移动支付创新范文

导语：如何才能写好一篇移动支付创新，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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继前次“路在何方——催生移动支付的跨界创新”成功举办后，此次COIN跨界创新平台邀请包括北京市经信委副主任童腾飞，交通银行副首席信息官、信息技术管理部总经理麻德琼，中国银联股份有限公司电子支付研究院副院长鲁志军，支付宝（中国）网络技术有限公司产品总监严峻等在内的“官产学研用”各界支付领域精英齐聚张江，就“智付——E时代支付应用的跨界创新”主题展开热议。

此次移动支付沙龙在“应用”这一大主题下又细分两块：做什么和怎么做。移动支付从技术角度而言已经渐趋成熟，如何利用它改善民生，即做什么；而要推动这些移动支付应用的落地实施，究竟在机制上应该做哪些突破，即怎么做。

E时代移动支付应用场景

移动支付是基于移动技术的发展，为增强用户的支付体验应运而生的，在居民生活的衣食住行等方方面面衍生出了各种业务应用场景。这些场景通过手机的信息采集、信息展示和信息下载功能与支付业务的结合，为用户提供各种服务，具体的功能实现不一定是在银联移动支付平成，而可能由产业链的上游、下游完成，移动支付平台支持对这些应用的转接支付。

1.快餐店点菜：在快餐店布放一些可供数据采集的点菜电子菜单，手机支付用户将手机靠近相应目录，即可采集相应品目及价格信息，生成订单，再利用手机完成支付，并向柜台出示账单获得相应餐品，可以解决客流较大时排队时间长的问题。

2.公共事业账单缴费：目前公共事业缴费通常是将公共事业缴费单的条形码在客户端支付页面输入，或编辑短信发送至指定网关。这种方式用户在输入账单号时不方便且容易输错，可以考虑直接通过照相采集后，通过应用软件识别的方式将数据采集到手机中并完成支付，减少缴费时间，改善用户体验；或者将公共事业缴费的订单直接发送到手机上，由手机端完成确认后扣款支付即可。

3.互联网订单：可以将互联网渠道和手机网络渠道进行整合，将互联网生成的合法订单发送到手机客户端，由手机完成确认支付。

4.电子优惠券：根据商户自身促销信息的需求，结合文字、图片、二维码、条形码等多种展现形式，将电子优惠券发送到用户手机上，并可凭借场地上的识读终端，还原出原始业务信息的特点，将电子优惠券应用到移动支付中。

5.电子票务：目前国内比较成熟的票务商都已经发展了网上订票系统，利用手机完成支付后，可以直接将二维码的电子票券发送到手机端。用户到机场登记处将手机上的二维码电子机票靠近登记处的识别终端，即可完成支付。这种方式解决了票务的电子凭证、电子物流和支付环节，形成了完整的解决方案。

6.社保医疗：目前中国的社保医疗迫切需要解决的是异地统付的问题，医疗领域的卡越来越多，原来有社保卡，后来卫生部发行了健康卡，再之后各医院同银行签署协议后又出现各种各样的卡，在可预见的未来卡会越来越多。互联网精神是方便快捷，做到一张卡必须解决所有问题，实现跨地域、跨平台的支付。

拉手和推手

要实现上述所有场景，有许多现实的困难需要解决。移动支付的产业链长，参与方多，如果是一家通吃或一家独大，很难推动移动支付真正的商业化应用，所以必须通过相互妥协以达成产业联盟。而妥协不会自动产生，需要有推手和拉手的共同作用，一方面需要市场拉动，一方面需要政府推动。

市场需要在技术和产品两大层面做好拉手作用，同时在商业层面，市场的开放程度也足够，很多场景还不接受远程支付。在技术层面，需要在现有电信基础设施和网络带宽上进一步提高，近场支付搭载的感应载体需要尽快实现标准和技术的统一，NFC是公认的未来主流技术；在产品上，远程支付最大的问题是安全性，需要银行解决这些隐患，而近场支付则需解决设备问题，目前国内还没有系统完善的成熟设备。

另一方面，不论移动支付抑或其他支付，都只是一种手段，这些可以通过技术实现，但现在面临的最大问题是存在大量的民生数据，这些数据缺乏系统、全面的整合。以上海的智慧城市建设为例，整个上海1县16区，只有闵行区有菜篮子工程，社保、养老类信息更是散落在各区县下面的司局和处室，企业已经形成了成熟有效的后端技术支撑和方案，但是真正实施的时候都卡在前端的数据整合上。包括参与讨论的思科在内，都提出这样一个关键问题。

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【关键词】政府网站 服务 创新 互联网 移动智能终端

根据中国互联网络信息中心（CNNIC）数据，截止至2011年底我国的移动电子互联网用户数量突破1.5亿大关，而随着未来我国的3G网络的全面铺开以及智能手机的逐步普及，未来的移动网络用户数量还将持续增长。对于我国政府而言，着眼于未来的移动智能互联网的发展，近年来也在积极推进政府网站的移动智能终端接入，不断加强政府网站的多元端口的发展，并且无论在数量还是质量上都有了明显的提高。但是，在软实力、软件方面的提升并没有充分与硬件设施的改善相匹配，我国政府在实际的服务过程中并没有充分顺应时展，没有充分的结合移动智能终端接入后实施创新，由此也制约了整体政府网站的功能发挥，限制了政府服务能力的提升以及市民的满意度。由此，本文探讨移动智能终端接入的政府网站服务智能创新，在新时代下改变传统的服务理念，提升我国政府的服务能力。

1 发展应用现状根据

近年来，移动互联网发展迅猛，在终端上，智能终端的处理能力和使用在快速上升。智能终端所提供的高清大屏幕、超薄机身、多点触摸等能力，为应用体验的提升打下了良好的硬件基础。在面对移动互联网应用井喷的今天，政府网站也应该与时俱进，大力建设基于移动互联网的无线电子政府，推进政府网站服务创新应用的春天已经到来。

2 服务创新的关键内容

政府如何做好服务创新，如何形成与移动互联网相匹配的服务内容就显得至关重要，具体而言应该包括以下几方面：

2.1 及时性的互动与事务处理

相对于传统互联网必须要坐在电脑前面相比，移动智能终端的接入意味着政府的网站能够被公众在任何地点、任何时间进行访问，而这就要求政府相关人员必须要实时的满足公众对于政府网站访问需求，特别是与现代微博以及各类论坛网站之间的无缝结合，借助于微博等及时信息交流工具，在于公众之间建立起良好的沟通渠道与交流平台的基础上，形成良性的有序互动，不仅解决了公众的相关问题，同时也进一步体现了政府的亲和力，从而改变了传统政府高高在上的形象。

2.2 个人信息定制服务

随着我国电信企业手机号码实名制的逐步推广，我国政府网站应该结合手机号码实现个人信息的定制服务，通过移动互联网端口实现用户姓名的实名制，从而帮助政府可实现实名投诉、在线、市长信箱、问卷调查、满意度评价、干部监督等功能。与此同时，市民也能够对于某些可疑电话，通过政府网站找到相关信息，避免了上当受骗。

3 服务创新策略

3.1 建立完善的网站服务工作目标机制

对于未来的政府网站服务而言，首先要制定完善的工作目标机制，不断满足时展需求与政府职能转变的要求。

一是完善履行政府网站职能的目标机制。具体包括：

（1）强化政府网站职能落实目标。要明确政府网站的各项职能要求。要制定政府网站活动的保障制度。要坚持目标建立的刚性原则。

（2）规范政府网站建设目标。建立栏目维护责任目标。进一步确立专业处室在政府网站对应栏目中的直接责任制度。建立栏目竞争激励目标。把激励竞争机制引入处室工作，优胜劣汰，赏罚分明。建立网站栏目规范化建设目标。

二是完善服务政府部门工作的目标机制。政府网站要按照“服务大众”的原则，将行政审批事项和行政服务事项进驻网站办理，以确保审批和服务渠道畅通，办事快捷高效，真正形成“后方围着窗口转，窗口围着群众转”的工作机制。

3.2 工作方法和模式的创新

对于政府网站而言，其次必须要对现有的工作方式与模式进行突破，更好的契合移动互联网时代的发展需求，包括：

一是完善政府信息服务宣传平台。以上海市环境保护局网站“上海环境”为例，通过手机APP软件以及网站建立实时移动的政府工作信息与发生在周边的政府工作状况，定期最新理论动态以及城市环境信息，结合目前市民所关心的PM2.5、交通道路状况、天气温度以及湿度和各类公益活动等进行实时定期的相应公告，从而帮助市民及时了解政府服务动态与日常生活状况，真正发挥网站作为政府信息服务宣传平台的作用，实现公众及时了解政府即生活信息的需求。

二是建立政府与公众互动平台。依托手机、互联网等现代手段，通过基层组织网络、网站以及组建“QQ”群、微博平台，了解公众最需要从网站了解的内容是什么。并以此为依据，不断调整网站内容划分，加强网站内容更新的时效性，促进政府网站与公众的互动，加强两者间的沟通与交流。

4 结束语

20世纪是变革的时代，随着智能手机的出现，特别是近年来智能手机软件的井喷式出现。政府网站传统的通过电脑媒体的知识服务已远远滞后于多媒体技术的发展。因此，在加强政府网站自身信息化服务的同时，通过与电信运营商、电视运营商、网络媒体运营商等的深入合作，利用互联网、电视等渠道，以手机、电视、电脑等多种终端为对象的，以交互、点播、共享、分发等为手段的综合服务模式，实现不同媒体之间的联动，使公众在任何时候任何地方都能够了解我国政府的实时信息，对政府组织，特别是基层组织进行有效的监督与评价。而要实现上述内容，就必须不断强化我国政府网站的服务内容以及服务理念，结合移动智能终端的特点与特性的基础上，对现有服务方式、考评制度进行创新，从而更好地体现政府网站的先进性与时代性，满足人们对于政府网站的各类要求，进而提高政府自身的亲和力与政府的服务职能。

参考文献

[1]张向宏，张少彤.中国政府网站发展特点、趋势及深化政府网站应用的建议[J].电子政务，2008.

