网上支付的概念范文

导语：如何才能写好一篇网上支付的概念，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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摘要：随着网络技术的迅速发展，电子商务成为世界贸易经济发展的新趋势。然而伴随着网上支付欺诈率的不断攀升，作为电子商务核心环节的网上支付安全问题备受关注。从支付系统的安全性、安全认证机构不规范等技术层面以及网上支付法律环境等法律层面分析了网上支付的风险问题，提出了应对策略以期提高网上交易的公正性和安全性，主要是加快《电子支付法》立法进程，应对网络犯罪、加强社会信用机制建设、加强对网络银行和认证机构的监管等。

关键词：电子商务；网上支付；立法

据信息产业部的数据，2005年中国网上购物网上支付总金额达到15．7亿，同期增长率高达130％以上，预计2007年将会达到88．8亿元人民币。在调查中有超过90％被访者愿意尝试网上购物，但是，高达80％的被访者对网上购物表示信心不足。我们不禁要问网上支付到底安不安全？如何保证网上交易的公正性和安全性？

一、网上支付概述

（一）网上支付的概念和特征

电子商务是以互联网为平台，通过商业信息业务流程、物流系统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是一套完整的网络商务经营及管理信息系统[1]。其核心问题是如何确保网络交易中的电子支付的有效性和安全性。网上支付，是指以计算机及网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的支付方式。网上支付作为新的网络交易支付方式，它的应用和发展给传统支付模式带来了很大的冲击和挑战。

当我们分析这种支付模式的特征时，不难发现由事物本质属性影射出其潜藏的不安全因素。网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，于是人们就开始质疑信息数字化后数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题；网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中，交易双方的身份置于虚拟世界中，这无疑增加了电子支付的风险；网上支付使用的是最先进的通信手段，对软硬件设施的要求很高，技术软件不成熟就为黑客等不法分子提供了可乘之机，所以，研制出一套无懈可击的互联网支付系统成为制约电子商务发展的瓶颈。

（二）网上支付主体间的法律关系

网上支付的主体包括网络银行、客户和认证机构。网络银行指银行在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供网上支付、资金转账、投资理财等金融服务的银行[2]。在网上支付中，作为支付中介的网络银行扮演着举足轻重的角色，其支付的依据是银行与电子交易客户所订立的金融服务协议。客户通常包括消费者和商家，消费者与商家和银行间存在两个相互独立的合同关系，即买卖合同和金融服务合同。认证机构独立于认证用户（商家和消费者）和参与者（检验和使用证书的相关方），以第三方身份证明网上活动的合法有效性。认证机构与证书用户之间的法律关系是基于双方签订的认证服务合同而形成的一种在线认证服务与被服务的关系，其权利义务应当由协议来决定[3]。

网上支付是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以发展的基础条件。可是，网上支付的风险并不仅限于消费者购物支付过程中的问题，还包括纠纷出现后银行或其他发行机构的责任问题以及网上支付工具资金划拨系统等问题。明确参与主体间的法律关系才能更好地解决纠纷，进而预防纠纷。那么我们在法律上该如何界定网上支付的完成呢？这也是划分法律关系主体风险转移责任承担的依据点。我认为以受益人银行决定接受贷记划拨时作为网上支付完成时间比较合理。

以上所述只是网上支付风险存在的宏观因素。从微观上看，电子商务的不安全隐患无非来源于三个层面：技术层面、人为因素和法律缺陷。

二、网上支付系统的技术风险

（一）支付系统的安全性受到质疑

为保证电子商务的安全，目前国内外出现了许多保障电子商务支付系统安全的协议，然而我们目前的技术水平是否有足够的科技能力为电子商务的发展提供完美的技术抵御来自全球各地对交易系统的可能入侵？是否有能力提供消费者难以伪造的身份认证？传统的书面交易不容易涂改，但网上银行的电子支付是在无纸化环境下进行的，这就必须从技术上确保数据传输的安全，保证交易数据不被窃取篡改。为了应对不法分子，目前，各开办网络银行业务的银行纷纷出台各种技术措施应对不安全因素。然而技术支持与保障不可能自然延伸到交易人的真实与可靠，难以有效地防止欺诈。支付第三方的出现一定程度上减少了交易欺诈的发生几率。这种模式最开始是由支付宝提出的，只是很遗憾支付宝更多的只是使用于B2C领域的小额资金支付，把这种模式照搬到B2B领域必然有排斥反应。而且我不禁要问：非金融机构性质的支付服务第三方是否有从事电子货币支付清算业务的资格呢？如果有，是什么法律法规赋予它的权利，由哪个机构来监督管制？如果没有，它的合法性就受到质疑。

（二）安全认证机构不规范增加网上支付风险

中国金融认证中心，是由中国人民银行组织各家商业银行联合共建的安全认证机构，在金融界具有高度权威性和公正性。认证机构有权要求用户提供认证所必须的正确相关信息，并随时检查用户使用证书的情况，证书机制可以保证信息的真实性、完整性、私密性和不可否认性，从而保证电子支付安全。然而，我国没有统一的权威立法来规制认证机构市场准入机制、运作的程序、相关责任人的义务等，缺少有效的监督。作为公正和权威象征的认证机构如果本身机制运作缺乏公开、公正、公平的话，怎么给广大消费者网上支付足够的信心？

三、网上支付法律环境的不安全因素

商业信用危机冲击网上支付安全，网上支付的信用问题是不可根除的隐患，信用机制严重缺乏制约了中国B2B电子商务的发展。虽然很多大型的电子商务平台网站采取站内买卖双方互评的方法反应信用程度，但这项指标只能作为一项辅助的参考，无法从根本上防止骗子互相作弊，无法保证交易过程中双方的信用。同时，法制的不健全助长网上支付风险，我国法律对网络安全的研究起步较晚，现有的网络立法主要停留在计算机网络的建设运行、域名注册、网络安全等网络发展初期的层面上，有关电子商务交易的立法几乎是一片空白。2005年《电子签名法》的颁布是我国电子商务发展上的里程碑。我们必须在加强技术保障、建立社会信用机制的同时，加强网络法制观念的培养和网络法制环境的建设，期待更专业化法规以及配套规范的出台，为电子商务的发展提供良好的法律环境。

四、完善我国电子商务网上支付的建议

（一）加快立法进程，制定《电子支付法》

我国电子商务立法还不够，我国没有专门的电子支付制定法，仅有一些行业规范效力等级不高，传统支付法律体系中关于现金与票据清算的规则并不能完全适应网上支付的出现与发展；在电子资金划拨方面，《中华人民共和国票据法》确立的是以纸质票据为基础的结算支付制度，没有针对电子资金划拨进行立法，这严重阻碍了电子商务的发展。2005年6月公布的《电子支付指引》被看做是继《电子签名法》之后，政府为推动电子商务发展而实施的又一重大措施。我们应当趁着势头加快《电子支付法》等立法进程，完善有关配套法规制度。

