网上支付的现状范文

导语：如何才能写好一篇网上支付的现状，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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顾培，女，汉族，山东省滨州市，单位：北京师范大学会计系。

摘要：商业银行基层网点服务质量是商业银行服务质量的集中体现，也是实现服务质量提升的主要场所。目前，我国商业银行基层网点的服务提供存在服务环境较差、员工业务、服务能力较低、服务创新不足等问题，本文将根据服务质量差距模型，找出商业银行基层网点服务质量问题存在的根源，并针对问题提出合理建议。

关键词：商业银行基层网点；服务质量；服务质量差距模型

一、商业银行基层网点的发展与服务提供质量的重要性

商业银行基层网点是商业银行最基本的组织单元，是商业银行的窗口部门，是商业银行提品和服务的主要平台，集合了商业银行的技术、人才、客户等各种资源，是商业银行核心竞争力的重要体现，也是构建商业银行核心竞争力的关键。

从客户角度讲，商业银行的竞争就是产品和服务上进行的综合竞争，在这当中，服务是提高客户满意度，维系客户和提高核心竞争力的制胜法宝。网点服务质量是商业银行服务质量的集中体现，也是实现服务质量提升的主要场所。提升网点服务质量，打造优质的金融服务，缩小顾客对服务的感知与对服务的期望之间的差距，对于商业银行在激烈竞争的金融市场中脱颖而出至关重要。因此， 针对顾客需求与要求， 不断提高服务水平， 改进服务质量已成为商业银行提升竞争力的重要手段。

二、目前我国商业银行基层网点服务提供存在的问题

（一）有形性——商业银行基层网点服务环境方面的问题

有形性是指有形的设施、设备、人员和通讯器材的外表。有形的环境条件是服务人员对顾客细致的照顾和关心的有形表现。具体对个商业银行的各个网点的服务环境、客户对银行服务的满意程度是要建立在整洁程度、网点秩序、服务设施的可使用度已经保安着装以及精神面貌等方面上的。具据调查，某些商业银行，除新近装修改造的营业网点环境相对较好外，50%以上的网点环境相对落后，从外观到内饰，已明显不适应现代行业竞争。主要表现在便民设施不到位，如大厅没有设置等候座椅，ATM、点钞机等服务设施的故障频繁，缺少电话查询和自助查询终端等；宣传牌匾不规范，大部分网点营业厅和自助区的宣传牌匾没有按照上级行的标准制作，做到齐全、统一；环境卫生不彻底，宣传资料放置杂乱，营业厅内外形象不统一；服务人员着装不整齐，不合体，精神面貌不到位。

（二）可靠性——商业银行基层网点工作人员业务能力不足

可靠性是可靠地、准确的履行服务承诺的能力。随着各商业银行数量的增多，竞争的加强，为保持竞争优势，金融创新步伐加快，各商业银行各种新业务不断涌现，业务流程不断整合，这就对工作人员的服务能力和业务能力提出了更高的要求。然而，目前我国各商业基层网点对员工培训力度不足，员工素质的提高仅停留在表象，工作人员对新产品的特点和性能了解不透， 掌握不全面，处理业务的准确性、快捷性和对业务知识的熟悉程度、回应咨询、介绍业务的热情程度都不足，履行服务承诺的能力较差，根据和讯银行3.15银行服务调查满意度调查结果显示，10.26%的人对网点服务不满意的原因为员工业务不熟练。

（三）响应性——商业银行基层网点被动式服务仍占据主导

响应性是指帮助顾客并迅速提供服务的愿望。目前，我国商业银行基层网点的服务仍以被动式为主，主动性不足，服务提供响应性较差，具体表现在三个方面，一是服务网点工作人员工作态度普遍不积极，服务意识相对较低，通常为被动的受理业务，不能主动了解顾客需求，为顾客提供服务；二是商业银行基层网点经常多个窗口不开放，导致营业厅内排队情况严重，等候时间过长，根据和讯银行3.15银行服务满意度调查结果显示居民对商业网点不满意的最大原因为等候时间过长，比重占到35.9%；三是网点电话银行服务质量较差，很多基层网点不能提供快捷方便全面的查询服务，对于顾客提出的问题不能及时解决，这对顾客的服务质量感知造成消极影响。

（四）保证性——商业银行基层网点服务能力不足

保证性是指员工表达出的自信与可信的知识、礼节和能力。传统的行业优越感让银行职员大多都认为自己的行业有别于普通服务行业，在服务心态上较难端正，不主动迎接客户、普遍“不会笑”、“无声服务”，这已经成为银行服务的一种通病。职员仅把工作作为业务而不是作为服务来进行的。这样的情况下，大家都忙于操作自己的手头业务，除了对自己熟客关注以为。极少像其他的服务行业面带微笑迎客和服务，主动热情，这导致员工与顾客之间缺少有效沟通，降低了服务质量的水平。

三、结论与建议

我将根据服务质量差距模型，分析目前我国商业银行基层网点服务提供存在问题的原因，并根据原因提出提高商业银行基层网点服务质量的措施。顾客的服务期望与服务感知间的差距被定义为差距5，顾客满意取决于使服务传递过程相关的4个差距——市场调查差距、设计差距、一致性差距和实际传递的服务和对外沟通间的差距的最小化。

（一）市场调查差距

市场调查差距是顾客期望与管理者对这些期望的感知之间的差距。我国商业银行组织层级较多，网点作为银行最基本的组织单元，也是与顾客接触最多的单元，基本上为操作、执行性质，变革权利小，这致使高层管理者与顾客沟通出现断层和信息中断，缺乏对顾客期望的了解。 缩小这一差距的措施可包括：1、减少商业银行的管理层次，缩短与顾客的距离，使顾客的需求、意见和建议能被接收、采纳。2、增进管理者与员工的交流，员工作为顾客的直接接触者能够了解顾客的各种需求和期望，管理者与员工交流可等便捷的清楚顾客需求。3、改进市场调查，做好回访顾客对服务感知情况的调查，通过内部和外部采集的方式全面了解顾客期望。

（二）设计差距

设计差距指管理者没有构造一个能满足顾客期望的服务质量目标并将这些目标转化到工作计划书中。目前，我国商业银行基层网点并没有科学规范的服务质量管理体系，服务质量控制意识薄弱，服务流程设计不科学合理。针对这个原因，商业银行基层网点应做到：1、制定出一个标准化和系列化的服务规范。服务的标准化是优质服务的一个重要组成部分，而且标准化应该在统一的规范下进行。2、完善网点服务流程设计，做到流程细化，分工明确。营业网点可以按照现金、非现金区、自助区进行分类，在一个方面提供优质、整洁的环境给客户。在另一个方面满足不同客户不同的服务要求，以此来提高服务效率。同时，网点业务应前、中、后台分离，缩短客户办理业务时间。

（三）一致性差距

一致性差距是由于实际服务传递达不到管理者制定的要求而产生的。员工招聘问题、训练不足和不合理的工作设计都可能导致一致性差距的加大。基层网点可采取以下措施缩小一致性差距：1、在人力资源方面要加强配置的开发。积极调整和完善人力资源结构，完善各个网点客户分流和综合服务的功能，同时还要加强队伍的建设，建设一支完整、优秀的服务队伍。2、制定出一套员工服务的规范，它包括：制定员工服务行为准则、职业道德规范、服务态度、服装服饰、仪表仪容、行为礼节、言谈举指、服务方式，以及为达到服务效果而作出的承诺。3、进一步强化员工培训，不断提高员工的综合素质，强化服务意识，塑造银行服务企业文化，为银行服务的全面提升奠定基础。（作者单位：北京师范大学）

参考文献

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[关键词] 互联网支付法律立法建议

所谓互联网支付是指以电子计算机、互联网及其他相连接的网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。

互联网支付方式的出现，对整个电子商务来说具有革命性的意义。互联网支付中，交易各方最关心的问题就是交易的安全性如何得到有力的保障，交易的安全与否将直接关系到交易各方的利益。必须承认，我国这方面的立法仍较落后，还有太多的空白等待填补。笔者从当前的网上支付发展现状及对安全保障的需要出发，提出以下几点立法建议。

一、规范主体资格

网上支付作为一项依托网络开展的金融服务，应当同其他任何金融服务一样受到严格的准入机制的调整，其中很重要的一个方面即体现在对提供金融服务的主体资格应有一定的标准和要求，并用法律规范的形式将它固定下来。然而，对于网上支付涉及的另外两个重要主体――认证机构和支付网关提供者，相关的主体资格研究还限于学术层面言。

以认证机构为例，学界普遍认为其必须具有的品质应包括:真正的独立性或中立性;具有高度的公信力;是能够独立承担法律责任的法律实体;具有现时先进的信息鉴证手段或能力;不得以营利为目的。