[2]贺恒信，王冰.我国政府网站服务能力初探[J].生产力研究，2008.

[3]董政刚.基于服务质量差距模型的政府网站服务改进策略研究[J].电子政务，2013.

作者简介

傅迪（1978-），男，上海人，工程师，大学本科，东华大学毕业， 研究方向为计算机。

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>> 勇立教育信息化潮头 切实发挥示范带动作用 科学规划 机制保证 示范带动 把教育办在百姓的心坎上 导读5 示范带动：发挥江苏典型样本的引领作用 政府引导示范带动促进土地规模化经营 城乡教育一体化发展新机制推动教育均衡发展 “七位一体”党性教育模式的探索与实践 “七位一体”大扶贫 拔掉穷根奔小康 特色办学 精细管理 示范带动 把教育办在学生的心坎上 思想政治教育背景下的典型模范示范带动作用 以上率下 、示范带动，切实提升学习教育工作成效 示范带动 整合提速 创建“一体化教学”方法体系提高任职教育质量 煤炭企业创建“党政一体化”机制的探索 创建业务财务一体化管理会计信息机制 示范引领在一体化教学中运用 服务大局突出特色注重实效充分发挥高研班在继续教育中的示范带动作用 以新型城镇化带动城乡发展一体化机制研究 城乡一体化带动义务教育均衡发展 创建家、园、社区一体化开放式的教育环境 焦作市城乡一体化示范区扎实开展创建群众满意站所活动 常见问题解答 当前所在位置：l

[3] 游俊，冷志明，丁建军.中国连片特困区发展报告（2014-2015）[M].北京：社会科学文献出版社，2015：20-85

（作者单位：铜仁职业技术学院 贵州铜仁 554300）

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[关键词]近距离移动支付　感知价值　网络外部性　消费者用户　接受行为

[分类号]F713.55 F224.7

目前，我国的移动商务产业进入快速发展阶段，各种基于无线网络的应用相继出现，让人目不暇接，如移动互联网、移动即时通讯、移动银行以及移动支付等。据工业与信息化部统计，截至2010年12月末，全国移动电话用户为8.59亿，稳居世界第一，而各种增值服务业务给电信企业带来1 947亿元的年收入，同比增长19.O％，占主营业务收入的21.66％，其所占主营业务比例呈逐年上升趋势。移动商务给移动网络运营商及相关企业带来了巨大的发展空间和利润空间。然而，移动商务的健康发展离不开安全、高效的支付业务的支撑，移动支付是顺利完成移动商务交易的关键。移动支付指交易双方为了买卖某种商品或服务而通过移动设备交换金融价值的过程，这里的移动设备可以是手机、PDA等终端设备，一般即指利用手机完成的支付活动。我国移动支付尚处于起步阶段，但发展迅速，各运营商、主要金融机构、第三方支付企业纷纷推出自己的移动支付方案，但标准尚未统一。如中国移动的“手机钱包”业务；中国联通与建设银行合作推出的手机支付、手机银行业务；中国电信与付费通合作的手机缴费业务；中国银联推出的CUPMobile支付业务；支付宝的移动支付服务等。移动通信技术和移动商务的快速发展给移动支付的应用带来难得的机遇，移动支付的市场潜力巨大。

移动支付根据支付的金额可以分为微支付、小额支付和大额支付；根据支付账户分为手机账户支付、手机绑定银行卡支付、第三方账户(如支付宝账户)支付等；根据支付用户所处的地理位置分为远程支付和近距离支付，远程支付不受地理位置限制，通过移动通信网络或者移动互联网进行传输信息进行支付，而近距离非接触移动支付指通过安全的近距离通信技术，使用移动通信终端，实现货币支付或资金转移功能的支付方式。消费者只需将内置近距离通信芯片的手机靠近专用终端，输入密码或者利用指纹识别技术授权即可完成支付，可以广泛用于商场、酒店、便利店、停车场等场所。这种支付模式对消费者而言相当便利、时尚，对商户而言则可以提高支付处理效率，增加交易额。随着终端技术的快速发展，这种近距离非接触移动支付将成为主要的移动支付手段。目前，移动网络运营商在国内部分地区已经发展该支付模式的试点，但用户接受情况却不容乐观。相比移动支付服务提供方的热情，消费者显得犹豫，这严重制约了移动支付的发展。因此，研究消费者对移动支付的接受行为迫在眉睫。

1　文献回顾

用户接受(acceptance)行为指用户对某新型的产品或服务从认识到使用的行为过程，也称为用户采纳(adoption)行为。用户接受理论主要涉及经济学、社会心理学和行为科学等，早期主要理论及模型有理理论(theory of reasoned action，TRA)、计划行为理论(theory 0f planned behavior，TPB)、技术接受模型(technology acceptance model，TAM)、创新扩散理论(innovation diffusion theory，IDT)、网络外部性理论(network externality，NE)等。上述模型中，应用最为广泛的还是Davis提出的TAM，其局限性在于仅对组织内部员工对信息系统的接受具有很好的解释作用，且仅涉及感知易用性与感知有用性两个外部变量。为了克服单一模型的弱点，近期研究多倾向于将上述模型整合，以解释不同环境下的用户对于新型技术、商务模式、产品或服务的接受行为。例如，Taylor和Todd将TAM与TPB的组合模型decomposed theory ofplanned behavior(DTPB)，用于解释信息技术的使用。Venkatesh、Morris和Davis在对主流模型进行了比较和研究之后提出用户接受信息技术的统一模型(uni―fled theory of acceptance and use 0f technology，UTA―UT)，并验证了其优越性。Nicolas、Castillo和Bouw―man将TAM与IDT结合用于解释移动服务的接受，其中验证了感知柔性(flexibility)对感知有用性的积极影响。Kuo和Yen在TAM基础上增加个人创新意识作为感知易用性和感知有用性的前因变量，并同时考虑感知成本对态度和行为的影响，以此模型对移动增值服务的接受进行了研究。

Dahlberg、Mallat和Ondrus 指出移动支付的相关文献中，从消费者角度进行的定性研究较多，定量研究较少；移动支付用户接受的相关研究主要集中在个体消费者的行为上；实证研究主要基于TAM和IDT理论，影响其接受的主要积极因素有易用性、有用性、信任、便利性、兼容性、安全、社会影响、交易速度等，消极因素主要有成本、风险、对技术的忧虑等。Shintt2j在TAM基础上加入信任与感知安全等变量对手机钱包的消费者接受行为进行了研究。Kim、Mirusmonov和Lee L131对TAM中感知有用性和感知易用性在移动支付环境下的前因变量进行了研究，证实创新意识、消费者知识、移动性、可按人性、便利性是显著的外生变量。Schierz、Schilke和Wirtz基于TAM，加入感知兼容性、移动性、主管规范等变量对移动支付消费者用户接受行为进行实证分析。曹媛媛、李琪基于UTAUT，加入成本因素对移动支付消费者用户使用行为进行了研究。TAM最初用于解释组织内部员工对技术的接受行为，而利用TAM及其相关模型解释移动支付接受行为有许多不当之处。组织内员工对某项技术的采用是以工作为目的的，多数为强制使用，使用成本由组织承担，而消费者的接受行为则是以个人使用为目的，是自愿的，使用成本及一切可能的后果，包括不利的后果均由个人承担。因此从消费者角度，而不是从新技术使用者角度重新构建移动支付接受模型极为必要。

通过对国内外文献的研究，笔者发现在用户接受行为研究方面：①基于TAM及其相关模型的消费者接受行为研究较多，而基于感知价值理论的接受行为研究较少，然而，对个体消费者来讲，需求、价值、成本和

风险等因素对其影响更为显著，因此基于这些理论的研究可能对解释消费者接受行为更有帮助；②对笼统的移动支付接受研究较多，而针对某一具体移动支付应用模式的用户接受行为研究几乎没有，由于不同移动支付应用模式之间有较大的差异，所以研究某具体支付模式的用户使用行为更具有现实意义。本研究基于感知价值理论及网络外部性理论，对近距离移动支付模式的消费者用户接受行为进行研究，旨在证实影响消费者用户接受近距离移动支付的关键因素及行为过程，从而提出促进消费者接受的策略，为我国移动支付业的快速发展作出贡献。

2　理论与假设

需求是引发消费者购买产品或服务的重要动机，而价值最大化则是进行决策的基本原则。营销大师科特勒认为，顾客通常不能客观或精确地判断产品的客观价值，而是基于感知价值进行购买决策。本文基于感知价值理论和网络外部性理论，并考虑消费者需求程度、服务兼容性和消费者创新意识对接受意向的影响，构建了近距离移动支付的消费者用户接受模型，如图1所示：

2.1　感知价值

感知价值与购买意愿的关系模型最先由Dodds和Monroe提出，该模型将价格和感知质量作为感知价值的前因变量，后来，Wood和Scheer在此基础上加入感知风险变量，形成了基于感知价值消费者购买的基本模型。感知价值是顾客对某产品或服务所带来的收益和为获得该产品和服务所需的付出进行综合评价，是对得与失的平衡。本研究中，消费者对近距离移动支付的感知利益主要包括实际用途、便利性、效率的提高等，而消费者所需的付出，即感知利失，则包括使用成本和相应的风险。由于消费者之间的个体差异，不同消费者对相同产品或服务的感知价值不尽相同，感知价值高的消费者其接受意向也相对较强，因此提出假设H1。

