社区商业发展前景范文

导语：如何才能写好一篇社区商业发展前景，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

调查显示：目前59%的投资者购买商铺的目的是为了炒铺或转租，仅有41%的投资者买铺是为了自用。但不管是投资自用还是为了炒作出租，商铺投资者都必须开始正面商铺投资高回报的诱惑和已经凸呈的风险。如何选择商铺、商用物业，怎样规避市场风险，从而实现良好的投资回报，成为商铺投资人最关心的话题。

大型成熟社区投资价值高

消费者对商铺的投资选择主要分三个方面：小区商铺投资、专业市场投资和大学校区周边商铺投资。尤其，如果所属社区定位为高端、社区规模庞大，那么其社区商铺的价值将被大大提升，社区规模成长的空间将预示着社区商铺价值升值空间。社区商铺适合机构和个人投资者投资，对个人投资者来讲，由于市场风险较低，所以社区商铺的销售异常火暴。

一位业内人士认为，北京现在有很多大规模或者成片的社区，例如望京、回龙观、世纪城等，社区中居住的氛围有了，但是人们生活起来才发现缺乏商业配套，住在小区里觉得很不方便，生活所需的零售业、餐饮业、休闲娱乐等都没有或者很少能满足需求，这类小区就会成为住宅底商投资的热点区域。因此，东北区域的大型社区如金隅丽港城、九台2000等也被投资者看好。

国外的经济学者断言：“未来具有潜力的商用物业将出现在新建的轨道交通、城市交通枢纽、公共绿地的周围以及中心城区的大型生活社区和城市现有的一些区域性商业中心内。”

投资眼光须放长远

一位从事社区商铺投资分析的资深顾问认为，投资社区商铺，小区的发展前景自然是众多投资客所关注的重点，小区商铺投资由地段、主力店、发展商、投资时机、人气和消费力等因素来决定投资前景。一些素质好的楼盘，加上位于城市的未来发展方向上，这也就为商铺的长线投资价值增加了筹码，其小区商铺即使目前的年收益率未能达到7％，但如果投资者看好其未来的升值潜力，即使是4%左右的年收益率也是可以接受的。

与临街商铺不同，社区商铺的消费者主要来自于社区内部，因此对整个小区居住氛围的依赖比较强，这也是大型成熟社区的商铺成为抢手货的原因。据顾问公司及顺驰华北集团招商部门专业人士介绍，社区商铺过去的主要功能是满足一定区域内居民就近购物，但是在现代居住区中，仅有这些已经远远不够，为了提升居住品质，新建社区必须有超前的新型商业设施，以满足人们日益丰富的消费需求。而这种商铺除了要有方圆内人流量支持外，要有顺畅的区域内外交通设施，使消费人群能舒适便捷的完成购物、消费过程，从而保证这些人的长久消费意愿。

同时，投资社区商铺，还要看这个商铺的业态组合有没有聚集人群的综合功能，如消费环境是否优美、消费商品档次和价格是否合理，娱乐休闲的设施及服务管理是否到位等等，即近看交通，远看业态。所以，分析人士认为，选择社区商铺重点需要注意以下七点：

一、 容流量大小

投资者在选择铺面类社区商铺时，需要谨慎判断哪个社区的规模庞大，哪个商铺位置的客流量最大或比较大。对位于出入口、底层的商铺更应多加关注。

二、“可视性”因子分析

铺面类社区商铺的“可视性”和方位、交通条件、整个项目的宏观布局都有关连。底层或靠近出入口的商铺的“可视性”显然是最好的，其价值也是最高的。

三、有无停车条件

投资者必须考虑社区商铺的开发商，是否预留了足够的停车位。

四、隶属项目的运营特点

作为房地产项目的一部分，该房地产项目的规模、定位、面对的主流客户等都会直接影响社区商铺的价值。

五、商铺初始售价

投资者应充分认识到商铺初始售价是否反映了商铺现状的客观价值，能否将社区商铺包装的因素合理剔除，避免以较高的价格成交。

六、周边房地产发展趋势

投资者应注意未来周边大型的房地产开发规划，它将推动社区商铺价值的上涨。

七、新建社区商铺机会最多

因为新建社区的居民数是将迅速增长，而且这部分人往往工作固定，有稳定的收入，大都是工薪阶层和个体私营者。从某种程度上说，他们的消费水平较高，目标客户较为固定，从而给商铺的价值创造了有利条件。

中原地产市场研究部分析师认为，一般情况下，人们说到商铺投资，就会将其与回报率紧密地结合在一起，回报率也因此成为不少人投资商铺的首要标准。但是，当一个专业的投资者看上某一个商铺的时候，商铺现时的投资回报率并不是其最为关心的，投资者更为关心的是该商铺所在地的人流量、消费能力、发展前景等。因为商铺的投资回报具有长远性，一个商铺从买入到收回投资，可能需要几年甚至更长的时间，在此期间，商铺的投资回报率会随着时间的推移增高或降低，现时的回报率不具备代表性。

还须加强风险意识

“现在，商铺经营‘三个月现象’很严重，”业内人士指出，社区商铺投资本身的经营门槛低，投入资金相对较少，经营者很容易贸然进入：选点上不考虑商圈的成熟度，经营模式上是夫妻店，不懂得现代化管理，这些都会使其投入和收益严重不对称。一些租户在高收益的刺激下投资社区商铺，不考虑商圈的成熟度，业态配比欠合理，结果便只能败走麦城。

专家提醒，要注意四方面因素。

一方面是商铺租金居高不下，另一方面投资者热情不减，对此，专家提醒道，租户承租前必须考虑小区规模、居住人口的密集度，因为社区规模大小、入住率高低都会直接影响到该社区商铺未来的发展前景。

其次，要了解该区居民的生活标准和消费习惯，业主的年龄、收入水平、职业特点等，都会影响该地区商铺的业态和发展，像丽江花园、六运街的小区商铺，比较适合开办咖啡厅、快餐店等，以满足年轻人娱乐休闲的需求。

篇2

1、全区新引进国际一线品牌50家以上，引进和培育影响力强的国内外连锁企业15家以上，形成高档商贸集群。

2、以新街口商圈核心区为中心，打造以总部经济为特征的高端商务集聚区，大力发展为生产服务的现代商务业，形成高端商务产业群。

3、争创国家、省、市“社区商业”示范区，为居民群众提供便利的社区商业服务。

4、商贸商务业总税收年增长35%以上，，年税收达22亿元以上。

二、重点发展领域

1、加快发展现代百货业。

2、突出发展金融、保险、中介等商务服务业。

3、创新发展科技产品流通、汽车汽配贸易等商贸流通业。

4、大力发展新兴电子商务业。

5、积极发展社区商业。

三、加快产业集聚

1、加快高档商贸中心建设，重点商业楼宇，引进国际著名百货企业入驻的，给予50万元以内的房租补贴。加快高品质商务中心建设等甲级商务楼宇，与我区签定战略合作协议的，根据其招商投入和经济贡献度情况，给予100万元以内的项目补贴。

2、加快、商贸商务中心建设，对积极入驻该地区、对商业中心建设有重要支撑作用的国内外知名百货企业或大型超市企业，给予30万元以内的租房补贴。对开发商或业主单位按区域产业规划进行开发、改造特色商务楼宇或打造特色产业园区的，根据其建设改造投入和经济贡献度，给予50万元以内的建设改造补贴。

3、对区域内各类特色商业街区，鼓励引导形成消费特色，提升综合消费能级。对经认定的特色街区，根据其开发投入、集聚规模、贡献度情况，给予投资方30万元以内的项目补贴，用于街区公共设施改造和品牌企业引进。

四、实施品牌战略

1、对首次进入市场的国际一线品牌，在成立独立核算法人企业，可给予50万元以内的一次性租房或购房补贴。对经营业主引进国际一线品牌的，根据其引进投入及纳税情况给予30万元以内的一次性补贴。同一企业只给予其中一方补贴。

