现代商业银行的发展方向范文

导语：如何才能写好一篇现代商业银行的发展方向，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：地方银行 差异化 资金价格模式 人力资源文化

一、地方银行发展的困惑

地方银行的发展历程，以1994年国家对金融机构的整合开始，在2000年至2011年之间实现高速发展，在2012年后开始进入调整时期。而目前面临的困惑却阻碍了地方银行继续实现快速发展。

（一）发展方向困惑

地方银行的发展方向，能够指明自身发展目标，确立发展途径，引导发展动力。但目前地方银行的发展方向却体现出很大的趋同性和一致性：大。这个“大”字，却表现地方银行在发展方向的困惑，因为这表明地方银行仅仅认识到“大”所带来的益处，而对其负而影响却没有足够的认知。

（二）竞争对手困惑

在我国，真正对地方银行造成有力竞争的金融机构不是外资银行，也不是股份制银行，而是当地的国有商业银行，即中、农、工、建和交行5家国有商业银行。这是国有商业银行成立时间长、信誉度高，有着地方银行不可比拟的本土经营的独特优势：有实为稳定的客户群与相对完备的本外币结算体系；有丰富的社会资源、一定规模的营业网点和众多的服务网络；还有业务技能较为娴熟的业务操作人员等。在这些方面，地方银行目前是无法跨越的。如果地方银行还是以老眼光看待国有商业银行的竞争实力，不对自身和竞争对手在竞争方法与手段方面做出适时的调整，那是，地方银行要想在接下来的银行发展与挑战中分得一杯羹，那么，其难就可想而知了。

（三）资金价格困惑

作为银行，并不单单是能吸收存款和发放贷款就有高枕无忧了。因为吸收存款，需要支付利息；发放贷款，需要有一个利息收益。这就涉及到资本资金成本，即资金价格的问题。在利率越来越市场化的今天，资金价格就成为众多银行竞争的有力武器，也可以说是致命武器。在这个方面，地方银行的劣势尤为明显。因为自身规模较小，地方银行在吸收存款和发放贷款方面，超过一定时间后就会丧失公平竞争能力。这其实也是地方银行面临的一个非常重要的发展困境。

（四）人力资源困惑

从人与事物发展关系的角度看，人的问题，总是在一定程度上影响事物的发展进程。地方银行是全国金融改革与整合的产物，在人力资源问题上，总是处于落后阶段，特别是对专业人才的储备，远远落后于其他金融机构。虽然近年来，地方银行不断以“高薪金、高待遇”等方式引进一些人才，但总的说来，并没有达到地方银行自身的引进既懂传统银行业务又懂新型银行业务、既懂管理业务又懂经营业务、以及少操作型人才而多专家型人才的期望目标；加上人才队伍中缺乏敬业精神、创造精神的员工大有存在，使得地方银行在新产品、新服务和新管理等方面的创新能力没有较大增长，有些甚至完全处于仿制阶段。

二、地方银行发展再思考

地方银行的发展，既关系到地方经济的健康发展和金融发展水平，也关系到成千上万人的就业问题和社会稳定，更是对我国金融改革和利率市场化发展的有力促进。因此，在如何促进地方银行发展，实现改革目标，就需要我们群策群力，积极探索。

（一）以差异化为发展方向

地方银行的存在有其合理性和现实性。那么，每个地方银行的发展，就要充分认识到自身优势，找出进一步发展的途径，而这种优势与发展途径，既不会同国有商业银行模式，也不会同于股份制银行特点，更不会与外资银行类似，最重要是的地方银行之间也应有所不同。

（二）以智慧赢客户，以特色形成核心竞争力

银行提供给客户的服务主要有三个方面：资金、机制和理念。从资金上看，地方银行与其他银行有很大差距；从机制上看，地方银行是在国有银行与股份制银行的基础上演变而来，本质上与他们类似，甚至可以说无差别。因此，地方银行唯有在理念上与其他银行一较高低，才能体现出自身存在的合理性。银行理念，也就是银行智慧，更多地体现在服务创新、产品创新和管理创新，通过为客户提供金融服务，让客户能在发展中成长壮大，而地方银行也会在这一过程实现自身发展目标。

（三）推行差别资金价格模式，促进公平竞争

与国有商业银行、股份制银行相比，地方银行在资金规模方面是远远不如的，并且不同地方银行的规模也大小不一。为此，要保证各类型银行有一个公平竞争环境，监管部门和政策制定者应考虑不同规模银行有不同的资金定价权限。例如，资产规模在1万亿以上的银行，资金价格应不低于基准价格的95%；资产规模在1千亿以上的银行，资金价格应不低于基准价格的90%；资产规模在5百亿以上的银行，资金价格应不低于基准价格的80%；资产规模在5百亿及以下的银行，资金价格应不低于基准价格的70%等。通过类似的规定，尽量避免大银行以资金量大价低的方法对地方银行，特别是规模较小银行形成价格冲击，从而在一定程度上价格抑制价格战，既保护银行业健康发展，又为不同的客户提供多样化服务。

（四）创新人力资源开发和管理

人力资源的竞争，是现代银行业竞争的第一要素。谁拥有一流的人力资源开发机制和管理机制，谁就会创造出一流的经营业绩，就会在银行经营管理中立于不败之地。相对国有商业银行与股份制银行来说，地方银行要创新人力资源开发和管理，以引进专业人才与培养自身优秀人才相结合，以培养操作技能与管理才能相结合，以培养既懂经营与又懂管理，尤其是懂现代银行管理相结合；坚持在“三个结合”中不断培养员工的敬业精神，激发员工的忠诚度，最终形成地方银行具有自身特色的人力资源文化，并将这种人力资源文化植根于地方银行的发展壮大中。

总而言之，地方银行的发展要因地制宜，既要抓住银行发展的共性因素，又要以自身特色来推动自身发展，走出一条客户、社会和自身都满意的发展道路。

参考文献：

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关键词：商业银行；风险管理；思考

一、商业银行风险管理的发展趋势

商业银行风险管理是银行业务发展和人们对金融风险认识不断加深的产物。最初，商业银行的风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强调保持银行资产的流动性，这主要是与当时商业银行业务以资产业务，如贷款等为主有关。20世纪60年代以后，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理方面，强调通过使用借入资金来保持或增加资产规模和收益，既为银行扩大业务创造了条件，但也加大了银行经营的不确定性。20世纪70年代末，国际市场利率剧烈波动，单一的资产风险管理或负债风险管理已不再适用，资产负债风险管理理论应运而生，突出强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过偿还期对称、经营目标互相替代和资产分散实现总量平衡和风险控制。80年代之后，银行风险管理理念和技术有了新的提升，人们对风险的认识更加深入。特别是银行业竞争的加剧、存贷利差变窄、衍生金融工具被广泛使用，市场环境的这些变化都显现出原有资产负债风险管理理论存在的局限性。在这种情况下，表外风险管理理论、金融工程学等一系列思想、技术逐渐应用于商业银行风险管理，进一步扩大了商业银行业务的范围，在风险管理方法上更多地应用数学、信息学、工程学等方法，深化了风险管理作为一门管理科学的内涵。1988年，《巴塞尔资本协议》正式出台并不断完善，标志着西方商业银行风险管理和金融监管理论的进一步完善和统一，也意味着国际银行界相对完整的风险管理原则体系基本形成。

80年代至今的20多年，是国际银行业风险管理模式和内容获得巨大发展的时期，回顾20多年来银行风险管理理论和实践的发展历程，商业银行风险管理的理论与实践成果几乎都凝结在《巴塞尔资本协议》当中。因此，对于商业银行风险管理来讲，《巴塞尔协议》的诞生和完善，是国际银行界风险管理革命性的成果。尤其是巴塞尔委员会先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞尔资本协议》征求意见稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞尔协议全面继承以1988年巴塞尔协议为代表的一系列监管原则，继续延续以资本充足率为核心、以信用风险控制为重点，着手从单一的资本充足约束，转向突出强调银行风险监管从最低资本金的要求、监管部门的监督检查和市场纪律约束等三个方面的共同约束。

可以说，新巴塞尔协议充分体现了国际银行业风险管理理念的发展方向，如果说在巴塞尔资本协议诞生前的银行竞争还属于无序竞争的话，那么在巴塞尔资本协议规范下的银行竞争将是以风险识别、度量、评价、控制和风险文化为内容的银行风险管理能力的竞争。这对于我国商业银行风险管理具有重要的指导意义，是我国商业银行参与国际竞争的基础和标准。

二、目前我国商业银行风险管理存在的不足

与国外银行相比，我国商业银行风险管理在内部管理和外部环境等方面都存在着较大的差距：从外部来看，银行风险管理所需要的外部环境还不成熟。原因是多方面的，其中信用体系尚未健全是重要的原因。此外，外部监管和市场约束的作用还远远没能充分发挥，在我国，银行业信息披露还很不规范和不完备，外部监管部门的监管措施还相对简单，市场对银行的外部约束作用还有待加强。

