互联网金融发展现状范文

导语：如何才能写好一篇互联网金融发展现状，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

关键词：互联网金融；P2P；网上银行；现状

随着现代社会的不断发展和信息技术的不断前进，互联网金融事业不断与金融领域结合，互联网金融在我国的发展已经达到了比较高的发展阶段，并且出现了各种形式多种规模.在当前这个时期，互联网金融代替了传统金融领域的旧形式，通过互联网这个平台，我们可以筹集不同资金，支付的网络化等，通过互联网进行支付活动，并且进行一些相关项目，在目前的发展现状和总结分析，就是我们在本文之中要进行探讨的主要内容.

1我国互联网金融发展的现状

1.1互联网金融的发展出现了多种模式

在这之前我们已经了解到，关于互联网的应用已经出现了很多方面的形式，当前的社会肿么互联网技术不断更新和发展，传统的互联网应用技术已经不能满足大众的需求，因此，现阶段互联网今日能够不断更新换代，到目前为止一共出现了各种各不相同的六种模式[1].1.1.1传统金融业务所谓传统的互联网金融业就是指我国国内的很多银行机构，通过互联网这一媒介，进行各种不同模式的改编，开设网上银行系统，建立网上支付和交易平台，实行网上信贷业务，网上交易、保险业务以及一些相关的互联网金融信息服务等都包括在内.1.1.2第三方支付模式通过第三方交易，我们能够很好的看到在我国的互联网领域内利用电子商务的形式进行不同的支付，买家和卖家都有其基本的信息作为保障，由第三方提供支付平台[2].1.1.3大数据金融模式我们所说的大数据金融模式，就是在我们平常的利用电子商务进行交易的过程之中所产生的各种非数据化的准们画的整合和归纳，从而能够为投资者提供一定的交易模式.1.1.4P2P网络借贷模式p2p是我国当前的一种网络的借贷模式，就是能够使得我国的互联网交易平台能够比较直接的通过现代互联网这个途径进行合理合法的借贷.1.1.5众筹模式我们所说的众筹模式，就是通过互联网的信息，能够在短时间内筹集资金.1.1.6第三方金融服务平台模式通过第三方交易平台进行交易，能够为我国的金融领域的各种产品发展提供合理的模式.

1.2互联网金融模式不断得到创新和丰富

1.2.1互联网金融模式的创新现状在我国的互联网金融的发展方面，他包含了很多不同的模式和方面，最近几年，我国金融领域不断得到更新和发展，信息技术不断蔓延到社会的各个领域，我们通过互联网进行交易活动，不进能够方便快捷地完成一些事情，而且能够在一定程度啊降低我们的交易成本，随着科学技术的不断发展，我国互联网的发展模式也不断地得到更新和发展[3].主要表现在一些几个方面:首先，在我国的银行服务领域，通过互联网进行交易的方式越来越普遍，不进方便快捷，而且安全性也有一定的保障.我们可以通过互联网进行第三方支付，进行网上购物或者转账活动.还可以再这个方便的平台上进行银行的一些借贷业务，当面社会，互联网借贷项目也有一定程度的发展.在另一方面，我国的互联网进行第三支付时有一定的保障，它不仅与一些保险公司进行合作，保障我们的财产安全，还能够保证我们的个人信息不被泄露.通过这些工作，我国的互联网金融业务的安全性不断推陈出新，日益更新的互联网金融系统得到了很大的发展，线上和线下共同合作，保障安全，降低风险，提高效率.1.2.2交易规模快速发展壮大自从21世纪初的发展，我国在互联网金融领域的交易规模和范围不断的扩大，我国的银行网上第三方交易、各种网络借贷活动和互联网金融交易形式的设计范围不断扩大，领域不断拓展，是我国经济活动领域的重要力量.并且，我国的网上银行交易由2008年时的285.4万元迅速增长，在2014年时达到了1549万元的业绩，在这期间的发展中，我国的网上第三方交易活动也得到了不断的发展，互联网的交易量迅速增长.网络信贷业务也不断发展，在前几年的增长速度非常迅速，有时竟然能够达到200%，通过互联网进行金融交易的手段不断得到发展，因此交易的规模不断发展[4].

2我国互联网金融发展存在的问题

2.1我国互联网金融发展过程中暴露出来的管理问题

我国的互联网技术不断发展，但是在发展过程中也面临许多的问题和弊端[5].在这些新兴的信息产业风起云涌的时候，没有完善的制度和法律规范进行一定的约束，没有有效的管理手段和措施，因此我国当前的互联网进入产业的发展之中存在着一些问题，这些问题都是由于互联网信息产业的发展过程之中没有建立健全相应的法律制度规范，因而不断暴露出一些问题.（1）关于大数据金融的发展，他最先是由互联网的电子信息产业和银行共同合作而产生的主要的媒介，并且，我们的电子信息领域再后来又进行了不同层次的分化，建立了各种电子信息支付平台、各种形式的数据库资源等.（2）在另一方面，我国的互联网不断发展，在最近的几年里发展尤为迅速，因此，我国的一些传统产业和传统的商品形式受到了强烈的影响，这也在一定的程度上冲击了我国的其他方面的发展.（3）最后，通过网络信贷业务的发展，我国的很多企业都受到了影响，网络借贷的不断发展致使我国一些企业的经济发展不断受到冲击.

2.2互联网信息技术和信用体系建设仍不完善

我国的互联网技术不断更新，信息技术的发展不断向前推进，但是在互联网的信用发展方面还缺乏一定的制度和体系保障，使得这些在我国的互联网金融产业方面不断出现信用问题，一些网络协议的安全性比较差[6].网络本身就具有两面性，并且在网络中存在着很多潜在的风险.网络通讯也具有很多的特点，比如便捷、高效等，但是其中网络通讯的全面对外开放性更加增大了网络通讯的风险，使病毒、黑客等有了更便捷的途径对其进行攻击，导致我国的互联网金融系统面临更大的发展危险.由于我国的市场经济起步较晚，研究也不成熟.所以我国的金融系统大多沿用外国发达国家的金融体系，但是由于自身认识的局限性，我国并不能很好的利用国外的金融管理体系，并且在使用过程中也存在着很大的问题.并且还出现了外国的系统与我国客户的终端系统不兼容的情况，更加增加了我国金融体系的危险.

2.3互联网金融监管体系不完善

我国的互联网金融监管体系发展的时间并不长，是借鉴了金融监管体系的各种特点以后，结合互联网金融自身的优势，慢慢发展形成的.这一体系的出现在互联网金融发展的初级阶段可以适应市场的发展，并对互联网金融体系有一定的促进作用.它主要是针对传统的金融互联网机构的相关监管管理，并且在对市场中新出现的互联网金融相关业务方面起到了一定的约束和促进作用.总的来说互联网金融体系对我国的金融市场有一定的促进作用，但是由于其自身的发展不完善，随着金融体系的快速发展也渐渐出现了一些漏洞[7].比如说我国的监管力度主要在银行为首的大多数的网络金融体系，而忽略了非银行主导的网络融资机构的监管，并且出现了各种各样的问题，导致我国银行业的贷款系统得不到升级、非银行主导的网络融资在无人监管的情况下得到飞速的发展且风险也随之增加.上述出现的这些漏洞只是一部分，而这些问题的出现会在一定程度上阻碍我国的互联网金融系统的发展.

3我国互联网金融发展的对策建议

3.1加强对互联网金融发展的管理，提高互联网金融发展的效率

我们在前面已经提到过我国的互联网金融体系是在互联网技术快速发展的背景之下，结合了金融体系的特点和互联网体系的优点而产生的一种新型体系，但是由于出现的较晚，我国在进行监管方面缺乏专业的经验也进一步说明了我国互联网金融的发展趋势比互联网金融管理体系更好.结合现阶段的网络金融模式可以得出，我国的互联网金融正在向新型的模式转变，这一点也更一步地说明了我国的传统金融系统和网络金融体系的管理方法并不相同，对于传统的金融模式应该出台相应的政策和设定专门部门进行监管，而对于互联网金融体系也更应该结合网络的特点进行相关改进和预防.

3.2完善互联网金融发展的技术和信用体系，降低互联网金融发展的风险

只有做好互联网信息技术和互联网信用度的提高才能保证网络金融体系快速、稳定地发展，一方面我们应对我国互联网金融发展过程中遇到的困难制定出相关改良措施，另一方面提高互联网金融体系本身的完整性.具体地实现互联网金融体系的完善，第一点，为了我国互联网金融体系的顺利发展，应该结合国外发达国家网络技术，形成一套专业的互联网技术适应技术；第二点，充分利用周边环境等资源，完善我国的网络金融数据；第三点，鼓励对于网络金融体系的深入研究和创新，更进一步地提高网络的可靠性和严密性.

