔者所谓的“买家”等同于“终端消费者”，“卖家”等同于“网络店商”。

二、“支付宝”服务产品的对象、流程与内容

“支付宝”作为占有很高市场份额的第三方网络支付手段，在分析其营销方式、策略之前，笔者认为有必要对“支付宝”的用户情况、使用流程等背景进行介绍。并以此为基础，分析得到“支付宝”所提供服务的真正价值。

2.1支付宝服务的使用对象

根据服务面向对象的不同，服务企业可以分为“B2B”和“B2C”两类。前者是指企业服务的对象主要是公司、组织等用户，后者则是指企业直接面对终端消费者。

具体地讲，对于“支付宝”服务的对象，更多的人倾向于认为“支付宝”的使用者是进行网络支付的终端消费者（买家）而非网络店商（卖家）。形成这种印象的原因主要是因为在网络上，买家与卖家都需要使用支付宝客户端，但是买家数量千倍的多于卖家。

然而，笔者认为，“支付宝”公司真正的用户是那些直接为“支付宝”带来利润的卖家，而不是间接地承担这部分费用的买家。得出这样结论的原因如下：首先，从“支付宝”的收入项目上看，其主要收入来源有两个部分，一是从零散卖家的销售收入中按比例收费，二是向大卖家一次性的收取使用费。在整个过程中支付宝并没有向消费者收取任何费用。其次，从所承担的任务环节上看，“支付宝”提供的主要是终端消费者与网络店商间的中介工作，是由卖方通过类似“格式条款”的方式指定的、被买方接受的。“被卖方指定”这一环节是第一性的，“被买方认可”这一环节是第二性的。

通过以上分析，笔者可以得出这样的结论：“支付宝”是一家主要为网络店商服务的企业，而不是为终端上的消费者服务的企业。此外，数据显示，“支付宝”的用户大多集中在零售，特别是中低端零售领域，因此，我们可以更进一步的这样认定：“支付宝”服务主要面对的对象，是从事中低端零售业的网络店商。

2.2支付宝服务的使用流程。通过以下图示，读者可以清楚的获知“支付宝”服务的流程。

如图所示，一般来说，在买方看中卖方所提供的商品或服务，与之接洽后，约定通过“支付宝”方式付款。其后，“支付宝”所提供的服务分为以下环节：

1）买方汇款：买方向“支付宝”方汇入足额价款，或者同意“支付宝”冻结已存入的等额款项。

2）通知：“支付宝”方通知卖方已收到买方货款，提示其发货。

3）发货：卖方向买方发货

4）确认：买方以明示（确认所收货物无异议）或暗示（在一定时期内虽未确认但也未提出异议）的方法向“支付宝”确认卖方提供的产品与服务合格，可以付款。

5）“支付宝”汇款：“支付宝”得到买方无异议的信息后，向卖方支付已经从买方得到的价款。

当然，以上模型仅限于交易顺利的情况。当买方认为所得产品或服务不合格时，在第三环节后，另有回寄商品、退款环节，不作赘述。

通过以上分析，可以看到，“支付宝”所提供的服务，是居于买家与卖家之间的，可以认为其具有担保作用、中介作用。

2.3支付宝服务的真正价值。以上，笔者通过对“支付宝”的服务对象与服务流程进行分析，得出了“支付宝”是一家“B2B”企业与其服务具有中介特征两个结论。以下，笔者将以此为基础，分析支付宝服务的真正价值。

2.3.1“规模经济”与环节垄断。笔者认为，欲探究“支付宝”企业服务产品的真正价值，必须先从其具有独占优势的方面入手进行分析。而其独占的优势，集中体现为其“规模经济”与环节垄断两处。

这里所谓的“规模经济”，并不是指其经济学含义。而是指“支付宝”作为网络店商与终端消费者的桥梁而具备的极大量的终端消费者资源。

受益于“支付宝”起步时间早的优势与前期完全免费的政策，“支付宝”积累了大量的、忠诚的终端消费者资源。这些资源虽然并不直接为“支付宝”创造利润，但他们却是网络店商选择购买网络支付服务的最重要依据。

而所谓的环节垄断，则是在“规模经济”的基础上，形成的对网络支付的——特别是零售业网络支付的——垄断。据统计，支付宝占有了所有网络支付手段共同形成的市场的一半，而在其主要市场——中低端零售业领域，其优势是支配性的。由于网络店商通常只需选择一家提供第三方网络支付手段的企业，那么拥有大量用户与实质垄断的“支付宝”就当仁不让的成为了网络店商的首选。

2.3.2基于终端用户的通用安全价值

正如上段所述，我们可以这样来描述“支付宝”的服务价值。从功能上看，“支付宝”对网络店商具有“安全的进行网络收付，并令其取信于终端消费者”的价值。

从通用性上看，“支付宝”具有在中低端零售业中的极广泛的终端用户资源，形成其通用性价值。以上两点，就是“支付宝”的主要服务价值。

参考文献：

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乙方：_________

根据中华人民共和国合同法的规定，甲、乙双方本着诚实信用的原则，就甲方向乙方购买基于_________网络报表平台的数据处理服务事宜，签订本合同：

一、乙方提供的基于_________网络报表平台的数据服务，涉及的各种数据处理功能，均为_________网络报表平台内置的功能。

二、甲方根据乙方介绍和系统演示，能够正确理解_________网络报表平台所具有各种功能，能够正确理解乙方提出的基于_________网络报表平台的数据服务的含义和范围。

三、合同有效期间，甲方同意：

1．。

2．甲方保证不上传任何损害乙方合法权益及危害服务器安全的程序和数据。

四、合同有效期间，乙方向甲方提供如下服务：

1．保证数据服务的稳定性和连续性，保证甲方所有客户端能够正常访问报表数据库服务器，能够通过_________网络报表平台实现数据处理功能；

2．为甲方在报表数据库服务器中的数据保密，绝不向第三方泄漏甲方保存在报表数据库服务器中的任何数据；

3．乙方提供足够的空间来保存甲方的数据；

4．对甲方提出的关于_________网络报表平台的任何问题，必须在1个工作日内解决并给予书面答复；如果是甲方软件系统的原因引起的_________网络报表平台不能正常使用，乙方要尽力协助甲方解决问题。

