国内商业发展现状范文

导语：如何才能写好一篇国内商业发展现状，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

 

关键词：电子商务；信息化；农业；农村

 

1我国电子商务发展历程

 

（1）1997年-1999年萌芽阶段。此阶段是电子商务在我国发展的第一阶段，互联网普及率不高，电子商务也只是在极少地区活动，相关网站也相继出现，中国化工网、中国制造网、阿里巴巴、易趣网及8848。

 

（2）1999~2002年冰冻与调整期。2000年时我国网民仅1 000万左右，网民的网络生活方式还仅仅停留于电子邮件和新闻浏览的阶段。市场未成熟，以8848为代表的B2C电子商务站点算是当时最闪耀的亮点，但最终都失败了。

 

（3）2003~2005年复苏回暖期。当当、卓越、阿里巴巴、慧聪、全球采购、淘宝，这几个响当当的名字成了互联网江湖里的热点。大批的网民逐步接受了网络购物的生活方式，而且这个规模还在高速扩张。此外，众多的中小型企业从B2B电子商务中获得订单，“网商”的概念深入商家之心。

 

同时，电子商务基础环境不断成熟，物流、支付、诚信瓶颈得到基本解决，在B2B/B2C/C2C领域里，都有不少网络商家迅速成长，积累了大量的电子商务运营管理经验和资金。

 

（4）2007年至今电子商务纵深发展阶段。电子商务已经不仅仅是互联网企业的天下。传统企业和资金流入电子商务领域，使得电子商务世界变得异彩纷呈。

 

随着B2B领域的竞争格局趋于暂时的稳定，B2B领域的规模扩张将会暂缓。在C2C与B2C领域，随着B2C的进一步发展以及市场管理的日益规范，纯C2C将会被B2C取而代之。

中国电子商务发展现状

 

2011年我国电子商务交易额接近6万亿元人民币，占GDP比重上升到13%；网络零售额超过7 500亿元，已经占到了国民消费的4%。

 

从图1看出，中国电商是在蓬勃发展阶段，事实上,中国电商经过十余年的发展,一直未脱离“搬箱子”的状态。几乎都在重复“跑马圈地————融资———上市———再扩张”循环链中。但是,这样的运营模式已显示出疲态,也未能让电商公司取得赢利。中国电商生存现状所面临一方面,庞大的物流开支,使其资金需求迫切;另一方面,偏低的毛利润使其财务报表无法转正,电商企业普遍存在资金缺口越来越大的现状。

 

就在2012年8月，中国电子商务的B2C三巨头，京东、国美、苏宁开始了“价格战”，至最后易讯、一淘、当当也相继“参战”，最终已彻底的演变成了一场乱战。归根到底为的是拼命保住自己的市场份额。从目前的市场份额来看，天猫依旧排第一，第二是京东，其他还有亚马逊中国、苏宁易购，实际上打价格战的也正是这些企业，由此可以清楚地看到，他们目的也是希望保持住自己的地位。

 

3电子商务发展方向

 

3.1电子商务向移动化方向发展

 

随着无线网络及智能化手机的大规模普及，移动化的电子商务越来越迫切的被纳入电子商务各商家的发展规划蓝图。事实正是如此，现代人的生活节奏及前期电子商务所带来的消费习惯的改革，将移动化电子商务以迅速而又普遍为人们所接受的方式融入到了目前的电子商务发展大潮中。

 

目前中国以移动运营服务为主的电信运营商三巨头，移动、联通及电信，已经将移动化的电子商务作为其业务的重要组成部分，以手机作为通讯终端，方便人们随时随地可以接受网上服务，从查看各种资讯信息到出行购物、游戏、购买彩票等，形成了一个全方位立体化的电商服务网络。尤其是近来迅速发展的二维码技术，通过移动化电子终端扫描，便可快速进入电子商家，使得移动化电商服务更加快捷方便，基本上实现了消费者与商家的在线网络商品服务的无缝对接。

 

可以预期的是，移动化电子商务将会成为电子商务的未来发展版图中占有重要份额的组成部分，而参与电子商务发展方向的每一家电商也必将移动化电子商务规划作为自己未来发展方向的重要手笔，这样才不至于在未来的竞争中落于人后。移动化电子商务也将随着电子技术及通讯技术的发展而不断的延伸发展，如图2所示。

3.2推动电子政务发展

 

电子商务的发展，使得企业及个人在互联网中提供给别人，以及需要被提供的服务越来越多，相应的，政府对于这些电商参与者的监管与为其提供服务，也需要与时俱进的统一到使用互联网步伐上来。因而，电子商务的发展最终将推动电子政务的发展。

 

在政府与电商企业互动沟通的过程中，电子商务企业将会因为便利高效的网络服务来缩短与政府打交道的过程，从而最大化的降低运营成本；而政府部门也将因为互联网络的便捷来提高监管与服务的效率，从这一方面来说，电子商务的发展趋势中，必然伴随着电子政务的发展，而得到了电子政务辅助的电子商务，势必将在发展速度及发展趋势上得到显著的提升。

 

3.3全球化发展

 

现代各项技术的发展真正将“地球村”的概念化为现实，全球各地的政治、经济、文化及各方面的交流已经不再像从前一样费时费力。电子商务也同样如此。电子商务模式在突破了传统的商务交易模式的同时，有着进一步突破国家、地域范围的基础，能够向更广阔的、无论是时间还是空间都更加宽泛的方向发展。如推特、facebook等国际知名的互联网站，已经将具有盈利模式的各种电子网络服务在自身发展基础上向全球推广开来，其庞大的用户群体为其电子商务的发展提供了优越的前提条件。即使是专一致力于B2B模式的阿里巴巴，也早在几年前就开始将触角伸向与中国有着诸多经济交流的各个周边国家，开始与当地网络运营商及电商开展服务。这些现象都表明，电子商务在全球政治经济一体化的背景下，必将开展到跨区域、跨境发展的程度。而这不仅是电子商务自身发展的必然要求，也是全球化发展进程中不可避免出现的现象。

 

4助农型电商模式的现状及发展建议

 

鉴于目前的电子商务发展规模及模式，在切实考察农业合作社及涉农企业的经营状况的基础上，提供以搭建B2B助农型电子商务平台为主，从事农业信息推送、农产品包装及推广、农业技术咨询、农民培训等服务。从而促进更多的涉农企业及合作社利用电子商务平台这一即时有效的交易手段。在发展到一定的规模后，以B2B模式带动发展B2C模式。目前的B2C模式主要是建立在少量的个人交易的基础上，鉴于网络农村现代化水平的提高及农民素质的提升，众多的与农业有关的群体在掌握了一定的信息后直接与涉农企业及合作社沟通的欲望会较以前更加强烈，因而B2C模式也势必成为将来的一个重要的发展趋势。

 

目前的发展方向是将移动电子商务引入，辅助实现农民与合作社，合作社与涉农企业，农民与涉农企业之间的沟通，使他们能够随时随地享受到助农型B2B网站的商品与服务，这样可以进一步扩大消费群体，提高经济效益。电商的最终胜利不仅建立在商品服务的优势上，同时也是建立在对于先进通讯信息技术的把握上，所以，这将是助农型电子商务模式发展过程中的不断的追求。

 

目前的电子商务发展程度是令人喜忧参半的，以涉农企业及合作社为主体客户的助农型电商模式也是同样如此。一方面，电子商务从现实上改变了传统人们观念中的农产品交易模式及农产品经营者的经营意识与方式，实实在在的给农民带来了便捷与高效，是一种全新的商业模式；另一方面，基于电子网络及通讯技术发展起来的电子商务模式，在严重依赖电子通信技术的形势下，受通信技术互联网络发展的影响十分深刻，因而互联网络自身所存在的一些技术缺陷及弊端也给助农型电子商务的发展带来了一系列的问题，如信息安全性、线上信息交易与线下农产品物流运输等方面的协调等。

 

对于未来助农型电子商务平台的发展，可以从以下几方面进行协调与改进：

 

（1）提高交易模式的安全性。鉴于众多的电子商务交易者的信息及资金安全不断受到威胁的情况，电子商务在未来的发展过程中，要着重将交易保密工作落实。这一工作可以从提高互联网技术及规范交易流程两方面入手，提高互联网技术是硬件，规范电子商务交易流程是软件，软硬结合，才能有效防范因电子交易带来的危险。对于助农型电商平台而言，资金的安全性是受到交易各方密切关注的，尤其是需要取得农民大众的信任，这是不可避免要面对的。另外值得一提的是，政府及相关电子商务参与部门对于已经发现的电子商务漏洞及犯罪行为要绝不姑息，坚决予以严惩，净化交易环境，为助农型电子商务的发展提高有力的法律保障。

 

（2）协调电子商务所涉及到的物流、信息、交易等各方面。电子商务作为一种虚拟的线上交易模式，如图3所示，需要有现实的物流运输、仓储等各个环节的支持，农产品的特殊性对于物流的快捷及保鲜等方面要求更高，因而，助农型电子商务能否健康快速的发展也在一定程度上取决于所涉及到的各个运输环节的协调程度。在单纯的快速发展电子商务订单的同时，要提高农产品物流仓储等方面的信息化技术，使其能够跟上助农型电子商务发展的步伐，最终使其成为促进农业发展的得力助手。

5结束语

 

作为目前世界上最先进的商务交易模式，电子商务的前景是光明的，然而，在电子商务的发展过程中，由于受到各方面的影响与制约，电子商务模式及发展方向又是曲折与不确定的。要在未来的商业竞争中立于不败之地，电子商务是所有企业都不可避免要面对的难题，同时一旦利用好，也是帮助企业自身更好更快发展的利器。能够充分认识到这一点，并着重的对目前已经取得成功的电商模式进行深入有效地研究，将是电商参与者一笔不可多得的宝贵的财富。

 

参考文献

 

[1]李洪心.中国电子商务发展现状与分析.道客巴巴.

