农村妇联工作调研报告范文

导语：如何才能写好一篇农村妇联工作调研报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、维权工作基本情况

近年来，新区各村居妇代会主任充分发挥职能，采取多种措施，加大法制宣传力度，增强了广大妇女依法维权的意识，积极协调妇女维权方面存在的热点、难点问题，有效地维护了妇女儿童的合法权益。在调查中，我们通过听取各村妇代会主任汇报、召开座谈会、查看资料等形式，发现农村妇女在政治、文化教育、劳动和社会保障、财产、人身、婚姻家庭等权益保障方面，取得了一些进步。主要体现为：

1、女工劳动权利和劳动就业保障进一步加强。针对私营企业的女工劳动保护问题，妇联组织积极联合工会、司法、劳动等有关部门，经常深入各类企业中，对女职工保护工作进行宣传，有力地维护了妇女劳动权利。在劳动就业方面，新区经常组织各类培训，提高妇女劳动技能。

2、农村适龄女童受教育权利得到保障。随着党和国家对教育的不断重视，新区也不断加强儿童的教育工作，尤其对贫困家庭儿童加大帮扶力度，每年都给予一定的补助。目前，儿童义务教育阶段的性别差距逐渐缩小，女童的受教育环境不断改善，小学适龄儿童新生入学率达到100%。

3、农村妇女健康保障得到进一步加强。如今，农村医疗条件得到改善，卫生知识普及广泛，女性对自身健康的关注度越来越高，许多妇女病农村妇女和女性农民工产前检查率、住院分娩率有所提高，女性“两癌”疾病发生率有所下降，新农合医疗使农村妇女受益匪浅。

4、农村妇女的维权意识进一步增强。近年来，随着法制宣传教育的不断深入，广大农村妇女对权益保障相关法律的认知率有一定提高，在调查涉及的与农民、农民工权益相关的法律中，农民对土地承包法的认知程度最高，此外，还对《婚姻法》《拆迁安置条例》等与切身利益相关的法规政策都有所了解和掌握。

5、农村妇女接受培训教育培训权利进一步提升。新区除了组织部分妇女代表参加市组织的各类培训活动以外，还经常性地组织广大妇女群众参加新区培训活动，如组织带领新区广大妇女群众前来参观新区沿海开发，介绍新区发展情况，利用村居为单位开展法律法规方面的知识讲座培训，分片集中妇代会主任参加座谈讨论会等等。

二、维权工作存在的问题

一是妇女的参政议政意识有待提高。大多数妇女群众认为，“齐家治国平天下”自古以来都是男人的事情。绝大多数村，在村两委换届工作中，仅仅是出于工作需要，配置一名妇代会主任兼任计划生育工作主任，而支部书记、村委会主任的职务由女性任职的还不算太高。

二是家庭暴力仍是一个不容忽视的社会问题。在部分家庭中，还存在着家庭暴力现象，导致家庭暴力的主要原因是婚外情、赌博、经济困难、家务琐事等。在当今社会，经济困难和婚外情已成为了引起家庭暴力的主要原因。

三是农村留守妇女权益受侵害。随着大量中青年农民外出务工，留守妇女的丈夫常年不在身边，她们带着子女独居在家，“三重”——劳动强度大、心理负担重、情感流失重、“三难”——养家难、沟通难、团聚难等问题十分突出，由此引发的农村留守妇女权益受侵害事件时有发生。

四是农村留守儿童监护力度不到位。许多留守儿童得不到温馨的家庭呵护，主要原因是由于其父母外出打工、经商，无法对子女实施有效的监督和教育，对未成年子女的监护责任一般表现为单亲监护或隔代监护，往往引发监护力度不够、职责不明、监护责任倒置等诸多问题，给广大留守儿童的身心健康成长带来了不利影响。

五是出嫁女土地权益保障状况堪忧。特别是在土地征用、房屋拆迁补偿时，不管户口是否迁出，居住地是否变迁，村民小组基本上不考虑“出嫁女”的利益分配。《婚姻法》中“妇女依法享有与男子平等的继承权”的规定在农村形同虚设。如女子出嫁后，父母的遗产继承权便会被“理所当然”地全部剥夺。

