移动支付存在的问题范文

导语：如何才能写好一篇移动支付存在的问题，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

移动支付存在的问题

篇1

各区（县）劳动和社会保障局、各职业介绍服务中心：

为了做好按提前退休工种办理退休工作，经研究，在本市职业介绍服务中心存档的人员和档案在街道的失业人员中，符合提前退休工种条件的，可以办理退休。现将有关问题通知如下：

一、办理在本市职业介绍服务中心存档的人员和档案在街道的失业人员按提前退休工种退休的有关工作，按照我局《关于严格按照国家规定办理企业职工退休有关问题的通知》（京劳社养发〔1999〕63号）的有关规定执行。

二、上述人员办理按提前退休工种退休时，个人提出申请由职业介绍服务中心或街道（镇）劳动科按规定填写《职工提前退休审批表》，报所在区、县劳动和社会保障局审批。

三、各单位在审批时，要严格进行审查，以存档前或失业前的档案明确记载为准，后补的材料无效。

篇2

随着移动支付技术的兴起，无处不在的移动设备正快速代替钱包，改变我们的支付方式。在我国，移动支付产业已经发展起来，如今在衣食住行上都可以实现移动支付，尽管如此，仍处于起步阶段的移动支付还面临一些困难，包括标准、市场合作机制、商务模式等问题。因此，移动支付产业的发展还需要国家政策、资金、标准的引导与支持，以及企业的通力合作来共同推进。未来，相信在各方的积极合作下，我国移动支付产业将会蓬勃发展。

随着科技的发展，人们的支付方式正悄然发生改变。移动支付，一种能够克服地域、距离、网点甚至是时间的限制，便捷快速的新兴支付手段的出现，正改变着我们的生活。通过手机付款、转账，只需要轻轻触动一下屏幕，就能实现购物、预定酒店……随着智能手机的不断普及，快捷高效的移动支付形式也成为了电子支付领域的新热点。银行、支付公司、运营商、社交应用开发商等，都在积极布局移动支付市场。而中国银联（以下简称为银联）作为移动支付的主要参与方，对移动支付行业的发展起到重要的作用，同时，新兴的移动支付市场更是银联渴望占领的高地。在接受记者的采访中，谈及移动支付未来的应用发展前景时，中国银联移动支付部总工程师徐晋耀表示非常看好，他指出未来移动支付的应用非常广泛，生活中的点滴都可能成为企业思考的创新点，移动支付应用的发展将为人们的衣食住行提供更多方便快捷的服务。

进入黎明期

近日，据Gartner预计，2013年全球移动支付交易额将突破2350亿美元，同比增长44%，而在今后三年半还将延续这种惊人的势头。在国内，移动支付行业已有了多年的沉淀和积累，2011年移动支付的交易额已高达742亿元，正式开启了我国移动支付的新元年。而在全球高速发展趋势的带动下，2013年我国移动支付无疑会迎来爆发式增长，未来几年势必进入黄金发展期。

与传统的支付市场相比，新兴产业的移动支付，横跨金融、通信、商务、公共服务等多个领域，其市场机会之大早已被产业链各个环节的商家所共识。尽管各方对移动支付寄予很大的期望，但现阶段，移动支付的应用仍处于普及阶段，徐晋耀说：“从整体上来看，目前移动支付的应用市场还处于了解、培育、普及的过程当中。在产业方面，由于移动支付技术还处于初级阶段，它的产业和相关企业都处于摸索中。而在用户发展层面上，如银行、运营商、电子商务还在接受过程当中，仍处于一个熟悉、起步的阶段。因此，目前对于移动支付的市场发展，还是一个黎明期。”

任何事物在发展的过程当中总会碰到一些难题，正处于发展黎明期的移动支付应用，目前在技术与应用方面还存在哪些障碍？对此，徐晋耀表示，产品比较少，技术成熟度还不够，在应用与试点的过程中时间的不充足使得初期产品不太稳定等，这些是现阶段移动支付应用所面临的问题。尽管目前移动支付仍存在着种种问题，但随着应用推进与技术的不断成熟，相信这些问题都将得到逐步解决。

移动支付是金融、通信、互联网、电子商务、数字娱乐等产业融合的汇聚点，单凭任何一方的力量均不足以推动移动支付产业的快速发展。因此，在徐晋耀看来，与产业链合作、和主管单位联合支持，确定标准、建设基础环境及搭建好产品可信服务平台，这是银联目前要完成的首要任务。同时，徐晋耀也指出，现阶段移动支付的基础设施建设很重要，只有夯实基础建设，产业才能更好发展。实际上，移动支付更是一项庞大的社会系统工程，其中牵涉的利益方众多。从产业链主要参与方的角度来看，金融机构、运营商、第三方支付、移动支付技术与方案提供商和设备制造商的互动与博弈将推动着这一市场发展。银联作为移动支付的主要参与方之一，其对基础设施建设的重视不仅有利于推进移动支付产业的发展，更能为银联在移动支付市场的发展打好基础。

移动支付安全先行

随着互联网、电子商务日益发展成熟，人们的购物方式发生了改变，从线下的实体店购物到网络购物，再从网络购物到移动购物。而在电子商务市场模式的多元化发展下，人们的支付方式也随之改变，如今移动支付已走进人们的生活。

移动支付虽然有便捷的优势，但由于是“新鲜事物”，安全问题仍使得不少消费者对这种新兴的支付方式不太信任。可见，在移动支付应用的普及过程中，安全问题仍是“拦路虎”。事实上，目前的移动支付在安全问题上还有一些瓶颈需要突破。在手机支付的方式中，银行卡与手机号绑定后，很容易造成用户的个人信息、银行密码等泄漏。因此，如何有力保障用户信息的安全是移动支付产业发展中必须克服的一大难关。

在支付服务上，银联始终将安全问题摆在首位，并为此做了很多工作。在当前的电子支付领域，银联已经全面开展通过推动磁条卡向芯片卡的迁移，来解决磁条卡存在的难以实现多应用和安全性两方面问题。银联始终将安全作为支付服务的“底线”，徐晋耀坦言，有些客户会因此认为银联“灵活性不高”，“但安全是一切服务的基础，只有以安全为根基我们才能走得更远”。他表示，在移动支付方面，银联之所以要建设可信服务平台、执行标准，也是基于安全问题的考虑。

安全既是移动支付技术在应用过程中的一个重要环节，更是移动支付产品发展过程中的一个必然选择。徐晋耀说：“如果企业在研发移动支付产品时不注重安全问题，只追求产品的便捷性与消费的流畅性，那么随着业务的增长和技术的发展，这些安全问题将会日益严重，势必影响企业本身的发展。”

徐晋耀指出，随着移动支付的迅速发展，有些企业为把握住市场商机，在推出产品和方案上一味地加快步伐，因而在安全问题上的考虑不谨慎，使产品在应用过程中存在一些安全隐患。而作为支付产品，用户体验尤为重要，那么要如何协调好安全问题与用户体验两者之间的关系。徐晋耀表示，解决好安全问题不能以牺牲用户的体验为代价，移动支付的安全与用户体验两者都要兼顾，不可偏废，如何在保证用户体验的基础上来解决好安全问题，这更是移动支付产业面临的一个严肃问题，各方都必须认真去做好。

随着智能手机的迅速普及，用户数量大幅增加，为移动支付带来了更加广阔的市场。但实际上，随着智能机的成熟发展，所带来的移动支付的安全问题也越发严峻。“去年，我们开始做移动支付，智能手机仍属于起步阶段，比较‘干净’，没有过多的安全问题需要考虑。可如今来看，智能手机上面的木马、钓鱼等病毒已经很多，可以说智能手机的发展也带动了其负面的安全隐患的发展。”徐晋耀说，“因此，在移动支付的安全问题上我们更需要有前瞻性的眼光。”在他看来，移动支付的安全问题更是一项长久性问题，更需要企业持之以恒去做好。

多方合力促进发展

任何产业的发展都离不开政府大力支持和企业的积极参与，移动支付也是如此。在国内移动支付的推进过程中，政府扮演着重要的角色。徐晋耀说：“不管是人民银行还是工信部等都对移动支付非常支持，实际上，政府也已经认识到移动支付、移动互联网、移动电商是很重要的方向。”从央行对金融行业的国家标准的公布到发改委对银联在安全实验室上的投建，可以看出在移动支付发展进程中，政府对这个产业的支持程度很高，而这在以前是没有的。目前，一些地方政府也在一定程度上大力推进电子支付的应用发展，如成都、无锡、上海等地，一方面，地方政府希望本地的市场能做起来，另一方面，也吻合了国家整体的趋势导向。在企业方面，虽然目前的移动支付产品还处于完善过程中，但是企业都看好移动支付的未来发展，相信移动支付会有较好的市场前景，所以企业都在积极寻找机会，来切入移动支付市场，甚至一些投资机构也看好了这一市场机会。

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关键词：移动支付面临的问题发展前景

一、移动支付的定义及相关业务

移动支付是指使用手机、PDA、笔记本电脑以及其他移动通信终端和设备，无线银行转账，支付,购物和其他商业交易。当前电子商务通过互联网和有线网络购物，顾客必须支付现金或在指定的机器上付款，使用诸多不便。随着移动通信技术和支付技术的迅速发展，金融支付系统中有线将向无线，移动电子支付过渡。广泛的业务需要，使手机支付成为一个具有巨大潜力的庞大的产业。

