移动支付的发展范文

导语：如何才能写好一篇移动支付的发展，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：移动支付 手机支付 移动电子商务 发展 趋势

一、移动支付的概述及几种支付方式的对比

（一）移动支付的基本概念

移动支付，即手机支付，是利用通信技术和互联网技术，允许用户使用移动终端对消费的商品或服务进行支付的服务，从而实现商业交易。

移动支付是移动电子商务实现的重要环节，它依赖于货币电子化、支付电子化、商务电子化。货币电子化--电子货币，是指用一定金额的现实货币从发行者处兑换处代表同等金额的数据，通过电子化的方法将数据转移给支付对象实现商品支付。电子货币通常在银行专用网络上传输。支付电子化--电子支付，是指从事电子商务交易的双方或多方，通过信息网络，使用数字化的方式进行货币支付实现商务交易。电子支付采用先进的通信手段，先进技术的数字流转技术来完成信息传输，具有方便、快捷、高效、经济的优势。移动电子商务是通过移动通讯网络，利用移动终端实现商业活动的电子商务模式，是随着技术发展与市场变化出现的新的商务模式。

（二）电子商务环境中几种支付方式的比较

1、第三方平台支付

第三方平台支付模式下，付款者和收款者首先必须在第三方支付平台申请账户，并提供银行帐号。商务交易前，付款人将资金转移到支付账户中。交易是，付款人发出支付请求，第三方平台将付款人帐户中的相应资金转移到自己的帐户中，通知收款人发货，到货后付款人确认，第三方平台将该资金划拨到收款人账户中。

2、虚拟货币支付

虚拟货币支付是商家自己发行的支付工具，用于支付自己提供的商品或服务。用户需要通过其他支付方式购买如现金、银行卡等购买虚拟货币，购买完成后资金已经向商家支付完成，后面的消费只是交易的确认。

虚拟货币对于商家的好处是吸引会员、吸纳资金，也便于管理和调整，有效保障了商家的利益。对于用户而言，使用虚拟货币可以在特定平台上消费和享受一定的服务，但虚拟货币不能兑换成现实货币，通用性差。

3、移动支付

移动支付比起其他支付方式，有以下优点：1，使用更加方便、速度快。移动支付是目前速度最快的支付方式，付款人可以利用手机随时随地完成支付，移动支付甚至比银行卡更加便利。2，安全性好。比起计算机，手机对病毒的免疫力更强，使得不法分子获取用户帐户信息的可能性大大降低，手机支付的安全性大于网上支付。但由于移动支付技术暂时还不够成熟，有时无法保证交易的实时性。

二、移动支付的发展

移动支付产业发展的主要条件包括规模的庞大用户群、成熟的技术以及合理的运营模式。我国的手机用户群体庞大，近年来的信息技术发展也为移动支付提供了有力的技术支持。移动支付的运营模式主要有三种，一是移动运营商主导的商业模式，二是金融机构主导的商业模式，第三是第三方平台提供商主导的商业模式。

移动支付的业务发展方面，移动支付主要有以下几种商业模式：1，以移动运营商为主体的商业模式。这种模式下，运营商常将交易费用直接从用户话费中扣除，以减少与金融机构的业务联系。2，以金融机构为运营主体的商业模式，用户直接通过扣除银行帐户中的资金进行移动支付。3，以支付机构为运营主体的商业模式。这些支付机构独立于移动运营商和金融机构，以移动支付作为其支付业务的延伸，如支付宝手机支付，利用支付宝帐户实现移动支付。

移动支付的发展特点有以下几点：第一，发展迅速，据统计，2012年我国手机用户已突破10亿，互联网数据中心预测，2013年我国智能手机用户数量将超过5亿。移动支付业务交易规模持续增长，根据艾瑞的统计，近几年移动购物同比增速达到400%，用户使用移动支付的意识也不断上升。第二，技术标准不一。移动支付业务技术方面，不同机构的技术标准各不相同，如银联主要拓展银行卡的使用，中国移动则自己进行技术标准的研发。但这种情况正在逐步改善，2012年6月，中国银联和中国移动签署战略合作协议，为移动支付产业的发展打下基础。

三、国内外移动支付的应用状况

（一）国内移动支付的应用

通过以上分析，对国内移动支付的发展现状有了大致的了解：目前我国移动支付的各参与主体都在积极发展移动支付业务。商业银行的移动支付应用，除了手机银行业务，还有移动支付功能如网购、充值等。除了远程支付，部分银行开展了手机近场支付应用。中国移动、联通和电信三大移动运营商对手机也积极投入近场支付业务，部分运营商开始与金融机构合作，共同实现金融帐户与移动终端结合。第三方支付也通过开发智能手机客户端支付软件，涉足移动支付，如支付宝，用户可以通过移动客户端使用第三方平成支付。

（二）国外两种移动支付发展模式的简述

1、日韩为代表的手机现场支付发展模式

手机现场支付发展模式的特点是移动增值业务发展成熟、运营商地位强势以及用户有着良好的终端消费习惯，这些因素有利于现场支付业务的开展。同时，现场支付发展也依赖于丰富的应用作为支撑，如日本NTT DoCoMo手机支付，它围绕电子支付，不断丰富手机支付业务，其应用延伸到了信用卡、电子票据如机票和电影票、合作商家会员卡等功能，覆盖了多家餐厅、便利店及自动售货机，带动了手机支付业务的全面发展。

2、欧美为代表的发达地区移动支付发展模式

欧美发达国家地区主流的移动支付业务以远程为主，多用于WAP（无线应用协议）业务、电子票务等。近年来，围绕和信用卡的直接或间接合作，欧美地区移动支付有创新发展的趋势，如Square公司，提供小额现场支付的手机刷卡产品，使用Square软件可以将手机变成POS机，接受银行卡进行小额支付，同时还可为商家提供数据分析，每次刷卡商家可通过软件查看对方是否自己的老客户等信息。

综上可发现各国移动支付的发展结合了当地金融和产业发展环境形成了独特的发展模式。

四、移动支付发展的挑战及展望

（一）移动支付发展面临的挑战

在我国对于移动运营商而言，移动支付面临几大挑战：首先是资源整合。移动支付产业链涉及多个主体，终端用户、商户、运营商、金融机构、第三方服务商等，产业链极为复杂，对运营商的资源整合能力提出了挑战。其次，运营商面临着盈利模式的挑战。移动支付产品本身带来的收益十分有限，以艾瑞预测数据为例，到2012年中国移动支付产业规模达到1000亿元，而运营商最多能达到的总收入只有10亿元，且三家运营商之间还需再分配，结合硬件成本与推广费用，运营商的投入与产出处于极度失衡状态。第三，移动支付的发展面临着业务应用模式单一的挑战，以手机刷卡为例，对于用户而言仅仅是刷银行卡形式转变成刷手机的形式，缺乏足够的动力和吸引力使用移动业务。

（二）移动支付发展趋势

对应上述分析，长远来看，我国移动支付市场发展趋势主要有三方面：首先合作模式方面，产业链各方涌现较多竞争者，在分担营销成本同时积极探索出各方共赢的商务模式，为消费者全面提供便捷的应用。其次在技术标准方面，最终出现一种主导的技术标准。再次在支付实现方式上，线上的远程支付与线下的现场支付双重应用整合，提供综合化服务。最后，政策层面更加完善监管，做到市场公平，推动移动支付更好地为国民经济服务。

参考文献：

[1]张华强，吴道义等，我国移动支付发展存在的问题和建议，《金融实务》，2013年第三期

[2]樊鹏，移动支付现状及发展趋势浅析，《社科纵横》，2011年第11期

[3]李尤，我国电子商务环境中的电子支付方式比较分析，《企业技术开发》，2006.06

[4]中国电子商务研究中心：我国移动支付发展现状及建议，2013年05月22日

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关键词：移动支付；SWOT分析模型；发展建议

中图分类号：TH693.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-02

移动支付是指用户利用各种移动终端设备，通过无线方式，为购买某种商品或服务而完成的支付交易行为。当前不仅仅在日韩、欧美等一些通信业发达的国家，在亚非拉美等相对落后国家地区，移动支付业已开展得如火如荼。根据中国电子商务研究中心相关统计数据显示，2012年我国第三方支付业务交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%。而YankeeGroup 的研究数据则预测，至2014年全球移动支付的交易规模将高达9840亿美元。智能终端比例的不断提升、NFC逐步成为终端制造商产品出厂的标配、越来越多的商业环境开始推广随身便捷的支付场景，以及消费者通过移动设备进行支付的习惯日趋成熟，将助力移动支付在全球范围内快速普及和发展。

相较之下，现在便捷支付领域内的霸主信用卡，其发展则面临重重困境，不仅受到我国个人信用制度发展落后、经济管理体制不健全、科技支撑薄弱等条件的制约，卡奴蔓延、坏账风险、使用安全风险都使其处境雪上加霜。而本文将基于SWOT模型的理论分析，来探讨移动支付这位“后起之秀”在信用卡产业内的发展，研究路线如下：

一、移动支付开展的优势

1.更安全

伴随信用卡的逐步普及，近些年出现的一些信用卡相关的欺诈案例，比如：克隆卡，非法套现等案件也越来越多，给金融机构，商户和持卡人都带来了巨大的损失。信用卡的欺诈风险主要集中在金融系统的风险防范机制的不完善，持卡人信息被泄露以及社会信用环境的缺失等。

而移动支付业务由于才起步必然也要面临一定欺诈风险，但相较信用卡业务依然优势突出。以目前最普遍使用的手机移动支付为例，相对于磁条卡的可复制性，因为采用了“芯片卡”（即IC卡）而非传统的“磁条卡”，消费者个人信息更难被盗用，出现信用卡细条信息被复制的可能性几乎为零，而这将大大降低伪卡损失。