三、措施和建议

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为深入学习实践科学发展观，县妇联决定对基层妇女干部的待遇情况进行调研。县妇联于11月利用半个月的时间在全县范围内，通过实地走访、召开座谈会等形式，对基层妇女干部的待遇情况进行了调研。从调查情况看，基层妇联组织和妇女工作基本上能适应形势的发展需要，但是按照科学发展观的要求来看，妇干待遇仍然存在不少困难和问题：

一、存在的问题：

（一）经济待遇偏低：1、基本工资：全县妇干工资偏低，妇干待遇得不到保障。全县在职基层妇女干部基础工资在450元左右，兼职计生专干的妇干，部分人有计生行业补贴（根据镇、乡经济情况而定），每月50元左右，补贴方面由镇乡自行解决；部分乡镇没有。

2、医疗保险：大部分基层妇干参与农村合作医疗保险的经费是个人自行负担的。

3、养老保险：根据县相关政策，部分镇乡已按单位承担20%，个人承担8%办理。大多数由于村里转移支付不够承担20%那部分资金，所以未能办理。

（二）政治待遇偏低：

1、进村两委主要领导岗位难：在政治待遇上，税费改革后，对村干部的编制进行了压缩，大村一般5人，小村3人，在换届选举中，虽然乡镇出台了指导性意见，但由于竞争激烈，大多数妇女干部未被选入班子主要成员，政治经济待遇低，影响村妇女干部的积极性，增加了开展工作的难度和阻力。

2、村妇代会活动经费不足。

税费改革后，村级转移支付金额有限，除掉人员工资开支后，办公经费要优先保证党建、计划生育、综合治理等重点工作，妇女工作几乎没有活动经费，妇代会主任开会、学习、开展活动没有经费保障，不能如期、按计划开展工作和各项活动。在没有集体经济收入的村，妇代会主任很难及时参加上级妇联组织举行的业务、政策、法律法规培训班，不能清晰透彻掌握上级有关政策，严重阻碍了基层妇女工作的开展。

（三）离任妇干缺乏保障：全县工作20年以上妇干目前有108位，其中相当一部分已经离任，但没有什么相关的待遇保障。有些妇干虽然工龄很长，但换届选举一旦落选就什么待遇也没有；有些妇干在岗位上工作很多年至今还有工资未拿到，部分经济条件好的乡镇逐年解决了，经济条件差的乡镇至今尚无办法解决拖欠离任妇干工资问题；10年以上正村级实职岗位每年补助200元，由民政方面补助；部分乡镇执行了离职人员按工龄每年补发一个月工资的制度，大部分未执行。对这些存在问题进行分析，我们认为，主要原因有：

一是认识上有差距。建国以来特别是改革开放以来，妇女的社会经济地位全面提高，但在实际工作中还存在对妇女工作重视不够的现实，没有从根本上认识女性村委会成员对于加强基层政权建设和促进社会和谐的重大意义。只停留在比例配备的基点上，形成“上级抓得紧，下边配得齐；上面抓得松，下边就空缺”的局面。

二是一些妇女竞争意识不强。随着全国范围内逐步推行村委会“海选”，由于各种因素的作用，一些妇女存在着自卑依附、顺从等心理弱势，对自己的能力估计不高，参政意识不够强，对成功的期望值较低，不敢也不愿担当重任，缺乏主动的竞争意识。

三是经济基础制约妇女工作开展。我县大多数村级经济基础薄弱，整个村委会大多不富裕，全体村干部经济待遇不高，报酬低下，妇女干部自然当列其中。

二、建议：

1、切实解决好妇代会主任的经济待遇问题。

提高村妇代会主任的工资待遇。关于村妇代会主任工资问题，相关部门和镇、村应引起足够的重视。应充分认识到基层妇女组织工作的艰辛与劳苦，采取多种形式，发展农村经济，为农村妇女干部解决后顾之忧。如：转移支付中应有固定的资金用来支付一定比例的干部养老保险金，应从制度从政策上保证干部的利益；实行政策保障，将年满55周岁，工作满20周年的村妇代会主任纳入享受农村干部退休津贴的人员范围；因当前大部分女干部进入村委工作都在30岁以上，用工龄来设定她们的退休条件，局限性太强，可考虑从年龄的标准来设定；提高正村级妇女干部比例。

