农村金融发展趋势范文

导语：如何才能写好一篇农村金融发展趋势，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

近些年，随着我国经济改革攻坚政策的实施，很多农村地区已经实行了新的金融政策，据有效数据统计显示，我国每年农村用户的贷款金额都在同比上升。这说明我国农村金融机构资产规模不断扩大，一定程度上实现了稳定的业务发展。我国是一个农业大国，农民人口数占据总人数的多数，农村金融机构的发展将会带动我国整体经济的稳健发展。因而，农村金融能够有着好的发展趋势，必将会引领我国实体经济走向更加广阔、充满希望的未来。下面笔者将会针对我国农村金融的发展现状和未来发展趋势等内容进行具体的分析和论述。

二、我国农村金融体系发展情况

随着我国农村实体经济的健康发展，我国农业贷款余额也正在逐年提升，农村金融体系构建与完善总体向好，但是从区域发展不平衡的角度上来看，我国的农业金融发展仍然存在着一些地域性问题，特别是广大的中西部地区，例如农村信用合作社、邮政储蓄银行等银行性金融机构与本土金融组织之间的资金流动量小，信贷资金追逐利润客观存在单方向流入城市的现象，不能够满足当地农村人们的实际应用。除此之外，很多农村金融机构在管理制度上还存在着一定的问题，内部管理体制不适应市场经济发展需要。一些较为偏远的农村地区并没有建立完善的金融机构，盈利能力也不够突出，这些都是我国农业金融现阶段所存在着的主要问题[1]。

三、我国农村金融体系未来的发展方向

（一）建立核准相应的风险补偿计划

由政府财务部门尽快偿还拖欠农村信用社的贴息，同时剥离由于政策原因造成的金融机构不良贷款，当地有关政府应该尽快的完善现有农业机构的信用评级工作，这样才会为农村金融机构的未来发展奠定坚实的基础。随着我国经济机构的改革和深度调整，农村金融机构也将会更好的实现创新式的发展。中国经济进入新常态，调整与改革持续深化，区域性的农村金融机构会存在着一定的经营风险，只有从根本上认识到风险补偿计划的重要性，才能实现农村金融机构的稳步转型，从而为降低金融机构风险，完善现有的信贷工作流程给予有利的保障。由此可见，在实际的农村经济发展中建立核准相应的风险补偿是非常重要的。相关探索：天津市发挥财政资金的导向和放大作用，于2015年设立中小微企业贷款风险补偿金和小微企业贷款保证保险风险补贴资金，完善中小微企业贷款风险补偿机制，客观上促进了信贷资金支持中小微企业发展。

（二）建立合理有效的农村资金回流机制

在完善农村金融机构的时候，还应该对农村资金回流机制进行发展与完善，避免出现农村信用贷款资金跨区域外流的情况，让农村资金回归当地建设，支持农民创业。所以，在实际的农村资金管理中，有关部门一定要对农村建设、创业进行引导投资，这样既能够保证农村经济的长期稳定发展，还能够协同实现新农村建设。保障金融机构信贷资金安全，在农村范围内投资建设小额创业保险组织也是可行的，积极鼓励贷款客户为贷款资金买保险。为了支持新农村建设提供长期的资金来源，就应该从根本上保障农村资金回流机制的完善性[2]。

（三）畅通资金双向流动渠道

我国农村金融机构面临资金不足的现实困境，可考虑由大型商业银行参股新型农村金融机构，或由大型商业银行向农村金融机构提供批发贷款或委托贷款等共同开展业务的方式让资金从商业银行流向农村金融机构。同时，农村金融机构也可将闲置资金存入商业银行，建立农村金融机构和商业银行之间的双向资金流通渠道，既降低了大型商业银行资金空闲的成本，也提高了农村金融机构的运营效益。

（四）制定农村金融投资的相关法律

我国有关部门对于农村金融机构有着明确的规定，首先规定农村金融投资在安全的前提下，应该增加一些比例的信贷产品，这样对于推动农村地区金融机构的发展有着非常重要的意义。笔者建议在实际的农村金融发展中，应该建立以县为单位的机构，根据不同地区的具体情况来制定具体的措施，对于贫困县和非贫困县都应该对其进行适当额度的减税。农村地区普遍存在着制度不完善，金融机构建立不健全的情况，针对这一问题，笔者认为有关部门一定要给予重视，制定完善的管理制度，制定符合自身经济发展的体系是至关重要的，只有不断的完善现有的法律机制，才会更好的推动我国经济体系的建设和发展[3]。

（五）改善农村金融环境

农村金融环境的改善是非常重要的，与传统的金融体系相比，我国农村金融环境还存在着很多不完善之处，如何能够在信息化技术飞速发展的二十一世纪对其进行改善已经成为了人们所关注的问题。从目前的情况来看，我国有些地区的农村金融环境建设存在着一些问题，例如农村金融网络支付体系没有完全得到百姓的认可，一些偏远农村地区的传统“存贷”金融可能还存在着一些经营风险，农村金融产品创新、销量滞后等，这些都是需要有关部门改善的主要问题。只有从根本上改善农村金融环境的运作、协同方式，才会更好的推动我国农业经济的进步和发展。

（六）适当放宽农村金融市场准入的审查制度

适当放宽农村金融市场的审查制度对于我国农村金融的发展而言至关重要，从宏观上看，我国农村金融市场有着非常广阔的发展前景，金融市场已经突破了传统的局限性，无论在制度方面还是在竞争方面都已经取得了良好的发展前景，在未来的发展中，我国农业金融必将会迎来前所未有的发展空间和发展前景。在制定农村金融市场审查制度的时候，对于民间借贷不要有着太多的干涉，但应该建立、健全监督和管理机制，在保护正当经营的同时，应该最大限度的鼓励金融产业的发展和建设[4]。

（七）依据农村金融供给与需求的特征进行变革

在农村金融机构的发展中，应该根据农村金融产品供给与需求之间的变革进行具体的分析和处理，尤其是对于一些金融机构和资源进行变革和重组，自从我国政府出台相关政策之后，我国农村金融行业已经开始准入新的金融机构，这对于推动我国农村金融机构的进步和发展提供了坚实的保障。我国有一些农村机构的金融产业存在着发展不均匀的情况，或者是建立资本市场不完善的情况，这些都将会在很大程度上阻碍我国金融机构的长期发展，只有加强金融服务机构自身的竞争化建设，才会更好的提高资金的使用效率和回报率，为发挥出金融机构的作用奠定基础。

四、西方国家农村金融发展对中国的几点启示

（一）鼓励金融机构创新

鼓励金融机构实现创新性的发展是非常重要的，对于我国而言，农村金融机构的建设和发展将会关系到我国整体的经济建设。所以，在实际的规划中，相关部门应该根据农村、农业、农民的现实情况对农村金融企业进行建设和发展，并且根据有关政府制定的相关政策和法律来实现信贷等产品的长期创新，这些对于提升我国农业经济的建设和发展具有十分重要的意义。

