养老金融生态范文
时间：2024-01-18 18:00:32
导语：如何才能写好一篇养老金融生态，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
Abstract： China is facing the pressure of economic development caused by the aging population， age before rich， age before provision and other problems. Insurance market and the academic community has been concerned about the upsurge of pension finance for nearly ten years， but the research on the financial services for the elderly is not comprehensive. From the view of existing status of the personal pension financial products and services and the national policies and regulations， there are the function of homogenization， operation controversial， product updates can not fit to support the development of old industrial environment and other issues in a large number of
"unique" insurance products provided by the insurance company. Under the development background of the pension industry， the development of the insurance company to dispense predicament and explore individual pension financial opportunities depends on the type and function of products improving the products and marketing services and participating in creating the pension industry ecosystem. At the same time， the state should introduce relevant policies to strengthen top-level design， boost the development of personal pension financial innovation.
Key words： insurance companies；pension financial products；obstacles；development strategies
中图分类号：F842.4 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2016）31-0038-04
0 引言
个人养老金融的定义从属于“养老金融”这一概念。目前，尚未有严格的定义对“养老金融”和“个人养老金融”的内涵进行规范。中国养老金论坛提出了养老金融涵盖的一系列概念，其中包括商业养老保险、养老住房反向抵押贷款、养老储蓄、养老信托等，都是个人养老金融包含的内容。中国人民大学人力资源开发与管理中心孙博（2015）认为，“养老金融”是指围绕社会成员各种养老需求所进行的金融活动的总和，包括三方面内容：一是养老金金融，指为储备养老资产进行的一系列金融活动，包括养老金制度安排和养老金资产管理；二是养老服务金融，指为满足老年人的消费需求进行的金融服务活动；三是养老产业金融，指为养老相关产业提供投融资支持的金融活动。[1]个人养老金融属于此概念的第二类含义，提供个人养老金融产品的三大金融机构分别是商业银行、保险公司、证券基金公司。
本文从两个角度界定保险公司发展的“个人养老金融产品”的范畴。第一，从我国社会养老保险制度三大支柱与金融业的关系（表1）来看，保险类个人养老金融产品是保险公司参与其第三支柱“个人商业养老保险”的交集，为公众提供自愿参加、收益独享的养老保险产品，目前以寿险为主要类型。第二，国家老龄委提出的六大养老产业之一“老年金融理财业”，在当今大金融资产管理的思路下，养老保险产品更多地被纳入个人终身资产管理的范围，养老金融是一种以养老为目的的个人金融服务。三大提供个人养老金融产品的金融机构中，以风险管理、提供保障为目标的保险公司所提供的，即是保险类个人养老金融产品。概括起来，由保险公司开发的以获得退休金、提供养老保障为主要目的、客户自愿参加的商业保险，即为保险类个人养老金融产品，如表1所示。
保险公司发展和创新个人养老金融产品，对养老制度的第三支柱而言，有利于个人养老方式的多样化。纵向来看，丰富了社会保障体系层次，提高了养老保障的整体水平。保险公司发展养老金融产品的重要意义还在于优化我国金融市场结构，提升市场运行效率。在我国养老产业逐步发展的背景下，养老保险产品创新可以联系与整合养老产业体系，成为符合现阶段人口环境、经济状况的经济增长点。因此，研究个人养老金融发展，关注保险公司创新个人养老金融产品具有重要意义。
保险市场及学术界关注养老金融的热潮已有近十年之久，但针对个人养老金融服务的研究尚不全面。对养老金融的研究过程中，大多学者关注养老保险制度和保险资金进入养老产业的问题，王新星（2006）对比总结了养老保险制度调整前后的变化[2]，郭凯（2010）分析了养老保险公司的商业运营模式[3]，陈谊娜（2012）提出全面加强养老保险体系建设的政策建议[4]，刘永合（2015）探讨老龄化背景下的保险资金如何用于养老产业等[5]。而个人养老金融产品的发展现状和创新方向往往一笔带过。
在针对个人养老金融方面，曹雪琴（2008）从现代养老金融基本模式出发，考察投保型养老金融发展的制度建设[6]。高林（2012）认为我国保险公司开发的养老型金融产品具有“同质性高”、“偏离保险优势理念”以及“长期护理保险发展缓慢”的缺点[7]。莫娇（2014）从老龄化背景下的家庭持有资产的角度研究，一定程度上反映了我国家庭对保险产品的认识不足，为金融机构发展商业养老保险提供未发掘的市场潜力的导向[8]。近些年，针对商业银行拓展养老金融产品业务的文献研究较为丰富。高鹏（2014）针对交通银行、工商银行等推出的典型理财产品对比分析，针对丰富性、创新性、保障功能不足等缺陷，提出商业银行个人养老金融业务的未来发展对策建议[9]。冯丽英（2015）认为商业银行发展养老型理财产品具有技术、客户量、专业性等多元优势[10]。
可见，现有对养老金融中养老金制度、产业资金运用与经营模式的研究已经比较深入，而个人养老金融产品的研究成果主要集中探讨商业银行应如何发展、创新个人养老金融产品，相较而言，缺少专门研究保险公司应如何发展创新个人养老金融产品的问题，这也是本文专注研究的方向。本文从公众养老观念、政府法规政策、市场现有产品比较分析的角度，结合养老产业兴起、保险资金进入养老产业的新环境，研究保险类养老金融产品发展的现状、困境和机遇，并提出创新方向和建议。
1 保险类个人养老金融产品的发展现状
1999年我国进入老龄化人口模式，至今老龄人口正伴随高龄化、未富先老、未备先老的问题向经济发展施加压力。据2014年国家统计局数据显示，2014年末我国60周岁以上的人口达到21242万人，占比15.5%，65周岁以上人口占比10.1%，都远远超过联合国统计老龄化社会人口结构的标准（分别为10%和7%），老年抚养比13.7%，步入深度老龄化社会。
近年来，国家出台相关政策引导发展养老金融，缓解日益沉重的养老负担。养老金融作为养老服务业之一，国务院及各级政府机构提出“引导和规范商业银行、保险公司、证券公司等金融机构开发适合老年人的理财、信贷、保险等产品”，“逐步放宽限制，鼓励和支持保险资金投资养老服务领域。开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。为发挥消费的引领作用，国家支持金融产品和服务创新，“鼓励保险机构开发更多适合医疗、养老、文化、旅游等行业和小微企业特点的保险险种”。在此背景下，个人养老金融产品发展呈现以下特点：
1.1 养老保险公司快速成长
面对沉重的养老负担，全国几家大型保险公司筹建各自的养老金管理公司，服务于养老市场，经营公司金融和个人金融业务。从平安养老、太平养老、国寿养老、长江养老保险公司营业收入趋势来看，五年来产生数倍甚至十倍以上的增长。平安养老和太平养老分别对各自保险业务收入和原保险合同保费收入进行了统计。数据显示，占据最大市场份额是平安养老保险股份有限公司，太平养老在近五年发展最为迅速，原保险合同保费收入从不足1亿增长到近30亿人民币，目前占据养老保险公司原保险业务规模第二位。平安养老保险公司保险业务收入从2010年42亿元，2014年数额翻一倍以上达到近89亿人民币，如图1所示。
1.2 产品类型繁多
保费总额的迅速增长伴随着寿险公司数量的增加，同时保险类养老金融产品也呈现多样化的特点。由向日葵保险网提供的商业养老保险专题页面，共列计40余家人寿保险公司提供养老保险产品，诸如太平洋人寿、长城人寿、泰康人寿、平安人寿、中国人寿等。每一寿险公司都向公众提供数种保险计划，按保障的特色分成消费型、津贴型、报销型、红利返还、期满返钱、保单贷款、体检可优惠等十余种类型，保额十万到五十万不等，甚至筛选标准细致到性别，并针对不同年龄段筛选出相应适合的保险产品。
据平安养老、太平养老、国寿养老等大型养老保险提供的养老金产品信息表显示，经人社厅函确认的养老金产品，国寿养老有21种，平安养老提供18种，太平养老提供11种，长江养老提供5种养老保障管理产品，其中产品类型包括货币型、债券型、债权计划型、股票型、信托型以及混合型等。
如此看来，中国的个人商业养老金融产品市场正处于高度饱和、竞争激烈的状态，细分市场的条款针对性的满足客户的特色需求，是一个完全竞争的有效率的市场。
1.3 新型养老金融产品有所突破
长期护理险是对被保险人接受长期护理服务发生的费用进行补偿的保险。20世纪70年代最早在美国提出。相对于已有几百年历史的现代保险业，护理保险是一种新兴产品，引入我国才有10年时间，一些养老保险公司对护理险有所开发和尝试。2005年1月国泰人寿保险有限责任公司推出康宁长期看护健康保险是我国商业保险市场上第一款亿长期护理为主的商业性保险产品。太平洋人寿保险公司退出了“太平盛世附加老年护理保险”，信诚人寿推出了“挚爱一生”附加女性保障长期护理保险[11]。现在在售的护理险还有中国人寿的“国寿信誉保险组合计划”，依条款向被保险人提供重大疾病保险金、癌症关怀金等保障；中国人保健康的“人保健康美满一生保障计划”，拥有长期护理金、健康维护金、老年护理金等多重保险责任。
“反向抵押贷款”保险是2003年时任中国房地产开发集团总裁孟晓苏曾提议设立的，让拥有私人房产并愿意投保的老年居民享受“抵押房产、领取年金”的寿险。我国2005年在南京山刘元老年公寓首次推出“以房养老”产品。2013年9月13日中国政府网全文公布由国务院引发的《加快发展养老服务业的若干意见》，提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。2014年7月起，我国“以房养老”保险开始在北京、上海、广州、武汉四城市试点；2015年3月，幸福人寿保险公司推出“以房养老”保险，截至2015年底，全国共有45户家庭62人签约投保这一产品。
2 保险类养老金融产品存在的问题
从保险类个人养老金融产品的市场供给来看，我国现有的养老保险公司提供大量“各具特色”的保险产品，而事实上，看似多样的产品的功能同质化，运作颇具争议，产品的更新不能很好契合养老产业发展的环境，存在的问题大致归为以下几个方面。
首先，传统养老险同质性强。目前保险类个人养老金融产品多数是传统的养老险，包括分红型养老险、万能型寿险和投资性质的保险。和讯网提供的“养老险”产品信息显示，共有50种养老险，其中护理险2款，老年意外险1种，老年重疾险2种，其余全部为一般的补充养老金保险，也即传统的养老险。传统的养老保险对保障功能、风险和收益有不同的侧重，一定程度上满足养老人群以收益、投资或保障为目的需求。