5．定期备份甲方的数据。

五、甲方向乙方订购_________个_________网络报表平台客户端，服务期限_________个月（服务期限不足一个月按一个月计算）；乙方根据甲方要求，对_________网络报表平台服务器端进行设置，并在1个工作日内将设置好后的用户名和系统访问初始密码，用电子邮件的方式发送到甲方指定的邮箱中。

六、乙方向甲方提供该项服务的费用标准为每个客户端每月人民币_________，甲方应在合同生效之日起五个工作日内一次性支付乙方服务费人民币_________；合同到期后，甲方若要继续购买这项服务，甲、乙双方需重新签订服务购买合同。

七、乙方收到甲方的服务费后，本项服务正式开始。

八、出现下列任何一种情况，本合同自动解除：

1．乙方在甲方支付了足额服务费用后，因乙方的原因未能在收到甲方费用之日起五个工作日内向甲方提供此项服务，乙方则应退还甲方所支付的全部费用；

2．若甲方在合同生效后的五个工作日内未能向乙方支付合同约定的费用、未向乙方做任何说明并征得乙方同意；

3．当甲方未按约定的时间向乙方支付其服务费用，在乙方继续提供该项服务至结束之后的第五个工作日而仍未收到甲方应付的费用。

九、乙方对甲方因有关软件的遗失、被盗、被误用或被擅自修改、计算机设备故障、人为操作失误等情况造成的损失不负责任；

十、本合同签订即具有法律效力，双方必须严格遵守，如有一方违约其必须承担违约责任并赔偿守约方因此而遭受的全部损失；

十一、双方同意当合同发生争议或合同中有未尽事宜时采取友好协商的方式解决，协商不成，双方同意交由乙方所在地人民法院诉讼管辖。

十二、本合同一式两份，甲、乙双方各执一份。

十三、本合同有效期为_________年，自双方代表签章之日起生效。

甲方（盖章）：_________ 乙方（盖章）：_________

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误区一

一个密码走天下，密码好记就行

一些网友把所有的账号和密码都设置为一样的，并且喜欢用生日、身份证号码等数字作为账号密码。这样的密码极易被“盗号者”破解，任意一次的资料泄露都极有可能导致用户所有账户链失去安全保障。

支招：为网上支付账号设置单独的密码，使用“数字十字母+符号”组合的高安全级别的密码。例如支付宝有登录密码和支付密码两个密码，必须设置成不同。

误区二

账号、密码存电脑，方便记

有的网友喜欢把账号密码保存在电脑某个文件中。若电脑处于联网状态，就有可能被木马侵害，账号密码也可能泄露。

支招：账户与密码不要保存于联网的电脑中，对于一些不熟悉的网站，填写信息要谨慎。

误区三

卖家提供的链接不会有问题

有的网友网购时轻信卖家，不假思索地就点击了卖家发送的不明链接。卖家发送的链接有可能是个木马网站，随意进入可能会遭木马攻击，从而泄露支付账号和密码。

支招：登录正确的网址，按照购物流程直接在平台内购买、支付，不要轻易点击卖家发送的不明链接。

误区四

账号“裸奔”最方便

部分网友认为网购图的就是方便快捷，使用数字证书、宝令太麻烦，而且安装也麻烦。其实没有一些安全产品的保护，账号是很容易被“入侵”的。

支招：使用数字证书、宝令、支付盾等能帮助提升账户的安全等级的安全产品。安装了这些安全产品，用户密码即使被盗，盗用者在没有证书、支付盾或宝令的情况下也无法操作资金，用户从而可以避免资金损失。支付宝的数字证书可以免费安装，步骤很简易，在不同电脑上使用时，通过手机校验码的方式重新安装或删除也很方便。

绑定手机，使用手机动态口令。支付宝等网络支付账户都支持绑定手机，并支持设定手机动态口令。用户可以设定当单笔支付额度或者每日支付累计额度超过一定金额时就需要进行手机动态口令校验，从而增强资金的安全性。

误区五

用网银付款更安全

部分网友觉得使用网银操作，有了U盾等硬件在手里，交易就一定是安全的。事实上很多木马钓鱼都是针对从第三方支付平台跳转到网银页面的中间步骤进行欺诈作案。

支招：由于木马钓鱼的存在，支付平台向网银跳转的过程很容易被利用。网上支付除了自己做足安全保障，支付平台的安全保障承诺也很重要。推荐大家更多使用支付宝快捷支付付款。由于付款操作统一在支付宝平成，无需跳转，可以有效封杀钓鱼者利用页面跳转进行钓鱼欺诈的空间。用户只要是通过快捷支付进行的付款操作，即可享受全额赔付保障，遭遇欺诈等资金损失，支付宝都会全额赔付。

财经词典

经济附加值

经济附加值又称经济增加值。等于企业税后净利润减去全部占用资本成本，是所有成本被扣除后的剩余收入。

抽屉式管理法

抽屉式管理法是一种通俗、形象的管理术语，在现代化管理中，也叫作“职务分析”。其主要含义就是在每个管理人员办公桌的抽屉里，都有一个明确的职务工作规范。具体地说，它包括两个含义：第一，对每个人所从事的职、责、权、利四个方面进行明确的规定，做到四者统一。第二，明确每个人上下左右的对口单位等，理顺企业管理关系。

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一、引言

当前，中国快递市场自由竞争程度非常高。在市场格局上，主要有三种竞争主体：国际知名快递企业、民营快递企业和中国国家邮政公司。在这个行业中，网络发挥着十分关键的作用，大部分市场份额都是经过网络来开拓和获取。快递企业的工作网络，由各集散地、快件投取网站和不同分支网络按一定的组织方式和标准建立起来的，在总控制枢纽的指挥下，根据内部分工要求有序正常的运转。

许多快递企业在同一个城市往往设有多个工作点，很容易浪费网点资源。但在许多偏远地区，除了最普及的邮政网点外，很少有其他企业的受理处，导致偏远地区的快递服务水平偏低。在这样的现实背景下，整合共享快递行业资源成为当前快递企业需共同面对的问题。

在本文中提及的快递企业协作，是指各速递公司之间通过利用彼此信息网络和业务受理网点等方式，实现资源共享、降低经营成本、防范业务风险的目的，是一种行业企业间的合作方法。

