网上支付的缺点范文

导语：如何才能写好一篇网上支付的缺点，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

望者，看形色也。即通过初步观察进行“海选”，确定几家公司备选。面对网上支付市场呈现出的百家争鸣局面，要充分利用互联网这个巨大的信息中心，仔细观察，从中筛选出具有诚信和良好口碑的企业。

闻者，听声音也。通过聆听业界的声音，获取更为详实准确的企业信息。可以利用新闻媒体、搜索引擎等途径，收集所选公司的报道数据、用户意见反馈等，进行分析、对比，进一步了解选定的网上支付平台。

问者，访病情也。在选择过程中，这一环节最为重要。通过查看支付公司网站的经营资质、注册资金等信息，进行综合考察。同时可以咨询其销售人员，了解支付平台在安全保障、手续费收取、货款结算周期等方面的详细情况。

目前被大多支付平台采用的MD5加密算法，因其明文传输的缺点使交易信息潜在被篡改的可能。网银在线率先运用更为安全的PKI/CA加密传输技术，推出支持《电子签名法》的新一代网上支付平台。使交易数据受到法律保护，安全问题得到了实质解决。因在安全方面的卓越表现，网银在线于2005年被专业媒体授予“用户安全使用奖”。

在商户最为关心的资费方面，第三方网上支付提供商收取的主要是年服务费和交易手续费，一般来说年服务费越高则单笔手续费越低。也有针对个人用户的免年费支付网关，但手续费相对较高。网银在线推出的“我为支付狂”活动，在免年费的同时将内卡手续费调整到1%，大大降低了中小企业启用网上支付的门槛。

第三方网上支付平台一般采用周结、月结等多种货款结算周期。为确保商户资金的流畅运转，网银在线率先推出按天结算货款服务，做到了用户资金在支付平台的“零停留”。

篇2

关键词：电子商务 制约因素 对策

中图分类号：F407.63 文献标识码：A 文章编号：

前言

电子商务是利用信息技术通过计算机网络进行的商务活动。作为一种崭新的商务运营模式, 电子商务有传统商务无法比拟的优势。随着我国互联网的逐步普及,上网人数急剧增加,我国电子商务营业额也在逐年递增,在未来的几年将会有更大的发展。但是我们必须清醒地看到,电子商务在我国尚处于起步阶段,国内配套的设施、政策、法规还不完善,社会认同、信息基础设施建设、物流配送、信用与法律问题及安全问题等诸多因素还严重制约着电子商务的发展。

一、目前我国电子商务发展所面临的问题

1信息基础设施建设滞后

要想真正实现网上交易,要求网络有非常快的响应速度和带宽,这必须在硬件、软件上提供对高速网络的支持。而我国由于经济实力和技术、管理等方面的原因,网络的基础设施建设还比较落后,已建成的网络离电子商务的要求还相距甚远,网络拥挤,等待时间长,带宽明显不够,电信服务费用高。另一方面,从企业内部来看,目前我国大多数企业还处在信息化建设的初级阶段,企业信息化水平低,难以满足电子商务的需求。

2社会信用环境不健全

电子商务交易中,交易双方不见面,其信用问题就显得格外重要。而目前我国无论是企业还是个人,还未普遍建立完善的信用体系,社会信用度普遍低下,现金交易还占主导地位。买方担心付款后能否收到货物或能否收到满意的货物,卖方担心发货后能否按期如数收到货款。交易双方彼此的不信任,是导致很多网上交易最终不能达成的主要原因,也是零售企业直到现在还没有一家真正开展B2C业务的主要原因。虽然我国的商业银行加大了信用卡的发行力度,一些机构也开始对建立信用机构和诚信公司跃跃欲试,但是建立一个信用社会是一个漫长的过程,因此信用问题在相当长的一段时间内还将是制约电子商务发展的最大障碍。

3安全问题

安全是电子商务最需要解决的问题之一,包括网络系统的安全,网络内部的信息安全,信息在网络上传递的安全,网络用户的身份识别,具有法律效力的数字签名等。电子商务以开发的互联网为平台,必然面临信息泄漏、篡改、欺骗、抵赖等各种安全风险,在开放的互联网上如何安全地进行网上交易、网上支付、网上数据传输的准确无误,并保证商业秘密不被窃取,对电子商务尤为重要。任何独立的个人或团体都不愿意让自己的信息在不安全的电子商务流程中传输。企业与消费者对电子交易安全的担忧已严重阻碍了电子商务的发展。

4法律不健全问题

由于对传统贸易体制的强烈冲击,加之这种新的贸易形式带来的身份识别、电子签名、安全支付、产权保护、合同认证、商业欺诈等方面的问题,都直接影响到电子商务的实施和发展,所以必须加强对电子商务的研究,加强相关法律、法规的建设,从而确保电子商务的顺利发展。

物流瓶颈

在电子商务的发展过程中,物流、信息流和资金流始终贯穿其中,随着网上支付手段的兴起和发展,资金流和信息流的处理都可通过计算机和网络通信设备来实现,已经不再是电子商务发展的障碍,而物流除了少数商品和服务可通过网络传输实现配送外,大部分商品和服务仍需经过传统的物流运输配送。如何能够在消费者要求的时间内及时地送达商品,同时又最大限度地降低成本,实现物流配送的最优化,一直是当今电子商务发展中急需解决的一个主要问题。目前我国的仓库周转率仅为发达国家的30 %左右,这种滞后的物流与电子商务商流的快速、低成本不相适应,严重制约了电子商务的发展,成为电子商务发展的最大瓶颈。

二、电子商务发展对策

1建立科学的电子商务安全控制体系, 确保我国电子商务交易的安全

电子商务安全协议目前应用较广的有两个, 即SSL 协议和SET 协议, 它们各有优缺点。SSL 协议是一个通信传输协议, 它为两个通信实体间提供认证, 并保证信息传输中的保密性和完整性, 它一般嵌入Web 浏览器和服务器, 使用方便, 在电子商务中广泛应用, 如我国招商银行的网上支付系统就采用了SSL 协议。但是, SSL 协议并非专门为电子商务设计, 它提供的仅仅是对浏览器和服务器的认证, 而不是对客户、商家的身份认证, 故单纯依靠SSL 协议不能解决电子商务交易过程的所有安全问题。SET协议是一个基于消息流的多方报文协议, 它可描述交易各方之间的关系, 对信息格式、加密方式、交易流程等进行详细的定义。通过SET 协议不仅可以保证交易信息传输过程的安全, 而且可以进行多个交易方身份的认证, 防止抵赖。也就是说, SET 协议是一个安全性能很高的交易安全协议。但是, SET 协议流程复杂、成本较高, 并对环境要求较高, 如SET 协议只适用基于银行卡的电子交易, 需要安装专门的软件以及需要通过权威的CA 中心的认证等。我们认为, 随着我国经济的快速发展, 我国银行卡市场潜力巨大, 作为安全性能较高的电子商务交易安全协议, SET 协议在我国会有较广的应用前景, 应加强对它的研究。

2尽快建立我国统一的网上支付

实现网上支付必须要建立一个全国统一的网上支付清算体系。网上支付清算体系应属于中国国家现代化支付系统的重要组成部分。建立我国统一的网上支付清算体系主要着重做好以下两方面的工作: 一是由中央银行牵头组建全国统一的网上支付资金清算中心, 主要承担跨行之间的网上支付信息交换和网上支付资金清算的职能; 二是建立全国统一的支付网关, 它是金融专网与互联网之间的接口, 提供支付信息传递所需的安全通道。

实现网上支付还必须开发相应的网上支付工具。网上支付方式对支付工具在方便、灵活、多样、快捷等方面的要求甚高, 传统的支付工具或其改良都无法满足这些要求, 因此, 必须开发我国自己的网上支付工具。

此外, 还必须加强网上支付管理制度建设, 完善网上支付的相关法律法规。一方面, 要建立完善的网上支付规则, 以约束网上支付的参与各方, 规范网上支付行为, 维护网上支付的正常秩序。

3加快我国物流建设, 建立完善的现代物流配送体系

（1）应在国家统一规划和宏观指导下, 建立一批大型社会化综合物流中心,并以此为依托, 构建我国物流配送网络体系。在我国目前条件下, 电子商务企业不宜普遍采用自建物流配送中心的物流模式, 因为自建物流中心所需投资大、成本高, 而应采取第三方物流模式, 建立

大型社会化的综合物流中心。所谓大型综合物流中心, 是指多功能、高层次、集散能力强, 辐射范围广的社会化物流中心。

加快物流配送技术现代化进程。为了提高配送速度、降低物流成本、提高物流配送效率, 必须加快物流技术现代化步伐。应着重考虑:

加快提高物流配送手段机械化和自动化水平。采用先进的现代技术与设备, 如自动引导车、搬运机器人、自动分检系统、自动存取系统、射频自动识别系统、货物自动跟踪系统等, 实现货物包装的标准化和货物分拣、装卸、搬运的机械化与自动化。

b. 实现物流配送信息化。物流配送信息化主要表现为物流信息收集的代码化和数据库化、物流信息处理的计算机化、物流信息传递的标准化和实时化、物流信息存储的数字化等。

结束语

电子商务是指基于计算机信息网络进行的生产、流通、服务等商务活动。电子商务是在互联网及经济全球化背景下迅速发展起来的一种新型商务模式。各发达国家均把推进电子商务作为增强国家竞争力、赢得全球资源配置优势的战略举措。

参考文献

[1] 沈扬,万群.论制约我国电子商务发展的瓶颈及其对策[J]. 情报杂志. 2005(05)

[2] 伍燕青.浅谈我国网上购物的发展现状[J]. 华南金融电脑. 2007(03)

