商业银行业务现状范文

导语：如何才能写好一篇商业银行业务现状，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、金融新常态的内涵与特征

（一）金融新常态的内涵。对于金融新常态的内涵目前没有统一的定义。综合来说，金融新常态是在经济新常态场景中金融领域的状态反映和应对，它是相对旧的金融运行特征而言的，包括金融产品、金融技术以及金融服务各类创新的集合，其包含业务综合化经营趋势、数字化管理嵌入、竞争化程度加深、国际化合作加深等主要特征。

（二）金融新常态的特征。一是金融业务综合化程度不断提高。在计划经济体制下，以政策性银行和政府性金融机构为主，产品服务也相对单一。为适应市场经济的发展，我国从1994年起拉开商业银行改革的序幕，金融领域的跨界经营与合作不断加强，货币市场与资本市场之间直接连通，银行、信托、证券、基金、私募、风投、保险机构和互联网金融之间的业务往来和合作日益密切，交叉性金融产品推陈出新，如商业银行的股权质押融资、险资资管计划、证券基金托管账户、信托基金托管、互联网资金第三方存管以及各类委外业务。同时，银行的资本市场业务、投资银行业务和各类业务发展迅速，已经成为部分银行中间业务的主要收入来源。

二是金融业务数字化管理不断增强。互联网金融源于信息技术革命的积累，本世纪初从美国的支付领域开始兴起波澜，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通过技术创新尝试改变金融支付方式，继而拉开金融商业模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平台将战场的硝烟蔓延至个人投资领域，通过大数据分析，将有资金需求的贷款人和资金充足的借款人有效地联系在一起，为客户提供自动化投融资服务，从而在金融领域开疆扩土。随着近年来移动互联网经济的发展，金融支付也从互联网金融进入移动互联网金融领域。2013年，BAT等互联网巨头在互联网金融领域集中布局，连同此前一批兴起的互联网金融企业，如有利网、人人贷、宜人贷等企业在P2P虚拟金融领域集中发起攻势，这一年被业内人士定位为我国互联网金融发展元年。同时，传统金融业机构如银行、保险、券商、基金等依靠强大的存量客户资源、积累的业内关系与业务基础、强大的物理网点渠道，积极拥抱互联网经济时代，直面互联网金融挑战，迅速提升金融科技水平，将互联网技术与金融业务结合，形成金融互联网化。互联网金融与金融互联网互相融合、互为促进，金融业务的技术角逐频频发力。

三是金融业务竞争程度不断加深。从结构上看，金融业务由“讲增速”向“讲转速”转变，由“讲数量”向“讲质量”转变。特别是随着利率市场化、本外币一体化，也即“汇率”与“利率”双率互动时代的到来，存贷利率差逐步收窄，金融盈利模式应时而变，将更加注重向管理、风控、效益、定价要效益。从范围上看，随着金融监管更加灵活、协同、务实，直接融资市场扩大发展，多层次资本市场迅速发展，社会融资方式更加多元化，传统银行信贷、民间投融资、互联网金融、社会众筹等并存发展、互为竞争。这些都表明金融业的合作与竞争渐趋白热化。四是金融业务国际化合作不断加强。全球经济一体化日趋加快、国际金融市场联系日益紧密，国际产业分工调整更加细化，金融已成为衡量一个国家经济发展水平的重要标志。改革开放以来，为发挥后发优势，谋求改革红利和抢抓国际分工调整机遇，我国深度参与全球产业链分工，创造了世界经济社会发展史上的奇迹，中国式崛起成为世界经济复苏的主导性力量，产业分工也逐步向价值链、技术链和服务链的高端延伸。随着“一带一路”深入开发，人民币加入国际一揽子货币，我国企业“引进来+走出去”的交叉互动，我国个人海外投资置业需求大量派生，人民币国际化程度进一步加深，金融业务的国际化服务要求也将进一步提高。

二、金融新常态下商业银行业务发展策略

经济新常态下，经济转型、结构调整进入关键期，多项金融改革持续推进，传统银行业创新步伐日趋加快。我们认为商业银行创新的主攻方向有四方面：以结构性改革拥抱新经济，以综合丰富产品业态，以数字化技术打造场景金融，以扁平化管理引导流程再造。

（一）以结构性改革拥抱新经济。近期以来，地价和房价快速上涨，形成强大资产泡沫，对实体行业形成挤出效应，甚至形成地产的发展路径依赖现象。过度仰仗房地产的刺激无异于饮鸩止渴，已不符合市场需求，中国经济的未来在技术创新、技术研发和高端制造。基于此，总理在2016年的政府工作报告里首次提出当前必须培育壮大新动能,加快发展新经济，以便另辟蹊径打破现在经济发展的困局，寻求新的经济增长空间。新经济在不同的历史时期有不同的特征和内涵。硅谷著名科技杂志《连线》（Wired）的创始主编、最著名的预言家凯文•凯利（KevinKelly）在《新规则，新经济》中提出了互联网时代经济运行的十个新规则，包括普及比稀有重要、蜂群比狮子重要、级数比加法重要、免费比利润重要、网络比公司重要、造山比登山重要、流动比平衡重要、空间比场所重要、关系比产能重要、机会比效率重要等，这些互联网新思维持续影响着全世界各个行业的发展方式，甚至“颠覆”整个经济规则。一般认为新经济是基于互联网、技术突破以及制度革新所带来的商业模式、经济业态的创新。具体包括传统产业的升级，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新兴产业的兴起。商业银行的变革要融入新时代拥抱新经济，通过内部流程再造、外部资源整合、产品综合设计等结构性调整，适应并促进“旧经济”传承创新，为中国经济注入新的发展动力。

（二）以综合丰富产品业态。当前，我国商业银行的业务仍然是在分业监管的环境下开展，但一些金融控股集团通过控股证券、银行、保险、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商业银行通过各种方式获取了全金融牌照或跨业经营资格，进行产品的综合化服务和衍生性设计，曲线实现了综合化经营，不断丰富了金融产品和服务业态。国际上，综合化经营基于分业监管和混业监管的不同，大致可分为综合银行、金融控股、金融科技三种模式。一是综合银行可以直接渗透到企业经营，甚至可以控股企业，这类银行主要以德国、荷兰等欧洲大陆国家为主，其中日本的银行与企业相互控股以及高度关联的产业控股形式，是这一模式的特殊形式。二是金融控股集团，金融控股是经济发展到高级阶段产融结合的产物，一些金融企业或实业企业通过关联控股或绝对控股形式参与到银行业，一般以英美等盎格鲁-萨克逊国家为代表。在国内，事实上也在实践探索着，比如万科入股徽商银行、海尔入股青岛商业银行、华润集团入股珠海商业银行，甚至此前的首钢入股华夏银行、光大集团控股光大银行、平安集团控股深发展银行，等等。三是金融科技一般以互联网金融为特征，比如苹果、谷歌的平台金融，国内的支付宝、微信支付等，金融科技是未来银行的重要发展方向。为适应金融新常态，我国商业银行综合化经营（也有说是混业化经营）渐成趋势。观其产品创新和衍生轨迹，按照各项业务与传统业务的紧密程度，大致可从以下几个方面延伸：依托云技术的大数据分析，提升风控能力的同时，提高审批服务效率；依托资本市场尤其是直接融资市场的开发开放，拓宽融资渠道的同时，提高资金配置效率；依托产业整合购并的市场需求，扩大投资交易类业务的同时，提升行业竞争力和企业生产力。

（三）以数字化引导，打造场景金融。信息技术不仅是传统业务的支撑平台，更是链接产品的运营系统，链接服务的生产系统，链接客户的纽带，以云计算、移动互联、物联网等为代表的新型技术和产业，正以独有的技术创新驱动传统金融企业的数字化转型。传统金融与互联网金融相向而行、相互促进、相互融合，而其汇聚融合点就是“场景金融”。在互联网+的时代，场景金融是人们在某一活动场景中的金融需求体验。比如淘宝购物、京东商城、苏宁易购等电子购物领域，消费者们在电子商城里体验虚拟购物场景，与这些电商业务相对应的，则有支付宝、微信支付、财付通、京东白条等支付渠道，从而保障消费金融场景的应用，由此而延伸至生活的滴滴打车、寻医问药网、途牛网等，也是消费金融数字化的集中体现。伴随着消费金融市场的群雄逐鹿，“微粒贷”、人人贷、开鑫贷等互联网金融平台纷纷进入消费金融领域。商业银行则直面挑战，积极把握消费金融数字化发展趋势，提供APP、手机银行、网银，甚至主动与互联网巨头公司合作开发产品，比如中信银行与百度战略合作，从直销银行切入展开合作，预计在支付渠道、信贷数据整合、客户关系管理、信息资源共享以及其他金融产品等方面展开合作。面对互联网金融的竞争，银行应将金融服务的方式变为嵌入流程式服务、场景化服务和生态化服务。

