网上支付的基本功能范文

导语：如何才能写好一篇网上支付的基本功能，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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[关键词]报名系统；招生；设计；实现

[中图分类号]G40-057　[文献标识码]A　[论文编号]1009-8097(2012)05-0108-03引言

随着社会主义市场经济的飞速发展，社会对于高学历人才的需求与日俱增，我国的博士生招生规模也随之逐年扩大。以北京市为例，其博士生计划招生规模已经从2002年的9634人增加至2010年的18064人，增幅约87．5％。分析北京市高等学校、科研机构(不含在京单位)近十年的博士生招生数据，形成博士生招生情况统计图(见图1)，可以看出北京市历年的实际报考人数远远多于当年的计划招生人数，且报考人数的增幅远大于招生规模的增幅。

博士生的数量和质量是衡量一个国家高等教育发达程度和科学文化发展水平及潜力的一个重要指标，博士生招生工作的好坏直接关系到研究生培养的发展规模，一定的招生质量也构成了研究生培养质量的基础。

报名是博士生招生工作中面向社会的第一个环节，报名数据采集的准确性直接影响招生工作的后续各个环节，其重要性毋庸置疑，高效采集报名数据已经成为各招生单位迫切需要解决的课题。本文主要针对提高博士生报名数据采集效率，论述基于Web的博士生网上报名系统的设计与实现。一　建设自动化博士生报名系统的必要性

与硕士研究生相比，博士研究生招生有以下特点：

1　招生单位自主性强

与硕士研究生招生由教育部组织全国统一报名不同，博士研究生招生工作一直由各招生单位自行组织，包括确定报名时间、采集报名信息、确定考试次数、设置考试科目、命题、印刷、评卷、划定初试分数线、复试及录取等工作。教育部不组织统一的博士生报名。

2　选拔方式多样化

博士研究生的选拔方式主要包括公开招考、提前攻博、硕博连读、直接攻博四种。其中，公开招考是各博士生招生单位必须采用的选拔方式，是否实行提前攻博或硕博连读选拔方式由各招生单位自定，直接攻博方式则需招生单位报教育部批准后才可实行。四种不同的选拔方式对报名信息采集的要求和时间不尽相同。

3　报考生源广泛

据统计，硕士研究生的报考生源近一半为应届本科毕业生，而博士研究生的报考生源则呈现地域分布广泛，年龄跨度较大等特点，他们在学历、经历、科学实践以及研究能力方面有着各自不同的特点和优势，对于计算机的操作能力也有高下之分。

博士研究生招生的特点决定了必须由各招生单位根据实际需要自行研制博士生报名系统；各种选拔方式的差异决定了博士生报名系统必须具备一定的可扩展性；报考生源的计算机操作能力决定了博士生报名系统的操作界面应当简洁明了、操作方式应当符合大众习惯；报考生源地域分布的广泛性决定了博士生报名系统的安装维护模式以采用集中式为佳；维护人员的非专业性决定了博士生报名系统的维护工作应当傻瓜化。二　博士生网上报名系统的需求分析

1　基本功能需求分析

根据教育部的要求，结合北京邮电大学历年博士生报名的实际经验，博士生报名系统一般至少包括如下基本功能：

(1)报名信息采集功能

报名信息采集是博士生报名系统的核心功能。博士生报名信息的采集量比较大，仅教育部要求就有八十余项，涉及考生基本信息、学历学位信息、报考信息、联系方式、备用信息五部分，为满足各招生单位的个性化需求，还可以进行适当扩充。

教育部要求的报名信息最终必须按照教育部规定的格式进行汇总上报，其中多数信息都有严格的编码要求，部分信息具有上下文关联要求，少数信息还有格式要求。

(2)照片采集功能

考生的报名登记表、准考证、考试座签上都需要贴照片。往年博士生报名，北京邮电大学都要求上交实物照片，待制作准考证后进行粘贴。这种手工方式效率低，易出错，且很难发现错误。由博士生报名系统直接从考生处采集数码照片，由考生自己核对照片的正确性，既能有效降低出错概率，又便于直接将电子照片打印到准考证和座签上，可以极大地提高工作效率。

(3)报名费网上支付功能

报名费网上支付功能利用开通了网上支付功能的银行卡实现网上自助缴纳报名费，可以为广大考生提供更为自主、快捷的缴费渠道。考生缴费不再受时间和地域的限制，同时招生单位也不必再配置专人管理报名费的收缴。

(4)报名登记表打印功能

博士生报名系统应当在考生网上支付报名费后将考生报名信息按照一定的格式打印输出，形成报名登记表，由考生确认签字，用于招生单位存档。

2　扩展功能需求分析

为了让博士生报名系统正常运行且有效发挥作用，通常还应具备如下扩展功能：

(1)考生注册登录功能

从保护考生隐私的角度出发，博士生报名系统应包含考生注册登录功能，为每一位考生分配唯一的账号和密码，考生凭账号和密码登录系统，只允许考生查看或修改本人的信息，拒绝其查看或修改他人信息。

(2)查询统计功能

博士生报名系统不仅要面向考生，更要面向招生单位。对考生信息进行查询统计是招生单位的重要需求之一，应当根据招生单位的招生特点，提供按照不同条件查询或统计报名信息的功能，并具备一定的无效信息剔除能力。

(3)其他功能

根据博士招生工作的特点，博士生网上报名系统还可以提供招生通知、博士报考说明、相关表格下载等功能。三　博士生网上报名系统的技术设计

1　架构设计

根据博士研究生招生特点，从如下几个方面构建博士生报名系统，形成博士生网上报名系统的架构。见图2。

(1)采用基于Web技术的浏览器+服务器+数据库架构实现报名系统

博士生招生是面向全国的，利用互联网技术能有效降低远程招生成本。基于Web技术的浏览器+服务器+数据库架构能够实现博士生报名系统的本地集中管理，系统管理和维护成本最小，考生只需利用Web浏览器，通过网页录入数据，操作简单明了，无须专门培训，是实现博士生报名系统的理想选择。

(2)采用ASENET2．0和SQL Server提高报名系统的性能

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关键词:传统银行;网络银行

中图分类号:F83文献标识码:A

今天,Internet已经渗透到了我们生活的方方面面。网上娱乐、网上购物、网上银行等新的生活方式正在逐渐影响着我们的生活。尤其是近几年网上银行的快速发展,在为我们的生活提供便利的同时,也改变了我们的生活方式和习惯。

与传统银行相比,网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域等诸多方面具有显著的优势。这些优势无疑是网上银行应用得以迅速发展的根本。首先,网上银行拥有低成本和价格优势。这种优势具体体现在组建成本低、业务成本低和运营成本低等几个方面。一般而言,网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用;就银行一笔业务成本来看,网上交易成本仅有手工交易成本的1%;而网上银行较低的运营成本更是使其可以通过提供高存款利率、低收费等方式来提升自身竞争力。其次,网上银行在服务质量方面能有更大的突破。网上银行系统与客户之间,可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案更新等途径,实现网络在线实时沟通,客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制。再次,具有业务全球化的优势。网上银行是一个开放的体系,是全球化的银行。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的,而网上银行只需借助因特网,便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落。

从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet以来,到目前国内几乎所有大的商业银行都推出自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站,我国银行纷纷把业务搬上互联网,积极抢滩网上银行市场。

一、我国网络银行分类

我国的网络银行主要按照服务对象分为企业网上银行和个人网上银行两种。

1、企业网上银行。企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业组织客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业的财务运作情况,及时在组织内部调配资金,轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务,并可以处理信用证相关业务。例如,中国工商银行企业网上银行是中国工商银行为企业客户提供的网上自助金融服务,它受到企业界的瞩目。

2、个人网上银行。个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务,完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。中国工商银行个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自动金融服务,近年来在广大的个人客户群体中影响日益加大,越来越多的个人成为工商银行个人网上银行的注册客户。

二、目前网络银行存在的问题

由于我国网络银行起步比较晚,所以目前的发展自然存在一些问题。

1、安全问题。安全问题是网络银行发展过程中的核心问题,安全问题能否很好地解决是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查显示,47%的受调查者没有用过网上银行,其中68%是因为感觉网络银行不安全。

2、法律问题。由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异,新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚需制定。比如,进行交易需要签名,而在网上数字签名在我国还不具有法律效力,使网上支付受到很大阻碍,对这种签名的效力应该做出法律上的规范。

3、监管问题。我国网络银行要发展,相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加,而有其自身新的内容,如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题,企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管。

4、社会信用环境问题。近几年,虽然我国市场经济得到了快速发展,但社会信用体系发育相对滞后,经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白,这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。

5、规划问题。缺乏整体规划,缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台,是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合,因此需要有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基本功能,但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。

6、业务品种单一,客户对网络银行缺少依赖性。目前,国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道,因而提供的服务也都是传统的银行业务,只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下,客户能在网络银行完成的业务,一定可以通过柜台、电话、ATM来完成,对网络银行没有依赖性。

三、我国网络银行发展对策

1、加强网上支付安全。为了解决网上交易和支付中的安全问题,商业银行建立了中国金融认证中心。此外,商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作,为各种行业的网络商户提供安全快捷的网上支付解决方案,通过采用数字签名(DS)、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议(SET)、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全,从而提供了快速、简单的安全验证服务。

