移动支付的方法范文

导语：如何才能写好一篇移动支付的方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

【关键词】移动支付 商业模式 滴滴打车 快的打车

一、引言

（一）项目研究的背景

汽车租赁是公路运输的重要一环，是汽车产业链的重要组成部分。鉴于目前的交通状况，租车出行必将成为舒缓未来交通压力的有效途径。虽然随着经济水平的提高，对于大多数家庭来说买车已经不是问题，但是现实交通状况不允许所有符合条件的家庭购车，尤其在大城市限购和打车出行的需求将推动汽车租赁市场的增长，租车的新消费概念和和共享模式将代替汽车出行的未来，也将成为未来旅游出行的一个重要途径，并且有效缓解了交通压力。就目前的规模和汽车租赁公司的车辆数辆来看，仍处于起步初期阶段，随着城市的迅速发展和人们出行思维的培养，租车将成就一个新兴的迅速扩张的朝阳产业链。

（二）项目研究的目的和意义

打车软件之争，明面上是腾讯与阿里之争，暗地里却是他们合伙在炒作，培养用户习惯和市场，让用户在占便宜的同时，占领手机支付渠道甚至是存款，最终从国有银行口中夺取利益。打车类应用软件并不是赚钱的工具，它仅仅是培养用户手机支付手段的一个工具，让用户习惯手机支付系统并最终信任离不开这个支付系统，就好像当初培养用户由现金支付转变为银行卡、信用卡支付一样的道理。

（三）项目研究的主要内容

1.移动支付市场的现有情况：

移动支付是一个新兴的领域，进入这一市场必须有一定的基础。因此，该行业目前是腾讯、阿里、百度三个企业的市场。

从以上移动互联网的各个细分领域来看，目前都还处于初期的发展阶段，很难看出谁是行业的真正老大，为了争夺市场，可谓是群雄并起。

在近期召开的全球移动互联网大会上，中文无线搜索服务提供商宜搜CEO汪溪也认为，目前移动互联网应用市场极其碎片化，除了微信可以说在中国是国王式的应用以外其他都不是。任何应用在用户面前显示几率是完全一样。

正因为市场格局还未成形，大家的机会一样，众多企业才会争相加入竞争，毕竟结果是未知的。

2.移动支付市场的未来发展情况： 打造一站式移动互联网服务

从移动互联网的现状来看，很多企业最初都是选择切入一个领域，这个领域与自己的主体业务有着紧密的联系。比如阿里巴巴的手机淘宝、移动支付，就是围绕着电子商务生态权展开的。

是对于阿里巴巴来说，这并不是终点，随后它又涉足移动社交、移动搜索市场，走上了多元化的道路。

腾讯的微信平台也不再仅仅是个社交平台，它还接入了旗下的移动支付、移动电子商务、移动理财、移动游戏等应用服务，将微信打造成一个综合的移动服务平台。

在互联网的PC时代，电子商务、娱乐、社交媒体等业务是独立的，到了移动互联网时代则聚合在一起，生活与互联网的界线模糊了。移动应用产品需要满足消费者一站式移动互联网生活需求。未来移动互联网的市场很大，全球还有将近50 亿的市场，在广阔的市场前景面前，每个企业都有机会。并且随着技术服务的创新，市场格局也会不断地发生变化。

3.移动支付市场对传统银行的冲击：

支付宝、财付通、二维码等移动支付模式对传统商业银行形成了巨大冲击。

目前，银行业已经积极行动起来，建立类似于淘宝那样的网络金融平台，如浦发银行推出手机移动支付产品，建设银行推出了自己的电子商务金融服务平台，中国银行也正在推出自己的网络金融平台。

信息和渠道高度融合、互通共享，网络金融将成为银行等金融机构“逐鹿”的又一新战场。

二、项目介绍

1.调查对象

（1）他高校学生；

（2）嘀嘀打车、快的打车使用者。

2.调查目的

（1）通过此次调查了解大学生对于网络打车软件的看法以及对于移动交易市场的认识；

（2）对互联网交易市场的发展进行预估并且了解其发展对于传统交易市场和传统银行的挑战；

（3）使我们将课本的认知和社会实践结合起来。

3.调查内容

（1）移动支付市场的现有情况：

移动支付是一个新兴的领域，进入这一市场必须有一定的基础。因此，该行业目前是腾讯、阿里、百度三个企业的市场。

从以上移动互联网的各个细分领域来看，目前都还处于初期的发展阶段，很难看出谁是行业的真正老大，为了争夺市场，可谓是群雄并起。

在近期召开的全球移动互联网大会上，中文无线搜索服务提供商宜搜CEO汪溪也认为，目前移动互联网应用市场极其碎片化，除了微信可以说在中国是国王式的应用以外其他都不是。任何应用在用户面前显示几率是完全一样。

正因为市场格局还未成形，大家的机会一样，众多企业才会争相加入竞争，毕竟结果是未知的。

（2）移动支付市场的未来发展情况： 打造一站式移动互联网服务

从移动互联网的现状来看，很多企业最初都是选择切入一个领域，这个领域与自己的主体业务有着紧密的联系。比如阿里巴巴的手机淘宝、移动支付，就是围绕着电子商务生态权展开的。但是对于阿里巴巴来说，这并不是终点，随后它又涉足移动社交、移动搜索市场，走上了多元化的道路。

腾讯的微信平台也不再仅仅是个社交平台，它还接入了旗下的移动支付、移动电子商务、移动理财、移动游戏等应用服务，将微信打造成一个综合的移动服务平台。

在互联网的PC时代，电子商务、娱乐、社交媒体等业务是独立的，到了移动互联网时代则聚合在一起，生活与互联网的界线模糊了。移动应用产品需要满足消费者一站式移动互联网生活需求。未来移动互联网的市场很大，全球还有将近50 亿的市场，在广阔的市场前景面前，每个企业都有机会。并且随着技术服务的创新，市场格局也会不断地发生变化。

（3）移动支付市场对传统银行的冲击：

支付宝、财付通、二维码等移动支付模式对传统商业银行形成了巨大冲击。

目前，银行业已经积极行动起来，建立类似于淘宝那样的网络金融平台，如浦发银行推出手机移动支付产品，建设银行推出了自己的电子商务金融服务平台，中国银行也正在推出自己的网络金融平台。

信息和渠道高度融合、互通共享，网络金融将成为银行等金融机构“逐鹿”的又一新战场。

三、项目特色与创新点

（一）紧跟时代的步伐

毕马威新的《全球消费与融合调查报告》中的调研数据显示，66%的全球受访者表示愿意使用移动钱包业务，而中国的比率更高达84%。在这个基础上，我们可以做一些合理的假设，比如10亿移动用户中有20%属于优质客户，其中哪怕仅有一半的人使用移动支付业务，那么移动支付业务的用户基础也有1亿人，而已经实现移动支付业务成熟广泛商用的韩国总人口数也不过5，000万左右。而且，与全球消费者相比，中国消费者更愿意为移动应用付费，毕马威数据显示，只有28%的中国消费者从来没有付费下载过移动应用，而在全球这一比例达到了40%。庞大的用户基础和移动支付需求，使得移动支付业务在中国有了较好的市场基础。我们紧跟时代的步伐，关注时事，关注新闻，通过自身亲身体验进行调研。

（二）切合学生自身实际

大学生追逐潮流是一个不灭的话题，当代大学生与与原先大学生相比，其支付手段已发生巨大的转变，对于当今大学生而言，相对于传统交易市场，移动交易市场更加方便、快捷 ，更加受学生推崇，并且了解移动交易市场和传统交易市场可以帮助大学生更加了解当今金融市场的需求。

四、对策建议

凭借高额的现金补贴“滴滴打车”在短时间内积累了人量用户，然而随着行业的不断成熟以及补贴额度的逐步减少，打车软件市场逐渐进入了理性发展的时期，“滴滴打车”下一阶段的工作重点应该放在提升客户体验，增强用户黏性，减少对资本的依赖，并逐步建立有效的商业模式，最终实现盈利。可以从以下几方面来建立和完善“滴滴打车”的盈利模式：

1. 收取佣金。

中国的打车软件市场潜力巨大。以杭州为例，共有约12000辆出租车，每辆出租车平均每天接单25次，按每单20元计算，每天的交易额约有600万元。全国约有30个与杭州规模相近的城市，如“滴滴打车”从每天1. 8亿元交易额中抽成1%，将有180万元收入，一个月就有5400万元收入，这还没算上软件内嵌广告等其他收入，可见仅靠佣金收入就利润可观。

