网络金融培训范文

导语：如何才能写好一篇网络金融培训，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】计算机；网络金融；安全控制；防范

【中图分类号】G623.58

【文献标识码】A

【文章编号】1672-5158（2012）12-0057-01

1 计算机金融发展的现状

在网上交易的整个过程中，网络金融安全必须要有一定的保证，主要体现在以下两方面：第一，来源于金融机构的内部，整个网络系统中自身的安全、自身管理的水平和网络进行内部控制的能力，例如由于硬件的不匹配、系统的不合理设计、系统运行的不够稳定；第二，来自于金融机构的外部，主要是受到网络开发商、供应商和评估咨询公司的水平以及各种各样的外部因素影响，例如黑客和病毒的攻击、自然灾害等造成的安全问题。

根据调查证实我国80%的网站都存在安全问题，而其中剩余的20%网站的安全问题也是非常严重的。网上交易的安全问题已经是金融交易中比较严重的问题，这个安全问题影响着我们国家金融的发展。存在于网络金融活动中的安全隐患主要有以下几方面：

1.1 金融装备比较落后

我们国家金融电子设备的核心技术大都是从国外引进的，国产化的使用率比较低，创新的自主知识产权比较少。当前整个金融电子化的过程中，在整个金融系统中的操作平台上和电子支付系统等核心的系统都依赖于国外的技术，因为平台软件的原因使我们国家的网络金融安全性非常差。因为计算机硬件出现故障使系统出现问题等，是网络金融安全的重要隐患。

1.2 网络系统中自身的漏洞

网络中固定技术体系存在着缺陷。为了能够达到远程通信的目的，网络中并没有考虑到安全性的问题，而又因为过于的信任，为了主机之间的连接设计出TCP/IP协议缺少安全性，而金融网络系统是建立在网络系统上的，这样必然会存在安全漏洞，并且防毒杀毒软件的功能太差，造成网络不能稳定的运行，所以就会被病毒、黑客攻击。情况比较轻的是资料丢失，比价严重的情况是使电脑瘫痪、损坏硬件等。目前世界上黑客攻击的系统中有40%是金融系统，而在我国则有60%以上。

1.3 交易系统中存在缺陷

根据我们国家的相关规定，金融机构网上交易的安全标准必须要达到三级，可是现在大部分的金融机构都达不到这样的标准，他们自行设计开发并使用的网络金融交易的系统大部分都没有经过相关权威部门的检测，这些系统中大部分安全控制技术比较落后，安全防范的技术较差，抵抗攻击的能力比较差，对客户的一些私人信息的保密措施比较差。

1.4 交易监管比较落后

因为网络金融交易的虚拟化、不透明性和开放性，使各方面的信息出现不对称的现象，出现全球化的网上支付和结算的系统，使信用风险的程度提高。现在，我们国家的网络金融没有充足的监管经验，手段和技术都比较落后，网上监管的职责划分不够清楚，对内部进行控制的制度不够完善，对网上业务定期进行内部审核只是形式而不进行深究，所以就出现了网上运作中对密码控制不严格、软件控制的能力比较差、对授权的机制执行的不够到位等一系列问题。

1.5 缺少共同合作的机制

各个网络金融系统都是为各自谋利，各个行业间的信息没有互相的沟通，没有很好的合作，行业间的资源达不到共享，浪费了许多资源和金钱，拖延了整个金融业的发展。使之发展很落后。

在出现紧急情况的时候没有很好的应对政策。除了上面的这些问题整个金融机构还存在着没有制定对突然出现停电、犯罪等这些人为的原因和地震等一些自然的原因突发事件发生的应急措施，这也影响着网络金融的安全一个很重要的原因。

2 网络金融安全出现问题的防范措施

2.1 加快设立对网络金融安全的法律制约

我们国家对网络金融的法律制约非常落后，更不用说对网络金融安全的制约。因为网络金融安全关系到我们国家的经济的安全，也可以说成国家的安全，所以对我国网络金融的发展制定法律制度是非常紧急的问题，我们国家必须要高度重视，并成立网络安全管理的机构，研究制定法规制度，严厉打击网络金融的犯罪，保护参加网络金融交易双方的合法的权益，保证网络金融能够稳定健康的发展。

2.2 提高技术防范的能力

技术的防范在网络金融安全的防范中是非常关键的。参加网络金融交易的机构需要准备完善的软件和硬件进行升级的方案，对系统要进行更新换代，及时的按照国家标准中规定使用的安全性比较好的软件平台和金融设备，保证计算机的所有软件不断更新升级，使网络能够健康稳定的运行。要使用高性能的网络防火墙、杀毒软件和病毒库，定期的进行升级，对登录的口令进行严格的管理，保证网络金融的安全发展。

2.3 不断的培训人才

网络金融机构中需要大量的掌握着计算机技术、网络技术、金融知识和管理知识的复合型的人才。从国家的角度说要多培训一些政治知识、技术比较全面和作风正气的执法人才，提高执法人员的素质，惩治违法犯罪的行为。而从企业的角度说需要对所有的人员进行培训，让员工们都能够明白网络金融安全中的缺陷。提高工作人员的素质和员工的技术水平，尽量减少因为操作失误而引起的麻烦，使网络金融能够稳定健康的发展。

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[关键词]网络金融，交易平台；安全性分析

中图分类号：P1 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2017）03-0375-01

0.引言

在社会经济快速发展，网络技术日益更新的大背景下，近些年来，各大金融机构为了能够加快自身的发展，增强自身的行业竞争力，都早已开通了网络交易平台，这为金融机构的发展带来了很大的契机。但是，网络自身的不安全性，又间接地导致了网络金融交易平台的不安全，如果网络交易安全的威胁没有得到很好的解Q，频频发生网络诈骗，金融交易套现，网络木马病毒植入窃取用户银行卡信息等等。将会严重威胁到客户的资金安全，给客户和金融机构带来严重的损失。所以，对网络金融交易平台的安全性进行探究是非常有必要的，也具有深刻的现实意义。

1.网络金融的基本概念阐述

网络金融，又被称作电子金融。狭义上的网络金融一般指的是金融机构在国际互联网上开通服务业务，如网络银行、网络基金、网络保险等；广义上的网络金融涵盖的范围就相对更广，通常是指依托互联网技术，在全球范围内开展所有金融活动，不仅包含了狭义上的网络金融，还包含网络金融监管、网络金融安全等在内的许多方面[1]。网络金融与传统的实体金融，网络金融存在于电子空间中，具有虚拟化、模拟化的运行特点，随着网络技术的飞速发展，各种网络金融交易平台也不断涌向，为社会经济的发展提供了新的活力。

2.网络金融交易平台存在的安全问题

2.1 软硬件技术安全措施少，隐患多

首先软件设计存在重功能轻安全的情况[2]，由于我国网络金融交易平台起步比较晚，很多技术方面还不是非常成熟，电子应用软件系统也正处于设计研发阶段，而此阶段主要为金融机构服务为目的。软件的开发者为了满足金融机构的软件使用功能而导致软件的安全性相对不足，软件在设计的时候需要对所用语言和程序进行选择，固软件开发过程中考虑的安全因素相对较少。使得软件设计完成投入运行后，各种软件自身的安全隐患逐渐显现，

其次，在硬件的选择上更多的也是考虑其功能和价格因素，忽视了安全性能，并且有些地方金融机构在机房的建设中未能根据国家相关法律的安全要求实施，甚至有些还没有专用的机房和场地[3]。

2.2 工作人员的安全意识淡薄

安全意识不足主要表现在四个层面：第一，操作人员层面上。工作人员操作密码的管理不严格，很多密码口令的使用周期太长，或者存在操作用户离岗不签退应退系统、密码泄露等现象。第二，业务部门工作人员层面。工作人员没有切实落实安全管理检查制度，特别是面对方便业务和安全合理操作的时候难以正确选择，从而表现出违岗操作、违规操作、违法操作等现象。第三，系统管理员层面。部分系统管理员没有履行好自身的职责，工作过程中对自身的操作安全能够重视但是面对客户的操作时却没有足够重视。第四，具体的安全管理层面。金融机构在进行具体的安全管理时措施太少，对软硬件的安全检查更少。

2.3 相关安全管理制度比较缺乏、滞后

我国在网络金融交易平台的管理上并没有足够的法律支撑，相关方面的法律法规并不完善，这就导致网络金融安全交易平台遭受安全威胁时没有有效的法律保障[4]。比如，客户在进行异地汇兑处理的时候，现存在《支付结算会计核算处理手续》中的环节已经难以适用当前电子化形式，这就导致了部分电子联行处理手续出现合理不合法的情况。

3.如何加强网络金融交易平台的安全

3.1 统一操作平台和数据库

各大金融机构在设计研发新的电子产品，服务业务的开通时，必须采用统一的操作平台和应用程序数据库[5]。统一操作平台和应用程序数据库，不但使得纵向业务在推广和使用的时候操作起来更简单，还能够为之后期发现的软件和硬件的BUG进行统一升级和打补丁带来方便，同时可以为横向业务的联络和信息共享减少中间环节，以及减少不同业务系统之间的相互冲突，这样一来，网络金融交易平台就能够实现“数出多加，资源共享”的目的。另外，金融机构需要改造各种电子化服务系统，建立起中间数据的转换接口，加固防火墙系统的防护功能，在空间和时间上促成数据和资源的相对共享。