从理论上分析，网络资源共享可以为企业增加额外的收益和好处，但是在现实中确又无法实现呢？这主要在于合作模式的收益分配问题，以及风险责任分配不够明晰。本文从微观层面着手，在我国国内快递行业现实背景条件下，研究快递公司间合作的利润分配问题。

二、快递企业协作的含义

快递公司间出于资源共享、降低经营成本、减少运营风险等需要，共用相互的网络（包括业务网点、互联网网络及经营设施网络等）进行的合作。快递网络合作属于动态的、网状的写作模式。速递公司在开展业务时，通常是网络中的某个节点通过一定的途径在网络中寻找最佳节点，并使用其构建的网络办理业务。从利益上看，是企业彼此间的合作；从物理层面看，是快件包裹通过业务网络在不同的集散地、收取网点之间传送。

三、快递行业间协作模式分析

本文研究重点集中在快递企业在合作中，如何合理有效的分配收益的问题。因此，对快递企业的写作动机及开展业务具体模式不作深入分析，单从如何分配收益方面研究行业协作模式。

完全协作模式，是指快递企业甲利用自身的业务网点收取包裹后，通过信息网络直接通知企业乙，由乙托运包裹的工作。包裹的传送完全依赖于乙的运输渠道。由企业甲预付一定费用给企业乙，完成投递后再支付余款。

在完全协作模式中，甲乙企业是委托的关系，它们之间的合作收益问题也可通过委托理论来解决。

四、当前快递企业间协作的收益分配情况分析

当前国内速递公司间的写作还处在初级阶段。大多数的合作都是自发随机开展的，没有标准的合作准则约束。在实际工作中，部分企业形成了低水平的合作经验和方法。企业间要顺利合作首先必须要解决收益分配问题，这是最基本的前提条件。因而，通过初级的合作模式，快递企业摸索出了相应的收益分配方式。经过研究分析，当前速递公司协作收益分配模式大致有两种：

（一）内部核算模式

大型快递集体公司的各分公司之间的协作主要采用内部合算模式。由于各分公司都是独立核算的法人单位，分公司相互合作时，收益分配也必须明确。集团公司总部通过核算各分公司的协作成本，根据不同分公司在业务中做出的贡献多寡，确定出一个分配比例实现分公司之间的协作分成。

这种办法要求每家分公司的付出成本和贡献可具体量化，以便总部在核算成本时能通过数据有效确定各公司的总协作成本，从而客观公平的完成收益分配。

（二）固定支付模式

现实中，许多快递公司还采用固定支付模式进行协作，即公司甲通过签订长期协议将自身快递业务承包给公司乙，并在协议中明确一个收益分配方法。在固定支付模式中，公司甲受理的快递业务，全部移交给公司乙运作，完成后再按协议约定进行收益分配。

企业降低经营成本的重要方式之一就是外包业务。现实中就不少公司采取这样的方法控制成本，如知名快递企业中外运敦豪。而分配业务利润则主要以快递成本及收入为计算依据，比如给予承包方一个固定比例分成承包业务的收益；或采取招投标的方式，根据报价选择最适合的公司开展合作。这种办法快捷有效，能合理规避纠纷摩擦。

五、快递公司间协作的收益分成问题分析

固定支付模式存在如下几方面问题：

（一）风险控制能力不足

快递包裹在运输过程中存在遗失、损坏等诸多风险，这些都直接影响快递收益水平。在固定支付模式中，没有明确双方承担的损失责任，它仅仅约定了业务收益的分配比例和考虑了业务成本问题，因此，它还存在很大的缺陷和应用限制因素。

（二）缺乏公平性

按劳分配、多劳多得、不劳不得，即成本对应收益，是最合理的收益分配方式。我国当前的快递公司呈现相当分散的分部状况。各地缺少大型龙头快递公司，各种小型公司比比皆是。大多小型快递公司的生存过分依赖大型公司的外包业务。因此，在开展收益分成的谈判中，小型公司往往都处于不利局面。大型快递公司付出较低的成本，承担了更少的风险责任，却夺取了大部分的收益，造成了固定支付模式中的不公平现象。

（三）缺乏灵活性

快递网络化是未来快递行业的必然发展趋势。在高效的快递网络中，每份快件都可以在最短的时间内匹配到最优的运输线路，安全送达目的地。其中可能涉及多个不同快递企业的网点，这就需要收益分配具备高度灵活性特点，能够快速分配给每一家企业准确合理的收益。但是在固定支付模式下，还不能达到这样的效果。

六、结束语

本文结合中国目前快递行业现状，研究分析了快递企业协作的收益分成模式。当前被广泛采用的固定支付模式，存在许多诸如风险控制能力不强、缺乏公平灵活性等不足之处。因此，有必要深入开展对快递行业协作收益分成模式的研究工作，促进我国快递行业更加有效的运营和健康发展。

参考文献

[1] 鞠颂东.物流网络：物流资源的整合与共享[M].北京：社会科学文献出版社，2008:18-35.

[2] 孙国强.协作环境下的利益分配理论与模型[J].管理科学.2009,16（6）:22-25.

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关键词:移动电子商务;移动支付移动通信移动采购

企业开展电子商务的过程随着智能移动设备的普及，而逐渐向移动电子商务倾斜。在未来的发展过程中，移动电子商务将会有广阔的发展空间，更多的用户、更多的交易将会通过移动客户端产生。

1移动电子商务的含义

移动电子商务就是利用移动设备，包括智能手机、无线上网笔记本等设备进行的各种商务模式的商务活动。它将移动通信技术、因特网技术，及其它信息处理技术进行结合，使人们进行各种商贸活动时不再受到时间、地点的限制，实现线上线下、随时随地的购物与商务活动。

2移动电子商务的技术支持

2.1移动因特网技术

无线应用协议是一项全球性的网络通信协议。用户可以借助无线手持设备，如掌上电脑，手机，呼机，双向广播，智能电话等，通过无线应用协议获取信息。无线应用协议支持绝大多数无线网络。目前来看，无线应用协议的应用主要涉及到三方面（1）商业应用：无线应用协议在商业领域主要应用于移动办公、股票交易、网上银行业务、网上采购、机票预定、酒店预订等。（2）公众服务：给用户提供实时的气象、新闻、休闲、交通、股市等信息。（3）个人信息服务：为个体网民提供网页浏览、收发电子邮件、移动休闲、移动游戏等服务，让个体网民享受网络服务和网络应用，并实时的解决工作和生活中遇到的各种问题。

