网络金融现状范文

导语：如何才能写好一篇网络金融现状，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：新经济；网络金融；发展；现状

进入21世纪，互联网移动通信技术的转型升级使很多网络金融机构加速了跨界探索的脚步，在网络经济的整体结构下，形成了一股不可忽视的产业力量。加上传统银行在金融机构的服务中，我国金融整体逐渐趋向于网络化、移动化，在服务模式上更加立体化、结构化，所以加速了传统金融结构和传统结构的相互结合，推动了网络金融的跨越式发展。

一、新经济模式下我国网络金融的价值内涵

网络金融又被人们称为电子金融（E-finance），它指的是在金融电子化建设的发展基调下，借助于互联网信息技术展开各项金融活动，以此加速在网络金融机构、交易、市场和监管等方面的综合发展。网络金融业务形式包括网络银行、网络证券、网络保险等等，这些业务形式通过息息相关的产业布局，形成了以互联网技术为依托的金融活动总和。从当前经济模式下，网络金融实现了对金融安全、金融监管等方面的综合。它区别于传统的物理形态模式，在有限的电子空间中，实现了虚拟化的网络运营。同时，它围绕信息技术的网络发展路径，在具体的运营模式上，形成了围绕新经济模式所衍生的现代价值体系。

二、新经济模式下我国网络金融的发展现状

（一）发展优势

1.全面的网络金融服务

伴随着跨界电子商务体系的发展，在普通消费者和外贸企业之间，对于网络电子商务的支付需求越来越旺盛，在跨境业务的组建和构成下，支付宝、财付通、易宝支付等电子商务结构的构建使网络支付用户不断增加。可以看到的是，伴随着中国网络金融市场的蓬勃发展，外资机构在中国开展互联网支付业务的总体趋势下，推动跨境支付实现了翻越和拓展。移动支付借助于现代网络金融趋势，实现了规模化的交易形式，同时在庞大的数据和信息数据处理下，为网络金融服务的创新拓宽了空间。在愈演愈烈的网络金融服务下，加速推动了移动网络金融的深化拓展。

2.专业的网络服务平台

在互联网技术的成熟发展背景下，网络金融客户在具体业务的融合下，建立全面综合的信息服务体系，通过专业的网络界面，逐步满足网络金融用户的各项需求。网络金融企业在致力于打造专业的网络金融服务平台的同时，使客户能够拥有更加多样的产品选择，以金融机构的全面推展，加快企业重组、兼并的脚步，在融合多项经济资源的基础上，进一步丰富网络金融产品的服务性能。尤其是在虚拟的网络空间模拟业务的实施流程上，产生了更加专业的金融产品和服务形态。

3.品牌化的网络金融方式

以支付宝支付、微信支付为代表的网络金融，在品牌化的延伸过程中，促使客户在具体的金融服务上，形成了更加全面的甄选和塑造模式。这种品牌化的网络金融对于客户的认定具备了全方位的探索。尤其是通过在网络渠道内实现的技术传播，根据不同客户的生活习惯、消费观念、交易记录，使网络金融服务的品牌口碑更加坚定。在为客户打造优质服务的同时，满足市场经济的发展需求，增进网络金融服务的覆盖面积，使品牌化的网络金融方式，成为引导新型金融方式转变的重要抓手。

（二）发展劣势

1.缺乏统一的布局规划

在网络金融业务的推进过程中，不同的金融机构在选择发展规模、投入电子设备的过程中，进行了相对独立、各行其道、各负其责的组织结构。这一布局和规划模式，虽然看似相互分明，但是实质上在网络金融的发展下，相互保密、设防，无论是在信息技术还是在资金结构上，造成了技术、资金和其他组织结构的畸形和变异。这一规划状态从很大程度上影响了网络金融的发展方向，也因此衍生出了一系列的风险因素。

2.金融业务的网络经营

从整体上看，我国当前并没有相对纯粹的网络金融机构，在大多数的金融产品之中，企业只是将网络金融作为一种销售方式去看待，没有充分考虑到我国网络金融业务在发展规模、资产运营等方面的问题。甚至在很多金融机构之中，网络金融服务的业务整体规模较小，收入水平不高、网络经营处于亏损的程度，长此以往，不仅仅影响到了网络金融业务的整体推进，也对实体金融业务产生了一定的冲击。

3.网络金融的立法安全

健全的法律法规是金融环境中的一项重要保障，当前在具体的法律推动上，主要有《网上银行业务管理暂行办法》和相关法律。这些法规反馈的建立并不完善，往往只能够覆盖到现代网络金融行业的一部分，所以导致网络金融的立法安全遭遇瓶颈。用户在深化网络金融业务的过程中，可操作性较差，法律手段保护力度不够，在具体的法律层面上较为单薄。

三、新经济模式下我国网络金融的发展前景

（一）网络金融法律法规日趋完善

在网络金融的发展过程中，通过加强对企业融资的监管，我国网络金融行业的法律监管方式更加健全，广大金融工作者通过对网络银行、移动支付、电子商务等形式，立足网络融资的业务拓展，充分借鉴西方发达国家的先进经验，逐步完善金融业务、制定规划，确保我国金融法律法规制度能够进一步推进网络融资业务的发展。从互联网金融业态的实施种类上看，互联网支付、网络借贷、互联网基金销售、网络化移动支付等形式，促使金融监管团队不断完善法律规章，在搜集相关法规的基础上做出法规汇编，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）等多项指导性网络金融法律政策。同时，为了增进我国网络金融现状的发展，我国金融管理团队努力借鉴西方发达国家的先进管理经验，以专业性的法律、法规制度，加速对我国网络金融产业的规范。在不断加速网络金融法律体系的建设上，实现网络金融的完善监管。除了要完善当前存在的各项网络金融法律，还要进行法律、法规的修订和补充。通过提取有用的信息，引导广大金融工作者对不同性质的风险承担相应的法律责任。逐步缓解我国在网络金融发展的法律矛盾，使网络金融业务和客户的权力和义务上，更加完善和健全。

（二）用户征信跟踪持续强化

当前形势下，为了将网络金融的风险系数降低到最低的状态，企业要立足用户的实际需求，从完善征信系统上入手，鼓励和支持各类金融机构。通过网络金融和第三方信用评价机构的相互融合，开展多种形式的产业合作。搭建一个“线上+线下”相互融合的信用平台。以统一的信用标准，实现信用平台的信息共享。尤其是在当前的网络金融征信过程中，支付宝、微信支付等网络支付平台都以科学的内容管理，加强对不同的信息的综合调控。通过设置专门的部门，对网络金融管理业务进行合理、科学的定位和管理。在发展中，持续推动对网络安全技术的投入，对网络安全技术的研发，从严格审查、优化融资平台等方面，建立良好的信贷和科学的征信情况，严防因为网络信贷、移动支付、网络入侵等形式所造成的网络融资运用安全等问题。

（三）征信体系更加科学

在信用体系的建设上，金融行业机构立足用户信用基础之上，确保网络金融的健康、稳定发展。网络金融在实施征信监管的过程中，要对客户的征信进行翔实的了解。通过构建网络金融的信用体系建设，以良好的技术保障，为客户提供和营造更加安全、可靠的网络金融发展环境。通过不断鼓励网络金融个人信用档案的建立。以此实践全国统一征信体系建设，同步个人档案的调查和分析，逐步降低网络金融发展中的业务风险，进一步提高网络金融监管的风险力度。

（四）网络金融监管更加严格

在完善网络金融监管制度的基础上，企业要加速鼓励和引导民间融资规范发展的各项政策，在推进网络融资阳光化运营的基础上，创造一系列良好的政策环境。通过建立巨大的市场潜力，吸引腾讯、阿里巴巴等更多的庞大客户融入网络运营机构之中，通过加速信息金融监管等优势，颠覆传统金融行业的发展态势。在商业银行和网络融资的相互缔结下，促使网络金融监管在在资金来源、客户资源、风险数据、市场信誉等方面更具优势，逐步提高金融监管制度的改革性和创新性。

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关键词：互联网金融；金融产品；发展现状；未来趋势

1.网络金融的内涵

网络金融是传统金融服务与现代互联网技术服务相融合的一种技术模式，或者被称为服务模式，互联网金融在支付体系、海量数据分析处理、金融资源二次分配优化等方面与传统金融行业有着极大的区别，主要特点是交易流程方便快捷且不受地域限制。网络金融在国外一些地区又被称为“电子金融”，由金融电子化的研究建设成果与信息技术的充分融合而产生的一系列电子交易、账务往来、资金流动操作，从而形成了网络金融初步的生态体系。比如，国内当前十分火爆的P2P网络贷款、大数据金融、余额宝、众筹等概念，都属于网络金融生态中的一部分。如果对网络金融进行狭义以及广义上的区分，可以分为狭义上金融服务从线下转为线上的交易过程以及服务模式，广义上则可以认为所有实现数字化、虚拟化的金融交易过程都可以归属于网络金融概念内，同时，广义上的网络金融不仅仅是单一的网络金融服务，还包含周边的网络金融安全管理、金融风险监督管理等，将几大种类融合在一起，统称为网络金融生态体系。

而对于网络金融业的安全及监督管理问题，特别要引起我们的关注于重视。国家层面对于网络金融行业的发展虽然持支持态度，这也就促使了我国网络金融的快速增长，但金融行业与其他行业不同，对于安全性的管理十分重视。在传统金融行业内，安全和稳定高于一切。而这句话也应该在高速发展的网络金融方面引起从业者的思考与反思。

