农村信用体系建设方案范文

导语：如何才能写好一篇农村信用体系建设方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、总体思路

农村信用体系建设的总体思路是：全面深入落实科学发展观，以社会主义新农村建设为契机，以征信体系为载体，以信用评价为手段，以构建激励惩戒机制为重点，加大政府组织推动农村信用宣传的力度，不断完善信用担保体系，积极倡导诚实守信的文明风尚，营造良好的农村信用环境，探索农村信用体系建设与扩大农村信贷支持的有效方式，促进农村经济金融良性发展。

二、基本原则

（一）政府主导。农村信用体系建设由政府组织、领导和推动，构建组织保障体系，做到推动有力、管理有序、各负其责。

（二）多方参与、多方受益。农村信用体系建设在政府主导下，由人行*支行和县级有关部门联合推动，农村金融机构、各乡镇政府、农户及农民专合组织等多方参与，上下联动。农村信用体系建设本着多方受益的原则设计，既有利于金融机构控制风险，又有利于缓解“三农”融资难的问题，使农村、农户得到实惠，地方经济从中受益，确保工作开展的持续性。

（三）统一标准。建立和完善农村信用体系建设的配套措施，构建良好的政策环境；在借鉴国际先进理论、学习国内成功经验的基础上，制订统一的农村信用信息档案标准和信用评价标准基本框架与运行机制。

（四）重点突破。农村信用体系建设以建立信用档案和信用评价体系为突破口，以创建金融生态环境建设模范县、信用乡（镇）、信用村、信用农业专合组织、信用农户的创建活动为抓手，由浅入深，由点到面，有序推进。

三、主要内容

农村信用体系建设既包括信用文化、法律法规、信用数据库建设，又包括政府各相关部门的各种配套政策措施，需要硬件与软件紧密结合。我县农村信用体系建设的主要内容是：打造两个保障平台，构建构建两套信用档案，完善两套评价体系，创新业务管理模式，建立激励惩戒机制，完善农村信用担保机制。

（一）打造两大保障平台

打造政策保障平台。即建立组织领导体系和明确相关责任。构建由县政府分管领导任组长，县委农办、人行*支行、农村金融机构（农行*支行、农发行*支行、农村信用社）等相关部门、单位负责人任成员的农村信用体系建设领导小组，负责信用县、信用乡（镇）、信用村、信用农民专合组织、信用农户的创建和规划，审定农村信用体系建设方案，对建设过程中的重大问题进行协调、研究和决策，对各阶段的目标任务进行规划和部署。县政府目标办将农村信用体系建设纳入政府目标考核管理；人行*支行组织策划并编制信用档案指标和评分标准，设计开发农户信用信息数据库和农户信贷评分系统，指导农村金融机构创新业务管理模式，创新信贷产品，增加农村信贷投入；县委农办制定具体配套支持政策，主动运用评价结果，出台激励惩戒措施；农村金融机构全力征集农户信用档案，建立数据质量责任制和数据更新机制，积极推广应用农户信用信息数据库和农户信贷评分系统，按照大数定理盈利模式创新农户信贷管理体制，主动打造新型信贷业务管理流程。

打造宣传教育平台。即建立信用及金融知识宣传教育长效机制。加大宣传教育力度，培育农村信用文化，充分利用广播、电视、标语、报纸等公共舆论工具加大对农村信用体系建设的宣传和引导力度，突出宣传农村信用体系建设的目的意义、评定标准、程序步骤等有关内容。农村金融机构加强对贷款农户的宣传，教育广大农民诚实守信，遵纪守法，重视积累自身良好信用记录。

（二）构建两套信用档案

一是构建农民专合组织、农户信用档案。人行*支行负责构建农民专合组织、农户信用档案。农户信用档案以农村信用社农户经济档案为基础，以完善企业和个人信用信息基础数据库为目标，依据农户基本状况、自有资产、诚信记录、经营能力及项目等情况逐户建档，并建立数据质量责任制和数据定期更新机制。同时，有对贷款资格的专业合作组织的信用档案进行相应采集。

二是构建信用乡（镇）、信用村信息档案。人行*支行负责构建信用乡（镇）、信用村信息档案，组织农村金融机制编制统一的《信用乡（镇）、信用村信用档案参考指标》，按照少而精的原则选取建档指标，尽量降低采集和维护成本，简洁实用地反映乡（镇）、村的基本信用状况，并建立动态考核机制。

（三）完善两套评价体系

一是完善农户信贷评分体系。针对农户特点，人行*支行按照成都分行下发的评分模型，组织金融机构编制统一的《农户信贷评分参考标准》（以下简称《评分标准》）。农村金融机构参考《评分标准》，结合各自内部授信规定对农户进行信贷评分。评分过程属于金融机构授信前的内部评价，应免费进行。各农村金融机构共同认可依据《参考标准》评出的结果。对于加入农业保险的农户，在相关指标的评分上可适当上调。

二是完善信用乡（镇）、信用村、信用农民专合组织评价体系。由各乡镇政府进行组织，人行*支行牵头，农村金融机构参与，开展信用村、信用乡（镇）、信用农民专合组织评价工作，并进行表彰和授牌。人行*支行组织农村金融机构编制统一的《*县信用乡（镇）、信用村评定办法》及《*县信用农民专合组织评定办法》。对信用村、信用乡（镇）、信用农民专合组织，由县农村信用体系建设领导小组统一授牌表彰。

（四）创新业务管理模式

设计、开发、推广应用农户信用信息数据库和农户信贷评分系统，指导农村金融机构创新业务管理模式。在设计上，将农户评分系统与农户信用信息数据库进行无缝链接，实现评分结果与信用报告的同步反映；将农户信用信息数据库与人民银行企业和个人信用信息基础数据库的指标衔接，实现征信数据自动转换。在开发上，注重结合实际，使农户信用信息数据库和农户信贷评分系统与农村金融机构的电子化和信息化水平相配套，实现前瞻性的实用性的统一。在应用上，使农户信用信息数据库和农户信贷评分系统有机地嵌入农村金融机构信贷审批、风险控制、产品营销等各个环节，打造新型的业务管理模式。

（五）建立激励、惩戒机制

根据对农户、农民专合组织的评价结果，农村金融机构在授信额度、审批权限、服务种类、适用利率、抵质押物、推荐评优等方面实行差别政策。对信用良好的农户、农民专合组织给予优惠和便利，对信用不良予以限制。根据对信用乡（镇）、信用村的评价结果，政府管理部门制定行政性惩戒和奖励措施。信用乡（镇）、信用村可在农业项目开发、优惠利率、农村配套服务等方面优先享受政府各部门和金融机构的优惠政策；县政府建立对信用乡（镇）公务员和信用村组干部在选拔任用、职务晋升、评选评先等方面的正向激励机制。

（六）完善农村信用担保机制

人行*支行和金融机构积极配合政府有关部门加强对农村信用担保机构的支持，推动建立和完善对信用担保机构的激励约束机制，调动担保机构的积极性，协调推动政府、农村金融机构和担保机构探索有效担保机制，推动担保机构提高服务效率、服务功能、服务能力和服务水平。

四、工作安排

（一）宣传启动阶段（*年8月-9月）。结合*实际，制定全县农村信用体系建设实施方案。成立全县农村信用体系建设领导小组，细化工作职责，明确工作任务，广泛开展多层次的宣传动员，营造良好的舆论氛围。同时，县级有关部门、人行*支行、农村金融机构共同开展调查研究，探讨、设计农户和信用乡（镇）、信用村、信用农民专合组织的信用档案参考指标和评价参考标准，提出农户信用信息数据库和农户信贷评分系统的业务需求书。

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一、指导思想

以科学发展观为指导，按照“政府主导、人行牵头、典型示范、以点带面、信用助推、支农惠农”的工作原则，全面推进以建立农户信用信息档案为基础，以整合共享农村信用信息为平台，以完善农村信用评价体系为手段，以创建信用示范县为载体，以改善县域金融环境为目标，着力解决农民贷款难和农村金融机构难贷款这一矛盾，从而有效促进“金融资源与农业发展”、“信用环境与信贷投入”的对接，逐步建立农村经济、农民收入和农村金融机构“和谐共赢同发展”的良好局面。

二、工作目标

（一）创建当年农户信用和农企信用档案，建档率分别达到50%和70%以上，农户和农村工商企业的信用等级评定分别占到建档户数的30%和50%；3年内农户建档率、农企建档率分别实现80%、70%；信用等级评定分别占到建档户数的85%和90%以上。

（二）涉农贷款显著增长，年创建县涉农贷款增量占到全县金融机构新增信贷总量的60%以上，以后各年度要保持在不低于65%的占比。

（三）继续规范和深入开展“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”评选工作，其评选标准是：信用户占到全村农户总数的60%以上方可评为信用村；信用村占到行政村总数的50%以上方可评为信用乡（镇）；创建当年信用乡（镇）要占到全县乡（镇）总数量的10%，三年内力争达到50%。

（四）围绕“一村一品”规划，积极扶持专业村“五个一”创建活动（即：做强一个主导产业、培育一个优良品牌、建成一个运行规范的农民专业合作社、培养一批农民致富带头人、创建一个示范带动模式），力争在3年内配合、推动全县完成“一村一品”农业村建设工作。