2.2移动通信技术

移动通信技术经历了第一代，2G,3G,4G几个时期。第四代移动通信及其技术的简称是4G，能够传输高质量且与电视在图像清晰度不相上下的技术。4G系统无论在上传还是下载上都能够满足几乎所有用户对于无线服务的要求。4G在计费方式上更加灵活，并没有显著的提高收费标准，而且各运营商都在采用各种促销手段来大力推广4G。所以在短时间内4G就达到了快速的普及。移动通信技术的高速发展，给移动电子商务用户带来更好的体验。

2.3移动客户端软件

目前几乎所有的电子商务网站都同步开发有自己的移动客户端软件，供用户下载，而且商家为了推动移动电子商务的发展，普遍采用的促销方法是通过移动客户端订购即可以获得更大的优惠。例如，价格更低，售后服务周期更长等等。这样使得移动客户端被广泛采用。同时商家的行为会改变着用户的习惯，在一定程度上促进着移动电子商务的发展。

2.4移动支付技术

移动支付是允许用户使用其移动终端对所消费的物件进行账务支付的一种服务形式。将移动终端、互联网、应用提供商以及金融机构相结合。移动支付能有今天的规模和在用户中的广泛普及，很大原因得益于互联网公司对移动支付的大力推动，比如2014年快滴打车和滴滴打车的价格战，实际上是阿里和腾讯的价格战，深层次讲是二者在为网民进行移动支付的扫盲。这次价格战使得更多的网民已经习惯于移动支付。另外第三方支付工具业务的拓展使得支付进入移动时代，如：支付宝，在银行卡间转账、还信用卡等。另外现阶段这些第三方支付工具还处于培育市场、培育用户的移动支付习惯的阶段，如打车、实体店购物都引了移动支付，其可以以较大的优惠力度吸引用户的广泛参与。

3移动电子商务的业务

3.1移动支付

移动支付主要分为近程和远程两种，所谓近程支付，就是用手机刷卡的方式坐车、采买等。远程支付是指：通过发送支付指令进行的支付方式。如：网络银行、电话银行、第三方支付软件等等。

3.2移动交易

移动交易具有实时性，比较适合股票类型的交易活动，可以通过移动客户端进行股票信息的在线查询，管理以及实时下单。

3.3移动票务

移动票务可以通过移动客户端，比如，“铁路12306”是中国铁路客户服务中心推出的手机购票应用软件，并且与共享用户、购票订单和火车票的票额等信息，而且使用相同的购票规则。移动票务还可以通过携程网等的移动客户端进行定酒店、机票、火车票以及旅游线路。目前各种移动票务服务机构不断增多，各种团购网同时都在大力发展移动票务业务。尤其是在旅游淡季，本项业务的推出大大的促进了旅游相关产业的发展，同时也扩大了移动电子商务的客户群。移动消费习惯的培养，对客户的影响是根深蒂固的。

3.4移动采购

移动采购与PC端相比，移动设备具备携带方便、时间碎片化、休闲娱乐化明显，可方便的满足用户的即时性消费需求，并且有很好的身份认证基础，因此，移动客户端日渐成为用户网上采购的重要选择。同时，移动采购和生活息息相关，冲动性消费和偶发性消费快速滋长。移动网络购物增涨速度远远高于中国网络购物市场的整体增涨速度。移动电子商务也正成为电子商务的未来。

3.5移动休闲

移动休闲是移动电子商务中发展较早的一块，一般指移动游戏、移动音乐、移动电视等。同时具备娱乐性和实时性的特点。移动休闲的内容随着技术的发展在不断丰富。中国移动休闲发展迅速，产业规模逐渐壮大。尤其是移动游戏发展最为迅速。3.6移动医疗就是通过使用移动通信技术来提供医疗服务和信息。比如：手持设备、智能手机、卫星通信等，具体到应用领域，一般以基于安卓和iOS等移动终端的医疗类健康类的终端手机软件为主。它的诞生为医疗设备短缺、人员不足以及技术不够先进的国家或者地区很好的解决了有关医疗问题。

4总结

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关键词：制约；国库集中支付；支付改革；问题及策略

作为财政支出管理改革的重要内容，建立健全社会主义市场经济公共财政体制的基础工作，国库集中支付制度改革是核心。2000年以来，有关部门正在全国范围内逐步的实行国库集中支付制度改革。这样的改革有效的避免了分散支付制度下预算单位滥设账户、挪用财政资金等陋习，加强了财政资金的相关调控，提高了资金的运行效率。但目前来看，由于一些客观条件的存在，比如说，预算管理体制、现行会计核算体系等的制约，国库集中支付制度改革的实行效果并不理想。这其中必定存在一些问题，对于这些问题，有关部门也在紧急制定对策。

一、国库集中支付的含义

国库集中支付制度就是在原有的财政支付的体系下，把开设账户、分散管理财政资金转为把资金纳入国库单一账户体系中进行管理的财政管理制度。统一管理符合条件的资金不仅仅包括财政预算内资金和政府性资金，还包括一些预算外的资金。具体来说，就是改革制度要求预算单位需要先报批编制全年的预算指标，获得批准之后，根据相应的分月用款计划提交用款申请，但所有的申请用款额度都必须在相应的计划内。在这种情况下，各个部门需要根据自己的预算计划自主的决定使用财政资金，而且必须在支出之前经过财政部门的审批。国库通过直接支付和授权支付的方式直接的将相应资金通过单一账户支付给供应商。

二、制约国库集中支付改革的相关问题

1.对国库集中支付改革的认识不足。在一些省份或地区，政府仍然使用以前的资金支付方式，有关领导没有更新观念，导致整个部门没有认识到制度改革的重要性和紧迫性，也没有把进行国库集中支付改革放在工作的重要位置。有关部门也没有对改革的目的和任务进行详细的了解。在他们的观念里，仍然保留着以前的支付方式，对现行的方式有一定的顾虑和担心，因此他们的行动没有完全积极的配合，也有可能是排斥的结果。