2.更高效便捷

移动支付业务分为远距离移动支付与近场支付，都是非接触式支付。远距离支付的出现使人们足不出户即可畅享购物体验，亦可以仅仅通过手机等移动终端进行几个简单操作完成转账排队之忧。在一些银行等金融体系仍不完善的相对落后地区，远距离支付为促进当地经济发展做出了巨大贡献，在这一点上非洲肯尼亚等国取得的成就尤为突出。而谈及与信用卡应用较相似的近场支付，由于免去了刷卡输入密码的过程，达到“一刷即可”的效果，将为人们的生活节约更多时间。

移动支付小至可以用来支付日常的公交车、交水电费等，替代钱包；大至可以为人们进行国际间的贸易结算，更多应用更多功能更高效更便捷。多方综合，移动支付相较信用卡无疑更适宜当前崇尚高效便捷的社会。

3.更少成本

伴随移动支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，将会降低更多的人力资本投入，例无人售票车；另一方面，移动支付由于多是现时消费，所以不会存在信用卡中的“透支”和“滞纳金”的等，更有效避免了恶性消费行为的发生。目前开展的移动支付业务也免去了年费的收缴，可以使消费者获得更多实惠。

二、移动支付开展的劣势

1.推广层次遇阻

（1）消费者消费习惯不易变换：我国消费者目前的消费习惯可总结有两点：①对实在看得到的交易比较放心，即使像移动支付这般其自身的安全系数比你把钱放钱包里高的多，都难以打消人们的疑虑。②国人固有的守旧情节，目前信用卡安全虽然受到国人普遍质疑，但由于其开展已有些年头，大部分人对信用卡的信任度还是会高于移动支付，纵使这不合理。

（2）移动支付推广需要平台建设；目前我国移动支付主要开展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。两种模式，前者需要构建大平台涉及大量pos机和刷卡机的更新升级，后者需要定制手机的支持，相较之下后者优点更多也应用最广，但二者综合看来，要推广移动支付，无论采取哪一方，都将会承担不小的经济负担。

2.技术及标准遇阻

（1）目前我国国内虽然形成了一定的产业链，但具体来说，还是太不成形，要想真正的促进一个产业的发展，尤其是像移动支付产业这般涉及如此之长产业链的，必须有更成熟的标准引导体系建设才行。

（2）目前移动支付各项技术要求都已经基本解决，但如何更好的控制成本，也是目前必须面对的问题，更低的成本对移动支付的开展意义重大。

三、移动支付开展面对的机会

1.天时

目前全球已经有为数不少的国家早在数年之前就已经开展了移动支付业务，当下移动支付业务已愈发成熟，新技术和新标准的不断推出促进着移动支付产业的发展，移动支付正在全球如火如荼的开展开来。

研究机构易观智库的《中国第三方支付市场趋势预测2011-2014》显示，2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到742亿元，同比增长67.8%；移动支付用户数同比增长26.4%至1.87亿户。另据易观智库近期的《中国第三方支付行业发展阶段及模式研究》报告，预计到2015年，中国移动支付市场的交易规模将达到7123亿元。数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。

2.地利

自21世纪以来，我国移动通信发展迅猛，手机3G网络已覆盖了全国所有县城及大部分乡镇，目前我国移动通信网络规模和用户数量居世界第一，可以参照下图1。近年来国家陆续出台了各类惠农政策，可像支农补贴、新型农村社会养老保险、医疗保险等政策的实施，却需要依托银行卡进行资金发放。而我国农村地区由于银行网点和ATM匮乏，造成银行卡资金支取极不方便，农民不得不频繁往返县城金融网点，既费时费力，又要承担交通费用，成本较高，便利支取各种涉农补贴等小额资金已成为当前农村最广泛、最迫切的一项基本金融服务需求。在我国的广泛地区，尤其是广大的农村地区，移动支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我国国内相关企业一直对移动支付表现出了极大的热情，经过几年的发展，伴随着2012年底我国移动支付相关标准的推出，我国移动支付产业也由起初的混乱，而慢慢走向和谐，我国移动产业链正在逐渐形成。产业链的形成，必将对我国相关企业整合优势资源，发展移动支付起到助推器的作用。

四、移动支付面临的挑战

1.挑战信用卡的称霸地位

我国移动支付发展其实还是一个摸索阶段，相对信用卡多年成熟运作，其在国内的地位依然是难以轻松挑战成功。目前移动支付虽然出台了行业标准，但一个可以基于全球性领域的准则依然迟迟未出，而这也将继续制约着移动支付产业的发展。另从消费者层面谈及，由于长久以来的消费习惯，普通大众对移动支付这类新型支付模式接受能力有限，甚至还存在大量误区，如何去改变人们的这种消费心理也是一个必须要面对的问题。任何新科技的普及，都需要一个反复认证再大规模推广直至成为人们日常生活中必不可少的一部分的阶段，移动支付要成霸主，仍需静待时机。

2.挑战产业利益角逐

伴随着国际国内移动支付的稳步发展，移动支付市场蛋糕巨大的份额正惹的整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行、银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户，为利益而热血沸腾，如何解决利益分配，直接关系移动产业链的完成。

3.挑战通信行业的大量“碎片”

在目前的市场状况下，移动支付面临的最大挑战就是移动通信行业的大量“碎片”：即各种各样的移动操作系统，定制的手机，应用等等，要在开发上紧跟创新步伐对Visa来说是一个重大挑战。整合这些碎片，并且将其迅速根据用户需求升级，对移动支付而言任重道远。

五、移动支付发展建议

1.把握机会，加快行业标准完善

我国目前移动支付正值热潮，期间若能尽趁东风，移动支付将会以飞跃的形式发展，而抓住东风的途径之一，就是要尽快促进行业标准完善。

尽管于2012年年底，我国出具了移动支付产业的相关标准，但该标准就目前来看肯定还是充满诸多不足。但在目前情况下，在此标准下先观察各方对其反映，在充分收集实际反馈后，再对标准进行修改。相信，一份极具真实性与现实性的行业标准，对我国移动支付行业产业链的形成，对移动支付发展的促进将会是难以估量的。

2.扫除盲区，加快推广营销建设

移动支付的推广面临的阻碍，除了基本平台建设问题外，最主要的还是要打开普通消费者的心结，改变他们对移动支付的不信任度。根据我们在宁波鄞州区的调研报告可知，绝大多数消费者对移动支付还是充满兴趣的，尤其是对其便捷性方面，但消费者的顾虑也是显而易见的，最大的莫过于安全性的质疑。但实际上移动支付具备诸多信用卡等其他便捷支付模式不具备的优点，但由于宣传不到位致使消费者对移动支付误会重重，加快推广营销建设，是当务之急。

3.面对挑战，及时调整战略

移动支付在我国前景势必大好，但要使其又好又快发展仍是要费一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及时调整战略。目前从信息，需要重新审视并整合整个价值链行业环节，提升整体服务水准，从而达到整体优化的目的。此外，将创新应用与移动支付结合，找到满足用户需求，提升用户体验的创新商业模式，应该成为移动支付相关企业思考的方向。

参考文献：

[1]应小凡，吴冰.移动商务环境下价值链和服务模式瓶颈分析[J].物流技术，2012.

[2]黄丽云，黄瑾，陆宏治.移动支付风险与安全机制分析[J].移动业务，2013.

[3]刘博，孙锁.移动银行在中国的发展现状[J].哈尔滨金融学院学报，2013.

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关键词：移动支付；商业模式；产业链

中图分类号：F626 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）03-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.03.20

一、移动支付的含义和分类

移动支付指使用移动设备进行资金支付换取商品或服务的支付方式。付款人的地点和支持的基础设施并不是最重要的，付款人所处的位置既可以在“移动中”，也可以在销售点（POS）；移动支付所使用的移动终端包含手机、笔记本以及平板电脑等。

移动支付可以从应用模式以及所采用技术等方面进行区分，主要包括远程支付和近场支付。远程支付指顾客通过各种远程工具（如运营商提供的短信、 WAP、互动式语音应答、非结构化补充数据业务，银行和非金融支付机构提供的智能手机应用程序等）服务向商家进行资金转移。在安全方面，一般通过手机号码、账户号码等信息确认消费者，并通过顾客从移动设备上发送密码、动态短信以及数字证书等方式确认整个过程的真实性。未来随着网络和终端的融合，远程支付这种支付方式会和互联网支付融合得更加紧密，更加难以区分。近场支付指顾客使用手机或平板电脑等移动终端使用近距离通信技术（如射频技术等），并通过部署在商户的消费终端进行资金转移完成移动支付，例如拿着手机在读卡器购买地铁票。

二、我国移动支付业务发展现状

（一）移动支付的商业模式

1.以移动运营商为主体的商业模式。在这种模式下，为了减少与银行、银联等金融机构发生的业务联系、方便操作，通常移动运营商会直接将交易费用从用户话费中扣除，或者要求用户在运营商开立专门的移动支付账户。目前我国有两种类型的移动支付业务。一是手机支付。手机支付属于远程支付，用户可以通过短信、互联网等手段进行远程支付。支付交易费用全部从手机话费或者用户在运营商处开立的移动支付账户中扣减。二是手机钱包。手机钱包属于近场支付，主要采用将近距离通信技术和手机绑在一起的方式实现。如果用户要开办该项业务，需要一张专用的含有智能芯片的SIM卡或者直接在手机上安装智能芯片，便可在部署运营商消费终端的场地进行现场刷手机消费。这种方式下，移动支付的交易费用同样全部从手机话费或者用户在运营商处开立的移动支付账户中扣减。

2.以银行为运营主体的商业模式。在该模式下，银行只是使用移动运营商提供数据传输服务。消费者、商户和银行通过移动运营商提供的移动网络实现互联，用户直接通过银行账户或者在银行开立专用的小额支付账户进行移动支付。目前，我国多家银行都已经推出类似的移动支付业务。

