健康管理指导意见范文

导语：如何才能写好一篇健康管理指导意见，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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为进一步加强防震减灾工作，切实提高我市综合防御能力，保护人民生命财产安全，根据有关法律、法规规定和《省人民政府办公厅关于在基本建设管理程序中进一步加强抗震设防要求管理工作的通知》、《市人民政府办公室关于加强工程抗震设防要求审核工作的通知》和《市人民政府关于进一步加强防震减灾工作的意见》精神，结合我市实际，现就在基本建设管理程序中进一步加强抗震设防要求管理工作提出如下意见：

一、依法加强建设工程抗震设防监管，确保建设工程达到抗震设防要求

（一）依法将新建、扩建、改建建设工程的抗震设防要求管理纳入基本建设管理程序，严格审核各类建设工程的抗震设防要求。

1、《建设项目抗震设防要求审核意见书》应当作为建设工程选址、可行性研究或者项目申请的必备内容。项目建设单位提交项目申请报告和项目可行性研究报告时，应当附送地震主管部门出具的抗震设防要求批件。缺少《建设项目抗震设防要求审核意见书》的建设工程，发展改革、住房城乡建设等有关项目审批部门不予批复、核准或者备案。

2、对重大建设工程、生命线工程和可能发生严重次生灾害的建设工程等必须进行地震安全性评价的建设项目，地震部门负责提出开展地震安全性评价的意见，并按照经省地震安全性评价委员会审核的地震安全性评价报告所确定的抗震设防要求进行抗震设防。除此之外的建设工程，在完成地震小区划工作的地区，按照地震小区划的结果确定抗震设防要求；在未开展地震小区划工作的地区，按照国家颁布的地震动参数区划图审核抗震设防要求。

3、学校、幼儿园、医院等人员密集场所的建设工程，应当在地震小区划结果、国家颁布的地震动参数区划图或者地震安全性评价结果的基础上提高一档确定抗震设防要求。已经建成的学校、幼儿园、医院等人员密集场所的建设工程，未采取抗震设防措施或者抗震设防措施未达到抗震设防要求的，应当依法进行抗震性能鉴定，并采取必要的抗震加固措施。

4、农村实施合村并居、村庄搬迁和危旧房改造工程的建设项目，应当按照地震小区划结果或者国家颁布的地震动参数区划图确定抗震设防要求。

（二）新建、扩建、改建建设工程，必须达到国家规定的抗震设防要求，不符合抗震设防要求的工程不得开工建设。设计单位、施工单位、监理单位必须按照抗震设防要求和抗震设计规范进行抗震设计、施工和监理。

（三）从事地震安全性评价的单位应当取得国家或省人民政府地震工作主管部门核发的地震安全性评价资质证书，并在其资质许可的范围内从事地震安全性评价活动，并应当在建设工程所在地设区的市人民政府地震工作主管部门登记备案手续。

二、加强和规范地震行政审批，依法将抗震设防要求纳入基建管理程序

（一）地震部门应依法将建设项目抗震设防要求纳入基本建设管理程序的具体环节和衔接程序，明确职责、制定制度，严格前置把关，确保尽快设置独立地震行政审批窗口。

（二）地震部门应积极参加建设项目的选址论证，提出合理避让地震活动断层、可能发生地震砂土液化、软土震陷以及其它地震地质灾害和抗震不利地段的书面意见。地震、发展改革、住房城乡建设、规划、法制等部门要加强协调，密切配合，明确职责分工，做好工作衔接，确保做好论证、选址、设计、施工、监理等各个环节的抗震设防要求管理。

（三）发改部门在办理项目审批、核准、备案手续时，应审查项目可行性研究报告和项目申请报告是否符合抗震设防要求，审查是否有附送地震主管部门审定的《建设项目抗震设防要求审核意见书》，缺少《建设项目抗震设防要求审核意见书》的，要求项目建设单位补正。否则不予办理审批、核准或者登记备案手续。

（四）工程咨询部门在编制项目可行性研究报告和项目申请报告时，应当增加抗震设防章节。

（五）建设部门要按照《中华人民共和国防震减灾法》和《省防震减灾条例》的有关规定，依据地震主管部门审定的《建设项目抗震设防要求审核意见书》和《抗震设计规范》，严格执行建设项目抗震设计审查制度，做好抗震设计图纸审查。对未按抗震设防要求和工程建设强制标准进行抗震设计或抗震设计达不到抗震设计要求的，不予办理批准手续。

（六）项目建设单位办理建设工程抗震设防审批手续，应持营业执照副本（或单位组织机构代码证）及复印件、土地使用证（或建设用地初审意见）及复印件、规划选址意见及复印件、用地位置示意图和平面规划设计图以及抗震设防要求的其它法定依据到地震主管部门办理。

三、确保抗震设防要求管理纳入基建管理程序，切实提高建设工程抗震能力

（一）地震、发展改革、住房城乡建设、规划、法制等部门要加强对抗震设防要求管理工作的监督检查，及时协调解决有关问题。在确保抗震设防要求管理纳入基本建设管理程序的同时，把抗震设防要求落实到基本建设的每个阶段，切实提高建设工程的抗震能力。

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关键词：胰岛素治疗；2型糖尿病；教育管理；结构化健康教育

1资料与方法

1.1一般资料 最新调查数据显示，我国成人糖尿病患病率已高达11.6%，预计目前糖尿病成人患者数量约为1.13亿，而其中只有30%的患者得到诊断，仅有10%的患者血糖控制达标，糖尿病现已成为我国严重的公共卫生问题。缺乏有效的糖尿病教育、自我管理，会导致糖尿病并发症发生风险增加。因此，加强患者教育，尤其有效的教育策略显得尤为重要。糖尿病结构化教育项目被广泛应用于发达国家，向患者提供更全面的糖尿病教育。何谓结构化健康教育？即1970年由EricSchople创建的一个个性化教育训练项目。将糖尿病患者的健康教育分为几个模块：饮食、运动、低血糖处理、胰岛素注射、自我血糖监测、并发症防治等。有课程、有评估、有目标设定、有评价、有随访、有计划、有针对性、系统的对糖尿病患者进行自我管理教育。而结构化健康教育中各个模块之间是相互作用，又相互联系的。而我国糖尿病教育仍停留在知识灌输阶段[1]，为向患者提供更系统有效的糖尿病教育，现将结构化教育项目的方法介绍如下。

1.2方法

1.2.1 临床分组 选取2013年2月～年8月在我院内分泌科住院胰岛素治疗的2型糖尿病患者100例， 按照1：1的比例随机分配到结构化健康教育观察组和对照组。为保证患者的最佳随即分配效果，特将所有患者按顺序每2例划分为1个block，以每一个block为单位再随机分配到结构化健康教育观察组与对照组，这样可保证每一个患者均衡随机入组。