（四）以扁平化管理，引领流程再造。在当前市场主体层次不断提升（比如民营银行、互联网金融企业的发展)，金融需求不断升级，金融服务手段多样化趋势越来越明显的背景下，如何提升管理科学化、智能化水平，精简管理层级优化组织架构，简化流程有效提升后台业务处理效率，成为商业银行顺应技术潮流与满足市场需求的必然选择因素。作为未来银行发展的重要趋势之一，发达国家银行依托互联网等新技术的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是针对组织有过多管理层级而提出的，商业银行扁平化经营管理主要从纵向和横向两个方面展开：纵向流程梳理方面，主要是减少管理层次、管理流程和管理人员，优化人员结构配比，柜面业务流程优化、等级行综合考核、风险垂直管理，强化经营职能，节约管理成本，持续扩大盈利，网点集中管理等事项。横向业务整合方面，着力逐步建立面向市场和客户、精简高效的经营管理中心、服务指导中心和资源配置中心，建立网格化立体式组织管理架构，通过管理路径和管理流程的重组与变革，增强协同配合力，提升绩效管理水平，实现经营效益最大化目标。

三、金融新常态下商业银行业务发展具体对策

商业银行基于金融新常态的应对，除了把握以上发展策略外，还应着眼未来，积极推进资产管理业务、交易银行业务、投资银行业务以及互联网+等创新业务的发展。

（一）创新投贷联动模式。投贷联动是根据企业成长周期不同阶段，将债权与股权灵活组合，满足企业成长价值链金融服务的一种商业银行业务方式。投贷联动在国际上已有较为成熟的经验和丰富的案例，国内投贷联动近年来也获得政策和监管的大力支持，“十三五规划”纲要，央行等八部委印发的《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》、国务院《关于深化体制机制改革加快实施创新驱动发展战略的若干意见》等政策和文件先后出台，鼓励发展多层次资本市场、直融市场，鼓励商业银行积极参与投贷联动试点。目前看，以客户服务对象为基础，以风险偏好为参照，国内投贷联动的实践模式大致可分为以下几种：一是跟投。对具有高增长前景的科技创新企业提供贷款，与第三方风险资本、私募资本、天使基金等机构合作形成投贷联盟，探索类似小股权撬动大债权的投贷联动模式，股权比例一般在5%以内，配套大比例贷款支持，这类模式以英国中小企业成长基金为代表，国内主要是股份制银行、城商行率先探索。二是直投。即直接设立股权投资公司模式，直投模式相对灵活，同时风险也更集中，比较适合前沿科技创新、文化艺术投资、大型基础设施投资等高风险、高回报的项目，这种模式以国际上的硅谷银行为代表。目前，已有国家开发银行、中国银行、恒丰银行、北京银行、天津银行、上海银行、浦发硅谷银行等十家银行获得试点资格，其他各类银行正积极申报。三是引投。通过境外子公司在国内设立股权投资管理公司，间接投资企业股权。其实质是绕开我国《商业银行法》关于不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资的监管规定，目前主要有工行和建行。随着投贷试点和政策的放开，对接非上市公司股权收益权类或股权投资类理财产品业务发行，将募集资金入股目标企业，获得股权收益。四是合投。这类模式主要以产业基金、PPP基金等模式展开，合投服务对象相对来说是基础建设、产业发展等大型项目，而在风险把控上，通过“优先+劣后”的结构化设计或股权回购增信的方式缓释风险。

（二）创新并购融资服务。伴随新一轮经济周期调整持续进行，全球并购融资市场方兴未艾。根据汤森路透最近的数据，2015年全球并购交易数额高达4.7万亿美元（约合人民币31万亿元），且规模持续扩张。而国内随着我国产业整合、国资国企改革和“走出去”战略的实施，并购交易金额也是屡创新高。在国家政策支持下，各省市新一轮国资改革的大幕已经拉开，央企或率先迎来并购重组的浪潮，并引领地方国企并购重组风潮。并购融资服务除并购贷款外，依托近年来迅速培育的资本市场，广泛运用并购债券、并购基金、并购夹层融资和并购后整合融资等组合融资，满足客户多元化并购融资需求。以亚洲投资开发银行设立为标志，我国“一带一路”战略向内陆纵深和海外延伸推进，大批企业对跨境融资趋之若鹜，最主要的原因就是境内外资金价格的差异以及上市融资准入条件和准入周期更为规范透明。商业银行应适应这一新常态，从以下几个方面着力：一是提供综合性金融服务，针对企业的发债、上市和并购需求，提供财务顾问、资金信贷、财富管理、套期保值等整套“一揽子”金融服务方案和全流程的服务支持；二是丰富国际业务品种，除提供国际结算、贸易融资等单一性业务外，提供避险理财、开具保函和信用证、即期远期结售汇等结构性产品服务；三是参与全球产业分工价值链。除满足个体企业的金融需求外，扩展以跨国供应链为主体的金融服务需求，在助力国内企业转移过剩产能向海外输出资本和服务的过程中发挥应有的作用。

（三）创新资产证券化业务。资产证券化是指将缺乏流动性、但具有可预期收入的资产，经过结构设计和组合打包，在资本市场和货币市场发行证券筹资的一种直接融资方式。据统计，美国一半以上的住房抵押贷款、四分之三以上的汽车贷款是靠发行资产证券提供的。近年来，在备案制、注册制、试点规模扩容等利好政策带动下，商业银行为了降低资本消耗、转移风险资产、盘活存量资产、提高资金配置效率，实现轻资产经营，纷纷将资产证券化业务作为重要的业务推动方向，资产证券化市场发行渐成常态化，规模持续增长，流动性明显提升，创新迭出，基础资产类型持续丰富，并形成大类基础资产产品，市场参与主体类型更加多样，产品结构设计更加丰富。根据证券化的基础资产组合不同，可以将资产证券化分为应收账款证券化、不动产证券化(如住房公积金、按揭贷款）、信贷资产证券化、未来收益证券化(如过桥过路收费)、债券组合证券化等等。当前，商业银行在汽车消费、公积金贷款、住宅甚至商业写字楼、基础设施建设等领域已经成功运行了多单业务，就资产证券化的模式及风险管理作了有益的探索。预计今后一段时间，未来业务发起机构、产品类型以及结构设计都将向多元化发展，资产证券化市场将保持快速发展势头，在直接融资市场占据较大市场份额。

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一、我国商业银行中间业务发展现状

所谓商业银行中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉方面的优势，不运用或较少运用自有资金，以中间人或人身份为客户办理收付、咨询、、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的业务经营活动。

我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达市场经济国家。20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。近年来，随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为我国商业银行发展的重点，出现了信用卡、收付、票据承兑等业务。中间业务规模有所扩大，开办面有所拓宽，收入占比也有所提高，但由于我国商业银行中间业务起步晚，受传统观念和体制的影响，发展比较滞后，与外资银行相比，仍有较大差距。

二、我国商业银行中间业务发展中的问题

（一）中间业务发展迅速，但在总收入的比重和西方国家仍存在一定的差距。近年来，随着金融体制改革的进一步深入，我国商业银行中间业务有了很大发展。2006年我国商业银行中，有10家净非利息收入占比低于10%。最高的招行和中行也不过14.3%和12.3%，仍然远低于国际先进商业银行的普遍水平。

（二）中间业务品种少、结构单一。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、收付、代客理财、发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，而在利用其金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资金融类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。创新能力不足是制约中间业务发展的重要因素。而国外银行中间业务产品品种已经达到2万多种，比较注重发展知识密集型和技术密集型的产品，如综合理财、投资咨询、衍生金融产品交易等业务。

（三）商业银行中间业务的定价机制不完善。中间业务产品定价关系到中间业务的可持续发展。当前，我国中资商业银行中间业务产品定价管理在观念、体制和定价模式方面存在许多缺陷。随着利率市场化进程的加快，商业银行资产业务、负债业务的定价机制逐渐完善，各中资商业银行纷纷建立了基于成本和风险溢价覆盖的定价模型和垂直管理体系，而中间业务产品的管理和定价机制还普遍存在着诸多缺陷。国内的绝大多数商业银行在中间业务定价上较为随意，缺乏系统性。未能实现全成本核算，中价业务产品的定价缺乏准确依据。由于一些中间业务缺乏统一的收费标准，不少商业银行将中间业务作为争夺存贷款份额的手段，以至于在竞争和经营实践中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争方面。仅就前段时间跨行查询收费问题闹得沸沸扬扬，其主要原因就是中间业务的定价机制不完善。