2、对首次进入市场的外地品牌连锁企业，在成立独立核算法人企业并汇总纳税的，可给予30万元以内的一次性租房或购房补贴。

3、对引进国内外著名金融服务机构、中介服务机构及各类事务所，根据其影响力、带动力及贡献度等综合情况，给予30万元以内的一次性租房或购房补贴。

4、对新引进国内外知名总部型企业，按市、区有关政策给予扶持。

5、充分调动企业家积极性，每年表彰奖励对全区商贸商务产业发展贡献突出企业（综合贡献前十名、成长进步前十名企业）的负责人，给予10万元以内的奖励。

五、突出创新发展

1、对新引进的服务外包企业，或积极参与国内外服务外包业务的区内重点企业，根据其外包投入及贡献度情况，给予30万元以内的项目补贴。

2、对积极创新经营模式、升级市场环境、经济贡献快速增长的商贸流通企业，根据其投入及贡献度情况，给予10万元以内的项目补贴。

3、对新引进或自主创新的电子商务企业，根据其研发投入或发展前景，给予10万元以内的项目补贴。

4、对引进有较大发展潜力的成长性商贸商务企业，由区商贸商务产业发展领导小组提出具体意见，报区长办公会研定。

六、发展社区商业

1、对积极参与新型“社区商业”开发、创立社区商业信息服务平台、创新社区商业形态、创造社区商业品牌，且成效显著的，给予其20万元以内的项目补贴。

篇3

××市××房地产开发公司于20**年8月成立，注册资金1000万，是一家集房地产开发，娱乐业、石油业为主，以房地产为龙头的企业，下设××娱乐有限公司，开发的项目有××别墅区、××路营住房，××城市印象（3万多㎡），近期的新项目有亚太广场（6万多㎡），已经开发好的面积有4万多㎡。

二、××广场简介

××广场是经20**年××市规划委员会第一次会议研究同意，由××市××房地产开发公司开发，××商业策划管理公司进行策划、筹备、招商，集购物、生活休闲、娱乐多功能一站式的购物中心。周边高档社区、政府机关单位、银行、证券汇集，经商氛围异常浓厚。扼守市规划向东南发展的咽喉之地，升值潜力巨大。

三、功能、设备配置介绍

1、广场地址：××市主干道××路中段，

2、广场功能：拟定为商住综合大楼，

3、广场具备的条件：广场建筑面积16000平方米，是××市重点项目工程，也是××路上的标志性建筑，在××路中段南侧建设的一幢高层（a座16层，b座12层）的综合楼，北退××路红线10米，东退地界6米，西距高层营住楼16米，该楼为全框架结构东西，东西总长49054米，南北进深63.24米，地下室为停车场及设备间，一至四层为营业，建筑面积11937016平方米，a座五至十六层住宅楼住于综合楼北端，东西长49054米，南北进深19044米，高4809米，建筑面积11533066平方米；b座五层至十二层住宅楼位于综合楼南端，东西长4905米，南北进深12064米，高40.6米，住宅建筑面积4881.03平方米，外饰要求一至四层为深驼色面砖，四层以上部分为牙白色面砖配以黄色，兰色外干墙漆。我公司将临街负一层、一层、二层、三层、四层对外招租，（每层2000平方米—3000平方米）。每层货载kg，拟定商场配置扶梯6部、观光电梯1部、广场设计停车位约3000平方米等设施。

四、投资前景分析

1、广场的位置：××广场雄居主干道××路中段，道路宽敞，交通便利，临市区最高地势－××广场，西北接驳火车站和各大商场的庞大人流、物流，东边××公园、体育中心近在咫尺，休闲、娱乐、经济，一触即发，适逢市规划向东南发展，预计在不短时间内，这里将代替仅一街之隔的商业繁华的平原大道，此处尚未有一家有规模的商场，但周边的配套商业网点正在形成，如酒楼、摄影、上岛咖啡、华联超市、美容美发，小型步行街、小吃类等。沿××广场商住楼往东，大片的住宅楼正在建设之中，此处多为高级住宅区，应有很好的发展前景。

2、广场的周边环境：××广场座落于商业、文化、行政、簇拥的繁华地段，商业氛围异常浓厚，周边财政局、区委、区政府，众多行政机关单位云集，辉龙花园、金桂园、莲花园、富达花园、富达大酒店等均属于高档社区不胜枚举，这里文化氛围良好，居民消费档次高，生活品味高，是××市最适合做社区购物中心的地段，另外医院、学校、银行、证券公司遥相呼应，道路宽敞，出行方便，能够吸引四区八县的消费群体，是居家经商的理想之地，也是有实力、有先进管理水平的商家扩大商业网点、打造至尊旺铺的黄金宝地，××广场的原址被称为“××仙地”集天时、地利、人和为一体，是商家云集的风水宝地，可望在不久的将来，××广场必将成为决定全域经济发展的新的商业中心。

3、××广场装饰经营配套情况：××广场是有着a级资质证书的中国建设技术集团有限公司设计而成，以欧式风格为主体，创造出一种个性化、色彩很强的一种建筑风格，体现出现代生活的快节奏、简约和前卫，大厦的商场部分全部由玻璃幕墙加以深驼色大理石石材而成，显示出大厦的庄重、沉稳，塔楼是横向窗配以高级象牙色外墙涂料组成，体现大厦优雅、高贵、庄重的特点。

4、两栋塔楼全部由高档住宅组成，负一层至四层商场部分（面临××路），为商场的总出路口，为解决商场内人气、人流互动，特设一部进口垂直电梯，两部扶梯，使顾客在商场内的消费真正做到步随电梯，出梯选购的观景式消费。

5、物业管理及消防：××广场配以专业的物业管理公司，为商户经商解决后顾之忧，专业的经营管理公司为商场出谋划策，始终把握商机、商脉，商场内的硬件配套由红外线监控、自动喷淋系统，每层的消火栓自救1至3个小时。

五、合作意向及方式：

××广场具有较好的地理位置和环境，而周边尚未有大型品牌的综合商业中心，是各界商家和集团经商的理想之地。考虑社区的消费市场和集团购买的能力，公司拟定对外招租重点：

1、广场作为大型一体式购物中心，诚招具有知名度，拥有畅通的物流渠道，有合理实效的市场布局，有品牌的商贸集团公司；

2、其他方面的经营意向可面谈。

六、招租形式：

为配合广场的初步定位和统一经营管理，公司拟定将地下一楼、地上一楼至四楼开放式商铺，整体招租。

七、附件一地下1层、地上1-4层平面图

附件二××广场区域概况图

附件三××广场位置图

附件四××广场效果图

我们诚为具有品牌实力的商家及专业公司提供良好的经营场地，为其扩大商业网点，施展才能，增加发展机遇，为有志之士提供用武之地。为了使有意的商家及集团、公司共同参与设计、装修经营场地，确保在2005年中秋节前进场，以期达到更佳的社会效益和经济效益，公司将以长期租赁方式，广泛向社会招商，在前期与公司签定初步意向协议的商家，在广场建成后，我们将在同等条件下优先考虑。

××市××广场招商办公室

地址：××路中段与××路交叉口向西150路南

联系电话：联系人：

商场招商引资方案

一、公司简介

××市××房地产开发公司于20**年8月成立，注册资金1000万，是一家集房地产开发，娱乐业、石油业为主，以房地产为龙头的企业，下设××娱乐有限公司，开发的项目有××别墅区、××路营住房，××城市印象（3万多㎡），近期的新项目有亚太广场（6万多㎡），已经开发好的面积有4万多㎡。

二、××广场简介

××广场是经20**年××市规划委员会第一次会议研究同意，由××市××房地产开发公司开发，××商业策划管理公司进行策划、筹备、招商，集购物、生活休闲、娱乐多功能一站式的购物中心。周边高档社区、政府机关单位、银行、证券汇集，经商氛围异常浓厚。扼守市规划向东南发展的咽喉之地，升值潜力巨大。

三、功能、设备配置介绍

1、广场地址：××市主干道××路中段，

2、广场功能：拟定为商住综合大楼，

3、广场具备的条件：广场建筑面积16000平方米，是××市重点项目工程，也是××路上的标志性建筑，在××路中段南侧建设的一幢高层（a座16层，b座12层）的综合楼，北退××路红线10米，东退地界6米，西距高层营住楼16米，该楼为全框架结构东西，东西总长49054米，南北进深63.24米，地下室为停车场及设备间，一至四层为营业，建筑面积11937016平方米，a座五至十六层住宅楼住于综合楼北端，东西长49054米，南北进深19044米，高4809米，建筑面积11533066平方米；b座五层至十二层住宅楼位于综合楼南端，东西长4905米，南北进深12064米，高40.6米，住宅建筑面积4881.03平方米，外饰要求一至四层为深驼色面砖，四层以上部分为牙白色面砖配以黄色，兰色外干墙漆。我公司将临街负一层、一层、二层、三层、四层对外招租，（每层2000平方米—3000平方米）。每层货载kg，拟定商场配置扶梯6部、观光电梯1部、广场设计停车位约3000平方米等设施。

四、投资前景分析

1、广场的位置：××广场雄居主干道××路中段，道路宽敞，交通便利，临市区最高地势－××广场，西北接驳火车站和各大商场的庞大人流、物流，东边××公园、体育中心近在咫尺，休闲、娱乐、经济，一触即发，适逢市规划向东南发展，预计在不短时间内，这里将代替仅一街之隔的商业繁华的平原大道，此处尚未有一家有规模的商场，但周边的配套商业网点正在形成，如酒楼、摄影、上岛咖啡、华联超市、美容美发，小型步行街、小吃类等。沿××广场商住楼往东，大片的住宅楼正在建设之中，此处多为高级住宅区，应有很好的发展前景。

