汽车保险的知识范文

导语：如何才能写好一篇汽车保险的知识，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、汽车制造业的风险状况

汽车制造行业整体上可以分为两大类，一类是整车生产企业，另一类是汽车零部件生产商，由于前者的综合性风险更强，在下面的探讨中将以前者为例进行分析。

1.财产风险

任何一家生产企业，只要其存在，就随时面临自然灾害或意外事故带来的物质损害，这是一种存在即有可能的风险。主要的风险是火灾、爆炸等意外事故以及暴风雨、洪水、地震等自然灾害。对于同一个生产区域来说，自然灾害的影响是成片的，有可能同时造成多个车间的部分损失甚至全部损失，意外事故则仅仅对单个车间造成损害，但损害程度可能会比较大，但相对于整个企业而言，同一事故造成的损失率相对比自然灾害小。

值得注意的是，对于下线新车，在未出厂售出时，存放于露天厂区内，最易受到自然灾害的影响，其中尤以暴风的影响最甚。一次事故就可能导致生产的新车无法出厂而需重新生产。

2.利润损失风险

汽车制造商们的整车生产主要依靠的是一套完整的生产流水线，其中任何一个环节出现故障，就会影响到整个生产流程的进度，从而影响到企业的计划年产量和预计的经营效益。生产性企业易受停产的影响主要来自于生产用机器设备的损坏，其次是其进行高度集中采购的零部件生产企业的停产产生的间接影响。

3.货物运输风险

整车生产企业主要从事整车的拼装、焊接工作，大部分安装件在到达生产企业前需经历一个运输路程，在这个货物运输过程之间不可避免地会受到自然灾害或意外事故的影响。而一些技术含量高的配件还需要从国外进口。运输过程遥远，往往要经历海运和陆运的联运过程，这个漫长的运输过程对配件造成的损失也是不可避免的。

同时，新车下线后，需要通过各种销售渠道到达用户手中，一家整车生产企业的年生产量越大、销售网络覆盖面越广，其可能遇到的运输风险的绝对数量也越大。

4.产品责任风险

产品责任风险主要来自于产品本身，如果由于汽车质量的原因造成消费者在使用过程中的其它财产损失和人身伤害，生产厂家就必须对此损失依法承担赔偿责任。生产企业为了维护声誉，将不得不使用召回制度，将整批涉及问题的车辆全部召回，由此引起的费用甚至达到上亿元。而2003年以来，全球已经发生了11起汽车召回事件。

5.雇主责任风险

整车生产企业的不同生产流程所需要的劳动力密集程度也不一样。自动化程度高的流程由电脑控制，员工不易受工伤影响。而手工需求程度大的，如零部件组装、喷漆工艺，因操作失误或疲劳工作引致的工伤风险较高。尽管企业会制定严密的安全生产规定，但这种非人力所能控制的意外事故还是防不胜防。

以上风险均有相应的保险条款予以保障，但面对如此复杂的风险状况，如何设计全面、经济有效的保险模式，是汽车生产厂商和保险企业需要共同解决的问题。

三、汽车制造业保险模式的设计原则

虽然不同行业因其生产性质不同而具有不同的风险组成，但对于他们的保险模式设计的基本原则应该是一致的即“最优化原则”。保险模式的最优化是建立在保险双方公平的基础上的，是实现双方权利与义务对等后的均衡。最优化的原则应该体现在以下两个方面：

（一）保险双方的安全性与经济性原则。作为保险人，保险的安全性强调的是在费率水平一定的情况下，承担最小范围的风险，即收益一定，成本最小；而其经济性强调的是在所承担风险范围一定的情况下，收取最高的费率，即成本一定，收益最大。与此相对应，作为被保险人，情况正好相反。

（二）风险管理原则。保险模式的设计是对双方权利与义务的明确规定。被保险人将其所有的风险全部转嫁给保险人后，并不利于其平时的风险管理，同时容易滋生道德风险，这是一种不经济的逆选择；另一方面，频繁的保险事故发生也有损于企业形象，严重阻滞生产流程，增加自留损失。因此，保险模式的设计应充分考虑保单售出后的风险管理，使保险双方充分享受保险带来的利益。

基本满足以上两条原则的保险模式在某种程度上实现了保险双方的最优化，它为保险模式的设计构建了公平合理的实施框架，有利于提高保险双方的公平和效率，降低整个企业保险的系统风险。

四、汽车制造企业的最优保险模式

基于汽车制造企业的规模较大，所遇风险的种类繁多，在“最优化原则”的基础上，其保险模式的设计可以概括为“在保足保全的基础上，选取适当的免赔额”。

（一）“保足”原则。“保足”是指保险金额足，赔偿限额足。保足原则既确定了保险人保费收取的基数和经济赔偿责任的最高限额，规避了超出保险金额或赔偿限额以外的经济赔偿风险，同时又为被保险人提供了最高限度的安全保障，有效补偿了被保险人的生产经营活动遭受保险责任范围内的事故而全损后的经济损失。另一方面，根据比例支付原则，不足额投保的保险在发生保险责任范围内的事故而使保险标的遭受损失时，保险人支付的赔偿金额不可能是全部受损价值，而必须根据保险金额与实际财产价值的比例进行调整。因此，被保险人只有在保足的基础上才能足额地得到补偿。

（二）“保全”原则。“保全”是指保险标的全，保险责任广。在汽车制造企业中，其一揽子保险的需求不仅限于物质形态的标的，还涉及大量的责任形态和费用形态的保险标的，如上面提到的公众责任风险、召回费用等。因此，将保险责任覆盖到这些领域是十分必要的，不仅有利于被保险人的安全性，而且也能增加保险人的经济性。

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吉林省人民政府关于修改《吉林省贯彻〈国营企业职工待业保险暂行规定〉实施细则》的决定「地区吉林省「失效日期

「颁布单位 吉林省人民政府「颁布日期1997.12.26「时效性有效「实施日期1998.01.01「正文     全文省政府决定对《吉林省贯彻〈国营企业职工待业保险暂行规定〉实施细则》作如下修改：

第十三条第三项修改为“生产自救资金实行息借款，到期归还。借款要签订合同，明确借款金额、用途、还款期限、违约金以及还款保证单位。借款期限最长不超过1年。”