3.以银联为运营主体的商业模式。有别于商业银行个性化的手机银行业务，银联作为我国银行卡信息交换网络的金融运营机构，所提供的移动支付平台接入服务是银行卡支付服务的延伸。银联的移动支付业务可以借用原银行卡网络体系的基础，实现各个银行的互联互通，也能避免以移动运营商为主导的一些弊端。从某种意义上来说，银联的模式对移动支付业务的发展起到了优化作用，增加了商家和消费者的选择余地，使得移动支付各参与方的定位更加明晰。

4.以支付机构为运营主体的商业模式。这里的支付机构是指按照有关规定取得中国人民银行颁发的支付业务许可证，被允许从事移动支付的非金融机构。这些支付机构独立于移动运营商、银行和银联，他们利用移动支付这种业务模式，将其本身的支付业务进行延伸。如支付宝手机支付，其将一个支付宝账号和手机绑定，通过发送特定的短信指令来完成支付，单笔最高支付金额不超过200元，可以即时到帐。这种模式为用户提供了更多选择，简化了银行、运营商等机构间的关系，明确了机构之间的权责，提高了商务运作效率。但对这些支付机构来说，必须具有较高的市场推广能力、技术研发能力、资金运营能力以及行业号召力，才能有效地开展这项业务。

（二）我国移动支付业务的发展特点

1.业务发展推动有关法律法规的出台。我国目前还没有出台专门针对移动支付业务的法律法规。中国人民银行于2005年颁布《电子支付指引（第一号）》，2010年6月出台《非金融机构支付服务管理办法》，但这些规定和办法都只是部分覆盖了非金融支付机构移动支付领域，只是针对非金融机构支付业务提出了监管要求。目前人民银行正在抓紧制定与移动支付相关的法规制度，包括《电子支付指引（第二号）》等，试图为移动支付业务发展提供政策保障。

2.业务发展迅速。目前，我国移动支付业务发展十分迅速。据统计，截至2011年末，全国银行移动支付客户数1.45亿户；2011年发生业务2.47亿笔、金额0.99万亿元，业务笔数、金额分别比2010年增长109%和74%。根据中国人民银行支付结算司对中移电子、联通沃易付、天翼电子三家运营商支付机构的调研数据，2011年仅上述三家机构的移动电话支付业务笔数达5.7亿笔，交易金额59亿元。

3.技术标准正由多样转为统一。在移动支付业务的技术实现方面，不同的机构采用的技术标准各不相同。如银联主要以拓展银行卡使用方式为主，按照人民银行要求使用 PBOC2.0 标准；而中国移动则自己进行了技术标准的研发设计；在公交和地铁等应用中，不同公司采用的标准也不一样。目前我国移动支付市场中是谁主导谁定标准，为下一步市场的健康发展埋下了隐患。 但在人民银行的组织和领导下，这种情况正在逐步改善。2012年6月，中国银联和中国移动签署战略合作协议。2012年12月，人民银行正式中国金融移动支付系列技术标准，为移动支付产业的发展打下坚实的基础。

4.以远程支付为主。我国目前移动支付业务以远程支付为主，而移动近场支付由于行业标准、解决方案尚存在较大的争议，电信、金融、设备、技术商等合作各方仍在探索阶段[1]。因此，近场支付大规模推广应用远未形成，由于产业链长、参与单位众多，目前只是在部分城市小范围由政府主导进行试点，业务范围多集中于地铁、公交、校园等。从根本上说，目前并未与移动通讯技术融合应用，多数参与企业不敢贸然跟进，产业链发展仍处于分割化状态，进展缓慢，所占移动支付份额较小。

三、我国移动支付发展中存在的问题

（一）相关规章制度缺失

目前我国移动支付的监管措施刚刚出台，尚未形成明确的监管框架和体系。监管部门秉持“规范发展与促进创新并重”的态度，在已出台的监管措施中，多是针对电子支付或支付服务整体的，对开办移动支付业务的准入条件、技术平台的标准等并未具体规定。部分开办移动支付业务的商业银行也未针对手机银行业务出台单独的管理规定，而是将该业务作为电子银行业务的一部分，纳入整个电子银行业务章程统一管理。专门针对移动支付规定的缺失，既不利于保护移动支付用户的合法权益，也不利于整个移动支付业务的健康发展。

（二）市场需求有待培育

我国大部分民众对移动支付业务还不太接受，也很少使用，大大影响了移动支付产业发展。截至2011年末，我国移动电话用户超过9.75亿户，全国所有县城及大部分乡镇实现了3G网络的覆盖，3G用户达到1.19亿。然而，移动支付的业务量与庞大的手机用户规模并不相称。对于城市用户来说，由于城市的金融服务相对比较便捷，其对移动支付的需求并不旺盛；对于农村用户来说，虽然金融服务网点分布在某些农村地区存在空白，但受传统消费模式的影响，广大农村用户对新事物的接受程度有限，移动支付对于大多数人来说还比较陌生，认知度不高。因此，目前移动支付的用户主要是接受新鲜事物能力强的年轻人，市场需求仍有待进一步培育。

（三）产业链参与者间的合作有待加强

目前我国移动支付的产业链参与机构众多，包括移动运营商、银行、非金融支付机构、设备提供商以及消费者等[2]。在这个产业链中，各方都希望在支付产业链中占据主导地位，使自己的利益最大化。但在这个产业链中，谁也无法占据绝对主导地位。例如，对银行和移动运营商而言，银行机构具有内控制度、资金安全管理较严格以及商户联系紧密等优势，但任何形式的移动支付商业模式都离不开移动运营商的参与。因此，产业链各个环节无法进行密切深入的合作，为产业链的优化设置了瓶颈，严重阻碍了移动支付业务发展。例如，虽然银行拥有大量终端设备，但不会提供给移动运营商使用；运营商拥有大量用户，但也不会提供给银行。各类资源无法有效整合，造成社会资源的浪费。如果产业链各方能够以发展的眼光做到优势互补、各取所需，就能获得切实利益，实现多方共赢。

（四）存在安全风险

移动支付作为新兴支付方式，无论是移动支付的提供方，还是客户，都需要考虑支付过程中所涉及环节的安全性。在安全保障机制建设方面，要高标准、严要求，保证信息收发的保密性、完整性、公平性等。对于提供移动支付服务的机构，要完善安全管理，加强技术建设，在移动支付的任何一个环节都需要确保安全。而对于消费者，对自己所面临的风险还没有充分的认识，移动终端防病毒、防泄密等方面的保护远远不够，由于手机 PIN码、网银密码以及个人信息等被盗取而引发安全风险的案例需引起重视。

四、促进我国移动支付健康发展的对策

（一）完善相关法律法规

我国相关部门要针对移动支付业务尽快出台具体监管办法。一是要强化客户身份识别和对大额及可疑支付交易的监测，防范犯罪分子利用手机银行进行资金转移；二是细化客户权益保护和安全技术标准，保护移动支付用户，提高移动支付业务的安全性与可靠性；三是明确和细化开办移动支付业务的各种条件，规范该业务今后的发展方向。

（二）培养客户使用习惯

根据国外经验，不发达地区因为金融服务供给相对匮乏，其移动支付发展程度较成熟，而发达地区由于本身金融服务供给充足，所以移动支付都偏重于小额[3]。因此，我国移动支付的发展应重点考虑农村地区，解决其支付不便的问题，以及城市的零星小额支付，提供多样化的支付服务。比如可以在适合开展小额支付业务，但银行等机构不方便进入的行业或场所进行移动运营商为主的移动支付业务试点推广，提升普通民众对移动支付的参与程度。

（三）加强产业链合作

移动支付是一条新兴的产业链，链接多个网络，包含多平台。在这个链条中，移动运营商提供的是支付工具的通信通道，银行掌握着大量账户、拥有强大的电子平台和清算设施以及成熟的信用体系，银联和非金融支付机构拥有自己的技术优势，连接着国内大部分银行。因此，只有构建一个开放与合作的平台，以移动运营商和银行紧密合作为基础，以银联和非金融支付机构作为重要补充，整合运营模式，整个产业才不会过度竞争，各参与主体才能充分发挥核心能力，做到资源共享、优势互补。

（四）提高移动支付安全性

为了促进移动支付市场繁荣，建议移动支付相关各方要始终把安全问题放在发展优先考虑的位置，积极地谋求相应的安全措施，遵循保护公民财产和个人信息安全的原则，在技术和管理上相互结合，最大程度地保证资金和信息安全。

参考文献：

[1]刘慧.浅谈我国移动支付体系建设的现状与发展——基于实际应用的角度[J].贵州农村金融，2012（1）.