2、强化网络银行立法和监管。一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关,并确定网上支付、数字签名的法律依据;二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律,建立我国的电子资金划拨法或电子支付法,以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担;三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约;四是要加强网上银行监管和风险防范。

3、加强社会信用体系建设。银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系,实现信用资源共享,培育专业的信用服务机构,采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程,建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系,以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。

4、规划发展策略,提高软硬技术水平、管理水平,加快培养技术人才。我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面,要大力研发功能强大的服务器等先进设备;在软件方面,要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成;同时需要严格的规范操作和管理,积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。

5、加大网络银行业务营销力度和创新力度。由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈,这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念,从客户需求出发,确立以质胜出和客户驱动的经营理念,为客户提供量身订做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。

6、加强与外资金融服务公司的合作。管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上,还是在网上产品研究开发和市场推广上,或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中,都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距,在客观上存在不少困难,并且从行业竞争角度分析这也是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力,是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。

7、进行网络创新,发展网上银行业务。建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立,将提高外资银行进入我国市场的门槛,在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下,外资银行将会倾向于依赖这个系统支付、结算和与国内银行建立合作关系,这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益,更重要的是,通过对核心环节的控制,中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。

四、结束语

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网上直销型企业间电子商务

网上直销型企业间电子商务是指直接提品服务的企业，改变传统的营销渠道，将Internet作为新兴的销售渠道实现企业间的交易。对于企业来说，一方面作为提品服务者，通过建立网上直销电子商务站点可以为其顾客提供网上直销渠道；另一方面作为产品服务的使用者，它从供应商建立的网上直销电子商务站点中进行直接购买。这两种方式是从不同角度来分析问题的，其实企业要积极面对的是如何通过网上直销渠道实现与客户之间的网上交易。

网上直销型企业间电子商务的主要特点是利用Internet代替传统的中间商，如零售商和批发商。这一方面可以提高企业对市场反应速度，也可以减少企业的营销费用，特别是营销渠道费用，以更低廉的价格为客户提供更满意的服务。因此，企业一旦建立网上直销渠道模式，可以大大提高企业的竞争能力。利用网上直销渠道，企业可以直接与客户建立企业间电子商务交易方式，突破经由传统中间商分销时所受到的时间和空间的限制，企业服务的客户可以跨越时空，从而扩大企业的市场份额。

实现网上直销型企业间电子商务，要求企业的实力比较雄厚，而且企业必须能进行柔性化生产，企业的业务流程必须是顾客导向的。企业实现网上直销型企业间电子商务，主要目的是减低成本，并扩大服务市场范围。

网上直销型企业间电子商务的功能

网上直销型企业间电子商务系统，必须具备网上商店所具备的网上支付功能、配送功能和网上定货功能。

（1）网上支付功能。企业可以借助第三方提供的网上支付平台，来建立企业的支付系统，如采用银行提供的信用卡支付方式实现。

（2）配送功能。由于网上直销服务的客户可以超越时空，因此仅仅依赖传统的企业内部固有的配送系统是远远不够的，必须与一些专业化的全球性的物流公司建立紧密的合作伙伴关系。如Dell公司的配送服务是通过联邦快递公司进行的，他们之间通过网络实现配送信息的同步，当Dell公司有定单需要配送服务时，该定单同时送达联邦快递公司，由联邦快递公司根据定单需要从生产地直接送到企业的顾客。

（3）网上定货功能。企业提供网上定货功能时，要根据企业产品特性和企业生产的能力，最大限度地满足客户的需求。一般可以分为三个阶段，第一阶段是企业将已经生产出的产品在网上进行展示，允许客户随时随量进行订购，这只要求企业的生产系统的生产能力比较充足即可；第二阶段是企业不但展示已经设计生产的产品，还允许顾客对产品某些配置和某些功能进行调整，以满足客户对产品的个性化需求，这就要求企业的生产系统必须是标准化的和柔性化的；第三阶段就是允许客户提出需求，在企业设计系统引导下，客户自己设计出满足自己需求的产品，这要求企业的内部系统必须高度柔性化和智能化。目前，最多的方式是第一阶段的模式，少数企业如Dell公司实现了第二阶段，至于要达到第三阶段还需要很多智能化技术进行配合。

（4）企业内部的柔性生产、后勤系统的配套。一旦实现网上直销型的企业间电子商务模式，企业可以直接与客户进行面对面接触，这就要求企业能根据客户直接提出的要求生产满足客户需求的产品，因此企业内部的生产系统和后勤系统必须与客户需求同步。要真正实现及时满足客户需求，做到与市场同步就要求企业的生产系统必须是柔性化的，即根据定单进行生产；同时企业的后勤系统必须紧密配合柔性化生产过程中的原料需求和人员配备需求。

网上直销型企业间电子商务的实现

一般由产品服务提供商负责建设电子商务系统，负责为客户提供企业间电子商务平台。企业单独建立网上直销站点对企业的要求非常高，因为建设一个功能完善的电子商务站点费用高达100多万美元，而且维护费用也非常高。一般的小型企业单独建设难以满足功能需求。要建立完善的直销型企业间电子商务，必须改变企业的业务流程，实现按定单生产。例如，Dell电脑公司主要产品销售给企业，购买Dell的电脑时，通过网站选择自己合适的配置，然后提交订单并选择支付方式（信用卡、转账支票等）付款，Dell公司将订单送到台湾工厂组装，并委托联邦快递配送，Dell公司主要负责产品设计和售后服务。要实现企业业务流程的转变，还必须改变企业的组织结构，实现横向沟通。组织结构必须根据业务流程的需求，将结构扁平化和网络化。

目前实现直销型的企业间电子商务主要是生产型企业，他们将分销渠道移到网络。值得注意的是，企业在采用网上直销模式时，必须考虑企业客户的习惯和已经建立的营销渠道中间商的反应。如果贸然采用网上直销型模式，而摈弃传统已经建立完善的营销渠道，可能给企业带来巨大的市场风险。目前，企业采取较多的模式还是依赖传统营销渠道，只是尝试网上直销型渠道这种模式。

实现网上直销型企业间电子商务，不仅仅是在网上销售产品服务，还需要注意将传统营销渠道中提供的各种服务特别是售后服务整合到网上去，否则难以完全满足客户的全部需求。如Dell公司在网上为客户提品同时，允许客户实时查询定单处理情况，从网上获取技术支持和升级软件。当然，网上不可提供所有的售后服务，但可以提高企业整体售后服务水平。

网上中介型企业间电子商务

网上中介型企业间电子商务是指企业利用第三方提供的电子商务服务平台实现企业与客户或者供应商之间的交易。它与直销型企业间电子商务根本区别在于，直销型的电子商务服务平台是由参与交易的一方提供，一般是产品服务的销售方；而中介型则是交易双方都参与由第三方提供的服务平台进行交易，交易过程中交纳一定佣金费用即可。网上中介型方式一般适合于中小型企业，或者大企业建设自己电子商务站点不合算的情况下才采用的方式。由于网上中介型企业间电子商务方式，服务的对象无论是买方还是卖方没有限制，因此这种方式形成的交易平台也称为电子虚拟市场。

根据提供服务的层次不同，可以将网上中介型企业间电子商务区分为简单信息服务提供型和全方位服务提供型。前者一般主要是提供买卖双方的信息，通过中介服务买卖双方可以在全球范围内选择成交对象，选定交易对象后并不直接在网上交易，而是另外接触和签订合同。这种方式中介无法全面深入参与交易，提供的只是简单的信息服务，如阿里巴巴网站（）。后者是指在网上不但提供信息服务，而且还提供全面配合交易的服务，如网上结算和配送服务等，这类站点要求中介机构对贸易特别熟悉，特别是国际贸易业务更要非常熟悉，如专门针对中国商品出口的网站“相约中国”（）。

提供中介服务的企业间电子商务站点的商业模式主要是通过收取中介费用和会员费来获取收入，随着服务深入，可以通过提供的增值服务来实现收入。目前大多数企业间电子商务网站还没有赢利。

网上中介型企业间电子商务的功能

网上中介型企业间电子商务的最基本功能是为企业间的网上交易提供买卖双方的信息服务。买方或者卖方只要注册后就可以在网上自己的采购信息，或者企业产品出售的信息，并根据信息来选取企业自己潜在的供应商或者是客户。网上的信息一般是图片或者文字信息，随着带宽增加，信息将越来越丰富。

其次，提供附加信息服务。即为企业提供企业需要的相关经营信息，如行业信息、市场动态。为买卖双方提供网上交易沟通渠道，如网上谈判室、商务电子邮件等等。阿里巴巴还可以根据客户的需求，定期将客户关心的买卖信息发送给客户。

第三，提供与交易配套的服务。最基本的服务是提供网上签订合同服务，网上支付服务等实现网上交易的服务。相约中国网站还可以根据客户的需要，帮助客户申请报关和联系认证等贸易服务。

第四，提供客户管理功能。即为企业提供网上交易管理，包括企业的合同、交易记录、企业的客户资料等信息的托管服务。当然这些属于企业的保密资料，但对于中小型企业来说有一安全保密的托管服务机构是非常必要的而且是可以接受的。

网上中介型企业间电子商务的应用

网上中介型的企业间电子商务服务对象主要是中小型企业，也就是那些急需拓展市场，但又缺乏资金实力和技术力量的企业。对于大型企业，他们可以凭借自己资金实力建立以自己为主导的、服务更贴切的企业间电子商务系统。

