保险如何服务实体经济范文

导语：如何才能写好一篇保险如何服务实体经济，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

一、提高认识，充分认清创新和提升服务品质是金融业服务实体经济的内在需求和动力源泉

（一）服务品质是现代金融业的核心竞争力。金融业在实质上是为社会提供金融产品或金融服务的行业，服务是其基本职能也是其创造价值的基本途径，金融业的竞争一般体现在规模竞争、价格竞争和服务竞争三个方面，现代金融业的发展实践证明，规模竞争和价格竞争机制缺乏可持续性，很容易落入粗放经营或价格战的误区，不利于行业的稳健发展，而服务竞争则体现了金融业发展的内在本质，金融服务品质的优劣、服务效率的高低，已成为衡量现代金融业经营管理能力的重要标准，是金融业赢得市场、创造价值的核心竞争力所在。

（ 二）“十二五”期间金融改革形势使金融业创新和提升服务品质面临更加严峻挑战。当前，国内外宏观经济形势将存在诸多不确定性，欧债危机的影响还没有完全消除，金融业的改革和发展面临更多的不确定性因素，随着中国金融市场的不断开放，境外金融机构将大举进入中国市场，国内金融市场将呈现主体多元化、需求多样化、竞争白热化的发展态势，在这种情况下，国内金融业只有不断创新和提升服务品质，才能在日趋激烈的市场竞争赢得主动、取得优势。

（三）服务实体经济对金融业创新和提升服务品质提出了更高期待。金融业与实体经济相互依存、互利共赢，金融业是服务实体经济的主力，而实体经济也是金融业发展的基础，如果实体经济不能健康发展，金融业的稳定发展必将受到严重制约和冲击，这已为美国次贷危机和当前欧债危机的发生发展所证明。金融业只有不断强化为实体经济服务的经营理念，才会在支持实体经济发展中开拓新的发展空间。提升金融服务实体经济的能力，实际上是一个如何优化金融资源配置方向、提高金融资源配置效率的问题，在操作层面则是如何有效配置金融资源，如何优化信贷结构，如何让各类市场要素，特别是人才和资金更多地向实体经济领域聚集等一系列具体而又现实的问题，这无不对金融业创新和提升服务品质提出了更多期待和要求。

（四）瞄准服务实体经济创新和提升服务品质有助于推动金融业改革和发展。创新和提升服务品质不仅是金融改革发展的重要目标，也是推动金融改革发展的重要手段，已成为金融业保持核心竞争力，在创新和提升服务品质中，着眼满足实体经济和市场主体的需求，不断创新服务方式、提高服务效率，通过调整业务结构、收入结构、客户结构和渠道结构，优化组织架构、管理机制、业务流程，努力构建起集约化经营、内涵式发展、具有国际竞争力的现代金融经营管理模式，走出一条具有中国特色的、专业化、差异化的金融改革道路已成为是中国金融改革发展的必然走向。

二、突出重点，充分把握金融业服务实体经济中创新和提升服务品质的基本方向和主要任务

（一）以支持重大项目建设为推动力，打造服务实生体经济的交通枢纽。要围绕配合国家和地方重大项目工程，加强各金融机构之间信息沟通和资金配合，通过银团贷款、委托贷款、融资租赁等多种方式开展个性化项目金融服务，确保在建续建项目、铁路公路、重大装备等项目资金需求，推动地方经济建设发展，打牢经济发展基础。

（二）以支持“三农”发展为着力点，构建现代农业生产体系。要紧紧围绕国家和地区城乡一体化发展战略，找准定位，以强化支持“三农”职能为着力点，以大力支持实体经济为目标，为构建现代农业产业体系做出贡献。有效推进农业产业化经营，大力支持农业生产、农产品加工、农超对接、专业市场、农田水利设施建设等，积极探索对县域粮食龙头企业、大型粮食加工企业的信贷延伸服务，积极探索农业生产保险业务，重点支持农业综合开发、中长期项目，积极扶持成长性好、带动力强的农业龙头企业和知名品牌，促进农业生产经营专业化、标准化、规模化、集约化，构建现代农业产业体系。继续完善提升“三农”金融服务，加快推进城镇化及农业现代化目标的实现。

（三）以支持小微企业发展为突破口，践行支持实体经济发展的社会责任。积极以支持小微企业发展为突破口，践行支持实体经济发展的社会责任。一是加大政策扶持。要对小微企业贷款执行较低存款准备金率，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度，保证小微企业资金需求的贷款额度；二是完善服务管理平台，围绕区域核心企业、产业集聚区、产业园区等小微企业集聚度高的客户群体，将规模以上工业企业和限额以上商贸企业全部纳入目标客户库；实施项目管理，围绕“串串、结块、挖转、帮扶”四个环节，积极服务好核心企业供应链上下游客户，加强省、市、县三级行联动，重点推动县域小企业发展。

（四）以支持“节能减排”为切入点，夯实实体经济可持续发展基础。要以支持“节能减排”为切入点，支持发展以设计、建设、运营为核心的节能环保工程，支持各地环保产业园区的建设，支持钢铁、有色、石化等重点耗能行业余热余压利用，支持煤炭资源整合与清洁利用，支持先进技术支撑的废旧商品回收利用体系，通过“节能减排”促进产业结构优化升级，实现不牺牲生态和环境的发展原则，确保经济的可持续发展。

篇2

【关键词】 银行； 实体经济； 贷款； 利率市场化

2012年1月召开的第四次全国金融工作会议明确提出“坚持金融服务实体经济的本质要求”。2012年11月召开的十，关于我国金融改革亦有相关论述：健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系。目前，关于如何提高金融服务于实体经济的效率成为社会普遍关注的热点问题。

一、银行服务于实体经济的必要性

鉴于国际金融危机对实体经济的影响还将持续以及我国部分金融资源亦出现脱离实体经济的倾向，强调必须“坚持金融服务实体经济的本质要求”具有重要的战略意义。

实体经济的发展离不开金融的支持。经济发展周期规律的作用，加之席卷全球的金融危机的影响，我国实体经济的发展遇到了严峻的挑战，面临很多困难，如产能过剩、增速放缓、出口受挫、融资困难等。目前，我国实体经济正处于转型升级的关键时期，需要提高金融服务的效率。

金融业的健康发展也离不开实体经济，实体经济是金融业发展的坚实基础。实体经济的发展会带来投融资规模的扩大、资金流动速度的加快以及社会财富的增长，这些正是金融业保持一定的盈利水平和提升竞争力的必要条件。

因此，金融与实体经济之间相互影响、相互促进、共同发展。银行作为支持实体经济发展的重要金融力量，帮助实体经济渡过难关并实现可持续发展势在必行。

二、银行服务于实体经济的总体情况

（一）社会融资结构中银行贷款融资占主体

根据我国中央银行的定义：“社会融资规模是指一定时期内实体经济从金融体系获得的资金总额，是增量概念。”通过分析“社会融资规模”这个指标及其构成情况，可以了解银行体系在为实体经济提供资金支持方面所发挥的作用。长期以来，银行体系在社会融资结构中占重要地位。《中国人民银行2012年社会融资规模统计数据》报告显示，虽然2012年以来，由于利率市场化进程加快、债券市场发展迅速等因素的影响，人民币贷款增加额占社会融资规模的比重有所下降，但仍然处于优势地位。非金融企业境内股票融资额和企业债券融资额占社会融资规模的比重之和不足30%，尤其是非金融企业境内股票融资额很低。

（二）金融产品及服务日益多元化

金融体制改革的背景下，各银行机构开始着力改变传统的盈利模式，积极开展中间业务，形成了各具特色的优势产品领域。目前，银行为实体经济提供的金融产品除了贷款以外，还有结算、、顾问咨询、信用承诺、受托业务、投资银行业务等。中国16家上市银行最近几年的财务报告显示，中间业务收入在营业收入中的占比增长迅速，个别银行机构的中间业务收入占比超过了20%。各银行机构在发挥传统优势的同时，积极探索具有高科技含量、高附加值特点的金融产品及服务，如投资银行、现金管理、金融衍生品交易等，以进一步满足实体经济对金融的多元化需求。

三、银行服务实体经济过程中存在的突出问题

（一）市场竞争特征不明显

根据经济学原理，资源配置效率最高的市场类型是完全竞争市场。一个竞争充分的市场应该具有交易主体多、资源流动不受限制、市场调节价格等特征。我国资金市场尚不具备此特征，体现在市场的两个层面：

第一个层面，银行贷款这种间接融资方式与股票融资和企业债券融资等直接融资方式之间竞争不足。银行贷款产品的替代品――债券融资或股票融资的规模太小，对贷款产品不能构成足够的外部压力和威胁，银行议价能力很强，卖方优势地位比较明显。

第二个层面，银行贷款融资市场内部、银行与银行之间的竞争不足。随着银行业改制，不同资金规模和股权结构类型的银行不断涌现，现代银行体系框架逐渐形成，但银行之间存在比较严重的同质竞争，特色不明显，市场细分程度不高。

