网络金融的优势范文

导语：如何才能写好一篇网络金融的优势，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：网络银行 知识优势 竞争策略

信息技术和电子商务的发展催生网络银行

21世纪是一个以计算机网络为核心的信息时代，数字化与网络化是时代的特征。数字化革命和信息化建设促使工业经济积极地向信息经济、知识经济转变，并对人们的生产生活方式、学习娱乐方式以及思维方式产生了深刻的影响。其间涌现出大量现代高新技术成果，网络银行就是这场革命的重大成果之一。

银行业自17世纪形成以来，就随着信息技术的进步不断向前发展。20世纪以来，由于计算机和网络技术的兴起，电子化在银行的各个领域普及并发展起来，改变了传统的管理和服务形式。进入20世纪90年代后，互联网技术和电子商务技术的迅速发展，则促使了网络银行的诞生和发展。网络银行依靠高度发展的计算机和计算机网络与通信技术，将各种银行服务直接推广到互联网所能渗透的全球每一个角落，摆脱了时空的限制，数以亿计的网络用户被互联网连接起来，彻底改变了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程。

电子商务技术的支持促使了网络银行业务的拓展、服务模式的转变。电子商务涵盖企业、商户、金融和政府有关部门和网络服务商，涉及面非常广。每个电子交易都要经过资金的支付和结算才能完成，故而作为资金流负载者的银行的参与至关重要。电子商务不仅使银行的运营成本大大降低，利用电子商务技术对银行业务流程等进行再造，还可使银行的运作效率和服务质量均提高一个台阶。

网络银行竞争的知识优势

谈到竞争优势，让人联想到“竞争战略之父” 迈克尔・波特和他提出的的企业三大竞争优势，即总成本领先优势、差异化优势、专一化优势。银行也是企业，故迈克尔・波特的三大竞争优势均适合于用来分析网络银行的竞争优势。但由于网络银行是新兴的事物，波特的竞争优势理论中不可能充分地包含网络企业或网络银行创造的新的竞争优势。在此基础上，谢康提出网络经济时代企业竞争优势的实现形式，除了波特的三大竞争优势外，还存在第四种竞争优势，即知识优势。它同样适用于对网络银行竞争优势的分析。下面就网络银行知识优势作一些阐述。

知识优势的内涵

信息化步伐的推进，大大加快了信息流动的速度，是信息传递的方式发生革命性的变化，从而加快了区际乃至国际间的信息互动和信息共享，使得知识传播的速度和维度大为提高，大大拓展了获取知识的渠道和途径。将上述说法运用到企业信息化的推进过程中，可以发现，当企业运用信息技术时，企业收集、整理和运用知识资源的能力大大提高，有助于企业内部的知识共享。随着知识在企业内部的扩散、吸收和不断应用，导致企业生产成本、管理成本和交易成本的相对收缩，单位产出的边际成本快速下降，在面对顾客的问题和需求时，企业能够更快地予以响应，找到解决方法，从而形成企业知识优势。

网络银行的所谓的知识优势是基于金融知识的有效传递和分配而形成的。未来的银行将是知识型银行，属于信息、知识密集型产业。决定银行业竞争胜负的主要因素将不再是高楼大厦、资金规模和机构网点，而是银行整体的素质和知识化。通过互联网的应用，银行将金融知识和技术传递给客户，以远低于传统柜台式服务的成本为客户提供个性化的服务来获取利润，赢得市场。

网络银行的知识优势

网络银行给传统商业银行带来的最大利益在于为商业银行创造的一项新的竞争优势，即知识优势。对于依附于传统银行的网络银行来说，网络银行的知识优势主要体现在以下几个方面：

网络银行是对传统银行业务和管理知识的集成和创新，是在集成基础上的知识创新、技术创新、产品创新和制度创新，而非简单的叠加。欧美网络银行的建立远早于中国。网络银行技术的出现导致了一场银行管理模式再造的风潮。这是因为，传统银行的后台业务流程不再适应前台服务集成化的要求，必须进行改造。在这一风潮中，形成大量金融产品创新和制度创新。这些创新一方面使银行服务产品知识进一步专业化，另一方面也促使了银行服务产品知识平民化。不少网络银行服务产品都包含了产品的使用说明或演示程序，客户可通过网上的自我学习来享受银行所提供的服务。

另外，获取客户知识并将这种知识转化为银行利润是网络银行知识优势的核心业务基础之一。银行可以在强大后台业务系统的支持下，通过打破传统银行的部门局限，综合客户的多个账户、多种货币、多种信用卡、多种投资商品信息，并通过相关软件，分析客户的消费习惯、投资偏好，从而为客户提供极具个性化的高附加值优质理财服务。而在此同时将自己的产品推销到不同的市场获得赢利。

网络银行是传统银行业务的虚拟化延伸。传统银行主要是通过增设网点和分支机构来拓展银行业务的，其规模和服务范围有限。而网络银行的出现使得银行业不再需要通过不断地新建网点来扩展业务，其规模、业务可通过发展网络用户来扩展。网络银行一上网就具有互联网的特性：开放、共享、方便、简捷、成本低廉。通过互联网，网络银行业务可以延伸到传统银行业柜台不可能触及的空间，如家庭、办公室等。同时，它也打破了时间的界限。任何一个客户，只要拥有账号和密码，就能够在世界各地随时随地随需上网，获取银行服务。这种虚拟化延伸相当于扩展了传统银行的业务边界，并且将这种业务边界与其它行业的业务边界交互融合在一起，形成了新的竞争市场。这种银行业务边界延伸形成的竞争优势就是所谓的知识优势，也可称为无边界扩张竞争优势。具有知识优势的网络银行其生产知识（技术、服务和信息）的边际成本总是低于其它银行做同样事情时的边际成本，往往使其在一定区域范围内的知识领域形成“一家独霸”的局面。

网络银行的知识优势是一种全球化优势。网络银行由于其独特的特性，能够打破时空限制更好地与客户进行沟通互动，让客户更快更多地了解自己，获取信任和支持。因此网络银行为商业银行特别是跨国银行集团获得了一种进入新市场、打破本地银行及政府保护主义监管措施的有效武器。银行借助网络银行模式就能够迅速地对中国本地银行形成知识优势，即以它们在全球各地经营中获得的销售和管理知识集中运用于金融服务市场，或者在最短的时间内、以最低的成本、借助全球各分行或分公司研究与开发资源，形成面向当地客户的服务产品，然后进一步本土化形成差异型竞争优势、或目标聚集型竞争优势。这种竞争优势既是全球的。也是知识的。

我国加入WTO与外资网络银行的竞争策略

我国网络银行的发展现状

我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展以及金融业竞争日趋激烈，金融产品大量涌现的情况下诞生的。虽然起步较晚，但发展较快。

由于受到我国的银行经营金融业务品种的政策性限制，我国的网络银行业务还只是商业银行部分传统业务在网上的延伸，业务的深度和宽度都有限。同国外相比，我国银行业不但提供网络银行服务产品的种类少，而且质量不高，提供的网上产品普遍缺乏个性化或亲情化、缺乏面向客户设计的服务产品和差异性。

除了经营的业务范围、层次与外资银行有较大差距以外，我国的网络银行与外资网络银行的基础建设和技术水平也存在不小的差距。与发达国家相比较，我国的网络建设和技术水平滞后。计算机普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力有限。由于现有基础电信企业之间的无序竞争以及大银行的分支行之间的地方保护主义等，使得“金卡工程”推进的速度较慢，效果不理想。我国的网络安全防护以及设备研制滞后，大多依赖于从国外进口，这就使我们在竞争中受制于人而处于不利地位。

总之，我国的网络银行的现状同发达国家相比，有一定的差距和相对劣势。但我们具有后发优势，可以借鉴发达国家已经取得的经验和教训，多走快捷方式，少走弯路，尽快赶超发达国家。

应对外资网络银行知识优势的竞争策略

网络银行的知识优势是一种全球化优势。在网络银行的竞争中，知识优势构成了商业银行竞争优势实现的最主要的方式之一，也是我国加入WTO后，外资银行进入我国金融市场后开展与本地银行竞争的最主要的武器之一。为此，我国银行应对外资银行利用网络银行拥有的这种竞争优势有所认识和研究，并形成相应的竞争策略。总的来说，主要是要首先将我国网络银行服务产品分销到最大的市场边缘，率先占领网络金融市场，再在逐步培育网络银行的知识优势。

积极转变传统经营思想，更新观念，确立网络银行经营的新理念和新规则。我国商业银行大力发展网络银行，其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为重要的是：要从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，改变传统商业银行的“产品中心主义”理念。要改变传统上以分支机构网点多少、地理位置便利为主导的银行服务方式，把经营策略提高到全国乃至全球的战略高度，认识到网络时代客户资源的超国界性和无极限性，积极发展网络银行业务。

加强银行体系的网络化建设，提高网络金融的技术水平。首先应当大力加强网络银行的基础设施建设。这包括继续发展CHINANET，继续发展“三金工程”，特别是重点建设中国高速信息网。中国高速信息网是宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网，是我国21世纪的信息高速公路，是我国未来网络银行的最强基础支撑。其次，要不断提高网络金融的技术水平，加大对网络技术的引用和研发的投资力度。这是因为科学技术是网络银行进行金融创新，提升竞争力的根本保证。

树立金融创新意识，大胆进行网络业务创新。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务受到挑战。网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可以延伸、改造传统的业务，而且能不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户的多样化需求。推进银行金融技术创新，不仅在金融设施、金融工具和金融产品等硬件系统创新．而且也在营销程序设计、操作方法改进等“软件”上创新，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。

做好网络银行的知识储备。应该把握世界网络金融的发展方向，学习国外网络银行建设的先进经验，加强我国网络银行建设的科学规划。做好网络银行金融人才的的储备和培养。市场竞争归根到底是人才的竞争。在网络经济中，知识将凌驾于劳动力和资本等，成为事物发展的首要的、决定性的要素。如何培养高素质人才，是一个企业发展的关键问题。网络银行，决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。