纳入标准 ：①符合1997年WHO定义的糖尿病诊断标准的2型糖尿病患者；②自愿参与，入选时病情稳定的患者。排除标准：①思维不清、痴呆、各种精神疾病患者；②严重糖尿病并发症、恶性肿瘤患者、生活不能自理者。将患者按随机数字表法分为观察组和对照组，观察组50例，其中男33例，女 17例，平均年龄（47.30±4.37）岁，病程（48.57±1.12）个月；文化程度：大专及以上学历者10例，高中学历者28例，小学和初中文化者12例。对照组50例，其中男30 例，女20例，年龄（ 49.22±3.14）岁，病程（46.71±2.02）个月；文化程度：大专及以上学历者12例，高中学历者25例，小学和初中文化者13例。两组患者在性别、年龄、病程、文化程度等方面经χ2检验，差异均无统计学意义（ P>0.05），具有可比性。

1.2.2对照组 按照日常的临床行为规范对患者进行教育，教育干预的内容包括：用药指导，SMBG的教育，低血糖的教育，患者自我管理的教育（饮食、运动等）。出院时进行一次用药指导，出院后对患者每半月随访1次，包括血糖监测数据、胰岛素注射情况以及认知情况。

1.2.3结构化健康教育组

1.2.3.1教育人员 结构化教育项目团队由专科医生、糖尿病专科护士、心理医生、营养师、运动康复师、眼科医生、足科医生等多专业人员组成（团队成员至少包括护士、营养师）[2]。团队成员需受过培训[3]，有相关糖尿病教育和管理经验[2]。

1.2.3.2课程设置 鼓励患者讨论、参与及反馈。课程要求包括以下几点[2]：①评估患者需求，以患者为中心；②内容全面，与糖尿病相关；③有循证依据；④可灵活调节，满足患者不同需求；⑤采用不同教学工具；⑥有足够资源支持课程开展；⑦有教材。课程内容涉及[2]：①介绍糖尿病过程与治疗方法，尤其胰岛素治疗；②营养治疗；③运动治疗；④安全用药以及如何发挥药物最大疗效；⑤监测血糖及其他各项指标，运用测量结果自我管理糖尿病；⑥预防、检测、治疗急慢性并发症；⑦心理社会调节；⑧促进健康与行为改变。根据患者个体化需求，为患者安排不同课程[2]。记录总目标、学习目标、教学方法、大纲、每课时间、使用的教材和辅助工具、教育者[2]。

1.2.3.3实施 对患者进行血糖监测，观察患者血糖及一般状况，进行血糖曲线分析，找出血糖波动规律。每周根据血糖监测结果考虑是否调整药物用量（在医生指导下），由护士依据患者具体情进用话说胰岛素工具包，按照结构化教育课程设置，进行个体化教育，对患者糖尿病相关知识进行考核。评估患者掌握情况，不合格患者进行针对性培训，并参加糖尿病结构化教育课程班--胰岛素治疗，了解胰岛素作用机理、作用时间、注射方法及注意事项，以及对胰岛素的错误认识；进行血糖监测自我练习；告知低血糖危害、症状、处理、分析低血糖原因等。其中，责任护士及时评估落实患者的健康教育，把"结构化健康教育临床路径表"交给患者阅读，便于患者更准确全面掌握疾病相关健康知识，再次考评患者血糖监测及胰岛素注射技术，糖尿病相关自我管理知识。

1.3 评价方法

1.3.1 患者及家属的评分 采用自行设计患者满意度调查表，经专家评审后修改形成，预试验测得CVI值为0.92，Cronbach's α值为0.83。调查表内容包括20个问题。每个问题按"满意""较满意""基本满意""不满意""非常不满意"5级评分，总分为100分，满意度调查90分以上为满意，81～90分较为满意，71～80分为基本满意，61～70分为不满意，60分以下为非常不满意。

1.3.2 住院情况 统计两组患者的住院天数、住院费用。

1.4 统计学方法 应用SPSS 18.0统计软件建立数据库，进行数据录入、整理、统计处理和分析。定量资料统计描述采用（x±s），两组间比较采用独立样本t检验。

3 结论

综上所述，健康教育的最终目的是帮助人们建立健康的行为，达到最佳健康状态，它不仅是连接卫生知识与行为改变的桥梁，更重要的是一种慢性病的辅助治疗手段[6]。糖尿病是一种典型的慢性疾病，需要终生面对，在实施健康教育的过程中，根据个体差异实施多种形式的有效的健康教育能大大加深患者对理论知识的理解，从而更加配合临床各种治疗，同时明显提高患者的操作能力；本研究通过糖尿病结构性教育提高了患者对糖尿病相关知识的掌握， 同时显著改善患者自我管理能力 [7]， 使患者血糖得到良好的控制，对减轻或避免糖尿病急慢性并发症的发生、发展，降低病死率，提高患者的生活质量有重要意义。

参考文献：

[1]宋高萍.健康教育对糖尿病自护行为的影响[J].辽宁实用糖尿病杂志，2008，12，（1）：46-47

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一、指导意见的出台背景和意义。

加快形成大中小会计师事务所协调发展的合理布局是《国务院办公厅转发财政部关于加快发展我国注册会计师行业若干意见的通知》（[2009]56号）（以下简称国办56号文件）的核心理念和精神实质，也是当前注册会计师行业着力推动的重要问题。国办56号文件明确提出，要重点扶持10家左右大型会计师事务所加快发展，积极促进200家左右中型会计师事务所健康发展，科学引导小型会计师事务所规范发展，努力形成大型、中型、小型会计师事务所执业领域各有侧重、市场定位各有特色、服务对象各有倾斜、地域分布较为合理，不同规模的会计师事务所有序竞争、接续发展的良好格局。随着国办56号文件的贯彻实施和各项配套政策的落实到位，企事业单位特别是各类企业从提高本单位会计信息质量和社会公信力角度出发，迫切希望行业主管部门进一步明确不同规模事务所的服务对象和客户群体，以指导本单位选择事务所的相关行为。

指导意见适应企业的积极诉求，针对当前会计审计服务市场存在的无序竞争、恶意压价、“小马拉大车”等影响市场经济秩序和企业会计信息质量的行为，以《会计法》和《注册会计师法》为依据，从引导企业科学规范选择事务所角度出发，对大中小事务所与客户群体的协调对接提出了原则性、导向性意见。指导意见的实施，有助于各类企业根据自身情况和实际需要科学选择相应规模和资格的事务所提供优质服务，有助于各类事务所根据发展水平和比较优势合理选择相应的客户群体，大型事务所服务大型、高端客户；中型事务所服务中型、一般客户；小型事务所服务小型、基层客户的局面将日趋明朗化，有助于促进行业规模布局更加合理，保持行业发展良性态势。