其次，新兴产品开发不足。而市场上新兴的产品类型相对偏少，护理险、重疾险以及“以房养老保险”或因开发难度、相关产业发展水平、市场接受程度等问题很少提供。以中国人寿保险股份有限公司的“国寿鑫裕保险组合计划”为例，以护理保险为主险，附加分红老年进、重疾险、意外伤害险等多项条款，被保险人须在男六十岁之前、女五十五岁之前参保，而护理险的生效必须以特定疾病为条件。护理险通常以支付一定的护理费补偿为保障责任，事实上，护理险所涉及到医疗条件、房产社区、专业照护人员等现实因素，往往难以满足急需照护的老人的需求，因未获得照护、无法获得照护而不需要护理险，即使参保也无从获得护理费补偿，这一矛盾成为开发护理险的障碍。总的来说，养老相关产业的发展尚未与养老险创新形成相互促进的良性循环。
另外新兴产品中争议颇多的“以房养老”产品，自推出以来市场参与性并不高，未能达到预期效果。“以房养老”主要争议点在于，如何从法律上界定老人是房屋的产权人，房产价格如何确定等问题。杨金培（2014）认为，由于此项业务盈利性不高，对保险公司吸引力不够，加上业务办理流程复杂，有时可能涉及到抵押债务关系，大量保险机构采取观望的态度。目前房地产市场并不是十分景气，未来房地产发展前景不明朗，也在一定程度上影响保险公司推出以房养老产品的积极性[12]。
第三，政策缺乏针对性。国家出台政策法规大多针对养老产业，缺少针对性的支持养老服务金融产品创新的政策规制。某些法规政策的实行对商业养老金融创新模式设定了一定的障碍。例如，为了约束保险公司以养老地产的名义销售商品房，中国保监会要求保险公司不得参与以及土地开发，受到政策法规的限制，养老地产“只租不售”的模式使得养老地产的回收期拉长10年甚至20年，为了规避政策限制，泰康人寿和合众人寿通过提前销售与仍然在建的养老社区挂钩的保单，提前收回现金流。中国台湾则采取“保险公司专注长期护理保险等产品设计，投资REITs买断养老社区居住权，收取会员费并开发保险客户的方式”。
3 机遇与建议
管理风险的不确定性是保险产品的主要目的，对养老产品来说，首要目标是保障功能的实现。养老的保障，主要是养老资金的保障，分红收益提升，而且包含日常生活的保障。虽然市场已有种类繁多的具备养老性质的养老金融产品，但目前我国社会年龄结构及家庭模式、养老体系不完善都对商业性个人养老金融的发展提出更高的要求。合众人寿董事长戴皓在2016年全国两会提案中表示，截至2014年，我国有21亿60岁以上老年人口，占人口总数的15.5%，其中将近4000万人是失能、半失能的老人。据预测，到2035年老年人口将达到4亿人，失能、半失能老人将会进一步增多，加上由于疾病、意外带来的护理需求，失能、半失能人群对长期护理需求很高。同时，独生子女的家庭结构、社会保障制度等问题都体现了建立长期护理保险制度的必要性。
因此，对照护的现实需求不足，受制于长期照护市场的供给低效率，而巨大潜在需求的存在说明养老金融发展的重要机遇正待发掘。市场应当从保险资金的保障、养老照护的产业化发展。保险产品的收益性、流动性提高，照护的专业化水平加强，又涉及了投资、精算人才，需要医疗、药物、器械、护理方面知识短板的弥补。而财政部部长楼继伟表示，尚未考虑增加长期护理险种，“十三五”期间将研究失能老人养老问题。在国家尚未对长期护理制度完全开展的情况下，发展长期护理险既是保险公司主营的保险产品创新的有益尝试，也可作为保险公司介入养老地产、养老医疗照护产业的附属产品。通过市场的方式开发满足现代养老需求的产品，发挥养老保险的保障功能，形成相关养老产业和保险产品开发的相互促进，是目前养老金融市场现有的保险机构提供的养老产品存在类型与功能单一的弊端，缺乏具有针对性的政策导向，在养老产业发展的大背景下，保险公司的产品开发未能跟上养老产业的拓展。结合我国老年人口高龄化，照护和医疗的需求增加的现状，同时保险资金进入相关领域，或是与地产、照护、医疗行业达成合作协议，有发展医疗、照护与保险结合的条件。因此，本文提出以下保险机构个人养老金融业务未来发展的对策建议。
3.1 产品完善
传统的商业养老保险仍然是保险类养老金融产品的主流，在保险机构与地产、社区、消费等开发商的战略合作，或自建完整体系的基础上推出长期护理保险产品是主要的发展方向。对于此类养老金融产品的创新，可以从以下两个角度进行完善。
3.1.1 产业搭载产品，产品引领产业
德国、日本将长期护理保险纳入社会保障体系，美国则是由商业保险公司开发长期护理保险产品，当被保险人进入需要护理的阶段，入住保险公司认可的养老社区，其护理费用将得到保险公司的报销，或者保险公司直接提供护理服务。受制于保险商不得销售地产的政策局限，“只租不售”和“可租可售”的选择、“自建社区”和“合作开发”的选择需要相应的政策引导、市场导向。无可争辩的是保险公司与地产、医疗、餐饮等行业的结合，形成新的养老产业生态圈，向市场提供保障性养老生活模式是养老服务金融的重要创新方向。
我国商业保险公司可以选择作为中介，为医疗照护服务的供需双方提供中介服务，养老地点仍在家中，评估看护完成情况给予经济补贴。张佩等（2014）认为，护理服务作为长期护理保险开发的产品可以分散和转移国家面临的基本养老保险压力，对促进养老产业的发展起到了至关重要的作用[13]。养老保险公司自身进行保险资金投资相关养老产业，可以从中筛选护理、医疗等服务的合作方，借助长期护理、专业照护的产业发展平台，向客户出售与本公司相关的护理险、重疾险；养老保险公司或可以投资养老社区的建设，在疗养、度假等服务的基础上设计养老金保障产品，满足老年人更高层次的养老需求。同时这也对养老产业基础设施建设紧跟养老险创新的步伐提出了要求。这一相互促进关系重要意义在于发挥养老金融产品更新、创新作用、推动其与养老产业协同发展。
3.1.2 其他服务与保险产品的结合
保险机构应在现有的保险产品基础上，深入了解客户体验、售后和评价，了解需求方对产品的满意度和潜在需求。不仅从产品属性上满足老年人收益性、安全性、流动性的保险资产要求，而且需要不断提升客户体验，为养老人群提供专门服务，例如老年客户减费让利、灵活营业时间、上门服务、24小时热线、健康顾问、法律顾问等增值服务。这要求保险机构切实落实社会责任感，回归保险本身管理风险、降低损失的不确定性的内涵。为达到这一目的，提供需求方真正需要的、满意的增值服务，保险机构应完善CRM客户关系管理系统，产品开发保持专业化与差异化的竞争优势。
3.2 政策出台
现阶段公众普遍缺乏养老规划的意识，养老储备方式也较为保守，因此，引导人们树立养老金融的意识，需要依靠顶层设计推动养老服务金融的创新。
完善社会基本养老保险制度设计。我国社会养老保险体系的三大支柱中，个人储蓄型养老方式作为第三支柱应发挥怎样的作用取决于前两大支柱的运作情况。只有国民基本养老保险提供给公众的养老支持明确了，企业年金支柱建立、完善、发挥应有效用的前提下，个人商业养老保险的补充才能更好地发挥作用，对养老金融的创新才能更具备针对性、有效性。
完善养老产业的顶层设计。养老金融业本身是养老产业体系的重要组成部分，国家现有政策鼓励民间资本进入养老产业，这将涉及到保险、地产、护理等多个行业，保险机构探索养老金融的创新需要结合相应行业的发展情况，匹配保险类养老金融产品需求和产业所能提供的相应服务。
提出针对养老金融发展的优惠政策。养老服务金融创新在推广手段、精算技术、财税政策、关联产业合作等方面寻求新的突破，需要国家支持政策和财税优惠推进产品研发、迭代，跨产业合作的制度支持。对公众宣传保险类商业养老服务金融产品的优势，创新养老服务金融运营模式和产品形式，市场化的同时不失政策法规的引导和规范，从而使养老服务金融成为社会养老保险的重要支柱。
注释：
①表格根据新浪财经报道《胡继晔：养老金融将是有巨大潜力的交叉学科》整理得出，报道原文链接http：//.cn/meeting/2016-02-27/doc-ifxpvysv4953505.shtml。
参考文献：
[1]孙博.应对老龄化需要大养老金融思维[N].中国经济时报，2015-12-17（005）.
[2]王新星.养老保险制度基础与金融工具创新[D].南京理工大学，2006.
[3]郭凯，钭旭杰.创新商业养老保险商业模式的探索[J].上海保险，2010，09：10-13，28.
[4]陈谊娜.老龄化背景下中国养老保险研究[D].天津大学，2012.
[5]刘永合.老龄化背景下的保险养老产业[J].青海金融，2015，09：53-56.
[6]曹雪琴.商业保险与我国养老金融体系的建设――谈我国投保型养老金融发展的政策[J].上海保险，2008（11）：54-59.
[7]高林.保险资金进入养老产业的模式分析[D].辽宁大学，2012.
[8]莫骄.人口老龄化背景下的家庭金融资产选择[D].南开大学，2014.
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[11]张晓峰.我国商业性长期护理保险产品开发研究[D].湖南大学，2007.
篇2
近年来，相比其他省份，经济发达的广东省，社保基金收入总额和结余均位居全国首位。单是2010年，广东全省的社会保险基金收入就达1539.15亿元。除了养老金等社保缴纳范围的扩大是主要原因之外，在广东省内工业发达的地区，农民工的流动无法带走留在省内统筹的基金，也是一大原因。
不断扩大的社保基金在填补了当期的统筹基金支付缺口后，创造了盈余，但也同样带来了保值的压力。广东省财政厅提交给广东省人大的报告显示，2010年广东社保基金资产，由于投资政策的限制，高达91.25%被限定为银行定期存款，仅有不到2%为债券投资，基金收益率仅有3.5%。而相比之下，同期广东省居民消费价格总水平累计上涨5.0%。社保基金收益率低于通胀率运行一年，导致了贬值。
复旦大学经济学院证券研究所常务副主任孙立坚表示，目前我们的养老金都是依靠人口红利来解决的，随着城市老龄化现象的不断升级，养老金的缺口也会越来越大，未来的老年人谁来养便成了迫在眉睫的问题。与美国相仿的是，我国当前也遇到了人口结构的问题，要把养老金这块蛋糕做大，已经不能仅仅依靠人口红利，而应该通过资本市场的红利来解决。
武汉科技大学金融证券研究所所长董登新表示，养老金的个人账户可能会长达二三十年不能动用，这样就会出现个人账户中的资金出现被先收现付统筹用来调剂的透支情况，能否让养老金账户得到保值是十分关键的问题。而且目前我国的养老保险体系也没有能够得到完善，地方在社保基金上的结余是相当小的，这也成为了社保基金不能入市的一块绊脚石。
广东之所以能够成为首个实现养老金投资运营的试点，地方政府的推动不可忽视。为了应对养老金保值的问题，广东省经过与全国社保基金会的协调，将双方设计的投资运营操作办法交由人力资源和社会保障部、财政部会商，最近终获国务院批准。“养老金必须走出银行，战胜通胀。”
在紧缩货币政策的大环境下，新股发行的不断加大，资金匮乏已成为制约我国资本市场发展的重要瓶颈。而在另一方面，截至2010年底，我国五项社会保险资金累计结余已达到23000多亿元。据社会科学院世界社保中心主任郑秉文测算，中国社会保险基金的收益率不到2%，几乎是世界上收益率最低的。1997年以来中国“五险”基金的利息损失高达6000亿元以上，相当于抵消了同期财政对养老保险体系的所有补贴。而到2020年，仅养老保险滚存余额就超过10万亿元，届时收益损失将达几万亿元。
一方面是市场对资金的渴求，一方面是养老金的不断损失，如何实现两者的双胜已经成为管理部门关注的重点。正是在这一背景之下，中国版401K计划应运而生。
推出已箭在弦上
中国证监会主席郭树清公开表示，证监会正在研究加大鼓励各类长期资金投资股市的政策措施，建议加快推进养老金入市。全国社保基金理事会理事长戴相龙积极回应，支持养老金投资股市。对此，分析人士指出，证监会和社保基金高层一呼一应的表态传递出的信号显示，中国养老金体系的建设正在逐步深化，各方面对基本养老保险基金投资运营的认识已逐渐趋于一致，中国版“401K计划”的推出已箭在弦上。
中国社科院的《2011年中国养老金发展报告》指出，国家可能成立投资管理公司来管理运营基本养老保险基金。报告建议，国务院有关部门对地方管理的基本养老保险基金和中央财政集中的全国社会保障基金的投资管理体制进行统一研究，统一决策。据了解，目前相关监管部门正在积极起草基本养老保险基金监管条例及若干个规章及规范性文件 ，有望明年出台。
有关部门正积极研究的“中国版401K”计划，或会在证监会新任领导的驱动下加快实施步伐，这或将成为2012年股票市场最大的制度性红利。而且将长期资金引入股票市场，也符合我国货币化新进程发展的需要。”中金公司研究报告指出。
作为国内著名的养老金问题专家，中国人寿养老保险股份有限公司资产管理部总经理刘云龙一直在倡导中国版401K计划和长期资本战略，他认为，在争议声中，广东养老金入市获批，是决策者和大多数民众对中国经济和中国资本市场的未来投出了信任票。由于养老金在如何保值增值的制度设计上存在缺陷，长期以来“躺”在银行里睡大觉造成了实质上的贬值，此次广东放行1000亿透露出的是管理层的谨慎心态。
