理财的正确方法范文

导语：如何才能写好一篇理财的正确方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：产后出血;失血量;测量方法;护理体会

【中图分类号】R47【文献标识码】B【文章编号】1672-3783(2012)02-0159-02

胎儿娩出后24小时内阴道出血超过500ml，称为产后出血，产后出血是分娩期严重的并发症，是产妇死亡的重要原因之一。由于临床中测量和收集产后出血量存在一定的困难，估计出血量往往较实际出血量少，故现采用两种及两种以上的产后出血的测量方法来评估产后出血量，能较正确地反映病人的出血情况，及时制定有效措施，有利于产后出血的防治和护理。2011年1月-2011年11月对本院22例产后出血患者采用两种及两种以上测量方法来评估产后出血量，均取得较满意的效果，现报告如下：

1对象与方法

1.1对象：本组22例，女性，年龄18-42岁，平均年龄28.5岁，自娩15例，剖宫产5例，外院分娩以产后出血转入院2例。

1.2方法：产后出血的测量方法很多，有称重法，一次性产妇垫，容积法，聚血盆，一次性产后收集袋，面积法，目测法，羊水压积测定法，休克指数等。

1.2.1自娩患者：进入第一产程即采用称重法，将产妇使用的卫生巾，敷料，消毒会阴垫一律称重，减除初称重量，差值除于1.05(血液比重)即为实际出血量。待胎儿娩出及羊水流尽，将有刻度的聚血盆置产妇臀下，能较正确的测得出血量。发生在产后2小时的产后出血占80％，因此重视产后2小时的观察尤为重要，可采用一次性产后收集袋，联合产垫称重法，严密观察生命体征，评估血容量情况。

1.2.2剖宫产患者：方法1吸净羊水并记录羊水量,在术毕将负压瓶内液体总量除去羊水量, 术中所用敷料采用面积估计法，一般以血染两层5cm×5cm的纱布时估计出血量2ml，10cm×10cm的二层纱布估计为 5ml，15cm×15cm的二层纱布估计为10ml[3]。术后同样联合采用敷料称重法来评估出血量。

1.2.3失血性休克患者：对基层医院上转病例也可用休克指数判断失血量，如收缩压≤80mmHg或脉压差≤25mmHg表示出血超过800mL;HCT降至0•30或血红蛋白下降至50~70g/L表示失血量已超过1000mL。联合运用试验室血红蛋白值来判断失血量。

2结果

本组22例产后出血病例，经两种及两种以上产后出血测量方法的评估，较正确的反映了实际出血量，为临床护理及救治提供了可靠的数据。

3产后大出血的护理措施

3.1急救护理：①嘱产妇卧床休息，密切监测生命体征、神志变化。观察皮肤粘膜、嘴唇、指甲的颜色，四肢的温湿度及尿量，及早发现休克的早期征兆。密切注意子宫复旧情况。 注意观察阴道出血是否凝固，有无DIC发生。②迅速建立静脉通路，做好输血前的准备工作，加快输液速度，遵医嘱输液输血，维持足够的循环血量。③准确收集并测量出血量、颜色、气味及有无凝血块等。发生产后大出血时，准确收集测量出血量对积极纠正休克，减少产后出血的并发症，降低死亡率有重要意义。④遵医嘱应用止血药或宫缩剂。⑤密切配合医生积极查找出血原因，争分夺秒进行抢救工作。

3.2心理护理：①耐心听取病人的叙述，给予心理支持。②适当地告诉产妇有关的病情，增加产妇对病情的了解，增强其安全感。③传授产妇一些放松疗法:参与照料婴儿、与婴儿沟通，听音乐等，分散其注意力。④医护人员在为产妇诊疗护理过程中，以精湛的业务水平、强烈的责任心及良好的服务态度，赢得产妇及家属的信任感，增强其战胜疾病的信心。

3.3预防感染的护理：①保持环境清洁，室内通风30min，每天2次，定期消毒。②保持床单的清洁、平整干燥，经常更换卫生垫，使滋生细菌的培养基减少。③保持会阴清洁，1‰新洁尔灭抹洗会阴，每天2次。④遵医嘱应用抗生素。

3.4一般护理：①保证产妇充足睡眠，加强营养，给予高热量，富含铁的食物，少量多餐。②病情稳定后鼓励下床活动，逐渐增加活动量。③协助产妇进行母乳喂养，刺激子宫收缩，以利恶露排出。

4体会

4.1产后观察是预防产后大出血的重要措施：产后出血无法预见，可发生在无任何危险因素的产妇。尽管有一些预防的策略，但是并非所有的产后出血都是可以预防的。产后随时评估产妇一般情况， 严密观察出血量、生命体征、子宫收缩和会阴伤口情况。若产后2小时出血量≥100ml，产后2－4小时≥200ml时必须及时寻找原因并及时处理。督促产妇及时排空膀胱，以免影响宫缩而致产后出血。失血较多者，应及早补充血容量，避免发生休克。同时指导产妇早哺乳，有助于刺激宫缩，减少出血量，降低产后出血相关的并发症和死亡率。

4.2有助于医生的诊断及救治：产后出血往往发生快，而且来势凶猛，如发现抢救不及时，可直接危及产妇的生命，产后出血抢救最重要的在于及时发现与处理，而及时地发现产后出血主要依靠产房助产士和护士的认真细致的观察。小量持续不断的出血不可忽视，当失血量达到使机体不能再代偿时，会出现一系列休克症状。准确及时收集测量产后出血量,认真做好产后评估，及时协助医生采取有效措施。

4.3为产后护理及健康指导的落实提供有效的理论依据：大出血后产妇抵抗力下降，活动无耐力，生活自理能力困难，及时调整产后健康指导方案，提出正确的护理诊断，采取相应有效的护理措施，使产妇尽快恢复健康，贫血状况得到及时纠正。可重点指导饮食护理及自我保健技巧，告知产后复查的重要性。

5小结

产后出血十分常见，且对产妇的生命安全构成了极大的威胁，提高防治产后出血水平仍是妇幼保健工作的重要任务，也是降低孕期病死率的主要措施。正确及时的评估产妇的出血量，积极地预防和正确处理产后出血可减少对产妇健康的不良影响。做好切实有效地防范措施和充分的应急准备，可明显降低产妇产后出血的发生率及其危害，提高妇产科工作质量。

参考文献

[1]郑修霞.妇产科护理学 [M]. 北京：人民卫生出版社， 2006：154

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关键词：高中生；理财意识；途径

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长期以来，我国高中生对于理财的理解仅停留在书本与零散的课外信息中，从未接受过系统的理财教育，也不具备基本的理财能力，这对高中生日后的理财理念形成与发展必然产生制约。因此，如何有效的提高理财意识，认识理财，学习理财，是当今高中生面临的重要问题。

一、高中生理财现状的分析

1.高中生缺乏理财意识

对于即将步入大学校园的高中生而言，理财是极为关键的要素。因此，高中生要培养理财意识，学习基本的理财知识，并掌握理财概念。理财是一种资本保值与财务资本升值的方式，通过增加出货人的出货量，来增加个人的资本价值。现代高中生普遍对理财的基本概念认识模糊，将理财理解为风险投资，认为理财离自已很远。其实理财作为促进金融市场发展的一种手段，是高中生将来必备技能。在超市购买每件商品的过程都是是经济资本运转的一部分，也是理财的一部分。但高中生对于理财的概念理解，仅停留在买卖与需求上，并未将理财的概念考虑在内。而这是导致高中生缺乏理财意识的主要原因。

2.高中生的理财能力较低

高中生的理财资本与价值不在可控范围之内，导致高中生理财能力有限。目前大部分的学生理财能力均处于初期阶段，由于受到经济收入的限制，高中阶段对于理财的接触较少，同时紧张的学习环境也使得高中生难以在有限的学习时间中对理财知识进行关注。而大部分学生没有充分认识到理财的重要性，以至于在学习与交流过程中并不重视传播理财知识。这些都导致高中生的理财能力不足。

3.高中生的理财教育苍白

我国对于理财教育的重视程度较低，家长也缺乏对高中生理财的正确引导，理财在高中生中的传播与发展受阻，是导致高中生理财教育苍白的主要原因。在校园教育方面，相关领导与教师认为不参加高考的科目，就不重视该课程的开设，进而产生开设理财课程是浪费时间的错误观念，这就使高中生难以接触到系统的理财知识。在家庭教育方面，家长对于学生的溺爱较深，学生难以独立自主的管理资金，普遍存在饭来张口衣来伸手的现象，降低了理财对高中生的影响。

二、学校开展理财教育的重要性

1.有利于高中生的未来发展

高中生将来势必要面对社会、走向社会，最后回归社会。积极的开展理财教育虽然无法直接提高学生的学习成绩，但却能提高学生的社会生存能力。高中生在步入社会后，作为一项必备的生存技能，每一个学生均能学会理财，但在接触社会的初期阶段，未接受过理财教育的学生，更容易受到经济方面的困扰。而在高中阶段接受理财教育后，将会避免这些问题。