3.3进一步整合、发展和完善互联网金融发展的模式及其内容

3.3.1做好相关模式间的整合工作我国当前的互联网金融中的交易状况与传统金融系统的交易不同，在某些方面存在着相似之处，但是在很多其他方面存在着不同，甚至相互冲突，针对这些问题，我国应该制定出相应的措施做好两种模式之间的相互促进工作[8].相关措施如下；(1)现在市场经济中存在的第三方支付对于我国传统金融中银行的存取款业务、贷款业务等业务的影响问题，我国金融行业应实行提高利率和加速利率市场化，以此来增强我国银行的业务能力以及经济推进.3.3.2加强商业银行征信系统建设和开放的力度为了我国的网络金融的进一步创新发展与促进其长远健康的发展，传统金融系统应在增大商业银行系统的开放力度的同时，进一步深化建设商业银行的证信系统.对于我国现存的网络金融体系中的漏洞问题，为了促进其在现存市场经济中健康发展，应努力构建出完善的保险体系和强大的信用体系[9].

3.4完善互联网金融监督和安全防范制度体系

健全的网络金融体系是网络金融系统长远发展的主要前提和保障.为了解决我国现存的网络金融体系的监管不力的问题，主要有以下几点措施：(1)明确网络金融的明确定义，为了彻底清除在互联网金融的发展过程中的隐患，应确定好对互联网进行监督的主要监管部门；(2)针对互联网金融系统中存在的风险问题，政府部门制定出规范互联网金融体系的行为；(3)社会中自发地组织管理组织，对于现存的网络金融系统起到一定的监管作用[10]；(4)尽力做到对于网络金融的完善，即完美的运行互联网金融体系，要做到这一点应该结合市场经济的发展规律和金融市场中存在的风险，允许适当的错误存在，理性地看待“完美”问题[11]；(5)不仅政府和社会方面要做出相应的努力，金融体系本身的一些参与成分如银行监管委员会等，也要制定出合理的措施，促进各银行之间的合作与联系，从而促进互联网金融的长远可持续发展.

4结语

篇2

相较于传统金融而言，互联网金融所能展现的金融产品或者工具形式颇多，现阶段，随着互联网金融行业的不断壮大，传统金融的霸主地位受到了极大的撼动，从经济角度来看，传统金融与互联网金融“平分天下”有利于创造合理的经济市场秩序、赋予市场更强的活力。为了确保互联网金融能够健康发展，首要任务是制定合理的监管政策并严格执行。

二、互联网金融概述

在互联网金融诞生初期，无论是学术界还是社会都难以精确定义互联网金融的概念。2014年，央行定义了互联网金融的概念，指出互联网金融是金融与互联网技术相融合，并在通讯技术框架内进行资金支付、融通以及信息中介等业务的金融模式。如何判断某种业务是否属于互联网金融领域？笔者认为可以从不同角度展开分析工作，即广义分析与狭义分析。从广义角度看，只要某种业务的开展是通过互联网而实现的，则无论业务发出机构的属性是金融或是非金融，都可以将此业务视作互联网金融。狭义定义下的互联网金融指的是由互联网企业进行的，基于互联网技术框架的金融业务。

三、互联网金融模式

（一）P2P借贷

P2P借贷的英文全称为peer-to-peer lending，其是一种起源于英国的互联网金融形式。P2P借贷行业之所以能获得良好的发展是由于其能够为借贷双方提供撮合、信息流通交互、法律手续办理以及投资咨询等服务。随着技术的发展，P2P借贷模式还能为人们提供资金结算以及债务催收等业务。现阶段国内P2P借贷行业中领导者有“人人贷”等。

（二）第三方支付

作为最典型的互联网金融模式，第三方支付是我国最早出现的一批互联网金融产品，其中的杰出代表便是阿里巴巴集团旗下的“支付宝”。第三方支付的定义为金融机构借助移动设备、计算机设备，在互联网技术框架内转移资金以及发起支付指令的业务。事实上，第三方支付结构相当于中介，利用网络技术实现用户足不出户即与银行或者资本组织进行资金交易的目的。目前，“支付宝”已成为全球最大的第三方支付软件，这表明我国互联网金融行业具有巨大的发展潜力与实力。

（三）众筹

作为一种新兴的互联网金融模式，众筹融资自诞生以来便获得了业界与社会的广泛关注。在经济市场竞争日益激烈的今天，企业保障资金链正常运转的工作极其重要，某些时候企业的的流动资金比较拮据，此时可以通过诸如“点名时间”等众筹平台来实现融资的目的，从而缓解资金压力。众筹业务的出现在某种意义上也反映了我国经济实力的不断增强。

四、互联网金融发展现状

现阶段我国互联网金融发展水平较高，为公众提供了更多的理财之道，并方便了人们的生活，纵观国内互联网金融发展史，可以得到几个重要的时间节点，它们分别是2005年、2011年以及2013年。2005年，国内出现了第三方支付机构，其给公众的支付工作提供了新式、便捷的选择，也为日后网络购物行业的发展奠定了坚实的基础。2011年，央行宣布发放第三方支付牌照，这一历史性事件标志着第三方支付行业的步入了正规的发展轨道，也正是在这一年，阿里巴巴旗下支付软件“支付宝”的用户规模迅速扩大，这为今天支付宝独霸第三方支付软件市场的局面创造了优良的条件。

业界将2013年称作“互联网金融元年”，由此可见该年度对于互联网金融行业的重要性。这一年，互联网金融行业发展非常迅猛，大量新式金融产品集中面世，其中包括众筹以及网络借贷平台等。该年中，第一家专业网络保险公司获批的消息令人振奋不已，标志着互联网技术与传统金融业务的整合工作迈上了一个新的台阶，随后大量券商以及银行宣布将重组业务模式，从而充分利用互联网技术以实现提升核心竞争力的目的。

五、互联网金融监管政策建议

（一）加强社会道德意识培养工作

为了最大程度地保障互联网金融行业秩序正常、发展稳定，认为有必要加大社会道德意识培养的力度。为了实现上述目的，政府可以充分利用媒体宣传的优势，在电视广播上加大道德模仿优秀事迹宣传力度，号召全社会向优秀道德人物学习，养成诚实守信的良好习惯。与此同时，还可以通过电影来向人们宣传优秀品德，可以在某些特殊时间例如国庆节以及劳动节里集中播放宣扬中华民族传统美德的电影。互联网金融领域从业人员颇多，由于具备高利润，潜力大等优势，该行业的工作人员非常容易迷失自己，从而作出违背道德甚至是违法的事情。所以，培养全民道德意识的工作具有重要的现实意义。

（二）制定合理健全的法律

现阶段国内有关互联网金融行业的监管法律较少，管理者一般根据相关的管理办法来开展监督管理工作，该种形式的监督管理工作的效果较差。认为央行应当在调研互联网金融风险规避办法以及互联网金融业务操作流程的前提下，组织经济学、互联网等行业专家进行研讨，尽快制定普适性强、实用性高的互联网金融大法，以求达成规范互联网金融发展，维护消费者合法权益的目标。需要特别指出的是，在互联网金融法律颁布后，执法者必须要尽快贯彻落实新法，在执法工作中兢兢业业，严格依照法律规定走程序，如此方能使得互联网金融法律发挥其最大效用。

（三）实施细分行业自律组织制度

参考国内外互联网金融监管经验，结合我国互联网金融实际发展状况，认为各细分行业应当建立行业协会，协会成员群体由互联网金融企业人员以及政府监管人员构成。互联网金融管理协会的主要工作是汇总行业统计数据，负责培训从业人员的道德素养以及宣传国家相关法律法规等。与此同时，互联网金融行业协会还具有制定行业发展规划，指导成员企业发展以及配合政府部门打击违法犯罪工作的职责。行业协会为非官方性，运转必须遵从国家法律法规。

（四）保障市场操作透明化

为了保障市场操作透明化以及互联网企业与消费者的利益，必须要设立切实可行的信息披露制度并严格执行。互联网金融服务提供机构信息与融资方信息是互联网金融领域信息披露工作的对象。值得注意的是，信息披露制度中关于借贷型互联网金融的管理内容条例应以上市公司监管制度中的披露内容为参考来制定。确保信息披露工作准确、真实、及时、完整以及公平。对于在信息披露过程中违反规定的人员，监督管理部门应当视实际情况进行处罚，对所作所为已构成犯罪的人员，必须及时移交司法机关处理，决不姑息。为了有效遏制信息披露环节中不良现象的出现，应当设立诚信档案，记录互联网金融企业的诚信信息。

篇3

 

关键词：可移动互联网；发展；技术；电子商务

 

移动通信已经是人们生活中必不可少的东西，它给人们的生活提供便利，让信息传递的更加迅速，而且各种可移动数字化商品以及各种手持商品也进入人们的生活里，成为了信息传递不可缺少的环节，经过这些商品可以把数字通信和移动计算巧妙地融合在一起。特别是这几年，无线通信技术的进步，更深程度的作用到人们生活中，经过无线通信方法，人们可以在任何时间里从网上获得需要的信息，有利于交流。而且因为更多的职业要求以及生活需求，移动互联网和电子商务融合的技术不断进入人们的视线内。数据化以及宽带化和多样化也是互联网以及电子商务发展潮流。而且作为互联网技术高速发展的衍生物之一，电子商务运用互联网帮助它服务广大用户。

