移动支付市场现状范文

导语：如何才能写好一篇移动支付市场现状，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】移动产业 支付业务 发展趋势

从当前现状来看我国的移动支付业务正处于高速发展期，其产业链结构已经初步形成，并已经具备了一定的规模，移动支付业务也给运营商以及相关企业带来了十分可观的经济效益。目前我国拥有手机用户已经超过8亿，这也从侧面反映了移动支付业务背后存在着巨大的市场。通过对当前移动支付业务进行全面地分析可以更为妥善、准确地把握支付业务的走向，这对于我国的通讯行业乃至整个通讯市场都有着重要的意义。

一、我国移动支付发展现状分析

从法律层面上来看我国移动支付业务依然还没有形成完整的法律体系，在业务操作方面也不具备统一的操作规范，这也就给移动支付业务的实际运营带来了一定程度的风险，同时也让该业务承担了法律风险。针对上述情况我国出台了《非金融机构支付服务管理办法》，在《办法》中有部分内容对移动支付业务进行了规范并且实行了牌照管理制度。在这个背景下第三方移动支付业务也获取了中央财政的认可，当然国务院也规定央企不能对非主营业务进行投资，而银监会方面对于移动支付业务也出台了严格的限制标准。换句话说运营商要开展移动支付业务就必须要与银行协作，这也从一定程度上降低了移动支付业务的风险。

从技术层面来看由于我国的移动支付业务还处于刚刚起步的状态，还没有形成技术体系，但从技术形式上来看主要分为三种即RFID-SIM、SIM-pass以及NFC。当前我国通讯产业事实上是垄断行业，国内三家运营商分别为电信、移动以及联通，三家运营商各具优势。移动进入移动通讯行业最早，其用户资源最多，根基较厚；电信以宽带固话业务为支撑向移动通讯业务扩展，也占据了一定的市场份额；联通近年来则凭借着3g业务得到了很大的发展空间，市场占有率也在不断提升。以上三种移动支付技术也被国内三大运营商各自使用，联通依托于NFC，移动则使用RF-SIM，电信则靠SIM-pass所支撑。当然以上三种技术各具特点，NFC技术最为成熟，但是需要投入较大的维护成本以及构建成本；SIM-pass适用范围较广，具有很强的灵活性，但是信号却不如NFC稳定；RFID-SIM相对于其他两种技术还处于发展期，在频段兼容方面还有待完善。

从市场环境来看移动支付业务已经初具规模，这也加剧了市场的竞争程度，同时运营商与金融机构也形成了一定的合作关系使得移动支付业务得到了进一步的扩展。在这种情形下运营商与金融机构事实上已经形成了一个产业联盟并发挥了协同效应。另外移动支付业务的应用面已经十分广泛，在公交、地铁、商业等基础服务行业都出现了不同类型的移动支付业务，这也就形成了一个开放性的移动支付平台，给广大用户带来了极大的便利。

从投资角度来看移动支付业务虽然蕴藏着巨大的商业价值以及经济效益，但是前期成本投入规模十分庞大，从研发到设备到运营都需要高昂的费用，这也给运营商带来了一定的经济压力。那么从经济实力来看三大运营商中联通相对于其他两家运营商存在着一定的弱势，这也从一定程度上制约了其移动支付业务的展开。

如今随着虚拟运营商牌照的下放以及通讯市场的开放，移动支付业务的竞争也越来越大，这个市场在开放的过程中也将变得越来越成熟并且移动支付业务也将朝着多元化、全面化发展。与此同时虚拟运营商给传统的三大运营商也带来了一定的市场冲击，这对于三大运营商而言将会是极大的考验。

二、我国移动支付发展趋势分析

随着行业技术水平与管理水平的同步提升，移动支付业务也将得到新的发展趋势，具体如下：（1）远程支付与近场支付相互融合。相对而言远程支付起步较早并已经逐渐成熟，其安全性也较高，而近场支付则起步较晚。在未来远程支付将会与近场支付充分融合起来，在近场支付芯片上会将会出现远程支付加载，从而形成一体化的移动支付业务。（2）移动支付产业将会出现迅猛增长态势。从过去1年来看，我国的移动支付业务经济产值大概在6000亿美元左右，这也预示着我国的移动支付进入了高速发展阶段。在智能手机以及智能终端设备数量不断提升的情况下，移动支付业务的承载面也在不断扩充。在这种新型商业环境下用户数量以及支付金额将达到空前的规模。（3）移动支付业务标准将形成统一化。为了让移动支付业务得以顺利的展开就需要制定统一化的业务标准，这也将使得产业链得到进一步的完善，而支付的安全性与可考性也将得到提升。（4）移动支付平台开放程度将进一步扩大。在行业标准逐步统一的情况下移动支付平台必然会呈现出开放态势且开放程度也将不断扩大，这也就让移动支付拥有了全新的定位，各种新的商业模式也将不断出现，合作模式也将得到更为深入的发展。

三、结语

从行业发展角度来看移动支付业务必然存在着极大的发展空间，在移动支付的推动下整个市场也将迎来新的局面，这将是我国通讯产业前行的巨大推动力。

参考文献：

[1]崔媛媛.移动支付业务现状与发展分析[J].移动通信，2011，（06）.

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【关键词】移动支付；现状；未来趋势

0 引言

近些年移动支付业务正在以迅猛的速度发展着，尤其是在欧美、日、韩等西方发达国家，用户普遍接受、认可了移动支付业务。据有关机构调查数据来看，全球移动支付业务总额在去年已经超过了1700多亿美元，其用户已经超过2亿，移动支付业务从现在到2016年每年的增长率平均达到40%以上。当前我国手机用户在全球市场排名第一，在我国规模日益扩大的移动互联网市场，移动支付业务具有巨大潜力。但因受到行业标准、监管、运营模式等因素的制约，我国移动支付业务的发展还处在起步阶段，需要采取必要措施加以规范。

1 我国当前移动支付业务的现状

伴随电子商务平台的兴起以及智能手机的广泛运用，在我们的每个生活细节中都逐渐渗透着移动支付业务，我国手机用户在去年就已经达到了10亿，在世界上已经成为当之无愧的最具潜力的移动市场，据有关机构预测，我国智能手机用户将在今年底超过5亿。手机已不仅是单纯的通信工具，已经成为我们生活中的一种支付工具，对于手机用户来说，在日常的消费、转账等业务中不会受到时间和地点的限制。移动支付业务正经历着高速发展的旺盛时期。在这几年我国移动支付业务交易额保持高速增长，愿意通过手机下单交易及完成支付的用户日益增长，并且这样的意识还在继续上升。相对于计算机的渗透率手机具有明显的优势，有的外来务工人员或农村用户也许没有电脑，但能借助手机上网进行支付交易、完成转账业务。可见，即便与互联网有交叉的地方，但在移动支付领域要比互联网更有广阔的空间。

在我国是由金融部门、移动运营商联手推出了移动支付业务，它是通过手机作为媒介进行消费、理财的电子交易服务。用户通过移动支付系统不但能够用手机方便缴纳各种日常费用，还能够随时随地进行银行转账；不但能够采购需要的商品，还能够买彩票等。手机银行等业务已经成为当下潮流，它们是跨行业开展协作的产物，其发展是由移动及支付平台运营商、银行、商户、消费用户等构建的产业价值链。只有打造良好的商业运营模式和构建完善的产业链，移动支付业务的健康稳定发展才能得到保障。

就全球移动支付业务发展来说，其格局是以第三方支付公司为主导的，在能够快速反应出市场需求和创新产品上具有一定优势。我国当前参与移动支付业务的主体有：银行、中国移动、中国联通、中国电信、中国银联以及支付宝、快线等第三方支付公司。可是在我国现有的第三方支付公司规模普遍偏小，有的甚至还缺乏央行规定的结算资质。在这种情况下，手机订票、手机银行等业务在迅速发展，陆续出现了大量的第三方支付平台和支付公司，如北京通融通、掌上通、上海捷银等，并且同移动运营商在各地进行广泛合作，产生了多样化的移动支付业务。第三方支付平台的出现可以使原来错综复杂的利益群体之间关系变得简单化，由原来“多对多”转变为“多对一”的关系，有助于我国移动支付业务实现规模化发展。

2 对我国当前移动支付业务的相关建议

2.1加强产业合作实现行业统一标准

移动支付业务不同于其他移动增值业务，业务涉及范围广，其产业价值链是由移动运营商、银行、银联、第三方支付公司、手机生产商、芯片生产商、终端用户等许多环节构成的。此价值产业链中各环节呈现的是共存共赢的关系，不管是哪个环节脱落，都将严重阻碍整个移动支付业务的发展。所以必须要集中多种资源，发挥集体智慧优势，形成产业合作的模式，共同去研发规定满足移动支付业务发展需求的相关统一标准。在统一标准的引导下，各尽其责做好自身的本职工作，促进整体业务的健康稳定发展。

2.2强化央行的服务监管职能

伴随移动支付业务的发展，其支付方式得到创新的同时，不仅对央行的支付结算服务的不断完善提出了更高的要求，对央行的支付监管体系的强化也提出了更艰巨的挑战。此外，移动支付业务使用的是大量的电子货币，一旦对电子货币监管失控，导致其不断泛滥，那么市场中的货币流通量将直接被放大，就会使国家在制定相关金融监管政策方面产生误差，国家相关经济管理部门在判断整个经济发展走向时将受到不利干扰，同样央行在制定实施相关货币政策时也会受到不利影响。所以央行需要采取必要措施，以便适应不断发展的移动支付业务需求，例如使跨行支付结算系统得到完善，从而满足移动支付业务的相关处理需求；对移动支付业务的发展动态做到时刻关注，将日常监管范畴逐渐涵盖到移动支付体系，以便更好的控制支付风险；需要综合各种因素来协调市场发展，央行要详细研究为非银行的第三方支付公司开放相关支付服务系统；对电子货币要严格规范、统一发行，详细研究传统货币受到电子货币发展的影响程度，不断提高相关货币政策的贯彻执行水平；需要尽早颁发具体管理办法，明确规定第三方支付公司的市场准入条件、监管部门、具体业务操作流程和范围以及风险管理措施等。