“这仅仅是1.9万亿地方养老金入市的开始，第一步会比较谨慎，主要投资债券和协议存款，暂时不会考虑投资股票。”刘云龙建议，未来应该考虑向养老金定向发行一些10年到30年期的特别国债，比同期国债利息高，可以持有到期；养老金投资蓝筹股可以减免红利税；另外，国家有一些好的投资项目，可以优先考虑养老金，这样来扩大养老金投资保值增值的渠道。
英大证券研究所所长李大霄认为，相对房地产、黄金等其他价格高高在上的资产，长时间停留在低位、规模庞大的优质蓝筹股票投资价值凸显。全流通渐渐完成，数量超级庞大的优质股票供投资者投资，使得大规模投资行为不造成股市巨幅波动成为可能，这是中国股市从诞生以来从来没有过的局面，从防范泡沫的稳健型政策为主转向积极股市政策的基础已经具备。401K计划用延缓税收优惠之手段，使大量资金非常稳定且源源不绝地进入市场，长期的资金来源得以保证，而且退休资金的性质也从社会稳定的高度，保证了让投资赚钱的思路的彻底转变。庞大的财富管理需求及数量巨大的股票储备，使中国版401K计划推出条件已成熟。中国经济的高速成长以及在全世界范围的重新定位，保证了大量的中国企业有广阔的成长空间。而强大的股票市场，是中国在全球进行重新定位的有力保证。简言之，现在已经渐渐具备实行积极的股市政策条件，应该好好研究并重视之。若此，4年的煎熬接近尾声；若此，小牛成为现实；若此，中国股票市场的长期牛市可期待之；若此，中国股民幸甚，中国股市幸甚。
A股稳定器
摩根士丹利投资管理公司副总裁和执行董事汝平指出，“401K”是美国比较普遍的社会保障和养老金体系，在该计划得到推广之前，美国员工的退休计划主要是确定待遇型(DB)的，大体上是公司建立养老金计划进行投资，承诺到退休的时候依照雇员工作时间的长短以及职员级别等支付养老金。而在“401K”推广之后，个人就可以根据自己的特点决定投资的方案，有的偏保守，有的偏激进，和个人的年龄、职业等都有关系。有两个主要的促进措施鼓励人们参加“401K”，一个是个人投入多少资金，公司就相应投入多少资金，当然也有一定的上限限制；另外一个是国家允许这部分投资在税前扣除，并且在养老金计划投资期间投资收益免税。
汝平认为，中国若是实行类似“401K”的计划，是一件非常令人振奋的事情，通过该计划营造一个养老安全网，退休不再完全依靠国家，对减轻社保负担十分有利。另外，这对资本市场的稳定性也非常有好处，有助于从散户较多的状态向机构投资推动，形成非常重要的市场稳定力量，对公募基金而言也将有极大的发展。汝平指出，“401K”计划需要参与的每个人都做资产配置，这使国内很多对投资产品不够了解的个人投资者有一定难度。此外，虽然目前国内的基金公司作为计划的投资管理者是完全能够承担的，但还需要不断加强透明化和客户操作简便化。美国有专业登记机构，透明规范地告知个人投资计划的情况，每个月或每个季度寄出投资报告，国内也需要在信息披露方面做得更加规范透明。同时，在美国一般由雇主公司先选择一些基金管理公司供个人选择，投资者个人的管理也很方便，在不同的基金中进行转换打个电话或者在网上操作即可，个人不在基金公司开户也完全能够投资“401K”。而目前在中国认申购基金需要单独开户，在不同的基金公司和产品之间转换还难以做到。有关方面正在研究中国版401K，即使不能短期推出，在目前时点401K重被市场提起，对A股就是一个讯号，对投资者也是个振奋的消息。日信证券首席宏观研究员袁秀明指出，这至少表明管理层非常重视股市健康发展，希望能通过这个计划达到双赢的目的，既推动资本市场健康发展，又健全养老金制度。 “大量的养老金进入股市，对A股会起到一个稳定器的作用，要知道美国‘401K’让美国资本市场获得了大量长期投资，‘401K’伴随美国股市走入了18年的长期牛市！”
“尽快出台鼓励和强制上市公司分红的政策，将再融资条件与上市公司分红情况结合，推动取消红利税，争取形成较为健全的上市公司持续回报股东机制，这都是未来五年监管层有望出台的有力举措。”有分析人士表示，“包括企业年金、养老金、社保资金在内的长期资金，他们希望追求的是稳定的长期回报，持股时间以几年甚至十几年计
算，所以有关部门希望通过加大分红力度，确保这些长期资金的投资收益。”
而据消息人士透露，未来几年内，上市央企有望成为强制分红的领航者，助推“分红型蓝筹市场”的逐步建立。“上市央企是蓝筹市场的主体，且蓝筹板块体量大，本身也是这些大规模长期资金的优选标的，如果他们能够在分红方面作出表率，中国401k计划的进程就能大大提速。”分析人士表示，“另外，监管层也将积极推动进一步放开保险资金投资比例限制的工作，逐步放松基金公司准入，引入基于长远发展的市场化竞争机制，打造一个投资友好型的资本市场。”
近期推出难度大
持续的新股快速扩容、限售股解禁套现、漫长低迷的股市，这些都使得股市吸引更多的储蓄资金，资金供给已成为制约A股市场的重要因素之一。如“中国版401K”能够实施，可开辟了一个新的资金供给源。
根据2009年以来的社保基金和企业年金的实际情况，中金公司分析员汪超推测，若按50%的比例入市，“中国版401K”每年至少可为A股市场提供2000—3000亿元的增量资金，约为目前A股市场可入市资金的1/4—1/3，能有效解决A股市场的资金压力。
据社会科学院世界社保中心主任郑秉文测算，目前我国社会保险基金的收益率不到2%，远低于通胀水平和存款利率，“中国版401K”将极大改善社保资金的利用率，并有效减轻未来人口老龄化带来的社会保障压力。但是，汪超认为“中国版401K”计划若能实施将成为A股的中流砥柱，但距离推出还有不少难关需要渡过，近一两年推出的难度较大。
重庆福祥投资管理公司副总裁苏渝认为，中囯股市牛短熊长。从一个长周期看美国股市是向上的，进入资产可增值；而中国股市长期低迷 ,进入资产可能贬值。数据显示：2001年初至今的10年，GDP从8.9万亿增长到44万亿，涨幅3.94倍；广义货币供应量M2从13万亿增长到78万亿，涨幅4.89倍；房价涨了约10倍；物价涨了4倍。但是，中国股市从10年前的2245点到现在2700点，10年涨幅仅20%，比银行储蓄收益率还低数十倍。若剔除新股所占的指数，实际是负增长。尤其是2008年全球金融危机以来，中国经济在世界一枝独秀，年增速高达9%以上，但股指却从危机前高点下跌了55%，而金融危机发源地和重灾区以及金砖国家，却纷纷创出危机前的新高，连日本、香港都收复了危机前的失地。中国经济高速发展可谓全球第一，中国股市的表现却是倒数第一，九成投资者巨额亏损，甚至连公募基金、保险基金、QFII都无一幸免，洞大难填。再把养老金和保险资金投进去，其风险不言而喻。他强调，中国股市是一个不适合长期投资的市场。在这个市场里，圈钱是第一位的，新股发行与再融资，加上无休无止的限售股解禁与套现，在这样的市场生态下把老百姓养命钱往股市投应慎之又慎。
中金公司分析员认为，现在主要问题有：1、国内的社保和养老金制度还不完善，尤其是养老金制度仍处于起步阶段，在国内企业间还未得到有效推广，企业和民众也普遍缺乏利用社保和养老金来进行投资的意识；2、“401K”是个系统工程，需要证监会、财政、税务、人保等部门的通力合作才有成行的可能；3、目前A股市场很多制度还不完善，大起大落的波动也难以让投资者产生长期的信任和安全感。
篇3
会议指出，开展城镇居民养老保险试点要坚持保基本、广覆盖、有弹性、可持续的原则，实行社会统筹与个人账户相结合的制度模式，通过个人缴费与政府补贴相结合的方式筹集资金，与其他社会保障政策相配套，保障城镇居民老年基本生活。
会议决定，自2011年7月1日起，启动城镇居民社会养老保险试点工作，今年试点范围覆盖全国60％的地区，明年基本实现全覆盖。(一)年满16周岁(不含在校学生)、不符合职工基本养老保险参保条件的城镇非从业居民，均可在户籍地自愿参加城镇居民养老保险。(二)参保居民要按规定缴纳养老保险费，政府对参保居民缴费给予补贴，补贴标准不低于每人每年30元。(三)参保居民年满60周岁，可按月领取包括基础养老金和个人账户养老金在内的养老金。基础养老金由政府全额支付，每人每月不低于55元，国家根据经济发展和物价变动等情况适时调整。(四)已年满60周岁、符合规定条件的城镇居民，不用缴费，可按月领取基础养老金。
会议指出，我国地质条件复杂，地质灾害隐患多、分布广。当前和今后一个时期，必须坚持属地管理、分级负责，防治结合、预防为主，专群结合、群测群防，统筹规划、综合治理，加强地质灾害防治工作，全面提高防治水平。力争到2020年，全面建成地质灾害调查评价体系、监测预警体系、防治体系和应急体系，基本消除特大型地质灾害隐患点威胁，减少灾害造成的人员伤亡和财产损失。为此，一要全面开展隐患调查评估。二要加强监测预报预警。三要实施综合防治。四要提高应急救援水平。五要健全保障机制。
8日，主持召开国务院常务会议，研究部署进一步加大财政教育投入工作和促进物流业健康发展工作。
会议指出，今明两年，各地区、各有关部门要以更大的决心调整财政支出结构，将新增财力着力向教育倾斜，更加突出教育优先发展的战略地位。一要严格落实教育经费法定增长要求。二要进一步增加公共财政预算对教育的投入。三要拓宽财政性教育经费来源渠道。四要合理安排使用财政教育经费。
会议指出，必须制定完善配套政策措施，促进物流业健康发展。一要切实减轻物流企业税收负担。二要加大对物流业的土地政策支持力度。三要促进物流车辆便利通行。四要改进对物流企业的管理。五要鼓励整合物流设施资源。六要推进物流技术创新和应用。七要加大对物流业的投入。八要促进农产品物流业发展。
15日，主持召开国务院常务会议，讨论通过《中国妇女发展纲要(2011-2020年)》和《中国儿童发展纲要(2011-2020年)》，研究部署进一步促进经济社会又好又快发展的政策措施。
会议指出，《中国妇女发展纲要(2011-2020年)》确定了健康、教育、经济、决策与管理、社会保障、环境、法律七个发展领域及各领域的主要目标和策略措施，以保障妇女合法权益，提高妇女社会地位，推动妇女平等依法行使民利，平等参与经济社会发展，平等享有改革发展成果。《中国儿童发展纲要(2011-2020年)》确定了健康、教育、福利、社会环境、法律保护五个发展领域及各领域的主要目标和策略措施，以保障儿童生存、发展、受保护和参与的权利，缩小儿童发展的城乡区域差距，提升儿童福利水平和身心健康水平，提高儿童整体素质。会议要求，各地区、各有关部门要高度重视，认真制定地方妇女儿童发展规划和部门实施方案，建立健全工作机制，加强监测评估，确保两个纲要顺利实施。
会议指出，内蒙古在全国经济社会发展和边疆繁荣稳定大局中具有重要战略地位。
篇4
加快我市生态文明城市建设，促进我市社会保障体系的建立和完善，推进“老有所养”行动计划的实施，5月13日和14日，社法委组织部分政协委员，在孙袁副主席带领下对我市开阳县宅吉乡、城关镇和白云区牛场乡的新型农村社会养老保险工作进行了视察。委员们分别听取了市、县、乡（镇）政府劳动和社会保障部门有关负责人的工作汇报，就如何加快新型农村社会养老保险工作与参保农民和工作人员进行了座谈。委员们根据视察了解的情况，针对存在的问题，提出一些意见和建议，形成视察报告。
一、基本情况
总书记在党的十七报告中提出：加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系，探索建立农村社会养老保险制度。根据党的十七大精神，按照市委、市政府的工作部署，我市劳动和社会保障部门开展调研，结合__市的实际情况，制定并出台《__市新型农村社会养老保险（试行）办法》（筑府发47号）和《关于推进我市新型农村社会养老保险工作的指导意见》（筑府办发71号），3月18日原劳动和社会保障部将__市作为全国新型农村社会养老保险试点城市。
我市开展新型农村社会养老保险工作在制度建设、服务体系、统筹层次和可持续等方面进行探索，形成我市新型农村社会养老保险办法。
1、建立健全制度
（1）明确参保条件：具有本市农业户籍、年满18周岁以上人员(除在校学生，已经参加被征地农民社会保障和城镇职工基本养老保险的人员除外)，全部纳入参保范围。目前符合参保条件的有120万人左右。
（2）缴费基数和比例：以上年度各区（县、市）农民人均纯收入作为缴费基数。缴费比例全市统一为8%。
（3）规范了养老待遇：缴费年限必须满15年，不分男女年满60周岁，次月起可享受养老金。基础养老金按参保人历年月平均缴费基数的20%计发。
（4）建立缴费激励和调待机制：将参保对象划分为三个类别，区别对待，吸引广大农民参保，增强制度的可持续性。参保人养老待遇水平根据经济增长和农村居民最低生活保障标准变动作适当调整，具体办法由市劳动和社会保障局、市财政局提出，报市政府批准后实施。
2、实行新农保资金统筹。
（1）统筹层次：我市新农保实行全市统一的制度、政策和业务操作规程，基金实行县级统筹管理，条件成熟时逐步过渡到市级统筹。市、区两级财政用于新型农保的补助资金，其分担比例是：云岩、__、小河三区由区级财政承担；白云、乌当、花溪三区，由市、区财政各承担50%；清镇、修文、开阳、息烽四县（市），由市财政承担70%，县财政承担30%。