（四）中间业务发展缺乏专业人才，服务手段落后。中间业务的发展和创新需要大量的知识面广、掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才，这些人才还需要具备金融、法律、企业管理、计算机、市场营销等专业知识，而我国现在对这类人才还比较匮乏，服务手段相对落后。在外国商业银行中间业务的从业人员中，聚集了大量的复合型人才，他们一方面懂业务、会管理、善营销，另一方面又懂得如何运用这些电子化设备，能够为客户提供准确、高效、便利的优质服务。与此相反，我国银行业普遍缺乏高素质的金融从业人员，商业银行

现有的队伍素质与发达国家商业银行相比，与中间业务创新，尤其是与新兴中间业务创新的要求差距较大。

三、我国商业银行中间业务发展解决方案

面对以上我国商业银行存在的诸多问题，本文提出了以下解决方案：

（一）提高认识，更新观念，把发展中间业务放在战略地位。面对新的金融形势，要统一思想认识，转换观念，从商业银行战略发展的高度上来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解发展中间业务和资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，充分认识到他们各自的重要性，同时开拓、协调发展，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中不断调整思路，采取多种方式真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标，中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。

（二）加强中间业务产品的创新和开发。我国商业银行中间业务品种单调，创新能力有待提高，在推行中间业务产品创新的过程中，应注重我国的实际情况，面向广大客户的需要，具体可向咨询业务、信息咨询业务、国际金融担保业务、一些衍生金融产品类等高附加值的产品上发展。

（三）建立科学的中间业务定价策略。中间业务产品品种很多，也有不同的划分方法。由于业务和产品的性质不同，定价决定因素不同，自主定价权不同，所以商业银行必须选择适当的定价策略，并根据业务的具体情况灵活运用。同时，积极发挥中国银行同业协会的作用，建立统一规范的收费标准，改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状，营造一个公平、公正、合理的市场秩序，进一步规范银行业中间业务的发展，为中间业务的发展创造一个良好的公平环境。借助全社会力量，对银行的收费标准进行论证监督；出台规范中间业务收费的相关政策时应当慎重，要考虑到广大客户的接受能力；商业银行的中间业务收费应该以银行投入的全部成本为底线，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别，最高标准通过银行业协会自律规定，并参考国外银行的收费标准，形成我国商业银行合理的中间业务收费标准和价格形成机制；规范中间业务收费应与利率市场化进程相适应。利率市场化，将导致存款利率上升，商业银行的存贷利差逐步缩小，为保证经营收益，银行必然要提高和增设银行服务收费，以弥补成本。

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[关键词] 中间业务 收费 商业银行

一、我国中间业务收费现状及存在的问题

在中间业务收费方面，我国相应出台了一些相关法规文件。《商业银行法》（2003修正）第50条和《商业银行中间业务暂行规定》（2001年）第19条都明确规定商业银行办理业务，提供服务，可按照规定收取手续费。2003年10月1日实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》将中间业务收费分为政府指导价和市场调节价。政府指导价仅包括银行汇票、银行承兑本票、支票、汇兑、委托收款等基本结算类业务，其他的中间业务全部实行市场调节价，由各商业银行根据成本和目标客户自主定价。这些文件给商业银行发展服务中间业务收费提供了法规依据。但是，我国商业银行的中间业务收费，无论从市场发展的需要还是从银行自身发展上看，都有许多不尽人意之处。

1.收费品种层次低,高附加值产品比重较小。尽管我国商业银行中间业务现在已经开办了数百个品种，但多集中在结算、和银行卡等劳动密集型产品上,这些品种银行投入较大,获得的收益却不多。相反,智能型、科技型、高附加值的中间业务如基金托管、个人理财等新兴业务却是商业银行中间业务的薄弱环节。比如西方银行较为重视的投资银行业务,国内银行目前仅能从其获取很小的收益。尽管央行已批准了建行等银行的财务顾问业务资格,但银行财务顾问的经营范围偏窄,尚不能与国外商业银行的投资银行业务经营范围相比；且在仅获央行批准而未获证监会批准的情况下,银行财务顾问业务的资格公信力仍受限制,其实际运作空间较狭小。而国外银行财务顾问在资本市场上具有与券商、会计师事务所、律师事务所法律意义上的平等资格和地位,社会公信力高。当前投资银行业务收入的增加更多是贷款收益的转化，没有实际意义。

2.收费的外部环境存在障碍。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家金融管理法规政策对银行业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的空间开拓。我国从1993年始实行银行、证券、保险、信托的严格分业经营，中间业务的开拓受到法律法规限制，难以取得突破性进展。分业经营体制保护着商业银行的传统业务，影响了商业银行提供综合性、多功能、全方位的金融服务，从体制上制约了中间业务的拓展。各行虽然也相继推出了许多新的中间业务品种，但从整体看中间业务还基本局限于传统业务范围，咨询类等新兴高附加值的中间业务品种较少，出于风险防范的考虑，衍生工具业务的开展受到严格限制，不仅政策空间小，而且交易市场十分狭窄。

3.收费机制不合理。目前中间业务收费管理上存在很多问题，主要表现在一些服务项目没有收取手续费标准，致使银行难以收费；即使制定了收费标准的项目，也由于传统经营的影响和客户对收费的不理解，而使得收费的推行受到了很大的阻碍。另外，商业银行每次收费的基本程序都是由收费银行以公告的方式告知消费者收费项目、金额和起始收费时间，收费主动权完全掌握在银行手中，消费者只能被动接受。因此，我国银行在中间业务的收费过程中不断受到消费者的质疑与反对，这成为影响中间业务收入的重要阻碍。

二、对我国中间业务收费问题的思考

1.提高服务品质和风险识别能力，改善银行中间业务收费的内部环境。一方面，中间业务不是免费的午餐，但要让其不成为免费午餐，国内银行必须在服务品质上有一个大的提升。对于外资银行而言，服务品质无疑是其最值得炫耀的。外资银行的服务不仅仅是体现在对客户的服务态度，更是体现在给客户提供更多更符合客户需要的个性化金融产品，给客户提供更多的产品之外的附加值。而国内银行凭借目前的技术和人力条件，短期内很难与外资银行在此点上抗衡。另一方面，中间业务同样存在风险，因而应提高风险识别能力。银行虽然可以选择低风险业务做，但低风险与低收益从总体上必有一种配比关系，光做低风险业务的银行很难留住利润丰厚的高端优质客户。比如某银行为收取100万元的中间业务收入（财务顾问费），竟让3个亿的贷款变成坏账。但若能识别其中的风险到底在哪里，并采取相应的风险控制和规避手段，这样的中间业务同样可以做。

2.克服现有制度障碍，为银行中间业务开拓最大的空问。从西方金融业发展的历史与现状来看,混业经营是不可避免的趋势。混业经营可以促使银行资产多样化，为增加银行利润创造条件。鉴于我国金融市场尚欠成熟,相关法规、制度的建设不够健全,实行分业经营管理体制仍有其必要性。对于商业银行中间业务的发展,首先,要充分地利用法律允许经营的业务空间，最大限度地拓展新业务。其次,要在银行监管机构的支持下,向法律没有明确禁止的新业务空间延伸。近年来，我国金融监管部门谨慎地放宽商业银行综合经营,允许其在股票抵押、保险等方面的“混业”经营,并且在2001年的《商业银行中间业务暂行规定》中进一步明确,商业银行在经过央行审批后，可办理金融衍生业务、证券业务,以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务,这是在不违反分业经营原则下对商业银行业务的一个突破。随着我国逐步利率市场化,商业银行的利息收入将可能下降，如果商业银行能参与到证券、保险、基金等领域经营中间业务，必定会增加中间业务收入,抵消净利息收入的下降,扩大利润来源渠道。

3.强化定价策略，调整和制定中间业务收费标准。制定中间业务收费管理办法．把理顺中间业务的价格、公布统一收费标准、规范中间业务的收费管理作为规范和加快发展银行中间业务的突破口。一方面，针对目前商业银行中间业务收费标准不统一的问题，通过与国家有关物价管理部门协调，明确商业银行对中间业务进行收费的权利，减少商业银行开展中间业务可能受到的不必要干扰； 另一方面，积极发挥中国银行同业协会的作用，建立统一的收费标准，改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状，营造一个公平合理的市场秩序。