参考文献：

1.谢康，陈涛著.网络银行竞争战略[M].广州：广东人民出版社，2001

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电子商务的迅猛发展受益于诸多因素:一是技术进步提升了数据处理效率，使得精准营销和大规模定制成为可能;二是网络客户资源具有长尾优势5，传统的“小众市场”成为新的商业蓝海;三是网络交易边际成本极低，降低了相关方参与成本;四是基于互联网的服务能显著提升用户体验，给使用者带来网络效应6;五是创业者们表现了卓越的首创精神，探索出了诸多将客户流量变成价值流量的商业模式;最后离不开社会特别是普通大众的参与和支持，以及监管部门史无前例对创新的包容。

二、探析互联网金融服务模式的本源

在新的商业生态中，电商跨界提供金融服务是一项重大、普惠的金融创新，基成功主因除了上述的互联网思维外，还有基于互联网的定制式商业模式。互联网金融的本质仍然是金融中介，不可能完全替代传统金融的功能，其与商业银行的关系是既错位竞争，又互补合作。

(一)互联网金融的业态表现。互联网金融是借助网络信息技术实现资金支付、融通、信用信息服务和风险管理功能的金融服务模式，是技术与金融的结合和交融。广义的互联网金融包括3大类:1.网上银行。即商业银行等金融服务机构基于数据通讯、互联网信息技术的电话服务、网络服务和自助服务，其服务渠道信息化变迁经历了“水泥”网点的电子化、“水泥+鼠标”的固网化、“水泥+鼠标+拇指”的移动化3个阶段。目前，商业银行正逐步向投资银行、证券基金、保险、信托等非传统服务领域渗透，并尝试提供在线服务。2.网络银行。即纯粹的互联网银行，或没有众多物理门店的网络直销银行，主要通过网络提供非现金金融服务，如美国第一安全网络银行(SFNB，SecurityFirstNetworkBank)。3.电商金融。即狭义的互联网金融，其存在的基础是网络商业、社交和文化娱乐等行为，电商以第三方支付为整合工具，并向金融服务链上简单、大众化的功能延伸。目前，存在网络支付、网络直接借贷和股权融资、金融产品销售、金融信息服务4种新型业态。

(二)互联网金融的优势和劣势。超常发展的电商金融具有互联网经济的一般特点和优势，相比传统银行的优势主要表现在:一是催生了网络直接金融模式，替代并弱化了传统金融中介的部分功能;二是能够迅速整合大量的潜在客户，阻断了银行与新的目标客户的沟通联系;三是分流了银行部分活期存款和有效小额信贷需求，对银行支付和代销金融产品产生了挤出效应;四是基于互联网思维的大规模定制和精准营销的商业模式冲击了传统银行标准化服务的商业模式。尽管如此，电商金融的发展模式仍存在一些短期难以跨越的问题:一是产品和服务品类单一，没有深入金融的核心领域，难以确立可持续的盈利模式;二是风险管理经验积累薄弱，信用风险、合规风险、网络安全事件频发;三是一些业务游离在灰色地带，有的涉嫌监管套利和非法融资;四是盲目投资导致项目产能过剩，行业洗牌在所难免。

(三)网上银行的优势和劣势。商业银行属信息驱动型行业，在长期发展中积累了电商金融无法超越的诸多优势:一是率先信息化。已将大多数传统业务电子化、在线化，现又在深度网络化、移动化进程中;二是范围经济。综合化经营进展迅速，业务边界延伸到投行等新兴金融服务领域和电商等非金融服务领域;三是规模经济。表内外资产负债规模庞大，大中型客户基础深厚;四是创新能力。具有丰富的需求洞察能力，专业产品的理解、创设、组合、配置能力。但在发展在线银行的过程中也存在以下误区:一是重视信息化、网络化建设，而没有涉及商业思维、商业模式的变革;二是试图利用互联网服务所有客群，而没有在洞察市场的基础上，为细分后的客群提供专业化定制服务;三是简单将线下业务迁移到线上，而没有再造服务提供和客户管理流程;四是偏离熟悉的领域和优势业务，跨界深入电商领域，与电商金融竞争同一类型客户。

三、探索互联网金融服务的定制模式和实践路径

定制是一种特别适合于互联网时代的高级商业模式。网络信息技术的发展使得大范围的定制生产、特别是服务定制具有技术上的可行性、经济上的合理性。商业银行作为惟一的现代金融综合服务综合方案的提供者，必须借助互联网信息技术降低其中介功能成本、扩展获取客户的沟道，在与电商金融竞合中，必要借鉴其定制式创新的经验，在客户细分的基础上定制全景式或全链式的金融服务综合解决方案。探索出适合其战略定位的互联网金融服务定制之路。

(一)融合互联网商业模式，创新和升级网上银行服务。1.重塑客户与银行的人性化互动关系。互联网作为先进生产力的代表，正在改变传统的生产关系。未来，客户与银行的边界将日益模糊，客户可能承担的利益相关角色包括银行产品和服务的消费者、自助提品和服务过程的生产者、产品和服务研发和定制的参与者、产品和服务生命周期的情感认同者。2.以提升客户体验为核心，专注于极简化、极致化、迭代化。商业银行实施客户下沉战略，通过网络获取千万数量级的零售客户，需要在于细分大众客群的基础上，专注地提供简单、方便、快捷的平台服务和单一、极致、持续迭代的适配产品。3.重视信息技术管治的顶层设计，加强网络基础建设和管理。银行需要优化基于流程和信息技术的内部管理和外部治理结构，不断提升网络化经营管理能力，加强基础信息数据管理，提升数据管理能力;加强软件研发过程管理，提升系统研发能力;加强专业知识的资本化管理，提升智慧服务能力;加强在线金融中介功能建设，提升信用管控能力。此外，需要将人力资源、财务资源优先配置到现代科技的创造性运用上，为基于互联网的产品、渠道、流程、组织结构、系统、商业模式的创新提供科技支持。

(二)与电子商务企业开展互补合作，提供在线交易金融服务。在网络经济生态圈中，商业银行具有资金、支付结算、信用及风险管理优势，电商具有交易数据、客户流量优势，双方基于开放包容的互联网合作可实现优势互补，将网络流量转化为商品及金融交易机会。1.实施客户下沉战略，开拓线上零售金融服务。目前，电商金融提供的服务多属零售性质，多数商业银行也提出了零售金融优先战略，加大了针对小型企业、微型企业和普通居民的普惠金融的供给力度。商业银行可大型厂商开展合作，服务于产业链、供应链、专业市场商圈上的个人和小微企业。如与成熟的电商合作，搭建电子商务支付平台及基于电子商务交易的小额融资平台。2.借鉴电商金融经验，布局网络化经营管理平台。如与规范的网贷平台合作，建立线上小额融资专营机构;与排名靠前的销售网站平台合作，开拓基于支付结算的理财产品销售新模式。此外，现代企业组织架构日益呈现扁平、柔性、无边界、项目虚拟等轻型化趋势，商业银行应主动变革内部组织架构，以适应网络生态环境，更好地提供在线金融服务。

(三)立足线下机构网点，探索线上金融服务新的商业模式。商业银行要扩大中小客户的规模、提升客户的黏性，关键在构建一个有效、高效的基于互联网平台的商业模式。商业银行不可能简单复制电商模式，需要结合行业的本质属性，寻找可行的突破点:1.运用大数据技术，创新客群经营和管理模式。目前，商业银行尚不能完全驾驭大数据，但技术的进步，使得银行可以低成本地挖掘内外部数据资源的价值，运用于洞察客户偏好和需求、制导式精准营销、长尾市场批量获客、产品研发定制、风险识别和管控、流程设计等经营领域。如针对不同情景下的客户行为建立量化的信用模型，为银行内外部电子交易提供信用信息决策或顾问服务。2.打通内外部电子服务网络，打造无缝链接的在线服务。商业银行没有必要推倒重建已有的在线服务系统，可以网上银行为主，引入网络直销模式，无缝打通内外部服务系统和管理系统，构建统一的门户入口，使其可用性、易用性达到或超越领先电商的水平。3.整合客户接触渠道，创新网络信息技术的场景化应用。银行应统筹安排基于互联网的服务和基于传统网点的服务，在简单与安全、轻松与严谨、优化体验与保障安全之间找到平衡，加强各种服务渠道的场景化应用和组合，形成多维度的客户服务渠道体系。为更好地提供一致体验，商业银行应契合各种场景，创造性应用移动互联、物联网、自然用户界面、大数据、网络社交、4G等技术，应用于服务终端的移动、自助服务的仿生化、自然界面的傻瓜化、网络社交的生活化。

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一、网络银行金融产品创新存在的问题及成因分析

（一）金融产品缺乏个性化

目前我国网络银行的金融产品种类丰富，品种繁多，主要针对个人和企业两大类客户提供服务。但各家网络银行的金融产品大同小异，同质化严重，缺乏独特的市场定位以及对市场和目标客户群的选择、定位，使得产品的竞争力大打折扣。而且，这些产品大都是将传统业务复制到网络银行，并没有完全摆脱传统业务功能的限制，亦没有利用网络银行直接面对客户的特性推出重组业务流程的新产品和新应用，不能真正实现针对不同的目标客户群制定差别服务，因此，个性化服务欠缺。

（二）金融产品缺乏盈利性

金融产品是指各种具有经济价值，可进行公开交易或兑现的非实物资产，可见盈利性也是衡量网络银行金融产品发展的一个重要指标，而盈利性不高是当前网络银行金融业务的一个缺陷。首先，网络银行提供的金融产品平均交易成本较高。目前，由于客户观念和交易环境所限，我国网上金融产品交易规模只占很小比例，网络银行的客户层面比较狭窄，很多银行为吸引客户，提供一些收费较低甚至免费的金融产品，使得金融产品平均成本居高不下，同时难以产生规模效应。其次，网络银行的金融产品中吸收存款的能力较强，而发放贷款的功能较弱，难以形成靠存贷利差盈利的机制[1]。最后，网络银行所提供的只是简单的支付服务，中间业务收入很少。