从银行内部来看，我国商业银行风险管理在观念、技术、方法等方面也与国外先进银行存在着较大的差距。主要体现在：第一，在风险管理认识上存在差距。在国外银行，十分重视风险——收益匹配的原则，把控制风险和创造利润看做同等重要的事情。但在我国商业银行中，对风险管理和业务发展的关系认识还有差距。第二，风险管理理念上的差距。具体体现在两个方面：一是全面风险管理的理念还不到位，仍以信用风险管理为主，对市场风险、操作性风险等重视不够。二是在风险管理的过程中缺乏差别化的理念，忽略了不同业务、不同风险、不同地区之间存在的差异，不仅不能管理好业务风险，反而容易产生新的风险。第三，风险管理方法上的差距。与国外风险管理方法相比，风险管理量化分析手段欠缺，在风险识别、度量等方面还很不精确。第四，风险管理体系上的差距。体系的健全和独立是确保风险管理具有超前和客观的分析能力的关键。但在我国，一些银行的风险管理体系往往还不健全，风险管理受外界因素干扰较多，独立性原则体现不够。第五，信息技术上的差距。目前，我国商业银行改善风险管理方法最大的障碍是风险管理信息系统建设严重滞后，风险管理所需要的大量业务信息缺失，无法准确掌握风险敞口，直接影响到风险管理的决策科学性。

三、我国商业银行风险管理的任务及要求

现阶段，我国商业银行风险管理的基本任务可以分为两部分，从商业银行内部看，风险管理的基本任务是通过建立严格的内控制度和良好的公司治理机制，最大限度的防范风险和确保银行业务的健康发展，从而实现银行股东价值的最大化。从商业银行外部看，风险管理的基本任务就是通过加强商业银行监管，进行金融体系的改革和完善，从根本上防范和化解金融风险。

为了实现风险管理的基本任务，尽快提高我国商业银行的风险管理水平，必须满足三个方面的要求：

第一，要适应业务发展要求。商业银行是以盈利和股东价值最大化为核心的企业，业务发展是商业银行的根本任务，没有发展本身就是风险。不顾风险的发展和不顾发展的“零风险”都是不对的，风险管理并不是杜绝风险，而是在资本配比的范围内实现风险和收益的合理匹配。

转贴于

第二，要适应外部监管要求。随着银行业的不断发展，外部监管越来越严，巴塞尔新资本协议将监管部门的监管作为三大支柱之一。外部监管对商业银行来说，是合规经营的外在力量，也是加强风险控制的内在需求。监管法规是金融竞争中的“游戏规则”，银行风险管理只有与外部监管相适应，才有机会在平等的市场竞争中取胜。

第三，要适应国际先进银行风险管理发展趋向的要求。随着国际银行业的不断变化，风险管理的方法发生了巨大的变化，而且这种变化仍将继续。我国商业银行风险管理产生时间还很短，与国际先进银行还有很大差距。因此，我国商业银行必须紧跟国际风险管理的发展趋势，及时掌握银行风险管理的先进技术和理念，以适应日益激烈的竞争需要。

四、深入贯彻落实科学发展观，提高商业银行风险管理能力

按照国际先进银行风险管理的理念和经验，结合我国商业银行的特点和要求，笔者认为，我国商业银行风险管理发展方向应努力做好五个方面的转变，以提高风险管理能力。

第一，风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作性风险转变。随着银行业务的不断复杂化，银行的风险由原来的信用风险为主发展到多种类型风险共同作用。与此同时，国际银行业对各种类型风险的认识程度和管理能力也在逐渐提高，风险的管理由管理单一风险到管理多种风险，体现了现代银行风险管理的发展方向。我国商业银行风险管理不仅要对信用风险进行管理，而且应更加重视市场、操作性、法律等各类风险的管理。

第二，风险管理方式由直接管理向直接、间接管理相结合转变。目前，我国商业银行的风险管理方法和手段还比较简单，一些银行风险管理还主要以直接管理为主，如审批授信项目、清收不良资产等。但从未来风险管理的发展趋势看，要进一步发挥间接风险管理的作用。

第三，风险管理对象由单笔贷款向企业整体风险转变，由单一行业向资产组合管理转变。目前，随着经济活动的变化，企业经营特征、资本运作的形态发生了深刻的变化，以审核企业的资产负债表为主要内容的信用风险管理方法已经不能适应防范风险的要求，子公司、关联公司、跨国公司等复杂的资本运营模式使风险的表现形式更为复杂和隐蔽，这就要求风险管理要由对单笔贷款的管理向对企业的整体风险转变，不仅要对财务情况进行审查，还要关注企业的经营管理、股权结构、对外投资以及全部现金流。同时，要把风险管理的视角从一个企业扩大到整个行业、市场的变化，在微观分析的基础上强调系统性风险的研究。在这些工作的基础上，最终过渡到资产组合的风险管理和资本制约下的组合模型的管理。

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(一)经济资本管理的作用

银行的经济资本是银行用来支持银行自身的业务发展和风险控制的资本，故经济资本又被称为风险资本，是信用风险和市场风险的损失、非预期损失以及操作损失的总和。在当今金融市场的高度发达和复杂的经济现实中，商业银行应采取经济资本管理，以适应国际监管的要求。商业银行注重经济资本管理，建立全新的管理观念，是促进银行的业务发展和风险控制的有效手段，能够在很大程度上平衡两者的关系，实现股东的利润最大化。经济资本管理的主要作用是使商业银行的资本管理是将银行的利润标准和风险标准有效的结合在一起，将事后的被动适应风险调整为主动的选择风险。商业银行的经济资本管理中的经济增长值与风险调整的资本收益这两个指标对于银行的业务发展的利润和经营风险之间的平衡关系提出了量化的评价，促进商业银行的快速稳定发展。

(二)经济资本管理的意义

商业银行的经济资本管理中的经济增长值与风险调整的资本收益这两个指标将商业银行经济管理中的利润指标和风险指标统一起来进行分析，同时考虑到了资本成本和风险因素对其的影响。因此，商业银行在开展业务时，不能只考虑发展的利润和只规避经营风险。而是应该将这两方面的因素结合起来考虑，设法追求这两者之间的平衡关系，进行综合的决策。经济资本管理理念中消除了风险隐蔽性与滞后性的影响，体现了商业银行的业务发展和风险控制在银行经营过程中的内在统一，因此，银行的股东和银行的管理者应认识到风险和利润之间的内在关系，同时结合商业银行自身的情况与业务特点，建立经济资本的管理模型，对不同的业务可能会导致的损失和风险进行准确的估计，计算出实际的收益。经济资本的管理能够有效的统一利润和风险，对于商业银行的经营和业务发展，以及风险管理有着重要的意义。

二、经济资本管理的现状

自经济资本管理被有效的推进后，各商业银行的经济资本的约束逐渐加强，很多商业银行在建立资本约束机制等方面取得了有效的进展，推进了商业银行的经营理念与利润增长方式对于传统方法的转变，逐步建立起以银行的经济资本为主要内容的资本管理体制。然而，虽然很多银行实施了经济资本管理方法，但对其的操作过程仍然存在着不足，如，资本的分配额度没有考虑到银行的分支机构的差别，经济资本的管理幅度没有包涵整个银行的全部风险，银行的利润和风险的管理衔接不好，经济资本管理的相关措施不足等。因此，商业银行在经济资本管理上仍需要在长时间的经济实践中逐渐改善和规范。

三、加强商业银行经济资本管理的措施

(一)改变管理理念

商业银行要实现业务发展和风险控制之间的平衡，要转变银行的经营理念，改变原有的经营模式。因此，商业银行要提升管理理念，实现银行的质量及效益的统一发展，建立起以业务发展和风险控制为主的发展机制。在实现业务发展和风险控制的平衡发展时，银行在一方面上要避免利润的片面最大化。应建立起使银行股东利益最大化的经营理念，以资本约束的方式来控制业务发展中的风险。在另一方面上，商业银行应建立全面风险的管理体系，对银行的经营过程实施全面的风险管理。

(二)建立内控体系

商业银行应当建立起完整的内部控制系统，严格的控制银行在经营过程中可能会遇到的各种风险。有效的内部控制系统应包括有:以风险控制为目的的资产负债的管理制度，责任约束的制度，风险管理制度以及风险转化的保障制度。通过建立完善的规章制度，促使商业银行的各个业务部门能够有效的相互制约和相互监督，防止银行的管理权力过于集中。

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关键词：商业银行风险管理新《巴塞尔协议》

一、商业银行风险管理的历史

商业银行风险管理是银行业务发展和人们对金融风险认识不断加深的产物。最初，商业银行的风险管理主要偏重于资产风险管理，强调保持银行资产的流动性和盈利性，这主要与当时商业银行业务以贷款等资产业务为主有关。20世纪6O年代以后，随着银行业的迅速发展和扩张，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理，强调通过使用借入资金来增加资产规模和收益，既为银行扩大业务创造了条件，但也加大了银行经营的不确定性。

20世纪7O年代末，国际市场利率剧烈波动，单一的资产风险管理或负债风险管理已不再适用，资产负债风险管理理论应运而生，突出强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过偿还期对称、经营目标互相替代和资产分散实现总量平衡和风险控制。

8O年代之后，银行风险管理理念和技术有了新的提升，人们对风险的认识更加深入。特别是银行业竞争的加剧、存贷利差变窄、衍生金融工具被广泛使用，市场环境的这些变化都显现出原有资产负债风险管理理论存在的局限性。在这种情况下，表外风险管理理论、资产组合管理理论、金融工程学等一系列思想、技术逐渐应用于商业银行风险管理，深化了商业银行风险管理的内涵。1988年，《巴塞尔资本协议》正式出台并不断完善，标志着西方商业银行风险管理和金融监管理论的进一步完善和统一，也意味着国际银行界相对完整的风险管理原则体系基本形成。