3、建立三级新农保工作机制。
（1）加强组织领导。市、区两级政府成立了由分管市（县）长任组长的推进新农保工作领导小组，相关部门为成员单位的领导机构。
（2）建立三级服务体系。一是建立了10个区、（县、市）新农保经办机构，落实了一定的编制、人员、机构和场地。解决13名编制补充到市社会保险收付管理中心。将1166个行政村就业服务站更名为“村级劳动保障服务站”，按农村居民人数的多少，分别配备一至二名协管员。形成了我市新型农村社会养老的服务体系。二是明确职责，劳动和社会保障部门搞好新农保业务需求分析、系统软件开发和经办机构服务体系及相关人员的政策业务培训。为方便农民个人缴费和养老金的发放，劳动部门与商业银行积极配合，将银行服务延伸到乡村，在每月固定时间和地点为农民服务。
（3）做好宣传服务工作。市、区（县、市）、乡（镇）人民政府、劳动保障部门、新闻单位相互配合，采取广播电视、宣传车等多种形式加大新农保的宣传力度，让广大农民了解政策、熟悉政策自觉自愿参保。白云区和( ）开阳县的农民把新型农村社会养老保险编成布依山歌和三字歌进行传唱，收到一定的宣传效果。
根据《办法》和指导意见，我市新型农村社会养老保险（以下简称：新农保）试点工作于6月30日在云岩、__、白云、开阳4个区（县）如期启动，并于10月1日在全市展开。截止4月30日，全市参保登记56251人，实际缴费51126人，缴费金额为9752.22万元。其中，一次性补缴养老保险费的有19656人，补缴金额为9224.99万元;正常缴费的有31470人,缴费金额为527.22万元。参保农民中,有19534人按月享受养老待遇,有142名60周岁以上的老人按月享受当地农村居民最低生活保障标准50%的养老补助。全市累 计发放养老金1108.96万元,其中财政承担691.99万元,占发放养老金总额的62.39%。享受养老金待遇的月平均水平为109元，其中最高的为153元，最低为85元。今年我市拟完成10万农民参保的任务。我市新型农村社会养老保险，给农民带来实实在在的实惠，受到广大农民群众的欢迎。
二、存在的问题
我市新农保工作在市委、市政府的高度重视下，从制度设计到试点启动、全面铺开，这项工作已经给农民带来实惠，积累一定经验，但是推进新农保工作，还需解决以下问题：
（一）参保人数不多
我市农业人口有180.14万人，其中,18周岁以上的有137万人。目前外出务工约有46万人,被征地农民中的“农转非”人员有3.58万人。扣除这些因素，18周岁以上的农民还有87.42万人，然而参保人数只有5.62万人，占18周岁以上农业人口的6.42%，参保人数不多。分析其中原因主要有：一是宣传还不够。占有一定比例的农民，对新型农保政策缺乏深入的了解，特别是中青年农民，认为新农保离他们时间较长，不愿参保。二是农民筹资难。我市农村地处山区，交通不便，土地贫瘠，市场化程度不高，农民收入低，自愿筹资缴费难度大，有的农民（贫困农民）想参保但没有钱。三是受传统家庭养老和土地养老等观念影响，部分农民对新型农保还持有观望态度。四是缴费基数、参保层次和类别单一。不能满足不同层次群众自由选择的需要，特别是不能提高中青年农民参保的积极性。
（二）政策还有待进一步完善
目前，我市城乡养老保险工作都在大力推进，但在新农保工作中，一些参保人参加新型农保后，因户籍、职业发生变动的，其社会保险关系如何向城保转移?相反，参加城镇职工基本养老保险的外出务工人员，返回农村后其城保又如何向新型农保转移?这个问题在中青年农民中占有一定比例，需要在政策上加以完善。
（三）新型农保服务体系不能满足农民参保的需要
__市符合参保条件的农民有120万人左右,总量上远远超过符合参加城镇职工基本养老保险条件的人数，新型农保实行县级统筹，按照方便农民就地就近参保的原则，农民要到乡(镇)劳动保障所办理参保手续。但是无论是区(市、县)新型农保经办机构、还是乡(镇)劳动保障所的现状都不能满足农民办理参保的需要。
1、新农保经办机构人员编制不足。新型农保经办机构有的区(县)单列，有的区(市、县)则作为社保收付中心内设机构，人员编制一般只有8名，然而各区、县（市）符合参保条件的农民人数一般都有10多万人，多则达30多万人，我市新型农保经办机构的现状不能适应新型农保工作的需要。
乡(镇)虽然成立劳动保障所，但人员编制一般为2至3名，大的乡（镇）最多5人，近年来工作人员有的被挤占挪用，有的已经调动，按中编办规定，三年内乡(镇)人员只出不进，调离人员得不到补充，因此，有的乡(镇)劳动保障所只有1名工作人员。但是，乡(镇)劳动保障所面临的服务对象，少则上万人，多则数万人。
村级就业服务站工作人员全部为兼职，待遇低，每月补贴100元，难以为农民参保提供相应服务。虽然采取聘用协管员方式加以解决，但编制内外的人员待遇不一致，编制外人员流动性大。现有人员编制不能满足工作需要，一定程度上影响工作的开展。
2、基层劳保所办公条件较差。一是乡镇劳保所业务项目多。而劳动保障所工作场所一般30平米，有的还只有15平米，办公场所同一时段多则接待50人同时办理各种劳动保障业务，需要改善基层劳保所的办公条件。二是经办机构没有交通工具，监管工作受限。随着服务群众不断增多，社会化服务工作越来越广，没有交通工具，存在资金安全的监管问题，一年一度的养老金资格认证都难以及时到位。
三、意见建议
通过视察，委员们充分肯定我市开展新型农村社会养老保险制度工作所取得的成绩。根据国务院今年在全国10%的县开展新型农村社会养老保险试点精神和坚持“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”的基本原则。委员们提出以下建议：
（一）完善我市现行新农保政策，提高农民参保积极性。
一是设立多层次的缴费和待遇档次，吸引不同收入的农民群众参保，扩大参保覆盖面。
二是跨年度使用上年度农民人均纯收入作为缴费基数，进一步方便参保群众。
三是在完善新农保政策的同时，调整现行城镇企业职工养老保险制度的有关规定，允许超过一定年龄的人员补缴参保金，供群众自由选择参保类别，进一步扩大参保覆盖率。
四是进一步完善政策规定，建议尽快出台相关政策，明确参加城镇职工养老保险和参加新农保的农民实现参保后的相互转换。要妥善解决农村困难群体的社会保障问题。
（二）加大资金投入，提升我市劳动保障服务体系功能。
1、加强乡（镇）劳动保障服务体系的基础设施建设，完善劳动保障服务平台。建立为群众提供培训、就业、劳动监察、社会保障等全方位的服务体系。
2、加大村级劳动保障服务站投入，提升劳动保障服务功能。一方面是增加办公经费的投入，配置必要的电脑及桌椅，改善基层工作条件。另一方面增加编制，招聘专职的村级劳动保障服务人员，享受劳动保障所协管员同等待遇，稳定劳动保障服务人员队伍，便携地为广大农民提供劳动保障服务。
3、加大交通工具的投入。参照林业、水利等部门作法。各级政府要为乡镇劳动保障部门提供必要的交通工具，重视加强对新农保基金的监管，更好地为参保群众服务。
篇5
3月3日，《金融理财》记者获悉，随着地方政府收紧城市周边土地资源，进入养老地产的保险公司再不像过去那样能轻松拿到地，如上海周边及长三角地区，多地政府从2013年下半年始就不再向保险企业出让养老建设用地，原因是险企在这些地区拿地的成本过低，而政府更倾向于以商业地产或住宅地产的用地标准对外出售土地。
“现在拿地很难，已经商谈的土地也被当地政府叫停了，短期内可能就只限于对已经拿到的土地进行开发。”3月4日，国内一家已经在国内多个城市进行养老社区开发的保险公司负责人向《金融理财》记者透露。
值得关注的是，时逢今年两会召开，来自保险业大佬的提案仍多涉及养老地产的发展。不过，包括合众人寿董事长戴皓以及原国寿董事长杨超在内，提案内容已转向对在建的养老地产向政府申请政策扶持、土地出让需要税收优惠等方面。
拿地成本高企
和此前保险公司动辄从地方政府手中拿下数千亩、上万亩土地相比，今年起，这种景象估计难再现。
《金融理财》记者了解到，在上海崇明区，多家保险公司还在“争抢”土地资源以筹建养老社区，但上海已经对该区用于养老社区发展的资源进行了冻结，包括上海本地一家大型国有保险企业，也未能抢到先机拿到土地。
“此前泰康、太平等在上海浦东、松江两区拿地，崇明区也有数家保险公司争相拿地，但去年初就开始和当地政府谈筹建养老小镇的事情，直到现在还没有着落，估计拿地的事情要黄。”前述保险公司相关人士透露，原因据说是城市下辖区县的土地资源开发权已经被上缴，而且政府现在感觉向保险公司出让的养老土地成本过低，原先保险公司拿地每平米只有一两千元，即使以后有保险公司想要拿地，成本也不会如此低廉。
来自长三角某地级市国土局相关负责人的消息则印证，现在地方政府出让土地资源，审批权早已经从半年前就收紧，原先郊区无人问津的大量土地，被保险公司用以养老社区开发，一下子几千亩、上万亩，引起国土部门的重视；现在中央已经下发文件，为不触及18亿亩耕地红线，政府也不敢出让了。
“养老地产的用地性质和住宅地产区别不大。虽然现在保险公司鼓吹未来养老社区很有前景，养老产业有很大的发展潜力，但保险公司拿到土地后所建的社区，针对的还是中高端人群，这与国家提倡要建立覆盖整体的养老产业有区别。对于绝大多数老年人来讲，没有数百万、上千万的经济实力，如何实现候鸟式的迁徙生活？”中央财经大学保险学院院长郝演苏在接受《金融理财》记者采访时表示。
以去年底中国人寿拟投资百亿在苏州昆山建立生态养老社区为例，事实上国寿与当地政府就拿地谈判已经持续了一两年，该信息的只是国寿确定将正式启动该项目，而并非当时拿到的土地；同时中国人寿在河北廊坊拿下万亩土地，这一消息更是在2010年的时候就已经过。而泰康人寿和太平人寿去年在上海取得的两块地，实际上很早以前就已经得到地方政府的批复。《金融理财》记者统计，从去年下半年至今，再没有一家保险公司从地方政府手中拿到养老社区建设用地。
风险浮出水面
虽然地方政府已经开始收紧土地资源，但保险公司的拿地热情似乎并未退却，一方面选择一线城市更为偏远的区县拿地，另一方面，积极与二线、三线城市谈开发合作。值得关注的是，保险界政协委员提交的两会议案，仍然多聚焦养老地产。
3月3日，连续多年递交扶持养老产业发展议案的戴皓，今年再次提交相关议案，提出给予实物养老型养老保险计划以税收优惠，引导个人自愿性养老金投资于养老服务业，而其所指的实物性养老保险计划，即将个人自愿性养老金与持续照料型养老社区相结合的养老保险计划。他建议对于参与实物型养老保险计划的个人，其缴纳的保险费在不超过其个人收入一定比例的范围内不缴纳个人所得税，而是在领取年金入住养老社区时再缴纳个人所得税。
杨超的议案也将方向瞄准了个人养老保险产品税收递延政策的试点和推广速度，并建议保监会会同有关部门，推动出台保险资金投资养老养生和医疗护理机构的税收减免优惠政策，鼓励保险机构积极参与养老养生产业、医疗护理机构的投资和运营。
杨超建议，国家发改委会同有关方面出台相应政策，大力支持有实力的保险企业投资城镇化重点建设项目，促进养老产业投资良性循环和发展，提出养老用地出让、商业化养老机构的资格审批归属、营利性和非营利性的税收问题等。
很明显，从上述两份提案中已经看出，保险公司未来拿地成本提高显露无遗，这也是为什么保险机构开始提出对于养老地产的开发销售需要税收优惠政策。尤其是后者提出的对于养老用地的出让和商业化养老机构的资格审批等问题，保险公司已然遇到障碍，需要更明晰的政策。
一家券商机构保险分析师向《金融理财》记者表示，在房地产市场一直处于高压宏观调控的状态下，养老社区受到冲击的效应也是很明显的，保险公司所拿的地块并不处于市中心，也不位于风景区内，如何吸引有养老需求的投资者，已经成为保险公司考虑的重要问题。
记者了解到，保险公司对于养老地产拿地盛宴落幕已经“心知肚明”，即使未来仍想拿地，也将权衡再三；而且从另一方面，过去几年保险公司从事养老社区建设被看好的同时，风险也逐渐浮出水面。
据悉，从2012年9月开始，北京市国土局已开始启动新的国有建设用地规划，在去年将养老设施用地纳入国有建设用地供应计划，这标志着养老综合用地正式与工业用地、住宅用地一样，将通过招拍挂的形式出售。
“很多地方城市都已经出台了类似规定，这直接导致了保险公司拿地难，成本抬高，所以保险公司只能从另外一方面着手，解决这一问题。然而真正的问题还不是险企能不能拿到更多的土地，而是过两年保险公司将养老社区建好了，但是物业租不出去或者卖不出去又怎么办？”郝演苏分析。
篇6
近年来，老年人开始成为美国劳动力市场上的“新宠”。那么，“银发族”在就业市场上占据了怎样的位置，发挥了怎样的作用，为什么会对就业市场造成冲击，则成为美国就业市场复苏过程中值得探讨的话题。
“银发族”就业率高
