银行服务实体经济存在的问题范文

导语：如何才能写好一篇银行服务实体经济存在的问题，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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事实上，这些指责并不是近期才有的，在金融改革开放后特别是近10年时间里，有关银行服务的话题一直是公众关注的热点，而且也往往能够达到“一呼百应”的效果。近年来，随着金融业的快速发展，银行所提供的服务项目也随之大幅增加，现阶段银行收费项目更是五花八门，名目繁多。公开资料显示，2003年我国银行的服务项目仅有300多种，发展至今，服务项目已超过3000种，在银行服务项目数量翻倍的同时，随之而来的是收费项目的激增。去年7月12日，中国银监会和中国银行业协会联合举行会称，中国银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。去年上半年，多部委还联合下发通知，要求自2011年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费。但此后银行收费项目仍呈增长态势。

很多消费者反映，银行投诉渠道不畅，许多问题长期得不到解决。在和讯网一次针对银行业收费的调查中，82.86%的受调查网民有过被银行乱收费的经历。这里且不论其中有多少是真的乱收费，但银行五花八门、数量众多且各银行大同小异的收费项目和标准的确令广大金融消费者一头雾水。从网上人们“晒出”的有“数钱费”、挂失费、补卡费、跨行取款手续费、存款证明费、异地汇款费等，一些与百姓生活息息相关的收费尤其被人们所诟病。当然，一些与贷款挂钩的“暗收费”行为就更令小微企业反感了。

银行收费何以饱受诟病

有分析指出，近年来银行业收费之所以饱受诟病，主要在于以下几个重要因素：

一是大的经济环境所产生的强烈反差所致。以银行信贷为主渠道的间接融资渠道一直以来是我国社会融资的重要渠道，但随着改革深化和经济结构调整，银行贷款越来越难以充分满足企业特别是小微企业的资金需求。贷款难、贷款贵牵动着数以千万计的小微企业和成千上万的员工和他们的家人……但目前在我国银行业还是垄断性比较高的行业，其近几年良好的效益与许多小微企业的困境在客观上形成了鲜明对照。

二是城镇居民收入跑输GDP的观点在近年被不断强化。收入增速跑输GDP，存款利率（一年期3.5%）不及CPI，这种民生感受确实让普通老百姓口有怨言。国家统计局的数据显示，2011年前三季度，城乡居民收入继续增加，实际涨幅为7.8%，高于CPI增速（5.7%），低于GDP增速（9.4%）。城镇居民家庭人均总收入17886元。其中，人均可支配收入16301元，同比名义增长13.7%，扣除价格因素，实际增长7.8%。同时，前三季度CPI为5.7%，负利率问题仍然存在。统计数字同时还显示：2011年上半年，平均工资最高的是金融业，平均工资为30603元，是全国平均水平的2.1倍；平均工资最低的三个行业是住宿和餐饮业、建筑业以及水利、环境和公共设施管理业，其平均工资分别为9885元、10349元和11661元，分别只为全国平均水平的67.5%、70.7%和79.7%。最高与最低行业平均工资之比为3.1∶1。这些都或多或少地成为了公众心里不平衡的诱因。

三是与商业银行网点服务收费信息公示不够充分，给消费者知情权和选择权不够，尊重和引导消费者选择不够有很大关系。部分商业银行没有充分利用现有条件，将各类服务收费信息提前告知客户，客户告知义务履行不到位，服务收费信息还不够透明。中国银行业协会也坦言，银行业金融机构在服务收费方面存在的主要问题在于信息不透明、告知不充分，给消费者知情权和选择权不够，尊重和引导消费者选择不够。不少银行并没有充分利用网站、短信、网点屏幕、公告、宣传材料、柜面等多种形式，将各类服务收费信息提前告知客户，客户告知义务履行不到位，服务收费信息还不够透明。而在一些银行网点，当客户对服务收费有质疑和误解时，柜员也未给客户做充分解释。

整治银行违规经营起步

2月9日，中国银监会宣布对银行业不规范经营进行专项治理，重点对存贷款和服务收费两大领域存在的问题逐项排查，深入整治。同时要求各银行业金融机构要全面开展自查自纠，严格落实“七不准”禁止性规定。与此同时，酝酿多时的《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》终于出台了。在2月10日召开的新闻通气会上，人民银行、银监会、发改委三部委有关负责人表示，在保护金融消费者合法权益和坚持商业银行服务价格市场化定价的改革方向、规范商业银行服务价格行为的思路下，管理层根据商业银行服务的特性和市场竞争状况，规定商业银行服务价格分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价。对于与人民生活关系密切的基本商业银行服务价格，要求实行政府指导价或政府定价。

显而易见，面对消费者和银行之间的纠纷，建立一个公平合理的收费机制是关键，特别是对于完全由市场决定的服务收费价格，更需如此。《征求意见稿》也重点明确对商业银行在公平竞争、信息透明、消费者权益保护、公众监督、协会自律等方面的具体要求。

《征求意见稿》规定，除规定实行政府指导价、政府定价的商业银行服务价格以外，商业银行服务价格实行市场调节价。实行市场调节价的商业银行服务价格应由商业银行总行（总公司）制定和调整。分支机构不得违反总行（总公司）的规定，自行制定和调整服务价格。

作为强化社会监督机制的内容之一，《征求意见稿》强化了对商业银行服务价格的监督管理，明确了政府价格主管部门、国务院银行业监督管理机构和中国人民银行的监管职责，细化了处罚规定。鼓励有关单位和个人对商业银行服务价格违法行为进行社会监督。行业协会等有关组织应积极收集和整理商业银行服务价格有关信息，充分发挥在商业银行服务价格行为社会监督中的协调和自律作用。

银行与实体应和谐共生

出于盈利和风险的考虑，有些银行在为企业提供服务时，特别是面对议价能力较弱、贷款风险又比较高的小微企业时，确实存在以贷转存、搭售理财产品等现象。同时由于信贷规模受限，银行贷款派生存款的能力受到抑制，加之严格的存贷比考核，使存款成为稀缺资源，导致商业银行在吸收存款方面进行了激烈的争夺，“以贷转存、存贷挂钩”已成为银行用贷款拉存款的途径之一。

经营中，银行的确应该合理定价，特别是在小微企业的金融服务中，小微企业贷款不是高利贷，银行过度定价很难与有发展前途的小企业建立良好的合作关系。

本质上，实体经济的发展是银行发展必须的土壤。因此，在实体企业经营困难的情况下，商业银行与实体经济相脱节的盈利水平显然是个必须关注的问题。今年，在全国金融工作会议上，国务院总理明确提出，要坚持金融服务实体经济的本质要求，牢牢把握发展实体经济这一坚实基础。而坚持金融服务实体经济的本质要求，一方面需要确保资金投向实体经济；另一方面也需要从制度上要求商业银行与实体企业共成长，防止银行过度追求利润而损害实体经济。银监会对银行业不规范经营所进行的专项治理，也正是从制度上在一定程度上缩小银行与实体经济盈利水平的差距，同时提示商业银行服务实体企业这一本质。

此次银监会对银行业不规范经营所进行的专项治理，重点在存贷款和服务收费两大领域。在存贷款领域规定了“七不准”，即不准以贷转存；不准存贷挂钩；不准以贷收费；不准浮利分费；不准借贷搭售；不准一浮到顶；不准转嫁成本。对于服务收费领域，银监会则要求确定专门部门和人员负责服务收费管理和投诉处置，进一步健全举报和投诉机制。从这一内容看，此次银监会对银行业不规范经营所进行的专项治理，在强调银行服务实体经济、减少银行乱收费、促进实体经济发展之外，还另有深意。因为各种监管指标的约束，银行在经营中很难突破这些指标。而目前银行的不规范经营也体现了这样的特点，即大多数不规范经营是将银行不同业务种类掺杂在一起，以图绕过监管要求，或者获得更高收益。比如以贷转存，就从数据上模糊了贷款与存款的真实数据；再如以贷收费，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用，则模糊了银行利息收入与中间业务收入的真实性，从而使银行自身或者是金融政策的制定者难以获得真实的数据并依据数据做出正确的政策选择。因此说，银监会对银行业不规范经营所进行的专项治理对银行长远发展是有好处的，它更有利于银行与实体经济和谐共生。

收费与服务水平应同步

在业内人士看来，银行服务收费的增加主要是源于服务产品的创新、服务渠道的创新、个性化服务增加以及专业服务的细化。伴随经济社会发展，企业和个人客户对银行多元化、个性化的金融服务需求不断增加，促使商业银行加大产品创新力度，以满足金融消费者日益增长的金融消费需求。

而事实上，近几年来，随着客户观念的转变，包括个人和企业在内的广大客户对于银行收费问题也已经有了更加理性的认识，对银行是商业机构，出于控制成本、合理配置资源的考虑推行服务收费表示认同。但在广大客户看来，银行在增加服务项目的同时，金融服务水平更要跟进。

银行服务优劣是收费多少的根本依据，银行要通过增强创新能力，不断丰富创新产品，提高产品的附加值，为客户提供多元化的金融服务，让客户享受到质价相符乃至超值的金融服务，让收费服务增加消费者净福利，增加社会总福利。特别是对于小微企业来说，银行要深入实际，确实了解小微企业的实际困难，更有针对性地做好金融服务，例如加快授信审批速度，提高审批效率；帮助客户合理安排贷款期限、还款额度、还款方式，减轻客户还款压力；加大产品创新与开发力度，创新小企业担保方式，积极推进小企业信用贷款试点等。

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关键词：金融机构；高额利润；弊端；金融改革

一、引言

2012年4月24日，中国银监会公布了《中国银行业监督管理委员会2011年报》。数据显示，2011年中国银行业金融机构实现税后利润1.25万亿元，同比增长39.3%。截至2012年4月4日，两市已有包括12家上市银行在内的1336家上市公司公布了2011年年报。其中，12家银行的净利润达到8415亿元，占上市公司总利润的51.3%，剔除12家上市银行后，上市公司的净利润较2010年不增反减。

二、银行高利润的根源

毫无疑问，这是一份令国内其他行业和国外同行艳羡不已的成绩单，而“银行暴利论”则再次成为社会公众热议的话题。与银行的靓丽业绩相反，中国经济正进入一个产能过剩、资源制约、环境恶化、转型困难、增长乏力的瓶颈期，显而易见，举步维艰的实体经济与高速增长的银行正在发生奇怪的背离，这种情况是如何发生的呢？分析一下银行的收入来源，或许会找到答案。

银行的主营收入由两部分组成，一是利息收入，二是手续费收入。根据有关数据显示，2011年前三季度，四大国有银行利息净收入占总营的75.7%，其他股份制银行利息净收入占总营收入比例则超过90%。显然，利息净收入长期以来都是银行高额利润的源泉。根据现行利率标准，一年定期存款利率是3.5%，而1年-3年的贷款利率却高达6.65%。这样的政策，确保了银行业可坐收3%的利息差。事实上，中国银行业的利差远远超过3%，因为根据国家的利率政策，存款利率上限管理，贷款利率下限管理。在操作层面，则是存款利率固定，贷款利率向上浮动。而在当前的市场环境下，贷款议价权掌握在银行手中，所以多数企业只能被动接受高价贷款。根据国家统计局数据，2011年CPI全年同比上涨5.4%，也就是说，老百姓把钱存到银行，一年要损失1.9%。而银行将获得的低成本资金高价贷给企业，两头食利，不亦乐乎。

银行的手续费收入占比不高，但绝对金额不小，也有几千亿之巨，而且巧立名目、花样众多，有乱收费之嫌。据银监会和银行业协会2011年7月的统计，中国银行业服务项目共1076项，收费项目850项，占79%。其中个人服务项目276项，有偿服务项目196项。武汉大学法学教授孟勤国曾向媒体披露了一份其领衔撰写的《银行卡收费不当问题调查研究》。这份调研报告指出，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》（征求意见稿）中列出的收费项目已多达3000种，7年时间增加了10倍。虽然要求自7月1日起被取消的收费项目34项，但银行收费项目仍呈增长之势。2010年与2003年相比，大型商业银行的有偿服务产品和项目从338项增加到662项，增长了104%。2011年已公布年报的12家上市银行的手续费及佣金收入4048.64亿元，比上年增长 31.79%，占银行总收入的比例从17%提高到19%。如前段时间北京有银行停办存折的消息便引起了广大储户的强烈反对。事件的根源在于银行的追本逐利，对存折业务设置种种限制的同时，间接迫使消费者不得不选用费用更高的银行储蓄卡。据调查，银监会去年的34项收费取消通知里面明确规定，银行不得对存折开户收取工本费等费用，但是对银行卡，四大行都要收取5-10元的工本费，10元的年费。此外，不管是活期存折还是借记卡，若账户中存款没有达到日均额度要求，还要另外收取3元/季度的小额账户管理费。而且银行卡的年费、工本费、小额账户管理费还是叠加收取的。除了个人业务以外，银行也在信贷规模管控与业务转型的双重压力下，巧立“账户管理费”、“服务费”“融资顾问费”和“信贷安排费”等各种收费名目，变相再度提高贷款成本，将利息收入“转化”成中间业务收入。而银行在收取名目繁多的费用的同时，并未向客户提供与之相称的优质服务，因此而遭到广泛诟病。

三、银行高利润引发的弊端

银行业的高额利润给从业人员带来了高工资、高福利，但对中国经济却并非福音，甚至产生一种“我花开后百花杀”的消极后果。简单归纳，有以下三大弊端。

（一）扭曲市场关系，造成资源错配，透支经济增长潜力

在当前金融体制下，银行处于强势地位，大多数企业没有议价能力，由此造成企业融资成本过高，大量利润从实体经济分流进银行体系，而企业则沦为银行的打工者。出于逐利的本性，产业资本争相逃离惨淡经营的实体经济，进入资产领域去追逐以钱生钱的财富游戏，从而形成投机盛行、泡沫泛滥的局面，实体经济则面临空心化危险，经济转型更是无从谈起。缺少实业的支持，银行只能是无本之木、无源之水，最终导致金融与实业双输的结果。

（二）催生地下金融，积聚金融风险

我国对金融领域实施严格的准入限制，而现有的金融体系又无法满足全社会的投、融资需求，于是以民间借贷为主要内容的地下金融活动应运而生，并呈愈演愈烈之势。由于处于监管的真空地带，参与主体复杂，同时缺乏自我约束和风险控制机制，使得这些游离于体制之外的地下金融活动乱象丛生、危机四伏。而且某些畸高的借贷利率注定是不可持续的，因此资金链的断裂、风险的爆发、甚至于经济社会的动荡也是可预见的。温州老板跑路潮已经给我们敲响了警钟。

（三）不利于银行业自身的长期发展

近年来，在金融危机的背景下，我国的银行业超常发展，年增长率超过30%，数倍于国民经济的增长速度，可谓成绩斐然。然而，这些成绩的取得与银行自身的经营水平并无多大关系，只是因为国家实施的超宽松的货币政策，导致银行信贷资产不断膨胀，利息收入持续增长的结果。也就是说，在国家的利率政策保护下，银行只需不停地扩大资产负债规模，便可坐享制度红利、攫取超额利润，而无需在生产经营、公司治理、业务创新、客户服务等方面下功夫，由此造成我国银行业经营管理水平不高、同质化竞争严重、创新能力不足、核心竞争力缺失，制约着银行业的进一步发展。

四、解决弊端的对策建议

在银行高利润的背后，是金融对实体经济的挤压和对消费者的盘剥，是金融服务实体经济功能的弱化，是虚拟经济与实体经济关系的扭曲。因此，金融体制改革已是大势所趋、势在必行。笔者认为，金融领域的改革应该在市场化方向的前提下，着重做好两方面工作。

（一）打破行业垄断，引入充分的市场竞争

竞争是市场经济的本质特征，自由充分的竞争可以降低市场经济的运行成本，提高市场经济的运行效率，实现市场主体利益的最大化，进而，我国现行的伪市场化的金融体系下的一些积弊也会随之化解。以与百姓生活息息相关的银行服务收费为例，银监会几次发文规范，但效果不彰，甚至有不降反增的趋势。事实证明，用行政手段直接干预市场运行是徒劳无益的。而在完全竞争的市场条件下，消费者拥有充分的自由选择权，那些收费高、服务差的银行自然会被消费者抛弃，只有那些收费合理、服务优质的银行才能生存，于是经过优胜劣汰，一套为市场各方所接受的、真正合理价格体系也就自然而然地形成了。要建立这样一个运行高效、竞争有序的市场化金融体系，首要工作就是彻底破除垄断，降低准入门槛，引导民营资本进入金融领域参与竞争，规范民间金融活动，将地下金融置于阳光下并合法化，培育发展面向中小企业的各类小型金融机构，最终形成以小额贷款公司、村镇银行、社区银行、城市商业银行、股份制商业银行、国有商业银行为主体，竞争、互补的多层次的金融市场体系。

（二）有序推进利率市场化改革

利率作为资金的价格，同时也是其他各种金融产品的定价基准，是最核心的金融要素，在金融资源的配置过程中起着基础性作用。利率市场化改革的终极目标就是将利率的定价权交给市场，在公平竞争的前提下，通过不同银行之间、银行与客户之间的博弈，形成市场利率，进而引导资金合理流动，实现金融资源的合理配置。利率改革是一项极为复杂的系统工程，需要多项改革配合跟进，如充分竞争的金融市场、存款保险制度、银行的财务约束体系、市场监管体系等，另外还要涉及到利益分配格局的调整，必然会受到既得利益集团的阻挠，因此，宜采取渐进方式，科学论证、审慎决择、有序推进。笔者认为，应首先从实现存贷款利率双向浮动开始，逐渐扩大浮动范围，最终实现利率的完全市场化。

