电子支付的特点范文

导语：如何才能写好一篇电子支付的特点，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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对1987．2006年间湘西自治州少数民族地区七县一市共18家县及县级以上医院收治的1 030例宫颈癌患者的临床资料按民族分布、患者年龄及病理类型逐年统计后进行分析。结果 近20年来我国自治州子宫颈癌发病总人数呈持续增加趋势，不同民族又各有其分布特点，苗族妇女为子宫颈癌高发人群，20年间发患者数所占比例一直位居首位且逐年持续增加；土家族妇女则基本维持在15%~25%的水平，两民族间变化比较差异显著。好发年龄苗族妇女呈年轻化趋势；土家族妇女则一直为45~55岁。

【关键词】 宫颈癌；不同民族； 分布特点

Distribution characteristics of cervical cancer in various ethnic in Xiangxi Autonomous Prefecture GU Hai．yan， ZHONG Min， CHENG Qiu．rong， CHEN Feng．xian， YANG Yong．hong， ZHANG Ying， HE Shu．xiang， LI Tao．feng， LI Hong．mei， SHANG En．ni.，LUO QunHuNan Jishou， 416000，China

【Abstract】 Objective To analyze the distribution characteristics of patients with cervical cancer in different nationalities of Xiangxi Autonomous Prefecture in 20 years,find the characteristics of the new era cervical cancer and to provide evidence for preventing cervical cancer.Methods Clinical data of 1 030 cervical cancer patients were analyzed statisticaly by ethnic distribution， ages and pathological type between ethnic minority areas of Xiangxi Autonomous Prefecture from 1987．2006 year by year.Results The incidence of cervical cancer is uprising,women of Miao nationality were the high risk population and the ratio ofthe number of the patients is uprising year by year and Tuminority were 15%~25%.national difference existed significantly.the patient's age of Miao nationality become younger,ages for Tuminority were 45~55．The ratio of the young patients below 35 years old with cervical cancer was going up with years，(P

【Key words】 Cervical cancer； Different ethnics； Distribution characteristic

宫颈癌是严重影响妇女健康的恶性肿瘤之一。基于既往流行病学调查的结果，大家把防治的重点放在围绝经期的妇女，而疏于年轻妇女的筛查与预防，致使一些年轻患者诊断时已至晚期，失去最佳的治疗时机。最近有学者发现宫颈癌的发展具有年轻化的趋势[1，2]，表现在其高发年龄提前，临床及病理类型亦有所不同。湘西自治州是一个少数民族集聚的地区,共居住着土家族、苗族、回族、瑶族、侗族、白族、壮族等43个少数民族，其中土家族占35．17%，苗族占33．31%，不同民族妇女子宫颈癌的发生是否与汉族妇女具有同样的变迁规律，本文就1987．2006年20年间湘西自治州少数民族地区的1 030例宫颈癌患者临床资料进行分析，结果如下。

1 资料与方法

1．1 资料来源 收集1987．2006年间湘西自治州少数民族地区18家县及县级以上医院诊治1 030例经病理诊断确诊的子宫颈癌患者的临床资料。20年间按每5年为一个时间段进行分组，分为1987．1991年、1992．1996年、1997．2001年、2002．2006年4个时间段。

1．2 方法 将全部资料按民族分布、患者年龄及病理类型逐年统计后采用SPSS软件进行分析。因回族、瑶族、侗族、白族、壮族等民族患者少，单独统计无意义，予以合并。但合并后失去民族特征，故不做具体讨论。

2 结果

2．1 年龄构成特点 将患者年龄分为

2．2 民族分布特点 20年间，子宫颈癌患病总人数1987．1991年为67人、1992．1996年为125人，1997．2001年为358人，2002．2006年为 480人，呈持续增加趋势(P

2．3 病理类型分布特点：将20年分成前、后10年两个时间段进行观察，苗族妇女子宫颈癌患者的病理类型由1987．1996年间鳞癌占90%以上，腺癌及腺鳞癌不足10%变成了近10年的鳞癌占72．1%，腺癌和腺鳞癌占27．9%，变化明显，有统计学意义。而土家族妇女子宫颈鳞癌、腺癌、腺鳞癌所占比例均无明显波动，分别维持在80%~90%、7%~8%、2%~4%的水平。对两个民族妇女子宫颈癌患者各病理类型的变化进行比较，差异有统计学意义。见表3。

3 讨论

是目前我国最常见的妇科恶性肿瘤，年发患者数占世界宫颈癌新发人数的1/3[3]。最近研究显示宫颈癌是一种可以早期发现宫颈癌、早期预防并治愈的疾病。既往的流行病学调查显示其高发年龄为围绝经期前后的妇女。依此为指导，我国在防治宫颈癌的工作中取得了举世瞩目的成就。但随着我国改革开放政策的长期实施，国内人民的生活模式及生活习惯也发生了巨大的变迁。许多学者注意到了宫颈癌发年龄患者数的增多及病理类型的变化。本研究显示：作为少数民族积聚的湘西地区，近20年来，子宫颈癌发患者数逐年上升，自1997年后的10年间，诊治的子宫颈癌患者是前10年的4倍余,但在不同民族妇女中的分布又各有其特点。

苗族妇女为子宫颈癌高发人群，20年间发患者数所占比例一直位居首位且逐年持续增加；好发年龄呈年轻化趋势，由1987．1991年的60岁提前到了近5年的35~40岁，提前了20岁； 35岁以下年轻子宫颈癌患者发病率明显增高；腺癌所占比例1987．1996年为3．8%，近5年为20．5%，明显上升。均与相关报道[4～9]相似。≥65岁子宫颈癌患者的构成比成下降趋势。分析导致以上结果可能的原因有：①国人女性使用宫内节育环避孕的约为67%，混合方式避孕的约占14%，认真使用的夫妇不足5%，湘西少数民族地区使用避孕的夫妇比率更低，无防护的性生活导致HPV的感染和STD的高发;②我自治区地处边、山、穷地区，苗族群体经济状况差，近10余年来外出务工的妇女人数增加，年轻女性多，性自由在年轻群体中泛滥，而过早性生活者下生殖道发育尚未成熟，对致癌因素的刺激较敏感，一旦感染某些细菌或病毒后易在多个男子性关系刺激下发展而导致宫颈癌[10]。国外多数文献[11]报道用PCR技术检测宫颈癌标本，HPV阳性率在70%~93%。蒿艳蓉[12]对88例年轻宫颈癌资料分析HPV16阳性率达89．58%。可见在年轻妇女中HPV感染率高，说明HPV感染与宫颈癌年轻化密切相关;③性生活混乱又是HPV的主要传播途经。越多，初次年龄越小，发生子宫颈癌的危险性越大。Veiem[13]等研究发现，初次年龄在15岁以前且有6个或6个以上性伴者，其患宫颈癌的危险性将增加5~10倍;④苗族妇女的卫生状况较差，加上受民族习俗、传统婚育文化观念影响，早婚早育、多生超生现象仍然存在，直接影响了生殖健康;⑤妇女保健网不健全，不能定期普查防治而降低宫颈癌的发病率；⑥外出务工者长期生活在各大中小城市，见多识广，对疾病预防的相关知识逐渐了解，自我保健意识逐渐增强，加上经济收入的提高，导致求医态度改变，使疾病早期诊治率增高。

20年间，土家族妇女子宫颈癌患者的好发年龄一直为45~55岁；年轻患者及≥65岁患者的构成比分别平稳在7%~9%、4%~6%的水平；病理类型的构成比也无明显变化，鳞癌、腺癌、腺鳞癌分别维持在80%~90%、7%~8%、2%~4%的水平。这可能与土家族妇女群体文化程度、经济收入、卫生习惯及就医态度等与苗族妇女不同有关。

基于以上特点，为筛除宫颈早期病变，最大限度的降低我自治区子宫颈癌的发病率及死亡率，筛查干预年龄应从传统的围绝经期延伸到年轻、有性生活的妇女。同时除考虑常见原因外，还要关注不同民族间的差异，根据子宫颈癌在各民族分布特点的不同选择该民族防治的重点人群。随着卫生知识宣教的加强，不良的节制、约束，宫颈癌病因学研究的进展及HPV疫苗的研制、使用等，子宫颈癌将有望成为人类全面预防和根治的第一个恶性肿瘤。

参考文献

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4 Elliot PM,Tattersall MH,Coppieson M,et al.Changing character of cervical cancer in young woman.1BMJ,1989,298(4):288-290.

