财产保险市场发展现状范文
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篇1
一、前言
近年来，广东财产保险市场迎来了发展的黄金期。市场规模不断扩大，行业利润普遍提升，发展活力逐渐显现；风险防范能力显著增强，市场秩序明显好转，保险的社会地位持续提高，服务地方经济社会发展取得重要成就。
但是,与全国其他地区的财险市场相比,广东财险市场发展均显滞后，一些突出的矛盾和问题制约着市场的进一步发展。如何破解这些难题，为广东财险市场的健康快速发展创造良好的环境，有效发挥财产保险的保障和社会管理能力，更好服务于广东省经济社会的发展，服务于幸福广东建设，是广东财产保险当前面临的一个重要课题。
二、广东财产保险市场发展现状
1.业务持续增长
财产保险是一个与经济发展繁荣程度息息相关的行业。从图1中可以看出，广东省保费收入的增速与GDP的增速之间表现出了较强的相关性。在全省经济快速增长的背景之下，广东财险市场近年来取得了快速的发展。2005至2009年间，广东省财产保险保费收入由118.13亿元增长到239.33亿元，四年内翻了一番 、 ，年均增速达19.30%，2008年，保费收入的增速受全球金融危机的影响，放缓降至7.97%，2009年又增至14.87%。初步估算,2010年全省财险保费增速不低于25%，随着经济的复苏，广东财险市场规模出现了恢复性增长，并有加速扩张的趋势。
2.险种结构变化
从表1中可以看出，2005－2009年，广东车险保费收入增速明显快于财险市场的整体增速，结合车险的占比情况不难得出，车险业务是全省保费收入的增长的主要拉动力。同时，非车险中的农业保险和信用保险的年均增速也达到了62.46%和28.40%，但因基数不大，总量偏低，在财产险中的占比不高，只有0.43%和1.97%。
3.服务经济社会能力不断增强，覆盖面不断扩大
（1）积极为区域经济发展和产业转型转移服务。过去的5年当中，广东财产保险业有力的支持了地方的经济建设，为广州汽车制造业、茂名和惠州石化产业、东莞和惠州的电子制造业等多个省内重点项目提供了保险保障等。截至2010年初，广东财产保险业为基础建设项目提供风险保障近8万亿元，为出口企业承担120亿美元风险保额。（2）发挥保险作用，有力保障三农发展。在全省范围内开展农房保险，截至2010年末，广东省农房统保覆盖率达90.4%，同时，能繁母猪、水稻试点、森林等农险险种的试点和推进工作也在有序的展开。（3）服务保障民生能力有所提升。广东省社保医疗补充保险已覆盖佛山、惠州、阳江等9个地市，为城镇居民提供医疗补充保障。同时，围绕完善社会保障体系建设，创新服务方式。“湛江模式”是将商业保险机制引入我国新型农村合作医疗保险的一个新的尝试，对完善社会基本医疗保险制度具有重要的借鉴意义。
4.积极发挥经济补偿功能。广东省地处东南沿海，热带风暴频发，造成较大的经济损失。广东财产保险业在面对巨灾时，充分发挥保险的经济补偿和社会管理功能，认真履行保险合同责任，为受灾地区的生产生活恢复提供了有力的支持。在2008年的冰雪灾害中，广东保险业累积支付赔款1.29亿元。
4.风险防范能力显著增强
2006年以来，广东财险业的风险控制水平有效提升，市场环境得以改善。一系列监管制度及措施的出台，如实施见费出单制度，手续费据实列支制度，批退全额转账制度，车险赔款支付全额转账制度等，为行业的风险防范水平提供了制度上的保障，有效的促进了险企盈利能力的提升。截止2009年，广东整个财产保险行业应收保费率为3.4%，远低于8%的警戒线，业务及管理费用率降幅明显，2009年降至20.8%，费用率得到有效控制。
三、广东省财产保险市场发展面临的主要矛盾
广东省财产保险行业在取得了重要成就的同时，也存在几个较为突出的矛盾，制约着市场健康的发展。
1.保险供给与需求之间的矛盾
（1）市场供给不能满足国民经济和社会发展的需要。作为全国财险市场保费收入领先的省份，我省的优势更多的体现在保费规模上。从表2来看，2005年广东省保险密度141.22元，全国排名第9位。保险深度0.60%，全国排名第19位。2009年保险密度273.62元，排名下降了两位，降至第11名，保险密度升至0.78%，全国第13位。保险深度和保险密度在全国排名居中，折射出广东省的财产保险市场目前的发展程度仍然不高，与其全国领先的经济地位明显不符。
从保险供给的角度来看，广东省保险市场创新能力缺乏,适销险种少，保险有效供给不足。保险供给是保险人在一定时期内通过保险市场可能提供给全社会的保险商品数量。一方面广东省占据市场较大份额的公司都是分公司建制,缺乏独立开发产品的能力,直接销售由总公司从全国层面出发而设计的产品,导致产品适应能力差,不能很好满足地方的需要。另一方面供给主体的内部经营机制不能适应财险发展的需要,主体本身的潜在能量尚未完全发挥。这在一定程度上就造成了财产保险市场目前仍以粗放竞争、价格竞争为主,费用率上升压力较大，违规风险大。
（2）大灾赔付比例明显偏低。广东自然灾害频繁，但保险赔付比例一直不高。以2008年南方雪灾为例，全部经济损失达1500亿元，保险业赔付迅速，有效支持了恢复重建工作，但此次灾害中，总体保险业赔付仅占经济损失的3%，保险赔付率严重偏低。在发达国家，这一比例往往达到了30%以上。巨灾赔付水平低，反映了当前广东省在面对巨灾时，保险机制仍无法有效发挥作用。如何将商业保险机制有效的融入巨灾风险管理是广东、更是我国财产保险市场目前亟需解决的一个重要问题。
（3）服务的水平有待进一步提升。一是市场主体在保险产品的设计、营销、保险理赔过程中，重承保、轻理赔，未能很好地体现保险的经济保障的功能。二是服务体系不健全，服务链脱节现象严重。对保险咨询、风险评估、保险方案设计、承保后的风险防范和管理、保险条件优化和保险补偿在内的全程服务全面滞后，造成业务脱节，失去市场，降低竞争能力。三是服务整体水平及专业化程度不高。目前，各家保险公司的部门设置、保险产品、服务手段等内容大同小异，核心竞争力不强。
2.险种结构矛盾
从近5年的各险种的发展情况来看，广东省险种的结构性矛盾主要表现在两个方面。
一是车险保费收入占比重过高,并有逐年上升的趋势。2005－2009年间，广东省车险保险收入占财险保费收入之比，从63.30%上升至73.04%。
从发达国家的情况来看，如美国2007、2008年的车险在财产险业务中的占比都在38%左右，而家财险和劳工保险合计占比在20%以上；日本近年来车险在财产保险中占比在55%左右。目前,广东省财险公司的险种结构以机动车辆保险和企业财产保险占主导地位,2009年二者保费收入占全省保费收入的82.27%。车险占比相对偏高。
二是非车险发展缓慢，效益低。责任险有效需求不足，发展速度缓慢，2009年，责任险保费收入占我省财产保险收入的3.34%，与发达国家17%左右的平均水平相比偏低；企财险和工程险目前表现为市场费率低，风险高，盈利水平普遍不高；农险方面，广东农村点多面广，地处偏僻，业务成本较高，加之保费收入偏低，受灾频繁，市场各主体在开展农业保险时缺乏积极性。总体来说，非车险发展规模不大，质量不高。