2.商业信息咨询业务。在使用打车软件时，软件会记录乘客的打车起点和终点，然后汇总每位乘客的信息数据，总结出频率较高的起点和终点，形成类似商业地图一样的有价值的信息。如果把城市当作一个平而，这些数据就是城市上而的一个个虚拟建筑，有高有低，出现频率越高的地方，虚拟建筑就越高。通常来说，火车站、商业中心以及高校的虚拟建筑较高。以此为基础“滴滴打车”可以开展极具权威的商业信息咨询业务。

3.拓展O2O业务。先行发展O2O （ Online To Off-line线上到线下）模式的打车软件行业可以拓展到更多生活服务领域。拥有一个简单的微信号就可以进行代购，在实体店铺的二维码上扫一扫便可以使用微信支付，而月_其最人的优势就是便携性和实时性。作为打车软件）一商，在开展打车业务的基础上，还可以拓展租车、拼车等业务，扩人平台覆盖而，增加受众群体，细化服务，并建立相应的商业模式。从用户需求来看，打车、租车、拼车的用户群体相互并不冲突，而月_租车、拼车等业务均处于发展初期阶段，未来市场发展前景看好。

4.为市政建设规划提供数据支持。利用“滴滴打车”软件分析打车频率与常用地点，能够基本掌握城市道路的利用效率与堵车节点，借此可以为市政建设部门进行商业规划、交通规划等提供数据支持，以改善交通拥堵状况，提高城市道路使用率，甚至可以细化到给每一位消费者提供出行路线方案。

五、结论

本项目的研究价值在于打车时的移动平台上的支付，从一个全新的角度对手机租车业务的商业模式进行了探讨。随着移动互联网的快速发展，手机租车业务作为一种新兴产业，通过整合线上线下各类资源，开拓适合自己业务的营运方式。

随着智能手机的发展，越来越多的位置服务应用已经服务到个人，手机租车成为一种融合了移动互联平台和传统汽车租赁服务业的新兴服务，同时也是现代服务综合运营商的一条重要的业务发展方向，它的服务模式和价值传递手段，将成为手机租车发展的关键核心。由于涉及到移动互联产业和汽车租赁产业的跨产业合作竞争，手机租车打破了传统的商业模式，形成自己特有的内容供应、服务提供、传输平台及终端接收的产业价值链结构并有待进一步开发。结合中国特有的移动服务模式，整合手机租车的价值链，探讨合适的商业模式，是本研究的重点研究内容。

商业模式是企业创造价值的运营平台，即企业在什么样的体系下运行，以使企业达到持续盈利的目的，它需要运用一系列要素来反映企业内部资金流、信息流、物流的运转情况。凭借高额的现金补贴，“滴滴打车”在短时间内积累了大量用户，然而随着行业的不断成熟以及补贴额度的逐步减少，打车软件市场逐渐进入了理性发展的时期。“滴滴打车”下一阶段的工作重点应该放在提升客户体验，增强用户黏性，减少对资本的依赖，并逐步建立有效的商业模式，最终实现盈利。

（指导老师：窦然）

参考文献：

[1] （美）殷（Yin，R.K.），周海涛，李永贤，张衡.案例研究：设计与方法（第3版），重庆大学出版社，2004.

[2]艾瑞咨.iResearch-2013年海外打车企业案例研究报告-Uber.

[3]宋宣，Uber送快递.国内商务租车或难亦步亦趋，环球旅讯，2014.

[4]龙富勇，Uber入华初体验：够高富帅，本土化挑战艰巨，虎嗅网.

[5]王祚义，易到用车对战Uber或成第二个快的与嘀嘀之争，微媒体，2014.

[6]庐陵子村，易到用车和Uber运作模式的异同，速途专栏，2013.

[7]打车软件分析，百度文库.

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[8] 马梅，朱晓明，周金黄，等. 支付革命：互联网时代的第三方支付[M]. 北京： 中信出版社， 2014.

[9] 王淼. NFC技术原理与应用[M]. 北京： 化学工业出版社， 2014.

[10] YD/T2772-2014. 手机支付基于2.45GHz RCC（限域通信）技术的非接触射频接口技术要求[S]. 2014.

[11] YD/T 2774-2014. 手机支付基于2.45GHz RCC（限域通信）技术的智能卡技术要求[S]. 2014.

工信部：运营商给虚商的批发价至少每年调整一次

日前，工信部面向三大运营商及全体虚拟运营商试点企业了关于移动通信转售业务（又称虚拟运营商业务）批发价格调整的指导意见。

意见指出，移动通信转售业务的批发价格应低于基础电信企业同类业务平均业务单价（或套餐价格）。基础电信企业和转售企业可根据市场情况和商业合同约定，选择资源池转售或套餐转售等模式。在资源池转售模式下，移动话音、短信、移动数据流量等业务的批发价格应低于基础电信企业同类业务的平均业务单价。相关业务的平均业务单价按照基础电信企业向资本市场公开的全年财报数据计算（收入/业务量）得出。在套餐转售模式下，套餐的批发价格应低于基础电信企业面向公众市场销售的套餐价格，具体折扣由双方协商确定。

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摘要目的 ： 探讨皮下注射与皮内注射在主动免疫治疗不明原因复发性自然流产患者中的疗效观察与护理。方法：随机选取2012年1~9月在我院就诊的不明原因复发性自然流产患者210例，按照随机对照的原则分为研究组（皮下注射）和对照组（皮内注射）。比较两组患者的临床疗效、注射疼痛感及患者对护理的满意度。结果：两组患者的临床疗效比较差异无统计学意义（P>0.05）；对照组的疼痛评分明显高于研究组，研究组护理满意度明显优于对照组，差异均有统计学意义（P<0.05）。结论：皮下注射主动免疫治疗不明原因复发性自然流产能取得与皮内注射一样的临床疗效，且皮下注射患者的疼痛感较轻，易被患者所接受。

关键词 复发性自然流产；主动免疫；皮下注射；皮内注射doi:10.3969/j.issn.1672-9676.2014.11.035

复发性自然流产（recurrent spontaneous abortion，RSA）是指孕妇发生2次或2次以上的自然流产，是一种常见的妊娠并发症，发病率呈逐渐上升趋势。RSA的确切发病机制尚不清楚，与遗传、解剖、内分泌、感染、自身免疫和环境等多种因素有关，但仍有大量孕妇找不到确切的原因，成为不明原因反复性自然流产（unexplained recurrent spontaneous abortion，URSA）。近年来研究表明，URSA多与免疫因素有关，部分流产患者血清中缺乏HLA-DR抗体，HLA-DR抗体能抑制母体识别父源性HLA抗原［1］。因此，主动免疫是治疗URSA的主要手段，本研究采用丈夫或无关健康第三个体的淋巴细胞主动免疫治疗URSA。既往多采用皮内注射，但其疼痛感较强，为此我们尝试对患者采用皮下注射，疗效满意。现报道如下。

1资料与方法

1.1一般资料随机选取2012年1~9月在我院就诊的不明原因复发性自然流产患者210例，并随机等分为研究组（皮下注射）和对照组（皮内注射）。所有患者月经规律，明确诊断为URSA,自身封闭抗体阴性,TORCH优生五项均为阴性,无死胎、死产、活产史,配偶无血液传播性传染病。所有入选病例均签署临床研究知情同意书。研究组孕妇年龄21~40岁，平均（29.5±5.3）岁；不明原因自然流产2次75例，3次18例，4次10例，6次2例；流产孕周为6~11周。对照组孕妇年龄22~41岁，平均（29.9±6.2）岁；不明原因自然流产2次72例，3次19例，4次10例，6次4例；流产孕周为6~12周。两组患者年龄、流产次数、流产孕周等方面比较差异均无统计学意义（P>0.05），具有可比性。

1.2治疗方法

1.2.1治疗前准备(1)询问病史。包括孕产史、月经史、妇科疾病史。(2)既往检查。男女双方染色体检查、女方抗心磷脂抗体检查、风疹抗体检查、内分泌检查、自身抗体检查、甲状腺功能检查、支原体和衣原体检查、盆腔B型超声检查、子宫输卵管造影检查、宫腔镜检查等。(3)封闭抗体检查均为阴性。(4)治疗前检查。男女双方进行肝功能、乙肝、丙肝、抗艾滋病抗体、抗梅毒抗体等检查，排除传染性疾病。

