金融行业的概况范文

导语：如何才能写好一篇金融行业的概况，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

一、金融学毕业后平均月收入5846元

    金融学是从经济学中分化出来的应用经济学科，是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象，具体研究个人、机构、政府如何获取、支出以及管理资金以及其他金融资产的学科。

 

其主要研究分支包括：演化金融学、金融市场学、公司金融学、金融工程学、金融经济学、投资学货币银行学、国际金融学、财政学、保险学、数理金融学、金融计量经济学、行为金融学、演化证券学。

 

就业方向

金融学专业毕业生就业主要面向银行及金融系统。

 

1、中央(人民)银行、银行业监督管理委员会、证券业监督管理委员会、保险业监督管理委员会，这是金融业监督管理机构。

2、商业银行，包括四大行和股份制商行、城市商业银行、外资银行驻国内分支机构。

3、国家开发银行、中国农业发展银行等政策性银行。

4、证券公司(含基金管理公司)、信托投资公司、金融控股集团等风险性很大的金融公司。

5、四大资产管理公司、金融租赁、担保公司。

6、保险公司、保险经纪公司。社保基金管理中心或社保局。

7、上市(欲上市)股份公司证券部、财务部、证券事务代表、董事会秘书处等。

8、国家公务员序列的政府行政机构如财政、审计、海关部门等;高等院校金融财政专业教师;研究机构研究人员。

 

开设院校

南开大学、天津财经大学、山西财经大学等

 

二、物流管理毕业后平均月收入5234元

    物流管理专业学生主要学习经济、会计、贸易、管理、法律、信息资源管理、计算机等方面的基本理论和专门知识，培养具有一定的物流规划与设计、物流管理、物流业运作等能力，能在经济管理部门，贸易公司，物流企业从事政策制定、物流业运作管理应用型、复合型、国际化的物流管理人才。

 

就业方向

物流职位主要分布在企业内部物流和第三方专业物流公司，前者关注的是企业内部的采购、仓库管理、物料的保障与协调。后者则关注的是货物的外部，流动过程。

 

开设院校

西南财经大学、同济大学、中国海洋大学等

 

三、统计学毕业后平均月收入5188元

    统计学专业主要包括一般统计和经济统计两类专业方向，培养具有良好的数学或数学与经济学素养，掌握统计学的基本理论和方法，能熟练地运用计算机分析数据，能在企业、事业单位和经济、管理部门从事统计调查、统计信息管理、数量分析等开发、应用和管理工作，或在科研、教育部门从事研究和教学工作的高级专门人才。

 

就业方向

统计学专业毕业生的主要就业流向有三大部分：政府部门(统计局等)，银行、保险公司、证券公司等金融部门，市场调查公司、咨询公司、各公司的市场研究部门，工业企业的质量检测部门等企业事业单位。

 

开设院校

山西财经大学、北方民族大学、厦门大学等

 

四、广告学毕业后平均月收入5178元

    广告学专业是将广告以学术性的方法进行研究的专业。它通过研究市场经济、消费心理、美学，来增强人们的消费意识，产生社会心理共鸣。广告学是一门独立的学科，它是研究广告活动的历史、理论、策略、制作与经营管理的科学。有关广告的知识，起初只零星地见之于新闻学科和经济学科的部分章节内，且很不成系统。广告知识是这些学科的组成内容之一，如新闻学、市场学、企业管理学、商业心理学等都论述到广告的内容。本专业培养具备广告学理论与技能、宽广的文化与科学知识，能在新闻媒介广告部门、广告公司、市场调查及信息咨询行业以及企事业单位从事广告经营管理、广告策划创意和设计制作、市场营销策划及市场调查分析工作的广告学高级专门人才。

 

就业方向

可从事教育、新闻媒介广告部门、广告公司、市场调查及信息咨询行业以及企事业单位从事广告经营管理、广告策划创意和设计制作、市场营销策划等工作;或可进一步攻读本专业及相关专业的硕士学位。

 

开设院校

厦门大学、中国传媒大学、武汉大学等

 

五、工程管理毕业后平均月收入5167元

    工程管理专业是新兴的工程技术与管理交叉复合性学科。工程管理专业是20世纪80年代初改革开放之后，应社会主义建设的需求设立的。近年来，随着全球一体化的发展，尤其是中国入世以后，国际工程项目管理成为热点。该专业对学生经济工程师和经济师的双重素质教育，要求学生具有管理学、经济学、土木工程技术、计算机管理和外语的综合知识，能在国内外工程建设领域，从事项目决策和全过程管理的复合型、外向型、开拓型的高级管理人才。

 

就业方向

工程管理专业的就业领域涉及建筑工程、工程施工和控制管理、房地产经营以及金融、宾馆、贸易等行业部门的管理工作。这一专业涉及就业领域对人才的大量需求比较普遍。从银行证券到酒店宾馆，从建筑企业到房地产开发公司都急需补充大量的工程营造管理及相关专业的人才，因此人才市场上对该专业人才的需求量很大。该专业就业领域所涉及到的工作是：综合系统地运用管理、建筑、经济、法律等基本知识，侧重于工程建筑、施工管理以及房地产经营开发，并熟悉我国相关的方针、政策和法规，进行企业工程开发建设项目的经营和管理。

 

开设院校

同济大学、清华大学、天津大学等

 

六、信息管理与信息系统毕业后平均月收入5142元

    信息管理与信息系统专业培养具备现代管理学理论基础、计算机科学技术知识及应用能力，掌握系统思想和信息系统分析与设计方法以及信息管理等方面的知识与能力，能在国家各级管理部门、工商企业、金融机构、科研单位等部门从事信息管理以及信息系统分析、设计、实施管理和评价等方面的高级专门人才。目前，国内众多高校都开设有此专业。

 

就业方向

主要涉及与计算机应用相关的工作，还有一些信息管理的工作，这是一个适应面相当广的专业。就业机会很多，主要是：

 

软件开发人员-帮助企业和组织问题;

网络或系统管理员-企业或组织高效运行的保障;

企业信息管理员-在企业中从事信息搜集、管理工作。

 

开设院校

南京大学、天津大学、武汉大学等

 

七、经济学毕业后平均月收入5004元

    经济学专业培养具备比较扎实的经济学理论基础，熟悉现代西方经济学理论，比较熟练地掌握现代经济分析方法，知识面较宽，具有向经济学相关领域扩展渗透的能力，能在综合经济管理部门、政策研究部门，金融机构和企业从事经济分析、预测、规划和经济管理工作的高级专门人才。

 

就业方向

就业方向一：经济预测、分析人员

职业概况：此职位分布在各行业中，但一般只有在比较大的公司和**中的经济决策部门才会设置。主要负责各种市场数据的收集和分析。随着市场化程度越来越高，市场调查和分析的重要性也将越来越明显。

 

就业方向二：对外贸易人员

职业概况：将"世界工厂"生产的产品，销售给国外客户;寻找国外货源为国内客户;组织国际贸易货物物流等。有相当一部分外贸人员在经验成熟后，成立了属于自己的外贸公司。

 

就业方向三：市场营销人员

职业概况：只要有产品和服务在出售，就会有销售的职位在招聘。对于以技术为背景的行业里面，例如电讯、软件等，销售的需求仍然会持续走高。即使在非技术领域，销售职位也一直是市场需求最旺盛的职位类别之一。

 

八、土木工程毕业后平均月收入6998元

    土木工程专业培养掌握各类土木工程学科的基本理论和基本知识，能在房屋建筑、地下建筑(含矿井建筑)、道路、隧道、桥梁建筑、水电站、港口及近海结构与设施、给水排水和地基处理等领域从事规划、设计、施工、管理和研究工作的高级工程技术人才。

 

就业方向

随着城市建设和公路建设的不断升温，土木工程专业的就业形势持续走高。土木工程专业大体可分为道路、桥梁工程与建筑工程两个不同的方向，在职业生涯中，这两个方向的职位既有大体上的统一性，又有细节上的具体区别。

 

开设院校

清华大学、同济大学、哈尔滨工业大学等

 

九、国际经济与贸易毕业后平均月收入4935元

    国际经济与贸易大学专业，学生主要学习经济学和国际经济、国际贸易的基本理论和基本知识，受到经济学、管理学的基本训练，具有理论分析和实务操作的基本能力，具备较强的外语能力。培养具有较强国际贸易实际能力，从事进出口业务、外贸企业管理、国际经济技术合作、跨国经营等对外经济和对外贸易活动的高级技术应用性专门人才。

 

就业方向

就业方向一：营销人员

职业概况：只要有产品和服务在出售，就会有销售的职位在招聘。对于以技术为背景的行业里面，例如电讯、软件等，销售的需求仍然会持续走高。即使在非技术领域，销售职位也一直是市场需求最旺盛的职位类别之一。

 

就业方向二：市场/公关

职业概况：企业通过媒介的介绍、传播，和观众的交流、沟通和互动，在公众面前树立并强化公司的品牌形象，在市场竞争中赢得先机。而在这一系列活动安排中，专业公关是企业的好帮手。

 

就业方向三：金融/保险/投资

职业概况：工作内容广泛，报酬差距较大，收入多半与业绩挂钩。

 

就业方向四：行政/后勤

职业概况：行政/后勤部门就是协助好上级行政领导施政行政，当好助手。关键是要为领导分忧和服好务，起到上传下达的作用！

 