 

一、技术发展现状

 

通过移动通信技术移动互联网步入新的发展时期，而且以此为前提移动电子商务不断成为人们生活中不可缺少的一种技术。跟以往的有线互联网比较，移动电子商务更加合理化，具有新的互联网经济，对电子市场的发展具有很大的作用。它不仅可以为电子商务给予正确的信息帮助，还可以网上交易商品。和有线互联网比较，它没有时间、空间阻碍，而且就专业行业以及特别的行业能够给予专业的信息帮助。也正是因为这种信息帮助的特别性，它的顾客总数比较少，但是它给予的信息水平非常高，它的信息费用也有价值性。移动电子商务把这种信息帮助作为完成它自身作用的条件。而且移动电子商务给予的信息帮助方式是经过交互式帮助来完成网上商品交易，这个是最常见的方法。

 

就现在来说，很多社会服务行业以及经济行业都有作用移动互联网设备，不但如此，人们的生活也不断受到互联网电子商务的作用。国民经济也因为这种新的商务交易形式而发生改变，拥有新的动力，更有活力。而且网上购物以及商品交易因为电子信息化以及网络技术的作用，时空限制消失了，而且网络企业经营也顺畅。经过这种移动互联网的商务经营模式，让网上实体交易互补，提供了各行各业的商务交流，同时也使得交流不再局限。除此之外，移动互联网的进步也拉动了移动电子商务发展，而且移动电子商务发展也使得社会服务行业进一步发展。而且电子商务经营这种技术的普及，使得消费领域也发生改变，顾客的消费观念以及消费形式发生改变，购物更加便利，与此同时，服务领域的人员经过电子商务以及移动互联网，可以把自己的优点发挥出来，使得交流更加便利，推近顾客和服务人员的距离，完成长期帮助的作用。

 

二、技术发展趋势

 

智能终端和移动智能化是电子商务以及移动互联网以后发展的方向。在它的技术进步中，电子商务方法和移动互联网都朝着智能化以及移动化进步。移动互联网以及电子商务技术在智能检测系统的帮助下智能性以及准确性更强，而且可以智能信息加工以及信息辨析，进而能够让整个技术行业得以进步，它的技术系统不管怎样运行，功能都非常发达，拥有很强的智能化特点，推动整个技术行业的进展。运用高端技术来信息再加工，而且在长期使用过程中得出技术优点，帮助技术更好的长期进步。

 

移动互联网技术以及电子商务信息量不断变多，信息变得更加复杂。在移动互联网技术以及移动电子商务的长期发展的信息量也在逐渐变多。经过技术的逐渐普及，技术的实用性更多，也使得电子商务的流动量变多，信息增加率提高。而且互联网和电子技术自身就具有很多信息，这些信息使得工作的对象可以移动，服务的需求也更加及时，经过信息的收集以及选择使得服务更个体化，信息和个体更紧密，个体可以利用私密的信息来进行相关的工作，使得服务更加便利，使得移动互联网以及电子商务技术的长期发展更加顺利，与此同时，信息也变得更加复杂，信息间的联系更加具体的呈现。

 

移动互联网技术以及电子商务朝着宽带化、智能化以及应用化进展。移动互联网技术以及电子商务的长期发展，两个不断向宽带化进步。移动互联网负载的信息量不断增加，高清图片文字信息、视频多媒体信息等，都需要移动互联网朝着更高水平的宽带、更加稳定的传递系统发展。把技术和宽带网联系在一起，经过宽带方式使得互联网的运用更便利更确切，使得电子商务更高效的为人们服务。与此同时也朝着数据化改变，使得数据和技术联系在一起，运用数据体现网络和电子技术，使得数据可以为互联网以及电子商务给予更好的发展机遇。

 

两个在发展过程中也逐渐的向应用性发展，经过对移动互联网以及电子商务的探究使得两个的优点更加快捷的发挥出来，而且第一发展技术优点，将好的、便利的、发达的技术和计算机网络技术联系在一起，使得技术和电子商务更加可操作以及运用，拉动移动互联网以及电子商务的长期发展。

 

三、结束语

 

在以后的进展过程中，移动互联网技术应该不断增加新的东西，而且电子商务也应该不断技术创新，来扩大两者的进步空间，与此同时也应该把信息化东西放进技术发展中，不断提高智能终端的发展步伐，把服务和信息一同带进新的平台内，进而使得电子商务和移动互联网一同发展，来促进社会经济的整体进步，并且身为社会新的技术产业拉动其他新的产业一同发展。

 

参考文献

 

[1]赵英.移动通信技术的现状与发展[J].中国信息导报，2001，（11）：50-51.

篇4

一、互联网金融发展概况

随着互联网时代的到来，移动支付、云计算等技术的出现极大的改变了传统金融模式，依据其发展的特征，可以称为“互联网直接融资市场”[1]。互联网技术在金融业得到了广泛的应用，从而降低了金融交易成本与时间，并且还强化了互联网产业与金融产业的联系。随着第三方支付与网络信贷逐步受到关注，互联网金融正不断飞快发展。商业银行属于自负盈亏的赢利机构，追求利润是其本质目标，集团规模大的客户能够在银行收入不变的状态下降低银行运营风险以及成本，因而商业银行通常在客户选择中会优先选择贡献度较大的大中型客户，从而使得中小型客户的产品服务中存在不足。而中小企业本身由于信用等级不高，因而融资困难，依据阿里巴巴调研数据，有89%以上的企业有着融资需求，其中无抵押贷款需求有53.7%，而中小企业占据了大多数，在难以取得商业银行融资的情况下，就需要民间金融进行融资，因而促进了互联网金融的发展[2]。目前，互联网金融模式主要包括第三方支付模式、P2P网络贷款平台、众筹模式以及大数据金融模式等等。

二、互联网金融对于我国商业银行金融业务的冲击

（一）对商业银行支付中介的冲击

随着互联网金融的发展，首先对商业银行的冲击表现在对支付中介的冲击上。第一，互联网金融改变了商业银行独占资金支付中介的局面。随着社会的发展，物质财富创造能力不断增强，因而交易规模不断扩大，导致单靠现金交易难以满足经济生活中的需求。因此，商业银行吸收存款的同时开放贷款业务，从而以其信用创造功能降低了经济生活中的交易成本，从而促进了经济的发展。而随着互联网金融的发展，第三方支付平台再一次促进了支付功能的发展，从之前的1%市场份额到目前已经发展到20%以上，改变了银行独占支付的局面。第二，互联网金融的发展降低了人们对于银行网点的以来程度。网上银行、手机银行等应用的出现使得人们不再依赖商业银行的柜台，而支付宝、财付通等出现更是促进了快捷支付的发展，随着微信的出现，电子商务发展速度直线上升，以阿里巴巴以及腾讯为代表的互联网金融对于传统商业银行产生了一定的冲击[3]。

（二）分流商业银行存贷款业务市场需求

互联网金融对商业银行的冲击还表现在分流商业银行存贷款业务市场需求上。随着2013年阿里巴巴与天弘基金达成合作开始，非银行金融机构进入不了的银行存款业务也成为了其优势，随后更多产品如同雨后春笋一般出现[4]。活期存款以及短期存款的收益都高于银行利率，活期存款的短期收益更是银行利息的十倍以上，因而导致大量的资金转出银行，转入互联网金融中的各种产品中，根据统计，仅2013年一年就有高达100亿的活期帐户转出资金，对于商业银行产生了较大的冲击。

三、商业银行应对互联网金融冲击的策略

（一）服务创新

面对互联网金融的冲击，传统银行倒逼央行保护政策的方式难以持久奏效，因而需要从商业银行自身着手，应对互联网金融浪潮。首先，商业银行需要创新服务，以客户为中心，不断创新产品。在服务业中，客户是中心，以客户的需求进行产品设计是基本要求。商业银行需要狠抓改革措施，提高自身服务水平。例如建设银行提出的善融商务，以自身结算优势进一步开拓电子商务平台，招商银行推出的“微信银行”则是实现手机银行业务功能的产品。

（二）开拓互联网领域业务

提高征信手段，推动中小企业融资模式的创新。传统的征信手段单一，商业银行需要在此基础上开拓心的手段，例如信用债券等。对于中小企业来说，传统的征信模式标准太高，随着互联网金融的发展，商业银行需要在风险防范的基础上尝试开展新的融资征信模式。例如可以由人民银行、银行业协会等机构联合多家银行成立信息共享平台，专门负责企业数据收集，例如税务发票系统信息的共享等，按照一定的规则统一平定，从而展现出企业的活动状态，从而反映出企业经营状况的真实水平。

篇5

[关键词]互联网；金融企业；发展趋势

[DOI] 10.13939/ki.zgsc.2015.08. 030

1 互联网金融现状

1.1 国外模式

1.1.1 货币基金

货币基金产品1999年首次出现在美国民众的眼前，贝宝（PayPal）提倡全民将银行中的余额购买利息率更高的货币基金产品，实现资金的高效利用。在2006年伴随着银行利率的持续上涨，其吸收到的资金总额超过10亿美元。在该货币基金还未成为一个真正的大型金融领域前，遭遇了2008年的金融危机，由于美联储将利息仅有1%不到，货币基金的投资价值荡然无存，最终于2011年伴随着经济萧条退出美国的大舞台。