参考文献:

[1]高焰:商业银行中间业务收费的市场阻碍分析[J].价格月刊,2007

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    关键词:商业银行;零售业务;趋势

    银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。本文试从我国商业银行零售业务的现状进行分析,探索其发展趋势。

    一、我国商业银行零售业务的现状

    零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%①。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:

    1.零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,每天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。

    2.零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。

    3.零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务常常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大容易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但如果在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。

    4.单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。

    5.商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。如果贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。

    二、我国商业银行零售业务发展趋势

    国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:

    1.统一思想认识,转变营销观念。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。如果经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长。而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。商业银行要充分认识零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。

    2.做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念。要重点关注潜力客户群。潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、充满进取精神的象征。而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产管理、财产信托、税务咨询等服务。总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略。因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。

    3.加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善。二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。

    4.整合业务流程,大力发展电子银行,提高多渠道服务能力。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看,电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势,银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力。虽然近年来国内商业银行电子银行业务发展迅速,但是这种渠道结构和同业比较还有较大差距,大量的客户还没有实现渠道迁移,电子银行业务还有较大的提高空间。如美州银行2004年全年电子银行(ATM、网上银行、电话银行)交易笔数为21.6亿,而营业网点交易笔数为10亿,仅占全部交易笔数的31.6%,远低于国内商业银行。我国商业银行要与外资银行相抗衡,也应尽快推动网上银行、电话银行、手机银行和自助设备的全面发展,加快促进银行卡和理财产品及电子银行业务的整合营销,着力发展个人网上银行,为优质客户提供更高更安全的网上银行服务,从而不断降低业务成本,分流柜台压力,将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道,真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。

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一、我国商业银行中间业务现状及国内外发展的趋势

近年来，我国商业银行中间业务发展已迈出了可喜的步伐，中间业务品种不断增多，中间业务收入总额大幅度增长，中间业务输入比重快速上升。2002年，中国工商银行银行卡、票据、电子银行等服务收益业务增长很快，中间业务收入50.31亿元，比上年多10.93亿元，增长27.25%，占银行全部收入的11.35%。中国建设银行自1994年向商业银行转轨以来，中间业务收入年均增长22%，已形成包括结算、、外汇、银行卡、信息咨询、担保承诺、投资银行、基金托管、衍生金融工具交易9大类200多个品种的中间业务产品体系。但与西方国家商业银行相比，我国商业银行中间业务规模小、收入水平低。目前，就中间业务收益占全部收益比重而言，中国银行约17％，中国建设银行约8％，中国工商银行5％，中国农业银行则低于4％，虽然我国各商业银行开展了约260余个品种的中间业务，但是其中有相当的部分是不收费的，如邮寄对账单、工资银证转账、招行一卡通业务都是不收费的，这直接影响了我国商业银行中间业务的收入水平。

从国内外的发展趋势上看，商业银行需要提供经营范围较广和业务品种丰富的中间业务。西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制实行混业经营以来为满足客户的各种需求，商业银行的金融产品日新月异，层出不穷。如素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其中间业务的范围包括，传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务，这一点可以从美国商业银行的非利差收入构成中得到反映，以美洲银行为例，美洲银行的非利差收入构成主要有以下十一项内容：存款账户服务费、银行卡服务费、信托服务费、其它服务费、交易收入、私有权益投资服务费、贷款销售服务费、证券销售服务费、其他收入、分支机构及业务销售收入、投资银行费。

使用先进的服务手段是商业银行发展中间业务的另一趋势。国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高，特别是随着通讯技术的迅猛发展和电脑设备在金融领域的广泛运用彻底改变了金融业的传统操作方式，从物质技术方面为银行有效开拓中间业务提供了保障，进入20世纪80年代以来电子技术不仅应用于银行办理存款 取款和结算等传统业务，而且发展到了全国，全球范围的计算机及通讯网络，形成了完备的自动化出纳，转账和信息处理系统。任何证券买卖、外汇交易、资金划拨行情报价等业务都可以全天候24小时不间断地进行新技术革命不仅使得金融活动所需的交易时间和成本大为降低，而且为中间业务的发展和开拓提供了技术条件和广阔的市场。

二、我国商业银行中间业务发展面临的主要问题

1.国内市场有待开发

国内商业银行中间业务发展速度缓慢，根本原因不是没有市场，而是已有的市场如何开发的问题。趋势表明，我国商业银行的中间业务将会快速发展，但是这个市场还需要商业银行自己主动地去开发和引导，提供足够的产品和服务来满足不同层次的消费群体的需求。伴随着商业银行开展中间业务的能力提升和市场环境的越来越复杂、激烈程度越来越强，这必然会导致一些银行在这轮竞争中淘汰，而一些有竞争力的银行必然会不断壮大。这种相互竞争的环境一方面可以自觉地培养市场，提升市场需求；另一方面，它也要求国家要来维持整个市场的秩序，使得我们市场需求快速而健康的提升。

2.金融工具缺乏

金融工具的缺乏也是我国商业银行发展中间的主要问题。由于我国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到了极大的限制。从事的业务范围很窄、金融创新能力差、金融产品单一、缺乏吸引力。目前，在我国商业银行中间业务中起主导作用的是那些筹资功能较强日常操作简单的结算类、类业务、而层次较高，为市场提供智力服务而从中收取手续费为主的业务很少，技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步，有的基本没有开展，由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经验，这些都是制约中间业务发发展的重要因素。

3.对中间业务重要性认识不足

长期以来，我国商业银行奉行传统的经营理念，对发展中间业务认识不足。这也于我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大有关。根据2005年5月我国商业银行的挂牌利率看：一年期的存款利率是2.25%，而一年期的贷款利率为5.58% ，利差达到3.33%。加上银行吸收的存款有相当部分为活期存款，其综合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不论是发放贷款还是上存入人民银行，就有利润，这就形成了我国银行普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。而发展中间业务，其收益不明显、不直接、造成了基层行对发展中间业务自我激励不足。近来，各商业银行虽然对发展中间业务越来越重视，但在经营理念和观念上始终重视传统的存贷业务，对未来中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位以及经济效益认识不够充分，仍然把中间业务作为商业银行经营辅产品让其自然发展，以致中间业务缺乏内在的发展动力，缺乏整体及规模市场营销，影响商业银行中间业务的良性发展。

4.资源投入不足

中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要相应的“软硬件”为依托，虽然我国商业银行近年来在电子化建设步伐比较快，但是远远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用相及服务功能上尤为突出。中间业务，尤其是中高级中间业务，需要一系列技术的支持，附加值越高，对技术的要求越高。中间业务系统，采用平台化的设计思路，系统的扩充和叠加就如搭积木一样。在系统设计时，要充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段，为客户提供丰富、快捷、方便的金融服务；避免每增加一项业务都要开放一套系统。注意与客户的亲近性、方便性；做到系统的独立性和兼容性（独立于主机系统，不影响主机系统的升级，不因为主机系统的变化而变化，适应多种银行接口和多种主机）；高性能性；高安全性。系统的逻辑结构和流程设计要合理，达到前台工作人员操作简单和客户使用方便、快捷、安全的目的。

5.从事中间业务人员较为匮乏

目前，国内商业银行从事中间业务人员较为匮乏已成为我国商业银行不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握在，这方面的人才在我国金融界非常稀缺。而国外商业银行则拥有一大批优秀的中间业务高端人才，其从事的业务更集中于与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域。

三、我国商业银行中间业务的发展对策

1.转变观念，从战略高度认识中间业务的必要性

将中间业务定位为新的利润增长点，提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程，主要应解决下面几个认识层面的问题:(1)要明确中间业务是并列于资产负债业务的三大支柱之一，是当前银行改变收入结构，提高经济效益的新的增长点；是同业竞争的焦点，也是加快商业银行发展的长远之计。因此，要抓住机遇，加快培育和发展。(2)要明确中间业务是一个银行整体经营和商业化改革程度高低的体现。(3)要充分认识到发展中间业务的潜力，它不仅可以带来丰厚的非利息收入也能对资产负债业务起到带动与延伸的作用。