2.3运营商需要树立正确的态度，创新商业模式

拿移动运营商与银行的协作来说，从它们提供的移动支付业务的角度看，在它们之间一方的劣势正好就是另一方的优势，从而形成了一种互补关系。在支付流程管理方面移动运营商经验不足，银行的优势恰好就在于此，而在移动支付业务的传输过程中银行则缺乏控制力，移动运营商不但控制着整个传输过程，在其数据库中还储备了大量的移动客户群。可见，成功开展移动支付业务的必备条件就是加强移动运营商与银行之间的大力协作。

推动社会发展进步的一个重要动力之源就是创新，移动支付业务要想更能满足市场需求，就必须要通过创新产品来实现。银行应该以支付账户为基础，为用户提供一整套移动支付服务，包括现场支付、远程支付。运营商应该以移动互联网、手机终端为基础，打造集现场支付、远程支付为一体的移动电子商务平台，以便给用户提供全面的移动电子商务和综合信息服务。处于价值产业链中的各方都要充分发挥各自的资源优势，促进产品形态、技术工艺以及商业模式等重大突破。只要是在国家金融监管法规范围内，各方在各环节都要积极创新移动支付相关工作，这样就必定能营造一个市场接受、用户满意、各方共赢及国家认可的移动支付业务环境。

3我国移动支付业务的未来趋势

据相关调查数据得知，截至去年底，全球拥有两亿多移动支付用户，是09年用户的3倍，预计未来将继续保持增长态势，到2015年在全球将达到近四亿移动支付用户，交易额将达到4700亿美元，这就说明每个用户平均一年的交易额会超过1000美元。我国拥有着全球最能挣钱的银行和移动运营商，所以在未来几年创建生态化移动支付系统已经成为产业发展愿景。

3.1移动支付将形成产业联盟

在未来不管是移动运营商，还是银行和第三方支付公司，都无法单独做好移动支付业务块大蛋糕，价值产业链中的各方协作已成必然。今后伴随有关政策法规的不断完善、大力推广的移动支付业务发展，移动支付业务将有望形成全面的产业联盟。它不但能打破通信、支付、智能卡等行业间的障碍，共同构建一个相互协作、密切沟通的平台，还能将运营商的网络维护能力、商户的经营销售能力、银行的综合信用度以及消费者对产品和服务的需求等进行有效整合，形成一个集近程与远程支付为一体的移动电子支付平台。

3.2移动支付业务发展前景广阔

移动支付将对各方资源进行有效整合，实现安全可靠、方便快捷、随时随地的支付服务。我国手机用户已经到达10亿，这样庞大的潜在客户群为移动支付业务打下了坚实的发展基础，提供了巨大的商机。例如电信和联通都推出了手机支付业务，电信通过账单账户、行业支付卡等各种账户，提供手机充值、缴费、订购商品等服务；联通的手机能当作公交卡等。预计到2014年我国移动支付交易量将达到3800多亿元，移动支付用户将超过3.8亿，所以我国移动支付业务未来市场前景广阔。

3.3移动支付交易额将延伸到大额领域

我国当前移动支付业务主要集中在盈利少的小额支付上，所以未来延伸到大额支付领域是一种必然选择。因为，随着业务的不断推广，大众对其接受度在逐步增加，有助于推广大额支付业务；手机技术的成熟使安全性增加，为其提供基础；产业联盟逐渐形成，为移动运营商开展大额支付业务规避政策壁垒。

4 结论

综上所述，发展移动支付业务需要参与各方密切协作，这当然也需要管理机构的监管与引导。相信在价值产业链中的各方团结协作下，我国移动支付业务将会实现更好、更大的发展。

【参考文献】

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关键词：移动支付；第三方支付；价值链；营销策略

2020年4月，中国互联网络信息中心（简称CNNIC）的第45次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年3月，我国网民规模达9.04亿人，较2018年底新增网民7508万人，互联网普及率为64.5%。手机网民规模达8.97亿人，较2018年底增长7992万人，网民中使用手机上网民占比由2016年底的98.6%提升至99.3%。通信设备技术的发展以及移动互联网络环境的不断完善，为移动支付的发展奠定了良好的基础。移动支付也因其高效、便捷、灵活的特性不断深入到人们的日常生活中。当前，在我国第三方支付占据了移动支付的主流，并成为用户的首要选择。

一、我国移动支付的发展现状、环境及趋势

（一）移动支付的含义与特点。移动支付，其内涵是以移动终端设备（一般是指智能手机）为载体，满足消费者需求的一种支付方式。移动支付通过将客户的银行卡、手机与支付终端捆绑的模式向银行金融机构发起支付指令，从而实现货币支付与资金转移的功能。移动支付因其简单的操作性、技术的先进性、服务的创新性已成为当前主流的新型支付方式，与人们日常生活紧密相关，主要具有以下特征。1.移动性。不受时间、地域、距离的限制，与手机和通信技术相结合，随时随地从移动终端获取所需要的服务信息。2.及时性。获取服务信息更加便捷，服务功能的实现越加高效，账户的查询、转账、购物消费越来越便利。3.定制化。基于大数据、云计算的数据优势，对不同消费方式的用户提供个性化的服务。4.集成性。集搜索、电商、社交为一体，是一个全息化的移动支付系统。（二）移动支付的应用。1.创造“移动”服务。“移动”服务，其内涵是以移动终端设备（以智能手机为主）为载体，满足消费者需求的一种服务方式，同时还有很多满足潜在需求的服务，例如，线下线上融合，灵活、高效、便捷的服务提升了用户体验。跨境支付前景广阔，应用场景多元化。中国互联网络信息中心统计数据显示，截至2020年3月，中国网民规模达9.04亿，网民中有84.6%的网民在线下购物时使用手机在网上支付结算，在超市、便利店、餐馆等线下实体店使用手机支付结算的方式正逐步取代现金支付的结算成为消费者的新型支付观。2.超前客户服务管理。超前客户服务管理的特点，是服务提供者通过大量收集用户的交易数据，分析、了解客户需求并能创造客户需求。比如，金融科技通过支付环节深度挖掘支付流、资金流、信息流和物流等信息，深入分析收集的大数据，为个人客户和企业客户定制专业化的金融服务，这在支付、保险、理财、供应链、大数据等领域都有运用。3.应用场景多元化。智能终端的普及和移动通信技术的进步，使得移动支付流程更加顺畅、便捷，使移动支付的应用领域更加广泛，覆盖更多场景。例如移动支付厂商横向开拓交通、医疗、餐饮、外卖、网贷、理财、教育等行业，纵向拓展致力于产品的研发和技术的创新，从安全保障、产品形态、业务模式、联网通用等方面提出系统化的技术要求。（三）我国移动支付的发展环境及趋势。1.移动支付产业链。银联和央行支付系统所组成的支付清算是中国移动支付核心参与方，终端厂商、软硬件设备商、通讯运营商、金融机构、第三方支付机构是中国的移动支付产业链中的重要参与角色。一是支付清算。由银联和央行支付系统组成的支付清算是整个电子支付产业的枢纽，提供跨行大小额电子支付系统的建设和运行、跨行资金清算的业务。二是终端厂商。手机终端厂商以集成NFC通讯模块等方式提供近场支付环境的终端支持，通过与通讯运营商、商业银行合作实现安全、便捷的近场支付功能。例如，三星、苹果、华为、小米等手机终端生产商为NFC模式的近场支付提供设备技术的支持。三是软硬件设备商。软硬件设备商主要以与银行或第三方支付机构合作的方式提供POS收单服务。POS收单服务有效推动了电子支付业务的不断发展与进化，促进了线上线下支付一体化的发展。四是通信运营商。通信运营商为支付交易提供网络设施、通信渠道、支付通道。其不断开发推出创新产品，例如近场支付的双界面SIM卡、与用户互动的手机客户端软件等，是推动我国电子支付行业向前发展的不可或缺的重要角色之一。五是金融机构。银行作为发卡机构，拥有庞大的用户群，通过将银行卡号与手机号绑定的方式为用户提供线上线下便捷的支付服务。凭借其网上银行、手机银行等支付渠道在远程支付方面占据绝对优势，在近场支付方面，联合终端厂商、软硬件设备商推出云闪付。六是第三方支付机构。第三方支付机构市场敏感度极高，能深度挖掘客户需求以制定不同的服务，打破线上线下的限制，在移动支付领域不断地发展进取。如今，第三方移动支付已成为主流的支付方式。2.支付业务稳步增长，有力拉动消费升级。第45次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年3月，我国移动支付用户规模达7.65亿，占手机网民规模的85.3%，用户规模较2018年底增长1.82亿。数据指出，2019年移动支付业务（不含银行支付机构）的业务金额是249.88万亿元，同比增长20.1%。随着移动支付市场的打开，移动支付业务不仅在重塑着居民个人的消费行为，而且也在很大程度上带动了各个地区的居民消费增长。3.支付场景多样化，支付路径便捷化。随着移动支付市场规模的不断扩大，移动支付的场景日益多元化，从最初的网购支付、话费充值、转账、信用卡还款等场景逐步向金融产品支付、休闲娱乐、生活缴费、美容护理、游戏充值、跨境转账等支付场景扩展。经过较长时间的发展，中国移动支付的支付路径涵盖了远程网络支付、二维码支付、NFC支付、条码支付、光子支付、手刷支付等在内的多种支付路径。其中，二维码支付得益于其适宜场景的广泛性、使用条件的低门槛、直接便捷性成为目前移动支付的线下主流支付路径。