本决定自1998年1月1日起施行。

《吉林省贯彻〈国营企业职工待业保险暂行规定〉实施细则》根据本决定作相应的修正。

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1.1教师要具有教学模式的创新意识

在汽车保险专业教学中，要成功实现教学模式的改革创新，作为教师必须具有教学模式的创新意识。教师要认识到对于学生而言，只有具有学生的兴趣才能主动学习，提高学习的效果。而学生的学习兴趣的调动，一方面需要教师对学生的积极鼓励和支持，另一方面就要借助于教学模式的创新。如果老师在每一届课堂教学中，都用同样的模式组织教学，势必影响到学生学习汽车保险专业的积极性，降低学生的学习兴趣，因此，只有不断进行教学模式创新，才能保证学生高昂的学习热情。在课堂教学中，教师要努力实现师生之间的互动，积极鼓励学生表现自己的观点，要借助多种形式，比如，讨论，活动等方式，实现师生之间的有效互动，要彻底打破传统的以教师进行知识讲解为主的教学模式，能够实现师生的有效互动，使学生能够独立思考，分析解决问题，这对于应用型汽车保险专业人才的培养具有积极的作用。教师要能够根据不同的教学内容，灵活选择多样化的教学方式，要根据学生的兴趣，知识学习掌握情况，选择教学方式。在汽车保险专业教学中，所涉及的知识点繁多，很多内容的较为枯燥，比如，汽车保险的基本条款，汽车的承保、出险以及具体的查勘、定损及赔付等内容，知识点很多，有很多内容都需要识记，学生感到枯燥，如果利用传统课堂进行知识讲解，学生很难提高学习的兴趣，但如果教师具有教学模式的的创新改革意识，能够灵活应用案例教学、实践教学、讨论教学等多种方式为学生设置不同的问题情境，使学生能够分析解决生动的案例，这对于有效促进学生对有关知识的学习，促进学生应用知识解决问题能力的提升具有积极的意义，只有教师具有教学模式的改革创新意识，不断创新课堂，才能真正培养复合型保险专业应用人才。

1.2突出实践教学

汽车保险专业的实践性很强，进行教学模式的改革创新，必须要突出实践教学。教师根据教学内容合理安排实践形式，不断为学生创造应用知识解决问题的机会和情境，提高学生的实践能力，这是提高汽车保险专业教学效果的重要举措。比如，在汽车保险与理赔课程教学中，教师可以通过多媒体为学生生动展示一个事故车辆现场查勘与定损索赔的例子，在例子展示之后，教师引导学生熟悉汽车保险理赔要遵循的有关原则，引导学生熟悉汽车保险理赔的处理程序，以及现场查勘与索赔的程序及方法，在此基础上，引导学生分成小组，进行分工，分析这个汽车碰撞的案例，引导学生对事故现场进行查勘、定损、进行事故车辆索赔，撰写保险理赔报告等等，通过引导学生参与实践，使学生能够掌握整个处理事故的相关知识理论，同时，提高学生利用知识解决问题的能力，促进学生综合实践能力的提升。

1.3加强校企合作

作为学校，要通过多种方式加强校企合作，能够使企业参与到学校人才的培养过程中，了解企业的人才需要标准，根据企业需要制定人才培养方案，选择教学课程内容。要积极根据企业的需要进行汽车保险专业的教学改革，这是实现汽车保险专业有效教学的重要保证。学校要充分利用保险公司的先进制度、设备，为人才培养提供物质保障。要通过校企合作，为学生提供到保险企业中进行实习的机会，通过引导学生实习，使学生亲历工作过程，提高学生的实践能力。另外，还需要通过校企合作，更好地为保险公司提供优秀的技能型人才，通过校企合作，产学结合，实现学校与企业的共同发展。校企合作、产学结合是培育优秀的汽车保险专业人才的有效途径，是全面提升学生的素养，提高学生就业竞争力的重要举措，对于实现教育资源的贡献，培育适合社会需要的汽车保险专业应用型人才具有积极的作用，因此，教学模式的创新改革需要突出校企合作。

2结语

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2、刘晓宇（1985.9-），男，汉族，蒙古赤峰市翁牛特旗审计局，经济学学士，初级经济师，主要研究方向：金融审计。

摘要：近年来，随着我国经济的迅猛发展，汽车行业也取得了长足发展，同时也带动了汽车保险行业的迅猛发展，汽车保险的地位越来越重要，在车险经营的过程中，车险理赔成为人们最为关心的问题，本文就我国汽车保险理赔存在问题进行分析，并提出相应的对策。

关键词：汽车保险；理赔；对策

近年来，随着我国经济的迅猛发展，汽车行业也取得了长足发展，同时也带动了汽车保险行业的迅猛发展。但是，由于汽车保险业的市场环境还不够成熟，各汽车保险企业不规范的竞争，以及实力的薄弱，使得汽车保险行业形成了虚假繁荣的现状。按照WTO协议，我国需要开放各方面市场以适应国际一体化的要求，外国汽车保险企业的进入将对国内汽车保险行业形成强烈的冲击，国内企业不应该忽视这一现状，应积极的采取相应的对策接受挑战。近年来在我国整体经济环境的带动下，我国成为了全球范围内汽车保险业发展最快的市场。即便如此，国内企业如果没有居安思危的意识，随着国内汽车保险市场开放程度的加深、车主保险消费意识的成日渐成熟，在日后的激烈竞争当中很难取得更好的发展。

一、汽车保险与理赔涵义及作用

（一）汽车保险与理赔涵义

汽车保险是以汽车本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。这里的汽车是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。汽车保险是财产保险的一种，也称为机动车辆保险，是以汽车（机动车辆）本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。汽车保险一般包括基本险和附加险两部分。基本险又分为车辆损失险和第三者责任险。

理赔是指被保险人发生保险合同中约定的保险事故，在向保险公司提出赔偿要求时，保险人履行赔偿保险金的义务和责任，这种义务和责任的履行过程，通常称之为保险理赔处理，简称为理赔。为了更好地掌握理赔，必须了解索赔和拒赔。在商业交易过程中，买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后，因一方违反合同规定，直接或间接给另一方造成损失，受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求，以弥补其所受损失，就是索赔。

（二）汽车保险作用

汽车保险具有以下几方面的作用：

1、加强消费者对汽车的购买欲望的同时推动了汽车产业的发展。由于能够承担汽车使用过程中出现的风险，汽车保险的出现解除了消费者的担心，加强了消费者对于购买汽车的信心，一定程度上刺激了汽车市场的消费，扩大了消费者对汽车的需求，同时对汽车产业的发展起到了促进作用。

2、提高了汽车行业的安全意识。保险公司作为企业，在为消费者承担风险的同时更要盈利，这样就会加强汽车在维修方面的管理，为了从根本上减少汽车安全隐患，保险公司会联合厂家以及维修企业对汽车的安全问题进行系统的分析，为提高汽车安全性能提供相应的依据，督促汽车生产企业注重汽车的安全性能，生产出更安全的车辆。以减少自己的理赔支出，增加盈利。

3、稳定社会公共秩序。近年来我国经济持续良好发展，人民生活水平不断提高，对于国人来说，汽车已经不再是奢侈品，而是越来越重要的代步工具，成为日常生活必不可少的一部分。汽车消费群体分布广泛，既有党政机关，企事业单位，也有个人，汽车数量也不断增多，行车过程中难免出现磕磕碰碰，为了减少经济损失，消费者愿意支付适当的费用为汽车投保。汽车出险后可以从保险公司得到一定的经济补偿，不至于因为一点小小的摩擦而大动干戈。