开设院校

北京物资学院、北京工商大学、北京联合大学等

 

十、市场营销毕业后平均月收入4920元

    市场营销专业学生主要学习市场营销及工商管理方面的基本理论和基本知识，受到营销方法与技巧方面的基本训练，具有分析和解决营销问题的基本能力。培养具备管理、经济、法律、市场营销等方面的知识和能力，能在企、事业单位及政府部门从事市场营销与管理以及教学、科研方面工作的工商管理学科高级专门人才。

 

就业方向

市场营销毕业生可以从事市场调研、营销策划、广告策划、市场开发、营销管理、推销服务和教学科研等工作。营销业务管理员、营销方案策划员、企业市场调查分析员、企业销售代表、客户服务管理员等。

 

篇2

（中国建设银行股份有限公司郑州东区分行，河南 郑州 450000）

摘 要：互联网金融模式在中国逐渐成形。2013年互联网金融持续升温，阿里金融版图不断扩张、腾讯开启基金战略、京东发力供应链金融，在各家互联网巨头纷纷以一种低调而又迅猛的姿态快速渗透到中国的金融业中，同时传统金融巨头们也不甘示弱，银行“电子商务”上线一周年，工行即将推出“融e购”，打造“大电商平台”，农行成立“互联网金融实验室”，平安银行则深耕线上供应链金额服务，招行的小企业专属互联网融资服务做的风生水起。

关键词 ：互联网；金融模式；电子商务

中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1000-8772-（2015）02-0045-02

一、互联网金融是什么

互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融服务模式。从狭义的金融角度看，互联网金融应该定义在货币的信用化流通，也就是资金融通依托互联网来实现的业务模式。广义上来说，理论上任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括第三方支付、在线理财、在线金融产品销售、金融中介、金融电子商务等。

二、互联网金融发展概况

（一）国外互联网金融发展概况

互联网金融并不是中国特色，其产生于全球金融创新。伴随着互联网技术的出现及蓬勃发展，国外互联网金融应运而生，逐渐被引入中国。20世纪90年代开始，发达国家和地区的网络金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的互联网金融服务。网络银行走向成熟，网络证券和网络保险获得了长足的发展，电子货币和网络支付开始受到青睐。随着互联网的深入发展，互联网金融模式不断创新，在线贷款和众筹融资平台兴起。

（二）国内互联网金融发展概况

2013年8月国务院办公厅《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，要求充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式，这在政策层面对互联网金融起到了推动作用。此外，相关部委组成“互联网金融发展与监管研究小组”专程到沪、杭两地进行调研，考察互联网金融发展情况。相比2012年，整个市场渐渐褪去了浮躁，大家开始用一种相对理性的态度来看待互联网金融，思考发展机遇，探索监管模式，尝试构建更加利于行业发展的生态环境。

国内互联网金融模式以第三方支付、P2P网络贷款平台和众筹平台等为代表的互联网金融异军突起，各种模式竞相发展，迅速改变金融业面貌，成为金融创新的主力军。

三、在互联网金融环境下，传统金融业务被替代

互联网金融的产生对人们的生活和整个商业环境都带来深刻的影响，金融行业一直以来都是高度信息化的行业，广泛应用着互联网技术，随着互联网技术的进一步发展，金融行业在互联网技术的浪潮冲击之下也将不可避免地发生变革。

（一）第三方支付“蚕食”银行中间业务

1.支付结算方面

支付是基础的金融业务，非金融机构运营的第三方支付业务已成为金融服务业的重要组成部门，弥补了传统银行服务的空白，提高了社会资金的使用效率，同时第三方支付的出现使银行从支付链条的前端逐渐走向幕后。

目前，从收付款、转账汇款、机票代购、电费、保险代缴、手机话费缴费等结算和支付服务，客户都能通过第三方支付来解决。“免费”“方便”“快捷”的第三方支付吸引着越来越多的客户使用。并以每年高达100%的增速发展。

2.基金理财方面

如果说支付宝的出现代表第三方支付机构对银行传统支付业务发起冲击，那么余额宝的出现则进一步表明第三方支付机构剑指理财市场。

3.保险方面

支付结算和基金代销是最重要的银行中间业务，第三方支付机构与商业银行的业务重叠范围不断扩大，第三方支付机构以更低的费率和更便捷的直销功能，逐渐打破以银行代销为主的基金销售渠道格局。随着第三方支付平台走向支付流程的前端，逐步涉及基金、保险等个人理财的金融业务，第三方支付将使原有的金融业务的格局发生重组，对商业银行形成明显的替代效应，使银行的中间业务收入受到影响。

（二）P2P网贷“渗透”银行信贷业务

P2P网贷作为一种新兴的金融业态，提高了借贷双方的资金对接效率，在一定程度上部分解决了个人和小微企业的投融资难题，对银行信贷业务提出挑战。

P2P网贷打破了时间和空间的限制，为借贷双方提供了一个直接对接的平台，随着交易信息被平台记录并共享，可以较为清晰地反应资金去向和信用程度，使越来越多的个人和小微企业融资脱离了商业银行。

四、商业银行电子商务发展状况

1998年招商银行“一网通”网上支付系统成功运营，标志着国内银行电子支付系统正式开通，掀起了中国电子商务崭新的一页，银行抢占电子渠道的“战争”也悄然拉开序幕。

（一）战略联盟，金融电商新举措

招商银行提出“智慧供应链金融”。为了提升供应链管理，支持实体经济发展。招商银行从商流、物流、资金流、信息流管理四个层面入手，整合推出“电商平台和物流行业在线供应链金融解决方案”。针对电商行业的方案包括特色商务撮合方案、特色结算支持方案、特色融资支持方案和特色增值服务方案。针对物流的细分行业和商业模式，招商银行推出了定制化细分行业在线供应链金融解决方案。包括仓储物流、快递公司、大型运输公司、货代公司、供应链管理公司、外贸综合服务平台、票务公司和垂直专业物流公司方案。“这个方案不但是对电商平台和物流企业的金融服务，更是与电商平台和物流企业携手互动，共同打造和谐共生的供应链生态圈，为各行各业提供全面的平台、物流和金融服务。”

浦发银行“安信宝”，为钢铁行业定制电商服务。浦发与宝钢集团东方钢铁电子商务有限公司联合推出的“安信宝”钢铁电子商务服务方案，以行业核心业务为基础、以互联网技术为手段，该产品的设计理念是在电子商务中引入外部托管，由具有托管业务资格和专业清算能力的托管银行作为独立的第三方，对网站交易资金进行全程全额托管，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能，实现资金存放、清算与网上货物交易的相对独立，确保客户交易资金不被网站/支付公司挪用，消除网站/支付公司资金的清算差错风险，全方位确保客户资金的安全。

（二）蓝图创建，金融电商筹备军

中国银行筹备“中银易商”布局网络银行，中行的网络银行将借助开放的技术与业务平台，建立新的商业模式，具体包括：易金融、泛金融、非金融、自金融四个维度。易金融主要是利用互联网的工具和手段，解决传统金融服务“贵”“烦”“慢”的问题；泛金融是通过广泛合作建立大联盟，实现金融与相关产业结合的深度融合；自金融是建立平台、机制与规则，在开放平台进行个性化定制产品和服务等。

五、银行电子商务金融服务平台—电子商务

“电子商务”是银行为响应国家加快信息化建设的方针，其最大特点是“亦商亦融”，核心目的是以客户资源和品牌资源为依托，为参与“电子商务”的企业客户和个人客户提供更便捷、更实惠、更全面的金融服务，帮助企业解决融资问题，更好地支持实体经济和中小企业发展。

“电子商务”不同于普遍意义上的“银行系电商”，它以“亦商亦融，买卖轻松”为出发点，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务，可以为客户提供信息、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务。

“电子商务”还实现了电子商务和金融服务的深度融合，消费者通过该平台进行的交易行为、物流信息等，都能成为用户信用指数的参考，从而和贷款额度相关联，有助于交易双方在银行建立良好的商业信用。“电子商务”的信用记录将成为客户宝贵的资源，信用良好的客户在平台上发出贷款申请，即可优先获得相应的贷款支持，大大节约交易成本、提高交易效率。

在为企业提供在线金融服务的过程中，“电子商务”会依据不同企业、不同行业以及企业的不同成长阶段，创新网络金融产品和服务，并在贷款规模上予以优先保证，在审批环节开辟绿色通道。

篇3

第一，我国皮革产业发展概况。随着国际皮革产业加工中心向亚洲转移，目前我国是世界公认的皮革和制鞋生产大国。皮革产业是我国轻工业行业中的支柱产业，近年来，我国皮革工业主要商品每年出口创汇总额在300亿美元左右，继续名列轻工行业首位。

据慧聪皮革网了解，2010上半年皮革行业延续恢复性增长的趋势，规模以上皮革、毛皮及制品企业工业总产值同比增长25.4%，出口同比增长25%，进口同比增长39.8%。总体来说，皮革行业发展较为平稳。

第二，花都区皮革产业出口概况。花都区皮革产业发展始于上世纪70年代，至今已有30年历史，至今已经成为全国最具规模的皮革皮具原辅材料集散基地和皮具生产基地。在2002年9月，花都区狮岭镇被中国轻工业联合会和中国皮革协会授予“中国皮具之都”的光荣称号。