二、移动电子商务的优势和劣势

优点：

1.用户大规模

去年年底，中国的手机用户已接近10亿，从用户的角度来看，移动电话用户基本上包含消费市场的高端用户以及在传统的互联网中缺乏支付能力的年轻用户。因此，我们可以看到移动支付的规模和用户的消费能力，都优于传统的电子商务模式。

2.拥有更好的身份验证基础

移动电子商务的优势是手机号码有一个独特的，可以确定一个用户的准确身份。

3.移动电子商务更适合现阶段流行的商业应用

移动通信用具有灵活，方便的特点，在个人消费领域，提供流行的商业应用，因此BTOC可能成为移动电子商务发展的主要模式。移动电子商务市场的未来将被主要集中在以下领域：自动支付系统，包括自动售货机，停车场计时器，自动售票机，半自动支付系统，包括商店的现金寄存柜机，出租车计价器，每天收费系统，包括水，电，气和收集，以及其他费用等;与此同时，也可以运用于互联网接入支付系统，包括登录商家的WAP网站购物。

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移动支付；发展现状；阻碍；对策；可持续

移动支付是指交易双方使用移动设备进行某种商品或者服务的支付交易，其中移动设备包括可链接到移动通信网络并为支付可能的手机、PDA、移动PC等。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。方便快捷和涉及面广泛是其最主要的特征。

一、我国移动支付发展与现状

目前，我国移动支付产业已形成了比较完备的价值链，主要形成了银行主导模式、运营商主导模式和第三方支付主导模式、合作模式（运营商与金融机构合作）等运营模式。一般来说有三种形式的移动支付标准：SIMpass、RF-SIM和NFC。

中国移动支付市场发展条件已经具备：银联POS机改造过半，超过130万台POS机具备“闪付”标志，可以支持移动支付功能；全球NFC手机渗透率快速提升，各大品牌旗舰型号手机多数均支持NFC功能，未来NFC或将成为手机标配。NFC手机的普及有利于移动支付的推广；三大运营商一致选定国际通用的NFC-SWP方案，手机厂商及SIM卡上摆脱多条战线同时战斗，产业链将加速成熟。

从目前发展的技术环境来看，中国联通退出了NFC技术，中国移动适用RF-SIM技术，而中国电信应用SIMpass程序。移动支付虽受专家、企业、银行、运营商等等的垂青，但大部分消费者仍对其缺乏安全感。政策环境中，从“十二五”、“十三五”规划可看到如今支付服务获得多元化的发展，鼓励整体态势是为促进移动支付健康发展的。

二、移动支付存在的问题

1.产业链利益协调机制：由于每个合作方在其中的角色不同，他们的利益分配、责任、义务、权利、费用等方面的结算存在许多。此外，目前用户和加盟商家仍然不是很多，各个运营商和金融机构以自身利益最大化为目标，而大部分商家和用户处于观望态度，且很多百姓对其相关业务知之甚少，这便导致了产业链脱节的现象。

2.行业规范和相关法律法规问题：我国移动支付目前没有一个比较明确统一的标准，导致了资源浪费和合作难通，阻碍了其大规模发展。此外，我国对移动支付缺乏监管和法律约束，对于交易中各方的权利与义务规定不明确，没有建立良好高效的解决纠纷的机制，无法有效保护用户的财产权、隐私权等。

3.安全性问题：安全问题是消费者、商业机构、移动运营商、银行和支付平台营运商最为关心的问题，不仅是实际操作中密码管理、通信安全，更是心理上的安全顾虑。解决实际安全问题，打消用户心理安全顾虑，是移动支付行业需长期面对的方向。

三、推动移动支付可持续性发展的对策

1.调整产业链，加强行业合作：移动支付是一条新兴的产业链，链接多个网络，包含多平台。在这个链条中，移动运营商提供的是支付工具的通信通道，银行掌握着大量账户、拥有强大的电子平台和清算设施以及成熟的信用体系，银联和非金融支付机构拥有自己的技术优势，连接着国内大部分银行。因此，只有构建一个开放与合作的平台，以移动运营商和银行紧密合作为基础，以银联和非金融支付机构作为重要补充，整合运营模式，整个产业才不会过度竞争，各参与主体才能充分发挥核心能力，做到资源共享、优势互补。

2.移动支付立法应对商业机构、移动运营商、银行、支付平台营运商和认证中心规定相应的资格，对他们的市场准入做出科学的规定。尤其是严格确定移动支付平台营运商的主体资格。为了进一步开拓和发展移动支付市场，相应的立法不应该完全否定非银行企业进入移动支付市场，而是规定他们一定的市场准入条件。同时还应加强移动运营商、银行、支付平台营运商和商家之间合理分工、密切合作，推动移动支付业务的健康发展。同时加强国际合作，建立国际统一的法律规则，开拓国际市场。

3.为缓解安全问题带来的阻碍，首先应重视对系统编制和技术应用方面的投入，减少系统漏洞，立法时必须对有关安全控制技术做出具体的规定，只有这样才能在移动支付中有效地保护消费者的隐私权和财产权，防止犯罪分子进行洗钱、逃税或赌博；另外，消费者自身应当加强安全防范意识，不给诈骗者任何可乘之机。

4.运营商可以在不同的时期推出不同的优惠政策，且针对不同的消费者，采取不同的活动方式，着手于重点对象，赢取他们的好感，转变他们的观念。培养客户的使用习惯

四、结论

移动支付技术迎合了4G时代的需要，无论在城市还是农村，其巨大的发展前景必将在信息时代开辟出一片新天地。移动技术、信息网络的飞速发展，给互联网公司侵袭传统金融带来了前所未有的机遇。银行和移动运营商合作是有重大意义且十分必要的，也可由国家政府提供指导意见，产生相互性高统一的移动支付标准，优势互补，金融机构和移动运营商作主要组成部分，第三方支付服务提供商定位于辅助协调。在统一移动支付标准和技术的同时，在监管、标准、安全等领域的配套技术、制度和规则都需尽快出台予以规范，为商家和消费者提供安全稳定的移动支付运营环境，以促进行业的健康良性发展。

参考文献：

[1]李洪心.网上支付与结算.北京师范大学出版社，2010.

[2]王留生.移动支付产业发展路径.金融电子化，2011.

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现代科学技术的进步带动了互联网金融的发展，尤其是移动支付，未来必然会发展成人们生活中的主要支付渠道。当然，移动支付的飞速发展必然会出现很多问题，本文通过移动支付在现实生活中出现的问题提出相关解决意见。

关键词:

移动支付；探究

金融IC卡的广泛应用和智能终端等不断进入人们的生活消费范围，移动支付也朝着金融创新的方向发展。移动支付是集跨行业、跨银行、跨行业、跨网络于一身的现代化支付手段。它的发展和创新符合群众对快捷方便的需求，其行业的发展也朝着新常态、新经济的新方向发展与创新。

一、移动支付的重要性

移动支付也称手机支付，是允许用户使用移动终端对消费的产品支付的消费方式。单位或个人利用移动设备和互看网应用技术直接或间接向银行金融机构发送支付指令以此来做到资金转移的行为。其三大特点：移动性、实时性、快捷性受现代人们群众的欢迎。随着手机的普及和网络技术的发展，人们对移动支付使用也越来越多。作为新兴的电子支付方式其发展前景是不可估量的。

二、移动支付在当前金融服务应用中存在的不足

(一)基础设施较弱

我国的移动支付同发达国家相比较有显著性差别，主要体现在终端支付的基础设施比较薄弱，支付设施的分布只是局限在较为发达的地区，可支付的产品少之又少。另一方面，银行和支付客户端的有金额限制款项，限制了大额单的金额支付，阻碍了移动支付的发展。

(二)支付伙伴之间缺少信任

移动支付的合作伙伴是银行和自愿利用手机等支付平台的人，但因移动支付是利用网络技术来支付产品的金额的，存在一定的网络风险。所以银行等合作伙伴之间缺乏信任，没有进一步的合作发展，重要的业务对接和贯通产业链条也没有进行进一步的商讨开展业务，所以加强移动支付的产品互信合作机制。

(三)往来资金监管难度较大

移动支付金融服务业应用时会出现一个普遍现象是滞留资金，而支付机构很难保障这些资金的安全性，仅仅靠银行的监管和调节来保障资金安全性是远远不够的。人民银行出台的相关规章制度来制约支付机构的规范行为，但具体的要求支付机构保障资金安全性的操作没有颁发，对支付机构监管没有落实到位。

(四)移动支付宣传没有普及到位

移动支付改变了传统观念的付款行为，但其宣传力度是大大不够的，现金支付已成为人们在日常生活中的消费渠道。所以移动支付要想在金融服务业快速发展，加大宣传力度刻不容缓。

(五)安全性遭质疑

消费者和合作伙伴对移动支付的消费手段最关心的便是“安全性”，消费者的忧虑主要有两大类，一类是实际安全问题，另一类便是消费者心理忧虑。电信运营商和银行之间也会有忧虑，银行担心电信运营商控制资金交付，电信运营商则担心银行的风险管理能力较弱，他们之间的合作有阻碍。