广东省财险业结构失衡的原因主要有两个方面，一是由于车险在财险市场中占据重要地位，各市场主体将业务发展的重心放在了车险上，对非车险的重视和投入明显不足。二是非车险方面，社会保险意识不强，保证市场有效益发展的市场环境、法律环境和政策环境仍不完善，非车险整体发展动力不足。
3.区域发展不平衡
广东省的经济总量高，但主要集中在珠三角地区，经济发展极不平衡。由于经济发展的不平衡，财险市场也表现出极强的不平衡性。从珠三角和非珠三角区域的保费收入看，2005年，珠三角与非珠三角地区财险保费收入分别为9660.22亿，2152.95万元，珠三角地区保费收入占全省保费收入的81.78%，这一比值在2005－2009年间，在82%左右波动，2008年最高时达到了82.44%。市场发展不平衡，在客观上加大了各市场主体统筹业务发展的难度和经营管理的复杂程度。除了人保财险以外，其他市场主体，包括平安、太平洋在内，都将非均衡发展作为其在广东省区域发展的指导思路。
四、广东省财产保险业发展的政策建议
在未来的几年内，广东省将以建设幸福广东为契机，适当调低GDP增长预期，把经济工作的重心放在深入调整产业结构，提高居民收入水平等方面。从经济环境看，《珠江三角洲地区改革发展规划纲要》和“十二五”规划的制订和实施，将使广东的社会总消费和投资将保持在一个较高的水平。从行业监管看，监管视角逐渐从微观监管转向宏观审慎监管，监管重心从经营性风险向系统性风险转换。在这样的大环境下，市场将更趋规范，经营理念逐步转变，注重效益特别是承保效益将成为市场主体的共识。总体而言，未来几年内，广东财险市场的发展仍是机遇多于挑战。发展环境不断好转的趋势不会变，规模不断扩大的趋势不会变，盈利水平提高的趋势不会变。
在新的形势下，广东省财产保险业应积极把握适应新的环境，推进切实转变发展方式，培育新的增长点，着力提高发展水平，提高保障能力和社会服务管理能力。
1.创造良好环境，强化政策落地。一方面应继续改善财产保险行业的硬环境，促进保险相关法律的制订和完善，从政策和财政方面为财产保险发展提供支持。另一方面应继续改善财产保险行业的软环境，积极加大宣传，提高社会保险意识，全力提升财险行业地位。同时，进一步完善引导财险市场主体健康发展的体制机制和政策导向,着力出台和制订有效促进市场科学发展的政策合力的监管措施。
2.支持经济建设，增强保障能力。广东财产保险业应以广东“双转移”战略与《珠三角地区改革发展规划纲要》为契机，重点关注专项规划的实施，努力推进国家重点扶持的产业领域、新兴技术的保险险种的设计与研发，积极争取政策和财政方面的支持，不断扩大财产保险的服务领域，提高保障水平，切实提升社会保障能力。
3.完善服务体系，提升服务品质。首先，广东省财产保险业要切实加强服务能力建设，以文化建设为引导，制度建设为保障，信息化建设为依托，建立覆盖各种环境、全方位、立体化、智能化的保险服务体系，实现由单纯卖产品向为用户提供风险管理解决方案服务的转变。其次，发挥保险公司的资源优势，为用户提供保险责任以外的附加服务。再次，积极探索和创新服务模式，如欧美一些大型保险公司有自己的急救医院、康复中心，客户可以在那里享受优惠的服务，投保数额大的客户还可享受免费疗养。广东财险业要通过提升服务水平来主动适应当前保险消费市场内涵正在发生着的深刻变化。
4.促进险种均衡，实现全面有效益发展。大力促进较有潜力的非车险险种发展，改善广东财险险种不均衡的状况。责任保险是一个对法律环境依赖性较大的险种。一方面要求有相对健全的法律制度体系，另一方面也需要社会有较强的法律意识。责任险的发展，一是要发挥保险监管部门的积极作用。加强同有关部门的沟通和交流,创造良好的政策和法律环境，二是通过开展各类责任保险试点，积极提升公众的保险意识。三是鼓励保险公司加大对责任险的倾斜，重视对责任保险的开发和创新，优化制订选择销售策略。在农业保险方面,一是要加大对农业保险的补贴力度，激发市场主体开展农险业务的积极性，增强对农业的保障力度。二是保险公司应注重农业保险的治理，在农业保险方面把握好政府政策与商业之道间的平衡与分配,处理好公司品牌形象与公司效益间的关系。
5.积极争取和探索巨灾保险模式，扩展保险补偿功能的广度和深度。瑞士再担保2009年的关于巨灾的标准是，只要满足保险理赔4260万美元、总体经济损失8520万美元、死亡或失踪20人、受伤50人等其中一项，即列入巨灾的范畴。依照这一标准划分，我省属于巨灾多发的地区。当前保监会正连同各有关部委，加紧推进巨灾保险实施机制的调研工作，一些落地的方案也会于近期推出。广东应发挥对巨灾经验丰富的优势，有条件的争取和探索巨灾保险模式，更有效的发挥保险经济补偿功能，为本地财产保险市场的发展注入新的活力。
参考文献
[1]《中国保险年鉴》2006－2010年，中国保险年鉴社
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摘 要 一个行业的发展必然要经历从量的积累到质的改变的发展过程。我国改革开放三十多年,在经历了以制造业为代表的各种行业的发展成熟之后,现在,作为金融体系重要组成部分的保险行业也正面临着变革的挑战。
国内恢复保险业务以来,保险业得到了迅速发展,产寿险的比例也发生了变化,转向寿险为主的格局,但同时也存在一些问题:财产保险的市场潜力挖掘不够,寿险公司的利差损较严重,因此,正确分析和认识我国保险市场状况及其走势,对规范我国保险市场、促进保险业的发展,均有重要的指导意义。
关键词 保险市场 发展现状 趋势
一、我国保险市场发展现状
比照欧美市场的发展经验,我国保险市场在从不成熟到成熟的发展过程中,整个行业大体上要经历从单纯追求保费收入规模、到追求实际利润、再到实现个性化服务的三个阶段。从当前保险市场运行的基本特征来看,我国保险市场在经历了近40年的发展以后,目前整体上正处于过渡转型关键时期:
(一)我国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从我国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前我国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,我国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前我国保险市场的特点之一。
(二)我国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。
(三)我国保险市场结构分布不均衡。从目前我国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。
(四)我国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。我国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前我国保险经营水平还处于初级发展阶段。
二、我国保险市场发展趋势
