网上支付的方式范文

导语：如何才能写好一篇网上支付的方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：电子商务；网上支付；第三方支付

中图分类号：G710 文献标识码：A 文章编号：1003-2851（2013）-05-0239-02

一、我国电子商务环境下的支付方式

从目前国内电子商务发展环境来看，存在的支付方式主要包括网上支付和线下支付两种方式，并且这些支付方式同时并存。线下支付是传统的电子商务支付方式，主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题，一直无法适应电子商务发展需要，一定程度上反而削弱了电子商务的优势，阻碍其持续发展。网上支付即在线支付，买方在互联网上直接完成款项支付。具体来说，主要的支付方式包括：

1.汇款

银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式，属于网下支付，避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同时，消费者需要亲自到银行或邮局办理相关手续并支付一定费用，无法实现电子商务低成本、高效率的优势。因此，并不适应电子商务的长期发展。

2.货到付款

又称送货上门，指买方在网上订货后由卖方送货至买方处，经买方确认后付款的支付方式。目前，很多购物网站都提供这种支付方式。但由于我国地区发展的不平衡性，很多地区很难实现。货到付款可以说是一个充满中国特色的电子商务支付、物流方式，既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题，又培养了客户对网络购物的信任。对于这种支付方式，虽然消费者无需支付额外的交易佣金，但是将支付与物流结合在一起存在很多问题，比如只能采用现金付费；太过依赖于物流，若物流方面出现问题，支付也将受到影响。因此同样不能真正发挥电子商务的优势，不能适应电子商务的长期发展需要。

3.网上支付

是电子支付的高级方式，它以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务和其它服务提供金融支持。随着电子商务的深入发展，网上支付将是一个极有潜力的发展点。

二、网上支付方式的比较分析

比较典型的网上支付工具主要有：

1.银行卡在线转账支付

这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡（包括借记卡和信用卡）转移小额资金到收款人的银行账户中，完成支付。

2.电子现金

这是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金不同于银行卡，它具有手持现金的基本特点。目前，在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距，实际网络交易中使用电子现金的交易也不多。

3.电子支票

这是以一种纸基支票的电子替代品而存在的，用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行介入到网络交易中，用银行信用弥补了商业信用的不足。在国内，由于普通消费者大多对票据的使用不甚了解，再加上我国网上支付的相关法规不健全及金融电子化的发展程度和市场需求问题，使得在网上交易中电子支票的应用尚是空白。

4.第三方支付平台结算支付

指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系，实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。第三方支付平台大致可以分为两类：以守信为代表的网关型第三方支付平台和以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台。

（1）以守信为代表的网关型第三方支付平台

使用网关型第三方支付平台，网站不必与银行一一签约，银行也可以直接利用第三方的服务系统，节省网关开发成本，并通过与第三方支付平台分享支付手续费，银行可以专注于自己擅长的其他核心业务。但是此模式下，消费者并不是其客户，网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用各网上银行进行付款，因此网关型支付平台并不被看好。

（2）以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台

为了建立网上交易双方的信任关系，保证资金流和货物流的顺利对流，实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生，通过改造支付流程，起到交易保证和货物安全保障的作用。阿里巴巴支付宝就是一个很好的应用。更重要的是担任“代收代付”信用担保服务的支付宝工具至今还是免费的，包括异地汇款也是免费。这对于广大网络用户是极大的优惠。支付宝还推出一项重大举措，即“全额赔付”和交易安全基金制度，在使用支付宝过程中受骗遭受损失的用户将获得阿里巴巴和淘宝方面的全额赔偿。支付宝在第三方支付领域率先引入了数字证书来保障用户网上支付的安全。信用担保型第三方支付平台的第三方代收款制度，不仅保证了资金的安全转让，还可担任货物的信用中介，从而约束交易双方的行为，并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑，增加对网上购物的可信度，大大减少了网络交易欺诈。2004年以后，随着阿里巴巴支付宝的发展，整个网上支付产业都被带起来了，支付宝模式为解决制约我国电子商务发展中的支付问题和信用体系问题提供了思路。

三、网上支付行业在发展过程中仍存在的问题

1.产品同质化问题严重。由于目前网上支付较多的是纯技术网关接入服务，因此第三方支付同质化情况非常严重，由此导致行业内竞争十分激烈。

2.无序竞争导致行业利润微薄，第三方支付行业的迅速崛起吸引了一大批企业进入此行业。据不完全统计，仅互联网第三方支付企业就有超过50家。目前大多数第三方支付平台盈利模式还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。然而尽管产业发展迅速，但行业内多数企业的生存状态并不理想。为抢占更多的客户，一些第三方支付企业不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。这种无序竞争的局面使各企业的利润不高甚至在亏损中经营。究其原因，这是因为行业缺乏牌照指引和规范，企业数量过多，大家被“市场占有率理念”指挥着，以零利润甚至是负利润抢夺市场份额，无暇提高产品服务质量。此外，长期不能盈利的行业必然导致造血功能的缺失，长此以往发展行业将会失去生命力。

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内容摘要:网上支付和电子商务是密不可分的。目前我国旅游电子商务企业已经逐步采用了各种形式的网上支付手段，但是也出现了信用缺失问题。在我国社会信用体系不发达的情况下，旅游电子商务企业应积极探索发展网上支付信用工具，加强信用保障，实现网上支付的普及性，促进旅游电子商务市场的快速发展。

关键词:旅游电子商务网上支付信用问题

电子商务作为一种全新的商业运作模式，已成为21世纪国际商务往来的主流和各国经济活动的核心。而完整的电子商务要求做到物流、信息流和资金流都尽可能在网上进行，这有赖于网络银行与网上支付制度的建立。

国外电子商务与旅游业结合比较密切，据调查，全球有17万家旅游企业在网上开展综合、专业、特色的旅游服务；2000年，全球电子商务销售额达到4200亿美元，其中旅游电子商务销售额突破630亿美元，占24%；全球旅游电子商务连续5年以上以350%的速度发展。这都离不开良好的网上支付体系的运行。根据国家旅游局的统计数据，目前我国网上年旅游交易额已达到40亿至50亿元人民币，约占所有互联网电子商务总量的20%。电子商务与旅游业的结合改变了我国旅游业的管理模式和行为模式。当前，我国旅游业正处于发展期，电子商务对于旅游业的积极作用日益凸显，而网上支付在其中所起的作用尤为重要。基于此，对旅游电子商务网上支付的应用与发展进行了探讨。

旅游电子商务网上支付方式与工具

（一）网上支付方式

1.信用卡支付方式。互联网针对消费者商务的交易(B2C为主)的支付主要通过信用卡来完成。信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。功能包括:ID身份功能，证明持卡人身份；结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项；信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。

2.电子支票支付方式。电子支票是—种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另—个账户的电子付款形式。一般通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致，还要验证客户的签名。

3.电子现金支付方式。又称数字现金，是一种以数据形式流通的、通过Inter购买商品或服务时使用的货币。即以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，多用于小额支付，可以实现脱机处理。主要有两种形式:币值存储在IC卡上；以数据文件存储在计算机的硬盘上。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有电脑网络化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成为网上支付的主要手段之一。

4.网上银行支付方式。网上银行是指银行使用电子工具通过互联网向其客户提品和服务。银行的产品和服务包括:提存款服务、信贷服务、账户管理、提供财务意见、电子单据支付以及提供其他电子支付的工具和服务如

电子货币等。完整的电子商务一般包括信息沟通、资金支付及商品配送三大环节，缺少资金支付，商品配送将难以完成。因此，网上银行所提供的电子支付手段对电子商务的发展具有关键的支持作用，直接关系到电子商务的发展前景。自从美国的安全第一银行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)诞生以后，网上银行已经成为金融机构拓宽服务领域、争取业务增长的重要手段。1999年以来，我国银行网上业务也有了重大发展，各大国有和商业银行均陆续推出了网上银行服务，实现了网上支付。

目前市场上主要的在线支付工具，如表1所示。

旅游电子商务网上支付现状

（一）旅游中介商

以携程旅行网为例进行分析。携程的收入主要来自以下几个方面:酒店预订费；机票预订费；自助游与商务游中的酒店、机票预订费，其收入的途径与前两项基本一致；线路预订费，携程通过与其他旅行社合作，经营一些组团的业务（非主营业务）。