二、基于移动支付的第三方支付行业的发展现状

（一）第三方支付的行业竞争格局。1.金融机构主导模式。金融机构主导的电子支付服务主要推动力量来源于银联和银行两方面，银联通过将客户银行卡与手机号绑定的绑定模式和通过WAP、手机短信等方式发起指令支付的移动支付网关模式为客户进行服务；银行首先主推的手机银行模式是通过短信、手机客户端、WAP等方式进行银行柜面服务的查询、转账等业务员的延伸服务，其次，与终端厂商合作，通过在手机中预制银行卡信息与非接触芯片的方式，使手机具备银行卡与近场支付的功能。银联与银行主导的核心盈利模式是通过非金融机构支付清算、银行卡发行品牌服务、银行卡收单跨行交易手续费分润、ATM跨行取款收费、电子银行转账等手续费、快捷支付手续费分润等业务获取利润。2.通信运营商机构主导模式。通信运营商主导的移动支付模式有小额花费支付、近场支付两种。小额花费支付通过手机客户端软件进行支付，是通信运营商移动支付的初期产品；近场支付方面，通信运营商主要通过与终端商场合作定制具有特定功能的手机终端的方式推广普及终端改造的近场支付。通信运营商的核心盈利模式是提供基础移动网络获取网络服务利益，通过短信、WAP等移动互联网应用服务获取移动增值服务，通过为应用服务商提供服务的门户获得分成利益等，以此获取利润。3.第三方支付机构主导模式。第三方支付机构主导的移动支付有支付宝、财付通等为代表的第三方移动支付机构；有资和信、市政交通卡等预付卡发行第三方支付机构；有银联商务、杉德、汇付天下等第三方线下收单机构；有中国移动、中国联通、中国电信等运营商及其下属的第三方支付机构。第三方支付机构的支付业务模式有手机客户端、手机刷卡器、移动支付网关模式。首先，手机客户端模式是第三方支付机构基于其庞大的客户群需求，将互联网支付迁移到移动终端。常用的支付渠道是通过第三方虚拟账户支付，比如支付宝、财付通的客户端软件。其次，手机刷卡器模式是第三方支付机构将刷卡器与手机终端相连接，客户通过手机端下单后再刷银行卡完成支付，比如卡拉卡、NFC支付、乐刷等。最后，移动支付网关模式是客户通过客户端选择支付方式完成支付，比如二维码支付、条码支付、声波支付等。第三方支付机构线上盈利模式是通过电商交易商户交易佣金、电商平台支付解决方案、沉淀资金利息收入等业务获取利润。线下盈利模式是通过接入费、技术服务费、交易手续费等方式获取利润。（二）第三方支付机构的运作状况。自2009年，依托于电子商务的第三方支付行业以较高的速度发展着，第三方支付行业中的各类产品深入涉及人们日常生活消费、购物、旅游等方方面面，第三方服务机构或是依托于电子商务平台迅速壮大规模，比如支付宝、财付通；或是针对用户提供多样化应用，比如翼支付、平安付；或是为企业定制化B2B支付服务，比如拉卡拉、联动优势，在具备市场细分能力的基础上深入挖掘客户和商户的需求，并根据客户和商户需求制定解决方案。但是第三方支付机构受国家政策影响较大，相关法律法规不健全等问题在一定程度上制约了第三方支付市场的快速发展，第三方支付机构与银行业务之间存在直接竞争关系，随着第三方支付机构的日益壮大，银行会人为增加竞争壁垒，以保护自身利益，如提升快捷支付接入的门槛。

三、第三方支付机构及行业发展的营销策略

（一）对第三方支付行业的建议。1.综合发展策略。找准在移动支付产业链中的定位，以合作共赢的态度积极推动与金融机构和通信运营商之间的共赢合作，在企业、用户、支付通道、服务质量方面形成合力，避免低效率的成本投入，以合作促进移动支付市场的快速发展。2.技术发展策略。提升移动支付环节交易密码的安全性，巩固风险屏障，利用技术优势充分发挥其产品创新、渠道创新、服务创新及资源整合方面的优势。把握市场契机，加速推进产品研发、打通O2O支付渠道、丰富应用场景。3.市场拓展策略。市场拓展初期支付环节的商户扣率差价统一费率定价；通过与中小商户群的合作，培养用户和商户两端客户群，推动第三方支付市场的快速发展，基于大数据的优势，对中小企业实施精准营销获取推广费用，为客户提供行业分析报告获取增值利润。（二）对第三方支付机构营销策略的建议。1.品牌化策略。推进技术创新，以技术创新改善用户体验。加强服务创新，以服务创新提升顾客满意度。以技术创新与服务创新相结合，加强与商户与用户之间的互动，增强用户黏性，进而培养用户与商户对品牌的忠诚。2.兼容性策略。资源整合、横向协作、互利共赢是当前第三方支付机构的市场生存法则。找准细分市场，精耕细作，以合作共赢的姿态积极参与和推动第三方支付行业的发展。3.个性化产品策略。在技术创新的基础上针对个性化差异实现服务形式多元化，使大数据、云计算等发挥其强劲的优势。产品属性方面注意对产品安全性能的提升与用户黏性的培养。4.整合营销传播策略。利用基于用户黏性、定位功能和大数据分析角度的SOLOMO模式（信息互动+本地消费+移动化）与O2O模式（线上线下相融合）满足商户或企业推广的精确营销、推测用户的当前需求及深入挖掘用户的潜在需求。5.互动式促销策略。在产品引进期，加强广告宣传力度，鼓励用户参与体验；在产品成长期，通过折扣券或红包进行促销；在产品成熟期，与运营商和银行合作研发更便捷、安全、高效的第三方支付产品。在整个过程中，不断优化移动终端的搜索引擎。

参考文献：

[1]李淑锦，陈莹.基于新金融视角的第三方支付与通货膨胀分析[J].商业研究，2017，（10）：23-30.

[2]廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究———以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J].经济与管理，2015，（2）：51-57.

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[关键词]移动支付　信用缺失　信息不对称　交易成本　用户市场　产品市场

1　移动支付业务是电信产业与金融产业融合的新产物

技术的进步，尤其是以移动通信技术为代表的电信产业在20世纪快速发展和以IP技术为代表的互联网技术兴起，已经并正在深刻地改变着电信和信息产业自身的产业结构，也深刻地影响着工业产业、金融服务业等行业，信息化与工业化第一次成为推动经济增长的并列核心驱动力。

另一方面，由于行业竞争的加剧导致行业利润持续被摊薄，因而发生在产业之间的融合，成为驱动经济增长、获取企业竞争优势的重要趋势，竞争已经不再局限于自身产业和与自身所处的产业紧密关联的上下游产业，更多的时候是发生在曾经看似完全无关的两个产业各自利用经验、资本、技术、市场等优势竞争要素，实现范围经济扩张的边界上。

电信业和金融业同样作为资本和技术密集的基础性产业，在进入21世纪以来，受技术进步驱动和竞争压力的影响，两者首次在移动支付业务这一提供随时随地且方便安全的交易支付市场边界上相遇，一端握有大规模的移动终端用户，另一端拥有专业的金融业务知识。

由于竞争压力的不同，以及核心业务的定位不同，在全球范围内在移动支付业务上，以电信运营商的主动扩张为主。以日本为例，NTT DoCoMo在成功推出i-mode手机互联网服务后，于2006年10月份正式推出基于手机的手机信用卡服务，深度介入金融服务业。韩国的移动运营商SKTeiecom等作为驱动移动支付业务发展的主要力量，也向市场提供手机信用卡服务。而在另一端，金融服务业并不甘于寂寞，中国四大国有银行无一例外推出了以WAP手机银行为代表的移动手机金融服务。但是，由于核心业务定位不同以及银行之间业务整合的困难，和运营商对移动支付的推动相比，动力不足；反观中国三大运营商，都以各种不同的形式强势介入了移动支付业务。

2　移动支付双边市场的制约因素及其相互关系

2.1　信任结构、交易成本与移动支付双边市场

(1)国内信任结构制约着移动支付的双边市场规模

在中国发展移动支付，需要仔细分析中国文化和信任制度等外部环境。移动支付业务从诞生起，就注定比单纯的通信或者金融服务受到更多因素的制约。尽管日韩由运营商主导的移动支付产业已经开始看到曙光，但是受制于宏观的产业政策以及国内信任结构的特性、信息不对称下逆向选择道德风险偏好的不同，最终导致的交易成本大小不同。受此影响，移动支付产业如果想在中国获得跨越式的发展，必须寻找到适合中国信任结构的交易成本最小化的双边市场：一个是用户市场，另一个是产品服务市场。

(2)信任结构所导致的不同交易成本制约着移动支付双边市场

移动支付与现金或者其他交易方式的区别在于其对交易信息和交易资金的安全保障需求要高得多。

首先，对产品供给方来说，产品购买者的身份的真实性以及可追查性是移动支付的第一道门槛。这种真实性就要求在移动支付终端设备与个人身份之间建立一个强关联的联系，否则产品供给方根本不愿意提品。

其次，对于产品的购买者或者用户而言，移动支付的便利性比交易信息的安全性更为重要。由于移动支付一般采取的是与个人资金帐号的绑定，在交易过程中确保个人信息不被泄露以及不被滥用是用户愿意使用移动支付的前提。

最后，对于产品或者服务的形式来说，如果产品供给方缺乏对购买者的信任，那么其提供的产品质量就会被有意地降低，高价值产品的种类也会减少以规避风险；而对购买者而言，当对整个系统或者产品提供者缺乏信任的时候，其愿意交易的额度和频次将会大大减少，以减少风险和经济损失。

