线上支付的趋势范文

导语：如何才能写好一篇线上支付的趋势，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

1 资料与方法

1.1 入户调查

复三社区目前沪籍人口23 248人，共计7 679户。由于旧城区改造，居民搬迁，常住户与居室空关的比例约为1∶1。我们采取入户调查的形式，共计对3 218户8 660名35岁及以上居民进行了普查，详细询问病史并测量血压。其中，对心脑血管死亡率的调查依据居民死亡登记卡; 高血压的诊断标准依据《中国高血压防治指南》（2005年修订版）［1］；糖尿病诊断标准依据《中国糖尿病防治指南》（2005年版）［2］；肥胖和超重的诊断标准依据《中国成人超重和肥胖症预防控制指南》［3］。

1.2 资源配置调查

采取随机选取淮海中路街道社区服务中心卫生医务人员,对他们高血压防治知识的掌握程度进行问卷调查，实地调查了解社区卫生服务人员的资质、药品和临床检查项目和医疗仪器的配备，以及目前社区高血压防治网络的运行情况。

2 结果

2.1 复三社区高血压防治现状

2.1.1 高血压患病率 被调查的8 660位居民中，男性占46%，女性占54%。被调查人群的人口老龄化十分明显，60岁以上老人占40%，70岁以上老人占29%,80岁以上老人占13%。高血压患者中60岁以上老人占71％。超重或肥胖的患者占33%，曾经吸烟或正在吸烟的患者占31%，高血压患者合并有糖尿病的占21%。高血压患者共计2 050人，患病率为23.7%(表1)。

2.1.2 高血压治疗现状 2 050名高血压患者中，服药率为78%（其中长期服药为32.7%,间断服药的为45.3%），高血压控制率为33%（长期服药患者，本次调查时测量血压

2.1.3 心脑血管病死亡率 [HTSS]2006年全年复三社区心脑血管病病死率为5.8‰，其中心血管死亡占41.8%（心衰占16.4%，心肌梗死占25.4%）;脑血管死亡占55.2%，终末期肾病占3%。

2.2 淮海社区卫生资源配置

2.2.1 人员配置 现今淮海社区卫生服务中心共有医生36人，90%具有大专或大专以上学历。中、高级职称18人，通过中级全科医师考试12人。对社区医生进行的问卷调查共收回问卷30份（表2）。

2.2.2 药品以及检查项目和仪器配置 5大类常用降压药物在淮海中路街道社区卫生服务中心均可配到。如利尿剂、β受体阻滞剂、钙离子拮抗剂、血管紧张素转化酶抑制剂和血管紧张素Ⅱ受体结合剂。另外也有珍菊降压片、复降片。高血脂、糖尿病是高血压患者常见的合并症，社区卫生中心备有他汀类和贝特类降脂药物，以及各类口服降糖药物和胰岛素，但至今没有进行口服糖耐量试验（OGTT）所需的葡萄糖粉。社区卫生服务中心的基本检查项目有实验室检查、X线检查、心电图、B超等。

2.3 高血压防治网络

社区医生除参加社区卫生中心的高血压防治工作外，还组成了以全科医生、护士、防保人员为主的社区卫生服务团队，建立了居民健康电子档案，进行高血压的监测、随访。社区医生对高血压患者进行了心血管危险的分层，极高危患者占33%，高危占23%，中危占13%，低危占31%。并依据不同的分层实施不同的管理：极高危或高危患者每月随防1次；中危患者每3个月随防1次；低危患者每半年随防1次。由于种种原因，贯穿于各级管理的非药物治疗一项只限于“控制饮食、控制体重、加强运动”等说教，而不能给患者量身订制一套科学可行的饮食和运动处方。对于那些血压尚在正常范围或正常高值的高危个体，目前尚没有纳入社区健康管理的范围。

3 讨论

社区居民老龄化程度的加重、不健康的生活方式、肥胖的流行均是导致高血压患病率升高的重要原因，复三社区≥35岁居民高血压患病率已高达23. 74%。调查发现，在高血压人群中＜60岁的患病率较高，这可能与其工作压力大，工作节奏较快及饮食不当有关。近年来随着社区卫生服务事业的发展、居民健康档案的建立、疾病管理的加强，社区居民对高血压的治疗率和控制率已经有所提高，但在调查中也发现了一些值得思考的问题：

3.1 基层医生的培训应加强

社区卫生中心处于高血压防治第一线，直接面对广大患者，是高血压社区防治网络的基础。提高社区卫生中心医务人员的高血压防治能力，规范其防治行为，对于提高高血压控制率至关重要。英国的医生在5年医学教育毕业后，需要在医院实习2年，才有资格进入全科医生培训的诊所，实习1年并考试合格后才可以获得全科医生资格。医院通过对医疗结果的评估、转诊率的检查、处方的检查以及同行评议等内容对全科医生进行管理［4］。由于国情不同，且我国的社区卫生服务事业正处于起步阶段，因此我国社区医生的培训情况与国外发达国家相比有很大差距。我们在调查中发现，社区医生对高血压相关知识的掌握程度不尽人意，且较少有接受继续教育培训的机会。事实上，由于学历和资质的限制，大多数社区医生无法到三级医院进修，这势必直接影响到高血压社区防治的效果。因此，建议卫生主管部门应更多地安排并保证基层医疗机构的人员有充分时间接受医学继续教育，提供各类培训机会。可以考虑实行社区医生在综合医院轮转1～2年的制度，这不仅有利于更新他们知识和技能，而且有利于与社区医生和专科医生之间建立良好的合作关系，使双向转诊更加顺畅，同时可以提高社区卫生服务对居民的吸引力。

3.2 社区高血压管理应细化和规范

高血压患者的治疗决策不仅根据血压水平，还要根据患者并存的临床情况及其它心血管危险因素综合考虑。因此，对高血压患者的管理决不应仅限于血压的监测随访。目前疾病前状态的高危人群尚未纳入社区健康管理的范畴。要普遍提高人群的保健意识和健康水平，综合整治各种危险因素仍是任重道远。

2006年11月全国高血压社区规范化管理现场经验交流会上，浙江省高血压社区防治试点单位杭州市朝晖社区介绍了健康管理师管理模式。健康管理师作为社区医师的助手，无需象医生一样具备良好的医学专业知识和技能，但能够掌握基本的健康知识，能够在社区居民和医生之间构架起一座桥梁，一方面健康管理师是社区居民的朋友，熟悉和了解其“辖区内”每一个居民的社会和家庭背景、不良的生活方式和危险因素、患者的疾病和药物使用情况，另一方面健康管理师根据疾病管理的要求，能够指导居民何时、何地就医以及如何就医。由于深入社区居民中间，专职进行疾病管理，健康管理师对被管理对象的了解会更加细致而有连贯性，有利于发现不良的社会心理因素、行为、习惯等各种可控制的危险因素，有针对性地采取健康措施，使高血压防治工作的重心前移；同时由于社区居民对健康管理专员熟悉和信任，也有利于提高居民的认同感和依从性，有利于高血压分级管理随访内容的真正落实。因此，健康管理师管理模式值得我们吸收和借鉴。为方便健康管理师对患者进行动态管理，还需要大力加强软件开发，让社区卫生信息网络便于实时更新患者的资料，提醒健康管理师需要访视的患者信息。

非药物干预是高血压防治的基础。我们在调查中发现近一半的社区高血压患者没有进行非药物治疗，有规律运动的患者不足两成。目前由于学科的细化，即便三级医院的心血管专科医生也很少有人会为患者开具健康处方。社区卫生服务处于高血压防治的基础环节，应当在高血压非药物治疗领域多做工作。如做各种形式的健康讲座，让高血压患者提高自我防治知识。帮助社区高血压防治人员掌握相关知识，为高血压患者和高危人群，尤其是那些合并肥胖、高尿酸血症、糖尿病等代谢疾病的患者，根据其工作、生活的实际情况、体质、劳动强度、合并疾病情况等制定科学而又切实可行的膳食、运动方式和运动时间，使越来越多的社区居民保持健康的生活方式。