1.2.2主动免疫治疗方法主动免疫治疗选取丈夫或无关的健康第三个体的淋巴细胞。治疗过程中嘱患者避孕。在无菌条件下抽取供血者30 ml外周血加入适量肝素抗凝剂，生理盐水洗涤3次，分离、洗涤、稀释、供注射。1个疗程注射4次，每次间隔3周左右。1个疗程结束2周后复查抗丈夫淋巴细胞抗体（封闭抗体）。阳性者可计划受孕，阴性者继续追加1~2个疗程，鼓励患者在3~6个月内受孕，妊娠后可加强1~2次免疫治疗，直至孕16周左右。研究组采用皮下注射方法，淋巴细胞浓缩液1.0 ml在患者上臂三角肌下缘分3~6位点皮下注射。对照组采用皮内注射方法，淋巴细胞浓缩液1.0 ml在患者前臂内侧分3~6位点皮内注射［2-3］。

1.3护理(1)心理护理。随着流产次数增多、年龄增大，患者对生育、妊娠、流产产生不良的认知，紧张、焦虑、恐惧等不良情绪随之而来，严重影响患者的身心健康。加强护患交流沟通，建立良好、健康的认知模式，缓解心理压力，降低不良情绪反应。(2)知识宣教。治疗过程中组织患者参加优生优育知识培训，孕期要慎用药物，建立良好的生活习惯。 (3)定期随访。接受主动免疫治疗或再次妊娠后，要做好随访工作。妊娠后加强免疫治疗1~2次，及时保胎、定期做好产前检查［4］。

1.4观察指标注射1个疗程后，复查抗丈夫淋巴细胞抗体（封闭抗体）转阳例数。按视觉模拟评分方法（0~10分，0代表无痛，10代表剧痛）评价患者注射时的疼痛感。评价患者对护理工作的满意度（满意、基本满意、不满意）。

1.5统计学处理采用spss 13.0 统计学软件包进行处理，等级资料的比较采用Wilcoxon秩和检验，计量资料的比较采用t′检验。检验水准α＝0.05。

2结果

2.1两组患者抗体转阳率比较（表1）

2.2两组患者疼痛评分及护理满意度比较（表2）

3讨论

随着现代生殖医学及免疫学的发展，URSA可能与患者无法产生适当的封闭抗体而致胚胎被排斥、流产有关。正常妊娠中，封闭抗体可与母体淋巴细胞表面抗原结合以及滋养细胞本身结合，阻断母儿之间的免疫识别和免疫反应。URSA患者常缺乏封闭抗体，母体免疫系统易对胎儿产生免疫攻击而导致流产。近年来采用患者丈夫或无关健康个体静脉血提取淋巴细胞等免疫治疗是新兴治疗手段，并获得有效的治疗效果［2，5］。根据生殖免疫学原理，小剂量多次异体抗原刺激比大剂量更易产生保护性抗体，并且副作用少。小剂量多次免疫治疗既往多采取皮内注射，皮内注射疼痛感明显，多次皮内注射使患者产生畏惧感。为此，我们采取皮下注射，减轻了患者注射的疼痛感，有效提高了患者的注射依从性。研究结果表明，两组患者的临床疗效比较无统计学意义，但研究组的疼痛评分低于对照组，护理满意度优于对照组，差异均有统计学意义。

综上所述，主动免疫治疗是一种安全有效的方法，皮下注射主动免疫治疗不明原因复发性自然流产能取得与皮内注射一样的临床疗效，且皮下注射患者的疼痛感较轻，易被患者所接受。

参考文献

［1］张春花,王文第.经皮内主动免疫治疗复发性自然流产护理配合［J］.甘肃科技,2013,29(13):132-133.

［2］黄华英,孙鸿燕,廖运梅.淋巴细胞主动免疫治疗对反复自然流产的疗效分析及其护理策略［J］.中华妇幼临床医学杂志(电子版),2012,8(3):301-303.

［3］吕桂芹,路鸿艳,房芃.不明原因反复性自然流产89例主动免疫治疗及护理［J］.齐鲁护理杂志,2011,17(25):62-63.

［4］高燕敏,刘微微,汤敏,等.护理干预对习惯性流产者社会支持状况与焦虑情绪的影响［J］.中国现代医生,2010,48(24):52,118.

［5］蔡汝文,严坤.免疫治疗习惯性流产效果观察及护理［J］. 护理实践与研究,2009,6(13):59-61.

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【关键词】智能穿戴通信设备;安卓;移动支付系统;设计与实现

一、安卓开发技术介绍

（一）安卓操作系统

安卓系统是谷歌公司开发的一款基于Linux平台的移动操作系统，具有开源的特点。安卓系统的代码完全开放，开发者很容易进行程序的开发，使得安卓的应用软件迅速丰富。并且，使用安卓系统的手机可以不受移动运营商的限制，方便的接入网络;其硬件的选择也更为丰富，使用安卓系统的不同手机之间不会发生兼容性问题。

（二）安卓总体架构

安卓操作系统的架构分为核心层、系统运行库、应用程序框架和应用程序层四个部分。

核心层即为操作系统层，负责网络、安全、电源、驱动和内存的管理，底层架构为Linux何香凝，具有开放性的特点;系统运行库是核心层调用应用程序的地方，通过C语言和标准库来实现，与其它操作平台相比，安卓系统运行库的执行方式更为高效，手机硬件性能的提高可以大大提高运行速度，这也为适应现在不断更新优化的手机性能打下良好的基础;程序应用框架式应用程序分类分组的记过，可以为程序开发者提高便利;应用程序层是移动设备和用户交流的界面，是所有应用程序的集合。

（三）安卓程序界面构造

界面的构造是安卓应用程序设计的关键，良好美观的界面设计可以增加应用程序的操作性，使其更受用户的欢迎。安卓应用程序界面的构造主要通过UI框架和空间库的结合来实现，从而实现应用程序的各种功能。安卓平台的应用程序框架与塞班相比，运行效率不是很高，但是控件的操作室非常精准的，使得用户使用起来更加清晰和准确。

二、移动支付系统的设计与实现

基于移动客户端的支付系统需要满足客户特定的支付需求，应该具备一些基础的特性和功能。首先，移动支付系统应该具有用户注册的功能，兵对用户的个人信息提供安全的保护，并且为了方便用户使用，具有自动登录和信息验证等功能;移动支付系统最重要的是具有移动支付功能，可以通过数据流量完成支付，并确保整个支付过程的安全和便捷;其次，移动支付系统应该具有账户管理功能，使用户可以清楚的掌握自己的账号;最后，移动支付系统还应提供密码修改等功能，方便用户的使用。为满足以上功能，移动支付系统的设计和实现需要考虑环境搭建、界面设计、实现类设计和数据关系设计环节。

（一）移动支付系统的环境搭建

安卓平台应用程序的开发主要是基于java语言，利用java编写安卓的应用程序时，首先要下载安装JDK软件，搭建安卓应用程序编写的平台;其次要建立IDE和ADT插件，这是完成应用程序编写任务的工具;最后，运行安卓虚拟设备，便可以进行程序的编写工作。

（二）移动支付系统的用户界面设计

移动支付系统的用户界面要清晰明确，可以使用户清楚该应用程序的性质和功能。其图标设计应以直观的支付标志为宜;图标的大小要符合手机设备屏幕大小特点，并兼顾其它图标的大小;其次，移动支付系统的图标应该具有放大和缩小的特点，方便用户的使用;编写者要确保支付系统图标的清晰和易于辨别，不能给用户造成误解。

（三）移动支付系统的实现类设计

用户打开移动支付系统后，根据个人信息完成登录，如果登录信息无法与账户信息匹配，用户将无法获得登录权限;如果用户登录信息与账户信息匹配，便可以获得登录权限打开移动支付系统的界面，连接移动支付系统，完成支付业务。支付成功后移动客户端获得支付状态回执，从而改动账户状态，提示用户。为了完成以上操作，移动支付系统应该具有多种实现类;Idexpage类实现用户活动的继承，方便用户的控制，为用户提供明确的菜单提示;main UI类实现支付应用程序的界面逻辑，开发者通过该类控制界面外观;Order InfoUI类实现用户订单的管理，在用户正确登录并正确完成支付操作后，通过该类实现移动设备和支付系统的连接盒完成支付操作;Pass Modify类可以让用户实现信息和密码的更改和保存，保障支付系统账户的安全;Payment UI类用于用户支付的具体流程，当用户启动支付程序后，该类可以实现移动客户端与支付系统的数据连接，完成支付操作，同时可以完成程序更新和维护的任务。