对此观点，笔者持赞同意见。认证机构作为一种权威的第三方验证机构，应以独立于认证用户(商家、消费者、支付网关)和参与者(检查和使用证书的相关方)的第三方地位对交易主体的数字证书、电子签名进行验证，判别实施支付行为的个人或机构的身份真实性，从而保证其认证结果的权威性与公正性;认证机构要为人们所认同和接受，就必须在社会上具有相当的影响力和可信度;认证机构作为独立的主体参与到网上支付中，它应当负有合理谨慎地根据已有信息对证书用户进行身份或信息鉴定的义务，一旦发生因其未尽合理谨慎义务产生错证的情况，就必须具备在法律规定的范围内承担责任的能力；至于先进的信息鉴证手段和能力，则更是认证机构不可或缺的要素，它是保障认证机构减少错证，提高交易安全系数的重要前提;不得以营利为目的之要求也非常符合认证机构的机构性质，因为作为交易主体之外的对交易主体身份及交易信息进行真实性鉴定的第三方机构，认证机构所肩负的职业责任要求其具有中立性和社会可信度。

学界对认证机构主体资格的研究结论符合认证机构自身的机构特点与性质，满足这些主体资格要求将对由认证机构负责验证的网上支付交易的安全起到保障作用，立法工作者应充分借鉴，以法律规范的形式将之明确。

二、完善信用制度立法

法律为保障网上支付所能做的，也和传统的交易安全问题有关，就是推动社会信用制度的建立。发达的商业社会对社会包括个人的信用有着很高的要求，通过一系列公开透明的制度来维护和保障信用制度体系。美国是目前世界上信用体制最为成熟和完善的国家。与之相比，我国目前在对信用概念内涵的理解方面、信用信息公开的方式和程度方面、信用服务企业的市场发育程度方面，以及对失信者的惩戒制度方面都还十分落后，甚至存在空白。应当承认，我国还属于非征信国家，信用制度还很不健全。

然而，在电子商务和网上支付的范畴内，对交易主体的信用会有更严格的要求。这是因为网络带来的交易虚拟化，使得交易主体间无法通过传统的手段来核实对方身份及所提供信息的真实性。网上支付需要合法、透明的信息公开机制，使网上交易主体得以获得更多的渠道了解交易对方的信用状况，有的放矢地选择交易对象并进行网上支付，从而有利于提高网上支付的成功率和安全性，并为网上支付提供一种无形的制约机制，使得那些期望利用网络来实施金融犯罪的人无可乘之机。网上支付需要健全的对失信者的惩戒机制，通过对失信者实施某种形式的惩罚，既保护了信用人的利益，又为其他人提供了正确行为的指引，这有助于杜绝同类情况的再次发生，从而营造安全、稳定的网上交易环境。显然，我国目前在信用制度方面的落后现状无法适应网上支付的发展需要，不利于网上支付的安全，故亟需得到完善。

三、建立信息保护法律制度

在网上支付中的很多个人信息，包括银行卡卡号、密码、支付金额等，都是机密程度很高的信息，必须采取有效合理的手段加以保护，如数据加密、电子签名以及电子认证等。这些信息安全的技术保护手段在许多发达国家已获得法律地位的确认，其法律效力得到了认可，具体内容受到法律的调整。例如联合国贸法委的《电子商务示范法》及《电子签名统一规则(草案)》、美国的《犹他州数字签名法》及《犹他州认证政策》，以及其他国家的相关立法中均有体现。然而，我国在此方面还是空白。为此，建议国内立法界参考国外先进的立法理念和立法技术，因地制宜地制定调整电子签名、认证中心的法律，制定数据信息保护的法律，从而为保护网上支付中的交易信息和为交易安全提供法律上的支持。

四、对网上支付中出现的新型计算机犯罪立法

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[关键词] 旅游电子商务 网上支付 信用体系

电子商务作为一种全新的商业运作模式，将成为21世纪国际商务往来的主流和各国经济活动的核心。而完整的电子商务要求做到物流、信息流和资金流都尽可能在网上进行，这有赖于网络银行与网上支付制度的建立。

国外电子商务与旅游业结合比较密切，据调查，全球有17万家旅游企业在网上开展综合、专业、特色的旅游服务；全球旅游电子商务连续5年以上以350%的速度发展。这都离不开良好的网上支付体系的运行。根据国家旅游局的统计数据，目前国内网上年旅游交易额已达到40亿至50亿元人民币，约占所有互联网电子商务总量的20%。预计未来一两年内比重还将提至30%。在线旅游服务已经成为电子商务市场最大的一块蛋糕，中国有望成为新世纪全球最大的旅游市场。电子商务与旅游业的结合从本质上改变了中国旅游业的管理模式和行为模式。其中，网上支付所起的作用尤为重要。

一、旅游电子商务网上支付现状

我们分别从旅游中介商与旅行社分析当前中国旅游电子商务在网上支付方面的使用情况。

1.旅游中介商

中国的旅游电子商务领域，携程和e龙两家公司占据了相当大的市场份额。按照统计数据，携程和e龙两家公司大约30％的业务量来自网上，70％来自于网下（主要是呼叫中心的电话服务）。我们以携程为主进行分析。

携程的收入主要来自以下几个方面：①酒店预订费；②机票预订费；③自助游与商务游中的酒店、机票预订费，其收入的途径与前两项基本一致；④线路预订费，携程通过与其他旅行社合作，经营一些组团的业务（非主营业务）。

除了酒店预订大多采用酒店前台支付的办法，对于其他三项的交易而言，顾客既可以选择网上支付，也可以选择线上浏览、电话确认、离线交易的办法。尽管携程采取了积点奖励的办法来鼓励网上支付，但是大部分交易还是离线完成的。

从以上数据我们可以看出，携程网的主要业务还是以网下业务为主，网上支付并未得到充分应用。

2.旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在线”后，国内三大旅行社(国旅、中旅、中青旅)和其他具有地区优势的旅行社(如上海春秋旅行社，广州广之旅等)都陆续开展了旅游电子商务。在此，我们以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。

春秋旅游网的盈利模型是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业(各地分社及合作旅行社、航空票务商、目的地酒店)和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客，由于春秋国旅具有强大的资源，线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品，顾客可以选择网上支付，也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法，同时还可以到春秋国旅的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言，电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。

从上述分析可以看出，目前的旅游电子商务活动中，消费者对于网上支付并不真正接受，主流的B2C网站中，最主要的支付形式仍是货到付款。网上支付的滞后，将阻碍我国旅游电子商务的发展。那么，是什么原因造成消费者对网上支付的排斥呢？

二、旅游电子商务网上支付面临的信用问题

1.网上支付信用问题

我国旅游企业网络营销发展缓慢的一个重要因素，就是与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。

根据艾瑞公司2008年第一季度的中国网上支付调查报告显示，有近六成的网民认为不使用网上支付的原因是“担心交易的安全性”，而据CNNIC的调查报告表明，大约有四成的网民认为电子商务的最大障碍是信用问题。

这主要是：消费者和商家并不是面对面的交易，他们的联系是通过虚拟的网络世界，这就带来了身份、资金、商品、行为，以及信息传递等方面真实性确认的问题。在以纸质媒介作为支付交易的商务活动中，由于是面对面、并有纸质交易凭证，加上法律体系的保证，人们在这种长期形成的商务活动中建立起了对这整套体系的信用，如果出现经济纠纷会由法律体系仲裁而给予经济利益的保证。但在电子商务的经济活动过程，交易过程中没有确认过程合法存在的纸质凭证伴随产生，这就带来了可信度的问题。因此，消费者和商家在网上交易存在的主要问题集中就是信用问题，和由此引发的一系列相互连带的各种问题。

当前，是否信守服务承诺，即是否拥有良好的商业信用，成为人们衡量电子商务服务商或电子商务网站好坏的重要指标。但据统计，2007年互联网服务投诉中，网购被骗位居首位。企业或个人商家的不诚信行为，更加重了网民对网上支付的排斥性。

网上支付需要建立在信用的基础上。个人信用联合征信制度在西方国家已经有150多年的历史，如美国电子商务的飞速发展，很大程度上依赖于发达的社会信用体系，美国几乎所有企业和个人的经济行为都是透明化的，即有记录可查。企业延迟交货或生产伪劣产品，会使其信用丧失，也就意味着丧失客户和业务伙伴的信任，这对于企业来说是致命的打击，所以企业轻易不肯丧失信用。我国目前由于种种历史上的和现实中的原因，造成了信用体系的不完善，各种失信现象时有发生，没有一个权威的机构可以完全确定交易行为人的信用。并且，我国的社会信用体系远未达到任何行为都有记录可查的情况。在中国目前这种信用环境下发展网上支付会有较大的障碍。

由于上述等原因，国内旅游企业通常的做法是：旅游预订用网络，付款交易用传统方式。电子商务的快捷性、低成本性等特征未能得到体现，使旅游网站主要还是停留于提供信息的初级层次。

2.网上支付信用保障措施现状

目前我国旅游电子商务网上支付对于信用方面的保障措施除了立法外，主要是采用“诚信支付工具”，它是具有电子商务交易平台且具备担保功能的第三方支付网关。其代表作是“支付宝”和“贝宝”。

