电子合同的法律效应范文

导语：如何才能写好一篇电子合同的法律效应，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：电子商务合同 法律效力 主体资格 意思表示 形式要件

一、电子商务合同法律效力简介

电子商务合同的法律效力是指电子商务合同对合同各方当事人的法律约束力。合同生效应当具备以下三个要件:

第一，当事人在订立合同时必须具有相应的行为能力，主体不合格不能发生法律效力；

第二，当事人的意思表示真实；

第三，不得违反法律或者社会公共利益，包括合同的目的和内容都不得违反法律或社会公共利益。

因此影响电子商务法法律效力的因素主要包括：缔约主体行为能力及电子人的效力问题；电子意思表示是否真实以及形式要件问题，主要包括书面形式要求、签字要求、原件要求等。

二、对于我国现行立法的分析

（一）电子商务合同主体资格及行为能力认定方面

电子商务合同本质上与传统商务合同相同，其主体首先应当满足传统合同法关于主体资格的规定。但由于电子商务合同订立过程的虚拟性，只是通过网络和计算机发出意思表示并直接订立合同。虽然可以要求对方提供身份证号码、银行账号等相关信息，目前我国关于这些信息的数据库建立并不完善，不能提供方便快捷的检索或查验，这就为不具有相应行为能力的当事人签订电子商务合同提供了可乘之机，同时这对无过错方当事人有失公平，且不利于保护交易安全。

（二）电子商务合同意思表示方面

各国立法和实践基本都将合同当事人的意思表示真实作为合同有效要件之一。我国《电子签名法》第3条第一款规定：“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。”此规定了意思自治原则。但是网络交流双方并不是面对面的接触，彼此的认知是很单纯的、片面的，为网络欺诈提供了很大的实施空间；与此同时，电脑故障、数据电文篡改的传递、通信失误等问题都会造成电子意思表示不真实，对电子合同的效力造成影响。

（三）电子商务合同形式要件方面

电子数据只要是作为电子商务各方当事人的真实意思表示，就具有与书面文件同等的法律效力，不能仅因其不是采用传统书面文件的形式而加以歧视，并且经过电子签名的电子数据，在具备必要的技术保障下，符合传统法律中书面签名与书面原件的要求，起到与传统书面合同等的法律效力。以电子数据为载体的电子商务合同，不应因其采用该载体形式而影响其有效性和可执行性。我国相关立法在当时的立法环境和条件下，对解决数据电文符合法律规定的书面形式要求的问题起到了较好的作用。

三、完善我国有关立法的具体建议

（一）电子商务合同主体方面的完善

关于网上民事主体的行为能力问题，有以下两点建议：第一，我国应建立一个电子商务认证机构，当企业或个人进入网上交易市场时，由电子商务认证机构核实该用户的真实身份，并签发一份“鉴定协议”，其中包括身份真实证明、支付能力证明等，证明其作为网上交易主体的合法性。第二，由于电子交易的参与者具备一定的计算机知识和操作能力，若参与者能够正常的完成网页全部操作，则可从其行为推定其具有了一定的意思表示能力，故没有必要区别对待交易当事人，建议在我国合同法中补充。

（二） 电子商务合同意思表示方面的完善

表示行为应当与效果意思一致。当二者不一致时就会影响合同的效力，数据电文的意思表达不真实分为两种情况：一、表示上的瑕疵。二、意思本身的不到达。如果这一瑕疵属于前者，只有在意思表示内容中有关主要部分错误时，才能由发送者撤销。但如果发送者对此意思表示的不能到达有重大过失，则不能以计算机软件错误为由而予以撤销。当然对于重大过失的错误举证责任应当在接收方，证明发送者存在过错。上述情形均因发送者活动范畴内的因素而产生，对方当事人若由此信赖所接收的电子数据内容，而且该信赖具有认为妥当的理由，应依照外观注意保护对方当事人。

（三） 电子商务合同形式要件方面的完善

1.书面形式要求缺陷方面的建议

根据上述对数据电文书面形式要求的标准之一：随时调取查用。笔者认为其过于苛刻，我国今后立法可采纳《电子商务示范法》中的“可以调取以备日后查用”的规定，这样可以减少因客观情况导致交易不能进行而造成的损失，同时合同当事人也能据此而解决纠纷。

2.签字要求缺陷方面的建议

根据2006年7月我国政府签署的《联合国国际合同使用电子通信公约》，简称UECIC，其中第9条第3款第（一）项规定，将电子签名必须“能够鉴别签字人的身份并表明该签字人对电子交易所含的意图”作为赋予电子签名法律效力的条件。建议我国将来根据UECIC对我国《电子签名法》进行立法修订。

结语

我国的电子商务立法还处在发展起步的初级阶段，虽然取得了一定的进步和成绩，初步建立了电子商务合同法律效力制度，但是仍然不合理和不完善。这一方面，国外较为成熟的电子商务合同法律效力制度值得我们借鉴。然而，我们更应该清楚地看到，法律制度的建构可以借鉴，但是必须建立在符合我国发展的现有国情基础之上，通过对国外成熟的制度建构的考察，选择适合我国现状的制度建构。

参考文献:

[1]孙占利.电子订约法研究.法律出版社，2008

[2]王利明.电子商务法研究.中国法制出版社，2003

[3]蒋建平，杨毅.电子合同的法律效力问题探讨.人民法院报，2000.3.25

[4]齐恩平.论电子合同的效力.学术交流，2004

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关键词网络技术 电子商务 交易方式

作者简介：鞠荣荣、聂树才，西南政法大学2009级法律硕士研究生。

计算机与通讯技术的融合与发展引起了市场经济发展的巨大变革，网络技术在社会经济诸领域中的应用势不可挡，对传统产业和经济产生着巨大冲击。电子商务的应用与发展是网络时代的标志产物，它实现了整个贸易过程中各阶段活动的电子化，大大提高了效率，带动了经济的新一轮增长。网络时代下商法的发展也面临着挑战和机遇。

一、网络时代经济发展的特点

一般而言，传统的社会生活中，我们并不能跨越物理时空。而在网络时代，我们的生活环境已经改变，生产和生活越来越多的得以在网络空间进行。网络在信息生成、处理和传递方面的巨大功能，使其在社会上得到极其广泛的应用豍。特别是电子商务的兴起，正进一步冲击到社会的各个角落。作为网络时代的市场交易方式，电子商务具有区别于传统交易方式的新特点：

（一）交易主体的虚拟化

与传统的民商事活动相比，电子商务的主体具有明显的虚拟化特征。电子商务不同于传统的商务行为，而是在互联网的平台上进行，在这个虚拟空间里，电子商务的交易主体、交易行为及部分交易商品的物理形态以数字形态存在，展现在人们面前的是通过数字和虚拟的技术表示的多媒体数据信息豎。

（二）交易对象范围扩大化

与传统商务活动相比，电子商务交易范围更大。传统贸易对象基本上是有形货物，而不涉及无形信息产品。在电子商务活动中，信息本身成为交易对象，电子技术使没有任何载体的信息交易成为可能，例如，有专门网站做电子版书籍、软件、电影等收费下载生意，消费者支付一定费用后，可以下载这些信息产品。

（三）交易环境的开放性和国际性

在网络空间中，地理上的国界已经消失，主体的行为其效应本身而言就是全球性的。进行电子商务活动的当事人可以来自世界不同国家与地区,电子商务的数据信息在互联网上的交流打破了时间与空间的限制，使当事人之间可以通过电子数据的即时交换完成交易行为，每个参与交易的实体也因此扩张了自己的无形版图。

（四）交易手段的电子化

一般而言，传统的民商事活动中，我们大多用纸张传递信息，从而缔结合同进行交易。在网络时代，由纸张传递信息的社会基础已经发生动摇，大量的信息传递不是通过纸张，而是通过电子方式进行的。电子合同代替了传统的书面合同，电子支付取代了传统的现金、票证、信函等支付工具，从要约、承诺的作出，到合同的履行方式，都面目一新，提高了效率，节约了交易成本。

二、网络环境下商法的需求与缺失

对法的适用是以法的存在和可实用性为前提的，而法总是一定社会生活条件的反映，当社会经济的基本形态发生新的变化时，与之相适应的法律规范也会随之发生变化。在人类社会信息化的发展过程中，电子商务将逐步成熟并臻于完善，将逐步取代一般意义上的传统的商业活动，而这些新的社会现实在传统的法律规范中找不到恰当的反映，甚至完全无迹可寻。

（一）网络时代经济运行的法律需求

现代商法的市场交易，就是智力经营。网络的建立与电子商务的开展是以数字化知识、数字化信息为主导资源，通过这些数字资源的交换完成交易，实现增值。信息网络的海量数据流、高度流动性、非物质性三大特点预示着一个全新的社会领域正在形成，同时产生了诸多新的社会关系，原有的传统法律面对高科技带来的新的社会问题和社会关系已经显的力不从心。为确保交易的安全、高效，电子商务的基本法律需求至少应体现以下几个方面豏：

