电子支付市场前景范文
时间：2023-12-28 17:49:57
导语：如何才能写好一篇电子支付市场前景，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
只要真正深入到细分的行业中，踏踏实实做产品，了解商户的需求，在支付产品上多创新，支付公司就会摆脱红海，进入利润丰厚的蓝海。
1979年山东生人，网银在线创始人。1999年，赛博基金投资1000万元成立赛博人才网，赵国栋被聘为该网站技术总监。其后在2001年加盟公安部行业信息网任技术总监。
2003年，SARS事件使人们有了更多在网上活动的时间，电子商务的交易量也成倍增长。赵国栋深受启发，认定网上支付将是中国电子商务的未来，于同年6月创建了网银在线(北京)科技有限公司，专注电子支付领域。经过三年多的运营，网银在线现已成为国内领先的第三方网上支付平台。
中国电子商务的快速发展，尤其是B2C网上购物的普及，为以网上支付为主导的电子支付产业创造了无限的市场前景。为了从中分得一杯羹，并抢占市场先机，近两年一些国际巨头支付公司和海外资金纷纷涌入国内。加上最近业界广泛流传的支付牌照、外资银行进入中国等新闻热点，使支付行业受到前所未有的关注。然而，环顾四周，真正踏踏实实做支付产品的公司少了，炒作概念、只为融资的公司却多了起来。
四五年前，银行本身没有支付平台，要做电子支付，必须做很多安全评估和方案才能和银行网上银行系统连接。但近几年，各商业银行纷纷推出开放的网上支付平台接口，与银行连接已经成了非常简单的事情。技术熟练的公司，一两天就可以完成和银行的对接工作。进入门槛过低造成了目前数十家网上支付公司拿着同质化的支付网关产品，靠拼价格来争夺市场的恶性竞争现状。
有些公司在这种红海市场情况下，靠超低的手续费甚至是免费来圈住商户，不断炒作支付概念，以吸引风投的目光。这一切使整个产业开始变得浮躁起来。
其实支付行业是金融与互联网紧密结合的行业。虽然运营离不开互联网，但从业务本身来说，支付公司更像是金融公司。从央行对支付公司 非银行类金融机构的定位就能看出来这点。
有些公司已经偏离了支付的本质属性，开始往互联网行业或者电子商务行业侧重。究其原因，我个人认为他们还缺乏对支付行业的深度了解，过早地认为支付行业已经做到头了，要想生存必须转行。但我认为真正的支付公司还有很多事情可以做。作为金融机构，开发出能真正满足商户和消费者需求，解决他们实际问题的产品才是最根本的。
一个支付平台在应用上延展的有多广、有多深，很大程度上决定着它市场竞争力的大小。说到竞争，2006年的电子支付市场可以从几个方面概括：政府的深度介入、相关法律法规的酝酿、行业门槛的即将确立，从外部带给每一个支付厂商重重压力；从内部而言，不仅仅是处于产业链条前端的第三方支付厂商面临竞争激化，处于后端的银行、银联也开始跨越第三方支付直接发力前端应用。
篇2
同处充满机遇的时代,富裕人士总是让自己站在时代的顶端――“无数风光在险峰”。
时代与行业发展瞬息万变,若要站得更高,看得更远,你需要“理性地冒险”。
上世纪九十年代,美国的高科技迅速崛起让华尔街为之疯狂。当泡沫破灭,许多人的财富付诸东流之时,关国光却回到中国市场,再续他的互联网之梦。2009年,在他创立“快钱”第五年之际,公司创下了千亿人民币交易额――“2010年,目标是四千亿。”为何他总是可以躲开市场的崩溃,及时跳转到新财富快车?
时代偏爱行动派
时代赠予的财富机会稍纵即逝,要借势而上,主动抓住。机会可以用理性分析判断,但机遇更多需听从“直觉”,尽快迈出第一步。
关国光从华尔街起家,中途转战中国互联网市场,最终成就今天事业。他是典型的行动派,虽然有工程师的理性思考习惯,迈入金融的第一步却只是因为“好奇”。上世纪九十年代,中国人对美国的金融市场没有明确的概念,关国光则对金融非常好奇,“究竟是个什么样的行业?”媒体对金融的关注成为关国光的好奇心迅速滋生的温床。他开始到商学院听课,专门选择保险作为自己的兼职――“亚利桑那大学教授缴纳的第一年保费50%成为我人生中的第一桶金”,甚至他还记得1987年美国奥斯卡最佳影片是《华尔街》。
被众多教授痛斥的“不务正业”,最终促使关国光走进华尔街,说服犹太老板,加入对冲基金。“我的工作是技术和行业分析,主要关注IT和高科技行业。”好奇引导他登上了美国高科技股票迅速膨胀的快车,事业迅速崛起。
迈出“直觉”引导的第一步,财富的发展还需要理性判断和变化来临前果断的行动。当直觉在现实中被历练成经验,财富快车才算是打开了前车灯――看清才能加速。九十年代末,美国高科技股价格已经走到疯狂的巅峰,而中国互联市场却还是游兵散将。看好市场,几个电话后,关国光就敲定了转战中国市场初步行程――见面、了解、合作。2000年,他成功帮助网易在纳斯达克上市,同年美国互联网泡沫破裂“重创”华尔街。
要“得”,需先“舍”
“舍得”,没有放弃就不会得到,财富亦同理。贪婪是财富的杀手,当沉溺眼前收益,不问前路,难保会有翻车、坠崖之险。预见创富之路已经见尽头,果断另寻出路才是财富不息的要诀。其中对为何舍,何时得,去往何方的判断还是基于对市场、行业甚至人性的理性判断。
关国光的创富路之所以可以在今天依旧充满活力,正是利用这一点。工程师出身的他有理性思考优势,结合在华尔街工作中对行业、价格和人的重新认识――“人对价值的理解会影响价格”。“亚马逊股价用2个月时间,从200美元涨到400美元,比美林分析师的预测快了10个月”,虽然他更加确认对于新兴产业,人们买的是未来,但美国的互联网市场已然被炒“老”了。而此刻的中国互联网市场,仍是扑朔迷离的全新市场。1999年,关国光选择回归中国。他舍弃了美国的丰厚薪酬和光鲜职业,但也得到了先一步进军中国市场的机会。
“舍”是一门艺术,并非“一刀两断”即可。“大舍”用于走入新的创富方向,“再舍”才是对具体创富领域的细分。人们的资金和精力有限,细分市场、精准投入才会提高财富创造效率。关国光回国初期加入网易、百度,帮助其完成上市,二者后来成为中国网游和搜索引擎领域的先锋军。但他却在其中发现了另一块市场空白――电子支付。“当时向中国网民收取的费用与运营商消耗的成本比为1:3,而100元的网络游戏点卡,30%收益要分给商。”关国光再次舍掉现有的市场转向电子商务支付。
财富源自市场,但更依赖正确的商业模式。新兴市场一旦被开发,模仿者蜂拥而至。相似的模式,很容易沦陷于低价战争。“分析师未必善于经营,但他善于发现行业内的差别和机会。” 在关国光看来,中国一年的资金流动量是国民生产总值的三十几倍。而其中主流是传统行业,互联网产业虽然发展快但基数仍旧很小。以此为依据,关国光带领快钱,将重心从个人网络消费支付,转向为传统行业提供电子支付、清算服务。因为“会舍”,“敢舍”,一步步将自己和公司带离恶性波动和低级竞争,舍掉的越多,财富之路反而宽敞。
“舍”的境界不断延伸,从调转、选择到创新。财富道路不可能一帆风顺,但也不会是一成不变。初级财富需要积累,而要财富进阶则要选择更高效途径。“舍”可以减轻负担,避开损失,更是在财富进阶过程的关键。
坚持投资,信仰时间
“问渠哪得清如许,为有源头活水来。”
“活”的财富才经得起时间的考验。而时间也是财富由量变走向质变的基本条件。
无论投资于证券还是实业,让收益“不息”才是最终目的。而在关国光眼中,投资本身是一件“永远也无法彻底解释清楚”的事,也应该是“一个长期的事情”。短期投资靠聪明,长期投资靠智慧。“华尔街上长期投资成功的人是很好的哲学家。他们思路清晰,思维敏捷。这种投资方式和境界如同宗教。”宗教会解释人存在的原因。而长期投资会解释财富的精髓――如何积累财富,财富增长的原因,甚至可以预期财富的未来规模和形式――这就是关国光心中的最高投资境界。
关国光选择在中国市场的电子支付领域做“大支付、大清算”理念也是基于对投资和时间信任。“人均GDP增长会驱动现金处理的电子化。国内人均GDP在2002年刚刚到这个界点,国内正面临全民电子化的未来,这个过程需要15～30年。”宽阔行业空间和时间,加上自身跨越金融和互联网领域的优势,关国光可以有充足的自信。选择当前的模式作为事业、财富再次进阶的途径,尽管需要大量资金和时间投入,但与巨大的市场前景相比,值!