我国从1999年才开始在上海试点个人信用制度；2005年4月1日出台《中华人民共和国电子签名法》；2006年2月23日，《关于网络信任体系建设的若干意见》（[2006]11号文件）颁布；2007年3月，国务院《关于社会信用体系建设的若干意见》，旨在加快推进我国社会信用体系建设；2008年4月，商务部就《电子商务模式规范》和《网络购物服务规范》进行网上征求意见。

信用缺失，对网上支付造成了重大影响，但同时又促生了新的机遇。越来越多的电子商务公司意识到诚信的重要性，对信用体系开始了有效地探索。走在前列的商家涵盖了B2B、B2C和C2C三个领域。阿里巴巴的诚信通及诚信指数，易趣的买家、卖家互评制度，淘宝网的“支付宝”，都是建立诚信体系、保障用户利益的有效举措。与此同时，以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。目前市场主要的在线支付工具如下表：

2002年3月阿里巴巴中国网站正式推出诚信通产品，主要用以解决贸易的信用问题。

诚信通会员可以通过以下5个方面来展示自己的诚信：

＊企业身份认证

＊证书及荣誉

＊阿里巴巴活动记录

＊会员评价

＊资信参考人

据调查，85%的买家、92%的卖家优先考虑跟诚信通会员做生意；诚信通会员成交率为76.9%，而续约率则达到80%；诚信通会员每1条信息，平均可以收到6～7条卖家反馈。

2007年，阿里巴巴上的四家网商，仅仅依靠“网络诚信度”，破天荒获得了建设银行“e贷通”的120万元贷款，这是国内第一批以企业网络诚信度为重要依据的无抵押贷款。

支付宝是阿里巴巴公司针对网上交易而特别创办的安全付款工具。“支付宝”承诺，只要在淘宝网使用支付宝产品进行交易，如出现欺诈等行为，支付宝一经核实，将为会员提供全额赔偿。支付宝“你敢用，我就敢赔”的理念已经逐渐被大众所接受。目前，支付宝已经成为中国所有电子商务企业提供支付服务的平台。工商银行、建设银行均将其作为向企业提供信贷融资的参考依据。

在旅游电子商务领域，众多企业也通过各种安全付款工具逐渐建立网上支付的信用保障机制。上海新峰旅行社有限公司从2003年成立后第二个月就通过支付宝成功交易了一批健瘦鞋，近1000双鞋，总额3800元的单子。到2005年6月，公司加入阿里巴巴诚信通会员，就已经通过支付宝成功交易了80笔左右的订单。截至2006年4月，上海新峰旅行社有限公司累计支付宝交易额达到60343元。

上海春秋旅游与招商银行和环迅公司合作，开通了20多家国内银行人民币信用卡的网上支付平台，外币卡主要支持了使用最广泛的VISA信用卡和MASTERCARD。

但对于网上电子支付的方式，很多游客还是处于观望状态。网上支付须通过银行系统，中国的银行网上安全保护措施在逐步完善，系统不断调整升级，只是还需要对已采取的安全措施进行宣传，让广大游客相信企业，相信银行。相信随着电子商务平台实现技术日趋完善，信用保障制度日益健全，网上电子支付的方式会为广大游客所接受。

三、建立旅游电子商务网上支付信用体系

我国诚信网络环境建设正受到各方瞩目，但目前的互联网信用体系尚未健全。2007年3月，互联网协会理事长胡启恒曾指出“中国的互联网缺少诚信，这已经成为阻碍中国互联网进一步发展的最大障碍。”

从个人角度讲，我国的个人信用体系处于刚刚起步的阶段，很多人都没有真实、完整的档案，体系还不健全。从企业角度讲，我国旅游企业信用信息长期以来分散在银行、工商、税务等政府部门，以及行业组织手中，信用信息资源整合与流动难度大。从长远发展来看，为营造互联网信任环境，企业、个人作为互联网经济生活中的主体，都需要一套“信用档案”，以体现该经济主体的信用状况。因此，从政府、企业、个人等不同角度共同着手建立完善的旅游电子商务网上支付信用体系就十分必要。

1.政府应有所为

(1)制订旅游电子商务网上支付的相关法律规范

政府主管部门应成为全国旅游电子商务应用方面的组织者。在旅游信息网络建设、旅游信息开发等各个方面提供法律和政策的保障，制定旅游业信息化发展的全局性和长远性的总体规划、确定其法律地位，以促进旅游信息网络建设和旅游信息开发。另外要加快制定、完善旅游电子商务相关政策和法律，如对电子商务凭证、电子支付数据的伪造、变更、涂销等行为做出相应的法律规定，消除制约旅游电子商务发展的政策和制度瓶颈。

(2)建立和健全我国的信用体系

①建立诚信主体的诚信档案，形成全社会信用网络系统。建立企业与个人的信用状况数据库，包含企业与个人网上支付过程的完整诚信信息，全国联网，向社会公开披露，接受公众监督。

②完善我国的资信评价和登记体系。建立和完善企业的商业信用、消费信用、银行信用与工商登记信息关联的企业资信评价体系；完善我国以身份证体系为基础的全民资信登记与评价体系，实现基于信息网络的全国范围信息共享和信息登记；建立和完善商业信用、消费信用和银行信用与身份信息关联的全民资信评价体系。

③建立健全我国的证书认证体系。规范认证机构的市场准入与退出机制，规定认证机构的资质、技术实力、管理水平和人员素质；与国际接轨，规范认证机构的行业标准；规范和统一认证流程和服务流程；明确认证机构的责任与义务；明确认证机构在认证过程中非获利第三方的身份，提高认证机构的公信力。

④完善我国的信用卡体系。国外电子商务发展的良好势头，与信用卡使用的普及和全国网络化是密不可分的。政府应引导国内各大银行，充分认识到电子商务的巨大利益和发展趋势，尽早介入旅游电子商务以抢占先机，为旅游企业的网上营销提供信用担保，提供有效、安全的网上支付系统。

⑤在社会信用、认证体系和信息安全技术的基础上建立和完善网上安全支付协议，规范网上支付流程与服务，规范各实体在网上安全支付体系中的地位、责任和义务。

2.企业应积极作为

(1)旅游企业应加强网络支付的安全建设

首先，旅游企业应积极与知名度、信誉度较高的银行合作，普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式。保证游客所使用的电子支付工具必须是其账户所在的银行发行，游客可以到与旅行社有业务关系的银行去使用现金购买货币卡，输入一定数目的金额，当游客进行网上支付时可以向旅行社和银行同时发一个通知，将自己的资金从自己的账户上转移到旅行社的账户上。

其次，安装确实有效的防火墙，防止“黑客”攻击，保障网民的隐私权和财产安全，使上网人员对旅游企业的网络安全有信心，促进网上支付的实施。

(2)旅游企业应加强宣传，增强旅游消费者的信任程度

旅行企业应通过广告宣传、新闻会、现场活动、网上促销等多种形式，尽可能让更多的消费者知道本旅行企业的网址，树立企业的品牌形象，提高知名度和网络信誉，为网络营销的发展减轻阻力。

(3)旅游企业应推进网上支付工具的多样化

目前的网上支付方式中，以信用卡使用为主，为解决社会信用风险较高的问题，我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台，将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。旅游企业应结合我国目前的信用状况，推进网上支付工具的多样化。除了推广电子支票、移动支付、手机钱包等工具外，应推动“诚信支付工具”的使用。其代表是“支付宝”和“贝宝”。

在零售行业，由于阿里巴巴“支付宝”和eBay的“贝宝”等支付平台大力拓展市场，个人和中小企业的网上支付和收款变得更加容易，从而促进了个人网上交易，以及中小企业的电子商务化进程。旅游业引入这种模式将很有前景，可以让不同的机票商、酒店和旅行社分别与消费者实现网上交易和支付。这种平台的成功取决于两个方面：一是信用体系的建立，即通过商家信用认证、信用凭证上传、支付信用度累计和用户监督（评价）相结合的办法，尽可能确保商户的诚信和信息的真实；二是引入类似“支付宝”的诚信支付工具，确保用户在享受到服务后再正式支付费用，进一步减少交易风险。这种模式建立后，未来还可能在住宿环节上实现个人网上交易，让家庭旅馆也能网上预订。

3.个人应规范所为

(1)消费者应转变传统付费观念

现代网络营销将大量通过网络银行来运转资金流，消费者应转变传统的消费与付费观念，在加强网络安全的基础上逐步尝试使用各种网上支付工具，享受网络服务的方便、快捷与便利。

(2)消费者应珍惜个人信用记录

在国家逐渐建立社会信用制度的基础上，消费者应重视个人诚信档案的记录，约束个人网上支付行为。

(3)消费者应多渠道使用网上支付工具

选择诚信好、评价高的旅游企业或商家，在各种网上支付工具中选择适用的方式进行操作。

网上支付信用体系及相关设施的不完善是导致我国旅游电子商务发展滞后的主要原因之一。我们应该从自己做起，建立诚信社会，完善社会信用体系。随着网上支付信用体系的构建与成熟，必将有力促使旅游电子商务支付方式网络化的进一步发展，不久的将来呈现在旅游行业面前的将是一个快速新兴发展的旅游电子商务市场。