2.有利于培养高中生的理财观念

首先，由于高中时期属于学生步入社会前的准备期与关键期，开设理财教学课程，通过教师的详细讲解，可以提高学生的理财意识，系统地掌握理财基本知识技能。其次，理财教育是以高中生自身为主体，通过各种社会的实践，让学生亲自去体验金钱支配的乐趣，进而提高对学习理财知识的兴趣。现代社会需要全方面复合型人才，对于理财知识一窍不通的高中生是难以适应时代的发展的。因此学校开设理财教育课程可以使高中生树立正确的理财观念。

三、培养高中生理财意识的有效途径

1.开设理财讲座及编写理财知识方面的校本教材

W校应定期组织理财知识学习活动，聘请相关方面的专家开展知识讲座，培养高中生的理财意识，帮助高中生更好地认识理财、学习理财。编写理财知识方面的校本教材，教材的内容可以包括两个方面：一个是资本流转控制，即为了有计划的使用自己手中的资金，高中生应做好长期资金使用规划，避免盲目过度花销，这是资本流转控制的主要目的，也是最为简单的理财方式。二是为降低高中生理财的风险，在教材中应着重讲解规避风险的方法，让高中生了解国际国内形势的变化等诸多因素对资本收益的影响，确保高中生理财资金处于安全的流动状态。

2.以班级为主体有目的地进行理财

首先，在班级内成立理财小组，通过定期组织理财班会活动，高中生将自己的理财观念与经验进行讨论交流，互相促进，互相学习，培养理财意识。其次，要对班费进行合理支配，每月公布收支明细，对班费如何使用更合理进行研究，提高理财能力。第三，高中生通过收集废旧物品等方法筹集班费，并在日常购进班级用品时学习如何货比三家，如何退货以及索要支票收据等，促进自身理财能力的提升。此外，在班级还可以通过开展理财演讲比赛、设计理财手抄报、评选“理财小能手”等活动，培养高中生的理财意识，深化对理财的理解。

3.开展丰富多彩的理财教育活动

高中生的大部分时间都是在学校中度过的，因此学校可以通过开展丰富多彩的理财教育活动，培养学生的理财意识。第一，学校应邀请理财教育机构人员开展理财知识、理财观念、理财方法、风险意识等方面的讲座，帮助高中生树立正确的人生观和财富观，为有特殊爱好和才华的学生进行未来职业规划；第二，开展理财知识竞赛，通过比赛让高中生更深入地理解理财知识，激发其学习兴趣；第三，开展理财实践交流研讨会，鼓励高中生对日常理财心得进行互相交流，比如了解自已收集的邮品、纪念币等何时会升值、如何利用假期进行勤工俭学活动、有哪些适合自己的存款方式等，提升高中生的理财意识；第四，学校可以利用假期时间开展理财夏令营活动，邀请专业理财人员共同参加，为学生制作各种各样的模拟理财产品及活动，例如使用模拟货币、外汇券、期货进行存取及运用等等，让学生更深入地学习理财；第五，家长应支持与配合，鼓励高中生积极参与家庭理财。

四、结语

培养高中生的理财意识，进行理财教育，不仅能为高中生的未来发展提供帮助，同时也可以适当减轻家里的经济负担。父母日夜操劳，为了让我们获得良好的教育，始终任劳任怨、不辞辛苦地工作。高中生培养理财意识，学习理财知识，在力所能及的范围内为父母减轻经济负担，也是对父母的一份回报，对家庭的一份贡献。

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当前，社会对高中生消费行为的规范力度严重滞后于社会经济的发展速度，导致盲目消费、攀比消费、冲动消费、过度消费等消费乱象在高中生这一特殊群体中时有发生。本文分析了当前高中生消费行为存在的典型问题，借鉴了美、英等国家理财教育对规范青少年消费行为的有益之处，提出了完善家庭教育主渠道、加强学校的引导和培养、加强社会的配合力度等培养高中生的理财观念和技能的建议。

关键词:

高中生;消费行为;国外理财教育

随着经济的快速发展，我国高中学生的零花钱日渐增多，虽然还没有踏入社会，但有着家庭给予较充裕的经济保障，以及较强的社会化消费需求。如果缺乏必要的理财意识和消费观念引导，容易造成盲目攀比和浪费等不良消费行为，对其今后的人生发展造成长久的不良影响。世界上发达国家非常重视学生的理财教育，将理财教育作为一项早期化、日常化的教育活动，制定了较为完整的教育目标和教育规划，帮助孩子从小就建立正确的财富观、消费观，正确引导小孩早期的消费行为，为孩子今后树立正确的理财观念、消费观念和经济意识奠定了坚实的基础。因此，认识和汲取国外理财教育的营养，对于有效帮助我国高中生在人生财富观念形成的关键阶段规范消费行为，具有重要的启示和借鉴意义。

一、我国高中生消费行为的痛点

改革开放以来，我国社会财富迅速增长，在不断增长的家庭收入支撑下，我国高中生的消费金额迅速膨胀，由于缺乏科学的理财教育引导，高中生的消费行为存在许多不合理的痛点。

1．缺乏正确的理财观念。许多高中生不懂如何科学有效地管理自己手上的资金，不懂如何科学理性消费。绝大多数高中生对理财的理解仅仅停留在字面上，认为是与投资等同的内容，在现有的教育模式下，没有正规途径了解理财知识。

2．盲目消费、高消费的现象比较普遍。由于心智的不成熟，高中生有大量冲动购买、盲目购买等行为。高中生的高消费不仅表现在消费的绝对金额上，更表现在占家庭收入的比重上。即使是很多条件有限的家庭，高中生的消费也占到收入的一半左右。

3．消费结构不合理，浪费严重。在高中生的消费结构中，零食消费、模仿消费、人情消费占比较高，在吃穿、学习用具等方面存在大量重复购买，很多消费没有合理的计划，单凭模仿和感情用事就迅速做出了决策。

二、国外的理财教育的亮点

在国外，尤其是欧美等发达国家，他们的理财教育已经有了很系统理论，并且经过了长期的发展和进化，因此，他们的理财教育，在立法上，在教育的目标和内容上、教育的途径和方法上，都有不少值得我国学习和借鉴的地方。

1．完善的立法。理财教育的重要性毋庸置疑，因此许多西方发达国家都将此纳入国家立法的范畴，规范理财教育。早在1983年，美国就开始制定了非常有前瞻性的教育报告《国家正处于危机中》，在这份报告中，提出了学校应该改善其教育思路，把理财教育提升到了一定的高度，并要求在数学和阅读中将其贯彻。然后再2002年，美国又颁布了《将理财教育与学校课程整合》的白皮书，在这份白皮书中，完善的理财教育课程体系被慢慢体现。在大洋彼岸的英国，也仿效美国在2005年进行了一系列的改革和完善，从中小学开始试点，在日常的教育中加入了关于学生理财的相关课程，从零花钱开始培养学生的理财意识和管理能力。近些年来，亚洲部分国家也开始了进一步的尝试，泰国开始学习西方国家规范理财教育，并提倡“适当开支”等理财思想。

2．科学的教育目标与内容。西方国家都有明确的教育目标，在理财教育上，一般都把金钱观、消费观和价值观放在首位，让学生先有基本的金钱和消费意识，然后再慢慢引导学生的理财意识。再开始逐步让学生有基本的理财常识，进一步则是理财技能的培养，并让学生树立良好的理财习惯。不同国家对理财教育的要求也不尽相同，例如在美国，要求从三岁开始就有基本的金钱认识，开始能辨认硬币和纸币，而到了四岁，则要求能知道不同硬币的币值，五岁开始了解钱的由来，六岁开始能够数一定数量的硬币，七岁能辨识不同商品价格的标签，八岁开始知道如何存钱，九岁开始能在自己购物时进行价格的比较，十岁开始自己制定自己的消费计划，十一岁的时候学会看电视广告，并从中了解相关信息，十二岁开始接触各类银行术语，并了解他们的基本含义，十三岁时开始有自主计划能力，能够自己拟定自己的财务目标，然后对理财能力开始进一步培养，并要求在十七岁时，能够自己进行储蓄行为，并能够自己选择更为合适的银行或其他储蓄方式。同样，英国政府在此也有相对明确的理财要求，五岁开始有基本的货币认识，知道钱的来源和用途，七岁开始学习基本的理财能力，有储蓄和其他的理财意识。

3．丰富的途径与方法。国外教育普遍对实践的重视程度更高，“早期教育、循序渐进、参与实践”也是他们理财教育中很重要的原则。从小就开始接触货币，了解货币的来源和使用，并合理的规划钱的使用一直贯穿教育理念的始终。这样能够从小开始培养经济意识和理财能力，对他们今后适应生活也很有意义。从小开始帮助孩子了解货币，引导他们更好的进行消费行为，从手中的零花钱做起，进行更好的货币管理。而且他们的理财教育更加注重动手和实践，例如日本教育中一直强调“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都是要通过劳动获得”，因此我们发现日本学生在打工赚钱方面的意识非常突出，通过打工赚钱也积极培养了学生的理财意识。在其他西方国家，利用假期进行打工也非常普遍，例如德国学生假期打工的总收入约为五十亿欧元。