眼光的高低,决定了个人财富和事业的规模。成立5年,快钱在2009年的交易量1000亿,“但我们在整个行业内的渗透率还是非常小,所以我们还会继续‘跑马圈地’。在关国光的眼里,今年交易量翻四倍不是问题,而万亿的交易量才是这个行业初具规模的标准。
面对已有的财富,莫测的市场、快速的技术更新和同业竞争,正确的心态才能帮助人们走得更远――见证了美国互联网泡沫破裂的关国光乐观看待市场波动:“财富是随时可能消失的。各种情况都会发生,但你要永远能把它捡回来。”
采访手记
关国光是典型的海派企业家。对行业、市场的深入了解让他的事业不断迈向新的领域,达到更高的境界。
果断行动和理性分析成为他进入财富世界的敲门砖。金融行业经验让关国光了解到财富的本质,并获得财富进阶起步资本――个人能力和资产。下一步,他所要做的就是找回创富领域的主动权。
对市场和行业的敏感,让他发现了美国市场的危机和中国市场的机遇。
行动派的作风则助他找到并迅速熟悉了新市场。而在商业模式的选择上,关国光发挥主动优势,大胆发掘更具潜力和效率的商业模式。眼界高搭配他善于发现的特点,让他找到电子支付中的“蓝海”也不足为奇。
篇3
《中国海关》:海关总署与商业银行签订开展税费网上支付担保协议的背景是什么？
盛光祖:长期以来，海关税收一直是国家财政收入的重要来源。2000年至2004年的5年间，全国海关共征收税款15781亿元，其中2004年为4744亿元，在中央财政收入中的比例超过32%。海关税收为增加国家财政收入、支持国家经济建设作出了很大贡献。
随着海关税收规模的不断扩大以及海关税收在国家财政收入中地位的日益重要，如何正确处理好提高税收征管效率与加强税收征管、确保国家税收安全的关系，成为我们面临的重要课题。建立海关税收担保制度是解决这一课题的重要途径。
在国际上，为企业提供进出口税费支付担保是一项相当成熟的银行业务。由于受法律和制度环境的制约，在我国，这项业务开展得并不理想，作为网上税费支付的银行担保才刚刚起步，还没有为人们普遍熟悉。
随着海关税收规模的日益扩大，网上支付等新的税费支付方式的广泛应用，确保税收安全的课题也日益突出。建立适应形势发展需要的税收担保制度更加迫切。海关总署从今年开始启动了有关税费网上支付担保的研究工作。2005年9月海关总署制定并了第40号公告，明确了网上支付税费担保的基本原则和操作办法，随后完成了相应的计算机操作管理系统，海关税收担保制度建设迈出了重要一步。
《中国海关》:网上税费支付担保的核心内容是什么？
盛光祖:网上税费支付担保实质上是电子支付方式和税收担保制度的有机结合，它是通过商业银行与进出口纳税人之间签订担保协议，由商业银行向海关提供纳税义务人在法定期限内依法履行纳税义务担保的一项新兴银行业务。凡已办理网上支付手续并按海关要求由银行提供了网上税费支付担保的纳税义务人，可以在海关审结报关单证后，在税费实际支付前提取货物。
《中国海关》:与传统的税费担保相比，网上税费支付担保有什么特点？
盛光祖:这种担保业务主要有三个特点。
网上支付税费担保是一种可循环使用的总担保。目前进口税费多是一票一担保，如果企业要对多笔税费提供担保，则需要多次办理担保手续。网上支付税费担保则不同，纳税义务人只需向海关提交一次担保备案，就可以在担保总额内对连续进口的多笔税费进行担保，而且一旦某笔税费的担保义务解除，相应的担保额度自动恢复，从而可以循环使用。
是否提供网上税费支付担保、为哪些企业提供担保完全由银行自主评估决定。在过去，哪些企业能够申请担保、担保额度多少均要由海关核定，纳税义务人要按照海关要求向银行申请担保。网上税费支付担保则完全是由银行按照自身规定和市场规则，对企业的资信情况审核，并决定是否给予担保以及相应的担保额度。纳税义务人取得银行担保文件后，只需按要求向海关备案即可。
网上支付税费担保是利用现代信息技术即通过网上支付方式实现的担保。网上支付是指纳税义务人、银行、中国电子口岸数据中心和海关按照《海关网上支付项目管理规定》等的规定，通过中国电子口岸数据平台办理进出口税费缴纳手续的电子付税方式。2001年开始，海关总署与中国银行等开始了税费电子支付的尝试，2003年以电子支付为主要内容的网上税费支付项目开始投入运营，至今全国已经有10家银行正式参与了网上支付项目。在短短的3年时间里，网上支付税费规模迅速扩大，今年前10个月通过网上支付缴纳的税款近400亿元。网上支付税费担保就是借助网上支付平台，实现了担保电子化，担保请求、担保审核、担保确认等全部通过电子方式实现，十分方便、快捷和安全。
《中国海关》:网上税费支付将给企业、银行和海关各自带来什么？
盛光祖:海关总署与中国银行、交通银行和招商银行签署了关于开展税费网上支付银行担保的协议，上述3家商业银行正式成为首批为进出口企业提供税费网上支付担保的银行。这一协议的签署，标志着海关税收担保制度建设迈出了重要的步伐，商业银行拓展了一项具有广阔市场前景的新兴业务，广大的进出口企业将获得更大的通关便利。企业、银行和海关将通过这项业务的开展，建立起更加紧密的合作伙伴关系，并将在这一合作中获得巨大的经济和社会效益。
建立网上税费支付的担保制度是海关税收担保制度的重要组成部分，其核心内容就是要在充分利用现代电子支付手段的基础上，引入由银行作为担保人的第三方税收担保机制，从而在实现高效便捷通关的同时，最大限度地保障国家税收安全。因此，无论是企业，还是银行，或是海关，都将在这一制度建设中受益。
我相信，随着这一制度的不断完善，网上税费支付将得到巨大发展，银行和企业可以充分享受到电子支付和担保制度所带来的巨大效益，海关税收征管效率也会有很大提高，国家税收安全更有保障，从而真正实现企业、银行和海关“三赢”。
《中国海关》:您认为作为“三赢”主体的企业、银行和海关，在这一制度建设中将具体“赢”在何处？
盛光祖:参与网上支付税费担保的各方均可受益。实行网上支付税费担保可以有效促进贸易发展，促进贸易便利化，减少企业成本。在传统的进出口模式下，纳税义务人在海关审结报关单证后，必须先向指定银行缴纳税费，然后才能提取货物，不仅对资金流转要求高，而且通关时间长。在担保制度下，纳税义务人无需缴纳有关税费，在海关审结有关单证后即可提取货物，税费可以在规定的缴款期限内任意一天通过网上支付平台缴纳。税单的取送工作则由银行完成，纳税义务人足不出户，就可以完成税费缴纳的全部工作。因此，税费担保制度的实施符合现代物流要求，大大减少了企业资金占用，节约大量人力、物力和时间。
实行网上支付税费担保有利于扩展银行业务，增加银行收益。网上支付税费担保对银行业来说是一项新的业务，据我所知，中国银行已经把此项业务作为一项新的金融衍生产品向市场推出。这样既可以为现有客户提供更好的服务，也可以吸引新的客户。随着网上支付项目的推广，以及担保制度的全面铺开，税费担保业务的市场潜力十分巨大。2005年海关税收总额将达到5000多亿元，而目前网上税费支付担保业务量还是零，因此可以说这5000亿元都是银行的潜在市场。谁能抢占先机，谁就有可能分得最大份额。
实行税费网上支付担保有利于保障海关税费安全。商业银行作为市场运行的主体之一，相对政府而言，更能全面了解和评定纳税人的资信。在海关与纳税义务人之间引入由银行作第三方的担保制度，可以充分发挥银行在企业资信评估方面的优势，由银行按市场要求向企业提供担保比按海关要求提供担保更为科学合理。另外，银行提供担保的同时，也就承担税费缴纳的连带责任，海关税费安全更有保障。
网上支付税费担保业务的完善和发展，也将为下一步进出口通关完全“电子化”创造条件。现代海关制度的另一项重要内容就是要提高通关效率，实现通关无纸化。由于税费缴纳是通关过程中不可或缺的组成部分，没有税费缴纳业务的电子化，也就不可能实现整个通关的无纸化。因此，成熟的网上支付和担保制度是实现税费支付全部电子化的重要基础，也是现代海关制度推广建立的重要内容和条件之一。
