移动支付的用途范文

导语：如何才能写好一篇移动支付的用途，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：动态心电图；妊娠中晚期；特点；临床应用价值

妊娠中晚期妇女由于心血管系统发生一系列生理变化，导致其无论是否合并心脏病变，都可能发生心律失常，进而需要进行心电图检监测，保护孕妇以及胎儿的生命安全[1]。为了进一步分析妊娠中晚期妇女动态心电图异常情况的特点以及应用价值，笔者收集了我院近2年300例妊娠中晚期妇女的临床资料，对其进行整理分析。

1 资料与方法

1.1一般资料 选取2014年5月～2015年7月在我院接受治疗的300例妊娠中晚期妇女作为研究对象，根据心电图的类型分为常规心电图组与动态心电图组，每组患者各150例。常规心电图组中，孕妇的年龄为22～36岁，平均年龄为（27.23±8.11）岁，孕周为21～37w；动态心电图组中，孕妇的年龄为23～37岁，平均年龄为（27.91±8.44）岁，孕周为21～37w。统计学分析所有孕妇在年龄、孕周、性别等一般因素，均没有明显差别（P>0.05），有可比性。

1.2方法 常规心电图组：妊娠中晚期妇女由网络心电系统（型号：ECG-2000，麦迪克斯制造）进行心电图监测，即在妊娠中晚期妇女安静的状态下，由医护人员对其进行监测，并详细记录安12导联心电图数据。动态心电图组：妊娠中晚期妇女由动态心电图（型号：DMS-300Holter，美国医疗设备公司生产的）进行监测，同时妊娠中晚期妇女需要全天佩戴，详细记录孕妇的生活动态，并通过动态心电图监测到的数据进行分析，最后由专业医师进行复查。

1.3观察指标 观察并比较两组孕妇的心电图的数据资料，并重点分析动态心电图的特点。各项指标的判断标准如下：根据WHO的临床心电图诊断标准[2]进行判断，主要项目包括：①ST-T段改变：任一导联ST段压低大于0.05 mV，或导联以R波为主，同时其T波振幅小于该导联R波的1/10；②短P-R间期：心电图的P-R间期小于0.12s，QRS波时间正常；③窦性心动过缓：窦性P波频率100 次/min，同时一般≤160次，伴有T波低平或倒置、ST段变低；⑤房性早搏：提前出现P波，形态与正常P波不同，代偿间歇大多数不完全；⑥室性早搏：提前出现宽大畸形的QRS-T波群，代偿间歇大多数完全，没有P波或相关P波。

1.4统计学处理 统计分析时采用SPSS17.0软件进行统计分析，用（x±s）表示计量资料，用χ2检验计数资料用t检验比较组间，P

2 结果

2.1两组心电图的特点比较 动态心电图组检测后的ST-T段改变、窦性心动过速显著高于常规心电图组检测后的，差异均有显著性（P

2.2两组异常检出情况的比较结果 动态心电图组的异常检出率显著高于常规心电图组的，差异均有显著性（P

3 讨论

妊娠妇女随着妊娠周数的不断增加，其心血管系统也在不断的发生变化，尤其在妊娠妇女的中晚期。妊娠中晚期妇女的血容量、心脏容量负荷、母体耗氧量等各个方面都明显升高，再加上妊娠期妇女对缺氧特别敏感，很容易发生心律失常，进而严重威胁着妊娠中晚期妇女的生命安全[3]。而妊娠中晚期妇女的血流动力学的变化会导致其心电图随之发生改变。心电图常常用来监测妊娠期妇女心脏异常变化状况，在临床上有广泛的应用，效果较好，但其也存在一定的缺陷，因此需要加强心电监测技术，以提高异常情况检出率。

本研究结果表明，动态心电图的监测水平优于常规心电图的；同时检测出妊娠中晚期妇女的心脏异常情况以心律失常、ST-T改变等为主，其中心律失常以窦性心动过速、室性早搏、房性早搏为主。有学者[4]认为妊娠中晚期出现心脏异常，是由于妊娠中晚期孕妇的血容量大大地升高了，再加上妊娠期妇女容易出现紧张、焦虑等不同程度上的心理问题，导致其心输出量需求增加，大大地增加其耗氧量和心脏负荷，进而改变心电图轴向移动，并使ST段T波发生改变，导致心供血不足，进而导致妊娠中晚期妇女出现心肌间质水肿、心肌肥厚等现象，最后导致其发生心律失常。而常规心电监测往往需要妊娠中晚期妇女在安静状态下，进而对阵发性心律失常等疾病的检测效果较差，同时其在妊娠中晚期妇女的运动状态下，不能够记录妊娠中晚期妇女心电图数据，进而影响妊娠中晚期妇女的诊断[5]。而应用动态心电图进行监测，可以对妊娠中晚期妇女的心电活动进行全天的监测，其可以在妊娠中晚期妇女安静状态下，也可以在妊娠中晚期妇女运动状态下，以及其他生理活动运动状态下对妊娠中晚期妇女心电活动进行监测，进而大大地提高了妊娠中晚期妇女心脏异常的检出率，更好地在临床上体现出动态心电图检测的应用价值。

综上所述，对妊娠中晚期妇女进行动态心电图检测能够使数据更加精确，能够及时发现妊娠中晚期妇女心脏异常情况，进而保护胎儿健康顺利地出生。

参考文献：

[1]贾雯青，寇轩粉.动态心电图对妊娠中晚期妇女的临床应用价值分析[J].中国社区医师，2014，30（33）：131，132.

[2]梁利平，刘萍，梁健.125例妊娠期高血压动态血压及动态心电图监测的应用分析[J].现代诊断与治疗，2014，25（8）：1858，1859.

[3]覃利美，孙玲玲.妊娠中晚期心电图短P-R间期对胎儿影响的临床研究[J].中外医学研究，2013，11（20）：65，66.

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【关键词】智能穿戴通信设备;安卓;移动支付系统;设计与实现

一、安卓开发技术介绍

（一）安卓操作系统

安卓系统是谷歌公司开发的一款基于Linux平台的移动操作系统，具有开源的特点。安卓系统的代码完全开放，开发者很容易进行程序的开发，使得安卓的应用软件迅速丰富。并且，使用安卓系统的手机可以不受移动运营商的限制，方便的接入网络;其硬件的选择也更为丰富，使用安卓系统的不同手机之间不会发生兼容性问题。

（二）安卓总体架构

安卓操作系统的架构分为核心层、系统运行库、应用程序框架和应用程序层四个部分。

核心层即为操作系统层，负责网络、安全、电源、驱动和内存的管理，底层架构为Linux何香凝，具有开放性的特点;系统运行库是核心层调用应用程序的地方，通过C语言和标准库来实现，与其它操作平台相比，安卓系统运行库的执行方式更为高效，手机硬件性能的提高可以大大提高运行速度，这也为适应现在不断更新优化的手机性能打下良好的基础;程序应用框架式应用程序分类分组的记过，可以为程序开发者提高便利;应用程序层是移动设备和用户交流的界面，是所有应用程序的集合。

（三）安卓程序界面构造

界面的构造是安卓应用程序设计的关键，良好美观的界面设计可以增加应用程序的操作性，使其更受用户的欢迎。安卓应用程序界面的构造主要通过UI框架和空间库的结合来实现，从而实现应用程序的各种功能。安卓平台的应用程序框架与塞班相比，运行效率不是很高，但是控件的操作室非常精准的，使得用户使用起来更加清晰和准确。

二、移动支付系统的设计与实现

基于移动客户端的支付系统需要满足客户特定的支付需求，应该具备一些基础的特性和功能。首先，移动支付系统应该具有用户注册的功能，兵对用户的个人信息提供安全的保护，并且为了方便用户使用，具有自动登录和信息验证等功能;移动支付系统最重要的是具有移动支付功能，可以通过数据流量完成支付，并确保整个支付过程的安全和便捷;其次，移动支付系统应该具有账户管理功能，使用户可以清楚的掌握自己的账号;最后，移动支付系统还应提供密码修改等功能，方便用户的使用。为满足以上功能，移动支付系统的设计和实现需要考虑环境搭建、界面设计、实现类设计和数据关系设计环节。

（一）移动支付系统的环境搭建

安卓平台应用程序的开发主要是基于java语言，利用java编写安卓的应用程序时，首先要下载安装JDK软件，搭建安卓应用程序编写的平台;其次要建立IDE和ADT插件，这是完成应用程序编写任务的工具;最后，运行安卓虚拟设备，便可以进行程序的编写工作。