（三）金融市场竞争激烈

目前网络银行的金融产品竞争异常激烈，主要体现在三个方面。首先是传统金融业纷纷向网络金融进军，抢夺目标客户和市场，一家网络银行推出某项服务，竞争对手会立即跟进，推出类似产品，形成恶性竞争；其次是来自第三方支付和基于第三方支付衍生出的网络金融平台的竞争，随着阿里巴巴、百度和腾讯三大网络巨头推进互联网金融战略的展开，这种创新型的金融结合模式优势在于它的封闭式平台，以及基于这个平台进行的相关信息的搜集、分析和处理，这将带来市场化竞争、多元化格局的产生，形成对网络银行的较大挑战；第三方面是来自网上借贷平台的竞争，以人人贷、拍拍贷等为典型代表网络借贷平台，提供的服务与银行有相似之处，比如对借款人的信用等级进行划分，对不同信用等级的借款人进行风险评估，并依据评估结果提取相应的风险准备金等[2]。由此可见，网络金融竞争非常激烈，因此，能否适应互联网行业的规则并占据主导地位，是网络银行进行金融产品创新需要面对的一大挑战。

二、网络银行金融产品创新策略

（一）开发更具品牌价值和个性化的金融产品

品牌是网络银行最重要的无形资产。网络银行的产品服务要以客户为导向，在充分分析客户需求和产品差异化的基础上，拜托传统银行业务的束缚，创新出更多金融衍生品，开发更多个性化、差异化的品牌金融产品。首先，充分了解客户需求，设计不同风险组合的金融产品，满足不同风险偏好的客户的需要。同时，对于风险较低操作简单的服务，推荐用户自助办理。而对于风险高个性化的服务，如基金、外汇、黄金等理财产品业务，具有不可预见性，对专业性要求高，用户在购买此类产品前通常会深思熟虑，并结合自身状况加以判断和选择，对向他人咨询的需求高，应提高与客户之间的互动。其次，针对金融产品同质化严重现象，金融监管部门应建立合理的绩效考评制度，构造银行业的良好竞争环境，保护创新成果。

（二）提高金融产品的盈利性

企业业务可以为网络银行提供很好的盈利性基础，因此，企业金融产品将成为我国网络银行非常重要的服务内容，显然，为更多的企业用户提供盈利性金融产品可以高效的带动网络银行的收益率上升。我国网络银行应该在金融产品开发时加大公司理财产品的开发投入，开发更多的公司信贷产品、闲置资金投资、网上循环贷款、国际结算业务、网上交易市场融资等金融产品，为公司用户提供高效的资金运作方式的同时也为自己吸引更多的重要客户。

（三）提升网络银行金融产品的竞争力

网络银行的两大竞争对手，网络金融平台一旦脱离其平台，无异于一家普通的小贷公司，在资金来源和风险控制上与网络银行无法比拟，其服务对象的范围也有限；而网络借贷平台原则上只能撮合交易，如果涉足资金中介则属于非法集资，其盈利主要依靠被其他机构所忽略的投资机会，而这样的投资机会在一定范围内有可能存在，但长期来看并不具备可持续性，因而也难以摧垮银行现有的融资优势。因而，对于网络银行而言，可以对网络金融中出现的新技术和新模式加以吸收和应用，促进自身的业务创新和结构转型。同时可与网络金融公司在合作中实现服务能力的跃升，例如在开发更多大数据方面信息的同时，可以利用平台开放的数据，为自身提供信息方面的支持，以方便其依据网络金融公司提供的信息来为借款人作信用评估和发放贷款[2]，通过竞合实现双赢，提高自身的竞争力。

三、结论

以客户为中心，结合客户需求提供个性化服务是发展网络银行关键环节，为客户提供多样化、安全化、个性化的金融产品，不断进行网络银行金融产品创新是提高网络银行盈利能力和竞争力的重要保障。

参考文献

[1]陈立云.我国商业银行金融产品创新存在的问题及其对策[J].投资与合作，2013，6.

[2]章蔓菁.新格局下的融合[J].中国外汇，2013，12.

（作者单位：哈尔滨商业大学计算机与信息工程学院）

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关键词：金融 网上银行 风险 对策

我国的网络银行主体在良好的网络银行环境下正在积极的发展，网络银行的有效监管也越来越完善，随着计算机网络和信息科技的不断发展，网上银行作为金融机构创新的业务产品，在金融机构等很多方面发挥着积极作用，比如：拓宽服务领域、提高核心竞争力、增加中间业务收入、降低经营成本等。本文对网络银行的现状及发展趋势进行了分析。

1 网上银行概述

网上银行又称网络银行（NetBank或Internet Bank），客户使用自己的电脑、通信终端或者其他智能设备，通过因特网或者其他公用信息网获得银行提供的金融服务或者银行业务。网络银行提供的产品和服务有：存贷、金融顾问、账户管理、电子账务支付以及其他一些网络货币等电子支付。我们知道网络银行的传输载体是Internet网，入网终端则是单位、个人计算机和其他通讯工具，传输载体和入网终端结合起来使客户能够享受安全便捷的金融服务。在1997年4月招商银行率先开办了网上银行业务，到了1998年招商银行又试行了“一网通”网上业务，在此之后就开始介入了电子商务领域。在1999年9月2日推出了全国联网支付业务，在确保安全性的同时扩大了网上商城。自此，无论是国有银行还是外资银行都先后开办了网上银行的业务，网络银行的快速发展为客户提供了便捷的服务。

2 网络银行特点

2.1 业务智能化和虚拟化。网络银行是在因特网上进行交易，客户的资本能在不用银行工作人员的帮助下短时间内完成账户的查询、现金存取以及资金转账等银行业务。

2.2 服务个性化。实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。Internet网向银行与客户提供了交互式的沟通渠道，并且网络可以快速地进行不同语言文字之间的转换，这些都为网络银行开拓国际市场奠定了基础。

2.3 业务创新并且效率高。由于网络银行可以为客户提供跨地区、全天候的服务并且打破了传统银行受时间和空间的局限，对于客户而言只要接入了互联网，客户就能在任何时间、任何地方获得银行提供的金融服务，网络已经成为了传统银行业务服务的完善和延伸，很大程度上方便了客户。

2.4 可降低运营成本。与传统银行相比，网络银行只需要通过网络就可以为客户提供金融服务，而不需要通过实际的营业场所，因此，网络银行的成本是非常低的，根据调查，传统银行的经营成本占总收入的比例很高，甚至高达60%。而网络银行的经营成本只占15%-20%，成本优势立判高下。

3 网上银行发展趋势

银行业在国际金融一体化和WTO的新形势下竞争变得越来越激烈，银行为了提高自身的竞争力和盈利水平都选择了很多的创新业务。由于与传统的银行相比网络银行有着不可比拟的优势，因此网络银行已经成为各银行发展的焦点，随着不断的发展未来银行的发展趋势必将是网络银行。

3.1 提高银行竞争力和盈利水平。在金融业竞争越来越激烈的大环境下，银行如果想提高市场的占有率就必须不断的推出创新型的金融产品，网络银行就顺应了这一要求。根据美国花旗银行的一项统计表明，与传统银行业务相比，网络银行客户的忠诚度和满意度分别提高了33%和27%，这就预示着建立在信息技术基础上的网络银行必须成为未来的银行业。

3.2 提高金融监管效率，加紧培养技术人才。随着网络银行业务的不断拓展，在网络银行的监控上，不仅要对个人服务进行监控，更要对企业用户加强监控，尤其应对资金巨大的贸易进行监控。成立专门机构，专司网络银行监管职责。网络银行业务离不开信息技术的支持，因此，要求监管机构也要重视和发展相应的技术能力。我们除了要加大对网络技术引进和研发的投资力度，还要通过组织培训和学习，积极培养适应网络银行发展需要的高素质人才，为网络银行奠定人才基础。

3.3 网络银行的经营模式多样化。目前的网络银行主要有两种模式：第一种是传统银行的拓展网络银行模式：运用公共互联网在传统银行的基础上，在原有银行内部发展网络银行业务；另一种是纯粹网络银行模式：这种模式是一种全新的电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行，而这种模式又分为两种情况：一种是直接建立独立的网络银行，另一种是以原来的银行为依托，成立新的独立的银行来经营网络银行业务。银行要根据自己的实际情况选择银行模式，但是银行的经营模式总体是呈现多样化的趋势。

3.4 新型的电子金融工具。随着信息技术的发展和电子商务活动开展，更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务越来越吸引企业和消费者，各类客户极其希望出现新的金融工具来满足不断上升的要求。网上业务创新使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品，为客户创造价值。

4 结束语

综上所述，网络银行与传统银行相比，有不可比拟的优势，随着网络银行在世界各个范围内的快速发展，其中也存在着一些问题，但是这些问题随着网络银行的不断成熟而得到了有效的解决，网络银行会随着互联网的迅速发展而走向更高的层次，为客户提供更加完美周到的服务。

参考文献：

[1]谢兴龙，付玉嘉，廖春良.中国网络银行的发展策略研究[J].西北工业大学学报（社会科学版），2002（01）.

[2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究， 2000（02）.

[3]李仁真，余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究，2002（03）.

[4]李扬，王国刚.当前社会资金流动的三个问题.经济信息报，2007年12月15日.

[5]张炜.2006银行业法制年度报告.中国法律图书有限公司，2007-

3-1.

[6]陈晓.中央银行法律制度研究.法律出版社，2007年5月版.

