移动支付包含范文

导语：如何才能写好一篇移动支付包含，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：移动支付；大学生；消费行为

一、移动支付时代背景

作为一种新兴的支付方式，移动支付正在日益取代现金、信用卡等支付方式，移动支付也迎来了高速扩张的时代，各大互联网厂商、手机厂商都在纷纷布局移动支付。概括来讲，移动支付指基于无线通信技术，用户通过手机、平板电脑等移动终端设备，通过各类运营商的支付系统，对想购买的商品或服务进行线上或非接触式支付的一种支付模式。从以上对定义的描述可以看出，移动支付的参与者包括金融机构、移动运营商、第三方支付运营商、移动设备提供商、商家、用户等。

我国移动支付的发展于2009年开始兴起。此后两年，各类与移动支付相关的技术开始日益成熟，产业形态也慢慢形成。2012年，我国移动支付的发展进入和规范化和高速发展的阶段。移动支付行业标准出台，规范了移动支付产业的竞争环境；各类运营商积极布局移动支付产业；手机、平板电脑等移动终端和移动互联网技术与应用长足进步；移动电子商务进入快速发展时期。目前获得移动支付牌照的企业中，有三大移动运营商、大型互联网公司、银联以及各类独立移动支付企业、收单机构等。在移动支付的渠道中，包括手机支付宝、微信红包、Apple Pay等等。2015年2月，我国用支付交易规模达到34746亿元，首次超过互联网支付的交易规模。而智能移动终端的快速普及，有效推动了移动支付的发展，预计2016年，中国智能移动终端渗透了将超过50%。从移动支付细分市场规模来看，2015年，短信支付占比9.4%，移动互联网支付占比84.6%，近端支付占比6%。从市场份额来看，支付宝位居第一，微信支付、apple pay的规模也在迅速扩张。

二、移动支付的特点

移动支付的特点，包含多样性、便利性、快捷性、集成性、安全性五种。

第一，多样性特点。多样性包含参与主体多样和支付技术多样两个方面。参与主体多样是指，众多移动运营商、移动互联网运营商、独立移动支付运营商等均开发了移动支付业务，使移动支付的参与主体越来越多样化。支付技术多样是指，各种支付技术带来支付场景的多样化，为用户带来更多选择与便利。

第二，便利性特点。由于移动支付是借助于智能移动终端，在便携性、网络的获取上更加便利，对场景、地点、时间的要求更低，因此带来了更多的便利性。

第三，快捷性特点。移动支付常见的钱包、转账等功能，到账时间较短，例如支付宝、微信等都能做到实时到账。

第四，集成性特点。移动支付可以对用户拥有的各类银行账户进行集成，客户可基于一个移动支付系统进行多个账户的管理，大大提升了集成效率。

第五，安全性特点。移动支付的安全性在监管部门的监管、移动技术的创新发展之下，正趋于安全，能够保障用户资金的安全。

三、大学生群体移动支付消费行为存在的问题分析

由于移动支付是新兴事物，年轻群体成为移动支付用户的主流。这其中大学生群体的消费行为值得关注。他们学习、接受移动支付只需要很短时间，但相应的他们的社会经验、风险意识、消费能力等比较缺乏，这种矛盾往往会带来一些消费行为的问题。这些问题包括：

1.大学生过度消费

移动商务的便利性和快捷性，是大学生日益习惯于此类支付方式。对于自制力不高的大学生来的影响，可以说是两方面的。经调查发现，现在大学生中有很多，一天中花费近50%的时间，通过移动网络上网，也频繁的使用移动支付来购买生活用品、电子产品等等。但大学生缺乏收入来源，一旦克制不了新鲜事物的诱惑，就会养成高额消费的不良习惯，给自身信用带来问题。

2.移动网络不安全时间频发

与移动支付发展相对应的，是各类黑客攻击手段的发展，例如潜伏于APP中的病毒和木马。这些黑客可能利用移动端设备的安全漏洞，乘机侵入，破坏系统、窃取信息，甚至威胁我们的金融帐户安全，造成无法挽回的经济损失。

3.网络欺诈

随着移动支付手段的普及，一些不法分子也瞄准了移动支付的漏洞，对一些移动支付账户进行攻击，采用诈骗手段骗取钱财。大学生群体涉世未深，对各类诈骗手段不够了解，并缺乏防范意识。因此导致自己的信息被盗用，或者资金被划走。

四、大学生群体移动支付消费行为改进建议

1.加强引导

要通过合理引导，帮助大学生建立正确的消费观念。大学生群体的世界观、人生观、价值观正在形成，自我约束能力较弱，信息的鉴别能力、判断力较为缺乏。因此，学校应时刻关注大学生群体使用移动支付的习惯，及时发现当中存在的问题，加强与学生之间的沟通。另外，要进一步完善校园良好支付文化的建设。例如针对移动支付的特点，利用微信、QQ、朋友圈、人人网等等大学生常见的交流方式，视频、图片等柔性引导学生正确、理性地使用移动支付渠道。

2.移动网络安全教育

目前支付宝、微信的都开通了手机支付渠道，而各类购物网站也开通了移动端。大学生对自己信息的保护意识不强，往往轻易将信息完整在网络上进行展示，但因为网络极大的信息不对称，这些信息一旦被不法分子利用，有泄漏甚至被利用的可能；而且目前移动支付的安全性还是存在一些漏洞。调查表明，智能手机受到木马的袭击的可能性更高。因此，加强移动网络的安全教育，提高学生的移动互联网安全观念，保护个人信息，是十分必要的。

3.加强校内移动商务建设

加强移动支付校内网络建设，为学生提供健康可靠的移动信息资源。全面启动和建设移动数字化校园工程，以信息化推动、营造良好的数字化网络环境。学校的各种电子资源服务平台向学生开放。此外，学校与移动支付运营商可建立合作，对支付功能进行调整，将移动支付的应用定制为适用于大学生的版本。

五、结论

针对移动支付的快速发展和便捷性的特点，本文分析了当下大学生群体存在的过度消费和易遭受网络诈骗的现象，为避免与改进这一现象，从加强教育、加强校内网络建设等角度提出了建议，具有一定的实践指导意义。

参考文献：

[1]朱晓辰.论网购对大学生消费行为的影响[J].商业时代，2013.

[2]肖艺，肖争鸣.我国移动支付市场发展状况及趋势分析研究[J].四川职业技术学院学报，2015.

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[关键词]移动互联网；手机支付；翼支付

[中图分类号]F626[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）31-0088-02

1移动支付业务蓬勃发展

随着3G网络的逐渐普及，移动互联网开始更多地进入普通人的手机，在线支付、移动支付变得更加的便捷。根据有关的研究结果表明，未来三年我国移动支付市场规模将可能达到200多亿元，移动电子商务，移动互联网的快速发展，以及超过9.5亿的庞大的手机用户群彰显了移动支付蕴含的巨大的市场潜力。

2移动支付的赢利模式

当前，移动支付商业模式还处在发展阶段，各个环节还在探索中，产业链中的参与者并没有十分明确在产业链中所处的位置和应负的责任和义务。移动支付产业作为新兴的行业，与传统的交易支付截然不同，没有现成的模式可以照搬，要打造成熟合理的产业链，就必须探索适合我国国情的移动支付的商业模式。

按照常规的划分方式，我国的移动支付主要包含三种运营的模式。

模式一：以电信运营商为主导的移动支付的产业链，即电信运营商主导模式。

模式二：以金融机构为主导的移动支付产业链模式，即金融机构主导模式。

模式三：以第三方支付公司为主导的产业链的模式，即第三方电子支付公司的主导模式。

而对于移动支付的赢利模式，目前主要有支付佣金和资金沉淀资金两种方式。对于支付佣金的模式，只有前向用户具备一定规模的前提下，才有可能实现。对于目前的起步阶段，较难达到盈亏平衡。对于资金沉淀模式，已经纳入政策监管的范畴，沉淀资金收益的90%归运营方。

从移动支付的4种主要的功能：信用中介，资金流通的渠道，账户充值，账户管理来看，电信运营商的收益可以分为间接收益和直接收益两部分。

电信运营商的间接收益主要包括以下4点：

（1）基于话音，SMS，WAP的移动支付业务可以给电信运营商带来数据流量的收益。

（2）移动支付业务，可以刺激用户产生更多的数据业务需求，从而促进其他移动互联网业务的发展。

（3）有利于电信运营商提高现有用户的黏合度并吸引新的用户加入，提高企业竞争力。

（4）移动支付是金融行业信息化全新的银行业务支付手段，备受银行的关注，能够拓展电信运营商的金融信息化的“深度”。

电信运营商的直接收益：

（1）各类后向商家支付的佣金。一般要收取0.05%左右的交易额作为佣金收入。

（2）资金的沉淀。直接的利息收入，免息贷款和使用沉淀资金进行投资所得的收益。

3国内外运营商移动支付的创新与实践

3.1以欧美金融发达地区为代表的远程移动支付发展

欧美发达国家，由于信用卡业务发展成熟，所以用手机替代信用卡的进场刷卡支付的方式的发展较为缓慢，欧美现有主流的移动支付业务模式以远程支付为主，通过智能手机来完成支付行为有较好的用户使用体验。通过与信用卡公司的直接合作，欧美国家也出现了移动支付商square，Google的Google wallet等。