二、汽车保险理赔存在问题

1、理赔人员不够专业。保险理赔工作涉及的范围比较广，是一项极其专业的工作，理赔人员应具有估损、定损、审核索赔单证、赔款计算等方面相应的专业知识，同时还需要具备较强的辨伪能力以及理赔经验。还应了解汽车本身的一些专业知识，例如汽车构造、维修等知识。但此类人才一般不会去做保险理赔员，理赔员往往是做业务出身，缺乏对基本的汽车知识的了解，加之理赔经验的不足，以至于办事效率低下。遇到复杂的案件，由于经验不足以及缺乏专业知识，很容易误判，导致错赔，继而产生理赔纠纷，使保险公司和车主都遭受损失。极个别理赔人员素质不够高，工作态度极度不负责任，又缺乏相应的条款去约束其行为，导致双方蒙受损失。

2、保险公司要维护自己的利益就应该对保险市场的信息有充分的了解，但是目前国内市场信息透明度低，很难为保险公司分析投保人信息提供有力保障，以至于做出错误的判断。保险公司一方面没有合适的渠道去了解投保人的基本信息，另一方面也没有了解的欲望。这样在理赔过程中就很容易造成不必要的损失。有的保险公司为了拓展市场，在没有掌握充分的信息，对后续理赔预期没有做出充分调研的时候就盲目的推出新险种，拿了很多保单，以至于在后期理赔过程中承担了巨大的损失，形成理赔危机，情况严重的最终被市场所淘汰。恶性竞争使行业混乱。

3、缺乏强有力的法律保障。目前我国汽车保险行业的法律环境还不够成熟，法制建设还不健全。良好的法律环境是行业健康发展的有力保障。目前还没有一部针对于汽车保险业的法律。因此汽车保险行业在进行理赔的时候只能依据通用的《保险法》，然而，毕竟不是专门针对汽车保险行业的法律，因此在理赔过程中会出现很多无法可依的情况，而由此产生的理赔纠纷也应运而生。立法存在一定得滞后性，由于汽车行业以及汽车保险业的迅猛发展，很多旧的法律法规已经很难适应新的情况，这也造成了行业的不规范，理赔工作无法顺利的进行。不光行业利益不法保障，投保者的利益也一定程度上受到了损失。

三、汽车保险理赔对策

1、提高保险行业从业人员的专业水平。社会上存在着“保险就是骗人”的意识，且根深蒂固。这也是有据可循的，无论是汽车保险行业还是其他保险行业，业务人员普遍素质达不到标准，介绍险种时经常无法解释清楚，更有甚者为了业绩甚至不惜故意误导客户，投保人对险种不甚了解，发生理赔时常会产生各种误会。因此加强行业管理，提高从业人员素质势在必行。保险公司应该严格进行岗前培训，考核不过关的人员坚决不让其上岗。目前业内资格证的出现对于业务员是个很好的约束。对于理赔人员的培养应该从长远方面考虑，尽可能的培养一批技术过硬，经验丰富，且具有责任心的理赔人员，并注意做好人才储备工作。

2、提高信息透明度，加强保险监管系统建设。建立投保人档案库，各保险公司之间实现信息共享，及时了解投保人的情况，在投保的时候能对客户有个初步的了解，以对理赔风险做出合理的预测。对于监管系统主要从内外两方面的监督着手。内部监管主要是对保险公司内部各个工作环节进行监督，建立明确的监管体系，使从业人员自律，努力提高从业水平，积极的了解信息，为理赔预期提供依据。同时还要对理赔情况做出适当的监督，以防止在财务和流程上出现营私舞弊的情况，促进品牌的建立。外部监管主要是建立行业监督协会，对保险公司起到一定的约束作用，规范最低保价，限制手续费支付上限，督促企业遵守行业道德，进行良性竞争，理性经营，提高行业竞争力，使行业走向正规，发展壮大，以应对国外汽车保险企业的冲击。

3、完善汽车保险业的法律法规，健全行业理赔制度。国家应针对汽车保险行业出台有针对性的法律法规，以保障保险公司和投保人双方的利益。针对于由于法律漏洞而出现的纠纷，结合《保险法》的相关条款出台一套能够适应汽车保险行业的专门法律，用以规范行业秩序。同时健全理赔服务制度，敦促各公司提高服务质量，增强客户满意度。（作者单位：1. 长春汽车工业高等专科学校；2. 蒙古赤峰市翁牛特旗审计局）

参考文献：

[1]林凤. 浅谈汽车保险诈骗及防骗策略[J]. 内蒙古科技与经济，2012，13：57-59.

[2]余荣. 汽车保险“无责免赔”条款探究[J]. 时代金融，2012，17：59-62.

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关键词：教学模式；教学内容；教学改革

汽车是集诸多高新技术于一体的高科技产品，是一种数额较大的财产。从事汽车保险理赔行业的人员不仅要懂保险，更要懂汽车，因此需要复合型的汽车保险与理赔专业人才。《汽车保险与理赔》课程是汽车服务工程、汽车营销与服务等专业的专业课，既有理论深度，又强调实践技能，也融合了《汽车构造》、《汽车使用性能与检测》以及《汽车电器与电控技术》、《二手车鉴定评估》等课程知识的综合型课程，是汽车类相关专业整体教学过程的综合体现。

1教学模式的改革

《汽车保险与理赔》课程的培养目标是：以岗位能力为导向，培养对汽车各系统结构有一定了解认识，又懂道路交通安全法、保险法等相关法律政策的复合型人才。在教学模式的实施中，仅仅依靠传统的讲授是远远不够的，更多的要采用“任务驱动、项目导向”、翻转课堂等教学模式，从而调动学生学习的兴趣，提高教学效果，培养学生运用所学知识综合分析问题的岗位技能。针对各种教学模式的特点，其运用要求科学、合理，结合教学内容和学生层次优化组合。不同阶段、不同单元、不同课时的内容与要求都不一样，所以教学模式的选择必须多样灵活。本课程教学内容知识点较多，既有保险的基本原理，又有汽车的承保，出险以后具体的查勘、定损及赔付等内容。教学中根据教学目标的需要，用案例式、实践式教学法组织学生学习知识和研究问题。可以增强学生对汽车保险和理赔行业的了解和认知，培养学生分析和解决实际案例的能力，建立基本的职业道德规范，注重团队合作意识的形成[1]。学生层次直接制约着教师对教学模式的选择，教师要研究、分析学生的层次特点，有针对性选择和运用相应的教学模式。不同层次的学生对于理论知识的掌握能力有差异，对于实操运用的能力也有不同。为培养汽车保险与理赔复合型人才，注重实操，课程中采用案例式、实践式、翻转课堂等教学模式，努力提高学生的岗位能力[2]。