（五）农民人均收入每年以20%幅度增长。

（六）全县不良贷款率低于5%。

三、主要内容

（一）大力推进农户电子信用档案建设

充分利用农商银行现有的信息资源，按照征信系统对农户信息的征集要求和标准，组织涉农银行机构，根据当地农村经济特点，因地制宜、科学合理地设计涵盖农户基本信息、生产经营、主要收入来源、住房结构等信息的农户信用信息指标，从信用条件较好的地区入手，按照先易后难、稳步推进的原则，借助“惠农卡村村通”工程，构建“惠农卡+信息采集”、“支付环境建设+农村信用体系”的互动、互促工作格局；依托市中小企业和农户信用信息管理系统，建立网络化管理的农户电子信用档案，推动建立农村信用信息共享机制，为征信系统实现向农村地区覆盖做好前期准备。

（二）积极开展农户信用评价工作

以农户电子信用档案为基础，以农商银行现有评价办法为主导，积极引导、推动涉农银行机构不断完善农户信用评价方法体系，不断提高农户信用评价的科学性、有效性。一是充分发挥数据库“发现客户”的功能，将系统信用评定结果作为评定信用户、信用农企、农商的重要依据；二是推动信用评价结果与贷款授信的有效对接，逐步形成“农村各类信用主体+征信+信贷”的业务模式，并与“阳光信贷”工程有机结合，形成创建与成果运用的长效机制。

（三）加快农村小微企业信用体系建设

加强针对农村小微企业信用体系建设的力度，引导农村地区小微企业建立、健全内部信用管理制度和财务制度，建立、完善农村地区小微企业信用档案，鼓励、引导农业产业化龙头企业参与第三方外部信用评级，推动地方政府增加对小微企业的扶持，指导银行机构延伸对小微企业的金融服务，增加对信用好、有市场、有效益的小微企业的信贷支持，建立健全“守信受益、失信惩戒”的信用约束机制，加快推进农村地区小微企业的信用体系建设。

（四）提高企业和个人信用信息基础数据库在农村地区的服务水平

在电子化的农户、农民专业合作社、农村工商企业信用档案建设的基础上，加快推进将农村地区金融机构信贷业务信息纳入企业和个人信用信息基础数据库，依托其所提供的征信服务，为农村地区金融机构准确识别借款人身份、判断借款人信用状况、有效防范信贷风险提供科学、便捷、有效的参考依据，提高农村金融机构的信贷资金投放效率，缓解农户和农村中小企业贷款难问题，积极支持农村经济的发展。

（五）进一步健全和完善农村信用主体培育和示范体系，切实深化专项信用建设工作

建立健全由地方政府、团委、妇联、涉农金融机构等各方力量参与的诚信宣传及信用评定组织，推动和深化“农村青年信用示范户创业信贷工程”、“大学生创业信贷工程”、“妇女创业信贷工程”和“弱势群体民生金融信贷工程”等专项信用建设工作。全面拓展“四项工程”建设，即信用乡镇工程、信用市场工程、信用社区工程及信用企业工程的建设，并对诚信者给予政策上的支持和金融上的扶持，通过信用主体培育和示范效应，营造“信用是金字招牌”和“守信光荣、失信可耻”的良好农村诚信氛围。

（六）引导农村地区金融机构改善金融服务

促进征信管理与金融稳定、支付清算、支农再贷款等货币信贷政策相结合，以信用为切入点，出台相应的政策措施，鼓励农村地区金融机构增加对“三农”的信贷支持，引导农村地区金融机构对信用良好的农户、农民专业合作社、农村企业在贷款额度、期限、利率等方面给予优惠，发挥信用引导信贷资金配置的正向激励作用。联合政府部门、金融监管部门、农村地区金融机构针对农村特殊环境开展动产抵押、权利质押、第三方担保等保证创新方式，积极推广小额信用贷款，提高农村金融服务水平。

四、实施步骤

我县农村信用示范县年度创建工作共分宣传推动、具体实施、总结表彰三个阶段实施，并在此基础上建立长效机制，把农村信用示范县建设工作深入持久地开展下去。

（一）宣传推动阶段

利用广播、电视、网络、报刊等媒体，大力宣传创建农村信用体系示范县的信用优势和重要意义，并组织召开全县农村信用体系示范县创建动员大会，大造声势，让社会各界、广大农户、各类信用主体认识到创建“信用示范县”是改善社会信用环境，提升信用工程品质的有效载体和重要手段，对于争取金融业支持，促进地方经济持续、快速、健康发展具有非常重要的意义。

（二）具体实施阶段

一是以农户信用信息采集、评定为基础，大力推进农户电子档案管理系统建设；二是以信用农户（商户）、社区、村、乡镇评选及“四项工程”建设为载体，形成创建主体示范效应。三是建立相关考核及政策激励机制，选取创业效果明显、辐射面广、带动力强的各类信用主体、金融机构、政府相关部门代表进行经验交流，拓展信用示范县创建的广度与深度。

（三）总结表彰阶段

以农户、农企电子档案建档率、信用等级评定率、涉农贷款增长率、优惠政策兑现率、农民人均收入增长率等具体指标为重点考核标准，对参与农村信用示范县创建工作的各机构进行考核表彰，促进创建工作做到“四个加强”：一是建立农村信用保障体系，加强金融支持力度；二是引导农村地区金融机构改善金融服务，加强金融产品创新；三是争取地方政策支持，加强信用信息产品使用；四是建立风险保障机制，加强信用管理水平。

五、保障措施

（一）加强组织领导，落实工作责任

为了切实加强对全县农村信用体系建设的领导和协调，特成立寿阳县农村信用示范县建设工作领导组，具体负责信用示范县建设工作的总体规划和协调，解决创建工作中的重大问题。

各乡镇及丹凤城区管委会书记

领导组下设办公室，办公室设在县人行，主任：潘林森（兼），具体负责制定方案、措施和相关制度，督促检查各涉农金融机构工作的落实情况，定期向县政府、人行中心支行汇报工作的进展情况。

（二）搞好沟通协调，形成共同合力

以农村信用示范县建设领导组为核心，定期召开联席会议，相互通报情况，交流经验信息，分析难疑问题，有效部署具体工作。同时，各成员也要定期向领导组汇报工作开展情况，及时报告信用示范县建设工作中遇到的重大问题。领导组办公室将定期汇总情况，制定下一步工作措施，建立催办查办制度，认真抓好对领导组部署的各项工作任务的督促落实工作。

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今天，我们在这里隆重举行***镇4个“信用村”授牌（匾）仪式，我谨代表**县农村信用联社向莅临开业庆典的各位领导和各位嘉宾表示崇高的敬意和衷心的感谢！向4个村的信用试点成功和顺利挂牌表示热烈的祝贺和美好的祝愿。下面，我讲几点意见：

一、端正方向，发挥作用，鼎力支持三农经济发展

我们***县农村信用合作联社的前身是***县农村信用合作社联合社，按照国务院深化农村信用社改革的一系列文件精神，依据银监会《关于印发县（市）农村信用合作联社组建审批工作指引的通知》精神，在省银监局、省联社的正确领导下，在县委、县政府的重视和大利支持下，我们把深化农村信用社改革作为改进农村金融服务，促进经济发展、农民增收的大事来抓，以明晰产权关系、转换经营机制为重点，认真开展了统一法人社的筹建工作，并取得重大成果，***年**月**日，省银监局正式核准***县农村信用合作联社挂牌开业。近年来，我县农村信用社工作以“三个代表”重要思想和科学发展观为指导，认真贯彻执行国家金融方针政策，坚持“扎根农村、贴近农民、服务‘三农’”的经营宗旨，不断扩充资本规模，壮大资金实力，优化信贷结构，改善服务质量，有效防范经营风险，以支持三农发展为己任，充分发挥农村金融主力军的作用，积极拓展各项业务。支持地方经济发展。至2012年6月末，各项存款余额达到万元，比年初净增万元，完成全年计划的％；各项贷款余额万元，比年初增加万元。其中：农业贷款余额万元，占贷款总额的%。

特别是在支持三农发展方面，全县农村信用社坚定不移地贯彻执行党的金融方针政策，坚持为农民增收、农业增产、农村经济发展服务，把服务“三农”和发放农户小额贷款贯穿全年工作始终，把当地社会主义新农村建设当成自己义不容辞的责任，负重前行，无怨无悔。一是积极落实“惠农工程”，扎扎实实支持农村经济发展，认认真真规范小额农贷，进一步提升了服务水平，确保了小额农贷足额到位，有力支持了三农的发展。二是创新服务理念,为农户提供致富信息，扶持当地特色种植产业的发展，通过扶持种植合作社，采取公司＋农户的形式，减轻金融危机对农产品销售的影响，增加农民收入。同时大力支持农户开展多种经营，支持养鸡、养猪、养兔等养殖项目。通过信用社的带动和扶持，增加了农民的收入，促进了农社的双赢。2011年全县信用社净增存款***万元，累计发放小额支农贷款***万元，实现利息收入***万元，实现利润***万元。