3.2以非洲金融欠发达地区为代表的手机银行的发展模式

由于相对经济较为落后，金融业务欠发达，因此移动支付的出现，成为银行卡及金融机构功能的有效补充和延伸。从电信运营商在这些地区的运营实践效果看，协助实现资金的收储、支付、转移和兑现，成为真正意义的手机银行。

3.3以中日韩新兴地区为代表的近场移动支付发展模式

电信运营商通过入股模式或者政府主导模式，与金融机构建立良好的合作关系，近场移动支付也获得了相当成功的发展，其应用还延伸到了信用卡、电子票据、合作商家会员折扣、电子门禁等功能。

4中国电信移动支付业务发展

4.1手机刷公交

2011年中国电信开始在全国范围推广手机支付业务―翼支付业务，业务起步阶段，主要以线上支付为主，主要的功能包含话费支付，购电影票，水、电、煤等民生类应用等业务。

在积极拓展线上应用的同时，中国电信在逐步地开展线下支付服务。手机刷公交，是非常具备手机支付的特点应用，因为其一公交是小额支付，许多用户在公交缴费时由于没有小额1元的货币而大伤脑筋，其二利用手机支付方便快捷，手机是日常生活必备的通信工具之一，将公交卡集成至手机中，人们便不用再需要带公交卡，一举两得。

4.2手机加油卡

2012年中国电信公司与中国石油公司开展合作，共同向电信手机翼支付用户，提供用翼支付加油，每升优惠0.3元的线下支付功能。

4.3手机一卡通

随着翼支付业务的不断深入发展，翼支付提出了“城市一卡通的概念”，在公司领域，翼支付推出了车库门禁系统，打卡系统，食堂消费系统；在校园，翼支付实现了幼儿园的门禁系统；在商超，翼支付已经覆盖了全国区域内的连锁超市，可以让用户方便地进行工作，学习和生活。

4.4不断拓展商圈概念，增强用户黏性

在公交，加油，城市一卡通取得突破的同时，电信公司也在积极地创造翼支付的赢利的模式，利用翼支付庞大的前向用户群，积极地与后向商家进行联合促销活动，实现在各个省的范围内，翼支付消费商家覆盖市区内的主要餐饮、娱乐商家。

4.5手机银行卡的应用拓展

目前中国电信正在积极与银行开展合作，实现手机卡号与银行卡号的绑定，手机卡就是银行卡，真正实现手机卡就是银行卡的线上线下支付。

4.6开通添益宝存储功能

中国电信翼支付推出的理财产品―添益宝，是一款高收益倍数的准存款与全余额理财产品。与市面同类产品相比，添益宝是基于货币基金，风险低、稳收益的新生产品，用户只要开通添益宝功能，账户内的余额就全部自动理财，无须转入，方便快捷，还可以随用随取，T+0实时到账。并且其收益高于活期的存款十几倍，可实现收益高达4%～5%。

添益宝的计息方式为天天计息，日日分红，收益每天滚利，每日（自然日）15：00点前即可查询前一天的收益。节假日，周末也计息，添翼宝内的资金可随时到指定翼支付商家进行消费，无须二次提取。

5手机支付业务发展存在的问题

5.1换卡成本高

由于目前手机支付卡，多采用的RFID卡技术，卡成本相对于一般的手机卡成本较高，相应的用户换卡的成本也相对较高。

5.2用户使用习惯需要长时间培养

手机支付业务的发展，需要在前期不断进行投入，吸引用户进行使用，这需要2～3年持续投入的用户习惯的培养。

5.3商家接受程度较低

目前由于手机支付用户还处在规模发展阶段，相对于商家来说，并不能立刻带来所期望的效益，所以业务发展阶段，商家接受程度并不会高。

6结论

移动支付业务是物联网的典型应用，极大地促进了RFID、二维码为基础的物联网技术的产业化的发展，同时向金融市场展示了网络技术在金融支付业务中的应用的崭新体验。我国正在加快发展下一代的互联网产业，以国家的战略方针的高度支持物联网、云计算、移动互联网的发展。工业和信息化部的物联网“十二五”的发展规划明确指出要加快推进物联网技术发展，作为物联网最典型业务的移动支付十分符合国家物联网的发展战略。从数据表明，中国电信在发展翼支付业务后，用户黏性不断增加，离网率是普通用户的1/10，同时在促进天翼手机业务发展方面，起到了积极的推动作用，无论是政企客户还是公众客户营销方面，都取得了不错的成绩。

移动支付正在经历一个蓬勃发展阶段，今后将朝着本地O2O的电子商务模式进行发展，改变普通人的支付方式和生活方式。

参考文献：

[1]中国电信支付研究所.走进移动支付，开启物联网时代[M].北京：电子工业出版社，2012.

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中国互联网络信息中心（CNNIC）的《第34次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年6月底，我国手机网民规模达5.27亿，手机购物用户规模达到2.05亿，手机购物的使用比例由之前的28.9%提升至38.9%。支付应用在手机端成为增长最快的应用。

何为移动支付

移动支付，也称之为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统来完成。

移动支付的特征

移动支付属于电子支付方式的一种，因而具有电子支付的特征，但因其与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相互融合，又具有自己的特征。

1.移动性 首先移动支付具有随身携带的方便性，消除了距离和地域的限制。结合先进的移动通信技术，让你随时随地获取所需的服务、应用、信息。

2.及时性 不受时间、地点的限制，用户可随时对账户进行查询、转账或进行购物消费。

3.定制化 基于先进的移动通信技术和简易的手机操作界面，用户可以定制自己的消费方式和个性化服务，账户交易更加简单便捷。

4.集成性 以手机为载体，通过与终端读写器近距离识别进行的信息交互，运营商可以将公交卡、银行卡等各类信息整合到以手机为平台的载体中进行集成管理，并搭建与之配套的网络体系，从而为用户提供十分方便的支付以及身份认证渠道。

移动支付的方式

移动支付根据用途一般分为近场支付和远程支付两种支付方式。近场支付是通过带有NFC功能的手机实现支付的，可以实现用手机购物、签到等功能，或者直接通过手机完成与别人交换名片、传输文件、联机玩游戏等功能。远程支付是通过发送支付指令（如网银、电话银行等）或借助支付工具进行的支付方式。远程支付与在PC端上的支付过程类似，都是通过软件输入账号、密码来完成支付。

相关链接：

指纹支付引领移动支付新时尚

支付宝钱包和华为近日宣布，联手推出国内首个指纹支付的标准方案，这一方案的推出将极大加快指纹支付在国内的应用进程，后续将会对其他移动终端开放，这标志着指纹支付时代即将到来。

此次搭载指纹支付的是华为Mate7手机。用户在设备中录入指纹数据后，打开支付宝钱包，在“财富”-“设置”一栏中开启指纹密码按钮，经过校验比对后，指纹支付即可正式启用。此后用户在支付宝钱包内进行购物、转账等操作就不再需要输入密码，只需用手指轻轻一按，支付即可轻松完成。此次支付宝联合华为推出的标准方案，所有的指纹信息的验证工作均运行在手机本地的安全系统中，不再发送给第三方机构，安全性更高。

移动支付安全吗？

当移动支付成为一种不可扭转的趋势时，人们在期待中又隐藏着犹豫与不安。从已有的手机支付资金损失案例来看，安卓操作系统的智能手机更容易出现风险，而使用苹果手机的用户发生信息被盗的情况要少得多。安卓手机最高发的风险来自安装恶意应用。

移动支付的安全隐患虽然存在，但是通过正确的下载途径与保护措施是可以确保自身支付安全的。安全专家和业内人士对移动支付安全问题给出如下建议：

首先，手机用户应养成使用安全软件来保护手机安全的良好习惯。手机用户最好安装一款可以设置防盗锁屏与锁定手机支付客户端的安全软件，从而为自己冻结网银争取时间。此外，手机用户应定期给手机进行体检和病毒查杀，并及时更新病毒库。

其次，从应用的官方或者安全电子市场下载应用。大量手机病毒伪装成热门应用在手机论坛、非安全电子市场提供下载，所以用户最好到应用的官方站点和腾讯应用宝这样的安全市场下载应用。

此外，不要见二维码就扫，不要随意打开手机短信中的陌生网址链接。二维码本身并无病毒，而二维码所包含的网址链接、应用安装包可能存在木马、内置病毒或恶意代码，从而导致用户手机中毒，并对手机支付构成威胁。

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貌似这个产业的前景无限、潜力巨大，然而现实与梦想总有一步之遥，无论是电信运营商，还是银行体系，或者第三方支付公司，大家对于移动支付都有过自己的雄心和尝试，但谁也没办法将这个涉及众多产业链环节的服务独自推广做大。