2教学内容的改革

本课程涉及的知识面较广，既有汽车保险相关法律法规制度的环节，也有讲解汽车保险合同的相关环节。涵盖了机动车车辆损失保险、机动车第三者责任保险、全车盗抢险、车上人员责任险等主险和若干附加险，也介绍了车险的承保流程，并对实际汽车保险理赔的案例进行分析，涉及交通事故的现场察勘、车辆损失及人员伤亡费用的核定及理赔实务等内容。传统教学花了大量篇幅去讲授汽车保险的基本原则、保险制度的明细、保险条款的细则等内容，而对于实际应用操作却强调甚少。事故车辆的现场查勘，损失金额的正确计算、零配件的碰撞估损、维修方案的具体制定实施都是学生急需重点掌握的岗位能力[3]。结合多年来对学生的回访调查、用人单位的调研分析，我们必须要对《汽车保险与理赔》课程的教学内容进行改革创新。在教学内容中若干实践性较强的环节必须要多增加学时，比如汽车承保环节、汽车理赔环节、汽车碰撞损失评估环节等。同时实践环节的教学实施中还应重点培养学生常用的现场查勘的技巧，针对事故车辆应该如何进行损伤评估的正确方法，教学内容一定要适应行业发展，注重查勘定损的岗位能力培养[4]。近年来，笔者十分注重对教学内容的改革，突出教学重点。在保证教材原有体系结构的基础上，注重提高学生的实际应用能力。授课中，以“实际案例为导入”的方式对教学内容进行介绍；重点阐述汽车保险与理赔的处理流程、事故车辆的现场查勘及事故车辆的损伤评定和实际赔偿的计算方法。

3实验环节的设计

可以适当开设几个课内实验，演练客户投保时的业务流程和客户理赔时的业务流程，使同学们在动手操作中熟悉国内保险公司的业务流程，把理论和实践紧密结合起来。充分了解整个行业是如何开展投保和理赔业务的，认真学习对外展业和电话营销中所必须掌握的话术，熟练计算保险费率和保险金额，增强学生解决实际问题的岗位能力。通过对2012年、2013年、2014年几届汽车专业的教学实施和教学改革，笔者在不断地实践与探索中，也总结了不少经验教训，取得了较好的教学效果。通过改革既能发挥教师的顶层设计作用，又可以充分调动学生的学习积极性，协调知识、能力及素质的均衡发展。增强学生的岗位技能，使他们更好的融入岗位。

参考文献：

[1]赵长利.汽车保险与理赔[M].北京：国防工业出版社，2012.

[2]彭晓艳.高职保险理赔实务专业课程体系构建及优化[J].职业教育研究，2009，11(11)：125-126..

[3]李景芝.汽车保险理赔[M].北京：机械工业出版社，2014.

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汽车保险与理赔课程涉及的内容比较多，理论性比较强，不便开展实训教学，教师往往采用讲授法组织教学，教学效果不理想。单纯使用传统的教学模式已经适应不了当代中职学生学习的特点。

2“六步一翻转”教学模式

2017年，我校汽车专业“六步一翻转”教学模式的探索与实践课题获得2017年度广西职业教育教学改革研究重点立项项目。目前，“六步一翻转”教学模式正在我校汽车专业多门课程开展行动研究。“六步一翻转”教学模式就是把德国的“六步教学法”（行动导向教学的六个步骤，即资讯、计划、决策、实施、检查、评价）与翻转课堂教学相结合，把六步中的一些步骤（如资讯、计划等）放在课前学习，形成新的“六步一翻转”教学模式。课前教师组织学生根据微课视频等教学资源完成“资讯”学习、收集知识点并完成在线测试等相关作业。根据学生能力和学习项目的实际情况，可以把“计划”部分的任务放在课前让学生完成，比如列出实施环节所需的工具材料、操作步骤或分析可能的原因等。这种教学模式实际上是混合式教学与行动导向教学结合的教学模式。混合式教学是当前职业教育教学改革的基本方向，行动导向教学则是世界各国职业院校广泛应用的一种成熟的教学模式。“六步一翻转”教学模式正是基于行动导向教学的混合式教学模式的典型代表。

