网络支付的特点范文

导语：如何才能写好一篇网络支付的特点，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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论文摘要：以现阶段网络环境下信息检索的需求特点为出发点，为实现以人为信息中心、信息主导的理念，提出智能检索的含义，并分析实现该功能的主要相关技术。

0 引言

随着网络应用的不断普及，网络已经成为人们获取信息的重要场所。在对新的检索工具和检索技术进行探索和研究的过程中，应克服当下网络信息检索给我们带来的困难，加强对不同需求进行信息搜集和发送的智能化服务功能。

1 网络环境下信息检索的特点

1.1 数据量巨大。在网络环境下，数据量大的惊人。大数据量会导致一些难以预料的软件异常，流量也会难以控制，对各个环节的策略和算法选择将会更加复杂。

1.2 多用户服务。多用户模式的信息检索服务必须注重快速反应，注重对并发访问的支持，对公共数据的共享，对临时工作数据的清理等。如果要针对不同用户开展不同服务，就要获取并管理不同用户的个性化需求，使大量的信息通过不同的渠道，主动送到用户的手上。

1.3 用户层次复杂。网络环境下信息检索服务的用户中，大多数都不是专业用户，他们的层次区别较难，拥有不同的操作技能和操作知识，面对这些非专业的用户，将更加需要人性化的引导式信息服务。

2 智能化信息检索的含义

智能化信息检索是在信息检索的基础上提出来的，它是以用户为中心的信息检索技术，为不同用户提供不同的服务，并满足同一用户在不同时期的需求，通过收集和分析用户信息来学习用户的兴趣和行为，并综合利用这些用户信息，提高信息检索系统的性能，满足用户的个体信息需求。在具体实现过程中主要是通过观察和分析用户的搜索行为，从中识别出用户对信息需求的偏好，并且能够根据用户对搜索结果的评价，自觉地调整搜索策略，使得对于不同的检索请求，不同用户都能够得到最贴近自己需要的信息服务。

3 信息检索服务的主体技术

网络信息检索通常采用搜索引擎技术，该技术是为了解决“信息迷航”问题而提出的。它通过相应的算法在互联网上搜索相关信息，并对信息进行组织和处理，从而为用户提供信息导航。

现阶段，网络搜索引擎有很多，用户比较常用的有Google、有道、百度等等，这些搜索引擎能进行网络信息检索、信息过滤、个性化信息服务定制等比较有特色的服务，但是并没有实现真正意义上的智能化检索。在实际使用过程中，用户想要的不仅仅是有用的信息，他们更希望做信息消费的主人，使信息的搜索可以在一个相对主动的环境中进行。

4 智能信息索引的相关技术

要实现真正意义上的以自我为中心的检索服务就需要以下的相关技术进行支撑。

4.1 智能技术。智能又可以称之为智能体，它是在用户没有明确具体要求的情况下，根据用户需要，代替用户进行各种复杂的工作，如信息检索、筛选及整理，并能推测用户的意图，自动制定、调整和执行工作计划。

智能首先要建立个性化的数据库，在数据库中建立用户基本信息表（包括用户编号、用户名、姓名、年龄、性别等字段）、用户职业信息表（包括职业编号、职业类型、等级、职称等字段）和用户兴趣信息表（包括兴趣编号、兴趣类别、程度等字段），用来详细描述用户的个人情况，其中第一个字段可以设置成关键字。

然后建立用户检索策略表（包括策略编号、策略控制、检索词控制、检索时间控制、检索范围控制等字段）和用户检索评价表（包括检索编号、检索时间、检索词、检索结果数量、查全率、查准率等字段），同样的，第一个字段设置成关键字。检索策略表主要是给用户模型的检索定义一个比较完整的检索策略，检索评价表主要是对用户检索的满意度作一个简单的评价描述。

有了用户个性化数据库，一方面，在服务器端吸收智能技术的思想，引入个性化服务的理念，引入用户反馈机制来完善检索机制、提高检索命中率，同时也可提供面向个人的特殊检索服务。另一方面，信息检索用到智能主要集成在客户端，配合用户兴趣完成搜索，它会对用户信息需求、偏好进行区别、归纳、总结，分析用户的兴趣爱好，并借助学习的规则，自动、独立地用户查找用户感兴趣的信息。

4.2 用户兴趣挖掘技术。实现信息检索服务最重要的就是对用户的喜好和习惯进行分析，日前，通常使用两种方法：其一是通过用户主动提供自己的兴趣来得到用户的个性化向量；其二是在用户没有明确参与的情况下，系统通过观察用户行为来得到用户的兴趣，从而得到用户的个性化向量。使用第一种方法，可以选择下面两种方式：一是用户将自己感兴趣的信息类或在线文档分类后提供给系统，系统从这些文档或信息类中发现用户的兴趣；二是用户提供自己的研究方向和其它阅读爱好等信息，系统从这些信息中发现用户的兴趣。但是，由于用户的兴趣并不是一成不变的，而用户一般不可能提供所有的兴趣以及感兴趣的程度，因此还需要使用第一种方式进行补充。使用第二种方法是根据用户对推送页面的评价信息来更新用户的个性化向量。

5 结束语

智能化信息检索技术现在已经成为一项被广泛研究的领域，它需要多种技术相支持，我们虽取得一些成绩，但是道路还很漫长，真正实现信息搜索的智能化服务，还有待技术的智能性、主动性、自主性等得到进一步的提高。

参考文献：

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【关键词】电子支付；网络安全；研究

现在是互联网爆炸的时代，互联网技术在各个领域中都得到了广泛的应用，改变了人们的生活方式，使人们的生活质量得到提高。而互联网技术在电子商务中也得到了发展，出行了多种交易形式与支付形式。各个电子商务网站也随之开启，对人们的购物及消费方式带来冲击，人们的购物理念及消费理念发生了重大转变，而电子商务虽然在电子化购物方面奠定了坚实的基础，具有强大的技术支撑，但还是有很多消费者对网上支付和网上购物的方式有深深的担忧，电子支付和网络安全是人们重点关注的话题。因此对于电子商务的交易安全，以及交易双方的信息安全等问题，成为电子商务发展的瓶颈问题，也是众多研发人员都关注的问题。

1电子支付安全所面临的威胁

近些年来，在电子商务技术和互联网平台上进行购物能满足人们基本的消费需求，具有便捷、高效的特点。传统的电子商务支付方式是线上交易，线下支付的方式，即在互联网平台上对商品信息进行查询，问价，然后订货，最后采用货到付款、邮局汇款、银行转账等方式进行支付。但由于近年来有网络技术作为重要支撑，在电子商务交易过程中，网上支付成为重要支付方式。在电子商务的交易过程中，要求具有精确度高、安全性良好的特点，电子支付的安全问题主要是对商家、消费者及电子支付系统的三方安全，涉及到三者的利益问题。但在交易过程中或是在支付过程中，由于支付方式及支付系统尚不十分健全，容易造成交易双方的支付信息泄露，不法分子可能通过信息技术来窃取交易信息，从而造成交易双方的私人信息泄露，甚至造成重大的经济损失，存在一定的风险。

2第三方网络平台支付的安全问题

第三方网络平台支付是一种高级的电子支付形式，具有灵活性的特征，因此也是目前主要支付方式。网上支付的主要形式有电子支票、电子现金、银行卡网上支付、第三方平台支付、移动支付等，其中目前在电子商务的主要支付形式是第三方平台支付。即将第三方机构看作是交易双方的担保人，在沟通平台上建立起卖方与卖方的协议关系，从中实现数据交换和信息验证的过程，从而使消费者和商家、银行这三者关系在支付平台中实现交易活动。

2.1网络支付安全问题

网络支付的安全问题主要涉及到网络安全、资金安全与法律安全等方面，而本文主要是对网络支付中的网络安全问题进行研究。由于第三方支付的潜在威胁是在网络支付中，容易造成消费者个人信息被盗取和被篡改的现象，对消费者的私人信息安全造成重大影响，容易造成消费者资金丢失的现象，带来重大的经济损失。而第三方支付平台及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子进行利用，对支付系统及支付安全带来重大影响，例如网络黑客、病毒入侵、恶意代码等对支付平台及网络安全造成危害，最终导致消费者及用户的信息数据造成泄漏，使用户的数据信息机密性、真实性与完整性造成威胁。一旦网络安全的问题发生，第三方平台的资金交易的流动性和安全性也会随之发生影响，出现交易问题。且由于在互联网第三方平台中的交易行为是一种匿名性和隐秘性的行为，当网络安全受到侵害时，部分不法分子会利用网络支付系统的漏洞实现诈骗行为、洗钱或者是恶意交易，第三方网络支付平台的安全问题不能得到保障。