谈及目前我国移动支付的市场现状和未来走向，北京握奇数据系统有限公司（以下简称握奇）产品经理刘峰认为移动支付产业属于新兴产业，业内已把移动支付看作重要战略趋势，市场机会巨大，而在老百姓中还未普及，当务之急是要生产出用户需要的产品并进行推广普及。他指出，移动支付的全面推广、实现需要上升到一个社会化的高度，因此，全方位协调金融、通信、商务、公共服务等多个领域相互之间的关系，形成默契，已经成为产业链上各个环节的商家的共识。

渐入“标准化”时代

因为移动支付巨大的市场“诱惑”，我国的移动支付产业一直在“七国八制”的标准之争、不同行业的利益纠葛之下徘徊行进。随着中国移动、中国银联携手推出基于TSM可信服务管理平台系统互联的移动支付平台，以及NFC“手机钱包”正式上线，通信、金融两大行业在移动支付领域的合作终于进入实质性阶段，貌似国内移动支付标准之争已尘埃落定。对此，刘峰表示每一个新技术产生，它的标准都在不断升级，现在的标准可能也只是一个组织或者几个组织分别制定的，那么这个标准也很可能不是统一的，在这种情况下，握奇会根据客户的需求去设计和生产产品。标准会对握奇有产品规划方向的影响，但产品能不能被市场接受，还要看客户体验和用户感知。

至于标准不统一，将会对未来移动支付的发展产生哪些影响，刘峰认为，各地会因为当地实际、合作情况的不同，而各有差别，移动支付能否普及，最终取决于用户。

“握奇坚持生产出符合当地客户具体需求的好产品，这个产品不一定需要符合所有标准的要求，但一定要可以在市场中使用，让客户满意。这是一个发展的过程，随着标准的慢慢升级，握奇会参与制定产业标准，标准不会影响握奇近期的市场方向，但可能会影响其未来的发展方向。不管是合作伙伴还是竞争对手，大家需要达成一种共识：新的产品若是要让市场接受，首先要让这个产品的用户接受，其次才是行业内各方之间的竞争”。握奇希望与所有的合作伙伴一起共同努力，积极主动地配合政府部门去制定统一标准。

移动支付安全引担忧

目前，移动支付逐渐成为金融、通信、交通、电商、移动互联网等众多行业的焦点业务，但绝大多数消费者表示担心安全问题。

有业内专家表示，如今国内的移动支付依然处在萌芽阶段，手机支付面临安全性的考验，智能手机与支付账户、银行卡联结，将包含更多的个人隐私，如何有力地保障用户信息安全成为摆在手机支付市场上的一道难题。在刘峰看来，随着移动支付的发展空间越来越大，移动支付的安全问题也越来越突出，金融IC卡、移动通信SWP卡、SIMpass双界面卡、SIMpass-SC全卡等卡产品是最佳的安全载体，相关公司会加大对于移动支付卡类产品的研发。

据了解，握奇相关的移动支付产品所采用的均是国外芯片，国际安全认证等级可以达到EAL5+，同时通过了VIS/MasterCard等认证，这种产品完全符合在国内移动支付市场中的应用。刘峰介绍，目前握奇积极配合银检中心、住建部、电信运营商等方面的检测，希望通过相关部门的安全认证。不管是SIMpass卡产品，还是其它智能设备，都围绕着一个词，“安全”。

移动支付的技术支持

近几年，移动通讯技术和智能终端的不断发展、完善，引发了电子支付领域的巨大变革。随着3G的广泛应用，“移动支付”技术也逐渐受到人们的重视。刘峰表示，移动支付技术目前分为四种：一是NFC手机，GoogleWallet和中国移动曾经推出过这种全终端的方案，移动支付的安全模块需要看具体放在哪个部分，如果是全终端方式的话，就是把SE放在了手机上，手机厂商比较喜欢这种方案，他们能够掌握安全模块，也就掌握了终端客户，可以相应地做更多增值服务。而运营商很难接受，若是这个手机厂商足够强大，它足以推动整个产业链为它做事，那么运营商就只能沦为管道，进而失去了对移动支付市场的主导权。

二是将SE放在不同位置，SE放在什么载体上决定什么样的载体形态，例如：NFC-SWP，相当于是把SE放在SWP卡。如果单独把SE放在了手机卡上，这样SE由运营商进行管理，这个方案是许多行业用户，包括中国银联，中国移动，中国联通等，大力支持的一个方案。虽然这是一个挺好的趋势，但目前还没有普及，只是将一些城市作为试点，而且由于成本较高，拥有相匹配的手机的用户较少，终端限制较多，普通老百姓还是接触不到。未来几年，随着手机技术的不断发展和成本的降低，这或许会成为比较好的方案，握奇也将持续关注这个方案。

三是SIMpass双界面卡，将SE、天线、非接触前端集成到一张SlM卡上，同时符合13.56MHz银联的标准，也和国际的很多标准对接，这个方案在国内已有1200万的用户，而在海外，如泰国、东南亚国家也在发售。该方案的升级版已经去掉了“辫子”，我们称为SIMpass-SC“全卡方案”，这种方式会让维护、推广方便很多，目前全卡方案在国内正在进行试点，握奇预计最近的一两年，全卡会是比较好的移动应用支付解决方案。

四是贴片卡，该方案属于临时移动支付方案。

移动支付扩张尚需努力

相对于发展较成熟的国家，中国的移动支付产业虽然经历了几年的发展，但眼下仍处于起步阶段。业界认为国内的移动支付产业并不太占优势，甚至可以说并无优势。但对国内移动支付企业的存活以及未来发展，刘峰却认为优势是多面性的，如国内的SlMpass产品，是全球销量最多的，欧洲用NFC-SWP并没有大规模用在移动支付的产品上，而是用于点对点模式或读卡器模式。

“如果按现有移动支付用户来说，中国反而是走在前面的，我们可以在移动支付上，进行弯道超车。现阶段，希望行业内的所有成员，持续关注产业趋势、技术发展、市场导向、合作模式等方面，不要仅仅只考虑自己的利益，要先把这个行业做好，不能让用户对移动支付市场失去兴趣。”

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关键词：移动支付 价值链 趋势

移动支付发展现状及特点

中国人民银行的《2013年支付体系运行总体情况》显示，2013年电子支付业务增长较快，移动支付业务保持高位增长。2013年，我国共发生电子支付业务257.83亿笔，金额1075.16万亿元，同比分别增长27.40%和29.46%。其中，移动支付业务 16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.86%和317.56%。2013年，支付机构累计发生互联网支付业务153.38亿笔，金额9.22万亿元，同比分别增长56.06%和48.57%。根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2013年第三方移动支付市场交易规模已突破万亿，达12197.4亿，同比增速707%。2013年三季度移动互联网支付份额中，支付宝以78.4%处于绝对优势，拉卡拉占11.5%，财付通仅占4.2%。移动支付在我国的发展呈现出以下特点：

一是总体支付笔数和金额较小，但增长迅猛，显示出移动支付的巨大增长空间。在三种电子支付方式中，移动支付尽管增速快，但基数低，支付金额只占电子支付的0.9%（见图1、图2）。从支付笔数来看，也同样只占整体电子支付的6.49%，比例也不高。

二是小额支付居多。结合每笔支付业务的平均金额来看，2013年电子支付整体平均每笔金额为4.17万元，但移动支付平均每笔金额仅有0.58万元，只占电子支付的七分之一不到。这说明移动支付方式多为小额支付。

三是发展不平衡。这种不平衡体现在两个方面：首先，在移动支付领域，第三方支付虽然成为移动金融炙手可热的业务，但在移动支付金额上并未体现出与其热门程度相匹配的水平。虽然第三方移动支付规模已经破万亿，但仅仅占整个移动支付金额的12.65%，占比较低。其次，第三方移动支付呈现出寡头垄断局面，支付宝一家独大，占比高达78.4%。行业前三名合计占比高达94.1%，充分说明第三方移动支付机构发展极不平衡。

四是支付方式以远程支付为主，NFC支付发展相对滞后。以移动运营商手机近场支付为例，由于一直受限于技术、政策、商业模式等原因，手机支付发展非常缓慢。直到2012年，央行明确13.56M为手机近场支付的标准，正式结束了之前漫长的标准之争。截至2013年底，根据工信部相关部门的统计，我国三大运营商手机支付用户仅为366.3万户。