3汽车保险与理赔课程“六步一翻转”教学模型构建

基于汽车保险与理赔课程的授课模式现状，根据我校混合式教学改革和汽车专业“六步一翻转”教学模式的实施要求，将汽车保险与理赔课程“六步一翻转”教学模型设计。

4汽车保险与理赔课程“六步一翻转”教学模式实践

根据汽车保险与理赔课程“六步一翻转”的教学模型，以汽车保险投保为例，教学实施过程如下。（1）课前采用翻转课堂教学模式在线上完成主要知识点的收集。把行动过程的资讯环节（知识点的学习收集）安排在课前线上完成，并要求学生完成一个课前学习任务和相关测试题。课前学习任务：如果你是一名保险公司业务员或汽车4S店的保险专员，你应该怎么为客户做好汽车保险投保服务才能使投保成功率提高？请把你的投保服务设想，写到班课（蓝墨云班课）的“课前作业/任务”里面。教师把汽车保险投保的知识点做成测试题通过蓝墨云班课进行任务布置，并相关汽车投保的视频资料；测试题设计要求根据汽车保险投保的内容设计成符合蓝墨云班课的活动形式，测试题一般设计成选择题、判断题或者问答题的形式，学生完成测试题所需要的辅助资料（小视频、文字资料、图片等）也要求教师提供到资源库中。在汽车保险投保这个内容中我采用选择题及判断题的形式做成测试题，并制作两个投保微视频提供学生观看学习，其中一个是上门服务，另一个是到店咨询投保。测试题一般要求学生利用晚自习的时间完成，结合本校情况，晚自习有两节课的时间学生是可以用来自主学习的，并且晚自习的时间学校还安排有生活教师对学生进行管理，学生在做测试题的过程中由生活教师巡查监督，保证学生能在规定的时间内完成任务。为了学生能够顺利完成测试题，教师在晚自习时间通过蓝墨云班课平台为学生提供在线答疑，给出必要的指导及解答。（2）课中采用角色扮演法完成汽车保险投保教学。依据汽车保险投保的实际工作流程，教师采用角色扮演法组织教学，完成行动过程的计划、决策、实施、检查和评价环节。教师首先提出如下情境设计：一位客户在汽车4S店新购买一辆别克英朗进取型轿车，请以小组为单位模拟客户在4S店跟保险专员咨询投保。任务目标是保险专员根据客户实际情况给出最优的投保方案，包括险种、保额、费用等。按照行动导向教学模式，学生采用小组合作学习，教室座位呈岛型布置，每组4人～6人。每个小组都设有组长、发言人、观察员、计时员、记录员这些角色，为汽车保险投保在课堂上采用的角色扮演教学法提供了有利条件。活动1：课前学习反馈首先，教师通过蓝墨云班课的“选人”功能随机抽取几位学生上台谈谈自己课前完成的汽车保险投保服务设想。然后，教师再通过班课查看其他学生的设想。根据学生们的完成情况，由此引出课题“如何做好汽车保险投保？”活动2：制订汽车保险投保咨询扮演实施方案（计划、决策）按照角色扮演的要求，在汽车保险投保实施过程需要有保险专员及客户两个基本角色，也可以有服务经理、客户的亲人等角色。由组长组织小组成员根据课前学习收集到的信息，分析保险专员及客户在汽车投保过程中各自需要做些什么，讨论如何扮演好保险专员和客户这两个角色，写出两个角色在投保过程中交谈的内容，可以涉及投保的险种、投保额、费用计算及优惠等，越详细越好。在讨论过程中，大家各抒己见，最后组内拿出一个最优的实施方案并写下来，形成本组的投保咨询扮演实施方案（表演的脚本）。组内选出两个学生扮演保险专员和客户，小组其他学生由组长做好分工（比如可以增加扮演有权答复保险费用优惠条件的经理、提出异议的客户亲人等）。活动3：汽车保险投保咨询扮演实施展示（任务实施）扮演客户的学生来到4S店跟保险专员咨询汽车保险投保，与扮演保险专员的学生按照之前制订好的投保咨询扮演实施方案（表演的脚本）扮演汽车保险投保咨询与服务实施过程，分组逐一展示。教师根据任务目标结合评价标准观察各组展示情况并记录，也可以根据需要对学生进行针对性指导。扮演保险专员的学生按照客户的需求跟客户进行交流洽谈，并能帮助客户制订投保方案，在交流的过程中要求保险专员确实能够根据客户的车型及客户的购车用途、驾驶习惯、有无车库等条件进行综合考虑，然后为客户制订出一个最佳的投保方案。为尽可能地贴近实际，客户要提出一到两个异议，比如“保险费太贵了，你所说的险种对我来说意义不大，用不上”等。在任务实施的过程中，各组的观察员观察并记录其他组的实施情况，根据评价表给其他组评分。活动4：汽车保险投保咨询扮演展示评价（检查、评价）任务实施评价可以采用小组自评、组间互评和教师点评相结合的方式进行。评价时机可以在每一个小组展示结束之后，也可以在全部小组展示结束之后进行。小组自评：由组长执行，评价本组的角色扮演是否达到汽车投保咨询的任务目标，并根据评价表进行自我评分。组间互评：由各组的观察员执行，根据表演观察和评价表的评分情况，评价其他组的表现，通过相互评价和交流，达到相互学习、共同提高的目的。教师点评：根据观察和记录，评价各组在计划、展示等环节的综合表现，发现和表扬学生的闪光点，指出不足之处和需要改进的地方，给出合理的建议。（3）课后线上交流巩固。课后教师要求每个学生写一份完整的汽车保险投保话术并上传到蓝墨云班课，教师对每个学生的话术进行点评，学生之间相互对其他学生的话术进行评价。通过师生点评和交流，学生对自己所写的话术有了更好的认识和改进，达到巩固提升的目的。

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在了解汽车保险之前,先介绍一下保险的含义。《中华人民共和国保险法》所称保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

机动车保险是保险中最为重要的保险种类,机动车保险是综合性保险,属于财产保险范畴,是运输工具保险的一种,它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用,以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。

2汽车保险的分类

机动车保险按照承保条件分为主险和附加险,见下表。

机动车主险中的机动车损失险承保机动车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆本身损失;第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时,由保险人负责赔偿。

机动车附加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的,投保这些险种可以使汽车保险更加完善,投保险种更加全面,发生事故后可以解决的更加全面。

3汽车保险的理赔及理赔流程

3.1理赔的定义

理赔是指被保险人发生保险合同中约定的保险事故,在向保险公司提出赔偿要求时,保险人履行赔偿保险金的义务和责任,这种义务和责任的履行过程,通常称之为保险理赔处理,简称为理赔。为了更好地掌握理赔,必须了解索赔和拒赔。

在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。

违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。从法律观点来说,违约的一方应该承担赔偿的责任,对方有权提出赔偿的要求直到解除合同。只有当履约中发生不可抗力的事故,致使一方不能履约或如期履约时,才可根据合同规定或法律规定免除责任。

理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。

3.2理赔流程

4汽车理赔工作的特点和工作原则

4.1理赔工作的特点

4.1.1被保险人的公众性。我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主,但是,随着个人拥有车辆数量的增加,被保险人中单一车主的比例将逐渐增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩,加上文化、知识和修养的局限,他们对保险,交通事故处理,车辆维修等知之甚少。另一方面,由于利益的驱动,检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。

4.1.2损失率高且损失幅度较小。汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大,但是,事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大,有的事故金额不大,但是,仍然涉及对被保险人的服务质量问题,保险公司同样应予足够的重视。另一方面,从个案的角度看赔偿的金额不大,但是,积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。

4.1.3标的流动性大。由于汽车的功能特点,决定了具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定,要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务,主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。

4.1.4受制于修理厂的程度较大。在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂,修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。因为,大多数被保险人在发生事故之后,均认为由于有了保险,保险公司就必须负责将车辆修复,所以,在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因车辆修理质量和工期,甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而事实上,保险公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务,对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。

4.1.5道德风险普遍。在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强,户籍管理中存在缺陷,保险信息不对称等特点,以及汽车保险条款不完善,相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞,给了不法之徒可乘之机,汽车保险欺诈案件时有发生。

4.2理赔工作的基本原则

4.2.1树立为保户服务的指导思想,坚持实事求是原则。当发生汽车保险事故后,保险人要急被保险人所急,千方百计避免扩大损失,尽量减轻因灾害事故造成的影响,及时安排事故车辆修复,并保证基本恢复车辆的原有技术性能,使其尽快投入生产运营。及时处理赔案,支付赔款,以保证运输生产单位生产、经营的持续进行和人民生活的安定。在现场查勘,事故车辆修复定损以及赔案处理方面,要坚持实事求是的原则,在尊重客观事实的基础上,具体问题作具体分析,即严格按条款办事,又结合实际情况进行适当灵活处理,使各方都比较满意。

4.2.2重合同、守信用,依法办事原则。保险人是否履行合同,就看其是否严格履行经济补偿义务。因此,保险方在处理赔案时,必须加强法制观念,严格按条款办事,该赔得一定要赔,而且要按照赔偿标准及规定赔足;不属于保险责任范围的损失,不滥赔,同时还要向被保险人讲明道理,拒赔部分要讲事实,重证据。要依法办事,坚持重合同,诚实信用,只有这样才能树立保险的信誉,扩大保险的积极影响。

4.2.3坚持主动、迅速、准确、合理“八字理赔”原则。“主动、迅速、准确、合理”是保险理赔人员在长期的工作实践中总结出的经验,是保险理赔工作优质服务的最基本要求。

理赔工作的“八字”原则是辩证的统一体,不可偏废。如果片面追求速度,不深入调查了解,不对具体情况具体分析,盲目结论,或者计算不准确,草率处理,则可能会发生错案,甚至引起法律诉讼纠纷。当然,如果只追求准确、合理,忽视速度,不讲工作效率,赔案久拖不决,则可造成极坏的社会影响,损害保险公司的形象。总的要求是从实际出发,为保户着想,既要讲速度,又要讲质量。

[参考文献]

[1]冯宪民.汽车保险与理赔一点通[M].北京:国防工业出版社,2006.