除了酒店预订大多采用酒店前台支付的办法，对于其他三项的交易而言，顾客既可以选择网上支付，也可以选择线上浏览、电话确认、离线交易的办法。尽管携程采取了积点奖励的办法来鼓励网上支付，但是大部分交易还是离线完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在线”后，国内三大旅行社(国旅、中旅、中青旅)和其他具有地区优势的旅行社(如上海春秋旅行社、广州广之旅等)都陆续开展了旅游电子商务。以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。

春秋旅游网的盈利模型是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业(各地分社及合作旅行社、航空票务商、目的地酒店)和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客，由于春秋国旅具有强大的资源，线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品，顾客可以选择网上支付，也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法，同时还可以到春秋国旅的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言，电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。

从上述分析可以看出，目前的旅游电子商务活动中，消费者对于网上支付并没有真正接受；主流的B2C网站中，最主要的支付形式仍是货到付款。网上支付的滞后，将阻碍我国旅游电子商务的发展。那么，是什么原因造成消费者对网上支付的排斥呢？

旅游电子商务网上支付的主要障碍:信用缺失

我国旅游企业网络营销发展缓慢的一个重要因素，就是与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。

根据艾瑞公司2008年第一季度的中国网上支付调查报告显示，有近六成的网民认为不使用网上支付的原因是“担心交易的安全性”，如图1所示；而据CNNIC的调查报告表明，大约有四成的网民认为电子商务的最大障碍是信用问题。

首先，消费者传统的购物习惯对旅行社的网络营销具有一定的影响。对于大多数人来说，已经完全习惯于面对实物进行挑选商品，一手交钱一手交货的购物方式。人类思维和行为方式的惯性使人们在短时间内不可能适应面

虚拟旅游产品使用虚拟的电子货币、电子机票进行的电子商务模式。因此，同传统的营销手段相比，网络营销还需要经历一个被消费者接受的过程。

其次，在网上支付的实际使用中，信用问题成为一个制约因素。在以纸质媒介作为支付交易的商务活动中，由于是面对面，并有纸质交易凭证，加上法律体系的保证，人们在这种长期形成的商务活动中建立起了对这整套体系的信用，如果出现经济纠纷会由法律体系仲裁而给予经济利益的保证。但电子商务的经济活动过程与传统的方式完全不同，交易过程中没有确认过程合法存在的纸质凭证，这就带来了可信度的问题。因此，消费者和商家在网上交易存在的主要问题就是信用问题，以及由此引发的一系列相互连带的问题。

当前，是否信守服务承诺，即是否拥有良好的商业信用，成为人们衡量电子商务服务商或电子商务网站好坏的重要指标。但据统计，2007年互联网服务投诉中，网购被骗位居首位。企业或个人商家的不诚信行为，更加重了网民对网上支付的排斥性。目前我国的信用体系不完善，各种失信现象时有发生，没有一个权威的机构可以完全确定交易行为人的信用。并且，我国的社会信用体系远未达到任何行为都有记录可查的情况，在这种信用环境下发展网上支付会有较大的障碍。

由于上述原因，国内旅游企业通常的做法是:旅游预订用网络，付款交易用传统方式。电子商务的快捷性、低成本性等特征未能得到体现，使旅游网站的功能还停留于提供信息的初级层次。

旅游电子商务网上支付的发展建议

由上可知，推动网上支付在旅游业的有效发展与普及，必须从增强“信用保障”入手。一方面，政府应制订旅游电子商务网上支付的相关法律规范，建立和健全我国的信用体系；另一方面，企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。下文主要从企业方面进行阐述。

（一）加强旅游企业网络支付的安全建设

首先，旅游企业应积极与知名度、信誉度较高的银行合作，普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式。保证游客所使用的电子支付工具必须由其账户所在的银行发行，游客可以到与旅行社有业务关系的银行去使用现金购买货币卡，当游客进行网上支付时可以向旅行社和银行同时发通知，将资金从银行的账户上转移到旅行社的账户上。其次，旅游企业的网站应安装防火墙，防止“黑客”攻击，保障网民的隐私权和财产安全，促进网上支付的实施。

（二）加强宣传以增强消费者的信任程度

旅行企业应通过广告宣传、新闻会、现场活动、网上促销等多种形式，尽可能让更多的消费者知道本旅行企业的网址，树立企业的品牌形象，提高知名度和网络信誉，为网络营销的发展减轻阻力。

（三）推进网上支付工具的多样化

目前的网上支付方式中，以信用卡使用为主，为解决社会信用风险较高的问题，我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台，将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。走在前列的商家已经涵盖了B2B、B2C和C2C三个领域。如阿里巴巴的诚信通及诚信指数，易趣的买家、卖家互评制度，淘宝网的“支付宝”，都是建立诚信

体系、保障用户利益的有效举措。与此同时，以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。

旅游企业应结合我国目前的信用状况，推进网上支付工具的多样化。除了推广电子支票、移动支付、手机钱包等工具外，应推动“诚信支付工具”的使用，其代表是“支付宝”和“贝宝”。

在零售行业，由于阿里巴巴“支付宝”和eBay的“贝宝”等支付平台大力拓展市场，个人和中小企业的网上支付和收款变得更加容易，从而促进了个人网上交易以及中小企业的电子商务化进程。旅游业引入这种模式将很有前景，可以让不同的机票商、酒店和旅行社分别与消费者实现网上交易和支付。这种平台的成功取决于两个方面:一是信用体系的建立，即通过商家信用认证、信用凭证上传、支付信用度累计和用户监督（评价）相结合的办法，尽可能确保商户的诚信和信息的真实；二是引入类似“支付宝”的诚信支付工具，确保用户在享受到服务后再正式支付费用，进一步减少交易风险。

综上所述，网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善是阻碍网上支付在旅游业普及的主要因素，也是导致我国旅游电子商务发展滞后的主要原因之一。虽然当前对于网上电子支付的方式，很多游客还是处于观望状态，但相信随着旅游企业电子商务平台实现技术日趋完善，信用保障机制日益健全，网上电子支付的方式会为广大游客所接受，将有力地促进我国旅游电子商务的进一步发展。新晨

参考文献:

1.葛晓敏，刘敏，王少华.电子商务网上支付安全策略的研究[J].商场现代化，2006（11）下

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摘要：随着网络技术的迅速发展，电子商务成为世界贸易经济发展的新趋势。然而伴随着网上支付欺诈率的不断攀升，作为电子商务核心环节的网上支付安全问题备受关注。从支付系统的安全性、安全认证机构不规范等技术层面以及网上支付法律环境等法律层面分析了网上支付的风险问题，提出了应对策略以期提高网上交易的公正性和安全性，主要是加快《电子支付法》立法进程，应对网络犯罪、加强社会信用机制建设、加强对网络银行和认证机构的监管等。

关键词：电子商务；网上支付；立法

据信息产业部的数据，2005年中国网上购物网上支付总金额达到15．7亿，同期增长率高达130％以上，预计2007年将会达到88．8亿元人民币。在调查中有超过90％被访者愿意尝试网上购物，但是，高达80％的被访者对网上购物表示信心不足。我们不禁要问网上支付到底安不安全？如何保证网上交易的公正性和安全性？

一、网上支付概述

（一）网上支付的概念和特征

电子商务是以互联网为平台，通过商业信息业务流程、物流系统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是一套完整的网络商务经营及管理信息系统[1]。其核心问题是如何确保网络交易中的电子支付的有效性和安全性。网上支付，是指以计算机及网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的支付方式。网上支付作为新的网络交易支付方式，它的应用和发展给传统支付模式带来了很大的冲击和挑战。

当我们分析这种支付模式的特征时，不难发现由事物本质属性影射出其潜藏的不安全因素。网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，于是人们就开始质疑信息数字化后数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题；网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中，交易双方的身份置于虚拟世界中，这无疑增加了电子支付的风险；网上支付使用的是最先进的通信手段，对软硬件设施的要求很高，技术软件不成熟就为黑客等不法分子提供了可乘之机，所以，研制出一套无懈可击的互联网支付系统成为制约电子商务发展的瓶颈。