移动支付价值链的构成

Michael.E.Porter（1985）首次提出了价值链的概念。他提出价值链是原材料转换成一系列最终产品并不断实现价值增值的过程，是企业生产的产品或服务增值的环节或链条。“价值”是用户对企业提供的产品或服务认同并愿意支付对价。Pete Hines（1998）把原材料和顾客纳入价值链，将满足顾客对产品的需求作为分析的起点，沿着企业生产经营环节逐步向前推进。Jefery F.Rayport和John J.Sviokla（1995）提出了虚拟价值链的观点，认为通过信息的收集、组织、选择、合成和分配，企业可以创造价值。Gadiesh O 和 Gilbert J L（1998）从产业的角度分析了如何发掘企业的利润空间，提出了产业价值链的概念。产业价值链的存在是以产业内部的分工和合作为前提的，可以大大提高效率，扩大价值增值流量。Adrian Slywotzky则将传统的供应链转变为价值网，强调在多家供应商、客户、合作伙伴等多条价值链成员之间建立起协同的业务关系，利用彼此的互补优势和资源，共同满足客户多样化的需求。结合移动支付产生发展的信息技术环境，产业价值链和价值网理论可以为分析移动支付价值链提供思路。

目前，我国移动支付产业价值链中，支付主体是消费者和线下线上商户，主要支持和参与方有金融机构、运营商、第三方支付机构、软硬件供应商及周边企业。产业价值链中的各方在移动支付中既有分工，又有合作，共同为消费者创造增值价值。移动支付价值链的起点，应该是消费者或客户的支付需求，经过移动终端及其支持方，通过各支付机构完成支付，终点是商户（见图3）。

（一）客户的需求是移动支付价值链的起点

客户的需求是移动支付价值链的起点，只有对客户的需求有着极强的洞察力，才能真正把握机会，为客户创造价值，并获得利润。随着信息技术的发展，互联网已经极大地改变了消费者的生活方式，消费者长期被压抑和忽视的金融消费需求被挖掘出来，呈现出普惠、平等、民主、共享、交互等特点。移动金融已经成为互联网金融的重要入口和发展方向。从移动金融消费者类型来看，基本上可分为两类：一是个人消费者，随着人们对金融服务要求的提升，快捷的支付、便利的投资方式、超低的投资门槛、高度的流动性、较为可观的收益率以及方便的小额融资，成为消费者的追求。因而，第三方支付、余额宝、金融产品的搜索比价、在线记账理财、P2P小额贷款、众筹融资等互联网金融业务一经推出，便受到消费者热烈追捧，市场快速扩大。快捷便利的转账、还款、网络购物、生活场景支付未来将会是消费者进行移动支付的重要推力。二是机构消费者，它们需要通过移动互联网对传统服务进行优化和再加工，如：提供快捷支付结算、融资、终端设备、应用软件、后台支持、数据挖掘、风险把控、需求分析、产品再加工、服务优化等服务，以便有效甄别优质客户，建立起新型的营销服务模式。在普惠金融的背景下，消费者不再局限于大型优质客户，广大中低端客户覆盖面更广泛，需求更为复杂，也更为个性化，它们处于移动支付的起点，因而移动支付服务商需结合移动互联网经济特点进行产品和业务模式创新。

（二）移动终端作为消费者进行支付活动的重要工具和手段

移动终端作为消费者进行支付活动的重要工具和手段，在软硬件、功能上必须充分满足消费者的移动支付需求，并且围绕这一核心价值提供增值服务。这种移动终端包括目前广泛使用的智能手机、掌上电脑、IPAD等智能移动终端。市场将出现更多的产品，带有更丰富的功能，并可以运行在多个不同的网络上。价值增值会要求智能移动终端将包含以下功能：运行操作系统；可接入互联网和电子邮件服务；为应用开发者提供标准的界面和平台；支持音乐、视频、游戏、照片、互联网浏览和消息发送等高级数据功能，甚至需要有更多的功能创新。国外已经出现通过iPhone的耳机插孔的磁场作用在传统刷卡终端进行刷卡的智能终端，也有一些替代信用卡的产品，通过置入卡片的信息，不需要额外的手机硬件即可实际付款。2013年9月中国智能手机市场上，Android系统机型在售数量超过千款。追求便利生活一直是资通讯技术进步的动力，尤其在移动连网技术成熟、智慧型手机普及后，让人们生活的便利性又往前迈进了一大步，随着手机程式APP的多元发展，移动装置所能提供的服务也越来越多，基于智能移动终端的移动支付服务软件将得到进一步拓展，例如，多平台的客户端软件，各大银行件及各种支付APP软件、网络支付安全软件等。越来越多的网络周边企业开始在无现金支付领域推出了革新产品，这几乎将智能手机变成了信用卡。

（三）银行在移动支付价值链中占据核心地位

银行不仅自身直接在产业价值链中充当结算方，同时也是其他移动支付平台所依赖的重要支付渠道。首先，银行通过手机银行APP、SIM 卡贴膜、RF-SD 卡等技术方式，实现远程或近程支付等方式，直接接入自建的电商平台或线下应用场景的商户，开展银行卡收单业务，并借此支付结算服务获得手续费收入，同时获取海量用户和交易数据，增加客户粘性，形成资金闭环，降低物理网点经营管理成本。银行在移动支付产业价值链中给客户带来的价值增值主要体现在缩短了客户支付链条，使支付过程变得简单、快捷、安全，满足了客户的快捷安全转账、支付的需求。其次，银行在运营商、第三方支付机构的远程支付中，往往充当其最终支付渠道和后台。尽管在近场支付和部分小额支付方面，运营商和第三方机构几乎可以越过银行，但大额支付转账和部分绑定银行账户的快捷支付却必须依赖银行。银行因此也参与到这些延长了的支付价值链中来。来自于SP及商户与移动支付平台发生结算时所支付给银行的手续费，来自于移动用户与移动支付平台发生结算时所支付的银行手续费，都构成了银行的收益。在这里，银行给客户创造的价值则是资金的安全保障，给支付机构创造的价值是规避政策和监管风险、提供清算服务。

（四）移动运营商在移动支付价值链中不可或缺

移动运营商的价值创造主要体现在两个方面：提供网络接入运营与增值业务、开展移动支付服务。移动网络接入业务是运营商的基础性业务，也是移动支付业务的前提。运营商通过提供优质的接入服务和增值服务，为客户创造良好的网络环境，并获得流量和增值业务收益。此外，运营商还可以为客户提供便捷的移动支付服务，包括近场支付和远程支付。运营商在手机近场支付领域有着得天独厚的优势，可以利用手机话费或其支付账户购买小额商品或服务，前提是客户在支付前需完成对支付账户的充值，运营商建立自己独立的账户和资金清算等系统。这能够满足客户的便捷支付需求，刷手机即完成支付，手机号码即私人账户。同时，运营商也可以借助银行渠道开展远程支付业务。移动运营商的盈利主要是来自SP及商户的销售收入分成、移动支付平台手续费。随着运营商与金融机构合作的深入，其价值创造与收益有望进一步增加。

（五）第三方支付机构在移动支付价值链中属于价值发现和创造者

第三方支付机构将移动支付与社交网络、电子商务、生活场景结合起来，可以把第三方支付的功能和优势充分发掘出来。微信春节“红包”的走红、嘀嘀打车和快的打车支付大战都吸引了消费者足够的眼球。微信支付、支付宝等第三方移动支付机构已基本完成线上收单市场分割，线下收单商户争夺将成为下一步的重点。这说明了第三方支付机构在移动支付价值链中，不断地在发现和培养消费者的潜在需求，并率先为消费者创造价值。在小微商户方面，微信和支付宝短期内将通过在线推广商户标准收单方案，实现大规模商户渗透；在大中型商户和行业应用方面，微信和支付宝需要建立渠道、机构为特定商户、不同行业提供特定移动支付解决方案。尽管第三方支付机构针对不同的客户，进行了不同形式的价值创造，但归根结底还是通过满足客户的便利快捷支付，节省客户时间和支付通路费用、提高支付结算效率，从而也充分体现了移动支付的价值。在第三方支付商的移动支付价值链中，存在两条路径：自建支付账户和借道银行账户进行快捷支付。前者有支付宝，后者有微信支付。自建支付账户由于缩短了价值链，提供信用担保，因而可以获得更大的收益。借道银行账户则需要负责连接移动运营商、银行和商户，通过自身的交易平台实现跨银行的远程移动支付服务。价值链延长需要各环节分享收益，因而获利略低。

（六）终端商户是价值链的终点

商户的类型和业务范围较为繁杂和多样化，包括电商平台、餐饮娱乐业、网站、零售商、公共交通、停车场、电影院、航空公司、物流公司等各种类型。它们在产业价值链中既创造价值增值，又从价值链上游获得增值服务。首先，商户是移动支付价值链的消费拉动力量，能够通过自身品牌、产品和服务、价格优势、渠道优势、促销活动等创造和吸引消费需求，从而成为消费行为的创造者。如果从商家对客户的影响来考察，它甚至可以成为消费活动的起点，当然也是支付活动的终点。所以，在移动支付价值链中，商户的价值创造可以是多种形式、多种渠道。比如价格促销，就可以通过向顾客让渡一定的价值，鼓励更多的消费和支付，而便利的消费渠道和支付则可以为顾客节省时间、提高效率，节省市场信息搜索比价成本。其次，各商家纷繁复杂的业务类型，需要安全、便利、节省的移动支付业务或支付清算解决方案。这需要依靠移动支付价值链的上游予以提供。例如，用手机在自动售货机上购买饮料则需要支持手机付费模块的自动售货机；用手机打车需要上游提供打车APP和移动支付系统，购买电影票则需要支持移动支付的票务App。在移动支付价值链中，作为O2O应用的商户，显然享有了上游企业创造的增值价值，并向他们支付了对价。