三、对移动支付在现实生活中遇到的困难提出的建议

(一)加大移动支付宣传，加强基础设施建设

提高对宣传力度的产生作用的认识度，选在人员较为密集的消费场所进行宣传，其中重要的一点是引导消费者亲身体验移动支付的快捷方便，认识移动支付的重要性。另外对于和移动支付相关联的行业，也需要提高他们对移动支付行业的认识，让他们充分认识移动支付能够给他们带来的商机和好处。加强移动支付的基础建设，主要体现在：对社会各个消费场所的建设移动支付设施，让移动支付就在人们消费场所，间接影响了人们对移动支付的认识，潜移默化的改变消费者的支付方式。

(二)落实移动支付监管

国家应根据移动支付产生滞留资金的原因，修改和制定相关规章法律，以此来具体规范支付机构的操作行为，同时国家应加大力度落实移动支付的监管，可完善法律的不足之处，提高监管人员的责任心和监管能力。对违法支付步骤和套取支付金额的支付平台和个人要严以惩戒。

(三)健全移动支付法律规范制度

发达国家的移动支付行业之所以日益成熟，离不开他们建立的健全的法律的支持。所以我国应健全移动支付相关法律来保护消费者的合法权益，减轻银行承担保护资金安全性的压力。同时还应规范消费者的消费观念和移动支付手段，消除不法分子利用网络漏洞，获取不义之财。健全移动支付规范制度，为移动支付在金融服务行业奠定安全、和谐环境。

(四)提高行业之间合作共赢理念

移动支付的发生离不开产品的消费和银行终端的网络技术操作系统，移动支付行业以加强合作伙伴对本行业的信任，实体店和电子商务统领了消费行业，所以移动支付应加大与这些行业的合作交流，积极主动地联系他们，交流移动支付在金融行业的发展前景和对他们行业的好处。同时还应加强与银行之间的合作，在法律健全的移动支付环境下，规范操作行为和强大的客户源，增强了银行对移动支付合作的信心。主动营造合作共赢的合作氛围，提高合作伙伴对移动支付行业的信任。

(五)提高移动支付的安全性

消费者的忧的实际的安全性是能通过客观条件改变的，例如:加强网络支付安全的网络修复技术建设、提高设备安全性。其心理的顾忌需要移动支付打造良好的行业形象，增强消费者对移动支付的信心。同时加强电信运营商和银行之间的合作交流，争取达到合作共赢。

四、结束语

移动支付的在当前社会的发展会遇到很多阻碍发展的各种因素，但移动支付在金融行业的应用需要克服这些困难才能拥有美好前景。加大移动支付宣传，加强基础设施建设；落实移动支付监管；健全移动支付法律规范制度；提高行业之间合作共赢理念；提高移动支付的安全性。一步一个脚印，落实移动支付行业发展计划，使移动支付行业在金融服务业站稳脚步。

作者：温远哲单位：湖南省湘潭市湘钢一中

参考文献：

[1]黄跃东.影响移动支付金融服务应用的因素与对策[J].金融科技时代,2013,10:74-75

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>> 我国移动支付的发展前景浅谈移动支付的应用以及发展前景对话高层畅谈移动支付发展前景数字移动电视的现状与发展前景投资型寿险的发展前景与风险防范关于移动通讯发展前景与相关策略分析第三方移动支付的风险与监管对策移动支付的法律风险及其监管对策浅析智能天线在移动通信中的应用与发展前景移动电视的传播特性和发展前景移动医疗的现状及发展前景探析移动医疗的现状及发展前景初探对我国移动支付业务的发展现状与前景分析金融监管发展前景基于NFC的身份识别支付一卡通的发展前景移动支付，前景与忧虑并存数字水印发展的历史与发展前景月季的发展前景汽车的发展前景移动信息时代通信发展前景与技术探索常见问题解答当前所在位置：l.从移动支付交易规模可以看出，我国远远超过西方发达国家，一定程度上不仅成为引领全球移动支付的“风向标”，而且有力地推动了支付市场的创新与发展。但是，如果对其运行过程监管不力，蕴含的各种风险亦会相继爆发。确保我国移动支付健康、持续发展，亟待建立和完善相关监管制度和监管体系。本文就此展开研究。

二、我国移动支付迅速发展的成因

1.现代科技手段提供物质基础

根据技术接受模型（TAM），一项技术创新被应用后，消费者是否接受与使用主要取决于两个因素：技术的感知有用性与感知易用性。前者是指消费者使用该技术创新能感知可能为自己的生产生活带来效用的提升；后者是指消费者正常使用该项技术创新需要投入时间、精力进行学习的难易程度（Davis，1989）。〔2〕现代通讯技术、互联网技术和大数据技术的不断突破与发展是移动支付发展的物质基础，如绑定手机与手机密码、采用手机指纹等技术为移动支付的产生和被消费者迅速接受提供了物质技术条件。当前金融科技正致力于通过不同的技术手段改变人们的生产生活方式，只有当用户真正感受到技术进步带来生产生活的方便与易用才会逐渐接受并持续使用，比如伴随近场支付所需技术的不断突破和发展，在加密技术、数字签名技术与合适的APP帮助下，消费者只需一部手机就能轻松完成生活中的各种支付场景：付电话费、公交卡充值、水电煤气缴费、火车票订购、网上购物支付、线下购物支付、打车等。“手机在手，支付无忧”毫不夸张，移动支付因此呈井喷式发展态势，由一个革命性概念变成迅速普及的支付方式。

2.市场强大需求的助推

根据整合型技术接受与使用模型（UTAUT）对TAM模型与TAM2模型的拓展，综合分析一项技术创新被应用后给消费者带来的绩效期望、努力期望、社会影响与便利情况等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以较为全面地分析消费者接受与使用移动支付为其带来的诸多效用，也能够表明移动支付的确迎合了市场需求。分布式支付场景的出现、电子商务的发展以及支付方式的多元化，要求支付系统24小时不间断运行，以满足广大消费者随时随地购物和支付的需求。移动支付自身的高效便捷性迎合了现代社会追求方便快捷的需求，填补了传统支付留下的效率空白，所以满足了国内支付市场客观变化的需求。与传统支付手段相比，移动支付缩短约10%-40%的交易时间成为各方追逐竞争的主要动因。对消费者而言，高效、便捷是实现体验式消费的有效途径；对商家而言，不仅缩短交易时间、增加交易额，更重要的是加快了资本循环与周转，提高了商家的经济效益与效率；对跨境支付而言，移动支付的优势更明显，全球支付市场都青睐效率高的移动支付。相对而言，传统商业银行基于其风险最小化原则设计支付系统，因灵活性不高，支付效率偏低，满足不了快速支付的需求。移动支付顺势而为，填补了传统支付留下的效率空白。

3.支付清算体系创新推动

根据创新扩散理论，创新具有相对优势以及复杂性、兼容性、可试验性与可观察性等特征，它们将直接影响用户采用新技术与否的态度。尤其是相对优势明显的创新项目，即新技术创新应用能够给用户带来降低交易成本并提升交易效率的好处（Rogers，1995）。〔4〕与其他支付方式相比，移动支付是创新性应用，顺应了当前我国支付清算体系创新与发展的需要。我国支付清算体系发展的关键在创新，创新不仅可以提升支付系统的效率和适用范围，促使非现金支付市场发生结构性变化，更重要的是创新可以使清算体系在金融体系中发挥更重要的作用。而在一些欠发达国家和地区，由于传统支付市场发展不足，很多人得不到银行服务或者金融机构本身服务能力不足，这为移动支付提供了巨大发展与创新空间。在整个亚洲市场，移动支付发展非常迅速，约占全球市场份额的60%左右，中国、韩国、日本等均呈现快速发展态势。

近几年来国内各大机构为了角逐移动支付这一支付蓝海纷纷投入巨资加大其研发力度，不断推出创新性产品以满足市场需求。比如不同类型金融支付机构相继推出了非接触式支付卡：中国工商银行与百盛集团共同发行了牡丹百盛信用卡等移动支付方式，以适应支付清算体系的创新需求。同时其平滑无缝的操作兼容性将支付与物流整合为一体，电商公司将购买、支付和送货整合为一次性完成，节省时间，提升用户购物体验，有助于用户对移动支付的持续使用，而且可以利用大数据分析消费者偏好，再向消费者精准推荐偏好产品与服务，既可以有效培育顾客对产品与服务的忠诚度，又可有效拓展自己的客源，增加消费者使用移动支付的频率；随着数据加密和唯一识别码技术的运用还能够有效地保护用户的隐私与资金安全，而且区块链和分布式总账技术将实现整个交易系统更安全。上述创新技术的运用极大地推动了我国移动支付的飞速发展。

4.政府重视与支持下的制度保障

良好的市场秩序是一国经济社会良性快速发展的前提，为此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。为了加快供给侧结构调整与经济发展方式转变，我国出台了一系列政策措施促进现代服务业发展，尤其是普惠式金融、互联网、移动通信等新兴产业的发展。而移动支付制度创新有助于加快一国普惠金融、包容性发展、微金融发展及非现金支付的发展；移动支付在加快电子商务与网络经济发展的同时也有助于“大众创业、万众创新”，有效增加就业，进一步提升金融业服务质量与效率，更好地服务于我国实体经济，增强我国经济整体实力与竞争力。但是，S着移动支付内涵向移动金融、互联网金融领域的不断延伸，在鼓励移动支付创新的同时，监管机构必须对其进行合理监管，适时界定移动支付的创新边界，推动移动支付产业健康发展。为此，2015年1月央行了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，规定自2015年6月1日起，境内符合条件的机构可以申请“银行卡清算业务许可证”；2015年7月18日，中国人民银行、工信部、公安部等十部委联合的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》被称为互联网金融行业的“基本法”；2015年7月31日，中国人民银行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》；2016年3月18日，中国人民银行与发改委了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，等等。

