防范非法集资实施方案范文

导语：如何才能写好一篇防范非法集资实施方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

揭开“外资”企业的外衣

——南昌市戴某某集资诈骗案

2012年，南昌市公安局西湖分局经侦大队经过精心组织、缜密侦查，成功侦破了一起公安部挂牌督办案件，破获了以被告人戴某某为首的特大集资诈骗犯罪集团。

【案情回顾】

2011年11月份开始，被告人戴某某、梁某以“香港鼎鑫元实业国际集团股份有限公司”名义，谎称该公司在武汉市青山区环保工业园有150亩地及污水处理项目需要启动资金，以“集资”总金额的15%作为回报，指使被告人徐某某、罗某某等人在我市多地设点，雇请犯罪嫌疑人李某某、洪某某等人为“业务员”专门在退休老年人中以相互介绍的方式“拉人头”到“办事处”“听课”宣传，吸引退休老年人参与“集资”。具体“集资”方法分为两种：一种是以11000元为一份，上不封顶但不能少于一份，每16周为一个周期，每周归还880元本息，16周后本息全部还完，经计算月息超过7%。另一种方案是“集资”110000元以上，以此为一份计算，32周后一次性还本付息300000元，经计算利息高达172%。该案发生仅四个多月，在南昌地区涉及集资人员高达655人，给被害人造成3892.3759万元的损失。 经公安调查，该案是一起经过精心组织策划、有着严密犯罪组织、受害人涉及南昌、武汉、南京、浙江等地的特大集资诈骗集团犯罪案件，涉及全国882名群众，集资金额高达7290.86万元，造成损失5574.0001万元。

【案件查处】

为尽早消除这个不稳定因素的“苗头”，西湖分局经侦大队于2012年2月28日对这个所谓的“香港鼎鑫元实业国际集团股份有限公司南昌办事处”进行了搜查，当场查获大量犯罪证据。西湖经侦大队经过缜密侦查，连续作战，历时三个多月，成功抓获主要被告人戴某某等7人，暂扣、冻结涉案资金3000余万元。

20XX年10月，江西省高级人民法院以集资诈骗罪判处戴某某有期徒刑十五年，并处罚金五十五万元，以非法吸收公众存款罪判处梁某等六人有期徒刑二年至八年不等，并处罚金。2017年2月，南昌市中级人民法院补充对戴某某集资诈骗案浙江部分作出判决，以集资诈骗罪判处戴某某有期徒刑十五年，并处罚金五十万元，与前判决合并执行有期徒刑十九年，并处罚金一百万元。

【风险警示】

从该起集资诈骗案件来看，非法集资案件普遍存在以下特点：

一是以外地甚至香港公司驻南昌公司的名义出现，租用繁华地段的高档写字楼，给人造成拥有强大经济实力的假象。

二是打着投资开发高科技或者投资外地项目的旗号，披着“民间借贷”的外衣，通过开设讲座、组织聚餐、旅游等活动进行宣传，笼络人心。

三是以每月支付高额利息为诱饵，大肆进行非法集资活动，部分群众对此类犯罪防范意识缺乏，由于按时领取利息，觉得可信度高，案发后有顾虑，迟迟不肯报案。

四是用后加入者交付的资金来支付先加入者的利息，短期内给人造成有实力、守信用的错觉，吸引更多人加入，快速吸收大量资金，由于支付周期短，具有较强的欺骗性。

五是骗取的资金达到一定数量，则将余款席卷一空，溜之大吉。

六是这些案件的侵害对象都是中老年人，尤其以70岁以上的老年人居多，防范意识较低，容易上当受骗。

公众在有投资意向时一定要谨慎行事，不要被所谓“高大上”的公司门面所蒙蔽，也不要为所谓的高息返现所迷惑，丢了西瓜捡芝麻。要提高自己的法律意识和风险防范意识，不要眼红别人一夜暴富，也不要抱有侥幸心理，脚踏实地的获取财富才是正确的生财之道。

案例二

上阵父子兵 悉数陷囹圄

——玉山县姜某乾等人非法吸收公众存款案

姜某乾等父子三人非法集资案是我省早期涉案金额较大的重大跨省案件，经过省、市、县三级党委政府组织协调，该案处置工作取得良好效果，挽损率达64%，是我省近年来挽损率最高的案件之一。

【案情回顾】

姜某乾,男,1948年10月出生,汉族,浙江省江山市人。姜某乾、姜某福、姜某伟父子三人多年来在玉山县经营怀玉家电公司，后相继于1990年、2002年、2005年注册成立了玉山怀玉家电公司、江西环球房地产公司、湖北广水环球房地产公司。其父子三人于2002年6月开始涉足房地产开发，投资开发了玉山县冰溪镇将军庙房地产项目。由于项目开发的资金需要，从2002年3月开始，姜氏父子开始以个人或其名下公司名义向社会不特定公众以月息2分至1角不等的高息进行融资，初期融资金额达2700余万元。2005年3月，姜氏父子在湖北省广水市取得了一个房地产开发项目，同时注册成立了广水环球房地产开发有限公司。2009年5月4日，姜某乾等人因资金链断裂，被投资人逼债，到上饶市公安局投案自首，并寻求人身保护。经查，从2002年3月至案发，姜氏父子以个人或名下三家公司的名义，向银行贷款约7000万元，向个人借款总额约为2.8亿元，借款总人数近千人，借款对象以玉山县、信州区及浙江省江山市的群众为主，至案发前姜氏父子已累计向借款人支付利息约2.3亿。

【作案手段】

1.利用亲情、友情等因素诱骗非法集资。本案中，姜氏父子不惜利用亲情、友情等熟人关系拉拢亲朋、同学或邻居加入，不断扩大受案群体。

2.以项目开发资金短缺为借口，向公众集资。姜氏父子以从事高额利润项目为幌子，编造各种借口，以骗取公众的信任。

3.以高额回报为饵，利诱公众出资。本案涉案群众涉及玉山、上饶市信州区、德兴市和浙江江山市等地的近千余群众。姜氏父子就是利用投资者贪利和盲目从众的心理，许诺月息2%-10%的高额回报，编造各种光环和名誉，骗取群众的信任。

4.资金链断裂，“神话”破灭。本案受害者几乎涵盖了公务员、个体经营者、教师、退休干部、出租车司机、农民、下岗工人和卖菜人员等所有群体，姜氏父子的资金已难以满足后续还本付息的需要,至案发前姜氏父子已累计向借款人支付利息约2.3亿。

【案件查处】

玉山县委县政府成立专案组和应急工作指挥部，负责案件处置和突发事件应急处置工作。专案组对投资人报案材料进行了会计司法鉴定，对三家公司的资金流向逐项逐笔清查，查封、扣押和冻结了江西、湖北等地集资人房产、车辆和银行账户，成功对湖北广水在建房产项目处置变现。经上饶市中级人民法院二审判决，姜某乾、姜某福、姜摁伟犯非法吸收公众存款罪，分别被判处有期徒刑九年、八年、七年。玉山县先后组织了四次资金发放，790余名涉案群众领取了返还资金11186.72万元，最终资金发放比例达63%。

【风险警示】

如何避免掉进非法集资的陷阱？一是对高息“诱饵”不动心。每当遇上诸如此类“天上掉下来的馅饼”，千万得悠着点儿，更不能因为看到别人发了财眼红，抵挡不住诱惑盲目跟风。二是对老板“实力”不崇拜。有些老板花费巨资做广告、买头衔、搞宣传，用光鲜的“企业形象”忽悠和迷惑群众。因此，不能被某些企业天花乱坠的自吹自擂所迷惑。三是对“官方”背景不迷信。在非法集资活动中，某些政府官员的参与或者假借官员名义、编造官方背景往往更容易蛊惑群众。因此，人们要切记：官员未必就代表官方，有官员参与并不等于就是正规融资活动。四是对熟人“热心”不轻信。非法集资大多借助传销手段，由于多是亲戚、朋友、熟人介绍、推销，一方面，容易取得信任；另一方面，碍于面子也不便推辞，这种方式更容易在民间渗透，危害面也更广。因此，面对熟人的好心和善意推销，得多长个心眼儿。

案例三

农民合作形式多 存钱还得去银行

——新余市万民种植专业合作社非法吸收公众存款案

农民专业合作社原本是农民互助合作组织，可是却有不法分子盯住了农民的血汗钱，违反“吸股不吸存”的原则，利用合作社侵害农民的利益，造成无法挽回的损失。

【案情回顾】

20XX年1月22日，李某注册成立了新余市万民种植专业合作社（以下简称万民合作社），李某担任法人代表，被告人李X某负责万民合作社的日常工作。万民合作社成立后至2017年3月间，被告人李X某通过设置广告宣传牌、向公众发放宣传资料等方式，以高额利息为诱饵，以入社的名义，非法吸收被害人梁某等55人的存款共计人民向112.7万元。李某将全部存款用于其在新余市渝水区袁河工业平台江西省新特汽车板簧有限公司厂房工程的建设，因建设资金暂时无法回笼，导致万民合作社出现资金链断裂，被害人的存款不能及时兑付，至案发，万民合作社仅归还部分被害人存款人民币4.75万元，另有大部分被害人的存款人民币共计107.95万元无法归还。