（二）经济风险过多积聚在银行体系而不能得到有效分解

由于银行贷款是企业融资的主渠道，那么企业所面临的增速放缓、出口受挫，甚至亏损倒闭等风险将会直接导致无法如期偿还银行贷款本息。随着风险意识的增强以及风险管控技术水平的提高，各银行机构资产质量持续改善：如果从不良贷款率这个指标来考察上市银行的资产质量，连续几年各上市银行的不良贷款率均有所下降，其中，股份制商业银行的不良贷款率较低，五大行的不良贷款率较高；如果从不良贷款余额这个指标来考察整个银行业的资产质量，根据银监会《中国银行业运行报告（2012年第三季度）》显示，截至2012年三季度末，商业银行不良贷款余额4 788亿元。这个数字相当可观，表明资金利用效率尚待提高。

（三）银行定价空间增大可能带来企业融资成本上升

随着2012年利率市场化改革的深入，大多数银行都不同程度地调高了人民币存款利率，下一步银行机构一方面可能会提高贷款利率，则企业融资成本普遍升高；另一方面根据具体项目及企业风险进行差别定价的空间增大，资金成本差异化趋势明显。这对企业融资成本的影响视企业博弈能力强弱而定。大企业议价能力强，贷款融资成本上升幅度有限，如果贷款利率太高，大企业可以转向债券市场融资，而中小企业则处于贷款定价的弱势地位，又缺少可供选择的其他融资工具，将面临融资成本上升的困难，尤其是那些处于初创期的科技创新型企业。

（四）小微企业依然融资困难

虽然银行贷款是中国实体经济主要的资金来源，但银行贷款分配不均，贷款结构不尽合理。根据银监会《中国银行业运行报告（2012年第三季度）》显示，截至2012年三季度末，用于小微企业的贷款余额达14.2万亿元，同比增长18.2%，比全部贷款平均增速高1.8个百分点。虽然从相对数来看，小微企业贷款增长比较迅速，但从绝对数来看并不是很乐观。截至2012年三季度末，中国银行业各项贷款余额为50.2万亿元，其中小微企业贷款占28.3%左右。

四、对策探讨

近些年，中国银行业在组织结构、管理机制、产品服务等方面进行了不断创新，在支持实体经济发展方面发挥了重要的作用。从战略深度考虑，银行业的未来发展方向是坚持金融服务实体经济的本质要求，以促进实体经济转型升级为重心，提高市场化程度，形成各银行机构分工明确，金融产品和服务比较丰富的现代银行体系。为实现这个目标，现阶段金融体系内还存在一些亟待改善的领域。

（一）提高市场化程度，形成市场价格机制

1.增加资金供给主体和供给量

从两个层次入手，第一，继续稳健发展股票市场和企业债券市场，与银行贷款融资市场形成充分竞争与制衡，将有助于降低企业融资成本和提高资金配置效率。第二，在宏观货币政策信贷收紧的情况下，引导民间资本进入银行体系，形成多种股权结构类型、资产规模大小不同的资金供给主体。这样，既可以增加银行贷款市场上的资金供给量，又可以避免资金体外循环，扭转民间借贷成本高的局面。

2.建立市场退出机制

市场供给主体的增加会带来更加激烈的竞争，迫使银行机构在各个领域进行金融创新。金融创新会给实体经济带来更多的利益，同时也有可能导致银行危机及金融风险。为了减少整个社会成本，经营出现严重问题的银行机构应该尽早退出市场。这就需要金融监管部门为银行机构设计一套有效的风险处置和市场退出制度，包括相关法律条文的完善、存款保险制度的推出以及公众风险意识的培育等等。

3.市场化的价格机制

在资金市场上，价格即利率。在利率市场化条件下，银行机构能够根据申请项目及企业的风险等级来确定贷款价格，实现收益与风险的匹配；而企业只有严格筛选拟投资项目并不断完善公司治理，才能顺利获得低成本的贷款。在这样的机制约束下，金融资源能够实现有效配置。

（二）推动更多银行机构上市融资，分散银行系统风险

目前，国内上市银行只有16家，其中除工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行这五大行外，全国性股份制商业银行8家，城市商业银行只有3家。近几年，随着银行业改制，各地城商行数量逐渐增多，资产规模、业务规模及竞争实力逐渐提升，区域特色比较明显。在确保上市银行整体质量的前提下，尽量推动更多的城商行上市融资，既可以吸收更多的社会资金服务于实体经济，又能够改善城商行的股权结构，分散经营风险。

（三）明确服务实体经济的差异化定位，解决小微企业融资困难

为避免同质竞争，各类型银行以及各银行主体都应有自己明确的市场定位，高效利用有限的金融资源。第一，不同规模的银行机构服务于实体经济的侧重点不同。大银行侧重服务于关系国家战略实施、外部效果和社会效益明显的重点项目，调节金融资源行业及区域分配不平衡问题；中小银行立足服务小微企业；农村金融机构扎根服务于“三农”。第二，每个银行都有自己的传统优势业务领域，要继续发挥优势并形成鲜明特色。比如，有的银行在科技金融创新领域实践经验较多，有的银行在投资银行业务上成绩突出，有的银行在金融衍生业务上处于领先地位等等。

（四）拓展金融服务外延，助推实体经济转型升级

市场化的价格机制能够提高金融资源配置的效率，但利率市场化也存在逆向选择的可能性，因此服务实体经济不能完全依靠市场机制，银行业将要承担更多的社会责任，这也是考虑到银行业长远利益的必然选择。第一，贷款重点投向科技创新、节能环保等符合国家长远发展规划的项目，促进实体经济转型升级。第二，充分利用贷款合同设计、跟踪调查、动态管理等手段，监督信贷资金流向，严格控制信贷资金向虚拟经济蔓延。第三，利用专业人才和信息网络优势协助具有潜质的企业不断完善公司治理结构和机制，给实体经济提供更多的个性化和综合性的金融服务，比如对兼并重组的金融支持、对发行短期融资券的金融支持、对企业资金运营与管理的金融支持等，帮助企业获取更多的资金来源，降低企业融资成本，实现竞争战略。

【参考文献】

[1] 中国人民银行.2012年社会融资规模统计数据[R].

[2] 中国人民银行.2012年金融机构贷款投向统计报告[R].

篇3

“两年前，即将步入不惑之年，我面临的困惑却更多了，因为生命中期待思考解决的问题越来越多。”2010年，实体企业经营的艰难，令干霖儿站在了人生选择的岔路口。

曾经，从高端酒店管理到工程项目经营，干霖儿所主导和参与的场馆项目遍及全国，在业内小有名气；而先生白手起家的国际物流企业，在当地发展亦如火如荼。

可是，计划赶不上变化，原材料价格的居高不下、劳动力成本的提高、终端产品市场的竞争、货币政策的紧缩，眼看着企业盈利愈发困难，长期在商场作战的干霖儿身心疲惫，对企业和自己未来的道路充满了忧虑。

“担忧国内经济前景，担忧市场风险，担忧步入中年后的子女教育和未来的生活。”种种忧思最终形成了一个简单的要求，那就是把自己一路风雨拼博得来的资产更好地实现保值增值，让家庭幸福安稳地生活，让子女吃穿无忧。这一愿望也是干霖儿身边多位从事实体经济的朋友们的共同期望。

出于公司发展和家庭理财的考虑，保守的干霖儿先后买过办公楼、住宅房和工业用地，可就是看似风景最好的不动产，也给干霖儿带来了不少烦恼。

在商业地产上，随着城市扩张和公司发展，原本购买的核心地区的楼宇日显陈旧，办公面积无法满足公司发展的需求，周边配套设施落后且拥挤。

为方便办公，干霖儿和先生一掷重金，在市内高端商业群购置了一层新办公场所，将原先的地方租给了一家刚起步的小公司。可是，仔细平衡下来，旧房租金不高，新物业却很贵，投入产出比只能勉强维持在尚可的水平。

由于有相关政策的扶持，做国际贸易的夫妻俩后来决定在两个港口投资工业用地，预备建造厂房和物流中心。但是，规划说变就变。其中一个港口用地的规划用途后来被政府突然改变，不允许工业用地转作物流基地，并要求两年内建起。迫于时间紧张，干霖儿最终只得放弃了这项投资。

经历了多年重资产投资的波折后，干霖儿开始重新反思理财模式。“原先以不动产投资为主，投资大，资产分量重，精神压力很大。”

正在愁苦之时，一位长期从事金融业的老同学向干霖儿建议了一种全新的资产管理理念：第三方独立财富管理服务。终于，在老同学的启发下，干霖儿的事业迈入了第三方理财的新征程，此时的家庭理财投资也随之转身。

两年来，从信托到PE，干霖儿尝试过多种不同于以往的理财方式。“无论是从平台视角，还是从实际收效上，都有了一种豁然开朗的感觉。”干霖儿深有感触地说。

“在2008、2009年，周边很多处于传统行业中的企业要是能获得10%～20%的年度回报率就算很不错了，但投入的人力、财力、物力之多超乎想象。而我投资固定收益类信托产品，通过信托平台参与实体经济，却轻松获得了10%的年化收益率。”

相较于信托，干霖儿参与更多的还要算PE基金。“通过投资PE基金，可以在更具成长性的行业和企业中寻找投资机会，而不像过去一样仅凭自身有限的经验，仅看当前的利润率、销售规模来进行投资。而且，买PE基金不需要参与繁杂琐碎的管理事务，投资过程相对把控度较强，有更多的精力集中思考。”

