财产保险培训范文

导语：如何才能写好一篇财产保险培训，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词 ：员工培训 人力资源 人保财险

一、基层公司培训现状及问题

1.自上而下对培训的忽视与误解

当前人保系统的实际情况是，从上至下对于培训工作都客观上存在着一定的误区。如对于管理层来说，虽然对培训的期望值很高，但在实际支持方面却有些欠缺，更多地重视基本业务的提高，没有将培训工作纳入战略层面考虑，也没有相应的规范性管理制度和章程。从员工的角度来说，一些员工认为培训没有什么具体用处，培训还不如去跑业务，或者一提到培训就想到的是休息玩乐。长此以往，使得人保系统特别基层的培训越来越形式化。

2.培训前没有进行需求分析

随着市场的变化，市场需要什么就即兴培训什么是大多数基层公司的培训现状。这种培训有一定的效果，却不能很好地结合公司的实际情况和员工的真实能力，使整个培训是间断的，具有短暂性和时效性，浪费了大量资源，又不符合公司长远的发展。

3.培训项目不够，方法单一

基层公司通常只看重自己片区的业务扩张和市场份额的占有，只关注业务的进展与提高，培训也缺少与总公司整体发展相结合的产品销售培训和人才储备计划。重短期培训，轻长远计划；重新人入职培训，轻员工持续性学习培训；重拓展业务的培训，轻内勤岗位培训。缺少完善的包括横向的针对不同岗位与技能的全员培训项目，以及纵向的关于不同层级的，随着员工个人发展的递进式培训项目。难以实现员工个性化培训，不能切实提高员工的能力，不能将培训结果实践于工作中。

4.培训效果缺乏评估和考核

通常培训结束后是采用考卷开放题的形式检测员工培训的结果，同时根据员工对讲师的评分和自我评价来判断培训的成功与否。这样的结果评估往往流于形式或者掺杂了太多主观情感，并没有深入考查员工培训后的工作态度、工作行为、工作能力以及工作效率的转变，也没有评估计算培训投入与产出的比例，不能展现培训带来的利益的增加，从而打击了高层管理者对培训的期许，影响各级员工培训的积极性。

二、建立规范化的培训系统

建立一个循环往复的培训系统，让整个人力资源的培训从开始到结束有章法可循，使得整个培训系统呈不断上升改进的状态。

1.需求分析

对于地级市分公司的人力培训，首先要结合公司在本区域的发展要求，在提高业务员业务能力扩大市场占有额的同时，要兼顾自身的可持续性发展，提高管理、技术、财务及其他内勤人员的工作能力，使公司保持稳健发展。同时培训前的需求分析要充分考虑员工职业发展规划和自身的情况。可以横向按不同岗位划分培训类别，并且纵向按层次级别又分为新人入职培训、强化提高培训和精英拓展培训。

2.拟定计划

培训计划的拟定要全面结合前一流程的需求分析，建立完整的、系统的培训计划。既要兼顾公司与员工的发展需求，又要有短期和长期相结合贯穿员工职业生涯的整体性计划。培训的计划可以按照不同工作岗位划分，再分别制定详细的一级二级三级递进式的培训，同时从公司整体出发，根据人员流动状况和市场变化等因素，适当增加福利性培训、应急性培训等。

3.实施培训

在培训实施过程中要注意培训师资的调整和开发，注重课程与内容的设置和安排，在后文构建培训体系及项目中会有详细论述。针对前文基层公司培训出现的问题，培训实施中的管理也要及时跟进培训进度，各个部门要积极配合，相关的监察部门要行使责任，推动培训的有序进行。

4.评估诊断

可以采用双向评估法，员工给讲师打分，讲师给员工评价，同时加入第三方管理部门或者监察部门的考查或访谈。通过跟进员工培训后的工作发展状况，结合各部门主管对培训员工的评价，以此综合评定整个培训对员工职业发展的效果。并且结合员工工作表现，业绩，效率的变化以及整个团队、部门培训后能力、业绩的提升，对公司利润的增加，未来发展的贡献等进行全面参考。

三、构建培训体系，完善培训项目

1.明确三级培训体系

建立三级培训体系，一是战略层面，代表的是人保财险开封市分公司的发展要求和计划，主要是针对决策者的培训，以自主学习为主；二是将培训目标计划分配到下属的各个分管部门，对应事业层面，对业务部门、技术部门、财务部门、行政部门等有不同的培训目标和要求，同时着重对中层管理人员进行现代企业先进管理等综合素质的提高培训；三是对应对员工个体的培训，即任务层面，将部门的培训目标划分到每个员工身上，以任务的形式来安排让员工进行培训，完成专业知识、业务技能、综合素质的培训要求。

2.横向岗位与纵向层级结合的培训项目

建立具有针对性的培训项目，根据横向不同岗位划分培训类别，安排统一的人保财险相关知识和通用技能培训，再按照各个部门的工作要求和特点，安排专业的知识、技能、方法的培训。同时兼顾员工的不同需求和情况，纵向分为三个层级的递进式培训，难度和要求逐步加深，培养公司的储备人才与核心人才。

3.培训项目的具体实施

在具体实施上，应考虑分解为不同的部门，分入职培训、强化培训、精英拓展三个阶段。业务部在入职培训中应重点考虑公司文化、制度、规章，讲授业务流程，侧重上手，安排优秀员工带领工作实践。在强化提高阶段，应强化培训业务技能，进行案例讨论，情景模拟，分组实战竞赛，安排优秀业务员或外聘大师进行专业辅导。在拓展阶段，要强化员工个人职业发展规划，强化员工认同感，聘请行业顶尖人士进行培训，组织外出学习考察等。

技术部在入职培训阶段，讲授日常工作安排、相关软件的使用、数据的收集、当前研发等岗位基本要求。在强化提高阶段，强化技术软件的学习与操作，新型技术的研发和讨论，进行分组讨论、比赛等方式，组织前往其他分公司或总部进行学习参观；在拓展阶段，聘请行业顶尖人士进行技术培训，安排技术交流，熟悉各个部门业务，由资深技术人员带领进行研发与创新。

财务部在入职培训阶段，讲授公司财务状况与日常工作安排，报账销账工资发放等财务流程；在强化提高阶段，强化培训财务技能与方法，进行案例讨论，情景模拟；在拓展阶段，由资深财务人员进行财务技能培训，强调职业道德要求。学习熟悉公司的各个部门业务，培养基本的管理理念。

针对人力管理部门员工、中高管理层，还可从各部门优秀员工中选拔进行专项培训。在短期培训阶段，了解公司各部门的工作、相互间的联系、日常的合作等，熟悉公司业务、文化，加强管理知识与技能的培训；在长期培训阶段，强化管理技能、方法，进行案例讨论、情景模拟以及分组项目实战等方式，同时与其他分公司合作，进行人才交流培训，提高管理能力与综合素质。在拓展阶段，由公司高层管理者进行技能培训，安排互相间业务经验交流，熟知公司未来发展目标与计划，强调自主学习。

针对培训师资建设，包括人力部门专有讲师，以及从各部门中选拔出的分享经验优秀骨干和管理阶层。在短期培训阶段，讲解公司人力培训的计划与安排，教授培训的相关知识和技能。安排优秀人力讲师进行指导，带领学员组织培训活动。在长期培训阶段，强化培训讲师的职业要求、职业道德、最新的培训方式方法。在拓展阶段，聘请行业顶尖人士进行相关人力培训，安排培训经验交流，进行培训课程的研讨等。

