移动支付的意义范文

导语：如何才能写好一篇移动支付的意义，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：互联网金融移动支付风险防范

一、引言

网络信息技术在金融领域的广泛应用极大地推动了传统金融产业的创新与变革。移动支付就是网络信息技术与金融产业融合的重要成果。根据数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付金额将突破1万亿美元，强大的数据意味着今后几年全球移动支付业务将呈现持续走强趋势。由于其“随时、随地、随身”的特点，移动支付逐渐渗透到国民经济生活之中。极速发展之下，移动支付的风险也随之日益增加。我国移动支付行业的发展目前存在着多重风险，进行适当的风险防范有助于将损失降至最低。同时，为了促进移动支付行业向着更加成熟稳定、健康有序的方向发展，我们亟待研究相应的风险防范措施。这对于互联网金融乃至国民经济都有着不同凡响的意义。

二、移动支付的产业链构成

移动支付的风险存在于其整个过程的方方面面，众多风险相互影响，了解移动支付产业链中的每一个角色，有助于全面认识这些风险（表1）。表1移动支付风险存在的环节

移动支付产业链角色定位移动运营商连接金融机构、服务提供商、商家以及用户的重要通道，主要功能为移动支付搭建通信渠道，搭建移动支付平台银行掌握巨大的用户资源，并拥有强大的资金支持，通过手机号码与银行卡绑定，为移动支付平台建立一整套完善的支付体系移动设备提供商为移动支付平台提供设备服务，满足用户实现移动支付的终端要求，解决移动支付过程中的业务问题移动支付服务提供商移动运营商与银行之间沟通的桥梁，充当第三方独立支付方，具备协调与整合能力，为用户提供市场反应效果良好且适合的移动支付服务商家在移动支付中通过便捷的移动支付终端，减少支付的复杂流程，提升客户满意度，从而扩大移动支付的适用范围，具备从属性用户移动支付服务的最终使用者，其对移动支付的爱好与接收程度均是决定未来移动支付发展的重要因素三、移动支付风险

近年来，移动支付发展日新月异，支付宝、余额宝等网络支付使交易手段变的更加便捷的同时，随之而来的支付风险同样不容小觑。为对移动支付风险进行更好的防范，有必要对其进行梳理与分析。

（一）政策风险

移动支付作为新兴业务，缺乏行业规范。监管政策方面，移动支付处于电信增值业务与银行增值业务――中间业务的交叉地带，有着不同的业务类型。在管理过程中，根据其不同的业务类型，需要适用不同的政策和规范，不能一概而论。准入政策方面，国内非银行机构推动移动支付的积极性比银行更高，但移动支付所涉及的金融业务必须接受金融监管，从而提高了市场的准入门槛。

目前，尽管国家先后出台了一系列与移动支付有关的政策性文件，如《电子支付指引（第一号）》、《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》、《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则、《支付机构预付卡管理办法》、《中国金融移动支付系列技术标准》等，但总体上看，此类规章大多以框架为主，缺少具体实操性内容，并且少有专门针对移动支付的政策性文件，由此，政策风险是移动支付业务发展无法回避的障碍。

（二）技术风险

移动支付的技术风险是指由于技术原因为移动支付带来的风险，如因移动支付系统发生技术性故障导致支付进程中断、交易暂停、转账不畅等。移动支付技术的快速发展具有双面性。一方面，移动支付技术的发展强化了移动支付的安全技术水平，促使移动支付业务与模式不断创新，推动移动支付技术行业的高速发展；另一方面，移动支付技术的的发展为移动支付带来了更多的安全隐患与威胁，不法分子利用移动支付进行金融犯罪的技术水平不断提高，加大了移动支付的技术风险。

移动支付技术风险主要包括技术安全风险和技g开展风险。技术安全风险是由于使用某项技术所带来的安全风险，技术安全风险主要由数据传输的安全性风险和用户信息的安全性风险组成。技术开展风险是移动支付运营主体因选用技术不当而导致的与产业链及移动终端间存在的兼容性问题。

（三）金融法律风险

移动支付中容易引发的金融法律风险主要包括沉淀资金风险和洗钱风险。

沉淀资金风险。沉淀资金如何进行存管，存管期间产生的收益如何归属，以及是否能够挪用等问题都需要有明确的法律依据进行规范。移动支付机构擅自挪用资金而有可能产生的一系列后果等将有可能引发金融法律风险。

洗钱风险。移动支付使金融交易虚拟化、便捷化和不限地域化。交易双方难以明确，并且交易时间短，频率大，使得移动支付业务难以被监督以及监察。部分不法分子利用这些特点进行不当收益的漂白活动。

（四）监管风险

作为新兴产业，移动支付的发展尚处于探索与开拓阶段。为了抢占市场与先机，各参与方均加速创新，其中，第三方支付机构不断推出新的支付方式与手段，这为当局者进行监管带来一定的挑战与困难。多年来，我国移动支付的监管一直滞后于移动支付的发展，主要体现在以下三个方面。

一是监管的法律依据制度体系不完善，且法律层级不高，效力不足。当前适用于移动支付的规章制度大多是用来规范我国电子支付领域和非金融支付领域的规章制度，且其大部分以框架为主，缺少实操性内容。此外，此类文件都经由央行或银监会制定，法律层级较低，对于整个移动支付行业缺少一定的强制性。目前尚未有一套完善的、专用的、有效的法律与规章制度来对移动支付领域进行强有力的监管。

二是监管主体不明晰，监管存在真空区域与交叉区域。移动支付的产业链长且复杂，其中央行、银监会、工信部、财政部、工商总局等多个部门都有权力对移动支付中的一个或多个环节进行监督与管理，而往往无法界定某一部门对移动支付监管起牵头作用，因此会出现监管职责分工不明确，监管范围出现交叉等情况。

三是行业自律缺乏。目前，我国尚未拥有一个权威的全国性移动支付行业协会来应对移动制度行业中出现的自律性问题。

（五）信誉风险

客户要求金融机构能够持续提供安全、准确、及时的移动金融服务，并且对于运行商的服务质量也有保障要求。在移动支付产业链中，各个角色共同支撑着移动支付的信誉体系，在正常运营中其中任一环节出现问题，都会引发严重的信誉风险。

四、移动支付风险防范建议

如何一方面悉心保护移动支付的创新精神和服务于大众的有益性，另一方面维护移动支付行业健康发展、保护消费者合法权益、及时惩办违法犯罪，是移动支付风险防范所面临的难题。基于此，应从完善法律法规、加快协同监管体系建设、加强产业合作三个方面应对移动支付风险。

（一）尽快完善相关法律法规

我国的移动支付起步较晚，尚处于发展阶段，相关法律法规与制度体系建设都不完善。为了促进移动支付行业的健康发展，应当结合我国移动支付的实际发展情况，出台专门针对移动支付的法律法规，并制定移动支付的市场准入与退出制度。同时加大对网络犯罪的打击，颁布专门的法律，为严惩犯罪分子提供法律保障。此外，消费者权益部门应修订完善《消费者权益保护法》，建立健全移动支付交易消费者权益保护机制。

（二）加快协同监管体系建设

作为一种新型的支付方式，移动支付的产业链包含了众多的市场参与者。目前我国金融行业监管呈现分业监管，但移动支付急需建立协同监管机制以促进产业发展。首先，要根据法定职权，明确移动支付产业中各角色的职责与分工；之后，共同协定专门的移动支付管理办法，为移动支付业务的长远发展提供完整的管理方法。

（三）加强产业协作

我国的移动支付参与主体基本处于单兵作战的情况。2012年，在移动支付行业标准的督促下，跨行业的合作程度有所改善，但范围仍旧较小，三大电信运营商各自寻找金融合作伙伴，分别研发推出近距离无线通信技术，从而保留客户。而在这种环境之下，新一轮互相排斥性的竞争不断上演。

为了促进移又Ц缎幸档慕】悼焖俜⒄梗各运营商之间应协调各方利益，从而加强合作共赢。而监管层应积极培育开放共享的竞争环境。

参考文献：

[1]陈晓华，曹国岭.互联网金融风险控制[M].人民邮电出版社，2016.

[2]姚国章.互联网金融及其风险研究[J].南京邮电大学学报，2015（2）.

[3]李淼焱，吕链菊.我国互联网金融风险现状及监管策略[J].经济纵横，2014（8）.

[4]龚明华.互联网金融：特点、影响与风险防范[J].新金融，2014（2）.

[5]许荣，刘洋.互联网金融的潜在风险研究[J].金融监管研究，2014（3）.