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关键词:微支付;电子商务;信息

中图分类号:TP

文献标识码:A

文章编号:1672-3198(2010)15-0321-02

1 微支付概述

1.1 微支付的概念

随着信息社会的高速发展和信息技术的不断提高,微支付作为一种重要的商业运作手段正在逐渐展现出其得天独厚的优势,也吸引了越来越多相关行业的关注。微支付是在电子商务中采用的针对信息产品的小额支付方式,它在支付安全、处理速度和流程效率三个方面具有较高的要求。与传统的支付方式不同,微支付具有它独特的特点:(1)安全需求不高,对于一个电子商务支付系统来说安全是首要保障,但是由于微支付的小额交易特点,不法分子破坏系统的代价要远远大于收益;(2)交易额小,微支付是针对电子商务中小额支付采用的独特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即时交易、即时消费、即时满足,同时具有交易量大的特点,所以对微支付处理效率方面的要求更高。

1.2 微支付的发展现状

微支付最早出现于20世纪90年代,以FirstVirtual为首的部分公司尝试进行网上的小额支付交易,最后以失败告终,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的应用方面作出努力,但是未显现出明显效果。现在,随着信息碎片化时代的来临,互联网的发展给微支付应用提供了新的契机,微支付的价值正在不断被广大商家和用户所发掘。同时,受益于中国经济的回暖和电子商务的不断推进,网上支付形式大好,在艾瑞咨询公布的《2009年第三季度中国网上支付市场监测报告》中显示,2009年第三季度网上支付市场交易额规模达1560亿元,网上支付全年交易规模有望达到5700亿元。可见,微支付正迎来其发展的黄金时代。

2 微支付的三种模式对比

微支付的运作主要由三种模式构成,分别是商业银行模式、移动运营商模式、第三方支付模式,这三种模式各有优缺点,但其中第三方支付模式是目前市场上采用的主流模式。

2.1 商业银行模式

商业银行模式主要是以各大商业银行的个人网上银行业务为主要支撑框架,支付者使用银行卡进行在线的小额资金转账,完成微支付交易。现在各大商业银行纷纷推出自己的电子银行业务,希望在网上支付的竞争领域占领有利位置,这反过来也对微支付的发展提供了更多有利条件。

商业银行模式的优点为:(1)效率高。利用商业银行的支付网络进行交易一般是即时生效;(2)费用低。以建设银行为例,同城交易不收费,异地同行转帐服务费用仅为千分之六;(3)安全性高。银行系统的支付业务经过了数字签名处理,很难被未授权的第三方破解。

商业银行模式的缺点为:(1)流程繁琐。支付过程需要进行个人证书的申请、安装和导入导出,不够便捷高效;(2)缺乏保障。商业银行并不提供中介认证服务,难以处理交易后期的纠纷,消费者的权益得不到保障。

2.2 移动运营商模式

移动运营商拥有自己的独立支付平台,给微支付交易提供了支持条件。移动运营商为用户提供一个账号,用户预先存入费用并从该账户中支付费用,或者运营商通过SIM卡和STK卡直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。根据eMarketer的Billing Revolution的调研数据,美国消费者更愿意用手机进行一些小额商品的支付,数据显示分别有59%和58%的被调查者愿意用手机支付披萨和电影票。手机支付在中国的运营经验十分有限,未形成普遍的业内广为认同的模式,运营商只有结合国内市场环境和国外成功经验进行微支付业务的设计和推广。

移动运营商模式的优点为:(1)用户基数大。手机用户的规模足够大,完全可以覆盖互联网上的交易用户;(2)操作简便。用户只需要通过短信或者语音方式便能获得即时的服务,操作简单同时容易实施。

移动运营商模式的缺点为:(1)坏账风险。对于部分恶意欠费的手机用户,运营商不得不承担其坏账风险;(2)渠道费用。对于运营商提出的10%-15%的交易渠道费用,商家难以承受。2.3 第三方支付模式

第三方支付实质是第三方支付商连接银行、商家和消费者三方资源,为交易的双方提供电子现金交易清算的服务,同时支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付领域中发展得最为成熟,阿里巴巴的支付宝和腾讯的财付通都是国内微支付交易领域中的杰出者,它们已经展开了深入的微支付交易服务。其中,巨大的用户规模是支付宝发展的强势基础,而航空客票、网络游戏和电子商务B2B是财付通的主要利润点。

第三方支付模式的优点为:(1)成本低。很多第三方支付商以免费策略来占领市场,这对于交易双方的消费和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付进行网上交易的流程简单,易于操作;(3)安全性高。通过第三方提供的公正和仲裁服务,交易双方都具有安全保障。

第三方支付模式的缺点为:(1)流通壁垒。第三方支付商的电子现金在彼此之间不流通,限制了交易的广泛性;(2)时间加长。为了保证交易的公正性,第三方支付采用了双方确认的机制,导致交易的时间变长。

3 微支付的应用体系

3.1 体系一:新闻出版

传统新闻出版业的主要利润来源于广告商支付的大额广告费用,而网上消费的新趋势为传统出版商们开辟了一个新的利润源:微支付。微支付是直接向消费者收取的小额而持续的服务费用。由于微支付小额的支付方式更容易被消费者所接受,所以传统出版商和网络媒体都在自己的商业领域中开始应用。微支付在新闻出版应用体系中有三种类型:(1)针对新闻:大众化内容免费,深度报道或独家新闻收费;(2)针对文学作品:文章前半部分免费,后半部分收费;(3)针对特殊内容:刊登后的前几个小时免费,一定时间过后开始对阅读收费。

3.2 体系二:虚拟社区

随着互联网的高速发展,越来越多的消费者开始习惯在网上购买虚拟物品或者虚拟服务,之前爆发的金融危机又让更多的人不喜欢出门,诞生了所谓的“宅经济”,进一步为微支付的发展提供契机。微支付在虚拟社区体系中的应用主要体现于两个方面:

(1)网络游戏。根据艾瑞咨询《2008-2009年中国网络游戏行业发展报告》统计,中国网络游戏市场规模在接下来三年将持续20%以上的增长率,网络游戏在线支付也将进入井喷期,网游账户的充值和游戏道具的购买将成为微支付的重要应用之一。据调查,盛大、网易、腾讯、巨人和完美时空等游戏运营商的市场份额占了半壁江山,网络游戏用户每月游戏消费主要分布在80-200元之间。

(2)社交网站。2009年社交网站迅速成长,目前中国的社交网站数量已经达到了数万个。创办仅仅一年多的开心网,每月有数百万收入,用户群体达到6000万以上,并且以每天20万的速度持续增长。Facebook上的宠物社区推销单价1美元数字饰品的生意广受粉丝追捧;腾讯推出的各种QQ虚拟增值服务2008年创收7.19亿美元;苹果已在iTunes上售出逾60亿首单价为1美元的歌曲。众多社交网站正在潜移默化地影响着人们的生活,它们推出的虚拟商品和虚拟服务也进一步扩大了微支付的应用市场。

3.3 体系三:移动商务

移动商务融合了Internet、无线通信技术和电子商务,将电子商务的发展从千万级的互联网用户上升到亿级的移动用户,拓宽了市场前景。而移动商务中大多数商品和信息服务都是低值提供的,一般在几分到几元之间,其特点是交易量大、交易频繁、支付金额小,微支付系统就是专门用于这种小额支付的系统。2009年3G部署和实现更是让移动互联网呈现出快速发展的态势,据调查2008年移动互联网市场规模达117.5亿元人民币,同比增长39.2%,2009年市场规模达到147.8亿。

移动商务的市场规模扩张得益于电信运营商针对中高端用户开展的移动业务营销,包括基于互联网应用的短信服务、数字音乐、移动无线电邮等,此外,手机搜索和手机游戏等移动互联网业务也取得了良好表现。微支付在移动商务体系中的应用来源于互联网门户网站成功实践的三种模式:(1)“平台+服务”模式,由电信运营商主导,定位于价值链控制;(2)“终端+应用”模式,由终端厂商主导,定位于用户需求整体解决方案;(3)“软件+门户”模式,由信息服务提供商主导,定位于最佳产品服务。网络融合的趋势增加了移动商务的不确定性和竞争性,电信运营商、终端厂商和信息服务提供商三方博弈的竞合格局也将促进微支付在移动商务方面的应用和发展。

4 微支付应用的发展

美国市场调查机构Strategy Analytics在的《虚拟世界战略服务研究报告》中预测:在2009-2015年期间,全球虚拟世界的年增长率将达到23%,总收入中大概有86%来源于微交易,微交易的规模将从2008年的10亿美元增长到2015年的173亿美元。随着金融危机时期网络广告市场的萎缩,互联网企业们纷纷转向微支付模式寻求帮助,这也将进一步扩大微支付市场。

但是,微支付作为一种新的支付方式,在发展初期还存在不可避免的制约因素:(1)银行因素。在作为主流手段的第三方支付模式中,商业银行对电子支付环节的巨大利润产生兴趣,从而与第三方支付商的利益产生冲突,使得两者关系变得微妙;(2)政策因素。国家关于金融业务领域中支付业务的相关政策法规尚不明确,央行《电子支付指引(第二号)》文件,即《支付清算组织管理办法》,至今尚未出台。为了防止网上金融欺诈和无序竞争,相关政策势必要对支付商在产业链中的地位带来重大影响。

因此,面临市场定位挑战的微支付商若想提高自己的地位并得到认可,就必须对金融增值服务进行精心设计,解决电子商务支付环节中产生的交易成本、适用性、方便性与有效性的问题,在电子商务发展的产业链中体现自己独特的存在价值。相信随着信息碎片化程度的不断加深和微支付自身体系的逐渐完善,微支付黄金时代的来临已经为时不远。

参考文献

[1]李明革,钟玉珍.电子商务中一种改进的微支付协议的研究[J].中国市场,2008,(19).

[2]刘军生.电子商务中的微支付[J].新东方,2007,(4).

[3]虞立琪.微支付能长大吗?[J].中国企业家,2009,(11).

[4]刘佳.微支付卷土重来[J].互联网周刊,2009,(13).

[5]程苓峰.默多克的微支付钱景[J].IT经理世界,2009,(11).

[6]边龙龙,石丽秒.浅谈电子商务中的微支付问题[J].硅谷,2008,(8).