H1：消费者对近距离移动支付的感知价值对其接受意向具有积极影响。

2.2　感知利益

感知利益既包括现实利益，如某实际用途或享受，也包括潜在利益，如便利、效率的提高等。对于消费者来讲，近距离移动支付服务的主要功能在于安全高效地完成支付业务，因此提出感知有用性和便利性两个概念。

感知有用性是TAM的核心变量之一，指用户认为使用某技术可提高工作绩效的程度。从消费者角度看，有用性是产品质量的外在表现，而产品质量是指产品在完成某项功能或实现某种用途方面的能力。既有研究已经证明产品质量对感知价值具有积极的影响，因而感知有用性也可对感知价值有相似的作用。此外，大量研究已经证实感知有用性对技术接受或采纳意向有显著正相关关系，在对移动增值服务采纳方面的研究中也有类似的结果。本研究中，近距离移动支付的有用性主要体现在方便快捷地完成支付功能，那么用户根据自己处理支付业务的实际情况，感知到该服务对其越是有用，其对该服务的感知价值和使用意向也就越强，因此，提出假设H2a和H2b。

H2a：消费者对近距离移动支付的感知有用性对感知价值有积极影响。

H2b：消费者对近距离移动支付的感知有用性对接受意向有积极影响。

近距离移动支付相比传统支付方式，可以给用户提供更多的便利性，如节省时间、提高效率、不必携带现金及零钱等，用户只需将手机一刷就可以完成交易。便利性正是移动支付的独特优势之一，对追求时尚消费体验的顾客具有巨大的吸引力。有研究表明，便利性是用户对移动支付感知有用性和易用性的前因变量之一，笔者认为便利性的增加并不一定导致其有用性的增加，却可以加强用户对移动支付的价值感知。此外，有学者指出移动性(mobility)或无所不在性(ubiquity)对移动支付的用户感知有用性或使用意向有显著影响，而此特性正是移动支付的便利性所在。因此，提出假设H3。

H3：近距离移动支付的便利性对用户感知价值有积极影响。

服务交互性是指用户与移动支付系统之间信息沟通的能力。近距离移动支付与银行卡支付的显著不同之处在于其强大的交互性，即用户随时可以进行查询交易信息，充值、转账等业务，而银行卡的即时交互性极为有限，须借助在线系统方可完成相关的业务。Dahlberg和OOrni。认为，支付及交易信息的可得性是影响用户使用移动支付的重要因素，移动支付的这一特性即为服务交互性的具体体现。那么，移动支付的交互性越强，其功能也越大，感知价值也越大，因此，提出假设H4。

H4：服务交互性对用户感知价值有积极影响。

2.3　感知成本和风险

为了得到近距离移动支付便捷的服务，用户也须承担相应的付出，主要由经济成本和非经济成本组成，前者如手机硬件升级和其他相关费用等，而后者主要指各种由此产生的风险。

经济成本是用户为了接受该服务而需考虑的必不可少的因素之一。不同的消费者对于使用成本的看法差异较大，有的认为难以承受，而有些为了享受高科技的服务则愿意承受较高的成本，为了检验不同消费者的成本承受力对感知价值的影响，提出感知成本这一变量。感知成本指相对于所得期望收益来讲，用户对货币支出的评判。显然，用户对近距离移动支付的感知成本越高，感知价值则越低，因此，提出假设H5。

H5：消费者感知成本对感知价值有消极影响。

非经济成本往往被用户所忽视，本研究中主要指因使用该服务而给用户带来的各种潜在的损失，即使用风险。只有当这些风险被用户所感知，形成感知风险，方可对其行为产生影响。Bauer将消费者感知风险定义为被消费者感知到的由其行为引发的各种可能的负面结果。相关研究表明感知风险是个多维变量，包括各种类别的风险，如可能的经济损失、产品功能可能的缺陷、可能的负面社会评价等。为了便于研究，本文将感知风险作为一个组合型的变量，其测量指标分别由各个维度构成。一般认为感知风险对感知价值和消费者采纳或接受行为意向有负面影响，但是也有研究表明，在不同环境下，感知风险对其结果变量影响的作用并不相同。为了检验感知风险在近距离移动支付环境下的作用，特提出假设H6a、H6b。

H6a：消费者感知风险对感知价值有消极作用。

H6b：消费者感知风险对其接受意向有消极作用。

2.4　网络外部性

网络外部性指某种产品的价值随着使用该产品或兼容产品的用户增加而增大的特性。相关文献已经证实在移动商务环境下网络外部性对感知有用性、用户使用行为的积极作用。对于近距离移动支付的消费者用户来讲，只有当广泛的商户终端网络建立起来以及消费者用户的迅速增加才可能对广大的手机用户形成吸引力。据此，本研究提出假设H7a和H7b。

H7a：网络外部性对消费者感知价值具有积极影响。

H7b：网络外部性对消费者接受意向具有积极影响。

2.5　消费者创新意识

消费者创新意识指消费者对创新性的产品或服务感兴趣的程度。由于消费者个性特征和生活环境的不同，其创新意识差别较大。现有研究认为个人创新意

识直接影响其对新兴产品或服务的接受意向，创新意识越强的消费者，接受意向也越强。那么，对于移动支付来讲，创新意识强的用户对于试用这种高科技服务的意愿可能会很强烈，有时候甚至不会考虑其真正的实用价值，而是为了获得一种兴奋的体验。因此，提出假设H8。

H8：消费者创新意识对其接受意向有积极影响。

2.6　服务兼容性

消费者使用近距离移动支付服务时，将会考虑该服务与已有的银行账户、移动通信账户、支付宝账户等的兼容性。如果移动支付系统与已有账户系统实现无缝对接，则会增加用户使用的可能性。本研究中的服务兼容性指该移动支付服务系统与消费者已有的金融账户系统整合的程度。移动支付系统较好的兼容性可以为消费者及时处理账户之间的现金流提供条件。据此，提出假设H9。

H9：服务兼容性对移动支付接受意向具有积极影响。

2.7　消费者需求

需求是消费者行为的内在动机，消费者对近距离移动支付服务的需求是其接受行为的重要引发因素，因此本研究将消费者需求纳入模型中。在以往TAM相关模型中，着重从技术角度研究用户行为，并未考虑需求因素，而本文重点从个体消费者角度研究其接受行为，消费者对该服务的需求程度将是消费者进行决策的重要影响因素。消费者对该服务需求越强，其接受意愿也越强，因此，提出假设H10。

H10：消费者对近距离移动支付的需求对其接受意向具有积极影响。

3　研究设计

3.1　变量测量

大部分变量的测量指标来自于现有文献，并稍作修改以适应本研究的环境。感知价值和感知经济成本的测量指标来自于文献[18]，感知有用性、便利性和接受意向的测量指标来自于文献[4]和[13]，消费者创新意识的测量变量来自于文献[32]，服务兼容性的测量来自于参考文献[33]，网络外部性的测量来自于文献[29]。此外，将感知风险作为组合型变量，其测度项来自于文献[34]，服务交互性与消费者需求程度系新编变量。

3.2　数据收集

采用Likert 7级量表对变量进行测量。问卷编制后，先对20名本专业的部分专家学者、硕博士研究生进行了预测试，根据他们的建议对问卷进行了修正，使各问项更加清晰和便于理解。本问卷的样本主要选自参加工作的年轻人，采用网上与网下相结合的方式共发放问卷400份，收到有效问卷312份。样本信息统计显示，男性用户占54％，女性占46％；本科学历以上的用户占85％；52％的用户曾有过使用其他类型的移动支付服务的经历，但少有使用近距离移动支付经历的用户，这主要与该服务普及程度过低有关。统计信息表明该样本数据适合本研究。

3.3　数据分析

利用SPSS 13.0软件通过最大方差正交旋转对样本数据进行因子分析，结果如表1所示：首先，样本的适当性检验系数KMO的值为0.902，Bartlett球形检验的结果比较显著，表明本样本适合进行因子分析。其次，对除了感知风险这一组合型变量测量指标之外的其他指标进行因子分析。结果显示共析出10个特征值大于1的因子，方差解释率为87.982％，结构清晰，各指标在其相关因子上的负载均大于0.5，而交叉负载均小于0.5。

采用SmartPLS 2.0对测量模型进行分析，通过composite reliability(CR)和Cronbach’sα的值检验量表信度，利用average variance extracted(AVE)测量量表的聚合效度，通过比较AVE的平方根与因子间相关系数检验差别效度。检验结果显示各因子的CR值均大于0.8，Cronbach’sα值大于0.7，表明量表信度在可接受范围之内；AVE均大于0.5，其平方根均大于所在列的因子间相关系数，表明测量量表的聚合效度和差别效度均可接受，如表2所示：

最后，利用SmartPLS 2.0对结构模型进行检验，结果表明除H5和H9之外的其他假设均得到支持，消费者感知价值和接受意向的方差解释率分别达到49.1％和69.8％，如图2所示：

3.4　结果讨论

首先，模型中大部分假设得到支持，因变量的方差解释率也较高，表明模型可以有效解释消费者用户对近距离移动支付服务的接受行为。其次，从消费者感知价值的前因变量来看，感知利益中的有用性和便利性对其影响较大，其次是交互性，而消极的影响因素主要是风险，此外，网络外部性对感知价值的影响也较显著。消费者感知成本对感知价值影响并不显著，表明消费者对使用该服务的经济成本并不在意，而且似乎也在消费者可承受的范围内。再次，从消费者接受意向的影响因素来看，起决定性作用的应该是消费者对该服务的需求程度，其次是创新意识、感知风险、感知价值和网络外部性，而消费者对服务兼容性考虑得较少。这表明对于创新型服务来讲，需求绝对是引发消费者接受该服务的重要因素，而用户创新意识亦可直接影响其使用行为。可以发现，消费者用户之所以接受缓慢，主要因为缺乏对需求的引导和挖掘，另外用户对其中风险的担忧也阻碍了其接受意向。