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【关键词】移动支付农村地区金融服务

移动支付是电子支付的一种形式，指用户通过无线客户端对商品和服务进行支付的一种金融服务方式。当前我国的移动支付大致分成两大类，移动远程支付和手机现场支付。所谓移动远程支付，是指用户利用网上银行、短信支付、手机银行等方式进行支付或者转账，这种方式因为可以由用户自行操作，因此也是目前应用最广泛的。而现场支付是指用户通过扫描二维码、手机刷卡等通讯手段进行现场结算的方式，这种方式目前对设备和技术的要求较高，其应用相对少一些，尤其在偏远的乡村地区更为少见。

一、农村地区推广移动支付的可行性分析

（一）农村金融需求的不断增长

随着三农政策的不断利好，国家对于广大农村的政策支持力度越来越大，农村经济取得了很大的发展，农民收入也大幅提升。根据调查统计数据来看，扣除价格因素增长的影响，我国农村居民2014年人均纯收入9892元，增幅达到9.2%，相对于城镇居民收入仅有6.8%的增幅，农村收入增长态势发展迅猛。同时，伴随着新型农村合作医疗和农村最低生活保障制度的普及，广大农民群众可用于自己支配的资金越来越多，对资金支付方式的种类、便利性要求也在不断提高，这就无形中使得广大农村对于支付方式的多元化提出了更高的需求。农民强烈的金融服务需求日益多元化，移动支付存在巨大的发展空间。

（二）网络和手机的日益普及激发移动支付市场潜力

中国互联网络信息中心（CNNIC）2015年1月在京《第35次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年12月，我国网民中农村人口占比27.5%，规模达1.78亿，相比2013年增长188万人，已有47.9%的农村网民认为自己比较或者非常依赖互联网。农村移动电话用户总数达12，86亿户，2014年净增5698万户，普及率达94.5部/百人，农村地区成为移动支付巨大的潜在市场，为移动支付业务的推广奠定了很好的客户群基础。

（三）基础设施的不断完善推动移动支付市场的长远发展

从数量来看，运营商不断加大农村地区3G业务的投资，三大移动通信运营商的网络信号基本已覆盖全国绝大多数农村地区，其中，中国电信3G网络已覆盖全国90%的乡镇。使用手机上网的人群比例由2013年的81.05%提高到85.8%，农村移动通信的基础设施不断改善。从质量来看，目前的3G网络传输速度达到2M/秒，在信息传输过程中进行了加密保护，手机已成为集通信、娱乐、销售终端、售票厅、住宅钥匙、交通卡、银行卡等多种功能于一体的、操作简便的电子设备，为打开农村地区移动支付市场提供了硬件支持。

（四）持续出台的惠农政策为提升移动支付业务提供保障

近几年，人民银行非常重视农村支付结算业务的发展，先后出台了《中国人民银行关于做好农村地区支付结算工作的指导意见》和《中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》。2012年以来，在中国人民银行的牵头下，有关金融机构和支付机构通过积极探索农村移动支付模式，先后在全国20个省份展开了试点，力求拓宽农村支付的渠道，给广大农民提供更多元化的支付方式，以满足农村不断增长的金融服务需求。

二、农村地区推广移动支付的实践及现状

人民银行随州中支近几年来一直秉承着“服务民生，普惠金融”的工作理念，对开拓农村支付市场的金融机构进行鼓励和扶持。以手机支付业务作为突破口，面向偏远乡村，通过推行移动支付加快支付结算城乡一体化进程，降低广大农民群众的时间和交通成本，大力改善农村支付环境建设。

（一）随州农村地区推广移动支付的实践

1.长效宣传，培育非现金理念。连续三年，随州中支共举办随州市支付结算知识讲坛乡镇行活动12次，先后走进唐镇、随县、三里岗镇、校园、社区等不同受众群体的聚集地开展全方位、多层次的支付结算知识宣传活动。2014年在吉祥寺村针对农民朋友及香菇商户集中开展了“普惠金融支农惠农”支付服务宣传活动，详细介绍银行卡支付、自助转账、手机支付等现代支付方式的优点及用法。发放支付工具宣传海报100余份、宣传折页3000余份，现场有9位客户有意愿签约手机支付业务。

2.统筹规划，金融设施不断完善。随州中支一直致力于加大村级金融硬件设施投入，在不断推动协调下，市农行于2013年在吉祥寺村设立了香菇交易自助结算中心，布设了6台自助服务终端，提供自助还款、转账、查询、缴费等多种自助服务。截止2014年10月，村组农民通过香菇交易自助终端完成交易16500笔，交易额达2.1亿元。2014年11月27日市农商行吉祥寺村自助服务网点正式开门营业，布设了可提供现金收付的存取款一体机和可跨行转账的银行自助终端，并根据香菇交易周期，增设相应人力资源投入，负责自助设备的安全和正常运行，为香菇商户现场提供理财、信贷、电子银行、业务咨询等金融服务，切实打造成集多功能于一体的金融服务“大平台”。

3.进村入户，打造“农村支付服务示范村”。随州中支结合当地经济发展情况，在吉祥寺村香菇交易市场、“龙头”企业和农户大力推广转账电话、网上银行等新兴电子支付工具，探索出“惠农卡+网上银行+加工户”的新型模式。积极推广手机移动支付进村入户活动，联合银联商务有限公司湖北分公司随州业务部成立推广工作领导小组，深入吉祥寺村对潜在商户进行业务宣传和现场培训，讲解手机支付方式的优越性、操作流程、安全管理注意事项，使商户进一步感受手机支付方式的安全性和便利性，并对个人信用可靠、香菇交易量大的商户进行上门营销，扩大非现金结算方式的延伸面。

（二）随州农村地区移动支付的发展现状

随州农村地区移动支付业务尚处初级阶段，发展缓慢。截止2014年底，随州地区工、农、中、建4家国有商业银行，邮储银行、农商行和银联商务所辖162个农村网点共发展移动支付用户53.55万户，同比2013年增长5.23%，累计交易181.31万笔，交易金额达286780.09万元。主要应用于公共购物、缴费、等小额支付领域。

三、推动农村地区手机支付业务发展的难点

经过多年的努力，农村非现金支付工具的推广取得了一定的进展，但就发展现状而言，向农村地区推广移动支付业务依然存在一些困难。

（一）农村居民传统的金融意识和现金交易习惯成为移动支付工具推广的阻力

多年以来，很多农村居民习惯“一手交钱一手交货”的现金交易方式，少部分居民在交易时会采取刷卡方式，而绝大部分农村居民对于移动支付概念显得很陌生，更甚者带有一种明显的排斥心理。而且由于目前农村的青壮年劳力外流，留守的多半是老人或者小孩，受到教育程度和消费习惯的长期影响，这部分群体对于新生事物普遍接受能力较低，对于科学技术的掌握也比较少。即使有人勉强能够了解移动支付业务，也会对安全性等问题存在质疑。这些都将成为制约移动支付发展的因素。

（二）农村银行类金融机构体系的不健全制约了移动支付业务的延伸

一是农村金融网点较少与农村人口众多存在矛盾。因为考虑到“三农”业务的“高风险、高成本、低收益”，部分银行不愿在农村地区设立网点，工作人员配置和设备配置只能满足提供基本的存取款服务，难以分出力量推广移动支付。二是农村金融需求日益多样化，与“三农”金融产品创新不足之间存在矛盾。从生活方面来看，目前很多农村都已经实现了宽带光纤、自来水、天然气等到户，农民需要定期或不定期缴纳水、电、气、网络、通讯等各种费用，传统金融业务已无法便利农民基本生活缴费需求。而从产业化发展来看，农业产业链中的农户、加工企业等多方参与者也需要一整套金融服务产品来满足资金回笼、货物订购、企业对账等经营需求，农村基层金融机构尚无法与时俱进地提供完整的解决方案和金融产品。

（三）支付风险抑制了移动支付业务的深入发展

一是密码控制风险。登录密码、支付密码，口令卡、密码器、UKEY等认证措施是目前移动支付的主要密码认证方式，在农民的意识形态里安全程度上远不如银行现场办理安全，加之农村地区用户思想观念较为保守，担忧移动支付安全性不够，为了资金的安全性考虑，对移动支付不容易接受。二是系统运行风险。用户使用山寨智能手机或在电脑上随意下载软件，加上盗版软件、钓鱼网站等不利因素影响，移动支付的安全性会受到威胁，可能造成资金损失，账户信息和身份信息的泄露。

四、对策建议

（一）加大移动支付推广宣传力度，普及广大农村居民金融知识

一是形式多样，营造氛围。利用目前最为常见的报纸、广播、电视、网络等多种载体进行概念渗透，同时，印制与农民生活息息相关的挂历、年画、对联，将其发放到农民家中，采取通俗易懂的语言，抓住农民群众最关心的点进行详细介绍，明确告知移动支付的好处及老百姓多担心的诸如安全性等问题的解决方案。让农村群众从心里接受这一新生事物，并意识到这种新业务模式给自己生活带来的便利，提高他们参与其中的积极性。二是“以点带面”，全面铺开。所谓“点”就是将当地养种殖大户或者乡镇企业作为重点宣传对象，大力普及移动支付便利性。同时，针对长期在城市工作生活、新生实物接受程度较高的返乡青年群体展开宣传攻势，并通过他们来带动周围农民广泛参与。所谓“面”，指依托农村金融网点的营业场所及柜台进行宣传，通过电子显示屏、电视、横幅、宣传册等多种方式，多方位、全方面宣传移动支付业务，为移动支付新业务的推广扫清思想障碍。