【作案手段】

1.违规开展业务。未经金融办辅导，也没有到工商部门变更营业范围，就擅自脱离“三农”，违规开展资金互助业务。

2.打造“山寨银行”。通过模仿农信社标识、装潢、形象，披上“合法”银行的外衣。

3.公开误导宣传。故意混淆或模糊农民合作社和农信社的概念，通过散发资料等方式进行公开宣传，误导群众办理存款业务。

【案件查处】

新余市渝水区人民法院认为，被告单位新余市万民种植专业合作社，向社会公开宣传，以高额利息为诱饵、以入社的名义向被害人梁某等55户群众变相吸收存款计人民币112.7万元，扰乱了金融秩序，并且造成损失人民币107.95万元无法归还，构成非法吸收公众存款罪。被告人李X某作为万民合作社负责日常工作的直接责任人，其行为也构成非法吸收公众存款罪，并对此应承担相应的刑事责任。案发后，被告人李X某能够主动到公安机关投案，如实供述自己的犯罪事实，具有自首情节，依法可以从轻处罚。因万民合作社非法吸收公众存款的行为造成较大损失无法归还，对被告人李X某可以酌情从重处罚。

根据被告单位及被告人的罪行及量刑情节，渝水区法院于2017年10月27日判处被告单位新余市万民种植专业合判处罚金人民币五万元上缴国库；判处被告人李X某判处有期徒刑一年，并处罚金人民币三万元上缴国库。

【风险警示】

并非所有农民专业合作社都能开展信用合作业务，必须先经过当地政府金融办进行信用合作业务辅导并颁发“农民专业合作社信用合作业务告示牌”。此外，还需要前往工商部门申请办理经营范围变更登记，由工商部门增加信用合作的业务范围。

农民加入合作社开展信用合作业务，必须以农业生产经营为纽带，由全部或部分成员自愿入股筹集信用合作资金，不以盈利为目的，并且仅为成员内部从事农业生产经营活动提供贷款服务和担保服务。合作社必须坚持“吸股不吸存”、“分红不分息”的原则，绝对不允许和银行一样吸收存款，发放利息。因此，广大群众特别是农民，加入合作社之前一定要查看清楚合作社经营范围，更不要被“山寨银行”误导存款。

案例四

轮胎商非法集资六千万元 身隐囹圄悔莫及

——萍乡市陈某非法吸收公众存款案

被告人陈某，男，1962年10月21日出生，汉族，小学文化，个体户，因涉嫌犯非法吸收公众存款罪，于2017年3月15日被刑事拘留，同年4月21日被逮捕。

【案情回顾】

2010年以来，被告人陈某先后成立萍乡市金三角xx西轮胎超市、萍乡市和利贸易有限公司、萍乡市龙兴种养专业合作社、江西省怡元房地产开发有限公司等企业，并任上述企业的法定代表人。2009年至20XX年，陈某以做轮胎生意、药材种植、搞房地产开发为名，以每月2分至6分不等的利息向社会公众吸收存款。陈某共向123人及萍乡市祥砾实业有限公司非法吸收资金5975.46万元，上述资金被陈某用于购买白源土地及办理相关手续、轮胎店进货等开支，其中归还本金215万元及支付前面借款的利息1600余万元。随着资金难以满足后续还本付息的需要，导致不能兑现集资人的利息，集资人选择了向公安机关报案。陈某在案发后委托他人先代为投案，在投案途中被公安机关捕获，被萍乡法院犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑六年四个月，并处罚金人民币四十万元，后悔莫及。

【作案手段】

1.以生意为幌子行非法集资的实质。陈某以做轮胎生意、药材种植、搞房地产开发为名，向社会公众吸收存款，避免了社会公众的怀疑。

2.以高利为诱饵骗社会公众的钱财。陈某某利用了社会公众法律意识淡薄、盲目妄想暴富的投机心理，以每月2分至6分不等的利息向社会公众吸收存款。

3.资金链断裂集资参与人资金受损。随着利息负担越来越重，后续资金难以满足还本付息的需要，最终造成集资参与者重大经济损失。

【案件查处】

萍乡法院认为，被告人陈某违反国家金融管理法规，采取支付高额利息方式向不特定的100余名公众非法吸收资金，扰乱金融秩序，金额达5975.46万元，属数额巨大，其行为构成非法吸收公众存款罪。根据《中华人民共和国刑法》、《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》之规定，以被告人陈某犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑六年四个月，并处罚金人民币四十万元。对被告人陈某非法吸收公众存款的非法所得予以追缴，返还给被害人。

【风险警示】

篇2

我镇现有农民专业合作社 96 个，民营企业33 个。针对上述机构，我们采取了明察暗访、内查外调等方式进行了深度排查。经排查，目前，暂没发现非法集资犯罪活动。

1、提高认识，加强领导

我镇充分认识到非法集资排查工作的重要性和必要性，制定《__镇打击和处置非法集资工作实施方案》，建立了由主要领导亲自抓，分管领导具体抓，各有关职能站所共同参与的工作机制和责任机制。结合实际制定了详细的工作计划，明确了工作责任和要求，并对辖区内排查对象进行动员部署，切实做到思想认识到位，组织领导到位，工作落实到位。同时结合我镇实际，分阶段细化和分解排查责任，严格工作责任制度和责任追究制度，确保此次工作顺利开展。

2、成立专项工作组

为有效进行非法集资排查活动，保护群众利益不受侵害，我镇工作人员与司法所、派出所工作人员联合成立了专门工作小组，并且设立举报电话，明确相关人员排查责任，确保此次排查工作全面、彻底。

3、加强宣传教育工作

结合我镇实际，非法集资排查工作组在村民委员会门口、企业门口等地通过张贴宣传标语和发放宣传资料等多种方式进行打击非法集资的法律宣传和教育。通过形式多样的宣传教育活动，强化了合作社责任人的职业操守和法纪意识，使其自觉远离并坚决抵制非法集资；提高了村民的防范意识，促其远离非法集资群体，并建议其积极举报非法集资主体，避免自身及亲朋好友盲听盲信，遭受经济损失。

4、监督排查，全面清理

篇3

经行业专家分析，《方案》是从国家战略层面规范和监管互联网金融的实施方案，网贷监管方面理念和方向与8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》基本一致，基调还是促进健康可持续发展。值得一提的是，此次专项整治的对象既包括按照《指导意见》要求从事信息中介服务的网贷机构，也包括以网贷名义开展经营、异化为信用中介的机构，并提出重点整治的问题。

在本次《实施方案》中，对推进各项整治工作，列出时间表，分为摸底排查、清理整顿、督查和评估、验收和总结几个阶段。

其中，在摸底排查阶段，“各省级人民政府制定本地区清理整顿方案，2016年5月15日前向领导小组报备”，以及“各省级人民政府根据摸底排查情况完善本地区清理整顿方案。此项工作于2016年7月底前完成。”

清理整顿阶段的工作，要求“于2016年11月底前完成”，督查和评估的工作，同步于2016年11月底前完成，验收和总结的工作于2017年3月底前完成。

《方案》要求P2P网络借贷平台应守住法律底线和政策红线，落实信息中介性质，不得设立资金池，不得发放贷款，不得非法集资，不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的，不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人，除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外，不得从事线下营销。

行业内之前确实有不少机构异化为信用中介，并违背监管进行线下营销等。但随着监管层面对背离信息中介行为的规范，网贷市场环境将不断净化。作为一家互联网金融信息服务平台，金信网一直致力于为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，恪守行业红线，强化平台自律。

在本次《实施方案》中，强调“房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质，不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务；取得相关金融资质的，不得违规开展房地产金融相关业务。从事房地产金融业务的企业应遵守宏观调控政策和房地产金融管理相关规定。规范互联网‘众筹买房’等行为，严禁各类机构开展‘首付贷’性质的业务。”

针对互联网金融活动的特点，专项整治强调抓住关键环节，提高整治效果，严格准入和行为管理。设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未经批准或备案从事金融活动的，由金融管理部门会同工商部门予以认定和查处。在李玉维看来，严格网贷行业准入很有必要，扮演行业“隐形牌照”的角色的是ICP经营许可证。数据显示，拥有ICP经营许可证的平台在网贷行业正常运营平台总数中占比不足10%。据悉，金信网已于2015年获得京ICP证140517。

《方案》要求充分发挥中国互联网金融协会作用，制定行业标准和数据统计、信息披露、反不正当竞争等制度，完善自律惩戒机制，开展风险教育，形成依法依规监管与自律管理相结合、对互联网金融领域全覆盖的监管长效机制。