（二）对现有金融机构进行整合

我国与西方一些国家相比，在金融经济发展中存在着一些不足之处，首先在农村信用社的改革方面，改制后的农商银行核心竞争力不足，缺乏很多智能化的业务，产品创新还相对滞后，与西方发达国家之间存在着很大的差距。为了提升我国现阶段的金融机构发展情况，就应该从根本上对其进行创新式的整合发展，将核心竞争力构建和体制转型提升到新高度。加强地方农村的金融建设和发展是实现我国经济发展的基础条件，只有从根本上认识到农村经济建设的重要性，才能更好引导我国农村信用社资金、邮政储蓄资金回流本土，实现“三农”的可持续性发展[5]。

（三）进一步完善农村征信制度，建立本地农民信用档案

西方国家的信用服务的市场化运作时间长，分工明确，信用管理行业已经非常成熟。信用服务公司对信用信息进行筛选、加工处理，建立起庞大的信用信息数据库，使数据贯穿银行业经营的各个环节。例如：工商注册、税收、统计、法院、商务活动等方面的数据资料。目前，中国农村人口信用意识还相对较低，农村的信用环境比较差，经营者与客户之间信息不对称。因此，建立和完善农村征信制度是提振农村金融市场的关键。在全社会征信制度尚未完全建立的条件下，金融机构可以在日常经营过程中收集信用信息，也可利用金融往来数据获得，并为每位本地农民建立信用档案。

篇2

关键词：农村金融机构 改制 农村商业银行

以信用社和合作银行为主体的传统农村金融机构是我国服务“三农”的主力军，2003年，国务院正式试点改革新型城乡金融系统，其中农村金融机构的产权改革、公司化运营以及股份制改造是改革的重点，如今其经营状况和发展轨迹都进入良性循环。2012年底，我国农村金融机构数量超过2000家，其中农村信用社数量份额超过80%，相比2003年，信用社资产、负债和存款规模均超越之前6倍水平，主要风险指标持续向好，各项贷款余额中的涉农比例常年维持在60%以上。在取得这些成绩的同时，农村金融机构的发展机制束缚和不匹配的管理制度建设矛盾也日益突出，基于股份制形式的农村商业银行则成为金融机构进一步发展向前的改革方向。

农村金融机构改制的显性发展趋势

（一）法人机构和从业人员变动情况

2003年，国务院为调整新形势下的农村金融发展格局而适时出台了《深化农村信用社改革试点方案》，确定了“十五”期间以“明确产权、优化服务、国家扶持、地方负责”为基调的农村金融机构发展路线，将信用社产权制度改革落实到法人单位，以股权结构和投资主体多元化发展原则来对部分试点地区金融机构进行股份制改造，同时不放弃有利条件下的合作制金融机构建设工作。经过十余年的发展，我国目前已经形成了“三位一体”、“一大两小”的农村金融发展格局，农村信用社、农村合作银行和农村商业银行为组织主体架构，信用社形式金融机构占据较大权重，合作银行和商业银行占据权重较小。

如表1所示，从金融法人机构数量的分类变动情况来看，2008-2012年农村商业银行（A）数量逐年增加，5年间增长接近13倍，而农村合作银行（B）和农村信用社数量（C）则均呈现出逐年下降的发展趋势，2012年各自法人机构数量分别为152家和1838家；从农村金融机构从业人员的分类变动情况来看，近5年来农村商业银行（A）从业人员数量增长迅速，年增长率达到64.89%，农村合作银行（B）从业人员数量呈现出总体平稳的发展趋势，信用社（C）从业人员数量则出现大幅下降，农村金融资源由合作银行和信用社向商业银行组织形式的变动过渡趋势十分明显。

（二）金融机构的财务指标结构变动

从表2可以看出，农村商业银行（A）近5年以来的资产比例呈现出逐年攀升的发展态势，资产份额由2008年时的13%跃升为2012年时的39.2%；农村合作银行（B）资产比例呈现出总体稳定、稳中有降的发展趋势，2012年资产比例为10.2%；农村信用社（C）资产比例大幅下滑，统计期间内下跌幅度达到21.5%。从负债角度看，近5年农村商业银行（A）负债比例增幅达到199%，而与之对应的农村合作银行（B）和农村信用社（C）负债比例在相同统计期间内分别下跌31.16%和29.20%。由于金融机构资产和负债分别代表资金实力和吸储能力，农村金融机构资产和负债“一升两降”的发展趋势揭示了其改制的方向。

从所有者权益比例变动情况来看，农村商业银行（A）占据比例由15.7%大幅提升到48.9%，农村合作银行（B）比例同期下降8.7个百分点，农村信用社（C）同期下降24.6个百分点。从农村金融机构税后利润比例变动情况来看，农村商业银行（A）5年间年均利润增长率为27.46%，而农村合作银行（B）与信用社（C）的年均利润增长率则分别为-13.13%和-3.0%。所有者权益和税后利润是企业盈利能力和对净资产处置能力的体现，农村金融机构在这两项财务指标中依然显示出了商业银行优于信用社与合作银行的特征，后两者近年来的利润留存水平始终保持负增长。

农村金融机构改制的内在合理性

农村金融机构从业人员数量和财务指标在市场规律作用下显示出较强分化发展趋势的同时，金融机构的改制也必须遵从市场力量，农村金融机构的改制方向具有内在合理性，具体来说：

（一）农村信用联合社发展缺陷

农村信用社是非银行类金融机构，历史因素使其产权性质存在异议，法人结构和股权结构之间的匹配性较差。以信用社县联社为例，作为省联社股东，县联社应有权利通过股东大会和理事会来对高级管理人员进行选举，然而现实是目前县联社高管均由省联社直接任命，其股东权利被剥夺，徒有虚名的社员大会使得股东不具备实质风险承担能力；从省联社角度看，政企不分的模糊定位使其既具有行政管理色彩，同时又兼具企业法人角色，多种身份并存，在目前我国农村政治、经济、文化以及社会等多方面因素影响下，农村信用社的合作制色彩早已淡去，甚至合作制原则也被抛弃。

（二）农村合作银行的发展缺陷

农村合作银行的利益主体包括辖区内农民、工商户、企业法人以及其它经济组织，以股份合作制为建立基础，是具有社区性质的金融机构。合作银行的股份合作制初衷是结合股份制与合作制的双重优势，同时规避各自的短处，然而在农村合作银行的实践中这两种机制很难有机结合，股份制讲求资本回报率和按出资份额划分股东权利，而合作制以成员平等、民主和互利为发展原则，因此二者对于利益分配与成员关系处理之间存在协调矛盾，合作银行内部之间的合作制偏向力量与股份制偏向力量处于非均衡状态，管理人员很难兼顾股东回报和社员福利的双重任务。