三、我国移动支付的发展前景

上述有利因素相互叠加共同推动了我国移动支付的快速发展，使之不仅成为支付清算领域创新发展的重要源头，而且成为引领全球移动支付的“风向标”，发展前景非常广阔。

1.移动支付多元化发展、业务持续性增长

移动支付产品多元化发展且业务持续性增长将成为我国移动支付市场的“新常态”。随着现代通信技术、互联网技术以及大数据技术的快速发展，移动支付产业在全球飞速发展，给人们生产生活带来极大便利。目前国内移动支付巨头如微信支付、支付宝、百度钱包等通过采取投入大量资金补贴用户与商家的办法争夺移动支付“蓝海”。2016年2月苹果公司的Apple Pay进入国内市场，引发华为、小米等手机巨头开启自身移动支付的公测。基于移动支付服务便捷、高效，顺应社会经济发展和支付市场发展需求的优势，国内移动支付产品从传统远程支付、二维码支付、NFC近场支付、蓝牙支付、声波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根据Gartner的数据显示，2012-2017年，全球移动交易总量和价值年平均增长率可达到35%，全球移动支付市场规模2017年将达到7210亿美元，用户数将超过45亿。①

我国早在2013底国内手机网民已超过5亿，同比增长20%左右，占总网民数的40%；手机支付用户达到125亿，同比增长126%，占手机网民总量的75%。2015年，我国大约有一半网民，接近358亿人使用移动设备进行支付，比2014年增加近70%。全球著名市场研究集团益普索（Ipsos）联合支付宝的《2013年中国消费者如何看待移动支付报告》显示，已有86%的受访用户尝试过移动购物，移动领域将成为支付与电商的核心市场。②中国人民银行的《2013年支付系统运行总体情况》则表明，2013年全国移动支付业务量达1674亿笔，交易额964万亿元，同比分别增长213%和318%。另据中国人民银行2014年提供的数据显示，全国移动支付业务量为4524亿笔，交易额达2259万亿，同比分别增长170%和134%。中国人民银行《2014年支付体系运行总体情况》..《2015年支付系统运行总体情况》提供的数据表明，2015年我国移动支付业务达13837亿笔，交易金额为10822万亿元，同比分别增长20586%和37906%。2015年中国支付体系运行总体情况..而根据比达数据中心的《2015年度我国第三方移动支付市场研究报告》，2015年第三方移动支付市场交易总规模达931万亿元，其中支付宝和财付通两家占据了移动支付90%以上市场份额。第三方支付：先清牌照再发展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付宝2017年1月4日的2016年中国人全民账单数据也显示：移动互联网已成为国人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付宝的实名用户有45亿，71%的支付笔数发生在移动端，有10亿多人次使用“指尖上的公共服务”。其中80后、90后是移动支付的主流人群，80后人均支付金额超过12万元，90后使用移动支付的人数占比高达91%。〔5〕

2.移动支付客户粘性将进一步提高

从数据分析看，移动支付客户粘性将进一步凸显，有替代传统电子支付的发展趋势。移动支付客户粘性也即移动支付客户持续使用问题，Oliver（1980）的研究认为，用户是否再次购买某种产品或持续使用某种服务的关键在于其对产品或服务的满意度。〔6〕移动支付在全球范围的快速发展，以及通过不断推出新产品满足客户体验式消费需求的模式，将助推移动支付客户粘性进一步凸显，从而有替代传统电子支付的发展趋势。在美国，移动支付虽然早期发展相对比较慢，但电子支付与移动支付领域的收益却占全部支付收益的35%左右，到2018年移动支付收益可能与传统支付收益平分秋色。而在发展中国家，消费的能力越来越强，消费更趋年轻化。年轻人热衷新技术，灵活求变，愿意体验全球支付的创新与服务，尤其偏爱移动支付带来的便利，智能手机的出现使“闪付”“当面付”等便捷支付方式受到青睐。

进入21世纪以来，我国移动支付机构、传统金融机构、银行卡清算组织以及互联网企业等参与各方适时推出了方便民众生产生活的支付服务，如与打车、商场、医院、旅游、餐饮等消费类行业的商户合作，引导消费者逐渐从传统支付方式转向移动支付方式。目前国内比较典型的支付方式是通过扫描二维码、绑定账号等以支付宝、微信进行支付，苹果公司最近也在中国市场推出了Apple Pay，这些方便民众生产生活的移动支付方式的迅速发展，将最终成为主流支付方式，提升消费者的忠诚度，进一步增加移动支付客户粘性。

3.移动支付正在成为一种全新商业模式

移动支付已经被电商、银行和支付机构等作为新商业模式，成为迅速占领市场的“利器”。根据情境理论分析，互联网、大数据及电商是一种全新消费情境，具有突破地理、时空限制等优点，极大地简化了消费环节，并在很大程度上解决了消费时信息非对称问题，提升了用户消费的可得性与时效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是资金流动的一种方式，而资金流动是经济活动最直接的反应。电商、银行、第三方支付机构等利用大数据技术分析资金流动，提高了精准掌握客户消费偏好和消费习惯的能力，有利于根据大数据分析结果进行精准营销。这意味着移动支付存在的意义不仅仅是提供资金往来流通服务，更重要的是，电商、银行等机构可以进一步深挖支付数据所蕴藏的其他信息，有针对性地提供其他增值服务。

从发展趋势上看，未来支付发展空间不在支付本身，更多的在于衍生业务，这也是电商平台为什么要大力推广支付业务的重要原因，因为电商可以借此打通购物、支付、邮递、金融等服务。移动支付作为支付行业最具有竞争力和潜力的支付方式，无疑成为电商、银行等机构大力推广与争夺蚕食的蛋糕。传统商业银行的数字化趋势明显加快，新型非银行支付中介也在快速银行化，二者都在角逐主导未来移动银行的地位。不管结果如何，未来主导移动支付的机构必是大量利用手机、大数据、云计算和实时支付体系的综合性机构，移动支付业务必然是新型金融生态体系的核心服务内容，谁在移动支付市场拔得头筹，都将拥有占领和开发的“利器”。

4.支付场景与服务成为未来移动支付主战场

未来移动支付发展的强有力引擎在其消费服务场景，市场竞争将逐渐转向支付场景与服务的争夺。国内早期移动支付的竞争主要是入口之争。2011年5月，中国人民银行正式实施了非金融机构支付业务许可证制度，首批发放27家第三方支付牌照。从每年发放牌照的数量看，2011-2015年发放的牌照数分别为101家、96家、53家、19家和1家，从中可以看出2011年与2012年是高峰期，之后明显放缓，2015年只发放了1家牌照。随着牌照发放的收紧，2016年以来，支付牌照收购案频发。2016年2月，小米科技6亿元左右购买捷付睿通65%股权；2016年5月，新大陆68亿元收购国通星驿；2016年8月，美的集团3亿元左右购买深圳神州通付50%股权，恒大集团57亿元收购广西集付通；2016年9月，唯品会4亿元左右收购浙江贝付；2016年10月，键桥通讯945亿元购买上海即富45%股权。经过几年的跑马圈地，国内移动支付入口之争基本告一段落，初步形成了我国移动支付的市场格局。

随着国内移动支付产业的快速发展，以及支付市场格局的初步形成，国内移动支付巨头正在将竞争重点逐渐从一开始的线上转向线下以及线上线下互动，大力拓展移动支付线下应用场景。国内居民日常生产生活中使用移动支付的场所也越来越多。进一步的，阿里巴巴在积极打造其商业生态圈的一个重要组成部分――场景化支付；支付宝正在积极布局线下移动支付场景，加强线下超市、便利店、餐厅等日常消费场景中移动支付的应用；为了抢占市场，支付宝甚至为线下商户免费安装扫码枪，费率也比其他传统线下支付工具更低；此外，支付宝还积极布局海外移动支付应用场景，适时推出了支付宝退税等便民服务，同时与万豪集团展开合作，开拓酒店移动支付场景，万豪集团分布于全球的多家酒店陆续推出了支付宝服务。国内移动支付的另一巨头腾讯金融也不甘示弱，积极布局移动支付场景与服务，2015年初腾讯金融与便利店品牌7-11开展合作；2015年6月，与中石油签署合作协议，双方在移动支付、互联网金融及O2O等业务领域开展大力合作；2015年7月，财付通宣布QQ钱包与滴滴打车合作，滴滴打车App正式接入QQ钱包支付，全国多数城市用户可使用QQ钱包支付打车费用。此外，京东支付等也在积极拓展自己的移动支付场景服务业务。

四、我国移动支付发展面临的风险与挑战

移动支付的发展一方面加快了我国金融深化进程，方便了民众的生产生活方式；另一方面移动支付尚属新生事物，在密码管理、通信安全，备付金管理、无牌照支付机构的禁止与取缔、相关法律法规完善等方面还存在一定不足，可能面临诸多风险，比如预授权冲正交易、预授权套现、跨境移机套现、各种套码造假行为不断升级、商户收不到结算资金等违法违规事件时有发生，使移动支付的安全与健康发展成为监管机构、第三方支付机构、消费者等利益相关群体共同关注的问题。

