移动支付的含义范文

导语：如何才能写好一篇移动支付的含义，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

市卫生局：

今年第七号热带风暴“天鹅”给我市农业和畜牧业造成巨大损失。风暴过后，由于农作物叶片受损严重，容易发生各种病虫害；畜禽淹死及体弱，也容易引起动物疫病的发生，特别是人畜共患病的发生。为了做好灾后动植物疫病的防治工作，恳请贵局拨给药品、疫苗、器械购置经费15.006万元，其中动物疫病防治经费8万元，农作物病虫害防治经费7.006万元。

附：灾后动物疫病防治经费测算

篇2

山西省计划委员会劳动工资办公室：

关于一九六八年退伍军人安置工作后，在执行初期工资待遇时，其服现役时间如何计算的问题，我们意见，在没有新的规定以前，仍可按工资局一九六五年八月二日（65）中劳薪字第191号文中的计算办法办理。

附：劳动部工资局关于退伍军人入伍退伍时间计算问题的复函

〖65〗中劳薪字191号（一九六五年八月二日）

湖南省岳阳造纸厂筹备处：你厂六月二十九日来函收到。所询关于在确定退伍军人参加工作的初期工资待遇时如何计算退伍军人的入伍时间和退伍时间问题，经与总参谋部动员部研究，其入伍时间可从应征入伍之日算起，其退伍时间以批准退出现役之日为准。请按此计算其服现役时间。

篇3

关键词：高等职业教育；《电子商务支付与结算》；教材建设

高等职业教育中《电子商务支付与结算》课程一般是电子商务专业的核心类课程，其开设目的是适应信息时代对电子商务复合型、应用型专门人才的需求，重点培养学生的实际操作能力。教学方法一般采取项目教学法，以工作任务为出发点激发学生学习兴趣，采取理论实践结合教学模式，充分培养学生分析问题、解决问题的能力和实际操作能力。可以说该课程是电子商务专业诸多课程的一门综合反映学科，所有高校电子商务专业均开设了该课程，影响非常广泛。

故而该类教材的编写必须紧密结合该课程的教学特点，其编写应当遵循“以能力为本位，以操作为基础，以职业实践为主线的专业课程体系”思路，依据实际任务操作流程的需要、高等职业院校学生的学习特点和职业能力形成的规律，按照“学历教育与职业资格教育相结合”的设计要求确定编写的知识、技能等内容，充分体现实践课程的特色与设计思想，以实践为驱动，探索教、学、做的互相结合。

现有的《电子商务支付与结算》类的一个共同特点在于教材实践任务指导方面涉及的东西极其有限，内容大多以文字性理论陈述为主且部分讨论深度过高，这对于理论素养相对较差的高职类学生来说是不适宜的。高职类《电子商务支付与结算》教材的编写内容应当体现先进性、实用性，典型案例的选取科学，具有可操作性，围绕高等职业教育特点，理论内容以必要、够用为度，突出实践实训。教材呈现方式图文并茂，文字表述规范、正确、科学，教材理论与实践具有前瞻性与实用性，并确保与本科类教材有所区别。

《电子商务支付与结算》教材编写内容结构体系上来说应当包括以下学习单元板块，包括：电子商务支付与结算概述、电子支付工具、第三方支付、网上银行、移动支付与微支付、网上证券保险、电子支付安全技术与认证、电子商务支付与结算的安全和法律保障，具体内容如下。

第一单元电子商务支付与结算概述。讨论内容包括：1、电子商务与网络经济。（1）了解电子商务；（2）电子商务与金融业的天然适应性；（3）网络经济与网络金融。2、电子商务支付与结算基础。（1）传统支付结算方式；（2）电子商务支付与结算；（3）现代化支付系统概述。3、电子商务支付与结算发展现状与趋势。（1）中国电子支付结算发展现状与趋势；（2）国外电子支付结算发展现状与趋势。

第二单元电子支付工具。讨论内容包括：1、支付工具的演变发展。（1）实物支付；（2）信用支付；（3）电子支付。2、电子货币。（1）电子货币的含义、属性和特点；（2）电子货币的种类、职能；（3）电子货币的发展现状和存在问题。3、信用卡。（1）信用卡的定义、分类、特点；（2）信用卡的功能和使用。4、电子钱包。（1）电子钱包基础；（2）电子钱包的使用。5、电子支票。（1）电子纸票的定义、特点；（2）电子纸票的优势和不足。

第三单元第三方支付。讨论内容包括： 1、第三方支付基础；（1）第三方支付的含义、产生和基本原理；（2）第三方支付的发展和面临的问题。 2、支付宝。（1）支付宝的基本情况；（2）支付宝的功能和特点；（3）其他第三方支付平台。

第四单元网上银行。讨论内容包括：1、电子银行基础。（1）电子银行的含义、特点和发展；（2）电子银行产生和发展。2、网上银行概述。（1）网上银行的概念、产生和特征；（2）网上银行的种类、功能和发展；（3）网上银行与传统银行的关系。3、网上银行的申请和使用。（1）网上银行的申请流程；（2）网上银行的具体应用；（3）网上银行安全工具。4、网上银行的风险与管理。（1）网上银行的风险类及其识别；（2）网上银行的风险管理。

第五单元移动支付与微支付。讨论内容包括：1、移动支付。（1）移动支付的含义、特点和基本要素；（2）移动支付的应用和发展趋势。2、微支付。（1）微支付的含义、特点；（2）微支付的应用和发展趋势。

第六单元网上证券保险。讨论内容包括： 1、网上证券。（1）网上证券含义、特点；（2）网上证券优势与存在问题；（3）网上证券的交易模式与发展趋势。2、网上理财。（1）个人理财基础；（2）网上理财的含义、特点和方式。3、网上保险。（1）网上保险含义、特点；（2）网上保险的优劣势；（3）网上保险的产品和流程。

第七单元电子支付安全技术与认证。讨论内容包括： 1、信息加密技术。（1）信息安全与加密技术概述；（2）主要加密技术；（3）网络通信安全措施。 2、网络安全协议。（1）SSL协议；（2）SET协议；（3）PKI协议。3、数字签名和数字证书。（1）数字签名的含义、原理和作用；（2）数字证书的含义、作用、存放和使用。 4、CA认证中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和组成框架。

第八单元电子商务支付与结算的安全和法律保障。讨论内容包括： 1.电子商务法律法规概述。（1）电子商务结算与支付当事人及其权利义务；（2）电子商务支付与结算相关法律问题。 2.电子商务法律环境建设。（1）电子商务支付与结算立法要解决的为题；（2）电子商务支付与结算的主要法律机制建设。 3.网上纠纷的处理。（1）网上纠纷的产生原因和特点；（2）网上纠纷的处理流程。

篇4

这种极具未来感的场景，可能会首现中国。

无论是高级商场还是煎摊，从一线城市到农村，只要用智能手机刷个二维码，便可以完成支付。这正在成为中国一道独特的风景。

2017年2月，支付宝发出宣言说“要用5年时间，推动中国进入无现金社会”。

在无现金社会的进程上，有些国家走得更早一些。

来自高盛的数据显示：2016年瑞典现金交易仅占交易总额的2%，占交易笔数的20%；瑞典超过一半的银行网点不再保留现金，也不接受现金存款；ATM机正在逐渐消失。

实际上，这个案例中最值得注意的应是：被瑞典将近一半的民众实用、推动其无现金支付的应用Swish，是由瑞典大型银行联合开发和推广的。

这与中国形成了鲜明的对比。

在中国，推动无现金支付的并非银行，而是传统金融系统之外的互联网科技公司――其中支付宝与微信支付以共计垄断第三方支付市场九成的份额成为双寡头。

支付宝诞生的初衷也并非为了推动无现金交易，而是为了解决电商买卖双方在交易过程中的担保问题。然而，其后电商的蓬勃发展，令支付宝拥有了巨大的平台能量，并将其业务逐渐延伸到了金融服务领域。