1.1.2 网络信贷

在美国通过网络进行信贷交易的形式主要有网络银行，网络银行指的是仅以网络的形式进行银行的存贷业务。由于网络银行特殊的存在形式，形成了其超低成本的融资优势，以其高于实体银行的投资回报率高速地吸收存款。但是传统银行针对纯网络形式的银行，通过发展各自的网络业务，逐渐削弱网络银行原本的竞争优势。最终安全第一网络银行（SFNB）在1998年被一家加拿大的实体银行收购。

1.1.3 P2P借贷

P2P借贷在美国兴起是在2006年，主要以平台的形式存在着。借贷俱乐部（Lending Club，LC）就是其中的主力。该平台只收借贷的中介费，由于个体间的融资规模较小，且无法提供大额的抵押物，期间的担保仅靠借款人的信用支持，而平台不提供其他担保措施。在个人高效且小额的融资需求下，P2P一路以来也是高歌猛进。

1.1.4 众筹模式

众筹模式于美国开始盛行是在2009年，它的出现给美国金融市场带来一个新的融资模式，极大的拓宽了富有创意的小额融资项目的募集资金渠道。对于众筹而言2012年无疑是新的起步，美国国会通过了JOBS法案，该法案将众筹融资形式正式认可，且允许企业通过该模式进行融资获得股权资本。

1.1.5 第三方支付

第三方支付源自于购物平台在支付过程中发生的一种业务形式，其中美国最早的网络购物平台贝宝（PayPal）公司，与之合作的第三方支付公司发展一直不错。整体来说互联网金融在美国的生存极大地受到了美国传统金融体系的挤压。主要原因在美国传统金融体系已经发展了太长的时间，对于金融市场的分割已成定局。在面对新事物带来的冲击时，传统银行都能通过创新产品或者服务来应对。

1.2 国内模式

本文中谈及的互联网金融是指互联网企业涉及金融服务后形成的一个新的行业领域，而另一类互联网金融形式归为传统金融行业的未来发展形式。互联网金融的出现存在着一定时代因素，怎样才能使互联网金融在国内健康地发展是本文主要探讨的问题。

1.2.1 货币基金

货币市场基金模式简单来讲就是结合互联网独有特性，研发而来的高效且较高息的投资理财产品。目前国内较为流行的是以第三方支付平台“支付宝”而发行的“余额宝”。但是现阶段各大金融互联网公司在对待其货币基金业务方面都是过多的宣传其收益，而对其风险却谈之甚少。如何降低风险是互联网金融企业需要向传统的金融公司学习的地方。

1.2.2 网络信贷

与国外不同的是国内的网络信贷业务发生在证券领域和保险领域。在网络证券领域国内起步较早，直到2000年4月证监会颁布了《网上证券委托暂行管理办法》，网上证券业务行为规范进一步得到了完善。目前中国证券业呈现出欣欣向荣的景象，其网上交易业务也逐步扩展到手机网上交易，网上开户甚至是推广电子券商。目前国内的保险业在互联网上同样发展的不错，从1997年我国第一家保险网站上线，到2000年首个全国性电子商务网站开通，国内的保险业网上经营正在蓬勃发展。

1.2.3 P2P信贷

P2P（Peer-to-Peer lending）信贷，主要通过互联网金融公司组建第三方平台将资金的出借方与贷方匹配链接。P2P信贷能够将各类个体小型贷款人联结在一起共同承担风险，还能使借款人在全面信息下选择更为有利的借款利率。目前在国内呈现的P2P模式有2种：第一种是线上模式（Online），代表企业有拍拍贷和人人贷。该模式的特点是没有实体成本，审核仅通过视频认证、银行流水账单等手段对借款人的信用进行评级。第二种是线上到线下模式（Online to Offline），代表企业是翼龙贷等。相比于第一种模式，在信用风险评定方面发生了变化，借款人除了需要在线上提交有关的借款申请，还需要到实体商处进行进一步的信用等级审核。

1.2.4 众筹

众筹模式，从名称上就可以理解为大众或群众进行共同筹资，其形式是通过网络的形式将还处于创业阶段的企业项目或者个人的创意思维向公众展示，公众可以通过自我意愿选择将资金投资给目标企业或者个体。针对众筹的融资模式，国内的互联网金融企业在建设平台方面主要注重于合理的项目展现形式和出借方用户数量，目前国内在平台建设方面较为突出的是天使汇、淘宝梦、点名时间以及一些微信公众平台。

1.2.5 第三方支付

第三方支付发展至今，其运营模式主要是两种：第一种是独立创建的第三方支付模式，仅为用户解决在网络支付过程中发生的各类支付需求，主要代表公司有快钱和易宝支付等。第二种是用于担保的第三方支付模式，它们从创建初期就已经定性，依托于所属的电子商务网站并为其提供支付担保，在实物跨越时间与空间后进行网上资金交付，主要代表公司有支付宝。第三方支付模式的规模不断扩大，其范围也在不断的增加，已经不局限于在互联网上实现支付功能，而是形成了线上与线下结合的形式。

2 存在问题

国内互联网金融发展的主要依托仅是原社交网站和电子商务平台的衍生，对于金融服务方面仅能做到对客户需求和偏好进行统计分析。在互联网金融高效快捷的优势下，难免会被人们遗忘一些它现阶段以及未来可能存在的问题，以下是针对货币市场基金、P2P信贷模式存在的问题进行分析。

2.1 货币市场基金

国内由“余额宝”带领的高回报率产品出现，各大互联网金融企业纷纷从事货币市场基金业务抢占市场份额，在高回报率占领市场和开拓新客户的同时往往忽略了对金融风险的评估。在美国支付公司贝宝 （PayPal）就曾经用同样的方式吸收资金，当美国的市场利率下降，货币市场基金的高回报率就无法被支撑，投资者的预期回报率就无法被实现。这时不但是从事该模式的互联网金融公司会倒闭，整个市场上的闲置资金也会发生恐慌，形成国家内部的金融动荡。

2.2 P2P信贷

针对国内现行的三类P2P信贷模式，存在的问题主要来自模式和不可控信用风险：首先是线上模式（Online）普遍存在，在没有线下机构进行辅助控制信用风险情况下发生信用风险的概率会非常高；其次是大多数P2P信贷公司向出资者提供金融担保，这种资金中介的担保会带给出资者更高的收益预期和更低的风险预期，在这类模式下整个P2P信贷模式将会变得更加富有信用风险；最后是国内整体的征信系统并不完善，仅仅靠目前互联网系统产生和金融服务中的信息，很难做到对借贷主体的信用等级评定，这也是现阶段国内发展P2P信贷模式快速发展过程中不可避免的信用风险。

3 发展趋势

在国内互联网金融高速发展的情况下，存在以上因为阶段性导致的收益率风险、信用风险等问题，都将会被逐步解决和完善，而作为一个新兴的领域它未来的发展趋势将会变得更加重要。本文提出两个互联网金融未来发展的趋势，分别是：大融合趋势和全方位趋势。

3.1 大融合趋势

从互联网的发展趋势不难看出互联网金融未来的发展趋势，其中最重要的一点发展趋势就是关于融合。互联网作为现代社会最关键的应用工具，它已经和原本传统的各类行业进行了超级亲密的合作，例如传统的零售业与互联网结合成就了现在的网上购物，那么互联网与金融行业之间未来也必将是融合的。本文所述的互联网金融企业仅是狭义的互联网金融企业 （互联网企业的金融化），在未来互联网金融行业另一大部分将会是传统金融行业的互联网衍生，这两类企业未来将会在互补中相互融合，双方的优势都将得以发挥。

3.2 全方位趋势

在国内政府对银行业的监管非常的严格，禁止混合经营其他业务，在降低金融业发生杠杆效应的同时大大降低了金融业灵活多变的特性。在经济发展到一定水平之后这类抑制将会体现得更加明显，在面对人们对金融服务需求日益便捷广泛的前提下，传统金融行业与互联网全面的结合将会是解决以上矛盾的主要选择。

在互联网金融企业与传统金融企业高度融合以后，原本存在的金融业边界将会逐渐消失，金融业将通过互联网的广泛性和便捷性重新融入各大行业，也就是重新定义各行各业与金融业之间的交互关系。未来的社会将会是高速运作的，金融业在其中扮演的角色将会是支撑整个运作系统的关键，而互联网必定会是金融业实现该职能的工具。

参考文献：

[1]王静，邢成.互联网金融：消费者行为变迁及银行变革[J].征信，2014（9）.

[2]程华.互联网金融的双边市场竞争及其监管体系催生[J].财政金融，2014（7）.

[3]向思遇.互联网金融业态现状及发展趋势研究[D].武汉：华中师范大学，2014（5）.

