小微企业融资范文
时间：2023-04-11 03:09:10
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篇1
中图分类号：F83 文献标识码：A
原标题：小微企业融资能力的影响因素研究
收录日期：2016年6月14日
一、小微企业融资能力影响因素
（一）企业规模的影响。小微企业缺乏充足的资金，难以独立提供企业运营所需要的费用，因此小微企业的破产率较大，而且小微企业的破产成本较高。有研究表明，企业规模对小微企业融资能力有着直接影响。我国商业银行对小微企业贷款有着较高的标准，企业只有达到贷款标准才能向企业发放贷款。而银行的贷款标准与企业的规模有着密切联系，企业规模越大，竞争力就越大。大规模的企业容易获得银行的贷款支持。而小规模的企业本身资金较少，而且还贷能力缺乏保障，难以取得银行的资金支持。
（二）银企关系的影响。现阶段，我国小微企业的规模较小，有些小微企业的市场信息不够完善，银行在对小微企业进行调查时难以全面了解小微企业的发展状况，容易导致银行对小微企业的不信任。而规模较大的企业具备完善的市场信息，银行在其贷款过程中能够了解到企业各方面的信息，从而制定贷款决策。另外，企业与银行的关系对企业的贷款有着重要影响。如果企业与银行长期保持着信贷关系，并且能够按时还款，具有良好的信用记录，那么企业在之后的贷款过程中就具有较高的可信度，容易赢得银行的信贷支持。
（三）资产担保的影响。企业管理人员在企业运营发展的过程中起着重要作用，负担着企业资产担保的责任。较强的资产担保能力有利于增强企业融资的可信度，从而提高投资方进行投资的可能。而如果企业管理人员的资产担保能力较低，投资的风险较大且缺乏投资保障，造成投资方难以信任企业。企业资产担保对小微企业融资能力有较大影响。
（四）企业竞争力的影响。企业竞争力是衡量一个企业的最重要依据，企业的竞争力越高，则企业的市场占有率越大。而金融机构在衡量企业的发展状况时，大多以企业的市场占有率为考察依据。这是因为，金融机构难以深入企业内部，了解企业的内部信息。只能以市场占有率为依据，推测企业本身的竞争力。较高的企业竞争力能够给金融机构树立一个良好的形象，使金融机构为企业提供资金支持成为可能；反之，一个企业的竞争力较弱，随时面临破产的风险，金融机构在投资的过程中存在着较大的风险且没有保障，难以为企业提供资金支持。企业竞争力对小微企业融资能力有着重要影响。
（五）企业盈利能力的影响。企业的盈利能力是影响企业融资的重要因素。企业盈利能力越高，获得的经济利益越大，长期的良性循环不仅使企业能够偿还金融机构提供的资金，而且还有利于企业在金融机构树立良好形象，对企业和金融机构的进一步合作具有深刻意义。同时，企业具备较高的经济能力能够帮助企业摆脱对负债融资的依赖，扩大企业的规模，促进企业的稳定健康发展。而如果企业的盈利能力较低，则会导致投资方的投入与产出不成正比，难以为投资方带来经济利益，甚至难以归还投资方的资金，严重阻碍小微企业融资能力的提高。
（六）企业机制的影响。企业机制对企业融资有着较大影响。在我国小微企业发展的过程中，企业可以依靠外部资源进行融资。但是企业的融资主力还要依靠企业本身的融资。为此，企业应积极完善融资机制，在重视外部融资的同时，还要注重企业本身的融资能力，重视企业内部的资金积累，完善企业的分配机制，促进企业内部融资的发展。
（七）企业抗风险能力的影响。企业的抗风险能力对企业融资产生直接影响。如果企业具有较高的抗风险能力，则企业在融资的过程中，更容易获得金融机构的信任，为金融机构树立良好的形象，方便企业日后的金融贷款。另外，企业的抗风险能力能够减小企业融资风险，方便企业获得巨大的经济利益，进而减少对融资的依赖，提高企业的竞争力。而企业缺乏抗风险能力会导致企业在经济发展中随时面临破产的风险，难以取得金融机构的信任，给企业融资带来困扰。
二、小微企业融资能力低的原因
（一）企业资产担保价值低。企业资产担保价值低是小微企业融资能力较低的重要原因。现阶段，我国商业银行实行的贷款抵押担保制度对企业资产担保提出了新的要求。企业在向商业银行贷款的过程中，要向商业银行提供自己的资产担保价值，确保商业银行能够在贷款之后，具有一定的资金保障。而我国大多数小微企业的担保难度较大，而且现在我国专门的融资担保机构较少，小微企业缺乏充足的资产担保，导致商业银行的贷款业务缺乏保障，商业银行难以向小微企业提供贷款。
（二）企业缺乏竞争力。目前，我国小微企业的规模普遍较小，并且大多数小微企业选择的行业具有较大的竞争力。小微企业的规模限制了企业竞争力的提高，因此许多小微企业缺乏竞争力，在市场经济中面临破产、倒闭的风险。同时，我国大多数小微企业处于创业阶段，缺乏充足的运作经验，企业的破产风险较大。小微企业缺乏竞争力导致企业融资能力较低。
篇2
关键词：小微企业；融资；对策建议
一、引言
在现今时代，一方面，小微企业由于在贷款过程中交易成本相对较高，这使得很多银行不愿意贷款给小微企业；另一方面，小微企业由于其自身的局限性，持续经营时间相对较短，很容易出现经营问题而被逐出市场；更重要的是目前很多小微企业信用度差，如果银行贷款给这些企业，其信贷风险就增大了，所以很多银行不敢信任小微企业，更不会轻易冒这个风险。因此解决小微企业融资困难这一问题，不单单是属于企业的问题，而是要通过社会整体解决的问题。
小微企业对我国国民经济的发展具有重要的促进作用，小微企业的发展面临着严重的融资困难，严重阻碍着小微企业的发展。要想使我国的小微企业能够得到更好的发展，需要解决小微企业的融资困难问题。通过分析小微企业融资困难的因素和融资渠道的局限性，改善我国小微企业融资困难的现状，为小微企业走出发展危机提供帮助。
二、小微企业融资现状分析
（一）直接融资渠道狭窄，融资难以实现
目前，小微企业的主要融资渠道除自筹之外（在大多数人的概念里自筹被排除在融资方式之外），还包括民间借贷、直接和间接融资、寻求政府支持等。从当前的形势来看，寻求政府扶持是大多数小微企业主要的融资渠道。但是，政府支持的方式从上世纪80年代到现在发生了翻天覆地的变化，支持渠道已经由直接注资变成了应急性的支持。但是，企业根基薄弱、经营规模小、缺乏技术力量等问题普遍存在，政府就得了一时救不了一世，不能始终为提供直接支持。因为银行借贷的诸多局限，许多小微企业不得不铤而走险进行民间借贷，2013以来，由于生产成本的不断提高，30%-40%的年利率让许多企业疲于应对，小微企业盈利前景不够乐观。
（二）从银行贷款的难度较大，信贷上的歧视
由于小微企业整体规模的不断发展，其对于资金需求也不断提高，然而由于自身局限大部分小微企业都有资金短缺的问题。更由于小微企业难以满足银行贷款的抵押担保条件且贷款风险较大，再加上基层银行发放贷款的权限相对有限，致使银行不太愿意对其发放贷款。总体上来说，小微企业从银行获取贷款的难度相对较大。
小微企业欠缺信贷支持有两方面的原因：一是目前绝大多数的小微企业企业经营能力弱、管理不严谨、信用度弱、没有可以质押的不动产，导致银行无法在对其取得信任的基础上发放贷款。2014年相关数据显示，目前，小微企业中30多万户私营企业能获取信贷支持的仅仅占10%左右；二是银行的竞争环境、盈利目的和自身的风险管控机制决定了它不可能为帮助小微企业发展冒太大的风险。银行在发放贷款之前，会对企业的规模、盈利状况、历年的营业额及其还款能力进行调研，如果有不符合银行既定的指标，贷款都不予发放。
（三）依赖非正规金融渠道，融资风险大
因为小微企业受到了信息不灵通和企业资金抵押能力较差的影响，所以小微企业在比较正规的机构取得融资的几率大大减弱。小微企业受到企业融资时效性的压迫，促使小微企业求助于手续简单、操作方便的商业信用和传统借贷等非正规的金融机构进行贷款。
（四）贷款方式不够灵活与多样化
由于我国小微企业数量众多、地域分布广泛，企业运营模式多样，因此对中小企业的贷款也有较大差异。因为受市场变化影响较大，小微企业贷款一般为短期贷款，贷款手续简便，放款速度快，才可以满足其灵活经营的需要。近些年来，随着小微企业的不断发展，小微企业对非贷款类金融服务的需求也越来越强烈。
三、小微企业融资难问题相关对策
（一）增强政府相关政策扶持
小微企业在融资难的情况下，应当在利用政府对企业有利的政策的同时提倡政府对小微企业大力扶持。小微企业在我国经济中占有重要的位置，所以政府要鼓励小微企业的发展，对于小微企业的缺点或者不足，政府要提供帮助，进而保障市场的秩序。政府扶持小微企业的具体方法包括两个方面：（1）政府要照顾小微企业需要帮助的领域，维护市场的秩序，断绝市场垄断的形成；（2）政府要扶持小微企业所涉及到的新产业和新领域，促使经济全面发展。
（二）企业经营正规化