（二）网上支付主体间的法律关系

网上支付的主体包括网络银行、客户和认证机构。网络银行指银行在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供网上支付、资金转账、投资理财等金融服务的银行[2]。在网上支付中，作为支付中介的网络银行扮演着举足轻重的角色，其支付的依据是银行与电子交易客户所订立的金融服务协议。客户通常包括消费者和商家，消费者与商家和银行间存在两个相互独立的合同关系，即买卖合同和金融服务合同。认证机构独立于认证用户（商家和消费者）和参与者（检验和使用证书的相关方），以第三方身份证明网上活动的合法有效性。认证机构与证书用户之间的法律关系是基于双方签订的认证服务合同而形成的一种在线认证服务与被服务的关系，其权利义务应当由协议来决定[3]。

网上支付是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以发展的基础条件。可是，网上支付的风险并不仅限于消费者购物支付过程中的问题，还包括纠纷出现后银行或其他发行机构的责任问题以及网上支付工具资金划拨系统等问题。明确参与主体间的法律关系才能更好地解决纠纷，进而预防纠纷。那么我们在法律上该如何界定网上支付的完成呢？这也是划分法律关系主体风险转移责任承担的依据点。我认为以受益人银行决定接受贷记划拨时作为网上支付完成时间比较合理。

以上所述只是网上支付风险存在的宏观因素。从微观上看，电子商务的不安全隐患无非来源于三个层面：技术层面、人为因素和法律缺陷。

二、网上支付系统的技术风险

（一）支付系统的安全性受到质疑

为保证电子商务的安全，目前国内外出现了许多保障电子商务支付系统安全的协议，然而我们目前的技术水平是否有足够的科技能力为电子商务的发展提供完美的技术抵御来自全球各地对交易系统的可能入侵？是否有能力提供消费者难以伪造的身份认证？传统的书面交易不容易涂改，但网上银行的电子支付是在无纸化环境下进行的，这就必须从技术上确保数据传输的安全，保证交易数据不被窃取篡改。为了应对不法分子，目前，各开办网络银行业务的银行纷纷出台各种技术措施应对不安全因素。然而技术支持与保障不可能自然延伸到交易人的真实与可靠，难以有效地防止欺诈。支付第三方的出现一定程度上减少了交易欺诈的发生几率。这种模式最开始是由支付宝提出的，只是很遗憾支付宝更多的只是使用于B2C领域的小额资金支付，把这种模式照搬到B2B领域必然有排斥反应。而且我不禁要问：非金融机构性质的支付服务第三方是否有从事电子货币支付清算业务的资格呢？如果有，是什么法律法规赋予它的权利，由哪个机构来监督管制？如果没有，它的合法性就受到质疑。

（二）安全认证机构不规范增加网上支付风险

中国金融认证中心，是由中国人民银行组织各家商业银行联合共建的安全认证机构，在金融界具有高度权威性和公正性。认证机构有权要求用户提供认证所必须的正确相关信息，并随时检查用户使用证书的情况，证书机制可以保证信息的真实性、完整性、私密性和不可否认性，从而保证电子支付安全。然而，我国没有统一的权威立法来规制认证机构市场准入机制、运作的程序、相关责任人的义务等，缺少有效的监督。作为公正和权威象征的认证机构如果本身机制运作缺乏公开、公正、公平的话，怎么给广大消费者网上支付足够的信心？

三、网上支付法律环境的不安全因素

商业信用危机冲击网上支付安全，网上支付的信用问题是不可根除的隐患，信用机制严重缺乏制约了中国B2B电子商务的发展。虽然很多大型的电子商务平台网站采取站内买卖双方互评的方法反应信用程度，但这项指标只能作为一项辅助的参考，无法从根本上防止骗子互相作弊，无法保证交易过程中双方的信用。同时，法制的不健全助长网上支付风险，我国法律对网络安全的研究起步较晚，现有的网络立法主要停留在计算机网络的建设运行、域名注册、网络安全等网络发展初期的层面上，有关电子商务交易的立法几乎是一片空白。2005年《电子签名法》的颁布是我国电子商务发展上的里程碑。我们必须在加强技术保障、建立社会信用机制的同时，加强网络法制观念的培养和网络法制环境的建设，期待更专业化法规以及配套规范的出台，为电子商务的发展提供良好的法律环境。

四、完善我国电子商务网上支付的建议

（一）加快立法进程，制定《电子支付法》

我国电子商务立法还不够，我国没有专门的电子支付制定法，仅有一些行业规范效力等级不高，传统支付法律体系中关于现金与票据清算的规则并不能完全适应网上支付的出现与发展；在电子资金划拨方面，《中华人民共和国票据法》确立的是以纸质票据为基础的结算支付制度，没有针对电子资金划拨进行立法，这严重阻碍了电子商务的发展。2005年6月公布的《电子支付指引》被看做是继《电子签名法》之后，政府为推动电子商务发展而实施的又一重大措施。我们应当趁着势头加快《电子支付法》等立法进程，完善有关配套法规制度。

（二）提高危机意识，应对网络犯罪

网上支付出现后，为洗钱等新型犯罪活动提供了新的机会和更大的空间。犯罪行为人利用各种先进的电脑技术来盗取信用卡信息、私人资料及金融财政内部资料，然后进行网上金融诈骗等犯罪。我国现行新刑法虽然对计算机网络犯罪等做出了相关规定，但从广度和深度来说都还不够，而随着国际网络发展以及电子商务的扩展，对突现的新型犯罪应给予足够的重视，通过相关立法来制裁此类犯罪，真正做到有法可依。

（三）加强社会信用机制建设

法律为保障网上支付必须推动社会信用制度的建立。发达的商业社会对社会包括个人的信用有着很高的要求，并通过一系列公开透明的制度来维护和保障信用制度体系。我国目前在对信用概念内涵的理解、信用信息公开的方式和程度、信用服务企业的市场发展程度，以及对失信者的惩戒制度方面都还十分落后，甚至存在空白。应当承认我国还属于非诚信国家，信用制度还很不健全。我们应当着手网上支付信用机制的建设，建立个人社会信用体系，网络交易采用实名制，普及CA认证，及时收集和反馈用户信息并做出相应解决方案，促进用户建立网络信用。

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[关键字]电子商务；网上支付；法律效力

电子商务是运用现代信息技术和网络技术，依托Internet进行营销宣传、业务洽谈以及支付结算等商务活动的新型网上在线贸易方式。这种基于Internet的先进信息技术与传统信息资源相结合应运而生的电子商务，已日益成为各国经济的新的增长点。

一、网上支付是电子商务的重要组成部分

完整的电子商务运作过程一般包括商情沟通、资金支付、商品配送三个环节。在Internet环境下，卖方通过在网上创建主页的方式，推出产品展示等信息；买方则随时通过网址访问对方主页，查询所需商品信息，当选定商品时即可向卖方发出求购信息；卖方在收到买方信息后，双方则就交易的具体细节进行沟通；达成协议后，双方通过金融机构进行网上支付；最后完成商品交接的配送工作。

由此可见，网上支付是与网上交易紧密结合、互为条件的。网上交易不确定，网上支付不会发生；而网上支付不进行，网上交易也不能最终完成。因而，网上支付与电子商务有着必然的联系，网上支付是电子商务最核心、最关键的环节，是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以进行的基础条件。电子商务的实施与发展，急需网上支付机制的支持，需要银行业的积极介入。

二、电子商务中的网上支付工具

广义地讲，网上支付是发生在购物者和销售者之间的金融交换，而这种交换的内容通常是银行所支持的某种数字金融工具。因此，要完成Internet上的支付活动，首先涉及到的问题就是采用何种方式来实现这一过程。目前，网上支付工具主要包括银行卡支付、电子支票、电子现金和网上银行。

1、银行卡支付。目前我国开展的网上支付主要是以银行卡为工具的网上支付，所面临的基本上是借记卡环境。实施银行卡网上支付需具备以下两个条件：第一，各发卡行的授权和结算环节必须畅通；第二，要实现全国银行卡业务与网络的充分结合。

2、电子支票。支票一直是银行采用的支付工具之一，但在电子商务环境下，传统的纸质交易难以满足现实的需要，必须用电子支票来代替。但是电子支票主要依赖于当事人的信用度，在目前的现实情况下难以被大面积的推行。

3、电子现金。电子现金不同于信用卡和借记卡，它不仅具有人们手持纸基现金的基本特点，而且把计算机网络化的方便性以及比纸基现金增强的安全性和私密性结合在了一起，电子现金的多功能性开创了大量的新型市场和应用，在国外，电子现金已被运用于电子商务中。我国目前对电子现金的研究还不是很成熟。