1．规范电子商务主体资格以及市场准入的各项条件。网络社会的虚拟特征，使电子商务中交易者的身份、交易场所、交易权限、交易流程均呈现数字化、虚拟化状态，这为建立在物化形态上的法律上的管理带来很大的难度。在这种情况下，首先应对买卖双方及人的资格进行明确规定，并根据不同的情况设定审查制和注册制等审定方法。其次，应当对参与交易的主体所应享有的权利和所应履行的义务明确规定，并使之成为交易主体的自觉行为。最后，电子商务市场建立的方法与建立电子商务市场的资格、程序等也应涉及到豐。

2．电子商务中交易行为和各项文件的法律效力和规范。这部分主要包括电子商务交易的安全问题、电子签名与电子认证、商业秘密及知识产权问题、电子合同的法律效力等方面。电子商务中，这些行为往往由计算机完成，文件也由计算机生成。其应当具有的法律效力发生时间及其确认，包括其事后作为证据的可信度、合法性等需要由法律予以规范。

3．电子商务运行模式及edi推广法律规范。电子商务运行模式是现代电子商务发展的首要问题，它关系到一个国家经济总体的发展趋势。电子商务的交易过程中涉及到买卖双方交易者、银行、电信、认证中心等，其中任何一个环节出现问题都可能引起纠纷，从而影响交易过程的继续进行，并会困扰电子商务的健康发展。因此，对电子商务的具体的运行模式应当有明确具体的法律来进行规范，包括网上交易的规程、行为规范等。而edi电子数据交换这种新的通信工具的主要目标是消除文书工作，其应用与推广需要一个统一的法律予以规范。

4．网络侵权的法律规范。电子商务的技术基础是计算机及互联网，这种连通不仅是单向或者双向的，而是呈多方向的网状结构，其管理也主要是依赖于网络服务商，这使得网络社会呈现一种无政府状态，导致无序及结构混乱，容易出现商业秘密、知识产权等侵权问题以及网络广告的真实性问题。这需要对网络上出现的侵权行为的类型及规制有一系列成熟稳定的法律规范。

（二）网络环境下法律规范的僵化与缺失

随着计算机网络技术的迅猛发展，传统法律在网络环境下对商事主体权益的司法保护问题上遭遇到了极大的困惑。网络社会关系的快速变化在客观上要求法律规则本身迅速更新，这是传统法律所难以达到的。因此，造成了网络环境下法律的僵化与缺失：

1．网络环境下传统法律适用困难。网络民商关系是网络环境下所产生的一种新型的社会关系。人们在工作与生活中利用互联网，主要目的之一在于降低交易成本与提高交易效率，从而产生了大量的关于网络环境下合法民商事权益的司法保护问题豑。由于我国网络立法很少，一些基础性的专门立法一直没有出台，而在网络空间中，传统的管辖边界不再适用，这些给网络民商事案件的司法实践造成法律适用上的极大困难。

2．电子商务产生了许多前所未有的新概念、新形式，加大了交易的风险，冲击着现有的法律体系。电子商务大量通过电子合同、电子支付等新型交易方式完成，订立合同的当事人都是在虚拟市场上运作，其信用依靠密码的辨认或认证机构的认证，并且签订电子合同的数据电文具有易消失性和易受侵害性。这些风险都是传统方式不曾遭遇的，如不慎加防范，将会使电子支付的功能丧失殆尽，电子交易市场秩序将会发生严重混乱。

三、网络时代商法的完善与发展

网

电子商务的出现与发展从根本上改变了传统商品交换方式，预示着社会已步入新经济发展时代。网络和电子商务技术的飞速发展推动着法律法规的完善，但是还远远不够。商法作为一国法律制度中的重要组成部分，在经济全球化的浪潮面前，其现代化是迫在眉睫、不可避免的。在网络时代，商法的现代化就是要在观念、制度上创新，以体现和推动知识化、信息化及高效性的时代特征豒。 　网络时代，商法的发展与完善应体现在以下几个方面：

第一，突破传统交易方式的范围，扩大资本的范畴，从而确保电子商务受到商法的调整，使其有法可依。信息数字化和网络化不仅带来通信革命，而且也给商业运作、政府运作和整个社会运作带来冲击和挑战。但是，这种挑战不是抛弃所有现行法律规则，而是在旧规则的基础上发展出适应新环境的规则。电子商务仅仅是手段和环境的改变，这种改变需要对传统规则加以调整或者修改，需要确立一些新规则，使因手段改变而引起的变化融入现行的法律体制中，在良好的法律环境下运行。

第二，商法以商主体规范和商行为规范为主要内容，以效率和安全为其基本价值。明确新型商主体的法律地位及其权利义务，以适应科学技术日新月异的发展，避免交易陷入无序状态，减少纠纷的产生。将电子商务环境下虚拟的主体、虚拟的财产、虚拟的市场，最终转化为实实在在的商品、货币和权利义务。其次，还应完善具体的法律制度，例如加快订立电子签章法等法律规范，解决电子商务的根本性法律问题，即电子签章、电子合同、电子交易的有效性和合法性问题等。

第三，强化法律法规的可操作性，使具体规定与企业的实际状况密切结合，把握共性与个性，针对产业发展的具体问题作出明确的规定，形成良好的法治环境。同时，协调管理、技术、法律、商业惯例的关系，认可商业惯例在交易中的作用，使商业惯例成为法律的重要补充，为电子商务的运行和发展提供全面有效的保障。

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关键词:电子商务消费者权益面临问题政策建议

在信息高速发展的现时代，电子商务仿佛一把双刃剑，一方面以其成本低、效率高、速度快而在竞争日益激烈的商业环境中，越来越广泛地得到消费者认可；另一方面，在网络交易过程中，出现的各种损害消费者权益的情形，成为其发展的阻碍，亦对消费者权益保护提出严峻的挑战。

一、电子商务发展与消费者权益保护中存在的问题。

在电子商务交易中，最大威胁来自于消费产品及服务的可用性。既使消费者确认了经营者的真实性，鉴别了消费品的完整性，在实际交易过程中交易信息的可用性同样可能导致信任危机。可用性一般可分为三个方面：第一，消费者本身对商品是否需要。第二，信息本身是否真实、有效。第三，消费行为是否受到法律保护。面临的问题，归纳如下：

1.网络消费欺诈问题。网络消费欺诈是指经营者以非法手段针对网络消费欺诈。信用缺失、网络消费欺诈现象严重出现在电子商务活动中，不良商家往往利用网络的虚拟性，提供不完整的商品信息甚至虚假信息及虚假广告，侵犯消费者的知情权，甚至涉及欺诈活动与非法传销。

2.网络消费合同履行问题。(1)延迟履行;(2)暇疵履行;(3)售后服务无法保证。

3.网络支付安全问题。网络的开放性增加了消费者财产遭受侵害的风险，消费者在使用电子货币支付货款时可能承担以下风险：网上支付信息被厂商或银行收集后无意或有意泄露给第三者，甚至冒用;不法分子盗窃或非法破解账号密码导致电子货币被盗、丢失;消费者未经授权使用信用卡造成损失；信用卡欺诈；支付系统被非法入侵或病毒攻击等。

4.网络消费者隐私权保护问题。在电子商务中，由于网络隐私所能带来的经济利益和黑客技术的发展，对消费者隐私权构成侵犯的最大风险来自于对个人信息的收集、传播和利用。网络隐私一旦被滥用，将给消费者个人带来难以想象的后果和网络秩序的混乱。

5.网络消费纠纷和消费者损害赔偿权的实现问题。电子商务是以互联网为运行平台进行的商务活动，而互联网的无国界特性打破了疆界的界限，并动摇了在传统的地域基础上形成的司法管辖基础。虚拟的网络空间中地理界限的消失，使得很难判断网上活动发生的具体地点和确切范围，而将其对应到某一特定的司法管辖区域就更为困难。

二、对电子商务中保护消费者权益的政策建议

1.立法先行，充实，完善现行法律体系。对于网络支付安全，除了采取当事人自律规范、从网络技术上确保交易安全等措施外，更要从法律上明确银行、经营者的赔偿责任，平衡其与消费者之间的权利义务。立法内容应当考虑以下几点：规定经营者的义务。制定隐私保护政策与措施并予以公示，对消费者面临的隐私风险有说明和提示义务，对所收集的个人信息的合理使用与限制、禁止使用的义务。我国目前对电子商务中消费者权益保护，可以援引作为依据的法律是《民法通则》、《合同法》、《消费者权益保护法》、《广告法》等，但这些法律调整的主要对象是传统的交易形式，并没有将电子商务交易的特性考虑在内。就目前情况而言，国家已经制定出相应的电子商务法规，但远远不能解决实际中的纠纷，有待从信息披露、合同履行、格式条款、个人数据保护、意外损失的风险承担等方面规范网络经营者的义务进一步完善。