2.国库集中支付改革的信息化建设水平有缺陷。信息化水平有缺陷在工作中有很多表现。其一是，基层单位的内部基础条件较差，对外部环境的适应性也不好。其二是，现行的集中支付系统的相关软件还不成熟，不能够在信息技术上真正的、有效的推动改革政策的实行。它在某些方面无法解决实际的改革问题，无法与政策同步。第三个表现是信息系统的统一性很差，各个软件间的配合和联系也不紧密，还存在一定的漏洞。财务部门所运用的系统不仅仅是部门预算系统，还包括一些工资统发系统、非税收收缴系统等。这些系统间都没有进行整合，导致国库集中支付系统和外部系统不能够进行很好的、很有效的衔接工作。这些都在一定程度上影响了国库集中支付制度改革的深度和广度。

3.国库集中支付中的资金风险防范问题。财政部门的生命线就是财政资金的安全性。随着财政资金逐步变得集中，资金支付的风险也随之加大。作为国库集中支付制度的执行部门，财政部门具有绝对的、强制的控制资金流的流向权利。

其具体的表现有：业务流程和管理上存在的安全风险―目前，国库集中支付制度涉及的部门非常多，如：预算单位，银行，财政部门，清算银行等，其中涉及的人员之多、之杂。加上改革制度自身的不完善，人员的素质参差不齐，若有人不完全按照操作流程工作，会导致预算管理机制的松弛，若有关的银行没有做好自身的把关工作，风险隐患将无限的放大。

网络平台和系统存在的安全风险―因为财政工作中涉及很多的资金数据记录，数目巨大、业务量大、支付频率高等，基本上所有的业务操作都依赖于有关的网络平台和软件系统等管理系统。这种情况下，如果有因为软硬件故障或者某些人为因素而导致的数据丢失，将会对财政工作造成无法估计的威胁，对相关的资金安全形成威胁，还会妨碍财政资金的顺利运行。

人为工作中存在的安全风险―大部分财政工作还是需要人员的协调和操作的，对每一笔业务的来龙去脉的把握。但人员也是最不好控制的一个因素，无法知晓他们的工作是否认真、负责或出现错误。因此这个风险才是最隐蔽、最大的。

4.国库集中支付制度改革过程中监管的不到位。实行国库集中支付制度改革后，财政规划、利用等工作方面都有比较明显的成效，但在监管方面还是存在一定的不足。财政部门为了监督的便利，是受到同级的政府审计部门的监督，但这种监督是存在一定的弊端的。当两方存在利益相同或者利益相关的时候，有可能会出现错误的行为。而且银行和国库清算是独立的，容易造成分离、脱节现象。在现行模式下，商业银行的单一账户零余额张华，都与我国的相关金融支付不符。

三、解决制约国库集中支付改革问题的相关策略

1.完善预算体系，增加预算精准度。革除预算编制体系中出现的两面派现象，将预算的条件、规定统一化、标准化，是完善预算编制体系的首要措施。这样可以把本级预算转化为上级预算的细化和延伸，预防执行预算操作的不规范化。第二个措施就是要细化预算单位所制定的预算额度，精准、细化每一项支出，避免出现国库集中支付的资金和实际支出的资金不符，这样的方式有利于与提高国库集中支付相关信息的真实、可靠性。第三个措施是，制度化预算调剂。在财政部门执行预算的过程中，允许有关单位进行一定的调整，利于反映真实的预算单位的经济活动。

2.加强对改革知识的宣传。利用广播、视频、书刊等媒体可以有效的加强对改革的宣传，提高全社会对改革的认知水平。做好宣传工作，首先需要财政部门提高其业务服务水平，细化、深化工作，企业也要通过一些培训活动来提高财政工作人员的认知。在整体和各个细节方面，让他们了解过去财政资金支付体制的弊端，了解现行制度改革的好处，并从思想和行为上配合改革的进行。

3.完善网络信息化系统。对于目前信息化系统存在缺陷的问题，各级政府和有关部门都需要制定计划、合理拨出一定的资金，对系统的建设提供资金支持。同时，企业还需要培训相关人员积极学习网络信息化知识，提高他们的网络信息化操作水平。企业还需要引进新型的现代化电子设备，把各个应用系统结合、联系起来，从根本上提高系统的执行水平，实现高效运行、系统联合、资源共享等功能。

4.完善监管体制。在政府部门、国库支付部门、商业银行之间互相建立监管部门，对各种资金用途进行详细、合理的审核，全方面的把握资金的流向，可以对相关资金进行跟踪等，能够有效的保证资金的支出、支付等方面准确、合理。在一体化的网络建设条件下，可以定期的开展一些对银行零余额检查工作。建立完善的监管体系，能够提高国库集中支付管理的安全性，提升监管水平，发挥相关部门的监管职能。这种规范国库集中支付的行为，能够极大程度上的促进制度改革的进行。

四、结语

随着国库集中支付制度改革工作的不断深入、深化，财政管理制度也在一定程度上得到了完善。之前存在的分散支付下的滥设账户、随意挪动财政资金等原则性问题都能在改革制度下避免。但目前的改革工作还不能令人满意，所以在之后的工作中，有关部门更应该注意会出现的改革制约的因素，及时的讨论解决的策略，保证国库集中支付制度改革的进行。

（作者单位：丰县国库集中支付中心）

参考文献：

[1] 梁凤芳.完善国库集中支付制度之我见[J].现代经济信息，2014，（2）：101-101.