参考文献

[1]彭光萍.人保财险重庆市分公司员工培训体系构建研究[D].重庆大学，2006

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    (一)完善销售人员职业生涯规划

    一是财产保险公司要本着对各类销售人员(直销员工和营销员)负责任的态度,公开透明地明确销售人员的事业上升通道和职业生涯规划体系,依据业绩、服务年限和综合素质等要素动态地调整销售人员职级和各种待遇。二是要将优秀的营销员转编为财产保险公司的员工,同时逐步将大部分营销员转变为财产保险公司成立的销售公司的员工,彻底改变目前近60万名财产保险营销员没有国家最基本社会保险的突出问题。三是要建立职级薪酬套改办法和培训支持制度和保险保障制度,为销售人员搭建制度化和透明化的职业发展平台,充分激发销售人员的展业热情,将销售人员的人生目标与财产保险公司的发展目标结合起来,让销售人员工作有目标、晋升有依据、收入有保障。

    (二)全面推广保险客户经理制

    一是要从服务客户的角度出发,把销售人员培育成专业的保险客户经理,强化客户经理在客户与保险之间的桥梁作用,实现从销售、承保到理赔的一条龙服务。二是要建立核保核赔等后台与销售人员的信息快速沟通机制,销售人员有权了解核保和理赔的进展情况,便于销售人员与客户的沟通,增加客户信赖,降低销售成本。三是要指导销售人员加强客户细分管理,按照保费和利润贡献、忠诚度分级分类维护客户关系,并积极发现和挖掘新需求,不断密切与客户之间的关系,做到深入交流、深度营销,将客户经理培养为客户的风险管理顾问,为客户提供一揽子和一站式保险保障方案,进一步提升客户价值,体现保险客户经理的专业性和内在价值。四是要提升销售人员的素质和能力,主要包括:以顾客为本的理念;专业和全面的保险技术知识;卓越的沟通技巧和话术;高度的自信和坚韧性;出色的影响力和行为灵活性;深度营销和创造市场的能力。

    (三)建立培训和日常管理体系

    要打造一流的销售人才和销售团队,要提高销售队伍的整体素质,必须加大教育培训力度。一是要进一步加强销售培训。健全销售培训体系,建立制度化销售培训投入体制,保证专项经费投入。设置专职销售讲师岗位,纳入技术序列,给予相应编制支持。强化对组训的技能培训,充分发挥组训在团队中作为教练员、辅导员的作用。二是要强化新人培训,全面推广晨会制度,通过基础培训、日常培训和专题培训等形式,提升销售人员素质技能和展业热情,实现人均产能的持续增长。三是要在培训现有人员的基础上不断持续开展销售增员,要根据业务发展实际,制定销售增员计划和管理办法,注意把握销售人员数量与业务规模之间的对应关系,着力引进优秀销售人员和销售团队。四是要为销售团队的自然裂变创造良好条件和机制,只要有适合人才就让他组建新的团队和开拓业务,不断增强销售团队的活力。

    (四)建立专业团队和综合团队

    根据大型团体客户与分散型客户在客户关系维护、资源投入、展业方式上的差异性,分别建立完善专业团队和综合团队。对于专业团队要充分整合保险资源,全面加强展业职能,明确团队分工,合力开拓市场,为客户提供更为完善的高水平服务。对于综合团队要积极适应分散性业务加快发展的市场需要,根据分散性业务保险标的分散、业务相似性高、保险服务易于模式化的特点,加强综合团队的标准化管理,积极创新展业方式,不断提高分散性业务的开拓能力。要着力推进销售团队建设,积极打造拥有共同团队精神和统一意志,崇尚高效协作和群体服务理念,以团队价值最大化为目标,能够在保险专业领域提供高水平风险管理的“技能精湛、绩效卓越”的一流销售团队。

    拓展保险销售渠道的路径

    (一)优化直销和营销两大销售渠道

    一是直销渠道是财产保险公司生存和发展的基础,直销业务是财产保险公司可掌控的保险资源,因此要尽可能的在销售人员投入、销售费用配置、核保政策和理赔服务等多个方面向直销渠道倾斜,通过让利于客户和高效能服务客户两个途径,培育和壮大财产保险公司能够掌控的直销业务,从而有利于财产保险公司稳健经营和永续发展。二是重视和善待营销员,为营销员创造与直销人员一样的销售条件和工作氛围,通过吸引和留住营销员来壮大营销渠道,为财产保险公司业务的发展和服务社会奠定良好的人才基础。

    (二)强化与兼业机构合作

    一是财产保险公司与兼业机构的合作要以协作、共赢、服务客户为基点,通过契约形式实现资源共享和互换资源形式来提高渠道效率。二是要与汽车4S店加强全面合作,通过提供汽车修理资源的途径换取车辆保险,共同为车险客户提供全面和周到的保险服务。二是要加强与银行的全面合作,为银行贷款的客户提供全面保险保障服务,使得银行既有中介业务收入,又有所贷款企业的风险保障,以确保银行资产的安全。

    (三)大力发展电销和网销

    网上渠道和电话渠道作为一种新型的保险销售渠道,几乎超越了所有中间环节和时空限制,大大缩减经营和管理成本。在欧美和韩国等地,通过网络和电销的汽车保险市场份额达到1/3以上。财产保险公司一定要重视和大力发展电销和网销保险业务,要在着眼于发展和着眼于未来的基础上,舍得投入巨资进行软硬件的建设,建立便捷和客户界面友好的网站和高效的电话销售中心,并做好保险电网销后的落地服务工作,迅速扩大保险电网销的保费规模和市场份额,为掌控客户资源和财产保险公司长久发展奠定坚实的基础。

    (四)强化与专业公司和经纪公司的合作

    经纪人公司和专业公司具有保险专业能力强和握有行业性以及大客户多的特点,在未来保险销售向专业化和精细化发展中会占有一席之地,因此财产保险公司要热情和主动地与经纪人公司和专业公司联系和协作,力求让他们主动为财产保险公司推荐客户和共同开拓业务,为财产保险公司承保大工程和大项目发挥桥梁和纽带作用。

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1家庭财产保险的发展现状

进入21世纪以来，我国财产保险市场获得了持续快速的发展，我国的财产保险的发展趋势呈直线上升，保费逐年增加。截至2016年，我国财产保险保费总额高达872450亿元。但作为“老三险”之一的家庭财产保险发展却相对停滞，我国家庭财产保险业务的收入经历了上升与下降两个阶段，2002年，我国家庭财产保险保费为24亿元，之后四年连续下降至2006年的11亿元；2008年以来，我国家庭财产保险保费虽获得持续增长，由2008年的13亿元上升至2014年的3370亿元。然而，从家庭财产保险保费在财产保险保费中的占比可以看出，我国进入21世纪以来，家庭财产保险业务的市场规模大幅下降，投保率显著降低，2002年，我国家庭财产保险规模最大，其保费占财产保险费用的308%，2003年开始持续下降，截至2014年，家庭财产保险保费占财产保险费用的042%。由此可知，我国的家庭财产保险的发展情况不容乐观，存在着较为严重的问题。