[4] 蔡林正也，梁剑.互联网金融发展对我国商业银行的影响及启示――以P2P、B2B和余额宝为例[J].中国市场，2014（9）.

[5]曹凤岐. 互联网金融的发展与挑战[J].中国市场，2014（7）.

[6]孙俪原. 互联网金融P2P借贷模式研究[J].中国市场，2014（6）.

篇6

近年来，国内互联网金融快速发展，主要体现在三个方面：一是P2P网贷平台数量快速增加。2007年8月，上海成立中国首家P2P网络借贷平台。根据不完全统计，截至2014年9月底，全国30个省份运营中的网贷平台合计1438家，广东、浙江、北京分列前三位。陕西省内运营平台15家，全国排名第17位，详细数据参见下图：

截至2014年9月末，全国网贷平台数量分布

二是网贷平台成交量巨大。2014年9月，全国网贷平台成交量单月达257.28亿元，其中广东、北京、浙江、江苏、山东网贷平台成交量位于前五位，累计成交量占总成交量82.62%。

2014年1-9月全国网贷平台成交量（单位：亿元）

三是第三方支付企业数量和交易规模快速增加。截止2013年末，全国超过250家第三方支付企业获得牌照，仅2013年前三季度，支付机构共处理互联网支付业务122.59亿笔，金额总计达到6.55万亿元。

四是网贷投资人数量快速增加。特别是，2014年以来，网贷平台数量不断增长，各平台纷纷扩张以抢占市场份额。9月，网贷平台活跃投资人数达66.78万，实现连续9个月上升。投资人多分布在10%-18%的综合收益率区间内。

五是行业风险逐步暴露。互联网金融行业的快速发展引起了政府及社会的普遍关注，不仅是因为大批的企业进入市场，而且由于行业的过快发展使得行业风险逐步暴露，P2P行业的跑路现象为整个行业敲响警钟。截至2014年9月底，全国共有问题平台195家，其中陕西有1家问题平台。

二、陕西省互联网金融发展现状及问题

（一）发展现状

据不完全统计，陕西省目前运营的网贷平台共15家，基本为2014年新上线运营，其中国有独资平台仅陕西金开贷金融服务公司（以下简称金开贷）一家，其余均为民营平台。目前省内活跃的网络信贷平台有金开贷、恒丰财富、融易贷、安易融、招财网和量子贷等。各平台年收益率区间为8%-21%。累计交易量以金开贷1.9亿余元占据首位，安易融1.2亿余元紧随其后，其他平台目前交易量尚处于千万层级。以下是陕西部分网贷平台的基本信息（截至2014年9月底）：

金开贷作为全国及省内唯一一家国有独资的网络信贷金融服务平台，是经陕西省金融办2013年1号文件批复，2013年5月正式建设并运营，简称“金开贷”。金开贷也是陕西省内唯一一家通过省金融办、省银监局、人行西安分行、省信息中心联合验收的社会金融服务平台。金开贷凭借国有独资背景，以陕西金融控股集团和国家开发银行陕西省分行为支撑，2014年5月26日正式揭牌上线运营以来，平台交易量稳步增长。截至2014年9月底，已为70余户省内中小微企业提供经营性融资服务，交易量突破1.9亿元。

（二）陕西互联网金融存在的问题

陕西省内的互联网金融发展虽然取得了一定成果，但还存在一些问题。

一是陕西网络信贷发展尚属于起步阶段，经营规模相对较小，发展相对缓慢。截至2014年9月底，全国30个省份运营中的网贷平台合计1438家，陕西省内运营平台15家，全国排名第17位，与国内发展较快省份存在较大差距。而且，在大数据金融、众筹、互联网金融门户等其它互联网金融领域，陕西省内尚未有企业涉足。

二是行业风险逐步暴露。陕西网贷平台主要是民营平台，以信用标的为主，利率虚高，投资人承担风险较大。陕西仅有的十几家平台中，已有平台出现问题。

三、加快发展互联网金融对陕西经济发展具有重要意义

陕西地方经济结构中，中小微企业属于经济增长的重要潜在力量，如能更好的扶持中小微企业，帮助其壮大发展，对陕西省经济将有着非常重要的积极意义。在深化经济体制改革，强调促进互联网金融健康发展的今天，陕西如果能及时抓住互联网金融的发展时机，加快互联网金融发展，将对陕西经济社会发展具有重要意义。

一是有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足。二是有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化。三是有助于促进金融产品创新，实现金融体制改革。互联网金融可以成为陕西转方式、调结构、稳增长、促消费的助推器。

四、加快陕西省互联网金融发展的政策建议

目前，北京中关村、天津、深圳、广州、贵阳、武汉、上海等市纷纷出台了一系列的政策措施，大力发展互联网金融。陕西应该抓住互联网金融发展的机遇，抢占未来金融竞争的制高点。针对陕西互联网金融发展，提出如下几点建议：

一是出台加快陕西互联网金融发展的实施意见，从规范运作、加快发展、扶持政策等方面促进陕西互联网金融企业健康快速发展。

篇7

关键词：互联网金融；商业银行；影响；策略

互联网金融是新兴起的金融发展领域，在互联网技术的应用下，能够使金融行业得以创新发展。在信息通讯的时代下，互联网金融和传统商业银行的间接融资就有着很大的不同，在当前已经有了多种互联网金融的方式。例如以阿里贷款为代表的电商金融等，这些新兴的互联网金融就对传统的商业银行有很大的冲击。在当前的发展环境下，加强对互联网金融的理论研究，对商业银行的发展有所启示，能够促进商业银行在市场中的进一步发展。

一、互联网金融的主要特征以及发展优势分析

1.互联网金融的主要特征分析

在市场经济逐步形成及成熟下，互联网金融的发展也比较迅速。互联网金融的出现对传统的金融发展产生了很大的冲击，从互联网金融自身的特征来看，体现在多个层面。在大数据的应用特征上比较突出，互联网金融的发展应用在非结构化，以及海量的数据集合大数据特征上比较突出。在大数据的技术应用下，能够有效促进高频交易以及社交情绪分析。再者，互联网金融的交易信息对称性的特征也比较突出。在互联网的技术应用下，互联网金融的的交易过程中都是在网络平台上进行的，在信息上的对称性就有着要求。通过网络技术的应用能够将信息的搜集效率加强，在这些信息下就能够对对方的财力信用状况做出直接的评估，保障了信息的对称性。另外，从互联网金融的经营模式来看也是多样化的。互联网金融系统是多层次的，在金融互联网的子系统的实力比较雄厚，在基础设施上也相对比较完善，在风险控制的机制上相对比较健全。通过多样化的经营方式，经营的效率水平也能够得到有效提升。除此之外，互联网金融的特征还体现在金融服务的普惠化以及经营环境的公开化等方面。

2.互联网金融的发展优势分析

互联网金融在当前的发展过程中愈来愈重要，在互联网金融的发展优势上也比较突出。互联网金融是将网络技术应用的重要金融发展形式，这就决定了其自身的优势比较突出。通过互联网金融的应用在费用上就相对比较少，能够使信息的处理效率得以有效提升。互联网技术的应用下能够使信息的搜索查询的功能作用得到充分发挥，这就有利于实际工作效率的提升。通过互联网技术的应用，在其拥有的顾客数量上也比较客观，并且能在业务服务水平的提升下，增加客户的粘性。另外，互联网金融在实际发展过程中能够在众多信息资源的获得上实现便捷性，这也是互联网金融的重要发展优势。在互联网技术的应用下，就能够将运营的信息和顾客消费的信息获取得到加强。在互联网金融的应用下，就能够有效提供和顾客需求相对应的商品，这样就能使风险问题得到有效的控制。不仅如此，在互联网金融的应用发展下，就能够将长尾效应的发展目标得以实现。

二、互联网金融的发展现状和对商业银行产生的影响分析

1.互联网金融的发展现状分析

从当前我国互联网金融的发展现状来看，在互联网技术的应用下，对新的产业有了推动作用。互联网金融在未来的发展就成为趋势，金融行业和互联网的融合发展对传统银行的发展有着很大的冲击。在具体的发展过程中也经过了几个重要的阶段，在移动支付对传统的银行支付业务上替代的阶段，移动支付在快捷的支付方面有着很大的优势。顾客能够在移动终端的应用下实施财务支付。这是互联网金融和传统商业所不同之处。在互联网金融的发展规模上来看，发展也比较迅速，在P2P网络贷款的产生之后，得到了迅速发展，在成交额上也飞速的增长。从这些发展的情况来看就能够了解到，网络平台的贷款发展潜力是比较大的。而在第三方支付平台的发展也比较迅速，在线下支付的业务上逐渐占据了主流。在众筹模式的发展应用下，各个众筹网站的平台定位也突出了自身的特点。除此之外，在大型的电商企业的金融化发展过程中，随着电子商务的迅速发展，也使得金融需求开始增多，大型的电商企业在互联网金融领域的发展就投入了大量的精力。