企业管理者要努力使企业的经营发展走向正规化可持续发展的道路。企业管理者和拥有者要找出企业融资难的真正原因，并且从改善自我出发进行有效的矫正甚至改变。目前小微企业最迫切的任务就是建立适合自身发展的企业治理结构和成熟独立的财务会计制度，确保财务会计信息的准确性和有效性，指导企业良性发展。只有建立成熟的财务制度，财务人员严于自律，严格按照会计准则和公司的规章制度办事，才能保证信息披露的及时和准确性，才能有利于提高企业的公信力。只有不断提高企业的公信力与盈利水平，塑造企业的对外形象，才能更容易获得资金支持。
（三）强化资金管理
现实中，许多小微企业在资金使用上规范性不强，尤其是一人独大的企业，资金的去向不明确，公司用资和家庭用资往往混为一谈。对资金的使用缺乏规划性和目标性，造成了严重的资金浪费。在财务管理上，每一家企业都应该建立预算制度，在留足运营资金、风险防御资金，满足现有资金流的基础上，对资金的使用进行进一步的规划和安排。公司每一个环节资金的配额要掌握适量、比例相称的原则，做到不浪费也不苛刻。在资金的往来上，要严格按照合同办事。
（四）加强银行等金融机构对小微企业的支持力度
对于将小微企业作为主要服务对象的商业银行应市场调研工作，从建立小微企业信用及综合实力档案做起，从中筛选出资质较好、市场应对能力强、信誉程度好的小微企业进行主动服务，在业务模式上实施择优扶持、重点扶植的创新；对于一些经济实力不强、抵押资质欠缺的小微企业可以尝试建立新途径，例如流动资金循环贷款、订单质押贷款等，以此来满足小微企业资金需求，同时提升商业银行自身的业绩水平。商业银行应当根据市场主体多元化发展的要求，不断扩大银行金融服务在小微企业的覆盖面。地方商业银行尤其是以服务小微企业为客户对象的商业银行要集中精力将吸纳的资金重点放在培育小微企业信贷市场环境上来；商业银行在对小微企业信贷市场进行充分调查分析的基础上，及时拓宽服务小微企业的对策，对小微企业信贷服务开展较好的经验予以及时总结。（作者单位：景德镇陶瓷学院）
参考文献：
[1]沙勇. 我国小微企业的融资困境及应对策略[J]. 江海学刊. 2013（03）
[2]王琛. 国外支持小企业融资的若干经验及对中国的启示[J]. 中国商论. 2015（27）
篇3
关键词：京津冀协同发展；小微企业；融资；对策
一、河北省小微企业发展现状
1.融资渠道不畅，融资成本高。小微企业在吸纳就业、财政税收、出口收入以及产业结构的优化升级方面，都担当着重要角色。然而，融资渠道不畅、成本高、需求急、风险大，使得小微企业总是处于较大中型企业偏弱的位置上，遇到金融危机会濒临负债或倒闭，处境堪忧，银行及金融机构更愿意将资金支持用于信用等级相对较高、抗风险能力相对较强的大中型企业上。因此，小微企业在巨大的资金压力之下便选择了缺乏法律保护、贷款利息高昂的民间借贷。
2.融资需求呈现“小、短、急、频”的特点。调查显示，约59.7%的小微企业单个融资需求在50万元以下，33.6%的小微企业单个融资需求在50万～200万元，仅有6.7%的小微企业单个融资需求额在200万元以上，可见，小微企业虽然单个融资需求较小，但因其数量庞大所致需求总量较大；另外，河北省银监会数据显示，短期贷款、贷款期限一年以内，甚至2～3个月的小微企业占到60%以上，可见，小微企业融资的短期性、频繁性和灵活性很强。然而，目前大部分融资都需要一定的时间段和过程，一定程度上加剧了小微企业融资困难的程度。
3.产业集聚特征明显。河北省的小微企业数量多、分布广，多分布在各县域地区，出现特征明显的产业集群。辛集皮革、白沟箱包、秦皇岛水产养殖等，都已形成自己的规模，大量吸纳了就业人员，推动了经济增长，在产品创新和产业结构优化升级方面发挥着较大作用。据统计，河北省小微企业（含个体工商户）数量庞大，多达200余万家，GDP贡献率超过60%，税收贡献率超过50%，完成多项发明专利和新产品的创新研发，提供了80%以上的城乡就业岗位。这些已形成产业集群的小微企业，已成为国民经济的重要支柱，文化特点鲜明，发展成效显著，产权集中度较高，创业成本较小，发展潜力巨大。
二、河北省小微企业融资的制约因素
1.小微企业规模小，管理和信用欠佳。首先，小微企业受规模、资金所限，产品结构单一，技术含量低，创新能力弱，容易被大中型企业的多样化产品所取代，且多数是劳动密集型企业，处于市场的下层位置，容易受到上层市场的影响，企业生存风险很大；其次，管理和财务制度普遍不规范。一些家族型小微企业，决策随意，定位不明，产品单一，财务制度不规范、报表不完整，管理不健全；再次，个别小微企业的管理者法律意识淡漠，信用观念不强，拖欠银行贷款，不仅使企业自身的诚信度大打折扣，更降低了其信贷额度。商业银行、担保机构等金融机构在下一次的企业贷款中必然加大考核力度，导致本就融资困难的局面更加困难，小微企业的发展更受阻碍。
2.政策不够全面，政府扶持力度不够。京津冀协同发展大背景下，河北省小微企业的发展有了新的改善。2015年，河北出台一系列方案，以全力打造与京津冀协同发展相适应的小微企业发展政策环境；国务院常务会议也决定从2015年10月1日起到2017年底将减半征收小微企业所得税的范围从20万放宽到30万，由此河北省享受所得税减半征收的小微企业将增加到16.68万户，年减税额将达到7.85亿元。然而，在实践过程中，却存在诸多问题：一些政策或缺乏系统性、连续性，或缺乏宣传，导致理论与实际相脱节，在实际实施过程中反响冷淡。因此，从多方面着手加大政府对小微企业的扶持力度，对小微企业的发展意义深远。
3.外部金融环境不完善，担保体系不健全。首先，商业银行出于自身利益的考虑，通常会选择风险低、利润高的大中型企业来进行信贷，而急需资金的小微企业为了维持自己企业的正常运营，就会选择民间借贷、拖欠账款等方式来缓解资金压力，造成恶性循环，最终使得小微企业的资金周转和融资更加困难；其次，虽然政府对小微企业的扶持决心很大，但针对小微企业的担保机构尚不健全，没有充分发挥其应有的担保作用，对小微企业的融资支持力度仍然不够，补偿制度与风险分散机制的缺失，不仅制约了担保公司信用能力的发挥，也限制了担保资金功能的发挥。担保体系的完善和健全需要法律法规的坚实保障。
三、河北省小微企业有效融资的对策
1.升级技术、开拓市场、拓宽融资渠道。提高自身竞争力是小微企业发展的根本。首先，要了解政策和市场发展的重心所在，为自身发展找到精准定位和平台；其次，要加强自身信用度，采用先进的营销模式，结合互联网开展电子商务，积极合作、合理竞争；再次，要加强技术升级和产品创新，做到产品、服务双优，以实力赢得金融机构的资金支持；最后，根据市场需要随时调整营销策略，创造自己的特色品牌，以健全完善的管理制度和财务制度，赢得金融机构的信任与支持，进而拓宽融资渠道，占领市场。
2.增加政府补贴，税收优惠。加大政府扶持力度、发挥政府的引导和宏观调控作用，是小微企业健康发展的关键。首先，政府部门要完善相关法律法规，规范政府行为，将政策落到实处，鼓励私人与机构投资者对小微企业的投资，给予投资者税收减免；其次，要增加政府财税补贴和优惠，以放宽小微企业经营环境；再次，政府要充分发挥其宏观调控和引导作用，设立专门的政府管理部门，提供专业系统的融资服务，引导和促使金融机构对小微企业进行大力资金支持；最后，要建立全面的政府服务和支持体系，既要协助小微企业融资，又要协助金融机构降低贷款风险，更要营造良好的融资环境，政府服务体系和贷款风险补偿机制缺一不可。
3.完善金融服务体系和信用担保体系。完善金融服务体系和信用担保体系，是小微企业解决融资难题的保障。首先，在完善金融服务体系方面，可以发掘一些民营的银行和小额贷款机构，以简单的程序、较短的时间、灵活的制度发放小额贷款给小微企业，以充分迎合小微企业时间短、资金需求急、额度小且频繁的特点；同时，基于河北省上百个高新科技产业园区便捷的交易平台这一优势，积极建立信息服务体系，开展互联网金融发展，提供及时有效的融资信息从而大大提高小微企业的融资效率；其次，在完善信用担保体系方面，可设立政府对担保机构的补贴或奖励，以及对担保机构进行税收优惠，推行互助担保体系的建立，解决信息不对称问题，降低融资成本。担保机构与银行的紧密合作，对加强风险的共同预防和承担、确立各自责任义务都意义深远，不失为加大对小微企业的信贷资金支持的有效方法。综上，只有政府、企业、金融机构之间相互配合，共同参与，才能真正解决小微企业融资困境难题，从而更有效地发挥小微企业在吸纳就业、推动技术创新、促进经济增长、完善产业结构、增加财政收入和出口税收等方面的巨大作用。
作者:乔洁 乐腾 张泽星 单位:石家庄经济学院
参考文献：
[1]林昕瑶.对小微企业的融资渠道问题和对策分析[J].赤峰学院学报（自然科学版），2014（22）:100-102.