以上成绩的取得，主要得益于省银监局、省联社、市县人行、市县银监分局的悉心指导，得益于县委、县政府和社会各界的大力支持，得益于全县农村信用社广大干部职工的辛勤劳动。借此机会，我谨代表***县农村信用合作联社党委、理事会向一直关心和支持信合事业发展的各级领导和社会各界人士，表示最诚挚的谢意！

二、情系百姓，攻坚克难，全县农村信用体系建设初见成效

去年以来，县委、县政府高度重视农村信用体系建设，将此作为优化投资环境、提升人的素质、提高科学发展水平的基础性、战略性工程来抓，着力加强农村信用体系建设，优化农村金融生态环境，有效缓解了农民贷款难问题，有力地促进了社会主义新农村建设和县域经济社会发展。我们县信用联社更是把信用乡镇的创建、信用村创建工作包括信用村试点工作作为重中之重来抓，农村信用体系建设初见成效：

一是稳步推进，农村信用社营销机制进一步优化。农户信贷评分体系不仅对信贷相关信息进行评分，而且对家庭信息、综合信息等能表明农户非信贷情况信息进行评分，从而能更全面、更准确地对农户进行评价。信用评价体系推动了信用社贷款营销机制的变革，促进了信用社资金的合理使用，扩大了信用贷款的覆盖面，有效满足了农民的贷款需求。

二是注重信誉，农民群众诚信意识普遍增强。各乡镇都把“信用村”作为发展地方经济的无形资产，想方设法帮助信用社清收不良贷款，形成了良好的信用氛围，目前全县已初步形成以农村信用户为主体，信用社、乡（镇）政府、村委会和农户“四位一体”的社会信用服务体系。

三是贴近群众，金融服务经济的整体水平不断提高。拓宽了信贷条件；建立了“订单农业+信贷”服务模式，大力支持主导产业发展；推行“”“”“”业务，实现了信贷消费一体化，还款还息智能化，开辟农户小额贷款“绿色通道”；县农村信用合作联社共评定授信个体工商户户，授信总金额万元，组成“信用共同体”个户，占授信总户的%，有效破解了农户、个体工商户贷款抵、质押不足的瓶颈问题。

四是心心相印，进一步密切了社群关系。信用工程建设不但给农民、个体工商户提供了经营资金，而且送科技、送信息，架起了信用社与客户的连心桥，使群众体会到信用社是“农民自己的银行”，使社村、社群关系更加融洽。信用工程创建为农村信用社赢得了支持，赢得了地位，各村普遍与农信社建立了良好的互信关系，村级企业和村民的闲散资金，绝大部分存入信用社，壮大了农信社的实力。信用社以解决农民贷款难的实际行动，赢得了良好信誉，得到了社会各界的关心和支持，有效地促进了自身发展。

五是方便群众，实现了和谐共赢的可喜局面。通过信用工程创建活动，不但农村信用社掌握了农户信用状况、农户特长和还款能力等大量信息，而且有效简化了贷款手续，农户仅凭贷款证就可随用随贷，缩短了贷款办理时间。通过拓宽农户小额信贷服务领域、提高小额贷款授信额度、改进小额贷款服务方式等举措，有效满足了广大农户的信贷需求，缓解了农民贷款难矛盾。

在信用村试点工作过程中，1、精心组织。为了使信用村试点工作顺利开展，根据郁南联社农村金融改革综合试点行动方案，***镇成立了以镇委书记为组长、县联社理事长为副组长的信用村试点工作领导小组，制订了实操性强、按步骤、分阶段的实施细则。联社领导多次深入一线开展指导工作，联社专业部门积极配合，及时解决工作中存在问题，从而使试点村信用等级评定工作在领导小组的精心部署下顺利推进。2、多方联动。同以往信用等级评定不同的是，本次信用村试点工作得到了县委县政府及当地镇政府的大力支持和配合。在政府、村委、农信社多方配合下，在整个村委乃至全镇形成守信光荣、失信可耻的氛围，完成信用村试点工作。3、广泛宣传引导。自信用村试点工作开始，镇政府与农信社通过电视、广播、报刊媒体，集中召开动员会，挂横幅、发宣传单张、下乡发动等方式进行广泛宣传，对个人征信的作用、信用村（户）的条件和好处等深入人心的讲解宣传，使信用村建设家喻户晓。为确保宣传效果和引导正确，联社信贷管理与资产保全部和桂圩信用社组织专业人员对参加宣传发动工作的镇府干部、村委会成员进行了培训，使全体工作人员熟悉信用村建设的相关知识及实施细则，以点带面扩大正面宣传，达到如期的如期效果。

当然，我们的工作不是尽善尽美，工作中存在这样或者那样的问题，和需要在今后的工作中进一步改进。

三、精诚服务，完善机制，进一步提升金融服务水平

下一步，我们将以这次信用工程构筑进展为新的发展契机，认真调研农村信用工程创建、信用体系建设中需要解决的问题，向各级党委、政府建言献策，鼓励和引导基层创建信用村、信用乡镇的优惠政策。健全完善惠农补贴支付及村集体资金管理办法，加强涉农扶持资金管理，确保各项财政涉农补助资金方便快捷、按时足额发放到村到户。同时加强信用教育，通过各种宣传工具和阵地，宣传讲信用光荣，不讲信用可耻的道理，营造诚实守信的氛围。

希望基层信用联社以这次下一次挂牌开业为契机，在改革中谋发展，在发展中深化改革，不断探索科学经营的新路子，不断发展壮大，为我县经济发展再立新功。进一步拓宽支农服务领域，加大支农力度，为全县新农村建设提供有力的资金保障。希望信用社广大员工以农村信用体系建设为新的起点和动力，抓住机遇，不辱使命，紧紧围绕全县农村经济发展大局，认真履行各自职责，为建设富裕和谐新农村做出自己新的更大的贡献。

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这次会议的主要任务，是贯彻落实月日省委、省政府在召开的中央农办农村改革试验联系点授牌暨年度汇报座谈会精神，就进一步深化农村改革试验，特别是对建立农村信用体系、盘活农村信用资源、创新农村信贷产品、提升农村金融服务水平等进行研究部署。市委对这项工作非常重视，瑞民书记专门发来贺信，提出明确要求，大家要认真领会，抓好落实。刚才，大家观摩了区农村信用体系建设情况，并为信用农户颁发了信用证和惠农信贷卡，区和农村信用联社还在会上作了典型经验介绍。区的这种贷款模式，是以农村信用体系建设为基础的小额信贷，主要有三个突出特点：一是效率高。只要是守信农户，只要有信用证，无需抵押担保，没有繁琐的贷款审批手续，符合农民急贷急用的需求。二是成本低。农民贷款，不跑冤枉路，不花额外钱；信用社放款，不需要调查、审查、评估，省人、省工、省时，节约了成本，降低了风险。三是普惠性。只要诚实守信，不管穷人富人，不管有无资产，都可以借贷。同时，通过这种信贷模式，还可以培养农民的信用意识，提升他们的信用等级。尽管有些方面还需要完善提升，但这是一个很好的开端，一条很好的路径，一种很好的模式。希望区和有关金融部门不断创新完善，不断扩大覆盖面，让更多的农民受益；也希望其他县区认真学习借鉴，积极探索发展符合本地实际、符合农民需求的农村金融信贷模式。下面，我就进一步深化农村金融改革，提高农村金融服务水平，再讲几点意见：

一、认清形势

农村金融是农村经济的核心，破解农民贷款难是我们农村改革发展综合试验区建设的重要任务。当前，我市深化农村金融改革的总体形势概括起来就是：破题迫在眉睫，机遇前所未有，责任重于泰山。

（一）破题迫在眉睫。一方面，农村融资难的问题没有根本解决。过去三年，在全市各级金融部门的大力支持和积极参与下，我们进行了一系列改革探索，金融生态环境得到了较大改善，农民贷款难的问题得到了一定程度的缓解，一些经验做法得到了上级的肯定，受到了群众的欢迎。但客观地讲，农民贷款难的问题还没有从根本上解决，还有很长的路要走，还有很多的工作要做，还需要继续不断地改革创新。当前，实事求是地说，农民真正能够从正规金融机构得到的贷款占比较低、额度较小，许多农民因为得不到及时有效的金融支持，不得不放弃一些好的经营项目，错失增收致富的好机会。从去年情况看，我市金融机构的年末存款余额为1266亿元，贷款余额为631亿元，存贷比为49.9%，新增存贷比仅为32%，这其中绝大多数是贷给了工业企业和第三产业，农民得到的贷款非常少。另一方面，推进新型农业现代化对金融支持的要求日益突出。近几年，我市农村改革发展成效很大，土地流转、专业合作催生了大量规模经营主体，现代农业、装备农业、设施农业发展成为必然趋势，但投资大、周期长、见效慢，离开了金融支持发展就难以持续，改革就难以深化。同时，推进新型农村社区建设，首先要破解“钱从哪里来”，除了土地收益、项目资金、社会资金、群众筹资外，银行支持也是重要途径之一。因此，破解金融瓶颈迫在眉睫。