凭借一路拼博而来的阅历，干霖儿夫妻俩选择PE投资项目时，一个感性，看项目团队；一个理性，看项目报表数字。在干霖儿看来，风投团队的稳定性很重要，“我偏爱选择低调、务实，在异常艰难的市场环境下能够坚持做下来的团队。”

目前，在干霖儿投资的PE基金中，已有多个项目开始进入回报期，夫妻二人也对投资进展较为满意。

TIPS 10

1家庭资产如何分配？

10%子女教育，25%重资产投资，35%轻资产投资，30%消费。

2、常用信用卡有几张？选择的原因是什么？

一张交行信用卡，与工资卡绑定；一张浦发信用卡，现阶段事业合作之用。

3、一般情况下，钱包会放多少现金？主要用途是？

2000～3000元，为在不能刷卡的情况下应急使用。

4有无偏爱的女性消费品？筛选标准是什么？

我是裙控，一年四季穿裙子，也会定做。喜欢简洁的赫本风格，以黑白色调为主。

5喜欢去哪里逛街？

经常飞香港和美国，都是密集性购买，喜欢去香港海港城和SOGO，以及美国洛杉矶的一些时尚街区。

6风险偏好？做过哪些投资？

其实非常保守。涉足过房地产、PE、股票、外汇等。

7全家人最爱的家庭休闲活动是？

家庭旅行，周游世界。每年定期出国旅行2～3次，国内旅行的次数更多。

8经常网购吗？网购习惯如何？

主要是生活消耗品，如袜子。大女儿在美国，会海淘生活用品寄去；国内就是淘宝。私下比较过，100块以下的东西，可能中国的更便宜些。

9除了基本的社会保险和车险外，有无购买其他商业保险？

涉及人身保险的险种基本均有购买。从最高保额的角度看，香港和美国的保险更体现对生命的尊重。

10是否购买（银行、信托、基金等）理财产品？

买过银行理财产品、基金、类固定收益信托、PE基金。

干霖儿

启元财富

宁波财富管理

中心总经理

个人微博：

/meiniuniu

星座：处女座

家庭收藏偏好：手表

爱好：旅游、购物、摄影

最喜欢的歌手：

齐豫、王菲、蔡琴

最爱的旅游城市：

雅典、圣地亚哥

篇4

在高层定调之后，从业者更加关注的是未来金融业如何与互联网金融互促发展？

“拥抱互联网金融才能在新时代找到新的突破。”全国政协经济委员会副主任、北京银行董事长闫冰竹告诉《中国经济周刊》。

《中国经济周刊》：您认为互联网金融未来将会如何发展？

闫冰竹：互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等现代信息技术手段，实现资金融通的新兴服务模式。具备互联网理念和精神的金融业态和金融服务模式可以统称为互联网金融。从表现形式上，互联网介入金融，被称为“互联网金融”；金融运用互联网，则被称为“金融互联网”。互联网金融将给金融业带来诸多正面激励作用：

互联网金融有利于提升金融服务水平。一是有利于提升金融服务的“精准性”。基于“大数据”的互联网金融模式可以对客户交易数据进行有效分析，提供更有针对性的精准服务。二是有利于增强金融的“普惠性”，能让更多的人随时随地享受金融服务。三是有助于提升金融服务的“便捷性”。

互联网金融有利于服务实体经济。一是降低交易成本。通过在线批量审批，集中处理，使贷款单笔审批时间更短、成本更低。二是降低融资门槛，一定程度解决中小企业融资难问题。

《中国经济周刊》：近期余额宝等新兴互联网金融产品规模扩大引起监管层的注意，您认为互联网金融应该如何监管？

闫冰竹：目前我国互联网金融面临的主要问题：一是互联网金融监管主体缺失。互联网金融作为新兴金融模式，现有金融监管体系尚无法完全覆盖，存在一定的监管缺位，相关业务无明确监管部门。而且由于互联网金融活动的特殊性，新的商业模式往往领先于监管规定，造成监管执行中遇到许多问题。

二是互联网金融监管法律法规不健全。目前我国互联网金融发展尚处于起步阶段，但发展非常迅猛，基于传统金融制定的银行法、证券法、保险法，很难满足互联网金融业务监管需求。

基于此，我建议应该明确监管主体完善互联网金融的监管体系。一是理顺各类互联网金融模式的业务范围，并在此基础上明确互联网金融的监管主体、监管对象和监管范围。二是针对互联网金融活动交易的快速、频繁和虚拟性等特点，监管部门应通过加强信息技术非现场监管建立有效风险监测、预警和应急处理机制。三是针对跨国互联网金融活动，监管部门需加强与其他国家的监管合作与协调。

另外，从法律法规层面加大对互联网金融的立法力度。借鉴国际经验，从三个层面加大力度：一是梳理与互联网相关的现有法律法规，结合互联网金融特点加大基础性立法工作，建议明确互联网金融交易主体的责权利、行业准入门槛、交易行为规范。二是修订和完善互联网金融的配套法律体系，建议修订现有法律体系中对互联网金融不适用的条款，完善对互联网金融犯罪责任追究的法律规范。三是补充制定有利于互联网金融健康发展的行业法规，建议制定互联网金融公平交易规则以及安全法规。

《中国经济周刊》：您怎么看互联网金融对传统金融的影响和冲击？

闫冰竹：总体上，互联网对传统经济的渗透程度不断加深。互联网金融为传统金融注入了活力，有望开启金融变革的新时代。作为金融和互联网交叉融合的产物，互联网金融是当前最具创新活力和增长潜力的新兴业态，也是我国深化金融改革、加快金融创新的关键领域。2013年被业界誉为“互联网金融创新发展年”，在中国金融变革的大背景下，互联网金融与传统金融形成相互博弈、相互交叉、共生共进的格局。2014年互联网金融将再次迎来创新发展。

由于互联网金融具有创新性高、灵活性强、技术优势明显等特点，这将给商业银行带来竞争手段更灵活、市场反应更灵敏、创新能力更强的新对手，对商业银行的传统经营模式、盈利模式和服务模式形成跨领域冲击。与此同时，互联网金融开始深度融入经济社会各领域，引起人们生活习惯和商业模式悄然改变。

此外，互联网金融发展模式超越地域和时间的限制，增加了资本市场交易的频率，对流动性风险有一定放大效应，带来了诸多不确定性。虚拟账户的产生使网络金融逃出了传统金融流动性监管的体系，增大了潜在风险。从金融产品交易的视角来看，互联网金融虽然使得风险对冲需求下降，但并未从根本上改变各类资金配置型金融活动的风险要素，对金融风险管理提出新要求。

《中国经济周刊》：互联网金融与传统金融的跨界竞争合作会给银行业带来什么机会？

闫冰竹：拥抱互联网金融而不是排斥，才能在新时代找到新的突破。互联网金融创造了共生与竞合的业态环境，深刻改变了银行业发展格局，但本质仍然是金融，单纯的互联网无法满足所有客户特别是高端客户的个性化金融需求。同时，银行业可以利用资本、客户资源、信用和风控能力等优势，充分利用互联网平台，将已有优势与新兴技术更有效地结合，获得新的发展机遇。

从目前来看，由于互联网金融所涉足的主要集中在传统金融机构当前开发并不深入的领域，与原有的传统金融业务形成互补态势，所以短期内互联网金融从市场规模角度，并不会对传统金融机构带来很大冲击，但是互联网金融的业务模式、创新思路以及其显现出来的高效率，对于传统金融机构还是带来了较大的理念冲击，也带动了传统金融机构进一步加速与互联网的融合。

《中国经济周刊》：随着中国利率市场化进程的加快推进，利率市场化使得银行业竞争更加激烈，部分中小银行有可能破产倒闭。您认为，中国的存款保险制度应该如何设立？

闫冰竹：中国存款保险可以实行分步走，先期设立存款保险基金，再设立完全独立的存款保险公司。待未来条件成熟时，在存款保险制度职能设计上，由初始阶段仅仅具有的“付款箱”功能，逐渐增加监管介入力度，包括完善风险处置机制与审慎监管权，即运用多种风险处置工具和机制实现处置成本最小化，将损失风险或损失程度降到最低。

篇5

浙商基金华丽亮相“浙商系”实现大团圆

6年前，当浙商银行把总部设在杭州庆春路上时。很少有人意识到这会鸣响“浙商系”金融方阵的先声。

6年后，金融“浙商系”已完全突破历史格局，蓬勃发展，如今已实现了真正的“大团圆”。

“浙商银行”这匹浙商系的领头羊现已明显壮实，目前已在北京、天津、上海、南京、成都、西安和浙江省内的杭州、宁波、温州、绍必，义乌等地设立了34家分支行。2009年北京分行落地时。浙商银行董事长艇达洋欣喜表示，北京分行的开业，标志着浙商银行作为定位于“服务中小企业”的全国性股份制商业银行，“服务全国”的布局基本形成。

2009年7月首家总部设在浙江的全国性财产保险公司――“浙商保险”，其发展愿景同样宏大：先产险，后寿险，进而“染指”银行、证券、期货，最终构筑一个辐射全国的综合性金融保险控股集团。“今年8.3亿的保额里，浙江地区占比过半，未来力争在三年内完成像额达30亿分支机构达到20家的目标。”近日，浙商保险办公室主任张晓波在接受采访时表示，浙商保险一直秉承以低调、务实成功创业的“浙商精神”办保险。