微信支付等其他力量的崛起，最终也与支付宝殊途同归：推动一场无现金革命。

这场革命，并非为了消灭现金，其背后具有更深刻的含义，即以不断发展的金融科技重塑中国整个金融服务体系。

这股来自非银行阵营的超越了技术本身的力量，对中国的银行业来说既是一种挑战，也是一种推手。

第三方支付的业务范围已经与银行的业务领域发生了重叠，并对其服务模式提出了挑战；同时，它们也为银行业提供了一种变革方向。

所有人似乎已认识到，无论这场革命肇始于谁，所有的力量都可能参与这场革命。因为这是中国金融业一个在全球范围内弯道超车的机会――跨越欧美国家成熟的信用卡时代，直接进入了移动支付时代。

移动支付时代的含义，也已远远超越了“无现金支付”的范畴，蔓延至理财服务、小微贷款、信用服务、网上银行、保险等金融服务领域。

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[关键词]移动电子商务 概念

中图分类号：F713.36 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）27-0061-01

移动电子商务，也可以简称移动商务，就是利用手机、PDA及掌上电脑等无线终端进行的B2B、B2C或C2C的电子商务，是未来电子商务发展的方向，比如手机上网、手机支付、二维码的身份识别、LBS等等。这些都是传统电子商务向移动商务延伸的结果。简而言之，就是指用户利用移动设备登陆网络在线购买商品的商务活动。

相对于互联网电子商务，它将因特网、移动通信技术、短距离通信技术及其它信息处理技术完美的结合，使人们可以在任何时间、任何地点进行各种商贸活动，实现随时随地、线上线下的购物与交易、在线电子支付以及各种交易活动、商务活动、金融活动和相关的综合服务活动等。

数据显示，截至2011年底，中国手机用户已经达到9亿，移动互联网的使用人数已经达到5亿，预计2013年底，中国手机网民规模将达到7.2亿。基于这一庞大市场，各大电商企业都把移动电子商务看作是未来电子商务发展的重要战略目标。 2009年中国移动支付交易额为24亿元，而2013年达到2230亿元，预计2014年会达到3850亿元。以下是近几年来移动电子商务的支付交易情况，以及对2014年的预测。

国家移动电子商务试点示范工程实施这几年来，中国移动和三个试点省市在平台建设、产品研发、试点应用、用户发展等方面取得了很大的进展，再加上银联宣布联合18家商业银行、电信运营商中国电信和中国联通、诺基亚与联想等手机制造商，共同成立移动支付产业联盟，还有作为目前大头的第三方力量――支付宝，也与联想手机进行了终端的捆绑，这些为移动电子商务的爆发式发展奠定了基础。

一 移动电子商务主要的实现技术

1.无线应用协议。

无线应用协议WAP是 Wireless Application Protocol的缩写，它是由Motorola、 Nokia、 Ericsson和Phone. corn公司最早倡导和开发的，它的提出和发展是基于在移动中接入英特网的需要。WAP是开展移动电子商务的核心技术之一，它提供了一套开放、统一的技术平台，使用户可以通过移动设备很容易的访问和获取以统一的内容格式表示的英特网或企业内部网信息和各种服务。通过WAP，手机可以随时随地、方便快捷地接入互联网，真正实现不受时间和地域约束的移动电子商务。

2.移动IP（Mobile IP）

移动IP（Mobile IP）是由互联网工程任务小组（IETF）在1996年制定的一项开放标准。它的设计目标是能够使移动用户在移动自己位置的同时无须中断正在进行的英特网通信。移动IP现在有两个版本，分别为Mobile IPv4（RFC 3344）和Mobile IPv6（RFC 3775）。目前广泛使用的仍然是Mobile IPv4。目前移动IP主要使用三种隧道技术，即IP的IP封装、IP的最小封装和通用路由封装来解决移动节点的移动性问题。

3.蓝牙（Blue Tooth）

蓝牙（Blue Tooth） 是由Ericsson、IBM、Intel、Nokia和Toshiba等公司于1998年5月联合推出的一项短程无线联接标准。该标准旨在取代有线连接，实现数字设备间的无线互联，以便确保大多数常见的计算机和通信设备之间可方便地进行通信。"蓝牙"作为一种低成本、低功率、小范围的无线通信技术，可以使移动电话、个人电脑、个人数字助理、便携式电脑、打印机及其他计算机设备在短距离内无须线缆即可进行通信。"蓝牙"支持64kb/s实时话音传输和数据传输，传输距离为10m～100m，其组网原则采用主从网络。

4.无线局域网（WLAN）

无线局域网络WLAN是Wireless Local Area Networks的缩写，它是一种借助无线技术取代以往有线布线方式构成局域网的新手段，可提供传统有线局域网的所有功能，它支持较高的传输速率。它通常利用射频无线电或红外线，借助直接序列扩频（DSSS）或跳频扩频（FHSS）、GMSK、OFDM和UWBT等技术实现固定、半移动及移动的网络终端对英特网网络进行较远距离的高速连接访问。1997年6月，IEEE推出了802.11标准，开创了WLAN先河；目前，WLAN主要有IEEE802.11x与HiperLAN/x两种系列标准。

5.通用分组无线业务（GPRS）

GPRS的英文全称为 General Packet Radio Service，中文含义为通用分组无线服务，是欧洲电信标准化组织（ ETSI）在GSM系统的基础上制定的一套移动数据通信技术标准。它利用"包交换"（Packet-Switched）的概念所发展出的一套无线传输方式。GPRS是2.5代移动通信系统。GPRS具有"数据传输率高"、"永远在线"和"仅按数据流量计费"的特点，目前得到较广泛的使用。

6.第三代移动通信技术（3G）

3G英文全称为3rd Generation，中文含义为第三代数字通信。它是由卫星移动通信网和地面移动通信网所组成，支持高速移动环境，提供语音、数据和多媒体等多种业务的先进移动通信网。国际电联（ITU）原本是要把世界上的所有无线移动通信标准在公元2000年左右统一为全球统一的技术格式。但是由于各种经济和政治的原因，最终形成了三个技术标准即欧洲的WCDMA，美国的CDMA2000和中国的TD-SCDMA。TD-SCDMA是由中国大唐移动通信第一次提出并在无线传输技术（RTT）的基础上与国际合作完成的。中文含义为"时分同步码分多址接入"。 相对于其他两个标准TD-SCDMA 具有频谱利用率高、系统容量大、建网成本低和高效支持数据业务等优势。

参考文献

[1]李庆艳，金铎等.移动电子商务发展趋势探讨[J].电信科学，2011（6）.