因此，我们可以看到，在一个低信任的环境中，移动支付的产品市场和用户市场的交易各方需要把更多的资源投入到对合同签订前交易信息的搜寻以及台约签订后为防范风险上去。如果不能根据中国社会的信任结构，选择合适的产品市场和用户市场。对于移动支付产业来说，就有可能由于不信任多带来的高昂交易成本，使得移动支付产业内交易活动或许就会陷入霍布斯所描述的没有任何信任的时候“所有人对所有人的战争”，即霍布斯丛林中。

2.2　信息不对称、交易成本与移动支付双边市场

(1)移动支付双边市场面临的逆向选择困境

信息不对称是另一个影响移动支付产业内交易活动交易成本的重要因素。这种信息的不对称的本质是交易一方知道的信息，另一方不可能知道或者信息发现的成本太高或者即使能够发现也由于交易结束而失去了发现的价值。

在移动支付中，产品的供给方拥有自己信用历史及其产品优劣的全部信息，产品的需求方拥有自己的信用历史及其交易账户的全部信息。显然，产品的供给和需求方都不可能在一次短暂的交易过程中发现彼此的全部真实信息，尤其是那些会导致交易风险的信息。

如果在交易发生之前，产品供给方、预期需求方存在信用风险或者侥幸认为需求方不可能发现产品质量问题。那么其就有充足的理由愿意降低自己的产品质量。以规避交易风险或者获取高额交易利润；而对于产品的需求方来说，如果其预期到供给方会提供伪劣产品并有可能滥用自己的交易信息，那么其就有极高的积极性降低愿意支付的产品价格或者拒绝参与交易。

(2)信息不对称对移动支付双边市场面临的影响

这种由于信息不对称导致的逆向选择，对移动支付产业的影响表现在以下几个方面：

首先是产品市场的产品的质量和产品的种类。供给与需求双方的逆向选择将会极大的降低产品的质量，并使得交易的规模大大缩小。

其次，是供给和需求市场自身规模的大小。无论是产品提供者还是产品的消费者，当预期到由于移动支付的不安全性所导致的交易风险巨大，成本极高的时候，就不会有足够的激励吸引更多的人参与进来。

应该说，信息不对称下的逆向选择；中动，影响了移动支付市场的信誉的建立，所导致的信用缺失推高了交易成本，成为制约移动支付产业规模扩大发展的重要约束变量。而这种逆向选择的冲动，是与中国社会的信任结构密切相关的。

2.3　中国社会经济活动基础信任结构的特点及其带给移动支付的挑战

中国的社会信任基础结构呈现出以下几个特点：

(1)整体信任程度较低。由于缺乏可以长期持有和交换的财产，使得人们并不重视自己长期信誉的建立，造成整个社会缺乏相互之间的信任。

(2)自然人之间的信任程度按照家人、亲属、同事、熟人、陌生人的顺序由高到低排列，并呈现非线性的加速下降曲线形态。

(3)在自然人与组织以及组织之间的信任度按照个 体、民企、国企、政府的顺序由低向高，呈现一条加速上升的非线性曲线形态。

(4)以货币系统和契约精神为基础的市场信任结构仍然在建立中，公共的信任基础制度供给严重不足。

这种信任结构的分布，体现在经济活动的交易方式选择上，就是移动支付业务不得不面对的一个严肃挑战：对现场交易和现金交易的不可理喻的偏好。

3　以信任、信息及其交易成本作为约束变量的移动支付双边市场选择模型

3.1　移动支付产品市场的分类

由于信任结构受制于社会的文化环境、市场经济的成熟度以及政府的相关法律基础设施的完善度和制度供给，其改变是不可能一蹴而就的，移动支付产业要获得跨越式的发展，必须找到一个适合中国基础信任结构的产品市场和用户市场。

笔者以为，我们可以按照信任度、逆向选择偏好、道德风险偏好对交易成本的影响及其多带来的经济激励作为选择产品市场的导入参数。

从激励的动因上来讲，对于移动支付的产品市场中产品的提供者而言，移动支付的便利性必须能够降低其成本或者能够带来某种政治上的好处。而同时这种降低的成本或者政治上的好处又有制度上的约束，使其在信息不对称的条件下，采取逆向选择行为的可能性很小或者不愿意冒道德风险。

从信任度的角度，我们可以把产品市场划分为与信任无关产品市场或者说是无信任可选性的产品市场和与信任强关联产品市场或者说是可以按照信任程度的高度进行有选择性的产品市场。

3.2　无信任可选性市场的双边市场

在无信任可选性产品市场，参与交易的双方不管是否存在信任关系，他们之间既无进行交易主体的选择的自由权利，也无对交易的产品和服务及其质量进行选择的权利。由于无法进行交易对象的选择以及交易产品的形态和质量的选择，对于产品提供方来说，如果能够通过移动支付降低其产品服务的成本，将能够刺激其进入移动支付产业的产品市场。此时交易双方的逆向选择偏好和道德风险偏好并不能对交易成本发生影响。也就是说，如果产品市场的产品提供方有完全的自主选择权，基于移动支付是否对自己有利而强制用户市场进入移动支付的用户市场，这是一个典型的单边强制选择下另一边完全被动进入的场景。以政府的公共服务为例，政府在行政管理中的公共服务具有信任无可替代性和选择性。政府既无法选择其管理的对象，被管理者也无法选择是否由政府及其机构提供服务与否。

3.3　有信任可选性市场的双边市场

在有信任可选性的产品市场，交易双方既有对交易对象相互选择的自由也有对交易产品的选择的自由。

对于产品的提供者来说，因移动支付的便利性导致的需求规模的扩大或者交易成本降低的好处，必须大到足够抵消由于信任缺失，在信息不对称下，为防范由于用户市场的逆向选择或者道德风险所采取的所有措施的实施成本。

因此，对于产品市场的产品形态来说，其单次交易的额度必须小到用户市场没有足够的经济激励去冒道德风险，而同时这种产品的使用、转移、消费的过程中，所附加的风险防范措施也必须尽可能的少并且比较简单从而所额外带来的交易成本足够的小。

而对于用户市场来说，为了减少交易信息的滥用所产生的道德风险。那些按照可信任程度的高低排序的产品提供者将具有较大的优势。尤其是具有政府背景的官方或者半官方的机构、国企等，其高信任度并不是来自于其对交易信息滥用的冲动性较低的可能，而是来自于在中国以政府信用为基础组织，在信息被滥用上的长久的可追溯性以及从政府作为信用担保方所起的巨大作用，同时也来自于用户市场对此类产品提供者在滥用用户交易信息后，政府所拥有的较强的对这些产品提供者的管制措施的信心。

另一方面，在那些不具有政府信用作为担保的民企或者中小企业以及个体经营者看来，在用户市场。其具有极大的经济动因在信息不对称的情况下提供低质量的产品和服务，并有可能通过用户交易信息的滥用而谋利。而这些以组织形态存在的产品提供者，相比单个个人而言，在发生问题后所具有能力，是个体所无法抗衡的，最终可能导致个人损失的无可挽回。

有这样的风险预期，用户市场在单次交易的额度和规模上，自然要求其足够的小，以使得产品提供方采取道德风险行为的激励不足，同时在交易的确认、资金的转移中要求移动支付具有更多的安全认证措施，以防范交易信息的滥用。而在产品形态上，简单的、质量可以迅速能够被验证的。或者说产品提供方很难对产品信息进行隐藏以获取超额利润的产品和服务，将成为用户市场的首选。

3.4　移动支付双边市场选择分析示例

表1为以信任、信息及其交易成本作为约束变量的移动支付双边市场选择示例。

篇5

继与HTC合作推出手机钱包后，招商银行又宣布，其与中国联通合作的手机钱包将于12月率先在上海商用。中国移动也在12月5日召开的“2012年中国移动全球开发者大会”上，宣布开放NFC手机SIM卡空间，同时基于NFC的手机钱包。从一年前浦发银行率先推出芯片贴片模式的联名卡，到现在的内置SIM卡模式的手机钱包，移动支付产品在银行、运营商的推动下蓄势待发。

不可否认，随着移动互联网时代的到来，移动支付有着巨大的前景，但各利益主体都在各打各的小算盘，又给移动支付的前景蒙上了阴影。

从参与积极性较高的银行和第三方支付机构说起，它们的关系较为复杂，后者的生存主要依赖于银行，捡银行吃剩或不愿吃的骨头嚼。但第三方支付机构凭借其天生的免费和便捷性，业务已经渗透到购物、还款、金融理财等诸多领域，这让银行隐隐有了危机感。

如此看来，银行发力移动支付，一方面是顺应大趋势，另一方面是防范第三方支付抢食。而在移动支付战场上，运营商和手机厂商是不可或缺的两个“大拿”。前者有庞大的用户资源和快捷的数据通道等优势，后者则是带有移动支付功能的智能终端的生产商，它们都有自己的想法，不甘沦为管道。

所以，不管是抱着“先下手为强”想法的银行，还是想先发制人的运营商，抑或是有备而来的第三方支付机构和手机厂商，都打着自己的算盘，对移动支付虎视眈眈。

虽然目前各相关利益主体都已自觉站位，但用户和商户不买账，具有移动支付功能的手机和银联POS机数量相对较少，并且移动支付标准还是“犹抱琵琶半遮面”，这些都制约着移动支付这枚“果子”的成熟。更为要命的是，由于移动支付涉及行业跨度大、利益主体多、产业链条长，利益各方都想依靠一己之力来争夺话语权。各自为营，从根本上造就了今天移动支付概念炒得火热但进展龟速的现状。