3.2 提高软硬件的安全性能

金融机构在进行软件设计的时候一定要同时将软件的功能和安全性能考虑进去，不能重功能轻安全，面对具体的服务业务程序设计，应当对系统提出明确的、具体的业务需求。软件系统的设计研发阶段，技术人员必须选用安全性能最高的数据库，并运用严密的编程语言开发软件，配置过硬的防火墙系统或者杀毒软件系统。另外，在选择硬件的时候，要坚持“两高”原则，一个是安全性能高，另一个是质量高，防止硬件在应用过程中出现不安全因素。同时，有关部门对于金融系统的软件设计研发也要有合适的标准出台，尤其是安全规范方面。

3.3 建立健全相关的法律制度

第一，相关部门首先要对网络金融交易平台存在的安全问题进行详细分析，尤其是法规方面的问题，在听取计算机专家的建议以及借鉴国外网络金融交易平台发展情况下，对未来可能存在的网络金融交易平台安全问题进行预测，在原有的法律基础上加以改进，并制定出新的适用于当前网络金融系统发展的法律法规。第二，今后在利用计算机开发新的金融业务时，遵循“试点-规范-推荐”模式制定金融领域的计算机安全规章，避免制度滞后现象的出现。

3.4 加大专业人才的培养力度

目前金融领域的网络技术人才缺乏现象比较严重，再加上部分从业人员的安全意识不高，这就使得网络金融交易平台的安全性存在更大的安全隐患。所以，金融机构必须加强对人才网络应用方面的培养，定时升级杀毒软件的病毒数据库，同时对新老业务人员进行定期培训，培训计算机、网络以及涉及银行新业务等方面的知识，并注重提高业务人员的安全意识，不定期进行考核，对态度不好的业务人员进行二次培训教育。

4.结语

总而言之，网络时代的到来为金融机构的发展提供机遇的同时，也为其带来了一定的挑战，尤其是网络交易安全方面的危险能够极大限度地挑战金融机构业务的发展。所以，面对网络交易平台存在的不安全因素，无论是金融机构还是国家相关部门必须要从软硬件的设计开发、制度的完善和改进以及从业人员的素质等根源方面出发，为网络交易平台安全的运行提供坚实可靠的安全环境，有效的减少网络诈骗，木马窃取，病毒植入，信息泄露等事件的发生，完善金融交易服务。

参考文献

[1] 苏秀娟.浅析如何加强网络银行交易的安全性[J].新疆广播电视大学学报，2015，18（01）：124-125.

[2] 秦沁.浅析加强我国金融网络安全的措施[J].财经界：学术版，2016，52（19）：65-68.

[3] 金晔.对互联网金融与电子商务、网络安全市场关联性的研究[J].信息安全与技术，2016，7（01）：11-13.

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关键词 网络银行 监管风险 防范对策

网络银行，就是平常我们在银行柜面开通的网银。它依托信息和互联网技术，通过网络平台向用户提供开销户、查询、转账、信贷、投资理财等各种金融服务。它是“互联网+”在金融领域的有效应用，而相较于传统银行，网络银行更加方便快捷，用户足不出户就能享受到金融服务。随着众多网络银行的陆续开业，在线金融已经慢慢改变了传统银行的业态，我国对此监管的不足日益暴露。网络银行的风险管理问题无疑是一项新的挑战。

一、网络银行风险概述

第一，网络银行风险的内涵。网络银行风险是指在使用网络银行时发生损失或者丧失收益的可能性。一般情况下是由外部环境的改变，如银行跟不上的技术和有限的风险监管能力而引起；偶尔也会因为网络银行的系统错误，造成客户损失。与传统银行相比，网络银行的风险范畴较广，更倾向于外在因素，如信用风险、操作风险、法律风险等。

第二，网络银行风险产生的原因。网络银行面向客户端前的每一个人，风险所产生的原因极其复杂，很难一一列举，如风险管理水平不高、市场变幻莫测、经纪起伏不定、人为攻击、技术欠缺、利益纠纷。由于网络银行业务依托计算机和互联网技术开展，这就解决了其风险成因的独特性。

二、网络银行风险管理的难题

当前国内网络银行好比电子商务，它的发展进程相当迅速，随之呈现出一系列自发性特点。为此，网络银行管理部门不得不专门针对这些现状制定相关管理办法，但是这些仅有的办法依然不足以应对当前的网络银行风险，以至于长期以来我国在这方面一直未形成完整的管理体系。目前，我国负责网络银行的监管部门为信息产业部、业务主管部和中国人民银行信息主管部，到21世纪初，新闻出版署和公安部门也加入进来，然而其最主要负责新闻方面、信息技术方面。总的来说网络银行的主管部门仍为人民银行。由于网络银行没有出台专门的管理规则或条例，各方面都存在很大的缺陷，以至于其监管活动存在着较多的难题，下面作一些简单的介绍。

首先，当前国内银行所实行的监管体制为分业监管体制，该体制在一定程度上影响了监管的竞争力，即使从一开始对网络银行进行严格监管，使得整体金融体系的风险得到控制，但是随着网络银行自身的发展，仍然会产生一定的风险系数。

其次，监管规范、统一的问题也会影响到网络银行的发展。由于国内银行数量多、范围广，各个银行的发展参差不齐，尽管官方监管机制具有“公平性”，但在实际执行时，过分的统一会打击一些网络银行的自主创新，抑制他们的积极性与热情。与此同时，也给一些网络银行带来了更高的竞争成本，从而不利于经济健康发展，甚至成为前进的绊脚石。

最后，如果想尽快推进网络银行的发展，而立即对网络银行做出标准的规章和统一的规范，则会引发另一系列问题。在匆忙改变一个社会形态和经济现状时，一定会产生高昂的社会监管成本，同时如果不历经一定的过渡期，人员不经过规范的培训，那么必然造成社会资源的浪费，还会导致无效监管、制定的标准没有可操作性等。这样，网络银行就会错失良好的发展机会，甚至出现“有法而不能依”的局面。

三、网络银行风险防范对策

网络银行风险监管中的问题，我们必须将它一一解决。在笔者有限的知识下，提出以下途径，希望能为网络业务的正常开展提供一些思路。

（一）完善互联网金融监管机制

网络银行属于互联网金融的一种，要促使网络银行健康发展，首先要加强整个互联网金融的监管，整个大环境变好一定会降低风险的发生。互联网金融布局宽、范围广，包括银行、证券、保险、咨询、个人理财等在内的众多金融业，这需要分业监管和综合监管双管齐下，确保互联网金融各行业有条不紊地发展。互联网金融不像传统金融业仅仅服务于当地及周边居民，而是打破了地域限制，面向全国甚至海外用户，这对监管部门又是新的挑战；建议向有较高互联网金融风险防范能力的国家和机构学习，尽快完善监管机制。

（二）提高操作层面的风险防范

第一，提高管理内部的风险防范。对网络银行系统最了解的是银行内部的员工，所以网络银行安全问题也应主要由他们来防范和控制。银行内部需建立一套完整有效的网络银行风险内部控制机制，并加强对员工的培训，以保证网络银行业务的健康运作。在这之前需要建立高质量的银行内部组织机构，还需要对可能出现的网银风险进行正确评估。风险评估是对风险防范的最有效依据。

第二，提高客户操作的风险防范。如今几乎每个银行都推出了网络银行，客户端前大量的用户，不是每一个人都能熟练操作，这也逐渐引起了银行内部的重视。所以银行应对办理网银交易的客户进行正规的操作流程指导，并定期组织培训工作。

（三）加强技术层面的风险控制

网络银行业务的运营及交易在网络平台上开展，所以技术安全尤其重要。目前，网络银行交易系统可以利用认证技术、加密技术、安全电子交易协议、虚拟专用网技术、实时监控技术、大数据技术以及黑客防范技术等相关网络安全技术，保障互联网金融交易的安全性。但是不管技术有多么完善，随着经济与科技的发展总会对风控技术提出更高的要求，我们要做好前期防范后期解决与反思的问题。例如，按时定期检测银行网络入侵，定时检查电子信息传输系统，实施网银业务的连续性。另外，要加强对客户端用户的风险教育工作，使其具备一定的安全风险知识。笔者建议一旦发生网络银行技术风险事故时，客户端也需承担一定的责任，以改变一些客户的侥幸心理，实现客户端与网络银行双方共同抵御风险的目的。

四、结论与展望

随着科学技术的迅猛发展，电子商务越来越普遍和流行，迅速替代了很多实体业务。网络银行的方便快捷被人们所接纳，不用出门、不用排队就能享受金融服务，尤其深受年轻人的喜爱。如今网络银行的交易量和交易额巨大，随着网络购物的流行以及虚拟眼镜的推出，不难预测未来也将是网络金融的天下，届时电子市场和虚拟货币交易一定会成为主导。而纯数字的交易替代实体的现金交易，可想而知面临的风险也是巨大的，对此，银行已经有了充分的认识，只要我们做好充分的准备，有效抵御各类金融风险，将使得我国网络银行的发展时刻处于世界领先水平，也会推动各行业的经济快速有序地发展。

（作者单位为重庆工商大学）

参考文献

[1] 罗勤.互联网金融风险及风险管理分析研究[J].现代经济信息，2015（23）：260+263.

[2] 郭培赞.浅谈当前网络银行风险监管问题及改进途径[J].现代营销（下），2015

（09）：142-143.