可见，在移动支付价值链中的每个环节都在创造自身价值，在为产业价值链上下游提供价值的同时也获得了他人支付的对价。

移动支付价值链发展趋势与对策

（一）价值链会进一步延伸，需提供更多的价值创造和应用场景

随着互联网金融的深入发展，移动互联网将会成为互联网金融下一步的发展重点。移动互联时代的用户使用行为、消费习惯将出现新的变化，用户可能会加速从PC端交易向移动端转移。来自易观的预测数据显示，2014-2015年，中国移动支付市场第三方支付交易规模将分别达到3850亿元、7123亿元，增长率分别为72.6%、85%。移动支付的快速增长，用户支付行为和习惯的改变，必将使得移动支付价值链得到丰富和延伸。因为移动互联网相比PC端更加便利的使用环境，会带来更多的用户需求。围绕用户的价值创造会更多、更专业、更人性化、更便利。一方面要求现有移动支付价值链进行延伸和升级，比如需要构建更多线下应用场景，完善O2O商业模式，引导用户从转账、汇款等纯资金业务转向消费交易。目前，这种苗头已经出现，支付宝和财付通都花费重金开展补贴营销，力图通过打车软件、地图搜索等强大的流量入口，与线下商家合作，将移动支付切入为数众多的本地生活服务，培养用户移动支付的消费习惯，构建完善的支付场景，提供更为便利、节省的消费和支付。另一方面，要求现有价值链进行整合创新。随着移动支付的高速发展，消费者对价值链中以前并未提供的增值服务可能会有新的需求，价值链的整合创新也就成为必然。比如，原有的移动支付总体规模并不大，且以小额支付为主，未来随着支付规模扩大和大额支付的出现，现有支付价值链的安全问题必将受到消费者的普遍重视，这需要新增价值链的安全环节或节点。

（二）价值链上下游关系复杂化而形成价值网，需建立协同的业务关系

随着手机等移动智能终端普及以及支付技术的进步，移动支付将代表电子支付未来发展方向，从而迎来爆发式增长。客户和商户的多样性和大规模增长，将对现有移动支付价值链提出新的挑战。目前价值链上的主要竞争者，即银行（银联）、运营商、第三方支付机构，将形成新的移动支付竞合生态，抢占价值链的有利地位，其价值链的上下游企业位置也并不稳定，有可能借助业务创新，使得整个价值链的竞合关系复杂化，甚至打破原有价值链，形成复杂的价值网。

比如：2013年6月，中国移动、中国电信、中国联通分别联手中国银联推出移动支付平台TSM，推进NFC近程支付产业链发展。2014年初，上海地铁、中国移动、浦发银行三方在地铁、通信、金融领域进行了一次跨界合作与创新突破，基于PBOC金融行业标准，共同对原中国移动手机钱包予以全新功能升级。首次将手机卡、银行卡、地铁支付三合一，升级推出全国首个融合移动支付、金融服务、地铁出行的“中移动浦发手机支付地铁应用”服务。这种NFC手机还具有基于移动近场支付的金融消费功能，支持2万多个吃、穿、乐、行等各个生活场景商家、16万台银联“Quick Pass”（闪付）POS机，能进行1000元以内的小额快捷支付，可进行大额消费信贷联机交易，为消费者提供了真正的移动钱包。这种合作已经开始突破原有价值链，形成了价值网，为多层次移动支付体系的建立进行了探索。未来，只有在海量供应商、客户、合作伙伴等多条价值链成员之间建立起协同的业务关系，在优势和资源互补的基础上，形成纵向横向联接的多层次移动支付价值网，才能充分满足商户和个人用户多元化、个性化的移动支付需求。

结论

移动支付在我国虽然起步较晚，总体规模也不大，且多是小额支付，但其面向的长尾客户范围广，客户的需求多样化、个性化特点突出，因而影响广泛而深远，取得了爆炸式的增长，价值链已悄然形成。在移动支付价值链中，客户是整条价值链的起点，其支付需求得到充分的挖掘，并成为移动金融的突破口，体现出巨大的价值。银行在移动支付产业价值链中依然处于核心环节，它是联接价值链上下游的关键通道，其价值创造和价值增值体现在为上下游客户提供快捷安全转账、支付服务和产品上。移动运营商、移动终端设备软硬件供应商及周边供应商为移动支付价值链提供基础设施，并获得价值增值收益。移动营运商还越过银行等媒介，借助自己独立的账户和资金清算系统，通过缩短支付链条实现多种价值创造。第三方支付机构是价值链的创新者和推动力量，除了本身在价值链中创造高效的支付方式以外，还推动了整条价值链的形成与整合。此外，商户既是价值链的终点，也是支付需求的拉动力量。移动支付价值链的各环节均在其中创造了价值，并通过价值链得到了价值实现，最终形成了相对完整的价值链。

目前，虽然我国移动支付产业价值链已经初步形成，但价值链的功能较为简单，特别是移动支付的应用场景依然较为欠缺，导致其价值创造总量不足，制约了价值链的发展空间。而且，现阶段的价值链面临日新月异的业务创新，以及潜在的政策变数，稳定性较为脆弱。未来，随着移动互联网的高速发展，O2O向纵深发展的趋势会更加明显，移动支付应用场景的广度和深度会大大加强，相应地，移动支付价值链会出现进一步的延伸、整合、创新和完善，最终形成功能齐全、上下游关系复杂、效率更高、更为稳定的价值网，以满足客户多样化、个性化的移动支付需求。

参考文献：

篇6

【关键词】第三方移动支付；二维码支付；支付宝；微信支付

一、二维码支付概述

1.第三方移动支付定义

第三方移动支付是指交易双方通过手机、平扳电脑等移动终端，利用移动通信网络和无线通信技术，由独立于移动通讯运营商与银行以外的第三方支付平台支持的支付服务，完成资金转移及支付的行为。

2.二维码支付定义

如今，二维码支付已成为移动支付的重要组成部分，并由第三方支付机构主导。商家将商品价格与账户等交易信息制作成二维码，顾客在移动设备上用相应的扫码软件扫描二维码，迅速识别其中商品信息及支付信息，此时顾客便可以在网络环境下完成移动支付。

二维码支付在助力第三方移动支付中的远程支付方面有着e足轻重的作用。远程支付即通过发送支付指令（ 如网银等） 或借助支付工具（ 如汇款） 进行的支付方式，这意味着用户不需要通过刷卡或NFC“闪付”的近距离支付方式进行消费。

二、二维码支付的概况

1.发展现状

在因支付安全问题被叫停两年后，2016年8月，中国支付清算协会下发《条码支付业务规范》，这意味着二维码支付正逐步实现标准化。尽管在此期间，微信和支付宝两大第三方支付平台并未真正停止二维码支付服务，且用户需求始终未断绝，但政策放开后，二维码支付将得到更广泛的推广，大有不可挡之势。

（1）手机网上支付用户数据

中国互联网络信息中心于 2017年1月22日的《中国互联网络发展状况统计调查》的报告显示，截至去年底，我国手机网上支付用户规模已迅速增长至4.69亿，比例高达67.5%，年增长率为31.2%；有50.3%的网民在线下实体店购物时使用手机支付结算。

（2）第三方移动支付数据

据中国人民银行在2017年3月20日的2016年支付业务统计数据显示，第三方支付机构在2016年累计发生移动支付业务257.10亿笔，金额157.55万亿元，同比分别增长85.82%和45.59%，保持了强势增速；二维码支付消费额已超过 12 万亿元。蚂蚁金服旗下的支付宝和腾讯旗下的财付通平台（ 含微信支付 ） 共控制着移动支付市场 89% 的份额。

（3）两大巨头――支付宝与微信的对比

就国内移动支付市场份额来看，目前支付宝仍以51.8% 的移动支付份额位列第一，但和微信的差距从2016年第二季度开始明显缩小。

支付宝是以支付为核心业务的一款工具性金融软件，注册用户数量超 6 亿，月活跃用户2.95亿，在2014年其市场份额高达80%，后续又围绕支付业务推出了一系列其他金融服务，如蚂蚁金服，为用户提供一站式多元化使用体验，从相当程度上使日常生活更省时便捷，而这正是微信所不擅长的。然而其为了增加用户黏性向社交领域的拓展却并不顺利，集福、社交游戏等措施均未达到持久的吸引效果。

微信作为一款社交软件，日均登录的活跃用户超7.68 亿，月活跃支付账户估计已超 5 亿。2015 年春节，微信靠“红包”绑定了 2 亿张银行卡，而达到这一成绩花了支付宝8年。微信凭借其庞大的社交用户规模为支付业务打下了稳固的基础，其营造的支付场景更贴近人际交往和面对面转账，用户使用黏性上有明显的优势。2016年3月起提现手续费的收取措施导致其虚拟账户间转账交易频次及交易规模大幅上升，更多人倾向使用微信钱包余额进行支付，但同时也使得一批需大金额转账提现的用户转向使用支付宝。