(一)巨大的保险市场潜力。随着中国经济的持续高速增长,财产保险业务相应会增长。在未来的中国财产保险市场上,至少存在四大潜力:机动车辆保险、企业财产保险、家庭财产保险、责任保险。在机动车辆保险方面,一则随着入世和交通的改善,个人购车相应增加,机动车辆损失保险的业务量将会进一步增加;二则随着机动车辆第三者强制责任险的实施,也将增加机动车辆第三者责任保险的业务。在企财险方面,随着企业制度的改革、产权制度的明晰和企业效益的提高,将增加企业财产保险的需求。在家财险方面,随着福利制度的改革,个人购房将增加,其保险业务将会增加。随着民事法律制度的完善,责任保险尤其是公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和医疗责任保险将蕴藏着巨大的潜力。当然,随着住房制度的改革,个人购房的增加、个人购车的增加,保证保险业务的规模也会增加,当然,这取决于经济发展状况;随着中国西部的大开发,建筑工程保险和安装工程保险也将得到较快发展。
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内蒙古保险业发展现状分析
（一）保险业务长足发展，对经济、社会的保障作用日益增强内蒙古保险业恢复至今发展迅速，在经济生活中发挥着越来越显著的作用。内蒙古保险费收入从1980年的97.9万元发展到2010年2155372万元，总体增长22016倍；内蒙古保险密度和深度也不断增加（表2），这对人民生活安定和企业正常运作起到了重要的经济补偿与保障作用。（二）保险主体增加，市场竞争趋势加强1996年之前，内蒙古地区保险市场只有中国人民保险公司一家独揽业务，到2010年底内蒙古保险市场主体已大幅增加。其中财产保险公司15家、人寿保险公司家，并且新老公司都加快了向各盟市延伸的步伐。市场主体的增加进一步提高了保险网络覆盖面，拓宽了保险服务领域，市场机制逐步形成，竞争效应开始显现。此外，保险中介制度的实施初见成效。2010年底内蒙古有专业中介公司49家、保险兼业公司2914家。形成了种类比较齐全、遍布全区、布局合理、运作规范的中介市场体系。伴随着中介市场的不断发育，一个主体结构比较完善、初具规模与活力的保险市场，也已经在逐渐形成。（三）寿险、非寿险业务趋于合理化1996年按照《保险法》的要求，中国人民保险公司内蒙古分公司实行产、寿险机构分设。这种严格的分业经营极大地刺激了寿险的发展，非寿险业务比重逐渐下降。1998年全区寿险首次超过财险业务收入。这表明业务结构已开始改善，市场适应能力加强，寿险营销业务全面展开，在整个业务的比重不断上升；产险公司也做调整，优化险种结构，降低高风险业务，增加了工程保险，责任保险等效益型险种业务。
内蒙古保险业发展中存在的主要问题
（一）保险市场主体竞争能力不均衡2010年底内蒙古保险市场虽然有30家公司，除中国人民保险公司，中国人寿保险公司在各盟市均有机构，其他保险公司大多只在呼和浩特市设有。并且中国人民保险公司和中国人寿保险公司凭借自身网点多、分支机构多的优势，几乎垄断了全区大部分的财产保险业务和人身保险业务（业务占比分别为44.99%和44.39%）。其他保险公司尚无法与之抗衡。内蒙古保险市场主体没有经过一个完善的发展过程，长期以来中国人保、中国人寿两家国有保险公司普遍存在着重展业轻防灾、重规模轻效益、营业费用过高、管理不严、效率低、人情赔款、忽视服务的情况。经营管理方式的落后，必将制约内蒙古保险业的竞争能力和发展潜力。（二）业务规模偏小，与沿海城市相比尚存在差距保险业近年虽然取得了一定成绩，但市场开拓只是刚刚开始，开发的力度仍然不够，与国内各地区比较也存在差距（见表3）。2009年保险费收入占国内生产总值的1.76%（见表1），全国排名倒数第三；保险密度为707.29元，全国排名21，且都低于全国平均水平。这说明内蒙古保险事业的发展仍处于初期阶段，保险市场的潜力巨大。（三）保险监管水平较低监管不力是导致市场非理性竞争和盲目追求保费规模的主要原因。在1998年以前，我国保险业的监管由中国人民银行负责。由于人行保险监管人员缺乏、监管力度不够，区内保险公司无证经营、擅自提高保险费率和手续费的现象普遍存在。2001年中国保监会呼和浩特特派员办事处成立才使情况有好转，使监管工作得以加强。但内蒙古地域辽阔，国有保险公司分支较多，加之近两年新进入内蒙市场的机构如中国大地保险、中华联合保险等公司也加快了在盟市设立分支机构的步伐，内蒙古保监局监管人员的数量已出现短缺，跟不上保险公司快速扩张的监管要求。（四）保险中介人制度不够完善一个成熟的保险市场离不开健全的中介机构，内蒙古保险公司展业主要以个人和兼业为主，其他中介机构所发挥的作用很有限，虽然也委托银行保险业务，但业务并没有搞起来。在个人人展业中，由于个人人素质较低和保险公司缺乏必要的约束，尚存在误导投保人的现象。保险公司发展较快，可是各保险公司的资金状况限制了其业务拓展。（五）保险业务险种结构尚不合理目前，内蒙古在财产保险业务中，各保险公司保费收入的主要来源是———企业财产保险、机动车辆保险，而责任保险、农业保险处于较低的水平。内蒙古各家财产保险公司把业务重点集中在机动车辆保险上，必然会出现不正当竞争甚至是恶性竞争，从而加大保险公司的经营风险。在寿险业务中，内蒙古保费收入大部分来自普通寿险产品，而分红产品和健康保险所占比例却较低。说明居民对保险产品的认识还存在差距———寿险产品除保障和转嫁风险之外还带有一定的收益功能。
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【论文摘要】本文通过分析我国农业保险发展现状，指出了农业保险发展中存在的险种单一、保费过高、供给主体少等问题，并针对这些问题提出了相应的解决办法。
我国是一个传统的农业大国,在我国的经济成分中，农村经济占有重要地位。但是我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一，因而转移农业生产中的巨大风险,保护广大农民的生命财产和经济成果不遭受意外损失就显得尤为重要。由于我国社会保障体制尚不完善，目前，农村的自然灾害补救渠道主要依赖国家财政转移支付,商业保险补救占比非常低,在经济欠发达地区,农村商业保险甚至没有涉及。但是单一的救助渠道并不能满足救灾的需要，因此,大力发展农业保险，逐步建立和完善农村社会保险制度,对于保障农民利益、解除农民后顾之忧、促进农村经济发展和社会稳定具有深远意义。
1我国农业保险发展现状
所谓的农业保险，是指对种植业(农作物)、养殖业(禽畜)在生产、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种。保险机构通过保险的形式，组织农业从业人员集体互助，使受损单位或个人得到应有的补偿，以便及时恢复生产，保证农业生产顺利进行。
我国农业保险是在近二十几年的时间内才逐步发展起来的的，虽然发展速度较快，但与城市保险市场相比，尤其是与农村经济的发展及农村对保险的需求相比，农村保险的发展速度却非常缓慢，远远不能满足“三农”发展的需要，在一定程度上制约着农村社会的发展。目前，农村保险市场存在的主要问题有：
1.1农村保险种类单一