4、网上银行既是电子商务范畴之一，又为电子商务提供网上支付服务，它是依托Inter－net的发展而兴起的一种新型银行服务手段，具有快捷方便、无时空限制、不间断服务、成本低廉等特点。自从1995年10月美国“安全第一网络银行”诞生以来，网上银行已成为金融机构拓宽服务领域、争取业务增长的重要手段，并且，由于网上交易可通过登录网上银行来完成支付结算，网上银行在过也得到了大面积的运用。

三、网上支付的安全性是电子商务的核心

电子商务发展的核心问题就是交易的安全性。由于网上支付主要通过网络手段进行，网络自身本来就存在较大的风险，买方在进行网上支付时最关心的问题就是其账号信息和密码安全，这也对电子商务的发展提出了更高的要求。具体而言电子商务主要有以下几个最基本的安全要求：

1、身份的真实性。参与电子商务的买卖双方互不相识，需要通过一定的手段相互认证，即在双方进行交易前，首先要确认对方的身份，要求交易双方的身份不能被假冒或伪装，换言之对方的身份必须是真实的。

2、交易数据的保密性。要求对敏感信息利用对称的或非对称的加密手段进行加密，以保证数据信息在传输过程中不被窃取，即便是被别人截获数据也无法得到其真实内容。必须对交易数据采取很强的保密措施。

3、交易数据的不可篡改性。利用数字信封等技术来保证数据信息在传输过程中不被篡改，并要求接收方能够验证所收到的信息是否完整，是否被人篡改，以保障交易的严肃和公正。

4、交易行为的不可更改性。当贸易一方发现交易行为对自己不利时，可能会否认电子交易行为。因此要求交易一旦达成，发送方不能否认他发送的信息，接收方则不能否认他所收到的信息。换言之，双方必须遵守诚实信用原则，在法律允许的范围内不可否认对自己不利的交易行为。

四、网上支付的有效性

从法律层面来看，由于网上支付没有传统交易“一对一”的特征，如果一旦产生了纠纷将很难的对交易双方的合法权益进行保护。网上支付的最大法律欠缺是电子凭证和数字签名做为支付指令的法律依据。

虽然目前我国已经在技术上已经解决了数字签名的确认、电子合同效力的确认等问题，但需要通过法律形式使其成为证明交易双方买卖关系的法律依据，以此承认数字签名与其他形式的签名具有同等的法律效力及确立电子合同的有效性、合法性。我国《票据法》中规定的以原始凭证和图章为支付指令有效性的传统做法显然对电子商务的发展不利。因此我个人认为应着重加强对支付银行的身份的认证，从源头上保障支付主体的有效性。

总之，中国的电子商务仍处于发展完善阶段，可以说还不是完全意义上的电子商务，且由于我国存在法律不建全、信用制度不完备、银行支付手段不配套、网上安全难以保障等诸多方面的原因，使得目前我国电子商务的发展出现了“雷声大，雨点小”的局面，怎样才能促使我国的电子商务尽快有较大程度的实质性的进展，本文认为，尽量借鉴国外电子商务中网上支付的先进经验，并结合我国的客观情况，发展符合中国国情的网上支付系统将是一项现实和明智的选择。

参考文献：

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关键词：网上支付 电信诈骗 手机木马

中图分类号： TP393.08 文献标识码：A 文章编号：1007-9416（2016）12-0193-02

随着信息技术的飞速发展，以及人们对工作、学习、娱乐、消费的便捷性要求越来越高，各种信息技术产品层出不穷。尤其是因特网普及后，消费者和服务商之间面对面的交易不再是必须，网上支付带来了极大的便捷性，交易各方利用银行所支持的数字金融工具，通过因特网进行交融交换，实现用户到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，为电子商务和其他服务提供金融支持[1]。

现金转帐、购物支付、网上缴费等网上支付业务极大地方便了人们的生活和工作，这种新颖快捷的支付方式被越来越多的消费者接受。足不出户，就可以实现轻松生活，网上支付成为许多人日常生活不可缺少的支付方式。

但与此同时，网上支付的安全事件不时发生，给用户造成了或多或少的财产损失和大量的个人信息泄露，令人们在使用网上支付时难以真正放心。

1 网上支付过程

通过分析网上交易参与各方的活动，网上支付的组成要素有：因特网（Internet），客户，商家，开户银行，支付网关，银行网络，认证中心。其工作流程如图1所示。客户通过个人计算机或者移动终端访问商户的网站，登录时与认证中心交互，取得自己的个人信息用于身份鉴别；客户选择商品或服务后，确认下单，其信息及购物款项信息就会被加密发送到支付网关，支付网关与客户的购物支付卡发卡银行通信，验证其合法性；通过后，确认支付和购物交易合法有效；其后，物流将商品送至客户处，客户确认收货后，交易完成。

目前，网上支付方式包括通过网上银行进行的转账支付（即银行网关模式）、通过第三方平成的支付（即第三方支付平台模式）[2]，银联模式和电子现金等。其工作原理分别如下：

（1）银行网关模式：商家与银行签约，其网站平台直接链接到银行网银系统，客户购物交费实际上就是将现金直接转帐到商家。

（2）第三方支付平台模式：电子商务平台先链接到第三方支付平台，支付平台再和银行链接而完成支付手段的一种方式。我国的第三方支付行业发展迅猛，有独立的支付企业诸如快钱、易宝、首信易等，而作为电子商务平台延伸的在线支付工具如淘宝的支付宝、腾讯的财付通、百度的百付宝等[3]。

（3）银联模式：在银联在线支付的网站完成的支付模式。

（4）电子现金。在支付机构注册虚拟账户，通过向虚拟账户充值进行相关支付业务，如购买游戏币、QQ币等。

这些支付模式既可以通过PC机支付，也可以通过手机、平板等移动智能终端完成。分析网上支付过程和支付形式，客户端、网络协议、互联网基础设施、支付网关等处都可能存在风险。网络支付安全是一个系统工程，需要银行、支付机构、安全厂商、商户、网络管理部门以及消费者共同努力。

从目前网络支付的发展水平和出现的网络支付案例来看，各个银行针对网上支付采用的安全技术和手段（如一次性口令、USB KEY、短信验证码等）都较成熟，达到了很高的安全性。而网上支付安全事件的发生在大多数情况是用户安全防范意识薄弱和相应的安全技能不足所致。下面列出网上支付可能存在的一些风险。

3 网上支付的风险分析

3.1 用户的身份冒充

这种攻击基于用户身份信息被盗用。攻击者通过非法手段（如植入木马、钓鱼等）盗取合法用户的身份信息，仿冒其身份进行转帐或与他人交易，或实施诈骗以获得非法利益。

已发生的诸多案例都表明，国内很多网站都存储了用户的基本信息（包括姓名、银行卡号等），但其都或多或少存在安全漏洞，容易被入侵而导致大量完整的用户信息被泄露。国内外都有复制信用卡，盗刷的事件报道。除此之外，电信诈骗、二维码含恶意链接、钓鱼网站、手机木马等威胁也会造成大量银行卡信息的泄露。而目前正在快速发展的很多带有闪付功能的银行卡，还能在近距离非接触的情况下通过特定终端读取用户信息，这种读取方式静默，很难发现。

3.2 敏感数据泄露

网上支付的敏感数据一般包括个人信息（姓名、银行卡号、通信地址等）和购物信息（商品名称、价格、数量、购买时间等）。这些数据有可能在传输中泄漏、丢失或被篡改，如攻击者利用电磁泄漏或搭线窃听等方式截获还原传输的这些敏感信息，或通过对信息流向、流量、通信频度和长度等参数的分析，探测和分析有用信息。

3.3 交易数据篡改

攻击者通过在客户的计算机上植入木马、制作钓鱼网页或截获传输中的信息，篡改其交易数据，如修改消息次序、时间、数量、金额，注入伪造消息、重放交易等，使信息失去真实性和完整性。