[7]张京伟.移动商务中的微支付市场[J].电子商务,2007,(3).

[8]黄京.移动电子商务中的微支付研究[D].华中师范大学,2006.

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    1电子商务的主要安全要素

目前电子商务（electroniccommerce：是利用计算机技术、网络技术和远程通信技术，实现整个商务(买卖)过程中的电子化、数字化和网络化。人们不再是面对面的、看着实实在在的货物、靠纸介质单据(包括现金)进行买卖交易。而是通过网络，通过网上琳琅满目的商品信息、完善的物流配送系统和方便安全的资金结算系统进行交易。）工程正在全国迅速发展。实现电子商务的关键是要保证商务活动过程中系统的安全性，即应保证在基于internet的电子交易转变的过程中与传统交易的方式一样安全可靠。从安全和信任的角度来看,传统的买卖双方是面对面的,因此较容易保证交易过程的安全性和建立起信任关系。但在电子商务过程中，买卖双方是通过网络来联系，由于距离的限制，因而建立交易双方的安全和信任关系相当困难。电子商务交易双方（销售者和消费者）都面临安全威胁。电子商务的安全要素主要体现在以下几个方面：

信息有效性、真实性

电子商务以电子形式取代了纸张，如何保证这种电子形式的贸易信息的有效性和真实性则是开展电子商务的前提。电子商务作为贸易的一种形式，其信息的有效性和真实性将直接关系到个人、企业或国家的经济利益和声誉。

信息机密性

电子商务作为贸易的一种手段，其信息直接厂代表着个人、企业或国家的商业机密。传统的纸面贸易都是通过邮寄封装的信件或通过可靠的通信渠道发送商业报文来达到保守机密的目的。电子商务是建立在一个较为开放的网络环境上的，商业防泄密是电子商务全面推广应用的重要保障。

信息完整性

电子商务简化了贸易过程，减少了人为的干预，同时也带来维护商业信息的完整、统一的问题。由于数据输入时的意外差错或欺诈行为，可能导致贸易各方信息的差异。此外，数据传输过程中信息的丢失、信息重复或信息传送的次序差异也会导致贸易各方信息的不同。因此，电子商务系统应充分保证数据传输、存储及电子商务完整性检查的正确和可靠。

信息可靠性、不可抵赖性和可鉴别性

可靠性要求即是能保证合法用户对信息和资源的使用不会被不正当地拒绝；不可否认要求即是能建立有效的责任机制，防止实体否认其行为；可控性要求即是能控制使用资源的人或实体的使用方式。在传统的纸面贸易中，贸易双方通过在交易合同、契约或贸易单据等书面文件上手写签名或印章来鉴别贸易伙伴，确定合同、契约、单据的可靠性并预防抵赖行为的发生。

在无纸化的电子商务方式下，通过手写签名和印章进行贸易方的鉴别已是不可能的。因此，要在交易信息的传输过程中为参与交易的个人、企业或国家提供可靠的标识。在1nternet上每个人都是匿名的。原发方在发送数据后不能抵赖；接收方在接收数据后也不能抵赖。

2电子商务的安全技术讨论

2．1电子商务的安全技术之一-----数据加密技术

加密技术用于网络安全通常有二种形式，即面向网络或面向应用服务。

面向网络的加密技术通常工作在网络层或传输层，使用经过加密的数据包传送、认证网络路由及其他网络协议所需的信息，从而保证网络的连通性和可用性不受损害。在网络层上实现的加密技术对于网络应用层的用户通常是透明的。此外，通过适当的密钥管理机制，使用这一方法还可以在公用的互联网络上建立虚拟专用网络并保障虚拟专用网上信息的安全性。

面向网络应用服务的加密技术使用则是目前较为流行的加密技术的使用方法，例如使用kerberos服务的telnet、nfs、rlogion等，以及用作电子邮件加密的pem（privacyenhancedmail）和pgp（prettygoodprivacy）。这一类加密技术的优点在于实现相对较为简单，不需要对电子信息（数据包）所经过的网络的安全性能提出特殊要求，对电子邮件数据实现了端到端的安全保障。

1）常用的加密技术分类：

对称密钥密码算法

对称（传统）密码体制是从传统的简单换位代替密码发展而来的，自1977年美国颁布des密码算法作为美国数据加密标准以来，对称密钥密码体制得到了迅猛发展，得到了世界各国关注和使用。对称密钥密码体制从加密模式上可分为序列密码和分组密码两大类。

不对称型加密算法

也称公用密钥算法，其特点是有二个密钥即公用密钥和私有密钥，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全过程。

由于不对称算法拥有二个密钥，因此它特别适用于分布式系统中的数据加密，在internet中得到了广泛应用。其中公用密钥在网上公布，为数据源对数据加密使用，而用于解密的相应私有密钥则由数据的收信方妥善保管。

不可逆加密算法

其特征是加密过程不需要密钥，并且经过加密的数据无法被解密，只有同样的输入数据经过同样的不可逆加密算法才能得到相同的加密数据。不可逆加密算法不存在密钥保管和分发问题，适合于分布式网络系统上使用，但是其加密计算工作量大，所以通常用于数据量有限的情形的加密，例如计算机系统中的口令的加密。

2）电子商务领域常用的加密技术

数字摘要(digitaldigest)

这一加密方法亦称安全hash编码法，由ronrivest所设计。该编码法采用单向hash函数将需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，这一串密文亦称为数字指纹(fingerprint)，它有固定的长度，且不同的明文摘要成密文，其结果总是不同的，而同样的明文其摘要必定一致。这样这串摘要便可成为验证明文是否是"真身"的"指纹"了。

数字签名(digitalsignature)

数字签名将数字摘要、公用密钥算法两种加密方法结合起来使用。在书面文件上签名是确认文件的一种手段，签名的作用有两点，一是因为自己的签名难以否认，从而确认了文件已签署这一事实；二是因为签名不易仿冒，从而确定了文件是真的这一事实。

数字时间戳(digitaltime-stamp)

交易文件中，时间是十分重要的信息。在书面合同中，文件签署的日期和签名一样均是十分重要的防止文件被伪造和篡改的关键性内容。在电子交易中，同样需对交易文件的日期和时间信息采取安全措施，而数字时间戳服务(dts)就能提供电子文件发表时间的安全保护。

数字时间戳服务(dts)是网上安全服务项目，由专门的机构提供。时间戳(time-stamp)是一个经加密后形成的凭证文档，它包括三个部分：1)需加时间戳的文件的摘要(digest),2)dts收到文件的日期和时间，3)dts的数字签名。

数字证书(digitalcertificate,digitalid)

数字证书又称为数字凭证，是用电子手段来证实一个用户的身份和对网络资源的访问的权限。

数字凭证有三种类型：

·个人凭证(personaldigitalid)

·企业（服务器）凭证(serverid)

·软件（开发者）凭证(developerid)

上述三类凭证中前二类是常用的凭证，第三类则用于较特殊的场合，大部分认证中心提供前两类凭证。

3）与电子商务安全有关的协议技术讨论：

ssl协议（securesocketslayer）安全套接层协议

------面向连接的协议，当初不是为电子商务而设计

ssl协议主要是使用公开密钥体制和x.509数字证书技术保护信息传输的机密性和完整性，它不能保证信息的不可抵赖性，主要适用于点对点之间的信息传输，常用webserver方式。

ssl协议在应用层收发数据前，协商加密算法、连接密钥并认证通信双方，从而为应用层提供了安全的传输通道；在该通道上可透明加载任何高层应用协议（如http、ftp、telnet等）以保证应用层数据传输的安全性。ssl协议独立于应用层协议，因此，在电子交易中被用来安全传送信用卡号码。

ssl的应用及局限：中国目前多家银行均采用ssl协议，从目前实际使用的情况来看，ssl还是人们最信赖的协议。但是ssl当初并不是为支持电子商务而设计的，所以在电子商务系统的应用中还存在很多弊端。它是一个面向连接的协议，在涉及多方的电子交易中，只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，而电子商务往往是用户、网站、银行三家协作完成,ssl协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系；还有，购货时用户要输入通信地址，这样将可能使得用户收到大量垃圾信件。

set协议（secureelectronictransaction）安全电子交易

------专门为电子商务而设计的协议，但仍然不能解决电子商务所遇到全部问题

电子商务在提供机遇和便利的同时，也面临着一个最大的挑战，即交易的安全问题。在网上购物的环境中，持卡人希望在交易中保密自己的帐户信息，使之不被人盗用；商家则希望客户的定单不可抵赖，并且，在交易过程中，交易各方都希望验明其他方的身份，以防止被欺骗。针对这种情况，由美国vi

sa和mastercard两大信用卡组织联合国际上多家科技机构，共同制定了应用于internet上的以银行卡为基础进行在线交易的安全标准，这就是"安全电子交易"（set）。它采用公钥密码体制和x.509数字证书标准，主要应用于保障网上购物信息的安全性。由于set提供了消费者、商家和银行之间的认证，确保了交易数据的安全性、完整可靠性和交易的不可否认性，特别是保证不将消费者银行卡号暴露给商家等优点，因此它成为了目前公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际安全标准。

set的局限性：set是专门为电子商务而设计的协议，虽然它在很多方面优于ssl协议，但仍然不能解决电子商务所遇到的全部问题。

2.2电子商务的安全技术之二------身份认证技术

为解决internet的安全问题，世界各国对其进行了多年的研究，初步形成了一套完整的internet安全解决方案，即目前被广泛采用的pki（publickeyinfrastructure公钥基础设施）体系结构。pki体系结构采用证书管理公钥，通过第三方的可信机构ca，把用户的公钥和用户的其他标识信息（如名称、e-mail、身份证号等）捆绑在一起，在internet网上验证用户的身份，pki体系结构把公钥密码和对称密码结合起来，在internet网上实现密钥的自动管理，保证网上数据的机密性、完整性。