二、商业银行风险管理与新《巴塞尔协议》

8O年代至今的2O多年，是国际银行业风险管理模式和内容获得巨大发展的时期，回顾2O多年来银行风险管理理论和实践的发展历程，商业银行风险管理的理论与实践成果几乎都凝结在《巴塞尔资本协议》当中。因此，对于商业银行风险管理来讲，《巴塞尔协议》的诞生和完善，是国际银行界风险管理革命性的成果。

巴塞尔银行监管委员会诞生于1975年，设立的初衷是为了加强银行监管的国际合作。委员会制定的《巴塞尔协议》，标志着国际银行业协调管理的正式开始。之后，《巴塞尔协议》经多次修改，并推出了多项文件和准则，其中最为重要的是1988年7月通过的《关于统一国际银行的资本计算和资本标准的报告》(简称《巴塞尔报告》)，该报告对银行满足总资本和核心资本的要求做了规定，核心思想有两项：一是将银行的资本划分为核心资本和附属资本两类，二是根据资产类别、性质以及债务主体的不同，确定了风险权重的计算标准，并确定资本对风险资产的标准比率为8％。报告的产生标志着资产负债管理时代向风险管理时代的过渡。

此后，随着金融领域竞争的加剧，金融创新使银行业务趋于多样化和复杂化，对于银行风险管理和金融监管提出了新的要求。亚洲金融危机、巴林银行倒闭等一系列银行危机都进一步使人们认识到，损失不再是由单一风险造成，而是由信用风险和市场风险等多种风险因素交织作用而造成的。因此，巴塞尔委员会先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞尔资本协议》征求意见稿。新巴塞尔协议全面继承以1988年巴塞尔协议为代表的一系列监管原则，继续延续以资本充足率为核心、以信用风险控制为重点，着手从单一的资本充足约束，转向突出强调银行风险监管从最低资本金的要求、监管部门的监督检查和市场纪律约束等三个方面的共同约束。新巴塞尔协议的基本原则体现以下几个方面：

第一，风险范畴进一步拓展。尽管信用风险仍然是银行经营中面临的主要风险，但新协议开始重视市场风险和操作风险的影响及其产生的破坏力，并在资本充足率的计算公式中，分母由原来单纯反映信用风险的加权资产加上了反映市场风险和操作风险的内容。

第二，坚持以资本充足率为核心的监管思路，但风险衡量方式更为灵活。银行资本是银行抵御风险的基础，1988年的巴塞尔协议提出了银行业最低资本金的要求，协议对银行资本的构成进行了界定，其基本精神要求银行管理者根据银行承受损失的能力确定资本构成，并依其承担风险的程度规定最低资本充足率。在新协议中，保留了对资本的定义以及相对风险加权资产资本充足率为8％的最低要求。与此同时，新协议放弃了1988年协议单一化的监管框架，银行和监管当局可以根据业务的复杂程度、自身的风险管理水平灵活选择使用，允许银行选择外部评级和内部评级，促使银行不断改进自身的风险管理水平。

第三，强化信息披露和市场约束。在新资本协议中，委员会对银行的资本结构、风险状况、资本充足状况等关键信息的披露提出了更为具体的要求。新框架充分肯定了市场具有迫使银行有效而合理分配资金和控制风险的作用。

新巴塞尔协议充分体现了国际银行业风险管理理念的发展方向，在巴塞尔资本协议规范下的银行竞争将是以风险识别、度量、评价、控制和风险文化为内容的银行风险管理能力的竞争。

三、我国商业银行风险管理的发展方向

按照国际银行风险管理的理念和经验，结合我国商业银行的特点和要求，我国商业银行风险管理发展方向将体现为五个方面的转变：

第一，风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作性风险转变。随着银行业务的不断复杂化，银行的风险南原来的信用风险为主发展到多种类型风险共同作用，从发现风险到形成损失的时间大大缩短。与此同时，国际银行业对各种类型风险的认识程度和管理能力也在逐渐提高，风险的管理由管理单一风险到管理多种风险、由分散在不同的管理部门走向集中管理，体现了现代银行风险管理的发展方向。未来我国商业银行风险管理不仅要对信用风险进行管理，而且应更加重视市场、操作性、法律等各类风险的管理；不仅强调对市场风险因素的控制，而且应更加重视对人为风险因素的控制；不仅将可能的资金损失视为风险，而且还将银行自身的声誉损失也视为风险。

第二，风险管理方式由直接管理向直接、间接管理相结合转变。目前，我国商业银行的风险管理方法和手段还比较简单，一些银行风险管理还主要以直接管理为主，如审批授信项目、清收不良资产等。但从未来风险管理的发展趋势看，要进一步发挥间接风险管理的作用，特别是针对一些时效要求短、批量化处理的银行业务，如资金业务、零售业务，要进行间接管理，运用模型用定量分析工具、进行国别风险、地区风险、行业风险、企业风险等分析，结合信贷审查等直接管理形式，有效控制业务风险。

第三，风险管理对象由单笔贷款向企业整体风险转变，由单一行业向资产组合管理转变。目前，随着经济活动的变化，企业经营特征、资本运作的形态发生了深刻的变化，以审核企业的资产负债表为主要内容的信用风险管理方法已经不能适应防范风险的要求，子公司、关联公司、跨国公司等复杂的资本运营模式使风险的表现形式更为复杂和隐蔽，这就要求风险管理要由对单笔贷款的管理向对企业的整体风险转变，不仅要对财务情况进行审查。还要关注企业的经营管理、股权结构、对外投资以及全部现金流。同时，要把风险管理的视角从一个企业扩大到整个行业、市场的变化，在微观分析的基础卜强调系统性风险的研究。在这些工作的基础上，最终过渡到资产组合的风险管理和资本制约下的组合模型的管理。

第四，风险管理重点由强调审贷分离向构建风险管理体系转变。以往，商业银行风险管理往往单纯强调“审贷分离”而忽视了商业银行内整个风险管理体系的建设。但英国巴林银行、日本大和银行、法国兴业银行等一系列事件说明，目前银行业的风险管理已经不单单是授信审批的控制，而且更强调银行整介风险管理体系的健全。从先进银行风险管理的经验看，健全风险管理体系应是风险管理战略、偏好、构架、过程和文化的统一，通过建立清晰的风险管理战略和偏好、完善的管理架构、全面的风险管理过程和良好的信贷文化，最终实现风险管理效率和价值的最大化。:

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商业银行风险管理是银行业务发展和人们对金融风险认识不断加深的产物。

最初，商业银行的风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强调保持银行资产的流动性，这主要是与当时商业银行业务以资产业务，如贷款等为主有关。20世纪60年代以后，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理方面，强调通过使用借入资金来保持或增加资产规模和收益，既为银行扩大业务创造了条件，但也加大了银行经营的不确定性。20世纪70年代末，国际市场利率剧烈波动，单一的资产风险管理或负债风险管理已不再适用，资产负债风险管理理论应运而生，突出强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过偿还期对称、经营目标互相替代和资产分散实现总量平衡和风险控制。80年代之后，银行风险管理理念和技术有了新的提升，人们对风险的认识更加深入。特别是银行业竞争的加剧、存贷利差变窄、衍生金融工具被广泛使用，市场环境的这些变化都显现出原有资产负债风险管理理论存在的局限性。在这种情况下，表外风险管理理论、金融工程学等一系列思想、技术逐渐应用于商业银行风险管理，进一步扩大了商业银行业务的范围，在风险管理方法上更多地应用数学、信息学、工程学等方法，深化了风险管理作为一门管理科学的内涵。1988年，《巴塞尔资本协议》正式出台并不断完善，标志着西方商业银行风险管理和金融监管理论的进一步完善和统一，也意味着国际银行界相对完整的风险管理原则体系基本形成。

80年代至今的20多年，是国际银行业风险管理模式和内容获得巨大发展的时期，回顾20多年来银行风险管理理论和实践的发展历程，商业银行风险管理的理论与实践成果几乎都凝结在《巴塞尔资本协议》当中。因此，对于商业银行风险管理来讲，《巴塞尔协议》的诞生和完善，是国际银行界风险管理革命性的成果。尤其是巴塞尔委员会先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞尔资本协议》征求意见稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞尔协议全面继承以1988年巴塞尔协议为代表的一系列监管原则，继续延续以资本充足率为核心、以信用风险控制为重点，着手从单一的资本充足约束，转向突出强调银行风险监管从最低资本金的要求、监管部门的监督检查和市场纪律约束等三个方面的共同约束。

可以说，新巴塞尔协议充分体现了国际银行业风险管理理念的发展方向，如果说在巴塞尔资本协议诞生前的银行竞争还属于无序竞争的话，那么在巴塞尔资本协议规范下的银行竞争将是以风险识别、度量、评价、控制和风险文化为内容的银行风险管理能力的竞争。这对于我国商业银行风险管理具有重要的指导意义，是我国商业银行参与国际竞争的基础和标准。