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一、互联网金融和传统金融的含义

互联网金融和传统金融虽然同属于金融系统，但是这两者之间还是存在着较为明显的差别。一般情况下，传统金融指的是货币的发行、黄金等过重金属的交易以及与黄金、实际货币等相关的基本结算活动。由此可见，我国的传统金融指的是资金的流动情况。我国的传统金融有两个基本的构成部分，这两个部分由使用成本以及废弃成本所构成。从更加具体和微观的角度上来讲，我国的传统金融指的是信用货币的流通程度。所以，我国的传统金融行业与新兴的互联网金融之间存在着较大的差异。这些差异的表现形式有很多，除了上文中所提到的差异以外，这两者之间的差异还在对人民生产生活的影响，对我国经济发展的意义以及运作的理念和模式等方面有所表现。

所谓互联网金融，它是一种不较为综合的金融形式。一般情况下，我国的互联网金融指的是，通过将互联网工具以及互联网技术的应用，来实现对传统金融的创新。并且互联网金融通过对传统金融模式的更新，更有助于人们生活水平以及为人们的生产生活提供便利。通常情况下，互联网金融一般有以下几个方面组成，有人们比较熟悉的第三方支付，以及淘宝等电子商务，也有应用范围相对小众的评价审核等与互联网金融相关的其他内容。

二、互联网金融的特点以及表现形式

互联网金融通过与传统金融之间的紧密结合，实现了金融模式的创新。与我国传统的金融模式相比，互联网金融的创新形式表现在很多方面，笔者将从以下四个方面对呼啦暗网金融经营模式的主要特点，以及互联网经营形式的创新进行阐述。

首先，互联网金融的一个重要表现形式是网络支付。所谓的网络支付，就是大家在日常生活中较为熟悉的第三方支付。近些年来，由于我国经济发展水平的不断提升，第三方支付的比重正在逐渐增加。尤其是在小额的支付方面，第三方支付已经逐渐占据了关键性地位。并且淘宝等网络购物形式的兴起，给第三方支付提供了较大的平台。其次，网络融资也是互联网金融的一个重要形式。很多企业在自身发展的过程中，需要一定的流动资金，尤其是企业在遇到突况时，会急需一部分资金作为周转。但是由于我国传统金融的贷款方式较为复杂，手续较为繁琐且贷款的审批时间也较长，所以很多企业会选择网络融资的方式，来实现企业的长期发展。

网络金融的第三个关键性组成部分就是网络理财。随着时代的发展，很多人不再选择将剩余的钱存放到银行中。为了寻求更高的收益，很多人选择购买相关理财产品，来实现财产的保值和增值。因此，为了满足人们的需求，互联网金融推出了网络理财。互联网金融的第四个表现形式，就是移动金融。移动金融作为是第三方支付的一部分，但是与传统的第三方支付相比，移动金融的应用范围更为广泛。

三、互联网金融对传统金融行业的挑战

1.丰富了网络支付的渠道

计算机技术的不断普及，使越来越多的人学会了使用计算机，并且逐渐学会了利用网络进行购物，以及网络支付等与互联网相关的活动。以电脑支付以及手机支付为主的网络支付技术，使得很多人不用去银行就可以实现购物的过程，并且高效率的完成相关的支付活动。互联网金融支付的高效性与便捷性，是我国传统的金融支付所不能比拟的。笔者通过调查研究发现，近两年来我国使用互联网支付的人数呈现出了递增的趋势。很多消费者表示，使用网络支付，可以节约很多时间，而且网络支付并不产生购物以外的其他费用，这与我国传统的金融支付相比，是具有较大优势的。并且随着网络金融的不断完善，人们在使用网络进行支付的过程中，已经不再仅仅局限于一两个方面，而是在人们生活的方方方面面，都可以使用互联网技术进行支付。因此，我国的金融行业已经逐渐走向了一个新的时代。支付方式的转变，对于我国传统的金融行业来说，是一个较大的挑战。传统的金融行业必须从实际出发，意识到自身所存在的差距和不足，才能够在未来经济发展的浪潮中，取得一席之地。

2.扩宽了企业的贷款途径

长期以来，我国企业贷款的主要方式就是银行贷款。对于一些较为大型的企业而言，争取银行贷款相对容易。但是对于一些刚刚起步的中小型企业而言，却是非常不利的。我国很多刚刚起步的中小型企业，在管理制度上还不够成熟和完善，在很多方面还缺乏一定的成熟性。对于大部分中小型企业而言，要想及时争取到银行的贷款，是具有一定难度的。很多企业由于资金的短缺，以及一些其他的情况，在经济发展的过程中，陷入非常被动的局面。甚至有些企业在较强的市场竞争中，由于缺乏一定的资金，而被迫宣告破产。互联网金融制度的出现，很好的弥补了我国传统金融行业中的弊端。与我国传统金融的贷款方式相比，互联网金融贷款的审核门槛较低，而且也相对容易，并且互联网金融贷款有着非常高的效率。通常情况下，企业在进行贷款时，只需要提供所要贷款的金额，以及相关的凭证和足额的担保资产，就可以在一两个工作日内，收到所需要的贷款。通过笔者的调查研究发现。互联网金融的出现，尤其是P2P金融模式的推广，极大的扩展了我国中小型企业的贷款渠道，进而促进了我国中小型企业的发展。这对我国经济的长期发展，都是具有较大积极意义的。

3.给传统的银行体系带来了冲击

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乙方：_________

甲方委托乙方在甲方授权范围内，以甲方的名义代甲方办理网络服务销售业务，乙方在本合同有效期内，按照约定范围从事行为所产生的网络服务责任由甲方承担。甲方按本合同约定支付乙方手续费（佣金）。

