关于理性消费的看法范文

导语：如何才能写好一篇关于理性消费的看法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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稳操顺境 新C5上市

近日，东风雪铁龙新C5在全国正式上市。会上，著名学者郎咸平和水皮，与现场观众进行了一场关于“楼市、理财以及人生”的生动对话，阐释新C5稳操顺境的成功哲学，并对新C5所定位的新绅士人群的充满期待。“对话式”的会不仅让人耳目一新，两位嘉宾的妙语连珠更是让一个多小时的会，响起了多达28次的热烈掌声。

新C5面向的都市新绅阶层，郎咸平寄予很高的期望，“中国当前的经济处于大变革、大转型时期，需要更多像新C5车主这样的人群，去推动社会转型、经济发展和公众对投资的信心。”水皮则幽默的谈到，“买新C5的车主都很有眼光，他们能在车市里看中新C5这样的‘绩优股’，在股市里一定能‘稳操顺境’。”

事实上，东风雪铁龙的市场表现印证了其成功哲学。回顾2013年1-2月的汽车销量整体增幅14%，为新的一年赢得了开门红，然而仔细对比不难发现，1-2月日系车销量下滑17.1%，而以德系、法系为主的欧系车销量增幅超过30%。其中，法系车代表品牌东风雪铁龙更是达到了34.34%，远超德系车型，已成为欧系车型的主力军，这一转变也逐渐说明了长期以来经过市场考验的法系车型受到了越来越多消费者的关注和认可。

无品质 不顺境

与此同时，郎咸平和水皮两位财经专家对汽车市场的看法，不约而同的提到了“理性”。目前国内的整体经济处于转型阶段，在经历过2008年和2012年的两次经济动荡之后，更多的消费者不再盲目投机，而是越来越趋于理性，无论是投资还是消费，都会选择更加稳定的行业。

正因如此，市场环境的变化和消费者的实际需求对各家车企厂商有了更严苛的要求，即使是有着多年历史经验的汽车品牌，也会面临被淘汰的危机。在刚刚过去的3 .15晚会上，因安全质量问题被曝光的车企，不仅给所有同行敲响了警钟，触目惊心的质量问题更让众多消费者变得尤其审慎。消费者不禁拷问，什么才是真正值得消费者信赖的放心车？

这让业界陷入沉思。近两年，伴随着汽车市场的突然爆发，造成了车企的盲目扩张。整个汽车市场充斥着浮躁的情绪，汽车质量问题和安全缺陷不断被曝光出来，无论是自主品牌还是国外品牌都该戒骄戒躁。大浪淘沙，只有经过市场洗礼的品牌，才是真正值得消费者信赖和放心的品牌。

行有序 赢口碑

长久以来，法系车型一直以技术、品质见长的企业底蕴赢得了成熟消费者的关注，并成为了理性消费市场的选车核心。

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[关键词] 奢侈品；关税；税负调整

[中图分类号] F812.42 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2013）17-0037-01

1 奢侈品含义及我国奢侈品消费现状分析

1.1 奢侈品含义及特点

奢侈品在学术领域至今尚未有一个公认的定义，国内消费及税收方面也没有对奢侈品进行专门的界定和分类。针对国内经济发展情况，奢侈品更是一个相对的、动态的概念，以前某种商品可能是奢侈品，现在随着收入和消费水平提高，社会消费观念的改变，它已经不再是原来意义上的奢侈品，而成为人们改善生活品质的必需品。从经济学角度来看，一般而言，奢侈品的需求价格弹性和需求收入弹性都大于1，这正是从理论上区分它与生活必需品的主要标志之一。而本文认为，中国奢侈品的需求价格弹性与理论上不一致，我国奢侈品需求价格弹性总体较低，这与我国经济发展水平，个人消费心理和消费人群差异有密切关系。

1.2 我国奢侈品消费现状

（1）消费数量。世界奢侈品协会调查显示，2010年中国内地奢侈品消费总额达107亿美元（不包括私人飞机、游艇和豪华车），而仅2013年春节期间一个月的时间，海外奢侈品市场消费总额为162亿美元，其中中国人境外奢侈品消费累计达85亿美元，相比2009年的72亿美元增长了18%。数据表明近年来中国正在成为全球快速增长的奢侈品消费市场。

（2）消费结构。在中国，坐拥大量财富的高端商务阶层在奢侈品消费中占据着举足轻重的地位，同时中国越来越庞大的中产阶级造就了庞大的奢侈品消费市场，使消费人群更加“年轻化”，他们对生活的无限憧憬和希望以及更多的欲望促使其对奢侈品时尚消费具有狂热追求，往往具有较强的攀比心理和不理性消费行为，因而暴发的年轻一代是奢侈品消费的主力。

2 对我国进口奢侈品征税现状分析

2.1 涉及的税种

一个国家的税制结构与这个国家的经济发展水平密切相关。我国对进口奢侈品征收的税收主要有3种：进口关税、进口增值税和进口消费税。

2.2 税率设定

由于商品与服务的奢侈性存在程度上的差别，部分科目不能完全认定为奢侈品以及奢侈品自身也存在档次高低的差异，目前我国使用差别税率。如：对进口奢侈品消费税的征收上，游艇、高尔夫球及球具税率为10%，高档手表税率为20%，非金银首饰10%，化妆品为30%，关税税率为6.4%～25%不等，整个关税的结构仍保持促进本土产业发展的基本取向，进口原材料等方面的关税较低，进口自成品尤其是进口奢侈品关税较高，最后加上17%的增值税，奢侈品入关综合税率平均可达50%。

3 我国进口奢侈品税的调整问题分析

当前引发“是否对进口奢侈品税下调”的争论起点是，有学者提出进口环节税负高是导致消费者去国外购买奢侈品的主要原因，是消费外溢和税款损失的背后“推手”，因而提出降低奢侈品关税以让更多境外奢侈品消费回流。那么关于是否应该下调进口奢侈品税这一问题，本文提出以下看法。

一项税收政策是否应当出台，不能仅考虑其是否能够对社会经济起到调节作用，而更要考虑其发生调节作用的代价是否“合算”，也就是说要对降税的成本和收益同时分析。

成本方面，降税最直接的影响是造成税收的部分损失，据了解，2010年我国进口环节的3种税收收入达12 518.47亿元，这些都属于中央税，是中央本级支出的主要来源，而2010年中央本级支出有15 989.73亿元，从中不难看出进口环节税收的分量，如果取消或者降低进口税都会对财政收入产生较大的影响。另一方面是降税将增加维护社会公平的成本，对进口奢侈品征税实际是对富人征税，以调节收入分配为目的，政策希望通过征奢侈品税增强转移支付帮助低收入阶层的实力和基础，起到调节贫富差距的作用，而降低进口环节税会对税收维护社会公平性的作用造成一定冲击。

收益方面，避开具有争议的观点降税引起降价，从而带来的一系列税收的价格效应和引起的消费回流不谈，据商务部有关解释，他们主张对进口环节降税针对的是那些原来属于奢侈品范畴，但现在已成为人们生活必需品的这部分消费品。如果事实果真如此，这将使我国进口奢侈品征税结构更加改善，征税程序更加合理规范，从而更好地发挥关税的国际协调作用。

通过上述的成本收益分析可知，我国税收政策应该是一个动态管理的过程，关键是一个调整尺度的把握，应该尽量减少税收调整的成本，实现收益最大化。

4 结 论

针对我国是否应该下调进口奢侈品税这一问题，商务部和财政部产生分歧的原因在于，他们各自所在部门对促进国家经济发展的主要职能和调节手段存在差异，因而财政部希望能稳定国家税收，促进社会财富分配公平，推动国民经济增长；而商务部认为当前中国贸易顺差压力大，面临着调整进出口结构，压缩出口规模，扩大内需，调整国际收支平衡等问题。

本文认为，这正是内外均衡的一致性和矛盾性的体现，对我国进口奢侈品税的调整要根据我国经济发展需要进行，这一过程需要国家各个经济部门利益协调，降税可能会导致某方面成本的增加，也有可能引起其他方面收益的增加，因而税收政策的调整应尽量兼顾到国家经济的内外均衡，同时发挥好税收调节社会收入分配、促进社会公平、引导社会理性消费的作用。

主要参考文献

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近年来，中国的“奢侈品大展”接连不断，在刚刚结束的“世界顶级生活体验中国峰荟”上，2．5亿元的豪宅，2亿元的珠宝以及50万元的狗项链……这些奢侈得足以让多少失学儿童重返校园，多少非洲难民从死亡的边缘重拾生命的物品比比皆是。而在中国，这个并不算富裕的发展中国家，面对这些天价奢侈品，人们掏起腰包来却毫不手软。展期3天，观者1万的“世界顶级生活体验中国峰荟”，仅门票收入就高达700万元，某些先富起来的明星，更是大方地把50万一张的大床，20万一张的沙发搬回了家。这不得不让人惊呼：中国真的已经进入奢华时代了吗?

有报道预测，2010年，中国奢侈品消费将达．5000亿元，成为仅次于美国、日本的第三大奢侈品市场。尽管我们头脑中充斥的大多还是老祖先留下来的“勤俭是美德”观念，对富豪们“一掷千金为奢华”的报道嗤之以鼻。然而，奢华毕竟以我们无法阻挡的步伐来了，面对奢华，我们即使无法靠近，也不要心态不平衡，最好长舒一口气轻松感叹幸好奢华只是生活中的点缀品，而不是我们的氧气!

谁是奢侈品消费主力军?

中国人真的已经成了奢侈品的宠儿了吗?是哪些人在消费奢侈品?我们不妨用动物代表不同社会阶层的人群，勾勒出一幅与奢侈品的距离地图。

距离奢侈0米――狮王

他们是一群富豪，是奢侈品市场的创造者，他们考虑的不是金钱，而是选择这个或者那个的问题。他们对金钱已经失去了概念，只是一个数字的问题。2005年10月，在上海举办的国际顶级私人物品展接待了来自中国内地逾7000位富豪，成交量达2亿元人民币。这令不少外国参展商慨叹：“没想到中国富豪那么慷慨!”

距离奢侈10米――狐狸

他们普遍受过高等教育，维持较高的消费水平，更重要的是，他们感知时尚脉动，引领社会潮流。这就是所谓的“内地新富”，在年龄构成上，多出生于20世纪60年代中后期和70年代，在职业分布上，近50％为企业中高层管理者、专业技术人员和政府公务人员。

距离奢侈100米――兔子

这是一个月入1000-3000元的族群。“月光族”、“百万负翁”是他们的代表。他们拿着2000元月薪，敢买1800元的皮包用Dior香水，却穿不足百元的衣服，吃上百元一份的牛排，银行卡上经常只剩几十元……在他们看来，穿着决定价值：努力消费也是创造：年轻人就是需要张扬。

奢侈品的消费魅力

或许在富豪们看来，钱对于他们来说只是数字，而奢侈品却是身份与地位的象征。而工薪族则认为，奢侈能够给自己带来、自信及面子。因此，他们愿意为一个包或一件衣服就花去攒了大半年的积蓄。

“买几十万一张的床?狗链子也要好几十万?太夸张了吧?”虽然认为消费什么是个人的事，但大多数人都对奢侈品消费表示明确反对，认为是不必要的浪费。“有这么多钱消费奢侈品，还不如用来帮助贫困失学儿童读书呢。”这个提议得到多数人赞同。

近日，15000名网友参加了腾讯关于“奢侈品消费”的调查。其中，46％的网友表示从来不购买奢侈品，42％的网友认为奢侈品消费是一种非理性消费，不值得提倡而认为奢侈品消费仅仅对富人有意思，普通老百姓不必去模仿则占到49％。由此可见，大多数人对奢侈品消费是持反对态度的。

健康消费奢侈品

不管你的看法如何，中国进入奢侈品时代已是不可阻挡的事实。不管你有钱也罢，没钱也罢，面对奢侈品的巨大诱惑，如何健康消费才是大家关心的重点。

国家：通过税收宏观调控

自今年4月起，中国对游艇、高尔夫球及球具、高档手表等高档消费品征收消费税。此次政策调整是1994年税制改革以来消费税最大规模的一次调整。从国家的角度来说，对奢侈品课以重税，是有效引导高档奢侈品健康消费最巧妙的办法。

社会：建立奢侈品租赁业

据美国媒体报道，如今欧洲一些大公司的高级女白领已经发现了一种既能维持预算又可顾及体面的好办法――租赁奢侈品。这种新兴行业的出现，与现在的汽车租赁业一样，既可以让消费者自如应对一些重要场合，又可以为其省下不少开销。因此，可以预见，奢侈品租赁业如果在中国兴起，将是一项非常有发展前景的新兴职业。

