银行理财方案范文

导语：如何才能写好一篇银行理财方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

按照公共财政管理的要求,创新管理模式,探索建立财政资金引导和撬动银行信贷资金的激励机制,在不改变专户资金所有权、使用权和管理权的前提下,对财政专项资金存放商业银行实行“指标管理,预算总控,资金集中,统一调度”,对商业银行按考核量化打分所占比重进行存款分配,引导商业银行加大对地方经济发展的支持力度,发挥财政资金“四两拨千斤”的作用,确保财政资金保值增值。

二、改革内容

(一)财政专项资金范围

本方案所指的专项资金包括以下两类:

第一类是由中央或本级财政预算安排,在年度预算执行中列支并核拨到专户管理的专项用于支持某项事业或产业发展的资金;

第二类是依据法律法规,按规定程序征收或向社会募集,具有专门用途并在财政专户中管理的财政性资金,包括预算外资金以及社保基金等。

(二)账户设置及资金管理

本方案通过设立专项资金集散账户(以下简称“集散账户”),对专项资金进行统一归集、统一支付、统一调度、统一核算,实现财政专项资金的统一管理和规范运作。集散账户的主要功能为:

1、统一归集省级各项专项收入汇缴户收入。对省级各项专项收入汇缴户收入,包括预算外收入以及社保基金收入,采取按月划缴的方式进行集中。即省级财政部门于每月头5个工作日内将上月各收入汇缴专户内的资金划缴至集散账户,实现收入汇缴专户按月清零。

2、统一集中纳入专户管理的各项预算内资金。将目前由中央或省级财政预算安排,并拨付到各个财政专户管理的专项资金,统一调入集散账户。

3、统一调度各类专项资金。省级财政部门根据各专项资金的年度收支计划及年度实际执行情况,对纳入集散账户的各项资金的收支活动实行指标管理,并按资金指标、收入和支出进度以及规定程序办理资金支付。同时,进行资金调度,当集散账户现金存量超出专项资金支付需求时,由省级财政部门按照考核确定的存款分配比例,以定期存单的形式存入各商业银行;当集散账户中的现金存量不足以满足专项资金支付需求时,由省级财政部门按照事先确定的存款分配比例,从各商业银行调回定期存款,以满足专项资金支出需要。

4、统一核算各类专项资金。省级财政部门对纳入集散账户的各类财政专项资金,均按其资金性质、会计科目或预算单位,分别建账,分账核算,确保专款专用。

(三)考核评价激励机制

本方案通过实施《陕西省省级财政专项资金存放商业银行考核评价激励办法》,保证财政专项资金向银行进行存款分配时的透明、公正,并确保存放商业银行财政专项资金的安全,引导商业银行加大对我省经济发展的支持力度。

1、建立考核评价指标

考核评价指标划分为以下两大类:

(1)安全性指标,反映银行的偿债能力、盈利能力、运营情况及内部控制水平。包括流动性、管理和内部控制、总行支持度、盈利性、资产安全性五个分指标。

(2)贡献度指标,反映银行对我省经济发展的支持力度。包括纳税规模、贷款规模、在陕营业网点数量、创新性四个分指标。

2、核定各商业银行总评分

采用评分办法对各商业银行进行评价。首先每项分指标确定一个权重并分为多个类别,每个类别确定一个分值。其次根据单个银行在各项指标上的表现情况确定其对应的类别,以此得出其各项指标的评分。最后按照各项指标的权重将该银行所有单项指标的评分进行加权求和,计算出该银行的总评分。

对商业银行的考核评分原则上一年一次。

3、核定财政存款在各商业银行的分配比例

计算单个商业银行的总评分在各商业银行评分总和所占的比例,以此作为财政存款在该商业银行的分配比例,从而确定该商业银行能获得的财政存款分配数额。

(四)预警机制

为确保财政资金的安全,应建立风险预警机制。省级财政部门要与银行业管理部门建立协同机制,当商业银行流动性或管理以及内部控制出现问题时,随时启动风险预警机制,及时收回财政存款。

三、实施步骤

为确保改革平稳过渡,存放商业银行的财政专项资金,应根据《陕西省省级财政专户资金存放商业银行考核评价激励办法》确定的存款分配比例逐步调整到位。

(一)财政专户资金第一次存放商业银行时,均按照各商业银行的现有存量存放。具体做法为,先将各财政专户中的资金划入集散账户,然后按照各商业银行财政存款的现有存量,以定期存单的形式存入各商业银行,同时将那些不涉及收入汇缴的财政专户予以撤销。

篇2

对于普通的老百姓来说，似乎除了见到“理财”这个字眼的频率逐步提高，对于如何安排理财，并享受到专业理财带来的好处，实实在在的感觉恐怕并不多。老百姓感觉不到理财服务和自己的关系，是现有的市场状况决定的。加上现有的银行客户经理还需要很多培训，如果连客户经理都不知道该推介什么服务、如何推介服务，客户怎么可能知道？

制定合理的个人理财方案，开展理财业务的目的多是为了吸引客户注意力，进而推销我们的产品，出于这样的目的，关注顾客的需求成了理财规划首要的目标。一个真正意义的理财顾问，绝对是站在客户需求的角度来考虑问题的。

尽管现在很多商业银行非常重视理财，但是仔细询问之下，答案无非是“买些国债”、“炒股票”、“买保险”、“认购基金”等等。由此可见，即使是银行工作人员对于“理财”这一概念所涉及的具体内容以及专业化理财方案的制定和修正等仍然并不完全了解，这样就在一定程度上影响了个人理财服务的实际效果与相关产品的进一步推广。对于专业化理财的方法及意义，应当是在顺应当前经济和金融市场发展形势的情况下，经过专业、细致、谨慎的分析和研究工作，在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人资产的保值与增值，同时应当随着经济形势的不断发展对已制定的方案加以修正，以保证方案的高效性。由此可见，即使是简单的个人居家理财，也并不是单纯地把钱投入到股市、银行、债券市场等一系列