2长尾理论概述

长尾理论由美国的克里斯?安德森提出，“长尾”可具体化为统计学中幂律和帕累托分布的特征。长尾理论认为，受成本和效率的影响人们只关注重要的人或事，如果用正态分布曲线来描绘这些人或事，人们只能关注曲线的“头部”，而将处于曲线“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到关注。[1]

延长销售曲线的“尾部”可以通过生产工具的普及降低企业的生产成本，依靠廉价的生产实现更多种类产品的生产；而销售曲线“尾部”的加厚要借助某些为大众所熟悉的传播工具降低企业的营销成本，增加客户获得尾部产品的途径。同时，利用强大的搜索引擎连接企业的供给和消费者的需求，提升客户找到适合自己的产品的效率。

3基于长尾理论分析我国家庭财产保险的问题

通过长尾理论可知，家庭财产保险是属于“尾部”的非热门险种，投保率很低，既不受投保人的重视也不受保险公司的重视，而使家庭财产陷入该困境的原因有如下几点。

31从业人员素质偏低，专业人才匮乏

家庭财产保险作为一款“鸡肋”型的财产保险业务，企业为了规避风险，提高承保利润，不愿承保风险较大的保险标的，这导致保险机构不加重视对该保险的业务人才的培养。同时，从事家庭财产保险业务人员的报酬较低，其保费为保额的千分之一到千分之二，人完成一笔业务的佣金是保费的千分之几。激励机制的缺乏，导致家庭财产保险业内工作人员缺乏工作热情与效率低下，从而严重制约着家庭财产保险业务的发展。

32承保范围狭窄，产品结构单一

我国家庭财产保险的承保范围限于自有居住的房屋，室内装修、装饰及附属设施和室内财产等，这在居民生活水平不高时的确能满足投保需求。[2]但随着人民生活水平的提高，财产结构变化巨大，更需要迫切保护是的类似于珠宝、古玩、文件、有价证券等贵重物品，而这些又恰恰不在大多数保险公司的保险范围内。目前，我国家庭财产保险产品结构单一，在保险责任方面存在较大局限性，对于单保家庭装修、盗窃以及短期临时投保等需求均不被满足。[3]根据“尾部理论”可知，由于家庭财产保险业务的产品种类较少，造成其销售曲线的尾部不够长，这将导致家庭财产保险发展停滞。

33宣传力度较小，营销渠道不畅

与医疗保险与养老保险相比，家庭财产保险被人们所知度极低，很大一部分原因在于其宣传不到位，缺少国家政策的倾斜和广大媒体的宣传，不能深入到广大人民群众，正是因为人们缺少对家庭财产保险的认知，导致家庭财产保险不受重视而投保率不足。家庭财产保险的销售渠道主要有直销渠道、个人和兼业三种，缺乏新时代的营销渠道，与这个高速发达的网络时代并不匹配。营销渠道的不畅直接导致人们获得家庭财产保险的信息渠道堵塞，销售曲线的“尾部”得不到加厚，这也是家庭财产保险得不到快速发展的又一大原因。

4基于长尾理论的具体建议

41注重保险从业人员的培养，提高服务质量

保险机构要重视人才的培养，制定相应的激励政策，提高从业人员的工作积极性，同时不仅加大了吸引广大高校的专业人才的可能性，在一定程度上也将吸引国外保险机构的优秀人才加入到我国的保险队伍。重视对保险从业人员的教育与培养，通过培训与交流提高保险从业人员的专业技能与综合素质。在服务质量方面，应充分考虑广大群众的根本利益，了解人们的家庭财产保险的真正需要，与构建和谐社会结合起来。

42积极进行保险产品的创新，改变单一结构

在保险产品创新方面，要注重保险型产品的完善，以客户为中心，实现客户自主选择保险标的物的形式。随着金融投资业的发展，家庭财产保险机构应开发投资型产品，这不仅能迎合新时期人民的投保需要，也能为保险机构聚集社会闲置的资金。除此之外，保险机构应当将产品结构扩展到衍生型家庭财产保险新领域去发掘新盈利热点。最后，保险机构应对市场需求进行调研，科学的区分各类保险标的，改变单一的产品结构，通过研发人才与研发资金的投入，制定出性能齐全的产品组合。

43加大家庭财产保险的宣传力度，进行渠道创新

加大对家庭财产保险宣传工作的资金支持，重视与新闻媒体的合作，同时深入广大群众，可通过问卷、走访、大型的宣讲会形式，扩大家庭财产保险宣传的社会效应，让全社会对家庭财产保险在保障家庭财产方面不可或缺的作用有认识，从而增加人们对家庭财产保险的投保率。由长尾理论可知，长尾效应在互联网领域较为显著。因此，在创新营销渠道时应充分利用网络营销的低成本高效率等优势建立网络销售平台。同时，也可创新家庭财产保险的业务，通过银行、社区服务中心、电视、广播等收费系统，加强人们对家庭财产报销的了解。

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关键词：财产保险公司；全面预算管理；预算编制；预算考核

一、当前财产保险公司全面预算管理中存在的问题

影响财产保险公司预算管理的因素很多，主要有：项目特征、组织因素、应用环境等等，常常导致预算管理在财产公司的发展前景不太看好，造成企业内部成本的内控工作成效甚少，财产保险公司在具体实施全面预算管理的过程中仍有大量缺点急需改进，主要现在下面几点：

(一)无法对全面预算实施有效监控

财产保险公司在当前的全面预算管理工作中，常常出现无法有效控制的问题，这严重影响了财产保险公司的正常运作，大体可以从两个方面进行概括：编制的预算不全面、编制方法呆板。当前大部分财产保险公司不能及时对市场的变化进行有效应对，依据具体情况开展预算的编制工作，并未根据相应的理论制定具体的预算目标，也就导致了具体编制过程脱离实际。从规模上来说，如今的财产保险公司的规模日益增长，短期行为日益增多，企业的预算管理缺乏全面性。大量数据出现在财产保险公司的财务管理中，这些数据之间的联系不足，财产保险公司无法保证预算的准确性，造成企业实际财务情况与全面预算工作出现较大偏离。

(二)当前考核全面预算管理相关模式的落后

当前考核全面预算管理效能的相关落后的模式，造成了当前不能以科学严格的方式进行考核，考核形式相对单一，当前大部分企业只以业绩为依据实施考核，会使财产保险公司丛生大量弊端，如员工在从事业务的过程中以个人利益为中心，无法保证客户与企业的利益，在保险内容上与客户沟通不良，造成了公司赔付逐渐加大，同时公司员工之间的矛盾日益突显，为企业的长远发展带来消极影响。还有，相应的考核手段与形式的脱离实际，不利于公平性的保持与提升，除了会出现在激励效用上的缺失外，还打击了员工的劳动激情，导致大量员工对全面预算工作的抵制。

(三)不能清楚了解全面预算的具体功能

当前员工对于财产保险企业全面预算管理功能本质上认识不足，在思想上未给予全面预算管理足够的重视，许多企业在实施全面预算管理时，无法达到预期的目的，就主观臆断全面预算管理无法实现在公司运营与内部控制上应有的作用，无法制定与实际相符的长期计划，同时由于全面预算管理在实施中牵涉范围广泛，有关机构与相关人员在落实全面预算管理过程中情绪低落甚至出现抵制，造成全面预算管理在财产保险公司的实施中举步维艰。