自己：摆正心态量力而行

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关键词：公共消费；公共交通；北京低价公交

中图分类号：F570.7文献标识码：A

目前，北京市内有北京公共交通集团、北京巴士、北京祥龙公交、北京畅达通等公交公司。其中，公交集团公司是北京城市客运的主体，2005年的客运量占全市公共交通客运总量的84.08%。近几年，北京加大了对公共交通票制票价的改革力度，如2007年1月1日票制票价改革，取消了使用50多年的月票，对持IC卡乘车的乘客实行成人四折、学生二折的优惠；2007年10月，结合新的轨道交通线的开通，北京市轨道交通票价进行了重大调整，改变了轨道交通单线定价、跨线加价的方式，实行全路网单一票价，价格水平也下调了1/3；从2008年1月15日起，对远郊区县的公共交通票价进行了改革，对持IC卡乘坐连接市区与郊区的“9”字头公交车的乘客也实行成人四折、学生二折的优惠。

大幅度的票价改革带来了显著的变化，具体表现在：（1）发卡量迅速增长。由改革方案公布前的155万张，增加到目前的940多万张，并以每日发售3.6万～3.7万张的速度增长。（2）客运量稳步增长，刷卡比重明显提高。改革前的12月份日均客运量为947.27万人次，其中刷卡（含月票次）乘客486.81万人次，购票乘客460.46万人次；改革后的1月份，日均客运量为947.81万人次，其中刷卡乘客711.12万人次，购票乘客236.69万人次。（3）公交线路线网得到优化调整。2007年下半年以来，北京公交分四批对现有线路线网进行优化调整，新开辟城乡结合部和偏远小区公交线62条，解决和改善了260余个小区和20余条道路不通公交车的问题；调整线路21条，撤消市区重复线路24条，减少市区重复站位1，254处；延长了109条线路的营业时间，绝大多数线路首车提前到5∶30，末车延长到22∶00，深受市民欢迎。

北京推行“低价公交”，主要的目的是希望通过低票价去吸引乘客，从而减少私家车的出行，最终缓解日益严重的交通拥堵问题。这项公交“普惠制”的实行却大大占用了政府的财政支出。这一措施究竟是政府的长久之策，还是权宜之计，是利大于弊，还是弊大于利？社会各界的看法见仁见智，各不相同。

一、公共交通性质的界定

（一）公共消费的界定。首先，公共消费是针对社会各成员提供的消费物品，所以全社会所有成员是公共消费受益的对象，同时也不排除较小范围的地区、单位成员作为受益对象。例如，对于大多数城市而言，公交只存在于市区内，而远郊区县是没有公交的，也就是说大多数生活在农村的社会成员是享受不到公交的，但我们说，公交依然是为社会成员提供的消费物品，因此公共交通属于公共消费的范畴。其次，供公共消费的物品是公共物品。依据所有物品是否具有排他性与竞争性，以及政府在不同产权的界定，我们可以将公共消费分为以下四大类别：（1）法律、法规和计量标准等制度以及国防、治安等服务构成的公共消费。这是政府规范社会各方面秩序，促进经济有序运作而制定的各项规章制度，大多属于政府服务的内容，劳务性与公共性极强，而且对社会内的所有成员具有强制消费的性质，有着极强的约束力，人们必须对此予以服从。（2）城市规划、市镇建设、灯塔等物质构成的公共消费。这是政府通过有形物质的提供来满足人们对公共消费的需要，公共性很强，有潜在消费意愿的消费者均能够消费，从中受益，但这类物品并不构成人们的强制消费，人们可在一定程度上进行有选择的消费。（3）城市道路、公共交通、有线电视等物质构成的公共消费。这类消费具有一定的排他性，能够对消费者收取一定费用，使生产成本得到一定补偿，从而可以排除潜在消费者的使用，同时消费者也可以对此类物质进行有选择性的消费。（4）住宅、日用品等物品形成的公共消费。这类物品具有完全的排他性和竞争性，理应属于私人消费的范畴，但在特殊情况下，政府会将个别私人物品置于公共消费领域，如对贫困人员和遭受意外灾害的灾民发放的生活救济；在战争时期对部队中军人发放的生活用品；传统计划时期政府对国人提供的住宅等等。

（二）公共交通的性质。（1）公共交通是一种在政府主导和指导下可由多元主体参与提供的公共物品。（2）公共交通是公共消费的一种表现形式，消费者可以进行有选择性的消费。（3）公共交通是一种公益性事业，是社会福利的重要组成部分。

根据上面对公共交通性质的界定，我们可以看出，发展公共交通离不开政府的支持。但政府应该采用何种方式来支持公共交通的发展，这是一个在实践中需要长期探索的问题。目前的低价公交政策确实方便了市民的出行，取得了巨大的经济效益和社会效益，但也不应忽略其潜在的弊端，应不断探索新方法优化公交政策。

二、低价公交的潜在弊端

（一）财政负担过大，公共事业发展失衡。2006年12月8日，北京市交通委等部门对外《关于优先发展公共交通的意见》，提出今后市财政每年将投入40个亿用于公交各项建设和低票价补偿。不仅如此，低价公交还将推广到远郊区县，优惠力度不变，还要对现有的公交车辆进行更新换代，更多地采用符合欧三标准的环保节能型车辆，并且在此基础上提高公交准点率和车次，以满足更多乘客的乘车需要，同时，还要保证公交系统职工的工资及福利状况不受影响，而这些方面的投资几乎全部要依靠政府财政的大力支持。尽管政府已经明确表态实行“公交优先”的政策决心和财政倾斜的坚实力度，但是不可否认，北京市实行的低价公交策略是以政府的巨额财政补贴为前提，城市公交建设大规模、超时间的占用政府的财政资金，相应的政府提供其他社会物品的力度就会受到限制，短期内这种不平衡可能还不明显，但是长期发展下去，就会使社会公共事业发展失衡，造成拆东墙补西墙的混乱状况，这同样是不利于整个社会福利的提升。

（二）公交资源的过度使用。低价公交和一卡通的实行，确实刺激了广大市民乘坐公共交通出行的热情，私家车和自行车出行人数的减少，也在很大程度上缓解了北京的交通拥堵问题，人们对于公共交通的需求量明显上升。然而，北京公共交通系统的现有运力却远不能负载这种突然激增的庞大客流量，由于资金、场地等因素的限制，公交车辆的增加十分有限，现有公交资源被过度使用的情况严重。

从公开渠道的信息能够看出，北京公交一直在进行大规模的线路优化，包括改并线路，快速公交等资源重组项目，力图将那些乘坐率较低的线路，优化为市场需求较旺盛、乘坐率较高的线路。但是，除了2005年更换4，000辆左右的公交车之外，鲜见公交公司大幅度增加运力的报道。事实上，由于资金不足和八方达等公交企业亏损严重，北京公交公司近几年并没有实际车辆的大规模增加，还是维持在2万辆左右的水平。

由于公交运力并未大幅扩充，而公交需求却明显增加，因此所有公交线路的平均负荷程度都会有显著提升，这对原本就拥挤不堪的公交车来说，无疑是雪上加霜。然而，为了不占用更多的有限财政资金来购置新车，很多应该更换的老旧车辆不得不继续使用，更多的运行车辆在超负荷行驶，公交资源的过度使用成为低价公交运行中的潜在风险。

（三）消费者效用降低。在调价前，以300路为代表的旧公交车由于能够使用月票、票价相对低廉（比801空调快车低2～5块），因此负载程度一直较高。实行低票价后，那些相同或相似的线路间票价差异只有几角钱，因此乘客对是否为空调车的敏感程度已经没那么高，反而会怀有较高的预期效用，更多的选择乘坐空调车，也就出现有时我们看到的越是空调车（价格高）就越挤（效用低）的现象。这种消费者效用的下降不仅体现在空调车上，由于所有公交线路的平均负载程度都会有显著提升，所以乘坐公交的人群平均的效用水平也会显著下降。

三、北京低价公交发展建议

（一）普及低票价的同时，兼顾消费需求的多样化。公交作为可选择性的公共消费品，主要依靠政府财政支持。目前的低价公交应当说是一种“普惠制”的公交，价格实行“一刀切”，政府希望通过低廉的票价将出行者更多地吸引到公共交通上来。但是，市民在出行时除了关注票价之外，也会有其他的消费需求。比如，市民会考虑拥挤状况、时间成本、是否急着到达目的地等一系列因素。而且，不同的收入水平决定了人们需要不同的服务，如果有人需要更高、更好的服务，愿意花更多的钱，为什么要取消这样的服务呢？政府在加大财政投入实施低价公交政策的同时，应该根据不同人群的需要推出不同档次的公交服务产品，满足人们不同的消费需求。

（二）协调各种交通方式的价格关系，提高运输效率。不同的交通方式具有不同的运输效率，而且需求弹性也存在差异，应该运用价格杠杆的作用协调各种交通方式的分工，建立更合理的各种公共交通方式之间的比价关系，真正实现北京市公共交通资源的优势互补，进一步提高北京公共交通系统的运行效率。同时，随着政府公共财政优先次序的调整，轨道交通与其他公共交通方式的价格关系也可以进行相应调整，在这一问题上，并不是票价越低越好，要主动通过价格手段防止公共交通资源的浪费使用。另外，可根据峰谷定价和分区定价策略，针对交通拥堵的不同时段地段，制定不同的价格，使出行者合理规划出行时间和出行路线，以缓解对城市公共交通的整体压力，提升消费者自身的效用。

（三）增加供给与分散需求相一致。立足供给，关注需求，从而有效地根据需求增长的情况，切实增加公交运力，保证供给与需求相匹配，防止由于效用下降而可能导致的需求再度流失。同时，加速车辆的更新，拉齐由于车型不同所导致的不同线路之间的效用水平，避免“劣币淘汰良币”的现象发生。

（四）倡导理性消费公交产品。与低价公交类似的，北京的地铁也在政府财政的大力支持下，实现了全程2元的票价，较低的票价会使很多人随意使用公共资源，反过来有需要的人反而不能从降价得到实惠，使整个交通运行非常无效率。因此，消费者应该理性消费公交产品，合理规划出行安排，协调选择出行工具，扬长避短，乘坐最便捷的交通工具。

（作者单位：首都经济贸易大学经济学院）

参考文献：

［1］宋旭光.北京市公交低价模式的优化与发展[J].价格理论与实践，2007(12).

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【关键词】体验 营销 企业 实施策略

市场经济发展到今天，商业竞争已变得空前激烈，产品差异化越来越难以实现，依靠产品优势取胜的品牌濒临绝种。在这个信息爆破的年代，消费者获取信息的途径越来越多，轻轻松松就能接收到他们期望得到的信息。终端销售人员的专业光环开始动摇，我们经常会观察到顾客对销售员的介绍嗤之以鼻，反而很自信地向销售员讲解产品或者其他一些服务，人们渴望甚至已经习惯自己主导他们的消费过程。这样的现状对商家来说无疑是可怕的，要生存就得突破，要突破就得思考，要思考就得从营销逻辑链条最初级阶段消费者需求开始。消费者到底需求什么？一个简单的答案“价值”，即消费者希望消费带来的结果能带来期望得到的价值，他们渴望自己主导消费过程，能够亲自感觉、感受到商业品能带来期望的价值，体验所带来的感觉、感情、认知和关系价值，而不仅仅是产品的功能价值。农产品、工业产品、服务是我们熟知的三大经济物，而体验这种全新的经济形式已成为第四种经济物。它为消费者带来关怀和惊喜，让消费者达到情绪、体力、智力甚至精神的某一特定水平时，意识中产生美好感觉，从而使商业品活起来。体验营销的出现为众多传统行业带来了生机与活力。

一、体验营销涵义

（一）体验营销的概念

“体验”，是指亲身经历、实地领会。“营销”，意为企业从消费者需求出发，开发相符的商品，并通过合适的方法将商品出售给消费者。

体验营销很早就出现在企业的经营活动过程中，比如先尝后买，先试用后付款等就是典型的体验营销的具体运用，不过只是早期简单的体验营销的应用。真正对体验营销的研究是在1998年，由美国战略地平线咨询有限合作公司的两位创始人派恩和吉尔摩研究后提出，体验营销是“从消费者的感官、情感、思考、行动、关联五个方面重新定义、设计营销理念。”约瑟夫・派恩指出：“所谓体验是指人们用一种本质上个性化的方式来度过一段时光，并从中获得一系列值得回忆的事件。”关于“体验营销”定义，最早出自美国专家伯恩德"H"施密特的《体验式营销》一书。施密特博士的理论认为，所谓“体验营销”是站在消费者的感官、情感、思考、行动和联想等五个方面，重新设计、定义的一种营销方法，旨在突破传统上“理性消费者”的假设，认为消费者是理性与感性的结合体，其消费前、消费中和消费后的“体验”才是购买行为与消费品牌的要害。

著名营销大师菲利普・科特勒则认为：“体验营销就是通过让目标顾客观摩、聆听、试用产品，使其亲身体验企业提供的产品或服务，让顾客实际感知产品或服务的品质和性能，从而促使顾客在对品牌和产品确认价值、产生信赖后，自动贴近该产品，成为忠诚的客户。”