就支付方式来说，二者均以二维码扫码支付为核心模式，使用半依托于银行卡的软件账户，在转账、还款、和生活缴费等场景中，通过识别商家提供的包含商品信息的二维码进行交易支付，也可通过被商家近程扫描包含自己账户信息的二维码来支付。这里的半依托，是指在一定小额度的支付与转账范围内，只要虚拟个人账户中余额满足需求，即使不绑定银行卡也可进行交易。

2.优势与机会

（1）手机上网用户规模大

据工信部的2016年8月份通信业经济运行情况显示，使用手机上网的用户数再创历史新高，总数达到10.04亿户；月度户均移动互联网中手机上网流量占比近九成。说明第三方支付的移动端发展已有了可靠的基础，即可能使用的潜在客户基数大，利于二维码支付端的推广。

（2）支付便捷快速，支付成本低廉

支付体验的速成方便是二维码支付用户的最直接体验之一。它改变了传统的现金与刷卡支付模式，人们只需要使用随身携带的手机等移动网络设备进行扫码，而无需找零签字。这种模式直接在用户、商家及第三方平台之间建成资金划转关系，用户节省了时间与交通成本、繁杂的手续费；而商家与多个银行账户间的结算交易流程得到精简；二维码支付采用POS机和扫描枪的简单升级方案，商户无需大规模改造现有软硬件，加之金融机构本身的客户资源与商家循利加入的效应形成了一种规模经济，使个体用户承担的支付成本很低。

（3）用户黏性强

二维码支付的便捷性对用户会产生一种黏性，即当用户在第三方平台绑定了自己的银行卡或者创建了自己的虚拟支付账户与理财账户，余额交易的连续性与金融产品盈利性推动使用的持续。其次，社交功能在用户中形成群体效应，更加利于推广与增强黏性。

（4）银联推行加码二维码

自2016年下半年，多家银行开始推出二维码支付产品，年末银联推出“二维码支付标准”，支付直接基于实体银联卡而不涉及虚拟账户，大大减少资金沉淀带来的巨大风险。从市场内部讲，这在长期会改变支付宝及微信支付的竞争格局，有助于形成多方多元化二维码支付竞争形势；对大环境而言，银联以安全支付为底线的进驻无疑助力二维码支付模式在线下交易中更快速渗透，真正推动“无现金”生活方式的形成。

3.劣势与威胁

（1）支付软件转换及确认问题

首先，用户在扫码支付时，商家可能提供支付宝或微信端账户二维码中的一个，用户需要在不同平台之间进行切换；其次，在确认支付后，虚拟钱包将消费信息实时反馈，用户必须点入对话框确认，这种软件之间的切换以及支付信息确认给支付本身增添了麻烦。

（2）支付安全隐患

我国二维码开发和市场应用比较晚，底层核心技术缺失，存在较大的知识产权风险和信息安全隐患。有关安全标准在刚出台的现阶段还无法迅速得以实施应用。曾经出现的植入恶意木马等资金风险还有待规整；用户在支付时缺乏正确判断资金去向的依据、篡改支付命令等问题给二维码支付带来安全隐患。

（3）法律规制和行业标准不完善

在业务规范颁布的初期，在解决过去问题的基础上，更多细则需要在二维码支付越发被广泛接受的当下结合实际问题来不断进行完善与健全。

（4）其他支付手段的威胁

Apple Pay在2016年正式入驻中国市场，它使用NFC技术，相当于将实体银行卡虚拟入用户手机，支付时只需靠近终端器，利用指纹按压主键完成支付，即Apple Pay不会涉及自有资金的管理和清算，不会参与买卖双方交易的任何环节，信息安全也有保障。国内IOS系统用户数量庞大，所以这一新鲜登陆的支付手段定会给原有运营商带来不小冲击。

三、二维码支付的发展前景

国内第三方支付业务和技术创新还有很大空间，第三方机构在沉淀资金上应加强风险管理，监管机构应保障消费者权益，同时和自律组织加强对消费者与商家的教育。二维码支付的应用推动了线上线下支付的融合，深化了支付对商业生活场景的渗透，增强了支付手段的灵活性和多样性，它将在统一标准监管下全面发展。

参考文献：

[1]江南燕.移动支付问题探析――以二维码支付为视角[J].法学研究.2015（02）.

篇7

先来看一个场景：

父亲节就要到了。想为平日操劳却总是被忽略的父亲送上一份礼物，以表达感恩之心，而这时你却匆忙行走在上班的路上，没有时间去商场购买。该如何完成这个久违的心愿？

最省时省力的办法就是拿出手机，打开××网络商城手机客户端，无论是挑选一条精美的领带，还是一块价格不菲的手表，都可以快速拍下订单，通过手机直接完成付款。整个购物过程也就两三分钟而已。

其实网购支付也可以选择在PC电脑上完成，但是现在越来越多的人开始体验当下时髦的手机付款。“这是用户的选择。”对移动支付下注颇重的孙陶然——拉卡拉支付有限公司董事长对《中外管理》说，用户之所以更多地选择移动支付，是因为它简单、方便。

走过近10年的行业瓶颈期，移动支付终于爆发性地来了。尤其是手机主导的移动支付，现在每天都真实地活跃在我们的掌心，其交易的增长速度远远超过行业预期。2012年5-12月，拉卡拉手机刷卡器在短短8个月的光景就实现了1000万笔的交易量，交易金额超过200亿元人民币。这个成绩显然就是最有力的印证之一。

让移动支付更简单，让用户体验更快乐。拉卡拉正在移动平台创建一个清晰的支付梦。

简单即实用

“有了支付宝，为什么还要用拉卡拉？”经常会有人在微博上调侃孙陶然。

“拉卡拉的理念是希望给用户提供一种简单、方便、安全的支付方式。”孙陶然说，这与他个人的性格有关。他认为，生活应该是一件简单和轻松的事情，因而企业能够生产和提供的所有产品，也不应该增加用户的负担，只有简单才实用，才可以解决问题。相反，如果支付复杂到一定程度，其价值就不存在了。

拉卡拉切入支付市场的动力始于2004年。在一次与雷军的聊天中，孙陶然突然发觉，金融服务是未来潜力无穷的一个市场。在这个方向上，他称自己用排除法和预见法最终选择了支付行业。

这个机缘其实来自两个重要的行业缺陷：一是线下银行缴费不便；二是国内电子支付行业滞后。凭直觉判断，孙陶然意识到2006年以后，随着国家金融政策的开放，电子支付行业必有空前的发展。

进入第三方支付市场后，拉卡拉做的第一件事就是，通过用自助智能终端的方式，解决用户的信用卡还款需求。截至2012年年底，拉卡拉在全国300个城市投放了近7.5万台自助终端，这些自助终端就落户于知名品牌便利店、商超以及社区店。据统计，每月有数千万用户使用这些自助终端，完成了信用卡还款、水电煤气缴费等业务，既方便又快捷。除了解决个人便民业务以外，2011年，拉卡拉进入商户收单服务市场，推出了针对小、中、大商户的多种POS产品和服务，尤其是针对小微商户的“收款宝”和“生意通”等创新性产品，广受商户好评。

8年时间完成了线下支付市场的扎实布局，拉卡拉借着移动互联网的浪潮于2012年5月开启了移动支付的生意。针对个人支付的手机刷卡器“考拉”就是代表。方法很简单，将“考拉”插在手机上并开通以后，只需下载一个拉卡拉APP客户端，即可随时随地使用手机支付。

其实与支付宝相比，诸如信用卡还款之类的基本业务，拉卡拉也都一一不放过。不过它的优势之一莫过于，为没有开通网银的用户开辟了一条便捷的支付渠道，而支付宝的用户则需要通过网银才能支付。从操作流程上减少一道手续，无疑就为用户创造了便利。

在孙陶然看来，为抢占庞大的消费级市场，拉卡拉就是盯着用户的需求，用最简单的方式把他们的需求解决掉。而事实上，他希望达到一个更大的目标，就是未来在智能手机的第一屏上有一个拉卡拉的位置。

手机刷卡器模式

仅有一张银行卡1/4大小，与一般手机厚度相当，这个便携的“考拉”刷卡器，将消费者的支付需求锁定在手机上。它虽然很小，但其功能与一台POS机的功能一样强大。可是，能够聚集用户的如果仅仅是简单和便捷这两个基本优势，那太没创新了——拉卡拉手机刷卡器的硬功夫在安全性上。而安全性正是此前除了技术手段以及行业标准以外，另一个阻碍移动支付行业发展的重要因素。现在，拉卡拉手机刷卡器正在打破用户的安全顾虑。对比PC端支付方式，将“考拉”视做移动U盾也未尝不可。因为在“考拉”的机体内，内置有安全芯片，每台刷卡器对应唯一的银行卡磁条信息保护密钥，也就是独有的数据加密优势，可以更好地保证一机一密。