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项目编号：YJSCX2012-095HLJ

一、当代青年知识分子幸福观的共性特点

1.当代青年知识分子幸福观与时俱进的特点

在党的明确了改革开放的总体方向之后，中国进入了社会的全面转型期。在此背景下成长起来的青年知识分子，其幸福观无疑会带有鲜明的时代特色。随着社会生产力水平的提高，社会流动速率的加快，社会系统运转的日趋稳定，青年知识分子这一特殊群体在建设有中国特色社会主义事业中起到越来越重要的作用，随着青年知识分子社会地位的上升，社会参与热情的提高，青年知识分子的幸福观也发生着巨大的改变：受到社会主义建设欣欣向荣景象的感染，绝大部分的青年知识分子表现出对国家发展命运的关心，能够将社会整体幸福作为实现个人幸福的基础条件，对于国家政治、经济发展中所面临的机遇和挑战，愿意提供自己的力量；

2.当代青年知识分子幸福观吐故纳新的特点

青年知识分子因其受教育情况，决定了他们对于传统文化能够更好的理解和接纳。我国传统的幸福观，虽然历经数千年的洗礼，但其中的精华部分依旧历久弥新，每个时代的幸福观，都由当时所处的社会历史条件决定。中国传统幸福观中的糟粕，早已被历史的长河所淹没，而儒家重义轻利、注重社会整体利益的幸福观，道家清心寡欲、淡泊名利的幸福观，墨家兼济天下，兴天下之利的幸福观，以及道教注重养生保健、提倡生态和谐的幸福观，仍然值得青年知识分子去吸收和借鉴。改革开放强化了青年知识分子的主体意识，唤醒了青年知识分子的价值观念，使其不再不假思索地迷信某种幸福观，不再漫无目的地批判某种幸福观，而是在充分参考的基础上进行适度改良；

3.当代青年知识分子幸福观从善如流的特点

当代青年知识分子幸福观多元化特征与多元化主体组成的多元化社会格局相关，改革开放之初原有的观念意识与西方新晋思潮的碰撞，曾经引发青年知识分子思想上的混乱和社会秩序的错乱，然而随着社会主义文化的发展，随着社会主义核心价值体系的确立，在青年知识分子幸福观的多元格局体系中，积极、正面的幸福观念逐渐居于主导地位，不再追求好丹非素、论甘忌辛，也不再是两豆塞耳、一叶障目，而是更多的表现出对祖国的前途充满信心，拥有强烈的爱国主义、集体主义意识，注重事业、立足奉献，自强进取、诚实守信。青年知识分子正处于世界观、人生观完善和成熟的阶段，容易情绪波动，加之青年知识分子对于细节变化的反应极其敏锐，生活环境发生的一点显著地变化就会引起青年知识分子对于生活满意度的偏差，这恰恰证明了青年知识分子幸福观完全拥有可供塑造的空间。马克思认为，个体的主观幸福体验必须作用于客观的社会存在基础之上，中国社会的变革、发展、进步无疑为当代青年知识分子幸福观的优化和成熟提供了宏观背景和客观条件。

二、当代青年知识分子幸福观的个别误区

1.个别青年知识分子幸福观存在功利主义倾向

随着经济社会条件的影响和利己主义思潮的渗透。个别青年知识分子幸福观有功利化倾向。众所周知，我国正处于社会主义初级阶段，生产力水平较低且发展不平衡，生产力水平不足以满足人们日益增长的物质和文化需要。现阶段，我国多种所有制及其相应的分配制度还将长期存在，所以，在不同的经济生产领域，不同的劳动形式所获取的劳动报酬必然不同，收入差距必然存在，青年知识分子知识作为经济领域的智力劳动者，在向社会提供复杂的脑力劳动的同时，必然希望得到相应的甚至更高的劳动回报，这就使得青年知识分子向高收入领域流动，当然，随着市场经济的运行、人才市场、劳动力市场的发展，也为青年知识分子提供了更多的流动机会。

改革开放的哨响，使我国加紧了融入世界的脚步，在同国外进行设备、技术、管理经验等交流的同时，西方的一些价值观念也通过各种渠道乘虚而入。部分青年知识分子由于思想、立场的不坚定，由于对所处环境的不满，缺乏明辨是非、辨别真伪的能力，往往主观地、片面地对于西方幸福观的部分内容，选择盲目的接受和崇拜，以好逸恶劳、得过且过为荣，以吃苦耐劳、勤奋奉献为耻，贪图安逸，吃喝玩乐。

第二，幸福目标的功利化。部分青年知识分子作为知识经济的创造者，作为社会主义建设的主力军，没有把国家需要放在第一位，没有将自身发展与社会主义的发展命运联系起来，在社会转型的大潮中，带有严重的功利主义倾向，过多在意个人利益，将拥有优越的生活条件作为追求幸福的终极目标，一旦遭遇挫折，或某些愿望无法实现，就会怨天尤人、消极颓废；或为了满足个人利益，不择手段，也伴随着幸福实现手段的功利化。

2.个别青年知识分子幸福观存在享乐主义倾向

享乐化幸福观表现为：青年知识分子淡化理想，缺乏责任感；在职业选择上，缺少奉献精神，一味追求优越的待遇；对于个人前途，以实现个体利益为主，缺少服务大众的精神；在人际交往上，追求金钱、权势，失去道德底线；在挫折和失败面前，投机取巧，推卸责任。

3.个别青年知识分子幸福观存在个人主义倾向

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摘 要 随着信息化水平和互联网技术的飞速发展，网上电子支付服务已成为引领电子商务的主流趋势，虽然相关法律政策的出台和实施，进一步规范了我国电子支付各种交易行为，强化了人们对于电子支付的安全信任度，但是电子支付的安全问题仍然是抑制电子商务发展的瓶颈所在。本文针对电子支付的网络安全问题进行了详细、深入分析，并提出了加强电子支付安全性的具体对策。

关键词 电子支付；网络安全问题；解决对策

中图分类号TP39 文献标识码A 文章编号 1674-6708（2012）70-0186-02

0 引言

电子支付主要指进行网络化商务交易的双方当事人，通过快捷、安全的支付手段实施的货币支付行为。基于电子支付具有节省时间、操作方便以及成本低等基本优点，是目前电子商务普遍采用的一种方式。

随着我国电子支付产业的进一步发展，电子支付的安全问题已成为制约我国电子商务发展的关键问题。

当前我国仍有许多网络用户对于电子支付方式存在心理层面上的担忧，据最新数据调查显示，我国网络用户对于电子支付安全性存在极大担忧的比例已超过30%，显然如何加强电子支付的安全管理，已成为我国电子商务领域亟待于解决的重大课题。

1 电子支付存在的网络安全问题

1.1 网络用户对于电子支付安全性缺失足够信任度

据社会调查显示，约为23.5%的企业和26. 34%的个人一致认为诚信问题是电子商务最让人担忧的问题，诚信已成为发展电子商务备受关注的焦点问题。基于互联网交易具有开放性、广泛性的特点，交易双方不需见面，交易真实性缺乏实际的验证，因而对于社会信用度具有更高的要求。

由于我国目前电子商务信用体系仍不健全，使电子支付活动缺失可信赖的信誉基础，社会诚信度有待于进一步加强。另外，企业和个人各种数据信息资料不完备，海关和税务等部门不能和银行信息资源共享，银行对于客户信息资料不能完全掌握，也影响了电子支付系统的顺利开展。

据网上支付研究报告显示，约有80.5%的网络用户表示将会继续使用电子支付业务，仅为5%的网络用户明确表示不继续使用，大概有14.5%的网络用户不太确定，在抵触使用电子支付的网络用户中，约为70%以上的用户是过分担忧资金交易的安全问题。

1.2 电子支付市场秩序不够规范化

随着电子支付的高速发展，市场秩序的不规范抑制了电子商务的健康、有序发展，导致电子支付产业出现目标不明确的现状。

目前我国仍没有相关法律法规明确规定电子支付权利和义务的内容，同时尚未制定关于保护网络消费权益保护的具体规则，对于网上银行的运营仍没有专门法律加以规范和约束。尤其对于客户信息资料的安全保护方面，目前仍没有先进的技术措施和成熟的经验。

比如，第三方支付企业关于法律方面的定性问题；第三方支付企业不具备提供电子支付服务的资质问题；银行和第三方支付企业对于电子支付过程采取哪种风险防范措施；在电子支付行为过程中发生纠纷时责任的举证以及确定问题等。

此外，我国电子商务信息跟踪、检测等各种法律法规尚未建立，通过网络进行合同签订、资金交易服务等电子商务行为中存在诸多尚待完善之处。

1.3 电子支付市场网盗事件难以避免

经过理论和实践证明，电子支付技术维护能很大程度上确保电子支付的网络安全，网上支付安全性问题主要从两方面来追溯，主要是指信息被窃取和追溯根源方面的可能性。

从信息被窃取的角度考虑，无论哪一种电子支付安全保护措施，都是经过反复推敲和论证，并得到完全证实才得以采纳，电子支付的数据传输信息，利用当前的维护技术是无法破解的。