2、广场的周边环境：××广场座落于商业、文化、行政、簇拥的繁华地段，商业氛围异常浓厚，周边财政局、区委、区政府，众多行政机关单位云集，辉龙花园、金桂园、莲花园、富达花园、富达大酒店等均属于高档社区不胜枚举，这里文化氛围良好，居民消费档次高，生活品味高，是××市最适合做社区购物中心的地段，另外医院、学校、银行、证券公司遥相呼应，道路宽敞，出行方便，能够吸引四区八县的消费群体，是居家经商的理想之地，也是有实力、有先进管理水平的商家扩大商业网点、打造至尊旺铺的黄金宝地，××广场的原址被称为“××仙地”集天时、地利、人和为一体，是商家云集的风水宝地，可望在不久的将来，××广场必将成为决定全域经济发展的新的商业中心。

3、××广场装饰经营配套情况：××广场是有着a级资质证书的中国建设技术集团有限公司设计而成，以欧式风格为主体，创造出一种个性化、色彩很强的一种建筑风格，体现出现代生活的快节奏、简约和前卫，大厦的商场部分全部由玻璃幕墙加以深驼色大理石石材而成，显示出大厦的庄重、沉稳，塔楼是横向窗配以高级象牙色外墙涂料组成，体现大厦优雅、高贵、庄重的特点。

4、两栋塔楼全部由高档住宅组成，负一层至四层商场部分（面临××路），为商场的总出路口，为解决商场内人气、人流互动，特设一部进口垂直电梯，两部扶梯，使顾客在商场内的消费真正做到步随电梯，出梯选购的观景式消费。

5、物业管理及消防：××广场配以专业的物业管理公司，为商户经商解决后顾之忧，专业的经营管理公司为商场出谋划策，始终把握商机、商脉，商场内的硬件配套由红外线监控、自动喷淋系统，每层的消火栓自救1至3个小时。

五、合作意向及方式：

××广场具有较好的地理位置和环境，而周边尚未有大型品牌的综合商业中心，是各界商家和集团经商的理想之地。考虑社区的消费市场和集团购买的能力，公司拟定对外招租重点：

1、广场作为大型一体式购物中心，诚招具有知名度，拥有畅通的物流渠道，有合理实效的市场布局，有品牌的商贸集团公司；

2、其他方面的经营意向可面谈。

六、招租形式：

为配合广场的初步定位和统一经营管理，公司拟定将地下一楼、地上一楼至四楼开放式商铺，整体招租。

七、附件一地下1层、地上1-4层平面图

附件二××广场区域概况图

附件三××广场位置图

附件四××广场效果图

我们诚为具有品牌实力的商家及专业公司提供良好的经营场地，为其扩大商业网点，施展才能，增加发展机遇，为有志之士提供用武之地。为了使有意的商家及集团、公司共同参与设计、装修经营场地，确保在2005年中秋节前进场，以期达到更佳的社会效益和经济效益，公司将以长期租赁方式，广泛向社会招商，在前期与公司签定初步意向协议的商家，在广场建成后，我们将在同等条件下优先考虑。

××市××广场招商办公室

篇4

【关键词】 民间金融； 发展现状； 发展前景

2010年3月24日召开的国务院常务会议明确提出，鼓励和引导民间资本兴办金融机构。业内人士在接受上海证券报采访时表示，这意味着民间金融组织有望取得合法身份。早期的金融理论中，作为非正规金融的民间金融没有受到足够的重视，是政府打击的对象。20世纪90年代初开始，许多国家通过实证研究表明，民间金融之所以能够产生并长期存在，在于它在资源的调动和分配活动中能发挥重要的作用，能解决许多正规金融系统难以解决的重要问题。如中小企业和弱势群体的融资问题，民间金融开始受到越来越多的关注。

一、民间金融的发展现状

（一）形式和渠道具有地区性差异

传统农区，农户的生活性借款多于生产性借款，民间金融保持着自由借贷的传统，资金主要靠亲戚朋友提供。张家口坝上地区，当双方关系亲密时一些临时性借贷一般不付利息，即使支付利息，其利率也比其他形式的民间借贷低。在新型农区，如种植暖棚蔬菜、特色水果等的农区，农户多为季节性借款，民间金融趋于组织化。张家口的涿鹿、崇礼地区借款的利率要高于生活性借款的利率。在经济较发达地区，民营中小企业对民间金融的需求占较大比重，民间金融体现出规模化的特点。张家口的宣化、沙城地区，该借款的利率较高，金额也较大。

（二）借贷方式相对比较单一

农村民间金融的借贷方式主要为信用借款，民间金融的主要形式——私人借贷就是一种非常古老的信用形式。资金持有者一般只向周边熟悉的农户放贷，通常局限于一个村或邻近村的农户。民营中小企业的借贷主要发生在有经常业务往来、借出方对借入方的经营情况十分了解的企业间。借贷双方由于十分熟悉和了解，贷款一般不需要抵押和担保，多为信用贷款。通过对张家口农村地区的调查，60%的农村家庭在需要借款时首先考虑的是向亲戚、朋友等借款，大大高于向银行贷款的比重。

（三）利率相对较高，借贷期限较短

民间金融的利率一般由资本市场上资金需求和供给关系决定，并参考借款人的信用、借款期限以及与借款人的亲疏关系，平均利率水平高于银行同期的利率水平。借贷主要是由于生活和生产急需时，农户和民营中小企业会面对较高的利率，一旦渡过难关，会立即偿还贷款，贷款期限一般较短，以6—12个月期限居多，月利率平均在2%~3%，利息支付方式以按月支付和按季支付最为普遍。期限越短，利率会越高。

（四）交易成本低，融资金额不断上升

中国社会具有浓厚的乡土特色，受中国传统文化的影响，农村民间金融也具有乡土性，多发生在具有血缘关系的家族内部或是朋友乡邻之间，彼此非常熟悉，借出者对借入者的经营情况和收益状况很清楚，对借款人的人品、资信情况等也有深入了解，因此信息成本很低。借款后彼此能保持较频繁的接触，对借款者的生产活动和资金使用状况等信息也很清楚，收集和处理贷款的监督成本和跟踪成本也较低，从而降低了整个金融活动交易成本。农户发生的民间借贷金额普遍较小，一般都在万元以下。而企业的借贷规模一般较大，一般在10—30万元之间。近几年随着农村经济的飞速发展，民营中小企业的规模日益扩大，需要的资金不断上升，融资金额也随之攀升。

（五）金融覆盖率高

民间金融由于其特有的优势，在农村广泛存在着。调查发现，在张家口的农村地区，不管是经济较繁荣的地区，还是位置偏僻的地区，民间金融都普遍存在，有的地方还十分活跃。在农副业发展较好的农村地区，民间借贷的市场覆盖率更高，如蔚县东辛庄村，201户农户中多数家庭从事养猪、养羊和经营小煤厂，2006年有90%以上的农户发生过民间借贷。

（六）规模与民营经济的发达程度和贷款需求满足度密切相关

农村的中小企业贷款大多缺乏必要的抵押和担保，而对资金的需求规模却比较大，正规金融出于对风险和成本的考虑，一般不愿意将资金贷给他们，民营中小企业的资金主要依赖于民间金融。因此，民营企业发展水平较高而正规金融对其资金需求的满足度低的地区对民间金融的需求越大，民间金融也越呈现出组织化和规模化。

（七）公开程度逐渐上升

随着农村资金需求的不断扩大、政策管制的松动和金融改革的推进，民间金融内部和外部的环境都已有所改善，社会承认和认可的程度提高，以借贷为主要收入来源，资金实力较为雄厚，能够满足较大额度农村资金需求的民间金融组织大量出现，民间金融正在由隐蔽的地下状态向半公开化甚至是全公开化程度转变，农村民间金融进入了一个新的发展时期。

二、民间金融的发展前景

通过对民间金融现状的调查分析，可以看出民间金融能够在夹缝中生存下来，说明它本身就有市场。随着市场的发展，正规金融体系远远不能满足整个经济发展的要求，就会出现一支新的金融体系，一些新的金融组织，或者一些新的金融形式。民间金融的特点符合农村经济发展的需要，不是一种可有可无的融资安排，不是对正规金融的拾遗补缺，而是一种必要的金融方式。笔者借鉴国际经验并结合我国实际，对我国农村民间金融的发展前景作出以下几种设计。