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推荐一：个人护理品店

[推荐理由]：个人护理意识提升，利润相对高，行业标准不成熟，起步门槛低[发展现状]：除个别大型连锁外，都集中在规模小，客群散，服务缺乏阶段

[未来潜力]：引进科学的品类管理，发展高端个人消费品，完善店面或系统整体形象

[首举零售门店]：屈臣氏

屈臣氏，具有国外科学品类管理及较完整的形象系统，相对成熟，门店分布广，在内地目前处于总体水平领先状态，已经赢得内地消费者的认同。未来屈臣士可以向着行业标准制定者及开发个别高端消费体验店方向发展，将生意做到充分且有层次。

推荐二：地铁商圈概念店

[推荐理由]：资源整合，消费便利

[发展现状]：刚刚起步，商圈、推广、品牌都不成熟

[未来潜力]：城市潮流集商业集中营，规模与个性兼容，引领快时尚，并有大量单体店成长机会

[首举零售商圈]：天河又一城

利用交通拦截能力，为消费者提供衣食住行综合消费业态，将百货搬至地下，充用有效利用空间、商业地产与人流结合的特点。未来的发展趋势即引进商圈概念，打造专业或特色综合商业圈。

推荐三：母婴用品店

[推荐理由]：婴儿潮正在进行，婴童的重视度和投入高涨

[发展现状]：个人单店较多，经营水平不足，地域性强

[未来潜力]：建立全国品牌性连锁，形成系统管理，引进周边性消费品

[首举零售门店]：丽婴房

丽婴坊是第一批本土母婴连锁店，从上海开始走向全国，起点比较高，发展较为稳健，目前在中国大陆已经有1500多家分店，在固定消费者心目中形成良好品牌形象，正在探索切合地域性消费习惯的产品结构与推广方式，结合消费者需求发展周边性消费。

推荐四：高端超市

[推荐理由]：配置高端 产业珍稀

[发展状况]：进入时间短，品类暂时不能适应中国消费

[未来潜力]：优化品类结构,充分适应中国消费习惯

[首举零售门店]：中华广场百佳taste店

中华广场百佳taste店作为广州首家高端超市，开业时的盛况想必人们还记忆犹新，千元一只南瓜、百元一斤进口水果、万元一个的果篮……开业当天人山人海，表明中国一线城市的商超是非常被期待的。随后友谊国金店、太古会的Ole’都受到了消费者的热捧。高超消费人群购买的是一种品质、品味、环境、心情，未来对基本生活品类的配置，和中国人情礼节这重大版块的开发，是发挥高超品质保证、包装精美的能力带来高额回报的潜力来源。

推荐五：健康药房

[推荐理由]：健康意识的回归，健康消费加大

[发展现状]：外用药为主，日化、保健、生活用品急剧增长

[未来潜力]：品类生活化，销售便利化

[首举零售门店]：海王星辰

海王星辰是目前大陆门店数量最多的零售医药连锁品牌，立足服务社区家庭人群。未来的发展方向优化品类结构，引进与生活健康相关产品与体验方式，形成老百姓身边的消费平台，做老百姓的健康专家。

推荐六：奢侈品店

[推荐理由]：社会财富的增长，品牌意识的提高

[发展状况]：店铺稀少，开店速度慢

[未来潜力]：发展门店数量，与区域性优势

[首举零售门店]：LV旗舰店

奢侈品消费增长突飞猛进，正在由一线向二线发达地区开店蔓延！未来谁在中国开店多谁被选择的机会就越多，类LV旗舰店也绝不例外！

推荐七：中国式饮品连锁

[推荐理由]：咖啡馆、茶馆、红酒坊已经成为未来城市消费第三场所

[发展现状]：发展定位模糊，体验功能不足

[提升潜力]：优秀的服务设计，形成消费粘性

[首举零售门店]：大益茶专卖店

类星巴克、红酒、普洱茶文化在商业人士中已经变成一种生活方式，大益茶专卖店2600多家，遍布全国，现在已经不仅仅是一个茶的销售平台，也成为中国茶文化的一个传导品牌，受到高品质生活人士的大力推崇，健康的、有品质的、有文化的零售形态已经成为目标消费者期望。未来在这里引入与品类相关的体验升级文化层次，形成与消费者的互动与沟通，是这类店的增长点。

推荐八：院线文化店

[推荐理由]：文化生活传播首站

[发展现状]：单纯影像传播功能

[提升潜力]：发展周边商业消费，形成影像文化产业链

[首举零售门店]：万达影城

万达影城对主力消费人群80后产生巨大的影响，第一时间的时尚，第一个时间的广告资迅都可能从这里传达到他们意识中，没有形成起观影前后的文化产业链，书籍、电子产品、音响、文化饮食都可以成为这个产业链的一个环节。这一产业链的未来会像一场好来坞大片一样精彩！

推荐九：直销专卖店

[推荐理由]：直销业态已被接受，店销潜力远未挖掘

[发展现状]：停留在业务结算与展示教育层面，其商业性大受限制

[未来潜力]：以品类护容与服务扩容释放大量会员与新顾客

[首举零售门店]：完美

致力于为消费者提供优质的产品的完美，在中国的十几年发展证明它的坚持是适应中国市场的。完美在中国内地已经拥有5000多家直销专卖店，用其它产品及文化将消费者串联在一起，随着中国消费者意识的提高，更丰富的产品线与服务线成为直销增长的第三招。

推荐十：消费电子体验店

[推荐理由]：电子类产品的功能已进入消费体验时代

[发展现状]：体验雷同、内容分辨低、缺乏核心的品牌与科技传递

[提升潜力]：体验带动连锁销售

[首举零售门店]：苹果专卖店

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【关键词】投资银行；现状；理财

一、投资银行的概述

就中国的投资银行概念来看，中国的投资银行业是投资银行的行业，其主要的组织形式可以是证券公司，其中包含金融投资公司、资产管理公司等，以上都是主要从事投资银行的业务运行机构。自从上个世纪80年代末开始，我国国名经济发展迅速，证券业务的发展开始从商业银行的独立业务机构中独立出来，发展势头良好，主要形式利用证券流通、交换为主要形式的一种中介机构体系。由此可见，券商已经逐渐成为中国投资银行发展的核心内容，由此可见，投资银行的原形是商业银行，也是经济发展的结果体现。

二、我国证券公司发展现状

随着中国资本市场的发展，规模已经基本成型，资本主义市场的出现带动了证券公司，作为国内的投资银行，证券公司在国内的资本市场中扮演投资银行的角色。我国最开始出现投资银行是在20世纪80年代初的时候，之后投资银行的数量提升至130多家，其中专门从事证券业务的机构达到300多家。在1995年的时候，中国建设银行和国际上的5家金融机构一共出资1亿美元建立起了中国国际金融有限公司（CICC），之后CICC成为中国第一家中外合资的投资银行。

整体来看，我国的投资银行发展时间经历了不同阶段，例如，数量增长时期、蓄势整理时期、大规模重组规范发展时期，但是对比与国外投资银行的发展还有所欠缺，为了深入的拓展国民经济，努力发展资本市场，需要不断完善和发展投资银行，就目前来看，我国的投资银行业发展情况还不够乐观，存在诸多问题。