（三）农村商业银行的制度优势

与合作银行类似，农村商业银行利益主体同样包括农民、工商户、企业法人和其它经济组织。一方面，商业银行是独立的企业法人，财产权属清晰，以全部法人资产承担民事责任并享有民事权利，农村商业银行的入股者以所持股份享有资产收益权利，可以参与银行重大决策和选举管理人员，对于债务的追责仅限于所持股份，股东自由度较高；另一方面，农村商业银行以效益、安全和流动性为建立和发展原则，风险自担，自负盈亏，经营的自主性较强，外部约束力量造成的发展束缚性较低，而且以饱经历史和市场检验的股权和治理结构进行运作，经济效率较高。

（四）农村商业银行的绩效优势

从农村商业银行绩效指标来看（如表3所示），2008-2012年农村商业银行（A）权益报酬率增加了4.12个百分点，同期农村合作银行（B）与信用社（C）权益报酬率分别下降6.28个百分点和增加0.33个百分点，农村商业银行的权益报酬水平优势显著；考察农村金融机构的资产收益率情况，2008-2012年农村商业银行（A）资产收益增幅达到61%，同期农村合作社资产收益增幅为-1.54%，农村信用社资产收益增幅12%，农村商业银行的资产收益能力再次显示出相对于其它两种机构组织形式的发展优势，其在权益报酬率和资产收益率方面的高速增长形成了改制的“内吸效应”。

农村金融机构改制的政策建议

本文提出基于改制方向、创新组织形式、政策扶持以及金融监管在内的四方面建议，具体如下：

（一）改制方向标定农村商业银行

经过对比农村商业银行与合作银行及信用社的相对优势，我国应鼓励农村合作银行、信用社等金融机构向商业银行发展转移，进一步深化产权制度改革，有步骤的消除资格股制度，不再成立新的合作社银行和信用社金融机构，强化农村商业银行的公司治理水平和股东大会实际作用，建立健全股东大会、董事会和监事会之间的互相制衡机制，完善农村商业银行人才激励机制，吸引其它金融机构人员依附，以现代化的风险控制手段和企业管理经营标准运作农村金融业务，使得其盈利能力、市场占有率、股东回报率、社会贡献能力不断提升，持续吸引其它金融机构进行并购或转型。

（二）创新发展农业互助金融组织

在众多的金融机构向商业银行方向建设靠拢后，正规的农业金融合作组织将趋于消失，但是我国小农经济的发展特征不会消亡，农村依然有合作金融的内在需求，因此，创新农业合作金融要求在农村商业银行以外，从充分适应农业金融小、散的发展特点出发，必须进行多样化的金融机构组织形式探索，其中基于农民互助的资金合作小组将成为未来进行试点推广的重要农业金融创新项目，民间金融渠道也将在此过程中发挥重要桥梁作用，以此来修补农户融资需求和有限农业信贷之间的差距，以市场力量调节农业资金供求，互信资金小组和民间金融具有广泛的农业创新前景。

（三）提升多种形式金融监管水平

从表4可以看出，农村商业银行近年来不良贷款率处于持续下降状态，资产质量较好，资金风险得到很好控制，这体现了良好的金融监管水平和商业银行自身的优秀风控效果，因此，其他类型金融机构向商业银行改制的过程中，政府和金融监管机构也要从建立健全风险监管机制出发，充分评估农村金融风险，一方面通过放宽市场进入条件来建立金融竞争制度，由市场实行优胜劣汰，加深农村金融机构的股权多元化建立进程；另一方面也要以利率市场化为调节工具，有步骤的为金融机构创新业务施压，实行风险覆盖式的资金拨备水平监管，减少行政化的低效率监管工作力度。

（四）政策扶植瞄准财政立法工具

农业是我国经济发展的基础，大力发展“三农”经济是我国长久以来的既定国策，而农业金融是农业经济发展的血液提供者，我国要在传统农业财政贴息、支农贷款以及农业税收优惠等措施之外，加强对于涉农贷款比例较高金融机构的支持力度，对农村商业银行建立专项惠农补助计划，制定农业投资法案，减少农业发展资金流向其它高风险、高利率行业，在此方面可以借鉴美国等发达国家成功经验，例如，美国《社区再投资方案》规定金融机构吸取的本地存款要不低于固定比例而对本地进行投放，这样就限制了资金大量外流而偏离金融惠及本地的初衷，我国农村金融改制立法同样可以参考类似法案条款。

参考文献：

1.张兵.农村非正规金融市场需求主题分析―兼论新型农村金融机构的市场定位[J].南京农业大学学报（社会科学版），2013（3）

篇3

近几年，随着中央把解决“三农”问题作为全党工作的“重中之重”，社会各界对我国农村金融现状给予了越来越多的关注。一方面，社会舆论对几十年来金融系统为促进农村经济和农业发展所发挥的巨大作用给予了积极的评价；另一方面，出于继续加大对“三农”资金支持力度的意愿和考虑，也有一些舆论在农村金融系统为“三农”提供资金支持和金融服务等问题上，产生了过高的期望和要求，提出了一些意见和建议。

央行研究局《农村金融服务报告》认为，通过对农村金融服务覆盖面、农业贷款情况、小额信贷情况、农村金融机构的可持续性、农村政策性金融的分析，可以得出结论：我国的农村金融服务有着较好的基础，在提供金融服务和贷款数量等方面，我们大大高于国际水平，比较差的方面主要表现在农村金融机构的可持续性以及农村政策性金融方面。

1.我国农村金融服务覆盖面较高

国际上，“覆盖面”是评价农村金融服务状况的主要指标。所谓覆盖面是指金融机构为农村地区企业和农户提供金融服务的状况，包括存款、汇兑、结算等综合金融服务状况。而据了解，世界上其他国家在农村地区提供储蓄、汇兑等金融服务的比率大约在30%至40%之间，最高的是印度，也只是75%左右。这也使我国在提供储蓄、汇兑等金融服务方面远远走在发展中国家的前列。

2.农业金融投入并不少效率却不高

金融机构提供农业贷款的情况是衡量农村金融服务的又一重要指标。据中国人民银行调查统计司提供的资料，到2004年底，我国农业贷款余额为21055亿元，占金融机构全部贷款余额的11.8%。研究人员经过分析后得出结论：我国的金融投入并不少，但效率却不高。对此，有关人士指出，农业生产效率不高直接导致了近年来农业贷款的下降，因此，需要进一步深化经济体制改革，从提高农业经济生产效率上下功夫，进而提高金融机构贷款的效率。

3.政策性金融作用尚未得到有效发挥

农村政策性金融不仅包括政策性金融机构的业务，还包括通过财政补贴、担保或减免税等措施来吸引金融机构增加对农业的信贷投入。农村政策性金融业务一般来讲主要有两个层面：一是政府批准的由财政补贴的业务；二是商业性金融不宜介入或者不愿意介入的与“三农”密切相关的开发性项目的贷款，如扶贫开发贷款、农村基本建设和技术改造贷款、农业综合开发贷款等。

研究人员指出，现阶段，我国对农业政策性金融的支持并不少，但目前我国政策性金融定位不清，运行机制不健全，因此影响了政策性金融作用的发挥。农业银行政策性金融业务与商业金融业务并存，职责不清，政策性资金运营绩效较差；对农村信用社的支持很多用于弥补亏损和促进其机制转换，支农再贷款很难收回。更重要的是，目前政策性金融以对特定机构的特定业务进行直接补贴为主，对商业金融机构的担保、抵押、保险、减免税等措施缺乏，吸引金融资金及社会资金进入农业领域的机制没有建立起来。