1.移动支付的负外部性凸显

负外部性主要是指某经济主体行为的活动给他人或社会带来损失，而且无需为此承担成本（刘越，2010）。〔8〕支付从来不是支付本身的事情，一方面消M者购买商品或服务后需以资金流动这一进程作为终结；另一方面支付又是商家、支付机构、银行等分析消费者行为的起点。纵观移动支付发展进程，与其他商品和服务市场相比，移动支付市场最显著的特征是其负外部性突出。一旦移动支付机构的风险增加，不但可以在支付系统本身快速传导与扩散，而且往往会迅速波及生产、消费等实体经济。目前我国的移动支付机构已经不是原来意义上的第三方相对中立的机构，为集团内部服务的趋势已愈加明显，这显示一定的“系统重要性”。如果风险累积一旦达到临界点后爆发，可能影响整个企业集团，严重的可能波及其他产业或全社会。科学、合理地监管移动支付，促进其健康有序发展，不但不是背离市场在资源配置中发挥决定性作用，而且是防控市场化风险的必要补充。

2.无牌照移动支付机构依然存在

支付业务顺利运转不仅是支付市场本身的内在需要，还关乎广大消费者的资金安全，乃至金融市场的稳定与秩序。根据感知风险理论，由于信息非对称与复杂的行为情绪等，用户很难准确预测消费行为对其带来的效用水平，可能出现用户实际消费效用低于预期的问题，若用户在消费决策时或消费过程中感知到这种风险的存在将影响其正常使用。Jacoby等（1972）将感知风险分为社会风险、绩效风险、经济风险、心理风险与身体风险五个维度。〔9〕目前我国监管机构对支付业务实行特别许可制度，只有符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的机构方可获得支付业务许可证，开展支付业务。但事实上现实中一些没有取得支付业务许可证的机构也在开展支付业务，给移动支付市场的正常发展带来一定隐患，一些商务平台也曾经因为支付问题给客户带来风险。无牌支付机构由于无需遵循监管机构的监管要求，无需承担制度遵守成本，给正规持牌支付机构带来了不小的冲击，造成劣币驱逐良币效应，严重影响了我国移动支付市场的正常秩序，不利于其良性、有序、健康发展。由于没有监管机构对其监管，无牌支付机构在硬件设施建设和管理方面都可能不会有足够的投入，一旦出现问题，客户资金安全便存在很高的风险。如何取缔无牌照移动支付机构是当前我国移动支付市场亟待解决的重要问题。

3.行业规范及相关法律制度不健全

制度包括正式制度与非正式制度。制度可以保证良好的经济秩序，是经济社会健康发展的重要保证。作为我国金融业的一个新兴市场，到目前为止，全国尚没有统一的移动支付行业标准，以至于市场上有多种移动支付平台，浪费了大量资源，尤其是平台之间不能开展有效沟通与合作，阻碍了整个移动支付产业链的大规模有序拓展。而且移动支付涉及环节比较多，如支付企业、银行、手机运营商、软件运营商、电信运营商等，但多方参与者之间并未形成可持续、各方共赢的利益分配格局以及明晰的权责分担机制，造成业务拓展和竞争局限于低水平“跑马圈地”阶段，形成一条完整成熟的产业链的道路还比较漫长。

另外，相关法律法规不健全是我国移动支付市场监管面临的最大问题。法律由于没有明确规定移动支付交易中各方的权利与义务及交易中滞留资金的安全管理、证据确认和责任承担等，更没有建立良好高效的纠纷解决机制，消费者的隐私权、财产权、举证权等权利无法得到有效保护。

4.客户备付金安全事件频发

2015年底，我国第三方支付沉淀资金总量已经超过2000亿元人民币，比2014年增长60%。尽管中国人民银行的《支付机构客户备付金存管办法》规定：“任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金、不得擅自以客户备付金为他人提供担保”，但是支付机构挪用客户备付金，造成资金链断裂的重大事件时有发生。对此，2015年12月28日，中国人民银行了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，表示将改革客户备付金存管制度，整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动，切实保障客户资金和信息安全。

近期，监管机构根据中国人民银行现有规定，分别注销了部分违反备付金规定的移动支付机构，但如何有效管理备付金问题仍然没有从制度层面得到有效解决。目前，支付机构几乎都是同时与多家银行在备付金存管上进行合作，其中支付宝合作的银行多达24家，这既不利于风险控制也不利于监管。探讨备付金集中管理制度建设应是当下监管机构和移动支付业界需要共同考虑的重要问题之一。

五、健全移动支付监管体系的对策建议

1.在规范中发展，在发展中规范

可以预见，为了参与竞争以及进一步拓展市场，移动支付领域将不断开展业务创新并实现产品创新以吸引更多潜在客户。移动支付发展实践也说明，伴随移动支付的快速发展，有可能出现各种违法违规行为损害消费者利益，若不能采取有效措施控制势必制约移动支付的进一步发展。所以在大力鼓励移动支付创新的同时，监管机构也要严格履行职责，适时界定移动支付创新边界。2016年3月5日总理在政府工作报告中提出要规范发展互联网金融，业内人士认为政府工作报告连续三年提及互联网金融并且态度不断转变，由“促进发展”到“规范发展”，显示了中央政府对发展与监管的高度重视。未来监管层在跟踪互联网金融发展一段时间后，应重点关注和推进行业规范发展，避免出现系统性风险或风险的大范围传导。

2.构建良好的监管制度，监管当局应有所作为

良好的移动支付监管制度的确立不仅不会抑制移动支付的创新和发展，而且可以确保移动支付健康、有序、可持续发展。对于移动支付这一新业态除了应给予必要的发展空间，还应做到金融风险可控，避免危及国内金融稳定与发展。对此移动支付的监管主体――中国人民银行和其他各金融管理当局应有所作为。移动支付行业提供的主要是资金支付结算和清算功能，其本身属于中国人民银行的法定职责范畴，所以应统筹协调监管职责，适当借鉴国外监管模式，细化各监管主体的监管职责，消解移动支付交叉业务的监管真空，对移动支付业务进行全面监管。其他各监管机构应充分利用大数据技术，实时连续跟踪监测移动支付类别、业务规模、违法违规事件等稻荩从中分析总结移动支付的特征与发展趋势，为将来明确是否监管或如何监管提供充分的数据支撑。〔10〕

3.构建互联网金融监管框架体系与移动支付产业统一标准

为了规范我国互联网金融健康发展，相关法律制度已陆续出台。2015年7月18日，中国人民银行等十部委的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式将互联网金融纳入监管框架，明确了各类互联网金融活动的边界，规定了互联网金融主要业态的监管职能分工，从而标志着我国互联网金融监管框架的初步形成。2015年12月又了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，要求各省市地区金融办、工商局、公安局等相关机构加强对P2P网贷的监管力度。

除此而外，应充分考虑我国移动支付发展的实际情况，在合理借鉴国外移动支付标准的基础上，制定适合我国移动支付的统一标准。该标准除了应涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM标准、安全标准、终端标准外，还应包括整个产业链上各环节的协调、管理、监督等。同时国家相关部门应联合移动支付产业各参与方建立统一的产业标准。在现有监管体系架构基础上逐渐完善行业监管，继续加大力度指导行业有序健康发展，合理解决支付市场违规问题，营造有序健康的受理环境，进一步加快形成助推移动支付产业升级的长效法律机制。

4.强化行业自律

移动支付行业管理协会是监管部门有效监管的补充，有助于实现对移动支付的全方位监管。一般而言，一个行业进入创新活跃期后，行业协会等自律组织是最初的市场秩序维护者，可以根据行业发展程度及出现的问题，自发发挥准监管职责，制定科学、及时、有针对性的行业标准，运用市场化手段约束并规范移动支付行业的创新行为。因此，行业自律组织应利用自身信息优势及时制定并逐步完善统一的行业标准。一旦形成统一标准，将大大减少行业发展中的欺诈、套利等乱象。除此以外，行业自律协会可以加大宣传教育力度，提升消费者对移动支付的认知水平，使消费者能够区分合法机构与非法机构，认识第三方支付机构与银行支付的差别；认识支付账户与银行账户之间的区别，知晓支付机构不是银行，第三方支付只是支付市场的补充者；认识获得第三方支付牌照的机构与非持牌支付机构的差别等。〔11〕

5.鼓励参与主体共同解决支付中存在的安全隐患

建立良好的移动支付生态环境只靠一两家参与主体是不现实的，只有所有的参与主体通力合作才有可能做大做强整个产业，实现互利共赢。目前我国移动支付产业链包括芯片厂商、银联、银行、电信运营商及第三方支付机构等，尚未形成完整产业链。各参与主体应加强自身建设，做好移动支付产业链上的每一个环节，进而利用大数据、云计算等技术优势实现资源共享，联手共筑安全防火墙，实现合作共赢。

〔参考文献〕

〔1〕Dahlberg， T.， Bouwman， H.， Cerpa， N.， & Guo， J. M-Payment-How Disruptive Technologies Could Change the Payment Ecosystem〔J〕.ECIS， 2015， 0-17.

〔2〕Davis，F.D.Perceived Usefulness Perceived Ease of Use and User Acceptance of Information Technology〔J〕.MIS Quarterly，1989，3（15）：319-340.

〔3〕Venkatesh，M.G.，Davis F.D.A Theoretical Extension of the Technology Acceptance Model：Four Longitudinal Case Studies〔J〕.Management Science，2000，46（2）：186-200.