（一）投资银行业法制不健全

虽然我国已经出台了证券法，但是由于法律定的内容比较宽泛，还没有专门的涉及到具体的投资银行业务，针对性的投资银行法还没出现。我国的证券公司还不是真正的现资银行，当前国内的投资银行业务运营中还存在诸多不合理的行为。与此同时，国内的很多管理条例十分不完善，例如，《股票发行和交易管理暂行条例》中很多规定和投资银行自身的业务经营相矛盾，其中规定，任何的金融机构不能为股票交易提供足够的贷款。就国际惯例来看，投资银行从事并购的过程中，能够为并购公司提供良好的资金融通机会，但是由于法律法规体系建设的不完善其会助长投资银行很多不规范的操作。

（二）证券经营机构融资能力差

除了国内几个比较大的商业银行办理的证券公司之外，多数的证券机构经营资金还不到1亿，平均资金只有3000万，很多国外的投资银行，例如，摩根斯坦利，其资产总额已经达到3182亿美元，且美林公司的实际资产也高达3000亿美元，远远的超过了我国130多家证券公司的资产总额，可见国内的证券公司规模太小，因此其承担投资银行业务经营的风险能力偏低，对自身发展造成不良影响。国内的证券公司自有资本少的原因有很多，其中分业经营是根本因素，国内的证券行业、银行业、信托行业、保险行业等都实施分业经营的政策，虽然能够良好的分散风险，稳定金融市场的发展，但是资本聚集的能力偏低，金融行业的整体规模得不到扩大。除此之外，我国投资银行的起步时间很晚，发展时间较短，投资银行自身的资本累积能力下降，导致机构自有资本少，由此显著阻碍了国内投资银行业的快速发展。

（三）证券公司业务范围狭窄

中国现行证券公司在整个资本市场中一共承担了三种角色，即一级市场的承销商、二级市场的经纪商、二级市场的交易商，其中一级市场的承销商属于证券公司经济利润的主要来源。综合形式的证券公司资金收入结构中，全部收入的绝大多数都是来自于自营承销的收入，经纪业务在整个收入中的利润占比达到50%。面对很多新型的投资业务发展，例如，基金发起、项目融资、兼并和收购等活动的开展还不够广泛，对于金融创新引发的很多新型金融业务，例如，期权业务、掉期业务、资产证券化业务等发展的关系很少，只有很少部分的国内大的投资银行中涉及到相关知识，但是由于实力不足，经验不足等因素，很多业务的发展一直都不够成熟。

（四）股权结构不合理

就目前来看，我国证券公司的股权结构发展特点呈现出高度集中化的特征，证券公司前股权的前十大股东的持股比例已经超过60%，股权集中的情况突出在国信证券上，其前五名的股东持股比例已经超过95%，国内很多证券公司股权结构呈现出前五个人的持股比例的平均数达到28%，第一大股东的股权平均比例是10%。股权集中的情况还体现在股东人数少上，例如，国泰君安的股东只有13个，其他类型的综合类券商中的股东都低于50。

（五）股权流动性差

由于目前国内的证券公司发展基本上属于国家股和法人股两种，绝大多数的证券公司都不属于上市公司，由此可见，股权的流动性相对较低，国有股权的流动性很差，无法利用集中交易的形式实现交易市场的转让。中信证券虽然是一家上市公司，但是根据2004年的报告可知，其中非流通的股票占据总体股资的84%，其中肆意大股东的持股比例达到33%。

三、对改善证券公司治理的建议

（一）加快股权结构的改善

我国需要实施股权多元化的措施，不断优化国内证券公司上市速度和融资能力，完善证券公司的治理结构和股权结构重点在于提升股权结构的多样化，不断规范证券公司的法人治理模式需要政府部门和国有独资企业从证券公司中退出，不断的鼓励境外战略的投资者、民营企业和国内股份企业等加入证券公司，实现股权结构的多元化。其中需要注意的是，需要不断的吸引国外很多著名的投资银行度中国的证券公司进行投资，原因在于很多投资者除了可以带来大规模的资本金，还能带来很多先进的证券行业管理机制、风险掌控力和产品创新机构，就目前很多国内证券公司的生存环境来看，可以采取放宽外资在证券公司中占的比例，甚至可以让外资企业实施控股。

（二）大力推广独立董事制度

需要不断努力的推广证券公司内部的独立董事制度，使其和控股的股东之间缺少联系，采用诚信且刚正不阿的专业人员利用司法程序利用独立董事的身份加入到董事会中，发挥职能权利，由此确保董事会的决策可以保护股东，保障诸多小股东的实际权益。为了董事会的独立性，可以适当的增加独立董事会的实际数量，整体比例可以设置接近于50%的席位，不能只是象征性的设立一名或者两名董事，证券公司内部的各个委员会需要交给独立的董事管理。

（三）建立风险控制制度

为了充分发挥证券公司内部监事会的作用，实现监督的实效性，可以适当的拓展监事会的权利范围，其中包含将部分的监事提名权利上交给监事会，监事可以代表整个公司对董事和管理人员进行，财务报告交给董事会编制之后上交监事会进行审核，之后提交到股东大会上审议。

（四）完善内部控制机制

内部审计是证券公司整w治理过程中监督工作和反馈工作开展的重要依据，内部审计部门需要独立的给公司提供相对独立和客观的监督活动、评价活动和咨询活动，主要目的在于提升组织的价值，良好的改善组织的经营能力。券商需要建立起审计委员会，由此良好的监督公司内部的审计活动状况，做好内外审计关系的协调工作。审计委员会的组成中需要将独立董事作为独立的召集人，且独立董事的整个构成需要占到绝大多数，由此来保证整个审计委员会的独立性，客观性，保障职能行使的有效性。

四、结语

根据数学模型的研究显示，国民财富的增加，导致风险资产的财富投资不断增加，由此刺激了专业化投资理财服务的出现，促进了投资银行的发展。由此可见，金融监管部门需要解决好投资市场中的很多深层次问题，强化对于投资者和资本市场的发展信心，由此才能长远的实现投资银行的发展和繁荣。投资银行的发展中重要的是完善自身治理结构，由此才能保障行业健康发展，如果治理结构不良，证券公司的中介作用得不到良好发挥，市场中的“三公”原则得不到体现，为了缓解国内投资银行的问题，完善自身治理才能保持持续发展的活力。

参考文献：

[1]吕丰民.试论我国商业银行发展投资银行业务的现状与发展趋势[J].财经界（学术版），2013，01：14，16

[2]张孝君，钱瑶.我国影子银行发展现状及监管对策研究[J].湖北民族学院学报（哲学社会科学版），2013，04：3741

[3]李燕，杨珂.我国商业银行表外业务的发展现状、问题及对策[J].商业文化（下半月），2012，03：182184

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文章从剖析消费金融业务的基本概念出发，总结归纳了国内外消费金融的基础理论，概括介绍我国消费金融业务的发展现状，案例剖析银行系（如：南京银行、平安银行）、消费金融公司和小额贷款公司发展消费金融的业务实践，提出国内消费金融发展策略探讨：一是在产品设计创新上，要利用互联网+思维，创新线上、线下消费金融产品，实现O2O营销方式；二是在业务流程再造上，提出分散营销、集中作业的运营方式；三是在风险控制优化上，要研发个人信用评分模型和反欺诈系统，以实现风险预警和监控。

关键词：金融机构；消费金融；发展策略

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）01-92 -02

一、消费金融业务概述

消费金融是一个国家金融体系的重要组成部分，我国消费金融的发展以及金融机构的业务实践始终和国家扩大内需、提振消费的政策要求紧密相关，并与我国城镇居民人均GDP收入的稳步增长、国民消费升级的进程同步，因此消费金融不仅有着广泛的发展空间和创新空间，而且对金融运行和发展有着重要意义。回顾我国消费金融近年来的发展历程，可分为以下三个阶段：

第一阶段：消费金融萌芽阶段（20世纪90年代初～2005年）。90年代初，我国住房制度改革起步，房改房、福利房向市场化的商品房过渡，央行于1999年3月了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，这一阶段金融机构的消费金融产品围绕住房需求衍生而来，主要集中在家装贷款领域。

第二阶段：消费金融启动阶段（2005年～2010年）。为应对国际金融危机，我国出台四万亿经济刺激政策，因此出现消费金融公司这一新兴事物。银监会出台《消费金融公司试点管理办法》，北京、上海、天津、成都先后成立“北银消费金融公司”、“中银消费金融公司”、“捷信消费金融公司”等四家试点公司。

第三阶段：消费金融拓容和创新阶段（2010年～至今）。电子商务的崛起、互联网、大数据的创新，使我国消费金融的业态形态发生了根本性的变化。2010年6月阿里巴巴小贷公司成立，2013年9月银监会对消费金融公司试点城市进行扩容并修改了消费金融公司管理办法，放松了监管要求，可引入非金融机构作为发起人设立。