甲、乙双方就事宜约定如下。

第一条　甲方授权范围。

（一）在本合同有效期内乙方可甲方从事销售产品、收取费用及售后服务工作。

（二）乙方销售的产品：_________

（三）甲方根据业务发展的需要可以对乙方的业务区域及产品范围进行调整。

第二条　本合同一经订立生效，乙方有3个月的见习期，见习期间，甲乙双方均可提出终止本合同，见习期结束后，甲方未提出延长见习期或者终止本合同的，乙方自动转为正式期。

第三条　甲方根据乙方的服务费收入支付乙方手续费，具体支付标准甲方按不同服务内容、不同缴费方式确定，并予公布。

甲方根据业务发展需要可以对手续费标准进行调整，并予公布。

第四条　手续费以_________币现金或双方约定的方式支付。

第五条　甲方在支付手续费时应扣除各项罚金并有权代扣乙方应缴纳的个人费用。

第六条　乙方从事活动时享有下列权利：

（一）在甲方授权范围内从事活动不受非法干预；

（二）要求甲方支付约定的手续费；

（三）获得甲方提供的有关单证和材料。

第七条　乙方应承担下列义务：

（一）遵守国家法律、行政法规，遵守《_________业务人员管理规定》及甲方制定的各项有关规章制度；

（二）按照甲方有关规定履行个人人职责；

（三）维护甲方的利益，不得损害甲方的信誉；

（四）以诚信为原则，将客户应该知道的甲方业务情况和服务条款的内容及其含义如实告知客户，将甲方应该知道的客户的情况如实报告甲方；

（五）保守甲方和客户的秘密；

（六）严格按照甲方的授权范围和服务条款开展业务活动，遵守甲方有关的业务操作规程和财务管理要求；

（七）随时接受甲方的监督、检查，并接受甲方对其业务的各项考核；

（八）在本合同有效期间，不得任何其他网络公司的业务；

第八条　甲方享有下列权利：

（一）签发网络服务合同，对乙方在授权范围内招揽的网络业务有最后确认权；

（二）有权对乙方的活动进行监督、管理、检查，有权对乙方的业务情况进行考核。

第九条　甲方应承担下列义务：

（一）按时向乙方支付约定的手续费；

（二）对乙方符合甲方要求并在授权范围内承揽的业务，应承担责任，不得无故拒绝；

（三）向乙方提供开展业务所必需的资料、单证及提供必要的帮助。

第十条　在本合同订立时乙方应向甲方缴付金额为_______元的保证金及经甲方确认的个人或法人出具的经济担保书。保证金及经济担保书在本合同有效期内由甲方负责保管，合同终止后返还乙方。

第十一条　甲、乙双方可以协议解除本合同。

第十二条　在合同有效期间，因下列原因甲方可以解除本合同。

（一）乙方违反本合同第七条规定的任何一项义务；

（二）不符合条件，或丧失销售顾问资格的；

（三）达不到考核标准，不适合从事销售顾问业务的；

（四）违反甲方有关销售顾问管理规定，并造成严重后果的；

（五）有违法犯罪或严重损害甲方信誉行为的。

第十三条　除见习期外，乙方请求解除本合同，应当提前1个月向甲方提出书面通知。甲方有权扣留乙方未被支付的佣金或者保证金。

第十四条　本合同终止后，乙方应及时按规定与甲方办理交接手续（钱款、单证、销售顾问证、文件、手续、资料等），不得再以甲方销售顾问名义进行活动。

第十五条　违约责任

（一）甲方不履行合同义务或违反合同规定，乙方有权解除本合同，并要求甲方双倍返还应得佣金，给乙方造成经济损失的，甲方还应支付赔偿金。

（二）乙方不履行合同义务或违反本合同规定，甲方有权变更授权范围、予以罚款或解除本合同。解除本合同后抵押金不再退还，给甲方造成经济损失的，乙方还应赔偿损失。

（三）乙方在履行本合同中如有欺诈行为或故意不履行告知义务或挪用、侵占服务费或擅自涂改、伪造服务单证的，甲方除有权扣留乙方的佣金和保证金外，还有权要求乙方赔偿甲方由此发生的一切损失。

第十六条　争议处理

甲乙双方就合同发生争议，应及时协商解决。协商不成时，双方均可向_________法院提起诉讼。

第十七条　本合同有效期为1年，期限届满前1个月如双方均无异议，合同将自动延展到下一年。本合同自双方签章之日起生效。

本合同一式二份，甲乙双方各执一份。

甲方（盖章）：_________

乙方（盖章）：_________

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关键词：电子商务；传统金融；互联网金融；发展对策

中图分类号：TP18 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-02

一、电子商务的含义

电子商务从其字面意思看包含以下两层含义：电子方式和商贸活动。一般意义上是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式或是其他简单、快捷的电子通讯技术，买方和买方不用面对面，就可以完成各种商贸活动。它的基本特点是要在网络上实现、与此相适应传统金融业也需大规模调整以满足这种服务需求，也就是金融业要在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展金融业务，而且这种金融业务必须是全方位的、覆盖银行、证券、保险、理财等各个领域的“大金融”服务。电子商务是利用微电脑技术和网络通讯技术进行的商务活动。不同行业的人，如各国政府、学者、企业界人士对此有不同的理解。

二、电子商务其对传统金融业的挑战

随着互联网技术的的蓬勃发展，世界开始步入以电子信息为特征的知识经济时代，网上用户数量增加，全球经济正逐渐实现信息化、网络化。在这场深刻变革中，电子商务作为商贸活动的一种，在社会经济和企业发展中发挥的作用日益突出。传统的金融业务模式所提供的服务有限，无法满足经济快速发展时期人们的多样化需求。银行也推陈出新，加大在信息技术上投资力度，并极力推出自己的互联网金融服务，网上银行的发展为电子商务提供支撑，银行内部管理和运营机制适应发展需求，及时进行战略性的调整。服务方式的变革给客户带来了便利，同时，银行经营理念也随之发生变化，可以根据客户的需要提供定制的客户化服务。银行网上支付的程序的简单方便也将推动电子商务的繁荣。消费者只需略懂网络技术，便无需再到银行传统的营业柜台。

1.交易成本较低

把各个方面的因素进行综合考虑，会发现网上银行的经营成本远远低于传统的银行业。外国一项统计数据显示 电子银行的服务花费较低。我们可以看到下面这组数据，银行通过各种服务手段完成每笔交易所花费的费用情况：

营业点：1.07美元；电话银行：0.54美元；ATM：0.27美元；PC：0.15美元；Internet：0.1美元。

形成这种现象的原因是使用开放技术和软件，适应多个人需要，极大地降低了开发和维护不同服务需要的费用。就拿信用卡来说，信用卡自使用之初，就已经与计算机及网络系统紧密相连，申办信用卡的人，在有网的条件下直接在网络上，就能提出申办意向，如此，客户从申办到领卡的时间便大大缩短，并且不需要到银行，只要有网就可以办成。持卡人在网络上可以随时查询自己的帐户余额，了解用卡的各项细则，这就代替了传统的电话银行系统。还有一些注册了有E-mail账户的人，可以每月从银行那里获取电子帐单，核对交易信息，这不仅方便，节约客户的时间，还可以节约纸张，有一定的环境效益，符合新的生态观。现代商业银行是一个综合性的金融服务行业，全国各大银行存在着资本、技术和管理水平等各方面的竞争。任何一家银行，只有不断推出新的服务手段，为人们提供便利，人们才会选择它，它才会在竞争中不倒。