2.发挥公权力量，加强网上交易监管。网上侵犯消费者权益行为类型复杂,隐蔽性强，技术手段先进,对其进行监管的难度也大。因此,对网上侵犯消费者权益的监管要捕捉和识别违法行为的较高的科技手段，并设置相应的监测体系,如网上投诉网站、网上仲裁机构等,兼采取强硬的法律措施与手段,让行政监管和司法救济相互配合、双管齐下,严厉打击各种侵犯消费者权益的违法行为。

3.加强信用制度，健全全社会信用体系。通过法律规定网络经营者的义务。具有在线信息披露义务，包括经营者身份信息，商品或服务信息和交易条件信息。建立一个统一的、覆盖面广的信用体系，将信用缺失者的信用记录置于公众监督之下,从而大大提高其失信成本,只有这样，全社会的信用意识才能得到有效提高，网上消费才能变得更加轻松和可靠。

4.规避风险，选择CA中心。在电子商务交易过程中，CA认证中心作为PKI中最重要的角色，同时作为第三方机构来面对消费者和经营者。CA中心主要通过在互联网上给电子商务交易双方发放各种电子证书，以确保消费者在交易中的合法权益。选择标准：第一，需要具备相关资质。第二，选择服务领域广泛、公正、全面的认证中心。第三，选择技术比较全面的认证中心。第四，选择管理严格、服务规范的认证中心。

5.加强消费者隐私权的保护。在传统的消费市场中，隐私保护一般不属于消费者保护的突出问题，现行消费者权益保护法也未做特别的规定。但在网上交易中，消费者隐私保护变得非常突出，需要有针对性地制定特别的规则或法律条文，加强对消费者隐私权的保护。同时消费者也需要提高自己的隐私保护意识和保护技能，尽量减少隐私暴露的机会。

三、结束语

网络特性是电子商务消费者权益处于不利地位的根源，使消费者面临信息欺骗、格式合同陷阱、合同的不当履行、信息传递安全等问题。为了使网络消费者的权益保护达到传统消费环境中的保护水平，应加强立法,相关行政部门发挥应有的监管职能，加强行业协会和中介机构力量，及消费者自我保护意识的提高也很有必要。相信在我们共同努力下，消费者的权益在电子商务活动中能够得到充分保障，电子商务会健康、蓬勃的发展。

参考文献：

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前天，据卢湾区法院传来消息，韩斌已经把永达汽车公司告上法庭，双方准备对簿公堂来解决这一汽车网上交易的纠纷。

116元，技术性错误？

“五一”长假时，韩先生进入易趣网看到永达公司拍卖一辆二手帕萨特，他报出了116元的价格。5月6日，他没想到自己竟然收到了从易趣发出的确认函，当他找到永达公司时，对方表示，这是交易过程中的“技术性错误导致的误会”，不愿交车。

据了解，这次拍卖的二手帕萨特是永达公司网络拍卖的5辆车之一，在5辆车中，有几辆以合理价格成交，仅这一辆出了问题，主要原因是这辆车没有设置竞拍底价或者起始价，而其他几辆都设定了底价，当竞拍价格低于底价时，是不可能成交的。

为何这辆车的底价没有设定？是永达自己工作人员的失误、数据传输的失误、或是易趣方面的原因，目前还在调查中。双方的律师都承认，“电子商务上的取证非常困难，而且一些电子文件法律效力有多高，也是一个棘手问题。”

据了解，这是上海的汽车销售公司第一次在网上拍卖车辆，永达汽车公司副总经理王振威说，放到网上去拍卖汽车，本来是一次尝试，想探索一下新的营销手段，绝没想损害消费者的利益，“只是这次情况太违背常理了！”据了解，韩斌自己在获得通知时也十分吃惊，但觉得既然已经成交，就应该讨回自己的利益。

法律保障何处找？

虽然碰到上述这样的问题很少，但加入网上拍卖行列的人却日益增多。易趣，这一国内最大拍卖网站透露的数据显示，其每个月的注册用户都在增加，目前已达到300万，累计拍卖物件200万件，平均每30秒就有一笔买卖成交。

低廉的交易成本、方便的交易手续和公平竞价的方法，让网上拍卖火爆，特别是二手产品更是由于缺乏合适的实地交易场所，纷纷涌向网上。不少商家开始把自己的商品放到拍卖网上，成为电子商务的主要渠道之一；一些拍卖公司也渐渐开出网上业务，与传统业务相得益彰。作为大宗消费品的汽车、房产，也开始放到网上拍卖。永达汽车公司在被告上法庭之后依然表示，“包括网上拍卖等在内的电子商务，始终是今后汽车销售渠道多元化突破的发展方向”。

人们竞相上网拍卖时，却也出现了不少问题，除这个官司中所表现的“不合常理”、“单方不履约”外，“拍卖标的名不副实”、“付款技术不过关”、“物流跟不上”等问题随处可见，让一些消费者和委托人在竞拍过程中感到无所适从。

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关键词：互联网 金融风险 思考

随着互联网的发展而开展的互联网金融业务具有参与者众多，多元化的发展趋势，并且如台风过境一般席卷全国。如今，互联网消费已经开辟出专属的领域，这个全新领域是以全新的金融业务作为主要发展目标的，其对于整个金融业的发展具有革命性的影响作用。互联网和金融业两者之间结合在一起很大程度上的增加了金融业的风险，由于其复杂多变的特性，导致了金融风险的防范工作开展十分困难。

一、互联网主要的金融风险类型

（一）法律政策

互联网金融业务作为一项全新定制的业务，并没有根据市场、资金、交易者、电子合同的具体情况制定相关的法律保护交易。现阶段，网络金融行业在进行交易支付的过程中通常都是采用电子支付的形式进行交易，还有由交易双方针对交易情况进行拟订的书面合同。这是一种风险保障手段，可是因为其并没有法律法规进行约束，这就导致了一旦交易出现问题，协议中提到的责任、承担等情况不能正常的执行。虽然《合同法》对于电子合同具备的法律效应是承认的，但是针对合同签名这一项却没有给出具体的标准。

（二）业务管理

互联网金融行业对于进行交易过程中风险规避么问题不够重视，对于造成风险的源头的管理松懈。网贷公司不设立风险准备金，理财产品只是强调高利率并没有针对风险问题给出相应的解释。有的支付平台对于客户身份核实简单，涉及到大额资金交易的时候没做使用U盾，筹资、资金中介通常只是具有担保职能，在担保交易过程中并没有受到相关的资金约束。这很无形中增加了金融交易的风险，一旦发生什么问题，网贷公司为了逃避责任可能直接选择跑路。

（三）网络技术

计算机通讯系统互联网金融业务得以发展的载体，因此，一但计算机网络系统出现了什么问题，将会直接造成互联网金融新风险的出现。网络通讯、密钥、加密系统、IP协议等方面的安全性较差，一旦计算机系统遭遇电脑病毒或者是黑客的攻击，将会直接造成资金的大量损失。互联网金融业对于网络技术的选择失误也会直接的引发金融风险，通常表现为系统和客户端不兼容，引发的互联网金融业的风险问题。

二、应对互联网金融风险措施

（一）制定完善的法律法规

互联网与金融的结合，大大的增加了传统金融风险复杂的特性。而互联网金融业务存在的风险一般都是法律、业务、网络技术上存在的风险，当然还有网上存在的非法洗钱等犯罪行为，都可能提高互联网金融风险。 针对互联网金融交易过程中涉及到的电子交易、电子商务等交易用制定法律，从安全性方面思考，通过各方面的考察，从而制定保证交易过程中的金融安全性。加强对计算机犯罪的打击力度，制定禁止利用计算机进行犯罪活动的法律法规的制定。在现有的法律基础上，增加有关互联网金融交易、网络犯罪中违规现象进行严肃的处理，加大惩罚惩力度。针对互联网交易过程中对于用户的个人资料、合同签名、电子凭证等做出明确、详细的规定，严格按照规定执行，以确保互联网金融行业的交易活动能够顺利有序的进行。

（二）加强互联网金融监管力度

要对互联网金融风险进行各方面的监管，就必须要将逐渐表露出来的互联网金融业特征进行深入的了解，根据实际情况对金融业分业、混合的两种主要的监督管理模式进行调整，使之更加适应对互联网金融业的发现情况，以便于做出更好的管理。通过对发展初期业务的深入调研，实现在互联网金融交易当中对资产负债的流动管理和交易客户信息安全性的保护并用的局面。想要做好互联网金融业的监管工作，还需要加强国内和国际间互联网金融业管理的交流，在与国外金融业监管机构合作的过程中不断的改进自身。