3.3 社区基本药物和检查的配备应适当调整

根据国情以及社会经济情况，高血压群体的治疗应尽可能在一般高血压患者中推荐使用廉价的降压药物，在经济条件许可的情况下，尽可能使用长效制剂是必要的和有益的。目前，复三社区降压药物的配置基本符合这一原则，5大类的常用降压药物在社区均可配到。但调查发现，如尼群地平这种既有有效降压作用又有价格优势的药没有进入社区。短效硝苯地平目前已被国际上公认不适合用于高血压的日常治疗，却仍有4%的高血压患者服用该药(因较为便宜)控制血压。高血压患者餐后血糖的检查十分重要，空腹血糖≥5.6mmoL/L者均应检查餐后2 h血糖［5］。做OGTT所需的葡萄糖粉价格十分低廉，但社区至今仍没有配备，原因是分装不便。检查餐后2 h血糖时使用馒头餐，容易造成糖尿病或糖耐量异常患者的漏诊或误诊。

3.4 加强社区高血压防治工作的评估

高血压社区防治的根本任务是使高血压发病及并发症最终得到有效控制。高血压及心脑血管疾病发生、致残和死亡的情况，尤其是高血压并发症的发生率和病死率，是目前最为客观、量化的指标，应定期进行评估。此外，应定期对社区居民和医务人员的进行问卷调查，通过了解社区居民的认知程度和满意程度了解社区高血压防治的实效性。卫生主管部门应进行系统医疗－经济学评估，了解卫生资源优化程度，并提出决策性指导方案。

4 参考文献

［1］中国高血压防治指南修订委员会. 中国高血压防治指南 (2005年修订版)［J］.高血压杂志，2005, 13(增刊)：2-41.

［2］中国糖尿病防治指南编写组. 糖尿病的诊断及分型//,见：中国糖尿病防治指南［M］.北京大学出版社，2005，10-11.

［3］中华人民共和国卫生部疾病控制司. 肥胖程度的评价和分类,见：中国成人超重和肥胖症预防控制指南［M］.人民卫生出版社，2006，1-4.

［4］陈子敏，李建，宋晨曦,等.英国国民卫生系统初级卫生保健服务的质量保障［J］.中国全科医学,.2007,10（10）:465-466.

篇2

【关键词】第三方支付 模式 发展

第三方支付行业在经历了风驰电掣般的发展后，正在减速。第三方支付业内人士分析，归根结底还是行业竞争太过于激烈，使得不少公司的盈利和生存空间被挤压。据最新的调研数据显示，2015年第一季度第三方互联网支付市场规模约为2.4万亿元，同比增长29.8%，环比增长3.4%。第三方移动支付市场规模约为2万亿元，同比增长39.2%，环比增长11.7%。预计到2018年，我国第三方互联网支付市场规模可达22万亿元。

一、互联网金融与第三方支付简介

互联网金融存在广义和狭义之分，广义上来讲，互联网金融是互联网“开放、平等、协作、共享”的精神，与传统金融行业相互渗透形成的新领域，在广义的互联网金融里，包括传统金融产品的线上营销、金融中介、第三方支付平台等，但并不仅限于此。从狭义的金融角度来看，互联网金融应该界定在与货币的信息化流通相关的层面，即资金的融通无论是通过直接或是间接的方式，只要运用了互联网的技术来实现，就是互联网金融。

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付的支付方式包括线上支付方式和线下支付方式。

线上支付是指通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。网上支付完成了使用者信息传递和资金转移的过程。广义的线上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。狭义的线上支付仅指通过第三方支付平台实现的互联网在线支付，包括网上支付和移动支付中的远程支付。本报告中所指的线上支付，除特殊的说明外，均使用狭义的定义。

2、线下支付方式

线下支付区别于网上银行等线上支付，是指通过非互联网线上的方式进行所购商品或服务所产生的费用的资金支付行为。其中，订单的产生可能通过互联网线上完成。新兴线下支付的具体表现形式，包括POS机刷卡支付、拉卡拉等自助终端支付、电话支付、手机近端支付、电视支付等。但由于本报告聚焦第三方支付市场，因此线下支付特指除POS机刷卡支付以外的线下支付方式。

二、第三方支付发展环境分析

（一）互联网金融监管模式

第三方支付是典型的互联网金融运作模式，了解第三方支付的监管，了解对互联网金融的监管模式即可。

1.审慎监管

审慎监管分为针对单个金融机构安全和文件的监管即微观审慎监管、针对金融系统安全和稳健以及金融系统和实体经济相互作用的监管即宏观审慎监管。目前，审慎监管主要包括资本充足率监管、流动性监管、杠杆率监管、贷款集中度监管、交易对手信用风险监管、保险公司偿付能力监管等。审慎监管的出发点是：金融机构破产或遭受流动性危机会产生负外部性，进而危及交易对手、存款人等利益相关者甚至实体经济。

2.金融市场和行为监管

金融市场和行为监管包括金融产品、市场机制（比如支付清算系统和交易所等）和市场参与者行为的监管，尽管也能提高单个金融机构或金融系统的安全和稳健，但主要目的是使金融交易更安全、公平和有效。金融危机之后，金融市场和行为监管方面的改造主要针对信用证券化、场外衍生品、信用评级机构和金融高管薪酬。

3.金融消费者保护

金融消费者保护主要是保障金融消费者在金融交易中的权益，主要背景是消费者理论以及信息不对称下金融机构对消费者权益的侵害。

在互联网金融模式下，因为金融市场运行完全互联网化，金融机构的中介作用弱化，金融机构破产或遭受流动性危机而产生的负外部性自然也变小，针对现有金融机构（比如商业银行、证券公司和保险公司）的审慎监管也将随之淡化。互联网金融模式下的监管形态将以行为监管、金融消费者保护为主。

（二）第三方支付相关法律法规

截至2015年5月30日，央行共发放了九批270家第三方支付牌照，但是，从2011年起，年度牌照发放数呈现下滑的趋势，一方面重点地区的获牌企业接近饱和，区域性的企业发展较慢，另一方面伴随2014年来行业接连爆发POS刷卡套现、央行处罚8家支付机构、上海畅购资金链断裂等事件，这种下滑的趋势更加明显，第三方支付牌照暂停发放等传言四起，己获牌照的公司，其牌照价值将愈发明显。

（三）第三方支付的主流业务模式

第三方支付的主流业务模式是网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等。网络支付主要包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付。互联网支付的主要平台有支付宝、paypal、财付通、快钱等。移动电话支付包括移动互联网支付、近端支付、短息支付等。支付宝、财付通等也属于移动互联网支付。固定电话支付包括环迅支付、网银在线、汇付天下。银行卡收单包括银联商务、通联支付等。

（四）第三方支付产业链

第三方支付平台主要办理网上支付、预付卡以及银行卡收单等业务。个人或公司等终端用户向第三方支付平台发起交易。线上和线下的商户为第三方支付平台提供商品。内容服务提供商负责第三方支付平台的运营，银联、清算中心为第三方支付平台提供支付清算服务。电信运营商为第三方支付平台提供通信网络、储值服务商、银行和网银为第三方支付平台提供银行账户。

三、第三方支付问题分析

随着我国第三方支付的发展，第三方支付在迅猛发展的同时也存在着一些问题，大约有以下几个方面：

（1）第三方支付存在安全隐患

第三方支付的安全隐患是困扰第三方支付发展的难题。在在第三方支付那里保存着大量的用户支付信息，如果第三方支付服务器数据库被攻破，将导致用户账号信息泄露。2003年由于第三方处理器泄漏了数据，全美多达500万Visa和万事达（MasterCard）信用卡信息被盗。2014年6月份，由于一家第三方支付数据处理公司的安全缺陷，使得约4000万张各种品牌信用卡的资料被泄露，有人甚至在网上公开出售信用卡信息。这些案例提醒我们，第三方支付平台的安全性是网上支付中首要的安全性问题，只有第三方支付平台的安全性提高了，整个网上支付才有了真正意义上的安全可言。