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一、全面分析我国银行信用体系现状，完善健全网络金融发展社会信用管理体系

进入新世纪，银行在网络金融方面的发展非常迅速，但是由于普通大众对网络虚拟交易的观念很淡薄，用户在网络间的资金融通素质与观念还跟不上经济的快速发展。而我国邮政网络金融在伴随着社会经济又好又快地发展的同时，又面临着以下金融新形式的风险：

（一）网络金融交易安全风险

在我国，由于缺乏具有全国统一、权威认证的高效力、高承认度的CA中心。而我国邮政储蓄的网络银行为开展网上业务直接或间接成立CA认证机构，在专门负责签发和管理数字证书的同时，科学安全地对用户进行网上身份审核，从而进一步实现权威的、公正的、可信赖的第三方的作用。

（二）网络金融支付方式研发速度缓慢，技术与产品标准低下，应变用户的需求能力过弱

现如今，随着电子商务的发展，消费者对网上金融服务的需求日益扩大，而网络银行未来的收入流逐渐向金融网络产品方面倾斜。由于银行间经营管理方式开始过时，金融支付方式创新速度减慢，在金融网络产品的设计上深受专业人才流失的影响而造成产品核心竞争力力不强。伴随着电子商务一系列零售业务量的冲击，容易造成银行资金流通安全核心系统的瘫痪，为消费者和合作网站带来风险，影响电子银行的使用率。邮政储蓄银行在发展自身网络金融上不仅需要加大网络终端设备的普及力度，还需要消费者与合作者对网络商务及网络技术的熟练掌握和运用，在不断完善自身技术产品水平的基础上，促进我国网络金融的发展。

（三）监管漏洞风险

网络金融作为金融与网络技术结合的产物，其领域已广泛涵盖网上银行、网上证券、网上保险、网上期货、网上支付、网上结算等诸多方面，不仅给国民的经济社会生活带来深刻变化，也成为加快经济现代化进程的推速器。依据近些年我国网络经济的基本现状，金融监管体制已逐渐不适应网络金融发展的要求。为确保我国网络金融的安全，防范未来网络经济存在的安全漏洞，我国政府与有关商业银行必须加强相关监管能力建设，建立完善的监管法律法规体系。由于网络金融中有关用户和经营者缺乏自觉性，网络金融非现场监管不到位，金融交易本身的虚拟化，交易对象和主体难以明确，而虚拟经济的交易时间存在跨度小、交易频率大等特点，所以我国邮政储蓄银行必须在银监会和国务院的指导下，重点强化网络监管，建立一套与网络金融相配套、与国际惯例相接轨的法律法规体系。要积极加强国际国内监管协调力度，学习研究西方的网络金融混业经营模式，在适应我国国情的过程中，循序渐进地进行金融体制改革。在不断促进国内外专业监管部门学习交流中，实现全球银行业之间的信息共享，利用各国金融监管当局之间通力协作与配合，防止跨国公司利用监管漏洞套利，对跨国性网络金融交易实施统一的监管标准。在信息披露方面，要积极动用民间力量和舆论监督，不断提高网络金融使用者的风险意识。通过强化诸如会计师事务所等中介机构社会监督的职责，为网络金融长期在中国银行业的可持续发展打下坚实的社会基础，为中国的商业银行发展保驾护航。

二、积极参与网络经济竞争，利用自身优势，打造创新性的盈利模式

在发展市场经济中，国家与政府一直倡导建立和完善多元化的纠纷解决机制。由于网络经济发展起步较晚，存在着大量漏洞，网络金融中一直缺少一些独立于电商平台之外又专业化的电子商务纠纷调解机构。我国邮政储蓄银行由于自身高安全、宽覆盖面的特点，应该依靠自身优势，在国家政策优惠及资金支持下，整合网络资源，建立专业化的电子商务纠纷调解机构。邮政储蓄银行在发展自身网络经济的同时，要认清自身的弊病与长处，打造具有自身特色的创新性盈利模式。

（一）建立自己的金融网站

由于我国邮政储蓄银行拥有雄厚的资本，在经济经营管理方法上具有独到之处，拥有丰富的用户群，所以在建立自己的金融网站的同时要注重网络信息安全。由于电子商务服务器是电子商务的核心，要高标准把握自身服务器的安全问题，切实防范非法用户在网络传输与交易中使用不正当手段获得用户的有效信息，侵犯用户的资金；同时，要及时解决网络安全中的病毒问题，提高服务质量。针对网络金融商务交易中用户身份的不确性，交易协议的安全性，要研发并使用先进的数字加密、数字凭证、数字时间戳、数字签名等高科技技术，加强网络安全技术开发工作，发展自己的网络金融商务技术，尽快将自身优势与电子商务制度相结合，为信息时代的经济发展注入新活力。

（二）积极与一些著名的IT网站合作，缩短自身在产品营销中的回报周期

进入21世纪后，随着我国行业和企业的信息化建设进一步深化，IT行业呈现出良好的发展趋势。由于IT行业利用国际产业转移的重大机遇，聚集了各种资源，在自身技术领域不断创新 ，推动IT产品更新换代，赢得大量客户的信赖和欢迎。我国邮政储蓄银行一方面要确保电子银行良性发展；另一方面要适应网络经济快速变化的特点，结合国情和银行本身的实际情况，做前瞻性的战略思维研究。在用户渠道资源同IT网站实现部分共享，通过在账户结算与通信业务方面展开全面合作，以促进双方共同发展共赢。提升商业银行在电子商务领域的品牌影响力，实现优势资源的互补、共享，更好满足客户多样化需求，为广大消费者提供更安全、快捷的优质服务。

（三）打造自己的银行战略规划和人才、技术储备计划，利用网络新营销方法，为银行扩增效益份额

我国邮政储蓄银行要积极参与网络金融，在不断承担资金结算职能的同时，积极为网络经济充当信用担保者的角色，全面开通自己的电子银行服务，把握行业发展新趋势，努力为客户打造符合现代支付特点，满足日常账务交易需求，利于随时随地理财，具有良好使用体验的电子银行。要站在互联网金融时代新起点上，直面客户网络化生活方式的变化，不断突破自身服务模式。积极吸收网络人才，利用网络新营销的理念同邮政企业传统的直复营销相结合，开辟邮政网络金融时代新天地。

三、面向未来，以用户为中心，推动自身产品创新，打造完美金融服务体系

伴随着我国银行业改革与发展的加快，银行的信息化建设进一步加强，中国人民银行先后制定了一系列鼓励发展的电子银行的新举措。

（一）近年来，我国经济金融发展进入结构大调整、方式大转变的绿色增长时期。我国政府要尽快制定并完善旨在全面促进网络金融发展的行政法规，有效组织实施。要切实明确银行在网络金融中的战略定位和规划，确立优先发展网络金融的战略，切实推动网络金融跨越式发展。

（二）由于电子银行逐渐覆盖了传统的柜台业务服务，为使广大用户有更安全放心的电子银行使用环境，促进更多的用户享受到电子银行技术带来的轻松和便利，我国邮政储蓄银行必须建立以客户为中心的服务新体系。在提供更多的自助服务方式的基础上，加快新产品和新服务进入市场的速度，拓展市场渠道，减少为客户提供服务的费用和时间，从而为银行的未来带来宽范围的收入，为建立集约型社会而努力。

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一、网络银行的竞争优势分析

根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是通过电子手段（主要是因特网）建立的虚拟银行，它可以提供除面对面的柜台服务和现金传递之外的所有传统银行的功能[1].网络银行有狭义和广义之分。狭义的网络银行又可称为纯网络银行，是指没有分支银行或自动柜员机，仅利用网络进行金融服务的金融机构；广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有实体分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构；远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。

与传统的商业银行相比，网络银行具有许多竞争优势，主要体现在以下几方面：

1.成本竞争优势

即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。根据Booz和Allen&Hamilton公司的统计，1999年6月，美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均成本为1美元多，利用自动柜员机（ATM）和电话中心交易的单位平均成本约0.25美元，利用因特网交易的单位平均成本约0.01美元。而且随着因特网的进一步普及，网络银行后台服务技术的进步，网络银行处理业务的平均成本会有更大幅度的下降。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的成本优势。

2.差异型竞争优势

差异型竞争优势是在强化传统业务领域的竞争优势，甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理体制的创新，可以向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高；而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成差异。

3.信息和技术竞争优势

美国大通银行前副总裁陈朝晖（HareyZ.Chen）博士以其在大通银行的工作经验认为，当代美国银行依靠吸纳存款与贷款获取利润的空间已经很小了，银行主要是依靠高技术性的金融服务技术来获取利润。大通银行首席信息执行官（Clo）也曾明确指出，大通银行与美国其他商业银行的不同之处在于搜寻信息资产的方式，大通银行信息技术部不仅为金融服务企业服务，也为信息技术产业服务；同时，还有能力通过信息资源的搜寻与挖掘来创造竞争优势。网络银行正是利用其信息技术和信息资源可以为商业银行提供更多的利润空间和发展机会。

4.时空竞争优势

网络银行无固定的经营时间和场所，依托因特网不用设任何分支机构，其触角就可以伸向世界的每一个角落，从而大大突破了传统银行的地域和时间限制。据有关资料统计，现在全世界已有400多家金融机构有了自己的主页，内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等，它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能，即AAA服务模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小时全球范围经营。因此，人们又称其为“三A银行”。

二、我国网络银行存在的问题

目前，我国商业银行的业务范围主要还是一些传统的业务项目，网络银行业务的兴起还是近几年的事情，由于起步晚，起点低，尚存在许多急待解决的问题：

1.我国网络银行业务起步较晚，还处在萌芽阶段

1998年3月，中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，共发行银行卡2亿多张，客户数超过40万户。尽管我国近年来网络银行业务发展较快，但总体尚处在萌芽阶段[2]，同国外相比尚有较大差距。

2.我国网络银行发展模式相对单一和滞后

到目前为止，我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行和其他模式。加入WTO后，这无疑会增加我国网络银行的竞争劣势，加大网络金融体系风险。