以温州金改革试点为标志，中国的金融改革的大幕已经拉开。回顾改革开放30年，每一次改革都是在困难和阻力中曲折前行，而对处于深水区的金融体制改革而言，我们更应该充分认识到其中的巨大难度，准确判断，及时应对，确保改革成功。

笔者认为，此次金融改革面临的最大不确定因素就是政府对金融市场的干预。当下的中国经济是一个政府主导的投资拉动的增长模式，在这种模式下，政府容易对经济运行进行过度干预。而在市场经济条件下，这种干预，显然会使经济运行偏离其正常轨道，从而对经济发展造成负面影响。

具体到金融领域，这种干预造成的一个突出问题就是地方政府融资平台贷款风险。此类地方政府融资主要用于城市基础设施建设，基本无经济回报，因此多以土地抵押、地方财政背书。而一旦土地升值的趋势逆转，地方财政收入就会减少，贷款风险凸显。在目前房地产市场持续紧缩的环境下，平台贷款的违约风险正在成为大概率事件，规模巨大的地方政府融资平台贷款已成为中国金融体系内的一颗定时炸弹，时刻威胁着金融市场的安全运行。因此，如何定位政府的角色或许会成为改革成败的关键。笔者观点，政府应该尽快从金融市场中全身而退，不再作为市场主体，彻底回归裁判员本色。具体说，政府的作用应该体现在两个方面：一是作为制度的设计者和制定者，为金融市场运行和金融机构发展提供良好环境。二是作为市场监督者，按照宏观审慎监管原则对市场主体和市场运行进行监督，保护投资者和金融消费者，防范系统性风险的发生。

另外，在改革过程中，我们还应警惕和防止既得利益集团的干扰和阻挠。此次改革，必然会涉及金融体系、甚至是整个国民经济利益分配格局的重新调整，也必然会引发不同利益群体之间的激烈博弈。对于垄断金融资本而言，超国民地位将不复存在，高额垄断利润亦恐难以为继，因此最有可能成为改革的反对力量。鉴于垄断金融资本掌握话语权，其代言人往往以业内专家的身份出现，误导公众，游说政府，最终影响改革。对此，我们应该保持清醒的认识，防止改革出现偏差。

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相比投行业务，交易银行没有超高的利润，但它受经济周期性影响小，与客户黏合度高，属于轻资产业务的运营模式，是银行获取核心存款、提升持续盈利能力的重要手段。本文以中信交易银行的实践之路为例，探索面向未来的交易银行发展方向。

思考：客户导向的交易银行理念

传统银行业务是以产品为导向，表现为按产品条线进行产品开发、设置组织架构、配置人员费用等资源，交易银行则是坚持以客户为中心的业务模式。从本质上看，交易银行与其说是一种经营模式，不如说是一种思维模式。从客户需求出发，解决企业在交易过程中的金融问题。

具体来看：一是增强，即增强企业交易活动的流动性、安全性、便捷性，提升客户交易能力。中信交易银行立足企业交易最基础的资金交易、财资管理、融资需求，整合支付结算、现金管理、贸易融资、资产托管四大产品线，增强企业交易资产的流动性、保证交易运营的安全性，提升交易管理的便捷性，夯实企业经营之“势”，助力客户把控全局。

二是延伸，即延伸企业生产经营的供应链、产业链、价值链，实现企业转型升级。互联网时代的企业竞争已经不再是单纯的价格、成本等要素的竞争，而是企业“购、销、存”、“上、下游”链条之间的较量。中信交易银行紧紧围绕企业的贸易活动和交易行为，通过专业的供应链金融服务，借助庞大的客户资源，提供上下游供应链服务和价值增值服务，助力企业实现价值链条长度和宽度的拓展、以及业务场景的延伸。

三是整合，即整合交易环节中的物流、资金流、信息流，助力企业价值创造。物流、资金流、信息流是企业贸易的载体，中信交易银行通过借助互联网、云计算、大数据、物联网四大手段，实现企业“三流”的有机整合和企业前端到终端交易流程的无限畅通，提升企业贸易的运行效率和效益。

四是互联，即互联合作伙伴的信息、渠道、资源，为企业打造面向未来的商业生态圈。中信交易银行不是企业交易环节与银行产品的一一对应、两两组合，而是着眼企业商业模式和交易链条视角的产品、功能、平台的有机安排和信息、渠道、资源的互通互联，提供全流程、多维度、一站式、智能化的特色服务，助力企业打造交易生态圈。

实践：中信交易银行探索之路

中信银行早在上世纪90年代就开始了交易银行探索之路，是国内率先提出交易银行理念的商业银行之一。在经济新常态和互联网时代背景下，结合中信集团特有的“金融+实业”的资源禀赋和多年的业务实践，交易银行业务实践可总结为六个方面，即服务四类客户，强化四种功能，整合四条产品线，借助四个新手段，打造四类平台，形成四大特色。

一、四类客户：企业客户、交易平台客户、机构客户、同业客户

企业客户：企业客户是中信银行重要的对公客户群体，是所有客户类型中数量最大，服务需求最复杂的客户群，占52万对公客户数的90%以上。交易银行服务涵盖企业的采购交易、销售交易和内部交易三个重要交易环节，提供“离在岸、境内外、本外币、线上下”的全面解决方案。中信交易银行服务了一批如五矿、中煤、中车等的龙头企业，也为中小企业提供可定制的交易银行服务。

交易平台客户：针对交易平台客户这一特殊客户群，中信交易银行可为其提供全流程、专业化和个性化的解决方案，包括账户开立、交易对账、信息咨询、交易撮合、交易结算、资金托管或监管、资金清算、智能账户、线上融资等综合服务。作为余额宝的唯一托管行，累计资金清算规模达8.3万亿元，形成的基金规模约7200亿元，市场份额排名第一;在2014年双十一当天支付宝跨境电商的140万笔交易中，中信银行承担的交易量占比达到50%。

机构客户：在机构客户服务领域，中信银行一直处于业内领先地位，“银财通”、“银医通”、“银校通” 等产品广受市场赞誉。通过信息化手段和全流程解决方案设计，中信银行提供延伸资金归集、非税收入收缴、税务代保管、政府电子招投标等服务。中信银行是第一家获得中央财政国库集中收付资格的“全牌照”银行，近年来，中央财政非税收入收缴规模始终处于所有银行首位，占比超过65%，实现了“银政”共赢发展。

同业客户：同业客户是近年形成的重要服务客群之一，除了传统银行同业，非银行金融同业，还出现了一些新兴互联网金融企业或类金融企业，如第三方支付公司、P2P平台公司、众筹组织等。中信银行的同业交易银行服务集中在三个领域：一是行、清算领域，二是票据领域，三是互联网金融领域。中信银行是最早提供相关资金监管服务的银行，并与国开行开展了“彩虹桥”项目合作，推出了“存放同业模式下的对公结算存款”模式，正在全国推广。

二、四大功能：交易资金管理、交易融资提供、交易对象撮合、交易风险防控

交易资金管理：交易资金管理是交易银行的基础功能，包括支付结算、现金管理、资金监管/托管、资金理财等。中信银行不断强化服务响应能力、迭代能力、线上化服务能力，建立领先的交易资金管理体系。针对企业生产经营中存在资金分散、归集缓慢、效率低，风险大、成本高，信息少、质量差，支付结算渠道窄等问题，中信银行通过银企直联，研发了信e付系统，创新应用pos终端设备，实现了银行与平台、渠道、信息和客户资源的互联。此外，中信交易银行具有完善的资金理财体系，含多种担险型及非担险型对公产品。

交易融资提供：交易融资提供是交易银行的重要功能。以客户融资需求为出发点，搭建集团内、外同业合作平台，打通信贷市场、货币市场和资本市场，拓宽客户交易融资渠道是中信交易银行的服务方向。中信银行以打造“最佳综合融资服务银行”为己任，积极探索创新围绕交易链条的融资服务，借助移动互联、云计算、大数据、物联网等新手段，打造全面、全程、全链条式的综合化交易融资服务，上线了海尔线上供应链融资服务，截至2015年6月，海尔中信电商供应链项目已为162家经销商提供了3.56亿元线上融资。

交易对象撮合：交易对象撮合是交易银行的功能延伸，通过从众多有效数据库中寻找条件匹配的交易对象，在线实现企业交易撮合。依托中信集团 “金融+实业”的特色优势，共享中信银行52万企业客户资源，中信银行借此构建线上线下相互支撑的新型商业模式，配合海量的行业资源整合，通过有效的条件匹配创造更多交易机会。其中，撮合苏宁云商与中信建设的家用电器采购是交易对象撮合的典型案例，成功促成了40亿元电器采购项目。交易对象撮合是中信银行交易银行服务升级的重要方向，使银行作为传统资金中介的角色升级到利用交易数据提升企业交易能力范围。

交易风险防控：交易风险防控是交易银行的高附加值功能，帮助企业客户防控、规避交易对象信用风险、国家信用风险、市场价格风险、利率风险、汇率风险等各类风险。银行是经营风险的机构，中信交易银行服务专注并深入企业交易全流程，同时也伴随着银行的自我风险管控要求。基于真实的交易信息，银行能够提示客户某项交易存在的可能风险点，为企业客户提供具有高附加值的交易风险防控服务。交易银行的风险防控不仅体现在传统对公领域，结合中信银行的国际业务优势和金融市场业务特色，在企业外汇、理财产品、贵金属产品、衍生产品等业务领域也建立了持续完善的交易风险评审、评估、处置和激励约束机制。

三、四条产品线：支付结算、现金管理、贸易融资、资产托管

支付结算：支付结算是交易银行服务的基础，贯穿于现金管理、贸易金融和资产托管等业务中。支付结算服务的水平会直接影响到交易银行服务的深度和广度，支付结算效率不高将严重制约综合服务的可持续性。因此，中信交易银行不断完备支付结算网络，依托公司网上银行、银企直联、网关、POS、手机、电话、柜台等全渠道，根据客户结算需求，可灵活定制完成多种付款工具和付款渠道的优化组合，实现企业付款的安全准确和快速便捷。

现金管理：相比传统授信业务，而对银行来说，现金管理作为交易银行服务中门槛较低的业务，是重要的公司银行获客通道。中信银行是国内较早提供企业现金管理服务的银行，在信息服务、资金管理、流动性管理、投资管理、融资管理、风险管理、互联网金融管理等方面耕耘了数十载。在互联网时代，现金管理成为了交易银行建设新的突破口，中信交易银行围绕现金管理业务构建一体化服务平台，为客户提供一站式服务。未来，随着企业交易和资金管理需求的日益复杂，中信银行将加快MBS云服务版、对公结算卡、跨境现金管理、电子商务业务的拓展，整合现金管理与贸易融资服务，以应对多元化挑战。

贸易融资：以完备的现金管理服务体系为基础，为了进一步服务客户，提升客户黏性，需要授信类产品的配合。根据国际经验，在交易银行的现金管理服务基础上，提供相应数据分析服务，形成交易银行服务闭环，在带来大量优质结算存款的同时，可增加中间业务收入，降低信贷风险，提高资金使用效率。当下，信贷尚属稀缺资源，某种意义上贸易融资服务可作为交易银行基础服务项目的引流者。因此，整合贸易融资服务，通过打造自偿性贸易融资，特别是供应链金融等有特色的贸易金融服务，可以在维护客群关系的同时降低经营风险。中信银行作为国内最早开展供应链金融服务的银行，依托遍布全球120多个国家的2000多个行以及国内300余家核心客户，借助资金流、信息流、物流全程控制技术，未来的服务将更为多元。

资产托管：资产托管是交易银行业务向金融机构客户延伸的一条捷径，增强了交易银行板块和金融市场板块的业务联动，把商业银行为经济实体提供的资金流动服务延伸到为金融主体提供的资本流动服务中来。中信银行具有全牌照的托管资格，通过建立广泛的金融同业合作平台，发挥中信集团综合金融优势，为基金公司、证券公司、保险公司、信托公司管理资产以及股权投资基金、商业银行理财产品、QDII、QFII、第三方交易资金等提供核算、估值、清算、监督、咨询等值得客户托付的“信（FAITH）托管”服务。截至2014年末，中信银行资产托管规模达到3万多亿元，名列行业前茅。

四、四大新手段：移动互联网、云计算、大数据、物联网

移动互联网：移动互联网技术在银行零售业务领域已经得到了应用，并且取得了一定成绩，而在银行对公服务领域，受到企业账户管理复杂性的约束，尚未发挥出作用。中信银行个人手机银行已完成了3.0改版，移动转账、二维码支付、移动缴费等功能极大改善了用户体验。移动互联网在个人金融领域的成功应用也可“移植”到批发业务领域，中信银行正在布局移动互联的交易银行系统，基于智能手机、平板电脑、移动POS等智能终端，研发对公手机银行、微信银行、移动端整合创新等，为客户提供各类查询、交易、审核等便捷、安全的移动金融服务。

云计算：云计算体现了“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，中信交易银行服务升级以互联网精神为指导，正在研发面向中小企业客户的服务平台，MBS云服务等，构建面向未来的云平台。而改造银行核心系统架构是云计算应用的开始，未来，中信银行将不断学习前沿云技术手段，提供电子商务、现金管理、保理和票据等产品的“云服务”功能，客户可以在不进行软硬件投入的情况下，通过多渠道系统平台对自身的生产经营、资金管理、贸易结算、票据承兑等情况进行实时跟踪处理。随着云计算应用的不断深入，中信银行将实现安全便捷的交易银行定制化云端服务。

大数据：从交易银行视角来看，银行获取的交易数据有别于互联网公司的行业大数据，尚未形成多维度非结构性数据，数据精准性较高但可利用维度有限。目前，中信交易银行正从两个方向探索大数据应用，一个是大数据风控授信模型的构建，一个是大数据贷后风险预警系统的完备。中信银行在业内首推的“POS商户网贷”、“海尔线上供应链融资”正是针对客户交易过程中形成的海量、可持续、能够交叉验证的真实交易数据和行为数据，运用大数据挖掘技术，建立参数化的风险控制模型，为客户提供授信融资服务的探索。这两类新型授信业务的贷后预警系统也是通过大数据分析，实现了高效的贷后管理。未来，随着云技术和物联网技术的发展，大数据资产成为可能，“数据资产”的应用将成为银行大数据应用的重要领域。中信银行的数据仓库项目正在积极探索商业智能以及大数据分析的潜能。交易银行服务深入企业日常生产经营，通过大数据分析模型可以让原本闲置的“数据资产”活跃起来，形成决策力、洞察发现力和流程优化能力。未来海量数据资产反过来也可以促进银行交易金融创新，提升企业交易能力。

物联网：物联网的应用使得每个行业都可以通过信息化提高核心竞争力，中信银行为鑫益联钢铁贸易电商平台提供的在线融资服务就依赖智能化的物联网技术，通过“数码仓”解决了一直困扰供应链融资线上化的动产质押问题，使得银行传统供应链服务向“数据质押”方向升级。随着物联网应用的深入，中信银行的交易银行服务也将推出更多的创新产品。

五、四大平台：电子商务服务平台、互联网金融支持平台、跨境贸易服务平台、产融协同服务平台

电子商务服务平台：电子商务平台已经日益成为重要的交易场所，中信银行的电商平台服务致力于为企业提供集内部系统整合、电商平台建设（B2B2C）、资金监管和账户管理、资金支付结算、线上融资、资产管理于一体的综合电子商务服务，在深入电商平台需求的基础上，研发标准化的电商金融服务方案。中信银行的电商平台服务有近十年的历史，以客户为中心建立的附属账户体系在业内处于领先地位，目前已服务于五矿、海尔、中煤、中塑在线等行业知名电商平台，随着电商模式的发展、合作平台仍在不断升级优化。

互联网金融支持平台：中信交易银行的互联网金融支持平台依托银行信用和成熟的账户体系、资金管理产品，为不同业态的互联网金融机构提供融资、资金支付、监督监管、托管、系统支持等服务。近期出台的《互联网金融指导意见》提出“鼓励从业机构相互合作，实现优势互补，特别是传统金融机构与互联网公司的合作，传统金融公司给互联网金融公司提供配套服务与风控经验，互联网公司给予传统金融公司业务模式的传销、并拓宽其销售渠道。”中信银行在互联网金融支持方面走在同业前列，2013年联合支付宝推出的余额宝堪称互联网金融的里程碑作品。自此，中信银行与互联网企业开展了多种形式的合作，成为了产品完备的互联网金融支持平台。

跨境贸易服务平台：中信银行配合国家“走出去”、“引进来”的战略，不断丰富产品组合和交易银行服务，从领跑同业的进出口收付汇、跨境人民币收付汇、进出口贸易融资产品，到外汇避险保值类、资金增值类、期权组合创新类及债务管理类外汇产品，再到跨境资金集中运营、跨境投资便利化服务，并延伸到跨境电商金融服务，集本外币、FT账户、跨境投融资与汇兑于一体的全新自贸区服务平台服务以及境外直融金融服务，客户可在跨境平台获得全覆盖、一站式、全流程跨境金融服务。

产融协同服务平台：产融协同具有渗透性、互补性、组合优化性、高效性、双向选择性等特点，产融协同可以使产业与金融业在经济运行中为了共同的发展目标和整体效益通过参股、持股、控股和人事参与等方式而进行内在合作。中信银行依托集团资源和长期积累的各行业深度合作客户资源，为客户提供业务咨询、物流方案设计、融资安排、产业投资合作、并购机会选择、商业机会撮合、“走出去”国际化资源协助等一系列服务，产融协同服务平台的打造将是交易银行服务外延化的重要方向。

六、四大特色：全流程、多渠道、一站式、智能化

全流程：交易银行的全流程指通过电子商务平台整合线上线下的商家资源，物流资源，解决资金交易结算问题，ERP系统对接、网站系统等问题，实现商流、物流、资金流和信息流的四流合一，实现交易过程的全流程服务。伴随着互联网技术的发展，交易银行倚重的系统建设可以实现很多技术突破。借助系统，中信交易银行服务借此实现交易活动的多环节涵盖，延伸至交易链条上下游的各个节点，为企业交易行为和贸易活动提供全流程、嵌入式的无缝对接。