2.2网络支付安全策略

为了加强第三方支付平台的支付安全，首先需要对第三方支付平台的网络建设进行加强，通过构建支付安全体系，确保第三方支付系统运行的安全性与稳定性。为了防止系统受到计算机病毒或网络黑客的威胁，需要加强计算机的防护能力，构建完善的第三方支付系统，确保网络支付及交易行为的安全，保证消费者的资金安全与信息安全等。其次，在现代的金融体系中需要加入第三方支付平台，将其看成是重要的内容之一，通过技术标准来对网络支付安全进行实时监控，加强网络支付平台的安全建设。不仅如此，为了提高电子商务企业的竞争力，还要加强信用管理机制，对用户进行交易行为及交易安全的交易，提高消费者安全意识。在保证支付平台安全的同时，还能切实提高电子商务企业的竞争能力，促进电子商务企业的发展。保障网络支付的安全，离不开政府部门及相关法律法规的监督与管理工作，才能确保网络支付平台运行的安全与稳定，保护交易双方的个人利益。但我国目前在对于第三方网络支付安全的法律法规建设中仍不完善，还需要对相关制度进行不断完善，切实保障交易安全与支付安全。

3结语

总之，我国目前在电子商务的发展中，主要的支付方式是第三方网络平台支付，能有效保证交易双方的交易安全与资金安全。但由于第三方支付所具有的特性，使交易过程中仍具有不稳定性，因此不仅从第三方网络支付平台和买卖双方的自身利益角度来看，还需要对电子支付及网络安全问题予以充分重视，采取一定的措施来解决存在的安全问题，切实保障交易双方的个人利益。此外，还要政府部门要充分发挥其监督与管理职能，为第三方网络支付的安全性奠定坚实的法律支持依据，还需要不断提高网络安全支付的技术水平，加强网络支付安全管理力度，提高消费者的安全意识，才能切实保障电子商务的支付安全，充分发挥电子商务企业的便捷性、高效率与低成本的优势，促进电子商务企业的发展。

参考文献

[1]黄小舫.网络环境下电子支付中的安全性问题及其相应的法律保护[J].邵阳学院学报,2003(01):58-60.

[2]罗新星,江景佼,汪晓.电子支付安全技术及其应用的研究[J].株洲工学院学报,2003(02):66-69.

[3]陈晓勤,钱守廉.基于电信级网络营造“随时随地和诚信安全”的电子支付服务环境[J].电信科学,2010(09):1-5.

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关键词：网络视频企业；并购动机；支付方式

一、网络视频行业的定义及特点

（一）网络视频行业的定义

网络视频行业是一个以高新技术为支撑，以互联网为媒介的用以传播影音的工具平台，是一种新型的互联网媒体行业。

（二）网络视频行业的特点

网络视频行业是视频与网络的结合，它改变了人们的收视习惯。相比于其他行业，还有重视用户的数量和粘性、以产品和技术为核心、行业内存在规模经济、外部经营风险较高、对资金需求量大等特点。

二、网络视频企业的并购动机

（一）扩大市场份额，提高行业集中度

现阶段，网络视频企业在我国的集中度还不够高，离规模经济还有一定差距。在这样一个新型互联网媒体行业里，除公众熟知的大型企业外，其他小企业之间同质性较高，没有突出的优点，相互易于替代，竞争十分激烈。为了在短时间内提高用户数量并扩大市场份额，有能力的大企业就会选择并购适合的同类小企业。

（二）节约交易费用，扩大经营范围

我国大部分网络视频企业仅仅是一个提供内容的平台，但随着竞争加剧，部分企业开始抓住视频的内容提供和分销渠道，减少由此带来的大量开支并延长企业价值链。有能力的大型企业便通过并购进行行业内资源重组，以此达到降低交易费用，扩大经营范围的目的。

（三）寻求多元化经营，谋求新的发展机遇

不同企业提供的视频内容的侧重点也不同，如电视剧、电影、综艺节目、动漫、音乐等等。并购可以使企业平台多元化，这将意味着更多的机遇和更大的发展前景。

三、案例分析

（一）优酷网与土豆网的并购简介

优酷股份有限公司和土豆股份有限公司于2012 年3 月12日共同宣布双方于3月11日签定最终协议，将以100%换股的方式合并。

（二）优酷网与土豆网并购成功的原因

优酷和土豆并购后在综合百度指数、Alexa排名以及360搜索网站点评量等几大公开数据中的用户活跃度均位于行业第一。另外，从同一视频的评论数量来看，优酷土豆也以45996的点评量成为最热视频网站，二者成功的原因可以归纳为以下几点：

1.选择了合适的并购目标

并购的目的是在确保风险最小化的基础上实现协同效应。因此，选择合适的并购目标显得尤为重要，优酷土豆不仅经营模式一致，两家网站的用户在用户细分和行为习惯方面也有较大的相似性，这有利于企业并购后的整合工作。

2.运用了恰当的支付手段

不同企业适用于不同的支付方式，而支付方式的选用影响着两个公司的股东权益，恰当的支付方式能够大大缩减并购后的财务风险。

3.开展了有效的整合工作

合并后的企业要秉着的宗旨进行管理，保留各自的品牌特点、自制板块，合并核心技术、后台管理，分享视频提供、分销渠道。

四、优酷网并购土豆网给网络视频企业带来的的启示

优酷并购土豆的成功并不是偶然，为了帮助其他网络视频企业的并购取得成功，通过研究该案例我们得到了如下启示：

（一）根据自身定位制定并购策略

企业必须全面考量自身经营状况，根据自身定位制定详细的收购计划，保证并购在一套科学方案的指引之下完成，从而消除额外的风险。

（二）根据财务状况选择合适的支付手段

企业需根据其财务状况，灵活地选取适合的支付手段。大致有以下几种支付手段。

1.现金支付，适用于拥有充裕流动资金，近期也没有支出大额现金需要的大型企业。这种支付方式简便而又迅速，企业可在短时间内完成整个并购过程。

2.举借外债，适用于筹资能力较强的企业。若企业当前资产负债率较低，便可以采取该支付方式完成并购。

3.换股合并，适用于规模较大，财务风险较大的并购。优酷网并购土豆网采用的就是该支付方式，二者都是网络视频企业中的大型企业，这种支付方式可以让两公司成功摆脱资本规模的限制，大大缩减并购所带来的财务风险。

4.资产支付，适用于需要调整企业资产负债率，调整产业结构的企业。

5.联合并购，适用于想扩大经营范围谋求新机遇的中小型企业，联合与本公司类似的企业一同并购目标公司。

6.混合支付，顾名思义就是同时混合多种支付手段进行支付，企业可根据实际情况选取适合本公司的多种支付方式，力求将并购的财务风险降到最低。

（三）注重并购后的整合工作

并购是否成功需要一个过程来体现。并购后，需充分了解两个企业在各个方面的差异，避免资源浪费，人员冗余问题，积极做好财、物、人和文化等各方面的后期整合工作。

参考文献：

[1]胡杰.垂直网络视频行业市场势力的判定――以优酷网、土豆网兼并为例[J].生产力研究，2014，03：6-9.

[2]陈平，陆芸.网络视频企业并购绩效评价体系研究[J].财会通讯，2014，32：55-58.

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关键词：电子支付；网络外部性；双边市场

我国电子支付产业最早出现在20世纪90年代末，经历了十几年的发展，已经由产品生命周期的最初起步阶段逐步进人了高速发展阶段，产业规模不断扩大，产业的经济学特征逐渐显现。

一、我国电子支付产业发展现状

(一)电子支付定义 　在中国人民银行2005年的《电子支付指引(第一号)》中，将电子支付的定义界定如下：“电子支付是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。” 　我国电子支付产业历经了传统支付向以网络支付为主的新兴支付的转变，其涵盖范围也从atm取款、pos消费扩大到b2c、b2b、c2c等网络支付、电话支付、移动支付领域。

(二)我国电子支付产业发展状况 　随着我国互联网普及率的逐年提高，互联网正在走进人们的工作与生活。据cnnic最新的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示，商务交易类应用的用户规模增长最快，平均年增幅达到了68％。其中，网上支付用户年增幅80.9％，在所有应用中排名第一。2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。 　目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付(b2c、b2b等)蓬勃发展，移动支付、电话支付蓄势待发的特点。网络支付按照机构类型主要划分为三种类型：商业银行支付网关、中国银联支付和第三方支付平台。

1、商业银行支付网关 　我国最早推出网上支付的机构是商业银行。商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发，制订统一的接口标准，通过与商户服务器直连，借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。银行支付网关的推出，有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益。银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点及未来市场争夺的焦点。 　2、中国银联支付 　中国银联支付由银联公司与商户服务器联接。商户并不与发卡各商业银行连接，银联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算。银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简单，用户只需输入卡号、密码就可以进行付款，但也带来很大的安全隐患。 　3、第三方支付平台 　主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台。目前国内比较知名的第三方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。第三方支付平台由非金融机构创建，但已基本实现了与各商业银行的直连，能够受理各家银行卡，而且比普通商业银行支付网关功能完善、能够提供全方位、专业化的电子商务服务，因此虽然起步晚，但竞争力强，成为很多中小商户和网上支付消费者的首选。