3.我国网络银行经营的业务范围狭窄，缺乏差异

目前，我国银行也开始了一些网上银行方面的业务。中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企转账、工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。但总的来说，我国的网络银行业务还只是商业银行部分传统业务在网上的延伸，业务的深度和宽度都很有限，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融销售等业务。同国外相比，我国银行业不但提供网络服务产品的种类少，而且质量不高，提供的网上产品普遍缺乏个性化（或亲情化）、缺乏面向客户设计的服务产品和差异性。

4.与发达国家相比较，我国的网络建设和技术水平滞后

一是基础设施落后，目前我国电话普及率不足4%.电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。二是在“金桥、金关和金卡”工程中，“金卡工程”推进的速度较慢和效果不理想，究其原因有现有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行的分支行之间的地方保护主义等。三是我国的网络安全防护技术及设备研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖于从美国等发达国家进口，这就使我们在竞争中受制于人而处于不利地位。

5.我国网络银行的政策法规建设不健全

我国网络银行是在相关法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。我国目前还没有成型的全国性电子商务法规，管理部门面对迅速变化的情况，不得不对出台新的管理措施持慎重的态度。这就导致了目前对网络银行的管理规则仍然较少，管理体系也不明确

总之，我国网络银行的现状不尽如人意，同发达国家相比也有一定的差距和相对劣势。但我们可以借鉴发达国家已经取得的经验和教训，多走捷径，少走弯路，尽快赶超发达国家。

三、我国网络银行竞争策略

加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势，我国银行业必须冷静客观地对我国网络银行的发展及优劣势进行比较分析，研究和制订竞争策略，以提升自身的整体竞争力，迎接挑战。

1.推动银行转变传统经营思想，确立网络银行经营的新理念和新规则

一是改变传统商业银行的“产品中心主义”、“以量取胜”的经营理念，转向网络银行的“客户中心主义”、“以质胜出”。二是改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论“英雄”的传统银行经营思想，转向以获取和分析处理信息能力，为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量银行优劣的标准。三是改变传统银行“单打独干”的“银老大”的经营观念，转向与计算机网络通信服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。

2.明确我国网络银行的发展模式

设计好我国网络银行发展的合理模式是至关重要的问题。第一，在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行发展网上银行服务为我国网络银行发展的主要模式，这是由我国银行业计算机网络建设的现状、银行业的特殊经济地位和网络金融法律、法规的不健全等因素决定的。过早允许非银行企业进入网络银行市场，无疑会对金融秩序的稳定带来冲击。第二，商业银行可以考虑采取灵活的模式，比如以企业银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式面向一般客户，提供安全性有保证的普通咨询或金融服务。第三，应当努力探索建立纯网络银行的模式。这是因为，纯网络银行与传统银行兼营网络业务相比，具有更多的优势，是未来网络银行发展的必然趋势。

3.加强银行体系的网络建设，改善网络银行的经营环境

首先，大力加强网络银行的基础设施建设，包括继续发展CHINANET、“三金工程”等，特别应重点建设中国高速信息网，这是我国未来网络银行的最强基础支撑；同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，积极探索发行网络货币，进行建立电子货币体系的有益尝试，为迅速提升我国银行业的整体竞争力打下物质基础。其次，政府和央行应该为发展网上银行创造一个良好的环境。一要引入竞争机制，打破中国邮电长期垄断经营国内互联网市场的局面，并整合各行业、各部门、各地方的局域网资源，形成全国性的主干银行金融网络体系。二要采取有力措施来保护已经建立的网络银行的试验成果，应不断采用新的安全技术如防火墙、乱码、过滤和加密技术等，来确保网上银行的信息流通和操作安全，使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递，有效防止非授权用户如黑客对网上银行所存储信息的非法访问和干扰。三要进一步采取有利措施增加网络用户。网络资费的下降，可以使用户增加，而更多的人使用网络，将反过来促进入网费用的降低。政府应当鼓励网络应用软件的开发，丰富网上信息资源，鼓励国内企业开发研制更适合家庭使用的网络接入设备，以使得更多的人愿意上网也有能力上网，从而使我国电子商务和网络银行的发展形成不断加速的正反馈循环。

4.提高网络金融的技术水平，加紧培养技术人才

科学技术是网络银行进行金融创新，提升竞争力的根本保证。我国银行业应加快引进和开发先进的网络技术。大力发展网上银行的三大核心技术：Web技术、建立服务平台技术、安全保密技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备。在软件方面，要大力研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就，但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势。因此，一方面，我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面，要积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。市场竞争归根到底是人才的竞争。传统银行的人才主要集中在金融知识领域，今后银行需要的人才将宽泛得多，其中最需要补充的人才是：有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才、有较强数理及财务分析、运用能力的人才。银行现有员工队伍也需调整，银行员工要由传统的操作型向管理型转化。网络银行建设需要一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术，以掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。

5.大胆进行网络创新，发展网上银行业务

加入WTO后，我国银行业在网络银行上最有效的竞争策略之一就是建立联网通用的网上支付系统。建立此种系统，外资银行进入中国市场的门槛将会大大提高，在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下，外资银行将会倾向于依赖这个系统支付和结算。这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获取收益，更重要的是，通过对核心环节的控制，中国银行业能够在与外资银行的竞争中取得主动权。同时，网络银行要适应不断变化的市场条件和客户需求，必须在产品开发中保持领先性和可持续性。在产品设计开发上，我国银行业应在明确目标市场的基础上，力争做到研究一代、生产一代、上市一代。国外大银行不断推出新的网上服务品种的做法值得我们学习，国内银行也应逐步推出新的产品，比如网上存贷款、网上证券、网上基金销售等，以增强自身的竞争力。此外，要注重市场营销策略选择。网络银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化很小，因此，银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。我国银行业应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。一是凸显金融产品的个性化，那些技术含量高、设计复杂的高层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流，树立网络银行富于温情的形象。二是逐步开拓金融产品的多样化、标准化，网络银行的高效率、大批量地处理标准化业务，将有助于充分利用银行资源，全面满足客户需要。三是传统营销渠道积累了大量线下客户资源，发展“多渠道”营销方式，可以实现客户资源共享。

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银行业是受信息化冲击和影响程度最深、效果最显著的传统行业，其沿袭多年的经营、管理体系正因此发生着剧烈的改变。

仅就经营理念而言，现在的银行业正在实现由“产品中心”向“客户中心”的转变。传统商业银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”。而在信息时代，客户关系管理的重要性凸显，了解、分析、预测、引导甚至创造客户需求，才能“在适当的时候，用适当的方式，以适当的价格，向适当的客户提供适当的产品”，从而获取金融服务附加价值。

变革的根源

银行业变革的根源首先在于其内在的信息产业本质属性。银行业是一种从事契约、信息和商业服务买卖与交换的服务行业，但无论是契约还是商业服务的买卖与交换，都是通过信息的传递、买卖与交换实现的，从这一角度讲，银行业具有信息产业的属性。

银行业变革的根源还在于面临的外部压力。其一，传统银行业的资金媒介作用受到挑战。银行业是传统的间接融资中介机构，在社会经济中担当着资金融通的重要角色。而今天，银行业降低交易成本的金融中介价值受到来自IT产业、传统工商企业、直接融资机构等多方面的严峻挑战。通过互联网这一新渠道，资金的供需双方可以低成本、高效率地完成结合，对传统银行业的依赖性有减小的趋势，银行所扮演的资金中间商的角色有弱化倾向。其二，传统银行业的支付功能优势也受到了影响。信息技术的发展，产生了大量新型电子支付工具，与银行提供的支票、信用卡等传统支付工具相比，新型电子支付工具更方便，成本也更低廉。对银行业来说，新型电子支付工具本身并不是严重的问题，严重的是最先掌握和运用这类工具的并不是银行，而是新兴的信息技术公司，它们利用这些电子支付工具，悄然进入了支付结算领域，严重威胁着商业银行耗巨资建立的票据清算系统及在该领域享有的专有权利。尽管目前这类电子支付工具的后台仍依赖于银行清算系统，但是银行自身的品牌必将受到电子支付工具品牌的强烈冲击。

像恐龙那样消亡？

信息经济对银行业最深远的意义在于，其交易形式与银行业本身的经营模式实现了紧密的结合，给银行业开辟了广阔的业务发展空间。网络银行的应运而生，是网络技术与传统银行业的有机结合点。有关数据显示，在全球网络业进入调整阶段之后，网络银行业却仍然保持着强劲和持续的增长。根据朱比特媒体(Jupiter Media)的统计，美国银行业2001年7月网络银行数据流量比一年前增长了77.6%，而同期整个互联网的数据流量只增长了19.8%。数据监测公司(Data monitor)预测，今后两年欧洲网络银行账户数量将每年增加34%，由2000年的1430万增加到2003年的3420万。在美国和欧洲，网络银行交易量已占到整个零售银行业务量的5%到10%，这个比例还在迅速增加。可以说网络银行是一场革命，如果银行业忽略这一趋势，它就可能全面接管商业银行的资金媒介和支付服务职能，传统的银行就真会如比尔·盖茨所说的“象恐龙一样灭亡”那样。

我们认为，传统银行业必须主动探索网络化发展道路，摒弃资金中介商的简单思路，强调金融服务供应者的身份，提供更多更好的增值服务，同时迅速掌握新型电子支付工具的应用，在网上支付中占据重要地位，发挥资源整合者的积极作用。

要成为资源的整合者

探究互联网发展当前的一些误区可以发现：互联网高速、海量传输信息的作用被无限夸大，而完成商务活动所必须的资金、信用等关键要素却被忽略。在理解“电子商务”这一概念时，“电子”凌驾于“商务”的核心本质之上，在技术与商务、管理的关系上存在错位，缺乏信息流与资金流、信用等关键要素的有机结合。其实，互联网不是万能的，它只是高效率的信息转移渠道，如果缺乏信用、资金、物流、习惯等完成商务活动的必要因素，单靠信息流传输是无法完成完整的交易活动的。此外我们忽略了互联网整合交易流程的突出优势。在认识互联网的优势方面存在局限性和片面性，往往只看到了其信息传输、交流的特点，而没有认识到互联网可以将交易流程串联起来，低成本地实现各种资源的整合，从而将一个个分离的交易行为组合成多主体、多目的、顺畅无阻的交易过程。今天，企业对互联网的应用还停留在业务层面，而忽略了整个企业组织结构、管理体系的调整。管理是信息时代企业的核心竞争力所在，缺乏管理理念的引导和管理体系的保障，业务发展就没有长久的动力，企业的发展也是不平衡的。