（二）体验营销的形式

由于体验的复杂化和多样化，《体验式营销》一书的作者伯恩德“H”施密特将体验形式称为战略体验模块，并将其分为五种类型：

1.知觉体验。知觉体验即感官体验，将视觉、听觉、触觉、味觉与嗅觉等知觉器官应用在体验营销上。感官体验可区分为公司与产品(识别)、引发消费者购买动机和增加产品的附加价值等。

2.思维体验。思维体验即以创意的方式引起消费者的惊奇、兴趣、对问题进行集中或分散的思考，为消费者创造认知和解决问题的体验。

3.行为体验。行为体验指通过增加消费者的身体体验，指出他们做事的替代方法、替代的生活形态与互动，丰富消费者的生活，从而使消费者被激发或自发地改变生活形态。

4.情感体验。情感体验即体现消费者内在的感情与情绪，使消费者在消费中感受到各种情感，如亲情、友情和爱情等。

5.相关体验。相关体验即以通过实践自我改进的个人渴望，使别人对自己产生好感。它使消费者和一个较广泛的社会系统产生关联，从而建立对某种品牌的偏好。

二、体验营销与传统营销的区别

体验营销作为一种全新的营销方式，与传统营销相比较，有其鲜明的特征，与传统营销之间存在着巨大的差异。

（一）企业关注的焦点不同

传统营销关注的是消费者获得的利益，注重产品和服务本身的特色及其给消费者带来的功效，企业通过销售产品获得利益；体验营销关注的是消费者的情感体验，注重产品和服务带给消费者的情感、感受、创造性认知行为和社会特性等体验，企业通过向消费者提供全方位、有价值的体验而获取利润。在产品日益同质化的今天，消费者很难分清娃哈哈纯净水和乐百事纯净水到底哪个更解渴、更有营养。消费者在选择某种产品时，更多的是考虑自己的喜好，以及对某种产品的态度和对该企业产品的认可度，更加关注的是精神层面和文化层面的追求，更强调产品带给他们有意义的留念和回忆。体验营销中更强调消费者所能感知和感受到的一种难忘的、美好的体验，强调一种被感知的效果。

（二）对消费者的认识不同

在传统营销理念下，假设消费者都是理性的，认为消费者在购买过程中会按照理性的决策过程去完成购买活动，从需求认知、收集信息、评价各种产品、作出购买决策、实现购买行为五个阶段去完成一次产品的购买活动。但在现实生活中，消费者的购买远没有这么复杂。体验营销认为消费者是理性和感性的综合体，消费者在感性和理性的综合作用下，购买行为的产生既可能是理性的，也可能是在特定情景刺激下而产生的冲动，更多的时候往往凭借自己以往的购物经验，在瞬间就可以完成购买活动。在产品宣传与信息同样重要的时代，只有那些能真正刺激顾客感官，打动顾客内心，并且能为顾客提供新的生活方式的体验，才会使顾客感受到强烈的震撼，才能获取顾客的认同和支持，使顾客接受企业的产品和服务。

（三）消费者在营销活动中的地位不同

在传统营销中，顾客是被动地接受企业的产品或服务，企业营销行为实际上是围绕着企业的产品。因为传统营销更侧重于产品的分类，侧重于产品的特色和功效，侧重于产品在市场竞争中的定位，企业主要还是站在自身的角度去关注消费者的需求，并在此基础上制定相应的营销组合策略。而在体验营销中，顾客既是体验的接受者，又是体验的参与实施者，真正地体现了顾客导向的理念。因为在体验营销中，企业不仅关注消费者对消费结果是否满意，更加关注消费者对消费过程是否满意，更加强调怎样使消费者获得积极的、难忘的真实体验。因此体验营销是真正的以消费者为中心，站在消费者的立场，积极为消费者策划体验主题，使消费者在消费过程中获取真实的感受。

比如在星巴克，人们不仅仅是品尝星巴克的咖啡，而是对星巴克的体验。感受煮咖啡的丝丝的声音，感受咖啡的醇厚香浓口味以及轻松的星巴克音乐、店员的真诚微笑服务，这种洋溢着浪漫情调的氛围、轻松温馨气氛是星巴克成功的关键。因为星巴克咖啡馆所营造的氛围是一种崇尚知识、尊重人本位，带有一种浪漫情调的文化。在星巴克咖啡馆里，强调的不再是咖啡，而是一种社会交往的体验，是一种悠闲的生活方式。

（四）对产品和竞争的认识不同

在传统营销观念中，企业提供给顾客最重要的是核心产品，认为核心产品能够为消费者提供某种利益，能满足消费者的某种需要，是消费者追求的根本利益；但在产品日益同质化的情况下，体验营销认为在能够满足消费者基本需要的同时，给消费者提供各种附加产品和服务，满足消费者的心理需求更重要，更加强调产品带给消费者的附加利益。由于对产品的认识不同，所以两种营销观念对竞争的看法也不一样，在体验营销者眼中，麦当劳不仅在与其他任何形式的快餐店竞争，还与各种“速食店”和“消磨时间的地方”竞争。企业竞争考虑的不是孤立的产品，而是考虑每个产品是否适合消费者的消费需求以及能否提供相应的生活体验。

三、企业实施体验营销的策略

（一）树立“顾客导向”的全面体验营销观念

顾客是公司最重要的资源，所有其他要素存在的意义就在于支持和保留你的顾客。一方面，如何维持企业现有规模，增加客户的保留度；另一方面，拓展企业发展空间，发现和挖掘潜在客户，提高顾客满意度便成了当前新经济下一个亟待解决的问题。诞生于体验经济，以“顾客导向”为中心的全面体验营销便是一剂新开的良药；这也是市场经济发展的必然要求。

（二）制定体验营销战略，实现体验营销立体化

企业战略，即企业发展方向。体验营销理念的树立，要求企业制定相应的营销战略。对企业而言，体验营销战略是确保企业战略目标的顺利达成，所有的营销环节包括市场调研、市场细分、市场定位、产品研发、广告宣传以及供应链管理等的组合。而体验营销立体化是指体验营销时间上的持续化和空间上的系统化。在企业的不同发展阶段，要适时对企业的营销策略作出修订，推陈出新，保证其在时间跨度上的连续性和空间分隔上的完整性，从而使体验营销取得良好的效果。

（三）充分利用现代计算机网络手段，实现体验营销的网络化

现代网络通讯技术一日千里和生产技术的电子化、自动化、机械化，为体验营销的推行提供了良好的平台。借助现代计算机网络技术，可以大大提高消费者体验的参与度。从戴尔公司的直线营销为终端消费者提供个性化、人性化的网上订制服务到杰克・韦尔奇的“无边界管理”无不体现了“沟通零距离”的企业、顾客互动的体验营销新景观。企业应充分利用现代网络技术所提供的高便捷手段，建立顾客与消费者之间的网络系统。

（四）体验营销的策略组合

可以通过挖掘品牌核心价值，获取高溢价能力；制定体验价格；整合多种感官刺激，创造终端体验；充分利用纪念品，开展体验促销等，将情感式体验营销策略、节日文化体验营销策略、美化体验营销策略、个性体验营销策略、服务体验营销策略、环境体验营销策略整合应用在企业的营销活动中，以最大限度满足消费者的需求。

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[关键词]企业；品牌；策略

[中图分类号]F274 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2013）5-0022-03

1 对品牌内涵的理解

品牌是指消费者对产品及产品系列的认知程度。品牌可给拥有者带来溢价、产生增值的一种无形的资产，可以触发受众心理活动的商品（或者组织）标识。品牌一定要有一个标识作为载体，这个标识，就像品牌的躯体。但是，仅仅有标识是不够的，就像人要有躯体，更要有灵魂一样。只有那些能触发受众心理活动的标识，才能称之为品牌。它的载体是用以和其他竞争者的产品或劳务相区分的名称、术语、象征、记号或者设计及其组合，增值的源泉来自于消费者心智中形成的关于其载体的印象。

2 对品牌认识的误区

（1）品牌就是商品标签。当今世界，尤其是国内有些企业都认为品牌就是产品的“标签”，没有什么大不了的，于是，他们在品牌变更时，就会想当然的在前面加个新字或者就叫品牌第一代，第二代等，如“新东方”、“新南方”、“东方Ⅱ”、“东方Ⅲ”等。

（2）品牌是带来产品增值的砝码。当然，有品牌的产品比没牌子的产品好卖，而且要卖得贵，知名品牌的产品要比杂牌或三流牌子的产品卖得贵，例如：一支“海飞丝”洗发水400克装卖40多元，而一支没有牌子或是不太出名的洗发水400克装只卖20多元；又如，时下，不少人穿的、用的都是名牌，如穿“耐克”、“特步”运动鞋，穿“佐丹奴”、“乔士”、“堡狮龙”衣服，用“索尼”电脑、苹果牌手机等。于是，很多商家挖空心思苦思冥想一个漂亮品牌，并不断加大宣传提升其知名度，而后就借助品牌的名气不断标高价格。这在企业界已经是无可厚非了，但随着消费者对品牌理性认识和体验的加深，这一切都将很快成为过去，因为这种理性的认识和体验会使消费者对品牌的坚定不会像从前那样，甚至不愿意为其付出比同类知名度低的产品更高的价钱。

（3）广告能堆砌品牌。品牌能靠广告堆砌起来，那是在“肤浅营销”大行其道时，广告的疯狂轰炸对感性的消费者起到的杀手锏作用。但随着理性消费时代的到来，消费者对各类“广告”的判断会越来越理性，那些诚信经营、品质保证、服务优质的商家的广告，会越来越受到人们的青睐，而那些无良奸商打的广告他们将无动于衷，不再受任何诱惑，反倒这样的广告打得越多、越凶、越夸张，他们就越反感、越抵触、越憎恨。

（4）品牌可以取代品质。但其实这只是某些企业的一厢情愿，因为品牌并不等同于品质，品牌名气高不一定品质就好，而品质保证的产品也不一定要是名牌，这并不存在必然的联系。因此，如果品牌掏空了作为其灵魂和命脉的品质，掏空了企业对社会的承诺和责任，那么这个品牌就会毫无生命力可言。

3 企业品牌建构

既然企业的成功离不开品牌，品牌是企业综合实力的一种标志，是“企业基因”的化身，那么我们应该怎样去塑造生命力常青的品牌呢？

（1）品牌战略规划。品牌战略规划包括企业使命、愿景、价值观及主要目标的规划等。成功的品牌战略规划务必做到：①企业品牌战略规划要根据情况实际分阶段、按步骤来实施；②规划陈述的行业领域要“实”，可高度概括提供的服务和价值。如福特汽车的愿景是“成为世界上消费汽车产品与服务方面的领导企业”，“充满激情地向全世界的顾客提供个人移动工具……预测顾客的需求，提供改善人们生活和出色的产品和服务”；③品牌孵化的模式可以有几种：一是“合资他控”—“合资自主”；“合资主控”—“独资自主”；二是“独资自主”—“合资主控”等或其他模式。

（2）品牌符号设计。即通常所说的企业识别系统的规划及设计（ CIS），包括VI（视觉）、MI（理念）、BI（行动）等。成功的品牌符号设计要包括：①必须牢牢围绕品牌的战略规划来展开，包括企业的使命、愿景价值观、行业属性等；②要从企业总体的角度系统地设计品牌，不能纯粹狭隘地只为自己的产品和服务设计品牌标签；③要重视品牌设计工作，千锤百炼、深谋远虑，不要突击跃进，不要粗疏草率，为日后改标换标时留下麻烦或风险。

（3）品牌内涵的挖掘、提升。品牌内涵的挖掘、提升主要是将品牌背后所蕴藏的企业基因、企业历史、品牌文化、品牌故事、品牌传奇等提炼、整理、加工、升华，与时俱进融入品牌发展所处时代的背景、社会需求相吻合的鲜活元素，并首尾一致地传播。具体做到：①企业历史、品牌文化等从企业创立之初就要重视企业文化的收集、整理、提炼、加工、传承等工作，要注重记载积累并及时传播，不能一蹴而就的快速编撰集成，然后在短时间里集中宣传；②不要停留在品牌元素的刻意堆砌、品牌现象的简单罗列、品牌内涵的肤浅诠释、品牌历史的断章取义等的挖掘、提炼及升级品牌内涵。

（4）品牌增值。说到品牌增值，就必须了解品牌资产，因为品牌资产是主要测量品牌增值的关键指标，品牌资产是指附加在产品和服务上的综合价值，这种价值可能反映在社会公众、消费者如何思考、感受某一品牌并作出购买行动，以及该品牌对公司的价值、市场份额和赢利能力的影响，其由包括品牌渗透率、市场占有率、用户提及率、顾客满意率、企业与消费者互动率等在内的总和构成。品牌资产是与公司的心理价值和财务价值有关的重要的无形资产。