消费金融概念的产生和发展根植于三大西方经济理论：凯恩斯有效需求不足理论、预期收入增长理论、消费者信用评分理论。国外关于消费金融不仅仅涉及经济学概念范畴，还与心理学、社会学等领域密切相关；国内关于消费金融的研究尚未形成统一体系，但其研究始终和国家扩大内需、提振消费的政策要求紧密相关。

二、国内消费金融发展现状分析

（一）国内消费金融发展整体概况

据国家统计局年度统计公报，我国2001～2012年间消费信贷余额的变动情况（图1）如下：

从上图1可见，我国消费信贷余额从2001年的0.7万亿增长到2012年的10.43万亿，增长15倍，消费贷款在银行贷款中的占比从2001年的6%上升到2012年的16%，消费贷款已经成为银行贷款中的重要组成部分。消费贷款的成长和我国综合国力的上升密切相关，我国消费信贷余额与GDP的比重变化情况（图2）如下：

从上图2可见，我国消费信贷占GDP的比重不断上升，从2001年底的6%上升到2012年底的20%，其消费金融市场体系（表1）如下：

（二）银行系消费金融典型案例

国有商业银行追求稳健、厌恶风险的信贷文化，均未将消费金融作为未来发展的战略性导向进行开发。然而，股份制商业、城市商业银行中均有发展消费金融的成功案例，如：平安银行。平安银行是本土银行中最早将消费金融定位成战略品种的金融机构，截至2013年12月末，该行消费金融产品“新一贷”的贷款余额已达到270亿，借助平安集团综合金融平台的整合优势，“土洋”结合：其土之处在于从现行中国实际出发，采集可信赖、可验证的第三方数据，以叠加增信的方式，确定客户授信条件；其洋之处在于，最早开创大规模电话直销、依托综合金融平台实现消费金融交叉销售，在数据挖掘和客户资源整合方面，着力甚多并采用多项国外先进技术。其发展情况如下表2所示：

数据来源：实地调研和网站信息整理

（三）消费金融公司系消费金融发展现状

欧美等国主要以设立消费金融公司形式满足国民消费融资需求，已经历约400年的发展历程。而我国现仅四家，表3如下：

资料来源：实地调研和网站信息整理。

（四）小额贷款公司系消费金融发展现状

自2008年下发《关于小额贷款公司的指导意见》后，我国小额贷款公司开始进入高速发展期。截止2012年底，我国共有小额贷款公司5629家，贷款余额5329亿元，2010年6月成立的阿里巴巴小额贷款股份有限公司最为市场所关注，2012年一季度末，阿里小贷已经累计服务小微企业13万家，累计放贷260亿元，年利息收入已达到3.65亿元，贷款年利率平均在17%左右，不良率为0.9%。

三、消费金融发展策略探讨

（一）产品设计创新

消费金融的产品策略最为关键的是实现客户需求个性化、产品标准化的统一。消费金融是以大众客户为目标的小额信贷产品，它的构建应实现以下三种功能：

1.实现产品智能化。消费金融以大众客户为目标，必须接受海量的数据信息，因此消费金融的信贷产品必须基于信用评分和信贷自动决策系统，实现产品的智能交易、信贷审核管理平台，应对客户“贷与不贷”“能贷多少”由系统给出自动决策结果。

2.实现产品标准化。只有标准化才能迅速满足客户的需求，跟上市场变化节奏。消费金融产品必须优化申请、授信、发放等相关流程，为消费金融提供标准化、模块化的综合服务功能。

3.实现产品开放式。消费金融发展需要借助多种外部渠道的合作，会面对多种类型客户，消费金融应当能根据客户的个性化需求快速适配和部署信贷决策模块，并为前端的营销提供最大便利性。

总之，消费金融业务的产品设计应当追求高度标准化和个性需求多样化相统一的目标，其产品应具备“无需担保、申请便捷、规则标准、对象广泛”等特征。

（二）业务流程再造

银行信贷产品在应对互联网金融竞争时，应当更为强调客户体验感和服务效率。客户能够随时随地通过互联网或手机发起贷款申请，只需在网银或手机银行输入简单的需求信息，该请求通过后台的消费金融信贷产品智能交易管理平台快速分析处理后，客户即可实时得到适合的信贷产品信息。

（三）风险控制优化

在后金融危机时代，同业已普遍意识到将风险管理作为发现和处置“风险”的中后台环节是远远不够的，建立支持业务快速发展和以盈利为导向的风控模式是消费金融发展的趋势。消费金融业务的风险控制体系应包含两大支柱：一是建立以客户信用评分卡为核心的信用评价体系；二是建立以防范欺诈为核心的风险防控体系。同时，构建客户信用评分卡模型、开发信贷反欺诈技术、建立黑名单风险排查以及建立交叉验证识别欺诈制度。

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随着我国居民可支配收入水平的提高和投资需求的增加，不同银行对理财产品的创新研发能力正逐渐成为它们吸引投资者、彰显自身实力的重要手段。银行理财产品自2004年首创以来，品种和销量逐年剧增，其资金和发行规模远远超过信托、基金和保险等资产管理产品，但其发展过程中也面临着许多亟待解决的问题。首先分析了我国商业银行理财产品的发展现状，然后对其所面临的风险进行了阐述，最后为商业银行理财产品的未来发展提出了几点建议。

【关键词】

商业银行；理财产品；发展

我国的商业银行理财产品自2004年首创以来，从无到有，在不到十年的时间里，发展成为年销量超过十万亿的庞然大物。目前，它已成为我国商业银行增加客户规模、提高银行利润的重要手段，同时我国个人和机构投资者的重要投资渠道。

一、商业银行理财产品的发展现状

（一）2012年理财产品发行量同比增幅回落，季节效应显著

2011年银行理财产品飞速发展，产品发行数量同比增长接近一倍，2011年下半年银监会加强对理财产品销售环节的监管力度，制定了《商业银行理财产品销售管理办法》并且于2012年1月1日开始实施。管理办法强化了对理财产品销售环节的监管规定，对风险揭示和信息披露标准提出更高的规范化要求。随着监管环境的变化和规范化程度的提高，2012年开始商业银行理财产品进入稳健发展期，产品发行规模继续稳步攀升，但增长速度大幅回落。

据银率网数据库统计，2012年各商业银行共发行28929款理财产品，同比增长26.8%，显著低，2011年的近100%和2010年的80%增速。

图112012年银行理财产品发行量增速回落情况

（二）2012年理财产品收益率水平不断下行

在全球低利率环境下，2012年央行先后两次调低存款准备金率，并分别，6月份和7月份两次下调存贷款基准利率。受整体利率下行影响，2012年商业银行人民币理财产品预期收益率表现出连续下滑态势（如图12）。同时，随着监管层强化银信合作和资产投向监管，理财产品的基础资产选择尤其是融资类高收益资产受到明显限制，理财产品投向向低风险的货币市场工具和短期债券集中，也带动理财产品预期收益率水平不断下行。

图12理财产品收益率曲线整体下滑情况

二、商业银行理财产品风险分析

（一）银信合作的理财业务，应高度关注交叉风险

在发展银信合作的理财业务模式时也应警惕银信交叉风险：包括在理财资金设立信托方式中商业银行利用信托混业经营平台规避监管的风险行为；在理财资金购买信托产品方式中信托业务风险向银行理财资金转嫁给银行带来的声誉风险；以及在信托资金购买银行信贷资产发行理财产品方式中，银行信用风险的转嫁对信托资金进而对理财资金及其收益兑付造成的风险。

（二）外资银行受国际经济形势影响的市场风险增大

国内的结构型产品包括股票类、汇率类、商品类产品，其中股票类结构型产品占据主导地位。由于中资银行难以直接参与到境外衍生品市场以及产品设计能力不足等因素，其发行的产品大多是购自外资银行，即该类产品几乎都是外资银行直接或通过中资银行间接发行的。

（三）结构性产品的真正风险――银行操作风险

事实上，理财产品的市场表现最终取决于产品的设计结构和对风险、收益的平衡取舍。对于商业银行而言，发行结构型理财产品尤其需关注两大操作风险：一是因内部流程问题导致的产品设计缺陷，或用于产品测试的数据信息和质量发生偏差，或未经充分测试的错误定价，这是导致声誉风险的产品原因；二是因为不透明的信息披露、不充分的风险提示以及不恰当的营销行为，即“将产品卖给了不该买的人”，这是导致声誉风险的销售原因。

三、商业银行理财业务发展建议

（一）整合金融控股集团资源应对分业经营

由于我国目前实行分业模式，经营和监管均分离。国内银行依靠自身的力量不能完成创新，往往需要与如信托投资公司、投资公司等合作，特别是难以开展跨行业创新，涉及到此类业务就困难重重。为此，建议监管部门出台扶持政策，鼓励商业银行（金融集团控股下的）进行理财创新，特别是针对少量VIP私人银行客户。