（四）移动支付系统的数据关系设计

移动支付系统的设计与实现还应处理系统的数据关系。其中包括数据类型的分类，数据的用途以及具体数值的确定，保证移动支付系统可以顺利完成支付任务。

三、移动支付系统软件的测试

移动支付系统软件编写完成以后，需要在安卓平台上进行测试，才可以投入使用，测试的平台可以是安卓手机，也可以是电脑上虚拟的安卓平台。

（一）测试环境与配置

在进行移动支付系统软件的测试时，测试平台满足一定的环境要求，以保证软件运行的流畅性。如果是在电脑的虚拟平台上进行测试，该电脑的CPU、内存、硬盘空间和操作系统都要满足相应的要求，并且虚拟安卓平台应与软件的相匹配。

（二）测试需求功能

软件测试的内容主要包括各种需求功能的测试，如登录识别模块，管理功能模块，支付功能模块，UI设计模块和性能测试等。测试重点是各模块运行的正确性与流畅性。

（三）测试流程的设计

在进行移动支付系统软件的测试时，要遵循正确的测试流程。首先要正确设置电脑环境，安装安卓虚拟平台以及相关插件，使其处于一个程序待安装的状态;然后，导入编写好的应用程序，并正确启动;然后进入正式的测试环节，多次打开移动支付系统软件的各个功能，依次测试其准确性和流畅度。并且要保证测试的全面，尽量发现程序中的不足与缺陷，以不断改正。必要时，可以利用的测试软件对应用程序的性能进行测试;最后，要仔细完成测试报告，为以后的改进提供具体的数据。

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关键词：第三方 移动支付 发展现状

中图分类号：TP393 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2016）08（c）-0089-02

近年来，我国电子商务发展迅猛，因此产生电子支付的需求也急剧增长，伴随智能手机的普及，人们可以逐渐摆脱台式机和笔记本等PC设备，在移动中完成更多消费、交易和支付行为，从而移动支付模式也越来越普遍。

1 第三方移动支付

从字面上来分析，第三方移动支付包括两个概念。一是第三方支付，二是移动支付。第三方支付是指基于互联网，提供线上（互联网）和线下（电话及手机）支付渠道，完成从用户到商户的在线币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付方式。移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。该文研究的是第三方移动支付，即第三方支付与移动支付的交集，它是由第三方电子支付厂商提供的移动支付服务，具有第三方平台特性，也具有移动支付特性。

2 第三方移动支付的现状

2.1 用户多，交易额大

根据CNNIC2016年第38次中国互联网发展状况统计报告，截至2016年6月，我国手机网民规模达6.56亿，占我国网民数量的92.5%，由此可见，手机在上网设备中占主导地位。在手机网民中，使用手机网上支付用户的规模达4.54亿，占网民使用率的64.1%，手机支付已经是大多数网民使用支付的一种方式。

根据Analysys的我国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第一季度数据显示，我国第三方支付移动支付市场的交易规模达59 703亿元，环比增长5.34%。我国第三方移动支付市场规模巨大，随着用户习惯的养成，智能手机及4G网络的普及，第三方移动支付将呈现快速增长趋势。

2.2 市场格局稳定

从近几年的数据来看，第三方移动支付市场规模将继续保持高速增长。目前，第三方移动支付主要由支付宝、财付通两大第三平台占据八成以上的市场份额。在市场利益的驱动下，更多的参与者将会加入该市场，但由于用户量、用户习惯、政策法规等因素的影响，新进入市场的参与者很难对现有运营者产生影响或威胁，故对于整体竞争格局影响不大。

2.3 竞争与合作并存

随着网络技术和电子商务快速发展，第三方移动支付的服务功能越来越丰富，服务范围也越来越广泛。从其覆盖面来看，第三方移动支付的业务在很大层面上与银行发生交叉，某些服务功能甚至替代了银行。这决定了第三方移动支付与银行之间存在着竞争。同时，两者又存在着合作。一方面，第三方移动支付机构毕竟不是金融机构，它无法真正替代银行，银行在整个移动支付的过程中担当重要的角色。另一方面，银行需要通过第三方移动支付机构拓展自身在移动市场的业务，提高业务效率和质量。两者取长补短，共同盈利，促进整个移动支付产业的发展腾飞。

3 第三方移动支付的发展前景

3.1 向线下支付发展

移动支付的习惯难以发生改变。只要消费者形成了第三方移动支付的习惯，商家即使需要给付一定的支付成本情况下，也愿意接受移动支付的交易形式。随着移动支付技术的创新，移动支付接入线下支付的场景变得丰富，线下支付的巨大前景吸引着众多商家涌入。在征得用户同意的情况下，线下支付的POS机交易数据中蕴含着极大的商业价值，可以进行深度挖掘和分析，产生新的服务和价值。因此，支付宝和腾讯积极扩大其移动支付的应用范围，与各大零售商建立伙伴关系，以获取更大的利润。

3.2 服务和产品向多元化趋势发展

金融的最根本功能是支付清算。解决了支付，各种资金配置活动就能展开。第三方支付平台企业都极具有创新精神，它们在服务和产品创新方面比银行都更为多元化。随着市场的激烈竞争，市场需求的不断发展，第三方支付平台会在其功能和服务上不断革新，将会带动新一轮产品和服务创新的浪潮。

4 第三方移动支付的制约因素及对策

4.1 安全问题

安全问题是一个最为重要的问题，也是让许多消费者仍然对移动支付存在疑虑的主要原因。安全问题存在于整个支付的流程当中。首先是缺乏安全管理机构，安全保障的技术需要提高。目前第三方支付平台的安全保障技术并不是真正的独立的第三方CA认证，存在安全隐患。其次是消费者的支付设备安全问题。智能手机是第三方移动支付的主机设备，手机病毒、手机木马以及手机软件自身存在的漏洞等，造成支付的安全隐患。最后是支付环境的安全问题。第三方移动支付的特性是快速便捷。为了达到便捷的目的，第三方移动支付简化了支付过程中的认证手段，这无疑也降低了安全性能。同时，消费者的安全意识薄弱，我国对个人信息、隐私保护也存在缺失，造成第三方移动支付的安全风险更加突出。

安全隐患严重影响着用户对第三方移动支付的信任，导致第三方移动支付的习惯和文化难以形成。要消除安全隐患，则需要加强整个支付流程的安全防范。首先要建立健全的安全管理机构，制定完善的信息安全管理制度，形成统一的技术标准和安全标准。其次要加强消费者的安全意识。从自身使用的支付设备、软件，到自身的个人信息，都要有安全防范的意识。

4.2 利益分配问题

第三方移动支付主要参与者包括银行、第三方支付服务提供商、商家等，其涉及的环节比较多，从而形成一条巨大的产业链。产业链中成员之间互相协调，实现了第三方移动支付。目前，在整个产业链中，各成员都希望成为移动支付的主导，统一的行业标准尚未达成，合理的利益分配机制尚未形成，明确的权责分担机制尚未建立，导致整个产业链内的业务重叠，资源浪费，恶性竞争，使整个行业发展缓慢。

银行、移动运营商、第三方支付服务提供商和商家只有彼此合理分工、密切合作，加强产业链协作，各成员充分整合业务模式，充分发挥核心能力，共享资源，优势互补才能推动移动支付业务的健康发展，从而实现各个环节的共赢。

4.3 金融监管问题

第三方移动支付满足客户的需求，但第三方移动支付没有明确的金融界定和业务性质，可以在人民银行和商业银行体系外进行第三方移动支付的货币债权。这对我国的移动金融带来不确定因素。一旦发生金融风险，将会产生严重的后果。随着第三方移动支付的快速发展，各式各样的侵害金融消费者权益及其他问题就会凸显。这些问题不能仅仅靠市场自身调节处理，需要金融的监管及预防。然而，我国的第三方移动支付的金融监管机制不完善，政策指导和监督没有到位，在一定程度上，制约了第三方移动支付产业的健康发展。

第三方移动支付的风险控制和监督管理较为复杂，需要完善移动支付领域的立法监督，加强对第三方移动支付企业的监管，规范监管措施，促进第三方移动支付产业的健康发展。

参考文献

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[2] 莫淑.移动支付市场现状和发展分析[Z].2012.