三、对改进我国高中生消费行为的启示

高中生消费行为的科学规范是一项循序渐进的系统工作，需要家庭、社会和学生个人等方面共同努力。

1．完善家庭教育主渠道。一是通过家长的言传身教培育高中生正确的理财观念和必要的理财技能，让孩子了解家庭收支状况，消除孩子的虚荣心，帮助孩子树立节俭消费、实用消费、计划消费的观念，培养储蓄、投资、打工等技能。二是培养良好的品德，了解父母挣钱的不易，养成尊重劳动、珍惜劳动所得，诚实守信的优良品德。三是营造良好的家庭氛围。孩子是父母的一面镜子，高中阶段是孩子人格和消费观念养成的最重要时期，培养正确的人生观、积极健康的生活情趣，有助于高中生消费行为的规范。

2．加强学校的引导和培养。一是加强学校在孩子心理和思想方面的正确引导，利用学校教育帮助高中生树立正确的世界观、人生观和价值观。二是加强理财知识的教育，科学规划理论和实践课程，帮助孩子树立经济意识和理财常识，帮助孩子熟悉理财工具和对理财方案进行比较选择。三是营造风清气正的校园消费文化，引导学生倾心学习，健康消费，对消费场所进行必要的监督，同时注意通过树立正面典型、开展多种形式的教育等方式对较为普遍的零食问题进行疏导。

3．加强社会的配合力度。一是净化学校周边社会环境，选好家庭所在地的人文环境，从源头遏制不良社会风气和丑恶社会现象对在校高中生的侵蚀。二是择机将理财教育列入国家立法，把理财教育作为数学和阅读教学的重要内容。三是完善理财教育体制，包括制定科学合理的理财教育目标和内容，完善理财教育的途径和方法，提高高中生的经济素养和社会责任感，为广大中学生培养正确的消费观念，锻炼理财能力提供理论和实践课堂。

参考文献:

［1］孙紫玲．教孙子从小学会用钱［J］．家庭博览，2002．2．

［2］胡广宇．高中生消费现状与教育对策研究［M］．辽宁师范大学出版社，2011．

［3］刘益琴．高中生消费价值观的研究［M］．南京师范大学出版社，2014．

［4］杨黎．欧美国家的儿童理财教育［J］．西部财会，2005．11．

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关键词：第三方理财机构 法律监管原则 监管措施

自诺亚财富在纽约交易所成功上市后，第三方理财机构开始闯进更多人的视野。据银行业监管部门统计，仅在北京，各类第三方财富管理公司就不少于300家。第三方理财最早出现在美国、加拿大等国家，香港地区在10余年前起步，而中国大陆则还处在起步阶段。在美国，第三方理财机构拥有60%的市场，英国大约为55%，澳大利亚大约为50%，中国香港大约占30%。目前我国第三方财富管理机构占比仅为1%。然而，我国高净值人士数量急剧增加，理财需求也日趋强烈。可见，国内的第三方理财市场具有非常大的发展潜力。这也是各种资本聚集在第三方理财市场的原因。

一、中外第三方理财机构特点之比较

目前我国第三理财机构可粗略分为三个类型：诺亚类和展恒类及恒天类。分类依据是三者的产品结构有着明显的区别。诺亚财富产品结构中 PE要占到60%以上，固定收益信托类大概30%，阳光私募10%左右。展恒理财为客户配置的主要产品是公募基金和阳光私募基金。脱胎于中融信托北京第一财富中心的恒天财富，则是“信托系”的代表，其公然宣称主要专注做信托理财产品。但总体而言，我国80%以上的第三方理财机构推介的产品是信托。其原因主要是信托产品销售风控措施较为严格、客户接受度较高。

然而，如果我们把第三方理财机构进行具体的中外对比，可发现有如下不同：

第一、我国第三方非纯粹第三方，反而类似金融中介机构。这主要是因为我国第三理财机构还处于艰难的成长期中，业务、市场、品牌、口碑等都是百废具兴，第三方为了生存只好在各大金融机构如银行、信托、证券等夹缝中求生存与发展。

第二、营利模式不相同。境外，向客户和机构收费并行；我国，主要是向是金融机构的佣金，向客户收费还“不太现实”， 也无法收取咨询费和会费。所以从“营销服务”模式，转向“私人理财管家”模式是中国第三方理想之路。

第三、市场经济法治化程度不同，影响中外第三方理财机构的不同发展与监管效果。境外的市场经济法律法规相对发达，这种较高程度的法治化有利于监管。

第四、理财观念也有较大的差异。境外较成熟，国内较保守。成熟的理财观念使人培育着良好的权利意识，也能投资理财显得更为理性与理智。

第五、法律完善程度也不太均衡。境外如美澳都有较系统完备的法律规制方法，国内却几乎为零。这种法律法规的欠缺既不利于第三方理财的监察管理，也不利于其稳健发展。

针对上述不同，在对第三方理财机构进行监管时需注意以下相关的监管原则与监管措施，才能使我国第三方理财机构健康茁壮成长。

二、我国第三方理财机构的法律监管原则

1、法治原则

法治原则是市场经济的内在要求，也是依法治国的精神所在。在对第三方理财机构监管中，需要有明确的法律法规来界定第三方理财机构的性质、模式、监管机构、业务范围、行业规章、法律责任等。而现在的问题正是我国第三方理财机构立法监管上缺失。对此，我国可充分借鉴境外一些第三方理财监管经验成熟的国家，如美国、澳大利亚等，适度与谨慎移植，加快构建我国第三理财机构的法律监管系统，从而促进其稳健合规的发展。

2、扶持原则

鉴于第三方理财市场的巨大的发展潜力，精英阶层随着财富的逐渐积累有着强烈的理财愿望，我国面对这一新兴的行业，要本着与人为本，建立和谐社会的原则对第三方理财进行政策上的扶持，以便使这新生儿能在国家政策与法律的扶持下稳步前行，沐浴在改革开放与市场经济的阳光之下。

3、引导原则

由于第三方理财有着巨大的利益诱惑，致使这一新生行业野蛮生长，无序竞争。这就得依靠国家在政策扶持中进行正确引导，才有利于第三方的正确繁荣与发展。比如，中国证监会在2010年10月推出了投资顾问制度，虽然基于简单荐股模式的狭义型投资顾问也在2011年市场的寒潮中遭遇了初推期的尴尬，但这毕竟是种有益的行业资格引导，有利于金融行业的发展。

4、公平原则

众所周知，银行、证券、保险、信托并称现代金融行业四大支柱。这些金融行业分别由银监会、证监会、保监会监管。而发展迅猛的第三理财却处境尴尬，一方面地位不明，至少目前还不是金融行业；另一方面也暂无人监管，这种放羊式的自由，其实使第三方理财机构游离在制度之外，一旦出事，则整个行业因为没有规范而面临重新洗牌的危险，这种不公平的地位和不明朗的未来，无疑给这一行业蒙上阴影，从某种意义上制约了它的发展。

三、我国第三方理财机构的法律监管措施

针对缺失监管的第三方，我们应在坚持法治、公平、引导、扶持等原则，合理构建与主动创新。具体而言，监管措施主要有：行业准入制度；职业准入制度；风险控制制度；探寻技术支持制度，他律与自律相结合制度等。

1、行业准入制度

目前第三方理财机构销售的产品涵盖信托、阳光私募基金、PE产品，未来还有公募基金。这几个产品分别由银监会、发改委以及证监会监管。最可行的模式是每个销售牌照都拿一个，然后由三方的共同监管。但是这如九龙治水，监管成本也会非常高。可行有效的方法是建立第三理财机构的行业准入制度，规定相关的行业性质、业务范围、资金要求、监管内容、法律责任等。对符合行业准入制度的机构发放营业牌照，并通过年检及考核的方法对其时行跟踪鉴定与监管，优胜劣汰，从而保证第三方理财机构的品牌性与认证性。

在发牌照时有两种方式。一是分类式，二是综合式。分类式是指第三方理财机构销售不同的产品，就由相关的鉴管部门发给相关的销售牌照。发行信托产品，必须要有信托牌照。目前的基金销售和保险销售都有专门的资格认证。二是由有权机构发给第三方理财机构综合的能销售市场上应有的产品的牌照。这一设想有一定难度，譬如：在我国分业经营分业监管的监管模式下，由谁牵头作为有权机构使行颁发牌照就目前的形势而言暂时不得而知。