移动支付市场就像是一个吸金的无底洞，推广营销、培育市场要资金投入，银行发卡、运营商出示SIM卡也需要真金白银，而回报几乎为零。如果这些利害关系还不能触动一心想烧钱卡位的利益主体的敏感神经，那么谷歌钱包这盆当头泼下的冷水，足可以让大家清醒了。在今年年中，谷歌钱包在推出一年半后，终因无法协调各主体的利益关系，而在移动支付市场上折戟沉沙。即便强大凶猛如谷歌，也无法凭一己之力撬动整个利益链条，更何况是国内这些势单力薄的利益主体？

篇6

摘 要：随着物联网产业的快速发展，RFID的应用领域越来越广泛。文章介绍了RFID技术目前在金融、移动支付、城市公共事业、交通、医疗卫生、食品安全以及商品防伪领域的应用现状。

 

关键词：物联网；RFID；应用现状；IC卡

中图分类号：TN91 文献标识码：A 文章编号：2095-1302（2013）08-0022-03

0 引 言

在国家政策的大力推动下，物联网产业的快速发展带动了RFID产业的发展。目前，RFID在金融、移动支付、城市公共事业、交通、医疗卫生、食品安全以及商品防伪领域都有应用开展。随着国家专项资金的继续支持，商务部、人民银行、交通部、国家电网、卫生部、农业部等部委支持政策的持续出台，RFID应用试点项目进一步增多，是目前我国RFID应用发展的主要推动力。特别是政府对金融IC卡、金融社保卡、移动支付、城市公共事业卡、居民健康卡、电子护照、图书馆应用等行业重大应用项目的支持力度逐步加强，推动了RFID规模化应用的开启。同时，由于劳动力成本提高等因素的影响，企业采用信息化手段提高管理水平和效率的需求增加，实施RFID项目的驱动力增强。来自物流仓储管理、资产管理、商品防伪、安防及出入控制等领域的企业自身需求产生的RFID项目进一步增多，有力推动了RFID应用发展。

 

1 主要领域中RFID的应用现状

1.1 金融服务

央行力推金融IC卡迁移工作，2012年10月份，人民银行完成了对PBOC3.0标准的编制修订工作，旗帜鲜明地确定了走完全迁移的路线，即以后不发磁条芯片卡，直接发单芯片卡。同时，人民银行明确工、农、中、建、交以及邮储、招行等各主要商业银行，在2012新增发卡量中，金融IC卡的占比需达到15%，年底央行对这一占比进行验收。目前，受理环境改造、发卡、行业应用等工作按计划推进，POS的改造基本完成，ATM的改造进程过半，主要的商业银行均开始发卡，我国金融IC卡呈现放量发展特点，银行IC卡发卡量达到1亿张左右，全国658万台POS已经基本完成IC卡改造；ATM机完成40多万台的改造[1]。另外，早于2011年，人力资源与社会保障部就与人民银行开展了战略合作，推行金融社保卡，至今，在新发的社会保障卡当中，加载金融功能的比例逐步提升。按照国家要求，新社保卡换卡工作各地用5年时间完成，预期金融社保卡招投标将逐渐进入密集期。

 

1.2 移动支付

移动支付是一个全球范围内颇受瞩目的新兴领域。RFID应用作为移动支付必不可少的环节，市场增长空间巨大。之前，移动支付标准之争一直制约着我国移动支付市场的发展。2012年12月14日，中国人民银行正式中国金融移动支付系列技术标准，该标准覆盖中国金融移动支付各个环节的基础要素、安全要求和实现方案，结束了移动支付标准的分歧，对于推动中国移动支付市场的发展具有重要的里程碑意义。随着移动支付标准的出台，三大运营商高调推出NFC产品。中国联通联合招商银行推出SWP-USIM手机支付业务。中国移动也亮相了手机钱包业务，同时宣布开放NFC手机SIM卡空间。2013年1月份，中国电信在CDMA终端产业链上表示将选择NFC-SWP发展移动支付，启动NFC-SWP试点，规模投放NFC-SWP卡，并启动终端定制，推动与金融行业的合作。三大电信运营商均拉开了NFC移动支付业务序幕，极大地推动了中国移动支付市场的发展。

 

1.3 城市公共事业

城市公共事业中的RFID应用亮点体现在城市一卡通上。目前，在中国现有的600余个城市中，截至2012年10月，有440多个城市建立了不同规模的IC卡系统，大部分城市实现了乘坐公共交通刷卡消费；全国累计发放城市一卡通量超过3.1亿张，其中CPU卡发卡总量已近1亿张，广泛应用于城市综合交通（公交、地铁、轮渡、轻轨）、公用事业缴费、风景园林、数字社区（物业管理、建筑及居住区门禁系统）、停车场管理、建筑材料、各类电子证书等40多个领域。2012年7月，由住房和城乡建设部IC卡应用服务中心组织和推进的“全国城市一卡通互联互通”开通仪式在浙江绍兴举行，仪式宣布中国首批8个试点城市，上海、宁波、绍兴、湖州、台州、常熟、兰州、白银的公交卡正式实现通用，这标志着城市一卡通已经由单一城市应用向多城市互用，对城市一卡通的发展具有里程碑的关键意义。2013年，还将有天津、杭州、济南、福州、西安、南昌、乌鲁木齐、昆明、三亚等近30个城市加入互联互通大平台。预计到“十二五”末，全国城市“一卡通”互联互通的应用城市将达到60个[2]。

 

1.4 智能交通

智能交通中应用了RFID技术的主要领域有高速公路不停车收费、船联网、车联网等。2012年8月2日，长三角区域高速公路ETC系统与浙江省实现跨省（市）联网运行，至此，沪、苏、浙、皖、赣、闽五省一市ETC实现互联互通。根据交通运输部“十二五”发展规划，“十二五”期间，全国ETC车道要达到6 000条，电子标签的用户要达到500万个。船舶标识领域，2012年7月海事局印发了《船舶标识电子标签管理办法》，规范了船舶标识电子标签发放、使用与管理工作。另外，2012年10月交通运输部《关于加快“十二五”期间水运结构调整的指导意见》的，为RFID在水运方面的应用带来了良好的政策发展环境。相关应用也已展开，如上海秀派所承担的《基于船联网的RFID及无线传感技术应用研究》课题，进行2.45G RFID关键技术及相关产品的研发。车联网方面，在国内，广东、重庆、兰州、深圳、杭州、上海等各大城市公安均有对电子车牌普及使用的打算，特别是重庆电子车牌项目，作为国家发改委首批列入国家信息化应用的大型项目，是目前全国唯一在省级区域大规模实施的国家级信息化项目，在全国具有借鉴和推广意义，其于2010年初开始建设，截至目前，已向全市机动车发放电子标签几十万张。

1.5 医疗卫生

卫生部2011年12月30日，了《居民健康卡管理办法（试行）》，这标志着居民健康卡应用的正式启动。2012年4月，卫生部根据居民健康卡首批发放应用的实践情况，又印发了《居民健康卡配套管理办法和技术规范》，以此进一步完善了居民健康卡的发放环境，推动居民健康卡良性发展。另外，为指导和规范各省做好基层医疗卫生机构管理信息系统建设工作，国家发改委及卫生部制定了《基层医疗卫生机构管理信息系统建设项目指导意见》。在良好的政策环境下，以居民健康卡为核心的医疗领域RFID应用积极发展，市场空间极为广阔。目前，居民健康卡在佛山、锦州、江苏、湖北、海南进行了试点，为下一步规模化发卡打下基础。

 

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关键词：移动支付；公共交通一卡通；HCE。

0 前言

建设城市公共交通一卡通系统，不断完善城市公共交通体系，是不断提高人民获得感和幸福感、建设满意交通的重要思路，是提高交通资源利用率，缓解交通拥堵的有效手段，也是打造安全、绿色、效率、便捷、经济的交通运输服务体系的抓手。当前，互联网+和大数据应用已经成为国家战略，深刻影响着我们经济生活的各个方面。笔者多年从事交通运输行业信息化工作，近年来对京津冀、长三角城市，以及中西部的陕西省、四川省、云南省等多个地市公共交通一卡通现状进行了调研，搜集了大量材料，对一卡通在推进过程中遇到的问题进行了梳理和研究。

1 城市公共交通一卡通发展现状及遇到的问题

政策层面，公共交通领域两套标准让行业保持竞争活力，但也为市场推广埋下了隐患，衍生出来的设备制造、制卡发卡、互联互通、清分结算、管理等诸多问题，对从业者和广大民众都造成了不小的困难。

技术层面，移动支付推行至今，用户量并不是很乐观，主要问题在于消费者的使用体验，芯片、机具、APP用户界面、市场教育程度等不断考验使用者的耐心。

政策层面的问题，相信政府一定会不断梳理，顺应发展的需要。技术层面，移动支付是一卡通的重要组成部分，也一定会在公共交通领域得到应用，下面我们主要从技术的角度进行分析。

2 移动支付技术

移动支付领域目前最主要的两种应用是较为广泛流行的二维码支付和NFC近场支付，移动支付的技术路线有以下几种方式。

二维码支付 是目前比较流行的一种支付技术，常见的有微信支付、支付宝支付，由于公共交通客流量大、高峰期长、快捷性要求高等原因，二维码支付在公共交通领域目前没有推广开。

NFC（Near Field Communication）近场支付是由 RFID演变而来，近年来越来越多的应用在公共交通领域。NFC支付主要包括基于安全模块（SE）的卡模拟和基于主机的卡模拟两种方式 。