2.金融市场非中介化加剧

人们在选择金融服务时，日益倾向于选择透明度高的金融机构，透明度也就是金融部门主动向市场提供什么信息、多少信息、交易费用按多少来收，向客户传达的可靠信息越多，透明度也就越高。综合来看，共同基金等透明程度处于中间，商业银行和保险公司的透明度一般很低，相反，证券市场则基本属于透明机构。金融市场上交易成本缩减，而交易品种却日益丰富多样，这些优势无疑将有助于各种金融交易由以前的金融服务向市场金融转化，使金融市场非中介化程度加剧。

三、电子商务的迅速发展对中国互联网金融的影响

1.金融机构的影响力有所提高

在电子商务兴起的过程中，淘宝，亚马逊，当当等网站广为人知，并逐步成为人们平时购物的首选方式。这些网站本身都必须通过银行才能拓展业务，比如买家必须开通网上银行，办理支付宝等支付工具，及时增加存款量，这样人们的日常购买都和银行联系在一起，无形中提升了银行的知名度。银行也能够掌握充分的信息，提高决策的正确性，增强经济效益和影响力。

2.电子商务推出了新的业务

电子商务顺应时代需要，本身具备多样优势：便捷迅速，可以超越时空地域的限制，具有广阔的市场发展潜力等长处使它已在西方国家迅速发展。我国政府也开始高度重视，并给予大力支持。它在冲击旧商贸方式和金融行业的同时，适应金融业的发展需要也推出了新的业务：网上安全交易和管理等方方面面的服务，如，广告宣传、咨询洽谈、网上订购、网上支付、网上证券管理，电子帐户和货币管理、网上保险业务、服务传递、意见征询、交易管理等金融评估服务等各项功能。在今天这样一个金钱交易基本都在网上完成的时代，网上银行服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，需要安全的运行方式，为企业、百姓的各项金融方面的需要提供便捷高效的服务，否则银行就必然在竞争中处于不利地位。

3.电子商务给中国互联网金融带来潜在的市场和新的竞争规范

使用网络交易的用户数量不断增加，在互联网基础上发展起来的电子商务的给金融业也带来了潜在的市场。电子商务与银行密切联系，银行可以在网络上增强自己的竞争优势。由于打破了时空地域的限制，跨国经营不再是大银行的专利，小银行也能有更广阔的发展空间。金融业之间的竞争转向依靠科技进步来实现，谁能够全方位地满足社会的需要，谁就有优势。这也促使金融业不断进行革新。

4.电子商务使金融业的运作模式也发生变化

随着电子商务时代的到来，金融业也相应改变了运作模式。网络银行，网上证券交易，自助银行，电话银行相继诞生，代替了传统的必须到营业点的操作模式，并不断改进服务方式，旨在为客户提供多功能、个性化的服务。金融服务中心发行电子货币，实行电子合同，这与传统的现实货币交易，纸质合同都有不同。

四、电子商务现在存在的问题及应对策略

电子商务在带来好的消息的同时也存在着一些问题。第一个便是安全问题。网上支付的安全与否是每一个使用网络交易的人都会关心的问题。不可否认，目前，黑客攻击，密保泄露问题，交易信息泄露问题等情况时有发生。其次，通讯设施不够完善、相关法规尚不健全、社会信用低也是普遍的问题。人民银行是我国的中央银行，有责任维护支付清算系统正常运作。同时，金融自身也有必要建立完善的内部系统管理。针对这些问题，应对策略主要有：

1.建立内部的、安全的网上支付、清算认证体系，对金融的体系认证管理工作要有所规划

政府要在这方面承担一定的任务，也就是制定关于电子商务的政策方案，建立全国统一的认证体系，规划好相关的标准。金融机构在此标准下，明确自己的业务范围，以及对应的权利和义务，做好信息安全的保护工作，让金融业安全有序，让社会大众放心。

2.完善通讯设施建设

目前，我国互联网尚未完全普及，还有很多潜在的市场尚未开发，完善通讯设施建设，降低交易成本，让更多的地区共享网络发展的实惠，也是开拓金融市场的有效途径。

3.施行更加严格、科学和有针对性互联网金融服务方面的政策

由于电子商务是随着互联网发展起来的商业运行模式，在很多方面同我国传统的经济法规相抵触。电子商务是在虚拟的网络市场上进行交易，订立合同，而我国的经济法曾明确规定：除即时清洁者外，应当采用书面形式订立合同。如此来看，传统金融运行模式下的法规已不适用新的电子商业运行模式。所以通过科学的调研程序确认电子合同的法律地位很有必要。其它还有很多不相协调之处需要我们及时发现并提出整改措施。

4.要加强研究、整体规划、搞好试点，逐步推广

1998年6月，中国人民银行与中国工商银行、中国银行一起参加了由北京市政府牵头的“首都电子商务工程”建设。作为银行的电子商务试点工程，人民银行派人参加了工程领导小组、工程总体组和工程推进组的工作，并承担了牵头建设金融ca和支付网关的重任。经过近两年的艰苦工作，“首都电子商务工程”已取得了实质性的进展。目前，电子商务已经在社会上普及开来，大至跨国公司，小至一般的个体户物流公司，都已在网络平台上通过银行进行金融交易，然而还有不够完善的地方，需要我们加强研究，整体规划。与国内有关部门、单位的交流与合作是改善服务的基本环节。近两年，人民银行在积极开展电子商务相关工作的同时，还十分注意与国内有关部门、单位的交流和合作，学习其先进经验，听取其意见和建议。培养专业人才。互联网金融日新月异的发展使得这方面的人才供不应求。所以不仅高校要注意培养这一领域的人才，金融业内部人员也要转变观念，根据行业的需要及时更新自己的知识；青年学生也可以据此做好自己的职业规划。

五、总结

电子商务提供的这么多服务势必会对传统金融造成一定的冲击。总之，我国今后将更加积极、主动地开展电子商务相关工作，努力推动电子商务和互联网金融服务在国内的健康发展。

参考文献：

[1]刘元生.电子商务对中国金融业的影响[J].哈尔滨金融高等专科学校院报，2009.