据美劳工部的统计，2013年5月，美国平均失业率是7.6%。然而，按照不同的年龄段来看，则呈现很大的差别。例如，16到19岁的年轻人失业率24.3%，20到24岁失业率13.5%，25到54岁失业率6.1%，55到64岁失业率5.0%，65岁以上的失业率4.8%。 由此可见，美国失业率呈现一个随着年龄的增加而逐渐下降的趋势。
美国60岁以上的高龄人口就业率近几年也出现较快增长。据劳工部统计，在1994年至2004年间，65至69岁年龄段的老年男性就业率从27%上升到33%，女性就业率也从18%上升至23%。而截止到2013年5月，美国60至64岁的老年人就业率为52.8%，失业率4.4%，65到69岁年龄的老年人就业率是31.6%，失业率是5.0%，均比10年前有较大幅度提高。
实际上，美国老年人占全部就业人员总数的比例并不大，但过去几年来，老年就业人数猛增27%，2012年7月已超过700万人，而35岁到54岁同期的就业人数却下降了8%。美国其他年龄段的就业率持续下滑，年轻人以及30岁到50岁年龄的人就业率下降幅度尤其大。截止到2013年5月份，有3176.5万年龄在55岁及以上的美国人仍坚守在工作岗位上，其中75岁以上还在工作的人有137.8万，人数之众创下了历年来的最高纪录。
奥巴马曾指出，2009年金融危机结束以来，美国新增就业岗位约400万个，约为金融危机中所失掉就业岗位数的一半。然而，一个鲜为人知的事实是，这些新增的就业岗位绝大部分都被55岁以上的“银发族”所得。美国国家经济研究局的研究数据称，其中有350万个新增就业岗位被55到69岁的人群获得。而20到24岁之间的毕业生则仅获得几十万的就业岗位。而正直盛年的25到54岁的人群反而丧失了几十万的工作岗位。
“银发族”坚守岗位原因各异
2009年已是93岁的埃玛·舒尔曼，每周在纽约大学医学院的一家诊所工作50个小时。老板斯蒂文·弗瑞斯对她非常赏识，舒尔曼则自嘲说：我都快受不了自己如此充沛的热情和精力了！
舒尔曼并非传奇也绝非个案，她所代表的是一群具备专业技能、身体健壮、富有热情、精力充沛、热爱工作甚至不为酬劳的美国老年人。美国人现在人均寿命已经接近78岁，几乎比半个世纪前提高了整整10岁。许多老人对那种依赖看电视打发时间的生活感到不满足。于是，他们更喜欢奉行“活到老，干到老”的工作和人生态度，类似的例子还有工作到87岁的美国投资家、亿万富翁柯克·里安，直到79岁才退休的前美联储主席格林斯潘等，不胜枚举。
佛罗里达州的迈克·沃佩尔之所以选择在退休年龄继续“坚守岗位”，并非他热爱工作或具有奉献精神，而是生活所迫，不得已而为之。他今年61岁，已从事肉类检查员的工作35年，这资历足够让他获得相当于现有工资75%的退休金。如果不是金融危机，他将考虑提前退休颐养天年。然而，因为经济不好，他的房产损失了大概20万美元，唯一的儿子找工作也非常不理想，因此他不得不继续工作。
这类无奈的群体在2008年金融危机之后迅速上升，成为美国就业市场上“银发族”增多的主要人群。据美联储统计，美国人财富在2007年至2010年期间缩水40%，2008年的经济衰退吞噬了美国人近20年的财富，美国家庭中位数净资产仅仅在三年中就缩水了39%。美国现行的养老金体制也是造成老年人退而不休的原因之一。92%的65岁以上老人获得的是政府提供的基本养老金，而这部分养老金的发放有比较严格的区分标准。美国退休人员协会的调查显示，45岁以上在职人员中有69%的人打算退休以后继续工作，他们中间有75%的人将赚钱列为首要目的。
位于威斯康辛州的庄臣公司，是一家有着上百年历史的家族性企业，现在拥有一大批老年员工，被列为最善于发挥“银发族”余热的地方。庄臣公司认为招聘老年人对公司有很多显而易见的好处：一是老年人无论工作经验还是社会经验都相当丰富，而且富有敬业精神；二是退休老人拥有经验和技能，一般都可直接上岗，节省大笔培训费用；三是老年人就业稳定，“跳槽”很少，其离职率只占30岁以下员工的十分之一，这为公司节省了开支。四是多数老年人再就业以体现自我价值，工作很努力，甚至并不计较薪酬的高低，这在一定程度上抵消海外公司的劳动力低廉优势。
正因为此，美国最大的零售商沃尔玛公司目前拥有雇员总数约140万人，其中55岁以上的雇员人数高达22万多人。另外，据统计，美国医院在2003年和2004年招收的18.5万名护士中，年龄在50岁以上的人多达13万人，占招收总数的70%以上。
还有一个很重要的原因，这植根于美国文化传统，为美国“银发族”在就业市场上的表现提供注解。美国是一个受基督教文化影响的国家，他们把孩子视为“神的礼物”，是独立的个体，在养育子女方面美国父母付出很多心血精力和时间金钱，但是他们并不认为自己年老后就要从子女那里得到回报，与中国传统的“养儿防老”观念具有天壤之别，因此到了晚年，他们对子女的期待也不高。他们在精神和物质上都推崇独立自主，当退休金不够的时候，他们更倾向于自己外出工作赚钱而非伸手向自己儿女求助。
“银发族”在美国就业市场的作用和影响
对老年人自己而言，他们推迟退休除了可丰富晚年生活外，还能增加收入，为以后作更多物质积累；对于企业，雇佣稳定和高素质的员工，可以减少成本提高竞争力；对于政府，老年人继续工作不但推迟了领取社会养老保险金的时间，相反还通过纳税等继续为社会养老保险基金的积累作出贡献。从短期看，“银发族”备受青睐使人力资源潜力得到进一步发挥，大大减少了社会劳动力的浪费。从长远看，社会老龄化是全球性趋势，重视老年劳动力的就业问题，可以为未来经济和社会发展提供有益经验。
对于一部分美国老人而言，“退而不休”是生活水平下降，不得已而为之。据报道，金融危机导致平均每个“婴儿潮”家庭的退休存款（如果不算房屋的价值）还不足5万美元。即使算上房屋等不动产，也就再增加10万美元多一点的财产。这样算起来就很可怕，他们退休几年之后就会用尽他们的存款，然后就不得不大大降低他们的生活水平。经济不景气对于那些已经退休，完全依赖养老金和社会保障基金生活的美国人打击更大。医疗费用、房屋贷款和信用卡账单本来就已经使他们不堪重负，而食品和能源价格的上涨无疑是雪上加霜，加之伯南克的零利率使他们原本不错的退休计划成为一个泡影。因此，拖着老迈无奈的身体心情，这些“银发族”不得不重新上路，再谋活路。
篇7
1.城镇化建设与保险业发展。
研究表明，未来10年中国还有大约1.2亿人进入城市，每增加一个城市人口，城市基础设施建设投资大约需要10万元，增加1.2亿城市人口，就需要12万亿元的基础设施建设投资。根据中国2012统计年鉴，目前中国城镇人口为6.91亿口人，占比为51.27%，农村人口为6.57亿口人，占比为48.73%。若城镇化率每年提高一个百分点核算，在2030年后中国能达到70%的城镇化水平。根据华创证券的研究，中国城镇化率每上升1个百分点，保险密度将增加4.4%。据此推算，2020年中国保费收入将达到3.98万亿元，对应年化增速12.01%，而这只是以现有的保险业务模式为标准进行测算，如果在新型城镇化建设中，保险业通过拓展保险投资，加大对城镇化融资的金融支持，不仅保费收入年化增速幅度加大，而且还增添了地方融资平台的资金融通渠道，这对升级原有融资模式意义极大。笔者据此根据新型城镇内涵设定，应进一步拓展中国保险业的业务空间。按照发达国家城市化发展的金融支持经验来看，主要是通过市场化融资手段，吸引多元化资本参与基础设施、公共配套设施等基建项目的建设，同时还通过各种金融支持解决不断增加的城镇人口的基本保障问题。如保险业最发达的美国，二战后，美国政府得以顺利推进城镇化进程，与债券市场快速发展的金融支持分不开，而其中保险业因投资高品质债券和基础设施相关领域，使得保险投资收益率得以迅速提升；日本作为保险业发展仅次于美国的第二保险大国，其保险业对于战后城市化的迅速发展也起到了重要的金融支持，特别是非传统保险在日本战后与城市化进程的同步发展，对于中国今后的保险业发展有着重要的借鉴意义。
2.中国新型城镇化的内涵。
有学者认为，中国的城镇化不是简单的造成运动，应该将已经居住在城市里的农村劳动人口变为真正的“城里人”；还有学者认为，城镇化不是土地城镇化，不是城市现代化、不是大规模的城市投资建设，也不是简单意义提升户籍居民的福利，更不是传统意义上的城市化，而是解决中国几亿农村人口的非农转型问题。笔者认为，尽管关于城镇化界定还未有权威的结论，但它至少要包含这三个层次：第一层次，从以农业活动为主要方式的生存手段转变为以非农活动为主要方式的生存手段；第二层次，农民转入非农后，要在享受教育、医保和基本生活福利的待遇上向城镇居民的基本水平看齐；第三层次，在居住环境和居住区域上向城镇集聚地转变，这种转变不是大规模的向地市级、省级和直辖市等城市转移，也不是就地简单的在原居住地集中造城，而是将向现有的建制城镇局域集中，将中国当前两万个建制镇进行现代化升级。具体地说，一是城镇化的“硬件”建设，从基础设施、到公共配套服务以及城镇产业进行改造、创建和调整，其中包括基本的居住房建设、道路建设、水电煤的升级以及新产业的创建，并基本上能够解决所在城镇管辖范围内新转移的非农人口的就业。二是城镇化的“软件”建设，包括教育、医疗保障、养老保障和再就业培训机制。
3.中国社会融资的基本态势。
银行贷款一直是中国社会融资的主要形势，由银行主导的贷款在很大程度上一直决定着中国金融支持城镇化建设的基本趋向。但是由于新金融变革的加剧，拥有货币创造功能的商业银行经营模式，正受新的金融模式的冲击，如包括信托产品、银行表外理财产品在内的影子银行正大行其道。因此未来城镇化融资必须要根据中国社会融资格局的变化，作出相应的调整。我们根据当前中国2007年~2012年的基本融资数据，可以得知，当前尽管银行贷款占据主导地位，但其比例正在下降，2012年的银行新增贷款占社会融资的比例已由2007年的60.5%下降到当年的52.05%。而全社会融资规模确实逐年大幅度递增，从2007年的59663亿元增加到2012年的157600亿元。根据测算，全社会融资规模的同比增幅从2008年为17%，上升到2012年的23%，可见其它金融业进入社会融资领域的占比正在增加，这也为中国保险业进入未来城镇化融资领域提供了基本的数据支撑。
二、保险业支持是新型城镇化融资的内在要求
1.城市基础设施建设中的传统金融支持。
无论是从传统的城市化建设，还是发达国家的城镇化发展经验来看，金融支持对于城镇化的硬件和软件建设必不可少，根据国内外城市和城镇建设的历程看，农业现代化速度越快，城市和城镇化步伐和现代化速度就越快，以及伴随而来的资金需求量也就越大。其中除了一些重大的项目来源于中央拨款和政策性银行贷款之外，另外一个重要资金来源就是商业银行贷款和其它融资平台的融资。根据国家审计署2013年6月公布的对36个地方政府本级政府性债务的审计结果看，2012年底债务余额中，地方融资平台公司举借的债务占25.37%，仍是地方政府债务的主要举借主体。其中，融资平台公司比2010年增加3227.34亿元，增长比率达22.50%。另外，从债务资金来源看，2012年底债务余额中，银行贷款占78.07%，仍是债务资金的主要来源。从债务资金投向看，用于交通运输、市政建设、土地收储、教科文卫、农林水利建设、生态建设和环境保护、保障性住房等支出占已支出债务额36434.47亿元的92.14%。用于交通运输、保障性住房、土地收储和市政建设的债务支出增长较大，分别比2010年增加3295.45亿元、720.68亿元、652.83亿元和407.74亿元，增长比率分别为30.29%、141.47%、21.15%和4.15%。由于融资平台的不规范，已经隐藏着巨大的债务风险。
2.未来城镇化建设对保险业金融支持的需求。
关于未来城镇化建设的资金需求，现在已达成一致的估算，初步认定未来城镇化建设的资金需求为40万亿元，这不仅给中国新一轮经济增长提供强劲的动力支持，而且还吸引着各种形式的金融支持，并在金融产业内部产生激烈的竞争。就目前金融格局来看，商业银行仍占据主导，证券业正稳健发展，信托业发展迅猛，保险业虽然发展较快但与国民经济地位不匹配。这种不匹配的现状主要表现在：中国GDP排名世界第二，但中国保险业的保费收入排名第六；保费收入占GDP的比重中，世界均值为8%，而中国仅为4%；发达国家保险资产占金融业总资产的比重高达20%，而中国此项比重仅为4%。从保险业对于国民经济建设的支持力度看，也明显不足，比如在发达国家，保险赔付达到重大自然灾害总损失的60%以上，而中国的保险赔付在重大自然灾害中的总损失占比甚至连1%都不到，比如汶川地震中保险赔付仅16.6亿元，仅承担了总损失8451亿元中的0.2%。保险业发展规模与对国民经济发展贡献度的不匹配说明了中国保险业的原有业务亟需拓展或转型。尤其在当前新型城镇化战略背景下，这既是一种挑战，更是一种机遇。
三、新型城镇化中保险业支持的路径探讨
1.路径之一：探索债券保险业务。