（一）设立小额贷款公司

中国的小额贷款在20世纪80年代就已经出现了。这些小额贷款试点没有实现真正的自主经营，主要是强调公益扶贫性质，而忽视了其商业性，所以绝大部分没有维持太长时间，能赢利者不到1%，其中大多是因资金困境而中途夭折，这也与政府当时严格控制金融业的背景有关。政府对金融业的严格限制在2005年发生改变，央行第一次提出，在有条件的地方，可以探索建立由自然人或企业发起的小额信贷组织。同年12月27日，第一批正式注册的新型民间商业性金融组织“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款有限公司在山西平遥县率先成立。通过对这两家小额信贷公司运行一年多的观察可知，作为商业性的民间金融机构，一定要体现盈利性和商业性，机构由市场和股东会说了算，而不能只由政府或监管部门决策。小额贷款组织应该主要是解决农村经济发展中遇到的贷款难的问题，其贷款对象应该以“三农”为主，以及为“三农”服务的其它经济实体。为促使小额贷款组织广泛地为农户服务，还应该规定单户贷款最高金额以及农户贷款占资本金总额的比例。从国际经验来看，小额信贷公司多会受到资金缺乏的困扰，要想持续发展，国家必须允许其吸收存款，逐步拓宽其融资渠道。 转贴于

（二）发展为合作金融机构

合作金融是指由个人集资联合成立，以相互合作作为主要宗旨的金融机构的金融活动，由此建立的金融机构称为合作金融机构。该机构是由资金所有者各自为了自身融资方便自愿组织起来的机构，进出自由，每个人可根据出资的多少承担相应的责任，简便的手续和快捷的方式以及低于其他民间金融组织的利率使其可帮助急需资金的机构成员解决资金困难。近年来受到国际社会广泛赞扬的农村合作金融模式是孟加拉乡村银行（Grameen Bank）。该银行由接受过正规高等教育的孟加拉学者穆罕默德·尤努斯于1976 年创办，其宗旨是向农村地区追求自我就业的穷人提供小额流动资金贷款。从国际经验来看，合作金融事业在各国经济发展中都发挥了积极作用，各国的合作金融不存在完全一致的具体模式，各自的合作金融机构本身也随时间和经营环境的变化而调整。合作金融作为我国农村金融的基本组织形式，已在理论界达成共识，可以借鉴国际经验来发展和完善农村合作金融事业，通过对农村信用社的改进来形成合作金融机构。改革过程中应吸收民间金融的资金，根据当地经济和金融发展水平、农村信用社的经济实力和当地民间金融的规模来选择各自适宜的合作金融模式。

（三）成立社区银行（或称为村镇银行）

社区银行（Community Bank）源自美国，由当地移民社区中的农民或商人建立起来，并一直以住户、中小企业和农场主为主要的服务对象。其业务领域较为广泛，主要涉及商业银行各种业务，以及客户中介金融服务。美国独立社区银行协会（ICBA）定义的社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产少于1 000万到数十亿美元不等。由于其得到政府的大力支持，具有坚实的制度和法律保障。借鉴美国社区银行的成功经验，结合我国当前金融改革和发展的实际情况，发展社区银行，服务三农和民营中小企业，对我国农村经济发展有着重要的意义。社区银行可按照市场化原则自主设立、运作并为农户和民营中小企业提供方便快捷的个性化金融服务，这为民间资本进入银行业提供了一个比较现实的通道。

（四）发展民营银行

民间金融总体规模的不断加大和民间资本强烈的逐利性，成为创建民营银行的内在动因。市场经济要求金融机构按市场规则运行，民间金融组织逐步演化为民营银行顺理成章。综观世界无论是发展中国家还是发达国家民营银行的比重都在持续上升。在世界上少数国有银行占主导地位的国家多是一些比较贫穷和处于转型过程中的国家。在经济发达的工业国家中，国有银行所占比例都低于10%，而且其比重还在下降。中国民生银行的董事长经叔平曾表示：民营银行是我国未来间接融资需要大力发展的主体。民营银行适合为中小企业服务，开放民营银行可以为中小企业提供金融服务，还能加强金融市场的竞争，从而促进国有银行的改革。当前中小企业融资难，相当程度上是银行业垄断程度过高，真正能够为农村经济发展服务的商业银行数量太少造成的。可通过引导民间金融组织逐步转化为规范化的民营银行，民营银行的服务对象定位于民营中小企业，为其提供灵活的专业化服务，解决民营企业融资难的问题。

（五）适度发展典当行

典当行是具有悠久历史的特殊的带有融资性质的服务行业，由于正规金融的融资信用要求较高，近年来古老的典当行业已以崭新的面貌和方便、灵活、快捷的服务在金融市场环境下赢得了一定的市场份额。在国家实行紧缩性货币政策的情况下，在农村农户和民营中小企业正规金融贷款满足率下降的前提下，典当行成为部分农户和民营中小企业短期应急性快速融资的“银行”。我国农村低收入人群多，中收入人群和高收入人群较少，典当作为一种特殊的融资方式，具有方式灵活、对典当物提供者信用要求很低、配套服务周全等明显优势。典当行作为农村资金融通的辅助工具，对农户和民营中小企业的资金融通起到了补充作用。

（六）发展成农村社会性投融资机构

社会性投融资机构是指在严密的财产契约关系约束下，通过对居民融资形成一定规模的资金积聚，从而进行各类专业性投资活动的金融企业，目前的投资基金可以视为这类企业的代表者。社会性投融资机构是居民财产权利社会化的一种必要形式，是将居民财产权利引入社会再生产活动的必不可少的纽带和桥梁，也是符合社会主义市场经济体制要求的新型资源配置主体。可成立服务于三农的民营投资公司、投资基金和其他各类投资机构，其功能是将民间资本引向实体产业。通过民间资本在社会性投融资中比重的增加，使分散的、小额的民间投资资金规模化，提高直接融资的比重，既规范了民间金融，也为投融资体制注入了新的活力。

参考文献

［1］ 安德烈斯·福格雷桑，戴尔·钱德勒.参与和发展：我们从孟加拉乡村银行能学到什么［M］.北京：社会科学文献出版社，1998.

［2］ 李国文.我国社区银行的发展路径探析［J］.新金融，2006（7）：43-45.

［3］ 杨速琰.农村金融“新生代”：村镇银行亮相［J］.经济导刊，2007（4）：55-57.

［4］ 周炼.浅析我国投融资体制改革发展里程及改革思路［J］.广西金融研究，2002（6）：51-52.

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关键词：社区；零售业；SWOT；建议

一、引言

大河沟社区的零售业主要以社区内的居民为服务对象。其优势在于与消费者的近距离接触，在作为社区居民采购日常生活用品便捷场所的同时，更为社区居民提供有价值的生活和放心商品的信息。

总之，当下社区零售业正处于发展转型的重要阶段，大河沟社区的零售业以后会有更好的发展前途。

二、相关概念的概述

（一）零售业简介

零售业――是指通过买卖形式将工农业生产者生产的产品直接卖给所需者的商品销售行业。

（二）社区简介

社区――是指聚集在某一个地域范围内的人群所构成的社会生活共同体。

（三）零售业与社区的关系

1、相依存、共发展

零售业对社区：零售业需要社区的那片土地来建设营业场所和仓储场所进行经营管理；还需要社区为其提供水、电以及利用社区的交通设施，需要社区为其提供良好的治安环境，需要社区为其提供劳动力甚至原材料、需要社区提供各种生活服务等。

社区对零售业：社区也需要零售业为其提供就业机会，社区的居民日常生活所需往往也需要在零售业中购买。

因此，零售业与社区之间是一种相互依存，共发展的关系，二者相互依靠、不可分离。

2、相矛盾、互制约

零售业与社区的利益存在这冲突，其中社会成本问题是零售业与社区冲突的重要方面，一般而言，社会成本的形成总是与不适当的零售业行为有关，如果零售业的决策与行为是以自己的利益为出发点和判别标准，那么企业管理层就会社会责任的忽视，社会成本的问题也就不可避免的出现。很多公司把本应该自己所处理的成本问题往外推卸给社会，从而造成一系列的社会问题，这些都给社区居民的生活带来严重的危害。

三、大河沟社区零售业的SWOT分析

（一）优势

1、地理位置优势

大河沟社区中的各小型零售商店的最大的优势就是距离消费者近。主要体现在三个方面：一是空间上的便利性。大河沟社区零售业基本离业主在150米左右，居民只需步行5到10分钟便可到达。二是时间上的便利性。其营业时间基本都是早上8：00至晚上21：30，能满足大河沟社区居民即时的消费需求；且居民消费多是少量的，省去了慢长的排队等候结账的时间。三是服务上的便利性。这些零售业都把自身塑造成大河沟社区的服务中心，为社区居民提供多层次、多元化的服务，如提供送货上门服务，便民交水电气费，提供应急雨伞等，赢得顾客信赖，培育顾客忠诚度。零售业是以消费者需求为中心的行业，满足消费者需求是企业生存之道。