简单的方法。从以下几个方面来加以分析、阐述：

首先，理财方案的制定必须根据客户资产规模、顺应当前金融市场形势对理财方案加以规划。虽然不一定每个客户经理都具备专业的经济和金融分析能力，但是至少应该看清眼下哪部分投资会面临较大的风险。例如，去年沪深股市从6月底开始下跌，那么即使该客户风险投资偏好测试结果为进取型或积极投资型，客户经理也不应该在8月为客户制定的理财方案中把“股票投资”这一项列为资产增值的重点，因为此时这个市场中的预期风险要远远大于收益。受此影响，同期债券市场走势相当强劲，这个时候投资债券不仅能够有效地规避风险，而且还能带来稳定的收益。理财方案与投资策略的制定需要周密的分析，并且根据当前金融市场的不断变化加以修正，这样才能保证方案的高效性。

其次，参考客户投资风险测试判断投资组合，具体根据每个客户的不同情况量身定制合适的理财方案。对于不同的资产规模，以及怀有不同创业目标和年龄层次的客户不能一视同仁，统一对待。即使两个客户都属于个人产品套餐中的“公务员”，也应根据客户年龄、资产状况区别对待。对于资产数额较大，且已经走过了事业初期的成家立业的公务员，应当从保全财产的角度考虑、并且尽量对其投资资产部分进行互补金融产品的投资，如果已经购买基金的，推介客户申购开放式基金的“定期定额投资计划”；如果有外汇存款的，推介客户申请“汇市宝”交易，这样不仅能够适当地化解来自同一金融产品的风险压力；而且适当推介银行的产品。与此相反，倘若另一个理财方案的接受者“公务员”，是资产规模较小且刚刚离开校园的年轻人，则可以在确定客户具备一

些基础金融产品（如股票、国债）投资知识的情况下，指导客户主要通过这方面进行资产的保值增值，并不断变化投资组合以尽量规避可能发生的风险；进而推介我行的“银证通”、“开放式基金”等投资理财产品和“网上银行”、“户户通”等便利产品。

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·个人理财以银行为中心

很多银行纯粹推销银行或其它金融机构的产品，很多银行的个人理财人员扮演的不是理财规划师的角色而是银行产品的高级推销员。银行一般会给每个理财人员分配一定的产品销售、指标，且收入与完成挂钩。指标的压力使的理财人员必须想尽办法在规定的时间内完成销售任务，很多理财人员每天所做的工作就是向高端的客户推销产品，而非根据客户的自身情况进行理财规划。在这种情况下的个人理财是以完成银行的产品销售为目的的，不是以客户为中心的服务。

·理财产品缺乏新意，产品同质化严重，个人理财服务单一

理财品种多，但业务范围窄，导致理财产品缺乏新意。总结起来，目前银行推出的理财产品起理财功能大致为业务、信息服务、个人信贷业务。在我国，个人理财产品存在同质化现象，各银行理财产品几乎没有差异。虽然目前各商业银行都有不同的理财品牌，但它们的业务范围大多数是只是把各业务品种进行重新整合。大都集中在个人信贷、代收代会等基础性理财产品的技术服务。关于投资类理财产品相对较小，而根据客房的实际需要，为客户提供个性化的投资类的理财的智能服务则很少。

·宣传不到位

现在还是会有很多人不能准确理解个人理财的概念与内涵，对个人理财存在几个误区：①认为个人理财等于投资；②个人理财以银行为中心；③个人理财是标准化产品；④个人理财是一成不变的；⑤个人理财是单纯的收益最大化等等。

定制营销再造个人理财服务业的对策

·借鉴经验加大理财产品的创新力度丰富理财内容

1、建立客户服务中心，定位于为企业树立一个新型服务窗口，具备个人理财指导和建议、账务的查询处理、信息咨询、预约服务、提醒服务、客户投诉、沟通回访、采集信息、产品营销、了解市场需求等功能。客户经理要对贵宾客户做定期的回访，过生日和过节要打电话问候或赠予礼品，有新的理财产品要及时打电话通知并给予讲解，根据爱好和投资取向来提出建议。要全方位多渠道的收集客户信息，这对于稳定客户群很有帮助。

2、拓展具体理财产品。个人理财离不开具体产品的支撑，充分做好并做大企业特色产品和个人投资产品，如外汇买卖、基金、黄金买卖、个人信托等依托银行进行的投资业务和银行现有的特色业务，一方面可以充分发挥特色优势，稳固并提高市场竞争力，另一方面也可以有针对性地进行产品推介。应积极探索与保险、证券业的合作，与证券公司合作开办的“集合性受托投资业务”，如果能够通过证监会批准，应成为理财业务的又一具有吸引力的投资品种。在产品创新方面不仅能够通过方式将其他金融机构的产品集中 在一起销售，就同一类产品而言，还可以为多家公司，这与保险 公司、基金公司的能销售自己的产品相比能够给客户更多的选择。

3、参考客户投资风险测试判断投资组合，具体根据每个客户的不同情况量身定制合适的理财方案。对于不同的资产规模，以及怀有不同创业目标和年龄层次的客户不能一视同仁，统一对待。即使两个客户都属于个人产品套餐中的“公务员”，也应根据客户年龄、资产状况区别对待。对于资产数额较大，且已经走过了事业初期的成家立业的公务员，应当从保全财产的角度考虑、并且尽量对其投资资产部分进行互补金融产品的投资，如果已经购买基金的，推介客户申购开放式基金的“定期定额投资计划”；如果有外汇存款的，推介客户申请“汇市宝”交易，这样不仅能够适当地化解来自同一金融产品的风险压力；而且适当推介银行的产品。与此相反，倘若另一个理财方案的接受者“公务员”，是资产规模较小且刚刚离开校园的年轻人，则可以在确定客户具备一些基础金融产品（如股票、国债）投资知识的情况下，指导客户主要通过这方面进行资产的保值增值，并不断变化投资组合以尽量规避可能发生的风险；进而推介我行的“银证通”、“开放式基金”等投资理财产品和“网上银行”、“户户通”等便利产品。