从信息可追溯性角度考虑，网上交易所留下的信息痕迹较现实交易要多，主要是每次网络交易都会在各层面被系统记录，因而埋下了重大的安全隐患。

无庸置疑，进行电子支付必然存在诸多不安全隐患，各种不安全问题的产生并不源自电子支付技术维护方面，而源自于非网络方面。基于网络交易的开放性和广泛性，为各种计算机病毒和木马程序等对于网络银行系统的攻击提供了可能，尤其是很多网络用户缺失安全防范意识和安全保护知识，进一步加大了风险发生的可能性。

2 解决电子支付安全问题的基本对策

2.1 增强电子支付的社会诚信度

1）严格限定电子商务准入体制。一般来讲，进行各种经营活动的赢利性企业必须具备营业执照，但电子商务目前却缺乏这方面的严格控制，很多经营商家并不具备营业执照，难以为消费者提供可靠的信誉保证，产品质量也缺乏足够保障，因此，应加快通过立法的步伐，严格电子商务的准入体制；

2）建立和健全电子商务信用评价机制。据现实调查显示，71.1%的企业和64.2%的个人用户进行网络交易时定会关注卖方的信用评价指数，这就完全证实提高电子商务诚信度的一个重要方式就是增强企业自身的信用度，因此，应建立和健全公正、严格的电子商务信用评价机制。

2.2 逐步整顿和规范电子支付市场环境

我国电子商务得以顺利发展很大程度上有赖于一个健康、有序的电子支付市场环境。有效确保电子支付的资金交易安全则是备受电子商务领域关注的重点问题，支付清算作为电子支付事务中的重要环节。

近些年来，人们逐渐将支付清算作为关键要素突出加强以促进网络金融交易的顺利发展。一方面除了银行要加强安全维护工作外，另一方面第三方支付平台也应把加强安全维护工作作为重点来抓。

同时，政府应强化电子商务市场环境的规范化管理。并尽快贯彻和落实《支付清算组织管理办法》和《电子支付指引》的相关政策，逐步促进电子支付市场的规范化发展，不断规范支付清算行为，以增强清算效率和防范金融风险，确保为电子商务的健康发展奠定基础。

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关键词：电子支付；网络外部性；双边市场

我国电子支付产业最早出现在20世纪90年代末，经历了十几年的发展，已经由产品生命周期的最初起步阶段逐步进人了高速发展阶段，产业规模不断扩大，产业的经济学特征逐渐显现。

一、我国电子支付产业发展现状

(一)电子支付定义 　在中国人民银行2005年的《电子支付指引(第一号)》中，将电子支付的定义界定如下：“电子支付是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。” 　我国电子支付产业历经了传统支付向以网络支付为主的新兴支付的转变，其涵盖范围也从ATM取款、POS消费扩大到B2C、B2B、C2C等网络支付、电话支付、移动支付领域。

(二)我国电子支付产业发展状况 　随着我国互联网普及率的逐年提高，互联网正在走进人们的工作与生活。据CNNIC最新的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示，商务交易类应用的用户规模增长最快，平均年增幅达到了68％。其中，网上支付用户年增幅80.9％，在所有应用中排名第一。2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。 　目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付(B2C、B2B等)蓬勃发展，移动支付、电话支付蓄势待发的特点。网络支付按照机构类型主要划分为三种类型：商业银行支付网关、中国银联支付和第三方支付平台。

1、商业银行支付网关 　我国最早推出网上支付的机构是商业银行。商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发，制订统一的接口标准，通过与商户服务器直连，借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。银行支付网关的推出，有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益。银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点及未来市场争夺的焦点。 　2、中国银联支付 　中国银联支付由银联公司与商户服务器联接。商户并不与发卡各商业银行连接，银联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算。银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简单，用户只需输入卡号、密码就可以进行付款，但也带来很大的安全隐患。 　3、第三方支付平台 　主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台。目前国内比较知名的第三方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。第三方支付平台由非金融机构创建，但已基本实现了与各商业银行的直连，能够受理各家银行卡，而且比普通商业银行支付网关功能完善、能够提供全方位、专业化的电子商务服务，因此虽然起步晚，但竞争力强，成为很多中小商户和网上支付消费者的首选。

二、我国电子支付产业经济学特征

电子支付产业中包含着众多的参与者：商业银行、商家、消费者、第三方支付平台以及监管机构等。各参与者之间关系复杂。但随着产业规模的扩大，一些经济学特征逐渐显现。

(一)网络外部性特征 　1、网络外部性定义 　网络外部性(Network Extemality)最早是Jetlrey Rohlfs在研究电信服务时发现的，后来的经济学家对这一概念进行了进一步完善，Katz和Shapiro对网络外部性是这样进行解释的：网络外部性是指产品使用者来自消费该产品的效用会随着其他使用该相同产品人的数量增加而增加的效应。在更广泛的意义上。是指当采取同样行动的人(Agents)的人数增加时该行动所产生的净价值的增值。网络外部性实质上是网络规模扩大过程中的一种规模经济。 　网络外部性有正负之分，产品使用效用既会随着消费该产品的人的数量增加而增大，导致正的网络外部性；同样消费者也会因该消费产品的人的数量增加而增大外部成本，从而产生负的网络外部性。 　网络外部性根据产生方式不同分为直接网络外部性与间接网络外部性。直接网络外部性是指通过消费相同产品的市场主体数量的增加而导致的直接物理效果产生的外部性，例如电话网络、电子邮件、网络游戏等。而间接网络外部性是指随着某一产品使用数量的增加，该产品互补品数量随之增加，价格逐渐降低，从而间接提高了该产品的价值。间接网络外部性比较典型的例子如电脑操作系统，随着终端使用客户数量的增加，在该操作系统上进行软件开发的公司逐渐增多，新软件产品不断丰富，从而进一步吸引越来越多的客户使用该系统的终端，推动操作系统这个平台的价值不断提升。 　2、电子支付产业网络外部性特征分析 　电子支付产业的网络外部性同样既有正的网络外部性又有负的网络外部性。随着网上消费群体与商户群体规模的扩大，越来越多的消费者能够购买到网络提供的物美价廉的丰富商品而不用再受地域、时间的限制，能够享受到电子支付带来的方便快捷的购物新体验；网上商家能够从网络这个巨大的无形市场中吸引到天南地北的客户，同时降低交易、库存等成本，赚取丰厚利润；同时电子支付的发展完善了电子商务产业链，大大带动了上下游相关产业(如银行卡、物流等产业)的发展。这些方面无疑都提升了电子支付产业的价值，是电子支付产业正的网络外部性的体现。 　同时，电子支付将越来越多的消费者、商家、金融机构以及物流等电子商户相关产业联系在一起，它的发展也引发了一些新的问题。比如网络上的隐私权保护问题，电子支付过程中，客户账户、联系方式、住址等大量个人隐私信息在网络上进行传播，拥有此类信息的各相关机构如果处理不当容易引发大规模客户隐私泄漏风险。再比如，电子支付实现方便快捷支付的同时，也引发了比如信用卡套现、网络洗钱等新型犯罪问题。这些又体现出电子支付产业负的网络外部性。 　从直接网络外部性和间接网络外部性划分角度上分析，电子支付产业的网络外部性应该属于间接网络外部性。因为单纯电子支付消费者数量的增加并不能提升价值，消费者选择是否进行电子支付取决于网上商家的多少及产品种类，网上商家选择是否接受电子支付这种结算方式也取决于另一端消费者的数量。这就体现出了间接网络外部性的特征。 转贴于

(二)双边市场特征 　1、双边市场定义 　目前常见的双边市场(Two-sided Markets)定义有Arm- strong2004年提出的：双边市场是指两种参与者需要通过中间层或平台进行交易。而且一组参与者(最终用户)加入平台的收益取决于加人该平台另一组参与者(最终用户)的数量。更确切的定义是Rochet和Tirole2004年提出的：平台两端市场的定价总和固定，如果交易平台上成交的交易总量与两端之间的价格结构有关，或者说与两端的相对价格有关，则这样的市场就是双边市场。

2、电子支付产业双边市场特征分析

电子支付产业是具有典型的双边市场特征的产业。按照双边市场的定义，双边市场是一种类似于“哑铃形”的产业结构。当平台对两端的参与者制定的价格总水平保持不变时，价格结构或两端的相对价格改变将影响到双方对平台的需求和参与平台的程度，并会进一步影响到平台实现的交易总量。在电子支付产业中，电子支付平台提供机构(金融机构或第三方支付平台)为网上消费者和网上商户提供结算服务的同时也对平台的两端实行收费，收费价格策略的制定既包含对消费者端收费价格策略，也包含对网上商户端的收费价格策略。 　电子支付产业中只有电子支付平台两端的参与者达到一定规模，电子支付平台才能够正常运转，并在一定的规模临界值之后实现盈利。要使平台两端参与者同时达到一定规模，就必须制定合理的定价策略。相较于平台两端的价格总水平，两者间的价格结构更为重要。在实际的电子支付平台运营中，常常采用定价平衡法则，平衡法则是指为平衡两边用户的需求，交易平台通常对一方采取低价策略或转移成本的方式，以吸引其来平台注册交易。具体来讲，就是仅收取网上商户的费用而对网上消费者低收费或不收费。这正是双边市场特征的明显体现。