（二）金融市场发展限制下研发结构性产品

长期以来，银信合作产品以及固定收益类理财产品是商业银行理财产品的“主打”，但其客观上造成了信贷规模控制的灰色区域，减弱了货币政策实施的有效性。2010年银监会下发《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》，对银行理财产品中银信理财合作业务这一主要领域进行规范，尤其对融资类银信理财产品进行监管约束和限制。而结构性理财产品由于国内金融衍生交易相对缺乏，更多来源于国外投资银行，相关挂钩标的价格或指数更多与国外金融市场关联，一般国内投资者信息获得极不对称。为此我国银行理财应立足国内银行自身优势以及金融市场发展现状，重点创新发展以人民币衍生交易为基础的结构性产品和组合资产管理业务。

（三）满足客户个性化需求，避免产品同质化

客户的理财意识也是越来越强，金融‘脱媒’这一新趋势也将长期发展。因此，各类理财产品的设计，将是根据客户需求的不同而产生，如保值需求、增值需求等等。对于保守型客户，希望实现保值，不仅要为其规划个人理财方案，其中包括资产配置、税务、保险，还要提供其他相关服务。对于进取型客户，希望实现增值，则要为其规划投资行为。比如创新设计理财产品，不动产投资，私募基金，艺术品投资等等新产品、新理财。对于高端客户，希望实现传承财产，可以借助信托创新理财产品，实现家庭成员财产分割、家族财产高效运作。

参考文献：

[1]刘光岭，张雷.基于生命周期的个人理财需求模式分析[J].经济问题，2008，（3）：111113

[2]孙从海.商业银行理财产品供给行为分析[J].经济导刊，2011，（2）：3233

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关键词：网络银行，WTO，金融创新，客户为中心，业务流程再造

所谓网络银行，就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时，我们也可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。[1]

1国内网络银行业务发展背景

自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运，网络银行以其出众的业务发展魅力，日益受到银行业的重视和青睐。我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的，其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者，之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动，目前国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务，网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。

1.1全球经济、金融一体化促进了网络银行发展

随着国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、政务的发展，全球经济、金融一体化，一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间，另一方面越来越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，2004年网上银行交易额已突破40万亿元，越来越多的资金开始在网络上实现流转；随着网络银行业务的不断发展，业务品种的日益丰富，以及交易便利等诸多特点和优势，越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行，又据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网上银行渐成新宠》中提到，据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示，个人用户正在使用网上银行服务的19.4%，在未来一年内可能使用网上银行服务的35.7%；企业用户中，使用了网上银行的10.1％，在未来一年内可能使用网上银行的25.5%；

1.2入世以后网络银行发展具有紧迫性

2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近，外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显，竞争必将进一步加剧，传统的单一渠道竞争必将走入死胡同。因此如何打造核心竞争力，并在与外资银行的竞争中立于不败之地，最有效的措施就是跟上时代的发展，推动信息、网络技术在银行管理、金融服务领域的应用，促进金融服务、渠道等一系列的创新。其中网络银行作为金融创新与科技创新的产物，正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器，也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求，赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务，同时也为商业银行的战略调整埋下了伏笔，做好了准备。

2国内网络银行业务发展现状

自20世纪90年代始，网络经济的发展经历了一个大“U”型，但2003年之后，网络经济迅速得以恢复，电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求，以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇，调整了发展战略、策略，迅速得以发展。

尤其值得一提的是，2002年、2003年，国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站，这是对国内网络银行建设和发展的肯定；2003年6月3日，招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。

相对于传统交易渠道，网络银行的发展带来了新的挑战和机遇，从我国商业银行的实际情况出发，并结合国外网络银行的发展过程，我国商业银行在发展网络银行的过程中，大都选择了网络银行和传统网点互相支撑的“鼠标＋水泥”的混合性模式，把网络银行作为商业银行的一个有机补充，通过大力发展网络银行，从而降低经营成本，使之成为银行服务的主渠道和客户享受银行服务的绿色通道。

2.1我国网络银行发展现状

2.1.1我国网络银行发展状况

1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。

到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额超过5万亿。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测，到2005年底，我国上网用户数将飙升至1.4亿户，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下，我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如，工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务，还包括新兴的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。2004年，兴业银行推出的“在线兴业”3.0版，其人性化的用户操作界面、客户化的功能设计博得了用户的亲睐。

与国外发达国家网络银行发展水平相比，我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段，主要表现在如下的二个方面：

首先我国的网络银行业务发展极不均衡，发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。

银行间的不平衡表现在：招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据中国工商银行的公开数据显示（如表2.1所示），2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户，比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户，比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元，比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元，比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%，中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[3]而很多中小机构，如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务；

个人客户

规模企业客户

规模网上银行

交易额电子银行

交易额柜面

替代率

2005

1485．73万户

32．45万户

42．2万亿

46．7万亿

26％

2004

972．23万户

11．70万户

34．0万亿

38．3万亿

篇7

关键词：商业银行 发展趋势 对策分析

引言

随着经济全球化的深入，国际经济合作日益加深，外资银行开始不断转变经营发展模式，从分业管制向混合经营模式转变，并开始大规模的涌入中国银行市场，与国内银行业展开围绕资源、市场、技术、人才等多方面更为激烈的的竞争，对我国商业银行的经营发展带来很大的危机。其实金融全球化不断深入带给我们挑战的同时，也带来了良好的发展机遇，国际金融监管改革和中国经济结构调整的加快，必然会催生我国商业银行经营环境的巨大改变。我国商业银行将会从自身的发展特点出发，以经济的均衡发展为制定了银行经营转型的科学策略，从而提高我国商业银行的个性化服务，促进综合经营效益的稳步提升。

一、我国商业银行目前的发展现状

虽然我国商业银行个人银行业务经过多年的发展已形成一定的规模，但与发达国家相比，还存在着战略定位不够明确，优势不突出，营销机制尚不完善等问题。从我国商业银行的经营现状进行分析，主要体现在如下几个方面：

（一）业务品种少，质量低

我国商业银行目前主要经营的是存贷款业务，如信息咨询、财务顾问、金融衍生业务等高科技、高收益、功能全的中间业务很少，并且中间业务的发展也很慢，对业务产品的创新水平都相对较低，银行的贷款资金来源主要是居民存款，从而使我国商业银行的资产质量和自由资本率低，存在着高额的不良资产现象，导致我国商业银行存在极大的潜在风险性。

（二）规模小，产权结构单一

我国商业银行的经营规模小，实力有限，既无法与四大国内银行平等竞争，更不可能参与国际竞争。同时在产权结构上，由于产权主体具有单一性和不可交易性，使我国商业银行的产权主体缺位，经济效率较低，降低了商业银行的赢利点，影响着我国商业银行的国际竞争力。

（三）服务水平低

目前我国商业银行在服务水平上与国外银行存在极大的差距，对银行的优质客户和优质资产没有进行科学的管理，导致商业银行的综合化服务水平较差。同时商业银行不能满足客户提供全面性的服务，大大降低了工作效率，更不可能使银行与客户增加了解和联系，使商业银行错失投资、增加收益的机会。

（四）高素质金融人才缺失

我国商业银行的经营管理的高素质金融人才较为短缺，导致银行的国际化程度不法提高，虽然我国商业银行在金融电子化建设上取得了一定的进步，但是在网络银行经营和其他银行和金融机构在海外的分支机构数量较少，无法形成跨国经营规模，这也是高素质金融人才缺失的主要原因。

二、我国商业银行未来的发展趋势

从经济全球化的发展趋势来看，国际金融业的竞争日趋激烈，我国商业银行在未来发展经营上将会向着全能化、国际化、规模化、新技术化方向发展。

一是，商业银行发展的全能化。面对金融业的激烈竞争，商业银行的重要趋势是从专业化向全能化方向发展，将会采取混业经营的模式，对金融产品的多样化进行金融创新，使客户能够享受到存、贷款，投资、保险和证券等广泛的金融服务。

二是，商业银行发展的国际化。随着我国商业银行的国内业务日趋完善，将会使商业银行的业务向国际化方向发展，加大对跨国银行的设置的财力、人力、物力方面的投入，增设大量的海外分支机构，从而使我国商业银行能够区于国际化，提高商业银行的国际竞争力水平。

三是，商业银行发展的规模化。面对全球化的不断发展，规模经济是商业银行发展成败的重要因素，加强银行之间的并购重组，实现优势资源的互补性，从而使商业银行经营规模加大，向世界范围内集中和垄断，以便在日趋激烈的全球金融业版图扩张竞争中抢先一步。