到2011年末，花都区共有7200多家生产性企业和17300多家经营性商户。从业人员超过30万，日均生产200万件皮具产品，年均皮革工业产值超200亿元，皮革制品主要销往销往法国、美国、意大利、俄罗斯、东南亚以及南非等136个国家和地区，占我国箱包市场55%以上，占欧美中低档箱包市场70%以上，皮革皮具交易总量居全国第一。

二、广州市花都区皮革产业出口SWOT分析

第一，优势。

成本优势。首先，花都劳动力资源丰富，劳动力成本低。其次，我国地大物博，原料皮资源丰富，价格低廉。每年可提供猪皮8000多万张，羊皮近亿张，牛皮2000多万张，是世界原料皮资源大国。由于劳动力和原材料成本低，使企业具有较大的成本优势。

区位优势。花都位于广州之北，称之为“省城之屏障，南北粤之咽喉”，是广州的北大门以及沟通中国内陆各省与珠江三角洲的枢纽，是我国最现代化的航空枢纽港—广州新国际机场所在地，公路铁路四通八达。发达的水陆空交通，使花都成为华南地区重要的现代物流和交通枢纽。

第二，劣势。

政府投入少，科研经费短缺。目前花都区皮革工业科技投入少，科研人员收入偏低，高素质人才匮乏。据有关资料统计，工业发达国家每年用于皮革工业的科研经费占皮革总产值：法国0.6%、德国0.3%、我国不足0.03%。由于投入少，科技创新力度不够，产品以模仿为主。

企业融资能力弱。金融危机后，国际宏观环境趋紧，企业融资难。花都区皮革企业大部分为中小企业，经营规模小、资信不高，造成企业融资渠道少、融资门槛高、融资成本大。

产品质量低，产品附加值小。目前，花都区皮革工业还处在以量取胜阶段，皮具产品数量多，但是质量方面与国际水平产品比有一定差距。以中低端产品为主，高档产品少，高档产品也是以贴牌加工为主，没有一个实际上的国际品牌。设计方面，基本是模仿和抄袭。由于产品质量低，产品附加值小，出口单价低。

第三，机遇。

皮革行业电子商务化。电子商务作为一种全新的服务方式，为花都区皮革产业的发展带来了空前机遇。电子商务给企业带来的优势主要包括：降低成本、拓宽信息渠道、容易与消费者互动和交流等等。随着皮革行业电子商务化，许多皮革企业开始建立自己的网站，在电子商务平台进行外贸业务操作。目前，花都区狮岭镇约有28%的皮革企业开始进行电脑管理、电脑制版和下料。

皮革皮具节在花都区成功举办。自2001年第一届中国（狮岭）皮革皮具节举办以来，狮岭皮革皮具的形象和知名度不断提高。它是花都区皮革产品走向国际，与国际接轨的文化桥梁，也是花都区皮革皮具走出全国走向世界的重要窗口， 使花都皮具声名远播，蜚声海外。

皮革行业产业升级。在制造业，产业升级非常普遍，一般是制造环节向着成本低的地方转移。皮革产业属于劳动密集型产业，因此，生产总是从劳动力成本高的地区向成本低的地区转移。由于我国原材料资源充足，加工能力强，劳动力便宜，自从上世纪八、九十年代，世界皮革产业加工开始向中国转移，使我国迅速成为了世界公认的皮革生产大国。而花都区在政府支持下，已经形成了原材料、加工，到销售、服务一条龙的生产体系，完全承接国际皮革产业的转移。

进口皮化进军中国，与狼共舞。进口皮化大规模进军广东皮革市场，加速了花都区皮革工业的快速发展。从国外的企业学到了先进的营销理念、先进的生产管理模式、先进的产品研发手段等。

第四，挑战。

成本上升。成本上升造成利润减少，导致成本上升最主要的原因是原材料及劳动力价格上涨。最近几年中国消费者物价指数大幅上扬，通货膨胀严重，造成原材料价格大幅度上升。制革业适合在有廉价劳动力资源的地区发展，但是随着广东经济迅速发展，花都区劳动成本迅速提升。

国际经济形势严峻。2008年国际金融危机影响下，美国、欧盟和日本等发达国家失业率不断提高，购买力下降。导致国外需求减少，我国皮革行业出口大量减少，造成停产倒闭的企业增加、产品积压严重、就业岗位减少。而花都区皮革产业对外出口依存度高，受到金融危机的直接影响。以花都区狮岭为例，2008年约有123家中小企业处于停产、半停产状态，占狮岭皮具企业的近1.95%；失业人数占总从业人数的近1.2%，约为3000人。

篇4

内容摘要：金融服务外包近年来在我国得到快速发展，制定具有科学性、前瞻性和可操作性的金融服务外包发展战略，对我国产业结构升级和经济发展方式转变具有重要意义。本文从我国金融服务外包的特点出发，采取对比和例证的方法，探讨我国金融服务外包产业的发展情况，并阐述战略选择。

关键词：金融服务外包 发展概况 战略选择

近年来，随着经济全球化和金融国际化的进一步深入以及信息技术的进步，金融服务外包在全球服务外包浪潮中快速发展。银行、证券、保险等领域的金融企业出于战略规划、成本控制、增强核心竞争力等多种因素的考虑，越来越多地将原来自行承担的业务转交给外包服务商，其服务外包的范围和规模都得到空前发展。与发达国家相比，中国金融服务外包尚处于萌芽阶段，面对金融外包服务迅猛发展的态势，政府与企业如何应对，如何从中国金融服务外包特点出发，制定具有科学性、前瞻性和可操作的金融服务外包发展战略，对我国金融服务外包产业发展和竞争力提高具有重要意义。本文试图对中国金融服务外包产业的发展进行探讨。

金融服务外包的涵义

金融服务外包是指银行、保险、证券、基金、期货等金融机构把IT服务、后台服务和业务流程等非核心业务，以合同形式发包给专业的外部服务提供商，把主要精力和资源用于自身核心业务，以提高核心业务的竞争力，降低企业成本，分散经营风险的业务活动。金融服务外包包括金融信息技术外包（ITO）和金融业务流程外包（BPO）。金融ITO是指金融企业以长期合同的方式委托信息技术服务商向金融企业提供部分或全部信息技术服务，主要包括应用软件开发与服务以及其他相关的信息技术服务。金融BPO是指金融企业将非核心业务流程和部分核心业务流程委托给专业服务提供商，主要包括呼叫中心、银行卡业务、财务技术支持、消费者支持服务、营运流程外包等。

中国金融服务外包的发展概况

（一）总体规模小且市场份额低

过去几年中国金融服务外包市场规模稳步增长，以金融BPO为例，作为中国BPO服务外包市场的重要组成部分，其占到整体BPO服务外包市场约20%的份额，2006至2008年金融服务外包市场年复合增长率保持在22%左右（见图1）。但中国金融服务外包市场还处于成长初期，总体规模还很小。据IDG（美国国际数据集团）统计，到2008年底，中国金融服务外包市场规模仅为48亿元，而同期美国为97亿美元。中国金融服务外包市场不及美国的7.4%。从金融行业服务外包渗透率来看，中国也处于较低水平，金融行业服务外包支出仅占整体金融业运营支出的0.53%，而在同期美国则达到1.86%。

（二）业务内容相对简单且产业成熟度低

中国金融机构进行的金融外包，在有效利用外部资源、集中资源于自身核心业务、缩短新产品或新业务推向市场的时间、降低成本等方面取得了明显效果。但业务内容相对简单，总体处于初级阶段；从种类上看，以重复性强的基本后台处理业务为主，如数据加工、单据审核、IT服务等低端业务，大部分职能型业务如财务、人力资源、采购等金融市场的研究和数据分析、批发银行、保险理赔等前台高端业务外包很少；从业务深度来看，以单点或局部外包业务为主，相对复杂、涵盖环节较多的整体流程外包尚不多见；从发包商和服务提供商的合作关系来看，中国金融机构对外包业务提供商的价值定位主要在短期“补缺”方面，特别是短期的人力和技能等资源提供方面，通过与外包商长期合作实现流程优化、业务创新以及改善运营模式等长期目标的战略外包较少。

（三）外包承接企业成长迅速而承接大型项目和系统服务能力不足

随着国内金融机构对外包服务的认可度不断提高，市场逐渐打开，本土服务商的技术能力和风险控制水平迅速提高，且具有成本低廉、便于沟通、熟悉政策环境等优势，国内金融外包市场由惠普和IBM垄断的局面正在改变。如神州数码凭借在核心业务系统外包方面的优势，赢得了建行、中行、交行、国家开发银行、广东发展银行等在内的一些银行的核心系统外包项目，成为国内第二大金融解决方案提供商，使国内银行IT系统外包市场整体竞争格局发生重要变化。而从中国大型金融服务外包企业营业收入变化来看，大部分以金融服务外包为主业的外包公司年均增速都在100%左右。

但从总体上看，中国本土服务提供商在资质、技术能力和风险控制水平方面与跨国服务商还存在较大差距，在承接大型项目和系统服务能力方面尚显不足。且本土金融服务外包供应商与发包方之间的关系仍处于低风险、浅层次、被动式合作，亟须上升到风险共担、战略性、主动式合作。当前，受所承接的业务低端为主，以及人才不足、技术层级较低、竞争加剧等因素影响，本土金融服务外包提供商的服务模式主要是严格按照发包方的要求和标准，被动接受任务和提供服务；同时，国内外发包方也因对中国本土金融服务外包供应商的服务能力和水准存在疑虑，只愿将操作性、事务性、层级较低的业务外包给后者，双方尚未建立起深入的战略性合作伙伴关系。