（三）提出互联网金融发展政策

在实现金融改革的过程中，互联网金融行业可以说是一项突破性的创举，它的普及与发展为金融业改革取得了重大的进步。在对互联网金融做出的一系列的研究工作的同时，也要针对发展过程中社会现象进行评估，从而制定出符合互联网金融发展的相关政策，用其指导互联网金融的发展方向。针对与互联网金融有关的产业的的管理，从物流业、移动互联网等的方面进行思考，全面分析问题。有针对性的提出税收、人才培训，行业管理方面的政策、措施。

三、结束语

对互联网交易中存在的风险做出相关的提示，努力创建一个交易、信息、投诉等方面都具有一定安全保障的交易环境。将互联网金融交易过更重涉及到的责任、义务落实到位，明确相关的机构的监管目的，在引导消费者风险识别、预防能力增强的同时，更好的保证参与互联网金融交易的消费者的合法消费权益。通过对风险、交易资金、客户信息方面进行约束，使得对互联网金融风险有一定的防范和维护意识，从而实现全方面促进互联网金融业的健康、稳定的发展。

参考文献：

[1]闫真宇.关于当前互联网金融风险的若干思考[J].浙江金融，2013，12：40-42

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【关键词】纸张病案；电子病案；对比

【中图分类号】R197.3【文献标识码】A【文章编号】1672-3783（2014）01-0212-01目前，大部分医疗机构均沿用传统的纸张病案管理模式，据我国卫生部门颁布病历书写规范标准来说，其中较为详细地规定了病历书写的标准，但在纸张规格的限制方面并没有提出较为硬性的要求，致使部分医院在病历纸质的选择方面并没有统一的标准，给病案管理带来了一定的难题。同时，随着当前科技文化的迅猛发展，诸多智能化、信息化的管理模式亦在不断涌现，在病案管理方案，也出现了新型的基于信息化前提的电子病案管理模式，在一定程度上提高了医院的医疗服务质量及工作效率。以下主要通过将纸张病案与电子病案进行对比，而后阐述了实现电子病案管理的主要策略。

一、纸张病案存在的缺陷

（一）不便于长期保存

纸质病案的应用具备十分悠久的历史，在较长时间段的实践过程中，人们已经习惯与接受纸质病案的处理方式，同样对纸质病案亦有了较为明晰、全面的认识。虽然纸质病案的管理模式能够迎合人们的传统观念需求，但同样纸质材料在长期时间的作用下，导致出现损坏、霉变、老化、虫蛀等问题，影响了字迹的辨认，不利于长期保存。

（二）无法实现多部门对同一病案的查阅需求

由于纸质病案主要病案室存管，每一个病人对应一份病案，此时当医疗机构多个部门需要进行医疗研究，查阅病人档案时，便无法满足多人同时使用同份病案的需求，在一定程度上滞后了医疗研究工作。

（三）纸张消耗与空间浪费

由于纸张病案的建立需要耗费庞大的纸张，同时其存储还需配备相应的病案架，随着病人的不断增多，纸张的消耗亦变得更为严重，医院需要配备的存储空间相对增大，造成一定的空间浪费。

（四）无法解决病例缺项问题

一般在病案实际管理工作中，通常会出现医疗检验报告结果延迟的现象，进而导致档案归档延迟，一方面，增加了病案管理人员的工作压力；另一方面，无法保障病人病案归档的完整性，无法解决病例缺项的问题。

二、在电子化浪潮下的处理思路

（一）电子病案概念

电子病案主要指基于计算机信息管理技术之上的电子化病案。通过医院内部构建的特点电子化系统，对病人的就诊数据信息进行记录，具备数据访问、提示及临床决策支持等重要功能。电子病案的内容包括对患者病程、各项常规检验结果、手术内容、护理情况、医嘱等。集合图像与文字描述于一体，囊括了纸张病案记录的所有内容。

（二）电子病案的优势

1、安全及可靠性较强。传统的纸质化病案并不能够满足后期调整、修改的需求，无法满足多部门的查阅需求，然而应用电子病案能够有效改善此种缺陷。通过采用标记式的打印技术，减少病案纠纷，保障病案的独立性。同时电子病案管理系统具备数据备份及恢复功能，若病案样本数据被破坏，通过备份恢复功能，亦能得到电子病案的记录恢复。

2、查阅方便、存储简单。电子病案的存储无需实际的空间安排，同样不会随着时间的推移而变质、发霉。医院内部医务人员能够通过计算机媒介作为查阅平台，找到所需病案资料，同时病人自身及外界盘查人员亦可通过管理授权，查阅到相关的病案资料，能够实现多部门对同一病案的查阅需求。

3、能够保障病案归档的及时性与完整性。针对传统纸质病案无法解决的病案缺项的问题，电子病案通过电子信息系统做到及时归档，多方记录，能够在一定程度上保障病案归档的完整性与准确性，减少了传统病案管理中漏项、记录混乱的现象。

4、提高管理效率，减轻工作负担。实现电子化病案管理，能够减轻病案管理科室人员的工作强度，管理人员无需整体繁杂的纸张档案，仅需通过计算机终端登录软件系统，便可实现网上核对与记录。同时电子病案所录入的标准相对统一，管理系统自身具备报警功能，若出现输入异常，则会中断报警，停止受控，能够有效降低医疗事故发生的几率。

（三）实现电子病案存在的阻碍

首先，由于电子病案的存储形式主要为数据存储，存在人为后期处理与修改的隐患，若产生医疗纠纷，电子病案无法产生一定的法律效应。据相关法律标准规定，任何重要的票据、合同、文件等，必须采取书面形式，才可具备法律执行力。其次，电子病案的签名方式主要采取的电子签名方式，因此不具备对应的法律效应。部分医疗机构为避免此种情况，选用打印形式，留置手工签名，此种方案虽然遵循了法律特征，但在一定程度上违背了电子病案的处理初衷。第三，由于受到传统观念的影响，人们对电子病案的接受是一个较为长期的过程，其推广问题属于长期问题。

（四）解决阻碍的具体措施

第一，提高电子病案形式的合法性，严格遵照我国签名法法律规定，予以每位医师及管理人员不同的识别标签，制定严格的电子病案管理制度，针对不同的管理人员设置不同的权限。第二，提升电子签名的可靠性与安全性。同样各项程序需要遵照电子签名法法律规定，选择随机密钥的处理形式，强化加密及解密处理，为病案管理的电子签名提供技术支持。第三，提高病案管理人员的整体素质，强化电子病案的宣传工作。在相关法律、法规并不完善的基础上，要提高电子档案管理的真实性与安全性，必须强化对卫生管理员及工作人员的培训工作，宣传病案保密的重要性，讲述信息安全知识，倡导医院内部所有工作人员严格遵照相关制度规定实施档案管理，避免不必要的医疗纠纷。

结束语

综上所述，在当前电子化浪潮下要实现无纸化的电子病案管理，提高病案管理效率，减轻医务工作者的工作强度，解决纸质病案无法实现的诸多难题，首先需要强化电子病案管理的宣传工作，明确电子病案管理的优势，其次，奠定良好的技术支持，构建完备的网络管理系统。此外，还需进一步强化对管理人员的培训工作，为实现电子化的病案管理提供良好的现实条件。

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人性多元化

用工方式发生新变化

从人力资源管理角度来说，目前的用工方式发生了很多新变化，例如小时工在劳务市场的大量应用、由劳务派遣用工向外包服务的转化等，很多外包协议只是把原来的劳务派遣协议简单加以修改，但实质并没有太大变化，这为企业用工带来了极大的隐患。

员工的维权诉求多样化

在不少劳动争议案件中，员工的诉求往往超出了企业和人力资源工作者（以下简称“HR”）的预期。有这样一个案例：2014年1月份，李小姐应聘为某公司行政前台，入职后，李小姐常在工作期间上网闲聊，每天在公司的微信群里发送销售化妆品的消息达十余条。公司多次提醒李小姐未果，最终在三次警告后与其解除劳动关系。李小姐不服，向劳动部门提起劳动争议仲裁，并提出了七项诉求，其中包括：要求公司恢复其劳动关系;支付其诉讼期间的费用;赔偿违法辞退期间造成的一切损失;撤销三张警告书;向其公开道歉;支付克扣的工资奖金等。七项诉求虽然有所重叠，但这也是近几年来的一种趋势，即在一般的劳动争议案件中，员工的诉求基本保持在五到十项。