3.4 商家假冒或欺诈

商家被别人假冒，提供假货或者收到付款后抵赖交易。

4 网上支付的安全对策

为加强网上支付的安全，需参与各方从技术和管理两方面同时着手，在技术上提高安全性，同时在规范管理上防范非法行为。技术上包括：

4.1 个人计算机或移动终端安全

一般硭担作为公共基础设施的支付网关和电子商务网站等的安全性都是较高的。而个人使用的计算机和移动终端的安全性堪忧。因此，个人计算机要及时安装和更新病毒木马查杀软件，及时升级操作系统和应用软件，不轻易打开不明文件和访问安全性未知的网站，不下载安装安全性未知的软件，不接入公共wifi和使用公共计算机进行登录和支付，以防止计算机被黑客攻击，导致个人信息泄露。

4.2 密码技术

一方面，采用密码相结合的多因子身份认证技术，加强身份认证的强度，防止身份信息被窃取、盗用和假冒，如数字证书、短信验证码、动态口令、USB Key等。另一方面，采用加密技术对用户信息和支付数据进行加密，防止敏感信息泄露和被篡改。计算机或手机上安装基于密码技术的数字证书后，即使账户支付密码被盗，也需要在已经安装了数字证书的计算机上才能支付，保障资金安全。

4.3 网络基础设施安全

采用多种措施保证网络基础设施安全，包括操作系统、网络协议、数据库、硬件设施等，这与技术的发展紧密相关。

管理方面的措施，主要针对组织和人而言。其主要工作是加强网上支付的监管，要求监管机构、银行和商家做好安全措施，并教育消费者树立安全意识，养成良好的安全习惯。

4.4 建立与完善网上支付的法律法规

随着网上业务在我国的发展，国家相继出台了多部法律法规，如《中华人民共和国电子签名法》明确了电子签名的法律有效性，使得网上业务受到法律保护；《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规针对网上业务领域给出了一些具体的指导意见。但违法交易所要承担的法律责任，法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题[4]上还需要进一步明确。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。

今年11月，国家出台《中华人民共和国网络安全法》，在网络安全各方面将做出指导性规定。而在这部法律出台后，各领域相关配套的法律法规，包括网上支付方面的法规也会随后推出，以规范网上支付活动，打击违法犯罪，保护合法权益。

4.5 加强法制和安全意识宣传

通过多种途径宣传和公开典型案例，警示用户树立安全意识，培养良好的安全习惯，比如电信诈骗案例、短信二维码恶意链接案例、网络钓鱼案例、其他社工案例等。通过宣传，促使用户采用银行等机构提供的安全产品和采纳银行等机构的安全建议，提高安全防护能力，如密码强度足够，并与其它密码不同，支付卡专用，金额随用随存等。在网络支付发现情况有异时，如页面跳转、不停要求输入信息或弹出无关提示等时，停止操作以止损，并报警和保护现场。同时，加强对网络不法行为的追查处罚力度，威慑不良企图者，减少违法行为发生的可能性。

4.6 网络实名制

今年电信实名制也真正落实实施，将对电信诈骗起到很强的防范作用。

同样，通过网络实名制，使得网络上的虚拟身份能与现实社会的身份对应，防止交易抵赖，方便追究和落实相关责任人。同时，网络实名制也将对攻击者形成强大的威慑力，利用网上支付实施的违法犯罪行为也将大大减少。

5 结语

网络支付应用已非常广泛，只有保证其安全性才能健康稳定发展。本文基于网络支付可能存在的风险，从技术、管理等方面提出了相应的安全对策，防止用户的财产损失和个人信息泄露。

参考文献

[1]刘亚军.网上支付系统的安全性研究[J].现代电子技术，2013，36（8）：74-76.

[2]王淦银.我国网上支付六大瓶颈待破[J].中国银行业，2015，（1）：85-87.

篇6

原文

无论是在传统的实际商务中，还是虚拟网络中，安全对商务支付来说都是第一重要的。

电子商务是一项完全不同于传统交易的贸易活动，电子商务中的网上支付系统正是为了支持这种全新的贸易方式，利用计算机技术，借助于Internet，实现在线支付，支付过程的参与主体包括银行或其它金融机构、买方和卖方以及其它的第三方。因此电子商务中的网上支付系统是电子商务得以顺利实现的重要环节和必要支持。

电子商务网上支付系统是通过Internet传输商务信息和进行商务活动的，因此就要求网络间的数据传递、交换和处理要有很高的安全系数。同时由于电子商务打破了时空的局限，改变了以往的商务模式，导致它的安全性已不仅仅单纯的指网络安全和信息安全，而是涉及到电子商务的物流和信息流的各个方面。目前，阻碍电子商务广泛应用的首要的，也是最大的问题就是安全问题，而电子商务中网上支付系统的安全性更是首当其冲。

但是工nternet的诞生并不是因为商业目的，而是为了方便地共享资源或具体地是由于军事的原因，所以最初的Internet的TCP/IP协议源代码的开放和共享是合理的，是适合当时需要的，但是要在Internet上进行安全性要求高的电子商务网上支付系统，它就显得不够了。尽管人们在从事电子商务时在原有基础上增加了一些安全技术措施:如防火墙、加密、数字签名、身份认证等技术，以保证数据的保密性、完整性和不可否认性，但电子商务的基石Internet网络是一个开放的、不设防的系统，在安全方面，技术上或多或少都有缺陷，或者没有成熟的标准。即使是目前最为成熟的SET(电子安全交易)技术，实际上也只是安全技术的集合，仍避免不了电脑黑客的袭击。

......

目录

第1章绪论

1.1电子商务网上支付的背景

1.2电子商务网上支付系统的安全现状

1.3网上支付系统的安全需求子商务网上支付系统的安全现状

1.4网上支付系统的安全技术分析

第2章网上支付系统概述

2.1电子商务网上支付系统的构成

2.2电子商务网上支付系统的功能

2.3网上支付手段

2.4网络银行

第3章网上支付系统的安全服务

3.1信用卡支付系统

3.2数字现金支付系统

3.3电子支票支付系统

第四章结论与展望

4.1结论

4.2展望

参考资料

[1]励跃译，《支付系统设计管理和监督》，中国金融出版社，2000.9

[2]陈进著，《电子商务金融与安全》，清华大学出版社，2001.8

[3]牛东来、张铎、李俨著，《电子商务理论与实践》，北京理工大出版社，2000.9

篇7

［关键词］电子商务；第三方网上支付；网络购物

［中图分类号］F49 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）15-0073-02

第三方网上支付是伴随着电子商务的出现而产生的一种新型的支付方式，该方式的出现解决了网络购物的支付问题，使电子商务能够顺利进行。因此，第三方支付被广大的网民消费者接受并使用。目前，我国的第三方支付机构已达50多家，交易规模达到10105亿元（2010年的统计数据），同比2009年增长100.1%，实现全年翻番。在2008―2010年短短的三年间，第三方网上支付交易规模翻了近4翻。由此可见，第三方支付已经成了电子商务不可缺少的一个环节。

1 第三方网上支付概述

第一，第三方网上支付的定义。第三方网上支付，简称“第三方支付”，就是一些和商品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（该账户中的钱需由银行卡账户划拨而来），由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。由以上可以看出，这里的“第三方”是相对于买方和卖方而言的，它既不属于买方也不属于卖方，不参与交易，而只是作为一个中介，暂时为两者保存货款，一旦商品到达买者手中，第三方就会把货款汇入卖方账户。

第二，我国第三方网上支付的分类。总体上来看，我国的第三方网上支付机构可以分为三类，第一类是非独立的第三方网上支付机构，如支付宝、财付通等，支付宝的依托平台是淘宝网，而财付通的依托平台是腾讯；第二类是独立的第三方网上支付机构，如快钱、银联电子支付，它们是专门为网上交易提供支付中介，主攻技术路线；第三类是新兴的第三方支付机构，即由互联网巨头推出的第三方支付平台。其中，第一类第三方网上支付平台由于其良好的用户基础占据市场上大部分的市场份额，第三类第三方网上支付平台由于其发展较晚在市场上占据的市场份额最少，但由于是互联网巨头推出的支付平台，其发展潜力巨大。

2 第三方网上支付的市场现状

目前第三方网上支付机构已达50家，其中知名度较高的有20家。2010年我国第三方网上支付交易规模达到10105亿元。细分市场方面，支付宝以50.02%的市场份额大幅领先于其他支付企业，财付通和快钱分列第二位、第三位。有机构预测，2011年我国第三方网上支付交易规模将达到17200亿元，至2014年，整体市场将有望突破4万亿元大关，达到41000亿元。由此可见，无论是从数量还是从交易规模上来看，我国的第三方网上支付市场都呈现蓬勃发展的势头。