[2].国务院总理国务院常务会议决定[EB/OL].中央政府门户网站，2015-10-21.
[3]高栋梁.河北省小微企业融资问题现状[J].时代金融，2014（5X）:101.
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1.传统信贷模式对比分析传统担保制度是指以第三人的信用或特定财产上设定的权利来确保特定债权人实现的一项重要的民事法律制度。总体上看,传统担保人制度对债权人确实非常有利,而对债务人却相对较为苛刻和不利。一旦被担保企业出现经营危机，资金融通和企业债务遭遇重大困难，无法向金融机构履行债务责任时，责任将会落在担保人身上，最糟的可能性是冻结负债企业或担保人的现金或有价证券,对中小微企业的资金周转造成巨大冲击。除此之外，传统担保人制度还会造成以下常见的不良后果：假借订立合同，恶意进行磋商，容易导致欺诈和；故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况；有其它违背诚实信用原则的行为。本方案的优势主要体现在金融贷款连坐工程三大模式的组合运用。首先，贷款连坐模式，形成一种小组之间互相监督的“连坐”制度，组内每家企业都会影响整个小组信誉；其次，保证金模式，连坐小组成员除每月必须缴纳必要贷款利息外，还需要向上缴“小组合作中心”缴纳保证金，由金融机构代为保管，保证金额视小组企业规模及融资规模而定；最后，惩罚激励模式，通过建立贷后管理预警监控检查系统实现对信贷资产的有效监控，为贷后检查提供风险预警信息和便捷的数据查询方式。对于信贷状况良好的企业，金融机构可视情况适当放宽信贷额度，并在贷款利率上给予一定优惠；而成员信誉过低则会招致多梯度惩罚。
2.机遇风险分析近年来，中小微企业的经济发展遇到了空前严峻的挑战。一方面，由于中小微企业贷款存款派生能力较低，导致金融机构从事中小微贷款不但成本高，风险也较大，常常会出现金融机构“贷大不贷小”的倾向；另一方面，民间贷款的高额利息使得无法还贷、越借越多的恶性循环愈演愈烈，加剧了中小微企业的融资困境。与此同时，中小微企业客观上对融资贷款却拥有极大的需求，而本方案的推出，能够激励金融机构在信用风险可控的前提下投向实体经济，提高中小微企业信贷资金的可获得性，降低社会融资成本，减轻中小微企业融资发展负担。本方案在分析当前浙江省中小微企业的融资状况和瓶颈问题，并充分借鉴孟加拉国经济学家•尤努斯的经济理论基础，他从第一笔生意向42名农妇贷款27美元,到今天向大约660万贫困人口贷款超过57亿美元,而被称为小额贷款之父。孟加拉乡村银行独特的运作方式使它维持了高达97%的还款率,稳居世界银行业之首。本方案引入尤努斯格莱珉银行管理理念，充分结合浙江省中小微企业实际,经过充分结合金融机构放贷和企业融资的现实状况，总结得出了“风险共担，责任连坐”的融资新方案。通过问卷调查与实地考察，目前，金融机构正努力采取加快信贷审批工作、创新信贷投放方式、推进与其他金融中介的合作等措施来解决中小微企业融资难问题，大部分金融机构都表示“金融连坐、风险共担”的方式在理论和实践上都具有较强的的可行性，非常值得进一步探索，与此同时多数中小微企业对本方案也表示了极大的认同和支持。
3.成本收益分析本方案主营利润点旨在吸收更多可信任的贷款投放对象，在不增加投资风险的情况下增加贷款额度，获取更多的贷款利息。此外，该方案的主要附属利润点就是为企业介绍符合条件并有意向共同合作的企业，履行中介职能，将每一家报名企业的条件记录在案，为有意向合作的企业提供沟通交流渠道，收取相应费用。①成本分析。本方案成本主要体现在显性与隐性两个层面。显性（固定）成本主要为内部评级的系统开发上，包括信息技术的实施费用与集成成本，聘用专业人员设计分析模型、系统正常维持费用等；隐性成本主要是风险数据分布在整个经济体系，量化并跟踪较为困难，当一个小组中的企业全部都有贷款，一家企业出现问题，在“连坐制度”下会影响其他企业的资金链，出现所有企业全部亏损或破产的情况，导致金融机构的损失扩大化。②收益分析。本方案降低金融机构贷款风险的作用主要体现在：当其中有一家企业破产无力偿还贷款的时候，其剩余的债务可以根据合同有其它企业承担一部分，或直接从该小组的保证金里扣除，这样金融机构的损失就会减少；另外一部分收益体现在：金融机构可以把贷款业务扩展到更多的中小微企业中去，获得更多的贷款利息收入。金融机构为中小微企业解决融资难问题，就是为社会解决就业问题，就是为推动社会的发展提供动力。这不仅有助于提高社会效益，帮助信贷双方获得良好的市场口碑，还能获得国家相关政策的扶持。
二、风险评估及控制
1.建立金融方案动态跟踪机制针对贷款连坐融资工程，金融机构对其进行动态跟踪，针对中小微企业这一重点客户建立用户及方案信息库。信息库的内容主要包括月度贷款额度、月度各类上期和去年同期贷款增减数据、金融市场各渠道放贷信息、主销金融市场的重点客户信息等。对收集的金融信息和客户信息要即时分类整理。做到对本方案放贷动态、市场同类金融竞争方案动态、中小微企业资金需求状况熟知于胸。
2.建立金融方案分析与预警机制根据本方案提出的贷款连坐融资工程，针对中小微企业建立信贷风险预警制度，细分为贷款前、贷款时和贷款后三种模式：①贷款前，通过金融机构内部风险评级，对中小微企业信用风险进行多层次、多角度、连续性的监测、定位和预警分析。如确定客户在同行业中的位次，或在当地企业中的排名，或者在其所在地区和所在行业中的排名等等，对客户实施连续的跟踪监测，如何建立金融风险预警机制；②贷款时，建立预警模型应用于中小微企业的信息记录、还款周期和意见反馈进行登记和分析，并及时反馈给相关决策部门；③贷款后，金融机构定时通过反馈的信息，去发现本方案实际使用时候出现的情况，如果出现异常就召集专家研究，进行完善。
3.建立金融方案全方位检测和定向修复机制根据长期对该方案的跟踪调查，结合对中小微贷款客户的相关信息反馈，金融机构主管召集项目经理及其团队一起对该金融方案分析中发现的问题进行讨论，研究解决办法，论证办法的可行性，并形成《贷款连坐融资工程金融方案维护项目计划书》，按照项目计划书展开对本方案的维护管理工作。该项目经理及其团队根据《贷款连坐融资工程金融方案维护项目计划书》，针对这一金融方案在推广过程中，出现或预计有可能出现的问题，聘请优秀金融专家团队，提出解决问题的策略，并通过对策略的论证，形成一个可执行的整体操作方案，项目经理及团队按此方案来推进落实中小微企业贷款连坐融资工程的维护和提升工作。
三、前景与意义
1.前景探索资金是企业的血液，若无法妥善处理中小微企业“融资难”问题，将会对我国经济发展、社会稳定产生极为严重的后果。中小微企业外源性融资的首选对象仍然是商业银行等金融机构，而浙江省金融机构在中小微企业融资服务上仍存在着诸多亟待改善的问题，将会对其顺利成长甚至浙江省经济社会稳定健康发展产生严重的威胁。
篇5
小微企业生存艰难的问题再次成为社会关注的焦点，除了货币紧缩政策和房地产业市场的影响，其根源性问题又再次回到起点―他们在生存和发展遇到资金困难时，没有更多的贷款渠道。与国有大企业的阔气和政府对其的热情招呼相比，小微企业的贷款难则异常扎眼。
那么，小微企业是否适宜贷款？国务院参事、国务院扶贫办友成企业家扶贫基金会常务副理事长汤敏对《中国经济和信息化》记者说：“小微企业总体上说不适宜贷款来做。”