（2）第三方支付不适宜在B2B中的进行

现今第三方支付在B2C、C2C中已经得到了成功的运用，这也是第三方支付得以快速发展的主要原因，但在B2B中，第三方支付的推广遇到了阻力。在B2B模式下采用第三方支付方式，供应商将会有大量的资金沉淀在第三方支付服务商处，等到采购商获得商品并确认后，资金才可流入企业。一般企业在B2B中不会使用第三方支付方式，财务人员更重视资金占用的时间成本，调节资金的流动和资金的收益。而第三方支付的资金的时滞性将阻碍其在B2B中的发展。

（3）第三方支付平台缺乏独立性

我国的第三方支付平台大多是与网络经销商或网络商务平台捆绑在一起，用户在一个网络商务平台购物时，必须要使用该网络商务平台提供的第三方支付平台，而在另一个网络经销商或网络商务平台处购买商品时又必须要使用指定的第三方支付平台。这样对于用户来讲，需要在众多的第三方支付平台上频繁注册，才可能顺利的实现支付，这给用户带来了不必要的麻烦，用户需要记住大量的第三方支付平台注册信息。解决这一问题的方法有两种：一是统一标准，实现第三方支付平台真正的互联互通；二是建立一个独立的第三方支付平台。在这方面已经有第三方支付服务公司进行着尝试。相信不久的将来，用户不用再这么辛苦的在几个账户间来回试了。

篇3

3月19日，在上海开幕的“2013中国家电博览会”，国内知名电商平台京东商城首次亮相展会，并搭建了大面积特装展位，在现场举行促销活动。据京东商城展台负责人介绍，中国家电博览会期间，所有参观京东商城展会现场展位的消费者，都可凭展会入场证领取价值“100元京东商城现金优惠券”，优惠券即领即用，可在京东商城购买家用电器全品类产品。京东在推广自身品牌的同时，亦是会展业的发展中一次积极探索，与此有异曲同工之妙的是6月举办的中国国际数码互动娱乐展览会（简称“ChinaJoy”），该展会与支付宝全面合作，从售票、验票到场内娱乐购物整个过程只需一部手机就可搞掂。据了解，这也是支付宝迄今为止020模式在线下最大的尝试之一。

上面提及展会与电商结合的模式源白电子商务领域的020模式即Online ToOffline，也就是将线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。这样线下服务就可以用线上来揽客，消费者可以用线上来筛选服务，还有成交可以在线结算，很快达到规模。像中国家电博览会与电商的合作，电子商务领域专业人士表示，与互联网是线下交易前台的020模式相反，上海家电展期间，消费者完成的是线下扫描二维码、线上交易的“offline to online”模式，恰好是020模式的反推应用。

据记者了解，在中国家电博览会期间，参展观众现场只需用手机扫描二维码，即可登录京东的促销页面，查看这些产品信息，现场下单。而在线上部分，京东商城则在其网站上设立“中国家电博览会专区”，并在首页开辟入口，于展会进行期间，入驻京东商城的家电品牌将举行联合促销，促销产品均为这些品牌在上海家电展上展出的最新家电产品。这种020模式，通过展会与电商合作，将给观众带来全新的消费体验，同时这种形式能增强展会的功能性和观众的互动。

作为展会的主办方中国家电协会负责人介绍，采取此种形式，可以在展览期间完美的以二维码为中介实现线下展览到线上交易的无缝对接，这种尝试在中国家电博览会20余年的历史中尚属首次。

与中国家电博览会不大相同，ChinaJoy展是互动娱乐大展，尤以网络游戏为主，中国家电博览会是反推020模式，ChinaJoy展是通过和支付宝进行手机支付合作。据了解，今年的ChinaJoy展览会门票将通过淘宝及支付宝销售，观众可在ChinaJoy淘宝官方店购买，其中纸质门票将通过快递发送，电子门票将出现在新版支付宝钱包客户端内。如果在活动现场，观众还可在场外用支付宝钱包客户端拍摄户外的门票二维码，直接通过手机完成购票。

篇4

伴随电子商务快速发展，实体零售和网络零售逐步融合发展的趋势日益明显。

多网融合

最近，万达集团与第三方支付公司快钱公司签署战略合作协议，未来万达旗下所有业务板块均会使用快钱支付平台，并为使用快钱的商家和会员提供优惠。

对此，万达有自己的算盘。万达拥有广泛的线下消费平台，将其旗下所有业务板块均使用快钱支付平台，可实现商业闭环。

在“牵手”块钱之前，万达在去年还曾与百度、腾讯签约，共同出资在香港注册成立万达电子商务公司。在具体合作上，三方联手打造线上线下一体化的账号及会员体系，建立通用积分联盟及大数据联盟，对会员、积分、支付等系统全部实现智能化管理，实现优势资源整合。

单从万达集团的相关020布局来看，实体与多网融合趋势已现端倪。

在此期间，王府井与腾讯签署战略框架协议，双方在微信公众平台商户功能、微信支付服务上展开具体合作；阿里巴巴和银泰集团联合.阿里巴巴以53.7亿港元战略投资银泰商业，构造打通线上线下的商业基础设施体系：广州友谊正式与腾讯签订合作协议，全面推进020建设；广百宣布与阿里巴巴结盟，正式启动020战略发展模式，并推出电子会员卡“广百宝”及移动支付应用。

在电商强力冲击实体零售的节奏下，商业大佬们不得不思变。如此一来，一场智能化商业革命正在蠢蠢欲动。

再精细化

目前我国80后、90后的消费者已经成为主力消费人群，消费群体的变化必然带来零售业态的相应变化。消费者更加注重服务消费，追求购买及使用过程中的服务质量和体验，更为讲求品牌和文化内涵，消费个性化、便利化、情感化特征更加明显。消费结构、消费方式等方面的变化必将促进以提高生活品质为主旨的各种新型零售业态应运而生。百货业态中的大众百货、时尚百货、高端百货的区隔将更加明显。百货店将向精品化、专业化方向发展，以精细化的管理、更有魅力的品牌组合和良好的服务，实现差异化、有竞争力的经营，在一线城市将提档升级，在二、三线城市将得到进一步扩张、发展。

篇5

工商银行移动银行客户率先突破1亿

记者近日从工商银行获悉，工行移动银行客户规模近日已突破1亿户。至此，在工行网银客户突破1亿户短短两年之后，移动银行客户又率先突破1亿户，成为国内同业中首家拥有网上银行和移动银行“双亿级”客户群的商业银行。

据介绍，工银移动银行包括工行的短信手机银行、WAP手机银行、iPhone手机银行、Android手机银行、iPad个人网银等一系列移动金融产品，可以为客户提供账户查询、转账汇款、支付缴费、贵金属买卖等一系列金融服务。

中信银行网络银行战略规划渐出水面

为了积极应对互联网经济发展趋势，中信银行正在积极探索电子商务与互联网金融创新，基于电子商务平台打造在线支付和融资产品体系，即将推出网络贷款、移动支付、金融商城等服务平台。网络贷款，即利用客户在网上积累的信用数据和行为数据，分析客户的信用状况，为小微企业提供短期小额信用贷款。

中信银行总行于2012年10月成立了网络银行部，将网络银行业务作为全行战略发展的重要支撑和重点领域，提出“再造一个网上中信银行”的战略目标。除传统的电子银行业务之外，中信银行网络银行还将突破远程开户和网络授信核查等关键技术难关，重点突破电子商务、移动支付和网络贷款等产品领域，打造全流程网络银行服务模式。目前，中信银行已经架构起丰富的网络银行产品。立足于个人电脑、智能手机和平板电脑的个人网银、移动银行，已经成为中信银行最重要的金融服务渠道。

光大银行推出“融e贷”线上实时贷款服务

光大银行正在全力打通线上融资贷款全流程。首个上线的光大“融e贷”线上质押贷款，仅需首次到银行网点签约，之后所有的贷款流程都可在线上完成，一分钟便能轻松搞定。据悉，此次新推出的光大融e贷为线上质押贷款业务，主要针对个人客户和小微客户，客户可通过网上银行或电话银行，将账户中的定期存款或国债作为质押，便可自主发放贷款，快捷方便、容易申请。