无论是从保险公司数量还是从农业保险品种上来说，目前的农业保险都不能满足农村发展的需要。与城镇居民不同，通常农民将财产保险放在第一位,而将人的身体的保险放在最后一位，然而保险公司在险种开发上基本上是以自我为中心设计保险产品,条款中的投保条件、费率、可保范围、缴费方式等一般都是固定不变、不可选择的,缺乏灵活性,抗风险能力也就较弱,尤其是专为农村设计的险种少,针对性不强。
1.2保险费用标准过高
由自然灾害导致的农作物的损失率和养殖物的死亡率通常较高，农业保险的费率也就通常高于一般财产保险和人寿保险的费率，因为只有通过较高的保险费率,保险公司才能够弥补成本甚至盈利。但是对于广大农民而言,这样的保险费率使得他们很难承受，再加上大部分农民的保险意识淡薄，所以很多农民普遍认为买保险是一件多余的事情。因此,当灾害来临的时候,受到损失的农业经济无法得到足够的农业保险的补偿,影响当地农业的恢复和发展。
1.3农业保险市场供给主体数量少
由于农业保险承保的风险发生的概率高,损失巨大而且覆盖面广,因此保险公司的赔付率也相对更高，从事农村保险有可能使得保险公司长期处于亏损状态。追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农村保险。而专门从事农村保险业务的保险公司也没有能及时进入部分落后的农村开展农村保险业务,使得部分农村的保险业务呈现出相对萎缩的局面。
2拓展农业保险市场的对策
完善的保险市场必须具备四个要素：主体要素、客体要素、资本要素和生产要素。一个保险市场的发展,不仅需要成熟的保险人,也需要理性的投保人,农业保险业的发展更是如此。因此，拓展农业保险市场除了国家的政策支持外，还要在保险人和投保人两方面下足功夫。
2.1培育农业保险市场上的消费者
农业保险解决的不仅仅是农业的再生产问题,更主要的是农民的生活问题,这与农村社会保障的目的是一致的,因此应把农业保险和农村社会保障放在一起考虑。对于农民来说，首要的问题是满足他们对于衣食住行的需要，所以在整个农村社会保障体系中，农业保险只能排在较后的位置。当农民解决了温饱问题后，便可以通过普及保险知识、提高保险意识来培育农村保险消费者了，这其中可采用的方法手段很多，例如组织保险知识讲座、挨家挨户讲解等等，让广大农民真正的了解保险、认识保险、购买保险、宣传保险，促成农业保险市场的良性发展。超级秘书网
2.2适时创新险种
农业保险在原则上要做到低保费、低保障、责任宽，农民易于接受，因此保险公司应充分遵循市场经济规律，对原有险种进行技术改造，重点开发一些收费低、保额低、责任宽的适销对路的新险种，满足农民的需要，还应根据农业保险的分类有针对性的开发相应的险种。对于贫困和富裕地区的农民，也应该针对他们的经济状况和不同需求设计不同的险种。
2.3扶持保险公司发展
由于农业保险赔付率较高，所以保险公司承担的风险也相对较大，所以国家财政和各级政府应该对从事农业保险业务的保险公司应给予一定的地方性的税收优惠,在鼓励这些商业保险公司积极开展农业保险业务的同时,让利部分所得给广大投保户,适当降低农业保险的保费费率,增加农业保险供给。另外,各地应逐步加大金融保险行业的开放步伐,还要积极吸引专业的农村保险公司进入农村开展业务。毕竟,专业的农业保险公司开发的产品更加具有针对性和可操作性。
除此之外，政府应该积极为农业保险的发展创造良好环境，在政策、法律、经济等各个方面给予农业保险的扶持。同时继续推进科技兴农、减负减税以增加农民收入，促进农业农村产业结构调整，在物质层面为推动农业保险发展创造条件。
参考文献:
[1]李霄震.农村保险存在的弊端及建议[J].浙江金融，2007（12）。
[2]曹凤鸣.对加快发展我国农村保险市场的思考[J].金融与经济,2007(9)。
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（一）我国中小企业发展现状中小企业是指在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。中小型企业通常符合以下条件：职工人数2000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额为40000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业［2］。中小企业目前发展状况主要有以下特征：企业发展规模小，行业分散，地区分布广，受外在条件制约大，对人才的依赖程度高，稳定性差，企业文化建设滞后。中小企业人员、资产拥有量以及影响力都要小于大企业，受内外部环境的变化影响大，企业发展的风险要高于在大企业。在一些特殊的行业，因为没有成熟的行业管理经验，缺乏系统的管理，往往没有完善的管理制度体系，对个体的力量依赖性较大。在这些企业里，管理者往往不重视企业文化的建设，员工对企业的认同感不强，个人的价值观与企业的理念不一致，也会阻碍企业发展。
（二）中小企业保险保障情况随着保险公司数量的不断增加，险种结构同质化现象越来越严重，面对越来越激烈的财产保险市场竞争，许多保险公司一方面在努力通过拓宽业务渠道来寻找新的险源，同时开发财产保险新产品来调整业务结构，但另一方面却没有注意到中小企业财产保险参保率一直处于很低的状况。据不完全统计，只有不到5％的中小企业参保财产保险，甚至某些地区和某些行业的中小企业财产保险完全处于空白状态［3］。这种情况下，保险公司为促进财产保险业务的发展，应该积极拓展中小企业这一领域，投入一定的人力、物力和财力，为中小企业提供保险保障服务。
（三）保险保障不到位的原因1．保险意识和需求层面一般来讲，中小企业通常对保险的功能、价格不够了解，保险观念淡薄。同时由于行业分散，规模较小，资金实力不足，中小企业也缺乏购买保险的能力。也有一些企业低估了风险的存在，认为保险可有可无。加上中小企业的管理制度不健全，经营状况不稳定，不能向保险公司提供承保所需要的真实数据，保险公司缺乏相关中小企业的诚信信息，增加了商业保险公司市场参与的道德风险，容易造成承保及理赔工作的困难。2．保险公司和产品供给层面由于中小企业的保险费收入水平较低，赔付高，利润低，致使商业保险公司承保积极性不高，且中小企业数量多，风险分散，需求复杂，而单份保单的数额又较低，承保公司往往需要付出较多的人力物力，从而也降低了商业保险公司的积极性。目前中小企业面临的风险多样化，不同的规模、不同的地域、不同的行业和不同的贸易环境都有不同的风险，现行保险产品也无法满足企业多样化的需求，并且现阶段保险经营主体众多，产品的价格竞争激烈，使得中小企业保险市场受到冲击，制约了市场的发展。3．保险监管和行业扶持层面我国由保险监督管理委员会统一监督管理全国保险市场，但在监管职责上侧重于对保险经营主体的监督管理，对参保企业的保险行为缺乏有效管理，缺乏中小企业信用信息的管理，也缺乏对中小企业保险的宣传和导向。在保险市场上，企业的诚信信息直接影响保险产品供给的积极性，信息不充分对称，也会导致企业的需求无法被有效满足。此外我国目前中小企业的保险产品在税收或保费补贴等方面缺乏必要的政策支持。
二、保险产品和服务对中小企业经营的作用分析
（一）行业风险管理经验借鉴与管理促进商业保险公司在多年的经营过程中，积累了一些中小企业风险的管理数据，通过数据的应用分析，在为中小企业提供相关保险服务的同时，可以为其提供在生产经营、企业管理、资金调配和运用的过程中的各种风险管理服务，帮助其借鉴行业内好的风险防范经验，降低其生产经营风险。