员工违纪带来的影响更为深远

据社会调查发现：企业商业秘密泄露大部分是内

部人员所为。移动互联网高速发展，内部员工泄密除了以往的人才流动造成商业秘密泄露、兼职工作中泄露单位商业秘密、离职员工泄露商业秘密等常规情况外，员工通过博客、微信等传播工具，无意间将公司机密“晒”出去的“非常规”情况也时有发生。例如，A公司研发了一款新产品，却被一名新入职的90后员工用手机拍照后发到互联网上。该照片被另一同类公司发现后，立即全面“借鉴”，推出了类似产品。由于产品信息外泄，A公司于年底推出新产品的计划随之泡汤，造成整个产品技术、人员管理方面的重大损失。而员工其实并无恶意，仅仅是出于好奇和炫耀。这种新型危机方式不仅使企业防不胜防，措手不及，对企业未来的生存和发展更会产生不良影响。

立法类型多样化

随着《劳动合同法》、《就业促进法》、《社保法》、《工伤保险条例》等相关法律法规及其实施细则的相继出台，用工单位的义务和受到的约束也越来越多，有很多司法解释、会议纪要等，企业很难搜集得到，这对人力资源工作也是一项不小的挑战。在一次法律讲座上，曾有一名HR同仁咨询：保安员工晚上12个小时的工作时间应该怎么计算？这一问题早在2005年已有相关法规阐述，尤其是江苏省高级人民法院对此有着详细的解释，但许多HR表示从来没有机会接触这一文件。可见，在立法类型日益多样化的今天，企业需要一定的顾问团队作为“外脑”，为其提供法律支持。

力量趋衡化

信息更加对称

信息不对称理论指出，在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的，掌握信息比较充分的人往往处于有利地位，而信息贫乏者则处于被动地位。该理论认为：市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息。而在互联网时代，这种信息不对称状况逐渐被打破，人与人之间的信息传播和资讯交流更加方便快捷，劳动者对法律法规的相关条款了解得或许比用工单位还要充分，这与网络时代开放性的特质有着很直接的关系。目前，不少企业在内部建立了微信群，一些重要信函或者决定都可以通过微信群迅速转发至每一名员工，员工在短时间内就能够迅速形成统一意见反馈回来。可见，移动互联网和微信平台的力量不可小觑，但从另一角度看，这也对企业提出警示――在日常管理工作中，人力资源部门应该对公司内部建立的微信群进行适度的掌控，以免带来不必要的麻烦。

劳动者的维权意识逐步提高

在依法治国的大背景下，国家各项法律法规不断完善，各种劳动争议案件的审理会更加公正公平，加强法治政府建设也会使执法更为严格，这是大势所趋;从个体角度看，劳动者自我权益保护意识也在逐步提高，这是社会进步的必然结果。企业唯有不断增强各方面的专业素养，提高管理水平，才能在新的多样化竞争中取胜，否则将会陷入被动挨打的境地。例如：王先生自从加入单位领导建立的微信群后，经常在下班后收到领导安排工作的信息。过去，该公司在员工手册中明确规定实行加班费的审批制度，现在有了微信，领导直接通过微信通知员工加班，省掉了加班审批环节。事后，公司并未支付王先生加班工资。于是，王先生要求公司为他支付加班工资，理由是，其下班后的工作行为符合法律对“加班”的定义，即员工确实在工作，有延长的工作时间，员工是被公司安排而非自愿。王先生还出具了微信记录作为证据。在整个维权过程中，王先生有理有据。可见，随着维权意识的觉醒，越来越多的劳动者意识到，自己与用工单位之间是平等自愿地为对方提供服务和工资保障，不存在某一方拥有绝对权利的现象。事实上，劳动者维权意识的觉醒并非是用工单位的噩梦，它必然促使企业对管理制度的适当改进，促使相关法律条文不断健全。以长远的眼光来看，对于用工制度的完善、运行体制的规范大有益处。

争议群体化

群体争议事件增多

工作压力大，薪资、福利不公等现象很容易引发员工的反抗情绪，从而爆发大规模的罢工或暴力事件。2014年，全国各地出现不同程度的罢工事件，诸如IBM深圳工厂罢工、广东裕元鞋厂罢工、湖南沃尔玛罢工、TOTO上海工厂罢工、诺基亚工人罢工……犹如蝴蝶效应一般，涉及行业和波及范围较广。由于劳

动者的团体性和组织化程度不断提高，加之其在薪资待遇、企业福利方面也出现了更高的需求，未来一段时期内，这种群体争议事件有增多的趋势。而人力资源和社会保障部的《集体合同制度攻坚计划》就在此起彼伏的罢工浪潮中浮出水面。

个人利益之争演变为群体利益之争

当企业按照法律规定的相关条款来解除员工劳动关系时，若涉及人数较少，可以视作企业与员工个人的“权利之争”，企业只需按照法律条款的规定，赔偿员工相应的经济补偿金即可;但当解除劳动关系的人数超过十人时，企业还只是按照法律流程执行则未必能行得通;当解除劳动关系的人数达到几十或者上百人时，这就不仅仅是法律问题，而有可能升级为政策问题、事件问题。企业与个别员工之间的“权力之争”很可能演化成企业与某一群体的“利益之争”。

证据电子化

今年2月4日，最高法院正式实施《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》。根据新修订的民事诉讼法，视听资料、电子数据均被列入“证据”范围。其中，视听资料包括录音资料和影像资料;电子数据则指通过电子邮件、电子数据交换、网上聊天记录、博客、微博、手机短信、电子签名、域名等形成或者存储在电子介质中的信息。将视听资料和电子数据列入民事案件证据范围，便于司法实践的操作。

随着E-HR系统的完善，企业提倡无纸化办公，HR的很多日常工作如会议通知等，都是通过电子邮件或者微信工作群来完成，这在提高工作效率的同时，也为人力资源管理者带来不少问题，尤其现在不少员工习惯通过电子邮件向公司提出辞职。在劳动争议案件发生时，电子邮件虽然可以作为一个有效的证据，但必须经由公证机构公证后方可采信。因此，HR对于可作为证据的电子数据应格外谨慎，在接到员工的辞职邮件后，一定要将其打印出来，并要求员工在上面签名，这就等同于保留了员工提供的书面辞职材料。

那么，微信图片是否可以作为独立证据直接使用？去年，因微信图片引发的解除劳动关系案件时有发生，例如：某公司员工陈小姐多次在出差工作时，在自己的微信朋友圈里旅游图片，公司得知后与其解除了劳动关系。在争议过程中，公司提供了陈小姐在微博、微信的旅游照片作为证据，但陈小姐坚称上述内容并非其本人。从这个案例可以看出，微信朋友圈里的图片具有不确定性和时效性，使得证据难以确认。一般来说，法律诉讼的证据应具备三个最基本的特征：客观性、关联性、合法性。因此，微信图片不一定能够作为解除劳动合同的独立证据，还需要其他相关证据作为辅证，与之形成一条完整的证据链条。仅凭员工微信朋友圈里的照片就与其解除劳动合同，企业要为此承担极大的风险。

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（一）发展网络保险是顺应世界保险业发展潮流的需要

随着信息社会的到来，电子商务在美国、西欧等发达国家和地区的发展极为迅速。据统计，美国网上保险费早在1997年就高达3.9亿美元，而2001年，约有11亿美元的保险费是通过网络保险获得。2005年，英国约有20%的保险将在互联网上销售。日本已出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。作为全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团，早在1996年就试行了网上直销。目前，这个集团约有8%的新单业务是通过互联网来完成的。可以说，网络保险正以其完备的信息，简便的购买方式和快捷的速度成为保险销售的发展方向。我国如不顺应世界保险业的这一发展潮流，在网络保险方面必将面临国外保险公司的强烈挑战。

（二）发展网络保险是提高市场占有率的需要

加入WTO后，外国保险公司必然会抢占我国保险市场，造成我国保险业务流失，市场份额下降。为了避免外资保险公司过多地挤占我国保险市场，我国保险公司应马上进行策略投资和系统投资，实行交互式的顾客投保服务，有效运用企业间的电子商务，开发多种附加服务，扩大销售渠道，通过互联网树立名牌形象，同时注意保证网站安全，保护顾客资料数据，做好与外资保险公司抗衡的准备。

（三）发展网络保险是完善我国保险推销体系的需要

多年来，我国一直以保险人作为保险推销体系的主体重点发展，在寿险推销方面形成了以寿险营销员为主体的寿险营销体系。实践证明，这种营销机制对推动我国保险业的发展起到了十分重要的作用。但也存在比较突出的问题。因缺乏与保险公司的直接交流，就会导致营销人员为急于获取保单而一味夸大投保的益处，隐瞒不足之处，给保险公司带来极大的道德风险，为保险业的长远发展埋下隐患。而且，保险营销人员素质良莠不齐，又给保险公司带来极大的业务风险。此外，现有营销机制还存在效率低下的弊端。据调查，为整理繁多的客户信息，保险销售员经常雇佣私人秘书，但即便如此，还是常有照顾不到的地方，影响保险公司的信誉。发展网络保险，则可以以快速方便的信息传递、周到细致的客户服务，为公众提供低成本、高效率的保险购买渠道，弥补现有销售渠道的缺点。