（二）机遇前所未有。近年来，中央对搞活农村金融越来越重视，年年都会对农村金融改革创新作出安排。今年的中央1号文件，专门用一个章节来部署农村金融创新工作，明确要求加大农村金融政策支持力度，持续增加农村信贷投入，确保银行业金融机构涉农贷款增速高于全部贷款平均增速；大力推进农村信用体系建设，完善农户信用评价机制；发展多元化农村金融机构，鼓励民间资本进入农村金融服务领域等。月份，总理在全国金融工作会议上指出，我国农村金融和中小金融机构发展相对滞后，特别要加快解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难题。月日，国务院批准设立温州市金融综合改革试验区，其中一项重要内容就是创新发展面向“三农”和小微企业的金融产品与服务，探索建立多层次金融服务体系。月日，全国首个经中央批准的农村金融改革试点地区在浙江省丽水诞生，改革试验方案明确提出，鼓励金融机构突破传统理念，因地制宜、灵活多样地创新信用模式和扩大贷款抵押、质压担保物范围，积极引进和推广国内外成熟的小额贷款技术，构建小额信用贷款、抵押担保贷款、担保机构保证贷款“三位一体”的农村信贷产品体系。月日，银监会印发了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持农民、农村小企业作为农村资金互助社社员，发起设立或者参与农村资金互助社增资扩股；支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股；村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低为15%。同时，去年国务院出台的《关于支持省加快建设中原经济区的指导意见》中也明确提出，在省“设立农村金融改革试验区，开展农村金融综合改革创新试点”。可以说，农村金融改革正迎来新的春天，全国各地的农村金融改革也在如火如荼进行，如海南的农村小额信用贷款创新、广东县的农村信用体系建设、江苏的农村资金互助社、山东寿光的蔬菜大棚抵押等等，都取得了一定的突破。我们一定要抓住机遇，乘势而上，顺势而为，加快农村金融创新，不断开创我市农村金融改革的新局面。

（三）责任重于泰山。继去年9月，省农村改革发展综合试验区正式写入国务院《关于支持省加快建设中原经济区的指导意见》之后，今年月，中央农办又正式把试验区确定为全国农村改革试验联系点，由此正式成为中央农办在全国确定的4个农村改革试验联系点之一，标志着我们的农村改革发展综合试验区上升到国家战略层面。月日，中央农村工作领导小组副组长、中农办主任，在农村改革试验联系点授牌仪式结束后特别强调，联系点与试验区的功能和政策完全一样，试验的方法和方式也完全一样，都是为全国农村改革发展探索路子，没有本质区别。这为我们获得国家更多更大支持，实现更好更快发展，搭建了一个更好的平台，营造了更加宽松的改革环境。同时也意味着我们的改革试验将由过去为全省农村改革发展探索路子、积累经验上升到为全国农村改革发展探索路子、积累经验，我们的各项改革也将要由在全省先行先试、走在前列上升到在全国先行先试、走在前列。所以，我们面临着更高的要求、肩负着更大的责任。从主任去年月到视察时所提的要求，到今年在授牌仪式后的讲话都可以看出，中央农办最关心的农村改革有两件事，一是如何提高农民的组织化程度，二是如何搞活农村金融。在郑州的会议上，陈主任对我市的金融创新给予了充分肯定和积极评价，也为我们深化农村金融改革提出了新的要求。我们必须以更大的勇气去推进农村金融创新，努力取得更大成绩，创造更多经验。

二、明确任务

今年农村改革发展综合试验区建设的主要任务是持续“六个放大提升”。就农村金融创新来讲，重点是要建好、完善、提升“四大体系”。

（一）建立农村信用体系。农村信用体系建设是搞活农村金融的关键环节和基础工程。今年的中央和省委1号文件都对这项工作提出了明确要求。目前，商业银行针对农户的贷款，主要是小额信用贷款，而谁守信谁不守信，银行并不是很清楚，这也是银行“惜贷”的重要因素之一。因此，加快农村信用体系建设势在必行。一要高度重视。建好农村信用体系不仅可以改善农户与金融机构间信息的不对称，有利于金融机构扩大对农村的信贷投入，还能提高农民的诚信意识，改善农村的信用环境，促进农村社会和谐，各级政府必须从全局的高度予以重视。二要共建共赢。坚持依法合规、遵循自愿的原则，全面开展农户、农村企业、农村经济组织等涉农主体的信用信息采集工作，加大非银行信用信息的采集力度，促进工商、税务、法院、社保、质检、公用事业等部门社会信用信息的依法共享。这项工作在全国各地有不少经验，大家可以走出去看一看、学一学。三要客观科学。农户信息采集要全面，信用等级评价要科学，坚持客观公正，杜绝弄虚作假。区的48条标准涵盖了经济、法律、道德等各个方面，其做法值得借鉴。四要积极稳妥。坚持试点先行、示范引领，每个县区先期至少要选择3个乡镇开展试点，基础性工作要在月底前全面完成，“信用户”贷款要在10月底前全面启动，然后在此基础上逐步推广，争取用3年的时间实现全覆盖，惠及全体农民。五要健全机制。要边探索边完善，建立农村信用信息征集机制、农村信用体系评价机制、守信激励与失信惩戒机制和农村信用担保机制，大力推进信用户、信用村、信用乡（镇）建设，营造诚实守信的良好社会风尚。全市农信社系统对这项工作非常重视、非常支持、非常积极，能不能按期完成任务，能不能做成做好做出成效，关键要看县区政府的工作力度和执行力。

（二）丰富金融产品体系。农村金融服务产品少，是农村金融瓶颈的重要体现。当前，各商业银行的涉农贷款主要集中于农业产业化企业，真正满足“三农”需要的金融产品，尤其是针对普通农户农业生产的金融产品相对不足。我们必须从实际出发，根据当前我市农村改革发展的形势和“三农”对金融的需求，在抓好农村信用体系建设的基础上，积极探索创新更高效、更便捷、更普惠、更持续的农村金融产品。要积极探索开展信用农户授信与银行卡授信相结合的小额信贷产品，如农信社的“金燕快贷通”；探索“五权”为抵押的金融支农信贷产品，扩大贷款规模，破解农民专业合作社、种粮大户、规模果园、家庭养殖场等经营主体的贷款融资难题；创新银保合作信贷产品，探索发展涉农保险保单质押贷款、涉农贷款保证保险业务和农村小额人身保险保单抵押贷款等业务品种；开发促进农业产业化经营的信贷模式，积极发展“公司＋农户”、“公司＋中介组织＋农户”、“公司＋专业市场＋农户”等新型信贷模式，发挥农业产业化经营的辐射带动作用；根据农业生产和农业资金需求的季节性特点，发展农产品“产、供、销”一体化的金融供应链信贷产品；探索设置农村基础设施建设专项贷款、农田水利改造专项贷款、大型农业机械按揭贷款业务等；探索发展订单农业，农业生产资料购买贷款、科技兴农推广贷款等品种。农村信用联社在开展的“金燕快贷通”，信用农户最高可贷款40万元，贷款利率下浮10%-20%，一次核定，随用随贷，银联卡支取，方便快捷。这种模式要认真总结、及时加以推广。

（三）创新金融组织体系。重点是要大力发展新型农村金融组织，建立一个多层次、低成本、广覆盖、可持续、适度竞争的现代农村金融服务体系。目前，我市新型农村金融组织发展势头良好，村镇银行发展到5家，占全省的1/10，其中珠江村镇银行为总分制银行；银行在8个县区有了分支机构；小额贷款公司发展到14家；农村资金互助社发展到300多家。但从农村的需求来看，这个数字不是多了，而是少了，还需要进一步发展，尤其要提升农村资金互助社发展水平。发展农村资金互助社，至少有四个方面的作用：一是方便群众。农民贷款的特点是短、频、急、快，农村资金互助社是“农民自己的银行”，产生于农民之间，关键的时候可解群众的燃眉之急。二是起到竞争作用。农村资金互助社是农民自己办的，农民把钱放在合作社，这样就会同商业银行形成一种竞争的关系，影响商业银行的吸储，从而促使商业银行更加重视农村市场，实力较强的互助社就有了与商业银行合作的资本。三是充当商业银行的代办员。这也是国家允许和提倡的。商业银行在农村大多没有分支机构，若把贷款批发给农村资金互助社，让互助社代替商业银行办理信贷业务，既可以减少商业银行成本，又不致丢失农村市场。四是盘活农村资金。我市是劳务输出大市，农民手中积累了大量闲散资金。当前根据有关专家测算，把1万元资金存在银行，如果存1年，扣除通货膨胀和物价上涨等因素，实际上仅剩下9000元，倒赔1000元，不存银行呢，则赔的更多。但有了资金互助社，就可以更好发挥它们的作用。所以，对于农村资金互助社，我们要遵循规律，创新思路，科学规范地加快发展、加快提升。今年每个县区都要重点培育10个左右示范性农村资金互助社。