2.我国网络金融的发展现状

我国网络金融发展的现状可以简单用两句话来概括：“高速增长，持续创新”。大量的互联网公司结合原有的互联网思维来改造甚至是革新传统的金融服务以及金融产品，如果从主体政策、发展形势方面来去分析我国网络金融的发展现状，很难完整地对现状进行全面的了解，从现如今各主要网络产品的角度入手分析，将能够清晰地完成对发展现状的梳理，具体如下：

2.1第三方支付平台发展迅猛――支付宝

第三方支付作为我国网络金融发展的“启蒙”产品，在国内的存在时间已经长达十余年，第三方支付在互联网进入我国、发展普及的过程中就已经产生了。国内拥有大量的第三方支付平台公司，例如：财付通、京东支付、支付宝等。阿里巴巴集团依托子公司“淘宝”搭建了全国最大的电子商务交易平台，并通过多年的发展树立了其在国内电商领域的NO.1地位。消费者如果通过淘宝平台进行电子商务交易，就可以通过第三方支付平台“支付宝”进行快速的金额支付，这样的交易方式之所以能够被广泛采纳，是因为第三方支付产品，通过简化交易流程，快速完成电子商务支付过程。极大地提高了用户体验，而早期的网络金融支付过程往往被各大国有控股银行的网上银行交易平台所把持。但最终不能够及时满足客户需要，优化交易流程而逐渐被第三方支付平台所打败。传统的国有控股银行虽然也开辟了网络金融支付方面的渠道，但在与民营互联网企业的竞争中逐渐败下阵来，因此，使得网络技术公司成为了现如今网络金融发展的排头兵。

2.2 P2P网络贷款成为小微企业以及个人贷款的主要融资渠道――玖富网

P2P概念起源于网络点对点下载服务，但随着技术的发展，金融服务行业的进步。P2P又被人们赋予了全新的概念，即person to person。是利用快速发展的互联网技术为网络两端的放贷人与借款人之间搭建一个平等沟通的桥梁，而这样的贷款方式正可以利用网络高效的信息传播性，剔除传统金融服务行业的信息不对称性。P2P网贷的概念最早起源于国外，2008年传入我国，2010年以后逐渐成形，并有部分企业开始开拓P2P网贷市场，而P2P网贷真正火爆的时间节点正是2014年。大量的网络用户开始认可P2P网贷这种方便、投资收益高的产品，甚至部分净资产超过千万的高端客户将P2P网贷作为一种资产增值保值的渠道，P2P网贷公司也开始遍地开花，其中最具代表性的公司有玖富网，玖富网创始人在公司建立之初就注重P2P网络贷款安全性的问题，通过技术手段来筛选贷款用户，建立完善的信用审核机制，最大程度降低坏账率。这使得其他公司还在疯狂扩张的阶段，玖富网就默默的完善自身产品，终于随着市场的发展，用户认知的提高，越来越重视P2P网贷产品的安全性，这也使得该公司一跃成为P2P行业首屈一指的公司。

2.3网络金融产品的全民化――京东众筹

5年前，众筹概念在国外开始流行。众筹的本质，就是通过大量的人出资很少量的钱，然后大量的小额资金汇聚在一起而形成数量可观的资金，利用资金去完成某件事。众筹由发起人、平台、用户三部分构成。而互联网技术的发展给予了众筹模式高速发展的空间，发起人或者团队，利用网络平台创意以及产品设计方案，然后由用户决定是否要支持该项目，支持者需要支付一定的资金，而支付过程全部利用网络金融模式完成，其中最著名的即为京东众筹，京东是国内最大的数码3C类电子商务交易平台，仅次于阿里巴巴集团的第二大电商。京东结合技术产业前沿模式，优化原有众筹方式，在京东网上推出了自有的众筹平台，且对众筹产品进行严格的筛选，同时，初期发展以最擅长的数码产品众筹做起，凭借京东的品牌影响力以及专业的众筹服务模式，很快赢得了大量的用户。且众筹这种零散化的网络金融交易方式，让用户能够花费最少的钱得到最大的收益，因此，可以说众筹模式的火爆使得网络金融的概念进一步深入人心。

3.我国网络金融的发展趋势

我国网络金融发展迅猛，但各领域公司将注意力放在了开拓市场阶段，忽视了金融产品的安全性和稳定性，且金融交易的虚拟化、数字化也可能给网络黑客、病毒等入侵带来可乘之机。

3.1网络金融交易安全性的完善

网络金融交易过程的方便快捷吸引了越来越多的用户进行使用，但使用量急剧扩张的同时，监督管理制度却没有相应的完善到位。现有的监管体系多用于传统金融行业的监管与服务对于快速发展的网络金融并不适用。因此，需要由政府行政部门牵头组织各互联网金融服务公司以及技术公司来制定符合网络金融交易方式的监管措施，让行政部门在监督执法的过程中有法可依，而不是盲目的借鉴案例经验。同时，在未来网络金融发展的过程中，金融交易的虚拟化、数字化势必进一步深入，因此，制度保障的同时，技术手段的不断发展也十分必要，例如：各网络金融服务公司，组建专业的金融技术服务团队，构建完备的金融数据加密技术、购买企业级的防火墙软件，同时，注重硬件服务器管理的稳定性。促进行业快速稳定向前发展，未来网络金融交易过程方便快捷的同时，也将更加安全稳定。

3.2法制建设护航网络金融的快速发展

确保网络金融安全性的同时，仍然不能够忽视网络金融行业的进一步发展，网络金融的概念最先有西方发达国家提起，并建设开展的。我国通常是学习国外的先进经验而在国内形成一套符合国情的网络金融服务标准。虽然网络金融的用户量不断增加，市场规模不断增大。但我国的发展现状仍然以模仿为主，这样永远的模仿、复制难以走在世界技术的前列。因此，我国在模仿吸收国外先进技术经验的同时，也要大胆地进行自主创新，利用我国原创的技术来推动下一阶段的网络金融行业发展。而国家行政部门应该加快完善法律制度建设，为网络金融技术以及模式的创新提供保障，严厉打击网络金融公司难以触及的层面，例如：线下用户信息失真、个人征信信息造假等。不要让线下的金融服务陋习阻碍网络金融行业的进一步快速发展。

3.3传统商业银行信用体系与网络金融产品的逐步融合

传统商业银行对于网络金融的发展仍然持有很大的敌视态度，认为网络金融的快速发展侵占了线下传统商业银行的市场份额。因此，虽然网络金融行业的企业拿出了极大的诚意想要与传统商业银行进行合作。但传统商业银行的反应依然十分冷淡，这就给线上网络金融服务模式的进一步发展带来了瓶颈，国家行政主管部门应该协调好传统金融服务机构与新兴的网络金融服务企业，为两方找到一个合作共赢的切合点，既让传统商业银行在网络时挥重要的金融服务作用，又使网络金融行业的发展进一步深化，完成线上金融服务与线下传统商业银行的有机融合，为我国金融行业的整体健康发展做出贡献。

结束语

综上所述，国内网络金融发展形势整体良好，但在线上、线下信息交流以及服务融合方面仍然存在部分问题，需要各传统金融行业企业与新型互联网公司开诚布公地进行行业发展交流，寻求合作共赢的发展基础。促进金融行业进一步快速发展，跟随发展趋势，完成线下金融机构向线上网络金融信息服务的过渡与转变。

参考文献：

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【关键词】金融 营销 现状 分析

在我国金融中，市场营销是促进其发展的重要手段。同时金融营销也在促进着人们群众的消费，从而极大的影响着现代人们的生活方式。但是我国金融营销具有其优越性，但是也在随着社会的发展逐渐暴漏出不适合现代社会的内容和形式，从而使我国金融营销面临着极大的挑战和难题。但是在现代网络时代下，网络营销营运而生，极大的改进了传统营销方式的不足，但是这种小规模是营销方式虽然已经取得了一定的成绩，但是却没有在全方位市场层面上扩展潜在顾客人群，从而使网络营销也陷入了发展的僵局之中。

一、研究背景与意义

（一）研究背景

在21世纪，互联网已经成为本世纪发展的主题，并且在网络实现全球化的今天，网络营销也应运而生。面对诸多营销类型，网络营销借助互联网的优势快速占领了市场，并对我国传统的营销方式进行了一定程度的冲击。但是，在今天很多网络营销并没有被广大人民群众所接受，人们更青睐于传统的营销方式。也只是在网络使用频率较为多的青年人群众，网络营销得到了空前的发展时机。但是，在我国让然还有很多人们没有接触到网络的机会，以及他们根本就不懂互联网知识，并且也没有对互联网营销方式在客观上产生一定的认知。但是，随着青年一代的崛起，会有越来越多的人可以接近网络，并实现网络购物。因此，网络营销让然具有广大的进步空间，甚至在未来中很可能在营销市场上占据主导地位，从而在我国金融营销中创造出全新的政治格局。在全球网络化的今天，网络金融营销已经极大的拉近了世界距离，其中较为成功的就是苹果系列手机的营销模式，这种借助网络对自身产品或服务实现全球推广的方式，使现在金融企业获得了极大的好处。