二、现今我国农村金融面临的问题

(一)信贷资金供应不足,农村资金外流严重

各类金融机构对农业和农村的贷款合计占金融机构贷款总额的比重较低,而且还呈下降趋势。另一方面,农户在金融机构中的存款却大于贷款,而且存贷差逐年扩大。此外还有部分资金通过农信社购买债券、拆出资金、向城市客户贷款而流出农村。

(二)农户难以从金融机构获得贷款,民间借贷活跃由于我国农村金融体系存在缺陷,导致农户融资需求得不到满足,农村金融体制改革远远滞后于农村经济的发展,形成了一定的金融“真空地带”,民间借贷和地下金融的间接融资应运而生。容易引发以下问题:(1)民间借贷风险大,容易引发债务纠纷。民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面,严重扰乱金融秩序,甚至危害社会稳定。(2)民间借贷利率较高,尤其是地下金融活动带有明显的“高利贷”性质。各种形式的民间借贷属非正规金融组织,具有较高的金融交易成本,且不受法律法规和政府政策上的鼓励与保护,这就加大了农民和企业的债务负担和农村的金融风险。(三)农村金融机构提供的服务比较单一,特别是农业保险严重滞后多数地区的农村基本上只有传统的存贷款业务,结算、保险、咨询、外汇等其他服务很少;此外,农业保险严重不足,使农村中实体经济风险导致虚拟经济的风险无法规避。

三、发展我国农村金融的可行性建议与措施

通过对农村金融的经营背景及现状的分析与比较,为促进其更快更好的发展,从而裨益乡民,较好辅助“三农”政策的执行,特提出以下建议。

1.建立相关风险补偿核准规划。通过财政部门等尽快偿还原拖欠农信社的相关贴息,同时剥离先前由于政策性原因而导致的不良贷款,地方政府应完善农业部门的信用评级制度及相关部门的贷款担保机制,控制农业贷款的可能性风险及损失。

篇4

关键词：中国西部民族地区　农村　金融发展模式　革命老区　广西田东县

1　引言

西部大开发战略实施以来。中国西部民族地区农村金融取得了长足发展，农村金融发展水平有所提高，农村金融市场结构也得到了改善，金融中介也发挥出了更加良好的功能，金融机构资产质量得到大幅度提升。然而，中国西部民族地区农村金融发展方面仍然存在着一定的问题，主要体现在农民的融资需求很难得到真正的满足。因此，本文在对革命老区广西田东县农村金融发展进行调查的基础上，借鉴国内外相关的文献，来探索中国西部民族地区农村金融发展模式。

2　从教育、医疗卫生等方面提供全面的金融服务

农村金融存在着多样性的特征，为了能够真正满足农村经济主体的金融需求，就必须将对于金融需求进行详细的划分，结合各种各样的需求情况来设置相对应的金融机构。革命老区广西田东县经济发展比较落后，这一地区的教育、医疗卫生发展也是非常滞后的，农民不仅仅在他们的农业生产方面需要大量的资金支持，而且，在教育、医疗卫生等方面也需要金融服务的支持。所以，必须从教育、医疗卫生等方面提供全面的金融服务，切实转变革命老区广西田东县金融机构的传统局面，改善服务项目，有针对性地提供一些专门提供教育或者医疗方面资金的金融机构，从而让农民能够在不同的领域都获取足够的金融服务的支持，推动革命老区广西田东县的经济发展。

3　提供多样化的金融服务，努力探索多种金融服务模式

革命老区广西田东县的经济非常落后，金融机构的供给非常不足，在这种情况下，那么在正规金融供给严重不足的情况下，必须提供多样化的金融服务，努力探索多种金融服务模式，发展民间金融。与此同时，对于革命老区广西田东县的一些大型企业，也必须大力发展股票市场和企业债券市场等一系列的直接融资方式。

另外，针对革命老区广西田东县当前的金融机构，必须从以下的几个方面来进行改进，使不同的金融机构能够提供多样化的服务，第一，必须推动政策性银行的发展，彻底改善民族地区公共产品的供给情况；第二，进一步推动并且规范非正规金融的发展，促使它们能够有利于革命老区广西田东县的农村经济的发展；第三，结合革命老区广西田东县的具体情况适时进行创新，例如，可以进行资源证券化创新，分离所有权和开发权等。

4　开展广泛的宣传教育活动，大力提高农民的金融法律意识

革命老区广西田东县的农民受到传统的信贷观念的影响，他们更习惯于亲戚朋友内部的融资活动，导致农村金融需求在一定程度上受到抑制。鉴于此，政府必须与金融机构联合起来，在革命老区广西田东县举办金融、信用、法律相关的宣传活动，让农民能够充分把握金融服务的重要意义，大力提高农民的金融法律意识，真正创设出一个更加良好的金融环境。具体来说。应该做好以下的几个方面的工作：第一，大力开展革命老区广西田东县信用评级活动，增强农民的金融信用意识；第二，建立健全农村信用征集、评估、查询体系，通过计算机网络的作用：建立起类似于“企业征信系统”的信用系统，让信用行为能够真正和中国西部民族地区农民的具体生活紧密结合在一起；第三，大幅度提升革命老区广西田东县的法律执行效率，让农民能够意识到违约所带来的问题以及巨大的违约成本，并且借助于一系列的途径来为农民提供法律服务和援助，让农民能够做到知法、懂法、用法，遇到违约行为时可以借助各种途径运用法律维护自身权益。

篇5

关键词：村镇银行；发展；趋势；建议

村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。

1　我国村镇银行发展现状

2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。

2　我国村镇银行的发展趋势

2、1　注册资本规模逐步增加

根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。

2、2　金融机构发起人范围逐步扩大

村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。

各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。

3　促进我国村镇银行发展的建议

目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：

3、1　合理限制村镇银行的发展规模

虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。

同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。

篇6

关键词：农村金融；现状；问题；改革措施

从1996 年《国务院关于农村金融体制改革的决定》至今，我国农村金融改革已经走过了十多个年头。改革中，我们逐步认识到，完善信用社治理结构必须要有竞争的市场，实现有效监管也必须要有竞争的市场，而多元化的农村金融需求同样需要多种形式的农村金融组织形式去满足。因此，开放农村金融市场、实现金融多元化成为解决农村金融问题的关键。2005年人民银行主导小额贷款公司试点，2006年银监会调整放宽农村金融市场准入，2007年银监会又将新型农村金融机构试点扩大到全国，农村金融市场开放已经成为不可逆转的发展趋势。