[3] 柯新生.网上支付与结算[M].北京：电子工业出版社，2013.

[4] 丁辉.消费者第三方移动支付使用意愿影响因素研究[D].安徽大学，2014.

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欧美国家虽然具备良好的市场条件，但是移动支付相比亚洲而言发展却较为缓慢。在如法国，手机用户接近总人口的94%；主流四大移动运营商已使用NFC技术在多个大城市的交通系统和商店成功进行非接触式移动支付业务测试，诺基亚、三星、RIM、苹果等手机制造企业，金雅拓等芯片制造商也广泛参与；众多金融机构、支付卡供应商以及支付解决方案供应商广泛参与。此外，众多品牌连锁店、国营铁路公司都针对移动支付进行了测试和部署。如此广泛的用户群、技术条件及市场能力，却不能很好地推进移动支付业务的发展。其主要原因是每个市场参与者都在主推自己的支付方式，市场竞争激烈；在欧美国家，绝大多数人都拥有银行账户，且习惯于使用银行卡支付成为制约新型支付方式重要因素；主流的移动支付业务模式往往以远程为主，是通过WAP(无线应用协议)、SMS(短消息业务)、IVR(交互语音应答)等方式进行接入和验证，操作便利性较为繁琐，对时间要求高的支付行为并不适和，所以多用于WAP业务、电子票务等。

二、日韩移动支付应用发展蓬勃

移动支付业务最早出现在美国，却在亚洲的日本和韩国迅速发展。如移动钱包、移动支付最早出现在日韩。现在他们已经成为世界上移动支付领域的领跑者。NTTDoCoMo不仅是日本领先的通信运营商，而且在全球移动通信技术的发展方面起着举足轻重的作用，也是日本移动支付市场发展的首要推动者。日本的通讯运营商利用其在产业链中的优势地位，通过注资金融机构，整合终端设备提供商的资源，发展智能终端设备等方式来主导产业链的发展。其成功的经验启示：一是“一方主导、各方参与、利益共赢”；二是采用了先进的FeliCaIC芯片近场支付技术，简化用户操作流程；三是保持和支付业务提供商的紧密合作关系，加大了对移动支付业务的掌控力度，有利于手机钱包业务的开展和推广。而韩国主要是通讯运营商或商业银行主导，运营商和银行等多方合作的模式。无线运营商是驱动新系统发展的主要力量，但银行与信用卡公司也扮演着重要角色，负责信用卡业务的信贷和运营。目前，越来越多的手机用户广泛使用POS支付，改变了人们的传统的支付习惯，已成为消费支付的新时尚。其成功的经验关键在于移动支付参与方紧密的合作程度。

三、非洲和东南亚移动支付应用发展顺畅

由于非洲和东南亚地区经济金融发展相对滞后，移动支付出现后，其简便快捷的支付方式广受消费者青睐，很快取代了银行卡的支付功能，实现了资金的存储、支付、转移和兑现等功能，成为真正意义的手机银行。例如肯尼亚Safaricom公司在2007年推出了移动银行服务M-Pesa。M-Pesa通过小型店铺商组成网络，经注册后成为M-Pesa商，手机用户在店铺为手机充值后，通过短信休息实现支付、转账和兑现。菲律宾PhilippinesLongDistanceTelephoneCompany的SmartMoney业务，用最经济的方法实现了移动支付业务的大规模普及。其利用SuperSIM技术，具备借记卡和ATM取现的功能，适用范围广、现金流动快等特点，有了与银行卡、信用卡同台竞争的优势和地位。其成功经验主要是充分考虑用户需求，充分发挥移动支付应用的便利性、实用性和高效率的特点。

四、移动支付在我国金融IC卡的渠道拓展和应用创新的对策建议

为充分发挥移动支付技术创新对金融IC卡多应用发展的资源整合、技术支撑、业务推动和规范管理的作用，建议从以下六方面开展工作：

（一）打破行业壁垒，推动移动支付标准实施及应用试点一是从加快金融IC卡推广应用的战略高度，结合银行、银联、通信运营商移动支付应用开展情况，尽快规范金融IC卡多行业的应用模式，避免重复投入，以降低成本。二是应以国家电子商务示范城市为平台，选择电子商务应用较为普及、移动支付环境较好的城市以及技术创新能力较强的商业银行，通过建立多方合作共享收费、分润模式，积极部署移动支付生态系统建设。

（二）完善商业受理环境建设，推进移动支付非接触受理环境改造金融IC卡为发卡银行业务创新开辟了广阔的发展空间，也为银行卡升级换代，实现快速支付环境建设提供了新的大力。商业银行要的加大对IC卡受理环境改造力度，保障非接触受理环境的联网通用质量，将“非接触式”金融IC卡有机地融合到快速支付市场中，从而实现移动支付与金融IC卡受理环境的全面整合。

（三）利用IT技术，打造安全可信的移动支付开放平台各方要研究启动安全可信平台建设，为移动支付产业链各方搭建共同信体系和传输通道，提供安全模块与应用生命周期管理服务，制定严格的标准，在应用功能方面向APP建立开放的API（应用程序编程接口）入口，向电商及O2O开放信息，在客户方面向所有的银行账户开放（银行账户是标志客户归属的核心），为移动支付联网通用、安全管理提供技术保障。

（四）加快移动支付技术管理体系建设各商业银行要以移动支付金融行业标准（PBOC3.0）为规范，以“联网通用、安全可信、规范有序”为主要目标，构建与银行卡技术管理相衔接的移动支付管理体系，提升金融行业移动支付应用发行、受理、转接清算等环节持续、安全和稳定运营的能力。

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【 关键词 】 双因素认证；移动支付；协议

Research on the Technology of Mobile Payment Security Based on Two-factor Authentication

Cao Wei Zhao Yan

（School of Cyber-Security，PPSUC Beijing 102623）

【 Abstract 】 The safety of mobile payment is the biggest barrier that restricting the development of mobile payment industry .The article describes the technology of remote payment security and analyzes the advantages and disadvantages of the technologies ，then proposes a two-factor authentication method which based on the IMEI of mobile devices.

【 Keywords 】 two-factor authentication；mobile payment；protocol

1 引言

随着智能手机和网络技术的发展，传统的电子商务和网络购物等行为已经不能满足人们对现代生活的需求，智能手机等移动终端上出现的移动银行、网络商铺等应用受到了许多用户的青睐。与此同时，随着智能卡技术在智能手机上的普及，支持手机等移动设备的非接触支付终端也风靡起来。

2 远程移动支付方式及其安全威胁

2.1 移动支付

移动支付，通常也指移动货币、移动钱包等在金融监管下利用移动设备进行的支付服务。根据支付场所可以分为近场支付和远程支付。近场支付是指利用智能手机等移动终端以非接触式的刷卡方式进行乘坐地铁、刷公交、超市便利店的消费、自助购物设备的支付等；远程支付一般则借助相应的手机终端应用程序，如支付宝、财付通等进行支付。

远程支付已经从过去的Web支付方式过渡到现在的利用智能手机客户端的形式，商家可以套用银行客户端的接口在用户付款时跳转到银行的客户端，将付款的模块交给银行客户端来做，当银行收到买家的付款时，发给商家支付成功的指令，此时商家从银行支付页面跳转回来完成支付。有些应用如支付宝、财付通，是介于商家和银行之间的支付应用层的应用程序，他们支持多种银行和网络商家，使用户省去选择银行的不便，因为有的网络商家的客户端支持的银行并不是很多。

2.2 远程支付方式的安全威胁

远程支付方式的安全威胁主要有几方面。

（1）应用程序的来源不一定可靠：智能手机拥有庞大的软件资源，如安卓系统的应用汇、豌豆荚等下载中心，这里提供了数万种安卓应用供用户下载，可是应用的安全性是没有经过验证的，只能用户自己去判断，用户很容易不小心使用山寨应用和捆绑恶意代码的应用。

（2）支付应用和银行方面的身份验证过程中可能受到攻击或窃听：远程支付是依靠暴露在空中的无线信号来传输的，信息极易遭到非法窃取，如果是使用公共WLAN网络进行远程支付则更容易受到攻击。