（二）提高危机意识，应对网络犯罪

网上支付出现后，为洗钱等新型犯罪活动提供了新的机会和更大的空间。犯罪行为人利用各种先进的电脑技术来盗取信用卡信息、私人资料及金融财政内部资料，然后进行网上金融诈骗等犯罪。我国现行新刑法虽然对计算机网络犯罪等做出了相关规定，但从广度和深度来说都还不够，而随着国际网络发展以及电子商务的扩展，对突现的新型犯罪应给予足够的重视，通过相关立法来制裁此类犯罪，真正做到有法可依。

（三）加强社会信用机制建设

法律为保障网上支付必须推动社会信用制度的建立。发达的商业社会对社会包括个人的信用有着很高的要求，并通过一系列公开透明的制度来维护和保障信用制度体系。我国目前在对信用概念内涵的理解、信用信息公开的方式和程度、信用服务企业的市场发展程度，以及对失信者的惩戒制度方面都还十分落后，甚至存在空白。应当承认我国还属于非诚信国家，信用制度还很不健全。我们应当着手网上支付信用机制的建设，建立个人社会信用体系，网络交易采用实名制，普及CA认证，及时收集和反馈用户信息并做出相应解决方案，促进用户建立网络信用。

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原文

电子商务中的网上银行系统

万燕燕

摘要

本文主要描述电子商务中的网上银行这一角色的系统设计及其功能实现。首先，介绍了电子商务概念及相对于传统商务的优势。电子商务对人们的日常生活产生了重大影响，改变了人们的某些生活方式。接着重点描述网上银行的概念、产生、发展及其功能。并阐述了网上银行系统的软硬件选择、系统操作流程分析、规则与限制、数据库过程编写及功能实现，以及在开发本系统时所采用的工具的关键实现技术。并在最后总结了设计本系统的心得体会。

【关键词】角色，支付，清算，发卡行，收单行

ElectricBankSystemintheElectricCommerce

WanYanyan

Abstract

Thispapermainlydescribeshowtodesignandcarrythefunctionofelectricbanksystemintoeffect,whichisoneroleoftheelectriccommerce.Atthebeginning,introducetheconceptionoftheelectriccommerceanditsadvantagesrelativetothetraditionalcommerce.Electriccommercehavehadgreateffectonpeople’sdailylife,andhavechangedsomelifestylesofpeople.Next,itputemphasisonthedescriptionoftheconception,birth,developmentandfunctionofelectricbank.Together,exposingthechoosingofhardandsoftwareofelectricbank,theanalysisofsystemoperatingprocedure,

目录

目录

摘要1

Abstract2

1电子商务概述3

1.1电子商务的概念3

1.1.1电子商务的产生5

1.1.2电子商务的定义5

1.1.3电子商务的实例7

1.2电子商务的重要性10

1.2.1电子商务的优点10

1.2.2电子商务的影响11

1.3电子商务中的角色……………………………………

2网上银行系统功能13

2.1网上银行概念13

2.3网上支付方式…………………………………………………

2.3.1电子支付的定义…………………………………………

2.3.2电子货币的发展………………………………………

2.3.3SET协议下的信用卡支付方式…………………………

2.3.4电子支票支付方式……………………………………

2.4网上银行系统功能……………………………………………

2.4.1个人网上银行功能………………………………………

2.4.2企业网上银行功能……………………………………

3系统功能设计和实现15

3.1硬件选择16

3.2软件选择……………………………………………………

3.2.1操作系统选择……………………………………………

3.2.2数据库选择……………………………………………

3.2.3开发工具选择…………………………………………

3.3操作流程分析……………………………………………………

3.4规则和限制……………

3.5数据库中的过程编写及功能实现……………………………

的关键实现技术…………………………………

4体会感受19

5参考文献………………………………………………

参考资料

参考文献

[1]武心莹，电子商务与企业战略，经济管理出版社，2001

[2]ChristopherAllen著，钟鸣文卫东等译，OraclePL／SQL程序设计基础教程，机械工业出版社，2001

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关键词：第三方支付 网上银行 合作 竞争 网上支付

一、第三方支付平台

第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上就是买卖双方交易过程中的中间件，是在中央银行监管下保障交易双方利益的独立机构。

二、网上银行

我国的网上银行是传统的商业银行依托自身的实体在互联网上开展银行业务以及个人银行、企业银行业务的模式。随着电子商务的迅速发展，消费者、企业对于网上支付的大量需求，目前网上银行是各大商业银行重点发展的业务。

三、合作关系

第三方交易必须是第三方机构与银行合作才能够实现的。第三方支付是通过为客户提供众多的银行支付接口来开展网上支付业务的，因此，第三方支付是绕不开网上银行的。第三方支付平台一般与多家银行机构合作，例如支付宝与四大银行、浦发等等都有合作；paypal不仅在中国与多家银行合作，同时与国外的万事达卡等多家发卡机构合作。第三方支付平台作为中介方，促成了商家和银行间的合作，目前，在第三方支付平台的界面一般都会有网上银行的通道，可以通过网上银行进行支付，这也是两者合作的一种方式，例如，支付宝界面操作中有着工行、农行等商业银行网银的接口，可以直接跳转网银支付页面，直接通过网银付款。

简单的来讲，二者的合作关系体现在网上银行为第三方支付平台提供了接口，但最终的清算等业务的处理仍然是网上银行最终进行的。同时，第三方平台的出现解决了网上银行只进行资金的流动，而无法提供网上交易信用的保障问题，使得商家与银行之间的合作更为紧密。

四、竞争关系

由于目前我国网上支付只有网上银行和第三方支付平台这两种形式，因此二者之间的竞争是必然存在的。随着网上交易量份额的飞速增长，网上支付这一块大蛋糕亦是日益膨胀，如何从这一块蛋糕中占得更大的份额是利润最大化的必然之举，同时也使得网上银行与第三方支付平台的竞争激烈化。

网上银行由于传统商业银行的实体作为依托，因此实力显著。不管是从网上支付的安全保障还是从可信度来讲，网上银行明显优于第三方支付平台。以发生的网络欺诈现象为例，我们可以看见，除了假冒网站或者是自身泄露账号密码等导致的风险问题，网上银行几乎不存在由于网站被黑、账号被盗而导致的交易风险现象。因此，在第三方支付与网上银行两者的网上支付份额竞争中，就安全这一角度，网上银行具有无法比拟的优势。另外，网上银行有着实体商业银行长期的管理经验，在账户管理等服务方面做的十分出色，例如第三方支付以支付宝账户为例，相比于网上银行账户不具备完备的服务体系，许多诸如借贷业务详细等等功能都不完善。因此，在B2B的交易中，各大电子商务企业都会选择账户管理功能完善的网上银行作为支付工具，相应的，网上银行也为这些大企业提供了专门的服务，各大商业银行基本上都开设有企业银行这一项服务。