四是，商业银行业发展的高新技术化。随着网络信息技术的不断发展，对商业银行的发展水平也有了新的提升，促使商业银行的经营环境和经营方式发生了根本变化，经营方向由传统的粗放经营转向集约经营。

三、我国商业银行经营转型的对策

（一）明确市场定位，加快推进转型

市场定位是企业竞争的赢利点。为此，商业银行面对国内外银行业的激烈竞争，必须要对金融市场进行全新的审视和衡量，根据不同地区的金融生态状况，按照“适度、理性、有效”的原则，有选择地开拓业务空间，并更加重视基础管理和风险控制。同时银行还要进行对经济资本的优化配置，加强对风险调整资本收益率和经济增加值的管理，大力推进引言业务资源的管理改革，从而使我国商业银行能够符合当地的经济发展态势，赢得更多的多元化的收入增长点。

（二）发挥自身优势，开展混业经营模式

为了使我国商业银行能够向全球金融机构发展，在国际金融市场上寻求更多的发展空间，我国商业银行必须要发挥自身的优势，充分利用商业银行机构网点和计算机网络系统以及所拥有的一批优质客户群体优势，采用多种手段推进商业银行的现代化经营方式，开发出适应新兴市场经济的金融工具，采取渐进的原则，保证我国商业银行从分业经营向混业经营的顺利转变，为我国商业银行向国际化金融接轨打好有利基础。

（三）加快产品创新，提高服务技能

我国商业银行要想扩大规模生产，赢得更多的客户资源，就要通过对银行产业的业务创新和扩展，根据客户的不同需求，丰富银行金融品种，经营方式要从以储蓄存款为主向个人负债业务、个人资金业务、个人理财业务及中间业务综合经营转变，并以做大做强资产业务和理财业务为手段，带动个人银行业务全面发展。从而提高我国商业银行的服务水平，为不同客户提供多样化和个性化的服务，更好的满足客户需求，增强与外资银行的竞争力。

（四）重视对网络信息技术的应用

计算机网络信息技术的革新，对社会各界经济的发展都带来极大的促进作用，其中对金融市场的发展也无外乎是一把有利的竞争武器。我国商业银行在进行混业经营的过程中必须要重视信息技术的应用，努力提高我国金融业的电子化、信息化水平，使金融机构的创新成为可能。商业银行可以设置网上银行业务，客户足不出户就可以上网进行个人业务存储、网络购物支付、引用卡业务办理等等，为客户提供了更多的便利服务，提高了商业银行的工作效率。

（五）重视对高素质金融人才的培养

我国商业银行经营模式的改革离不开高素质金融人才的管理，商业银行的业务创新、跨国银行的增设都需要高素质金融人才的支持和管理。为此，我国商业银行要扩宽招聘渠道，吸纳更多高素质人才，不仅能够熟练掌握金融技术，而且还能应用现代化的信息技术，同时还要定期对商业银行的内部员工进行培训，逐步提高员工的专业素质，为我国商业银行改革提供有利人力基础。

结语：

通过以上对我国商业银行未来发展趋势的分析，可见我国商业银行经营发展将会向着全能化、国际化、规模化、新技术化方向发展，将会促进我国商业银行与国际化经济发展进行接轨，提高我国商业银行的国际地位，同时这种发展趋势也加快了我国商业银行的经营改革，采取渐进的原则，逐步向混业经营模式转变，从而使商业银行在科学的发展战略中稳健经营，更好的应对金融风险，使商业银行获取更高的赢利点，提升银行业间的竞争力。

参考文献：

[1]郭宏伟；；我国商业银行个人理财业务发展现状及对策分析[J]；现代商业；2010；（29）：12-13.

[2]高自强；张明贵；；中小银行经营转型的趋势[J]；中国金融；2011；（04）：17-18.

[3]李钧锋；陆晖明；丁全喜；陈志英；徐君；；天津市中小商业银行经营转型研究[J]；华北金融；2012；（05）：10-11.

[4]樊大志；；中小银行转型立足实际[J]；中国金融家；2010；（11）：3-4.

篇8

原文

本文以持续发展的基于互联网的经济为时代背景，从Email营销的特点及与其它营销手段的比较综述了Email营销的概念，从Email营销的存在条件、国内外发展现状的分析展现Email营销的发展轨迹和存在的问题。在此基础上，本文针对现行的七种Email营销的主要模式结合案例分析对各模式进行了深入的探讨并提出了每种模式的应用要点、适用范围和成功策略。

从网络营销的发展历史和趋势看，本文揭示了Email营销在与其它网络营销手段的比较中突出的优势：电子邮件技术作为互联网最普及的应用为Email营销的开展奠定了广泛而坚实的基础。从比较研究的角度来考察，Email营销具有传统营销媒体所不具备的优点：交互性强、效率高、节约开发时间、优势的价格、回应率高。

实施Email营销需要满足技术、管理、法律法规、行业道德等方面的基本条件。对这些条件以及国内外Email营销发展现状的分析得出了我国在开展Email营销方面尚缺市场培养阶段的结论，对拟开展Email营销的企业具有一定的参考价值。

对现行的七种主要Email营销手段及其案例的深入分析，抽象出适合不同行业、不同条件下企业实施Email营销的策略和可能形成的赢利模式，揭示了该营销手段在我国经济生活中已经或即将扮演的角色及其广阔的应用前景。

目录

第一章绪论

1.1研究背景及选题意义

1.2研究的内容和方法

1.3文献综述

第二章许可Email营销的概述

2.1网络营销与Email营销

2.2许可Email营销概念和特点

2.2.1许可Email营销概念和特点

2.2.2Email营销的特点

2.3Email营销与其他网络营销模式

2.4Email营销与传统营销的对比

第三章Email营销的发展

3.1Email营销的基础条件

3.1.1技术条件

3.1.2管理条件

3.2美国Email营销的现状

3.3国内Email营销的现状

3.3.1国内用户收发Email的情况

3.3.2用户对广告邮件的态度

3.3.2国内的企业对Email营销认识不足

3.3.3邮件服务提供商专业化程度低，电子邮件营销市场尚未成熟

3.4阻碍Email营销发展的因素

3.4.1认识不足

3.4.2技术落后

3.4.3垃圾邮件

3.4.4法制不健全

第四章Email营销模式及赢利分析

4.1顾客关系E-mail

4.2企业新闻邮件

4.3提醒服务/定制提醒计划

4.4赞助新闻邮件

4.5邮件列表营销

4.6赞助讨论列表

4.7鼓动性营销

第五章结论

参考资料

1、IDC.

2、冯英健.《垃圾邮件的根源》.

2002,12,28；

3、eMarketer.Email营销报告.

4、冯英健.《网络营销基础与实践》.清华大学出版社，2001,1；

5、MarshalM.Rosenth.《经许可电子邮件的递送技术》.

6、赛迪顾问专题报告.《邮件营销概述》.

7、e-dialog.《2002年美国企业Email营销预算调查》.

8、中国互联网络信息中心.《第十一次中国互联网络发展状况统计报告》.

9、冯英健.《2001年的eMail营销》.

10、赛迪顾问专题报告.《邮件营销概述》

11、冯英健.《网络营销服务市场解析》.

12、张文芹.《调查显示：电子邮件最需要技术支持》.

13、寿蓓蓓、风端.《垃圾邮件引发封锁：互联网分裂？》.

14、新华社《中国电信出台垃圾邮件处理暂行办法》

15、冯英健.《综述：2002年的中国网络营销》.

16、中国商桥网电子商务频道.《收到垃圾邮件可直接投诉》.

17、赵丽梅.《电子邮件相关法律问题探析》

18、王宠林《美国电子邮箱保护法案》

19、王宠林《美国电子邮箱保护法案》

20、少岩《美国众议院通过<反垃圾邮件法案>》.

21、计算机世界网.《发送垃圾邮件，最高可能被罚50万美元》.

22、赵丽梅.《电子邮件相关法律问题探析》

23、陈潜、杨坚争、高富平.《电子商务政策法律理论与实践》，百家出版社2001年版，第395页

24、京工商发(2000)128号.《关于对利用电子邮件发送商业信息的行为进行规范的通告》.