[3] 伍旭川，张翔.我国纯网络银行的风险特征与监管建议[J].清华金融评论，2015（08）：27-30.

[4] 涂小平.网络银行的风险控制――以工商银行为例[J].商，2015（52）：158.

[5] 华营营.中国工商银行电子银行业务风险评价研究[D].哈尔滨理工大学，2012.

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关键词：P2P网络信贷 个人信用 坏账 风险 民间借贷中介

一、P2P网络信贷的起源和发展

P2P小额借贷是一种将较小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。其中，P是英文personal的意思，即个人对个人信贷，主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方，一是将资金借出的客户（投资者），另一个是需要贷款的客户（借款者）。P2P小额借贷是由2006年“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授首创。尤努斯教授所创建的孟加拉乡村银行为该国两百多万的农村贫困人口（尤其是妇女）提供了小额贷款，极大地促进了孟加拉农村社会和经济的进步。

P2P网络信贷是一种将互联网和小额借贷结合在一起的具有创新性金融模式的民间借贷形式。它最大限度地为投资人和借款人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能，同时具有无需担保、交易便捷、低风险、流动性强的优势，为投资者提供了绝佳的理财渠道。P2P网络信贷是从英美发源的，在英美等发达国家已相对较完善。全球最著名的有：2005年在伦敦成立的Zopa、2006年在美国成立的Prosper以及2007年在加州成立的贷款俱乐部Lending club。我国的第一家P2P网络信贷公司2007年8月在上海成立。目前这种新兴的金融创新方式正在我国的一线二线城市蓬勃发展。

二、P2P网络信贷的具体操作和运行

P2P网络信贷的操作非常简单，一般人都可以熟练地进行操作。下图对P2P网络信贷的具体操作进行了说明（参考拍拍贷网站）。

（一）无论是借款者、投资者都需要在P2P信贷网站进行个人信息注册，在注册完成后才能登陆借款界面进行操作。借款人借款列表，列表包括借款的金额、借款用途和能够负担的最高年利率。

（二）投资者在看到借款列表后，以竞标的方式参与，通过审查借款人的基本信息和信用等级等进行投标，一份标书可以由不同的投资者进行投标，因此一份标书可以有N个投资者共同出资。

（三）网站管理者会将最合适的利率和资金组合到一起（一般情况下，由最低和较低年利率的投标金额组成借款），随后这笔借款被打入借款人的账户。借款人每月都要将还款金额（连本带息）汇入网站账户，网站会自动将金额存入投资者们的账户内，直到借款还清为止。

三、我国P2P网站运行模式分析

自从2007年我国第一家网络信贷公司拍拍贷成立以来，短短几年时间，网络信贷公司已经遍布全国各大城市。国内目前最具有代表性的网络信贷公司有：拍拍贷、宜信、红岭创投、青岛贷款网等。下面针对典型的P2P网络公司进行分析：

(一)拍拍贷模式。拍拍贷是类似美国的Prosper模式，是一种小额无抵押无担保贷款模式。拍拍贷既不吸储，也不放贷，采用竞标的方式来实现网上借贷。主要针对工薪层、小企业主、学生、农民等人群。只要注册成为拍拍贷的会员就可以进行网络借贷。由于没有抵押，所以一般金额都不会太大，都是3000元到10万元之间，是较单纯的信贷中介组织。著名的红岭创投与拍拍贷模式基本相同，只是红岭创投增加了担保功能，对投资者的本金进行担保和赔偿。

（二）宜信模式。宜信是一种无抵押有担保的模式。宜信在整个信贷流程上具有较强的掌控力，并不采用竞拍方式，而是由宜信进行全程业务操作。

宜信不仅从事常规的个人贷款业务，在其平台上还有：新薪贷、助业贷、宜学贷、宜农贷等产品分别针对工薪族、私营业主、学生、贫困农户，从而实现助工、助商、助学、助农的巨大社会价值。尤其要提到宜学贷和宜农贷。前者是面向教育培训机构推出信用贷款，为学生及其家人提供无抵押的信用贷款，帮助学生解决资金压力，从而获得教育培训的机会，来实现人生的理想，后者为中国广大贫困地区的农民提供无抵押的信用贷款，从而帮助农户们实现致富和脱贫。宜信对这两项业务收费都很低，不是以盈利为目的，具有公益性质。

（三）青岛模式。青岛贷款网是国内第一家专注中小企业融资的大型专业贷款网站。与常规P2P信贷网站不同的是，该网站专业致力于中小企业融资研究和银行贷款服务咨询业务，采用网络信息服务和线下服务相结合的运作方式，主要是针对青岛本地企业，是一种有抵押有担保的模式。

在青岛贷款网的平台上可以看到：校园实习生“易计划”和青岛“爱梦”大学生创业基金。前者是针对在校大学生，对他们进行工作技能培训，提供到知名企业实习的机会，从而增强大学生实际操作水平和就业能力，后者是为了培育技术创新、自主创业人才，拓宽大学生就业渠道，对大学生创业给予资金支持的专项基金。这两个项目都属于公益事业，体现了青岛融道公司服务社会和回报社会的理念。

四、P2P网络信贷存在的问题

目前P2P网络信贷正在我国各大城市蓬勃发展，但是在其运作过程中也存在诸多问题。

（一）网络信贷中借款者个人信用存在风险

在网络信贷中，借款人在进行借款之前，需要提交自身的身份证、学历证书、个人经济状况等资料，网站会对这些资料进行认证和核实，对借款者的个人信用进行评级。然而一方面，借款者个人资料是可以进行造假的，这样会严重影响个人信用评级结果的真实性；另一方面，由于无法追踪到借出款项的具体用途，或是借款人用于高消费，根本无力偿还，这样网站也就无法收回借款。目前我国的个人信用体系还没有完全建立，不像国外的个人信用体系那么完备和透明，通过个人的信用记录、社会保障号、个人税号、银行账号等材料便可以验证个人的真实信用等级。

（二）网络信贷中的投资者面临巨大风险

风险和收益往往是成正比的，一般风险越大，收益也会越大。作为网络信贷的投资者一般可以获得同期银行利率的2-4倍，对于这么高的收益，所面临的风险也是巨大的。

对于投资者主要面临两类风险：一类是如果经营该网站的公司破产或是网站账户被黑客，那么对于投资者的账户金额和个人信息丢失所造成的损失由谁来负责呢；另一类是投资者所放出去的贷款不能按时收回或是无法收回，针对这种情况网站公司往往通过逾期黑名单将个人资料曝光以及通过电话进行催缴，但是这些方法往往不能奏效。即使通过法律诉讼来解决，但是一笔借款往往有N个投资者，在法律上需要每个投资者都立案，成本也是相当高的。

（三）坏账问题和欺诈行为影响网络信贷的发展

传统的商业银行有一套详细的借贷规则和运作机制，与一般商业银行相比，网络信贷网站也会让借款人出示相关信息和证明，但是它所做这种验证和审核相比之下要宽松很多，传统的商业银行贷款中尚且会出现坏账问题。

那么在网上进行信贷活动，所产生的坏账问题就会更多。目前还没有哪网站能将坏账控制在2%以下。同时，由于相关的法律还没有出台，也没有相应监管机构进行监管约束，那么很可能会出现一些钓鱼网站，通过让借款人提前缴纳会员费用、公证费和利息等，进行诈骗行为；或利用投资者的身份来获得借款人的个人信息和经济状况，从而对借款人进行诈骗和勒索等。

（四）网络信贷市场缺乏相关法律约束和机构监管

目前，在我国从事网络信贷的公司和网站，一般只需到工商局进行注册便可以从事这方面的运营，国家对这些公司或网站的成立并没有具体要求和规定，因此涉及是否合法的问题以及是否存在高利贷的问题。

同时，从事网络信贷的公司或网站的质量也是良莠不齐，运营和服务水平差别很大。从2008年开始兴起，也出现了不少关于网络信贷的诈骗和非法套现活动。一旦出现法律纠纷，网站和客户双方的权利很难得到保护。对于信贷网站公司，是由中国人民银行进行统管还是第三方进行监管还不确定，目前我国也没有出台专门针对网络信贷的法律法规，如果这个市场游离于我国监管之外，一旦出现大的变动对正常的金融体系也将产生巨大的影响。

五、我国发展P2P网络信贷的若干建议和措施

（一）构建我国个人征信体系

个人征信是指依法设立的第三方中介机构经过与金融机构及社会有关部门和单位的约定，采集、加工、储存分散在各金融机构和社会有关方面的个人信用信息，形成个人信用信息数据库，并以此为基础对外提供个人信用报告和个人信用评估等服务的活动。

个人征信体系的建立在我国刚刚开始起步，而在国外已经相当成熟了，因此我国可以借鉴和学习国外的经验，出台我国个人征信体系的相关法律法规，加强网站对会员个人信息的保密和管理，明确网站、投资者、借款人三者之间的权利和义务。同时应借鉴和学习国外对个人信用评级的方法和标准，从而制定适合我国的网络信贷评级标准。最后还应对失信者进行严惩，提高失信的成本，营造良好的信用氛围。

（二）加强对投资者权利的保护

加强对投资者权利的保护，应从两个角度进行。一方面投资者自身也需要掌握一定投资知识和技巧来规避风险，投资前要尽量全面了解借款者的所有信息，再确定是否要进行投资。同时，将资金尽量分散投给多个借款者，这样可以降低风险。