金融浙商系的第三驾马车――“浙商证券”，4年前由金信证券改组而来，近年来的发展同样可圈可点，2009年12月，获得中国证监会批准在全国范围增设营业部的资格。现已在北京、上海、深圳，天津、重庆和浙江大中城市设立41家营业网点，其主要经营指标在全国107家证券公司中已跻身前30位。2007年10月浙商证券以100％的股权人主浙江天马期货，天马期货更名为“浙商期货经纪有限公司”(浙商期货)，成为金融浙商系的第四驾马车，目前已在北京、天津，上海等地铺设了网点，欲打造成为个国性综合类券商，锋芒直指全国前10强。

据相关业内人士透露，曾经风云一时的“江南笫一猛庄”金信信托已保牌成功，在浙江省相关部门的安排下，2008年8月开始股权重组工作，浙江省国际贸易集团有限公司已全部接受其股权，更名为浙商信托管理有限公司(浙商信托)，有望年内挂牌。

浙江金融显“短板”资本转化陷“两难”

截至2009年，浙江省金融业增加值占GDP的份额达8.4％，增长率位居全国省域经济第一位。金融业虽早已成为浙江的支柱产业，但其发展却一直跟小上民间投资和中小企业发展的步伐。制造业大省的浙江，在金融服务上的发展显得有些“年轻”。

“大量的民间资本亟需寻求有效的投资渠道，而传统的金融体系却无法充分吸纳和转化逐利性民间资本”负责编制《浙江省“十二五”金融业发展规划研究》工作的浙江大学金融研究院执行院长、博士生导师汪炜教授一语道破了浙江金融发展的“病痛”。

汪炜表示：“浙江需要通过产业政策和资本平台，提供有效的投融资服务，合理引导民间直接投资流向；并且通过发展信托、基金、风险投资等财富管理业务，实现资本的有效转化，以破解民间资金投资难和中小企业融资难并存的‘两非’资本困境。”

基于浙江省民间投资，中小企业发展与金融服务脱轨矛盾的强烈需求，顺而迅速推进“浙商系”地方特色金融机构的蓬勃发展。近几年，全省金融系统围绕省委“八八战略”和“创业富民、创新强省”总战略，逐步打造了银行业的“浙银品牌”、证券期货业的“浙江板块”、保险业的“浙江亮点”、地方金融的“浙商系列”，构建起浙江金融业的系列化品牌。

十二五打造“双中心”浙江欲谋“金融强省”

“如何破解民间资金投资难和中小企业融资难并存的两难困境，通过金融发展有效转化民间资本为产业资本，使其成为继国家投资后推动经济增长的新动力，将是浙江省“十二五”期间金融业发展面临的重大挑战。”汪炜教授如是说。

据省金融办相关人士介绍，“十二五”金融规划制定在即，根据《规划》征求意见稿指出，浙江省“十二五”金融业发展的战略重点是打造“双中心”――有全国影响的“中小企业金融中心”和“民间财富管理中心”，以此为核心建设浙江特色“金融强省”，这也是浙江首次提出建设“双中心”概念。

浙江对两大功能性中心的定义是：“具有全国影响”和“功能全国领先”，中长期将发展成全国性的中小企业金融中心和财富管理中心。

根据《规划》征求意见稿指出，“十二五”期间，浙江金融业发展要紧紧围绕总体目标，通过“双中心”建设，大力发展地方中小金融机构，通过大胆改革、积极创新，推进地方金融机构资本实力、治理结构、风险管控能力和市场竞争能力的显著提升，进一步提高地方金融业在浙江金融总量中的份额，进一步增强地方金融机构服务浙江经济的能力。

链接

浙江金融的“十二五”挑战

“十二五”期间，浙江金融业的发展要在“十二五”基础上，实现金融业从平面扩展向深度推进和重点突破的转变。当然，要实现这一转变，浙江经济、社会的发展将会给浙江金融带来一系列机遇和挑战，浙江金融业“十二五”发展的任务艰巨。

全球金融业发展带来挑战

世界经济不确定性显著增加，我国经济较快复苏并保持高位运行；金融业发展重心重新转移到服务实体经济，维护金融经济稳定成为各国金融监管主要目标。

长三角区域金融一体化

我国正进一步深化金融改革和大力推进金融开放上海国际金融中心建设将加快长三角金融一体化进程，引起长三角区域内各地金融格局和金融买力的相对变化

浙江转型升级亟需金融参与

浙江正在大力推进经济发展方式转变，实现经济转型和产业升级的过程中，亟需金融要素的支撑和金融产业的支持，亟需通过金融结构调整推动经济社会的转型升级

实现浙江金融业主导型作用

金融业已经成为浙江国民经济支柱产业和服务龙头企业，亟需充分发挥金融业对相关经济领域和产业部门的主导性作用，亟需构建起支持浙江经济社会发展的“大金融”产业架构。

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当然，在管理措施到位合理，各项工作得到了有条不紊推进，使基层畜牧兽医管理体制理顺推进的同时，也存在一些问题，如何克服这些问题，才能更好地让乡镇畜牧兽医站发挥最大的积极效应，这需要做到以下几个方面。

做好职工队伍的建设。要把职工职业道德建设和责任意识教育放在首位，采取个人自学与业务部门轮训的办法，加快技术人员知识更新。同时，加大对疑难技术解决的力度，将职工素质教育作为一项长期的教育工程来抓。

落实制度的建立。必须明确乡镇畜牧兽医站是国家在基层的畜牧兽医公益性事业单位的性质，其基本职能是向农民提供动物防疫、畜种改良、技术推广等方面的服务。必须建立健全职工岗位目标责任考核制、定期工作汇报交账制、定期学习培训制等相关制度。同时，采取事前和事后的监督、领导监督与职工互相监督相结合的办法，以确保制度有效地贯彻执行。

严格人事的管理。实行基层站站长选拔制度，采用公推直选和届期任命制，建立站长奖励基金，把好评定技术职称关，在干部任用上建立城乡合理流动机制。按照事业单位聘任制管理办法，对擅自离岗和工作不负责的职工进行相应处罚。严格专业技术人员（工作人员）年度工作考评制度。狠抓专业技术职务评聘，对现任职务实行待聘制。对于工作考评，应建立由主管局、乡镇政府、农民群众三重考评办法，考评结果与工资、职称晋升挂钩。

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中央经济工作会议提出：“牢牢把握发展实体经济这一坚实基础”。脱“实”向“虚”，后患无穷。那么，为什么一些人“不务实业”、热衷于“以钱炒钱”？发达稳健的实体经济对于我国经济社会发展有何重要意义？如何营造鼓励脚踏实地、勤劳创业、实业致富的社会氛围、让干实业的人有奔头？怎样妥善处理好实体经济与虚拟经济之间的关系？本报记者对此进行了深入调研。从今天起，我们将连续推出“实体经济是根基”系列报道，供广大读者参考。

一、虚拟经济过度自我循环和膨胀

与做实业相比，资产炒作往往能取得更高回报，导致社会资本纷纷“脱实向虚”

“从去年初开始，我就逐步缩小制鞋企业规模，腾出资金转借给担保公司，由它们投入到民间借贷市场。一年下来，我的制鞋企业仅占用流动资金200万元，而投入民间借贷市场的资金已达500多万元。”在温州一家皮鞋加工企业，老板田亮这样告诉记者。

“做小实业，做大放贷。”田亮的选择源于这两条路径间巨大的利润差。

随着原材料等成本不断上涨，田亮的制鞋厂利润越来越薄：2010年的利润率为5.6%，2011年更是萎缩至3%左右。而随着货币政策回归稳健、银根收紧，温州民间借贷利率也从去年初的3分（月利率3%）炒到1毛（月利率10%）甚至更高。田亮投入民间借贷市场的500万元，一年下来利息收入高达200多万元，年化收益率超过40%。

“如果我胆子再大一点，把钱借给风险高的企业，月息很可能达到1毛，转化为年利率就是120%！”田亮感慨，“做实业累死累活利润少，搞借贷轻轻松松赚钱多，我当然选择后者！今年我计划把更多的资金转到借贷市场。”

在温州，像田亮那样“不务实业”、热衷“以钱炒钱”的人不在少数。有的老板干脆放弃企业，将资金全部投进民间借贷市场；有的甚至抵押企业房产从银行获得贷款，然后转借赚取利差。

“以钱炒钱”的现象不仅仅在温州存在。比如，在国家级贫困县江苏泗洪，一些人按3―5分的月息把钱借出，拿到钱的人再把钱放给上线，获得1毛甚至更高的月息。经过层层辗转，等资金到借款人手中时，月息往往高达3毛多。这种炒作制造了“一夜暴富”的神话。然而，风光过后，是高利贷资金链断裂、上家逃跑没了踪影、众多百姓血本无归，甚至有农民因为投入的资金打了水漂，而买不起种子化肥，交不上孩子学费……