参考文献：

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[2]木子:网上信用推动网上支付.电子商务世界[J],2007，(8):68-69

[3]支付宝和贝宝――安全可靠的第三方网上支付服务.新电脑[J],2006，(2):154-157

[4]尹茂宝:网上支付风险及其防范.经济论坛[J],2006，(16):51-53

[5]王洁李映辉许春晓:我国旅游电子商务研究评述.长沙大学学报[J],2006，(11):45-48

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我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。1998年4月，招商银行推出了网上支付业务，当时主要提供企业对企业（BtoB）的资金结算；1998年5月，招商银行与首都电子商城、深圳天虹商场等商家合作，开通企业对个人（BtoC）的网上支付业务，同期开通此项业务的还有中国银行。到1999年8月，中国建设银行也向社会推出了网上银行支付系统，其他商业银行虽也在进行系统的开发，但至今仍未推出真正的网上支付业务。总体而言，当前我国银行提供网上支付结算的手段较少，业务量在1999年9月以前也不多，9月之后招商银行推出了“银企网上行”（BtoB）和“精彩网上行”（BtoC）活动，业务量有了较大的增长。下面分别介绍几家银行的相关业务及开展情况，由于网上银行业务大部分与电子商务关系密切，故在介绍时不严格局限于网上支付。

（一）招商银行（http：//cmbchina.com）

招商银行是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行，因而对电子商务的支持也最强。

1、网上支付

网上支付的使用者为个人消费者，消费者首先应该是招行“一卡通”（属借记卡）持卡人，客户可到招行任一营业网点即时办理；然后可在网上即时申请并获取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帐户），这样就可以使用支付卡实现网上支付。支付卡的资金只能从“一卡通”转入，目前每天消费的最高限额为1万元。只要是“一卡通”的持卡人都可以开通网上支付功能，成功申请支付卡的消费者可随时在招行网上特约商户（目前有近200家）选购商品，支付时只需输入个人支付卡帐号和密码。信息传输采用SSL（Secure Socker Layer安全套接层）协议，其中支付信息直接传到银行，购物信息直接传到特约商户。

目前网上商家一般都愿意接受银行的网上支付业务，而银行在选择特约商户时主要评估其实力和信誉，对商户收取的手续费，中国人民银行总行并未作出规定，现在一般与安装POS的标准相同，大部分为交易额的1－3％左右。

2、企业银行

招行的网上企业银行从三个层面提供服务：a、结算：包括银证资金清算、集团公司内部帐户调拨资金、工资、付款等。b、理财：交易查询、总公司对分公司财务监控管理。c、BtoB交易：网上信用证，要求付款人即受款人均在招行开设帐户，且付款人应存有足额保证金。该项业务现正试行，计划3月份正式推出。

招行的企业银行客户端必须安装专门的软件，在招行设计的交互界面上操作（而非普通浏览器）。信息传输采用SSL＋128位加密传输，比BtoC模式的传输更显安全。同时提供严格的授权机制（IC卡电子认证），从业务流程操作上加强安全性。而授权人可在异地上网登录授权（此时的安全传输保障仅为SSL协议），增加了使用的灵活性。

（二）中国银行（http：//bank－of－china.com）

除网上证券外，中国银行网上银行功能与招行的相类似。1999年8月28日推出的“银证快车”，用于与证券公司之间的资金清算；企业在线理财，仅限于集团公司内部的资金划拨、总公司对分公司的财务监控等。至于企业对企业之间的资金结算业务尚未推出，原因是考虑到人总行至今仍在着手制定标准。

在个人网上支付方面，中行提供了人民币结算的长城电子借记卡和外币支付的长城国际卡两种选择，外币网上支付目前只能通过中行进行结算。现在已有34家特约商户入驻中银电子商城，提供网上购物服务。

在网上交易的技术实现过程中，中行采用SET（Secure Electronic Transaction安全电子交易）协议，按这种协议实现的交易比起只在信息传输中用SSL加密的交易，技术上提供了更高的安全级别。但首次使用时要求用户在客户端下载安装电子证书，增加了操作的复杂性。在进行网上支付时，速度也显得较慢。

（三）中国建设银行（http：//ccb.com）

目前仅在北京广州两地试点网上支付业务。用户必须在建行开有帐户或持有龙卡，然后到建行指定柜台办理手续后才能使用网上银行。建行1999年8月向社会推出网上银行，先后实现的功能包括对私业务网上帐户查询、转帐、代缴费，对公帐户查询等。1999年12月27日在北京地区推出网上支付业务，共有九家特约商户，单笔支付最高为10万元，并提供退款服务。

建行网上支付采用SSL协议，并通过提高网上银行交易站点的安全级别、建立实时监控系统以保证交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身属于两种通信协议，基于SSL和SET建立的交易模式是目前为网上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客户选中商品后向商户发出购买信息（含客户资料）

B：商户把信息转发给银行

C：银行验证客户信息合法性后，从客户帐户扣款

D：银行通知商户付款成功

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关键词：旅游电子商务网上支付信用问题

电子商务作为一种全新的商业运作模式，已成为21世纪国际商务往来的主流和各国经济活动的核心。而完整的电子商务要求做到物流、信息流和资金流都尽可能在网上进行，这有赖于网络银行与网上支付制度的建立。

国外电子商务与旅游业结合比较密切，据调查，全球有17万家旅游企业在网上开展综合、专业、特色的旅游服务；2000年，全球电子商务销售额达到4200亿美元，其中旅游电子商务销售额突破630亿美元，占24%；全球旅游电子商务连续5年以上以350%的速度发展。这都离不开良好的网上支付体系的运行。根据国家旅游局的统计数据，目前我国网上年旅游交易额已达到40亿至50亿元人民币，约占所有互联网电子商务总量的20%。电子商务与旅游业的结合改变了我国旅游业的管理模式和行为模式。当前，我国旅游业正处于发展期，电子商务对于旅游业的积极作用日益凸显，而网上支付在其中所起的作用尤为重要。基于此，本文对旅游电子商务网上支付的应用与发展进行了探讨。

旅游电子商务网上支付方式与工具

（一）网上支付方式

1.信用卡支付方式。互联网针对消费者商务的交易(B2C为主)的支付主要通过信用卡来完成。信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，证明持卡人身份；结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项；信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。

2.电子支票支付方式。电子支票是—种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另—个账户的电子付款形式。一般通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致，还要验证客户的签名。

3.电子现金支付方式。又称数字现金，是一种以数据形式流通的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。即以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，多用于小额支付，可以实现脱机处理。主要有两种形式：币值存储在IC卡上；以数据文件存储在计算机的硬盘上。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有电脑网络化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成为网上支付的主要手段之一。

4.网上银行支付方式。网上银行是指银行使用电子工具通过互联网向其客户提品和服务。银行的产品和服务包括：提存款服务、信贷服务、账户管理、提供财务意见、电子单据支付以及提供其他电子支付的工具和服务如电子货币等。完整的电子商务一般包括信息沟通、资金支付及商品配送三大环节，缺少资金支付，商品配送将难以完成。因此，网上银行所提供的电子支付手段对电子商务的发展具有关键的支持作用，直接关系到电子商务的发展前景。自从美国的安全第一银行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)诞生以后，网上银行已经成为金融机构拓宽服务领域、争取业务增长的重要手段。1999年以来，我国银行网上业务也有了重大发展，各大国有和商业银行均陆续推出了网上银行服务，实现了网上支付。

（二）网上支付工具

目前市场上主要的在线支付工具，如表1所示。

旅游电子商务网上支付现状

（一）旅游中介商

本文以携程旅行网为例进行分析。携程的收入主要来自以下几个方面：酒店预订费；机票预订费；自助游与商务游中的酒店、机票预订费，其收入的途径与前两项基本一致；线路预订费，携程通过与其他旅行社合作，经营一些组团的业务（非主营业务）。

除了酒店预订大多采用酒店前台支付的办法，对于其他三项的交易而言，顾客既可以选择网上支付，也可以选择线上浏览、电话确认、离线交易的办法。尽管携程采取了积点奖励的办法来鼓励网上支付，但是大部分交易还是离线完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在线”后，国内三大旅行社(国旅、中旅、中青旅)和其他具有地区优势的旅行社(如上海春秋旅行社、广州广之旅等)都陆续开展了旅游电子商务。本文以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。

春秋旅游网的盈利模型是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业(各地分社及合作旅行社、航空票务商、目的地酒店)和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客，由于春秋国旅具有强大的资源，线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品，顾客可以选择网上支付，也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法，同时还可以到春秋国旅的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言，电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。

从上述分析可以看出，目前的旅游电子商务活动中，消费者对于网上支付并没有真正接受；主流的B2C网站中，最主要的支付形式仍是货到付款。网上支付的滞后，将阻碍我国旅游电子商务的发展。那么，是什么原因造成消费者对网上支付的排斥呢？