在电子交易中，无论是数字时间戳服务(dts)还是数字证书(digitalid)的发放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一个具有权威性和公正性的第三方(thirdparty)来完成。认证中心(certificateauthority)就是承担网上安全电子交易认证服务、能签发数字证书、并能确认用户身份的服务机构。认证中心通常是企业性的服务机构，主要任务是受理数字凭证的申请、签发及对数字凭证的管理。认证中心依据认证操作规定(certificationpracticestatement)来实施服务操作。

1）认证系统的基本原理

利用rsa公开密钥算法在密钥自动管理、数字签名、身份识别等方面的特性，可建立一个为用户的公开密钥提供担保的可信的第三方认证系统。这个可信的第三方认证系统也称为ca，ca为用户发放电子证书，用户之间（比如网银服务器和某客户之间）利用证书来保证信息安全性和双方身份的合法性。

2）认证系统结构

整个系统是一个大的网络环境，系统从功能上基本可以划分为ca、ra和webpublisher。

核心系统根ca放在一个单独的封闭空间中，为了保证运行的绝对安全，其人员及制度都有严格的规定，并且系统设计为一离线网络。ca的功能是在收到来自ra的证书请求时，颁发证书。一般的个人证书发放过程都是自动进行，无须人工干预。

证书的登记机构registerauthority，简称ra，分散在各个网上银行的地区中心。ra与网银中心有机结合，接受客户申请，并审批申请，把证书正式请求通过建设银行企业内部网发送给ca中心。ra与ca双方的通信报文也通过rsa进行加密，确保安全。系统的分布式结构适于新业务网点的开设，具有较好的扩充性。通信协议为tcp/ip。

证书的公布系统webpublisher，简称wp，置于internet网上，是普通用户和ca直接交流的界面。对用户来讲它相当于一个在线的证书数据库。用户的证书由ca颁发之后，ca用e－mail通知用户，然后用户须用浏览器从这里下载证书。

证书链服务（有时也称"交叉认证"）是一个ca扩展其信任范围或被认可范围的一种实现机制。如果企业或机构已经建立了自己的ca系统，通过第三方认证中心对该机构或企业的ca签发ca证书，能够使得该企业或机构的ca发放的证书被所有信任第三方认证中心的浏览器、邮件客户所信任。

3）中国金融认证中心cfca的建设情况

中国对电子商务的发展也给予了应有的重视。中国金融认证中心cfca（chinafinancialcertificateauthority）。已于2000年6月29日开始对社会各界提供证书服务，系统进入运行状态。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为参与电子商务各方的各种认证需求提供证书服务，建立彼此的信任机制，为全国范围内的电子商务及网上银行等网上支付业务提供多种模式的认证服务，在不远的将来实现与国外ca的交叉认证。

2．3电子商务的安全技术之三网上支付平台及支付网关

网上支付平台分为ctec支付体系（基于ctca/gdcs）和set支付体系（基于ctca/set）。网上支付平台支付型电子商务业务提供各种支付手段，包括基于set标准的信用卡支付方式、以及符合ctec标准的各种支付手段。

目前，在国内可以提供网上支付功能服务或者网上支付网关接口的银行有：

中国工商银行牡丹卡中国银行长城借记卡

中国银行长城信用卡招商银行一网通卡

中国建设银行龙卡master/visa/jcb卡（适用全球）

上述除中国银行长城借记卡则采用了set1.2的加密方式外，其余全部采用ssl-128加密方式。

支付网关位于公网和传统的银行网络之间，其主要功能为：将公网传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为公网传送的数据格式，并对其进行加密。即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密功能，并且可以保护银行内部网络。此外，支付网关还具有密钥保护和证书管理等其它功能。

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网上购物的发展主要是得到了网民的认可，低价作为核心竞争力也成为网上购物迅速发展的重要原因。同时，网上购物给用户提供方便的购买途径，只要简单的网络操作，即可送货上门，并具有完善的售后服务。这些都是顾客热衷网上购物和网络销售快速增长的原因。

目前，淘宝网、京东商城、当当网、亚马逊等网站是网购的主要选择，其中淘宝网是目前国内最大的网购平台。下面，以淘宝网为例，本文将向您介绍如何进行网上购物。

网购前，要做好的准备工作有以下三点：一、和大多网站一样，淘宝网需要您注册账户，需要填写账号、密码、注册邮箱以及您的其他基本资料。二、您需要下载“阿里旺旺”作为和卖家交流的通讯工具。三、您需要开通网上银行业务，您可以亲自或委托家人到银行的营业厅进行办理。

在做好准备工作之后，我们以购买一支毛笔为例，向您示范网购的基本流程。

一、拍下商品。登录后，在网页顶端的搜索框内，输入“毛笔”进行搜索，网页会立即显示出所有符合搜索条件的商品。您可以在其中筛选符合需求的价位与细分类型，如在价格一栏的范围框中输入25-35元的价格范围，选择“毛笔”大项中选择笔头为“软毫笔”等等。您可以点击某一商品查看其详细信息，如果您有问题要咨询，那么点击页面右上方的“和我联系”，阿里旺旺会自动弹出对话框，您就可以与卖家进行沟通了。

二、确认订单。当您进行沟通，确定要购买某毛笔后，点击“立刻购买”便进入订单确认环节。订单确认页面中，第一次网购的买家需要填写自己的姓名、地址、联系方式等。此外，便是明确购买物品数量，选择物流方式，以及给卖家留言附加您的特殊要求等。以上信息确定之后，页面最下方会显示您需要支付的总金额，则可以点击“提交订单”。

三、付款到支付宝。支付宝是淘宝网提供的网上支付中介，即在您收到货之前，您的购买费用不会交给卖家，而是由支付宝代为保管。当您收到货物，确定商品符合要求之后，经您允许支付宝才会将此笔费用付给卖家。付款环节需要通过网上银行支付，各个银行的支付流程略有差异，安保措施如电子口令卡、U盾、验证短信等也各不相同，此处不便一一详细介绍。此环节建议没有网购经验的老年朋友在家人的指导下进行，以免出现不必要的损失。

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关键词：加油站 资金支付

在加油站日常经营过程中，经常会遇到客户在上下班高峰期排起长队等待加油的现象，由于部分客户等待不及，选择去别的加油站加油。而支付环节是影响客户加油效率的关键，在“互联网+”的时代背景下，加油站迫切需要对支付方式进行改进，从而确保加油站在竞争激烈的市场环境下立于不败之地。

一、加油站目前支付方式存在的问题

（一）运行效率低

加油站现场目前存在的现金、银行卡、加油IC卡支付等多种方式，这些支付方式彼此独立，各自专门的机具堆满了加油站前台，加油站人员需要根据客户选择的支付方式在指定的机具、系统中操作，降低了运行效率，增加了对帐的难度。

（二）支付方式不全面

中国互联网络信息中心（CNNIC）第37次《中国互联网络发展状况统计报告》。《报告》显示，截至2015年12月，中国网民规模达6.88亿，相当于半数中国人已接入互联网。这其中，九成网民通过手机随时随地上网，由此带来“互联网+”相关服务的全面开花。全新的生活方式也颠覆了网民传统的支付方式，手机网上支付实现爆炸式增长。数据显示，截至2015年12月，手机网上支付用户规模达到3.58亿，增长率为64.5%，网民使用手机网上支付的比例由2014年底的39%提升至57.7%。《2015年支付体系运行总体情况》报告显示，2015年全年，我国银行业金融机构共发生电子支付业务1052.34亿笔，交易金额为2506.23万亿元。其中，移动支付业务138.37亿笔，交易金额为108.22 万亿元，同比分别增长了205.86%和379.06%。

随着移动支付的快速发展，支付宝、微信支付、云闪付等多种互联网支付方式越来越多，社会公众的接受度也越来越高。目前支付宝实名认证客户近3亿，在哥本哈根举办的Money2020大会上，蚂蚁金服国际事业部总裁彭翼捷预测，蚂蚁金服旗下的支付宝未来10年的用户量将增加至20亿，国内用户将达到8亿。微信支付用户目前己经达到了 4 亿左右，年龄在26岁至50岁的客户占50.3%。

目前大多数中国石油加油站没有跟上支付方式的变革，加油站仅支持支付宝储值环节，在消费环节不支持支付宝支付，微信支付还没有任何接口，己经不适应社会经济发展引起的支付变革。

二、应对支付方式变革的措施

（一）增加支付宝和微信支付

在消费和储值环节环节，全面接入支付宝和微信支付方式，实现客户无障碍支付。

（二）升级目前的系统设备

全面升级加油站POS、EFT设备，全面支持Apple Pay、云闪付等手机闪付和手机钱包等快捷支付手段。

（三）对支付方式整合

在全面接入支付宝、微信支付等各种互联网支付方式后，加油站将有现金、IC卡卡，银联卡、支付宝、微信、第三方POS等多种支付方式，彼此互相独立的支付界面杂乱无序，对帐不便，开发一套支付系统对支付方式进行整合优化显得较为必要。目前银联云POS收银系统较好的解决了这个问题，实现多种支付方式在统一的平台上收款与对账。不仅解决了“一柜多机”的现象，降低使用难度，还可随时扩展其它新型的支付方式，具备强大的后台数据处理能力，可随时进行交易查询、对账及交易数据汇总。

三、实现支付方式变革的优点

（一）降低资金风险

现金支付作为传统的支付手段，虽然直观，但也存在较多不足，主要有丢失、被盗、挪用、假币、成本高、效率低等多种缺点，逐渐被其他支付方式所取代，在加油站经营中有意识的减少现金支付比例成为防范资金风险的重要方面。

（二）提高经营效率

客户可在不离开汽车的情况下，完成加油、支付、取发票全过程，可在高峰期实现快进块出，提高现场通行效率。

（三）降低经营成本

通过创造良好的非现金支付环境，给客户带来良好的支付体验，可以大幅降低客户使用现金的意愿，减轻员工点钞工作量、减少银行手续费支出、降低银行上门收款费用。

（四）数据营销有机整合

迅速沉淀客户数据，多渠道交易数据汇总统计使得各加油站及分公司可以根据交易渠道、交易时间、油品、商品等进行多纬度分析，调整销售策略，进而达到精准营销的目的，更好的维护及拓展客户。