多渠道：渠道建设是交易银行服务客户的基础，多渠道可以提升客户满意度，提高服务质量。依托“线下+线上”、“传统+移动”、“境内+境外”、“本币+外币”、“金融+实业”的多渠道网络，整合“客户经理+产品经理+行业专家+客服人员”的多渠道服务团队，创新渠道服务方式都是中信交易银行坚持的特色。

一站式：中信交易银行始终以客户为中心，遵循客户交易习惯、快速满足客户预期、着眼客户未来成长，本着“体验至上”的原则，为客户提供集支付结算、跨境金融、财资管理、供应链管理、电子商务实施、交易撮合、信息咨询于一体的综合性整体解决方案。

智能化：开户、网银签约、柜面业务办理不用排队，多入口预约、线上预审;扫描产品卡片，自动播放产品介绍……银行智能化已经成为趋势，伴随互联网技术的发展和新手段的应用，全程线上服务、基于大数据的在线融资、多领域的智慧物联网应用在不断刷新金融服务体验。作为对公业务重点投入领域，中信交易银行服务的智能化系统升级改造正在持续进行，对公业务移动终端作为智能化的发力点，将在业务流程和系统建设上不断突破，为客户带来便捷的客户体验。

未来：互联网时代交易银行发展方向

面对未来，中信银行敏于思考，也从未忘记仰望星空。在互联网技术日新月异的背景下，银行和企业都将面临新技术和新理念的冲击，而交易银行业务的创新需要银行和企业的共同努力，携手共创美好愿景。

一是交易链条的拓展。未来的交易银行必须把握企业经营拓展方向，随着经济全球化、网络化、知识化的进程加快，未来业态的发展相互渗透、交叉融合，多元化和跨界成为企业经营的发展方向，企业竞争由传统的要素竞争转向综合经营能力的竞争。中信交易银行服务将坚持以客户交易流程为中心，更深入地参与行业发展和交易渗透，无论是对于已有成熟交易系统的大型企业，还是自身ERP系统尚需完善升级的中小企业，中信银行均能在交易银行服务中根据企业特点嵌入个性化、柔性化、集成化建议，发挥资源杠杆优势，为客户提供更加个性化的定制服务，在提供动态型、集约化财务管理的基础上帮助企业拓展经营空间，延伸价值链。

二是经营模式的转型。交易银行服务模式是以客户为中心的服务模式，未来的交易银行服务将强调企业与银行的共赢，银行将与企业一同探索经营模式的转型。互联网时代产业经济发展瞬息万变，通过互联网优化和再造商业流程，借助外界资源构建泛供应链平台，达成具有竞争力的战略联盟。传统的生产、经营模式已转变为以协同商务、协同竞争的商业运作模式为特点的全球供应链管理模式，高效、开放的上下游协作信息系统是企业和银行的共同诉求。“金融+实业”是中信银行交易银行的独有资源，依托集团综合经营优势，整合中信银行、中信集团以及密切合作之第三方资源，为企业搭建生态运转所必须的市场、客户、资金、信息、行业、渠道等多种商业要素的桥梁，助力企业实现商业模式转型。

三是时空交易的实现。世界是平的，信息技术的发展加速瓦解着各种壁垒，特别是移动互联网使人类从固定的物理办公空间走出来，跨越时空连接着世界。未来的交易银行是建立在强大的系统支持基础上的，多渠道、多终端、多屏幕将成为交易银行服务的标配，随着无线传输技术等的提升，随时随地接入交易银行系统，轻松完成交易。中信交易银行以便利交易、促成交易为使命，将广泛与境内外机构、平台和第三方系统等合作，致力于极大扩展交易银行的应用场景，为客户提供全渠道交易服务，满足客户移动支付、移动贷款、移动理财等移动交易和财资管理需求。

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【关键词】手机银行 业务风险 防范 安全保障

由于受现代化的信息技术不断发展的影响，我国传统的银行业务也将向电子银行业务进行转型。在未来一段较长的时间内，我国银行业为了满足客户不断变化的需求，推出更多的创新产品，以及创新服务活动。其中，手机银行业务就是一种新兴电子银行业务，它是未来银行业务发展的趋势，同时也是银行创新利润的渠道。但是，由于手机银行在一种虚拟环境下进行工作，因此，导致业务风险更多。而为了对各种手机银行业务风险进行防范，以及保障银行业成功转型的安全，我们应该尽快采取措施。

一、我国手机银行业务发展现状

近年来，由于移动支付方便快捷，越来越受到欢迎，在全球也得到迅速发展 ，欧美发达国家及日韩在移动支付领域成绩突出。在韩国，手机用户普及率达到82%，在世界上，宽带普及率是 最高的，电子商务基础设施为世界公认，这些都为韩国移动支付的发展创造出良好的条件。经过多年的发展，韩国的电子钱包和移动信用卡等移动支付业务逐渐发展成熟，并形成了自己的特色。在我国，到目前为止已有中国银行和中国建设银行，以及中国工商银行和民生银行，还有光大银行和浦发银行，以及交通银行等多家银行，开展了手机银行业务，虽然手机银行业务发展时间较短，但已取得了较大的发展。手机3G时代的到来，又为我国手机银行业务的开展创造出有利的环境。现在我国银行的各类业务，在手机银行业务中，已经基本得到实现。短信手机银行和手机银行普通版，以及3G版本手机银行三套系统，是中国工商银行手机银行开展的模式，提供的金融服务，包括银期转账和账户管理，以及转账汇款和缴费业务，还有信用卡服务手机股市和住房公积金业务，以及国债业务和外汇业务，与基金业务等多种。

二、手机银行风险分析

手机银行带来了比较方便和便捷的服务的同时，也将面对不同的风险挑战。同时手机银行是实体银行的一种虚拟环境，拥有即时性和虚拟化等特点，因此，风险要比传统银行远远的高。目前，我国手机银行业务存在下列风险：

（一）手机银行技术风险

硬件平台的支持是手机银行业务开展的前提条件，因此，设定特定的技术解决方案是银行必须进行的。设计方案一旦存在漏洞，就会出现一定的风险。同时各商业银行开展的手机银行业务往往都是通过客户端进行的，手机银行业务带来的风险，都是网络与设备出现问题和病毒侵入，以及突发事件造成的。如果银行安全措施不健全，一旦病毒侵入计算机，那么网络主机系统崩溃，以及数据丢失等严重后果往往会产生；或者黑客侵入系统，手机遭到病毒攻击，窃取和修改手机银行的客户信息，客户就会受到不小的经济损失，也会伤害到银行的声誉和经济。

（二）手机银行操作风险

这种风险主要由于，客户对相关知识不熟悉，就操作手机银行业务造成的；以及不熟悉手机银行业务操作方式，或者是银行内部人员操作失误造成的。

（三）手机银行信誉风险

由于手机银行业务监管不力和出现失误，以及遭遇侵害或其他原因，导致手机银行客户经济损失，从而使公众产生负面舆论，出现银行信誉受损的风险，这就是手机银行的信誉风险，这会导致公众持续怀疑银行整体运行的行为，这些行为对银行与客户之间建立和维持的关系，将产生严重的损害。如果公众不信任银行处理问题的能力，那么信誉风险也会被引发出来。对于商业银行来说，开展手机银行业务服务是至关重要的，就是提供一个高效的和可靠的服务平台。若银行提供的金融服务不安全和不可靠，以及不准确和不高效，那么必将损害到银行的信誉，银行其他业务的开展也将会受到阻碍。可见，商业银行的经营直接受到手机银行服务的成败的影响。

（四）手机银行法律风险

作为一门新兴业务，手机银行在很多国家和地区，还缺乏足够的法律支撑。对客户和银行之间的义务和权力没有进行明确，由此导致法律风险的出现。我们目前相关法律法规也没有对手机银行业务的适用性予以明确。无论是对客户因素的保护和披露方面，都存在着严重的法律风险。若对客户和银行之间的相关职责和权力予以明确，则一旦有纠纷发生，则可依照相关的法律进行解决。若没有相关的法律支撑，则会有潜在的法律风险存在。

三、手机银行风险防范的对策建议

（一）手机银行技术风险防范

1.身份识别

各大商业银行采取的安全防范措施，主要就是客户身份信息和手机号码绑定的方式，客户要想以客户的身份登录手机银行，只有用本人的手机才能进行。当客户需要把密码和个人身份信息输入时，立即采取加密编码的手段，加密数据，同时使机密信息传输的单向性得到确保。为了防止他人看见这些信息，这个过程不能在手机终端显示出这些信息。若出现线路故障，或者客户输出错误信息，系统应立即使交易终止，并返回到登录页面，再进行鉴定身份。系统应该设置限制密码错误次数，以利于对有人恶意试探别人密码的行为进行防止，当达到限制时，暂停该客户手机银行业务。手机银行系统应该实现客户确认机制，这有利于防止信息被窃取。从而保证是按客户意愿进行的手机银行操作。

2.数据的完整性和保密性

客户利用手机实现银行业务操作，就是手机银行业务。客户的手机一旦出现信号不好，就会出现延迟信息和数据的不完整的现象。因此，在移动通讯系统中，应把相应的机制制定出来，以防范这种事情的发生。利用手机终端才能实现手机银行的业务操作，但有时恶意手机编码或其他恶意的攻击会侵犯这些设备，因此，为了使数据的完整性得到保障，手机银行系统应把如设置防火墙，以及监视控制系统等等相应的安全措施配备齐全。 同时为了防止在传输途中修改或丢失数据，应该摘要处理所有的交易数据，并校验交易数据。

一般来说，一些安全技术措施已经在手机上被设置了，但是这些技术还是相对的比较简单，往往容易被解密，保密性不到位。为了使数据的保密性得到保证，在手机银行的整个系统中，数据传送应采用端对端的加密方式。在传送交易数据之前，一个安全的通道必须在手机端和手机银行服务端建立起来，如果客户输入的账号密码符合验证的信息，客户和服务器才能成功连接，客户才能开始交易，同时实现保护客户的敏感和机密信息。同样需要专门的设备和程序来实现加密和解密，以及相关的鉴定处理。

3.灾难恢复性

系统灾难恢复和数据灾难恢复，是手机银行的灾难恢复的两个内容。为了使系统的可恢复性，以及高系统的可靠性得到保证，需要把必要的恢复和后备系统安装在手机银行之中，这就是系统灾难恢复，从而降低系统故障所造成的风险到最小化。从存储设备中，挽救出由于自然灾害和病毒侵入，以及硬件故障等缘由，造成的用户数据损失，就是数据灾难恢复，这样可以使数据损失达到最小化。

（二）手机银行操作风险防范

一般情况下，尽可能把详细的业务规章制度和操作流程制定出来，在业务得到发展的同时，建设内控制度，并使制度的执行效果得到提高。手机银行业务是银行新开展的一项新业务，因此银行应把详细的业务规章制度及时的制定出来，并且及时发现制度设计和执行上的不足，并进行补救，对管理制度体系应进行不断的完善，这是对银行操作风险最有效的防范方法。同时银行要把风险责任的追究机制实现切实强化，加大查处责任人员的力度，并把教育进行强化，从而使银行员工综合素质得到进一步的提高。同时监管部门要加强监管手机银行业务，适当的监管手机银行，可以使风险得到有效的降低。

（三）手机银行信誉风险防范

信誉风险会对银行建立新型客户关系产生影响，使服务能力得到降低。银行应注重业务宣传，树立属于“自己”的良好品牌。良好的信誉品牌经营保证了信心与可靠性。那些具有良好信誉，值得消费者信赖的银行业务品种，才能获得更大的市场，以及生存的权力。银行的内部管理也要加强，同时要把银行系统的安全防范工作做好。银行内部应设立防范风险的机构或委员会，专门对稽核业务流程，安全评估负责，从而定期分析系统安全性的测试结果及审计记录。同时要科学的操作规范和严格的内部制约机制建立起来，使程序员与操作员分离，经办人员与管理人员分离，制作者与执行者分离得到保证，必须记载下，任何人进入系统的操作。

（四）手机银行法律风险防范

我国开展手机银行业务的时间不长，法律法规还处于没有健全的状态。商业银行应对自我保护意识进行加强，要尽量运用法律法规，对法律风险进行防范。商业银行要充分的认识到，一旦发生法律风险，银行就会受到严重的经济损失，因此，银行要对风险意识进行强化。法律合规部门应把优势力量集中起来，对手机银行业务实现全面跟踪参与，尽职调查其中可能存在的法律风险，同时开展法律咨询，谈判等多方面的法律服务，降低法律风险。在技术安全上，利用目前执行的关于信息技术安全的行政法规。银行应注重保管交易数据；对证据的合理性进行认真研究，争取合理认定渠道，做好必要的准备去迎接可能的纠纷或投诉。

四、结语

银行和运营商在我国的手机银行体系中，不能使客户的需求达到满足。随着手机进入3G时代，各个商业银行都意识到了手机银行的潜在商机，因此，纷纷把手机银行业务开通起来。但是由于手机是在虚拟环境下进行的交易，因此我们应重视手机银行存在的风险。各商业银行在开展手机银行业务的同时，需加强管理和控制手机银行存在的风险。同时监管部门也应该加强监管，这有利于手机银行业务的发展。

参考文献

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[2] 刘萱.浅谈3G技术背景下我国手机银行的发展策略[J]. 河北金融，2010（03）：7-8.

[3] 柴迎春.手机银行风险分析及监管策略探讨[J].现代经济信息，2010（13）：201.

[4] 张纪.手机银行风险分析与安全策略[J].上海金融 ，2006（02）：76-77.

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关键词：商业银行；供应链金融；供应链管理；中小企业融资；投贷联动

一、引言

供应链金融（SupplyChainFinance）是近年来理论界和实务界关注的热点问题之一。随着物联网、大数据技术的发展和应用，供应链物流和信息流的共享和协调已经取得了长足进步，然而由于金融创新的相对滞后，资金流的梗阻逐渐成为供应链发展的瓶颈。大力发展供应链金融，是推动供应链创新和应用、服务实体经济的现实需要和重要手段。自Timme（2000）首次提出供应链金融的概念以来，国内外诸多学者从不同视角阐述了供应链金融的定义和内涵。Timme（2000）认为，供应链金融是一个协作过程，其参与者包括供应链内的参与企业以及供应链外的金融提供者（如银行）；在协作过程中需要同时考虑物流、资金流、信息流以及相应资产，并将其嵌入在供应链参与主体的经营中，以实现供应链的目标。Hofmann（2005）提出的供应链金融概念更具代表性和一般性。他认为，供应链金融是包括供应链参与企业及外部服务提供者（如银行等金融机构）在内的两个以上组织共同创造供应链价值的一种途径，并通过计划、执行和控制金融资源在参与主体之间的流动来加以实现。Lamoureux（2008）认为供应链金融是一个优化的过程，这一过程基于核心企业主导的生态圈，通过嵌入成本分析、资本管理和各种融资手段，对供应链内的物流、信息流进行整合、归集和利用，从而增加资金的可得性、降低成本，对供应链进行系统优化。根据2016年3月国际商会（ICC）的《供应链金融技术的标准定义》，供应链金融是指“通过模式创新和产品创新，对供应链中营运资本和流动性资金的使用进行优化，降低供应链的资金成本和整体风险，提升供应链的效率”。杨绍辉（2005）指出，供应链金融能在供应链管理中有效整合资金流，既为供应链中各个节点的企业提供商贸金融服务，也能够给供应链中的弱势企业（中小企业）提供信贷融资。王婵（2007）认为，供应链金融是银行提供的一类金融产品和服务，这种产品和服务将供应链上的所有企业看成一个整体，将资金有效注入到供应链上的相关企业，并根据交易的性质和特点设计融资方案。胡跃飞（2008）在供应链金融研究中引入核心企业和非核心企业的概念，并指出供应链金融不同于传统的金融服务，其主要基于供应链内部交易结构的研究，并围绕核心企业应用自偿性贸易融资的信贷模式（称为“1+N”模式），进行闭环运作，为供应链参与企业提供系统性的金融服务，包括信贷融资及支付、结算、理财等综合金融服务。大多数国内学者认为，供应链金融是以真实贸易背景为前提，依托核心企业的实力和信用，运用自偿性贸易融资的原理和动产质押、物流监管等手段，对供应链参与企业提供综合性的、全面的金融服务（宋华，2015）。随着产融结合以及全球化的发展，供应链金融已成为各行业增强竞争力、实现可持续发展、打造产业生态系统的重要手段，也是金融机构适应新的竞争形势、支持优势企业强化竞争力、解决中小企业融资难融资贵问题、支持实体经济发展的重点方向之一。如何帮助我国优势企业构建完善的供应链金融体系、优化全球供应链效率，对支持我国企业打造全球化的供应链生态系统、增强全球竞争力至关重要，这也是金融机构支持实体经济发展、服务国家战略的重要体现。本文分析目前我国发展供应链金融的意义及面临的障碍，并有针对性地提出对策建议，以期为推动我国金融领域供给侧结构性改革、充分发挥金融支持实体经济发展作用提供参考。