二、指导意见的出台过程。

作为全国会计和注册会计师行业的主管部门，财政部高度重视事务所合理布局对企业会计信息质量和注册会计师行业健康发展的积极作用，采取一系列有效措施，确保指导意见各项规定的针对性和操作性。

（一）充分调研论证。财政部会计司成立专门的调研组，赴部分地区、企业和事务所进行了实地调查和座谈研讨，在此基础上，有针对性地起草制定指导意见。

（二）内部征求意见。指导意见草拟完成后，财政部会计司书面征求了部内条法司、教科文司、社保司、企业司、金融司、监督检查局、中注协等相关单位的意见。根据意见反馈情况，会计司对指导意见的施行范围和相关制度安排进行了调整完善。

（三）公开征求意见。在前期内部征求意见的基础上，为充分发扬科学民主决策精神，财政部就指导意见面向社会公开征求意见。公开征求意见为期一个月，共收到来自国务院有关部委、各省级财政部门，以及若干企业和会计师事务所的回复意见百余条。我们根据各方面意见反馈情况，再次组织相关单位座谈研讨，对指导意见作了修改完善，并按程序报部领导签发。

三、指导意见对企业选择会计师事务所有哪些原则要求？

指导意见的核心是要求大中型企业选择大中型事务所提供服务，小型企业原则上选择小型事务所提供服务。具体而言，指导意见主要从以下三个方面对企业选择事务所提出原则要求：

第一，大中型企业应当选择与自身规模、行业地位和社会影响相适应的大中型事务所提供服务。对于具备h股审计业务资格和证券期货业务资格的大中型事务所，由于这类事务所在执业质量、人才团队、业务规模、国际化水平等居于同行领先地位，大中型企业在选择事务所时可以优先考虑此类事务所。此外，对于采用合伙制或特殊普通合伙制的大中型事务所，由于其内部治理水平、一体化管理水平以及承担的执业责任较之有限责任制事务所往往更高，企业也可以优先选择该类事务所提供服务。

第二，境外上市企业，金融、能源、通信、军工企业以及其他关系国计民生的重点骨干国有企业应当优先选择有利于保障国家经济信息安全的大型会计师事务所提供相关服务。这是我国企业做大做强“走出去”、不断提高会计信息质量和国际资本市场认可度的必然选择，也是国办56号文件提出的明确要求。所谓大型会计师事务所，是指在人才、品牌、规模、技术标准、执业质量和管理水平等方面居于行业领先地位，能够为我国企业“走出去”提供国际化综合服务，由财政部、证监会推荐从事h股企业审计业务的会计师事务所。

第三，小型企业原则上选择小型事务所提供相关服务。对于小型企业出于提高自身管理水平、提升品牌形象或满足业务需求等原因，有意愿或能力选择大型或中型事务所提供服务的，指导意见予以肯定。指导意见所称中型事务所，是指行业排名前200位的会计师事务所（不含大型会计师事务所）；虽未进入行业排名前200位，但在本省（自治区、直辖市）会计师事务所综合评价排名进入前10名以内的会计师事务所，可比照中型会计师事务所执行。

四、指导意见对企业采取招标形式选择事务所有何要求？

招标是企业选择事务所的一种方式。财政部高度重视事务所招标制度建设，出台了相关政策文件，对企业招标选择事务所行为进行规范。指导意见在现行规定的基础上再次强调，企业采用招标方式委托事务所提供服务的，必须严格遵照《委托会计师事务所审计招标规范》（财会[2006]2号）执行；金融企业应当同时遵照《金融企业选聘会计师事务所招标管理办法（试行）》（财金[2010]169号）的规定。事务所在依据上述文件要求参与投标活动时，还必须满足财政部门、物价部门有关事务所服务收费的管理规定。概言之，事务所招标制度的核心是坚持公开透明、规范有序、质量为先的原则，坚决杜绝招标单位将服务收费报价作为确定事务所中标的关键因素甚至唯一依据。

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为了贯彻《国务院关于发展城市社区卫生服务的指导意见》（国发〔*〕10号），劳动保障部制定了《关于促进医疗保险参保人员充分利用社区卫生服务的指导意见》（劳社部发〔*〕23号），明确了促进医疗保险参保人员充分利用社区卫生服务的指导思想、基本原则、工作重点和措施。现将该《指导意见》转发给你们，并结合我省实际就如何贯彻《指导意见》提出以下要求，请一并遵照执行。

一、促进医疗保险参保人员充分利用社区卫生服务，对保障参保人员的基本医疗需求，提高医疗保险基金的使用效率具有重要意义，要逐步把符合条件的社区卫生服务机构纳入定点医疗机构范围。合理引导参保人员“因病施治”，是解决群众“看病难、看病贵”问题的一条有效途径。各地要高度重视，进一步提高思想认识，注意发挥好社区卫生服务对医疗保险的作用，促进医疗保险的健康发展。

二、按照《贵州省城镇职工基本医疗保险定点医疗机构管理暂行办法》规定，并经卫生行政部门批准的社区卫生服务机构，申请定点医疗机构资格的，劳动保障行政部门要及时对其申请和有关证明材料进行审查，进行资格认定。医疗保险经办机构要根据医疗保险参保人员和定点医疗机构的分布情况，合理确定定点社区卫生服务机构，并向社会公示，方便参保人员就医。

三、各地要结合实际，制定引导参保人员充分利用社区卫生服务的就医分流机制。根据医疗保险基金收支情况，可以适当降低医疗保险参保人员在社区卫生服务机构发生医疗费用的个人负担比例或适当提高医疗保险统筹基金的支付比例。有条件的地方，还可以积极探索社区卫生服务机构医疗保险首诊制和双向转诊制试点。

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应该说，虽然《指导意见》在很大程度上弥补了互联网金融监管领域的政策空白，但是也还存在许多不足之处。这就需要我们在深入分析《指导意见》所存在不足的前提下，进一步梳理互联网金融的基本定位和风险控制重点，从而以《指导意见》为基础，推动互联网金融监管策略的不断完善。

《指导意见》中存在的问题

《指导意见》存在的不足之处有几方面。

第一，是行业管理的旧思路没有从根本上打破。众所周知，互联网信息技术对于金融的影响，作用于金融机构、金融产品、金融市场、金融制度等多个要素层面上，而且在推动支付清算、资金配置、风险管理、信息管理的同时，事实上已在促使金融子行业之间、金融与实体企业之间的功能融合。这些融合都使得传统的金融行业边界变得日益模糊，因此各国监管部门都更多的摒弃了机构监管思路，而是从功能监管的角度入手，着力应对业务与产品创新中的风险控制与功能拓展。由此来看，不仅《指导意见》所定义的互联网金融行业范畴及所属类型还缺乏缜密的研究支撑，而且分头纳入现有分业监管框架的思路，也无法应对互联网金融活动跨行业、跨市场的特征。实际上《指导意见》所提的“科学合理界定各业态的业务边界及准入条件”，在现实中往往难以达到。