光大银行相关负责人表示，2013年，光大银行将以线上贷款为切入点，充分发挥小微现金管理系统作为线上综合服务平台的优势，通过线上贷款、资金归集、融资通提款、存贷通理财等产品的打包服务，实现线上贷款客户的全面综合服务。

浦发银行公司网银布局供应链金融业务

随着大数据时代的到来，企业的供应链系统与物流监管、银行等系统的实时数据交互、流程衔接更为紧密，浦发银行借助公司网银、银企直连、支付网关等电子平台，将核心企业供应链的上下游及各参与方有效连接起来，全面布局供应链电子金融业务。

相比传统供应链金融业务主要依靠电话、传真及人工传递的方式，网上供应链金融业务在便利性与节约成本上不仅与企业的管理目标高度契合，而且在支付结算和融资领域有很大的拓展空间。打造新一代线上供应链金融业务将成为浦发银行未来业务发展的重要战略。？

支付宝推出“虚拟信用卡”

阿里巴巴即将推出虚拟信用卡，客户可以在没有任何实体信用卡的情况下，由支付宝根据其交易历史，在一定模型计算基础上，给出具体的信用额度，还款期限38天。淘宝网的“信用支付”卖家签约功能已经上线，目前已有134.1万家店铺默认开通。据支付宝官方网页披露，符合“信用支付”要求的买家已经达到8000万。

虚拟信用卡不仅受到买卖双方的青睐，更撩动了业界神经，它的推出也将具有转折意义，而它一旦具备转移支付功能是否将颠覆传统货币体系？

招行签约中移动发力移动支付

招商银行日前在北京与中国移动签署全面战略合作协议，据了解，双方合作的重点产品是“手机钱包”，可实现银行卡功能与手机功能“合二为一”，刷手机即可直接进行各种消费。

据了解，中移动手机钱包可以支持多种应用，如银行卡、公交卡、打折卡等，招行手机钱包可同时支持招行一卡通、信用卡客户空中开电子现金卡、对电子现金卡进行空中充值，可以不去网点就完成充值，双方合作之后，中移动手机钱包将为招行在SIM卡上专门开辟一个应用区域，支持招行手机钱包业务。

本次战略合作协议签署后，招商银行与中国移动将在移动支付、招行信用卡商城、客户及渠道资源共享、账户结算以及集团客户通信业务整体解决方案等领域展开全面合作，对促进双方共同发展和长远合作发挥重要、积极的作用。

工行北京分行推出“个人小额信用贷款”

工行北京分行近期推出了“个人小额信用贷款”，产品推出一个月以来，发放金额已突破千万，受到了广大消费者的欢迎。

个人小额信用贷款是针对优质企事业单位中收入稳定、能够提供公积金缴存证明或税单的员工发放的、用于满足其消费用途的信用贷款，与传统信贷产品相比，该产品具有手续简单、操作便捷、流转高效的特点。客户申请成功后，单户贷款额度最高可达30万元，还款期限最长为3年。目前，工商银行已经在北京地区36家支行开通了此业务。借款人凭借二代身份证、婚姻证明、公积金缴存证明或税单、贷款用途证明或用款计划即可向该行提出申请。除个人小额信用贷款外，该行还分别针对本行优质存量个人房产抵押担保贷款客户、高端个人存款客户分别推出了“优贷通”和“优信通”产品，从而实现对个人信贷市场的细分，为不同类型的客户提供精细化信贷服务，打造“贴心金融服务方案”。

联通个人版手机刷卡器正式商用

上月，中国联通手机支付产品“沃刷”个人版手机刷卡器已经正式商用，目前正处于全国推广阶段。据悉，此款手机刷卡器支持银行卡余额查询、信用卡还款、转账汇款、话费充值、游戏点卡充值、水/电/燃气缴费等便民支付业务。用户可通过手机下载“沃刷客户端“搭配音频口刷卡硬件一起使用，无需对已有银行卡开通网银即可享受便利支付业务。

篇6

银行电商业务的市场参与情况

PC互联网电商参与度，银行落后于第三方支付

据第三方电商研究机构中国电子商务研究中心《2012年度中国网络零售市场数据监测报告》显示，截至2012年12月底，中国网络零售市场交易规模达13205亿元，同比增长64.7%，已经占到了当年社会消费品零售总额的6.3%，电商改变零售业格局已经开始。网络化的不可逆转性、庞大的网上交易额、无处不在的支付结算，迫使各家银行不断延伸服务手段、纷纷加大对电子银行业务的投入，力争在电子商务热潮提供更具创新意义的金融产品与支付服务。

然而，电子银行的网上交易在实现低成本及差异化的同时，也对网上支付和电商金融服务的业务模式提出了更高的要求。从理论上说，除了高资本、高技术支持的业务或法定执业资质限制的业务，传统银行的其他业务都有可能被互联网抢占。而随着互联网金融的不断渗透，传统银行越来越难以掌握客户的交易、支付行为和信用信息，在一些业务领域可能会出现客户流失和业务萎缩的情况。在与异军突起的第三方支付激烈竞争中，银行作为掌控市场资金流的重头，并未充分发挥其优势。

根据艾瑞咨询的统计数据显示，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。目前，央行已累计颁发支付机构牌照223张，伴随着支付市场逐步扩大，行业竞争也愈发激烈，有成熟业务模式和稳定客户资源的企业不会满足于现有的优势领域，还会不断地寻找、培育新的盈利增长点，从而推动行业快速发展。

随着电子商务业务向各个领域的纵深拓展，互联网金融将进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能逐渐弱化。例如，支付宝、易宝支付等已经能够为客户提供收付款、转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴、手机话费缴纳等结算和支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应。互联网第三方支付成为规模近万亿元的庞大产业，并以每年高达100%的增速发展。这对银行传统支付业务产生了极大的冲击。因此，商业银行开展电子商务金融服务已不仅面对着自身商业模式不够优化、技术驱动滞后、人才和物流缺失等多方因素，还面临着供应链管理能力较弱、用户体验稍差及支付结算链条上的外在竞争压力。

移动互联网时代的到来，为银行提供全新发展契机

PC端互联网时代的电子商务，人们动动鼠标就能进行网上购物、缴纳水费电费、给信用卡还款等，这些都已经是电子商务的“初级阶段”了。区别于传统电子商务，移动电子商务最大的特点在于其“移动性”、“随时随地”的特点，当然如果没有速度快、覆盖广的移动网络作为基础，移动电子商务就无法实现。近年来，伴随着3G网络通讯的普及、4G移动互联网时代的到来，以及智能手机的迅猛发展，用户轻触手机键盘就能将更多的电子商务服务统统搞定。从传统电子商务到移动电子商务，我们摆脱了固定网络的束缚，可以充分利用碎片时间，在有通信网络覆盖的任何地点，通过智能手机在线购物、移动支付、在线办理业务等。

据中国互联网络信息中心（CNNIC）公布的数据显示，截至2012年6月底，中国网民数量达5.38亿；最引人注目的是，通过手机接入互联网的网民数量达到3.88亿，相比之下台式电脑为3.80亿，手机成为了我国网民的第一大上网终端。另据中国电子商务研究中心数据显示，截至2012年12月，中国移动电子商务市场交易规模达到965亿元，同比增135%，依然保持快速增长的趋势。预计到2013年底，这一数字有望达1300亿元，迅速扩张的市场规模更加凸显移动支付的重要性。

如此庞大的支付规模，无疑给移动电子商务提供了坚实的基础和广阔的发展空间，而移动电子商务不受地域和时间的限制，对用户也有着很大的吸引力，传统电子商务企业首先察觉并顺应了这种趋势，纷纷搭建起自己独立的电子商务客户端，开始了电子商务的“移动化之旅”，以求在未来的发展和竞争中，依托技术和新的商业模式，能够立足市场、长远发展。毋庸置疑，移动电子商务大发展的时代背景下，为电商业务参与度并不高的商业银行提供了新的发展契机。搭建一个移动客户端入口，可以抢占手机用户的桌面、扩大公司影响、提高精准营销效率、形成行业壁垒、树立品牌。然而，如何引入移动互联技术？如何参与移动电子商务业务服务，如何清晰定位自身发展方向，都需要重新思考。