[2]梁军,焦新龙.汽车保险与理赔[M].北京:人民交通出版社,2005.

[3]祁翠琴.汽车保险与理赔[M].北京:机械工业出版社,2006.

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一、选题的背景和意义

1.选题的背景

2.选题的意义

随着生活质量的不断提高，汽车也逐渐的成为了普通家庭必不可少的交通工具。我国汽车还在不断的发展阶段，预计将来国内的汽车保有量将是个很大的数字。汽车虽给人们的日常生活，工作，工地作业等带来很便捷的作用，但是其造成的交通事故也是不可忽略的。交通事故已成为世界第一害,而中国是世界上交通事故死亡人数最多的国家之一。从二十世纪八十年代末中国交通事故年死亡人数首次超过五万人至今，中国(未包括港澳台地区)每年交通事故50万起，因交通事故死亡人数均超过10万人，已经连续十余年居世界第一。为了保障交通事故中人生，财产安全，国家出台一系列的措施，保护消费者的合法权益，汽车保险业务也就应运而生。汽车查勘定损岗是直接接触标的车，对交通事故、汽车损坏等汽车保险把守第一关。

二、选题研究的主要内容

一般的情况下保险理赔中涉及到保险人和被保险人两个角色。保险责任是根据保险条款中保险责任和责任免除来确定。不同保险公司的保险条款和免除责任又是不相同的，不同保险公司的定损标准有差别。保险业务想要在市场扎下的筋基除了有一个大市场的需求之外还要有一个统一的标准。既是公平、公开、公正，又能更好的维护消费者的合法权益。

论文应完成项目

(1)国内外汽车保险查勘定损的研究现状对比分析;

(2)国内外汽车保险查勘定损的工作特点对比分析;

(3)我国汽车保险查勘定损工作的人才构成、行业规范、行业范畴等要素分析;

(4)车险查勘定损工作内容细化分析;

(5)车险查勘定损岗位的操作方式标准化研究。

拟解决关键问题

1.查勘的调度流程是怎样的

2.如何判断事故的真实性

3.查勘员需要懂得的交通知识与整个赔款程序

4.定损员拍照的技巧

5.判断零件修复还是更换的标准

6.定损员如何入单

三、选题的研究方法及技术路线

1.选题的研究方法

文献研究法：通过查阅大量的资料，各种学术文献，全面的了解车险现场查勘定损的方法。

实习观察法：通过到人民财产保险实习，了解、学习、研究国内查勘定损方法。比较分析法：通过比较国内国外车险查勘定损方法的利弊，扬长避短。学习国外的先进方法，促进国内汽车保险业务的发展。

2.选题研究的技术路线

首先是通过相关的查阅书籍，学术报告对车险现场查勘定损有初步的了解。在到人民财产保险公司实习汽车查勘定损岗。一般来说，作为实习生都会被派到门前定损。这样就有一个很好的机会直接接触到定损的方法，要点。实习一段的时间之后就会被派到现场查勘。

其实，查勘和定损时两个不同的工作岗位，在查勘和定损之间有衍生出复勘岗，只不过对于复勘岗一般是由查勘人员进行复勘。

除此之外还要基本弄懂常见车型的配件价格，这一点也是做好定损工作的要领。

四、选题研究的工作基础

1.我本人是中国人民财产保险实习生。对车险查勘定损有一定的了解，有机会再去深入学习研究。

2.我们有一门汽车保险课，有条件让老师指导一下。

3.学校图书馆有很多查勘定损方面的书籍，可以利用这些资源更加深入的学习。

五、实施计划

20xx年9月阅读，收集相关资料做好开题报告

20xx年10月对资料进行理解，阅读一定数量的书籍论文、分析文章的内容和思想

六、参考文献

2.朱奇。商业保险语境下的车辆定损若干问题的思考[J].上海保险，2013(06)。

3.李景芝，赵长利。《汽车保险与理赔》，国防工业出版社2007年版。

4.周新苗。我国机动车辆保险市场风险理赔因素分析[J],数量经济技术经济研究，2009(12)。

5.王俊喜。SVDA查勘定损职业资格认证体系的研究。湖南农机，2013(5)。

6.刘少波。探索车险理赔通赔通付。中国保险报，2006(9)

7.陈世飞。《汽车保险与理赔》吉林科学技术出版社

8.王永盛《车险理赔查勘与定损》机械工业出版社

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关键词：汽车保险；销售渠道；发展方向

中图分类号：F840.4　文献标识码：A doi：10.3969／j.issn.1672-3309(x).2011，03，17

文章编号：1672-3309(20ll)03-38-02

自2002年以来，我国机动车保有量随着汽车厂家大规模建立的品牌4S店而迅速提升。几乎短短一年中，每天都有邻里朋友在购置新车，让汽车行业着实轻松了一下，因为汽车生产厂家的初建投资是十分巨大的，只有把产出的车销售到最终客户手中才算是成功。跟着这个行业迅速发展的还有钢铁业、服务业、保险业，而保险业中收益最大的产品便是机动车辆保险。

一、汽车保险销售渠道

汽车保险销售在其成立之初到2011年始。经保险公司渠道部统计，主要有直接销售渠道和间接销售渠道两种。

(一)直接销售渠道

1、保险公司柜台直销。由公司员工在保险公司设立的柜面直接等待客户上门投保，由员工回答客户提出的问题，并根据客户车辆信息进行计算和报价，是传统的销售渠道。目前各家主营汽车保险的公司均有设立。其优点主要表现在：从职场建设上可以显示出公司实力，从客观上起到广告的作用。是公司形象宣传的主要窗口。适合对待各种党政机关。企事业单位批量车辆的咨询与投保。其缺点是不能主动出击发展客户，对各时期展业政策无法深入开展。不能适应现代客户要求的便捷服务。

2、电话销售。由保险公司设立专门的电销部。申请专业的客服号码。制定特殊的费率政策。同时向有效渠道投放本公司品牌广告，将优势展现在所有潜在客户群中，等待客户在有需求时拨打投保电话。进行保险费试算、签单、送单和收费等活动。以此方案为主要销售渠道的公司为中国平安。(1)优点：利用费率的优惠，让对价格敏感的客户和对服务方便的客户主动电话投保，获得大量的有效客户，省去了柜台员工空等的费用。(2)缺点：有些公司使用不正当渠道获得客户信息，反复拨打客户电话。造成被骚扰客户投诉，在福建、广东等经济发达省份已受当地监管机构警告：费率比其他渠道优惠。造成不同渠道购买产品的客户猜疑和不解，不利于公司产品形象统一。目前，电话车险费翠比其他渠道费率优惠15％。对缴纳4000元保费的客户，有600元左右的差别。造成其他渠道客户不解、投诉和退保等后果。