篇9

关键词：民商法；现状；展望

我国社会不断发展的进程中经济、民生也得到了飞速提高，在其对应的法律法规发展过程中不可避免会涉及民法与商法的融合发展，必须要以民商法的形式对其进行立法确认，以便于更好地保证全民利益，也是我国现代化发展的一大重要体现。在全民所有制经济不断多元化的发展影响之下，现有的民商法政策也存在一定的滞后性，许多新矛盾与新问题的产生也驱使了民商法的革新与完善，更好地推动了我国法制体系发展的科学性，更有利于实现公平、独立地解决当前民商法中的不足。

一、国内民商法的发展现状分析

（一）民法发展现状

随着《民法典》的颁布，已经标志着我国的民法发展取得了一定的进步和成就，其立法的模式形成了规范成熟的规模体系，且随着社会时代与经济的不断进步，新的法规已经能够较好地形成约束，法律的修改也具有一定的前瞻性。在《民法典》中，对原《合同法》、原《物权法》等内容的修订，充分反映出了市场经济变化的趋势，也是更适应社会需要的一种重要体现［1］。从法律体系上来说，《民法典》的出台反映出我国民法理论问题研究的深入发展，且通过学习先进国家的民法典系统优势，形成较为完善的民法体系，且从施行效果上来看民众的认知和接受能力较强，为其发展、执行提供了良好的基础条件。

（二）商法发展现状

商法是对商事行为形成约束的重要法规，在立法时参考了西方发达国家的商法内容，在我国经济发展初期有较好的适应性。但随着我国经济产业升级转型、经济模式多样化的发展，原有的商法体系逐渐呈现出了不够完善的问题，且无法直接形成统一的商法典来予以执行。在我国的市场经济体系建立与发展的过程中，商业行为和模式还会有不同的变化，必须要重视完善与发展，并从市场的角度出发引导权益主体的思路转变，确保更好地适应法规体系的向好发展，利用商法法规反向促进社会经济的稳定发展。

（三）民商合一现状

在进行商法规则的编制立法过程中，许多的原定内容都和民法之间有密不可分的联系，为更好地删繁就简，建立民商合一的法规成为必然趋势，且为了更好地保护商法中的特殊规则，会在民商法中设置单行商法使其能够更好地执行应用。在民商法中，物权、债权等方面的内容都可以和商法的特点结合在一起，形成公司法、票据法和保险法等，其背后包含的规则、理念等存在着高度同一性［2］。在市场经济活动不断繁荣丰富的影响之下，商事活动和民事活动之间的交集也越来越多，合一立法也符合我国市场经济法规建设的需要。目前在我国深圳市有设立专门的《商事条例》，这是民商分立的重要尝试，也是为探究民商法向好发展的重要过程。

二、民商法在实践中存在的不足探究

（一）制度内容不充分

从市场经济与商业经营的行为过程来看，诚信是保障主体平等和个人权益的重要基础，而由于民商法当中对于诚信的规则缺失性导致了其内容制度的不充分和不完善，在按照法律条款的内容进行民商事行为案件的处理过程中也不利于保障其公平性［3］。在将民法与商法的规则内容进行融合发展时，由于其本身的矛盾性和差异性导致出现了协调化困难的趋势，简单地进行融合和立法只能够导致原有的民商法细化规则被弱化，实际的约束和引导性效果不能得到较好的保障。在民商合一的发展进程中，对于诚实原则、连带责任等的确定还有一定的不足，特别是在形成了经济纠纷后必须要依照民商法的规则对其进行责任主体的确定，而在不同情况下的合作伙伴责任确定方式也存在一定的差异，若忽视了对于民商法内容完善性的建立则会导致司法执法不公正的情况，其他法制制度内容的不充分也会逐渐导致相关案件的频发，不利于保证民商法约束性价值的实现。

（二）法规体系不科学

在当前我国的民商法立法建设过程当中还存在着一些不足和问题，特别是其法律法规体系建立的不科学性导致了立法机制散乱，仅解决了已出现的市场经营问题，而未能从健全的法制体系角度出发形成对应的立法和引导，导致了我国的民商法体系在很长一段发展时间内都只能够依赖于现实存在的问题而形成推动和助力，对于发挥法律体系的约束性作用产生了一定的不利影响，也无法通过有效立法的方式对市场经济的发展形成科学可靠的预期。民商法体系的建立是一个较为复杂的过程，通过立法的形式建立了规则制度层面的基本保障，其体系必须要保证完善且有深度，利用规则和典志的形式使民商法的发展和现代经济体系相适应，形成具有规则化和进步化的发展模式［4］。目前我国的民商法体系还存在着单一性的特征，即由于民法和商法规则的分立化特点，导致其在形成时更倾向于行政化的方向，忽视了其实践应用的质量需求，也不利于推动我国现代化法治体系的全面化发展和法治社会建设目标的形成。

（三）实践应用不适配

民商法顾名思义是指在市场经济活动过程中产生的一种法律性约束，在我国当前经济发展十分迅猛的背景之下，许多民商法的基本规则和当前经济体系之间已经呈现出了不相适应的现状，特别是对于一些在改革开放时期为促进经济快速发展而形成的制度和当前的市场化经济之间存在着脱钩现象，与现代化的经济发展需求不相符，而呈现出了经济现状超前、法律约束作用滞后的现状，对于以法律促进市场经济的健康化发展无法起到基本的调控和约束性作用，甚至有一部分解释的内容直接导致了民商法规则价值的失去［5］。另外，在电商经济、直播经济的快速发展阶段，在这一环节当中的民商法规定存在着明显的缺失与空白，这也导致了在法无禁止的状况下存在经营行为的真空地带，许多侵害消费者权益的事件时有发生，未能真正将经营者和消费者作为平等的自然主体进行对待，也与民商法建立时对个人利益不受侵害的保护初衷相违背［6］。法律和社会的生产发展之间必须存在一定的适应性甚至超前性，在许多实践与执行活动中发现，民商法的不适配原因很多，包括了法律体系不完善、立法形式不科学等，还需要在司法部门和人大部门等共同促进之下予以完善。

三、促进民商法完善发展的有效对策

（一）完善法律体系

民商法是民法与商法的统称，在对其法律体系进行完善和发展的过程中，必须要首先明确民商法的管理对象和规则内容，即通过民商法的确立来规范社会当中的各类民事和商事活动，所有的自然人、法人等都需要遵守民商法的法律限制。随着我国《民法典》的出台与推行，对于民法部分的规则约定形成了较好的推动，包括了原《民法总则》、原《婚姻法》、原《合同法》等在内的九项法律法规废止，形成了我国现有第一部以法典命名的民法总典。从商法的内容和特征来看，其包含了许多与《民法典》内容相重叠的部分，如《专利法》《著作权法》《保险法》和《破产法》等，都是为了保护自然人或法人的个人利益不受侵害和损失，在许多规则制定方面也有吸收和通用，这为实现我国民商法法律体系的完善性发展起到了一定的推动作用［7］。在民商法体系的建立当中，商业经营行为和市场经济之间密切的联系赋予其一定的特殊性，即须要在保护人权的同时更好地推动经济进步，使权益主体能够在平等的地位之上参与经济活动和经营发展，这也符合法律体系的社会共同性特征。

（二）重视民商立法

从民商合一的角度来看，在促进其立法与发展的过程中可以考虑结合式、分立式并行的方式来进行立法细则的完善与补充，但从民法与商法的权益本质上来说都是保护个人利益不受侵害的法规内容。首先，结合式的思路是将商法视为民法的特殊法，其中许多的商业活动行为都可以从民法现行体系当中寻找对应的规则，如公司保险、财务票据等，以民商法融合的方式进一步促进了其合一化发展，为实现民商法立法提供了可能［8］。其次，分立式立法的思路是基于法律独立的方式予以执行，根据实际民商式的经营活动进行分离式管理，使其对应的法律法规中的对象、规则等形成的差异化，而民法与商法各自具有一套完善的执行体系。最后，在民商法立法执行的过程中，更好地体现出了我国市场经济发展的多元化特征，在对其进行立法的过程中，应当将工作的重点落在对于我国市场经济当中常见的民商事行为进行有效约束，利用法治化的管理手段使民商法的建立更好地成为推动社会经济转型与发展的保障。

（三）推进实施改革

由于民商法在执行和实践的过程中仍存在一定的不适配和滞后等问题，为更好地保证法律法规的完善、公平，在其发展的过程中必须要从实施的角度出发对其进行灵活调整，利用系统化的执行机制实现优化与改革，更好地促进我国民商法合一发展。首先，在传统的法律体系建立过程中，会伴随着社会发展而形成应急式立法模式，即在出现突发事件时利用行政系统应急处置的方式来保证其执行与落实，也使得一些突况的解决变得有法可依，体现出了我国应急体系发展和法律体系发展的重要进步［9］。但是从民商法的发展角度来看，这类突发性立法的模式无法较好地解决商业经营过程中产生的各类复杂性活动，必须要有一套更具针对性、条理性和完善性的立法方式形成适应，并和现行的其他法律法规、政策制度等形成结合，使民商法的法律体系、机制更加完善有效。其次，从民商法的执行角度来看，商法中的许多规则是从民法中归入而来的，其执行的边界性较为模糊，无法从某一案例事件中单独选择民法或商法的细则内容执行，必须要采用合一化的模式进行立法，便于实际执行时法规更加清晰明了。