三、我国电子支付产业的发展建议

我国电子支付产业发展过程中呈现出来的网络外部性及双边市场等经济学理论特征研究为促进我国电子支付产业发展提供了理论基础。

1、大力扶持，合理定价，促进电子支付产业发展

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关键词：旅游；电子商务；电子支付；对策

中图分类号：F59文献标志码：A文章编号：1673－291X（2009）02－0176－02

2007年，我国接待入境过夜旅游人数达5 472万人次，旅游外汇收入达419亿美元，成为全球第四大入境旅游接待国；国内旅游达16.1亿人次；出境旅游达4 095万人次,居亚洲第一位，旅游业总收入达到1 540亿美元。有关专家预测，到2015年，中国入境过夜旅游人数可达1亿人次，国内旅游达28亿人次，出境旅游约1亿人次，游客总量约30亿人次。旅游业增加值可达2 820亿美元，占服务业增加值的11%、国内生产总值的4.8%。基于对中国旅游业的预期，联合国世界旅游组织（UNWTO）预测，2015年，中国将成为全球第一大入境旅游接待国、第四大出境旅游客源国。旅游电子商务作为旅游业和信息化相结合的模式之一，也得到了飞速发展。

一、我国旅游电子商务与电子支付概述

1.1 旅游电子商务

广义的电子商务一般是指使用各种电子工具从事商务或活动。这些工具包括从初级的电报、电话、广播、电视、传真到计算机、计算机网络，到NII（国家信息基础结构－信息高速公路）、GII（全球信息基础结构）和Internet等现代系统；而商务活动是从泛商品（实物与非实物，商品与非商品化的生产要素等等）的需求活动到泛商品的合理、合法的消费除去典型的生产过程后的所有活动。旅游电子商务旅游实际上是旅游经营在网上询价、报价、预订、支付、配送（服务）等等一系列商务活动的过程。

旅游业是信息密集型和信息依托性产业，这一特点决定了信息技术与旅游业之间的深层次互动关系，作为两者结合产物的旅游电子商务已经并将继续显现出充分的活力和广阔的发展空间。

目前，我国旅游电子商务市场竞争格局基本呈现四大阵营：携程作为第一阵营依然处于领先者地位；芒果网以强大的旅游资源整合优势、资金优势、品牌优势以及国资委支持的优势，作为强大的挑战者进入市场，已经形成仅次于携程网的市场地位，与e龙和傲游网等为市场的第二阵营；以旅游搜索引擎为创新运作模式的“去哪儿”比较搜索网站仍处于盈利模式的探索期，位于第三阵营；订房为主或是订票为主的旅游预订网站，以差异化产品为特点存在于旅游预订市场，作为市场第四阵营，处于补缺者地位。

2007年，我国旅游电子商务市场规模达到22.5亿元人民币，较2006年增长65.4%。预计2008年受奥运因素强有力推动，中国与更多国家之家旅游市场开放因素的推动，以及中国本地商旅、私人旅行市场发展影响，该市场规模将达38.4亿元，增长率达70.7%。然而，目前我国旅游电子商务发展还是比较缓慢的。以2007年为例，旅游电子商务营收只占旅游业总营收的0.2%左右，而在欧美发达国家，这个数字往往在30%以上。

自我国旅游电子商务两大巨头携程和e龙分别于2003年和2004年在纳斯达克成功上市后，我国旅游电子商务市场的巨大潜在市场受到了国际和国内资本的关注。从2005年开始，在国际、国内大量资金支持下，各类旅游电子商务服务商纷纷通过新设或者收购的方式创立，争夺我国旅游电子商务服务市场，迅速填补了我国旅游电子商务服务的空白细分市场，加速提高了我国旅游电子商务的服务水平。我国旅游电子商务正在迅速发展中。

1.2 电子支付

电子支付（electronic payment）是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。信用卡、借记卡、手机、网上银行、支付宝等都属于电子支付的范畴。2007年我国电子支付市场全年交易额实现了100%的增长，突破1 000亿元大关，并预计2008年仍将保持100%以上的增长。到2007年末，使用阿里巴巴集团旗下电子支付平台“支付宝”的用户已经超过6 000万，日交易总额超过2.7亿元，日交易笔数超过130万笔。中国移动也开始试水电子支付，用户网上购物使用移动的小额支付平台，在购物后直接扣除用户手机话费。与此同时，网上银行也开始成为电子支付的重要方式之一，个人网银2007年的交易额增幅高达284.6%，成为电子支付中最为抢眼的一支力量。目前，几乎所有的银行都开设了网上银行业务，帮助用户通过互联网购物及缴费，足不出户就可以完成整个购买流程。

从技术角度上看，电子支付包括“在线支付”和“离线支付”两种方式。信用卡、借记卡、网上银行支付等等支付方式由于需要实时与银行通信，所以被称为“在线支付”；而手机支付、校园中广泛使用的一卡通以及公交卡等等，因为采用预存款方式，并不需要与银行账号相连，因此称为“离线支付”。我们在旅游电子商务中应用的往往是在线支付方式。

二、电子支付在旅游电子商务中的应用现状

国际旅游组织（WTO）的一份蓝皮书《E-Business for Tourism》中提到：旅游和电子商务是天生的伙伴。在过去几年的相关文献中，有些研究者也认为旅游电子商务不涉及到其他电子商务类型中较为头痛的物流配送问题，并且对于支付、信用等重要方面的需求也没有零售业电子商务活动那么高。在传统旅游业中，支付方式往往是通过前台支付来完成的，刚刚开始起步的旅游电子商务自然也往往采用这种方式。

然而，2006年10月26日年电子客票全面推行后，旅游消费者的消费方式和消费观念开始微妙转变，促使旅游电子商务企业也开始积极考虑应对方案。在旅游电子商务中，电子支付的需求是不断扩大的。随着电子客票的推行，越来越多的旅客会从“电话订票，送票付款”的传统方式，过渡到“网上支付，实时出票”的全数字化方式。在酒店预订方面，尽管旅游者大多在前台付款，而在旅游高峰期，多数酒店都要求旅游者有信用卡担保或付预订金，由此产生了电子支付的需求。与此同时，全国广泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景点推出的基于信息化技术的卡式门票或者数字门票，以及电子支付方式的多样化以及迅速普及，也对旅游电子商务活动中对电子支付的需求产生了一定的推动作用。

目前，我国较大的旅游电子商务网站携程和e龙，目前，只接受信用卡支付或担保。但是信用卡在我国并不普及。究其原因，可能是这些网站定位于较高端的商务旅游者，同时，传统支付方式的替代性较强，对电子支付的依赖程度不大。时下，网站用户使用电子支付的比例不高。不久前e龙进行的一次调查显示，没有在线支付经历的会员达到74%，其中35%拒绝尝试这种新的支付手段。而占绝大多数的中小型旅游电子商务企业，往往不提供电子支付方式。

除此之外，在支付额度方面，机票、旅游产品涉及的金额普遍较高。按照2005年10月30日央行出台的《电子支付指引（第一号）》规定，除非采用数字证书或电子签名，网上支付单笔不超过1 000元，每日累积不超过5 000元。这就意味着一张售价在1 000元以上的机票至少要支付两次才能成功，高于5 000元的国际机票则难以在网上支付。

旅游电子商务的发展似乎有些跟不上电子支付的发展了。

三、旅游电子商务活动中发展电子支付方式的对策

游客的旅游过程一般包括旅游前决策过程、出行旅游过程、旅游后行为等三个主要过程。旅游前决策过程会经历确认旅游需要、收集旅游信息、评价旅游方案、做出旅游决策等四个阶段；出行旅游过程是散客旅游者从居住地出发进行旅游最后回到居住地的过程，这个过程涉及到旅游者吃、住、行、游、购、娱等基本旅游要素；旅游后行为是散客旅游者在旅游后体会到某种程度的满意或不满意，会寻求能证明旅游产品价值高（或低）的信息或采取的行动。对于旅游电子商务企业来说，旅游者进行支付的时机是旅游前决策过程之后、出行旅游过程之前，即是旅游者在旅游电子商务网站的帮助下做出了旅游决策之后及实际出发进行旅游活动之前。在这一时刻，“趁热打铁”式地提供电子支付接口，对商家与用户都是有好处的。

基于目前旅游电子商务中电子支付的现状，本文提出以下对策：

1.加速信用体系建设

旅游产品往往不能够直观地通过互联网展示，因此旅游电子商务企业的信用问题就开始凸显出来。因此，完善旅游电子商务企业信用查询系统，建立中小企业基本信用制度，建立中小企业信用担保体系等，通过构建旅游电子商务市场信用，促进电子支付发展。