4　结论与启示

本文以近距离非接触式移动支付模式为研究对象，基于对该支付模式的分析，对消费者用户的接受行为进行实证研究，揭示了影响其接受移动支付的关键因素及作用机理。结构模型检验结果表明感知有用性、便利性、服务交互性和网络外部性对用户感知价值有积极影响，而感知风险则对用户感知价值有显著的消极影响；消费者需求程度、创新意识、感知价值对用户接受意向影响较大，而感知风险则对用户接受意向具有显著的阻碍作用。本文的创新点体现在从近距离移动支付服务的消费者和技术使用者的双重视角对消费者用户的接受行为进行了研究，将消费者需求程度、网络外部性、消费者创新意识等变量与感知价值理论模型进行整合，充分体现了该服务的特点，有效解释了用户的行为过程。

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[关键词]移动支付；商业模式；选择；构建

[中图分类号]F270.7　[文献标识码]A　[文章编号]1002-736X(2012)04-0057-03

以移动通信网络和移动终端为载体发展起来的移动电子商务是目前电子商务领域的一个热点，移动支付则是移动电子商务发展的核心支持条件。移动支付也称手机支付，是指用户使用移动终端对所购买的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，由于其可以使用户随时随地进行商务活动，因而也是移动电子商务优势得以体现的重要基础。

移动支付是一个涉及移动运营商、支付服务商、应用提供商、设备提供商、金融机构、商家以及消费者等诸多参与主体构成的复杂系统，各因素的组合及协作关系构成了移动支付产业价值链，其中各方的利益分配原则及合作关系形成了移动支付的商业模式。成功的移动支付商业模式应当是在充分考虑到移动支付产业链中所有环节的基础上，进行利益共享和利益平衡的模式。

一、我国移动支付的关键资源分析

移动支付的本质就是在客户购买商品和服务时，应用移动终端完成资金从客户账户向商户账户转移的过程，因此，客户、商户、账户、支付渠道和支付终端就构成了移动支付产业链的关键资源。对移动支付产业链的参与主体来说，占据主导优势的关键就是部分或全部掌握或控制这些关键资源。

(一)客户与商户资源

客户是移动支付的使用者。根据CNNIC公布的数据显示，截至2011年5月底，全国移动电话用户总数达到9.1亿户，手机网民用户达3.18亿户，这构成了移动支付产业中最为重要的客户资源。对于使用移动支付的客户来说，通信服务是其使用手机等移动通信工具的首要需求，其次才是金融服务、商务活动和娱乐等需求，因此，客户资源的主要拥有者为移动运营商。在使用移动支付时，客户关注最多的是支付操作是否方便、支付是否安全等。

商户是商品或服务的提供者，由于直接面对客户，其是否参与移动支付和参与的领域将会直接影响客户对于移动支付业务的选择。各类商家一般都对支付、结算等金融服务具有较强的需求，其关注的重点在于支付服务商的价格水平、支付产品能否满足客户的需求、资金的到账速度等。由于商户群体存在很大的流动性，因此，商户资源较为分散。目前，中国银联拥有的商户资源相对集中，截至2009年底，境内联网商户达157万户，联网POS机达241万台。

(二)账户资源

移动支付账户包括手机话费账户、银行账户和专有账户三类。其中，手机话费账户是客户以手机号码作为账号，在移动运营商处建立的账户。此类账户的建立、管理及资金的使用均无银行参与，但其应用范围也多局限于移动运营商销售的商品或服务，其风险控制和安全管理的级别较低。银行账户是客户在银行开立的资金账户，利用移动终端登录银行进行账户资金的管理和使用，资金通过开户行、中国银联、移动运营商和支付服务商等进行流转。此类账户的资金调动操作相对复杂，但安全性较高。专有账户是客户在第三方支付机构的平台上建立的资金账户，用以支付交易费用。此类账户的资金流转可以与银行、中国银联相关联，也可以不经过银行、中国银联以及移动运营商，这使得拥有较大规模客户资源的第三方支付机构与银行之间形成了既合作又竞争的关系。

(三)支付渠道和支付终端资源

在移动支付中，支付渠道包括远程支付和近场支付两种。在远程支付中，客户应用移动终端，登陆银行网站或者登陆手机银行，调动银行账户的资金，来购买商品或服务；在近场支付中，客户需要应用手机和专用的非接触卡，借助射频、红外、蓝牙等技术，实现手机与自动售货机、POS机终端等设备之间的本地通讯。无论远程支付还是近场支付，移动支付渠道需要移动通信网络的支持，因而支付渠道资源主要为移动运营商所控制。

支付终端主要是客户使用的各类移动终端设备，支付终端需要移动终端设备制造商的支持，为了适应客户对移动电子商务的需求，移动终端设备制造商投人了大量资源来从事移动支付相关设备、软件的开发与推广。与此同时，为了使客户更加简便快捷地使用移动支付，移动运营商大力推广定制手机，使其对客户资源的控制力得到进一步加强。因此，对支付终端资源的控制主要由移动终端设备制造商和移动运营商共同完成。

二、我国移动支付产业链参与主体对关键资源的掌控能力分析

在移动支付产业链中，移动运营商、银行、中国银联以及第三方支付机构等几个主要参与主体的实力是不同的，对关键资源的掌控能力也有很大差别，这种差别带来的直接结果就是各参与主体在移动支付产业链中的地位上的差异，由此引起产业链利益分配的不同，因而形成了不同的移动支付商业模式。

(一)移动运营商

拥有移动通信网络的移动运营商首先具备开展支付活动的技术基础，同时，其拥有庞大的客户资源和手机话费账户资源，能够直接为客户提供支付服务，而不需要银行的参与，因而能够在移动支付产业链中获得显著的优势。以移动运营商为核心，由其负责搭建支付平台为用户提供支付服务，并管理资金流，形成了移动运营商主导的移动支付商业模式。移动运营商以客户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，客户所发生的移动支付交易费用全部从话费账户或小额账户中扣减，以小额支付为主。由于移动运营商不具备开展金融业务的资质，在支付过程中需要承担金融机构的责任与风险，由于存在巨大的沉淀资金及其利息收入，基于预付费账户的移动支付业务将会受到金融监管。同时，移动运营商在经营移动支付业务时，为用户提供的信用度明显不如银行。此外，客户主要以短信确认、话费扣除等形式完成支付，账户的安全级别较低。因此在这种模式下，难以推广大规模、大额度的移动支付活动。

(二)商业银行

商业银行具有在个人、企业账户管理和支付领域的丰富经验，并拥有客户的银行账户资源以及长期以来积累的支付用户群对银行的信任。在移动支付活动中，银行可以通过专线与移动通信网络实现互联，客户利用移动终端登陆个人银行账户实现移动支付，或者客户将银行账户与手机账户绑定，完成移动支付。这种由商业银行为客户提供交易平台和付款途径，移动运营商只为银行和客户提供信息通道而不参与支付过程的模式，就是商业银行主导的移动支付商业模式。目前，我国大部分提供手机银行业务的银行都已建立了移动支付平

台。这种支付模式的安全性较好，因而能够获得客户对其较高的信任度。但是，不同的商业银行之间移动支付业务的兼容性较低，从而提高了消费者使用移动支付业务的成本；同时，由于银行不具备移动运营商在移动通信网络方面的技术优势，而且移动支付并不是银行的主营业务，因此，商业银行很难成为对移动支付产业的关键资源具有掌控能力的参与主体。

(三)中国银联

在移动支付产业中，中国银联不同于商业银行那样只拥有各自的支付网关，其最大优势在于拥有连接各商业银行的信息交换网络，并具备多样化的支付渠道，可以向行业客户和重要商户提供一揽子的支付解决方案，从而增强银联对商户资源的掌控能力。但是，中国银联的产业定位使其无法直接掌握客户这一关键资源，也无法直接控制客户的账户资源，这就决定了银联很难直接地、大规模地将服务和商户资源导入到其所掌握的统一支付平台上。此外，中国银联主要由银行参与组成，其资本实力、独立运营能力、创新能力等相比商业银行更低，因此，中国银联必须通过与其他参与主体的合作间接地介入移动支付产业。

(四)第三方支付机构

第三方支付机构是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体，是移动支付的中间环节。客户可以利用移动通信网络登陆第三方支付平台，通过第三方支付机构管理运营的统一支付接口，进入个人的银行账户，完成支付的身份认证和支付确认。由于其集成了多家银行的内部网关，能够使不同银行之间的手机支付业务实现兼容，因而成为连接客户、移动运营商、银行和商家的桥梁及纽带。由于这种方式对第三方支付服务提供商的资金运转能力、市场管制能力、客户管理能力等要求比较高，因此，目前我国移动支付行业还没有占据绝对优势的第三方移动支付平台，因而对移动支付产业的关键资源掌控能力较弱。

综上所述，由于移动运营商掌握着移动支付产业的关键资源，并具备资本实力、网点和渠道等多方面的优势，因而成为整个产业链的核心和最主要的驱动力量。但是，这种核心地位并不能决定移动运营商在移动支付产业中掌握完全的支配权，其优势是相对的，银行处于金融业务的起点和归宿的地位，中国银联拥有统一支付平台的优势等，也都不容忽视。因此，要实现整个产业链竞争力的提升，提高移动支付产业给客户创造价值的能力，必须构建起一个开放与合作的平台，探索移动支付商业模式的创新，使各参与主体能够充分发挥各自的核心能力，实现资源互补。