旅游电子商务网上支付的主要障碍：信用缺失

我国旅游企业网络营销发展缓慢的一个重要因素，就是与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。

根据艾瑞公司2008年第一季度的中国网上支付调查报告显示，有近六成的网民认为不使用网上支付的原因是“担心交易的安全性”，如图1所示；而据CNNIC的调查报告表明，大约有四成的网民认为电子商务的最大障碍是信用问题。

首先，消费者传统的购物习惯对旅行社的网络营销具有一定的影响。对于大多数人来说，已经完全习惯于面对实物进行挑选商品，一手交钱一手交货的购物方式。人类思维和行为方式的惯性使人们在短时间内不可能适应面对虚拟旅游产品使用虚拟的电子货币、电子机票进行的电子商务模式。因此，同传统的营销手段相比，网络营销还需要经历一个被消费者接受的过程。

其次，在网上支付的实际使用中，信用问题成为一个制约因素。在以纸质媒介作为支付交易的商务活动中，由于是面对面，并有纸质交易凭证，加上法律体系的保证，人们在这种长期形成的商务活动中建立起了对这整套体系的信用，如果出现经济纠纷会由法律体系仲裁而给予经济利益的保证。但电子商务的经济活动过程与传统的方式完全不同，交易过程中没有确认过程合法存在的纸质凭证，这就带来了可信度的问题。因此，消费者和商家在网上交易存在的主要问题就是信用问题，以及由此引发的一系列相互连带的问题。

当前，是否信守服务承诺，即是否拥有良好的商业信用，成为人们衡量电子商务服务商或电子商务网站好坏的重要指标。但据统计，2007年互联网服务投诉中，网购被骗位居首位。企业或个人商家的不诚信行为，更加重了网民对网上支付的排斥性。目前我国的信用体系不完善，各种失信现象时有发生，没有一个权威的机构可以完全确定交易行为人的信用。并且，我国的社会信用体系远未达到任何行为都有记录可查的情况，在这种信用环境下发展网上支付会有较大的障碍。

由于上述原因，国内旅游企业通常的做法是：旅游预订用网络，付款交易用传统方式。电子商务的快捷性、低成本性等特征未能得到体现，使旅游网站的功能还停留于提供信息的初级层次。

旅游电子商务网上支付的发展建议

由上可知，推动网上支付在旅游业的有效发展与普及，必须从增强“信用保障”入手。一方面，政府应制订旅游电子商务网上支付的相关法律规范，建立和健全我国的信用体系；另一方面，企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。下文主要从企业方面进行阐述。

（一）加强旅游企业网络支付的安全建设

首先，旅游企业应积极与知名度、信誉度较高的银行合作，普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式。保证游客所使用的电子支付工具必须由其账户所在的银行发行，游客可以到与旅行社有业务关系的银行去使用现金购买货币卡，当游客进行网上支付时可以向旅行社和银行同时发通知，将资金从银行的账户上转移到旅行社的账户上。其次，旅游企业的网站应安装防火墙，防止“黑客”攻击，保障网民的隐私权和财产安全，促进网上支付的实施。

（二）加强宣传以增强消费者的信任程度

旅行企业应通过广告宣传、新闻会、现场活动、网上促销等多种形式，尽可能让更多的消费者知道本旅行企业的网址，树立企业的品牌形象，提高知名度和网络信誉，为网络营销的发展减轻阻力。

（三）推进网上支付工具的多样化

目前的网上支付方式中，以信用卡使用为主，为解决社会信用风险较高的问题，我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台，将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。走在前列的商家已经涵盖了B2B、B2C和C2C三个领域。如阿里巴巴的诚信通及诚信指数，易趣的买家、卖家互评制度，淘宝网的“支付宝”，都是建立诚信体系、保障用户利益的有效举措。与此同时，以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。

旅游企业应结合我国目前的信用状况，推进网上支付工具的多样化。除了推广电子支票、移动支付、手机钱包等工具外，应推动“诚信支付工具”的使用，其代表是“支付宝”和“贝宝”。

在零售行业，由于阿里巴巴“支付宝”和eBay的“贝宝”等支付平台大力拓展市场，个人和中小企业的网上支付和收款变得更加容易，从而促进了个人网上交易以及中小企业的电子商务化进程。旅游业引入这种模式将很有前景，可以让不同的机票商、酒店和旅行社分别与消费者实现网上交易和支付。这种平台的成功取决于两个方面：一是信用体系的建立，即通过商家信用认证、信用凭证上传、支付信用度累计和用户监督（评价）相结合的办法，尽可能确保商户的诚信和信息的真实；二是引入类似“支付宝”的诚信支付工具，确保用户在享受到服务后再正式支付费用，进一步减少交易风险。

综上所述，网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善是阻碍网上支付在旅游业普及的主要因素，也是导致我国旅游电子商务发展滞后的主要原因之一。虽然当前对于网上电子支付的方式，很多游客还是处于观望状态，但相信随着旅游企业电子商务平台实现技术日趋完善，信用保障机制日益健全，网上电子支付的方式会为广大游客所接受，将有力地促进我国旅游电子商务的进一步发展。

参考文献：

1.葛晓敏，刘敏，王少华.电子商务网上支付安全策略的研究[J].商场现代化，2006（11）下

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当代社会是信息网络的社会，国际互联网迅速成为新的商业媒体形式，基于网络技术的电子商务在国际贸易中蓬勃发展。电子支付作为电子商务发展的核心工程，而基于互联网的网络支付方式的顺利实现对国际贸易的发展有巨大的推进作用。

一、网络支付的发展现状

网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，对电子商务服务和其它服务提供金融支持。国际上通用的网上支付工具有银行支付、电子支票、电子钱包和网上银行。网上支付具有交易与支付同步的特点，并且没有时间与空间的限制。

二、国际贸易网上支付的优点

一是降低了国际贸易中的交易成本，一方面直接降低了交易费用，通过网上银行的网上支付方式，中介机构的手续费大大低于普通的支付操作；另一方面节约了交易时间，采用网上支付后，由于买卖双方对彼此的信用等级十分了解，所以交货与付款基本上是同步进行，这就提高了资本的利用率，降低了交易成本。

二是能够降低国际贸易买卖双方在贸易交割期间带来的汇率波动风险。由于通过网络支付的方式，合同从签署到履行的时间大大缩短，这就降低汇率波动对双方的影响。

三、国际贸易网上支付存在的问题

一是网上支付的安全问题。一方面网络支付系统的风险，这种风险是软硬件的系统风险。全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电子支付运行的最为重要的系统风险。现今发达国家零售和金融业的经营服务已在相当程度上依赖于信息系统的运行。信息系统的平衡、可靠和安全运行成为电子支付各系统安全的重要保障。但由于网络技术的高度知识化和专业性，又出于对降低运营成本的考虑，金融机构往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题，如聘请金融机构之外的专家来支持或直接操作各种网上业务活动。这种做法使自身暴露在可能出现的操作风险之中。另一方面，网络支付的操作风险大量存在。电子扒手，网上诈骗，黑客攻击，电脑病毒破坏等网络中的不安全因素对国际贸易中的网络支付产生了极大的安全问题。

二是信用风险。网上银行通过远程通信手段，借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估，这样的评估有可能增加网上银行的信用风险。因为借款人很可能不履行对电子货币的借贷应承担的义务，或者由于借贷人网络上运行的金融信用评估系统不健全造成信用评估失误。此外，从电子货币发行者处购买电子货币并用于转卖的国际银行，也会由于发行者不兑现电子货币而承担信用风险。有时，电子货币发行机构将出售电子货币所获得的资金进行投资，如果被投资方不履行业务，就可能为发行人带来信用风险。社会信用体系的不健全是信用风险存在的根本原因，也是制约电子支付业务甚至电子商务发展的重要因素。

三是法律问题带来的风险。电子支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，全球对于电子支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。在电子支付业务中出现了许多新的问题。如发行电子货币的主体资格、电子货币发行量的控制、电子支付业务资格的确定、电子支付活动的监管、客户应负的义务与银行应承担的责任，缺乏法律规范调整的后果表现在两个方面，要么司法者或仲裁者必须用传统的法律规则和法律工具来分析网上业务产生的争议；要么法官或仲裁者不得不放弃受理这类纠纷。由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题；但是，消极地拒绝受理有关争议同样无助于问题的解决。法律规定的欠缺使得金融机构面临巨大的法律风险。

四、国际贸易网上支付问题的解决方案探讨

一是完善电子商务法规制度建设。必须建立和完善相关的法律法规，以保障各方的利益，考虑到电子商务快速发展与法律法规建设的相对稳定性之间的矛盾，新的法律法规必须有一个较为灵活的框架，防止其制约电子商务的发展。

二是加强社会信用体系的建设。银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，降低金融信用危机，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度，为网络银行的发展奠定良好的信用基础。

三是采用第三方评估的方式对国际贸易交易双方进行信用评级和身份认证。在我国，我国由中央银行联合工行、农行、中行、建行、交行、行等12家商业银行参与共同建设的中国金融认证中心工程项目，作为面向全国的金融系统联合共建的统一认证中心，它专门发放和管理所有参与网上交易实体的所需的数字证书。这是电子商务的身份证明，从而解决网上交易者相互间的信任问题，防范网上欺诈行为。

四是加强信息传输的安全与隐密性针对互联网上信息传输不够安全的致命伤，市场上发展出SSL(Secure Socket Layer)与SET(Secure Electronic Transaction)两大机制为互联网上的交易安全把关。

参考文献：

[1]王瑞.电子商务网上支付的问题与对策.网络财富.2010(1).