《方案》要求加强互联网金融从业机构资金账户及跨行清算的集中管理，严格要求互联网金融从业机构落实客户资金第三方存管制度，存管银行要加强对相关资金账户的监督。在整治过程中，特别要做好对客户资金的保护工作。

《方案》还对互联网金融领域广告、互联网金融违法违规举报制度等做出了说明，互联网金融风险专项整治可谓从严。纵观方案全文，涉及的部门较多，力度较大，部署措施也细致严密，但《方案》对互联网金融并非是抑制和打压，而是在风险防范的同时支持创业创新。

中关村互联网金融研究院执行院长、国培机构董事长刘勇在接受采访时表示，“互联网+金融”在行业迅猛发展的过程中也暴露出了非法集资、金融诈骗、卷款跑路、恶性竞争等诸多安全隐患，相信此次整治方案的实施将有效的清理行业乱象，推动对民间融资借贷活动的规范和监管，让良币驱逐劣币。

此次方案的出台是对824暂行办法后的进一步推进以及尽早落实“穿透式”监管原则。“‘穿透式’监管主要目的有二，一是从业务本质入手去匹配相应的监管条例，粗俗点讲，就是各找各的妈；二是加强监管制度的迭代，在金融的不断创新的同时设立‘防火墙’，防止金融风险固有的复杂性、传染性。”

专家认为，选择在这个时间点下发通知，颇有加速8月的暂行办法落地的意味，也是呼吁监管层要尽快建立合理的指引流程，高效解决监管痛点，防止出现“踢皮球”现象。

本次《实施方案》强调，“对互联网金融从业机构为抢占市场份额向客户提供显失合理的超高回报率以及变相补贴等不正当竞争行为予以清理规范。”明确要求互联网金融从业机构不得以显性或隐性方式，通过自有资金补贴、交叉补贴或使用其他客户资金向客户提供高回报金融产品。由中国互联网金融协会建立专家评审委员会，商相关部门对互联网金融不正当竞争行为进行评估认定，并将结果移交相关部门作为惩处依据。

值得一提的是，此次整顿范围包括了“通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务”。针对该类业务的方案也由包括一行三会在内的多部委联合，《通知》也首次对该类行为的整治安排进行了细化。

事实上，自P2P、股权众筹相关监管口径明确后，不少网贷平台试图转型综合互联网金融平台或互联网资产管理平台。但在新的整治要求下，存在监管套利嫌疑的部分平台和业务将受到一定限制。

不过业内人士指出，除明股实债外，仍然有一些线上平台存在类似“非债实债”融资模式，这也容易给互金监管带来难度。

记者调查发现，自监管收紧，一些平台将业务包装为“智能投顾”或“科技金融”，以期与“P2P”划清界限从而规避监管。而此次“穿透式”监管的提出，正是对此类行为致命一击。

从8月底银监会《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》到10月13日《方案》的公布，不到2个月的时间里，监管层频频出台措施整治互联网金融行业。“这表明政府决心将互联网金融纳入到国家大的金融监管体系中来，不让互联网金融游离于整体金融体系监管之外，防止系统性风险从非常规领域爆发。互联网金融行业将毫无意外迎来行业洗牌的提速，合规成为生死劫。”

中国央行副行长潘功胜14日发表署名文章指出，中国互联网金融发展迅速，需强化风险防范。为此，中国要建立健全适应互联网金融特征的监管体系，实施“穿透式”监管，并且加强投资者教育和权益保护，清理不正当竞争行为，规范关联交易，防止风险交叉传染和“多而不能倒”。

潘功胜指出，当前，互联网金融在快速发展中积累了一些问题和风险：某些业态偏离了正确的创新方向，部分机构风险意识、合规意识、消费者权益保护意识不强，反洗钱、反恐怖融资制度缺失，有些甚至打着“金融创新”的幌子进行非法集资、金融诈骗等违法犯罪活动。特别是，近期爆发的一系列风险事件，对行业声誉造成了较大负面影响，规范互联网金融发展成为广泛共识。

他表示，当前，中国要建立健全适应互联网金融特征的监管体系，促进行业持续健康发展。这一体系包括五个方面：

第一，针对互联网金融跨界混业经营、贯穿多层次市场体系的特征，逐步健全并完善与之相适应的监管体系：强化准入管理和功能监管实施“穿透式”监管，把互联网金融的资金来源、中间环节与最终投向穿透联接起来；完善中央与地方金融监管分工。

第二，加强对互联网金融监管的技术支持。继续鼓励创新，维护网络和信息安全，提升互联网金融监管水平。

第三，加强投资者教育和权益保护，强调“卖者有责”，引导树立“买者自负”的投资理念。建立“反倾销、反补贴”制度，要清理不正当竞争行为，完善反不正当竞争制度。规范关联交易，对跨界混业经营的机构，强化对机构间互相持股、高管交叉任职等情况的监管，防止风险交叉传染和“多而不能倒”。规范广告宣传，未取得相关金融业务资质的机构，不得对金融业务或公司形象进行宣传。

篇4

根据有关法律、法规和政策，按照“试点先行、有序推进”的基本原则，在取得经验的基础上逐步扩大小额贷款公司的推广范围；按照“严格监管、规范操作”的原则，依托民间资金，从严控制准入标准，制定明确的操作程序，参照金融企业制度规范运行；按照《中华人民共和国公司法》组建小额贷款公司，实行自主经营、自负盈亏、自担风险的企业法人和只贷不存、不吸收公众存款的非银行金融机构运作模式，确保小额贷款公司服务“三农”，支持县域小企业发展，为改善民生、促进就业、构建和谐*提供多层次的金融要素支持。

二、试点步骤

根据省、市对试点工作的要求，我县小额贷款公司试点工作共分四个阶段。

第一阶段（2008年11月10日前）：成立县小额贷款公司试点工作领导小组，制定出台我县开展小额贷款试点工作实施方案，召开相关会议，进行安排部署。

第二阶段（2008年11月10日-11月19日）：做好小额贷款公司的筹建工作，择优确定主发起人，审查参与组建小额贷款公司的股东资格，初审试点申报材料，将申报材料上报市政府审核。

第三阶段（2008年11月20日－12月31日）：小额贷款公司申报材料经市政府转报省金融办审核批准后，依法注册登记，正式开展业务。

第四阶段（2009年1月1日后）：总结试点经验，积极向省、市争取政策支持，逐步扩大小额贷款公司在我县的推广力度。

三、准入资格

（一）申报小额贷款公司除必须符合省、市有关政策规定的各项必备条件外，主发起人及其他股东还需符合以下条件：

1、申报小额贷款公司的主发起人为经工商部门登记注册且住所在我县、净资产不得低于2000万元、资产负债率不高于70％、连续三年盈利且利润总额在500万元以上的工商企业。

2、试点期间，企业法人和经济组织投资入股小额贷款公司需具有法人资格，财务状况良好，公司治理良好，有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录；自然人投资入股小额贷款公司需要有完全民事行为能力，入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。

3、主发起人与股东之间、股东与股东之间不得有相互投资关系。

4、小额贷款公司采取有限责任公司和股份有限公司组织形式，设立为有限责任公司的，注册资本金不得低于2000万元，设立为股份有限公司的，注册资本金不得低于4000万元。

5、小额贷款公司主发起人的持股比例最高不超过注册资本总额的20%，其他单个股东和关联股东持有的股份最高不得超过注册资本总额的10%。

（二）申报小额贷款公司的主发起人及股东若有以下行为之一，取消申报资格：

1、企业法人及其法人代表有犯罪记录的。

2、有不良信用记录的。

四、申报程序

符合本文准入资格的小额贷款公司主发起人申报时需向县发改委提供相关报表、材料(需经有关职能部门确认盖章)。经县小额贷款公司试点工作领导小组会议初审后择优确定1家主发起人，主发起人的企业要及时协商选择好参股股东，按照省、市规定的统一格式提供齐全的申报材料及本文规定的相关材料，经县政府审核后，确定首家作为小额贷款公司试点单位并上报市政府。

五、业务规定

（一）经营范围：小额贷款公司的业务范围仅限于发放贷款，不得吸收或变相吸收公众存款，不得进行任何形式的非法集资，不得跨县域经营，从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50％。

（二）贷款投向：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。严格控制大额放贷，单户贷款的最高余额不得超过资本金的5%；小额贷款公司的70％资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30％资金的单户贷款余额不得超过资本金的5％。

（三）贷款利率：贷款利率上限不得超过司法部门规定，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

（四）资金收付：经批准的小额贷款公司应在县政府指定的银行设立唯一账户，委托办理现金收付和转账业务，并在业务发生后做好相应的账务处理。

六、试点工作要求

（一）加强领导。开展小额贷款公司试点工作政策性强、涉及面广，为切实抓好试点工作，县政府业已成立县小额贷款公司试点工作领导小组，并下设办公室，办公地点在县发改委。要建立小额贷款公司试点工作联席会议制度，县发改委、经委、财政局、公安局、工商局、人行为成员单位，定期或不定期研究分析试点工作中出现的新情况、新问题。