在第三方支付牌照正式发放之后，笔者希望尽快明确第三理财机构的性质：是不是金融机构？如何对第三方理财机构进行定性定位是当前亟需解决的首要问题。

2、职业准入制度

如同要获得律师证才能从事法律职业一样，我国需要规范第三方理财机构的从业人员资格，规范理财规划师的认证体系，提升理财人员的专业素养。

第一、要制定第三理财从业人员的职业标准。投资理财需要综合性的素质与能力才能真正做好高端客户的财富管家。首先，理财顾问应具备一定的专业资质。如良好的教育背景、金融业从业经历、所获各种殊荣，都能作为初步判断理财顾问资质的标尺。其次，理财顾问应具有理财资格或水平证书，比如CFP（注册金融规划师）、RFC（注册财务顾问）、RFP（注册财务规划师）等。最后，能否制定好的理财规划的方案。好的方案的评介标准总体原则是为客户谋求投资理财利益的最大化，理财方案风险可控度是否合理。

第二、要重视理财人才培养。美国的理财队伍大多是经验丰富、信用优良、有金融或法律从业经历成功人士，而我国合格优秀的理财人员很是缺乏。这需要我们加强理财人才的培养，尽快建立一支职业道德高，业务能力强的专业理财队伍。与此同时，高素质的执法监管人才的培育也是不能忽视的问题。

3、风险控制制度

第三方理财存在着不同的风险。可借鉴其他金融法律法规，强调第三方理财在法律责任、社会责任、经济责任等风险防范与控制。具体可在第三方理财机构的资本要求、产品风控、责任认定、法律途径等方面进行相关的风控制度的明确与落实。也可借鉴其他金融行业进行风险控制较成功的制度，例如信托公司在发行信托理财产品前进行的各种风控措施与要求都可合理地适用于第三理财机构的风险控制制度建设。

4、技术支持制度

应研发及完善第三方支付平台。尽管可能作用不会很大，但从长远看，第三方支付平台确实为第三方销售的发展提供了一个物理支持，将来第三方机构销售可能就不再会出现开车带客户去银行买基金的现象了。无论是第三方支付的获批还是更多的第三方销售机构面世，都为改变理财销售市场所迫切需要的。证监会在发展基金第三方销售业务上一直持鼓励态度，民生银行与汇付天下以及天相投顾的合作都是在其鼓励之下。

5、行业自律制度

应尽快成立行业自律组织——第三方理财机构协会。一个行业除了需求国家法律法规的引导与监管外，自己形成一种自律的组织也显得极为重要，因为这种行业自律组织能充分调动集体的主动性与积极性，能形成良好的职业行规与职业道德。如同律师有律师协会一样，第三方理财机构也应成立相关的行业自律组织，诸如第三方理财机构协会等，名称并不重要，重要是建立相应的协会规章，督促行业内的公司企业及从业人员能共同遵守，共同进步，共同发展。

四、我国第三理财机构监管应注意的几个问题

众所周知，法律的有效实施要依赖许多法律外的东西，因为“徒法不足以自行”。为了更好对第三方理财机构进行监管，我们还应注重从经济、文化、政策等方面进行综合考量，综合治理，才能取得良好的法律监管效果。

1、培育健全的法治市场经济

纵观境外第三方理财机构较为成熟的法律监管经验，我们会发现这些国家或地区都是市场经济较为发达，而且社会信用体系相对完善。正是这种健全的市场经济滋生了理财机构的健康成长。良好的市场经济孕育着相关的法律法规制度的建立与完善。反观作为建设中国特点的社会主义的我国的当今国情，如果要从经济的考量第三方理财机构的法律监管，我们应重视信用体系的创建，在从事工商活动时要时时落实诚实信用原则，把相关的经济活动纳入法制的正确轨道上，所以培育健全的法治化市场经济势在必行，好在我国已在路上，假以时日，我们有理由看到这是一个富有希望的锦绣前程。

2、重视培养理性的理财观念

法律是文化的一种，而理财主要是经济行为。这两者看似关系不大，其实两者有着千丝万缕的关联。境外第三方理财机构的蓬勃发展的一个原因是这些国家或地区有着正确的理财观念。特别是信托法原理在这些国家或地区有着重要的影响，人们会相信独立理财机构的理财规划或资产配置建议有利他们财产的保值增值，加上出于避税等原因，极大的刺激了理财机构的兴盛与发展。而中国素来有藏富丰富的文化传统，没有像西方有着要财富管家的习惯，加上社会诚信体系的缺位，诸多高净值精英人士无法真正做信托法上所说的“正信任而托付”进行理财行为。这种传统文化无疑在某种程度上制约着我国第三理财机构的发展，当然也不利于对这些理财公司的监管。

3、发挥政策的积极导向作用

从长远的角度看，一种制度的良好建立与实施，国家政策的扶持与引导是必需的。很难想象，如果没有国家政府的支持，美国等国家或地区的第三方理财机构不可能发展如此蓬勃兴旺。第三方理财机构相对于银行、券商来说，还处于弱势，而且实力强者不多。我国现如今正在建设法治国家与和谐社会，为人民服务是法治政府的根本要求，当我们把“国家依法保护公民的合法私人财产”庄严地写入宪法后，现对我国高净值的财富人越来越多的资产配置及理财规划，第三方理财机构如雨后春笋般适时而起时，我国政府应顺应民意，本着藏富于民，以人为本的原则，对这类机构进行政策上的扶持与引导，从而使第三方理财机构这个野蛮生长的新生物能在国家与政府的正确的扶持与引导下走上规范的可持续发展之路，从而有利于我国经济金融稳健茁壮的成长。

五、结语

第三方理财公司稳健发展需要内外两方面支持。首先、第三方理财机构自身需要加强管理资金的安全性和品牌影响力、重视专业人才的培养、强化理财师的职业道德教育，建立诚信体系信誉、从而扩大客户规模提升业绩和服务。更重要的是，在宏观管理方面，尽早弥补第三方理财相关的法律法规以及行业管理政策的空白。缺乏行业执业标准、囿于国内金融分业经营的模式、没有法律法规的监督与管理，势必会影响我国经济金融市场的迅速成长。因此，尽快把我国第三理财机构纳入法治轨道促其安稳发展已迫在眉睫。当务之急就是及时落实我国第三方理财机构的法律监管原则与相关的鉴管措施。

可以预见，未来的第三方理财市场定是海阔天空大有可为的市场，谁能满足客户的需求，谁就能在这个日益发展的大市场中分得一块蛋糕。而健全完善的法律监管无疑会使分蛋糕过程更加公正公开，力求结果公平。

参考文献：

[1] 张文显主编，法理学[M].北京：高等教育出版社，北京大学出版社，2007.

[2] 王喜荣，李丽荣. 我国第三方理财发展探讨[J]. 金融会计，2008（1）.

[3] 郑文.第三方理财企业的核心竞争能力探析[J].湖北广播电视大学学报，2009 （10 ）.

篇5

关键词：大学生理财方式选择

一、研究背景

伴随着科技和互联网在金融领域的广泛应用，理财方式变得更加多样化，除了银行储蓄、证券等传统的理财方式外，以“余额宝”为代表的新兴理财方式通过互联网这一平台受到大众的青睐。大学生作为社会上一个庞大的特殊群体，对新事物的接纳能力很强，对理财也展示出了极大的兴趣，但是受各种因素的制约，使得大学生在选择理财产品时面临着许多问题，无法选择出最适合自己的理财方式。Chen&Volpe（1998）提出大学生缺乏个人理财方面的知识，这会限制他们做出财务决策。张晓军等（2009）认为，很多大学生不知道何为理财，当然也就不懂得如何进行科学的理财。与此同时，大学生在离开父母以后拥有了独立支配财产的机会，是理财市场上的潜在客户，具有极大的发展空间。但是市场上专门针对大学生设计开发的理财产品可谓凤毛麟角。谢楠等（2010）根据收集来的数据采用计量经济学的方法建立Logit计量模型，分析结果发现，影响大学生投资行为的因素有性别、家庭、专业和周围人的影响。池丽旭、张广胜等（2014）从人才培养、金融专业投资和家庭教育角度对大学生理财方式的选择提出建议。王影（2016）提出：高校大学生是新知识新产品的积极追逐的活跃对象，要及时观察他们对市场产品的反应行为的变化，便于及时更新相应的理财产品满足他们的需求。

二、研究目的及意义

大学生作为21世纪的开创者，其理财观念和理财方式反映了当代社会青年人的价值追求。在大学阶段能够拥有一个良好的“财商”，树立理性的理财意识，养成良好的理财习惯对个人的长远发展和社会的不断进步有着深远影响。本文采用问卷调查的方式对大学生的理财方式选择问题进行研究，以理理论和计划行为理论为理论模型，通过描述性分析和相关性分析来重点探讨可支配资金、个人理财知识和家庭教育等对大学生理财方式选择的影响，揭示当代大学生的理财选择偏好以及目前理财市场上存在的不利因素，并提出合理化建议，旨在加强大学生的理财观念，更好地为大学生合理理财服务。

三、研究方法

以理理论和计划行为理论为理论模型，采用描述性分析和相关性分析来对当代大学生理财方式的选择进行探讨。

1、理论模型设计

（1）理理论及模型

理理论（ Theory of Reasoned Action，TRA ）的理论基础来自于社会心理学，它由Fishbein & Ajzen 于1975年首先提出，该理论的主要目的是用来解释和预测人类的行为。根据理理论，一个人的某些特定行为表现是由其行为意愿所决定的，同时行为意愿又受到个人行为态度和主观规范的双重影响。