2、大河沟社区零售业发展的市场前景优势

大河沟社区作为有着岁月的社区。在七八十年代，大河沟社区的零售业已经初具小规模。从以前的小散户（当地种庄稼）买卖交易到现在的菜贩子集中收集销售，但现在也还存在小散户买卖交易（不多了），也有小散户做成菜贩子的。随着时间零售业从“散户”也成功转型。并且，随着零售业发展水平的提高，社区零售业市场潜力巨大。

3、企业文化优势

大河沟社区的零售业虽说没有大企业，大公司那样强有力的企业文化，但他们做到了最好的文化就是用心为大河沟社区的居民提供优质的服务和放心的商品。

（二）劣势

大河沟社区地域面积不是很广，达5000多户人口，这也导致了零售业市场的激烈竞争，商家都想在这块大蛋糕中分一杯羹。反观大河沟社区零售业的现状，各个零售业商店都是围绕社区而建立，又都是附近的居民为了生计而自发组建的，单店形式较多。如果某人具有地理优势或是经济能力便会开一家几十平方米的零售店，而不会想着以此在各个社区遍地开花，基本上就是守着这家单店经营，实现不了规模经济效益。没有广告宣传或是店面经营特色，只是单纯的买卖交易。由于观念的未转变以及之前对于零售业的不够了解和不够重视，零售业商店的从业人员的普遍素质不高，经营管理能力低下。缺乏差异性与精准地顾客定位，一味地陷入价格竞争中。

另外，社区零售业经营分散，没有强有力的联合，相对于大超市、百货大楼而言，没有发挥出自己独有的优势和特点。因而，在现在竞争激烈的社会下，只能被市场挤占得越来越小，重新定位突破势在必行。

（三）机遇

1、政府的政策支持

自从改革开放以来，我国的经济一直迅速腾飞。一方面在国民经济和社会发展“十二五”计划中，零售业已经被作为重点支持和发展的服务产业，扩大内需在未来几年内是国家政策的重心。政府的鼓励和支持，市场需求的稳中有升，为大河沟社区零售业的发展提供了有利条件，预示着零售业美好的发展前景；另一方面随着沙坪坝区的创卫，大河沟社区作为沙坪坝区的一部分也必将承接一部分城市功能，又将城市的发展注入新的活力。借助政策的东风，零售业市场将也有较高的增长速度，零售业务在我国的发展也会朝着好的方向发展，那么我国社区零售业无疑是个良好的潜力股，鞭策下就能快速增长，成为我国市场经济的重要指标。

2、消费者越来越青睐

中国正步入年轻化时代，他们的消费需求和购物方式发生着很大的改变，而这一系列的改变也对企业的未来发展方向起着决定性的作用。而随着80、90后步入婚姻组建自己的新家庭、打拼事业，他们已成为中国社会消费的主导力量。然而他们基本都是小家庭，平日里没有大量购物的需求；他们的生活节奏很快，常常不愿意发大量的时间在超市里，如果结婚后离父母家近的，有些年轻人则要求父母为其购买日常生活用品，不是与父母家住得很近的，他们更倾向于在网上购物。这两者年轻人也很少去大卖场购物，因为大卖场嘈杂的购物环境、拥挤的人流和结账时长长的队伍会使他们疲倦；而随着收入的增加，他们在购物时更重视商品质量、食品安全、有机新鲜及绿色低碳，个性化的产品与服务会越来越受到中国80后、90后新生代消费群体的青睐。而社区零售以其就近、便捷等独有的特点已优先迎合了这一新生代消费者的喜好。

尽管未来十年中国的人口结构将趋于老龄化，但是随着国家退休金等各种社会保障制度的完善，未来社区老年人的消费潜力不容忽视。老年人购物需求主要集中在水果、蔬菜、粮油及生活日用品等方面。由于大部分的老年人行动没有以前灵活，体力也有所不支，为了方便节省时间，老年人大多倾向于就近购物。所以即可节省交通费且便于老年人购物的社区零售店将会受到老年人的欢迎。

（四）威胁

社区零售业的发展空间受到便利店和大超市的双重挤压。大超市有价格和品种的优势，几乎对消费者有求必应。便利店以其网络式的布局和24小时不间断营业的特点对社区零售形成冲击。一方面在离大河沟社区不到四公里的地区有着三大超市，他们有着优越的购物环境，品种的丰富占据优势；另一方面未来杰出的便利店会植入大河沟社区，并凭借着自身较为先进的以信息处理为手段的商业自动化管理模式、较高的资金水平、完善的物流配送系统、现代营销理念、和区位优势，对新兴的社区零售业会产生一定程度上的威胁和排挤。

四、对社区零售业未来发展的几点建议

（一）加强对社区零售业发展管理和规划

社区商业发展管理和规划是为了社区商业能够有序的发展，政府有关部门应该大力支持社区商业的发展。推进社区商业建设要坚持规划引领的发展思路，按照先规划、统一管理、合理搭配、行动到位的原则推进社区零售业的管理和规划。

就目前我国的国情下，很多不善者独断行事，只看眼前利益，不顾长久的发展，缺乏站在社区零售业的整体角度来看待社区零售业规划的重要性。因此政府有必要站在首领的位置上指导和管理社区零售业的发展。

政府要细化社区零售业的规划，对居住区的商业服务设施实施定量控制，还要根据不同的居住条件，确定不同的商业配置。社区零售业的规划可以适度超前，但社区零售业的发展也必须得符合城市经济发展状况、社区规模、社区消费群体的多少和购买水平高低等各方面因素。要判断社区商业适合什么业态、零售商规模多大政府可以组织政府人员、专家、消费者代表进行商讨，取得可行性方案进行实施。

（二）坚持多样化的社区商业业态类型

社区零售业的业态选择应该是以服务社区居民为首。所以成功的社区商业综合体在于项目的功能齐全和合理的业态组合，而并不在于项目建筑规模的宏大。

所以应把社区配套做成“三菜一汤”，其中“三菜”包括购物、娱乐、餐饮，这三类与社区居民的日常生活息息相关，而“一汤”是指全心全意的服务。这样的功能布局才能满足社区居民的需求。同时，需要注意的是，社区商业有与其他的商业有区别，这完全是为社区服务的功能。在商业业态的选择，要考虑服务业态的比重，如餐饮、药店、超市、干洗店、维修店、社区活动中心等，从而为社区居民提供生活上的便利。

（三）引进优质的零售业

从大河沟社区目前的情况来看，社区商业的经营管理者都是一些管理能力非常弱的家庭队伍。这些管理者的管理力量薄弱，而且他们注重的是否盈利，而非是社区零售业的整体布局的合理性。要想社区零售业有一个美好的明天，因此建议有关职能部门在社区零售业形成和经营的过程给予一定的指导和帮助。同时可以引进一批专门经营社区商业的组织，把先进的管理理念和商业模式植入到居民区，使得社区零售业更有规范，也更有效的为居民提供优质的产品和服务。

五、结论

对各大零售企业而言，寓大于小，只有将传统的购物中心转变为全功能的社区服务中心，才能更好的赢得消费者、继续生存发展。零售业一直强调以服务为中心，深耕社区零售市场，可以将这种服务的特性发挥到极致，进而促进我国社区零售业的快速、稳定的发展。

社区周边人群聚集最集中，每个家庭都有基本的生活用品开支，这是刚需。在社区这块“净土”上，商业形态正在悄然发生变化。

总之，社区的“价值模式”会先于社区的“盈利模式”。社区或将成为未来商业的一片蓝海。（作者单位：宜宾学院经济与管理学院）

参考文献：

[1]郝思源，浅析中国零售业发展的现状及其对策[J].现代经济信息，2010

[2]陈立平，中国零售业环境变化和社区商业发展趋势分析

http：//.cn/web/archives/2015/334057.shtml

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（一）社区银行的概念

在互联网金融和利率市场化的双重冲击下，社区银行已经成为商业银行跑马圈地的战场，是商业银行追逐新的利润增长点的产物。在国内，对社区银行有不同的理解，巴曙松认为社区银行是“一个全民专注于为不同的客户提供个性化的金融服务，并与客户保持长期的业务关系”；王爱俭认为“与我国现状和国情比较接近的社区银行概念重点在资产规模、产权结构、市场定位三个方面，认为在我国，社区银行资产规模应该在20亿元人民币，以股份制、股份合作制模式，服务于当地社区经济。”目前对社区银行的认定标准主要有两个：一是资产规模较小，二是主要为本地中小企业和居民家庭提供服务。