篇5

2019年二季度**支行以合规经营为目标，以风险防控为重点，全力推进各项业务发展。现将二季度工作情况汇报如下：

一、二季度案件防控及合规管理履职尽责活动开展情况

一是县召开了2019年度第二季度案件防控工作会议、反洗钱领导小组会议、消费者权益保护会议，会议中对本次会议提交问题进行决议，行长对金融案防工作进行部署。重点对上级行下发《关于2018年金融资金案件情况的通报》进行全员学习，确保我行案件防控工作有效落实。二是持续开展《金融案防警示教育工作》方案，提高我行每位员工对案防工作的认识，使我行金融秩序稳定开展。三是为做好“巩固治乱象成果 促进合规建设”活动专门成立联合领导小组，并制定活动实施方案，方案中对2018年深化市场乱象工作自查和监管监察发现的问题“回头看”情况进行自查；对2019年银行机构乱象治理自查情况进行排查；对内部控制充分性和有效性进行自查。排查中无发现重大问题和重大隐患。

二、案件防控及合规管理重要项目工作情况

2019年二季度以来按照市、县行开展的“全县金融案件警示教育”活动的安排布置开展了相关活动：一是我行以各部门、各支行为单位通过会议形式学习《关于2018年金融资金案件情况的通报》，全体员工要从思想和工作实际出发，对自身存在的问题进行查摆反思，并针对自身条线作出总结上报县行综合管理部。二是6月20日，县行对中层以上管理人员及重点岗位人员按市行统一组织，参观监狱进行警示教育。我行管理人员以身作则，引导全行员工算好“事业账”、“家庭账”和“人生账”，由此提高员工自我约束、规范操作和抵制诱惑的能力。三是组织全行员工开展“全员讲合规”活动。县行分别以部门、支行为单位并结合自己岗位开展《我们身边的合规故事》演讲活动，其中我行**同志撰写的合规故事内容真实、故事深刻，并作为优秀故事上报市行。四是做好金融知识万里行活动的宣传。县行分别到城门、广场、走企业、进社区进行金融知识的普及。通过对群众、员工发放宣传页、摆放展板、悬挂宣传条幅等方式引导广大市民、企业员工了解防电信诈骗、非法集资、反洗钱等金融知识内容，增强了对广大群众、企业员工对金融知识的认识，提高我行的知名度。网点利用LED屏，广告机、设置咨询台，张贴宣传海报，对外公布举报电话、信箱等手段进行持续宣传，对前来咨询的客户进行耐心详细的解答。通过此次活动有效的帮助金融消费者准确理解金融产品的风险，提高了消费者自我保护意识、公众识别和防范金融风险的能力，树立了我行切实履行服务社会之责任良好的形象，为金融业稳健发展起到促进作用。

三、案件防控及合规管理工作取得的效果

通过开展警示教育活动使我行广大干部员工防范案件意识明显提高。“合规从我做起、合规人人有责、合规创造价值”的理念已经深深植入我行员工的行动之中。我县邮储人更有信心做到2019年不发生重大风险事件及案件。

四、目前存在的主要问题

一是业务操作中，业务制度掌握有待进一步加强。二是风险排查自查活动开展后未将排查的业务情况进行详细描述。

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关键词：民间金融引导地区经济

一、鄂尔多斯市民间融资繁荣发展的经济背景

近年来，鄂尔多斯市抓住国家西部大开发、能源发展战略西移的历史机遇，借助自治区鼓励优势地区率先发展政策优势，通过实施“农牧业产业化、城镇化、工业化”带动战略，地区经济始终保持又好又快的发展势头。2007年全市地区生产总值（GDP）突破千亿元关口，达1150亿元，同比增长24.3%，人均GDP超1万美元；财政收入达到200.8亿元，同比增长38%；全市固定资产投资完成813.32亿元，同比增长42.8%，标志着鄂尔多斯市地区经济发展水平进入了新阶段，地区经济综合实力排名跃居全国百强城市第28位。鄂尔多斯地区经济增长中呈现的显著特征是，民间融资作为一种有效的直接融资方式，已成为地方非公有制经济发展的重要支柱。

二、鄂尔多斯市民间融资状况和特点

1、从事民间融资的机构多、数量多

据统计，经注册的投资公司414家、担保公司159家，典当行12个，委托寄卖商行46家，小额贷款公司1家，实际上从事民间借贷活动，未正式办理手续的机构和个人数量难以数计。

2、民间融资业务发展迅速，投融资量巨大

据人民银行当地中心支行对两家投资公司、1家担保公司、1家典当公司、1家委托寄卖商行的调查，注册资金为7000万元，投资总量为14000万元，民间融资4200万元，民间融资占投资公司、担保公司、典当行、委托寄卖商行全部资金来源的60%左右。据估计，投资总量平均为注册资金的1.9-2.2倍，以此比例测算，全市投资公司投资总量在180-200亿元之间，吸收公众存款在87.4-107.4亿元之间。

3、民间融资参与主体多元，借贷用途多样

民间借贷的参与主体包括民营企业、个体工商户、事业单位等。资金投向由消费性资金需求为主转为生产经营性资金需求与消费性资金需求并重。500万元以上的资金投向主要是房地产开发、煤炭企业、高载能企业的流动资金周转，500万元以下的主要是汽车经销商、个体工商户短期资金周转。

4、利率高、期限灵活、手续简便

据调查，融资机构吸收存款的利率为月息18‰，最高可达25‰，期限最短为一个月，最长一年。发放贷款的利率视不同期限、额度而变化，一般为月息30‰-35‰。期限最短的5-10天，最长为一年。资金需求旺季利率高达35‰-45‰，手续简便快捷，对中小企业有较强吸引力。

三、鄂尔多斯民间融资高度发达内在成因分析

1、正规金融机构虚位为民间融资发展提供了契机

20世纪90年代后期国有商业银行普遍推行集约化经营战略，市场定位于面向大型企业、重点行业和企业，形成了对县域经济和农牧区信贷支持缺失。鄂尔多斯地区迅速成长的民营经济，无法从正规金融体系获得充足资金，民间融资由此获得了生存发展空间。

2、资本的趋利性成为民间借贷生生不息的推动力

逐利是资本的本性，从投资者的角度来看，无论放贷于何种行业何种企业，获利是其根本驱动力。随着地区综合经济实力进一步增强，居民收入大幅迅速增长。2002-2007年，城镇居民人均可支配收入由6058元增加到17000元，年均增长18.8%。经济的快速发展，投资环境不断改善，使居民对于闲置资金保值增值的期望较高，寻求新的投资方式拓宽收入渠道。

四、鄂尔多斯民间融资对经济发展的“双刃剑”效应分析

1、民间融资对经济金融发展的积极促进作用

（1）民间融资有力地促进了民营经济的发展，推进了地区经济的快速增长。鄂尔多斯中小企业占企业总数的98%以上，非公有制经济的规模扩张、实力增强对促进地区经济持续快速发展发挥着显著作用。但由于银行难以适应中小企业经济复杂多变的融资要求，大部分民营企业未获得金融机构信贷支持。民间融资强大的输血功能，为民营经济的发展提供了动力，为地区经济快速增长做出了直接贡献。

（2）民间融资促进了地区就业状况的改善。民间融资通过扶持中小企业发展，间接地支持了本地区的劳动就业和农村劳动力转移。2006年末民营企业从业人员达37.9万人，占全市就业人员总数的45.14%。民间融资主要支持的房地产业、公路桥梁等行业发展迅速，吸纳了大量农村剩余劳动力，增加了农牧民收入。

（3）民间融资促进了民间财富的积累。民间融资的发展，扭转了长期以来居民投资渠道单一，高度依赖于银行储蓄的局面，居民投资出现了多样化选择。民间融资投资的高额回报，加速了民间财富积累。

（4）民间借贷市场有利于促进银行业经营能力的提升，提高地区整体金融服务水平。民间融资繁荣对正规金融体系形成了压力，为争取社会资金融入正规金融市场体系，银行必须不断创新适应市场需要的金融产品，提高信贷管理效率，提升经营能力和服务水平。

2、对地区经济金融发展的不利影响

（1）民间融资的逐利本性，直接影响宏观调控政策效应。民间融资的本质是追逐受益最大化，加之自发性、松散性和信息滞后性特点，必然只关注利润收益，而漠视国家产业政策，对国家宏观调控政策形成冲击，加大了地区产业升级、区域经济结构优化难度。如近几年来国家已明令严格控制小煤矿、电石、铁合金等高载能高污染企业，但在行业高额回报的刺激下，这些企业受民间融资扶持而屡禁不止，直接削弱国家宏观调控政策效果。