与网上零售不一样的是网上中介的产品是不受限制，它可以是工业品、消费品，也可以是科学技术成果等无形的东西。只要是企业需要的，能够提供的产品服务都可以通过网上中介实现交易。如阿里巴巴网站提供的中介服务覆盖了17个大行业。

企业利用中介服务实现网上交易，给企业带来的好处是市场范围拓宽，可以将市场覆盖到原来难以覆盖的地区，同时向国外延伸，因为网上市场是无国界的，这样增加了企业的商业机会。与此同时，也增强了企业之间的竞争，因为利用网上中介服务，买卖双方可以不再受到地理位置的限制，在原来的市场竞争格局中还可能出现网上来的新竞争对手。因此，网上中介市场对企业既是机会也是挑战，企业必须不失时机上网参与网上交易。

企业利用中介服务实现企业间电子商务的应用时，必须考虑企业的自身力量和情况。首先，企业如果自身有力量建设以自己为主的直销型的企业间电子商务系统，则应该考虑自行建设，如果企业缺乏力量，则可以利用中介服务实现网上交易。其次，企业在选择中介服务时要慎重，一是要选择提供的服务与自己行业比较相近的中介服务，二是要选择有一定品牌形象和知名度中介型网站，企业可以选择几个中介网站提供服务，但不宜过多，如果选择过多可能影响到企业收集到商业机会信息的质量，有的网站提供中介服务信息缺乏有效控制，导致虚假商业信息过多，反而给企业带来负面的影响。

网上中介型企业间电子商务的实现与发展

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关键词：电子商务 网站 发展

一、概述

电子商务网站定义：指一个企业、机构或公司在互联网上建立的站点，是企业、机构或公司开展电子商务的基础设施和信息平台，是实施电子商务的公司或商家与客户之间的交互界面，是电子商务系统运行的承担者和表现者。

按照网站商务目的和业务功能分类：基本型电子商务网站、宣传型电子商务网站、客户服务型电子商务网站、完全电子商务运作型网站。按照网站销售产品范围分类：销售单一产品的电子商务网站、销售一类产品的电子商务网站、销售各类产品的电子商务网站。

C/S又称客户机/服务器机构与B/S：即浏览器和服务器结构的区别：硬件环境不同：C一般建立在专用的网络上，小范围里的网络环境，局域网之间再通过专门服务器提供连接和数据交换服务B建立在广域网之上的，不必是专门的网络硬件环境、对安全要求不同：C一般面向相对固定的用户群，对信息安全的控制能力很强B建立在广域网之上，对安全的控制能力相对弱，面向是不可知的用户群、对程序架构不同：C可以更加注重流程，可以对权限多层次校验，对系统运行速度可以考虑B对安全以及访问速度的多重的考虑，建立在需要更加优化的基础之上、软件重用不同：C可以不可避免的整体性考虑，构建的重用性不如在B要求下的构件的重用性好，B对的多重结构，要求构件相对独立的功能，能够相对较好的重用、系统维护不同：、处理问题不同、用户接口不同、信息流不同。

二、电子商务网站的类别

电子商务金融服务类：支付宝，首信易支付，易宝支付，快钱，上海银联支付，环讯支付，汇付天下，财付通，联动优势，网易宝，招商银行。

电子商务物流服务类：宅急送，申通，圆通，星辰急便，韵达快递，中通快递，顺风快递，天天快递，邮政EMS 。

电子商务系统软件及运营服务类：商派，金蝶，用友伟库，中国网络万网，威勃庞尔，五洲在线，全网商城，百胜软件，动易网络，飞狐CDN； 三、电子商务营销服务类：百度，网易有道，去哪儿，南京奥道，招招看，中关村在线，太平洋电脑网，YOKA时尚，单仁咨询，MSN购物网。

综合类B2B电子商务企业类：阿里巴巴，慧聪网，中国制造网，敦煌网，金银网，铭万，买麦网，中国网库，一大把，中国供应商网，生意宝，中搜行业中国，企博网，中科聚盟，食品商务网，东方钢铁电子交易网，MFG。

合类B2C电子商务企业类：淘宝，拍拍，当当，卓越亚马逊，一号店，红孩子，东方CJ，麦考林，走秀网，D1优尚网。

电子商务服务新锐：富基塞维，威博网络，陕西集群电子商务有限公司，泉州蓝港网络科技有限公司，上海瑾隆工艺品有限公司，西街驰宇服饰，新网电器，耐德康赛，薄荷时尚，新钻网。

传统企业电子商务应用类：李宁，金象药房，中粮我买网，苏泊尔，老板电器，稻花香，方正，苏宁易购，格兰仕，安邦保险，国美商城，九州通医药集团股份有限公司。

三、电子商务的现状及发展

电子商务，英文是Electronic Commerce，简称EC。电子商务通常是指是在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。进入21世纪以来，国际贸易和商业领域逐步跨向国际化、信息化、无纸化，电子商务在时代的大潮流中顺应而生。电子商务以计算机等终端为平台，依靠迅捷庞大的Internet网络，在短短几年间风靡全球，越来越多的商家在网上升起商店，向消费者展示出一片新鲜的购物大地。在美、日等信息化程度较高的国家和地区，电子商务发展速度迅猛，美国各世界级超一流的零售商，如沃尔玛凯玛特、家庭仓储、科罗格、J.C培尼等纷纷跻身于电子商务的行列。调查表明：美国的家庭已越来越习惯于在家中从网上购物。

在经济全球化和全球信息化的背景下，人们对电子商务的认识也越来越深入，电子商务对中国经济社会发展的作用日渐显现。随着互联网的迅速普及以及电子商务的飞速发展，网上购物已经成为很多消费者，尤其是新崛起的年轻一代消费群体所接受和青睐的消费模式。去网店淘宝已经成为与网民生活密切相关的重要网络应用。根据CNNIC2009年1月的《第23次中国互联网络发展状况统计报告》的调查数据，截止到2008年底，在我国现有的近3亿网民中，有24.8%的网民有过网上购物的经历，网民规模约7400万，较2007年增长了60.9%。由此可见，网上购物已成为了一种潮流，成为了未来发展的趋势。

在我国，电子商务从无到有也不过短短十几年时间。1996年，燕莎友谊商场首次通过网上商城售出一个景泰蓝，虽然货款的支付不是在网上进行的，并不是成熟完整的电子商务模式，但这标志着电子商务开始在中国大地扎根，奏出了网上购物的先声。随着电子商务魅力的日渐显露，虚拟企业、虚拟银行、网络营销、网上购物、网上支付、网络广告等一大批前所未闻的新词汇正在为人们所熟悉和认同，这些词汇同时也从另一个侧面反映了电子商务正在对社会和经济产生的影响。时代在发展，科技在进步，网络信息化也更加在完善，电子商务的发展更可以说在中国正在茁壮成长。

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一、我国信用卡发展现状分析

信用卡业务在我国的发展已经经历了20多年，但由于我国民众对它的了解认识不足，此业务仍然属于新兴业务，在一定程度上信用卡的发展还是受到了一些限制的。信用卡要与电子银行业务相结合才能使用，这是一种典型的离柜业务。信用卡业务涉及到的领域非常广，包括银行传统资产、负债和中间业务等，这是银行业务中最为全面、特殊和集中的业务模式。现在我国银行信用卡业务已经逐渐改变了分散经营和无序竞争这种阶段，进而走向了联网联合的新阶段。根据调查数据显示，我国信用卡发卡数量和速度在国际市场来说是最多最快的，但持卡交易额所占社会零销售总额比例非常低，这与我国民众传统销售模式和销售心理有关，这也导致信用卡消费存在交易次数和交易额少，普及率低等现象，这是金融行业需要关注的重点问题。

国际信用卡的发展由这四大阶段组成，引入期、成长期、成熟期和衰退期，而我国目前刚刚经历前三个阶段。从全国情况进行分析，可以看出，我国信用卡业务在大中型城市发展较好，已经逐步成长和成熟了，信用卡在大中城市的接受度高，持卡人也由高端客户向普通大众进行转移，销售速度加快；而在小城镇和农村地区。信用卡发展才开始进入引入期，信用卡的宣传和使用情况较为缓慢和滞后。当然，目前更多发卡机构开始步入信用卡产业，信用卡的竞争逐渐加快，这是好的发展趋势。我国的市场结构决定了，信用卡的发展在不同领域有不同的差别，每个发卡银行在信用卡业务上也各有特色和优势，但没有一家银行可以独领，在综合性上占领绝对优势。我国信用卡市场有超过95%的借记卡比例，在贷记卡中准贷记卡占得比例也很大，这是目前金融行业来说非常受关注的现象。同时，我国借贷卡存在率不高，借贷消费更少，这是信用卡发展中的巨大潜力和空间。

二、消费者对信用卡功能的要求和期待

信用卡功能多元化的发展，是吸引消费者的主要因素。消费者对于信用卡的要求非常明确具体，对于个人信息和资金的安全、一卡多功能减少携带卡数量、个性化服务等，同时消费者也期待信用卡每天都能够使用、理财方便快捷、支付安全等，消费者所希望的信用卡服务是多元化和综合性的，如医疗保险、驾照、护照、购物积分打折和电话卡等，这些功能的完善和改进是增强消费者消费和吸引更多使用者的好方式。当然，在信用卡使用安全上，更多的消费者对此越来越关注，尤其是个人信息和支付安全，网络购物中的隐患是消费者担心最多的情况。