2.1 基于SE的卡模拟

基于SE的卡模拟主要有三种解决方案，分别是NFC全终端方案、ENFC技术方案和NFC-SD技术方案。ENFC（Enhanced NFC）方案是使用SIM/UIM卡作为安全模块，存储用户账户、密钥等敏感数据，运行支付应用，手机中的CLF模块通过SWP协议与SIM/UIM卡之间进行通信。由于SIM/UIM卡是移动用户必不可少的身份识别模块，卡片和应用的发行及服务可以借助运营商的受理渠道，灵活性高，容易进行推广。NFC-SD技术方案是使用移动终端智能SD卡作为安全模块。NFC-SD方案架构的核心部分包括射频天线、非接前端（CLF）、智能SD卡，可以在移动支付设备上实现非接触IC卡功能，目前由于产业链不够健全，使用局限性大。

2.2 HCE（Host-based card emulation）基于主机的卡模拟

在主机卡模式下，不需要提供SE，由手机中运行的一个应用或云端的服务器完成SE的功能，此时NFC芯片接收到的数据由操作系统或发送至手机中的应用，或通过网络发送至云端的服务器来完成交互，这种方式的特点绕过了手机内置的SE的限制。卡模拟模式中的数据可以被路由到手机APP中的HCE服务上，摆脱了SE芯片载体的限制，使得终端安装一个可以调用HCE服务的软件就能够作为SE存在，各种应用的卡密钥被存储在云端服务器（或者放在本地终端内，实现小额脱机支付），当进行交易时，Host CPU从云端调用对应密钥进行确认。国内多个城市的HCE 应用已经在银联的支持下开始试点，比如南昌市的公交系统、北京的地铁系统中，即实现在线即时交易，又可以在无网络时限次脱机交易。

2.3 HCE与TEE相结合

HCE对城市公共交通的吸引力是在降低成本的同时，缩短了产业链。但由于缺少了实体SE的保护，公众使用总会有担心，就需要融合其他安全方案才能保证其安全性。基于TEE（TrustedExecution Environments可信执行环境）的HCE移动支付是很有效的一种解决方案，它提供介于系统和SE之间的安全框架，分隔高敏感的应用与通用的软件环境，提供安全访问硬件资源的环境。TEE方案，将客户操作和存储直接转移到TEE侧。安全处理系统先于操作系统启动，通过对设备资源的访问，为授权应用提供存储和安全的运行环境，防止恶意攻击，保护交易的完整性、私密性，也同时保证本地端支付及云端支付的安全性。

2.4 HCE与Token相结合

Token（支付标记化技术）是由国际芯片卡标准化组织EMVCo于2014年的一项新技术，主要是通过支付标记（token）代替银行卡号进行交易验证，从而避免卡号信息泄露带来的风险。支付标记化是使用一个唯一的数值来替代传统的银行卡主账号的过程，同时确保该值的应用被限定在一个特定的应用体系中。支付标记可以运用在银行卡交易的各个环节，与现有基于银行卡号的交易一样，可以跨行使用，具有广泛的通用性。基于Token的支付体系为移动支付提出了一个新的思路，消除了商户和收单机构系统中的敏感数据，同时实现了交易的实时验证。

3 移动支付解决公共交通一卡通的问题思路

思路1 HCE技术加速公共交通一卡通行业发展

HCE是线上线下业务的连接点，使得公共交通发卡机构可以自行发卡，摆脱对实体SE的依赖，将原有的线下业务整合到线上，建立起实时的卡用户交互通道。

思路2 建设开放融合的公共交通一卡通体系

建设开放融合的公共交通一卡通体系。一方面，在一定阶段里，通过搭建互联平台，可以围绕智能终端实现用户各种支付体系互联互通。另一方面，公共交通一卡通要能走出去，在其他支付w系加速扩展应用。

思路3 围绕移动支付建设和运营公共交通一卡通体系

智能终端的快速发展及普及，从技术和环境条件上，具备了给公共交通一卡通进一步发展提供了条件：成本降低，应用拓展，用户体验提升等。

在HCE模式下，把IC卡装到手机里，不用增加额外成本，不用更换任何硬件设备和投入，只需要正常下载APP，就可以解决传统公共交通一卡通只能线下应用的瓶颈，一步实现公共交通一卡通应用领域的无限拓展，轻松实现公共交通一卡通的互联互通。

思路4 围绕大数据建设运营公共交通一卡通

结合手机实名制这一国家政策，移动支付可以清晰掌握用户爱好，也就可以为用户提供个性化增值服务。另一方面，在移动互联网的支持下，通过大数据可以为政府决策、公共交通发展规划带来数据支撑。

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关键词：移动电子商务；优势；移动支付；竞争；技术标准

一 、前言

移动电子商务(M-Commerce)是通过移动终端进行商品交易、信息交流服务和客户服务过程的电子商务方式。通过可以接入无线网络的设备，包括移动电话、平板电脑和笔记本电脑等，与因特网连接所进行的电子商务活动。它包括移动支付、无线CRM呼叫中心、移动证券、移动银行与移动办公等。它能提供以下服务：资讯服务、银行业务、支付业务、交易、购物、定位服务、娱乐办公等。移动电子商务(M-Commerce)利用无线网络全覆盖的优点，不仅仅是对传统桌面电子商务(Desktop E-Commerce)的有益补充，更是无限扩张了电子商务的使用空间和时间。伴随传统的电子商务市场的爆发，具有更多优势的移动电子商务，其发展速度和市场规模将更胜一筹。

二、移动电子商务的特点与优势

1.快捷方便的体验

移动电子商务的主要特点是快捷、简单、方便。它将互联网、移动通信技术、短距离通信技术及其它信息处理技术完美的结合，用户可以不受时间和地点的限制获取所需的信息检索、服务应用、和娱乐办公等需求，实现随时随地、线上线下的购物与交易、在线电子支付以及各种交易活动、商务活动、金融活动和相关的综合服务活动等。

2.移动支付功能

可以实现移动支付是移动电子商务的一个重要特点，也是目前移动电子商务的主要业务市场。不需要携带现金或信用卡，用户可以随时随地完成金融支付业务。手机用户越来越体会到携带或使用更多的银行卡或现金来支付的不便，尤其是日常生活支付，频率高，数额小，消费者更乐于使用更为便捷的手机移动支付。

3.身份鉴别功能

手机SIM卡的卡号是全球唯一的，每一个SIM卡对应一个用户，这使得SIM卡成为移动用户天然的身份识别工具，利用可编程的SIM卡，还可以存储用户的银行账号，CA证书等等用于标识用户身份的有效凭证。这种身份特征使得SIM卡成为移动支付的最便捷的载体。

4.电子商务的移动化

相比传统桌面电子商务方式，移动电子商务站在了更高的起点上。它不仅是继承了云端的服务器、数据，以及线下的仓储、物流，这些电子商务已经打好的基础，而且运用更多的新技术，新观念，新资源的移动电子商务，在手机智能化、移动带宽也迅速提高的大背景下，用户消费行为将变得随时随地、无处不在这一新的应用场景下，用全新的方式为用户提供服务。这当然不仅仅是生意从传统互联网过渡到移动互联网那么简单。

三、移动电子商务的发展现状

1.规模不大，发展迅速

易观国际的2010年网上支付行业报告显示，2010年上半年中国国内第三方支付市场规模达到4546亿元，环比增长33％，比去年同期增长89％。2012年中国电子商务市场规模可望达到1.6万亿元。据中国电子商务研究中心统计，2010年我国移动支付市场整体规模达到202.5亿元，同比增长31.1％。预计2011年移动支付市场将迎来更强劲的增长，2012年手机支付交易规模将超过1000亿元。到2013年，亚洲移动支付用户将占全球相应用户总量的85％，我国的市场规模也将超过1500亿元。未来几年我国移动支付的年均增速将超过40％。

如果把电子商务看作是一个无限膨大的蛋糕，移动电子商务就是这个蛋糕上份额不到十分之一的一块。相对于整个电子商务市场来看，移动电子商务市场规模尚小。

2.大战移动支付，争夺利润高地

能实现移动支付的特点，使得移动电子商务提供的所有服务和商品，都涉及到最终支付的问题，最终利润及企业的核心竞争力也体现在这里。谁掌控了支付的渠道和权力，谁就占据了移动电子商务的利润高地。

未来几年全球移动支付替代现金或者信用卡、借记卡支付手段的速度大大加快。预计2011年全球将会有360亿美元的交易通过移动非接触式方式支付。

2011年以来，我国运营商猛攻支付领域。3月，中国电信正式成立支付公司“天翼电子商务有限公司”；而中国联通4月挂牌成立了“联通沃易付网络技术有限公司”。6月1日起，和深圳移动合作的深圳地铁公司将手机支付系统投入使用。

今年6月8日，中国银联联合相关各方正式推出“在线支付”和“互联网手机支付”两项业务。此举标志着银联无卡交易虚拟平台实现了线上线下的综合服务。目前已有157家银行与中国银联签署协议，有60多家银行已接入无卡支付服务平台。银联宣称，今年年底将有200多家银联境内外成员机构陆续实现接入。

运营商和银联展开了短兵相接，你来我往纷纷推出了以移动支付为主营业务的公司和平台，跑马圈地，力争在起跑线上领先一步。但实际体验和使用后发现，真正的全面普及推广移动支付业务还尚需时日。

3.无限(线)前景，电商移动化

随着三大电讯运营商和银行系统加快布局移动电子商务市场，凡客、当当网、京东商城、淘宝、拉手网、大众点评网等电子商务企业也纷纷开始加大投入移动电子商务市场。移动电子商务已经成为2011年下半年各大创业者和风险资本布局的下一个战场。刚刚登陆纽约交易所的网秦创始人林宇则表示，全球移动互联网的序幕才刚刚拉开，今年智能手机加平板电脑将超过PC。在他看来，全球互联网的未来属于移动互联网公司。移动电子商务作为一个普遍认可的电子商务领域新兴的通行做法(新的行为准则)，已成为企业获取和保持竞争力所必需的，而不是可有可无的商业模式。