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关键词:电子商务;网上支付;第三方支付

一、我国电子商务环境下的支付方式

从目前国内电子商务发展环境来看,存在的支付方式主要包括网上支付和线下支付两种方式,并且这些支付方式同时并存。线下支付是传统的电子商务支付方式,主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题,一直无法适应电子商务发展需要,一定程度上反而削弱了电子商务的优势,阻碍其持续发展。网上支付即在线支付,买方在互联网上直接完成款项支付。具体来说,主要的支付方式包括:

(1)汇款:银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式,属于网下支付,避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同时,消费者需要亲自到银行或邮局办理相关手续并支付一定费用,无法实现电子商务低成本、高效率的优势。因此,并不适应电子商务的长期发展。

(2)货到付款:又称送货上门。指买方在网上订货后由卖方送货至买方处,经买方确认后付款的支付方式。目前,很多购物网站都提供这种支付方式。但由于我国地区发展的不平衡性,很多地区很难实现。货到付款可以说是一个充满中国特色的电子商务支付、物流方式,既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题,又培养了客户对网络购物的信任。对于这种支付方式,虽然消费者无需支付额外的交易佣金,但是将支付与物流结合在一起存在很多问题,比如只能采用现金付费;太过依赖于物流,若物流方面出现问题,支付也将受到影响。因此同样不能真正发挥电子商务的优势,不能适应电子商务的长期发展需要。

(3)网上支付:可以理解为电子支付的高级方式。它以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程,由此为电子商务和其它服务提供金融支持。随着电子商务的深入发展,网上支付将是一个极有潜力的发展点。

二、网上支付方式的比较分析

比较典型的网上支付工具主要有:

1.银行卡在线转账支付

这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡(包括借记卡和信用卡)转移小额资金到收款人的银行账户中,完成支付。

2.电子现金

这是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户,并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金不同于银行卡,它具有手持现金的基本特点。目前,在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距,实际网络交易中使用电子现金的交易也不多。

3.电子支票

这是以一种纸基支票的电子替代品而存在的,用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行介入到网络交易中,用银行信用弥补了商业信用的不足。在国内,由于普通消费者大多对票据的使用不甚了解,再加上我国网上支付的相关法规不健全及金融电子化的发展程度和市场需求问题,使得在网上交易中电子支票的应用尚是空白。

4.第三方支付平台结算支付

指平台提供商通过采用规范的连接器,在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系,实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。

第三方支付平台大致可以分为两类:

(1)以守信为代表的网关型第三方支付平台

使用网关型第三方支付平台,网站不必与银行一一签约,银行也可以直接利用第三方的服务系统,节省网关开发成本,并通过与第三方支付平台分享支付手续费,银行可以专注于自己擅长的其他核心业务。但是此模式下,消费者并不是其客户,网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。因此网关型支付平台并不被看好。

(2)以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台

为了建立网上交易双方的信任关系,保证资金流和货物流的顺利对流,实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生,通过改造支付流程,起到交易保证和货物安全保障的作用。阿里巴巴支付宝就是一个很好的应用。

更重要的是担任“代收代付”信用担保服务的支付宝工具至今还是免费的,包括异地汇款也是免费。这对于广大网络用户是极大的优惠。支付宝还推出一项重大举措,即“全额赔付”和交易安全基金制度,在使用支付宝过程中受骗遭受损失的用户将获得阿里巴巴和淘宝方面的全额赔偿。支付宝在第三方支付领域率先引入了数字证书来保障用户网上支付的安全。

信用担保型第三方支付平台的第三方代收款制度,不仅保证了资金的安全转让,还可担任货物的信用中介,从而约束交易双方的行为,并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑,增加对网上购物的可信度,大大减少了网络交易欺诈。2004年以后,随着阿里巴巴支付宝的发展,整个网上支付产业都被带起来了,支付宝模式为解决制约我国电子商务发展中的支付问题和信用体系问题提供了思路。

当然,我们不能否认第三方支付模式目前仍然存在一些问题:比如,第三方支付平台在提供支付服务后,就聚集了大量的用户资金或者发行了大量的电子货币,从某种程度上说已经具备了银行的一些特征,甚至被当作不受管制的银行。但至今没有明确的法律地位。另外还存在一定的金融风险问题,比如容易形成资金沉淀;有可能出现不受有关部门的监管,而越权调用交易资金的风险;其可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现,以及洗钱等违法犯罪活动的工具。一,当买方把资金划到了第三方的账户,虽然此时第三方起到了资金保管作用,但容易形成资金沉淀。其二,在这些第三方支付平台中,除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金,而是将其存在专用账户外,其他公司大多代行银行职能,可直接支配交易

款项,这就。其三,第三方支付可

但是,作为一种新型的支付方式——第三方支付方式,特别是信用担保型第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案,实现了电子商务交易双方、银行和支付平台之间的多赢。可以说第三方支付平台能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的,它也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。

5.移动支付

是一种允许移动用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的支付方式,也称为手机支付。手机支付只适用于小金额商品的买卖,并不适用于大宗交易,同时受到手机话费的制约。可以说,移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式,付款人可以利用手机随时随地完成支付活动。而且其具有与银行卡同样的方便性,同时又避免了在交易过程中使用多种银行卡以及商家是否支持这些银行卡结算的麻烦。

作者单位:焦作大学

参考文献:

[1]陈媛媛.国内在线支付的发展状况与存在问题的分析[J].商场现代化,2006,3:60-60.

[2]黄益.我国网上支付现状及对策[J].长沙大学学报,2006,11:43-44.

[3]电子商务世界编辑部.“2005年网上支付高峰论坛”精彩观点[J].电子商务世界,2005,10:38-43.

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[关键词]支付机构；跨行；清算

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.01.077

当前，中国的支付清算网络体系相对完善，该体系以银行业金融机构行内系统为根本，由人民银行网络支付系统作为核心，票据、银行卡等支付系统为主要组成部分。人民银行目前的跨行清算系统由同城票据交换系统、银行卡跨行支付系统、大小额支付系统、支票影像交换系统、境内外币清算系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统组成。网上支付跨行清算系统在我国全面启动后，对支付机构跨行清算业务的发展起到了巨大的促进作用。

1 支付机构跨行清算现状

1.1 支付机构跨行清算模式现状

目前，支付机构的跨行清算模式有四种：第一种模式是在收款人和付款人开户行均开立了备付金账户，该模式的结算和清算实际上是收付款人开户行的行内支付，当客户备付金支付金额不足时才需要支付机构跨行调拨客户备付金。这种模式支付机构采用最多。第二种模式是支付机构仅在付款人开户行开立备付金账户。该模式下备付金存管银行按笔向支付机构收取跨行转账手续费。第三种模式是仅在收款人开户银行开立了备付金账户。这种模式支付机构首先需要建立自己的支付系统，然后向银联和其他清算机构申请接入跨行资金清算系统，支付机构的跨行清算业务应向银联或其他清算机构支付手续费，同时支付机构自己的支付系统功能和相关业务也会受到其他机构的限制。第四种模式是在收款人和付款人开户银行均没有开立备付金账户。这种模式收款时，支付机构备付金存管银行将其备付金账户资金直接划转至收款人开户行的账户。付款时，支付机构有两种方式进行处理：一是采取与付款行约定的方式，批量后定期转账；二是通过其他机构跨行资金清算系统，最终实现付款行资金划转至备付金账户，支付机构无论是收款还是付款都需支付跨行转账手续费，所以这种模式采用较少。

1.2 网上支付跨行清算系统对支付机构的影响

网上支付跨行清算系统在全国推广后，第三方支付机构经申请获得支付业务许可证后可以接入该系统，该系统可以满足非金融支付机构办理第三方预授权、贷记、授权第三方贷记等第三方业务，支付机构处理第三方业务的资金清算必须通过结算银行业金融机构来完成。网上支付跨行清算系统上线后，一笔完整的网银跨行支付仅需要通过付款人开户行、网上跨行清算、收款人开户行等三个支付平台便可轻松完成。非金融支付机构的客户能尽情地享受网上支付带来的便捷、高效的服务。