(四)激励措施在全面预算管理中落实不力

激励措施对于提升员工的劳动积极性是非常关键的，可以明显提升工作人员的效率，然而，如今我国在落实相应的激励措施以提升全面预算管理方面是欠缺的，在具体奖励办法上是不足的，那些工作得力、积极推动预算管理的集体并未受到应有的奖励，随着公司任务的提升，有关部门的工作量也随之大幅提升，除了员工的待遇无法与贡献相适应外，员工受到来自工作与生活的双重压力，不但打击了员工的工作热情，从而限制了全面预算管理工作的正常进行。

二、财产保险公司加强全面预算管理的对策

(一)逐步提升员工积极参与的思想

如果想顺利实施全面预算管理，需要加强员工的思想建设，其中最重要的一点就是积极推动员工积极投身企业建设当中，加大全面预算管理的宣讲力度，比如加大宣传企业官方公众号、官方网站等方式展开宣传，公司中的相关机构可以通过开展定期或不定期的培训，通过聘用各种理论基础扎实、现场经验丰富高素质讲师进行培训，并在培训结束后及时进行考核，对相关人员的业务进行检验，积极提升人员素质，从而在思想深处对于员工的传统观念进行转变，使员工提升对于全面预算管理的重视程度，才能实现意识形态上的统一，提升员工实施全面预算管理的主观能动性。要从企业的高层入手，贯彻保险公司全面预算管理的相关理念，将培训落实到人头，让每一位员工体会到，作为企业的任何一员都有义务不断完善预算管理工作，而不能将所有工作由财务部门一家完成，财务部门的主要作用在于领导并负责这一事务，并且与其他职能机构通力合作，可完成全部预算管理工作。不能简单地将预算管理工作规归为预测工作的范畴，因为其不但实现了成本的控制，而且作为一个工作系统，还需要每一个工作部门在实现本部门管理目标的基础上，考虑如何实现资源配置的最优化，以达到整个企业制定的战略目标，这就要求对于每一资源、每一个细节都要做到谨慎对待，不能放弃不管，也不能重复建设，要通过科学的分析实现合理搭配，保证管理目标的实现。从意识上提升对全面预算管理在改进企业资金筹措、项目投资、资本运作、赔付能力、优化资产负债情况等方面产生了积极的推动作用，提升各个企业成员在全面预算管理方面的理念，使他们在意识上达成一致，以极大的热情投身到全面预算管理的过程之中，凝聚成一股力量，从企业内部建设入手，创造良好的全面预算管理氛围。

(二)从体系建设入手对全面预算管理工作进行改进

成熟的全面预算管理体系的组成内容是相当丰富的，无论是从成本的预算来说，还是涉及资金准备的筹资预算、以及涉及具体运营过程中的经营预算等等都包含其中，一定要通过成立专门机构来进行此项工作，在全面预算管理的具体工作中不能流于形式，应不断改进全面管理工作的体系制度，各职能部门要从制定科学严谨的管理条例入手，清晰划分各部门的职责，将责任权利义务落实到人头，科学合理的调配相关资源，比如其中的工资类财务预算的工作就呈现出特别繁琐的特征，如果只有财务部门进行管理，是根本无法完成的，一定要通过同其他部门的协调合作方可顺利进行，因此企业要预先对各个部门之间的责任进行界定，以防由于职责问题产生的部门间的扯皮，保证公司内部各个机构在财务预算方面，以及业务和资本预算方面逐步进行完善。财产保险公司要建立健全相关的管理体制，这一体制一定要保证受控于董事会，接受董事会的全面领导，严格执行具体的预算管理职责，加强各种预算方案的审核力度，使预算编制过程科学合理，实现方案编制、执行、修改工作之间的有效衔接，对各个预算管理单位实际情况进行调研考核，促进其更快的实现目标。企业或公司的高层如总经理办公室、财务部应建立相关的预算管理部门，如预算管理委员会，并可将办公地点设置于具体某一部门，将预算的相关信息进行收集整理、具体落实、纠偏和监管，以形成一种科学高效的管理系统，在此系统中，由财务部门带头，其他各职能机构配合实施，使得该系统具备功能丰富、效率极高的特征，从组织措施入手为预算管理打下良好基础。

(三)提高全面预算的落实效率

提升全面预算的落实效率，可以以此实现全面预算管理对财产保险公司应有的积极作用，这就要做到：第一，在相关关键工作的监督管理方面，要不断加强管理力度，对集团内部相关市场运作的各类成本展开分析，然后需要将企业在经营运作过程中获得的收益与支出的成本展开比较，判断是否达到了预期收益，同时对其中的全面预算管理工作开展科学监管。同时，各级管理人员要及时发现管理工作中的偏差，分析产生的原因，制定并实施相关的措施进行纠偏，为全面预算管理工作的进一步优化做出了应有的贡献。同时企业内部信息平台的建设，对于财产保险公司在行业竞争中占有一席之地发挥着巨大的作用，在知识爆炸的信息化时代，第一时间掌握了一手信息，就是取得了相应的优势，把握了竞争中的机遇。在全面预算管理的系统中，信息的管理也同样重要，企业要结合自身实际情况，大力建设信息化平台，将预算管理发展为知识密集型管理，为预算管理的发展发挥必要的作用。如果想要全面预算管理不断提升质量，进一步施展其对企业发展的促进作用，所以一定要结合财产保险企业经营者与管理者的具体需要，实施科学系统的调整与纠偏，协调所有可以调动的力量提升全面预算管理的效力。

(四)建立健全科学的评价体系

作为企业内部的一种职能部门，预算管理部门应从评价体系的制定入手，结合具体的项目预算编制特点，将项目的具体实施效果进行记录，并在一定时期内进行评价，公司管理部门可以以此为依据，第一时间查出项目中出现了种种弊端，公司管理层对于那些运作良好的项目实施相关的激励政策，保证公司的良性发展。全面预算管理工作中，考核评价是十分关键的环节，公司需要按照其制定的相关标准与办法，建立健全全面预算管理的绩效考核机制，并在实际中逐一落实，相关部门及负责人应从组织制度入手，确保项目目标的实现，并担负起相关的责任，在今后的发展中，将这种机制逐步进行完善，详细研究每一预算参数，并从原理上融入计算分析，以企业或项目的考核制度进行考核并落实奖惩，以确保公司实现经营目标。企业内部相关预算部门要以科学、节约的观念严格落实有关预算计划，保证每一笔支出都能物尽其用，同时企业财务管理部门要按照相关法律法规，严格落实核算工作，以动态的观念灵活地对具体执行实施整体、全程的监管，发现并分析产生预算偏差的原因，并提出切实可行的处理意见，然后进行相关的调整，确保资源的合法、科学、合理的使用。

三、结束语

通过本文的论述，全面预算管理作为财产保险公司运营中的重要一环，在企业运营全过程中起到了关键作用，然而其在具体的操作当中仍面临各种阻力与问题，企业相关职能机构要重视全面预算管理体系的完善，从管理者与员工的思想入手，建立健全全面预算管理体系、保证全面预算工作的落实效率、以及通过科学评价合理合法地实现财产保险公司积极提升全面预算效果的目的，从而为财产保险公司今后在市场中的稳定发展做好充分的准备工作。

参考文献：

[1]罗胜红.财产保险公司全面预算管理优化探究[J].全国流通经济，2018(30)：28-29.