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微博爆发

“今天，你织围脖了吗？”这是如今网民见面的问候语。

没个“围脖”，都不好意思招呼人！

“围脖”，微博的谐音，指140字内的微型博客。微博是一个基于用户关系的信息分享、传播以及获取的平台，微博用户可以向“跟随者”主动推送博客信息，具有信息简单方便、渠道多、信息推送功能强、传播速度快、受众范围广的特征。

据CNZZ统计，国内微博行业站点数在2010年猛增了417%，从年初的17家增长到12月的88家，目前仍处于快速发展阶段。微博站点访客数的增长也十分惊人，全年的增长率达到259.5%。12月，访客数突破1亿大关。微博巨大的用户规模效应已经受到企业、媒体和政府的关注，衍生出商业价值、媒介价值和社会价值。目前已有2500家企业获得新浪认证注册成为企业微博用户，覆盖30多个行业。凡客诚品在微博上搭起营销平台进行针对促销，百度通过微博招聘工程师，霸王洗发液利用微博进行高效的危机公关，东方航空通过“凌燕微博”提供无“微”不至的客户关怀。截至2010年8月，共有466家主流新闻机构在新浪开通了微博，已有59个政府部门在新浪注册政府微博，其中公安微博多达40个。因为微博留言如此之短，使得留言异乎寻常的简洁、坦诚、清晰，避免了“公司腔”(充满了含混不清、免责声明和夸张的营销说辞)和“政府腔”(有时令人迷惑不解)，使得企业和政府的服务都更加人性化，微博的移动便捷也使得媒体的报道更加迅速。

2009年9月，新浪率先在国内开通微博。一年后，按照DCCI公布的调查显示，在微博用户以及微博潜在用户使用首选微博网站中，新浪微博以69.7%领先于其他主流微博网站，是微博用户及潜在用户首选率最高的微博网站。

3Q大战

11月4日，腾讯宣称将终止继续使用奇虎360软件用户的QQ服务；360则号召网民抵制腾讯霸权主义，三天不上QQ。在这场由于奇虎9月27日推出“隐私保护器”引爆的与腾讯的正面冲突中，360标榜“保护用户隐私”，腾讯高擎“反不正当竞争”大旗，因为波及各自分别高达3亿和9亿的用户，被称为互联网“第一次世界大战”。虽然3Q大战在工信部的干预下暂时停息，但双方的诉讼尚在进行。而这两家企业的交恶被认为在所难免，因为置身赢者通吃的互联网领域，均做客户端，商业模式都是基础服务免费、收入为增值业务和广告。

5月31日，腾讯的QQ医生3.3升级版悄然上线，将触角直接伸进了奇虎360的网络安全领域。360祭出“保护用户隐私”的大旗，挑动起网友敏感的神经。而QQ奋起反击的理由是“反对不正当竞争”，因为360一位高层曾对外表示，360也将推出自己的即时通信产品，被腾讯抓住了话柄。

因为此事件开了企业间争斗滥用弹窗大战、甚至绑架用户的恶劣先例，引发了对于互联网商业模式以及企业自身道德的质疑。其实对于商业模式来说，很难说善或者恶，对于企业也是如此。将“永不作恶”奉为信条的谷歌，也因“街景拍摄”涉嫌侵犯公民个人隐私而屡受诟病。其实，这些商业模式既由市场产生，市场这只“看不见的手”也会加以调节使竞争趋向合理有序。比如此次奇虎和腾讯之间因为商业竞争而起的冲突，客观上提醒了网民关注用户隐私保护的问题；也促使腾讯事后第一次高调宣布将更多地选择合作共赢的企业发展方式。

视频崛起

12月8日，中国在线视频领军者优酷登陆美国纽约证券交易所，IPO的开盘价为27美元，报收于34.38美元，比发行价12.8美元上涨168.59%，成为继2005年百度在美挂牌以来，全美所有IPO公司里首日涨幅最高的公司。首个交易日市值已过30亿美元，超过了搜狐的28.8亿美元。第二个交易日较上一交易日收盘价的34.38亿美元又上涨23.64%，市值达43.57亿美元，逼近新浪当日市值46.13亿美元。而优酷自2005年正式上线至今尚未盈利。

根据优酷此次提交的上市文件显示，优酷在2010年前三季度净亏损约为2500万美元，2009年前9个月亏损的2000万美元，亏损口持续扩大。但这丝毫未影响优酷股票受到投资者的追捧。因为一方面，视频已是公认的未来互联网应用的重要领域，易观智库12月21日数据预测，2010年中国网络视频迎来丰收，预计市场规模21.75亿元。易观国际Enfodesk产业数据库则显示，中国网络视频广告市场规模预计今年达到21.75亿人民币，环比增长157.7%。2011年市场规模将达35.88亿元。同时由于网络视频与电视在观看体验和广告投放上存在的高度共性，以及网络视频的互动性，部分广告主开始逐步尝试电视加视频网站的整合投放方式，探索跨媒体整合营销价值。另一方面，优酷是国内视频网站份额最大的公司。据易观国际称，优酷今年第三季度占中国在线视频市场广告收入市场份额的22.5%，领先于排名第二的竞争对手土豆网4个百分点。以以太网络发明者梅特卡夫命名的定律——梅特卡夫定律，一直在主导着互联网企业的发展，定律表明网络的价值与互联网用户数的平方成正比，因此互联网企业均以跑马圈地为要务。上市后优酷CEO古永锵就表示，我们并不着急盈利，重点放在国内扩张和日益增长的中国市场中的移动视频用户方面。

团购火暴

团购网的鼻祖GroupOn成立于2008年11月，创始人为AndrewMason，该公司在美国的成功，引发了中国众多团购网站的出现。LETYO团购生活网的《中国网络团购市场研究报告》显示，从年初第一家团购网站出现，短短数月内，600多家团购网站争相创建，其中200多家又迅速倒闭，而搜狐、新浪、腾讯等门户网站以及电商大鳄淘宝网先后杀入，使1～6月份中国团购网站的复合月增长率达到172%。“”的惨烈可见一斑，只有透过现象看本质，真正理解其商业模式的核心本质，而非简单的表象模仿，才能得到成功的机会。

Groupon与传统团购网站不太一样的现象，比如高折扣率，折扣一般在4~5折，甚至可以到1折，这对消费者具有强大的吸引力；每天在每个区域只推出一款商品服务，限人数“秒杀”，人数限制以及截止日期-只有达到预定人数，才有可能让每个人都能享受到折扣价，这似乎让参与团购的人更有乐趣而更愿意参与。但Groupon真正的核心客户并不是“买家”(消费者)，而是“卖家”(商户)，众多的买家只是它提高对“卖家”吸引力的手段，就好像电视栏目要有收视率，是为了提高广告收入的原理是一样的。也就是说它的本质并不是一个团购网站，而是以“团购”为名义的“精准广告营销平台”而已。

LBS应用破冰

“到达目的地，我要用手机‘报到’！”——用不了多久，这或将成为众多时尚人群的一个习惯。

所谓“报到”，是指轻点手机按键操作，通过移动运营商的定位技术，用户能精准定位自己所在的位置。基于该位置的相应范围，用户的好友们也将“显身”，用户可以随时随地知道离哪个朋友、哪家好吃的餐馆最近。

促成这种习惯的，正是目前在移动互联网界方兴未艾的LBS应用。LBS英文全称为Location Based Services，它包括两层含义：首先是确定移动设备或用户所在的地理位置；其次是提供与位置相关的各类信息服务。意指与定位相关的各类服务系统，简称位置服务或定位服务。

咋听到基于位置的服务，今年因互联网企业间“隐私大战”而敏感度大增的消费者可能心存疑虑。对此在国内率先推出此应用的嘀咕网董事长李松解释说：“几年前就有一些公司想涉及基于位置服务的领域，但是一直没解决的问题就是如果商家主动跟踪用户在哪里，就会出现涉嫌侵犯隐私、骚扰等问题。我们嘀咕网则是用户到了某地后，如果需要得到一些附近商家的优惠、打折等信息，可以自愿通报自己的位置。”10月31日晚，FAB精彩集团位于北京西单大悦城的自助餐厅中，许多年轻人同往年一样在举行万圣节前夜的狂欢。不同之处在于此次相当一部分人的入场门票，是通过手机上嘀咕网踩点抢到的。人人网也紧随其后于11月初推出了LBS“人人报到”，力图在SNS网站的基础上，建立起一个“立体的多维社交圈”。