二、我国电子支付产业经济学特征

电子支付产业中包含着众多的参与者：商业银行、商家、消费者、第三方支付平台以及监管机构等。各参与者之间关系复杂。但随着产业规模的扩大，一些经济学特征逐渐显现。

(一)网络外部性特征 　1、网络外部性定义 　网络外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究电信服务时发现的，后来的经济学家对这一概念进行了进一步完善，katz和shapiro对网络外部性是这样进行解释的：网络外部性是指产品使用者来自消费该产品的效用会随着其他使用该相同产品人的数量增加而增加的效应。在更广泛的意义上。是指当采取同样行动的人(agents)的人数增加时该行动所产生的净价值的增值。网络外部性实质上是网络规模扩大过程中的一种规模经济。 　网络外部性有正负之分，产品使用效用既会随着消费该产品的人的数量增加而增大，导致正的网络外部性；同样消费者也会因该消费产品的人的数量增加而增大外部成本，从而产生负的网络外部性。 　网络外部性根据产生方式不同分为直接网络外部性与间接网络外部性。直接网络外部性是指通过消费相同产品的市场主体数量的增加而导致的直接物理效果产生的外部性，例如电话网络、电子邮件、网络游戏等。而间接网络外部性是指随着某一产品使用数量的增加，该产品互补品数量随之增加，价格逐渐降低，从而间接提高了该产品的价值。间接网络外部性比较典型的例子如电脑操作系统，随着终端使用客户数量的增加，在该操作系统上进行软件开发的公司逐渐增多，新软件产品不断丰富，从而进一步吸引越来越多的客户使用该系统的终端，推动操作系统这个平台的价值不断提升。 　2、电子支付产业网络外部性特征分析 　电子支付产业的网络外部性同样既有正的网络外部性又有负的网络外部性。随着网上消费群体与商户群体规模的扩大，越来越多的消费者能够购买到网络提供的物美价廉的丰富商品而不用再受地域、时间的限制，能够享受到电子支付带来的方便快捷的购物新体验；网上商家能够从网络这个巨大的无形市场中吸引到天南地北的客户，同时降低交易、库存等成本，赚取丰厚利润；同时电子支付的发展完善了电子商务产业链，大大带动了上下游相关产业(如银行卡、物流等产业)的发展。这些方面无疑都提升了电子支付产业的价值，是电子支付产业正的网络外部性的体现。 　同时，电子支付将越来越多的消费者、商家、金融机构以及物流等电子商户相关产业联系在一起，它的发展也引发了一些新的问题。比如网络上的隐私权保护问题，电子支付过程中，客户账户、联系方式、住址等大量个人隐私信息在网络上进行传播，拥有此类信息的各相关机构如果处理不当容易引发大规模客户隐私泄漏风险。再比如，电子支付实现方便快捷支付的同时，也引发了比如信用卡套现、网络洗钱等新型犯罪问题。这些又体现出电子支付产业负的网络外部性。 　从直接网络外部性和间接网络外部性划分角度上分析，电子支付产业的网络外部性应该属于间接网络外部性。因为单纯电子支付消费者数量的增加并不能提升价值，消费者选择是否进行电子支付取决于网上商家的多少及产品种类，网上商家选择是否接受电子支付这种结算方式也取决于另一端消费者的数量。这就体现出了间接网络外部性的特征。

(二)双边市场特征 　1、双边市场定义 　目前常见的双边市场(two-sided markets)定义有arm- strong2004年提出的：双边市场是指两种参与者需要通过中间层或平台进行交易。而且一组参与者(最终用户)加入平台的收益取决于加人该平台另一组参与者(最终用户)的数量。更确切的定义是rochet和tirole2004年提出的：平台两端市场的定价总和固定，如果交易平台上成交的交易总量与两端之间的价格结构有关，或者说与两端的相对价格有关，则这样的市场就是双边市场。

2、电子支付产业双边市场特征分析

电子支付产业是具有典型的双边市场特征的产业。按照双边市场的定义，双边市场是一种类似于“哑铃形”的产业结构。当平台对两端的参与者制定的价格总水平保持不变时，价格结构或两端的相对价格改变将影响到双方对平台的需求和参与平台的程度，并会进一步影响到平台实现的交易总量。在电子支付产业中，电子支付平台提供机构(金融机构或第三方支付平台)为网上消费者和网上商户提供结算服务的同时也对平台的两端实行收费，收费价格策略的制定既包含对消费者端收费价格策略，也包含对网上商户端的收费价格策略。 　电子支付产业中只有电子支付平台两端的参与者达到一定规模，电子支付平台才能够正常运转，并在一定的规模临界值之后实现盈利。要使平台两端参与者同时达到一定规模，就必须制定合理的定价策略。相较于平台两端的价格总水平，两者间的价格结构更为重要。在实际的电子支付平台运营中，常常采用定价平衡法则，平衡法则是指为平衡两边用户的需求，交易平台通常对一方采取低价策略或转移成本的方式，以吸引其来平台注册交易。具体来讲，就是仅收取网上商户的费用而对网上消费者低收费或不收费。这正是双边市场特征的明显体现。

三、我国电子支付产业的发展建议

我国电子支付产业发展过程中呈现出来的网络外部性及双边市场等经济学理论特征研究为促进我国电子支付产业发展提供了理论基础。

1、大力扶持，合理定价，促进电子支付产业发展

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随着经济全球化和互联网的普及，网络经济高速发展已进入繁盛时期，特别是进入了大数据时代，信息数据化已渗透到了生活的各个方面。在这样的网络经济背景下，人们的生活生产方式、消费方式发生了巨大改变，市场经济出现了新的特点和市场规则，传统的市场营销体系被打破，老旧的经营模式被淘汰。网络经济背景下市场营销策略的转变，是企业迎接市场发展的机遇同时也是巨大的挑战，要求企业通过不断的改变和创新营销策略来适应新的经济形势，打造企业的持久竞争力。本文从网络经济背景下的市场特点出发，分析了网络经济时代背景下的市场营销策略转变。

关键词：

网络经济背景;市场营销;策略转变

在网络经济与大数据时代的时代背景下，企业在开展市场营销过程中，市场经济的发展趋势要顺应网络时代的新环境和新要求，结合新形势和新特点，企业需要转变营销策略，对传统的市场营销方式、理念和体系进行创新，顺应时代的潮流，注重先进技术，注重营销创新，拓宽营销渠道，使企业在网络经济时代背景下得到快速成长。

一、网络经济背景下市场营销的新特点

受大数据和网络经济环境的影响，市场营销的方式、理念、环境受到很大的冲击，市场营销的新特点已显得非常突出，营销策略显示出了多样化，而且网络时代背景下的市场营销还有着明显的优势，不仅能够大大降低生产成本，提供优质完善的服务，还能够缩短营销期限，创造更多的市场营销机会，有利于企业有效的减少库存，形成新的战略优势。网络经济背景下的市场营销出现了以下几个新的特点：1.突破时间和空间限制，扩宽市场范围。网络经济是一种虚拟的市场经济，具有开放性和包容性的特点，具体主要表现在时间的延长和空间的拓展上。企业能够打破传统实体店营业时间局限的束缚，在精力和条件允许的范围内，可以全天营业，营业时间得以延长，营销收入相对也大大的提高了。传统的市场营销模式会选择有利于自身经营的固定地点，网络经济的开放性打破了传统地域限制，消费者想购买自己想要的产品时，在互联网上浏览并了解网店、商品等信息，消费活动就更方便快捷。而对于企业来讲，网络经济的渗透，使企业的宣传费用大大降低，宣传渠道更加多样化和直接化，宣传更加针对性。不受空间和时间限制的新环境，企业更加容易走出国门、走向世界。2.交易支付途径多样化。在网络经济盛行下，各大银行、软件厂商都推出了网购支付，支付宝、微信支付、百度钱包等第三方支付机构对日常消费场景的不断覆盖，已然成为现在生活日常必不可少的一部分，传统银行卡机构也通过推出银联“云闪付”近场支付方式和覆盖更多商铺在海内外“收复失地”。央行数据显示，2016年非银行支付机构累计发生网络支付业务1639.02亿笔，金额99.27万亿元，同比分别增长99.53%和100.65%。网上支付业务461.78亿笔，金额2084.95万亿元，同比分别增长26.96%和3.31%；电话支付业务2.79亿笔，金额17.06万亿元，笔数同比下降6.61%，金额同比增长13.84%；移动支付业务257.10亿笔，金额157.55万亿元，同比分别增长85.82%和45.59%。电子化交易方式的兴起，特别是网购支付这一新型支付方式，有很高的安全性、可靠性、高效性，解决了网购支付的信用问题，为企业缩短营销渠道、开发新兴市场、创新营销管理、降低营销成本等提供了条件。3.快捷的物流配送体系。传统的营销过程中，由于物流业不够发达，产品从厂家到消费者手中需要经过非常多的中间环节，产品流通过程非常复杂，这不仅增加了产品的成本费用，还浪费大量的流通时间。而现在的物流配送体系十分发达，很多物流公司都在全国范围内具有快速的配送能力，这样的经济环境变化为企业的市场营销策略创新提供了新的条件。企业通过网络渠道销售的商品，由商家直接以物流方式传递到消费者手中，大大降低了企业营销成本，也为企业创新营销方式创造了条件。有的用户甚至绕过中间厂商，直接和生产商对接，用户提出方案，生产商根据方案提供服务或产品，大大的节约了产品的成本，也节约了流通时间，从而使消费者能够以较低的费用买到合适的产品。4.海量的大数据。现阶段由于信息技术十分发达，我们已经处于大数据时代，大数据的最主要特点就是数据量十分庞大，能够记录到每个消费者的每一次消费记录，并把消费者的工作和生活等各个方面进行关联分析、对比分析，从而让企业能够更加准确、全面的掌握消费者的消费行为、消费心理和消费习惯等，也能够更加准确、便捷和低成本的监测市场营销环境，大数据为企业的精准营销和低成本营销提供了条件。