网上支付跨行清算系统对支付机构发展的促进作用主要表现在以下三个方面。首先，流动性风险得到控制。当前，非金融支付机构采取在尽可能多的不同银行开立结算账户，通过不同账户之间资金的调拨完成跨行支付业务。跨行支付业务处理时，支付机构将收款行开立的结算账户资金划转至收款人账户，然后在收、付款行之间进行再结算。该方法尽管提高了效率、简化了流程，但不能及时付款的流动性风险依然存在。网上支付跨行清算系统接入后，支付机构通过结算银行在人民银行开立的清算账户实现跨行资金清算。结算银行的头寸作为清算资金的保证，同时结算银行的头寸可以通过系统实时进行监控，有效控制了流动性风险。其次，业务范围得到拓宽。非金融支付机构以网上支付跨行清算系统为跨行清算平台，优化配置了支付服务资源，业务领域之间的渠道更加畅通。银行卡、网上、移动等支付类型将会相互渗透、相互融合。例如移动支付机构，接入网上支付跨行清算系统后与各银行业金融机构及非金融支付机构的系统直接对接，移动支付客户终端能完成网上购物、网银转账。最后，经营成本得到节约。只要接入了网上支付跨行清算系统，可以说非金融支付机构就实现了与系统内所有银行业金融机构网银系统的对接，不再需要一一签订合作协议，同时不用再与各银行行业金融机构的业务系统进行对接，提高了支付效率，节约了成本。

2 支付机构跨行清算存在的问题

支付机构既能办理结算又能处理清算，在人们眼中变成了“超级银行”，时间长了问题也就突出地显现了出来。首先，跨行资金清算中央银行的地位将被取代，金融体系风险将大大增大。国有商业银行的跨行支付业务在全国跨行支付业务中占比较高，倘若他们的跨行业务全部通过第三方支付机构来清算，跨行清算中人民银行的地位将可能被完全取代。国家金融战略的重要内容之一――人民银行组建的跨行资金清算，是国家资金安全的核心，安全性、稳定性、保密性是其重要特征，而且它以国家力量为依靠。而支付机构完成跨行清算首先是利益驱动，无法保证系统的安全稳定，金融体系将受到严重的威胁。其次，影响了中央银行货币政策和金融稳定的实施效果。支付机构处理跨行资金清算业务的过程复杂、交易对手较多而且相对隐蔽，当支付出现风险时，要想还原已处理的支付业务比较困难，监控跨行资金清算业务的处理过程、交易对手以及如何再现已处理支付业务原貌仍是中央银行的难题。中央银行运用货币政策及时处置支付业务危机能力大大降低，系统性支付风险将无法阻断。当前，支付机构发行的电子货币被社会资金结算及清算所依赖，这对央行法定货币构成了威胁。最后，支付机构的跨行清算垄断地位限制了银行业金融机构的发展。支付机构的支付账户在跨行资金清算业务中作用非常强大。随着资金结算和清算业务的不断发展，支付机构在其中的地位举足轻重，银行业金融机构渐渐地被其掌控，银行业金融机构竟然成了支付机构办理业务的营业厅，银行业金融机构的存款结构也被支付机构在不同银行业的备付金账户之间划转影响着。

3 政策建议

3.1 限定支付机构开展跨行资金清算业务范围

人民银行承担着制定和执行货币政策、维护金融稳定的重要责，而跨行资金清算是人民银行履行重要职责的保证。人民银行负责支付机构系统的安全稳定性、业务的监管和监控。人民银行要想履好职，跨行资金清算由人民银行组织无疑是最优选择。所以，应当限定支付机构开展跨行资金清算业务范围。我们认为应该从以下三个方面进行限制：第一，为减少支付机构开展业务对银行业的影响，对其开立的客户备付金账户数量进行限制。第二，对银行业金融机构通过支付机构开设支付账户进行跨行资金清算的行为完全禁止。第三，人民银行制定相关政策让支付机构以自身互联网及电子商务为基础，选择利用其跨行资金清算系统，积极创新支付业务发展，让客户享受更加便捷、多样的支付服务。

3.2 强化监管支付机构业务处理

第一，将有效识别客户身份和验证交易的真实性在支付机构交易平台实施，同时要求支付机构按照反洗钱工作要求，报告大额交易和可疑交易，以解决目前支付机构业务存在的匿名性和隐蔽性以及存在的洗钱、套现等违法行为。第二，支付机构实施客户身份识别和交易真实性验证后，应制定相关保密制度和保密程序，对客户账户信息进行严格保密，并有义务接受有关监管部门的监督检查，防止不法分子非法使用客户信息。

参考文献：

[1]柴洪峰.银行卡标准与支付市场发展[J].中国金融，2014（23）.

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关键词：网上支付；安全问题；安全策略

中图分类号：TP393.08 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2013）11-0075-02

进入21世纪以来，伴随着信息技术和网络技术的腾飞，电子商务取得了很大的发展，并逐步深入社会经济生活的各个领域。电子商务是指在全球各地的商业贸易中，在开放的因特网环境下，买卖双方基于B/S应用方式进行的一种商贸活动，是一种新型的商业运营模式。电子商务活动其实是信息流、资金流和物流的融合。因为有因特网的强大支持，信息流和物流实现起来比较容易，而资金流（即网上支付）因为对安全性的要求较高，实现起来比较复杂。所以在电子商务中，网上支付是非常重要的一环，正在成为我国电子商务发展的瓶颈之一。

1 电子支付概述

电子支付是指从事电子商务活动的交易双方（包括厂商、金融机构和消费者等），通过发达的因特网，使用先进的技术通过数字流进行信息传输，然后采用数字化的方式进行货币支付或资金的转移。

电子支付方式与传统的支付方式相比，体现出了很多优点和特征：

①传统的支付方式采用纸质票据、纸质现金的流转来完成支付，电子支付采用数字化的方式进行款项支付。

②相对于传统的支付方式，电子支付更加方便、快捷、高效，而且支付费用大大减小。

③由于电子支付方式具有传统支付方式不可比拟的轻便性，使得电子商务企业的资金周转速度和资金管理水平得到大幅提高。

目前，国内外电子支付的工具，主要有电子现金、电子支票、电子信用卡、智能卡以及移动支付等。电子现金是最常电的一种电子货币，能方便快捷地实现小额的网上支付，是网上支付的重要工具。电子支票是指借鉴纸张支票的方式，以数字信息指令的形式将钱转到另一个账户，从而实现转移支付。电子信用卡是将信用卡信息存储在特定的计算机软件中（电子钱包），然后通过电子方式在网络上交换信用卡信息的电子货币形式。

除了上述的电子支付工具以外，常用的电子支付工具还有电子零钱、在线货币、数字货币、电子钱包、在线支票等。所有这些电子支付工具，其共同的特点是将现金数字化和电子化，有利于在网络中支付和结算。由于我国传统银行卡的使用比较普及，因此，目前我国的电子支付主要是依托银行卡进行的。

实现电子支付的主要方式有两种，一是网上银行转账支付，二是通过第三方平台支付。

2 电子商务网上支付存在的安全问题

电子商务网上支付的安全性风险主要源自以下两点：一是银行网站本身的安全性风险。二是交易信息传递过程中的安全性风险。交易信息的传递包括信息在商家与银行之间的传递和信息在消费者与银行之间传递。

《2012年中国网上银行调查报告》显示，2012年全国地级及以上城镇用户网银比例为30.7%，已连续多年增长，同时报告显示，消费者不选择开通网上银行的最主要原因就是安全问题。

2.1 电子商务相关的法律法规不健全带来的风险

制约网上支付的相关立法问题主要包括：电子货币如何发行，谁来发行；如何认定网络银行的资格；如何监管网络银行的业务等。

近些年，虽然我国相继出台了一些有关电子支付的法律法规，如：《关于规范银行业金融机构发行预付卡和电子现金的通知》、《电子认证服务管理办法》、《电子签名法》等，但在相关法律法规上仍然有很大的空白地带。首先，这些法律法规缺乏协同性，在交易双方发生纠纷的时候很难找到相关的标准为用户提供帮助。其次，这些法律法规缺乏典型的案例作为参考。一般情况下，在相对新兴的领域发生法律诉讼的时候，典型案例对诉讼的判决有着非常重要的影响，尤其是在相关的法律法规不够健全的情况下，更显现出典型案例的重要性。第三，法律法规本身的缺陷。很多相关的法律法规对于当事人权利和义务的规定不明确，例如《银行卡业务管理办法》，对未经消费者授权的电子资金交易发生时，银行所应承担的责任没有限制，助长了银行在其银行卡章程中规定的“霸王条款”。这种双方当事人法律地位的不平等，最终会导致消费者的利益得不到保障。

2.2 第三方支付机构带来的风险问题

目前，有许多电子交易都通过第三方支付机构来完成。买方先提交订单，然后将交易费用付给第三方支付机构，卖方看到买方已付费，就着手发货，等买方收到货物之后再通知第三方支付机构将货款付给卖方。这期间会出现大量资金的滞留，资金滞留期间第三方支付机构会存在一个资金管理的问题，内部管理不善或是将资金用于投资都会对用户的资金安全造成隐患。

2.3 计算机病毒、黑客等网络安全带来的风险问题

有一些网络病毒通过猜测简单密码的方式对系统进行攻击，为了减少被病毒破译密码的可能性，用户在使用网上支付时，要尽量使用相对复杂的密码，以提高网上支付的安全性。另外，还有一些计算机黑客，为了窃取用户网上银行的密码，专门设计出各式各样的木马病毒，这些木马会监视用户的网络行踪，一旦发现用户登录个人银行，就会自动弹出伪造的网银登录窗口，骗取用户的登录密码和支付密码，为用户带来直接的经济损失。