因地方政府债务风险问题，导致新型城镇化建设对资金的需求不能再依据传统的银行贷款模式，更不能再依据土地财政，以及依据融资平台间接发行的城投债进行融资。而对未来十年城镇化提供金融支持的各种有效模式的选择中，目前呼声最高的是市政债券市场的建立，而根据美国市政债券市场的发展进程看，得益于债券保险的大力发展。自1971年美国市政债券保险公司提供第一份债券保险以来，美国的市政债券保险业务开始稳步发展。由于债券保险公司的等级较高，有助于债券发行者通过债券保险自动提升信用等级和降低融资成本。特别是在非完美市场中，存在着有限理性、信息不对称、规避风险等问题，容易增加监管当局的风险管理成本，债券保险的出现解决了市政债券市场中的违约和拖欠风险。鉴于此，中国保险业在未来业务转型中，设立债券保险公司或子公司，可以通过外部信用增级提升市政债券信用等级，降低市政债券违约风险，提高推动市政债券市场的效率，从而推动市政债券市场的发展。根据美国市政债券市场和债券保险发展的经验看，参加债券保险的债券收益要比未保险的Aaa级或经常比Aa级的债券收益高，这样就会吸引更多债券发行者来购买债券保险。如果在未来建立起市政债券市场，不仅可以大大缓解城镇化中的资金需求问题，还能大幅提升保险业的保费收入，更重要的是可以促进保险市场与资本市场的联动，充分发挥市场效率和吸引民间资本进入债券市场，乃至最终实现对城镇化建设的金融支持。
2.路径之二：拓展非传统保险业务。
养老问题是农民转为城镇人口后一个亟需对待的现实问题，鉴于中国当前现有保障体制，按现有城镇、城市养老标准，国家难以拿出庞大的资金来支付农民转入城镇后养老金缺口。因此，拓展非传统保险业务，可以解决未来庞大的养老金缺口，这方面很有借鉴意义的是日本的非传统保险，也即变额保险，在中国被称为投连保险。日本的变额保险虽然经历了低谷，但是对于日本养老金问题解决起到了关键作用。而中国当前的投保率才10%左右，如果在变额保险的营销策略、营销员素质、营销对象以及营销渠道得到可靠保证的前提下，将大幅提升保费收入，根据日本经验，变额保险销售对象是50岁以上的中老年人。根据2012年统计数据初步估算，中国农村50岁以上中老年人口大约在2亿口人~3亿口人，这个数字还在增加。采用变额保险销售模式，将未来十年中新增城镇和城市中老年人口作为销售目标，不仅可以解决城镇化中农村人口的非农化过程中养老金缺口问题，而且还积极吸引广大民众参与投保变额保险，这不仅从软实力上支持了城镇化建设，也为扩大保险收益提供了更广阔的途径。
3.路径之三：加大对城镇化项目的债权投资。
债权融资，指的是资金需求者通过借钱的方式融资，形成债务人与债权人之间的关系，属于外源性融资。借贷者首先要承担资金的利息，随后在借款到期后向债权人偿还资金的本金。债权融资的基本特点主要是解决和缓解实体经济所需的资金短缺。而在当前中国新型城镇化过程中，保险业可以通过债权融资的形式支持地方政府项目的建设，并通过一定的项目回报获取收益。目前已有一些企业开始通过债权融资计划，进入到地方项目的建设中去，并取得了成效。2012年12月，中国太平洋资产管理公司发起设立的“太平资产—苏州工业园区镇一体化项目债权投资计划”获批，标志着中国保险业进军城镇化建设领域的开始，这种以债权计划模式融资给地方区镇项目的资金，用于道路维修管理、管线铺设和河流清淤等市政工程项目建设，这不仅开创了保险业直接投资城镇项目建设的先例，也为保险公司提供了长期稳定的投资收益，并改善了资产配置；同时，它还积极体现了新型城镇化融资中的保险业支持，拓宽了地方政府融资的渠道，更高层次上发挥了保险业支持国家经济建设的作用。
4.通过项目融资形式进入地方政府融资渠道。
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论文摘要：西部农村地区经济文化落后，劳动力流动加快，人口老龄化加剧，农村养老保障支持体系面临严峻挑战，迫切需要优化养老保障支持体系。要建立以加强日益弱化的家庭养老体系为基础，以非缴费性养老金制度为核心，以“土地换保障”的最低养老田制度为补充新的养老保障支持体系。
论文关键词：西部农村；养老保障；家庭养老；养老金制度；养老田制度
与东部农村相比，西部农村老年人的生活处境更加艰苦，面临着更多的风险因素，解决西部农村老年人的养老问题，积极探索并优化养老保障体系尤为重要。
一、西部农村养老保障现状
(一)西部农村日渐增大的养老压力
西部地区农村经济总量和产业结构都落后于东部农村，差距进一步拉大。1999年，东部地区农村增加值为21246亿元，而西部地区为5168亿元，仅占全国的13．2％；在农业结构内部，西部地区种植业比重占全国的68．4％，仍然处于由自给自足的传统农业向现代农业的过渡阶段；西部地区农村低收人人口占全国总数的52．1％，占当地农村人口的8．84％。受经济收入水平较低、集体经济薄弱，普遍没有推行农村社会养老保险的影响，西部地区农村的养老压力越来越大。
(二)西部农村人口老龄化加剧
按照人口老龄化的国际衡量标准，65周岁及以上人口占总人口比重达到7％就进入老龄化社会。根据2004年的统计数据计算，65周岁及以上人口占总人口的比例为：重庆9．22％、四川省8．68％、贵州省7．59％、云南省7．03％、陕西7．75％、广西9．1％、内蒙古、7．64％，说明西部几个人口大省的农村都已步人了老龄化社会。根据预测，甘肃将在2006—2010年进入老年型人口社会，西部地区将在2015年左右全部进入老年型社会。
(三)西部农村老人不容乐观
有关资料显示：58．2％的西部农村老人的经济来源是现在的劳动所得和积蓄，33．1％经济来源是子女的供给，2．6％来自社会养老体系。随着年龄的增大，劳动能力的丧失，在家庭中的主导地位下降，财富的控制权就会转移到了子辈的手中，可供自己支配的养老财富就更少。农村老人习惯将自己在拥有劳动能力时所创造的财富用在子女身上，帮助家庭实现财富的积累。当完全丧失劳动能力时．除了家庭子女的生活照顾，社会养老服务提供非常有限。农村老年人在患大病时，56．3％的老年病人靠自己或配偶照料，41．2％靠子女照料，9．8％靠自己，即无人照料，可见，西部农村老人的照料和生活质量令人担忧。
(四)西部农村家庭养老功能弱化
首先，计划生育政策的显效导致家庭规模逐步萎缩，家庭养老面临更大挑战。其次，农村青年思想价值观念的变化，使家庭责任观念、义务观念发生蜕变，出现了“顾小不管老”的观念，贫困地区的老人赡养纠纷和因赡养引起的自杀事件也时有发生。最后，大多数老年人生活在多子女的家庭，而根据社会学的“责任分散理论”，养老责任主体的增多会导致养老责任的相互推诿或攀比的现象，从而降低养老水平甚至出现无人赡养的局面。
(五)西部农村的劳动力流动加快
近年来，由于西部农村生产环境的恶化和农业生产比较收益降低，大量的青壮年劳动力向城市非农行业流动，使得农村养老的绝对需求量扩大，人口流动性的增加，“空巢家庭”留守老人的增多，直接导致农村老人生活照顾和精神慰藉难以实现，老人既担负管理承包地又要照顾孙辈的工作，生活相当艰苦。有学者指出，西部地区的农村很多老年人生活很清苦，有的简直到了自虐的地步，造成了严重的社会养老问题。
(六)集体养老、社会养老发展缓慢
计划经济时代建立的“三级所有，队为基础”的人民公社体制，依靠集体的临时救济而形成的“五保”户和敬老院等制度，资金很难落实，保障能力相当有限，供养标准偏低，已很难适应新形势下养老的新要求。社会养老保险由于制度设计上的缺陷，与西部农村的实际情况差距较大而发展缓慢。社会养老保险投保人群主要集中在东部经济较发达地区，至1997年底，西北5省区参加农村社会养老保险的人数仅占总参保人数的2．2％。
二、西部农村养老保障问题分析
(一)经济落后制约养老保障的实现
无论采取何种养老模式，经济供养是养老的最基本内容。西部农村由于自然、社会和历史等原因，经济社会发展水平远远落后于东中部地区，其差距仍在扩大。1994年，西部地区农民人均纯收人仅为844．35元，相当于中部农民人均纯收人的79％，仅及东部的一半。农村产业结构仍是传统的“粮畜型”或“粮猪型”结构在起支撑作用。人均乡镇企业产值，西部地区为157元，仅为东部的12．6％，这严重影响了西部农村剩余劳动力的转移。被列入国家“八七扶贫攻坚计划”重点扶持的327个贫困县中，西部地区有165个，占50．5％，贫困发生率为20．7％。自然环境的约束，农村生产力水平较低，产业结构单一，直接影响了人民生活，为贫困提供了滋生的土壤，更难言及“老有所养，老有所乐”。
(二)西部农村土地保障的“虚置”
土地是农业最基本的生产资料和生产要素，是农业生产活动所必需的物质条件和自然基础。我国人多地少，农民承包的耕地数量有限，西部的可耕地就更少，土壤肥力更差。基于对西部脆弱生态的保护，水源的涵养，可供耕种的土地资源严重不足。随着城镇化兴起，大量低价征用农民土地，耕地被大量挤占，农民蒙受了很大损失，农民面临失业又失地的威胁。西部农业的比较收益低，土地承载负担过重。虽然取消农业税，但落后的耕作水平，广种薄收的粗放经营，土地收益在农民收入来源中所占比重呈下降趋势，土地对农民的养老保障作用越来越不明显，保障功能日趋衰减。
(三)落后观念影响西部养老方式改变
传统的儒家文化与民族宗教观念的结合是中华民族多民族文化的一个重要特征。杨善华先生曾运用“社区情理”的理论解释了农村养老问题。社区情理是指在一个相对封闭及文化相对落后的社区中，存在着由地区亚文化决定的某些为该社区中生活的多数人所认可的行为规范以及与此相适应的观念，只要人们的行为能够得到在同一社区中生活的多数人的赞成，他们就认为可行。以血缘关系为基础的西部农村社区，人们之间的社会关系网络更紧密，对外来文化和新鲜事物的排斥力较大。农村社会养老保险的尴尬处境在一定程度上是忽略了养老问题中的文化因素所造成的。在落后的文化传统下多数老人对“养儿防老”的信赖没有松动，排斥不符合农村人的“规矩”。“传宗接代”作为旧的落后观念根深蒂固。
(四)劳动力流动造成家庭老少新关系
造成西部农村家庭养老人力资源危机的主要原因是农村劳动力的流动，农业人口的非农化成为农村发展的主流动力。在人均耕地日益减少和农业劳动低收益的情况下，西部农村大量的青壮年劳动力向省会城市和东部地区流动，其后果是供养人力不足。K·O·Mason建立模型来说明工业化、城市化和人口迁移对家庭养老产生的5个方面的影响。认为人口迁移可能会通过削弱父母的权力和对年轻一代的控制力，提高妇女就业率，减少成年子女数量，造成代际分离和减少多代家庭数量，侵蚀家庭养老。人口流动也导致了老年人与青年人之间家庭新关系的形成，老少之问缺乏沟通，代沟扩大，代际交流减弱。
(五)农村社会养老保障设计制度缺陷
1992年，民政部制定的《县级农村社会养老保险基本方案》规定，农村社保基金以个人缴费为主、集体补贴为辅的基本方案，并在全国有条件的地区逐步推广。该方案忽视了西部农村养老的现实困境，由于西部乡镇企业少，大多经营状况不良，集体经济力量薄弱，无法提供补贴，大约有94％的人被排斥在国家法定的养老福利制度的保护范围之外。现行制度强调农民自愿原则，回避了西部农民对国民经济所作出的历史贡献。改革前的1950—1978年的29年中，政府通过工农产品剪刀差平均每年取得了176亿元收入；在1979—1994年的l6年间，通过剪刀差又获得大约937．5亿元，是改革前的5．3倍。民政部门或集体提供救助的“五保户”或特困户、敬老院等制度，由于资金很难落实，保障能力相当有限，供养标准偏低。
三、优化西部农村养老保障体系的政策建议
(一)建立家庭养老保障体系
家庭养老符合代际投资原则和公平原则，这种代际投资关系决定了反哺式的家庭供养模式。家庭养老虽然面临新的挑战，但在西部地区农村的存在价值是不容忽视的。要采取多种方式增强家庭养老的社会功能。首先，通过媒体大力宣传尊老爱幼的传统美德，加强法制观念，使人人意识到赡养老人是子女应尽的义务，而得到赡养是老人的权利。其次，给抚养和照看高龄老人的家庭一定经济补贴，鼓励赡养老人的良好行为。最后，西部农村要转变等、靠、要的消极思想，积极通过当地金融机构获得小额贷款，发展家庭经济，脱贫致富，夯实家庭财力，必要时由政府提供担保甚至贴息，为农村养老提供经济支持。
(二)优化西部农村社会保障体系
享受国家提供的社会保障是宪法赋予包括农民在内的全体国民最基本的人权，西部农村老年人也不例外。首先，国家作为社会成员的保护者和公共产品的提供者，不应缺位于西部农村的养老，应积极提供农村最低生活保障，尤其是西部贫困地区。其次，借鉴国外经验，建立针对西部农村的非缴费性养老金制度。西部地区的贫困落后是不争的事实，这种不均衡的制度创新，有利于改善“保富不保贫”的农村社会保障制度的缺陷。第四，积极发展西部农村养老保险，适当降低投保的底数，并允许随时投保，社会统筹部分采用固定帐户，个人部分设立弹性帐户，有余钱时可以多交，反之可以少交或不交。
篇9
2010年6月4日，农行湖北省分行正式批复了《中国农业银行钟祥市事业部改革方案》。作为湖北唯一一家被列为全国“三农”金融事业部改革试点行，中国农业银行钟祥市支行（下简称“农行钟祥支行”）从此拉开改革发展序幕。同年9月28日，全国“三农”金融事业部制改革工作会议在钟祥召开，农行钟祥支行的改革实践受到行业内外的广泛关注。