另一方面，信贷网站的经营者应该提前为借贷双方提供还款保障制度，一旦经营该网站的公司破产或是网站账户被黑客，就可以弥补投资者的部分损失。例如，宜信公司就设有保证金制度，一旦投资者的钱无法收回，那么宜信就会从自身保证金中提取现金来补偿投资者所损失的本金和利息。同时，对多次催缴仍不还款的借款者，必要时应采取法律措施，通过法律手段来强制其还钱。目前诺诺镑客公司正在打国内的第一个网络借贷官司，由于我国有关网络信贷的法律法规还没有出台，目前也只能根据民间借贷有关规定进行裁定，因此我国网络信贷的法律法规应该尽早出台。

（三）网络信贷公司应加强自身安全管理和业务功能

网络信贷公司可借鉴风险投资机制，开拓业务市场，控制信贷风险。并成立风险评估团队对借款者进行更严格认证和信用评估，在源头上杜绝坏账和欺诈行为；同时应加强网站系统的安全保密建设，定期定点对网站进行维护和检查。

网站在具有一定规模时，应积极拓展业务功能。1.建立大额贷款业务，对于中小企业，可提供较大金额贷款（30万以上，须抵押），并在网站平台上设立金融服务咨询，便于客户了解金融市场的信息和动态。2.加强与银行间合作学习，充分利用网络信息平台，设计和推出更多具有低风险和高收益的理财产品。3.开办专项贷款业务：房屋贷款、汽车贷款、创业贷款等，专门针对买房、买车和个人创业等进行较大额度的贷款。4.设立创业基金，对拥有较高技术含量、较大升值潜力的新兴企业进行投资。5.推广和开展公益性贷款项目。网站可以建立专门针对在校学生的教育培训贷款和针对农民的资助“三农”贷款，并在网站上开设教育培训咨询和农业服务咨询业务，来更好的帮助在校的学生和农户们实现他们的愿望。

（四）尽快颁布网络信贷的法律法规

P2P网络借贷是一种新型的民间借贷方式，《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。因此P2P网络借贷这种贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。

最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本款）。”因此网络信贷公司利息的设定必须低于银行同期利率的四倍，否则就涉嫌高利贷，属于非法经营。

笔者认为政府应尽快颁发和出台针对网络信贷的法律法规，例如：《网络信贷管理条例》和《放贷人条例》等，以法规形式来明确网络信贷的合法性，作为我国现行金融体系的有效补充，应对网络信贷公司的性质、组织形式和经营范围等予以具体规定；同时应明确划分民间借贷中介组织和非法借贷中介的区别和范畴；由银监会或由央行指定第三方机构对网站进行监管，对网站的经营范围、业务扩展、贷款发放、还款情况等进行监管。同时政府应出台《网络信贷民事诉讼法》，一旦网站、借款者、投资者三方出现问题和纠纷时，可以依靠该法律进行协调处理或通过法律诉讼来解决问题。

六、结论

金融创新是一把双刃剑，它能够产生效益，减少不必要的交易成本，同时也会给传统稳健的金融体系运作带来巨大的冲击和挑战。

P2P网络信贷是从英美国家起源和发展，由于我国市场经济还没有完全建立起来、同时缺乏相应的法律法规的制约，导致我国P2P网络信贷发展前景还不是很明朗。同时也必须承认，P2P网络信贷这种金融创新存在巨大优势，不仅可以搞活民间金融市场，使得民间闲置资金更好地得到利用，也缓解了个人、中小企业和“三农”的资金困难。目前我国相关法律法规还没有出台，也没有具体部门对其进行监管和约束，因此在我国进行网络信贷活动，无论是投资者还是借款人都存在着一定的风险。

参考文献：

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【关键词】网络金融 风险 金融监管

一、网络金融在我国的发展及网络金融监管的现状

网络金融是金融与因特网的融合，是网络时代实现资金迅速配置与流通的新金融模式。我国网络金融发展很快，拥有着高效率、低成本的优势。但是在既没有行业的规范标准、又缺乏监督管理的情况下，势必会出现各种乱象。总的来看，在我国“一行三会”金融监管模式下，目前对网络金融的监管仍是以原有监管机构和监管范围为主，没有设立新的监管机构，也没有增添新的监管条款，所以我国的网络金融监管还存在一些问题。

二、目前网络金融监管存在的问题

（一）监管部门自身技术、业务素质有待提高

网络金融业务的综合性、高科技性对监管部门人员的自身水平素质提出了更高的要求，既要熟悉相关的专业管理知识和金融业务，又要有一定的计算机水平和计算机信息工程实践经验。只有在拥有高科技软硬件配备的情况下，才能谈得上对金融机构进行有效的监管。而且，如果没有一支高水平高素质的监管队伍，在监管传统金融业务比重较小、现代化程度高的网络银行时就会出现困难，当网络银行开发出一些科技含量高的、新的金融产品时，监管部门对它的监管就会显得十分不足。

（二）相关法律法规不完善

现有金融法律体系主要是针对传统金融业务。大部分国家的网络金融起步比较晚，有关法规对交易各方的权利和义务的规定也不是很清楚，与网络金融配套的法律法规也不完善。网络银行推动了金融创新的脚步，金融监管的监管手段和法律法规可能会越来越落后于网络金融的发展和创新。这些年来，虽然在国务院的领导下，互联网金融调研小组开展了对互联网金融企业及其监管等问题的调研，但是，一部统一的、规范化的网络金融法规政策出台还需要一定时间。

（三）现行监管体系覆盖面不足，网络金融管理零乱

现在的金融监管体系对商业银行的监管，主要是针对传统的商业银行，重点是通过对业务凭证、银行机构网点指标增减、报表的检查稽核等方式实施。然而在网络金融时代，帐务收支无纸化，处理过程抽象化，机构网点虚拟化，业务内容的大量增加，均使现行监管方式运行效率大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性受到严重的挑战，对基于互联网方面的银行服务业务方面的监管将出现重大变化。

目前，我国对网络金融的监管主要由三方负责：央行、银监会、政府部门。此外，有企业主管部门管理的，也有归工商管理的，还有一些类似于民间借贷中介的P2P贷款平台没有具体对应的监管部门。可以说，网络金融监管处于法律真空地带，央行和银监会等都无法确定权限实施监管。管理零乱是造成互联网金融风险不可预测，经营不规范和监管不统一等乱象的主要原因。

（四）传统的分业监管受到挑战

网络金融有着形态虚拟化、业务边界模糊化、运行方式网络化等特点，一旦各个监管机构之间配合不到位，监管范围模糊，就会导致重复监管、交叉监管或监管真空，大大降低了监管的有效性。网上金融交易过程基本全部在网络上进行，其特点使网络金融业务脱离了时间和地域的限制。由于各监管机构之间配合不协调，信息不能共享，监管范围不清，容易造成监管真空和重复监管，不利于有效防范金融风险。

三、完善网络金融监管的建议

（一）完善网络金融监管法律法规体系

我国现行的金融法律如证券法和商业银行法等，其立法基础是传统金融行业和传统金融业务，很少有关于网络金融的相关内容。与网络金融的迅猛发展相比，我国相关领域的立法进程较为缓慢，目前涉及网络金融的法律仅包括刑法、电子签名法等。所以，我国需要及时修订金融法律，补充相关条款。要从金融产品消费者权益保护、社会信用体系的构建、信息网络的安全维护等方面加快网络金融相关法律的立法进程，慢慢建立起网络金融发展的基础法律体系。

（二）培养复合型网络金融监管人才

由于网络金融业务的不断深化与升级，现在的人力资源结构已经不能满足网络金融创新与监管的需求，亟需一批综合型、复合型人才，不仅要具备丰富的学识与经验，还应具备良好的职业道德操守。首先，大学要顺应网络金融的发展趋势，将银行、保险、证券等金融类课程与网络技术课程交叉教学，重点开设风险监管类课程，为网络金融发展储备高素质人才。其次，适度引进国外专业的网络金融监管人才，在改善本国人才结构的同时，学习国际上先进的监管经验与技术。最后，要加强对现有的监管人员的教育提升。可以通过交流访问、委托培养、考察学习等方式对监管人员进行在职培训，使其充分认识到潜在网络隐患。

（三）加强各监管机构间的协调

要协调各个监管机构，在条件成熟时形成统一的金融监管部门。从我国目前的经济发展水平、金融机构内部风险控制机制、法律环境、金融经营者的素质、金融监管水平来看，现阶段我国“分业经营、分业监管”的原则是符合我国的国情的。但面临我国已加入WTO的现状及网络金融迅速发展的现实，我们应特别关注混业经营、混业监管问题。在目前并不能快速转变金融监管体制的情况下，要注重加强各个金融监管机构间的协调，加强彼此沟通与合作，避免监管真空或交叉，同时也要积极为建立集中统一的监管体制创造条件，并且在条件成熟的时候将金融监管集中于一个部门。

参考文献：

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1，全球化经济和加入WTO使中国银行业面对日益激烈的市场竞争。商业银行必须树立长期可持续发展的战略，着手整合内外资源，增强收益与成本并重的经营观念，巩固市场地位，为中国现代化建设提供优质高效的金融服务。

2，以Internet为代表的信息技术飞速发展，深刻地影响了商业银行传统的运作模式。网络经济与电子商务的初现端倪，打破了金融市场壁垒，要求银行必须提供“AAA”（Any time，Any where，Any style）的金融服务。“电子化银行”对中国商业银行是发展目标更是现实的冲击。中国商业银行必须前瞻性的加强信息化建设、适应新的金融游戏规则，打造电子与传统优势齐备的“金融航母”。