虽然，第三方支付不具备网上银行在安全和管理完善方面的优势，但同样的，第三方支付的快捷、方便是吸引小商户以及消费者的利器，在B2C以及C2C的交易中，第三方支付就占尽了优势。例如，淘宝网中大多数消费者都拥有支付宝账户。同时由于小的商户或者零售商户没有十分庞大的资金量，所以商业银行就没有了吸引这一类客户的强大动力。

近年来，由于许多第三方支付企业已经开始做大例如支付宝、PayPal等，所以亦开始抢占大型电子商务企业的份额，而网上银行为了拥有更庞大的资金量也开始吸引一些中小型企业来开户。两者之间的竞争愈演愈烈。

五、结语

作为网上支付的两种形式，网上银行与第三方支付之间的竞争是必然的，随着网上支付交易额的数量增加，这种竞争势必会愈演愈烈。但是，二者之间的合作也是必须的，第三方支付解决了商家与消费者之间的信用问题，但是网上银行却是支付结算的最终接口，为第三方支付的存在提供了前提条件。因此，在我们的网上支付市场上，这两者都是必不可少的。那么，第三方支付如何在这个度之间寻求一个平衡，获得自身的最大发展，就是第三方支付机构的探索之道。

参考文献：

[1]李二亮,刘云强.浅议第三方支付平台[J].电子商务,2005,09

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关键词:校园;电子商务;安全;解决方案

中图分类号:TP309文献标识码:A文章编号:1005-5312(2010)13-0156-01

校园电子商务具有较大的市场发展潜力,笔者分析了校园电子商务的特征,研究了校园电子商务在发展中存在的问题,针对其问题,提出了相应的解决对策。

一、校园电子商务概述

(一)校园电子商务的概念

校园电子商务是电子商务在校园这个特定环境下的具体应用,它是指在校园范围内利用校园网络基础、计算机硬件、软件和安全通信手段构建的满足于校园内单位、企业和个人进行商务、工作、学习、生活各方面活动需要的一个高可用性、伸缩性和安全性的计算机系统。

(二)校园电子商务的特点

相对于一般电子商务,校园电子商务具有客户群稳定、网络环境优良、物流配送方便、信用机制良好、服务性大于盈利性等特点,这些特点也是校园开展电子商务的优势所在。与传统校园商务活动相比,校园电子商务的特点有:交易不受时间空间限制、快捷方便、交易成本较低。

二、校园电子商务的安全问题

(一)校园电子商务安全的内容

校园电子商务安全内容上可分为两大部分:校园支付安全和校园网络安全。校园支付交易安全的内容涉及传统校园商务活动在校园网应用时所产生的各种安全问题,如网上交易信息、网上支付以及配送服务等。校园网络安全内容主要包括:计算机网络设备安全、计算机网络系统安全、数据库安全等。

(二)校园电子商务安全威胁

校园电子商务安全威胁同样来自网络安全威胁与交易安全威胁。校园网也是一个开放性的网络,它也面临许许多多的安全威胁,比如:身份窃取、非授权访问、冒充合法用户、数据窃取、破坏数据的完整性、拒绝服务、交易否认、数据流分析、旁路控制、干扰系统正常运行、病毒与恶意攻击、内部人员的不规范使用和恶意破坏等。

三、校园电子商务安全解决方案

(一)校园电子商务安全体系结构

校园电子商务安全是一个复杂的系统工程, 因此要从系统的角度对其进行整体的规划。人文环境层包括现有的电子商务法律法规以及校园电子商务特有的校园信息文化,它们综合构成了校园电子商务建设的大环境;基础设施层包括校园网、虚拟专网VPN和认证中心;逻辑实体层包括校园一卡通、支付网关、认证服务器和交易服务器;安全机制层包括加密技术、认证技术以及安全协议等电子商务安全机制;应用系统层即校园电子商务平台,包括网上交易、支付和配送服务等。

针对上述安全体系结构,具体的方案有:

(1)营造良好校园人文环境。加强大学生的道德教育,培养校园电子商务参与者们的信息文化知识与素养、增强高校师生的法律意识和道德观念,共同营造良好的校园电子商务人文环境,防止人为恶意攻击和破坏。

(2)建立良好网上支付环境。目前我国高校大都建立了校园一卡通工程,校园电子商务系统可以采用一卡通或校园电子帐户作为网上支付的载体而不需要与银行等金融系统互联,由学校结算中心专门处理与金融机构的业务,可以大大提高校园网上支付的安全性。

(二)校园网络安全对策

校园网络安全的保障措施有:

(1)防火墙技术。防火墙具有很好的保护作用。入侵者必须首先穿越防火墙的安全防线,才能接触目标计算机,防止来自外部网络对内网的破坏。

(2)病毒防治技术。提高系统的安全性是防病毒的一个重要方面,但完美的系统是不存在的,过于强调提高系统的安全性将使系统多数时间用于病毒检查,系统失去了可用性、实用性和易用性,另一方面,信息保密的要求让人们在泄密和抓住病毒之间无法选择。

(三)交易信息安全对策

(1)数据加密技术。数据加密又称密码学,它是一门历史悠久的技术,指通过加密算法和加密密钥将明文转变为密文,而解密则是通过解密算法和解密密钥将密文恢复为明文。数据加密目前仍是计算机系统对信息进行保护的一种最可靠的办法。它利用密码技术对信息进行加密,实现信息隐蔽,从而起到保护信息的安全的作用。

(2)认证技术。认证技术是保证电子商务交易安全的一项重要技术,它是在计算机网络中确认操作者身份的过程而产生的解决方法。

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关键词：电子支付；网络交易；电子支票；网上银行；电子支付安全协议

一、前言

所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。电子支付的要求 目前国内市场上的电子支付形式主要由三大类组成。第一类是由五大商业银行主宰的网关支付服务。第二类是依托大型B2C、C2C网站的支付工具。第三类是以快钱为代表的、具有网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段的第三方支付平台。

作为目前电子支付的重要组成部分――第三方支付平台在整个电子支付的发展中起到了重要作用。第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。目前国内第三方网上支付的模式可分为支付网关模式和平台账户模式两种。

二、电子支付工具

电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。电子现金具有货币价值、可交换性、可存储性、不可重复性的属性；电子现金具有协议性、对软件依赖性、灵活性、可鉴别性的特点；电子现金存在的问题包括：目前的使用量小、成本较高、存在货币兑换问题。

目前，基于银行卡的支付有四种类型：无安全措施的银行卡支付、简单银行卡加密、SET银行卡方式、通过第三方人的支付。

电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。

电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。

三、电子支付安全协议

SSL协议是一种保护WEB通讯的工业标准，是基于强公钥加密技术以及RSA的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护。SSL协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了安全套接层的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及所有TCP/IP应用程序。目前我国开发的电子支付系统，无论是中国银行的长城卡电子支付系统，还是上海长途电信局的网上支付系统，均没有采用SSL协议。主要原因就是无法保证客户资金的安全性。