·完善客户信息与客户关系管理体制

中国的个人理财市场还是一块未被开发的肥沃土地，市场的空间是广阔的，发展客户的前提是要让他们了解你所提供的服务内容和目的，其次是提供完善的跟踪、评估、修正，即服务行业的客服内容。从这一领域的现状来看，我国商业银行目前还是以面向部分高端个人客户为主，因此我们就非常有必要对专业个人理财规划进 行详细而有力度的宣传。进行客户管理与维护的关键在于提高客户的满意度。要经常关注客户的满意程度，通过专职的售后服务了解客户满意度。虽然客户管理与关系维护对于商业银行的经营管理非常重要，但并不意味着要追求越来越细的客户分类、越来越快的产品更新和网络升级速度。事实上，要在服务上的取胜办法在于一贯地提供比竞争者更高的服务质量和超过目标客户对服 务质量的期望。

·深入人心的个人理财宣传

金融企业应该站在客户的角度，向客户宣传个人理财的基本知识，帮助客户改变传统的理财观念，使现有客户和潜在客户认识到（1）个人理财不等于投资。投资虽然是理财所必不可少的一种手段，但不是理财的全部。把个人理财的内容细分，可以分为生活理财和投资理财两个方面，其中生活理财主要是帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划。如对客户可能出现医疗、大病、意外事故等方面的风险进行管理等，使客户在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的安全、自由和自在。而投资理财则是在客户的上述生活目标得到满足以后，将剩余的钱投资于股票、债券、基金、金融衍生工具等，并不断调整投资组合，以期获得最好的回报。（2）个人理财方案是个性化的，而不是标准化产品。个人理财方案是理财师为客户量身定做的。由于每个客户的财务状况不同、要求不同、期限不同、理财目标不同，因而理财方案也就不可能相同。以往商业银行那种对所有客户提供无差别的标准化服务和销售标准化产品的做法不符合理财的精髓。（3）个人理财的目标是安全性、收益性和流动性的统一，并不是单纯的收益最大化。要通过个人理财，使客户在人生的不同阶段都能保持安定的生活，获得稳定的现金流，规避可能出现的风险，从而实现生活无忧。

结论

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大赛主题

理财，让生活无忧！

张扬理财师的风采，秀出个性理财方案

展现老百姓的智慧，发掘生活理财创意

参加对象

参赛者: 个人或者团队（3－7）参赛

1. 理财行业的业内人士

2. 金融界的同仁志士

3.省略 邮寄地址：北京新街口外大街8号金丰和写字楼B座100室北京博慧伟业国际理财咨询有限公司 邮编：100088

奖励方法

个人最佳方案奖:

1. 一等奖1名 价值5000元的奖品

2. 二等奖2名 价值3000元的奖品

3. 三等奖5名 价值1000元的奖品

4. 优秀作品奖16名 价值500元的奖品

团体最佳方案奖:

1. 一等奖1名 价值8000元的奖品

2. 二等奖2名 价值5000元的奖品

3. 三等奖5名 价值3000元的奖品

4. 优秀作品奖16名价值800元的奖品

最佳创意奖10名最稳定理财奖10名 最高收益理财奖10名

所有获奖作品均发给获奖证书，作品在中银理财网站（即将推出）首页上免费发表，并由可能入选搜狐理财网站的案例库，欢迎介绍对理财感兴趣的朋友参观我们的网站，让更多的人关注理财，关注优秀的理财方案。

所有获奖者均可成为中银理财网站的特邀理财师并可能获得国内外知名银行的赏识，欢迎大家投入到理财行业中！

截止日期: 5月底

主办: 北京博慧伟业国际理财咨询有限公司（省略即将推出）

支持单位: 中国注册理财规划师协会

特邀媒体合作: 《卓越理财》《大众理财顾问》

独家门户网络合作媒体：搜狐网站

独家网络财经媒体: 和讯理财

媒体支持: 北京青年报―理财时代、中央电视台经济频道―中国证券

大赛评委委员会: 中国注册理财规划师协会特聘老师、知名经济学家、银行负责人、保险公司负责人、证券公司负责人、银行业协会、保险业协会、证券业协会

地址: 北京市新街口外大街八号金丰和写字楼B座100室

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个人理财起源于瑞士，是发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据服务对象不同，国内外商业银行习惯上将向机构或企业客户提供的理财服务称为资产管理业务，将向个人客户提供的理财服务称为个人财富管理业务。我国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第一章第二条将其定义为：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

市场容量大、业务范围广、风险低、经营收入稳定是个人理财业务的显著特点，个人理财业务已成为商业银行的主导产品和重要收益来源。在西方发达国家，个人理财业务已经深入到每个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自身带来了丰厚的收益。而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展相对滞后，在规模和内容上都与发达国家存在差距。

国外商业银行个人理财业务的现状及特点

国外商业银行个人理财业务的现状

个人理财业务在瑞士已经有100多年的历史，该国银行在海外享有“资产管理人”的美誉。在西方国家，个人理财已经深入到每一个家庭，并成为西方商业银行业务的重要分支。在金融创新浪潮的冲击下，国外个人理财业务获得了飞速发展。从国外商业银行个人理财业务的发展历程来看，个人理财业务以其业务范围广、风险低、经营收益稳定等优势占据重要位置。