（二）提供丰富的保险产品与风险补偿商业保险公司拥有丰富的风险管理、控制等方面的技术与经验，是专门从事风险管理的企业，在其经营以各种风险保障为目的的销售及服务过程中，可以提供多款不同标的、不同保障的保险产品。从这一点上来说，保险公司完全可以针对不同的行业和企业设计不同的风险评估报告和保险建议书，为中小企业设计相关的风险管控技术系统，降低中小企业经营生产管理中存在的风险，销售不同组合的产品，多层次多角度地满足他们的需要。
（三）提升信用水平，获得融资保障中小企业通过购买保险产品，获得保险保障，可以通过提高其风险管控能力，提升其信用水平，使其生产经营活动顺利有效开展，为社会稳定起到积极作用。同时中小企业通过与商业保险公司的合作，能够大大改善其融资条件，提高其融资能力，获得资本市场的有力支持。
三、新形势下商业保险对中小企业经营影响的对策
为深化保险行业自身的改革，服务国家的全面深化改革战略，必须加快发展现代保险服务业。在“新国十条”出台的大环境下，为中小企业提供保险服务的保险公司迎来了巨大的发展契机。当前，商业保险公司可以提供的较为成熟的保险产品与服务主要有四大类：企业财产保障类、员工福利类、融资保障类、责任保障类。本文将以化工行业为例，探讨新形势下商业保险对中小企业经营的影响及其解决的对策与建议。
（一）中小企业保险需求与产品方案———以化工行业为例根据对100家化工企业的调研数据进行分析，发现化工行业的风险较为集中，且保险需求也接近。通过对化工行业中小企业风险分析和保险产品提供安排，可以帮助中小型化工企业在生产经营过程中规避相关风险，也为其在社会责任承担与员工福利解决方案中提供有效支撑。
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关键词：财产保险；风险；管控
中图分类号：F275 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）05-0-01
对公司的运营目标可能产生负面影响的因素我们称之为风险。财产保险公司作为一种经营财产及其相关风险的特殊经济实体，其经营的风险不仅来自于经营的保险业务本身，同时与保险公司的自身管理水平密切相关，如果能对风险进行有效地管控就会促进企业价值的增长。
一、财产保险公司财务风险管理的特征
1.资金来源广泛
资本金及保费是财产保险公司主要的资金来源。随着社会经济的不断发展，财产保险的高速发展，其资金来源更显得多样性。从投保主体来看，其资金来源除了包涵企业外还涉及到个人投保。
2.资产分布集中
目前，绝大多数保险公司都实行集中管理，对资金实行集中收付，各分支机构的保费收入都能通过网银、资金平台或集中收入户等形式实时上划总部，总部作为金融业的一种形式，集中管理金融资产及对实物资产进行投资。据有关数据显示，目前财产保险公司投资性资产在总资产中占据着重要的地位。所以如何对保险公司的投资性资产进行管理，实现资源合理配置，并对其安全性和盈利性进行分析，就显得尤为重要。
3.会计负债不确定
财产保险公司是典型的负债经营的公司，且其保费资金大部分属于短期负债资金，财产保险风险发生的时间的不确定性和赔付金额的不确定性，导致了财产保险公司负债发生的时间的不确定性和支付金额的不确定性，增加了财产保险公司的财务风险。
4.投资须易于变现
保险的基本职能是经济补偿和风险分摊，保险公司在风险发生时必须及时向投保人或被保险人支付赔款，这就要求保险公司随时要有足够的用于及时支付的现金资产，其决定了保险公司的投资资产必须保持足够的流动性，易于变现，以确保能够及时将赔款支付给投保人或被保险人，帮助其灾后重建、恢复生产，更好地发挥财产保险公司的社会稳定器作用。
二、财产保险公司存在的财务风险
1.偿付能力不足
保险公司偿付能力的好坏直接决定保险公司能否履行财务责任。偿付能力既包括通常情况下发生事故时承担赔偿的能力，也包括特殊情况下对损失的偿付能力。对财产保险公司的偿付能力有一定影响的因素为：资本金、公积金、业务规模及保险费率等等。此外，如何对保险资金进行运用也会对偿付能力有一定的影响。随着社会经济的不断发展，财产保险公司的规模不断壮大，有些保险公司不注重经营方式，没有合理的业务结构使得公司不断出现亏损现象，从而未能建立资本增长的机制，最终使偿付能力不断下降，导致严重的财务风险。
2.负债管理失去平衡
保险公司作为一种特殊的金融行业，投保人的保费是其主要收入来源，所以保险公司为保障投保人的利益而承担的保险责任则构成其主要负债。财产保险公司的负债期较短，流动性强，所以我们必须配备与之相适应的资产支付能力。但受国际金融环境恶化、企业所处宏观环境变化、市场利率波动等因素的影响，使得财产保险公司的短期资产流动性大，从而导致其业务经营不太稳定，目前我国对负债管理的研究仅处于初级阶段，如何对负债进行有效地管控，从而防范或避免失衡风险，是我们有待解决的问题之一。
3.业务管理系统信息失真加剧了管理风险
目前财产保险公司业务信息失真主要表现为以下几点：一是违规承包，有些保险公司为扩大业务规模，放宽承保条件或是违反协议进行承保；二是对农业保险进行虚假投保；三是违规降低保险费用进行打折销售；四是虚假理赔；五是扩大保险的责任范围，违规提取手续费；六是通过虚假保险业务套取投保人的手续费、向一些没有资格的企业单位支付手续费等。
4.销售系统过于强势而忽视财务管理系统
随着保险市场的日益扩大，各大保险企业在传统的店面直销、机构、兼业、个人等销售模式的基础上，纷纷推广电话销售、网络销售等新型销售模式，在销售系统上不断壮大，但却在财务管理模式上停滞不前，尤其是财务功效管控不断弱化。
三、财产保险公司财务风险管控策略
（一）建设偿付能力
一是要求财产保险公司对经营理念进行更新，以效益第一，稳健经营为主要原则进行管理，并对其业务结构进行调整，压缩成本，从而提高企业的经济效益，增强资本的增长机制。二是筹集更多的资本金，从而缓解因业务不断增长而形成的资金压力。三是实行次级债。
（二）对分支机构进行财务授权控制
授权控制主要是上级公司利用授权书使分支机构明确自身的职责，按照一定的规章制度进行工作，同时通过授权控制也能够限制对资金的使用。分支机构不具备法人资格，所以一些筹资、投资等决策都是通过公司总部规划的，总部应使用授权书或管理规定对分支机构进行约束，规范分支机构的财务行为，明确分支机构的运营方式及权责，完善其财务管控体系，实现对分支机构的动态管控，从而进一步提高分支机构的经济效益。
（三）加强资产价值链管理
1.科学配置资产。
2.实施资产负债匹配管控。
3.对投资运行进行控制。
四、总结
综上所述，我们可以得出，我们必须正确处理财产保险公司存在的问题，不断完善管理体制，充分发挥财务工作与管理工作的重要职能，加强风险管控力度，规避和防范财务风险，只有这样才能促进我国财产保险事业的进一步发展。
参考文献：
[1]冯建秀，昝欣.外资保险公司发展现状研究及其经验借鉴[J].现代企业教育，2011（11）.
[2]王青.财产保险公司如何完善内部控制[J].合作经济与科技，2011（16）.