1 我国农村金融的现状

经过多年的改革后，目前我国多元化农村金融体制已初步建立，即以合作性金融为基础， 商业性金融、政策性金融分工协作、证券市场和外资为补充的多元化农村金融体系。同时，农村金融组织民营化程度加大，乡村银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织的试点扩大了各类资本合作的参与路径，并促进农村金融竞争机制初步形成，使得财政资金、工商资本、民间资本、外资和非营利资本角逐农村市场的竞争机制初步建立起来，打破了长期以来农村金融市场农信社垄断农村金融市场的局面。随着国家财政管理体制和金融体制改革的不断深入， 农村金融主体呈扩大化趋势，逐步形成了由各级政府、具备国有、集体、外资、港澳台、私人等各种资本背景的企业、农户和其他私人投资者构成的多元化金融主体格局。

2 我国农村金融中存在的问题

2.1 财政投入不足

根据公共财政理论，对于农村准公共产品的提供，市场机制可以发挥一定的作用，但由于农村公共产品的基础性、效益的外溢性特征，政府仍然应发挥主导的作用。但据统计资料显示，建国以后至2005年，除个别年份外，我国政府的财政支农资金绝对额是增长的，但财政农业支出占财政总支出的比重却呈下降趋势，财政投入不足10%的水平与我国农业的基础地位极不相称。

2.2 农村金融服务渠道单一化

虽然经过多年改革，但是农村金融服务渠道单一化的现象没有得到根本性的解决。农村金融体系主要由农村信用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行构成，而除了中国农业银行和农村信用社外，其他银行机构很少在农村地区发放贷款，大都把资金转到城市。同时，商业银行在农村吸收的资金绝大部分流回城市，农村信用社、邮政储蓄实际上也成为农村资金流出的重要渠道。现实中，实际支持农村经济发展的重任只能落在了农村信用社的肩上，然而在实际运作中，农村信用社过分看重业绩增长，以追求赢利为主要目标，偏离了为社员服务的主要原则，难以达到支持农业农村发展的目的。

2.3 农村金融产品单调，业务单一

由于长期以来农村金融业处于无竞争状态，我国农村金融机构的从业人员大多缺乏金融服务意识，经营方式粗放，不注意金融产品的需求创新，满足于坐等顾客上门；农村可选择的金融产品仅有存款、贷款、保险等，且基本上是城市金融产品的简单移植，金融机构没有适时根据农民需求开发新的金融产品，就是在一些传统业务上，也缺乏创新。

2.4 民间金融组织活跃但缺乏有效监管

正规金融机构缺乏活力，在客观上为各种民间金融活动提供了发展空间， 很多地方民间借贷甚至成为农村资金融通的主要渠道。据调查，民间借贷占整个农村资金市场总量的30%到70%不等，且越是落后的地区民间金融组织越为活跃。虽然民间金融活动可以在一定程度上缓解了农村资金紧张的压力，但是，民间金融活动中存在的不规范、风险高、纠纷多、盲目性大等弊端容易造成社会动荡，很可能会加重农户及农村中小企业的经营成本和风险。

3 完善农村金融的措施

3.1 健全农村金融组织体系

要进一步推动政策性金融机构拓展支农金融业务，针对“三农”的特点， 在进行农村金融体系设计时，必须加大国家对农村的政策性金融投入， 应建立以农业政策性金融为主线， 符合现代市场经济和农村特点的新型农村金融体系。同时，要充分发挥商业银行的金融支持作用，商业性金融是金融体系的主要力量，能够围绕农村经济和

生活的发展，及时提供相应的服务供给， 满足农村多样化的金融需求， 这也成为政府支农手段多元化的重要政策选择。另外，我国还要继续深化农村信用社改革使其充分发挥支农主力军作用。农村信用社是农村现有正规金融的主体，所以必须坚持农信社“社区性地方金融机构”的终极定位，只有农村信用社发展壮大， 才有能力支持广大农户发展经济， 带来农村经济的繁荣。

3.2 完善准入、退出制度

垄断不利于提高农村金融服务效率，必须要完善市场准入退出制度，建立适度竞争的农村金融市场。要在综合评估各地农村金融市场容量、条件以及当地风俗的基础上，在严格监管的前提下，适当放宽农村金融市场准入。按照投资主体多元化、坚持产权关系清晰、组织形式多样化原则的基础上，大力发展小额信贷组织、村镇银行、贷款子公司、农村资金互助社等新型农村金融机构，构建真正的农村金融竞争主体。同时，要抓紧健全市场退出机制，这也是强化外部约束、保障农村金融健康可持续发展、促进不断改善农村金融服务的重要条件。

3.3 规范引导民间金融

尽管民间金融组织不够规范而且存在许多弊端，但对于现阶段我国正规金融机构无法满足农村资金需求的情况下，民间金融活动对于我国的农业发展有着不可替代的作用。因此我们要承认和正确对待民间金融，鼓励其合法发展，使其成为农村正规金融的有益补充，要通过正确的形式对其进行规范和引导，而非简单、粗暴地取缔民间金融组织及其活动，以达到让其填补目前国家在农村金融方面的空白，推动现阶段农村农业正常发展，保证我国农村农业可持续健康发展的最终目的。

参考文献:

[1] 刘梓舟. 从农村金融需求的视角看农村金融的改革[J]. 南方农业，2008（1）。

[2] 马君实. 完善农村金融支持战略的几点思考[J]. 中国金融， 2008 (1)。

篇7

【关键词】 农村金融 经济增长 实证分析

一、湖南省农村金融发展与经济增长关系

湖南是一个农业大省，经济的发展离不开农业的发展。推进农业现代化建设，发展农村经济，关系到小康社会建设和新农村建设的全局。解决资源配置问题是解决“三农”问题、促进农村经济增长的关键，农村金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，无疑将成为农村经济改革中的一个焦点。2012年9月，湖南省召开了全省农村金融工作会议，会议指出要高度重视和科学谋划农村金融工作，加速推动金融与农村经济融合发展。

国外研究方面，休帕特里克（1996）针对发展中国家的农村发展情况总结出两种金融发展模式，即需求追随模式——强调金融需求引致金融发展，以及供给领先模式——强调金融供给拉动经济增长。戈德·史密斯（1969）提出了金融相关比率（FIR）概念，对金融结构改善与经济增长的正向关系进行了论证。Pagano（1993）采用内生经济增长模型来分析农村金融资源对农村经济增长的作用机制。该模型通过假设资本的边际产出是递增的，认为经济增长取决于储蓄率、储蓄与投资的转化比率以及资本的边际生产率。Levine（1992）的研究表明经济发展影响实体经济所能承载的金融类型，农村经济发展的多层次性、不平衡性，客观上需要不同层次的金融制度与其相适应，从而更好地促进经济的发展。Bencivenga（1995）和Starr（1996）通过研究认为金融发展与经济增长之间存在循环作用、相互支持的关系。