影响品牌资产变化的主要因素有：①品牌元素的最初选择。②品牌营销传播计划中的方式。③品牌联想。④给人以不可动摇的信任感、价值感、安全感等。

评估品牌资产的模型大致包括以下五个关键点：差异（与其他品牌的不同程度）、能量（品牌的延展伸缩动量）、关联（品牌吸引力的扩散程度）、尊敬（被看好、被提及、被尊重的程度）、知识（外界对品牌的熟悉度和亲密度），差异、能量和关联组合在一起决定了品牌的活跃强度，尊敬和知识构成了品牌的高度。

企业与消费者之间的互动率是品牌增值最为恒定的能量，即要强调企业与消费者彼此之间的价值链交互来设计品牌。

（5）品牌常青。品牌一旦确立，就需要建立一整套科学合理的品牌管理系统，包括品牌健康状况、品牌资产变化状况、品牌瓶颈及危机预警、品牌活力再造、受众对品牌建设的影响力等，以确保品牌战略实施的高度一致，通过内部整合和外部传播，借助受众的联想强化品牌，做好品牌的激活和品牌资产的评估工作，管理好品牌危机等。

4 企业品牌策略

（1）品牌延伸。主要包括两大类：即产品线延伸和类别延伸，是指将已有的成熟品牌的名称用于新业务或新产品的过程。①产品线延伸是指将母品牌用于针对母品牌目前所服务的领域中的新细分市场的新产品的过程，如日产汽车在中国可细分东风日产、郑州日产；东风日产汽车系列有阳光、逍客、骊威、骐达、尼桑和玛驰等，郑州日产有帅客、皮卡、OA和帕拉丁等。②类别延伸包括两个方面：一方面是将母品牌用于发展不同子母品牌目前所服务的领域的类别，如丰田通商；另一方面是从母品牌身上衍生出来的“子品牌”的裂变，如大众汽车，在母品牌大众的麾下坐头号交椅的“奥迪”就可细分衍生出“奥迪A4，奥迪A6，奥迪A8，奥迪Q7”等系列，再如长安福特可细分出蒙迪欧、嘉年华、福克斯等子品牌系列，而各子品牌系列又进一步派生出各款以“子品牌”为名称的新产品。

（2）品牌聚焦。品牌根据不同阶段、不同区域、不同的市场需要将品牌专注于某一领域称品牌聚焦。如广州本田，十几年前其子品牌雅阁在中国十分畅销，一直作为中国中高级轿车的热销品牌，凭借其显赫的市场地位，广州本田采用品牌聚焦策略，长期将母品牌资源倾注于其子品牌（雅阁）上，子品牌不多，但市场效应非常明显。而后，随着市场格局的变化，广州本田才相应地采用了品牌延伸策略，开发了诸如锋范、奥德赛、飞度等子品牌系列。

（3）品牌强化。通过各种角度和方法全方位传播品牌的正面形象和其不断增值的品牌资产，包括品牌文化、品牌价值、品牌承诺、品牌独特、品牌恒久等的手段称为品牌强化。主要包括“巩固型强化”和“创新型强化”两类，“巩固型强化”即在原有的或传承下来的品牌资产的基础上，不断地向正确的方向正面宣传，不断巩固并强化原有的优势。如德国车向来以严谨的技术著称，给人安全可靠的信任感，于是德系车在每个阶段的推广中，始终以科技感、安全感为核心诉求点，不新强化受众对其品牌的信赖。这其实也是“巩固型强化”的一种；而“创新型强化”则是根据品牌资产增值与扩容的需要，通过技术的升级换代、产品的推陈出新等手段，来进一步让品牌资产“锦上添花”。例如，日系车通常给人以不耐碰、不经撞、不安全的看法，为了扭转受众对日系车安全的看法，日系品牌车纷纷强化自身技术成熟安全可靠的概念，不再在车身上与别系的车较量，而强调汽车的“芯”，如何在事前预控、危险规避上大显身手。

（4）品牌稀释。当品牌族群中出现故意扰乱是非者时，企业通过“丢卒保帅”的方式分阶段、有步骤地冲淡转移分化剔除出问题的“子品牌”，或是当本行业中出现其他品牌的“害群之马”时，通过采用正确的策略积极的回应，并与之“划清界限”，从而确保自身品牌的“名分”的手段称为品牌稀释。品牌稀释可分为“自我稀释”、“稀释他人”两种，如广汽丰田首推的经济型轿车雅力士是款不错的车，但由于面市的机宜不当、推广的策略偏颇，造成其市场反应一般，广汽丰田随即稀释它并将主要精力转为聚焦于其他新的车型上；又如吉利汽车集团在国内首创了最经济的跑车——“美人豹”之后，概念虽响但市场不理想，吉利随即将其暂时稀释主推其他子品牌也是高明的。

（5）品牌激活。当原有品牌受到诸如消费者品位和嗜好发生改变、新竞争格局的改变、市场环境的变化等因素的冲击和威胁时，企业通过重塑旧的品牌资产来源或者开创品牌资产的新来源来扭转品牌江河日下命运的方法称为品牌激活。

品牌激活通常有两种途径：①通过提高消费者在购买或消费场所对品牌的回忆率和识别率延伸品牌知名度的深度或宽度。②通过改善组成品牌形象的品牌联想的强度、受欢迎度和独特性，这种方法可能包括针对已有的或者新的品牌联想的项目。

如以省油耐用而著称的一汽大众的捷达车，自大批量、大范围用作城市出租车后，私人购买捷达车的比例受到了一定的影响，捷达车曾一度成为“出租车”的代名词。随着车型的日渐增多，昔日的老三件（捷达、桑塔纳、富康）日渐淡出了人们的视野，只存留在人们的记忆中，消费者熟知捷达出色的性价比却产生不了购买的冲动，原因就在于捷达的“出租车”的定位被套牢了，为了激活捷达的品牌效应，一汽大众在保留捷达优良血统的基础上推出了“捷达王”、“宝来”等品牌，既激活了捷达的品牌能量，又能让其世代传承下去。

（6）品牌催死。为了适应市场竞争的需要，提前结束老子品牌的生命周期，推出新的子品牌的做法称品牌催死。

（7）品牌联合。将两个或者更多的已有的知名品牌组成一个联合产品或采用联盟捆绑的方式共同营销的做法称为品牌联合，它又被称为双重品牌或者品牌包。这种联合可以是同一公司的内部整合优化的品牌联合，也可以是合作伙伴之间的联合品牌，还可以采用零售商与制造商共同组成投资公司或商贸公司来实现联合品牌等。但无论是何种联合，都务必“自主对等互补共赢”的强强合作，如在手机通信行业中的“索爱”就是“索尼—爱立信”复合的产物，又如“戴姆勒—克莱斯勒”（简称“戴克”）。但如果收购方的品牌家族实力不如被并购方的品牌家族实力，还是延续原有的品牌为上策，如吉利收购“沃尔沃”后，继续保留“富豪”的品牌。

（8）品牌组合。在母品牌的统率下的产品线拓展和品类拓展，从而为消费者提供一整套品牌线，不同的品牌针对不同的细分市场进行设计和营销的做法称品牌组合。如本田在汽车、摩托车、滑雪车、除草机、海用引擎和雪地车等产品大类上都使用了“本田”这个母品牌。

5 企业品牌形成和发展经历的三个阶段

（1）初创阶段。企业在品牌创建初期，知名度和受众关注的程度都不高，品牌只能在边打磨边抛光的过程中“推销”自己，而后随着宣传、推广、传播的力度和密度的加大，关注的人越来越多，消费者大多会抱着试试看的态度，此时，企业和消费者之间将处于彼此选择观望的游离状态，而后随着企业品牌知名度的提高，企业提高了消费者选择的门槛，逐步将那些不适合自身的消费者挡在了门外，而初步感受过品牌的消费者也迅速作出了“去留”的决定，认为品牌适合自身的便主动吸附其上，认为品牌不适合自身的会主动脱离，这就在企业品牌的阵营中形成了“主动吸附”与“主动游离”和“被动吸附”与“被动游离”的局面。这个阶段，企业与消费者之间的关系是松散的，粗放的，处于“广泛性恋爱”时期，就好比朦胧的恋人。

（2）成长阶段。在这个阶段，品牌你中有我（企业），我中有你（消费者），企业品牌就真正成为企业与消费者之间的关系，是企业与消费者之间沟通的桥梁和纽带。企业精心推广品牌，不断扩大品牌的影响面，不断增加受众的数量，而消费者也积极关注企业的“品牌效力”，踊跃响应品牌的感召，不停地聚拢并吸附在品牌周围，最终品牌成为创建“企业与消费者”对话窗口的黏合剂。这个阶段，企业与消费者之间的关系是彼此之间相知相恋相爱，处于“彼此爱慕” 时期，就好比热恋的情人。

（3）成熟阶段。这一阶段，品牌作为造血输氧的“湿地”，企业与消费者共同分享彼此的社会资源、裙带关系，企业品牌成为承载企业、消费者、合作伙伴、社会公众、政府的虚拟的“航空母舰”，企业可以自主地开辟新的天地，让品牌资产能持续不断、安全地增值下去。这个阶段，企业与消费者之间的关系是彼此之间情真意切水融，处于“水融” 时期，就好比彼此一家亲。

6 结 论

企业的生存之道，要紧紧围绕企业品牌推广策略，无论何种营销方式，都是对自己企业品牌的植入传播，而网络时代为企业品牌的发展提供了更广阔的空间，同时也提供了全新的传播形式，尤其在WEB2.0时代，网络已经成为品牌口碑传播的阵地，品牌推广，塑造企业品牌形象，进行品牌营销，一个优秀品牌的建立不但要有较高的知名度，同时还要有较好的美誉度。

也有很多企业不懂得品牌的重要性或者不会做品牌营销，于是，有关品牌营销的公司也就应运而生了，比如说以刘禹含为核心的中麒推广就是专业从事品牌营销的公司，该公司为万通药业、通天酒业、陕文投集团、长影制片厂、意林杂志等数十家知名企业提供了优质的品牌营销服务。随着企业对品牌理性认识的加强，品牌营销也越显得重要，品牌营销这个行业也会越为人所知，为人所需。

参考文献：

[1]刘会福.我国企业实施品牌战略探析[J].消费导刊，2012（2）.

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【关键词】农村养老保险；居民消费；理论基础；具体影响

农村养老保险制度作为当前我国一项十分重要的社会福利政策，主要目的是提高社会保障水平，充分发挥其社会效应，从而有效的促进社会的和谐稳定，从经济层面探讨该项政策的重要意义、落实情况非常有必要。就目前来说，农村养老保险已经在全国范围内铺开，但受到种种因素的影响，关于农村养老保险对农村居民消费情况的研究还非常的少。因此，本文主要就这一话题进行简单的分析讨论。

一、养老保险对居民消费影响的理论基础

消费支出水平变动及影响其变动的因素是消费研究的重点，理性人假设前提下，相关研究人员采用消费函数对消费支出及相关影响因素进行研究讨论。只有建立在整个社会基础上的消费函数才具有研究意义。该消费函数主要包括社会总消费及总投入两个主要变量，它们分别是社会个人消费及投入的总和，通过分析总体数据能够反映个体的情况。这种研究方法需要在以下几个前提条件下展开：居民个体消费支出由消费行为决定、个体居民处于理性消费状态、个人消费行为具有可加性。

长期以来，西方的经济学家都十分重视消费理论的研究，目前来说，国内外产生的与居民消费有关的理论主要有绝对收入假说、持久收入假说、生命周期假说等几种。凯恩斯的绝对收入假说理论认为，消费的主要影响因素是居民的绝对收入情况，收入增加，消费支出水平提高，利率对于最终消费影响较小，居民消费边际倾向递减。他认为，短期内，居民的消费主要取决于收入，二者关系较为稳定，如果单纯依靠居民消费，经济发展到一定程度之后会出现消费停滞不前的问题，因此政府应该采取一定的宏观调控政策。凯恩斯的消费函数可以利用下述公式描述：C=A+αY，C表示的是居民的消费情况，Y指的是居民的收入情况，A为常数项，α代表边际消费倾向。凯恩斯消费理论的产生促进了欧洲许多高福利国家的诞生。米尔顿弗里德曼的持久收入假说同样是解释消费者行为的重要假说之一。他认为正确分析消费者行为的重要前提条件是对消费者的收入来源进行严格的区分，他将消费者的收入、消费情况归为暂时性和持久性两类，实际的操作过程中，奖金、捐赠等可以归为暂时性收入，工资等则属于持久性收入，持久性收入对于消费者的消费行为影响较大。生命周期假说认为，人类会对自身的一生的收入及消费行为进行规划，通过储蓄的手段将财富平均分配到工作期和非工作期。养老保险等死和会保障对于个人可以包成“引致退休效应”和“财富替代效应”，现收现付的养老保险制度之下，个人养老储蓄的动机变弱，可能会导致个人消费增加。同时，“引致退休效应”作用下，可能会使得居民产生提前退休的冲动，退休前一段时间消费行为可能会减少。他们的研究成果为后续的工作提供了宝贵的经验，同时也是本文理论研究的基础。