二、目前我国商业银行风险管理存在的不足

与国外银行相比，我国商业银行风险管理在内部管理和外部环境等方面都存在着较大的差距：从外部来看，银行风险管理所需要的外部环境还不成熟。原因是多方面的，其中信用体系尚未健全是重要的原因。此外，外部监管和市场约束的作用还远远没能充分发挥，在我国，银行业信息披露还很不规范和不完备，外部监管部门的监管措施还相对简单，市场对银行的外部约束作用还有待加强。

从银行内部来看，我国商业银行风险管理在观念、技术、方法等方面也与国外先进银行存在着较大的差距。主要体现在：第一，在风险管理认识上存在差距。在国外银行，十分重视风险——收益匹配的原则，把控制风险和创造利润看做同等重要的事情。但在我国商业银行中，对风险管理和业务发展的关系认识还有差距。第二，风险管理理念上的差距。具体体现在两个方面：一是全面风险管理的理念还不到位，仍以信用风险管理为主，对市场风险、操作性风险等重视不够。二是在风险管理的过程中缺乏差别化的理念，忽略了不同业务、不同风险、不同地区之间存在的差异，不仅不能管理好业务风险，反而容易产生新的风险。第三，风险管理方法上的差距。与国外风险管理方法相比，风险管理量化分析手段欠缺，在风险识别、度量等方面还很不精确。第四，风险管理体系上的差距。体系的健全和独立是确保风险管理具有超前和客观的分析能力的关键。但在我国，一些银行的风险管理体系往往还不健全，风险管理受外界因素干扰较多，独立性原则体现不够。第五，信息技术上的差距。目前，我国商业银行改善风险管理方法最大的障碍是风险管理信息系统建设严重滞后，风险管理所需要的大量业务信息缺失，无法准确掌握风险敞口，直接影响到风险管理的决策科学性。

三、我国商业银行风险管理的任务及要求

现阶段，我国商业银行风险管理的基本任务可以分为两部分，从商业银行内部看，风险管理的基本任务是通过建立严格的内控制度和良好的公司治理机制，最大限度的防范风险和确保银行业务的健康发展，从而实现银行股东价值的最大化。从商业银行外部看，风险管理的基本任务就是通过加强商业银行监管，进行金融体系的改革和完善，从根本上防范和化解金融风险。

为了实现风险管理的基本任务，尽快提高我国商业银行的风险管理水平，必须满足三个方面的要求：

第一，要适应业务发展要求。商业银行是以盈利和股东价值最大化为核心的企业，业务发展是商业银行的根本任务，没有发展本身就是风险。不顾风险的发展和不顾发展的“零风险”都是不对的，风险管理并不是杜绝风险，而是在资本配比的范围内实现风险和收益的合理匹配。

第二，要适应外部监管要求。随着银行业的不断发展，外部监管越来越严，巴塞尔新资本协议将监管部门的监管作为三大支柱之一。外部监管对商业银行来说，是合规经营的外在力量，也是加强风险控制的内在需求。监管法规是金融竞争中的“游戏规则”，银行风险管理只有与外部监管相适应，才有机会在平等的市场竞争中取胜。

第三，要适应国际先进银行风险管理发展趋向的要求。随着国际银行业的不断变化，风险管理的方法发生了巨大的变化，而且这种变化仍将继续。我国商业银行风险管理产生时间还很短，与国际先进银行还有很大差距。因此，我国商业银行必须紧跟国际风险管理的发展趋势，及时掌握银行风险管理的先进技术和理念，以适应日益激烈的竞争需要。

四、深入贯彻落实科学发展观，提高商业银行风险管理能力

按照国际先进银行风险管理的理念和经验，结合我国商业银行的特点和要求，笔者认为，我国商业银行风险管理发展方向应努力做好五个方面的转变，以提高风险管理能力。

第一，风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作性风险转变。随着银行业务的不断复杂化，银行的风险由原来的信用风险为主发展到多种类型风险共同作用。与此同时，国际银行业对各种类型风险的认识程度和管理能力也在逐渐提高，风险的管理由管理单一风险到管理多种风险，体现了现代银行风险管理的发展方向。我国商业银行风险管理不仅要对信用风险进行管理，而且应更加重视市场、操作性、法律等各类风险的管理。

第二，风险管理方式由直接管理向直接、间接管理相结合转变。目前，我国商业银行的风险管理方法和手段还比较简单，一些银行风险管理还主要以直接管理为主，如审批授信项目、清收不良资产等。但从未来风险管理的发展趋势看，要进一步发挥间接风险管理的作用。

第三，风险管理对象由单笔贷款向企业整体风险转变，由单一行业向资产组合管理转变。目前，随着经济活动的变化，企业经营特征、资本运作的形态发生了深刻的变化，以审核企业的资产负债表为主要内容的信用风险管理方法已经不能适应防范风险的要求，子公司、关联公司、跨国公司等复杂的资本运营模式使风险的表现形式更为复杂和隐蔽，这就要求风险管理要由对单笔贷款的管理向对企业的整体风险转变，不仅要对财务情况进行审查，还要关注企业的经营管理、股权结构、对外投资以及全部现金流。同时，要把风险管理的视角从一个企业扩大到整个行业、市场的变化，在微观分析的基础上强调系统性风险的研究。在这些工作的基础上，最终过渡到资产组合的风险管理和资本制约下的组合模型的管理。

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关键词：市场利率化;商业银行;经营管理

商业银行代表着一个国家的经济水平的发展，我国开始出现商业银行，这说明我国的经济取得了重大的发展，为了让加大群众的参与性，以及取得最大的经济效益，国家加多了对于商业银行建设。商业银行不同于普通银行的一点是它更注重于盈利，而不是为了给民生提供便利，它具有更多的金融业务和各种融资等等，它的业务更加综合全面。市场利率化是一种必然的发展趋势，它会随着金融行业的发展而逐渐形成，并且，市场利率化对于商业银行来说，是一个绝对的好时机，它意味着商业银行可以更加自主地调控利率，从而谋求更大地发展，这个发展也是需要建立在以市场为主导上的。本文探讨了在当前经济形式变化的情况下，它给各大商业银行带来的好处和坏处，并提出了商业银行该如何来进行创新管理，从而更好地来适应市场的发展趋势。

1、市场利率化的含义

市场利率化的意思是说利率的价格变化不再由国家决定了，而是由市场来调控和决定。它不同于传统的利率，市场利率化使得主要调控机制由原来的国家调控变成了现在的市场和经济发展状况来调控。因此，很多商业银行开始主导市场的利率价格和变化，它首先由国家银行决定最基础的利率，之后商业银行再根据自己的融资情况和发展方向来对利率进行调控，使得它跟自身的发展目标一致。这就让金融机构更少地受控于国家的调控机制，而是可以根据自身的经营方式和发展理念来进行金融融资活动，从而创造出国家和金融机构共同调控利率的新的发展体系。

2、市场利率化对商业银行经营管理的意义

市场利率化对于商业银行来说具有很多优点，比如说它可以给商业银行带来更大的发展机遇，可以提高商业银行的竞争力，还可以激发商业银行进行改革创新等等，这对于商业银行来说是一个机遇，更是一个挑战。下面就其中的两点意义进行简要的说明。

2．1商业银行的竞争力。很多商业银行的基本业务就是个人借贷款或者企业借贷款以及其他的一些金融方面的业务，市场利率化后，经济市场比之前开放活跃了很多，所以，去银行办理金融业务的消费者也多了一些，需求量有所增加了，因此也会加大商业银行的经济效益。市场的利率化是由市场不断变化而形成的，所以必须要建立市场监督管理机制。

2．2商业银行的创新能力。市场的利率化对商业银行的发展具有重大的意义，由于市场利率化给各大银行带来的压力。因此，银行为了增加收益，就必须在经营管理方面进行创新和优化，这样才能在竞争中取得优势。其次，加强商业银行的创新能力，才能让商业银行得到发展和完善。目前，商业银行的管理模式非常传统，而且单一，无法适应现在经济的飞速发展，因此，必须创新发展模式。

3、市场利率化背景下对商业银行经营管理的影响

3．1对商业银行经营管理的积极影响。(1)增加银行总收益。商业银行主要发展金融业务以及证券业务，还有一些借贷款业务，市场利率化可以激励更多的股民对股票证券的投资，这会加大商业银行对于市场利率的调控空间和力度，从而刺激消费者的投资，获取更大的利益，这样可以提升市场的竞争力;市场利率化主要是以市场作为利率调节的主体，结合市场的变化，从而建立起有效地金融体制，使得商业银行建立起符合自己发展的金融体制和管理机制，使得其在市场竞争中不仅有更大的活跃空间，还能对市场进行更严控的监管，推动商业银行自身的发展，并创造更大的利益。(2)加强银行业务多样化。市场利率化的应用和发展，从积极的角度上讲，它是一个很好的发展机会，但是另一方面来说，这也使得金融行业的竞争变得异常凶猛，商业银行要想在这样的激烈的市场背景下取得可持续的发展，就必须努力提升自己的业务能力和在同行中的市场竞争力，这样才能获得稳步的发展。市场利率化的出现与实施，对于市场传统管理来说是一个很大的挑战，它完全不同于之前的调控机制，因此各大商业银行必须转变发展方向，发展多样化的业务，摒弃从前单一的管理经营模式，跟上时代的进步，适应新时代新型金融行业的发展。