《中国海关》:在与中国银行、交通银行和招商银行签订开展税费网上支付担保协议之后，海关在税收担保制度建设方面的下一步动作将是什么？
篇4
关键词：网上支付第三方支付银行网上支付银联网上支付
引言
经过十多年的发展，电子商务的发展已慢慢走上了轨道。2009年以后，电子商务将受益于十大振兴规划，发展将更加迅猛。作为电子商务四大环节之一的电子支付也必将得到更好的发展。网上支付作为电子支付的主要形式也将有所进步。
一、网上支付
IResearch艾瑞咨询即将推出的《2009－2010年中国网上支付行业发展报告》统计指出，2009年，中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。由此可知我国的网上支付市场前景十分广阔。
网上支付作为电子支付主要形式，是在互联网的基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算以及查询系统等过程。
相对于电子支付的其它形式，网上支付具有的优势有：①打破了时空的限制，能在不同国家，不同时间和不同人完成资金结算；②支付成本低，手续简便。资金结算通过账户到账户的数字转移，完成结算功能。②周期短。网上支付通过互联网大大节省了时间；④信誉度高。提供网上支付的机构拥有良好的社会地位和信誉作为资金结算的保证：5..满足不同客户的各种个性化需求。
1.1网上支付的分类根据提供网上支付的机构不同，网上支付分为银行网上支付、银联网上支付、第三方支付。
1.1.1银行网上支付网上银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理银行中的资金。网上银行就是Internet上的虚拟银行柜台。目前，我国大多数银行大力推广网上银行，并将网上支付作为网上银行的新亮点。这将对第三方支付产生一定的冲击。
具体支付流程：在交易中，买卖双方确定交易与发货方式后，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上，卖方直接到银行提款。
银行网上支付的优势是：由于银行是专门从事金融服务的机构，所以资金优势明显，技术实力强，且由于其长期从事金融服务，社会地位高，客户对其信誉比较看好，客户认可率较高。
银行网上支付的不足主要体现在，处理交易纠纷能力较弱，一旦交易不能正常进行，可能会损害客户或银行利益。另一方面的不足之处体现在网上支付的条件上。银行网上支付的前提条件是支付双方必须持同一银行发行的银行卡。跨行和异地支付将产生手续费，且须好几个工作日才能完成跨行转账，有的甚至不能实现跨行转账。
1.1.2银联网上支付中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。银联是2002年成立的，是一个历史较短的机构，但近年来也涉足网上支付。银联的网上支付包括境内和境外的网上支付。境内支付服务依托银联强大的跨行转接结算网络克服了商业银行间跨行转账的不足。境外网上支付借助银联互联网安全支付系统，在境外购物网站以银联卡购买正宗海外产品。银联网上支付与国内商业银行的流程相似，都是先确定交易和发货方式，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上。
银联网上支付的优势在于解决了国内商业银行间的跨行问题，开拓了境外网上支付市场。同时也具备了商业银行的不足，处理交易纠纷的能力弱，一旦发生交易纠纷，交易双方的合法利益不能保证。在境外支付市场，也存在境外网上商户少的缺点。
1.1.3第三方支付目前，对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但普遍认为，第三方支付就是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的能提供与银行支付结算系统接口和通道服务的，且能实现资金转移和网上支付结算的第三方独立机构。
具体支付流程是：在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验货物后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
v第三方支付的优势：①打破了银行卡的壁垒，将各银行网银系统进行统一整合，这样就解决了商业银行间跨行和异地的问题，既节省了交易费用，又缩短了交易周期；②第三方机构在交易双方之间起缓冲作用，一旦发生交易纠纷，能对交易双方取双向保护策略，确保交易双方合法利益的最大维护。③第三方支付的手续标准统一。
第三方支付既有优势，也存在不足。①第三方支付机构的生存能力相对较弱，体现在自身盈利能力较弱，影响其可持续发展。②第三方支付机构对银行的依赖性较强，但近年来国内银行大力推进其网上支付，这将对第三方支付机构的生存构成威胁。
二、网上支付的应用领域
我国的网上支付市场规模较大，不足之处也较明显。我们引进了国外的支付手段，但也要根据国情，结合实际合理规划网上支付市场。我国的电子商务模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在这里我们主要讨论B2B、B2C、C2C模式。
银行网上支付适用于B2B领域，这是因为银行转账时间短，有利于企业的资金流动。在时间就是金钱的商业社会中这是很有必要的。但B2B领域中也存在诚信问题。B2C领域既可选择银行的网上支付，也可以选择第三方支付，这要视情况而定。目前，国外的电子商务支付手段多是第三方支付。但在我国，第三方支付比较适用于C2C领域，这是因为交易双方既希望能提供信用担保，且担保手续较简便，同时又渴望发生交易纠纷后，自己的合法利益能得到最大限度的维护，这种需求比较符合第三方支付，同时C2C的交易金额较小，对于银行来说C2C就是鸡肋。因此，大多数购物网站都选择第三方支付。例如玉溪市餐饮业信息平台，就比较适合用使用第三方支付，原因有：1.该网站是面对玉溪市的餐馆和普通市民，地域性较强。2.对于该网站所开展的业务，信用担保比较重要，这就要求网站有较高的信誉，而选用成功的第三方支付平台就能解决网站的信誉问题。3.进行网上订餐的用户具本上都有过网上购物经验，这样就可以利用其第三方支付的账号，不用再注册账号。目前，结合第三方支付的市场我们选择支付宝作为玉溪市餐饮业信息平台的支付方式。
篇5
关键词：黑龙江；电子商务；山货；市场营销
中图分类号：F713.36
文献标志码：A
文章编号：1673-291X（2012）14-0155-02
一、电子商务营销新模式
（一） 电子商务概念与特点
电子商务是指在全球性商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器或服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行的各种商贸活动。电子商务的应用，实现了消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付，以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动，是一种新型的商业运营模式。它具有普遍性，方便性，整齐性，安全性和协调性五大特点。广泛应用于企业的商务和贸易活动。
（二） 电子商务在黑龙江省的发展现状