信用卡服务发展到现在，出现了一种非常有特点的信用卡，这就是金融保险服务卡。此卡的产生满足了客户对金融服务的需求。它的银行信用卡基本功能是透支消费、取款、网上支付和转账等，这种信用卡的服务更加多元化和具体化。利用信用卡可实现特色保险服务，如为信用卡提供专项保险，由于信用卡遗失或被盗及网上支付不安全造成资金损失等情况，此卡与保险公司系统进行合作，保险公司直接进行扣除信用卡年费，除了资金安全问题保险公司进行偿付来免除持卡人对信用卡资金安全的担忧；客户可以通过信用卡进行投保、续保和缴纳续期保费，这非常方便客户的生活，为客户节省了在保险公司办理和续交保险费用的时间和支付现金的不便；同时，持有此卡可以为持卡人消费行为提供相应的保障，在购物或旅游时，可通过此卡进行支付商品费用和旅游住宿、车费等，在客户消费活动中，对于客户的交通安全和旅途安全有相应的保险金额进行保障，方便了客户出游和生活。

三、发展信用卡市场，提升金融综合服务的对策

信用卡品牌建设的加强，是推动信用卡业务发展的重要举措，也是提升金融综合服务的方式。在我国存在着一种自主品牌银行卡――银联卡，这是我国银联与各商业银行共同发行的，它的发行是统一业务规范和技术能力的体现，并在一定程度上加快了我国自助银行卡品牌的崛起。银联卡的普及使用，它的内涵和特色更加丰富，这也是金融行业强化服务与商业银行合作，开发多种品牌信用卡的前提，银联卡品牌的崛起更加满足了人民群众对个性化、多元化卡的需求。

信用卡的发展是不断创新的，这不仅包括设计和包装，在功能和分类上有更具体的展示。在包装设计上，采用人性化和科学化方式进行，迎合了广大消费者的审美情感，目标客户的分类不同，其卡的外观设计、功能设计也都会不同，如针对女性，卡面的颜色和风格一般较为鲜明和美好；在功能上也进行研究分类，如大学生推出的大学生卡，旅游爱好者推出的旅游卡等。这些产品创新满足了不同消费群体的需求，使得越来越多的人更加喜欢用信用卡和接受信用卡。

信用卡的宣传力度和销售渠道的扩展，是信用卡进入市场和打开市场的必要措施。一般现有的信用卡销售模式还是以直销、电话行销、邮件销售和销售为主，随着互联网信息技术的发展，将信用卡和互联网结合是现代营销方式的必然选择，这也是为信用卡发展和金融发展提供动力、指引方向的具体措施。

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关键词：信用社；网上银行

一、农村信用社发展网上银行的形势分析

1.发展网上银行的优势

一是突破时空限制，有利于扩大客户群体。网上银行打破了传统业务的地域、时间限制，被誉为“3A银行”，能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务,客户可通过遍布全球的任意一个互联网站点进入网上银行，随时随地享受“7×24”服务。对广大客户来说，避免了柜台办理业务长时间排队，且节省交通费用和时间成本，真正将农村信用社服务终端延伸到企业和家庭。二是大幅度降低经营成本，提升经营管理水平。据专业机构测算，通过网点柜台办理业务单笔成本为3.06元，通过ATM机办理业务单笔成本为0.83元，通过网上银行办理业务单笔成本仅为0.49元，网上银行具有较大性价比优势。在完善网上银行服务功能、保证服务质量的前提下，农村信用社可以实施网点缩减战略，将分散的城区网点进行集中整合，以降低网点及人员费用，使经营管理由粗放式向集约化、内涵式发展。三是进一步拓宽收入来源，增强盈利能力。网上银行具有快捷高效的优势，在增加中间业务收入方面具有较强竞争力。网上银行业务全面收费是大势所趋，且收费标准会逐步提升，这有利于农村信用社扩大利润来源。通过网上银行增加中间业务收入是农村信用社一条可行的现实选择。四是进一步提升金融服务水平，带动传统业务发展。网上银行不仅可以替代传统的存款、贷款、汇款等基本业务，还能办理网上缴费、电子商务、个人理财、集团理财等特色业务，促进农村信用社加快产品创新步伐，丰富完善产品服务体系，提升维系原有客户和拓展新客户的能力。

2.网上银行需要解决的问题

一是需要尽快转变经营理念。目前，一些管理层、业务操作层人员坚持传统的经营理念，依靠增加网点、人海战术拓展业务的理念根深蒂固，缺乏创新意识、突破意识，不适应网上银行发展的要求。二是需要尽快健全业务管理及制度体系。网上银行发展需要明确业务主管部门，设置网上银行业务管理岗位，需要有一套完善的风险控制和业务管理制度体系。三是需要尽快启动客户服务中心（呼叫中心）建设。开通网上银行后，客户在办理业务过程会遇到大量自身难以解决的问题,客户第一反应就是拨打客服电话。四是网上银行发展初期，面临着新产品不足、业务功能不全、品牌知名度不高、营销推广经验欠缺等制约因素，可能导致网上银行业务发展缓慢。五是应高度重视网上银行安全问题。鉴于农村信用社服务的客户群体综合素质不高，对网络安全知识不了解，安全防范意识淡薄，农村信用社发展网上银行面临着更为严峻的挑战。

二、农村信用社发展网上银行对策及建议

1.积极开拓网银市场。结合农村信用社实际，立足于县域经济，科学分析内外部环境，围绕现有客户，发挥比较优势，加快产品创新，充分满足客户需求。一是优先发展企业网银客户。农村信用社服务的企业客户众多，潜藏着巨大的服务需求。应把中小企业作为网银业务优先发展对象，充分发挥对当地市场环境和客户熟悉的优势，紧紧依靠长期形成的农村信用社与企业之间共荣共生、相互支持的感情和联系，为其提供超值网上银行服务。根据集团企业客户的需求，开发集团理财服务功能，重点拓展集团企业客户网上银行业务，全面提升农村信用社客户服务能力。二是拓展个人网银客户市场。随着县域经济的快速发展，网上银行推广力度不断加大，会有更多消费者加入到网上银行行列中来。网上银行发展初期，农村信用社应把县域范围内受过良好教育、收入水平较高、接受新生事物快的客户列为优先发展对象，首先提供存款、贷款、汇款等传统业务的网上银行服务，条件成熟后,再逐步拓展网上购物、网上缴费、网上、网上炒股、网购基金等个人理财业务，实现个人网上银行业务的快速发展。三是重点拓展手机银行农村市场。对于广大农村地区不会上网、文化程度较低、年龄较大的客户，使用3G手机登陆网上银行具有更大的优势。网上银行上线后，应结合农村客户的需求和使用习惯，开发手机版网上银行。在手机银行推广过程中，实行“以点带面，整体推进”，将网上银行触角延伸到县、乡、村，实现网上银行在农村地区全面普及，全面提升农村金融服务水平。

2.健全组织管理体系。借鉴其他银行先进经验，结合农村信用社实际，建议设立电子银行部，负责网上银行、手机银行、客户服务中心（电话银行）等电子银行渠道管理工作。在实施过程中，可实行“两步走”。一是网上银行发展初期，电子银行部挂靠业务发展部。网银发展初期主要功能是替代传统的存款、贷款、汇款等业务，独立设置电子银行部会形成网上银行与传统业务的竞争，不利于理顺内部利益关系。由业务发展部统一管理网上银行，将网上银行纳入整体业务考核，实现网上银行与传统业务交叉销售，协调发展。各级业务发展部门设置相应管理岗位，配备合格的管理人员，构建起自上而下的网上银行业务管理体系。二是网上银行进入成熟阶段后，设立独立的电子银行部。随着网上支付、网上缴费、个人理财等具有特色的、个性化业务品种的增多，客观上需要独立的网上银行管理部门，负责网上银行的业务管理、产品创新、客户营销和客户服务工作，保障网上银行健康发展。

3.加快产品创新研发。一是建设统一整合的网银服务平台。依托新一代系统提供的统一接入平台，对各类服务资源进行整合和重组，完善电子银行产品业务流程，实现网上银行、柜台业务等渠道资源的共享和复用，推进电子银行渠道的深入整合和应用。二是分阶段推出各项业务功能。首先满足客户存款、贷款、汇款等基本功能，提高柜台业务的替代率，使网上银行成为替代传统业务的重要渠道；其次开发网上缴费、网上代收付等业务功能，完善网上支付服务手段；然后开发具有特色的个性化理财业务，构建包括个人网上银行、企业网上银行、网上商城、网上支付、网上证券等组成的网上银行服务体系。