（二）继续引导和鼓励银行以及非金融机构探索移动支付商业模式

一是建议人总行出台相关政策，对农村地区金融基础设施进行财政补贴，引导各银行业金融机构加大对农村地区的投放力度，提高现代化支付系统在农村地区的覆盖率，实现农村地区电子网络信息化。二是持续引导和鼓励承担“三农”任务的银行机构探索移动支付业务模式，详细分析中国农民工城市生活消费、农村生活消费行为，对现有金融服务资源进行整合，鼓励第三方支付机构进入农村地区，形成移动支付服务体系。三是加大政策扶持力度，营造良好的政策环境服务于农村地区移动支付业务，鼓励银行和支付机构根据农村消费者心理、行业特点，推出更贴心、更安全、更方便的移动支付产品。四是将现行的助农取款服务点、农村超市、农资批发部等发展为移动支付特约商户，进一步深化农村支付服务环境。

（三）加强对移动支付安全性的监管，保障资金安全

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关键词： WPKI技术；PKI技术；移动支付平台；移动电子商务；无线网络安全

引言

随着手机、PDA（个人数字助理）及掌上电脑等无线终端的广泛普及，移动电子商务已经成为一种重要的电子商务模式。而随着移动业务的不断发展和广泛普及，移动支付安全问题无疑成为制约其进一步发展的瓶颈。国内目前的解决支付安全问题方案多种多样，但大体可以分为： 定向支付、预付费支付、微支付、EMV支付、钱包支付、端到端安全支付等等形式。这些支付模式的共同特点是直接面向具体的业务，适应能力不强，不适合统一的支付模式[1]。

目前国际上很多国家都在研究WPKI技术，WPKI领域的主流体系主要有如下几种：1、WAP Forum制定的WAP PKI；2、日本NTT的I—Mode安全体系；3、美国PALM公司的安全体系[2]。这些组织的WPKI体系均有自己完整的协议体系，并且已经在无线数据业务中得到了实际的应用。国内的一些厂商也在着手WPKI的研究和开发，但在技术实现和应用方面仍面临着许多问题。

本论文提出使用ECC椭圆加密曲线算法和CA认证为基础的WPKI移动支付平台来保证支付的安全性，经论证可以确保移动支付的安全。通过对WPKI系统模型的构建和改进，我们从理论上分析得出WPKI技术可以很好地解决移动支付中存在的安全性问题、并可以有力的保证移动电子商务的支付安全。

1.PKI和WPKI

1.1 PKI

PKI是利用公钥技术实现电子商务安全的一种体系，是一种基础设施，网络通讯、网上交易是利用它来保证安全的。PKI由公开密钥密码技术、数字证书、证书发放机构和关于公开密钥的安全策略等基本成分共同组成。从某种意义上讲，PKI包含了安全认证系统，即CA/RA系统是PKI不可缺少的组成部分。

1.2 WPKI

WPKI即“无线公开密钥体系”，它是将互联网电子商务中PKI安全机制引入到无线网络环境中的一套遵循既定标准的密钥及证书管理平台体系，用它来管理在移动网络环境中使用的公开密钥和数字证书，有效建立安全和值得信赖的无线网络环境，其基本上是在无线环境上的PKI应用的扩展。

1.3 两者关键技术的对比

2.WPKI系统认证过程

2.1 WPKI认证过程概述

我们提出的WPKI技术采用的是ECC椭圆曲线加密算法作为其加密技术、采用的证书是压缩的x.509标准证书，认证过程涉及移动终端用户、WPKI证书、认证中心以及移动数据提供商。

无线终端通过注册机构向证书中心申请数字证书，证书中心经过审核用户身份后签发数字证书给用户，用户将证书、私钥存放在UIM卡中，无线终端在无线网络上进行电子商务操作时利用数字证书保证端对端的安全。服务提供商则通过验证用户证书确定用户身份，并提供给用户相应的服务，从而实现电子商务在无线网络上的安全运行。

2.2 WPKI系统认证详细过程

2.2.1 ECC椭圆曲线加密算法

椭圆曲线密码体制是由Neal Koblitz和Victor Miller在1985年分别独立提出的，由于其所基于的数学问题的困难性被公认是目前已知的公钥密码体制当中每位提供加密强度最高的一种体制。数学解答越难的椭圆曲线离散对数问题（ECDLP）意味着越小的密钥尺寸能产生等价的安全性。

椭圆曲线公钥系统是代替RSA的强有力的竞争者。椭圆曲线加密方法与RSA方法相比，有以下的优点：

（1）安全性能更高，如160位ECC与1024位RSA、DSA有相同的安全强度。

（2）计算量小，处理速度快。在私钥的处理速度上，ECC远比RSA、DSA快得多。

（3）存储空间占用小，ECC的密钥尺寸和系统参数与RSA、DSA相比要小得多，所以占用的存储空间小得多。

（4）带宽要求低使得ECC具有广泛的应用前景。

2.2.2 x.509证书标准

X.509是被广泛使用的数字证书标准，是由国际电联电信委员会为单点登录和授权管理基础设施制定的PKI标准[3]。X.509定义了（但不仅限于）公钥证书、证书吊销清单、属性证书和证书路径验证算法等证书标准。X.509系统中，CA签发的证书依照X.500的管理，绑定了一个唯一甄别名，可以包含多个字段和值，还可以支持别名。

2.2.3 WPKI系统构成要素

类似于PKI系统的建设，一个完整的WPKI系统的构建也将围绕着以下五大系统进行。

证书签发机关（CA）：CA即数字证书的申请及签发机关，CA必须具备权威性的特征。

数字证书库：用于存储已签发的数字证书及公钥，用户可由此获得所需的其他用户的证书及公钥。

密钥备份及恢复系统：为避免用户丢失解密数据的密钥，WPKI提供备份与恢复密钥的机制。但密钥的备份与恢复必须由可信的机构来完成。

证书作废系统：证书作废处理系统是WPKI的一个必备的组件。与日常生活中的各种身份证件一样，证书有效期以内也可能需要作废，如是密钥介质丢失或用户身份变更等。

应用接口：一个完整的WPKI必须提供良好的应用接口系统，使各种各样的应用能够以安全、一致、可信的方式与WPKI交互，确保安全网络环境的完整性和易用性。

2.2.4 移动终端一次安全交易过程

移动终端用户通过移动终端浏览网上信息，对于满意的商品或者服务进行购买。在购买支付的过程中，会涉及用户信息的交互，我们提出的WPKI系统主要是保证信息交互过程中的安性。通过ECC椭圆曲线加密算法传递交互信息、第三方认证中心提供信息认证，从而防止信息盗用和信息欺诈等的发生。如下图，描述的就是WPKI认证的全过程：

当移动终端用户在网上浏览到服务供应商提供的服务或商品并决定购买支付时，移动终端用户会向证书中心申请数字证书，证书认证中心也会签发数字证书给移动终端同时它也会验证证书、确认用户，并将确认结果发给服务提供商，通过用户终端UIM卡提供的证书中的私钥信息与证书确认作对比，服务提供商可以确认用户的真实身份。如果确认真实，则为用户提供服务，即用户完成了一次支付过程；如果确认用户信息为假或者无法确认用户信息，则不为用户提供任何服务。同时，在信息交互传递的过程中，WPKI系统采用了ECC椭圆加密算法来对传输过程进行加密，从而保证传输过程中信息不被非法用户窃取或者监听利用。

3.WPKI系统分析

3.1 WPKI技术特性

3.1.1 大大缩短移动终端加密时间

WPKI采用优化的ECC椭圆曲线加密和压缩的X.509数字证书。ECC使用较短的密钥就可以达到和RSA算法相同的加密强度。但由于智能卡受CPU处理能力和RAM大小的限制，因而采用一种运算量小同时能提供高加密强度的公钥密码体制对在智能卡上实现数字签名应用是至关重要的。ECC在这方面有很大优势，ECC可以简化移动终端对支付过程中的加密处理过程，缩短加密时间。

3.1.2 技术的实现过程严密遵循既定标准

用WPKI来管理在移动网络环境中使用的公开密钥和数字证书，能有效地建立一个安全和值得信赖的无线网络环境。WPKI是在无线环境下为各种应用提供安全环境的，基于PKI标准的认证系统，在不同的无线平台上可能有不同的构建形式。RA系统是与移动接口打交道的系统接口，负责接受终端用户提出的证书请求并提供登陆和信息填报接口。在用户填写完毕后还负责将信息汇总传递给RA管理员。管理员在审核信息真实性的同时必须与HLR/VLR中的用户身份识别信息相结合以决定是否受理该请求，如果接受则生成证书申请请求并传递给CA系统，否则返回错误信息给用户。