当然，汤敏也表示，小微企业发展到中型企业了，银行还是可以开放贷款，“有好的发展机会，贷点款也未尝不可。”但是，他也认为，在小微企业遇到生死困难又无法获得银行帮助之时，该破产还是得破产，“做事都有风险，小微企业还是得靠自己，谁也没有责任一定要帮助你能赚到钱！”
总体环境趋好
万事开头难，小微企业就是处在创业的起步阶段，艰难就是这个过程的伴生品。但是，小微企业的生存环境相比于早些年来说还是越来越好的。汤敏对小微企业的生存环境做了如是总结。
2月24日，国务院副总理指出，要调动金融机构服务“三农”和小微企业的积极性，确保涉农和小微企业贷款增速均高于全部贷款平均增速。
汤敏对此解释，这是好事。当然，中国银行业监督管理委员会作为银行业的监管者也早注意到了这个问题，银监会在做各种努力和尝试。自从2011年“跑路”一词成为公众关注焦点之时，银监会对于小微企业的扶持政策也在逐渐细化之中。
2011年5月25日，银监会《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，对于“小企业贷款模式、产品和服务”，银监会提出各地商业银行要先行先试，积极探索，要“根据小企业融资需求特点，加强对新型融资模式、服务手段、信贷产品及抵（质）押方式的研发和推广。”
就在此前一个月，在浙江发生多起企业老板“跑路”现象。有分析人士指出，以民营企业家为绝对主体的小微企业一旦大批量发生老板“跑路”现象，所影响的就不仅仅是企业本身，而是有更深远影响的社会治安问题。
扶持小微企业的政策在持续颁布。2011年9月28日，银监会监管二部主任肖远企首次对外披露，监管部门对小微企业贷款的不良贷款率的容忍度可以提高到5%。“从国际经验和我国的实际情况来看，小微企业的不良贷款率要比其他的高3～5个百分点。”
但是，跑路现象也在持续发酵。一份浙江省政府机关的权威内部文件显示，截至2011年10月初，浙江省共发生企业主欠薪逃匿事件228起。1～9月浙江因老板跑路而欠薪的员工数量是14644人，与2010年同比上涨197.9%。
对于这个数字，温州中小企业协会会长周德文表示了否定，“228这个数字只是对有一定规模、有名有姓企业的统计。实际上的数字要远远超过这个统计，那些都是微小企业，没有人能关注到。”
问题在持续发生，政策还在持续完善和细化。2011年10月25日，银监会再次出台了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，对于小微企业金融服务机构的准入标准、发行小微企业专项金融债的条件、贷款风险权重的计算原则、贷款不良率执行差异化考核标准和贷款收费问题进行了细化和明确。
2012年作为小微企业服务年，银监会也将对商业银行服务于小微企业工作重点体现“五个突出”和“六个坚持”。因此，汤敏分析指出，尽管问题在2011年似乎有所爆发，但扶持小微企业的政策确实也是在完善之中，从总体来说，小微企业的发展环境还是趋于好转的。
等待救助不如自救
尽管政策一个一个在出台，但谁来监管，谁让政策落地这个问题还是摆上了桌面，最早关于处理小微企业问题的政策是2005年出台的“旧36条”，2010年“新36条”也颁布了。随后银监会的各类通知细则也相继面世，可问题终究还是在不断发生。
突出体现就是给中小（微）企业担保的担保机构，其自身问题越来越明显。来自工业和信息化部的数据显示，2009年，全国担保机构全年代偿下降21%，代偿总额仅29.8亿，占当年担保总额0.27%；代偿损失5.2亿，占当年担保额的0.05%。有分析人士指出，这些数据反映的就是小微企业贷款难的根源性问题。
汤敏则认为，“就全世界来说，小微企业都不是以银行贷款为主”。这就是因为一家小微企业贷款少，但一大批小微企业同时贷款，银行就需要承担很大风险。“谁敢给你贷款啊？小微企业就得靠自己资本积累。一般来说，小微企业不适宜贷款。”
与此同时，一位长期关注小微企业发展现象的专家指出，担保机构的官僚化也在客观上加重了小微企业贷款难的事实。工信部中小企业服务司的数据显示，2010年过亿元担保机构增加明显，注册资本1亿元及以上担保机构1770户，占担保机构总户数的36.74%，比2009年提高14.92个百分点；过亿元担保机构当年新增担保企业户数达13万户，占新增担保企业总户数的59%，新增担保业务额达7453亿元，占当年新增担保总额的76.09％，比2009年提高3.14个百分点。
这位专家指出，这组数据其实反映了一个事实，就是政府的担保机构从心底里就看不上小微企业的担保工作。这可以从2010年全国地县级中小企业信用担保情况得到印证。2010年，全国地县级中小企业信用担保机构达4121家，占总户数的85.55%。在当年提供近58.5万笔担保业务中，单笔800万元以下（含800万元）的55.9万笔，占95.5％，比2009年提高2.2个百分点，其中单笔100万元以下的34.9万笔，占59.7％，比2009年提高7.5个百分点。
小微企业生存无异是“雪上加霜”。对此，汤敏解释，“在正常的市场机制下，小微企业是很难贷得到银行贷款的。除非有专门的政府贷款机构，因为小微企业本身是政府用来解决就业问题的，所以，很多国家采取担保措施来扶持他们的正常发展。”
篇6
【关键词】 小微企业 融资难 原因分析
在我国，小微企业是市场经济的基本组织，是经济社会的基础。改革开放以来，小微企业在我国国民经济发展中发挥的作用是有目共睹的。截止到2012年底，我国中小企业就有1100多万户，占全国实有企业总数的99%以上，提供了80%的城乡就业岗位。但通过调研我们发现，受国内外复杂经济形势的影响，如今的小微企业发展面临前所未有的困难：成本上涨、用工荒、订单萎缩、融资困难，其中融资难是如今制约小微企业发展的瓶颈。
资本是企业的生命之源，资金管理也是企业财务管理的重要内容。企业的资金管理包括筹资管理、资金运用和投资活动。也就是说，融资活动是企业资金管理的源头。一般企业的融资渠道和融资方式很多，不同的资金来源会面临不同的财务风险和不同的资金成本，但是对于小微企业来说，由于自身和政府、金融机构的问题，“融资难和难融资”更是突出问题。
一、小微企业在融资方面存在的问题
1、大石桥市小微企业发展的现状
大石桥市位于辽宁南部，西邻营口市，处于环渤海经济圈、辽宁沿海经济带和沈阳经济区的支撑点上，是陆路交通枢纽，素有“中国镁都”之称。“十二五”以来，大石桥市城市发展定位是“打造世界级高端镁制品产业基地、建设宜居宜业宜游的现代化中等城市”。近几年，大石桥市政府积极发展经济建设，使小微企业得以迅猛发展。据统计，截至2012年底，全市在册的中小企业达3000多家，其中小微企业2700多家，占90%。小微企业的工业产值占工业总产值的51%，为社会各界提供就业岗位5万多个，为大石桥市经济发展作出了卓越的贡献。通过了解发现，小微企业的寿命都很短，平均3年左右，2012年上半年就有20%的小微企业倒闭，而造成这个状况的主要原因就是融资困难。
2、融资方面存在的问题
（1）从体制内金融机构融资困难。由于小微企业实力薄弱而且数目众多，在当前金融体制下，这些小微企业不具备体制内金融机构的贷款条件。再说，正规金融机构数量有限，很难满足分布散乱的小微企业的融资需求。虽然近几年来，由于国家宏观调控政策的倾斜，小微企业在体制内金融机构的贷款的权重不断加大，但是能从银行贷款的小微企业仍然只占到1%～2%。对大石桥市小微企业融资需求的调查显示，2012年底大石桥市有63%的企业面临融资难问题。小微企业融资渠道有以下几种：向亲属借贷，占34%；金融机构贷款，占21%；民间借贷（高利贷），占7%；其他，占5%；未发生融资（自筹），占53%。也就是说，通过金融机构贷款只能满足小微企业20%的融资需求。