3．2对商业银行经营管理的消极影响。(1)加大银行利率风险。凡事都具有两面性，同样的，市场利率化对商业银行既能带来发展和好处，同时也会带来一定的消极影响，正如人们常说的机遇与挑战并存，市场利率化全面实现，给银行带来了发展的空间，但是同时也要面临很大的风险，比如说它会加大银行的利率风险。因此，由于市场变动引起的利率波动也会随之而起，变化必定会带来风险，波动越大，风险指数也便越高，所以说，市场的利率化会给商业银行带来利率风险。因此，当市场发生较大的波动时，商业银行应该及时采取相关措施来减小风险的损害程度，做好应对措施，这样才能在市场中站稳脚跟，渡过经济危机。(2)影响传统存贷款业务。存贷款业务对于各大银行来说，是最基本的业务之一。很多银行依靠借贷款来盈利，它是一种非常稳定而传统的银行业务，没有什么风险，基本上都是处于盈利状态的。银行必须高度重视这个问题的出现，因为银行若没有很好地应对这一状况，银行将会面临很大的损失和危机，在市场上便无法立足。

4、商业银行面对市场利率化的创新对策

4．1利率风险管理的创新。(1)组建科学合理的利率风险管理机构。市场的全面利率化，使得商业银行在发展进程中受到市场的很多变化因素的影响，这会使得银行的业务发生很多不确定的风险和影响，因此，银行有必要建立一套适合自己发展的科学合理的风险管理机构，它可以能够有效提升商业银行面对市场风险的能力，从而保证银行在市场的不断波动中，勇敢面对风险，稳定地走下去。(2)加强银行风险识别能力。相对于风险管理来说，在风险来临之前，准确地预测和识别风险这是很有必要的，无论什么行业，前瞻性很重要，所谓“未雨绸缪”就是这样。在风险还没有发生之前，银行对它进行合理地预测和识别，然后采取适当的方式去应对它，尽量减小风险带来的危害，确保银行稳固发展。所以，商业银守要想在市场利率化下得到逐步发展，就必须加强银行的风险识别能力，有效规避风险。

4．2运作模式的创新。(1)市场营销战略改变。商业银行存在和发展最主要的目的就在于盈利，所以在市场利率化下，商业银行也要做出相应的改变，对于市场的营销战略必须适应现在这个市场的发展和要求。首先要在适应市场的基础上做到让客户满意，从而赢得一批稳定的客源，这对于银行的长期发展有利。(2)建设网络银行。在这个信息时代，计算机技术被应用到各行各业，同样，金融行业也不例外。商业银行可以通过建设网上银行来为消费者提供更加便捷的服务，比如一些转账业务或者支付业务等就可以通过网上银行来完成，这对于消费者来说是极具吸引力的。最后，要提高客服的服务水平和耐心，对待消费者要有耐心，要给消费者营造一个良好的服务氛围，给客户一次良好的体验，这样才能吸引更多的消费者来办理该银行的业务。

4．3人才战略的创新。在服务行业，一直都要秉承顾客至上的原则，因此，在商业银行也是这样，首先要加强他们的服务水平，加强他们服务客户的能力，要对他们进行定时的培训，要懂得微笑服务的宗旨。其次，还要加强他们办理业务的能力，在顾问咨询业务的时候，工作人员应该立刻就能很熟练且流利地给顾客讲解这个业务，给顾客带来一种很专业很正规的感觉，这样可以吸引到更多的顾客。最后，国内的各大银行也要学习国外先进的管理办法，引进优秀的人才，对他们进行岗位培训，并创新服务模式，使商业银行更能适应市场利率化，提高在同行中的竟争能力。综上所述，在市场利率化的背景下，商业银行面临巨大竞争的同时也会有很多机遇，所以，商业银行应当创新其管理模式，及时判断市场的波动方向，识别风险，这样才能在竞争中突出自己，从而取得更加稳定长期地发展。

作者:蔡东苍 单位:重庆三峡银行股份有限公司锦江支行

参考文献:

［1］苟甜玲．浅议我国商业银行利率风险管理［J］．东方企业文化，2013(11)

［2］赵辉．利率市场化对商业银行影响的研究［M］．中国社会科学院研究生院，2013

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关键词：农村信用社改革问题建议

一、当前农村信用社改革中存在的问题

1.发展战略不明确

全国农村信用社改革按国家宏观政策组建联社、合作银行或商业银行。对于基层的信用社来讲，他们缺乏对自身及所处的经济环境的清醒的认识。牌子变了，内部体制如何及时转变，以后的发展方向如何，对于这些问题都缺乏足够的认识和思考。

农村商业银行和农村合作银行具有金融空间结构效率方面的比较优势：(1)体制完善、经营灵活；(2)扎根于地方，网点多、人脉熟；(3)信贷资产质量优；(4)农村金融格局的调整为农村商业银行和农村合作银行的发展提供了契机。通过以上对农村商业银行和农村合作银行优势的分析，进一步明确了农村商业银行和农村合作银行的市场定位不在于和国有商业银行、全国性股份制商业银行争业务、抢客户，而在于要充分发挥其地方性银行的地域优势、网点优势和决策优势，在细分市场的基础上为支持当地的经济发展提供全方位的金融服务。

2.市场定位不准确

综观我国当前的金融市场，各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象：一是没有基于市场竞争的行业分工，业务范围与经营领域基本一致；二是金融产品的设计上不存在互补，相互的替代性和模仿性很强；三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的高新技术企业、政府相关部门等，而对于与农相关的产业及中小客户群体兴趣不大。这是一种定位误区，虽然在某一层面上形成了充分竞争，但既不利于资源配置效率的提高，造成了金融资源的重复投入和浪费，同时也导致了对弱势农业，农村经济中非国有企业、个体农户的金融约束。

由于发展方向不明，自身的定位也就模棱两可，市场定位不准，一是会偏离实现国家宏观金融政策下的信用社发展目标，二是会偏离自身发展的正常轨道。

3.经营管理体制落后

由于长期以来农村信用社在信贷管理、财务管理、干部人事管理、固定资产购建、现金管理、统计管理、薪酬管理等各个方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落实的机制，缺乏监督制度执行的措施，特别是缺乏对高管人员的有效监督，使农村信用社产生内部道德风险，成为形成大量不良资产、亏损挂帐、历史包袱的重要原因。

二、进一步深化农村信用社改革的对策建议

1.进一步完善银行经营管理体制，积极开展联合与并购

农村商业银行和农村合作银行股份制的治理结构已经形成，但与之相对应的决策链、管理链、业务操作链还需进一步理顺。面对瞬息万变的市场和激烈的同业竞争，农村商业银行和农村合作银行要本着审慎经营和稳健发展的观念逐步完善内控制度、风险管理制度、监察审计制度，并建立与银行发展策略和价值理念相一致的薪酬机制、考核机制、晋升机制、岗位流动制度等一系列激励约束机制。

2.正确确定农村金融机构的市场定位

农村商业银行和农村合作银行一般都组建在我国经济发达地区，所面临的农村经济环境已发生了巨大的改变。农村经济已不是单一的第一产业、第二产业、第三产业均衡发展，伴随着乡镇企业“改制”，私营经济和股份经济成分大幅增加，大多数农民己经向第二产业和第三产业转移、向城镇集中，第二产业和第三产业已经成为当地农村经济的主体。

面对农村经济和地方产业结构的变化，农村商业银行和农村合作银行要及时转变传统的支农观念，调整信用社时期的市场定位，由原来的支持“三农”扩展到立足于支持地方经济的发展，服务三农，服务中小企业和个体民营经济，服务优质客户。

3.制定符合宏观经济金融形势发展要求的发展战略

建立健全规范和完善的法人治理结构，实现决策的民主化、管理的科学化，是农村商业银行和农村合作银行向现代金融企业转变的必然要求，也是金融机构可持续发展的根本保证。与目标相适应的智力结构应包括：有效的董事会、监事会对管理层的监督和制约；独立的风险控制、审计、薪酬委员会；独立、市场化和专业化的管理层。其中，独立、相互制衡是控制风险的关键。虽然农村商业银行和农村合作银行都建立了“三会”制度，但离现代企业制度的要求还有一定距离，特别是在职权的划分、职能的发挥、职责的承担上仍需进一步规范。

4.优化农村金融机构的基本企业队伍建设

市场环境在改变，竞争对手在进步，农村商业银行和农村合作银行的服务对象更是在不断成长与发展。面对客户的改变，农村商业银行和农村合作银行的员工也必须发生相应的转变，全面提高自身素质，才不会在工作中面对客户的需求感到心有余而力不足。一是要转换思想观念，改变原信用社框架下一成不变和循规蹈矩的工作方式；二是要不断加强学习，确立不学习就要被淘汰的危机感和紧迫感；三是要全面提升服务水平和业务技能，在工作中寻求创新和突破；四是切实加强人才引进，对人才的引进力度将直接关系到农村商业银行和农村合作银行的市场竞争力和发展前景。除提高员工的素质外，农村商业银行和农村合作银行还应大力引进技术人才和高级管理人才，努力提升现有管理团队的管理水平，在引进人才的同时也引进全新的经营理念和管理方法。

5.进一步与市场经济接轨，发展农村客户群体

随着农村经济的发展和客户群体的成长，农村商业银行和农村合作银行原有的金融产品和服务范围越来越难以满足客户的需求，结算弱势更成为制约其业务发展的瓶颈。农村商业银行和农村合作银行的经营领域受区域的局限，无法跨区域设置经营网点，结算渠道也不象全国性商业银行那样畅通无碍，而客户的需求是不受区域限制的，如果在某个环节上无法达到客户的要求，客户资源就有可能会流失。

因而，通过产品创新，凭借网络联结将经营的触角向区域外延伸，就成为在现有政策限制下农村商业银行和农村合作银行挽留客户资源的次优选择。

三、结束语

在中国，农信社改革是采用股份制商业银行的模式还是选择合作制的形式，是由各地区经济发展的特点及农信社自身的特征所决定。两种模式并没有优劣之分，关键是要选择最适合本地区实际情况的改革模式。只有确定了改革的方向，决定了改革的正确路径，整个农信社的改革才能有成功的前提。

中国农信社改革任重而道远，在改革的进程中，会遇到种种问题，在理论的指导下，只有不断结合实际情况，不断解决新问题，才能将中国的农信社改革不断向前推进，使其成为中国农村金融的一个支撑，扶持中国“三农”问题的解决。

参考文献：

[1]温铁军.新农村建设理论探索[M].北京出版社，2006，05.

