电子支付的效率范文

导语：如何才能写好一篇电子支付的效率，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

【关键词】安全；快捷；提高效率；降低成本

一、财务管控资金电子支付的安全性

资金支付业务实行线上线下两重审批，线下即纸质报销单据的审核，线上统一采用财务管控电子支付系统办理，按照职责分明、多重审核的原则，由业务部门、财务部门等对资金支付业务进行审核。业务部门负责资金支付业务的申请与审核，由业务专责完成资金支付申请，部门负责人完成支付申请审核。业务部门对资金支付业务的真实性、必要性及准确性负责。

财务部门按照不相容岗位相分离原则设置资金电子支付审核岗、复核岗、出纳岗，并各保管一个资金支付CA证书。每个CA数字证书以及数字证书的密码都由持有人单独保管。每个数字证书只在持有人的电脑才能登录，这样增加了数据传输保密等功能，确保电子支付业务的应用安全。并通过银企联网，及时获取集团范围内各基层单位资金存量及流量信息，按照建立的监控方案，对基层单位的资金和业务信息自动过滤、在线分析，根据发现的问题有针对性地开展现场稽核，切实防范资金风险，保障经营安全。规范数字证书及密钥的日常管理，建立密钥申领、使用、保管、变更、注销制度，确保电子支付安全。加强电子支付业务操作人员管理，不得相互替代操作或交换各自的客户证书。

公司出纳人员密切关注电子支付情况。及时查询电子支付指令状态，对于系统反馈支付失败的业务，建立支付失败业务登记机制。为随时了解每笔资金支付业务的流转进度，我公司为每个参与资金支付流程的员工发放了一个印有自己名字的电子支付印章。在资金支付业务流转到自己手中的时候在原始凭证中盖上印有自己名字的电子支付章，手工记录用户重要操作的“轨迹”，这样有效的避免了一笔业务重复支付的情况。在业务量多的时候也能随时知道每笔业务的流转情况。

降低银行未达账项，由于电子支付是由公司出纳人员支付指令中至电财支付平台，中电财支付平台判断收付款单位银行账户信息后支付。

二、财务管控资金电子支付方便、快捷、提高工作效率

管控电子支付类似网银功能，管控系统业务部门发起业务单据，财务部门用Ukey电子签名后审批，出纳发送电子支付指令到中电财支付平台，中电财支付平台判断收付款单位银行账户信息后支付，30秒之内可支付到对方账户，并将支付信息反馈给财务管控系统，财务人员根据反馈信息制证。管控电子支付不需要财务人员再次录入付款信息，付款更方便、更快捷，支付效率大大提高。出纳人员由以前每天跑两次银行办理业务，变更成每周跑一次银行办理业务，大大提高了财务人员的工作效率。同时通过统一的支付平台进行资金结算，缩短了跨行支付时间，能够进一步确保资金安全，也更有利于统筹安排公司资金。

三、应用财务管控资金电子支付，有效降低了公司成本

公司2014年1-6月电子支付金额以及笔数增加，减少了支票的购买及手续费的支出。2013年1-6月支票购买份数为2025份，支票购买费及手续费1.23万元，2014年1-6月支票购买份数为225份，支票购买费及手续费0.29万元，节约成本0.94万元。

篇2

【关键词】电子商务 电子支付 网络安全 网上支付

一、电子商务与电子支付概述

（一）电子商务概述。

电子商务的英文翻译为ELECTRONIC COMMERCE，是相关市场经营者或者企业对现代化网络信息化技术的综合应用，通过利用电子商务网络，快速便捷、及时有效的实现相关交易操作，作为一种现代化的新型商务模式，电子商务可通过多种电子通讯方式来完成，比如当前的电子商务交易一般多以EDI（电子数据交换）和INTERNET来实现操作。

电子商务利用现代化的网络信息技术，进行虚拟化的低成本低交易，能够最大限度的为卖方双方提供及时、方便、快速的网络交易服务，能够有效的降低成本、提高交易的效率，具有极为重要的发展意义。现代电子商务的积极发展已经渗透到了人们生产生活以及社会经济发展的各个环节，并且随着经济的不断发展，人们收入水平的不断提高而不断的发展与完善，对国民经济与人们生活的发展具有极为重要的影响。总之，电子商务是一项现代化的高科技、高效率、高效益的移动商务模式，对社会经济、文化、科技、法制以及人们生活的影响极为巨大，具有重要的发展与研究意义。

电子商务有效的把市场经济活动的货币转移与资金流动虚拟化、网络化，有效突破了传统的时间与空间局限。电子商务之所以能得到迅速的发展必然离不开它支付工具的发展。电子支付在降低交易成本、提高交易效率、支持经济金融发展等方面发挥的作用日趋明显，提高了人们的生活质量。

（二）电子支付概述。

在电子商务的积极发展与广泛应用中，电子支付发挥了极为重要的地位与作用，具有重要的发展影响。电子支付简而言之，主要是发生在计算机网络上的买卖双方的电子交易的货币支付或者资金流转行为，有效的突破了传统交易与支付的局限，具有及时快捷、方便便利、高效安全的重要特点，能够有效降低买卖双方的经营与交易成本，具有重要的意义。

纵观电子商务的积极发展，可以将电子支付的发展阶段归纳如下：（1）积极有效的电子结算阶段，利用计算机处理银行之间的业务。（2）利用计算机处理银行和其他机构之间的资金结算。（3）利用网络终端为客户提供各项银行服务。（4）通过银行销售点终端积极有效的为客户提供自动扣款服务。（5）利用互联网络进行直接转账结算—网上支付。

电子支付是经济社会进入信息化时代的必然产物，电子支付体系的不断发展与完善为电子商务发展提供了必要的支持和保障，而电子商务的发展又推动了电子支付体系的不断完善与持续发展。

二、电子支付在电子商务中的应用现状

经济的不断完善与发展，国际经济一体化的日益深入与渗透，计算机技术、网络信息化操作越来越普遍的被应用到人民生产生活与社会经济的不断发展中，经济领域的电子商务化进程日益加速，对经济的发展，企业的经营与提高、社会的进步都产生了极为重要的影响，电子商务也越来越多的被人们所关注与重视，尤其是电子商务交易中的电子支付问题，因有效涉及买卖双方的货币支付或者资金流转行为，更是社会各界极为关注的重要问题。

1998年招商银行将电子商务中的电子支付行为在网上银行业务中有效推出，其后陆陆续续的网络电子支付行为快速发展，其范围越来越广，大到银行的各种网上缴费业务，小到个人的网络购物支付、话费、水电费缴纳等等诸多方面都获得极为有效的发展与提高，电子商务突破时空的局限，快速发展，积极渗透，已发展到社会经济与人们生活的各个层面，人们生产经营与消费方式的网络化得到了普遍的应用。因此更好的应用电子支付，保证消费者信息的安全性是十分必要的。我们现实生活中经常出现虚假交易和网上诈骗的行为，在电子支付过程中的法律、信用、监管等问题也急需得到解决。积极有效的建立健全相关电子商务运营与服务中的法律法规，大力规范企业相关经营行为，加强网络电子商务的安全化支付与信息保护，积极有效的监督、维护市场的交易秩序，加大打击虚假交易、网上诈骗等违法违规行为，加强社会的诚信建设、网络交易的诚信体系建设，以更好的维护并促进电子商务的可持续发展。

三、电子支付安全性分析

（一）电子支付的安全问题。

1.密码管理问题

在电子商务交易的过程中，因密码管理不善所引发的网络电子支付安全问题大量存在。由于人类记忆能力的限制，该字串不会太长。当前很多发卡行采用6位数字密码方式。可是仅6位数字的密码设计还是会有很多人记不住，容易泄露自己的密码设置，另外有一些违法犯纪份子，利用强大的计算机运算能力，通过违法乱纪的行为操作，大肆破获他人的密码，牟取他人财物，给网络电子商务的发展带来了极为严重的损害，造成了严重的社会负面影响。

2.网络病毒、木马问题

电子商务的发展以计算机网络为依托，电子支付的行为也必须借助相关的计算机网络，为牟取个人私利，部门违法者不惜以网络病毒、网络木马进行病毒式侵入，窃取相关网上银行的交易信息，破坏网络用户的账号和交易密码，通过一系列不合法行为获取他人财物信息，然后诱骗、牟取、盗用他人财物，严重损害了网上电子商务的交易与使用安全，造成了极为严重的负面影响。病毒破坏成为发展电子商务的面临的信息安全重大威胁。