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关键词：宠物保险护理和医疗费用意外死亡第三者责任
一、我国宠物保险的现状
改革开放以来，我国经济快速发展，人民的生活水平日益提高，并且内容日益丰富化。随之而来的便是像猫狗之类的宠物越来越受到人们的亲睐，家庭拥有的宠物总量激增。仅在北京一地，猫狗等宠物数量就有100万只左右，上海、广州等大城市的宠物数量也与此相当。
1.市场需求增加
宠物数量的急剧增加，其所产生的疾病、护理等支出也相应增加；其次，随着社会经济水平的提高，初级产品以及能源供应的紧缺，物价水平的上涨，宠物看病、手术等费用恶性增长；再次，原先因为高昂的宠物注册费和年检费所造成的“黑户”现象，目前正在逐步消除，有户口的宠物数量的增加将会带来宠物保险潜在客户范围的扩大；最后，我国老年人口、单身、丁克家庭数量的增加，使得宠物的地位进一步提升，宠物被视为家庭成员的现象越来越普遍，宠物的健康成长牵动着每一位家庭成员的心。
综上所述，随着宠物数量的增加，宠物医疗、手术等费用的增长，宠物主人在医疗方面的支出压力不断增大，客观上刺激了宠物主人的保险需求。此外，注册费和年检费的减少或者废除，也使得宠物保险潜在投保范围进一步扩大，而且宠物地位的提高，还从主观上增加了主人的保险需求。
2.供给主体不足，险种单一
与国外发展较为成熟的宠物保险市场相比较，我国宠物保险尚处于初级阶段，市场发育程度低，保障范围小。国内目前开展宠物保险的保险公司寥寥可数，只有少数几家公司推出了可以独立购买的宠物保险险种，如中国太平洋财产保险股份有限公司，还有一些保险公司的宠物保险则是作为家庭财产综合保险的附加险种，如中国平安保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司。所有的这些保险公司仅对宠物的第三者责任风险承保，即只承担因被保险人合法拥有的宠物造成第三者的人身伤害或财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，且规定了多种责任免除条款，保障范围狭窄，不能有效满足人们对宠物保险的潜在需求。
二、我国宠物保险市场的创新
我国的宠物保险尚处于初级阶段，还应该更多地借助国外成熟保险市场的发展经验和教训来不断完善自身的发展。根据国外宠物保险的现状，再结合我国特殊的国情，大致可以从以下几个方面来着力建设我国的宠物保险。
1.扩大保障范围，积极开发新险种
鉴于我国目前区域发展不平衡，城乡收入水平差距大的现状，进一步发展宠物保险可以借鉴类似于公共责任保险、农业保险的发展模式，即先试点、后推广的模式。宠物保险可以在北京、上海、广州等宠物市场较为发达的大城市先行推广试点工程，总结经验，汲取教训，最后发展成为全国性的宠物保险市场。在试点地区，应逐步扩大宠物保险的保障范围，将医疗费用、意外死亡等基本保障先行引入到宠物保险中，满足因宠物医疗费用不断上涨等原因而产生的扩大宠物保险保障范围的需求。当宠物保险的经验数据、数理精算、核保、理赔等技术不断完善，宠物保险保障基金积累到一定程度后，保险公司可以针对客户的特殊需求开发多种多样的保险保障产品，满足人们对宠物保险的个性化需求。
2.开展与宠物医疗机构的合作，打造信息交流平台
宠物保险中的医疗、意外死亡等保障的费率设定需要大量的经验数据。如果单凭保险公司的一己之力去搜集理念的观测数据，将会耗费大量的人力、物力和财力，这对保险公司来说就显得十分被动。而通过与宠物医疗机构的合作，打造信息交流平台，则可以使保险公司化被动为主动。因为宠物医疗机构掌握的经验数据可信度高，又较为全面，恰恰迎合了保险公司的需要。此外，利用这样一个信息平台，保险公司还可以了解大量的潜在客户的信息，这对于扩大宠物保险的覆盖水平，提高承保质量将会起到不可估量的作用。最后，保险公司还可以采取类似于银行保险这样的销售方式，直接委托宠物医疗机构营销宠物保险，扩大销售渠道，节约销售成本。
3.加大宣传力度，提高保险意识
现代宠物保险诞生至今也不过30多年的历史，而在我国宠物保险第三者责任险的兴起更是最近几年的事，因此很少有人对宠物保险有所了解。即便是在宠物保险较为发达的美国，还是存在很大一部分人没有听说过宠物保险的现象。因此，要扩大宠物保险的覆盖面，刺激国民的保险需求，促进宠物保险的可持续发展，就必须加大宠物保险产品以及保险知识的宣传力度，提高国民的保险意识，养成良好的风险管理习惯。具体可以通过各种媒体、报刊杂志、公车广告、地铁站、火车站、飞机场、娱乐场所的宣传海报等传播媒介吸引国民的眼球，起到宣传宠物保险的作用。不过，最重要的还是应聚焦宠物购买、治疗等环节，因为这些环节最接近于潜在的客户，若是能提高他们的保险意识，培养起保险习惯，使他们切身体会到保险的价值，那么宠物保险必将会步入可持续发展道路。
三、结论
我国宠物保险业方兴未艾，宠物保险市场上蕴含着巨大的需求。借助国外先进技术和经验，结合我国宠物保险的发展现状，可以着力解决需求与供给的矛盾，探索一条适合我国宠物保险发展的道路。但同时不能忽视发展道路中存在的缺乏统计资料、新险种开发的定价风险等问题，这些问题的解决离不开政府的监管，保险产品的创新需要宽松的市场行为监管和严格的偿付能力监管环境。在这个层面上，如何发挥政府的职能，落实监管责任就显得尤为重要。
参考文献：
[1]洪蕴慧.谈我国宠物保险市场的开发[J].上海保险，2006.
[2]王增年.我国宠物业发展趋势[J].北京农业，2004.
[3]米锦欣.宠物豢养的经济视角[J].瞭望，2004.
[4]李玫，高俊岭.欧美宠物市场发展新趋势[J].饲料广角，2006.
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互联技术的应用和大数据的发展是互联网保险发展的基础。保险公司利用物联网、云计算、应用链等技术收集用户的大数据，提升了保险公司的定价准确性和科学性。同时，依托于互联网的保险产品可以在短时间内将复杂的保险产品触达大众，优化客户体验，扩大产品的客户覆盖率。将来会出现更多、更具有特色的创新性产品和更丰富的保险服务。近两年保险行业迎来一系列政策利好。国务院的《关于加快发展现代保险服务业发展的若干意见》中对保险在国家经济社会中的作用给予了明确定位，同时也给予了保险行业发展政策上的支持；费率市场化改革给予了保险公司的产品定价自主权；供给侧结构性改革拓宽了保险业的应用，这些都为互联网保险的发展拓展了空间，提供了条件。
一、互联网保险发展现状
近年来保险行业行业见证了互联网保险的快速发展。从2011年至2015年，互联网保险市场增长了69倍，远远高于保险行业整体的发展水平，2015年增速更是达到160%数据来源：金融时报，2016-11-9.。互联网保险的优势也显而易见，一方面互联网保险实现了真正以客户为中心，以客户的需求为产品需求；另一方面互联网保险实现了直接销售，免去了行业中介的介入，让保险真正姓保。
（一）政策保障
近年来国家层面的政策支持给予了互联网保险快速发展的空间，其中对互联网保险的发展起到促进作用和产生重大影响的主要政策为：2014年12月保险会《互联网保险业务监管暂行办法》，这是第一个真正意义上的互联网保险业务监管办法，其中对互联网保险的经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监管管理等方面进行了统一；2015年7月保监会又《互联网保险监管暂行办法》，在2014年办法的基础上对互联网保险的经营主体、经营范围等给予明确规定；2016年1月保监会《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》，对互联网平台的选择、信息披露方式、内控管理等提出明确要求和监管规范；2016年3月保监会《关于开展财产保险公司备案产品自主注册改革的通知》，特别针对财产保险公司的备案产品自主注册改革进行了明确，对互联网保险产品的创新简化了流程。