4.创新业务营销思路。一是做好客户服务和技术支持工作。建议设立农村信用社网上银行热线支持服务中心，为客户提供24小时电话支持和网上实时在线服务。着眼于农村信用社长远发展，尽快启动客户服务中心建设，实现客户服务中心对网上银行、手机银行、银行卡、柜台等业务的全面支持。二是加强网上银行品牌体系建设。创立农村信用社网银品牌,根据服务的不同客户群体，推出个人网银、企业网银、集团网银、网上商城等系列子品牌，打造具有特色的网上银行品牌体系。三是设置网上银行“顾客体验区”。县级联社营业部以及城区信用社营业室要设立网上银行“顾客体验区”，统一安装网上银行服务终端设备，统一网上银行形象标识，安排专人指导客户观摩、试用，体验网银产品和服务，逐步将传统业务客户发展成为网上银行客户。四是加大营销宣传力度。丰富信用社网站信息量，设置网上银行专栏，增加网上银行知识介绍，通过网络广告、搜索引擎向客户推荐网上银行产品，把网站打造成综合性、一站式服务平台。充分利用电视、广播、报刊杂志、楼宇广告等传统媒体，开展全方位、立体化、持续性的宣传活动，为网上银行业务开展营造良好环境。

5.合理制定产品定价。根据农村信用社实际，应实行合理的产品定价政策，建议在网上银行上线后半年内实行所有收费项目全部免费，以吸引社会各界和广大客户积极参与，提升网上银行品牌知名度。免费期过后，分阶段逐步实施收费政策。交易手续费比照柜台业务半价收取，吸引客户使用网银办理业务，实现分流柜台压力和降低经营成本的目标。按成本价向客户收取数字证书费用，对每年办理3笔以上业务交易的客户返还数字证书费用，以筛选无效益客户，引导客户通过网银办理业务。

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摘要：随着智慧旅游时代到来，导游工作受到前所未有的冲击。本文针对智慧旅游概念及基本功能研究的基础上，深入研究其对导游工作的影响并提出有针对性的应对措施，为提高导游服务质量和未来导游职业发展提供参考。

关键词：智慧旅游；导游；服务

一、引言

旅游业是当今世界发展最快的新兴产业之一，我国已将其作为战略性支柱产业培育，2011年国内旅游人数26.41亿人次，收入19305.39亿元人民币，分别比上年增长13.2%和23.6%[1]，成为国民经济的重要组成部分。而导游队伍是旅游业的生力军，其素质的高低关系到我国旅游服务的质量和旅游业的形象。

智慧旅游是基于新一代信息技术（ 也称信息通信技术，ICT） ，为满足游客个性化需求，提供高品质、高满意度服务，而实现旅游资源及社会资源的共享与有效利用的系统化集约化的管理变革[2]。由于它将信息技术紧密融合到旅游产业链的各个环节，因而又被称之为旅游业的“第”。美国、韩国、日本和欧洲国家等都积极推动智慧旅游建设，已先后推出了相关的产品与服务，在我国的旅游业“十二五”规划中也明确提出“大力发展智慧旅游”，2011年国家已设立南京等10个城市为智慧旅游试点城市，标志着我国智慧旅游已进入正式建设时期。

二、智慧旅游的基本功能

1、 导航

智慧旅游将导航和互联网整合在一个界面上，地图来源于互联网，而不是存储在终端上，无须经常对地图进行更新。当GPS确定位置后，最新信息将通过互联网主动地弹出，如交通拥堵状况、交通管制、交通事故、限行、停车场及车位状况等等，并可查找其他相关信息。随着位置的变化，各种信息也及时更新，并主动显示在网页上和地图上。体现了直接、主动、及时和方便的特征。

2、 导游

游客在确定了位置的同时，智慧旅游软件可以主动显示周边的旅游信息，包括景点、酒店、餐馆、娱乐、车站、活动、朋友、旅游团友等等的位置和大概信息，如景点的级别、主要描述等等，酒店的星级、价格范围、剩余房间数等等，活动的地点、时间、价格范围，餐馆的口味、人均消费水平、优惠等，也可以根据自己的兴趣点规划行走路线。

3、 导览

游客通过点击感兴趣的对象，如景点、酒店、餐馆、娱乐、车站、活动等等，可以获得关于兴趣点的位置、文字、图片、视频、使用者的评价等等信息，深入了解兴趣点的详细情况，供旅游者决定是否需要它。导览功能还将建设一个虚拟旅行模块，只要提交起点和终点的位置，即可获得最佳路线建议，推荐景点和酒店，提供沿途主要的景点、酒店、餐馆、娱乐、车站、活动等等资料。

4、导购

游客经过全面而深入的在线了解和分析，已经知道自己需要什么后可以直接在线预订产品和服务。由于是利用移动互联网，游客可以随时随地进行预订。加上安全的网上支付平台，就可以随时随地改变和制订下一步的旅游行程，不浪费时间和精力，也不会错过一些精彩的景点与活动。

三、智慧旅游时代对导游工作的影响

1、 自驾游游客的增多致使团队游客的逐步减少

随着我国居民收入的不断提高，单一的团队包价旅游已无法满足游客需求，特别是近10年来家庭私家车的拥有量的增加，人们开始钟情于自驾游，旅游六大要素的筛选完全由自己设计。旅游者可以脱离旅行社和导游，利用网络资源和旅游相关软件来完成自己的旅行，无形之中增加了导游员的就业压力。

2、 智慧旅游软件的讲解功能代替导游的景点讲解服务

导游带团过程中除了落实旅行社的接待计划外，最重要的工作之一就是为游客介绍行程中的指定景点。但随着智慧旅游的到来，旅游者可以通过手机或平板设备在线使用智慧旅游APP软件，游客可以根据软件中的推荐线路一边参观一边收听讲解，也可以依据喜好自行设计游览线路，软件可依据定位功能及时变更景点讲解内容，方便快捷，内容讲解完整。

3、 游客出行极大地降低了对导游的依赖性

旅游者出游只能服从导游统一安排的时代已被智慧旅游时代所取代。旅游者可以根据自己的喜好设计旅游线路，选择交通工具前往并在线预订酒店、门票，根据自己的兴趣随时改变行程，实现旅游自由度最大化。

4、导游的经济收入会随着智慧旅游技术的进步逐年下降

目前导游的薪酬体系仍然不健全，旅行社的专职导游基本工资很低，大部分收入还是依靠带团的导游服务费、增加景点和自费项目及购物回扣来实现。但随着智慧旅游技术的不断完善，软件逐步被人们接纳，团队游客量也会逐年减少，导游的经济收入也会直线下降。

四、智慧旅游时代导游的应对措施

1、导游讲解内容应综合全面，不能单纯背诵导游词。

当前很多一线导游人员普遍反映讲解越来越难，因为很多旅游者在出发前就已对景点做足功课，不愿意听讲解，有的旅游者甚至质疑导游的讲解内容，给导游极大的心理压力。所以导游讲解词的内容应综合全面，将历史、人物、文化、建筑、宗教等多方面结合，根据观察旅游者的兴趣点进行重点讲解，不仅可以吸引旅游者耳朵，也可以树立导游在他们心中的威信。

2、导游讲解语言应“古今”结合，讲解形式变换多样。

书面式的导游讲解已无法抓住旅游者的心，特别是智慧旅游时代的到来，为导游讲解提出了更高的要求。讲解语言的组织在结合景点“点线面”讲解的基础上，用词可“古今”结合，将历史故事内容与当下流行词汇相结合，采用既时尚通俗又诙谐幽默的语言来完成讲解，同时加入诗、歌、词等多种形式变换，提高旅游者的兴趣。

3、导游应注重带团过程中个性化的细节服务，努力提高服务质量。

导游应尽力照顾好每位游客的旅行生活，尤其是注重个性化的细节服务。通过日常观察和与客交流后判断游客类型，了解游客喜好，带团过程中有针对性地提供个性化服务。例如不同民族游客的配餐禁忌，年长旅游者分房和座位安排，不同年龄段游客的旅游偏好，行程中如遇客人生日主动送上生日祝福等等。导游只有在带团过程中充分考虑细节因素，才能够满足不同层次类型的游客需求，提高自身服务质量。

4、利用现代多种形式的沟通工具与游客交流，拉近与旅游者的心理距离。

当今社会电话和短信已不能满足人际间的沟通需要，新信息化工具已经逐步被人们接受，例如：QQ、微信、微博、讨论版等[3]。导游员可以充分利用这些沟通工具深入与客人进行交流，分享旅游过程中的奇闻趣事，与游客进行讨论，互粉互发观点，拉近与游客心理距离的同时，建立良好的友情。（作者单位：1.南京工业职业技术学院经济管理学院；2.盐城纺织学院；3.北京大地风景景观规划院）

参考文献

[1]2011年中国旅游业统计公报，国家旅游局，2012.10

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【关键词】电子商务；中小外贸企业；影响

电子商务作为一种新型的经营模式，为经济全球化发展带来了潜在动力。据艾瑞数据统计，2014年，我国电子商务市场交易额已达12.3万亿元，同比增长了21.3%，2015年发展也十分迅速，预计到2018年交易额将会突破24万亿元[1]。由此可见，电子商务的发展已经不可阻挡，电子商务的时代已经到来。

1．电子商务概念

1.1电子商务的概念

电子商务是指以低成本的电子通讯为手段进行商贸活动，它的对象可以是公司之间，也能是公司与消费者，又或是公司与政府。这种销售模式的优点在于，他利用了网络的方式将买卖双方联系在一起，公司产品的生产、流通都变得透明化，从而直接利用网络洽谈合作，有助于降低公司的销售成本、获得更多商机，提高竞争力。当前，电子商务是支撑全球商务活动的重要方式，它不仅构建了全球销售网，还让公司内部、公司与商业伙伴之间建立了亲密无间的合作关系。