二、发展供应链金融、服务实体经济的重要意义

（一）对商业银行的意义：有助于开展差异化竞争，实现可持续发展。根据银监会的数据，截至2016年末，我国银行业总资产达到232万亿元。但是从具体业务来看，我国商业银行的同质化竞争较为严重。随着多层次资本市场的逐步完善，优质企业可以通过股权融资、债券融资、资产证券化等方式解决大部分融资需求，中小企业板、创业板、新三板有助于逐步解决资质较好的中小企业的融资需求。因此，社会融资规模中银行贷款的占比趋于下降。近年来，第三方支付、网络借贷等新金融业态快速发展，在利率市场化和金融脱媒的大趋势下，商业银行必须逐步摆脱主要依靠存贷利差的传统经营模式，开展差异化竞争。商业银行可从客户和产品两个维度进行创新，实现可持续发展。一个维度是扩大商业银行服务的客户群体。过去商业银行往往聚焦于少数大客户，使得各家银行陷入同质化竞争，拼利率、拼人脉。而活力较强、吸收大量劳动力的中小企业，由于存在信息不对称，加之企业往往缺乏合适的抵押品，银行一般不愿意为其提供金融服务；即使提供金融服务，银行也通常要求较高的风险溢价和风险补偿，进而导致中小企业融资难、融资贵的问题。通过创新金融模式和服务方式，将数量庞大的中小企业纳入服务范围，是商业银行未来实现业务扩张的重要方向之一。另一个维度是为客户提供新的产品和服务。商业银行要加大产品和服务创新力度，更多地从以固定资产投资贷款、流动资金贷款转向与产品销售、贸易有关的金融服务（姜洋，2016）。发展供应链金融有助于商业银行推动上述两个维度的创新和拓展：第一，供应链金融有助于商业银行开发原来不能服务的中小企业客户资源，并且通过基于贸易背景、引入核心企业信用等方式进行风险防控。核心企业在构建生态链、选择上下游合作企业时，会选择竞争力强、信誉好的企业作为合作对象，因此核心企业本身就以交易和产品作为载体对上下游客户进行筛选，形成了一道准入门槛，对于商业银行来说发挥了“看门人”的作用。在银企合作中，供应链金融依托核心企业的信用以及封闭运作等手段，可大大降低商业银行与中小企业合作的准入门槛，使商业银行得以挖掘原来不能服务的中小企业客户资源。第二，供应链金融有助于商业银行拓展与核心企业合作的深度和广度。核心企业在供应链中具有强势的谈判地位和较强的影响力，但作为客户对商业银行的忠诚度往往比较低。如果商业银行通过供应链金融的相关产品将核心企业与其上下游的企业一起锁定，建立起完整的金融生态圈，那么核心企业对商业银行的忠诚度和粘性将大为提升。例如平安银行通过与国内某知名家电公司签署战略合作协议，共同打造供应链金融平台，有效锁定了该家电公司的相关业务，再围绕核心企业与上下游企业的关系，实现生态圈级的开发，为平安银行的业务发展奠定了坚实的基础。

（二）对中小企业的意义：有助于缓解资金紧张，解决融资难、融资贵问题。供应链上的核心企业为了降低运营成本、实现利润最大化，往往利用其优势地位对上下游的中小企业提出更短的交货周期、更好的商品质量、更低的商品价格和更有利的收付款周期①等要求，从而给本身就存在资金约束的上下游中小企业带来更大的财务压力。国家统计局的数据显示，截至2016年底，我国工业中小企业的应收账款已接近8万亿元，部分企业的货款相互拖欠，无法在实际经营中发挥作用，成为阻碍我国中小企业发展的重要障碍之一。核心企业的这种做法虽然在短期内有利于控制成本、实现更大的利润，但长期来看，如果供应链上的其他企业不能实现可持续发展，最终将损害包括核心企业在内的供应链的整体效率。传统的商业银行信贷业务难以为中小企业提供充足的资金支持。以信用结构为例，商业银行授信按信用结构划分，一般分为三类：免担保授信、保证担保授信和抵质押担保授信。由于中小企业实力较弱、风险较大，商业银行一般不会提供免担保授信。一般的解决方案是要求中小企业提供固定资产作为抵押，而中小企业的固定资产通常较少，缺乏银行可接受的抵押资产，因此抵质押担保授信也很难实现。现实中的常见解决方案是中小企业寻找第三方提供担保，一般是由第三方担保公司进行担保。然而，由于担保公司的杠杆率通常较高、风险较大，银行对很多担保公司并不认可，且高额的担保费将进一步抬升中小企业的融资成本，因此保证担保授信也不能很好地满足中小企业融资需求。总的来看，传统的商业银行授信评审方法对中小企业并不适用，以致中小企业面临融资难问题。中小企业融资遇到的另一个问题是融资贵。根据风险溢价理论，高风险必然要对应着较高的风险溢价。如果将中小企业看成独立的、孤立的个体，由于中小企业相对而言管理不规范、可从中小企业获取的信息也相对较少，因此商业银行一般认为中小企业的风险较大，必然要求较高的利率以弥补风险。此外，由单笔授信额度小、信息获取成本高等原因导致的高信贷成本，最终也会转嫁到中小企业身上，造成融资贵难题。中小企业融资难、融资贵问题在当前“大众创业、万众创新”的新形势下显得尤其突出。不少科技创新型中小企业的产品较好，也已经有了较多的下游需求，但由于下游账款回款较慢、无法及时回笼资金以保证研发的持续投入和人员的稳定性，进而导致企业经营陷入困境。很多科技创新型中小企业的失败都源于资金链断裂，而非技术问题和市场拓展失败。发展供应链金融能够较好地解决中小企业面临的融资难、融资贵问题。在实际商业环境中，企业并不是孤立存在的，它的身份和定位是某一条甚至某几条供应链上的细胞，其对资金的需求具有真实的商品或服务交易背景。供应链金融基于这一框架，能够有效降低中小企业获得金融服务的难度。这是因为供应链金融立足于整个供应链和真实的交易背景，不再局限于对某家中小企业这一孤立个体的经营状况、资信情况等进行评审，更多地是以供应链上的核心企业为中心，基于整个产业链角度对中小企业进行整体的资信评估。

（三）对核心企业的意义：有助于打造产业生态圈，提升供应链的整体竞争力。随着产业协同的逐步深入，市场竞争已经从个体企业之间转到产业链与产业链之间、供应链与供应链之间。小至单个企业之间的竞争，大至国家与国家之间的产业竞争均是如此。核心企业打造产业生态圈，有助于强化其市场竞争力和抗风险能力。核心企业要想打造一个完善的、可持续发展的产业生态圈，就要对供应链上的上下游企业在物流、信息流和资金流方面进行优化管理，实现协同效应，以降低“能耗”、提升性能。随着互联网、物联网、大数据技术的快速发展和广泛应用，物流和信息流的信息共享和协调已经取得了长足进步，然而由于融资方式、工具创新的滞后，在供应链的部分关键节点，资金流的分布不均、流动速度不均、成本不均等低效率因素严重影响了供应链效率的进一步提升，亟待解决。最基本的供应链金融由核心企业提供，例如对下游企业采用赊销方式，对上游供应商采用预付账款方式。但核心企业自身的流动性也是有限的，因此必须从商业银行等外部金融机构引入更多的流动性，才能优化上下游企业的整体资金流状况。核心企业的融资成本降低了，整个供应链的资金成本就降低了，核心企业的采购成本也就随之降低，核心企业的利润以及整个供应链的效率和竞争力随之提升，这就是核心企业与银行开展供应链金融合作的基本动力。核心企业在供应链资金流的整体规划中充当全局策划者和顶层设计者，基于大数据分析，获得上下游企业间资金流分布情况、流动速度、积淀情况等信息，从而做出最优决策，将“源头活水”引到最“干旱”的地方。而核心企业本身既可以通过自有资金直接成为“源头活水”的提供者，也可以依托自身信用成为资金的间接提供者。核心企业由于信用评级较高，能够比较便利地从金融机构获得低成本融资，并转而为供应链上下游的中小企业提供资金支持。这种方式可以带来两方面的效益：一是核心企业通过发展供应链金融，拓展了业务空间，有助于提高企业利润；二是核心企业通过供应链金融服务，与上下游企业形成更加紧密的协作关系，打造稳健、牢固的产业生态圈。

三、供应链金融发展中面临的困难和障碍

供应链金融在我国具有非常大的发展空间和潜力，但目前供应链金融在发展中还面临一些困难和障碍，具体表现在以下几个方面：

（一）供应链金融缺乏完善的法律规制和统一、专业的行业自律规则。一是法律法规和规章制度不健全，带来了行业无序发展的乱象。以“供应商回购”的模式（杨斌等，2016）为例，“供应商回购”在财务上应该如何处理，有关规章和财务制度并未有明确的规定。从业务实践来看，既有按照“不符合金融资产终止确认条件的应收账款保理”进行处理的，也有以“客户以按揭贷款、融资租赁方式购买设备，如未按期还款，公司将以公允价格回购设备以提供代偿”的方式进行处理的，还有按照“负有向金融机构回购剩余按揭贷款的义务”和“有回购合作协议下的相关租赁物的义务”的方式进行处理的。法律法规和规章制度还不够健全，相关规则有待细化，不利于明晰供应链金融市场各参与方的权利义务关系，不利于促进供应链金融的长期有序发展。二是缺乏统一、专业的行业自律机制。供应链的创新、应用和发展对提高国家的产业竞争力至关重要，欧美不少国家都成立了专业的自律协会，如美国的供应链管理专业协会CSCMP等。我国供应链金融发展过程存在着自律机制不健全、运作标准化缺失等问题，亟需成立统一、专业的行业自律协会，推动整个行业加强规范建设。但是，目前我国在供应链金融行业自律方面尚未实现统一管理。例如，中国电子商务协会下设供应链金融专业委员会，其业务活动受国家工业和信息化部的指导和国家民政部的监督管理；商务部中国国际经济合作学会也设有供应链金融委员会，其业务活动受商务部的指导和国家民政部的监督管理。不同的行业组织，其职能、标准、管理机制等均不统一，这对于供应链金融的进一步发展是不利的。

（二）供应链金融的产品和服务比较匮乏且成本较高。目前国内商业银行的业务重心仍然是传统的信贷类金融产品，对供应链金融缺乏足够的理解和重视，设立专门部门提供专业化供应链金融产品和服务的商业银行不多。同时，由于国内对供应链金融的研究尚处于起步阶段，商业银行很少从信息不对称、公司金融、博弈论等视角来开发、设计供应链金融产品和服务，因而目前产品线仅有保理业务、应收账款质押等一些常规产品，创新性明显不足。好的供应链金融产品和服务应该能够通过引入上下游的信用和交叉验证，从而降低风险溢价和企业的融资成本。但目前国内的供应链金融产品和服务的成本依然高居不下，未能充分实现供应链的整体协同，也就无法达到降低风险和定价基准的目的。

（三）供应链成员企业之间未能形成密切的业务协同关系。供应链金融的发展离不开上下游企业的密切协同。Ozer等（2014）建立了一个两级供应链模型，对供应链企业的业务协同关系进行理论分析和实证研究。理论分析表明，上游供应商希望得到下游零售商的需求预测，以便更好地规划生产，而下游零售商为了确保供货充足，经常隐藏其真实的需求预测信息；上下游企业之间的信任程度、信用状况以及供应商自身对最优供应链的预测能力影响整个供应链的效率和企业利润。实证结果则表明，对于非长期合作关系的供应链（例如“一锤子买卖”），中国企业相比于美国企业，信任度和信用情况都显著更低；中国的个人客户更愿意信赖美国的合作方而不是中国的合作方，他们认为美国的合作方更值得信赖且信誉度更高，因为美国的合作方更愿意分享其真实的需求预测结果。Ozer等（2014）的研究充分揭示了上下游企业之间的信任和信息共享对供应链效率的影响。但在国内业务实践中，大多数核心企业未能与上下游企业形成信息共享、风险分担、封闭管理的全供应链业务协同关系，这就给供应链金融的发展带来了障碍。

四、推动供应链金融服务实体经济的若干对策建议

（一）国家层面的对策建议。1．完善相关的法律法规，为供应链金融发展营造良好的法制环境。建议立法机关和相关监管部门修订、完善相应的法律法规和规章制度，为供应链金融发展提供有力的法律保障和制度指引。例如，目前在信用证和担保方面已有完善的法律规定和司法解释，金融机构内部一般也有明确的操作规程。但与供应链金融相关的应收账款质押、仓单质押等法律权益关系更为复杂（张龙飞和李光曼，2017），对于供应链金融的某些关键环节中的问题如何处理尚存在一定的争议，因而需要由法律法规、行政规章对有关各方的权利义务加以进一步明确。2．成立全国统一的供应链金融行业协会。建议有关部门加强协调，成立全国统一的供应链金融行业自律组织，充分发挥行业自律组织的行业监管、行业协调和行业保护作用，制定供应链金融方面的标准性文件，明确行业标准和业务规范，行业自律准则，形成行业统一惯例。成立统一的行业自律组织有助于配合监管部门整顿供应链金融市场乱象，强化商业银行和企业自律，规范从业机构市场行为，推动从业机构更好地通过供应链金融服务实体经济。

（二）商业银行层面的对策建议。1．成立供应链金融专营部门，逐步打造供应链金融生态体系。目前，国内许多商业银行都在发展交易银行业务，其核心就是围绕供应链上下游的企业开展金融业务（宋亮华，2016）。为了更好地发展供应链金融，商业银行可成立供应链金融事业部等专营部门，并建立独立的信息管理系统、财务核算系统等，形成产品研发、市场开拓、项目评审和贷后管理等全流程运营和管理体系。供应链金融产品通常分为三大类：应收类、预付类和存货类。基于应收账款的应收类产品是商业银行拓展供应链金融服务的主要领域之一，具体业务包括买方信贷、卖方信贷、保理业务、应收账款质押等。这几项业务应当成为商业银行开展供应链金融业务的聚焦领域，并以此为突破口，逐步打造覆盖全产品系列的供应链金融服务体系。2．创新供应链金融模式设计，实现收益与风险的匹配。商业银行需要在供应链金融产品和服务的品种上充分挖掘深度和广度，并创新模式设计，实现收益与风险的匹配，优化供应链的整体效率。为此，可依托商业银行设立的博士后工作站，加强供应链金融方面的理论和应用研究，引进外部的专业研究人才，将理论研究与商业银行一线从业人员实践经验丰富的特长相结合，创新设计相应的供应链金融模式，推动供应链金融业务的发展。一是研究加快供应链金融信息系统的建设，探索大数据、区块链等技术应用，降低风险溢价，从而降低供应链金融业务的成本、提高收益；二是研究更好地发挥核心企业的作用，依托核心企业在供应链中的优势，引入核心企业的担保、回购以及在风险化解中的并购等机制，降低供应链金融业务中的风险。3．发挥投贷联动机制的作用，分享供应链成长带来的收益。国有企业混合所有制改革正在持续推进。不少互联网企业也在引入战略投资者，以期获得更多的资金以拓展业务线。商业银行可将投贷联动的政策红利转化为创新发展动力，积极在供应链金融领域布局，通过与第三方投资机构紧密合作或设立子公司的方式入股相关企业（郑超，2016），除了获得供应链金融业务本身的收益之外，还可通过股权投资获得更高额的回报，并增强其在供应链生态体系中的议价能力。具体来说，可采用与核心企业共同设立供应链金融服务公司、供应链产业基金等方式，发挥股权投资、信贷的协同效应优势，分享供应链创新、应用、成长带来的收益。

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一、银行理财产品业务发展及风险情况

（一）银行理财产品业务发展情况

农业银行嵩明县支行十分重视银行理财产品的营销和风险的管理，几年来银行理财产品发展较好。从他们的统计数据看，2011年各类银行理财产品累计销售3.028亿元，2012年1至3月份销售理财产品1.5亿元，年化收益率在1.55%到4.5%之间。建设银行嵩明县支行近几年理财产品也得到快速发展，2011年各类银行理财产品累计销售2000万元，2012年1至4月份销售理财产品966万元。

（二）银行理财产品风险管控情况

农业银行嵩明县支行和建设银行嵩明县支行在销售银行理财产品时，十分重视风险的管控。根据某一类理财产品的风险情况给客户进行提示，将理财产品可能存在的风险明白告知客户。如农业银行嵩明县支行销售的“金钥匙。汇利丰”2011年第42期人民币理财产品，此理财产品是245天保本固定收益型理财产品，投资者可实现年化收益率3.6%。在产品说明书中，有产品风险提示、产品特别提示、产品风险等级图标及说明。风险提示的主要内容有：认购风险、政策风险、市场风险、流动性风险、信息传递风险、募集失败风险、再投资/提前终止风险、不可抗力风险。明白告知投资人，理财产品存在各种风险，不被视为一般储蓄存款的替代产品，要求投资者认真阅读理财产品说明书及相关文本，充分认识投资风险，谨慎投资。在产品特别提示中，银行理财产品销售人员必须做到，投资者在正式签署《协议》和产品说明书之前，仔细阅读理财产品风险提示和特别提示的内容，还要仔细阅读全面了解理财产品说明书的全部内容。投资者签署《协议》和理财产品说明书，并将资金委托给银行运作是投资者在进行独立、审慎判断之后所作出的符合本人意愿的决定。理财产品风险等级主要分为低、中低、中、中高、高，对某一个理财产品就用图标标示出具体的风险等级，便于投资者认识风险和作出判断。建设银行嵩明县支行在风险等级标示上主要是用灯盏来标示，“一盏灯”为风险等级最低，灯盏的数量越多风险等级就越高，这样标示风险等级更形象，更便于投资者理解和把握。调研中，两个行都有一个共同反映，到目前为止，所销售的各类银行理财产品还未出现过风险。

二、思考和建议

（一）管控风险，促进银行理财业务健康发展

管控好理财产品业务发展中的风险是银行的一项长期工作。在调查中，我们发现，银行之所以热衷于发展理财产品，除拓展银行的中间业务收益等因素，还有一个重要原因，就是发挥“揽储”的功能。由于央行连续降息，并且还增大了金融机构存款利率上浮的空间。正因为这样，银行在理财产品的发展上，注重短期、超短期且收益率不低的理财产品的发展。有专业人士认为，降息对银行理财市场的影响会逐渐显现，再者，质疑银行理财产品偏离了理财的本源，成为银行“揽储”的工具，这一方面反映出银行抓存款的紧迫性，同时也预示着存在风险的可能性。