3.1.3 采用WTLS证书和移动证书标识

在WPKI机制下，数字证书非常重要。目前主要的数字证书解决方案有以下两种：

（1）采用WTLS证书。WTLS证书的功能与X.509证书相同，但更小更简化，以利于在资源受限的手持终端中处理。但所有证书必须含有与密钥交换算法相一致的密钥。除非特别指定，签名算法必须与证书中密钥的算法相同。

（2）采用移动证书标识。将一个标准的X.509证书与移动证书标识一一对应，并且在移动终端中嵌入移动证书标识，用户每次只需要将自己的移动证书标识与签名数据一起提交给对方，对方再根据移动证书标识检索相应的数字证书即可。

3.1.4 采用三种身份认证方式

WPKI需要进行通信双方的身份认证，其提供了以下三种认证方式：

（1）第一种认证方式是WPKI中最简单的一种，在这种认证中，移动客户和服务器的证书都是可选的，因此在WAP设备和WAP网关之间是不需要认证的。这种工作方式可以保证通信过程中消息的机密性和完整性。

（2）第二种认证方式提供了移动设备对网关进行认证的功能，在这种模式下，对网关服务器的认证是强制性的，而对移动设备是不认证的，所以只是WAP设备对WAP网关的单向认证。

（3）第三种认证方式与Sign Text方式类似，WAP设备和WAP网关双方都对对方的身份进行认证，不同之处是客户端在WTLS对自身的认证时加入“挑战”签名字符串。

3.2 WPKI安全技术特性及其分析

3.2.1 数字证书的交换

在WPKI机制下，数字证书非常重要，但是由于无线信道和移动终端得限制，如何安全、便捷地交换用户的数字证书，是WPKI所必须解决的问题。WPKI技术对此的解决方案是：当网关或者服务器拥有了证书一段时间后，那么出了证书以外还应该包括一对在证书时间内有效的密钥，但是不同于简单地发放一个一定期限的证书。而是可以发放一个新的短时间的证书，或者说可能是在一年的每一天发放一个24小时证书，那么服务器或者网关就使用那个短时间的证书来与客户建立会话。

3.2.2 身份认证的实现

WPKI提供了三种身份认证方式。在无线支付领域，身份认证极其重要。身份认证可以保证信息的正确性、防止信息泄露和丢失、增加移动支付的安全。以WAP设备和WAP网关双方是否需要认证分为三种认证方式，有效地确保了一种支付的安全。

4.结语

通过以上对WPKI系统模型的构建和改进，我们从理论上分析得出WPKI技术可以很好地解决移动支付中存在的安全性问题、并可以有力的保证移动电子商务的支付安全。通过对比WPKI和PKI技术特性和对WPKI技术深入的分析，模拟了移动终端一次安全交易的全过程，分析了WPKI技术在此交易过程中如何保证交易安全性。由此提出了WPKI有助于解决移动支付领域存在的安全性问题，同时此问题的解决必将带来移动支付领域的进一步发展。本论文研究的意义在于深入剖析WPKI技术特性以及如何保证移动支付安全性，为日后研究保证移动电子商务相关支付系统的安全性打下基础。

[参考文献]

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[2]张巍，李涛，刘晓洁，等.认证中心CA的功能及其实现技术【J】.计算机工程与设计，2003（9）：1134-1137.

[3]冯登国.公开密钥基础设施【M】.北京：人民邮电出版社，2001年1月.

[4]吕福春.WPKI技术模型研究探讨【J】.福建工程学院.2008年第12期.

[5]徐晓宁 吴宇红.WPKI关键技术的设计与实现【J】.西安电子科技大学.2005年1月.

[6]肖德琴.电子商务安全保密技术与应用【M】.广州：华南理工大学出版社，2003.

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[8]谢冬青 冷健.PKI原理与技术【M】.北京：清华大学出版社，2004.

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【关键词】移动支付 商业模式 滴滴打车 快的打车

一、引言

（一）项目研究的背景

汽车租赁是公路运输的重要一环，是汽车产业链的重要组成部分。鉴于目前的交通状况，租车出行必将成为舒缓未来交通压力的有效途径。虽然随着经济水平的提高，对于大多数家庭来说买车已经不是问题，但是现实交通状况不允许所有符合条件的家庭购车，尤其在大城市限购和打车出行的需求将推动汽车租赁市场的增长，租车的新消费概念和和共享模式将代替汽车出行的未来，也将成为未来旅游出行的一个重要途径，并且有效缓解了交通压力。就目前的规模和汽车租赁公司的车辆数辆来看，仍处于起步初期阶段，随着城市的迅速发展和人们出行思维的培养，租车将成就一个新兴的迅速扩张的朝阳产业链。

（二）项目研究的目的和意义

打车软件之争，明面上是腾讯与阿里之争，暗地里却是他们合伙在炒作，培养用户习惯和市场，让用户在占便宜的同时，占领手机支付渠道甚至是存款，最终从国有银行口中夺取利益。打车类应用软件并不是赚钱的工具，它仅仅是培养用户手机支付手段的一个工具，让用户习惯手机支付系统并最终信任离不开这个支付系统，就好像当初培养用户由现金支付转变为银行卡、信用卡支付一样的道理。

（三）项目研究的主要内容

1.移动支付市场的现有情况：

移动支付是一个新兴的领域，进入这一市场必须有一定的基础。因此，该行业目前是腾讯、阿里、百度三个企业的市场。

从以上移动互联网的各个细分领域来看，目前都还处于初期的发展阶段，很难看出谁是行业的真正老大，为了争夺市场，可谓是群雄并起。

在近期召开的全球移动互联网大会上，中文无线搜索服务提供商宜搜CEO汪溪也认为，目前移动互联网应用市场极其碎片化，除了微信可以说在中国是国王式的应用以外其他都不是。任何应用在用户面前显示几率是完全一样。

正因为市场格局还未成形，大家的机会一样，众多企业才会争相加入竞争，毕竟结果是未知的。

2.移动支付市场的未来发展情况： 打造一站式移动互联网服务

从移动互联网的现状来看，很多企业最初都是选择切入一个领域，这个领域与自己的主体业务有着紧密的联系。比如阿里巴巴的手机淘宝、移动支付，就是围绕着电子商务生态权展开的。

是对于阿里巴巴来说，这并不是终点，随后它又涉足移动社交、移动搜索市场，走上了多元化的道路。

腾讯的微信平台也不再仅仅是个社交平台，它还接入了旗下的移动支付、移动电子商务、移动理财、移动游戏等应用服务，将微信打造成一个综合的移动服务平台。

在互联网的PC时代，电子商务、娱乐、社交媒体等业务是独立的，到了移动互联网时代则聚合在一起，生活与互联网的界线模糊了。移动应用产品需要满足消费者一站式移动互联网生活需求。未来移动互联网的市场很大，全球还有将近50 亿的市场，在广阔的市场前景面前，每个企业都有机会。并且随着技术服务的创新，市场格局也会不断地发生变化。

3.移动支付市场对传统银行的冲击：

支付宝、财付通、二维码等移动支付模式对传统商业银行形成了巨大冲击。

目前，银行业已经积极行动起来，建立类似于淘宝那样的网络金融平台，如浦发银行推出手机移动支付产品，建设银行推出了自己的电子商务金融服务平台，中国银行也正在推出自己的网络金融平台。

信息和渠道高度融合、互通共享，网络金融将成为银行等金融机构“逐鹿”的又一新战场。

二、项目介绍

1.调查对象

（1）他高校学生；

（2）嘀嘀打车、快的打车使用者。

2.调查目的

（1）通过此次调查了解大学生对于网络打车软件的看法以及对于移动交易市场的认识；

（2）对互联网交易市场的发展进行预估并且了解其发展对于传统交易市场和传统银行的挑战；

（3）使我们将课本的认知和社会实践结合起来。

3.调查内容

（1）移动支付市场的现有情况：

移动支付是一个新兴的领域，进入这一市场必须有一定的基础。因此，该行业目前是腾讯、阿里、百度三个企业的市场。

从以上移动互联网的各个细分领域来看，目前都还处于初期的发展阶段，很难看出谁是行业的真正老大，为了争夺市场，可谓是群雄并起。

在近期召开的全球移动互联网大会上，中文无线搜索服务提供商宜搜CEO汪溪也认为，目前移动互联网应用市场极其碎片化，除了微信可以说在中国是国王式的应用以外其他都不是。任何应用在用户面前显示几率是完全一样。