（2）计划行为理论及模型

计划行为理论（Theory of Planned Behavior，TPB）是Ajzen （1989）根据理理论所提出的。Ajzen认为理理论在解释和预测个体行为时存在着两个重大的缺陷：第一，只通过个人的意愿来预测行为的发生，可能会忽略其它重要的影响因素；第二，理理论并未涉及个人可能无法自主决定的行为意愿或无法充分根据意愿来行使特定行为的情况。因此，Ajzen在理理论的基础上，提出了计划行为理论。

2、数据分析

（1）描述性分析

样本中男女比例大致为1：2，文科学生占比52.3%，工科学生占比27.7%，理科学生占比16.9，艺术类学生占比3.1%。其中，每月可用于理财的金额在300元以下的大学生有56.9%，在300-500元的大学生有19.2%，在500-700的大学生有8.5%，700元以上的有15.4%。

影响因素分析：

样本中影响大学生理财选择的最大因素是可支配的资金，占比80.17%。由于当代大学生每月资金有限，可用于理财的金额更是寥寥无几，理财资金的匮乏无疑极大程度上限制了大学生的理财投资行为。

其次是个人理财知识和家庭理财观念，目前各大高校开设的理财课程较少，对经管类学生培养目标的认识不够深入，教育更偏重于理论知R，不重视实际运用，经管类大学生能够运用理论知识去进行实际理财投资的能力不够。从总体上看，大学生受专业、兴趣等各方面因素影响，理财知识较为匮乏，导致了他们尽可能地选择风险较小的理财方式进行投资。此外，家庭教育是最能够熏陶出个人理财意识的教育方式，家长的言传身教能使孩子从小就养成良好的理财习惯，对以后理财能力的提升有很大帮助。而我国绝大多数家庭的理财教育都比较贫乏，孩子从小就缺乏理财意识，到了大学这一状况也没有得到改善，对我国大学生的理财能力造成了较为严重的影响。

理财现状分析：

大学生作为社会最新鲜的血液，无疑是享受互联网金融飞速发展带来的便利的最新群体。随着支付宝等理财产品越来越深入生活，大学生在选择理财方式时更多的倾向于电子理财产品比如余额宝等，这类理财产品能够得到大学生青睐的最大理由就是：简单易操作，风险较小。但与此同时，大学生也要增强风险意识，任何新兴事物的兴起都伴随着潜在的风险，有的风险来自产品本身或者市场不成熟，有的风险来自对产品的认识不足，所以大学生在选择电子理财产品时要认真了解产品情况，尽可能选择信誉良好的理财产品；要有隐私意识，不随意透露自己的真实信息资料，保护好个人隐私。其次是银行储蓄，储蓄代表的是银行信用，风险小，收益稳定。样本中有69.2%的大学生表示个人家庭的理财方式就是银行储蓄，家庭对子女的影响是潜移默化的，家庭理财观念及选择毫无疑问会影响其子女，进而影响大学生的理财选择。而选择股票和基金的大学生，一方面是自己拥有一定的闲置资金可以用来理财，且具备了相关的专业知识来进行股票基金操作，以希望获取高额回报；另一方面，股票的高风险性使得大部分大学生很难选择股票来进行理财。

21世纪互联网金融飞速发展，各种理财产品应运而生，理财公司在提供理财产品时往往附带其他的服务。目前大学生获取理财知识和信息的途径很少，而理财市场瞬息万变，理财机会稍纵即逝，他们希望能够从理财产品中得到及时的理财信息来调整自己的理财计划，而大学生理财知识的匮乏致使他们更需要一个专业的理财软件来引导自己进行理财投资，从而降低风险，提高收益。

（2）相关性分析

家人理财观念与大学生理财观念的相关性分析：

表2可以看出，家人的理财观念与大学生理财观念之间的显著性水平小于0.05，所以可以得出家人的理财观念与大学生的理财观念之间有很强相关性的结论。

风险偏好与理财方式选择的相关性分析：

同理可得，大学生理财观念与其理财方式的选择之间的显著性水平均小于0.05，所以可以得出两者之间具有相关性的结论，理财观念影响理财行为。并且由相关系数均为正值可知，有相关关系的两者之间的相关关系为正向，在后续的结论研究中可考虑从此方面提出合理化改进建议。

四、存在问题

当代大学生普遍理财知识匮乏，对于经管类大学生而言，高校在制定培养方案时只注重理论知识的传授，而忽视了实际运用，经管类学生理财能力不足；对于非经管类大学生，他们的理财知识是极其匮乏的，面对市场上的理财产品，他们没有充足的专业知识来指导他们进行理财选择。

大学生可用于理财的金额太少，经济来源单一，独立谋生能力差，除去每月的必要开支，很难拥有闲置的资金来用于理财投资。

市场上理财产品不够丰富，可供大学生选择的理财方式太少。根据调查研究，绝大多数大学生反映目前市场上的理财产品很难能够满足自己的需求。

理财产品投资门槛过高，宣传推广不到位，大学生对其了解不充分。

五、提出建议

各大高校积极开设有关理财方面的选修课程，建设系统的大学生理财课程内容体系。同时在校园内积极开展理财活动，如“模拟炒股”、“模拟银行”等，通过实践教育，加深大学生对各种理财方式的理解，从个人理财规划开始，对自己的财富进行归类组合，找准理财方向，规避风险，按期进行损益评估，获取经验教训，真正做到学以致用。

大学生要明确理财目的，选择正确的理财方式，不断拓展自身的理财知识，也可咨询专业人员并结合自身实际情况来确定理财方式，不要盲目选择和投资。

大学生群体蕴含着极大的市场潜力，金融机构应针对大学生需求推出更适合他们的理财产品，推动大学生理财渠道多样化；要加大理财产品的宣传力度，降低门槛，让大学生轻松理财，稳定收益。

家庭教育对大学生树立正确的理财观是至关重要的，家长要用正确的理财观念去影响子女，充分发挥对大学生个人理财应有的教育职能，培养大学生理财投资的兴趣，帮助大学生认清风险，提高风U防范意识，正确引导他们制定切实可行的理财计划。

参考文献：

[1]Chen，Haiyang，and Ronald P. Volpe.An Analysis of Personal Financial Literacy among College Students[J].Financial Services Review，1998，7（2）：107-28.

[2]张晓军，赵海晓.大学生如何合理理财[J].出国与就业，2009（12）：8.

[3]谢楠，陈鑫.当代大学生投资意识及行为分析[J].现代商业，2010（12）：286-287.

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每逢“三・八”妇女节，电商和实体店都在大打女人节优惠牌，各种女性时尚消费品接不暇，让本来就崇尚时尚与幸福的女性有些春心荡漾和蠢蠢欲动。基金、股票、房产、险几乎每项理财品种都能与女性搭上边，又到春花烂漫时，女人理财进入繁忙季。

在这个节骨眼上，消费规划的重要性是需要倍加关注的，女性理财应该更加聪明精细，确保理财、消费两不误。随着各种围绕女性设计的优惠理财品相继面世，女性理财如果结合自身特点，把握好市场契机，理财可以很出彩。

“女人如水”，其实更多的是指女性内心世界的浩瀚与包容。她们和男人一样需要拥有事业、家庭、财富和地位。没有哪个女人不愿意以自尊、自由形式展现美丽自我，过上幸福体面的生活。

市场调研显示，当代中国女性掌握家庭财政大权的占 7成，女性特有的性格与气质，决定了女性理财既是一种时尚，也是一种幸福。在现代社会，女性要想活得充实，活得幸福，光勤俭持家还不够，一定要把自己修炼成理财的多面手。时尚女人不仅要会花钱、会赚钱，还要会花自己赚的钱。

理财源于自信，女性理财更应该相信自己能做得到。许多在各自专精领域杰出的女性，理财同样很出色，这不仅源于自信，而且更多源于学习理财和勤于规划。理财需要布局，好的开始是成功的一半。事业女人要想成为“财女”，要趁着美丽年轻，及早做出规划。其实，以女性的敏锐思考能力，只要努力，绝对可以把自己培养成为理财高手。

理财需要积累，女性更要学会广泛涉取理财知识。储蓄是加法，一点一滴地叠加，积少存多。投资是乘法，不让钱躺着睡觉，学会让钱生钱，用投资赚更多的钱。

理财需要勤奋好学，女性理财也不例外。上班很忙，下班很累，时间需要自己找，精力可以自己调。要学会挤时间、找状态，听听、翻翻、看看，听讲座、读书报、看电视、上网络，多了解一些投资理财的事。业精于勤荒于嬉，天下没不会理财的女人，只有懒女人。

理财需要坚持，女性理财不能畏难而退。认识理财是让女性免于恐惧的第一步，一旦认清理财的本质，就能找出最安全的投资渠道，这样就不会患得患失。女性理财同样需要有成不骄、败不馁的气慨。