二、农村养老保险对于农村居民消费的影响分析

1.影响农村居民消费的主要因素

农村居民的收入水平、物价水平、收入差距、家庭人口数量、社会保障制度等等都会影响到农村居民的消费行为。凯恩斯的消费函数中就明确指出，人们的消费及支出存在着稳定的函数关系，生命周期假设中也将永久性收入作为影响居民消费行为的基本因素，居民的收入不变的情况下，物价上升自然会制约居民的消费能力。国家统计局统计结果显示，2015年中国农村居民人均纯收入为10772元，农村居民人均消费支出9223元，城镇居民人均消费支出21392元，由这一数据可以明显看出农村居民的消费支出比较低，主要是因为农村居民的收入主要来源于外出务工，比较单一，且十分不稳定，因此增长缓慢，消费能力自然较低。

物价水平对于居民消费水平影响较大，通常情况下，商品零售价指数较高，居民购买单件商品花费的金额增加，因此居民的消费行为被抑制。尤其是在居民的收入增长比较缓慢时，商品的零售价格越高，居民生活质量越低。城乡收入差距是影响农村居民消费水平的重要因素，2015年我国农村居民人均可支配收入为11422元，城镇居民人均可支配收入为31195元，相差2.73倍，尽管近年来国家在促进新农村建设方面做出了巨大的努力，但总体而言，城乡差距仍然较大，西部及部分落后农村地区的居民消费依然停留在生存型消费阶段，消费能力较弱。家庭人口数会影响到居民的消费行为，现阶段我国逐渐走向人口老龄化阶段，虽然孩子数量减少，但每个家庭的老人数量在增加，家庭负担的老人和负担的孩子系数会影响居民的消费水平。完善的社会保障制度会影响居民的消费情况，可以提高他们的收入预期，降低居民储蓄倾向，推动边际消费倾向增加。

2.农村养老保险对于居民消费的影响

r村养老保险制度的实施可以缓解当前我国农村居民的后顾之忧，使其摆脱传统的家庭养老、储蓄养老的模式，增加农村居民的收入，增强农村居民对于未来收入及支出的预期信心，预期收入比较乐观时，农民的当期消费可能会增加。尤其是在新型农村养老保险制度之下，政府的投资力度增加，这对于改善农村居民的基本生活、调节收入差距有着重要的意义。新型农村养老保险制度实施之后，由于养老保险的收益率增加，农民的参保积极性必然也会有所提升，能够为农村家庭提供稳定的经济来源，这对于提高农村居民的消费水平有着一定的促进作用。

此外，人的消费活动本身具有连续性及阶段性，根据生命周期理论，不同的消费阶段，人的消费状况不同，理性的消费者在收入高于平均消费时会更愿意积极的消费，反之则选择储蓄，因此许多居民在退休前一段时间会减小消费。养老保险制度的推行，能够在一定程度上拉动农村居民的消费水平。养老金的给付会影响到农村居民的可支配收入情况、居民的预期收入心理，有利于缩小收入的差距，进而影响居民的消费行为。另外，农村养老保险制度能够影响居民对于社会环境的看法、增加居民的消费信息，最终促进居民消费增长。相关研究人员通过对我国部分省市的农村养老保险推行情况、居民的消费情况进行调查分析后发现，社会保障制度推行较早、社会保障水平较高的区域，居民的消费水平相对较高，而社会保障制度推行较晚、保障水平较低的区域，农村居民的消费水平也相对较低。

一直以来，我国农村地区居民的平均收入情况都比较低，社会保障机制及公共设施建设也都不够完善，因此大部分的农村居民都存在着和过渡的预防储蓄动机，农村养老保险实施初期，缴费期居民消费挤出的现象可能比较明显，随着农村养老保险制度的推广，居民的预防性储蓄动机会逐渐减弱，消费的信心会缓慢增加，边际消费情况也会提升，最终会对农村地区居民的消费行为产生正面的影响。

三、结束语

本文主要就养老保险对居民消费影响的理论基础进行了归纳，简单的介绍了绝对收入假说、持久收入假说、生命周期假说等几种与居民消费有关的理论，就影响农村居民消费的主要因素进行了讨论分析，探讨了农村养老保险对于居民消费的影响，希望能为相关研究人员的工作提供参考。

参考文献：

[1]尹华北，张恩碧.社会保障覆盖率对农村居民消费的影响研究[J]. 社会科学.2011（07） .

[2]吴淑定，邓小丽.社会养老保险对中国城镇居民消费的影响[J].知识经济.2010（19）.

[3]陈亚欧，万山.浅析我国养老保险制度对居民消费的影响――基于行为生命周期模型[J]. 海南金融.2012（10）.

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关键词 消费信贷； 信用卡线上支付； 影响因素；作用机理

1 引 言

当前，网络零售已成为促进消费的重要方面，网络支付环节作为电子商务的重要支持服务行业，对于网络购物的实现起到至关重要的作用.随着我国消费信贷和电子商务的快速发展，我国线上消费信贷有很大的发展空间.信用卡的线上支付是一种重要的网络支付方式，也是线上消费信贷的重要体现.

自从1989年Davis[1]针对信息技术扩散与应用提出了技术接受模型并且通过调研问卷开发出经典的量表后，大量学者把创新扩散理论应用到IT的扩散上.从国外的研究来看，学者对技术接受模型和创新扩散理论的应用研究较多，而且大都是整合多个理论进行实证研究，进而提高模型的解释力度.不仅从技术本身所拥有的特质，同时也从消费者的角度来研究信息技术应用的采纳意愿和行为[2-3].近年来，国内学者对于单一模型应用的较多，包括对网上银行、手机支付、ERP应用和网络购买行为的研究等，也取得了较丰硕的研究成果[4-8].但是目前关于结合技术接受模型和创新扩散理论来研究互联网环境下信用卡支付行为的相关的研究还比较少.在实证方面，国内学者能够较好地借鉴国外已经开发的比较成熟的量表采用问卷调查的方法获取数据，但在数据的处理上却较多地采用回归分析的方法.由于模型大多会牵涉到显变量和潜变量，而结构方程模型就是同时处理包含潜变量和显变量的模型，一般来说，结构方程模型处理数据比回归方法要好些.所以，本文运用结构方程模型分析使用信用卡线上支付行为影响因素间的相互关系，指明影响因素间作用的量化特征，并在此基础上提出促进线上消费信贷发展的相关建议.

2 互联网环境下消费信贷行为影响

因素识别与问卷分析

2.1 互联网环境下消费信贷行为影响因素识别

通过对相关文献和理论进行整理和总结，并结合信用卡先透支消费后还款的特点找出了互联网环境下影响消费者信用卡使用态度和意愿行为的相关因素，主要包括感知易用性、感知有用性、感知风险、信用卡效应、线上使用信用卡支付的态度与线上使用信用卡支付的意愿等.

感知易用性指的是消费者在互联网环境下使用信用卡支付的容易程度，如果网络购物时使用信用卡支付比使用借记卡容易时，则使用信用卡支付更有可能被消费者接受；感知有用性，指的是消费者感觉网络消费时使用信用卡支付会给他们的生活与工作带来便利，如节省时间、降低成本和提高办事效率等；感知风险指的是消费者在网络消费使用信用卡支付时该行为可能给用户带来的各种风险的主观预期，包括财务风险、隐私泄露风险、操作不当带来不利后果的风险等，例如忘记在免息期内还款导致罚息等；信用卡的消费信贷功能是信用卡体现其信用特征的重要标志，绝大多数信用卡都提供了免息还款期，只要持卡人在免息还款期内全额偿还借款，则不需要为此笔借款支付利息.可以假设理性消费者在不需要支付利息的情况下会尽量使用信用卡来支付开支，除非此交易不支持信用卡或者使用信用卡不如现金方便，本文把由于信用卡消费信贷独特性对使用意愿的影响因素命名为“信用卡效应”；使用信用卡线上支付的态度是指消费者对使用信用卡线上支付的看法或主观倾向性；使用信用卡线上支付的意愿指的是消费者使用信用卡网上支付的主观机率，其意愿越强，代表使用的可能性越大.

2.2 调研问卷的设计与分析

本文研究采用自陈式问卷调研，依据之前学者开发的经典量表，并结合使用信用卡线上支付的特点设计本研究的调查问卷.内容以Likert5量表的形式为主，从非常不同意到非常同意分别设为1～5分，调研对象主要为西安市有网络购物或消费经历信用卡持卡人，发放问卷175份，其中网上55份，书面120份，回收有效问卷144份，问卷回收有效率为82.3%.在整理好回收的问卷后，首先运用SPSS16.0统计软件进行问卷的信度分析，采用Cronbach a信度系数对量表信度进行检验，使用修正后项总相关系数来净化测量项目.修正后项总相关系数的信度检验的标准有两个，两个标准同时成立方可删除此项目：一是修正后项总相关系数值小于0.3；二是删除此项目可以增加a系数值.一般来说，Cronbach a值大于0.7为高信度，小于0.35为低信度，0.5为最低可以接受的信度水平.按照信度检验的标准，本问卷的题项除感知风险的两个题项外均不符合删除标准，去掉符合删除标准的题项后数据Cronbach a值大于0.7，说明本问卷的信度较好，可以做进一步的分析，具体数值如表1所示.

3 互联网环境下消费者消费信贷行为

影响因素的作用机理研究

3.1 互联网环境下消费信贷行为影响因素的概

念模型构建

感知易用性、感知有用性、感知风险、信用卡效应会影响用户使用信用卡线上支付的态度和意愿，而且彼此之间还存在相互影响，比如信用卡线上支付风险的存在会让用户对其有用性感知的降低，信用卡特点带来的信用卡效应会强化用户对有用性的感知；用户使用信用卡线上支付的态度会直接影响使用信用卡线上支付的意愿.

基于上述逻辑，本文提出互联网环境下消费信贷行为影响因素的概念模型，如图1所示.

3.2 初始结构方程模型的拟合与评价

本研究设定针对AMOS 7.0软件的初始结构方程模型（SEM），该模型的路径图如图2所示，初始结构方程的拟合检验结果如表2所示.

从表2可以看出，在绝对拟合度的衡量指标中，模型的χ2值在测度项的显著性概率为0.143大于0.05，χ2/df值小于3，GFI、RMR、PNFI都达到了模型的评价标准，但是RMSEA指标没有达到模型评价标准；简约拟合度衡量指标NFI达到了模型的评价标准，而PGFI指标低于评价标准，这表明模型的简约程度不够，也就是说整个模型中存在无效或意义不大的路径；增值拟合度其衡量指标IFI、CFI都大于评价标准0.95，增值拟合程度很理想.因此，模型的整体拟合效果较好，但是模型的简约性不够，所以，在接下来的的模型修正过程中需要把重点放在模型简化当中.

3.3 修正后模型的评价与实证结论

根据上一节的分析可知，模型的拟合的整体结构是比较理想的，只是模型简约程度不够，有些测度项之间因子载荷绝对值特别小 ，相互之间关系不明显，所以可以删除部分路径，从因子载荷绝对值最小的路径开始调整，并且每次调整后都会给出下一次调整的调整参考意见，直到得到最终的拟合模型.

评估SEM模型的标准主要有：绝对拟合度、简约拟合度和增值拟合度，如表3所示，均符合推荐的标准，修正后拟合结果较好.修正后的SEM模型各外因变量与内因变量之间的估计参数系数的临界比、标准化估计值和路径关系系数的显著性检验结果如表4所示.可以看到，因子载荷绝对值适中，不存在因子载荷绝对值特别小的情况，而且达到概率显著性水平.与修正前相比，临界比率（CR）增大了，模型中因变量的收敛效度和模型的可识别性提高了.

3.4 实证结论

根据修正模型的回归参数估计表4和修正后结构方程的路径图3的结果，可以得到如下实证结论：感知有用性、信用卡效应以及使用的态度与互联网环境下消费者使用信用卡支付的意愿存在正相关关系，其中使用的态度的影响最大；同时感知风险、感知易用性、感知有用性、信用卡效应等四个因素通过影响使用的态度间接影响消费者使用信用卡支付的意愿，其中感知风险与使用的态度之间存在负相关关系；感知易用性、感知风险与感知有用性存在相互影响.

4 促进线上消费信贷的相关建议

4.1 以实用性为指导简化操作

根据前文的实证结论可知感知易用性对于用户使用信用卡线上支付的意愿作用不显著，而是通过感知有用性和使用的态度间接作用于用户使用信用卡线上支付的意愿，所以信用卡线上平台提供的支付结算过程必须首先考虑该支付过程确实能够为用户带来实际的效用，然后再考虑如何简化相关的操作.

