科技金融市场前景范文

导语：如何才能写好一篇科技金融市场前景，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

关键词：科技创新 金融市场 相互结合

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）06-268-02

一、科技与金融结合需要解决的问题

科技和金融结合是指引导和促进银行业、证券业、保险业金融机构及创业投资等各类资本创新金融产品，为科技企业提供多种形式的融资服务。

目前国内金融机构积极探索尝试解决制约金融资本向科技企业提供融资支持的问题，那么，关键问题是什么？在促进科技和金融结合过程中如何解决？

科技和金融结合的重点是科技型中小企业，应该着重就如何解决科技型中小企业的融资进行探索和创新。科技型中小企业的固定资产少，拥有专利等轻资产较多、经营不稳定、风险大的特点，在金融机构贷款仍然是企业融资主要渠道的前提下，促进科技和金融结合，有四个问题亟待解决。

1.需要发现科技型中小企业的价值。我国工商登记的中小企业有1100多万家，个体工商户有3400多万家。如果单从数量上来讲，科技型中小企业目前一共有16万多家。但从发展趋势来看，科技型中小企业的发展速度很快，正在进入加速发展的新时期。这些科技型中小企业，发展基本上是靠创业者的自有资金发展，与金融机构的交流机会少；因此，金融机构对这些企业的了解少，对企业的技术、产品、市场以及管理团队等信息掌握不准，即使是一些具有核心知识产权、市场前景很好的科技型中小企业金融机构也了解不多。很多科技型中小企业是新型业态的企业，而金融机构服务的对象大部分是传统的制造业类企业，金融机构对这些新型业态的科技型中小企业不熟悉。还有，科技型中小企业具有贷款融资规模小、成本高、风险大的特点，也会降低金融机构发放贷款的积极性。金融机构贷款支持科技型中小企业，与金融机构发放的大宗贷款的手续基本一样，但是付出的成本比较大，包括企业产品市场前景的评估、管理团队的认识以及抵押物的评估、以及日常的监管等，都会使金融机构付出的成本增加。

上述因素导致金融机构对科技型中小企业的认知和认可程度低。因此，如何从国内数量众多的科技型中小企业中发现技术创新能力强、市场前景好、被金融机构认可的企业，是促进科技和金融结合的前提。这就需要在促进科技金融有效结合的过程中，建立科技型中小企业的价值发现渠道。

2.需要评估科技型中小企业的价值。目前科技型中小企业所拥有的土地、厂房、机器设备等固定资产掌握相对较少，而拥有的专利较多。但是，专利技术的价值评估与土地、厂房不同，专利价值存在非常明显的时效性问题，技术进步产生的替代技术也往往使得很多企业拥有的专利技术价值降低或者变得毫无价值。企业的专利技术在市场化过程中，还存在市场化风险，很多技术在转变过程中由于多种原因导致转化失败。因此，科技型中小企业的专利技术存在较大的评估风险。

当前国内对科技型中小企业的专利技术的价值评估也存在评估技术上的问题。虽说国家为企业的专利技术等无形资产的评估提供了一定的参考依据，不过由于科技金融支持对象的发展阶段、管理团队等的复杂性，在实际执行时缺乏具体的评估实施细则和量化标准。因此，如何准确评估科技型中小企业的专利技术及其产品的市场价值，是促进科技和金融结合的基础，也是金融机构为科技型中小企业提供信贷支持的基础。

3.需要金融机构推进产品的创新。金融机构支持科技型中小企业存在多样性、复杂性和高风险性，金融机构的传统产品远远不适合科技型中小企业，必须要在金融产品和服务模式上进行创新，这是促进科技金融结合的核心和关键问题。

这就要求参与科技和金融结合试点地区的科技部门、金融机构、中介机构等要依据本地现状，研究开发适合科技型中小企业规模小、高成长和波动性大特点的金融产品，并简化服务方式，主动探索支持各地科技型中小企业融资的多种服务模式，为促进全国的科技资源和金融资源有效结合起到榜样作用。

4.需要补偿金融机构贷款的风险。金融支持的科技型中小企业具有轻资产、风险大的特点，金融机构支持科技型中小企业就要承担较高的风险，在市场经济机制下，金融机构是把资金的安全性放在首位的，因此银行不愿意承担这么高的贷款风险。贷款支持科技型中小企业，就需要政府部门提供财政资金作为风险补偿金，来解决金融机构贷款支持科技型中小企业的违约损失问题，以提高金融机构贷款支持科技型中小企业的积极性，这是促进科技金融结合工作持续开展的保障。

二、促进科技与金融结合的建议

面临新形势、新挑战，需要不断创新金融机构与科技结合的方式，引导和促进银行业、证券业、保险业金融机构及创业投资等各类资本，创新金融产品、改进服务模式、搭建服务平台，实现科技创新与金融资本的有机结合，为各发展阶段的科技企业提供差异化金融服务。

1.完善科技创新和金融结合的相关制度。目前，对于国内金融市场的限制和干预较多，金融市场不能完全发挥其市场自动调节功能。现行的相关法律法规中对于金融市场中各色机构业务，金融工具等都有诸多限制，这些都阻碍了金融市场的健康发展，也不利于金融和科技创新的完美结合。

完善科技创新和金融结合的相关法律法规制度，首先，需要放宽对于金融市场的管制，给予金融市场一个自主调节机制发挥功效的机会和平台，让市场活跃起来。其次，应当鼓励金融市场的科技创新。对于科技创新企业提供比较优惠的贷款或者优惠政策等，大力促进科技的创新活动，推动金融市场的繁荣。最后，应当建立一个信息和信用平台，避免信息不对等带来的决策错误；同时，强化信用担保机构，补充市场中中小科技企业的信用度，降低交易成本。

2.引导和支持企业进入资本市场，优化科技资源配置，创新科技投入方式。进一步引导银行业金融机构加大对科技型中小企业的信贷支持量，在已建立贷款风险补偿基金，完善科技型中小企业贷款风险补偿机制后，要继续引导和支持银行业金融机构加大科技信贷投入，扩大科技企业的受益量。扩大开展知识产权质押贷款和高新技术企业股权质押贷款业务，支持和推动科技型中小企业开展股份制改造，支持具备条件的非上市股份公司进入代办系统进行股份公开转让。综合运用偿还性资助、风险补偿、贷款贴息以及后补助等方式引导金融资本参与实施各级各类科技计划，进一步发挥科技型中小企业技术创新基金投融资平台的作用，运用贴息、后补助和股权投资等方式，增强中小企业商业融资能力，建立科技成果转化项目库，运用创业投资机制，吸引社会资本投资科技成果转化项目。

3.结合科技企业实际情况，构建多层次金融体系。结合企业的实际情况和发展方向，在金融市场进行科技创新，构建出多层次的金融体系，丰富金融市场的组成元素。

国家应支持科技型企业的发展，对于中小型科技企业更应该大力扶持。构建一套科技部门和证券监管部门之间的信息交流平台，帮助符合规定的科技创新企业的上市。对于此类企业之间的再次融资以及市场化的并购重组都给予支持和一定优惠扶助政策。和国外发达的金融市场相比较，我国金融市场发育尚不完善，发展也避开了大开大阖的路子，而是小步跑，这其中诚然有国家政策管理严格，政府部门干预较多的因素在内，但是也有金融市场自身体系单一，中小型科技企业势单力薄，经不起风浪吹打的因素。所以，对于中小型科技创新企业的帮扶，同时也是在加快多层次、多元化金融体系的构建速度。只有不断地完善金融市场体系，严格交易市场的制度和监督，降低企业之间的交易成本，提高交易效率，不论是上市公司或者非上市公司，都应该受到一视同仁的待遇。科技创新与金融互融、互动，更新金融工具，完善债务融资工具的发行机制，并且简化发行流程。

4.搭建科技金融服务平台，完善科技金融服务体系，培育中介机构发展。倡导成立为科技型企业提供融资服务的科技金融（服务）集团、科技创业投资集团、科技金融服务中心等服务平台，吸引各类金融及中介机构为科技企业提供高效率、全方位的投融资服务。建立和完善科技成果评价和评估体系，培育一批专业化科技成果评估人员和机构。加快发展科技担保机构、创业投资机构和金融中介服务等机构，为科技型中小企业融资提供服务。