个人理财在国外

个人理财在美国。20世纪30年代，美国保险营销员是最早提供个人理财服务的职业，他们可以为客户提供简单的生活规划及有关综合资产运用的咨询，也是个人财务策划师的前身。1969年美国成立国际理财协会，该协会是世界上最早、规模最大的理财团体。随着理财行业的不断发展， 理财师相关资格认定也日趋完善，想要获得理财师资格，就要修完规定的课程并通过考试，同时社会上各种形式的教育活动也为规范理财师的职业道德奠定了基础。

个人理财在日本。20世纪70年代，日本最先引入理财的是野村投资贩卖，它是国际证券株式会社的前身。80年代后期，随着个人金融资产的增加，人们对于理财的兴趣越来越高，开始探索如何利用理财使价值增值。90年代人们的理财需求不断提高，商业银行等金融机构都相继引入理财系统，发展个人理财业务。

个人理财在欧洲。1957年法国最先成立了理财师协会， 当时成员大约有500人，该协会的入会条件非常严格，不但要求会员在知识领域有成就，还要有经验和业绩等，这就使得当时的理财业没能迅速发展起来。之后英国、意大利也相继成立了理财师协会，英国的理财师协会将教育与实务相结合，把理财师分为1～6个级别。意大利的理财师协会当时成员约有6000人，远远超过法国当时的规模。

国外商业银行个人理财业务的特点

国外银行等金融机构都将个人金融业务作为发展重点，面向中高端客户的个人理财业务竞争十分激烈。在这种经营环境下的个人理财业务呈现出服务内容多样化、理财方案个性化、服务手段科技化、服务水平专业化的特点。同时，国外商业银行的个人理财业务注重“以客户为导向、以市场为中心”的营销观念、客户分层及市场定位。

服务内容多样化，理财方案个性化。国外各类金融机构向客户提供品种多样的个人理财业务，以及与旅行、居家生活、保健相关的服务。这些金融机构还针对不同的客户提供综合的理财咨询和个性化的理财方案，帮助客户实现财务目标。在这种理财模式下，金融机构能够充分满足客户每一阶段的不同理财需求，把建立并维持“一生”的合作关系作为个人理财经营的重要原则。

服务手段科技化、服务水平专业化。科技化的服务手段为商业银行扩展个人理财业务创造了条件，客户可以通过互联网、电子邮件、无线接入设备等途径办理相关的理财业务。银行可通过客户关系管理系统，对客户信息进行分析管理，为客户提供定制化的理财服务。国外个人理财业务的从业人员具有专业化的知识水平以及职业资格证书，从业人员都经过专门的培训，熟悉各种理财工具的使用，能够根据客户的实际情况为客户提供可以实现财务目标的综合性理财方案。

以客户为导向、以市场为中心。商业银行如何给自己定位至关重要，随着竞争的加剧、消费者购买行为的转变，国外商业银行确立了“以客户为导向、以市场为中心”的营销观念。在“以市场为中心”的营销观念指导下，国外商业银行非常注重研究客户的消费心理。银行通过调查客户购买前、中、后所进行的全部活动，研究客户活动周期的过程，从而描绘出客户追求他们想要的结果所经历的几个关键增值阶段，然后对每个关键阶段的增值机会进行评估，进而为客户提供最佳的服务。

客户分层及市场定位。国外商业银行越来越注重在个人理财业务中进行客户分层和市场定位。一般而言，占客户群20%的优质客户，往往能够实现总利润的80%，这使得银行越来越重视优质客户的价值。国外商业银行注重客户关系管理，重要客户可由专职客户经理为其提供服务。

我国商业银行个人理财业务现状

20世纪90年代末，我国一些商业银行开始尝试向客户提供个人外汇理财和专业化的投资顾问服务。在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。这一时期的理财产品属于商业银行熟悉、专注且具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。

此后由于银行间债券市场利率走低以及资本市场走高，商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一种是借助信托平台进入产业投资市场和股票市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。另一种是与外资金融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球市场的投资管理。

面对巨大的市场需求，国内商业银行把中高端个人理财业务作为发展目标和新的利润增长点，外资银行也纷纷投入国内个人理财市场，展开激烈的竞争。

中外商业银行个人理财业务比较

第一，个人理财业务所处的发展阶段不同。目前我国的个人理财业务处于发展阶段，理财市场规模较小。而外国银行业的个人理财业务已经步入成熟期，在管理水平、服务质量、人员素质等方面都优于国内商业银行，能够以客户为中心提供个性化的全面服务。鉴于我国个人理财市场潜力巨大，外资银行已经开始抢占我国的个人理财市场，打着“量身定制”、“优先理财”的口号为国内客户提供理财服务。

第二，理财产品的种类和多样性存在差异。国外的商业银行可以承销证券、基金和保险业务，可以直接销售自己的产品。客户只需将钱交给银行，就可以坐等资产保值与增值。而国内银行能够提供的理财产品相对单一，多为存款组合或储蓄加投资类的理财服务，且同行间的相互模仿使得个人理财业务不具有个性化差异，不能为顾客提供量身定做的理财服务。

完善我国商业银行个人理财业务的建议

树立“以客户为中心”的经营理念。国内商业银行对于“以客户为中心”的理解一直以来都流于表面，不能从深层次挖掘客户的需求，对客户的无差别服务使其失去了很多优质客户。国内商业银行应根据客户的特点，选择合适的理财产品，并为客户提供终身的理财服务。银行应将客户的需求和利益应放在第一位，以客户的满意度作为工作效果的衡量标尺。

商业银行应加快发展特色业务。个人理财产品并非越多越好，而是一定要有核心产品，形成核心竞争力。银行可在掌握客户信息的基础上，按照客户的年龄、收入、存款等指标对客户进行细分，挖掘目标客户，根据他们的需求开发新产品，提供有差别的、个性化的理财服务。