第二，与国际主流的互联网金融监管方式尚未完全吻合。由于互联网信息技术对于货币与金融的影响深远，而且带来的许多变化往往处于金融体系的不同层面，如《指导意见》所列的各类互联网金融业态，有的是中介组织层面的要素，有的则是产品和业务层面的要素，因此通常无法笼统地制定一部覆盖所有互联网金融活动的政策或法规。就国外监管实践来看，以PC互联网和移动互联网支付为代表的新兴互联网支付、P2P网贷和网络股权众筹等投融资模式、互联网风险管理和信息管理等，其所具有的组织与产品设计、内在风险特征与监管重点截然不同，因此各国往往分别予以应对，或是制定新的规则，或是修订和完善已有规则，如果掺杂在一起，只能是成为互联网金融的“大杂烩”。此外，在各国都面临虚拟货币、数字货币或电子货币对金融体系带来的冲击之时，《指导意见》似乎也应对此有所考虑，因为在“前景不明”的情况下，多国都是以政策表态而非法律形式来加以引导。

第三，《指导意见》的定位应该是原则性、指导性的政策，不应该太具体，否则就会由于涵盖面过大，而出现一些值得商榷之处。例如：能否把P2P网络借贷和网络小额贷款这两种截然不同的业态，硬性地揉在一起来看待；在个体网络借贷的界定中，平台能否涉及大额借款、可否做关联方融资和债权转让、大公司能否自建平台做产业链融资等，都成为疑问；股权众筹被等同于网络股权众筹，而在美国的JOBS法案中，实际上股权众筹发行人不一定是网络平台，发行途径也不一定是互联网；股权众筹被定义为“公开小额”，“公开”和“小额”的内涵存在不确定性，如何与私募股权众筹协调也是问题；还有，信托作为一种私募性质的制度安排，能否大规模推动基于网络的产品发展，是否会导致具有非法集资性质的逆向资金流动等；互联网消费金融是否就简单等同于消费金融公司开展的业务。

第四，《指导意见》更多是表达政府政策支持的发展方向，而非制度意义上的“法律法规”，还无法解决影响我国互联网金融发展的许多根本性问题。一方面，作为纲领性的政策文件，有些指导思路的合理性还值得商榷，例如：“鼓励符合条件的优质从业机构”上市融资，这里不仅又陷入到为股市赋予“政策性”的旧思路上，而且就美国的Lending Club等典型机构来说，上市后必然在资本的利益追逐下，使得大机构、大投资者、大客户成为主导，似乎距离P2P的本来价值愈发遥远。这里不是说我国不能出现大型互联网金融机构，也不是说互联网金融机构做大了一定就不再服务小微，而是说作为一个普遍性的鼓励政策，是否一定具有合理性，会否只是为上市公司并购互联网金融企业的“资本游戏”推波助澜，且易出现互联网金融服务小微的功能异化。另一方面，当未来《指导意见》与某个领域的发展实践可能出现矛盾时，相应的具体制度创新则需跳出《指导意见》的局限。例如，《指导意见》提出“互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”，其内涵就值得商榷。实际上这与非银行支付机构从事的网络支付业务特点混在了一起。美联储在2015年初的《美国支付体系提升战略》中，已经充分关注包括PC互联网和移动互联网在内的新兴电子支付在大额支付中的作用。

完善《指导意见》的总体思路：发展定位与风险控制

《指导意见》的核心目的，一是对互联网金融在我国的发展进行基本定位，二是努力防范可能带来的各类金融风险。对此需要我们加以深入剖析，从而更加理性地看待政策引导互联网金融健康发展的思路。

第一，互联网金融发展需抓住“服务实体”的重点。

如果针对互联网金融在我国当前的功能作用，还需要围绕“缺什么补什么”的思路，找出当前中国金融体系中的“短板”，这就是通常所说的“小微金融服务”领域以及居民的财富管理、消费金融支持等。

目前，在“做大做强”式的传统企业与金融文化影响下，国内的许多互联网金融组织也走上了“求大”的路径，这既是因为互联网金融领域拥有相对模糊而宽松的监管与制度环境，也是因为互联网金融组织期望在日益激烈的市场竞争中获得先机，更希望在市场规则明确下获得“大而不倒”的先手地位。

当然，从本质上看，虽然很多互联网金融模式具有分散化、去中心化的特点，并且能够通过特有的信息优势发掘，更好地为“小微客户”提供服务，但是客观上说，互联网金融并非一定是服务小微的。在发展到一定程度之后，互联网金融领域同样会出现“傍大户”的“超大机构”和“小微机构”的并立。例如，国外部分典型的P2P网贷平台逐渐想放弃“Peer to Peer”的提法，个人借贷或者投资者发挥的作用逐渐变弱，而包括对冲基金和银行在内的大型机构则又逐渐成为游戏主角。

但是在我国，在金融体系的“高大上”仍然居于主流，在小微企业、居民的金融需求仍难以得到有效满足的背景下，我们并不需要互联网金融带来更多“大而全”的平台组织，着眼于服务大客户，而更需要其满足“小而美”的特征。究其原因，一是因为小微领域是最典型的普惠金融，也是当前我国金融体系发展中的最大“短板”，无论是小微企业融资，还是居民财富管理、消费金融服务等，都亟须支持；二是我国的技术创新最缺少的是自下而上的“草根创新”，而草根企业和个人的创新，又需要多元化的小微金融支持；三是随着产业升级与经济结构优化，与大工业、大企业相应的金融体系已经逐渐不适应需要，先进制造业和服务业变得愈加重要，而小企业将来逐渐成为解决就业的主体，这也需要包括融资、投资、支付、风险管理等在内的小微金融服务，成为与经济转型相配套的新型金融体系的核心。

由此来看，一方面，在互联网金融推动投融资模式的创新与发展中，中小互联网金融组织的兴起、服务小微的功能定位，都是较长一段时期内互联网金融发展的重要根本；另一方面，支付和信用信息环境都是重要的金融基础设施，对此，互联网对于零售支付创新的巨大推动作用，深刻改变着个人的消费行为与习惯；源于互联网和大数据的信息处理与信用发掘技术，能够为整个社会信用体系建设奠定“草根”基础，这些同样也是重要的互联网“微金融”创新。