2、大力提高妇代会主任综合素质。

妇联工作涉及的知识面较广，要求的能力也很强，如：维权工作涉及法律知识，“双学双比”活动中需要农业知识，创建文明生态村涉及科技知识等等。工作中还需要较强的协调能力，如一些工作要与司法、农业、精神文明、派出所等协调解决。而目前我县一部分村妇女主任年龄偏大，思想观念陈旧，文化程度较低，掌握不了先进的科技文化知识，已经难以适应工作需要；部分年轻妇女主任工作经历单一，基层工作经验缺乏，独立自主、创造性开展工作的能力还不够强，这也造成了妇女政治待遇偏低的原因，加强对妇女干部素质的培养，提高她们的工作能力和业务水平，为她们进入村两委主要岗位塑造有利条件，从而达到提高她们的政治待遇的目的。

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河北省妇女创业就业促进会的成立，同时也标志着河北省妇女创业就业服务体系的基本形成。河北省妇联主席王淑玲说：“2008年金融危机以来，河北省妇联提出了河北妇女创业就业促进行动。一年多的时间，我们精心设计，积极协调，加快实施，建立起网站＋中心＋协会＋基地，相互结合、相互补充的强有力的服务体系，开拓了转变思想观念、提升知识技能、提供资金项目的帮扶渠道，为下岗女工、女大学生、返乡女农民工等重点人群的创业就业创造了良好的环境。”

有专家曾指出，金融危机中，女性是最受冲击的群体。那么，金融危机下，妇女创业就业究竟存在哪些困难、需要哪些帮助？妇联该怎样帮助妇女趋利避害，实现创业发展？带着这些实际问题，河北省妇联分别于2009年4月份和7月份，组织进行了两次大规模的专题调研，将调研报告分别提交给十届省政协七次和八次常委会，引起很好的反响。河北省委副书记车俊两次作出重要批示，要求省妇联会同有关部门对报告中的建议“要抓实、抓出成效”。

2009年初，河北省妇联联合省中小企业局、省人力资源和社会保障厅、省总工会共同制定了《河北省“女性创业促进行动”实施意见》,确立了“人才带动、实体支撑、服务保障”的工作思路和创基地、创项目、创业绩，健全全省妇女创业就业服务体系的具体抓手。

围绕这个行动意见，河北省妇联精心打造服务平台，努力搭建妇女创业就业服务体系。一年时间，在原有妇女就业再就业服务中心的基础上，建立了覆盖城乡、上下对接的女性创业指导（服务）中心233个，完善了信息、技能培训、企业孵化、加盟连锁、就业维权等服务功能，共成立女性创业导师团82个，命名创业导师687名。

2009年2月21日，河北省妇联首次命名并授牌妇女创业培训示范基地。如今，共创建县以上妇女创业培训实践基地1666个，县级以上女大学生创业就业实践基地391个。

2009年9月16日，河北妇女创业网站――“木兰网”正式启动。网站开设了项目推介、融资服务、就业指南等12个栏目，为返乡女农民工、致富女能手以及女大学生建立了资料信息台账，并同企业和用工单位建立了信息沟通渠道。

今年1月，河北省妇女创业就业促进会正式成立。促进会不仅吸纳了省人力资源和社会保障厅、中小企业局等政府部门、大专院校等16家单位相关负责人参加，也吸纳了一大批民营女企业家。另外，还壮大其他协会组织，河北省女企业家协会充实了15%的新会员；全省县级以上女能手协会新增6个，总数达到123个，妇女专业协会新增13个，总数达到136个。

一年来，利用这些有效平台，河北妇联组织举办大型创业就业岗位和项目推介活动330多场，征集并推广妇女创业项目1331个，成功帮助1186人创业，53336人就业。此外，针对普通妇女中存在的创业就业观念落后、保守问题，河北省妇联先后组织了河北省巾帼创业标兵评选表彰及全省女性创业成果展示等活动。各级妇联组织以“提升女性素质、激发女性活力、引导女性创业”为宗旨，广泛组织开展“现代女性大讲堂”、“女性创业公益大讲堂”，激励妇女勇敢地走出家门，寻找和实现自身发展的平台。一年来全省共举办现代女性或女性创业大讲堂810多场（次），受益妇女近25万人（次），有力激发了广大妇女的创业热情。据粗略统计，全省县以上妇联开设的140多个创业服务电话，平均每天要接受2100人（次）以上的咨询。