我国电子商务起步于20世纪90年代初期，随着网络的迅猛发展，在经历了以B2B为代表的稳定时期后，3G时代的到来推动着我国电子商务迈入V5阶段。自四个现代化建设提出以后，我国现代化农业开始了新的探索之路，党的十七届三中全会以后，现代化农业建设正式被提上了日程。农业产业化、农业信息化的呼声越来越高，农业电子商务正成为农业信息化的新方向。截至2010年底，黑龙江省网民总人口达到1 127万人，年增长网民215万人，年增长率达到23.6%；互联网宽带接入用户数达到326.6万户，年增长率达17.8%；使用手机上网的网民比例为51.4%，手机网民数量达到579万人。目前，黑龙江省因特网接入服务业务企业17家，因特网数据中心服务业务企业14家，经营性互联网信息服务业务网站306个。尽管黑龙江省互联网发展已初具规模，但全国其他省份相比，仍然有一点的差距，还需要大力普及互联网的应用。从网民角度分析，2010年互联网普及率为29.5%，在全国排第20位；从企业应用互联网角度看，2010年黑龙江省互联网基础资源IPv4地址、域名、网站分别在全国排名第16位、18位和第13位。在互联网应用水平上，黑龙江省网民应用偏娱乐化，信息获取类基础应用和沟通交流类应用的使用人群大多也已超过网民的半数。与全国趋势一致，商务类应用水平还较低，有待进一步发展。电子商务作为一种新的营销模式在黑龙江省尚未全面普及特别是在特色农产品旅游产品的营销上，需要得到相关部门以及商家的重视。
二、黑龙江省山货资源丰富
（一）山货的种类与特色
黑龙江省地域广阔，自然资源丰富，具有经济价值的达1 000余种。这些植物资源按用途可分为药用植物、食用植物、野果植物等17大类。食用植物是在黑龙江省野生经济植物中分布较多、贮量较大的一类，其中以蕨菜、薇菜、老山芹等产量为最大。黑龙江山货主要有熊胆、榛子、林蛙油、人参、鹿茸、马哈鱼子、大马哈鱼、兴安岭蘑菇（有榛蘑、猴头蘑等60多种实用蘑菇）、松子、黑木耳、山野菜（蕨菜、薇菜、松茸等）及刺五加、虎骨参及珍贵毛皮兽皮张等。
（二）山货市场前景广阔
山货通常指生长在山上，野生的没经过人工培植或养殖的可食用的动植物。它具有纯天然无公害、食用价值与营养价值高等特点。继“河北三鹿奶粉”事件之后，“地沟油”、“瘦肉精”、“塑化剂”等一系列食品安全事件将食品安全话题推向社会舆论的风口浪尖，成为百姓关注的焦点。因此，绿色健康食品成为人们的新追求。在这样的大社会背景下，山货的市场前景十分广阔，为现代人所追求。山货企业应该把握时代的脉搏，在“食品不安全”的环境中打出“绿色健康”牌。2011年三月“土特产山货交易网”诞生，标志着山货交易数字化的开启。该网站汇集各省份，各地区的山货特产信息，满足土特产供需和农业投资合作参考，以实现自由交易与商机共享。为山货企业在信息时代下开扩更广阔的市场提供了网络平台。
三、电子商务在黑龙江山货市场营销中的应用
（一）产品策略
随着行业竞争的白热化，单一的价格竞争已不能适应市场的大发展。山货企业需要进行竞争策略的调整，由单一的策略向多元化的策略发展。山货企业在实行山货电子商务的市场营销时应注重信息产品策略，如设立“虚拟展厅”，用逼真的图像，辅之以现代网络技术展示山货产品，让消费者对产品有更加全面的了解。同时，企业应建立网页的相应导航系统，建立信息传递系统，让产品信息更便捷地为消费者所掌握。
（二）定价策略
定价策略是市场营销组合中一个十分关键的组成部分。价格通常是影响交易成败的重要因素，同时又是市场营销组合中最难以确定的因素。目前的网上通用的定价策略有很多，如心理定价策略、折扣定价策略、地理定价策略等，要想在网络商战中拔得头筹，定价策略上要出新，在追求实现利润的最大化的同时，还要考虑消费者的心理承受。针对山货产品的特点，山货企业可以采用个性化定价和现金折扣定价的组合定价策略，根据山货品种质量等来确定产品的价格的同时对于付款及时、迅速或提前付款的消费者，给予不同的价格折扣，以鼓励消费者按期或提前付款，加快企业资金周转，减少呆、坏帐的发生。
（三）渠道策略
营销渠道策略是整个营销系统的重要组成部分，它对降低企业成本和提高企业竞争力具有重要意义。是规划中的重中之重。它对降低企业成本和提高企业竞争力具有重要意义。企业的电子商务营销通常选择直接营销，这也是网络营销的一大特点。减少经营的中间环节，有利于企业减少成本，增加企业利润。
篇6
【关键词】 第三方支付平台 旅游网站 模式创新
根据世界旅游组织预测，到2020年，中国将成为世界排名第一位的旅游接待国和排名第四位的客源输出国，届时旅游市场将会有10%的交易来自于互联网，因此，旅游网站在未来几年势必保持蓬勃发展的势头，拥有巨大的市场前景。
一、旅游网站的经营模式
1、旅游网站的概念
目前对旅游网站概念进行界定的文献较少，被广泛采纳的是河北师范大学的路紫、白翠玲的定义：“所谓旅游网站是指拥有自己的域名及其若干个网页组成的网页组，并在其网页上相关旅游资讯的站点。”
2、旅游网站的经营模式
旅游网站的经营模式多种多样，从服务对象看主要有三种：一是B2B模式，即网站对旅游企业的经营模式。二是B2C模式，即网站直接对游客，网站作为旅游供应商和游客之间的中介，为游客提供旅游产品预定、购买的便利。三是C2C模式，即游客自行组团、结伴出游的模式。旅游网站的经营模式相互交叉，互为补充，为旅游产业电子化发展提供了很好的平台。
二、我国旅游网站经营模式的缺陷
1、经营模式雷同，业务结构单薄
目前我国旅游网站经营业务大同小异，主要有酒店预订、机票预订、度假预订、商旅管理四类，与传统的旅行社、酒店预定中心、票务销售中心相比，并没有太大区别。2010年携程的酒店收入占其总收入的42%，机票预订占39%，这两项产品就占总收入的80%左右。其他产品如休闲度假和商旅管理占网站收入的12%和4%，与前几年相比有所增长，但所占比重仍不大。这说明我国旅游网站的经营模式雷同，业务结构单薄，旅游网站的主要功用在于弥补旅游企业预定和销售渠道的不足。这样造成中国旅游网站产品同质化现象严重，其抗风险能力和竞争力相对较弱。
2、市场细分不深入，个性化服务产品缺失
市场细分不深入是国内旅游网站共同存在的问题，而且国内旅游网站与国外旅游网站相比普遍存在内容陈旧、没有明显的旅游标志、景点介绍单调、缺乏图片和动态演示等内容上的问题。此外，旅游信息管理系统也不完善，存在地域不完整、内容不完整等问题。其实，根据访问者的兴趣爱好、文化背景、经济能力、职业、年龄的不同，设置的旅游产品也相应的该有所不同。如果忽视不同层次的需求进行有针对性的细分市场，缺乏个性化的服务，很难激发游客的旅游欲望，旅游网站的供给与网上游客的需求难以对接，旅游网站的利润也无从实现。
3、产品交易及付款方式陈旧
我国旅游网站的交易方式具有明显的中国特色：酒店预订以在线/电话预订、前台支付/电话刷卡为主；机票预订以在线/电话预订、上门收付为主；线路预订也以电话预订、网点支付为主。由于我国互联网交易环境不成熟、网络安全性缺乏用户信任，在线支付成为旅游网站发展的瓶颈。旅游网站最多的还是传统前台付款方式（75%），使用信用卡支付方式的只有25%。
目前，我国较大的旅游网站携程和e龙，只接受信用卡支付或担保。但是信用卡在我国并不普及。究其原因，可能是这些网站定位于较高端的商务旅游者，同时，传统支付方式的替代性较强，对电子支付的依赖程度不大。时下，网站用户使用电子支付的比例不高。2005年由e龙进行的一次调查显示，没有在线支付经历的会员达到74%，其中35%拒绝尝试这种新的支付手段。而占绝大多数的中小型旅游电子商务企业，往往不提供电子支付方式。
4、忽略二级市场交易
电子旅游二级市场是基于Internet的论坛，销售二手旅游产品，也就是允许买者和卖者就已经使用过的商品竞价，并放到所有的市场参与者都能进入的渠道中进行交易。但是电子二级中介是在买家和不是原来的产品制造商的卖家之间起到中介作用，它对旅游网站的功能要求要更高些。
造成旅游网站经营问题的原因是多方面的，首先旅游网站的单一的经营模式无法满足消费者日益增长的多样化的需求；其次网络环境固有的信用问题和安全隐患阻碍了旅游网站产品创新；再次，在线支付瓶颈使网上旅游支付效率降低，支付成本增高，未能发挥旅游网站高效快捷的优势。而随着第三方支付平台的出现，则为旅游网站经营模式的创新带来了新的契机。
三、第三方支付平台简介
1、第三方支付平台的概念