3.钓鱼平台

钓鱼网站是欺诈性的网站，功击者可以采用“钓鱼”方式达到目的。具体方式有假冒网站、虚假短信（邮件）。这些网站页面、短信或邮件是他们的“诱饵”。不能识别这些诈骗手段的持卡人容易被攻击者诱骗，受骗者往往会泄露自己的财务数据，如信用卡号、账户号和口令等。在钓鱼骗术中，很多第三方支付平台经常被无辜利用。常见的利用假淘宝链接，让用户付款，从而骗取用户资金。据中国反钓鱼网站联盟中心统计，截至2010年初，处理的钓鱼网站域名已累计八千多个。

（二）社会信用问题。

目前我国信用体系的发育程度还比较低，社会信用体系也不完善，信用心里不健康，通过网上开店进行欺诈的情况越来越多，信用问题一直是困扰网络用户进行网络交易的最大问题。电子商务必须以计算机网络进行交易的依托，而计算机网络的虚拟性是难以修改的，在虚幻的环境中进行交易本身就存在诸多的不确定性风险，容易造成安全的隐患问题。目前我国的网络电子商务交易市场中，对于网络的社会信用问题，还缺乏积极有效的处理，在网络交易中缺乏统一的信用认证机构，导致现行的电子支付行为缺乏更多更好的网络使用与交易安全保障，发展缓慢。

（三）电子支付的法律问题。

在当前我国电子商务快速应用与发展的同时，电子支付业务的发展也获得了相当大的提高，但是纵观电子商务在我国的发展历程，除了《中华人民共和国电子签名法》、《电子支付指引》两部法律外，与电子支付相关的专门立法还极为缺乏。很多方面都要急切的修正与完善，以体现当事人法律地位的平等，切实保护消费者利益。如今制约电子支付发展的立法问题主要包括：谁来发行电子货币；怎样监管网络银行业务；如何进行网络银行的资格认证等。这对于电子商务中电子支付业务的持续快速稳健发展具有极大的制约作用，需要政府相关部门进行积极的立法与完善的标准制定，以更好的维护电子支付的快速发展。

（四）电子支付的安全认证问题。

安全认证技术主要作用是进行信息认证，而信息认证是用来确认信息发送者身份并且验证信息的完整性。良好的规范的信息认证工作，能够有效的确认发送者的身份信息，并积极有效的保全信息的完整性与真实性，这些需要有效的第三方提供良好的确认与认证服务，而电子商务认证机构也就是在这种情况下产生的。目前，我国电子支付的安全认证机构比较混乱，阻碍了电子商务的进一步发展。

四、加强电子支付安全的建议及对策

（一）健全的法律保障体系。

必须积极有效的建立并健全相关电子支付的方面的法律法规，以持续稳定的推动电子支付的健康发展。《电子签名法》的出台，《合同法》里对电子合同法律效力的肯定，信息产业部出台了《电子认证服务管理办法》，中国电子商务行业协会推出了《网络交易平台服务规范》，这些大大鼓励了电子商务发展。但是电子商务领域，尤其是电子支付方面的立法还有很大的空白地带，比如电子支付的使用工具、相关设备、相关使用规则，如何对于这些机构进行控制与管理等等。这些都需要政府相关部门通过对相关法律法规的制定和实施，给电子支付的发展提供规范明确的法律环境。

（二）电子支付监督管理机制。

为积极有效的维护网络电子支付业务的健康发展与有效操作，建立健全完善的社会电子支付监督管理机制极为重要，具有重要的发展意义。对电子支付进行积极有效的监督管理，最主要的是针对银行等金融机构而言，他们有效的涉及了网络资金的流动与货币的转移，必要公开、公正的加强相关金融监管，有效维护网络交易中买卖双方的合法权益，加强法制监督，建立良好的第三方信用服务认证机构，全面系统、科学合理的对网络企业进行相关的资格评定和认证，对于网络消费者实现良好的购买实名认证，同时积极有效的强化第三方安全认证机构的监督与管理工作，建立以政府为背景跨部门（银行、工商管理、公安、税务等）监管体系，降低因欺诈等行为引起的支付风险。

（三）信用体系建设。

网络电子支付的相关操作与实现过程，涉及到了多方参与者，除了交易的双方，银行机构、第三方支付平台、工商等其他相关机构都被有效的涉及，在这个交易的循环中，只有大家都积极有效的维护诚信化的交易与操作，构建一个完整的信用体系，才能持续不断的推动网络电子支付的积极健康发展。但是长期以来，我国诚信体系很不完善，企业的信用评估和个人资信状况都不透明，交易双方对彼此都不确定，这极大的阻碍了电子支付的发展。因此，急需建立个人和企业的完善的诚信体系。目前，我国已经建立起了由人民银行负责的个人征信系统，并积极有效的呼吁社会各界进行社会诚信化建设，建立社会信用体系，让诚信深入人心，让诚信、信誉做为电子商务运营的立业之本，以更好的规范电子商务的健康发展，维护电子支付的交易安全，有效的维护网络交易的安全，包装相关消费者的合法权益。

（四）用多样化的电子支付手段。

网上支付已经超出了网上银行用户的比例，除了网上银行是目前国内最重要的网上支付渠道之外，还有其他的支付方式可以帮助用户完成网上购买。而第三方支付企业支付宝2006年11月就推出了“卡通”正说明了这点。第三方支付平台的出现与运营能够良好的规范网络交易中的信息认证工作，能够有效的确认发送者的身份信息，并积极有效的保全信息的完整性、真实性、安全性，它属于第三方的服务中介机构，在网络电子交易的过程中，能够妥善的完成第三方的担保与支付功能，具有极为重要的作用。第三方交易平台的出现，大大的降低了消费者网上购物的安全隐忧，有效的保护了付款人的利益与相关合法权益，对于我国网络电子商务的积极发展具有重要的推动作用，而且在网络经济的不断完善与发展，电子支付方式的应用与发展将会更多的丰富与完善，其支付所涉及的相关领域也会越加宽广，比如与人们生活息息相关的水电费缴纳、话费充值、网上购物支付等等都会大量的涉及网络电子支付，在未来电子支付将会极为普遍的融入进人们的生产与生活中。

五、结束语

伴随着电子货币的快速普及，电子支付已经成为新兴的发展领域。电子商务活动的积极运营，离不开电子支付的安全健康操作与实现，电子支付的顺利实现，离不开社会信用体系的建立与发展，要求建立良好的第三方支付平台，完善电子支付的法律法规制度，引入诚信的支付工具，通过这些安全措施积极有效的建立电子支付的安全交易环境，更好地维护电子商务中各利益主体的安全化操作与交易实现，让电子支付在不断前进的信息时代、网络时代健康快速的发展，走进千家万户。

参考文献：

[1]邵兵家.电子商务概论[M].北京：高等教育出版社，2006.

[2]李美.电子商务网上支付安全问题的探究[J].中国科技博览，2009，（28）.

[3]刘东.浅谈电子商务的安全策略[J].商情，2009，（08）.