针对妇女创业就业知识素养低，缺少专业技能问题，河北省妇联及各地妇联充分利用举办女状元大专班、妇女培训学校、女性创业指导（服务）中心以及政府的劳动就业和创业培训机构，深入实施实用技能和创业能力培训，着力提高妇女的创业就业能力。其中，石家庄市率先在全省创办乡村女校，把培训办在家门口，极大地方便了广大农村妇女学科技知识、学致富本领。截至目前，全省已创办“乡村女校”6643所，全省新增女能手大专班学员410人，全省共培训妇女近60万人（次）。

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摘要：本文首先对小额信贷的内涵做了详细分析和界定，提出真正的小额信贷应该坚持以国际通行模式主要扶助贫困妇女的原则；然后从妇联组织的性质、基本职能、组织网络、性别沟通优势和从业经验等五方面论证了妇联系统承担小额信贷业务的合理性和可能性；最后提出了政府如何支持妇联在小额信贷工作中积极发挥作用。

中图分类号：D442 文献标识：A文章编号：1004-2563（2007）04-0030-05

Role of Women and Women's Federations in Microfinance in China

LIU Xue-hua1 LI Shu-jie2

(1.2.Department of Finance at the Women's University of China, Beijing 100101, China)

Keywords: microfinance; poverty alleviation; women; women's federations

Abstract: This paper first defines the details of microfinance and realizes that the principle of microfinance which becomes commonly accepted in the world is to help women who are in poverty. The paper suggests that given its nature, function, networks, advantage in communicating with women and work experience over the years it is not only logical but also possible for women's federations to take up microfinance. It, in the end, proposes ways for the government to support women's federations to play an active role in microfinance.

一、引言

20世纪70年代中后期出现的以扶助中低收入阶层为主要目的的“小额信贷”，①为解决中国“三农”面临的金融抑制问题提供了一条全新的思路。然而，对于小额信贷概念的界定，在中国理论和实务界存在着误区。另外，关于小额信贷的扶助对象问题，国内亦存在分歧。其中主要存在两种截然不同的观点，一是排斥贫困户，认为“贫困户自身能力差，不符合贷款条件”，[1]认为只有将款贷给现在看来有偿还能力的人，贷款资产才能得以保全。二是认为，既然中国的小额信贷是模仿孟加拉等国家的扶贫性微型金融，我们就应该坚持服务低收入群体，特别是低收入妇女。②再有，对谁最适合作小额信贷的从业者或从业主体，还没有形成一致的意见，或者仍然没人去认真思考和规范。最后，政府的态度和政策直接决定着小额信贷的发展，特别是民间扶贫性小额信贷机构作用的发挥。

二、概念界定：小额信贷

“小额信贷”这一概念在国外产生已历三十余年，而在中国还只有10年左右的时间。在这10年中，小额信贷对推动中国三农经济的发展和扶贫工作正在发挥越来越重大的作用。然而，中国金融理论和实务界对于小额信贷概念的界定和内涵的理解还存在误区。Morduch认为小额信贷是一种“高利率的无担保的小额贷款”，[2]杜晓山认为是“小额度的持续的信贷服务活动”，[3]国务院扶贫办认为小额信贷是“向穷人提供信贷服务帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式”，等等，这些概念界定都片面强调的是Microfinance的一个侧面，那就是只强调了其中的放贷功能。焦瑾璞和杨骏将其扩充为向“客户提供额度较小的金融服务”[4]（这就涵盖了其为参加成员或社员提供信贷、吸储、理财和结算的功能），但却没有强调“为贫困妇女提供这种服务”这一小额信贷创设之初衷。我们从孟加拉学来的这个小额信贷，是穆罕姆德・尤努斯教授专门为贫困人口创设的包括提供小额度信贷在内的全方位的金融服务，后来又特别强调了为贫困妇女提供这种服务（乡村银行的借款人97%是妇女）。从这个角度来衡量，乔安娜・雷格伍德的“使低收入妇女和男人受益”、“向低收入客户或个体经营者提供金融服务，通常包括储蓄和信贷”的界定就更贴近小额信贷的本质了。因此，Microfinance这个词实际上应该翻译为“微型金融”（为了适应国内的习惯，国内学者才将其翻译为“小额信贷”），因为只有这样翻译，在我们汉语里才能真正含其向贫困人口提供“小额度信贷、储蓄理财、现金和账户结算等”在内的全部金融服务。[5]

