保险行业前景分析范文

导语：如何才能写好一篇保险行业前景分析，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

【关键词】区块链 去中心化 保险 金融

区块链技术最早诞生于2008年，其表现形式为比特币。到了2014年，比特币已渐渐淡出人们的视线，然而其背后的技术――区块链却成为了公众关注的焦点。从定义来看，区块链是一种新型去中心化协议，能够安全地储存各类交易数据，且这些信息不可伪造和篡改，可以自动执行智能合约，无需任何中心化机构的审核。从整个金融领域来看，区块链技术的应用使得每个人都可能成为金融资源配置中的重要节点，也有望促进现有金融体系和金融监管制度的改良。

一、区块链特征概述与不足

（一）区块链技术的主要特征

总体来说，区块链技术的特征包括去中心化、非对称加密、可信赖、时间戳和智能合约五个特征。

去中心化指的是不存在中心化的管理机构，所有的用户都可以基于分布式的结构体系记录和验证数据，这也是区块链技术最显著的特点。区块链技术让所有个体都有成为中心的可能，因此极大地改变了传统金融中介的中心地位，从垄断性的强中介转化为开放式平台。

非对称加密指的是区块链采用的现代密码学技术。区别于传统加密方式，这种加密算法的“密钥对”是非对称的，所有的参与者都可以用公钥加密一段信息，而只有信息的发送对象才能用私钥进行解密。这类现代密码学技术使得信息的私密性得到了保障，也使特定的人能够接收到信息。

可信赖指的是区块链技术中交易记录的真实性。在区块链中，修改交易记录相当困难，若无法得到51%的人的认可，修改就没有意义。此外，区块链实际上是以数学方式解决信任问题，参与者不需要知道交易对手的信用水平，不需要第三方机构进行担保，只需要信任一套共同的算法即可。

时间戳指的是参与者都可以在每个区块上盖上一个时间戳，以说明信息是何时写入的，以此构建出一个可以追本溯源的大账本，可为每一笔交易提供查找功能。这样便构建了一套不可篡改、不可伪造的数据库。

智能合约满足了一些无法预见性、非常规的交易需要，保证区块链能够持续生效。这套智能合约具有可编程化的特点，能够控制各项限制条件，省去了法律约束的成本。

（二）区块链技术的不足

首先，区块链技术需要海量的存储空间。区块链记录了系统由始至终的每一笔交易，并且每个参与者都可能在各个时间节点记录数据。在每个节点的数据都需要实时同步的情况下，存储压力和网络传输压力较大。对存储空间的容量要求可能会成为制约区块链技术发展的关键问题。

其次，区块链技术需要高能耗，其电力和硬件成本不可忽视。

最后，区块链技术的发展离不开一个抗压能力较强的整体系统。在金融领域，如果每秒交易量超过系统的设计容纳能力，交易就自动进入到排队等待状态，造成用户体验的下降。

二、区块链在保险行业的应用展望

（一）区块链带来保险交易双方的交互性

区块链智能合约的个性化和可编程化能够实现保险合同在分布式系统下的自动和自执行，极大地提高了保险交易双方的交互性。在保险交易中，个体与个体之间的需求不同，交易模式多种多样，所满足的交易条件也千差万别。智能合约则大大降低了传统合约修改的法律和时间成本，其可编程化能够随意给交易合同添加限制条件，满足了不同的人对保险条款的不同需求。此外，区块链的分布性使得系统可以根据智能合约实际执行情况不断地实现自动重置和修正，保证模型实时客观地反应实际风险情况，合理调整赔付资金池，确保风险的可控性。

（二）区块链带来保险互助新模式

在区块链中，传统保险机构不再是强中心，相反，保险交易的每个参与者都可能是中心。这种“点对点”的互助保险平台，类似于一个个去中心化的组织，能够在没有外部干预的情况下，安全可靠地在预先设定的业务规则下，以一套固定模式自动运行。在这种模式下，保险公司的角色已不再是传统的风险吸收者和处理者，而是变成了风险资金池的管理者。最终，保险可能演变成去中心化的自治型保险，市场中各方在业务规则下各尽其责，打造一个透明、可信任、满意的保险社会。

（三）区块链带来监管模式的改变

国际金融危机加大了金融机构对自身业务的监管，传统的保险监管需要较高的合规标准和内控要求以降低风险，这大大增加了保险公司的成本，也限制了监管效率的提高。然而，风险水平却并没有得到显著改善，有效监管的形势依然严峻。在区块链技术下，监管模式将发生改变，有望以技术监管取代传统的制度监管。区块链采用的是多方验证的交互式共识平台，能够促进保险平台的自我监管，其信任机制大大降低了弄虚作假的可能性。交易参与者在各个节点都可以对保险业务进行参与和审批，监管将只需要对相关技术和平台进行查漏补缺即可，确保系统中的任何计算机都无法欺瞒系统。

（四）区块链带来保险行业的新突破

传统的保险受到地域限制，只能在线下当面进行，其发展速度受到制约。区块链的分布式数据库则实现了基于全网共识机制的跨区域的信息和价值的交流，模糊了地域限制，全球的任何一个人都可以参与进来，个体与个体之间的交流得到了强化，尤其是打破了信息的不对称性。此外，区块链的“时间戳”功能完整记录了交易过程，扩大了影响范围，缩短了时间周期，使得保险期限得以更加灵活，由此可以开发出更多保险产品，大大促进了保险行业的发展。