3、网络销售。保险企业以信息技术为基础，以互联网为主要渠道支持企业一切活动，主要利用网络与客户交流信息，为客户提供有关保险的信息，最终达到网上签单的目的。这种模式可以使客户更方便、快捷、详细的了解和收集保险信息，迅速做出投保决定。目前，主要几家大公司均有自己建立的电子商务平台。可以进行电子投保，电子支付。(1)优点：学习西方发达国家的先进经验，节约人力资源成本。适应目前和未来网络无处不在的优势，在不远的未来将成为不可忽视的销售渠道。(2)缺点：对不会上网的中老年人不方便。可能会失去这样的客户：成熟期较长，需全民素质和意识进一步提高后方可见效，现在处于铺垫期。

(二)间接销售渠道

1、设立社区服务中心。目前。我国城市的社区组织已趋于健全，保险公司可以社区为依托。利用社区的居委会或物业管理巾心深入社区居民，把宣传、展业、服务有效结合，由保险公司派遣专门的外勤人员来负责，签署合作协议。(1)优点：公司形象深入社区。提升客户满意度有很大作用；(2)缺点：对社区定位难度大，业务量在长时期内不会起到明最增量。

2、专业公司渠道。保险专业人是指号门从事保险业务的保险公司。公司作为保险中介行业中的主力军。自人寿保险发展迅猛时便发挥出其特长。而现在机动车保有量增加迅速。公司迅速把握机遇，将寿险客户自有车辆资源利用。能够在市场冷淡时保持稳定的保费量。(1)优点：能及时响应保险公司各种销售政策，能动性强，在下达某些销售任务后能有效完成；(2)缺点：要求保险公司支付的佣金较高；公司发展较大时会向保险公司提出一些苛刻的条件：人员素质良莠不齐，容易存在道德风险，严重时会间接影响保险公司形象。

3、行业兼业。即利用某一行业对保险的特殊需求以及该行业业务开展的便利条件为保险人保险业务，如旅行社客户旅游险、铁路部门货运险、民航部门民航旅客意外险、汽车销售商销售机动车辆保险等。在所有渠道中，汽车销售商(简称4S店)，是业务量最大、时间较长、业务质量较好的渠道。

4、产寿险交叉销售。我国成立较早的保险公司在1998年由产寿险混业经营被拆分为独立的财产保险公司和人寿保险公司。而拆分后的公司仍从属一个集团。产寿险交叉销售是指财产保险公司可以通过寿险人在寿险展业，或财产保险公司直销人员在进行财产险等其他集中性产品展业的同时，进行分散性产线产品的销售。通过寿险的交叉销售模式主要适用于人保、太保和平安等集团公司。(1)优点：借助现有的营销渠道进行销售，可以降低自身建立营销渠道的成本和相关费用，而且也可以利用该两种渠道下的客户资源，实现较好的渠道效益。(2)缺点：产寿基层人员互不熟悉。在开拓交叉业务时缺乏激情；公司与公司直接兑现奖励政策手续繁琐。基层人员容易丧失展业动力：两方公司业务进度不一致时，容易放松对此渠道的重视。造成形式大于实际。

5、个人销售。个人销售适合对零散个体的服务，可以扩大业务的覆盖面。优点：适合销售分散性的、技术含量较低的、容易被社会接受的普通险种。在拾遗补缺。延伸展业触角、弥补公司人员不足、通过个人与保户面对面的直接宣传等方面具有不可替代的作用。而这些优势正好与分散性业务的特点相对应。同时。个人比公司业务员的销售成本低，所以是一种较为有效的营销方式。当务之急的是建立和完善人的管理、培训、激励和约束机制。

二、汽车销售行业兼业渠道重点分析

汽车保险的迅速发展离不开汽车品牌4S店的建立，所谓4S店是集汽车销售、售后服务、配件和信息服务为一体的销售店。4S店是一种以“四位一体”为核心的汽车特许经营模式。包括整车销售(Sale)、零配件(SparePart)、服务(Serviee)、信息反馈(Survey)等。它拥有统一的外观形象。统一的标识，统一的管理标准，只经营单一品牌的特点。汽车4S店是一种个性突出的有形市场。具有渠道一致性和统一的文化理念，4S店在提升汽车品牌、汽车生产企业形象上的优势是显而易见的。其中的服务(Serovice一项包含了与车辆相关的所有主要相关事宜，汽车

保险就是其中一项。

每家新成立的4s店都会选择一家到三家保险公司合作。这样客户在店里买车的同时，就直接在保险公司设立在店中的远程出单点投保缴费了。保险公司只需要提供极少数工作人员便可在每月完成大量的保险业务。除了工作人员费用外，只需按照事前预定的佣金比例支付给4S店即可。2002年末，在省会城市中，一家中低档品牌4S店每月可为保险公司汽车保险十几万元，而一个省会城市中平均有30家左右的4S店，一年的保费规模达到了3000万元左右。这种销售渠道的优势显而易见。但正是这种模式容易取得业绩上的突破。各家保险公司为了独占渠道或多占渠道份额。纷纷提高佣金比例，从2002年的12％一直提高到2004年的25％，而用这种方法得到的业务。几乎已经无利可图。甚至有的公司坐支保险费支付给4S店手续费，严重违反了保险业相关法律法规。2002年中国保险监督委员会关于佣金的指导政策为8％，保险公司支付手续费比例如果超过这个比例可能就会对自身业务质量产生影响，进而影响公司盈利水平。好在这种情况并没有持续太长时问，也没有来得及产生严重的后果，监管部门发现了违规支付手续费等问题，及时出台了相关政策。用行业自律公约的方式统一了各类主营汽车保险的公司支付佣金比例。使得这个销售渠道得到了有效管控，成为产生利润的一个主要渠道。这也使保险公司更加侧重支持4S店本身业务的发展：定期给销售人员培训保险基础知识，帮助销车人员提高卖汽车保险的比例；培训4s店售后人员。在客户车辆出险后如何指导自救，快速处理交通事故等知识：将出险客户信息及时提供给4S店，共同协助客户处理事故，办理理赔手续等。

到2010年底，4S店渠道业务占汽车保险业务总量50％以上，成为了比专业公司业务量还大的渠道，在未来的发展中，它会继续发挥它的作用。

在列举完保险公司现有的销售渠道并分析各渠道优缺点后，在未来汽车保险销售渠道中。建议各保险公司仍以4S店渠道为主，辅以其他渠道，并重点铺设网络销售渠道，在其未成熟的时期，把基础打好，迎接网络投保的高峰。