（四）以在岸外包为主且离岸外包为辅

当前中国金融服务外包仍以在岸外包为主。从国内承接金融服务外包业务来源国来看，预计2010年中国在岸金融业务流程外包市场将达500亿美元，而离岸金融业务流程外包仅约50亿美元。中资金融服务外包提供商中，绝大部分仍以承接国内金融服务机构的外包业务为主，在前20家国内规模较大、中资控股的金融服务外包提供商中，只有约25%的公司是以离岸外包为主为核心，75%的公司仍以在岸外包业务为核心。

从中国承接离岸金融服务外包区域分布来看，主要承接来自日韩等邻国的近岸外包。国内较具代表性的服务外包企业中，软通动力日韩业务和欧美业务分别占65%和35%；大展集团以日本业务为主，占1/3，其后才依次为北美、欧洲；东软对日外包业务占90%，欧美业务也只占10%左右。同时，中国大多数服务外包企业缺乏直接从欧美发包商手中接单的能力，主要是从跨国公司驻中国机构承接的转包业务。

（五）金融行业内各子行业服务外包发展不均衡

整体而言，保险行业普遍对外包接受程度较高且逐步在更广泛的业务环节引进外包服务。这是因为保险行业的快速增长加大了保险公司的业务受理难度，保险行业的集约化工作也为通过外包提高运营效率和质量做了必要的准备。相比之下，银行业务外包尚处于起步阶段，资金实力雄厚的大型国有商业银行参与业务外包的程度不高。以IT业务为例，大型国有商业银行拥有技术实力雄厚的IT系统维护和软件开发人员，对于设计银行核心业务的IT系统，如数据中心的管理维护和数据备份，此类银行出于安全性和保密性的要求，很难选择外包；而对于非核心的IT系统维护工作，也可内部解决，外包的可能性很小。

（六）金融服务外包人才匮乏而亟须优化人才培养模式

随着中国金融服务外包的快速发展，金融服务外包人才匮乏问题日益凸显，已成为制约金融服务外包纵深发展的“瓶颈”。前程无忧的数据显示，目前中国软件外包人才缺口为30万人，且正以每年20%的速度递增；“十一五”期间中国服务外包人才缺口每年约20万人；未来5年中，中国发展离岸服务外包行业将面临34万合格人才的缺口，这一问题在中国服务外包较为发达的城市如北京、上海、大连、深圳等地更为突出。与此同时，中国金融服务外包人才培养机制尚未有效建立，传统的海内外招聘等方式仍是中国补充金融服务外包人才的主要手段，中国政府、外包企业和高校还缺乏“治本”措施，尚未建立多渠道、多形式的金融服务外包人才培养机制，缺乏政府与行业协会外包人才长期有效的培养规划，不利于中国金融服务外包产业的高质量和可持续发展。

中国金融服务外包的战略选择

（一）不断完善法律框架和监管机制

金融服务外包较为成熟的国家和地区均出台了专门的法律法规或监督规定来规范金融服务外包，对于外包提供商的选择、风险防范、监管的关注事项以及外包至海外的额外关注事项都有详尽提示。中国亟须制定金融服务外包法律法规，建立金融服务外包提供商的资格审查、评级和监管机制，引导金融服务外包业在风险可控前提下发展，为金融服务外包产业发展创造良好环境。

中国应放宽服务贸易领域市场的管理限制，制订鼓励金融服务外包行业目录；应给予金融服务外包企业适当税收优惠和资金扶持，制定和完善服务贸易出口补贴、出口信贷和信用保险政策；应创造良好的金融服务外包企业投融资环境，鼓励银行、外资、风险资本和民间资本等资金以多种形式流入金融服务外包业，鼓励政策性担保公司为本土金融服务外包企业提供贷款担保，扶持有条件的金融服务外包企业发行股票上市，对能够带来较大经济和社会效益的外包产品和服务，可设立专项奖励基金予以奖励。

（二）在创新基础上不断扩大承接业务领域

中国金融企业要增强自主创新和研发能力，打造竞争优势，争取承接全球金融服务外包的核心业务。国内企业承接的外包业务通常是特定金融功能的业务，如客户服务、金融分析、客户系统软件开发等，而业务流程外包等较复杂的业务则未引起足够重视。因此，中国金融机构承接外包业务的发展空间很大。这要求企业充分发挥自身优势和创新精神，积极参与外包市场，包括信用客户的信用等级评估、市场调研、后勤保障、计算机业务及系统维护、人力资源管理、企业形象建设等通常业务，还要纳入一些新兴业务、衍生业务及复杂程度较高的业务流程外包。

（三）重视与国际金融服务发包商的长期合作关系

国际金融服务外包的一个重要特征是，发包商和承包商的合作是建立在长期合同基础上的，是企业间长期稳定的合作模式，要求双方有更多的信息交流和更紧密的协调与合作关系。因此，中国应积极鼓励国内海外外包服务商同埃森哲、汇丰银行等大跨国公司大银行建立长期稳定的合作关系，以提升其服务能力。并鼓励其以西方模式理解并承包项目，以增强其对大银行和跨国公司的吸引力。

（四）加快培养金融服务外包人才

专业人才培养是金融服务外包发展与提高企业竞争力的基本前提。中国高等院校相关专业应以服务外包市场为导向，了解企业对人才需求的规格、标准，调整专业和课程设置，充实实训教学内容，培养具有较强实际操作能力的金融服务专门人才。同时加强服务外包基地建设，与行业主管机构和外包企业联合进行职业资格培训，使大量具有相关专业背景的通用人才成为可以迅速入岗的专门人才。大力发展金融信息和金融外包研究中心，加快建设金融科技服务外包中心，学习借鉴印度软件开发科技园区经验，充分发挥区域科技园区的现有优势，搭建信息技术产业与金融产业间的合作平台，在高端金融服务外包方面提高竞争力。

后危机时代，国际金融服务外包市场将加快重组和转移。尽管金融危机引起的需求收缩令中国服务外包增长放缓，但未来几年我国仍有望保持23％以上的高速增长。一旦全球经济走出低谷，中国服务外包业将迎来广阔的市场空间。在金融业对外开放加快和金融业竞争日益加剧的市场环境下，国内金融机构将更多关注自身核心业务的发展创新和整体经营效益的提升，积极进行业务梳理、整合和集中，进而越来越多地参与自身部分的非核心业务外包。

参考文献：

1.刘倩.金融服务外包及其风险研究[D].东北财经大学，2008-3-19

2.郭峰.金融服务外包的发展趋势研究[J].中国商界（下半月），2008（5）

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关键词：亚投行；四大行；财经类大学；人才培养方案；建议

亚投行的建立，是人民币成为世界货币的第一步，是中国产生世界性影响力的第一步，是抗击美元霸权的第一步，同时，也给国内财经类专业的学生带来了新的就业目标。当前财经类专业院校在银行方面的人才培养方案主要以国内四大行为主，随着我国在国际金融领域发挥着越来越重要的作用，由此，这便给我们在财经方面的人才培养方案修改带来了新的契机。

一、亚投行的概况及分析

（一）亚投行的基本概况

亚洲基础设施投资银行（Asian Infrastructure Investment Bank ，简称亚投行，AIIB）是一个政府间性质的亚洲区域多边开发机构，重点支持基础设施建设，总部设在北京。亚投行法定资本1000亿美元。2013年10月2日，主席提出筹建倡议，2014年10月24日，包括中国、印度、新加坡等在内21个首批意向创始成员国的财长和授权代表在北京签约，共同决定成立亚洲基础设施投资银行。 亚投行是中方倡导的，专为亚洲量身打造的基础设施开发机构，按照多边开发银行的模式和原则运营，重点支持基础设施的建设。 截至201年4月15日，中国倡议推动的亚洲基础设施投资银行参与者已达57个国家。亚投行倡议的成功实现，成为标志性事件，最终结果也显示出各方对于中国合作共赢理念的认同。[1]

（二）亚投行和四大基础的对比

1、定位不同

亚投行是国际金融体系治理的后继改革者。一千亿美元的法定资本使亚投行成为继欧洲投资银行、世界银行、亚洲开发等银行之后，成为世界上大型多边开发银行之一，作为一个政府间性质的亚洲区域多边开发机构，亚投行是按照多边开发银行的模式和原则运营。亚投行基本定位决定其作用是一个推动经济领域区域合作和全球金融治理的重要推手。

与亚投行相比，虽然四大基础银行也向国际化发展，比如市场的国际化，主要指国内市场与国际市场的接轨和融合，资金在世界范围内流动、循环和实现优化配置；业务的国际化，银行的业务由单纯的国内转向国际，国际业务占到总业务比重的一定规模，其海外资产和营业收入成为该银行体系总资产和总收入的重要组成部分；机构的国际化，各银行在世界各个国家广泛设立分支机构和代表处，形成一个在统一的决策体系下进行的经营、各实体间通过股权或其他形式紧密相连的网络。就其实质而言：四大基础银行的基本定位主要还是服务于国内业务。