（3）数据在传输过程中的保密性可能会受到威胁：在交易时双方需要进行身份认证，数据的保密性在交易传递数据信息时需要被考虑到。

（4）网速不理想情况下支付可能造成多次相同交易：移动网络不可能像有线网络一样一直稳定，所以当网络不稳定、信号不佳的情况下可能会由于应用软件异常情况考虑不够周全造成多次相同交易或多次扣款的状况。

3 远程移动支付的安全技术

3.1 移动支付需要保证的安全特性

远程移动支付是依托于移动通信网络进行的，交易过程相对于传统支付更为开放，因此为了使交易能安全可靠地进行，远程移动支付系统设计必须满足几个安全特性。

（1）保密性。由于移动支付开放性的特点，客户端与服务器端的数据通信比传统方式更容易受到非法截取、篡改，数据的保密性必须受到严格的保证；同时，客户的身份信息、支付账户信息等私人数据的可靠传递也是数据传输过程中需要考虑的问题。

（2）数据完整性。移动支付交易必须保证交易过程不被破坏，交易处理过程中，交易的任一方不能任意增加、删除或修改交易数据，并且交易双方需要在接收到对方数据时对数据完整性进行验证。

（3）不可否认性。移动支付必须要提供一种可以防止交易双方抵赖收到对方消息的方法，如时间戳或多次握手协议。当发送方向接收方发送一个消息时，发送方可以确定接收方已经成功接收该消息，同时当接收方接收到某个消息，它也有依据证明这个消息来自于某个发送方。

3.2 移动支付安全问题的现状

存储安全、传输安全、认证安全等问题是影响移动支付的主要因素。当前远程移动支付方式下还可能存在的安全问题有几点。

（1）手机本身存在安全隐患。近年来随着智能设备的大众化普及，手机病毒、木马也随之活跃，黑客使用病毒盗取用户的手机PIN码、网银密码，银行口令等私密信息，也容易导致用户的账户被盗刷。

（2）身份认证体系不健全。使用智能移动终端作为支付工具，必须对参与交易各方的合法身份进行正确的识别认证，由于远程移动支付涉及到银行、商家、消费者等实体，应该更快速、可靠地进行身份识别。

3.3 移动支付安全技术

针对移动支付过程中可能受到的各种安全威胁，可以从以下的几种技术上考虑减小或避免支付风险，保护通信的完整性、保密性和不可否认性。

（1）短信确认方式

用户要进行支付的时候，不仅要输入支付口令，还要由服务提供商给用户绑定的安全手机发送一条确认短信，只有输入正确的口令并且及时回复确认短信时才会支付成功。类似支付宝，存在一个独立的支付密码，用户购买商品后，输入支付密码，此时由第三方的支付工具给用户预留给系统的手机发一条购买确认短信，包含验证码，用户必须输入此验证码才能正常支付成功，否则不能验证用户身份，支付失败。这种支付方式在一定程度上是安全的，只有同时拥有支付口令和密保手机才能完成支付。缺点是等待短信时间比较长，如果网络信号不好则还可能收不到确认短信，密保手机丢失后重新绑定比较麻烦，确认短信中需要回复的确认码通常是4-6位的数字，比较容易穷举或碰巧试出来，所以由于以上这些缺点，根据短信确认的移动支付方式只适合小额支付。

（2）动态口令技术

动态口令与短信确认的原理基本相同，主要是利用手机中的移动口令密码器应用程序来实现，初次使用时将密码器与对应的支付账户或者银行账户绑定，此后，密码器根据一定的算法，每隔30秒左右生成一个随机密码，当确认支付时，需要输入支付口令和密码器的密码，同时输入正确才能支付成功。

利用电子密码应用可以比短信确认生成位数更长、更复杂的密码，几乎没有延时，安全性略有提升；但是电子密码器生成算法并不是不可攻破的，一旦密码生成算法被算出，账户就没有任何安全性，而且让用户自己输入复杂的电子密码，用户的体验性太差，也不利于技术的普及。

（3）SSL协议

SSL安全套接字层（Security Socket Layer）协议[2]是为网络通信提供安全以及数据完整性的一种安全协议。SSL协议分为SSL记录协议和SSL握手协议，它位于网络层和应用层之间的传输层。SSL协议使用多种加密算法，可以实现对数据加密解密、完整性验证、密钥交换、数字签名等功能，可以防止通信双方在数据传输过程中信息遭到窃听、截取或非法篡改。

根据对SSL协议的分析，可以得出SSL提供的安全保障范围。

1） 验证用户和服务器：SSL握手协议对通信双方使用非对称密钥进行身份的验证，可以确保数据能够传送到正确的主机。

2） 对数据进行加密传输：SSL记录协议会根据SSL握手协议商定好的加密算法对数据利用对称密钥进行加密，这样即使数据在传输过程中被窃取，没有密钥数据也不会在有效时间内被解开。

3） 维护数据的完整性：SSL协议是建立在可靠的传输协议之上，能够对数据的完整性进行校验，从而保护信息的完整性。

但是SSL协议也存在如下缺陷：缺少安全认证机构，无法确定参与交易人员的身份；消费者的信息也可能被商家非法利用。

（4）SET协议

SET（Security Electric Transaction，安全电子交易）协议是旨在建立一个公平公正的电子付款系统而设立的协议规范，它工作于应用层，可以在客户和商家不清楚对方身份的情况下完成身份认证进行交易。SET协议是面向用卡支付的网上交易的，但随着智能手机的发展与普及，SET协议也可以应用于手机移动支付模型。

SET协议中的角色有：消费者、商家、消费者发卡银行、商家收单银行和CA认证机构。使用SET协议进行支付时，首先消费者从商家处挑选好商品之后确认订单，商家计算好订单价格后生成订单号，此时SET开始参与进来，商家把订单号和付款金额发送给消费者，消费者就需要通过其持卡银行给相应订单号的商品支付对应款项，而商家也通过SET把订单号和金额通知商家的收单银行，待消费者付款成功后，金融网络将支付款转至商家收单账户。

这种模式下，商家并不知道消费者的信息，所有的身份认证都交由SET协议中的CA负责，CA与每个协议中的角色都利用证书进行身份的验证，数据的传输也都使用加密算法处理，可以保证交易的机密性和完整性。缺点是没有提供不可否认性的服务，将不可否认性的验证交给银行和应用机构来完成。

4 基于智能手机序列号和时间的双因素身份认证

4.1 双因素身份认证

身份认证过程是基于“某种信息片段”如密码、指纹等进行的，这些信息片段被称为认证因素（Authentication Factor）。认证因素通常分为三类：第一类指使用者所知道的事物，是存在于使用者记忆中的认证信息，如密码；第二类指使用者所拥有的事物，是认证双方约定的具有识别另一方身份的介质，如银行卡、银行U盾；第三类指使用者本身的生物特征，是利用使用者本身的生物特征作为认证信息，如指纹、虹膜。采用任意两种认证因素的的身份认证方式就可被称为双因素认证（Two-factor Authentication）。

4.2 利用双因素认证实现远程移动支付设计

智能手机在出厂时都有其厂商赋予的唯一的序列号IMEI码，IMEI在全球范围内唯一的，在出厂时存入手机的EEPROM中，它与每一台手机是一一对应的，利用此特性也可以实现更安全的身份认证过程。

利用时间同步双因素认证的方法，在智能手机联网的情况下，可以实现这样的认证过程。移动支付应用程序在用户首次使用支付APP时，要求用户绑定常用的移动设备，该过程需要将用户的移动设备序列号IMEI作为时间同步双因素认证中的初始化种子发给银行发卡服务器进行保存，与此同时，用户与服务器端进行时钟校对。移动设备的支付APP即双因素认证方法中的令牌，可能会内置数种产生随机数的算法，首次绑定时，远程服务器也应该与本地支付APP进行算法的绑定，以便双方在同一时刻产生相同的随机值。

银行发卡服务器与令牌必须要一致的有三点：一是拥有相同的初始化种子，本例中即手机序列号IMEI；二是拥有相同的算法，令牌可以有多种算法以对抗攻击，但是在令牌投入使用时必须要与银行服务器保持一致；三是双方时钟必须同步，双方使用相同的种子和相同的相对于时间的算法，所以只有在相同的时刻下，双方才会生成相同的随机值。