在经济增长趋缓的背景下，相对于银行存贷款增长乏力，近年来银行利润新增长点大多放在发展中间业务上，尽管有专家预计，受经济增长、货币政策、监管等多重因素的综合影响，银行的中间业务增长将面临着增速明显回落的境况，手续费收入对银行盈利增长的贡献度将会显著下降。但也有专家称，现阶段银行中间业务的发展仍处于重要的战略机遇期。利率市场化改革实质性的推进，直接融资加快发展，资产证券化试点，为银行中间业务的发展提供了新的空间。利率市场化改革的实质推进，将显著提高中间业务在银行经营中的重要性，加速银行转型步伐。还有的专家认为，银行将会紧紧抓住中间业务发展的新机遇，预计未来银行中间业务整体上仍将呈平稳发展态势。同时，服从于转型，未来中间业务发展将更加依靠服务、创新和管理驱动，并将更加注重有效服务实体经济。利率市场化改革的不断推进势必将改变银行业以往以坐吃存贷款利差为主的盈利模式，并迫使银行加大中间业务的拓展，尤其银行理财产品的发展会更加迅猛。

尽管我们调研的两家支行在销售银行理财产品过程中都未出现过风险。但随着银行理财产品的快速发展，出现风险的可能性依然存在，影响银行业务稳健经营、影响区域金融稳定的因素依然存在。

（二）选好产品，竭诚为投资者服务

要有选择地发展银行理财产品。县域银行业要根据本地区经济金融发展的实际，多作理财市场方面的调查研究，了解投资者的需求，有选择地发展银行理财产品业务。在选择理财产品时，既要考虑到满足不同投资者的需求，也要考虑到风险的防范。对于不满足于储蓄利率，又不愿承担本金损失风险的普通投资者，比较适合的理财产品应该是保本型的理财产品，而对于风险偏好和承受能力较强且有一定经验的投资者，就需要为他们提供一些非保本的结构型的获利高的理财产品供他们选择。银行在为投资者办理理财业务时，要注重为投资者设计个性化的资产配置方案，要根据科学的设计流程，为投资者提供专门的测试，了解掌握投资者的风险偏好和风险承受能力。根据测试的情况，结合投资者目前的财务状况和未来的资金需求，为投资者设计出个性化的资产配置方案。发展理财产品，银行既要考虑自身的利益，同时也要充分考虑投资者的利益，要努力实现银行理财产品业务的良性发展，可持续发展。

（三）加强培训，提高银行理财人员专业素质

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[关键词]电子商务；淮安市；现状

[中图分类号]F727 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）10-0063-02

淮安市地处江苏省北部中心地域，江淮平原东部，京杭大运河与古淮河交汇处长江三角洲地区。淮安市地理位置优越，是长三角北部的重要中心城市和区域通枢纽。在“十二五”时期，淮安正着力打造为江苏新兴制造业、能源产业基地和历史文化旅游目的地。江苏省委省政府于2011年出台《关于加快淮安苏北重要中心城市建设的意见》，将加快淮安苏北重要中心城市建设提升为省级战略。

围绕“把淮安建成辐射周边地区2000万人口的苏北重要中心城市”的战略定位，淮安要建成苏北重要中心城市，必须在集聚力、辐射力、吸纳力和影响力上显著提升。电子商务的建设与发展是现代城市发展不可或缺的一部分。原有简单地以信息、产品展示为核心的电子商务模式已无法满足地方发展需求。通过电子商务实现经济转型，增强地区竞争力是地方电子商务发展的方向。

1 地方电子商务发展需求

1.1 区域经济结构调整对电子商务的需求

作为“江苏省新兴增长极”、“苏北重要中心城市”、“长江三角洲北部地区重要的中心城市”，淮安市在“十二五规划”中明确提出，经济产业结构将更加优化，服务业则将进入一个飞速提高的时期，电子信息、特钢、盐化工将成为三大主导行业。淮安经济社会发展迈进新的阶段，商贸流通业将步入加快发展的战略机遇期，将成为区域经济发展的一支重要的促进力量。同时，发展循环经济，建设资源节约型城市的“两型战略”，都对电子商务提出了更高要求。

1.2 产业发展规划对电子商务的需求

根据淮安市《淮安市电子商务发展规划》思路，结合淮安市产业实际发展情况，以促进区域产业结构升级，增强城市综合竞争力和区域辐射力为出发点，充分体现城市突破产业资源环境约束，实现经济社会发展模式转型的要求来看，有必要大力发展电子商务。

从生产角度来看，电子商务作为现代服务业重要展现形式与载体，符合淮安大力发展现代服务业的要求；从需求来看，电子商务消费正逐步被社会接纳与认同，并展现出巨大发展潜力，未来将成为促进消费、拉动经济的重要渠道之一；从增长方式上看，电子商务本身作为创新性商业模式，可有效降低商贸对物质资源的长期依赖。

1.3 市场环境建设对电子商务的需求

淮安市已经进入大力发展现代服务业的实施阶段，市政府相继出台《淮安市城市总体规划（2008—2030）》、《淮安市商业网点发展规划》，明确提出重点发展科技服务业、商务服务业、现代物流业、旅游业，同时大力推进现代贸易业和宜居住宅业。紧紧把握国家推进流通现代化的政策优势，以发展连锁经营、电子商务和现代物流来促进市场新的科技成果开发及运用、新的经营理念经营方式及推广，改造提升传统市场，形成以区域辐射性市场为龙头，特色专业型市场为补充的层次分明、布局合理的市场体系。积极探索网上购物平台建设，加快淮安商品交易市场的现代化、信息化和国际化步伐。这要求淮安市各专业市场尽快转变销售渠道与手段滞后问题，通过电子商务增强专业市场对城市发展的适应性。

2 地方电子商务发展现状

2.1 电子商务应用体系建设

“十一五”以来，淮安市将信息化作为覆盖经济社会发展全局的重要战略举措加以全面推进。一方面支持地方电商企业迅速发展，另一方面大力引入电子商务巨头入驻，同时加强实体商贸与网络商贸的融合，电子商务应用体系正日趋成熟。

淮安博世电子商务有限公司、淮安市远景德盛科技发展有限公司、淮工深蓝等公司是具备技术研发实力和市场推广能力的地方电子商务企业。继淮安大米网、淮安机电网等。同时，禧徕乐国际商贸城、经纬国际钢材城等网上交易平台正在建设之中。2009年7月，淮安市政府与搜狐公司达成战略合作，并组建“搜狐淮安SME（中小企业）网络推广运营中心”。2009年9月，由淮安市经贸委牵头，中国电信江苏淮安分公司与阿里巴巴开展多层面的合作，通过“商务领航”融合产品，为广大中小企业信息化提供优质、优惠的宽带网络接入服务。2011年11月，深圳戴欧妮科技有限公司与淮安经济技术开发区签订合作协议将深圳公司总部搬迁至江苏省淮安软件园。2012年2月14日，中国移动淮安呼叫中心正式签约，这是目前全球范围内单体规模最大的呼叫中心，是集客服、管理、交流、公共服务等为一体的综合性基地。

2.2 电子商务技术支撑体系建设

稳定、智能的电子商务技术支撑体系是电子商务发展的保障，支撑体系与应用体系互相促进协调发展，同时先进的技术支撑体系也体现出地方电子商务的竞争力。它包括电子认证、在线支付、物流网络、信用认证等方面。近几年，淮安市政府加大投入，在电子支付、信用认证、物流网络建设等方面卓有成效。

政府推进“一卡通”工程，实现基于淮安市民卡的电子认证。2011年12月，市民卡发行20万张，标志着全市信息化建设取得了阶段性重要成果。实施市民“一卡通”工程，是提供便捷高效服务、推广电子认证的一项重要民生实事，也是加强城市信息基础建设的信息化重点项目之一。市民卡成功搭建了一个集多种功能于一身、实现市域互联互通的城市信息化平台，为更多公共服务功能的应用开辟了空间，为加快打造数字淮安、智慧淮安打下了坚实的基础。

信用认证是净化网络环境、打造网络诚信的保障措施。近些年淮安市在电子信用认证方面的建设也初显成效。根据人民银行南京分行与江苏省经济和信息化委员会联合下发的《关于开展2011担保机构信用评级工作的通知》要求，2011年4月，人民银行淮安市中心支行、淮安市经济和信息化委员会组织江苏中诚信信用管理有限公司等4家评级机构对市内电子商务企业进行信用评级，为电子商务普及和净化网络环境做出积极贡献。

在线支付方面，自2010年始，淮安市优化客户用卡环境，提高科技服务水平，逐步推广电话银行、网上银行和手机银行服务。2011年10月，淮安市中心支行组织召开全市电子商业汇票推广暨支付结算工作会议。部署电子商业汇票业务宣传和推广工作，为B2B式电子商务提供在线支付支持。

淮安现代物流体系初具规模。以大型公共物流服务平台形式助推地方电子商务发展。淮安物流公用服务平台，于2008年由江苏省科技厅立项建设，由淮安市交通局、淮安信息职业技术学院及淮通物流园共同研发完成，是政府推动，校企合作的成果。为当地物流行业管理部门提供决策支持和监管服务，为各类用户提供多渠道的信息查询与平台，为供求双方提供一个交易平台，提升区域物流产业水平。

2.3 电子商务政策体系保障建设

自2009年始，淮安市先后出台各级各类扶持电子商务企业的优惠政策，助推地方电子商务快速发展。淮安市经贸委《关于做好电子商务推进工作的意见》中指出要充分认识开展电子商务意义、明确开展电子商务目标任务、落实电子商务工作措施。并对各地要认真抓紧落实开展宣传培训、组织推荐用户、落实扶持政策、加强服务指导等工作。淮安市商务局在《淮安市2011年外贸工作意见》中提出要加强对电子商务的关注和研究，适应当前国际贸易方式的新变化，积极增加电子商务的投入，充分运用互联网这个更加灵活的营销手段和贸易方式，抢占国际市场份额。淮安市经信委、淮安市财政局联合的《关于做好2011年度市级促进中小企业提升发展专项扶持引导资金项目申报工作的通知》中明确提出对电子商务项目给予补贴，支持中小工业企业利用知名网络服务商和电子商务平台开展营销，加强市场开拓。淮安市政府《关于进一步加快发展现代服务业的政策》中将电子商务列为市服务业重点投资项目，强调在电子商务企业准入、土地供应、资金支持等方面给予重点倾斜。在《市政府关于加快企业创新发展的实施意见》一文中要求按照设计数字化、装备智能化、生产自动化、管理网络化和商务电子化“五化联动”的要求，加快信息技术在企业的广泛应用与集成创新。着力推进电子商务发展。

这些政策的出台，形成助力地方电子商务发展的政策保障体系。为地方电子商务发展提供政策支持。

3 地方电子商务存在的问题

一是政策支持有待加强。杭州市政府2008年提出《杭州市打造“中国电子商务之都”三年行动计划》，苏州市、南京市也都制定了引导扶持政策，设立了电子商务专项扶持资金，而淮安市尚不能掌握电子商务企业数量、交易额、经营业绩、企业电子商务应用程度等信息，更缺乏相应的电子商务相关扶持，这些都减缓了淮安的电子商务发展。

二是规划引导有待完善。目前淮安市还缺乏综合性的电子商务服务平台。现有电子商务活动一部分依附于市外其他网站，个别企业仅有自己公司网站，难以有效组织地方企业开展集成式商务活动，电子商务的优势难以发挥。

三是电子商务标准需进一步明晰。我国在电子商务标准化方面较为缺乏。虽然我国电子商务有了长足发展，但基本都是电子商务巨头先发展，相关部门的政策滞后，电子商务法规和标准往往滞后于电子商务的发展。淮安市也存在此类问题，比如对电子商务企业的界定、税收和监管等，目前无具体规定。参考文献：

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关键词:中国银行业;改革;发展

Abstract:By the global economic and financial crisis,in the next five years,the pattern of world economic and financial development will undergo a major change,the global banking industry will also occur structural adjustment. This paper analyzes China’s economic and financial environment facing the banking sector,and China’s banking sector reform and development in this period.

Key Words:China’s banking sector,reform,development

中图分类号:F830.3 文献标识码: B文章编号:1674-2265(2010)01-0042-06

“十二五”时期,世界经济将迈向复苏,中国经济也会保持良好的发展势头。但是,在本次百年一遇的金融危机的重创之下,“十二五”时期的世界经济金融发展格局将发生重大变革,全球银行业也将由此而发生根本性的结构调整:一是去杠杆化将可能进一步延续,银行业的规模不可避免地会有所缩小。二是危机对全球经济格局造成的根本性影响,将使世界银行业的区域格局难以实现原有轨道的回归,世界银行业将可能进入“战国”时期。三是商业银行的服务模式会发生变化。无论是美国的混业监管模式,还是法国、意大利的功能性监管模式,以及英国的统一监管模式,在本次危机中都暴露出其缺陷。当然,危机也彰显出中国的机构性监管存在不足。所以,“十二五”时期世界各国会重新建构监管模式,这将导致银行的服务模式发生重大变革。在这种背景下,如何定位“十二五”时期的中国银行业改革开放?如何规划和推进中国银行业未来五年的发展?等等问题,就成为当前决策部门和监管当局面临的重要课题。

一、“十二五”时期中国银行业面临的经济金融环境

本次全球金融危机延续已近三年,尽管各国政府都采取了积极的拯救措施,而且各种积极因素不断显现,以致于许多人认为后危机时代已经来临,但金融危机导致的经济衰退仍在困扰全球,世界经济前景仍不明朗,危机带来的创伤在短期内尚难以痊愈,“十二五”时期世界经济格局和中国的经济金融运行将由此发生深刻变化。从世界经济的发展趋势看,由于本次危机影响的长期性和不确定性,“十二五”时期世界经济格局将会发生以下变革:一是世界消费和储蓄的平衡关系以及世界市场格局会发生重大变化;二是实体经济发展将越来越得到世界各国的重视,世界范围内的企业并购和产业重组浪潮将再次兴起;三是低碳经济的发展,将引致世界经济发展模式发生变革;四是新兴经济体的世界市场份额将会上升,世界经济结构非均衡格局有所改善;五是国际货币体系改革提速,由美元、欧元、日元、人民币、黄金、特别提款权等多种货币相互制衡的国际货币格局将逐步形成。

静态地看,世界消费和储蓄平衡关系的变化即美国高消费、低储蓄格局的打破,将对中国对外贸易出口产生巨大的影响。危机之前,国际市场对中国的需求是持续增长的。危机爆发后,这种局面已成为昨日黄花。在外需缩减、出口动能减弱的情况下,中国经济发展必须更多地依赖内需,必须通过内需的增长来弥补出口的下降。同时,发达国家对低碳经济发展的重视将对中国带来严峻挑战。尽管目前中国在风能、太阳能等领域具有一定的技术优势,而且产能很大,但是,中国的环境污染和减排压力也非常大。改革开放30多年来,中国因经济快速增长而产生的环境保护欠账不少。基于外部压力和内在的长期可持续发展的要求,发展低碳经济将会纳入“十二五”规划,成为中国政府的政策选择。从实体经济发展看,由于重归实业将成为发达国家的选择,所以,“十二五”时期中国的实体经济将面临越来越多的挑战,在劳动力成本不断提高的情况下,中国传统劳动密集型产业的发展将遇到其他新兴经济体的有力竞争,而高科技产业和新兴产业则会受到发达国家的挤压。鉴于中国政府积极的财政政策和适度宽松的货币政策不会在短期内退出,未来一段时期,中国经济仍将保持持续向好的发展势头,在世界经济中的地位会继续得到提升,而且在全球经济格局调整中的话语权将逐步增强。由此,在国际货币体系改革中,人民币作为国际货币的地位将逐渐被认可,“十二五”时期的人民币将有望成为国际货币,这不仅可以使中国分享国际铸币税,提升中国在国际金融体系中的话语权,而且将改善中国的贸易条件和对外投资条件,扩展中资金融机构的成长空间,巩固香港国际金融中心的地位,推动上海国际金融中心的建设。

从国内的情况看,一些深层次的制度性改革将在“十二五”时期加速推进,长期性问题与短期性问题的解决将会得到兼顾。经过30年持续的经济增长,中国的经济实力大大提高,但本次金融危机使中国经济增长中深层次的制度性和结构性问题表现得更为突出。因此,切实解决经济社会发展中的问题,把经济增长与扩大就业紧密结合起来,推进社会保障体制改革,扩大社会保障的覆盖面,保护弱势人群,及时有效化解社会发展潜在的动荡因素,促进整个社会的和谐进步,将是“十二五”时期中国经济发展所面临的重要课题。尤其是本次危机使得中国的决策层和学术界对传统的经济理论进行了重新审视,许多新的观念将会得到不断强化。比如,市场以及市场机制并不一定能高效地对经济金融活动进行调节;放松管制并不一定能够带来市场的高效率,市场失灵是一种常态,对市场实施管制是必要的;金融创新带来的价值并不总是正面的,等等。这些观念的强化,将使得政府的经济决策管理思维模式发生较大变化。

基于以上分析,“十二五”时期的中国经济发展将可能发生以下演变。首先,国家主导型的市场经济体制将逐步弱化,大企业型与企业家型相混合的市场经济体制将逐步确立。其次,消费将成为拉动中国经济增长的主导因素,内需的扩大将推动经济增长方式实现根本性转变。第三,中国的工业化进程将加速推进,建设更为强大的工业体系依然是“十二五”时期中国经济发展的中心内容。第四,在加快工业化进程的同时,城市化将成为政府的战略选择,城市化进程将大大加快,由此带动内需的快速增长。第五,以改革和创新为动力的经济结构调整和产业升级,将成为“十二五”时期中国经济发展的主题。第六,在发达国家“去杠杆化”的浪潮中,中国经济将加快“加杠杆化”的进程。第七,金融创新是“十二五”中国金融业发展的主旋律。第八,金融对外开放进一步扩大,中国银行业的国际化程度不断提升。第九,人民币国际化进程审慎推进,积极参与国际金融体系重建。