〔4〕Rogers，E.M.Diffusion of Innovations〔M〕.4th edition.New York：Free Press，1995：142-177.

〔5〕W阳洁.移动支付更火了〔N〕.人民日报，2017-01-05.

〔6〕Oliver，R.L.A Cognitive Model of the Antecedents and Consequences of Satisfaction Decision〔J〕.Journal of Marketing Research，1980（17）：460-469.

〔7〕Belk，M.，I. Ajzen.Belief，Attitude，Intention，and Behavior：an Introduction to Theory and Research〔M〕.New York：Free Press，1975：45-88.

〔8〕刘越.基于“公地悲剧”视角审视低碳经济〔J〕.华中科技大学学报，2010（5）： 87-92.

〔9〕Jacoby，J.， L.B.Kaplan.The Components of Perceived Risk〔C〕.Proceedings of the 3rd Annual Conference for Consumer Research，1972：382-393.

篇7

关键词：用户黏性；影响因素；移动支付

中图分类号：F626 文献标识码：A

原标题：移动支付用户黏性影响因素研究

收录日期：2013年11月9日

一、我国移动支付市场发展现状

随着经济社会的快速发展和城市人口的不断增多，以“物联网”概念为代表的人类社会与物理设备的整合成为城市可持续发展的重要目标。而“物联网”的关键环节就在移动手机支付。广义上，移动支付是指交易双方为了某种物品或者业务通过移动设备（手机、PDA、移动POS机等）进行商业交易的支付方式。狭义上，移动支付仅仅指用户以手机为媒介对所消费的商品或服务进行账务支付的方式。本文的移动支付是指狭义移动支付，即手机支付。作为一种新兴的支付方式，移动支付被看作是第一个物联网和移动互联网相互融合而成熟的商业模式。

自移动支付业务在中国开展以来，就备受移动运营商、金融机构、设备提供商和商家等的青睐，智能机渗透率的提升和3G业务的推广也为移动支付的发展提供了有效的技术和应用环境。根据易观智库的《中国移动支付发展趋势预测2011-2014》数据显示，2011年移动支付全年交易额规模达到742亿元，用户数达到1.87亿，预计到2014年移动支付市场交易规模将达3，850亿元，用户规模也将达到3.87亿。移动支付的发展势头迅猛，伴随“物联网”概念的提出，更加需要移动支付来完成各个交易环节，以便实现物联网、互联网、移动支付网络的相互融合。

尽管我国移动支付市场的发展潜力巨大，但相比日本、韩国等其他亚洲国家，国内的移动支付还处于初级阶段。由于中国市场规模和容量较大，整个金融产业的监管体系仍不完全成熟，难免出现少数利用“漏洞”牟取不正当利益的现象。对安全性的质疑成为用户选择移动支付的最大障碍，而糟糕的用户体验也是许多用户放弃使用移动支付的重要原因。艾瑞咨询2011年的调研数据显示，在所有被调研的手机用户中，使用过手机支付的用户比例仍然较小，其中40.2%的用户使用过手机端网上支付，31.7%的用户使用过手机短信支付，仅有15.4%的用户使用过手机近端支付。

二、移动支付用户黏性影响因素分析

随着越来越多的客户要求享受移动支付的便利，企业应该考虑如何聚集人气、黏住客户，形成一定的用户规模和黏性（或称用户忠诚度），再在这个已经形成的用户空间里开发商业价值。因此，本文将移动支付的用户黏性作为因变量进行分析。

不少学者对用户黏性的定义进行了探讨，其中Bush提出，黏性是指消费者长时间、频繁的访问。本文根据移动支付的特点，将用户黏性的影响因素归纳为感知价值、信任、满意、转换成本和社会规范等五个主要因素。

Crosby等人于1990年提出关系质量模型，指出关系质量的衡量维度为顾客满意和顾客信任，并实证分析了满意和信任对顾客未来的互动和销售效果具有显著影响。本文以关系质量模型为基础，将顾客感知价值作为关系质量的核心驱动因素，同时研究分析了转换成本和社会规范对用户黏性的影响作用，最终构建出移动支付用户黏性的影响因素模型，具体模型如图1所示。（图1）

1、感知价值。Blackwell认为，感知价值是一种顾客的主观感受，其主要由感知利得与感知利失之间的差额决定。而移动支付最为吸引用户的就是它可以使得用户在任何时间、任何地点使用其服务，这种便利性是其他支付方式所不具备的，尤其是当用户需要临时购买或者感觉时间紧迫时，用户的感知价值达到最大。另外，许多研究已经论证实体环境下的顾客感知价值是顾客满意与信任的前因变量。因此，感知价值越高，其用户满意度和用户信任也就越高。

2、信任。在移动支付中，由于买卖双方时空隔离，且涉及金钱和隐私方面的信息，信任的作用十分重要。根据Forrester Research公司调查，40%的用户对移动支付缺乏信任，而完全信任移动支付的还不到15%，且有65%的用户拒绝通过移动网络发送自己的信用卡资料。可见，研究信任对用户黏性的影响是很有必要的。如果顾客信任卖方就会与其继续合作，如果顾客对卖方缺乏信任，顾客关系就无法向更高水平发展，更无法形成顾客忠诚。

3、满意。在Mohamed Khalifa等的研究中，总体满意、互动性和习惯是影响用户黏性的三个主要因素，而总体满意包括产品满意、销售过程满意以及售后服务满意三个方面。除此之外，Harvir S.Bansal等也证明了总体满意对消费者黏性的影响效果，但总体网站满意仅解释了5%的网站黏性方差，这意味着其他因素对网站黏性的影响更大。另外，多数学者认为顾客满意决定顾客的后续行为，也就是说，顾客满意为顾客信任的前因变量。

4、转换成本。Anderson的研究表明，转换成本的高低直接影响着顾客忠诚，产品或服务的可替代性将大大降低顾客重复购买行为。转换成本除了货币成本外，还包括消费者面对新产品或新服务所引起的时间成本、心理成本和学习成本。Gremler和Brown认为在通常情况下服务的转换成本要比产品的转换成本高。Fornell指出，由于不同行业之间的转换成本存在巨大差异，顾客满意对顾客重复使用行为的影响方式也就随不同行业而变化。对于移动支付而言，如果用户认为使用移动支付的成本较低或转换为其他支付方式的成本较高，则用户将更倾向于移动支付。

5、社会规范。社会规范是指人类在长期社会实践中累积形成的行为准则、风俗习惯、规章制度、价值标准和道德法律等。在人类社会这种动态环境中，他人的行为模式为个体提供了一定的信息和行为标准。Taylor and Todd的研究表明，为了加强与他人的关系或与其重要的人保持一致，即便个体不喜欢，也会进行某种行为。另外，除了来自亲朋好友或领导等人的因素外，报纸、电视、网络等各种媒体的宣传以及关于移动支付的营销等也会影响到用户的使用意向、使用态度和使用行为。

三、推动移动支付发展相关建议

要促进移动支付方式在我国的广泛使用，移动支付产业链上的各大主体必须共同合作。比如，对移动设备生产商而言，需要不断提高设备处理数据的性能，确保移动支付能够达到快速准确地传输和处理数据；对移动运营商而言，要提供稳定普及、经济实惠的无线网络；对支付服务提供者而言，一方面要提高支付安全保障；另一方面要设置合理便捷的支付界面，还应加大对移动支付的宣传等；同时，有关政府部门应该规范管理移动支付市场，确保其健康快速的发展。因此，本文针对上述分析，提出以下几个方面的建议：

第一，重点突出移动支付的高效性和便利性。由上述分析可知，感知价值是用户满意的前因变量，也就是说，用户对移动支付的感知价值越高，对移动支付的满意度也越高，其持续使用移动支付行为的意愿也越强。而移动支付最大的优势在于，用户可以不受时间和空间的限制，而随身、随地、随时地使用移动支付完成交易。因此，支付服务提供者应该充分突出移动支付的这种便利性，在宣传时列举移动支付带给用户的一系列好处，例如避免排队、不用找零钱、节省时间等等，以加强用户对其高效性和便利性的认识。

第二，采取多种措施打消移动支付用户的疑虑。由于当前用户对移动支付缺乏足够的信任，虽然这其中部分原因是移动支付安全问题的曝光，但更多的是消费者对移动支付了解得太少。事实上在我国，网上银行支付方式已经普及，但是大部分人对移动支付方式的接受却相去甚远。根据光大证券的研究报告，手机支付和银行支付的安全性是差不多的，甚至由于网络信号差异等因素，手机支付的安全性还要高于网上银行支付。而且即使手机遗失，用户在挂失银行卡时也会同时删除手机内的相关信息。因此，为了打消用户使用移动支付方式的疑虑，有关部门或媒体应该采取加大宣传、免费试用等多种方式建立用户信任，从而促使用户自愿并放心使用移动支付。

第三，改进移动支付的设备和技术支持。良好的移动设备性能是提高用户满意度的基础，因为移动设备传输和处理数据的能力越强，用户使用移动支付网络的时间就越短，这样既能节约时间和成本，让用户觉得方便快捷，又能增强用户的信任，使用户觉得短时间的交易过程可以降低风险。除此之外，屏幕尺寸较大、操作界面便捷可以让用户觉得移动支付容易使用，从而愿意继续使用下去。另外，稳定迅速、覆盖面广的无线网络对移动支付用户信任具有重要影响，其安全可靠的数据加密技术能够确保用户在短时间内完成交易，从而增强用户使用移动支付的信心。因此，加快改进移动支付的设备和技术支持也是间接促进用户持续使用移动支付的有效途径。

第四，充分利用移动支付用户所处环境的重要影响。由于社会规范会对用户黏性产生影响，而任何个体都不是单独存在的，他们都会受到所处环境的影响。因此，如果个体周边的群体成员认为移动支付方式是有益行为，则个体也会对移动支付持肯定态度；反之，如果周边群体对移动支付持消极态度，则个体很容易放弃使用移动支付。而且如果个体对移动支付不太了解而又产生初步兴趣时，他们就会吸取周围人的意见来决定是否使用。因此，支付服务提供者可以采取送积分、返现等措施促使他们与周边已使用移动支付的群体保持一致，从而提高用户黏性。

主要参考文献：

[1]Bush.Accompany to Expand Strategic Alliance in Key Vertical Markets by Helping Partners Increase Portal Stickiness and Community Development[J].Business Wire，March 23，1999.