LBS引发业界关注，缘于去年在美国上线的Foursquare。而中国很快也开始酝酿LBS产业的技术与商机。截至目前，中国类Foursquare模式运营商，已过30余家。来自艾媒市场咨询的数据显示，2010年中国位置服务行业市场规模有望达到9.98亿元人民币。而预计到2013年，中国LBS个人应用市场总体规模将突破70亿元。在LBS业界，众多企业都开始为自己“织网”。发现新用户、构建尽可能大的社交网络，成为LBS淘金者们的规定动作和必然选择。

第三方支付发力

2010年对于第三方支付行业来说是具有里程碑意义的一年，央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，通过申请支付牌照的方式把第三方支付企业正式纳入国家的监管体系下。易观预计2010年第三方支付中的互联网在线支付市场交易规模将达到10710亿元，环比增长93%。

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【关键词】第三方支付 沉淀资金 利用方式 创新

一、国外第三方支付体系简介——以PayPal为例

电子商务作为互联网发展的产物，其兴起与盛行都首先发生在欧美国家。因此欧美国家的电子商务平台在服务模式、组织结构、安全保障和法律基础等方面都教为成熟。这些成熟的电子商务平台中所使用的完善的第三方支付体系主要包括亚马逊购物（Amazon）、Cybersource、支付捷（Payments）、雅虎（Yahoo）和贝宝（PayPal）等。其中贝宝作为世界上第一家电子商务平台第三方直付机构，目前其在世界市场占有率、注册用户和交易量等方面稳居世界第一。截止到2012年，超过2.2亿的活跃注册用户为其带来了近128亿美元的年交易额[1]。

在运作模式上，其运用的是基于电子邮箱的“病毒式”推广模式。这要求交易中的买卖双方要实现资金划拨就必须先获得PayPal指定的电子邮箱作为账号，在PayPal上形成自己的独立账户，再通过与银行账号的挂钩实现交易。由此可见，在整个交易资金的划拨过程中，PayPal实现了两个账户间的衔接，并通过技术、信誉等手段保证了交易的安全与高效，这一“平台”式的服务功能也成为后续所有第三方支付机构的功能基础。

二、我国电子商务中第三方支付平台的发展及现状

我国第三方支付平台的发展历史较短，通常人们将2004年12月支付宝的成立作为国内第三方支付平台起步的标志。在短短的近9年时间里，目前国内已经形成了包括支付宝、拉卡拉、财付通、快钱以及汇付通等在内的近300家大大小小的第三方支付企业。这些支付机构中仅以支付宝为例，其日均交易额达到了60亿[2]。在基本支付原理的基础上，我国自己的第三方支付机构在运作，经营上也呈现出了自己的特点，这些特点主要体现在机构支持和运作方式上。

（一）基于支持机构的分类

1.依托于金融机构的第三方支付平台，这类支付平台大多由银行、证券公司等金融机构提供资源支持并侧重于整个行业的战略布局和发展。由于其主要合作和业务对象是各大商业银行，因此这类支付平台往往在信誉和资金实力方面具有较大优势。这些支付平台主要包括：银联电子支付（中国银联）、快钱、汇付天下等。

2.与互联网共生的第三方支付平台，这一类支付平台的发展主要依托于各大电子购物网站和门户网站。基于互联网的这些机构在零散业务和C2C业务上具有不可比拟的优势，同时他们也具有互联网善于创新，易于进化的优秀特征。这类支付机构主要包括支付宝、盛付通、财付通等。

（二）基于运作方式的分类

从技术和实现方式方面，我们可以将第三方支付平台分为网关类，信用平台类和移动支付类[3]。其中，网关类主要是指一些第三方机构通过技术手段将银行的安全内网与外网相连接，这种第三方支付机构主要负责支付过程的技术实现，从而使在外网中的用户通过网关安全的与银行内网进行数据交换；以支付宝为例的信用平台类第三方支付机构在交易过程中扮演了信用中介的功能，其除了提供安全网关之外，还为买卖双方提供交易的信用保证和接口，从而极力地提高了交易的成功率，并降低了交易风险。移动支付类第三方支付机构主要指最近几年刚刚兴起的基于移动手持设备的信用中介机构，它们依附于移动网络的便捷和宽阔的覆盖面来在移动支付中实现角色功能。

三、第三方支付平台中的沉淀资金

在资金的利用过程中，沉淀一词形象地说明了这类资金的特点，即形态上的闲置。从资金形态上而言，它就像河流中沉淀于河底并保持相对稳定状态的资金资本。

（一）沉淀资金的定义

沉淀资金是一个广为认知的经济学概念，但针对于它的定义却众说纷纭。结合基本经济学原理，绝大多数学者认为从理论上讲它具有三个含义：从社会化大生产角度来说其指用于衔接商品资本和生产资本，并处于相对稳定状态的资本形态；从会计学角度而言，其主要是指固定资产终止确认以前，留存于固定资产折旧账户中的资金；从更为微观的交易流程而言，也即本文所采用的角度来看，沉淀资金即是本文所指的因交易流程需要而在交易账户中暂时留存的资金。从单次交易的角度出发，这部分沉淀资金是不稳定的。但是从整个交易部门来看，只要交易可以持续进行，则在旧的交易环节结束的同时，新的交易环节又紧随甚至重叠开始，因此整个沉淀资金的存在形态又是极为稳定的。

从法律层面上来将沉淀资金与一般的资本进行比较，不同的法律环境又能得出完全不一样的定义。

作为电子商务发展最成熟的美国，其并没有专门立法来规范第三方支付，但从广泛使用的法律依据出发，美国第三方支付平台上的沉淀资金被认为是负债，而不是存款。从这个定义反推，则说明第三方支付平台不是银行或其他类型的存款金融机构，也就无须获得相关管理部门认定的银行业务许可证。欧盟国家内，第三方支付中的资金被定义为一般的交易货币。根据欧盟的《电子货币机构指令6（2000）》，第三方支付的介质必须是商业银行货币或电子货币，从介质的定义来看，第三方支付机构在交易过程中扮演的是与银行等存贷金融机构一样的角色即第三方支付平台必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展相关业务。

相较于国外沉淀资金的定义，目前国内的立法还仅仅停留在对支付机构的约束上，对具体的资金定义尚无确定规范。

（二）目前沉淀资金利用存在的问题

从法律环境角度来看，沉淀资金的特点决定了其在存在形态和利用上具有风险。国内目前对电子商务的法律规范主要基于《电子支付指引》和《非金融机构支付服务管理办法》，虽然自2011年5月18日以来，中国人民银行已经分6批次共颁发了100张第三方支付牌照，但是任然未形成一个完善的法律体系。

从监管角度来看，我国第三方支付机构的主要监管主体为人民银行，而银监会和证监会基本没有涉及监管职责和具体行动。除此之外，随着大量电子商务线下销售的开展，地方政府和机构也未对支付的线下部分进行有效监管。

从使用效率的角度来看，由于我国尚未出台相关的专业法规，从而导致第三方支付机构中沉淀资金的利用目前处于不透明的状态。支付宝的服务协议中只向客户保证了账户资金的安全性，对账户资金的利用方式则只字未提。而大多数学者都认为，第三方支付机构很可能将这部分资金用于短期存款或短期投资，从而获得一部分效率较低，但很稳定的收入。而从融资的角度来看，在不违法和放大风险的前提下，这样的投资方式显然是低效率的。

四、沉淀资金利用方式的创新

（一）资金利用形式的创新

目前沉淀资金的主要利用方式是存款组合等传统低风险低收益方式，而欧美国家的创新方式还包括：抵押担保，将沉淀资金在大额贷款中用作第三方担保资金，这样可以获得贷款企业教高额的利益回报，同时所承担的次要责任也将风险大大降低，除此之外最关键的是这种方式在实质上并没有改变沉淀资金的状态；国债投资，作为所有证券投资中风险最小的投资方式，利用大额资金进行国债贴现也可以获得远远高于活期利息的收入；有银行机构参与的基建投资，由于沉淀资金是一种相对来说长期拥有的资源，因此如果可以将资金的闲置和银行的稳定相结合用于以长周期、高利润为特点的基建投资，将会大大改善目前资金的而利用效率。