5.建立和完善科技企业信用体系。借鉴许多科技园区信用体系建设的经验和模式，开展科技企业信用征信和评级，建立科技企业信用体系。会同银行、担保公司、保险公司、小额贷款公司以及基金公司等，引入专业信用评级机构，逐步建立企业信用体系，以加强科技金融的风险控制。

参考文献：

[1]吴维地，孙可娜，刘娜.科技创新金融支撑体系的构建[J].中国经贸导刊，2011（12）

[2]黄蓉.科技创新与金融研究综述[J].时代金融，2011（12）

[3]周剑初.实现科技创新与金融改革良性互动[N].金融时报，2007，3

[4]李侠.寻求科技创新与金融市场良性互动发展[N].金融时报，2006，2

[5]巴曙松.科技创新与金融市场：交融与互动[N].中国城乡金融报，2006，4

篇2

［关键词］ 外资银行 农村金融市场 经营策略

2007年12月13日，由汇丰（香港）银行全额出资设立的湖北随州曾都汇丰村镇银行正式开业，标志着全国首家外资村镇银行在随州落户。汇丰在随州曾都的第一次“试水”，刮起了外资行下乡的浪潮，花旗、渣打、格莱岷信托等外资金融机构也纷纷效仿，通过设立村镇银行、入股农信社等方式，进入中国农村金融市场。据北京大学经济管理学院王曙光副教授研究，截至2010年底，外资银行设立的村镇银行已经达到了40家左右，可能要占到全国村镇银行总数的10％以上。常州工学院谢金楼的研究数据也证实了这一看法。他认为目前村镇银行中，80％以上的主发起人为城商行、农商行等地方中小金融机构，工、农、建、交四大行发起设立的只有寥寥数家，只有缺乏基层网点的国开行态度积极，目前设立了十余家。其余的近20％，则基本是以外资银行为主导设立的。

一、外资银行进入农村金融市场的原因

1.农村金融市场潜力巨大

根据国家统计局公布的数据显示：至2009年底，我国农村人口为71288万人，占全国总人口的53.41%，如此庞大的农村人口蕴藏的消费潜力和商机是不可限量的。

长期以来，我国农村金融市场一直存在着供求失衡的现象。造成这种“供小于求”的原因主要有两方面：一是国内金融机构对农村市场态度冷淡和资金非农化倾向严重带来的农村金融服务不足。截至2009 年6 月末，我国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点，其中有2367个金融空白乡镇地处西部地区；二是“三农”和县域经济的发展衍生出了巨大的金融服务需求。据权威部门预计，未来10年农村城镇化建设的资金需求在1.53万亿元到4.41万亿元，其中贷款需求在4000亿元到1.1万亿元之间。

除此之外，农村未来发展对金融服务的潜在需求也是促使农村金融市场成为众人眼中“香饽饽”的主要原因。农村非农产业的发展，必然会吸引更多的农民进入非农产业，这将有利于农民收入的稳步提高，也为商业银行拓展信贷、贸易融资、电子银行、银行卡等对公对私金融业务，创造了一个新的市场空间。

2.国家政策的支持引导

改革开放30年的发展使我国进入到工业反哺农业、城市支持农村的新阶段。随着社会主义新农村战略的建立，各个方面对“三农”工作都予以高度重视。“三农”问题的解决，离不开金融的支撑。党的十七届三中全会明确指出将“建立现代农村金融制度”作为未来一段时期我国农村改革发展的任务和目标。相关部门也在此背景下出台了一系列推动农村金融改革的政策措施。

准入政策上，农村金融机构在最低注册资本、存款准备金及资本充足率等方面有着比商业银行更低的要求；在监管政策上，给予不同于商业银行的监管容忍度；货币政策上，协调出台向农村金融机构倾斜的存款准备金、支农再贷款；财政政策上，农村地区金融机构享受优惠的营业税、所得税和定向费用补贴；另外，在股权结构、利率和经营范围等方面，农村金融机构也享有一些有别于商业银行的特殊待遇。

最让外资银行乐见的是，为了实现农村金融机构的多元化，银监会还适当放宽农村金融市场的限制，逐步消除其进入壁垒，鼓励和允许条件成熟的地方通过社会资本、外资，以及有组织的民间借贷在一定的法律框架内开展金融服务。2006年12月，银监会颁布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，就为外资银行入驻农村金融市场扫清了最后的障碍。

3.外资银行错位发展战略

最近几年，外资银行在中国市场的投资环境遭遇到了前所未有的“瓶颈”。毕马威会计师事务所的一份外资银行在华业绩报告显示，汇丰控股中国子公司去年的税后利润为人民币7.18亿元(合1.065亿美元)，较2008年下降60%。渣打银行的中国子公司报告利润4.23亿元，下降34%，摩根大通公司利润为6600万元，下降21%。外资行在华的发展困境一方面是由于中资银行的快速发展使其拓展受到掣肘；另一方面，美国次贷危机演化的全球性金融危机也促使外资银行的处境雪上加霜。

由于无法在城市金融市场中尝到甜头，外资银行开始转变经营策略，涉足农村金融市场，企图通过与中资银行的错位发展获得新的机遇。在中资银行看来，农村金融成本高、风险大，利润薄；加之国有大银行进行股份制改造并上市时，需要改善报表，剥离不盈利的业务，因而纷纷撤离农村市场。与中资银行相比，外资资银行进驻农村市场的决策显然有着长远的考虑。广袤的农村市场不可能永远落后下去，虽然单笔业务利润不高，但农村金融的总体利润却不可小觑。

二、外资银行在华农村金融机构的经营策略选择

1.外资银行涉足农村的地域选择

外资银行开展农村金融机构的地域选择，大的方面是受国家政策即银监会批准的组建新型农村金融机构试点地区的限制，而具体落户地点却有其特殊的考虑。分析上表，外资行的选址主要是出于以下几个方面的原因：

（1）农业资源丰富，农业特色产业突出

汇丰和花旗两大著名的外资银行都将其首家农村金融机构设立在湖北省，这决不是单纯的巧合。湖北的农业以耕作业为主，其农产品产量位居全国前列。湖北随州素有“鄂北粮仓”之称，也是大蒜和名贵中药的重要产区；天门市以蒸菜之乡和棉花之乡闻名全国；公安县的棉花产量居全国产棉县第七位。赤壁是全国最大的猕猴桃生产基地之一。由此可见，天然的农业资源优势和良好的农业产业发展，是外资行落户湖北的重要原因。

在村镇银行的地域选择上，重庆也是外资银行竞相进驻的目的地。这不仅得益于其大城市与大农村相结合的城市特征，更与其“黄连之乡”和“柑橘之乡”的美誉有着密不可分的关联。此外，东亚富平村镇银行、澳洲联邦济源村镇银行的选址也是基于农业大市（县）的考虑。农业人口众多，涉农中小企业发展良好，未来农村金融市场前景广阔。

（2）具有资源优势，经济增长潜力大

外资银行在对农村金融机构落脚点的选择上，除了看重其农业发展状况外，当地的经济增长潜力也是重要的考察因素。交行首席经济学家连平认为，“如果外资行只是简单地选择面对农民、农村和农业，我相信他们是没有机会的。”将农村金融机构开设在具有资源优势的地方，随着这些地方产业的发展，会给外资行带来收益，这将使得他们的业务有所突破。

（3）金融服务不足

广东省恩平市自1996年发生金融风险后，当地商业银行大幅收缩服务网点，由风险发生前的266个锐减至43个，导致农村地区金融服务严重不足。截止2008年底，恩平市是全国唯一没有农村信用社的县级地区，10个镇中有6个镇只有邮政储蓄银行网点，金融机构覆盖极不平衡，村委会一级的金融服务基本空白。有资料显示，2008年，恩平市存款总额将达100亿元，而其上一年的贷款余额却不足7亿元，农业贷款余额仅48万元，占江门地区农业贷款0.03%，存贷比不足10%。这一存贷严重失衡的现状，成为汇丰眼中最实际的市场机会。

2.外资农村金融机构的经营策略

汇丰银行经营农村金融的理念是重点支持农村居民、城镇居民、农村微小企业和农业中小企业的金融需求，采用多种方式解决农村地区金融服务不足的问题。其经营策略是广涉网点，不惜牺牲短期利益以换取其在未来中国农村金融市场中的重要地位。