国内研究方面，文玉春（2006）通过拓展的Dickey-Fuller 检验、协整检验和格兰杰因果关系检验，对山东金融结构和经济增长之间存在的长期稳定关系进行了判定。张春喜（2007）、岳彩军（2008）分别对安徽省、河南省的农村金融发展与农村经济增长的相互关系进行了实证分析。陈福中等（2008）以长三角地区为例研究发现：金融相关率、证券及保险市场发展程度在经济发展的不同阶段对经济增长的作用不同，金融效率提高与经济增长呈现负相关关系。冉光和、温涛（2008）进行实证检验，结果表明政府主导的农村金融成长模式不仅无法促进农村经济增长，反而对其产生显著的约束效应。乔雅君（2010）以河南省为例实证研究得出结论：金融发展水平与经济增长速度相比是较为滞后的，金融发展对经济增长的促进作用并不显著。

二、指标选取、模型建立与实证分析

根据需要和数据的可获得性，本文选取农村金融发展效率（RDL）、农村金融发展规模（RLG）、农村金融发展结构（RLTL）和农村经济增长（RPGDP）等四个指标的年度数据作为分析的样本数据。所有数据均来源于1992—2012年《湖南统计年鉴》和《中国金融年鉴》（由于从2010年起农业贷款和乡镇企业贷款未再单独统计，2011年及2012年的数据为按历史发展趋势估算所得）。本文的指标选取如表1所示。

建立计量模型时考虑到数据的自然对数变换不改变原来的协整关系，并能使其趋势线性化、消除时间序列中存在的异方差现象，可以构建以下模型：

LnRPGDPt=β0+β1LnRDLt+β2LnRLGt+β3LnRLTLt+Ut

其中，Ut为随机误差项。所有的实证分析借助于EViews6完成。

考虑到农村金融发展的三个经济变量之间可能存在相关的共同趋势，从而有可能存在多重共线性，因此首先要对LnRDL、LnRLG、LnRLTL进行多重共线性检验。然后在分析宏观经济变量时，为避免虚假回归现象的出现，要对数据进行平稳性（ADF单位根）检验，检验其平稳性并确定其单整阶数。如果所考察变量的单整阶数是一样的，可以用Johansen提出的协整检验方法检验变量之间是否存在协整关系。如果存在协整关系，则可以建立变量之间的长期均衡关系模型。由于协整关系只能说明变量的相关关系，并不能解释他们的因果关系，因此还要再通过Granger因果检验判断二者之间的因果关系。

1、多重共线性检验

对数据利用最小二乘法进行回归分析，得到：

LnRPGDP=6.207319+0.994160LnRDL+0.086904LnRLG-

1.1079071LnRLTL

（28.67153） （4.866737） （0.459507） （-10.59859）

R2=0.96563，F=159.2051

在5%的显著性水平下，LnRLG的t检验结果不显著，与F检验结果相矛盾。因此再对LnRDL、LnRLG、LnRLTL作相关性检验，得到各个变量的相关系数矩阵：

由表2可以看出，变量LnRDL与LnRLTL的相关系数相对较大，但并未大于可决系数R2。再通过逐步回归法，以LnRPGDP为被解释变量，逐个引入LnRDL、LnRLG和LnRLTL作为解释变量构成回归模型，拟合优度变化是显著的，从而进一步判断得知，变量LnRDL、LnRLG和LnRLTL之间并不存在严重的多重共线性。

篇8

【关键字】重塑 农村金融 监督体系

农村金融体系对我国农村经济的发展提供了良好的资金支持，对于新农村建设和缩小城乡差距具有积极性的贡献。农村金融监督体系的重塑，有利于促进农村金融市场的良性竞争，避免了农村村民之间经非正式渠道进行的借贷行为，降低了农村金融市场的风险性。农村金融监督体系的重塑，有利于农村金融组织中角色定位，各负其责。通过实时有效的对金融组织监督和管理，帮助其发现工作中的失误、偏差，及时进行纠正，使资金流向支持“三农”行业而非其他行业。

农村金融监督体系的重塑，有利于形成安全的农村金融环境，促进农村经济的稳定发展。

然而在我国农村金融监督体系重塑的过程中，仍存在一系列的影响因素，这些因素不仅阻碍了我国农村金融的可持续发展，也制约了农村经济的发展。

一、现行农村金融监管的法律制度存在缺陷

现阶段，农村金融监督缺乏完善的法律依据。金融监管立法包括：《人们银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《农业法》等，其中均包含农村金融监督的有关事宜。但是这些法规的监管内容简单，存在众多不可操作因素，降低了金融监管立法的有效性。只有在法律法规完备的基础上，农村金融监督才能做到“有法可依，有法必依”。再者由于我国经济的快速发展，出现了立法跟不上经济社会发展步伐的现象，导致了众多农村金融行为没有相应的法律依据。这显然给不法分子提供了可趁之机。缺少法律的指导与监督，这势必给农村金融监督体系的正常进行带来不利因素。

二、行政监督不到位，造成农村金融监督失误

各地方政府过分重视当地经济的快速发展，片面追求农村金融增长，而忽视了对农村金融的监督。主要表现：一是政府对农村金融多是事后监督和管理，即在出现金融违法现象之后被动的进行惩罚和处理，失去了监督管理的主动性。二是政府相关部门对农村金融管理的方式不合理。农村金融形势具有多样性和复杂性，保守的、传统的监督方法不一定适合当前农村金融形势的发展趋势。而监管过程中，政府相关部门一成不变的监管方式必然有悖于当前农村金融形势，阻碍了农村金融业的进一步发展。三是政府监管部门职责划分不明确，导致了事件发生后的多部门执行或零执行的现象，造成了农村金融监督失误。

三、农村金融管理组织内部制度不合理，可操作性差

在农村金融管理组织内部领导权力一手抓，“官本位”的思想盛行。任人唯亲，重关系轻考核等行为让金融管理部门丧失了其应有的权威。不少组织内由领导一手说了算缺乏客观、公正的监督意见，丧失了监督部门的作用。甚至出现“走后门”等腐败行为，不利于农村金融市场的公平竞争。

四、农村村民监督意识薄弱，社会监督制度发展缓慢

社会监督制度是农村金融监督体系的重要组成部分。社会监督有利于调动农村村民主动参与金融管理的积极性，提高透明度和公正性。但是，就目前而言，农村社会监督制度尚未发挥其功效。究其原因，首先是农村村民受传统观念的影响，不愿意表达个人意见和建议，随大众等。加之文化水平相对较低，法律意识和民主观念相对淡薄。这些自身因素都大大降低了村民参与金融管理监督的主动性。其次，农村村民参与金融监督的渠道不畅通，缺乏正式的制度保障。村民有建议却苦于没处说，这大大削减了村民参与监督的积极性，久而久之失去了对农村金融监督的热情，阻碍了社会监督制度的正常运行。

那么，应该如何重塑农村金融监督体系，其有效路径包括：

（一）建立健全的农村金融监督法律体系

现在农村金融监督是法制监督。完善的法律体系是监管农村当局进行依法监督的前提。农村金融监督法律体系的完善直接影响金融监管成效。具体而言，我们应该在继续坚持农村基本金融监督法律的基础上，不断完善现有立法和法规，顺应时展，适时制定新的、全面的监督法律，对农村金融监督体系起到有效的补充作用，减少法制漏洞。例如适时推出存款保险制度等。再次应制定一部专门针对农村金融监督的法律法规。立法者应对农村金融工作进行实际考察，立足于农村金融现状，制定农村金融监督法律。