需要认清互联网金融风险的特点

一方面是传统金融风险在互联网金融中的体现。一是流动性风险。互联网金融本质上也是金融活动，因此其资产与负债期限的不匹配，同样可能出现流动性风险。不论是第三方支付，还是网贷平台，都极易受到流动性风险冲击。二是信用风险。客户方面，网络融资平台未纳入央行征信系统，平台在进行交易撮合时，主要是根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。中介方面，存在资金挪用的风险。三是操作风险。技术操作风险的产生，主要鉴于互联网金融依靠软件、网络等特殊介质开展金融业务，而其软硬件配置和技术设备的可靠性以及操作人员的专业技能和道德风险成为技术操作风险高低的主要衡量标准。四是法律风险。互联网金融在我国尚处探索发展阶段，缺少相关的法律法规约束和明确的监管主体。在互联网金融准入、交易双方的身份认证、电子合同的订立、电子签名的合法性等方面都存在规则缺失或不完善，在涉及民间融资方面的法律法规更是缺乏。五是经营风险。例如互联网金融企业的高杠杆率，以及潜藏洗钱套现风险。

另一方面是互联网金融的特殊风险及其表现形式。一是信息科技风险。互联网金融的技术风险指的是互联网金融机构的网络系统遭到技术性外部攻击而造成的损失。二是“长尾”风险。互联网金融因为拓展了交易可能性边界，服务了大量不被传统金融覆盖的人群（即“长尾”特征），具有不同于传统金融的风险特征。但是互联网金融服务人群的金融知识、风险识别和承担能力相对欠缺，他们的投资额小而分散，作为个体投入精力监督互联网金融机构的成本远高于收益，“搭便车”问题更突出。一旦其参与的投资或融资出现问题，可能对这些“脆弱”的长尾人群会产生更加负面的影响。

完善《指导意见》的具体措施

我们认为，《指导意见》的出台只是推动互联网金融健康发展的重要起点，还需要更多的配置保障机制建设。

首先，监管部门要深入研究互联网金融的理论基础、体系框架、风险所在等等，否则就会“瞎子摸象”。具体而言，是需要进一步细分不同互联网金融业态的具体监管思路。我们看到，现有的互联网金融概念范畴相对混乱，诸多的组织机构、产品、渠道等要素掺杂在一起，各自的业务运行与风险特点差异较大，难以进行一致性监管。对此，还需要在深入梳理合理的业态划分基础上，进一步落实相应监管细则。特别需要注意的是，监管细则的制定必须跳出监管主体分割、围绕机构对象的传统思路，真正以功能监管、业务监管为主，通过加强监管协调和配合，真正解决互联网信息技术所导致的混业型金融创新带来的潜在风险与不确定性。

其次，需要着力解决不同互联网金融模式背后的根本矛盾。例如，在P2P网贷等基于互联网的资金配置活动中，之所以会产生各种无序现象，归根结底还是背后的民间金融缺乏有效引导和法律规制。只有加快推动以民间借贷为主的民间金融走向阳光化、合法化，才能促使P2P网贷行业发展真正跳出民间金融的某些乱象，着力推动技术与服务创新。再比如，第三方支付领域虽然在整个互联网金融业态中相对比较规范，但近年来也还出了一些问题和风险。究其根本，也是因为伴随互联网信息技术对于电子支付方式、渠道、清算模式等的冲击，使得原有规则越来越难以适应整个零售支付市场的快速变化，因此同样需要在“打好制度根基方面着力”。

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中国在互联网金融行业的发展上有机会领先世界，而适度的行业监管是行业持续稳健发展的重要前提。经过近十年的发展，中国互联网金融业虽然仍处于发展初期，但已领先于欧美同业。在支付、投资理财、借贷等领域，中国从业者中均已出现世界范围的领军企业，其快速迭代的业务模式与产品服务创新直接绕过欧美成熟市场的某些发展阶段，带领整个行业成功实现“弯道超车”。

究其根本，中国发展互联网金融具有独特的市场基础：一方面，中国消费者快速数字化的行为与对新事物的高度接受度；另一方面，中国大型互联网企业广泛涉足“互联网+”领域，带来基本的客户信任、深度的客户关系、制定基础的行业标准以及长期资源投入，从而快速孵化互联网新生力量。过去十年中，市场基础推动了中国互联网金融的快速发展，同时也充分暴露出了一些问题和风险隐患，市场单边驱动的缺点凸显，“适度监管”日益成为业内共识。《指导意见》这一互联网金融监管“基本法”的出台，有望结束行业发展无法可依的状态，并开始走上规范化的发展道路。

可以预见，《指导意见》及其相关细则的出台将深远地影响中国互联网金融行业的发展。

“互联网+金融”创新将会持续，新形态、新模式还将持续涌现

过去数年中“互联网+金融”更多地体现在互联网企业主动向金融行业渗透。这一过程带来了突破性的创新，也在部分领域积聚风险和隐患。监管机构持续鼓励传统金融机构开展互联网业务、进行互联网创新，正是为保障金融行业整体稳健发展的深谋远虑之举。向互联网企业颁发金融牌照、《指导意见》首条提出的“支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台”，均可窥见监管机构推动互联网公司、传统金融机构双方竞争和融合的良苦用心。下一阶段“互联网+金融”将会进入新的发展阶段，即互联网企业和传统金融机构的融合发展：双方将通过价值链上的深度协作，实现产品服务的创新及差异化发展。在进一步理解并尊重互联网企业在基础设施、平台、渠道、场景方面的优势的同时，持牌金融机构需要进行自身核心能力的全方位主动升级，由此激发出市场化创新的活力。持牌金融机构将在监管鼓励创新精神的助力下，进行包括产品、业务模式、风险管理、渠道管理等诸多方面的创新。可以预见，互联网金融的新形态和模式将不断涌现，促进服务于实体经济的多层次金融服务体系的建立，更好地满足中小微企业和个人投融资需求，进一步拓展普惠金融的广度和深度。

坚守资金安全底线，维护基础金融秩序，利好行业后续发展

搭乘居民财富积累的顺风，新生互联网金融理财机构以其高收益、易操作等特性快速被大众接受的同时，资金的安全性也成为了投资者最为担心的问题。资金安全关系到投资者对互联网金融行业的信心，也即关心到行业持续发展的本源。近期发生的资金安全事件，更是向全行业发出了警示，滥用投资者信任即是透支行业发展的未来。资金全面托管给持牌金融机构，能有效分离平台运营资金与投资者资金，并确保所有金融交易行为的真实性、资金流与交易的一致性等。通过资金托管，夯实投资者资金安全、反洗钱等基础金融秩序，也为监管进一步鼓励互联网金融创新提供了空间和可能。

将互联网金融纳入分业监管框架，坚持监管公平

《指导意见》第一次系统性地勾勒了针对互联网金融分业的监管框架。互联网金融的常态是传统与创新业务的融合，需要各监管部门之间更为密切的合作，这也给分业监管提出了更高的要求：一方面要遵循市场规律，尽量减少对微观主体经济活动的干预；另一方面又要防范系统性风险的发生，这是监管的底线。如何把握这个度，还要看未来各部委对行业细分领域的细则。但无论如何，分业监管的框架应将有效促进监管公平的实现，即同类业务的不同运营主体将受到同样监管规范的约束。建议对于经营互联网金融业务的互联网企业和传统金融机构，监管均采取一致性的审慎宽松的监管政策，从重视对客户和投资者保护的角度出发，提供一个透明、清晰的法律环境。