安全电子交易是基于因特网的卡基支付，是授权业务信息传输的安全标准，它采用RSA公开密钥体系对通信双方进行认证。利用DES、RC4或任何标准对称加密方法进行信息的加密传输，并用HASH算法来鉴别消息真伪，有无篡改。

四、网络银行

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用INTERNET/WWW技术，通过建立自己的INTERNET站点和Web主页，对客户提供开/销户、查询、跨行转帐、信贷、对帐、行内转帐、网上证券、投资理财等服务项目，使客户可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和个人投资、支票等。

网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。网络银行的特点：全面实现无纸化交易。原来的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原来纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送；经营成本低廉；简单易用，使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训；服务方便、快捷、高效、可靠。

网络银行的基本业务,网上银行可以在网上为客户提供24小时的实时服务，包括：商业银行传统服务、商业银行新增业务、在线支付、新的业务领域等。网上银行模式包括两个方面的内容，一个是指网上银行的运行机制，另一个是指网上银行的业务模式。根据网络银行的构成及运行方式，从技术和业务的角度分析，网络银行面临的这些新的风险可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。

网络银行的监管，要有效控制网络银行带来的新风险，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对风险强有力的预测、控制、化解的作用。

五、移动支付

移动支付是一种在移动设备上进行商务活动的方式，是指参与交易的双方为了得到所需的产品和服务，通过移动终端（手机、PDA等）和移动通信网络实现交易的一种现代化手段。移动支付作为通信技术和金融服务结合的服务方式，在未来几年内将成为移动增值业务的新亮点。

移动支付系统为每个手机用户建立了一个与其手机号码关联的支付账户，用户通过手机即可进行现金的划转和支付。移动支付处理中心是整个支付处理系统中的核心，它负责联系系统中的其它实体，提供支付处理服务。同时，移动支付处理中心还维护用于认证的用户信息及认证服务。

移动支付应用――手机钱包：“手机钱包”是中国移动、中国银联联合各大国有及股份制商业银行共同推出的一项全新的移动电子支付通道服务。“手机钱包”通过把客户的手机号码与银行卡等支付账户进行绑定，随时随地为拥有中国移动手机的客户提供移动支付通道服务。“手机钱包”签约商户负责提供客户购买的各项产品或服务，“手机钱包”移动支付平台负责处理支付信息。

本文首先介绍了电子支付的基本概念、特点，接着重点讲述了电子支付工具――电子现金、电子钱包、信用卡、电子钱包，介绍了电子支付安全协议SET协议和SSL协议，对网络银行的概念、特点、基本业务类型和我国网络银行的发展状况做以阐述。通过本文，让客户对电子支付和网络银行有了全面的认知。

参考文献:

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“云网”对很多人来说都是个陌生的网站，但它在业内却是大名鼎鼎。这家最初由两人创业、10万元做启动资金的民营企业，目前已成为国内数字卡类b2c电子商务网站中的佼佼者，拥有国内最完善的银行卡在线实时支付平台和近4年的数字产品电子商务运营经验。占有国内市场份额的75%以上，日成功交易15000笔以上。

云网是国内首家实现在线实时交易的电子商务公司。经过3年多的电子商务运营的磨炼，该公司坚持致力发展数字化商品在线实时交易(onlinereal-time)的电子商务模式。

技术优势成为保障

云网之所以在短时间内能在电子商务领域脱颖而出，首先得益于自身的技术优势。

1999年对中国电子商务来说是重要的一年，在这一年中，诞生了著名的8848，yabuy，酷必得，还有当时并不出名的云网。

云网从成立至今只销售一类产品———数字卡。购买方式也很特别，只要在网站上按照云网的流程操作，就可以完成整个购买流程，而不需要和任何人接触。由于没有足够的资本支持，云网诞生之初就将目前锁定在两个层面：一、用技术把电子商务做得比传统商务成本更低；二、用技术使电子商务比传统商务提供更独到的服务。

2000年，云网率先运作网上银行业务。云网坚信网上支付才是电子商务发展的必然趋势，于是云网的第一个大胆而成功的战略决策就是：不作线下支付，只发展网上支付的产品销售。云网另一个成功的战略决策就是云网的产品政策：数字卡产品在1999年的时候品种还非常少，用户也不多。当时的数字卡类产品主要为ip卡和上网卡，而当时使用ip卡和上网卡的人都不多。选择这样一类产品在于云网首先预见了这类产品的庞大市场，另外一个原因就是云网认为数字卡类产品是最适合网上销售的产品。

这两个决策为云网的发展牢牢地奠定了自己的地位。云网在网上支付上的努力一直没有停止过，并始终处于领跑的地位：2000年成为北京建行惟一的特约测试商户开通建行网上支付；成为工行的惟一指定测试商户；2001年陆续开通全国28个建行，成为国内开通建行支付最多的商户；2003年云网再次配合民生银行开通民生的网络银行服务。

创新无止境

技术方面的优势为云网的成功提供了客观的保障，云网总经理朱子刚认为，商务的成功才是真正的成功，这就需要不断探索创新。云网在商务上所作的努力，除了与技术特点结合的地方外，就是不断创新，永远领先竞争对手。

创新之一：专卖数字卡，敢为天下先。电子商务诞生之初，一系列的卖场蜂拥而上，但很少有人去思考电子商务卖什么？

专卖数字卡类产品的战略，对于云网来说是一个非常重大的决定，尤其是在当时电子商务大干快上的条件下。可以说这一决策决定了云网今后的成功。数字卡类产品随着信息技术的发展将越来越普遍，这个市场的空间将变得巨大而且又增速很快；同时数字卡类产品尽管有着实物的外壳但是核心价值却是信息，可以由网络传输解决一切问题；数字卡类产品是高度标准的产品，用户的购买参与度很低，没有人会在买ip卡的时候对它的色泽手感挑来挑去，而是把钱扔下就走。这三点都决定了b2c的电子商务如果销售数字卡类产品是再合适不过了。

创新之二：实时提货，无等待销售。确定了卖什么之后，b2c的核心价值就在于怎么卖了，同样的产品，为什么用户要在网上买而不是自己跑一趟？云网在销售模式的最大创新就是实时销售模式，这一模式不是凭空产生的，第一是基于其对产品的理解，第二是基于技术方面的优势。

通过互联网实时销售数字卡产品，真正可以做到现买现用无须等待，彻底解决了b2c的物流瓶颈，并给顾客带来了最大便利。也许是这一想法太过新颖，所以推出之初，顾客花了很多时间去接受和习惯这一模式，一旦被接受，顾客的忠诚度非常高。正因为如此，云网的业务发展也一直呈高速增长的态势，不断的新客户变成老客户。据统计，在云网有过重复购买经历的用户超过60%。云网的会员也在急速的增加。这种数字产品的销售模式正在被很多网站模仿，成为网上数字类产品销售的标准模式。