拉卡拉手机刷卡器目前采用“软硬”结合方式来获取移动终端的营收。用户花199元买到一台“考拉”，如果在手机上完成信用卡还款业务，那么就会有手续费产生，每笔交易由用户来支付费用，发卡银行、收单机构和转接机构从中各自分取。即便是这些费用出在了用户身上，但越来越多的人愿意为安全埋单。

从2012年5月29日上市至今，拉卡拉一直在不断地增加“考拉”的应用功能，优化支付体验。其版本更新一度达到每两周一次。

其实，手机刷卡器模式在国外早有原型，就是于2010年崛起的美国公司Square。与Square只为商户收款的单一功能不同，“考拉”则锁定在个人支付上，包含诸如银行服务、生活服务以及购物服务等多种功能。孙陶然宣称：“这些都是为适应中国市场的需求。”

目前，各大银行为抢滩移动支付而推出的手机网银也仅仅限于银行“自家”业务，拉卡拉则与几家大银行开展合作，开辟超越手机网银本身的更多功能，未来比如积分、团购、票务等功能都将在拉卡拉的平台上无缝对接。

手机刷卡器的推出，已经对移动购物的快速发展产生了有力的助推。现在，拉卡拉已牵手淘宝、京东、去哪儿等知名电商平台，在其手机客户端嵌入拉卡拉支付系统，用户可以实现在移动终端上自主刷卡。

就在“考拉”诞生一年后的今天，拉卡拉的客户端安装量已达800万，以平均每月新增100万的下载量在扩展，同时交易额也已上升至公司整体交易的15%。尽管如此，拉卡拉无论在线下支付还是移动支付上仍然处于投入阶段，但在孙陶然看来，这并不是一味地在烧钱。

相反，他认为，手机刷卡器模式在中国会有一个美丽的前景。可在一个跑马圈地的时代，拉卡拉最现实的战略选择不是小而美的短期盈利，而是追求更大规模的发展。“用土话说，这是一个攒鸡毛凑掸子的行业，每笔交易的收入都很低，但是当达到一定的规模后，就可以进入盈利状态。”

超越支付才有未来

任何一种模式都是阶段性的，不可能说某种产品会永远畅销下去，而只有满足需求是永远的。

从最早进入便利店提供便民服务的自助智能终端，到走进办公室专为白领打造的迷你拉卡拉，再到为移动互联网而生的手机刷卡器，拉卡拉的每一步创新几乎都是开创性的。在孙陶然眼里，创新的目的只有一个，就是满足用户更简单更方便的需求。“企业能不能成功，其实很简单，你有没有抓住一个硬需求。”他说。拉卡拉未来的主力业务是通过智能手机提供移动支付服务。

移动支付将会成为一种主流支付手段。艾瑞咨询统计数据显示，2012年中国移动支付市场交易规模达1511.4亿元，同比增长89.2%；预计2016年中国移动支付市场交易规模将突破万亿，达到13583.4亿元。而随着桌面互联网用户大批向移动互联网迁移，更会加速移动支付的普及和交易规模的增长。

但是，移动支付先天性的挑战同样存在，比如用户信任、消费习惯以及商业生态，使它没能像移动互联网领域其它细分市场一样发展迅猛。在孙陶然看来，移动支付只是一种手段，它一定是为交易服务的，如果仅仅是给个人用户、企业用户，提供单纯的支付服务，那未免太单薄了。

在拉卡拉的移动战略中，未来希望能够在支付服务的基础上给用户提供更多的服务。他称：可以借用克里斯的免费理论，即先通过免费的方式，或者是以很低廉的价格，给大家提供一种基础服务，然后形成一个庞大的用户群，在这个用户群里给其中一部分人提供增值服务。未来拉卡拉将有可能通过自己的渠道销售电商的产品，与更多的商业结合起来，寻找更有效的盈利模式。

这正契合孙陶然的一个观点：超越支付才有未来。

篇8

随着移动互联网的发展以及手机用户数量的不断增加，手机支付这种新型的支付方式正在流行开来。手机支付与传统的支付方式相比，可以给用户带来更新奇、更好玩的体验。此外，手机支付的便捷性可以满足人们在任何时候进行消费的需求。在移动运营商加入后，手机支付在未来也能为他们带来直接的经济效益、品牌效益等。因此可以说手机支付拥有极大的可挖掘潜力。

手机刷卡器可谓是个“舶来品”，2010年，Twitter创始人创办一家叫Square的移动支付公司，自此，Square手机刷卡支付模式在美国掀起移动支付的狂潮，根据权威机构的数据，去年底，Square已经拥有了超过100万的商家，每日交易量超过1100万美金。

伴随着国内智能机的普及，和其他的商业模式一样，Square模式在国内也迅速出现跟风者，短短半年时间，包括刷卡宝都推出类似的手机刷卡器，被称为“中国版的Square”。

各路豪杰抢摊手机支付，只因这块“蛋糕”诱人。移动支付横跨ATM、POS、手机支付和线下便民支付市场，至今为止，市场保有量只有区区数千台，具有无限的发展空间和拓展潜力。据CNNIC数据显示，截至2012年6月，我国网络购物用户规模达2.1亿。网上银行、网上支付用户规模今年上半年的增速分别达到14.8%和12.3%。手机在线支付发展突出，已有4440万用户使用该服务，较2011年底增长约1400万人。

实际上，上海市民仅仅依赖银行柜台和相关网点刷卡支付水电费、话费、转账、游戏点卡充值的时代正在消逝。两年前，刷卡宝就曾以便利支付点加盟模式进入合肥，刷卡宝合肥地区负责人陈飞认为，这是传统支付向手机移动支付的过渡阶段。

“所谓设立便利支付点，是指信用卡还款、水电缴费、银行转账、手机缴费均可以通过遍布市内的零售店内的刷卡终端完成。”陈飞表示。这些自助刷卡终端设置于其合作伙伴，如中石化、红府、苏果、多宝等连锁店内。基本可满足市民的生活类金融需求。目前，拉卡拉已在市内设立320多个刷卡终端机，月刷卡额5万元左右。“两年时间，我们目前在上海这一领域的市场占有率达到99%以上。”

拉卡拉也于今年五月推出自己的手机刷卡器，加入争抢移动支付蛋糕的队伍中。“手机变POS机，这是彻底将移动支付引入便民金融中的关键一步，新的刷卡时代已经到来。”陈飞表示。

手机支付带来的全新生活体验

改善国内银行卡的用卡环境，银行ATM机是主体，刷卡宝手机是有益的补充。刷卡宝手机是面向个人、中小企业，每台机仅对应数张至数十张卡，并非银行ATM机每台对应上万张卡。每台银行ATM机需要数十甚至上百台刷卡宝手机才可替代。因此刷卡宝手机的市场需求量将是非常庞大，市场前景非常广阔。

刷卡宝手机即可做为缩小版的银行ATM机，也可做为商户移动版的POS机使用，它具有固网、固话POS和现有移动POS机所不具备的诸多优势，如轻便、可移动、易携带、安全、低费率、智能手机功能、POS收单、自助银行功能等必将成为移动金融、移动支付主流。刷卡宝重点支持符合国家政策的中小企业、私营商户及消费大众，加速中国现代化城市化进程，积极推进全方位支付创新，塑造全新的现代化电子商务形象。

手机支付也称为移动支付。它是移动用户使用其手机终端等设备对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。手机支付是满足消费者多元化支付需求与高新技术发展的产物，它自身具有显著的优越性。试想一下，发一条短信就能支付账单；用手机也能像刷银行卡一样在自动售货机前购买饮料，以及在车站、机场购买火车票、飞机票；乘公交或地铁用手机当公交卡；水电费缴纳直接从手机账户扣除等等。这些都是手机支付带给我们的全新生活体验。

手机支付业务让手机终端代替了钱包，能够让玩家随时随地进行支付。简单、快捷是它的最主要特点。在传统支付方式一成不变的前提下，用户急需一种创新的支付方式来改变生活。手机支付这种全新的消费模式和方式满足了用户这种多样化、创新化的需求。进入2010年后，手机支付市场的主要竞争者运营商、银行、第三方支付公司相继涉足，为手机支付行业带来了崭新的契机。

手机支付的兴起吸引了商业银行、移动通信运营商以及众多第三方支付公司的关注，这从某种角度上来看也有效的促进了手机支付的发展。通过手机支付，用户可以进行转账汇款、网上购物、交手机费、商场刷卡、个人理财等操作。