[2]程思危.改革与发展：推进中

国的农村金融[M].经济科学出版社，2005.

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摘 要：在这个经济快速发展的社会里，我国利率市场化进度不断加快，我国商业银行要想在这个竞争激烈的市场环境站住脚跟，稳步发展，就必须用发展的眼光看待问题，认清局势，积极面对利率市场化改革带来的挑战与压力，进而促进我国社会经济的稳定发展。本文就利率市场化改革趋势及对商业银行的影响进行了相关的分析。

关键词 ：利率市场化 商业银行 影响

1、利率市场化的概述

利率市场化指的是金融机构以自身的资金状况以及对金融市场的发展方向为依据，对利率水平进行自主调节，形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款的市场利率体系和机制[1]。在当前社会发展形势下，市场竞争越来越激烈，为了更好地维护我国金融市场的市场秩序，保障金融机构的合法利益，实行利率市场化有助于提高信贷质量，增加金融机构获利能力，同时还能有效地吸引闲散资金，把社会上闲散的资金合理利用起来，更好地促进经济的发展。

2、我国利率市场化改革趋势及发展

2.1 存贷款利率浮动的幅度逐步扩大

近年来，我国金融市场规模不断扩大，金融业的发展在我国现代社会经济发展过程中的作用越来越突出，为了更好地促进我国金融行业的发展，我国开始实行利率市场化改革，我国利率市场化改革的思路就是“先贷款、后存款”，而这种方式有利于拉动内需，为我国现代社会经济的发展创造动力。而在这个经济快速发展的社会里，市场对资金的需求不断增加，我国利率市场化改革将朝着扩大存贷款利率浮动幅度发展。

2.2 建立金融机构的传导机制

长期以来，我国现行的货币政策执行中存在着多种基准并行的状况，这种状况严重影响到了我国金融市场的发展，在利率市场化背景下，如果货币政策中依然存在这种情况，就会影响到利率功能的发挥。市场利率化改革改变了这一局面，利率市场化改变了央行直接调控金融机构存贷款利率的模式，进而有利于逐步形成有机协调的利率传导机制，提高货币政策的有效性。

3、利率市场化改革对我国商业银行的影响

3.1 利率市场化带来的机遇

3.1.1 促使商业银行进行金融创新、发展中间业务。利率实现市场化后，商业银行利率风险加大，必然带来大量利率风险管理要求，会给以利率为核心的金融创新产品以极大的发展空间。商业银行既可以利用利率衍生工具为企业、个人提供服务，也可以用来规避自身的风险；同时，利率的放开减少了商业银行利差的收入，也会激发商业银行开展中间业务、寻找新的利润增长。

3.1.2 增加存贷款收益。利率市场化以后，商业银行可以根据自己的定价模型对于存贷款进行控制，实行优质优价、风险收益对称、批发优惠等差别化价格策略。商业银行也可以利用自身的低成本优势，给出更有吸引力的价格来吸引客户。

3.1.3 促使商业银行主动管理资产负债。利率实现市场化以后，商业银行在进行资产负债管理时有了更灵活的手段。当利率敏感性资产和利率敏感性负债出现缺口的时候，商业银行可以利用价格上的调整来改善不利的缺口状况。

3.2 利率市场化改革带来的挑战

3.2.1 存贷款的利差缩小。存贷款利率的限制放开后，商业银行运用利率工具竞争将成为常态。随着竞争的加剧，商业银行存贷利差将缩小，原因在于：一方面，资金来源可能向金融市场分流，存款利率刚性较大，很难向下调整，资金成本会上升；另一方面，金融市场发展又促使企业更多地从资本市场筹集资金，削弱了银行贷款的议价能力，加上目前对于大企业的议价能力较弱，而大企业贷款占银行贷款的比重较高，因此，贷款利率的总体水平上升幅度有限，存贷款利差可能会收窄。

3.2.2 增加商业银行发展风险。在这个竞争日益激烈的市场环境下，我国商业银行作为市场经济发展的一部分，其发展将面临着信用风险、投资风险。而在利率市场化改革后，商业银行流动性资金将会增加，进而不利于流动资金的管理，同时，由于利率市场化的深入，金融市场由于信息部队称就会增加道德风险的发生，进而不利于我国商业银行的健康发展。

4、利率市场化背景下我国商业银行发展策略

4.1 完善风险管理机制

风险管理是商业银行永恒的主题。持久保持资产质量是商业银行成功转型的关键。在商业银行发展过程中，风险是一直存在的，为了更好的促进商业银行的发展，有效地规避风险，在利率市场化环境下，我国商业银行就必须坚持不懈地抓好风险管理，建立包括信用风险、市场风险和操作风险在内的全程量化和立体的全面风险管理体系，形成统一的风险管理战略、制度和文化，进而促进商业银行的稳步发展[2]。

4.2 转变经营理念和经营方式

随着我国利率市场化的不断推进，我国商业银行既迎来的机遇，同时也面临了较大的挑战。在机遇面前，我国商业银行要把握时机，抓住机遇，为商业银行的发展提供保障。面对挑战，我国商业银行要保持清醒的头脑，深刻认识到当前商业银行发展中的不足，转变经营管理理念和经营方式，强化资产负债组合，优化银行资产结构[2]。

4.3 加大创新

随着我国利率市场化改革的实行，银行的资产负债利率敏感性越来越强，利率的变动会给银行资产带来很大的不确定性，进而增加利率风险，为了更好地保障我国商业银行利益，加强银行的资产负债管理工作就显得越来越越重要了[3]。为了更好地促进我国商业银行的发展，在资产负债管理工作当中，就必须立足创新，加大创新力度，实现商业银行经营模式的改革。同时在这个网络飞速发展的时代里，将商业银行的资产负债管理与互联网紧密联合，发展互联网金融业务，同时做好网络安全管理工作，进而促进我国商业银行的发展。

5、结语

利率市场化为我国商业银行的发展带来了巨大的挑战，在这个竞争激烈的市场环境下，我国商业银行要想在这个竞争激烈的市场环境下生存下去，就必须积极面对利率市场化改革带来的挑战，采取有效地应对措施，建立有效的风险管理机制，转变经营理念和经营方式，优化资产结构，进而实现我国商业银行的可持续发展。

参考文献：

[1]宗良，高扬. 利率市场化改革趋势及对商业银行的影响[J]. 国际金融，2011，04:55-58.

作者简介：

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关键词：中小城市；商业银行；战略转型

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-02

一、商业银行战略管理的理论背景

20世纪60年代以来的企业战略管理理论在商业银行的实践中获得了丰富的经验支持。商业银行作为特殊的企业形式也经历了几个典型的战略理论阶段。一是安德鲁斯和安索夫的经典战略理论阶段；二是波特的以定位为基础的战略管理理论阶段；三是戴维斯的优秀银行模型；四是赫夫·戈摩尼的银行全球化战略理论；五是肯约和玛莎的竞争战略“金融模型”。

银行战略是银行发展的长期性和全局性的谋划，它具有复杂性、风险性、竞争性、稳健性和动态性。总体来看，商业银行战略是一个战略体系，不仅包括银行整体层面的总体战略，而且还包括事业部层面、职能层面、运作层面三个层次的战略。

二、城市商业差异化战略转型

城市商业银行群体经过十几年的发展变迁，以自身顽强的生存发展能力，成长为中国现代银行体系不可忽视的力量，同时，城商行群体也在迅速的分化，不少银行正走在发展的十字路口，从“解决温饱”到“实现小康”，城商行面临了新环境下的战略转型选择。

学术界曾热衷于将城市商业银行的的发展模式定位于社区银行。但是，监管部门在《城市商业银行监管与发展纲要》中指出，支持“城市商业银行联合和跨区域发展”，为城商行的重组、引资、上市、跨区域发展等开辟了巨大的空间。通过一系列的差异化战略转型措施，城商业银行的发展出现了明显的分化。从分化发展方向来看，主要有以下几种形式：

①省际重组，化零为整的合并模式。2005年，徽商银行率先通过省内6家城商行和7家城市信用社合并重组成立，打开城市商业银行省内重组先河。截至2009年末，江苏银行、吉林银行、长安银行、龙江银行也分别完成省际重组。