（二）移动支付系统的用户界面设计

移动支付系统的用户界面要清晰明确，可以使用户清楚该应用程序的性质和功能。其图标设计应以直观的支付标志为宜;图标的大小要符合手机设备屏幕大小特点，并兼顾其它图标的大小;其次，移动支付系统的图标应该具有放大和缩小的特点，方便用户的使用;编写者要确保支付系统图标的清晰和易于辨别，不能给用户造成误解。

（三）移动支付系统的实现类设计

用户打开移动支付系统后，根据个人信息完成登录，如果登录信息无法与账户信息匹配，用户将无法获得登录权限;如果用户登录信息与账户信息匹配，便可以获得登录权限打开移动支付系统的界面，连接移动支付系统，完成支付业务。支付成功后移动客户端获得支付状态回执，从而改动账户状态，提示用户。为了完成以上操作，移动支付系统应该具有多种实现类;Idexpage类实现用户活动的继承，方便用户的控制，为用户提供明确的菜单提示;main UI类实现支付应用程序的界面逻辑，开发者通过该类控制界面外观;Order InfoUI类实现用户订单的管理，在用户正确登录并正确完成支付操作后，通过该类实现移动设备和支付系统的连接盒完成支付操作;Pass Modify类可以让用户实现信息和密码的更改和保存，保障支付系统账户的安全;Payment UI类用于用户支付的具体流程，当用户启动支付程序后，该类可以实现移动客户端与支付系统的数据连接，完成支付操作，同时可以完成程序更新和维护的任务。

（四）移动支付系统的数据关系设计

移动支付系统的设计与实现还应处理系统的数据关系。其中包括数据类型的分类，数据的用途以及具体数值的确定，保证移动支付系统可以顺利完成支付任务。

三、移动支付系统软件的测试

移动支付系统软件编写完成以后，需要在安卓平台上进行测试，才可以投入使用，测试的平台可以是安卓手机，也可以是电脑上虚拟的安卓平台。

（一）测试环境与配置

在进行移动支付系统软件的测试时，测试平台满足一定的环境要求，以保证软件运行的流畅性。如果是在电脑的虚拟平台上进行测试，该电脑的CPU、内存、硬盘空间和操作系统都要满足相应的要求，并且虚拟安卓平台应与软件的相匹配。

（二）测试需求功能

软件测试的内容主要包括各种需求功能的测试，如登录识别模块，管理功能模块，支付功能模块，UI设计模块和性能测试等。测试重点是各模块运行的正确性与流畅性。

（三）测试流程的设计

在进行移动支付系统软件的测试时，要遵循正确的测试流程。首先要正确设置电脑环境，安装安卓虚拟平台以及相关插件，使其处于一个程序待安装的状态;然后，导入编写好的应用程序，并正确启动;然后进入正式的测试环节，多次打开移动支付系统软件的各个功能，依次测试其准确性和流畅度。并且要保证测试的全面，尽量发现程序中的不足与缺陷，以不断改正。必要时，可以利用的测试软件对应用程序的性能进行测试;最后，要仔细完成测试报告，为以后的改进提供具体的数据。

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移动支付（Mobile Payment），也称为手机支付，是允许用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。它是继银行柜台、自助银行、电话银行和网上银行之后出现的新的服务渠道。用户使用移动设备可以随时随地完成商品支付业务，其安全、方便、操作简单、贴身服务、多功能、低成本、覆盖面广和不受时空限制等特点，蕴藏着巨大的商机。作为移动电子商务的一个重要环节，移动支付处理得好坏将直接影响移动电子商务的拓展。

整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行、银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。随着移动终端的普及和移动电子商务的发展，业界日益看好移动支付市场的发展前景，而移动支付市场近年来的发展速度也没有辜负业界的厚望。研究机构易观智库的《中国第三方支付市场趋势预测2011-2014》显示，2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到742亿元，同比增长67.8%；移动支付用户数同比增长26.4%至1.87亿户。易观智库预计未来3年移动支付市场将保持快速发展，2014年交易规模将达到3850亿元，用户数将达到3.87亿户。

移动支付分近场支付和远程支付。从其广泛用途可知，近场支付是通过带有NFC功能的手机，实现购物、签到、公交卡或门票等功能，或者直接通过手机完成与他人交换名片、传输文件、联机玩游戏等功能。远程支付是指通过手机APP上的支付宝、网银等支付工具直接支付，它与在PC端上的支付过程类似，都是通过软件输入账号密码来完成支付。

2 移动支付流程

一般来说，移动支付系统包括四个部分：消费者、商家、金融机构和移动运营商。移动支付流程如下：

（1）消费者选择商品，发出购买指令。购买指令通过无线运营商支付管理系统发送到商家商品交易管理系统；

（2）商家将消费者的详细购买信息通过无线运营商支付管理系统发送到消费者手机终端进行确认操作，得到确认后再继续往下操作，否则停止；

（3）消费者确认支付后，无线运营商支付管理系统记录详细的交易记录，同时通知金融机构在商家和消费者的账户间进行支付与清算，并且通知商家提货或提供服务；

（4）商家供货或提供服务；

（5）交易结束。

从上述流程可看出，移动运营商的支付管理系统是整个支付过程中具有核心纽带功能的组件，它要完成对消费者鉴别和认证、将支付信息提供给金融机构、监督商家提品和服务、进行利润分成等。

消费者发出购买指令时，消费者的权限和开户行账号等信息先传到移动运营商的支付管理系统，而不是商家系统。移动运营商只知道消费者的账户可用额度信息，初步判断消费者是否有足够的余额进行购买。消费者的开户行账号详细信息由金融机构进行管理，接到经消费者确认的支付指令后，银行进行账户处理、支付和清算。移动运营商不能进行消费者账户处理，商家更不可以进行消费者的账户处理。这样，避免了消费者被欺骗的可能性；同时由于消费者的个人资料不是存放在商家系统中，也保护了消费者的隐私权。

3 移动支付的安全要求与安全机制

基于无线通信和开放性传输的移动支付给人们生活带来方便和快捷的同时，也存在着较高的潜在风险，容易遭受非法入侵和恶意攻击。对移动支付的风险进行分析，制定与之相关的安全策略，有助于移动支付的健康发展。

3.1 移动支付的安全要求

为保证移动支付的安全进行，移动支付系统必须满足以下安全要求：

（1）有效性，即能对信息、实体的有效性、真实性进行鉴别。移动电子商务以电子形式取代了纸张，如何保证这种电子形式的贸易信息的有效性和真实性是开展电子商务的前提。因此，要对网络故障、操作错误、应用程序错误、硬件故障、系统软件错误及计算机病毒所产生的潜在威胁加以控制和预防，以保证贸易数据在确定的时刻、确定的地点是有效真实的。

（2）机密性，即能保证信息不被泄露给非授权的人或实体。移动支付是建立在一个较为开放的网络环境中的，防止商业泄密是移动支付全面推广应用的重要保障。因此，要预防非法的信息存取和信息在传输过程中被非法窃取，确保只有合法用户才能看到数据。

（3）数据完整性，即让接收方能够确切地判断所接收到的消息有没有在传输过程中遭到插入、篡改、重排序等形式的破坏。数据完整性完善的业务不仅能让接收方发现其完整性是否遭到破坏，还能采取某种措施恢复其完整性。

（4）不可否认性，即防止发送方或接收方抵赖所传输的消息。也就是说，当接收方接收到一条消息后，能够提供足够的证据向第三方证明这条消息的确来自某个发送方，而使得发送方抵赖发送过这条消息的图谋失败。同理，当发送一条消息时，发送方也有足够的证据证明某个接收方的确已经收到这条消息。

3.2 移动支付的安全机制

移动支付系统的安全机制，也可称作支付安全协议，是以安全分层策略和密码学为基础的安全保护机制。安全架构如图1所示。

分层的安全机构由网络层安全、平台层安全和应用/服务层安全构成，要实现移动支付的安全控制，必须在这几个方面都采取安全机制。下面从应用/服务层、平台层、网络层和无线加密技术四个方面来阐述如何保障移动支付的安全。

（1）应用/服务层安全

为了满足移动支付的安全要求，在应用/服务层采取基于角色的权限管理、单点登陆认证机制、访问控制、账号管理、会话管理、数据加密和保护、日志管理等措施，确保应用系统部件、服务以及数据的安全性，防止对应用服务的非授权访问，防止对应用数据的非法使用。