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时间过的真快，从3月9日到公司参观造访到5月9日我们合作结束，二个月的时间转眼间就悄无声息地过去了，回想这段时间本人在公司所经历的很多事情，真是让人心潮澎湃，感慨万千。JF公司虽然成立不到四年的时间，但从成立之初的年销售额几千万，到最高时候的年销售额二个多亿，再到目前月销售额几百万以及月销售量连续的大幅下滑，不能不让人捶胸顿足、扼腕叹息了。在公司的这一个多月的时间里，本人既有对JF公司快速发展的美好前景而充满的欣喜，也有对目前公司营销系统遭遇的“诟病”与“瓶颈”而深深忧虑，现本人根据自己两个月来对公司的所见所闻，以及针对公司的营销现状及所面临的难以突破的实际问题，发表一下自己的见解和看法，不到或不当之处，还望董事长批评指正。

JF公司虽然成立才四个年头，但公司却“用三年的时间”，“走完了别人十年的路”，从租用别人的厂房，到拥有自建的二百余亩的新厂区；从初期几百名生产工人的“小打小闹”，到目前的二千余人的规模化生产，其发展之快捷，势头之强劲，令业界咋舌和称奇。但正如任何事物的发展都有其两面性一样，市场的快速扩张，机构的急速膨胀，必然带来公司的发展速度与公司的管理体制不相协调甚至脱节、滞后的现象。特别是目前营销系统的混乱无序，是本人在所服务的所有企业当中尤为严重的一个，而杂乱无章、不相协调的结果，就造成了岗位如同虚设、部门之间职责不分，人浮于事，推诿扯皮等等阻碍企业发展的“短板”，营销系统目前这种长时间失控的局面，以及本次新招聘人员的大量不合理流失，即是这种“综合症”施加“祸害”的具体切实的表现。销售是一个企业的龙头，而这些现象的长期存在和得不到标本兼治的有效解决，都将严重损害企业营销体制的“肌体”，并将进一步将危害波及到市场，造成恶性循环，任其下去，企业的营销组织及架构将名存实亡甚至瘫痪，企业将面临前所未有的生死考验。

公司营销组织架构的不连贯、不清晰、职权的不明确，缺乏有效的赋权管理，是公司目前营销组织混乱的根本原因。表现在具体的工作中，就是公司所有者插手营销事务太多，营销高层频繁更换、营销方针没有传承性、营销管理人员几近断层等等，据从企业员工中透露出来的消息，自公司成立近4年来，已经更换近8位营销总监，不论这个消息是否确切属实，单就这种事情来说，这在一个蓬勃发展的企业当中，都是很不正常的现象。高管人员的“走马观花”，让企业的营销系统始终处于一种“青黄不接”的状态，在没有健全与完善的管理体制的条件下，没有核心以及工作连续性的营销中心是无法承载目前公司这种高速发展态势的。从目前公司的销售状况一直徘徊不前，以致节节下滑的情况来看，已经对此做了一个很好的注脚。此外，职权的不明确，相关人员管理意识及其管理能力的欠缺，让各种制度无法得到很好的贯彻与实施。公司目前的规章制度“汗牛充栋”，是本人所见到的公司中最多和最完善的，但也是执行和落实最差的，光有规章制度，但没有具体的执行实施部门，归根到底一句话，岗位、职责不明所至，所以，遇事躲着走，见麻烦就推脱，便成为某些部门的合理“托词”。公司在2004年，曾经为了发挥各大区运营的积极性、主动性，在销售系统大力推行权利下放、绝对赋权模式，结果由于监控不到位，造成了绝对的权利产生了绝对的“腐败”，以致“黑箱操作”泛滥，从目前市场上出现的诸多遗留问题以及个别营销人员不自律来看，这绝对是一个失败的赋权管理案例，充分的赋权一定要与充分的市场监管相结合，而监管职能谁来承担？这些，都应该作为企业的一个沉痛教训而不断地予以敲响警钟。

过分地追随大企业与过分地追求操作上的细枝末节，主次不分，轻重不分，既损耗资源，也消磨斗志，更荒废市场，而这也使目前公司营销系统不可避免地陷入理解和执行的“误区”。公司曾经不惜耗费巨资邀请专业的营销策划机构来进行超前的公司“包装”与打造，这种借助“外脑”的出发点是好的，作为发展中的企业也应该不断地在产品、渠道等方面通过借助“外力”实施创新，但这种策划能否量身定做，是不是切合企业实际，这种运作模式能否与企业的资源相匹配，都要打一个大大的问号。目前，公司又在推行青岛啤酒的做法，在这个细节决定成败的年代，青岛啤酒的过程管理确实很出色、很到位，但一味推崇与“照抄照搬”可行吗？青岛啤酒厂家有庞大的营销管理体系及其相应资源，有一只只“无形的手”在管控、在指挥市场，各分支机构及办事处只是一个单纯的执行部门，其数年运作与积累的市场基础、品牌基础与管理积淀、文化积淀足以支撑其这样超细节运作。而反观公司，网络布局还没有真正完成，在通行的流通环节还没有做扎实，战略区域市场还没有集片形成；再退一步讲，目前公司尚缺乏一个强有力的营销中心去打造，营销高层的权威尚不能树立，营销基层组织尚未建立，相关管理制度还没有应有的确认、宣导与统一，公司用何种资源来支撑这种方式运作。在学习中摸索，在摸索中开创，在开创中完善，合适的才是最好的，过分地求大、求全，有时会使一个企业陷入“怪圈”与“泥潭”而不能自拔。

其次，公司近期一再地强调省区经理、区域经理撰写营销方案，这本身也是各级营销人员应该“修炼”的工作，有方案才有实施嘛。但象目前公司这种一而再，再而三，甚至多遍、多天方案都通不过的现象，本人闻所未闻，见所未见，对这种忽略过程、光要结果、光一味下令去做，又不去指导其如何去做、如何去提升的做法，本人确实难以认同。抓小放大，轻重、缓急不分，放着市场不做，“纸上谈兵”地在本部让新老营销员20余天统统斤斤计较于不着边际、缺乏“根基”与调查的书面的营销方案，本人认为有误人、误己、误司之嫌。而一部分人的走失，与这种近似“吹毛求疵”的过分要求不无关系。

人才是企业最活跃、也最为值钱的资源。市场的竞争归根结底，其实都是人才的竞争。而公司用人的随意性强、无计划、无组织、有头无尾、虎头蛇尾的用人机制，无法留住大批的有用人才。

一流的企业拥有绝对一流的人才，二流的企业拥有二流的人才，人才的多寡，决定了企业的核心与综合竞争力的强弱。无论国内还是国外企业，大凡知名公司，无不是人才济济、人才施展的大舞台。而扪心自问一下，我们公司为人才提供了一个充分发挥的平台了吗？“滥竽充数”的现象我们公司有没有？“小才大用”的现象我们公司有没有？如果我们公司的有关制度健全和完善，将会有哪些人要走掉？为何营销系统四个月没有发放工资，抛开忠诚度较高、与公司一起“打江山”、与公司同甘苦、共患难的优秀员工不说，仍然有一些不称职的人在岗位“逍遥”，是不是我们的管理体制有漏洞、有空子去钻？本人在司做咨询策划才两个月的时间，但已历经“变故”：从营销中心高管的“闪电”式调整，到人员定位的随“口”所欲，再到大区负责制的重新“复位”，营销中心在短短的时间内，虽然也很明白目前大区负责制下的种种弊端，并一再强调为了管控市场，强化营销中心职能，弱化大区等等，但让人难以理解的结局却是转了一个大圈，原地踏步，又重新回到了原来的地方。

从本次老人员的回差，到新人员的在司安排，都暴露出对营销人员管理的混乱与无序以及缺乏应有的人文关怀，先期的入职强势培训与竞聘活动的良好气势的打造，曾让他们豪情满怀，倍加珍惜这个机会。但后期在司的杂乱无章、“坐没有坐的地方，站没有站的位置”以及无所事事的安排，特别是在司时间的无限期的一再延长，让他们丧失了信心，而公司有关出差借支、人员定岗、定位等等实质性的东西“遮遮掩掩”、“欲说还休”的做法，更让他们没有了耐心，最终，再加上新老人员不好的“对接”与“对话”，造成了大量人员特别是新人员的非正常流失，这对已经投入了相当资源的公司来说，可谓损失惨重，而此次人员流失对于公司的负面传播与影响，尤其是在食品行业的影响，确实难以低估，然而，这一切都是谁之过？其实，在公司资源与条件尚不具备的情况下，说句实话，这样的大型招聘活动与其做还不如不做。

优秀高效营销团队的打造，必须有一个公司充分授权的强有力的营销核心人物，在其领导下，利用人才互补的优势，形成团队合力，最终表现为团队的凝聚力、向心力、战斗力以及爆发力、威慑力。而再来看看我们公司，却是表面“歌舞升平”，“一团和气”，而私下呢？却是乌烟瘴气，“一片狼籍”，“阶级斗争”甚嚣尘上，新的营销中心没有充分的赋权，而一些“诸侯”经常越位上报，让营销中心形同虚设，有名无实，其职权始终得不到有效、有力的发挥，不知当时公司设置营销中心的本意与目的到底在哪里？是不是真的疑人要用，用人要疑，疑而惑之，惑而解之？而这到底正常不正常？

据本人调查与观察，在现有的营销人员当中，迎合公司、明哲保身的人多，真正为公司着想、敢于直言、直谏的人少，有些人为了达到自己的目的，“两面三刀”，表面说的一套，背后做的一套。“拉帮结派”，结成“利益共同体”，“惟恐天下不乱”，使公司的体制、架构改革举步微艰，甚至遭遇“流产”，这不能不说是企业的悲哀。

其他诸如办事流程的欠缺，签批的效力问题，薪资发放的不规范、舆论导向的不正常等等等等，限于篇幅，不再一一表述。

……

企业在发展的过程中出现问题，并不可怕，可怕的是面对这么多的由表及里的“怪现象”而熟视无睹，一任蔓延与发展，因此，本人作为公司的一员，有理由、也有责任给公司提供一些力所能及的建议。

JF公司作为饼干行业里跃出的一匹“黑马”，我们希望它跑的矫健，跑的坚挺，但我们不希望有人给它施加“拌马索”，让它轰然倒下，让它中途“夭折”，而要做到这一点，JF公司就必须“痛下决心”。“改革就要流血，就要牺牲一些人的利益”，但长痛不如短痛，一时的痛苦可能会让JF公司不适，但到头来可能会让公司的前景明朗、柳暗花明、“转换几重天”。而要做到这一点，公司就必须要实现自上而下的变革。JF公司现正面临二次创业时机，公司营销中心要想真正发挥它的威力，企业就必须实现所有权与经营权的有机分离，明确责权利，建立科学的监察、审计制度，做到赋权管理与接受管控的有效结合与统一，作为所有者，要更多地去关注战略与结果（销售目标、利润目标），转变角色，做好保障与服务工作，而不要干预运营战术与细节（过程管理、量化管理），以真正赋予营销中心以权威，使其真正的发挥其应有的作用。

其次，作为营销中心，依然要实行战略制定、策略执行、过程监控三权分离，互为补充，互为监督之模式，忽视或弱化任何一个部门的职能，都有可能使公司的方针政策、管理制度流于形式。