“公司+农户”的价值链融资模式是汇丰村镇银行极力推崇的贷款方式。该模式通过与农业专业合作组织合作向农业企业和农户提供贷款。即在农业龙头企业的推荐和担保下，为从事种植、养殖、农产品收购、加工等农业生产的农户和收购、销售农产品的中间商提供贷款。农户可根据项目生产周期，灵活选择不同期限的贷款，之后，汇丰村镇银行根据农户和中间商的生产经营规模确定贷款额度，并根据农户生产周期确定合理的还款方式。2009年10月中旬，汇丰银行又成功推出了其与世界妇女银行合作研发的个人无抵押小额贷款产品――“贷得乐”。该产品被认为是为中国农村地区的农户与个体工商户量身定制。为方便客户交易，2010年9月汇丰湖北曾都村镇银行发行了借记卡，它也成为内地第一张外资村镇银行借记卡。

渣打银行在华的农村金融战略由三大部分组成，农产品业务、通过中介参与、以及直接参与。在农产品业务中，渣打银行在北京和上海设有专门的团队，与其在其他国家的农产品业务专家共同合作，为分布在中国18个省的农产品业务企业提供最佳的金融方案。在中介参与的模式中，渣打银行通过与本地有经验的中介合作，为农民提供小额信贷。例如，渣打银行与中国扶贫基金会签署贷款及合作协议，为中国扶贫基金会的农村小额信贷项目提供贷款。设立村镇银行是直接参与模式，也是渣打农村金融战略中最重要的部分。尽管到目前为止，渣打村镇银行只成立了一家，但渣打方面表示中期将加大拓展村镇银行步伐。

花旗则与汇丰、渣打采取了不一样的模式，选择开设“只贷不存”的贷款公司，主要面向当地的个人、个体工商户和微型企业发放贷款。花旗的贷款公司有信用贷款和抵押贷款两种类型，一般信用贷款额度较低，抵押贷款信用额度稍高，每笔贷款金额最高不能超过170万元。

东亚（中国）常务副行长、富平东亚村镇银行董事张伟恩指出，该村镇银行的主要服务对象是“三农”和中小企业。吸收存款、提供农业相关贷款以及资金结算是其初期发展的重点。日后东亚村镇银行计划陆续拓展不同的银行产品,以符合该县客户的需要。发行村镇银行卡也是其未来业务发展的方向。

三、外资银行进入农村金融市场的影响

外资银行此番大举进驻农村金融市场的影响已经逐现端倪，对这种影响的客观认识，有利于中资银行及其他相关部门采取积极的应对措施。

1.正面影响

第一，外资行“示范效应”明显，农村金融覆盖率提高。面对外资银行“抢滩”农村市场，注册村镇银行的举动，国内金融业开始重新审视农村市场，审视各自的发展战略。截至2010年末，由大型商业银行和资产管理公司组建的新型农村金融机构有500多家，其中大部分为村镇银行。毫无疑问，村镇银行的设立在很大程度上弥补了我国农村金融服务的不足，提升了农村金融覆盖率，对农村经济的发展起着十分重要的促进作用。

第二，增加竞争效应，提高中资银行经营管理水平。外资银行实力雄厚且没有历史包袱，在公司治理、风险管理、内部控制、信息系统、金融创新能力和科技创新水平等方面相对领先。随着外资银行在农村市场的逐步深入，其针对农村金融市场的金融创新和科技创新将会不断推出，成为其竞争力和利润的重要来源。中资村镇银行要想在农村金融市场与外资村镇银行进行竞争，应努力提高管理和经营水平，加大改革力度，完善公司治理结构，建立健全股东大会、董事会、监事会制度，实现相互制衡、相互协调。在经营上，中资银行应逐步实现混业经营，强调经营效益，努力将金融服务产品化、标准化，以高效的工作效率和良好的服务水平为“三农”服务。

第三，有利于制度创新，完善农村金融体制。

外资银行设立村镇银行，本身就是我国农村金融市场的一次制度创新。随着外资村镇银行的运营，其所面临的难题也愈加具体。例如发行银行卡、与中国银联的对接、征信系统、大小额支付系统和金宏工程的加入等。为了使外资村镇银行更好的融入我国本土市场，银监会和中国人民银行正在采取各种相关措施积极推动制度创新，这也将进一步优化农村金融结构，完善多层次农村金融市场。

2.负面影响

第一，外资村镇银行削弱了中资农村金融机构的竞争力。外资村镇银行背靠具有国际声誉的大银行，资本实力雄厚，其管理模式、业务发展模式、风险控制模式等，都是本土银行所无法匹敌的。以农信社为例，其做为我国农村金融机构的主体这些年来主要发展小额信贷业务。然而，受到资金运用渠道的限制，农信社一直存在资金富余，营运效益水平低的状况。外资银行的进入可能会弱化信用社的资金来源和运用。另外，外资银行进入农村市场将瞄准县域市场的优质项目，与农村信用社争夺市场和优质客户，这对处于弱势竞争群体的农村信用社来讲是一个巨大的挑战。

第二，抢夺优秀人才资源。

比起中资金融机构，外资银行显然更具吸引力。其品牌效应、薪酬待遇、激励措施及良好的职业前景都是网罗人才的致命武器。因此，外资村镇银行的设立势必会引起其与中资金融机构的人才抢夺。一方面外资银行需要对农村金融比较熟悉的人来带领其开展业务，这将导致本土银行多年培养的业务骨干流失；另一方面，在新晋人才的招聘上，优秀的大学毕业生也往往将外资银行作为其职业生涯的首选。

参考文献：

[1]周仕通,梁娜．外资村镇银行在华经营策略及启示[J]．商场时代，2009，（27）．

[2]李东,马义军．外资银行进入农村金融市场问题及对策研究[J]．现代商贸工业，2010，（22）．

[3]谭荔．浅析外资银行“试水”农村金融及中资银行应对策略[J].生产力研究，2009，(20)．

篇3

[关键词]网络银行 电子商务 发展前景

网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。

一、网络银行的运行特点

1.业务智能化、虚拟化。传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络，主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

2．服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。

3．金融业务创新的平台。传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银行新的需求，而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

二、网络银行的发展前景

随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。

1．金融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。

2．网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。

3．网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，深化网络金融市场和非金融市场之间的界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。

4.网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争，在传统银行基础上的网络银行模式近几年有较大的发展。网络银行经过结构调整和休养生息后，也将会有一个大的发展。

三、网上银行的发展情况

网上银行起源于美国，其后迅速发展到其他国家。美国安全第一网络银行从1996年就开始了网上金融服务。美国银行业有6%～7％的客户使用网上银行系统。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。

例如，德国的Entrium Direct Bankers直接银行，没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。

再如，美国第七大银行Wells Fargo资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数100多万人，接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。

国内从1996年招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通――网上支付”开始，初步构造了中国网上银行的经营模式。1997年10月，工商银行在因特网上建立银行主页，向外界宣传工商银行的金融服务业务，为网络用户提供业务指南。1998年3月，中国银行成功的进行了第一笔电子交易，从此各家银行都加快了网上银行的建设，目前已经形成了较大的规模。

参考文献：

[1]令武.我国网上银行的发展与监管.中国金融，2006.6.

[2]刘昊.论我国网络银行的风险及其控制.新金融，2006.1.

[3]冯彬.网络银行发展中的安全问题.中国金融，2005.6.