理财需要带动，女性理财要想方设法让自己成为家庭理财的带动者。如果你身边的亲朋好友都只用传统的方式理财，不妨就从自己开始，带动大家一起学习时尚理财方法，并相互研究探讨，相信有一天家庭成员都会成为理财高手。

理财需要适时配置，女性理财理应因势利导、顺应潮流。现在已经不流行身揣巨款了，女性理财必须要与银行过招，玩转信用卡、搞定电子钱包。账户储蓄只是为了防范短暂的应急，正确的理财方法并不是把很多钱放在银行里生小利，账户闲钱应该更多放在获利高的投资工具里。

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[关键词]高职学生 财商教育 理财

[作者简介]陈瑞莲（1981- ），女，江西赣州人，江西护理职业技术学院，讲师，硕士，研究方向为高等教育管理、思想政治教育。（江西 南昌 330052）肖润花（1979- ），女，江西南昌人，江西旅游商贸职业学院，讲师，研究方向为高等教育管理、思想政治教育。（江西 南昌 330100）

[中图分类号]G712 [文献标识码]A [文章编号]1004-3985（2013）23-0183-02

所谓财商，是指一个人对所有财富的认知、获取和运用的能力，主要包括财务知识、投资战略、市场供给与需求、法律规章等技能。财商教育就是要增强人们的理财技能，提高认识金钱与驾驭金钱的能力。目前，我国高职院校对财商教育普遍重视不足，高职学生的财商意识不容乐观。因此，帮助他们树立正确的金钱观，促进其个性能力的全面发展，为其将来跻身商品经济社会奠定坚实的基础，成为高职院校亟待解决的重要课题。

一、高职学生财商教育的现状

1.理财知识贫乏，理财欲望强烈。为了更准确地了解高职学生财商教育的现状，笔者在高职院校进行了一次问卷调查，共发放问卷430份，回收有效问卷400份。调查结果显示，有92%的学生从来不做消费预算或收支计划，65%的学生从来没有听过财商一词，在大学前没有接触过理财课程；消费完全依赖于父母的学生达91%，9%的学生部分花费依靠勤工俭学或者打工、创业，仅有11%的学生能够将奖学金、剩余的生活费等储蓄起来。可见，大多数高职学生消费不够理性，消费结构不尽合理。有的同学还存在盲目攀比的现象，买一些与自己消费水平不相称的物品。现代高职学生的理财意识淡薄，理财知识较为贫乏。尽管如此，他们对理财教育的欲望却十分强烈，有96%的学生对于财商培养表现出浓厚的兴趣，认为财商与智商、情商同等重要，并迫切希望通过相关学习提高理财意识，增强理财技能。

2.财商教育滞后，内容方式陈旧。受几千年传统思想的禁锢，加之高职院校性质的特殊性，我国高职学生财商教育起步较晚。调查结果表明，除了一些经济管理、财会类高职院校开设了相关课程和讲座外，大多数高职院校几乎没有进行过相关的财商教育，有的只是进行理性消费的引导，且常常说教多、操作少，内容空洞，信息量低。欧美发达国家的财商教育开始较早，有些国家甚至已经通过立法促进个人财商教育，许多高校已形成一套科学的财商教育方法，能够较好地开展个人财商教育活动。在法国和瑞典，一般中小学即开设了专门的消费知识课程；美国的少数地区也把理财教育纳入强制教育范畴，很多高中生已经着手创办公司；堪称世界上最富有的犹太民族从婴儿就开始着手财商教育。改变我国高职院校滞后的财商教育现状，不仅关系每个学生的未来发展，而且关系中华民族的兴旺发达。

3.家庭教育缺失，误导消费观念。父母是孩子的第一任教师，家庭是人生的第一所学校。父母的消费观念与理财技巧对孩子有着潜移默化的影响。首先，现在的学生多为独生子女，父母视若掌上明珠，很多家长认为孩子的高消费是理所应当的，从不拒绝孩子的经济要求。其次，家长在年轻时从未接受过财商教育，他们的财商意识和理财经验都是在后天的摸索中总结出来的，难免存在一些片面甚至错误的教育观念，这种意识和观念不仅贻误了孩子的财商教育，也在一定程度上助长了孩子的攀比、享受心理，使孩子形成不良的消费观和金钱观。

二、高职院校财商教育的意义

1.财商教育是提高学生综合素质的自身需求。财商教育有助于培养高职学生正确的人生观和价值观。据调查，目前有部分学生认为“金钱至上”，存在享乐主义人生观，以财富多少作为幸福的衡量标准，把追求物质享受作为人生的终极目标，最后难免沦为财富的奴隶。财商教育要让学生正确认识金钱，一方面，要树立“以艰苦奋斗为荣、以骄奢逸为耻”的社会主义核心价值观；另一方面，要意识到“对财商的重视，并不意味着裸地追求金钱”，而是获得一些理财的技巧和创造财富的能力，以提高自身综合素质，创造美好的未来。

2.财商教育是解决学生就业问题的有效途径。据数据显示，2012年我国高校毕业生为680万人，需解决就业的城镇居民劳动力达2500万人，就业形势异常严峻。进行财商教育，有助于高职学生端正择业态度，理性选择就业单位和就业岗位。随着财商教育力度的加大，以及创业、财商知识的丰富，将会使更多创业兴趣浓厚、具备一定创业知识和技能的学生加入创业队伍，为创建创新型国家贡献力量。

3.财商教育是加快经济和社会发展的重要基础。进入21世纪，经济全球化浪潮席卷中国。经济建设是我国现阶段的主要任务，这离不开经济人才的培养和公民经济素养的提高。高职院校如果能在关注学生智商、情商的同时，重视对学生的财商教育，及早唤醒学生的财商意识，增强理财技能，那么本来就拥有职业专长的高职学生将如虎添翼，在增加自己财产性收入的同时，为国家和社会增添更多的财富，真正实现国富民强。

三、高职学生财商教育的途径

1.开设理财课程，丰富理财活动。开设理财课程是获得系统性理财知识最有效的方式。高职院校可以重点开设与投资、消费、理财有关的课程，如“理财学”“经济学”等，着重引导高职学生了解市场规律与价值规律，做高素质的消费者、高财商的投资者。将财商教育与“职业生涯规划”“就业与创业指导”课程相结合，引导学生将财富的创造与事业的创建联系在一起。一是成立理财社团，举办理财讲座。高职学生对理财的兴趣非常浓厚，学校可以根据学生的需求成立专门的理财社团，每周定期开展活动，交流理财体会。邀请金融行业或社会理财投资经验丰富的成功人士到学校举办专场讲座，传授心得体会，让学生感受到榜样的力量，增强理财信心，坚定理财信念。二是利用网络资源。网络资源丰富，学习方便快捷。目前有很多专门的理财网站，如和讯理财网、凤凰理财网、东方财富网等，也有一些银行、保险公司、证券公司等理财机构开设的专栏，高职学生可以通过学习获得丰富的理财知识。还可以在网上在线阅读一些理财书籍或文章，如《富爸爸穷爸爸》《一生的理财规划》《30年后你拿什么养活自己》等，可以根据自己的财务状况和需求免费咨询在线专家。另外，学校可以通过广播、校园网、校报、宣传栏等不同的媒介进行丰富多彩的宣传活动，营造健康、科学、合理的理财氛围，培养高职学生浓厚的理财兴趣和良好的习惯。

2.寻求理财平台，倡导理财实践。理财是一门实践性很强的知识和技能，必须在实践操作中不断体验、总结和提高。学校应尽可能地提供理财平台，让学生将所学知识应用于实践，在实践中提高理财技能。一要鼓励学生从管理自身财务开始。身为消费者，高职学生每天都不可避免地需要与金钱打交道，因此，高职学生可以记账的形式对自己的消费作出计划、记录和分析，对非理性消费部分进行合理的控制；获得奖学金、助学金或勤工俭学补贴的同学，可以对这部分资金做规划，如列入生活费、用来储蓄、进行小额投资等。二要鼓励学生进行理财投资的模拟实践。如模拟股市、模拟银行、模拟房地产公司、模拟保险公司、模拟劳动力市场等，体验职业活动，了解营运流程；有条件的可以在熟悉产品和流程的基础上，根据自己的实际情况和可承受范围进行合理的投资活动，让自己更早地接触商业，培养敏锐的商业嗅觉，为将来的投资理财活动奠定基础。三要鼓励学生自主创业。创业不仅可以缓解就业压力，提供就业岗位，也是实现财富梦想、体现自我价值的有效通道。财商高者可以让创业过程变得如鱼得水，游刃有余。另外，要鼓励学生开店，创办公司，在商业运作中体会点滴，收获成功。

3.重视家庭教育，参与经济活动。高职学生的理财观与其父母的理财观密不可分。如果家长能够给孩子树立好的理财榜样，教孩子认识金钱的作用，挣钱与花钱的方法，与学校达成共识，那么孩子的财商就会在无形中大大提高。首先，教会孩子正确看待金钱，树立资本意识。家长应该教育孩子不论家庭贫困与否，都应该勤俭节约，不与别人攀比，将钱花到需要的地方；将零用钱交给孩子管理，可以用来储蓄，也可以拿出一部分用来投资，让孩子明白钱能生钱，树立资本意识。其次，让孩子参与家庭经济活动，培养理财技能。鼓励孩子参与力所能及的家庭经济活动，如购买房产、保险、债券、股票等，使他们对合理投资获取感性认识。也可以根据孩子的兴趣爱好，指导和帮助他们收藏有价值的邮票、钱币等，一方面，提高孩子的鉴赏能力和文化品味；另一方面，让孩子意识到投资理财不仅有收益，也会有风险。可以帮孩子尝试买一些保险、债券甚至股票，让孩子体验做受险人、债权人及股东的滋味，让孩子在真实的“金钱游戏中”接受生动的理财教育，初步运用和检验自己的理财知识和能力，并在实践中不断提高。

[参考文献]

[1]王在全.一生的理财计划[M].北京：北京大学出版社，2010.