（四）提升担保服务体系。农民贷款难，难就难在农民没有抵押物。对银行来说，我们的商业银行都是上市公司，有严格的管理要求，他们不愿给农民贷款，一个重要的因素是农民没有有效的抵押担保物，贷款风险无法规避，这是银行的“行规”；对农民来讲，最大最有效的资产是土地承包经营权、宅基地使用权、房产权等，除此之外，农民并没有其它可以抵押担保的财产，而这些又被现行的法规排除在抵押担保物外，这实际上是从制度安排上限制了农民的贷款权利。我们现在推行的“五权”抵押，全国许多地方都在探索，但其实质都不是银行部门承认了，法律上突破了，而是一种变通，具体来说是政府、担保机构作了二次担保。就我市而言，是按照“一级集团、二级担保、三级网络、四级信用”的架构，由市财政局牵头融资成立市级担保集团，县区融资成立分公司，乡镇成立担保中心，村设立信贷信息和信用信息服务点，是政府在银行与农户之间搭建了一座信贷桥梁，打通了物权到贷款的通道。下一步，我们要认真总结经验，继续沿着这条路子完善提升，尤其是那些工作推进不到位的县、乡，要进一步加大工作力度。同时，要积极构建多层次的所有权、用益物权、担保物权的评估、交易、处置平台，建立农村物权交易市场，进一步拓宽农村融资抵押物范围，探索设立涉农担保基金或涉农担保公司，完善担保和再担保相结合的风险分担机制，有效破解农村“贷款难、难贷款”的瓶颈困局。

三、积极作为

搞活农村金融，事关农村改革发展大局，必须高度重视，统筹谋划，积极作为，合力推进。

（一）政府要积极推动。深化农村金融改革，政府责无旁贷。一要加强领导。县区政府要加强组织领导，强化服务协调，大力推进农村金融改革创新工作。当前尤其要把建好农村信用体系放在突出位置，作为农村金融创新的关键着力点，主要负责同志亲自抓，分管同志具体抓。会议之后要迅速行动，认真制订实施方案，切实抓好落实。二要加大投入。农村信用体系建设是一个庞大的系统工程，涉及面广，工作量大，需要大量的人力、物力、财力，在这方面要舍得投入，全力支持，全面保障。三要激励创新。利用财政、税收等相关政策手段，激励金融机构主动改革创新，调动金融部门的积极性。四要营造环境。坚决制止和严厉打击逃废金融债权，维护金融机构合法权益，对有意逃废金融债务的企业和个人实行通报、停贷等制裁措施，直至追究其法律责任，促进我市农村金融生态良性循环。

（二）银行要积极投入。农村信用社系统的“金燕快贷通”小额贷款等级提升，由最高5万元提高到40万元，是市、区农村信用联社积极向上汇报争取的结果，也是他们积极投入农村金融创新的具体表现。各商业银行，尤其是涉农商业银行要注重经济效益与社会责任的有机统一，深刻认识到搞活农村金融不仅是破解“三农”发展难题的需要，也是推动金融机构在激烈的竞争中创新发展的需要，切实树牢服务“三农”的理念。要根据新时期农村金融的新要求和新特点，努力提供更多、更好、更快的金融产品与服务，让农民享有更高层次的金融服务。要积极在金融服务不足的农村地区增设营业网点，将在当地所吸收的可贷资金主要用于当地发放贷款，不断加大服务“三农”力度，为广大农民提供普惠性金融服务，努力使金融服务惠及更广大的农民。要按照简化手续、方便农户、减少成本、降低风险的要求，不断丰富服务内容，改进服务方式，创新服务手段，提升农村金融服务质量、服务效率和服务水平。

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根据《方案》，成都将从五个方面承担起19项金融改革任务，力争到2020年，建立较为完备的农村金融服务体制机制，在关键领域、重点环节取得重大突破，率先形成推动新型城镇化和农业现代化发展的金融支撑体系，基本实现城乡金融服务均等化。

在完善金融组织体系、激发农村金融市场活力方面，《方案》提出大力培育适应利率市场化等金融改革发展的市场经济主体，加强对三农发展的金融支持，其中涉及中国农业银行三农金融事业部的深化改革以及强化中国邮储银行成都各县（市）以下机构网点功能建设，稳步扩大涉农业务范围。与此同时，鼓励发展新型农村金融机构与组织。

在创新金融产品和服务方式、提升农村金融服务水平方面，《方案》提出通过创新农村多元化的财产抵（质）押方式。其中包括发展农业设施抵押贷款，开展农业设备、农作物、农产品等农村动产抵（质）押贷款，按照全国统一安排，稳步推进农村承包土地的经营权抵押贷款试点，慎重稳妥地开展农民住房财产权抵押试点等。

在培育发展多层次资本市场、拓宽三农融资渠道方面，《方案》提出积极发展债务融资，支持符合条件的新型农业经营主体通过多种方式融资；稳步发展区域性场外交易市场，建立各类农业发展基金等。

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“互联网+”背景下，传统行业都在与互联网进行深度融合，创造新的发展生态。家庭农场也不例外，互联网思维促使家庭农场要不断提升生产力，创新经济形态。这些演变都需要金融服务体系的支持，但目前的金融服务政策尚不足以保障家庭农场的跨越发展，本文基于网络经济的视角，提出了相应的建议，以期能拓宽家庭农场的发展道路。

关键词：

网络经济；家庭农场；金融服务政策

传统企业与电子商务的结合是必然趋势，在“互联网+”与“两创”的背景下，农业电子商务将会成为新兴的电商主力军。电子商务给家庭农场带来了机遇，但是也加重了家庭农场的负担，特别是在资金的获得与支配方面。电子商务对家庭农场经营者来说是一把双刃剑，网络经济的蓬勃发展将会给家庭农场带来巨大的变革。

1、现有家庭农场金融服务政策分析

中国人民银行于2014年2月了《中国人民银行关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见》，意见从信贷支持力度、贷款利率水平、农村金融产品和服务方式创新、金融基础设施建设等方面入手，对各地政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行提出了支持家庭农场发展的要求。央行要求各银行业金融机构对比较规范、收益稳定的家庭农场等，应简化审贷流程，满足其合理的信贷需求。不附加收费，不得搭售理财产品，不变相提高融资成本的条件，切实降低家庭农场的融资成本。对于受让土地承包经营权、农田水利、农业社会化服务体系建设等，可以提供3年期以上农业项目贷款支持。对于从事林木、果业、茶叶及林下经济等生长周期较长作物种植的，贷款期限最长可为10年。家庭农场单户贷款原则上最高可达1000万元。进一步改善农村支付环境，鼓励各商业银行大力开展农村支付业务创新，推广移动支付等新型支付业务，为家庭农场提供便捷的支付结算服务。

浙江省在2014年制定了《浙江省农村电子商务工作实施方案》，方案提及要重点发展电子商务平台、电商园区及农村信息通信基础设施。给予税费支持，对农村网商免征增值税，并执行相关抵扣政策。给予融资支持，对农村电商项目给予信贷支持，积极发挥农信机构的作用，简化办理手续，适当放宽贷款期限。给予建设用地支持，支持仓储物流、通信基础等建设项目用地。温州市在《关于实施促进农民收入持续普遍较快增长十大行动的意见》提及须发展农村资金互助会。按“组织封闭、对象封锁、上限封顶”的要求，支持有条件的发展农村资金互助会。扩大农村有效抵（质）押物范围。凡农民财产权益清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产，原则上都可试点用于“三农”贷款担保。国家强调推进农村信用体系建设，建立健全对家庭农场的信用采集和评价制度，鼓励金融机构将农场信用评价与其信贷投放相结合。地方政府要探索将家庭农场纳入征信系统管理，将家庭农场主要成员一并纳入管理，支持守信家庭农场融资。

2、针对家庭农场的金融服务政策尚不完善

2.1当前政策跟不上网络经济的发展速度随着温州农村经济市场化、产业化的发展，农户在婚丧嫁娶、建造房屋、子女教育以及医疗等方面开支剧增，生产资料价格不断攀升，农户原始资本积累较少，家庭农场对于日常经营的资金需求已较难得到满足。近几年温州的金融危机越演越烈，农村借贷关系紧张，多数农场都遇到资金短缺的情况。如果家庭农场想要接轨网络，发展电子商务，就必须寻求金融支持。更何况电子商务的发展是一个见效缓慢的过程，创新项目的开发有时甚至是要“烧钱”的。当前针对家庭农场的小额贷款、税费减免政策不足以让农场在面对其他农业电商时具备足够的竞争力。

2.2家庭农场的融资渠道有限除了贷款，家庭农场主只能依靠亲友间的拆借来应付业务发展所需，资金筹措的渠道有限。鹿城区某家庭农场种植500多亩水稻，农场主流转来100多亩地，建起5个蔬菜大棚，种植樱桃番茄、莲藕等，并通过网络宣传对外提供休闲采摘服务。因收益可观，农场主决定扩大规模。农场主在融资的过程困难重重，除了资金本身以外，农场主最希望国家和地方能在金融、保险、用地等领域出台一系列明确、细化的家庭农场优惠扶持配套政策和措施，并能落到实处。比如农机在有些县市可以做抵押贷款，在上述农场所在地却不行。像这样的家庭农场主在温州各县市都有很多，他们渴望扩大经营规模，想尽一切办法改变经营模式，但是资金短缺永远是掣肘。

2.3信用控制系统不健全从国外的发展经验来看，政府扶持在农村信用发展中是最关键的，尤其是在发展初期。农村信用体系的主体是农业生产者，如果农业生产者具有较好的信誉，经营活动良好，经济基础扎实，信用水平高，那么农村信用活动就可以更加顺利的进行。信用本身是一种无形的资源，良好的信用环境可以给本身的发展提供保障。温州家庭农场目前规模普遍较小，经营主体以农户为主，经济基础比较薄弱，这也给整体信用体系建设带来了难题。网络时代，信息传递更快、更透明，信用尤其重要。在家庭农场的供应链体系中，任何一个参与者都要加强信用建设，好的信用控制体系可以让这个链条的经营销售业绩像滚雪球一般地增长。牵一发而动全身，链条中的任何一环出了差错，都会影响公众对农场的信任度。