农行钟祥支行在以黄河为首行领导班子的带领下，以改革试点为契机，积极开拓“三农”和县域蓝海市场，勇于突破，巧解“小贷”难题，坚持创新，试行“集中连片”模式，立足服务，构建“三农”金融服务网络，创响了具有钟祥特色的“三农”服务品牌。
创新理念：
破解“小贷难题”
小额贷款一直以来被喻为“世界级难题”。一般而言，小额贷款主体往往抗风险能力差、质押能力不足，相比大型企业而言，风险更大……因此，破解这一难题并非易事。面对这一难题，农行钟祥支行大胆创新理念，探索走出了一条破解之道……
“瓶颈”的突破
“真没想到，农户小额贷款能办的这么顺利！”钟祥市张集镇长河村村民王海民在“点击”政府网上的农行“三农”自助服务页面，顺利获得了一笔急需的贷款后，不无感慨地说，“这事太新鲜了！”
农行钟祥支行在农行湖北省分行的大力支持下，率先在全国农行系统开通了“三农”金融服务自助网站，与钟祥市人民政府门户网站链接。打开钟祥市政府门户网站，“中国农业银行钟祥市‘三农’事业部”赫然显示在网站首页醒目位置。点开后，“小额贷款申请”、“网上银行申请”等自助服务项目迅速跃入眼帘，“自助‘三农’”是农行钟祥市“三农”事业部率先在全国农行开通，为广大“三农”客户提供农户小额贷款网上自助预约申请渠道。页面上以图解的形式简洁明了地介绍农户小额贷款的服务流程。
据了解，小额农贷自助式贷款只是农行钟祥支行坚持金融创新的“个案”，而开通“惠农卡”特色服务，办理小额农户贷款，则是其坚持创新的又一缩影。
何秀林是钟祥市郢中镇的一名蛋禽养殖户，2009年，他凭借“公务员+多户联保”的担保方式，从农行钟祥支行郢中分理处贷了5万元钱，迁建养殖基地，新修养殖“车间”，摒弃原来粗放式养殖方式，逐步踏上了精细化的养殖之路。
农户贷款难说到底就是缺少贷款保证条件。农行钟祥支行针对与农户日益增加的资金需求，不断创新金融产品，探索并实践了 “公司+农户”、“农民专业合作社+农户”、“农机合作社担保+农机抵押”、林权抵押和多户联保等担保方式，有效突破“小额农贷”这一“瓶颈”。
该行自推广发行金穗“惠农卡”以来，已累计发行惠农卡5.8万张，授信余额3.4亿元，贷款余额1.9亿元，惠及农户5.8万户，发卡量和贷款余额位居全省农行系统前茅。
啃下“硬骨头”
据悉，近两年来，农行钟祥支行已累计投放信贷资金51亿元，支持了钟祥金源食品、金海塑业、三和木业和阳光船务等42家小微企业的健康发展，为其壮筋强骨、提升经营层次奠定了基础。
农行钟祥支行在破解小微企业贷款难题时，注重从实际出发，减少中间环节，优化服务流程，方便中小企业办理贷款业务。为满足小微客户“小、快、灵”的资金需求，钟祥市支行在上级行下放信贷审批权限的前提下，有针对性地创新4项信贷业务流程：简化直接审批业务流程、建立合议会审议流程、改进信贷事项复议流程和优化超权限业务平行作业流程，推广小企业简式快速贷款，循环使用信用，着力解决了审批链条时间过长，提高了办贷效率，也提升了服务质量，增强了对“三农”金融服务“盲区”的渗透能力。
与此同时，农行钟祥支行针对全市经济发展实际特点，建立优良小企业目录库，对小微企业资金需求量体裁衣，实行“一对一”服务。
创新模式：
试行“集中连片”
在钟祥这片神奇的土地上，从来都不缺少奇迹。被誉为“全国休闲农业与乡村旅游示范点”的彭墩村2011年接待游客15万人次，实现营业收入1.8亿元。2012年4月16日，一个世界水准的“中国农谷”落户荆门钟祥、京山交界的屈家岭。
从“中国长寿之乡”的钟祥食品饮料产业集群到钟祥工业园区；从全国明星村彭墩村到磷化产业集群和农业产业化加工集群，在区域科学发展、跨越式发展蓝海的各领域，以农行钟祥支行为代表的“领军”银行都扮演着“导航”角色。
农行钟祥支行坚持遵循农行湖北省分行提出的“突出重点、集约经营”的经营方针，探索“三集中”，试行“三连片”，成功地践行了金融服务“集中连片”的新模式。
“激活”彭墩村
近几年来，钟祥市石牌镇彭墩村通过培植龙头企业兴产业，迁村腾地建新村，走出了一条以企带村、村企共建的新农村建设之路，成为荆楚大地上一颗耀眼的“新村明珠”。
为大力支持彭墩村加快新农村建设，针对该村衍生出的金融需求，农行钟祥支行率先在彭墩试行“集中连片”模式，支持该村“迁村腾地”，走现代农业、规模农业、高效农业、走循环农业和休闲农业之路，大力支持该村发展种鸭场、蛋鸡场、大棚蔬菜基地和生态观光旅游。
目前，彭墩村已获国家3A景区、全国农业休闲与乡村示范点、全国生态文化村、全省宜居村庄等称号。去年旅游收入2550万元，农产品收入1.56亿元，实现集体经济收入200万元，农民人均纯收入1.5万元，改善了农民的生活条件。
面对彭墩村取得的骄人的成绩，农行钟祥支行行长黄河不无兴奋地说，我行按照“抓重点、带全部、零售业务批发做”的思路，探索、试行“集中连片”的创新模式，主要做了四个方面的工作：一是支持彭墩村“迁村腾地”，通过土地流转担保方式为农户发放小额农贷，支持农户新居建设；二是支持开办种养殖基地，采取多种担保方式解决村民创业资金的需求，帮助农民增产、增收；三是支持打通农副产品销售渠道，优先解决青龙湖公司、荆富公司的流通环节的资金需求，支持其收购村民生产的无公害绿色农副产品，进行深加工和打通入市场环节；四是针对该村部分生产经营大户资金需求问题，该行采取林权抵押和通过公司担保的形式，积极为他们提供农村生产经营贷款，支持他们发展生产，壮大筋骨。
彭墩村被“全面激活”，其巨大的的变迁不失为农行钟祥支行试行“集中连片”模式的成功“范本”。
连片的“魅力”
客户资源、金融资源、营销方式和风险管理，是银行业发展环环相扣的四个重点。农行钟祥支行实行资源、营销和管理“三集中”；突出重点、大力实施金融服务企业、产业和园区“三连片”；集约经营，建立了多层次、广覆盖的金融服务体系。
钟祥市盘龙肉类加工有限公司是江苏雨润食品产业集团有限公司的子公司，设计生产能力年屠宰生猪180万头。
农行钟祥支行为确保将有限的金融资源集中地投向钟祥市盘龙肉类加工有限公司这家重点企业，根据钟祥盘龙肉类加工有限公司的这一特征，将原材料收购、加工和销售各环节集中考虑，为其制定一个集中的金融服务方案：一，为其提供信贷支持，发放贷款1亿元，解决其生产过程中短期资金需求问题；二，支持公司原料供应基地建设。对牲畜养殖生产基地的承包农户，以惠农卡为推手，发放小额贷款；三，对其收购和流通领域的经营大户提供生产经营贷款，有针对性地配套公司担保方式，满足流通和消费环节的金融需求，从而为钟祥盘龙肉类加工有限公司发展提速提供了全方位的金融支持。
钟祥盘龙肉类加工有限公司只是农行钟祥支行支持工业园区的一个缩影。目前，农行钟祥支行已为园区内56家企业提供了银行卡、工资、结算、保险、投融资顾问等金融服务，园区公司存款余额达到35630万元，占全行对公存款余额的44.4%；贷款余额6.6亿元，占全行全部法人客户贷款余额的71.7%。
创新服务：
创响“特色品牌”
“农行钟祥支行完善的服务给客户的生活带来了巨大的改变！”这是不少钟祥人对农行钟祥支行相对综观的一个评价。
在农行钟祥支行推进“三农”金融事业部改革试点的进程中，“服务第一”早已经成为其发展战略的基础。农行钟祥支行努力完善服务体系，牢牢把握服务“三农”，惠及民生的工作主线，坚持“服务先行”，以设置“三农”金融服务站为突破口，构建“三农”金融服务网络，为农户提供了方便、高效、快捷的金融服务，搭起了一座支农、惠农的“便民桥”，延伸了农行服务触角和服务半径，创响了“三农”服务品牌。
期盼的“眼神”
记者驱车前往钟祥市洋梓镇时，沿途不时可看见在一些乡村小超市、农资小批发部和农村医疗室的门楣上悬挂有农业银行标识的“三农”金融服务站、新农保远程网络结算点的匾牌。在洋梓镇汪李村村口一处名为“宗佳”的小超市门墙上标有“三农”金融服务站几个醒目的大字。设在乡镇的“‘三农’金融服务站是一个以“惠农卡”为依托，以“转账电话”为载体，以“农家店（超市）”为物理网点，以“信息员”为主体，精心打造的村组服务平台。
记者一行在老板杨宗佳热情的招呼声中走进了小超市，只见柜台上摆放着一部农行转帐电话和一份转帐登记表。
杨老板手指转帐电话向记者介绍说，“别小看这部转账电话，村民来办理小额存取、汇兑、转账、查询等业务可方便了，村民只用拿着农行发行的惠农卡或金穗社保联名卡，在转账电话上轻轻一刷，就可办理相关业务，再不用花钱费时到镇上或市里金融网点办理，省时、省心，挺受村民欢迎的。”
“村民们能在自家门口享受方便、快捷的现代金融服务，得益于农行钟祥支行大力推进的“惠农通”工程村村通，精准布点，实现网点全覆盖。”
钟祥市是一个有着103万人口的农业大市，现辖17个乡镇、3个农牧场，版图面积4488平方公里。该市不仅地域辽阔，许多乡村地处偏远山区，农民上一次镇、进一趟城要花费半天甚至一天的时间。加之前些年，农行乡镇机构改革先后撤掉农村乡镇及农牧场网点6家，部分乡镇和不少乡村出现了金融服务“死角”。
随着农村经济的繁荣和发展，农村和农民的金融服务需求日益多元化，农民迫切需要身边的银行，那一个个“期盼”的眼神令农行钟祥支行人难以忘怀。
“农民的期盼，就是我们金融服务‘三农’的着力点！”成为农行钟祥支行行领导班子成员的共识，金穗“惠农通”工程作为“惠民工程”，它既有利强化在农村金融体系中的渠道、科技、品牌优势，又有利于提升“三农”金融服务能力和市场竞争能力。因此，农行钟祥支行积极争取资金，不惜投入大量的人力、物力，优化乡镇网点布局，构建“三农”金融服务站。
为了防控风险和规范管理，农行钟祥支行在选定服务点和人时，实行‘村委会推荐+银行审核方式’由村委会推荐人选，银行逐一调查审核。”并制订了详细的转账电话管理办法、操作流程，明确了人工作要求和奖惩措施，建立了业务管理登记台账，定期或不定期开展检查，认真落实相关管理责任。
面对相对完善的“三农”服务网络，农行钟祥支行行长黄河自豪地告诉记者，农行钟祥支行推进的“惠农通”工程建设现已取得阶段性成果，目前，全行已在全市497个建制村建立“三农”金融服务站，安装转账电话510部，其中无线转账电话138部，覆盖建制村497个，覆盖率达100%。
延伸的“触角”
自从村里有了“三农”金融服务站，村民门享受着“零距离”的金融服务，如同踏上了“方便桥”。
记者在洋梓镇汪李村“三农”金融服务站时，赶巧遇上村里李元文老人来这里办养老金领款手续。只见服务站人杨宗佳接过李元文老人递上的社保联名卡在转账电话上一划，老人熟练地输入密码，将自己账户上每月的55元养老金顺利划转到服务站账户上，然后从人杨宗佳手中领取了55元现金，并在领取登记薄上按下手印确认，整个过程不到三分钟。
领到养老金的李元文老人笑呵呵地对我们说到：“我们年纪大了，腿脚不方便，去一趟镇上不容易。现在好了，银行开到家门口，我们领钱非常方便，再也不用大老远跑到镇上去了。”
自从实现“惠农通”全覆盖后，农民足不出村就可以办理转账汇款、社保卡缴费和养老金领取等。但是，农行钟祥支行并不满足于此，而是立足于“支农惠农、强农富农”的原则，坚持把拓展惠农卡的延伸服务作为服务“三农”的拳头产品来开发，并多方谋求合作，通过代收方式进行系统资金归集，为客户提供省时、方便、快捷的服务。很快就将粮食直补、家电下乡补贴、村干部工资、新农合等项目纳入了惠农卡的服务范畴。
截止8月底，该行发放社保联名卡33.2万张，占参保人员的82.5%；办理缴费和取现业务10850笔，金额879万元；转账业务6640笔，金额7250万元。
网络“全覆盖”， 服务“零距离”！前来调研的省市分行领导对农行钟祥支行推行的“惠农通”全覆盖工程给予了充分肯定，该行以“农民的期盼”为工作的着力点，不仅体现了农行真情服务“三农”的责任，也取得了“政府满意、商户满意、群众满意”的良好效应，真正实现了政府、农行、农民三方共赢的局面。
解读“模式”
凸显启示意义
人们谈起农行钟祥支行时，常惊叹于它连续的、快速的、跨越式的发展。“全国农行系统第二届文明单位、农业银行总行惠农卡和农户小额贷款工作先进单位、农总行“三农”金融事业部改革先进集体、农行湖北省分行服务“三农”先进单位、农行湖北省分行十佳支行”等荣誉称号纷至沓来，在一系列个性化发展理念及取得骄人成绩的背后，支持其发展的动力是什么？ “钟祥模式”成功的奥秘何在？
我们只需解读“钟祥模式”，就能解开这个让无数人好奇的谜团。“三农”金融事业部改革之“钟祥模式”，既是农行“三农”事业部改革实践的一个缩影，更是“三农”金融服务的重要成果，其中凸显出鲜明的启示意义……
启示一：“用改革的力量实
现创新驱动”
创新，也是银行业服务“三农”，实现科学发展的动力源泉。农行钟祥支行自开展深化“三农”金融事业部制改革试点工作以来，准确把握“找准、作实、出亮点”的工作思路，用改革的力量实现创新驱动。