2.采用多样化的电子支付手段

网上银行、银行卡、信用卡、手机支付等等已经是相当成熟的技术，旅游电子商务企业应当与相关金融服务提供机构广泛联系，为旅游者提供多种选择，促使旅游者选择电子支付方式。

3.与第三方电子支付平台合作

大多数中小型旅游电子商务企业往往没有足够的资金及资源建立自己的电子支付平台。而市场上已经出现了很多较成熟的第三方支付平台，例如，支付宝、贝宝、快钱、易网通等等。通过与这些第三方电子支付平台的合作，利用现有资源发展电子商务，未尝不是一条可行之路。

4.适当采用离线支付方式

对于酒店、旅游景点景区来说，可以考虑适当采用这种技术。旅游者在开始旅游活动前先对门卡或者门票充值，在接下来的旅游活动中都可以使用这张卡票进行支付。这种便捷的支付方式对提高顾客忠诚度有一定帮助。

四、小结与展望

旅游电子商务活动中的电子支付的成功取决于两个方面：一是信用体系的建立，即通过商家信用认证、信用凭证上传、支付信用度累计和用户监督（评价）相结合的办法，尽可能确保商户的诚信和信息的真实；二是引入诚信支付工具，确保用户在享受到服务后再正式支付费用，进一步减少旅游者交易风险。这种模式建立后，旅游活动的吃、住、行、游、购、娱都将可以在此模式之上发展，从而让旅游活动更加方便和安全。

参考文献：

[1]罗莉娅，武建锋.我国电子支付的现状及法律对策[J].商场现代化，2008，（6）：168-169.

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【关键词】电子支付；风险；监管

文章编号：ISSN1006―656X（2014）011-0016-01

随着互联网的迅猛发展及普及化，互联网的阵地已经逐步从科研机构、大学、IT行业走进企业、家庭和个人，互联网的媒介已经广泛应用于电脑PC端和手机应用客户端，互联网的功能也从从信息共享的过程演变为一种面向大众信息传播的过程，在商业贸易活动领域，电子商务应运而生，由此带来的电子支付也随之而来，目前，电子支付行业在我国发展迅猛，电子支付系统逐渐完善，迎来了电子支付企业（移动支付企业、IT支付企冶、预付卡企业、POS收单企业）等多元化运营主体并存的局面。这些新生事物的出现大大降低了商业运营的成本，提高了商业流通的速度，同时也创造了更多的商业机会，因此电子支付成为了电子商务的重要组成部分。目前在互联网金融的领域，电子支付在提供给我们便利的同时，也深深影响着我们的生活，随之而来的电子支付的风险也是我们需要面对的问题。

一、电子支付简介

什么是电子支付呢？电子支付广泛的可以理解为个人或企业通过直接或着授权别人通过PC终端或手机客户服务端发出指令进行支付，实现支付与转移资金的操作，包括互联网支付、手机（或固话）支付、商户POS终端交易、ATM交易和其他电子支付等。简单来说电子支付可以理解为参与电子交易的各方，包括金融机构、个人和商户，通过安全快捷的电子支付方式，通过互联网或手机客户端进行支付或流转货币资金。

电子支付业务已经成为货币资金支付系统中最快捷、最活跃、最具有发展前景的组成部分，在整个电子货币参与交易信息传输的过程中，电子支付系统涉及到了很多方面的利益，包括个人、企业乃至国家的资金安全和经济利益，电子支付在国际金融市场中，国际金融风险传导、扩散的风险收到了影响。因此管理电子支付行业的风险，评估其潜在的金融风险并进行有效监管，是目前金融监管当局面临的重要课题。

二、电子支付的主要风险

电子支付的快速发展的同时给消费者带来便利，同时也给银行机构带来新的机遇和挑战。电子支付主要面临着信用风险、法律风险、监管不力风险以及安全交易风险等，对于传统意义上的金融系统这些风险显得尤为突出。

（一）电子支付的法律风险

（1）电子支付相关领域的立法相对滞后。电子支付业务涉及多方面的法律风险，比如消费者权益保护法、经济法、银行法、知识产权法、公司法和货币银行制度等。而我们现行的许多法律往往适用于传统金融业务，在电子支付行业产生的法律问题很难用传统金融行业的法律范畴来得以解决，诸如：电子支付的交易多方的责权利、电子支付货币的主体资格、电子支付的货币交易量控制及电子支付行业资格等等，这些问题不仅仅在我国乃至世界其他各国也缺乏相应的金融相关法律法规加以规范。电子支付业务需要第三方支付机构、金融机构与网络或移动运营商等不同行业的机构合作完成，各不同机构的风险管理控制存在差异性致使其管理方法存在差异，会较容易导致客户在某一个环节出现风险，这个风险也是电子支付法律风险最薄弱的环节。我国的《刑法》也缺乏较为明确的法律界定由电子支付的引起的网络犯罪，从而导致电子支付中出现的经济纠纷难以得到快速而有效的解决。为了明确电子支付交易主体的责权利，对电子支付各个方面亟需完善相关业务的管理办法和法律法规，从而规范电子支付业务的健康稳定快速发展。

（2）电子支付的信用风险。信用风险是交易双方出现违约的风险，交易的多方因为各自特殊原因，不愿意或无能力履行合同条款而构成的违约，由此可能致使交易各方遭受损失。在电子支付业务中交易方在合同到期日不完全履行其义务的这种违约风险比较突出。电子支付业务开展金融交易，提供金融服务的方式不是一种面对面的方式，而是通过一种虚拟化的互联网技术来得以实现，突破了金融服务地理、国界的限制，因此对电子支付业务的交易方就要求更高、更加合理的信用结构，对目前我国的金融信用评估系统提出了更高的信用评估要求。

此外，由于我国信用保障体系及征信系统的不完善，频频出现类似恶性、荒诞的电子交易问题，跟可怕的是关于电子支付的诈骗案例。因此不完善的社会信用体系是金融信用风险存在的主要原因，也是制约电子支付业务发展的重要因素。

（二）对电子支付行业监管不力的风险

随着金融创新的迅速发展，电子支付业务也出现了多样化的形式，而由于目前金融监管当局的监管手段相对匮乏，同时受人员限制、缺乏经验，而电子支付业务的跨地域性、创新性、无痕性的特点，使得监管当局深入开展现场检查显得比较困难。

目前，人民银行、银监会、商务部、工信部等多个部门对电子支付业务行驶主要监管权，外汇管理局参与跨境支付，分布较为分散，而对于这些监管机构的框架体系缺乏协同监管机制，难以形成监管合力，尚无明确的牵头部门和职责分工，重复监管现象及监管盲区容易出现，电子支付的多元交叉交易的行为难以应对。监管当局在一定程度上对已取得支付业务牌照的支付机构缺乏后续的动态监管，因此影响了电子支付行业的健康稳定快速发展。对于新兴的第三方移动支付行业，特别是监管当局在广大的农村地区及传统金融业务覆盖不足的落后地区开展的移动支付业务缺乏一定的激励机制，缺乏资金支持、技术扶持和创新支持，不利于长远发展电子支付行业。

（三）电子支付的交易安全风险

线上（online）电子商务及线下（offline）其他商业客户的需要通过电子支付完成交易，但是电子商务在技术安全设计、交易制度设计、大数据设计、技术线路设计等方面可能存在缺陷，支付信息泄露或被篡改等安全问题往往是由于运营商交易系统被攻击或因网络信息、大数据信息传输被截取等问题造成的，这些系统缺陷必然会导致在电子支付交易安全风险，进行交易支付多方的风险不是单方面出现的，极有可能波及整个电子支付系统的风险。

在线下的商业活动中，电子支付服务机构（POS收单机构）为了利润往往不能严格执行实名制注册制度，对客户虚假身份视而不见，作为第三方支付的交易模式，可能会产生客户与商户之间的不诚信交易，比如信用卡的持卡客户恶意套现的行为，这个行为能给第三方支付的商户带来一定的额外收益，但是这个交易是虚假的，这个风险是很大的一个交易安全风险，影响到电子支付的货币现金流量，使该领域的洗钱风险也大大增加，如果电子支付交易的商户或个人存在匿名或虚假交易，而虚假交易和真实交易难以用传统的税收管辖权和纳税申报制度确认商户的，也加大了税务机构的追查困难，给国家税收带来很大的损失，甚至影响到整个国家的经济安全。

随着电子支付清算系统的国际化，已经金融交易的国际化，自然加大了电子交易的国际结算风险。基于电子化支付清算系统的各类金融交易，国际利率市场价格波动、外汇汇率波动都可能给电子支付清算带来交易风险，从而可能会间接的引发市场波动，引起市场风险。

电子支付的风险除了上面阐述的以外，流动性风险、声誉风险、操作风险也是电子支付行业较为常见的风险，更大的是由此导致的实体经济波动的风险。因此需要我们金融监管当局不断加强对电子支付的监管，加快电子支付行业的立法规范，加强金融网络安全管理，亟需将我国的电子支付系统更加完善，积极参与链接全球金融系统，进一步深化金融的全球化，加快金融创新的步伐，从而更加合理有效的控制电子交易系统。

参考文献：

[1]张劲松，《中国第三方电子支付盈利模式创新问题研究》，学苑出版社，2012年5月；

[1][英] 维克托？迈尔？舍恩伯格，《大数据时代》，浙江人民出版社，2012年12月；

[1]李麟/钱峰，《移动金融》，清华大学出版社，2013年2月；

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关键词：电子支付系统；安全问题；对策

中图分类号：TP393.08 文献标识码：A 文章编号：1007-9599 (2011) 18-0000-01

Electronic Payment System Security Analysis and Techniology Measures

Cha Yuxiang

(Jiujiang Vocational College,Jiujiang 332000,China)

Abstract:Due to the openness of the Internet,making e-payment security,payment security than traditional banks problem is more serious,more complex.This paper summarizes the characteristics of e-payment,a security analysis of their problems,and to further explore the online electronic payment system security technical methods.