篇3

关键词:电子支付；货币；流通价值

电子支付作为一种新技术，对传统的现金支付造成了很大的影响，并且由于电子支付技术所特有的快捷性和高效性，导致市场上的货币流通速度大幅度增加，所以在电子支付的时代下，货币的流通价值也有了相应的变化。

一、我国电子支付的现状

(一)银行卡支付。银行卡一般分为借记卡和信用卡，这两种卡可以作为卡基支付、网银支付和第三方支付的载体，是目前我国电子支付市场的主要形式。在20世纪80年代末期，我国的银行卡业务才刚刚起步。2004年3月在银行界发生了一件十分标志性的事件——中国银联成立，这标志着我国的银行卡进入到全面联网的时代，到2016年底，已经有180多个国家和地区可以使用银联卡。(二)网上支付。 这种电子支付方式是在千禧年后逐渐发展起来的。由于各种网络购物平台的兴起，各大商业银行在网上银行的支付业务开始有了新的突破。央行2014年底相关报告显示，我国的网上支付业务在跨行清算方面就处理16.39亿笔业务，金额总计达到了17.79万亿元，每天平均出了452.80万笔相关业务，金额总计达到491.42亿元。(三)移动支付。移动支付是一种随着智能手机和通讯网络技术的发展而创新出来的支付方式，是当下人们最常用的电子支付方法，它一般是通过各种电子移动通讯设备(手机、平板电脑、移动POS机等)来完成资金的支付和交易，其支付方式有两种，一种是通过手机扫描二维码进行近场支付，另一种是通过电话银行等远程指令来进行远程支付。中国移动支付的规模在2014年底就已经达到了22.59万亿元。(四)储值卡支付。在各省市的一线城市的公共交通方面使用的是公交地铁一卡通，在全国各大高校的校园日常消费方面使用的是校园一卡通，这两种都属于储值卡支付，可以有效的减少现金的流通和支付处理时间，并增加支付的处理效率，给我们的日常生活带来了极大的便捷。

二、电子支付对货币流通价值的影响

(一)划分界限不清晰。凯恩斯和弗里德曼等著名传统的货币需求理论，都明确了货币的界限，但是电子支付由于其自身的特殊性，很难用相关理论进行界限的划分。各种不同种类和用途的货币可以不再受种类、地域和时间等方面因素的限制，相互之间的转换变得十分快捷方便，并且转换成本也极大地降低。这就使各种不同种类和用途的货币之间的界限变得模糊，货币的流通价值受到影响。(二)流通速度变快。由于电子支付的发展和广泛应用，货币的流通速度受到了极大的影响，传统的现金货币大规模的被电子货币所取代，使现金交易的频率也急剧降低。首先，由于在市面上流通的现金数量变少了，所以相应的货币的流通速度变快了；其次是由于现金的电子支付在信用凭证方面依旧存在问题，使得相应的货币比较不稳定，进而导致相应的利率也不太稳定。电子支付的快速发展，使得整个市面上的货币流通速度变快，其流通价值也相应改变。(三)货币和其他债权凭证的预计收益率差异降低。从目前的现状来看，电子支付正在逐渐加大货币的投机性需求。在传统的货币相关理论里，货币和其他债权凭证(股票、债券等)的预计收益率有着十分明显的差距，但是由于电子支付的广泛应用，加强了货币的流动性，使得这种差异正在逐渐减小。可以预计随着电子支付的进一步广泛应用，货币的流通价值将会受到更大的影响。

三、在电子支付背景下货币的流通价值如何体现

(一)货币的流通价值。货币在人们的日常生活当中，是被作为一种价值尺度来使用的，它以一定的数量来代表各种商品的实际价值，显示各种商品的价值在本质方面上的相同，只是在数量方面上存在一定的差异。由于各种商品是一种人类劳动力的体现，所以他们具有相同的本质，只是劳动力的多少，造成了数量上的差异，才显得各种商品是因为有了货币才能进行相互比较。但是这种劳动力的本质是看不见、摸不着的，是不能够直接体现出来的，所以需要用其他的商品来进行比较，在交换过程中，呈现出一种等价交换的现象，一般被称为一般等价物，是可以来估计任何商品的劳动价值量，并进行相应的价值表示。货币的根本职能就是当做商品的外在价值尺度，是人类劳动时间的具体表现形式。货币的流通价值计算公式：M=k•p•y。M表示人们持有的货币量,k为货币量占全体国民收入或全体国民生产总值的比率，P为产品最终和劳务价格水平，y为按固定价格计算的全体国民收入或全体国民生产总值，P即为名义收入，货币的流通价值用V表示，又称货币的收入流通价值，是现今世界上有关货币流通价值的流行观点。(二)电子支付对货币流通价值的作用。电子支付的方式主要是用电子货币代替了传统纸币，这种替代方式直接影响了货币的流通价值，并且会造成两种影响效应。第一种是加速效应。当双方拥有相同数量的货币时，甲方选择的电子支付方式，乙方选择传统的现金支付方式，在相同的时间里面，甲方所拥有的货币周转平均次数一般是多于现金支付的周转平均次数，这种加速效应，等于货币的周转速度变快，相应的货币的流通速度和流通价值增加。第二种是转换效应。当电子货币代替传统纸币时，会造成M0(现金)向M1(狭义货币)和M2(广义货币)转换，这样会降低现金比率，使得货币的流通速度和流通价值降低。目前，在我国转换效应的作用是大于加速效应的，所以我国的货币流通性是降低的，相应的货币的流通速度和价值也是降低的。虽然我国电子支付的EU(使用效率)还较低，自身的影响系数还较小，但是电子支付的确降低了我国整体的货币价值。(三)如何体现货币的流通价值。货币体现流通价值，本质上是一种资本的流通。例如：一名旅客想去一个风景优美的小镇度假，他事先在某个旅游APP上看好了当地酒店的一款房型，但是订购该房间需要一定的预定金，于是旅客给该平台支付了一千元的预定金；在旅客前往该小镇的路程中，该平台把这一千元拿去退款给一位取消某服务的顾客；该顾客又拿着这一千元去某商家买了一些生活用品；该商家又用这一千元去付清欠某人的货款；某人又拿着这一千元去还清了在该旅游平台上所没有支付的消费款；最后等旅客到达小镇时，当他入住事先在该酒店所预定的房间后，同时又收到了旅游平台的预定金退款。这个事例可以清晰表明货币一定要进行流通，才能够产生相应价值。事例中每一方都有欠款关系，然后通过逐个还钱去掉欠款，表面上每个人拥有的钱并没有增加，形成了一种货币循环。但在现实的经济体制当中，流通中的货币一旦进入银行，再通过银行体系借出则能使市面上的货币增多，形成倍增效应，最终产生货币的流通价值。价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币这五种货币职能，是货币价值的五种主要表现方式，但货币价值的真正核心，更多的是在价值的流通和交换两方面。所以，包括美元、人民币和欧元等在内的货币所进行的市场化和国际化等其他各方面的职能，都是建立在商品价值、资本价值和社会价值的流通上面。而在电子支付背景下，货币的流通价值主要体现在资本价值的流通方面，由于电子支付特有的高效性和扩张性，都比较符合资本价值所具有的多维度且双向的价值扩张特性，所以只要货币还存在价值，无论是贬值或者是升值，都可以通过货币的流通，来实现价值的扩张，即资本的扩张。电子支付对于市面上流通的现金是有很大程度替代作用的，但不是简单的替代，更多的是作为一种补充。电子支付的快捷支付等特点直接影响了货币的流通速度，并最终间接影响了货币的流通价值。

参考文献

[1]靳超,冷燕华.电子化货币、电子货币与货币供给[J].上海金融,2004(09):13-15.

篇4

关键词：实时零售 支付系统 启示

一、建设背景

目前，澳大利亚银行间结算系统包括大额实时支付系统、小额延时批量支付系统、证券结算系统、票据清算系统和消费者电子清算系统等，主要处理支票、直接入账支付（直接贷记和直接借记）、银行卡支付和电子支付等业务。其中，主要面向公众日常资金往来的零售电子支付业务依托小额延时批量支付系统，但该系统无法实时处理业务，资金到账时间慢，通常需要2至3天，不但降低社会资金周转效率，增加银行间信贷风险，也不利于支付产品创新和客户日益增长的便捷支付需求。

2012年6月，澳大利亚支付系统委员会《支付系统战略评估创新》，提出建设实时零售电子支付系统设想：一是支付业务当天能够清算；二是仅针对实时零售支付业务；三是能够在银行非工作日处理小额零售支付业务（包括直接入账支付、银行卡支付、电子支付）；四是能够发送更为完整的支付汇款信息；五是提供更为高效、便捷的支付处理模式。11月22日，澳大利亚联邦储备银行正式实时支付核心原则和标准，并决定启动实时零售电子支付系统建设。

二、建设情况

（一）建设原则

一是系统具有较强的产品创新功能；二是系统建设应公平、透明；三是系统应具有灵活性和可扩展性，支持不同种类的支付业务种类；四是系统应关注处理效率而不是业务量的增长；五是系统应具有高水平可靠性和安全性，具备较强的灾难备份功能；六是应与其他银行间结算系统保持紧密连接，便于客户使用。