4.2 加强信用卡产品和服务的推广

从实证结果来看，感知有用性对于用户使用信用卡线上支付的态度和用户使用信用卡线上支付的意愿作用非常显著.这些信用卡发卡机构和商家提供的分期付款、折扣优惠、积分等必须通过宣传和推广让消费者了解知道后才会影响消费者使用信用卡线上支付的态度和意愿.

4.3 支付的安全性是基础

感知风险对于用户使用信用卡线上支付的意愿的负向作用并不显著，相关性不是很大.这也许可以用双因素理论来解释，保健因素只能消除人们的不满意感，但是不会带来满意感.也许感知风险只能归类到保健因素，用户肯定不会选择具有风险的信用卡线上支付平台进行支付结算，如果这个平台是安全的，也不一定就会加强用户对于该平台的釆用.

4.4 加强关于信用卡消费信贷功能的推广

根据前文的实证结论可以知道信用卡效应对于用户使用信用卡线上支付的态度和用户使用信用卡线上支付的意愿作用显著.信用卡与借记卡的主要差别体现在其具有消费信贷的功能.

参考文献

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[6] 孙卫.第三方支付的影响因素研究[J].商场现代化，2007（11）：174-175.

篇9

大学生市场调研报告篇【一】

人们多有这样的经历：一大盒礼品，拆开一看，大部分是用泡沫塑料填充的;去商店买一支牙膏或一盒玩具，售货员会用一个小塑料袋包装;去快餐店吃快餐，服务员会递给你一份用塑料盒装的饭菜;去农贸市场，可以收集到一大堆塑料袋，蔬菜、水果、肉类、米面无一不用塑料袋装给你，甚至买一头蒜，也会用一只小塑料袋装起来。塑料制品给我们的生活带来的许多方便，而且价钱也便宜。但是，你可曾想过，它在为人们提供方便的同时，也给人们带来了一场白色灾难 。

XX年2月10日上午，在我校团委，政教处的呼吁下，我们针对现阶段塑料袋使用的问题，开展了此次活动，宣传环保知识。

此次宣传活动我们在准备宣传材料期间进行了多方面的调查研究，利用网络、书刊等方式查阅各种环保知识宣传资料。现将我此次环保知识宣传社会实践活动的总结及心得体会(针对白色污染 )进行分析。

一、我们的实践过程：

首先，我们来到宣传台，认真阅读了展示牌上的环保知识宣传，了解了关于泰兴市污染治理及成果。紧接着，我们通过浏览网页，了解了污水处理情况和流程，展望了泰兴市未来发展规划和积极构建全社会关注环保的人文环境、绿色环境。

二、分析：什么是白色污染?

白色污染已成为一个众所周知的新型名词。那么，到底什么是白色污染|呢?

白色污染主要指白色的发泡塑料饭盒，各种塑料袋，农用地膜等给环境造成的污染。白色污染物的主要成分为：聚乙烯(pe)、聚氯乙烯(pv)、聚丙烯(pp)、聚苯乙烯树脂(ps)。在这些污染物中，还加入了增塑剂，发泡剂，热稳定剂，抗氧化剂等。

三、分析：什么是造成白色污染的主要原因?

1、塑料垃圾没有得到妥善的管理和处置，垃圾没有实行分类收集，能回收回的不回收利用。

2、许多企业对于生 产过程中产生的白色垃圾没有科学地处理，放任自流。

3、我国现有的法律没有对塑料包装废弃物的处理，制定出过硬的相关法规。

4、尽管在创建省级文明卫生城镇的口号下，我们的县城变得整洁得多，但是总的来讲，人们的环保意识比较淡薄，滥用和随意乱倒塑料制品现象相当普遍。

四、分析：白色污染的危害有哪些?

(一)视觉危害：

散落在环境中的塑料废弃物对破坏了市容景观。如散落在自然环境、街头巷尾、江河湖泊的一次性发泡塑料餐具和漫天飞舞或悬挂枝头的超薄塑料袋，给人们的视觉带来不良刺激。

(二)潜在危害：

1、塑料地膜废弃物在土壤中大面积残留，长期积累，造成土壤板结，影响农作物吸收养分和水分，导致农作物减产。

2、抛弃在陆地上或水中的塑料废弃物，被动物当作食物吞食后，会导致动物死亡。

3、进入生活垃圾中的塑料废弃物质量轻、体积大，很难处理。如果将它们填埋，会占用大量土地，而且，在很长一段时间内难以分解。

4、部分的塑料含有毒性，如果用作餐具或食品包装的材料，这样对人体的健康不利。

5、使臭氧层变薄。 白色污染经过太阳光照射而把塑料中大量的毒物排入大气层，大气层上面是臭氧层，这样使臭氧层的气体逐渐变薄。

五、行动起来治理白色污染 ：

通过这次环保知识宣传社会实践，我了解到：随着工农业生产的迅速发展，为人类创造了前所未有的巨大物质财富的同时，也使环境付出了沉重的代价。生态破坏、环境污染对人类生存和发展已经构成了严重威胁。每当大风刮起，空中就弥漫着黄色的粉尘，有时在空中还飞舞着白色塑料袋，使人们出门十分狼狈。然而，解决环境问题已成为刻不容缓的重大任务。

我们泰兴市，虽然每天都有很多名环卫工人日日夜夜与白色污染作着斗争。但是，改变这种状况，光靠环卫工人的努力是远远不够的，还必须提高我们大家的环保意识。环境的污染和破坏不是一个人造成的，保护环境应该是全社会的行为。因此，我们每个人都有保护环境的义务。

同时，我也懂得了：我们就是社会的主人，改善地球环境，是我们这代人义不容辞的责任和义务。我们应该努力增强环保意识，节约资源。如果全球人人破坏，天天破坏，地球就会变成垃圾场;如果全球人人环保，天天环保，就能创造一个美好的世界。

让我们携起手行动起来，共同努力保护好地球我们共同的家园。在此，我建议我们应从自身做起，从一点一滴小事做起，要时刻做到：

1、不乱扔垃圾及废弃物，将垃圾放到指定的垃圾箱内;

2、我们学校早已经设置了垃圾分类存放处 ，我们就要积极参与和宣传;

3、不要浪费，包括不浪费一张纸、一滴水、一分钱;

4、尽量不用、少用塑料袋，要积极使用可再生利用的用品，减少白色污染;

5、发现身边有破坏环境的行为时。

大学生市场调研报告篇【二】

摘要：改革开放以来，我国在经济、政治、教育等方面取得了举世瞩目的成就，人民生活水平显著提高，人们的消费观念和消费方式也有很大变化!对于大学生而言，大学期间是需求不断扩张的发展时期，因而特别想以新异的消费形象，向社会展示自身成长成熟。他们希望通过消费上的新潮、时尚、前卫来展示青春的活力，显现自我的能力与价值，以便在注重经济价值的现代化社会中引起公众的刮目相看，获得更多脱颖而出的发展机会。

在调查中，有的大学生认为，社会在发展，消费是动力，追求前卫和引领社会消费潮流也是大学生对社会进步的贡献。 提高大学生生活质量，促进大学生健康成长，不仅是学校和家长的愿望，同时也是国家和社会关注的问题。在某种意义上说，发展大学生消费文化不仅可以丰富大学生生活，还可以以消费促生产，带动经济的持续增长。但在充分肯定大学生消费积极因素的同时，也不能不看到大学生在消费中的一些偏差。

本调研报告针对我校大学生的消费情况及其看法进行了一次较为深入的实地调研，通过对学校各年级各层次同学进行抽样问卷调查，同时结合其他高校的调查报告，我们发现当前大学生消费情况在总体健康发展的大背景下，还存在诸多问题，如：不善于理财的赤字消费，靠借贷维持而不计偿还能力的超前消费，高于家庭或负收入水平和支付能力的早熟消费，偏信广告的盲目消费，追求虚荣的炫耀消费，不考虑自身实际情况、只求和别人一样的攀比消费，暴殄天物的奢侈消费等。因此，如何理性看待当前大学生的消费情况，如何正确引导大学生的消费观念，家庭和学校乃至社会在这过程中又应该充当什么样的角色，已是关系到当代大学生消费观念等多方面健康发展的关键。

一、 当前大学生消费状况调查数据及结果分析

1、消费状况调查数据

(1)家庭平均月收入。

经调查，家庭平均月收入在1000元以下的学生占23%，1000元~5000元占67%，5000元~10000元占7%，10000元以上3%。其中家庭月收入在1000元以下的学生来自城市的占4%，来自农村的占96%。可见，大部分贫困学生来自于农村，我国的城乡差别仍然巨大。而生活奢侈的学生绝大部分来自于城市。该数据与中国人目前的收入水平基本吻合：绝大部分中国人家庭夫妇月收入为2千元~5千元，贫困家庭与特别富裕家庭都是少数。一般来讲，贫困家庭大学生的每月消费支出较少，而特别富裕家庭大学生的生活可能较奢侈，比如有的学生在校期间购买了20多万元的轿车。这在我们学校是实实在在存在的。

(2)月平均消费金额。

月平均消费金额500元以下的占9.5%，500元~1000元占72.5%，1000元~2000元占14%，2000元以上占4%。由此可见，大部分学生的月平均消费金额为500元~1000元，每月消费金额超过2000元的只占4%，社会上一些舆论认为大学生代表着高消费，代表着奢侈浪费的看法是片面的。

(3)每月的生活费。

大学生的生活费主要来自于家庭，也有一部分学生通过打工赚取生活费甚至学费。感觉生活费月月有余的学生占6%，感觉刚好够花的占51.5%，感觉不够花的占42.5%。可见接近一半的当代大学生用钱缺乏计划性，缺乏理财能力。感觉月月有余的学生中，大一学生占69%，由此可见大一新生刚进校门时消费项目较少。而感觉钱不够花的学生中，大一至大四学生分别占16%，6%，44%，34%，可见随着年级的升高，学生的消费项目逐渐增多，大三时恋爱的学生多，感觉钱不够用的学生比例最高。

(4)消费方式。

大学生在消费时选择能省则省的占10%，有计划消费的占32%，想花就花的占54%，选择其他的占4%。可见许多大学生的消费方式比较随意，缺乏计划性，所以导致钱不够花。

(5)每月的饮食开支。

每月饮食开支在300元以下的学生占10%，200元~400元占48%，400元~600元占32%，600元以上占10%。每月饮食开支在200元以下意味着每天的饮食开支只有6元多一点，在目前学校食堂一个炒肉3元钱左右的条件下，意味着这样的学生每顿饭只能打一个菜，每天只能吃一顿肉。而每月饮食开支在600元以上的学生，除了正常的就餐外，几乎天天买饮料喝。而这些数据与其他地区(如北京、上海)相比又是很低的，这主要是因为绵阳地区物价水平相对较低。无论是否贫困生，饮食开支在消费总额中占了绝大部分，这是符合健康的消费构成的。调查发现，大学生中一直存在一股外出聚餐和请同学吃饭的热潮，这方面的开支虽然不算大，但也是造成大学生消费高的一个原因，这说明大学生已经逐渐有了社会交际方面的消费。

(6)平常购买学习资料的钱。

大学生每学期购买学习资料的钱，10元以下的占41.5%，10元~50元占49.5%，50元~100元占6%，100元以上占3%。可见大学生平时买书的并不多，除了一部分考研、考各种资格证的学生外，一般不买教科书以外的书。

(7)每月与恋爱相关的开支。

本次调查遗漏了恋爱开支，但据我们调查过程中口头了解到：在每月与恋爱相关的开支中，选择50元以下的占12%，50元~100元占4.5%，100元~200元占15.5%，200元以上占22%，另外46%的学生回答没有恋爱。由此可见谈恋爱的学生，每月在恋爱方面要比其他学生平均多支出100元以上。

(8)平均每月电话费。

平均每月电话费支出在20~30元以下的大学生占20%，30元~50元占38%，50元~80元占36%，80元以上占6%。大多数大学生的电话费支出在50元~100元之间。少数学生远程恋爱，煲电话粥，导致每月话费在150元以上。

(9)每月用于上网的平均消费金额。

大学生每月用于上网的平均消费金额在10元以下的占8%，10元~30元的占21%，30元~50元的占39%，50元以上的占32%。由此可见大部分学生都只是适当的上网，沉迷于网络游戏的学生并不是想象中的那么多。(10)当手中有余钱时最愿意选择的消费项目。29.5%的大学生选择吃喝，24%选择旅游，17.5%选择穿着打扮，16%选择上网吧，7%选择储蓄，5%选择买书，1%选择其他。可见民以食为天，吃喝还是主流。爱美之心人皆有之，大学生们也重视自己的穿着打扮，追求时尚成为部分学生的副业。还有很多人选择外出观光旅行，可见大学生已经成为青年旅游者中的主体。迪厅，KTV等娱乐方式也正日渐受到大学生们的宠爱。