当完成首次运行绑定后，用户的移动设备与远程银行发卡服务器就变成一一对应的了，只有使用绑定好的设备，并使用正确的用户名密码登录才是合法的用户。当用户申请支付服务时，由于设备之间时钟不同，首先要与银行服务器进行时钟的同步来保证时钟一致，同步成功后，本地应用根据令牌算法使用设备的序列号IMEI计算出该时刻的随机值，从中截取数位记作立刻发送至服务器。同时，服务器也利用保存的标识序列IMEI码和相同的算法计算得出数据序列，把用户发来的数据和的对应数据位进行比较，如果相同，则服务器可以认为是合法用户的访问。考虑到移动网络传输的开放性，数据传输时可以使用相应的哈希算法，银行服务器也对进行哈希处理，比较哈希值也可以进行相应的身份认证，并可保证数据传输的保密性。由于该认证方式是在移动网络下进行的同步，不考虑时延必然会影响认证的成功率，所以可以考虑将算法的时间间隔设置的略长一些，以保证通信过程中信息传递和算法计算的耗时可以忽略不计。

使用手机序列号IMEI码进行身份认证的方式，减少了通信量，每次使用时仅需时钟校对和发送部分随机数值即可实现身份的认证，而且认证过程不依赖于用户是否更换手机号，首次使用之后也不需要再进行人工干预，安全性、实用性更高。

5 结束语

移动支付正在潜移默化的改变着我们的生活，随之出现的各种各样的支付方式方便了我们的生活。但是，移动支付所带来的安全隐患越来越威胁着我们的生活，我们必须尽快采取相关措施。应该在研究移动支付安全技术的同时，推广使用使用安全的通信协议、不断完善交易流程；加大对非法手机应用程序和手机病毒的打击力度，共同推动安全的移动支付产业。

参考文献

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[2] 谢冬青， 冷健. PKI 原理与技术[M]. 清华大学出版社，2004.

[3] 李兰燕， 毛雪石. 动态口令双因素认证及其应用[J].计算机时代， 2010 （004）： 11-13.

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所以对商业银行来说，移动支付是必须高度重视和积极投入的战场。上班路上，买份早餐。拿出手机扫下条形码，不需要翻出钱包、也不会收到零钱，交易就完成了，干净利索，更让人开心地是时常会有各种优惠打折。这就是移动支付的魅力，相信很多人都已经感受到了。移动支付产生并迅速兴起的根本原因是什么呢？是人的懒惰。那么在这场“懒人经济”中，谁将是最大的赢家？谁又将是过客？银行面对变革又该如何应对？

移动支付蓝海

1999年，移动支付进入中国。经过十多年的发展，移动支付市场已经在慢慢长大。从技术手段来看，移动支付包括两种形式，近场支付和远程支付。不管是哪种形式，在这个过程中移动支付改变了人们以往用货币买卖的习惯，所有的交易都可以变成数字的转换。更方便、更快捷。从这个角度来说，移动支付是一场交易革命。

在这场交易革命中，引领潮头的毫无疑问是支付宝、财付通和与银联合作的Apple Pay和Samsung Pay。这三大巨头如孙悟空一般地“横空出世”，并且已经占领了大部分的“山头。但是，如同雨后春笋般大大小小的移动支付公司也在迅速崛起。“得入口者得用户”，拥有了用户便拥有了价值变现的可能。那么，移动支付的市场到底有多大魅力呢？看看这些公司的“靠山”，便一切显而易见了。从业内较为知名的几家支付公司来看，网银在线支付平台是京东集团的全资子公司，快钱支付清算信息有限公司与万达集团达成战略控股合作，拉卡拉是联想控股成员企业……面对蓝海，谁都不想输在起跑线上。但是移动支付真的能那么赚钱吗？

叠加增值服务

众所周知，传统的支付收单业务的盈利模式比较单一，主要来源是手续费。但是这个手续费也并不完全是收入支付公司的囊中。“一直以来，收单行业遵循的银行卡收单业务是‘721’，即刷卡手续费按照发卡银行、收单机构和银联7：2：1的比例来利益分配。第三方收单机构提取两成收入。”易宝支付创始人兼CEO唐彬表示。应该说，第三方支付市场现状是竞争激烈、利润低下。

在现有的收单分成模式下，为获得更多的利润，越来越多的第三方支付机构开始改变。快钱公司董事长兼CEO关国光称，电子支付2 O时代，比拼的是挖掘金矿的方法和速度，谁能捕获用户的深层次需求，叠加更多增值服务，谁将抢占市场先机。支付将不再仅仅承担原本单一的收付款功能，而是可以与财务管理、金融服务和营销管理等各类应用场景进行叠加，提供高附加值的服务，让支付的效应得以延伸。易观智库分析师给出了更多启发性意见，第三方支付公司的最大优势和资产就是客户数据，凭借客户交易记录、经营情况、资金流向等，并运用大数据和云计算分析系统将用户信用数据化、数据资产化，支付公司已经形成了自身体系内资金流和信息流的交易的交易数据闭环。在掌握了用户、商户和企业的数据后，支付公司就开始挖掘支付核心优势的价值，发展与之相关的精准营销、余额理财、金融的信贷封孔和供应链金融等增值业务。可以说，支付公司从渠道端升级到产品提供端。

正如移动支付公司Ping++创始人金亦冶所说，这是最坏的时代，因为那些还在仰仗手续费盈利的公司会毫无征兆的退出历史舞台；这是最好的时代，因为新的商业模式会让勇敢者享受到前所未有的广阔发展。

银行不能放手

支付交易业务一直是零售和商业银行的基石。但是随着第三方支付平台的崛起，客户消费习惯、支付结算资金将被其锁定，客户有进一步远离银行的危险。所以对商业银行来说，移动支付是必须高度重视和积极投入的战场。

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日前,HTC联合招商银行推出“手机电子钱包”,正式进入移动支付市场。用户持有嵌入信用卡芯片的手机,只需在具有“闪付QuickPass”标识的银联POS机上便可完成支付。HTC中国区总裁任伟光表示,移动支付将成为智能手机不可或缺的功能之一,与招商银行进行跨领域战略合作,是HTC在产业链跨界融合方面的重要举措。

对于手机厂商的出击,第三方支付企业也作好了进攻的准备。腾讯旗下的第三方支付企业财付通宣布,将与微信展开合作,有针对性地开发出各种支付方式,实现线上支付与线下商务的整合。

目前,移动支付市场云集了运营商、商业银行、支付企业、手机厂商。行业大鳄竞相涌入,预示着移动支付市场即将迎来激烈的拼杀。在这场豪强把控的游戏中,谁能获得先机?

新进入者的心态

HTC和招商银行是加入移动支付市场的新人。它们的进入,预示着一场新的竞争即将开始。

HTC和招商银行的合作,目的非常简单——希望在移动支付这个方兴未艾的“黄金”市场上能分到一块蛋糕,在即将而来的移动支付时代站稳脚跟。

在9月18日举行的会上,招商银行行长马蔚华告诉《IT时代周刊》,招商银行对移动支付的前景非常看好。“未来几年内我们将消灭信用卡,力求在变革传统信用卡形式的基础上,将信用卡功能全面移植到移动终端设备中。”马蔚华说:“通过和手机厂商的合作,可以更好地满足移动互联时代用户方便快捷的支付结算需求。”

任伟光则表示,和招商银行的合作,是HTC将国内移动支付标准进行商业化的首次尝试。他希望这种移动支付功能成为HTC的标配,能凸显HTC与其他Android手机的差异性。

事实上,招商银行和HTC在移动支付上的尝试,是为了这个市场的巨大利润而来。据研究机构Gartner的数据显示,2012年全球移动支付交易规模将达到1715亿美元,较2011年的1059亿美元增长61.9%;同时,2012年全球移动支付用户数量将达到2.1亿人,同比增长31.3%。

充满诱惑的市场前景,是让招商银行和HTC心动的原因。对于后者来说,它更需要这样的利好消息来提振员工士气。目前,HTC面临的局面略显尴尬,它在苹果和三星的冲击下,市场份额处于下滑态势。今年第二季度,HTC全球市场份额大跌,由去年同期的8.9%跌至4.8%。为走出困境,HTC已放弃机海战略,改走“精品路线”。

任伟光说,移动支付将成为智能手机不可或缺的功能之一。此次与招商银行进行跨领域战略合作,也是HTC在产业链跨界融合方面的又一重要举措。

在任伟光看来,虽然目前NFC(近距离无线通讯技术)概念手机还处于导入期,现在卖这种手机不赚钱,但未来前景非常好。HTC提前布局,可以先于竞争对手累积到经验,为以后占领全球市场打下坚实的基础。