再次，在完善现有管理制度的基础上，狠抓制度落实，不要偏离营销的大方向，让更多的时间专注于市场，专注于对手，而不是去玩“权术”和搞“窝里斗”。

最后，推行联席办公会议制度，使部门的配合与协作更加默契与和谐，避免事不关己，高高挂起的“官僚现象”，发挥公司各部门的合力作用，推动公司更快、更持久地向前发展。

……

篇5

    市劳动局提出的《关于鼓励下岗、失业职工自立就业和发展社区服务组织的若干意见》已经市人民政府同意，现批转给你们，请认真贯彻执行。

    关于鼓励下岗、失业职工自立就业和发展社区再就业服务组织若干意见

    （宁波市劳动局  一九九八年七月八日）

    根据国家和省、市有关规定，为进一步拓展就业渠道，引导就业方向，鼓励下岗、失业职工自立就业和推进社区再就业服务组织的发展，现就有关问题提出如下意见：

    一、下岗、失业职工自立就业是指下岗、失业职工个体或组织起来（合伙）就业的一种就业形式。社区再就业服务组织是指由街道、居委会兴办或组织的，以安置下岗、失业职工就业为主的再就业载体或劳动经济组织。

    二、本意见所指下岗、失业职工自立就业与社区再就业服务组织，其从业范围为社区、家政服务，市容保洁、保绿服务，企事业单位临时性、突击性劳务，各类代送、代供、代办服务，家庭分散加工服务，等等。

    下岗、失业职工组织起来就业的，应由三人及以上合伙经营，并建立自立经济组织。自立经济组织和各街道、居委会建立的社区再就业服务组织，应有相应的场所，并制定劳动组织章程。

    三、下岗、失业职工自立就业和街道、居委会建立社区再就业服务组织，按以下程序办理：

    下岗、失业职工自立就业的，凭《宁波市企业职工下岗证》、《宁波市城镇失业职工登记证》和身份证，向当地劳动部门提出书面申请，经当地劳动部门初审后报市劳动部门，由市劳动部门认定核发由市劳动部门统一制发的《宁波市下岗、失业职工自立就业认定表》；对其中组织起来（建立经济组织）就业的，同时提交劳动组织章程、合伙人员与从业人员的花名册及有关证件。

    社区再就业服务组织可由主办的街道或居委会组织，向当地劳动部门提出申请，并附劳动组织章程、从业人员花名册及有关证件，经区劳动部门初审后报市劳动部门，由市劳动部门认定核发由市劳动部门统一制发的《宁波市社区再就业服务组织认定表》。

    下岗、失业职工自立就业和街道、居委会建立社区再就业服务组织，可凭《宁波市下岗、失业职工自立就业认定表》或《宁波市社区再就业服务组织认定表》（以下统称《认定表》）及相关附件，按规定向工商部门办理有关手续，领取《临时营业执照》。

    四、对下岗、失业职工自立就业和街道、居委会建立的社区再就业服务组织，实行以下优惠政策：

    （一）下岗、失业职工个体就业或合伙就业的，凭《认定表》和《临时营业执照》，报经税务部门核准，3年内免征营业税、所得税及各种行政性收费。

    社区再就业服务组织及下岗、失业职工合伙就业后扩大从业人员的自立经济组织，其吸纳的下岗、失业职工人数占从业人员总数60％及以上的，凭《认定表》和《临时营业执照》，报经税务部门核准，3年内免征营业税、所得税及各种行政性收费；吸纳下岗、失业职工占50％及以上不满60％的，享受免征上述税费政策2年。

    （二）经营场所的水、电、房费，报经有关主管部门审核，按工业类标准收取。

    （三）因资金不足而向银行贷款的，按银行贷款利息总额的20％予以一年期贴息，从再就业工程专项经费开支。

    （四）注册登记及验讫检查时，工商、税务、卫生、民政、医管、公安、城建等部门根据各自职责，予以简化服务手续等方面的支持。

    五、下岗、失业职工自立就业和社区再就业服务组织要依法经营。各级劳动部门要加强对下岗、失业职工自立就业与社区再就业服务组织的管理、指导，协调有关部门做好各项服务工作。同时要加强劳动监察和检查，发现违规行为要及时督促纠正，违法的要坚决取缔。

    六、自核发《临时营业许可证》后的15天内，工商登记部门和社区再就业服务组织要将下岗职工自立就业和吸纳下岗职工的人员名单，反馈给下岗职工所在的行业再就业服务中心或企业再就业工作站。

篇6

关键词：移动支付；大学生；消费行为

一、移动支付时代背景

作为一种新兴的支付方式，移动支付正在日益取代现金、信用卡等支付方式，移动支付也迎来了高速扩张的时代，各大互联网厂商、手机厂商都在纷纷布局移动支付。概括来讲，移动支付指基于无线通信技术，用户通过手机、平板电脑等移动终端设备，通过各类运营商的支付系统，对想购买的商品或服务进行线上或非接触式支付的一种支付模式。从以上对定义的描述可以看出，移动支付的参与者包括金融机构、移动运营商、第三方支付运营商、移动设备提供商、商家、用户等。

我国移动支付的发展于2009年开始兴起。此后两年，各类与移动支付相关的技术开始日益成熟，产业形态也慢慢形成。2012年，我国移动支付的发展进入和规范化和高速发展的阶段。移动支付行业标准出台，规范了移动支付产业的竞争环境；各类运营商积极布局移动支付产业；手机、平板电脑等移动终端和移动互联网技术与应用长足进步；移动电子商务进入快速发展时期。目前获得移动支付牌照的企业中，有三大移动运营商、大型互联网公司、银联以及各类独立移动支付企业、收单机构等。在移动支付的渠道中，包括手机支付宝、微信红包、Apple Pay等等。2015年2月，我国用支付交易规模达到34746亿元，首次超过互联网支付的交易规模。而智能移动终端的快速普及，有效推动了移动支付的发展，预计2016年，中国智能移动终端渗透了将超过50%。从移动支付细分市场规模来看，2015年，短信支付占比9.4%，移动互联网支付占比84.6%，近端支付占比6%。从市场份额来看，支付宝位居第一，微信支付、apple pay的规模也在迅速扩张。

二、移动支付的特点

移动支付的特点，包含多样性、便利性、快捷性、集成性、安全性五种。

第一，多样性特点。多样性包含参与主体多样和支付技术多样两个方面。参与主体多样是指，众多移动运营商、移动互联网运营商、独立移动支付运营商等均开发了移动支付业务，使移动支付的参与主体越来越多样化。支付技术多样是指，各种支付技术带来支付场景的多样化，为用户带来更多选择与便利。

第二，便利性特点。由于移动支付是借助于智能移动终端，在便携性、网络的获取上更加便利，对场景、地点、时间的要求更低，因此带来了更多的便利性。

第三，快捷性特点。移动支付常见的钱包、转账等功能，到账时间较短，例如支付宝、微信等都能做到实时到账。

第四，集成性特点。移动支付可以对用户拥有的各类银行账户进行集成，客户可基于一个移动支付系统进行多个账户的管理，大大提升了集成效率。

第五，安全性特点。移动支付的安全性在监管部门的监管、移动技术的创新发展之下，正趋于安全，能够保障用户资金的安全。

三、大学生群体移动支付消费行为存在的问题分析

由于移动支付是新兴事物，年轻群体成为移动支付用户的主流。这其中大学生群体的消费行为值得关注。他们学习、接受移动支付只需要很短时间，但相应的他们的社会经验、风险意识、消费能力等比较缺乏，这种矛盾往往会带来一些消费行为的问题。这些问题包括：

1.大学生过度消费

移动商务的便利性和快捷性，是大学生日益习惯于此类支付方式。对于自制力不高的大学生来的影响，可以说是两方面的。经调查发现，现在大学生中有很多，一天中花费近50%的时间，通过移动网络上网，也频繁的使用移动支付来购买生活用品、电子产品等等。但大学生缺乏收入来源，一旦克制不了新鲜事物的诱惑，就会养成高额消费的不良习惯，给自身信用带来问题。

2.移动网络不安全时间频发

与移动支付发展相对应的，是各类黑客攻击手段的发展，例如潜伏于APP中的病毒和木马。这些黑客可能利用移动端设备的安全漏洞，乘机侵入，破坏系统、窃取信息，甚至威胁我们的金融帐户安全，造成无法挽回的经济损失。

3.网络欺诈

随着移动支付手段的普及，一些不法分子也瞄准了移动支付的漏洞，对一些移动支付账户进行攻击，采用诈骗手段骗取钱财。大学生群体涉世未深，对各类诈骗手段不够了解，并缺乏防范意识。因此导致自己的信息被盗用，或者资金被划走。

四、大学生群体移动支付消费行为改进建议

1.加强引导

要通过合理引导，帮助大学生建立正确的消费观念。大学生群体的世界观、人生观、价值观正在形成，自我约束能力较弱，信息的鉴别能力、判断力较为缺乏。因此，学校应时刻关注大学生群体使用移动支付的习惯，及时发现当中存在的问题，加强与学生之间的沟通。另外，要进一步完善校园良好支付文化的建设。例如针对移动支付的特点，利用微信、QQ、朋友圈、人人网等等大学生常见的交流方式，视频、图片等柔性引导学生正确、理性地使用移动支付渠道。

2.移动网络安全教育

目前支付宝、微信的都开通了手机支付渠道，而各类购物网站也开通了移动端。大学生对自己信息的保护意识不强，往往轻易将信息完整在网络上进行展示，但因为网络极大的信息不对称，这些信息一旦被不法分子利用，有泄漏甚至被利用的可能；而且目前移动支付的安全性还是存在一些漏洞。调查表明，智能手机受到木马的袭击的可能性更高。因此，加强移动网络的安全教育，提高学生的移动互联网安全观念，保护个人信息，是十分必要的。

3.加强校内移动商务建设

加强移动支付校内网络建设，为学生提供健康可靠的移动信息资源。全面启动和建设移动数字化校园工程，以信息化推动、营造良好的数字化网络环境。学校的各种电子资源服务平台向学生开放。此外，学校与移动支付运营商可建立合作，对支付功能进行调整，将移动支付的应用定制为适用于大学生的版本。

五、结论

针对移动支付的快速发展和便捷性的特点，本文分析了当下大学生群体存在的过度消费和易遭受网络诈骗的现象，为避免与改进这一现象，从加强教育、加强校内网络建设等角度提出了建议，具有一定的实践指导意义。

参考文献：

[1]朱晓辰.论网购对大学生消费行为的影响[J].商业时代，2013.