（二）核心功能

核心功能1：到2016年底，系统提供7×24小时服务，发起和接收实时贷记转账，并使用ISO20022标准格式报文。

核心功能2：到2016年底，建立系统监管机制和灾难备份机制。

核心功能3：到2017年底，系统与其他银行间结算系统能够依靠多种关键字段进行关联和访问。

（三）系统构架

1、清算设施

清算设施提供以下功能：一是验证功能，包括信息交换的完整性；二是计费功能，包括系统管理、监控和预警、日志记录和审计跟踪；三是询问和报告交易功能。

2、 清算转接营运商

清算转接营运商是清算服务的提供者，需要能够建立和维护系统接口，应有较强的业务技术水平，相关机构还应对其进行周期性的评估和回访。

3、访问服务

提供核心功能3的服务，并能管理和维护客户信息，建立寻址访问数据库。

4、 通讯网络

应提供安全、有扩展性的通讯网络连接，以支持转接服务和访问服务。

5、增值服务

提供具体的工作流程、服务协议和数据支持来吸引特定用户；提供品牌推广、业务拓展和市场营销；开展风险管理、预防欺诈和纠纷解决。

6、澳联储结算

澳大利亚联邦储备银行在整个系统的角色为系统结算服务提供者，将尽量确保不发生结算风险。

7、标准维护

建立澳大利亚ISO20022标准维护框架。

（四）监督管理

由于系统涉及公共利益和作为结算中心的澳大利亚联邦储备银行，因此，系统监督将依托澳大利亚联邦储备银行白皮书、支付咨询委员会或支付委员会监督的形式进行管理。

三、相关启示

（一）推动建设实时零售电子支付系统

目前，我国大额支付系统实时处理规定金额以上的支付业务，而小额支付系统延时批量处理规定金额以下的支付业务，也面临在小额零售支付领域无实时电子支付系统的情况，建议借鉴发达国家的先进经验，推动建设实时零售电子支付系统，作为大额和小额支付系统的有益补充，进一步活跃消费市场，为百姓消费提供更加便利的支付渠道，在促进消费，扩大内需方面发挥积极作用。

（二）加快建立零售电子支付相关法规制度

推动出台《非金融机构支付服务管理条例》、《银行卡条例》等法律法规，强化零售电子支付业务规范和管理，促进业务可持续发展。同时，建立和完善零售电子支付业务管理制度，制定完善互联网支付、移动支付等新兴支付方式的业务管理办法，夯实支付体系法律基础，有效防范支付风险。

（三）加强对零售电子支付业务的监管

建立健全零售电子支付业务监管体系，尤其是完善市场准入和退出机制。加强对银行机构和支付机构风险监管，包括运行风险、技术风险、系统性风险、法律风险、欺诈风险等风险防范与处置。通过完善电子支付业务规则和风险控制措施，加强电子支付标准建设，鼓励新兴电子支付业务发展。

参考文献：

[1]刘桂英.物流金融发展趋势研究[J].中国流通经济，2008.12

篇5

关键词：软硬件系统风险;操作风险;钓鱼网站;电子扒手;信息污染;社会征信体系

网上支付业务的频繁发生促使中国电子商务快速发展。艾瑞咨询公司《2008—2009年中国网上支付行业发展报告》显示，我国互联网支付市场交易规模从2007年的976亿元飙升到2008年的2743亿元，同比增长181%，成为互联网发展最快的行业。然而，目前我国的法律环境、网络安全、用户权益等一系列制约网上支付的问题，还得不到真正意义上的解决。网上支付存在如下风险。

一、银行等金融机构

目前，网上支付风险大，网上银行漏洞多。网上交易对金融机构的软硬件系统、技术支持、业务操作逻辑等提出了更高的要求；另外，网上支付无疑会加剧金融机构原有的风险。

电子支付的业务操作和风险控制工作均由电脑软件系统完成。系统与客户终端的软件互不兼容或出现故障，以及系统停机、磁盘列阵破坏都会信息传输中断或速度降低的可能，并形成软硬件系统风险。可见，信息系统的平衡、可靠和安全运行成为电子支付系统安全的重要保障。

另外，网上支付还面临传统支付的风险。首先，与传统业务中储户挤兑风险相比，电子支付机构面临的信用风险显得更为严重。其次，电子货币的较强的流动性使电子支付机构面临比传统金融机构更大的流动性风险。再次，内部雇员欺诈，系统设计、实施和维护，以及电子支付信息技术选择事务引发的系统兼容性问题均属电子支付机构的操作风险。他们均会使金融机构蒙受巨大的商业损失。

二、第三方支付平台市场规范问题

近日，艾瑞咨询的调查数据表明，2008年，中国第三方网上支付市场交易额规模达718亿元，同比仍保持180%左右的高速增长。第三方支付一定程度上减少了交易欺诈的发生率，促使网上支付市场发展，但也存在一些棘手的问题，如非金融机构性质的支付服务第三方从事电子货币支付清算业务的资格，相关法律法规，监管机构等。

三、安全认证、信用评级机构的规范问题

安全认证机构通过发放数字证书为网银、电子商务、电子政务提供安全认证服务。但目前，我国认证机构没有统一的权威立法来规制和监督其市场准入机制、运作模式、相关权利义务等。08年美国的金融危机在很大程度上就是信用评级的失误造成的，因此国内信用评级的健全、规范及与国际接轨就显得尤为重要。

四、网民、网民素质加剧了交易风险

艾瑞咨询分析师蒋李鑫表示，受骗消费者中，多数误在?“钓鱼网站”输入了网银信息；而支付系统本身的安全性并无太大问题；通过安全意识的强化，这种不安全性可逐渐消除。另外，由于信用保障体系不健全，网上出现了虚假交易、恶易等现象，而信用度缺乏必将限制交易规模。

五、网络黑客及其他不法分子

一些被称作“电子扒手”的解密高手通过窃取银行和企业密码，浏览其核心机密；亦有网络黑客通过植入木马、虚假网页等手段窃取消费者账户和密码，非法盗取和转移资金、窃取信息、发送假冒电子邮件等；更有市场操

纵、无照经纪人、不正当销售、误导高科技投资等网上诈骗活动；直接威胁到了金融安全。

六、宏观环境

网上支付系统具有无形化、网络化、国际化等特点，极易通过网络迅速在整个金融体系中连锁反应，引发全局性、系统性的金融风险；目前，世界各国电子支付立法相对滞后，现行法律对电子支付业务中出现的新问题尚不能施加影响；网络上病毒，信息污染和信息爆炸等问题也很迫切，直接影响到电子支付系统发送、接收信息的效率；信用机制严重缺乏制约了中国B2B电子商务的发展，社会征信体系的健全迫在眉睫。

基于上述各方存在的风险，笔者给出如下防范措施：

加快立法进程，完善相关法律法规，积极应对网络犯罪。我国并无专门的电子支付法，而传统支付法律体系并不能完全适应网上支付的要求；另外，网上支付为洗钱等新型犯罪活动提供了空间，现行法制约广度和深度还不够。我们应加快立法进程，完善相关法律制度，与国际相关法律接轨。

加强对网络银行、认证机构的监管力度以及对第三方平台的市场规范。网上银行的准入条件、客户资料审查等，较之传统银行有其特定要求，认证机构应制定严格的操作规则、定期审查及信息控制制度，保证其合法性；第三方服务机构需确保资金安全和支付效率，另外支付中介的仲裁功能应受到监管。新晨

加大对网络系统的技术投入。无论是加强整合金融机构业务流程，遏制网上犯罪，还是要建立健全信用机制，都离不开技术支持；培养造就一批专业人才对解决当前问题至关重要。

加紧建立一整套完整的社会信用机制。我国尚属于信用制度不健全非诚信国家，应尽快着手网上支付信用机制的建设，以使银行在此基础上，通过查询客户信用档案，确定对客户的授信额度，并将其不良行为记录纳入社会征信体系。

随着互联网产业链的不断发展和延伸，网络支付所扮演的角色越来越重要。尽管目前交易规模并不高，但其发展已成大势。我们期待网络支付在不断规范化的发展中，取得长足的进步。

参考文献:

[1]卓婷婷:电子商务网上支付风险问题探析,经济研究导刊2007.11.