四、移动电子商务发展的障碍

1.目前的行业竞争格局是目前的主要瓶颈

在移动支付市场，电信运营商和中国银联都处于产业链的核心环节，均希望在移动支付市场中占得核心地位，掌控产业链的利益分配。但由于双方之间都打着自己的如意算盘，移动支付的国家标准之争成为阻碍移动支付发展的主要瓶颈。虽然中国移动近日宣布即将全国上线的手机支付平台采用的是银联主推的基于13.56MH z非接触技术的NF C的标准，但中移动并没有放弃继续推广试点自己开发的2.4G标准。

2.终端接入尚需带宽

随着移动互联网和智能手机的普及，对于网速以及流量的需求也水涨船高。手机上网的速度目前还比不上PC电脑的上网速度，WLAN接入点少得可怜，而且还收费，加上如何针对不同的手机适配复杂的浏览页面，这些都是

发展移动互联网首先要解决的问题。同时，为使用户越来越乐于接受移动电子商务方式，开发针对手机用户的简约快速的浏览器平台的工作也迫在眉睫。

3.缺乏统一物理平台

传统桌面电子商务平台是基于浏览器的应用，传统互联网的电子商务平台搭建是非常简单的，而基于手机平台的电子商务平台搭建是复杂而艰难的。移动电子商务应用，就要涉及Android、IOS、Symbian等多个手机操作系统平台，还有终端型号、网络、浏览器等多种因素，正因于此，充满多元化、差异化和个性化的移动电子商务的发展一直是杂乱无序的。

五、移动电子商务的发展前景

淘宝网无线事业部副总裁邱昌恒认为：“5年以后，移动电子商务的市场体量将与传统电子商务持平。”

移动电子商务之所以将会产生“核爆炸”效应的根本原因，在于它改变的不仅是电子商务行为，更是整个社会中所有人的生活方式。

移动电子商务已成为各国移动信息服务成长最快速的业务。3G技术全球应用以及无线互联网全面普及，越来越多的手机用户更多地依赖无线网络作为获取信息、购物、预定服务的渠道。中国是全球最大的移动市场，拥有8.05亿手机用户，其中2.77亿优质用户利用手机上网，获取各种资讯和服务，使移动电子商务成为一个前景不可限量的商业平台。

2011中国国际物联网大会在上海举行，智能交通成为最受关注的物联网行业应用。从物联网的商业模式来看，未来三大运营商有可能从网络运营商变为物联网的信息服务提供商。目前，中国移动、中国联通、中国电信都在深入参与汽车信息化及基于车联网的移动增值服务。一个全新的智能的大物流商务格局将很快在全国形成。移动电子商务带来互联网、移动通信、物联网乃至整个社会发展模式的变革与创新，产业链不断拓展衍生，日益成熟。电信运营商作为基础设施服务提供者，利用网络优势、资本优势、技术优势、服务优势、用户优势，再联合银联系统，利用它的金融服务优势，完全可以作为运营主体大力发展移动电子商务，促进产业内部升级并引导传统电子商务产业的改造。

篇9

移动支付国内发展现状

央行公布的《2013年第二季度支付体系运行总体情况》显示，当季国内移动支付业务量增幅惊人，全国共发生电子支付业务62.45亿笔，金额251.02万亿元，同比分别增长29.41%和24.62%。移动支付已然在国内引发了一场没有硝烟的战争。

2013年8月9日，微信5.0版上线，推出了微信支付功能。目前包括微团购、麦当劳、QQ充值等微信公众号已可通过微信支付进行交易，机票预订、网购、电影票团购、交通卡充值等商品和服务也可通过微信支付实现购买。

2014年1月7日，新浪与支付宝宣布全面打通微博与支付宝账号，联手推出微博支付。今后，微博平台上的在线交易和线下商家的日常消费均可用微博客户端直接付款。

电信运营商也纷纷推出了各自的具有支付功能的手机业务。中国移动和中国联通相继推出了具有近场支付功能的手机钱包。中国电信的表现更为积极，表示将从2014年1月起，新上市的3G终端逐步实现全部机型支持近场支付功能，4G终端将全部具备NFC（Near Field Communication，近距离无线通讯技术）功能。

然而在移动支付日益火热的同时，其背后的隐患也不可忽视。

移动支付发展瓶颈与忧虑

首先，运营商和金融机构间缺乏合作。目前，国内移动支付不同商业模式并存，运营商、金融机构、移动支付第三方虽然已经在不同程度上建立起合作关系，但总的来看，主导者、合作方以及运营模式不统一，为国内移动支付更快的普及带来了一定的障碍。

其次，交易的安全问题没有得到很好的解决。移动支付的安全问题一直是移动支付能否快速推广的一个瓶颈。

最后，缺乏统一的行业标准。从国内移动支付业务的开展情况看，目前仍然缺乏统一的被广泛认可的支付安全标准。

对我们普通消费者来说，最重要的无非是消费和财产的安全，那么我们又该如何确保这样的安全呢？

应对措施

第一，二维码看准再扫。现在用手机客户端扫二维码便能直接完成付款，然而，专家提醒，手机用户不要随意扫描来源不明的二维码，二维码不是绝对安全的，其中也可能包含手机病毒。

第二，验证码莫给他人。一般情况下，当有人索取网购时平台发送的手机验证码，消费者就应警惕了，专家建议，如有人以“退货、换货”等理由索要该类信息，即可判定为诈骗行为。

篇10

关键词：移动营销；移动支付；手机打车软件

中图分类号：F713.36 文献标识码：A

收录日期：2014年6月29日

一、我国打车软件移动营销现状

移动营销是指利用手机为主要传播平台，直接向分众目标受众定向和精确地传送个性化的即时信息，通过与消费者的信息互动达到市场沟通的目的，移动营销也称之为手机互动营销或无线营销。移动营销有着强大的数据互作为支持，能快速精确地把信息传达到消费者手中，达到一对一的互动营销的目的。

嘀嘀打车是腾讯投资的一家移动互联网公司，致力于移动交通的发展，给顾客乘车提供便利，APP嘀嘀打车不仅改变了顾客的乘车方式，也影响了司机的运营方式。目前，嘀嘀打车的用户数已超过20，000万。

快滴打车是由杭州快智科技有限公司研发，是中国首款便民打车的智能手机应用软件，也是国内最大的手机打车应用软件。该软件为司机和乘客量身定制，乘客可以通过该手机软件进行预订或实时打车，司机也可以通过该软件快速发现和准确定位顾客，以此能减少空跑量增加收入。目前，快滴打车的用户量已超过2，300万。2014年伊始，嘀嘀打车和快点打车及各自背后的投资方腾讯和阿里巴巴已经围绕移动支付展开一场激烈角逐，现在可以用一句话描述他们的状况：“南有快滴打车，北有嘀嘀打车”，可以说他们势均力敌。

对于这种手机打车软件可以使用的受众要满足两个基本条件：一是拥有并且会使用智能手机；第二他必须有手机支付软件和网上银行。对于这种手机软件的两大竞争者是嘀嘀打车和快滴打车，他们分别占领着北方和南方市场。对于广大群众来说，大部分还是支持或者保持沉默的，毕竟这种软件的出现确实给出行的人带来便利和利益，但前提是他们拥有一部智能手机，而现在智能手机已经普遍化了。只有少数人对此颇有意见，这部分人就是不愿意使用该软件或者没有智能手机的，对他们来说这种软件的出现给他们的打车带来了更多的麻烦，打车的时间更长了，甚至打不着车，因为司机是愿意拉使用手机打车软件人的生意，毕竟可以给司机带来额外收入。

二、影响打车软件移动营销发展的因素

（一）支付观念。支付是一种购买行为，对与中国的消费者，大部分人的消费观念还停留在商品与货币应该在同一时间交易完成，所以移动支付行为在中国很难进行，因为他与传统的支付行为有一些冲突的地方。从技术方面而言，中国的移动支付产业完全与发达国家的同步，但是在电子商务和移动支付的普遍率上仍然有很大的差距。在美国，使用电子货币交易已经占到整个消费市场的30%，而在中国只有5%的消费是通过电子货币方式完成的。中国人比较喜欢现金交易，这就表示有7.6亿张银行卡有很大部分属于长期不用的“休眠卡”，这就给移动支付业务的展开带来极大阻碍。想要使移动支付业务得到更加广泛的应用，必须让银行卡的使用更方便、交易更活跃。那么怎样能让大众接受并使用这种支付方式呢？说到这里我不禁想到手机打车软件就起到了这么一个作用，让大众开始接受了移动支付这种消费方式，也证明了他的移动营销的成功推广。

（二）安全问题。我们都知道中国人是节约的和保守的，大部分人都喜欢把钱存在银行里，因为他们认为那是最安全的，即使没有多少收益，他们也很愿意。而移动支付这种交易方式没有给大家安全感，再加上也有很多新闻报道网上银行不安全，别人可以很轻松地窃取账号还有丢失手机的可能，那样的话你的所有信息都有可能泄露，所以这种问题给移动营销和移动支付的推广带来了阻碍。那么为什么还有那么多用户在使用手机打车软件呢？其实最关键的就是利益的驱动，嘀嘀打车和快滴打车在软件开发伊始都采用了补贴的政策，这样有很多人打车上班基本都不花钱，有的甚至可以赚到钱，在这种情况下大部分还是愿意冒一些危险的。有一次笔者问了几个身边都在使用该软件的朋友我最担心的问题：不担心这种移动支付方式不安全么，他们大多其实也都担心，但是他们有自己的解决办法就是往里面少存钱这样即使出现问题也不会有太大的损失。这就是利益的影响和开放商的聪明才智。