（2）平台层安全

在移动支付的平台上，通过服务器访问控制、应用集群的高可靠性、会话日志审计、平台层数据库数据访问控制和加密，保证平台级服务和数据的安全性，确保移动支付的安全要求。

（3）网络层安全

在移动支付的网络层，通过安全域划分（DMZ部署）、交换机和防火墙配置、IDS/IPS入侵检测系统部署、传输数据SSL/VPN加密以及专用网络技术，可以进行精细的区域划分和保证数据传输的机密性与完整性，确保移动支付发生的网络安全。

（4）无线加密技术

在无线加密技术上，为了确保移动支付的安全，通常采用WPKI和WTLS两种加密技术。

1）无线公钥基础设施（WPKI）

WPKI是对传统基于X.509公钥基础设施PKI的优化和扩展，它将互联网电子商务中PKI 的安全机制引入到移动电子商务中，采用公钥基础设施、证书管理策略、软件和硬件等技术，有效建立安全的无线网络通信环境，满足了移动电子商务的保密性、完整性、真实性和不可抵赖性，消除了用户在交易中的风险。WPKI主要对PKI协议、证书格式、加密算法和密钥进行了精简优化；采用压缩的证书格式，从而减少了存储容量；采用椭圆曲线算法（ECC）而不是传统的RSA算法，大大提高了运算效率，并在相同的安全强度下减少了密钥的长度。

2）无线传输层安全（WTLS）

实现WAP上的移动支付有赖于WAP的安全技术——WTLS。WTLS提供了诸如数据完整性、机密性、鉴权和拒绝服务保护等安全功能，它既可以作为WAP协议栈中的安全传输层协议，也可以独立于WAP，应用于无线终端之间的安全通信。WTLS作为WAP协议栈中的重要组成部分，充分考虑到了移动网络的复杂性和移动设备的诸多限制，适合应用在大多数无线通信设备中。

尽管目前移动支付使用的市场规模不是很大，但随着用户习惯、公共政策、商业环境和移动支付技术的不断成熟，移动支付将进入一个新的发展时期，带动电信产业和金融产业的融合。移动支付价值链条上的所有角色，包括移动运营商、支付服务商、设备提供商等，宜着眼于长远发展，切实从用户使用角度出发，在使用的便捷性和安全性等方面积极加强合作，将移动支付行业带入到黄金发展期。

参考文献：

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我国电子商务应用中的支付问题讨论

一、 概述

随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用Internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家、卖家、物流公司、金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。

作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。

根据中国互联网络信息中心（CNNIC）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。

从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。

二、 电子商务领域中的支付方式分类

根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（INTERNET网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。

（一）传统支付方式

传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。

目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：

邮局汇款

邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。

邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。

邮局汇款的缺点是：

（2）速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。

3、 银行汇款（转账）

银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。

银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。

银行汇款的缺点主要有：

（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。

（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。

（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。

此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。

（二）网上支付方式

和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。

目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：

电子现金

电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。

电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。

虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。

3、 电子钱包

电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。

电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。

电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。

4、 电子支票（转账）

根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。

与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。

但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。

（三）移动支付方式

移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。

移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：

（1）速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。

（2）安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。

（3）操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。

虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：

（1）技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于WAP、Brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。

（2）服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。

（3）支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。

三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题

回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：

（一）认识问题

支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。

（二）信用问题

对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。

（三）标准化问题

无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。

（四）法律问题

伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。

四、 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策

突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：

市场导向、全员参与

我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。

3、分步实施、注重实效

改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。

4、勇于创新、全面发展

目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。

五、 总结

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近距离无线通信技术（Near Field Communications以下简称NFC）源自非接触识别(RFID)和互连技术。通过该技术可以进行包括安全支付和票务等非接触式交易。它将非接触读卡器、非接触卡和点对点功能整合进一块芯片，通过这个开放接口平台，可以对无线网络进行快速、主动设置，可服务于现有蜂窝状网络、蓝牙和无线802.11设备。

发展NFC：技术业已成熟

消费者可以使用移动电话进行非接触式支付非常容易，所有参与者都能自如地使用移动电话和支付终端互动，只要将电话靠近终端就可进行交易，无需出示支付卡。NFC技术对消费者最大的吸引力就在于它的便捷。厦门移动招募的百名志愿者可以在厦门市任何一个厦门易通卡覆盖的公交汽车、轮渡、餐厅、电影院、便利店等营业网点，实现手机支付，亲身体验NFC技术带来移动支付的便捷。

业内人士认为，NFC的应用潜力强劲，会广泛用于票务应用、音乐下载等许多销售终端。NFC存在着巨大的潜力去改变消费者行为和消费习惯，并为移动商务创造新的商机。目前，移动运营商10%到15%的收入来源于下载铃声或基于Java的小型游戏。如果MP3音乐在手机中得到普及，我们也可以通过具有NFC功能的设备轻松访问到这些内容。仅仅通过将NFC手机靠近公共场所内嵌芯片的广告或海报，我们就可以下载歌曲、整张专辑、甚至铃声和游戏。不仅如此，NFC还能帮助人们通过手机购买新的信息内容，将外界的信息随时随地接入手机。

拿手机在刷卡机前轻轻一晃，就可以完成交易。这种便利产生的同时也引起了用户对NFC技术安全性的顾虑。对此，专家称，具有NFC芯片的手机，在防盗用方面比一卡通更具备安全性。用户可以根据自己的需求，在需要使用刷卡功能时，通过软件开启并可以设定密码，使用结束后可以及时关闭刷卡功能。如果手机无意丢失，只要有设定密码，卡内的余额就不会被别人使用。然而，对于密码是否会被窃取这一问题，有关专家指出，手机支付与网上银行支付是同一个道理，在进行支付时，提供个人银行帐户的及密码，目前移动运营商的短信平台全部是明码传输，安全风险极高，这使用户不同程度地存在手机支付安全方面的担忧。NFC手机支付虽然使用了电子标签（RFID）的升级技术，通过此技术可以使用集成NFC芯片的手机接触读卡装置，支付过程中可以抛弃手机无线传输这一渠道，直接通过专用读卡器完成支付过程，安全性能与早期的手机支付平台相比有了极大的改观。

然而，高技术含量的NFC手机，其价格又成为消费者在购买时的一大顾虑。据悉，NFC芯片的价格在手机成本里占的比例非常小，很适合手机厂商大规模采用，如果移动运营商愿意，可以把NFC芯片植入到手机卡里去。

诺基亚企业创新机构亚洲区NFC事业部总监郑昭东称，到2009年全球将有5亿部带有NFC功能的手机销售，2010年一半的手机用户将可以使用NFC功能。

发展NFC：遭到标准难题

中国政府自己的RFID标准至今没有制定出来，而以飞利浦、索尼、诺基亚为代表的NFC技术是否完全兼容并得到中国政府的认可仍有悬念。在今年6月，国家十五个部委联合的《中国RFID技术政策白皮书》再次强调制定中国RFID的国家战略，如何协调本土标准和国际厂商的标准兼容问题将不可避免。

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    从2000年开始，经过5年的曲折发展，我国的电子商务应用已经逐渐从幼稚走向成熟，在社会经济中发挥着越来越重要的作用，并深刻地改变着人们的消费及生活习惯。然而目前我国电子商务的发展还存在着很多的亟待解决的问题，其中制约电子商务快速发展的主要瓶颈之一就是支付问题。因此，本文将把关注的重点集中在电子商务领域中和支付相关的一些方面，介绍目前国内电子商务应用中支付环境的现状及发展趋势、主要的支付方式及其特点、现有支付方式面临的主要问题及解决思路等。

    关键词：

    电子商务、支付方式、传统支付、在线支付

    一、 概述

    随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家、卖家、物流公司、金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。

    作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。

    根据中国互联网络信息中心（cnnic）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。

    从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。

    二、 电子商务领域中的支付方式分类

    根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠internet网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（internet网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。

    （一）传统支付方式

    传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。

    目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：

    1、 货到付款

    货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。

    货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。

    相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：

    （1）消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。

    （2）商家需要面对由于送货员（收款员）个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员（收款员）携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。

   （3）受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。

    此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。

    2、 邮局汇款

    邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。

    邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。

    邮局汇款的缺点是：

    （1）交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。

    （2）速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。

    3、 银行汇款（转账）

    银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。

    银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。

    银行汇款的缺点主要有：

    （1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。

    （2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。

    （3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。

    此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。

    （二）网上支付方式

    和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在internet网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。

    目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：

    1、 网上银行卡

    银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。

    使用银行卡进行网上支付具有如下优势：

    （1）交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。

    （2）高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的ssl安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。