真正的小额信贷要强调“几户联保、整贷零还、小额短期、几周例会”的操作模式。这种模式对于减轻农户偿还负担、避免信贷申请、使用和偿还中的逆向选择、道德风险和降低信贷资产风险是最为有效的。中国人民银行研究局副局长焦瑾璞博士认为，在团体贷款制度下，那些互相了解且风险水平相近的借款人将会自动组合成联保小组，并把风险较高的潜在借款人排除在小组之外。这种联保小组机制的“信用发现”功能，有利于克服信息不对称造成的逆向选择，也有助于减轻贷款机构承担的高昂交易成本。从而也有利于降低小额信贷的市场利率，提高贷款的偿还率，并可以提高社会福利。[6]此外，“静态博弈”理论证明，这种小组联保、定期例会的模式确实能够让借款人之间互相监督，督促借款人按照在借款协议上允诺的用途使用贷款资金。这又将有利于降低资金使用中的道德风险。再有，小额信贷模式还强调“信贷循环使用，额度逐渐累进”的动态激励机制。该机制用模型来表示就是，只要Y■■>Y■■，③[4]借款人就有较强的还款动力。另外，整贷零还的办法在借款人某一期出现还款推迟时具有“早期风险预警”的功能，能提前发现那些具有较大潜在风险的借款人，从而避免所有的信贷风险在期末的时候集中暴露，可以为小额信贷机构赢得更多的时间采取措施，尽量减少损失。而小额短期的规定就更能分散小额信贷机构全部资产的“集中风险”和降低“期限风险”。此外，有些NGO小额信贷机构实行的“小组共同基金”确实能够发挥“贷款损失备付金”的作用，对于解决因部分到期贷款未能及时收回而造成的“流动性风险”能够起到一定的缓冲作用。[5]

世界银行《公平与发展：2006年世界发展报告》指出，公平性的基本定义是人人机会均等，享有“机会公平”。而机会公平被认为是目前实现公平的可行方式。[7]在中国，低收入群体占了人口的绝大部分，2000年城乡高收入户占总户数的2%，中低收入户占18%，低收入户占了80%。中国当前收入分配差距拉大是由多方面原因造成的，“对于因个人能力不同而造成的收入差距，国家可以通过社会保障和社会救济来保障困难群体的最低生活需要，但对于机会不平等而造成的收入差距就要改变制度安排，尽可能创造平等竞争的机会，否则既是严重不公，又会极大地阻碍发展和效率”。[8]因此，消除贫困，向贫困人口（包括赤贫人口）提供参与经济建设的平等机会就显得格外重要了。这既是一个经济发展问题，又是一个关乎社会稳定与和谐社会建设的大课题。

另外，实践已经证明，农民是否接受小额信贷，其最大的顾虑并不在金融本身，而在农村的“非金融服务”（non-financial services）供应不足。因此，小额信贷机构还应该模仿孟加拉乡村银行的模式，为借款农户定期聘请农村实用技术人员、市场经营人员等讲解相关知识，服务贫困农户的生产和经营。

总之，以“几户联保、整贷零还、小额短期、定期例会”模式运作、以扶助贫困人口（主要是贫困妇女）为主要目标、向她们提供包括贷款、储蓄、结算和非金融服务等全方位服务的小额信贷，才是真正的小额信贷（Microfinance）。