[2]肖艺，肖争鸣.我国移动支付市场发展状况及趋势分析研究[J].四川职业技术学院学报，2015.

篇7

关键词：手机银行；移动支付；电子商务

中图分类号：TP311 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2012） 16-0055-01

一、手机银行移动支付面临的问题

移动通信的手机用户逐渐增多，手机成为人们随身携带的通讯工具，手机的移动支付功能，代替了信用卡、现金等支付功能，但目前手机银行移动支付功能的发挥，仍然存在以下几方面的问题：

（一）手机用户消费习惯有待进一步培养，由于现金支付的习惯根深蒂固，很多人认为手机银行支付具有风险，而现金支付在每天的日常生活中都会出现，譬如市场买菜、逛街买衣服等，都需要用到现金，而手机银行的支付仅仅满足用户的部分生活需求，所以普及率不高。在商业模式上，创新力度不足，只有商业模式创新了，才能够适合我国手机银行移动支付的产业化发展，才能够培养用户的移动支付习惯。

（二）手机银行移动支付需要为用户带来便捷性和快速性的操作，但这方面的功能仍然比较薄弱。在加上手机银行移动支付的覆盖范围不广，能够为手机银行提供移动支付的无线POS机或者售货柜很少，影响了手机用户普遍使用移动支付功能，从商家盈利增长点的角度分析，可以看出移动支付的业务增长点和盈利方式，是该功能需要重点解决的难题之一。

（三）目前手机用户还没有全面实行实名制，很多时候存在用户恶意透支的风险性问题。在交易之前没有办法授权、识别和控制用户，安全和易用之间存在诸多矛盾，譬如安全级别提高了，却增加了操作的程序，让用户觉得操作复杂，而一旦简化操作程序，则会降低安全级别，让用户觉得不够安全。

总是，3G时代的来临，手机银行移动支付面临全新机遇的同时，又面临全新的挑战，带来的新技术优势和难题，无疑是手机银行移动支付务须重点考虑和攻关的难点。

二、手机银行移动支付发展的建议

（一）创新业务模式，培养用户习惯。手机银行移动支付具有较长的产业链，而且合作的方案非常复杂，协调产业之间的合作，往往需要较高的成本才能够完成，因此商业模式方面，需要对业务模式进一步创新，以融合产业之间的合作协调关系，并通过检验和修订，创设产业之间的共赢局面。

笔者认为，商业业务模式的统一建立，是培养手机用户移动支付习惯的关键所在，可以形成消费者的消费理念，并对移动支付市场进行规范，以良好的支付环境留住用户。目前我国移动支付的产业发展以第三方移动支付平台为主导，运营商的产品创新和市场需求快速反应能够迅速实现金融信息服务和中间业务的共享管理，因此运营商应该以此为优势加大移动支付服务和信息安全的研究开发，提高商务运作的效率，以一对一的商务模式，创建移动支付产业商业化发展的局面。

另外媒体行业、娱乐行业等新兴服务行业，也要逐步参与到移动通信业和金融业的阵营当中，发挥各自的资源优势，通过合理的分工和紧密的合作，创建科学合理的业务合作模式，推动移动支付产业的稳健发展。

（二）增广移动支付面，提高支付便捷性。相比于传统的支付方式，移动支付的优势是电子物流和非面对面支付，体现出方便性的特征，这些优势我们需要加以拓展，增加移动支付业务的突破口，将支付拓展到手机账单缴费、手机票务交易、手机彩票购置等范围。一方面，手机移动交易应该立足于现有的领域，逐步向四面扩散，开辟业务的增长点和盈利方式，譬如在商场、超市等装配移动支付终端，将移动支付培养成为主流的支付方式。另一方面是积累移动支付产业的经验和资源，极大业务的宣传推广，整个市场的资源优势，逐步培养用户的消费习惯。

目前3G技术的发展很快，移动电子商务和我们生活的关系越来越密切，如何处理好移动商业模式和传统商业模式的关系，将两者相结合，利用生物测量的技术，解决卡号、账号、登录号等密码记忆的紊乱问题，利用声音、手印、指纹等作为个人访问网络的特征，解决移动支付的便捷性问题。

（三）提高移动支付技术含量，确保交易的安全性。安全性问题是手机用户所担心的问题，由于手机银行移动支付网络系统属于开放性的系统，除了网络设备具有开放性，移动支付代码也具有开放性的特征，带给移动支付流程严峻的安全技术问题。因此，移动支付要在技术方面提高安全系数，一方面是在交易之前，授权、鉴别和控制消费者，以便在交易的时候确保支付信息传递的可靠性、私密性，同时也能够避免某些用户恶意透支，降低交易的风险，另一方面是结合用户的使用习惯，在确保交易安全的前提下，简化支付的操作程序，衡量好安全和易用之间的关系，既不能为了提高系统安全系数而增加复杂的操作程序，加大用户支付时的操作难度和时间，也不能够片面追求用户操作的快捷和方便，而对交易的安全基本要求视而不见。

总之，手机银行移动支付平台的安全和易用是目前需要重点解决的技术难题之一，我们需要综合考虑加密认证算法、交易密度长度、代码规模大小等，消除手机用户在交易和支付时候的顾虑，让用户感受到移动支付的高效性、便捷性和安全性，促进移动支付产业的健康稳定发展。

三、结束语

综上所述，移动通信的手机用户逐渐增多，手机成为人们随身携带的通讯工具，手机的移动支付功能，代替了信用卡、现金等支付功能，但目前手机银行用户消费习惯有待进一步培养，再加上手机银行移动支付便捷性和安全性存在问题，使得手机银行移动支付难以大范围推广。因此，我们需要创新移动支付的业务模式，培养用户的习惯，提高移动支付的便捷性和安全性，从信息产业发展和价值收益的手段，创建科学合理的业务合作模式，推动移动支付产业的稳健发展。

参考文献：

[1]潘辛平.手机银行：移动支付的生力军[J].中国金融电脑，2010，5：35-36.

[2]郝文江，武捷.移动支付安全性分析及技术保障研究[J].信息网络安全，2011，9：19-22.

[3]陆沂圃.银行业如何应对移动支付[J].山东通信技术，2010，1：48-49.

篇8

关键词：用户黏性；影响因素；移动支付

中图分类号：F626 文献标识码：A

原标题：移动支付用户黏性影响因素研究

收录日期：2013年11月9日

一、我国移动支付市场发展现状

随着经济社会的快速发展和城市人口的不断增多，以“物联网”概念为代表的人类社会与物理设备的整合成为城市可持续发展的重要目标。而“物联网”的关键环节就在移动手机支付。广义上，移动支付是指交易双方为了某种物品或者业务通过移动设备（手机、PDA、移动POS机等）进行商业交易的支付方式。狭义上，移动支付仅仅指用户以手机为媒介对所消费的商品或服务进行账务支付的方式。本文的移动支付是指狭义移动支付，即手机支付。作为一种新兴的支付方式，移动支付被看作是第一个物联网和移动互联网相互融合而成熟的商业模式。

自移动支付业务在中国开展以来，就备受移动运营商、金融机构、设备提供商和商家等的青睐，智能机渗透率的提升和3G业务的推广也为移动支付的发展提供了有效的技术和应用环境。根据易观智库的《中国移动支付发展趋势预测2011-2014》数据显示，2011年移动支付全年交易额规模达到742亿元，用户数达到1.87亿，预计到2014年移动支付市场交易规模将达3，850亿元，用户规模也将达到3.87亿。移动支付的发展势头迅猛，伴随“物联网”概念的提出，更加需要移动支付来完成各个交易环节，以便实现物联网、互联网、移动支付网络的相互融合。

尽管我国移动支付市场的发展潜力巨大，但相比日本、韩国等其他亚洲国家，国内的移动支付还处于初级阶段。由于中国市场规模和容量较大，整个金融产业的监管体系仍不完全成熟，难免出现少数利用“漏洞”牟取不正当利益的现象。对安全性的质疑成为用户选择移动支付的最大障碍，而糟糕的用户体验也是许多用户放弃使用移动支付的重要原因。艾瑞咨询2011年的调研数据显示，在所有被调研的手机用户中，使用过手机支付的用户比例仍然较小，其中40.2%的用户使用过手机端网上支付，31.7%的用户使用过手机短信支付，仅有15.4%的用户使用过手机近端支付。

二、移动支付用户黏性影响因素分析

随着越来越多的客户要求享受移动支付的便利，企业应该考虑如何聚集人气、黏住客户，形成一定的用户规模和黏性（或称用户忠诚度），再在这个已经形成的用户空间里开发商业价值。因此，本文将移动支付的用户黏性作为因变量进行分析。

不少学者对用户黏性的定义进行了探讨，其中Bush提出，黏性是指消费者长时间、频繁的访问。本文根据移动支付的特点，将用户黏性的影响因素归纳为感知价值、信任、满意、转换成本和社会规范等五个主要因素。

Crosby等人于1990年提出关系质量模型，指出关系质量的衡量维度为顾客满意和顾客信任，并实证分析了满意和信任对顾客未来的互动和销售效果具有显著影响。本文以关系质量模型为基础，将顾客感知价值作为关系质量的核心驱动因素，同时研究分析了转换成本和社会规范对用户黏性的影响作用，最终构建出移动支付用户黏性的影响因素模型，具体模型如图1所示。（图1）