创新之三：网络加盟连锁，无投入经营。网络加盟连锁的概念可以说是b2c电子商务中非常重要的一个里程碑，因为只有如此才能真正迅速展开业务，同时也只有这种共赢的模式才能真正长久。

截至2003年9月，云网的网络加盟数量已经突破万家，其中包括sina、sohu这样的门户网站，成了网上最大的数字卡销售网络，遥遥领先于其他数字卡销售商。

创新之四：无风险销售。有了webvar的成功经验，云网在2000年底又推出了被云网称之为cs的销售系统，将电子商务的形式再次丰富。很多人已经习惯了在街边报摊购买ip卡，但是对一个书报亭来说，要备齐所有的卡类产品成本太高，而且风险太大，所以一般报亭只有3-5种常用的卡，销售量也不大。而利用云网的销售系统，可以迅速实现多品种销售，同时没有任何销售风险。这是一个全新的概念，所有人都可以从事电子商务，电子商务原来这么简单，可以不了解电子商务的概念，但是可以利用云网电子商务获利，这其实就是电子商务的真谛，

也是云网追求的效果。

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关键词：校园；电子商务；安全；解决方案

引言

随着网络的不断普及和电子商务的迅猛发展，电子商务这种商务活动新模式已经逐渐改变了人们的经济活动方式、工作方式和生活方式，越来越多的人们开始接受并喜爱网上购物，可是，电子商务发展的瓶颈——安全问题依然是制约人们进行电子商务交易的最大问题，因此，安全问题是电子商务的核心问题，是实现和保证电子商务顺利进行的关键所在。校园电子商务是电子商务在校园环境下的具体应用与实现，其安全性也同样是其发展所不容忽视的关键问题，因此应当着重研究。

一、校园电子商务概述

1.1校园电子商务的概念。

校园电子商务是电子商务在校园这个特定环境下的具体应用，它是指在校园范围内利用校园网络基础、计算机硬件、软件和安全通信手段构建的满足于校园内单位、企业和个人进行商务、工作、学习、生活各方面活动需要的一个高可用性、伸缩性和安全性的计算机系统。

1.2校园电子商务的特点。

相对于一般电子商务，校园电子商务具有客户群稳定、网络环境优良、物流配送方便、信用机制良好、服务性大于盈利性等特点，这些特点也是校园开展电子商务的优势所在。与传统校园商务活动相比，校园电子商务的特点有：交易不受时间空间限制、快捷方便、交易成本较低。

二、校园电子商务的安全问题

2.1校园电子商务安全的内容。

校园电子商务安全内容从整体上可分为两大部分：校园网络安全和校园支付交易安全。校园网络安全内容主要包括：计算机网络设备安全、计算机网络系统安全、数据库安全等。校园支付交易安全的内容涉及传统校园商务活动在校园网应用时所产生的各种安全问题，如网上交易信息、网上支付以及配送服务等。

2.2校园电子商务安全威胁。

校园电子商务安全威胁同样来自网络安全威胁与交易安全威胁。然而，网络安全与交易安全并不是孤立的，而是密不可分且相辅相成的，网络安全是基础，是交易安全的保障。校园网也是一个开放性的网络，它也面临许许多多的安全威胁，比如：身份窃取、非授权访问、冒充合法用户、数据窃取、破坏数据的完整性、拒绝服务、交易否认、数据流分析、旁路控制、干扰系统正常运行、病毒与恶意攻击、内部人员的不规范使用和恶意破坏等。校园网的开放性也使得基于它的交易活动的安全性受到严重的威胁，网上交易面临的威胁可以归纳为：信息泄露、篡改信息、假冒和交易抵赖。信息泄露是非法用户通过各种技术手段盗取或截获交易信息致使信息的机密性遭到破坏；篡改信息是非法用户对交易信息插入、删除或修改，破坏信息的完整性；假冒是非法用户冒充合法交易者以伪造交易信息；交易抵赖是交易双方一方或否认交易行为，交易抵赖也是校园电子商务安全面临的主要威胁之一。

2.3校园电子商务安全的基本安全需求。

通过对校园电子商务安全威胁的分析，可以看出校园电子商务安全的基本要求是保证交易对象的身份真实性、交易信息的保密性和完整性、交易信息的有效性和交易信息的不可否认性。通过对校园电子商务系统的整体规划可以提高其安全需求。

三、校园电子商务安全解决方案

3.1校园电子商务安全体系结构。

校园电子商务安全是一个复杂的系统工程，因此要从系统的角度对其进行整体的规划。根据校园电子商务的安全需求，通过对校园人文环境、网络环境、应用系统及管理等各方面的统筹考虑和规划，再结合的电子商务的安全技术，总结校园电子商务安全体系结构，如图所示：

上述安全体系结构中，人文环境层包括现有的电子商务法律法规以及校园电子商务特有的校园信息文化，它们综合构成了校园电子商务建设的大环境；基础设施层包括校园网、虚拟专网VPN和认证中心；逻辑实体层包括校园一卡通、支付网关、认证服务器和交易服务器；安全机制层包括加密技术、认证技术以及安全协议等电子商务安全机制；应用系统层即校园电子商务平台，包括网上交易、支付和配送服务等。

针对上述安全体系结构，具体的方案有：

（1）营造良好校园人文环境。加强大学生的道德教育，培养校园电子商务参与者们的信息文化知识与素养、增强高校师生的法律意识和道德观念，共同营造良好的校园电子商务人文环境，防止人为恶意攻击和破坏。

（2）建立良好网上支付环境。目前我国高校大都建立了校园一卡通工程，校园电子商务系统可以采用一卡通或校园电子帐户作为网上支付的载体而不需要与银行等金融系统互联，由学校结算中心专门处理与金融机构的业务，可以大大提高校园网上支付的安全性。

（3）建立统一身份认证系统。建立校园统一身份认证系统可以为校园电子商务系统提供安全认证的功能。

（4）组织物流配送团队。校园师生居住地点相对集中，一般来说就在学校内部或校园附近，只需要很少的人员就可以解决物流配送问题，而不需要委托第三方物流公司，在校园内建立一个物流配送团队就可以准确及时的完成配送服务。

3.2校园网络安全对策。

保障校园网络安全的主要措施有：

（1）防火墙技术。利用防火墙技术来实现校园局域网的安全性，以解决访问控制问题，使只有授权的校园合法用户才能对校园网的资源进行访问，防止来自外部互联网对内部网络的破坏。

（2）病毒防治技术。在任何网络环境下，计算机病毒都具有不可估量的威胁性和破坏力，校园网虽然是局域网，可是免不了计算机病毒的威胁，因此，加强病毒防治是保障校园网络安全的重要环节。