（2）民间融资分割了金融机构存款市场份额，影响金融稳定。民间融资机构未经银监局批准以存款利率比银行基准利率高18.56个百分点的利率吸收公众存款或者变相吸收公众存款，严重冲击了金融机构储蓄存款市场份额。2007年末，全市储蓄存款余额为226亿元，同比增长14.12%，增幅同比回落7.81个百分点，成为2003年以来储蓄存款增速水平最低的年份，主要原因是民间融资市场吸引了居民闲置资金大量投入。储蓄存款的下降，影响金融机构信贷资金的积累，对金融机构放贷能力、信贷支持水平造成负面影响。

（3）大量地下民间融资造成国家大量税收流失。税务部门对从事民间融资机构主要采取定额征收方式进行征收，只能收缴在工商部门注册机构的税款，对从事民间融资但未办理注册手续的机构、个人无法进行征收；一些机构在许可经营范围之外从事民间融资活动，形成事实偷税；民间融资机构非法吸收公众存款，也导致了储蓄利息所得税流失。

（4）经济形势及国家宏观调控政策的变化，可能触发民间融资存在的薄弱链条，引发一系列社会问题。鄂尔多斯市民间融资市场目前尚未出现大规模非法集资或卷款逃跑恶性事件，但民间融资链条中存在着不容忽视的风险。若宏观经济形势发生逆转或国家宏观调控政策效应显现，有赖于民间融资“输血”的企业生产经营出现问题，导致资金供应链断裂，将会出现多米诺骨牌效应，引发一系列的经济问题和社会问题。以鄂尔多斯房地产市场为例，由于面临政策控制、供应过剩、成本上升三重压力，行业预期回报率下降，一部分民间融资机构已从房地产行业抽离资金或进行行业转型。房地产业是民间借贷市场主要资金借入方，市场趋冷，意味着房地产开发商房利润下降、资金回笼困难，一旦某一地产商无法兑现还本付息的承诺导致融资链条断裂，可能会触发大范围内的资金供应偿还问题，引致公众恐慌和社会动荡。

（5）影响正规金融机构发展及其制度变迁。从国家金融机构的制度变迁来看，新的正规金融制度必须正视非正规金融制度所导致的利益格局，但目前正规金融体系对于民间借贷市场做出的反应调整有限，在民众心中的地位持续弱化，不利于正规金融体系的发展。

五、合理规范引导民间融资，促进区域经济发展

1、更新对民间金融的认知，为民间金融合理定位

根据国务院1998年《整顿乱集资乱批设金融机构和乱办金融业务实施方案》定义，乱集资是指未经任何批准，向社会不特定对象进行的集资活动，包括擅自以还本付息或支付股息、红利方式筹资、以发起设立股份公司为名变相筹集股份等等。据此，鄂尔多斯市民间融资活动大多可被列入非法集资活动的范围。虽经人民银行和银监局多次清理，仍愈演愈烈，根本原因是国有金融体系体制缺陷造成的，是现有货币市场和资本市场狭小、缺少层次和行政垄断的必然结果。金融市场既不能满足投资者的投资欲望，也不能满足融资者的资本需求，资金的供求双方只能自己创造市场，在法律制度的规范之外从事投融资活动，具有一定的合理成分。为促进民间融资的健康发展，应加强政策引导，明确界定非法吸收公众存款与民间融资，引导民间融资公开登记并规范其经营。

2、尽快出台规范民间融资的法律法规

建议尽快根据经济形势的发展变化修订有关法律法规，缩小非法融资的范围，严格界定违法融资活动。修正的重点一是对非法融资活动做出准确界定，明确禁止从事融资活动的内容和范围。二是明确开办民间融资业务机构的条件。三是明确对民间融资的管理部门，加强对民间融资的管理。目前民间融资机构由多个部门登记管理，这些部门仅履行市场准入管理，业务合规性监管的力度和深度严重不足。由于缺乏法律支持，银监部门、人民银行无法对这些机构实行业务监管，形成民间融资监管真空。四是制定明确细致的监管办法，有效监控此类机构日常运营与经营风险。五是明确对非法融资活动处罚标准和实施办法，对经认定的非法融资加大处罚力度。

3、加快中小金融机构建设步伐，改组改造非金融机构

切实改善投资环境，鼓励和引导民间资本直接投资地方经济建设，合理引导民间资金转化为资本，允许民间资本进入金融体系组建民营银行、创投基金、小额贷款协会等多层次金融组织体系。防范民营银行风险可以从提高注册资本金，建立存款保险制度着手，切实保证存款人的利益。民营银行可利用其特殊的经营模式，较易克服信息不对称导致高昂交易成本和风险问题的优点，来补充大中型银行服务不足和空白。对民营银行要建立有效的进入退出机制，确保民营银行健康发展。

4、大力发展中小企业直接融资市场体系

鼓励中小企业通过多种形式拓宽融资渠道，有效解决资金缺口问题。应积极推动债券市场、票据市场的发展，对具有发展潜力和高成长性的中小企业，进一步降低上市的门槛，给与更多的上市机会；积极支持经营效益好、偿还能力强的中小企业通过发行中小企业集合债券进行融资；对中小企业的票据融资予以适当的政策倾斜；鼓励创办中小企业投资公司，鼓励风险投资发展。

5、加快正规金融信贷管理体制改革，继续发挥其融资主渠道作用，加大信贷支持中小企业的力度

银行要加强和改善金融服务功能，加快信贷管理体制改革，建立专门为中小企业服务的信贷机构，适当下放信贷审批权限，降低贷款门槛，对于符合要求的中小企业简化贷款手续，及时给予中小企业信贷支持。

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“转让互联网支付牌照，感兴趣的私聊”“5亿元，但是只转75%的股权”“5.8 亿元，转全部股权，现金支付”资本市场主题微信群里不时蹦出这样的消息。

据一家并购机构的CEO透露，在其运作的并购业务中，第三方支付牌照的价格和居间费用仅次于主板“壳”，远远超过了新三板和其他类型的并购资产。“一张牌照放出来，多的时候同时有十几家在谈。而且几乎没有什么讨价还价余地，是彻底的卖方市场。”

行业政策是支付行业并购井喷的最大推手。2016年8月12日，在对首批 27 家支付牌照续展的同时，央行指出，“一段时期内原则上不再批设机构。”“对于确有资本实力、资源优势、技术能力、合规意识和发展前景的机构，支持其通过兼并重组等方式适当加快发展。”这意味着，多数想要自主开展支付业务的企业只能通过收购这一方式完成布局。

据记者了解，支付牌照的业务类型共包含银行卡收单、互联网支付、移动支付、电视支付、固定电话支付、预付卡发行与受理等六类。其中移动支付牌照、银行卡收单牌照以及互联网支付牌照最为抢手。

但业内人士透露，支付是一个利润较薄的行业，不上一定规模根本无法赚钱，市场上大量拥有支付牌照尝试开展支付业务的公司至今仍处亏损状态。中国银联总裁时文朝曾公开表示，有牌照的这些支付机构能有三四家真盈利，那就相当不错了。

支付牌照为什么值钱？

央行自2011年以来陆续发放支付牌照270张，减去因违规被撤销的3张，目前市场上还有267张。2015年3月第8批牌照批复后，至今再没放出一张。

市场传闻已久的“唯品会通过收购贝付获得的第三方支付牌照”近日终于落下实锤，最终收购价或高达4亿元人民币。此外，10月19日，贵州天成控股宣布与新华金控达成股权转让协议，将向新华金控转让公司下属全资子公司北京国华汇银100%股权，从而获得第三方支付牌照。10月17日，键桥通讯消息，拟斥资9.45亿元购买上海即富信息技术服务有限公司45%股权，该公司旗下的点佰趣是国内拥有全国性收单业务支付牌照的43家机构之一。

早前的9月26日，美团点评全资收购钱袋宝曲线获得支付牌照，业界传闻这张牌照花了13亿元。9月7日，上市公司新力金融23.78亿元收购海科融通100%股权。同样，海科融通也拥有全国性支付牌照，主营业务包括传统POS机收单和智能MPOS收单业务。

此外，包括万达、海尔、恒大等众多明星企业也纷纷采取这种方式将支付牌照收入囊中。

2014年底，万达以3.15亿美元收购快钱68.7%的股权。今年2月，小米收购捷付睿通65%股权，市场传闻收购价达人民币6亿元。8月，恒大集团收购广西集付通，交易价格在人民币5.7亿元左右。8月，美的集团完成对深圳神州通付收购，知情人士透露此次交易价格大约为人民币3亿元。

毋庸置疑，支付把持着金融市场的咽喉，支付牌照是金融服务企业的必经之路。然而，从近期的牌照交易企业来看，互联网电子商务企业占据绝对比例。其实，除了互联网企业“有钱”，背后还有更深的逻辑。