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为配合机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）责任限额和费率的调整，切实让广大投保人享受到交强险限额、费率调整的成效，保证商业三责险新费率的顺利施行，促进车险市场的稳定健康发展，现就做好机动车商业三责险（以下简称“商业三责险”）费率调整工作的有关要求通知如下：

一、各单位要高度重视商业三责险费率调整工作，切实做好与交强险限额、费率调整的衔接工作，维护好广大投保人的利益，实现商业三责险费率调整的平稳过渡。

二、本次商业车险的调整仅限于商业三责险费率的调整，商业三责险的条款以及其他险种的条款、费率维持不变。

三、中国保险行业协会和各地保险行业协会要组织相关保险公司及分支机构做好商业三责险费率调整的培训工作。通过培训，使各公司相关人员了解本次商业三责险调整的原则、范围和具体方案，熟练掌握衔接工作的各个流程。

四、各财产保险公司要严格依照中国保险行业协会报经保监会批准的商业三责险行业费率调整方案，及时完成本公司商业三责险费率的调整。各财产保险公司于*年2月1日实施调整后的商业三责险费率，原商业三责险费率同时废止。

鉴于时间原因，本次商业三责险费率的调整由各财产保险公司自行完成，不再向保监会报批。调整后，各财产保险公司的分支机构应及时将有关调整情况向所在地保监局报告。

五、各财产保险公司在新商业三责险费率实施后，对未到期的商业三责险保单，自*年2月1日起，按照调整后的交强险责任限额进行衔接。对投保人提出退保的，不得以任何不正当理由拒绝退保。

六、各保监局要加强对商业车险条款费率执行情况的监督检查。对于未经批准擅自修改商业车险条款费率的，各保监局应依法从速处罚，并将有关情况及时报告保监会。

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中小财产保险公司的经营本来就比较困难，而此时施行机动车商业保险条款费率改革对主要以车险业务经营为主的中小财产保险公司也将无疑是雪上加霜，机动车商业保险条款费率改革对中小财产保险公司的生存和发展将产生重大的影响，主要表现在以下几方面:

(一)产品差异化机动车商业保险条款和费率改革后，机动车商业保险在各保险公司将实现差异化经营，这种差异化包括条款的差异和费率的差异，条款的差异体现在保障范围上存在不同，而费率的差异则直接体现在保费价格的不同。产品的差异化特别是费率的差异化将直接影响中小财产保险公司的经营与发展。中小财产保险公司由于保费规模小，服务水平一般，本来就无法于保险市场中的大公司抗衡，如果在费率上再存在差异，将更难与大公司竞争。

(二)竞争更加激烈由于产品的差异化，特别是费率的差异化，将直接影响机动车商业保险的市场竞争，进而影响车险市场的竞争，再进一步将影响整个财产保险市场的竞争。保险产品的费率厘定具有稳定性的特征，不可能随时调整费率标准。因此，主要依赖车险经营的各中小财产保险公司为了自身的生存与发展，在费率既定的条件下，通过其他方式的竞争将更加激烈。而中小财产保险公司参与市场竞争的手段比较单一，大多是依靠提高中间成本的方式争取市场份额，这将直接增加经营成本，给公司的经营和发展带来更大的负担。

(三)经营管理难度加大机动车商业保险条款和费率改革后，保险公司的承保利润也会因费率厘定和市场竞争的原因而趋薄，甚至亏损，这将导致保险公司在短期内发生支付困难，经营状况会因此出现恶化。保险公司如果仅通过增加竞争成本的方式，试图改善恶化的经营状况，可能会导致保险公司的经营进一步恶化。不过不能及时扭转局面，保险公司的经营将出现长期性的恶化，进而只能被收购或兼并。

(四)保险监管对经营的压力保险监管机关对保险公司的监管重点已经转变为对保险公司偿付能力的监管，保险公司的经营如果出现问题，其偿付能力肯定也会出现问题，如果达不到监管机关的最低要求，保险公司的经营将会受到一定的限制，轻者限制部分产品销售，重者会责令关闭相应机构，更重者可能会被勒令退出市场。监管机关也正在研究保险公司的退出机制，监管方面的变化将对保险公司的经营带来巨大的压力。

中小保险公司应对举措

面对机动车商业保险条款费率改革对中小财产保险公司的严重影响，中小财产保险公司要积极应对，采取有效措施，将这些影响带来的负面效应降到最低。中小财产保险公司在应对机动车商业保险条款费率改革的过程中，一定要根据自身实际情况，认真分析市场变化，制定符合自身条件的应对措施，可以从以下方面进行考虑:

(一)科学合理厘定车险费率中小保险公司应根据自身实际情况，综合考虑市场因素，分析业务风险，结合公司的发展方向，科学厘定机动车商业保险的费率。费率厘定是否科学，将决定公司短期内的经营结果。如果费率厘定的过高，将直接影响产品的销售，如果费率厘定的过低，又很难控制承保风险和经营成本，同时，费率厘定后需上报监管机关审批或备案后方可使用，且需严格执行，费率厘定不科学，经营一旦出现问题，短时间内是无法调整费率标准的。因此费率的厘定一定要科学慎重，如果可能，中小财产保险公司在厘定费率时可以互相参考和借鉴。

(二)加大非车险的支持力度机动车商业保险条款和费率改革后，车险业务的经营肯定会更加艰难。公司要发展，一定要摆脱对车险业务的依赖，可以通过加大非车险的投入，大力发展非车险业务，实现公司业务结构的均衡。但是非车险业务的发展也不是一蹴而就的，需要公司坚持不懈投入一定的人力和物力，通过不断地培训和市场开拓，提升公司的品牌和培养非车险的专业人员，经过长期的积累和沉淀实现非车险业务发展。非车险业务的发展，不但可以增加公司的利润，同时为车险业务的发展创造足够的空间，保证公司长期稳定经营。

(三)审慎公司经营思路中小财产保险公司从总公司到分公司都应该重新审视自身的经营思路，规划符合公司长远发展的经营战略，科学、合理地制定总分公司的经营目标。特别是总公司在给分支机构下达经营任务时一定要科学合理，符合市场规律和分支机构当地的市场环境，不能为了盲目追求规模或利润，下达不切实际的任务目标，而分支机构为实现总公司下达的经营任务，在资源有限的情况下，只能通过加剧市场竞争方式来争取生存的空间。只有从根本上解决为实现过高的经营目标而做出的扰乱市场秩序和加剧市场竞争的行为，才能为公司的长远发展营造一个良好地内部和外部环境。

(四)专业化经营中小财产保险公司可以在自己擅长的领域进行专业化经营，即使是在车险业务中也可以就某一类车险业务领域实行专业化。通过专业化经营，中小财产保险公司可以绕开激烈的市场竞争，通过在自己擅长的领域投入更多的人力和物力，开发更符合消费者需求的新产品，提供更有特色的服务项目，逐步树立品牌形象，扩大保费规模，并由此带动其他业务的发展。

(五)提升服务水平中小财产保险公司除了要注重产品的销售外，更应注重服务水平的提升。根据自身的业务特点，搭建客户服务平台，想客户所想、急客户所急，为客户提供全方位的贴心服务，客户服务的投入在一定程度上会增加成本，而且见效较慢，但是只要坚持不懈，肯定能够实现用服务留住客户，用服务争取客户，用服务换取业务，用服务换取利润的目标，这才是公司发展的最佳途径。