（3）VPN技术。目前，我国高校大都已经建立了校园一卡通工程，如果能利用VPN技术建立校园一卡通专网就能大大提高校园信息安全、保证数据的安全传输。有效保证了网络的安全性和稳定性且易于维护和改进。

3.3交易信息安全对策。

针对校园电子商务中交易信息安全问题，可以用电子商务的安全机制来解决，例如数据加密技术、认证技术和安全协议技术等。通过数据加密，可以保证信息的机密性；通过采用数字摘要、数字签名、数字信封、数字时间戳和数字证书等安全机制来解决信息的完整性和不可否认性的问题；通过安全协议方法，建立安全信息传输通道来保证电子商务交易过程和数据的安全。

（1）数据加密技术。加密技术是电子商务中最基本的信息安全防范措施，其原理是利用一定的加密算法来保证数据的机密，主要有对称加密和非对称加密。对称加密是常规的以口令为基础的技术，加密运算与解密运算使用同样的密钥。不对称加密，即加密密钥不同于解密密钥，加密密钥公之于众，而解密密钥不公开。

（2）认证技术。认证技术是保证电子商务交易安全的一项重要技术，它是网上交易支付的前提，负责对交易各方的身份进行确认。在校园电子商务中，网上交易认证可以通过校园统一身份认证系统（例如校园一卡通系统）来进行对交易各方的身份认证。

（3）安全协议技术。目前，电子商务发展较成熟和实用的安全协议是SET和SSL协议。通过对SSL与SET两种协议的比较和校园电子商务的需求分析，校园电子商务更适合采用SSL协议。SSL位于传输层与应用层之间，能够更好地封装应用层数据，不用改变位于应用层的应用程序，对用户是透明的。而且SSL只需要通过一次“握手”过程就可以建立客户与服务器之间的一条安全通信通道，保证传输数据的安全。

3.4基于一卡通的校园电子商务。

目前，我国高校校园网建设和校园一卡通工程建设逐步完善，使用校园一卡通进行校园电子商务的网上支付可以增强校园电子商务的支付安全，可以避免或降低了使用银行卡支付所出现的卡号被盗的风险等。同时，使用校园一卡通作为校园电子支付载体的安全保障有：

（1）校园网是一个内部网络，它自身已经屏蔽了绝大多数来自公网的黑客攻击及病毒入侵，由于有防火墙及反病毒软件等安全防范设施，来自外部网络人员的破坏可能性很小。同时，校园一卡通中心有着良好的安全机制，使得使用校园一卡通在校内进行网上支付被盗取账号密码等信息的可能性微乎其微。:

（2）校园一卡通具有统一身份认证系统，能够对参与交易的各方进行身份认证，各方的交易活动受到统一的审计和监控，统一身份认证能够保证网上工作环境的安全可靠。校园网络管理中对不同角色的用户享有不同级别的授权，使其网上活动受到其身份的限制，有效防止一些恶意事情的发生。同时，由于校内人员身份单一，多为学生，交易中一旦发生纠纷，身份容易确认，纠纷就容易解决。

四、结束语

开展校园电子商务是推进校园信息化建设的重要内容，随着我国校园信息化建设的不断深入，目前已有许多高校开展了校园电子商务，它极大的方便了校园内师生员工的工作、学习、生活。可是与此同时，安全问题成为制约校园电子商务发展的障碍。因此，如何建立一个安全、便捷的校园电子商务应用环境，让师生能够方便可靠的进行校园在线交易和网上支付，是当前校园电子商务发展要着重研究的关键问题。

参考文献：

[1]李洪心。电子商务安全[M].大连：东北财经大学出版社，2008.

[2]杨坚争，赵雯，杨立钒。电子商务安全与电子支付[M].北京：机械工业出版社，2008.

[3]刘克强。电子交易与支付[M].北京：人民邮电出版社，2007.

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一、课程整体设计思路

通过问卷调查与座谈，对与市场营销相关的人才岗位以及相应岗位的工作领域进行调研，依据助理营销师完成电子商务工作任务所需的知识、能力、素质进行选取，以工作任务模块为中心构建项目课程体系。因此，本课程以“台州天原计算机设备有限公司淘宝网店运作”为切入点，结合阿里巴巴网上零售应用专员考证内容，以淘宝网开店为主线，将课程分为网上开店准备、电子商务网上支付、网上商品交易三个子项目，在每个子项目下又根据实际工作岗位内容设置了若干子任务，并围绕工作任务完成的需要来选择和组织课程内容。

二、课程对应的典型工作任务分析

通过对营销人员电子商务工作任务分析，归纳出本课程对应的典型工作任务为：网络信息收集，网上采购（包括网上商品的选购和资料准备业务等），网络销售（包括网上商店的建设与管理，网上商品的订单处理，日常信息的处理和更新以及进行网络促销和推广等），网络客户服务、网上支付等。

三、工作过程系统化的教学设计

（一）课程教学目标

根据岗位的用人要求，通过该课程的学习后，学生应达到以下三个目标：

1、能力目标

能利用数字签名技术保证网上交易的安全；会利用网上银行系统和第三方支付平台进行网上支付和结算操作；能以团队形式开展市场调研；能熟练进行B2C和C2C两种网络零售模式下的网上购物操作；会进行图片的拍摄和处理，能开展网站运营或网上创业；会利用即时沟通工具进行在线洽谈和客户服务；能有效解决网上商店的物流配送问题；会利用不同的网络营销手段进行网上商店的推广和网络促销。

2、知识目标

掌握电子商务的基本框架，理解电子商务的基本内容，电子商务运作给企业市场活动带到的机遇；理解网站的经济任务，能根据不同的经济目标实施网站建设；掌握加密技术、数字摘要技术、数字签名技术、认证技术、安全电子交易协议；掌握网上支付的主要手段及实现方法；掌握网络零售的主要商业模式及交易流程；熟悉网站运营的基本方法；理解网上创业的技巧和方法；掌握网络电子商务下的物流实现模式及管理特点；掌握网络营销的主要方法和策略。

3、素质目标

通过分组完成项目任务，培养学生团队协作精神、锻炼学生沟通交流，自我学习的能力；培养学生基本职业道德，遵守行业法律、法规；使学生具备熟练的计算机应用能力及良好的语言表达能力、沟通协调能力；同时具备良好的网络信息素养和具备项目运作整体协作观念意识。

（二）课程内容设计

通过对营销人员电子商务工作任务分析，把课程内容设计为5个教学项目、23个学习性工作任务。同时学习性工作任务的设计以真实工作任务为依据。

课程学习情境和项目的具体设置如下：

1、网上开店准备

在这个教学项目中，安排网上购物体验、商务网站浏览、电子商务模式选择、网络信息平台选择、综合网站信息收集、行业网站浏览、搜索引擎信息收集、电子商务现状调查等八个学习任务。通过学习，使学生能理解电子商务的概念和优势、会比较传统商务与电子商务的异同、能够根据企业和产品的特点选择电子商务的模式与内容、掌握网上问卷调查和资料整理的方法和网络信息收集主要方法等等。