受“十二五”时期经济发展演变的影响,这一时期中国银行业的经营与发展将面临更多的不确定性和风险。首先,世界经济格局的调整将使得中国银行业的发展速度减缓,经营国际化的风险也会有所放大。其次,中国工业化进程的加快将使得企业更趋于多样化和大型化,商业银行的风险识别能力面临挑战,企业倒闭、兼并带来的风险将会增大。第三,在大城市发展进入极限的情况下,中国城市化进程的主要载体将集中于二、三线城市。这些地区的金融生态环境,包括经济发展水平、发展潜力、企业规模、技术水平、诚信文化等相对较薄弱,这将对中国银行业的风险管理能力提出挑战。第四,尽管新能源、新技术、低碳经济是未来经济发展的增长点,但目前还没有发现具有划时代意义的新驱动力,而由于配套设施、宏观调控等不足,新兴产业将会出现低效、低附加值和过剩的风险。第五,中国人口红利日趋衰竭,老龄化进程加快,投资和消费能力都受到制约。同时,市场化、对外开放等经济发展动因的边际效应减弱,在世界经济有可能出现的长波萧条期,国内外经济发展的不确定性都会传导到中国的银行系统。第六,在经济金融全球化进一步发展的背景下,“走出去”是中国银行业的必然趋势,但从中国银行业目前的管理素质、创新能力、客户基础、业务结构、竞争能力和国际化经验等来看,在“走出去”的过程中必然会伴随许多风险。第七,从商业银行自身的素质看,尽管已有的改革成就卓著,但公司治理还不完善,内控机制仍不健全,基础管理比较薄弱,风险管理和控制能力有待提高,金融服务水平也需要提升。

当然,“十二五”时期中国银行业也面临着一些机遇。比如,世界经济和中国经济的演变将为商业银行开展国际、国内业务提供很多新的机会。再如,商业银行的金融生态环境将会不断改善,中国银行业的经营环境将更加成熟和稳定,商业银行的经营质量将会由此得到提高。

总的看来,“十二五”时期的中国银行业将面临国际和国内全新的经济金融环境,传统的经济模式、发展方式、经营结构和管理体制将很难适应这些新的变化,所以,加快经营模式和发展方式转型,进一步扩大银行业的对外开放,继续强化和改进金融监管,从而不断提高中国银行业的国际竞争力,将是“十二五”时期中国银行业改革与发展的主题。

二、“十二五”时期中国银行业改革发展的基本定位

(一)加快商业银行经营转型,巩固和提升中国银行业的国际地位

尽管本次全球金融危机对中国经济产生了巨大影响,但对银行业的直接影响是比较小的。而且,中国银行业的实力和国际地位有了前所未有的提升,中国工商银行、中国建设银行、中国银行和交通银行已经进入了世界1000家大银行的前十名并囊括了前三甲。尽管这种排名在很大程度上源于危机造成的短期效应,但它也在一定程度上表明了中国银行业的稳健程度和未来的发展潜力。能否继续巩固和提升中国银行业的国际地位,将是“十二五”时期中国银行业改革与发展的重要任务。

基于国际国内经济金融环境演变的不确定性和中国银行业现有的发展水平,“十二五”时期要巩固和提升中国银行业的国际地位,必须实现商业银行的经营转型。按照制度经济学的观点,转型就是制度变迁,是用一种制度或制度安排来替代原有的处于非均衡状态的制度或制度安排。具体到商业银行经营转型,是指商业银行的经营模式和发展方式的转变,即推动商业银行业务、利润和价值增长的各种经营管理要素投入及其组合方式的转变,其实质是指商业银行依赖什么要素,借助何种手段,通过怎样的途径,来实现业务规模的扩张、营利能力的提升和银行价值的增长。从本质上看,按照科学发展观的要求,经营转型的方向就是要彻底摒弃单纯追求规模与数量扩张的外延式增长方式,向多元化价值增值型的内涵式增长方式转变,彻底摒弃高资本消耗、低产出效率的粗放型经营模式,向以结构调整、机制优化为基础的集约型经营模式转变。从内涵方面看,商业银行经营转型既涵盖业务结构、客户结构、产品结构、财务结构,也包括治理结构、组织结构、管理架构、业务流程的变革。其中,结构调整是经营转型的核心,包括客户结构、业务结构、产品结构、收入结构、组织结构、人员结构等。完善机制是经营转型的关键,要充分运用机制的力量去推动经营转型,不仅要研究单个机制的完善,还要研究机制之间的相互推动。控制风险是经营转型的根本,经营转型的进度和深度必须建立在风险可控的基础之上。

从经营转型的目标看,最根本的目标是构建集约化经营、内涵式发展、具有国际竞争力的现代商业银行。具体而言,成功的经营转型必须全面落实科学发展观的要求,主动适应外部经济金融环境变化,提供全面、优质、便捷、高效的金融服务,减少社会交易成本,促进社会财富稳步增长,推动中国金融业持续性发展,促进中国经济持续、稳定、健康发展。

(二)继续扩大对外开放,提高中国银行业的国际化水平

改革开放30年来,中国银行业对外开放取得了显著成绩。从“引进来”方面看,截至2008年底,工商银行、中国银行、建设银行和交通银行4家大型商业银行先后引进9家境外机构投资者,24家中小商业银行引进33家境外机构投资者,3家农村合作金融机构引进3家境外机构投资者,共引进资本327.8亿美元。此外,26家非银行金融机构引进25家境外机构投资者,引进境外资本11.2亿美元。而且,在中国境内注册的外资和合资法人银行机构共30家,有25个国家和地区的75家外资银行在中国设立了116家分行,在华外资银行资产总额达到13448 亿元,外资银行已经成为中国银行体系的重要组成部分。从“走出去”方面看,截至2008年底,5家大型商业银行共有78家一级境外营业性机构;共收购(或参股)5家境外机构,涉及收购金额约71.3亿美元。这些境外机构分布在亚洲、欧洲、美洲、非洲和大洋洲,业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险等多种金融服务领域;中小商业银行海外布局也开始起步。“十二五”时期,中国银行业必须适应经济金融全球化的要求,加快“走出去”的发展步伐。

首先,这是提升中国银行业国际竞争力的必然选择。目前中国的一些商业银行虽然也在全球主要金融中心拥有营业性分支机构,但参与国际市场的广度与深度还很有限,中国银行业海外机构总资产占全部资产总额的比重还不到4%,远低于欧美大型银行40%左右的水平;而且业务范围有限,客户基础薄弱,还没有充分融入当地市场成为主流银行。在即将到来的国际银行业“战国”时代,如果中国银行业不尽快提升国际竞争力,将难以赢得生存发展空间。其次,这是顺应经济全球化的必然要求。近些年来,中国企业加快了“走出去”的步伐,最近5年中国对外直接投资年均增速达60%左右。即使在国际金融危机全面爆发的不利形势下,对外投资依然保持了较快增长。据中国商务部统计,2008年中国非金融类直接投资418.6亿美元,同比增长68.5%。企业跨国经营活动的蓬勃发展,迫切要求商业银行跟随其到境外提供全方位的金融服务。此外,近年来中国居民出境旅游探亲、留学经商等日趋频繁,对转账支付、消费信贷、信用卡刷卡等跨境金融服务的需求随之大幅增长。面对市场需求的变化,中国银行业如果不能加快国际化发展,不能提供高效、优质、全面的跨境金融服务,就无法满足中国企业和居民纷纷走出去后的金融需求,最终会面临客户流失的风险。

从引进来的角度看,“十二五”时期要进一步优化引进外资银行的素质和质量,要积极引导外资金融机构向中国金融发展相对不足的农村地区发展;要引导外资金融机构向内地城市发展,鼓励其优先在东北地区和中西部地区开展业务;要在审慎监管的基础上,在合规的前提下,逐步放开外资银行独资设立或合资参股财务公司、消费金融公司以及汽车金融公司等非银行金融机构。

(三)进一步强化和改进银行监管,确保中国银行业的稳定健康发展

“十二五”时期要进一步更新银行监管理念、健全监管制度,找准监管切入点,有所为有所不为。要完善监管措施、区别对待金融衍生业务。要改变重事前准入、轻事后监管的严进宽管模式。除对需要审慎发展的投机和虚拟性较强的金融创新业务实行审批制外,大量的业务准入可以通过建立事后监督控制机制,实施动态监控,集中防范创新业务的系统性风险。同时,坚持严格的跨业监管、跨境监管,确保银行业金融机构的风险管理、内控体系改进能够与金融创新和市场变革同步。优化监管环境,提升金融消费者认知能力。既要明确“一行三会”的功能和职责,避免监管交叉和监管重叠,又要适应金融业混业经营的趋势,通过联席会议等方式完善金融创新监管协调机制,避免监管空白和监管缺位,不断增强监管的敏感性、及时性、专业性和有效性。

三、“十二五”时期加快中国银行业改革与发展的建议

(一)商业银行必须适应环境的变化,进一步明确发展战略,实现经营模式和发展方式的转型

1. 重新审视并制定经营转型战略。本次全球金融危机表明,中国银行业依靠资本消耗的传统增长模式已经走到尽头,商业银行必须从这场危机中认真总结经验教训,把握世界经济和中国经济发展的主脉络,增强经营转型的前瞻性和系统性,尽快寻找一条高效、资本节约型的发展道路,切实提高中国银行业的国际竞争力。

2. 强化风险管理。要提高全面风险管理水平,健全内部治理结构,制定和实施明确的风险战略,强化政策制度和风险文化建设。在银行各业务条线之间要建立“防火墙”,隔离不同业务间的风险,防止局部的风险蔓延成为系统性风险。积极开发内部评级系统,全面覆盖信用风险、市场风险和操作风险等各类风险,依靠风险量化技术,对风险与收益进行量化管理;开发风险管理信息系统,实现对风险的全过程的动态、实时监控。完善内部审计管理体系,构建科学、有效的内部会计控制和内部管理控制模式,严格实行分级授权、分级管理制度,完善集体决策制度,完善岗位自控、部门互控、稽核检查等防线,确保内部管理制度的贯彻执行。

3. 加强资本管理。要高度重视对经济资本的科学管理,自主地用有限的资本制约银行规模的无限扩张,加快运用RAROC或EVA等风险调整收益的方法,强化分支机构对风险资产的自我约束,强化资本有限性和有偿使用的观念。面对经济不确定性条件下的信贷超高速增长,商业银行应更加注重效益、质量、规模的协调发展,注重长期资本管理,提高银行资本质量及压力时期的缓冲资本准备,避免重蹈欧美银行的覆辙。通过建立内部风险模型,测算出银行经营活动面临的潜在损失,并综合考虑监管要求、股东回报和承担的风险等因素后,估计银行需要的资本总量,恰当选择次级债、混合债等资本工具,在资本配置过程中保证资本被分配到最能发挥其作用的领域,并将风险调整业绩衡量与奖励挂钩。

4. 优化盈利结构。在当前复杂的形势下,要通过优化资本配置引导业务健康发展,通过发展零售业务优化业务结构,通过发展中小企业客户优化客户结构,通过发展中间业务调整收入结构,通过降低风险资产比例、提高主动负债优化资产负债结构。具体而言,在客户选择上,对公业务从主要依赖大型公司客户逐步向优质大中小客户协调发展转变。在资源配置上,从以规模主导的经营模式向以经济资本管理为中心、真实利润为主导的经营模式转变。在业务结构调整上,从以对公业务为主的业务结构向对公和对私业务协调发展的业务结构转变,在公司业务和零售业务、大公司业务和中小企业业务之间形成相对平衡的业务结构,通过产品创新、渠道整合、联动营销等方式实现业务的协调发展。在收入结构上,从传统风险收入为主体的盈利结构向以风险收入和收费收入并重的业务结构转变。

5. 在有效控制风险的前提下提高创新能力。要采取有效措施识别、计量、检测、控制金融创新带来的风险,将创新活动的风险管理与其他传统业务的风险管理有机结合起来,制定和严格执行有效的风险管理程序和风险管理措施。要从提升核心竞争能力和盈利能力出发,完善创新的组织机制,强化创新支持保障体系。积极推进体制创新,强化综合化、个性化产品和服务的创新,通过引进和开发等多种途径积极推进信息技术创新。要培养一批对市场具有灵活反应能力的员工,及时了解、满足客户的需求,设计市场需要的产品。做好资金内部转移定价工作,理顺前台销售、研发和定价、后台部门之间的协作创新流程。稳步推进综合化经营,开发跨市场、跨机构、跨产品的金融业务。

(二)监管当局要正确处理银行监管内部以及与其他相关监管的关系,不断提升银行监管的前瞻性和中国银行体系运行的稳健性

1. 正确认识金融监管与金融创新的关系。在全球银行业面临结构性调整的过程中,银行业监管的改革尤其是金融监管与金融创新之间的矛盾与协调至关重要。创新和监管是一种博弈,它讲求平衡而非输赢。一切创新活动都必须置于有效的监管之内,既要有效创新、突破,又要预测、防范风险。要通过有效的日常的监管和监控,把金融创新作为金融发展的原动力,同时把金融创新带来风险的可能性控制到最小。目前,商业银行自上而下的架构层次已经不能适应全球化市场的风险管理要求。银行监管者应充分认识到危机的系统性,从全面的角度而不是从局部的或者单个机构的角度来观察风险。

2. 正确认识金融管制与金融监管的关系。金融管制与金融监管是两个不同概念。管制有控制的意思,有权属之义,不仅有法律授权下的管理权,还有实际所有权下的控制权。监管没有控制的意思,即没有实际所有权下的控制权,但有法律授权下的管理权。管制是一种直接的、强制性的控制,监管则是一种间接的、强制性的监督和管理。而且,管制的范围要小于监管的范围,管制是出于强硬的管理动机以控制金融风险,而监管是为了防范金融风险、稳定金融秩序、保护投资者、熨平市场运行。

因此,我们必须正确理解金融管制与金融监管的关系,在非常态下,监管当局可以对商业银行的经营、创新与发展进行更多的管理与限制,主要侧重于对商业银行市场准入的限制和全面风险的管控。在常态下,监管当局对商业银行的经营、创新与发展应给予鼓励、支持和指导,主要侧重于商业银行的风险管理能力的提升和业务的稳健发展。目前,中国的金融监管在一定程度上混淆了金融监管与金融管制的界区,导致了监管过度、监管真空和监管冲突等问题的发生。因此,在“十二五”期间,我们必须正确理解和处理金融管制与金融监管的关系。

3. 正确认识对外开放与对内开放的关系。进一步加快对外开放是“十二五”时期中国银行业发展的主题,在继续注重“引进来”的同时,更应加快“走出去”。但是,在这个过程中,要妥善处理好对外开放与对内开放的关系。中国银行业的开放不但包括对外开放,也包括对内开放,两者相辅相成,密不可分。经过多年努力,中国银行业对外开放已经取得很大的成绩,外资银行在经营地域、客户、业务等方面均实现了“国民待遇”。但对内开放力度需要进一步加强。加快中国银行业对内开放有利于优化中国的银行体系,有利于促进银行业的市场竞争,有利于促进中小企业摆脱融资困境,有利于规范和疏导民间信用组织和地下金融活动。因此,“十二五”时期监管当局应逐步放松有关行业准入标准,推进银行业对内开放进程。一是放宽优秀中资银行在地域和业务方面的市场准入;二是放宽民间资本对银行业的准入,允许其依法投资或入股银行业金融机构;三是“改造”与“新建”并举,积极发展中小民营银行。

4. 正确认识货币政策与监管政策的关系。作为调控和管理金融活动的两大政策手段,中央银行的货币政策和中国银监会的监管政策在目标取向上是一致的,两者也是互相依存、互相促进的,银行监管所创造的安全且富有效率的金融体系,是实施货币政策的重要条件;而独立的货币政策所创造的稳定的货币环境,也是有效实施监管的最为关键性的市场环境。但是,在实际操作过程中,由于短期目标差异、信息共享缺乏、机构协调不畅等诸多原因,两者存在着政策效果相抵甚至冲突的可能性。譬如,为了促使经济走出低谷,央行力推宽松货币政策,但由于在下行周期监管政策自然趋紧,资本充足率、不良资产关注程度等方面要求提升,对银行的贷款扩张能力以及货币政策的实施效果等形成明显的制约,部分抵消宽松货币政策的效果。为此,“十二五”时期应通过建立有效的组织协调机制、加强信息共享和沟通、推动两者人员互相学习交流等方式,避免两者政策冲突,提升协调互补力度。尤其是在现阶段,通货膨胀以及资产泡沫风险逐渐显现但适度宽松货币政策退出时机尚不完全成熟,应充分认识到货币政策与监管政策两者操作空间的差异性,高度重视两者的协调,在维持宽松货币政策基调不变的基础上,通过适度收紧监管政策,积极防范金融风险。

5. 正确认识资本监管与风险监管的关系。《巴塞尔资本协议》实施以来,资本监管在中国银行监管中日益处于核心地位,资本充足率成为监管当局调控银行信贷规模和银行业稳健运行的主导工具。当然,应充分认识到,资本监管虽然是银行风险监管的核心,但并非风险监管的全部,更不能代替其他风险监管。从此次全球金融危机来看,促发并导致危机蔓延、银行倒闭的关键在于流动性风险,是流动性不足而不是资本充足率较低导致了银行失败,所以,加强商业银行流动性风险和操作风险的监管,应当成为“十二五”时期银行监管的核心与关键,监管当局要在继续推动资本监管水平更上一层楼的同时,高度重视流动性风险、战略风险、声誉风险等风险领域,努力搭建起一个全面风险监管体系。