建设全面的行业和监管数据平台，提升数据共享和透明度

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《指导意见》肯定中央对互联网金融发展的肯定和支持，形成倒逼推动传动金融改革的深化，奠定了行业发展的基调。《指导意见》开门见山地提出，“互联网与金融深度融合是大势所趋”。也就是说我们发展互联网金融其实是乘势而上、顺势而为。《指导意见》还提出“互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用”。这句话内涵丰富，一是现有金融机构在服务小微企业方面有盲点；二是互联网金融服务小微方面的作用具有一定不可替代性。这实际上给互联网金融一个很大的肯定。此外，《指导意见》强调，“促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系”。这其实是把互联网金融放在了金融业改革发展的整体战略框架里，互联网金融对现有金融体系的影响是全局性的、系统性的。我们研究中心的同事做了一个简单的文本分析，整个文件5500多字，20条规定，“发展”这个词出现了19次，“创新”出现了19次，“鼓励”出现了17次，“支持”出现了16次。从中监管者对“创新”的肯定是毋庸置疑的。同时，《指导意见》强调在分业监管的条件下，互联网金融应接受互联网金融协会的行业自律监管，在保护投资消费者权益的框架下深化金融普惠的深度和广度。本文仅从技术安全性、行业模式监管和投资者保护方面针对《指导意见》进行一下解读。

互联网金融得到权威定义，平台企业“不能浑水摸鱼”。《指导意见》界定了互联网金融的概念，即互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。因此，成为互联网金融企业的前提是必须要求在互联网技术本身和金融专业上要有专业优势。从技术优势上将，《指导意见》规定了互联网金融企业应依法向电信主管部门履行网站备案手续，工业和信息化部负责对互联网金融业务涉及的电信业务进行监管，国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。企业是否在互联网技术上具有优势将不是一个“营销宣传”行为，更多是相应的监管机构给予平台资质的审核。是否拥有大数据资源和能力、是否运营运用云计算和智能决策都将给予投资者更为透明的信息披露。同时，相关监管部门在后续的监管细则上对平台的安全性和抗风险性予以规定，保障了平台从技术角度维持服务的连续性和安全性。

监管由被动变为主动，有据可依。《指导意见》规定人民银行会同有关部门，负责建立和完善互联网金融数据统计监测体系，相关部门按照监管职责分工负责相关互联网金融数据统计和监测工作，并实现统计数据和信息共享。这一规定凸显监管者要求互联网金融企业从后台对监管机构开放，必须建立平台统一的开放接口，方便企业运营数据的采集和实时监测。改变了原有监管由监管平台数据提交的被动监管，转变为提前预防、动态可控的主动监管。同时，建立和完善互联网金融数据统计监测体系保证了监管者对互联网金融企业涉嫌违规的诱发可依和风险预警。

网贷界定清楚，催生行业转型。《指导意见》规定网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。明确了P2P网络借贷的信用中介属性，同时将所有涉及直接借贷关系的互联网金融平台归为了网络小额贷款。同时明确了这两种模式的监管归属，前者受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范，后者遵循小额贷款公司监管规定。一方面，这一划分将充分厘清当前P2P网络借贷环境下的混乱局面，为不规范的网贷平台指引产品转型的方向。另一方面，这一规定也加大了监管与执法的难度。因为互联网金融依托网络化突破了“时空限制”，与小额贷款公司的监管对象地方政府的“辖区维稳”形成责权不对等，地方政府很难通过现有的监管方式和机构相互协调提升对网络小额贷款的监管效率。

定义股权众筹，为监管预留空间。《指导意见》定义了股权众筹融资是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。明确了股权众筹服务的小额和公众性。结合去年证监会《私募股权众筹业务管理办法（征求意见稿）》，应当允许两类平台的同时存在――私募型众筹平台与公募型众筹平台。前者是通过互联网方式优化传统VC/PE业务模式、提高投资者回报、效率化企业融资，后者是建立多层次资本市场需要、实现金融普惠的制度创新。因此，股权众筹根据《指导意见》应归属于公募型众筹，建立公募的二级市场也成为行业将来的监管难题。未来的监管可以参考美国《JOBS法案》从平台的信息披露、投资者界定、投资上限上予以规定。

传统金融大举进军互联网金融。互联网金融是我国建立多层次资本市场的需要，同时一个良性的资本市场首先要维持资本市场内各层次间的互通和协作。《指导意见》鼓励从业机构相互合作，实现优势互补。支持各类金融机构与互联网企业开展合作，建立良好的互联网金融生态环境和产业链。同时鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。因此，未来互联网企业不仅面临新的契机和机遇，而且面临新的竞争。现有的互联网金融平台今后可以同传统金融机构保持良好的互动，通过传统金融机构完善产业链条上业务流程的正规化，银行业将积极主动地为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务，增加了平台违规操作的难度和成本。传统金融机构将开展互联网金融创新，并购、重组、自建互联网金融企业将成为热点，这也加剧了整个行业的竞争。

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2012年1月9日，中华全国总工会、国家安全生产监督管理总局、国家煤矿安全监察局联合下发了《关于进一步加强安全生产群众监督工作的指导意见》，强调进一步发挥群众监督作用，将生产经营建设置于人民群众的广泛监督之下。《指导意见》还进一步明确要求充分发挥工会组织在安全生产工作中的作用。密切联系职工群众是工会的优良传统和独特优势，是工会工作的生命线。工会参与劳动安全卫生监督管理的主要目的是预防和减少伤亡事故和职业病的发生，维护职工群众在生产劳动过程中的安全与健康，保障企业生产的顺利进行，促进国民经济快速、稳定、健康发展。为进一步密切与职工的联系，开展服务职工活动，福建省总工会日前发出了《关于实施“面对面心贴心实打实服务职工在基层”活动的意见》，引导广大职工群众在推动安全生产和职业病防治工作中发挥主力军作用。

一是加强工会劳动保护组织网络体系建设

为贯彻《指导意见》的要求，福建工会坚持在全省县级以上工会、企业和班组三个层面建立完善工会劳动保护监督检查三级网络队伍建设，充分发挥工会组织在安全生产格局中参与监督的职责。2011年4月13日，福建省总工会颁布了《福建省工会小组劳动保护检查员管理办法（暂行）》（闽工〔2011〕39号），进一步加强我省工会小组劳动保护检查员的管理，充分发挥工会小组劳动保护检查员在安全生产工作中的群众监督作用。2011年我省基层以上工会聘任工会劳动保护监督检查员4585名，全省企事业工会建立劳动保护监督检查委员会2.6万多个，在班组中设立工会小组劳动保护检查员6.8万名，逐步建立起了一支专职与兼职相结合的工会劳动保护监督检查队伍。全省聘任煤矿安全群众监督员1600名，成为活跃在煤矿一线查隐患排险情的安全卫士。