二、网络经济背景下的市场营销策略转变

由于传统的市场营销环境发生了巨大改变，要求企业对市场营销策略必须做出相应的调整。在网络经济时代的背景下，市场营销必须根据新的市场特点和新的市场环境调整固有的市场营销策略，对市场营销策略的针对性和功能性进行有效的提高，有效的维护用户，满足顾客需求，实现企业的长远发展。1.不断创新营销方式，扩展企业营销途径。想要更好的发展市场营销，要不断创新方式，根据营销环境和特点，借助互联网技术，对营销技术和策略不断创新，不断的提高自身市场竞争力。企业借助新的网络社交方式进行营销活动，例如微信公众号、百度或者360商业推广等手段开展市场营销，特别是微信，它是当前主流的社交软件，用户覆盖广泛，而且老少皆宜，适合开展多元化网络营销。还可以通过分享等软营销方式来进行，网络经济背景的当下，粉丝也是一种经济资源，企业可以通过一些优美的推送文章等方式来吸引粉丝，形成稳定的群体，相互进行良性的互动，实现信息的共享和传播，从而达到品牌推广等目的。2.提升市场营销的预见性，合理驱动市场。企业在市场营销过程中，要对产品本身在市场中有总体的规划和预见，市场营销做到计划性和预见性来合理的驱动市场，引导市场合理消费。对此，企业要有市场分析机构，广泛的收集市场信息，并借助网络信息技术加以分析汇总，从众多复杂的信息中获取有价值的线索，融入到产品设计中，最大限度的满足消费者需求，以可靠的产品质量、服务质量来赢得市场，同时也能够更好的为企业营销活动服务。因为在激烈竞争的网络经济背景下，用户选择更广，所以企业也要以良好的服务来赢得用户的信任，以用户的需求为向导，以良好的服务态度来提升认可度，最终实现市场营销的目的。3.充分运用大数据开展精准营销。当今是大数据时代，信息数据是一种具有很高经济价值的信息资源，大数据、云计算也是大势所趋，企业应该与掌握大数据的企业开展全方位的业务合作，结合企业特点、产品特点和市场特点进行精准营销，把有限的营销资源投放到最精准的客户，避免资源浪费，提高营销效果。

三、结语

在网络经济背景下，市场营销出现了新的特点，打破了时间与空间上的束缚，时间延长和空间拓展的发展，同时支付途径也更加多样化，市场营销环境出现了变化，市场营销的范围得到了较大程度的扩展，销售环节也大大减少，物流配送体系更加快捷，海量的大数据，这些环境的变化就要求企业必须注重转变市场营销策略，不断创新营销方式，扩展企业的营销途径，并且提高市场营销的计划性和预见性，合理驱动市场，运用大数据开展精准营销，使企业适应市场环境的变化并在激烈的市场竞争中得到长远的发展。

参考文献：

[1]崔忠凤，冯娇，曹雷.浅谈网络经济时代市场营销策略的转变[J].通讯世界,2016(12):273-273.

[2]王孟琪.论网络经济时代市场营销策略的转变[J].管理学刊,2013，26(3):48-51.

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【关键词】 4G通信 移动互联 物联网 终端 电子政务

1 第四代移动通信系统及其特点

4G是第四代移动通信及其技术的简称，是能够提供基于视频、数据、语音的各种服务的技术产品，4G系统将能够实现每秒100Mb的速度下载，上传的速度也能达到每秒20Mb，能够满足几乎所有用户对于移动网络的需求，给客户带来高速的数据通信和网络服务，实现真正的自由沟通，并且将彻底改变我们目前的社会形态和生活方式。很显然，同目前的通信技术相比4G有着不可比拟的优越性。

第四代移动通信系统主要有以下几个特点：

（1）网络速度更快、网络频谱更宽、频率使用效率更高。4G最重要的改变在于能够提供前所未有的高速无线网络速度，其频率使用效率更高，网络频谱更宽，最高可以达到每秒100Mb的无线传输速度，而目前主流的3G网络通信速度最高只能达到每秒2Mb的无线网络传输速度。

（2）智能性能更高。4G网络通信的智能性更高， 4G手机将在目前3G手机的基础上提供更加强大的计算功能、更加丰富的移动应用。

（3）通信服务更加多样化。4G手机功能早已超出了传统通信的范围，完成承担起一个网络电脑的功能，不仅能够实现自由沟通、随时随地通信、娱乐，还能够双向下载传递视频、图片、邮件，甚至可以像在办公室一样实现网络办公。

（4）实现质量更高的视频通信 。4G网络通信被称为真正的视频通信，能够通过高速网络提供的网络服务将视频、数据、语音等大量信息通过宽频的信道进行传送，实现高速数据传输、改善现有网络传输的不良状况，并且容纳目前庞大的用户数的特点。

2 4G将真正开启移动互联网时代

4G网络将在包括移动网络游戏、高清视频直播、云计算运用、应急反应和远程医疗以及实时导航等五个服务领域内拥有“杀手级”服务应用。

（1）移动网络游戏。游戏玩家是特别期望4G网络服务的速度和优势的。随着目前大屏手机和平板电脑的普及，将来玩家可以通过4G网络随时随地的畅游网络游戏，最好的例子是目前的微信游戏已经横扫几乎所有年轻的手机用户。

（2）高清视频直播。现在，所有手机正朝着高清、3D方向发展，腾讯微视就是一个很好的应用。现在，所有视频网站都支持通过移动设备在网络上进行流媒体视频直播，并且会成为4G网络时代的主要应用之一。

（3）云计算的运用。4G网络将使得基于云计算的应用程序比现在更有吸引力。如果4G网络将现有网络传输速度提高10倍的话，众多的云服务对于移动用户来说，将变得相对的更加可靠、更加实用和安全。

（4）远程医疗和应急反应。公安部门、消防部门将通过4G网络，可以及时的发现问题以便提供更好、更快的应急服务。而医疗机构将通过4G网络，提供更好、更快和便宜的医疗服务。

（5）实时导航。基于大带宽，告诉的4G网络，导航软件供应商已经在探索实时导航的概念，即用户通过移动终端的摄像头或者GPS将实时路况上传给导航软件供应商，导航软件供应商经过整理将实时数据在反馈给其它用户，实现实时导航功能。

3 4G助推物联网快速发展

全球手机用户已超过45亿，3G通信技术的普及正使越来越多的人使用手机上互联网，4G技术的推广将使手机上网用户从数量上的增长到质的飞跃。根据统计，目前，全世界移动上网用户数量已经超过使用电脑上网的用户数量。

物联网有可能是4G最大的受益者，4G的到来成为网络速度提升最有力的一次跨越，把无线城市的各项应用推向新的高峰。物联网企业已经开始利用4G的契机，推出不少成熟的技术和产品，4G到来能促使物联网行业再上一个台阶。

物联网在智能交通的应用方面也有很多，比如现在交通事故越来越多，过去车主跟保险公司交流效率非常低。现在在4G环境下，可以直接将现场情况传送给后台，专家就能迅速定损。