1、感知价值。Blackwell认为，感知价值是一种顾客的主观感受，其主要由感知利得与感知利失之间的差额决定。而移动支付最为吸引用户的就是它可以使得用户在任何时间、任何地点使用其服务，这种便利性是其他支付方式所不具备的，尤其是当用户需要临时购买或者感觉时间紧迫时，用户的感知价值达到最大。另外，许多研究已经论证实体环境下的顾客感知价值是顾客满意与信任的前因变量。因此，感知价值越高，其用户满意度和用户信任也就越高。

2、信任。在移动支付中，由于买卖双方时空隔离，且涉及金钱和隐私方面的信息，信任的作用十分重要。根据Forrester Research公司调查，40%的用户对移动支付缺乏信任，而完全信任移动支付的还不到15%，且有65%的用户拒绝通过移动网络发送自己的信用卡资料。可见，研究信任对用户黏性的影响是很有必要的。如果顾客信任卖方就会与其继续合作，如果顾客对卖方缺乏信任，顾客关系就无法向更高水平发展，更无法形成顾客忠诚。

3、满意。在Mohamed Khalifa等的研究中，总体满意、互动性和习惯是影响用户黏性的三个主要因素，而总体满意包括产品满意、销售过程满意以及售后服务满意三个方面。除此之外，Harvir S.Bansal等也证明了总体满意对消费者黏性的影响效果，但总体网站满意仅解释了5%的网站黏性方差，这意味着其他因素对网站黏性的影响更大。另外，多数学者认为顾客满意决定顾客的后续行为，也就是说，顾客满意为顾客信任的前因变量。

4、转换成本。Anderson的研究表明，转换成本的高低直接影响着顾客忠诚，产品或服务的可替代性将大大降低顾客重复购买行为。转换成本除了货币成本外，还包括消费者面对新产品或新服务所引起的时间成本、心理成本和学习成本。Gremler和Brown认为在通常情况下服务的转换成本要比产品的转换成本高。Fornell指出，由于不同行业之间的转换成本存在巨大差异，顾客满意对顾客重复使用行为的影响方式也就随不同行业而变化。对于移动支付而言，如果用户认为使用移动支付的成本较低或转换为其他支付方式的成本较高，则用户将更倾向于移动支付。

5、社会规范。社会规范是指人类在长期社会实践中累积形成的行为准则、风俗习惯、规章制度、价值标准和道德法律等。在人类社会这种动态环境中，他人的行为模式为个体提供了一定的信息和行为标准。Taylor and Todd的研究表明，为了加强与他人的关系或与其重要的人保持一致，即便个体不喜欢，也会进行某种行为。另外，除了来自亲朋好友或领导等人的因素外，报纸、电视、网络等各种媒体的宣传以及关于移动支付的营销等也会影响到用户的使用意向、使用态度和使用行为。

三、推动移动支付发展相关建议

要促进移动支付方式在我国的广泛使用，移动支付产业链上的各大主体必须共同合作。比如，对移动设备生产商而言，需要不断提高设备处理数据的性能，确保移动支付能够达到快速准确地传输和处理数据；对移动运营商而言，要提供稳定普及、经济实惠的无线网络；对支付服务提供者而言，一方面要提高支付安全保障；另一方面要设置合理便捷的支付界面，还应加大对移动支付的宣传等；同时，有关政府部门应该规范管理移动支付市场，确保其健康快速的发展。因此，本文针对上述分析，提出以下几个方面的建议：

第一，重点突出移动支付的高效性和便利性。由上述分析可知，感知价值是用户满意的前因变量，也就是说，用户对移动支付的感知价值越高，对移动支付的满意度也越高，其持续使用移动支付行为的意愿也越强。而移动支付最大的优势在于，用户可以不受时间和空间的限制，而随身、随地、随时地使用移动支付完成交易。因此，支付服务提供者应该充分突出移动支付的这种便利性，在宣传时列举移动支付带给用户的一系列好处，例如避免排队、不用找零钱、节省时间等等，以加强用户对其高效性和便利性的认识。

第二，采取多种措施打消移动支付用户的疑虑。由于当前用户对移动支付缺乏足够的信任，虽然这其中部分原因是移动支付安全问题的曝光，但更多的是消费者对移动支付了解得太少。事实上在我国，网上银行支付方式已经普及，但是大部分人对移动支付方式的接受却相去甚远。根据光大证券的研究报告，手机支付和银行支付的安全性是差不多的，甚至由于网络信号差异等因素，手机支付的安全性还要高于网上银行支付。而且即使手机遗失，用户在挂失银行卡时也会同时删除手机内的相关信息。因此，为了打消用户使用移动支付方式的疑虑，有关部门或媒体应该采取加大宣传、免费试用等多种方式建立用户信任，从而促使用户自愿并放心使用移动支付。

第三，改进移动支付的设备和技术支持。良好的移动设备性能是提高用户满意度的基础，因为移动设备传输和处理数据的能力越强，用户使用移动支付网络的时间就越短，这样既能节约时间和成本，让用户觉得方便快捷，又能增强用户的信任，使用户觉得短时间的交易过程可以降低风险。除此之外，屏幕尺寸较大、操作界面便捷可以让用户觉得移动支付容易使用，从而愿意继续使用下去。另外，稳定迅速、覆盖面广的无线网络对移动支付用户信任具有重要影响，其安全可靠的数据加密技术能够确保用户在短时间内完成交易，从而增强用户使用移动支付的信心。因此，加快改进移动支付的设备和技术支持也是间接促进用户持续使用移动支付的有效途径。

第四，充分利用移动支付用户所处环境的重要影响。由于社会规范会对用户黏性产生影响，而任何个体都不是单独存在的，他们都会受到所处环境的影响。因此，如果个体周边的群体成员认为移动支付方式是有益行为，则个体也会对移动支付持肯定态度；反之，如果周边群体对移动支付持消极态度，则个体很容易放弃使用移动支付。而且如果个体对移动支付不太了解而又产生初步兴趣时，他们就会吸取周围人的意见来决定是否使用。因此，支付服务提供者可以采取送积分、返现等措施促使他们与周边已使用移动支付的群体保持一致，从而提高用户黏性。

主要参考文献：

[1]Bush.Accompany to Expand Strategic Alliance in Key Vertical Markets by Helping Partners Increase Portal Stickiness and Community Development[J].Business Wire，March 23，1999.

[2]Crosby，L.A.，Evans，K.R.& Cowles，D.Relationship quality in services selling：an interpersonal influence perspective[J].1990.2.

[3]Blackwell，Szeinbach，Barnes，Garner，Bush.The Antecedents of Customer Loyalty[J].1999.5.

[4]崔媛媛.手机数字签名：移动支付业务的安全保障[J].电信网技术，2010.2.

篇9

目前，移动支付迅速发展，据全球技术研究和咨询公司Gartner数据显示，2009年至2012年全球移动支付用户数复合增长率达到了44.73%，预计2014年全球移动支付交易额将达到3 252亿美元。使用人数将从2013年的24 520万人增加到29 110万人。

从我国情况看，移动支付业务目前保持高位增长。根据央行的数据，2013年全国共发生电子支付业务257.83亿笔，金额1 075.16万亿元，同比分别增长27.40%和29.46%。其中移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.86%和317.56%（如表1），是电子支付领域中增长最快的部分。

表1中国2013年电子支付数据

支付方式 笔数/

亿笔 笔数同比涨跌幅度/% 金额/

万亿元 金额同比涨跌幅度/%

网上支付 236.74 23.06 1 060.78 28.89

电话支付 4.35 -6.95 4.74 -8.92

移动支付 16.74 212.86 9.64 317.56

资料来源：中国人民银行2014年2月的《2013年

支付体系运行总体情况》。

前两年困扰我国移动支付发展的安全问题、标准化问题以及各方合作健康发展的三大核心问题，随着13.56MHz的NFC成为产业标准，标准化基本已走上正轨。合作方能双赢的经营理念使得无论是电信运营商、金融机构，还是第三方支付业务提供商都开始寻求各种合作的渠道。唯有安全问题是目前亟需解决的问题，它关系到移动支付今后能否更好更快地发展问题，也关系到我国的信息化进程问题。

1 移动支付中的安全问题

我国虽然已在2013年建成了移动金融安全可信公共服务平台，但信息安全问题仍然是人们利用移动支付的最大隐忧。

（1）手机安全事件呈爆发增长态势

随着移动支付的快速发展，手机安全问题进入全面爆发阶段。移动支付是基于手机号绑定的银行卡、信用卡与商家之间完成支付，或者基于手机SIM卡与POS机近距离完成。因此，密码破解、信息复制、病毒感染等都有可能对移动支付造成重大的损失。据《2013年中国手机安全状况报告》揭示，2013年Android平台新增恶意程序样本67.1万个，较2012年增长4.4倍；用户感染恶意程序9 747万人次，较2012年增长88.3%。其中资费消耗、恶意扣费、隐私窃取和诱骗欺诈类恶意程序的感染量最高，分别占到感染人次数总量的46%、21%、21%和8%。还有一些内置的软件大量吞噬手机流量。用户手机感染恶意程序后面临直接经济损失的可能性达到了近70%。手机安全问题的类型及其比例中，在手机支付环节发生的安全事件占3.7%。目前，收购支付宝信息、伪造身份证、持假证办理手机卡、盗取支付宝账户余额，整个过程已形成一条犯罪产业链。相关调查显示，70%网民对上网危险表示担心，其中25%用户感到“非常担心”。