移动电商时代社区银行的新定位

在移动互联网时代，用户拿起手机就可以购物，当把智能手机和NFC（近距离无线通讯技术）、RFID（电子标签、无线射频识别技术）、二维码等技术手段结合起来，加上基于大数据、云计算，以及前瞻性信息运用支撑的互联网金融活动，移动领域的电子商务市场空间就会迅速扩容。与PC端电子商务相比较，手机购物是技术创新快速成长的一片蓝海，是未来电子商务的趋势，更是银行融入移动电商时代的有力切入点。

在移动互联网时代背景下的电子商务技术服务，将进一步与线下融合，更趋于融入生活领域，即走向社区，变得区域化和个性化，它将直接改变人们的生活方式。同时，在移动电商模式下的社区化生活，将需要的是具备渗透式、随心、随意、随时、随地、覆盖生活方方面面的金融服务。以移动电子商务为业务切入点，结合银行社区化便民服务、手机银行快捷支付等多样化支付方式，以及银行所维系的商户构成的商圈体系，在深入分析消费者行为及企业需求的前提下，通过金融创新服务搭建线上线下一体化的营销平台，使银行线上业务与客户的线下消费以及实体商户三者紧密结合，充分利用已有的核心资源及潜在资源建立互利多赢的电子商圈营销体系，铺展和深化商业银行在移动电子商务领域的金融创新。

未来移动电子商务将是以消费者信息流为源头的价值链聚合市场，面对消费者及企业行为的海量数据处理、渠道和供应链等商流的整合重组，银行也应适时将原有B2B、B2C的电子商务平台建设逐步转向以消费者需求为导向的C2B供应链金融创新服务模式。能够满足客户个性定制需求的社区化移动电商服务，必将成为移动终端用户的新宠。

因此，社区银行的新定位在于：除传统的社区化金融服务外，应紧密结合移动电子商务业务的展开，与移动电商服务提供商共同搭建社区化服务的移动电商服务平台，展开深入的区域化合作，快速“覆盖”本地区社区生活的各个领域。以“合作、开放、共赢”的合作模式，吸引本地商圈的加盟入驻，提供广大用户综合、便捷、有特色的移动电商金融服务，实现用户满意、商户盈利、银行业务拓展等多方的共赢。

移动电商社区化服务案例分析

随着互联网技术越来越贴近生活，生活型移动社区已是未来移动电商服务发展的主要趋势之一，它能够对用户行为产生潜移默化的改变效应，能够满足用户多样化、快速响应、便捷操作的服务诉求。可见，高效快捷的生活型移动社区应用更能够在移动互联大爆发的时代捕获人心。基于对社区银行的重新定位，一款能够满足用户购物及其他生活需求、商户盈利需求及银行自身业务拓展需求的便捷生活型移动应用应运而生——“十分钟商圈”应用。

定位

“十分钟商圈”是一个快速响应用户需求、手机轻松支付的创新型日常购物及社区化生活服务应用。它能够像拨打电话一样简单购物，周边商户随叫随到，用户十秒下单、商户十分钟送货上门；还能够添加、查阅和分享商户的个性化名片信息，真正做到专注经营地域用户、连结线上线下一体化的移动电商商圈服务应用。

设计理念

拨号键盘式操作界面——像打电话一样轻松满足您的即时需求，购物与拨打电话轻松切换，带给用户随时随地随心的快捷购物体验。

随叫随到无需长时间等待的快速服务——掌上便利店丰富多样的商品，十分钟内即可享受周边商户的快速服务。

手机轻松支付——用户使用手机轻松支付，将随身携带的手机变成钱包，交易与支付“一气呵成”。

周边商户轻松掌握——与多领域商户合作，为用户提供餐饮、购物、休闲娱乐、生活优惠生活服务，周边商户最新促销信息，更多优惠轻松掌握。

生活圈的打造与记载——每个人都有自己的商圈，每个人的“通信录”即涵盖了自己的生活圈，用户可以通过扩展后的通讯录打造个性化微门户，成为用户行为记录最灵巧的助手。

应用价值

“十分钟商圈”运用移动互联技术，打造社区服务平台，填补了互联网社区生活应用领域的空白，是诸多合作机构交汇的电商中枢，能够给多方带来丰厚的商业价值。

对客户而言，十分钟商圈实现了“账号体系+二维码+LBS+支付+关系链”的一体化，打破线上线下的障碍，并将这些市场价值全部整合，成为针对终端用户点对点全能服务的重要载体。其所面对的客户群也相当广泛，通过一段时间用户使用习惯的培养和本地化生活圈服务的推广，能为用户提供更加完善的社区化电商服务，满足其更多个性化生活服务诉求。

终端用户群培养的同时也伴随着加盟商的入驻与商户市场拓展，十分钟商圈能够为商户提供一个全新的区域移动电商平台和管理系统，拓展商户的销售渠道、使营销手段更为丰富、为商户带来收益增值。对产品服务提供商而言，大大减少了商品销售的中间环节、加快商品流通速度。对全社会而言，十分钟商圈是深入落实普惠民生政策、带动就业及整个产业链结构升级的有力创新，对带动区域经济发展产生很大的助力作用。

对银行而言，“十分钟商圈”作为移动电商社区化服务的初步探索，是银行打造社区化服务、融入移动互联时代浪潮的良好尝试。十分钟商圈的每个环节都具有巨大的市场潜力和投资价值。银行应选择与第三方互联网公司开展积极的合作，成为十分钟商圈业务推广的重要助推力量，通过针对客户、商户的精准营销，吸引广大用户、商户使用，进而依靠银行天然的业务优势和资金优势创新支付结算服务、融资服务，创新供应链协同的金融服务，进而为客户提供全面的账户管理、财富管理、信用服务和产业链金融服务。另外，低成本的资金来源，对于银行保持净息差的稳定至关重要，十分钟商圈平台交易产生的沉淀资金对于银行负债业务也将产生明显的拉动效应。在产品创新方面，借助十分钟商圈开拓的社区化生活服务，社区银行业务的开展也将同步渗透，这将大大加速移动金融服务的创新，为银行带来更多的品牌延伸价值。

总结与展望

互联网与银行业务的融合，促使银行转变传统经营方式、减少依赖节点型的专用资本，尤其对于社区银行，学会运用网络化的社会资本，正是其未来结构转型的重要抓手。

移动电商业务作为互联网电子商务体系的重要创新和传统电商金融服务的有益补充，市场前景广阔；移动电商业务的开展为社区银行经营模式的创新也带来了时代契机。其中，移动支付作为零售支付体系的创新，业已成为传统金融服务的又一重要渠道。移动支付能够拓展金融服务的深度，促进电子商务及整个消费产业的快速发展，满足百姓多样化的支付需求，同时也能促进解决金融服务资源有限且分布不均的问题，有利于促进普惠制金融发展。对于社区银行而言，布局移动支付市场不仅是拓展新业务的需要，更是出于长远战略的考量。除了提高银行客户的稳定性和黏着度外，移动电子商务可撬动银行卡、支付结算等业务的再次增长。

当然，社区银行在布局移动电子商务业务的过程中，也存着诸多挑战。如与互联网公司合作过程中能否找准平台、合作模式的确定，以及银行在金融服务的创新力度、业务开展模式上都存在一定的选择风险。然而，面对互联网金融的快速发展，移动电商社区化服务已成为未来银行业务拓展的必然选择，广阔的市场前景和适合区域化经营的特性，促使社区银行必须拿出勇气迎接这些挑战，为本行的业务拓展占领先机。

篇7

关键词：手机移动 电子商务

一、手机移动电子商务

随着移动通信技术的发展，中国的手机用户总数不断增加，另外3G牌照的发放使得3G用户也不断增加，手机移动电子商务发展迅速。原来手机主要通过浏览器的方式访问WAP网页，以实现信息的查询。现如今基于SOA架构的webservice、智能移动终端和移动VPN技术相结合的第三代移动访问和处理技术使得系统的安全性和交互能力有了极大的提高。