随着网络购物的蓬勃发展，移动支付将会越来越普及，它不仅可以使支付系统实现无纸化，并且开始逐步替代银行卡，只需一个账号即可完成银行的大部分业务和交易，不仅方便了用户，而且减少了交易系统的成本。目前支付宝手机客户端的“支付宝钱包”应用里面的“当面付”功能已经能够实现通过两部手机近距离接触实现收款和付款功能。据支付宝公司的最新数据称，截至2013年底支付宝实名用户已近3亿，其中超过1亿的手机支付用户在过去一年完成了27.8亿笔、金额超过9000亿元的支付，预计到2014年全球约有30亿成年人将通过移动支付进行交易，因此移动支付系统也将意味着巨大商机。

4 移动电子政务

在目前现有的3G技术下电子政务已经得到了迅速发展。例如城市管理中应用于环境保护部门 “环保通”、工商管理中的“工商E通”和远程监控 “城管通”等业务中。虽然3G技术在电子政务中已经大范围使用，但是同4G相比，4G网络具有数据传输更快、网络质量更高、覆盖范围更广、实时性更好、持续在线和费用更低等优点，使传统办公方式、电子政务和移动政务实现完全的无缝链接成为现实，并且将为政府、乃至全社会的工作生产模式带来前所未有的变革。

4G时代的高速网络，使用手机随时随地高速浏览互联网成为可能，政府信息将更多地体现其服务性、互动性和信息方式的多样性。4G时代，必然会推动政府信息方式和政府公共管理服务模式的创新。

在服务方面，4G手机更加强大的功能使其可以通过移动网络实现各项业务的申请、办理，各种税费缴纳、证照办理，都可以通过4G手机来进行办理。4G手机在移动政务，特别是政府转变办公模式、提高工作效率中的应用前景广阔，4G手机的发展也推动着政府办公模式不断创新。

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关键词：互联网金融；商业银行；对策

一、互联网金融的概念和特点

互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

它的特点有以下几点：（1）便捷性。无需到银行营业网点，客户只需拥有一部智能手机或电脑设备，就可以轻松完成资金的划转和信贷，互联网金融极大地方便了客户。这种便捷性是它最大的特点。（2）普惠性。传统金融服务大都只针对中高端收入群体或大型企业，而互联网金融凭借互联网作为渠道，降低了金融服务的成本，提高了服务的覆盖面和可获得性，使小微企业和低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务。（3）风险性。互联网金融的风险表现在两方面。一是信用风险大，互联网金融的相关法律尚不完善，因为互联网金融违约成本较低，所有容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。二是网络安全风险大，中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。

二、互联网金融主要涉及领域

（一）第三方支付。根据2010年央行在《非金融机构支付服务管理办法》中的定义，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。2010年至今，央行一共了五批第三方支付牌照，持牌单位共计269家。目前第三方支付已成为线上线下全面覆盖的综合支付工具，2014年，第三方支付市场整体交易规模达23万亿元，同比增长54.2%，其中第三方移动支付市场交易规模达59924.7亿元，同比增长391.3%。第三方支付公司的运营模式可以归为两种，一是独立的第三方支付模式，包括快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等。二是以支付宝、财付通为代表的依托于自有电商网站，提供担保功能的第三方支付模式。

（二）P2P网贷。P2P（Peer-to-Peerlending），即点对点信贷，是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，而总量截止到2015年4月底已有3054家。与银行贷款相比，网络借贷的特点是：信息搜集和处理效率更高、业务流程更简便、突破了传统的“重担保”风险控制手段。

（三）大数据金融。大数据金融通过分析和挖掘客户的交易和消费信息，掌握客户的消费习惯，使金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。

（四）众筹模式。众筹即大众筹资，指通过互联网方式筹款项目并募集资金，以实物、服务或股权等为回报募集资金的模式，参与方包括筹资人、平台运营方和投资人，按项目回报方式分为股权众筹、奖励众筹、公益众筹和债权众筹四种方式，具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征。

三、互联网金融对传统商业银行的影响

（一）互联网金融对商业银行信贷业务的影响。传统商业银行的资产业务主要是贷款，具有贷款金额大、需要抵押物、周期长、手续烦索等特点，面向的客户是大中型企业。而互联网金融贷款流程简化、贷款时间短、贷款种类多样性，在服务小微企业及个人贷款业务方面具有很大的优势。目前，阿里小贷已经搭建了分别面向阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款，和面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款，推出了淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品。

（二）互联网金融对商业银行存款业务的影响。第三方支付平台对商业银行的存款业务影响很大，分流了商业银行储蓄存款。以阿里巴巴为例，2013年6月阿里开通余额宝，这是支付宝打造的余额增值服务，把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的货币基金，可获得收益，而且余额宝内的资金还能随时用于网购支付，灵活提取。余额宝一经推出即给我国商业银行的存款业务带来了巨大冲击。2015年4月，数据显示余额宝对接的天弘增利宝货币基金一季度规模再增1327.88亿元，达7117.24亿元，已经对商业银行的活期存款形成了分流和竞争，其威胁不容小觑。

（三）互联网金融对商业银行中间业务的影响。一是直接冲击银行卡结算、收付等结算业务。与商业银行网上支付相比，第三方支付价格更低，绝大部分普通会员都是免费使用，并且具有延迟支付功能，所以更被大多数消费者所接收和喜爱。二是逐步向基金、保险等金融领域渗透。2013年证监会新版《证券投资基金销售管理办法》，明确扩大基金销售机构类型，使第三方支付渗透到基金销售行业。在保险领域，2015年4月20日，保监会批复中国人民人寿保险股份有限公司发起设立第三方支付公司――宝付通，而在此之前，中国平安、安邦保险、合众人寿等公司通过直接收购、间接持股、大股东控股等不同方式已经设立了“关联的”第三方支付公司。至此，第三方支付依靠明显的价格优势，通过基金、保险等业务与银行传统、理财业务进行竞争。

四、我国商业银行应该采取的应对策略

（一）加强同互联网科技企业的合作。这种合作表现在：一是技术上的合作。商业银行是个高度依赖现代信息技术的产业，所以我国商业银行应该加强同互联网科技企业合作，开发出更多的适合本银行的软件系统。二是客户信息共享的合作。互联网科技企业掌握着大量小微企业的销售、信用等宝贵信息，商业银行应主动与其合作，为资质良好的小微企业客户提供融资服务。三是打造小微企业线上融资平台。商业银行可以拿出一部分资金与互联网科技企业共建小微企业线上融资平台，扩大自己在小微信贷的市场份额。

（二）以客户为中心，提高服务效率。首先要细分客户类型，根据不同客户的财务状况和理财目标，重整业务流程，高效配置资源，满足客户的个性化需求；其次推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，打造一站式金融服务平台，为客户提供“一揽子金融综合服务方案”；最后以互联网为依托，以市场为导向，加强客户的参与和体验程度，提高用户满意度。

（三）加强网络银行的发展。商业银行虽有着信用度高、风险低、企业客户群庞大的特点，但是在互联网金融的冲击下，商业银行必须加强网络银行的发展，才能顺应时展的潮流。

（四）重视复合型人才队伍建设。互联网金融需要既熟悉金融业务，又精通新技术运用的人才，但目前我国商业银行人才队伍中最缺乏的就是这种IT金融复合型人才。因此，我国商业银行应该在新员工招聘时向复合型人才倾斜，更应该在工作中制定专门的培训计划，培养适应互联网金融发展需求的人才，打造自身在互联网金融领域的核心竞争力。

参考文献：

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一、网络支付的发展现状

我国的第三方支付始于2001年，早期使用的是网关模式，这种模式的特点在于入门门槛低、产品价值有限。2005年出现了一些新的模式，主要有易宝模式、快钱模式、支付宝模式、财付通模式等。上述模式通常被应用于网络购物、移动支付及基于债权债务的收付款领域。在网络支付得以迅猛发展的同时，犯罪分子也常将网络支付作为洗钱的便捷通道，通过制造大量虚假交易来模糊非法资金的来源进行洗钱。同时，依靠网络支付服务，犯罪分子可以不断地转换真实货币和虚拟货币、规避跟踪监测，进而使得非法资金的转移变得更加容易。

二、网络支付存在的洗钱风险

（一）构建虚假交易隐蔽转移资金

网上交易的匿名性、非现场性与隐蔽性等特点，使得交易者可以方便地通过构建虚假交易进行非法资金转移。受网上交易匿名性的约束，第三方很难准确获取网络账户资金对手信息，很难了解该交易的资金来源，也无法深入分析客户的交易目的与交易性质。

（二）任意设置提现的目标账户

资金的接收方可通过多个网络账户任意设置本人或非本人的提现账户用于接收网络账户的资金，还可将资金直接转入其他网络账户。另外，当客户取消交易要求退款时，网络支付平台也只是将资金退回付款方的网络账户。