篇4

关键词：互联网；金融产物；消费结构

生活中，互联网已经成为我们生活中的一部分。早期只能在PC端才可以实现网络互通，而现如今因为移动通信的广泛普及，4G乃至以后的5G网络，移动通信已经逐渐变成社会发展中不可缺少的工具。现代互联网技术的崛起被公认为是继农业革命和工业革命之后，全面改变人类社会的“第三次革命”。互联网不但极大的改变了人类的信息传播方式，而且正在深刻改变着人类的生产和生活方式，它的普及和发展是一场前所未有的深刻的社会改革。当前互联网已经渗透到经济社会的各个领域，成为了经济发展和社会运行的基本要素，并与传统产业日以融合。人们生活的圈子中，也涉及在互联网的区域中。时至今日，网络影响并且改变着我们的生活。对于某些传统行业产生冲击，我国的经济模式也在随着当代网络的进步脚步不断转型。自金融危机以来，新兴市场贡献了世界经济增长的大部分，新兴市场经济规模占全球经济总量的比重日益提高。传统金融向互联网转型，金融服务模式更贴近，惠利民生。在央行发出一系列的调整机制后，互联网金融秩序走向规范，网络市场竞争逐步走向理性。

1互联网金融服务潜力巨大

证券市场的网络交易普遍在50%以上。快捷高效且低成本的互联网已成为优势，已经成为证券交易的主流服务和交易方式。就市场前景来看，互联网服务行业规模还不是很大，但投资者需求却在不断增加，特别是人人都有投资意识的现代，为市场发展持续注入动力。我国互联网金融市场潜力还很大，其增长快速、持久。就证券而言，几年前人们进行交易要跑到证券交易所进行交易，没有一台电脑在身边，感到收获信息困难，但现如今，手上的手机就能做到随时随地了解感兴趣的股市资讯，手机上可以完成一些简单操作，甚至用户的证券开户服务也可以足不出户在家完成，手机即可完成信息录入。互联网服务实现了人们更快、更方便的需求。

2“支付宝经济”下的衍生

如今第三方支付的普及，如微信钱包、qq钱包、支付宝等。支付宝，作为国内领先的第三方支付平台，马云也许最初的目的，是推出一种便捷的支付手段，但放眼现在，支付宝已经不单单只是个网络钱包，支付手段。它也承载着一部分网络金融，它就像一个第三方支付的象征，开始注册，绑定银行卡，简单几步骤，再往里充值金额的时候，系统会推荐你买一份“支付宝安全险”，只需支付几元，买一份保障。仔细看，保险业在我国仍然处于初步发展阶段，但现在随着互联网技术的发展，支付宝中一份保险，基本的投保，理赔程序，动动手指就可以实现，省下几步中间环节。电子保单也简单清晰呈现在你的账户中，一份保险是一个代表，理财产品也一个个在其中，“余额宝”“招财宝”，提出金额中近期不用的部分，拿来做理财，简单方便，随着支付宝普及率在各年龄段，已不再是年轻人特权，人们的理财意识也在不断上升。支付宝现在已经不单是一个手机软件，更是互联网金融的象征性载体。一款应用的推广，现如今会产生一系列的连锁反映，推动着互联网金融生态的形成。

3P2P金融

作为互联网金融的一种，P2P金融又被称为P2P信贷。借助网络平台帮助借贷双方确立借贷关系以及完成相关交易手续，借贷者可自行借款信息。据数据统计，2015年全国P2P网贷交易已突破万亿，说明P2P出现以来，在我国已经有一定的应用发展。在此模式下，P2P金融提高了资金的利用率，有利于社会稳定和经济发展，且依靠P2P金融信息平台找到有资金需求的企业主，互利互惠的同时，提高了资金利用率，交易成本下降，交易效率上升，一定程度上的提高了用户体验和用户服务效率。作为互联网下的新兴金融产业，在网络上，人们也会希望监管透明，增加可信度。如此，相信也会在人群中得到推广。

4互联网下的传统银行

在互联网金融条件下，传统银行面临着改革，而网络条件成本低，便捷高效，通过网络这些传播渠道进行传统金融业务，对于传统银行金融机构运作，减少了实体店面的租赁、招聘职员、广告宣传等成本费用，这也是与传统银行对比所拥有的一大优势。并且互联网覆盖面高、普及率广，就在近几年，各大银行纷纷推出自己银行的手机APP，方便客户查账、资金转账等交易，目前除了一些复杂业务，需要客户本人到银行柜台网点进行办理外，一些基本服务可不出户在指尖完成。并且现在看来，第三方支付普及率上升，移动支付替代着传统支付业务，且越来越多理财金融业务将不会通过传统渠道进行，互联网金融模式更便捷。在收益预期上，传统银行存贷业务在利息上较互联网金融已经没有明显优势，网络金融中不乏收益预期高于同类银行的理财产品。互联网金融业务和传统银行业，更符合新时代年轻人的喜爱，且销售对象也更趋向平民化。传统银行面临互联网冲击，要不断转变自身的经营理念，注重产品符合现今要求的创新，提高自身产业竞争的灵活性，在互联网金融条件下，取长补短，提升自身竞争的软实力。

5“网络经济”下的消费心理

获取信息简单快捷，购物尽在拇指尖的操作，电子商务，互联网金融的推热，传统消费经济改变的时候，人们的消费心理也相应的受到改变。人们在新时代追求创新。很容易被新事物所吸引，网龄结构不再趋势于年轻人阶段。网络经济给我国经济发展、人们思想观念、生活习惯上带来了巨大影响。网络消费者偏向于精神消费，现今消费者还未完全掌握网络消费的规律和操作，网络经济随着互联网科技的发展推广，消费者就会将网络精神消费转向日用品消费。网络消费，人们应该坚持节约消费，注重精神文化消费，讲究消费的务实特性。传统消费经济在网络消费经济影响下，也需要进行与之和平共处的平衡点。在网络经济消费下，树立正确的消费理念。

参考文献

[1]李显铭.对P2P金融模式若干思考[J].合作经济与科技,2014(15).

[2]孙杰.传统银行的互联网思维与互联网金融融合之道[J].北京金融评论,2014(4).

篇5

本周，全球商品期货市场“哀鸿遍野”，基本面不完全相同的农产品期货和基本金属集体暴跌。一直作为机构对冲通胀和避险资产的黄金和原油也失去了往日风采，遭受被抛弃的命运，绝对价格连续创下28年和17年最大单日跌幅。

跌势吓人

3月19日纽约4月份期金收市报945.3美元1盎司，跌59美元，跌幅5.9％，是2006年6月30日以来最大单日跌幅。现货金在纽约收市报944.7美元1盎司，跌58.5美元。投资基金撤出商品市场，导致黄金价格大幅下跌。

市场忧虑经济衰退将影响对石油的需求，纽约4月期油收报104.48美元，跌4.94美元，跌幅4.51％。伦敦5月布兰特期油收报100.72美元，下跌4.84美元，跌幅4.59％。

芝加哥期货交易所(CBOT)小麦期货19日也大幅下滑8％，跌破每蒲式耳10美元的心理关口。大豆期货连续第二天跌停，豆油期货也大幅滑至跌停板。

黄金期货跌停

受此国际市场影响，国内农产品期货接连跌停。

3月20日，沪锌和豆粕期货终场仍封死在跌停板上。上海黄金期货则出现自上市以来的首个跌停，主力806合约开盘便触及跌停，全天躺倒在214.55元／克的跌停价上，毫无翻身之力，全天该合约总成交量仅6530手，与前日相比萎缩了近2／3。而这已经是该合约自3月17日创出历史新高233.59元后，连续3个交易日下跌。

“商品市场暴跌，与部分对冲基金平仓套现有关系。这种现象不会是最后一次，而前期升幅过大当然也是原因之一。”分析师表示。

花旗集团首席美国股票策略师列夫科维奇表示，近期大宗商品及相关股票的走势已凸现泡沫特征，类似于纳指在2000年科技股泡沫破裂前的状况。他认为，这些资产已经出现投资过热。

据美国基金研究机构RPFR统计，在截至3月12日的一周中，全球范围内针对大宗商品期货和相关股票的投资基金出现了4.85亿美元的资金净流出，为今年以来的最大单周降幅，显示部分机构已开始在高位出货。

牛市是否终结

投资者担心华尔街会爆出更多灾难性消息，且对美联储能否恢复市场信心将信将疑，引发基金在商品市场的多头部位大量平仓，导致期价连续重挫，出现“雪崩”效应。

能源、金属及农产品期货在本周脱离各自近期触及的历史高点而一路向下，令许多人开始怀疑，商品市场的长牛走势是否已经终结。

国际货币基金会(IMF)周三称，2008～2009年全球经济增长步伐放慢可能将打压对商品的需求，但需求放缓的程度将取决于经济下滑的严重程度。除非全球经济严重放慢，否则商品需求下降的幅度可能较小，因为当前部分商品市场的供需状况仍然紧俏。

“从长期来看，一些关键商品短缺的前景将继续推升价格。”Logic Advisors LLC董事总经理Bill O’Neill说，“出现了一些修正，但考虑到已有的涨幅以及市场的波动性，这些修正是意料之内的。展望未来一年、两年或三年，商品市场绝对是长期性成长的走势，那将是由需求推动的长期涨势。”