近年来以Internet为代表的计算机、通讯信息技术的发展及在银行的广泛应用，不仅极大地降低了银行在信息数据收集、整理、分析上的成本，并且使银行借助先进的信息技术可以不断创新和推出各种负债与资产业务、融投资工具等，最重要的是，信息技术打破了传统的由成本和现有竞争格局产生的金融市场壁垒，“网络银行”和新兴的电子银行的出现正在促成金融市场重新“洗牌”。据国际数据集团（IDC）的调查数据，在美国1亿个家庭中，2000年有660万个家庭使用网络金融服务，预计到2003年将增加到3200万个。美国1999年提供网上金融服务的银行已达3500家，2000年，网上银行的利润将占到银行业利润的50%左右。中国银行业对电子化银行的认识不仅应定位于将来的发展目标，更要认识到现实中各个方面已经存在网络金融的挑战，因此必须认真研究网络金融规律，加强电子化信息化建设步伐，提高信息技术应用的效率，使自身早日成为具备电子商务能力又秉赋传统产业优势的新型银行。

3，买方市场初步形成，中国商业银行进入了以客户为中心、奉行营销推广和服务吸引战术“并举”的时期。客户成为商业银行至关重要的商业资源，对客户关系的建立、维持和培育引起了银行的高度重视。商业银行应当注重树立客户战略，建立长期稳定、科学管理的客户关系、深度挖掘客户资源的效益，大力开展以关系营销为主的金融营销、和以优质文明服务为主的服务支持与吸引活动，实现银行与客户在价值利益上的“双赢”。

4，业务创新和快速响应市场需求等都为银行的经营管理和业务流程等提出了很高的要求。中国商业银行必须从速推进信息化电子化建设步伐，以客户关系管理的实施为契机，整合和集成银行原有的管理信息系统、客户信息系统、办公事务处理系统乃至ERP系统等，建设客户数据仓库、营销服务中心、网络银行等提高业务运营的效率和自动化程度，形成商业智能以支持决策和管理工作，大幅度提高自身的电子化运营能力。

·商业银行实施CRM的总体构想与重点工作

1）商业银行实施客户关系管理，首先要注重组织再造与业务流程重构。通过改革和组织再造，整合内部资源，建立适应客户战略的、职能完整、交流通畅、运行高效的组织机构；同时要以客户需求挖掘和满足为中心，实行业务流程的重构，加强基于客户互动关系的营销和产品销售（服务）工作，统一客户联系渠道，针对客户的需求及时推出创新的金融产品和服务。

2）商业银行实施客户关系管理，应当以管理信息系统（MIS）和商业智能（BI）、决策支持系统（DSS）的建设为突破口。

MIS建设的主要内容可以划分为银行柜台业务处理与自动服务系统、跨行业务与资金清算系统及决策支持系统三个层面。前者将充分利用银行网点柜员、自助设备和电话银行、家居银行、网上银行等为客户提供金融服务、信息和咨询，同时采集客户信息的第一手资料，现有的应用系统有银行计算机终端系统（Teller Terminal System）、自助交易机（ATM）、售点服务系统POS、家居/企业银行(Home/Firm Bank)、电话银行(Tele Bank)和网络银行(Web Bank)等；中者主要完成跨行、跨区、跨国的客户间转帐结算和资金清算业务，以各类金融数据传输和电子资金转帐系统为主，如SWIFT、CHIPS等及中国国家金融网CNFN和金卡工程等；后者包括银行业务信息和决策管理系统，主要有经济环境信息系统、客户信息系统、统计报表系统、帐户信息系统和决策模型、方法库、专家系统等，最终以形成客户关系管理系统支持的商业决策分析智能为目标。商业银行实施CRM，应当以MIS、商业智能系统的建设为突破口，提高MIS应用级别和商业智能的效用，集中发挥客户关系管理以客户信息为管理工作和业务流程的主信息流进行搜集、整理、挖掘、分析和利用、对商业银行提高管理效率、效果的重要作用。

3）商业银行实施客户关系管理，应当以数据仓库、内部网络及客户信息、业务信息系统的建设为基础工作，带动客户合作管理子系统的建设。

客户关系管理是基于先进先进信息技术平台和支持体系上的业务处理和决策分析系统。商业银行实施CRM必须以数据仓库等先进技术平台和工具建设为基础。数据仓库是支持管理决策的、面向主题、集成的、随时间更新和持久的数据集合，是当前信息管理技术的主流，主要包含查询分析型（OLAP）工具、决策支持类（DSS）工具和数据挖掘型工具（Data Mining DM）。数据仓库在商业银行信息管理工作中具有极为重要的作用，它不仅能为银行提供准确及时和足够的业务信息和管理信息，更能对信息进行功能性的查询、分析和决策建议。目前多家商业银行都在投资建设自己的数据仓库，在其中应当注意将数据仓库与综合性业务处理系统、管理信息系统的结合问题，建立全行统一的中央数据仓库，利用其外模式和仓库数据集为银行管理和业务工作服务。其次银行要注重建立基于TCP/IP协议的开放型银行内部网络（Intranet），实现其与互联网（Internet）的有机结合，以及相应的客户信息和业务信息系统，带动CRM的客户合作管理子系统的建设。

4）商业银行实施客户关系管理，应当以网络银行和联络中心建设为龙头，完善与客户联系和响应客户的需求的统一渠道，增强自动化、电子化运营能力。

网络银行是商业银行适应Internet和电子商务发展要求的产物，联络中心（多功能电话银行）则是银行在传统呼叫中心基础上建设的统一渠道、集成功能的服务、支持和交互平台，商业银行实施CRM时应当以这两者的建设为龙头，带动企业朝电子化银行的方向转变。网络银行是“虚拟式、智能化和全球化”的银行，为网络用户提供基本储蓄帐户、支票、信用卡、货币市场业务及网上支付等业务，具有方便、快捷、低廉等优势。2000年上半年，从事CRM咨询业务的CIMS公司对欧洲8国2410家银行进行的调查显示，约有1/3的银行客户接受了网络银行的服务，60%以上的客户认为将来很愿意通过网络办理金融业务，这再次证明了应用客户关系管理、建设网络银行对于商业银行的重要意义。联络中心建设中，商业银行可以就其原有的呼叫中心或电话银行进行功能扩充、集成和渠道统一，银行联络中心的集成方案或自动或提请座席员立即对客户的请求作出行动响应，及时办理如开设账户、转账、账单查询等金融业务，并可充当个人理财顾问、提品信息、甚至可与银行商业智能系统链接，为金融营销工作提供分析结果等。联络中心是客户关系管理的有机组件，它与银行Web网站一起成为客户合作管理子系统两大支柱。

商业银行实施CRM的重点工作主要有：

1）从管理高层和战略上重视，制订长期实施规划

CRM的选择和实施是一项极为复杂的系统工程，将涉及到到整体规划（Strategy）、创意（Creative）、技术集成（Solution Integrated）、内容管理（Contents Management ）等多个方面的工作。商业银行要建立一套高效的CRM系统，必然会遇到来自业务流程重构和组织再造、企业资源配置等多方面的问题。因此一方面实施CRM系统要获得银行高层管理者和银行发展战略上的支持。CRM项目的行政管理者应当有足够的决策和管理权力，从总体上把握建设进度，设定明确的目标、向改造团队提供为达到目标所需的时间、财力、人力和其它资源，并推动这个目标从上到下的实施。银行要在发展战略框架内进行CRM项目规划，设计比较长远的、分为几个可操作的阶段的三至五年远景设计很重要，从一些可以或需求迫切的领域着手，稳妥推进，效果明显。期望毕其功于一役，给银行带来的冲击可能太强，工程投入过大，这不符合银行稳健经营的原则。

2）从业务流程分析入手、研究和规划实施的步骤

银行实施CRM更要专注于流程的研究、优化和重构，要从长期战略的角度推选分步骤实施的方法。商业银行CRM解决方案必须首先去研究现有的金融营销、服务策略和模式，审视流程，发现不足并找出改进方法，也便于未来对CRM的效果做出真实的评价。在项目开展之初不应把大部分注意力放在技术上，要根据业务中存在的问题来选择合适的技术，而不是调整流程来适应技术要求。商业银行建设CRM系统采取分步骤实施的方案较为稳妥，一般而言，应当考虑以下一些步骤：

a．确立业务计划：在准确把握和描述银行应用需求的基础上，制订高级别的业务计划，力争实现合理的技术解决方案与金融资源的有机结合；

b．建立CRM团队：在高层管理者的支持下及时组建有力的团队，可从拟使用CRM系统的主要部门中抽选出得力人员，为保证其工作能力，应当进行早期培训和CRM推广；

c．评估金融营销、服务过程，分析客户需求、开展信息系统初建：CRM项目团队要深入了解不同客户的需求，了解银行与客户交互的主要环节等，并对原有业务处理流程进行分析、评估和重构。为此，需广泛地征求员工的意见，从各业务部门的角度出发，确定其所需功能模块。考虑建立以实时的客户信息开展全部金融服务，要做好客户信息的收集工作和客户信息系统的初步建设；