3、结合网络经济特点完善金融服务政策

3.1充分发挥各金融主体的作用目前，温州家庭农场依赖的主要农村金融机构是农业发展银行、农业银行以及各区县农商银行。农业发展银行对财政高度依赖，近年来“财政支农资金”需求量增大且难以到位，使得农业发展银行资金实力和活力相当有限，家庭农场主较难获得其资金支持。农业银行是四大国有商业银行之一，大部分的农村金融业务都是通过农业银行办理的，但近年来农业银行对农业的侧重不足，其产品、业务多向“非农”领域发展，多数家庭农场主反映较难获得农业银行的贷款。温州农商银行，前身是农村合作银行、农村信用联社，该银行是农村金融体系中最重要参与者，承担了大部分农村金融业务。网上贷款也正在成为一种趋势，借助互联网的优势，农场主可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤。温州家庭农场需要根据自身实力与需求，寻求不同类型的金融主体的帮助。

3.2鼓励家庭农场融入本地的农业金融合作组织温州平阳已经率先尝试农民专业合作社内部为社员提供金融服务的内部组织，它可以为会员提供借款或为会员向金融机构贷款提供担保。三农贷款额度通常较小，对于商业银行来说成本高，很多金融主体不愿意接手这些琐碎事务。合作社自行进行贷前调查、跟踪、管理，并进行风险管控，为会员提供融资服务，这是农业金融领域的一大创新。上述的专业合作组织，在2015年5月份其保证金池高达1500万元，银行贷款余额5千多万，累计服务800余人次。温州市政府本身就鼓励家庭农场入合作社，因此家庭农场可以融入合作体系，为自身的发展寻找到更宽的资金支持载体。

3.3寻求创新，借电子商务获得资金支持既然家庭农场与电子商务的结合是必然趋势，何不从电子商务本身获得资金。温州民间金融活动活跃，在金融危机之后，大多数人的投资变得比较保守，互联网金融恰好在这一时期迅猛出击。家庭农场主们可以从线上的专业金融网站获得更多的资金支持。同时，可以利用好现有的众筹模式，将优势的产品、服务通过线上众筹的方式推出，解决启动期的资金困境。如“淘宝众筹”频道，其分类中专门有“农业”这一子项，相较于“科技”、“娱乐”等子项，农业众筹项目目前数量偏少，家庭农场主可以利用这一时机，推出有自己农场品牌特色的众筹项目。从电子商务中来，再反哺到电子商务中去，这可能是未来家庭农场拓展在线业务的有利手段。

3.4建设适应电商环境的信用控制系统温州家庭农场可以进一步实施“户转场、场入社、社联合”，发挥家庭农场在推进土地稳定流转和农业适度规模经营中的作用，启动示范性家庭农场认定。同时开展家庭农场信用评级。以后农场可凭自身信用等级从金融机构获得相应授信额度。为了确保农村信用体系的有效运行，必须要建设一个完整的农村信用体系。鉴于家庭农场的特殊性，建议政府将农场经营者的个人信用与家庭农场的信用绑定，对家庭农场经营者的信用行为进行一定的约束，信用体系中不仅仅只包含借贷、还贷信息，还要对农场的安全检查、卫生检验、质量管控等信息纳入整体信用中，并且通过平台可以让信用信息公开。包括家庭农场的上下游企业，也要一并纳入管理范围，加强监管保障。

参考文献：

[1]张立，吴朝霞.基于增值网的中国农业电子商务发展模式研究生产力研究[J].生产力研究，2007(13):63-64.

[2]郑亚琴,郑文生.信息化下农业电子商务的发展及政府作用[J].情报杂志，2007(2):96-98.

[3]夏守慧.温州地区农业电子商务发展现状与对策建议[J].上海农业学报，2012，28(4)136-139.

[4]屈学书.我国家庭农场发展问题研究[D].太原:山西财经大学,2014

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一、人民银行辽南某县支行采取行之有效措施，支持实体经济发展

1.积极与地方政府进行沟通，积极稳妥地开展工作

（1）认真疏通货币政策传导渠道

组织召开行长经理联席会议即“经济金融分析会”，分析研究辽南某县经济金融运行形势，要求继续围绕县域经济发展的重点，合理安排信贷资金投放进度，既要满足经济发展合理的信贷需求，又要防止由于信贷增长过快引发的信贷风险。要求各金融机构站在共同谋划辽南某县发展的高度上，支持辽南某县六大产业的发展，加大创业信贷的引导力度和金融创新力度。

（2）积极引导信贷资金支持实体经济

制定下发了《关于加强和改善金融服务支持实体经济发展的指导意见》和《辽南某县金融机构支持实体经济发展考核办法》，引导金融机构加大对辽南某县实体经济的投放力度；加速推进县域工业化进程；落实房地产信贷政策，鼓励发展消费信贷；发展第三产业，扎实做好保障和改善民生类的信贷政策支持工作。支持重点产业、项目的发展，严控对高能耗、高排放和产能过剩行业的贷款，努力提高信贷资产的质量和效益。

2.积极引导金融机构拓展新的信贷产品和服务方式，支持县域经济发展

（1）贷款担保方式创新

①开展了土地承包经营权抵押贷款业务。2008年，中国人民银行辽南某县支行在全国率先推出了“土地承包经营权抵押贷款”创新试点，县人行制定的《辽南某县农村土地承包经营权抵押贷款的指导意见》、《辽南某县农村土地承包经营权抵押贷款管理暂行办法》以县政府文件形式印发。县政府专门成立了土地承包经营权流转中心。县人行制定了《辽南某县土地承包经营权抵押贷款贴息资金及风险补偿金使用暂行办法》，县财政出资500万元专项用于创新产品的风险补偿。

特别是十八届三中全会以后，为加快落实中央赋予农民更多财产权利的精神，中国人民银行调研组于2013年12月24日到辽南某县开展“两权”抵押融资调研，调研分金融机构、政府部门、人民银行分支机构、乡镇政府和村委会四个层面展开，并对农民专业合作社、种养殖大户、农民进行深入调研。调研组就以下情况广泛征求了各方面意见：辽南某县开展土地承包经营权流转的总体情况；抵押贷款相关工作开展情况；土地承包经营权确权颁证、抵押登记、流转交易中心等配套制度建设情况；实现抵押担保权能可能存在的风险、下步计划和建议等。调研组对辽南某县开展的土地承包经营权抵押贷款试点工作在全国的先行作用表示肯定，并对下一步继续深入试点工作提出了殷切期望。

2014年，人民银行辽南某县支行针对现代农业的特点，重点扶持现代农业企业、家庭农场、农民专业合作社及种养大户等现代农业经济主体。县人行会同金融机构组织人员对十多户家庭农场进行了实地走访，调查了解经营状况、资金需求、制约其发展的问题，并多次召开金融机构参加的推介会。协调县政府和部门，与县农村经济局协商土地流转抵押、与县财政局协调财政扶持资金事宜。截至2014年12月，承包土地经营权抵押贷款、附属抵押及追加附属抵押贷款余额共计19441万元，为有效解决农业抵押品不足问题开创了一条新路。

②开展了林权抵押贷款业务。针对近年来辽南某县林地种植面积不断扩大的问题，县人行引导辽南某县农村信用合作联社开展了林权抵押贷款业务，对借款人从事林木、林地经营活动所需流动资金给予贷款支持。截至2014年末，辽南某县投放林权抵押贷款共90笔、余额3667万元。

③开展了担保公司担保贷款业务。县人行引导辽南某县农村信用联社扶持农民专业合作社及农户发展。针对有些农民专业合作社自身的不完善及农户对大额贷款的需求而筹资困难的现状，辽南某县农村信用合作联社与辽南某县鑫财源担保有限公司合作，担保公司在辽南某县农村信用合作联社存足保证金后，辽南某县农村信用合作联社以5比1的比例放大，为农民专业合作社及发展设施农业的农户发放贷款，累计发放3200万元。

④开展了全民创业贷款业务。为解决辽南某县公民自谋职业、自主创业中遇到的资金短缺问题，县人行受县政府委托，牵头协调县财政局与县联社签订协议，担保中心在信用社开立担保基金专户，实行总量控制，为下岗失业人员借款提供担保，由信用社以3：1的比例发放贷款，2014年初发放贷款84笔、贷款金额368万元。

（2）改进和完善金融服务方式

推动县农村信用合作联社开展“阳光・惠农贷”业务；全县各乡镇政府、农村信用社、保险公司积极联动，农户申请贷款时，农村信用联社将为其办理一份保险金额与贷款金额一致的商业人身保险，保险费率为0.4%，信贷品种包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、设施农业贷款三个品种。目前“阳光？惠农贷”贷款余额为10852万元，惠及农户7010户。