2、业务不同

亚投行的业务十分广泛主要在于为亚洲量身打造的基础设施开发机构，是一个政府间性质的亚洲区域多边开发机构，按照多边开发银行的模式和原则运营，重点支持基础设施的建设。运用一系列支持方式为亚洲各国的基础设施项目提供融资支持――包括贷款、股权投资以及提供担保等，以振兴包括交通、能源、电信、农业和城市发展在内的各个行业投资。

四大基础银行，中国工商银行主要通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。中国银行为中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。中国建设银行主要经营国内外不同领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务。中国农业银行已由最初的农业信贷、结算业务，发展成为品种齐全，本外币结合，能够办理国际、国内通行的各类金融业务。

二、目前高校培养模式下的人才特点

（一）亚投行所需人才特点

实际上通过上文已经列举的亚投行的概况以及亚投行和四大行差异的比较，笔者认为亚投行和四大行的人才需求存在很大差异，总结出以下几点亚投行所需人才的特点：

1、国际化

随着我国在国际舞台上日益活跃，和各国的贸易经济来往也愈加频繁，我国对国际化人才的需求也日益增加，对于亚投行这种多国参与其中的区域型经济组织这一点更加明显。黄莺和吕宏芬等认为国际化人才目前没有统一的概念，但是综合专家学者的定义可以确定的是，学者们普遍认为，国际化专业人才要能适应国际交往和发展的需要，具有国际意识、国际交际能力以及国际一流的知识结构[5]。

亚投行要求员工能时刻关注国际形势，根据国际形势调整工作。同时亚投行员工的事务处理方法会直接影响到国家之间的关系，所以，亚投行员工应该了解不同国家的工作惯例和文化背景，恰当维护好国家间的友好关系。同时，在面对不同国家时，亚投行员工需具备一流的知识结构以满足不同业务的需要，满足不同国家的需求。

2、复合型

所谓复合型人才是指具有两个（或两个以上）专业的基础知识和基础能力的人才。这个概念是相对于专才而言的。比如：亚投行的员工应该了解包括交通、能源、电信、农业和城市发展等基础设施相关行业中的某一行业的同时掌握财务管理方面的知识。复合型人才相对于只掌握一个专业的知识和能力的人才而言，在处理问题上能够运用不同的知识从多个角度思考解决问题。

亚投行负责亚洲基础设施的投资活动，其业务范围十分广泛，相比单一能力的人才而言，亚投行会更加倾向于招聘复合型人才。首先，复合型人才凭借掌握多种能力知识的优势可以提高办事效率。其次在处理实际操作中的问题时，复合型人才的发散思维的作用会比单一知识能力的人才要明显。

3、跨文化交流能力

跨文化能力是指保证不同背景的个人、群体、组织与部门、组织与政府之间实现相互理解、相互尊重、相互包容和认同的一种文化素养和交往能力。在亚投行这样的工作氛围里，我国本土的员工将和许多外籍员工一起工作，也会参与到与不同国家的合作之中。这个和国内四大行的工作环境存在很大差异。

亚投行自然会要求员工具有跨文化交流能力，这不仅是掌握第二外语，还包了解其他国家的文化和社会风俗和处理问题的习惯等。员工的行为和决策一定程度上会影响国家之间的外交关系，就会违背亚投行建立的初衷。同时员工应该了解本国的文化，坚定本国立场在国家博弈之中为国家争取合理的利益。

（二）现行人才培养方案对亚投行人才需求而言存在的不足

目前，许多高校使用的教材仍然是国内出版社和专家学者撰写的，而学生在校学习期间大多处在一种被动接受知识的状态，这就使得学生所了解的知识是适用于国内实践而不完全适用其他国家的操作习惯。

同时我国课程设置中还是将重心放在了专业能力的培养，而且目前我国高校学生大多只攻读单一专业，这就使得学生知识面窄，不关心国际时事是无法了解国家之间关系的，如果不了解国家间关系在处理实际问题时就容易出现失当之处。无法满足亚投行的人才需求。

在跨文化交流能力方面，虽然现在大多数高校都和海外大学进行联合办学采取“2+2”等办学方式，但是这样的学生毕竟只是少数。和海外大学联合办学可以让我国学生融入其他国家的社会生活，了解不同文化背景下的文化习惯等，是培养学生跨文化交流能力最行之有效的途径之一。那么针对大部分不能参与联合办学项目的学生而言，部分高校将跨文化交流能力的培养安插在外语教学环节之中，但是我国的外语教学更多的还是关注应试或者听写方面，在口语交流和文化学习等方面仍然没能切实起到提升学生跨文化交流能力的目的。

三、总结根据亚投行的建立对现行人才培养方案的补充

综上所述，就财经类院校来说，应根据中国在国际金融领域由适应到主导的地位变动适当调整自己学校的人才培养方案，增设一些普及国际性知识的课程，如国际金融，国际法律，世界各国文化与习俗等等，使其更加贴近国际化，体现中国的主导地位。同时，也应扩大学生知识面，扩展学生在其他各个领域的一些基础性常识，尤其是对于学财经专业的学生来说，复合型人才越来越炙手可热。最后，还建议学校增设一些英语口语教学的课程，增加与学生的互动，提高学生的口语能力。以南京审计大学为例，经调查，从2015级开始，南审便做了相应的调整。主要反映在金融学院，金融学院专业上比较接近亚投行：比如在金融学院增设精英班这样的专业，精英班采用全英文授课，人数不多，旨在培养一些具备国际视野与可以在国际金融市场上取得一席之地的人才。这些都是以后进军亚投行的潜力股。

参考文献：

[1]高鹏.亚投行的性质定位究.[A].F833/837.3.48.1672-6359（2015）.

[2]刘小强.人才培养分化与大学生就业关系的实证分析[J].教育研究，2010，（12）：24-31.

[3]俞婷婕，u依凡.大学课程与人才培养――基于大学教学理性的思考[J].清华大学教育研究，2013，34（6）：30-38.

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销售夹，是房地产销售人员放置楼盘相关宣讲资料的文件夹，是其对客户进行楼盘讲解推销的、个人使用的最重要销售道具。

这些年做地产营销，自己操作过或参与过的楼盘近百个，天南海北到处踩过的楼盘约1500来个，见过的销售夹子更是不计其数（说来惭愧，年轻的时候搞市场调研，还曾经偷过人家项目的销售夹），厚实的、单薄的、高档的、破烂的、光鲜的、污浊的……什么样的都有，内容乱七八糟。

智盟时代创建以后，对于销售部门的管理，我始终在努力贯彻一点：把销售环节的各种技术行为与规范规章进行彻底的文字化、程序化、系统化，并严格贯彻执行。也只有这样，才能真正降低管理风险与管理成本。

经过不断的总结，当前智盟时代操作的各楼盘所使用的销售夹包括如下内容：

1、项目鸟瞰图（放在首页，色彩夺目、视觉冲击力强）；

2、 领导或名人的题词及相关照片等；

3、 开发商简介（基本概况、资质、曾获各类奖项、所开发项目概况及效果图、实景照片等）；

4、　现有证件的彩喷稿或写真稿；

5、 地理位置及外部周边配套简图（区位图）；标明主要休闲、教育、金融、购物、医疗、行政等核心要素；若地段与配套为该楼盘核心卖点，则应将休闲、金融、教育等6大核心要素分别制图。

6、　项目总平面图（附带项目简介：容积率、占地面积、总建面、总户数、车位数）；

7、　单体、外立面、主入口等效果图；

8、 规划设计公司（若主设计者名气大，可单独成页）、建筑公司、智能化标准及设计公司、物业公司分别介绍（代表项目、主获奖项等），单独成页；

9、 园林景观设计理念及效果图、实景照片、景观设计公司简介；

10、 建安标准（交房标准），标明品牌（注：若是高档品牌，可考虑单独成页，例如中央空调、洁具、橱柜等）；样板间照片；

11、　项目运用的新技术、新工艺、新材料的文字说明；

12、　项目重大活动实景照片，奠基、开盘、封顶、首期交房等；

13、　对房地产行业发展有利的宏观时政信息，典型如房价增幅报道；

14、　对项目有利的市政规划信息，网络截图、报纸复印件等；

15、　项目所在城市的房地产总体发展概况，例如媒体公布的房价走势及相关政策；

16、　户型图（全部）

17、　周边竞争楼盘各项内容对照表；

18、　计价单、购房费用清单；

19、　银行利率表及按揭贷款明细表；

20、　项目获奖名单及奖杯、奖牌照片；若某奖项具有权威性可重点表现，单独成页；

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【关键词】P2P网络借贷 金融监管 潜在风险

一、P2P网络借贷平台的产生背景和发展概况

P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。

随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台，这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。同时通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。

（一）国内外P2P网络借贷平台的产生背景

P2P在线借贷的兴起并非偶然,一方面,正规金融体系中金融机构在市场定位上忽视中小企业、弱势群体的金融需求,小额信贷市场存在着广阔的发展空间；另一方面,P2P在线借贷是民间借贷与网络科技相融合的产物,其提供的无抵押担保、自助交易模式、近距离的交易空间和新型的理财选择契合了众多中小型客户的金融需求,对市场主体的自主创业起到了积极的推动作用。

在我国，今年以来温州等多个地区发生的民间借贷信用危机充分表明我国民间金融市场庞杂无序,发展模式尚不清晰。据中国社科院统计数据显示,民间金额规模约在1万亿元以上,在法律不完善的情况下,各级民间金融机构并未在工商局注册,而小额信贷网站既克服了地域限制,节约线下成本,又辐射范围广阔,资金流动率高,将成为释放民间金融的有益尝试。