Keywords:Electronic payment system;Security Issues;Measures

一、前言

互联网的开放性特点决定了网上电子支付的安全问题就远比传统银行支付的安全问题要严重、复杂。电子支付是电子商务的核心环节，它的安全完成是电子商务成功实现的最基本保障。因此，要想电子商务得以顺利进行，就必须构建一个完善的安全控制系统，收集、分析和鉴别网上交易信息的真实性，解决非法交易对电子支付带来的安全问题。

二、电子支付系统安全问题分析

（一）来自互联网的风险。电子支付系统都是通过互联网与银行发生关系，而由于互联网自身的自由性、广泛性等特点，自然容易受到恶意入侵者的攻击。据有关调查，目前国内的网站中约有80％存在着安全隐患，约20％的网站存在着严重的安全问题。国内曾发生过多起证券交易系统被侵入事件。犯罪分子挪用、盗取他人股票账户资金，盗买盗卖他人股票，属于恶性计算机犯罪，对社会产生了极坏的影响。虽然到目前为止国内还没有黑客成功入侵银行网站的案例，但是许多客户仍然心存顾虑，不敢轻易用互联网传递自己的信用卡账号和密码等关键信息。由于网络安全问题尚未能够得以彻底完好的解决，利用互联网进行犯罪的案例很有可能将日益增多。这些网络安全问题为电子支付带来了安全风险，严重制约了网上银行的业务发展，制约了电子商务行业的发展。

（二）来自银行内部的风险。据调查统计，在已发生的网络安全案例中，70%的攻击来自单位内部，因此内部网的安全风险更为严重。首先，银行内部员工对自身企业网络结构、应用比较熟悉，自己攻击或内外勾结，故意泄露重要信息，都将可能成为导致系统受攻击的最致命的安全威胁。其次，大部分银行系统都发展到全国联网，分布全国各地，范围很广，各级银行独立核算。因此，对于每一个区域银行来说，其他区域银行都存在相对不信任因素，同样存在着安全风险。

（三）来自银行以外企业和事业单位的风险。近年来，银行系统在不断地增加中间业务，和服务功能，比如代收水电费、电话费、学费、保险费以及证券转账等诸多业务。因此，就与电信局、学校、保险公司和证券交易所等许多单位网络互联。由于银行与这些单位之间可能存在某些不信任因素，因此，它们之间的互联，为银行网络系统带来了许多外单位的安全威胁，成为电子支付安全的隐患。

以上三方面安全威胁可能引发的结果有：恶意破坏数据、非法使用资源、数据篡改或窃取等。从技术层面讲，网上支付的安全性主要表现在对交易信息和支付信息的安全认证，加密保存、传送，防止否认以及完整性控制等方面。

三、应对电子支付系统的安全问题的技术策略

要想保证电子商务活动的安全、顺利地进行，保证我国电子商务行业的健康发展，就必须探讨出适合我国的具体国情的网上电子支付运作机制并探求能提高其安全的技术措施。

（一）加强网络安全。网络安全的加强可以通过加强访问控制、网络结构安全、网络安全评估和安全检测等途径来实施。1.访问控制。银行系统若需要连接因特网，则其业务系统网络就必须同因特网进行物理隔离：两个网络间完全断开或使用物理安全隔离卡。另外，内部局域网内可通过交换机划分VLAN功能进行不同级别用户、不同部门间的简单访问控制。再有，内部局域网与不信任域网、外单位网络之间可通过架设防火墙进行隔离和访问控制。2.网络结构安全。网络结构安全体现在网络结构布局的合理性，表现为对与外单位互联的接口网络、办公网和银行系统业务网间按各自的安全保密程度和应用范围进行合理布局，确保不会因为安全性较低的局部网络出安全问题而波及整个网络。3.网络安全评估。成功的黑客攻击绝大部分是对系统或网络的安全漏洞进行攻击的。而网络安全性扫描分析系统则可以检查系统的漏洞与弱点，并提出安全策略与补救措施，增强网络的安全性。4.安全检测。为了保障系统的安全，安装入侵检测系统不仅可以对进出的网络数据流进行实时分析，还能对网络违规事件进行跟踪、进行实时报警、及时阻断连接、做日志，既可以应付往外的攻击，还可以阻止内部人员发起的攻击。

（二）增强信息鉴别能力。数据的完整与真实也是系统的安全的重要部分，故必须增强信息鉴别能力，分辨数据是否完整、真实。数据在传输时有时会被非法篡改甚至窃取等，要保证数据完整、真实，就要采用信息鉴别技术，如安装VPN设备、数据源身份认证等。当原始数据包进入VPN设备时，它可先加密数据，再用HASH函数对其进行运算，并将产生的信息摘要同加密数据一并发到目的方的VPN加密设备。目的方的VPN加密设备又先解密已加密的数据包，再用HASH函数运算解密后的数据，然后将所产生信息摘要同所收到的信息摘要对比，若两信息摘要完全相同，则表明所解密的数据的完整性没有被破坏，是原始数据，否则就表明该数据已被非法篡改甚至窃取。

（三）安全认证。支付系统的安全肯定要依赖加密系统，加密就需要密钥，而密钥的产生、管理和颁发均存在安全隐患。发放密钥往往是以证书的方式来实现，故就要解决证书的发送方同接收方怎样确认对方的证书的真实性问题，引入第三方来发放此证书恰好能因应之。各银行联合构建一权威认证机构（CA认证中心），建立银行系统的CA系统，借以实现此系统内证书的发交和业务的安全交易。

参考文献：

[1]李早水.电子支付系统的安全问题分析及对策研究[J].信息与电脑(理论版),2011,11-15

[2]豆根生,任铭,袁超.浅谈电子商务中的支付安全技术[J].科技信息,2010,7-10

[3]刘纪峰.浅析我国电子商务支付系统及安全问题[J].网络财富,2010,13-16

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关键词:电子支付 安全 网络

所谓电子支付,是指从事电子商务交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务发展的一个关键环节。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即因特网)之中,使用的是最先进的通信手段,用户只要拥有一台上网的PC机,便可足不出户,在很短的时间内完成整个支付过程。

一、电子支付安全问题

从我国当前的电子支付实践来看,由于开展网络银行业务的支付业务时间不长,结合具体国情在中国实施电子商务支付存在的问题主要有以下几点:

(一)社会信用度欠缺,用户对电子支付的安全性信心不足

互联网具有充分开放的特点,网上交易双方互不见面,交易的真实性不易考察和验证,对社会信用有较高要求。我国目前的信用体系发展程度低,经济活动缺乏可靠的信誉基础,社会诚信观念有待加强。另外,企业和个人客户资信资料零散不全,海关、税务等部门与银行信息不能共享,银行对客户的资信情况不能完全了解,也制约了电子商务支付系统的发展。

(二)电子支付产业发展迅速,但市场秩序仍不规范

随着互联网的迅猛发展,网上金融服务在世界范围内部如火如荼地开展了起来。银行纷纷发展自己的网上银行业务,大大小小的第三方支付企业都在为用户提供着各种不同的电子支付服务。电子支付市场呈现一片“繁荣”景象。与以往相比,用户可选择的支付手段和方式丰富了许多。然而,电子支付的巨大市场前景与目前整体产业环境形成较大落差,造成了这一产业方向不明的现状。

(三)网络侵权行为和网络信息恶意被盗行为

时有发生网络侵权行为主要有: (1)互联网服务提供商(ISP Internet ServiceProvider)的侵权行为。(2)互联网内容提供商( ICP InternetContent Provider)的侵权行为。ICP是通过建立网站向广大用户提供信息,如果ICP发现明显的公开宣扬他人隐私的言论,采取放纵的态度任其扩散, ICP构成侵害用户隐私权。(3)由于电子现金可以实现跨国交易,税收和洗钱将成为潜在的问题。网络信息恶意被盗,这个问题直接关系到交易各方的利益。