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对于为客户理财规划首先要了解客户，例如客户的用于理财的资金额度、活期定期存款额度、理清客户的理财目标（知道客户想要干什么，有什么样的生活目标和理财目标，这个目标是一个量化的目标，需要具体的金额和时间）、客户的风险偏好（不做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，例如，有的客户因为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围）。客户需要填写相关资料，然后理财师通过个人客户营销管理系统，判定客户所属投资种类，从而为客户制定相应理财方案。

目前工商行正努力开发财富客户，范文《工商银行实习小结》。工行财富管理服务面向个人金融资产达100万元人民币(含等值外币)的人群，实现了签约、个人风险评估、财富规划、资产管理、投资组合执行情况报告等系列服务，首先，通过财务分析和风险测评，财富客户可享受量身定制个性化的综合理财与保险方案，同时，客户经理可为其提供投资产品组合和专属的理财、保险产品，并借助基金专户理财、券商定向理财等平台，提供个性化的资产管理服务。此外，财富客户还可享受贵宾通道、费率优惠、融资便利等增值服务，有跨国理财需求的财富客户，还将享受跨境账户见证开户等境内外联动金融服务。工行还在国内率先推出带有芯片和磁条的双介质高端借记卡，作为财富管理签约客户的尊享识别介质。

投资理财产品主要有：国债、基金、证券、保险、外汇买卖、黄金买卖。目前工商银行435只基金销售。选择基金要看公司规模、以及、基金经理的资历等等。

工商银行的主要理财产品业绩比较好的是“灵通快线”——固定期限超短期人民币理财产品（七天滚动型），适宜交易的户型保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人客户，购买起点金额5万元（追加认购金额为1千元的整数倍），本产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债、企业债等债券、回购、股票收益权信托融资项目、股权融资信托项目、股票回购信托项目、优质企业信托融资项目、票据信托融资项目、货币市场基金和债券型基金、以及新股申购等其它投资管理工具。

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招行理财产品发行规模

年均增长率102%

2006年以来，招行理财业务保持持续快速增长，截至2013年末，招行理财产品发行规模年均增长率102%，理财管理余额年均增长率43%，理财收入年均增长60%，累计实现中间业务收入97亿元。

2014年7月末，招行理财产品管理余额突破1万亿元，较年初增长75%。截至2014年7月，招行2014年度已发行各类理财产品1743只，发行规模8226亿元，理财产品管理余额为10052亿元。

其中，利率型产品管理余额为5495亿元，约占全部理财产品管理余额的55%;净值型产品余额为1880亿元，约占全部理财产品管理余额的19%;结构型产品管理余额2678亿元，约占全部理财产品管理余额的26%。

理财综合能力继续领跑

在理财业务业绩靓眼表现的背后，招商银行理财产品的服务能力也获得了国内权威机构和媒体的高度评价。

根据普益财富银行理财能力上半年排名报告显示，全国性商业银行中，理财综合能力排名由招商银行和交通银行领跑。

其中，招商银行位居理财能力综合排名前列，因为该行在理财产品丰富性、发行能力和收益能力、风险控制能力、信息披露规范性、评估问卷得分等各个单项排名均位居全国性银行前列。

招商银行以丰富的理财产品项目再一次列居行业前列。普益财富的报告指出，招商银行在收益类型、投资币种、投资对象、投资期限、投资起点等5个子项目中至少有3个以上都表现较为突出。

此外，在《证券时报》主办的“2014中国最佳财富管理机构评选”中，招行“金葵花理财”品牌成为唯一被授予“中国最佳财富管理品牌”大奖的银行财富管理品牌。

财富管理专业能力业内领先

近年来，招行在打造财富管理的专业性与定制化服务方面取得了较好成效。自2007年推出私人银行服务以来，经过7年多的发展，招行已经构建了以专业的投资顾问服务为核心竞争力的服务体系，搭建起品种齐全的开放式产品平台，打造了从“市场研究观点”到“投资策略”，到“大类资产配置”再到“产品组合选择”以及“绩效跟踪检视”的全面资产管理与产品服务能力，并提供满足高端客户需求的增值服务体系和营销活动平台。

根据中报数据，招行私人银行客户数超过29219户，管理的私人银行客户总资产超过6621亿元，在客户数和管理总资产上成为国内的领头羊。

2013年，招行推出了细分领域的“财富传承家庭工作室”，为超高净值家庭提供定制化的财富保障与传承方案，并签订了国内首单真正意义的“家族财富传承信托”，开拓了国内家族信托、税务规划与法律咨询、境外财产信托以及全权资产委托业务的新纪元。

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[摘 要] 根据目前调查，银行理财产品可降低风险，期限较短，逐步发展成为上市公司闲置投资的首选，根据购买银行理财产品的账务报表显示，目前资金管理部门准则没有明确提及。此篇将会阐述上市公司在购买银行理财产品的同时需要注意的问题，根据有关企业的实际经济水平进行估测，就上市公司所购买的理财产品做出评估和分析。

[关键词] 上市公司；闲置资金；银行理财产品

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 05. 023

[中图分类号] F275；F276.6 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2017）05- 0041- 02

1 上市公司购买银行理财产品的现状

目前，银行理财产品是企业家对理财、投资的一种常见理财方式，随着社会经济发展，理财产品需求越来越大，据调查大部分的银行理财产品占预期年收益总比重的40%至50%，这远远高于银行一年的存款利息，为能得到更多的便利在购买银行理财产品的同时将资金存在银行的活期账户里，因此银行理财产品成为了上市公司中最热门的投资种类。