2、电子商务安全

在这个教学项目中，安排台州天原计算机设备有限公司网上交易信息流的处理、安全电子邮件操作、数字证书的应用等三个学习任务。通过学习，使学生能进行数字证书申请与安装、网络身份验证、文档电子签名、签名与加密电子邮件等。

3、电子商务网上支付

在这个教学项目中，安排台州天原计算机设备有限公司网上交易资金流的处理、利用网上银行系统和第三方支付平成在线支付和结算操作等三个学习任务。通过学习，使学生能进行银行卡和电子钱包的使用、掌握个人银行专业版数字证书的申请配置方法以及会熟练使用个人银行专业版等。

4、网上商品交易

在这个教学项目中，安排台州天原计算机设备有限公司淘宝网店运作、B2B电子商务交易、B2C电子商务交易和淘宝开店等四个学习任务。通过学习，使学生能够从事B2B、B2C、C2C电子商务交易、了解B2B、B2C、C2C模式的典型企业并能开展网站运营或网上创业。

5、网络营销

在这个教学项目中，安排台州天原计算机设备有限公司淘宝网店促销与推广方案、站点建设与、搜索竞价排名使用、数字证书申请与使用、电子邮件营销、其它营销方法了解、结合所经营的网上商店设计网络促销和网络推广方案并实施等九个学习任务。通过学习，使学生会建立简易的企业站点、会在网站上信息、掌握搜索引擎竞价排名方法、掌握数字证书申请及使用、电子邮件营销方法、各种网络促销方法及各种网络推广方法。

（三）教学方法与过程设计

根据本课程教学内容的特点，采用项目导向、任务驱动、案例分析、合作学习、真实体验等教学方法。大部分工作任务都采用全真教学，如网上开店准备、网络信息收集、淘宝开店等。同时在教学项目二、三、四、五中，都以课程与台州天原计算机设备有限公司合作项目― “台州天原计算机设备有限公司淘宝网店运作”为切入点等。

四、课程评价

电子商务课程采用过程性评价与总结性评价相结合以及教师评价与学生互评相结合的方式 ，按照工作的要求衡量和检查工作任务的完成情况。同时除了指导教师的打分之外，项目小组成员的成绩还需由项目组长进行打分。

五、效果

在课程组教师的共同努力下，通过课程改革取得了一定的成绩。比如分别在2006 、2007 、2009年浙江省电子商务大赛中夺得两个团体二等奖，一个团体一等奖。同时在课程建设方面也形成了一定的特色。比如与淘宝大学、阿里学院等进行合作，并签订了校企合作办学协议，由淘宝或阿里巴巴资深的专家来我校进行指导，并根据专家建议适时调整教学内容。同时以大型综合案例，即淘宝网上商城为平台，以如何实现网上买和卖为主线，并贯穿全过程，重点突出了职业能力的培养。

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关键词：电子商务第三方支付对策

有相当一部分消费者对网上购物存在着诸多顾虑，其中最主要的是信用和安全问题。大多数消费者担心支付以后能不能得到想要的商品；商家收到钱后会不会及时发货：收到的是不是自己所订购的商品等等。这实际上是对电子商务信心不足的表现。那么谁来在商家和消费者之间建立一种安全和诚信的机制。保证买卖双方的权益?这需要有一个双方都信赖的第三方机构来充当这个角色，而这个第三方机构还必须是各大银行的签约服务商，在这种情况下，就有了第三方支付的诞生。

一、第三方支付的概念

所谓第三方支付就是以非金融机构的第三方支付公司为信用中介，通过与国内外各大商业银行签订有关协议，进行某种形式的数据交换和相关信息确认，在消费者与各银行以及最终收款人或商家(企业)之间建立一个支付的流程。第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金中间平台，在不需要进行面对面交易的电子商务中，为保证交易成功，第三方支付提供了技术支持、信息平台与安全保障，较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、资金流等问题。因此，随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也进入了快速发展的阶段，

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行付款，第三方在收到买方的货款后，通知卖家货款到账，要求卖家发货：买方收到卖方的货物，确认无误后通知第三方付款给卖家。

二、第三方支付的优势

第三方支付平台作为一种新型的网上交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，缓解了电子商务支付的诚信环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流与物流得以协同运作。

第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接商户和消费者。使客户的支付交易能顺利接人。一般来讲，第三方支付有如下优势：

(一)降低社会交易成本

由于第三方支付平台提供了一系列的应用接口，实现了企业、商家在交易过程中与银行的连接，可以在一个界面中整合多个银行的在线支付系统，因此降低了他们与银行联接的成本。对于不同的买家来说，不需要和商家拥有相同的开户银行的账号就可以通过第三方支付平台实现转账业务，减少了交易双方与银行进行交涉的时间和成本。

(二)提高交易者之间的信任度

在第三方支付参与下，消费者和商家之间的支付问题就由第三方支付企业来全权，这样就消除了交易者之间的一些不信任感，提高了交易成功率。同时，消费者在交易时支付手段也有了更多的选择。这样就能有效降低在交易过程中可能出现的拒不发货、货到不付款、信用欺诈等风险，有利于推动电子商务的快速、健康、稳定发展。

(三)提供了多种支付方式

第三方支付平台不仅支持各种银行卡通过网上进行支付，而且还支持手机、电话等多种终端的支付操作，符合网上消费者追求方便快捷，追求消费个性化、多样化的需求。此外，第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。

三、第三方支付的发展状况

国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司一首信易支付平台，目前，支付宝(AllPay)、易宝(YeePay)、环讯(IPS)、财付通(Tenpay)、快钱(99bill)、银联(chinapay)、云网(cncard)、网银在线(Chinabank)、贝宝(Paypal)等具有一定代表性的第三方支付公司正在显现着稳定的上升趋势，据不完全统计，日前提供第三方网上支付服务的公司已超过50家，较有名气的第三方支付平台有近20家，主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。

艾瑞咨询的《2008-2009年中国网上支付行业发展报告》显示，2008年，中国网上支付市场发展十分迅速，交易规模从2007年的976亿元飙升到2008年的2743亿元，同比迅增181％，远高于网络经济49.2％的增速，成为互联网发展最快的行业。据预估，2011年中国网上支付年交易额规模将超过10，000亿元，2008-2012年交易额规模年复合增长率达51.6％。由此可以看出网上支付广阔的市场前景，第三方支付显现出强有力的发展势头，易观国际Enfodesk近期的《2009年第一季度中国第三方支付市场季度监测》数据显示，2009年第一季度中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元，环比增长28％。同比增长140％。