    （3）强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。

    不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。

    2、 电子现金

    电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。

    电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。

    虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。

    3、 电子钱包

    电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。

    电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。

    电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。

    4、 电子支票（转账）

    根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。

    与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。

    但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。

    （三）移动支付方式

    移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。

     移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：

    （1）速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。

    （2）安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。

    （3）操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。

    虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：

    （1）技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于wap、brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。

    （2）服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。

    （3）支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。

    三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题

    回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：

    （一）认识问题

     支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。

    （二）信用问题

     对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。

    （三）标准化问题

     无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。

    （四）法律问题

    伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。

    四、 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策

    突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：

    1、政府牵头、统一规划

    目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。

    2、市场导向、全员参与

    我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。

    3、分步实施、注重实效

    改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。

    4、勇于创新、全面发展

    目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。

    五、 总结

    21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。

    参考文献：

    《电子商务教程》 胡玫艳主编 广州 华南理工大学出版社2003年 8月

    《电子商务概论》 李琪主编 高等教育出版社2004年9月

    《中国电子商务发展研究报告》 吕廷杰，徐华飞主编 北京邮电大学出版社 2003年

    《电子商务：商业、技术和社会》 （美）劳顿（laudon，k．c．），（美）特瑞佛（traver．c．g．）箸，劳帼龄等译 高等教育出版社 2004年6月

篇7

为了这场豪赌，拉卡拉员工规模从2011年年底的约900人，迅速增加到2012年10月的4000多人。拉卡拉还破天荒地在分众传媒的楼宇电视屏上掏出真金白银搞广告轰炸。

豪赌？孙陶然可能不这么认为，因为他心里有数。很多创业者没日没夜地干，而他在移动支付排位赛激战正酣时，还能每天去打他最喜欢的高尔夫球，每天写微博谈他的创业心得。

2012年，孙陶然最重要的动作莫过于推出手机刷卡器“考拉”。11月初，他接受《创业家》采访时，表示满意自己的成绩单：“考拉”5月底上市，到10月底出货量接近100万台，预计到年底可达200万台左右。他还称，2013年出货量应该超过1000万台。

孙陶然说，第三方支付未来几年是个排位赛，只有2%的企业占一半以上的市场。那么，拉卡拉能否成为这2%的企业？他的回答非常干脆：是。

他是连续创业者，6次创业。他参与创立的蓝色光标已经上市，持有的股份足以让他安逸地做亿万富翁。10年前，30出头的他从恒基伟业常务副总裁位置上退下来，过了两年清闲日子，每天都在打球。

在今年的一次天使投资人论坛上，孙陶然回忆，当时有人说他还这么年轻，怎么就退隐江湖了呢。于是他决定再去干一件事情。有朋友介绍李嘉诚的投资基金，他穿着大裤衩，穿着拖鞋，穿着T恤，就去香港见该基金的行政主席。他随口提到部下做的一个电子词典项目，对方很快有兴趣投。孙陶然却退缩了，因为觉得那个项目不是特别靠谱。

他要做靠谱的事情。2005年，孙陶然创立拉卡拉，一开始叫做信息咨询公司，开发了电子账台，为中国银联的智能POS增加远程支付内容。

那个时候，拉卡拉其实还在摸索，到底可以在这个行业里面做什么。但他的天使投资人雷军说，自己看中的不是拉卡拉，而是孙陶然这个人。拉卡拉是雷军的第一个天使投资项目。当时，孙陶然经人介绍见了联想三少帅之一的朱立南，朱立南又给雷军打电话了解孙陶然的情况。最终，联想拿出100万美元，雷军拿出50万美元，共同投资孙陶然。而孙陶然自己也掏出了50万美元。如今，孙陶然很乐意宣传自己是联想控股旗下企业，他在拉卡拉推行的企业文化，也带有浓厚的联想色彩。

后来，拉卡拉更名为网络技术有限公司，在300多个城市6万家便利店投资自助终端，发展为中国最大的线下支付公司。用孙陶然的话来说，从第三方支付参赛选手的服务商，变成了一个参赛选手。而且，拉卡拉踩在中国信用卡的爆发点之上，顺应了人们还信用卡的强大需求。“这上面只要有拉卡拉的Logo你就敢用，如果不是银行，随便一个其他公司，用户绝对不敢用。从这个意义上来讲，拉卡拉就是一个金融机构。”

拉卡拉去年拿到中国人民银行第三方支付牌照，并在最近再度更名为 “拉卡拉支付有限公司”，终于名正言顺。从继续增加便民终端布点，到开拓商户收单业务，新增员工大部分被派到一线做销售。但最让孙陶然上心的，还是移动支付。

今年5月29日，拉卡拉推出手机刷卡器“考拉”。为什么选择在这个时间点切入？孙陶然解释说，最核心的是智能手机爆发，今年新增的智能手机是前面几年的总和，千元以下的智能手机开始普及；其次，能否通过音频口来做个人支付，去年并不明朗，今年银联、人民银行了移动支付的标准，很明朗。第三，从今年开始拉卡拉进入新的三年战略发展规划，进入新一轮的投入扩张期。

拉卡拉做的是远程支付，而远程支付的解决方案包括虚拟账户（如支付宝）、信用卡绑定（如美国的Square）等。拉卡拉最后选择的是能受理所有卡的刷卡器模式—一个1/4张信用卡大小的硬件，通过耳机插孔与手机连接，再通过下载的App注册激活，手机就变成一台移动刷卡器。

孙陶然表示，支付的核心就是在支付的简便性和安全性之间找到平衡，越简单的东西越不安全，越安全的越不简单。手机刷卡器这种方式，恰恰在简单性和安全性之间找到很好的平衡—用户开通很简单，拿起来就可以用，可以随时随地随心地刷所有的卡，不改变原来的使用习惯，无需重置密码等。由于刷卡器跟手机是分离的，即便手机或者刷卡器丢了，也不会影响用户的账户安全。

当然，拉卡拉一位高管告诉《创业家》记者，每家企业都有自己的基因，拉卡拉做手机刷卡器是一个符合自己“基因”的自然选择。全国200多家拿到第三方支付牌照的支付公司中，只有拉卡拉从一开始就做远程刷卡支付。刷卡支付分远程支付和近场支付。刷POS机是近场支付，一个商户一台POS机，这台POS机只能用于商户收款，而拉卡拉2005年成立之时即大范围铺设能让所有用户向商户、银行和公共事业机构支付的拉卡拉便民支付终端。

“远程刷卡支付恰恰是拉卡拉的一个强项，我敢说，全世界没有任何一个做远程刷卡支付的强过我。”孙陶然对那些弄个刷卡器就想做移动支付的公司一笑置之：做支付，功夫全在后台。“首先是IT技术，你能不能把软件开发起来，把硬件服务器系统搭起来？这是个坎儿。第二个坎儿，你的平台能不能跟所有的机构以及银行连接上？这是很难的，首先要做商户信息，其次你的系统必须是安全的。系统跑起来之后，能不能把它运行好？这个运行是每秒钟几十笔、一两百笔的并发交易。”

他感叹，做支付的公司其实最需要积淀，没有8年积淀是做不出来的。有人讲，新技术出现可以弯道超车，但这在支付和金融领域是非常困难的。“金融这个事，技术非常简单。刷卡器谁都能做，我们也不是自己制造，我们提出标准之后，由专业的工厂帮我们制造。刷卡过程中的金融级加密，这是行业标准，现在的技术跟几十年前的技术差别不大。”

有业内人士认为，随着移动支付的普及，6万多台便民支付终端的“重资产”将成为拉卡拉的一个包袱。但在孙陶然看来，这些便民支付终端为拉卡拉带来了3000多万活跃用户，这也是手机刷卡器“考拉”的种子用户来源。拉卡拉过去还在全国组建了30多个分公司，每个分公司，小的二三十人，大的五六十人，而这些正是拉卡拉今年大举扩张的基础部队，“公司十个月扩充了3000多人，但我的人均产出却能保持。”

在扩张节奏问题上，孙陶然与董事会发生过分歧。2007年，孙陶然希望迅速扩张到全国30 个城市，而董事会希望节奏慢一点，先进入10个城市。“意见分歧是很正常的，也是很经常的，毕竟创始人7×24小时在琢磨这个事情。当我看清这个趋势，我不用等它结出果子了再去做。那时候我已经看到有些同行想拷贝我们，我不想出现江南春跟虞锋的局面，一个长江以南，一个长江以北，然后去收购，所以我们先把这个占了。”