（二）资金利用主体的创新

在整个沉淀资金的产生过程中涉及了两个主要的参与主体，即银行和第三方支付机构。目前资金的利用主要由支付机构操控，创新利用主体则要求改变这种利用格局。以银行和支付机构为共同主体的利用格局可以适当降低资金利用的金融和政策法律风险，而同时在收益上获得保障。这种格局下的利用方式包括新型主体下的小额贷款、信用资金发放、融资租赁和高科技投资等，例如支付宝和银行间关于“虚拟信用卡”的合作，合作中大额沉淀资金将为银行承担的信用额度垫付资金，同时该业务能银行带来大量稳定客户[4]，这样可以充分发挥资本和渠道各自的优势。以银行为利用主体的格局是指支付机构将沉淀资金的利用权力完全的赋予银行，通过转让这种利用权力来获得相应收益。银行无疑是这类大额资金最好的投资场所，因为这种合约的合作方式基本可以将风险完全转移至银行，同时从实际资金和融资便利等方面以一篮子的方式获得更多的收益。

五、结语

在任何经济环境下，最有效的投资方式都是基于一定的市场环境、法律基础以及风险和收益的匹配，这也是创新资金利用方式必须考虑的重要因素。而目前我国在政策和市场分类上尚未有明确的定义，因此任何实质上的创新都需要承担相应的外在风险，本文中所提及的几个创新方向希望能为此课题的后续的研究工作提供参考。

参考文献

[1] 艾瑞咨询. paypal2012年财报解读[OL]，2013.

[2] 艾瑞咨询.2012年第一季度调查数据[OL]，2012.

[3] 郑秋霞第.三方支付对我国支付体系的创新与风险研究[D].杭州：浙江大学，2011.

篇8

推出不足一年的余额宝让默默无闻的天弘基金以近2600亿的规模一跃成为年度管理规模排名第一的基金公司，超越了连续7年排名第一的华夏基金。在余额宝的冲击下，各大基金公司也纷纷加大IT投入，加入互联网金融大军，推出了一系列的“宝”们。

银行被逼得神经紧张。虽然千亿的货币基金无法撼动银行业15万亿的活期存款，但不可否认的是，一旦这个高出活期存款收益率十几倍的“水龙头”打开，就无法阻止活期存款源源不断地流失。越来越多的理财投资渠道正在蚕食银行最大的收入来源蛋糕——低成本的活期存款。

马云曾说过：如果银行不改变，那就让我们去改变银行。在互联网的冲击下，2013年传统银行如何反击？

我们看到，平安银行旗下陆金所、招商银行的小企业e家、民生银行的民生电商都是2013年银行参战互联网金融的亮点。时至2014年初，互联网金融之银行反击战的态势愈演愈烈，民生银行直销银行已经上线，工商银行也在探索“资金流、物流、信息流”的互联网金融道路，其上线的电商平台“工行融E购”也受到了许多关注。

2012年年末，《投资者报》对国内银行第一次评选，彼时侧重各项业务财务指标。2013年末我们继续关注国内银行，寻找投资者眼中的最佳银行，希望给银行业以正能量。

由于2013年是银行的变革之年，我们选取的主要指标侧重银行创新能力、发展战略、管理能力、服务质量、财务指标等多方面，并对其进行综合评估。

我们最终确立了最佳信用卡银行、最佳理财产品银行、最佳私人银行、最佳资产托管银行、最佳普惠金融银行、最具成长性银行、最佳手机银行、最佳网上银行、最佳微信银行、最佳互联网金融银行等多达10余项的奖项。

未来，我们希望看到银行能在创新中逐渐转型，在2014年打赢“银行反击战”。

20家银行获奖理由

最佳信用卡银行

平安银行 工商银行

2013年，对于国内信用卡产业来说，虽然受到多重考验，但依旧不负众望，保持了高速发展的态势，市场主要参与者之间可谓你追我赶。

2013年上半年，在16家全国性上市商业银行中，有12家信用卡发卡量在1000万张以上。工商银行的发卡量仍然牢牢占据霸主地位，截至2013年中旬，发卡量高达8267万张，比2012年年末增长了554万张。其他国有行中，建设银行发卡量为4744万张，2013年上半年增长率高达17.6%，增幅排名第二，但是离工行还是差很远的距离。农业银行4140万张，中国银行为3976万张，交通银行为28884万张。

在11家股份制银行中，招商银行的发卡量达到4768万张，超过了4家国有行，但是它的增速在下降，上半年增幅仅有6%，排名倒数。值得注意的是平安银行的成绩，2012年平安银行与深发展合并成功，平安银行的各项指标就突飞猛进。仅2013年上半年，平安银行信用卡累计发卡量达到1230万，新增266万，比2012年年末增长幅度27.6%，同比增长44%，在16家排名第一，从而奠定了全年领先的格局。平安银行也因为出色的增长速度获得2013年《投资者报》“最佳信用卡银行奖项”。

《投资者报》记者还注意到，由于信用卡风险的压力较大，信用卡市场发展不再以单纯的规模扩张为主线，而是更加注重质量、更加注重效益。根据中报数据，多家银行信用卡收入增长在30%左右。

最佳理财产品银行

建设银行 民生银行

2013年是理财产品狂飙的一年。社科院陆家嘴研究基地预测，2013年银行共发行了4.9万只理财产品，资金规模有望突破25万亿元。

发行能力最强的是建设银行，2013年理财产品的数量为4946款，雄踞理财产品发行数量榜首；其次是中国银行、工商银行、招商银行、广发银行、平安银行，这5家银行发行数量超过2000款。平安银行和广发银行2013年增幅超过100%；民生银行也不甘示弱，增量有五成。

如果从收益率来看，预期收益率最高的是民生银行，去年12月27日发行的“2013年民生加银资管长安财富1号专项资产管理计划C类FSDA13037C”，存续期一年，收益率高达12%，公司其他产品的收益率也排名前列。

最佳私人银行

中国银行 招商银行

为了抓住高端客户，各银行纷纷使出浑身解数。在5家国有银行中，中国银行的私人银行客户数量最多，到去年6月末突破5万人，管理金融资产超过5000亿元，荣获2013年《投资者报》最佳私人银行奖项。

中国银行是国内首家推出私人银行服务的中资银行。目前，中行在境内外分别拥有25家和3家私人银行分部。依托中行万余家境内网点及全球40个国家和地区600余家海外机构，中行5万多私人银行客户可享受中行全球一体化的专业服务。2013年，中行私人银行在广州、北京、上海、深圳和南京五地同步启动了“家族理财室”服务。

在11家股份制银行中，招商银行的私人银行客户数最多。截至2012年年末，招商私人银行客户数为2.2万户，管理的总资产为5098亿元，较年初增长17%。目前招行在全国共有30家私人银行中心。去年，招商银行还推出了细分另需的“财富传承家庭工作室”，并且在“家族信托”业务上实现了国内私人因换行第一单的突破。由于招行私人银行出色的品牌，荣获2013年《投资者报》最佳私人银行奖项。

最佳资产托管银行

工商银行 兴业银行

作为银行同基金、证券、保险、信托等行业合作的有效平台和链接货币、资本和实业三个领域的重要纽带，托管资产规模一直都是金融行业大类资产发展监测的一个重要指标。中国银行业协会公布的数据显示，截至二季度末，国内托管资产规模达27.6万亿元，同比增长61.4%。