2 上市公司闲置资金的产生

筹集资金和企业的经营活动是上市公司主要的资金来源，在此过程中会产生大量的现金，在上市公司中对于固定资产以及资本投资等相关业务活动进行之前，会有大量的闲置资金，一般闲置资金的来源分为以下几种情况：在企业中募集的项目资金中多余的以及暂时不需要的资金；在银行中的长短期贷款；长短期融资券等金融活动所累积的资金。企业需要制订一个合理的融资方案，使融资方案与资金使用期限量保持一致，对于闲置的资金可以在合理的安排下进行理财管理，可以达到增加财务收入的目的。

3 理财投资方式

根据上市公司的发展情况来说，闲置资金只占财务总比重的小部分，闲置资金是上市公司持有的自由资金，是没有限制范围的，为此国家对于涉及银行贷款和募集资金的使用，会采取严格的管理和控制规定，对于上市公司对闲置资金的使用有以下明确规定：一是在合理运用闲置资金的情况下确保规范性，在规则的基础上灵活运用闲置资金，根据中国《上市公司监管指引条例―上市公司资金募集管理及其使用监督办法》中要求在确保闲置资金的安全使用以外，还要开展正常的募集投资项目，二是保证资金的流动安全性，募集资金以及资金回收的安全性是可以控制的，为保证资金的安全流动，要将对外投资金额进行按时、足额收回，还需根据投资的自身风险承受一定的风险能力，在承受风险能力的同时还能争取一定的资金效益。

4 关于上市公司限制资金购买银行产品的几点建议

4.1 当前上市公司购买理财产品的账务报表及处理方式

现在由于理财产品多具有风险性，大多数理财产品是不保本的，也没有公开市场的正常报价，所以有业内人士观点认为在购买银行理财产品的同时可以提供售金融资产值，可以提供参考。然而，在上市公司中的财务处理方面却大不相同，除了提供售金融资产值以外，绝大多数的上市公司是将银行理财产品归入财务流动总资产当中，如果上市公司进行了某些银行的交易性资产投资，在年末进行财务总结时会发现资产负债表中存在较大的金额差距，对于这一问题的解决办法是确定资产流动情况，在公司的财务报表上明确指出其他流动资产的财务报表，在理财产品购置的同时银行会⑵渌资产流动余额作为闲置资金和暂时闲置资金募集购买银行的理财产品。

4.2 增强上市公司企业财务风险意识

改变旧的理财观念，尤其是陈旧的理财观念“宁做鸡头不做凤尾”，不论市场的经济发展和缺乏调研调查，只认为有产品就不怕销量。其次就是要改变企业的从众心理，避免出现当前哪里的产品好就换做那种产品，没有企业的产品风格，为此还给设备带来了巨大压力，要更换不同的设备，选择不同的技术，为此遭受一系列不适的反应，同样也给上市公司提了个醒，对于理财投资产品是要寻找适合属于自身发展的融资方式，不能盲目跟风，要将融资效益最大化，了解市场发展经济，做到合理融资理性投资。

4.3 建立健全财务预警机制，及时防范财务风险

作为企业可持续发展的前提条件是构建一个有效稳定的空间，在构建有效稳定的空间需要注意的是要及时了解企业发展现状，结合公司的财务报表评估与预测未来的资金效益，还需建立健全财务的预警机制，提高防范财务风险的意识，也可避免在财务风险上手无足措，无法应对的情况。要根据每个公司的发展情况制定相关的财务预警机制，但必须要遵守三个准则：实用、简便、适用。根据这几大准则建立实施一个可行的方案，助于公司财务效益收入，当然，还应结合客户的相关评价情况和合同审批制度归入管理财务方案。

4.4 严格遵循银行融资规则

上市公司之所以运用闲置资金购买银行理财产品是为了获得高于银行利息回报，市场上一般不会出现银行理财产品，因此银行理财产品不属于金融资产的交易物。银行理财产品一般不会活跃于市场经济，为确保收益的理财产品不属于储蓄金额，银行理财产品会有明确的标出，会区别于投资和储蓄关系，因银行对于理财产品具有不确定性，银行将预期收益作为银行理财产品中的模拟收益，确保银行金融融资的风险。金融企业发放的贷款项目主要是贷款与应收款，这是企业通过商品销售以及提供劳务作为相关媒介所形成的契约关系，因此贷款和应收款在市场上没有报价也不会活跃于市场，对此银行采取相应的“贷款和应收款”作为银行融资规则。

4.5 上市公司应加强企业成本管理，提升经营管理水平

上市公司的发展具有多元性，受到各方面的因素影响，加强对公司的财务管理是公司管理者需着重注意的，在关注的同时应探索更好的方法确保提高银行效益。在看似不是管理环节的时候，更加要注重管理，科学管理是企业财务管理者首要遵循的条件之一，在发展的过程中要将评估与预算相结合，科学合理管理企业财务，利用财务报表和现有、历史数据进行分析、预测，在预算同时应该还需制定相关管理计划，排查管理中所存在的漏洞，在资金的运营与比对下要将企业资产效益最优化，利用理财平台，推广企业资金流转运作，还需要管理成本效益，减少资金投资风险，就可以实现促进企业利润提高。

主要参考文献

[1]罗小鹏.上市公司闲置资金投资方式及会计处理[J].中外企业家，2014（30）：51.