四、加油站多种支付发展前景展望

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关键词:支付结算;农村金融;市场细分

中图分类号:F830.46文献标识码:A文章编号:1007-4392(2010)04-0051-03

市场细分理论认为,一个市场的顾客是有差异的,他们有着不同的需要,企业应当对市场加以区分,根据自己的特长,开发适合顾客的产品。前些年,国有商业银行按照市场细分理论,大规模退出了农村市场。这一时期,在人民银行的主导下,我国现代化支付系统建设进入快速发展阶段,初步建成了以大、小额支付系统为核心、商业银行行内系统为基础、各地同城票据交换系统和卡基支付系统并存的现代化支付清算体系。而农村地区,由于金融机构网点少,支付结算基础设施投入不足,无论是支付结算环境、还是支付工具的推广应用,都远远落后于城市地区。随着社会主义新农村建设的蓬勃发展,农村地区社会经济快速崛起,对支付结算服务的需求日益高涨。

一、 忻州市农村地区支付结算现状

忻州市地处山西省中北部,所辖14个县(市),158个乡镇,农村人口240万人,占到全市总人口的80%,是典型的晋北农业地区。近年来,随着煤矿、铁矿等矿产资源的开发利用,带动了一大批相关产业的兴起,农村社会经济的迅猛发展,给农村的支付结算带来了以下几方面的不适应:

(一)落后的支付结算水平与日益增长的支付结算群体间的不适应

主要表现为农村地区专业结算机构少,现代化支付设施建设滞后,而常年使用银行结算业务的人数逐年增加,现代化支付结算工具不能灵活自由应用,资金结算速度慢、成本高,农村地区银行支付结算现状与经济增长不协调,不能满足农村地区经济发展的需要。

(二)陈旧的支付结算观念与不断普及的现代化支付工具间的不适应

主要表现为广大农村群众对银行支付结算的了解度不高,习惯使用现金结算。另一方面,随着社会的进步,人们思想观念的转变,农村地区的城市务工人员、学生、个体经营户以及新兴企业主、财务人员,对现代化支付结算的需求越来越强烈,通存通兑、银行卡、网上支付、借记业务、银行票据越来越多地进入农村市场,现代化支付工具和结算方式的使用呈逐步上升态势。农村地区使用银行结算的群体逐年扩大,持有银行卡的人数逐年增多,网上购物、网上汇款等现代支付方式在部分人群中经常使用。

二、忻州市农村地区支付结算市场细分分析

(一)地域细分

我们把农村地区分为四种类型:县城、有国有商业银行网点的乡镇、经济较活跃乡镇和普通乡镇。其支付结算状况分别有以下特点:

1.县城。由于银行业金融机构较多,支付工具齐全、结算网络发达,支付结算环境与城市相差不大,客户群体除了县城范围单位和个人外,还有大量来自乡镇的客户。

2.有商业银行网点的乡镇。此类乡镇多数是大中型工矿企业所在地,部分国有商业银行设有营业网点,虽然网点较少,但银行的支付网络能够延伸到乡镇所在地,支付结算渠道较为顺畅。缺点是商业银行网点不多,客户办理跨行结算成本较高。据统计,全市共有此类乡镇35个,占到全部乡镇的22%。

3.经济活跃乡镇。此类乡镇有自己的经济特色,某一产业发展比较突出,个体私营经济活跃,虽然没有商业银行机构网点,但交通通讯便利,多数有农村信用社和邮政储蓄营业机构,能够办理开户、存取款和其他结算业务。此类乡镇98个,占到全部乡镇62%。

4.普通乡镇。多数是山区偏远乡镇,没有金融机构,支付结算环境最差,人们办理结算很不方便。全市共有此类乡镇25个,占比16%。

(二)群体细分

根据人们对银行支付结算的依赖程度和需求大小,我们把农村地区的人群分为四个层次:常年需求层、定期需求层、偶然需求层和潜在需求层。各阶层人群的结算需求及结算方式如下:

1.常年需求层:主要是农村地区的行政事业单位、企业单位及其老板、财务人员、外地常驻客商。这一群体现代支付结算观念先进,熟悉银行结算规则,资金活动量大,收付结算频繁,使用的银行结算工具齐全,习惯通过银行账户和银行卡进行结算,经常到县城办理业务。为了方便结算,许多人的银行卡开通了短信提示服务,部分企业和个人开通了网上银行业务,以达到快速办理支付结算的目的。据框算,这一群体的结算资金量占到农村结算总量的80%左右。

2.定期需求层:主要是工资关系在异地的退休人员、异地上学的学生、外来打工人员及部分个体工商户。退休人员一般使用邮政绿卡或具有通存通兑功能的存折,学生一般使用银行卡办理学费及生活费用的汇划,外来打工人员通常使用邮政汇款,个体工商户主要是规模较大的批发、零售户,一般使用银行卡办理进货付款,付款方式有两种,一是个体户主动向供货方发起汇款,另一种是采取借记方式,借记结算主要是有烟草专卖许可证的个体户,由烟草公司统一采用银行卡借记业务办理购货资金划转。使用借记业务的,即使个体户所在地没有商业银行网点,也不影响其划转资金,十分方便。据框算,此类群体的结算金额,占农村结算量的20%左右。

3.偶然需求层:即普通公众,日常工作生活中很少发生银行结算业务,对银行支付结算的依赖性不强。

4.潜在需求层:随着农村养老保险、医疗保险等社会保障机制的完善,粮食直补、退耕还林、生猪补贴等国家农业补贴政策的推行实施,相应的结算方式应当及时跟进,予以配套,广大农民必然需要便利的支付结算环境和灵活的结算工具。据调查,这一群体,大约占到农村人口的70%以上。

三、当前忻州农村地区各结算需求阶层满意状况调查

从结算地域细分可以看出,忻州市农村地区近80%的乡镇没有商业银行网点,经济状况较好的乡镇基本都有农村信用社和邮政储蓄机构,但是这两类机构的支付结算功能都不完善。邮政储蓄虽然不断扩展邮政绿卡的结算功能,使邮政绿卡实现了个人汇款、网上支付、进入电子商务领域,但由于邮政储蓄银行体制改革还处于试点推广阶段,多数营业网点尚未开办对公业务,不能为行政事业类单位、企业类单位提供结算服务,支付结算功能大打折扣。农村信用社在支付结算领域发展缓慢,尚未实现存款通存通兑,大多数信用社不通全国汇路,汇划资金需要由其他机构,很不方便。这种状况,造成了农村地区金融机构的支付结算无法满足农村经济发展的需要。

(一)常年需求层支付结算的满意程度

据调查,忻州市各结算需求群体中,常年需求群体对农村地区的支付结算最不满意。其中除乡镇行政事业单位在农村信用社开户外,95%以上的企业单位、个体户、外来人员不习惯通过农村信用社汇划资金。绝大多数企业将银行结算账户开立在县城的国有商业银行,多数个人通过银行卡结算。这一群体对改善农村支付结算环境的要求最为强烈。

(二)定期需求层的满意程度

定期需求层中,退休人员的结算是以接收汇款为主,希望查询余额与取款方便,外出上学和外来务工人员多是以汇出汇款为主,希望汇款就近便利。由于这一群体人数较少,结算频率低、金额较小,对资金到账的时间要求不是很高,对目前农村结算的要求也较低,虽然汇款、查询不太方便,但多数人认为目前这种状况对其生活没有太大影响。

四、发展农村地区现代化支付结算的思路

(一) 因地制宜发展具有农村特色的现代化支付结算业务

1.有重点地建设结算功能齐全式乡镇。对企业单位较多、常年需求层群体较大的乡镇,农村信用社应当开通大、小额支付系统,满足企业通过银行账户汇划资金的需要,弥补银行卡结算的制度限制。在工矿企业已经形成规模,具有支柱产业的地区,还可以考虑增设、恢复商业银行网点,满足当地企业多元化结算需要,减少农村地区社会现金流通量,促进农村经济发展,将这类乡镇建设成商业银行网点齐全式地区,缩小支付结算的城乡差别。

2.大规模建设个人结算功能完善型乡镇。对更多的普通乡镇,要发挥邮政储蓄网点多、全国联网的优势,以邮政绿卡作为重点,大力改善个人支付结算环境,对外来务工人员多、外地上学学生多、个体工商户多的村镇,增加ATM等自助设备的投放,提高个人金融服务的自助服务能力,延伸营业网点,改善邮政绿卡的受理环境。农村信用社系统也应当加快联网结算步伐,提升对个人结算的服务水平。

(二)根据市场细分原则,为不同群体提供特色服务

1.对常年需求层,商业银行、农村信用社和邮政储蓄机构要大力扶持,积极向其提供优质服务,努力扩大这一群体数量,以占据其高额的低成本存款市场与结算业务份额。各金融机构要对这一群体进行更细的市场细分,发挥各自的优势,满足各阶层的支付结算需要。针对外来购销人员以银行卡结算为主,其资金划转具有金额大,次数多,速度快的特点,基层国有商业银行要充分发挥系统内汇款速度较快、费用较低的优势,通过直接向结算业务大的单位布放POS机、ATM机等方式改善银行卡的受理环境,延伸网点服务。乡镇农村信用社在开通大、小额支付系统的同时,充分发挥农村信用社信贷管理灵活的优势,大力推动商业票据业务,为本地区的优质企业提供票据承兑与贴现业务,拓展支付结算功能。

2.对定期需求层群体,商业银行、邮政储蓄要向他们推介网上支付业务,普及网上查询、网上支付及农民工特色卡使用常识,为他们开办网上支付业务。要借鉴烟草公司与客户之间的借记支付模式,将借记支付扩展到水电收费、电话电视收费等公共事业领域,做到足不出户就能办理结算业务。

3.对潜在需求层,金融机构要与社会保障、医疗保险、乡镇政府等有关部门协商制定补偿结算具体方案,积极介入到农村结算领域,为广大农民群众提供安全便捷的结算服务。例如收购粮食、向农民发放农业补贴,可以使用POS机刷卡支付的办法,避免找零的繁琐,加快结算速度。