工商银行是毋庸置疑的龙头。截至2013年6月，工行的托管资产规模为4.3万亿，排名第一。到2013年年末，托管规模上升至4.6万亿，连续15年位居国内首位，这一趋势在2013年下半年得以延续，自然成为2013年《投资者报》“最佳资产托管银行”的获得者。

统计显示，2013年工行托管的证券投资基金、企业年金基金和保险资产等各类核心业务均保持稳定增长，全年新增托管证券投资基金75只，新增托管保险公司客户9家，新增企业年金基金客户88家。在全球托管业务领域，2013年工行新增托管QDII产品107个，新增8家境外机构委任其为QFII托管银行。此外，去年工行还正式获得21家境外机构RQFII托管委任，RQFII托管业务取得重大突破。

在11家股份制商业银行中，兴业银行则位居托管资产规模首位，仅此于工农中建四大银行，跻身国内商业银行托管收入的第一梯队，荣获2013年《投资者报》“最佳资产托管银行”。统计显示，2013年6月末，公司托管资产规模达到2.25万亿，同比翻了一番，与2010年年末的2271亿元的规模相比，增长了10倍。

为了在竞争中走出差异化的道路，兴业银行将托管的主要目标聚集到信托业务和证券平台业务上，并将其打造成拳头产品。兴业银行至今在业内率先实现了多个创新，涉及券商融资融券、股指期货类产品、分级基金、分期集合理财等多个方面。目前兴业银行已与70多家券商开展了业务合作，券商资管产品托管规模列所有托管行第一。

最佳普惠金融银行

中国邮储银行 兴业银行

普惠金融，这个概念来源于英文“Inclusive financial system”，是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

多年来，小微企业提供了高达7成的城镇就业机会，然而来自全国工商联的资料显示，目前90%以上的小微企业无法从银行获得贷款，融资状态更为窘迫。

目前承担这一责任的主要是小额信贷机构。对于银行来说，不仅仅是关注那些能带来利益的大企业、大客户，也要承担社会责任，为普通人以及小微企业提供信贷服务，这种包容性的金融体系能够让包括穷人在内的绝大多数人群受益。

在众多国有银行中，中国邮储银行利用天然的亲民性，在普惠金融方面做出了很大的贡献。截至2012年底，邮储银行累计发放小额贷款突破1000万笔、金额6500多亿元，服务客户600多万户，在2013年，这一优势得到发扬光大，取得了良好的经济与社会效应。

《投资者报》把最佳普惠金融奖授予中国邮储银行，在于其不是简单把普惠金融当做一项业务，而是一项事业。在邮储银行看来，大行也能做好小贷款，小额贷款也能成就大事业。邮储银行小额贷款的贷款发放量、客户量目前均处同业前列。

国内推出普惠金融的银行不多，除了邮储银行的大力实施外，兴业银行的投入也颇多。目前，兴业银行已与国内20家省级农村金融机构签署银银平台合作协议，中小银行的广大个人客户可以通过银银平台柜面互通25600多个联网网点，连接全国。

不仅如此，近年来，银银平台创新推出理财门户，面向广大合作银行终端客户提供综合财富管理服务，将兴业银行的产品优势与广大合作银行的渠道和网点优势紧密结合。通过理财门户，兴业银行可以送优秀金融产品下乡，丰富中小银行产品线，使金融服务不发达地区的居民也能享受到优质金融服务。

最具成长性银行

包商银行 哈尔滨银行

相比国有银行和股份制银行近年来侧重存量结构优化，城商银行更注重自身规模的扩张。

银监会数据显示，截至2012年年底，城商行资产总额突破10万亿元，达到12.4万亿元，较2011年年底增长23.6%。截至2013年6月末，城商行总资产比2012年同期增长18.1%至13.6万亿，占银行业总资产比例为9.6%。

其中包商银行成为异军突起的一家城商行，荣获2013年《投资者报》“最具成长性银行”。

由于未上市券商2013年年报数据未出，故我们只能以2012年数据及2013年上半年数据和下半年趋势来综合评比。截至2012年年末，包商银行目前资产规模达到2000亿，净利润22亿元，在144家城商行中排名前20。而包商银行2010年总资产仅有1148亿元，短短两年的时间总资产就飙升了八成。在总资产2000亿元的21家城商行中，增幅排名第二。

另一家城商行哈尔滨银行也获得2013年《投资者报》最具成长性银行。2010年哈尔滨银行总资产不过1271亿元，到2012年总资产飙升至2700亿元，增长幅度高达112%，在21家（总资产超过2000亿元）的城商行中排名第一。目前，公司正在准备到香港上市。

最佳网上银行

民生银行 华夏银行

网上银行是传统银行最早涉入互联网的一个表现，如今各家银行都有网上银行，各家比拼的就是功能性、便捷性、安全性、创新性等指标。按照我们的评选，民生银行和华夏银行的网上银行在众多股份制银行中脱颖而出。

民生银行获奖的理由主要是上线了直销银行。直销银行不依赖网点，完全依托于电子渠道，未来线上直销银行可以开卡、存取款、缴费、买理财等，不用再去网点办业务，传统的网银可以说是直销银行的一部分。

华夏银行则是在客户体验上作文章，他们推出了“智慧网银”。对于华夏银行来说，网上银行最重要的是持续完善“平台金融”运营模式。运用B2B电子商务的跨行交易、资金监管、主结算服务、在线融资等优势，持续开发各类大宗商品交易市场、产权市场、公共资源交易中心、招投标中心等专门交易平台客户。运用“华夏E商宝”B2C电子商务平台，发展优质网上支付商户，带动零售客户批量开发。通过不断创新为客户创造全新的电子银行体验，将电子银行真正打造成为“第二个银行”。

最佳手机银行

渤海银行 浦发银行

如果说2013年仅仅是互联网侵入金融的开端，2014年则将是他们全面渗透的一年，而移动支付则被视为必须抢占的制高点。

支付业务是银行的基础和传统业务，银行要进入网络金融时代也要以其作为基础。在银行看来，移动支付，是谁都不愿意错过的大蛋糕。 除了提高银行客户的稳定性和黏性，移动支付撬动银行卡、支付结算等业务的再次增长也是银行更为看重的。

中国支付清算协会近日的《中国网络支付安全白皮书》显示，2013年移动支付市场规模预计超过8000亿元，达到2012年规模的5倍以上。

据记者了解，渤海银行、浦发银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、光大银行、招商银行、平安银行等已经开展手机支付业务。

例如，浦发银行近期与中国移动联合推出NFC手机支付移动金融2.0版；渤海银行自2010年4月正式上线手机银行，不断完善产品设计。截至2013年11月末，手机银行用户数同比增长达739%。

。

最佳微信银行

平安银行 光大银行

微信，无疑是2013年最火的交流工具。微信官方数据显示，目前其全球用户总数已超过6亿人，日活跃用户高达3亿。被庞大的用户群吸引，嗅觉灵敏的银行纷纷瞄准微信，推出微信银行或者微信营业厅，银行间的“微”战大幕悄然拉开。

平安、光大、民生、浦发等银行都相继推出了微信银行。其中，平安银行荣获2013《投资者报》最佳微信银行，获奖原因在于平安推出国内首家公司业务微信平台，客户还可通过微信平台与平安银行客户经理或产品经理进行信息互动。

光大银行的微信银行功能也非常强大，目前可提供300余项生活缴费服务，同时还推出了买理财、信用卡还款、账户查询、网点位置及排队情况查询等便民服务。光大银行还为微信平台挑选了具有高收益率的理财产品，包括理财早、夜市明星产品，便于微信用户在任何时间、任何地点能够获悉最新理财产品信息、快速轻松选购理财产品。