正因为市场格局还未成形，大家的机会一样，众多企业才会争相加入竞争，毕竟结果是未知的。

（2）移动支付市场的未来发展情况： 打造一站式移动互联网服务

从移动互联网的现状来看，很多企业最初都是选择切入一个领域，这个领域与自己的主体业务有着紧密的联系。比如阿里巴巴的手机淘宝、移动支付，就是围绕着电子商务生态权展开的。但是对于阿里巴巴来说，这并不是终点，随后它又涉足移动社交、移动搜索市场，走上了多元化的道路。

腾讯的微信平台也不再仅仅是个社交平台，它还接入了旗下的移动支付、移动电子商务、移动理财、移动游戏等应用服务，将微信打造成一个综合的移动服务平台。

在互联网的PC时代，电子商务、娱乐、社交媒体等业务是独立的，到了移动互联网时代则聚合在一起，生活与互联网的界线模糊了。移动应用产品需要满足消费者一站式移动互联网生活需求。未来移动互联网的市场很大，全球还有将近50 亿的市场，在广阔的市场前景面前，每个企业都有机会。并且随着技术服务的创新，市场格局也会不断地发生变化。

（3）移动支付市场对传统银行的冲击：

支付宝、财付通、二维码等移动支付模式对传统商业银行形成了巨大冲击。

目前，银行业已经积极行动起来，建立类似于淘宝那样的网络金融平台，如浦发银行推出手机移动支付产品，建设银行推出了自己的电子商务金融服务平台，中国银行也正在推出自己的网络金融平台。

信息和渠道高度融合、互通共享，网络金融将成为银行等金融机构“逐鹿”的又一新战场。

三、项目特色与创新点

（一）紧跟时代的步伐

毕马威新的《全球消费与融合调查报告》中的调研数据显示，66%的全球受访者表示愿意使用移动钱包业务，而中国的比率更高达84%。在这个基础上，我们可以做一些合理的假设，比如10亿移动用户中有20%属于优质客户，其中哪怕仅有一半的人使用移动支付业务，那么移动支付业务的用户基础也有1亿人，而已经实现移动支付业务成熟广泛商用的韩国总人口数也不过5，000万左右。而且，与全球消费者相比，中国消费者更愿意为移动应用付费，毕马威数据显示，只有28%的中国消费者从来没有付费下载过移动应用，而在全球这一比例达到了40%。庞大的用户基础和移动支付需求，使得移动支付业务在中国有了较好的市场基础。我们紧跟时代的步伐，关注时事，关注新闻，通过自身亲身体验进行调研。

（二）切合学生自身实际

大学生追逐潮流是一个不灭的话题，当代大学生与与原先大学生相比，其支付手段已发生巨大的转变，对于当今大学生而言，相对于传统交易市场，移动交易市场更加方便、快捷 ，更加受学生推崇，并且了解移动交易市场和传统交易市场可以帮助大学生更加了解当今金融市场的需求。

四、对策建议

凭借高额的现金补贴“滴滴打车”在短时间内积累了人量用户，然而随着行业的不断成熟以及补贴额度的逐步减少，打车软件市场逐渐进入了理性发展的时期，“滴滴打车”下一阶段的工作重点应该放在提升客户体验，增强用户黏性，减少对资本的依赖，并逐步建立有效的商业模式，最终实现盈利。可以从以下几方面来建立和完善“滴滴打车”的盈利模式：

1. 收取佣金。

中国的打车软件市场潜力巨大。以杭州为例，共有约12000辆出租车，每辆出租车平均每天接单25次，按每单20元计算，每天的交易额约有600万元。全国约有30个与杭州规模相近的城市，如“滴滴打车”从每天1. 8亿元交易额中抽成1%，将有180万元收入，一个月就有5400万元收入，这还没算上软件内嵌广告等其他收入，可见仅靠佣金收入就利润可观。

2.商业信息咨询业务。在使用打车软件时，软件会记录乘客的打车起点和终点，然后汇总每位乘客的信息数据，总结出频率较高的起点和终点，形成类似商业地图一样的有价值的信息。如果把城市当作一个平而，这些数据就是城市上而的一个个虚拟建筑，有高有低，出现频率越高的地方，虚拟建筑就越高。通常来说，火车站、商业中心以及高校的虚拟建筑较高。以此为基础“滴滴打车”可以开展极具权威的商业信息咨询业务。

3.拓展O2O业务。先行发展O2O （ Online To Off-line线上到线下）模式的打车软件行业可以拓展到更多生活服务领域。拥有一个简单的微信号就可以进行代购，在实体店铺的二维码上扫一扫便可以使用微信支付，而月_其最人的优势就是便携性和实时性。作为打车软件）一商，在开展打车业务的基础上，还可以拓展租车、拼车等业务，扩人平台覆盖而，增加受众群体，细化服务，并建立相应的商业模式。从用户需求来看，打车、租车、拼车的用户群体相互并不冲突，而月_租车、拼车等业务均处于发展初期阶段，未来市场发展前景看好。

4.为市政建设规划提供数据支持。利用“滴滴打车”软件分析打车频率与常用地点，能够基本掌握城市道路的利用效率与堵车节点，借此可以为市政建设部门进行商业规划、交通规划等提供数据支持，以改善交通拥堵状况，提高城市道路使用率，甚至可以细化到给每一位消费者提供出行路线方案。

五、结论

本项目的研究价值在于打车时的移动平台上的支付，从一个全新的角度对手机租车业务的商业模式进行了探讨。随着移动互联网的快速发展，手机租车业务作为一种新兴产业，通过整合线上线下各类资源，开拓适合自己业务的营运方式。

随着智能手机的发展，越来越多的位置服务应用已经服务到个人，手机租车成为一种融合了移动互联平台和传统汽车租赁服务业的新兴服务，同时也是现代服务综合运营商的一条重要的业务发展方向，它的服务模式和价值传递手段，将成为手机租车发展的关键核心。由于涉及到移动互联产业和汽车租赁产业的跨产业合作竞争，手机租车打破了传统的商业模式，形成自己特有的内容供应、服务提供、传输平台及终端接收的产业价值链结构并有待进一步开发。结合中国特有的移动服务模式，整合手机租车的价值链，探讨合适的商业模式，是本研究的重点研究内容。

商业模式是企业创造价值的运营平台，即企业在什么样的体系下运行，以使企业达到持续盈利的目的，它需要运用一系列要素来反映企业内部资金流、信息流、物流的运转情况。凭借高额的现金补贴，“滴滴打车”在短时间内积累了大量用户，然而随着行业的不断成熟以及补贴额度的逐步减少，打车软件市场逐渐进入了理性发展的时期。“滴滴打车”下一阶段的工作重点应该放在提升客户体验，增强用户黏性，减少对资本的依赖，并逐步建立有效的商业模式，最终实现盈利。

（指导老师：窦然）

参考文献：

[1] （美）殷（Yin，R.K.），周海涛，李永贤，张衡.案例研究：设计与方法（第3版），重庆大学出版社，2004.

[2]艾瑞咨.iResearch-2013年海外打车企业案例研究报告-Uber.

[3]宋宣，Uber送快递.国内商务租车或难亦步亦趋，环球旅讯，2014.

[4]龙富勇，Uber入华初体验：够高富帅，本土化挑战艰巨，虎嗅网.

[5]王祚义，易到用车对战Uber或成第二个快的与嘀嘀之争，微媒体，2014.

[6]庐陵子村，易到用车和Uber运作模式的异同，速途专栏，2013.

[7]打车软件分析，百度文库.

篇5

商品信息一手掌握

不少国内B2C商城都推出了手机客户端，方便用户使用手机购物，这些客户端通常都具备拍照条码查看商品信息的功能，也可以直接从手机客户端下单。

京东商城

京东商城的Android客户端刚刚上线不久，之前也了iOS客户端，目前客户端支持登录和注册、查看分类、购物车直接下单和拍摄条码查询比价功能，不过在笔者的试用中发现，京东商城Android客户端对网络连接的要求比较高，同样的网络环境下，其连接成功率比其他客户端略低，另外，京东商城的条码识别功能还有待提高。

注

我们接下来介绍的大部分软件都是基于Android操作系统，其中部分软件也支持iOS、Symbian等其他平台。

卓越亚马逊

5月初卓越亚马逊了全新的Android手机客户端，支持一键下单、心愿单等卓越亚马逊的网页版功能以及手机客户端独有的条码扫描比价功能，此前卓越亚马逊iOS客户端也已经在App store上线。卓越亚马逊Android手机客户端是目前国内仅有的基于基于超文本传输安全协议(HTTPS)为Android用户提供应用的电子商务手机客户端，安全系数更高，用户完全不用担心自己的账户信息和个人信息被泄露，不过有一点美中不足的是，使用手机客户端下单无法选择“货到付款”的支付方式。