(三)借助科技手段,向农村延伸结算服务

商业银行要依托网络技术,结合农村实际,开发具有农村特色的自助设备,以ATM机、POS机为重点,增加对农村地区自助支付设备的布放,延伸对农村地区的支付服务。例如设计贴近农村实际的ATM机,取消现金存取业务,专门用于支付结算。还可推出ATM增值服务,如手机充值、缴纳交通违章罚款,彩票销售等,以尽量不增设机构的方式,通过现代化自助设备,使银行结算服务在农村地区达到“横向到边、纵向到底”的效果,最大限度地覆盖农村地区,惠及农村群众。

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随着计算机、网络、信息技术的发展和日益融合，Internet已进入我们社会生活的各个领域和各个环节，无论是机关、单位还是家庭、个人，都可以通过Internet获取资源，共享信息。全新的电子商务是在Internet的广阔联系与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动，这种基于Internet的电子商务给传统的交易方式带来了一场革命。通过在网上自由传输的一串串字节，基于广泛互联和完全开放式平台，Internet实现了低成本、高效率的经营模式，包括各种金融业务。

电子商务将参与商务活动的各方，商家、顾客、银行或金融机构、信息卡公司或证券公司和政府等利用计算机网络统一地处在电子商务的统一体中，全面实现网上在线交易过程电子化。电子商务包括两个基本环节，即：交易环节和支付结算环节，主要涉及的是企业及个人的对外交易部分，不可避免地要发生支付、结算和税务等对外的财务往来业务，势必要求企业与企业之间、企业与银行之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来，而支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。电子商务的应用普及必须有金融电子化作保证，即通过良好的网上支付与结算手段提供高质高效的电子化金融服务。信息技术和网络为金融电子化创造了条件，电子银行、电子钱包、电子付款以及智能信用卡等已开始应用。但是，要真正发挥金融电子化对电子商务的保证作用，还需要建立完整的网络电子支付系统，提供验证、银行转账对账、电子证券、账务管理、交易处理、代缴代付、报表服务等全方位的金融服务和金融管理信息系统。

电子支付是指以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。由于运作模式的不同，各种支付系统在安全性、风险性和支付效率等方面有着不同的特点。

二、电子支付的协议模式与安全性

在电子商务中无论采用哪一种付款工具，都必须具备以下几个条件：安全性、处理成本低、且广为全球金融市场所接受，而安全性是第一位的。所以，保证支付工具的真实与识别该使用者的合法身份就是金融业在网络环境下实现电子支付所面临的问题。解决这一问题的关键是使用安全的电子支付模式，SSL和SET是目前实现安全电子支付的两种主要模式。

1、SSL支付模式

SSL(SecuritySocketsLayer)即安全套接层协议，主要用于提高应用程序之间的数据的安全系数，采用了公开密钥和专有密钥两种加密：在建立连接过程中采用公开密钥；在会话过程中使用专有密钥。加密的类型和强度则在两端之间建立连接的过程中判断决定。它保证了客户和服务器间事务的安全性。

SSL协议在运行过程中可分为六个阶段：

（1）建立连接阶段：客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应；

（2）交换密码阶段：客户与服务商之间交换双方认可的密码；

（3）会谈密码阶段：客户与服务商之间产生彼此交谈的会谈密码；

（4）检验阶段：检验服务商取得的密码；

（5）客户认证阶段：验证客户的可信度；

（6）结束阶段：客户与服务商之间相互交换结束信息。

当上述动作完成之后，两者之间的资料传输就以对方公密进行加密后再传输，另一方收到资料后以私钥解密。即使盗窃者在网上取得加密的资料，如果没有解密密钥，也无法看到可读的资料。

在电子商务交易过程中，由于有银行参与，按照SSL协议，客户购买的信息首先发往商家，商家再将信息转发银行，银行验证客户信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客户购买成功，将商品寄送客户。

在SSL协议中主要提供三方面的服务：(1)认证用户和服务器，使得他们能够确信数据将被发送到正确的客户和服务器上；(2)加密数据，以保证数据在传送过程中的安全，即使数据被窃，盗窃者没有解密密钥也得不到可读的资料；(3)维护数据的完整性，确保数据在传送过程中不被改变。

SSL协议的缺点：首先，客户的信息先到商家，让商家阅读，这样，客户资料的安全性就得不到保证；其次，SSL只能保证资料信息传递的安全，而传递过程是否有人截取就无法保证了。所以，SSL并没有实现电子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相认证也是很困难的。

2、SET支付模式

SET(SecureElectronicTransaction)即安全电子交易模式，是由Visa和MasterCard两大信用卡组织提出的以信用卡为基础的电子付款系统规范，用来确保在开放网络上持卡交易的安全性。SET规范使用了公开密钥体系对通信双方进行认证，利用DES、RC4或任何标准对称加密方法进行信息的加密传输，并利用Hash算法鉴别消息的真伪、有无篡改，以维护在任何开放网络上的个人金融资料的安全性。SET体系中还有一个关键的认证机构(CA)，此机构根据X.509标准和管理证书。

SET协议规定发给每个持卡人一个数字证书。客户(持卡人)选中一个口令，用它对数字证书和私钥、信用卡号以及其他信息加密存储。这些与一个SET协议的软件一起组成了一个SET电子“钱夹”。

SET协议的工作流程如下：

（1）支付初始化请求和响应阶段当客户决定要购买商家的商品并使用SET钱夹付钱时，商家服务器上POS软件发报文给客户的浏览器SET钱夹付钱，SET钱夹则要求客户输入口令然后与商家服务器交换“握手”信息，使客户和商家相互确认，即客户确认商家被授权可以接受信用卡，同时商家也确认客户是一个合法的持卡人。

（2）支付请求阶段客户发一报文，包括订单和支付命令。在订单和支付命令中必须有客户的数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到客户的帐号信息。只有位于商家开户行的被称为支付网关的另外一个服务器可以处理支付命令中的信息。

（3）授权请求阶段商家收到订单后，POS组织一个授权请求报文，其中包括客户的支付命令，发送给支付网关。支付网关是一个Internet服务器，是连接Internet和银行内部网络的接口。授权请求报文通过到达收单银行后，收单银行再到发卡银行确认。

（4）授权响应阶段收单银行得到发卡银行的批准后，通过支付网关发给商家授权响应报文。

（5）支付响应阶段商家发送购买响应报文给客户，客户记录交易日志备查。

在SET协议中，定义了五种实体：持卡人，拥有信用卡的消费者；商家，在Internet上提供商品或服务的商店；支付网关，由金融机构或第三方控制，它处理持卡人购买和商家支付的请求；收单行(Acquirer)，负责将持卡人的帐户中资金转入商家帐户的金融机构；发卡行，负责向持卡人发放信用卡的金融机构。涉及SET交易的有持卡人、商家和支付网关三个实体。认证机构需分别向持卡人、商家和支付网关发出持卡人证书、商家证书和支付网关证书。三者在传输信息时，要加上发方的数字签字，并用接收方的公开密钥对信息加密。实现商家无法获得持卡人的信用卡信息，银行无法获得持卡人的购物信息，同时保证商家能收到货款的SET支付的目标。

SET协议在安全性方面主要解决五个问题：(1)保证信息在Internet上安全传输，防止数据被黑客或内部人员窃取；(2)保证电子商务参与者信息的相互隔离，客户的资料加密或打包后通过商家到达银行，但是商家不能看到客户的帐户和密码信息；(3)解决多方论证问题，不仅要对消费者的信用卡认证，而且要对在线商店的信誉程度认证，同时还有消费者、在线商店与银行间的认证；(4)保证网上交易的实时性，使所有的支付过程都是在线的；(5)仿效EDI贸易的形式，规范协议和消息格式，促使不同厂家按照一定的规范开发软件，使其具有兼容性和互操作功能，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上。

SET协议的缺陷：自1996年4月SET协议面市以来，得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GET、Verisign等许多大公司的支持，促进了SET的发展。但SET仍然存在一些问题：（1）只适用于客户安装了“电子钱夹”的场合；（2）使用成本高，在一个典型的SET交易过程中，整个交易过程可能需花费1.5分钟至2分钟；（3）协议复杂，SET证书虽也遵循X.509标准，但格式比较特殊。

SSL协议是国际上最早应用于电子商务的一种网络安全协议，在一些发达国家有许多网上商店至今仍然在使用。在美国几乎所有提供安全交易的在线网址都依靠网景公司的安全套接层(SSL)提供安全交易，SSL保护使用公用密钥编码方案传输的数据。在我国也有一些网上支付系统采用了SSL协议，例如上海长途电信局设计的网上支付系统。几乎无人否认，SSL在限制电子窃听方面很有效。但是SSL运行的基点是商家对客户信息保密的承诺，缺乏客户对商家的认证，在认证交易双方方面几乎无能为力。这是由于电子商务的开始阶段，参与电子商务的大都是一些大公司，信誉较高。随着参与电子商务的厂商迅速增加，对厂商的认证问题越来越突出，SSL协议的缺点完全暴露出来。

相比之下，SET标准更适合于消费者、商家和银行三方进行网上交易的国际安全标准。网上银行采用SET，确保交易各方身份的合法性和交易的不可否认性，使商家只能得到消费者的订购信息而银行只能获得有关支付信息，确保了交易数据的安全、完整和可靠，从而为人们提供了一个快捷、方便、安全的网上购物环境。

三、支付工具

国际通行的电子支付工具和支付手段主要有电子信用卡、电子支票、电子现金、及网上银行等。

1、电子信用卡

信用卡支付是电子支付中最常用的工具，信用卡可以在商场、饭店、车站等许多场所使用。可采用刷卡记帐、POS结帐、ATM提取现金等方式进行支付。在电子商务中最简单的形式是让用户提前在某一公司登记一个信用卡号码和口令，当用户通过网络在该公司购物时，用户只需将口令传送到该公司，购物完成后，用户会收到一个确认的电子邮件，询问购买是否有效。若用户对电子邮件回答有效时，公司就会从用户的信用卡帐户上减去这笔交易的费用。现在更安全更先进的方法是在INTERNET环境下通过前述SET协议进行网络支付，用户在网上发送信用卡号和密码，加密后发送到银行进行支付。