2.互联网金融发展对商业银行产生的影响分析

互联网金融的不断发展下，对商业银行的发展也从多方面产生了影响，商业银行的中介作用在互联网金融环境下就逐渐的削弱。互联网金融的发展虽然不久，但产生的影响却比较大，在各个领域都有着涉及。从互联网金融发展中的第三方支付平台的发展来看，就会对商行的支付媒介功能有一定的削弱。根据实际统计资料显示来看，在余额宝的推出下就迅速的超过了商行的业务水平。由此就能够得知互联网金融对商行的发展影响之大。在互联网金融中的众筹模式以及P2P网贷模式的发展，对商行的信用媒介地位也产生了很大的威胁。主要是由于互联网金融的交易成本比较低，在信息的流通方式比较灵活，这就对传统商业银行的信用中介的发展有着影响。从互联网金融发展对商行的整体影响来看，利率的市场化有了加快。在互联网金融发展前我国的利率是受到管制的，在互联网金融的实际应用发展滞后，就对利率的定价方面产生了影响，使之在市场化的速度上有了促进。UI商行的金融脱媒有了加快。互联网金融是不需要实体经营的，而传统商业银行在业务流程上也相对比较复杂，在交易成本上就比较高，显而易见，互联网金融在这一方面的优势就比较突出。同时，在互联网金融的大量数据的应用下，就能使信息的对称性得以加强，这就对商行的进一步发展有着影响，使其在金融脱媒的步伐上有了加快。再者，互联网金融的发展对商行的经营模式也产生了很大的影响。互联网技术的应用下能将交易成本降低，融资中资金的供给方以及需求方能够将交易的效率提升。这就对传统商行的信息垄断的局面有了突破，还有就是在服务的模式上比较灵活性，在服务平台是虚拟的，在网络上能够对金融服务以及金融产品加以推荐。在互联网金融的模式发展下，能够将竞争模式进行改变，对储蓄资金的流向上有着分流的作用，减少了传统商业银行的资金存储。互联网金融的发展过程对传统商业银行的监管方面也产生了相应影响。互联网金融的发展已经得到监管部门的充分重视，并将其归纳到了金融监管的范畴。互联网金融对金融监管也提出了更高的要求等。不仅如此，对商业银行的业务方面也产生了相应的影响，对商业银行的业务收入来源有着影响，在银行的客户基础上有着影响，以及在金融战略和业务竞争力等方面也有着相应的影响。

三、互联网金融环境下商业银行受影响的原因以及优化措施

1.互联网金融环境下商业银行受影响的原因分析

从互联网金融环境下，商业银行收到影响的原因来看，主要体现在几个重要层面。商业银行的发展过程中，在创新性的经营理念上比较缺乏，没有和时展要求相结合。一些商业银行在经营理念上还是采用传统的思维，这就必然会在发展上落后，对客户的服务工作也不能有效的优化发展。创新的能力不强，以及对传统的利差收入的依赖性相对比较强。商业银行和互联网金融的合作意识不强，没有重视和互联网金融加强合作共同发展进步。

2.互联网金融环境下商业银行优化发展措施

第一，互联网金融环境下商业银行的发展要能提前布局，在规划上要科学实施，将互联网金融发展模式能够得以实现。互联网金融对传统银行机构的影响并非是单方面的，商业银行要能认识到这一重要问题，要站在战略发展的角度将思想得以统一化，积极采取改革创新发展的行为，将互联网金融战略进一步的实施。从具体的措施实施上，商业银行要能够从上至下将头脑风暴的应对讨论进行加强，将互联网金融的规划在商业银行的中长期发展中加以融入，围绕着客户来制定科学有效的发展方案。第二，商业银行在互联网金融环境下的发展，要注重储户的管理，使客户的活期存款的价值能够得到有效提升。在原有的管理模式的发展作用已经不能有效发挥的情况下，所以商业银行就需要在新的发展环境下，将传统的发展思维及时摒弃，要和现代化的发展步伐相跟进，通过在思想观念上进行创新，才能为商行的进一步发展有着促进作用。商业银行要能够主动的适应市场的发展变化，将储户的管理水平进行提升，充分重视客户的活期存款价值，在商业银行的个性化业务服务上加以优化，将客户的忠诚度不断提升。这样才能有效保障商业银行的竞争能力加强。第三，互联网金融的发展环境下，商业银行要能在中间业务的规模上进行及时的提升。互联网金融的发展对利率市场化有着促进，这就对传统商业银行的盈利模式有着打破，商业银行要能充分重视这一发展现状，结合实际将新的利润增长点进行发展。商业银行的中间业务和传统资产以及负债业务有着不同，中间业务在风险上相对比较小，能够有效为商行的风险管理提供有效发展工具。以及能够使商行的服务功能得到进一步的完善，这些方面的利处对商行在市场上的竞争力提升就有着积极意义。第四，为能进一步促进商业银行的发展，就要在现代化人才管理的工作上进行加强及优化。商业银行中的人才结构要能科学化分配，将网络信息技术人才的培养加以重视。从具体的措施实施上来看，要能及时的建立网络信息技术部门，对专业化的操作人员加强培养，将其现代化的管理水平不断提升。商业银行只有在现代化人才队伍的建设工作上得到了加强，才能有助于商行的进一步发展。第五，商业银行在经营管理的理念和方式上要及时的转变。商业银行要能充分的认识到网络技术对其自身发展的重要性，以及在现代化的经营管理的理念价值体现，在这些方面要结合实际进行转变更新。充分的将网络平台加以应用，将客户的体验不断的加强，在服务的渠道上进行积极有效的拓宽。还有是要能在商行的业务流程上进行优化，并要能在组织架构方面及时性的调整。在这些方面得到了加强，才能有利于商业银行更好的适应现代化的发展环境。除此之外，要能在新的价值体系构建方面得到充分重视，并要积极的重新塑造和目标客户以及关联机构间的关系。

四、结语

综上所述，对商业银行在当前市场经济环境下的发展，既要充分认识到自身的不足和优势，又要能将互联网金融的发展加以充分重视，商业银行要结合实际在策略的实施上体现出针对性，这样才能更好的促进商业银行的发展。商业银行是我国金融行业发展的重要机构，只有使这一方面的整体管理水平得到有效提升，才能进一步的推动商行在市场中的健康发展。通过多方面的对商行的经营发展加强理论研究，就有助于实际的发展。

参考文献：

[1]安智超.互联网金融对商业银行的影响与对策分析[J].经营管理者，2014(36).

[2]蒲亚昕,刘慧侠.互联网金融对商业银行的影响[J].金融经济，2015(10).

[3]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径--基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].财经科学，2015(05).

[4]曾丽.互联网金融对商业银行的影响及对策[J].知识经济，2015(13).

[5]王玥.互联网金融对传统商业银行的影响及对策研究[J].经贸实践，2015(08).

[6]李好好,周南.互联网金融对商业银行的冲击及相应对策[J].企业经济，2015(10).

[7]曹胜.互联网金融对商业银行的影响及对策[J].金融纵横，2014(06).

[8]张旭.互联网金融对商业银行的影响及对策[J].中外企业家，2014(11).

篇8

关键词：互联网金融；保险；企业经营

网络经济是在互联网技术发展下的产物，也是互联网金融的代表。近年来兴起的大型门户网站，支付平台给互联网金融提供了发展契机。保险企业经营贯穿于互联网金融发展的方方面面，是互联网金融的有效体现。

一、互联网金融优势及发展现状

1.互联网金融的优势互联网金融是随着互联网技术发展起来的新型金融体系，互联网的广泛应用，带动传统产业发展。互联网金融对传统的金融产业有很大改进，是传统金融行业的升级，提高了传统金融行业的工作效率。第一，互联网金融放宽市场准入条件，市场竞争方向发生转变，市场竞争力逐渐增强，提高了金融行业灵活性和便捷性。第二，互联网为金融行业发展提供大数据，具体化的数据资源为金融行业发展前景提供新契机，大数据提供了客户信息资源，使金融行业更好的服务客户，满足客户需求，提高工作水平[1]。第三，互联网为金融和客户提供交往平台，减少中介服务。互联网金融发展方向不同于技术发展，互联网金融更注重质的提升，减少无意义的量的积累。取消繁琐的金融服务，取而代之的是方便灵活且个性化的互联网服务。是高效率、低成本的网络服务平台，提供了高效便捷的金融服务。2.互联网金融发展现状互联网金融在资金结算、资金融通、资产管理和金融服务上体现出多种发展弊端。例如网络实名用挂与交易数量较高，但持有支付牌照的企业很少；互联网企业规模较小，社会影响力薄弱，网络金融贷款体系不完善；专业的互联网保险公司较少，没有完善的体系认证；传统的金融机构提供服务简单，不能与互联网发展结合。但总体上的互联网金融发展逐渐转入正轨，金融流通能力逐渐增强，也是经济实力和社会发展的推动成果。