（2）融资成本高。由于贷款困难，无奈之下，小微企业不得不从民间借贷。据相关部门统计，工业企业民间借贷金额为2亿元，占全部借款的39%，利息高达1600万元。民间借贷利率持续攀升，有的从银行贷款的企业其实际支付的筹资费用甚至高达中国人民银行基准利率的4倍以上。此外，还有一些额外的费用：账户管理费、融资咨询费、顾问费等。因此，小微企业融资成本都是很高的，主要包括：一是贷款利息。包括基本利息和浮动部分，金融机构对小微企业的贷款利率普遍上浮30%以上；二是抵押物登记评估费用。一般占融资成本的20%，各银行有自己认可的评估机构，在不同银行贷款，其评估结果不一定通用，重新评估增加了评估费用；三是担保费用。一般年费率为3%～10%；四是风险保证金利息。多数金融机构放款时，以预留利息名义扣除部分贷款本金，企业实际得到贷款只有本金的80%。企业要想公平得到足额的贷款，必须加大贷款额，这也提高了贷款成本。以一年期贷款为例，企业实际支付的利息在10%～20%，高出国家规定利率的60%～400%。
（3）融资风险高。由于小微企业利润微薄，在背负高利率的融资之后，往往还伴随着担保或质押，企业的资金压力很大。民间借贷缺乏必要的法律保障，给企业带来很多无形的压力，这些不确定的因素很有可能导致资金链断裂，使企业面临财务危机，严重的甚至破产倒闭。
3、融资问题带来的负面影响
小微企业作为国民经济发展的生力军，肩负着国民生产总值近90%的创造力，是提供就业岗位的主要渠道，是缔造企业家的摇篮和科技创新的重要力量。但是通过调查发现，在经济资源的配置上小微企业却处于末位，与其创造的总体价值相比，资金分配严重失衡，这种资源配置倒挂必然引起以下问题。
（1）小微企业难以发展壮大。有些小型微型企业发展前景很好，盈利水平也很高，企业家就想扩大规模，但是由于自身积累有限，融资困难，即使企业发展前景很好也难以发展壮大。通过调查得知：大石桥市的小微企业企业的平均生存期限都很短，只有少数几家企业得以长期发展。
（2）技术创新难以得到应用。有些小微企业有一些很好的项目，也有自己的核心技术，适用价值也很高，但是由于资本短缺，融资困难，这些技术创新不能得到应用，阻碍了科技进步。大石桥市的小微企业大部分处于产业链的低端，进行的粗加工工业附加值很低，所以定价也低。这样利润率低下，再加之融资困难，即使想进行科技创新和机制转换也无法进行。
（3）人才流失。由于大环境的影响和人工成本自身的刚性，近几年企业的用工成本不断提高，一些小微企业辛苦几年培养的人才很容易被大中型企业挖走。如果能得到较好的融资机会，人才自然不会流失。
二、小微企业融资困难的原因分析
1、从企业本身层面分析
（1）企业规模小，抵抗市场风险能力弱。有些小微企业资金规模小，产品缺乏竞争力，销售收入有限。大石桥市有不少小微企业年收入在100万以下，这些小微企业的收入容易受宏观调控形式、行业周期、大客户订单的影响。所以小微企业财务杠杆弹性很小，在经济衰退、市场萎缩情况下很容易陷入财务危机。由于规模小、生产能力弱、固定资产不多、可供选择的抵押物少、银行机构贷款往往又要求企业提供足值的抵押物，这些条件的限制导致小微企业无法融到所需资金进一步扩大生产。
（2）小微企业经营模式落后，财务管理混乱。小微企业（包括个体工商业户）大部分是由个人或家族创办的，其运营模式大部分是家族式管理。有些企业业主文化水平很低，缺乏必要的经营管理教育，大部分经营决策出自于业主个人，带有浓厚的主观性，缺乏必要的沟通和财务分析，基本属于“一言堂”。还有不少小微企业财务制度不健全，基本上两套账，财务信息不真实，金融机构无法了解企业真实的财务状况，无法进行贷款评估。有的企业甚至不设财会部门，财务外委，平时记账采用收付实现制，与现行企业财务核算制度不符，更缺乏第三方监督，信息质量不可靠。还有的企业不注意自身企业形象，拖延还款期限，致使该企业在征信系统内信用不佳，对后续的融资造成很多不良影响。
（3）小微企业融资量小、频繁、波动大。由于小微企业分布行业广泛，其资金需求的量小、频繁、急切。这些与体制内金融机构的贷款流程复杂、管理体系严密、授权环节繁多相背离，致使小微企业无法得到银行的信贷支持。企业缺乏必要的融资管理人才，缺乏与金融机构的沟通，金融机构对企业的真实用款情况无法了解，尽管银行的资金充足，小微企业也分不到一杯羹。
2、从银行层面分析
（1）承担过高的信用风险，给小微企业的贷款定价高。与大中型企业的财力雄厚、资金筹集渠道众多，还款来源丰富、抵御市场风险能力强相比，小微企业由于经营模式单一、产品附加值低、财务核算不规范、抵押品欠缺、抵御市场风险能力弱，必然会导致银行对小微企业的融资信用风险提高，也必然导致银行要求小微企业去承担较高的风险溢价，上浮贷款利率，使小微企业融资成本过高。
（2）针对小微企业的信贷产品欠缺，缺乏专门的信贷人才。目前，银行的主流信贷产品多数来自于对大中型企业的金融服务模式。近年来国家出台了一系列面对中小企业的金融扶持政策，如：2011年10月份，国务院研究出台了九大财税金融政策措施支持小微企业发展。这些政策措施的出台缓解了小微企业的融资难题，但对体制内金融来讲毕竟还是力不从心。目前我国银行和企业之间采用的是点对点的业务合作模式，大中型企业作为大客户，其融资都是批发业务，会给银行带来丰富的派生存款、转账结算、理财等一些综合性收益，银行会为这些客户减免一些融资费用，而小企业因为无法提供这些收益而无缘银行借贷资本，体制内金融机构提供的信贷产品只限于抵押、质押贷款。同时，由于企业自身的资产状况，利润菲薄，能够提供的抵押物很少。而且多数小微企业都是个体户、作坊类的，其房产等有价值的资产都在业主个人名下，而不是企业的财产，无法为企业设定抵押权，所以必然会使小微企业无法从银行机构获得融资。
（3）央行控制民间资本导致融资成本提高。由于民间借贷缺乏法律保障，容易引起区域性金融危机，因此央行出台了一系列措施打压民间借贷，这种打压更加促进了地下金融的繁殖，使小微企业的融资成本不断提高。由于控制严格，民间借贷利率不断飙升，目前大石桥地下融资利率高达36%，使小微企业通过民间借贷途径融资更加困难。
3、从政府角度分析
（1）信用担保体制不健全。小微企业贷款融资难，难在担保上。目前，政府信用担保业相关的法律法规不健全，现设立的融资担保机构规模小，机构内部业务操作流程不完善，风险控制制度不健全，针对小微企业的征信制度也不完善，从而导致小微企业融资困难。虽然央行对辽宁等几个省市作了融资担保制度改革的试点，2012年辽宁省针对小微企业融资担保机构成立了很多，但是还没有普及到一些中小城市，大石桥市融资担保机构近几年仅仅成立了几家，对小微企业融资帮助不大。
（2）风险补偿机制不健全。目前为止，大石桥市还没有出台风险补偿机制，只有担保机构自己承担担保贷款风险，无法与协作银行形成共担机制。风险分散、损失分担与补偿机制尚未形成，使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力均受到极大制约。
以上是本文对小微企业融资难问题的分析，要想解决这些问题就需要企业、政府、金融机构各方联动，共同化解小微企业融资难问题。
【参考文献】
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[3] 张庆丰：小微企业融资难成因分析及对策[J].人民论坛，2012（9）.