（三）网络账户的非唯一性造成资金监测困难

当前第三方支付机构提供网络支付服务主要依靠客户在该支付机构注册的网络账户来完成交易结算服务，其过程首先需要完成资金从银行结算账户到网络账户的转移。然而申请网络账户的匿名性与非现场性，导致不法分子可以申请多个网络账户转移资金，第三方支付机构无法依据网络账户来分析判断该交易是否存在异常，更无法甄别该客户的交易行为是否异常。

（四）第三方支付机构对客户的身份识别不够完善

由于反洗钱法规对第三方支付等网络支付业务在客户身份识别方面没有严格的规定，导致网络账户的注册环节未能依照反洗钱有关规定对客户开展身份识别，使得洗钱者能够比较容易地规避这一环节，导致监管部门很难通过第三方支付机构获取交易方基本身份信息。

（五）支付资金流向难以明确

在网络支付过程中，作为资金转出方的银行很难获取资金转入的目标网络账户的ID信息。由于第三方支付机构充当着买方的“卖方”和卖方的“买方”双重角色，每笔资金交易被分割成两部分，银行在日常反洗钱资金监测中无法确定这两项交易的因果关系，给分析判断异常交易带来困难。

综上所述，第三方支付业务与传统的银行业务相比，洗钱风险隐患更大。

三、对策建议

（一）明确履行反洗钱义务的具体内容

当前施行的《非金融机构支付服务管理办法》要求第三方支付机构在提供网络支付业务时应遵守反洗钱规定、履行反洗钱义务，但在反洗钱法规中缺乏对第三方支付机构的具体规范内容。因此应修订完善反洗钱相关法规，明确第三方支付机构的反洗钱组织机构设置、内控制度建立、客户身份识别、客户身份资料及交易记录保存和可疑交易报告的具体要求，完善网络账户在开立、使用及提现等环节的反洗钱措施，并将从事网络支付业务的机构接入反洗钱监测分析中心的大额交易和可疑交易报送系统，要求其勤勉尽职地履行各项反洗钱义务。

（二）对网络账户实行实名制注册

比照行政法规《个人存款账户实名制规定》中对个人存款使用实名的规定，出台相关制度要求第三方支付机构在提供网络支付服务时，要求客户实名制注册网络账户，自然人客户完整登记包括姓名、性别、国籍、职业、住所地、联系方式等个人信息，并留存有效证明文件的复印件或影印件。非自然人客户则要完整登记客户名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证及依法开展经营的执照等身份信息，并留存相关证件的复印件或影印件，同时通过公安、工商、税务等部门对客户信息进行核对，有效识别控制风险。

（三）合理设置网络支付的交易规则

针对网络支付存在洗钱风险漏洞的问题，第三方支付机构应更加重视网络支付体系中风险的管理，不断加强对客户交易行为的控制，依据风险要素与商户的经营范围、交易规模等对交易金额、交易频率进行设置，增加对提现账户变更的申请与审核程序，合理限制跨境交易和非正常收付款业务，完整保存各环节的交易记录，实现反洗钱合规监管与风险防范的目标。

（四）加强对商户交易背景的审核

第三方支付机构应加强对频繁、大额接收转入资金的网络账户所属商户交易背景的审查，纵向比照该商户近期的交易规模、交易规律与往期是否存在较大差异，对于实体经营与网络经营并存的商户，第三方支付机构应会同工商管理部门与税务部门对商户的经营范围、经营规模及纳税情况进行审核，对商户为客户提供商品活动或商品服务的真实性开展核实，判断是否存在协助不法分子制造虚假交易，是否存在出售与回收易变现商品对冲交易等方式转移资金的行为，同时加强监测客户的交易是否频繁存在撤销、退货、消费调整的情况。

（五）实现银行与支付机构的交易信息共享

商业银行应搭建与第三方支付机构信息共享的平台，在网络账户的注册及使用环节实现银行账户信息与网络账户信息一致性的匹配校验，同时通过银行端或第三方支付端能够查询转出、转入资金的具体交易对手信息。银行端在接收转入、转出指令时能够获取的不仅是支付机构的名称还应包括具体网络账户的ID信息。第三方支付端在转入或转出资金时除了获取转入行名称外，还应获取交易对手的姓名及账号等信息，以有效解决银行与支付机构间信息获取不对称的问题，共同把好资金的来源和去向两个关口，有效截堵非法资金的离析与融合。

（六）会同商业银行分析网络账户资金的交易情况

第三方支付机构应探索建立网络支付交易数据库。在获取资金量较大、交易频繁、交易行为异常的网络账户ID信息后，应依据客户交易的目标商户，及时分析筛选出高风险网络账户与高风险商户，会同商业银行对该类高风险商户的账户的资金交易情况与交易目的开展监测分析。以目标网络账户的ID信息为导索，结合高风险商户的交易背景、经营范围、经营规模以及银行账户的交易频率、交易金额、资金流向、资金用途等综合分析商户资金的交易性质，进一步判断商户的资金交易是否存在异常及可疑之处，共筑非金融机构与金融机构间的洗钱防线，切实预防洗钱犯罪及相关犯罪的发生。

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【关键词】纯网络银行，电子支付，发展优势

一、纯网络银行在美国的发展

严格来说，网络银行根据其与实体银行的关系大致可分为“纯网络银行”与“虚实结合型网络银行”，而目前我国各大商业银行开设的网上银行是属于后者。纯网络银行除了后台的处理中心外，一般只设一个办公地址而没有实际的支行网点，更没有具体的营业柜台、营业人员。1995年开业的“美国安全第一网络银行”是第一家纯网络银行。在该银行的网站上，客户可以进行各类金融产品、当前利率以及一些一般性问题的查询，并可以办理储蓄、信用卡、电子支票、CDS等大范围的多种银行业务。

在纯网络银行的发展模式方面，美国也存在着两种不同的理念：一种是全方位发展模式，以第一印第安那网络银行为代表；另一种是特色化发展模式，以康普银行为代表。在第一印第安那网络银行看来，纯网络银行与传统银行的区别只是与客户发生关联的媒介不同而已，并且网络这种媒介似乎更加强大。但像康普银行这类坚持特色化发展模式的银行却认为纯网络银行应该专注于自己的优势业务。总的来说，美国的纯网络银行都在积极地开拓新业务，借助网络技术的发展，不断地提升服务质量，巩固核心竞争力，在传统银行业之外打造了一片新天地。

二、支付革命为纯网络银行创造了可能

纯网络银行的出现是以支付方式的创新为前提的。没有电子支付，恐怕客户只能在柜台前寻求金融服务了。基于电子商务的快速发展，电子支付体系在降低银行交易成本、提高资金流转效率、带动金融创新等方面发挥着越来越大的作用。

首先是自动柜员机与销售终端。纯网络银行可以借助现有的或自己新建的自动柜员机为客户提供服务，而不需要开设实体支行。比如美国的电子交易银行，它的客户就可以在全美所有的自动柜员机上进行交易活动并获得无限的退费服务。并且现在已有纯网络银行与连锁便利商店开展了合作项目，通过设在便利店里的电子支付系统将其作为线下的实体网点，这也是一种很好地消除客户不信任感的办法。银行卡的广泛使用大大减少了现金的使用量，客户与银行的接触不再仅限于营业厅，在销售点终端或自动柜员机上同样可以进行交易。因为这些交易方式只需要一张银行卡就可以完成，所以纯网络银行是完全可以胜任的。

网上在线支付模式近几年在我国获得了快速的发展，各商业银行的网上银行以及第三方支付组织都很好地借助了电子商务兴起的东风。个人网银交易规模继续保持较快增速，其增长主要来源于高速增长的电子商务所带来的支付需求。所以电子商务的广泛应用也更加突显了在线支付业务的重要性，因此纯网络银行便捷实惠的在线支付服务在市场上就很具有竞争力。

再说到现在极具发展潜力的移动支付，它分为近场支付和远程支付两种。现在美国有一种叫做“BlingTag”的只有硬币大小的微芯片，只要把它贴在手机上，客户就可以在与Bling Nation有合作关系的商家用手机完成支付，并且还可以与客户的PayPal账户相连。对客户来说BlingTag相当于会员卡、预付卡，为他们提供了最优惠的待遇；而对商家来说也可以节约一笔可观的手续费，因为Bling Nation对每笔交易只收取1.5%的交易费，比普通的Visa和万事达卡节省50%。所以如果纯网络银行能借鉴这种模式，以其运营成本控制上的优势与公交公司或者连锁便利商店达成支付上的合作，也能很快地赢得市场。

三、纯网络银行的优势

总的来说，纯网络银行在国内是很有发展优势的。纯网络银行作为网络银行的一种特殊模式，与一般的网络银行一样具有方便、快捷、超越时空的特点。传统银行基本上是在柜台内为客户提供服务的，并且客户需要在银行既定的营业时间内到银行接受各项服务。但网络银行能提供全球24小时的服务，大大提升了服务效率。