篇6

关键词：电子商务；支付；SET；SSL；安全

1 电子商务网上支付系统概况

电子商务主要涉及到三个方面的内容：信息，电子数据交换（EDI）和电子资金转帐。电子商务的交易过程一般可分为三步：第一步，交易各方在网上和寻找交易机会，比较价格和条件，选择交易对象；第二步，进行银行、运输、税务、海关等方面的电子数据交换，即EDI；第三步，将商品交付运输公司起运，银行按照合同约定，依据提供的单据进行支付。由此可见，电子商务的整个交易过程都涉及到支付问题，支付是电子商务的中心环节。

1.1 电子商务支付系统的概念

电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、借记卡（DEBIT CARD）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。

1.2 电子商务支付系统的发展情况

电子商务于20世纪90年代初兴起于美国、加拿大等国，但在近几年电子支付才被人们普遍接受。各厂商如IBM、惠普、微软、SUN等纷纷推出自己的电子商务产品和各自的解决方案。随着电子商务的发展，各种法规也随之健全，德国、韩国、意大利、西班牙和美国的许多州已经通过数字签名和身份认证法律。1996年下半年，美国财政部颁布有关《全球电子商务选择税收政策》白皮书；联合国国际贸易法委员会（UNCITRAL）已经完成模型电子商务法的制定工作，为电子交易制订出统一通用的规则。另外，两大国际信用卡组织VISA和MASTER合作制订的安全电子交易（SET）协议定义了一种电子支付过程标准，其目的就是保护万维网上支付卡交易的每一个环节。SET是专为网上支付卡业务安全所制定的标准。

这几年来，我国的北京、上海、广州等信息产业发展较快的城市的信息产业部门开始了电子商务相关的研究，并在1998开通了自己的电子商务系统，其他省市也纷纷开始建立电子商务系统。

2 电子商务支付业务存在的突出问题

目前，虽然国内网上购物方兴未艾，网上书店、网上商场频频亮相，图书、音像制品、软件光碟、小家电等琳琅满目，然而实际采取行动的购买者微乎其微，究其原因，固然有人们对网络交易的疑虑及购买习惯等因素的影响，但付款手续的复杂及其电子支付的安全性难以体现网上购物便利优势，致使用户的热情大打折扣。

因此，解决电子支付问题成为国内网上银行所面临的严峻挑战。这其中包括网络银行本身业务系统的问题以及如何为企业及个人提供完善服务的问题，还有一个重要的方面就是电子支付的安全性问题。电子支付的安全性直接影响电子商务的发展，解决不好，将成为制约电子商务发展最严重的瓶颈。

2.1 信用障碍

良好的信用机制是网络银行发展的基本条件之一，我国在这方面差距很大。在美国，由于信用机制基础牢固，持卡人可以通过信用卡消费，风险小而且方便快捷。他们以银行为商品交易的核心，和买卖双方建立起一种三角形的稳定关系，以相互制约和相互监督的形式，把交易建立在以信用、担保为基础的平台之上。

由于基于Internet的电子商务，买卖双方可以互不见面，其信用问题就显得格外重要了。市场经济发展的两大支柱是社会保障体系和社会信用体系。就目前而言，我国无论是企业还是个人，还未普遍建立完善的信用体系，现金交易还占主导地位。买方担心付款后能否收到货物或能否收到满意的货物，卖方担心发货后能否按期如数收到货款。由此可见，信用问题对于电子商务的健康发展是多么重要。

2.2 电子商务活动中电子支付与认证标准有待统一

目前安全协议有两种：SET与SSL。SET(Secure E1ectronic Transaction，简称SET)，即“安全电子交易”，是VISA、MASTER两大国际卡组织和多家科技机构共同制订的进行在线交易的安全标准。SSL(Secure Socket Layer，安全套接层)协议，是由网景(Netscape)公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护。SSL是对计算机之间整个会话过程进行加密的协议。在SSL中，采用了公开密匙和私有密匙两种方法。

SET协议比SSL协议复杂，在理论上安全性也更高，因为前者不仅加密两个端点间的单人会话，还可以加密和认定三方面的多个信息，而这是SSL协议所不能解决的问题。但是SET也有自己的缺陷，由于过于复杂，所以对消费者、商户和银行方面的要求都非常高，推行起来遇到的阻力也比较大。相比之下，SSL则以其便捷和可以满足现实要求的安全性得到了不少人的认可。目前国际上对这两种网络安全协议到底哪种是未来的发展方向还没有完全形成共识。转贴于

2.3 相关法规有待完善

我国电子商务立法明显滞后，在一定程度上影响了网上银行的发展。目前尚有如下问题需解决：

（1）电子支付的定义和特征。电子支付是通过网络实施的一种行为，与传统的支付方式类似，它要引起涉及资金转移方面的法律关系发生、变更和消灭。

（2）电子支付权利。电子支付的当事人包括付款人、收款人和银行，有时还存在中介机构。各当事人在支付活动中的地位问题必须明确，进而确定各当事人的权利的取得和消灭。

（3）涉及电子支付的伪造、更改与涂销问题。在电子支付活动中，由于网络黑客的破坏，支付数据的伪造、更改与涂销问题越来越突出，对社会的影响越来越大。

2.4 银行业科技水平与国际先进技术相比滞后

到目前为止，在我国的金融系统中还没有出现提供信用支付手段的信用卡公司。“手机银行”与“网络银行”实际上都不过是利用电子终端设备的金融工具，这两种利用高技术手段的工具并未在金融服务的功能方面提供实质意义的突破，而且这两种工具的安全性目前尚有缺陷。毫无疑问，我国应当加快新型金融工具的发展步伐。

2.5 支付的安全无法保证

网络的安全即便在电子商务发达的美国也是消费者十分担心的问题。世界各国发展电子商务也都存在着这样或那样的问题.

3 促进我国电子商务支付业务发展的对策

3.1 加强网络基础设施和现代化系统的建设，提高信息化普及率

政府应坚持建设“三金”工程和国家现代化支付系统。持续加大对金融网络基础设施的投入，成立专业的金融数据网络公司来经营管理数据通信网，为金融系统提供安全、快捷、高效、经济的通信服务；全面推进我国的金融电子化，提高各国有商业银行的服务水平和国际竞争力。在银行硬件方面，银行应该投入足够的资金购买先进的电子设备，从储蓄所里的柜员机到大型计算机、从局域网到广域网，电子设备应深入到银行内部的各个领域，将电子化网点和营业网点电子化覆盖率逐步提高。同时，银行应加大软件开发力度，推出系列应用系统软件，主要包括全国性和全行性的网络系统。

3.2 健全社会整体信用制度，提升电子商务主体对在线支付安全的认知度

在线支付只有在广大客户的热情参与下，才有可能得到进一步发展。为增强客户的信任，可通过提升网络安全技术、及时收集反馈信息、密切与第三方合作等途径来实现。

首先，应提升网络安全技术，普及CA认证，以增大支付网络安全系数。网络安全技术问题的重要性是显而易见的，如果在线支付存在明显的漏洞，很容易受到外部的攻击，经常出现客户支付信息丢失或出错等情况，怎么能期望客户建立起对它的信任？网络信息的安全技术有很多，如防火墙技术、数据加密传输技术、身份鉴别技术、病毒防治技术等。然而，绝大多数客户对于具体的技术是不可能完全了解的。应使客户真正了解所受到的安全保护，从而打消对在线支付技术方面的顾虑。

其次，在线支付服务机构应发挥网络的低成本、高效率的特点，及时收集和反馈信息，了解客户的要求、抱怨和建议，并及时做出相应的解决方案。为争取客户，保持市场份额，在线服务机构必须调整经营管理构架，实施自身业务再造，为客户提供包括银行、保险、证券经纪和基金等多样化服务，体现“客户中心主义”理念。

最后，支付系统应借助于与第三方的合作，促进客户建立网络信任。据调查显示，在主页上标明与知名的第三方安全认证机构进行合作的在线支付系统更容易赢得客户的信任。这种有利于建立并维持客户网络信任的第三方合作还可以包括与银行的合作(包括支付渠道的通畅与安全)，以及与信用度较高的网站建立联盟等，这样可以使在线支付获得更大发展。

3.3 实现在线支付经营主体银行的自身制度创新

在国民经济体系中，在线支付的经营主体仍将是占据金融中枢地位的商业银行。商业银行应以其传统的人才、资金、技术和信息优势介入到在线支付业务，对自身管理和业务体系重新构造。