[2]Crosby，L.A.，Evans，K.R.& Cowles，D.Relationship quality in services selling：an interpersonal influence perspective[J].1990.2.

[3]Blackwell，Szeinbach，Barnes，Garner，Bush.The Antecedents of Customer Loyalty[J].1999.5.

[4]崔媛媛.手机数字签名：移动支付业务的安全保障[J].电信网技术，2010.2.

篇8

关键词：第三方支付现状问题未来发展方向

一、第三方支付概述

第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货；买方收到货物，并检验商品确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将货款转至卖家账户。

与传统的银行卡支付相比，第三方支付有如下几个特点：①可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能。②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。④第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为政，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟，推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网络购物，手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。

二、第三方支付发展现状

我国电子商务市场的快速发展引发了电子支付领域的巨大变革，以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台1迅速壮大，其服务已覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域。第三方支付平台不仅成为电子商务产业的重要配套设施，而且自身也形成了一个发展前景广阔、潜在价值巨大的分支产业。

2007～2009年，我国第三方支付市场交易额分别为900亿元、2800亿元和5850亿元，年均增速高达155.0%。2010年，第三方支付市场实现交易额8500亿元，同比增长71.1%。2011年和2012年有望分别增至9800亿元和12500亿元，市场将保持高速发展态势。

截至2010年6月末，我国第三方支付机构数量达到320家，但市场集中度较高。其中，阿里巴巴集团旗下的支付宝以48.5%的份额占据绝对领先优势，其日均交易笔数和日均交易额分别达到550万笔和14亿元；腾讯公司的财付通以22.5%的份额位列第二，中国银联电子支付、快钱、环讯支付和易宝支付所占市场份额分别为7.0%、5.3%、3.7%和3.0%。

第三方支付平台凭借在信用担保机制、银行支付网关接口整合、行业支付深度解决方案等方面的探索创新，较好地满足了各类客户的资金支付需求，在促进交易、提供支付便利和增值服务上形成了自身的特色和优势。与单纯的银行结算相比，第三方支付创造了一种新的商业模式和产业链。

三、第三方支付发展中的问题

1.市场竞争问题。支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。

2.运行风险问题。第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央银行将以牌照的形式提高门槛。对于已经存在的企业，第一批牌照发放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收购，政策风险将成这个行业最大的风险。

3.支付安全问题。这个问题也是影响第三方支付发展至关重要的问题，只有创造一个安全的支付平台，第三方支付才能更加快速的发展。

四、第三方支付未来发展方向

近年来,电子商务和“平台经济”的蓬勃发展,推动了第三方支付的热潮,第三方支付不断向细分领域渗透,产业规模快速增长。国内第三方电子支付产业将逐步进入黄金发展时期,行业整体将更趋规范,在整个第三方支付飞速发展的背景下,移动支付或将成为未来新趋势。

移动支付业务是由移动运营商、移动应用供职提供商(MASP)和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功效相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机举办交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功效介入移动支付系统，移动支付系统将此次交易条件传送给MASP，由MASP确定此次交易金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，进行支付。

目前我国的移动支付体系雏形已经建立，但整体应用领域还有待进一步充实。与发达国家相比，我国的移动支付应用还远远落后于他们。亚洲的日本、韩国、新加坡，以及欧洲的挪威在移动支付应用方面抢先全球其他国家。有差距才有进步的空间，固然我国目前的移动支付现状不尽如人意，但是随着移动支付理念的逐步推广，移动支付必将成为第三方支付的主流方式。而且现在语音识别技术逐渐成熟，通过语音支付将让支付变得更加方便、快捷，从而将进一步促进移动支付的发展。但是，无论如何，只有最大限度的解决支付中的安全问题，才能最有利的促进第三方支付行业的发展。

参考文献：

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据某权威机构的报告显示，2011年移动支付用户数达到1.87亿户，较2010年增长26.4%；2011年中国移动支付全年交易额规模达到742亿元，同比2010年增长67.8%。2011年之所以被称为“新元年”，离不开3G网络的日益完善和移动终端的日益平民化。

另外一方面，2011年全球移动支付业务进入了“爆发之年”，主要是因为2010年5月美国Square公司宣布推出一项新的"移动支付"业务，仅1年时间得到了市场的广泛好评，迅速的风靡美国，而Square的爆发不仅仅影响了远程支付，同时还带动了近场支付的兴起。

2012年的时候，中国的移动支付行业在爆发中“爆发”，随着Square模式引入中国以及获得支付业务许可证的企业越来越多，而2013年中国的“移动支付”更将会处于一个黄金阶段。

被竞相模仿的鼻祖Square模式

作为移动刷卡支付鼻祖的美国移动支付公司Square公司利用Square提供的移动刷卡器，配合智能手机进行移动刷卡支付。Square目前每年处理价值40亿美元的支付额。2011年超过100万个商家使用移动支付平台接受信用卡支付，占美国所有支持信用卡支付商家中的八分之一。Square模式的成功让一些大牌电子支付平台公司看到了机会。

2012年3月，Paypal推出移动终端付费解决方案Paypal Here，这也意味着PayPal开始与Square展开正面交锋。Paypal目前拥有800万用户，每天处理的移动支付金额是1000万美元；这和Square在去年11月份公布的日均处理1100万美元的移动支付金额数目相当。不过目前来看，无论是用户基数上还是移动支付的方式上，Paypal相比Square都有着巨大的优势。

介于Square模式的成功，国内的移动支付热潮引起了第三方支付公司的崛起。作为中国最大的第三方支付公司—支付宝，虽然没有推出自己的刷卡器，但是庞大的平台能够吸引一些移动支付技术公司，利用互助互利的关系来占领移动支付领域。目前国内已经有像拉卡拉、乐刷、钱方、盛付通mini刷、刷宝、盒子支付、快刷等这样的第三方支付公司。我们也可以清晰的看到，Square模式并不容易复制，拉卡拉作为较早推出刷卡器的公司，以199元的价格销售刷卡器，这和Square免费发放根本没法相比。尽管拉卡拉是一个在支付领域比较成熟的公司，但涉足移动支付领域需要付出很大的代价。

NFC移动支付蓄势待发

NFC技术可以说很早就已经存在，移动支付功能是NFC手机中最有前景的一项功能，目前国内外都已经展开了具体的实施项目。Juniper Research研究公司的最新预测报告显示，全球通过NFC手机支付的交易额将于2017年突破1800亿美元，较2012年增长7倍之多。其中北美、西欧、远东及中国等主要市场的贡献将占该市场价值总量的90%。

在2004年，全世界第一款NFC产品-诺基亚3220 NFC外壳诞生，虽然只是外壳并没有嵌入到手机芯片中，但是诺基亚已经开始试水移动支付了。随后又推出了第一款内置NFC技术的手机-诺基亚6131 NFC。从那时起NFC技术就开始依托终端来实现。目前来看包括三星、HTC、索尼等众多手机厂家都选择加入其中。例如现在大家熟知的三星GALAXY S III、HTC One X、诺基亚920等都已经搭载了据有NFC功能的相关模块，NFC技术无疑已是主流。

现在移动设备已经在逐步的将NFC功能嵌入其中，大量的含有NFC功能的移动设备虽然出现，但相应的应用服务还是没有跟上。Google推出Google Wallet支持NFC，微软WP8中的Tap + Send也支持NFC，就连苹果的Passbook都有可能支持NFC技术。听起来NFC好像有众多豪门的支持，但其实也存在着有设备无服务的困境。另外NFC移动支付的缓慢发展还有一个原因就是产业链的碎片化现象，比如Google Wallet只支持MasterCard卡或Google预付卡，VISA拥有自己的支付系统，并不愿意和Google进行合作，从而导致Google Wallet并不全面，失去了VISA的用户。

对于NFC来说，严重的碎片化现象是目前最为影响其发展速度的主要因素。

应用为商家打开支付大门

在智能手机上使用App应用支付是伴随着以iPhone为代表的只能手机而出现，这主要得益于iPhone开启的App使用习惯。比如通过扫描二维码的形式来对商品完成支付，尽管这看起来不比常用的现金或者信用卡支付明显方便，但是与手机的结合，使得整个购物流程更加的移动化、智能化，而不仅仅是支付形式的便利。现在，随着移动设备的快速崛起，移动应用App也呈现出爆发式发展。仅苹果的iOS平台，App的数量就已经超过了65万。人们在使用移动设备的同时已经不能缺少App应用的使用。苹果Passbook将优惠券和二维码进行整合也预示着应用支付将会越来越普遍。