(11)采用哪种方式进行消费。

大部分学生购物都喜欢现金消费，三分之一左右的同学喜欢银行卡信用卡消费方式。可见，一些比较先进的消费方式已经进入了大学生的生活中。大大小小的校园卡、银行借记卡会成为大学生钱包里的必备品。学生使用信用卡也逐渐悄然成风。但与此同时也有许多同学是选择在学校周边的商业区购物。

(12)男女生间的消费差异。

调查结果显示：现代的大学生中，男女方恋爱支出基本成持平趋势，部分女生恋爱支出还甚至超过了男生。在建立和培养自己人际关系方面，男生的开销远比女生大，而在形象包装方面，女生又会略胜一酬。在对于每月支出是否有预算有计划的这一项调查中，选择有计划的女同学为42%，男同学则为37.1%。

(13)日常资金来源和家庭收入。

调查发现，大学生主要的经济来源是家里提供。其中贫困生勤工俭学的人数比普通学生多出十个百分点。而贫困生对于外出兼职比普通学生有更热切的期望，也会付出更多的努力。可见，家庭较贫困的学生有着更迫切地锻炼自己、早日投入社会的意识。

(14)大学生对自身消费现状的看法。

无论贫困生还是非贫困生，对于自身的消费现状，三分之一的人表示是觉得刚刚好的，一成的贫困生觉得自身消费现状偏低。而剩下的大部分，都是认为自身的消费现状是偏高的，同学们普遍都有在不知不觉中花了钱的体验，但大多数的同学都没有切实地想过要如何去正视自身消费过高的问题以及想出应对措施，可见，大学生还未养成良好的消费习惯和成熟的消费观。

2、调查结果分析

通过以上调研结果可以看出，大学生的基本生活消费和心理整体上是现实的、合理的，但离散趋势明显，个体差异大。主要归纳为以下几个方面：

(1)理性消费仍为消费主流。

大学生的绝大部分支出是用于饮食方面，而玩乐方面的支出不算多。由此可见，大学生还是清楚知道自身的使命还是以学习知识为主，而不会沉迷于玩乐。由于消费能力有限，大学生消费时都会较为谨慎，尽量精挑细选，不会一味求贵，或者只注重便宜的价格而不注重质量。所以较为理性的消费是大学生消费的主流。

(2)大学生消费有其不理性的一面。

大学生没有经济来源，经济独立性差，消费没有基础，经济的非独立性决定了大学生自主消费经验少，不能理性地对消费价值与成本进行衡量。大学生没有形成完整的，稳定的消费观念，自控能力不强，多数消费都是受媒体宣传诱导或是受身边同学影响而产生的随机消费，冲动消费。这也正是大学生消费示范效应的结果。拿手机产品来说，目前，有手机的大学生中，一部分有通信的需要，且家庭经济条件允许;另一部分有通信需要，但是家庭经济条件负担不起的情况下趋前消费;还有一部分是既无通信需要又无家庭经济条件负担的奢侈消费。而奢侈消费则是由大学生消费的示范效应，攀比心理导致的。

(3)大学生更侧重时尚性消费。

学生思想活跃，对新事物有强烈的求知欲，喜欢追求新潮，并敢于创新，消费的趋附性强，娱乐消费占全部消费额的比重很大。对企业而言，中国移动做的较好，他们借助流行时尚代言人周杰伦为M-ZONE 加油助威，同时利用学生追求物美价廉的心理，推出学生卡，从而赢得不菲的业绩。

(4)大学生的消费构成跟上社会发展的潮流，与社会接轨。

从调查中可以看出，大学生外出聚餐、请朋友吃饭、外出旅游、通讯网络方面的费用较多，俨然大学生圈子也成了一个小社会，大学生更多地意识到了要提早接触社会上的一些新的生活消费方式，进而提早融入社会。而银行卡、信用卡等消费方式也受到大学生们欢迎，可见，大学生作为社会上一个活跃的群体，虽然在经济实力上未能跟上社会，但消费意识上却早已和社会发展同步。

(5)消费呈现向多元化发展。

大学生在实现温饱的同时，也在服饰装扮这一方面明显消费。而作为饱读圣贤书的天之骄子们，学习之余也会不忘逛逛学习用品店和书店，为取得各类证书的补课充电也成了大学生的一个消费热点。部分手头宽余的学生还手头上还会拥有一些如照相机、MP3等数码产品。可见，大学生的消费取向逐渐向多元化发展。

二、问题的解决思路及办法

1、家庭、学校、社会多方引导

(1)家长应从自身做起，改变不好的消费观念。

家庭教育在注重孩子德，智，体多方面培养的同时，也要重视对孩子消费观的培养。另外，许多家长要摒弃那种和别人比气派要面子的思想。家长们应该交给孩子一种朴素简约优惠实用的消费理念，让其逐渐养成自力更生、不铺张浪费的好品质。

(2)形成大学生良好消费风气。

良好校风是师德师风和学生学习、生活作风的有机组合。其中学生的消费心理和行为是体现学生生活作风的重要部分。一旦良好的消费习惯得到培养和加强，就会对良好校风的塑造起促进作用，并形成校风助学风的良性循环。因此，应该把大学生良好消费心理和行为的培养作为校园文化建设的重要组成部分。在校园文化建设中设计有关大学生健康消费理念的活动专题，并且持之以恒，以大学生良好的消费心理和行为促进良好生活作风的形成，进而促进良好学风、校风的巩固与发展。

(3)社会不良消费风气的影响是大学生不良消费习惯形成的根本。

因此，社会应该逐渐调整整体消费结构。高消费这种导向错误的助长了学生之间的攀比风。另外，现今社会上流行着透的支的消费方式也应该逐步改变，从而引导大学生的消费习惯和方式趋于合理!

2、在校大学生应提高自身意识

(1)合理规划自身消费构成，增强理财意识。

要在社会的激烈竞争中站稳脚跟，学生们对自身的消费现状需要有更理性的思考，在大学生活中就要注重养成健康的消费心理和良好的消费习惯。要强调合理和适度消费，提倡量入为出有计划的消费。注意发扬勤俭节约的传统美德，自觉抵制不良消费风气影响。

(2)注意克服攀比心理，不要盲目追求高消费。

大学生没有独立的经济来源，所以在消费的过程中要做到一切从实际出发。要选择适合大学生群体的消费标准，而不能因为攀比而一味追求名牌和高标准、高消费。要克服这种心理，大学生们就应树立适应时代潮流的、正确的、科学的价值观，逐渐确立正确的人生准则，给自己理性的定位。

(3)贫困生应正视自身消费现状，养成良好的消费心态。

贫困生们作为大学生中一个特殊的群体，消费能力是相对落后的，但是他们的消费欲望并没有衰减。所以，贫困生更要注重正视自身的实际情况。调查中一位贫困生说过这样一句话：在清扫校道时，我会对走过的每个人微笑，因为我知道，靠自己双手挣的钱是最光荣的。这是一种很好的心态，贫困生应积极地面对自身情况，按切身实际分配消费。

(4)注重精神消费，养成健康习惯。

对于尚未有固定经济来源的大学生而言，精神消费不但能弥补物质生活上的不足，还能让大学生有更深的精神内涵和更丰富的精神生活。所以，大学生应通过各种教育和文化活动，把娱乐和知识摄取结合进行，以陶冶性情，获取知识。另外，要注意强调绿色消费，反对不利于保护生态环境的消费行为。 四、调查总结

通过对西南科技大学大学生消费状况的调查，可以看出，当前大学生的基本生活消费总的来说是现实的、合理的，但也存在不少问题，这主要是由于家庭情况的不同和消费习惯的差异造成的。在大学生中培养独立的理财能力、科学的价值观和消费观应是当务之急。

大学四年，如金岁月，学习是主题。然而消费问题也非常重要。从表面上看消费是个人行为，但从更深层的意义上说，消费心理、消费意识，是一种精神文化现象。因此，在大学校园，应该积极倡导量力而行的理性化消费。因此，在大学校园，应该保持自强不息、艰苦奋斗、克勤克俭的优良传统，不应盲目攀比，恣意享乐，应该积极倡导量力而行的理性化消费

大学生市场调研报告篇【三】

一、调查目的

大学生是新新人类，对新鲜事物比较好奇，为了揭开网购的真实面目，让更多的人了解网购，对在校大学生进行此次调查。

二、调查对象及方法

1、调查对象: 青岛理工大学经贸学院(由于调查的困难性，选取了本学院进行调查)

2、资料收集方法: 采用问卷调查方法调查。向所取得的样本中的个体发放《大学生网上购物问卷调查》了解学生关于上网购物基本情形和情况。

3、调查方法：对经贸学院的全部学生(限于三年级以下)进行分层，分成大一，大二，大三三层，在总体中抽取容量为60的样本，在每层中进行系统抽样，根据每层样本量占总体的比重，在三层中分别抽取容量为22，22，16的样本。随机选定某一学号后，间隔10进行抽样，得到样本。

三、调查的内容：

(调查问卷附在最后一页)

四、调查结果分析

以95%的把握推断经贸学院中网购人数比例范围为45.36%～70.44%

2、在没有在网上购物的同学中，有近50%的同学认为网购不安全，而在有过网购行为的同学中有97%的同学觉得网购值得信任。另外，在前者中有92%的人会尝试网上购物。

3、在网购人群中，因为节约费用而选择网购的占网购人数的62%，还有一部分同学是出于好奇和寻找新奇商品而选择网购。在众多的购物网站中，消费者该如何选择呢?有48.57%的网购者会把网站商品是否齐全作为他们选择购物网站的主要标准。其中，淘宝网名列前茅，有87.3%的同学选择在淘宝购物。

4、大家都在网上买些什么呢?经调查，数码产品位居榜首，占到总消费的37.7%，其次是服装27.87%，在网上买书也是个不错的选择，占到总数的19.67%。相比之下，由于食品的特殊性(保鲜等问题)，却几乎无人在网上购买食品。

6、在网购过程中，难免会遇到一些困难，其中主要困难是商品描述不清楚，达到45%，其次是商品数目繁多和网站太多，网上市场太杂乱(21%)，网购市场有待进一步提高。

五、调查结果总结

通过上述的调查报告，说明大学生在网上购物还不是很普及，但潜在很大的发展空间。阻碍他们开始网购的主要是安全因素，只要他们认为网购值得信任了，网购的方便，省时，商品齐群等优点一定会吸引绝大多数的人开始网购。目前，人们在网上消费的商品种类具有一定的局限性，网购要想得到更快更好的发展，就要优化购物体系，打破这种局限。

购物网站是一个很好的平台，他能让我们实现资源共享，在网上我们可以找到最便宜的，质量最好的，最时尚的商品，坐在家里就可以买到世界各地的商品，未来网购一定会成为人们的主要购物形式之一。

附件：

2016年大学生网上购物调查问卷

1.您是否听说或接触过网上购物?

说明：如果您选择a或者b选项，请只回答第2、3题

a从来没听说过

b听说过但没有接触过

c偶尔在网上购买物品

d经常在网上购买物品

2.您没有网购经历的原因是什么?

a网购流程太复杂

b网购不安全

c其他

3.如果您没有网购经历，那么您接下来会考虑尝试网购吗?

a会 b可能会 c不会

4.您经常登陆哪个购物网站?

a淘宝 b易趣 c拍拍 d当当 e其他

5.你选择网上购物的理由是?

a节省时间、节约费用

b操作方便

c寻找稀有商品

d出于好奇，有趣

e追求时尚

6.您认为购物网站哪些最吸引您?

a打折优惠

b节日促销

c商品种类齐全

d商品介绍全面

e其他

7.在网上购物你经常选择的产品?

a图书 b服装 c化妆品 d礼品 e数码产品 f食品

8.您平均一次购物金额大约在?

a5000元以上 b1000-5000元 c500-1000元 d100-500元 e100元以下

9.您对网上购物是否信任?

a非常信任 b信任 c一般 d不信任 e非常不信任

10在网上购物过程中，有无受骗经历?

a有 b没有

11.您在网上购物的频率?

a每周一次b平均每月一次c平均每季一次d平均每年一次

12. 您在网上购物遇到的主要困难是什么?

a商品描述不清楚

b品种类和网站数目太多

c面复杂，不易操作

篇10

[关键词] 次贷危机泡沫投机启示

一、引言

美国次贷危机是以美国房地产泡沫破灭为导火索,美国金融业产能过剩为核心原因的一场经济危机。疾风骤雨般的美国次贷危机(Subprime Mortgage Crisis)已近三年了,在过去的两年中,次贷危机从美国金融业蔓延到美国实体经济,并进一步的危及到全球经济,对全球未来几年的经济前景造成了深远的影响。回顾美国次贷危机爆发前后,也是我国房地产行业井喷与萧条快速转换的时期,次贷危机到底给我国房地产业带来了怎样的影响?次贷危机爆发三年后,我国房地产泡沫是否还存在?未来我们应该采取哪些积极地措施应对可能的风险?笔者尝试在本文中做出回答。