随着技术的发展，信用卡的卡基由磁条发展为能够读写大量数据、更加安全可靠的智能卡，称之为电子信用卡或电子钱夹。电子钱夹也可以说是一种基于WWW浏览器或与浏览器结合的电子支付工具，它可以显示使用者的余额，并且在相互认可的情况下，可以在多个电子钱夹之间划拨资金。有一些电子钱夹还可以进行无限数据通讯，使电子支付更具生命力。

2、电子支票（ElectronicCheck）

电子支票是利用数字化手段，用数字化信息彻底取代了纸质支票。实质上，电子支票的支付过程与传统支票的支付过程是一致的，只是电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。现在，在一些发达国家，纸质支票的使用已经逐步减少，这一方面是因为纸质支票的处理成本较高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技术的应用使纸质支票转化为电子支票成为可能。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年，新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统，此外，Netbill和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。将来，电子支票的应用将会更加广泛。

3、电子现金（E－cash）

电子现金，又称为数字现金。简单来说，就是以电子方式存在的货币现金。其实质是代表一定价值的数字，或者说电子现金就是纸质现金的电子化，因此电子现金同时拥有现金和电子化两者的优点。目前，比较有影响的电子现金系统有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV现金卡等。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有网络化的方便性、安全性、秘密性。因此，电子现金必将成为网上支付的主要手段之一。

4、网上银行

网上银行是指利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私和对公的个人或团体的全方位的银行业务，还可以为客户提供跨国支付和结算等其它贸易、非贸易的银行服务。自从1995年10月，美国的安全第一网络银行SFNB（SecurityFirstNetworkBank）诞生以来，网上银行已经成为金融机构拓宽领域，争取业务增长的重要手段，网上银行的范围涉及到电子支票兑付、在线交易登记、支票转帐等几乎全部的金融业务。

四、支付工具存在的问题

有关电子支付的问题主要有一下几个方面：

1、支付工具效力问题

用卡的支付已经比较普遍，现实社会中应用也比较普遍，其效力已经得到充分认可。

网上银行，实质上就是现实银行在网上业务的拓展和延伸，随着网络技术的逐渐成熟，网上银行变得更快捷、方便、安全。广大零散个人客户更倾向采用这种方法，对于银行而言，随着个人收入的不断提高，个人客户与企业客户已经逐渐占到了同等重要的地位，面对如此巨大的个人金融市场，网上银行是最节约、最有效、最有接近小额零售业务客户的一种手段。由于客户与银行都会积极推进网上银行的建设，其效力一般不会出现问题。

但电子支票和电子现金，因为其与传统法律具有一定抵触，其效力存在一定争议。

（1）电子支票的效力问题

我国现在电子支票应用极为有限，主要原因是受到我国《票据法》的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。

我国《票据法》第四条规定，“票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。”目前，我国国内银行所辖的分支机构和联网分行之间，为客户提供通存通兑服务。为了实现通存通兑，各个银行一般规定，出票人必须在支票上使用数码印签，原来加盖在支票上的图章印签不再作为识别出票人的标记，电子计算机只按照数码印签确认出票人授权指令的有效性。因此，如果因为某一支票没有数码签章，被机器拒收，造成支付延迟或其它侵权行为，银行方面会在法律面前处于不利地位。因此，在票据法中承认数字签名的合法性是一个非常紧迫的问题。

（2）电子现金的法律地位

电子现金其实与现实货币一般没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位一直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断，各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力、有信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整：

第一，限制电子现金的发行人。目前情况下，可只允许银行发行电子现金，这样，许多现行的一些货币政策和法规可以应用于电子现金，而无需太大的改动。当电子商务环境成熟时，再扩展到有实力和有信誉的大公司和网络服务提供商。

第二，建立合理的电子现金识别制度。发行统一的电子现金是不可能的。所以必须建立合理的电子现金识别制度。

2、税收与洗钱

由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。现在，通过互联网进行跨国交易时的国际税收问题已经发生，将来会更加突出，为了解决这个问题，国际税收规则必须进行调整。此外由于电子现金不像真实的现金一样，流通时不会留下任何记录，税务部门很难追查，所以即使将来调整了国际税收规则，由于其不可跟踪性，电子现金很可能被不法分子用以逃税。

电子现金使洗钱也变得很容易。因为利用电子现金可以将钱送到世界上的任何地方而不留痕迹，如果调查机关想要获取证据，需要检查网上所有的数据并破译所有的密码，这几乎是不可能的。目前唯一的办法是建立一定的密钥托管机制，使政府在一定条件下能够获得私人的密钥，而这又会损害客户的隐私权，但作为预防洗钱等违法行为的措施，许多国家已经开始了这种做法。

3、网络安全问题

消费者的个人信息存储在银行，如果银行的网络遭到攻击，私人信息可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。所以，应从法律上和技术上共同防止黑客攻击。

尽管电子支付还存在很多问题（其中主要是安全和信任问题），但作为电子商务的中心环节，其发展趋势是不可阻挡的，关键是从立法和技术两方面进行逐步完善。

五、新兴的电子支付手段

1、移动支付

移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。

2、中间件技术

在应用SET模式中，商家端有很强的动态特性，因此需要金融机构在保证安全性的前提下，为商家提供方便的开发接口，还能适应灵活多变的业务需求，中间件就是一种很好实现方式。金融机构开发一个与支付网关系统协同良好，并且方便商家开发的中间件，放在商家处，起到商家和支付网关之间传输数据的中介作用。

中间件中位于商家局域网内，既为数据传输提供了可靠的长连接保证，又可以检测商家数据里面的格式或逻辑错误；通过注册中间件的属性信息，可以使金融机构更方便的控制商家业务；中间件和支付网关之间应用成熟的加密通道技术，为公网数据传输提供安全保证，另外通过注册IP的方法使得中间件的使用更加安全可靠。所以，与非中间件电子支付方式相比较，中间件支付系统更加方便、灵活和安全。

六、电子支付的展望

新的世纪，电子支付系统将会改变我们的生活方式以及贸易方式。在世界各地，电子支付系统正在运行当中并取得了极大的成功，得到众多用户和系统运营商的青睐。

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必备的工具

1。基础的英语语言,如果看不太懂的话,注意关键词,现在也可以借助翻译软件!

2。中国或国外银行的VISA,MASTER国际信用卡。国外购物网站都不接受西联汇款,就算在EBAY上少数卖家接受WESTERN UNION 或银行转账,其手续费很高,国内银行转出外汇规定不少,而且汇款对你风险较大,虽然国外EBAY上专业卖家大部分信用比较好,但不排除骗子存在,去EBAY投诉处理时间长。

工具有了,就可以上网去国外购物网站找寻你喜欢的商品了,let’s购吧!

几种越洋网购的方式

1、海外直购

即直接在国外网站上购买并由商家邮寄回国。前提是此网站接受国内的信用卡,且提供运送到中国的服务。

操作方法:其实流程上和国内网购没多大区别,区别在于付款的时候,在界面中你需要选择的是国际信用卡品牌,比如VISA、万事达,而国内网购通常是选择哪家银行的网银。

好多人可能对网购要填写的内容很抓狂,其实在国外都是这样的,习惯了就好了,很多步骤也是出于安全方面的考虑,所以不要觉得麻烦。总结了一下跨境网上支付需要填写信息的几种情况,以我们比较常用的Visa卡为例:

a. 持卡人姓名+卡号+有效期

在国外订酒店、机票等有这三项就差不多了,在你入住登记、机票出票时会对持卡人进行身份确认,所以网上支付时所需要的信息相对少一些。

b. 持卡人姓名+卡号+有效期+验证码(国外网站上叫做CVV2码,就是卡片背面签名条上或签名条后数字串的后三位)

这是很多国外网店采用的方式,那个CVV2码是银行在发卡时随机生成的一个独一无二的三位码,与卡号、有效期等信息一起用于核实持卡人身份,主要是为了防范持卡人信息被盗用(现在有发生在POS机刷卡或ATM机上取钱时卡片磁条信息被复制的情况,这种手段无法窃取cvv2码,因此即使线下刷卡时磁条信息被盗取,也无法用于在网上进行虚假交易)。

c.省略的网站。很多媒体对这个网站都有报道,网站号称可以帮你购买30万家美国网络商户的商品,比如,你可以到OneNow上链接的自己喜欢的名牌官方网站去淘,什么CK、POLO的,都是美国那边的价格,比国内要便宜很多,有些比5折还低。比如一件POLO的T恤30美元,以现在的汇率RMB也就200块,省米不说,关键是品牌的官方网站,没有假的!

OneNow有两种服务――“Pay For Me代付”服务和“Deliver For Me代运”服务。后一种其实还是你自己到购物网站去买东西,然后用OneNow提供给你的一个美国地址作为收货地址,这样就解决了这些网站不往国内送货的问题。最后当然是由OneNow再帮你将商品从美国运回国内。这个程序是麻烦点,但是解决了送货问题啊,而且这种服务OneNow不收手续费,还可以将从几个商户买的东西重新打包成一个包裹往国内运,能节省运费哦。

“Pay For Me代付”服务和大部分代购网站提供的服务比较相似,你自己在网上看中了某个商户的某款商品,然后将详细信息提供给OneNow,由他们替你去网购,而你只要通过Visa卡把钱付给OneNow.。这种服务除了国际运费,还会收取商品价格5%的服务费,这个比例比起大多数代购网站算是比较实在了,而且也可以合并包裹节省运费哦。

运送大环节

运送也是宝贝顺利到达手里的关键,国际运费大概都是一公斤$30左右,然后每公斤加几元不等。有的网站是满指定额度就免国际邮费。大体是价值越高的东西,在国外网站买越划算。

那么多步骤都ok啦,千万不要在小河沟里翻船,比如写错地址什么的,英文地址是由小写到大的,除了ROOM啊,STREET啊,其他的小区名、地区之类的,全部拼音就可以。到了国内邮局后,会有工作人员翻译成中文的,切记写对邮编是很关键的!