网络支付已经融入商业、生活等方方面面，尤其电商业务，每一笔交易都与网络支付密不可分。而网络支付必然涉及客户信息，客户是电商最强劲的竞争力，也是其最在意的商业秘密。委托其他第三方支付系统帮助完成交易，一方面要支付相关费用，另一方面又要严防客户信息泄露，商业模式被复制。比较之下，不如收购一家支付公司，进而取得相关支付牌照，既解决了现实支付问题，也保证了客户信息安全，还可借此开拓自身的商业圈子，可谓一举多得。

此外，支付不只是一个渠道，它是盘活系统生态的重要因素。对于一些互联网企业和大型集团来说，拥有支付牌照有助于将钱锁定在自己的生态体系里，形成业务闭环。比如，万达通过并购快钱取得了牌照，那它就可以在全国的万达广场推广这个支付方式，让钱沉淀在集团内部。

另外，近年来，信息和数据的重要性越来越得到人们的认可，第三方支付机构还可以通过对支付信息的收集获取额外的收益。例如蚂蚁金服通过对交易信息的收集，创建了芝麻信用，而支付信息无疑是其中非常重要的一部分。通过芝麻信用的构建，蚂蚁金服不仅推出了花呗、借呗等信用产品，还进行了相关服务的对外输出，因而可以进一步收取相关费用。芝麻信用各场景的合作伙伴已超过200家，90%和蚂蚁、阿里没关系。

寡头垄断

艾瑞咨询报告显示，2015 年第三方互联网支付市场份额中，支付宝占比 47.5%，财付通占比 20.0%，前 10名共占比达 99.2%，其他近 90 家有互联网支付业务资质的机构市场份额仅0.8%。

易观分析数据显示，2016 年一季度第三方移动支付市场份额中，支付宝占比 63.41%，财付通占比 23.03%，其他 30 多家有移动电话支付业务资质的机构市场份额占比不到 14%。

无论在互联网支付还是移动支付市场，支付宝和微信均是市场份额最靠前的两家，其他如京东支付、百度钱包、拉卡拉、快钱、易宝支付、平安付等市场份额仅在 0.3%-3.0%。

即便如支付宝、微信支付也有自己的烦恼。

9 月 12 日，继微信支付之后，支付宝也宣布因成本压力对提现收费。腾讯高管此前曾在业绩会上介绍，移动支付业务还处于亏损状态，并且亏损随用户活动增加而加速增长，在对提款收费后，亏损情况已经受控。

业内人士普遍认为，支付行业的一些领域，比如互联网支付和移动支付，已经形成几大机构垄断的局面，其他机构很难再分蛋糕。而在没有垄断的领域比如收单，竞争又十分激烈，想要赚钱很难，不排除会有大量支付机构被淘汰。如果第三方支付机构仅做通道业务，恐怕很难养活自己。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心高级研究员薛洪言指出，从行业竞争形势看，未来具备独立生存能力的互联网支付企业可能不超过20家；银行卡收单牌照现在有60张左右，但银联和银行占据了主要的市场份额，随着刷卡手续费新规的实施，未来行业竞争将进一步加剧，可以持续发展的第三方支付收单企业可能不超过10家。

行业整治并未放松

10月18日，央行营管部官网公布了对北京钱袋宝支付技术有限公司（即“钱袋宝”）的处罚公示。根据公示内容，钱袋宝因违反支付机构客户备付金管理规定、银行卡收单的业务管理规定，被罚款人民币12万元。值得注意的是，这并不是央行今年针对第三方支付开出的第一张罚单。

早在今年3月，央行就已经下发了《中国人民银行关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报》，而在此次抽查中，包括深圳瑞银信、快钱、乐富支付等多家第三方支付公司均涉及违规行为，并被罚在相关地区停止银行卡收单业务，为期一年。

此外，在接下来的4月和5月，各地方央行又陆续对通联支付等违反反洗钱相关规定的第三方支付机构进行处罚，罚金101.5万元。

紧接着，在今年7月份，银联商务和通联支付两家大型支付机构被罚，易宝支付在8月份收到的罚单金额更是刷新行业纪录，高达5296万元。

有媒体报道称，易宝支付为二清机构放开通道，导致POS机构卷款跑路，损害了商户利益。据了解，拥有央行颁发牌照的银行或者第三方支付机构被称为一清机构，所谓二清机构本身并没有支付业务的牌照，通过依附拥有牌照的第三方支付机构，生产各种POS机向商户售卖。而商户为了方便消费者，向这些机构购买POS机。二清机构带来的风险主要集中在资金清算方面。商户从商手中购买POS机后，商如果将原本要转入商户账户的交易款截留，则会直接损害商户利益。

进入9月份，紧接在母公司之后，银联商务的控股子公司“北京银联商务”也被处罚金3万元。

从年初至今，央行对于第三方支付的行业整治力度一直在加大。“一是整治乱来的有牌照企业，二是整治没牌照的。”北京大成律师事务所合伙人肖飒一语道破了非银行支付机构整顿的方向和着力点。

第三方支付洗牌提速

10月中旬，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，更是配备了包括人民银行在内的17个部委公布的涉及非银机构支付、跨界资管、P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险和互联网金融广告在内的6个细分领域的整治文件。

其中，《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》的重点内容，一方面是开展支付机构客户备付金风险和跨机构清算业务整治，包括加大对客户备付金问题的专项整治和整改监督力度，建立支付机构客户备付金集中存管制度，逐步取消对支付机构客户备付金的利息支出，规范支付机构开展跨行清算行为，按照总量控制、结构优化、提高质量、有序发展的原则，严格把握支付机构市场准入和监管工作；另一方面是开展无证经营支付业务整治，排查梳理无证机构名单及相关信息，并根据其业务规模、社会危害程度、违法违规性质和情节轻重分类施策，整治一批典型无证机构。

央行相关负责人表示，这一《实施方案》的背景是，随着市场竞争加剧，不同支付服务主体因利益驱动引发无序竞争、恶性竞争、不公平竞争的情形时有发生。无证从事支付结算业务现象突出，支付市场公平竞争无法保障，支付行业秩序遭到破坏，并助长地下钱庄、电信诈骗、非法集资等犯罪行为。

对于备受关注的资金存管问题，央行称，客户备付金是支付机构收到的预收待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。客户备付金分散存放，既不利于对客户备付金进行有效监测，也存在被支付机构挪用的风险。通过制定客户备付金集中存管方案，要求支付机构将客户备付金统一缴存人民银行或符合要求的商业银行，有助于加强账户资金监测，防范资金风险，切实保护客户合法权益。

在实际操作中，非银行支付机构手里握着客户大量的预收待付货币资金，这部分备付金不属于支付机构的自由财产，但因其被支付机构分散存放，不利于有效监测，也存在被挪用的风险。

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通过专项行动使传销活动得到有效控制，经常性、规模化的传销活动基本杜绝；群众识别、防范传销的能力进一步增强；初步建立“政府统一领导，关部门各负其责，区域管辖，联打联防”的防范和打击传销活动的长效机制。

二、主要重点

（一）严厉打击、坚决取缔以“拉人头”、团队计酬、收取入门费等方式以及通过互联网、假借直销名义进行的传销活动。

（二）重点惩处以介绍工作、从事经营活动等名义，欺骗他人离开居所地非法聚集，并限制人身自由的行为；打着职业介绍、招聘兼职等幌子，诱骗学生参加传销的行为；为传销提供条件的行为。

（三）以“城中村”、“烂尾楼”、宾馆和写字楼等传销活动对集中的区域为专项行动的重点地区，对问题突出、社会反应强烈的传销活动进行全面整顿。

三、工作任务

（一）集中力量查处涉及地域广、参与人员多及通过互联网传销、利用传销非法集资等社会危害严重的重点案件，严惩从事传销活动的单位、组织者和骨干分子，摧毁传销网络。对重大传销团伙，公安、工商等部门要组成专案组，综合运用各种手段，加大侦破力度，掌握其违法犯罪证据，务求一网打尽。

（二）强化互联网监管，坚决取缔为传销提供互联网信息服务的行为。电信、公安等网络监管部门要为打击传销工作提供技术和信息支持。

（三）严防传销活动进入校园。切实加强对学生的教育和管理，使广大学生认清传销的违法犯罪性质、欺诈本质和危害，自觉抵制传销。对受骗参与传销的学生要及时做好解救工作。

（四）加强对房屋出租和流动人口的管理。严禁任何单位或个人为传销行为提供经营场所、培训场所、仓储和人员住宿等条件。通过在社区（村）开展“五个一”工作（即派发“一张联系卡”、建立“一个信息台”、发放“一封公开信”、签订“一份责任书”、构建“一个监管网”），创建“无传销社区（村）”。充分发挥社区居委会、村委会的作用，推动建立出租屋监管体系，形成群防群治的局面。