[2]融智.哈佛情商课・哈佛智商课・哈佛财商课 大全集[M].北京：中国华侨出版社，2011.

[3]张煜.大学生财商培养的若干思考[J].东方企业文化，2012（5）.

篇8

在美、英等国家,财商教育已被列入中小学必修课,从而为孩子树立正确的金钱观打好基础。例如英国,从2004年9月起规定,学童从5岁开始学习钱的来源和用途,7岁开始学习安排好自己的钱。在美国,3-4岁教孩子辨认硬币和纸币,5岁知道钱的来源,6岁教会找钱,7岁能看价格标签,8岁时开始打零工赚钱并储蓄等,高中毕业的孩子一般都会进行股票、债券的投资。相比之下,我国的孩子主要还是靠模仿父母的消费行为来完成理财学习,缺乏主动性。2005年青少年科技博览会上,有一款名叫“小鬼当家”的能培养青少年财商的新游戏最受孩子和家长的青睐,这从某种程度上反映了财商教育已逐渐为社会所关注。

目前,社会上普遍存在着一些错误的财商教育方法。如一些家长给孩子太多的零花钱,却不管他们如何使用。上海一项调查显示,绝大多数少年儿童都有零花钱,而九成以上的孩子存在乱消费、高消费、理财能力差的问题。再如有的家长认为:“再穷也不能穷孩子”,孩子的一切要求家长往往都给予满足。而世界首富比尔・盖茨曾表示,再富也不能富孩子。又如,有的家长对孩子进行过度的财商教育,使孩子在金钱问题上过于吝啬或有过度的占有欲等。

那么,应该如何正确地对孩子进行财商教育呢?

首先,引导孩子支配零用钱。如可在每个月的第一天或每周第一天发一次零用钱,并告诉孩子在下次发零用钱之前,不可以再要,以培养他们合理使用自己零用钱的理念。如孩子要买脚踏车、玩具等,家长可帮助他从每个月的零用钱中节省出来,算出要花多少时间可以达到梦想,从而培养孩子的理财观念。

其次,树立孩子正确的消费观。家长可以在孩子领到零用钱时,引导他制定简单的开销计划,建立消费小账本,明白货比三家等消费常识,鼓励他根据自己的需求,添置学习用品或用压岁钱交学费。家长可根据消费小账本了解孩子的消费倾向,万一发现偏差也可及时纠正,帮助孩子树立规划金钱的观念。

第三,培养孩子的储蓄观念。引导孩子花钱之前想一想,过完这周后钱还够不够用,让他们知道消费要量力而行,现在的储蓄是为将来之用。可用孩子的名义将压岁钱存成银行定期储蓄,让孩子慢慢学会开户、存款、提款的流程,并和孩子一起了解银行定期寄来的对账单、投资报表等,并让孩子懂得年利率、月利率等理财常识。引导孩子连本带利,加上来年的压岁钱继续存下去。这样能帮助孩子养成积累财富的良好习惯。

第四,增加孩子理财兴趣。可以让孩子了解理财的多元化的奥秘。如压岁钱数额较大可以有多种选择:定期储蓄、教育储蓄、购买国债、购买人民币理财产品、购买邮票、纪念币甚至字画等兼具艺术欣赏和收藏价值的物品,也可以为孩子开立基金账户,除了将基金种类、投资方法、收益率、定期定额投资等知识教给孩子外,基金还可以解决孩子上学费用,在潜移默化中进行生动的理财知识教育,让他们亲身感受理财的魅力。平时,家长要经常以投资理财为聊天话题,孩子也会在耳濡目染下对投资理财产生浓厚兴趣。

篇9

关键词：大学生；《红楼梦》；理财文化

中图分类号：G64 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）30-0303-02

本文试以《红楼梦》中王熙凤、探春的理财观与理财方法为基础，引导大学生树立事前规划，编制预算；理性消费，合理计算；勤俭节约，利旧利废；管理钱财，生财有道理财观念与方法，加强大学生培养财务规划意识，学会记账编制预算；优化消费结构，理性消费，崇尚理财；巧用可贷款资金，圆大学梦；养成勤俭节约，利旧利废的消费习惯；开源节流，学会投资性理财等生活理财技能的培养，推动和谐理财文化在大学校园中的传播。

一、贾府人物的理财观念与方法简析

1.事前规划，编制预算。在《红楼梦》13回，贾珍、邢夫人、王夫人等合议聘请王熙凤担任总会计师坐镇宁国府，协理秦可卿的丧事内务，王熙凤根据宁国府具体情况发现了五大弊端，作出了事前规划：“头一件是人口混杂，遗失东西；二件，事无专管，临期推诿；三件，需用过费，滥支冒领；四件，任无大小，苦乐不均；五件，家人豪纵。”[1]。这样，王熙凤对宁国府做了一次彻底明晰的经济活动分析，把人事加以梳理，职责分明，精打细算，建立健全经济预算制度，强化成本管理，降低消耗，提高效益。

2.理性消费，合理计算。在《红楼梦》第27回，探春向宝玉说道：“这几个月，我又攒下有十来吊钱了。你还拿了去，明儿出门逛去的时候，或是好字画，好轻巧顽意儿，替我带几样来。”宝玉笑道：“原来要这个。这不值什么，拿几百钱出去给小子们，管拉两车来。”[1] 从这里可以看出，探春与宝玉有着两种不同的理财文化观念。探春使用的是自己节约下来的零花钱，去购买自己喜欢的字画、柳枝儿编的小篮儿、真竹子根儿挖的香盒、胶泥垛的盆炉等朴而不俗直而不拙的工艺品，但宝玉使用的钱，不但不是自己赚得的，一开口就是几百钱，几百钱拉两车工艺品来！由此，至少可以看到探春有三点值得我们当代大学生学习：

（1）养成勤俭节约的好习惯，树立高尚的消费动因，平时注重积累零花钱；（2）用自己积累下来的零花钱去购买自己喜爱的物品；（3）花钱不多，但品位高尚，要么就是字画，要么就是饰品、用品，陶冶情操。

虽然同是出自豪门，但由于自身文化差异、人生观念、价值观念不同，导致探春与宝玉的消费动因有着明显差异。当然，大观园里也有一部分年轻人堕落成像薛蟠、贾蓉那样没有理想，只知挥霍钱财的纨绔子弟；像贾芸贾蔷那样，“找了几个朋友吃个车箍辘会，甚至聚赌，把个荣国府闹得没上没下，没里没外”的享乐主义者，但也不乏探春、黛玉那样的有着高尚的消费动因，理性消费，合理安排自己的零花钱，浸透浸淘自己高雅的理财文化，提高自身的人文素养。由此可见，理财思想境界的修炼对一个人成长的重要性，只有他自己的思想境界不断有质的飞越，才能打造出能进入良性循环轨道的个人理财文化理念。

3.白手立社，巧借资金。《红楼梦》第37回“秋爽斋偶结海棠社”，探春宝钗李纨等兴致盎然，提议立一诗社，但苦于没有钱，《红楼梦》第45回中，探春笑着对王熙凤讲“我们起了个诗社，头一社就不齐全，众人脸软，所以就乱了例了。我想必得你去作个‘监社御史’，铁面无私才好……”凤姐儿笑道：“……我不入社花几个钱，我不成了大观园的反叛了么？……先放下五十两银子给你们慢慢的做会社东道。”[1] 王熙凤虽不作诗文，但也捐了些银子，立了海棠社供雅士们作诗起兴抒情，圆了她们的愿望。

4.反对铺张浪费，利旧利废。从贾府人物个体角度看，探春可以说是反对铺张浪费，主张勤俭节约的积极践行者。在她“财政大臣”伊始，就对财政开支上的三种宿弊开刀，第一刀砍的是自己舅舅不合理的丧葬补贴；第二刀砍的是包括她自己在内的公子小姐们重复支付的月钱；第三刀则是改革大观园的管理办法和副业收入分配办法，以调动园中众婆子的积极性，做到增收节支。此举引起了广泛影响，将节约理念落到实处，驱除贾府存在已久的铺张浪费宿弊。