2.要认识到中间业务创新性特点，开发新的金融工具

我们必须注意在发展过程中牢固树立以市场为导向，以客户为中心的经营理念，根据市场和客户的需要，来开发、设计、推广中间业务品种。(1)整合现有中间业务品种，及时淘汰没有效益又消耗资源的业务品种，将有限的资源投入到有市场发展前景的项目和品种中。(2)要加大金融产品的研究与开发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，不断需求突破储自身优势的主打品牌，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。此外，要创新中间业务服务手段，通过加快金融电子化建设的步伐，建立起高效准确的电子转账、支付、清算系统，进一步完善创新 ATM、POS和电子转账与借记转账业务，密切跟踪高新技术的发展,适时开通网上银行业务，增强自身竞争能力。要想在拓展中间业务领域获得成功，还必须注意选择既具有自身优势又具有广阔市场发展前景的中间业务品种，以带动中间业务的整体推进。（3）中间业务的品种创新，除了自主研发以外，还可以采取外包设计、联合开发等方式，加强与知名的科研机构、技术公司的合作。依靠他们的研发力量。实现强强联合，加快中间也品种业务的创新步伐。

3.完善中间业务的组织管理体系

（1）要建立授权制度。商业银行应按照中间业务的分类品种、风险程度、额度大小、操作难易等标准来界定相应权限，确定分、支行经营种类与额度。(2)建立新产品立项、验收制度。新产品的开发应进行可行性研究，按照管理权限报上级行审批，经批准后，正式组织项目开发；在开发过程中，经办行应及时将项目进展情况向上级行汇报；开发完毕后，要组织对产品的验收工作，验收合格后正式投放市场。(3)强化产品拓展中的监测、考核体系。建立科学、完整的中间业务产品监测和考核指标体系，不仅有助于对中间业务实施过程的把握，而且有助于增强员工的动力和压力，能够大力促进中间业务的发展。(4)建立健全内部控制制度，加强内部控制，保证制度落到实处，确保中间业务得到有效管理和规范发展。(5)纳入经营目标责任制，以经营目标责任制为龙头，把中间业务的拓展与目标任务完成情况作为考评各级管理者业绩、各级行年度评先的重要依据，激励中间业务的开展。

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【关键词】商业银行 个人理财 问题 考验 对策

前言：我国商业银行开展个人理财业务是根据我国居民所处的生活阶段确定的投资目标和投资活动。根据居民手中所持有的现金流量情况，商业银行设计出不同的金融产品组合，满足客户的投资偏好，满足客户达到预期收益，从而实现理财规划。

随着我国经济的发展，人们的生活水平得到了很大的提高，所以对理财的要求也越来越多。由于市场需求的增加，商业银行纷纷开始研究和创新个人理财产品。然而我国的金融业实行的是分业经营，产品同质，但是金融人才相当匮乏，因此我国商业银行的个人理财业务就面临着发展障碍，国外银行的创新先进理念，丰富的个人业务经验给我国的商业银行带来了巨大的挑战。

一、我国商业银行个人理财业务的发展状况

商业银行的个人理财业务是商业银行充分利用各种金融专业知识，技术和资金信用等，根据客户的财务状况和具体的理财要求，为客户做出财务规划，资产管理等专业的金融服务。现在，随着经济的快速发展，居民生活水平的提高，财富积累也在不断的增加。越来越多的居民希望自己的财富能够升值，因此进行理财投资，这样我国商业银行的个人理财业务也得到了发展的空间。

理财产品的规模在不断扩大，历经几年的高速发展之后，理财产品的市场得到了扩大。2007年到2009年，近两年时间，理财产品的发行量就增加了60%，2008年的金融危机是理财产品受到了很大的打击，随着2009年国内理财市场的恢复，理财产品得到了快速的增长。根据有关数据统计，2009年商业银行共发行接近6000种理财产品，与2008年相比，增加了10.5%，其中有关人民币的理财产品就有接近5000种，比2008年增加了25.4%，有关外币的理财产品大约1000种，与2008年相比减少了30.6%，原因是经济危机外币的汇率的波动比较大。

理财产品的种类也越来越丰富。各商业银行纷纷推出风险类别不同的理财产品，其结构也越来越复杂化，与产品相关的对象越来越多，如股票、指数、汇率、房地产和大宗商品等。现在，有关债券市场和货币市场的理财产品占据着主要地位。

理财产品从同质化产品向品牌化服务转变。个人理财产品发展的初期，各商业银行对品牌营销不重视，消费者也无法区分各商业银行的同种类的理财产品，没有明确的认识，很难选择。伴随着市场竞争的激烈，各商业银行为了显示自己的特点，推出了自己的品牌，如交通银行的“得利宝”和“圆梦宝”个人理财产品，只要在顾客心里树立了良好的品牌形象，就可以对商业银行的业务起到提高的作用。

从免费服务变为了收费服务。商业银行提供商业服务一定会消耗一定的资源，机会产生成本，银行根据服务成本和市场竞争情况来收取费用是必然的，国外的银行业在中国内推出一些收费理财项目，如汇丰银行的“卓越理财”业务，就是根据服务成本严格制定的产品价格。

二、我国商业银行个人理财业务发展所面临的问题

近几年，我国的商业银行的个人理财业务虽然得到了一定的发展，但是与国外的银行相比，在各方面都存在着差距和一些问题。

理财产品的风险是很大的，但是商业银行为客户揭示的风险不足。个人理财业务是商业银行的中间业务，他关系到产品、交易各个方面。多商业银行在推出理财产品的时候，没有充分考虑客户的利益需求和风险承受能力，也没有建立完善的市场风险监测体系。商业银行在推出理财产品的时候往往对存在的风险揭示的不够，过分的强调预期收益率。一些银行也没有对顾客进行投资偏好分析，对投资者的投资目的、财务状况和风险承受能力不了解，从而给客户的投资带来了损失。

商业银行中的组织机构设置随意化，缺乏科学性。目前国内的各家银行都设置了比较全面的理财中心，从职能上讲，理财中心是专门销售理财产品的营销机构，理财经理是专门面对面的为vip办理理财业务的，好的理财规划师的个人理财中心的核心力量。但是有些理财规划师缺乏专业的知识，徒有虚名。理财中心的职位定位也不明确，没有发挥理财的真正功能，组织机构设置的也比较随意，缺乏科学性，从而造成资源的浪费。

三、我国商业银行个人理财业务的发展对策

1.创新营销理念，提高服务质量

商业银行应该在理财产品的营销理念上有创新突破，建立起系统的营销体系，主动向客户推销理财产品。银行要加强员工的理财知识，向公民宣传理财观念、理财产品等，并树立起自己的特色品牌。提高个人服务质量，服务质量的提高对银行业务的发展至关重要，理财规划师要主动为客户分析风险承担能力和理财目的等指标，为客户选择适合自己的理财产品。理财人员还要定期向客户传送理财详情，让客户对产品的收益有一个准确的了解，并为客户提供建议，更换理财产品。

2.建立风险管理体系，完善信息披露机制

商业银行在设计和发行理财产品、销售理财产品和售后服务工作的时候，要建立全面的风险管理体系，及时向顾客汇报相关信息，严格监管理财人员对客户销售理财产品的时候认真、全面的解释产品的风险结构，从而制定出完美的理财投资计划，满足不同层次的客户要求。

3.加大科技投资，培养专业的理财人员

各商业银行都应该充分利用现代先进的科技力量，加强对资金的投入，加大计算机网络软件建设，提高职员的从业素质，培养出个更多的专业理财人员。

参考文献：

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关键词：个人理财,现状分析,发展策略

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务发展趋势来看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行发展中占据着重要位置。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30％以上。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35％，年平均盈利增长率约为12％―15％。

目前，我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。

一、我国商业银行个人理财业务发展现状分析

尽管我国个人理财市场发展迅猛，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，商业银行的个人理财业务还处于形而上学阶段，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。

1、首先是需求不足。主要表现在：（1）个人理财定位于少数高端优质客户,服务门槛过高,造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上,国内银行一般“门槛”在20万元以上。比如说像建行的“乐当家”它也要求你在要在建设银行存款要达到20万到50万元，同时每年的消费额也要达到一定的数额。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，从现有品牌看，门槛偏高，能满足这一条件的客户又相当的局限。（2）不少客户对银行个人理财业务存在片面认识有些人手头尽管拥有大量的金融资产,但又普遍存在“财不外露”的保守思想,加之对我国商业银行的服务水准还心存疑虑,一直对此业务持观望态度。（3）银行市场营销观念不强,广告宣传做得不深不透。多数银行理财人员缺乏主动营销意识,“坐、等、靠”思想严重,认为客户自己会上门来要求进行个人理财,或是不善于通过常规业务发展与客户的关系,造成理财业务开展不起来。（4）是银行理财服务实质性内容少,产品附加值低,造成理财业务收入偏少。目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上,还做不到代客进行全方位的资产运作。