摩根大通预计，上周突破1000美元的金价仍可能继续创新高。

高盛石油分析师Giovanni Serio称，石油长期供应受限，任何因美国陷入衰退而引发的油价下滑都只能是暂时的。

该分析师认为，美国经济放缓、金融市场震荡、冬季结束以及炼油厂进入维修期带来的季节性供应增加，都可能让油价出现深度回落。不过，他对油市长期走势持正面观点。因供应面有结构性限制，也就是说供给无法轻松追上中国和印度等新兴经济体快速增长的需求，油市长期基本面有支撑性，油价并不具泡沫，投机活动只能在短期内加剧价格的波动。

篇6

摘 要 金融发展和区域经济增长之间关系密切，研究区域金融发展与区域经济增长之间的均衡关系及其发展模式，对我国经济发展水平差距较大的东西部地区确立金融发展模式具有重要意义。本文证实区域金融发展和区域经济增长之间的互动关系，并初步探讨了中国区域金融的发展模式。

关键词 区域金融 经济增长 发展模式

一、区域金融和区域经济增长的概念

我国较早地提出区域金融概念的是张军洲，他指出区域金融是一个国家金融结构与运行在空间上的分布状态，在外延上表现为具有不同形态、不同层次和金融活动相对集中的若干金融区域，这些区域的金融结构差异、差异互补和相互关联构成一国的区域金融体系。狭义的区域经济增长是指一个区域内的社会总财富的增加，用货币形式表示，就是国内生产总值的增加，用实物形式来表示，就是各种产品生产总量的增加。广义的区域经济增长则还包括对人口数量的控制，人均国民生产总值的提高，以及产品需求量的增加等。

二、区域金融与区域经济增长的关系

区域金融发展和经济增长是相互依存的统一体，两者相互促进，共同发展。区域金融与区域经济有着紧密的联系且各自有着不同的独立构成因素[1]。

（一）区域金融发展对区域经济增长的促进功能

第一，区域金融发展有利于加快区域资本的形成。资本的积累又很大程度上由储蓄的多少决定的，金融系统越是发达，金融机制提供给人们的选择就越多，金融服务就越便利，人们从事金融活动的欲望就越强，一些非生产性的或暂时闲置的资金就可能被吸引到生产性用途上来，从而储蓄率就会提高，资本积累的速度就会加快。实际上，金融通过直接和间接两种融资方式能将区域内、外企业和居民的盈余资金通过储蓄转化为投资形成资本，从而就对区域经济增长起着第一推动力的作用。

第二，区域金融发展促进了区域经济的分工和合作。首先区域金融促进区域经济的分工。区域金融通过区域信贷、区域资本市场和引进外资等手段，支持地区性优势产业的发展，促使各地区形成不同的主导产业部门，从而促进了区域分工的形成。其次区域金融促进区域经济的合作。一个按照经济区设立的中心银行体系，可以一定程度上减缓政府行为对金融系统的直接干预，这样就提高了区域经济有效合作的可能性。随着区域性资本市场及产业集群的形成，资本市场将促使区域性主导产业带动并促进区域经济的协作。

第三，区域金融发展能够推动科技进步。一个国家社会生产力体系中诸要素面貌发生重大改变、产业结构的调整和升级和经济发展速度的提高，均离不开科技进步。而科技投入缺乏是科技进步和科技成果转化为经济增长力的主要障碍。金融发展过程客观上推动了经济货币化、金融化进程，一方面为金融产业乃至整个社会的技术创新提供更强的资金支持，另一方面帮助科技成果迅速传播、普及，加速向现实生力的转化[2]。

（二）区域经济增长对区域金融发展的功能

第一，区域的经济的效率和结构决定了区域金融效率。首先，区域经济效率决定金融效率。区域经济效率的提高在保证国民经济稳定增长的同时，会改善金融交易者包括金融资源供给者和金融资源需求者的交易地位，使金融市场的投资者和融资者的满足程度均不同程度地提高，从而提高金融效率。其次，区域经济结构的变化也会影响区域金融效率。经济结构的变化可以引起金融资源需求结构的变化，从而改变融资结构，影响金融效率。此经济结构的变化还可以改善国民收入分配状况，从而引起金融资源供给结构的变化，进而影响金融效率。

第二，区域金融创新环境影响到区域金融资源配置的效率。金融创新是金融资源分配规模不断扩大、金融需求不断多样化和金融效率不断提高的客观要求，是金融经济迅速发展的内在动力。而金融创新的程度客观上取决于金融创新环境，从而区域金融创新环境作为区域创新环境体系中的一部分，必然影响到区域金融资源的配置效率。

第三，市场化进程的区域差异影响到金融资源的跨区流动。比较计划经济和市场经济两种制度布置，很明显，只有在市场经济条件下，金融资源才能随着货币信用体系的发展独立生成为一种非凡的资源，并在经济资源分配中发挥着引导功能。区域市场化进程的差异，直接造成金融资源的供求在空间上的非均衡分布。假如是过度的区域差异，必然大大降低金融资源配置的效率。

三、中国区域金融发展模式选择

探求中国区域金融发展的合理模式，要针对各区域的实际经济发展水平和禀赋条件，按照其自身的金融发展规律，建设各区域适宜的金融环境。

（一）优化各个区域金融结构

合理的金融结构是金融体系高质量的体现，也是提高区域金融与区域经济配比度的重要环节。首先，区域金融结构的调整应选择以银行金融中介机构和金融市场协同发展的模式，金融中介和金融市场的互补大于竞争。其次，尽快为金融市场的发展提供制度保障，出台有关投资者保护的法律法规，特别是审计、会计和相关信息披露制度的完善。此外，优化区域金融结构还必须改善各区域的金融环境，其中最主要的是采取切实有效措施增加对欠发达地区的贷款支持[3]。

（二）加强区域金融合作

首先加强资金融通合作。随着区域金融合作的逐步开展，中西部地区金融机构的同业拆借有了较为广阔的市场前景。不管是从资金寻求效益的角度，还是从支持中西部金融发展的角度来讲，东部发达地区的金融机构通过同业拆借市场进行资金融通均具有积极的意义。其次强化管理技术合作。由于东部地区金融机构的质量体系认证、信用认证等国际化、标准化工作已经起步，管理制度和技术方面具有较高的水平，这些都是中西部地区金融机构所无法比拟的。从某种意义而言，通过加强合作，东部金融一些先进的管理经验和技术水平可以作为中西部金融最为直接和最为有效的借鉴[4]。

（三）中西部区域金融发展模式

经济增长与金融发展现状表明，我国中部地区依然存在经济发展相对迟缓和金融弱化的问题。中部地区金融发展模式可以从以下几点考虑：首先，区域金融结构要与区域经济相协调。金融体系本身亟需打破国有银行在中部地区的垄断地位，积极鼓励新型商业银行和非国有商业银行以及外资银行在中部地区设立分支机构，吸引民营企业和个体业者的金融支持。其次，以产业升级为契机，加强金融改革。企业的重组、并购和兼并等活动都需要完善的金融体系，而现有的金融体系在产业升级的压力下不得不自我完善。再次，必须强化中部地区的金融功能机制。中部地区要求加快建立健全多元化、多层次、功能互补的银行业金融体系，努力构筑一个高效稳健的金融平台。另外，中部地区政府应该重视保险业在当地经济发展中的重要作用[5]。

对于西部地区而言，中央政府和中央银行应根据我国西部欠发达地区经济和金融结构的特殊情况采取不同于东部和中部地区的金融发展模式。西部地区金融发展面临的一个重要问题是资金短缺。由于开发初期，长期投资风险高，商业性金融或私人资本往往止步不前。政府应通过各种政策性刺激，如实行优惠的税收制度，创造宽松的金融环境，增强西部地区的开放程度等，逐步启发西部地区居民的现代金融意识进而促进金融市场的发育。针对西部地区比较原始松散的金融活动形式，中央银行应当采取比较宽松的调控政策并制定有差别的金融发展政策。当然还要建立西部金融风险防范机制和信用保证体系。此外，开发性金融作为政策性金融的重要形式，在西部开发中应首当其冲地发挥主力军的作用，通过对基础设施和重点项目的长期投资及提供相关咨询服务，为西部奠定长期的发展后劲，真正体现政府“看得见的手”扶助开发欠发达地区，实现区域协调发展的政策意图[6]。

参考文献：

[1]周立.中国地区金融发展与经济增长.北京:清华大学出版社.2004.