三、扶助对象：贫困妇女

如果说是否“坚持扶贫”是衡量一个信贷机构是否真正小额信贷机构的主要标准，那么它是否又做到了“扶助贫困妇女”，就是这一标准的精髓。

强调尽量将小额信贷贷放给妇女，原因有三：一是在现代经济社会，“男权”主要表现为对经济资源的控制权。无论是在发展中国家还是发达国家，妇女往往都是弱势群体，她们在获取贷款方面就更加处于劣势。因此，妇女一旦取得了贷款，往往格外珍惜，在贷款的使用和偿还上加倍小心。二是与男人相比，“妇女更善于持家”；“妇女具有更大的牺牲精神”，随时愿意为家庭做出贡献；妇女会更主动地精打细算，否则会“担心受到丈夫的责怪”。④三是实践已经证明，凡是按照“五户联保、整贷零还、小额短期、每周例会”模式或类似模式将小额信贷重点发放给贫困妇女的项目，都是很成功的，而未能按照这一方式发放的小额信贷其成功概率总是逊色于上述方式。中国社会科学院农村发展研究所和贫困问题研究中心利用福特基金在河北省易县建立的“易县扶贫经济社”，采用上述模式，坚持以扶持贫困妇女为主的运作目标（妇女用款金额占到82%），以提供小额度生产性贷款的方式帮助妇女从事其擅长的家庭养殖和小商贸等项目，并要求资金的回收和循环使用。经过10年的运转，其累计还款率达到96.6%。项目成功率达到96%。[9]内蒙古赤峰市妇联与联合国开发计划署（UNDP）共同成立的“内蒙古扶贫与妇女参与发展项目”，坚持“贷穷不贷富，贷女不贷男，不用抵押，五户联保，整借零还，连续贷款，强制储蓄，中心会议，可持续利率（8%），项目自选，技术培训”的模式，经过4年的运转，不仅还款率达到100%，而且运营资产回报率达10%。[10]另外，爱德基金会在云南、广西、宁夏、甘肃、山西、江苏、贵州等省区开展的小额信贷项目的回收率也高达99%；[11]1999-2002年，云南省木兰县妇联与联合国人口基金会开展的“妇女参与发展项目”（县妇联主席担任项目办主任），贷款偿还率也高达96%，贷款收益率还达到5.2%，[12]等等。成功的案例不胜枚举。

四、最适从业者：妇联组织

目前国内从事小额信贷业务的机构大致分为四类，一是纯粹地下的民间融资；二是专门实施小额信贷的民间非政府组织（NGO），如社科院的扶贫社、山西省等5省建立的实验性“某某小额贷款公司”、2007年春节前夕刚刚开始审批的村镇银行和村镇贷款有限公司等；三是由国际援助机构在中国各地方建立的利用其援助资金实施小额信贷的双边开发机构；四是部分从事“农户小额信用贷款”和“农户联保贷款”的所谓正规金融机构，如农村信用社、农村商业银行、农村合作银行。其中第一类是国家不承认的纯地下金融机构，属于取缔或有待合法化的部分。后三类机构，如山西等5省的“小额贷款公司”，发放的贷款利率皆为16%-22%，太高，真正贫困人口的涉农项目难以承受，并且也没有坚持主要发放给贫困人口，更不用说贫困妇女，[13]实属纯商业性信贷机构。而信用社和农村商业银行等“正规金融机构”，由于产权模糊，经营者并不十分关心资产的增值保值，甚至利用入股社员的资金为自己谋私利。“她们虽然放款利率不高，但加上信贷人员和其他经营者索要的‘回扣’或给他们送的礼，总费用率也就在15%以上了”（山西省平遥县“晋源泰小额贷款有限公司”董事长韩仕恭先生原话），贫困农户仍然是承担不起。[14]更何况，放贷人员经常以不熟悉借款人、放款风险太大为借口，拒绝非关系户的借款申请，从而更加使贫困农户告贷无门。按照焦瑾璞和杨骏的话说，这些“所谓正规金融机构的所谓‘小额信贷’只是基于‘特定政策目标的额度较小的普通贷款’”。至于2007年春节前夕国家刚刚开始审批的村镇银行和村镇贷款有限公司等机构，前者因为要求必须有当地一个金融机构参股20%，所以，目前其前景和效果还难以预料；后者因为只允许在成员内吸储和结算，[15]所以仍然不能算作真正小额信贷机构。

如此看来，只有社科院杜晓山教授创办的扶贫社和国际援助机构在中国各地方建立的利用援助资金实施小额信贷的双边开发机构，才比较接近真正小额信贷的内涵（国家还没允许他们从事向非成员公众提供储蓄和结算业务）。这两种机构的共同特点，一是坚持扶贫，并且大多坚持扶助贫困妇女，坚持“五户联保、整贷零还、小额短期、每周例会”的操作模式或类似模式，强调资金的有偿和循环使用，即坚持了真正小额信贷的基本原则。二是这些机构的资金有相当一部分是通过妇联机构直接管理下发，或由妇联提供借款人信用证明的。三是这两类机构的资金都是来自国内外的援助资金，特别是她们都有效利用了国际援助资金，收到了良好的效果。也就是说，妇联在其中发挥了很好的助推作用。因此，妇联机构管理这种非盈利性或低盈利性、主要靠国内外援助的资金（含政府拨付的一部分扶贫资金），不失为一个最为明智的选择。⑤