对外经贸大学金融学院院长丁志杰说，“以钱炒钱”是当前我国虚拟经济过度自我循环和膨胀的一个缩影。与实体经济相对应，股票、信用等虚拟资本借助金融平台所进行的各种活动被称为虚拟经济，简言之，虚拟经济就是直接以钱生钱的活动。近年来，虚拟经济为我国经济社会发展做出了重要贡献，比如正常的民间借贷有利于为小微企业发展“输血”，但虚拟经济在发展过程中也出现了一定程度的脱离实体经济、过度炒作资产等问题。

有关专家描绘了近年资产炒作的“路线图”：

最早也最为人们熟知的就是炒房，这个过程持续时间较长，炒作资本的进进出出带来了房地产市场阶段性繁荣和价格上涨；到2010年左右，随着楼市调控政策频频出台，炒作资本开始进入农产品等领域，产生了“蒜你狠”、“豆你玩”、“姜你军”等农产品价格轮番暴涨的现象；从去年初开始，由于一些经济领域和环节的资金供应偏紧，市场上出现“结构性钱荒”，大量炒作资本转入“以钱炒钱”的操作模式。

专家认为，近年来，银行信贷投放较多，加之中国经济增长较快、人民币升值，吸引了境外资本源源涌入，在“外洪内涝”的双重作用下，整个社会的流动性偏多。逐利是资本的天性。与做实业相比，资产炒作往往能取得更高回报甚至获得暴利，导致大量社会资本纷纷“脱实向虚”。

二、实体经济面临难熬的寒冬

办实业困难重重，而且“赚钱的不让干，让干的不赚钱”，减弱了实体经济的吸引力，也助长了社会资本“脱实向虚”的不良倾向

当“以钱炒钱”等资产炒作如火如荼时，实体经济却在经历难熬的寒冬。

“我们是跟纸打交道的，如今这个行业的利润就跟纸一样薄。”北京某包装制品公司总经理李京生说。

李京生的企业成立于1993年，从糊信封、做手提袋起一点点奋斗，现在企业发展到60多人规模，但面临的烦恼却越来越多。每种颜色每令纸的印刷费收入从上世纪90年代初的100元左右降至目前的15―18元，而纸张、油墨、人工的成本嗖嗖上蹿，20年前每月花300元就能雇到一个不错的印刷工，现在印刷机长的月工资得开到8000―10000元，普通工人也要三四千元，足足涨了10倍多。“这样一来，挤压的只能是利润，我们现在净利润率不到5%。”

另一方面， 李京生的企业一年能赚120万元左右，但“大头”要用来缴纳这税那费。李京生掐着指头算道：

“17%的增值税，每年本应交50万―60万元，由于我这里安排了13名残疾人就业，每人每年能享受3.5万元的退税，因此只需交20万元左右；25%的企业所得税，每年12.5万元；城建税、教育费附加、车船税，每年5万―8万元；养老、医疗、失业、工伤、生育等社会保险费每年30万元。算下来，每年得交70万元税费，到手的净利润只有50万元，大约58%的利润缴了税费！”

郑建旺经营着山东一家小型服装加工企业，每到月底他总是如坐针毡，因为这是支付工人工资的日子，而应收账款往往要再等几天才能到位。他不止一次尝试着到银行贷款，但无济于事：企业规模太小，许多银行根本不考虑放贷；即使同意贷款，由于手续太繁琐，等贷款办下来，企业可能已被拖垮。

无奈，郑建旺只得求助于民间高利贷。“上个月借了20万元，半个月就要支付将近1万元的利息。我也知道高利贷是毒药，但喝了还能撑一撑，不喝企业就完了。去年企业的利润率不到5%，今年就算企业能维持，我也打算停产干点别的了。”郑建旺忧心忡忡。

与虚拟经济相比，实体经济往往投入成本较高、产出周期偏长、利润空间有限，当前，实体经济特别是中小型民营企业更是面对严峻挑战，生产经营往往处于微利、无利状态，有的甚至难以为继：

――订单数量下降。国际金融危机对世界经济的影响尚未完全消除，美国经济复苏缓慢，欧债危机持续发酵，国际市场需求下降，企业单子减少；同时，国内成本上升等因素导致企业价格竞争优势减弱，部分订单流失到越南、孟加拉等东南亚国家。

――税费负担过重。全国工商联党组书记全哲洙表示，我国企业涉税种类多，部分小型、微型企业缴纳总额高于净利润。个别税种设置不合理，存在重复征税现象，缴费项目过多，征收随意性大。全国工商联粗略统计，目前向中小企业征收行政性收费的部门有18个，收费项目达69个大类。据其调研，一件报价75元的衣服，其面料和辅料成本为50元，加工费为25元，缴纳国税3.63元，地方教育附加费0.44元，水利基金0.02元，社保费2.77元，总税费为6.86元，综合税费率达27.44%。

――银行融资困难。据有关部门测算，我国银行贷款主要投放给大中型企业，大企业贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小企业仅为20%，几乎没有投放给微型企业。不少中小民营企业从银行很难获取贷款，只能转向民间借贷，致使其贷款实际利率远高于基准利率，增加了企业的融资成本。

――生产成本上升。全国工商联的《2011年中国中小企业调研报告》显示，2010年有30个省区市上调了最低工资标准，2011年有24个省区市再次上调，平均增幅为22%。

――投资存在壁垒。国务院的“新36条”，进一步拓宽了民间投资的领域和范围，鼓励和引导民间资本进入基础产业、社会事业、金融服务等领域，开放了电信、石油、重化工等传统垄断行业。但民营企业负责人普遍反映，“新36条”尚未得到有效落实，在这些传统垄断行业仍存在“玻璃门”、“弹簧门”等，“赚钱的不让干，让干的不赚钱”。

办实业困难重重，减弱了实体经济的吸引力，做实业的人感觉不到“有奔头、能致富”，也助长了社会资本“脱实向虚”的不良倾向。

三、虚拟经济应更好服务于实体经济

过度炒作资产影响健康稳定发展，扩大贫富差距，增加经济社会风险

金融是现代经济的核心。在市场经济中，实体经济的持续健康发展，离不开以金融业为核心的虚拟经济支持。一方面，金融市场的合理运行让闲置资金匹配合适的实体经济投资领域，为实体经济发展提供融资平台，提高资金配置效率；另一方面，金融市场能扮演风险识别的角色，预警实体经济发展可能出现的问题，也能促进实体行业之间的竞争。例如，股市能将难以进入社会再生产的分散资金集聚起来，满足企业的融资需求；而股票的买入和卖出过程，也是企业风险发现的过程，对企业经营能起到预警作用。

然而，如果虚拟经济脱离实体经济盲目扩张、过度炒作资产等现象蔓延泛滥，也将产生巨大的危害――

影响经济社会发展。实体经济是社会财富和综合国力的基础，是改善人民生活的基础，也是虚拟经济发展的基础。虚拟经济的利润最终来自实体经济，离开了实体经济，虚拟经济就会成为无源之水、无本之木。如果不有力抑制“脱实向虚”、遏制投机炒作，就会导致实体经济无法获得虚拟经济的充分支持，制约其较快发展，不利于增加就业岗位、改善人民生活、实现经济持续发展和保持社会稳定，最终也将影响虚拟经济的发展。

扩大社会贫富差距。无论是房地产还是农产品炒作，最终结果都是价格急剧上涨进而产生泡沫。这个过程的受益者往往是大量资本持有者即炒作的最先发起者，而受害者往往是后来的跟进者，大多又是财富拥有量较少的群体。因此，炒作的过程，成了财富从穷人向富人集中的过程，贫富差距会因此而加大。

增加经济社会风险。炒作必然制造泡沫，这些泡沫虽然终会被实体经济消化，但如果泡沫过大、破灭，就会导致系统性风险，甚至给金融系统带来较大冲击。而投入炒作的大量资金灰飞烟灭，由此带来的社会风险也不容忽视。

这绝非危言耸听，“脱实向虚”的国际教训已有很多。比如，上世纪80年代日本股市崩盘后，至今仍在拖累其实体经济；美国发生的次贷危机，就是因为虚拟经济在监管缺失的情况下脱离实体经济过度泡沫化，信用程度较差和收入不高的借款人可以从贷款机构获得贷款，贷款机构再通过金融衍生品从其他金融机构获取资金，一旦房价停止上涨，就会导致贷款链条断裂、泡沫破灭引发严重危机。

在国内，“脱实向虚”的危害也初现端倪。沿海一些企业大量借入高利贷，一旦超过自身清偿能力，就选择“跑路”，玩起“失踪”。据初步统计，截至去年12月底，温州老板“跑路”、企业关闭或停产的事件已达100多起。这种势头如不加以遏制，可能导致民间借贷市场崩盘，投入其中的资金难以收回，金融系统遭受损失。

篇8

中国货币政策的“稳增长”操作

2011年以来，我国经济增长速度逐季放缓，为了保持经济稳定增长，人民银行坚持稳健的货币政策取向，把“稳增长”放在更加重要的位置上。三次下调法定存款准备金率共1.5个百分点，两次下调人民币存贷款基准利率，目前金融机构一年期人民币存款基准利率为3%，一年期人民币贷款基准利率为6%。同时，灵活运用公开市场业务，加大逆回购操作力度，保持银行体系流动性合理适度。加强信贷政策指导，引导金融机构加大对“三农”、小微企业、服务行业、节能环保、战略性新兴产业的金融支持。