（五）依法规范直销行为，查处违规招募、违规培训、违法计酬等行为，坚决取缔打着直销旗号从事传销以及直销企业从事传销的行为。

（六）强化宣传工作，通过喜闻乐见的形式，以宣传《禁止传销条例》和《直销管理条例》为重点，着重抓好对进城务工人员、在校学生、下岗失业人员等重点群体的宣传教育，提高全社会防范传销的意识和能力。

（七）进一步完善打击传销工作的联合执法机制。加快建设打击传销信息系统，逐步建立传销组织者、策划者及骨干分子档案，探索建立社会查询制度，健全群众投诉、举报及举报奖励制度。

四、职责分工

（一）工商行政管理部门要加强对打击传销活动的落实和督查。根据有关举报投诉，及时查处传销活动。在查处传销中发现限制人身自由的，要及时通报公安机关；对涉嫌构成犯罪的，要将案件及时移送公安机关。

（二）公安部门要会同工商行政管理部门做好打击传销工作，依法查处以介绍工作、从事经营活动等名义欺骗他人离开居所、非法聚集、限制其人身自由的违法行为；依法查处拒绝、阻碍执法部门查处传销活动的违法行为；依法查处利用传销扰乱社会公共秩序、金融秩序应当受治安管理处罚或者涉嫌犯罪的违法行为；依法查处利用互联网传销以及为传销提供互联网信息服务的行为；加强对城乡结合部、租赁房屋和流动人口、暂住人口的监管，依法查处公众场合非法聚会、为传销提供租赁房屋的违法行为。

（三）教育部门要协助指导学校开展对教职员工和学生的宣传教育工作，增强防范意识，严防传销活动进入校园。对受骗参与传销的学生，要及时做好思想教育工作。

（四）民政部门要积极参与清查传销的组织和人员，全力做好善后工作，并对被骗参加传销生活特别贫困的特殊群体进行救助。

（五）劳动和社会保障部门要依法查处未经批准擅自从事职业培训的单位和个人，防止利用职业培训从事传销活动。

（六）建设部门要积极配合公安、工商部门查处传销活动。加强对建筑市场农民工的监督管理，防止农民工利用建筑施工工地从事传销活动。

（七）经贸部门要积极配合公安、工商部门查处传销活动，特别是要密切配合工商部门加强对直销企业的监督管理，防止部分直销企业利用所谓直销模式从事传销活动。

（八）商业银行要按有关政策规定，协助有关执法部门对传销人员及组织的往来账目、资金进行查询或冻结。

（九）交通、财政、房管、城管、水务等部门要按照各自职能和有关法律法规，积极配合公安、工商部门查处传销活动，做好善后协调保障工作。

（十）宣传部门要加大宣传力度，引导群众自觉抵制和远离传销，积极举报传销行为，形成全社会共同打击传销的浓厚氛围。

（十一）法制部门要积极研究和探索有关打击传销的法律、法规、规章的适用和细化工作，为打击传销活动提供有力的法制保障。同时，要加强对打击传销活动的执法监督，促进打击传销专项行动有效开展，提高打击成效。

（十二）监察部门要加大监察力度。对领导不力、实行地方保护、消极应付甚至失职渎职的行政机关及其工作人员，要依法追究其领导责任；对监管不力，敷衍推诿，甚至包庇、纵容、支持参与传销的，要依法追究关人员的责任，构成犯罪的，要移送司法机关依法追究刑事责任。

（十三）法院、检察院要积极配合有关部门打击传销活动。对工商、公安等部门查处的传销犯罪案件，要主动介入，及时审理，依法批捕、。

（十四）各镇、街道、开发区要组织辖区内村（居）委会、社区积极开展反传销宣传教育工作，组织工商、公安执法人员和社区管理人员搞好排查和案件查处工作。建立基层工商分局（组）、公安派出所和社区（村委会、居委会）“三位一体”的防范和打击传销活动的工作机制，充分发挥基层组织在打击传销工作中的作用。村（居）民委员会在打击传销专项行动中要充分发挥配合作用，及时发现、举报传销活动。

五、工作步骤

打击传销专项行动分四个阶段进行：

第一阶段：动员部署阶段。各地、各有关部门按照统一部署制订具体的实施方案，并抄送区打传办。

第二阶段：调查摸底阶段。各镇、街道、开发区组织公安、工商等有关部门组成专门的排查组，采取明查暗访等方式，对辖区内普遍进行一次拉网式排查行动，全面掌握辖区传销情况。特别是要围绕重点人群、重点场所、重点线索，进行全面细致的调查和摸底，掌握传销组织的成员情况、藏身窝点、主要违法证据，切实做到底子清、情况明，为实施打击做好充分准备。

第三阶段：组织实施阶段。各地、各有关部门按照区政府的统一部署，开展清查行动，捣毁传销窝点，抓捕传销头目，清理遣散传销人员。每月20日，各镇、街道、开发区要以书面形式向区打传办报告工作进展情况及上报统计报表。区打传办根据情况适时组织有关部门开展联合督查。

第四阶段：考核总结阶段。由区打传办牵头，会同工商、公安部门对本地开展打击传销工作情况进行重点检查。各镇、街道、开发区及工商、公安部门要认真进行总结，并于年月10日前将打击传销专项行动总结以书面形式报区打传办。区打传办将有关情况汇总，报区打击传销专项行动领导小组批准后上报市打传办并通报全区。

六、工作要求

（一）加强领导，精心组织。为进一步加强对全区打击传销工作的组织领导，区政府成立了由分管副区长任组长，区有关部门及各镇、街道、开发区分管领导参加的区打击传销工作领导小组，负责对全区打击传销工作的组织领导，领导小组办公室设在工商局。各镇、街道、开发区也要成立打击传销工作领导小组，负责组织领导本地区打击传销工作。

（二）属地管理，落实责任。各地及有关部门要按照属地管理的原则，明确职责，责任到人。要建立完善的社会监督机制，将查禁传销工作纳入社区综合治理目标考评。对因重视不够、措施不力，导致辖区内传销活动屡禁不止，并造成严重社会影响的，由纪检监察部门追究当地政府和有关部门负责人的责任。

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根据组织安排，我于2015年1月派驻到省银行业协会协助工作。一年来，在省银行业协会领导和同事们的关心帮助下，我及时转变工作角色，自我加压，刻苦勤奋工作，较好地履行肩负的工作职责，圆满完成各项工作任务，取得良好成绩，现将2015年主要工作情况总结如下：

一、认真努力学习，及时转变工作角色

派驻到省协会协助工作后，我意识到工作岗位和工作内容的改变对自己提出了新的更高要求，必须系统认真学习，提高自己的工作业务能力，才能适应省协会工作的需要。我在学习上注重“三个加强”：一是加强政治学习，通过协会秘书处组织的党群众路线教育和结合自已的工作认真学习，深刻剖析，不断提高自己的思想政治觉悟和政治理论水平。二是加强业务知识学习，通过各种形式认真学习监管文件精神和各类业务知识，虚心向协会领导和同事们请教，切实提高自己的业务技能，使自己能够及时转变工作角色，按照协会的工作精神和工作部署，圆满完成各项工作任务，三是加强管理知识学习，通过不断的学习、探索，不断的提高自身的组织和协调能力。