在我国，移动互联网进入快速发展时期，手机的普遍使用以及通信技术的发展使得手机移动电子商务在我国拥有非常广阔的发展前景。移动电子商务可以提供多方面的服务，如银行业务、订票、交易、购物等，随着我国3G网络的不断完善，越来越多的用户选择“边走边购物”的手机购物模式，支付模式的不断完善促使手机移动电子商务快速发展。

二、手机移动电子商务支付模式的类型及特点分析

因特网、移动通信技术和计算机等技术的结合创造了移动电子商务，移动电子商务以其灵活、简单、方便的特点将受到消费者的欢迎，另外随着3G的普及，无线上网资费的降低以及无线上网终端不断的创新，中国物联网正在形成。

1.以移动运营商为核心的模式分析

目前国内主要的移动运营商是移动、联通、电信，这三大运营商在移动运营的价值链上处于垄断的地位。大多移动手机用户都使用这三大运营商的业务，因此这三大运营商掌握了大量的手机用户资料。主要支付业务是通过代收费的业务进行小额的支付，而且银行不参与到这个支付过程，但是移动运营商也可以搭建平台与银行建立合作的关系。

以移动运营商为核心的模式的主要应用是移动运营商通过与商家建立联系，在客户进行消费时，发送短信进行确认然后再在消费者的账户里进行相应的话费扣除。但是移动运营商的这种代收的模式安全系数较低，客户的信息容易遭到泄露，进一步客户可能会遭到一些损失。

2.以银行为核心的模式分析

银行自身已经建立了基础的支付体系，有自己在金融领域的独特优势，日常业务中不但可以进行小额的支付，也可以进行大额支付以及其他的一些交易的业务。另外银行自身在这些业务方面具备了相关的经验，而且相较于其他行业有较高的抗风险能力。

以银行为核心的移动支付模式可以进行各种额度的交易业务，而且在这种模式下银行拥有自己的移动支付服务，服务平台由银行购买或者自主开发并且运营支付的平台，而移动运营商知识作为一种网络提供商提供一些数据的通信业务，移动运营商不参与核心的交易业务。但是其主要缺点就是各银行之间的业务相互独立，资源的整合相对比较困难。

3.以第三方支付为核心的模式分析

以第三方支付支持上为核心的模式提供一个第三方的支付平台。第三方支付支持上整合了移动运营商以及各银行的资源，因此可以在该平台上可以进行第三方的认证和支付的认证。在交易的时候认证消费用户的身份并在这个平台上进行交易。

以第三方支付支持商为核心的模式应用的范围很广，即可以是小额支付也可以是大额交易。它整合了移动运营商以及银行，使得交易相关的各方充分进行协作从而帮助用户通过手机更加方便地进行支付，并且有利于推动手机支付的业务的开展。但是该种模式也存在一些移动支付的安全问题，业务模式的推广收到限制，移动支付业务的应用和支付环境存在着一些差距。

三、手机移动电子商务模式发展趋势

手机移动电子商务有传统电子商务所不具有的一些优点，使人们可以在任何时间、任何地点进行各种商务活动，实现随时随地、线上线下的购物与交易、在线电子支付以及各种交易活动、商务活动、金融活动和相关的综合服务活动等。截至2011年底，中国手机用户已经达到9亿，预计2013年底，中国手机网民规模将达到7.2亿。因此手机移动电子商务的市场很庞大，具有广阔的发展前景。

1.发展环境将不断完善，发展动力持续增强

随着市场经济体制进一步完善，推进经济增长方式转变和结构调整的力度继续加大，发展电子商务的需求将会更加强劲；而其中移动电子商务是发展的重点，有关的政策、法律、法规不断出台，手机移动电子商务的政策法律环境将不断完善；与此同时，物流、信用、手机支付等支撑体系建设更全面的展开，从而使得其发展的内在动力持续增强。

2.企业应用将成为手机移动电子商务领域的热点

手机移动电子商务的发展使得越来越多的消费者通过手机进行网上购物、消费、查询等，企业可以与移动通信公司结合，在原有客户的基础上拓展新的手机客户，从而增加企业的销售量，提高收益。另外手机移动电子商务的应用使得企业应用的稳定性增强，消费力更大，提高企业的收入和工作效率，使得企业快速发展，企业的发展将成为推动经济发展的重要力量。

3.获取信息为主要应用方式

实际上在手机移动电子商务的应用中，获取信息可以引发手机移动电子商务参与者双方的交易或者从侧面带动交易的进行，比如，用户可以利用手机，通过信息、邮件等方式获取股票行情、天气、旅行路线、电影、航班、音乐、游戏等等各种业务的信息，而在这些信息的引导下，对于诱导客户进行电子商务的业务交易活动有益。因此，获取信息将成为发展的重要趋势之一。

参考文献：

篇8

衣――从手机“淘”到线下“扫”

调查显示，消费者线上购买衣服正在从传统的网页端购买，转向移动设备端购买，78%的受访者表示他们曾使用移动支付在网上购买过衣服。而在线下购买衣服的过程中，习惯刷卡的消费者在减少，扫码支付的消费者在增加――40%的受访者表示在线下购衣时使用过移动支付。这得益于移动支付在商家中的普及，消费者移动支付的意愿也越来越强。商家也是这一趋势的受益者，移动支付让他们可以更好地了解客户的身份和习惯，并利用移动支付的数据进行客户关系管理。

观点：在线上、线下普及移动支付将是每一个品牌的必修课。品牌需要在布局移动支付时，合理设计数据的收集与分析机制，继而充分利用移动支付提供的消费者信息，分地域抓取潜在消费者，同时利用社交平台提升消费者忠诚度。

食――御宅一人食， 聚餐AA付

高达71%的受访者表示他们会使用移动支付订外卖、订餐或者在堂食时付款。同时，移动支付的场景也愈发多样化：顾客可以通过微信咭簧ú吞桌面的二维码，即可在其微信公众号内自助点菜、确认菜单、支付买单；顾客也可以通过订餐软件预订早餐送至办公室，并使用移动支付，虽然这只占受访者的2.6%，但该习惯人群中超过40%都拥有本科以上学历；顾客还可以在聚会时直接使用移动支付进行AA付款，25.8%的受访者表示他们会在午餐时使用这一功能。

对于商家来说，移动支付还成为了常规的促销及吸引潜客的工具。最为普及的做法是通过移动支付进行优惠买单，发放优惠券吸引回头客。个别商家在此基础上更是尝试全面进行移动支付。甚至有餐厅大胆拆掉收银台，鼓励移动支付，这一举措使顾客平均用餐时间减少11%，翻台率最高提升了20%；每位顾客在移动支付买单后，可选择成为其公众号粉丝，为餐厅与顾客的进一步互动提供了可能。

观点：餐饮连锁品牌应灵活地运用移动支付为消费者带来便捷，以其为纽带收集消费数据，建立高频互动，管理客人关系。而消费品牌更应充分认识到移动支付对消费者生活和社交行为习惯深层次的改变，从而挖掘可利用的洞察。

住――移动支付是生活的“水电煤”，也是生活的“柴米油盐”

移动支付对于“住”最大的改变莫过于“水电煤”等生活账单的支付，77%的受访者表示用微信或支付宝处理生活账单。此外，知名便利店和超市基本已全面支持移动支付，大多门店还能支持超过3种以上的支付方式，这让大家通过移动支付获取“柴米油盐”成为新常态，高达68%的受访者表示在超市和便利店有过移动支付体验。

对于一线城市的受访者来说，他们越来越多开始尝试借助第三方移动支付平台的强大网络，连通物业、小区周边商家、及上门服务企业，真正实现线上和线下的无缝融合。例如：上海市民只需要关注微信公众服务号“付费通账单查缴”，即可用手机微信随时随地支付家庭的水电煤账单。而支付宝首个“智慧小区”在福建永安物业的巴黎之春小区上线，小区业主日常的物业缴费、车位查询、报事报修等家居琐事，全部都可以用支付宝一键完成。