（3）发放创新型信用贷款

发放农村青年创业小额贷款。县人行制定了《助推诚信农民创业致富实施方案》，引导当地某信用社积极扶持当地青年农民创业致富，开展金融知识宣传、金融业务咨询、农村青年创业小额贷款服务等工作。累计对诚信青年农民累计发放贷款35笔、209万元，极大地满足了青年农民创业的资金需求，目前全部按期收回，取得了良好的示范效应，推动了当地信用环境建设。

（4）基于订单和保单的金融工具创新贷款

近几年，随着农村经济现代化、规模化发展的加速，农民专业合作社、家庭农场、种养大户等新型经济体发展迅速，资金需求也发生了变化，县人行引导金融机构开展基于订单和保单的金融工具创新，为农民专业合作社发放贷款1370万元，促进了当地农业的发展。

3.农村信用体系建设有序推进

（1）加快征信创新工作

一是为扶持新型经济体发展，采集了家庭农场信用信息档案，为家庭农场评级打分，引导金融机构进行培育和信贷扶持。二是组织制定了《辽南某县农村信用体系建设的实施方案》，开展“助推百名诚信农民创业致富”活动，制定了《助推诚信农民创业致富实施方案》，推动“农户+征信+信贷”的业务模式有效开展，组织宣传队深入村屯和田间地头，与当地某农村信用社合作，积极扶持当地青年农民创业致富。三是开展诚信企业红名单活动，制定了《辽南某县诚信企业红名单评选规则（暂行）》，设计了金融守信企业申报表和年度考核表，逐步建立企业“守信获益、失信受损”的长效机制。四是进一步改进和完善信用体系建设。优先采集资信程度高、经营效益好、发展潜力大的中小企业信用信息，建立信用信息数据库，推动金融机构提供快捷、优质的信贷支持，破解中小企业贷款难问题。

（2）积极开展辽南某县“平安金融”创建工作

在县政法委领导下，县人行联合县综治办、公、检、法和财政、税务、工商等部门，组织县辖各金融机构开展创建平安金融活动，共同促进辽南某县生态环境建设，切实防范系统性风险。加快了区域金融稳定协调机制建设，完善与政府相关部门金融风险防范与处置协调机制和信息共享机制，研究并组织落实系统性金融风险的防范和化解措施。

二、金融机构结合自身特点，采取各种措施加大对县域实体经济的支持

1.建立资金洼地，增设机构吸引资金

建设银行看好了辽南某县县域经济发展的前景，在辽南某县设立分理处；哈尔滨银行也于2014年在辽南某县设立支行。县域工行、农行等中资全国性大型商业银行通过将支行升格为管辖行、增设网点等措施，以及扩大县域机构信贷审批权限、提高贷款审批效率、优化业务流程等措施，强化对县域经济的信贷支持，服务水平不断提高。2014年，县域内金融机构投放实体经济贷款6.1亿元。近几年，浦东发展银行、招商银行、辽宁省农村信用社等县域外金融机构对辽南某县的辉山乳液、陶瓷等重点产业投放资金约30亿元。

2.发挥政策优势，不断扩大贷款范围和种类

中国农业发展银行积极支持土地储备整理项目贷款，向上级行申报辽南某县辽代风情小镇土地储备整理项目贷款1.7亿元，该项目得到了省行营业部的高度重视，在全省23个重点县近期可操作的贷款项目中，辽南某县辽代风情小镇土地储备整理项目排名第一。

3.当地涉农金融机构充分发挥自身优势，不断加大对县域重点产业的支持力度

农信社、邮储行、盛京银行以及富民村镇银行和小额贷款公司等涉农金融机构充分发挥自身优势，加大对新能源、农业产业化龙头企业、陶瓷等县域重点产业的支持力度，增加消费信贷和助学贷款的投入，支持中小微企业的发展，以适应农村不断发展变化的需求，更好地发挥支持实体经济发展的作用。

三、金融支持实体经济发展取得的成效

辽南某县县域经济实现了“十二五”的高起点开局，夺取了冲刺“双目标”的阶段性成果。2014年，全县实现地区生产总值312亿元，同比增长5.4%；固定资产投资完成371亿元，同比增长10.7%；公共财政预算收入27.8亿元，同比增长28.1%，经济社会综合指标进入全省县域第一集团。

金融创新工作成效显著。在全国率先推出的以“土地承包经营权抵押贷款”为主要内容的农村金融产品和服务方式创新试点活动中取得显著成效。辽南某县土地承包经营权抵押贷款工作开展以来，新华社、中央电视台、中央广播电台、金融时报、财经杂志、辽宁日报等多家新闻媒体都进行了报道，并引起中央高层领导和众多专家、学者的关注。2010年5月31日，辽宁省农村金融产品和服务方式创新工作经验交流现场会在辽南某县召开，土地抵押的“辽南某县模式”在会上进行了交流推广。2011年，县人行荣获人总行“创新竞赛先进单位”荣誉称号。

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为保证农村信用社改革工作顺利进行，促进农村信用社健康发展，增强服务“三农”的能力，进一步发挥农村金融主力军作用，根据国务院《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发[*]15号）和《安徽省人民政府办公厅关于支持农村信用社改革和发展若干政策措施的通知》（皖政办[*]94号）精神，经县政府同意，现提出以下意见，请认真贯彻执行。

一、从*年1月1日起至*年底，对县农村信用社按3%税率上缴的营业税，全部由县财政按月对农村信用社予以补助。

二、工商部门免收县信用联社及所属农村信用社的工商登记注册、变更等相关费用。

三、工商等部门对农村信用社办理抵押登记过程中的各项收费，按现行收费标准给予减收50%。

四、各乡镇和有关部门要积极帮助农村信用社清产核资、增资扩股，支持和鼓励辖区内自然人、法人入股农村信用社，促进农村信用社产权多元化。允许采取以优质资产或土地资产置换其不良资产等多种形式，帮助农村信用社降低不良贷款率和提高资本充足率。

五、财政、税务部门要积极支持农村信用社加快核销呆坏帐、弥补历年亏损等。支持农村信用社对呆帐坏帐实行按季核销，并尽量简化核销手续，缩短审批时间，提高审批效率。

六、支持农村信用社按规定对现有资产进行重估，有关单位和中介机构对资产评估的费用减收50%；税务部门对农村信用社固定资产重估后的新增价值，2年内免征房产税；允许农村信用社对固定资产增值的部分提取折旧。

七、全面开展农村信用社贷款清收工作，清收和盘活不良贷款，落实债权债务，维护农村信用社债权。重点组织清收基层党政机关、事业单位及工作人员的借款、担保借款。继续开展创建金融安全区工作，加强信用制度和体系建设。依法查处、严厉打击恶意逃废、悬空农村信用社债务的行为，维护农村信用社的合法权益。

八、农村信用社可以采取租赁、出租等方式处置和经营抵债资产。有关部门对涉及农村信用社在接受和处置抵债资产过程中发生的各项税费，在不违反法律、法规和政策的情况下，按现行收费标准给予减收50%。

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【关键词】农村金融；金融风险；探索

目前，地方法人金融金融机构农村信用社大部分已经改制为农商银行，改制后虽然经营状况正常，运行平稳。但仍然存在着一些金融风险亟待探讨和防范。

一、金融风险表现形式及原因

（一）农村金融风险依然较重

全国目前已经全面地推进了农业供给侧结构性改革，农业发展也进入了一个新的阶段，但在农业加速转型过程中，势必会给农商银行的经营带来诸多的影响。近几年来，农商银行对种粮大户农村专业合作社进行了大力的金融贷款支持，但出现的不良贷款占比也偏高，金融风险中的贷款风险居首位，主要现象：一是遭受自然灾害，使部分农户和合作社确实因受灾严重不能及时偿还贷款，需要逐年缓解还贷压力；还有一部分农户和合作社个人之间擅自挪用、转借贷款等情况发生，贷款一但出现逾期，才暴露出多户贷一户用的现象，对清收贷款带来一定的难度，金融风险加大；二是农村信用环境尚不健全，农户和合作社信用意识比较淡薄，在贷款偿还上且有互相观望思想。近几年来少数人为逃废银行贷款情况在一些地方起到了不良影响，甚至有些农村村长或个别耕地承包户虽然收入颇丰，超高消费，但就是不愿偿还贷款。有的农户钻法律上的空子，借的贷款到期后不是拖欠就是躲债，故意不还，使至贷款失去法律诉讼时效，打起官司来相当困难，最终达到逃废债务的目的，形成“一条鱼腥一锅汤”的结果。如某高风险支行，不良贷款主要集中在以某村长为首的个别人身上，使所在村屯的村民也以观望的姿态不积极还款，导致银行不良贷款大幅度上升；三是农商行自身未重视信用观念培育，个别支行只注重经营指标不注重风险管理，盲目扩大经营规模，隐含风险较大。加之信用良好的农户和信用较差的农户在市场上所享有的待遇没有明显的差别，如利率优惠政策上没有区别对待等，这在一定程度上打压了农户的信用意识，使得农户的信用意识更加淡薄，无形中加大了农商银行的信用风险。