总之，针对互联网保险相关监管政策细则相继出台，各项政策以促进鼓励为主，同时向规范化方向引导，未来将继续分类监管，实时出台相关管理意见。
（二）险种概况
从险种结构上来看，以财产保险为例，互联网保险行业具有以下特点：首先，业务结构比较单一，财产保险中互联网车险是最主要和保费占比最大的险种，呈现签单量大、单均保费小的特点；在通过互联网渠道进行销售的财产保险险种中，车险还是主要险种。随着车险费率商业化改革的推进，车险线上和线下销售的差异逐渐缩小，创新现有的车险险种才能激发互联网车险业务的快速发展。其次，从渠道结构来看，大多数的互联网财产险都是通过官网进行销售或者具有明显的自己销售渠道；最后的特点是寡头效应明显，比如2015年，保费排名靠前的人保财险和平安产险将近占比七成的市场份额，剩下众多的中小型保险公司难以获取较多的市场份额。相对应的，人身保险市场没有体现过多的寡头效应。所以，未来互联网保险的发展要突出创新特色，经营模式上要有自己鲜明的特点，这也是中小型保险公司在互联网保险方面进行突破的方面。
总体而言，互联网财产险寡头效应明显，人身险中理财型保险占比例高，在模式创新上仍有待加强。
二、互联网保险案例
互联网保险的发展过程中出现了众多的保险公司，也涌现了很多的保险创新案例。众安保险和灵犀金融就是其中的佼佼者。他们分别在产品创新、服务创新方面成为其中的领先者。
（一）众安保险
从业绩来看，众安保险已经布局消费金融、健康险、车险、开放平台、航旅及商险等多个领域，获得2016金龙奖“年度十佳互联网金融创新机构”。从数据来看，众安保险借助其强大的互联网创新能力成为互联网金融生态重要的稳定器，有累计5亿的保民和超过68.27亿张保单。
众安保险主要的创新在产品上，主要的创新险种包括：航班延误险、“买呗”、众安分单、车险的UBI方案。其中，“买呗”是由众安保险与“蘑菇街”通过大数据平台对用户进行资信评分，推出的个人信用消费服务，这是国内保险业首个基于电商平台的信用保险产品，也是信用保证保险与互联网的完美结合。众安分单是众安保险通过与央行征信数据、公安数据、前海征信、支付宝芝麻信用等信用数据系统的对接，基于其强大的数据挖掘和风险控制能力对客户的信用等级进行评分和分级，众安会参与到互联网平台上每一笔贷款、每一名借款人的风险定价当中，挖掘潜在的客户需求。所谓的车险的UBI方案，是基于使用量和车主使用习惯，实现“随人随车”的定价模式，让车主按照需求购买保险。
（二）灵犀金融
相对于众安保险在产品上的创新，灵犀金融更致力于提供渠道整合运营服务。2015年8月?`犀金融在新三板挂牌，成为互联网保险第一股。其中，有代表意义的运营模式是“喂小保”和“小飞侠”。
“喂小保”是第三方移动车险网购平台，在全国具有领先地位。截至发稿日，与“喂小保”达成战略合作的保险公司总部已有10余家。消费者可以通过“喂小保”实现一键精准报价、在线购买并获得汽车后服务市场整合服务，而且整个过程非常便捷，目前已经有众多的保险公司机构选择与“喂小保”合作。“小飞侠”是搭建行业领先的精英保险人创业平台，为专业保险团队和车后服务市场提供保险“互联网+”解决方案。
三、互联网背景下保险经营的启示
互联网保险的快速发展得益于其强大的创新能力，包括产品创新和服务创新。
（一）客户发掘
在互联网背景下，客户信息的获取更加容易，客户信息即是财富。互联网企业擅长于挖掘客户资源并深入分析其需求、优化流程，丰富客户的交互体验。海量的客户资源推动了企业业务的快速增长，带来巨大的市场潜力。传统的保险模式下，保险业的客户资源主要从人、银行等销售渠道获取，而互联网模式下，客户资源来源更多样化，更注重其个性化的需求。所以，保险产品的功能、吸引力、体验就显得更加重要。未来互联网保险产品要充分考虑网络客户个性化、多样化的特点，真正从细分客户开始，提高客户的体验度，发挥互联网保险客户资源的核心优势。
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（一）外汇保险经营规模小
宁夏共有五个地级市，只有首府银川市发生了外汇保险业务，外汇保险规模较小，位列西北五省区第四位。截至2012年末，宁夏共有保险经营机构16家，全部为中资分公司，其中仅4家取得经营外汇业务许可证，且有2家尚未开展外汇业务。2012年，外汇保险经营机构共取得外汇保费收入40.81万美元，向其他保险公司分出保费8.82万美元，自留保费为31.99万美元，赔偿支出6.99万美元，主要为财产保险项下支出。
（二）外汇资金运用渠道狭窄
宁夏4家外汇保险经营机构中仅3家开立了外汇账户，共开立账户4个，分别为3个美元账户和1个港币账户，1家外汇保险经营机构不单独开设外币账户，外币资金收付统一经总公司外币账户进行结算。其保费收入全部或超过限额（限额为1万美元）部分上划至总公司统一管理，剩余资金很少，截至2012年末，保险外汇账户资金余额4.07万美元，全部以外汇活期存款形式留存，外汇资金运用渠道狭窄，配置效率较低。
（三）外汇保险品种单一
当前，外汇局核准可经营的外汇保险种类较多，包括外汇财产保险、外汇人身保险、外汇再保险、外汇海事担保险、外汇投资、资信调查和咨询等等。目前仅开展了外汇财产保险业务，高度集中在进出口货运险。
二、宁夏外汇保险业务发展的制约因素
（一）保险机构开拓外汇保险业务缺乏主动性
作为经济欠发达地区，外汇保险业务对于宁夏保险机构及投保人来说是一种新兴产品，社会普及度较低。自国家2002年准许保险公司经营外汇保险业务已有10年，辖区经营外汇保险机构均为中资保险公司的分公司，开拓外汇业务没有充分的自，外汇资金运用渠道狭窄，内生动力不足。由于宁夏进出口贸易额度相对较小，单笔投保金额小，费率低，净保费收入少，影响了保险公司开拓业务的积极性，对外汇保险的社会宣传力度较小，缺乏业务拓展的整体规划，外汇保险被视为人民币保险的附属业务。
（二）涉外企业本地投保积极性不高
首先，宁夏深处内陆偏远地区，本地保险费率较发达地区无优势，部分外贸企业选择在沿海港口报关并办理相关外汇保险业务，呈现外汇保险异地化倾向。其次，作为宁夏对外贸易中坚力量的中小企业，在生产成本提高、人民币持续升值和海运费增加、出口利润微薄的背景下，为减少费用支出，大都不愿投保。另外，受传统的贸易定价习惯影响，许多企业出口货物以FOB价格报关而进口货物以CIF价格报关，相关投保事项由外方办理。诸多因素使外汇保险在保险市场所占的份额较小。
（三）商业外汇保险较政策性保险优势不足
与政策性保险相比，商业外汇保险既没有政府支持，也明显功能不足。从政策扶持来看，国家规定相关出口产品出口信用保险（政策性保险）保费在享受国家财政给予的财政补贴外，地方政府再给予适当补贴，而商业外汇保险没有相关扶持政策。从保险责任来看，出口信用保险既有商业风险也有政治风险，商业外汇保险主要针对商业风险。从融资功能看，出口企业可通过出口信用保险保单质押获取银行贷款，而商业外汇保险大多没有此功能。因此，宁夏出口企业投保时更愿意选择出口信用保险，一定程度上制约了商业外汇保险的发展。
（四）保险从业人员水平有待提高