二、提高电子支付安全性的策略

为推动电子支付的健康发展,提高电子支付的安全性,需要从以下范围构筑防范体系:构建严密的电子支付监管体系,防范系统性风险;构建覆盖全社会范围的信用评估体系,防范道德性风险;完善网络信息安全技术、构建统一的电子支付安全认证平台,防范技术性风险;加强电子支付的立法工作,从根本上规范电子支付产业的市场。

(一)构建严密的电子支付监管体系

由于我国对电子支付提供商监管的缺失,少数第三方电子支付企业在处理电子商务过程中庞大的资金流时,突破经营限制,从事吸收存款等违法活动。构建安全高效的电子支付流程监管体系,可以对电子支付服务提供商进行有效的管理和控制,以防范与电子支付相关的金融风险。

(二)构建覆盖全社会范围的信用评估体系

目前我国还没有一个权威公正的信用体系。为促进电子商务快速健康发展,构建安全高效的电子支付信用评估体系,需要从以下几方面入手:信用评估指标体系的制定与研究、建立支付信用信息系统、落实账户实名制。制定相关统一的第三方支付标准,实现与传统支付清算的对接,采用类似银联的模式,解决用户、商家、银行之间的相互选择问题,提供透明、便利的电子支付服务。

在此之上,继续研究电子支付信用数据交换模型和网络服务方案,结合目前人民银行的征信体系数据,客观、公正、全面地提供电子信用评价服务,完善信用评价指标体系,设计与其他相关系统和部委之间的网络服务平台,设计数据交换模型,制定与其他相关诚信系统互联互通的服务方案。

(三)完善网络信息安全技术

网络安全技术主要从以下几方面来解决电子支付安全性问题: (1)架设防火墙。它是近来发展的最重要的安全技术,它的主要功能是加强网络之间的访问控制,防止外部网络用户以非法手段通过外部网络进入内部网络。(2)数据加密技术。数据加密被认为是最可靠的安全保障形式,它可以从根本上满足信息完整性的要求,是一种主动安全防范策略。数据加密原理是利用一定的加密算法,将明文转换成为无意义的密文,阻止非法用户理解原始数据,从而确保数据的保密性。(3)数字签名技术。数字签名技术是将摘要用发送者的私钥加密,与原文一起传送给接收者。接收者只有用发送者的公钥才能解密被加密的摘要。在电子商务安全保密系统中,数字签名技术有着特别重要的地位,在电子商务安全服务中的源鉴别、完整、不可否认服务中都要用到数字签名技术。(4)数字时间戳技术。在电子商务交易的文件中,时间是十分重要的信息,是证明文件有效性的主要内容。在签名时加上一个时间标记,即有数字时间戳数字签名方案:验证签名的人或以确认签名是来自该小组,却不知道是小组中的哪一个人签署的。指定批准人签名的真实性,其他任何人除了得到该指定人或签名者本人的帮助,否则不能验证签名。(5)还可以通过设置电子商务信息安全协议来进行。现有的电子商务交易协议有多种,但是目前常用的只有SSL和SET两种。安全套接层协议(Secure Sockets Layer, SSL),SSL协议向基于TCP/IP的客户、服务器应用程序提供了客户端与服务的鉴别、数据完整性及信息机密性等安全措施。

(四)构建统一的电子支付安全认证平台

为确保电子支付信息的真实性,还需要有相应的电子商务认证机构,为买卖双方提供值得信任的认证服务。为电子支付业务应用提供保障的安全认证技术在我国已经了较好的研究与应用。我国自主研制出入侵容忍PKI系统、PMI权限管理系统、电子证书认证系统、PKI中间件等一批认证产品和支撑系统。这些技术和产品在在人民银行多个主要业务系统中得到应用。CFCA证书及各商业银行的CA证书已经在银行业务领域得到广泛应用。《电子认证服务管理办法》实施近两年来,认证市场主体的合法性得到了规范。但我国认证体制缺少一个全国认可的、最权威的国家级机构。

(五)加强电子支付的立法工作

在电子支付立法方面应该着重从以下几方面进行: (1)对目前电子支付存在的问题的研究,清楚每个问题的症结所在,哪些是引用现行法律可以解决的,哪些是有赖于修改现行法律才能达到对电子支付合理规范的,而哪些又是需要制定新法律才能解决的问题,要有一个清晰的认识。(2)认真学习国外成功的立法,参照国际惯例,努力做到和国际接轨。(3)电子支付法律及监管政策的建设应该充分考虑我国的实际情况,不能脱离我国实际的金融市场现状,我国电子支付立法不能一味照搬别人的一套,而是应该在立法上充分考虑我国目前金融体系建设的情况和速度,不能过于严格,同时又应该体现出一定的前瞻性。

参考文献:

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[关键词]：互联网 第三方支付 法律风险 监管

互联网第三方支付作为一种新型的电子支付方式，凭借其高效，低成本的货币支付结算模式，近年来发展迅速。但是由于目前国内这种新型的电子支付缺乏完备的有效法律监管制度，导致这种电子支付方式存在一系列的法律风险，不仅严重影响了第三方支付行业的发展，同时还影响了网络交易者的自身利益。本文将通过分析这种电子支付方式的法律风险问题，进而对规制着风险提出一些合理建议，促进这种支付体系整体稳定和安全。

一、新型电子支付方式存在的法律风险

2010年9月中央人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《管理办法》），正式将第三方支付机构定位为“非金融机构”。但是“非金融机构”是一个十分笼统的概念，没有明确的解释，这样会在一定程度上新型电子支付存在着潜在的问题和风险。

首先，主体资格和经营范围的风险。该种支付提供的支付中介服务实质上类似于金融机构的结算业务，介于网络运营和金融业务之间的“灰色地带”，已经明显突破了现有的一些特许经营的限制，为资金的非法转移和套现提供便利，构成潜在的金融危险。

其次，沉淀资金及其产生的孳息风险。由于从卖方发货到买方付款存在一定的时间间隔，使得平台上积聚了大量的资金。如果缺乏有效的监管，此种支付利用用户的备付金从事投资等营利活动，用户根本没有办法察觉。另外，第三方支付平台没有建立金融机构关于资金风险控制和补救的措施，加上部分平台自身的注册资本和价值远低于用户备付金的总和，备付金的安全难以得到有效保障。

再次，消费者权益保障的风险。由于我国现行法律缺乏第三方支付平台的责任承担的相关规定；在网络交易过程中，用户的信息资料存在泄漏的风险，一旦资料被泄漏，将造成巨大的金融损失；如果第三方支付机构面临暂停或解散时，用户资金面临风险，由于缺乏退出时的相关消费者保障机制，第三方支付平台的帐号及帐号中的资料信息如何进行保护，也没有明确的监管机制。

最后，洗钱、套现、诈骗、偷漏税等非法活动的风险。由于网络交易隐蔽性、匿名性的特点，辨别资金的真实来源和去向难度增大，第三方支付平台容易成为资金非法转移和套现的工具；由于我国社会信用机制不健全，未实现网络实名制，网络的虚拟性会诱发诈骗等犯罪行为。

三、新型电子支付方式的法律风险规制建议

为了防范新型电子支付方式的上述问题和风险，必须加强法律监管，构建完善的法律制度体系对其进行规制。本文从该支付方式容易产生的法律风险角度出发，提出适合我国的规制这些风险的建议。

第一，规范第三方支付平台的市场准入机制。一方面，在注册资本要求额度上，可以降低新型电子支付平台进入支付市场过高的初始注册资本金要求。另一方面，从资本充足率要求上来看，笔者认为应当契合实际内外在因素，考虑将第三方支付平台的实缴货币资本占日均客户备付金余额的比例要求由当前规定的10%降低至7%。

第二，加强沉淀资金的管理。一方面，要完善沉淀资金监管制度，可以有条件的允许一些规模大、信誉好、资质高的新型电子支付平台对专用账户里的部分沉淀资金进行低风险、收益有保证的合法投资，实现沉淀资金的有效增值。这样的做法，对新型电子支付平台和客户来说都是互惠互利的，可以达到双赢的局面。其次，明确沉淀资金孳息归属在沉淀资金归属已经有了明确以后，沉淀资金的归属问题也就不再是虎狼般难克的攻坚。因此，加强相关立法让新型电子支付平台沉淀资金孳息有个明确的归属已是剑在弦头、刻不容缓。

第三，加强对金融违法犯罪的规制。首先，要加强对信用卡套现的规制。例如：通过收取服务费的方式提高套现成本，以及建立完善的信息披露制度。其次，加强对反洗钱的规制。必须努力通过完善网络洗钱相关立法，建立相对系统的法律体系，打击遏制网上洗钱的犯罪行为。最后，要加强对网络诈骗的规制。由于以新型电子支付平台为载体实施诈骗活动是近些年才出现的新型犯罪现象，我国的法律明显滞后于现实。因此，我国应逐步完善新型电子支付平台相关立法，对新型电子支付领域金融诈骗行为进行全面规制，保障网络安全，维护金融秩序。

第四，构建以中国人民银行为中心的监管体系。一方面，要重视央行的监管主体地位，以央行制定和执行货币政策职能为基础的相关监管权则必须由央行继续保留。另一方面，必须做好协同监管部门间的配合工作新型电子支付平台的监管权单单由中国人民银行来行使是远远不够的，选择工信部门、商务部门、工商部门、公安部门、税务部门等多个监管部门，与银监会一起协同人民银行做好新型电子支付领域的监管工作，明确各部门的监管职责和权利范围。

四、结语

新型电子支付方式依靠互联网技术的快捷方便，作为买卖各方交易过程中的支付中介平台，凭借自身的优势特征，在支付结算业务领域迅猛发展，成为当前互联网经济发展中的一股强大动力，推动电子商务向前发展。因此，必须完善我国关于新型电子支付的法律规制，而相关法律文件和意见稿的相继出台，理论界的不断讨论研究都表明了监管部门对该问题的重视。

参考文献：

[1]阿拉木斯.第三方网络支付方式所面临的七大法律风险[J].电子商务，2007（1）：32.