篇7
关键词：小微企业；融资；信用风险
1.小微企业概述
1.1小微企业界定
一般认为，小微企业是指除国家确认为大型中型企业之外的所有企业，是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。
根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，国家将中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。本文研究对象集中于小型及微型企业。
1.2小微企业特点分析
与大中型企业相比，我国小微企业具有明显特征：主要分布于经济较为发达的地区，行业多集中在劳动密集型行业，资金多为自筹资金，资本有机构成较低，技术含量较低，市场竞争力较弱，容易受到外部市场及大中型企业的影响。
2.小微企业融资现状
现阶段，我国小微企业正处于一个规模扩张时期，企业家努力使企业步入健康的发展轨道。然而，仅靠初创时期原始积累、民间借贷以及集资入股等融资方式远远不能满足其对资金的需求，因此必须拓展融资渠道。目前，最主要的外部融资方式为股权融资和债务融资。股权融资方面，小微企业由于自身规模限制或行业约束，获得股权融资机会极小。国家虽然于2004年6月推出中小企业板块，但是主要以高新技术企业为主题，旨在为创新性中小企业服务，而大多数小微企业并不符合这类资格。债务融资方面，小微企业并不具备发行企业债券的资格，因此银行信贷成为小微企业债务融资的主要手段。但与小微企业在国民经济中的地位相比，其在银行获取的信贷数目是相当少的。小微企业在商业银行获得贷款比重与其对经济发展所做的贡献相比不断下降，小微企业发展举步维艰。
近几年来，政府先后出台了一系列政策措施来促进小微企业的发展。2011年11月，财政部和国家发改委发出通知，决定在未来3年免征小型微型企业22项行政事业性收费，以减轻小型微型企业负担，这显示了政府对于小微企业的重视和扶持，但从现状来看，小微企业对资金需求的缺口仍然很大。
3.小微企业融资现状原因分析
小微企业融资难是困扰我国小微企业发展的主要难题。我国市场经济起步较晚、金融信贷政策不尽完善、小微企业自身发展能力较弱等原因，都不同程度的导致我国小微企业融资困难的现状。
3.1小微企业自身存在的问题
小微企业自身规模较小，产品的竞争力和创新度较低，在与上下游厂商的资金往来中处于弱势地位，可持续经营能力普遍较弱，一旦受到不可抗力因素的影响，极易出现资金链断裂的情况。此外，小微企业管理者文化素质相对较低，管理不规范，家族企业式管理较多，经验化、粗放型管理占据主要地位，导致企业信息不透明。因此，银行为了保证信贷安全，对这类贷款严格控制。
另一方面，商业银行普遍推行抵押担保制度，抵押物一般为土地、机器、设备等的所有权或使用权。而大部分小微企业由于自身原因不能提供此类有效的抵押式担保，因此不能获得银行贷款。
3.2金融机构存在的问题
从银行机构对企业发放贷款的一般程序来看，评估贷款企业信用风险是极其重要的一环。现阶段，多数金融机构采用的信用风险评估体系主要针对大中型企业制定，缺乏面向小微企业的风险评估体系。另一方面，很多情况下小微企业所需资金用于日常经营或货物周转，对资金的时效性要求较高，而一般金融机构贷款审批需要严格的审批程序，小微企业即使能够获取贷款，也不能发挥资金的最大效用。因此缺乏小微企业适用的信贷产品和服务流程。
此外，银行对其工作人员的绩效考核也无形中加大了小微企业的融资困难。客户经理更倾向与信用风险更高、信贷规模更大的大中型企业进行沟通、合作。
3.3外部环境存在的问题
相关法律法规及政策体系不健全及社会信用体系缺失是造成小微企业融资难的主要外部原因。法律法规的不健全，使得银行产生大量不良贷款，加剧了经办人员对小微企业的信用担忧，使得大多数信贷资金流向大中型企业。另一方面，担保机制不完善使得一部分有发展潜力的小微企业难以获得发展资金，阻碍了它们的发展。（作者单位：平安银行济南分行）
参考文献
[1]刘薇.我国商业银行信贷风险防范对策[J].商业文化，2011（3）
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一、当前江苏小微企业融资所面临的主要问题
融资总量少。经调查，目前江苏共有约130万户小微企业，该类企业共创造了超过60%的经济总量，解决了超过80%的人员就业，贡献了75%的技术创新成果，是江苏实现大众创业、万众创新的重要载体。然而，据统计，截至2014年底，江苏小微企业货款余额为22041亿元，仅占全部贷款的30.4%。这与其所创造的经济总量、所解决的就业人数等不成正比。这也主要与大多数小微企业由于自身规模小、可抵押资产不足、财务管理不规范等不符合贷款条件所导致的，再加上银企信息不对称、银行力求规避风险、政府信用担保体系不完善等外部原因，江苏小微企业还没有得到有力的信贷扶持，小微企业的生存发展依然受到资金不足的严重制约。
融资渠道窄。经济新常态下，受“三重冲击”的叠加影响，目前小微企业在劳动力成本上升、原材料价格波动、市场竞争加剧、为扩大销售所导致的应收账款较多等多重约束下，使得其内源性资金的积累率普遍较低。同时，受国内资本市场发育欠缺和小微企业自身发展状况的限制，多数小微企业也不具备股票融资、债券融资、风险投资等直接融资的能力。因而，当前小微企业融资渠道仍只能以金融机构贷款和民间借贷等间接融资方式为主。然而，金融机构贷款的过高门槛与民间融资的高成本和不可靠性等，容易引致小微企业陷入资金链断裂、经营困难等的窘境。
融资成本高。经调查，当前以政府平台、大型国有企业为主的经营实体的融资成本仅为6%～7%，但是江苏一些小微企业的综合融资成本却已高达20%以上。融资门槛过高、方式有限、融资链条长，直接导致了小微企业的融资成本过高。这主要表现在：其一，小微企业贷款利率除了随货币政策影响相应上浮之外，还需要承担由于货币供给不平衡所带来的高利率。虽然自2014年11月以来，我国经历了多次降准和降息，但以地方政府平台、国有企业和部分僵尸企业等为主的经营实体占用了大量资金，所释放的流动性和降息利好未能进入小微企业。其二，银行所实施的捆绑销售贷款等政策，在一定程度上也削减了小微企业可利用的实际贷款额度，提高了融资成本。由于小微企业的融资需求迫切，在融资过程中容易受制于银行，导致许多小微企业迫切想要获得银行贷款，就不得不接受银行的要求，如将贷款金额的20%～30%作为存款。这种附加条款不仅使小微企业负担了高利率，而且还变相地减少了融资量。
二、破解江苏小微企业融资困境的对策
加强企业发展能力，改善自身的融资条件。俗话说“打铁还需自身硬”、“解铃还须系铃人”，破解小微企业融资困境的关键还在于小微企业的发展状况和自身实力。因而，对于小微企业来说，首先要提升自身的经营管理水平和核心竞争力，通过积极推进经营结构升级和管理方式转变等，努力打造技术性、创新性和成长性的企业，提升市场竞争力与盈利水平，为内源性融资创造殷实的保障。其次，要建立规范的财务体系，通过施行严苛的内部审计、风险控制和外部监督等方式，增加财务信息的可信性与透明度，建立健全企业信用体系，以此树立良好的诚信形象，为拓展外源性融资渠道奠定优良的基础。