四、民商法的现代化发展与展望

在互联网技术的影响之下，传统的商业模式也发生了极大的转变，而在网络中不同的销售经营活动急需要有一套完善科学的法律法规对其进行约束，更好地利用立法的方式来提升网络经营的认知水平，使民商法的实际发展和当前社会的商业趋势之间形成更好的适配，这也是民商法现代化发展进程中的重要一环。民商法的发展是为促进国内市场经济向好发展形成的法律法规，从近十年来的网络销售份额占比来看，其逐渐占据了商业市场中极为重要的版图模块，而原有民商法的细则和条款在执行过程中存在着一定的不适用性，一些主播、网店等也通过不同的手段偷税漏税和假货经营，是一种诚信崩坏的重要体现，和民商法当中的利益保护相违背，必须要通过法律的手段对其进行维护，避免由于经营模式的更新发展而形成的法规滞后问题［10］。在经济发展和个人利益关联不断密切的大环境下，促进民法与商法的融合统一成为一种必然趋势，在其中有许多原则也相互吸收，在不断发展的过程中，极大地实现了保障市场经济秩序性的作用。

五、结束语

民商法体系的完善发展在一定程度上反映出了我国社会经济、文明的向好发展，也和建设法治社会的基本理念保持一致性，更好地促进了市场经济的多元化架构，使市场稳定性得到了有效保障。在民商法制度的发展过程中，必须重视其实施与改革的适配性，充分结合当前新时代的发展特征和已有的政策，真正制定适合国内市场发展和管理需要的民商法制度体系，使市场经济的法律管理网络更密，加强对经营者、消费者的基本权益保障，推动公民经济发展。

参考文献

［1］邵志超．论现代经济法视角下民商法理论体系的解构及逻辑整合［J］．周口师范学院学报，2021（11）：99-104．

［2］杨侠，程程．浅谈新时代下民商法的现状及展望［J］．法制与社会，2016（10）：20-21．

［3］王洁，王平达．民法典背景下民商合一与分立的博弈与契合［J］．黑龙江省政法管理干部学院学报，2021（9）：49-54．

［4］崔晨曦．提升民商法保护效果的合理化建议［J］．律师理论与实务，2021（13）：88-89．

［5］汪青松．民法总则民商主体界分的制度缺陷与完善思路［J］．浙江工商大学学报，2019（5）：88-89．

［6］陈雨辛．浅谈我国民商法制度的发展现状及完善策略［J］．职工法律天地，2019（12）：13．

［7］税光辉．《商法通则》——我国民商关系之务实选择［J］．湖北经济学院学报（人文社会科学版），2020（9）：67-68．

［8］刘子赫．我国民商法制度的发展现状及完善策略［J］．法律制度建设，2021（16）：135-136．

［9］黎理．现代化背景下民商法教育理念的转变与发展——评《民商法转型与再现代化》［J］．中国教育学刊，2021（9）：90．

篇10

关键词：建设银行；理财产品；发展现状；应对对策

利率市场化会导致市场出现存款脱媒的现象，但确是资产管理发展中的重大机遇。近年来，随着不断扩大银行业理财市场的规模以及参与主体，依据大量资料表面到2014年末为止，全国500多家开展了理财业务银行业金融组织总共包括五万只续理财产品，相比较2013年增长了约4.8万亿元，资金余额大约为15万亿元，增幅46.68%。

一、商业银行理财产品发展的近况

商业银行外汇理财产品之一“汇得盈”，它的被推出，逐渐拉开了个人理财产品的序幕。促使个人理财产品从最开始的单年发行不足50只，不足亿元的募集金额，逐渐发展中2013年过亿的募集金额和1000只单年发行产品数量，占据了20%的银行业市场，并且也没有出现本金损失的问题，以此不仅可以充分展现理财产品风格的独特优势，也能够为国内商业银行建立良好的理财产品市场淡奠定基础，促使市场内形成了很多固定的客户群体，同时也能够吸引很多新用户。

二、商业银行理财产品管理的问题

1.产品同质化，导致流失客户

就目前而言，商业银行的理财产品包括三种类型，为货币型、债券型、资产池型，相比较商业银行不同的理财产品，上述三种类型产品没有很大的差距，从而导致大部分商业银行为了自身利益，盲目的竞争和改动个人理财产品的价格，总所周知，商业银行大部分理财产品收益远低于股份制商业银行。

2.营销理念不明确，还需要改善服务策略

第一，传统营销理念主要就是“以市场为导向、以客户为中心”，已经逐渐不能满足社会发展需求，且对产品销售量的注重远超于对客户需求满意度的研究，市场细分缺乏，中心市场不明，产品定位不明确，促使产品缺少创新力。第二，产品存在过于加单的形式以及种类，大部分产品都是经过“期限十利率”形成的，相比较储存来说没有明显差距，不能完全满足个人理财的实际需求。第三，销售渠道没有丰富充实的方法和种类，不能完全满足用户购买理财产品的需求，大部分银行销售渠道不包含农村区域，同时也不是十分重视乡镇客户理财需求。第四，银行理财产品没有很高的宣传力度，促使大部分客户不能及时获得理财产品的知识以及销售信息，此外也没有有效的促销方式，不能激发客户购买理财产品的欲望。

3.部门间合作缺陷，存在管理破绽

商业银行的理财产品的实行销售部门责任制度。总行金融市场部负责对债货币类、券类等理财产品进行规划以及推行，投资银行负责对资产类、信贷类等理财产品进行建造以及推行；个人理财产品由客户部负责进行销售以及管理，电子银行不需要对手机银行和网银进行管理，各部门可以明确分工，但是实际操作中因为存在本位主义，以至于不能完全满足所有部门的职业需求和任务，没有达成的统一合作，以至于银行理财产品管理过程中经常出现相交或者空白的问题。

三、商业银行理财产品管理问题的对策

1.细化客户市场，提升产品定位，构建特色的理财产品

实际分析中依据年龄、家庭结构、财务状况以及风险偏好等因素来对客户市场进行细化，并且有机结合销售机构的特征，选择最合理的目标客户，以便于能够深入分析和调查客户服务，对每类客户实际特点进行分析查找，设计具有针对性的理财产品，准确定位，建立特色服务。例如针对有受教育子女的家庭设计具有储蓄性较长的稳定性产品；针对城市退休人员，在相对安全的基础上，设计一些保值增值类的理财产品，确保能够稳定增长资产，从而获得高收益。同时还可从专业角度，为客户制定高端、详细、专业等的理财规划，从而慢慢实现理财产品朝着综合理财方向发展的目标，以便于能够整体提高业务整合和资源整合的能力，为客户提供全方面优质化的服务。

2.稳定传统渠道，应用新型渠道，开发全新渠道

商业银行网点具备直接服务、固定场所、信息反馈较快以及客户熟知程度高的特点，同时也是比较广泛的社会人员购买个人理财产品的渠道，此时需要合理利用理财产品，如美化网点店面环境、加强网点服务的整体质量。用户在选择购买理财产品购买的是最常考虑的就是便捷性，所以网络化建设营销渠道十分重要，另外，商业银行已经形成电话银行、手机银行以及成网上银行等电子银行，可利用这些便捷渠道，宣传和销售建行个人理财产品，使服务提升至客户满意的标准之上。

3.健全个人理财客户信息体系

构建个人理财客户信息体系的时候可以合理应用现有的固定综合业务处理机制，从理财产品营销方面进行分析，整合以及改造客户信息的现有体系，对客户资料进行合理筛选，依据留住老客户的方式来开发潜在客户或者新客户，提高具备一定针对性的营销策略，此外，建设过程中需要不断增强信息来源，健全个人理财客户营销数据库以及信息体制，合理应用信息大数据对产品进行分析，为开发和建造理财产品奠定基础。

四、结束语

综上所述，商业银行的内部人员应在改善个人理财产品的客户营销体系上，不断利用新渠道开发大客户，需注意农村地区的潜在客户的开发，与此同时，应注意改善优化商行各个网点的环境设施与服务质量，在部门分配较为清晰地情况下，进行统一合作，避免相交现象产生与深化影响个人理财产品的资产，努力将建行个人理财产品做大、做好，这是每一位建行人员的职责。

作者:严超 单位:中国建设银行盐城分行

参考文献:

[1]蒋红星，欧杰.建设银行理财产品发展现状及对策研究[J].商业故事，2015，（10）：7-8.