d．计划实施步骤，渐进推进：在银行以渐进方式推进CRM方案，将允许银行根据其业务需求随时调整CRM系统，且不会打断当前最终用户对这一系统的使用。银行可以开发局部应用系统，在特定部门、区域内进行小规模试验或推广，进行局部实施的质量测试，评估阶段成果并加以调整和改进；然后不断向系统添加功能或向更多部门部署，最后实现与其它应用系统的集成；

e．组织用户培训，实现应用系统的正常运转：银行要针对CRM方案确立相应的培训计划，根据业务需求不断对员工进行新的培训，确保CRM系统成功运行。

3）以专业化、开放式的运作思路开展和部署系统，实现与现有银行信息和业务系统的集成应用

银行实施CRM应当遵循专业化、开放式的运作思路。尽管商业银行都拥有比较强大的研发能力和智囊，但自己从头进行分析、研究、规划和开发时，显然会遇到各方面的难题和困扰。如果与已有较成熟产品和成功案例的专业解决方案提供商深入合作，或者是聘请专业咨询公司，然后从整体上提出CRM全面解决方案并协助实施，成功的可能性及速度会大大增加。银行投入与项目规划的财力等资源，推进软件和方案的安装、调试、维护、评估和改进。要特别注重实现与现有银行信息系统和业务系统的集成，第一对客户联系渠道进行集成，以CRM集成的功能部件保证银行与与客户的互动是无缝、统一、高效的。第二要对工作流进行集成，把相关工作规则自动化地安排给负责特定业务流程中的特定步骤的人员，为跨部门的工作提供支持。第三要实现与财务、人力资源、统计以及金融ERP等应用系统的集成和连接。最后，CRM系统自身各个部分功能的集成和整合对CRM的成功也很重要，CRM一定要加强支持金融网络应用的能力。Web必须成为银行CRM系统的第二天性。

4）重视人的因素，加强推广和培训工作，确保CRM的实施和成功运行

银行实施CRM项目中必须高度重视人的因素，因为如果银行管理层对于项目的看法不统一；如果各业务职能部门对CRM实施的意义和方法不了解，有较强的抵触或消极心理；如果系统的最终用户缺乏必要的应用知识等的话，那么银行投入巨大资源的CRM解决方案可能会产生不理想的结果。因此为了保证全行范围的CRM实施和改进，获得高层领导的支持以及企业管理层的理解、协作和共同认可是极为重要的。其次，要在银行内推广CRM观念和内容的认同一致。最后，CRM项目实施中还要加强员工培训和对最终用户的支持，使他们能成功地运用这一系统并以此来对待企业的客户。

·CRM在商业银行的应用：整合金融资源、优化市场价值，打造商业银行核心竞争力

从总体上看，商业银行实施CRM将整合自身拥有的金融资源体系、优化市场价值链条，打造银行的核心竞争能力。

1，CRM系统将整合商业银行的金融资源体系。完整的CRM系统在银行资源配置体系中将发挥承前启后的作用。向前它可以朝银行与客户的全面联系渠道伸展，综合传统的电话银行、自助设备、网点机构，以及网络银行、网络金融交割、服务等，构架起动态的银行服务前端体系；向后它能渗透到银行管理、产品设计、计划财务、人力资源等部门，整合MIS、DSS、ERP等系统，使银行的信息和资源流高效顺畅地运行，实现银行运营效率的全面提高，全行范围内的信息共享、业务处理流程的自动化和员工工作能力的提升。

2，CRM系统将优化银行市场价值链条。CRM系统将使商业银行更好的把握客户和市场需求，提高客户满意度和忠诚度，保留更多的老客户并不断吸引新客户。其次，CRM系统将全方位的扩大银行经营活动的范围，提供实时创新的金融产品、把握市场机会，提高市场占比和效益深度。再次，CRM系统将使原本“各自为战”的银行服务、营销、管理人员等开始真正围绕市场协调合作，为满足“客户需求”组成强大团队；同时提供一个使银行各业务部门共享信息的自动化工作平台，降低了运营成本，帮助其规避经营风险，达到保留现有客户和发掘潜在客户并提高银行盈利能力的目的。

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关键词：互联网；金融风险；防范

在2013年以来我国互联网金融得到了快速发展，可以说是互联网金融发展最快的一年。互联网金融是一种利用互联网进行营销的过程，它能够突破时间和空间的限制进行金融交易，并且成本十分低廉。同时，互联网金融能够不断推出创新性的产品，获得用户的认可，当前我国互联网金融所占市场的比例在不断的壮大。而当前我国互联网金融定位主要就是服务微型企业，为微型企业提供金融支持，它的发展模式主要就是金融机构+电商的模式进行。虽然互联网金融相对于传统银行能够节约许多成本，但是要进入互联网行业必须要巨大的资金支持，所以在我国互联网金融市场基本上都是由几家大型金融企业对互联网金融市场进行了垄断。但是，随着社会的进步以及市场的不断完善，各个传统的银行业开始探索实施互联网金融，随着他们的加入互联网金融领域必将引起一轮新的竞争。但是互联网金融与我们的传统金融机构相比，具有巨大的优势，但是也同样面临着巨大的风险，并且这些风险是不可预测的。据有关数据显示，到2013年底，我国的网上贷款平台就有500余家，但是随着增长的不断加快，我国互联网贷款平台也在不断的倒闭，在2013年我国就有近60余家的互联网贷款由于贷款的现金等方面的原因，出现了倒闭，有些由于不能够极大的提供贷款常常跑路。除此之外，我国互联网金融发展速度较快以及是现行发展然后再进行的规划，因此我国互联网金融在监管方面也存在诸多的风险，比如我国没有出台相关的监管法规。

1 当前互联网金融存在的风险

1.1 监管缺失带来的安全风险

先进的互联网金融产品，往往采取的模式是传统金融产品加互联网进行，我国中央银行在2010年开始就对其纳入监管，并且专门由央行的支付结算中心和支付清算协会进行监管。但是相对来说P2P的商业模式与相关的监管对策都还没有最终定型，加上P2P是行业中最具代表的模式。因此，真正引来金融风险的就是P2P模式。同时，由于监管的缺失P2P一直在被质疑中发展，并且往往游离于监管之外未被纳入监管体系，国内众多的P2P公司缺乏监管主体。

1.2 信息安全风险

互联网金融的快速发展，一方面降低了我国进行金融交易的成本，另一方面时间更快，缩短了时间和空间的距离。同时，信息安全也带了巨大的道德风险。比如在2012年我国既然有85%的人遭遇过网络信息安全问题，人数既然达到了4.6亿人次。这些信息安全事件当中有些人个人资料遭到了泄露、有些遭遇了钓鱼网站、有些遭遇了支付风险，这些不安全的信息对互联网金融的发展带来了巨大的挑战。除此之外，由于互联网金融采用的网上交易，现场无人确认交易信息，具有很多的不确定性，容易造成相关财务被非法盗取，再加上现在许多互联网金融网站没有建立起一个好的保护个人隐私的机制，这就增加了个人信息的泄露危险。

1.3 信用风险

信用风险主要是我们互联网金融交易者没有按照相关的约定履行具体的义务，或者没有按时的履行义务而产生的风险就是信用风险。互联网金融由于都是在网上进行，通过互联网的形式进行交易因此互联网金融都是在虚拟的环境当中进行的，出现信用风险的几率也变大。同时，虚拟化的金融机构都是通过互联网技术来进行金融交易，他们不像传统的银行一样需要设立相关网点才能够从事金融服务。而互联网金融则是通过虚拟化的金融服务开展业务，比如进行的转账、支付、结算、传递相关信息等都是通过虚拟的世界进行。除此之外，互联网金融与我们的传统金融机构相比具有很多优势。比如与传统金融机构相比不需要建筑以及过多的人力、物力等，节约了成本。还有就是互联网金融采用的是虚拟化的交易能够突破时间和空间的限制。虽然互联网金融具有这些优势但是也有许多的风险需要我们去防范。比如互联网金融交易往往是通过互联网进行，不能够及时的对交易对方的信息进行确认，不了解对方的信用状况等加大了信用风险。而这种风险恰恰也就是由于服务方式的虚拟化以及社会信用体系的建立不完善所造成的，增加了违约的可能性。

2 解决当前互联网金融风险的对策

2.1 大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术

互联网金融主要是利用互联网技术进行，目前我国互联网金融所使用的计算机系统以及各种硬件都是从国外引进，并且我国的信息技术十分落后，这就加大了互联网金融在发展过程中的技术风险和安全风险。因此，要应对这种情况我国首先应该加强对电子信息技术的研究，大力发展先进的、具有自主知识产权的计算机技术，力争互联网金融所使用的硬件和软件技术与发达国家的技术进一步缩小，提高这些设备的安全防御能力。

2.2 加强社会信用制度建设

社会信用制度的完善是促进互联网金融健康发展和减少互联网金融风险的重要保障。如果没有建立完善的社会信用体系，人们会根据具体金融的多少而出现不同的信用，再加上互联网金融业务是在虚拟的世界进行交易，这种不确定性更加明显，不利于互联网金融的健康发展。同时，我国进行法律制度的调节也会存在障碍。因此，加强社会信用制度的建设十分必要。