2、我国银行个人理财产品有同质化趋向，如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。就是目前的个人理财市场，对成熟市场的银行理财相比，更多的都是形似，还没有达到神似，那么它的业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化的服务。因为有一定财富的一个人，他在生命的不同周期阶段，在经过了不同的周期阶段，个人生命周期青年期、中年和老年期，他对理财的要求是不一样的，同样一个人，他对于风险的承担偏好程度不一样，有的人承担一点风险的，有的人不愿意冒风险，所以根据自己的不同阶段，不同的偏好，不同的投资需求，来进行个性化这个服务，进行产品的创新，这才是我们未来个人理财市场发展的一个真正的推动和方向。

3、从政策上讲，我国金融业仍是分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合；并且限制条件多，只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间。

4、缺乏高素质的理财客户经理。近年来，虽然银行加快步伐进行理财客户经理的培养，但多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主，但从国外情况分析，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内。且不说如何投资、节税，使财产保值增值，单纯是个人资产负债表或财务预算的制定，若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保服务质量。反观外资银行的理财人员，在遴选过程中无不经过学历、道德、综合素质等多方面的考验，即使成为客户经理后，仍需接受财务分析师培训，为树立与世界规范接轨的理财品牌奠定了基础。因此，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。

二、我国商业银行个人理财业务的发展策略思考

1、细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务，并加大营销宣传力度，主动出击，引导市场，创造市场需求。

（1）对客户市场进行细分,提供差异化理财服务国内商业银行在服务好优质客户的同时,不能忽视中低层次的客户,他们虽然对银行的贡献度不及前者,但其数量众多,集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中,客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性,因此,银行客户经理可通过建立客户档案,对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析,从而实现对客户市场的细分,针对客户的不同特点,提供差异化的理财服务。（2）积极培育理财意识和理财市场。作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。营销人员应该主动向顾客推销介绍，真正从客户利益出发，帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，同时为其出具个人理财建议书，以让所有现实和潜在的理财欲望的客户都能理解其业务产品，感受到贴心的人性化服务。

2、创新服务，从大众化服务向个性化服务转变。

长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计一个个性化的理财的计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务,而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段,使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

3、加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵

随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，为此商业银行目前要做的是：（1）夯实基础。通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。（2）加强合作。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。

4、培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的素质

目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时国内商业银行应与境外机构积极合作，引进国际经验建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，以规范中国金融理财业的发展，全面提升理财师的服务素质。

参考文献：

[1]刘敏.新形势下拓展银行个人理财业务的思考[j].城市个人金融,2002,(11):9-10.

[2]马腾.金融发展纵横谈[m].北京:中国金融出版社,2002.8

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【关键词】理财业务 现状 对策

一、商业银行个人理财业务的概念

个人理财业务，又称财富管理，是传统私人银行业务的扩展，是银行等金融机构帮助富裕客户实现资产保值、增值的综合性金融服务。它要求银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等优势，根据客户的财务状况和具体要求，为客户量身订制个性化的金融服务。简单地说，个人理财就是针对富裕客户的资产状况提供与之相适应的金融服务，实现资产最大化增值，提升客户对银行的忠诚度和贡献度。

二、我国商业银行个人理财业务的比较现状

大多数境外商业银行已将个人理财业务作为稳定收入、降低经营风险的战略性业务主线，并在个人理财业务的资源配置、经营策略、产品和服务创新、市场营销等方面积累了丰富的经验。而我国商业银行到了20世纪90年代中后期才开始认识到个人理财业务的重要性，虽然成立了财富中心和理财中心，以加大个人理财业务开拓、管理力度，但总的来说仍然处于滞后状态。

1、个人理财业务的发展内涵不同

在个人理财产品的开发创新过程中，境外一些商业银行按照发展高利润产品战略，推出了一系列涵盖个人投融资、咨询、等种类繁多的个人理财产品。例如，花旗集团的个人金融业务遍及全球57个国家，为个人、家庭和个体企业提供的各种零售金融产品与服务达到几十个品种。差别化的策略还体现在定价上，比如汇丰银行通过差别定价形成的分层利率架构，最大限度地鼓励本、外币储蓄，最大限度地鼓励客户多使用汇丰的个人金融服务。

国内大部分商业银行的个人理财产品还停留在大规模批量生产阶段，产品结构比较简单。比如在信用卡业务的设计创新和推广上，大多商业银行不能明确目标市场范围，缺乏对持卡人经济状况、心理活动和行为规律的准确性分析，再加上功能服务简单，导致大量目标客户手中的信用卡长期处于“睡眠”状态。

2、个人理财业务的产品结构不同

国外商业银行机制灵活，市场适应性强，创新能力突出，他们把传统的存款、贷款、中间业务与保险、证券买卖、基金、外汇交易、涉外、信托等业务相结合，进行捆绑式服务与复合型产品开发，形成了品种齐全、层次丰富的产品结构。以汇丰银行的教育储蓄计划服务为例，该产品中的储全保方案就是教育储蓄业务与保险投资业务的结合；而且还带有保单红利生息。而国内银行理财业务的品种单调，范围狭窄，满足不了社会不同层次消费者的需求。

3、个人理财业务的服务质量不同

国外商业银行注重高附加值、高知识含量的核心理财产品的发展。如美国运通银行通过对自己在信用卡、贷款和保险等三大传统业务领域的竞争地位分析，决定只进入能够占据最大市场份额并能创造可观利润的市场。为此，该银行在1978年出售了亏损的下属保险公司，强化运通卡和旅行支票等核心业务。而国内商业银行的储蓄和贷款等低端产品品种比较丰富，如代收代付占比例很大，而知识密集型中间业务，如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。产品结构的差异导致银行收入结构也有差异，美国银行非利息收入占总收入的比重比我国高约10倍左右。

4、个人理财业务的品牌战略不同

国外商业银行把个人理财产品的品牌建设与管理作为自身诚信经营的基础，在追求客户品牌忠诚的同时也注重品牌对银行整体形象和服务质量的提升。比如花旗银行的“财智锦囊”理财产品几乎成为花旗银行优质服务的代名词和顾客选择理财产品的参照对象。

国内商业银行的品牌意识近年来有所提升，相继推出了一些具有较高影响力的个人理财产品品牌，但缺乏对品牌长期价值和全方位资产的维护，追求短期行为和广告轰炸效应，使国内商业银行的个人理财产品品牌鱼目混杂，长期发展的根基不牢。

三、我国个人理财业务发展的对策

针对我国个人理财业务发展滞后的现状，在改进对策上就应该多管齐下，整体联动，力求取得事半功倍的效果。

1、积极进行个人理财业务环境建设

当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，不能给客户提供综合理财业务。在经营格局未发生大的变化时，我国商业银行个人理财业务应该较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。

2、做好个人理财业务技术性研究

要做好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。一般而言，理财在不同人生阶段有着不同的特点，并在人生理财规划中起着相当重要的作用。因此，有针对性地提供个人理财业务的方案具有十分现实的可操作性。根据不同的客户需求提供适合其资产增值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间十分关键的环节。要确保个人理财业务内容充实，提供科学的理财理念。随着我国加入WTO，金融业开放进程的加快，我国个人理财将呈现出以下的发展趋势。首先，投资品种将真正多元化，家庭将面临更多的投资选择；其次，信用消费将极大普及，生活将因个人信用的建立而发生巨大的改变，通过信用将长长一生的消费均衡安排；再次，个人理财顾问服务将得到推广和普及，人们将会逐渐普遍认同并接受个人理财服务。所以，丰富个人理财业务内容也是不容忽视的一个环节。

3、坚持品牌营销和业务创新

个性化、高科技已成为当今银行个人业务的两大发展方向，只有在市场中确立了自己良好的个人理财品牌形象，才能在各式理财服务中脱颖而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善银行的电子化系统，使客户真正感受到银行服务的全面性和便利性；要落实“让客户满意”的经营思想，提高客户对银行的依存度和忠诚度；销售推广要向面对面、家访式的社区营销方式转变，培养从业人员与客户的感情，建立相互信任、稳定持久的业务关系。在树立营销品牌的同时，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。要对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究；要以市场细分为出发点，体现以客户为中心。在我国目前的情况下，合适的创新方式有：改进型创新、组合型创新和摹仿型创新。