三、我国移动支付商业模式的构建与创新

移动支付是移动通信、金融以及电子商务三大领域的结合体。由于移动运营商和银行所掌握的关键资源最多且最为核心，目前移动运营商与银行合作开展移动支付业务的模式已经得到我国移动支付行业的普遍认可。但是，由于我国商业银行众多，而且接口标准不同，这增加了移动运营商与银行合作的成本。因此，最适合我国移动支付产业发展的商业模式应当是构建起由移动运营商、银行和第三方支付机构组成的战略联盟，即以移动运营商和银行紧密合作为基础，以第三方支付机构的协助支持为推动的整合运营模式，以实现资源共享、优势互补、多方共赢。

(一)创新商业模式

在移动支付产业战略联盟中，三方的合作建立在各自的核心竞争力之上，三方应明确各自的分工和责任，通过相互协作发挥各自的优势，推动产业链价值增值。移动运营商负责维护移动通信网络，在移动终端上增大定制终端的份额，引导客户形成新的消费习惯；银行负责解决移动支付业务的安全问题和信用问题，在技术上与移动运营商合作，提高移动支付的安全级别，同时，利用自身在风险管理的信用体系方面的经验和优势，为移动支付业务的安全提供保障；第三方支付机构负责推动不同运营商之间的业务进行互通，协调各个银行之间的不同标准，推动跨行支付在技术上的实现，既可以是银联，也可以是其他具备较好的业务创新能力、市场反应能力以及协调能力的移动支付平台。

(二)推动竞争合作

这种整合运营模式，一方面，需要移动运营商与银行之间保持积极的竞争合作关系。移动运营商拥有良好的网络基础和手机用户群，银行则拥有庞大的银行卡用户群，在实行手机实名制后，能够实现客户的手机账户和银行账户绑定进行支付，不仅能够为客户带来更加便捷的支付体验，更能够推动移动支付由小额支付向大额支付发展。针对双方掌握的数据库，移动运营商拥有客户的位置信息、业务使用习惯等数据，而银行能够对客户的消费结构、消费倾向等跟踪分析，双方应将数据进行共享，据此为客户制定个性化的移动支付服务。另一方面，需要移动运营商与第三方在技术方面开展积极合作，开发移动支付系统，并研发具有快捷移动支付功能的终端和各类应用软件，增加业务内容，对消费者的使用习惯产生影响。

(三)提升客户体验

客户对移动支付业务的接受与使用是促进移动支付产业发展的决定性因素。在我国，受传统消费模式的影响，相比电子化支付，客户更青睐现金交易的支付方式，对于移动支付，其认知和接受程度则更低。要改变这种状况，需要以移动运营商为核心采取多项措施。首先，移动运营商应选取易于接受新鲜事物的年轻客户作为目标群体，向其推广移动支付应用服务，鼓励客户了解并尝试使用移动支付，逐渐培养客户的支付习惯。其次，运营商也可以通过推行以较低的资费或赠送的方式为客户提供移动支付业务的使用机会，增加客户体验，鼓励他们了解并使用移动支付。再次，移动运营商可以在适宜小额支付的行业或场所进行试点推广，宣传移动支付的知识，提升客户对移动支付的认知程度。最后，移动运营商应积极与第三方支付机构合作，开发更为先进的移动支付技术，如RFID等非接触式移动支付，为客户提供更加简单便捷的操作体验，以进一步巩固客户对于移动支付的使用习惯。

(四)拓展应用服务

移动支付业务的扩展离不开移动电子商务市场规模的扩大。目前，受人们消费习惯的影响，客户应用移动支付大多限于小额购买，以短信支付为主要形式，以购买电子化的商品，以电信运营商代收费为主。要改变这种状况，不仅要培育客户的支付习惯，更要大力开发各类移动支付应用服务。网上支付、网上缴费等可以作为移动运营商向客户提供移动支付应用服务的起点。当客户对移动支付有所了解之后，可以向其推广手机钱包业务；当客户逐渐形成支付习惯之后，移动运营商可以在餐饮店、加油站、自动售货机等适宜进行小额支付的场所推广移动支付业务，再逐渐向其他传统行业，如制造业、交通运输业等，充分拓展移动支付的业务领域，促进移动支付向传统市场的深度渗透。

[参考文献]

[1]李林，陈吉慧.我国移动支付商业模式发展趋势研究[J].商业时代，2010，(30)：39-40.

篇6

9月9日，央行《2015年第二季度支付体系运行总情况》显示，二季度共发生移动支付业务22.86亿笔，金额达到26.81万亿元，同比分别增长141%和445%。央行特别指出，移动支付业务涨幅明显。相比之下，电子支付（通俗的互联网支付）就逊色很多。今年第二季度，电子支付业务达103.98亿笔，金额为464.26万亿元，分别同比增长55%和44.6%。

蓬勃发展的市场吸引了越来越多的参与者。微信支付、支付宝，以及各大支付公司，对移动支付市场进行疯狂抢夺。两年之间，移动支付已经成为各大支付公司的主战场。

竞争总有输赢。在移动支付这一战场，来自杭州的连连支付公司无疑是最大的黑马。两年内，其交易规模由千万元级跃升到千亿元级，跻身移动支付领域的前四。

是何种原因，促使一家名不见经传的公司，在百家移动支付公司中跻身前四？在接受记者采访时，连连支付CMO姚敏表示，连连支付于2012年就开始将公司定位于移动支付，产品上线早，体验好，所以成功捕捉到机会。接下来，连连支付将继续专注于移动支付，快速发展。

移动支付黑马

近两年，连连支付在移动支付领域的排名节节攀升，已然成为移动支付新秀。

来自艾瑞的数据显示，以2014年移动支付交易规模计算，连连支付位列前十名。而在艾瑞的2015年一季度数据中，连连支付的市场份额已经挤进了前六位。

易观智库2015年二季度移动支付市场数据显示，连连支付（1.14%）位列第四，位列前三的支付宝（74.82%）、财付通（12.88%）、拉卡拉（6%）都是移动支付界的老将。

这样的排名背后，是连连支付强大的业绩支撑。据了解，连连支付2013年的交易规模是8000万元，2014年达到120亿元，同比增长150倍。今年，其交易额有望突破2000亿元，实现同比16倍的增长。这样的速度，让业界咋舌，更难以相信。

据姚敏介绍，在连连支付的发展历程中，有两个重要阶段。从2013年开始，借助彩票行业，连连支付的日交易额在3个月内从几十万元增加到数千万元，覆盖了彩票行业60%的用户；此后，互联网金融行业让连连支付再上一个大台阶，日交易规模从千万元级别跃升到数十亿元。

经过两年时间，连连支付在互联网金融领域斩获了大量P2P平台的青睐。据非官方的粗略统计，不少知名P2P平台都使用了连连支付，这其中包括京东金融、百度金融、360你财富、新浪微财富、搜易贷、网易理财、玖富、融360、宜信、微贷、点融网、积木盒子等。

据连连支付商户接入相关人士介绍，连连支付对P2P平台的接入考核非常严格，细节条款近20条。其中包括公司所有证件、实际控制人身份信息、注册资金、国资或知名VC投资、平台信息披露等相关条件。一位P2P平台投资人称，这是银行级的准入标准，会把那些不靠谱的平台拒之门外。

正是基于以上标准，迄今为止，连连支付合作的P2P平台没有出现跑路的情况，投资人的投资款也没有出现被挪用、偷盗的情况，平台交易规模稳健增长。

“支付+”战略粘住客户

第三方支付发展至今，各大支付公司早已开始分化。微信支付与支付宝主打个人支付，借相对标准化的支付产品，不断发展个人用户，因此留下了大量的企业支付创新空间。企业支付的定制化需求层出不穷，给了定位企业级、行业支付的公司以新的机遇。

自2012年开始，移动支付成为兵家必争的趋势，但由于原有支付业务的原因，全力转向的企业较少。2013年，连连支付以颇具前瞻性的战略眼光，将公司的所有研发力量都“赌”在了移动支付上。

虽然连连支付的移动技术系统做得不错，但品牌知名度较低，因此连连支付的市场拓展一直没打开，交易量还有很大提升空间。公司不少员工建议，做互联网支付，绑定大客户，把交易规模做上来。后来，核心管理层力排众议，把公司定位于专注移动支付。

后来，在实践中，连连支付圈定了彩票行业，彩票行业支付主要通过手机来进行，具有小额、高频、实名的特点，这些都符合连连支付在移动支付技术上的积累。

没想到，这一创举打开了连连技付的业务局面。很快，整个交易量做得很大。2012年开始，互联网金融步入人们视野，于是，找对方法的连连支付又将其作为重点行业。

据姚敏介绍，连连支付采用“支付+”战略，对各个细分行业进行微创新。比如，彩票行业是“支付+返奖策略”，互联网金融是“支付+实名认证+增值服务”，这让支付深度嵌入行业，与客户绑定越来越紧密。

一些支付行业观察者认为，连连支付的成功缘于其巧妙的差异化定位，以及源源不断的技术创新。在定位上，连连支付避开支付宝、微信，专注于行业支付。而在支付的具体呈现上，连连支付采取只做移动支付，与原有的行业支付大多以POS收单、互联网支付为主不同。而在技术上，过去两年，连连支付推出针对彩票的卡前置产品，还创新性地推出互联网金融认证支付、专车支付。由于产品都以用户需求为出发点，因此刚推向市场就大受欢迎。

行业专家称，连连支付的发家，还得益于选择差异化的市场机会。移动支付与银行对接快捷支付时，主要是通过储蓄卡实现，而互联网金融平台的支付也恰恰必须通过储蓄卡，这就给基于储蓄卡移动支付的连连支付创造了极佳的市场机遇。

从战略定位到创新的产品方案，一连串的差异化发展使得连连支付快速成长为移动支付的黑马。

初尝移动支付甜头的连连支付还有更大的梦想。经过10多年的发展，第三方支付打通了支付体验、产业等环节。但是，跨境支付还处于萌芽状态，这与整个“中国企业走出去，外国企业走进来”的强烈需求并不匹配。这是一个巨大的移动支付市场。