2.3 加快电子商务和网络银行的立法进程

目前，我们针对互联网金融存在的相关问题，我们必须要加快相关法律制度的建设，出台有关互联网金融的法律法规，进一步降低互联网金融的法律风险，规范互联网金融交易。笔者认为要实现互联网金融立法首先要确定电子商务交易的合法性。比如进行电子商务交易的电子凭证能否作为法律依据以及跨国进行互联网交易的法律问题；其次进行互联网交易的保密设定也必须要有法律保障，对有关泄密的问题提供法律依据及时的进行制裁；再次，充分运用政策措施，鼓励互联网银行按照可持续方向发展。最后，提升信用水平，建立完善信用制度。

2.4 建立网络金融统一的技术标准

由于我国互联网金融发展时间较晚，因此采用的是现行发展然后再进行规划的路径。因此，我国互联网金融建设存在着规划和相关技术标准不统一的现象，特别是各个商业银行之间的安全协议等都存在着不同。因此，笔者认为我们应该建立一个统一的技术规范和发展规划，只有建立了统一的规划和技术标准才能够有利于监管，进一步减少互联网金融风险。比如减少支付风险、结算风险。同时，我们建立的发展规划和技术标准要与国家上有关的技术标准相结合，使我们制定的标准与国际接轨，让我国互联网金融风险的控制达到国际先进水平。

2.5 加快人才培养

加快人才培养笔者认为主要从以下几个方面进行：一是金融院校要紧紧抓住互联网金融发展的大趋势，加紧开设与互联网金融能够进行有效结合的专业，同时应该加大对有关金融知识的专业课程教学力度，比如在公共课当中增加证、保险、基金、信托等方面的课程，着力培养社会需要的复合型和综合性人才，为我国互联网金融的发展和监管等提供高素质人才。二是适度引进金融专业人才。随着我国金融发展的需要，我们一定要加强与其他金融发达国家的合作，建立通畅的金融人才引进机制及时的从国际市场引进专业的金融人才，这不断可以改变我国的金融监管队伍，还能够通过这些国际化的金融人才学习国外的先进经验。三是加强对现有金融专业人才的培养。我们要积极采取开办培训班、考察学习、异地实习等方式进行金融专业人才的培训和培养。我们可以邀请金融方面的专家培训金融理论知识，也可以邀请互联网金融方面的经验人士谈经验。同时，我们还应该加强对现有互联网金融监管人员的培养，建设一支懂信息技术和网络金融知识的专业人士积极的防范互联网金融风险。从而促进互联网金融的可持续发展。

2.6 建立网络金融统一的技术标准

发达国家在发展互联网金融之前就根据相关信息服务标准的基本原理提出了总体规划，并在总体规划下提出了网络金融发展的统一技术标准。而我国网络金融由于发展时间较晚，采取的是现行发展然后建立技术标准的道路。这就给我国网络金融发展带来了一定的问题。比如我国由于标准化意识缺乏，所开发的网络金融业务都缺乏一个统一的技术标准和信息格式。笔者认为我国应该借鉴广大发达国家的经验做法，按照相关原则规定制定一个统一的网络金融技术标准，对我国互联网金融进行统一的规划，提供统一的信息技术。但是要实现这个标准我国的金融监管部门必须要制定网络金融发展的总体规划和统一指标，增强网络金融系统的协调性，减少有关风险，并建立风险预测机制，促进互联网金融得到健康发展。

3 结论

随着我国经济技术的不断发展，互联网金融给我国传统银行发展带来了巨大的挑战和机遇也为我们银行的合作带来了一定的机会。在今后的发展过程中银行业将会与互联网进行充分的融合，并且互联网会加速金融的发展，促进银行业的进一步跟上信息化时代。但是在我们必须要防范好互联网金融的风险。

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关键词：互联网 搭建 招聘 渠道

现有企业的招聘渠道主要有现场招聘、网络招聘、校园招聘、传统媒体广告、人才介绍机构、内部招聘、员工推荐、人事外包、人才租赁等。基于互联网搭建的招聘渠道是现有企业普遍采用的一种人才招聘方式。然而，面对现存的大量同质化严重的招聘网站，究竟何种网络平台更适合企业，哪种招聘渠道可以更有效地为企业服务？这是摆在招聘工作者面前需要解决的棘手问题。

一、现有互联网招聘渠道简述

智联招聘成立于1997年，总部位于北京，公司定位是面向大型公司和快速发展的中小企业，提供一站式专业人力资源服务。业务范围，在上海、广州、深圳、天津、西安、成都、南京、杭州、武汉、长沙、苏州、沈阳、长春、大连、济南、青岛、郑州、哈尔滨、合肥、福州、厦门、石家庄、重庆等城市设有分支机构，业务涉及全国50多个城市。市场优势区域为华北、华东地区。

前程无忧成立于1998年，总部位于上海，公司定位是集多种媒介资源优势的专业人力资源服务机构。公司提供包括招聘猎头、培训测评和人事外包在内的全方位专业人力资源服务。目前在北京、上海、广州、深圳、武汉、西安、杭州、成都、昆明、南京、济南、大连、沈阳、青岛、重庆、哈尔滨、长沙、合肥、宁波及香港等22个城市设有服务机构。优势区域为南方及沿海地区。

金融英才网总部坐落于北京，定位于做成国内规模最大、最专业的金融行业人才招聘网站之一。作为国内最具权威性与专业性的金融专业人才招聘网站，专为金融、银行、证券、保险，基金、投资、期货、外汇、财务等各类企事业单位以及相关从业人员提供招聘、个人求职、HR培训、行业数据等服务的人力资源服务网站。金融英才网主要优势区域为北京、上海、广州、深圳等一线城市。

中华英才网成立于1997年，总部位于北京，全国共有12家分公司，服务覆盖全国40多个城市、35个主要行业，与27个主要国家建立人才交互网络，能为企业在不同国家招聘优秀人才。网站以客户需求为导向，用权威的专业服务，做好企业与人才的对接；关注个人的职业发展，注重给求职者提供最满意的网上求职服务体验。

二、基于互联网搭建招聘渠道比较

智联招聘网站的特点：第一，主要业务为猎头、网上招聘，北京、上海效果较好。第二，曾与中央二套“绝对挑战”合作而声名大噪，简历库质量较高。2012年其市场份额为28.60%。虽然该平台市场占有率较高，但是其缺点也较为明显，主要有功能不完善，无法量化简历数目，月末统计相当不便；应届生和应聘初级岗位的简历较多，经验丰富的人才较少。

前程无忧网站的突出优势：第一，业界龙头，在纳斯达克上市，是中国唯一上市的招聘网站。第二，与《南方都市报》合作，有报纸招聘途径。第三，网络招聘价格较低，“英雄会”在深圳有一定影响力。2012年前程无忧的市场占有率达到36.3%，是国内网络招聘核心运营商市场份额占有率最高的企业。前程无忧网还有一些其他网站所没有的特殊功能，如企业粉丝团、竞价功能、简历过滤器等。虽然这些小功能乍看起来不是很明显，但是在操作过程中确实为企业招聘带来很多便利性。

金融英才网立足于金融行业，专业服务于人力资源领域，为客户提供最具金融行业人才招聘特点的人力资源服务。金融英才网较其他综合性招聘网站比较而言知名度较低，但是在金融业领域内有较好的声望。对于金融类企业而言，使用该网站进行招聘可以有效缩小招聘范围，使企业搜索到更有针对性的求职者。

中华英才网目前人才库优势在管理类、财务类和IT类。由于该网站在北京的知名度比较高，因此在北京的客户无论是招聘或是求职的客户效果都不错。中华英才网目前市场占有率10.30%，市场份额仅次于前程无忧和智联招聘。虽然近几年发展迅速，但是其突出缺点也十分明显。比如广东地区人才量很少，人才素质较低，使用操作不便利，招聘企业查询人才简历条件太简单，导致人才库查出的人才与要找的人才很多不相符等。

通过以上分析，可以较为清楚地获得我国网络招聘核心运营商基本情况及采用不同招聘渠道的优劣势。不同的企业处于不同的发展阶段，应当根据其具体情况使用上述一种或多种渠道为企业招聘工作服务。对于成本控制较为严格的中小型企业，笔者认为公司应当根据其性质，尽量使用行业针对性较强的互联网渠道进行招聘，避免广泛撒网而得不到相应的回报。

参考文献

[1]叶晓洁，关于新形势下招聘渠道开发的研究[J].商，2013（10）

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【关键词】金融科技 网络 风险

计算机和网络技术的发展，为计算机用户提供了丰富的网络和设备互联的手段。这些多种多样的互联互通方式，正在成为基层行内部网络规范化管理工作中，所要面对的最大挑战之一。而非法外联是影响计算机网络安全的重要方面，有效防范非法外联对确保基层行各信息系统安全平稳运行意义重大。

一、基层行内部网络建设现状

人民银行内联网经过多年的升级改造，已初具规模。为保证人民银行内联网和重要业务系统的安全稳定运行，在内联网和国际互联网之间实施物理隔离，是当前内联网采取的主要安全保密措施。物理隔离能够在内联网和国际互联网之间提供一条安全边界，建立一个可信可控的内部安全网络。

从人民银行内部网络二十多年运行情况来看，单纯的物理隔离手段还不能够完全将内部网络与外部网络隔离开来，内部网络计算机在使用、管理中还存在一定的安全隐患。

二、非法外联概念

非法外联是指内部网络计算机在未授权的前提下，通过网络设备建立一条内部网络与外部网络的通路。非法外联行为有很多种，如拨号上网、双网卡上网、GPRS、红外等。正常情况下，基层行的局域网会有一个统一的出口，即由网关来跟上级行联结，其局域网是封闭的，不允许联结互联网，局域网用户是安全的。但从另一个角度来看，安全是以受限制为代价的，局域网用户为了达到某种目的，采用其他方式非法联结互联网，该联结的风险是使主机同时暴露于内网和外网。