②抓紧机遇实现IPO融资上市。从2006年5月开始，以北京银行、南京银行、宁波银行先后实现IPO，极大补充了资本实力，为规模化发展打下基础。据了解，上海银行、盛京银行、杭州银行、重庆银行都在积极筹备上市。

③跨区域发展，向区域性银行转型。一部分底子较好，规模发展速度较快的银行的较早开始尝试跨区域设立分行，试图通过扩展分支机构网络扩大业务覆盖范围，进一步的做大做强。对于不同规模的城市商业银行而言，跨区域发展有三种可能的路可以选择。一是全国性的股份制银行（北京银行、上海银行），二是全省全覆盖，周边地区选择性的跨区域银行（重庆银行），三是成为当地银行，类似于美国的社区银行。

三、重庆银行战略转型的现状与问题

（一）重庆银行战略转型的历程

重庆银行的战略转型经历大致三个阶段，一是“龙虾三吃”通过增资扩股、债务重组、引资上市系列创新改革措施实现历史性蜕变。二是2007-2011年，提出了向零售银行转型的战略目标，并以成为西部地区标杆银行作为五年内的战略愿景。三是特色化发展阶段，提出了向客户专家型的西部领先的综合性上市银行转型的战略。

（二）重庆银行战略转型过程中存在的主要问题分析

一是规模化发展的资本金约束。实施跨区域和全覆盖战略在加速资产规模扩张的同时增大了资本消耗。

二是尚未建立起全面风险管理体系。重庆银行距离全面风险管理的架构还有差距，如评级模型管理，组合和集中度管理、限额管理等管理岗位不够完整。

三是缺乏向客户中心型银行转型的组织基础。重庆银行在组织架构上，部分业务部门的设计仍然按照业务种类划分，并存在各项具体流程与客户特性的结合度不高的情况。

四是零售业务发展相对滞后，竞争力有待提高，需要从客户的风险特征和服务需求上打造运营、支持、管理等各项活动的业务流程。

五是基础性支持战略执行与业务发展不同步。随着重庆银行规模和业务的快速发展，客观上需要配套的激励机制、科技力量、研发能力等多方面达到一个综合性银行的管理要求。

四、重庆银行战略转型的策略分析

运用SWOT模型对重庆银行现阶段具有的优势和劣势与外部环境存在的机会和威胁进行对比分析，形成的SWOT分析结果如下表1所示：

表1 重庆银行战略转型策略SWOT分析

五、重庆银行战略转型的基本策略框架

根据表1的分析比较，重庆银行在“向客户专家型零售银行转型的公司战略目标”的实现过程中，必须结合各个业务条线采取不同的竞争策略，也就是，在适当的阶段，采取适当的特色战略。

重庆银行要制定特色战略，首先要认清自身的优势，突出核心业务。

其次，明确服务对象，细分客户，根据客户价值定价，整合业务流程，特殊客户区别对待。重庆银行目前正在着力打造的客户关系管理系统，是进行客户细分和价值定价的基础。

第三，通过分析客户的价值链，寻求为客户创造价值的途径，通过业务多样化等方式，降低顾客成本，提高顾客收益，办出特色，提高竞争力。

第四，银行的价值链影响顾客的价值链。

第五，通过广告商标、形象、专业等手段，不断扩大全行的价值信号，提高银行的知名度和信赖度。

在总体业务战略上，重庆银行还不能从规模化和历史经验中实现行业内的“成本领先地位”，而现阶段的支持保障体系也不具备做行业内的“广泛差异化”产品引领者的条件。因此，作为中小规模的城市商业银行，重庆银行应在自己的专业领域采取“产品差异专一化”策略，打造自己的特色产品，为基于细分客户群体的业务流程提供标准化服务，打造“客户专家型银行”银行，在“区域的”“中小的”客户价值链中的提升核心竞争力，实现战略目标转型。

六、重庆银行战略转型的保障措施

为实现“西部地区的综合性上市银行”的战略愿景，需要内外部多方面的保障措施，才能使得战略得以顺利执行。

（一）提升全面风险管理能力

1.建设全面的风险管理文化

推行“理性、稳健、审慎”的风险理念，倡导全员风险管理的理念，培养员工稳健经营的风险管理理念和风险管理的自觉意识和能力。

2.完善风险管理组织架构

进一步建设和完善集中和统一的信贷审批和监控体系和市场风险管理信息系统；建立独立垂直的操作风险管理系统，统一和完善全行操作风险相关政策及管理流程；完善风险的识别、度量、监测、报告和控制流程。

3.引进先进的风险管理工具，加强内部控制管理

引入国际先进的风险评级工具和管理分析工具，为风险分析提供手段，不断完善信用风险、市场风险、流动性风险压力测试的广度和精度，优化各类风险的应急预案。

4.积极实施全面风险管理规划，建立全面风险管理体系

引进中介咨询机构，对全行的风险管理现状进行全面诊断，为全行提供能够有效支持银行未来业务发展战略的全面风险管理框架的改进建议。

（二）形成拥有核心竞争力的组织架构和业务流程

1.加强公司治理，提高决策和控制能力

充分发挥董事会在公司治理中的主导作用，进一步完善各类议事规则、风险控制、内部审计、信息披露、评估考核等规章和制度；加强董事会专门委员会的建设，提高决策的效率和科学性；建立规范的内审体系，充分发挥独立董事和外部监事的作用，推进合规文化建设。

2.逐步建立条线化的组织架构

推行条线化改革，按照业务条线调整组织架构；推进以业务为驱动的综合计划和预算体系建设，进一步完善总行为管理中心、支行为营销中心的管理模式，实现纵向一体化。

3.改造信息系统以支持架构改革

在条线化基础上，建立内部管理会计核算系统、客户关系管理系统等平台与工具，进一步完善多维度绩效报告系统。实现决策与流程的电子化，加强全流程监控，强化数据准确性，增强系统的信息搜集与预警控制功能；加快全行综合业务管理系统的建设，通过业务管理系统和信息管理系统的有效对接，及时准确地获取完整的信息，为前中后台人员提供进行定性定量分析的平台。

（三）优化人力资源的配置与打造企业文化

1.优化人力资源结构

增加高层次复合型人才、专业人才以及提高年轻员工在总量中的比重；采取外部招聘、内部培养相结合的人才补充策略；通过建立人员退出机制，加快劳动用工制度改革。

2.建立多层次的员工培训

在内部加强各个业务条线专业技能培训；在外部通过与大新银行合作，对全行的董事、监事、高级管理人员和业务骨干培训。

3.构建新的职位体系和薪酬体系

按照国内外先进的商业银行人力资源管理标准，建立以岗位价值和工作业绩为导向的薪酬激励体系，为员工提供多通道的职业生涯发展路径。

4.坚持以人为本的企业文化建设

建立以人为本的企业文化，使员工关心企业，与企业同心同德，尽职尽责，形成想干事、能干事、干成事的良好氛围。

（四）建立区域化全方位的网点渠道

对现有网点按照经济效益贡献、市场潜力和客户资源进行综合评价，优化现有网点布局；基于目标客户市场的差异性，建立功能针对性强的多种网点类型；通过优化调整，一方面使资源更加集中，更有针对性地向目标客户提供其所需的产品与服务，以提升服务品质，另一方面降低成本，提高效率，最终提高网点的运营能力。

（五）理顺业务发展与战略管理的关系

重庆银行在董事会层面建立了战略管理委员会，在经营层面也建立了发展研究部。要顺利推进转型，需要理顺业务发展和战略管理的关系，借助有效的工具和手段来推动战略的执行和战略的评估，将战略执行的好坏与绩效考核挂钩，处理好短期的经营目标与长期的战略目标之间的关系。

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关键词：银行发展战略服务方式思考

“树立科学发展观，转变经济增长方式，实现国民经济全面、协调、可持续发展，这是我国经济社会发展的总体方向。“商业银行转变服务方式与这个总方向和基本要求是完全一致的，它不仅是建立资源节约型社会的要求，也是在新的形势和环境下，各行加快业务发展的客观需要和必然趋势。商业银行的业务运作与建设资源节约型社会关系如何，稍加分析，我们即可发现商业银行在我国推进建设资源节约型社会的过程中密切相关，大有可为。具体而言，可以运作的途径和方式不少，其功效各异，但目标一致。从讲求节约的意义上讲，在银行内部经营管理方面，大到资本节约、资金运用、利率调控、成本核算、人力资源调配、设备投入、网点装修，小到营业办公日常用电、用水，甚至笔、墨、纸张等低值易耗品的管理都大有可改进和控制的必要，其空间和潜力不小；在银行信贷功能方面，可通过发挥其特殊的信贷杠杆作用，适时采取有保有压的调控措施，重点支持符合国家产业政策，有利于促进建设资源节约型社会、推动循环经济发展的行业、领域及企业的生产经营，如新能源、新材料、新环保的生产等。反之对高投入、高耗能、高排放、低效益的行业和企业则坚决减持和退出；在银行服务方面，通过转变服务方式，创新业务品种，引入先进的管理和技术，提高服务水平，对于促进和推动建设资源节约型社会将起到积极的作用。

近年来，国内银行业在树立新的经营理念，加快转变服务方式，全面提高服务水平，增强综合竞争力，积极与国际银行接轨等方面进行了许多有益的探索，取得了初步的成效。与此同时，各商业银行转变服务方式的许多做法也逐渐被越来越多的人们所认知、接受和传导。但总体而言这一转变还处于起步阶段，无论其深度和广度，无论是服务水平及其多样性，无论是对人、财、物等资源的利用与节约，以及对人们工作和生活的影响力等都还不尽理想，各商业银行转变服务方式还任重道远。