篇7

9月18日，招商银行与HTC（中国）联合“招商银行手机钱包”移动支付产品，这是国内商业银行在移动支付产业新标准下推出的首款移动支付产品，开创了中国金融业近场移动支付领域的先河，同时，正式开启了银行卡与手机合二为一完成支付结算的历史新篇章。

据招行行长马蔚华透露，现阶段，“手机钱包”的主要目标客户群是新潮、时尚的“拇指一族”，未来，随着产品的普及将进一步覆盖大众客户群。《投资者报》注意到，马蔚华透露的一串数据，是让招行为移动支付“心仪”的源动力。

通过互联网带动零售业务发展

据了解，招行“手机钱包”主要是通过将银行卡加载在内置了安全芯片的3G手机上，实现手机与银行卡的“合二为一”，为用户带来便捷、时尚的全新支付体验。

买单时，用户只需在收银台具有“闪付Quick Pass”标识的银联POS机上“嘀”一下手机，无需刷卡、无需输密码、无需找零钱，就能轻松搞定，这样彻底免去了携带现金的不安全以及刷卡输密码签字的繁琐。与此同时，用户还可以通过手机随时随地查看“手机钱包”中的账户余额，让每一分钱花得明明白白。

招行为何会推出此项创新型产品？马蔚华透露的一串数据，是让它们为移动支付“心仪”的源动力。

根据美国权威IT咨询公司高德纳的研究显示，2011年全球移动支付交易规模达到2410亿美元，预计未来几年交易总额年均增速将超过42%，到2015年，将突破1万亿美元，占全球支付市场的比例也将由目前的不足1%提升至2.2%。

此外，据中国电子商务研究中心统计，2011年中国移动互联网用户达4.3亿户，预计到2013年将突破7亿户；移动支付市场交易规模达480亿元，预计到2013年将突破2000亿元。

“这些数据让我们完全有理由相信，在以80后、90后为主体的年青一代消费方式变革的带动下，未来几年我国移动支付产业必将呈现出井喷式发展态势。”

在马蔚华看来，银行业本身具有IT属性，“信息技术之于银行业如同空气一样，须臾不可或缺；历史上每一次通讯技术的变革，都会带来银行的变革。”

自2011年始，招行吹响了向移动支付领域全面进军的号角，并提出在未来几年内“消灭信用卡”的战略目标，力求在变革传统信用卡形式的基础上，将信用卡功能全面移植到移动终端设备中，以更好地满足移动互联时代社会公众更加方便快捷的支付结算需求。

招行副行长丁伟向《投资者报》透露的数字显示，目前招行手机银行客户端在iPhone的下载已突破600万，移动支付人数已占招行整个支付领域的17%；其专业版网上银行，每个月的交易量都超过1.5万亿元。

“招行的网点很少，全国就900多家网点，因此，靠物理网点和工农中建等大行竞争很难，一定要从互联网突破。”丁伟进一步表示：“招行整体的规划就是通过互联网业务的发展来带动整个零售业务的发展。”

影响移动支付发展三因素

引起银行业界关注的是，当前，随着移动支付产业标准的逐步统一与明晰，产业环境的逐步改善，移动支付迎来了难得的发展机遇，但移动支付产业链的深度融合并非易事。

马蔚华认为，在移动支付产业标准确立后，未来影响国内移动支付发展的主要因素将涵盖三个层面。

一是合作共赢模式将逐渐成为产业共识。“由于移动支付产业链涉及面广，涵盖了运营商、手机终端厂商、银行、银联等，没有一方能从头做到尾，单靠某一个企业或行业的努力是难以成功的，只有包括运营商、银行、终端制造业、银联等在内的相关各方携手合作，积极构建开放共赢模式，形成标准统一、协调有序的格局，移动支付产业才能实现持续快速健康发展。”

其二是NFC手机的快速成长。由于NFC手机是移动支付的主要载体，NFC手机的普及速度对于移动支付的发展至关重要。今年是大家公认的NFC手机元年，带有NFC功能的手机将有爆发式的增长。

三是受理环境会快速完善。“有了内置银行IC卡的NFC手机，还需要能受理NFC手机进行支付交易的POS机才可以完成消费支付，这个受理环境在国内就是银联的闪付，完善的非接受理环境是推动移动支付发展重要的因素。”马蔚华强调。

技术变革带来无限创新空间

马蔚华强调，“招行手机钱包”之所以能顺利推出，得益于央行对移动金融创新给予的全面支持，以及银联对商户移动支付受理环境建设的积极投入。

在中国银联执行副总裁柴洪峰看来，只有创新才能赢得未来。“随着智能手机的普及，通信网络的网速升级和金融IC卡普及，为我们打开了移动支付创新之门。

柴洪峰透露，至今年8月底，境内具有受理功能的POS机已达98.2万台，10月底将突破100万台，覆盖餐饮、超市、公交等多个行业。根据计划，银联年内还将重点发展机场、铁路、学校等商圈，POS机总量达到120万台，商圈总数将达到105个。

篇8

第三方支付机构平台效应带动移动支付迅猛发展

近年来，第三方支付市场呈爆发式增长。据资料统计，央行自2011年以来，开始发放第三方支付牌照。截至目前，央行已发放了五批第三方支付牌照，已有269家第三方支付机构活跃在国内的金融市场上。

纵观这269家机构，无论是企业类型、性质还是业务都包罗万象。他们中既有名不见经传的企业，也不乏行业巨头；既有直接跟支付相关的互联网电商企业，还有和支付终端相关的电信运营商，更有软件、地产、保险等看似没有多少关联度的企业。

他们间的鏖战促使了支付业务多元化的转变。据易观智库《中国第三方支付行业业务延展研究报各2014》显示，2013年中国移动支付市场进入迅猛增长阶段，总体交易规模突破13010亿元，同比增长率高达800.3%。2014年，第三方移动支付的交易规模则达到7.77万亿元，同比增长近500%，延续了上一年的高增长率。与此同时，行业的发展也促进了支付市场竞争的加剧。目前看来，移动支付格局呈现三大势力交锋的局面，互联网系、电信系以及传统金融机构这三方势力都有各自的优劣势。其中，支付宝作为互联网系第三方支付企业中的代表，在创新方面一直走在前列。

得益于移动支付产业在业务模式和产品创新上的不断探索，以及对应用场景的不断尝试，用户使用第三方支付工具的黏性得以提高。经过近两年发展，用户的移动支付习惯已经逐渐养成，这为整个市场的高速发展打下基础。

由移动支付带动的互联网金融热引发了业界关于移动支付未来的思考。一方面，以阿里支付宝和腾讯财付通为代表的第三方互联网支付机构正在通过新的商业模式进军金融支付领域：另一方面，以银联和各银行为代表的传统支付机构又凭借对互联网精神的理解不断展开各项支付创新。而在这中间，通信运营商和终端产业链上的合作伙伴手握着移动支付和硬件的入口，在各方的角力和创新推动下，NFC近场支付、声波支付、二维码支付等电子支付开始呈现越来越多的创新形态。

有行业研究机构分析指出，未来几年将是移动支付产业取得突破式发展的关键时期，市场会迎来三个浪潮：一是移动互联网远程支付，即基于移动互联网把PC端照搬过来的模式：二是020电子商务支付，未来或将出现一些满足用户需求的产品形态，从而为移动支付产业带来一个短期的高速增长态势；三是非接近端支付。随着近场行业标准、受理环境、应用场景、应用内容等基础条件的逐步成熟，移动支付将迎来大爆发期。

智能手机联姻移动支付科技巨头竞相布局

在今年春节假期期间，轰轰烈烈的“红包大战”背后，是腾讯、阿里等互联网巨头在抢夺移动支付入口。苹果公司在去年就推出了移动支付Apple Pay，加剧了移动支付市场的竞争。

当下，已经有一些国家和地区在移动支付方面快速地打开局面。仅拿Apple Pay为例。截至目前，Apple pay支持的银行和信用卡机构已经达到了60家左右，而据苹果CEO蒂姆库克曾在财报会议上透露，未来他们会和750家银行以及信用卡机构签署合作协议。种种迹象表明，苹果公司的进入，使大众进一步了解NFC近场支付，同时，苹果手机通过加入移动支付功能进入移动支付领域也是其市场竞争战略的必然选择。

对于发展日益多元化的支付领域而言，移动手机支付是一个对软件技术、、用户体验、硬件设施等各项条件依赖性很强的领域。苹果公司的介入，将很大程度上推动移动支付领域的快速普及，构建软、硬件和服务体系的全方位链条，加速产业竞争，用市场竞争的手段不断推动技术升级。这一战略举动将对全球移动支付领域带来不小的冲击，同时也将促进移动支付领域的快速发展。

而据韩国一家媒体的报道，三星电子计划在今年下半年的新款智能手表中提供移动支付功能。报道称，三星将使用近场通讯（NFC）技术来支持其智能手表的移动支付功能。在此之前，谷歌也已收购了手机钱包公司Softcard的技术和专利，希望借助此次交易在移动支付领域挑战苹果和三星。随着行业的发展，相信还会有更多的手机厂商会将布局移动支付领域的目标提到发展日程上来。

移动近场支付能够将手机变成广大消费者的钱包，解决了大量的小额现金交易和各种银行卡、会员卡带来的不便，能够极大地提升社会经济的效率。预计到今年，全球移动支付交易总额将达到6700亿美元，远高于2014年的2400亿美元。如此大的市场空间，将为移动支付链条中的企业提供巨大的机遇。但是近场支付涉及电信运营商、银联银行等金融机构、终端硬件制造商、软硬件产品服务提供商等诸多产业链环节，目前的技术标准难以统一、用户使用习惯难于改变，使该项技术应用未能大量普及。可伴随着智能手机和移动支付终端的普及、4G网络的推广、二维码技术的使用以及移动支付标准额确立和统一，特别是智能手机支付的便捷性提升了用户的支付体验，移动远程支付将会逐步摆脱技术束缚，进入高速成长期。