（二）加强政府部门的行政监督建设，改善农村金融监督形式

行政监督是农村金融行政管理活动的一个重要组成部分，因此，要保证农村金融监督的合法性和有效性，合理、平等、经常、有效的行政监督必不可少。首先要建立和完善事前监督，改变事后监督传统，做好准确有效的预测工作，防患于未然。充分发挥农村金融监督的主动性，预防为主，防治结合。再者要敢于打破常规，对于错误的、不适于当下的监督管理方式要敢于舍弃，勇于创新，探索时应当前农村金融发展形势的新的监督模式。最后要明确政府各部门的职责划分，各尽其责。

（三）加强农村金融管理组织内部制度管理，建立健全内部监管

改善传统的金融管理组织内部的管理方式，彻底根除一人执权现象，防止领导，。发展民主决策和民主监督机制，对于领导决策要保持高度透明化，便于员工监督，提高决策的公平性、客观性。避免行为的发生。

（四）提高农村村民监督意识，鼓励村民参与金融监督，促进社会监督制度的稳步发展

社会监督制度作为农村金融监督体系的重要组成部分，其发展程度对农村金融监督影响重大。要形成完善的社会监督工作机制就必须建立农村村民监督网络。首先通过积极地宣传教育，提高农村村民的法律和民主意识。例如定期的巡回放映有关民主监督的电影、发放教育书籍等。提高村民的文化水平，通过学习转变事不关己的狭隘思想，鼓励村民敢于发现问题，提出建议，共同促进农村金融事业的健康发展。其次开拓村民参与金融监督的渠道。让村民可以通过合法的途径对农村金融事业进行监督和管理。

五、结语

“三农”问题成为我国社会日益关注的焦点，通过对农村金融监督体系的影响因素进行分析思考，和对当前农村金融监督的路径选择，可以有效的提高农村金融对农村经济发展的促进作用，使我国的农村金融体系可以更好地服务于农民的增收致富、农村的繁荣和农业的发展。

参考文献

[1]李华.探索以大学为依托的现代农业科技推广新模式[J].中国高等教育，2006（7）.

[2]华颖.图书馆在服务社会主义新能村建设中的定位和作用[J].浙年专修学院报，2006（2）.

篇9

一、为什么要提“容忍度”

《管理办法》提出对农户不良贷款的容忍度就必有其用意，从当前全国经济发展形势来看，旨在通过引导农村金融机构信贷投放重点的转变来带动经济发展逐步向均衡方向转型。同时，也是对今年来信贷风险复苏并向农村蔓延的一种应对措施。

（一）发挥政策引导作用，提高信贷支农力度

随着新农村建设进度的加快，农户对信贷资金的需求量也逐步增加，然而从当前全国贷款规模看，各金融机构的农户贷款投放量已不能满足发展的需要。截至6月末，全国农户贷款余额为3.48万亿元，较2007年末增长2.14万亿元，增幅为160%，但同期，我国人民币贷款总额却已从26.17万亿元增至59.64万亿元，涉农贷款总额从6.11万亿元增至16.29万亿元。四年多来，农户贷款160%的增幅，不仅低于贷款总额228%的增幅，更远低于涉农贷款总额267%的增幅。从以上数据可以看出，近年来全国各金融机构对农户的信贷支持力度没有得到实质性的加强，更多的涉农资金流向了涉农企业，已经跟不上新农村建设的步伐。此时，银监会在《管理办法》中加入适当给予容忍度的要求，旨在鼓励农村金融机构发放农户贷款，为新农村建设提供更多的配套资金支持。

（二）经济发展趋势及三大产业间不均衡发展的要求

上半年，全国GDP近四年来首度“破八”，引起广泛关注。从全国贷款规模变化数据来看，信贷资金投向第一产业明显偏少，而经济发展的减缓从侧面证明了向二、三产业的信贷投放对经济的拉动作用出现下滑趋势。在二、三产业陷入低迷的同时提高农户不良贷款容忍度，有利于受历史包袱影响惧贷、惜贷农户贷款的农村金融机构重新树立对农村金融市场的信心，从而达到推动农村金融机构将信贷投放重心适当向第一产业转移的目的。

（三）信贷风险复苏并出现向农村蔓延的趋势

银监会在今年10月中旬召开的第三季度金融形势分析会上，首次提及“部分行业的信用风险已经开始暴露”，从《经济参考》报披露的数据来看，前三季度全国商业银行不良贷款余额较年初增长509亿元，多数商业银行出现不良贷款不降反增的现象。从一些农村金融机构的新增不良贷款投向来看，农户不良贷款也出现了一定程度的反弹。此时提及农户不良贷款容忍度也证明了信贷风险向农村蔓延的现象已经得到了银监会的重视，并以此为措施来保持农村金融机构投放农户贷款的动力。

二、“容忍度”容忍的是谁

《管理办法》中所述的容忍度并没有给出一个明确的对象和标准，那么我们有应该如何去做界定呢？

（一）容忍的主体是农村金融机构

从《管理办法》内容来看，办法实施后，监管部门会对农村金融机构的不良贷款率等监管指标在考核时可能会有所放松，以此来鼓励农村金融机构发放农户贷款、加大信贷支农力度，同时也要求农村金融机构要视自身条件设置合理的容忍度并制定对适用容忍度农户不良贷款的界定方法。

（二）对信贷人员的容忍应以“尽职免责”为度来衡量

《管理办法》第五十二条规定：“农村金融机构应当建立包含农户贷款业务在内的尽职免责制度、违法违规处罚制度和容忍度机制。尽职无过错，且风险在容忍度范围内的，应当免除责任；超过容忍度范围的，相关人员应当承担工作责任；违规办理贷款的，应当严肃追责处罚。”由此可以看出，《管理办法》规定农村金融机构对信贷人员的容忍度是有条件的：一是应合理制定对信贷人员的容忍度；二是容忍度以　“尽职免责”为衡量的条件。农村金融机构应立即着手对信贷流程进行重新梳理，根据《管理办法》要求进行调整，确保在流程上符合《管理办法》相关规定，同时深入研究尽职免责的相关规定。

（三）对农户的容忍应设置相应条件

《管理办法》实施后是否会存在恶意利用规则的贷户，值得农村金融机构去考究，同时对贷款的全流程管理进一步提高了要求。在信贷管理制度中对农户的容忍度应设置一定的条件：一是加入不可抗力界定条款及流程；二是加强贷款发放后对贷户资金使用情况及生产经营的监控力度，将是否积极配合贷后管理工作定为容忍度确认的条件之一；三是通过财产保险等方式降低不可预知的风险。

三、农村金融机构该怎样去做

从《管理办法》内容来看。设置“容忍度”这一条款有两个前提，一个是做好贷款的全流程管理，另一个就是“尽职免责”。那么我们金融机构又该怎样去做才能算是符合《管理办法》中的相关规定呢？