（二）贷款市场利率竞争风险

随着利率市场化的推进，金融机构之间的竞争加剧，使得利率差不断缩小。目前，农商银行的贷款利率按照贷款的期限、贷款品种、区域进行分类，如国营农场的贷款利率相对农村利率执行较低，城区贷款利率相对农村利率执行较低，短期利率相对于中、长期贷款利率执行较低。贷款利率自主定价对农商银行收益产生了诸多的影响，有利方面：一是能够因地制宜地拓展信贷市场，对竞争能力较强的区域，采取低利率定价的方式抢占市场；二是能够增加盈利能力，对相应的高风险的信贷产品定价相应的高利率，进而得到较高的收益。不利因素：一是利润绝大多数来源利率差，调低区域贷款利率势必会降低实际收益；二是利率市场化后，各个金融机构之间打“利率战”，相互竞争日趋激烈，利率风险逐渐加大，管理利率风险的难度也逐渐增强，这种情况下，银行要开办一些非传统业务的资金市场，增加了新的管理风险；三是可能会减弱盈利能力，由于各金融机构之间“利率竞争”，势必会因降低利率的因素，增加盈利的难度，其利润来源主要是存贷款的利息差，存贷息差收窄，利润锐减。这对以存贷息差为利润支撑的农商银行来说，冲击将是巨大的。而随着存款利率市场化的逐步推进，存款利率定价策略的日趋完善，各金融机构之间的竞争还会越来越激烈。

（三）制度操作和管理风险依然存在

操作风险涉及到银行业务的方方面面，操作风险涉及到人，就更难预测。部分机构在执行制度过程中执行力、落实力较差，信贷业务操作不规范，存在违规发放贷款的情况，导致贷款质量偏低。农商银行信贷人员普遍较少，一个乡镇有十多个行政村，个别乡镇合并后有几十个自然村，一个客户经理要负责几个行政村几百户农民，农户贷款发放存在时间集中、贷款数量大、笔数多的特点，信贷管理工作必然存在风险。虽然近两年招收一些大学生充实到一线，但因理论和实际业务结合有个过程，信贷员不仅要熟悉当地经济情况，掌握贷款知识，还要对种殖业、养殖业、企业管理、农村产业政策，整个市场行情等情况都要了解，这就对信贷员的素质提出了较高的专业化要求和金融风险管理要求，对操作业务风险也存在一些盲区。因此，农商银行对内部业务检查后督导力度要及时跟进，才能做到防范金融风险的目的。

二、金融风险防控措施和建议

（一）改制后的农商银行要切实按照市场规律，加快经营风险机制转换

一是以继续支持和服务“三农”经济发展为宗旨，增强服务功能，培养更多的农村信用户，建立更多的信用村和信用乡，创建良好的农村信用环境；二是完善贷款风险管控制度，建议对贷款授信业务进行集中管理；坚持审贷分离制度，继续执行贷款第一责任人制度和贷款损失领导责任追查制度；三是完善资金调拨业务的内部风险管控制度，建立资金业务的风险责任制，明确规定前台交易人员、监控人员、后台结算人员和高级管理层的风险责任和相应的处罚措施；四是完善存款及柜台业务风险管控制度，确保岗位设置相互制约，规范操作规程和管理规定，有效防止洗钱和金融诈骗活动，确保存款人存款的安全；五是完善农商银行的内部财务等管控制度，严格按照国家统一的会计制度和会计操作规程管控各项费用开支，设立会计监督体系，明确管理权限和责任，同时，实行审计独立制度，及时堵塞工作漏洞，有效防范各类经济案件和金融风险的发生。

（二）改制后的农商银行要加大对不良贷款的清收工作

农商银行的不良贷款是农村信用社时期留下来的历史问题，但也是当前农商银行的工作重点之一，建议各级政府要积极支持农商银行的清收工作，一是通过政府行为，加大清收力度，县委、县政府对各乡、镇（场）下发关于盘活不良贷款的文件，从政策上加大不良贷款盘活力度，如对一些村干部和职能部门干部的贷款，通过扣发工资、下岗清收等方式，坚决收回；二是对一些租赁耕地贷款，监督和管理好租赁费还贷。三是在农商银行的不良贷款中，有部分贷款是由于银行内部人员责任心不强、以贷谋私形成的。对这部分贷款，在已划定责任的基础上，进一步锁定责任人的责任，采取扣发工资、下岗清收等办法，争取收回，减少损失。四是依法清收不良贷款，法院在清收不良贷款中，有着特殊的作用，要积极与人民法院协商，可采取费用包干的办法清收，将各类不良贷款一次给法院清收，按实际收回现金总额的一定比例付给法院费用，费用包干。

（三）改制后的农商银行要全面推进农村信用体系建设工作

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2006年以来，农村金融从传统意义上的改革进入了一个更高层次的创新期，我们的兴奋点从农村金融机构应如何设计、如何生存演化为农村经济发展需要怎样的金融市场、金融产品和金融服务；主导型问题亦从如何让农村金融组织像城市金融一样具有财务可持续性，演变为是否可以构建出独特的、在运行逻辑上与城市金融不同的金融体系。

农村金融改革的方法论：顶层设计与底层突破

改革往往意味着全局性或系统性的方向演变，而创新则意味着在既有框架下新元素的出现。可以说，当整个农村金融体系进入相对稳定期，创新将压倒改革成为农村金融需要解决的主要问题。这是一个潜在的方法论问题——如果坚持改革，则需要持续的顶层设计，即收权于上；如果转向创新，则需要更多地激发各地方、各产业链自主创新的积极性，即放权于下。我们可以观察到，经历了最初的农村信用社改革后，随着各种新型农村金融组织的出现，特别是2006年以来以孟加拉乡村银行创办者“尤努斯”的小额贷款、普惠金融（inclusive finance）对中国农村金融改革的冲击，上自决策者、下至操作者的主要思路在客观上出现了两大变化：

第一，从存量改革转为增量创新。人们不再对合作制还是商业化进行理论上的争论，而是切实研究新型农村金融何去何从的问题，进而初步搭建了一个基本有别于城市金融的市场框架。更有意思的是，各地的信用体系建设往往集中于农村地区，如最初的浙江绍兴、后继的山西临汾、最近的广东郁南，都已经或正在实施信用村、镇乃至信用县（市）的操作。我们终于了解到，农户不同于城市居民，如果说城市居民需要的是户籍和就业岗位，那么农村居民更迫切需要的则是信用档案和经营空间。因此，专业合作社与农村金融的结合、农业龙头企业与农户间的商业信用，成为一个完全有别于城市金融的新型金融增量。

第二，从传统产品转为服务创新。2006年以前，我们总以为存贷汇等传统金融产品的普及是农村金融改革的主要问题，但在实践中却发现，服务创新似乎更为重要：一方面，县以下金融资源的匮乏导致金融机构按传统业务操作将很难甚至永远无法达到盈亏平衡点；另一方面，传统产品似乎在推动普惠金融，但实际上加大了金融的不平衡性——农村信用社贷存比普遍偏低（30%～60%之间），这意味着其金融资源要么以备付金形式闲置，要么通过银行间市场实现了转移。结果，金融机构安全性得以保证，但农村金融却依旧陷于对城市和工业地带提供资金的反“反哺”状态。于是，一批从“支付服务”开始的金融创新逐步在农村地区兴起，为众多农村地区中小微型企业的生产链和交易链提供了有效支撑。如相当一部分村落正在从事“网店”交易，并进而获得网上支付的便利；邮政储蓄等机构在小额贷款和资产管理上亦有较大突破。

农村金融机构的服务对象：农户还是农村经济

由于过去十年中国农村经济处于快速发展期，农业产业化、农村工业化和经济信息化推动了农村经济巨大的结构性演变。经济决定金融，经济结构的快速演变构成了农村金融的结构性演变压力。

第一，“三农”概念逐步变得陈旧和相互矛盾，因而农村金融的服务对象正在发生变化。一旦农业进入产业化时代，金融服务对象是单个农户还是农村经济组织将成为一个绕不过去的问题。在当前，农村经济组织相对较小——我们称为小微型经济主体为主导，但是产业化必然带来规模经营，农户很可能不再是经营性金融服务的主流客体。同时，农村经济的工业化亦导致农村金融机构从农业融资演变为工商业融资，这就在客观上造成两个问题——脱离以农户为主体的金融服务是否有悖于农村金融发展的主旨；规模较小的农村金融组织是否能够支撑农业产业化和农村工业化。

第二，城乡一体化与割裂城乡的金融体制相互矛盾，因而农村金融市场很可能面临非对称竞争。农户本身的多元化经营（务农与务工并举）和多地区“栖息”（城市打工与老家生产并举），导致农户正在进入一个多样性的金融机构和金融服务选择区间，即外出打工者往往直接与城市金融机构打交道，其金融服务主体是横跨城乡的；而问题是，回到老家务农或经商，农村信用社仍然是独家金融服务提供商。这就导致了一个结果：我们的金融改革中，以客户为中心的理念在现实的城乡金融服务割裂中人为制造了交易成本。

事实上，农村金融的根本问题在于该向谁、以怎样的服务半径提供什么样的金融服务。可以说，我们仍然处于探索中。

未来展望：处于城镇化进程中的农村金融

当前，中国农村经济正处于以新型城镇化为引领，全面改造传统农业、农村和农户的阶段。于是，在未来十年中，我们的农村金融创新面临以下两大必须解决的问题：