“机制创新”是该行改革的又一大亮点。钟祥事业部以绘制“金融图谱”为契机，推出了“一法一书一表”的考评方法。“一法”是指制定产品计价营销及考评管理办法；“一书”是指签定员工一岗双责责任书；“一表”是指建立个人统计表台账。通过在全行实施“一法一书一表”的经营考核办法，对基层实行产品计件、计价工资制，并加重一线员工考核系数的比重，激励后台员工向前台倾斜，调动了全员展业的积极性。
为满足更多的中小企业贷款需求，农行钟祥支行有针对性地创新了特种经营权质押、船舶抵押贷款、仓单质押、其他经营权质押、担保贷款和小企业简式快速贷款等新金融产品，加快信贷投放速度，最大限度地满足客户需求。
启示二：“服务是一个永恒
的主题”
“服务是一个永恒的主题。”是农行人使用频率最高的一句话。在农行钟祥支行发展的时间轴上，“服务”是永远不会被绕开的坐标。
农行钟祥支行创建了“五部八团队”的服务体系。“五部”，即：公司业务、个人金融、运营管理、风险管理和综合管理五个部；“八团队”，即：农产品加工、磷化工、建筑建材与加工制造、机构客户、系统客户、种植业、养殖业和个体工商户等八团队。实行专门团队、专业服务。由个人金融部向每个网点派驻1名客户经理，建立以服务团队为营销主体、以城乡网点为经营平台、综合营销和专业服务相结合的“1+17”营销服务体系。构建并完善服务体系，促进了服务层次和服务能力的提升。
启示三：试行“集中连片”
模式意义深远
彭墩村作为“中国农谷”重要辐射区域，这里将成为现代农业示范区、农耕文化展示区、农业生态旅游区……龙头企业是技术升级、品牌升级、质量升级、管理升级的领头羊，它能够带动整个产业集群的升级。农行钟祥支行推行“集中连片”模式，将集中而有效地支持农业产业链上各个环节的发展和培育龙头骨干企业置于战略先行的地位。
篇10
一、“华西农民幸福、幸福、真幸福”
几年前，同志在江阴华西村考察时，看到华西村农民家家都是500平方米左右的别墅，几百万元的存款，还有小汽车，连声称赞，华西农民幸福、幸福、真幸福。在江阴农村，农民们过上了富裕的生活。
江阴农民原来并不富裕，统计资料显示，1978年即改革开放那一年，全国农民人均收入134元，而江阴人均收入只有125元，还略低于全国平均水平。改革开放以来，江阴人“醒得早、走得快、跑得稳”，经济和社会事业持续快速发展。1984年江阴的经济总量就已在全国县级中排名第三；1993年，在全国百强县的评比中江阴名列第二。进入新世纪，江阴经济继续呈现领先发展的良好势头，6项经济指标在全国县级经济中排名第一。2005年完成地区生产总值760亿元，工业产品销售收入2300亿元，预算内财政收入超100亿元，其中一般预算收入超45亿元。与经济快速发展同步而来的是农民的口袋满了，得到的实惠也越来越多。一批又一批的农民搬进了新房，不少村统一安装了彩电、空调。许多村60岁以上的老人发放了养老金，高的近千元。村民种田的机耕费、水电费和小孩上学等费用全免，村里还建起了卫生服务站，村民就医可以得到一系列实惠。农民的生活质量不断提高，据统计局提供的资料，江阴农民恩格尔系数2005年达到38.25，文教娱乐支出占家庭消费支出16.78%，越来越多的农户由生存型向享受型、持续型发展。
社会主义的目标是实现共同富裕，但在前进的路上会出现先富与后富的差距，江阴市农村也有薄弱村和贫困户，个人富了不算富，大家富了才算富；一村富了不算富，村村富了才算富。市委、市政府把改变薄弱村面貌、帮助弱势群体尽快脱贫作为建设社会主义新农村的重要内容，实行村带村、厂带村、站所带村的强弱联动。通过先富帮带后富，实现共同富裕。如从2001年开始，华西村相继带领周边16个村走富裕路，周边1600多户农民搬进了华西为他们新建的37万平方米的住房，并为周边村民发放养老金等5849万元，为周边修桥、筑路投入7400多万元，使周边村的村民实现了“基本生活包、老残有依靠、小康步步高”。
二、惠民措施好戏连台
江阴市委、市政府坚持以人为本，始终把富民优先作为第一目标，把致富群众作为第一责任，好戏连台地不断推出爱民、富民措施，真正使改革开放的成果惠及全体农民。
自古以来，土地一直被广大农民视为关乎生存、生计的“命根子”，被征地农民最关心的莫过于失去土地后的生存保障问题。江阴市想农民所想、急农民所急，按照市镇两级财政托底保障和村组合理负担的办法，累计筹措80亿元资金作保障，出台了《江阴市被征地农民基本生活保障暂行办法》和《江阴市历次被征地农民基本生活保障暂行办法》，一揽子解决了自解放以来历次被征地农民的基本生活保障问题。此项“民心工程”从2003年9月开始调查研究，2004年8月在全市全面启动，经过一年半时间的努力，已全部到位。全市累计发放基本生活保障金23515万元，惠及全市18万符合条件的保障对象，让他们吃上了“定心丸”，得到了实惠。
又如建立健全农村医疗保障制度。近几年来，江阴市在全面建设小康社会的过程中又率先在这方面进行了有益的探索和实践。至2004年10月底已先后实施了三轮，参保率达99.2%，从2005年1月1日起，第四轮农村医保又开始实施，新的农村医疗保险制度大幅度提高补贴标准，市镇两级财政补贴由原来的每人每年50元提高到90元，这样，农村医保基金的总盘子每年达1亿元，可进一步增强农村医保基金的抗风险能力。同时，新的农村医疗保险制度全面推行门诊补偿，农民最高可享受100元门诊补偿费，这样可以引导参保人员“小病进社区，大病住医院”，合理医疗消费，降低医疗费用。同时能提高农村的受益面。据测算，由此所需的补偿金额约2500万元，全年受益面将达3500万人次。新制度还进一步调高补偿的标准，由原来的补偿40%提高到补偿50%。对60岁以上参保群众，每年免费开展一次性健康检查，农民从新的医保制度中得到了更多的实惠。
为了更好地建立健全农村社会保障制度，保障农民年老后的基本生活，江阴市又根据新的形势和农村的实际情况，于2005年9月22日出台了《江阴市农民基本养老保险暂行办法》，专门解决纯农户的养老保险问题，规定男年满18周岁未满60周岁，女年满18周岁未满55周岁，未纳入本市其他保障体系的或在这以前男年满60周岁，女年满55周岁的纯农户，未享受社会保障待遇或者享受的社会保障待遇低于规定的基本养老金标准的，都可以享受到农民基本养老保险金的优惠。此项措施的出台，又使江阴几万纯农户得到了实惠，解决了老年人生活上的后顾之忧。
诸如此类，江阴市委、市政府每年都要为农民办10件实事，使农民从内心里感到政府的惠民措施好。
三、现代农业成为主题词
江阴市委、市政府认为，农业是“小比例，大问题”，在大力发展工业经济和第三产业的同时，一刻也没有放松把农业抓紧抓好，逐步实现农业的规模化、产业化、专业化和生态化，促进农业增效、农民增收、农村稳定。
江阴市工业经济比较发达，每年都有大量资金反哺农业，加强农业的各项建设。近些年来，全市农业内部结构调整面积15万亩，建成了4个农业特色专业镇，4个特色专业村，15个面积超千万、产值超千万元的种养生产基地和8个较大规模的农业示范园区。目前，全市种植蔬菜12.8万亩，苗木2.46万亩，果品1.27万亩，养殖水面6万亩，全年出栏肉猪48.5万头，出棚家禽1500万余，奶牛8000多头，已基本形成优质稻米、花卉苗木、时令水果、精细蔬菜、特种水产、特色家禽为主的农业生产格局。主导优势农产品的产量、质量、效益不断提升，实现了农业综合生产能力和综合效益的全面增长。江苏阳光集团投资1.5亿元建设的占地1万亩的阳光生态农林园，被列为江苏省重点农林科技示范园，省级龙头企业。占地1.2万亩，规划总投入5.2亿元的华西现代农村科技示范园，得到了省农林、生态专家组的肯定。该示范园将引进30多个农业新品种，10至15项新技术，向绿色农业、生态农业、观光农业、科技农业、品牌农业迈进，成为一个独具江南园林特色的农业观光区。
以产业化的手段经营农业是通向农业现代化的关键。江阴市加快产业经营化步伐，按照“做强加工业、搞活流通业、延长产业链、提高附加值”的要求，加快培育农产品龙头加工企业，专业交易市场，农民专业合作经济组织等。全市已建成营业额超亿元的农产品市场5家，农民专业合作经济组织36家，2005年农产品销售达到25亿元，利税近2亿元。产业化经营构建起了“龙头企业+农业公司+农业工人”、“公司+基地+农户”的新型经济模式，实现了农田变农场，农民变工人。江阴市在农业产业化经营中，大胆突破小农经济模式的束缚，形成具有一定规模的产业特色，呈现了“一镇一业”、“一村一品”的喜人格局。
现代农业有严格的质量标准、体系及操作规范，产业化经营必须实现生产的标准化。江阴市逐步建立健全了农业质量标准体系和质量监测体系，制定主要农产品的质量标准体系，全市制定各类农产品地方标准30个，引导农民实现规范化生产，降低药残和肥残。江阴市委、市政府还十分重视农业生态化，按照“生产技术生态化、生产过程清洁化、生产产品无害化、生活环境舒适化”的要求，认真组织实施生态农业和生态环境建设。已有无公害农产品基地35个，无公害农产品29个，绿色食品11个，无公害产品生产面积7.1万亩，创建农产品品牌35个。
四、率先在全国实行农村“三集中”
随着经济结构调整和工业企业新技术、新工艺运用步伐的不断加快，大量农村剩余劳动力迫切需要开辟新的经营领域；工业经济的蓬勃发展迫切需要改变布局分散、资源难以共享的格局；农业产业化进程的展开迫切需要培育新的服务载体；土地资源浪费严重迫切需要提高土地集约利用水平。面对农村中的这些新情况新问题，如何实现生活、生产、生态有机统一，实现人与人、人与社会、人与自然的和谐协调发展，江阴市于2001年在全国率先提出在农村实行“三集中”的战略构想，即农田向规模经营集中，工业向工业集中区集中，农民住宅向镇区集中。“三集中”与深化完善城镇体系规划相结合，同提升工业化依托大企业的发展相结合，同加快推进农业结构调整相结合，旨在以加快小城镇建设为载体，以城镇化带动农村经济的繁荣和发展。
农村“三集中”建设是一项全新工程，没有先例可循，为避免规划上的“通病”，杜绝建设中难以根治的“胎里病”，许多镇专门聘请经验丰富的设计部门进行规划设计。如江阴最早开始“三集中”的新桥镇，专门聘请上海同济大学规划设计院和南京规划设计院的专家进行“三集中”规划设计，把全镇划分为三个功能区，即9平方公里的工业集中区、7平方公里的生态农业区、5.3平方公里的商贸居住区，目前已初步完成了农田向规模经营集中，基本完成了工业向集中区集中。全镇1.3万亩农田已有1万亩实现规模经营，占77%。全镇98%以上的工业产出和利税贡献来自工业集中区。同时，随着六横六纵的道路骨架全面拉开，7个总面积约55万平方米的住宅小区全面启动，正在一批又一批地加快组织农民住宅向镇区集中。在“三集中”的过程中，遇到的一个突出矛盾就是资金的困难，许多镇用创新的办法破解难题，以开发促配套，把能推向市场的项目全部进行市场化运作，鼓励社会各界参与建设和开发，逐步完善政府引导、社会参与、金融支持的多元化投入机制，有效化解了“三集中”建设资金“瓶颈”的制约，使建设资金步入投入产出的良性循环。
“三集中”后的农村环境优美，农民住宅布局合理、设施完善、功能齐全、交通发达，推进了农业产业化、工业现代化、城乡一体化、环境生态化，全面提升了农村综合经济实力，加快农民奔小康的步伐。
五、农村精神文明建设搞得有声有色
现代农民不仅要“口袋富”，更要“脑袋富”。社会主义新农村不仅经济要发展，而且村风民风要好，村容村貌要好。江阴市委、市政府在建设社会主义新农村过程中，十分重视经济和社会事业协调发展，不断加强农村社会主义精神文明建设，各项工作取得了累累硕果。改革开放以来，江阴已获得国家级奖牌65块，其中一半左右是精神文明奖牌。这些奖牌凸现出农村精神文明的新气象、新面貌，凝结着农村精神文明建设的一个又一个成果。
从1995年开始，江阴率先在全国实施“一、二、三”家庭读书工程，即通过努力，逐步实行每个家庭达到有1顶书柜、2份报纸、300本图书；从1997年开始，配合读书工程，江阴每年举办一届读书节，不断营造出人人讲学习、个个会读书的社会环境，广大农民踊跃参加读书活动。文化中心户、特色文化户、科技文化户一批又一批涌现，有70%左右的农村社区初步建设成学习型社区。全市农村读书活动蔚然成风，农民们陶冶了道德情操，心胸开阔，目光放远，农村新人新事层出不穷：申港镇河豚养殖户郑金良自愿把40万尾价值80万元人工繁育的河豚苗放回长江，用实际行动保护长江野生鱼类资源，此举创全国农民先河。
在江阴农村，各类文体活动丰富多彩，许多村都建有图书馆、阅览室、书场、茶楼、绿色网吧、家庭教育指导中心、文化活动中心、篮球队、舞蹈协会等等，并经常举办各类文娱活动。农民的精神生活丰富了，村风民风自然越来越好。农村中常见的赌博、迷信等活动也越来越没有市场。多年前，江阴市有一个村在媒体上公告，称谁要发现该村有人有赌博行为，举报查实后可得1万元奖金，可直到现在也没有谁被举报和查处。农村精神文明建设营造起了良好的氛围，人与人之间建立起了平等友爱、融洽相处的新型社会关系，村民们诚实守信，互帮互助，尊老爱幼，邻里团结，农村需要调解的各种纠纷和矛盾变少了，一直比较难以解决的老人赡养问题也基本没有了。