今年前三季度，货币信贷保持了平稳较快增长的态势。9月末，广义货币供应量同比增长14.8%，为2011年下半年以来最高。前三季度新增人民币贷款6.72万亿元，同比多增1.04万亿元。银行体系流动性较为适度，货币信贷总量和社会融资规模符合预期，基本满足了实体经济发展对资金的需求。

中国金融改革进程加快

从表面上看，目前中国经济遇到的困难是总量问题，表现为经济增长速度放缓；从深层次看，主要是经济结构问题和经济发展方式问题，表明我国经济已经到了必须加快转变发展方式的关键阶段。围绕推进经济结构调整和经济发展方式转变，中国金融改革的步伐在不断加快。

利率市场化改革。1996年，我国利率市场化改革进程正式启动。利率市场化改革的顺序为：先放开货币市场和债券市场利率，再放开金融机构贷款利率，然后放开金融机构存款利率。其中，金融机构存贷款利率市场化的顺序为：先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、后短期；先大额、后小额。1999年9月，我国基本实现了货币市场和债券市场利率市场化。2004年10月，中国人民银行放开了对金融机构贷款利率的上限管制，对贷款利率实行下限管理，下限为基准利率的0.9倍。同时，放开了对金融机构存款利率的下限管制，对存款利率实行上限管理，基本实现了“贷款利率管下限、存款利率管上限”的阶段性目标。随着利率市场化改革步伐加快，市场在人民币利率的形成和变动中更多地发挥作用。

汇率市场化改革。1994年，我国汇率市场化改革进程正式启动。为了完善人民币汇率形成机制，汇率制度安排进行了四次较大调整。1994年4月第一次汇改，建立了以市场供求为基础的、单一的、有管理的浮动汇率制度，规定人民币汇率的浮动区间为0.3%。2005年7月第二次汇改，建立了以市场供求为基础的、参考一篮子货币进行调节的、有管理的浮动汇率制度，将人民币汇率的浮动区间扩大至0.5%。2010年6月，中国人民银行宣布重启汇改，进一步增加人民币汇率弹性。2012年4月，将人民币汇率浮动区间从0.5%扩大至1%。将外汇指定银行为客户提供的人民币对美元现汇买卖差价幅度由1%扩大至2%。作为扩大人民币汇率浮动幅度的配套安排，中央银行的外汇操作方式做出了适应性调整。人民币汇率形成机制的不断完善，人民币汇率浮动区间的进一步扩大，在一定程度上改变了银行间外汇市场的供求关系和人民币汇率单边升值的预期，最近人民币汇率开始出现小幅、双向浮动，国际收支正向着均衡的方向调整。

引导民营经济进入金融服务领域。为了规范发展民间金融，促进民间资金向产业资本转化，完善专注于小微企业和“三农”的金融产品创新体系，2012年4月，国务院批准温州金融综合改革试点，引导民间资本进入金融服务领域。与此同时，浙江丽水的农村金融改革试点正式启动，引导银行业金融机构设立中小企业贷款、“三农”贷款等专营部门或机构；研究探索民间资本如何通过投资入股、参与重组和发起设立等多种形式进入金融领域。2012年5月，中国银监会出台了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，提出了三个“持股比例”，即民营企业参与城市商业银行风险处置的，持股比例可放宽至20%以上；通过并购重组方式参与农村信用社和农村商业银行风险处置的，允许单个企业及其关联方阶段性持股比例超过20%；支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低为15%。

进一步深化中国金融改革

危机后的今天，中国能否抓住机遇，顺应趋势，释放增长潜力，形成新的竞争优势，在很大程度上取决于金融改革，进一步深化中国金融改革任重而道远。

一是加快金融改革进程。继续沿着市场化方向，逐步解决阻碍金融发展的深层矛盾，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，进一步推动利率市场化改革和汇率形成机制改革。

二是提升金融服务实体经济的能力。进一步加大金融支持科技创新的力度，支持国家创新体系建设，促进新能源、新材料等战略性新兴产业创新发展。深化农村金融改革，调动金融机构服务小微企业的积极性。

三是完善宏观调控体系。进一步优化货币政策目标体系，处理好促进经济增长、保持物价稳定与防范金融风险的关系。合理调控货币信贷总量，保持合理的社会融资规模。构建逆周期的金融宏观审慎政策框架。健全货币政策操作体系，完善货币政策传导机制，丰富宏观调控的工具和手段。增强政策的前瞻性、针对性和有效性。

四是加强金融体系建设。构建功能健全、服务高效、竞争有序、效益良好、安全稳健的现代银行业体系。进一步推动政策性银行、大型商业银行、全国性股份制商业银行、地方中小银行、非银行金融机构等各类银行业金融机构分层配置、科学合理布局。完善证券期货经营机构、服务机构和资产管理机构的治理结构与内控机制，鼓励组织创新、业务创新和产品创新，提升证券业机构规范发展能力和专业服务水平。优化保险业的组织体系，建立市场体系完善、服务领域广泛、综合竞争力较强的现代保险业。

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《》：作为国内金融业并购的典型案例，华融湘江银行在您的执掌下快速成长，各项业绩指标和监管评级令业内称是。请您谈谈，您是如何做到这些的？

刘永生：华融湘江银行能有现在这样的业绩，凝聚着中国华融资产管理公司的心血，也是湖南省委、省政府各部门和监管机构大力关心支持的结果，更是全体员工开拓进取、努力拼搏的实践写照。在华融湘江银行组建过程中，中国华融先后注入资金33.61亿元，充实了银行资本金，充分发挥了中国华融处置不良资产的专业优势，剥离原“四行一社”21.58亿元不良资产，成功化解了潜在的地方金融风险，增强了地方金融的抗风险能力。我们将总部设在长沙，并确立了“立足湖南、依托湖南、支持湖南、服务湖南”的发展宗旨，为华融湘江银行的发展奠定了良好的基础。

具体来讲，华融湘江银行在这几年快速发展的原因，我认为还有以下几个方面：

经营机制完备有效，转轨过渡平稳顺利。华融湘江银行按照现代公司治理的要求，构建了股东会、董事会、监事会和经营层，“三会一层”各司其职，相互制衡，共同推进发展。以先进银行为标杆，强化统一法人意识，实行条线化垂直管理，顺利实现了从原“四行一社”两级经营管理体制向“总、分、支”三级管理体制的平稳转变。坚持正向激励和有效约束，建立KPI关键绩效指标和360度全方位考核机制，形成了“以业绩论英雄、以风险论成败、以质量论高低”的良好氛围。

产品体系不断完善，综合金融特色逐步形成。华融湘江银行先后发行华融卡、IC卡、社保卡和公务卡；推出网上银行、电话银行等电子银行业务；开办交易银行、投资银行和国际业务；推出“给力贷”、“财智融”等系列产品100多个；获得全国银行间债券市场交易、银行间同业拆借市场业务等市场准入资格22种。发挥中国华融综合金融优势，打业务“组合拳”，在同质化的市场竞争中打开了局面，赢得了发展良机，得到了客户的好评与信赖。

大力支持实体经济发展。华融湘江银行紧紧围绕湖南“两型社会”建设，把“绿色信贷”理念融入信贷政策之中，综合运用票据交易、结构性融资、银银合作等方式，千方百计扩大信用总量，盘活存量贷款，加快资金周转，自成立以来累计向湖南省投放1800多亿元信用，其中累计发放贷款超过1200亿元，重点支持了省内重点项目、重点园区、新兴产业和民生工程建设，有效促进了地方经济结构调整和优化。合理配置资源，信贷规模向小微企业倾斜，积极探索小微企业业务模式化经营，累计发放小微企业贷款248亿元，有效缓解了小微企业融资难的问题。专门为小微企业量身定制的“给力贷”产品荣获“全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”称号，形成了小微企业服务品牌。

强化全面风险管控，实现质量和效益协调发展。华融湘江银行按照“架构清晰化、制度健全化、流程规范化、队伍专业化、手段科学化”要求，着力夯实全面风险管理基础。构筑风险防控“三道防线”，建立了全员、全方位、全流程的全面风险管控体系。推行稽核监督、运营管理和授信体制改革，建立风险管理专业队伍。实施《“红、黄、蓝”牌处罚制度》，组织开展风险大排查、不规范经营专项治理等工作。加强平台、房地产、落后产能贷款的清理与规范，重点领域风险得到有效控制。连续三年开展“管理规范年”、“管理提升年”和“管理深化年”活动，加强风险理念宣导，合规文化逐步形成，风险管控能力稳步提升。

《》：短短三年对华融湘江银行来讲只是开局，华融湘江银行接下来的发展过程适逢党的十八届三中全会刚刚开辟的崭新时代，在这样一个时代里，您认为华融湘江银行如何乘势再上一个新台阶？

刘永生：我个人认为，十八届三中全会的精髓就是进一步改革开放，期间势必要面临一系列重大的困难与挑战。就华融湘江银行在接下来的进一步发展而言，肯定也会有种种难关需要闯，我认为，最重要的是把握好创新转型这样一个主调。具体来讲着眼于“三个要”，推进华融湘江银行迈上新台阶。