首先应实行经营方式的转轨。在线支付业务的需求为传统银行提供了新的发展方向，在线支付经营主体应将传统营销渠道和网络营销渠道相结合，走“多渠道并存”的道路，在开展传统业务的同时，不断开发出新的金融服务项目。银行应通过在线经营方向的调整，维持和增加客户资源，谋求自身更大的发展空间。

第二，应重构金融业务体系。电子商务对在线支付经营主体提出了整合和协同的要求，各参与银行应加强合作，通过建立金融门户的形式共享资源，把网络作为银行与证券、保险、基金等金融企业合作的平台，走综合化、全能化业务发展道路，银行对结算业务的支持应从单纯的在网上为企业用户提供转帐结算服务，发展为介入企业的采购和分销系统，以提高经营效率，为客户提供“一体式”的全方位服务，推进我国电子商务的发展。

3.4 加强系统的风险防范，加快标准、法律等的制定

篇7

电子商务是以信息技术为基础的商务活动，它包括生产、分配、流通、交换、消费等环节中的所有电子信息化处理,这些环节的信息处理都需要信息技术提供大力支持，当前信息技术在我国电子商务活动领域得到了充分的运用，比如Internet技术、Web浏览技术、电子支付技术、安全技术、数据库技术、中间件技术和物流配送技术等，这些信息技术有很多己经在电子商务活动中得到了广泛的应用，有些技术也在实践应用中不断地发展与完善，这样，信息技术一定会越来越成熟，将对电子商务管理对象起到越来越重要的作用，本文对信息技术下的电子商务管理对象进行了探宄。

1信息技术在电子商务活动中的应用

1.1 Internet网络技术的应用

Internet网络技术从本质上不属于电子商务专门技术的范畴，但是电子商务活动的开展需要Internet技术的支撑，需要通过Internet技术来构建网络交易平台，这表明了Internet技术在电子商务的发展中起着至关重要的作用，Internet网络技术更加纯熟，电子商务活动才可以发展的更好，所以要重视电子商务活动中Internet网络技术的应用。

1.2 Web技术的应用

当今，Internet中己经广泛的应用了，Web浏览技术，而且广大网络用户都接受了并一直在使用，Web服务器传递html文件需要利用http协议，Web浏览器使用http检索html文件。Web服务器上的信息可以被用户通过Web浏览器获取，然后通过静态和交互的形式来展现在使用者眼前。当前电子商务活动依旧是一种纯商务模式，在商家和客户以及其他相关角色间进行电子商务活动的过程的时候，需要使用Web浏览技术来交换各种信息。随着我国电子商务的迅猛发展，信息仅仅使用HTML来表示已经不能满足当今电子商务快速发展需要，在这种情况下，XML(扩展的标记语言）和CXML(CommerceXML)相继开始发展起来。除此之外，当今人们对于信息的实时性和现实性提出了更高的要求，这样人们对于即虚拟现实浏览技术和时信息传送技术的发展也更加重视起来，这俩种技术受到了很多人的青睐。

1.3电子支付技术的应用

电子支付指的是客户在网上购物后在网上为购买的商品进行付款。简单来说电子支付只是完成钱的支付过程，而不是一种技术，但是电子支付的顺利完成却需要许多相关技术来支持，因此电子支付相关技术对于电子商务活动有很重要的作用，这个技术的发展不可轻视。

1.4中间件技术的应用

Internet/Intranet技术、具体的业务处理、传统IT技术构成了电子商务,但是,我们会面临这许多和系统建立相关的问题，比如能不能快速的建立应用系统、能不能提高效率、可靠性、可用性是否高、能不能适应大多数用户、能否满足安全要求等。对于这些问题的解决仅仅依靠Web技术是不可能实现的,想要使这些问题得到解决,可以将Web的底层技术作为基础来规划出一个整体的框架，并要构建一个支持平台，然后运用Internet应用的开发、部署和管理就能使得上述问题得到合理的解决，这种方法就是中间件技术。要将电子商务中的应用服务器、支付网关、通信平台、通用业务网关、安全平台等全部纳入中间件构架的范畴。

1.5物流配送技术的应用

完成物流任务采用的做有效最合理的方法就是物流技术。电子商务和传统的商务过程是一样的，都包含信息流、商流、物流、资金流等这几种流，过去人们实现了电子商务过程中的信息流、商流和资金流的电子网络化，但是却忽视了对物流的电子化过程，传统渠道仍是物流完成的主要方式，但是随着电子商务的不断发展，要认识到物流在电子商务中发挥的重要作用，要抓紧将电子信息技术应用于物流中，使其能够工作效率更高。在我国物流基础设施照发达国家还有不小的差距，也没有建立非常完善的配送体系，这会是我国电子商务发展中的最大问题，我们可以借鉴国外的先进物流技术来完成我国物流体系的构建工作。美国在多年的发展摸索中，应经构建了一个非常完善的物流配送体系，充分的利用各种机械化、自动化工具、网络通信设备、计算机等，使其物流配送效率更高。而在我国，电子商务物流体系构建虽然初具规模，但是和美国相比差距还是很大的，工作效率比较低下，尤其是在双十一这种网络购物狂欢节的时候，甚至出现过物流体系瘫痪的局面，这都说明了我国必须依靠信息技术来快速的完成对我国物流体系的构建，学习美国那样，在物流过程中充分发挥各种机械化、自动化工具、网络通信设备、计算机等的作用，这样才利于我国电子商务整体的快速发展与提高，才可以使物流实现真正意义上的“货能畅其流”。

2电子商务活动的内容

    2.1 横向

电子商务活动的内容从横向看主要是企业与企业之间、企业与政府之间、企业与消费者之间具体关系的体现。

(1) 企业对企业的电子商务

企业对企业的电子商务主要指的是企业之间通过互联网来完成订货、付款、接受发票等过程。也就是常说的B-to-B的商业模式,这种模式对国民经济的发展有着重大影响，因为电子商务的存在，可以使得企业之间的交易快速就能够完成，这样减少了双方企业在传统交易模式下复杂的程序，使得企业的办公效率得到了极大的提升，因此当前我国许多企业都纷纷开展电子商务，企业通过应用电子商务，可以使得企业内部管理效率提升，还可以提高对外市场定位的准确性，能够扩展市场，增加客户的满意度等，这样可以使企业业务流程更加信息化。

(2) 政府对企业的电子商务

政府部门也可以提高电子商务完成政府的采购，还可以通过网络完成政府信息的、数据的利用等。企业对政府的电子商务可以包括各项事务。比如在美国，政府利用Internet来米购清单，然后可以满足相应政府需求的公司可以通过电子化的形式进行回应，而在我国这种形式的应用还很少，但随着电子商务的发展，我国政府对企业的电子商务也一定可以取得巨大进步，是我国政府能够通过电子商务提升政府的办公效率。

篇8

从全球首创二维码解码芯片，到推出国内第一张二维码移动电子凭证；从全国首个拥有自主的POS平台，到世界首款通过PCI认证的支付终端；从登顶全国电子支付市场份额第一，到跻身全球四大POS机供应商之列……新大陆集团旗下的新大陆支付技术有限公司，深耕支付领域二十余载，一路开创了许多创新奇迹。

电子支付迅速崛起

2014年初，第三方支付突破传统金融支付的包围圈，强势崛起，而当时的POS机仍主要以为金融支付而设定，一些功能冗余烦琐、成本居高不下，让小微商户大伤脑筋却别无选择。经过大数据分析，新大陆支付发现越来越多小微商户使用第三方支付，他们不需要传统POS机的复杂功能，更注重产品性价比、支付安全、便携等硬指标。这就需要对传统POS机进行“瘦身”。

为了抢夺市场先机，新大陆项目组展开封闭式连续“作战”，用时不到5个月，成功研发出高性价比的YPOS，攻克了产品技术难关。随后，为了打通产销“堵点”，新大陆支付还引入互联网+，开发了全新的订台，客户可在线预约、下单、跟踪物流、选择服务套餐等，化层级式为扁平式，实现了标准化、高效率、低成本的商务管理。