所谓“第三方支付平台”，就是指由非银行的第三方机构投资运营的网上支付平台。第三方平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的职能，从而实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。
“第三方支付平台”作为双方交易的支付结算服务中间商，它具有“提供服务通道”，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。
2、第三方支付平台分类
（1）独立的第三方网关模式。是指完全独立于电子商务网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。这类平台仅仅提供支付产品和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者选择，同时平台后端连着众多的银行。由平台负责与各银行之间的帐务的清算，同时提供商户的定单管理及帐户查询等功能。这种模式国外以CyberSource、WorldPay公司为代表，国内以首信易支付、百付通等为典型代表。
（2）有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式。是指由电子交易平立或者合作开发，同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中担保的第三方支付平台，利用自身的电子商务平台和中介担保支付平台吸引商家开展经营业务。买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达、进行发货，买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。这类平台是目前发展最迅速，影响力最大的一类第三方支付平台，以支付宝和贝宝为代表。
（3）有电子商务平台的第三方支付网关模式。是指独立经营且提供特定产品的商务网站，这类往网站为了满足自身产品买卖和实时支付的需要出创建支付功能，这种第三方支付有强大的电子商务网站作为依托，拥有坚强的后盾和雄厚的资金。这类网站以云网支付网为代表。
3、第三方支付平台的优势
第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接着非常多的商户和消费者，是客户的支付交易能顺利接入。由于拥有款项收付的便利性、功能的可扩展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方网上支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，在电子商务中发挥着重要的作用。
（1）交易简单、快捷：第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，将多种银行支付方式整合到了一个页面之上，可同时提供多种银行卡的网关接口，而且在第三方支付平台支付方式中，商家和消费者只需在第三方支付平台注册，由第三方支付平台和各银行签署协议进行账务划转，省去了商家和消费者与多家银行的交涉成本，使电子支付更加简单、快捷。
（2）拥有信用担保：第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方进行一定的评价约束，成为网上交易信用查询的窗口。
（3）节省成本：第三方支付平台作为中介方可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本，同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。
总之第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。
四、基于第三方支付平台的旅游网站模式创新方向
第三方支付平台为旅游网站模式的创新创造了快捷、方便、信用安全的发展环境，旅游网站经营模式可以向着以下几个方向发展。
1、在B2C模式上的创新
目前我国旅游网站的经营模式雷同且结构单薄，因此要在其基础上进行创新及深化，一改传统的中介形象，为旅游企业和游客提供交易平台，引用第三方支付平台，重点提供信用担保、企业信誉评价和支付平台。
此经营模式下的网站是由旅游企业向网站申请注册认证，借用网站的资源优势和技术支持，在网站租用网页开展专售，由旅游企业决定在网上销售产品的品种，方式和价格，旅游者在网站上的各个旅游专卖店里挑选自己喜爱的旅游产品。具体模式如图1所示。该模式功能主要有以下几点。
（1）旅游企业产品展示。该网站可容纳各种旅游企业类型，如宾馆、航空公司、旅行社等传统旅游企业，还有出租车公司、旅游纪念品、旅游用品生产商等原来被排斥于网下的旅游企业。但要注意网站上的旅游企业都要通过网站的注册认证。旅游企业可根据自己的产品特点向顾客提供动态产品信息，保持信息更新速度，让游客对其产品进行实时了解。
（2）个性化服务。顾客可以通过筛选功能，选择不同的标签：如按地区分（如北京、上海、杭州、海口）；按顾客类型分（散客、团体、商务）；按价格分（如低廉、普通、豪华）等，直到选择出满足自己的旅游产品。
（3）实时交流、咨询、议价。网站为游客和旅游供应商之间提供交流平台，游客可以就产品信息，特殊要求等与商家进行实时交流，免去面谈及电话联系的繁琐。
（4）签订购物合同。游客与旅游企业之间就旅游产品达成协议，签订购物合同。而且游客与商家的购物信息，包括产品类别、旅游要求、商家产品质量标准、服务方式、付款方式、纠纷处理协议等，都必须在网站、第三方平台、顾客、商家处分别储存，以备退款、赔付等纠纷的解决。
（5）支付系统。由第三方平台参与的支付系统可以提高支付效率和支付可信度，是此类网站最重要的系统之一，也是第三方平台平台与旅游网站结合的精华所在。
游客用借记卡或信用卡将货款划到第三方支付平台，并设定发货期限；第三方支付平台通知商家游客的旅游款已到账，并要求其在规定时间内组织接待；商家收到通知后按照合同接待，并在网站上做相应的记录，游客可在网站上查看自己所购买旅游产品的状态；游客在接受旅游企业的服务后，确认商家是按照合同条款接待，无违约现象，对其服务满意，则通知第三方将其账户上的旅游款划入商家账户，交易完成；如果游客对旅游产品不满意，或是认为与商家承诺有出入，可通知第三方拒付旅游款并转入纠纷处理阶段。
（6）信用评价。在第三方把游客账户上的旅游款划入商家账户时，可以同时对其服务进行评价，如五星是非常满意，四星是满意，三星是比较满意，二星是较差，一星是很差，下面还可以配注文字叙述，以便于以后游客在选择旅游产品时参考。
这种模式可以增加旅游网站产品数量，丰富旅游网站业务结构，扩大旅游者的选择面，同时旅游网站能将原来无力涉及的个性化旅游产品引入网站，通过对不同在线供应商的有机组合，开拓新的产品领域。对于旅游企业来说，第三方平台为他们提供了展示自己的舞台，最大限度地节约了电子商务成本，拥有自主定价权并且享受平台为他们提供的各种信息服务；对于旅游者来说，第三方平台为其提供了支付信用保障，也为其选择旅游产品提供了快捷方便的渠道，可谓一举两得。
2、在C2B、C2C模式上的创新
C2B泛指由旅游者在专业的旅游网站提出需求，若干旅行社通过竞争来满足旅游者的需求，或者是由旅游者通过网络结成群体（团购）与旅游企业讨价还价。C2C主要是旅游者通过网络平台来销售自己的产品，可以是交通票、旅游纪念品、旅游经验等。这两种模式一般都是相对于自助型游客而言的。目前我国鲜少有C2B、C2C模式的旅游网站，而且游客也甚少选择这种模式，其主要原因还是信用和支付问题。若这种模式与第三方支付平台结合，则解决了其交易中的最重要的信用和支付问题，大大扩展了旅游产品在线交易的种类，为自助型游客提供了切实便利。其模式优势如下：第一，方便快捷：对于C2B，企业可以根据游客的需求提品；对于C2C，自助型游客可在网站上快速查询个体旅游经营者的产品信息。第二，信用保障：对买卖双方进行信用核实、信用评级。以信用为担保保证买卖顺利进行。第三，信息管理：提供需求方、卖方、交流信息的平台，记录旅游者采购及组团信息。第四，支付保证：提供第三方支付工具，实现支付保障。