要把服务实体经济作为华融湘江银行创新转型发展的大方向。华融湘江银行的创新转型，必须坚持以科学发展观为指导，牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，实行更加有利于实体经济发展的政策措施。作为商业银行，支持实体经济乃华融湘江银行职之所系、责无旁贷，必须讲政治、顾大局、看长远，坚持金融服务实体经济的本质要求，进一步优化流程、提高效率、改进管理、提升服务、转变作风，在创新转型发展中紧跟政策导向、紧贴市场需求，切实为实体经济发展保驾护航。

要把创新作为华融湘江银行发展的重要驱动力。华融湘江银行的创新转型需要按照十八届三中全会提出的“建立健全鼓励原始创新、集成创新、引进消化吸收再创新的体制机制，健全技术创新市场导向机制，发挥市场对技术研发方向、路线选择、要素价格、各类创新要素配置的导向作用”，调整内部组织架构，建立更加灵活的经营机制，改进资产负债管理，提升资产经营能力，适应利率、汇率市场化的改革要求。优化业务机构和业务布局，在金融开放条件下，探索跨境人民币、离岸金融等业务模式创新。加快形成以“思想观念、发展模式、体制机制、业务平台、产品服务、管理方式、企业文化、队伍建设”创新为主要内容、以协同创新为主要特征的金融企业自主创新体系，实现自身又好又稳科学可持续发展。

要把转型作为华融湘江银行的发展目标。加快转变经济发展方式，是全会关于金融体制改革的方向所在，是关系中国发展全局的战略抉择。华融湘江银行将认真贯彻党的十和十八届三中全会精神，加大小微企业和民营企业支持力度，降低实体经济融资成本，探索商业模式和融资结构创新，服务地方经济发展；在创新转型中坚持速度、质量、效益的统一，坚持“稳健型经营、集约式增长、可持续发展”；在“转方式”中大力调整业务结构，多做资本消耗少、收益相对高、风险隐患小的业务；在调整结构中减持风险权重高、资本消耗高的资产。全会确定了未来十年中国金融改革路线图，华融湘江银行将顺应民资进入、利率市场化、建立存款保险和市场退出机制等金融改革方向，加快建设现代商业银行。

《》：您的这“三个要”可以说是抓住了华融湘江银行未来发展的“牛鼻子”，您可否进一步描述一下华融湘江银行未来发展的路线图？

刘永生：实实在在讲，我们已经初步形成了一个较为清晰的发展蓝图，简单而言可以用一句话概括：“以十八届三中全会精神为指引，加强顶层设计，改革经营管理，全面推进华融湘江银行创新转型发展”。具体来讲有七个方面的内容：

确立总体目标，由传统银行向现代银行转型。华融湘江银行要逐步由单一传统银行向具备多元服务、综合服务的全能型银行实施战略转型，打造一个具有综合平台优势，并逐步国际化的现代商业银行。各项业务的市场份额大幅度提升，各项经营管理指标全面优化，品牌价值、市场影响力和核心竞争力实现质的飞跃。按照中国华融的战略部署，未来三年，华融湘江银行的资产规模至少再翻一番，在中国华融资产总规模中占到三分之二，利润占到20%～30%，努力打造“治理科学、内控严密、服务优良、队伍专业、业绩突出”，具有品牌价值和核心竞争力的“好银行”。

加强顶层设计，推进治理现代化。华融湘江银行将继续深化对“建立现代金融制度、推进公司治理体系和治理能力现代化”的研究，按照现代公司治理要求，建立健全科学的顶层设计和高效运作机制构建现代商业银行管理体系。在现有“三会一层”的基础上，强化履职，相互制衡，构建到位的党委会、规范的股东大会、健康的董事会、有效的监事会和负责任的经营班子的“五位一体”现代银行治理结构，共同推进全行发展。把握机会，积极引进战略投资者，进一步优化股权配置，实现股权多元化，完善公司治理结构。以先进银行为标杆，规划设计总体改革方案，充分发挥总行决策指挥中心、经营管理中心、风险控制中心、资源配置中心的战略作用。

践行华融商业化发展理念，探索符合自身特点的发展新模式。华融湘江银行创新转型的关键就是以“发展是第一要务”的理念为引领，积极引导全行员工投身到实现“有尊严、有价值、有内涵、有实力、有责任”现代金融企业的公司愿景，努力创建“好银行”之中。按照现代商业银行的经营原则和发展规律，树立“严格管理意识、集约化经营意识、价值管理意识、流程银行意识、经济资本管理意识”，贯彻“稳健、创新、和谐、发展”的核心理念，探索出符合自身实际的发展战略、经营理念、管理模式和发展路径。牢牢把握“思想、创新、文化、尊严、队伍、利润、风险、责任、发展”九大关键词，按照“抓改制、夯基础、控总量、调结构、保重点、促发展”的精神，认真部署经营管理工作，确保实现“抓利润、防风险、带队伍、促发展”的总体目标。

全面创新体制、管理、产品和服务，打造核心竞争力，服务实体经济。华融湘江银行在推进转型发展过程中，将始终坚持创新驱动发展战略，加快建立与发展要求相适应的长效创新机制。强化创新理念，按照“鼓励创新、容忍失败，在创新中求生存、以创新求发展”的独具中国华融特色的创新发展理念，坚持以体制创新提升发展能力，以管理创新优化经营水平，以产品创新实现价值持续增长，以服务创新全面增强核心竞争力，使创新真正成为华融湘江银行发展的不竭源泉和强大动力。紧密结合国家经济战略调整、中国华融覆盖全国的网络资源优势和自身资源优势，形成差异化的客户营销策略、市场定位、营销渠道和竞争策略。大力发展绿色金融，积极主动贯彻国家信贷政策、产业政策与环保政策，支持国家创新发展战略和化解过剩产能，推动重点领域和行业转型调整。

锁定“蓝海”，抢占“大资管时代”。华融湘江银行要通过大力发展网上银行、手机银行、IDM、电话银行等电子化、数据化营销渠道，拓展新的金融数据化业务领域，打造产品投放、宣传品牌的重要基地。瞄准互联网支付企业在支付领域的工程策略，积极争取与第三方支付公司等机构的合作，探索建立电子商务金融平台，形成一个电子商务服务、金融知识服务、运营管理和风险管理等组成的服务体系，为从事电子商务的客户提供全方位的金融综合服务，并充分利用同业业务平台，建立金融产品互换、销售等新的业务合作模式。同时，在做好综合金融服务的基础上，立足当地市场，立足实体经济，立足中小微企业，立足市民百姓，围绕这“四个立足”来开展业务。

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关键词：民间资本 投资途径

013年以来，随着我国经济增速的放缓以及国家信贷政策的收紧，企业融资难度日益增加，融资成本居高不下，很多中小企业只能通过民间借贷市场来寻找发展所需资金。与此同时，我国实体经济的利润空间小、通货膨胀率长年处于较高水平、银行储蓄利率较低，民间资本保值增值的渠道非常狭小。在这种背景下，大量的民间资本开始进入民间借贷市场寻求较高的投资收益。由于国家对民间借贷市场缺乏监管，导致市场秩序比较混乱，借贷纠纷时有发生，企业借贷的成本不断攀升，给经济发展与社会稳定带来了很多不利影响。因此，加强对民间资本的引导和监管，拓展民间资本投资途径，使其更好地为实体经济服务成为国家经济工作需要重视的问题。

一、温州民间资本投资背景及现状

（一）温州民间资本投资的现实背景

温州的经济发展在全国范围内极具特色，其主要是以中小企业和民营经济为发展主体，民间资本规模极其庞大且非常活跃，已经成为温州经济发展的重要支撑，民间资本投资的流向及效率是温州未来发展的重要因素。随着经济的不断发展，温州市民间资本的规模越来越庞大，根据相关的调查数据显示，温州的民间资本总量将近8 000亿元左右，并仍然在以每年10%以上的速度增长。如何引导管理规模如此庞大的资金资源，将其引入经济发展最需要的领域，对温州经济的发展转型有着极其关键的意义。2014年3月28日，国务院正式决定在温州设立金融综合改革试验区，金融改革的实施对引导温州民间资本投资，提升金融服务实体经济的能力有着非常重要的意义，温州民间资本进入金融领域是未来必然的趋势。

（二）温州民间资本投资的现状及动向

温州民间资本的规模庞大，大约8 000亿元规模的民间资本，一部分流向了传统的房地产行业与传统制造加工业，一部分流向了证券市场与活跃的民间借贷市场。随着我国经济增速的下滑，温州民间资本投资逐渐暴露出很多问题：房地产市场的投资回报率开始迅速下滑，传统制造加工业由于经济不景气开始进入衰退期，股市长期疲软，民间借贷市场开始出现较为严重的问题。这些问题导致温州民间资本投资渠道越来越狭窄，这一方面导致资本持有者的利益损失，另一方面，庞大的资本无法发挥其服务实体经济的作用。温州市暴露出的资本困境不仅仅是一个地区性问题，其在宏观的层面上反映了我国整体民间资本市场存在的困境，是我国经济发展转型过程中需要重点解决的问题。目前，温州市民间资本的投资主要呈现出以下动向：