（二）研究意义

网络金融营销对人们的现代生活产生了十分重要的影响，这种全新的营销方式打破了传统的市场营销独断的格局，并且在我国实现了网络和传统金融营销方式之间的公平竞争。同时，传统的金融营销方式面对网络营销的异军崛起，也对自己的营销方式进行了相应的改善。网络金融营销方式也在传统营销模式的基础上对其进行了一定的创新，尤其是借助网络手段实现了金融信息可以在第一时间内在全球推广，从而极大的提升了金融营销的速度。其次，网络营销彻底打破了国界之间的限制，极大的拉近全球金融商业距离，使得人们可以在不出国的前提下，满足了对自己所需要商品的购买欲望。网络营销与传统营销方式之间的竞争，使得商品的价格得到了极大的下降，广大人民群众可以在其竞争之下，低价购买自己所需的商品。另外，传统营销模式对网络营销模式的借鉴，也在一定程度上弥补了传统营销模式的不足，并且在其竞争中不断的进行自我完善，从而逐步提升自身影响力。最后，网络营销方式是一种全新的金融营销模式，现在在我国还处于发展阶段，并没有形成完整的体系，因此，传统营销模式在未来发展中做出的重要改革与改进将极大的冲击我国的营销市场，从而打破现在的竞争格局。

二、我国金融营销现状

我国的营销模式存在力是悠久，并且对我国金融业产生了深远的影响。但是，在当今，网络金融营销快速崛起下，传统的金融营销模式受到了极大的冲击。从而使我国营销模式形成了网络和传统营销之间的公平竞争。因此，在对我国金融营销现状的分析中，应该从网络营销和传统营销两个层面入手，以做到对我国金融营销的全面分析。

（一）传统金融营销现状

1.传统营销面临着极大的冲击与挑战。传统的金融营销模式在我国发展历史悠久，已经在我国形成了较为完善的营销体系。但是传统营销模式宣传速度极慢，甚至还有较高的宣传成本，从而在一定程度上限制了传统营销不能实现大规模的推广。在21世纪网络营销模式的出现，在宣传速度上和宣传范围上极大的弥补了传统营销模式的不足，从而在竞争层面上传统的营销模式面临着极大的冲击和挑战。并且，随着网络使用人数的不断增多，在未来发展中，传统的营销方式将会面临着更大的挑战，甚至将会在未来失去其发展空间。但是，传统营销也具有其优越性，诸如这种营销方式将会使人们群众接触到公司的实际产品，以及在很大范围人群上占据着市场，从而使我国传统营销模式将会在未来发展中占据一席之地。

2.营销方式众多，但是在营销过程中没有建立强大的品牌。虽然，传统营销模式具有其优越性，但是在对产品进行宣传和营销过程中，营销者并没有注重对其产品品牌的建设，从而使消费者出现了对其产品和服务不信任的现象。对营销品牌的漠视，使得品牌意识没有深入到营销者和经营者意识，从而使得柴品和服务难以通过传统的营销模式进行推广。其次，在众多营销方式中，除非是电视广告会在人们群众心中产生一定的影响，从而树立强大的品牌。但是对于其他的小规模营销模式，并没有较强的先进性，反而会使公司在对产品营销过程中产生较多的营销成本，而且不能保证产品的正常销售。

（二）网络金融营销现状

1.网络营销体系不健全。网络营销在我国发展历史较短，虽然网络营销已经占据了我国部分市场，取得了一定的成绩，但是其营销体制的不健全，使得网络营销在未来发展中将会遇到更多的挑战。尤其是现代的营销模式在一定程度上触犯了人们的道德底线，甚至存在钻法律空子的行为，这些现象的存在使得我国网络营销很难长时间持续发展下去。因此，网络营销在未来中可能面临着国家政策的打压与控制，甚至是国家宏观政策的出台，借此保护传统的营销模式，从而使得快速发展的网络营销模式陷入发展僵局。

2.网络营销目标人群较窄。网络营销在现阶段只是在青年一代实现了有效的推广，但是在不懂互联网技术的老年一代实施网络营销推广产品的难度较大，甚至是很多商家已经放弃了老年市场。商家的这种思想意识在对目标人群的选择上极大的缩小了营销的范围，从而使得网络营销不能实现向广大市场的全面推销。在金融市场上，放弃目标人群相当于在放弃厂商自身的利润增长空间，从而使得我国网络商家不能通过现行的营销方式实现公司利润的最大化，从而使公司一直承担着极重的、无形的经济损失。

三、提升我国金融营销的重要策略

（一）传统营销与网络营销之间实现相互借鉴

要想在现代社会中增强金融营销的影响力，必须实现传统营销和网络营销优点的相互借鉴，从而使得彼此之间可以借助或者参考其另外营销模式的优越性弥补自身的不足。虽然对于二者之间共同出现的问题难以弥补，但是对于传统营销而言，可以借鉴网络营销的宣传速度实现对其自身营销模式缺陷的弥补，从而使得传统的营销模式能够弥补自身最大的缺陷――传播速度缓慢的特点。同时，网络营销可以借鉴其广大的人民群众群体优势，想办法打造出适合全民消费的营销模式，从而极大的增长自身的潜在顾客。二者之间的相互借鉴虽然会在一定程度上加剧二者之间的竞争，但是在竞争的同时二者之间的相互合作最终会实现双赢，并且使得二者之间能够在面对不同形式，甚至是在不同时代下，实现其共同发展。

（二）将传统营销和网络营销有机的结合

在现代时代下，传统营销和网络营销都面临着巨大的挑战和未来发展的难题，因此，实现二者之间的有效结合，打造出适合当今时展的新型营销方式才是最能从根本上提升我国金融营销的最有效策略。二者之间的有效整合将会在很大程度上弥补自身的不足，并且同一个厂家实施两种营销方式既是对自己产品正常销售的保障，也是扩大其销售量的有效方式。

（三）发展网络营销的潜在客户

在发展网络营销的过程中，遇到的最大难题就是不能发展潜在顾客，甚至是在很大程度上丧失了绝大多数的客户。这种营销模式只是适合网络技术较好的年轻一代，但是对于中老年人而言，这种营销方式并没有太大的吸引力。因此，网络营销最大的障碍就是克服自身的缺陷，增加潜在客户的数量，同时借助产品优势，留住老客户，从而使自己的销售水平能够在长时间内维持在较高水平，同时也减轻了传统营销模式对网络营销的冲击。

（四）增强传统营销的传播速度

对于传统营销而言，约束其发展的重要因素就是传播速度缓慢，不能满足客户的购买需求。因此，一旦解决了宣传速度问题，就会在很大程度上刺激传统营销的发展。传统营销现在在网络时代下占据被动的地位，但是对于很多产品而言还是离不开传统营销而存在。因此，宣传速度的加快会使传统营销在与网络营销的竞争中占据优势，并且能够重新打破二者之间竞争的新平衡，营造新型的金融营销市场新格局。

（五）在营销过程中注重对产品品牌的建设

产品的品牌效应会在很大程度上使人们信任其产品质量。尤其是在营销的过程中，不仅仅是使消费者购买自身推销产品，更重要的是打造强大的商品品牌，从而为实现产品的长期发展和销售有着十分重要的意义。同时，产品品牌变得强大就会吸引众多的客户，即使宣传很少甚至是不需要营销也能获取较高的利益。这种品牌效应与营销之间的有效整合会极大的促进营销的成功率，从而为提升我国金融营销与经济发展贡献一份力量。

四、小结

金融营销在社会经济中发挥着重要作用，对我国社会经济的发展产生了巨大影响。因此，金融营销受到社会各界的高度重视。随着金融营销的发展，传统金融营销面临着巨大冲击。金融营销方式过多，但是却没有品牌营销。而网络营销也存在着体系不健全，目标人群狭窄等问题。为促进金融营销的发展，网络营销要与传统营销相结合，发展网络营销目标客户群体，建立营销品牌。研究金融营销的发展不仅有利于不仅金融行业的发展，而且对我国经济发展有着重要意义。

参考文献

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[2]吴继忠，刘丽萍.金融营销：酒水销售的机会与陷阱[J].销售与市场（管理版）.2011（12）.

[3]齐河宁.关于金融营销的几点思考[J].时代金融.2014（05）.