观点：移动支付彻底改善了用户基于人居的日常缴费、生活需求的体验，与此同时，用户在第三方支付平台支付的各种记录形成了极具价值的行为数据，将为商户和品牌锁定特定用户，进行精准运营和营销提供依据。因而，品牌，特别是快消和生活类品牌，要改变传统的营销模式，通过开拓新的营销渠道去建立更紧密的消费者关系。

行――从黄土高坡到异域风情，移动支付行遍天下

通过手机应用预订出行已经成为新常态，与之同步蓬勃发展的便是预订完成后的移动支付环节。2015年，滴滴出行日均订单超过1100万，其中45%的人通过手机移动支付订单；而在出游方面，50%的人直接使用手机规划并支付行程，而这一人群在2014年只占总人数的17% 。

放眼全球，跟随中国游客境外出行和购物的激增，中国各家移动支付提供商正不遗余力地“走出去”，加速境外布局。以微信支付和支付宝为例，实现了“人民币支付，外币结算”功能，微信用户跨境购物无需再兑换外币，只要结账时让收银员扫描手机中的二维码，输入密码即可用人民币支付。这一能力已经广泛地运用于世界各地的免税店、化妆品店、便利店、餐厅、酒店、景区等场景，以中国游客集中的境外旅游目的地为主，给出境游客与境内一样的便捷消费体验。目前包括微信支付、支付宝、百度钱包等在内的平台都推出了类似服务，并在退税、优惠等方面提供惠民举措。

观点：尽管只有4%的中国公民拥有护照，但中国出境游的消费已是全球第一。全球各地将看到越来越多的中国面孔，服务好他们需要对其更深刻地了解。

娱――电影票平台优惠多，KTV轻松享周末

在休闲娱乐方面，电影购票无疑是移动支付渗透最深入的领域，以2016年5月的全国总票房为例，76.2%来自网络售票。此外，移动预订并支付KTV、球类运动和文艺演出也正快速崛起，通过社交账号登陆游戏、视频类终端进行付费娱乐消费的需求迅速增大，促使娱乐商家更多与移动支付对接。

观点：在与娱乐相关的生活场景中，移动支付迅速普及，为消费者的休闲生活带来前所未有的便利和实实在在的优惠。未来的无现金支付还将进一步围绕用户休闲主题的改变，增加诸如健身房、按摩店、SPA店等在内的场景。品牌可以充分利用消费者的碎片时间，开拓新的渠道，与其进行精准沟通。

移动支付与中国特色的“社交主义”

报告指出，中国的移动支付行为表现出极强的社交动机，人们不但享受其便利，更利用其联络友谊、增进感情，形成了别具一格的中国特色“社交主义”。

在线红包充满了浓浓的人情味儿，亲戚间发红包的比例高达78%，而11%的受访者表示他们会通过移动支付转账孝敬父母。朋友间的红包、转账使用比例高达75%，无论是AA付账、喜气红包、还是借还款，移动支付让朋友间的金钱往来变得便捷且不伤感情。

篇9

【关键词】通信运营商 移动支付 线上支付 线下支付

doi：10.3969/j.issn.1006-1010.2016.24.016 中图分类号：F626 文献标识码：A 文章编号：1006-1010（2016）24-0078-04

1 引言

自进入4G时代以来，移动互联网在我国取得了长足发展。得益于移动互联网的网速、覆盖面的提高和移动终端的进一步普及，移动支付渗透率快速提升。移动支付的引入既是对传统支付行为的重大创新，也为广大用户提供了极大的便利性，成为移动互联网浪潮下的必然趋势。

支付方式的发展是人类消费方式的转变，从“物物交换”到“以金银为媒介的交换”，从“金银等价券”到纸币，从借记卡到移动支付，交易支付的载体一步步从实体向电子化转变，从一对一的现金、卡片向一对多的移动终端转变，并日益颠覆着传统支付产业的格局。

2 关于移动支付

从广义上看，移动支付是指用户通过移动终端接入通信网络，实现资金由支付方转移到受付方的一种支付方式；从狭义上看，移动支付特指应用于线下场景，并基于移动终端所发起的支付行为。

移动支付可简单划分为线上支付和线下支付，涵盖了目前市场上主流移动通信终端的移动支付场景。具体如下：

（1）线上支付的场景实现方式完全基于应用（如支付宝、微信支付、PayPal），关键的支付信息都保存在云端，不受账户资金额度限制，其安全度相对较低。

（2）线下支付场景一般是依靠硬件去实现支付场景（如Apple Pay、Google Wallet、Samsung Pay），目前限于小额支付，安全度较高。

3 移动支付发展现状

3.1 整体行业发展强劲

近年来，随着技术不断革新以及消费者对快速、便捷支付的需求变得更加迫切，移动支付正日益成为产业创新和投资的热点，并持续保持高位增长。

在全球范围内，移动支付呈现强劲增长的态势。据Gartner公司预测，2016年全球移动支付交易金额将达6170亿美元，亚太地区将成为移动业务交易最多的地区。

我国的移动支付产业发展势头同样迅猛。2016年初，央行所的2015年支付体系运行总体情况中，全国银行业金融机构共发生电子支付业务1052.34亿笔，金额2506.23万亿元。其中，移动支付业务138.37亿笔，金额108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%。

3.2 多方主体融合竞争

移动支付是对传统金融服务深度的有效拓展，对于大众消费产业的高速发展是强有力的催化剂，拥有广泛的市场应用前景。移动支付所具备的特质可为各参与方带来不同的附加价值，有潜力为通信运营商（以下简称“运营商”）、商业银行、第三方支付机构这三大主体及产业链上其它成员带来营收，形成了多方主体融合竞争的局面。

3.3 O2O落地的现实需求

就现阶段而言，由于相关业务布局的缺乏，移动支付给运营商带来的价值仅在于提升交易手续费收入或增加用户粘性。而对于互联网公司，移动支付不仅在于促使O2O（Online To Offline，线上到线下）生态闭环的形成，更重要的是移动支付所产生的数据价值。支付业务承载着庞大的交易数据，互联网巨头通过精准营销及与第三方企业合作的方式，构建从搜索、下单、支付到提货的消费场景，互联网巨头逐渐从用户之争走向场景之争。如何占据更多的线下用户场景、提高服务渗透率成为互联网巨头关注的焦点，由于支付服务具备刚需、高频特征，使其具有天然的获客优势，因此成为互联网公司积累用户数据最重要的入口。

4 通信运营商面临的移动支付困局

近年来，三大运营商都成立了支付业务子公司，将移动支付作为未来重点发展的业务之一，以期尽早完成移动支付业务布局。然而，移动支付与运营商的传统业务存在较大差异，再加上日趋激烈的市场竞争环境，所以运营商很难发挥自身的既有优势。

4.1 商业模式相似

从商业模式来看，三大运营商提出的移动支付解决方案在应用平台、支付方式及使用场景上均具有较强的同质化趋势，缺乏具有竞争力的亮点，难以提升竞争门槛及增强对用户的吸引力。如图1所示：

具体如下：

（1）战略层面：中国移动坚持打造互联网入口及整合已有的手机钱包和手机支付，中国电信采取“通信+支付+理财”的互联网模式，中国联通则倾向与互联网巨头和金融业的跨界创新。

（2）平台层面：功能相似的开放式平台，主要是基于SIM（Subscriber Identification Module，客户识别模块）卡打造开放生态体系，从而与第三方公司共同开发应用，包括生活缴费、话费充值、手机购票等功能。

（3）推广层面：中国移动采取给予NFC（Near Field Communication，近场通信）手机补贴的政策，中国电信主要采取赠送流量的方式，中国联通则采取手机营业厅支持第三方支付的方式。

（4）银行连接层面：两种移动支付模式并存于三大运营商。一是“间联接入”银行模式，运营商首先对接银联的集中交换平台，然后由银联与各银行对接，能够快速地把银行集中到同一平台上；二是一对一的“直联”模式，通过省去银联交换环节，能够有效地缩短流转路径。