二、互联网金融对保险企业经营的影响

1.互联网金融推动保险需求互联网金融发展对保险企业经营的影响，主要体现在产品开发，销售以及销售后期的理赔和服务。互联网金融随着互联网技术发展已经渗透到每个人的生活中，而且深刻影响着生活的方方面面。生活领域被开发，技术发展逐渐拓展，保险涉及的方面也就逐渐增多[2]。所以互联网金融的发展推动了保险业务的开发，拓宽保险业务的内容，推动保险企业产品开发。例如，天猫购物和物流行业的发展，伴随着互联网金融业务使用频率的提升，保险行业开发了退运险，确保在网络购物中在遇到退货问题时对退货运费的支付。随之而来的淘宝理财产品层出不穷，大型的保险公司推出各色保险业务，有利于保险行业覆盖面的拓展，保险项目的增加，保险种类的增多。2.互联网金融为保险客户提供更好服务保险企业的传统模式倾向于以自我为中心，互联网金融的发展推动客户需求，整合客户信息，形成大数据，为保险企业提供发展方向。具体化的客户信息为保险企业提供发展保障。有利于保险企业定位客户，扩大发展项目和内容，拓宽市场，了解客户需求，提供更好的服务质量。有利于提高企业内部工作效率，建立客户需求档案，提升客户体验。平台式服务为企业宣传提供契机，保险业务的拓宽可以为客户提供客户查询，客户提示等服务项目。3.互联网金融提高客户风险意识互联网金融虽然逐渐发展中，但在线金融的理念提高了客户风险意识，风险意识的增强是社会信用的保障。风险管理意识是促进保险行业发展的前提，保险企业运用云计算了解市场行情，提高信息监测能力，全面分析客户需求，避免投保信息不对称，做出个性化的投保信息等。互联网金融同时为保险企业的销售打开新思路，互联网被越来越多的企业所应用，线上销售，第三方平台等方式的成交记录逐渐增多，传统的个人保险业务模式将被取代，线上线下的融合体验为客户提供周到的保险业务服务功能。提高了市场竞争力[3]。在销售过程中互联网金融有效解决了异地销售的问题，也将逐步开拓出创新发展的渠道。面临互联网金融与保险企业的整合和转型，两者相互促进，相互提升。

三、结束语

互联网金融实质上市传统金融行业的转型和升级，互联网金融的发展使依托于时代推动下的互联网技术的应用，发展过程中融入金融行业理念。但互联网金融发展方向不同于技术发展，互联网金融更注重质的提升，减少无意义的量的积累。在发展模式上提倡创新驱动，在发展方向上提倡融合发展，正是互联网金融正轨发展的时代，我们既要明确发展目标，又要落实发展内容，推动保险企业从产品开发到销售的各个阶段。始终贯穿互联网金融理念，有利于提高保险企业的产品开发能力，拓宽用户市场，提高工作效率，提升服务质量，提高市场竞争力，把握未来发展方向。

参考文献

[1]刘远翔.互联网保险发展对保险企业经营效率影响的实证分析[J].保险研究，2015，（9）：104-116.

[2]李琼，刘庆，吴兴刚.互联网对我国保险营销渠道影响分析[J].保险研究，2015，（3）：24-35.

篇9

关键词：互联网金融；传统金融；金融营销；金融创新

互联网金融具有关注用户体验、高效率、低成本等特点和优势，能够很好地满足传统金融特殊“长尾市场”需求，为用户提供高效、灵活、便捷的金融服务，多样化金融产品，缩短了用户时空金融距离，拓展金融服务深度和广度，搭建一种社会全新金融生态环境。互联网技术带来金融数据、渠道创新革命，随着互联网金融的迅猛发展，在2014年互联网金融交易规模超出10万亿元，在2015年互联网金融融合渗透下，传统金融受到极大冲击及影响，但也面临新发展机遇和挑战。笔者认为互联网金融虽然给传统金融带来很大冲击及影响，但是二者之间并非直接竞争关系，而应以相辅相成的视角考察传统金融和互联网金融关系。

1.互联网金融对传统金融的冲击及影响

传统金融为包括三大传统业务（存款、贷款、结算）的金融活动，需要在互联网金融多元化发展的背景下，积极调整传统金融运营模式，做好互联网金融冲击及影响的应对准备。整体而言，互联网金融的迅猛发展虽然给传统金融带来不小冲击及影响，但传统金融仍具有固有优势，可以说在短期内是不会被冲击占据的。互联网金融相较于传统金融，确实具有快速高效的移动支付和运作方式，也可以很好地满足人类现代生活节奏，但是这一切都受限于互联网技术的普及程度，一旦移动支付技术受限制，互联网金融就无法真正实现。但是，传统金融就可以凭借自身固有优势，网点分布广、时间长等因素。移动支付和知识水平的支持下，让用户可以选择更加便利和安全的传统金融交易，而非互联网金融交易方式，甚至有的用户会排斥、抵触互联网金融。

互联网金融的兴起对传统金融是一场升级后的新机遇，也是一场巨大挑战。但是在多年的经营管理中，传统金融已经基本形成相对完善的运营体系，监管机制及法律法规，自身也具有雄厚资金，完善基础设施，较高的认知度，庞大的数据库和较广的物理网点，不可小视传统金融的竞争优势。当然，在互联网金融的发展背景下，传统金融也需要正视新机遇和挑战，积极做出自身的经营转型，整合传统金融资金效率、信息整合的不足，拓宽金融服务和产品渠道。对于传统金融而言，互联网金融降低投资门槛，拓展互联网金融融资渠道，提升金融资金使用效率。

2.传统金融应对互联网金融冲击及影响策略

2.1更新传统金融营销理念

互联网金融的迅猛兴起离不开其金融营销理念的创新，从传统金融以产品为中心的理念转变为以客户为中心的理念，故此笔者认为在互联网金融冲击及影响下，传统金融首先应更新自身营销理念，开放传统金融经营平台，尽可能地提高客户满意度，将适当的金融自还给客户，而不是过去一味地代客理财等行为，可以学习互联网金融理念，对客户资金的绑定性适当降低，当然这离不开传统金融的产品设计，传统金融可以推出创新金融产品，为客户提供多样化金融服务和金融产品，让客户掌握自己恰当的权利，给予客户金融自由，增强客户金融体验，提高客户满意度。

2.2创新传统金融业务产品

互联网金融客户群体的快速扩大，因其具有开发力极大的平台和最大客户资源，为客户提供便捷的金融服务和多样金融产品，互联网金融在短期内成为引领我国金融发展的潮流是有一定基础的，那么传统金融需要积极创新业务产品，着力于研究互联网金融产品开发，进一步深化和升级传统金融服务和产品，以更直接、先进的方式吸引客户，留住客户。传统金融应创新推出互联网业务，不再局限于物理网点的目标客户群，鼓励更多的客户参与互联网金融业务，将传统金融和互联网金融打包后推出个性化、多样化服务和产品。

2.3深度融合互联网技术和传统金融

传统金融是我国金融市场重要服务机构，但是在互联网金融的迅猛发展背景下，传统金融受到很大冲击及影响，传统金融应正确认识互联网金融，否则将失去客户黏性，难以取得未来金融市场中有利的竞争地位。故此，笔者认为传统金融应深度融合互联网技术和传统金融，积极建设互联网平台，谱写“互联网金融”好文章。传统金融也应学习互联网金融，建设自己的互联网平台，整合发挥自身固有客户资源和数据，夯实传统金融的互联网之路，基于大数据、云计算的客户关系管理，准确预估资金流动性，控制资金流动风险，为客户提供便捷服务奠定基础。

2.4优化资源配置实施差异服务

互联网金融两大最为突出的优势是交易成本低和信息方便快捷，故此传统金融也应利用信息技术，创新金融服务和金融产品，不断整合和优化传统金融资源，提高资源配置效率，加大互联网和金融整合的研发力度，建设互联网平台客户大数据管理，构建互联网信用体系，基于互联网平台金融信息，凭借传统金融优势弥补自身互联网实力，建设大数据银行。这就需要传统金融机构重新结合自身实力，做好自身市场定位和客户方向，实施差异化竞争优势，突出传统金融中的专项业务，设置差异化营销服务，应对互联网金融服务和产品挑战，整合传统金融稳固优势，角逐金融市场。

结论

本文立足互联网金融发展现状，剖析互联网金融对传统金融的冲击及影响。传统金融应将互联网金融看做一种历史现象，积极转变传统金融经营理念，创新传统金融业务产品，深度融合互联网技术和传统金融，优化资源配置实施差异服务，有机看待互联网金融和传统金融的关系，正确应对互联网金融的冲击及影响。