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关键词：网络金融 商业银行 竞争力

一、前言

随着当今网络技术的不断发展，网络金融也得到了迅猛发展。狭义上，可把网络金融看作是交易主体以电子空间为平台进行的各种金融活动，较以往不同的是，网络金融更偏向于虚拟化和网络化；从广义上看，网络金融是通过互联网技术，将传统的金融和现代信息技术融合在一起。现阶段，网络金融包含的主要业务有网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等。

网络金融的迅猛发展已对传统商业银行的业务造成一定的冲击，并且影响有加深趋势。商业银行要在未来的竞争中求得生存和发展，除了紧盯同业之外，还必须加强对网络金融的认识，深入了解网络金融的基本特征，并采取一系列针对性的应对措施，以确保取得竞争优势。下面首先对网络金融的基本特征进行阐述，接着分析了网络金融环境下我国商业银行的发展现状，最后分析了在网络金融环境下提高商业银行竞争力的几点措施。

二、网络金融的基本特征

（一）网络金融的信息化

与传统金融不同的是，网络金融的系统化和自动化程度更强，不受时间和空间的限制，金融服务更加丰富、多样和便捷。金融市场是一个信息化的市场，在这个市场中所有的部分都以信息的形式存在。

（二）网络金融的虚拟化

网络金融同样具有虚拟化特点。首先表现为经营地点的虚拟化，所有的交易都是在网络平台上进行，没有具体和实在的交易地点；其次是经营业务的虚拟化，所有的业务都是理念中的业务；最后是经营过程的虚拟化，交易过程均以电子数据为基础。

（三）网络金融的一体化

网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先，促进了金融信息的统一化管理；其次，网路技术特有的信息快速处理能力，加快了金融产品创新速度，针对某一客户专门开发的金融产品越来越多，金融机构之间金融产品的同质化越来越明显；第三，虚拟化的网络平台降低了市场的运营成本，金融市场变得越来越透明，这使得竞争更加激烈。

三、网络金融环境下我国商业银行的发展现状

（一）银行业务的创新性和多元性

网络金融的出现对我国传统的商业银行业务产生了巨大冲击，网络金融不仅涉及传统的银行业务，而且拥有传统银行所不具有的新业务，新的业务以更新颖的形式满足了客户的个性化需求，受到客户的青睐。商业银行利用网络金融技术，积极进行新业务开发，为客户提供网上支付、转账、查询等各种业务。与此同时，商业银行利用网络银行出现的契机，不断推出多元化业务，使得银行业务收入呈现多样化。

（二）更偏向于国际化和全球化

随着经济全球化的不断发展，金融市场也呈现国际化和全球化趋势，尤其是在网络金融环境下，网银业务的不断完善和发展使得整个金融市场融合成一体，国内外银行之间的差异越来越小。海外的银行不断渗透中国市场，银行之间的竞争越来越激烈，在机遇和挑战面前，各个银行通过提高服务质量积极增加竞争能力。

（三）网银业务模式滞后

现阶段，我国的网银业务是从传统业务模式发展起来的，还没有形成专业的网络银行发展模式，相对国际上已经比较成熟的模式，我国还处在比较滞后的阶段，这使我国的网络金融体系具备一定的风险。

（四）网银业务过于狭窄

当前，我国商业银行大都推出了网银业务，主要是针对个人和企业客户提供一系列金融信息的查询、转账等服务。但从本质上看，这些网银业务还是基于传统的银行业务，相对于国外的网银业务，我国的网银业务水平还比较低，可提供业务的种类也相对较少。

四、提高商业银行竞争力的措施

（一）加强技术创新

1、加强网络技术创新

网银业务是基于互联网技术的不断发展而发展，迅速发展的互联网技术使商业银行得以迅速地处理大量信息，为开发多元化的业务提供了重要的手段。商业银行应增强自身的竞争能力，将网络技术更好地应用到银行业务中，不断提高金融产品的科技含量，进而提高服务水平，以多元化的业务和产品满足客户的不同需求。

2、不断拓展电子支付业务

互联网技术的不断发展，为商业银行追求高效服务模式，提高服务客户效率，满足客户需要提供了可能。因此，商业银行应不断推出多元化的电子支付业务，如，适当增加电子银行网点的数量、细化服务类型等。同时，为满足多层次客户的需求，商业银行还应该加强与非金融机构的合作，打造出更多、更有效的支付平台，不断推出新的服务模式。

3、加强信息管理技术

网络技术的急速发展使得网络金融对信息的处理速度大幅增加，管理信息化成为现代商业银行的重要发展趋势。商业银行要不断提升信息技术在网络金融中的应用，将信息管理技术作为现代商业银行管理的重要手段，由单纯的业务操作向信息管理、决策转变，对各类数据的处理要做到分层次、细致化，同时，要确保网络金融信息的安全和稳定。

4、维护网络安全

网络金融以网络环境为平台，网络环境的开放性为金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的风险，网络诈骗事件常有发生。同时，信息操作不当还容易造成交易信息的丢失、被盗等，因此，在进行各种网络金融业务时，各商业银行一定要注意对网络进行升级和维护，不断更新信息技术，利用法律武器保障网络金融的安全性。在进行网络交易时，建立真实的信息平台，确保交易双方相关身份信息准确无误，即使出现问题，也能做到责任到人，保证交易的安全性。

（二）改进营销手段

1、革新营销理念

在网络金融不断发展和完善的形式下，商业银行要注意经营理念的转变，把更多的精力放到网络金融的营销上，不断推出多层次、个性化的服务以满足不同客户的需求。同时，要加深对自身业务的分析，查找优势和不足，不断挖掘网络客户的潜力，建立以满足不同客户需求为目标的经营模式，形成一套适合自身发展的营销体系。

2、树立网络品牌形象

优秀的品牌形象是商业银行不断追求的目标，良好的网络金融品牌对商业银行推广业务具有重要的作用。而且，由于金融交易的复杂性和社会环境的不确定性可能会出现损害品牌形象问题，因此，商业银行应注意保护网络品牌形象，利用法律武器保障自身的合法权益不受侵犯。

3、加强对金融市场的划分

商业银行在进行业务拓展时，应该加强对金融市场的划分，根据市场的需求不断更新自身相应的金融业务，以满足不同客户不同的业务需求。同时，商业银行还要利用手中的数据，尤其是网络金融数据，对数据进行分析，不断发现金融市场新的增长点，推出新颖的业务以吸引新的客户。

4、加强行业之间的联合

商业银行之间的合作已经不能满足当前客户的需求，非金融行业和金融行业之间的合作形成的新的金融业务成为新的突破点。非金融行业通过网络平台不断推出金融交易业务，而商业用户为交易双方提供资金的保障。行业之间的合作对非金融行业和金融行业都是有益的。

（三）加强对网络金融的监管

1、加强网络服务的管理

网络金融业务的交易都是依托网络平台，商业银行通过网络建立的客户信息，形成了商业银行专业的数据库，银行应加强数据库的管理，形成一套网络服务的管理系统，不断优化数据库，为客户提供服务的同时，也为商业银行拓展自身业务服务。

2、加强对风险的管理

由于网络金融是在网络信息技术的平台上进行，这就大大增加了金融风险的概率，商业银行在大限度地应用网络便捷推广业务时，应充分考虑网络金融风险，实时关注信息技术革新也可能带来的金融安全隐患，做到风险可控。

五、结束语

本文首先对网络金融的基本特征进行阐述，分析了网络金融环境下我国商业银行的发展现状，例如，银行业务的创新性和多元性、更偏向于国际化和全球化、网银业务模式滞后、网银业务过于狭窄等，最后提出了在网络金融环境下提高商业银行竞争力的几点措施，如，加强技术创新、加强对网络金融的监管、改进营销手段等。

参考文献：

[1]齐靓靓.提升我国商业银行核心竞争力的对策[J].商场现代化，2009（01）

[2]曲林英.如何在网络金融环境下提升商业银行的竞争力[J].市场研究，2012（10）

[3]杨小花.商业银行竞争力研究文献综述[J].中国商界，2010（08）

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关键词：网络银行展现状对策建议

一、我国网络银行发展的现状

从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2008年的今天，网络银行在国内刚刚步入第10个年头。到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。

1.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。2007年，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。

2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。

3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

二、我国网络银行发展存在的问题

1.服务品种相对较少，缺乏创新能力。我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。

2.网络安全成为发展主要障碍。网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。

3.网络银行的互通互联性较差。目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求。

4.法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。5.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。

三、我国网络银行发展的对策

1.提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念。网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。

2.加强网络银行的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

3.加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

4.提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提

升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。

5.以人为本，切实保护消费者利益。长期以来，网络银行的安全问题频频爆发，不断发生网银资金盗窃案件。对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此)，消费者一般很难举证自己无过错。但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展。为此，应当切实采取相应措施，如：银行可以设立网络银行发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。

6.加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。国外网络银行发展的经验表明，消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响。加强网络银行的宣传，促进金融行为模式的改变，不仅有利于网络银行的发展，也可以节约社会金融资源，促进金融交易效率的提高。另外，还必须不断提高用户计算机操作水平，否则，正如专业人士所说：网络银行系统本身像坚固的铁门，但问题的关键是钥匙被偷走了。此外，还要不断的通过服务创新吸引潜在客户，提高客户对网络银行的认知度，推进我国网络银行的发展。

参考文献：

[1]肖扬:金融时报[N],2007-12-12

[2]水木清华研究中心:《2005年～2006年中国网络（网上)银行产业研究报告》

[3]董杰:我国网络银行的现状及发展.产业与科技论坛[J],2007年第6卷第3期

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关键词：互联网金融；P2P；网上银行；现状

随着现代社会的不断发展和信息技术的不断前进，互联网金融事业不断与金融领域结合，互联网金融在我国的发展已经达到了比较高的发展阶段，并且出现了各种形式多种规模.在当前这个时期，互联网金融代替了传统金融领域的旧形式，通过互联网这个平台，我们可以筹集不同资金，支付的网络化等，通过互联网进行支付活动，并且进行一些相关项目，在目前的发展现状和总结分析，就是我们在本文之中要进行探讨的主要内容.