4.2 使用者不愿承担成本

一般而言，移动支付体系当中最直接、最受益的p方即消费者与商户，移动支付更多的是线下场景下消费者与商户的连接工具。然而，根据移动支付网调查数据[1]显示，有超过50%的个人消费者不愿承担NFC手机更换成本，更有超过70%的消费者不愿意额外付费。由此可见，移动支付给个人消费者所带来的便利性并不足以驱动个人消费者为之支付过高成本。而商户端关心的是移动支付能否获取更多客流以提升销售额，至少在关键的支付网络建设初期承担建设成本的意愿并不强。

4.3 难以平衡多方利益

运营商开展移动支付业务的目的在于拓展其增值业务，避免移动支付管道危机。其优势在于用户群体广泛，加之在业务运营和推广上的丰富经验，使得其具备开展移动支付运营和管理的能力，但是由于在终端、内容和资金管理方面的不足，运营商开展支付业务时必须与其它厂商合作，而不同厂商之间利益的权衡，尤其是与银行之间的分成问题，成为运营商移动支付业务发展的一大阻碍因素。再如，消费者的手机与商家POS机均由终端设备生产商制造，终端厂商对分成拥有的话语权也逐步提高，终端厂商既可以选择与某运营商合作，也可以与银行合作，将自身分成收益最大化。

5 通信运营商如何走出移动支付困局

移动互联网的爆发式发展带来了移动支付的快速崛起。互联网公司拥有海量、高活跃度的用户群体，有着将现有线上业务延伸至线下的强烈需求，因而推广移动支付业务的动力十分充足。目前以阿里支付宝、腾讯支付为代表所推出的移动支付整体解决方案颇受用户认可，对运营商和银联的市场份额形成巨大冲击。

对于通信运营商而言，摆脱当前管道化处境、解决效益下滑等问题，拓展新型业务、寻找突破口已成为当务之急，而移动支付业务能够为通信运营商带来新的市场空间。一旦互联网第三方移动支付场景日臻丰富多元化后，用户粘性将提高，平台效应会增大，届时运营商将面临边缘化与管道化的风险。因此，运营商面临各方挑战，需迅速掌握机遇扭转局面。

5.1 运营商的优势

面对强势的互联网第三方支付公司，运营商在移动支付领域仍有以下优势：

（1）用户群体数量庞大：三大运营商的总用户数接近13亿，3G/4G用户也已经突破6亿，如此庞大的用户基数有利于运营商进行业务创新。

（2）产业链逐渐成熟：随着NFC的逐步成熟，产业链各参与方支持力度提高，运营商将成为受益者。

（3）政企市场优势：除了个人业务之外，运营商也为企事业单位、政府机关提供集团服务，在企业移动支付场景的建设上更加有资源与影响力。

5.2 以用户为导向，打造全行业应用场景

差异化的应用以及应用的多寡决定了使用的意愿与频率，无论是运营商自行搭建还是透过开放平台合作，必须以用户为导向。从目前来看，运营商的应用无论是在质或量上均有所欠缺，难以转化用户，如何增加平台用户数量是运营商所面临的最核心问题。因此，如果运营商想聚集用户，进而形成规模效应，应改变以合作方为中心的着眼点，转向深度挖掘用户需求，从而抓住消费者的“痛点”，增加应用领域和开发创新支付产品。

使用移动支付的动力来自三大因素：支付流程快捷、安全可靠、应用种类多。在移动支付应用的布局上，运营商可采取全方位系统性的出击，使应用场景与支付环节能够无缝隙连接，让用户拥有良好的支付流程体验。同时，进一步深化对各行业的洞察，妥善利用数据分析精准选择消费者的“痛点”行业，打造用户所期待的支付场景。此外，在用户越来越依赖移动设备进行支付和金融服务的同时，对安全的重视程度也不断提高，运营商可以利用自身多年来培育的强大技术实力，升级系统平台以提升其安全性，提高行业进入壁垒。

5.3 提高用户让利红利

以滴滴打车和快的打车为首的打车软件价格之战，充分体现了移动支付激烈的博弈。互联网第三方移动支付领军企业的补贴之战不仅是为了快速占领市场与培育用户移动支付的习惯，也是为打通线上线下的通道，进而将货币支付交易进行移动化。

面对竞争，运营商至少需要思考以下两个方面：

（1）互联网第三方移动支付场景的拓展是否会出现运营商现有用户被转化到其它平台的可能。若是，是否考虑以持续补贴的方式与其抗衡，保有存量客户群，避免付出更高成本以重新获得客户。

（2）在互联网第三方支付尚未进入的领域上，运营商能否采取让利红利的方式，培养用户使用移动支付的习惯，让消费者由试用到愿意使用其服务。

要解决上述问题，运营商需要拥有完备的营销能力、稳定的预算保障以及稳固的合作伙伴等多方支持。

5.4 深化与金融机构协作力度

运营商的优势在于整合移动用户与手机终端的能力，而金融机构的优势则体现在支付系统上。若由运营商负责构建移动支付平台场景及导入用户、金融机构负责布局商户端和支付系统，双方采取整合协作的模式推进移动支付，才能与互联网第三方支付企业展开竞争。

以上海地铁为例，由中国移动、浦发银行、上海地铁共同打造地铁全网手机支付，率先在全国推出了融合移动支付、金融服务以及地铁出行于一体的应用服务，揭示了运营商与金融机构的合作模式。具体而言，上海地铁全网手机支付采用的是银联标准与浦发银行的技术，同步支持中国移动NFC手机支付。运营商与银行在该闭环场景下所提供的移动支付服务能够为其带来垄断性收益，有利于浦发银行客户快速增长。此种模式较好地平衡了金融机构与运营商之间的利益，使双方走向利益同盟。

6 结束语

综上所述，移动支付业务有助于运营商实现从通信管道业务向服务平台业务的转变，并将创造出新的商业模式与收入机会。面对第三方支付公司的强势竞争，运营商需要加快步伐，打造出符合市场需求的移动支付解决方案，从一站式服务能力的建构、营销预算到完整的应用生态系统进行多方面的投入，形成持续性的核心竞争力。

参考文献：

[1] 卢婷，赵国进. 软件及服务、技术硬件及设备[R]. 北京： 中金证券研究部， 2015.

[2] 中国人民银行移动支付技术标准课题研究组. 中国移动支付技术标准体系研究报告[M]. 北京： 中国金融出版社， 2012.

[3] 方腾. 中国移动移动支付发展策略研究[D]. 北京： 北京邮电大学， 2008.

[4] 侯珀，钟昀泰. 走出移动支付的迷宫[R]. 北京： 德勤科技、传媒和电信行业研究部， 2015.

[5] 舒文琼. 海水与火焰：移动支付两大阵营差距扩大[J]. 通信世界， 2016（4）： 33-34.

[6] 胡霞. 4G时代移动支付的发展现状与策略[J]. 技术与市场， 2015（1）： 153.

[7] 吴恒亮，张巍巍. 消费者对移动支付服务商的信任维度实证研究[J]. 统计与信息论坛， 2015（4）： 101-106.

[8] 帅青红，芮婷婷，黄涛. 移动支付市场三大服务商博弈研究[J]. 计算机科学， 2015（10）： 262-265.

[9] 中金C券研究部. 移动支付催熟O2O商业模式[J]. 大众理财顾问， 2014（8）： 93.

[10] 德勤. 2016年科技、传媒和电信行业预测报告[J]. 上海国资， 2016（4）： 92-93.

篇10

融360大数据研究院首席专家徐瑾指出，由于移动互联网的普及和支付的在线化，金融消费领域的骗术呈现出四个演变趋势：

一是从线下延伸到线上。以往不法分子主要通过短信、电话实施诈骗，如今金融诈骗的渠道开始从线下迁移到线上

二是被诈骗人群年轻化，被骗人群扩大。原来的被骗人群集中在年龄大的中老年人，现在，习惯上网的年轻人群也成了被骗对象;

三是呈现技术化、移动化趋势。例如伪装银行网站、400客服电话等，二维码、各种APP、快捷支付、免费WIFI等新技术也被不法分子所利用，让人们防不胜防;

四是诈骗流程更短、更快。互联网、移动互联网带来用户体验极便捷的同时，同时让被骗人群思考的时间变少，导致不法分子批量行骗的效率更高。