最佳互联网金融银行

建设银行 广发银行

传统银行转向网络金融，最主要表现通过发力网上银行、手机银行、移动支付等，银行可向客户提供整体性及个性化的自助方式金融服务，以及突破服务限制的、全年无休的服务渠道。

例如自建电商平台。目前银行开设的网上商城主要还是面向自己的客户，大致分两类：一类是信用卡商城，一方面为客户积分兑换礼品提供方便，另一方面为客户分期购物提供便利；第二类是综合商城，即将银行网站功能与商品销售功能融为一体，客户既可办理黄金、外汇、基金、保险甚至小贷、公共费用缴纳等金融业务，同时也可选购商品。

篇9

关键词 互联网金融 P2P 银行业务

中图分类号：F832.4 文献标识码：A

0引言

近年来，互联网技术在日常生活中得到了广泛的应用并逐渐扩展到金融领域，如移动支付、手机银行、网上银行、云金融等。这些金融创新业务在我国蓬勃发展，并由此形成了一种新的金融模式，称之为互联网金融。互联网金融必定会对以银行为代表的传统金融模式产生冲击，成为一种新型的金融服务模式。

1互联网金融

1.1互联网金融的含义

从狭义上讲，互联网金融是指互联网企业（通常是第三方支付机构）向公众提供金融服务的行为，资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。从广义上讲，具备互联网精神的金融业态都可以称为互联网金融，如在线理财产品的销售、第三方支付、金融电子商务等。

1.2互联网金融的模式

互联网金融模式是将信息技术与金融资本相结合，形成的一个既不同于银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。互联网金融可以分为三种模式：传统金融的服务渠道、金融的互联网中介服务和新型互联网金融服务。互联网金融在三种模式中参与程度依次递增，其中第一种模式是广义上的互联网金融服务，而后两种模式为狭义层面的互联网金融服务。

2互联网金融的特征及对银行业务的影响

2.1互联网金融的特征

（1）便捷性。便捷性主要是指操作便捷，与传统银行业务复杂的流程相比，互联网金融产品可以较为方便快捷地完成操作流程，从而节约了大量的时间。此外，债券、股票等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，也十分便捷。

（2）低成本。在互联网金融模式下进行的网络借贷，由于贷款业务主要在互联网的虚拟空间上开展，通过在网上寻找客户、进行客户信用评级、完成支付、贷后风险管理等操作，省去了传统银行庞大的营业网点费用，因而成本低廉。

（3）信息充分对称。通过互联网搜集信息，使交易双方能够较为全面地了解个人或企业的信用情况及财务状况，有效降低信息不对称。当借款人出现违约时，互联网金融企业可以通过公开违约记录、降低信用评级等方式，增加借款人的违约成本，从而减少信用风险。

2.2互联网金融对银行业务的影响

互联网金融可以促进银行拓展业务客户和渠道。客户和渠道是商业银行等金融机构开展各项业务的基础，而互联网金融有利于商业银行拓展客户和渠道，从而促进银行的各项业务发展。然而，互联网金融给也会给银行业务带来巨大的挑战，互联网金融与银行之间更像竞争对手。

首先，互联网金融会加剧银行存款流失。在互联网金融的冲击下，商业银行资金筹措难度加大、成本不断提高，存款流失现象正在逐步加剧。以P2P网贷为例，网贷平台的数量和规模呈现爆发式的增长态势。第三方平台网贷之家统计的的数据显示，2012年国内网贷平台的数量巳高达300多家，成交量达到200亿元以上；2013年上半年，66家网贷平台的总成交额高达174.87亿元。

其次，互联网金融会分流银行信贷业务。互联网金融可以扩大信贷业务的对象范围、规模和深度。由于互联网金融具有便捷性、成本低和信息对称等特点，使得许多小微企业都可以获得融资，从而扩大了信贷业务的对象。

最后，互联网金融的发展会替代银行的中间业务。互联网金融可以为资金供需双方提供金融搜索平台和中介服务。商业银行基于支付功能而衍生出来的中间业务将逐渐被第三方支付弱化和替代，如支付宝、财付通等已经能够为客户提供转账汇款、自动分账、收付款、代缴电费、代购火车票与机票等支付结算服务。

3结语

互联网金融对银行业务是一把双刃剑，一方面，互联网金融可以促进银行拓展业务客户和渠道，而另一方面，互联网金融与银行业务存在竞争关系。因此，互联网金融对银行来说机遇与挑战并存。

参考文献

[1] 宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].金融实务，2013（5）.

[2] 梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（7）.

[3] 张常胜.打造互联网银行，创造新商业模式[J].新金融， 2013（7）.

篇10

一、我国的传统银行业

（一）传统银行业的含义，发展的历史和当前状况

其实从本质上来说银行就是一个金融机构，是商品经济发展到一定阶段的产物，它主要从事货币的经营。它作为一个中间人对资金供求的调节和货币流通的管理具有很深远的影响。二战后银行一词开始在我国出现。起先银行这个词语是来源于意大利文，然后通过英文传入我国，它最初是指交易所中用的桌子和凳子，后来逐渐变成与货币相关的汇兑和资金结算的金融机构。最初在意大利银行是属于私人的产物存在的，随着社会的不断发展，威尼斯银行的出现开始使得银行接近现在意义上的银行，后来随着商品经济的发展，商人们的活动范围越来越大，为了方便商人们进行贸易，于是出现了货币兑换以及报关货币的机构。渐渐的货币兑换和保管就发展成了处理存款，支付结算以及货币兑换的早期银行。

银行按照类型划分有商业银行、中央银行、政策性银行、世界银行以及投资银行。我们在这篇文章当中讲的是商业银行，由于互联网金融的影响，商业银行的存款和贷款业务均受到了重大的冲击，商业银行的改革刻不容缓。

（二）传统银行业的主要业务种类

银行是由这三类主要业务构成，他们分别是：负债业务，资产业务以及中间业务。负债业务是指商业银行为了获得日常工作中所需要的资金，进行筹资产生负债的业务。它是其他业务的基础；资产业务是指商业银行通过运用筹集的资金作为自己的资产去贷款给别人，投资，买卖外汇，租赁，票据贴现等的业务。其中最主要的是贷款和投资业务；中间业务是将银行作为受托人，由客户委任它作为代表去处理各项收付事项，在办理中间业务时，银行不需要动用自己的资金，它只需要通过它的先进技术，专业机构，信用度和优秀人才等优势去服务客户，然后收取一定的手续费。

（三）商业银行的功能

商业银行的功能有很多，包括信用中介、支付中介、信用创造、金融服务、经济调节和风险管理这六大功能，其中最基本的功能是信用支付。

二、互联网金融在我国的发展状况

（一）互联网金融的概念、功能和特征

1.互联网金融的概念

我从字面上理解的互联网金融就是指互联网行业与金融业共同合作的一种新型金融模式。从广义上来来说，具有互联网精神的金融行业都可以叫做互联网金融。但它不仅仅局限于理财产品的销售、金融中介、第三方支付平台、电子商务、信用评价审核等模式，还有很多其他的模式。从狭义当面来理解，我们可以涉及到货币流通，那些可以利用互联网技术达到融资目的的融资方式就是互联网金融。

2.互联网金融的功能

（1）支付功能。互联网金融模式下的新的交易支付平台能够让交易更快更便捷，同时只需要更低的费用。但是新的支付方式规模的扩大，对于传统商业银行的支付地位是一个极大的打击。