1我国互联网金融发展的现状

1.1互联网金融的发展出现了多种模式

在这之前我们已经了解到，关于互联网的应用已经出现了很多方面的形式，当前的社会肿么互联网技术不断更新和发展，传统的互联网应用技术已经不能满足大众的需求，因此，现阶段互联网今日能够不断更新换代，到目前为止一共出现了各种各不相同的六种模式[1].1.1.1传统金融业务所谓传统的互联网金融业就是指我国国内的很多银行机构，通过互联网这一媒介，进行各种不同模式的改编，开设网上银行系统，建立网上支付和交易平台，实行网上信贷业务，网上交易、保险业务以及一些相关的互联网金融信息服务等都包括在内.1.1.2第三方支付模式通过第三方交易，我们能够很好的看到在我国的互联网领域内利用电子商务的形式进行不同的支付，买家和卖家都有其基本的信息作为保障，由第三方提供支付平台[2].1.1.3大数据金融模式我们所说的大数据金融模式，就是在我们平常的利用电子商务进行交易的过程之中所产生的各种非数据化的准们画的整合和归纳，从而能够为投资者提供一定的交易模式.1.1.4P2P网络借贷模式p2p是我国当前的一种网络的借贷模式，就是能够使得我国的互联网交易平台能够比较直接的通过现代互联网这个途径进行合理合法的借贷.1.1.5众筹模式我们所说的众筹模式，就是通过互联网的信息，能够在短时间内筹集资金.1.1.6第三方金融服务平台模式通过第三方交易平台进行交易，能够为我国的金融领域的各种产品发展提供合理的模式.

1.2互联网金融模式不断得到创新和丰富

1.2.1互联网金融模式的创新现状在我国的互联网金融的发展方面，他包含了很多不同的模式和方面，最近几年，我国金融领域不断得到更新和发展，信息技术不断蔓延到社会的各个领域，我们通过互联网进行交易活动，不进能够方便快捷地完成一些事情，而且能够在一定程度啊降低我们的交易成本，随着科学技术的不断发展，我国互联网的发展模式也不断地得到更新和发展[3].主要表现在一些几个方面:首先，在我国的银行服务领域，通过互联网进行交易的方式越来越普遍，不进方便快捷，而且安全性也有一定的保障.我们可以通过互联网进行第三方支付，进行网上购物或者转账活动.还可以再这个方便的平台上进行银行的一些借贷业务，当面社会，互联网借贷项目也有一定程度的发展.在另一方面，我国的互联网进行第三支付时有一定的保障，它不仅与一些保险公司进行合作，保障我们的财产安全，还能够保证我们的个人信息不被泄露.通过这些工作，我国的互联网金融业务的安全性不断推陈出新，日益更新的互联网金融系统得到了很大的发展，线上和线下共同合作，保障安全，降低风险，提高效率.1.2.2交易规模快速发展壮大自从21世纪初的发展，我国在互联网金融领域的交易规模和范围不断的扩大，我国的银行网上第三方交易、各种网络借贷活动和互联网金融交易形式的设计范围不断扩大，领域不断拓展，是我国经济活动领域的重要力量.并且，我国的网上银行交易由2008年时的285.4万元迅速增长，在2014年时达到了1549万元的业绩，在这期间的发展中，我国的网上第三方交易活动也得到了不断的发展，互联网的交易量迅速增长.网络信贷业务也不断发展，在前几年的增长速度非常迅速，有时竟然能够达到200%，通过互联网进行金融交易的手段不断得到发展，因此交易的规模不断发展[4].

2我国互联网金融发展存在的问题

2.1我国互联网金融发展过程中暴露出来的管理问题

我国的互联网技术不断发展，但是在发展过程中也面临许多的问题和弊端[5].在这些新兴的信息产业风起云涌的时候，没有完善的制度和法律规范进行一定的约束，没有有效的管理手段和措施，因此我国当前的互联网进入产业的发展之中存在着一些问题，这些问题都是由于互联网信息产业的发展过程之中没有建立健全相应的法律制度规范，因而不断暴露出一些问题.（1）关于大数据金融的发展，他最先是由互联网的电子信息产业和银行共同合作而产生的主要的媒介，并且，我们的电子信息领域再后来又进行了不同层次的分化，建立了各种电子信息支付平台、各种形式的数据库资源等.（2）在另一方面，我国的互联网不断发展，在最近的几年里发展尤为迅速，因此，我国的一些传统产业和传统的商品形式受到了强烈的影响，这也在一定的程度上冲击了我国的其他方面的发展.（3）最后，通过网络信贷业务的发展，我国的很多企业都受到了影响，网络借贷的不断发展致使我国一些企业的经济发展不断受到冲击.

2.2互联网信息技术和信用体系建设仍不完善

我国的互联网技术不断更新，信息技术的发展不断向前推进，但是在互联网的信用发展方面还缺乏一定的制度和体系保障，使得这些在我国的互联网金融产业方面不断出现信用问题，一些网络协议的安全性比较差[6].网络本身就具有两面性，并且在网络中存在着很多潜在的风险.网络通讯也具有很多的特点，比如便捷、高效等，但是其中网络通讯的全面对外开放性更加增大了网络通讯的风险，使病毒、黑客等有了更便捷的途径对其进行攻击，导致我国的互联网金融系统面临更大的发展危险.由于我国的市场经济起步较晚，研究也不成熟.所以我国的金融系统大多沿用外国发达国家的金融体系，但是由于自身认识的局限性，我国并不能很好的利用国外的金融管理体系，并且在使用过程中也存在着很大的问题.并且还出现了外国的系统与我国客户的终端系统不兼容的情况，更加增加了我国金融体系的危险.

2.3互联网金融监管体系不完善

我国的互联网金融监管体系发展的时间并不长，是借鉴了金融监管体系的各种特点以后，结合互联网金融自身的优势，慢慢发展形成的.这一体系的出现在互联网金融发展的初级阶段可以适应市场的发展，并对互联网金融体系有一定的促进作用.它主要是针对传统的金融互联网机构的相关监管管理，并且在对市场中新出现的互联网金融相关业务方面起到了一定的约束和促进作用.总的来说互联网金融体系对我国的金融市场有一定的促进作用，但是由于其自身的发展不完善，随着金融体系的快速发展也渐渐出现了一些漏洞[7].比如说我国的监管力度主要在银行为首的大多数的网络金融体系，而忽略了非银行主导的网络融资机构的监管，并且出现了各种各样的问题，导致我国银行业的贷款系统得不到升级、非银行主导的网络融资在无人监管的情况下得到飞速的发展且风险也随之增加.上述出现的这些漏洞只是一部分，而这些问题的出现会在一定程度上阻碍我国的互联网金融系统的发展.

3我国互联网金融发展的对策建议

3.1加强对互联网金融发展的管理，提高互联网金融发展的效率

我们在前面已经提到过我国的互联网金融体系是在互联网技术快速发展的背景之下，结合了金融体系的特点和互联网体系的优点而产生的一种新型体系，但是由于出现的较晚，我国在进行监管方面缺乏专业的经验也进一步说明了我国互联网金融的发展趋势比互联网金融管理体系更好.结合现阶段的网络金融模式可以得出，我国的互联网金融正在向新型的模式转变，这一点也更一步地说明了我国的传统金融系统和网络金融体系的管理方法并不相同，对于传统的金融模式应该出台相应的政策和设定专门部门进行监管，而对于互联网金融体系也更应该结合网络的特点进行相关改进和预防.

3.2完善互联网金融发展的技术和信用体系，降低互联网金融发展的风险

只有做好互联网信息技术和互联网信用度的提高才能保证网络金融体系快速、稳定地发展，一方面我们应对我国互联网金融发展过程中遇到的困难制定出相关改良措施，另一方面提高互联网金融体系本身的完整性.具体地实现互联网金融体系的完善，第一点，为了我国互联网金融体系的顺利发展，应该结合国外发达国家网络技术，形成一套专业的互联网技术适应技术；第二点，充分利用周边环境等资源，完善我国的网络金融数据；第三点，鼓励对于网络金融体系的深入研究和创新，更进一步地提高网络的可靠性和严密性.

3.3进一步整合、发展和完善互联网金融发展的模式及其内容

3.3.1做好相关模式间的整合工作我国当前的互联网金融中的交易状况与传统金融系统的交易不同，在某些方面存在着相似之处，但是在很多其他方面存在着不同，甚至相互冲突，针对这些问题，我国应该制定出相应的措施做好两种模式之间的相互促进工作[8].相关措施如下；(1)现在市场经济中存在的第三方支付对于我国传统金融中银行的存取款业务、贷款业务等业务的影响问题，我国金融行业应实行提高利率和加速利率市场化，以此来增强我国银行的业务能力以及经济推进.3.3.2加强商业银行征信系统建设和开放的力度为了我国的网络金融的进一步创新发展与促进其长远健康的发展，传统金融系统应在增大商业银行系统的开放力度的同时，进一步深化建设商业银行的证信系统.对于我国现存的网络金融体系中的漏洞问题，为了促进其在现存市场经济中健康发展，应努力构建出完善的保险体系和强大的信用体系[9].

3.4完善互联网金融监督和安全防范制度体系

健全的网络金融体系是网络金融系统长远发展的主要前提和保障.为了解决我国现存的网络金融体系的监管不力的问题，主要有以下几点措施：(1)明确网络金融的明确定义，为了彻底清除在互联网金融的发展过程中的隐患，应确定好对互联网进行监督的主要监管部门；(2)针对互联网金融系统中存在的风险问题，政府部门制定出规范互联网金融体系的行为；(3)社会中自发地组织管理组织，对于现存的网络金融系统起到一定的监管作用[10]；(4)尽力做到对于网络金融的完善，即完美的运行互联网金融体系，要做到这一点应该结合市场经济的发展规律和金融市场中存在的风险，允许适当的错误存在，理性地看待“完美”问题[11]；(5)不仅政府和社会方面要做出相应的努力，金融体系本身的一些参与成分如银行监管委员会等，也要制定出合理的措施，促进各银行之间的合作与联系，从而促进互联网金融的长远可持续发展.