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关键词：财产保险公司；应收保费；管理思路；具体策略

应收保费作为一种流动性的资产普遍存在于财产保险的业务中，是投保人没有支付但应该支付的款项，其受到了收款时间的差异、不充分的市场化程度和竞争市场等的因素影响，这是属于较为常见的现象关于在财产保险公司中存在一定数量的应收保费。但是，需要注意的是为了稳定公司的正常运作，避免经营风险的情况出现，应当控制在百分之零点零三到百分之零点零五之间的正常范围将应收保费占据公司总保费的比例。

一、产生的危害关于高比例的应收保费

(一)对于公司的运营成本增加

根据行业内制定的相关的规定，应当实行责权的发生制度，当财产保险企业需要进行会计核算时。因为应收保费在财产保险公司中作为部分的收入核算，就会增加公司向国家缴纳的所得税和营业税的比重，增加公司的成本支出，所以，应当将应收保费控制在合适范围，当出现过高的比重时，一方面会使公司的现金流受到影响，甚至会造成赔付情况；另一方面给催收的工作人员带来压力，造成对投保人在追缴保费的过程中的成本支出。

(二)对于公司内部管理紊乱的造成

不合理的管理制度，过高的手续费用、高比例的返还资金和财产保险公司内部员工的各项补贴等，都能够被直接纳入在应收的保费之中经过各种不正当的退费手续，扮演转换器的角色承担基层公司的各种开销，账外资金的情况有时也会出现，导致公司管理层难以对内部进行管理和考核。由于应收保费作为内部隐性部分的存在，为业务之间的争抢带来了便利关于变相的降低费率，容易造成投保人出现错觉，产生攀比的心理，引起财产保险管理的紊乱。

(三)关于道德风险的引发

财产保险公司出现内部员工、人等擅自截留、挪用、贪污应收保费的情况，是因为公司没有完善的规定关于应收保费的管理，导致法律意识淡薄或者个人素质较差的工作人员对催收不及时、管控不严的应收保费动念头。

二、关于应收保费的成因

(一)从客户自身的问题分析

在市场中竞争因素的作用之下，在政府的采购中，在大客户和车队业务中，在大项目的业务之中常使用分期付款的办法对保费进行缴纳，使用分期付款时签订的协议，对于应收保费的形成就在未到付款时间的协议之中出现。因为这符合正常应收保费的情况，所以为了避免风险在财产保险公司的形成，需要及时催收。

(二)从延期续保的重大项目和客户内部进行付款的审批分析

由于国外的投资公司、跨国公司在发达的地区和省份之中并不具有财务的实际决定权，因此，审批规定存在一定的期限关于需要支付的项目保险费用，规定中期限的限制较长，因此，部分企业对于保费在支付会规定在较为集中的日期，一旦保费的支付错过了规定日期就只能下次进行，这样便形成了一部分的应收保费。对于应收保费账龄的延长，是由于某些竞争主体比较多的续保项目的存在，业务员不能够及时将续保谈定对很多大项目，从而滞后拖延了这些项目的续保签单。

(三)从投保人的诚信因素分析

由于某些投保人不够诚信，故意拖延，在投保的过程中定好的支付时间，但在时间其内却拒绝支付，出现过期缴费的情况。还有一些投保人是因为市场竞争的原因，经济出现状况，无力缴纳保费，以致出现死账、呆账的情况。

(四)关于不及时结算业务原因分析

保险业务员或者保险公司出于长期合作的考虑，不会及时的对业务进行结算，有时拖延滞后时间较长，造成应收保费的产生。

三、关于财产保险应收保费的管理策略分析

(一)关于公司诚信的提高和宣传力度的加强

财产保险公司应当利用各种方法和手段进行对保险中保障职能的宣传，加强人们对财产保险全面的认识，主动进行缴费让投保人，避免客户原因造成应收保费的形成。

(二)关于公司风险管理的强化关于应收保费

需要对财产保险公司的监管工作进行强化，避免应收保费从恶性竞争中产生，禁止为了抢夺业务采用变相降低费率的方式。关于保险行业的监管部门需要加强管理力度，做好前期检查、时候处理的工作。公司实行客户黑名单的管理制度，对于诚信有问题的客户禁止投保。

(三)关于财产保险公司内部管理制度的建立健全

完善公司内部的管理制度，严格按照规定进行对工作人员的考核，实行奖励制度，提高工作人员的工作热情，将应收保费和工作的绩效考核挂钩，制定科学合理的考核标准，提高工作人员的素质，认真对待应收保费的问题。

(四)关于公司催收应收保费的力度

在财产保险公司中，无可避免对于应收保费的形成，应当尽可能的降低应收保费出现的概率，关于监控和分析的制度建立需要定期或者实时进行，实时掌握对应收保费的具体分布和发展动态，及时了解跟踪出现异常情况的业务，对于业务员的催收工作应当强化管理，必要的时候，需要借助法律的手段来维护公司的利益。

作者:孙敏 单位:中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司

参考文献：

[1]李颖颖.基于P保险公司四川省分公司应收保费问题研究[D].电子科技大学,2008.

[2]张新愿.对我国财险公司应收保费困境的成因及对策分析[D].西南财经大学,2006.

[3]黄媛媛.中国非寿险业的风险防范与管理[D].西南财经大学,2010.

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关键词：财产保险公司；反洗钱；内部审计

中图分类号：F239.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-0293-01

一、日前我国内以财产保险形式洗钱的主要方式

（一）通过财产保险公司洗钱

1.通过“短期退单”方法洗钱。即以现金形式购买大额财产保险合同，投保人一次性缴纳全部保费，待保险人签出保单后，投保人短时间内即要求退保，退保保费给付对象为没有保险利益关系的第三方，且多以现金退出保费方式，从而完成洗钱过程。

2.采用“团单个做”的方式进行洗钱。以团体单位或者企业的名义为员工购买团体保险，然后过一段时间以后要求保险公司退保，保险公司将资金退回企业或者其指定的相关个人账户中。

3.以制造虚假保险事故，套取赔款方式洗钱。比如构造虚假车险事故、企业财产保险事故等理赔方式，套取保险理赔资金，从而达到洗钱目的。

（二）通过保险中介洗钱

1.借助中间人套取手续费资金。保险法规定财产保险直销业务不允许支付保险业务手续费，但部分财产保险公司将直销业务列为业务，通过中间人虚假套取违规套取手续费。

2.部分财产保险公司通过部分保险“中间人”进行商业贿赂。即财产保险公司为取得某些保险标的项目，向某些掌握保险信息以及保险资源的行政机关、企事业单位或个人进行商业贿赂时，借助中间人，以支付保费佣金的形式将商业贿赂款“洗”出。

二、财产保险公司反洗钱审计程序和方法

根据财产保险公司内部审计以及反洗钱检查的特点，可以将反洗钱审计分为审计计划、审计实施、审计报告三个阶段。

（一）审计计划阶段。内部审计人员依照现行的人民银行、保监会、总公司有关反洗钱相关制度，积极对照学习，编制反洗钱审计方案，确定反洗钱审计小组，选定负责人和审计小组成员，确定有关反洗钱审计具体工作步骤和计划，确定反洗钱审计的工作分工。