（2）搜素处理信息的功能。互联网模式下人们利用云计算原理处理数据，提高了数据的使用效率，然而传统模式下信息多而散乱。

（3）融资功能。互联网金融的融资并不是间接融资而是一种更加直接的融资。

（4）平台功能。互联网给人们提供了一种自己寻找合适金融产品的渠道。

3.互联网金融的特征

（1）互联网企业和金融机构存共同发展。一方面来说，在当前的制度下银行平台为所有的机构资金结算划转提供通道。如果现在互联网公司想要开拓市场，拓宽业务的话，他可以考虑与金融机构合作。另一个层面来说，互联网企业和金融机构的合作它是一种创举，它能够充分发挥两者的优势。就拿支付结算来说，互联网金融有以下两个贡献。一是促进了身份认证的数字化进程。二是伴随着互联网技术的发展，原先的支付终端已经改变，现在不仅仅可以通过银行支付而且还可以通过电脑以及其他移动设施，这个改变不仅促进了实体经济的增加，而且也降低了支付费用。

（2）互联网金融是一种新兴的金融模式。相比较以往的金融模式，互联网金融模式能够通过借助互联网得到更多更全面的市场信息，它能够迅速找寻有需要的交易双方，为双方的快速交易提供可能。

（3）资源配置的去中介化，我们知道在传统模式下，资金借贷双方是需要通过中介去互相联系的，双方的信息会出现不对称的状况，然而互联网金融打破了这一弊端，互联网金融可以借助互联网的力量寻找到资金借贷双方。

（4）增加了资金的可获得性，互联网金融下的参与者可以打破地理位置的局限，在互联网上查找相关信息。

（5）交易双方交易信息相对来说比较对称，与传统模型下中小企业信息成本高不同的是：互联网可以为交易双方很快的提供对方的信息。

（二）互联网金融在我国的发展现状

互联网金融对我们来说其实不算陌生，我们应该早有耳闻，它的出现对于互联网行业以及金融行业是一个大的变革。相信很多人关注到互联网金融，主要是由于阿里巴巴余额宝的出现，作为一个新事物互联网金融通常会按照这样的一个发展经过：新事物刚开始是微弱的，但是具有强大的生命力，当它发展到一定的规模积累到一定的量，就会产生质变，互联网的质变吸引了人们去积极的关注它，并且它逐渐被社会所接纳，最后成为轰动社会的大事。但就互联网金融而言，它并不是出现在余额宝之后，其实早在很久以前，互联网金融就已经进入我们的生活。它与移动通讯合作产生的支付宝使得我们不再需要为支付转账奔波，我们可以坐在家里，坐在工作场所就可以实现支付转账，而且我们可以通过移动设施去时刻关注理财产品的变动情况；我们也不需要交易大厅买卖股票等等，关于互联网发展现状我们可以从以下几个方面感受一下：

1.第三方支付方兴未已，在当今社会中互联网与人们的生活紧密相连，第三方支付的发展极大方便了人们的生活，而且需求也日益壮大。有关数据显示2014年我国第三方互联网支付交易规模超过了8亿元，具体达到了80767亿元，比2013年增长了50.3%，由此我们可以知道第三方支付的市场是有很大发展潜力的。

2.移动支付义军突起。据中央银行的相关调查显示，2014年我国关于电子业务往来共有333.33亿笔，相比较2013年仍然有一个很大的增长，尤其是移动支付业务的增长更为明显，2014年全年完成业务达到45.24亿笔，累计金额达22.59万亿元，同比分别增长了170.25%和134.30%。

3.网络借贷受到热烈欢迎。首先网络借贷指的是通过网络这个媒介实现资金的借入和借出，借贷双方不需要出户便可以实现交易，网络借贷最大的特点就是它将网络信用度作为贷款的参考标准之一，抛弃了传统银行业以抵押为特点的风险管理手段，以此客户不需要靠企业色担保和固有财产作为贷款的参考标准，有了更深远的发展。当说起网络借贷时，一些人可能会想到P2P，那什么是P2P呢？这里有很多种解释，但是我们主要从两个角度去理解，从宏观的角度来说P2P讲的是互联网的信贷业务，微观角度的P2P是从个人角度去认识的，它是指互联网贷款业务。据我国有关数据统计，截止2013年我国的P2P网站大约有800家，它创造了将近268亿元的贷款数目。到了2014年，它有了更进一步的发展，整个网络贷款行业开始横向发展和纵向发展，在提高网络平台数量扩大规模的同时，问题平台也再创佳绩，面对网络借贷的快速发展，这里产生了不同的看法，有的人认为网络上有很多信息难辨真伪，觉得他不可靠，潜在风险大；但也有一些人认为P2P的出现给人们提供了另一个途径去借款贷款，提高了人们的可选择性，人们不需依赖金融机构便能获得借贷款。但是我国在P2P业出现了两种极端的现象，有些电商借助互联网金融产生了非常好的收益，但是一些专门从事P2P业务的小公司而言，发展的前景并不是很好，由于这些企业缺少客户的信息资源导致了一小部分的资金流向高风险借款人，然后引发了违约与公司破产。

（三）互联网金融的优势

融通资金是金融服务最基本的功能，资金融通双方可以通过两种方式进行资金融通，一个就是通过商业银行这个间接的融资方式，另一个就是通过证券交易市场直接融资，由于这两种融资方式对资源配置和经济增长有着重要作用，所以他们的交易成本也不低，包括金融机构的薪水、利润和税收。互联网利用现代科学有效的信息技术为保障，利用大数据时代的优势将对金融模式产生革命是的影响，或许在几十年之后会产生互联网金融模式。在这种模式之下一些证券交易和证券投资支付都可以通过网络快速实现，它有利于打破交易双方市场信息不对称的状况，给交易双方带来较低的风险承担损失，而且与此同时双方的直接支付可以将银行业与金融市场联系起来，这样可以达到提高资源配置效率，提升经济增长的目的。

三、传统银行业与互联网金融发展的展望

（一）互联网金融对传统银行业的影响

1.传统银行业的中介地位受到影响。传统银行业在金融机构中往往是充当一个中间人的身份，但是现在这个身份的地位受到了互联网金融的冲击，互联网高效快捷的优势使得信息的传递更加快速，而且借助网络的费用低，这就使得人们更加原意去选择互联网这个平台去完成支付结算，所以对传统银行业来说如何吸引客户是一个不小的挑战。

2.传统银行业的经营方式有了很大的变化。以前的经营方式大体上是驻点经营加上广告宣传再加上关系经营，但是目前的互联网金融的优势是传统银行业最大的软肋。它主要体现在三个方面，第一个是事件的成本，第二个是交易的经济成本，第三个是信息传递的方式。

3.传统银行业本身的业务体系受到了极大的冲击，由于互联网金融的快速发展，它通过信贷这一突破口，很快涉及到了保险理财各项传统的业务，给传统银行业带来了不少的竞争与挑战。

（二）传统银行业面对挑战的建议

1.着力于提升服务的质量和环境。服务质量和环境的改善要通过服务管理水平的提高，服务软件和硬件设施的改善。

2.努力创新，拓宽银行业务，加大与互联网的合作。一方面，银行要不断探索创新，积极容纳优秀人才，吸引优秀人才就业创新；另一方面银行要积极寻找与互联网第三方支付平台的合作机会，开拓在支付结算的市场，尽可能收取佣金。

3.开拓更加广阔的市场，银行要加快转型速度，加大转型力度，提升网络银行安全性，不断开拓移动电子智能银行，当然也要大力发展和通讯产业的关系为人们提供更加快捷，安全，高效的服务。

4.尽快的实现利率的市场化，给金融机构足够大的自主权去根据市场变化调整利率水平，促使人民群众愿意去接受你们的价格，面对互联网金融高利率水平带来的威胁，传统银行业应当适当提高它的利率水平，去吸引更多的潜在客户去支持银行业的发展。