互联网经济面临模式转换和质量提升，其前途在于实现互联网信息传递功能和信用认证、资金转移、物资配送等构成电子商务的各种要素的紧密结合。其中必须的三大要素-信息、信用、资金是分散的，只有将各种资源紧密整合起来，将一个个独立的电子商务过程连接成有机整体，才能推动电子商务的进一步发展，这就在客观上需要一个资源整合者，而银行业具备得天独厚的优势，最有条件担当资源整合者的关键角色。

其一，银行业所擅长的资金支付功能在电子商务链中具有承上启下作用。虽然国际上提供网上支付服务的除了银行业，还有一些信息科技企业、工商企业等，但与之相比，银行数百年来承担社会支付中介职能的经验技术的积累和支付网络的建设成就，使其在网上支付方面具有独到的优势。其二，银行业拥有广泛的客户基础。商业银行作为国民经济体系的大动脉和社会经济的资金中介、支付中介，拥有广泛的客户基础，与全社会的各经济单元-政府机关、公共机构、各类企业、家庭和个人有着经常性的资金往来关系。可以说，电子商务的参与者几乎都是银行业的客户，这为银行业在网络经济中发挥整合作用提供了极大的便利。其三，银行业具有信誉优势。电子商务如同其它商务形式，往往需要借助某种信用方式才得以完成。而银行信用无疑高于商业信用，因而通过银行中介开展网上支付，最容易取得交易各方的信任和支持，使交易得以实现。其四，银行具有信息优势。商情沟通是电子商务的第一环节，银行利用自己庞大的机构网络和广泛的客户基础，掌握着商品、资金、资信等方面的丰富信息，极大便利了交易各方的信息沟通。其五，电子商务与网络银行具有同质性，二者有条件实现紧密的结合。信息经济的交易形式-电子商务的实现离不开畅通的信息流、货币流和物流，而信息时代的金融业的血脉内不断流动的，除了传统的货币流以外，也有大量的信息流，所以电子商务和金融业在运作方式上有异曲同工之处，网络经济的交易形式与银行业本身的经营模式实现了紧密的结合。

银行业所拥有的安全感、信誉度以及成熟的支付体系正适应了电子商务安全、高效的资金支付服务的需求，银行业所拥有的优势正是单纯的互联网最缺乏的，却又是完整的电子商务所必须的要素。因此，银行是最适合担当在互联网上组合各种资源的重要职能的主体，银行的经营方式决定着基于互联网的电子商务的方式，银行能否充分利用自身优势、整合各种资源、延伸商务领域，已成为决定互联网发展方向和前景的关键因素。

传统银行业寻找新支点

在战略导向上，银行业必须整合与其它金融、非金融服务机构的关系，争取成为网络经济的服务业门户。

银行业曾经尝试过两种发展模式：一是纯粹的网络银行，例如被加拿大皇家银行收购前的“安全第一”网络银行，由于产品和服务方式的局限性，这种模式已经被实践证明是行不通的。二是“外挂”式网络银行，把银行的各种业务移植到互联网上，走“水泥加鼠标”的多渠道业务发展道路。尽管目前大多数银行在实施网络化战略时都采用了这种方式，但是由于这种模式仍然局限于对银行自身资源的开发利用，而缺乏对其它社会资源整合和与其它服务功能的融合，难以真正满足信息时代客户的需求，也限制着银行业自身的盈利与发展空间。

现在对服务业的要求是整合和协同，各类金融和非金融服务机构应该以建立“服务门户”的形式共享资源、提升效率。银行业不仅应成为电子商务的积极参与者，更有条件成为电子商务的组织者，充分利用自身在信誉、信息方面的优势，充分发挥在社会经济体系中的支付结算功能，搭建电子商务平台，整合各种资源，将分离的各种相关交易过程结合为有机的整体。例如，银行业可以牵头建立网上“金融门户”，在互联网上表现为提供综合金融服务的网站，综合多家金融机构网上服务，与各金融机构的交易系统存在直接连接。它一方面对众多金融服务进行打包加工，另一方面收集客户信息供成员机构共享。其建立和经营是各类金融服务机构从冲突到协同的过程，也是完整的客户服务体系和网上交易体系建立和完善的过程。一些发达国家已经开始了这方面的尝试，迈出了组建网上金融门户的第一步。例如汇丰银行和美林证券就共同组建了一家提供网上银行和财务管理服务的公司-“美林汇丰”，其客户可以通过一个核心储蓄账户进行股票、债券、单位信托基金等投资，享受支票、借记卡、汇款、自动提款机等银行服务，并可以获得大量的市场信息。这一网站结合了两家机构在金融专业、创新服务、研究开发、地理分布以及品牌等方面的优势，已经取得了初步成功。银行业应充分把握网上支付工具这一优势，整合其他金融机构的服务功能，以金融门户为发展方向，争取占据网络经济的核心地位。此外，银行业还应该把触角延伸到非金融服务领域。例如，通过与航空服务机构的合作，银行不仅可以在机票销售中进行支付、结算，还可以整合保险、旅游、住宿等后续服务功能，使之形成一个环环相扣的有机过程。

银行业担当资源整合者的角色，不仅充分满足客户需求，更重要的是为自己开辟了无限的发展空间。为了胜任网络经济资源整合者的角色，银行业应全方位地按照信息经济的要求，积极开展再造工程。

在经营理念上，银行业要树立“大服务”和“客户本位”的思想。所谓“大服务”理念是将一系列完整的服务流程全部集于一身，形成能够调用从上游到下游全线的网络和实施能力-提供大服务的能力。可以预言，网络经济第二次将由“大服务”推动，而未来网络经济的竞争也将在这一领域展开。

在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提升服务质量。创新是银行业的活力源泉，特别在金融服务竞争日趋激烈、业内外竞争对手虎视眈眈、市场份额屡遭侵蚀的网络经济时代，创新成为银行除了安全、信誉之外的另一条生命线。仅把网络作为新的产品营销渠道不是网络银行的全部内涵，必须充分利用技术发展、金融自由化、全球化为银行业带来的新业务机会，不断开发服务品种。要以网络为业务发展平台，以银行服务为核心，构筑辐射金融甚至非金融服务领域的“金融超市”，为“E客户”提供“一站式”的全方位服务。

在营销体系上，银行业应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。一方面，金融产品日趋多样化和个性化，那些技术含量高、设计复杂的高层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流，而网络银行则擅长于高效率、大批量地处理标准化业务，二者的有机结合有助于充分利用银行资源，全面满足客户需要。另一方面，传统营销渠道积累了大量线下客户资源，发展“多渠道”营销方式，可以实现客户资源共享，不仅可以利用网络化新服务手段维护客户，还有助于提高网络银行的发展起点。

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中国互联网金融发展现状

1.互联网金融规模不断壮大。互联网与金融的结合，给金融业带来革命性变革。基于web2.0，互联网金融发展迅速，逐渐渗透到支付、存贷、理财等传统金融核心业务，中国互联网生态逐渐形成。在支付领域，2010年至今，利用支付宝支付的金额已超过了2万亿，以支付宝、财富通为代表的第三方支付占到市场份额的八成，已经超过银联和银行等金融类企业网银支付的总量。在借贷领域，截至2012年12月底，中国“人人贷”式（P2P）公司超过了300家，行业交易额高达200多亿元。在第三方电子支付领域，截至到2012年12月中国使用网上支付的用户规模已经达到了2.21亿人。

2.互联网巨头迅速抢占金融市场。目前，互联网企业涉足金融业已呈“全面开花”之势。中国人民银行资料显示，截至今年7月，已有250家企业获得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、腾讯、网易、百度、新浪等互联网巨头。互联网企业也不断加强创新，不断推出互联网金融产品，阿里巴巴的“余额宝”，新浪的“微银行”，腾讯的微信5.0与“财付通”的互联等更是全面进军金融市场。今年9月份，腾讯宣布要成立银行，也成为互联网企业进入金融行业的标志性事件。京东商城和苏宁电器也先后宣布成立小额贷款公司，进军供应链金融。互联网企业进军金融领域，具有快速发展态势。例如，支付宝旗下余额宝，上线18天累积用户数就超过250万，存量转入资金规模达到57亿元。

3.传统金融机构加快金融业务创新。为了有效应对互联网企业发起的挑战，也为了更好地满足消费者互联网环境下多样化需求，传统金融企业加快了金融业务创新。一方面，金融企业加快了金融产品互联网化进程，运用互联网技术把银行产品线上化，通过网络向客户提供金融服务。目前所有商业银行都开通了网上银行业务，向客户提供网上服务。另一方面，传统金融企业利用互联网技术创新业务模式。例如，华夏银行推出了“平台金融”业务模式，为平台客户及其体系内小企业提供在线融资、现金管理、资金监管等全方位、全流程服务。中国工商银行与阿里巴巴今年5月份在杭州签署了整体合作框架协议，双方将就电子商务以及相关的安全认证、资金托管、市场营销、产品创新等多个领域开展广泛合作。招商银行联手中国联通于2012年11月推出首个移动支付产品――招商银行手机钱包。近期，30多家基金公司的淘宝直营店也陆续开业，各大银行、保险公司纷纷成立电子互联网金融平台。