他很庆幸当初坚持自己的意见。这一次，拉卡拉人员翻番、掏钱砸广告，声势浩大地杀入移动互联网，董事会选择了支持的态度。

2012年，原本已经实现单月盈利的拉卡拉“扭盈为亏”。他预计，拉卡拉的这种亏损状态会持续一年多时间，当拉卡拉熬过去，再次实现当月盈利的时候，状态将完全不一样，“我是在养4千多人，这么大市场费用情况下达到的。可见我们收入在这段时间里将会增长多少？”

孙陶然本来就是营销的高手，当初在恒基伟业的商务通营销被北大光华、中欧等商学院作为营销案例。“考拉”推出之后，投资人联想和雷军也都乐于助力。孙陶然透露，联想的手机和乐Pad都会预装拉卡拉的App，将拉卡拉手机刷卡器作为一个标准配件，跟第二块电池、手机套一样配给用户。

很多人认为，拉卡拉不过是借鉴了美国Square的模式。孙陶然对此有些不忿。“他们是个收款机，我们是个付款机，用途都不一样。第二，他们只是读取了信息没有加密，我们进行了加密。第三，我们上面能够处理的业务内容和Square差别很大，整个结构都不一样。你不能说黄种人跟白种人长得像，就是山寨、就是拷贝。”

他希望，在智能手机的第一屏上，有拉卡拉的一席之地。“现在是在第一屏上，但也许我们只在3%、5%、7%用户的第一屏上，我希望成为80%、90%用户的第一屏。拉卡拉有这样一个机会。”他说。

拉卡拉还在爬坡，不知孙陶然会不会想起自己一次户外骑行的经历：他和朋友们一起骑车爬一段又陡又长的坡路，朋友们先后顶不住，一个个坐上随队的汽车。只有他一个人咬牙坚持了下来，最后蹬到坡顶。这时他看到的是一段很长的下坡路，上了汽车的朋友们懊悔不迭，而他淋漓酣畅地骑着车往下冲。

点评：

柳传志（联想控股董事会主席）

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关键词：移动电子商务；商业模式；变化；发展趋势

现代移动终端的日新月异，给电子商务带来了广阔的发展空间。移动电子商务不仅使用户们获得了更加完备的体验，还对商业模式产生了巨大影响，促进了数类新商业模式的产生和发展。[1]

一、基于移动电子商务的商业模式的特征变化

1.营销的精确性提高

所谓精确营销，就是商家针对用户用专门的策略和技巧去进行精确的意向沟通。而移动电子商务的基础恰恰就是提供精确意向，厂家或商家能够针对用户的需求，给出合理而又科学的服务。由于新的商业模式会改变其原有的形式并增加新的内容，所以商家便能给客户更加满意的产品和服务。在初期，厂家或商家与客户之间直接联系，根据客户的需求，能够更好地推销产品给客户。在此期间，客户也更容易接受商家推销的产品，不会出现厌恶心理反应。长此以往，厂家或商家的客户越来越多，交易量越来越大，借此还能通过带动效应扩大市场。通过和客户的及时有效沟通，更进一步地提升服务质量，从而形成良性循环。[2]

2.信息的动态和实时性提高

由于移动电子商务的存在，厂家或商家可通过一个虚拟的市场平台，将自己的产品展示给其他平台用户，开展业务并提供商业服务。根据市场平台共享信息资源，企业很容易找到与自己相关，且适于合作的企业，从而进行双方架构整合，加强产品更新换代，大大提升了工作效率，服务水平也大幅度提高。在这种情况下，企业之间形成具有相互联系的有机整体，能够进行实时的动态化商务往来，给企业的商务发展带来突破性的改革。不仅如此，由于新的商业模式所具有的实时动态性，可大幅度缩减企业商务流程，使企业减少不必要的成本开支，企业效益也得到明显提高。

3.赢利的清晰性提高

随着网络移动通信终端安全性能的不断提高，移动通信终端身份得到有效确认，在这种情况下，移动电子商务赢利就具有很强的清晰性。由于移动通信终端的存在，使得电子商务可以随时随地地进行，这种具有超强时效性的便捷式传递，就给营销双方提供了极大的方便。厂家或商家通过移动通信终端的信息，确认对方客户的购买意向，根据信息制定个性化的服务，最大程度地满足客户的要求。正是这种明确性的信息提供，使得客户的消费方式和金额可得到清晰的预测，产品和服务的价值体现在整个行业的运行操作中，赢利也就更加明显了。

4.增值性的提高

新的商业模式的较高增值性主要表现在，移动推广、终端商务、实时通话、智能提醒等建立在电子商务平台上的移动业务，是企业和用户所乐意接受的功能体验。根据这些个性化服务，企业寻找消费者的流程和周期大大缩减，能够得到更大的经济效益，并对产品和服务进行及时创新。正因为这种优势，移动增值服务成为移动终端业务中的主要增长方向，其种类和模式也越来越多，个性化的服务和便捷性给用户带来极大的帮助，特别是在移动电子商务的新商业模式中大放异彩，具有广阔的天地。[3]

二、基于移动电子商务的新商业模式

1.手机支付模式

作为移动电子商务的基础，手机支付具有重要的战略意义。这是因为手机支付在操作和管理上更为灵活，能够满足客户的各种需求，而且通过平台的信息交流与相关制度的制定，手机支付加入了诚信的元素，使得移动手机支付的安全性得到一定的保障。手机支付将具有银联卡的用户与其手机绑定在一起，并且进行安全监测和安装支付插件。在安全保证的前提下，用户凭借账号和自己设定的密码就可以进行移动终端支付。在整个过程中，手机 占据着关键的地位，因为手机是私人物品，具备很高的专一性，而且病毒漏洞较少，这一点是电脑支付无法相比的。当然，银行在支付过程中也会进行安全监控，成为用户合理消费的有力保障，给予其短信提醒或信息资料，切实维护用户的权益。[4]

2.O2O商业模式

随着智能手机的普及，商家们可使用无线通讯网络和其他外部的定位，获得用户的地理位置。通过GIS平台，一方面可实时将这些用户们的信息提供给商家用以宣传；另一方面，用户也可通过智能手机选择周边的服务和商品，并直接在平台上提交订单。与传统的商业模式相比，这种O2O商业模式具有更高的闭环性，可有效跟踪每一个用户的每一项交易，并对其满意度作出反馈，用以改变商家的经营策略，获得更多的用户满意。随着O2O商业模式的不断发展与完善，用户可体验到更加优质的服务，商家也可通过该平台获取更多的用户，从而促进移动电子商务进一步发展。

3.APP商业模式

当前，使用智能手机和平板电脑连网的用户越来越多，许多商家纷纷开发了针对移动客户端的APP。国内几乎所有的电商都开发了本网站的APP。比如“，淘宝”认识到移动平台的重要性，重点推广支付宝的APP，推出使用手机APP可免收提现手续费来鼓励用户使用APP。“京东”也经常推出一些智能在手机APP上参与的活动，以刺激用户下载并安装软件。“京东”的APP已在苹果、安卓等数十个移动平台上进行安装应用。目前，这些APP不仅包括上述两个购物网站，还有一些团购、衣食住行等各个方面的用途。可以说，APP商业模式是在移动电子商务下的必然发展方向。

4.微信营销商业模式

微信营销是近年来新兴起的一种商业模式。微信平台是免费的，许多用户就通过微信的朋友圈和“微店”宣传自己的产品，还有一些大品牌会在朋友圈投放广告，或与某个微信公众号进行合作，借助推送活动，向其“粉丝”推送产品的咨询、优惠活动等信息。一些商家还开通了公众号，除了推送信息外，还为用户提供简单的业务办理、咨询、售后等业务。此外，微信还推出了支付功能，使更多的移动电子商务公司入驻微信，推动微信商业模式稳步发展和完善。

三、基于移动电子商务的商业模式的发展趋势

1.发展品牌营销

随着各大运营商对通信资费的不断下调，各个同类型业务之间的同质化愈发严重，此时的移动通信市场基本上就是依靠品牌在进行营销。而依靠品牌营销的市场，也是未来运营商们的发展趋势。品牌已成为各大运营商的核心优势，一个良好的品牌营销策略，不但可降低企业的运营成本，还可获得更多的客户。从国际角度看，随着经济全球化的发展，用户的差异性与多样化趋势愈加明显，用户对业务的需求种类也越来越多。此时，运营商就要建立一些针对不同业务的子品牌，打造一个集团性质的业务。总之，在当前移动电子商务的发展潮流中，提供移动服务的运营商的未来发展趋势将是品牌营销战略。