[2]沈丽.区域金融发展和区域经济增长相关性探究.经济师.2006.2.

[3]郝忠等.金融支持:区域经济发展的支柱.经济观察.2005.9.

[4]艾洪德,徐明圣,郭凯.我国区域金融发展与区域经济增长关系的实证分析.财经问题研究.2004.7:26-32.

篇7

摘要:随着国内外经济环境的不断变化,我国企业所处的经营环境也发生了较大的变化。特别是对于我国的中小企业,由于经营规模较小,资本和技术水平较低,自身实力有限,必将受到前所未有的冲击。如何及时有效地解决中小企业财务管理中存在的问题,增强中小企业竞争力,是我国中小企业的首要任务。

关键词:财务管理 问题 策略

一、中小企业财务管理中存在的问题

1、企业的财务控制与监督形同虚设。财务控制是现代控制论在管理活动中的应用,是财务管理的核心,但由于中小企业规模和人员素质较低,导致中小企业财务控制形同虚设,没有发挥其应有的职能。

2、产业结构的变化导致现有的财务管理观念已不适应新的形势。随着经济大环境的变化,我国及世界的产业结构都会发生一定的变化,这必定会影响到我国中小企业资金运动的方向及规模,而且不同行业所受到的冲击不同,面临的机遇也不同。资产素质较差的中小企业将逐渐被淘汰,而有实力的中小企业为了强化其竞争优势,将会对企业进行内部结构的调整或产业转型,甚至采取并购、重组等方式实施外部扩张。原来的一些陈旧的财务管理观念已不适应新的经济环境的要求,这将迫使中小企业更新企业财务管理理念。

3、 融资更加困难,资金严重不足,影响企业的发展。中小企业融资难是世界普遍性问题,已成为阻碍中小企业持续发展的重要障碍。我国金融市场规模的扩大、资金供给的增加和金融工具的不断创新,为中小企业筹资、投资提供了多种可供选择的方式,这将对中小企业筹资、投资产生极大的影响。另外,国内外金融市场竞争的加剧,促使我国金融机构建立现代企业制度的步伐进一步加快,国家对金融市场的监管也将进一步规范。因此,企业在金融市场将处于公平竞争地位,只能凭借其良好的经济效益和市场前景与持续高速的增长获得资金,而这些恰恰都是中小企业的弱势。

二、克服自身问题的策略分析

1、借鉴国外中小企业融资方式,采取一定的措施,改善我国中小企业的融资状况。目前,我国中小企业的资金主要来源于个人和家族集资,但通过这种方式获得的资金有限,使得经营者无法获得稳定的追加资金,资金需求得不到满足。国外中小企业融资主要以自筹资金为主,其次是直接融资和间接融资。另外,政府的资金支持也是国外中小企业资金来源的一个重要方式,一般占小企业外来资金的10%左右,主要有税收优惠、贷款援助、风险投资和开辟直接融资渠道等。但我国的经济状况、社会环境与国外不同,应结合我国国情对其先进的经济政策和管理理念进行借鉴。其一,企业要改变自己的状况,要充分了解本企业的实际情况,对整个行业发展、公司行业地位进行详细分析,了解行业融资环境和国家融资政策,调整自己的产品结构,提高产品科技含量,争取国家的政策扶持。同时改变传统的家族式管理模式,逐步实现科学化管理,建立健全完善的法人治理机构和财务管理制度,加强财务监督和管理,重视资金周转,加速资金积累,提高会计信息质量,增加信息透明度。其二,借鉴发达国家的经验和做法,拓宽中小企业的融资渠道。如建立专门的中小企业金融机构,尽快出台有差别的中小企业信用等级评定标准和贷款操作程序,减少对客户的管理层次,简化贷款手续,积极探索通过动产抵押、权利质押、联保贷款等方式增加信贷投入;建立中小企业担保体系,帮助中小企业解决贷款难问题,降低和分散金融机构的贷款风险,防范和化解金融风险;制定相应的扶持政策,如降低税率,为创业的中小企业或吸收下岗工人、农民工达到一定比例的中小企业减免所得税等,使中小企业真正得到支持,增加内部积累资金。同时应设立一些专门为中小企业服务的咨询机构,为中小企业提供技术咨询资助和法律援助。

2、加强财务管理意识,重视财务管理

目前,我国绝大多数中小企业的法定代表人往往同时兼任经理之职,也就是说绝大部分中小企业的控制权和经营权集中于一人。而且,许多中小企业实行的是家族式管理,还未建立法人治理结构。因此,企业法定代表人应树立内部控制的风险意识,更新观念,强化管理。

(1)企业领导者首先要具有创新精神,积极转变观念。中小企业领导者首先就要提高财务管理的自觉性,勇于突破“家庭式”的、传统的管理思想和管理方法,敢于接受先进的、科学的管理理念,并致力于企业的经营活动中加以实施,结合企业实际,制定更合理的完善的管理制度,重视人才在企业发展过程中的重要作用,努力引进高级人才。

(2)努力提高企业财务人员的专业素质。当今世界,人才对企业的影响是深远而重大的,有高级人才的加入,会给企业带来先进的管理思想和方法,促进企业的改革和发展。

3、加强财会人员的职业教育,重视财会创新人才的培养和激励。财会人员必须熟悉和遵守国家的法律法规,遵守财经纪律和制度,遵守职业道德规范、有良好的业务素质,这是实施财务创新工程的基本要求,也是创新能力和创新精神,另外,要注意在个人素质包括创新意识、创造能力和创新精神。另外,财会人员应树立的现财观念,包括竞争观念、风险观念、负债经营观念、盈利观念、效率观念、资金的时间价值观念、注重无形资产观念和法制观念。中小企业应建立良好的激励机制,使财务管理者能分享企业增加的财富,比如给财务管理者按一定的比例配送一定的股权,让其成为企业所有者之一,持股分红。同时为财务管理者提供不断学习的机会,让他们接受相应的财务知识培训,不断更新知识,增强其对企业的归属感。对企业财务管理者实行物质奖励与精神奖励相结合,按贡献大小进行分配,同时注意鼓励的及时性、有效性。

4、针对自身特点,强化财务控制制度。具体而言:一要提高认识,把强化财务控制制度作为推行现代企业制度的重要内容。二要提高资金的使用效率,使资金运用产生最佳的效果。如固定资产投资时应考虑投资完成后流动资金的需求,以免导致资金周转困难。再如应收账款什么时候可以收回,什么时候可进货等,都要心中有数,否则,极易造成现金收支失衡,资金困难。三要加强财产的内部控制管理,建立健全财产物资管理的内部控制制度,在物资采购、领用、销售及产品管理上建立规范的操作程序,并定期检查盘点,堵塞漏洞,保护资产的安全。四要加强存货和应收账款管理。及时清理库存物资,避免不合理的资金占用,并以科学的方法确保存货资金的最佳结构;要对赊销客户的信用进行调查评定,并定期核对应收账款,制定完善的收款管理办法,避免死账、呆账发生。

参考文献:

1、杨月婷. 现代企业制度下如何加强财务管理. 财务研究,2003,(3).

篇8

关键词：文化产业；互联网金融；众筹

一、文化产业及特点

文化产业一词最早是在20世纪初，法兰克福学派的学者霍克海默和阿多诺在《启蒙辩证法》一书中提出的。文化产业生产的是精神产品，主要的目的是满足人们的心理需求和精神层面的需要，文化企业通过提供精神产品，获取一定的经济利益，维持自身的生存和发展。诸如文学作品、艺术设计、音乐歌舞、话剧、工业设计与影视作品等。文化产业具有如下特点：文化产业具有价值导向性。文化可以用于宣扬国家的主流价值观，引导公民对社会主流价值观的社会认同。同时，文化产品可以弘扬社会道德观念，引导人们遵守道德标准和伦理规范，维护社会稳定。正因为文化产业的价值导向性，政府每年会拿出大量的资金对文化产业进行扶持。文化产业具有营利性。文化产品可以满足人民的精神需求，愉悦人们的心灵，提升人们的文化涵养。文化类企业可以从这些文化活动中获得收益。因此，文化产业具有营利性。文化产业具有服务性。文化产业能够传承文化，传播思想，启发民智，丰富人民的精神生活，属于服务行业，具有一定的服务功能。文化产业具有传播性。相比较其他行业，文化产业的产品具有低成本无限复制的特点，所以文化产品传播度的成本较低，便于大规模迅速传播。