关税在美国绝大部分是免消费税的,但是从中国国内买,根据政策规定,入关是要一个“入境旅客行李物品和个人邮递物品进口税”的,根据海关的解释,这个税的征收原则是“合理自用”的范围内和金额在5000元人民币以下的可以免税,但是海关的尺度通常比较灵活,对跨境邮寄的“合理自用”的物品,只要不是特别明显的大量、高价值、重复性的包裹,一般都会放行,即使抽查到,也会根据申报的货物金额收取小额定额或按比例征收的关税,但是上限不会超过《入境旅客行李物品和个人邮递物品进口税目录》里规定的税率。

另外,最好不要一次买太多,也不要买过多同样的产品。

安全及其他注意事项其实很多人都知道的,但还是要注意以下几点:

1、在电脑上安装并定期更新杀毒软件,尽量不要在网吧或没有安装防病毒软件的电脑上使用信用卡网上支付;

2、选择知名度高、口碑好的网站进行网上消费,别轻信那些陌生电子邮件的广告,更不能通过e-mail发送你的个人资料,特别是账户、密码等资料,也不要轻易告诉他人;

3、如果是可靠的网上商户,通过卡号+有效期+CVV2码的方式支付应该是很安全的。另外强烈建议开通交易短信提醒,这样即使信用卡信息被盗用了,也能在第一时间知道并通知银行拒绝交易。

4、最好能索取凭证或者保留交易时的网页,以备日后索赔、退货之需;

5、仔细检查每月的信用卡账单,如果发现什么问题及时与发卡银行联系。

国外购物网站推荐

1、综合类

Amazon :省略/

这个就是大名鼎鼎的亚马逊哦,这可是全球最大的网上商店,从书、电子产品、化妆品到名牌衣服、包包还有玩具等等,门类很广泛,而且化妆品种类还挺多的。

省略

eBay就是国际上的“淘宝”,成立的时间比淘宝还早。其实很多人都在eBay上买过dd,购物流程和国内的淘宝基本是一样的。eBay有一个类似于支付宝的dd,叫做PayPal,这个“洋支付宝”对于境外网购也很有用。不仅是eBay,很多国外网站也都支持使用PayPal,如果亲们遇到有些国外网站不接收国内信用卡的时候,可以看看它是否接受PayPal付款,如果接受PayPal,那你就可以用国内的双币信用卡往PayPal账户里充值,再付款。这也是个“曲线网购”的渠道。

省略

纽约著名的Saks第五大道百货,据纽约的朋友传达的最新消息,受金融风暴的影响,Saks里面很多很少打折的高端品牌,如Channel都开始6折清仓了,所以赶紧去看看。

overstock.省略、target.省略、theoutnet.省略

各种卖打折包包、衣衣和化妆品的网站,我从不同的媒体报道中搜集来的,而且经在美国的同学验证,确实是美国的消费者也经常光顾的网站。

2、化妆品类:

SASA(sasa.省略)是地球人都知道的,后者知道的人可能少一些,但其实在国际上更有名气,而且品牌更全,且全球免费送货哦。

Benefit:省略/

Benefit美国的官网,价格比国内厚道了不少,以猪油膏为例,美国官网的价格是28美金,国内专柜价格是RMB330,而且官网常年满USD115免运费,还经常搞写满额送正品的活动,每单还都有小样赠送,不过缺点就是丢单事件时常有,不过丢单后跟客服联系会很快给你补寄,如果你不愿意补寄,申请退款算比较方便的。

Skinstore:省略.

一家可以寄国内的美国化妆品专卖网站,有一些很出名的美国药妆,例如Philosophy,Dr. Brandt,杜克等等,还有欧舒丹和思妍丽,缺点就是有些特定的品牌只专供美国国内的,好像思妍丽就不能寄到中国。

3、鞋包

省略

华人小伙谢家华开设的网络鞋店,如今已蹿升为美国最大的网络鞋店,堪称“家喻户晓”,2007年的销售额超过8亿美元,占美国鞋类网络市场总值30亿美元的四分之一强,被称为“卖鞋的亚马逊”。Zappos最吸引人的地方是它承诺顾客,如果鞋不合脚,送货、退货一律免运费。

省略

美国最专业的女鞋专卖网站,4折起,断码鞋的折扣很高,鞋子尺码齐全,大脚女人不用发愁。

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网络购物

网上购物，就是通过互联网检索商品信息，并通过电子订购单发出购物请求，然后填上私人支票帐号或信用卡的号码，厂商通过邮购的方式发货，或是通过快递公司送货上门。国内的网上购物，一般付款方式是款到发货（直接银行转帐，在线汇款）、担保交易（淘宝支付宝，百度百付宝，腾讯财付通等的担保交易），货到付款等。

网络购物的优缺点

1、网络购物的优点

网络购物有以下几个优点：网络商店中商品种类繁多，无商店营业面积的限制；网络购物无任何的时间限制；购物成本低；网上商品的价格相对较低；网络商店库存小，资金积压少；商品信息更新快，且容易；商品容易查找。

2、网络购物的缺点

网络购物的缺点有以下几点：（1）实物和照片差距有时太大。（2）不能试穿。（3）网络支付不安全。（4）诚信问题。就是卖家的信用度，如果碰到服务质量较差的卖家，问几个问题就显得不耐烦。还有在网上购物时时常出现上当受骗的事情。（5）配送的速度问题。在网上所买的物品，要经过配送的环节，快则一两天，慢则一个星期或者更久，有的时候，配送过程会出现一些问题。（6）退货不方便。

网络购物模式

网络购物主要有以下三种模式：B2C（Business to Customer）、C2C（Customer to Customer）、B2B（Business to Business）。

1、B2C

B2C（Business to Customer）即企业对消费者的交易。这种模式也就是通常说的商业零售，直接面向消费者销售产品和服务。这种形式的电子商务一般以网络零售业为主，主要借助于互联网开展在线销售活动。B2C电子商务的付款方式是货到付款与网上支付相结合，大多数企业的配送选择物流外包方式以节约运营成本。

从客户所面对的商家的类型，目前网上购物B2C模式主要有以下两种：（1）商店型。这一类型包括百货商店型和垂直商店类型。像亚马逊、当当、卓越就属于典型的百货商店型。所谓百货商店一般有他们的销售场所、仓库，有一定的库存量，以方便更快的物流配送和客户服务。垂直商店主要是服务于某种特定的需求或者某些特定的人群，提供有关这个领域或需求的全面产品及更专业的服务体现。像京东、在线国美就属于典型的垂直商店型。（2）综合商城型。像淘宝、易购就是最典型的综合商城型。综合商城只是提供了一个供商家和客户交易的平台，商城本身并不提供商品，商城把店面租给商家销售商品。客户所购买商品的价格、品种、质量等均与商城没有关系，客户直接与商家进行交易，这就是综合商城的模式。

2、C2C

C2C（Customer to Customer）即消费者对消费者的交易。电子商务的普及也正得益与C2C。淘宝网是目前我国具有代表性的C2C网站。它的特点是：(1)只提供平台。(2)交易方式灵活，交易双方可选择见面交易，也能选择邮汇等其他方式。(3)提供信用体系。交易之后交易双方都可给出信用评价以表达自己对交易的满意度。买家可根据卖家的信用程度和买家评价来选择是否与卖家交易。(4)消费者的选择空间大，可以真正地实现货比多家。 (5)交易双方可以商议价格。

3、B2B

B2B（Business to Business）即企业对企业的电子商务。它将企业内部网，通过B2B网站与客户紧密结合起来，通过网络的快速反应，为客户提供更好的服务，从而促进企业的业务发展。通俗的说法是指进行电子商务交易的供需双方都是商家（或企业、公司），他们使用了Internet的技术或各种商务网络平台，完成商务交易的过程。这些过程包括：供求信息，订货及确认订货，支付过程及票据的签发、传送和接收，确定配送方案并监控配送过程等。

网络购物存在的风险

消费者安全意识风险

网络购物时，由于消费者没有对交易中可能存在的风险引起足够的认识而造成的网络购物安全风险有很多。

1、由密码引起的风险

很多消费者为了方便记忆多个密码相同或密码设置的简单，这样就容易被第三方猜出，造成密码泄露的风险。在许多实例中，输入的密码很容易泄密，只需通过键盘上的手势就大致能猜出来了。甚至一些程序员可以通过程序记录用户录入的内容。键盘输入记录器能记录所有的输入信息，因此能很容易获得用户名和口令信息。

2、由不良的使用计算机习惯造成的风险

如消费者为了方便登陆，便用浏览器自动保存用户名和密码的功能，这样就可能被别人使用；上网时提供过多的个人隐私信息，造成个人信息泄露；网购时，轻易相信商家所推荐的链接，很容易就被“钓鱼网站”套取密码等资料。

3、忽视电脑的上网安全引发的风险

目前的操作系统无论是Windows 还是其它任何操作系统，由于软件开发商的利益驱动，其系统本身必定存在一定的安全漏洞，漏洞形成的原因是由于软件开发人员的疏忽、设计中的缺陷，或是开发商的主观原因等。这些安全漏洞都将存在重大安全隐患。还有用户浏览不安全的网站或不安杀毒软件和防火墙、不经常升级杀毒软件和及时查杀木马病毒，从而容易中病毒木马等。

商品质量风险

消费者购买前不与商品直接接触，他们依据产品图片及商家对产品的描述还有买家对产品的评论来判断商品的质量。商品的网上描述难免有夸大之嫌，和实物可能存在很大的差别。此外网上购物中的假冒商品绝不是少数，“原单”、“A货”满天飞，这些也是消费者承担的网购风险，因此相对店面购物而言网上购物商品质量的风险更大。