2.规范诚信支付

由于用户可通过APP、O2O、微信等平台进行直接的购买与付款，诚信支付问题就逐渐浮出水面。基于移动电子商务的商业模式在未来发展中，需借助传统商业模式的支付经验，加强对用户的身份认证与银行卡绑定等程序，确保移动支付的安全与诚信。还可将用户的身份信息与其使用的智能手机号码进行绑定，以有效降低移动交易带来的诚信风险。而且，商家可通过移动电子商务建立一套高效的支付程序。首先，提高各大移动运营商之间的合作与沟通；其次，各大商家可推出移动支付优惠等活动，鼓励用户选择移动支付；最后，可把不同运营商的支付平台整合到一起，为使用者搭建一个更加快捷、种类更多的支付平台。[5]

3.发展产业合作

随着移动电子商务的发展，开始形成较为完善的产业价值链。一条产业链中的主体众多，包括提供技术服务、基础设施、规范标准的供应商，以及提供APP平台的开发商、提供移动服务的运营商等。众多的参与者都想在价值链中处于有利地位，但运营商由于其客户资源独一无二的优势，一直占据价值链的主导位置。为此，要想发展移动电子商务下的商业模式，就要依托于移动运营商，开发增值业务，吸引更多的运营商用户，从而建立一个关系良好的发展平台实现共赢。目前，新兴的商业模式还处于起步阶段，要想将其发展为成熟、完善的商业模式，还要对商业模式进行持续的改进和优化。可以预见，基于移动电子商务的商业模式，有着巨大的潜力和广阔的发展空间。

参考文献：

[1]张毅.基于移动电子商务面临的机遇与挑战研究[J].信息系统工程，2014（8）：28.

[2]姚永敬.移动电子商务视域下新商业模式探讨[J].商业时代，2014（18）：62－63.

[3]李庆艳，金铎，张文安，张涛.移动电子商务发展趋势探讨[J].电信科学，2011（6）：6－13.

[4]杨利国.移动电子商务商业模式研究[D].北京：华北电力大学（硕士学位论文），2012.

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互联网金融商业银行发展途径策略

一、互联网金融的含义及发展

互联网金融（Internet of Finance）最早出自IT行业，是指以互联网为载体，通过在线结算、移动支付、云计算等新兴科技手段提供的结算、融资等金融服务。目前，国际上普遍认定成立于1998年12月美国贝宝（PayPal）公司是最早涉及在线支付服务，并最早创立了个人对个人网络支付模式的公司。互联网在中国的普及，大大推动了中国互联网金融的高速发展。近10年来，随着新互联网技术如电子商务、社交网络、大数据、移动支付等的扩散，新的互联网金融服务正如雨后春笋般成长。

二、互联网金融给传统商业银行带来的冲击

互联网金融的金融服务主要包括三种模式：第三方支付平台、P2P信贷和众筹网络。展望2015 年，互联网金融必定会在已有的基础上进一步发展，其种类必定会愈加丰富，其市场必定会更加广阔。但互联网金融的飞速发展也必定会引起政府监管部门，未来更多的监管意向甚至具体的监管意见都会陆续出台。适度的监管可能在短期内限制互联网金融的发展速度，但从长期来看，互联网金融将获得更大更健康的发展。

1、第三方支付平台对商业银行的冲击

随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系由最初的完全合作渐渐转向了竞争与合作并存。例如支付宝，它可以为个人客户提供借记卡免费跨行异地还款、转账汇款、机票订购、火车票代购、话费充值、生活缴费等支付服务。用户无须注册银行网银就能便利地实现大部分支付要求，使部分电子银行客户出现分流，第三方支付平台对银行电子银行产生的中间业务收入也形成了替代效应。另外，第三方支付还可以购买基金，例如余额宝就可以直接参与天宏基金产品的申购，且手续费极低，这样一来，第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，必然对银行的结算、收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务形成了明显的挤占，不仅会造成商业银行客户流失，还会对银行存贷款产生分流效应。

2、P2P信贷给商业银行带来的挑战

无可否认的是，P2P网贷为信贷开辟了新渠道，尤其利好小微企业以及个人信贷等。此前，商业银行由于运营成本过高、利润过低等原因通常不重视小微企业以及个人信贷需求，但部分小微企业以及个人相关存贷利差也构成商业银行的部分收入。P2P网贷通过充当交易平台和信息中介的功能，借款人可以凭借个人的信用向贷款人阐述资金用途并约定借款利率与还款期限，进行个性化服务，抢占商业银行未开发的市场。

3、众筹网络给商业银行带来的威胁

2014年6月29日，吴晓灵提出，“互联网金融不会颠覆传统金融机构，不过，互联网跨界金融是未来新金融发展的重要方向。互联网跨界金融直接融资的P2P和众筹才是未来新金融真正的发展方向”。众筹模式是近几年伴随着互联网的发展、特别是社交网络的崛起而出现的新生事物，尽管处于雏形，但代表着未来发展的新趋势，其独有的特点为解决中小企业融资难打开了另一扇窗，一旦相关监管政策出台，众筹走向成熟，那么中小企业，尤其是科技型企业的起步将不再一味地依靠商业银行。

三、互联网金融背景下商业银行的发展策略

通过上述对互联网金融三种主要的居间金融服务分析可以知道，互联网金融发展势头已然势不可挡，但由于还在发展的初期，因此商业银行尚有还击的机会。可以从以下三个方面考虑：

第一，接受互联网金融，并在此基础上加大金融创新力度，完善网上网下支付系统。在21世纪这个网络经济和信息化经济时代，人们的各种消费娱乐等渐趋于网络化、虚拟化，与此同时，人们也更加注重时效性，互联网的第三方支付正好体现了这一特点。因此，商业银行应当意识到这种“快节奏”的生活方式，并在第三方支付的现有基础上及时开发适合网络时代的金融产品，结合市场需求，进一步丰富相关电子支付产品，增强客户依赖性，巩固支付业务的主导地位。同时，商业银行还应将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源共享和业务优势互补，从而提高电子商务服务水平。在现行体制下，商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代。

第二，大力拓展中小企业融资业务，增加商业银行营业范围以及业务收入。长期以来，中小企业的信贷业务一直都是商业银行忽略的一部分，无非是因为对中小企业进行尽职调查的成本过高。在电子商务流程中，互联网金融企业尤其是第三方支付机构掌握着大量中小企业的销售和信用信息。因此，银行应通过积极争取与第三方支付企业积极合作，在充分合作的基础上为银行营销吸纳新客户，以客户为中心，准确定位中小客户的价值要求，为资质良好的中小企业客户提供应链融资服务，达到互利互惠的效果。

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关键词：商业银行；金融IC卡；行业应用

Abstract：The experience shows that multi-industry application loaded is a remarkable symbol in the bank card industry upgrading the chip. Therefore，if commercial banks make clearly a plan of bank card industry upgrading the chip strategy and tactics，and promote vigorously financial IC card product innovation，and explore actively the model of industrial applications，they will gain an advantage in the fierce competition of bank card industrial upgrading.

Key Words：commercial bank，financial IC card，industry applications

中图分类号：F830.33文献标识码：B文章编号：1674-2265（2011）08-0065-05

金融IC卡具有智能、安全、便捷、时尚、多用的特点，世界范围内由磁条卡向IC卡迁移的国家和地区已达30多个，EMV①终端1540万台，全球活跃的金融IC卡超过10亿张。加载多行业应用，是银行卡芯片化产业升级的重要标志。人民银行于2011年初正式启动了银行卡芯片化的升级，明确提出“将推动金融IC卡应用的整合，以PBOC2.0标准为基础的行业多应用项目将在各个区域、各个层面陆续展开”。适应市场需求形势，商业银行发展金融IC卡的行业应用，已成为提升产品竞争力、拓展维护客户的关键内容，必须从整体战略的高度统筹考虑。

一、经济发展的内在要求迫使商业银行必须发力金融IC卡行业应用

随着现代生活方式的转变，客户对于银行卡便捷性的需求越来越强烈。目前，不同行业、不同地区、不同单位的会员卡、支付卡等各种应用越来越多，导致人们常常需要携带多张卡片，实际上增添了新的不便，降低了运行效率和客户体验。金融IC卡具有多应用性的特点，能够满足城市交通、社会保障、公共事业、商业联名等各种行业应用的要求，轻松实现“一卡多（通）用”。VISA关于IC卡多应用性的调查（图1）显示，超过3/4的持卡人对多功能支付卡感兴趣，并在工作实践中得到了验证。便捷性的需求还体现在客户对于交易速度提升的持续追求上。据统计，80%以上的交易行为属于小额支付范畴，现金支付无法满足方便、快捷、安全的要求，受联机校验苛刻条件限制的普通银行卡支付也逐步难以适应越来越多的快捷小额支付需求。金融IC卡能够突破通讯、时间、人力等条件限制，最大限度地满足快捷的小额支付需求，并大幅度地降低交易成本。基于严密的安全保护机制和防伪功能，处理流程得以简化，无需密码校验、终端拨号等繁琐过程，交易可以在毫秒级层面的挥卡瞬间完成，与长达数十秒的联机操作或现金交易过程相比，大大提高了交易效率。