第一，竞争现状。第三方网上支付企业发展状况方面，2010年全年，支付宝以50.02%的市场份额领军各支付企业，占据网上支付市场的半壁江山；财付通以20.31%的市场份额位居第二位；快钱和汇付天下分别以6.23%和6.12%的市场份额位居第三位和第四位，其余的上海银联电子支付4.06%，易宝支付3.89%，广州银联电子支付3.76%，环讯支付3.55%，剩下的2.06%的市场份额由其他的小型的第三方支付企业占有。从以上可以看出，我国的第三方网上支付市场呈现垄断竞争的市场格局。以支付宝、财付通为主，其他的几十家第三方支付平台被远远的被甩在后面。支付宝自2004年推出以来占有的市场份额一直在50%以上，究其原因规模庞大的用户群体依然是支付宝发展的重要优势，截至2010年12月底，支付宝注册用户数为5.5亿户，单日交易笔数峰值高达1261万笔。由此可见，只要淘宝网正常运行，其他的第三方网上支付平台很难撼动支付宝老大的地位。此外，在实现主流网购平台的基本覆盖之后，支付宝推出开放平台发展战略，积极拓展支付平台的应用外延。而财付通在原有的业务体系之外，大力拓展信用卡还款、大额支付和公共事业缴费等领域，采取了差异化和多元化的发展模式，并注重对物流、直销和电信等行业提供支付服务解决方案，保持了稳健的行业地位。此外，快钱也在积极拓展航空和保险等应用服务领域，并大力推进对线下支付市场的渗透；汇付天下自2000年4月起开展了基金的销售业务，至2010年年底已初具规模；易宝支付在2000年也开创性地推出“易宝车险理赔通”产品，开始涉足车险市场。从以上可以看出，如今的第三方支付平台提供的业务已经不再主要局限于实物商品的网上支付，其支付范围越来越广泛。

第二，赢利模式分析。以2010年交易规模排名前三的第三方支付机构为例进行分析：

（1）支付宝。支付宝是2003年10月由阿里巴巴公司创办，2009年1月1号0点开始进行收费，在此之前对所有的用户均是免费，收费之后针对的对象仍然不包括买方，而是只针对商家收费。商户集成服务费标准600元，1年内合作交易流量42000元，超量后单笔费率1.5%。

（2）财付通。财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。目前财付通提供的服务完全免费。

（3）快钱。快钱成立于2004年，是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。个人高级用户使用快钱网关和快钱链，快钱收取1%的服务费，其他服务免费。

综上所述，第三方网上支付机构的赢利模式比较单一，就是收取服务费。就目前而言，这项收入相对于第三方网上支付机构所承担的成本而言是入不敷出，但是为了抢占市场份额，很多第三方支付机构甚至免费为客户提供服务，企业若想发展下去，显然这种单一的赢利模式不是长久之计。所以，对于大部分第三方网上支付机构而言，寻找新的赢利模式是当务之急。

3 第三方网上支付市场存在的问题

目前第三方支付涉及的问题，主要有以下四个：

（1）从事资金吸储而形成的资金沉淀问题。随着网络购物的普及，每天都有大量的交易通过第三方网上支付平成交易，但是在商品到达消费者手中之前，货款是滞留在第三方支付平台上的，那么，在货款到达商家手中之前货款由第三方支付机构保管。据粗略估算，每天滞留在第三方平台上的资金至少有数百万元。根据结算周期不同，第三方支付公司将能取得一笔定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成为一个大问题。

（2）第三方支付平台中的大量资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全隐患，并可能引发支付风险和道德风险。如曾经上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例给我们敲响了警钟。针对这一问题，中国人民银行已经提出可行的解决办法即通过颁发牌照把市场上资质不好的第三方支付机构过滤掉，把实力较强、规模较大的第三方支付机构留在市场上，从而大大降低交易资金的风险。

（3）客户隐私泄露风险。消费者在使用第三方网上支付平台时，其信用卡信息不可避免的被暴露，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，那么将给消费者带来一定的风险。据有关资料显示，2006年6月，由于一家第三方支付数据处理公司的安全缺陷，使得约4000万张各种品牌的信用卡资料被泄露，甚至有人在网上公开出售信用卡信息。

（4）由于网络交易的匿名性、隐蔽性，利用支付平台的网络违法犯罪活动不断出现，其造成的危害也令人堪忧。第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得利用第三方平台进行资金的非法转移、洗钱、贿赂、诈骗、赌博以及逃税漏税等活动有了可乘之机。

①洗钱犯罪风险。在网上购物时，买方可以在网上匿名注册支付账户，利用网上银行将资金转移进去，通过第三方支付账户完成购物过程。由于不直接通过网上银行账户购买商品，金融机构进行反洗钱监测时，无法掌握这些网上交易是否是正常的商业活动，使得黑钱洗白，而追踪这些钱财的来源以及惩治洗钱犯罪分子则变得越来越困难。目前，通过第三方支付工具进行洗钱已经成为一股汹涌的暗流，不仅对我国电子商务的健康发展构成威胁，更是挑战了我国金融监管的底线。如果第三方支付平台的不断发展，当其业务范围扩展到跨国交易支付时，不仅国外黑钱可以通过第三方支付平台洗钱进出入我国，国外热钱也可以通过它畅通无阻地投资于我国资本市场，那么，我国的金融市场将面临更多不可预知的风险。

②逃税漏税、信用卡套现、赌博等非法活动风险。由于第三方网上支付平台交易的匿名性、隐蔽性以及信息的不完备性，很难辨别资金的真实来源和去向。因此，利用第三方网上支付平台进行贿赂、赌博以及逃税漏税等活动很难查得到，为犯罪分子提供了可乘之机。而信用卡套现则是第三方网上支付平台给商业银行带来的一个新难题。对于信用卡的提现，我国的商业银行有一套完整的控制制度，一般会收取一定比例的服务费，当然这个比例一般远高于银行的贷款利率，所以，一般情况下信用卡持有人不会贸然取现。但是，如果刷卡消费或通过第三方网上支付平台付款，只要在信用期内还款，银行不收任何利息。如利用第三方支付账户，通过虚假交易，使用信用卡支付以后，钱进入了支付平台的账户，通过账户转移到了银行，然后再从银行取现，这样做的目的实际上就是为了套取现金，已经影响到银行资金的安全。

4 第三方网上支付的发展趋势

（1）第三方网上支付将呈现新的垄断竞争的市场格局。在这个市场上，支付宝以先发优势占据市场的半壁江山，而其他的第三方支付平台跟随其后，支付宝的垄断地位很难被撼动，所以剩下的市场份额第三方支付平台竞争的很激烈。但是，随着支付牌照的发放，在全国数百个规模参差不齐的第三方支付服务企业中，将会有一大批不符合相关资质的企业被迫退出市场，支付行业将面临优胜劣汰。同时牌照的发放，将促使具备一定实力的潜在竞争者进入第三方支付市场（其中包括外资背景的相关企业），支付行业或将面临新的市场竞争格局。

（2）第三方网上支付的赢利模式将更加清晰和多样化。目前，很多第三方支付企业为了吸引和留住用户，向其收取很低的服务费甚至免费，所以，很多企业一直处于亏本经营状态。因此，越来越多的企业已经开始开拓新的赢利模式。如结合开放平台、手机支付、线下网点和预付费卡等支付手段和应用场景，第三方支付企业将与行业企业（包括金融服务企业和开发者）探索更多的新型赢利模式，各种与应用场景和应用行业紧密结合的第三方支付服务和产品，将不断涌现。

（3）为了保证第三方网上支付市场的健康发展，制定和完善监管的法律和政策是必然的趋势。严厉打击利用第三方网上支付平台进行的犯罪活动，营造良好市场交易环境。依托高科技手段和风险控制文本，建立静态和动态相结合的风险防范监测机制和预警预报系统，对第三方网上支付公司进行监督管理。

参考文献：

［1］陈宁，米传民.第三方支付发展问题与建议分析［J］.现代商业，2009（35）.

［2］徐勇，刘金弟.第三方支付信用风险分析及监管机制研究［J］.科技管理研究，2010（10）.

［3］徐明.第三方支付的法律风险与监管［J］.金融与经济，2010（2）.