（一）不能放松，加强基础管理

《管理办法》从农村金融机构的“管理架构与政策”这一前提到“贷后管理”直至收回都做了非常详细的规定，将成为很长一段时间内农户贷款管理的指导性办法。从本质上讲，《管理办法》的出台实际上是加强了监管力度。出了风险可以谈“容忍”，但必须以做好贷款的全流程管理为前提，放不准、管不好就无以谈尽职，不但不会免责反而要承担更多的责任。

（二）不能放纵，谨防违规操作

《管理办法》实行的同时，各农村金融机构应该出台自己的配套实施细则，内容不应仅包括如何去推广实行，还应包括怎样去预防信贷人员的违规操作，坚决杜绝“人为制造容忍度”情况的发生。此外，还应提高到逾期贷款的管理工作，不能以容忍度为幌子放任自流、不闻不问。作为一名信贷人员，即便是有一定的容忍度，也要格外珍惜，当前信贷风险复苏的现象已经得到整个社会的认可，容忍度有限，但信贷风险却存在很大的不确定性。

篇10

［关键词］非正规金融 农村金融 发展现状 对策

党的十七大明确提出：“统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设”，并提出应健全农村市场和农业服务体系，大力推进农村金融体制改革和创新。非正规金融组织顺应农村金融需求，提高农村金融服务水平，创新适应农村需求的金融组织形式，已成为解决“三农”问题的迫切需要。

一、非正规金融的概念

根据亚当斯和费奇特（Adams ＆ Fitchett，1992）的定义，正规金融是指受到中央货币当局或者金融监管当局监管的那部分金融组织或者活动，非正规金融是指处于中央货币当局或者金融监管当局监管之外发生的金融交易、贷款和存款等金融组织或活动。本文中的非正规金融泛指不通过正规金融机构的一切非正规金融形式及活动，包括农户民间借贷和各类非正规金融组织的金融活动。

当前，我国农村金融组织体系主要包括政策性金融、商业性金融、合作性金融和民间金融四类金融组织形态，又可以进一步划分为以下两种组织形式：一是以合作性金融为基础，以商业性金融、政策性金融为重要组成部分构成的正规金融；二是以民间借贷、私人钱庄、民间集资等民间金融为主体构成的非正规金融。

二、非正规金融的发展现状

1. 非正规金融的市场集中率分析

根据笔者对2005―2007年我国农村金融市场集中率（）的分析 ，在县域贷款市场中，仅非正规金融机构所提供的贷款就占了40%左右的市场份额；并且，从发展趋势来看，我国农村金融市场中非正规金融的市场集中率有逐步提高的倾向，由2005年的38.35%上升至2006年的41.32%、2007年的42.10%。

2. 非正规金融的市场进退壁垒分析

如上所述，非正规金融是内生于我国农村金融市场的各种金融组织形式的总称，其存在、发展与国家宏观金融政策密切相关。下面主要分析非正规金融组织转换组织形式通过正规途径进军农村金融市场，进而获得合法经营地位并接受规范监管的进退壁垒。

（1）进入壁垒分析。进入壁垒（Barriers to entry）是指相对于企图进入的新企业，现有企业所具有的竞争优势，或者说是新企业进入所面临的各种不利因素。农村金融市场准入壁垒是指阻止新金融机构进入农村金融市场的各种因素或障碍，即有利于农村金融市场现有金融机构而不利于潜在金融机构进入的各种因素之和，主要分为经济性壁垒、政策性壁垒，等等。

第一，经济性壁垒。经济性壁垒是指由于诸多经济因素导致潜在竞争者不能自由进入特定市场或有关产业的经济，即产业内现有企业阻止新企业从潜在性进入变成明显性进入的经济因素。结合当前我国农村金融市场实际，我国农村金融市场规模经济壁垒主要表现在新农村金融机构进入方面，有以下两种形式：首先，农业银行、农村信用社由于规模经济优势的存在，使得建立新型金融机构的筹资渠道困难；其次，新型金融机构在客户偏好上处于劣势，短期内无法取得规模经济，成本必然高于市场上现有的金融机构。

第二，政策性壁垒。政策性壁垒是指政府在经济管理过程中，为了保证资源有效配置，利用法律法规等政策手段调整企业关系，因此给企业进入设置的障碍。我国农村金融市场进入壁垒主要为国家法规及审批管制所构成的政策性壁垒，从而限制了农村金融机构多元化并直接导致农村金融体系竞争力不足。

（2）退出壁垒分析。退出壁垒（Barriers to exit）是指现有企业在产业前景不好、企业业绩不佳时准备推出该产业，但由于受多种因素的阻碍，资源难以转移出去，这些阻碍现有企业退出产业的因素，就构成退出壁垒。

第一，沉没成本壁垒。资产往往具有专用性，用以生产特定的产品，当企业退出时就会产生沉没成本。在产业组织理论中，企业经营失败后，其资产转卖不出去或只能收回少部分投资时，企业就要承担较大的固定成本损失，这部分损失或无法收回的成本叫沉没成本。金融企业沉没成本主要包括固定资产成本、无形资产、金融资产出售后的沉没成本等。由于一般金融企业的金融资产具有同业通用性，固定资产相对工业企业规模较小，因此金融企业资产较易转让，沉没成本壁垒相对较低。

第二，政策性壁垒。首先，当前农村金融市场上企业结构单一、机构数目较少，任何一家金融企业甚至其分支机构的退出，都会对农村经济产生较大影响 。其次，农村金融市场以信用为基础，金融机构要是因破产、倒闭而退出市场，会给整个农村金融市场带来不稳定情绪，破坏金融安全，易发生挤兑现象。因此，基于发展农村经济和保证金融安全方面的考虑，政府对于农村金融采取保护措施，不会令其轻易退出市场。

三、非正规金融的发展方向

非正规金融进军农村金融市场由以下几种组织形式可供选择：（1）村镇银行；（2）贷款公司；（3）农村资金互助社。

2006年12月，为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率、金融供给不足、竞争不充分等问题，银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。这就为非正规金融组织进军农村金融市场提供了政策保障，由非正规金融组织控股、筹资组建的新型农村金融机构如雨后春笋般地蓬勃发展。非正规金融组织通过组建新型农村金融机构，有利于解决农村地区银行业金融机构覆盖面低、有效金融产品与服务供给不足、金融市场竞争不充分等问题，通过引导民间借贷、促进民间资本向正规金融市场投放，有利于从根本上解决农民贷款难、融资难，支持农民（户）创业增收，促进农村金融市场竞争性格局的形成，对完善农村金融组织体系具有重要意义。

参考文献:

[1]李靖: 引导非正规金融健康发展的最佳途径[N].上海证券报，2009-03-06

[2]郭沛: 农村非正规金融：内涵、利率、效率与规模[OL].中国研究服务中心网，2006-02-09

[3]张瑞 陈卓: 农村金融市场结构测度与优化途径探讨[J].安徽农业科学，2009.11（31）