（三）信用问题。中国信用制度的落后是阻碍移动支付发展的重要原因，从以此调查结果中显示，国内40%的消费者对移动支付的安全性缺乏信任，仅有低于15%的手机使用用户完全信任移动支付这种交易方式，而65%的手机用户拒绝通过移动网络发送自己的信用卡资料，并且有超过90%的手机用户曾经收到过诈骗短信，由于手机是用户随身携带的物品，一旦丢失或损坏可以造成个人信息泄露的危险，因此用户对移动支付的担忧还是可以理解的。

三、打车软件营利模式分析

（一）疯狂的补贴方式。打车不花钱反而还有钱赚，这种天上掉馅饼的事情就发生在我们身上了。2014年初，我们的手机上出现了一种打车软件使用它打车会有高额的补贴。在大多数城市补贴政策是这样的：司机每天会各奖励五单，乘客每天各补贴三次，每次奖励和补贴的金额都是10元钱，这样如果乘客所在城市汽车起步价低于10元，而他所需要的路程花费只是一个起步价的价钱，那么该乘客还能挣一两块钱。这样的疯狂补贴使得两大巨头在补贴上共花掉了15亿元人民币左右。其中，在福州市场，高峰期每天两款打车软件对司机和乘客的补贴总计能达到100万元左右。截至目前，两款打车软件在福州共补贴了上千万元。然而，他们并没有保持10元的补贴价格，更让人意想不到的是他们又继续增加了补贴价格。嘀嘀打车启用了最低12元，最高20元的随机补贴，快滴打车面对嘀嘀打车的补贴调整也相对做出了调整比嘀嘀打车高出一块钱，快滴打车的补贴策略就是永远比嘀嘀打车高出一块钱。

（二）利弊分析

1、补贴方式带来的好处。乘客使用打车软件打车可以获得高额补贴，这样可以减少消费者的经济负担。有些上班族包括一些小白领平时都是坐公交车上班，因为这样可以节省一笔不小的开销，因为他们大部分都是在大城市打工不舍得浪费，而补贴让他们有机会打车上班了。那些上班族再也不用为公交车晚点而心急如焚，也不用在拥挤的公交车内挤来挤去，也省去了人们倒车的时间，也不用在车上站半个多小时还没上班就已经很疲劳了，总之给他们的生活带来了好的变化提高了他们的生活质量，让他们可以更轻松的工作也不用担心会增加他们的消费。

2、补贴方式的弊端。第一，已经习惯了打车上班的上班族乘客们，一旦停止了补贴，他们一定会选择放弃打车，但是他们打车的习惯已经形成，一时间让他们坐回原来的公交车他们会非常不适应。直接会影响到他们的生活与工作；第二，有些人已经看到了这种补贴方式是有利可图的，司机与乘客达成一致，乘客发出假的订单，这样司机和乘客都能免费获得补贴，这样发展下去会产生信任危机；第三，一旦让乘客养成这种习惯，如果有一天不再实行不贴了，就会让人们造成“补贴后遗症”，认为既然没有补贴了就不划算了，干脆就有一部人放弃使用打车软件，但只是应该会在短时间内损失一部分客流，因为在以后的实践中会证明没有打车软件确实很难打到车，毕竟司机还是愿意靠接订单拉活，即使没有补贴也还是能减少空跑次数的，其实如果没有补贴对司机的影响不是很大，主要是影响一部分乘客。

四、打车软件移动营销策略

（一）口碑营销。这两款手机打车软件的主要推广方式是接地气的推广和口碑的推广。资本市场总是对新事物有着敏锐的嗅觉，这也是打车软件在各种媒体上保持着较高曝光率的原因。我们经常能在报纸和电视上看到有关的信息，而他这种带有补贴的销售推广方式很容易吸引大家眼球，不过它主要的推广方式并不是靠媒体，它不同于传统的互联网产品，打车软件在市场推广方面有自己别具一格的方式方法。

打车软件的受众分为两端：一端是乘客，一端是出租车司机。以此推广方式也分为两个部分：市场部拉乘客，营销部拉司机。在司机端，他们主要利用地推、与出租车承运公司合作的方式向出租车司机推广软件；借助交通广播，再通过的哥之间的人际传播，以此来扩大影响力。对于乘客端，他们主要是借助司机、用户之间的交流沟通口碑传播，辅之以机场、高铁以及一些落地的软件。具体到不同城市，他们也有不同的营销推广方式。比如在北京，的哥们都喜欢聊天，爱与乘客们沟通，非常的热情，以此能很容易的在司机与乘客之间进行口碑传播；而与北京相比，广州、深圳的司机就比较沉默寡言，因为大多数都是外来工作者，移民城市人与人之间的信任度比较低，则需要花费更长的时间进行推广。在上海，只需要通过一些优惠政策和奖励活动就可以快速打开市场。

（二）微信营销。微信自从开发出来就广受人们的爱戴，甚至一度有些人都放弃了QQ的使用，可以说微信作为一种新的移动端有着强的生命力，同样也说明了微信的受众之广之多。嘀嘀打车也是腾讯投资研发的，所以他们很容易的就把这两块软件联系起来。微信再升级改版之后添加了“我的银行卡”这一功能，点击“我的银行卡”就会很容易看到嘀嘀打车这个标志，接着输入地址之后就能通过微信支付完成了。通过微信支付立减10元，每天三次，新乘客首单立减15元这样的优惠政策，并且还会给为新用户红包奖励，并且可以转发到朋友圈，让朋友圈的朋友们也能得到红包奖励，这也是变相的营销，毕竟朋友圈里的人还是有没有使用过的，他们通过这种方式让更多的人注意这款软件。

（三）体验营销。体验营销是企业以满足消费者的体验需求为目标，通过采用让目标顾客观摩、尝试、使用等方式，使其亲身体验企业提供的产品和服务，让顾客实际感知产品或服务的品质或性能，从而促使顾客认知、喜欢并购买的一种营销方式。

这两款手机打车软件一面向市场就采取了高额的补贴策略，这何尝不是一次体验营销呢！因为伴随着高额的补贴，大多数人只要是用了手机打车软件就等于不花钱而享受了坐出租车的待遇甚至有的人还能赚钱。这种方式使得人们纷纷相告与各自的亲朋好友，然后开始搜索使用该软件的人就越来越多，到后来几乎都用不上媒体的宣传就已经能达到很好的效果。一次成功的体验营销就是花费更少钱而能够达到更好的宣传效果。体验营销让人们在不担心有利益损失的情况下进行产品和服务的体验，在他们使用之后，就能体会到该软件以及移动支付所带给大家的益用和便利：一是他们体验到了使用这个打车软件打车确实比平常打车的效率要高出很多，他们可以进行预订这样一出门出租车就到了，避免了打车的高峰期打不到车的麻烦，同时也省去了很多等待的时间；二是他们会发现使用这款打车软件不管在什么地方都能很快地打到车。通常乘客如果是在郊区或者偏远的地方是不太容易能打着出租车的，因为出租车司机不太愿意去这些地方，一般都是拉乘客去而空车跑回，比较不划算，然而乘客使用打车软件就能在5～10分钟内打到出租车；三是乘客们通过这次的体验营销，已经能理解和使用移动支付这种付款方式。起初人们不了解移动支付，觉得先付款后得到商品很不合理也不能完全信任这种移动支付方式，在他们体验后就知道了他们的购买是很有安全保障的，并且也逐渐接受了移动支付的付款方式，也为移动营销开拓了一片市场；四是移动支付属于电子支付。因此，人们就再也不用为没有零钱而烦恼了。这些体验者曾将肯定有过坐出租车没有零钱给而司机又找不开或者出门忘带钱的情况，这样既耽误了司机的时间也耽误了乘客的时间，然而如果乘客使用移动支付就不用担心这些状况的发生了，所以在体验中他们也能体验到移动支付的方便、快捷、省时、省力。

通过消费者们切身的体验，他们能感受到使用打车软件带来的种种便利，这样即使没有人要求他们，他们也会奔走相告让更多的人能享受这种待遇，然而人与人的交流传播要比媒体广告更具有宣传推广的效果，因为你熟知的人要比广告更具有可信度和真实度，相比较更容易接受。

打车软件公司采用个体验营销的这种方法极好地促进了该软件的宣传。因为一个新产品的上市，在一开始只有极少数人可以接受和选择购买它，但是如果是免费体验的话，即使是新产品又有什么关系呢！大多数人不想使用新产品是因为他们对新产品的不了解和不信任，担心一旦购买会有损失造成，而这两款打车软件是免费下载并且有高额补贴，这样就不用担心使用它会带来经济损失了。而通过这次体验营销不仅使人们接受了这个打车软件，而且还让人们学会了如何使用移动支付并且养成了这种移动支付的习惯。笔者认为这次体验营销所达到的效果远远不止这些。通过消费者的体验，商家可以收集到大量数据，了解到使用打车软件的是什么类型的人居多，这样可以更加明确目标市场以及可以进行市场细分，因为不可能永远采用补贴这种形式，商家在实行一段后，一定会再重新制作对他们更有利的政策，而他们制作的依据有一部分的来源一定是通过这次体验营销二次得到的。笔者认为这次商家进行的体验营销远远高于了1+1>2的程度。

移动营销是未来发展的一大趋势，而使用移动支付则是发展移动营销必要条件，而如何让人们接受并使用移动支付这是一大难题，需要我们去思考和研究，手机打车软件给这个难题带来一片曙光，让我们看到了可能性，其实只要是新事物在开始是很难发展的，但只要突破了瓶颈，它就会逐渐取代旧事物。

主要参考文献：