4结语

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关键词：互联网金融；支付结算；管理现状；完善对策

互联网金融支付结算的基础是电子商务，是我国电子商务在快速发展中，基于市场需求和客户需求而出现的一种支付结算形式，其本质上的结算主体仍然是银行，但是在形式上出现了一些新的变革。例如以支付宝为代表的第三方网络支付平台快速发展，对于我国金融支付结算体系也产生了很大的影响，同时，互联网金融支付结算管理问题也受到了广泛的关注。

一、我国互联网金融支付结算管理现状

就当前我国互联网金融支付结算的发展情况来看，主要可以分为三个类别，分别是银行支付网关、第三方支付平台以及中国银联支付，这三种支付形式在具体的业务流程和支付体验方面也有着一定的差别。目前，随着我国互联网金融支付结算的发展，在这三种互联网支付结算形式中，第三方支付平台的发展速度较快，例如支付宝，其交易规模和支付结算应用范围较广。支付宝平台依托阿里巴巴和淘宝网电子商务平台，其日常交易规模有着一定的优势。但是在支付范围的广泛性方面，虽然目前第三方支付平台的应用范围已经得到了较大的扩展，但是相较于银行支付网关以及银联支付而言还有着一定的差距，这两种互联网金融支付结算方式有着更广的应用范围。整体而言，互联网金融支付结算管理在发展中已经形成了较为完整的应用体系，相关的技术也日趋完善，也为推动电子商务的快速发展起到了重要的作用。然而也应当看到，在当前的互联网金融支付结算管理中，还存在着一些显著的问题，如监管体系不完善，网络信息安全管理存在漏洞，手续费用标准不统一等等。

二、互联网金融支付结算管理中存在的问题

（一）缺乏完善的监管体系

缺乏完善的监管体系是目前我国互联网金融支付结算管理中存在的一个重要问题，虽然近年来我国互联网金融支付结算发展较为迅速，但是在相应的管理体系，特别是监管体系方面，还存在着一些问题，缺乏较为完善的法律法规体系。同时，相关监管部门对于互联网金融支付结算体系的监管力度也存在着不足的问题，例如在对第三方支付平台的监管中，对于一些规模较大的第三方支付平台，如支付宝，目前已经有了较为完善的监管机制。但是对于一些规模不大或者市场占用份额不高的第三方支付平台，还缺乏完善的监管机制，没有对于这些第三方支付平台的行为和管理制度进行较为明确的规范，存在着监管风险。事实上，从近年来发生的一些互联网金融支付案件中也可以看出，当前我国对于互联网金融支付结算管理的监管方面，还存在着一些较为突出的问题，没有较好的发现一些风险事件，同时在监管制度方面存在着不合理之处，对于部分不法分子造成了可乘之机。

（二）存在网络信息安全漏洞

支付安全是互联网金融支付结算管理中非常重要的一个内容，只有确保支付安全，才能为客户带来较好的支付体验，保护用户资金安全，这是互联网金融支付计算能够健康发展的基础。然而在当前我国的互联网金融支付结算管理中，存在着一定的网络信息安全漏洞，部分不法分子利用这一漏洞实施网络诈骗或者盗取用户资金。近年来，在网络支付安全方面的案件层出不穷，虽然所采取的一些网络信息保护措施取得了一定的效果，但是整体而言并没有完全消除网络信息安全漏洞。例如近年来发生的一些电信诈骗案件，利用诈骗的形式在获取受害者信息后，能够轻而易举的挪用受害者资金，对受害者造成了极大的损失。由此也可以看出，互联网金融支付结算的发展中，支付安全问题涉及到了其形象和用户的信任。如果无法较好的解决这一问题，充分保护用户的信息安全和资产安全，会严重损害到我国互联网金融支付结算的健康发展。

（三）手续费用标准不统一

手续费用标准不统一问题目前主要反映在一些第三方网络支付平台方面，经过近年来的一些调整和管理措施，商业银行在互联网支付结算的手续费用方面基本上已经实现了统一，但是部分第三方网络支付平台还存在着较大差异。例如当前最大的第三方网络支付平台支付宝不对转账和提现收取费用，这一策略也培养了大量的忠实用户。然而一些第三方支付平台，如微信，却开始在提现业务方面收取手续费，其他的一些第三方支付平台，也存在着手续费收取标准不统一的问题。根本原因就在于，目前我国对于第三方支付平台的支付结算手续费收取标准并没有统一的规定，部分第三方支付平台存在着随意更改收取费用标准的问题，影响到了用户体验。同时，也反映出目前我国对于第三方支付平台与商业银行的手续费用对接管理中存在着一些不合理之处，重复收费问题较为突出。

三、关于完善互联网金融支付结算管理的对策

（一）建立完善的监管体系

针对目前我国互联网金融支付结算监管机制不健全的问题，应当建立起更加完善的监管体系，加强相关法律法规的建设，完善互联网金融支付结算管理制度，规范互联网金融支付结算的各种活动和行为，降低支付安全风险。在对互联网金融支付结算的监管中，相关监管部门应当加大监管力度，特别是对于一些第三方支付平台，明确规定第三方支付平台的责任和义务，防止一些第三方支付平台开展不规范的融资行为。目前，我国发生的一些互联网金融案件中，部分第三方支付平台利用平台便利性，开展非法融资活动，给一些投资者造成了巨大的损失，应当针对这一问题积极进行打击。同时，相关监管部门还应当建立起完善的长效监督机制，对于互联网金融支付结算进行动态化的监督管理，及时发现一些可能存在的风险事件和问题，并且采取相应的应对措施。通过建立这种完善的监管体系，充分保障互联网金融支付结算的安全和健康发展。

（二）加强网络信息安全的保障

在互联网金融支付结算的发展中，保障支付安全是非常重要的，因而相关支付机构、商业银行以及监管部门应当积极承担起相应的责任，加强在网络信息安全保障方面的建设，完善相关的信息安全保障技术，建立更加科学、高效的信息安全保护系统，保障用户信息安全。例如对于商业银行和第三方支付平台来说，针对当前一些电信诈骗案件和网络黑客的攻击特点，建立完善的网络信息安全审核机制，引进更加先进的网络信息安全保护技术，为用户提供全方位的主动支付安全保护。如当用户的交易信息发生异常时，相关商业银行和第三方支付平台应当立即对该交易进行冻结，同时与用户本人进行联系，在联系确认交易内容后，方可解冻交易。如果在同用户沟通中，发现该交易信息存在风险，或者并不是本人操作的交易，那么应当按照相应的流程进行处理，数额重大的，还应当同公安机关联系，进行报警处理。

（三）制定统一的手续费用标准

目前，在我国互联网金融支付结算管理中，存在着手续费用标准不统一的问题，特别是一些第三方支付平台中，这种问题更加突出。针对这一问题，应当制定统一的手续费用收取标准，设定最高的手续费用收取限额，第三方支付平台为了吸引用户，可以不收取手续费用，如果收取手续费用，最高不应当高于标准。同时，还应当对于商业银行与第三方支付平台之间的手续费用对接进行更加完善的管理，防止出现手续费用重复收取的问题。为了促进我国互联网金融支付结算的发展，在制定手续费用收取标准方面，应当降低收取标准，特别是应当降低商业银行的收取标准，或者免去手续费用。通过这种措施，可以为用户带来更好的互联网金融支付结算使用体验，也能够吸引更多的用户使用互联网金融支付结算来代替传统的结算模式，促进我国金融业的改革和发展。

四、结论

通过对我国互联网金融支付结算管理的现状进行分析，发现在当前的互联网金融支付结算管理中，还存在着一些显著的问题，如监管体系不完善，网络信息安全管理存在漏洞，手续费用标准不统一等等。针对我国互联网金融支付结算管理中存在的问题，应当建立更加完善的监管体系，加强网络信息安全的保障，制定统一的手续费用收取标准。同时，相关商业银行、第三方支付平台和监管部门也应当积极承担起相应的责任，规范我国互联网金融支付计算的健康发展。

参考文献：

[1]王建文，奚方颖．我国网络金融监管制度：现存问题、域外经验与完善方案[J].法学评论，2014（6）：127—134

[2]何文虎，杨云龙．我国互联网金融风险监管研究———基于制度因素和非制度因素的视角[J]．金融发展研究，2014（8）：48—54

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关键词：金融 网上银行 风险 对策

我国的网络银行主体在良好的网络银行环境下正在积极的发展，网络银行的有效监管也越来越完善，随着计算机网络和信息科技的不断发展，网上银行作为金融机构创新的业务产品，在金融机构等很多方面发挥着积极作用，比如：拓宽服务领域、提高核心竞争力、增加中间业务收入、降低经营成本等。本文对网络银行的现状及发展趋势进行了分析。

1 网上银行概述

网上银行又称网络银行（NetBank或Internet Bank），客户使用自己的电脑、通信终端或者其他智能设备，通过因特网或者其他公用信息网获得银行提供的金融服务或者银行业务。网络银行提供的产品和服务有：存贷、金融顾问、账户管理、电子账务支付以及其他一些网络货币等电子支付。我们知道网络银行的传输载体是Internet网，入网终端则是单位、个人计算机和其他通讯工具，传输载体和入网终端结合起来使客户能够享受安全便捷的金融服务。在1997年4月招商银行率先开办了网上银行业务，到了1998年招商银行又试行了“一网通”网上业务，在此之后就开始介入了电子商务领域。在1999年9月2日推出了全国联网支付业务，在确保安全性的同时扩大了网上商城。自此，无论是国有银行还是外资银行都先后开办了网上银行的业务，网络银行的快速发展为客户提供了便捷的服务。