（2）安全问题成为制约移动支付发展的最大障碍

移动支付作为新兴支付方式，无论是提供方还是客户都要考虑支付过程中所涉及环节的安全性问题：手机丢失、被盗、受黑客入侵、网络瘫痪、误操作之后，如何保证包括银行卡信息在内的资料不被泄露或资产不翼而飞？如何在终端、账户、业务交易等环节进行支付确认，保障通信安全？进入2013年以来，以拦截和窃取交易短信为目标的手机木马迅速泛滥，最典型的是名为“隐身大盗”的Android木马家族。仅2013年11月，境外木马或僵尸程序控制境内服务器就接近90万个主机IP。

截至2013年12月，中国手机网民规模已达5亿，年增长率为19.1%。虽然手机网民增长较快，但移动支付用户仅占手机网民的25.1%（图1）。2013年，通过手机网络购物用户规模达到1.44亿。目前，作为世界ICT发展指数第1位的韩国，其移动支付用户几乎占手机用户的90%。而2012年中国ICT发展指数仅为78位。基于安全考虑，我国目前应用的移动支付无论是近场支付还是远程支付基本属于小额支付范围内。以招行的手机钱包为例，支付的金额上限仅为1 000元。安全问题让许多消费者不敢启用移动支付，这也阻碍了信息化的发展进程。

（3）用户心理上的障碍

Forrester Research在调查中发现只有低于15%的人完全信任移动支付，而65%的用户拒绝通过移动网络发送自己的支付卡资料。全球最大的比特币交易平台MtGox由于系统漏洞损失大量比特币、比特币网站Flexcoin的比特币被黑客洗劫一空，使大多数手机网民对移动支付心有余悸。据2013年中消协《信息消费与安全调研报告》显示，用户对信息安全满意度非常低，在10分的满分中，用户满意度的平均分仅为3.7分。因此，移动支付要想取得成功，除了解决实际的安全问题，还要克服用户的心理障碍。

2 促进移动支付发展的对策建议

移动支付是信息化的重要组成部分。移动支付安全问题的解决，不仅使消费者增强信心，减少业务运营中出现的欺诈问题，降低系统运营成本，而且可以进一步加快我国信息化步伐。

（1）亟需建立移动金融监管制度

我国在移动金融领域的监管几乎是一片空白。金融活动中的消费者保护关系到移动支付的发展，也威胁到整个产业链的发展。针对移动支付业务中涉及的实名制管理、资金安全、软件安全、风险防控和消费者权益保护等核心问题，应采取必要的防范措施；建立国家级的征信中心，将涉及移动支付的互联网公司、第三方支付公司、电信运营商纳入管理，明确基本准则和责权体系，加强安全软件产品和服务的监管。移动支付的监管体系建设应做到以下四个方面：①定身份：由支付提供方对用户身份进行鉴别，确认其是否为已授权用户；②保密性：保证未被授权者不能获取敏感支付数据；③数据完整性：保证支付数据在用户同意交易处理后不会被更改。④不可否认性：避免交易完成后交易者不承担交易后果。

（2）将网络安全战略提升为国家战略

网络安全作为一种社会公共产品必须由政府提供。网络安全是国家安全的重要组成部分，也是社会繁荣和发展的基石，确保网络安全不是一个单纯的技术问题。“9.11”事件使信息安全战略成为美国的核心战略，开始从国家战略高度规划网络安全基础设施建设。我国于2014年2月成立了中央网络安全和信息化领导小组，将信息网络安全纳入国家安全战略。虽然比美国延迟了13年，但毕竟由此勾勒出网络安全与国家安全及信息化发展的内在联系。

（3）企业间的协同合作

移动支付涉及到用户、商户、第三支付平台、银行及手机厂商等多方面利益关系，移动支付安全问题不是孤立的。安全系统的维护，需要上下游企业之间充分协同合作，资源共享，才能保证整个支付体系的安全，才能让用户解除对移动支付安全性的担忧。

篇10

6月21日，中国银联与中国移动在上海签署移动支付业务合作协议，约定在产品研发、技术标准、受理环境建设、市场推广等领域开展深度合作，全面提升双方的创新能力和服务水平，共同推动移动支付产业的发展。

本刊记者还获悉，双方将共同探索手机终端的更多支付功能。以手机SIM卡等为银行卡账户载体，借助移动通信网络，提供信用卡还款、便民缴费、在线购物等远程支付服务。此外，用户可在商场、便利店、自动售货机等贴有中国银联“闪付（Quick Pass）”标识或中国移动“手机钱包”标识的场所，通过手机直接实现快捷支付。

两支“国字号”力量的合作，顿时吸引了各方关注的目光。业界相信移动支付解决方案的落地之日将不远了。

值得注意的是，如果说中国银联和中国移动此次携手是战略层面的“务虚”，那么，早些时候中国移动广东公司与深圳快付通的合作则更多了实战的味道——双方通过在手机SIM卡中内置U盾的方式，实现跨行转账、信用卡还款、话费充值等一系列功能。

据广东移动总经理徐龙介绍，两家公司合作推出的移动认证支付产品，通过手机号码和银行卡账户有效绑定，用户通过手机终端即可完成转账、信用卡还款等操作，切实解决用户汇款难，信用卡还款不方便的问题。

在一个月的时间内，银行业和通信行业频频携手共谋移动支付大计无疑让业内侧目。此前，由于移动支付标准悬而未决，银行业和通信行业都在铆足了劲争夺移动支付的主导权，也让整个产业链的发展受到了诸多掣肘，而这样剑拔弩张的局势终于因为双方的携手有所缓和。

在广东移动与深圳快付通的合作仪式上，人民银行深圳市中心支行副行长于松柏透露，央行正在编制移动支付的技术标准，有望很快出台。

标准之争似乎很快将有定论，而中国移动和银行业间接二连三的携手似乎也让业内看到了双方以“大局”为重的妥协。但移动支付是否就将因此实现两个行业的握手言和，答案恐怕并不乐观。

标准疑云

随着电子商务的蓬勃发展，网上支付已经逐步成为民众消费的主要支付方式之一。Gartner的数据显示：2012年的移动支付总额将超过1715亿美元，移动支付的用户将超过2亿，从2011年到2016年，移动支付将取得平均每年43%的增长速率。到2016年，移动支付将形成一个价值高达6170亿美元的巨大市场，而那时的用户规模也将暴增至近4.5亿。

在国内，移动支付也即将迎来跳跃式的发展。易观国际预计，到2014年支付市场交易规模将达3850亿元。

移动支付的井喷，自然让包括银行、第三方支付企业以及电信运营商在内的各方均跃跃欲试企图抢食蛋糕。然而，让业内尴尬的是，移动支付的技术标准一直未能尘埃落定。

银行业主推的是在国外市场上已经发展得较为成熟的13.56MHz标准，其已经广泛应用在交通、金融等非接触卡片领域，尤其适用于现有的大部分POS终端机。中国移动采用的则是我国具有自主知识产权的2.45GHz标准。

双方在标准之争上针尖对麦芒，源于各自都在移动支付上有着自己的优势。运营商在移动方面拥有海量用户和终端的巨大优势，这使银行业望洋兴叹；而银行业在安全性方面的先天优势则是运营商无法匹敌的。

正当业内揣测移动支付国标最终或将让两种标准共存之时，中国银联执行副总裁柴洪峰在“2012第四届中国移动支付产业论坛”上的一席话似乎预示着移动支付国标的争论即将告一段落。据柴洪峰介绍：国家标准主要规定了近场支付的相关内容，明确了近场通信频率采用13.56MHz。

试探背后的深意

标准之争似乎没有了悬念，这也让银行业和电信运营商的携手更多了几分深长意味。在广东移动和快付通的合作中，由于在SIM卡中内置了符合13.56MHz标准的用户电子签名证书，使得SIM卡具备了网银U盾的功能。

但在业内人士看来，中国移动和银行业的合作某种程度上更具试探意义。因为中国移动和银联签署的合作协议，更多的只是战略方面的说辞，并无更多实质上的落地行为。而广东移动和快付通的合作，虽然已经有了具体的产品，但据本刊记者了解，这个合作仅限于远程支付，即让手机用户完成跨行转账、信用卡还款、话费充值等基本功能，并未涉及手机刷卡等近场支付。对于合作领域的局限，姚华伟解释，“希望逐步培养用户的感知，从市民日常熟悉的应用开始做，然后再向纵深拓展。”

而这样的浅尝辄止甚至是纸上谈兵也被业内理解为有可能是双方正在等待移动支付国家标准最终确定。有观点认为，中国移动频频向银行业“示好”，透露出作为电信运营商的中国移动似乎有意向13.56MHz标准靠拢。

另据知情人士透露：中国移动已决定封闭2.45GHz，全力以赴发展13.56MHz。其中，封闭是指在之前发展的部分学校、公司等集团客户内部使用，并不作进一步扩大。而现在13.56MHz的支付卡片已经能够集成在SIM卡中，技术上已经突破瓶颈。

无法乐观的未来

尽管移动支付标准眼见着就要落地，相争的双方似乎也有冰释前嫌的趋势，但对于移动支付是否就因此走上了顺风顺水的康庄大道，业内却并不乐观。

移动支付涉及到银行、电信运营商以及第三方支付平台等不同的利益集团，各自又有着不同的优势和局限，这让彼此之间的明争暗斗从来没有停歇过。

易观国际高级分析师张萌就认为，“整个移动支付市场基本是三股力量并行的趋势。首先，第三方支付厂商经过将近十年的发展，在互联网方面积累了大量经验，拥有较多的优势；其次是电信运营商凭借着其在通信技术、网络和用户方面有雄厚基础，纷纷成立自己的支付公司；最后是银联，银联与一大批第三方支付厂商合作，不断地进行行业应用的探索。”

但是，这样三足鼎立的局面却并不利于移动支付产业链实现资源共享，达到优势互补，进而降低成本，促进价值链的高效运转。Visa中国区总经理廖光宇就告诉《IT时代周刊》，虽然国内移动支付前景广阔，发展迅猛，但由于产业链上各方彼此竞争的关系，也在很大程度上制约了整个行业的发展。