（二）国内外P2P网络借贷平台的发展概况

1.国外P2P网络借贷平台的发展概况。美国的Prosper公司凭借便捷自助的操作模式、低廉的费率和差异化的定价机制，已经成为P2P融资领域在线借贷的领军者。其引人“客户组”概念,不同的客户组拥有不同的信用评级,任何一个客户组内的借款人若未能及时还款将直接影响该客户组的信用水平,从而使整个客户组成员借款利率的优惠程度下降。网站的收益主要来源于向借贷双方收取一定比例的手续费（交易金额的0.5%～2%）,同时通过与保险公司合作出售还款保险获得一定的佣金。

除Prosper外,P2P在线贷款领域还有其他几家以贷款为目的,以在线P2P为形式的公司。如2007年5月上线的Leading Club，通过社区网络的“病毒式传播”特性,使用Facebook应用平台和其他社区网络将出借人和借款模式人聚合；全称为英国Zopa网上互助借贷公司的Zopa,平台内的贷款人可以提供500～25000英镑的贷款,以贷款利率竞标,利率低者胜出；2005年成立的非营利的P2P贷款网站Kiva,采取“批量出借人小额借贷”模式,不仅提供免费借贷中介服务,还设置“零利率”借款模式,主要面对的借款人是发展中国家收人非常低的企业和个人。

2.国内P2P网络借贷平台的发展概况。在我国，初具规模并且富有影响力的P2P小额信贷网站有拍拍贷、红岭创投、宜信等，在线借贷中已经搭建起了一个平台的雏形。虽然受国内多方条件约束，我国的网络借贷平台还难以与发达国家如Zopa、Prosper等公司平台相匹敌，但作为信贷市场创新融资方式的网络借贷平台在起步阶段就开始尝试探索较为完善的运作模式，在资格审核、信用评级、风险防范等多方面一一规范。自2007年在上海登陆以来，网络借贷影响范围遍及全国。在银行信贷持续偏紧的背景下，人人贷中介公司近来呈现发展快速的态势。

二、国内P2P网络借贷平台的发展机遇与挑战

P2P网络借贷平台作为信息提供平台，联结借贷双方促成借贷成功的业务，在运作上可以弥补银信合作和小额借贷短期内资金出借额度用完，不能及时收回持续经营的不足，可以促进市场资金流动，改善资源配置，为市场上需要资金的中小企业或个人提供资金，在现实背景下具有积极的发展意义。同时，其作为一个新兴行业，在实际操作过程中也不可避免地有一些缺陷。因此在评价国内P2P网络借贷平台体系时，应该结合其优势和风险做出客观的评判。

（一）国内P2P网络借贷业务的发展机遇

1.当前借款人筹资渠道单一，P2P网络借贷平台提供低准入门槛、较为安全的筹资渠道。目前中小企业在面临筹资问题时能够选择的借款途径主要有银行、小额贷款、私募基金、高利贷以及公益信贷机构。银行和私募基金在选择贷款人时往往有较为严格的标准筹资,偏重商业模式优秀的企业,小额信贷意愿不强烈;小额贷款由于只能运用自有资金出借给借款人，额度有限，不能满足市场需求；公益信贷机构出借金额上限过低,欠缺灵活方便。这些限制都使得中小企业和个人的借款需求的不到满足。

相对于以上融资渠道，网络借贷平台的准入门槛很低，国内的借贷平台都将有小额资金需求的市场主体纳入客户对象。宜信公司还有专门针对学生、农民、小业主的特殊项目，能够满足不同阶层客户对资金的需求。信用等级良好的借款人还可以获得数额较大的借款，筹资效率高并且对放款人的资金安全也有一定保障。许多由于公司规模不大或公司业务不成熟而被银行拒之门外的资金需求者能够在网络借贷平台上获得资金，发展企业。

2.传统借贷手续繁琐，网络借贷办理程序简易。银行筹资,往往审核严格,手续繁琐,需抵押；公益信贷机构虽无需抵押,但一般执行困难,审核繁琐,欠缺灵活方便。网络借贷办理程序简易，减少时间、空间上的限制对借贷双方产生的影响。由于网络平台通过互联网办理各种手续，借贷双方只需在家通过材料传输完成各项认证，节省了往返银行、公安机关、法院的各项流程，既节约成本，又省时省力。

3.网络借贷给予放款人更多放款选择权和灵活度。对放款人而言，放款人具有更大的灵活性，可以选择适合自己的借款人作为资金出借对象，同时将一笔钱分散投给多个借款人，如同资产组合投资一样分散一笔贷款的风险。目前国内几家较出名的网络平台，其出借资金方单笔放款金额在100元至10万元不等，放款人可以根据自身资金使用情况和借款人资信等级选择如何放款，同时进行几笔收益率不同的放款人，在合理控制风险的前提下追求个人所期望的收益。

4.大众投资理财收益率相对偏低，网络借贷提供较高收益率。当前银行存款利率普遍低于3%,虽然稳健,但回报较少。网络借贷平台非常吸引投资者的一点是其高于银行的收益率，这不仅体现在借款利率上，同时反映在还款方式上。目前国内网络借贷平台的借款利率设定在银行同期利率的4倍以内，还款方式均采用等额本息还款方式，这不仅提高了投资者的收益率，同时增加了借贷资金的流动性，提升了资金的使用效率。通过一家网络借贷平台“畅贷网”的借款案例可以说明网络借贷在收益率上带给借贷双方的便利与优惠。一位借款人在网络平台上通过审核后一笔十万元的借款，年利率自行定为20%，借期为一年。放款人在网络平台上看见信息后根据自己的情况进行最后的审核，经网络平台确认后，通过第三方支付平台划转相关资金。由于网络借贷平台采用等额本息还款法，则借款人每月都将还给放款人一笔相同的金额，月还款额通过公式：每月还款额=■计算得出，则该笔借款每月借款人需还给放款人9263.45元，由于这笔每月还款包括本金与利息每月等额偿还，借款人还款中的利息额度是随着本金的增加不断减少的，这就比从银行借款一次性付清全部借款本金的利息有很大优惠。借款人实际最终还款额111161.4元，也就是说实际年贷款成本为11.16%，虽然高于银行借款利率，但首先借款人融得了资金，其次借款人可以一次全额获得十万元资金投入使用，而不需要先行扣除利息，通过网络借贷可以实现其融资运营的目的。而对放款人而言收益率的优势显而易见，其每月可以取得借款人的还款，比银行定期具有更大的灵活性，先期获得的还款可以进行再投资，总收益率也远高于银行同期利率。

（二）国内P2P网络借贷平台面临的风险与挑战

1.监管职责不清，法律性质不明。目前大部分专家认同，由于银监、公安、工商、网监等部门均未出台针对性法律法规，P2P行业目前属于我国法律的“灰色”地带，存在监管职责不清，法律性质不明的问题。在美国，专门针对民间借贷方面的法律包括《诚实借贷法》、《消费者信用保护法》等，使得民间借贷与主流金融机构借贷一样拥有合法地位，因而美国的网络借贷平台可以发展迅速。可见，网络借贷必须得到法律法规和监管层的许可才能够持续稳定地发展下去，而我国目前在这方面还缺乏强制有效的制度，在一定程度上阻碍了P2P行业的进一步发展。

2.业务风险难以控制。这也是银监会的风险提示中重要的一条。这主要是说网络平台无法核实征信，进行有效贷后管理及无法防范洗钱。现实运作中，由于网络借贷平台的资料平台未与银行连通，P2P平台目前主要通过成本较高的方式来获取客户个人征信资料，且大多数需要客户自行提供，这让一些潜在放款用户存有担心。在美国每个人都有自己的社保号码,只要查询即可见其信用记录。而身份证无此功能,全国信用评价体系尚未建立，无法避免个人开立多个账户或盗用他人信息开户,进而多次集资,扰乱国家金融市场。参照国外成熟的P2P在线接待模式可见，一国发达和成熟的征信体系可以为网络借贷的发展提供夯实的基础。征信机构之间信息的共享和信息提供者积极的参与有力地推动了征信市场的不断扩大。我国征信体系尚未成熟，亟须国家行政支持，让我国P2P行业征信更公开透明和全面。

3.客户资源有限，企业发展遭遇瓶颈。目前网络借贷平台自身的经营由于受到客户数量有限、资源流通缺少效率等因素也面临极大的挑战。作为一个新兴行业，P2P网络借贷平台的知名度仍然不高，加之银行等金融机构尚未认可其经营模式，握有大量客户资源却仍不愿共通，使P2P行业的生存环境十分艰难。不久前，一家国内知名网络借款平台“哈哈贷”关闭，其创始人姚宗场坦率表示：关闭公司主要是资金的问题。未来，规模小、运营不佳的网站或将被淘汰出局，这一现状表现出P2P网络贷款行业的弱小。国际成熟的P2P信贷网站中，Zopa实现年贷款总额1.5亿美元，Prosper3个月完成总计1200万美元的风险投资。Kiva进行跨国借贷，成立至今已经给41个国家提供总计超过2000万美元的无息贷款，而国内几家知名借贷平台，最早成立的“拍拍贷”年成交量也仅达2千多万人民币。加上国内新兴网络平台为扩展业务，在服务费、管理费上连续给予优惠，网络平台盈利渠道需要扩展以维持公司的运营，因而国内网络借贷平台需要其他金融机构更多的关注和互通，才能在国内市场上有良好稳定的发展。