刷卡宝政策

一. 普通：

投资1万元，刷卡宝880元/台，零售价1280元/台，每台利润400元/台。连手机1980元/套，零售价2980元/套，每套利润1000元。

二. 区域：

注：《只有先成为普通才有成为县级的资格》

1. 县级：1万元保证金，1万元货款，并享受区域内刷卡器的都有万分之六提成收益，刷卡宝1880元/套。

2. 市级：1万元保证金，5万元货款，并享受区域内刷卡器的都有万分之七提成收益，刷卡宝1830元/套。

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关键词：移动支付 扫码支付 一卡通

随着信息化的发展，几乎所有高校都已拥有自己独立的校园一卡通系统。学生在校园内的生活都需要依赖校园一卡通来实现。如何创新发展，将校园一卡通的应用范围进行拓展，给师生带来便利；如何创新发展，通^校园一卡通来给提高公共服务质量，给后勤带来效益增长；如何创新发展，通过校园一卡通系统提高管理水平，为学校建设、维护节约成本、提供决策依据。“互联网+”校园一卡通提供了解决思路。

扫码支付作为当今流行的移动支付的主要方式之一，被广泛应用到各种消费场景中。将校园卡内余额通过技术手段实现脱卡消费，同时又保证数据的实时更新，可以极大扩展消费渠道，满足师生的需要。

扫码支付主要功能分为反扫和正扫两种模式。下面对两种模式给出其详细的流程及公优缺点。

反扫：即指带有扫码功能的POS机或外接扫码设备扫描用户手机生成的二维码反扫特点：扫码响应时间快，POS需联网使用。

具体流程如下：

1.获取消费二维码：用户手机APP向TSM发出接收二维码请求，TSM为用户生成消费二维码，并将结果返回到用户手机APP上，一并返回10条，保证用户下次断网情况下仍可使用二维码付款。

2.获取认证信息：POS扫描手机二维码，获取到二维码包含信息。

3.数据验证，生成交易流水：POS对获取到的二维码进行有效性验证，验证通过，生成交易流水，验证未通过，无法识别二维码则无法进行支付操作，其中手续费（即搭伙费）指校外或其他校内临时人员进行消费时需按一定比例向学校支付的额外费用。

4.发送交易请求：POS识别验证二维码通过后，向支付网关发送交易请求。

5.交易请求转发：支付网关接收到交易请求后，将请求信息转发给一卡通后台。

6.交易处理：一卡通后台对接收到的交易请求进行处理。

7.返回交易结果：一卡通后台将处理后的交易结果返回给支付网关。

8.交易结果转发：支付网关将接收到交易处理结果转发给PO$机及支付平台，支付平台将交易处理结果转发给手机。

9.POS机显示交易结果、手机显示交易结果。

正扫：即指用户手机APP扫描商户二维码。

商户二维码种类：1.商户静态二维码（信息包含商户号）

2.商户静态二维码（信息包含商户号及终端号[一个商户多终端情况]）

3.商户动态二维码（包含商户号、终端号及消费金额）

正扫特点：扫码响应时间依托用户网络状态，响应时间受影响

使用场景：零散商户，POS机使用需求小；断网情况，商户无法

具体流程如下：

1.商户二维码：用户手机需扫描的商户二维码默认为商户终端静态二维码，此二维码需用户APP端输入消费金额，该二维码由综合业务生成供商户下载打印；商户端亦可生成带金额的动态消费二维码（包含商户号，终端号，金额），由POS发起请求，支付网关生成该二维码返回给POS。

2.获取商户认证信息：用户手机APP扫描商户二维码，获取商户认证信息，当扫描二维码为动态消费二维码时，信息包含商户号、终端号、消费金额等流水数据。

3.发起订单请求：用户识别二维码后，向支付平台发起订单请求。

4.数据验证，生成交易流水：支付平台对接收到的二维码进行有效性验证，验证通过，生成交易流水，验证未通过，无法识别二维码则无法进行支付操作，其中手续费（即搭伙费）指校外或其他校内临时人员进行消费时需按一定比例向学校支付的额外费用。

5.返回订单信息：支付平台将通过验证的订单信息返回给手机。

6.输入付款金额：支持手续费（手续费根据用户身份按比例自动计算得出，无需用户输入），当二维码为动态消费二维码时，无需用户输入金额，该页将显示订单信息。

7.发起交易请求：手机向支付平台发起交易请求。

8.交易请求转发：支付平台向支付网关转发交易请求。

9.交易请求转发：支付网关向一卡通后台转发交易请求。

10.交易处理：一卡通后台对交易进行处理。

11.返回交易结果：一卡通后台将交易结果返回给支付网关。

12.交易结果转发与显示：支付网关将交易结果转发给支付平台，支付平台将交易结果转发给手机，手机显示交易结果。

13.交易结果转发与显示：支付网关将交易结果转发给POS，POS显示交易结果。

三、技术要求

为了扫码流程能够正常运转，需要达到如下性能指标：

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（一）移动信息服务业务。中国的移动搜索市场近年来随着移动电话用户保持高速增长，据中国互联网络信息中心颁发的“中国互联网发展报告（2008.7）”显示，中国网民的搜索引擎的使用率为69.2%，是中国的第五大网络应用。上半年市搜索引擎的用户增加了2304万人，半年增长率达15.5%。但整体使用低于美国（91%）。互联网接入设备主要是台式机，笔记本电脑和移动电话，其中有87.3%的网民使用的台式电脑，有30.9%的网民使用笔记本电脑，28.9%的互联网用户使用移动电话。此外，笔记本电脑和移动电话的使用的比例逐步增加。

（二）移动支付。移动支付是移动终端使用手机，掌上电脑，笔记本电脑等现代通讯手段，通过移动支付平台移动业务主体的动态完成支付，在线支付，或移动电话进行确认，进而实现在线支付的一个新的支付活动。移动支付系统即包括无线支付行为，又包括无线和有线综合支付行为。移动支付应用的领域非常广泛，手机增值业务的手机金融（手机钱包），手机游戏，手机电视等都较有前景。随着移动通信技术的发展，移动电话终端为代表的移动支付的时代到来了。

（三）移动娱乐。目前，移动娱乐的需求成为会拉动移动商务应用和推广最可能的因素，越来越多的人会选择在移动环境下的休闲与娱乐。移动娱乐内容涵盖非常广泛，包括：下载，视频点播，手机电视，占星术占卜，虚拟服务，音乐下载，在线游戏等。统计数据显示，娱乐是移动商务在所有应用程序中最成功、最有利可图的业务，其中手机游戏是非常受观众喜爱的。

2移动电子商务支付存在的问题

（一）密码管理不善。大部分公司和个人受到网络攻击的主要原因是密码政策管理不善。大多数用户使用的密码都是字典中可查到的普通单词姓名或者其他简单的密码。有86％的用户在所有网站上使用的都是同一个密码或者有限的几个密码。许多攻击者还会直接使用软件强力破解一些安全性弱的密码。

（二）以非法手段窃取、篡改、删除、插人数据或者对用户信道信息进行破译分析，使得用户数据传输中出现错误、丢失、乱序，可能导致用户数据的完整性被破坏，使机密的内容泄漏给未被授权的用户。

（三）“网络钓鱼”攻击者利用欺骗性的电子邮件和伪造信息或者假冒合法商户的身份进行欺骗，伪造用户地址，如将自己伪装成知名银行、在线零售商和信用卡公司等可信的品牌，进行非法连接，截获合法用户的信息，受骗者往往会泄露自己的财务数据，如信用卡号、账户号和口令等，占有或者支配合法商家的资源，然后传送给非法使用者。

（四）网上支付缺乏信用。在网络支付中由于其虚拟性，超时空性等特点，使双方互不相见，也难以客观地判断对方的信用等级，致使网络支付双方对对方的信用产生怀疑，也因此阻碍了网络支付的发展。

3解决移动电子商务支付安全问题的策略

（一）加强CA认证。CA(CecateAuthority)认证中心，作为一个权威的第三方机构，通过对密钥进行有效地管理，颁发证书证明密钥的有效性，并将公开密钥同移动电子商务的参与群体联系在一起，利用数字证书、PKI、对称加密算法、数字签名、数字信封等加密技术，建立起安全程度极高的加解密和身份认证系统，确保电子交易有效、安全地进行，从而使信息除发送方和接收方外，防止电子商务交易中一些重要数据、文件在传输过程中被窃取篡改、网络欺诈、网络攻击等问题的威胁，保障电子商务的网络支付安全。

（二）完善WPKI体系。公钥基础结构是由数字证书、证书颁发机构(以)以及核实和验证通过公钥加密方法进行电子交易的每一方的合法性的其他注册颁发机构所构成的系统。WPKI的基础技术包括加巨密、数字签名、数据完整性机制、数字信封、双重数字签名等。通过WPKI体系，移动电子商务的交易双方，可以共同信任签发其数字证书的认证中心(CA)，采用数字证书的应用软件和CA信任的机制，促成网络支付的安全。例如，要进行在线交易时，或者是在线支付，如果有相同客户端浏览器中根证书列表中包含了它所信任CA的根证书，当浏览器需要验证一个数字证书的合法性的时候，这个浏览器从根证书列表数字证书认证中心的根证书，如果认证中心的根证书在浏览器的根证书列表和验证通过承认这个网站，浏览器就有了一个合法的身份显示该网站的网页。