（二）审计实施阶段。

1、在非现场审计阶段。通过信息系统，收集被审计单位有关反洗钱制度建设、机构岗位设置、人员配备等有关资料，调取有关涉及承保、理赔、财务、内控等环节的反洗钱领域可疑风险点，抽调保险费金额人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上且以现金形式缴纳的财产保险保单，以及保险费金额人民币20万元以上或者外币等值2万美元以上且以转账形式缴纳的保险保单；保险费或者退还的保险单的现金价值金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的保单和批单、退费凭证；给付金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的各类财产险赔案和支付凭证；按照重要性原则选取部分中间手续费支付凭证和保单。

2、现场审计阶段。

（1）评价反洗钱内部控制制度。通过访谈、观察、抽查等方式检查被审单位是否设置了反洗钱机构和岗位，配备了相应人力资源，是否制定了完善的反洗钱岗位职责和运作流程，是否建立健全了以履行反洗钱义务为目的的客户身份识别制度、资料保存制度、交易报告制度、宣传培训制度等规章制度，评价内部控制运行的有效性、健全性、合理性。

（2）实施大额和可疑交易识别程序。重点关注在涉及保费、退费、手续费，投资联结型产品及储金型产品等方面大额、可疑资金非正常流动的现象。可以通过调阅非现场抽取的保单、批单、赔款、凭证等资料进行检验，检查是否存在违规交易的行为，保费、赔款、手续费等资金的转移是否可疑。也可以采取访谈，延伸至对方单位和个人，进一步核实资金转移的真实性，确认用途，核实对方单位和个人真实身份等方法。

（3）客户身份识别与交易记录保。重点关注被审计单位是否为身份不明的客户提供保险服务或者与其进行其他交易。对于符合财产保险公司有关反洗钱规定需要进行身份验证的客户，是否在订立保险合同的时候确认投保人与被保险人的关系，核对登记投保人和被保险人、法定继承人以外的指定受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，机构客户是否验证组织机构代码证，税务登记证、营业执照以及法人身份证信息等，并留存上述证明资料的复印件。对于可疑的客户身份资料可以采取委托第三方进一步进行核实，必要时可以对投保人、受益人进行实地考察，核实相关身份信息。

（4）对于大额可疑赔案进行检查，核实报案、查勘、定损相关信息，仔细核对案卷内相关证明文件、照片资料，确认损失程度和情况，可以进一步询问案件具体经办人，并走访相关事发地点和牵涉赔案的企业单位、维修厂商等等，核实具体保险事故原因、事故损失数量程度以及赔款的真实性，并进一步确认资金流向是否规范，是否可疑。

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乙方：_________保险股份有限公司_________分公司（以下简称乙方）

为使会计师事务所有效地防范执业风险，提高会计师事务所的偿付能力，促进注册会计师行业及保险事业的发展，在双方协商一致的基础上，特签订本协议。

第一条　甲乙双方同意共同协商有关保险事宜。

第二条　甲乙双方签订本保险协议后，甲方应向乙方提供其全部会员的有关资料，乙方向甲方提供有关资料。双方有相互保守商业秘密的义务。

第三条　在坚持自愿投保的前提下，甲方为其团体会员会计师事务所（以下简称被保险人）推荐乙方授权的机构大型商业风险保险部为办理执业责任保险的保险人。

第四条　执业责任保险适用条款为《中国人民财产保险股份有限公司注册会计师执业责任保险条款（b）》（附件一）和《中国人民财产保险股份有限公司注册会计师执业责任保险附加险条款》（附件二）。具体使用费率为《中国人民财产保险股份有限公司注册会计师执业责任保险条款（b）费率》（附件三）。乙方同意在标准费率的基础上为甲方会员优惠8％。

第五条　乙方在与被保险人签订保险合同时，将根据具体情况与被保险人协商保险合同内容。对于经营管理良好，业务量大，风险相对较低或连续两年（不包括追溯期）未出险的被保险人，乙方同意在标准费率基础上适当调低费率或给予其他的优惠条件。

第六条　经甲乙双方协商，乙方同意在甲方会员首次投保约定扩展追溯期时，追溯期费率给予优惠。如约定扩展的追溯期为一年，则应按照该追溯期内实际业务收入的60％计算保险费；如约定扩展的追溯期为两年，则应按照追溯期内实际业务收入的50％计算保险费；如约定扩展的追溯期为三年，则应按照追溯期内实际业务收入的40％计算保险费；如约定扩展的追溯期为四年，则应按照追溯期内实际业务收入的28％计算保险费。本条规定与《中国人民财产保险股份有限公司注册会计师执业责任保险附加险条款》费率不一致时，以本条规定为准。

第七条　保险合同双方对保险赔偿事宜产生争议时，可委托甲方进行调解，达成一致的调解结果对保险合同双方具有约束性；各方对调解不能达成一致的结果时，应提交河南省注册会计师执业责任鉴定委员会鉴定或人民法院裁决。

第八条　甲乙双方同意建立不定期联络制度，交流关于开展注册会计师执业责任保险业务的有关情况，协商解决保险中出现的有关问题。聘请有关专家对会计师事务所的风险状况进行评估，提出改进意见，并协助改进。

第九条　乙方负责对甲方及其会员进行保险业务指导和培训，并设专人协助甲方开展工作。

第十条　乙方在承保业务过程中，除了恶意欺诈及资信情况极差的被保险人外，不得拒绝承保。

第十一条　甲方应要求各被保险人如实填写投保单，并配合乙方做好有关工作。

第十二条　经双方协商同意，可对本协议的有关内容以书面形式予以变更和补充，变更和补充的内容与本协议具有同等效力。

第十三条　本协议一式肆份，甲乙双方各执贰份。

第十四条　本协议自签字之日起生效。

甲方（盖章）：_________乙方（盖章）：_________

代表（签字）：_________代表（签字）：_________

_________年____月____日_________年____月____日

签订地点：_________签订地点：_________

附件

1．《中国人民财产保险股份有限公司注册会计师执业责任保险条款（b）》（略）

2．《中国人民财产保险股份有限公司注册会计师执业责任保险附加险条款》（略）

3．《中国人民财产保险股份有限公司注册会计师执业责任保险条款（b）费率》（略）

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[关键词] 保险公司；风险控制；风险

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 17. 045

[中图分类号] F272 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2015）17- 0086- 02

0 引 言

目前保险公司所面临的风险非常复杂多变，迫切地需要从保险公司的角度来研究其面临的风险以及对风险的控制。保险公司对风险的认识与控制对公司的稳健发展起着非常重要的作用。

随着经济全球化的快速发展，越来越多的金融机构进入我国，对我国经济造成了一定的冲击，而保险具有经济补偿、社会管理和资金融通三大功能，对我国的经济发展、社会稳定具有重要的作用，因此，也就愈加凸显了保险公司的风险与风险控制的重要性。自入世以来，我国的保险业面临着与国际金融机构的激烈竞争，同时又面临着诸多风险，包括承保风险、理赔风险、筹资风险、投资风险和财务风险，这些风险阻碍着保险公司的发展，影响了保险公司的财务管理水平。因此，我国保险业必须提高对风险的识别及控制能力，提高警惕，构建合理有效的风险管理体系，真正做到识别风险、控制风险、利用风险。