2 网络银行特点

2.1 业务智能化和虚拟化。网络银行是在因特网上进行交易，客户的资本能在不用银行工作人员的帮助下短时间内完成账户的查询、现金存取以及资金转账等银行业务。

2.2 服务个性化。实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。Internet网向银行与客户提供了交互式的沟通渠道，并且网络可以快速地进行不同语言文字之间的转换，这些都为网络银行开拓国际市场奠定了基础。

2.3 业务创新并且效率高。由于网络银行可以为客户提供跨地区、全天候的服务并且打破了传统银行受时间和空间的局限，对于客户而言只要接入了互联网，客户就能在任何时间、任何地方获得银行提供的金融服务，网络已经成为了传统银行业务服务的完善和延伸，很大程度上方便了客户。

2.4 可降低运营成本。与传统银行相比，网络银行只需要通过网络就可以为客户提供金融服务，而不需要通过实际的营业场所，因此，网络银行的成本是非常低的，根据调查，传统银行的经营成本占总收入的比例很高，甚至高达60%。而网络银行的经营成本只占15%-20%，成本优势立判高下。

3 网上银行发展趋势

银行业在国际金融一体化和WTO的新形势下竞争变得越来越激烈，银行为了提高自身的竞争力和盈利水平都选择了很多的创新业务。由于与传统的银行相比网络银行有着不可比拟的优势，因此网络银行已经成为各银行发展的焦点，随着不断的发展未来银行的发展趋势必将是网络银行。

3.1 提高银行竞争力和盈利水平。在金融业竞争越来越激烈的大环境下，银行如果想提高市场的占有率就必须不断的推出创新型的金融产品，网络银行就顺应了这一要求。根据美国花旗银行的一项统计表明，与传统银行业务相比，网络银行客户的忠诚度和满意度分别提高了33%和27%，这就预示着建立在信息技术基础上的网络银行必须成为未来的银行业。

3.2 提高金融监管效率，加紧培养技术人才。随着网络银行业务的不断拓展，在网络银行的监控上，不仅要对个人服务进行监控，更要对企业用户加强监控，尤其应对资金巨大的贸易进行监控。成立专门机构，专司网络银行监管职责。网络银行业务离不开信息技术的支持，因此，要求监管机构也要重视和发展相应的技术能力。我们除了要加大对网络技术引进和研发的投资力度，还要通过组织培训和学习，积极培养适应网络银行发展需要的高素质人才，为网络银行奠定人才基础。

3.3 网络银行的经营模式多样化。目前的网络银行主要有两种模式：第一种是传统银行的拓展网络银行模式：运用公共互联网在传统银行的基础上，在原有银行内部发展网络银行业务；另一种是纯粹网络银行模式：这种模式是一种全新的电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行，而这种模式又分为两种情况：一种是直接建立独立的网络银行，另一种是以原来的银行为依托，成立新的独立的银行来经营网络银行业务。银行要根据自己的实际情况选择银行模式，但是银行的经营模式总体是呈现多样化的趋势。

3.4 新型的电子金融工具。随着信息技术的发展和电子商务活动开展，更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务越来越吸引企业和消费者，各类客户极其希望出现新的金融工具来满足不断上升的要求。网上业务创新使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品，为客户创造价值。

4 结束语

综上所述，网络银行与传统银行相比，有不可比拟的优势，随着网络银行在世界各个范围内的快速发展，其中也存在着一些问题，但是这些问题随着网络银行的不断成熟而得到了有效的解决，网络银行会随着互联网的迅速发展而走向更高的层次，为客户提供更加完美周到的服务。

参考文献：

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3-1.

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篇9

关键词：网络银行，WTO，金融创新，客户为中心，业务流程再造

所谓网络银行，就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时，我们也可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。[1]

1国内网络银行业务发展背景

自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运，网络银行以其出众的业务发展魅力，日益受到银行业的重视和青睐。我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的，其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者，之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动，目前国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务，网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。

1.1全球经济、金融一体化促进了网络银行发展

随着国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、政务的发展，全球经济、金融一体化，一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间，另一方面越来越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，2004年网上银行交易额已突破40万亿元，越来越多的资金开始在网络上实现流转；随着网络银行业务的不断发展，业务品种的日益丰富，以及交易便利等诸多特点和优势，越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行，又据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网上银行渐成新宠》中提到，据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示，个人用户正在使用网上银行服务的19.4%，在未来一年内可能使用网上银行服务的35.7%；企业用户中，使用了网上银行的10.1％，在未来一年内可能使用网上银行的25.5%；

1.2入世以后网络银行发展具有紧迫性

2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近，外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显，竞争必将进一步加剧，传统的单一渠道竞争必将走入死胡同。因此如何打造核心竞争力，并在与外资银行的竞争中立于不败之地，最有效的措施就是跟上时代的发展，推动信息、网络技术在银行管理、金融服务领域的应用，促进金融服务、渠道等一系列的创新。其中网络银行作为金融创新与科技创新的产物，正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器，也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求，赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务，同时也为商业银行的战略调整埋下了伏笔，做好了准备。

2国内网络银行业务发展现状

自20世纪90年代始，网络经济的发展经历了一个大“U”型，但2003年之后，网络经济迅速得以恢复，电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求，以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇，调整了发展战略、策略，迅速得以发展。

尤其值得一提的是，2002年、2003年，国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站，这是对国内网络银行建设和发展的肯定；2003年6月3日，招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。

相对于传统交易渠道，网络银行的发展带来了新的挑战和机遇，从我国商业银行的实际情况出发，并结合国外网络银行的发展过程，我国商业银行在发展网络银行的过程中，大都选择了网络银行和传统网点互相支撑的“鼠标＋水泥”的混合性模式，把网络银行作为商业银行的一个有机补充，通过大力发展网络银行，从而降低经营成本，使之成为银行服务的主渠道和客户享受银行服务的绿色通道。

2.1我国网络银行发展现状

2.1.1我国网络银行发展状况

1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。

到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额超过5万亿。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测，到2005年底，我国上网用户数将飙升至1.4亿户，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下，我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如，工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务，还包括新兴的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。2004年，兴业银行推出的“在线兴业”3.0版，其人性化的用户操作界面、客户化的功能设计博得了用户的亲睐。

与国外发达国家网络银行发展水平相比，我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段，主要表现在如下的二个方面：

首先我国的网络银行业务发展极不均衡，发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。

银行间的不平衡表现在：招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据中国工商银行的公开数据显示（如表2.1所示），2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户，比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户，比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元，比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元，比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%，中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[3]而很多中小机构，如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务；

个人客户

规模企业客户

规模网上银行

交易额电子银行

交易额柜面

替代率

2005

1485．73万户

32．45万户

42．2万亿

46．7万亿

26％

2004

972．23万户

11．70万户

34．0万亿

38．3万亿

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【关键词】中小企业 金融创新 网络贷款业务

一、中小企业融资问题的现状及分析

（一）中小企业发展现状

我国中小企业包括中型企业、小型企业、微型企业，是促进就业、改善民生、稳定社会、发展经济、推动创新的基础力量。据2014年第2期中国经济报告，当前具有法人资格的中小企业数量有1000多万户，占全国企业总数的99.7%，其中小微型企业占97.3%，创造了80%的城镇就业机会，创造的最终产品和服务相当于国内生产总值的60%，上缴利税占50%，中国发明专利的65%、企业技术创新的75%以上和新产品开发的80%以上，都是由中小企业完成的。尽管我国中小企业发展的总体势头良好，但其发展环境还存在诸多问题，如实体经济增速放缓带来的生存压力、劳动力和房租等成本上涨积压了赢利空间、减负面临的财税体制困境等。在众多不利因素中，融资困难已然成为阻碍中小企业发展的主要短板。据全国工商联调查显示，约90%的规模以下中小企业没有从金融机构贷款，相比中小企业为社会创造的价值，其所获得的金融资源明显不足。中小企业融资问题日益突出，成为制约其经营发展的“瓶颈”。

（二）中小企业融资问题分析

首先，中小企业自身的不利条件。一是管理相对薄弱。家族式管理和相对较小的公司规模不允许中小企业建立健全的管理机构，管理漏洞较多、裙带关系严重，容易出现逆向选择，造成经营困难，这些是导致中小企业较高的倒闭率和歇业比率的重要原因。二是信用基础薄弱。中小企业自我积累意思不强，存在“重分配、情积累”的思想，可供抵押的财产不足，担保难、难担保。

其次，融资体系有待完善。一是直接融资品种有限且门槛过高。目前，多层次资本市场体系在进一步完善之中，金融产品相对不足，难以适应不同性质、不同发展阶段中小企业不同特征的融资需求。此外，一般中小企业难以达到IPO和债券发行在资产规模、盈利水平、信息披露、抵质押担保、支付能力等方面的条件，2013年1～9月，中小板无中小企业上市。二是间接融资既难又贵。银行业金融机构信贷管理体制、风险管理体制等多是以大型企业为客户对象而建立的，其放款条件对于中小企业来说相对较高。即使中小企业获得了银行的信贷支持，由于其自身资产规模、业务收入、员工素质、制度建设、财务管理等方面的短板，其与发贷行的议价能力较低，贷款综合成本较高。