一号店

掌上1号店Android是官方推出的1号店客户端，集搜索、购买、下单、送货为一体的还提供条码扫描、便签快速购物等功能。

当当

当当网早在2010年底就推出了Android版手机客户端，不过因为当时正逢当当网上市，再加上随后的一些事件，当当网可能无暇对Android版手机客户端进行优化和改进，到目前为止，Google Android Market里的当当网Android客户端还是beta测试版。目前当当网Android手机客户端提供包括商品搜索、浏监、购买等在内的功能。

淘宝

相比前四家网站，淘宝网的定位略有不同――淘宝不仅聚集了大量中小卖家，也有不少品牌专卖店，从商品数量上就超过了其他电子商务网站。

从客户端的功能和完成程度上来看，淘宝的功能也丰富不少，不仅可以购物，还可以给手机充值。

即拍即比少花钱

我们之前介绍的几款电子商务客户端软件其实大部分都内置了拍摄和扫描条码软件，除了淘宝手机客户端之外，这些由B2C商城推出的客户端大都是查询实体商品在B2C商城中的的价格，而很少进行横向比较，更不用说与其他线下商店进行比较了。不过有些时候，我们或许会需要更全面一点的移动比价服务。

我查查

我查查是一个中小型创业团队的作品，专注于移动比价服务。从产品的主菜单也可以看出，我查查提供了多种搜索比价的服务可供使用，而且可以根据用户所处的位置自动匹配最合适的信息。

不过在我们尝试之下发现，其实有不少服务其实可以进一步地整合，有些分类并不是非常必要。

快拍

快拍的主体是一个条码及二维码谀别软件，它的功能远远不止比价这么简单，还可以提供更多基于二维码的服务。快拍对条码的识别速度相当快，远超其他带条码扫描功能的电子商务客户端，当然，比价或许是我们使用得最多的功能。

移动支付安全第一

手机支付是今年的热门话题-不过移动支付似乎是与当下被热炒的“手机支付”既有交叉又有重合的一项应用。我们所说的移动支付，是用手机通过移动互联网第三方支付平台或银行实现线上支付的应用，而非银联和运营商力挺的物理式手机支付。当然，概念的差别并不重要，重要的是，在运营商和银联还在布局的时候，手机第三方支付平台已经开始了实际的应用。刚刚拿下第三方支付拍牌照、在国内市场占有超过一半市场份额的支付宝已经开始全面进入移动支付市场。

支付宝手机客户端

支付宝手机客户端已经推出了一段时间，最近也进行了多次改版，目前支付宝手机客户端支持向其他支付宝用户进行付款、对淘宝网和其它网站拍下的商品进行支付和和确认收货、账务和交易明细查询、卡通和网汇e充值、手机话费充值、公共事业缴费以及提现功能等等。

UC浏览器

UC浏览器在各个平台的版本目前都已经全面升级到最新的7.8版，支持浏览器内通过调用支付宝安全插件进行支付，200元以下的支付无需输入密码。同时，由于UC浏览器的浏览器内支付是调用支付宝的安全插件，因此安全性得到了很好的保障，目前国内其他手机浏览器产品都还没有提供对这一服务的支持。

篇6

好好想想，还有什么东西是非得用现金买的？再进一步，信用卡好像也不太重要了吧？改变似乎也就在这一两年，移动支付入侵生活的速度是如此之快。先是手机、再是可穿戴设备―未来还有汽车，感谢它们，我们能随时随地埋单。不过在享受的同时，Visa亚太地区Visa Checkout业务负责人Greg Storey想要给消费者提个醒：别忘了安全。在他看来，支付越便捷、场景越丰富，对安全的要求就越高。这个看上去难以两全的矛盾，肯定是要解决的。Visa作为老牌支付巨头，想要在新时代保持自己的领先位置，推出一个在任何场景都确保安全的系统是关键。

C：手机等设备正在取代银行卡，成为支付的主要途径，支付公司该如何应对这种改变？

S：这背后其实是消费习惯在变化。“千禧一代”消费者认为支付应该是随时随地的一件事。这就是为什么手机、手表、眼镜都开始有了支付功能。对于商户来说也是一样，它希望把握产生消费决策的场景。即使你去商店买东西，也可能是在路上开车临时起意想买件衣服。未来支付系统首先要做的，就是满足一切可能的消费场景。首先是技术上的，你要保证自己能够适应各种终端，这里不单是指你要兼容iOS和安卓系统，而是真正的“Anywhere”。比如说汽车，研究机构Gartner预测，到2020年，将有2.5亿辆汽车连接互联网。这些汽车都将成为支付终端。例如在加州，我们的Visa Checkout业务已经试验了开车时通过语音购买必胜客的比萨，到了店门口直接提货。如果你的支付产品无法灵活对接各种支付场景，你就会被边缘化。

C：所谓的“适应各种场景”只是开发新的应用吗？这背后的核心是什么？

S：确实有个核心，那就是安全。当我们身边有四五个移动互联网终端可以支付账单的时候，安全挑战就变得很大。要让支付同时变得更便捷和更安全，只能不断提升技术。在信用卡刚刚出现时，对其安全性的担忧也很大。过去50多年，包括Visa在内的支付行业所做的只有一件事―建立一个全球兼容的、安全的支付体系。支付公司的重要性在于对接银行，核心的安全技术创新都是在与银行合作的基础上实现的。这个本质并没有变化，需要明确的是，卡片本身没有被边缘化，它只是不再是实体的了。但是归根结底，任何支付行为还是围绕着一张“卡”，它代表着账户、身份。我们要做的，就是保证这张“卡”在移动互联网的终端依然安全。消费者的需求总是领先一步的，我们无法预测五年后人们会用什么方式支付，我们能做的只是建造一个高度兼容的、高度安全的“基础设施”。这个基础设施能够适应所有我们能想到的支付场景，然后当某个场景成熟了，比如开车时下单，那么我们就可以适时把它推向商业化。我们认为，只有到这个适应新时代的安全体系足够完善了，移动支付才能真正爆发。

C：做到这一点单靠支付公司够吗？

篇7

[关键词] 移动支付 安全性 前景

一、引言

目前的电子商务主要是通过互联网以有线的方式进行。客户在网上购物后，必须支付现金或者在指定的机器上进行支付，使用上诸多不便。

随着移动通信技术和支付技术的迅速发展，金融支付系统正在从有线走向无线，电子支付也逐步向移动支付过渡。

移动通信技术作为移动电子商务的载体，提供了更贴近用户需求的支付服务，并从安全性及监管上加以完善，逐步走向成熟。由于业务需求种类繁多，业务量巨大，使移动支付成为极具潜力的巨大产业。

二、移动支付业务概述

1.移动支付的定义

移动支付是指借助手机、PDA、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。

2.移动支付业务分类

按照欧洲银行标准化协会在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定义，可按照支付金额的大小和地理位置的远近，对移动支付业务进行分类。

(1)按支付金额划分

微支付:支付金额低于2欧元的情况下，一般划归为微支付类型。

小额支付:支付金额介于2欧元～25欧元之间，称为小额支付。

大额支付:支付金额在25欧元以上，则为大额支付。

(2)按地理位置划分

远程支付:远程支付可以不受地理位置的约束，以银行账户、手机话费或虚拟预存储账户作为支付账户，以短信、语音、WAP等方式提起业务请求。

本地支付:利用红外线、蓝牙、射频技术，使得手机和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能，用手机完成面对面的交易。

3.移动支付相关技术

(1)远程支付

①SMS技术

短信是移动通信里应用最广泛的服务。目前，短信作为移动支付的手段，可以实现诸如“手机钱包”、充值、缴费、买彩票、电影票及手机银行等功能。也是在我国比较成熟，采用较多的移动支付技术。

②WAP技术等

移动通信协议，如WAP、CDMA 1X以及未来的3G等。

WAP2.0模式有利于实现电子商务所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能够处理图像、话音、视频流等多种媒体形式，提供多种信息服务。其高速率、移动性和高安全性等特点，必然会给移动电子商务的应用带来巨大商机。

(2)JAVA/ BREW技术

两者都是支持无线数据业务开发的技术，在手机中增加软件。

与无线JAVA相比，BREW是更底层的技术。BREW能够更多地调动底层的应用，它的应用效果和对手机终端的支持会更好，应用开发商可以更为方便地开发出表现每个终端特性的应用。

但是无线JAVA是开放的，而BREW则被高通所垄断。这一点恰恰在一定程度上制约了BREW的发展。

目前，联通与高通一起推BREW，而移动则看好JAVA。

(3)近距离非接触技术

目前用于移动支付业务的近距离通信技术有RFID、FeliCaIC等，RFID是一种无接触芯片技术。未来，蓝牙、802．11等也非常有可能应用在移动支付业务中。

在我国，NFC和SIMpass被视为目前国内非接触式移动支付领域最有可能的两大技术标准。二者都在手机中加入了基于RFID（射频识别）技术的芯片，用于与支付应用时的收单设备进行近距离的实时通讯，并同SIM卡进行连接，以实现把支付业务捆绑在持有手机的用户上。只是在具体的实现方式上有所区别。