1 财产保险公司的主要风险分析

1.1 承保风险的分析

承保风险是指在投保过程中，核保人员对保险标的缺乏认知和评估而产生的风险。

财产保险公司想要防范、降低保险公司的经营风险，应当从源头抓起，减少不符合标准的承保业务。

承保风险可以划分为：①被保险人或投保人有欺诈的倾向。投保人在财产保险合同生效后，故意发生财产保险合同规定范围内的保险事故，借此骗取保险公司赔偿。②被保险人具有心理风险。被保险人在成功投保后就会放松警惕心，如外出忘记锁门，开车不谨慎等等。③核保人员无法准确分别风险。核保人员对业务情况不够熟悉，而业务员试图获取承保佣金而故意隐瞒风险情况，或者核保人员素质不高，无法对风险进行准确的识别。④承保条件放宽或降低。出于提升公司销售额的目的，降低了业务承保条件，为被保险人的心理风险提供了温床。

1.2 理赔风险的分析

理赔风险是指保险公司对合同规定范围内发生的保险事故进行勘查核损以后对保险人进行赔偿的风险。理赔的基本流程为：报案―勘察―核损―结案―复核―审批―赔偿。

理赔风险可以分为6类：①保险人为了自身利益逃避赔偿责任。保险人故意扭曲保险合同中的个别条款，如责任范围、赔偿金额等。②投保人未尽到及时告知的义务，导致保险公司作出错误决定。在财产保险合同有效期间，保险标的发生了影响保险人决定继续或终止承保、提高保险费率的改变，但是投保人并未及时告知财产保险公司。③合理的求偿部分发生误解导致该赔偿未赔，由于种种不可预知的原因，保险人对求偿部分产生误解。④保险公司对保险合同的免责条款及相关的注意义务没有尽到提醒的义务。⑤财产保险公司整体的风控意识不强。⑥保险公司缺乏法制观念，存在时间风险。在处理理赔案件中，保险人与客户发生法律纠纷，耗费时间长，为了公司的形象及声誉，即使不必承担保险责任，依旧对客户进行赔偿。

1.3 声誉风险的分析

声誉风险是指保险公司经营、管理等行为导致的负面评价的风险。

财产保险公司声誉风险存在的根本原因在于保险公司所承担的义务。财产保险公司作为风险的承担者，当发生了财产保险合同规定的保险事故时，财产保险公司理应按照合同约定赔偿保险金，若不能履行，必定会对其声誉产生不利影响。财产保险公司应当对保险合同内容尽到说明提醒义务，反之，则会形成争议，导致保险公司声誉受损。

声誉保险作为诸多风险的其中一种，具有风险的一般特征，如客观性、可测性、不确定性等特点，但是声誉风险还具有自己的一些特点。

声誉保险具有相关性。保险公司面临的多种风险，如财务风险、人力资源风险等等，这些风险均与声誉风险联系密切。

声誉保险具有广泛性。由于保险经营的对象是风险，人们通常注重的是发生损失时是否能够得到相应的赔偿或给付，换言之，如果一家保险公司的声誉遭到质疑，很有可能会牵连其他保险公司甚至是整个保险行业。

声誉风险具有复杂性。声誉风险与其他诸多风险息息相关，无法对其进行独立的研究分析，而且声誉是一种无形资产，无法衡量。

2 财产保险公司风险控制的主要对策

2.1 承保风险的控制对策

承保是整个保险活动的第一步，关系着保险公司业务的质量，对承保风险进行正确的控制有助于增加公司收益，增强公司竞争力，扩大市场份额。而想要正确有效地控制承保风险就势必需要建立健全有效的承保管理体系，可以从以下几个方面着手：

（1）做好产品定价环节，细化风险选择，不断提升风险定价能力，确保保费充足，促进优质承保业务的发展，限制低质量亏损业务的发展，优化业务结构。

（2）对客户的资信进行评级，评级达不到标准要求，不予分期付费，同时对客户的偿债能力进行评估，根据不同的等级制定不同的政策，实行差异化管理。

（3）核保人员要注重承保风险控制的及时性和有效性，一定要对保险标的的风险情况进行实地勘察，评定风险，防止业务员及客户道德风险的发生，保证承保政策的合理性。

（4）加强承保风险管理体系建设，确保其有效性及执行力。一个健全有效的承包管理体系，不仅有助于提高效率、减少后期理赔争议，更有利于提高业务质量，加强承保风险掌控，促进公司盈利。由于市场的多变性，公司内外部环境也会相应的发生变化，因此，应该确保承包管理体系的有效性，不断更新，与时俱进，同时，更应该确保其执行力，切实落实相关管理政策。

2.2 理赔风险的控制对策

理赔是保险业务的一个重要环节，理赔风险的控制关系到公司的切身利益。因此，有必要建立一个健全有效的监管体系，在合理公开的前提下，最大程度地合理规避理赔风险，减少成本支出。

（1）需要明确保险公司所承担的保险责任，完善保险合同的内容，减少歧义语句的使用。由于保险合同是人为制定，难免出现各种各样的漏洞与歧义，例如，合同的相关条款缺失或者叙述模糊，使得保险责任不明，在理赔的时候容易造成纠纷。因此，需要保险公司理赔人员熟悉保险责任及范围，坚持诚信原则。

（2）加强理赔人员的专业知识，定期培训宣导，提高理赔人员的专业技能。随着社会的快速发展，保险产品越来越复杂多变，理赔风险也随之变化，理赔人员也应该与时俱进，熟悉业务及其相关条款，提高服务质量，合理规避控制理赔风险。同时，建立奖励惩罚机制，针对理赔人员不同的工作内容及岗位性质建立不同的奖惩标准，表彰奖励业绩优秀、能力卓著的员工，淘汰未能达到标准的员工，促使理赔人员进取向上，不断提高自身能力，为公司创造更多的价值。

（3）完善核保流程及理赔操作流程，核保关系着保险公司是否给予理赔，因此，应该严格把关，确保核保流程严格按照规定进行，防范投保人虚假索赔，确保理赔的准确性和真实性。

2.3 声誉风险的控制对策

声誉是一个公司生存的基础，良好的声誉能够为公司带来价值与利润。随着保险业的迅速发展，保险公司逐渐得到人们的重视和关注，然而，由于保险公司的某些推销行为导致人们对于保险的认可率低，对保险公司的声誉造成了不利影响，因此，保险公司必须重视自身的声誉建设，控制声誉风险。

（1）要对公司的声誉给予足够的重视，加强员工对于声誉风险的认知，将声誉管理加入到企业文化建设中去。一个良好的声誉形象就是公司最强有力的宣传，只有正确认识到这一风险，才能积极有效地进行声誉风险控制。

（2）加强财产保险公司的声誉建设，充分利用各种宣传媒介，提高知名度与认可度，从而有利于为公司带来更多的客户资源，抢占市场份额。

（3）建立严格的内部监管机制和奖惩机制，严格规范员工的行为，使得保险业务依照法律规定顺利开展，同时，也要对声誉进行督察，对于危害公司声誉风险的行为要严格监管，从根本上阻止声誉风险的事件的发生。

主要参考文献

[1]王东.国外风险管理理论研究综述[J].金融发展研究，2011（2）.

[2]赵松.浅析金融危机下中国保险风险管理的策略[J].现代经济信息， 2010（23）.