再次，中小金融服务机构相对弱小。根据国际经验，社区银行、村镇银行、小额贷款公司、担保公司、融资租赁公司等中小金融服务机构，会成为服务中小企业发展、帮助中小企业融资的重要力量，这也是它们自身采取差异化发展战略的体现，从事大型金融机构没有动力和能力去做的中小企业融资服务。据统计，美国银行数量高峰时达到近2万家，其中多数银行主要服务于社区小企业，而根据银监会统计数据娴熟，截至2013年末，我国银行业金融机构共有法人机构3949家，总资产达到151.4万亿元，其中工农中建交五大行资产之和占比就达到了41.42%。因此，我国中小银行业金融机构数量相对不大，并且实力较弱，金融资源主要集中在大型国有银行。

最后，专项政策扶植力度不够，相关职能部门服务意识不强。金融机构经营的基本原则就是要保持良好的“安全性、流动性、盈利性”，中小企业融资需求本身具有“急、小、频、险、散、短”等特点，因而金融机构天生对中小企业就有惜贷的倾向，这就需要国家在制度建设和政策安排上加以照顾和倾斜。但当前尚不健全的金融体系和有待优化的金融生态环境，给予中小企业的帮助还是远远不够的。我国尚未建立专门为中小企业提供金融服务的金融机构或部门，尚未构建中小企业的信贷支持辅助体系，缺乏适宜中小企业信贷特点的融资担保体制。在中小企业融资的贷款发放、以资抵债、诉讼维权等环节中，少数政府职能部门立足于促进中小企业发展的大局，仅着眼于部门利益甚至是个人利益，刻意增加收费项目，提高收费标准，制造融资障碍，提高融资成本。

（三）金融创新是解决中小企业融资问题的重要途径

首先，金融创新可以缓解金融机构和中小企业之间的信息不对称程度。中介机构可以充分利用以真实业务与联系为基础形成的企业信息，如开发供应链融资产品，选择资质良好的上下游企业作为融资对象，打通上下游融资瓶颈，缓解金融机构与中小企业之间的信息不对称，还可以降低供应链条融资成本。

其次，金融创新可以为中小企业实行信用担保创造条件。我国现有的征信系统和信用担保系统主要针对大型优质企业，中小企业很难获得担保机构的贷款担保支持。中介机构通过开发新型金融服务方式，构建针对中小企业的担保信用体系，为中小企业提供信用补偿，如联保小组贷款。

最后，金融创新可以转移、分散中小企业贷款风险。中介机构通过金融创新，如拓展抵质押担保物的范围，将贷款风险转移到具体可控的财产上，有针对性满足不同发展阶段的中小企业不同特征的资金需求，扩大贷款规模、降低中小企业融资成本、丰富交易产品种类，促进金融更好地服务经济的发展。

二、助力解决中小企业融资问题的重要金融创新―网络贷款业务

通过金融创新来解决中小企业融资的信息不对称和渠道不畅等问题，是一个必然的选择。而灵活、高效的网络贷款业务作为一种新兴的金融创新业务，通过运用互联网工具，在技术上解决了这个难题。它将传统的非正式人际借贷标准化，通过信用评估及将借贷过程系统化，增加了借贷过程的透明度，降低了信息不对称程度，让资本以较高的效率和较低的成本流向实体中小企业。此外，网络贷款业务通过网络征信的方式，拓展了金融业服务的目标群体。

（一）网络贷款业务的界定

网络贷款业务是资金供需信息直接在网上并进行合理的匹配，供需双方直接进行联系和交易，不需要经过银行、券商或者交易所等传统机构。它的兴起是多因素共振的结果，直接原因是中小企业强烈的融资需求得不到满足，其他还包括：金融管制给互联网企业提供套利空间、众多网民泛金融消费习惯的形成、互联网公司对用户价值深度挖掘、边际交易成本接近于零、大量中低端理财需求被长期忽略。

（二）网络贷款业务的现状及分类

在十八届三中全会提出的发展普惠制金融、小微金融、支农金融的背景下，2013年网络贷款业务发展迅猛，P2P贷款和电商小贷总量超过1500亿元，已占无抵押信用贷款的12%～15%；P2P网贷行业全国出现约800家P2P网站，整体总成交量达1058亿元、贷款存量为268亿元、出借人数高达20万人；在众筹平台众筹网中，项目总数近1000个，累计支持人数超过8万人，累计筹集资金近3000万元；在电商小贷中，阿里巴巴的小贷业务，贷款总额超过1000亿元，客户超过32万户，其贷款不良率只有0.84%，低于银行业平均水平。

网络贷款业务主要分为三类。第一类是P2P贷款，是指借款人通过在第三方中介提供的互联网平台上借款信息，包括金额、利息、还款方式、还款期限等，招标一个或者多个资金借出者提供资金的资金融通模式；第二类是众筹融资，是指通过网络平台为项目发起人筹集从事某项创业或者活动的小额资金，并由项目发起人向投资人提供一定回报的资金融通模式；第三类是电商小贷，是指电子商务公司利用交易平台上的大量数据，对交易两端的买家和卖家作出信用判断、提供供应链融资和消费信贷服务的资金融通模式。

（三）网络贷款业务在助力解决中小企业融资问题方面的特殊优势

首先，改善了当前金融体系中投融资渠道不畅的局面。无论是对有资金需求的中小企业还是对有投资需求的资金提供者，网络平台的基本没有准入门槛；它是面向众多中小企业和大众投资者的沟通媒介，不仅提供了新的投融资渠道，同时也增强了客户对网络平台的黏性，实现投资者、融资者、网络平台的“三赢”。

其次，利用互联网技术开展信息操作和风险评测。互联网金融得以迅猛发展的一个重要优势就是它可以利用先进的网络技术对海量的客户信息进行挖掘、分类和分析；网络平台可利用互联网技术更好地实现贷前客户信息评价和匹配、贷中资金跟踪和风险监测、贷后本息回收和偿付。

最后，“长尾”效应得到极大发挥。网络贷款业务的经营策略不同于传统金融机构的“二八原则”（20%的产品带来80%的利润），而是立足于长尾效应的发挥。中小企业实质上就是网络平台上资金需求的“长尾”，开发“长尾市场”是网络平台运营的必然。网络平台可以为中小企业提供“非同质化”资金需求的个性化定制服务，并研发先进的信息搜寻技术和自动金融资源供需匹配程序，减少中小企业搜寻金融贷款或服务的成本，从而发掘“长尾市场”上的潜在需求，延展“长尾”。

三、促进网络贷款业务健康发展的建议

创新总是与风险并存，在网络贷款业务领域已经出现了一些让投资者遭受损失的事件。网贷公司从2012年的148家猛增到2013年的523家，为了吸引投资者，出现了盲目竞争的现象；2013年有70家网贷公司倒闭或者“跑路”，涉及资金高达12亿元。纵观网络贷款业务当前发展所出现的种种弊端，究其原因，主要体现在两个方面。首先，身份模糊，监管缺位。国家的网贷平台多半通过投资询问或者信息科技发展公司等模式注册，注册资金下限仅需3万元。当前，还没有专门的机构对该行业进行监督管理，聚集较大风险。其次，业务标准不严格，不能通盘确保资金的安全。由于网络贷款业务面向的客户群体很大，交易方式灵活，难以对其业务进行标准化，其中信用贷款占比较大，缺乏足够担保措施，本金利息难以保障。基于以上分析，国家可从以下三个方面对该行业进行适度的监管和积极的引导。

（一）出台法律规范，促进网络贷款业务的良性发展

在法律法规层面，国家应尽快出台相应的法律规范，明确网络贷款业务性质定位、业务范围、发展方向、监管办法以及违规处罚、退出机制等，为网络贷款业务的良性发展提供法律保障。目前，我国在监管制度及法律法规方面尚不存在专门针对网络贷款业务的内容，在这个方面可以借鉴美国的经验，2012年，美国通过了《创业企业融资法案》，由此放开并规范了众筹股权融资，极大地促进了中小企业的发展。

（二）明确监管责任，促进网络贷款业务的平稳发展

在监督管理层面，要明确监管体制和监管主体。工商、税务等部门要加强对网贷企业的检查力度和频率，及时发现企业运营过程中的问题并督促改正；工信部、“一行三会”等部门要从信息技术、信贷政策、金融安全等角度，对网贷行业存在的风险要时时监控，与传统金融机构之间建立起良好的风险“防火墙”；公安机关要加大对利用网贷公司进行非法集资、诈骗公众等行为的打击力度。

（三）加强行业指导，促进网络贷款业务的有序发展

在行业自律层面，要充分发挥相关协会的支持和指导作用。自2013年以来，互联网金融工作委员会（中国互联网协会下设）、中国互联网金融行业协会、互联网金融专业委员会（中国支付清算协会下设）相继成立，而央行牵头组建的中国互联网金融协会已经正式获得国务院的批复，其他一些地方性互联网金融协会也不断出现。行业自律组织的建立和完善将引导互联网金融行业包括网络贷款业务的健康、稳定发展，能够有力地推动行业建立统一的业务信息披露平台、会员信息共享系统以及行业内投诉处理机制。

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