（二）社区银行的特点

在中国国有商业银行和跨国银行占据了巨大的市场份额的背景下，社区银行依然能逐渐发展，得益于社区银行经营理念和商业模式等方面的特点。

1.区银行资产规模小，组织结构简单，节约了劳动力和机构设置成本，降低金融服务价格。

2.社区银行对社区的居民和企业更为熟悉，能及时获取信息，降低信息的不对称性，减少道德风险和逆向选择的发生。

3.社区银行主要面向中小企业和居民，服务更加全面化和个性化。

4.社区银行在设立过程中，不同于国有垄断投资或纯粹的民营资本，社区银行投资呈现多元化。

二、我国社区银行的发展现状及困境

（一）我国社区银行的发展现状

自我国推出了第一个具有社区银行概念的机构――上海农商银行，此后，民生、兴业、光大、中信、浦发等众多股份行都纷纷加入社区银行发展与布局的行列，并开始探索其独特的运营模式。社区银行如雨后春笋般出现在全国各地，一跃成为政策性银行、国有银行、股份制商业银行、外资银行之后的第五大行。

近些年随着缓解小企业和个体工商户贷款难的呼声日益高涨以及互联网金融对商业银行揽储业务的冲击，在中国社会人口老龄化现象加剧的背景下，中国建立社区银行的必要性日益凸显。社区银行的出现是富有创新与时代性的，但是也存在严重的漏洞和风险。

（二）我国社区银行的发展困境

1.社区银行的业务开展一定程度上受到了国家法律的束缚。《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》规定，社区支行和小微支行只分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须为自助，不存在中间形态。《通知》还规定，社区银行一般不办理人工现金业务，这从某种程度上限制了社区银行深挖小微企业金融需求的能力。

2.社区银行建立的要素筹备困难。选址难，必须与人口基数、面积与价格等多种因素互相协调。人才少，设备跟不上发展的速度，很难将员工自身利益与当地经济联系在一起。

3.社区银行的服务容易被同质化。社区银行的服务内容很难在现有普通银行的服务内容上再创新；由于规模较小，其所能提供的金融产品也大大减少，不利于风险的降低和控制。

4.社区银行缺乏地方政府政策的支持。社区银行的概念并未深入人心，当地政府对于这种新型银行体制的影响缺乏经验，造成了既不支持又不反对的尴尬局面。

三、对我国社区银行走出困境的思考

针对以上对我国社区银行的优势与劣势的总结与分析，围绕以下三个思考要点，对我国社区银行发展的瓶颈提出建议。

首先我国的社区银行在现阶段仍应由规模较大的商业银行进行牵头。我国金融业实行牌照制度，发展新成立独立分散的社区银行存在较大难度，但在大银行牵头下成立的社区银行，既能够克服民众对社区银行的普遍不信任感，也能够帮助社区银行充分的发挥关系型优势，形成以人际关系为网络的金融服务系统。

其次社区银行应在合作中谋求机会。 由于对信息的充分掌握，社区银行能够比大银行更好的预测这些企业的发展前景，所以社区银行应该发挥其信息优势，对周围片区的小微企业提供贷款咨询，积极寻求与居委会以及相应片区政府机关合作，推出便民利民服务。

最后社区银行业务的开展应以服务为中心，以片区居民和中小微型企业为主要服务对象，克服产品同质化，加强金融创新，提高服务质量，优化服务体验。

四、根据社区银行发展现状及困境提出建议

（一）社区银行可以由大型股份制商业银行入股成立，二者形成母子关系。一方面社区银行作为子公司，相对于作为大型股份银行的支行来说更加具有资金运用上的独立性与灵活性；另一方面由于其自负盈亏，社区银行的管理者相对于支行的管理者来说更具有积极性。

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【关键词】社区银行 市场 发展 金融

【中图分类号】tu247.1 【文献标识码】a 【文章编号】1673-8209(2010)07-0-01

1 发展社区银行,可以有效解决中小企业融资难的问题。

1.1 社区银行可以改善中小企业的融资环境

(1)社区银行是地方性小型商业银行,建立和发展所需的资本金不多,便于民间资本进入和市场竞争的充分展开,从而打破银行业的垄断局面;同时,规模较小的社区银行如果经营不佳,退出市场的成本也相对不高,对市场造成的冲击小。

(2)由于社区银行是按照市场化的原则进行管理和规范的,所以,社区银行不会存在区域性垄断。这样,相对宽松的金融环境能激励社区银行创新产品和服务,更好地为所在社区的居民、中小企业和小农场提供服务。

(3)健全的市场经济体制和完善的社会信用体系是社区银行成长的土壤和空气,社区银行对这些环境要素的内在需求,必然能在一定程度上促进面向中小金融机构的金融体系、法律体系和社会信用体系的建立和健全。

1.2 社区银行可以有效消除中小企业融资的所有制障碍

我国的中小企业绝大部分为非国有经济,社区银行也主要以民间资本参股为主,和中小企业同根同源,这样就避免了所有制的障碍,有利于双方的发展。而国有商业银行显然与中小企业之间存在着一个体制不兼容的问题。因此,和对国有企业放贷相比,国有商业银行的信贷人员在对非国有的中小企业放贷时,更容易被怀疑有寻租倾向,尤其是一旦信贷资产出现不良状况,相关人员的动机就更会被质疑。这种明显的所有制歧视,极大地挫伤了国有商业银行信贷人员对非国有的中小企业放贷的积极性,并因此对非国有的中小企业“惜贷”。同时,由于国有商业银行贷款实行终身责任追究制,信贷人员为了规避风险,也会尽量限制对非国有中小企业的贷款数额或以繁杂的贷款手续、苛刻的抵押条件。

1.3 社区银行可以有效缓解中小企业融资难的问题

社区银行定位于中小企业 (特别是小企业)和社区居民。扎根于基层,对社区情况有全面的了解,很好地解决了信息不对称问题,有利于降低中小企业贷款的利率,减少贷款的担保和抵押品要求,缓和利率波动对中小企业贷款利率的影响等。同时,社区银行的机构设置简单,运营成本低,节约了大量的交易成本。

2 社区银行可以更好地满足在区域经济演化的促进下形成的社区金融服务需求

在市场的作用下,我国传统的行政区域划分受到了强烈冲击,区域经济的分化整合日益显著,不同区域的产业结构差别对本地区金融服务提出了新的要求。这种新形势对银行业而言,全国大一统按行政区域设置分支机构,实施统一的市场战略,提供单一的无差异服务已经越来越难以适应地区经济发展差异化的状况。在这种情况下,成立服务于当地民营个体私营经济的社区银行就显得十分必要。

3 居民消费水平的提高需要个性化的社区银行服务

居民消费水平的提高在很大程度上要仰仗居民消费信贷的支持和引导。居民消费信贷具有金额小、量多、面广的特点,大银行要达到规模效益点,只能提供少量的标准化信贷产品,实行面向大众的无差异营销,并且为了规避风险往往设定了严格的抵押担保条件,这不仅难以满足千差万别的居民个性化消费信贷需求,也无形中抬高了居民消费信贷的“门槛”。而发展与当地居民近距离接触的社区银行,不仅能够比大银行更好地满足居民个性化的消费信贷需求,而且还能进一步引导社区居民形成新的消费信贷需求。

4 发展社区银行是引导民间金融合理发展的需要

在那些有大量的民间资金、同时民营经济发展却又难以得到金融机构贷款支持的地区,通过发展社区银行,可充分发挥社区银行的资金中介作用,引导民间资金流动,有效抑制资金体制外循环,保持国民经济稳定、持续、健康发展。

5 发展社区银行,有助于我国金融体系的完善

5.1 建立多层次的银行体系

发展社区银行可以扩大银行体系的作用范围,保持国内银行的市场份额,减少大银行或外资银行给国内中小银行带来的直接压力;同时,有助于淘汰落后银行,凸显优秀的中小银行,提高银行体系的竞争力和金融服务效率,消除人们对社区银行生存和发展前景的疑虑,改善社区银行运营的社会环境。

5.2 有助于降低市场的整体风险,维护银行体系和实体经济的稳定

社区银行采取的经营策略、市场定位、运营规则都有效地分隔了市场,从而既减少了单一产品市场的恶性竞争,又将降低金融风险。同时,社区银行是典型的关系型银行,通常与客户建立了长期、密切的联系,能及时发现客户经营过程中出现的困难,突破了“信息不透明”的障碍,进而减少银行体系的风险。