首先，妇联组织的性质使然。全国妇联章程规定：中华全国妇女联合会是全国各族各界妇女为争取进一步解放而联合起来的社会群众团体。这种“社会群众团体”正好适合从国内民间和国际吸收包括捐助形式在内的资金。另外，只有妇联组织对真正小额信贷主要扶助的妇女群体最为热心和关心。再有，这种单笔金额非常小的微型金融，单位交易成本相对大型金融活动要高得多，而且收益率相对较低，市场份额不大，大中型金融机构根本不屑一顾。因此，真正小额信贷正好适宜妇联系统开展。

其次，妇联组织的基本职能是团结、动员广大妇女参与经济建设和社会发展，代表和维护妇女利益，促进男女平等。小额信贷机构的主要目的就是要帮助贫困妇女摆脱贫困，实现男女平权。中国引入小额信贷的目的也是让贫困人口脱贫致富，而贫困人口中的多一半是妇女。只有妇女有了经济自，特别是直接从事经济建设的本领，才谈得上男女平等。所以妇联从事真正小额信贷活动实属份内之事。而且在中国农村男性剩余劳动力大批转移到城市务工的大背景下，农村留守妇女便成了主要劳动力。妇联利用小额信贷资金帮助乡村妇女开展种植、养殖生产和小商贸经营，对和谐社会和新农村建设将发挥更大、更直接的作用。

再次，妇联具备组织网络上的保障。全国从国家层面到每一个行政村都有妇联组织，是“国家政权的重要社会支柱之一”。这种组织网络上的广泛性和权威性为它从事真正小额信贷活动的代表性、民主性、权威性和可靠性提供了保障。既能够避免金融利益过分向私人金融机构聚集，又能够赢得广大妇女的信赖。

第四，妇联拥有性别和沟通上的优势。妇联组织各级机构的干部绝大多数是女性，而且妇联干部具有很强的责任心，办事干练，又熟悉农村政策和风土人情，具有难以替代的号召力和威望。这种特有的优势非常便利妇联与贫困妇女的沟通，对于成功开展真正小额信贷业务无疑是一个极好的保证。

第五，妇联组织已积累了真正小额信贷的从业经验。妇联机构从20世纪90年代中后期就积极参与小额信贷工作，积累了丰富的经验，收效极佳。比如广西壮族自治区妇联在广西开展小额信贷扶贫工作（全部扶助贫困妇女）已历时6年，截止2003年8月底共累计发放到户贷款近4.7亿元，近27万贫困农户获得了支持，到期贷款回收率均达90%以上，大多数县保持在95%以上。实现了小额信贷“放得出、收得回、有效益”的目标。[16]再如，云南省师宗县妇联实施的小额信贷扶贫项目，把办公室直接设在县妇联，通过乡镇和村妇联发放、回收贷款和提供农业技术服务，也收到了很好的效果，到期还款率高达98.7%。 广大妇女们连声夸赞：“小额信贷就是好，它让妇女直了腰”。[17]而开始于1996年，经由德国的爱德基金会和米索尔基金会赞助和从县财政等借入资金开展的“爱德盐池县小额信贷系列项目”在盐池县妇联干部的主持下亦取得了可喜的成绩，年利率虽达12%，但到期还款率仍高达100%，机构本身还产生了10%左右的资产收益率。[18]这一个个成功的案例，既帮助贫困妇女脱贫致富，又锻炼了妇联干部队伍，使她们在组织和管理金融经济工作上积累了经验。为整个妇联系统开展真正小额信贷工作打下了基础。

五、作用前提：政府支持

在政府指导性市场经济模式下，妇联组织系统性成功开展真正小额信贷业务的前提是中央政府的支持和资助。这主要体现在以下几个方面：

1.政府要赋予妇联组织领导经济工作的职能和权限

这首先表现在允许妇联的章程和基本职能的完善和具体化，增加“利用国内外援助和拨付资金，广泛参与和领导全国妇女的扶贫工作”等职能。其次，在政府工作报告和相关金融法规和条例中赋予妇联系统“利用小额信贷扶助贫困妇女”的权力和能力。再次，如果经过若干年的实验，妇联积累了足够的经验，适当的时候，可以考虑筹建“妇女扶贫银行”。