1.2电子商务的特点

首先，电子商务具有全球性。电子商务通过网络的方式让全球的商贸活动聚集到了一起，让更多资源为人们所用，并潜移默化感染了人们的思维方式。但也是这种全球性，使得电子商务活动面临着一系列不可避免的问题，比如税收问题、知识产权问题、合同的有效性等等，这些问题需要贸易双方更好的协商和解决。第二，电子商务具有动态性。网络的更新是无时不刻的，而电子商务模式将信息的实时浏览、获取、过滤、拷贝、传输和接受变得可能，让市场的信息处理能力大大提高。例如，美国家庭仓库公司提供库存信息在数量上较以往提高了很多，这源于电子商务所提供的及时、准确的信息，更重要的是电子商务具有通过电子数据交换重新定购商品的能力，它能通过市场价格和促销情况进行跨区域店铺分析，迅速作出促销、打折等活动，而这些活动都是自动实施的，这正是电子商务动态性的体现。第三，电子商务具有实时性。因特网是电子商务传递的载体，世界上任何一处地方的计算机都能通过光纤、微波等方式联系在一起，向任何地方传递文字、图像、语音、视频等信号，并能充分的进行信息交换。公司各部门也能通过计算机完成充分、及时的信息交流，让信息传播的深度和广度都达到了最满意的状态。如今，电报、信函等都能以电子邮件替代，将信息实时传输，极大提高了商务活动的效率。

1.3电子商务在国际贸易中的基本功能

国际贸易活动涉及的主体不仅是买卖双方，还有运输、海关、商检、银行等多个环节，传统的运作过程不仅复杂且效率低、周期长，已不能适应当前国际贸易发展的需求[2]。电子商务在国际贸易中的基本功能主要体现在以下三个方面：第一，交易管理网络化。国际贸易业务活动需要众多职能部门以及配套服务部门协同作用，传统的国际贸易运作中，与这些部门打交道需要花费大量的人力、物力和时间，而电子商务能通过网络进行无纸化管理，直接与银行、税务、运输、保险等部门对接，办理电子票据和单证，并通过网络进行结算、索赔等工作，很大程度节约了交易时间和费用。第二，网上订购与支付。电子商务能借助网络进行网上订购，并可用银行卡、信用卡实现网上支付。网上订购会以订购单的形式与客户确认交易信息，并采取加密的方法保证客户资料不至外泄。网上支付对软件、咨询等无形产品交易来说更为便利，节省了很多人员开销。而且随着网络的发展，电子商务网上订购与支付功能在国际贸易中的表现将更为显著。第三，调整外贸产品结构。电子商务的发展使得知识与密集型产品和服务的竞争优势更为突出，外贸结构的调整需要在政府的政策扶持和出口诱导下快速发展。

2.实施电子商务对我国中小外贸企业的影响

2.1有利于提高企业员工工作效率

中小外贸企业通过电子商务实时性和动态性的特点让信息在企业内部的流通更为方便，这在无形中建立了一种融洽的合作氛围。员工之间能互相沟通，取长补短，即使工作中出现问题，员工也能各抒己见，又快又好的解决问题。电子商务能为员工搭起信任的桥梁，让他们的交流更为畅通，更好的反映企业内部情况，以促进企业的发展[3]。

2.2有利于扩大市场份额

不可否认，电子商务是一种先进的现代科学，它为社会创造了更多的财富。对中小外贸企业来说，如果能利用好这种工具，企业就能上一个新台阶。中小外贸企业的信息结构是与外界时刻相连的，这样企业才能争对市场变化及时作出反映，发挥自己的同行竞争优势；同时中小外贸企业还能利用网络的资源共享等优势关注同行企业的发展，提高自己的生存地位。

2.3有利于降低企业的成本

电子商务降低中小企业业务成本主要表现在四个方面，第一，企业资源利用率得到了提高，产品质量得到了保障。第二，企业能通过互联网找到价格最低的原材料供应商，降低了采购成本。第三，互联网交易省去了中间步骤，节约了业务费用。第四，企业能通过计算机统计精确的存货数量，减少了库存费用。

2.4影响企业自身优势

企业的专业知识、技能、专有信息、创新能力都是企业生存的核心，但共享知识、理念等在网络中运营发展，造成了很多企业产品相似，出口市场更加混乱。又由于中小外贸企业存在资金、技术等因素的限制，加上出口市场窄的问题，出口市场的环境遭到破坏，企业的优势受到影响。另外，中小外贸企业并不太重视产权保护的问题，在这种出口环境被破坏的形式中，企业的竞争力也会受到影响。因此，中小外贸企业应保护好企业自身优势，重视产权保护，找到自身发展空间，以自己的“实”在市场上占得一席之地。

2.5影响企业安全问题

电子商务的发展伴随着社会价值和责任的要求，并带来了一个复杂的市场环境，这对中小外贸企业来说是一个挑战。以往的国际贸易市场是风平浪静，而电子商务带来的是风起云涌，如何在巨浪中翻滚而不被浪潮淹没是一个很重要的问题。在互联网中，安全问题是企业面临的头号问题，网络中的恶意攻击事件屡见不鲜，不少企业都因遭受各种网络攻击付出了巨大代价。企业之间不仅是竞争关系，同时也有合作关系，中小外贸企业要想在复杂的环境中求发展就需要注重安全问题，不断自主更新。

2.6电子商务环境的反作用性

电子商务环境的复杂性是不言而喻的，它担任着物质、能量、信息交换的重任，久而久之发展成为有序的结构，并受到规则的约束而行。电子商务环境的反作用主要表现在信息损失上，大多是员工不经意造成的，尤其是中小外贸企业，员工对信息的重视程度往往不够，企业管理层对信息鉴别能力也比较低。更深层次来说，中小外贸企业的经营理念中对信息次序并不十分重视，一旦遭到了破坏，对网络组织的有效运行是非常不利的，甚至有可能造成对其他区域的环境低效和混乱。

3.促进中小外贸企业电子商务发展的对策和建议

3.1加大信息化建设

信息化建设是电子商务的基础，中小企业加大信息化建设首先要采购硬件设备，如计算机等；其次，要建设信息管理系统，将各个环节的信息有效利用起来，实现企业内部的资源共享，这对提高企业管理水平是非常重要的。信息化建设有利于完善企业内部制度，增强企业信誉，是企业实力的有效保证[4]。

3.2建立完善的物流配送体系

物流配送在电子商务中起着非常重要的作用，是产品国际运输的基础，但同时也是电子商务中最薄弱的缓解，中小外贸企业完善物流配送体系对自身的发展极其重要。只有物流配送体系科学化，才能与电子商务相匹配，如果电子商务中是去了物流配送、在线支付等流程，对交易额影响是非常大的。因此，中小外贸企业更需要建筑快递、航空等物流渠道，建立配、投送中心，以此来保障网销的顺利实现。

3.3加快电子商务人才培养

中小外贸企业由于收到资金和规模的限制，很难以大型外贸公司的管理方式进行运作，因此，人才在中小外贸企业中显得尤为重要。电子商务的开展只有硬件设备还远远不够，更加需要人才进行统筹和安排。人才与企业是相辅相成的，企业的创新、管理都来自于人才。中小企业管理者应积极组织专家、联络资源，对员工进行有争对性的培养。此外，企业还可以通过招聘、内部竞聘等方式扩充人才队伍，以企业的发展和规划为出发点，培养一批与企业志同道合的人才队伍，为企业的发展保驾护航。

3.4拓宽中小外贸企业盈利模式

中小外贸企业还可以通过创新性方式拓宽盈利模式来提高自身的国际竞争力，例如开发新产品，寻找新市场等，具体可以从以下三方面着手：第一，模仿创新。模仿创新是指借鉴别人的技术来发展自身，这种借鉴并不是绝对的抄袭，这种模式的风险与完全创新相比要低很多。需要注意的是，模仿创新的对象要有合理性经济和先进的技术，同时也要注重创新，这样才能既节约创新成本，又获得了不错的利润。第二，合作创新。大部分中小外贸企业的资本都不雄厚，合作创新能很好的避开这一缺陷，进行风险共担、利益共享。第三，“借脑”创新。人才不足是制约中小外贸企业发展的又一大问题，也是自主创新少的问题所在，因此，“借脑”模式成了不少中小外贸企业的选择之一。中小外贸企业可以借助国家的扶持政策，大力发展自主品牌、提高产品档次，以此来提高市场竞争力。

3.5寻找适合自身发展的道路

从国外企业开展国际贸易的经验来看，我国中小外贸企业要向取得竞争优势，不能将“战线”拉的太长，产品应该有争对性且质量要得到市场的认可。例如，德国、日本有不少中小企业专门生产一种零部件，他们尽量将产品做的更为精致和新颖，而这些产品在国际市场中的竞争力是非常强的。这种方法十分值得借鉴，因为中小企业这样做能降低推广成本、提高产品质量。如果某件产品没有专利认证或质量不过关是很难在国际市场中流通的，即使能销售出去，后期也容易陷入法律纠纷，不仅无法产生利润，还会问题不断，影响其他产品的销售。中小企业要提升企业发展水平。在选择新的项目或产品时，不要只顾眼前利益，而应从企业发展的长远眼光来考虑，在激烈的市场竞争中取得优势。