4.通信运营商也开始涉足互联网金融服务。在互联网金融领域创新变革的大环境下，通信运营商利用其管道优势，也开始积极探索金融业务。2010年3月，中国移动以398亿人民币收购浦发银行20%股权，成为其第二大股东。2013年6月，中国移动与中国银联共同推出了移动支付联合产品――手机钱包。2011年9月，中国电信与光大银行签署战略合作协议，进一步加强双方在网络缴费、手机支付、第三方支付等领域合作。2013年6月，中国电信与中国银行签署战略合作协议，确立了双方在存贷款、现金管理、直接融资等领域的全面合作。2013年，中国联通与中信银行合作，布局移动互联网金融业务。

发展互联网金融的现实意义

1.有利于破解小微企业融资难问题。互联网金融类企业利用数据分析优势，可以帮助优质小微企业破解融资困境。数据显示，截至2013年二季度末，阿里小贷已经累计为超过32万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过1000亿元，不良率仅0.87%。

2.有利于加强影子银行监管。目前中国影子银行的规模大约在15-30万亿元人民币间。影子银行最大风险主要来源于信息不对称，巨大的影子银行规模由于监管缺失给中国金融系统带来了潜在风险。互联网金融的本质就是利用互联网来减少信息不对称，降低金融资产的风险。同时，互联网金融将线下民间金融资产转移到线上操作，有利于相关监管部门准确掌握互联网金融即时数据，能有效促进民间金融的阳光化、便利化。

3.倒逼金融机构及监管部门改革。信息技术的发展以及互联网的广泛普及，使得更多的企业有能力进入金融领域。很多电子商务企业及互联网服务企业不断推出创新金融产品，改变了银行独占资金支付格局，改变了银行传统信贷单一供给格局，打破了传统金融机构间的竞争壁垒。互联网金融的繁荣正倒逼金融机构加快改革，比如利率市场化进程加快，放宽民营资本进入金融领域等。金融领域创新加速，不断涌现新的金融产品、服务模式及商业模式，也要求金融监管部门，创新金融监管手段、模式，防范新的金融风险。

4.不断催生新业态、新服务与新模式。随着信息技术与金融的不断深入融合，互联网金融加速创新，从最初的网上银行、第三方支付，到最近的手机银行、移动支付，无不体现了金融与互联网的创新应用。此外，民间借贷也开始合法化、线上各类融资平台不断涌现、“智慧金融”也由概念开始走向市场。目前很多基金公司、保险公司也开始尝试通过电商网销、社交网络，甚至是微信平台等推广自己的品牌或是销售产品，基于社交网络的金融产品与服务不断涌现。

5.有利于吸引广大民众参与金融。由于专业壁垒，民众参与金融的进程一直比较缓慢。互联网金融加快了金融产品模块化和标准化进程，同时也拓宽了金融市场参与主体范围，市场参与者更为大众化。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。互联网金融也正在改变金融产品传统由少数精英控制的模式，转而由更多网民参与共同决定金融产品的模式，使得金融产品能更好地满足市场需求。

存在的突出问题

中国互联网金融还存在一些突出问题，主要表现在：

1.总体经营规模不大。由于中国金融管制等方面的原因，对于新进入互联网金融领域的互联网公司、通信运营商和新型网络信贷公司，扩大发展规模还受到较多限制。一方面，金融牌照许可限制了很多具有资金实力的互联网公司扩大金融业务；另一方面，很多新型的网络信贷公司，由于自身规模和资金限制，扩大规模也举步维艰。此外，拥有金融许可和资金实力的传统金融企业，由于缺乏互联网基因，发展新型互联网金融业务也比较谨慎。

2.监管模式和手段滞后。由于互联网金融发展迅速，互联网公司、通信运营商等非金融类企业纷纷进入金融领域，传统金融产品加快了创新步伐，互联网金融领域的新产品、新业态与新模式不断涌现，而中国对互联网金融的监管还相当滞后。主要表现在：尚未形成完善的跨部门协调机制，互联网环境下的监管体系还未形成，互联网金融监管手段比较落后。

3.社会信用环境缺失。中国互联网金融还处于发展初期阶段，产业发展环境还有待进步完善。主要表现在：有的公司利用互联网非法吸收存款或非法集资，损害投资者利益；以个人信息牟利现象比较严重，个人信息安全得不到保护；社会民众对互联网金融知识还比较缺乏，影响了新型互联网金融业务规模进一步拓展；政府对促进互联网金融发展的相关优惠政策和有关公共服务未能及时配套。

对策建议

1.创新金融监管模式。针对互联网金融快速发展之势和互联网金融跨行业融合发展的特点，吸收工信部加入由中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局等跨部门组成的工作协调小组，通过部际联系会议制度，联合研究制定互联网金融政策。加强与货币政策的协调，防范系统性风险，跨市场金融创新的协调监管，建立全覆盖的统计体系以加强信息共享。创新监管模式，监管部门需要改变对传统金融企业监管模式，由事前监管改为备案监管，由对企业的前端监管改为加强对消费者的保护。既可以充分发挥市场活力，保证企业持续不断创新；又可以充分保证消费者利益，有效防止金融欺诈。

2.强化政府公共服务及管理职能。出台相关制度规范互联网金融服务，开展非金融机构支付业务设施认证，建设移动金融安全可信公共服务平台，构建金融监管体系和互联网安全防护网络与信息安全体系，加强对网络用户的信息保护，通过制度和基础设施建设为监管提供好的基础。结合互联网金融发展的新情况，重新梳理各类金融企业的业务范围，构建科学有序的互联网金融监管体系，明确相应企业、相应业务的监管部门，取缔未经监管许可的金融平台，建立互联网金融的行业统一数据平台。加强金融业信息安全管理，进一步制定出台关于电子交易及电子证书、加密等方面的法律和制度规定，积极推动网络支付、移动支付的发展。

3.打造互联网金融产业生态链。整合互联网金融行业发展资源，加强传统金融企业、互联网企业、通信运营商等企业间的沟通交流，实现优势互补、合作共赢、协同创新，营造良好的生态产业链环境。具体而言，金融机构拥有客户、研究和资本优势，而互联网公司拥有技术、数据和创新优势，通信运营商拥有管道优势、掌握了大量的移动终端。通过组合产业链上下游不同优势资源，实现互联网金融融合创新发展。

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关键词:金融服务创新;网络金融

一、引言

网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。

网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。

二、网络金融的特征

网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:

(一)信息化与虚拟化

从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。

与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。

(二)一体化

网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。

三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径

(一)技术层面

在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。

1.网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。

商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。

2.电子支付。随着网络信息技术的快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效率,如加大银行服务网点的规模,丰富网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日的数据显示,2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%。第三方支付平台本身依附于大型的门户网站,且以与其合作银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。2010年6月21日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。

商业银行要对此有正确的认识,不能利用恶意竞争等手段对非金融机构进行排挤,应该与非金融机构建立合作共赢的关系,利用自身丰富的网络资源实现优势互补,积极开发出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3.信息管理技术。网络金融的发展使得各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,对各类数据进行分析,并根据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应该重视的问题。信息技术应用从业务操作层向经营管理层、决策层的推进,不仅是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧迫要求,也是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题,转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要,转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说,信息技术的应用已从操作层进入管理层,成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平,向管理决策层深入推进,发挥信息技术辅助决策的重要作用,把握业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。

4.信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行为都是以网络为载体的,网络的开放性导致了交易行为的各种风险,主要表现为:在网上交易时,由于交易双方并不进行现场交易,无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法盗取、篡改的风险;此外,由于所有交易信息都以电子方式存在,无法进行传统的盖章和签字,所以一旦发生争议或纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为具有法律效力的证据。

必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上,通过以PKI技术为基础的数字证书技术,方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力,对不断发生的风险事件加以防范。

(二)营销层面

传统金融市场中的营销手段已不再适用于网络金融。在网络金融环境下采用的营销称之为“金融网络营销”,它有双重含义:一方面,是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销,即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面,是指专门为网络金融业务而开展的营销活动,指金融机构针对网络金融客户的情况,进行市场细分和定位,确定目标,开发产品,进行网络促销和沟通,实现网络金融服务的目标。对于我国金融机构来说,借助网络技术,确定营销观念,制定营销策略,树立良好的品牌形象有着重大的意义。

1.营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,重视网络营销,这是商业银行开展金融网络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象,着重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象,充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特点和优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依托,通过网络大力提升经营层次,加快金融产品和服务的创新,满足客户全方位的金融需求。

2.网络品牌。由于网上银行存在于虚拟的电子空间,不同于传统的物理意义上的商业银行,网站的形象就代表着商业银行的品牌形象,如何给客户留下深刻印象,是商业银行网络金融营销所面临的重要问题。因此,建立具有独特风格、简洁形象、令客户印象深刻的网络品牌,是商业银行营销成功的重要标志。首先,要注意域名的保护,保证它的统一性和独占性,维护商业银行网络品牌形象,确保自己的合法权益不受侵犯,对于国内的商业银行而言,采用中文域名是银行网络品牌保护的必备措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、农行、工行等国内各商业银行注册并启用了中文域名,用户只要在浏览器的地址栏中输入诸如“农业银行.cn”等字样,便可以直达各银行网站。其次,要整合网络品牌形象,实现网上金融产品和服务的品牌化,将分散的网络金融产品和服务品牌形象,实现总体设计、整合传播,在客户心中塑造强有力的品牌形象。

3.市场细分。商业银行应该细分市场,选择自己的目标市场,根据目标市场的需求推出相应的产品。在网络金融环境下,应该利用网络资源,搜集客户的需求信息,根据客户的需求来提供个性化、订制化的网络金融产品。在以客户为中心的时代,客户的需要就是企业的努力方向。传统营销方式因为各种局限,无法实现企业与客户的全方位信息交流,不能准确对客户需求进行统计、行为分析。而网络营销的开放性和能够实时沟通的特性,克服了传统营销的局限性,银行可以利用客户信息数据,比较快速全面地了解客户需求,对客户群进行细分,并根据不同的需求,研发设计网络金融产品,提供个性化、订制化的产品与服务。