商业银行具备整合行业应用的历史使命和天然优势。近年来，预付卡、购物卡等支付形式发展迅猛，行业规模急剧膨胀，安全隐患和监管压力陡增。截至2009年底，国内预付卡发卡量为26亿张，交易次数约17.5亿次，其流通领域的资金规模已达人民币10.9万亿元 。从货币流通统一性看，预付资金在国家金融监测体系之外以电子货币形式存在，影响中央银行对货币供求量的预测，进而削弱货币政策的有效性和稳定性。此外，非金融机构跨行业资金的清算处理和运营操作仅以企业自身的信誉和资本作保证，归集资金一旦超出企业负债规模，必然危害公众资金的安全。商业银行发行的金融IC卡具有技术先进、功能强大、标准统一、安全可控等特点，可以加载客户所需的各种行业应用，对于维护支付秩序具有重要意义。借助商业银行自身的优良信用和清算专业优势，还能够拓展行业应用的规模范围，促进经济社会的发展。

适应政府部门改善民生、提升公共服务效率的需要，央行、人力资源和社会保障部已联合《关于社会保障卡银行业务应用有关事宜的通知》，初步完成在金融IC卡上增加社会保障应用总体方案和技术规范，指导全国范围内金融社保卡的推广。央行正在与工业和信息产业部共同研究移动支付技术标准，商业银行和中国银联也在积极探索移动支付应用。此外，央行还将在全国选择40―50个城市作为试点，给予更优惠的扶持政策，大力推进金融IC卡在公共服务领域的广泛应用。

二、商业银行金融IC卡行业应用的效益分析

长期来看，行业应用是实现银行卡业务价值最大化的必然选择，能够充分发挥金融IC卡的强大功能，有助于创新具有核心竞争力的金融产品，促进经营业务转型，为商业银行带来巨大的经济效益和社会效益。

首先，能够产生可观的经济收益。相比磁条卡，芯片卡的安全性更高、功能更强大、服务更全面，根据配比原则，年费应适当提高。截至2010年底，我国已发行各类银行卡24.15亿张，如果年费平均提高10元，每年就能够至少带来241亿元的净增收益。2010年国内银行卡业务金额为246.76万亿元，按照1%的比例估算行业应用的交易额，手续费率按1%估算，从合作方可以获取的潜在手续费收入也有246亿元。中间业务收益均属于非资本消耗的高质量收益，尤其对于目前我国银行业转变信贷利息收益占比为主的经营结构具有重要意义。按照规定，预付卡、储值卡等资金为不计息账户，能够为商业银行提供一笔巨大的无成本资金，降低整体的资金成本。

其次，能够树立独特的品牌优势。芯片卡又称为智能卡，赋予了金融IC卡创新性的特征。例如，可以进行移动银行产品研发、叠加金融USBKEY应用等创新。因此，及早拓展行业应用，抢占客户市场，充分发挥金融IC卡的技术优势，在银行卡市场上形成良好的口碑和形象，能够形成独特的品牌优势。

再次，能够带来巨大的社会效益。预付卡、网上支付等资金纳入商业银行系统，不但有利于保护客户资金的安全，而且有利于央行对于流通领域资金规模和运动规律的准确判断，提高货币政策的针对性、灵活性和稳定性。此外，金融IC卡的行业应用能够减少社会资源的重复投入和浪费，减少持卡人的成本支出，在社会运行成本大幅度降低的同时，社会运行效率和金融服务品质得到了提升，对于改善民生、完善公共服务具有重要意义。

最后，可以有效拓展银行卡客户群体。行业应用拓展成功后，合作方的客户群体自然成为商业银行的客户，同时，基于对行业应用的依赖，不会轻易注销金融IC卡，有助于巩固已有的市场份额。尤其对于商业性合作方来讲，也能够依靠银行信誉、庞大客户群体更好地发展业务。可以说，金融IC卡较好地实现了商业银行、客户、商户等相关方的利益诉求，代表着未来的发展方向。

三、国外商业银行金融IC卡行业应用的经验

全球EMV迁移最早在银行卡伪卡欺诈风险集中的西欧地区开展，然后依次推广至亚太、拉美等银行卡欺诈风险较低的地区，提高支付安全已不再是银行卡芯片化升级的唯一因素。拓展快速小额支付、整合信息服务等跨行业应用，已成为商业银行大力推广金融IC卡的重要动力。

法国是最早推出金融IC卡，而且应用最成功的国家。法国于1984年建立了银行卡协会CB（Groupment des Cartes Bancaires），委以特殊的使命，包括制定适用于银行卡的标准、程序和技术规格及CB系统的硬件和操作。由于CB组织保证法规的实施，还具有监督和管理作用，为推进银行卡的发展提供了组织保障。CB成立的第二年，法国就推出了第一张金融IC卡，经过7年的发展，到1992年，法国全部银行卡均为金融IC卡。

CB与有关行业、组织共同合作，协调行业应用的发展，如“迷你电脑”应用、付费电视应用系统、公共电话应用系统、网卡支付应用、移动银行应用等。携手七大银行开发的VOCABLE项目，使芯片具备会员积分、电子票务、手机充值、网上支付、交互式付费电视和电视购物转账等功能，促进了金融IC卡行业应用的大发展。此后，在法国本土交易中，88%的交易为脱机处理。

CB建立了通用的银行卡共用系统（French Interbanking Information System），能与银行卡处理中心（Bank Processing Center）、国家处理中心（National Processing Center）、商户处理中心（Merchant Processing Center）联网，建立了授权、清算、止付、黑名单等风险和交易控制系统，并大力促进各种卡接口设备的改造升级。到1999年1月，法国已有309.8万部各种形态的卡接口设备可以受理IC卡，为所有的持卡人提供了“一卡在手，走遍法国”的用卡环境。

四、国内金融IC卡行业应用现状及存在问题

（一）国内商业银行金融IC卡行业应用现状

1. 金融IC卡基础设施建设基本完成，已经具备全面推广金融IC卡应用的条件。我国已经建立比较完善的标准规范和密钥体系，尤其是在汲取国际先进IC卡技术的基础上，立足国内银行IC卡发展现状，总结IC卡应用试点经验而颁布的《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2010年版），具有权威性、基础性和可行性等特点，能够满足国内银行卡产业升级的实际需求，也为跨行业合作提供了良好的基础架构。受理环境改造基本完成，IC卡受理环境改造完成率超过90%，中国银联跨行交易转接系统兼容PBOC2.0（2010年版，下同）标准的技术改造已完成，全国易转接和清算平台投产，具备了银行IC卡跨行交易转接与清算能力。既能满足传统的支付应用，也能实现身份标识、信息记录等公共服务功能，具备了有效衔接各个部门、各项产品、各类渠道的能力。

2. 重点城市的行业应用试点取得巨大成功，为全面推广金融IC卡积累了丰富经验。宁波市民卡将借贷记支付、电子钱包、行业管理功能集成在一张IC卡，在金融IC卡的业务品种、技术规范、商业模式、行业合作等各方面均实现了重大的创新和突破，并充分检验了PBOC2.0标准的实践效果，群众接受度和满意度不断提高，即将在较大范围内试点推广。

3. 积极探索行业应用模式，尤其是以工行为代表的商业银行全力推动金融IC卡的应用发展。目前，工商银行、交通银行等商业银行以公共事业、移动支付等为切入点，在立足金融服务的基础上，积极推广金融IC卡的行业引用，产生了广泛的影响（见表1）。从2010年6月到2011年3月末，工商银行共发行了550万张金融IC卡，累计数量已达1100万多张，行业合作范围已覆盖到交通管理、铁路客票、高速公路、商业联名、社保医保等诸多领域，呈现快速发展态势，欲在此次银行卡市场的重新洗牌中抢占行业龙头地位。