一系列的颠覆创新让YPOS一炮而红，产品仅47天，销量就突破10万台，短短几个月就稳居全行业销量第一，并成为全球首款最快销量过百万的POS产品。对比以往先有产品，再做市场推广的习惯，这一次却调了个顺序，先收集客户需求，再进行相应的研发推广，由此YPOS成功实现了从B2C到C2B的模式转变，证明了以客户需求为导向的重要性，又一次向世人展现了新大陆支付探索互联网+过程中的创新精神。

更迭挑战为行业常态

创新迭变的背后往往是残酷的行业压力在驱动，纵观变化频繁的电子支付领域，POS机产品及其对应技术解决方案的更新迭代之快，考验着每一家电子支付企业的生死存亡。事实上2008年国际金融危机时，新大陆支付也经历过部分终端产品因市场需求饱和、竞争加剧，销售不畅、库存积压，管理成本急剧上升的难题。之后经过一系列大刀阔斧的管理改革，新大陆支付确立了以提供电子支付产品和服务为核心的发展方向，并由此开始发力转型，迎来了公司快速发展的新阶段。

继新大陆专注投入服务于第三方电子支付领域，快速l展中也明显感受到了与日俱增的市场压力与管理瓶颈。应电子支付政策的开放及应用需求的多样化，电子支付产品的个性化需求也在不断增加；加之同行竞争激烈，客户对订单交期的要求也近乎苛刻，使得企业部门间协作要求更高；再回归到小批量、多品种、变化快的生产特性上，这对于厂商的生产规划与加工柔韧性要求很高。

对应地，新大陆支付在内部管理上也明显觉察到各种“不适”：比如当销售管理与生产管理脱节，业务需求无法及时、准确、全面传递给生产，生产出现问题无法准确回馈对应业务源头，业务或生产之间根本无法及时进行沟通、处理；而电子支付的发展势头猛于虎，而管理却需要细嗅蔷薇，生产任务繁重、计划变化频繁，涉及产品种类多、外协厂商管控困难等一大波难题接踵而来；此外，聪明的管理懂得平衡之术，生产性物资采购如何结合产品交期更好地做到平衡采购资金占用，也是一项“不太舒服”的考验。

一边是正在迅猛崛起的市场机遇，一边是内部管理的脱节，尤其是业务与财务分散管理，无法关联，稽核困难，导致不仅工作量大，还容易出错。业务、财务规范不一、数据分散，整合困难，数据孤岛林立，可比性差，互动起来很困难。而业务模式愈发多样化、变化频繁，更加急需一套框架化、开放、可控的信息化管理平台进行管理。

“一体化+精益化”来助力

为了更好地在电子支付领域持续快速发展，新大陆支付针对性进行瓶颈分析，提出管理提升议题“突破瓶颈，实现订单快速交付”，梳理出急需提升的关键能力：新品响应能力、产销平衡能力、库存运营能力、质量分析能力，并于2015年展开“一体化布局 精益化管理”的项目实施，聚焦四大方面进行逐项改善：提升新品规划配置能力，缩短新品响应周期；提升计划策略能力，保证计划与订单的高度匹配；提升库存资金把控能力，降低库存资金积压；提升质量布控能力，缩短质量异常处理时间；构建多维质量追踪体系。

由此，通过企业整体业务数据平台的规划和搭建，优化客户体验，提升营运效率，告别旧日管理瓶颈，快速订单交付更进一步帮助新大陆支付实现营收增长。

撬动转型的平凡之路

“每一次支付，都能发现新大陆”，这是新大陆支付的发展愿景，伴随中国金融改革对第三方支付的大量需求，新大陆支付以优异的产品质量和软件服务，积极拥抱这个持续爆发的时代。凭借优秀的市场表现，2014年，新大陆支付技术公司跻身为全球第四大POS机供应商，业绩同比增长141%，增幅居前十POS机供应商之首。去年，公司传统POS、MPOS、IPOS在中国市场占有率第一，软件收入、海外营业收入跨上了新台阶。

实际上，新大陆支付不单卖POS机，还卖解决方案，并与大数据捆绑，提供库存管理、贷款理财等综合服务，已发展为全球领先的电子支付产品和服务的综合提供商。目前已和中国银联、银联商务等金融收单机构，以及快钱、支付宝、拉卡拉等数百家第三方支付平台合作，并成为支付宝在POS机领域的最大合作伙伴。其行业影响力渗透到电信、保险、物流、税务、电力、石油等多个领域。

不止于此，新大陆支付更是通过商户服务系统网络建设，将以智能POS终端为载体为线下商户提供支付和多样化企业级增值服务（精准营销、进销存管理、财务管理、BI等），深刻绑定和沉淀线下用户，深挖电子支付产业链，实现数据运营战略升级。

事实上，从2014年开始新大陆支付便确立由硬件制造商向数据运营服务商转型的战略，经过两年的紧密布局，如今已形成了集终端研发、销售、银行卡收单及商户运营维护服务于一体的电子支付完整产业链布局。在此基础上形成的强大数据储备，为新大陆支付未来开展商业数据分析业务提供用户基础和大数据资源，至此，数据运营战略初步成形。

从硬件设备生产制造企业向服务与数据运营商转型，新大陆支付选择的是一条平凡之路，平凡在于转型需要稳扎稳打及持续累积，是一个艰苦朴实的长期过程。这种朴实精神还根植于管理理念中，在新大陆支付的管理层看来，时下大力提倡的“以技术创新推动供给侧改革”，并非一味追求高精尖。凡是能适应市场、满足客户需求，便是好产品好服务。

篇9

1.1Web技术的应用

当今，Internet中已经广泛的应用了,Web浏览技术，而且广大网络用户都接受了并一直在使用，Web服务器传递html文件需要利用http协议，Web浏览器使用http检索html文件。Web服务器上的信息可以被用户通过Web浏览器获取，然后通过静态和交互的形式来展现在使用者眼前。当前电子商务活动依旧是一种纯商务模式，在商家和客户以及其他相关角色间进行电子商务活动的过程的时候，需要使用Web浏览技术来交换各种信息。随着我国电子商务的迅猛发展，信息仅仅使用HTML来表示已经不能满足当今电子商务快速发展需要，在这种情况下，XML(扩展的标记语言)和CXML(CommerceXML)相继开始发展起来。除此之外，当今人们对于信息的实时性和现实性提出了更高的要求，这样人们对于即虚拟现实浏览技术和时信息传送技术的发展也更加重视起来，这俩种技术受到了很多人的青睐。

1.2电子支付技术的应用

电子支付指的是客户在网上购物后在网上为购买的商品进行付款。简单来说电子支付只是完成钱的支付过程，而不是一种技术，但是电子支付的顺利完成却需要许多相关技术来支持，因此电子支付相关技术对于电子商务活动有很重要的作用，这个技术的发展不可轻视。

1.3中间件技术的应用

Internet/Intranet技术、具体的业务处理、传统IT技术构成了电子商务，但是，我们会面临这许多和系统建立相关的问题，比如能不能快速的建立应用系统、能不能提高效率、可靠性、可用性是否高、能不能适应大多数用户、能否满足安全要求等。对于这些问题的解决仅仅依靠Web技术是不可能实现的，想要使这些问题得到解决，可以将Web的底层技术作为基础来规划出一个整体的框架，并要构建一个支持平台，然后运用Internet应用的开发、部署和管理就能使得上述问题得到合理的解决，这种方法就是中间件技术。要将电子商务中的应用服务器、支付网关、通信平台、通用业务网关、安全平台等全部纳入中间件构架的范畴。

1.4物流配送技术的应用

完成物流任务采用的做有效最合理的方法就是物流技术。电子商务和传统的商务过程是一样的，都包含信息流、商流、物流、资金流等这几种流，过去人们实现了电子商务过程中的信息流、商流和资金流的电子网络化，但是却忽视了对物流的电子化过程，传统渠道仍是物流完成的主要方式，但是随着电子商务的不断发展，要认识到物流在电子商务中发挥的重要作用，要抓紧将电子信息技术应用于物流中，使其能够工作效率更高。在我国物流基础设施照发达国家还有不小的差距，也没有建立非常完善的配送体系，这会是我国电子商务发展中的最大问题，我们可以借鉴国外的先进物流技术来完成我国物流体系的构建工作。美国在多年的发展摸索中，应经构建了一个非常完善的物流配送体系，充分的利用各种机械化、自动化工具、网络通信设备、计算机等，使其物流配送效率更高。而在我国，电子商务物流体系构建虽然初具规模，但是和美国相比差距还是很大的，工作效率比较低下，尤其是在双十一这种网络购物狂欢节的时候，甚至出现过物流体系瘫痪的局面，这都说明了我国必须依靠信息技术来快速的完成对我国物流体系的构建，学习美国那样，在物流过程中充分发挥各种机械化、自动化工具、网络通信设备、计算机等的作用，这样才利于我国电子商务整体的快速发展与提高，才可以使物流实现真正意义上的“货能畅其流”。