2.4 商业犯罪带来的风险问题

第三方支付平台的出现为交易双方提供一个安全便捷的通道，但对于资金的来源和去向，以及买卖双方交易的目的，第三方支付平台很难监管，这就容易导致信用卡套现、洗钱、贿赂、诈骗等不法活动。

3 电子商务网上支付的安全性措施和对策

我国的电子支付业务起步较晚，目前对电子支付的监管还处于摸索阶段。近几年，随着电子商务的飞速发展，电子支付已成为影响电子商务发展的主要瓶颈，只有及时采取有效的措施和对策解决电子支付中存在的问题，才能保证电子商务长期的健康发展。

3.1 建立健全法律保障体系

电子商务活动是指通过网络进行的商务活动，其本质也一种商品交易活动，所以电子商务活动的安全问题应该通过相关的法律加以保护，首先必须在法律上认可电子合同和数学签名，确保其有效性与合法性，才能保证电子支付的安全性。《电子支付指引》、《支付机构互联网支付业务管理办法》、《电子银行业务管理办法》的相继出台，标志着我国电子支付业务的服务商和用户正式拥有了可参照的法规。但相关的法规还不够细化，相关的法律保障也不够成熟。为了我国电子商务网上支付的健康持续发展，相关政府部门应该加快电子支付相关法律法规的立法步伐，早日健全的电子支付的法律保障体系和服务支持体系。首先要对就网络银行安全性相关问题进行立法，如存款保险问题、控制权的法律责任问题、通讯安全问题、保护措施和争端的适应条文等。其次要制定相关的标准，为电子商务网上支付发展一个明确的、规范的法律环境。包括电子货币的发行标准、电子支付业务结算标准、电子设备使用标准等的制定。最后，相关部门要密切的关注电子支付业务的最近发展动态，及时修改和完善有关的法律法规。

3.2 加强对第三方支付机构的监管

首先，对于第三方支付机构，要提高准入门槛，严格控制牌照数量。不仅要审查支付机构的经营场所、注册资金等硬性约束指标，更要着重审查其风险控制能力以及从业人员的素质等软性约束指标。其次，对于现有的第三方支付机构，要依托高科技手段建立风险防范监测机制和预警预报系统，适时进行监督管理。应在所有的办法中都明确规定第三方支付机构不得为客户提供账户透支、现金存取和融资服务，而不仅仅在《互联网支付办法》中予以体现。定期分析检查第三方支付公司报送的财务报表、重大事项报告等，对第三方支付公司的业务经营、沉淀资金、信用担保等方面进行检查与监督，避免网络违法犯罪活动的发生。

3.3 构建安全稳定的系统架构

作为电子支付服务的提供商，必须能够为交易双方提供安全的支付平台，确保电子商务活动的安全顺利进行。第一，在应用层上，为了提高系统的实用性和稳定性，要采取相应措施，杜绝发生单一的故障点和系统安全漏洞。第二，在物理层上，为了提高数据的安全性，要建立多个物理上互相隔开的区域，重要的数据库应保存在核心数据区，同时要使用高端防火墙来保护数据的安全。第三，在信息存储方面，要使用特定的加密算法对数据通信以及数据存储进行加密，确保数据的安全性和完整性。

参考文献：

[1] 金桂兰，霍燕亭，孙秀平.电子交易与支付[M].北京：中国电力出版社，2004.

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身处圈中的企业老总们，由于关乎企业的生存大计，嗅觉自然比一般人更为灵敏。1月31日，阿里巴巴及淘宝网CEO马云在达沃斯年会上提出的命题就是，“2005年，将是中国电子商务的安全支付年”。

此前的一个月，刚刚夸下海口的马云向eBay易趣发起了挑战。“我再给它一个月的时间，到时候淘宝就将针对eBay易趣的致命弱点发动反击。”2004年12月25日，马云在上海交通大学安泰管理论坛上如是说。

马云所指的eBay易趣的弱点，即是它的交易支付平台。2005年2月2日，阿里巴巴高调在北京宣布与工商银行、建设银行、农业银行和招商银行联手，全面升级网络交易安全支付工具“支付宝”，并推出“全额赔付”。对于使用“支付宝”而受骗遭受损失的用户，支付宝将全部赔偿其损失。

对于马云的挑战，作为电子商务业界的另一巨头eBay易趣毫不示弱。eBay易趣首席运营官郑锡贵说，“做的最早的不一定是做的最好的，目前做网上支付的公司很多，但我们觉得还没有非常有突破性的、新层次的产品出来。eBay是世界上电子商务做的最好的公司，我们将根据它的经验一步步做到最好。我们有自己的计划和步骤，但eBay易趣中国电子商务领头羊的地位不可撼动。”

瓶颈

随着电子签名法的出台和实施，电子签名将获得与传统手写签名和盖章同等的法律效力，这意味着在网上通行有了“身份证”。

从购物网站用户数量的迅猛增长也能看出网上购物正在走向普及。去年9月eBay与易趣实现了平台对接，eBay易趣目前拥有1000万用户，仅去年一年就增加用户570万，目前新增商品数量为660万件，2004年第四季度总交易额达到7．4亿元；eBay在中国最大的竞争对手淘宝网目前注册用户数量达450万，在线商品数量约490万件，月交易额1．6亿元，仅来自天津的淘宝经常使用者就至少有5万人，登录商品超过20万件，而这是不到两年时间的成绩。

实际上，随着用户数量的增多，在过去的几年内中国的电子商务公司也大都在搭建自己的诚信平台。早在2000年易趣就率先推出了“易付通”服务，开创了国内电子商务网上支付安全之先河，此后阿里巴巴诚信通，慧聪的买卖通也相继问世。

但诚信问题始终是困扰电子商务的根本问题。马云表示，在过去的几年中阿里巴巴一直为诚信而努力，现在则到了解决网上支付的恰当时机，只有解决了支付问题，才能够做到真正的电子商务。

2003年10月18日，淘宝网试探性地推出支付宝服务，在短短的一年时间收到了不错的效果。无独有偶，2004年10月2日日，eBay易趣联合国内多家金融机构，共同推出“安付通”，进一步提高网络支付安全。

电子签名法的实施，电子商务诚信的积累，以及电子商务交易量的不断增大，使得网络支付终于到达突破的关口。

争夺

在eBay易趣和淘宝网激烈争夺支付交易平台的背后，是一场对未来网上支付市场的抢夺。

马云表示，支付宝面对的客户不仅仅来自阿里巴巴和淘宝网，还将同时为其他电子商务公司的客户提供服务。如果“支付宝”能在短时间内被买卖双方广泛接受，从而习惯这种方式，那么，或许买家在eBay易趣上看中一件货品后，却要求卖家使用“支付宝”平台进行交易，那么可想而知这将对eBay易趣造成威胁。不仅如此，如果能成为一个日后通用的网上支付平台，“支付宝”给阿里巴巴带来的商业收益将是巨大的。

而eBay易趣以及另一家竞争对手一拍网也有同样的打算，他们都希望自己的交易支付平台能成为买卖双方交易的唯一途径。

日前eBay为其中国公司eBay易趣注资1亿美元的消息，曾在国内电子商务行业引起了不小的波动，惹得媒体纷纷关注。eBay易趣将如何使用这1亿美元，这笔巨资到底能给中国的电子商务市场带来什么?就在大家纷纷猜测这项投资可能用于eBay易趣的市场推广时，eBay易趣首席运营官郑锡贵透露，这笔投资将首先用来加强网上交易的安全性，特别是提供安全支付手段，一个更加方便使用、更安全的支付产品将于今年第一季度推出。同时，这一亿美元资金还将用于呼叫中心的建设，用于改善客户体验。

郑锡贵表示：“虽然eBay易趣现有用户超过了1000万，但相对于中国电子商务发展的巨大空间，相对于全国9400万网民的现状来说，现在的成绩仍处于初级阶段。如何改变中国网民的消费习惯．使网上交易变成他们生活方式的一部分，还需要我们在网络交易的诚信与安全上下足功夫!”

面对eBay易趣背后的资源优势，马云的杀手锏是“免费”。与其它拍卖网站不同，买方卖方通过“支付宝”进行交易不收取任何费用。同样因为免费，淘宝可以做到将买卖双方的联络方式公开，而其它收费的拍卖网站则做不到这一点。

双方的你争我夺用意明显，而谁将成为在线拍卖领域的市场标准?马云的回答或许恰如其份，“任何标准都是市场决定的，只有客户真的认为你好，然后你越做越大，才能变成一个标准，这是自然而然的过程。”

盲点

然而，在目前法律环境、金融环境以及市场环境都不是非常完善的市场中，淘宝和eBay易趣这样的公司行为能否真正解决网上支付的瓶颈，依然存在变数。

eBay易趣、淘宝、一拍网等电子商务企业争相推出自己的交易平台，也是电子商务致命的瓶颈――诚信问题日益尖锐的表现。目前，无论是买家、卖家，都面临着头疼的诚信问题。买家担心收到假货次货，卖家担心商品的安全问题等等。