4、建设专门的高端客户服务渠道

当前要着力推进银行网点由交易核算型向营销服务型转变，以提高服务效率和效益，让客户满意为目标，对网点进行合理化、专业化的布局和建设，在网点内部进行合理的功能分区。要大力发展自助银行、电子银行等自助电子渠道，最大限度地分流大众客户，分流存取款、转账、缴费等基本业务，减轻网点柜台压力和客户流量，腾出优质资源为个人中高端客户服务。要实现VIP客户与普通客户的差别化服务，有条件的尽可能实现物理分区，多建理财室、咨询室或大客户工作室。在重点区域和重点网点要建设专为高级客户服务的个人财富管理中心，逐步形成以个人财富管理中心为核心，以理财室、咨询室、大客户工作室为纽带的高端客户服务网络。

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关键词：商业银行 金融产品 创新现状 对策

中国银行业近年业务规模也迅速扩大，在净利差收窄增速放缓情况下，银行正在处于转型发展的拐点期，一方面各行的非息收入占比在提高；另一方面非银金融机构的挑战加大，如余额宝2015年余额达6207亿元资金，超过四大行大多数省分行的存款。因此银行业必须充分运用现有资源，进行业务及产品设计的转型。

一、我国商业银行金融产品创新现状分析

（一）现有金融产品种类多，但对于对客户的需求差距仍然很大

目前四大行的金融产品种类均超过千种，单看数字已经相当庞大，但实际上产品与客户个性需求对接的程度低，各行某一时间段主推产品偏少，并受制于风险控制、监管要求等因素制约，大多数金融产品创新仅是围绕原有产品改进和完善，真正实现突破的金融产品种类少，而且由于产品效益创造能力和人员素质差异，各产品在银行内部地位仍有存较多不平衡。

（二）现有金融产品支撑下的业务发展模式，对资本形成的损耗和占有较大

目前，中国银行业金融资产量已超200万亿元大关，国有四大行均排进全球前10，并且近年各行更强调表外业务发展，发债、租赁融资、理财投资等产品规模不断扩大。如浦发行2016年上半年表外融资已占到传统贷款的33.68%，成为非息收入提高主渠道。但同时，中国银行业净利润增速不断下降，从2013年的12.8%下滑到1.9%，ROE从2013年3月的21%，下降到了2016年6月的15.16%，国内大行主要受益于国内经济发展和体量扩大，与国外的先进同业相比轻资本经营道路仍然任重道远。

（三）商业银行对支持中小企业业务发展上的产品创新仍需加强

虽然银监对银行业监管制定了“三个不低于”的主要考核指标但在实际操作过程中，中小企业融资难、融资贵的问题仍然较突出，而中小企业正是国家提出的创新型社会发展的最主要动力之一，在融资脱媒现象日趋广泛的情况下，大型企业融资需求正在开始远离银行，中小企业业务尚未成为我国商业银行信贷结构调整重点方面和内在发展动力。

（四）商业银行主流的理财产品与市场的发展变化有脱节

以产业基金的发展为例，我国越来越多的产业基金开始以市场化方式运作，为切实形成带动效应很多产业基金不再约定固定收益，但是银行用以对接的理财产品固定利率、刚性兑付的局面没有根本的改变；另外，大多数银行对产业基金投资的评审机制相对落后，评审仍以类信贷评审为标准，基本不参与劣后级投资；其次，队伍专业性要进一步提高，产业基金运作基本上跳出了传统银行范畴，对实操水平和风控能力要求更高，但目前各商业银行特别是在省分行层面及地市分行层面，该类人才缺乏。

（五）商业银行提供互联网融资的能力和业务规模还要进一步扩大

国内各行在互联融资实践中形成了两大模式一类是线下信贷线上化模式；另一类是P2P模式。第一类以建行的“善融商务”和中行的“网络通宝”为代表，通过核心企业打通上下游信息流、物流和现金流，以提供高效的授信支持；第二类以平安银行“陆金所”和招商银行“小企业e家”为代表，但主要是以第三方机构的名义进行管理和运营，以便进行风险隔离。国内商业银行鉴于信息处理、风险管控、客户维护能力所限，开展的互联网融资活动仍处于起步阶段，通过互联网进行融资的产品一般集中在供应链产品上，规模小。

二、我国商业银行金融产品创新存在的问题分析

（一）新常态下银行面临更复杂的金融产品创新路径选择

在2008年金融危机之后商业银行为加强风险控制不得不向传统业务回归；同时，又由于净利差持续收窄，赢利空间受到进一步挤压，传统扩张模式挑战加大。由于近年我国的银行业受益于新兴市场快速增长的驱动，银行实力大幅增强，但考虑全球跨国银行这几年的战略变动具有的不确定性和复杂性，国内银行如何在稳定性与灵活性、在专业性和多元化之间做好平衡是一个颇具挑战的工作。

（二）各银行之间的产品趋同、业务趋同，核心竞争力不突出

对“大而全”的追求仍是国内大行的主要方向，虽然银监不允许单独设立市场份额指标考核，但各大行对市场份额考核仍然较看重；另外，国内行吃“大鱼”、做大项目的热情仍然不减，重点业务高度相似；其次，近年各行在运营上求全，多数行已经持有证券、保险、基金、租赁等牌照。但也可看到，我国银行在多元化、国际化经营方面仍不突出，如五大行海外机构较大一部份净润贡献来自“外存内贷”的内部收入。

（三）I务全面但不够强大，导致投入产生效率不高

我国银行业净利润平均增速在2017年度预计会出现负增长，投入产出效率在降低，重要产品竞争力尚不突出，表外产品与全球先进同业差距明显，如证券承销、债券承销、并购财务顾问等业务未有行进入全球十强，而且从大型银行多数附属子公司的资产回报率低于集团平均水平，多元化经营竞争力不强，效益创造能力有限。

（四）大型银行网点资源丰富但高价值产品和复杂产品的网点覆盖率低

在经历了一段时间撤并潮后，各大银行网点数已趋于稳定，但网点经营效率并没有得到根本性提升，工、农、中、建、交五行网均利润2015年末分别为1689万元、768万元、1705万元、1608万元、2112万元，远低于招行的3379万元。并且网点的服务职能单一，基层网点独立发起授信业务、理财资产端业务、提供综合服务的能力欠缺，而且人员出现老龄化趋势，网点人力投入对利润拉动作用不明显。

（五）监管环境趋严对商业银行产品设计和合规经营提出更严格要求

2015年全国共有268家银行业金融机构遭到处罚，罚金超2.5亿元，被罚金额部分行超过1.6亿元，涉及的问题业务和产品种类多。监管处罚加重暴露出业务管理和产品设计流程上的一些共性问题。如在反洗钱工作中，由于系统缺陷商业银行在办理业务过程中无法对洗钱情形进行有效的识别可能带来极高的监管处罚。

三、我国商业银行金融产品创新对策

（一）在业务及产品创新设计上回归客户第一的理念

国有大银基本上以建设国际一流银行、最好的银行为最终目标，这就需要有为国际一流客户服务的能力。只有围绕客户的需求进行产品创新，伴客成长，才能走向卓越。国际一些先进行如富国银行长期奉行“满足客户的所有金融需求，并帮助他们取得财务上的成功”的思路；花旗银行把集团的基本战略定为“致力于提供简单、创新及负责任的金融解决方案，为客户创造最佳效益”。

（二）认真选好零售对公业务的组合发展策略，降低资本消耗

合理选择好业务发展组合至关重要，以三菱日联银行为例，在零售业务上其通过收购和参股东南亚的泰国、越南、菲律宾等银行发展零售和中小企业业务带来了丰厚回报，近年其海外业务贡献达45%，海外非日客户超75%。同时，该行又大力发展“轻量化”公司业务，目前其国际融资业务，市场份额全球领先，在全美排名前5。我国大型银行特别具有国际化发展经验的大行，在国际上建立一定的市场地位以及品牌之后，更应该在构建好零售业务网络、大力发展轻资本公司业务方面下功夫。

（三）保持差异化的领先的产品战略

一是做好产品设计场景化方案。在设计出标准化的产品的同时又要保持产品变动的灵活性。比如，目前国内的以房贷产品较为标准化，对客户经济条件的差异化和资金流的动态变化跟踪不够，在场景细分方面还有大的改善空间；二是做好精细化产品定价。在利率完全市场化的背景下，建立精细化的价格体系，主动适应多变的市场经营环境，因时因事而变；三是做好产品营销组合化。以公司产品为突破高效整合零售产品，以个金和公司的综合贡献评价整体收益率；四是打造移动银行，实施科技“云战略”。重点发展“基础平台+多应用”模式拓展增值服务外延，对一些较复杂但有标准模式的传统授信类业务进行电子化；客户个性化的问题也可利用云平台进行沟通，形成专业服务便捷通道。