可穿戴设备加入角逐破局移动支付智能终端

日前，就在支付宝钱包和微信支付纷纷使出补贴优惠杀手锏，线下商超争取用户使用自家支付平台时，两家生产智能可穿戴设备的公司却悄然把一卡通植入各自产品，推出具有健康和公交刷卡功能的刷刷手环和智能手表，这两款产品一经亮相，就受到市场热捧，在唯一官方销售平台京东商城上，曾经一度处于缺货状态。

其中，握奇公司战略规划与市场部总监叶新告诉记者，生产这款具有支付功能的“握奇智能手表”，对公司而言是一件水到渠成的事情。作为最早与一卡通合作的企业，叶新坦言，移动互联网的兴起给了他们一次转型的契机。“之前我们生产的卡都是作为工具而存在，但现在，移动互联网可以把服务置入我们的产品中，这加强了用户对产品的粘性，加之一卡通庞大的用户基数，也让我们对产品的未来很有信心。 ”

自2006年推出以来，北京一卡通已经发行7000多万张，覆盖商家超过数千家，包括零售、餐饮、公园等多个领域都可以使用一卡通。庞大的用户基数和覆盖而较广的商家同样也是凤凰云科技CEO陈康宏所看重的，他所带领的创业团队所生产的刷刷手环在年初上线后，立即受到市场热捧。“很多人每天坐地铁或者公交都要拿出一卡通，我们的刷刷手环相比于其他主打健康监测的手环，多了另外一项光通支付功能，这对不少人而言是刚性需求，我觉得这是我们脱颖而出的原因之一。”

但同时他也表示，“虽然目前与北京一卡通签约的商家不少，但是一卡通用户很少去其他商户消费，基本上还是一个公交卡的功能。”这种情况在深圳也有。这些主打小额支付的可穿戴设备，在商户普及方面存在难点。而针对当中充值难的问题，两家公司都各自给出了不同的解决方案。

此外，陈康宏还表示，目前他们已经与百度地图合作，未来会把更多的着力点放在信息服务方面。“智能可穿戴设备上自带的GPS功能未来将为移动支付提供更多的信息参考，如果用户同意我们给推荐信息，那么我们会根据用户的位置推荐商户信息，比如哪家美食离他更近，哪家商店正在进行折扣促销等等，更好地把用户和商家连接起来。”

篇9

移动支付时代的生活，就是让你无论何时、何地，都能轻松快捷地实现支付。移动支付是移动通信业和金融业结合的产物。用户通过移动设备或者近距离传感等直接或间接向银行金融机构发送支付指令，从而实现移动支付功能，实现货币支付、缴费等金融业务。

作为刚崛起的新兴产业，移动支付在近年来呈现出井喷势头。随着电子商务的崛起和智能手机的推广，使Square读卡器以及NFC技术（Near Field Communication，近场通信技术）、App应用支付和电子钱包在移动支付中的都成为可能。2009年，全球移动支付用户数为7280万户，2011年移动支付用户数达到1.87亿户。根据咨询公司Informa报告，预计到2013年，全球移动支付的市场规模将达到8600亿美元。移动支付的革命正在上演。

Square――移动支付的先驱

作为移动刷卡支付先驱的美国移动支付公司Square，于2010年正式运营，其推出的Square Dangle和Square CardCase/Register利用移动刷卡器，配合智能手机进行移动刷卡支付。

Square Dangle的终端外接设备，带有一个标准的音频接口和刷卡槽。它通过与移动设备相连，结合移动设备中的应用程序，将设备转化为一个无线的POS机。只要在设备的刷卡槽刷卡，移动设备就可读取信用卡卡号并转化为音频信号，通过耳机接口传输到手机，随后手机的应用软件对信号进行编码并通过移动网络将交易数据发送到Square的服务器上。这些信息在发送前都是经过加密处理的。付费方在刷卡后可以在设备上直接签名来确认付费，使用的安全性可以得到强力的保障。

严格说来，Square Dangle的支付模式并非是典型的移动支付模式，而实质是传统移动POS机的一个变种，但不同的是，POS机变成了iPhone、iPad、iTouch等移动设备（同时配备了一个读卡器）。Square之所以风靡美国，其优势在于移动性强、小额付款方便。Square对付费方式进行了革命性地创新，让每一个人都可以方便地进行信用卡收款，在方便商家的同时，也极大地方便了用户的消费。

由于Square Dangle的弱点是只能支持磁条卡刷卡支付，于是Square于2011年推出了Square CardCase/Register，摆脱了磁条卡支付的局限。消费者使用CardCase（卡包），商户使用Register （收银台），整个支付流程中，消费者只需要向商务提供姓名即可完成支付。在用户开通业务时，Square预先将用户信息进行储存，在付款时核对用户照片，以确认其身份。

2012年，对于Square来说意义非凡，其总计处理交易额达到100亿美元，Square俨然已经成为了移动信用卡支付的代名词。

NFC技术――前途一片光明

NFC技术是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。这个技术由免接触式射频识别（RFID）演变而来，并向下兼容RFID，主要用于手机等移动设备中提供M2M（Machine to Machine）的通信。

NFC凭借与生俱来的数据传输距离的限制，被视为处理移动交易的最理想、最安全的手段，还避免了一些诸如寻找相关设备，输入密码等繁琐的步骤，大大简化整个交易过程，因此，NFC技术被认为在手机支付等领域具有很大的应用前景。鉴于NFC 芯片具有相互通信功能，并具有计算能力的特点，2005年起，法国、美国、德国相继启动多项NFC试验，把NFC植入移动设备内，开拓了手机支付这项新业务。

NFC技术的前景可谓一片光明，ABI调研公司也在2012年11月了最新的预测，称随着制造商和用户发掘NFC技术的潜在用途，预计在2017年，全球将有共19.5亿件NFC产品被售出。众多商家也乘着NFC的良好势头，纷纷布局NFC战略。早在2011年，谷歌便宣布与花旗、万事达、FisrtData及Sprint合作，正式推出旗下以NFC技术为基础的“谷歌钱包”付费服务。近期，Visa已宣布与三星电子签署合作协议，三星将支持NFC的手机中植入支付应用软件；同时，苹果下一代iPhone 5S将集成指纹传感器和NFC芯片，从而实现移动支付，这两个模块将协同工作，帮助用户更方便地通过指纹进行交易授权。利用内置NFC芯片的产品实现安全快速的移动支付，将是未来的一大趋势。

App应用支付――另辟蹊径

App应用伴随着智能手机而出现。利用App应用来实现移动支付是除了移动刷卡和NFC技术之外，一件另辟蹊径而又简单易行的事情。比如目前可以通过二维码识别应用进行支付。苹果在iOS6系统中推出Passbook，将优惠券和二维码进行整合，借此进军移动支付领域。虽然从方便程度来看，App应用支付并没有Square支付和NFC移动支付来得方便，却具备了形式上的创新。因此，一些商家推出自己的应用，通过优惠促销的方式吸引用户进行移动支付消费行为。比如星巴克推出Android应用，利用应用来实现用户移动支付购买商品，如此一来，商家可以利用优惠折扣等信息来吸引消费者支付消费，这对于其他形式来说，商家获利更加直接。

中国本土的移动支付市场

近年来，国内对于Square模式的本土化借鉴以及NFC技术的不断发展，使得移动支付行业处于一个摸索并快速发展的阶段。从2011年下半年开始，中国市场上越来越多的第三方支付机构如拉卡拉、快钱、乐刷等相继推出了类似于Square的手机刷卡器支付产品。不仅如此，商业银行、电信运营商和终端制造业也纷纷试水移动支付。

篇10

关键词：移动支付；技术采纳；结构方程；二阶调节作用

文章编号：2095-5960（2016）04-0057-12；中图分类号：F830.49；文献标识码：A

一、引言

2009年9月阿里巴巴集团与格莱珉银行信托基金联合开展格莱珉的中国项目，向中国贫困居民提供小额信贷；2010年6月阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团和万向集团在杭州成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，注册资金6亿元；2011年6月成立重庆小额贷款公司，注册资金10亿元；2013年3月，阿里巴巴集团宣布筹建阿里小微金融服务集团，负责阿里巴巴集团旗下所有面向小微企业以及消费者个人的金融服务；2014年2月8日，阿里巴巴集团推出余额宝功能，2015年4月，数据余额宝“全球第二”规模逆市增千亿。阿里巴巴的成功，不但使百度、腾讯这些中国互联网公司迅速采取了行动，就连平安集团等传统金融企业也在尝试加入网络金融行业。过去银行是货币的结算中心，掌控着客户的清算记录，但是在网络金融中，第三方支付平台取代了银行的结算中心地位，掌控着人们资金流动的清算记录，据此做出一系列深度的数据挖掘展开的金融业务，成为行业的领导者。而以银行为代表的传统金融正遭受着存款较大分流、传统信贷规模增速受阻、利润空间收窄等的巨大影响。当然，传统银行业对此已经充满警惕，因为互联网金融蚕食的正是它们的利益，那么传统银行如何应对互联网金融对其利益的继续瓜分？