4.结语

从当前国际贸易的发展来看，中小外贸企业以电子商务为手段大力开展贸易活动是十分有效的，利用电子商务能帮助企业缩短业务周期、简化业务流程、降低出口成本，但其中也面临不少的问题，如无法确保信息安全，容易受到电子商务反作用影响等。中小外贸企业应以自身特点为出发点，结合市场环境，加快自身信息化建设和物流配送体系的建设，注重人才培养，拓宽盈利模式，寻找一条适合自身发展的道路。

【参考文献】

［1］陆衡.电子商务发展对经济贸易的影响研究[J].中国商贸，2014(26)

．［2］孙艳艳.我国跨境电子商务的发展现状分析[J].现代经济信息，2014(15)．

［3］龙莉.电子商务对我国中小外贸企业的影响及对策[J].《IT时代周刊》论文专版，2014(07)．

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关键词：数字化校园；财务管理；管理信息系统；规划分析

财务管理是高等学校正常运行和事业发展的重要内容，也是与校园生活密不可分的基本环节。在校园数字化的进程中，无论是有关师生员工个人的财务信息，还是有关项目经费管理等对公财务信息，都是数字校园的重要资源。校园数字化建设中，应当充分重视财务管理的信息资源作用，通过系统设计将其纳人数字化校园建设的总体规划之中。

一、校园卡系统的一般功能概述校园数字化通常以校园“一卡通”系统建设作为切入点。校园卡系统作为数字校园的基础环境和支撑平台，其构架完全服从于数字校园建设的整体规划，成为数字校园中有机的、重要的组成部分。校园卡系统既是数字校园的数据信息存储、管理和处理中心，也是整个数字校园的核心引擎。在该平台下，各相关应用系统以构件方式存在并运行其上，相关数据和信息按照数字校园规定的数据交换与共享规范在校园网络上满足各子系统的数据交换、数据同步与数据共享需要。

在当前的技术条件下，校园卡系统通常由一张校园卡和一张相对应的银行卡作为使用媒介来实现系统功能。校园卡具有校内身份认证和电子消费两类基本功能。

（1）多证合一、以卡代证：将学生证、教师工作证、医疗证、借书证、出入证等数字化为校园卡身份信息，一卡实现校内各种需要的身份认证功能。

（2）身份认证公共信息管理：通过校园卡中心数据库，实现学生、教职工的身份档案的数字化和网络化，确保校园网络信息传递的真实性、安全性、可靠性和完整性。

（3）基于统一身份认证的应用服务：透过校园卡的统一身份认证管理，进一步为使用者提供相应的目录服务，即基于校园数字资源统一组织和应用集成所形成的各种校园网络化应用服务，包括信息分级、办公自动化数据交换、校园管理信息系统数据共享等。

（4）以卡代票、以卡代币、刷卡消费：取代以往校内使用的各种票据，如饭票、水票、洗澡票、上机票等，以校园卡的“电子钱包”功能满足师生员工的校内消费和费用缴纳需要。

（5）校内消费资金统一归集：通过分布于校园内各消费点的POS终端，在实现校内消费刷卡支付的同时，实现了校内资金流动的统一归集，在技术手段上满足了学校对下属经营服务单位的财务监管需要。

与校园卡身份信息直接绑定的银行卡，除了具有一般银行卡相同的金融服务功能以外，增加了个人银行账户与校园卡“电子钱包”账户之间的自助圈存转账服务功能，满足校园卡持卡人校内消费资金自行划转的需要。

二、数字校园环境下财务管理信息化的应用特点

1．财务管理信息是数字校园目录服务重要的公共数据资源。高等学校的财务管理信息，不仅是财务管理部门业务处理的自然结果，更是学校教育事业开展和日常运行中有关经济活动的信息记录，其中包含的对公以及对师生员工个人的校内信息资源都极其丰富，是校园数字化不可或缺的重要公共数据资源；数字校园环境中许多的应用目录服务和相关的办公自动化系统都离不开财务管理信息的数据资源支撑。

2．校园数字化为财务管理信息化提供了更加完备的数据管理手段。校园卡系统具备了校园数据信息存储、管理和处理中心的功能，能够实现基于网络的个人身份认证，以及校内部门关联信息的数据交换、数据同步与数据共享；所提供的管理信息更加丰富和完善。合理有效地利用校园卡信息来完善财务管理业务，应是财务管理信息化升级改造优先考虑的因素。

3．财务管理信息目录服务以标准化和关联信息完备的会计核算管理信息为基础。在数字化校园环境下，财务管理方面的信息服务体现在财务信息分级目录服务和构建基于中心数据库的集成应用型财务管理信息系统两方面。能否有效地实现这些信息服务功能，作为基本信息源的会计核算管理信息的有效性、完备性和可关联性便是至关成败的决定性因素。在这种新的管理需求下，会计核算管理信息系统应当以构建集成应用型财务综合管理信息系统为目标，科学、合理地规划账目管理的科目信息和项目信息，使得每一笔账目记录附带必要和有效的管理信息。

4．财务管理信息目录服务是基于中心数据库的集成应用型管理信息系统。与会计核算管理信息系统自成一体的封闭特征不同，基于数字化校园环境的财务综合管理信息系统需要通过与不同管理部门之间的数据共享与数据交换（数据同步）来实现目录服务，其逻辑关系如图1所示。在这种方式下，需要通过Web服务方式将财务综合管理所需的各方共享数据引入财务管理信息系统；同时也需要将相关的财务数据反馈给中心数据库，并保持相关数据的同步。

5．集成权限管理与身份认证平台是财务管理信息目录服务的安全门户。除了需要基于校园卡的统一身份认证管理以外，财务管理信息目录服务需要强化用户访问的权限管理。能够与校园卡系统平台和财务管理信息系统进行集成，实现身份认证和权限管理双重功能的集成身份认证环境，包括统一权限管理、身份验证、单点登录、密码管理、LDAP外部认证等，应是财务管理信息目录服务的安全门户。6．银校紧密合作方能形成与管理信息化服务相适应的现金流动管理模式。通过校园卡与个人银行卡的绑定对应关系，可以方便地将师生员工的收人类现金发放自动存人个人银行卡；涉及财务报销的现金支付，可以实现现金的自动人卡。通过校园卡系统的“电子钱包”自助圈存功能，将个人银行卡中的金额自主“圈人”校园卡，满足持卡人的校内消费需要。对于学生费用的收缴，按照同样的做法，还可通过网上银行自主缴费的方式予以实现。在与银行紧密合作实现这些功能的基础上，学校财务管理将大幅度减少现金的流动和不必要的中间环节，建立起与信息化社会相适应的现金管理模式。

三、数字校园环境下财务管理信息系统的基本架构在校园卡系统信息技术平台的支撑下，学校财务管理的功能和内涵将产生较大的扩展，除了会计核算管理系统需要随着校园信息化的要求不断完善外，更需要顺应校园数字化的要求，按照数字校园建设总体规划和信息标准化的要求规划财务综合管理功能，布局财务综合管理信息系统与中心数据库及相关管理信息系统的数据共享与数据交换内容，构建可实施跨部门、具有综合管理功能的财务管理信息系统。其基本架构如图2所示。

四、基于校园卡平台的财务管理信息系统功能规划在图2所示的系统构架下，学校财务管理信息系统的外延大为扩展，形成了融合会计核算管理账务信息和校园卡系统有用信息，通过数据交换与信息共享来共同支撑的网络化管理信息系统。通过融合和利用来自多方面的管理信息，财务管理信息系统也由原来因具体业务而设的单一功能管理程序变成了在统一信息平台上、以功能模块形式构成的一体化管理信息系统。

1．基本账务管理方面。在按会计核算规范进一步完善科目管理信息的基础上，会计核算管理系统需要参照校园数字化标准之规定，科学合理地设置收支账目的项目信息，使得任何一笔账目记录既对应相应的科目，又附带相关的管理信息。智能凭证系统作为财务管理其

他功能模块与会计核算管理系统项目关联的桥梁，将报账业务之外的其他账目自动纳入核算管理账务系统。自由报表系统用以灵活定制和输出各种需要的管理报表。

2．发放类财务管理方面。在校园卡数据平台的信息支持下，财务管理中涉及教师的工资、津贴、酬金发放，以及学生奖、助学金及各种补助发放，学生费用收取等业务，将改变以往依靠手工传递数据信息的落后方式，通过校园卡系统的数据交换、数据同步手段把相关数据直接导入管理子系统；通过与校园卡绑定的银行卡信息将应发金额直接进入个人账户，准确、安全地实现对个人的现金发放业务；通过智能凭证系统将发放结果导入财务核算账务系统，如此形成一个完整、准确、快捷的现金发放管理数据链。

3．财务信息方面。将校园卡系统的身份认证功能与会计核算管理系统的项目管理功能有机结合，形成基于校园网络统一身份认证和集成权限管理的账务信息查询与统计功能，构成财务信息分级平台。通过对校园卡持卡人不同角色访问权限的控制，身份信息直接关联到与角色相对应的财务管理项目信息，持卡人即可实时、方便地从校园网上查询或统计其所管理项目的账务信息或个人财务信息；通过自由定义统计表报，可对项目执行情况实时分析，满足不同层次的管理需要。

4．综合性财务管理方面。当前技术条件下，实现跨部门管理的综合性财务业务主要包括联网授权与网络报账、现金报销的自动划转、学生网上自主缴费、校内消费网点结算与分账、专项投资执行的一体化综合管理等。