（四）紧跟国家战略方向，服务好实体经济发展

国家政策选择在目前情况下对于经济发展的影响更深远，国家通过强化产业政策、区域政策、投资政策等宏观调控政策协调配合，综合运用财政政策、货币政策、监管政策杠杆和工具的情况下，大型商业银行更有必要针对性的优化机构布局，积极开拓绿色金融、普惠金融、综合金融、“互联网+金融”等新兴金融领域，落实“一带一路”等重大国家战略，支持产业转型升级和重点工程项目建设。

四、结束语

由于我国各大商业银行的发展轨迹，企业文化、人才结构、经营管理理念不尽相同，形成差异化发展格局不论对单一机构还是国内金融行业的健康发展都不可或缺。因此，国内银行业的发展不应只注重大而全，而是要形成比较优势并持续巩固，这样才能在世界的竞争舞台上以专业而非规模取胜。

参考文献：

[1]陆晓明.危机后大型银行国际化发展趋势及对我行的启示[J].中银调研，2016年第十三期

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【关键词】农村商业银行 风险管理 财务管理

财务风险是指由财务结构不科学、融资活动不恰当等行为带来的预期收益下降，财务风险是客观存在的。经济全球化的到来，使得金融农村商业银行之间竞争愈演愈烈，在商业银行发展过程中，财务风险管理发挥重要作用。我国市场经济体制不断确立的同时，也给商业银行财务安全管理带来一定挑战。加强财务风险管理，是商业银行发展的必由之路。新时期，农村商业银行只有不断提高风险管理能力，才能为广大农村建设提供全面服务。

一、农村商业银行风险管理现状

开展财务风险管理的主要目标是为了进一步转变财务管理理念，进而使财务管理更具科学性和合理性，并在此基础上将管理对象从有形生产要素逐渐转化为无形生产要素，使企业能够最大程度规避风险因素。

（一）风险管控方法落后，管理人员业务能力有限

传统风险管理体系、方法比较落后，无法满足现阶段农村商业银行风险管理需求，导致风险管理工作仅仅停留在表面，且无法对财务管理产生积极作用。随着农村商业银行不断发展与壮大，很多市场风险增加了农村商业银行内部运行风险。多数农村商业银行风险管理人员专业技术掌握不扎实，实践应用能力较差，因此常常导致风险管理缺少准确和理性判断。例如，由农村信用合作社改制农村商业银行后，会增加外汇、黄金、债券、网上银行及理财等新型业务[1]，若财务管理人员不能与时俱进，则会给财务风险管理工作的顺利执行带来制约。

（二）风险管理意识薄弱，风险管理制度缺失

商业银行开展风险管理，对自身发展意义重大。但是很多农村商业银行却未能将财务风险管理应用其中，严重影响到财务管理工作的顺利进行。例如，在实际工作中，由于缺乏风险管理意识，常常导致很多财务数据、信息丢失。出现这种现象最主要的原因在于风险管理意识淡薄，内部控制制度存在很大缺陷。也就是说，没有健全的组织机构和管理机制为风险管理提供保障，会导致风险涉及范围、风险管理制度无法广泛深入到财务管理中。例如，由于缺少制度作为有效保障，导致很多工作岗位中的相关人员不能切实落实自己的工作职责，使各岗位职责划分不清、工作效率低下。

（三）风险信息不准确，业务运作环境愈加复杂

农村商业银行的前身是农村信用合作社，改制后实行股份制，一定程度上使得农村商业银行融资渠道更为广泛，给我国金融产业发展带来新契机。会计管理是财务风险管理工作中重要的经济决策依据，但是由于风险管理和控制未能从实际情况出发，且缺乏道德、文化因素的制约，导致财务监督机制不够完善，因此不能对财务活动进行有效的监督与约束，进而出现严重的财务风险。与此同时，市场经济制度下，农村商业银行将面临更为复杂的竞争环境，例如政策、法规、经济发展等因素，可导致财务风险管理目标与实际出现一定偏差，增加了管理工作的风险性。

二、加强农村商业银行财务风险管理的有效对策

近年来，农村商业银行发展迅速，若能保证财务风险管理处于稳定状态，则会进一步促进农村商业银行资产稳定、健康发展，进而为服务“三农”建设夯实基础。

（一）培养高素质管理人才、增强财务风险预测水平

财务管理人员是农村商业银行财务管理工作正常运行的关键性因素，良好的工作制度需要人员来践行，因此要对风险管理人员执行力、责任心进行深化和培养。面对日趋复杂银行业务，要不断提高相关工作人员的综合素质及个人能力，注重对风险管理人员的培养工作，定期组织活动对其开展技能培训，提财务风险管理人员专业技能。同时，要加大信息化技能的普及力度，使财务管理人员自身技能能够与新时的发展背景相适应。努力学习风险管理相关理论知识，扩展知识覆盖面，增强所学知识的实用性，提升财务风险预测的能力，并能及时制定出有效的应对风险的措施，进而促进财务风险管理目标的实现，进一步减少风险的发生。

（二）提高风险管理意识、创造良好的财务内部控制环境

1.明确风险管理责任：受传统经济制度的影响，在众多的农村商业银行中，形式主义、本位主义现象较为严重，导致很多财务管理科工作流于表面。为有效提高财务风险的防范意识，农村商业银行要不断探索内部管理环境建设方法。为此，首先要对农村商业银行风险意识进行不断强化，例如可通过教育和培训，进一步增加相关人员风险意识。例如，可将财务风险管理工作纳入到日常考核目标中，进而及时对相关人员产生督促作用，避免出现重大财务问题。签订财务风险的责任状，严格明确各部门风险管理第一责任人，一旦出现财务风险事故，要及时追究相关人员责任，必要时采取相应处罚措施，进而做到赏罚分明。

2.建立信息一体化管理系统：鉴于新时期发展背景下，农村商业银行传统风险管理方式已经不能满足现实需要。因此，应将将信息网络技术广泛应用在农村商业银行财务风险管理[2]。例如，建立安全账户，完善信息监管体系，改变以往管理无序的混乱局面。建立财务管理利用反馈系统，实现贷款发放、资金投放和现金回笼三个层面的信息一体化管理，一旦出现异常情况，可立即终止正在进行的经济活动。

3.正确执行财务风险管理自评制度：要对内部控制效果正确评估，并根据评估结果进行不断完善。为确保农村商业银行内部控制持续有效，防范财务管理风险，根据实际情况开展内控流程自评工作，在自评中及时发现财务风险管理工作在执行过程中存在的缺陷，并要求相关部门制定管理制度和整改措施，强化重要管控点执行到位。

（三）建立长效风险管控机制、对内部审计工作进行整改

针对财务风险识别、评估、预防与控制，农村商业银行需要建立有效的管理制度，并将财务风险预防、控制视为关键环节，通过制定风险防范措施，进一步提高农村商业银行财务风险应变能力，将风险因素及影响程度降到最低。同时，财务监督也是降低农村商业银行风险的有效手段，因此要建立财务风险防范和内部控制相统一的工作机制。加强财务部门与其他部门之间的相互协调，最大限度发挥出审计和监察的职能，建立上下连贯、纵横协调的网络机构，实现全方位监督效果。例如，通过加强对干部履职进行监督，不断改进财务管理水平。针对离任中层干部，要进行经济责任审计，提出具有针对性的管理建议，并要求相关部门做出整改，同时进行督办[3]。再如，适当采用激励机制，加大内部审计监督力度，推动财务风险防控机制的建设。同时，要对重点环节进行风险评估，并根据实际反馈情况进行风险因素排除。根据农村商业银行单位的实际发展情况，制定科学有效的风险管理和财务监督制度，认真落实财务监督工作，使风险防控和财务管理有机的协同统一。

三、结束语

综上所述，农村商业银行适应社市场经济发展要求，农村商业银行改制成为必然。财务风险管理对农村商业银行未来发展具有重要意义，因此应该加大对其的重视程度。在经济全球化的今天，制定科学合理的财务指标，建立长效风险预警机制，并培养大批专业财务风险管理人才，能够促进现代化风险管理模式的建立。虽然目前农村商业银行发展运行过程中财务风险管理工作还存在一定不足，但只要在实际工作中对风险管理进行不实践、创新，农村商业银行竞争实力将得到进一步提升，进而为广大农村地区客户提供更为优质的服务。

参考文献

[1]邱卫林，雷芳.新经济环境下农村商业银行资金管理浅析[J].财会通讯，2011（3）.