保险公司缺乏经营外汇保险业务的专业人才，现有从业人员普遍专业性不强、流动频繁，对外汇管理法规、国际贸易、国际金融知识了解不深，外汇保险业务操作不熟练，在业务拓展与服务方面较为被动，不能适应日益多样化的外汇保险业务需求。
三、相关政策建议
（一）加强宣传引导，切实服务涉外主体
相关部门在招商引资、丰富和壮大市场主体的同时，应积极引导保险机构转变经营理念，全力拓展外汇保险业务，为建设内陆开放型经济区域实施配套的外汇保险规划。各保险机构应深入外贸企业和个人充分了解市场需求；加强与重点企业及中小企业的合作，量身定制外汇保险产品，制定个性化承保方案；组织开展业务推介会，引导进出口企业改变传统贸易价格方式，帮助其树立投保意识。
（二）积极探索创新，丰富外汇业务产品
应加强对宁夏外汇保险市场发展情况的调查研究，积极开发设计能够满足不同层次、不同地区，具有良好信誉、较高收益的外汇保险产品。针对宁夏“两区”建设大力开拓财产险和人身险外汇业务品种，尝试开展外汇再保险、外汇投资、资信调查及咨询等业务；针对中小企业占比较高的现实情况，着力研究其外汇保险需求，开发符合其业务特点的险种，大力推动保单融资等业务发展，缓解中小企业融资难问题，支持宁夏对外贸易投资向多元化、多样化方向发展。
（三）加大政策扶持力度，鼓励支持企业投保
加强与出口信用保险公司的合作，强化相关金融政策与保险业务的顺利衔接，鼓励企业利用政策性保险抢占海外市场，同时强化商业外汇保险功能，支持企业海外投资，为企业安全收汇提供保障，并在出口融资、信息咨询和应收账款管理等方面为企业提供快捷、便利的服务。对符合产业发展规划的特色优势产业产品及中小企业的保费，无论是政策性保险还是商业性保险，都应给予财政补贴，最大限度降低企业负担。采取优惠政策大力吸引外资保险公司入驻宁夏，引进先进经营理念和管理方式，带动和激励中资保险公司改革和创新，为繁荣欠发达地区外汇保险市场奠定基础。
（四）完善政策法规，强化科学服务与监管
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1家庭财产保险的发展现状
进入21世纪以来，我国财产保险市场获得了持续快速的发展，我国的财产保险的发展趋势呈直线上升，保费逐年增加。截至2016年，我国财产保险保费总额高达872450亿元。但作为“老三险”之一的家庭财产保险发展却相对停滞，我国家庭财产保险业务的收入经历了上升与下降两个阶段，2002年，我国家庭财产保险保费为24亿元，之后四年连续下降至2006年的11亿元；2008年以来，我国家庭财产保险保费虽获得持续增长，由2008年的13亿元上升至2014年的3370亿元。然而，从家庭财产保险保费在财产保险保费中的占比可以看出，我国进入21世纪以来，家庭财产保险业务的市场规模大幅下降，投保率显著降低，2002年，我国家庭财产保险规模最大，其保费占财产保险费用的308%，2003年开始持续下降，截至2014年，家庭财产保险保费占财产保险费用的042%。由此可知，我国的家庭财产保险的发展情况不容乐观，存在着较为严重的问题。
2长尾理论概述
长尾理论由美国的克里斯?安德森提出，“长尾”可具体化为统计学中幂律和帕累托分布的特征。长尾理论认为，受成本和效率的影响人们只关注重要的人或事，如果用正态分布曲线来描绘这些人或事，人们只能关注曲线的“头部”，而将处于曲线“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到关注。[1]
延长销售曲线的“尾部”可以通过生产工具的普及降低企业的生产成本，依靠廉价的生产实现更多种类产品的生产；而销售曲线“尾部”的加厚要借助某些为大众所熟悉的传播工具降低企业的营销成本，增加客户获得尾部产品的途径。同时，利用强大的搜索引擎连接企业的供给和消费者的需求，提升客户找到适合自己的产品的效率。
3基于长尾理论分析我国家庭财产保险的问题
通过长尾理论可知，家庭财产保险是属于“尾部”的非热门险种，投保率很低，既不受投保人的重视也不受保险公司的重视，而使家庭财产陷入该困境的原因有如下几点。
31从业人员素质偏低，专业人才匮乏
家庭财产保险作为一款“鸡肋”型的财产保险业务，企业为了规避风险，提高承保利润，不愿承保风险较大的保险标的，这导致保险机构不加重视对该保险的业务人才的培养。同时，从事家庭财产保险业务人员的报酬较低，其保费为保额的千分之一到千分之二，人完成一笔业务的佣金是保费的千分之几。激励机制的缺乏，导致家庭财产保险业内工作人员缺乏工作热情与效率低下，从而严重制约着家庭财产保险业务的发展。
32承保范围狭窄，产品结构单一
我国家庭财产保险的承保范围限于自有居住的房屋，室内装修、装饰及附属设施和室内财产等，这在居民生活水平不高时的确能满足投保需求。[2]但随着人民生活水平的提高，财产结构变化巨大，更需要迫切保护是的类似于珠宝、古玩、文件、有价证券等贵重物品，而这些又恰恰不在大多数保险公司的保险范围内。目前，我国家庭财产保险产品结构单一，在保险责任方面存在较大局限性，对于单保家庭装修、盗窃以及短期临时投保等需求均不被满足。[3]根据“尾部理论”可知，由于家庭财产保险业务的产品种类较少，造成其销售曲线的尾部不够长，这将导致家庭财产保险发展停滞。
33宣传力度较小，营销渠道不畅
与医疗保险与养老保险相比，家庭财产保险被人们所知度极低，很大一部分原因在于其宣传不到位，缺少国家政策的倾斜和广大媒体的宣传，不能深入到广大人民群众，正是因为人们缺少对家庭财产保险的认知，导致家庭财产保险不受重视而投保率不足。家庭财产保险的销售渠道主要有直销渠道、个人和兼业三种，缺乏新时代的营销渠道，与这个高速发达的网络时代并不匹配。营销渠道的不畅直接导致人们获得家庭财产保险的信息渠道堵塞，销售曲线的“尾部”得不到加厚，这也是家庭财产保险得不到快速发展的又一大原因。
4基于长尾理论的具体建议
41注重保险从业人员的培养，提高服务质量
保险机构要重视人才的培养，制定相应的激励政策，提高从业人员的工作积极性，同时不仅加大了吸引广大高校的专业人才的可能性，在一定程度上也将吸引国外保险机构的优秀人才加入到我国的保险队伍。重视对保险从业人员的教育与培养，通过培训与交流提高保险从业人员的专业技能与综合素质。在服务质量方面，应充分考虑广大群众的根本利益，了解人们的家庭财产保险的真正需要，与构建和谐社会结合起来。
42积极进行保险产品的创新，改变单一结构
在保险产品创新方面，要注重保险型产品的完善，以客户为中心，实现客户自主选择保险标的物的形式。随着金融投资业的发展，家庭财产保险机构应开发投资型产品，这不仅能迎合新时期人民的投保需要，也能为保险机构聚集社会闲置的资金。除此之外，保险机构应当将产品结构扩展到衍生型家庭财产保险新领域去发掘新盈利热点。最后，保险机构应对市场需求进行调研，科学的区分各类保险标的，改变单一的产品结构，通过研发人才与研发资金的投入，制定出性能齐全的产品组合。
43加大家庭财产保险的宣传力度，进行渠道创新
加大对家庭财产保险宣传工作的资金支持，重视与新闻媒体的合作，同时深入广大群众，可通过问卷、走访、大型的宣讲会形式，扩大家庭财产保险宣传的社会效应，让全社会对家庭财产保险在保障家庭财产方面不可或缺的作用有认识，从而增加人们对家庭财产保险的投保率。由长尾理论可知，长尾效应在互联网领域较为显著。因此，在创新营销渠道时应充分利用网络营销的低成本高效率等优势建立网络销售平台。同时，也可创新家庭财产保险的业务，通过银行、社区服务中心、电视、广播等收费系统，加强人们对家庭财产报销的了解。