二、次贷危机对我国房地产业的影响分析

在经济全球化和金融一体化的当今世界,这次由次贷危机引发的全球金融危机必然也会直接或间接对中国房地产市场产生深远的影响。根据对区域房地产市场的调查,其影响渠道包括直接和间接两类。

1.直接的资金传导

房地产行业虽说是属于第三产业,但却属于“资金密集型”行业,资金对于房地产行业的重要性可见一斑。从外资投资来看,国外发生金融危机和经济动荡首先最直接的影响必然是外商延缓在我国房地产行业的投资进度乃至取消潜在的投资项目。金融危机导致全球流动性收紧,尤其是处于重灾区的西方发达国家。从房地产整个行业观察,近期如果人民币升值预期出现反转,极有可能出现较为集中的大规模境外资金抽逃,而即使是轻微程度的资金流出,都可能对目前处于脆弱平衡的我国房地产市场形成难以度量的冲击。

2.直接的需求传导

时下全球金融危机已经引起实体经济的动荡,对我国而言,必然引发外部需求快速萎缩从而影响我国居民的收入水平和消费需求。在全球经济不景气的背景下,房地产市场消费者的购买意愿和需求出现较大幅度的下降,导致市场出现整体性价量齐跌的现象。中国银行金融专家谭雅玲认为:由于我国金融市场相对封闭,到目前为止,次贷危机对我国金融体系的影响仍然有限。当前更应关注的是次贷危机带来的心理恐慌和负面预期。在市场预期的作用机制下,买卖双方可能会进一步对峙,使得成交进一步清淡;而在少有成交的市道中,消费者观望的气氛变得更加浓厚,房价下降的趋势也日趋明显,未来房地产市场形势或将更加严峻。

3.间接的信用传导

在美国发生严重的次贷危机后,鉴于我国房地产市场由于价格飙升也积聚了一定程度的泡沫,为防止次贷危机在自己身上重演,国内各金融机构普遍实行信用收紧的政策,一方面重新审视、检讨进而提高投向房地产行业贷款的信贷审批条件和门槛,一方面出台专门政策或指导意见在总量上限制投向房地产行业的贷款比例。众所周知,房地产开发商以银行借贷融资为主,自由资金较少;开发贷款项目虽然有银行的支持,但也存在一定的资金缺口,在市场销售低迷的情况下,房地产开发企业不能按时回笼资金,资金链日趋紧张,一旦资金链条断裂,风险就会暴露。

4.间接的价格传导

房地产业作为这一轮我国经济发展的主导行业,其辐射面非常广泛,与此有关的行业多达几十个,这样在各行业间势必存在一个价格传导的问题。在美国次贷危机引发的金融海啸和庞大的政府拯救计划中,各种商品尤其是与房地产行业有关的商品价格产生较大幅度的波动。尽管国内大部分相关资源有自身的定价体系,但国际价格的传导仍然影响着国内价格,从而使房地产行业可能会蒙受较大损失。对常州主要开发楼盘调查发现,暗折现象普遍,有的楼盘通过送装修基金、组织购房户旅游、代缴一定比例首付款和间接打折等方式促销房地产。从需求方来看,目前房地产热已明显降温,居民受“买涨不买落”心理预期支配,相应延缓了购房计划。

三、次贷危机对我国房地产市场泡沫的影响

1.房地产经济泡沫产生机理

目前各界对于房地产泡沫形成原因的分析多种多样,笔者认为归根到底,房地产泡沫的形成在于投资者对房地产未来价格的非理性预期和随之而产生的投机行为。

(1)投资者对房地产未来价格的非理性预期:经济泡沫来源于人们的投机驱动,是基于人们对未来某个产业或区域经济发展的良好预期而集中进行货币投资,并造成资产价格严重脱离实体价值的一种现象。经济学中的预期本质上是对同当前决策有关的经济变量的未来值的预测。在泡沫形成与崩溃阶段,经济主体的预期方式有两个明显的特点:一是同质预期,经济主体对资产价格走向具有共同预期,一大批人对于房地产价格的涨跌方向看法相同,对资产价格看涨的共同预期是形成泡沫的基础;二是需求预期与价格预期的正反馈,一般情况下,价格上升,需求会下降,但在投机泡沫形成时,预期价格越高,投机者预期的资本收益率会愈大,因而需求量反而增加了,这和我们现实中看到的情况相同。因此,房地产价格在人们未来的预期中也会不断上升。

(2)随着非理性预期而产生的投机行为:对房地产未来价格的非理性预期造成投资者对未来房地产投资高回报的遐想,于是,过多的货币资本在虚拟的高回报率甚至暴利的刺激下,投入到有限的土地买卖中,推动地价不断上涨,导致房地产价格不断攀升;不断上涨的房价使得先期进入房地产业的投资者获取了暴利,在暴利的诱使下,新的投资者携带大量的资金进入到房地产中来,以期获得比其它行业更高的投资回报,新一轮的炒作又开始,投资性需求的“聚堆效应”突出的显露出来。房价伴随着地价不断再创新高,最后导致房地产经济泡沫的产生。

2.基于投机理论的房地产经济泡沫测度模型

由于房地产的经济泡沫是由投机行为而起,本文中的泡沫测度模型就是建立在投机理论基础上。

虽然投资者获得投机收益的机会有多种,但从房地产预期价格形成的角度出发,可以主要考虑两个因素:(1)房地产所有者从物业的使用中获得的收益,这里假设资本收益的预期为零;(2)房地产所有者预期价格变化导致其资本收益的增减量。可用如下公式表示价格的构成: (1)

其中,代表t期的房地产价格,代表资本收益为零时的房地产价格,代表房地产作为一种资产获得的预期资本收益的现值。这里预期资本收益的现值可以表示为: (2)

其中,代表下一期资本收益,i代表t期的利率。

(1)、(2)式表明房地产价格由两部分构成,即房地产的使用价值加上房地产在各滞后期收益的现值。前一期的利率通常用于折算下一期资本收益的现值。根据正反馈机制,房地产资本收益与前一期的收益相关,也就是说,它受到前一期的价格增长率的影响。这种反馈机制可用下面公式表示: (3)

上述公式说明,是由过去价格的增长率决定的,又可以表示如下:(4)

p代表房地产价格。

方程(1)中,是资本收益为零时的房地产价格,代表房地产使用者从物业的使用中获得的收益。由于消费者购房的动机主要受可支配收入、贷款利率的影响,因此,可以被认为与收入y和短期贷款利率i有关。在这里,收入和利率呈现出负相关的关系。置业投资者的收入上升,会增加房地产和其他商品的消费,但利率增加会增加抵押贷款支出,降低可支配收入量。因此,可表示为:(5)

将方程(2)、(3)、(5)代入方程(1),可得到如下表达式: (6)

在上述房地产投机价格模型中,一般假设

通过上面的理论分析,可以清楚地了解房地产价格投机形成的原因。这些影响变量分别为房地产价格、可支配收入、贷款利率和过去房地产价格实际增长率(投机度),这为进一步建立房地产业投机度检验模型奠定了理论基础。

房地产业投机泡沫检验模型在建立房地产投机度检验模型时主要分两步进行,第一步根据方程(6)建立近似线性方程,对该线性方程进行回归分析,得出各个参数值;第二步根据各参数值计算投机度。

第一,建立计量经济模型,计算参数值。根据方程(6)建立近似线性方程如下:(7)

p代表房地产价格,y代表居民可支配收入,i代表贷款利率,代表过去房地产价格实际增长率,u代表随机误差项。

第二,根据各参数值计算投机度。在上文的表述中,表示过去房地产价格的增长率,置业投资者预期将来房地产价格的增长率为,也可以表示为: (8)

方程(8)两边对求导数,得到关于和关系的公式如下:

由于房地产价格和利率有密切的关系,即利率上升导致房地产开发成本上升,使得房地产价格上升,因此,可得到如下公式:

因此,可以用来表示房地产业投机度,即房地产过去价格对将来价格的影响程度。如果值过高,说明房地产市场上存在着巨大的投机行为,房地产泡沫存在的可能性就较大;反之,房地产泡沫存在的可能性就较小。然而,制定一个科学的警戒线是做此项分析的关键,该指标过低,将会导致政府过早地进行干预,从而丧失了市场发展与繁荣的动力;如果过高,将导致市场失灵,金融机构会承担过高的风险。因此,我们根据国外经验认为,当>40%时,认定该市场投机行为显著,投机泡沫产生。

3.中国房地产业投机度实证分析

在上述理论与建模分析中指出,房地产投机行为是引发房地产泡沫的主要原因之一。同时,针对置业投资者的投资行为建立了检验投机度的理论与计量模型。下面将利用该模型检验中国房地产市场是否存在投机性泡沫,在进行实证分析前先就与该模型有关的一些问题进行说明。

第一,中国市场只在20世纪90年代中期才快速发育,因此,只有该时期的经济统计数据才能真正反映市场的相关信息。所以,在实证分析中仅选取1999年～2008年的数据。

第二,因此,在利率变量的选取上,将以一年期贷款利率代替抵押贷款利率。根据上面说明,在对1999年～2008年间中国房地产投机泡沫进行实证分析时,模型中被解释变量为房地产价格P,解释变量分别为可支配收入Y、贷款利率I及过去房地产价格实际增长率计量经济分析结果如下:

在上述回归方程中,因此,根据公式(13)可计算出

从上面的实证分析中可看出,中国房地产业投机度为0.1533,尚未达到预警线0.4的水平,且低于笔者在2004年对当时中国房地产业投机度的测定值0.2114。

由此,可以得出如下结论:当前,受次贷危机的影响,中国房地产业投机度较早期有所下降,房地产市场正在有效释放投机泡沫。笔者认为这一结论基本符合中国房地产市场运行状况。

从好的方面讲,在我国房地产过快发展的进程中,一场惨烈的次贷危机正好有效抑制并释放了房地产泡沫,使得房地产市场回归理性。但毫无疑问,次贷危机也将给我国的房地产市场带来诸多警示。

四、次贷危机给我国房地产相关方的启示

如果进行一下比较,很容易得出中国房贷市场与美国次级贷市场的相似性:对客户真实收入情况缺乏分辨力和监控力;随着国内经济的发展放缓,客户还款压力增大,“优质贷款”有变质的可能;房价已经涨了十多年,有可能出现“拐点”……这些情况,足以警示银行未雨绸缪,加强风险管理,防止出现所谓“类次贷危机”。

但笔者认为,我国不会出现美国次贷危机这种情况:(1)我国贷款审批制度比较严格,一般来说获得房贷的购房人一般来说其还贷能力、信用等级还是比较好的,不会出现大范围的断供现象。我国部分地区出现的“断供”主要是由于购房者由于放假下跌给他们造成了损失,这种断供主要是处于一种抗议,而并不是由于经济困难造成的真正意义上的断供。(2)我国对于房地产市场获得的贷款并不允许银行进行资产证券化。中国银行业的房屋贷款方式是审慎的,中国政府也不准把一个贷款细分再细分、再重组、再包装,像债券、股票一样卖给投资者,导致信息不对称,市场完全失去监管。所以即便出现了比较严重的大范围的还款困难,也不会出现像美国市场一样的一系列的连锁反应。

然而,我国的房地产市场虽然不会出现像美国一样的危机,但是不可否认的是,我国的房地产市场确实需要在一片繁荣景象的浮华之后,冷静的思考未来的发展方向。

1.对政府进行金融管理的启示

积极推进资产证券化进程;加强对金融创新的监管;提高利率和汇率政策的主动性、灵活性;系统地评估当前汇率制度的政策效果。

2.对我国房地产业管理的启示

完善内控措施,健全风险管理制度;政府应采取有效措施,防止房地产价格的过快增长;政府应前瞻性地判断房地产市场的走势,提前采取措施来避免房价下跌的不利影响;加强宏观调控,及时调整住房结构。

3.对我国银行业的启示

密切关注信用风险;积极进行金融创新,拓宽房地产融资渠道;提高资产甄别能力;中国金融业的开放速度,特别是资本项目的开放要格外慎重。

4.对我国房地产企业的启示

应该适应市场需求开发房地产,为我国房地产市场结构的优化出一份力;房地产开发商应该提高危机意识;房地产企业应该密切关注国家的货币政策,适时地调整战略;

房地产企业应该提高社会责任意识,诚信经营。

5.对个人购房者的启示

正确认识房价的上涨,购房者不应该对房价一味地追捧;购房者应该理性消费,量力而为;重视二手房和租赁市场。

参考文献:

[1]张洪峰戴雯雯:房地产泡沫之争及其测度[D].理论探讨,2004.6

[2]周京奎曹振良:中国房地产泡沫与非泡沫[D].山西财经大学学报,2004.2

[3]Abraham J.M,Bubbles in Metropolitan Housing Markets,Journal of Housing Research,Vol.7,P191-207

[4]]Logan,John.Cycle and Trends In the Globalization of RealEstate[M].The Restless Urban Landscape,Engle wood Cliffs:Prentice-Hall,1993,35-54