近距离非接触支付技术的优点是：操作简单、支付行为完成耗时短。

缺点是:用户要使用移动支付业务必须更换手机，而现在具有此种功能的手机不仅种类少，而且价格昂贵。但可以预计，随着终端问题的解决，近距离非接触技术将成为未来移动支付业务的主流实现方式。

4.移动支付的特点

(1)具有随时随地的特点

(2)用户规模大

目前，我国的移动电话用户已过4亿，是全球之最。在某种程度上说，以移动电话为载体的移动电子商务不论在用户规模上，还是在用户消费能力上，都优于传统的电子商务。

(3)有较好的身份认证基础

对传统的电子商务而言，用户的消费信用问题是影响其发展的一大“瓶颈”，而手机号码具有唯一性，手机SIM卡上存贮的用户信息可以确定一个用户的身份。对于移动商务而言，这就有了信用认证的基础。

三、我国移动支付市场现状

从全球来看，随着3G商用进程的日益推进，从日韩到欧洲，移动支付业务的发展步伐在不断加快，成为移动运营商十分看好的业务增长点。在我国，移动运营商也在积极推广移动支付业务。

1.移动支付业务开展情况

国内:据百纳年初的《中国移动支付业务发展分析报告》显示，2005年，国内移动支付用户数达到1560万，占移动通信用户总数的4%，产业规模达到3.4亿元。百纳预测，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，到2008年，移动支付用户数将达到1.39亿，占移动通信用户总数的24%，产业规模达到32.8亿元。

国外:Juniper研究报告指出，2009年～2010年移动支付应用与服务有望被广泛接纳，全球移动支付总规模将达到10亿美元。目前，日韩欧美，移动支付业务都呈快速增长趋势。

2.移动支付的应用业务形式举例

(1)手机钱包

面向六大领域，包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等。其中也包括买保险、充值卡、买彩票、炒股、缴水电费、订杂志等各种各样的功能

(2)手机银行

目前，各银行的手机银行产品纷纷上线，以满足用户随时随地的理财需求。从功能上说，银行的所有非现金类业务都可以通过手机银行完成，包括查询、缴费、转账、汇款、支付、结算、外汇交易等等。韩国SKT和各大银行还合作推出了NEMO电子货币服务。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便与朋友交换音乐、图片等信息;

(4)服务

“服务”则是指提供下载服务，移动认证业务服务等。

四、移动支付的风险及监管

1.面临的风险及问题

(1)信用体系风险

无论是网上银行，还是移动银行，都涉及到信用体系，而我国目前的个人征信体系还没有建立起来，信用体系风险是客观存在的。

(2)技术安全的风险

电子商务交易必须具有保密性、完整性、可鉴别性、不可伪造性和不可抵赖性等特性。

无线网络技术也面临着黑客的挑战和木马等网络病毒的威胁，而目前还没有有效抵制手机病毒的防护软件的手段，此外，还要考虑无线数据传输安全性、交易中途打断而没有重新认证的机制，以及无线终端容易丢失和被窃的问题。

(3)产业链成熟度问题

①移动支付产业链构成

移动支付业务产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、商业机构、SIM卡供应商、手机供应商、用户等多个环节组成。

只有建立并不断完善产业链，各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置，移动支付业务才能获得健康发展，而产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。

②移动支付业务的商业运作模式

目前，移动支付的商业模式主要有四种，即以运营商为主体的运营模式；以银行为主体的运营模式；以第三方支付服务提供商为主体的运营模式；银行与运营商合作的运营模式。

由于各国的实际情况不同，产业链主导者也不同，因此，存在着不同的商业运营模式。

从我国国情来看，以移动运营商为主体或是以银行为主体单独经营都存在很大的困难。移动运营商有用户资源，但信用度不如银行，银联可以平衡银行间以及银行和运营商之间的利益关系，但在业务创新和市场反应能力方面不够。

因此，目前最适合我国移动支付业务发展的商业模式是银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持的整合商业模式。采用合作的方式实现优势互补，构建良性循环的产业链，促进整个移动支付产业的发展。

（4)用户习惯及便利性问题

长久以来，绝大多数人已经习惯了使用货币或信用卡消费，对移动支付还比较陌生。另外，很重要的一点是人们对使用移动支付业务的安全性心存顾虑。实际上，随着通信技术的不断发展，移动支付的安全性可以得到保障，但人们仍然不放心将自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通过移动网络传输。

此外，移动支付是否便利，也是影响因素之一。目前许多开通手机钱包业务的移动运营商多采用短信、WAP等远程控制的方式完成支付，过程繁琐，其便利性还不如传统的货币或信用卡。

（5)隐私问题

移动支付，也涉及到个人信息的管理，及如何保护客户隐私的问题。

2.金融监管与标准规范

移动支付是一项新兴的支付业务，到目前为止，国际上没有一家机构和组织能够提供一个为多方所接受的移动支付技术。

此外，电子商务和移动支付都是比较新的行业，法律法规相对比较少，虽然目前已经颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等。但是这些条款还远远不够，面对电子支付的快速发展还需要更全面的法律条款来约束交易行为，还需要在责任、权利、义务、赔偿、罚款以及信用机制方面细化法律法规。

在业务运营方面，也需要在行业自律、产品价格、增值业务方面出台相关的法律法规，如果有法可依，那么银行与电子支付公司的合作就更市场化，其共赢共融性就更强。

据悉中国人民银行即将对电子支付服务提供商实行“牌照制”，移动支付的市场秩序将得到规范和整顿。存活下来的第三方移动支付服务提供商将具有较强的资源整合能力以及资金和技术力量，将承担起协调移动运营商和银行之间关系、发展客户的重任。

五、我国移动支付市场分析及展望

支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。对于中国的移动支付业务而言:庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间，发展前景勿庸置疑。

1.巨大的潜在客户群

截至2005年5月，我国手机用户达到4亿户，银行卡发行总量超过8亿张，预计到2008年中国的手机用户将达到5亿户。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有者数量，为移动支付业务提供了良好的用户基础和发展空间。

2.利益驱动

对通信运营商来说，在话音业务市场趋于饱和的情况下，移动通信与金融业务的结合，无疑将成为发展移动增值业务的一个重要突破口。而对于银行来说，移动支付则可以有效降低经营成本。链条上的各方，在利益驱使下，会积极推动移动支付。

3.应用需求决定市场

移动支付应用业务领域的不断扩大，将加快移动支付的发展步伐。市场最终是由需求决定的。

4.克服问题和障碍

随着技术的完善，制约移动支付业务发展的因素也正在逐步减少。产业链也日趋完善，相关的法律法规也日趋完善。服务提供者，也会提供更贴近客户需求的服务。

综上，移动支付是电子支付发展的必然趋势，随着技术、产业链和法律法规的日益完善，移动支付必将成为电子支付的主流。

参考文献:

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73～77

篇8

迈克就如何在同行业内加快发展，以及如何执行出最成功的广告活动给出了宝贵的建议。

以下是具体采访内容：

巴顿：作为一名成功的搜索引擎营销人员，你已经在这一行业工作了十年。要想在这一行业做好，你觉得哪些因素很重要？

莫：据我所知，目前没有一所大学或学院有开设搜索营销这门课程，因此你会发现，每一位你所接触到的搜索营销人员都是来自不同的学科背景。我以前在大学学的是企业营销，这一学科背景对我帮助良多，让我更好地了解我的观众、在购买周期中他们处于哪一阶段，以及在不同的阶段该如何覆盖和联系他们。虽说如此，但市场营销背景肯定不是一个先决条件，因为搜索营销还涉及许多不同的因素，因此，不同背景的专业知识也能提供一些非常合适的建议。

其实有关如何做搜索营销，以及如何更好地做搜索引擎，有许多可用的信息。因此，只要你有想要成功的愿望，那么你肯定会找到这些资源并很好地加以利用。我认为，这一行业真的没有什么是可以让人自满或者无法适应的。搜索就是这么一回事，融入某一广告活动中、与时俱进、不断制定目标、实现这些目标，然后又制定新、更难的目标。最好的搜索营销人员必须要具备与之相符的性格和职业道德。

巴顿：我同意你的看法。从业人员必须要有坚定的信念和强烈的热情投入到搜索引擎营销这一领域，直到真正获得成功。因此，如果有人觉得自己确实有足够的热忱，那么他们该如何获得这方面的教育，或者开始这一领域的职业生涯？如果是为了深入熟悉这一领域，那么有哪些战略、技巧或课程是你会推荐的？

莫：我要推荐的第一个搜索引擎就是谷歌，而且有不同的方式。首先，我建议他们尝试使用谷歌的帮助中心，因为里面包含了各种有关如何使用AdWords的信息。我还建议他们与谷歌Professional签订协议，接受那里的专业课程。一旦你牢牢掌握了AdWords的运作原理，那么所有其它进行合作的搜索引擎原理也将十分类似，很容易就能抓住重点。