参考文献：

篇10

关键词：互联网金融；传统金融；良性共生

一、现状与趋势分析

本文从金融机构的角度，梳理国外对互联网金融的研究现状和趋势，论证互联网金融与传统商业银行能够形成合作共赢良性共生关系，并对互联网金融的发展现状与发展趋势进行研究。1、互联网金融发展现状互联网金融的兴起时间在国外约始于2005年，我国从2007年起逐渐发展。党的十八届三中全会对金融界和全社会郑重提出了“发展普惠金融，鼓励金融创新丰富金融市场和产品”的要求。所谓“普惠金融”，就是普通惠及全社会各阶层群体和实业，使之得以广泛、普通能够享受金融服务和产品实惠的金融体系。而互联网金融正是在这一要求下，将互联网科技与金融业务紧密结合，并大力推进迅速发展的。正因如此，2013年被称为互联网金融发展的元年。互联网金融的异军突起为振兴虚拟经济、增强金融普惠性、丰富投资渠道做出了卓越贡献。一是国家在政策上给予了鼓励与支持。互联网金融的发展也顺应了市场在资源配中定性作用的要求。二是网络技术、移动通讯技术、支付技术和安全存管技术的大幅发展，为金融产品与市场需求的高效结合提供了基础，进而促进了科技与金融的结合。三是金融市场供需失衡为互联网金融的出现创造了契机。四是互联网金融的出现是互联网精神向金融领域延伸带来的结果。在国内金融市场改革的背景下，探究互联网金融与商业银行之间的关系，实现两者良性互动发展，具有非常广阔的前景。在不远的将来，互联网金融模式与传统金额模式的发展，既要取决于我国的市场化程度、法律约束力和社会环境的包容性，又要取决于金融机构、企业的经营能力与创新能力。中国人民银行在《中国金融稳定报告（2014）》中首次对互联网金融给了定义：“互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商业银行对互联网金融强硬的竞争态势产生了危机感，并采取了多种应对措施。显然，互联网金融对商业银行改革产生了“鲶鱼效应”，也为现有的金融体系革新和金融产业结构优化升级提供了发展机遇。2、互联网金融发展趋势互联网金融的起步得益于银行的合作，之后的发展趋势大体是，互联网金融茁壮成长，同时保证商业金融能做大做强，二者共同推进中国市场经济走向日益繁荣。这就必须探讨互联网金融业与商业金融维持何种关系从而取得“共赢”局面，探讨互联网金融与商业金融既在业务上有合作，又存在一定程度的竞争，进而实现共同生存、共同发展。二者的共同发展，存在如下几方面的相互关系。一是互联网金融对商业金融的发展起着很大的促进作用，包括互联网金融通过低成本、创新的商业模式促进普惠金融的实现，提升小微融资覆盖和投资理财覆盖，降低金融业交易成本。二是商业金融对互联网金融的发展起到了支撑作用。商业金融的发展和完善为互联网金融带来了发展业务的空间和机会。互联网金融理财产品的设计也依附于商业金融，而商业银行对互联网金融的支持有助于提升投资者对新型金融模式的信心，这些都支撑了互联网金融的发展。

二、共生关系存在的问题及对策分析

1、我国互联网金融与传统金融共生性存在的不足（1）共生环境有待进一步改善。从法律环境看，目前我国对互联网金融规范发展的法律法规体系尚不健全，主要体现在与传统金融合作模式不够明确、竞争边界难以界定，公平竞争机制尚未形成。另外，由于我国GDP增长依靠投资拉动的模式尚未得到根本转变，因此，国民收入对互联网金融的影响依然要通过利率。从利率水平来看，由于信贷规模管制及利率市场化尚未完全实现，目前我国P2P的收益率水平远高于传统金融，2014年5月我国P2P网贷平台综合利率为19.6%，高出同期银行业综合贷款利率至少13个百分点（此处均为年化利率水平）。至今，这种状况仍没有较大改观。（2）互联网金融自身发展的规范性仍需加强。共生单元的健康发展是共生系统持续优化的前提。从共生单元的角度看，目前我国P2P行业内有500多家公司，业务规模接近1800亿元，但随着互联网金融近年来的兴起，参与主体不断增多，业务风险也在不断积聚，通过P2P等互联网金融进行非法集资和诈骗的现象也层出不穷。很多机构在以不同的方式发展P2P业务，整个行业发展处于早期，较为粗放，跑路情况时有发生。这不仅给借贷双方带来损失，也严重威胁了整个金融体系的有效运作和安全稳定。我国对互联网金融的监管尚处于刚刚起步阶段，尚未建立一个包括监管原则、监管机构、监管手段、监管内容和监管结果分析与评估在内的完整监管体系。因此，需要出台相关制度引导行业发展，包括制定行业规范和管理办法，在守住风险底线的基础上鼓励行业创新。（3）共生模式没有达到最优状态。实证分析显示，由于我国互联网金融无论在规模上还是影响力上，相较传统金融差距较大，二者处于非对称正向共生模式，相较最优的对称性共生模式还有一定差距。这其中除去互联网金融比传统金融发展相对较晚的时间因素，互联网金融自身的创新步伐与满足实体经济需求及国外先进水平还有较大差距，这些都抑制了共生系统正能量的产生。美国互联网金融企业如AvantCredit运用了机器学习算法来实时评估客户信用的可靠性，贷款整个过程在网上仅需5-10分钟就可以完成，融资者可将抵押物邮寄给网络典当公司，便可获得为期3-6个月的贷款。可见，无论在互联网技术的运用还是产品服务水准上，我国互联网企业提供的金融产品仍存一定差距。2、互联网金融与传统金融共生发展的路径选择（1）优化互联网金融与传统金融的共生环境。从共生环境角度来讲，一是为互联网金融与传统金融提供充分竞争的市场环境。要通过推进利率市场化、减少各类金融管制，不断加快金融领域市场化改革步伐，为互联网金融与传统金融提供实现公平、充分竞争的外部市场环境。二是优化互联网金融与传统金融的共生法律环境。包括补充、完善关于互联网金融的法规，明晰互联网金融相关主体的权利义务，明确互联网金融风险应承担法律责任，研究制定《金融产品销售法》，强化互联网产品信息披露。三是完善针对互联网金融的消费权益保护机制，改善互联网金融与传统金融的共生信用环境。互联网金融提供方要通过技术安全、优化服务、强化内控等措施，充分进行风险提示，确保交易安全、信息安全和投诉渠道畅通，明确各金融消费权益保护管理机构的具体职责和权利，以便更好地保护金融消费权益，提高消费者风险识别能力。（2）完善对互联网金融共生单元的监管体系。互联网金融的本质是金融，核心是风险控制，需要通过监管实现行业规范发展。监管原则方面，互联网金融监管一方面应将原则性监管与规则性监管相结合，体现一定的容忍度；另一方面也要注重监管的一致性，加强信息披露，严防监管套利，保证公平竞争。在监管机构方面，需要“一行三会”及工信部、财政部等部门的共同参与，制定详细规则。监管手段方面，要提出数据监测、分析的指标定义、统计范围、频率等技术标准，在数据监测、分析机制的建设过程中，应注意保持足够的灵活性，定期评估、持续完善，及时捕获新风险。监管内容方面，在强化指标监管及建立风险预警、处理机制的同时，应关注对市场准入、经营范围等基础性监管。在监管结果分析与评估上，重点对资金集中度和活跃度及时预警，防止通过互联网金融进行非法集资等带来的风险。

三、互联网金融发展趋势分析

一是国家支付体系进一步完善，为互联网金融奠定进一步基础。支付法规制度将进一步完善，支付服务主体不断丰富，银行卡、移动支付等支付工具进一步发展，支付体系业务处理规模持续扩大，运营管理效率和水平进一步提高。二是互联网金融法律法规体系初步建立。以《意见》出台为标志，互联网金融步入规范发展阶段。未来五年在鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展的总体要求下，一系列互联网金融各业态监管细则将出台。三是互联网金融综合经营趋势更加明显。互联网金融已呈现出一定的综合经营特征，随着金融业进一步的对内对外开放，互联网金融综合经营趋势将更加明显。四是互联网金融风险特征依然显著。互联网金融本质上属于金融，没改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。《意见》明确，互联网金融有三个底线，即不能搞资金池，不能担保，不能非法集资。五是互联网金融使金融普惠、共享程度提高。互联网金融的无间断服务、无时空限制和低成本，使金融服务不再局限于高端人群。互联网去中介化，在一定程度上也缓解了中小微企业融资难、融资贵。六是互联网征信应用更加广泛。完善的征信体系是互联网金融健康发展的基础，互联网征信将更广泛地用于网贷、P2P、股权众筹、互联网保险和互联网消费等各种业态。七是双向并购使互联网金融与传统金融进一步融合。在符合政策法律情况下，通过双向并购促进互联网金融和传统金融的共生竞合，催生更多符合经济需求的互联网金融创新，实现全新的互联网金融生态体系。八是大数据、云计算、区块链的技术作用进一步强化。互联网金融运用这些技术，将来自社交平台、传统金融服务平台的海量数据用于信用评估、客户分析、风险识别的金融关键环节。数据来源多元化，特征变丰富化，技术有广泛应用范围。

参考文献

[1]李路阳：互联网金融：监管与支持需齐头并举[J].国际融资，2014（4）.

[2]张婷：关于农业银行发展互联网金融的探索与思考[J].农村金融研究，2014（2）.

[3]罗熹：推动监管模式转型以促进互联网金融健康发展[J].清华金融评论，2014（2）.

[4]李路阳：互联网金融：监管与支持需齐头并举[J].国际融资，2014（4）.

[5]李庆莉：互联网金融的发展策略与监管思路[J].中国金融电脑，2014（1）.