对于高端客户,应根据其需求深度,开发差异化网络金融产品,提供能够彰显其身份、高附加值的产品服务选择。对于中低端客户,根据《中国网上银行用户使用情况研究报告》显示,查询、汇款、转账是最常使用的个人网上银行服务,商业银行可以针对中低端客户群来开发此类产品。

4.联合合作。联合合作有两个层面的意思:一是在营销方式上,要把网络营销方式和其他营销方式结合起来;二是在营销主体上,商业银行应该加强与其他金融机构或者非金融机构的合作。

商业银行要把网络营销方式和其他营销方式结合起来,取长补短,发挥各自优势,弥补各自不足。有些客户对于网络的熟悉程度不够,有的产品单纯利用网络无法完全说明其作用和特点,可以用柜台营销或者热线电话等其他营销形式;采取价格营销吸引客户也是商业银行网络营销中比较行之有效的做法,目前,我国银行普遍对网上银行转账、汇款手续费实行打折,部分银行也在网上银行投资理财业务方面给予费率打折优惠;另外还有服务营销的方式,网络营销由于节约了人力成本,最明显的优势是它的低成本和高效率,商业银行金融产品的同质性较强,因此网络金融营销的关键往往体现在服务过程中,优质的服务能吸引更多的客户。

网络金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展。商业银行应该秉承以人为本的原则,和其他机构进行联合,利用网络的开放性和时空的无限制性,建立综合金融服务平台,打造网络“金融超市”,为客户提供一站式的安全方便高效的在线服务。比如,商业银行可以与证券公司合作,推出相关的银证通产品;商业银行可以与保险公司合作,将代收代付产品收入等传统产品通过网上银行来完成,同时在网上银行推销保险产品;商业银行和第三方支付机构合作,不断推出新的支付工具,为客户提供更加便捷的支付途径等。

(三)管理层面

网络在带来诸多好处的同时也使得监管难度加大以及出现虚拟犯罪等问题。我国银行业也积极顺应这一趋势,发挥优势,努力地学习新技术、新方法及新的管理模式以提高竞争力。

1.IT服务管理(ITSM)。网络金融依托于网络设施与应用系统的支持,需要花费大量IT投入。商业银行在数据中心建成之后,应该凭借更加精细化的管理方法,提供更加优质的服务赢得客户。对商业银行而言,建立IT服务流程管理制度为宗旨的IT服务管理(ITSM)是最行之有效的办法,通过ITSM的解决方案可以彻底改变信息系统管理问题,通过ITSM提供一整套创造服务、管理服务的方案,切实优化IT管理的质量和效率。

2.经济风险管理。网络金融的经济风险与传统金融并无本质区别,但由于网络金融是基于网络信息技术,这使得网络金融拓宽了传统金融风险的内涵和表现形式:技术支持系统的安全隐患成为网络金融的基础性风险;网络金融具有比较特殊的技术选择风险形式;由于网络信息传递的快捷和不受时空限制,网络金融会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生放大效应。

要规避信息技术带来的风险,商业银行在进行战略规划时,应该充分考虑未来网络金融发展的规模,网络金融业务量增长的趋势,在对相关统计资料分析判断的基础上,对银行未来几年的业务量进行评估,以此确定网络中传输的最大数据量,选择高可用性、低风险、高效率的信息技术,使用相应规格的网络产品。另外,在选择客户端操作软件时,既要考虑信息传输效率,又要充分考虑各类用户的使用习惯,避免由于不符合客户操作习惯所带来的客户流失。

要规避网络金融产品本身的风险,商业银行的金融产品创新必须坚持成本可算、风险可控、信息可充分披露。只有全面、深入识别并定量化地评估产品创新风险,分析预防风险的潜在收益,制定和落实风险控制措施,才能实现对产品创新的有效管理。首先,在金融产品的定位上,把握收益、风险和流动性等产品特征在客户价值主张中所占的比重,达成产品精准定位。其次,针对金融产品研发的各个阶段,应建立产品设计子模块间的共同管理模式,相关部门和多个子模块负责人共同参与审核,确保并行工程的运转效率,将复杂产品创新中多角度的风险识别、评估和控制的任务进行必要的分解,分阶段审核,并根据统一的各阶段审核评价标准,明确产品创新各阶段风险管控和财务成本效益分析要求,从而避免风险遗传。第三,从内外部监管、市场、技术、财务、运营等多视角加强产品创新风险的识别、评估和预控管理,对于风险评价指标超过一定量值的,提供降低风险预控措施技术模板,以利于提前释放风险。

3.知识产权保护。随着外资金融机构加入我国网络金融的竞争,我国商业银行面临的挑战不仅仅只有技术问题,而且还包括意识问题,其中最主要的,就是对知识产权的保护。商业银行的专利越多,就等于控制在手中的核心技术越多,很自然会取得网络金融领域的领先地位。更重要的是,可以集中我国银行业技术优势,在与外资银行的竞争中取得先机。我国商业银行应该加强对网络金融创新知识产权的保护意识,让研发出的新技术、新产品及时得到法律的保护。

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关键词：网络技术；互联网；金融；研究

随着金融业的快速发展，其对信息技术的要求也在不断提高，金融领域通常会购买很多性能高的计算机、终端服务器、软件存储设备等，来构建属于自己的大型高规格数据库。数据经过一系列筛选和集中，再进行数据传送、审核、接收等，对网络带宽是否可以高速运行有严格要求。

一、计算机网络技术的本质及优势

计算机网络技术是在经过互联网技术迅猛发展的洗礼后逐渐发展起来的，它将分散的资源进行统一，计算，归纳，最终充分利用这些资源，使其协同起来解决更加复杂的问题，尤其是解决本地资源不能解决的难题，是针对复杂科学计算研制出来的一种新型计算模式。计算机网络技术主要优势有两个：一是数据计算能力强；另一个是资源利用率高。随着互联网技术的快速普及，网络成本的大幅度下降以及计算机传统计算方式的变化，使得计算机网络技术逐步成为新一代资源共享的选择。它以高速计算和创新应用为出发点，通过合理配置，将不同机构的资源综合起来并共享，使用户有一种新体验，也使用户节省了买相同设备的资金，真正实现了一机多用的超级网络功能。

二、计算机网络技术使金融实现信息化

（一）金融信息化的概念

金融信息化是指在信息技术应用在金融领域的过程中，一步步引起金融的基础理论与根本显示发生变革的本质。金融信息化构建在国家信息框架之上，而这个框架由通信、计算机、资源和人力四大要素构成。在技术标准的前提下，以各类速率传送语音、音视频、数据、文件等的信息综合网络，把可以进行智能交换以及各种增值服务的多功能计算机网络金融信息系统联合到一块，创造出一个集经营、管理、共享为一体的新型系统。

（二）金融信息化的一系列影响1.对金融机构的影响

1）使金融机构虚拟化。虚拟化指的是金融机构通过在网上设置一些业务实现线上交易，客户可通过上网直接达成双方的合作，不必浪费大量人力物力来进行线下交易，使得金融机构无需再为有型营业所的租赁费和固定资产而焦虑。同时，一些手机银行，网络支付等衍生品也伴随着出现了，商家可以通过计算机网络向客户提供金融服务。2）对金融机构经营和结构的影响。金融信息化直接对金融机构的经营方式产生了影响，改变了支付、融资、风险投资、信息追踪等实体银行所具备的基本功能的一些传统实现方式。金融机构将之前只能在银行才能进行的信息交换拓展到网络，电子货币等使用大大方便了广大社会。不仅减少了资金转移的步骤，还更加便于人们对资金流通的监督，通过查看个人电子账单对资金的流向掌握的一清二楚。像现在的支付宝等支付方式已经被大众广泛的应用起来；及时的网络客服会帮客户解决一些无法预料的难题，为客户提供优质的金融服务；同时一些新金融产品也在加快发展的脚步。与此同时，金融机构的组织结构也发生了巨大的变化。以传统经营模式为基础的旧组织形式已无法适应新的金融需求。金融机构会根据客户提出的需求，向传统银行注入新的活力，借助信息技术使其组织形式焕然一新。2.对国内和国际金融市场的影响1）促进金融市场的一体化。随着计算机网络技术的高速发展和世界经济一体化的快速连接，各国的金融市场逐渐朝统一整体的方向发展，金融信息化的持续发展为国际金融市场的一体化打下了一定的基础。金融信息化不仅使相关资源的集中、处理、储存和流通的能力在很大程度上得到提升，使之成为金融市场的基础，还使互联网在世界金融市场成为运作的枢纽，方便快捷的网络交易正在慢慢替代传统的方式，投资者可以根据自己的时间安排进行网上同步金融交易，这就使得全球金融市场联系的更加紧密了。2）加速国际市场资本的流动。网络技术打破了国际资本的空间屏障，加速了国际金融市场的形成。网络信息技术大大加快了资金流动的速度，也使资金流总量大幅度提升，由此带动了国际金融跨国业务、证券交易等的急剧增长。

三、计算机网络技术的特性

虽然现代计算机和网络产生的历史并不长，但它们已经与我们的生活息息相关，它们也有特性。第一，客观性和独立性。计算机可以快速、准确的计算而几乎不受外界干扰，一旦设定了某个程序，它就会按照程序一步步完成。它传输数据高速、准确率高，提高了社会生产力的发展，使整个整个社会更加理性。第二，对人类的根本依赖性。计算机归根到底是人设计的产物，是帮助人实现某种目的的辅助工具。四、结语计算机网络已经成为当下人们生活中不可或缺的一部分，虽然有弊端，但是只要我们对其深度探究，好好把握利用其有益之处，我们要采取积极、谨慎的态度，批判接受计算机网络技术，将其合理的运用在互联网金融中去，相信它会成为人类得心应手的好帮手。

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[2]谭德兵.浅谈企业网络信息保护的安全机制研究[J].中国电子商务,2013(12).

[3]江敏.浅析计算机信息网络安全技术和安全防范措施[J].科技致富向导,2015(18).

[4]刘顺财.浅谈计算机网络安全防范措施[J].农业网络信息,2015(1).