2.政府要允许妇联组织内部建立扶贫性专门机构，发放、回收和管理小额信贷款项，并由政府拨付相应的工资等相关待遇

具体管理方式是由妇联组织专家比照孟加拉等比较成功国家的小额信贷经验，结合中国社科院杜晓山教授领导的扶贫项目以及茅于轼教授领导的扶贫项目等的成功做法研究制定。

3.政府要向妇联系统提供日常性扶贫资金支持

政府通过现有的国家和省、地、县扶贫机构将原来经过农村信用社下发的扶贫性贷款的一部分（比如10%）转移给相应的妇联机构拨付，但明确该扶贫款只能发放给经过考核确定为真正贫困的妇女（比如年人均收入低于850元人民币）。

4.政府对妇联开展的真正小额信贷扶贫业务予以像给农村信用社那样的贴息支持

比如也按照农村信用社现行利率月息6.6375‰执行，其中贫困妇女负担2.4‰，财政补贴4.2375‰。当然，对于来自国际援助的资金利率可以随行就市，比如月利率10‰等。

总之，妇联系统全面开展真正小额信贷扶贫工作，是关乎女性地位提高、妇女解放和男女平等的大事，绝不是一朝一夕能够完成的，还需要缜密规划，精心设计。对其中可能产生的风险也应该高度重视和严加防范，但这绝不是我们因噎废食，知难而退的理由。

作者简介： 1.刘学华（1963-），男，中华女子学院金融系主任，副教授。主要研究方向：银行会计理论与实务；2.李树杰（1963-）男，中华女子学院金融系教授、博士，金融研究所所长。主要研究方向：民营金融理论与实务。

① “小额信贷”是从英文的“Microfinance”翻译而来，这种译法实在不妥。首先，从形式上说，信贷一词在英文中应为“credit”或“loan”。如果将Microcredit或 Microloan 译成小额信贷无可厚非，但Microfinance就不能这样译了，而应该翻译为“微型金融”或下文将提出的“真实小额信贷”。其次，从内涵上来讲，无论是孟加拉乡村银行GB，还是印尼人民银行BRI等，在提到Microfinance时，都是指放款、存款、结算等全方位的金融服务，甚至还包括向借款人提供与农业经济有关的科技、经营等知识的培训。而“信贷”一词恐怕只能包括提供贷款等银行信用。因此，将Microfinance一词翻译为“小额信贷”是一种错译，会导致国人对外国真实小额信贷的曲解。

② 信贷获取权实际上是一种人权。正像尤努斯教授所说：“借贷是一项基本人权，只有建立了这项人权，其他权利才能得到保障。”（见Muhammad Yunus. Is’ Grameen Bank Different from Conventional Banks? December 2006, 省略.）。一无所有的人往往最应该优先获得贷款。孟加拉乡村银行看中的不是借款人现在拥有什么，而是他们的潜力。它认为，最贫穷的人往往最拥有发展的潜力。

③Y■■为借款人在时间序列上第t+1期的收益现值，即第t期的贷款额。Y■■=Y×■+?琢■?啄■°其中，Y为借款人第一期的收入；i为每期的利率；α为激励系数；δ为借款人对未来收入的贴现率（根据焦瑾璞、杨骏《小额信贷和农村金融》第67页公式改写）。

④ 尤努斯创办的乡村银行最初只把一半目标放在扶助妇女上。但经过若干年的实践检验，他发现，无论从社会公平，还是从贷款效益和促进经济增长最大化的角度来看，更应该将扶助的主要目标放在妇女身上，特别是放在扶助家庭主妇身上。现在Grameen Bank的借款人中已有97%是妇女。

⑤ 这一建议是有理论根据的，正像有专家研究得出的结论那样：“中国小额信贷面临的迫切问题是组织制度层面，其次才是技术层面。” （见哈佛大学高级访问学者孙若梅文章：“中国小额信贷的发展”，载杜晓山教授：《中国小额信贷十年》，北京：社会科学文献出版社，2005年）。

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