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关键词：商业银行；个人理财；竞争策略

我国现有商业银行的个人理财业务是基于商业银行传统业务的延伸业务，其尚且处于个人理财业务市场当中的初级阶段。我国商业银行范畴内的个人理财业务的概念是指：各家银行综合自身渠道、人才、技术和管理等各方面人才优势，结合自身所处的资金链上游资源优势，通过运用各种理财工具、软件等方式去帮助目标客户的个人、家庭实现其投资目标、日常生活目标、资金保价、免税等等需求目标的一种具有金融性质的综合型服务。在国外，商业银行的个人理财业务基本要占到其营业额的17%及以上。那么，随着我国市场经济和改革开放进程不断的深化，与国际市场接轨机会越来越多，我国商业银行的个人理财业务也必将向着国际商业银行收支比率去靠拢。

1 必须提高商业个人理财业务竞争力原因所在

1.1 我国市场资源丰富，个人理财业务具有较好前景

随着城镇现代化的发展和我国改革开放进程不断的深入，让我国居民生活逐渐从温饱问题开始步入全面小康的阶段。我国居民大多数已经开始有了剩余的工资、日常经营收入，让其固定的月存款、年存款的数额不断增加。在这一现状之下，为商业银行个人理财业务的开展奠定了良好的基础。另一方面，随着居民资金、安全、职业保障体系的不断完善，居民在面对财产风险方面的意识也在不断提高。基于这样的现状，我国居民越来越希望能够使其资金不断升值，并在投资过程中拥有相对较低风险的理财业务的推广。面对我国居民日益增长的需求，商业银行如何满足居民需求来设计个人理财方案就非常重要了。

1.2 个人理财业务是国际环境中竞争取胜的关键

在我国加入WTO组织之后，世界商业银行、券商、基金等组织开始逐渐的进入中国，我国的金融业务、银行业务也面临着外界市场的严峻考验。如何在产品研发方面与世界接轨，如何在产品方面制定方面满足国际化标准，成为我国商业银行个人理财业务在中国乃至世界大背景下发展的重中之重。但是，由于我国商业银行个人理财业务起步较晚，特别是一些具有专业性质的个人资信服务、资产评估个人理财期间等项目才进入试运行期。所以，我国商业银行应当重视个人理财业务在银行整体业务当中所占比重，给予其发展推动资金和重视，规范自身业务标准、内容，不断开发与世界接轨的新产品。

1.3 个人理财业务是创新业务，是银行新利润增长点

随着银行业务多元化的发展和我国金融体制的不断改革、完善，我国商业银行依照陈旧、传统模式所开展各类公司、零售业务为银行所带来的利润率已经趋于平缓，不再具备市场开发和高速增长的潜力。而个人理财业务是一项新兴业务，其依靠传统模式的发展，是传统银行经营、市场营销模式的衍生产品。个人理财业务是一项创新型产品，其能够在传统模式价值链当中运作，并带来传统模式价值链的新的增长。商业银行开展个人理财业务的重要性和必要性在国家范围内的成功案例已经比比皆是，例如：美国花旗银行的个人银行业务的利润率为70%，其中个人理财业务就为其利润率贡献了整整50%。

1.4 我国商业银行的传统零售业务的风险较大

在我国商业银行传统的零售业务已经受到了我国资本市场泡沫经济和宏观经济调控的影响，特别是在我国“官官相互”现状严重的情况下，使得对关联企业贷款、延期支付等增加银行坏账几率大大增加。特别是对于我国住房抵押贷款业务，其对于银行来说存在着高额的风险，并且还会受到资本充足率的制约。而对于个人理财业务来说，其占用银行的流动资金相对较少，对银行和客户双方的风险都非常低。个人理财业务能够在相对较短时间能够为银行提供丰厚的收益，大大减少坏账、呆账几率发生，从而能够保证银行资金的收回率大大提高。那么，大力发展个人理财这项优势业务将是各个银行之间相互竞争中取胜的关键竞争策略之一。

2 当前商业银行个人理财业务存在的问题与原因分析

2.1 经营模式单一，产品内容同质化严重

当前，我国商业银行的个人理财业务尚处于其初步发展阶段，在多样化产品、品牌的背后隐藏着同质化、单一化的缺陷，并且个人理财业务在银行整体业务当中所占比重仅仅只有8%左右。基本我国所有商业银行都会拥有属于自身的一款个人理财业务，但是这些产品的开发、品牌建立不是通过自身银行管理层的创新，而是通过竞争对手之间快速的模仿所建立的，这些产品根本就不具备市场竞争优势。

2.2 个人理财业务后期管理缺乏

当前，我国商业银行对于个人理财业务的发展，已经与个人理财业务创立的初始方向渐行渐远。我国个人理财业务无法进行高质量、有成效的后期服务。在个人理财产品进行销售之后，我国商业银行仅仅对客户提供一些简单的服务，例如：个人转账免手续费的业务、代扣代缴业务等等。这些业务无法满足需求业务客户保价升值的目的，并且让客户对同质化、无用化产品的选择大伤头脑。另外，对于我国个人理财业务的准入标准和服务对象也大多局限在中产阶级以上家庭，对于低层顾客的需求并没有得以满足。

2.3 分行业经营现象严重

我国商业银行理财业务由于收到了国家经济政策、宏观调控相关规定的影响，只能从事商业银行所固有的一些个人理财业务，而对于保险、券商行业个人理财业务的设计大多数是通过、分销的形式，这种局面导致了商业银行与我国保险、券商行业之间无法进行独立成才。过度分行经营会大大提高商业银行的经营成本，对于商业银行来说其资金优势也不能够得以保持。由于过多依靠竞争对手才能够提高自身产品绩效，让我国商业银行个人理财业务在国际当中的竞争力大大下降。

2.4 个人理财业务从业人员素质偏低

我国国内商业银行从业人员非常依靠银行的销售岗位选拔，而不是通过专职培训建立自身个人理财业务团队。通过客户经理、柜员岗位的历练尽管能够让个人理财从业人员熟悉业务、锻炼营销能力，但是对于像个人理财这样一个需要复合型、混合型人才的业务，却是远远不够的，没有战略眼观、经济、管理知识的从业人员不能叫做一名合格的个人理财业务从业人员。