参考文献：

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关键词：共享汽车；保险；创新

一、绪论

近年来，共享汽车已经逐渐进入并改变着人们的生活方式，根据《2019年中国分时租赁行业研究报告》数据表明，2019年初国内共享汽车企业超过1600家，共享汽车总数量在11万到13万辆之间，共享汽车整体市场规模近30亿万元人民币。在共享汽车高速发展的同时，市场中的一些问题也逐渐凸显出来，尤其是共享汽车发生风险之后的经济赔偿更是备受关注，《2017中国共享汽车现状与趋势报告》调查显示，约74%的共享汽车用户在发生交通事故后无法承担高额赔偿，不仅如此，共享汽车在发生交通意外事故之后所出现的事故责任认定问题也备受关注，例如，梁修诚、叶建红（2017）的研究指出，目前应将共享汽车风险管理环节中最需要关注的问题集中在共享汽车驾驶风险的分析、事故责任明确认定的规章制度等方面。不仅如此，考虑到保险与风险的相互依存关系，与共享汽车风险相匹配的保险产品也受到了学者及业内相关人员的关注，遗憾的是，目前国内市场上尚未出台和共享汽车有关的较为成熟的新型保险产品，而聂勇（2015）就指出在应对共享汽车的风险时，应该鼓励共享汽车运营平台和保险公司合作开发新的分时租赁汽车责任保险产品，作为交强险的有效补充，但是，由于共享汽车风险的特殊性和复杂性，相应保险产品的开发和市场化过程还需要进一步深入研究。根据目前共享汽车的市场现状以及学者的相关研究，本文从保险公司、共享汽车运营平台、共享汽车用户这三方主体出发，分析目前共享汽车在使用过程中存在的风险以及共享汽车保险问题中存在的缺陷，尝试为完善共享汽车经营、创新共享汽车保险提供理论支持。

二、共享汽车保险问题分析

根据共享汽车交通事故案例以及对相关文献的查阅研究分析，发现共享汽车交通事故责任问题众多，主要涉及到保险公司、共享汽车运营平台（以下简称“平台”）及共享汽车用户（以下简称“用户”）三方主体之间相互的责任纠纷。

（一）保险公司与平台之间的问题研究1.共享汽车的使用性质存在争议。在共享汽车的使用性质问题上，大多数平台认为其所属车辆是以租赁形式交于用户自用，用户租车后与私家车使用途径相同，其使用性质为非运营，因此在购买保险时将汽车的使用性质登记为非运营。而保险公司认为，平台将用于租赁盈利的车辆在投保时登记为非运营车辆，其使用性质不实，加之共享汽车的使用具有不特定性，会导致车辆的危险程度比承保时要高，两者为此争执不下，从而出现保险公司拒绝承担保险赔偿责任的纠纷问题。2.平台为共享汽车的第三者责任险投保保额较低。目前，非营运车辆的第三者责任险保额通常在50万元以上，大部分私家车保额甚至达到100万元以上，而共享汽车运营平台公司大多都只投保了5万元的第三者责任险。与非营运车辆的保额相比，共享汽车运营平台投保的保险金额完全不能够应对共享汽车出事故所能赔付的最高限额。不仅如此，目前车辆保险额度及免责条款问题争议也较多。在共享汽车肇事类案件中常常涉及车辆保险额度和免责条款问题，车辆保险额度一般会在分时租赁协议中列明，但当保险额度不能覆盖赔偿数时，保险公司以协定的保险金额为由，不予超额理赔，而用户也无力承担，因此引发了双方矛盾。3.保险市场中没有匹配的共享汽车保险。唐千皓（2018）提出，共享汽车在国内近几年的发展中，发生了几起重大的交通事故，由于其相较于传统私家车以及传统汽车租赁业中的特殊性，引发了人们对于共享汽车保险产品设计创新的思考。但是，现有的机动车辆保险是针对出租车和私家车，对于这种新兴的共享汽车运营保险制度不够完善。对于这类问题，UBI车险模式提供了一些解决思路，UBI车险是一种根据驾驶人员的实际驾驶时间、地点、里程、具体驾驶行为，衡量车险应缴额的险种，采用车载设备（例如OBD车载记录）收集驾驶人员驾驶行为和习惯数据，从而对驾驶人员的驾驶风险进行数值型的评估。

（二）保险公司与用户之间的问题研究1.道德风险问题异常严重。因为共享汽车驾驶人员的频繁多变性，保险公司无法确定由驾驶人员的属性，驾驶员的年龄、驾龄、性别、职业等因素都会不同程度的影响风险的大小，这比传统车险中驾驶员的影响因素更加复杂和难以确定。由于共享汽车的非私有性，用户的道德风险较为普遍，不爱惜车辆、车辆的刮蹭、急停急刹、车辆随意停放、直接将宠物放入车内、甚至故意性的损坏等行为，都会增大后续租用车辆的风险，从而为保险公司的承保工作带来了一些困难。2.第三方受害者利益无法得到充分保障。当保险公司和驾驶人的赔偿行为发生冲突时，第三方受害者的合法利益无法得到真正保障。一方面，当共享汽车驾驶人存在酒驾等违法行为，或者在事故发生后存在逃逸，故意破坏、伪造现场时，保险公司根据商业第三者责任险免责条款主张不予理赔。但驾驶人在驾驶共享汽车时由于违反安全驾驶规范从而引发交通事故，驾驶人肇事逃逸或者无经济能力承担巨额赔偿时，第三方受害者往往认为平台也存在对其审查不当的责任，要求平台承担赔偿责任，从而发生纠纷。

（三）平台与用户之间的问题研究1.平台难以审核登记用户与驾驶人员是否同一。目前存在的多数共享汽车索赔案例都表明，平台对于共享车辆的登记用户与驾驶人员是否同一人无法进行有效的审核，用户往往会出现为他人解锁共享汽车并交于他人驾驶，共享汽车的登记用户本身离开或乘坐于车辆其他位置，在这样的案例中，最后引发事故时，对于责任的划分往往会引起争议。2.条款协议问题。目前大部分共享汽车的使用条款还不够完善，尤其是对于风险处理方面，车辆的运营平台方在用户协议中往往没有进行明确的书面提示，或者租车软件仅仅提示用户阅读本公司协议，但很难控制用户是否阅读或是否认真阅读，这一情况造成大部分客户在使用共享汽车出行时对其风险承担处在不尽知状态，影响客户的真实判断。

三、共享汽车保险创新建议

通过以上分析发现，目前共享汽车在经营、使用以及保险等方面仍存在较多的问题，针对以上问题，结合国内外先进经验，对于共享汽车保险的创新本文提出以下建议。

（一）保险机制创新保险创新是风险管理体系的重要环节之一，通过对驾驶人素质、租赁车辆状态、现行政策法规等情况进行总体分析，从而开发适合用户的专属租赁产品。保险创新不仅可以提高用户体验、降低企业运营成本，对风险管理和监管的社会化、构筑良好共享风控生态圈都具有重要意义。