二是切实维护和落实企业职工安全生产参与权

工会劳动保护的重点是事故多发行业尤其是非公有制企业。工会要以农民工相对集中的煤炭、建筑等高危行业和非公有制中小型企业为重点，组织职工群众开展事故隐患排查治理工作，激励广大职工积极参与本岗位的各类隐患排查治理，推动各级工会建立健全隐患排查治理工作制度，促进煤矿、非煤矿山、建筑施工、冶金、危险化学品生产使用储存企业的工会组织建立健全事故隐患和职业危害档案，落实隐患整改措施。要推动各级工会设立举报电话、信箱、电子邮箱，建立事故隐患举报奖励制度。重视发挥市县总工会对中小企业开展安全生产隐患排查工作的指导作用，适时对各地组织职工开展安全生产隐患排查治理情况进行调研和检查，总结经验，分析问题，推动该项工作的深入有效开展。福建总工会坚持广泛发动职工，全面、深入查找身边事故隐患和职业危害，努力防范、治理和减少各类事故的发生。2011年全年基层以上工会开展参加各类安生生产检查10163次，基层工会参加安全生产检查170932次。

三是积极参加安全生产和职业卫生检查督查活动

福建工会认真履行工会参加职工伤亡事故和职业危害事件调查处理职责，坚持依法参与，突出维护职工安全健康合法权益，进一步完善职工对隐瞒事故和重大职业危害事件举报制度，推动各地工会组织结合实际，制定相应办法或规定。2011年我省基层以上工会共处理工伤事故564件，基层工会处理工伤事故5453件，基层工会劳动保护监督组织受理举报3600件，提请劳动安全卫生监督部门处理630件。

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一、我国健康保险业发展处于开拓时期

1，健康保险业务在市场竞争中开拓。目前我国健康保险市场的供给主体除中国人寿、中国平安寿险、中国太平洋寿险、新华人寿、泰康人寿、太平人寿等中资寿险公司外，又新添了两大经营主体，一是新《保险法》规定，自2003年1月1日开始，产险公司可以经营短期健康险业务。包括人保公司和华泰公司在内的产险公司早在新《保险法》出台前几个月，就着手加大健康保险产品的开发和专业人才储备力度，准备从短期健康险这一新市场中占得一席之地。由于近五六年来，产险公司的保费收入相对于寿险公司而言，增长速度趋缓（2002年全国产险占全部保费收入的四分之一左右），无论是出于市场竞争的需要还是增强公司实力的要求，产险公司都将会大力开拓包括短期健康险在内的新业务领域。二是随着我国加入WTO后保险市场的保护期缩短，更多的有着国际背景的合资寿险公司将全面渗入我国保险市场，势必加剧健康保险市场竞争的激烈程度。已经开业的合资寿险公司凭借其较丰富的健康保险经营管理经验和技术，突破传统意义上医疗保险的思维定式，按市场需求提供健康保险产品。如2002年9月，光大永明人寿保险公司（中加合资）推出“大病无忧”保险，将重大疾病保障病种由25种扩大到33种，成为国内保障病种最多的一款重疾险种。还有的公司将触角伸人健康保险的另一个重要类别——残疾收入保险，推出了内涵丰富的健康保险组合产品。如中保康联集团公司（中澳合资）于2003年1月在国内首推“收入保障定期寿险”产品，配合同期上市的“附加长期伤残收入保障保险”，构成“金领无忧保险计划”等等。

2.中资寿险公司积极探索健康保险的发展之路。中国人寿保险公司于2001年向全系统下发了《关于推动健康保险业务发展的指导意见》，提出了“积极发展、专业化管理、整体推动和讲求效益”四项指导原则，积极发展商业健康保险业务，努力提高专业化管理水平；中国太平洋寿险公司在推出的“江阴模式”和在城镇推出的“厦门模式”，均在上引起了较大的反响；新华人寿保险公司在2003初召开的公司年度工作会议中明确表示，将在年内筹建独立的健康医疗保险公司；泰康人寿保险公司对健康险的产品开发、风险控制、市场推动等各个环节进行全面管理，对销售人员资格进行专门考核；中国平安寿险公司十分注重开发健康险产品，2003年1月又推出了四款新重疾健康保险产品，成为拥有国内重疾健康险产品品种较为齐备的保险公司等。可以说，各家寿险公司都充分预见到健康保险的发展潜力，力争在即将到来的更为激烈的市场竞争中抢占先机。

3.以职工补充医疗保险为业务突破口，中资寿险公司健康业务保持高速增长。2001年以来，中资寿险公司纷纷利用国家医改赋予的良好契机，在较短的时间内抢占各地医改后的职工补充医疗保险市场。在职工补充医疗保险相关险种的强力拉动下，各家寿险公司2000年健康险保费的同比增长率平均达到98.94％，比全国人身险保费增长率高出39.19个百分点，同时，健康险保费在人身险业务中的比重呈逐年上升之势。

二、我国商业健康保险的发展趋势

（一）商业健康保险业面临着良好的发展机遇

近年来，尽快建立一个适应市场发展需要的新型社会保障体系，已成为人们的广泛共识。作为社会保障体系重要组成部分的商业健康保险，其重要性日显突出，可以说，目前我国健康保险业务面临着极好的发展机遇，无论从外部政策环境还是从内部经营环境看，大力发展商业健康保险的诸种条件已基本具备。