(三)政府部门要适应国际国内经济社会环境的变化,加快职能转变,为商业银行经营转型创造良好的外部环境

1. 加快政府转型。“十二五”时期中国经济增长方式将实现根本性的转变,实现增长方式转变的主要挑战不是经济社会本身,其关键在于政府转型,即实现经济运行机制由政府主导向市场主导转变,确立政府在公共服务中的主体地位和主导作用,通过政府转型形成规范的公共权力行使的制度框架。政府部门尤其要尽快转变“以追求GDP为主要目标、以扩大投资规模为主要任务、以上重化工业项目和热衷批租土地为主要途径、以行政推动和行政干预为主要手段”为特征的政府主导型经济增长方式。

2. 调整金融市场体系结构,建立多层次且相互联通的金融市场体系。多层次且相互联通的金融市场体系能够为商业银行提供调整资产负债结构、业务结构和收入结构的广阔平台,建议建立各金融市场联结机制,改变目前金融市场分割的局面,并逐步对商业银行开放资本市场,在有效防范风险的基础上,扩大商业银行的经营平台。建立多层次的银行体系,通过制定银行业发展规划,形成多层次银行体系,让不同层次的银行服务于不同的客户群体,避免商业银行的同质化竞争。

篇9

2010年既是中国经济高速发展的一年，又是中国人均收入水平显著提高的一年。百年来国富民强的梦想一直萦绕在我们心间，如今梦想变成现实。金融兴，国家兴；金融亡，国家亡。在这个重要时刻，有必要回顾与展望我国金融业的角色，认真思考其所肩负的历史重任。尤其是金融机构在经济发展中要摒弃西方传统的唯股东论，而应主动承担社会责任之重托。2010年4月17日，《银行家》杂志在北京举办“中国金融营销奖”以搭建金融产品与服务交流平台，加强人和人之间的真诚沟通，更好满足投资者、企业及广大的消费者对金融盛宴的期待，为建设更加和谐社会贡献最大力量。

王松奇：2010中国金融营销发展梳理

值此“中国金融营销奖”颁奖典礼之际，我代表主办方《银行家》杂志和活动组委会，向光临颁奖典礼的各位嘉宾致以诚挚的问候!向“中国金融营销奖”的获奖机构表示热烈的祝贺!向为评选工作付出辛勤劳动的全体专家评委，向热情关心支持评奖工作的金融机构表示崇高的敬意!向鼎力支持本次活动的金融监管机构、行业协会、研究机构、合作媒体等各有关单位表示衷心的感谢!

现代金融服务业，机构间竞争已日趋白热化，金融产品所特有的同质性、易模仿、虚拟化等特征则更加彰显金融营销在金融企业竞争中的重要性。因此，传统的营销理念及方式略显跟不上竞争时代的步伐，在风险可控之余，差异化定位、精准营销并尽快占据市场份额是其提升业绩的不二法门。经过多年的发展，我国各金融机构在激烈的市场竞争中，营销意识、理念不断深化、强化，营销实践也日渐丰富。2010年，在收紧银根的情况下，各大上市银行均取得增长20％以上的优异成绩。除了其精准的市场定位，金融营销能力的大幅提升也功不可没。

四年来，《银行家》杂志始终坚持跟踪把握国内外金融业发展脉络，致力于不断完善、改进评选工作，力求全貌展现我国金融业的实践、发展趋势及学界的最新发展成果。本届“金融营销奖”，在奖项的设置上秉承了上一届的传统，但在评选标准上做了一定的调整且更为严格，而且在网上进行了相应的问卷调查并将其结果做为最后评选的参考标准之一。此外，我们还参考了北京数字100市场研究公司关于“金融产品与服务营销”的市场调研报告。这一系列举措的目的在于确保评选结果更专业，更公正，更科学，并进一步提升“中国金融营销奖”的影响力。本次评选中，我们一共收到各种案例200多份，绝大多数参评案例均秉承前几届案例的“写作规范、内容丰富、形式多样”等传统特点，堪称我国金融企业年度营销的精品教程和集大成者。此外，从这些案例可看出我国金融营销发展的端倪：

首先，“金融营销的地位日趋提升”在各大金融机构中已达成共识。例如，有的参评案例集企业定位、自身形象、社会责任、金融产品等于一体，将金融营销的思想渗透至各分支机构，甚至是员工的日常行为准则和工作实践中。

其次，金融营销的理念越来越成熟。“以人为本”、“以客户为中心”的理念已经根植于银行员工心中。交叉营销、整体营销、服务营销等理念始终贯穿于金融营销的全过程，并有效带动了金融产品与金融服务的创新。

第三，金融营销向纵深化发展。从参评案例来看，其基本秉承“以客户为中心”的原则，产品覆盖范围广泛，热点多样化。例如，服务民生、服务中小、低碳经济概念、节能减排概念、各种理财产品等。此外，很多金融机构开发出针对特定客户群的特定产品，也彰显了金融机构细分市场的强大功力，这其中相当一些具有标本意义的优秀案例，均来自于规模较小、营销经验相对薄弱的城市商业银行。从总体来看，我国金融产品开始呈现差异化定位，金融营销进入深耕细作时期。

在取得上述让人欣慰的成绩之余，我们也应看到我国金融营销的不足。由于我国金融营销起步晚，基础薄，金融营销整体仍处于粗放发展阶段，未来的路更为艰辛，需立志于推动我国金融业发展的耕耘者们蹈厉奋发，不断进取。

各位来宾，中国金融营销奖反映我国金融营销的卓越成就，将伴随我国金融业的深刻发展而不断壮大。基于金融业的发展潮流，《银行家》杂志举办“中国金融营销奖”活动，就是要“给先进者以鼓励，给成功者以荣誉”。

感谢金融营销的卓越实践者们，在你们前进的道路上，我们不仅是呐喊助威的观众，不仅是忠实的见证和记录者，我们更希望通过我们的劳动，搭建金融营销交流平台，成为我国金融服务质量提升的积极推动者，为我国金融业的整体发展贡献力量。

曾俭华：建设银行履行社会责任的经验

我愿意结合建行近年来的探索和实践，就银行业如何履行社会责任谈几点看法，与大家探讨交流。

第一，企业社会责任实际上是一个企业道德观的问题。

一个好的企业，应该是一个讲道德、讲诚信、讲责任的企业。对银行来说，追求利润最大化、创造价值、为客户提供更好服务、努力回报股东和社会，是本质属性和基本要求。但是，作为社会的一员，作为企业公民，赚钱的同时要考虑到社会和公众，赚钱后还要积极回馈社会。银行要兼顾经济效益和社会效益，把经济效益和社会效益、短期利益和长远利益很好地统一起来，否则，就不可能可持续发展，也不可能基业长青。因此，在追求经济利益的同时，主动履行对社会及公众应该承担的责任和义务，不仅是国有控股大银行开展业务应遵从的基本准则，也是提升核心竞争力、降低信贷风险、构筑良好品牌形象和信誉优势的有效途径，应该把它提升到可持续发展的核心战略层面来认识。

第二，将全面履行社会责任融入银行的日常经营管理之中。

作为金融改革的先行者，建行股改上市以来，坚持稳健经营、科学发展，在兼顾国家、客户、股东和员工利益的同时，努力立足自身实际，积极支持国家经济社会发展，为广大客户提供一流的金融服务。

一是稳健经营，为国家和社会多创造价值。自股改上市以来，建行加大战略转型和结构调整，着力提升客户服务能力、业务创新能力和风险控制能力，盈利水平和经营业绩持续提高，累计向国家缴纳税金、分红等合计6912.33亿元。2010年实现净利润1350亿元，平均资产回报率、平均股东权益回报率为1.32％、22.61％。

二是履行大行责任，促进经济增长、产业升级与民生改善。近年来，建行自觉执行国家的宏观经济政策，把支持国民经济增长与自身业务发展紧密结合起来，以自身发展方式的转变促进国民经济发展方式的转变，努力为促进经济发展做出贡献。加大对中小企业的支持力度，主动服务“三农”，积极支持新农村建设。截至2010年末，涉农贷款余额7707亿元，比年初增长了39.18％；中小企业贷款余额15852亿元，比年初增长了28.65％。

三是推行绿色信贷，大力支持环境保护和生态建设。建行积极推行绿色信贷，

加大对低碳经济、环保产业的支持力度，根据国家节能减排、保护环境的有关政策要求，制定了54个基本涵盖高耗能、高污染以及产能过剩行业的审批指引；严控对钢铁、水泥等行业的信贷投放。2010年，建行绿色信贷项目贷款余额1958亿元，比上年增长8.12％；退出不合要求的高耗能、高污染及其他高风险或限制性行业贷款的累计金额达到1045亿元。

第三，支持公益事业是金融企业回报社会的重要途径。

上市以来，建行深切地感受到，建行重组改制的成功离不开国家和各方面的扶持，良好经营业绩的取得也离不开广大投资者、客户和社会各界的关心和支持。我们始终不忘对国家和社会的责任，努力教育广大员工了解国情民意，增强社会责任感、使命感，为建设和谐企业、和谐社区、和谐社会做出贡献，并通过多种形式积极回馈社会。

杨再平：向企业家营销社会责任

金融营销奖与其是奖励企业家在社会责任方面的贡献不如说是在向我们的企业家营销社会责任，这是非常值得肯定的。就银行业的社会责任我想做三点点评。

一是我们的银行家，在社会责任方面应该说这些年来，做出了很积极的工作。有统计以来银行业的社会慈善捐赠每年都是以翻番的速度在增长。2009年中国银行业协会的银行扶贫帮困项目一共是1647个项目，金额是34.82亿元，涉及人数是61万多人，由此可以看到我们银行业在社会责任方面这些年来做出了很大的贡献。

二是我觉得我们的银行业金融机构也应该在社会责任方面要做得更好，它应该在所有的行业中做得最好，为什么呢?因为银行就是靠公众存款，公众信心支持的，所以银行或多或少是准公共机构，其行为活动直接关系到社会利益，关系到公共目标，所以银行业具有特殊重要性。

三是我们的银行业金融机构对社会责任的认识还应进一步深化。社会主义市场经济要求我们每一个人、每一个机构，应该既要对自己负责任，也要对社会负责，反过来社会要对每一个人、每一个机构负责，这叫做双向双重责任。社会责任过去讲的是社会慈善捐赠、社区行动、帮贫扶困等，但是更重要的在于我们应该把社会责任纳入我们的股东利益最大化目标当中，不能以牺牲社会利益为代价，来追求股东利益最大化。银行做每一件事情都要考虑到社会后果。比方说，是有利的我们就应该多做这样的事情，有些可能是有损社会利益的，那这样我们就不应该去做，或者说既有利又有损，我们两者之间要权衡，看它对社会的净福利是不是最大化。社会责任不是简单的这种外在的东西，应该是拿到我们的目标函数中间成为我们内在的追求，而不是一个外在的好像是政治任务做表面文章。树立企业形象，不应该停留在这个层面，而应该成为我们内在的追求，就是我们每一项行动，都要考虑到它的社会后果。银行要对利益相关者做出贡献，比如说首先是客户，然后社区及你的员工，最后更大的就是社会范围。总之我觉得对我们的社会责任应该有更深入的认识，使我们的金融机构的社会责任更加自觉，更加内在，作为一种内在的追求。

李卫平：工商银行品牌建设和品牌价值提升的经验

品牌经济已经成为现代市场经济的主流，国际品牌的竞争，实际上是国家间经济综合实力的竞争。一个国家是否拥有国际著名品牌，拥有多少国际著名品牌，已经成为衡量该国经济实力和国际竞争力的重要标志。品牌作为一家企业最宝贵的无形资产，是企业核心竞争力的集中体现。中国民族品牌能够在强手如林的国际品牌竞争中异军突起，充分展示了中国企业的成熟和壮大，折射出由“中国制造”向“中国创造”的华丽转身。工商银行作为其中一员，也在由一家本土银行成长为全球市值、盈利、客户存款和品牌价值第一的商业银行的过程中，探索出了一条品牌建设和品牌价值提升的成功道路。

第一，以雄厚实力奠定品牌地位。实力铸就影响力，作为中国最大的商业银行，工商银行一直凭借其超群的实力，吸引着全球的关注。截至2010年末，工商银行的总资产近13.5万亿元人民币，客户存款余额已超过11万亿元人民币，银行卡发卡量已达3.5亿张，个人网上银行和企业网上银行客户总数分别增至9600万户和240万户，托管资产净值达到2.9万亿元。

第二，以稳健经营夯实品牌基础。九层之台，起于垒土。商业银行是经营风险的企业，信誉是银行的生命，也是银行品牌的基础。一家银行品牌价值的高低，首先取决于公众对银行的信赖程度。在这次肆虐全球的国际金融危机中，不少国际著名的金融机构由于深陷金融衍生产品交易风险，导致品牌的根基发生动摇，百年老店在一夜之间轰然倒塌。而工商银行却始终恪守稳健经营的原则，秉持对存款人、客户和股东负责的理念，坚持走可持续发展的道路，不断夯实品牌基础，巩固了“可信赖的银行”品牌形象。

第三，以优质服务提升品牌价值。决定品牌价值的关键因素，除了信赖，还有消费者对品牌的认同和推荐程度。这与工商银行将品牌建设定位于一个与消费者“心灵对话”的过程，“以客户为中心”不断提升服务来为客户创造价值，进而提升品牌价值的做法不谋而合。

第四，以科技创新支撑品牌创建。产品和服务是银行品牌的最重要载体，缺乏有竞争力的产品和服务也就意味着品牌失去了赖以生存的土壤。正是因为产品和服务不断地推陈出新、丰富和完善，才使得消费者的品牌忠诚能够永远地延续下去。而在当前的信息社会中，金融产品和服务的创新如果没有强大的信息科技平台作为支撑是不可想象的。

第五，以跨国经营推进品牌延伸。打造国际知名品牌，需要时刻关注客户的走向和需求，提供全球的服务。只有坚定地走出去，主动参与国际竞争，中国的企业才有成为国际主流品牌的机会。

第六，以回报社会丰富品牌内涵。工商银行的愿景是成为最盈利、最优秀、最受尊重的国际一流的银行。其中，建设最受尊重的银行就是要赢得更加广泛的品牌公信与美誉。因此，工商银行始终将履行企业社会责任作为加强品牌建设的一项战略举措，以回报社会丰富自身的品牌内涵。

品牌的创建没有捷径，优秀品牌的建立，必将是一个长期积累的漫漫征途，幸运的是在当前中国经济崛起所带来的全球经济格局的调整中，中国企业面临着实现品牌跨越式发展的良好机遇。天道酬勤!相信在未来的全球品牌中，能够看到越来越多中国金融企业的身影。

吴念鲁：企业形象引领银行整体素质的提升

金融业作为一种为社会提供金融产品服务的行业，打造品牌竞争优势，越来越受到业内人士的重视。企业品牌，是企业在长期经营的营销中，让消费者熟悉企业的价值特征。金融企业重在价值的传播与沟通，强调产品服务以外的感情和心理认同，在企业品牌的统领下推出的，各具特色的产品在标志上、内涵上，有显著特

色，逐渐被市场所熟悉、认同。随着企业的定位，产品的出台，尤其是能提供特色的优质服务，使之成为名牌产品，为客户乐于接受并树立良好的形象。可见企业的品牌和形象，就意味着信誉、质量、服务、安全和效益。下面，我分别就获奖银行作简要点评。

工商银行2007年末，成为全球最大的银行，2008年首次获得全球最赚钱银行的桂冠，2009年，2010年至今保持全球盈利最多、客户存款第一、品牌价值最高的上市银行。工行在品牌锻造中，真正的落实了“以客户为中心，始终注重强化公司治理和风险管理”这一宗旨，打造出成熟、稳健、透明、值得信赖的品牌形象。

招商银行2002年以来，在国内推出第一个面向高端客户的金融产品――金葵花理财，发展至今势头良好。2010年发卡50万张，成为零售银行业的重要品牌。在专注为客户提供服务同时，还提供多元化的非金融增值服务，举行了“金葵花杯”少儿钢琴比赛，这一赛事为客户和子女之间架起沟通的桥梁。

中信银行多年来在体育领域频频出手，遵循创新的发展战略，收获影响有目共睹。这次提供的中信银行与中国网球公开赛的案例，获得了公众认同和认可。通过精彩的体育赛事，吸引了国内网球体育爱好者的广泛关注。中信在网球项目上的投入不仅取得良好的经营效果，也使中信银行的品牌形象大大提升。

富滇银行业务定位为零售银行，我十分赞赏它“做大小企业业务、做实个人业务、做强公司业务”的战略目标。该行在业务定位和客户定位上，目标明确有追求，但又很务实。富滇银行的“心至远，富泽滇”的形象用语，寓意该行志存高远，以惠泽云南造福百姓为己任，既立足云南，又面向全国，展望国际的视野和雄心，因此富滇银行的品牌形象越来越被云南大众所知晓认同。

上海银行是国内首家以城市冠名的商业银行，自1995年以来快速发展，在银行体系当中，充满着生机和活力。在2010年11月，上海银行中小企业金融服务中心正式成立，服务更趋专业化、精细化、品牌化，并出现了质的飞跃。与此同时，上海银行积极倡导市民银行的经营特色，努力开通个人业务，满足广大市民对金融服务的全方位需要。随着上海银行业务多元化快速发展和以后公开上市，上海银行的企业形象，上海银行的品牌形象，以及它在业内和国际的知名度将会大大提高。