纯网络银行能极大地减少经营成本。作为一家纯网络银行，它甚至可以省去开设分支机构的费用。据估计，网络银行的开办成本相当于传统银行营业网点的三分之一，经营成本相当于营业收入的15%-20%，大大低于传统银行的60%。

纯网络银行能够充分发挥网络的优势，从而在战略和业务上能够最大限度地达到创新。目前网络银行不仅提供了大部分的传统银行业务，还提供了一些全新的服务。并且随着电子商务的快速发展，网络银行提供的网上支付服务为电子商务做了配套。而纯网络银行的体制结构更具灵活性，所以其更有进行金融业务创新的动力。

互联网的发展为银行服务提供了交互式的沟通渠道，网络银行摒弃了传统银行以产品为导向的营销模式，采取了以客户为导向的营销模式，按照客户的需求为其提供极具个性化的服务。纯网络银行为了克服其没有实体分支机构的弱点，会通过设置客户代表或其他方法加强与客户间的沟通，建立起与客户的紧密联系。因为没有了传统商业银行高高在上的姿态，客户的诉求也能很快地通过网络传递给银行，从而达到完善银行服务的目的。

参考文献：

[1]夏智灵，周伟.安全第一网络银行（SFNB）的营销策略分析[J].新金融，2001（06）.

[2]郭正书.国外网络银行发展模式分析及对我国网络银行发展的启示[J]，改革与开放.2012（12）.

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关键词：网络投资；余额宝；监管

中图分类号：F830.91 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）20-0307-03

2013年7月开始，互联网直销基金在中国的货币基金市场涌现，人们称之为“宝宝类”互联网直销基金，以余额宝为典型代表。随后各种类似的网络理财产品蜂拥而至，给网路证券投资注入新鲜血液的同时，也引发了监管机构的密切关注。余额宝的收益是否处于监管的空白地带的问题，也引起了大量业内人士和专家学者的热烈讨论。

一、网络证券投资的概述

（一）“余额宝”等网络证券投资的发展进程

网络证券投资又称网上证券交易，是互联网金融的一种主要形式，指投资者通过因特网、局域网、专网等各种网络资源，进行与证券交易相关的活动[1]。网络证券是对传统金融服务的延伸，其形式主要包括：基金销售、其他金融理财产品网络销售、网络证券中介服务以及其他形式等。本文所研究的是狭义的网上证券交易活动，即券商以互联网作为工具向客户提供经纪服务。

“余额宝”是第三方网络支付与互联网基金合作开发的产物，被视为互联网基金理财产品创新的最新成果。2013 年6 月13 日，阿里巴巴旗下的支付宝公司和天弘基金公司合作开发，兼具消费和理财双重功能的“余额宝”正式面世。余额宝里的资金不仅能在各大网站上进行消费，还可以用于购买货币基金增值，而且其收益率明显高于银行的同期活期存款利率。余额宝面世之初，七日年化收益率是7%以上，高收益率吸引着大批的网络投资者。

在“余额宝”一路高歌猛进的同时，各种理财平台呼之欲出。在余额宝推出后的同年8月份，拥有大量客户基础的微信推出了“微支付”功能。此后又陆续有百度旗下的“百发”、“百赚”，腾讯旗下的“理财通”，网易、苏宁、京东等也都纷纷推出有关的金融产品。一时间，互联网理财产品在年轻一代的网民中畅销，基于各大平台的网络证券交易掀起了一股新的热潮。

（二）网络证券投资的特点

网络证券投资作为互联网与证券产业相结合的新型投资方式，极具创新价值、用户体验极佳，具有虚拟性、即时性、技术性、国际性、安全性的法律特征[2]。余额宝与其他理财产品相比，有其如下独到的优势。

1.门槛低。相比于其他的金融理财产品，余额宝的起售点仅为1元，给在支付宝和其他交易平台留有小额资金的客户提供了投资渠道。传统银行的投资理财产品大都是为资金丰厚的客户量身定制，力求用20%的优质客源收获80%的资金；而余额宝看中的资源正是那些不被银行、基金公司看中的另外80%的投资者。

2.收益高。互联网基金以互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率[3]。天弘基金增利宝依靠支付宝作为交易平台进行直销，节省了高昂的银行渠道费以及自建实体网店的巨大投资，创造了比银行存款和普通货币基金更高的收益。

3.流动性强。首先，余额宝支付方便，客户可以通过支付宝及快捷支付将账户内的闲散资金随时转入余额宝，3个工作日后便可得到收益。其次，余额宝可以用作网上支付，随时进行购物、缴费、信用卡还款、转账等，操作灵活简便。最后，余额宝实行的是T+0模式，可以随时进行资金回赎，无须任何手续费便可将资金赎回到指定的支付宝账户或者银行卡里。余额宝成功地将消费性资金转化为投资性资金，满足了客户在投资基金的同时对资金流动性的需求。

4.透明度高。传统金融理财产品的运行周期较长，客户通常不能及时获知投资的收益率详情以及盈亏状况。余额宝的收益实行当天结转，客户可以随时通过电脑、手机等终端设备查看账户收益情况及收支详情，同时也可以通过余额宝官方网站、手机App等查看沉淀资金总额及收益率的走势，具有高度的透明性。

二、网络证券投资的法律分析

（一）网络证券投资的主体及法律关系分析

网络证券投资一般存在三个业务主体：互联网公司、基金公司和客户。以余额宝为例，其业务主体包括支付宝公司、天弘基金公司和支付宝用户三方。在余额宝的投资过程中，支付宝用户是货币基金的购买者，天弘基金公司是货币基金的销售者，支付宝公司为天弘增利宝基金提供客户资源和第三方支付工具，支付宝与用户对接，余额宝与增利宝对接，并未直接进行货币基金的销售，是货币基金的销售平台。

支付宝客户与余额宝签订余额宝服务合同，便可将支付宝账户内的资金转入到余额宝账户内，即视为对天弘基金增利宝的认购，客户和天弘基金是基金购买合同关系。天弘基金公司与支付宝公司是增利宝货币基金合作关系，通过余额宝进行增利宝基金的认购（见图1）。

图1 余额宝法律关系

图示来源：笔者自行绘制

（二）网络证券投资的法律性质分析

从余额宝成立之初，针对余额宝合法性的质疑就不断涌现。目前支付宝持有的是中国证监会颁发的基金第三方支付牌照，而没有获得基金的销售牌照，根据《证券投资基金销售管理办法》的规定，支付宝公司作为第三方支付公司没有代销基金产品的资格。为了规避“禁止第三方支付公司代销资金产品”的监管规定，支付宝公司与天弘基金公司采取一系列操作程序，将天弘增利宝基金嵌入余额宝进行认购与回赎，支付宝仅仅作为货币基金的直销平台而非基金代销公司，在整个资金的流转中只作为交易平台收取“管理费”。这样的安排使余额宝在外在表现上并未违反证监会的规定，性质上为直销货币基金嵌入第三方支付平台进行销售，实际上余额宝已经达到了代销基金的实际效果，处在一个模糊的边缘地带。

余额宝业务实质上是一种货币基金，货币基金是一种聚集社会闲散资金，将资金交由基金管理人运作，并有基金托管人保管资金的一种开放式基金，主要投资于短期货币工具如国债、中央银行票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券的基金产品。

三、网络证券投资面临的风险

余额宝一经推出，便因备案和银行监督协议问题受到证监会的监管。2014年2月21日，央视证券资讯频道纽文新撰文抨击余额宝，认为“余额宝”是趴在银行身上的“吸血鬼”。虽然之后央行行长周小川表示“央行不会取缔余额宝。”但是，余额宝等新兴网络证券投资的风险问题，仍旧引起了巨大的争议。

（一）国家政策风险

虽然余额宝在推出的一年多时间里经过了多次监管，其操作流程并未发现违反《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构互联网支付业务风险防范指引》等规定，但实际上，余额宝已经达到了第三方代销的实际效果，其合法性属于法律监管的模糊地带。针对余额宝等“宝宝类”网络证券产品，央行的相关政策正在出台，余额宝的未来将取决于国家政策规定。

（二）主体运营风险

网络证券投资以互联网公司和证券公司为支撑，当互联网公司或者基金公司出现公司管理、资金运行等问题时，势必会影响到投资者的利益。天弘基金在与支付宝合作前是一个排名靠后的小公司，面对超过6 000亿元的货币基金，其基金管理能力和风险调控能力也遭到了质疑。与不断增长的货币规模和用户数量成反比的，是日渐下降的收益率，如何保障客户的收益、提高自身的吸引力，为货币基金的运营主体带来了挑战。