3、“旅游尾单”及二手旅游产品市场经营模式创新
这一模式主要经营旅游企业那些未能及时售出的旅游产品即“旅游尾单”以及游客由于各种原因临时放弃的旅游产品，此模式经营的旅游产品价格要低于市场水平的价格。第三方支付平台与此经营模式结合将具有很大优势，它为旅游者和产品供应方提供直接交易平台，为游客提供相对低廉的旅游产品，对产品供应方提供信用证明，使旅游产品市场更加可信、可控。此外，这种平台还提供价格功能，为特定产品设定有效价格，提供价格比对功能等。
第三方支付平台是在巨大的市场需求的压力下产生的，其业务运营模式从一定程度上保证了买卖双方交易的可靠性，增加了人们对网上交易的信心。而基于第三方支付平台的旅游网站经营模式创新为我国旅游网站的多元化、高效化经营提供了新的思路，保证了旅游支付的信用问题，提高了旅游产品的交易效率。个性化旅游产品、自助旅游产品以及更多形式的旅游产品都将在第三方支付平台支持下得到发展。
【参考文献】
[1] 张洵涛：中国旅游电子商务面临的困境[J].旅游管理，2007（3）.
[2] 袁茂峰：旅游网站花儿为谁开[J].电脑与电讯，2007（8）.
[3] 路紫、白翠玲：旅游网站的性能及发展态势阴[J].地球信息科学，2006.
[4] 刘雅静：可信第三方支付平台在旅游网站的应用分析[D].西南财经大学，2008.
[5] 刘雅静、：浅议旅游网站经营模式创新[J].交流与思考，2007（7）.
[6] 赵颖：第三方支付的模式分析及问题探索[D].对外经济贸易大学，2006.
篇7
RFID：从激动到行动
RFID从诞生之日起就是一项激动人心的技术，广阔的市场前景让人们对其未来浮想联翩。可以想象，如果每件产品都贴上独一无二标签编号，记载详细的个体信息包括大小、颜色、生产日期、真伪以及其他需要的内容，很多情况下都可让消费者、供应商和供货商从中受益。整个系统固然复杂但并不是制约RFID推广的核心问题，标签的价格才是根本，亚微米CMOS的最新发展，可望进一步扩展RBID技术的应用。高精度供应链管理、无接触POS交易、防伪和资产追踪／监测技术所带来的各项优势，正推动着RFID技术的迅速普及。
恩智浦智能识别事业部大中华区市场与销售总监吕宁认为，除了在传统的物流领域继续保持增长之外，RFID还有更多施展拳脚的空间。图书管理系统是一个被广泛看好的应用平台，区别于传统的纸质标签，在图书馆每本书上贴上RFID标签就可以快速便捷地进行自动借／还书业务：通过一个简单的RFID探测器，就可以方便地清点库存图书的种类和图书摆放是否合理等问题。目前国内百万以上藏书的图书馆有4家采用了NXP RFID组建智能图书管理系统。另一方面，RFID在北京奥运门票中的成功应用为RFID在安全保障方面的应用铺平了道路，可以凭借其优点对大规模人群进行简单监控，比如面对流感，RFID可以发挥在疾病防控中的监督和辅助作用。
NFC开启移动时代
公交卡、门禁卡已经深入人们的生活，这是NFC(近场通信)逐步走向人们生活的重要标志。目前，小额支付和移动支付需求越来越明显，无货币交易的便利也在逐渐体现。比如在此次博览会上NXP展示的集成在手机中的NFC模块可以和具有蓝牙功能的打印机和功放进行短距离通信，从而将手机的音乐和图片快速在这些固定设备中展现，手机还可以直接利用NFC技术与自动咖啡贩售机进行便捷的电子支付操作。
篇8
关键词：互联网金融；支付宝；银行；竞争；合作
现如今由于网络技术、电子商务的不断发展，第三方支付也深入了人们的工作与生活。截至2015年，第三方支付机构增长至300多家，整体交易规模突破6万亿元，增长迅速，而支付宝以80%的市场份额占据了支付市场龙头地位。虽然第三方支付企业与商业银行存在着利益冲突，但毕竟不是金融性机构，完成最终支付服务仍然离不开银行，因此双方既有竞争又有合作，为了实现网上支付市场的健康发展需要准确认识两者的复杂关系。
1 第三方支付的相关理论概述
（一）第三方支付的含义
第三方支付，主要为消费者、商家等提供交易支持的平台，具备了强大的实力与信用保障。通过在企业与银行间建立网上连接，并以第三方的身份对网上消费者与商家提供支持、监督和保障。
（二）支付宝的发展过程
传统的电子商务交易主要通过汇款、转账等方式来支付，但总是费时费力有风险，因此电子商务一直发展比较缓慢。05年阿里巴巴与建行、工商等合作开发出了支付宝，解决了安全支付的问题，也为电子商务带来了春天。现在支付宝实名用户已突破3亿，其稳健的作风、先进的技术等也赢得了银行、机构的认同，成为金融机构在电子支付领域值得信任的伙伴。
支付宝主要提供支付及理财服务，包括网购交易、手机充值、水电费缴纳等多个方面。在进入移动支付领域后，还为零售、餐饮等多个行业提供服务。随着支付宝的不断发展，双方的关系也开始变的复杂。例如，支付宝上存储的大量沉淀资金相当于银行的储蓄功能，对银行资金业务形成了挑战。如今，银行与支付宝等第三方开始形成了一种竞争与合作的关系。
（三）支付宝的特点
根据相关统计，现在全国进行网购的网民中选择支付宝作为支付工具的比例已达60%，支付宝成为大多网民所选择的支付方式。而其如此普及是由于以下几个特点：
1.公正、独立
支付宝不仅独立于任一家银行，也独立于商家和消费者，是一家比较公正的第三方支付平台。支付宝的基础就是支付与信用，由此拓展为B2B、B2C等业务，其支付体系就是业务开展的基础平台。
2.服务便捷性与多样性
支付宝的使用比银联等其他支付方式便捷许多，其多样的网上服务和较低的费用，促进大量小额产品与服务的发展，如手机充值、水电费缴纳等。
3.降低电子商务商户的成本
在支付宝等第三方出现之前，传统的电子商务交易主要通过汇款、转账等方式来支付，大量商家与消费者只得自行与银行建立起支付通道，增加了自身运营支付等成本。而支付宝采用了全新的网关模式，商家只需引入支付宝等第三方，接受该支付平台上对应的大量客户支付，就能轻松完成收款、结算等复杂又耗时的流程，从而减少了收付结算成本。
2 支付宝与传统银行的竞争形式
（一）业务竞争
在第三方支付出现之前，电子商务用户只能通过货到付款、汇款等传统的方式在交易之前进行支付，因此经常发生诈骗问题。支付宝出现之后，消费者只需先将资金存在支付宝的账户上，等对方收到商品确认后再通过第三方来支付，避免了直接汇给对方带来的风险等问题，这实际上也算是一种结算业务。这种方式就比之前交易模式安全了许多。
虽然相关法律规定需要银监会的批准才有资格提供结算等业务，但是支付宝已经突破了这种经营的限制条件，也对银行造成了不小的挑战。广大消费者因支付宝的出现而减少使用传统的转账支付形式，因为用户可以在支付宝上自由地跨行转账而无需支付任何手续费，但各大银行因其网店、系统所需成本而会向用户收取转账手续费。
中间业务收入一直是商业银行营业收入的主要来源。然而，在互联网金融下，支付宝等第三方不断创新支付业务，提供小额信贷基金等产品，依靠创新的营销模式、价格上的巨大优势及个性化的服务，积累了大量的用户。而商行获取的利润将越来越少，因此近年来很多银行降低了自身的利息费用，并推出手机银行、直销银行等来提高客户的体验度与忠诚度，因此双方的竞争重点也会是有广阔的市场前景的贷款、基金销售等方面。
（二）资金竞争