篇8

一、网络支付的发展现状

网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，对电子商务服务和其它服务提供金融支持。国际上通用的网上支付工具有银行支付、电子支票、电子钱包和网上银行。网上支付具有交易与支付同步的特点，并且没有时间与空间的限制。

二、国际贸易网上支付的优点

一是降低了国际贸易中的交易成本，一方面直接降低了交易费用，通过网上银行的网上支付方式，中介机构的手续费大大低于普通的支付操作；另一方面节约了交易时间，采用网上支付后，由于买卖双方对彼此的信用等级十分了解，所以交货与付款基本上是同步进行，这就提高了资本的利用率，降低了交易成本。

二是能够降低国际贸易买卖双方在贸易交割期间带来的汇率波动风险。由于通过网络支付的方式，合同从签署到履行的时间大大缩短，这就降低汇率波动对双方的影响。

三、国际贸易网上支付存在的问题

一是网上支付的安全问题。一方面网络支付系统的风险，这种风险是软硬件的系统风险。全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电子支付运行的最为重要的系统风险。现今发达国家零售和金融业的经营服务已在相当程度上依赖于信息系统的运行。信息系统的平衡、可靠和安全运行成为电子支付各系统安全的重要保障。但由于网络技术的高度知识化和专业性，又出于对降低运营成本的考虑，金融机构往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题，如聘请金融机构之外的专家来支持或直接操作各种网上业务活动。这种做法使自身暴露在可能出现的操作风险之中。另一方面，网络支付的操作风险大量存在。电子扒手，网上诈骗，黑客攻击，电脑病毒破坏等网络中的不安全因素对国际贸易中的网络支付产生了极大的安全问题。

二是信用风险。网上银行通过远程通信手段，借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估，这样的评估有可能增加网上银行的信用风险。因为借款人很可能不履行对电子货币的借贷应承担的义务，或者由于借贷人网络上运行的金融信用评估系统不健全造成信用评估失误。此外，从电子货币发行者处购买电子货币并用于转卖的国际银行，也会由于发行者不兑现电子货币而承担信用风险。有时，电子货币发行机构将出售电子货币所获得的资金进行投资，如果被投资方不履行业务，就可能为发行人带来信用风险。社会信用体系的不健全是信用风险存在的根本原因，也是制约电子支付业务甚至电子商务发展的重要因素。

三是法律问题带来的风险。电子支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，全球对于电子支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。在电子支付业务中出现了许多新的问题。如发行电子货币的主体资格、电子货币发行量的控制、电子支付业务资格的确定、电子支付活动的监管、客户应负的义务与银行应承担的责任，缺乏法律规范调整的后果表现在两个方面，要么司法者或仲裁者必须用传统的法律规则和法律工具来分析网上业务产生的争议；要么法官或仲裁者不得不放弃受理这类纠纷。由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题；但是，消极地拒绝受理有关争议同样无助于问题的解决。法律规定的欠缺使得金融机构面临巨大的法律风险。

四、国际贸易网上支付问题的解决方案探讨转贴于

一是完善电子商务法规制度建设。必须建立和完善相关的法律法规，以保障各方的利益，考虑到电子商务快速发展与法律法规建设的相对稳定性之间的矛盾，新的法律法规必须有一个较为灵活的框架，防止其制约电子商务的发展。

二是加强社会信用体系的建设。银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，降低金融信用危机，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度，为网络银行的发展奠定良好的信用基础。

三是采用第三方评估的方式对国际贸易交易双方进行信用评级和身份认证。在我国，我国由中央银行联合工行、农行、中行、建行、交行、行等12家商业银行参与共同建设的中国金融认证中心工程项目，作为面向全国的金融系统联合共建的统一认证中心，它专门发放和管理所有参与网上交易实体的所需的数字证书。这是电子商务的身份证明，从而解决网上交易者相互间的信任问题，防范网上欺诈行为。

四是加强信息传输的安全与隐密性针对互联网上信息传输不够安全的致命伤，市场上发展出SSL(Secure Socket Layer)与SET(Secure Electronic Transaction)两大机制为互联网上的交易安全把关。

参考文献

[1]王瑞.电子商务网上支付的问题与对策.网络财富.2010(1).

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关键词:电子商务;网上购物;网上支付;安全性

中图分类号:TP309文献标识码:A文章编号:16723198(2009)21026002

1 网上购物现状

中国的电子商务起步比较晚,但是发展速度并不慢,网上购物在此环境之下迅速发展起来。根据艾瑞咨询集团统计数据,2008年下半年网上购物市场交易规模达750.8亿元,较2008上半年增长41.4%,同比2007下半年增长113%。整体来看,2008年网络购物交易额规模突破千亿大关,达1281.8亿,相比2007年增长128.5%。由此可见,我国的网络购物市场日趋繁荣。与此同时,网上购物的安全性问题也日益突出。

网上交易大多数以小金额为主,网上购物的安全性是影响网上交易量的主要因素之一。网上购物与传统的购物形式不同,消费者不能真实接触产品,购买的决心不是很强烈。多数消费者对网上产品的质量、售后服务以及交易安全等方面存在疑虑,同时网上购物的欺诈问题十分严重。网上购物在线投诉网上,每天都有很多消费者的投诉。如网上买的是新书,而快递公司送到的却是旧书;鞋的尺寸不合适,而店家却以各种理由不给退换;把钱打给了商家之后被告知缺货,而货款却不给退等等。由此可见,网上购物的安全问题十分复杂和严峻。

2 影响网上购物的安全因素

(1)诚信问题。中国作为一个发展中国家,中国企业和个人信用体系建设还不完善。在网络支付中双方互不相见,难以客观地判断对方的信用等级,致使网络支付双方对对方的信用产生怀疑,也因此阻碍了网络支付的发展。电子商务活动中的诚信缺失主要表现为:①通过网络进行诈骗;②商品质量低劣;③交货延迟;④不履行售后服务承诺;⑤客户隐私受到侵害。

综合来看,诚信缺失主要有以下几个原因:

①网络经销商的诚信认证力度不足。电子商务活动刚起步的时候,对某些网站的审查不全面,导致一些信誉度低的网站进行商务活动,一些不法网站利用网上交易骗取客户的信任,给顾客造成利益的损失,网上交易的诚信度得不到保障。

②客户的知情权难以保证。电子商务与传统的商务活动相比的不足之处在于交易双方不能面对面地交流和沟通,顾客对自己所要购买的商品只是感性认识和想象。因此对购买商品的质量也就不能鉴定,只有当货物到达顾客手中时,才知道商品的质量是否符合自己的要求。

③部分企业网上交易的条件不够完备。电子商务交易活动并不是只需要网络技术的发展就能顺利展开的,它需要信息流、资金流和物流相配套,是一个系统的流程。但是目前有些网站根本不具备这些条件,他们只有在网上信息的功能。当顾客从其网站订购商品后,它没有完备的物流体系做保障,顾客迟迟收不到货物。

(2)网上支付问题。大部分人不愿意网上支付,主要还是觉得没有安全感。导致这个问题出现主要由以下因素造成:

①网络基础设施落后,社会信息化水平偏低。虽然国内主要商业银行都建立起了自己的网站,但在网站的构架和服务内容上,仍然离电子商务和网上支付的要求有很大的距离。由于在资金、技术和人力资源等方面的投入严重不足,导致网上支付技术水平低,市场规模小,造成大部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购,网下支付”的办法。

②客户对网上支付业务的认同度低。网上支付主要是无形的数字化货币作为支付工具在网络上进行资金的结算。很多人对电子商务及网络技术缺乏熟练掌握和运用,往往对网上支付的概念是模糊的,认识不清,因此,对网上支付会感到不放心而难以接受。另外,目前网络宽带和支付网关启动和连接缓慢也是影响人们观念转变的主要障碍。

③安全问题尤为突出。随着黑客行为的日益泛滥,针对网上支付的网络攻击犯罪事件屡见不鲜,特别是网上银行病毒、假冒银行网站和信用卡泄密等事件的出现,使得安全性成为人们选择网上支付时的首要考虑。

④网上银行系统尚欠规范,模式有待完善。尽管目前国内大部分银行都提供了网上银行支付系统,但缺乏统一的规范,大多系统表现为将传统的柜台业务电子化、网络化,而缺乏创新,不能完全满足客户网上支付业务的需要。