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关键词：保险公司，网上保险，计算机互联网，电子商务

一、网上保险概述

网络是信息时代高度发展的产物，它的应用已涉及到社会各个领域。计算机互联网不仅能够及时快速地提供大量信息来满足人们强烈地求知欲，而且能够为用户提供一个进行各种交流活动的自由场所。保险作为一个需要多种专业部门协同工作、通信时效要求比较高的行业，更应在现有的基础上加强网络建设。

网络(电子商务)应用于保险业，便赋予了保险新的形式，从而产生了网上保险。从狭义上讲，网上保险是指保险企业通过网络开展电子商务，如通过Internet买卖保险产品和提供服务；从广义上讲，网上保险还包括保险企业的内部、保险企业之间、保险企业与非保险企业之间以及与保监委税务部门等政府相关机构之间的信息交流和活动。

因此，网上保险是指保险企业采用网络来开展一切活动的经营方式，它包括在保户、政府及其他参与方式之间通过电子工具来共享结构化和非结构化的信息，并完成商务活动、管理活动和消费活动。

网上保险的最终目标是实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。客户通过公司网站提供的产品和服务项目的详细内容，选择适合自己的险种、费率等投保内容；依照网上设计表格依次输入个人资料，确定后通过电子邮件传人保险公司；经保险公司签发后的保单将由专人送达投保人，客户正式签名，合同成立；客户交纳现金，或者通过网络银行转账系统的信用卡方式，保费自动转入保险公司，保单正式生效。

与传统的保险企业经营方式相比，利用互联网开展保险业务具有四大优势；

(一)扩大知名度，提高竞争力。

迄今为止，发达国家的大部分保险公司已经通过设立主页、介绍保险知识、提供咨询、推销保险商品来抢占市场。

(二)简化保险商品交易手续，提高效率，降低成本。

在Internet网上开展保险业务缩短了销售渠道，大大降低费用，从而能获得更高的利润。通过网上保险业务的开展，投保人只要简单的输入一些情况，保险公司就可以接收到这些信息，并作出相应的反应，从而节省双方当事人之间进行联系以及商谈的大量时间，提高效率，同时降低了公司的经营成本。电子化的发展大大简化了商品交易的手续。申请者除了不能

通过Internet在投保单上签名盖章外，其他有关事宜均可在Internet上完成。甚至保费也可以通过Internet来缴纳。

(三)方便快捷，不受时空限制。

应用互联网，保险消费者可以在一天24小时内随时方便地上网比较保险产品，并向保险公司直接投保。这对于那些相对简单的险种尤为适用。

(四)为客户创造和提供更加高质量的服务。

互联网能够加快信息传递速度的优势可使保险服务质量得以大大提升。很多在线下不能获得或不易获得服务，在互联网上变得轻而易举。比如保险消费者可以在投保前毫无销售压力的情况下从容选择适合自己的产品和保险，获得投保方案，而无须不厌其烦地去和每家保险公司、保险打交道；在投保后轻松获得在线保单变更、报案、查询理赔状况、保单验真、续保、管理保单的服务，从而避免了繁琐的手续、舟车劳顿、长时间等待等不利因素。例如目前易保网上就能够提供保险方案匿名竞标，按照消费者的要求搜索人、保险需求自测等服务。

二、我国网上保险的现状

在西方发达国家，随着互联网的高速发展，近几年来网络保险逐渐被人们接受。美国由于在网络用户数量、普及率等方面有着明显的优势，成为发展网络保险的先驱者。美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保险单，营业仅一个月就销售了上千亿美元的保单。现在美国几乎所有的保险公司都已上网经营。早在1998年美国就有86%的保险公司在网上产品资料信息，有6196个保险站点提供商地址咨询，并有43%的保险公司已把发展互联网业务作为战略规划的重要组成部分。欧洲各国的网络保险发展势头也相当可观，美国独立保险人协会的“21世纪保险动向与预测”报告显示：今后10年内，在世界保险业务中，将有31%的商业险种交易和37%的个人险种交易将通过全球互联网进行。

与西方发达国家相比我国的网上保险起步比较晚，它的应用可以追溯到1997年由中国保险学会牵头开办的中国保险信息网的正式开通，该网涉及保险业的培训、咨询、销售、投诉等内容。在信息网开通的当天，中国内地第一份由网络促成的保单在新华人寿保险公司诞生。随后各商业性保险公司纷纷推出了自己的网站来介绍产品、介绍公司的背景，并与客户进行网上交流，宣传扩大影响。

在中国，网络上进行保险销售可以说尚处于初级阶段，而且是低水平的。多数保险公司对于网络保险的认识处于摸索阶段。中国保险业在5年前才与IT业完成嫁接。2001年3月，太平洋保险北京分公司与网络开始合作，开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销。该公司当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。不过，由于国内在对实现网上交易至关重要的货币结算和网上签名等方面还没有满意的解决方案，出现完全意义上的网上保险还需假以时日。

真正意义上的网上保险意味着实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。但现在虽然各保险公司都推出了自己的网站，主要内容却大都局限于介绍产品、介绍公司的背景，并与客户进行网上交流，宣传自己，用于扩大影响。几年来国内保险公司中在这一领域走在前列的是泰康人寿和平安保险。平安保险的“PAl8新概念”和泰康保险的“泰康在线”两个电子商务平台投资都是上千万元的项目，他们已经具备了网上保险的基本功能，初步实现了在线保险电子商务，并且已经具有很强的竞争能力。在他们看来，网上保险并不是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而是要根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品结构。保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简单移植，而是为客户提供了产品、渠道和服务上的更多选择。

三、我国网上保险的发展趋势

虽然保险业内部网络化建设在近几年有一定的发展，但由于相关环境及网上保险技术还有所欠缺，使得保险在网络棋盘上面临着许多难关：

第一是网上支付系统不完善，这被视为网上保险发展的瓶颈。

目前，在线保险交易中，客户必须在与所投保的保险公司签订了支付合作协议的指定银行建立账户，以便进行在线交易实时扣款。如果客户不具备上述条件，由于目前银行间资料交换不完善，尚不具备实时跨行转账交易能力，因此不能进行在线实时交易结算。网上交易条件的局限无疑限制了客户源。

第二是网上安全认证问题可靠程度不高。

在线保险交易过程涉及到保险标的风险状况等商业机密、人身隐私和有关支付方面诸如银行账号、客户密码等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪设想。然而目前网上保险对客户身份的认证技术水平很低。这些问题阻碍了网上保险的顺畅运行。根据权威调查，被调查人群中66%最关心在网上投保后支付保费的转账安全性。可见客户对网上保险安全机制的关注。

第三是电子商务相关法律法规不健全。

目前中国已经颁布了不少有关互，联网的法律法规，但是有关电子商务的立法还比较滞后，没有一个比较完整的电子商务法律框架，如被视为电子商务基础法律的《数字签名法》等都还没有出台。网上交易的法律效力及电子商务过程中诸如网上安全：客户隐私保护、电子签名的有效性等法律问题无法解决，形成“无法可依”的局面，限制了网上保险的长足发展。

中国保险企业在建设电子商务、发展网上保险时，要逐步将公司网站作为销售渠道，以获得保费收人为主要目的，并从降低成本，完善服务的角度来定位网站。不能再将网站单一地作为一种宣传工具。在中国网上保险发展实施的过程中，中国保险企业具体应做到以下三个整合：

一是网络营销中顾客概念的整合。

网络营销所面对的顾客与传统保险营销所面对的顾客并没有什么太大的不同。企业开展网络营销应进行全方位的、战略性的市场细分和目标定位。

二是网络营销中保险渠道的整合。

中国保险公司早期的业务拓展以门店为主，等待顾客上门。在引进个人营销机制后，推销力度加大了。但营运成本急剧上升，而且服务有脱节现象。而互联网主页推出后，服务在时间和空间上均趋于无限发展，投保限制的约束力减弱，具备客户咨询、保费查询、投诉交流等服务功能，保证顾客得到亲切、周到、专业的售前、售中和售后服务，是客户接受保险服务的新通道，异地投保、跨国投保、全天候的网络服务正逐渐变为现实。

三是网络营销与保险企业组织的整合。

保险公司实现网络化推进了行业的发展，必然使公司的管理模式也作出调整，形成企业内外部沟通与经营管理均离不开网络作为主要渠道和信息源的局面。而且，人员的减少、公司组织层级减少和扁平化管理，使保险公司营业网点数量减少，沟通渠道缩短，虚拟保险市场、虚拟部门等内外组织盛行，经纪公司等中介机构业务发生变化，促使保险企业对于组织进行再造调整。

笔者认为我国网上保险在日后的发展中，会逐步攻克以上的难关，在依靠自身力量、自主开发电子商务应用系统的同时引进一些国外先进的网上保险技术，如美国Netscape公司开发研制的在Internet上的SSL信用卡收费系统，及由IBM公司开发的用来帮助保险公司探测欺诈和滥用管理系统的软件：DiscoverySeriesforTelecommunications等。且在以后的发展中，中国保险企业会逐步转变观念，将公司网站作为销售渠道，以获得保费收人为主要目的，并从降低成本，完善服务的角度来定位网站。逐步完成网络营销中顾客概念、保险渠道及网络营销与保险企业组织的整合。