三、对国内P2P网络借贷平台的发展建议与发展前景分析

在我国，未受到相关法律明确规范的网络借贷仍处于相当不成熟的成长阶段，借贷平台的盈利模式、信用评级制度等方面也在不断探索改进。银监会近日《人人贷有关风险提示的通知》，对P2P平台风险做出提示，从中我们也可以结合国外成功经验对中国网络平台的发展进行规划和设计。

（一）对国内P2P网络借贷平台的发展建议

1.国家出台相关法律法规，将P2P行业纳入监管。对国家来说,把小额信贷网站纳入监管已成为杜绝非法集资、完善金融市场、搞活民间小额信贷市场的必要条件。应结合我国民间金融的发展现状和未来趋势,制定一部专门的针对广泛意义上的民间借贷行为的法律,给予民间金融活动合理的生存发展空间,明确参与民间金融活动相关当事人的权利、义务和责任调整修订现行法律中有关民间金融的法律依据,鼓励民间金融阳光化发展。

银行等传统借贷机构不应将之视为行业竞争对手，应该采取更为有效的扶持方式，比如给予客户共享等支持，同时将P2P平台纳入平台，业务纳入表内进行监察，在不影响国家整体宏观经济运行的情况下给予新企业相应的扶持，促进该行业的发展，通过建立更完善高效的征信系统，促进P2P网络借贷平台加强对借贷双方的审核、监管，并逐步打造有特色的审核评价机制。

2.大力促进信用中介机构的发展，完善征信体系。市场经济是信用经济,征信市场的培育对市场经济的发展至关重要，良好的征信服务既有利于授信者业务发展,也有利于消费者更方便和快捷地获得信贷服务,英美两国P2P在线借贷平台之所以能够迅速崛起,其基础就在于其成熟规范的个人信用体系。此外,还要建立高效运行、服务规范、种类齐全的中介服务体系,对现有的资信、评估、审计会计事务所、律师事务所等中介服务机构进行整合、再造,积极引进国内外资信等级高的大型中介服务机构,吸收国外相关的先进经验和组织形式,促进中介服务业服务水平和诚信水平同步提高。

3.引导民间金融组织化规范化发展。监管部门应以开放式的思维来审视民间金融活动,充分考虑金融现象的灵活性,引导民间金融组织化和规范化发展。一方面要通过相关法律规定将民间借贷契约化,另一方面要在严格监管、有效防范风险的前提下,鼓励民营资本自愿联合成立多种所有制的民营金融组织,如小额贷款公司、农村资金互助组等,发展非吸收存款的贷款零售商。

4.通过多种方式进行投资者教育，强化投资者风险意识，预防可能风险。网络借贷行业应该重视投资者教育，通过定期培训、讲座等方式对投资者进行教育，指导放款者在放款前详细认证贷入方的收入和信用状况，选取正规、品牌信誉好的贷款网站；督促借款者在借贷交易中遵守法律法规，从而降低借贷交易中可能的风险、健全民间金融法律框架。

（二）国内P2P行业的发展前景

虽说P2P网络借贷平台是一个新兴行业，征信、监管等多处业务方面存在职责不清，法律性质不明的问题，但这些并不一定代表风险。第三方支付行业在初期也属于监管职责不明的状态，可市场实践证明，其很有存在价值，在国家制订相应的管理办法后也获得长足的发展。P2P网络借贷在银行信贷紧趋、投资风险加大的大环境下，既为贷入方提供了快捷的贷款服务，又满足了借出方的投资需求，如果通过借鉴国际网络借贷公司的成功经验，不断探究网络借贷平台的实际意义、完善风险监管、改进经营模式，相信小额信贷网络平台将在国内经济发展、资本流动中起到重要作用，成为将来金融行业中一个新的发展分支。随着P2P网络借贷平台的发展，居民小额贷款、投资将更加便捷有效，民间金融市场将得到更多资金并实现更好发展，国家金融市场亦得到很好补充和完善。这对国家、民间金融、借贷双方来说将是三赢局面。

参考文献

[1]孙之涵．P2P网络小额信贷探析[J]．征信，2010（3）.

[2]王艳、陈小辉、邢增艺.网络借贷中的监管空白及完善[J].当代经济，2009(12).

[3]尤瑞章、张晓霞.P2P在线借贷的中外比较分析――兼论对我国的启示[J].金融发展评论，2010（3）.

[4]张永青.我国小额信贷商业化发展研究[D].西南财经大学，2006.

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畅销指数:

销售概况:2009年以来针织电脑横机似乎有一夜之间取代手动横机之势。我国几家生产电脑横机的企业浙江飞虎、宁波裕人、福建红旗的订单都做不过来,呈现出纺机行业少有的产品供不应求的局面。去年下半年以来,宁波裕人公司电脑横机的月产量均超过1100台。

2.剑杆织机

畅销指数:

销售概况:2009年的无梭织机市场可以说是高速剑杆织机的天下。截至目前, 500转/分钟以上的剑杆织机销量已达3000台。国内几家生产剑杆织机的企业,尤其是生产高档剑杆织机的上海意达、苏州必佳乐、浙江泰坦、广东丰凯等企业,500转/分钟以上的剑杆织机供不应求。

3.印花机

畅销指数:

销售概况:当许多纺机设备企业因订单不足而导致开工率下降的同时,大多数印染设备企业今年开工率却达到了100%,如福建聚旺印染机械公司、佶龙纺机公司等,甚至订单多得做不过来。到去年11月底,佶龙纺机公司已经销售圆网印花机超过100台,聚旺公司也达到了80台。企业反映,圆网印花机不仅国内销售增长,出口订单也大幅增长,特别是中东、东南亚、中南美等国家和地区增长率都很高。

4.拉幅定形机

畅销指数:

销售概况:作为印染后整理不可或缺的设备,拉幅定形机2009年明显地呈现出恢复性反弹的迹象,而且内外销市场均保持高速增长。我国拉幅定形机重点生产企业――邵阳纺机,近几个月每月产量都达20台左右;江苏海大印染机械公司每月产量也有七八台。截至目前,海大公司的订单已经排到今年6月。

5.经编机

畅销指数:

销售概况:今年以来,经编机除了一些普通的花边机有所下降以外,双针床的经编机,高速机,双轴向、多轴向的经编机销售都有所上升。不论是世界著名经编机生产企业德国卡尔・迈耶公司、我国经编机制造行业的老牌劲旅常德纺机,还是近年来刚刚崛起的我国首个开发生产出多轴向经编机的江苏润源经编机械公司,经编机销售都非常喜人。

6.熔喷设备

畅销指数:

销售概况:2009年非织造布设备整体来说销售形势都不错,尤其是下半年以来,很多企业的订单都做不过来。据介绍,宏大研究院有限公司的熔喷无纺布设备2009年销售量比2008年增长了200%。

7.纺粘设备

畅销指数:

销售概况:据了解,宏大研究院有限公司研发的3.2米SMS纺粘熔喷复合生产线2009年销售不错。此外,温州瓯海轻工机械二厂2009年也已接到七八条3.2米SMS复合生产线的订单合同,而且目前国内已有企业引进国外的纺粘熔喷4层甚至5层复合生产线生产无纺布产品,该公司今年初下线的3.2米SMMS复合生产线也将具备不错的销售前景。

8.水刺设备

畅销指数:

销售概况:2009年水刺无纺布生产设备市场也保持了一定程度的增长。截至2008年底,国内只新增了水刺非织造布生产线12条。国内水刺设备的代表企业郑州纺织机械有限公司,2008年以来改变了产品结构,增大了无纺布设备的比重,仅2008年5月和6月就签订了4条水刺无纺布设备生产线合同。

9.民用长丝纺丝设备

畅销指数:

销售概况:2009年化纤设备销售较好的品种主要为民用长丝纺丝设备,主要包括锦纶FDY/POY、涤纶长丝、复合长丝等设备。据了解,中丽制机等公司的POY/FDY民用长丝设备按卷绕头统计,FDY已经占到16.84%左右,但POY仍占主导。目前,订单生产任务已经排满今年上半年。

10.加弹丝机设备

畅销指数:

销售概况:据了解,浙江越剑公司去年的加弹机等纺织设备销售有望突破6亿元,与2008年同比增长30%以上。该公司力推的YJ800DT加弹机、YJ950高速加弹机等节能节电的纺机设备受到广大用户的青睐,这些设备的销量已经占到2009年总销售收入的50%以上。

11.自动络筒机

畅销指数:

销售概况:自动络筒机近几年在国内市场需求量不断加大,由于能显著提高产品质量、减少企业用工,自动络筒机成为棉纺企业升级最需要的设备之一。据山东纺织机械器材进出口公司人员介绍,尽管受到金融危机影响,去年仍有不少企业进口自动络筒机,主要是意大利SAVIO公司、日本村田机械株式会社和德国赐来福公司的产品。

12.细纱机长车

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1 现阶段我国银行金融产品交易的简要概况

所谓的金融产品在货币学被称为金融资产，从广义的角度来看，它包括着货币、保险、基金等多种经济产品，这些产品都有一个共同的特点，即用钱币的数量来进行衡量，并且可以在市场中对这些产品进行交易。而狭义的角度来看，金融产品则仅仅指那些能够进行投资的金融产品，只是消费者的一种投资方式。