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关键词:电子支付；货币；流通价值

电子支付作为一种新技术，对传统的现金支付造成了很大的影响，并且由于电子支付技术所特有的快捷性和高效性，导致市场上的货币流通速度大幅度增加，所以在电子支付的时代下，货币的流通价值也有了相应的变化。

一、我国电子支付的现状

(一)银行卡支付。银行卡一般分为借记卡和信用卡，这两种卡可以作为卡基支付、网银支付和第三方支付的载体，是目前我国电子支付市场的主要形式。在20世纪80年代末期，我国的银行卡业务才刚刚起步。2004年3月在银行界发生了一件十分标志性的事件——中国银联成立，这标志着我国的银行卡进入到全面联网的时代，到2016年底，已经有180多个国家和地区可以使用银联卡。(二)网上支付。 这种电子支付方式是在千禧年后逐渐发展起来的。由于各种网络购物平台的兴起，各大商业银行在网上银行的支付业务开始有了新的突破。央行2014年底相关报告显示，我国的网上支付业务在跨行清算方面就处理16.39亿笔业务，金额总计达到了17.79万亿元，每天平均出了452.80万笔相关业务，金额总计达到491.42亿元。(三)移动支付。移动支付是一种随着智能手机和通讯网络技术的发展而创新出来的支付方式，是当下人们最常用的电子支付方法，它一般是通过各种电子移动通讯设备(手机、平板电脑、移动POS机等)来完成资金的支付和交易，其支付方式有两种，一种是通过手机扫描二维码进行近场支付，另一种是通过电话银行等远程指令来进行远程支付。中国移动支付的规模在2014年底就已经达到了22.59万亿元。(四)储值卡支付。在各省市的一线城市的公共交通方面使用的是公交地铁一卡通，在全国各大高校的校园日常消费方面使用的是校园一卡通，这两种都属于储值卡支付，可以有效的减少现金的流通和支付处理时间，并增加支付的处理效率，给我们的日常生活带来了极大的便捷。

二、电子支付对货币流通价值的影响

(一)划分界限不清晰。凯恩斯和弗里德曼等著名传统的货币需求理论，都明确了货币的界限，但是电子支付由于其自身的特殊性，很难用相关理论进行界限的划分。各种不同种类和用途的货币可以不再受种类、地域和时间等方面因素的限制，相互之间的转换变得十分快捷方便，并且转换成本也极大地降低。这就使各种不同种类和用途的货币之间的界限变得模糊，货币的流通价值受到影响。(二)流通速度变快。由于电子支付的发展和广泛应用，货币的流通速度受到了极大的影响，传统的现金货币大规模的被电子货币所取代，使现金交易的频率也急剧降低。首先，由于在市面上流通的现金数量变少了，所以相应的货币的流通速度变快了；其次是由于现金的电子支付在信用凭证方面依旧存在问题，使得相应的货币比较不稳定，进而导致相应的利率也不太稳定。电子支付的快速发展，使得整个市面上的货币流通速度变快，其流通价值也相应改变。(三)货币和其他债权凭证的预计收益率差异降低。从目前的现状来看，电子支付正在逐渐加大货币的投机性需求。在传统的货币相关理论里，货币和其他债权凭证(股票、债券等)的预计收益率有着十分明显的差距，但是由于电子支付的广泛应用，加强了货币的流动性，使得这种差异正在逐渐减小。可以预计随着电子支付的进一步广泛应用，货币的流通价值将会受到更大的影响。

三、在电子支付背景下货币的流通价值如何体现

(一)货币的流通价值。货币在人们的日常生活当中，是被作为一种价值尺度来使用的，它以一定的数量来代表各种商品的实际价值，显示各种商品的价值在本质方面上的相同，只是在数量方面上存在一定的差异。由于各种商品是一种人类劳动力的体现，所以他们具有相同的本质，只是劳动力的多少，造成了数量上的差异，才显得各种商品是因为有了货币才能进行相互比较。但是这种劳动力的本质是看不见、摸不着的，是不能够直接体现出来的，所以需要用其他的商品来进行比较，在交换过程中，呈现出一种等价交换的现象，一般被称为一般等价物，是可以来估计任何商品的劳动价值量，并进行相应的价值表示。货币的根本职能就是当做商品的外在价值尺度，是人类劳动时间的具体表现形式。货币的流通价值计算公式：M=k•p•y。M表示人们持有的货币量,k为货币量占全体国民收入或全体国民生产总值的比率，P为产品最终和劳务价格水平，y为按固定价格计算的全体国民收入或全体国民生产总值，P即为名义收入，货币的流通价值用V表示，又称货币的收入流通价值，是现今世界上有关货币流通价值的流行观点。(二)电子支付对货币流通价值的作用。电子支付的方式主要是用电子货币代替了传统纸币，这种替代方式直接影响了货币的流通价值，并且会造成两种影响效应。第一种是加速效应。当双方拥有相同数量的货币时，甲方选择的电子支付方式，乙方选择传统的现金支付方式，在相同的时间里面，甲方所拥有的货币周转平均次数一般是多于现金支付的周转平均次数，这种加速效应，等于货币的周转速度变快，相应的货币的流通速度和流通价值增加。第二种是转换效应。当电子货币代替传统纸币时，会造成M0(现金)向M1(狭义货币)和M2(广义货币)转换，这样会降低现金比率，使得货币的流通速度和流通价值降低。目前，在我国转换效应的作用是大于加速效应的，所以我国的货币流通性是降低的，相应的货币的流通速度和价值也是降低的。虽然我国电子支付的EU(使用效率)还较低，自身的影响系数还较小，但是电子支付的确降低了我国整体的货币价值。(三)如何体现货币的流通价值。货币体现流通价值，本质上是一种资本的流通。例如：一名旅客想去一个风景优美的小镇度假，他事先在某个旅游APP上看好了当地酒店的一款房型，但是订购该房间需要一定的预定金，于是旅客给该平台支付了一千元的预定金；在旅客前往该小镇的路程中，该平台把这一千元拿去退款给一位取消某服务的顾客；该顾客又拿着这一千元去某商家买了一些生活用品；该商家又用这一千元去付清欠某人的货款；某人又拿着这一千元去还清了在该旅游平台上所没有支付的消费款；最后等旅客到达小镇时，当他入住事先在该酒店所预定的房间后，同时又收到了旅游平台的预定金退款。这个事例可以清晰表明货币一定要进行流通，才能够产生相应价值。事例中每一方都有欠款关系，然后通过逐个还钱去掉欠款，表面上每个人拥有的钱并没有增加，形成了一种货币循环。但在现实的经济体制当中，流通中的货币一旦进入银行，再通过银行体系借出则能使市面上的货币增多，形成倍增效应，最终产生货币的流通价值。价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币这五种货币职能，是货币价值的五种主要表现方式，但货币价值的真正核心，更多的是在价值的流通和交换两方面。所以，包括美元、人民币和欧元等在内的货币所进行的市场化和国际化等其他各方面的职能，都是建立在商品价值、资本价值和社会价值的流通上面。而在电子支付背景下，货币的流通价值主要体现在资本价值的流通方面，由于电子支付特有的高效性和扩张性，都比较符合资本价值所具有的多维度且双向的价值扩张特性，所以只要货币还存在价值，无论是贬值或者是升值，都可以通过货币的流通，来实现价值的扩张，即资本的扩张。电子支付对于市面上流通的现金是有很大程度替代作用的，但不是简单的替代，更多的是作为一种补充。电子支付的快捷支付等特点直接影响了货币的流通速度，并最终间接影响了货币的流通价值。

参考文献

[1]靳超,冷燕华.电子化货币、电子货币与货币供给[J].上海金融,2004(09):13-15.