资金规模一直是银行经营的基础，并主要通过吸收公众的存款来实现。然而，支付宝等第三方因其具有的资金存储的功能而吸引了大量沉淀资金。消费者在将钱转到支付宝账户和支付货款的时间间隔中，存在支付宝上的资金就成为了沉淀资金。由于日交易额巨大，每天滞留在支付宝等第三方上的资金至少有数百万元，因此支付宝已经相当于具有了银行的存储等功能。然而这些沉淀资金属于支付宝用户，虽然存在支付宝的虚拟账户，实际上还是存在银行中，因此支付宝和银行都失去了大量沉淀资金的使用权。
3 支付宝与传统银行的合作形式
支付宝与传统银行亦敌亦友，既是不可避免的竞争对手，但同时又是亲密的合作伙伴，最终目的还是为了为实现双方的共同利益。因此双方合作的主要有以下几个方面：
（一）保证资金安全
资金安全问题一直都是支付宝等第三方关注的核心问题，也是用户最担心的问题。06年的支付宝安全控件可能存在木马病毒的消息让广大支付宝用户非常恐慌。虽然支付宝立即公告，称经第三方认证中心对其安全控件并未检测到安全问题，但用户仍然对资金的安全存在担忧，这也是到现在有很大一部分人拒绝使用电子支付的原因。支付宝主要依靠支付加密技术以及银行完善的安全系统来实现资金的安全。所以银行与支付宝之间加强合作，互惠互利，更能确保资金的安全。
（二）反洗钱
不少犯罪分子企图利用支付宝的支付保密性来进行洗钱。自支付宝出现之后这个问题就一直困扰着支付宝、银行和相关监管机构。支付宝目前主要通过识别用户身份、保存交易记录、报告大额可疑交易来进行反洗钱活动。从05年底开始支付宝推出了双重认证服务，对支付宝用户实行身份证和银行卡认证，并主动要求银行进行监管。
（三）解决资金沉淀
支付宝把资金暂时存放在支付平台上作为约束买家和卖家的一个重要手段。但是这也产生了大量的资金沉淀。为了解决这一问题，支付宝将会与银行合作，通过向银行托管资金、对外公示资金的归属和去向来确保公众清楚资金的流向，保证资金安全。与此同时支付宝获得了高额活期利息，而银行也有相应的交易分成，双方互惠互利。
4 双方竞争与合作所产生的问题
随着支付宝的逐步发展，银行和支付宝间的关系也由原来的完全合作转化为竞争与合作并存的关系。而在这种竞争与合作中难免会产生各种各样的问题。
（一）市场份额分配问题
对许多人来说，如今的支付宝等第三方甚至比银行更加重要。越来越多的人依赖于支付宝，这难免会影响到银行的地位，银行也许不会任这种趋势继续发展，从而采取打压支付宝的手段，从而与支付宝争夺市场份额，这会严重影响双方的发展。若采取银行做大客户，第三方支付做小客户的方法或许可以促进双方的共同发展。
（二）利益分配问题
第三方支付在运营过程中的收益主要有沉淀资金收入、广告费收入和交易服务费收入。而其中，沉淀资金的情r不被外界所知，这种情况会让监管部门和公众产生担忧。但对银行来说，这情况就不存在。银行在社会的公信力是第三方支付难以企及的，只要资金存入银行中，基本无需关心资金的流向，民众对银行有着极高的信任。在沉淀资金等的分配问题上双方一直难以达成一致。
（三）双方合作不充分
自从第三方支付平台与建设银行合作能够发放小额贷款后，支付宝和银行的相似度越发明显。那么有人就会产生第三方支付可以取代银行的想法。银行也难免会有些许的担心，从而在合作中可能会想压制第三方支付，这样自然无法充分合作，结果只能很低效。但事实上，第三方支付根本就不可能取代银行。支付宝的运作与安全，都将依赖银行的安全网络。在实际支付过程中，支付宝提供支付渠道，其资金仍需通过银行账户进行兑现。
5 关于促进双方健康发展的对策
（一）支付宝等第三方加强与银行合作，树立品牌意识
目前支付宝应当加大与银行的合作力度，充分利用其电子银行平台，迎接高强度的各方监管。例如，支付宝此前就与各大银行合作开发了联名卡支付平台，并创立合作品牌支付宝一卡通，双方的合作也会大大降低客户对于支付宝的还存在的不信任感。为确保自身的安全，支付宝还应确保发行人资格，进行低风险的投资来维护支付系统的稳定。
支付宝经过这些年的发展，已经从创新发展阶段过渡到了品牌竞争阶段。因此支付宝目前最重要的就是提高品牌意识，让更多的用户认识到支付宝这个品牌的便捷与服务多样性，增强其核心竞争力，从而增加其产品的覆盖率与认可度。同时支付宝等第三方在发展是仍要加强其内部管理，重视企业员工的素质培养。
（二）银行与支付宝间建立信息沟通机制，进行产品服务创新
为了改善双方的复杂关系，促进两者之间的协调合作，银行与监管方应当主动与支付宝等第三方建立健全统一的信息沟通机制，进行信息终端与资源的对接、共享，从而降低获取信息的成本，提高信息的及时性有效性。目前，我国对支付宝的相关政策和信息比较零散，没有统一管理与机制，也制约了支付宝等第三方支付的普及与发展。因此，人民银行也当督促银行认真落实政策，全面、及时的披露金融环境等信息，并进一步加强与第三方支付的联系，进行跨区合作经营，建立信息共享和交流平台，把追求盈利与履行责任结合起来，从而促进双方健康、长远的发展。
6 结论
如今，在这个互联网的天下，银行面临着机遇和挑战。在缺少有效的监管、完善的信用制度等情况下，支付宝并不会动摇到银行在公众心中的地位。但是双方必须考虑到目前互联网金融、大数据时代的特点，不断进行合作，从而推进电商乃至实体经济的发展。当然本文研究两者的竞争与合作还只是初步的，有待于日后的不断补充改善。这项研究的主要目的还是抛砖引玉，确定第三方的含义、发展及特点剖析双方竞争合作的表现形式，希望能够提供更有价值的信息，为共同促进双方又好又快的发展提供一些建议。
参考文献
[1]巴曙松.如何看待第三方支付业与商业银行的业务竞争与合作前景[J]，2014
[2]艾瑞咨询. 2014年中国第三方互联网支付行业市场份额保持稳定[EB/OL].2014
[3]卢树立，黄丽娟.银行视角下的第三方支付[J]. 新财经，2012
[4]唐元春.晒一晒各家银行服务的收费标准[J]. 金融经济，2010
[5]周元英.支付宝业务扩展生猛，银行合作态度转向微妙[J]. IT时代周刊，2009
[6]颜白鹭.支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作[J]. 经济和管理，2009
[7]周林.第三方支付：机遇与挑战并存[J].西南金融，2009
[8]张德富.第三方网上支付业务监管模式的国际比较与借鉴[J].金融会计，2008
篇9
【关键词】中国银联 品牌 营销策略
一、研究背景
银行卡是随着商品经济的发展和现代科学技术的进步而产生的现代支付工具，是20世纪金融领域最伟大的发明之一，它作为现代金融创新的重要成果，拥有广阔而光明的市场前景。银行卡作为现代信息技术革命的成果，其广泛应用已成为一个国家或地区现代化的重要标志之一，其产业化发展无疑将加快我们迈向现代信息社会的步伐。随着2002年我国自己的银行卡联合组织——中国银联的成立，标志着我国银行卡进入了产业化发展的新阶段。中国银联的基本职能是促进联网通用、改善受理环境，为民族银行卡产业的发展提供专业化的服务。本文的研究目的是通过对中国银联客户的调研和分析，揭示银联品牌在公众中的认知度和声誉，及其影响因素，从而发掘建设和优化银联品牌的最佳营销策略，使银联在与国际同行的竞争中立于不败之地。
二、中国银联的基本概况
中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立
的股份制金融服务机构，注册资本16.5亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。
中国银联共有6600多名正式编制人员，其中公司领导8名，总公司下设办公室、业务管理部、战略发展部、银行服务部、受理市场部、品牌营销部、技术管理部、上海信息中心、风险管理部、监察审计部、人力资源部、电子支付研究院、财务部等二十个部门（中国银联组织架构如下图所示）。从2002年至今，中国银联先后在北京、广东、深圳、江苏、浙江多个省市开设分公司，分支机构遍布全国，公司规模越来越大。
三、中国银联品牌建设的现状和问题