从现有的文献看，针对网络金融与传统银行业未来发展趋势作出定量分析的文章很少，并且在分析方法的应用上存在很大的不足。本文立足上述问题，指出线下零售的移动支付领域才是传统银行跟互联网金融公司未来真正展开大决战的地方，如果传统银行业在线下零售领域被依托第三方支付平台的二维码、NFC手机等移动结算技术打败，等于互联网金融公司把传统银行的线上、线下零售清算业务全部取代，传统银行业就失去了在中国的所有零售领域。而网络金融服务将依托于强大的大数据挖掘功能，通过提供比传统银行更低的利率取得竞争优势，来进一步蚕食传统银行业在生产领域的业务，这样传统银行业的萎缩就是发展的必然趋势。基于以上观点，本文通过调查人们在购物中对移动支付的选择倾向获得样本数据，以交换理论和效价理论为理论基础，利用结构方程的方法，实证研究了线下购物中人们在传统移动支付方式和依托第三方支付平台的新兴移动支付方式之间的选择问题，并进一步探索了影响这两种选择的因素。最终，根据得到的结果，分析依托第三方支付平台的新兴移动支付技术在现有的线下零售端被接纳的情况。本研究不仅有助于预测在网络金融的冲击下传统银行业的发展趋势，也可以为第三方支付和传统银行业在移动支付领域的发展策略提供参考。

二、文献回顾

在现有对移动支付技术接纳的文献中，主要应用的理论包括消费者行为理论以及心理学理论：技术采纳理论模型（TAM）、计划行为理论（TPB）、创新扩散理论（IDT）等作为研究的理论基础。

（一）技术采纳理论模型（TAM）

在过去，多数学者针对移动支付技术被接受的研究所使用的是技术采纳理论模型（TAM）及其扩展模型。Davis（1989）借助理理论，针对于信息系统的接受意愿最早提出与应用技术采纳理论模型（TAM）。该模型中Davis提出顾客对新技术的接受意愿受五个因素影响：感知易用性、感知有用性、使用意愿、使用态度和实际使用。[1]我国对技术采纳模型的研究起步相对较晚，近年来被学术界重视成为热点研究问题。徐博艺、高平等，总结出技术采纳模型的基本内容和发展历程并将其发展划为3个阶段：基础阶段、提高阶段和发展阶段；然后对技术采纳模型进行了4个方面的总结：针对不同研究对象的技术采纳模型、对技术采纳模型具有外部影响的研究、对于技术采纳模型内部影响的研究和技术采纳模型的跨文化研究；最终，建立了TTF和TMA的整合模型分析我国企业中的ERP的影响因素。[2][3]汪雪芬、徐博艺等提出了企业接受行为受到隐私权保护、信息产权保护和信息的准确性的影响。这一成果使技术采纳模型在原有的基础上提出有关于信息道德因素的B2B电子商务系统的技术采纳模型。[4]

扩展技术采纳模型（TAM2）是Venkatesh&Davis（2000）在传统的技术采纳模型的基础上将效价理论、主观规范等纳入其中。对于移动支付技术的研究是在扩展的技术接纳模型的基础上根据移动支付的特性加入了成本、移动性和方便性等因素。[5][6][7][8][9][10][11][12]香港理工大学的王玮对技术采纳模型、理和计划行为理论这三个模型进行了详细的比较和论述并阐述了对此类问题研究的方向。KIM（2007）[13]认为传统的技术采纳模型对那些新的信息技术的解释上存在着很大的不足，在过去，信息技术的接纳大多是组织情景下的强制使用行为，在这一过程中所产生的费用是由组织承担的。但是在现在这种新的信息技术接纳情形中，产生的费用和风险都是由个人承担的，因为这是一种个人自愿的技术采纳行为。特别是在移动支付的过程中，用户在此过程中在接纳了移动支付技术和享受移动技术的同时，还要承担其风险和费用。[14]基于此种观点，KIM（2009）在消费者的即时网上购物的电子商务行为中引入了效价理论。由此，客户在对移动支付采纳的过程中会受到效价理论中正向和负向因素的影响。[15]Schierz等（2010）在传统技术采纳模型的基础上拓展出用于移动支付技术的接受理论模型，并指出，用户态度在感知易用性、感知有用性、移动性等因素影响用户接受移动技术的过程中起到中介作用。[16]Lin（2011）把技术准备这一因素加入技术采纳模型中，最终研究结果显示，技术准备对电子技术服务的使用产生了巨大的影响。[17]

（二）其他理论

Ajzen（1991）引入计划行为理论（TPB）研究用户的技术采纳行为，他认为主观信念和行为信念通过行为意愿来决定人们的行为。[18]创新扩散理论（IDT）中所包括的影响客户接受新技术的因素有：相对优势、自我形象、可试用性等多个因素。[19]而这一理论中的自我形象与相对优势这两个因素分别测量了移动支付使用过程中的外部动机和内部动机。交换理论（Exchange Theory）是由Homans提出的，他在这一理论中指出，人类的所有活动都可视为一种交换行为，人们在交换中所形成的社会关系甚至也是一种交换关系。Blau在Homans的基础上进行了进一步的研究，最终得出，人们会对某项活动或是个人那里得到的潜在利益的可能性进行评估，并与其他的一些活动和人进行比较，最终会选择能够获得利益最大化的那项活动或者个人。清华大学的张楠、陈国清等从行为建模的角度对信息技术采纳模型进行了研究，指出应用研究方向、动态研究方向、组织研究方向和跨文化研究方向是未来对技术采纳模型研究的新型研究方向。[20]

从目前国内外的现有研究结果看，对技术采纳理论的研究利用技术采纳模型最为普遍，而对其他的各种理论的应用相对少一些，但无论以何种理论为依据，都未得出一致的结论。以交换理论为基础理论对移动支付技术的接纳的研究更少，而且在模型的利用上存在很大缺陷。本文在以往利用交换理论对移动支付技术采纳的研究的基础上，将第三方线上支付经历和使用经验这两个变量分别设为一阶调节变量和二阶调节变量建立模型，研究在以交换理论和效价理论为理论基础建立的模型中，对移动支付技术接纳的影响因素。最后，根据得出的结果，分析移动支付技术被接纳的可能性。

三、理论假设及模型设计

本文以社会学以及心理学中的交换理论（Exchange Theory）和效价理论作为研究移动支付发生的理论基础。交换理论认为这是一个人与移动支付系统的交互过程，所以在此过程中对移动支付方式接受的影响因素来自于人、社会环境以及系统这三个方面，通过这三个方面的作用共同影响着感知收益和感知风险两个因素。这里将效价理论引入模型之中。效价理论是根据理性认知的消费者决策理论，从正、负两个方面研究消费者的消费决策行为。因此，用效价理论来对交易模型理论中的得失的变量进行设定是非常合适的。Peter等（1975）利用感知收益和感知风险来测量感知的正效用和感知的负效用。[21]这是由于具备正、负两个方面的考虑，效价理论非常适合用于交换理论中对得失变量的解释和设定。最终，根据交换理论通过衡量感知收益和感知风险对移动支付手段的选择进行决策。

（一）个性特征

根据已有的研究理论，我们设定个体特征这一影响因素由个体创新和知识两个构念所构成[22][23]，这两个构念在过去对信息系统的研究中被认为是很重要的构念。

Yi等（2006）指出高个体创新性的个体更加喜欢接纳和尝试新的事物和新的思想，更积极地利用新的技术来应对高的不确定情况；同时发现，网上购物行为与个体创新存在着正向的相关性。[24]所以，本文提出以下两个假设。

H1：个人创新与线下零售消费过程中使用第三方平台支付的感知收益正相关。

H2：个人创新与线下零售消费过程中使用第三方平台支付的感知风险负相关。

Wortman（1975）提出，知识是感知控制的一个非常重要的决定因素。[25]Klobas（2000）通过研究得出，使用互联网的额外知识可能会影响用户对网络的使用。[26]基于以上研究，本文认为用户所掌握的第三方平台移动支付的知识越多，对其感知控制和获得利益的评估就越高，就会增加用户的感知收益、降低用户的感知风险，所以本文提出以下假设。

H3：用户的第三方平台支付的知识与线下零售消费过程中使用第三方平台支付的感知收益正相关。

H4：用户的第三方平台支付的知识与线下零售消费过程中使用第三方平台支付的感知风险负相关。

（二）系统因素

在过去对信息技术研究的过程中无论是基于技术采纳理论（TAM）还是基于创新扩散理论（IDT）系统因素都作为外在的因素被引入各模型之中，其中Xu等（2006）最先提出技术的方便性是移动商务是否取得成功的一个非常重要的因素。[27]兼容性是指现有的行为方式、以往的经验以及价值观三者与使用新技术的一致程度。移动性是指在移动网络的覆盖区域内，手机用户可以随时随地使用手机进行支付或交易。易操作性是指移动支付的过程步骤、订单修改等都简单方便。Lei-da Chen（2008）[28]认为感知易用性、移动性和兼容性等因素都对移动支付方式的接受起到重大影响。所以我们将兼容性、移动性和易操作性归结为已给变量――方便性，并提出以下假设。

H5：第三方平台支付的方便性与线下零售消费过程中使用第三方平台支付的感知收益正相关。

H6：第三方平台支付的方便性与线下零售消费过程中使用第三方平台支付的感知风险负相关。

移动支付的安全性问题至今仍然是一个亟待解决的问题，否则安全性必然变为移动支付手段被人们接受的重要阻碍因素。移动支付系统的安全性是指数据安全、商品安全、协议安全以及法律安全等。Lim（2008）认为安全阐述对用户的感知风险起着显著的影响作用，所以客户在不了解所做交易是否安全的情况下是很难接受移动支付技术的。[29]因此我们根据以上研究结果建立了包括：交易程序、技术保护和安全阐述三方面的安全性因素，并提出以下假设。

H7：第三方平台支付的安全性与线下零售消费过程中使用第三方平台支付的感知收益正相关。

H8：第三方平台支付的安全性与线下零售消费过程中使用第三方平台支付的感知风险负相关。