二、我国文化产业融资困境

文化产业要发展，需要源源不断的资金支持。文化产业的资金来源一般有政府投入、社会支助和金融市场融资等几种。

（一）我国目前文化产业融资状况

当前，中央及各级政府通过税收减免、建立专项基金等措施支持文化产业的发展。2000年12月，国务院了《国务院关于支持文化事业发展若干经济政策的通知》，对机关报纸、电影拷贝等进行增值税减免，扶持报纸和电影事业的发展。中央还设立文化产业专项资金，用于提高文化产业整体实力，推动文化产业跨越式发展，最高资助金额500万元。各地方也出台文化产业奖励资金。比如珠海市颁布《珠海市文化产业发展专项资金奖励资助实施细则》对经国家、省、市文化管理部门评定并且授牌的文化产业园区或产业基地分别给予不超过100、50、20万元的支持；对获得国家、省、市文化管理部门奖项的文化项目、产品和品牌分别给予40、20、10万元的奖励。除了政府的扶持之外，我国文化产业还有民营企业的投资和外商投资，但份额不大。就我国文化产业的融资分布来看，来源于各级政府的投资占全部投资的六成以上，源于社会民营企业的投资和外商投资加起来占比不足40%，［1］社会捐资和借助于金融市场的融资比例极小。

（二）文化产业通过金融市场融资难的原因分析

金融市场的融资渠道主要包括债券、股权类融资和银行贷款融资和社会风险投资等，具体的融资方式包括发行债券和股票、银行信贷，风险投资机构的风险投资等。债券、股权融资对企业的要求很高。根据《中华人民共和国债券法》《中华人民共和国证券法》等有关规定，发行公司债券和股权应当符合上市条件，即：股份有限公司的净资产不低于3000万元人民币，有限责任公司的净资产不低于6000万元人民币；最近三个会计年度年均可分配利润不少于公司1年的利息，经资信评估机构评级，信用级别良好等诸多条件。符合这样条件的只有极少部分文化公司，大多数文化企业不具备这些条件。银行贷款比股权和债券融资门槛低，没有那么高的要求。但是，由于文化产业的产品属于精神类产品，资产结构以无形资产为主，属于轻资产运营，与传统制造行业相比，从银行贷款缺少固定资产作为抵押物，使得银行等传统的金融机构给文化类企业贷款的积极性不高，文化产业获取银行贷款有很大的困难。风险投资其实也是一种股权投资，一般投向初创企业。一般是由一批懂科技和财务的人组成，通过入股的方式向尚未上市的企业提供资金、技术及管理方面的支持，并获取相应股权比例的回报，自身不经营企业。风险投资投资风险很高，当然，投资成功回报也很丰厚，是近些年我国发展起来的投资形式。风险投资一般都投向技术含量高、未来市场前景好的行业，对于文化市场风险投资，投资的积极性不是很大。故此，文化类企业通过金融市场融资也是困难重重。在全国文化产业在金融市场融资难的大环境下，天津市文化产业在发展过程中同样遭遇融资难的困境。

三、天津市文化产业借助互联网融资的思考

近年来，互联网迅速发展，相应的互联网金融应运而生。在国家金融监管日益严格、相应的法律法规逐步完善的情况下，互联网金融从乱象丛生、野蛮生长趋向更加规范。相比传统的金融，互联网金融更加灵活，门槛较低，对文化产业的发展具有非常重大的意义。根据这几年互联网金融发展现状，我认为天津市文化产业发展借力互联网金融有以下途径可供参考。

（一）利用互联网金融平台进行融资

近些年，一些大型的互联网企业相继推出互联网金融业务。比如，一些互联网公司依托网站资源，在客户提供身份证等简单的资料之后就可以提供20—30万元的小额贷款，体现了互联网金融简单便捷的优势。目前，多数传统的国有和商业银行也都能在官网或手机App上申请到这种信用贷款。这些贷款的出现一定程度上可以满足文化企业暂时的资金需求。此外，还有小额贷款公司利用互联网平台向用户提供贷款。又称P2P平台。客观上讲，P2P平台为一些从正常途径贷不到款的企业和个人提供资金，以解燃眉之急，但由于贷款风险较高收取较高利息，有一定的存在价值和市场生存空间。但是由于初期国家对这些新兴的网络金融企业的监管不成熟、不完善，一些企业和个人利用P2P平台设立资金池、搞套路贷、跑路等现象层出不穷，极大地伤害了消费者的利益。这些年，随着监管的进一步完善和市场的淘汰，大批的不正规的P2P平台被清理出市场，或破产倒闭。在2020金融街论坛年会上，中国银保监会副主席梁涛表示，全国实际运营的P2P和网贷机构由高峰时期的5000家降到9月末的6家。经过大浪淘沙，市场优化、监管的完善，当前我国互联网金融形式基本好转，网贷公司，虽然利率稍高一些，可以为文化企业提供急需的资金支持。目前P2P平台如平安旗下的陆金所，还有宜人贷、拍拍贷等在美国上市。

（二）互联网众筹为优质的文化项目提供融资

篇9

文化创意产业以其巨大的商业价值和独特的文化内涵成为21世纪的朝阳行业。其投融资方式主要有以下几种。

（一）政府的财政投入

政府的财政投入在文化创意产业的投融资上发挥的作用不可小觑。近年来，我国设立多项资助计划和专项基金促进我国文化创意产业的发展。2014年，中央财政一般公共预算安排公共文化服务体系相关资金208.07亿元，比2013年增加26.39亿元，增长率为14.53%。

（二）民间资本融资

民间资本融资有着快速、灵活的特点，但也存在着趋利性和盲目性的弊端。随着文化创意产业的快速发展和国家政策的大力支持，越来越多的民营企业家看中文化创意产业这块沃土，将民营资本投入到文化创意产业中来，通过独资、合资、合作、联营、参股等方式进驻文化市场，以获取更多的经济利益。

（三）国外资本投融资外

资在文化创意产业投融资市场上的地位举重若轻。外资的进入给文化市场带来了新鲜血液，充足的资本促使文化创意产业快速稳步发展。据相关数据显示，在2011年已公布投资者的202起投资事件中，外资投资机构参与其中的108起投资事件，占总投资事件54%。从投资比重来看，投融资事件涉及美元规模为488889.69万美元，占投融资总规模的76.17%。

（四）文化企业上市

融资上市融资具有融资金额大，成本低的特点，但存在不确定性的风险。近年来，上市融资逐渐成为文化创意产业的投融资的重要途径，大大的促进了文化创意产业的发展。各大文化企业纷纷上市，在创业板上大展头脚，成为资本市场上各类资本追捧的对象。截至2012年底，我国共有100家文化企业成功上市，这些企业的融资规模高达1057.85亿元。

（五）金融市场

融资金融市场是文化创意产业投融资的重要来源。文化创意产业想要发展，就离不开金融市场的支持。截至2013年7月，约有80多家文化创意企业在银行间市场进行180多次各类债券融资工具交易，融资规模累计约1820亿元。文化产业通过发行信托产品进行约124次融资，融资总金额达到198.56亿元。

二、我国文化创意产业的投融资面临的主要问题

经过近几年的快速发展，我国文化创意产业已从投融资渠道单一走向多元，政策法规及相关机制逐步完善，投融资结构主体趋向合理。然而我国文化创意产业投融资方面仍存在以下一些不足。

（一）由于经验不足而导致投融资失衡

与英国、美国、韩国等发达国家相比，我国文化创意产业发展尚处于起步阶段，文化创意产业领域缺乏投融资经验，对文化创意产业某些细分领域投入较大，而对于某些改革不够深入的领域则投入较少，导致某些文化创意产业企业资金供应不足，并呈现出两极分化的趋势。

（二）金融投资结构不平衡，致使中小企业融资难

在我国，文化创意产业处于起步阶段，企业普遍规模小，资本金较少，缺少有效的质押物、抵押物，经营能力和偿债能力相对较低。投资方更注重对大企业集团和市场前景好的企业投资，而作为文化创意产业主体的中小企业获得资金则比较困难。

（三）文化创意产业投融资中介服务体系不完善

现阶段，我国在文化创意产业无形资产的管理方面还存在问题，如对无形资产的评估、登记、质押等。除此之外，我国文化创意产业投融资中介服务体系还不健全，缺少专业人员、成熟的评估方法和权威的评估机构等中介组织，出现了文化资源与金融资本、社会资本对接困难的现象。