二、依托各种平台，各项主题活动扎实有效开展

在协会秘书处工作期间，在协会领导的正确引领下，在同事们的共同努力下，依托各种平台，与各专委会、中银协、市金融办、省银监局、浙报媒体等单位保持良好沟通，争取各项工作主动，刻苦勤奋、认真努力工作，完成了各项工作任务，取得良好的工作成绩。在银行自律方面：在省银监局法规处指导下，一是首次起草并组织全辖61家银行业金融机构和9家地市银行业协会共同签署《浙江省银行业诚信公约》，全省近万家银行网点均张贴了“公约”公告，同时向社会公布了61家会员单位“不规范经营行为实名举报电话”；制定《浙江省银行业违规经营行为实名举报电话暂行管理办法》，近50家国家级、省市级媒体进行报道或转载，扩大社会影响力。二是在征求会员单位基础上，参与梳理修订《浙江省银行业从业人员流动公约》。三是提出合理性建议与需求，在协会网站成功建立了“审慎录用人员”平台，进一步规范银行业从业人员流动制度，维护行业秩序。在银行开展各种宣传方面：一是牵头负责全面部署开展2015年度4－7月“普及金融知识万里行”活动，其中策划宣传指定日的实施方案、集中宣传日巡访督导；做好整个活动的总结和数字上报工作，得到中银协会议上的表扬，并在中银协官方网站消费者权益保护专委会下“普及金融知识万里行活动快讯”版块上连续刊登，整个活动受众客户量1316143人，发放宣传资料1406895份，《钱江晚报》、《都市快报》、浙商网等媒体纷纷进行宣传报道。二是6月份始全程参与银监局与省协会组织的浙江省银行从业人员消费者权益保护知识竞赛，举办了50家会员单位150名参加的预赛与10支代表队的参加的初赛，并组织参加全国消保总决赛，最终浙江代表队获团队三等奖的佳绩。其中参与省局骨干统一编制试题和阅卷，与中银协、省局等部门的前期沟通和协调，参与各项打分表设计和统计、组织7位优胜选手集中封闭训练等各项前期准备工作，和后期的成果总结。三是配合银监局组织“防范和打击非法集资宣传教育日”活动，发放了1万份活动折页，33家银行参与活动；在评选检查方面：在各部门的共同努力下，一是对14家符合申报条件的“2015年度百佳文明规范示范单位”机构和39家“2012年文明规范服务千佳示范单位”进行了全覆盖检查(复查)验收工作，其中5家“百佳”候选单位已上报中银协复查验收。其中我主要参与陪同中银协检查组对5家“百佳”候选示范单位的检查验收，参与系列总体情况的报告，参与前期准备工作和完成部分检查整改建议书，负责分组百佳检查报告。二是对大堂明星经理参与测评工作和总结工作。三是举行“爱在银行金秋有约”青年联谊活动，39家会员单位约355人次单身青年员工参与本次活动，增进了青年员工间的感情和友谊；在浙江辖内首次组织银行业2012年度履行社会责任情况的专题调研与“浙江银行业履行社会责任在行动系列报道征文”活动，《浙江银行业与责任同行》和《浙江银行业与小微共成长》2篇文章分别于5月9日和11月19日刊登在《浙江日报》上，提升了浙江银行业的社会形象。四是组织带领五家会员单位代表赴中银协参加文明规范千佳示范单位表彰会议，配合中银协做好浙江省39家“千佳”文明示范单位领取获奖牌匾工作，做好浙江银行业“2012年度中国银行业文明规范服务千佳示范单位”的表彰工作，促进浙江银行业各项工作发展。

三、严格要求自己，促进工作发展

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一、总体目标

各银行业金融机构要围绕“三大战略”，推进城市转型，进一步解放思想，加强沟通协作，贯彻“三个办法一个指引”，深化“两转一落实”活动，开展信贷精细化管理。推动地方法人银行改革，完善金融服务体系；加快金融业务和金融产品创新，加大对重点项目、农业、中小企业、产业链融资等金融服务力度；增强风险防控能力，提高经营管理水平。2012年全市银行贷款增量120亿元，增幅32.8%，确保贷款增幅高于全省平均增幅、高于全市GDP增幅，涉农和小企业贷款增幅高于各项贷款平均增幅。

二、主要措施

（一）支持传统产业转型。各银行业金融机构要抢抓“三大战略”、推进城市转型机遇，围绕新冶钢特钢升级改造二期、有色20万吨阴极铜改造、西塞电厂二期、中孚干法水泥等一批技术改造项目，积极向总行、省行争取政策倾斜，采取维持授信和增加授信结合、项目融资和项目贷款结合，银团贷款、联合贷款、委托贷款、总行直贷相结合等多种方式扩大规模，支持冶金、建材、能源等传统产业改造升级和配套发展，推动传统产业向优势产业转变，保持信贷增长与经济发展相适应。

（二）支持产业集群建设。各银行业金融机构要加强信贷引导，整合资源，依托重点骨干企业，加强对华新、冶钢、有色上下游深加工业企业的贷款、票据以及保理等融资服务，大力推进产业链延伸发展，促进我市黑色和有色金属、水泥、纺织等“产业”产业群建设，扩大循环生产、循环利用产业集聚规模效应。

（三）支持节能节源产业成长发展。各银行业金融机构要结合“三园一带”建设要求，以节能型、成长型和潜力型企业和项目为重点，支持下陆循环经济产业园和黄金山低碳工业园建设，增加对节能减排、污染防治重点工程信贷投入，优先支持符合国家产业政策的节能、节水、节地、节材、资源综合利用等项目发展。以建市六十周年和首届国际矿冶文化旅游节为抓手，加大铜录山古矿冶等五大工业遗址、东方山、环保安湖生态休闲旅游等重点景区改造建设信贷投入，推进由旅游过境地向目的地转变。

（四）支持中小企业科技创新。依托和发挥全国科技进步示范城市、全省科技金融结合试点城市优势，各银行业金融机构要推进小企业专营机构建设，完善小企业服务机构体系，实施小企业专营机构单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算的“四单”管理方式，科学设定审批权限，简化流程，提高效率，破解中小企业融资难题。积极采取贷款扶持、票据融资等多种方式，重点加大新型成套技术装备、新材料、精细化工、精密汽车零部件、电子信息等一批科技攻关项目的信贷投入，支持一批有创新基础与需求的中小企业加快发展，引导和扶持企业争创中国驰名商标、中国名牌，走品牌发展之路。

（五）支持“三农”全面发展。各银行业金融机构要充分领会“两转一落实”活动的深刻内涵，积极拓展多种组合融资方式，打造特色专业化支农服务体系。按照“种植业建板块、养殖业建小区、水产业建片带”的思路，围绕劲牌、富川油脂、中粮、雨润、永大、联海等农产品加工龙头企业，重点支持优质粮油、蔬菜、生猪、家禽、名特水产品、经济林等六大主业以及龙头企业配套项目，支持特色农业基地建设，支持新农村建设。以信贷结构优化引导循环农业发展、休闲观光农业发展，增强农副产品增值转化能力，促进农业特色板块基地建设，推进农业向产业链、特色园区发展。

（六）全力打造“穷人银行”。各银行机构要强化弱势群体金融服务，关注民生工程。通过大力推广社区小额担保贷款等“五小贷款”，培育发展“穷人银行”文化，支持大学生、农民、下岗职工等群体创业，扩大内需，推动社会就业，保持社会稳定。

（七）支持银行重组改革。按照省政府统一部署，市政府相关部门、股东单位、监管部门以及银行管理层要加强沟通协作，成立专班，制订实施方案和应急预案，做到风险关口前移、业务发展连续、风险防控到位、机构队伍稳定，确保城商行重组顺利进行。市、阳新县政府要采取资产注入、资产置换等措施，解决农村信用社改制资金缺口，规范预约股金手续，尽早实现全面达标。农村合作银行争取在六月底前正式挂牌开业。

（八）推进金融创新。各银行业金融机构要以落实“三个办法一个指引”为契机，加快部门银行向流程银行转变，完善“小企业金融业务中心”、“三农事业部”、“小企俱乐部”等专营服务机构建设，延伸县域和乡镇金融服务机构，推广“惠农卡”、“龙卡通”、“楚牛卡”等结算与信贷一体多功能服务工具，继续做好做强小额农贷、小额质押、创业贷款，大力开展小额社区贷款、个人商务贷款试点，探讨应收账款、专利权、仓单、货权、林权等质押贷款业务，优化和升级网点建设，增加自助设备，不断创新机制和创新产品，服务经济转型发展。

（九）全面防范风险。各级政府、政府各部门和银行业金融机构要加强对后危机时代经济运行“短板”和银行风险管理工作新老矛盾相互交织复杂程度的认识，建立由发展改革、财政、经信、人行、银监等多部门参加的季度例会制度，加强经济金融形势研判和风险提示。落实“有保有控”信贷管理政策，科学把握信贷投放节奏，落实“信贷精细化管理年”活动各项措施，改造传统信贷管理流程，规范信贷管理运作,建立科学的、市场化的信贷管理机制,建立健全信贷风险内控机制，明确风险防范职责。积极关注和防范平台融资贷款风险、房地产贷款风险、票据融资业务风险和集团客户授信风险。确保信贷资金流入实体经济，真正用于经济发展最重要、最关键的地方。

（十）强化案件防治。各银行业金融机构要重视案件防控和安全保卫工作，按照“铁纪治行、铁规管人、铁面问责”的要求，健全内控机制，明确操作规程，加大重要业务、重要岗位和重点环节风险查访频率，建立与纪检监察、司法机关信息联系和沟通机制，加强员工失范行为排查，不断完善防、查、处结合的案防体系。监管部门要采取与业务准入挂钩、与提高抵御风险能力挂钩、与业绩考核挂钩、与高管薪酬挂钩等措施，强化银行机构案件风险防控工作的引导和督促，杜绝大案要案发生，确保银行业安全稳健运行。

三、工作要求

（一）营造良好金融环境。各级政府要重视和支持银行业发展，各部门要切实履行职责，不断完善治理非法集资工作机制，加大恶意逃废银行债务行为的惩处力度；完善市场监测功能，发现苗头性、倾向性问题，要迅速介入，妥善处置；相关监管部门要关注融资性担保公司、小额贷款公司、典当行、拍卖行等准金融机构风险，全面掌握情况，严控风险蔓延。