经过对金融产品的分析，我们可以看出，金融产品具有这样几点特殊性质：

首先，金融产品具有无形的特性。金融产品不同于其他市面上有形的产品，它是一种特殊的产品，没有外形，是一种虚幻的产品。这一特质主要是由金融产品所具有的服务性质所决定。所以这种产品进行交易时，需要一系列的书面形式的资料作为基础，从而保证投资者的权益得到保护。

其次，金融产品具有专业的特性，它不同于一般的产品，它在风险、收益以及提前退出等方面都有着明确的规定，并且有着较高的专业理解和要求。只有投资者具备一定的金融知识，才能在复杂激烈的金融市场中站稳脚跟，对产品进行正确的理解。

再次，金融产品具有回报的特性。金融产品能给投资者带来收益，正是这一特性使得投资者用收益的比例来衡量金融产品的价值。

第四，金融产品具有较高的风险性，金融产品存在着各种的风险，因为现阶段市场流行的金融产品多是高风险高收益的，所以人们在进行投资时需要承担大量的风险来获取高额的利润。

2 现阶段我国金融产品交易中存在的问题

2.1 金融机构工作人员的职业道德存在着问题

金融产品的销售同一般性产品一样，依靠一个平台进行销售。这样就导致整个金融市场拥有十分激烈的竞争氛围，这就对于各金融机构来说提出了十分严峻的要求，要求它们在险峻的竞争环境中抢占市场份额，占据一个良好的先手环境。从而出现大量谎报实际具体情况的工作人员，严重损害了投资者的利益。

2.2 投资者心理不理性因素居多

金融市场现阶段呈现出一种畸形的状态，金融产品信息十分混乱，使得投资者只看到金融产品的高收益，而没有注意到其他因素，从而做出不理性的决定，最终影响投资者的利益。这些都是因为投资者心理存在着不理性的状况。

2.3 金融信息不对称

金融产品超高的专业特性，使得投资者在金融交易过程中，对一些专有名词理解不甚清楚，很难了解其准确性含义，一味的依靠销售人员的宣传和盲目节食和夸大，从而影响了投资者的理性投资。在这种情况下，很少有投资者能够了解整个金融产品的具体真实的情况，从而严重影响整个金融市场的稳定特性。

3 我国现阶段冷静期制度的具体实践

现阶段我国金融市场关于冷静期的规定，只是在保险业一些监督管理条例中有着具体的表现，而在银行的理财类产品和金融产品的消费中，对这一制度的规定极少。保监会在2000年《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》，这是在我国金融行业第一次对冷静期进行规定。《通知》做出了以下几方面的规定：第一点规定了关于犹豫期起算及其期间。第二点，规定投保人在犹豫期内可以无条件解除保险合同，但必须退还保险单，而保险公司不得向投保人收取费用，仅可以扣除不超过10元的成本费。第三点，保险公司具有法定的说明义务。

4 对于我国大陆金融产品设立冷静期制度的立法建议

冷静期制度虽然在新修订的《消费者权益保护法》中有了新的发展，但是由于《消费者权益保护法》中的“商品”并不包含“金融产品”，因此，冷静期制度并不能适用于金融产品交易。而在金融产品领域，仅在保险领域有了冷静期制度的雏形，在消费金融、理财保险等金融产品中，并没有相关的冷静期制度，因此我们应该在金融产品交易中引入冷静期制度，从而加强金融消费者权益的保护。

4.1 适用范围

各国冷静期的立法概况来看，冷静期制度是为了保护消费者的合法权益，维护交易的稳定性。通过给护消费者无条件解除合同的权利，自然有利于消费者。但是任何权利的设定，都不是随意的，需要寻求一个平衡点，这样刁一能促使权利双方的共同进步。冷静期制度，实质上是给扑消费者超越传统契约法界限的一种后悔的权利，必须把握一定的量度。纵观各国的金融产品冷静期的适用范围，并考察我国金融市场冷静期制度的发展现状，笔者建议在非上市结构性投资产品领域强制实行冷静期制度：非上市结构性投资产品是指把各种现金资产和衍生品结合起来形成具有不同风险与收益状况，让投资者能够享受到广泛投资机会的各种金融产品。它主要是指参照以下一项或多于一项因素而厘定须付的部分或者全部同报或款额或交收方法的票据。

4.2 冷静期间及其及计算

设置冷静期制度是为了给投资者一次反悔的权利，能够随时撤同自己所签订的交易合同，因此，期间的设定必须寻求一个平衡点，使投资者能够在合理期间行使解除权，而金融机构也不至于为此付出很大代价。

4.3 解除权的行使

解除权的行使必须采用书面方式，这利于举证，能够避免投资者与金融机构口头通知解除合同引起纠纷。

4.4 法律后果

投资者在冷静期间内可以随时解除与金融机构的交易合同，在正常情况下投资者行使权利后，投资者便解除与金融机构的合同。金融机构可以扣除相关费用。

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关键词：P2P理财；网络金融监管；监管十三条例

随着互联网金融的迅速发展，我国民间借贷与互联网技术结合形成的互联网金融的P2P借贷也得到广阔的发展空间。但是由于网络金融的混乱，理财产品的参差不齐而形成的混乱市场不仅给互联网金融行业本身带来了不小的麻烦，更是增加了广大投资者的投资风险甚至造成了经济的损失。在行业急需监管整顿时，2016年8月24日下午，银监会就《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关情况召开新闻会，这是在2015年底银监会《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》）的征求意见稿的基础上，通过不断地修改和完善的正式版本。《办法》的出台标志着这个饱受争议的行业终于有了正规化的文字条例可依，这也意味着P2P网贷行业首部业务规范政策正式面世。国家用严格的政策监管，保护P2P投资者的安全。

一、我国P2P借贷行业的发展概况

我国互联网金融P2P借贷平台于2006年首次出现，并在数量及成交量方面增长迅速。目前，中国P2P网贷行业正处于成长期，盈利模式已形成初步的框架。根据调研数据显示，2014年，中国P2P网贷平台的交易额突破3000亿元，相比2013年度的1100亿元左右，年度增长率超过172%，P2P网贷平台的数量1983余家，贷款余额1000亿元。2015年P2P借贷平台数量从2014年底的2299家上升至3853家，年度增长率达到60.74%.但是扣除其中倒闭、暂停营业的部分，正常运营的平台约有1748家（2014年底只有1701家）。较之增长率只有2.76%。在撮合贷款规模方面，由2014年的3000亿左右增长到2015年的9750亿元左右，年度增长率达到225%，贷款余额也增长了3.3倍，从约1000亿元增长至4253亿元。

截止2015年底，P2P借贷服务行业经历了数年的快速生长，行业每年撮合的贷款规模已经实现了由零到万亿的突破，同时P2P开始突破地域限制，走向全国，以及他的影响力和规模不断扩大，但是最近一段时间以来，中国P2P行业也遭遇了“成长的烦恼”，在商业可持续、法律合规性、风险外溢等方面受到了越来越多的质疑。

二、回归P2P网贷的本质

《办法》第十条是整个监管条例中需要重点解读的，因为P2P行业或者小额借贷行业存在的前提有两个：一个是信用度，借款人个人的信用度；还有一个是网络平台作为中间机构的存在感。那么这一条是专门针对中介机构不得从事或者接受委托从事的活动，是这个行业的禁令。从根本上可以归纳为两点：第十条包括里面的十三条例是不能违反的，十三以外就是合规的。

1.为自身或变相为自身融资：这条是针对很多的诈骗公司。正规公司有自己的融资方式比如上市、发行企业债、和政府合作也就是通过政府向银行借款三种方式。然而诈骗公司没有真实的项目，而且他们没有基金销售牌照或者或者中间商销售牌照，他就需要一个看上去合法的销售渠道进行融资-自身融资，比如房产项目、矿山项目来进行自身融资，这一条例就严格禁止，从而对诈骗公司带来实质性的影响。

2.直接或间接接受、归集出借人的资金：金融机构和非金融机构的本质区别就是金融机构可以接纳你的资金，例如保险、证券、银行可以直接吸收客户资金的；但是非金融机构从事金融行业、从事金融活动是不可以吸收客户资金的。这一点再次强调非金融机构的营业范围。

3.直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息：所有的金融理财都会有风险提示，风险提示由客户亲自抄录，客户亲自抄录就说明客户了解产品并不是保本保息的产品并且是有分险的，至于风险的大小是根据产品的类型不同而区分。

4.自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目：这一条对于网贷平台而言是比较重要的。对于任何公司而言都需要宣传，这一条例对行业规范就很严格。这条例要求公司可以借用互联网固定电话移动电话等进行宣传，但是除此之外所有其他方式都是违规的，不可行的。网贷平台现在分为线上和线下：线上平台大多数是在互联网上进行宣传，线下平台主要是通过固定电话和移动电话进行宣传，那么这就存在一个问题：我国固定电话宣传应该向特定人群进行宣传，比如一家公司上班的员工有自己的特定客户群，这样进行宣传这是合法的；但是现在百分之八十的销售人员都是通过固定电话向陌生客户宣传、发送短信，这是不符合要求的，从本质上来说的话是违法的。那么这一条例的目的在于压缩了网贷平台现下平台产品的营销方式，进一步缩小线下平台的业务。