四、第三方支付存在的问题

第三方支付平台作为中介，通过与多个银行合作的方式提供了多种银行卡的网关接口，不但促成了商家与银行的合作，方便了网上交易的进行，提高了银行结算效率，而且通过对交易双方的详细记录和评价约束，较好地保障了电子商务的安全性。但是，当前第三方支付在向政府、商家(企业)、个人提供中立的个性化支付结算与增值服务的同时，也面临着许多不容忽视的问题。

(一)法律定位问题

目前，所有第三方支付服务商都称自己在网络交易中是中介方，在用户协议中也尽量避免称自己为银行或金融机构，试图确立仅仅为用户提供网络代收代付的中介地位。但在实际的交易结算中，第三方支付平台开设支付结算账户，先收买方的货款，然后付款给卖方。涉及到用户资金的大量往来和一定时期的代管等类似于金融业务，实际上已经突破了现有的诸多特许经营的限制。

我国的第三方支付相关的法律环境建设基本还处于空白阶段，对于第三方支付平台的合法地位并未明确。工商注册对经营项目只规定中介服务，没有明确其信用中介服务：在金融法规中也无明确规定这种信用中介服务的准人规定和规范要求。由于第三方支付缺乏相关的法律指引与规范，这将影响和制约我国电子商务的发展。因此，确认第三方支付服务商的法律地位和主体资格就成了首先要解决的重要问题。

(二)资金风险问题

第三方支付目前还处于同业低水平无序竞争局面，导致价格成为其唯一的竞争筹码，不少第三方支付公司完全免费低廉的价格来抢占市场份额。此举不但挤压了有限的盈利空间，而且容易迫使第三方支付将客户资金暂用于经营费用甚至进行其他投资。给资金带来风险。从支付流程来看，买方在提交订单后需将货款暂存在第三方支付平台，买方在收到货物之后再通知第三方支付平台将货款付给卖方，这期间不但产生了资金吸存行为，而且会出现大量积少成多资金的滞留，这些沉淀资金的管理现状容易引发资金

风险问题。当部分第三方支付公司经历了一段时间无序竞争的洗牌后，若无法立足而关闭、转产、破产，那些留存的用户资金如何得到保全并退偿也将是一个不可回避的问题。

(三)非法资金转移问题

从目前的市场情况看，第三方支付市场僧多粥少，竞争十分激烈。对于多数支付公司来说，只要有交易发生，不论交易性质，只讲究交易结果，而其中有不少交易能够很明显看出是在洗钱，但大家都对其视而不见。中国社科院金融所在2005年的《现代电子支付与中国经济》报告中指出，由于网络交易的匿名性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得其可能被利用作为进行资金的非法转移、套现、洗钱、贿赂、诈骗、网络赌博以及逃税漏税等非法活动的平台，形成潜在的金融风险。阿里巴巴的支付宝在其业务中提供了一种直接划款服务，即可以不用确认发货和授权付款，即可将资金转账至用户指定的账户，虽然每次只能支付500元，这也给非法资金的转移提供了便利。

五、解决的对策

(一)明确第三方支付平台的法律地位，实行市场准入制度

依据《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》，第三方支付平台是支付清算组织，提供的是非银行类金融业务，应被认定为非银行金融机构。我们期待相关的法规早日正式出台，以明确第三方支付平台的法律地位。同时，还应从注册资金、运营结构、技术体系等方面对第三方支付服务商进行具体的规范，执行相应的监管制度，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。这样有利于解决现有的盲目扩展现象，整合优良资源。随着市场准人的执行，实力较弱的第三方支付平台将面临被收购和兼并的可能，建立完善的市场退出机制，有利于保护客户利益。

中国人民银行已于2009年4月17日宣布，决定对从事支付清算业务的非金融机构进行登记，公告要求从事支付清算业务的非金融机构，须在2009年7月31日之前按要求进行登记。此次摸底登记也预示着《支付清算组织管理办法》正式出台已为时不远，央行正式将第三方支付公司纳入监管体系的开端，将对今后整个互联网支付行业产生巨大的影响。

(二)加强监管力度，保证资金运营安全

只有明确了第三方支付公司的法律地位，才可能找到其监管主体。明确有关具体制度，严格规范其经营业务的展开，维护金融秩序的平衡。第三方支付公司对沉淀的资金要交纳一定比例的保证金来维护这部分资金的交易安全，保证客户赎回电子货币或者把其账户里的资金转化为法定资金，从而保障即使在公司破产的情况下，也不会将客户的资金自主地归于自己名下，以维护客户的利益。

此外。对第三方支付公司交易、业务经营、沉淀资金、信用担保等进行检查与监督。避免网络违法犯罪活动的发生。

(三)开办创新业务，增加服务项目

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1、概念。第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货；买方收到货物，并检验商品确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将货款转至卖家账户。

2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。②消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。③第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。④商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。⑤消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。⑥消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。

3、特点。第三方支付有如下几个特点：①可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能。②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。④第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为政，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟，推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网络购物，手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。

二、第三方支付面临的问题

1.市场竞争问题。支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。但支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。除银行之外，目前我国第三方支付市场还面临四种力量的竞争，分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手。他们是驱

动产业竞争的五种基本力量。第三方支付市场的五种竞争力量在市场上的博弈竞争，将共同决定该产业的平均盈利水平，这五种力量的分化组合也将对第三支付平台的发展产生深刻影响。2.运行风险问题。第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央银行将以牌照的形式提高门槛。对于已经存在的企业，第一批牌照发放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收购。政策风险将成这个行业最大的风险，严重影响了资本对这个行业的投入，没有资本的强大支持，这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。现在国家制订相关法律法规，准备在注册资本、保证金、风险能力上准备对这个行业进行监管，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。此外，第三方支付还面临着其它问题。如：诚信问题，用户担心的是支付后得到的东西是假货，或获得的服务，以及产品非网络购买时当初所想；认知问题，网络教育的不够全面，很多人根本没有机会接触到电子支付；政府监管问题，第三方支付的出现，给支付体系监管提出了全新课题。

三、结论

目前的第三方支付市场集中化程度低、同质化竞争十分激烈、标准化服务固然是市场所需要的，但更多商户需要的是定制化的支付解决方案，创新已经成为第三方支付生存和发展的必然选择。第三方支付的创新主要体现在两个方面：一方面个是电子支付技术的提高、另一方面是延伸业务增值服务的拓展。当前、对于第三方支付企业，最为关键的是理顺上下游产业链的关系，避免恶性竞争，结合国情开展服务创新。第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的主要途径和必然趋势。第三方支付服务也将成为解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的重要环节之一，成为电子商务发展的助推器。

参考文献：

[1]张宽海,张靖.第三方支付的分析研究.[J].中国信用卡.2006(7).

[2]黄雅娟,杨国明.第三方支付产业的几点思考.[J].金融经济,2006.(10).