1.投向房地产市场的民间资本明显减少。“温州炒房团”的历史由来已久，温州市大量的民间资本常年活跃于周边甚至全国的房地产市场。然而，近些年来，随着房地产市场发展的逐渐降温，温州市民间资本开始逐渐撤出房地产市场。进入2014年以来，我国房地产市场逐渐进入了低潮期，各地的房地产成交量不断下滑，一些中小房地产开发商开始出现资金断裂的情况，在这种背景下，温州民间资本投资房地产的规模大幅下滑，开始逐渐撤出房地产市场。

2.民间借贷规模大幅缩水。温州的民间借贷市场一直以来非常活跃，2010年左右的一份调查显示，温州民间借贷的市场规模在1100亿元，将近90%的家庭和个人以及60%的企业参与了民间借贷。随着经济增速的下滑以及国家信贷政策的紧缩，温州民间借贷的资金链开始出现断裂，由于民间借贷引发的“跑路”事件层出不穷。在这种背景下，民间借贷的风险开始迅速攀升，企业借款的难度也越来越大，民间借贷规模大幅缩水。

3.民间资本投资从“投资获利型”开始向“投资保值型”转变。随着温州金融改革试点的推行以及民间借贷事件的频发，温州民间资本对房地产、能源以及民间借贷的投资热情逐渐减弱，民间投资不再向以前那样盲目地追求高收益和高回报，民间投资的心态也在发生着微妙的变化，投资逐渐从“获利型”向“保值型”转变，对于高收益的偏好逐渐被安全性和稳定性所取代。投资市场的逐渐缩小，使得民间资本开始从传统制造业和民间借贷市场中撤出，一部分民间资本开始进入银行理财产品市场，另外一部分资本进入基金和信托等直接融资渠道。

4.民间资本逐渐进入金融领域。随着温州金融改革试点的推行，温州民间资本在政策引导以及政府鼓励下开始逐渐进入金融领域。第一种是民间金融组织，包括小额贷款公司、民间资本管理公司、担保公司、典当行、投资咨询公司、资本管理公司等；一种是地方法人银行机构，包括温州银行、农村合作金融机构以及村镇银行等；三是进入非银行金融机构，即一家农村资金互助社。

二、拓展温州民间资本投资途径的对策建议

拓展民间资本投资途径，加强对民间资本的管理与疏导，引导资金更好地为实体经济服务是当前温州经济发展需要重点解决的问题。

（一）破除行业垄断，为民间资本进入垄断行业提供支持

民间资本投资需要政府的大力引导与扶持，政府应该加大对民间资本投资的关注，积极引导民间资本进入实体经济发展所需领域，少设“”，多设“特区”，为民营资本投资创造良好的环境。首先，要加强对民间资本投资的法律支持，从法律的角度对民间投资能够进入的行业和领域进行规范，在日常中要减少对民间投资的行政干预，简化审批程序，并将民间资本投资纳入各级部门的中长期规划中。其次，要逐渐破除一些行业的垄断特权，建立健全市场公平准入机制，将部分领域的经营权向民间资本开放，并支持与引导民间资本参与国有企业改革。对于基础设施建设领域，应该将所有权与经营权分离，将部分公共设施的经营权向市场放开，允许民营资本公平参与竞争。另外，要引导民间资本参与新兴产业的发展，鼓励资本进入军事工业与航空航天等领域。

（二）加大对中小企业的融资与信贷支持

金融机构要积极采取措施，在信贷风险有效控制的前提下加大对中小企业的信贷支持力度，为中小企业融资提供更加便捷的服务，逐渐完善中小企业信用评级体系，对于信用等级较高、资金实力较为雄厚的中小企业要尽量简化信贷程序，及时满足其资金需求。其次，要引导规范民间资本的流向，对于中小企业自主创新、技术升级以及设备更新等贷款要重点关注，为小企业贷款安排风险补偿金，并提供各类贷款产品以满足企业融资需求。为解决中小企业融资难的问题，政府可以组织成立专门为中小企业融资提供服务和支持的“中小融资公司”。另外，要鼓励民间闲散资金以入股的方式进入民营企业，为民间资本投资提供直接渠道，减少民间借贷资金进入地下金融活动，应该鼓励民间资本设置正规的金融机构，例如担保公司、投资公司、资产管理公司、基金等，让资本在合法、可监控的条件下合理运行。

（三）改善居民投资环境，规范民间融资渠道

政府应该采取措施改善居民投资环境，充分发挥居民参与直接投资的积极性。要引导民间资本进入国债市场、证券市场等，将民间资本从地下的民间借贷市场引入直接投资渠道，鼓励资本参与不动产、劳动力市场等直接投资，并加强对非法集资、融资以及地下钱庄等违法行为的打击力度，从而规范民间融资渠道，引导民间资本流向正规的资本市场与货币市场，为经济发展提供不竭动力。其次，对于民间借贷，政府应该加强规范和指导，结合《合同法》的相关内容颁布实施相关管理办法，对借贷的最高额以及利率等做出限制，并要求参与借贷活动的个人和企业到相关管理机构进行登记，税务部门以及人民银行等要加强对民间借贷的管理与监督。另外，政府要对民间借贷行为进行规范和管理。民间借贷市场是民间金融体系的一个重要组成部分，在民间借贷比较活跃的区域，应该充分发挥银行作为信用中介的作用，在民间借贷双方中充当中间人的角色，对资金使用的对象、目标、利率、期限等进行规范，逐渐引导民间借贷变成阳光、合法、有序的金融行为。

（四）加强对民间资本的归口管理，完善支持体系

政府应该加强对民间资本的归口管理，成立专门服务于民间资本投资的管理咨询机构，从而对民间资本的流动和投资进行科学的引导，并实时向社会公布完备的投资信息，为民间资本投资提供技术和信息支持。其次，政府应该与民间机构合作成立为民间资本提供服务的金融服务机构，例如共同互助基金和风险投资基金等，为民间资本投资金融业提供支持。另外，还应该充分发挥政府科技部门的力量，将科技与资本紧密的结合起来，利用民间资本实现技术的创新、升级与应用，完善民间资本的投资体系。

（五）引导民间资本进入金融领域

温州的民间资本在小额贷款公司、担保公司等金融边缘领域一直有所涉及，然而由于法律、制度以及政策等种种限制，民间资本进入金融领域始终存在很大障碍。国家金融综合改革试验区的设立，在很大程度上为民营资本进入金融领域扫清了障碍。因此，接下来政府应该引导民间资本逐渐进入正规的金融服务业，将零散的民间资本和体制外的民间金融活动逐渐纳入到正常的管理范围内。一是要不断地引导民间资本成为金融主体，鼓励民间资本进入各类金融行业，尤其是要允许其创办中小型金融机构。要从成立村镇银行、小额贷款公司等金融机构开始，有计划有步骤的引导民间资本进入银行、证券、保险等金融行业。二是要不断拓展民间资本的金融服务渠道。要建立健全融资担保体系，完善借款融资抵押制度，加大对民间融资的信息与技术支持，提高民间资金的使用效率。

（六）积极引导民间资本投向工业转型升级

随着温州经济的发展，工业转型升级成为未来经济发展的重要趋势和方向，新兴产业将成为未来工业发展的中坚力量，因此，应该积极引导民间资本投向新兴产业，为工业转型升级服务。要鼓励民间资本进入新兴产业和先进制造业，例如生物制药、节能环保、新能源、材料工程等领域，解决企业资金短缺问题。要打造民间资本与实体经济的对接平台，为资金拥有方和企业之间提供便捷灵活的交流平台，从而解决信息不对称问题。其次，对于提供公共产品的领域，例如教育、医疗、卫生等领域，也要逐渐引入民间资本，为社会提供更加优质多样化的产品。另外，随着国家大力倡导城镇化建设，温州市应该积极响应国家号召，引导鼓励民间资本参与到城镇化的进程中去。城镇化建设需要大量的资金支持，政府应该制定出具体的投资回报措施与项目实施计划，从而吸引民间资本进入城镇化建设领域。

（七）要制定与民间资本投资相关的一系列法律规定

民间投资涉及到的领域和行业广泛，立法部门应该针对民间投资制定一系列相关法律和规定，为民间资本投资提供法律支持和引导。例如，应该制定鼓励企业将税收利润转为新增投资的所得税减免法规、鼓励民间资本成立中小型金融组织的法律法规、鼓励新型金融业务例如融资租赁等活动的开展、鼓励民间资本以入股的形式参与新兴技术行业等股权法规。通过这些法律和规定的执行实施，充分调动资本要素的积极性，让民间资本在获取收益的同时更好地为实体经济服务，既规范了民间资本的投资行为，又促进了地区经济的发展。

民间资本是温州经济发展的重要资金来源，对于温州未来经济发展转型有着极为重要的影响。拓展民间资本投资途径是一项任重而道远的任务，是对地区政府管理经济能力的一项重大挑战。温州政府应该认识到民间资本在投资途径上所遇到的瓶颈和困境，积极的采取措施，引导民间资本投入金融、新兴产业、垄断行业、公共产品领域，并为民间资本投资提供政策、法律、技术等支持，从而促使民间资本能够更好地为实体经济服务，促进区域经济健康、可持续发展。Z

参考文献：