（四）发展网络保险是提高保险企业管理水平和经营效率的需要

先进的企业管理方法和手段是保险业持续、快速和高质量发展的“法宝”。随着网络的发展，现代信息技术必将对保险企业管理方式产生深远的影响。首先，网络信息技术的运用，导致保险企业管理跨度加大，基层公司与决策层的联系更加紧密，中间管理层的作用逐步减弱，决策指挥链尽可能缩短，有利于克服层次重叠、冗员多、运转慢、决策效率低下等弊端。其次，内部文档、数据处理电子化，使文件发送、存储查询速度加快，效率提高。第三，利用网络方便、迅速、全面地收集各种资料，利用远程通信技术和各区域人员保持联系，共同进行分析、预测、决策和控制。第四，利用网络，保险公司可以在培训员工、公司内部信息，与保险中介人、商业伙伴、保险监管机构进行联络等诸多方面节省大量的费用和时间。第五，在偿付能力方面，国家可借助于现代网络技术加强对保险企业的有效监管，保险企业也可以保持对自身偿付能力的管理。因此，发展网络保险，不仅可以实现保险营销方式的创新，也是实现管理创新的重要保证。

二、我国网络保险的现状及成因

目前，我国保险网站大致分为三大类：（1）保险公司自建网站，主要推销自家险种，如平安的PAl8、泰康在线等；（2）独立保险网站，不属于任何保险公司，但也提供保险服务，如易保、Orisk等；（3）就是中国保险网一类的保险信息网站，往往被视为业内人士的BBS.

尽管如此，网络保险在我国还只能算新生事物。（1）多数保险公司对网络保险的认识是处于试用阶段，真正开展网络保险业务的保险公司较少。虽说我国的保险网站早在1997年就出现，但其主要功能一直局限于保险咨询、险种浏览、投保意向、网上投诉报案、调查市场需求、管理客户资料和设计保险方案等。（2）网络保险业务内容单一，缺乏线上互动。在网络销售方面，还处于最初的静态信息给予阶段，很少有保险公司进行网络直销。在客户服务方面，也仅仅处于服务信息提供阶段。（3）网络保险客户较少。相当一些人因收入水平低而无条件上网，直接影响网络保险需求。（4）网络保险存在着较大的风险。网络系统是网络保险的依托，任何有关网络系统不安全的因素都可能造成信息资料的失真和丢失，影响网络的安全运行。此外，在缺乏丰富的保户资料而保险公司与保户又不是面对面接触的情况下，网络保险很容易带来道德风险。

我国网络保险发展之所以如此缓慢，主要因为：

（一）网络保险进入实务操作所需具备的物质条件还不成熟

网上保险的简单销售流程是：客户在网上填写投保单，通过网络传给保险公司；保险公司实时或延时核保后，以电子邮件或电话形式向客户确认，客户正式签名后，合同成立；客户通过电子银行转账或信用卡支付，保单正式生效。从以上流程中发现，我们至少有三方面的不成熟：（1）在线核保。保险公司对保险标的有较为详细的核保标准和核保要求，包括核保标的金额、核保标的范围和核保险种等有关内容。对风险较大、技术含量较高、保险金额较大的标的要求做到现场查勘，而这些都是在线核保所不具备的；（2）电子签名。由于我国还没有电子签名的相关立法，通过数字签名在线签订的保险公司并不具有法律效力。（3）网上支付。由于信用卡使用不普及，且只有牡丹卡、龙卡、长城卡等少数几种卡可以选择，所以网上支付也是保险上网的瓶颈之一。

（二）现有的网民结构和互联网的被动性不利于发展网络保险

中国互联网络信息中心截至2000年12月31日的统计数字显示，中国2250万名网民中，18岁以下的占到14.93%（2001年为15.3%），18到24岁的占到41.18%（2001年为36.2%），25到30岁的占到18.84%（2001年为16.3%）。从网民的个人月收入情况看，1500元以下的占到网民人数的一半以上，个人月收入3000元以上的仅占网民人数的6.87%.网络保险的客户是在线网民，而国内目前的互联网用户结构显然不利于发展保险电子商务。此外，人们通常认为保险产品是卖出去的而不是客户主动购买的。也就是说，保单的销售是出于保险营销人员的动机而不是客户的动机。而互联网通常是一种被动的销售媒介，保险公司主要依赖它开发潜在客户群。

（三）保险产品供给不足是发展网络保险的主要制约因素

评估、确定、付款都不麻烦，只要将保单e化，就完全可以在线上操作的险种是网络保险的适宜险种。目前，国内保险产品种类不够丰富，除了旅游险、定期寿险、机动车保险这类金额小、手续简单、要求及时、需求量大少数险种外，适合网络保险的产品还不多，不能满足网络保险的发展需求。另外，保险服务不能满足消费者的需求，也是当前网络保险发展的突出瓶颈。据调查，投保人希望自己的熟人、朋友详尽解答疑难问题。而就算网络无所不能，也不能切实解决消费者遇到的这一难题。

（四）信息风险如何评估是保险业在线服务发展的瓶颈

如实告知是现行保险法对保险人规定的法定义务。在实践中，这一义务通常是由保险人通过详尽回答投保人或被保险人的咨询这一方式来履行的。但在网上进行的交易将使保险人与投保人或被保险人之间的沟通受到相当限制。而如果保险人未能全面履行告知义务，根据现行保险法的有关规定，在出现因对保险合同的条款解释产生纠纷时，保险人就有可能在法律上处于不利地位。另外，由于我国在保险标的评估、保险事故的认定等方面仍处于初级阶段，如何防范网上交易中的恶意索赔和欺诈，更是我国保险人应该研究的新课题。

（五）我国互联网业务配套法律法规尚待进一步健全

2000年10月1日起实施的中华人民共和国合同法首次涉及了电子文件定义和相关内容。但若干实务环节仍有待相关法律、法规予以明确的规范、定义和解释。例如如何认定电子保险合同的效力、如何将电子保险合同作为证据进行保全、如何确定电子保险合同的地域管辖等。可以说，互联网立法滞后，是保险网站业务拓展的重大障碍。

三、我国网络保险的发展对策

（一）着眼未来，制定保险网络营销管理规划

以现代电子信息技术为依据的先进的保险网络营销技术，必将成为保险公司竞争取胜的重要法宝。各保险机构可根据我国网络保险的发展状况，结合公司的中长期发展战略和经营计划，组织人员，拿出资金，有针对性地研究制定保险网络营销管理规划，进行网络保险客户的调查与跟踪，以确定市场定位并进行方案设计。要推进以客户为导向的网络保险战略，推行对客户的高附加值个性化的保险服务，以其独特的优势吸引客户。

（二）大力发展互联网业务，加强网络保险所需的网络化建设

要大力发展互联网业务，提高保险公司网络化水平。对于发展网络保险所需的加密技术、访问控制、防火墙、抗通信业务技术和数字签名等关键技术，要组织力量艰苦攻关，以满足网络保险的发展需要。为此，需要国家产业政策的引导，财税政策的扶持。国家网络技术支持部门、保险监管部门及各保险公司要通力合作，确保网络保险的交易安全和无故障运行。另外，在网站布局上，要建立网络保险“一条街”，设置可供网民比较的险种“柜台”，以产生网络保险的“共生效应”。否则，将很难进行保险产品的比较选择，不能达到网络保险的预期目的。

（三）加强立法工作，为网络保险创造良好的法律环境

完善的法律是网络保险有序发展的有力保障。为满足网络保险的发展需要，有关部门必须建立健全相应法规，为网络保险创造良好的法律环境。保险监督管理委员会和保险行业协会也要制定网络保险管理办法，解决网上安全支付、电子合同和电子签名等有关技术难题。

（四）开发人才资源，做好网络保险人才的储备与培养

网络保险的发展需要复合型人才。既要掌握网络技术，又要精通保险理论与实务。既要熟悉网络操作也要胜任网络安全管理。因此，为满足网络保险的人才需求，各有关大专院校要调整课程结构，加强网络保险人才的培养。保险公司也要加强员工网络技术培训和教育，确保他们跟上网络保险的发展步伐，迎接网络时代的到来。

「参考文献

[1]潘文。网络保险——未来中国保险业不可忽视的发展空间[J].财经理论与实践，2001，（3）：73～75.

[2]王辉。发展网络保险是我国保险业面临的新商机[J].龙岩师专学报，2001，（2）：19～20.

[3]张金林。网络保险：机遇、问题与对策[J].财贸经济，2001，（9）：69～73.