《红楼梦》中利旧利废的例子比比皆是。一是凤姐把库存已久的布料拿来做棉纱袄里子，证明王总会计师已带头勤俭节约；贾母还表示用它做床帐，起到了表率作用；三是将剩下的库存布料为丫头们每人做一件夹背心，既避免了原材料陈旧浪费，又为丫头们改善了生活。从中可以看出，贾府女人们树立了勤俭节约、利旧利废的好榜样，挖掘物品的潜力，利旧利废，降低损失。既提高了贾府管理能力，又降低了资源浪费。

5.管理钱财，生财有道。《红楼梦》中，理财方面的精明者莫过于王熙凤了。“少说着只怕有一万心眼子”的王熙凤，比那些“束带顶冠”的男子有着更高的才干，把自己的私房钱经营得有滋有味，一年赚了上千的利钱。不过，王熙凤的投资主要是通过钱庄进行的。打时间差，盘活闲置现金资产，将钱用于投资获取收益。王熙凤去放债的本钱，一是克扣丫环们的月钱，二是预支和迟发丫环们的月钱。袭人问道：“这个月的月钱，连老太太、太太屋里还没放，是为什么？”平儿见问，悄悄说道：“你快别问！横竖再迟两天就放了……这个月的月钱，我们奶奶早已支了，放给人使呢。等别处利钱收了来，凑齐了才放呢。”[1] 由此可以看出，凤姐并没有让钱闲着，而是存到外面的钱庄等机构进行放贷获利，盘活“闲置资产”和现金，王熙凤通过这种手段获得的利益相当丰厚。王熙凤到底放贷成果如何？平儿透了底儿：“他这几年拿着这一项银子翻出有几百来了。他的公费月例又使不着，十两八两零碎攒了，又放出去，只他这体己利钱一年不到，上千的银子呢。”[1]

通过王熙凤盘活资金，获取收益，我们可以收获到的一点——投资让钱滚起来！当然，高利贷、典当在现代社会已经不是主流融资渠道了。李纨说王熙凤“专会打细算盘，分金掰两”，现代人虽不必如此，但让闲置的资金活起来，却是完全应该的。而让钱“滚起来”，就是寻找收益更高、风险更低的投资渠道、投资项目或者理财产品。

二、对当代大学生培养理财技能的启示

1.培养财务规划意识，订立理财目标。人生需要规划，钱财需要打理。这是我们经常听到的一句有关个人理财的俗语。规划好自己的财务最好的方法就是学会记账与编制预算。

有人形象的比喻说：“记账就像女人每天擦口红，对于男人来说，记账好比每天出门前擦皮鞋。”擦口红也好，擦皮鞋也好，记账这种好习惯将帮助我们了解花费去向并改变生活状态。记账的方式有很多，一种是传统的用小本做笔记，记下生活开支的点点滴滴；Excel表格也很具有实用性；网络上还有免费的家庭财务软件，操作简单，考虑周全。

2.优化消费结构，理性消费，崇尚理财。财富是水，如果你不筑一堤关闸，它就会流失一点不剩。所以花钱必须要理性，控制开支。大学生时代应遵循吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便这一原则，优化自己的消费结构，避免盲目消费与随意消费。健康的生活价值观对大学生生活理财意识具有积极作用，用零花钱参加精神文化活动，譬如书法班、舞蹈班、学习外语，艺术宣讲会……培养自身高尚的理财文化情操，提升自身人文素养。

3.巧用可贷款资金，圆大学梦。大学期间的各种费用是一笔不小的开支，如果财务状况较为紧张，不妨申请助学贷款，这样既可以减轻家庭负担，又可以培养自己的独立意识与责任意识。在中国，助学贷款有两种，国家助学贷款与商业性助学贷款。而且自2005年各家商业银行为广大在校大学生提供的助学贷款对象不限，凡是在校大学生都可申请。银行这一贷款创新，不仅可以圆你的大学梦，并对一些大学生来说提供贷款创业，创造理财空间。

4.养成勤俭节约，利旧利废的生活习惯。当今大学生有很多不考虑家庭经济状况，一味追求高档次，盲目攀比，不喜欢食堂饭菜就下馆子，不喜欢寝室混住，就在外租房子。作为学生，要树立勤俭意识，应该把钱还在该花的地方，要知道由俭入奢易，由奢入俭难。

5.开源节流，正确认识与实践投资性理财。所谓财商，指一个人认识和运用金钱及金钱运动规律的能力，它是由观念、知识和能力三个层次所构成的。[3]大学生正确认识财富、获取财富与管理财富。

大学里消费都很高，对很多学生来说，钱不够花。如何增加自己的收入以弥补资金不足的尴尬呢？在做好自己的理财规划与设计基础上，可以找一些“开源”的赚钱渠道，来补贴生活与学习的费用。对于大学生来说，“开源”的渠道有努力学习获取奖学金，家教，兼职教师，撰稿，翻译，导游等，不仅可以减轻父母负担，而且可以锻炼自身获取钱富的能力。“开源”只是让你获取了财富，如何管理你的资金，获取增值收益呢？大学生以生活理财为主的前提下，应该学会一些投资性理财，让自己的闲置资金盘活起来。时下大学校园里，大部分学生在股票，基金上小试牛刀，投资没必要局限于股票市场，可适当向其他投资方式倾斜，稳健理财，养成定期投资的习惯才会最重要的。再者，我们应将生活保障与投资增值合理分开，投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，但不能因为投资而降低身生活质量。投资资金应该是正常消费以外的资金，这样自己才有一个良好的投资心态。

三、结语

《红楼梦》中作者描述的当时社会进步的理财思想，值得当代大学生学习与借鉴。当代大学生是国家建设的人才资源，是建设和谐社会的重要力量，他们培养正确的理财观，掌握必要的理财技能，养成良好的理财习惯，经历一定的理财实践，对自身与社会的发展有着举足轻重的作用。

参考文献：

[1] 曹雪芹，高鄂.红楼梦[M].北京：人民教育出版社，中国大百科全书出版社，2003：9-413.

篇10

一、家庭投资理财的品种

存款早不是唯一的选择了，股票，基金，股票，期货，期权，实物投资如房子、汽车、古玩，黄金等等，似锦繁花迷人眼呀！社会不断在改变，而我们的理财观念也要改变。

二、理财的两种错误理念

（一）理财太保守，一成不变

这样的客户以老年人居多，任社会千变万化，我有一定之规，在理财的态度上体现的太保守。存款只认银行，其它一切不信不做。

（二）理财理念太单纯、激进、盲从

我在工作中还经常遇到这样一些人，对突发事件反应快，听风就是雨，但不见得适当，直觉成分比理性判断的成分高。听人说股票赚钱了，马上进市，逐利心太重，这类人以年轻人居多。

三、家庭投资理财的新趋势

通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。

综合化的投资行为

现财投资是既建立在家庭合理消费的基础之上。现代个人理财融合了现代经济学、会计学及财务学的方法，包括投资、保险、养老、税务、和教育等多方面的内容，而非单一的家庭消费开支安排。而现代个人家庭理财则针对风险进行家庭资财的有效投资，面对众多的投资机会，个人能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄的、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，实现个人和家庭的各种目标，是一种典型的主动。

四、家庭投资理财如何获取收益

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）制订投资理财计划坚持“三性原则”―安全性、收益性和流动性

所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）了解和掌握相关领域和学科的知识

在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投

所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活。

五、结论

我们中国的传统思想讲究中庸，太钢易折，太柔易欺。用在理财投资方面再正确不过了。不温不火的同时，有选择的接受适合自己的产品，那就是要算计。当然每个客户对风险的承受能力，已有财富、获取方式、受教育程度、年龄、性别、婚姻家庭状况与就业状况都有所不同，所以我们说理财是个性的。理财就是探讨如何选择的科学，根据生命周期的流动性、收益性与安全性围绕客户的具体状况来来配置资金，帮客户解决如何投，怎么投，投多少的问题。是把资产转为房子、汽车、古玩等实物资产，还是将资产投放于银行，证券，基金，股票等市场，以此通过不同的投资手段来使客户的资产保值和增值，当然也会根据实际情况及时修正。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

[1]余有军.数学家庭理财面面通.视窗世界期刊.2004.26(20):76-98.

[2]钟本刚.我国工薪阶层个人,家庭理财研究.昆明理工大学.

[3]董雪梅.家庭投资理财之我见.金融理论与教学.2003.2.

[4]薛韬.家庭投资理财之道.国际市场.2001.11.

[5]张勤朴.家庭理财与保险投资.上海保险.1998.8.

[6]柯静家庭投资理财ABC.时代金融.2004.11.

[7]庄乾志,刘光伟.家庭投资指南.石油工业出版社.2005.6.

[8]高宏志.论家庭理财业务.呼伦贝尔学院.2009.10.