商业银行转变服务方式是一场银行经营模式的创新和变革。何为商业银行服务方式的转变，简而言之就是从传统的、单一的，以有形网点、人工操作、柜面服务为主的服务模式向主要以电子化为载体的无形网点服务、自助服务以及多元化交易渠道的转变及其延伸（VIP客户理财面对面服务，属于差异化服务的特殊范畴），其内涵是以创新金融工具、结算手段等为代表的，涵盖多个领域和行业的新兴金融产品和服务，如近年来兴起的电话银行、手机银行、自助银行、网上银行以及各家银行纷纷推出的“一卡通”、“一线通”、“一网通”、“一柜通”、“金账户”理财等等，人们的支付、消费以及理财方式也逐步由以现金为主向使用银行卡、电话银行、网上银行转变。过去人们办理银行的大小业务都要亲自上门，路途加排队，既辛苦又耗时，而今不少人可以足不出楼，足不出户，身不离桌即可办妥，甚至身在他乡异国也可通过上网或电话轻松搞定。两年多前国内发生非典期间，在一些城市许多人不便外出，于是乎电话银行，网上银行、刷卡消费等业务量一时大增，其功效得以充分展现。商业银行这种服务方式的转变从时空概念讲，它完全打破了以往银行固定场所、固定营业时间的被动式服务的局限，一举变成为24小时全天候、跨区域、开放式的灵活、自主、多样化服务；从与客户的关系上看，这一转变使银行更加贴近市场，贴近客户，贴近人们的工作和生活，进一步密切和扩大了银行与客户间的业务合作；从银行内部管理和营销模式的角度讲，这也是由简单到复杂，由粗放经营向集约化经营，从单一销售渠道和方式向全方位、多渠道、多层次销售转变。总体而言这种新型的银行服务方式代表和体现了现代银行的发展方向，其基本特征是：效率更高、管理更严、资源更省、效益更好、服务更优。

商业银行如何加快转变服务方式，促进和推动建立资源节约型社会，大致可以从以下几个方面进行积极探索和努力。

一、树立全局观念，增强社会责任意识

一是要以国家建设资源节约型社会的总体方针和精神为指导，全面深入贯穿到银行业务发展的全过程之中。换言之就是要把银行业务发展和转变服务方式与大力推进建设资源节约型社会的战略目标有机结合起来，扎扎实实做好转变服务方式的各项工作。二是各商业银行要站在国家推进建立资源节约型社会的战略高度，从银行所处的行业特点和经营状况出发，加快转变服务方式，积极谋求与整个社会的和谐协调和共同发展。三是要高度重视对社会公共资源的节约和利用。各商业银行既要最大化的节省和控制经营管理成本，又要努力设法节约社会资源和公共资源；既要追求银行自身经济利益，更要充分考虑和努力维护广大客户的经济利益和社会效益。最近交通银行珠海分行与珠海移动公司联合推出“交银自助通”自动销售移动电话充值券（卡）业务就是一个很好的实例。该项业务的最大变化和特点是将电话充值卡纸质化，即由卡变纸，但其功能、用途、价值完全一样。别小看这一变，据了解每1张移动电话卡的制卡成本约为0.4-0.5元，而充值券不足1分钱。目前珠海移动公司每天销售充值卡近2万张，若部分或全部转为充值券销售，每年即可节约一大笔相当可观的制卡成本，如考虑人工销售改为客户自助购买其效益更为显著。不仅如此，电话卡变为纸券后还直接减少了资源浪费，不用回收，有利于城市环保，对这样的创新业务应大力推广使用。

二、大力倡导“开源节流”，积极推行精细化管理

“开源节流”是银行经营管理多年来一直坚持的基本原则。就“节流”而言，银行内部的确大有潜力可挖，转变服务方式是搞好“节流”的重要途径之一。转变服务方式不是一句空话，也决不是作表面文章，搞花架子，而是实实在在地采取具体措施推进和落实。一是各家银行要大力培养和倡导员工的节约意识和节俭行为，从大处着眼，小处着手，以小见大，积少成多，切莫“善小而不为”。积极营造建立节约型社会，勤俭节约从我做起，从点点滴滴做起的良好氛围和风尚；二是要大力推行精细化管理。全面加强成本核算和控制，防止和避免不计成本，不讲效益，一味求新、求多、求全，甚至铺张浪费的盲目行为，处处精打细算，量力而行，力求获得投入与产出的最佳效果；三是要全面引入和运用现代管理会计的原理和方法，如平衡计分卡等，尽快建立各业务条线、各分支行成本与收益的统计、分析、核算、评价、控制管理系统，以便进行科学决策和管理，从而更有效地保障和促进银行服务方式的转变和各项业务的发展。

三、积极适应并引领现代社会高效率、快节奏的发展趋势

从另一个角度讲，正是由于社会分工越来越细，现代服务行业的日益兴旺发达以及人们高效率、快节奏的工作和生活方式的变化，为商业银行转变服务方式提供了有利条件和新的需求。一般而言节约资源，我们往往强调土地、能源、水、电、原材料等，就社会时间而言也是非常宝贵，而且是不可再生的稀有特殊资源。随着信息化的发展，工作节奏的加快，人们越来越讲求时间和效率，“时间就是金钱”、“时间就是财富”的观念不断深入人心。为此各家银行应顺势而为，因势利导：一是要把转变服务方式与推进和完善社会服务体系，促进现代服务业的发展相结合，努力发挥银行业的重要作用；二是要充分借助和运用现代科学技术，特别是信息化的最新成果和知识，及时发现和捕捉市场变化及其需求，实时推出新的业务和服务，着力体现和提高银行服务的科技含量和服务水准，树立现代化银行的新形象；三是要通过转变银行服务方式，更加有效地减轻人们的工作压力和生活负担，为社会节省更多的时间资源，从而有利于人们创造更多的社会财富，最终有助于改善和提高人们的生活质量。鉴于此网上银行、代收代付、银行卡、委托业务、代客理财以及其他业务等应更多更快的创新和发展；四是要摒弃“大而全”、“小而全”的陈旧观念，树立社会化服务的新理念。各家银行先要“瘦身”，才能实现“强身”，要积极做好银行职能和业务的清理、转移和分离，凡是具备条件的如现金押运、票据交换、资产清收、派送对账单、档案管理、设备维护、绿化保洁等，应尽可能委托相关的社会机构、单位承担，以更好地体现社会专业分工、优势互补、高效节省、互利共赢的发展方向，从而有利于银行减员增效，集中力量和资源搞好主营业务，促进银行的精干高效和集约化管理，更好地为社会提供优质快捷的金融服务。从另一个意义上讲，这也是商业银行对建设资源节约型社会的又一个有益贡献。

四、大力推进银行电子化，不断创新服务

商业银行转变服务方式的重点和关键所在就是必须加快推进电子化及其各类分销渠道建设的步伐，离开了电子化技术的支撑，转变服务方式就根本无法实现。从现实和长远的角度上讲，它是对包括银行、客户等多方在内的社会资源的最大节约。一般来说，电子交易成本及其收费大大低于正常的人工服务，国内外银行大都如此。以美国银行为例，据核算以人工方式开出1张支票约需1美元，而采用网上银行付款仅约为1美分，两者相差竟达100倍，就时效性而言后者还明显优于前者。又如：交行太平洋卡“全国通”业务，使用网上银行或ATM机卡卡转账，其收费标准明显低于同档次的柜面汇款。目前国内各商业银行电子化发展势头迅猛，服务方式和业务品种呈现多元化并不断升级，从跨区域服务，同城服务，社区服务到银企相联，点对点、桌对桌式的服务，从同城通存通取到异地通存通取，最大化的方便客户。试想越来越多的客户少跑银行，甚至很长时间不用跑银行，不仅节省了大量的交易时间和等待时间，同时还减少了人流、车流，减少了由此带来的汽车尾气污染及交通拥挤，直接节省了油耗、车损、路途时间等等，其社会效益之大简直难以计算。为此，各商业银行一是要继续采取先进的技术和手段，不断推进和完善自助银行、网上银行、电话银行及其网络服务系统，将电子化、信息化的成果转化为银行服务的优势和特色，更好地服务社会，服务大众客户。二是要加强与各相关行业的合作，共同拓展新的服务领域，推出新的服务项目，如网上购物、网上报税、电子机票等，满足日新月异和日益增长的市场需要。三是在新业务、新产品的研发思路，尤其是产品的设计理念上要着力体现“新（颖）、优（越）、快（捷）、通（行）、实（用）、节（省）”等优势和特点。在业务功能和使用操作方面要力求做到智能化、多样化、人性化、便利化，尽量化繁为简，安全可靠，易懂好用，以便吸引客户接受和使用，不断提高和扩大银行电子化服务对人们工作和生活的渗透力和影响力，让更多的客户接受和受益，从而成为最大的使用者、支持者和直接推动力。四是要不断提高银行电子渠道交易的替代率，逐步降低人工操作在银行业务量中的占比，这实际上也就是直接降低银行的人工成本、营运成本，以及客户的交易成本等。

五、加大宣传推广力度，营造良好的社会环境和氛围