三、结语

目前，区块链技术尚处于早期理论阶段，各项应用还刚刚起步。然而，我们无法忽视区块链技术可能给我们生活的各个方面带来的变革。尤其是在金融领域，再细分到保险领域，区块链的去中心化特征可能会对传统保险行业的模式带来创新甚至颠覆，区块链的新型智能合约、信息和数据加密方式等也有望对保险行业进行改进，加快行业运作效率，从而使得保险行业更快更好地发展。

参考文献

[1]李峰.区块链在金融领域的前景分析[J].智富时代.2016（5）：25-27.

[2]王和，周运涛.区块链技术与互联网保险[J].中国金融.2016（10）：74-76.

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展业完全依赖渔业行政执法资源大部分渔业互保从业人员以及办公设备都依赖于渔业行政部门，各级办事机构利用渔业执法行政资源和职能开展渔业互保工作。互保展业主要依托于渔港监督、船舶检验或渔政机构，在年检时强制要求渔民参加互助保险，否则不予颁发年检证书。互保人员工资、办公、展业、查勘、理赔等费用支出也大都由财政承担，理赔成本基本是无偿的。互保协会在这方面与商业保险公司相比虽说有着绝对的优势，但也挤占了大量的渔业行政执法资源。理赔制度缺少有效监督互保理赔过程中缺乏透明度和有效的监督机制。理赔管理制度存在一定漏洞，从查勘、定损到理算、支付赔款的各个环节均由理赔部门独立负责，缺乏透明性和有效制衡;核价、定损等关键岗位的权力过于集中，缺乏有效的监督机制;会员在理赔过程中话语权得不到足够重视，会员的意愿得不到充分的重视和落实，影响互保协会在渔业互保中的公平、公正、公开的形象。没有专职的理赔人员渔业互保理赔主要依托于渔监、船检体系，权责没有明确的划分，理赔人员多为渔监、船检人员兼职操作，这些人员在渔业互保中“既是裁判员又是运动员”，制约着渔业互保的稳定发展。大案要案缺乏技术支撑对于重大的、复杂性的渔业互保案件，基层办事机构要层层报到渔业互保协会，对于该类案件的处理，单单依靠渔业互保协会内部理赔人员的力量，或缺少专业技术手段，或经验不足，理赔缺少足够的技术支撑，往往不能准确定损、理算。地区间赔付率差距大据调查统计，渔业互保协会各地区互保赔付率差距大，相互不均衡，有的地区赔付率一直偏高不下。就山东地区来说，有些地区的赔付率一直徘徊在50%左右，有些地区在20%左右，地区间差距过大。已有部分地区和会员出现了攀比、质疑现象，长此以往，将严重影响渔业互保事业的健康、平稳发展。

公估机制在商业保险中的应用

公估机制的特点保险公估机构具有地位独立性、业务广泛性、技术专业性、结论客观性的特点。公估机构按照委托人的要求，以自己的名义从事查勘、定损、估价和出具损失报告书等业务活动，既不代表保险人，也不代表被保险人，而是站在中立的立场不偏袒任何一方。同时由于公估机构涉及不同的专业领域，了解相关领域的技术问题，储备各领域的专家人才，其专业化程度远远高于保险公司的理赔人员，业务更熟练，经验更丰富，且基于其在中立立场上的判断和结论，可以有效缓解双方当事人的矛盾，促使纠纷圆满解决。公估机制对商业保险的的推动作用在以往，理赔效率不高、理赔不公等方面的投诉一直困扰着保险业。保险公估以其鲜明的个性介入商业保险业务后产生了良好的效果，在商业保险市场上已经起着不可替代的作用。引入公估机制后，商业保险的理赔技术更加专业化保险理赔是保险活动的重要环节。保险业发展初期，对保险标的检验、定损等工作均由保险公司自己进行，这种现象往往造成保险理赔不公、缺乏专业性。引入第三方公估后，保险公司可以借助公估机构的专家人才库，提供各领域的专家人才，并提供相应的技术支持，弥补了保险公司资源有限、技术支持不足的劣势，能协助商业保险公司解决理赔领域的一些专业性、技术性较强的难题，提高保险行业运行的效率。引入公估机制后，商业保险的理赔结果更加公正透明初期的保险公司既是承保人又是理赔人，直接负责对保险标的进行检验和定损，做出的结论难以令被保险人信服。处于第三者地位的公估机构介入后，本着“独立、公正”原则进行查勘定损理赔，能使保险赔付更趋于公平合理，可以有效缓和保险人与被保险人在理赔领域的矛盾。引入公估机制后，商业保险的理赔成本更加经济合理商业保险公司不可能花大成本储备各领域人才，保险公估机构的专业性替代了保险公司独立承担保险理赔领域的工作，从而实现了保险理赔工作的专业化分工。这种分工一方面为保险公司节约了人才成本，另一方面，由于规模效应以及道德风险的减少，必然会大大降低保险理赔费用。

渔业互保理赔中引入公估机制的前景分析