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[关键词]电子商务;交易;风险分析

一、电子商务交易的概念

随着Internet的发展,信息技术被引入到商贸活动中,产生了电子商务。企业或个人利用网络环境进行和开展商务活动,通过网络进行交易信息传递、完成商品交易活动并以此达到企业经营目标或个人消费行为的实现过程,称为电子商务交易过程。

电子商务交易过程是电子商务活动的重要组成环节,是企业或个人利用网络环境完成传统交易中商品的所有权和价值的转移过程,整个过程又包括谈判、订货、签约、支付、合同履行过程等,同传统的贸易方式一样,会经历以下四个阶段,即交易前的准备阶段、商务洽谈及签约阶段、交易办理及合同履行与索赔阶段。由于网络环境的开放性、信息传递的快捷性,电子支付手段的应用,大大丰富和提高了商品交易的营销宣传,扩大了贸易范围、增加了贸易伙伴参与、沟通和交易机会,使企业的经营范围扩大,商务效率和效益提高。但电子商务带来效益的同时,也伴随着全新的商业风险,即存在交易,总会有风险存在。

因此,电子商务活动既存在传统交易活动的特征和交易风险,又存在其在特定环境下的特殊性。本文将从电子商务增长较快的商务模式类型企业—消费者即BTOC交易模式中,从个体参与网上交易活动的行为和得益特征来分析其风险存在的经济学解释和主要的风险规避行为。

二、电子商务交易风险的分类和影响因素

电子商务交易过程是在开放的网络环境下,利用信息平成传统的交易环节和过程。电子商务的发展与应用,使企业在扩大产品宣传、增进沟通和交易机会,减少交易环节,降低交易成本方面发挥了巨大作用。但由于网络的虚拟性,交易各方非面对面的交易特征,电子支付手段的安全性,使参与电子商务交易的各方(销售方和购买方)都面临不同形式和不同程度的安全威胁,统称为电子商务交易风险。

在互联网络环境下从事电子商务,可能的风险归结为三类,即信用风险、管理风险和法律风险,其中管理风险表现为交易流程管理风险及业务技术管理风险。例如,交易管理和手段的不完善,网络技术如支付技术的安全性、数据存储的安全性、远程传输的安全性等。而法律风险则表现为对市场交易环境和主体的制度约束,包括各种围绕消费者和服务者权益的法律制度的建立和相关制度的健全性,会产生如隐私风险、知识产权风险等,以上两类风险均体现了对BTOC交易模式中活动主体(企业和消费者)交易风险产生的外部约束,故笔者称其为交易风险外在因素,而信用风险则指由于交易双方信任的缺失造成的交易障碍,主要分为卖方信用风险、买方信用风险和否认交易风险,这种信任的缺失主要发生在充满不确定性和风险的环境中,网络交易环境的虚拟性,使得信任在网络交易过程中所起的作用超过了它在传统交易活动中所起的作用,人们对于交易双方的真实性更难判断。据iResearch的调查统计,48.4%的被调查网民认为目前网上交易存在的首要问题是交易过程中的认用得不到保障。由于该类风险往往表现出与交易主体行为选择、心理、道德的关联特征,在本文中称其为交易主体风险产生的内在因素。

1.信息不对称引发交易风险内在因素。市场经济有效性的基本观点认为,市场中的信息完全透明化,而现实网络交易市场中,交易场所的网络化、交易手段的电子化以及交易信息的无纸化、交易主体之间存在严重的信息不对称,对大多数交易来说,交易信息很难把握或得到,交易前信息的不完全、交易中的价值损失以及道德风险均使得电子商务交易过程存在大量的风险。

经济博奕论别指出商品市场交易中,只有在商品信息传递的完全性和交易方的守信行为会使双方的博奕过程得以重复,同时通过竞争使得买卖双方增加了选择余地,守信的伙伴会替代旧的失信者,从而压缩了失信者再博弈的空间;电子商务交易中存在的信息非确定性和信用风险不仅使得未违约的交易方未购得商品或变现需再次交易,造成已交钱未得到商品或因市场价格变化不利而带来消费者的价值损失,同时又会影响再次网上交易的信任和激发水平。

市场交易的良性循环是使得交易双方获得更多的交易机会并从中获得更多的消费者剩余,交易双方的诚信和欺诈行为是影响交易主体选择和交易重复发生的重要因素。因此,市场经济的竞争性与市场交易的重复性是建立合作均衡的基本条件。信息的不对称需要引发和创造更高的市场信用机制来降低信用风险,从而创造交易双方可重复的交易行为,进而创造长期稳定的获利机会和博弈的均衡态势。

2.交易风险外在因素对交易行为的影响

(1)电子商务市场环境影响消费者价格敏感度。决定一种产品或服务的需求价格弹性的关键性因素指消费者对价格变化引发的需求变化。电子商务环境通过网络销售产品或服务,相对来说消费者容易获得有关产品或服务的价格或产品质量的比较信息,获取信息的边际成本或便利性,会引起需求价格弹性提高,同时由于网上购物的便利性,网络的规模效应却容易引起消费者购物的冲动,销售商对商品的灵活定价等都会造成消费者的需求价格弹性下降的变化,相对于传统购买行为,消费者的价格敏感度呈现不确定的变化特征,网上消费者的消费行为则表现出更易变动或不确定的特点,如图1所示。

(2)交易信用制度。传统的交易活动中,所涉及到的交易风险可通过社会机制、法律机制和技术机制加以限制。例如,通过法律机制的建立,可以对违反合同的人加以惩罚,对诚实的一方给予补偿。通过社会规则和法律的相互作用,建立一个较为稳定的贸易环境,使贸易可在最低风险条件下进行。

由信息不对称引起的信用风险,在网络环境中,由于网络的开放性、跨国界性以及技术资源限制、网络认证安全技术的待完善都在一定程度上限制了对信用风险制约的外部机制的建立。交易过程中的信用遵守与违约行为成为交易双方进行交易决策的随机行为。

三、网络环境中的交易主体(消费者)的交易风险分析

从经济学角度来看,分析电子商务交易行为的经济特征应重点反映和突出交易活动中人与人之间的关系,特别是人在交易过程中产生的利益冲突和制约因素方面来体现行为偏好和决策特征。

1.网络环境中存在多因素制约的消费者偏好行为。网络环境中,交易主体(特指消费者)参与或不参与交易体现了其预期动机和交易投资与收益的比较,同时对不同的购买决策选择和分析,也依然存在交易主体不同的风险偏好。

马歇尔需求函数x(p,y),指出消费者需求函数为产品价格P0与消费者收入y的函数。不同的消费者,在购买商品时,由于自身收入的不同,或对商品的偏好不同,会产生不同的支付价格(即自己对物品的评价Vi),从而产生消费者剩余Vi-P0,只有当消费者剩余Vi-P0>0时,消费者才产生购买行为。厂商的盈余可表示为q·P0-C(其中C为厂商生产成本)

平新乔在《微观经济十八讲》中对交易主体的购买决策收益亦通过消费者剩余来权衡,同时提出由于商品价格变化会引起消费者消费计划变动(替代效应)与消费者实际收入变动进而引起消费计划变动的(收入效应)两种效应,从而提出由于商品价格变动带动和引起消费者购买行为本身引起的消费者偏好,即显示性偏好弱公理。

电子商务环境加大了商品信息传递的便利性,扩大了产品范围,有利于消费者选择更贴近产品价格的支付行为,同时交易信用风险使消费者实际购买行为也存在违反显示性偏好弱公理现象,反映出消费者在进行交易决策时,存在着多因素制约的消费者偏好行为,价格不是唯一确定因素。即消费者行为具有不确定性,同时具有风险存在和度量的可能。网络环境对于厂商则使其获得单位产品的盈余空间减少,只有通过扩大销售规模而获利。

2.网络环境中消费者风险特征。RichardH.Thaler在《MentalAccountingMatters》中提出消费者存在两种购买效用,即赢得效用(acquisitionutility)和交易效用(transactionu-tility),前者等同于消费者剩余,Vi-P0,反映消费者对购买物的偏好与产品销售价格存在剩余,使消费者获得占有商品的乐趣,而后者则反映消费者付出与商品自身价值之间的比较,也就是商品价值的真实性和等值性问题。

由于网络环境的特殊性,网上消费者所进行的交易决策更多地面临对交易效用不确定的风险估计,只不过在网络环境中,商品价格与交易双方的信用风险同时作用于交易效用,使消费者在网络环境中的风险程度加大,于是表现在消费者交易效用在网络环境中表现出更大的不确定性和风险特征。

3.参与交易消费者的得益(payoffs)

(A)两类主体:一类是参与交易消费者,一类是销售方,两类主体面临的风险高低主要取决于对方的信誉程度,信誉程度(用C表示信誉损失)高则风险小,信誉程度低则风险大,而双方违反信用的概率为r,令0假设参与交易方从自己的财产值(W0)出发,通过比较网上交易与网下交易中的交易费用大小确定是否选择网络交易,而网络交易风险的度量则主要通过建立期望效用,通过比较网上交易遭遇信用风险后的损失与网上交易的购买效用(赢得)之间的差值来进行风险的度量,从而选择购买决策行为。