避不开的激战

HTC要想在这一市场上站稳脚跟,首先得面对运营商以及第三方支付企业的展开的反击。

据了解,央行一共发放出197张第三方支付“牌照”。按照业务划分,可以分为三大类型:第一类型为网络支付,包括了互联网支付、电话支付和手机支付;第二个类型为银行卡收单,主要指传统POS机上面刷银行卡的收单方式;第三种业务类型就是预付卡业务。七成获牌企业集中在预付卡业务上。

其中,竞争最为激烈的是网络支付。在这一领域,云集了财付通、支付宝、运营商等强势企业。新进入者要想在这一市场上站稳脚跟,必须付出不菲的代价。为在移动支付领域抢得话语权,三大运营商获得支付牌照后,目前正在进行布局。

《IT时代周刊》获悉,今年9月举行的中国国际信息通信展览会上,一些芯片厂商便推出了一系列基于NFC标准的移动支付解决方案和产品。最让人感兴趣的是,三大运营商均表示,将在今年年底之前推出NFC手机。其中,中移动已完成首个支持NFC手机终端的研发。在业界看来,运营商从终端层面的强势介入,将会对整个NFC市场产生强大的号召力,也会带来更大的竞争。

除了不甘寂寞的运营商,第三方支付企业也未停下进攻的脚步。对HTC和运营商来说,腾讯是它们必须面对的庞然大物。

日前,财付通总经理赖智明告诉本刊记者,财付通将推出5大策略推动财付通多元化发展,为生活提供更多创新的支付应用。据了解,财付通经过7年的发展,目前服务的商户已超过40万,覆盖了游戏、航旅、电商、保险、电信、物流、钢铁、基金等多个行业,2011年实现在线交易量突破4500亿元。

赖智明介绍说,微信现在是最受欢迎的手机应用之一,它与财付通的组合,将创造出一个新的微生活支付理念,消费者手拿一部手机便可走遍天下。现在,财付通已经推出基于安卓、iOS、塞班等不同平台的移动支付产品,下载安装量超过2000万。未来,用户将可以通过手机在买衣服、就餐、居家、购物、出行、娱乐、旅游等众多生活领域使用财付通享受便利的支付。

面对巨大的市场蛋糕,除了财付通外,支付宝以及汇付天下等第三方企业也悄然完成布局。8月底,支付宝便携手百货连锁品牌上品折扣达成战略合作,两者共同开发并将推出一项新颖的商场O2O购物服务,支持消费者以手机支付宝拍摄商品二维码的方式在商场购物。

支付企业的增多,预示着这一市场上的竞争趋于激烈。“移动互联网的发展,已经潜移默化地改变着人们的生活方式以及消费习惯,同时,也给整个零售消费市场带来了革命性的变化。”艾瑞咨询分析师谢春认为,随着移动支付技术的演变与推进,用户未来支付环节上将变得更加智能化与个性化,竞争也会越来越激烈。

联合才是王道

移动支付未来将成为中国市场上的主流支付手段。德勤日前的《2012——2015年中国移动支付产业趋势与展望》报告显示,尽管中国移动支付市场目前处于初级阶段,但其巨大的发展潜力已吸引金融机构、运营商、第三方支付等企业纷纷布局。预计在2015年,移动支付将成为用户最喜欢的支付方式。

德勤的判断来自央行的数据。央行披露,2011年年底,国内移动支付客户数已达1.45亿户,比2010年增加近六成。而德勤对移动支付产业链中逾百家机构调研发现,有2/3的公司已经制定了移动支付战略并提供移动支付服务,还有逾二成的公司制定了战略但尚未提供服务。

而来自易观的数据显示,去年中国移动支付市场发展迅速,全年交易额规模达到742亿元,移动支付用户数达到1.87亿。预计到2014年移动支付市场交易规模将达3850亿元,用户规模也将达3.87亿。

不过,这并不意味着移动支付从此一帆风顺。德勤中国金融服务行业主管合伙人王鹏程认为,中国移动支付市场仍处于培育阶段,整体普及率较低,多数移动支付业务与产品还处于试用阶段,产业链各方尚未形成成熟的商业模式,面临的问题还很多。

招商银行总行零售银行部副总裁刘建军坦言:“在市场培育期,可能只有1%的人群会使用,而有100万台POS机还处于闲置状态。”

在业界看来,移动支付市场上暂时不可能出现一家独大的现象。因为无论是金融机构还是运营商或第三方支付企业,都很难把控整个产业链。

知情者透露,目前国内移动支付产业的主要推力来自金融机构、移动运营商和第三方支付机构。其中,金融机构对现有的金融网络、清算系统、客户及商户资源拥有优势,但对终端设备制造商的控制力弱。而电信运营商虽然对终端用户和终端设备制造商的控制能力较强,但缺乏商户资源。第三方支付在用户和线上商户资源上具有优势,但线下商户资源不足,对终端设备制造的影响力也有限。

篇10

关键词: 电子支付;网络支付;移动支付

电子支付实质上并不是一个新名词,我们常用的信用卡支付就是一种电子支付,电子商务兴起后,人们所说的电子支付往往指从事商务交易的各方,包括消费者、厂商和金融机构,通过internet网络或者无线网络,使用现代的资金信息流等信息传输手段,采用数字信息流转的方式而非传统的面对面的方式进行的资金的支付或资金的转移。电子支付的形式有网络支付、固定电话支付、移动电话或终端支付、自动柜员机交易和其它电子支付等。电子支付是采用先进的计算机、网络以及相关的安全技术通过数字流转来完成资金信息传输的,其各种具体方式都是通过数字信息流进行款项支付的,不同于传统的支付方式的通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付。电子支付具有方便、高效的优势。用户只要拥有一台上网的PC机或者终端,便可不携带现金,通过网络支付或无线终端支付需付的款项。

我们这里所探讨的电子支付,主要包括人们进行电子商务活动时所选用的支付方式。这样一来,人们所常用的销售点终端交易、自动柜员机支付就不是我们的讨论范围了。

现在我们所说的常用的电子支付方式只要指通过Internet网络或无线网络所进行的。网络支付是以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。通过无线网络支付主要有电话支付和移动支付,电话支付是电子支付的一种线下实现形式,是指消费者使用电话(固定电话、手机、小灵通)或其他类似电话的终端设备,通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。

目前常见的有电子现金、电子钱包、电子支票、智能卡、移动支付等。下面对这几种形式进行比较。

(1) 电子现金

电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值,用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物了。 我们很多人都拥有的银行卡,如果银行提供这种服务,我们开通这类服务后,就可以算是拥有电子现金了。通过网络进行交易时,传递的是信息流。

(2) 电子钱包

人们在网上购物时,另外一种常用的支付工具就是电子钱包,多见于个人小额购物,目前多用于B2C。 电子钱包表现上是一种小软件,起到钱包管理的作用。 电子钱包是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具,全球已有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交易的模式。目前,我国也正在开发和研制电子钱包服务系统。要使用电子钱包购物,通常在金融机构或专门机构认可的电子钱包服务系统中才能进行。现在常用的电子钱包的软件大多数都是免费的,用户可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统的电子钱包软件,也可以从互联网上直接调出来使用。这类软件提供的是图形用户界面,持卡人可在电子钱包中方便地申请电子证书、管理自己的信用卡和查询网上交易信息。多见于小额支付。

(3) 电子支票

电子支票不同于前面的两种工具,借鉴了传统的纸张支票的形式,把传统的纸张支票的相关信息用数字化表示,存储的是支票上的号码、持有人信息以及金额等,而且能够通过这些信息在互联网上的传递将钱款从一个账户转移到需要的另一个账户。当然这种形式需要银行系统的支持,需要专门的认证中心,对商家和消费者的身份、信用状况、资金进行认证。在网络上传输的时候,和前面的形式一样,都是以密码的形式传输的,以保证安全,而且还需要数字签名。这种形式的支付额往往相对较大。

(4) 智能卡

智能卡是在法国问世的。20世纪70年代中期,法国Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法,率先开发成功IC存储卡。智能卡类似于信用卡,但卡上不是磁条而是存储芯片,可存储消费者的身份和资金信息,因为卡上有应用程序接口,可以进行网络支付。

(5) 移动支付