随着全球经济一体化的不断发展，我国金融市场的全面开放，我国银行卡产业将融入全球银行卡市场，成为全球市场的组成部分，并将不可避地受到全球银行卡市场变化的影响。中国银联作为我国自主的银行卡机构，必须加快发展自身品牌建设的步伐，提高国际竞争能力。
（1）2004年，中国银联提出了创建民族银行卡品牌的战略目标，得到了国家主管部门的支持和银行体系的赞同。经过商业银行和中国银联的共同努力，民族银行卡品牌创建工作取得了初步成效，我国银行体系共有的“银联”品牌逐渐得到广大持卡人的认同。
（2）2005年，是中国银联全面拓展银联卡境外受理市场关键的一年。在元月份成功开通银联卡在新加坡、泰国、韩圆受理业务的基础上，银联将继续拓展境外受理市场，争取在中国人出境旅游和商务活动的主要目的地，特别是东南亚、东亚、北美和欧洲等主要国家和地区建立银联卡的受理阿络，以满足中国人在境外使用银联卡的基本需要。实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”，让持卡人可以在所到之处方便地使用银联卡。
（3）2006年至今，中国银联提出的国际市场新战略——“深度开发、精耕细作”。尽管中国银联面对的主要竞争对手是VISA、万事达等国际巨头，银联的主战场仍是以本土为核心的市场争夺。提出“深度开发、精耕细作"的战略也就是深化己开通银联卡受理市场的开发，在全面了解中国持卡人消费习惯的基础上，提供更加周到的服务。与此届时，银联也没有放弃在海外市场的竞争，而是积极地实行“走出去”战略。
四、中国银联品牌策略分析
（1）银联市场定位。中国银联选择民族品牌的国际化之路，无疑也是在寻找未来生存和发展之路。关于银联的职责，中国银联总裁万建华先生曾经给出这样的定义：作为目前国内惟一一家建设和运营银行卡跨行信息交换网络的服务机构，中国银联虽是一家股份有限公司，但从诞生的那天起就被赋予了“促进银行卡的联网通用好用，推动中国银行卡产业联合发展”的基本职责。
（2）银联的发展规划努力拓展网上支付和移动支付等新兴支付市场随着互联网的进一步普及以及电子商务的快速发展，互联网支付的市场规模同益增长。近年来，上网购物已经变成时下青年人的一种时尚生活方式，中国银联可以与国内一些大型的购物网站联手合作，推行一些吸引青年人购物消费的活动。
（3）营造良好的用卡环境，提高人们的刷卡消费观念。中国银联应联合各发卡银行加大宣传的力度，使更多的商户开通受理信用卡，特别是向中小商户推广POS机的应用。中国银联可以就中小商户安装POS机给予优惠政策，减轻中小商户的经营成本，以吸引更多商户受理信用卡。另一方面，坚持合理收费原则，综合考虑成本、利润和风险因素，兼顾中国银联与商户的利益，建立和完善科学、合理的手续费定价机制。为鼓励商户受理银行卡的积极性，各地可根据商户刷卡消费额等因素建立适当的奖励机制。
（4）提高服务质量，加强网络安全。
（5）推行刷卡优惠政策，吸引持卡人刷卡消费。从调查结果可以看出，提供实惠的刷卡政策可以吸引更多的持卡人（特别是低收入人士）刷卡消费。
（6）走中国民族特色的国际化发展道路。
（7）积极面对挑战，在劣势中创造优势。
（8）加强与金融机构的战略合作。
五、结语
本文试图运用理论与实证相结合的方法，探索对中国民族金融品牌创新发展的实证性案例研究之路，寻找创建中国金融产品民族品牌的策略和途径。本文以中国银联为实证研究对象，以品牌的创建和营销策略为着眼点，运用品牌营销理论，剖析中国银联这一民族银行卡产业独有品牌的生存状态和发展环境，并提出
牌营销的发展思路和战略建议，为中国银联应对国际品牌的挑战，让我国民族银行卡品牌成为知名品牌在世界银行卡产业中赢得一席之地出谋划策。
参考文献：
[1]李雪梅.试论定位理论在品牌营销中的应用[J].新闻大学，2000，（01）.
篇10
我国电子商务应用中的支付问题讨论
一、 概述
随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用Internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家、卖家、物流公司、金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心（CNNIC）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、 电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（INTERNET网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
（一）传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
邮局汇款
邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：
（2）速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3、 银行汇款（转账）
银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
（二）网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3、 电子钱包
电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4、 电子支票（转账）
根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。
但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
（三）移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：
（1）速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。
（2）安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。
（3）操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：
（1）技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于WAP、Brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。
（2）服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。
（3）支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。
三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
（一）认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
（二）信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
（三）标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
（四）法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。
3、分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
4、勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、 总结