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支付过程是整个电子商务活动中极其重要的一个环节，是双方实现商业交易的根本目的，是电子商务平台建设中精确性、安全性和便捷性要求最高的业务过程。电子商务交易中的移动支付，是指用户利用智能手机、平板电脑等移动终端，借助“短信、蓝牙、红外线、无线射频技术（RFID）等非接触式移动支付手段，允许移动通信用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行远距离账务支付的一种服务方式”[1]。支付行为的移动化让传统电子商务移动构建起移动电子商务体系。相对于传统的电子商务而言，移动电子商务可以真正实现任何用户在任何时间、任何地点得到整个网络的商业信息和服务。

移动电子商务因其灵活、简单和方便等优势，成为电子商务的发展方向。随着移动终端、智能软件和无线网络的发展，人人都会成为移动电子商务的用户和移动支付的主体。目前，我国移动电子商务正处在快速兴起阶段，在行业整体蓬勃发展的同时，许多方面还存在问题，其中最核心的问题就是移动支付的安全问题。信用体制不完善扰乱了市场交易秩序，增加了市场交易成本，降低了市场交易效率，将对整个市场经济的健康发展产生严重的负面影响。[2]通俗地讲，如果一个消费行为会给用户的财产造成威胁，那么不管它有多少优点，都很难被人们接受；如果交易安全问题不能解决，整个移动电子商务行业的发展势必停滞在瓶颈期，难以持续发展。

1 移动支付的安全需求

1.1交易主体身份认证的明确性

身份认证和授权意在保证只有拥有权限的用户才能访问相应的数据、系统，使用相应的功能。每一个用户都应被授予一个唯一的用户ID对其身份进行标识，以确保用户身份的可识别性和可追溯性。真实世界中的身份认证一般有基于信息秘密的、基于信任物体的和基于生物特征的认证方法。网络世界中的认证手段与真实世界一致，为了达到更高的身份认证安全性，某些情形会使用双重认证和多重认证。认证信息确保这一标识代表的是合法用户，具有授权权限，确定信息的收发双方的真实身份，防止身份被伪造。

1.2交易过程中信息的完整性

数据在传输和存储过程中应保证数据不被泄露、修改和删除，防止黑客入侵后以伪造信息替代正常信息。加密技术和安全信道技术可以用来防止数据泄露，信息分类和校验等手段可以用来防止信息被非法修改或删除。在数据传输过程中，设备和线路有时会发生故障，因此，系统需要具备一定的容错能力，以此保证系统不会发生长时间停滞，同时要保证系统更新时对原有软硬件的兼容能力。除此之外，系统还应能识别所接受信息的状态，判断是否受到重传攻击。

1.3交易双方利益的保障性

抗抵赖性是保障移动电子商务交易双方的利益的主要表现。交易抵赖是指交易双方中的一方在达成交易协议后单方面放弃交易或是在交易发生后否认其参与交易。保障性需求要求通过一系列制度方法和技术方法，控制在移动电子商务交易时交易发生抵赖，同时，在交易抵赖已经发生后确保有解决办法。防止交易抵赖的主要方式之一――数字签名技术可以证明交易双方在交易过程中的所有指令和活动。在任何一方发生抵赖行为时，另一方可以将数字签名作为证据，通过法律手段维护自己的利益。

2 移动支付的安全问题

2.1无线网络自身的安全问题

移动电子商务依托的数据传输是无线网络，数据的传输信道是一个开放性信道。相对于有线网络而言，无线网络传输的数据更容易被拦截和破解，黑客只需要利用适当的接收设备就能进行无线监听。移动支付现有的身份验证方式大多是通过给手机发送短信验证码或者使用动态密码令牌。一旦通信被窃听，用户的账号、密码和手机号码等数据就可能被窃取，黑客即可通过劫持金融机构向用户发出的验证指令到自己手机上非法进行资金转移。

2.2软件病毒造成的安全威胁

目前，“国内外对智能手机平台上的安全问题研究并不成熟，而手机病毒无论是数量还是种类都增长迅速，其破坏力和影响力也与日俱增，给当前的智能手机持有者带来越来越多的困扰”[3]。病毒可以利用图片、文字和音频等的下载，电子邮件和短信的发送、二维码的扫描等方式传播。病毒运行往往会造成用户系统及软件运行异常（停止运行、关闭和崩溃等）、终端硬件运转异常，进而导致数据泄露和恶意吸费等问题。

针对电子商务的软件病毒主要将目标锁定在移动支付上。据腾讯手机管家安全专家统计，支付类病毒的特征含有静默联网的占61.09%，其次是默默删除短信的占37.30%，默默发送短信的占30.10%，读短信的占19.74%。另外还有包含子包、静默安装、默默卸载等特征的病毒。手机支付病毒能够窃取支付宝、网银、微信支付的账号和密码，直接给移动支付用户造成财产损失。近年来二维码扫描流行，一些用户缺乏使用网络的安全意识和警惕性，随意扫描二维码。有些二维码隐藏病毒，被扫描后会让终端立即中毒或留下潜在的威胁，一旦时机成熟，不法分子就会发起攻击，进入用户的终端系统。

2.3移动终端的安全问题

移动终端因其被个人随身携带，所以容易出现终端的丢失和被窃。因为移动支付的前提一般是终端与银行卡、信用卡绑定或手机SIM卡与POS机靠近链接，所以移动终端的丢失会对用户的财产安全造成较大的威胁。如果用户信息泄露，不法分子还可能冒充商家对用户进行诈骗。

移动终端自带操作系统存在的漏洞也为移动支付带来安全隐患。2013年，360互联网安全中心针对目前较受欢迎的9大品牌、18种典型型号的安卓智能手机进行了漏洞研究，研究的结果是android手机操作系统的漏洞平均有20个，最少的有3个漏洞，最多的有40个。移动智能终端操作系统作为一类软件，不可避免地存在大量已知或未知的系统安全漏洞，攻击者可利用这些安全漏洞对终端用户发起远程攻击，如破坏用户终端功能、恶意吸费、窃取终端信息等，甚至可以将用户终端组成僵尸网络攻击移动互联网。[4]

2.4运营管理机制和操作中的漏洞

移动电子商务发展的迅速态势和美好前景让许多人看到商机，互联网上因此集中涌现出众多移动电子商务平台。而平台运营商的经营能力和管理机制良莠不齐，用户很难甄别这些平台的真伪和优劣。如果运营商对商务平台的经营经验不足，或者在平台的开发过程中缺少一定的技术安全思考和控制经验，或者平台的运营管理机制不健全，那么，交易的安全风险就难以控制。其次，电子商务工作人员的素质和职业道德也影响移动支付的安全程度。工作人员如果缺乏职业道德，泄露、贩卖用户的个人信息和平台的交易信息就是对移动电子商务交易安全的一种威胁。

目前，我国还没有专门针对移动电子商务方面的法律、法规。而现有的法律法规并不完全适用移动电子商务，移动电子商务交易纠纷的解决方法在法律上还不甚清晰。

3 解决移动支付安全问题的对策

3.1完善无线网络的建设，提高网络的安全系数

为了保证无线网络数据传输的安全性，首先以企业和客户的实际需求和移动应用的要求来制订安全策略，建立一个强大、安全的商务平台。为保证数据传输的完整性，可采用加密技术来保证数据不被泄露。加密技术常用的有数字签名技术和身份认证技术，还可引入WPKI技术。将PKI安全机制引入到无线网络中，形成WPKI安全技术，能为各种无线网络上的应用提供加密和数字签名等安全服务，从而保护移动用户的合法信息（账户、密码等）不受侵犯，满足移动电子商务的安全性要求。[5]

3.2增强系统性能和用户网络使用安全意识

为了防止终端中毒，手机、平板电脑等可以安装防火墙和杀毒软件。同时，用户应具备网络安全意识，规范操作手机，不给手机越狱‘不给手机乱装软件’不随便打开陌生人发来的文件、邮件、短信和网络连接等。除了病毒，近年来“手机恶意软件的爆炸式增长和多起个人隐私泄露，使得手机安全引起高度重视”[6]。因此，用户不能贪图小便宜下载来源不明的软件，特别是在下载支付应用客户端时，必须在官方网站操作。扫描二维码时，需要确认二维码提供者，一旦发现异常，立即中止操作。在使用SD卡等内存卡交换数据时，注意防止病毒感染。此外，技术生产商需要加大对移动终端设备安全性的思考，研发安全性能较好的操作系统。

3.3保护相关物件和个人信息，升级防盗智能

用户应注意防盗，保护个人信息。在公共场合谨慎保管自己的手机、身份证、银行卡等，以防丢失和被盗。在网络生活或日常生活中，应该谨慎填写身份信息、银行卡信息、通信信息等个人资料，避免不必要的信息泄露。在涉及手机验证时，绝对不能把手机验证码提供给其他人。

用户丢失手机后应立即向电信运营商和支付服务商挂失：联系电信运营商，挂失SIM卡，以防被用于其他用途；如果有银行卡、支付宝等与手机绑定，应该及时联系各服务商，进行相关业务的冻结。如果手机安装有专业的手机安全软件，一旦手机丢失，可在第一时间使用安全软件的防盗功能，远程控制手机里的支付程序。

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