5.3 社区银行的发展能够推动

6 社区银行的发展是我国放松银行管制的突破口

6.1 社区银行的建立和发展便于民间资本的进入和市场竞争的充分展开

银行业放松管制的进程,也表现为更多的民间资本进入银行业的过程。规模较小的社区银行如果经营不佳,其他民间资本可以以较低的成本对其进行收购。反观当前的股份制银行,即使不考虑政府干预等因素,其相对庞大的规模也使得其他民间资本对其收购的难度增大,在实际操作上几乎没有可能性。

6.2 大型银行难以有效掌握不同地区的市场信息和客户信息

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关键词：移动化；社交化；电子商务生态

1.移动化与社交化影响下的电子商务场新特征

1.1“信息社区”转变为“社会网络”

美国学者克莱•舍基（ClayShirky）曾预言未来社会变成“湿乎乎”的人人时代，通过社交软件构建人与人之间的桥梁，达成人与人之间的相互分享、相互吸引和相互组合。人与人通过社交软件传递信息，交流情感。目前手机等移动终端融入人类的生活中，通讯录、位置信息、通话记录、照片、视频以及用户的相关信息以手机为存储载体，由此为基础，移动互联网发挥多功能特性为社会提供跨时间空间的社交平台，打破交流障碍，激发个人的社交能动性。通过引导这种社交行为可以诱发消费行为，为消费平台和商家引流。Humannode这是由美国学者JimBaniser将human（人）和node（节点）创造出来的新词，-传导出在网络传播中以人为主体的传播节点。就目前情形而言，只有通过移动化和社交化的双管齐下，互联网才能实现“信息共享共建的社区”到“人与人相互连接的网络社会”的转变。JimBaniser和ClayShirky的“Humannode”和“湿社会”才能真正地实现。将“信息社区”转变为“社会网络”。

1.2.形成大量新型“社会集群”

基于移动互联网与社交网络效率高、成本低、途径多样、内容丰富的特点，使得通过移动互联网和社交网络方式进行交流能够打破时间和空间的限制，形成大量新型“社会集群”。从而形成了既具有相对稳定性又有一定临时性的群体，其中的群体既有同事亲友群，也有基于网络平台建立起的虚拟群体。以网络的特性构建出超越时间空间限制的人际群体，形成规模不一，相互交叠的网络“集群”。汇聚大部分的移动网络用户，构建大量的社会集群，将人际关系构建成蜂窝状的网络关系结构。这些关系结构可以帮助商家更好地锁定消费者，电子商务平台也可以更加精确地进行推送。

1.3信息裂变式、循环嵌套传播

传统的人际传播只能通过一对一的相对传播，信息的传播速度慢且容易失真，而网络传播则是广播式、裂变式、循环嵌套式的一对多传播兼具速度与质量的信息传播优点。随着互联网的发展，私人空间与公共空间进一步的融合。因此，信息的传递不再是单线的互动，在互联网迅速发展的时代，信息传递呈现出非线性传递的特征：信息的节点不仅囊括用户的个人节点也涵盖了其关注的其他节点，以用户为中心呈放射网络状将人际网扩散，形成嵌套性的传播链条。因此，信息的传递会以裂变，循环嵌套的方式在用户的社交网络中迅速传播。从而扩大传播范围，这对当前电子商务的发展至关重要，因为这种方式可以最大限度地为电子商务平台引流提供数据。

2.移动电子商务通过社交化实现质的飞跃

2.1建立以云计算为基准的移动电商平台势在必行

自从信息技术兴起以来，软件服务平台已经发生了翻天覆地的改变，诸如ASP到SAAS，再到Cloud云计算的演变，与传统的软件服务平台相比，云计算具有更强的计算能力、储存能力，以及增设了超级省钱模式以及各式便捷服务新体验，这已经成为新型软件服务平台的独特优势，成功获得中小型企业的关注。合强软件何洁冰认为，如今的互联网发展已经离不开云计算的强大支持，因为云计算现在已经支撑起商业模式的变革和结构优化，随着云计算的发展，整个移动电子商务的发展已经进入了新的层面，新的商业运作模式已经形成，以数据为导流的新一代电商正在兴起。

2.2建立基于社交媒体的移动电商平台进行高效广泛的文宣、展售

如今移动电商的快速发展，使得网站PC端转到移动客户端，使得营销更加便利化、社交化，以此达到移动营销的目的，增大营销利润。移动社交在全球范围内的发展前景十分广阔，具有非常好的发展趋势。移动一旦与社交平台结合，就会擦出意想不到的火花。当今的社交，如果没有结合移动电商，那么将是无趣并且没有发展前景的。马云曾明确表示，淘宝必须实现社交网络服务与电子商务组合的目标，今后也必须沿着这条路走下去。但是目前国内移动社交产业链还具有很多不完善的地方，亟待提高的地方还有很多，而且许多中小型企业缺乏对移动社交的关注度和参与的热情，这将会很大程度制约移动社交的发展。因此电商平台要关注当前社交网络，通过多种方式为商家引流。同时电商也可以通过话题圈粉等方式在社交平台就行宣传，打造属于自己的ip。

2.3以协同化促进移动电商的整合、融合与井喷

近年来，不少企业都建立自己的移动电商系统，并陆续引入了OA、ERP、SCM、HR等信息管理系统，这些系统虽在提升企业管理效率、提升企业电商业绩的同时，很多企业也形成了各自为政的信息孤岛，难于形成整合效应来帮助企业更高效地管理、更好地打造电商业务平台。因此整合协同不同系统、移动电商与平台信息共享，将会极大地提升行业的信息交互效率，行业发展的空间将会大幅度扩大，信息的利用才会更加高效。两个层面的协调主要体现在内部各个业务之间无缝隙的连接以及平台协同软件达到跨组织和跨产业链的互通性。内部系统的协调可以将企业中已经存在的内部数据统一之后，集中在工作流系统中，使得系统中的所有数据都可以在统一界面随意调用，残月数据的方便度大幅度提高。并且，能够支持移动的无缝式网络连接，支持各种操作系统和不同地区之间的协同运行。

3结语

总之，当今电商发展的目标是全面实现软件服务平台和移动电商的结合，实现这一目标，就需要完善的、强大的平台，用以支撑移动电商的发展。所以，要鼓励新兴移动电商的发展，最大限度地利用信息和数据，将这些数据转化为市场价值，提升整个市场的效率。

作者:肖维明 单位:广州市信息工程职业学校

参考文献：

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不过，各行各业都有自己的社区玩法。面向个人消费者的快消品行业、服装行业、餐饮行业等热衷于通过社区进行营销、甚至寻找商机。

综合社区仅冰山一角

且不论此前成立的天涯社区等BBS，伴随Facebook的神话以及国内市场的成熟，我国SNS网站进入真正的成长期。这一时期我国的SNS网站大都借鉴Facebook而来，从2005年成立的中国内地最早的校园SNS社区校内网，到真正将SNS概念推广到中国主流网民群体中的开心网。这些日渐丰富的社区形式，给各行各业企业进行互联网营销和传播，甚至是寻找商机都提供较好的渠道和突破口。再到盛极一时的微博，以及基于微博的营销，始终让中国SNS站在潮流尖端。

不少面对个人消费者的行业企业于是都纷纷面向社区展开营销，如快消品类、汽车类、服饰类、时尚妆品等等。同时，社区以及电子商务网站之间也出现各种融合和借鉴的趋势。对此，方正国际电子商务副总经理郑军表示：“社区的利用，绝不是在电子商务网站添加一个论坛那么简单。利用社区的目的在于，充分利用会员在各个社交网络中的圈子，以口碑营销的优势，带来更多的潜在用户和购买。做好此事的根本，不在于用户可以将信息到多少个社区，而在于用户在社区中传播能够给会员带来的利益体系，如积分体系、积分换券体系、优惠券使用体系等一整套体系流程，是否能够促进会员积极主动地向社区中自身的圈子进行相应的推广。”

“电商社交化是一个待观察的概念和实践，起码目前大多数电商是没有直接走社交化道路的。就我们而言，家具属于比较大件的消费品，口碑容易引来消费，消费必然产生口碑。所以，我们对社交化传播一直比较关注，如在微博、轻博客、SNS都开展了重点宣传。但是网站本身直接引入社交化，我们条件还不成熟，不适合立即做。”阿里家家CEO熊筌第如是说?腾讯高级执行副总裁吴宵光认为：“社区化电子商务是一个低成本获取用户的方式。从国外的案例来看，戴尔电脑通过在Facebook上设立企业主页，通过几百万粉丝的关注和好友间分享，在在线销售领域取得了极大的成功。”