巴顿：我同意。一旦你能将谷歌从里到外了解通透，其它搜索引擎就不是问题了。我个人认为，学习搜索最好的方法就是试着简单地做一个搜索活动。因此，我总是建议人们用很少的预算创建一个小的搜索测试活动，来感受一下它是如何运行的。关于这一点，你有哪些推荐的搜索引擎营销活动的开发工具？

莫：呵呵，我觉得谷歌应该付我推广费，因为我对他们做了很多宣传，不过有些工具我还真得推荐一下。首先，如果你没有使用AdWords编辑器(谷歌专有的活动编辑工具)，那么我得推荐一下，因为这个是我工作的必需工具。当我在开发一个新账户时，我非常依赖这个工具帮我将广告群组和关键词进行分类。当然，我也用会谷歌的关键词工具来帮助我创建关键词。我还要推荐一下WordStream，这是一个很好的关键字工具，而且是免费的，但要事先说明一下，这个工具往往会产生一个非常长的关键字清单，这意味着用户需要花时间去细化和淘汰许多不相关的搜索条目。

巴顿：那么，有关搜索引擎营销的竞争力分析和市场研究工具又有哪些可以推荐一下呢？

莫：我通常使用Compete、Quantcast、谷歌趋势和搜索见解，以及该搜索引擎的结果页面。当然，市场上还有一些免费的间谍工具，如SpyFu和关键字间谍等，利用这些工具都能够大致了解我的竞争对手会使用哪些关键词和广告文本。

巴顿：这确实是个很好的建议。所以，很明显，合适的工具在搜索引擎活动中发挥了重要的作用。但除此之外，哪些因素对广告活动的成功有最大的影响力？

莫：其实有许多因素会对活动的成功与否影响很大，但我认为，从你开始开发新活动的那刻起，一个明确定位的目标可能是最重要的。如果你在即将投入大量时间和精力到某个搜索引擎活动时，却不知道你到底想从这个活动中获得什么，也不知道该如何去衡量这些目标，那么我想这是相当浪费时间的。

至于目标，可以是多样化的，从一个按每次行为收费的基于效果的模式，到一个基于品牌宣传、利用手头的预算以尽可能多地覆盖目标受众的模式，都是可取的。不管具体情况如何，这些因素都将影响你所投资的网络、使用的关键词、写的广告副本以及广告优化方式。

巴顿：当然，从设定目标开始是很好的，因为这垫定了整个活动的基调。与此相关的，我想每个人都会同意，活动中的转换优化也是一个成功的广告活动最重要的因素之一。那么，在达到设定的目标方向，你有哪些“决窍”可以和我们分享一下？或者说在进行搜索引擎营销时，有哪些事情是必须要做的？

莫：我在搜索引擎营销领域工作的这些年中，通过微软Excel，我的工作效率越来越高。这个工具中的各种注意事项及不同算法，能够让我对数据进行不同的排序、撰写性能评估方案，以及非常快地组织活动。

我要敦促所有搜索引擎营销人员做的一件事情就是试验和测试，但要谨慎一些进行。我建议每次只做一些微小的变化，慢慢地加，这样你就能有效地衡量你对账户所做的改变会产生什么样的影响；如果是更大规模，又将会有什么表现。

巴顿：我们最后再来聊一下预算的问题。广告客户应如何着手计算他们应该投入多少预算用于搜索引擎营销活动呢？

篇9

2、用鼠标右键单击文件，点击后文件名变成蓝底。

3、点击后，按住鼠标右键不放，将鼠标指针移动到目标文件夹处，再松开鼠标右键，会出现一个选项框，选项框内有复制和移动文件等选项。在你再次点击鼠标前，此选项框会停留在页面上等待你的选择。

4、这时可将鼠标指针移动到需要的选项处。如果你要要复制文件。则将鼠标指针移动到“复制到当前位置”选项，移动完成后该选项变成蓝底。

篇10

关键词：价值网；移动支付；产业链；商业模式

0 引言

关于移动支付价值网，严圣阳提出：“虽然我国移动支付价值链已经基本形成，但其功能较为单一，导致其实际应用价值创造不足，无法在较大程度上满足客户对移动支付多样化、个性化的需求。同时现阶段的移动支付价值链应用场景的广度与深度、发展空间都较为有限，无法适应移动商务日新月异的业务创新以及未来移动互联网的高速发展。”杨国明提到：“现在已基本形成了由移动运营商、金融机构、第三方服务商、硬软件提供商、消费者等构成的价值链。他们有着自己的资源优势，只有各方均良性运作才能实现各个环节的共赢。”

1 价值链、价值网的异同点研究

（一）移动支付的价值链

移动支付价值链主要由移动运营商、金融机构、第三方服务商、消费者、商户等多个联接点构成，也指链内各个企业对用户需求进行预估，从而向用户提供商品或服务时形成的协作关系。价值链各参与者间的竞争关系决定了其相应的不单一性，其中，最主要的就是移动运营商、金融机构和第三方平台之间的合作竞争关系。当然，随着移动支付商业模式的快速更新，其价值链也一直在完善的过程中，各种配套的服务提供商、网络设备及软件提供商等正逐步融入移动商务产业链。因此本文认为移动商务的产业链目前应该包括规则制定层、应用层、技术提供层在内的三个层次，规则制定层负责制定相关的政策、法律规范，应用层包括产业链得以运行的相关企业载体，技术提供层负责产业链日常运营所需的技术支持与维护。

（二）移动商务价值网

随着移动支付在我国的迅猛发展，其市场服务范围不断扩大，消费者对其的需求亦趋向更高要求的多样化与现代化。基于传统产业价值链分析下的移动支付商业模式，已无法很好的诠释其特殊的价值增值作用。价值链的观点是一种线性思维，或许在外部环境变化慢、业务模式固定的行业可以解释其商业模式。但是，在市场环境变化迅速、经济表现极其活跃的移动支付行业里，产业链上各方主体的组织决定作用并非是一成不变的。产业链上能够根据快速变化的市场环境及时作出调整，以更好的适应消费者需求的任何一方都有可能成为占有较大优势的行业组织者。然而，传统的移动支付价值链理论思维却不能跳脱上下游企业的利益关系以反映该市场状况。

（三）价值链与价值网的联系

价值网跳脱出以往价值链的单一机械思维，是价值链的集成显示。基于价值网的移动支付商业运营模式以市场需求为核心，以网内各方主体的长效优化运行机制为导向，打破经济活动依据价值传递先后顺序运作的形式，从而跨越价值链各环节间的屏障，使处于网内各个节点的不同主体都能按照资源最优化、价值最大化的原则彼此相互融合与促进。进而，网内的各方主体不再只是努力寻求自身的利益最大化，同时注重网内与其他节点的经济联系，形成相互联动的全方位价值增值模式，使得价值网成为在竞争激烈的市场环境中更加有效的促进资源进一步分配利用的重要机制。

基于价值网下的移动支付商业运营模式，不再是单一的价值线性递增模式，产业链上、下游的经营主体。

2 价值网视角下的移动支付商业模式构建

在移动支付价值网中，消费者将作为整张网的核心，为其他集聚成网的链内企业提供源源不断的动力。而且，顾客需求将直接决定价值网内组织者的形成。网内企业只有持续自己的有效竞争力才能实现更多的价值增长。

其次，理论上来说，移动运营商、银行、第三方服务商中每一主体均拥有成为网内组织领导者的机会和潜力。由此可见，价值网的织者必须以合作共赢为宗旨，协调移动支付价值网络中的外部网和内部网。具体来说，外部网主要由移动终端供应商、设备供应商、平台服务商、网络服务商等共同组成，外部网担负着建立整个网络基础框架，维护网络运转的重要作用；而内部网主要由投融资机构、第三方服务商、商户以及消费者等组成，主要承担网内价值共享、流通的任务。价值网体系自发的将所有企业进行了分类，即构成以消费者为核心；移动通信运营商为组织全网运转的主体，它将整合网内有利资源，筛选适合各个作用节点的企业，如各种供应商，进入网络参与价值共享；而投融资机构和银行则是组织者的候选者，第三方服务商为协调者，上下节点分别是消费者和商户。

3 总结

总而言之，我国移动支付产业虽有先进技术的支撑，但在产业链及其结构的整合上仍有欠缺，导致了技术方面的优势不能完全利用起来。从价值网的角度看，网络化视角下的商业模式足以形成规模经济的效用，促进各主体改进仅上下游企业进行价值交换的模式，通过移动运营商甄选各种供应商，同时吸引银行、投融资机构和第三方服务商共同进入价值网，一起承担投资风险。而其中的商户和消费者，则在价值网的中心起到催发价值递增的核心作用。通过构建网状视角下移动支付的商业模式，能够形成价值快速增长的机制，使得移动支付产业更加灵活而富有活力。

参考文献：