2电子商务活动的内容

（1）企业对企业的电子商务

企业对企业的电子商务主要指的是企业之间通过互联网来完成订货、付款、接受发票等过程。也就是常说的B-to-B的商业模式，这种模式对国民经济的发展有着重大影响，因为电子商务的存在，可以使得企业之间的交易快速就能够完成，这样减少了双方企业在传统交易模式下复杂的程序，使得企业的办公效率得到了极大的提升，因此当前我国许多企业都纷纷开展电子商务，企业通过应用电子商务，可以使得企业内部管理效率提升，还可以提高对外市场定位的准确性，能够扩展市场，增加客户的满意度等，这样可以使企业业务流程更加信息化。

（2）政府对企业的电子商务

政府部门也可以提高电子商务完成政府的采购，还可以通过网络完成政府信息的、数据的利用等。企业对政府的电子商务可以包括各项事务。比如在美国，政府利用Internet来采购清单，然后可以满足相应政府需求的公司可以通过电子化的形式进行回应，而在我国这种形式的应用还很少，但随着电子商务的发展，我国政府对企业的电子商务也一定可以取得巨大进步，是我国政府能够通过电子商务提升政府的办公效率。

3总结

篇10

[关键词] 电子支付SETSTTP

一、引言

在电子支付系统中主要有TLS/WTLS和SET两种协议。前者的主要缺点在于安全性不高，但是基于前者构建的电子支付系统实现简单，身份验证时间短，消费者端和电子商店端的负担都不大。而SET协议为了保证系统最大的安全性，在工作流程的每一步都需要进行证书交换、身份验证和报文传输过程中的加密算法的协商，这无疑降低了系统的效率。为此，本文在以上两种协议的基础上提出并设计了一种改进的电子支付流程协议STPP。

二、STPP及支付流程

STPP是为银行卡支付系统设计的一种新的支付流程协议。STPP是基于SET和TLS协议提出的，STPP的基本框架与SET协议类似，不同的是用STL/WTLS协议中的握手机制来实现消费者和商店之间，消费者和支付网关之间的身份认证。利用SET协议的优点来保证STPP的安全性，用TLS/WTLS来避免SET协议的弱点。从SET协议中，借用以下做法：使用双签名来保证数据的完整性；使用商店在每次交易时产生的交易ID号机制；消费者、商店与支付网关之间的端到端的证书交换。从TLS/WTLS协议中，借用以下做法：安全参数的协商机制；经过协商消费者和商店获得证书的机制。STPP的支付流程分为证书交换、购买请求、支付验证和处理阶段等三个阶段。

1.证书交换阶段

根据STPP可知，在消费者向电子商店下定单之前，需要通过TLS/WTLS协议中的握手协议来交换双方的证书，验证双方的身份，还会协商保证随后通信安全的加密算法、密钥等。首先消费者向电子商店发送请求，这个过程称为消费者向电子商店打招呼，将消费者能使用或支持的加密算法等参数告诉电子商店。

电子商店收到消费者的握手请求后，也向消费者打招呼，电子商店将自己从消费者发送过来的加密算法等参数列表中选择能支持的几种告诉消费者，并且将电子商店和支付网关的证书也一起发送给消费者。随后，消费者验证电子商店和支付网关的身份，验证通过后，向电子商店发送确认信息，通知电子商店身份己经通过验证，并且还通过报文将消费者的证书发送给电子商店。最后，电子商店验证消费者的身份，通过验证后，向消费者发送确认信息。至此，证书交换过程完成。

2.购买请求阶段

购买请求阶段使用证书交换阶段所协商的加密算法等参数来保证消费者的订单信息和电子商店的支付信息。

在这阶段，消费者将挑选好的货物信息使用支付网关的公钥加密发送给电子商店。发送的内容是：{(OI)’+[(PI)’+card No.] PpubK}。其中(OI)’=(OI)Ks+MD2(PI)+双签名(Ks为会话密钥，Ks是证书交换阶段消费者和商店协商出来的)，(PI)’=PI+MD1(OI)+双签名，购买请求阶段双签名的形式:{{MD3[MD 1(OI)+MD2(PI)]}BprivateK}，BprivateK指的是消费者的私钥。

3.支付验证和处理阶段

支付验证和处理阶段主要处理支付网关和电子商店之间的事务。当电子商店向支付网关发送验证消费者账号的请求后，支付网关从金融机构获得消费者账号有效后，除了通知电子商店消费者账号有效之外，还要将本次交易的详细内容发送给消费者，交易的细节可从支付网关的数据库中获得。消费者可以查证交易的细节，根据查证的结果还可以决定是否取消交易，对于这点，只需要消费者向支付网关和电子商店发送取消交易的信息即可。

三、STPP支付协议的Kailar逻辑证明

1.Kailar逻辑简介

Kailar逻辑是一种形式化逻辑证明方法。它的基本概念是可追溯性，即协议中源到目标的“动作”(即发送一组数据)可以向第三方“证明”。与BAN逻辑不同的是，它不是研究协议中的“信任”(Believe)关系，而是研究“可证明”(CanProve)的关系。“证明”又分两种“强证明”(A CanProve x，即A可以证明x)和“弱证明” (A CanProve x to B，即A可以向B证明x，这里B为某个特定的对象或主机)。

Kailar逻辑的记号、语义和语法参见文献。几个基本的推理规则：K1：(A CanProve x；A CanProve y)|=A CanProve(x∧y)；K2：(A CanProve x；x=>y) |=A CanProve y；K3：((S(表示一组前提)；C CanProve y)=>(A CanProve x)) |= ((S;C CanProve y to B)=>(A CanProve x to B))；K4：((S；C IsTrustedon y)=>(A CanProve x)) |=((S；C IsTrustedon by B)=>(A CanProve x to B))；K5：(A Receives(m SignedWith K-1)；x in m；A CanProve (K Authenticates B))=(A CanProve(B Says x))；K6：(A CanProve(B Says x)；A CanProve(B IsTrustedon x) |= (A CanProve x)。

2.STPP协议的安全性分析

(1)STPP协议的过程描述

(2)安全性分析

①协议目标

由于STPP协议是电子支付协议，其目标只完成电子支付，不涉及服务的兑现，因而可表述为:C CanProve(RD，H(TD))(即M收到了付款)；M CanProve(RD，H(TD)) (即A履行了付款)。

②协议的形式化

1)M Receives TD SignedWith Kc-1；2)B Receives TD SignedWith Km-1；B Receives TD SignedWith Kc-1；3)M Receives (RD，H(TD)) SignedWith Kb-1；4)C Receives (RD，H(TD)) SignedWith Kb-1。

③初始假设

P1：C，M CanProve(Kb Authenticates B)；P2：C，B CanProve(Km Authenticates M)；P3：M，B CanProve (Kc Authenticates C)；P4：C，M CanProve(B IsTrustedon(RD，H(TD)))。另外，当B可以证明C和M都验证过TD时，它可以将C的款项按要求转入M的账户并开出发票，从而完成支付。

④协议分析

在以上的初始假设下，我们做出以下推导：由1)和P3及K5得：M CanProve(C Says TD)；由2)和P2、P3及K5得：B CanProve (M Says TD)，B CanProve (C Says TD)；这样B就可以实施转账并开出发票。由3)和P1及K5得：M CanProve (B Says(RD，H(TD))；再由P4、K6即得：M CanProve(RD，H(TD))；

由4)和P1及K5得：M CanProve(B Says(RD，H(TD)))；再由P4、K6即得：C CanProve(RD，H(TD))。这样我们就从Kailar逻辑的角度“证明”了STPP电子支付协议是安全的，即STPP可以达到预定的电子支付目标。

四、结束语