（三）资金回赎风险

余额宝较强流动性和随时回赎基金的优势背后，也为余额宝的资金流动埋下了隐患，投资者不得不警惕互联网理财产品的赎回风险。余额宝等理财产品大多采取的是“T+0开放式基金”的赎回方式，究其实质是需要支付宝和基金公司先行垫付，从而保证用户能够随时取出账户中的理财存款。这也就意味着，当遇到“双十一”等电商大促销的网络支出高峰时期时，支付宝等公司的资金垫付能力将受到严峻的考验。这也就意味着，一旦余额宝资金吃紧，资金回赎的风险将急剧上升。

（四）网络安全风险

网络技术安全风险主要是基于互联网的安全技术相对性而产生的交易信息传输、交易密码保密、交易者的身份确认等方面的风险，这是网络证券交易所固有的风险[4]。自从网络证券投资推行以来，就面临着各种木马病毒、网络黑客入侵的危险。2005美国万事达卡4 000万客户资料外泄，给各类互联网金融交易平台的安全性敲响警种。余额宝的操作流程便捷，账户里的资金可以随时用于各种网络支付，一旦密码被盗就会使客户遭受巨大的财务损失。虽然支付宝公司对余额宝投保了“余额宝盗用险”，但其理赔对象、方式、范围及其后续服务仍然没有明确的界定。因手机电脑被病毒入侵而导致账户被盗，使投资者遭受财产损失的案件时有发生，该类的事件受害者能否通过“余额宝盗用险”获得赔偿还未可知。面对多种多样、变化莫测的钓鱼软件、木马病毒的入侵，支付宝这类的公司依靠自身的软件升级防护，显然无法给用户营造绝对地使用安全环境，还须依赖于网络大环境的整体安全。

（五）信息披露风险

余额宝在宣传中过于强调较高的收益率，而忽视了其货币基金的本质特点，使余额宝用户只知余额宝而不知其背后的天弘基金，更不了解货币基金的投资动向和相关的风险。余额宝披露的信息还仅限于资金的收益率和盈亏情况，而对资金的规模、投资范围、风险调控机制都鲜有涉及，一旦货币基金市场产生动荡，投资者很可能会在不知情的情况下遭受财产损失。

四、网络证券投资给法律监管带来的挑战

互联网的高效、迅捷、技术性、易删改等特点，为证券交易开辟了一个新的低成本高效率的投资方式，却也因其交易信息的缺乏有体物作为载体，使监管部门难以准确把握交易信息、实时认定交易情况。网络证券投资在面临着巨大风险的同时，也给传统的监管模式带来了挑战。

（一）监管机构过于繁杂

网络证券投资是一种跨领域的金融理财产品，其融合性势必会涉及多方监管机构的监管。其复杂多元化的特征，给各个监管机构在职权范围内分工合作、实行有效监管带来了不小的难题，如何协调各个监管部门的职责成为了网络证券投资监管的重中之重。以余额宝为例，支付宝公司作为第三方支付平台首先受到央行的监管，天弘基金增利宝作为货币基金销售主体要受到证监会的监管，在资金投资交易的过程中又要受到银监会的监管，作为互联网证券又要涉及工信部的监管，支付宝公司投保的“余额宝盗用险”还在保监会的监管范围之内。2013年9 月，由央行牵头的“互联网金融发展与监管研究小组” 正式组建，表明监管机构已经在朝着“一行四会”的监管模式迈进。

（二）信息披露监管难

借助于互联网的便捷平台，网络证券交易的信息可以得到及时的披露，信息披露成本急剧下降。但同时，也正是由于网络操作的便捷性与灵活性，使得信息披露的文件易被篡改，网站内的误导性信息的证据也可以很快被移除，这给监管机构的调查取证带来了很大的困难。而且在当下网络信息爆炸化的时代，过于丰富的信息反而会让投资者难辨真假，为信息欺诈的行为提供了可乘之机。网络信息披露给传统的信息披露管理模式造成了巨大的挑战，增加了信息真实性的辨别难度和信息披露不实时的责任认定难度。

（三）营销主体难定性

随着互联网技术的发展，不少证券投资公司开始通过网络开展业务。券商利用网络门户网站的客户资源销售金融理财产品，一些非证券行业的公司亦通过与券商合作销售基金。“余额宝”等宝宝类商品的大量涌现，使得证券投资公司与一般的证券门户网站、互联网支付平台的界限变得模糊。网络支付公司通过嵌入投资理财产品进行基金销售，在一定程度上规避了“禁止第三方支付平台代销基金”的规定，在实际上起到了代销基金的效果，在已有的法律框架内对营销主体的法律性质定位难，对监管机构的监管提出了挑战。

五、网络证券投资的监管建议

余额宝的这种通过账户余额投资货币基金的模式并非首创，早在1999年，美国的Paypal就将电子支付平台与货币市场基金进行了完美的整合，创造出世界上的第一只网络货币基金[5]。到2007年，Paypal货币基金以接近10亿美元的规模达到了顶峰。但随着金融危机的爆发，美国货币市场基金的收益一路下滑，Paypal最终于2011年6月关闭货币市场基金。作为余额宝的先驱，Paypal货币市场基金的倒闭为余额宝的法律监管敲响了警钟。

（一）明确监管机构，完善职责分工

由于网络证券投资涉及不同领域的监管，明确监管机构是实行有效监管的第一步。首先，要明确央行与证监会、工信部等各自监管的领域，以余额宝为例，央行应在对第三方支付平台进行监管的同时，掌握余额宝自己流动的数据信息，确保资金安全；证监会在监管天弘基金增利宝的之余，对基金公司的投资运营情况进行监控；工信部则应对整个网络证券交易的技术安全问题进行严格监管，保障证券交易网络大环境的技术安全。

其次，要进步一加强不同监管部门之间的合作，建立基于网络证券投资监管的专项合作小组，促进不同监管机构之间的沟通协调，在弥补监管漏洞的同时，也要避免重复监管、浪费行政资源。从而形成完善的监管网络，促进网络证券投资的健康发展。

（二）明确网络证券的销售主体

虽然目前余额宝被定性为货币基金的销售渠道，但实际上已经达到了代销基金的效果，应当将其视为货币基金的销售者进行监管。应针对支付宝等证券销售平台建立更高的市场准入制度，包括机构设置、业务牌照、从业人员等要求，以防止金融资质较低的机构人员进入证券市场，扰乱金融市场秩序。另外，还要要求余额宝在销售基金的环节中，承担起与证券公司相同的信息披露职责，充分揭示投资风险，提供资金的运营情况。

（三）健全信息披露制度

针对网络证券投资虚拟性、迅捷性的特点，监管部门应当通过信息技术非现场监管建立有效的信息公开机制，提高互联网证券的信息披露标准，保障信息披露的真实、透明、及时、充分、完整，建立健全的信用风险评估机制。通过健全互联网信息披露制度，提高证券公司经营活动和财务状况的透明度，有助于投资者获取证券公司的状况及其变化等信息，充分了解相关的金融理财产品从而进行证券投资。

（四）完善技术安全监管

网络技术安全是互联网金融的基础保障，目前网络证券投资面临的账号被盗、验证码泄露等问题归根结底都是技术安全的问题。在该问题上，Paypal的安全技术值得效仿。首先，设立极为先进的欺诈风险模型，有助于检测和预报欺诈易；其次，对数据采取严格的加密技术，保证客户交易信息和财务信息的安全；再次，使用业界认可的地址认证服务（AVS）和卡安全代码（CSC）防止身份被盗用，并使用专有银行账户认证方法作为额外的认证标准；最后，设立反欺诈小组全天候工作，保护交易安全并确保敏感信息被保密。

（五）加强网络证券的风险监管

加强网络证券的风险监管，需要建立网络证券经营风险控制制度，强化证券公司和网络支付公司的风险调控能力。虽然央行《支付机构网络支付管理办法》中将原来规定的“个人支付账户年累计不超过1万元”的上限额度提高到了10万元，但央行的大原则并未发生变化。通过限额将手机支付、第三方支付限定在一定额度的支付范围内，大额支付仍需通过银行。该规定会间接限制余额宝的投资限度，从而控制支付宝的资金规模，在一定程度上降低风险。另外，可以仿照传统的金融机构，对货币基金征收一定的存款准备金，以提高网络证券投资机构的风险应对能力，为投资者提供更好的保障。

参考文献：

[1] 冯果，等.网上证券交易法律监管问题研究[M].北京：人民出版社，2011：2.

[2] 齐爱民，冯兴俊，周平，崔聪聪.网上证券交易法律问题研究[M].武汉：武汉大学出版社，2004：7-13.

[3] 邱勋.互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略――以余额宝为例[J].上海金融学院学报，2013，（4）：75-83.