1.外部环境对发展健康保险业务十分有利。一是医疗保险制度改革的全面深入为商业保险公司在全国城乡开展商业健康保险提供了广阔的发展空间。2000年，国务院《关于完善城镇职工社会保障体系试点工作方案的通知》已经明确了建立城镇职工基本医疗保险制度的基本原则，提出了国家医疗保障体系的基本构想，由此为城镇职工补充医疗保险留下了巨大的市场空间。2002年10月，全国农村卫生工作会议提出，要建立以大病统筹为主的新型农村合作医疗制度，实行农民个人交费、集体扶持和政府资助相结合的筹资机制，支持广大农民以各种形式获得基本医疗保障，鼓励农民参加商业医疗保险。据初步测算，城镇补充医疗和农民基本医疗的保费潜力高达千亿元人民币，健康保险业务无疑将成为寿险公司保持业务高速增长率的一个重要支撑。二是中国保监会非常重视发展健康保险业。2002年12月，中国保监会专门下发了《关于加快健康保险发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），提出了加快发展健康保险业务、加强健康保险专业化经营和管理、建立适应国情的健康保险发展模式等方面的原则要求。保监会曾多次召开座谈会，专题研讨落实发展健康保险的各项政策。三是我国医疗服务的环境正在不断改善。2002年以来，国务院加强了医疗保险、医疗卫生和药品流通体制“三改并举、同步推进”工作，使药品价格和医疗服务费用得到了初步控制。据统计，国家医疗体制改革前的1990—1998年卫生系统综合每次平均门诊和住院费年增长率分别为25％和23％，改革后的2001年分别降低到9％和5％。前不久，国务院领导先后两次强调“健康保险是我国社会保障体系的重要组成部分”，要求加快商业健康保险的试点工作，为商业健康保险指明了发展方向。国家卫生部、财政部和保监会等相关行政管理部门，正在积极制定政策，支持商业保险公司与医疗服务提供者开展深层次的合作，有效控制业务经营成本。四是健康保险市场的需求日益膨胀，尤其是城镇团体补充医疗保险和农民基本医疗保险的市场需求巨大，在广大城镇和富裕地区农村，公众的投保意识日渐强烈，对健康保险已形成良性消费心理等。

2.健康保险的内部经营环境正朝着良性的方向演变。一是健康保险的部分经营风险可以得到一定程度的控制。以往只要是提起健康保险，保险业界人士一般认为其经营风险偏大，赔付率过高。其实，寿险公司主推的产品是职工补充医疗保险，与以往传统健康险种尤其是与“为了推广主险而设计的附加健康险”完全不同。由于它是与社保部门衔接开展的补充医疗业务，经营风险相对容易控制。基本医疗保险作为政府行为，具有强制性，较好地规范了的医疗行为。寿险公司完全可以通过信息系统接口、联合办公等形式与之衔接，既可以间接获得被保险人医疗费用的真实资料，又可以简化理赔手续，降低经营风险。从业务管理的角度看，社保部门是风险控制的第一道“防火墙”，换言之，医疗保险有效地为商业医疗保险分散了发病率最集中的一部分人群及常见病的风险，寿险公司可以充分利用社保部门对医疗机构管理的成果。另外，近年来，中资寿险公司在经营模式和风险管理手段上进行了有益的探索，一些地区已经取得了经营健康保险的成功经验。二是健康保险费率存在着提升空间。通过近几年的健康保险业务经营，寿险公司已经积累了大量有效的基础性数据，更有大量第一线的业务人员进行市场调研，这有利于统计、推测出一个指导性的市场费率。从某种意义上讲，目前我国健康险市场处于起步阶段，供给严重滞后于需求。以广东省部分地区为例，附加住院医疗险平均费率从30％。提升到 50‰，只经历短短一年多的时间，却已迅速地被市场消化和接受。既然费率存在提升空间，社会需求又大量存在，保费收入也就有了大幅增长的可能，赔付率会因保费增加而下降，寿险公司的经营会更加稳定，广大保户的保险利益将会更有保障。这将是一个良性的连锁反应。尽管目前寿险公司在健康保险经营方面仍存在着这样或那样的困难，但只要我们不断适应新的发展形势，努力提高自身的经营管理水平，健康保险终将成为寿险公司产品系列的重要组成部分，为安定人们生活发挥重要作用。

（二）健康保险业将逐渐步入专业化经营的轨道

健康保险的专业化经营包括两方面的含义，一是在业务发展定位上，把健康保险作为公司主业之一予以规划；二是在体制建设方向上，按照专业化经营要求构建经营运行体系。

1.健康保险的经营模式。保监会《指导意见》明确了我国商业健康保险专业化发展的方向和要求。在专业化管理上，健康保险的出路就是走专业化经营管理的道路。寿险公司健康保险的经营模式是建立健全保险专业经营体系。国内外的业务实践充分表明，专业化经营可以从根本上提高健康保险的经营水平，有效控制经营风险，是保证健康保险可持续发展的长远大计。

2.健康保险的财务考核体系。鉴于健康保险经营的特殊性，中国保监会《指导意见》明确要求健康保险业务实行单独考核和专业精算制度。健康保险业务的上机管理，将为健康保险单独考核提供基础条件。

（三）发展健康保险业务的思考

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2012年，教育部了《建立中小学幼儿园家长委员会指导意见》，意见指出，中小学生和幼儿园儿童健康成长是学校教育和家庭教育的共同目标。建立家长委员会，对于发挥家长作用，促进家校合作，优化育人环境，建设现代学校制度，具有重要意义。同时，对家长委员会的职责作出了明确的指导意见。

一是参与学校管理。对学校工作计划和重要决策，特别是事关学生和家长切身利益的事项提出意见和建议。对学校教育教学和管理工作予以支持，积极配合。对学校开展的教育教学活动进行监督，帮助学校改进工作。二是参与教育工作。发挥家长的专业优势，为学校教育教学活动提供支持。发挥家长的资源优势，为学生开展校外活动提供教育资源和志愿服务。发挥家长自我教育的优势，交流宣传正确的教育理念和科学的教育方法。三是沟通学校与家庭。向家长通报学校近期的重要工作和准备采取的重要举措，听取并转达家长对学校工作的意见和建议。向学校及时反映家长的意愿，听取并转达学校对家长的希望和要求，促进学校和家庭的相互理解。

从指导意见中，我们可以看出，作为现代学校制度建设的一部分，家长委员会对学校教育教学工作有重要的补充作用，同时，它作为一个中枢机构，可以有效地把家庭教育和学校教育联系起来，加强家校教育的有机融合。然而，在具体的学校教育教学实践中，不少学校并未建立家长委员会，而建了的也大多流于形式，没有或无法发挥出其应有的作用。

究其原因，首先，人们教育理念比较滞后，包括大多数教育行政部门管理人员和学校管理者在内的人，对现代教育制度和教育理念缺乏认识，过分重视学校教育，忽视或轻视家庭教育对学校教育工作的促进作用，因此，在平时的教育教学实践中，学校管理者不注意引导家长参与学校工作。其次，由于传统教育观念的影响，大部分家长认为，教育是学校的事，不积极、主动地参与学校教育工作。同时，由于不少家长忙于工作或农活，无暇顾及或根本没有时间和精力去研究、思考家校教育融合的问题。最后，由于长期受应试教育的影响，致使学校教育和管理比较封闭，更谈不上开放，在一定意义上说，应试教育从根本上排斥或拒绝现代学校制度，学校无论在观念还是在管理措施上都没有做好开放的准备，即使建立起家长委员会，也无法真正发挥出应有的作用。

因此，要让家长委员会在学校教育教学工作中发挥出应有的作用，还有很长的路要走，如果大多数人的教育理念不能转变，现代教育思想没有深入人心，家长委员会就只能是形式和摆设。 编辑：陈富祥