(3)政策法规不完善。

由于网上支付是一种正在发展的虚拟的金融支付方式,司法部门及金融监管部门尚未形成一致的看法,除已颁布的《电子签名法》外,立法基本上是空白。作为网上支付工具的数字现金和数字支票的法律效率缺乏界定,这是数字现金和数字支票网上支付系统难以在我国实现的主要原因,对客户能否采取相适应的网上支付方式产生了极大影响。

另外,我国现有法律还没有涉及到网络交易的法律责任条款,一旦出现未经授权的网上支付,而造成网上客户受损,商家、客户和银行的合法权益就无法从法律上得到保证。特别是网上交易的业务数据有易更改和失效性的特点,而对重要交易记录和数据的保存时间、保存方式没有统一的法律规定。除此之外,网上支付主体的资格如何认定、怎样监管网上支付的业务、如何对洗钱和偷税等网上犯罪进行防止和制裁,这些问题都亟待制订相关法律。因此,网络购物呼唤相关政策、法规的出台来保障自身的健康发展。

3 网上购物安全问题的解决办法

(1)提高电子商务活动的诚信度。

①建立健全网络销售商的认证力度。认证中心是一个负责发放和管理数字证书的权威机构,它是对交易双方进行身份认证的机构。通过认证中心的认证,可以确保交易活动的安全性,以及经销商身份的合法性。让那些无销售资格的经销商不能进行网络销售,确保客户的利益不受到侵害。

②经销商应提高所售产品及自身的透明度。经销商在介绍商品的时候尽量细致贴切地描述商品的特征,让顾客最大限度的了解自己所要购买的商品。另外,经销商还应当把企业的经营范围等一系列特征描述清晰,给客户以信任感。商家应本着对消费者负责的原则,努力提高自己的诚信指数。

③充分发挥政府的主导作用,尽快建立网上交易诚信机制。政府应该发挥自身的主导作用,建立和完善企业电子商务的诚信评级制度,同时还要积极探索各种形式的诚信评价机制。政府可以借鉴传统消费市场对消费者权益的保护经验,设立“网络315消费者权益保护中心”,对网上购物实行统一监管。

④消费者要提高网上购物的自我保护意识。消费者在进行网上购物时,应该在自己熟悉的网站或者信誉度较高的网站进行购买。消费者要认真分析网络经销商的平台的真实性,以及服务质量的优劣,购物前应该仔细阅读购物条款,对购物凭证应妥善保留,消费者在选择支付方式时尽量选择对自己有利的方式。在和个人进行网上交易时要检查其交易的信誉度。

⑤进一步完善与网上购物相配套的物流体系,保证交易的顺利进行。随着电子商务的快速发展,如果销售商不能提供配套的物流体系,所作的服务承诺都是空话。因此建立系统化、网络化的物流配送体系是非常必要的。

(2)网上支付的技术支持。

数字证书认证中心(CA)、安全电子交易技术(SET)和安全套接层技术(SSL)迅速发展并逐步完善,为网上交易提供了强有力的技术支持。

(3)完善政策法规。

《中华人民共和国电子签名法》已经实施。消费者可用手写签名、公章的电子版、秘密代号、密码或自己的指纹、声音、视网膜结构等为凭证,在网上付钱、交易或转账,电子签名将获得与传统手写签名和盖章同等的法律效力,在很大程度上保护了网络行为的安全性。这部法律颁布将对我国的电子商务、电子政务的发展起到极其重要的促进作用。但是,面对网上购物环境的错综复杂,只有电子签名法是不够的,必须尽早完善网上交易法律法规,用明确的法律法规对网上交易进行规范。

参考文献

[1]李彩丽.我国网络购物的发展状况及对策研究[J].今日南国(理论创新版),2008,(94):59.

篇10

网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。近年来，我国虽已加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但在网上支付领域，相关政策与法律还存在空白以及需完善之处。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作，并进一步健全和完善相应的法规制度。笔者认为，在网上支付工具方面，立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，及时制定相应的规定或出台新的制度，弥补旧制度的不足之处，确保我国电子商务良性发展。

二、建立富有效率的社会信用体系

网上支付是基于Internet的一种结算方式，不同于传统“一手交钱，一手交货”的物品交易，由于网上交易的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的发展。在今年3月份，中国电子商务协会颁布了《中国企业电子商务诚信基本规范》。虽然这类信用体系的出现，对于加强我国整体的信用建设是有建设性的作用。但总体来说，目前我国的信用体系发育程度还较低，社会化信用体系尚不健全，信用心理不健康，在我国还未形成一种“违规失信，处处制约；诚实守信，路路畅通”的社会氛围。笔者认为要促进网上支付的发展需构建完善的社会信用体系，该社会信用体系应当包括以下内容：信用数据的开放和信用管理行业的发展；使用信用的规范和失信惩罚机制的建立和完善；政府对信用交易和信用管理行业的监督和管理；信用管理教育和研究的发展等。在目前，我国需要尽快完善数据库的建设，建立健全个人资信档案，不仅包括个人的银行信用信息，还应包括个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，建立与整合各个省份的企业征信系统，并将企业征信系统进行全国联网，相关的企事业单位与个人都可以共享这些信息；实施资信评估制度，增强社会信用力量，为社会提供高质量的信用服务；建立惩罚制度，通过立法来警示、阻吓一些信用缺失行为。三、建立统一的安全认证体系

作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连，缺乏统一性，主要表现在以下方面：第一，技术不统一问题。我国大部分的网上银行是采用SSL(安全套阶层)协议进行安全控制；但也有些银行则采用SET(安全电子交易)协议。这种缺乏统一规划的先天不足，给未来的网上银行整合增加难度，也带来了安全上的隐患。第二，跨行支付问题。目前各开办网上银行的商业银行均只接受自己银行提供的支付工具，这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。第三，统一身份认证工作问题。为了保证网上交易的安全性，各商业银行推出了电子证书以便交易时进行安全认证。在1999年建立CFCA(中国金融论证中心)时，央行就对各商业银行表达了统一电子证书的意愿，但直到现在，真正使用CFCA证书的商业银行屈指可数。针对这些问题，笔者认为，要保证网上支付的安全性，建立统一的安全认证体系己成当务之急。各方的认证机构必须统一技术标准，还有必要建立全国统一的网上支付资金清算中心，主要承担跨行之间的网上支付信息的交换和网上支付资金清算的职能，这样不仅可以解决跨行支付的问题，还可以进行信息共享，节约社会资源。只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心公正、权威的作用，才能避免各方各自为政造成市场的混乱。在目前的情况下笔者建议可以先由CFCA牵头，让现有各商业银行的数字证书可以相互通用，相互认可。同时逐渐整合各大商业银行的数字证书，逐步达到统一数字证书的目标，并通过加强我国CFCA的身份认证的技术和后台管理，进一步方便各商业银行统一证书的维护与管理。

四、实现网上支付工具多样化

作为网上支付业务载体的网上支付工具，是网上支付的主要组成部分，也是实现网上支付的必要条件。在传统的银行支付结算中，具有各种多样的支付结算工具如支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付、银行卡等，可以根据不同情况选择不同的支付方式，互联网上的支付系统应是对现有支付手段的模仿。而在目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡与邮局汇款。在国外还常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。但在我国电子支票基本上还是处于空白，对于电子现金以及其他各种电子货币，由于没有相应的立法保证以及人们受传统观念的影响，更是无从谈起。

理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性，它应该在不同的支付条件下支持不同的支付模型。逐步丰富网支付工具，可吸引更多的消费者方便地使用网上支付业务，从而有力地促进电子商务的发展。按照我国目前的信用状况，可在网上推行电子保付支票、电子商业汇票等，将商业信用和银行信用结合起来。同时结合我国的国情，大力推广移动支付、手机钱包、电话支付等支付工具，扩大用户基础，满足个性化要求。在我国金融体系发展成熟后，再推出如电子现金、电子支票以及其他形式的网上支付工具，方便网上交易，促进电子商务的发展。

[摘要]我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，然而网上支付成为我国电子商务发展的瓶颈之一。因此，解决网上支付问题是发展电子商务的必要环节。这一问题应从法律法规、社会信用体系、银行系统、网上支付工具以及第三方支付平台等方面着手进行解决。

[关键词]电子商务网上支付现状及对策

参考文献：

[1]姜永波等.电子商务中的网上支付问题讨论[J].中国科技信息，2005，(8).