加大金融支持力度，营造良好的金融环境。来自外部的金融支持，是破解小微企业融资难的重要支撑。因而，首先要督促金融机构在开展金融业务时要注重创新金融产品和金融服务，及时了解小微企业在不同时期的融资需求，通过利用大数据、云计算等现代网络信息技术，客观全面地分析小微企业对于金融产品、融资渠道和服务方式的实际需求，并以此出发点，进行开发创新。德国在此方面的做法值得借鉴。如德国的复兴贷款银行专门针对小微企业在创业、技术改进等方面的资金需求，推出了多种优惠便利的低息贷款项目。其次，要注重推进银政企联合创新，通过整合资源、集成创新，拓展小微企业融资渠道。江苏相关部门已在这方面做出了积极探索，许多事例值得其他地区和部门借鉴。如江苏省银监局与省经信委联合推出了中小微企业融资网品牌建设，打造了线下“融资超市”，为小微企业提供尽可能多的融资选择。在与政府部门加强合作的同时，还要加大与保险公司的合作力度，通过创新开发信用保险、贷款保证保险等产品，努力为小微企业构建多方参与、风险共担的融资机制。再次，要切实落实针对小微企业融资的各项优惠政策，要在完善我省小微企业贷款风险定价机制的基础上，对优质小微企业降费让利。同时，还要规范对小微企业的金融服务收费项目，通过缩短融资链条、清理各类融资附加条件等行为，减少不合理的变相收费和融资成本。
改进政府调控方式，构建科学的支持体系。破解小微企业融资难，离不开政府的有效调控。要完善扶持小微企业发展的政策体系和服务系统，提升小微企业的内源性融资能力。对此，一是要制定有效的扶持政策，通过制定针对小微企业颠覆性创新产品在省内市场需求侧的补贴目录和实施细则，以及建立小微企业研发投入等同于税收的税改制度等，多维度地为小微企业提供融资服务。二是要构建完善的政府服务系统，通过推动共性技术交流、技术交叉对接、专业数据库共享、创新信息交流等国际化、高水平的公共服务平台建设，提升江苏小微企业在技术变革、商业模式、经营管理等方面的创新能力。三是要成立技能培训机构，免费为小微企业提供综合培训及技术与政策指导。这方面，美国的做法值得借鉴。如美国法律就明确要求政府、军工企业及大型企业20%的采购份额要留给小微企业。同时，美国政府还出资建立了超过1000个专门为小微企业提供技能培训的机构，免费提供培训及技术指导。在政府一系列政策法规的支持下，美国小微企业平均经营时间超过8年，而我国小微企业的平均寿命还不到3年。在这方面，我国小微企业还有很大的提升空间。
完善金融体系建设，拓宽企业的融资途径。良好的金融体系，能为小微企业融资提供完备的服务保障。对此，江苏还需要在以下几个方面着重加强：一是要创新发展区域性公司债券市场，通过依托产权交易市场，为小微企业定制独特的融资方式，以此鼓励有资质的小微企业发行中长期债券。二是要构建非营利性、面向小微企业的政策性银行体系。这方面可以借鉴德国和韩国的做法。如在德国，由政府财政主导出资的针对小微企业的政策性银行，可以为年营业额1亿马克以下的小微企业，提供年利率7%、长达10年、占其总投资60%的优惠贷款。韩国也成立了主要针对扶持初创型和创业失败的企业再创业的政策性银行。对此，江苏也可以由省市财政联合出资成立相关的政策性银行体系，专向对创新型小微企业予以低息贷款扶持，并同时推进建立健全小微企业征信体系和融资性担保体系等，以此建立坏账清算和风险防控机制，防范和化解政策性银行的金融风险。三是要扶持发展地区中小金融机构。通过降低民间资本、外商投资等有利于小微企业融资的相关机构的成立门槛，通过吸引风险投资（VC）机构等在江苏加大投资规模，以及通过创新设立可以有效满足小微企业发展需要的投资基金等方式，为小微企业提供多元化的融资选择与途径。
篇9
关键词：小微企业；融资；金融改革
中图分类号：F276.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）01-00-02
我国小微型企业在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，是国民经济发展和社会健康发展的重要力量。然而，为数众多的小微企业在创业和发展过程中受到了资金不足的严重制约，步履维艰，目前已成为社会高度关注的经济现象。
融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈，在国家财力雄厚，体制外资金也十分丰沛的大背景下，需要资金支持的小微企业却面临严峻的融资困境，确实发人深思。究其原因，大体可以归结为以下几个方面：
(1)产业政策因素的影响。融资困难的小微企业，绝大多数是一些传统产业，产业本身不属于国家信贷政策的支持范围，自然而然的受到了国家投资导向政策的制约，融资困难。
(2)企业自身缺失性因素影响。多数小微企业在财务报表、抵押物等方面不符合商业银行信贷要求，按照银行传统的服务标准，这些小微企业不可能成为信贷对象。
(3)银企联姻不到位。由于商业银行服务门槛较高，缺乏主动为小微企业服务的热情，使得银企沟通不够，银行对企业的了解很少，不能有效地形成诚信融资。
(4)社会担保服务缺位。信贷担保是弥补小微企业自身缺失因素的重要方式，但目前我国社会担保服务体系尚未建立，担保服务机构的数量、规模、服务水平等都满足不了小微企业融资担保需求。
(5)融资方式单一。从现实情况看，许多小微企业的融资渠道主要依赖于银行贷款，合资、投资等其他融资方式利用率低。在银行贷款得不到落实时，被迫寻求高利贷。
鉴于小微企业融资难的严峻形势，国务院总理于2011年10月12日主持召开了国务院常务会议，研究确定了支持小型微型企业发展的六条金融政策措施，即：加大对小型微型企业的信贷支持；清理纠正金融服务不合理收费，切实降低企业融资的实际成本；拓宽小型微型企业融资渠道；细化对小型微型企业金融服务的差异化监管政策；促进小金融机构改革与发展；在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展。2011年10月、12月总理先后到浙江、江苏进行了调研和考察，对支持和扶持小微企业做出了明确指示，表明了全社会支持和扶持小微企业的态度和决心。
在政策暖风频吹的大好形势下，本文针对小微企业融资环节的实际情况，就创新小微企业融资机制方面的问题进行浅议探讨。
一、加快社区金融机构和村镇银行的发展，为小微企业提供快捷金融服务
世界上许多发达国家和地区，小微企业融资来源很多，除银行融资、风险投资、民间借贷等融资方式外，规模较小而数量较多的社区金融机构为小微企业融资提供了极大的便利。与西方发达国家相比，我们的金融体制尚处在市场经济发展的初级阶段，现行银行体系难以从根本上解决小微企业融资难的问题，除在体制上依托商业银行，设立重点服务小微企业的银行分支机构外，应加快社区金融机构和村镇银行的发展，为小微企业提供快捷金融服务。
近乎疯狂的民间借贷，既反映了市场资金的旺盛需求，也反映了民间资金的充裕性，并且其潜在的高风险和已经引发的民间借贷事件对资金供求双方亮出了高级别风险警示。当前形势正是政府及金融监管部门因势利导，创新金融体制，完善监管机制，放宽市场准入，引导民营经济进入金融领域的大好时机。在依法监管下，鼓励民营经济兴办各类股份制、区域型的小型金融机构，包括社区金融机构、贷款公司、村镇银行和资金互助社等，为小微企业融资提供便利。
二、兴办多种类型的金融担保机构，完善小微企业融资担保机制
融资担保难是小微企业难以融资的重要影响因素，国际上不少发达国家在支持小微企业贷款担保方面有许成功的经验，一些成熟的担保模式值得借鉴。例如，美国对中小企业的贷款援助以贷款担保形式为主，美国中小企业局(SBA)的主要任务就是以担保方式诱使银行向中小企业提供贷款。主要有以下担保方式：
(1)一般担保贷款。对75万美元以下的贷款提供总贷款额75%的担保；对10万美元的贷款提供80%的担保，贷款偿还期最长可达25年。
(2)少数民族和妇女所办中小企业的贷款担保。这类企业SBA可提供25万美元以下的90%额度比重的担保。