北京银行是一个上市的城商银行，该行秉承了“为客户创造价值，为股东创造收益，为员工创造未来，为社会创造财富”的宗旨，15年来获得了迅速的发展，树立了良好的企业的品牌形象和企业形象，北京银行始终坚持服务地方经济，服务中小企业，服务市民百姓，鲜明的市场的定位，凭借着差异化、特色化、精细化的营销服务和管理理念，大大提升了企业品牌形象。

湖州银行建行13年来，秉承“立足地方，面向中小，服务市民”的市场定位，提出“富达五湖，诚信九州”，“立足湖州，辐射长三角”。富达五湖，是蕴含着为服务大众共同创造财富的价值为己任的共赢的文化；诚信九州，则是诚实守信，真诚服务为客户的为主旨的信用文化，这体现了遵纪守法、稳健经营的合规文化，因此，该行的经营理念值得赞许。

天津滨海农村商业银行始终坚持服务三农，树立社区零售银行的市场定位，“立足滨海，面向全市，辐射我国的中西部服务三农”，该行提出五创新，三年来取得很大的进步，企业的形象品牌也大大提升。在这里，我建议把农村商业银行改为农商银行，据统计，北京的一产农业产值不到GDP的1％，三产服务业占了70％，基本上跟西方发达国家都持平，二产制造业也很发达，约占30％。我想天津情况大致相同，因此，农村商业的农村内涵和外延就小，但农商的外延和内涵就大，名称更改后，服务三农的经营方向不变，但是，更多的客户应该是非三农，而且应该进一步推进和促进滨海农村城镇化的发展。

桂林银行，它的企业定位是“打造地方政府企业市民最满意的银行，广西最有特色的银行，和最具竞争力的银行”。围绕“‘走出去’发展、管理提升、特色经营”的三条主线，强化“风险就是生命线，效率就是竞争力”的经营理念，着力打造“中小企业的伙伴银行”、“市民银行”、“三农服务的特色银行”、“旅游服务的特色银行”，提出“立足桂林，根植八桂，花开全国”，2010年又提出，“漓水春风”服务行动，借漓水来比喻服务要像漓水那般清澈，春风一般和熙亲切，我也借此送给桂林银行一副对联：桂林山水喜迎八方宾客，桂林银行荡漾漓水春风。

柳州商业银行更名以来，重新塑造新的企业品牌和形象，该行定位为“市民银行，社区银行，中小企业的伙伴银行”，潜心“服务市民，服务地方经济，服务中小企业”，坚持“心服务，诚相伴”的服务理念，立足柳州，服务广西，面向全国。我也很赞赏该行提出“内外兼修，提升打造品牌形象的行动”，内就是内在的银行创新精神，积极的社会观价值观，外就是对外的形象。易经里面曾讲：柳者，易生之木也，我祝愿柳州银行像柳树那样，落地生根茁壮成长，提高综合实力，打造成为有特色的城商行。

上海农商银行在三年规划当中明确提出“做强郊区，拓展城区，立足上海，辐射周边的市场”定位，我觉得这也非常实在。该行是上海地区的小额贷款客户金额最多的银行，也是全国电子渠道最齐全的区域性银行之一。以世博理念打造便民银行，这里特别要提出它在人口密集的地方和社区，设立了“金融便利店”。最近我又去了台湾，台湾有个“seven店”，店里除了卖生活必需品外，还提供一些生活便利服务，这种便利店对老百姓很方便。上海农商银行的“金融便利店”24小时服务，建立了电子银行、现金、个人理财、个人贷款、小企业贷款、社区金融宣传等六大平台，也受到群众的欢迎。

青岛银行的愿景是“打造特色鲜明的服务领先有影响力的公众银行，做山东半岛蓝色经济区建设的主要支持银行，以打造专业的中小企业为特色，成为经营区域内的中小企业的领军银行，成为青岛市民的首选银行”。青岛银行十分注重品牌建设，我认为在经济金融全球化的今天，市场经济在某种意义上来讲，是品牌的经济，消费者往往并不在意产品由哪个国家生产、哪个地方生产，而是在意它的品牌，因此，我觉得青岛市在品牌建设方面，就做出突出的成绩。比如说它有海尔，海尔就是青岛银行的大股东，此外还有青岛啤酒、海信、四方机车等国际知名企业的知名的品牌。

最后就是讲一讲石嘴山银行，石嘴山银行开业以来，在当今西北重工业基地，塞上湖泊水乡的热土上生根发芽，茁壮成长。该行提出“和谐共生，互助双赢”的经营理念，把石嘴山银行办成“地方经济发展的助推器，中小企业成长的好伙伴，市民依赖的金融超市，员工成长的温馨家园”，提出了“客户至上，用心服务”，即“爱心、真心、热心、诚心；眼到、心

到、口到、手到”的宗旨。重视产品的品质和质量，大大提升了企业的形象和品牌，是个很有朝气的银行。

郑新林：股份制银行与中小银行的合作与创新

近年来，我国逐步形成了包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行以及外资银行、合资银行在内的多层次银行体系，各类银行机构在各自领域发挥优势、各显神通。例如广大的农村金融机构，以服务“三农”为主要职责，在广阔的农村金融市场发挥着举足轻重的作用；而兴业银行等股份制商业银行，以经济中心城市为主战场，客户定位为中型企业与中高端零售客户。因此，可以说尽管商业银行的基本功能大体类似，但又存在着市场定位、客户定位、竞争策略的较大差异，这就为商业银行间突破恶性竞争循环、创新合作范围创造了空间。

另一方面，各类银行机构经营发展情况分化严重，城市商业银行、农村信用社、村镇银行等国内中小银行类金融机构在资本规模、资金实力、业务资格、管理能力、技术系统、网点布局、人才培养等方面与国有银行、全国性股份制银行均存在一定落差。同时，中小银行又具有独特的地域优势，在其所在地域有分布齐全的网点和大量终端客户资源。中小银行先天缺陷与独特优势并存，也为不同类型银行之间开展互补合作带来机遇。

从合作的方向来看，除了资金融通、资产转让等传统银合作领域外，股份制银行还可以与中小银行在以下四个方面开展创新合作：

第一，产品研发。中小银行在部分业务领域存在较高的准入门槛和资格限制，如第三方存管、基金、外汇业务、贵金属交易、理财产品开发等，同时，中小银行研发能力也普遍较弱。股份制银行可在监管机构允许的框架内，积极发展各项业务，中小银行也可借此弥补自身产品线不足，拓展潜在客户，巩固客户基础，改善银行自身的财务收入结构。

第二，IT系统建设。麻雀虽小五脏俱全，商业银行信息系统建设投入所需成本巨大，研发难度较高，如核心系统、各类业务管理系统等，一般中小银行依靠自身力量难以研发，也难以承受研发成本，就连能跟上监管部门要求的系统都相当吃力。大中型银行可通过系统集成、软件租赁、接入等方式为中小银行提供服务。

第三，渠道网络。中小银行大多网络局限于其所在地域，服务难以延伸至所在地之外的区域，且服务渠道单一，以柜面为主，鲜有网银、电话银行等渠道，近年来众多中小银行纷纷开始跨区域设立机构，但仍然难以在短时间内形成健全网络。股份制银行可利用业已建成的全国各主要经济中心城市和省会城市的骨干网络与中小银行的区域网络相结合，形成覆盖全国的庞大服务网络，为本行客户和中小银行客户提供服务。

第四，先行样板。股份制银行在其成立初期也经历过地方性银行发展阶段，经过多年发展，已普遍在治理结构、机构建设、业务管理等方面走在国内银行前列，其在发展过程中积累的经验、教训、技术、文化、流程对于中小银行具有极高的借鉴价值，都可以作为可输出的产品向中小银行传导，中小银行在发展壮大过程中也需要吸收先进银行的成功经验避免走弯路和重复建设。

艾民：民生银行个人零售服务的经验

今天我用服务来做主题，跟大家一起分享，我讲五个主题：

一是服务定位。所谓服务的定位就是一家银行如何与别人区别开来。中国的银行界现处在后经济危机时期。在进行紧锣密鼓的宏观调控这么一个背景下面，金融机构原来的战略还有效吗?就民生银行而言，去年我们总行做出三大定位，第一就是做民营企业的银行，第二是做小微企业的银行，第三是做高端客户的银行，就是要解决银行提供金融服务是为了谁的问题。

二是服务理念。零售银行还包括很难归于个人银行，但是以个人形态经营的一大群企业。小微银行的理念就是两条价值定理，第一条就是大数定律，第二就是价格覆盖风险。小微企业就像大海，全国有3800万户，对我们的银行来讲，确实是非常庞大的一个客户群。小微企业就个体来讲，单笔小，风险大，生命周期短，但是它作为一个大的群体来讲，如果找对方法之后，它的风险实际上是可控的，个体的风险可以被大量的样本摊薄。

三是服务态度。服务态度就是金融机构准备在什么条件下给客户提供服务，或者说在资金非常充裕的条件下给客户提供服务，在情况不好的条件下还要不要提供服务；客户提供良好担保物的时候可以服务，在没有担保物的时候要不要给他服务。这取决于有三个条件，人质理论；蜜蜂理论；精装理论。

四是服务方法。民生银行的服务方法是一圈两链，紧紧抓住商圈这样一个核心，然后从价值链、产业链出发，做批量的开发、规模化的经营和标准化的运作。

五是服务的终极形态。其本质是超越服务，就是把服务变成一种伙伴，把我和你变成我们。

欧明刚：银行战略与产品创新

首先，本次金融产品奖案例的整体特点表现为：一是体现出“小”的特点。即小企业类(包括农户)金融产品案例成为热门。这反映了中国银行业金融机构对中小企业融资的重视。银行对小企业以及“三农”融资不仅着眼于商业利益的考虑，而且着眼于社会责任的考虑。二是体现出“新”的特点。即在低碳金融、物流金融、企业年金、对公对私理财业务、网上银行、银行卡、个人授信业务等新型业务上进行产品创新。

其次，结合本次金融产品类获奖项目从产品创新角度提出如下看法。一是银行战略决定产品战略。银行的产品创新来源于产品战略。而产品战略受制于银行战略。银行战略是最高的指挥棒，决定银行的发展目标和路径。因为产品创新的成效在很大程度上取决于银行决策层的态度，而决策层的态度取决于银行战略。产品创新是需要大量投入、是需要冒险的、是需要着眼于长远利益也就是战略利益考虑的。如果银行决策层觉得是未来的发展方向，从战略高度去重视，决策层在资源分配和考核机制上有所倾斜，显然结果将大不一样。二是差异化是产品创新成功的关键。战略定位的差异化决定产品的差异化。要做到差异化就要准确地了解客户、了解自身、了解对手。银行产品毕竟具有很强的模仿性，要在大同小异的产品中寻求竞争优势，需要了解对手和客户，更在于了解自身，根据自身的资源禀赋，推出扬长避短的具有核心竞争力的产品。

最后，就我国金融产品创新提出以下建议：

一是产品创新要解决好创新的机制设计问题；

二是产品创新的市场调研工作一定要做扎实；

三是产品创新要以客户简单便利为提前，不能搞繁琐哲学；

四是产品创新要有好的品牌和营销来实现最大价值。

张海涛：创新营销、整合产品，构建手机金融平台

目前，我国商业银行为建设成现代金融企业的进程逐步加快，城市商业银行也

作为一支有生力量，纷纷提出经营战略转型的要求，其中尤以个人零售业务作为经营战略转型的产品研发方向和核心内容，银行零售业务已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径，成为打造知名品牌的主要工具，成为创造核心竞争力的主要手段。鉴于此，我行高度重视零售业务的发展，积极拓展零售产品种类，先后推出了丰富的银行卡产品、个人理财产品、新型个贷产品、各类代收代缴类中间业务品种以及各类保险、理财产品的销售业务，在有效满足广大客户金融服务需求的同时，也为手机银行等电子银行产品的推出创造了条件。

手机金融业务的发展及其营销策略

作为拓展泰安市商业银行电子银行服务渠道和服务功能的又一新举措，泰山方付通手机银行自2009年11月面市以来，凭借其强大的功能、便捷的服务和安全操作性能得到了广大客户的推崇与青睐。在安全性方面，泰山方付通手机银行无需上网，采用超强加密方式有效保证了客户资金的安全。在兼容性方面，该产品不限制手机型号及操作系统，支持95％以上的手机类型。在移动性和随时性方面，手机银行卡由于采用了短信的交互方式，只要能够发送短信就可以操作手机银行。

在营销宣传方面，借鉴相关市场的成功营销经验，以内促外，以点带面，重点突出“服务营销”，不断创新营销模式，利用多种营销方式主动出击，依托核心业务寻找突破口，打造多维度服务体系。

手机金融业务未来展望

首先借助现阶段手机银行特点，进一步完善手机金融业务。安全至上的服务品质、便捷高效的服务方式使得泰山方付通手机银行产品在很大程度上满足了广大客户的金融服务需求，也为我行手机金融平台的构建奠定了良好的基础。具体为：增加支付种类，完善移动支付业务；发展互补产品，丰富手机金融产品功能；拓展增值服务种类，打造“移动金融助手”。

其次结合城商行特点，全力构建手机金融平台。作为一个城市商业银行，我们的手机金融产品品牌知名度相对较小，手机金融产品的营销、宣传及科技投入的成本相对较低，产品研发能力、创新能力及人员投入相对较弱。这就要求我们切实利用城商行自身灵活性的特点，加强手机金融平台功能建设，通过一个稳定的运营平台，将各项业务相互关联起来，使之能够相互支持，成为一个有机的整体，将更多的资源投向手机金融产品整体的建设，保证整个产品体系能有一个统一的形象，从根本上提升手机金融平台的核心竞争力。

综上所述，发展手机金融业务是高科技背景下客户和银行的共同需要，是应对未来同业激烈竞争的必然选择。泰安市商业银行将继续立足自身特点，放眼未来前景，从多层次、多角度完善手机金融业务、整合手机金融产品，践行“移动银行改变生活”的产品服务宗旨。

罗威：银行转型与数据利用

我国银行正处于关键的转型时期，虽然我们目前正在经历宏观经济的调控，在未来的十年到二十年期间中国的GDP仍然会快速增长，同时我们会超越美国，成为全国第一大经济实体。在这种宏观背景条件下，意味着我国在未来很短的时间内，一定要建立起一个与我国的经济实力相匹配的，非常强建的心脏――金融系统，这决定了我国银行面对更加动态的市场，面向更多增值业务的市场，需要做到精细化管理，不能再凭经验，而是要依赖数据，需要依赖信息，在这里面有两个问题：一是数据利用在银行的转型以及我们的营销中发挥哪些作用；二是银行如何充分利用数据的这些作用。

首先数据利用怎么发挥作用呢?第一层面是宏观管理。银行跑马圈地的时代已经结束了，我们进入到精耕细作的年代。这时我们必须分析哪个产品、哪个业务、哪个行业板块占用最稀缺的银行的资源并且可以真正盈利。这些衡量就逼到我们要引入非常先进的概念――经济资本、经济附加值及包括风险调整后收益的概念。这些具体风险可计量的前提，就是需要利用到非常强大的历史数据，行业数据，以及我们银行自身的这种数据，因为数据是核心也是重中之重，只有在真正掌握了数据，真正利用到数据的时候，我们的银行才能真正地计量风险、规避风险、管理风险、运营风险。这个现代化的管理的理念成为可能。

第二层面就是微观管理。银行现在是一个服务业，要建立以客户为中心的理念，营销理念一定要从4P理论发展到今天的31理论。只有形成一个信息系统，形成很好的回忆录，银行营销才能从推送营销发展到基于关系型的营销系统。

第三层面就是业务创新。数据对银行创新有什么作用，最简单的例子就是信用卡，信用卡是美国在1960年发展起来的，之所以发展起来就是背后有一个非常大的环境――数据挖掘技术的飞速进展，有了数据挖掘技术以后，银行可以用非常廉价的成本去解决一个大规模的数据不对称的问题，也就是说，我们能够以廉价的成本对客户公正、客观的评分与评级，区分出好客户坏客户，可以做到对风险客户不同的定价，带来真正的利润，所以数据可以帮助大家做到业务创新。简单说数据在银行的转型中，在宏观管理微观管理以及我们的业务创新中都可以发挥很强的作用。

其次就是如何做。银行经过电子化和目前的我们第二代数据大集中之后，可以处理更大的交易量，能够支撑更大的用户。如果不构建第三代的数据平台，也就是智能化平台的话，银行永远不能做到越来越明智的选择，所以数据的智能化平台，是我们提出的一个可以帮助银行从客户分群、客户细分、战略风险管理的一个解决方案。

黄升民：沟通――银行界的营销本质

银行界的营销奖是非常专业的一个评奖，我的感受是，在品牌宣传这一块，银行业的进步很大。最早的第一个广告是中国银行做了一次文化的一个广告，做了以后引起很大的轰动，银行业的人不太认同，认为我们不需要做这样的广告，上个世纪90年代出现大量的CI系统以后，银行业改换包装，尤其今年工商行的服务广告，的确很振奋，作为一个世界大行，背后是中国的经济和国家的实力，因此需要一个非常大气的广告来去做，以下我谈三点感想：

第一，做形象就是要往心里走。非常大气的形象宣传之后，我们的差异性在哪，我们的持续性的东西在哪，这非常关键。仅是一种外观上的美和力量是不够的，每个银行的宣传要落实到它的文化和历史，这个时候真正形象的差异化从现在才开始。我们看到中国各银行的形象，在整个气势建构方面都是足够的，但是我们再往前延伸，已经处在一个重要的十字路口上，没有一个重要的统领，没有一个精细的未来发展的规划，没有对自己整个历史延伸的回溯，那么要做出很有血肉的，很有力度的这个诉求的形象，是很难的，如果形象不能持续的话，这个形象就是简单的表面包装而已。