三、非法外联的危害

由于内部工作人员故意或无意的疏忽，在内部网络与外部网络间开出了新的联结通道，外部的黑客攻击或者病毒就能够绕过内部网络、外部网络之间的防护屏障，顺利侵入非法外联的计算机，盗窃内部网络的敏感信息和机密数据，甚至利用该机作为跳板，攻击、传染内部网络的重要服务器，导致整个内部网络工作瘫痪。

四、非法外联的方式

一是内部网络计算机内外网线交叉错接；

二是内部网络计算机使用拨号、无线网卡、双网卡等方式接入外网；

三是在内部网络使用过的计算机不经相关部门授权批准和技术处理又接入外部网络使用。

五、防范非法外联的对策

为了保障内部网络的安全，除了物理隔离外，还必须采取以下措施：

（一）切实加强对计算机网络安全管理工作的组织领导

人民银行计算机网络安全，关系到国家金融信息、社会资金、交易结算安全，关系到经济金融稳定运行。基层行要牢固树立“信息安全无小事”的意识，始终站在保安全、保稳定、促发展的高度，切实提高对计算机网络安全管理重要性的认识，不断增强工作责任感和紧迫感，把计算机网络安全管理列入基层行的重要议事日程，加强组织领导，健全工作机制，按照更加严格的标准，建立更加严格的制度，采取更加严格的措施，将计算机网络安全抓好、抓实。

（二）严格落实计算机网络安全管理工作责任

要严格落实总行、分行制定的各项计算机网络安全管理制度，按照“谁主管谁负责，谁使用谁负责”的原则，层层细化、逐级靠实领导责任、管理责任、操作责任。要结合本单位工作实际，制订切实可行的信息安全管理责任制，做到对每一个部门、每一个岗位、每一个环节、每一个人员计算机安全工作的全面、有效覆盖。

（三）深入开展计算机安全管理教育工作

要将计算机网络安全管理教育列入全年培训教育计划，严格落实培训责任，细化培训内容、对象和要求，以计算机网络安全管理制度、机要保密工作制度为核心，以计算机和网络应用知识、操作技能为基础，通过举办讲座、现场演练、警示教育等多种形式，切实加大对全体干部职工的培训教育力度，普及安全知识，增强干部职工的安全防范意识和风险应对能力。特别是对新入行人员，要及时进行系统培训，使其全面掌握相关应知、应会知识和技能。

（四）进一步加大计算机网络安全检查力度

要针对计算机安全管理的重要部门、重要系统、重要岗位，围绕落实身份认证、访问控制、数据加密、安全审计、责任认定以及防篡改、防病毒、防攻击、防瘫痪、防泄密等重要环节，定期不定期对全行计算机网络安全风险状况进行深入检查和评估，及时发现薄弱环节和安全隐患，及时采取有效措施堵塞漏洞，全面化解风险。要加强计算机网络应急技术队伍建设，认真做好重大信息安全事故处置、重要数据和业务系统备份等各项工作，确保计算机网络系统安全稳定运行。

（五）确保内网、外网、专网、互联网严格物理隔离

严格实施内外网物理隔离，是防止病毒入侵破坏系统、非法软件植入窃取信息的重要措施。基层行应严格按照总行有关网络安全管理规定，实行内网、外网、专网、互联网网络及相关设备的物理隔离，严禁交叉使用、串用混用和并网运行，坚决杜绝非法外联现象发生。

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京东集团CEO刘强东表示，近几年京东大力发展农业电商，就是希望通过互联网发展农村经济，改变农民的生产生活。不可否认，靠电子产品起家的京东凭借着其特有的优势资源，在践行互联网促进现代农业发展方面取得了一些成绩，并在实践中不断地探索和完善。

创造性完善基础设施

说到京东的优势，很多人首先想到是物流。相对淘宝而言，京东自营的物流配送体系无论在时效性上还是服务上的确更胜一筹。

据介绍，近两年来，京东在原有基础上投入巨资自建仓配一体的冷链网络，在全国10个城市建设了先进的多温层冷库，覆盖了63个大中城市，实现了北京、上海、成都等20多个城市的生鲜当日送达。未来计划在3年内，打造一张覆盖全国主要地市的全程冷链物流网络，确保生鲜农产品可以通过京东冷链，安全、快速、低成本地送达消费者手中。刘强东强调，因为是全闭环的冷链系统，有强大的追溯系统，如果农产品出现任何安全问题，都可以追溯到相应的源头，甚至追溯至最前端的农户。

2016年1月，刘强东在京东集团年会上的讲话中曾提到，当生鲜冷藏冷冻的仓配一体化网络建成之后，京东商城将成为全球唯一拥有三大仓配一体化网络的电子商务公司。第一张大网是最常见的B2C网络；第二张大网是以大家电为核心的大件送货仓；第三张大网就是生鲜冷藏冷冻的仓配一体化网络。与三张网络建成同步的是，公司将成立一个全新的事业部――生鲜事业部。这个事业部有两个最核心的职责，一是做自营生鲜，要协助运营体系把覆盖全国的冷藏冷冻仓配一体化网络搭建起来，把大量的商家招进来，未来生鲜除了自营以外重点是要服务京东的合作伙伴，像永辉超市、天天果园，向他们提供覆盖全国的冷藏冷冻仓配一体化设施来服务终端用户。二是事业部要在全球去寻找有品质保证的、还没有进入中国的特色生鲜食品，要把它们找到，并引入中国，让中国人也能够享受全球安全的、高级的、有品质的食品。

此外，为了完善农产品电商产业链，京东大力开展电商培训，联合各地教育培训机构，建立京东电商培训体系，向农村青年持续提供网络营销、电商运营等专业技能的培训和实习机会。实施“互联网+县域经济”系列培训项目，积极推动地方政府认识电商、发展电商，协助相关合作企业提升营销和运营能力。鼓励和支持京东企业里来自农村的员工返乡创业，带动当地农业电商发展。加大资源投入，支持地方发展农特产业，助推当地形成特色产业集群，吸纳就业。

多角度解决农村发展痼疾

2015年初，京东提出了农村电商“3F”战略，即工业品进农村战略（Factory to Country），农村金融战略（Finance to Country）和生鲜电商战略（Farm to Table），并迅速推进。

据介绍，京东3F战略，实际上是针对长期困扰农村经济发展的三大难题而提出的。工业品进农村战略，瞄准农民“买东西贵”的问题，京东发挥电商优势，让工业品下乡，消除城乡价格差异，让农民买到跟城里人同样价格的商品；农村金融战略，针对农民“借钱难”的问题，京东通过在金融领域的布局，让农民简单、方便地以合理的利息拿到贷款；生鲜电商战略，聚焦农民“卖东西难”的问题，京东全力打造生鲜电商，让优质农产品从产地直达消费者餐桌，打掉中间流通环节，以价格杠杆引导农民种植绿色安全农产品，帮助农民增收，为国家解决食品安全问题找到新出路。

截至2016年6月30日，京东乡村推广员接近30万人，“京东帮服务店”开店数量突破1500家；大家电配送服务范围超过42万个行政村。京东的农村电商生态中心和服务中心已在全国超过1500个县落地，提供包括电商、物流、金融在内的各项服务。强大的覆盖网络，使人流、物流、资金流最大程度地在京东体内循环，加强了资源协调控制能力，节约了大量社会成本。

未来，随着“3F战略”不断完善，京东将持续强化农村电商的拓展，为农村和城市用户创造全新价值，打造全新体验。

值得一提的是，针对农民资金少、贷款难等问题，京东建立了农村互联网金融服务体系，让农民可以“借鸡生蛋”。京东创新研发了京农贷、乡村白条、农资白条等系列产品，推出了“农民种地不花钱”、“农民养羊不花钱”等系列项目，通过授信、收购、网上销售的闭环，让农民用京东的钱来创业、增收、致富。今年京东在河北推出了“跑步鸡”项目，就是无偿给每家贫困农户提供100只鸡苗，长大后京东负责回购再到京东平台上出售，平均每户增收超过5000元。根据估算，现在每天在京东网站上大概有超过5000户农民可以得到京东的小额贷款。

重视品牌实现溢价

如何推动品质化和品牌化，让好的农产品也能卖出高价？

刘强东介绍，近年来京东倡导品质电商，在农业电商也秉承同样的理念，充分发挥京东的网络营销优势，创建上百个自有农产品品牌，通过“原产地直采+自营”的模式，加强农产品检测和全流程品质控制，利用京东长期积累的商誉为农产品做背书，大幅提高了农产品的质量水平，获得销售溢价。

以合作建设“京东绿安特产体验馆”为例，通过线上线下相结合的O2O模式，推动以绿色、有机为代表的高端农产品销售。同时，京东还通过开设地方特产频道，大力推广地理标志产品和地方品牌，目前京东已设立上千家县级特产馆和特产店。还组织全国100个县的县委书记为家乡特产代言。据统计，今年“6・18”大促，京东特产频道的成交额同比增长了30倍。

同时，农产品品牌化加上京东对渠道强大的控制能力，可以避免品牌虽然树立起来，但是却被假货、次品冲击的问题，真正让农民尽量多地享有品牌化和品质化带来的收益。