（四）政府对文化创意产业财政投入不足

政府的财政投入在一定程度上推动了文化创意产业的发展。尽管我国政府对文化产业的财政投入力度逐年加大，但投入的整体水平仍然偏低。由于政府财政专项基金投入金额有限，我国文化创意产业呈现出“僧多粥少”的局面。据文化部的数据显示，近年来我国文化事业费占国家财政总支出的比重基本低于0.4%的水平，而且不断下降。据财政部统计，2013年全国文化事业费占财政总支出的0.38%，全国文化事业费相比其他事业费的增长速度明显落后。

（五）文化创意产业投融资风险大

企业缺乏有效的风险防控机制虽然文化创意产业市场前景广阔，但是由于该产业“硬资产少、软资产多”的特殊性，无论是投资方还是融资方都将面临极大的不确定性。文化创意产业的投融资风险是一个动态复杂系统，主要包括的风险因子有技术风险、信用风险、管理风险、市场风险、财务风险、金融风险。如果不建立有效的风险防控体系，对风险进行正确的预测与规避，无疑会阻碍文化创意产业的健康发展。

三、解决我国文化创意产业投融资问题的有效途径

（一）借鉴国外文化产业投融资经验

国外一些资本主义国家文化创意产业起步较早，不仅拥有丰富的发展经验，还拥有健全的文化创意产业投融资体系。例如融资方式多元化，设立专业化的金融机构和专门的文化创意产业部门等。因此，我国文化创意产业想要发展，就要在借鉴西方国家文化创意产业发展的先进经验基础上，结合自身实际，在实践中逐步探索出具有中国特色社会主义的文化创意产业投融资体系。

（二）加强和改进对文化产业的金融服务

文化企业的发展离不开资金的支持，金融对文化创意产业的支持就显得尤为重要了。我国可效仿西方发达国家成立专门为文化创意产业服务的金融机构，为文化创意产业中众多的中小企业解决资金不足问题。同时，政府应制定有关金融支持文化产业发展的配套政策措施，积极引导金融资源和文化产业的有效对接，切实加强和改进金融机构对文化创意产业的服务，为文化创意产业健康快速发展提供环境保障。

（三）建立健全的金融支持文化产业的配套体系

建立健全的金融支持文化产业的配套体系，完善文化创意产业投融资中介服务管理体制；建立多层次的贷款风险和补偿机制，大力发展文化产业保险市场；建立文化产业金融服务考评体系，进一步加强和完善文化企业信用评级和评分制度；完善知识产权等法律体系，制定有利于文化创意产业无形资产评估、登记、质押、托管、处置变现等的管理办法；积极培育文化市场，为文化创意产业的产权交易的专业化服务提供保障，降低和规避文化创意产业投融资风险。

（四）设立专项资金，扶持重点文化创意

产业文化创意产业是在经济全球化的条件下，集文化、创新和科技于一体的，具有“一动、二低、三高”的新型产业集群。由发达国家的文化创意产业发展历程可知，各国对文化创意产业扶持的侧重点有所不同，像美国侧重版权业、日本侧重动漫业、韩国侧重影视业等。这种重点扶持文化创意产业的某个子行业的方式，能够最大限度的提高资金的利用率，有的放矢，加快文化创意产业的发展，打造出文化创意产业的品牌效应，快速积累文化创意产业的发展经验。

（五）创新文化创意产业投融资方式

经过近几年的加快发展，我国文化创意产业投融资体系基本建成，在推动文化创意产业发展上起到了一定的积极作用。但从总体上来看，我国文化创意产业投融资仍存在投融资渠道单一，投融资效率不高的问题。因此，创新文化创意产业投融资方式，拓展文化创意产业的投融资渠道，建立多元化、多形式的投融资体系，对解决文化创意产业的投融资问题有着重要意义。

（六）加强文化创意产业的风险管理

篇10

【关键词】个人理财；发展状况；对策

个人理财业务指的是商业银行为个人客户提供财投资顾问、资产管理、财务规划与分析等专业化的金融服务，为客户提供专业化的投资建议，帮助客户实现科学的投资，以实现个人资产的增值，满足客户对收益的要求。个人理财业务有市场前景大、风险小、业务范围广、收入稳定等特点，成为了许多发达国家商业银行的主要利润增长点。

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

上个世纪70年代以来，在全球金融创新浪潮的推动下，个人理财业务得到了迅猛发展。拥有富裕资产和高收入的群体，开展重视个人资产的稳健增值，但是由于这类型群体往往存在精力有限、专业知识不强的缺陷，他们需要专业人士提供全方位的服务，以满足个人需求的资产管理服务。随着商业银行个人理财业务的不断发展，现在已经进入了以专业化、标准化、个人化等特点的新阶段。

我国个人理财业务起步于上世纪90年代初期，当时商业银行为客户提供投资顾问和个人外汇理财服务。随着经济的不断发展和金融市场的完善，特别是2005年之后，客户对理财的需求日益旺盛，同时加之商业银行、保险、证券等金融机构对个人理财业务发展的重视，使得个人理财业务得到全方面的发展。

现阶段，我国个人理财业务处于新兴阶段到成熟阶段的过渡期，市场前景非常广阔。首先，持续增长的个人资产为商业银行个人业务的开展提供了物质基础；其次，我国住房、医疗等体制改革提供了居民对个人理财的需求；并且个人理财业务的发展成为了商业银行盈利的新增长点，转变了商业银行的经营模式，有利于丰富商业银行金融服务的功能，推动商业银行更加多元化的发展。

二、商业银行个人理财存在的问题

我国实行的是分业经营的政策，银行、保险、证券是分开经营的，随着金融体系的不断发展，这种趋势有一定的缓解，但是相比于发达国家还是存在着较大的差距。个人理财业务营销方式、创新能力、人员素质以及外部环等各方面均存在着不同程度的问题：

（一）产品设计管理机制不完善

部分商业银行不能按照客户的风险与利益相适应的原则开发理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。同时，商业银行在代销产品时，没有对产品进行有效分析，没有对产品抗风险能力、产品开发者的经营管理能力进行有效评估。

（二）市场定位模糊

目前，我国商业银行的个人理财服务主要定位于少数的高端客户，限制了理财服务的全方位发展。为了实现个人理财业务的发展，应该仔细研究市场，研究不同的客户对理财服务的需求，主动去发现市场机会，针对高端客户展开个性化的服务。但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态化理财建议，至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，仅仅局限在了银行为数不多的基金与保险产品。

（三）个人理财人员整体素质不高

总的来看，从事我国商业银行个人理财业务的人员，整体素质不高，主要表现在专业素养不够、业务能力低等方面。个人理财人员需具备知识面广、开拓能力强、善于营销等能力的复合型人才，目前我国符合专业型理财人才缺失。

三、商业银行个人理财业务发展对策研究

（一）加大产品创新力度

长期以来，个人业务仅仅是作为商业银行筹措资金的一种方式。随着市场竞争的加剧，商业银行应进一步细分市场，对不同的客户开发出不同的金融产品。针对客户不同的风险偏好、客户自身情况进行理财规划，对高端客户要求理财经理实行一对一的服务。个人客户经理应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

（二）找准市场定位

为了更好的开展个人理财业务，商业银行应该根据自身特点确定目标市场，从而推出差别化的金融产品，以此提高客户的满意度。首先从根据客户收入水平进行市场划分，中低收入客户提供稳健性金融产品，对高收入人群提供在风险可控的基础上的多元化金融产品；其次从地理角度进行市场划分，对经济高度发达地区提供高收益、高科技的个人理财业务，对经济相对落后地区开展信用卡、个人信贷等业务。

（三）提升人员素质

商业银行应建立起一批对保险、股票、债券等金融专业知识熟练的精英理财团队，同时懂得营销技巧，可以为不同背景的客户提供理财服务。同时国内商业银行应与境外机构积极合作，引进国际经验建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，以规范中国金融理财业务的发展，全面提升理财师的服务素质。

参考文献：

[1] 史萍.城市商业银行个人金融产品若干问题研究[J].改革与战略，2008（2）

[2] 管建伟.基于SWOT分析的国有商业银行个人金融业务发展研究[J].百家论坛，2006（5）