3 当前我国商业银行个人业务的竞争策略研究

3.1 开发多元化产品，细分消费市场

商业银行个人理财业务是为了向顾客提供更有用的产品。对于商业银行努力研究、开发新业务就非常的关键。商业银行做好对自身产品研发的保密制度，以专利的形式开发属于自身品牌的产品，在同质化商品竞争中取得一席之地。另外，我国商业银行也应当对现有产品市场进行细分，为不同用户开放、设计不同类型的能够满足其需求的个人理财业务。例如，可以依据客户的风险承受度、家庭收入水平、个人回报期望值等众多因素为其设计科学的个人理财计划。

3.2 优化客户服务，提高服务的质量

当前，商业银行的个人理财业务应当能够为客户提供优质的客户服务，其成效的优良应当以顾客售后反馈为标准。为客户提供具有实质作用的个人理财产品是这一方面得以实现的关键。我国商业银行应当转变传统营销观念，将推销银行产品转变到为优质客户提供银行解决方案上来。并且，应当将顾客视为商业银行的核心竞争力和其重要的无形资产。例如，商业银行可以通过大力发展以个人住房贷款为核心的个人理财业务，通过采用合理分期、资产评估、售后还款计划等综合方案来得以实现。这一业务一方面能够减少银行所面临的资金回收风险，另一方面也能够促使更多人来购买，提高银行业务量，增加银行利润。

3.3 改变分行经营向综合经营靠拢

我国商业银行应当努力转变现有经济模式下分行经营给其带来的威胁，将其拥有资金上游的优势充分发挥出来。我国银行应当争取与券商、基金、保险等行业开展战略合作，而不是分销、代销的模式。战略合作模式能够使银行大大减少相关产品的成本，并且能够获得对产品需求者有用的信息。在现有模式经营下，商业银行所提供的服务非常简单，通过相互之间战略合作，打开固有思想和相互之间的约束壁垒，能够提高其合作之间的亲密程度，减少由于信息传递造成的信息失真情况发生几率。

3.4 提高从业人员素质，优化个人理财团队

我国商业银行应当努力提高从业人员素质，培育属于银行自身的一支专业化、固定化的团队。商业银行应当将个人理财人员培育提上日常，建立专属部门开展业务，而不是像现有隶属于客户服务类业务。这支队伍不仅要具有专业理财知识和优秀营销能力，而且还要具有券商、保险、管理咨询等等各个方面的知识。商业银行可以优秀行业导致讲座、个人职业规划设计、实际优秀案例的分析来组建这支队伍。人才对于商业银行之间的竞争尤为关键，其不可模仿性、不可替代性也决定了人力资源是其一项重要的资产。

4 结语

我国商业银行应当努力提高个人理财业务在整体业务当中所占的比重，通过开发多元化产品，对消费市场细分，在改变分行经营向综合经营转变过程中努力提高从业人员素质，制定适合属于每个个体理财目标实现的规划，从而优化客户服务，提高服务的质量。只有这样才能够充分利用我国个人理财业务的人口资源、需求能力，从而提高我国个人理财业务在国际环境中竞争的优势。

参考文献

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6月15日，在民生银行北京管理部举行的新闻会上，北京市建委副主任苗乐如充分肯定了此事的标志性意义。这标志着，自北京市今年初启动住房维修资金的改革以来，在“维护广大业益、合理使用维修资金、提高维修资金管理的公正性与透明度”的道路上迈出了实质性的一步。

从此，由业主们公开选举的业委会，确立了在社会生活中的经济地位，甚至是金融市场金融的地位，成为小区构建和谐的经济基础。

民生银行副行长梁玉堂表示，民生银行秉承“情系民生，服务大众”的理念，努力为首都社区业委会及广大业主，持续提供新的金融产品与定制服务。“民生房维资金好管家”为业主实现对房维资金管理的安全、保值、增值等，将不断做出新的贡献。

今年3月，自“北京业委会维修资金开户行招标”以来，民生银行北京管理部以专业化的金融解决方案，赢得了来自政府及社会各界的嘉许，脱颖而出，成为招标行第一名。

紧接着，民生银行在7家中标银行中第一家开通“民生房维资金好管家”，保证了房维资金管理的财务透明化和科学化，实现了维修资金及时、安全、准确地支付。业主可通过民生卡查询该笔资金的使用情况，实施动态监测。

随后，经过中国人民银行的正式批复，批准新天第小区在民生银行开立住房专项维修资金账户，成为自北京市实施住房专项维修资金管理改革以来，第一个成功开立业委会住房专项维修资金账户的银行，继而成功划付北京市首笔房维资金。

会上，梁玉堂副行长介绍，自“民生房维资金好管家”开通之日起，民生银行将在北京40家营业网点均设立“北京市业委会维修资金业务专柜”，配备专职的柜台人员，开辟维修资金业务结算“绿色通道”。

同时，为实现"维修资金"综合收益的最大化，民生银行精心设计了五大类不同期限和收益率的理财产品，根据小区的实际情况和不同业委会的理财收益偏好程度，设计灵活多样的产品组合方案。当房维资金需要紧急大额支付时，民生银行专门设计了低成本融资安排。下面以新天第小区房维资金为例，计算一下启用“房维资金好管家”的具体收益。

本金总额：716.98万元。

启用民生银行“房维资金好管家”的收益为：

500万元以5年存为定期

185万元以3年存为定期

30万元以2年存为定期

考虑到房维资金随时需要支取,根据测算，用余下的近2万元作为活期存款，以便随时支付。而对于新补充的房维资金，在达到一定额度后，民生银行“房维资金好管家”将及时做出合理数额的理财分配建议。

由此，这笔房维资金五年可共计收入利息124万多元。较房维资金改革前，资金收益高出98万元。而在增值服务方面，民生银行还将为业主提供如免费办民生卡、提供灵活的按揭贷款还款优惠、免费为小区安装自助缴费机、提供理财课堂、设立业主、业委会热线服务电话、提供各类优惠的手续费等优惠服务。