部分学者将交易费用定义为“为达成一项交易进行的搜集、谈判、合约执行的监督等所需花的费用”。仔细分析,这一定义实际上应是现在流行的信息费用。搜寻是发现信息的过程,谈判是交易双方互相获取和披露信息,监督则是获取对方是否按合约执行的信息,故这一系列行为都是获取信息的过程,所花的费用应称为信息费用。网络环境中理想的状态为资讯是完整时,每个人都拥有全部的资讯,而实际上由于资讯的非对称性及可信性,交易因此而带来巨大的风险,从而影响消费者的得益。

交易效用为W0(3)-W0(2)=P′,(若突出交易效用作用,假定网络环境P′0=P0,实际网络环境中消费者的赢得效用(Vi-P′0)>(Vi-P0),其中假定节省的交易费用P′为零时,网上购物与普通环境购物不存在区别,但P′的获得会产生网络交易风险问题,从上文中分析,这种风险主要来自于交易信用风险。

当信用风险为1时,则消费者非但得不到相关的赢得(得不到商品),反而会失去商品价格P′0和交易费用t′的损失,这时的赢得为:

(4)W0(4)=W0-P′0-t′

可见,电子商务交易从赢得上用(3)与(4)的比较得到Vt,此为电子商务交易的赢得变化区间,让我们使用一个风险规避的行为假定,用违反信用率r为风险概率,则可以得出网络环境下财产的期望效用为:

(5)U(W0)=(1-r)U[W0+(Vi-P′0)-t]+rU(W0-P′0-t′)

四、网络交易的价值增值和风险规避

商务交易中的价值通过价格来体现和反映,网络环境中商品的价格存在波动性和分散性(即在商品折扣和差别化定价上的灵活性),使得消费者的得益分布也存在较大的波动性。因此,在此条件下的风险规避行为呈现多种形式,而通常在相同的平均预期收入下,他宁愿选择一个风险系统较小的变化(即交易信用高的交易行为),而不是较大的变化。

在假定风险规避存在的条件下,如果规避风险的成本低于从中所获得的收益,一个人就会寻求这一做法。网络环境下规避风险的可能办法还有,搜寻有关未来的信息(这些信息可能即便付出了极高的成本也难于获得),在投资时选择那些风险较小的方案(其中包括选择商品价值较小的购买决策),或选择那些能将他的风险进一步降低或分散给其他人的安排(参与网上竞标或联合购买的方式),从而有效提高在价格形成、避免欺诈、讨价还价以及保证信用等方面存在风险而损失的费用,提高得益水平。

总之,电子商务活动的交易行为存在网络特定环境下的交易灵活性和风险不确定性特点,电子商务环境既能直接降低交易过程中的费用,又能通过影响市场主体行为的参与和信用水平获得市场交易费用的间接降低成效。交易双方信用风险成为网络交易活动风险成因多因素中的关键因素,并因此影响消费者的总体效用水平。

参考文献:

[1]平新乔.微观经济学十八讲[M].北京:北京大学出版社,2001.

[2]岳超源.决策理论与方法[M].北京:科学出版社,2003.

[3]大卫·范胡斯.电子商务经济学[M].北京:机械工业出版社,2003.

[4]杨善林.电子商务概论[M].北京:机械工业出版社,2003.

[5]谢识予.经济博弈论[M].上海:复旦大学出版社,2002.

[6]AmosTverskyandDaniedKahneman《RationalChoiceandtheFramingofDecision》,JournalofBusiness,1986,vol.59.

篇10

[关键词]应收账款;管理;途径

一、应收账款形成的主要原因

应收账款是指企业因销售产品、材料、提供劳务等业务应向购货方收取的款项，包括应收销货、应收票据、其他应收款等。应收账款的周转速度将直接影响企业的生产经营活动。当前，许多企业的应收账款增长速度大于收入的增长速度，降低了企业资金的利用效果，影响了企业资产质量，加大了企业的经营风险。如何有效地控制应收账款的增长，已经成为企业管理和生死存亡的重要议题。

企业应收账款形成的主要原因大致有以下几个方面：一是经济体制转轨中老体制惯性作用。在计划经济时期国有企业应收账款很少存在坏账，进入市场经济体制后，原来的供销体制发生了重大变化，由于缺少应有的应变能力，遗留了大量的应收账款，相当部分形成死账呆账：二是经济法制建设相对滞后。欠债不还现象蔓延，打赢官司也无法收回的事司空见惯。三是缺乏对客户资信情况的调查，缺乏一套完整的信用风险管理制度等等。

二、加强应收账款管理的主要途径

(一)建立健全应收账款的内部监控制度

首先，应强化财务部门的管理与监督职能。按照内部牵制原则，可在财务部下设财务监督小组，由财务总监领导，配置专职会计人员，负责对有关业务往来账核算和监督，对每一笔应收账款都进行分析和核算，保证账账相符;同时，规范各经营环节的要求和操作规程，健全应收账款的内部控制制度，努力形成一整套规范化的应收账款事前、事中、事后控制程序，使经营活动科学化、规范化、系统化。

其次，建立应收账款回笼责任制。所有经济业务从开始到结束的全过程，由其经办人终身负责到底，如出现死账烂账，并造成损失，则经办人不准办理调离、提升、退休等一切手续，并按规定扣除其工资及岗位津贴，直至结清为止。对违反法律法规骗取企业财产的业务人员，应追究其法律责任。

再次，定期或不定期对营销网点进行巡视、检察和内部审计，防范因管理不严而出现挪用、贪污及资金体外循环等问题，降低风险。

(二)改进应收账款的对账工作

应收账款对账工作包括两方面内容：一是总账与明细账核对，二是明细账同客户单位往来账目核对。前者是账务部门的内部事务，后者是企业的相关事务。做好应收账款对账工作，目的是保证收账工作能顺利进行。传统的做法，是由财务部门负责对账工作，销售部门则负责收账工作。然而，随着企业之间赊销业务的频繁，这种约定俗成的分工带来严重的负面效应，迫切要求对应收账款对账工作加以改进：

1.将企业之间对账工作分两个环节来完成。第一环节是营销人员同本单位财会部门核对应收账款账目;第二环节是营销人员同客户单位核对往来账目，使营销人员成为对账工作的主角。

2.借鉴银行定期对账管理模式，由应收账款会计定期向营销人员提供对账单，包括账款形式、货款回笼及余额。营销人员按其管理的客户单位设立统计台账，对产品发出、销售发票开具和货款回笼进行序时记录，定期同财会部门提供的对账单相核对。出现未达账项及时向财会部门反馈，由应收账款会计查明原因后进行调整。保证应收账款明细账同相应的统计台账余额一致。3.营销人员同客户单位核对往来账目。对客户单位已入账，我方尚未入账的款项，查清记录后向财会部门反馈，由应收账款会计查明原因后进行调整，保证统计台账余额同客户单位往业账目余额一致。对营销人员难以对清的往来账目，可由应收账款会计配合进行，但这是作为对账工作中的特殊情况。

(三)建立和健全往来账户结算登记、核查、清理制度

1.企业应严格按会计制度的规定来规范核算，正确使用会计科目，及时反映每笔往来款项，以随时掌握应收、预付账款的形成、回收增减变化情况，并按月与客户核对和清理。要求制定严格的管理办法，对过期的应收预付账款逐笔查清原因，建档清查，及时向领导汇报。公司领导应根据查明的情况，分清责任，责成有关人员提出明确的处理意见，制定具体催收计划，责任到人，财务部门要跟踪督促执行。

2.利用电子计算机管理财务。利用电子计算机可以轻松快捷地对数据进行分类、排序等操作，从而达到自动核销往来账、进行账龄分析、查询逾期应收未收款等目的。

(四)加强销售合同管理，建立，完善合同台账制度

企业应注重并加强销售合同管理，按照新《合同法》的规定，制定、修改、完善合同管理制度，明确合同管理机构及职责。在经济往来中，除能即时结清者外，都要签订书面合同。在签订合同时，应尽量使用规范文本，如果使用自拟文本，内容一定要详细、具体、完备，尤其是对方提供的文本，一定要弄清每一款内容的含义。实行严格的合同审批程序，层层把关，对标的额较大、内容重要的合同，要请法律顾问审查把关，由公司领导班子研究决定。同时，要建立、完善合同台账制度，部门要有部门台账，公司要有总台账。注意收集、记录、整理、保存各类凭证，特别是在变更、解除合同时，一定要及时向对方索取书面凭证，做好法律防范的基础工作。由于订立合同把关不严或因证据不足无法追讨而给公司造成损失的，要视情况追究有关人员的责任。