不过，其实借助网络社区针对个人消费的营销仅仅是冰山一角。各行各业中帮助企业间互通交流、获取商机的社区才是真正占据着目前社区市场最重分量的角色。

与行业垂直社区共舞

各行各业与互联网结合的过程中，对社区的运用属于发展的第二阶段，即商业应用阶段，以商业社区如产业集群、产业链等为线上线下结合的切入点。一方面是，依托区域产业集群的平台型网络和依托行业实体经济的垂直型网络的兴起；另一方面是中央企业通过互联网对上下游产业链进行大规模整合。互联网与各行各业，一旦进入应用结合阶段，其特殊性就表现出来。光有互联网的优势（像北京拥有互联网的资本优势），或者光有各行各业的实务优势（如广东产业集群的地面优势），都不足以很好实现结合。

特定行业社区怎样做才有发展前景，需要有什么元素？答案或许是越垂直深入，越靠谱，需要非常长时间的资料整理，提供有价值的东西在其中比较重要。垂直行业社区关注特定领域，是网络社区黏合剂生成的最好环境。它的用户往往是对垂直领域怀有浓厚兴趣的深度用户，有强烈的表达和交流的需要。因此，社区极易在垂直网站形成。社区化究竟带来了什么切实的好处呢？有业内专家指出：从用户来说，垂直网站的社区化提供了交流的平台和人际圈的基础。越来越多线下关系因为垂直论坛的相识和相知而产生，网友聚会正日渐成为一种重要的人际互动方式。如果没有垂直网站的社区化进程，那拥有共同的浓厚的兴趣的用户就无法实现方便的交流，网络人际圈的建立更无从谈起。

同时，行业垂直社区的盈利问题十分重要。网络社区发展到今天，为用户和社会贡献了极大的价值，同时也遇到了一定的发展阻碍。最重要的阻碍之一，是网络社区盈利能力不够突出。仅仅有用户的积极参与，社区依然不能实现良好的发展。垂直网站的社区再好，若其盈利能力弥补不了网站和社区建设和维护的相关成本，网络社区的持续化、健康化发展也无从谈起。因此，决定社区生存和发展空间的，除了用户体验外，社区的盈利能力也极为重要。

目前，大多数垂直网站没法靠社区赚钱。目前社区盈利的主要手段是提供广告位，包括论坛展示广告、置顶帖广告等。而这些广告形式或多或少的影响到用户的浏览体验和社区的氛围，用户对这些社区广告的认可程度不高，广告主也难以认同广告位的价值。近年兴起的口碑营销、互动营销、事件营销和话题营销等营销策略通常借助社区平台发挥力量，但是依旧难以给社区提供有效的盈利渠道。社区的盈利困境依然存在。

名不见经传的社区

去导航网站搜罗一下，不难发现各行各业的社区论坛多如牛毛。如电力方面论坛有，电力英才网论坛、电力在线论坛、中国电力工程造价论坛、福建电气论坛、建中热电社区等；钢铁方面社区有，钢铁人论坛、钢铁深加工论坛、中国重型机械专业网站、轧钢技术论坛、第九钢铁城市等；农业方面社区论坛有黄河论坛、晓塘农业信息化论坛、玉林农业论坛、中国农业综合开发论坛、中国农资人论坛、农化共享平台官方论坛、中国化肥论坛等。

举例来说，如我爱不锈钢论坛定位在整合不锈钢及不锈钢供应链信息的服务平台。于是，其通过设立不锈钢行业资讯、行业观察、企业管理、不锈钢设计、不锈钢论坛、设备材料、展会信息、不锈钢知识、人才招聘等各种栏目，借助最新信息、资料库、数据库、分析预测、交流平台等为会员单位和世界各国用户，提供中国不锈钢业以的信息和咨询服务；为不锈钢业和相关产业提供贸易信息，寻找商业机会；传播不锈钢文化和家居生活艺术，提供不锈钢消费知识。

“中国服装网”已经形成了一个完整的产业链条，网站业务涉及行业门户、国内国际B2B电子商务、服装设计、服装人才、招商平台、品牌营销等在内的服装产业垂直服务体系。我的钢铁网则自2003年营业额突破1000万元，之后一直保持盈利。此后，公司相关的信息、广告、研究咨询业务也开始纷纷走上轨道并实现盈利。

篇10

一、社区银行的概述

（一）国外对社区银行的认识

对于社区银行这个名称，现在学术界也没有统一的解释，每个国家对于它的称呼也有所不同。比如在日本就把社区银行叫做地方银行，在德国叫做区域性银行。公认的社区银行一词最早出现在美国，美国词典给出的解释是在特定地区范围内，按照市场化原则由地方自主建立和运营的商业银行。随着金融体系的不断升级，美国对于社区银行的看法也存在多种变化，不过总体呈现三方面特点。其一在于投资规模小，大多数都是总额小于10亿美元的商业银行；其二在于定位比较准，主要的服务范围在当地家庭、农户以及中小企业之间；其三在于成本低廉，社区银行的服务费与其他的大银行相比低15%[1]。

（二）我国对社区银行的认识

我国的社区银行还处于初级阶段，仅仅建成两年，很多规定和体制都不够完善，也没有深入性的理论研究。最早建立的声音，应该在2002年，由巴曙松提出的，他在书中指出，社区银行应成为放松银行的突破口。紧随其后，国内的很多学者对社区银行进行了系统的研究，通过借鉴的形式给出了不少合理建议[2]。

2005年，王爱俭也在出版的作品中提到了社区银行的概念，并指出我国在当下对于社区银行的建设，应该本着良好的监管力度为基础，再加上外部资金作为支撑，走一条以改造为主的社区银行发展路线。直到2012年，各地银行才对社区银行的探索达到如火如荼的地步，2013年底，银监会声明支出，社区银行是定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。对于概念的界定众说纷纭，不过大方向是从服务对象、资产规模、区域经营方面进行讨论的。

二、社区银行的发展现状

（一）我国社区银行的现状

在当下，社区银行的发展还处在初级阶段，主要研究的对象有三个方面：第一，是以龙江银行为代表的股份制商业银行的社区支行，这个银行是在2009年由黑龙江政府组织的社区银行，不到几年的时间里，银行的经营规模就显露成效，规模增长了近三倍，资产也达到1500亿元。在金融领域竞争激烈的今天，龙江银行能够有如此的成绩，靠的就是定位准确、机构设置边缘化、贴近百姓以及与社区紧密融合的特点；第二，是以村镇银行为代表的农村社区金融，这样的社区银行最接近银行本质，是当下社区银行的主要发展趋势，重点在于它能够把市场地位转向农村，在国家政策的号召之下，更好的完成对于“三农”的服务；第三，是以民生银行为代表的金融便利店，其主要特点在于延长了人工服务时间，方便了用户随时办理业务的需求，让社区银行发挥了便捷性的优势进行运作，受到了广大社区群众的欢迎[3]。

（二）社区银行的监管现状

现阶段，我国对于社区银行的监管进行了调整，逐步加强了对银行内各项业务的监管。中国银监会在2013年底就监管层面发出通知，要求监管部门对社区银行的牌照范围、风险管理以及业务模式进行全面监督，不允许出现业务外包，或者是展开许可经营之外的业务。总体而言，监管部门对社区银行的发展持支持的态度，只是禁止了经营过程中的不合理渠道。

由于我国对于社区银行的管理还处在摸索阶段，很多银行的具体做法与政府的规定不一致，对于规定之前的中小银行，在成立之初没有领取许可证的机构，也要纳入之后的发展计划当中，应通过转变为自助银行的方式进行调整。银监会出台的规定使得很多社区银行都放开了拳脚准备大干一场，纷纷通过人工与自助相结合的方式进行运作，有了监管机构的保障，降低了投资风险，加大了投资力度[4]。

三、我国社区银行的发展前景

（一）就社区银行的建立途径而言

在我国现阶段的经济条件下，应该本着“改造为主，新设为辅”的发展思路，首先要把我国大部分农村地区的小银行进行系统的改变为社区银行，这样能够解决农村小银行安全系数低、管理能力差的问题；其次应该通过民营企业资本来建设社区银行，通过民营资本的介入，无疑为社区银行增添了新的活力，其优势在于能够得到政府的支持同时还卸下了之前的历史包袱，让产权保护的情况更加深入人心，更有助于防止风险问题的发生；最后应积极引导民间众多的非正规金融机构进行重组，让他们积极发展成为社区银行，以解决这些机构积攒多年的问题，加入到有序、合理的组织中来。

（二）就社区银行的经营原则而言

社区银行想要有可持续的发展，必须要本着定位准确、稳步发展、突出特色、强化合作等特点，社区银行应该结合自身实力，准确的做出市场定位，因为一旦盲目做大，就会增加贷款的风险，导致资源配置出现问题。还应在集体的大浪潮中走出来，结合自身所处的位置发挥自身的长处，走一条特异化道路，同时应该有选择性的进行合作，通过合作可以加快产业链的融入，对于国际化经营的推动有积极意义。

（三）就社区银行的监管体系而言