（二）发展金融IC卡行业应用存在的问题

1. 从行业整体看，缺乏发展金融IC卡行业应用的科学认识和相应策略。法国等西方国家的实践经验已经证明了金融IC卡行业应用的美好前景，除了工商银行等少数银行外，国内商业银行普遍缺乏对于金融IC卡行业应用市场潜力、未来前景的科学研判。手机支付是金融IC卡经典的行业应用，如今，商业银行有手机银行而没有手机支付，与几年前有网上银行而无网上支付的情形一样――当时商业银行在网上支付业务领域被专业化支付商迅速抢占了大部分市场份额，这不能不引起重视。当然，成本或许是商业银行金融IC卡行业应用的考量因素。在未大规模发卡的情况下，相比磁条卡相差10―20倍的高昂成本，使银行难以独家更换芯片，进而止步于金融IC卡业务的推广和研发。

2. 缺乏具有竞争力的金融IC卡产品和可供借鉴推广的行业应用模式。以客户为中心的服务理念执行到位前，商业银行的产品和服务创新缺乏主动性和适用性，在此大环境下，必然造成具有竞争力的金融IC卡产品和可供借鉴推广的行业应用模式的缺失。商业银行的定位、运作模式、行业惯例、相关各方关系的协调等更是全新的课题，如果商业银行能够取得主导权，对于改善收益结构、促进经营业务转型等具有重要意义。

3. 发展金融IC卡行业应用存在严重的行业壁垒和技术壁垒。IC卡功能强大、使用便捷的特点，受到了地方政府和行业部门的关注，借助行政手段或行业客户群的作用很快推向市场。截至2010年底，我国智能IC卡发卡总量已达80亿张。虽然发展金融IC卡行业应用能够节约社会整体运营成本、提高公共服务效率，但是在部门（行业）利益既定的条件下，金融IC卡要进入已成气候的行业IC卡领域，势必面临着严重的行业壁垒。

此外，目前全国已发行的各类IC卡达数十种，但符合PBOC2.0标准的金融IC卡仅占其中相当低的比例，各类IC卡在发卡、受理、交易、清算等环节上要实现信息交互及资源共享还存在一定技术困难，这也是金融IC卡发展行业应用必须面对的现实问题。

4. 缺少对于推进金融IC卡行业应用相关的政策支持。从预付卡视角看，超过万亿的资金规模游离于国家资金监管范围外，对国家支付秩序规范、经济安全稳定提出了严峻的挑战。虽然人民银行、监察部等七部委已于2011年5月25日联合了《关于规范商业预付卡管理意见的通知》，禁止未经批准的多用途预付卡的发行，但后续的监督、控制、规范如何执行，仍然面临挑战。虽然金融IC卡应用已经提升至国家战略，但对于标准统一、行业利益壁垒的消除、先行商业银行的政策补贴等等，均缺乏明确的政策支持。由于不具备强制推行的行政职能，某种程度上，也造成了大部分商业银行缺乏推进金融IC卡行业应用的动力。

五、商业银行发展金融IC卡行业应用的建议

（一）科学制定芯片化时代银行卡业务的发展策略

对于商业银行而言，银行卡的介质由芯片替换磁条，不仅仅是银行卡的产业升级，更是银行卡市场竞争格局的重新洗牌。相比磁条卡，金融IC卡具有智能性、创新性和多应用性的特点，特别是在公共服务领域的应用，能够极大地提高银行客户的黏性和贡献度。为提高在银行卡市场的竞争力，商业银行应该结合国家相关政策、产业升级特点、整体发展战略等，制定芯片化背景下自身银行卡业务的发展策略。银行卡属于综合性的业务，产业升级牵涉到个人零售业务板块、产品研发风险合规支持板块、系统实现科技板块等几乎所有部门，如果缺乏包括整体规划、职责分工、实现路径等内容的发展策略的清晰描述，在部门银行的运行体制下，往往导致互相推诿，即使是市场客户的倒逼力量推动业务发展，往往也是采取临时性的过渡方案，造成大量的资源浪费，推出的产品缺乏竞争力，甚至严重影响业务的健康发展。清晰的策略不但能够形成产品创新合力，而且有利于提高银行卡条线业务发展的主动性、预见性和灵活性，促进商业银行整体价值的持续提升。

（二）大力推进金融IC卡的产品创新和行业应用

芯片化为银行卡基于产品功能、行业应用、受理渠道、细分市场等视角的产品创新打开了广阔的空间，更为深度挖掘、全面提升银行卡产品价值提供了思路和切入点。例如，金融IC卡可以叠加金融USBKEY、动态密码等，应用于网络支付，整合手机卡开展移动支付业务和移动金融服务，实现远程和现场支付的非接触式手机支付，加载社保应用、交通应用、商业联名等等，充分发挥金融IC卡的强大功能。此外，除了标准卡外，可以制成异型卡、个性卡等不同形状的金融IC卡，或者与客户的特定选择内容进行集成，满足不同客户群体的偏好需求。

探索形成适合自身发展的行业应用模式，培育新兴业务市场的核心竞争力。金融IC卡行业应用前景广阔，不但可以提高客户忠诚度和市场品牌影响力，还可以有效带动银行基础客户群发展，形成新的利润增长点，在此次银行卡市场的大洗牌中，行业应用将成为商业银行争夺市场份额的关键所在。商业银行可以在自己的优势行业、优势领域和优势客户群中先行探索，积累总结自身发展行业应用的经验，一旦竞争全面展开，即可迅速有效地抢占市场。

（三）尽快出台支持金融IC卡行业应用的政策措施，推动促进金融IC卡行业应用的科学发展

1. 逐步统一以PBOC2.0标准作为IC卡的国家权威标准，奠定银行卡产业发展的牢固基础。历史经验表明，标准是产业的生命线，也是社会效益最大化的基础，统一IC卡标准规范体系，是保证支付安全、推广金融IC卡应用、建设国内银行卡支付品牌的前提和保证。面对国际EMV迁移形势和国内行业IC卡应用的蓬勃发展，银行IC卡要健康持续发展，必须标准先行。PBOC2.0标准是在经过了多层次、大范围的论证和总结试点经验的前提下完成的，代表了现阶段具有中国特色IC卡标准的最高水平，具有权威性和适用性，是整合社会资源、加强金融监管、维护经济安全和保障人民群众切实利益的最佳选择。同时，应加大标准化管理力度，继续加强对IC卡技术标准的研究，建立标准的监督检查制度及标准的维护升级机制，进一步做好金融IC卡标准化体系的建设工作，牢牢掌握国内银行IC卡标准的制定权。

2. 尽快制定金融IC卡国家战略的实施细则，切实规范行业应用的发展。基于支付结算的视角，预付IC卡有两种运作模式：第一种是行业应用方为主，消费者的结算资金、押金等全部由应用方收取，服务或产品提供时，逐笔扣减预付金额，例如，各商户发行的预付IC卡、北京的交通一卡通等。第二种模式以商业银行为主，消费者在银行开户，将结算资金、押金等存入IC卡账户，逐笔扣减的产品或服务费用由银行清算到行业应用方的账户。第一种模式下，预付IC卡突破行业应用，可以用于各种支付结算，例如，北京的交通一卡通可以广泛运用于商场、饭店等场合的购物、餐费的支付。多用途IC卡呈爆发增长态势，为货币流通、支付监管带来了严重的挑战。为了强化中央银行在维护货币流通统一、打击洗钱犯罪以及规范征信管理等方面的履职能力，切实保障持卡人资金安全，建议从政策层面颁布金融IC卡的国家战略实施细则，规范准入、发行、运作、监督等环节，全面实现“十二五”期间改善民生、完善公共服务的战略目标。

3. 尽快出台支持商业银行先行发展金融IC卡行业应用的导向政策，调动推进金融IC卡应用的积极性。根据各商业银行的金融IC卡发展情况，人民银行将其分为“整体规划者”、“项目带动者”、“跟随者”和“观望者”四类，并表示将通过一定的补贴政策、价格倾斜等手段，推动金融IC卡共同发展。建议尽快从税收、专项基金、应用试点、价格制定等方面出台鼓励政策，调动商业银行发展金融IC卡行业应用的积极性和创造性，推动金融IC卡应用的尽快普及。

注：

①EMV标准是一个框架型标准，其目的是建立卡片和终端接口的统一标准，实现受理终端的硬件兼容性，各使用方在具体使用时均在其基础上进行应用扩展，PBOC2.0是遵循EMV标准的中国IC卡规范。

参考文献：

[1]中国人民银行有关部门负责人就《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》有关问题答记者问 pbc.省略2011年3月.

[2]柴洪峰.关于我国金融IC卡标准推进的思考与探索[J]. 金融电子化，2003，（12）.

[3]中国人民银行.2010年支付体系运行总体情况，2011年2月.

[4]农业银行推出国内首张旅游金融IC卡[DB/OL].省略2011年4月.

[5]央行：金融IC卡将和社保卡结合[DB/OL].省略，2011年03月.