(3)“快速车道”贷款担保。对中小企业急需的少数“快速”贷款提供50%额度比重的担保。
(4)出口及国际贸易企业的贷款担保。
另外，法国、日本等都有政府控股的金融机构为中小企业提供贷款担保服务。
我国小微企业遍布各个领域，从业人员、所属行业、发展水平、产品结构、经营模式、分布地域、融资需求等各不相同，必然有多种多样的担保需求，需要多种类型的贷款担保机构。以下担保模式值得探讨：
(1)设立国有控股的担保机构。
小微企业规模小，数量众多，关系民生，政府有责任帮助解决小微企业发展生存中遇到的融资难题，通过成立国有控股的担保机构，制定特别扶持政策和特别担保条例，对符合条件的小微企业融资进行特别担保。
(2)加快发展社会性融资担保公司。
在依法监管的前提下，制定相关优惠措施，例如减免税收、政府奖励、融资政策优惠等，加快建设面向小微企业的社会性融资担保公司，促进多元化融资担保业务的发展，拓宽小微企业融资担保渠道，这是当前有效解决小微企业融资难题的重要途径。
近年来，我国担保业资本实力和担保规模快速增长，业务领域不断拓展。但是，由于多方面的原因，担保业在缓解小微企业贷款难、担保难的作用也未能全面发挥。政府及金融监管部门应加强监管和指导，既为融资担保公司营造良好的运营环境，又要监督其健康运作，在小微企业融资担保中切实发挥作用。
考虑到我国目前担保机构资金规模小、承担风险大及行业缺乏有效监管的现状，政府部门应在财力上加大支持，制定相关法律法规，分担担保公司的业务风险，增强规模较小的担保公司的抗风险能力。
三、创新联保机制，发展多元化信用联保贷款业务
联保贷款一般是指三家或三家以上企业组成一个联合体，共同申请贷款，这类贷款不需要任何抵押物，实行信用联保。许多小微企业靠租用厂房、场地办企业，没有融资所需的抵押物，因而成为融资链上的弱势群体。近几年逐步发展起来的小微无抵押联保贷款，较好地解决了无抵押物小微企业贷款难、担保难的问题，是小微企业快捷获得小额贷款的良好途径。但要有效解决小微企业融资难题，还需创新联保机制，发展多元化信用联保贷款业务。
(1)实行政府、银行、企业信用联保机制，解决融资长效化问题。
尽管小微企业信用联保贷款在一定程度上能够缓解资金需求，但“难兄难弟”式的联保能力毕竟有限，难以解决较大数额、较长期限的小微企业融资问题。意大利帕尔玛地区的奶酪产业融资模式值得借鉴。意大利为了促进帕尔玛地区奶酪产业的发展，在大量实务操作的基础上，政府、银行、业户相互配合建立了奶酪抵押贷款体系，盘活了企业有效资产，扩充了抵质押范围，解决了奶酪产业链的融资需求，帕尔玛地区奶酪产业兴盛不衰。
(2)发展协会“联保信贷”，缓解困难业户资金燃眉之急。
发挥个体私营企业协会等机构的协调组织作用，以“联保信贷” 方式将经营状况好、信誉高、有实力的个体私营企业组织起来，开展10户联保、5户联保等融资方式，为急需资金的小微企业融资贷款，以解燃眉之急。在过去的一年中，辽宁省盘锦市通过“联保信贷”解决了大批小微企业的融资难题。
四、创新抵押物机制，开发小微企业可供抵押资源
有的小微企业表面上没有明确产权的抵押物资产，但是经过“资产开发”、“资产盘活”等创新性设计，一些本质上具有高含金量的“抵押物”将会得以发掘，这些小微企业的融资抵押难题将迎刃而解。例如，山东省枣庄市农村信用社在探索创新抵押物方面，就取得了许多成功经验，该信用社针对不同企业，开发创新了“河道经营权抵押”、“旅游景区门票收费权抵押”、“汽车合格证抵押”等多种贷款抵押物品种，解决了小微企业融资难题，促进了地方经济发展。
创新小微企业融资机制，解决小微企业融资难题，不仅是当前金融工作的一项紧迫任务，更是未来一定时期我国金融改革的重要内容。这项改革，需要大量面向小微企业的金融创新服务人才和企业管理人才，高等学校和社会教育培训机构对此应予高度重视。
参考文献：
[1]中国政府网,主持召开国务院常务会议研究确定支持小型和微型企业发展的金融财税政策措施，,2011.12.
篇10
关键词：小微企业 信息不对称 关系融资
众所周知，小微企业在增加就业、促进经济增长、技术创新及社会的安定团结方面做出了重要贡献，它们创造了60%的产值、50%的税收和70%的就业，但是小微企业融资难、融资贵却是一个不争的事实。政府、企业、金融机构也都在想方设法解决这一难题，本文旨在开拓小微企业融资渠道，为小微企业融资提供可行的决策依据，以更好地缓解小微企业的融资困境，从而促进小微企业的健康发展。
一、衢州市小微企业融资现状调查
衢州市地处浙西南，是浙江省的欠发达地区，经济总量低，2013年全市的工业总产值为1 474.87万元，在浙江十一个地市中排名第十，仅为全省的2.32%。企业规模普遍偏小，95%以上属于小微企业，较经济发达地区而言，小微企业有着自身的特点，融资难的问题也特别突出。课题组通过问卷调查、实地走访、查阅文献等形式对衢州市小微企业资金来源、融资渠道等问题进行深入调查了解，通过对资料进行整理，总结了衢州市小微企业的融资现状。
（一）融资渠道单一。通过调查发现，衢州市的小微企业大多由家庭作坊发展而来，产业低端、传统产业比重偏大，技术含量不高。企业主的创业资本主要是自有资金，主要来自自身和家庭的积累，其次来自亲戚朋友和熟人。这和全国工商联《小微企业融资发展报告》中的“小微企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系”的结论是一致的。调查发现，有66.1%的小微企业认为从银行获得贷款比较困难。
（二）融资成本高。由于存在信息不对称，小微企业很难从银行等金融机构取得资金。即使能够从银行取得资金，资金成本也很高。据相关资料显示，目前商业银行对小微企业的贷款利率平均上浮10%-30%，加上担保费率，搭售保险、理财产品等，实际利率更高，达到60%-100%，这对盈利水平不高的小微企业无疑是很大的负担。另外，小微企业在无法从银行取得借款的前提下，只能投奔民间借贷，而民间借贷的资金成本都比较高，这样就导致小微企业资产负债率偏高，经营风险加大，阻碍了其健康发展。
（三）融资风险大。与大中型企业相比，小微企业在市场中的地位较弱，与上游供货商和下游经销商议价能力弱。为了取得业务，在购买材料时往往要预付部分货款，为了扩大销售，要进行赊销，这样，资金就被大量占用。为了维持经营，不得不借款。而下游经销商一旦发生财务困难，就会直接影响小微企业的偿债能力，加剧了其融资风险。如果这种风险不能很快控制，便会连带小微企业，使其失去信誉，甚至倒闭，影响小微企业的形象，形成恶性循环。
二、衢州市小微企业融资存在问题的原因分析
本文从衢州市小微企业自身的特点入手，结合衢州市社会经济发展实际，从小微企业自身、外部金融环境、政府层面等方面剖析衢州市小微企业融资难的深层次原因。
（一）小微企业自身问题。
1.竞争力不强。小微企业产业层次低，大多为劳动密集型行业，市场地位弱，多处于下游市场，上游市场稍有风吹草动，就会受到影响。产品结构单一，技术含量低，多为资源初加工产品，企业自主创新能力弱，产品缺乏核心竞争力。
2.管理制度不健全。小微企业一般多为家庭或家族模式，缺乏现代企业管理理念，不考虑企业的可持续发展，没有实现专业化管理，重大决策往往是企业主“一言堂”，加大企业的经营风险。同时，小微企业经营管理不规范，透明度较差。为了逃避税收，经常进行财务造假，为了获得银行信贷资金，想方设法美化财务报表，难以获得信用评级，影响信贷资金的取得。
（二）外部金融环境欠佳。根据衢州金融网的资料显示，到目前为止，衢州市仅有15家金融机构，这远远不能满足衢州市小微企业融资的需求，具体表现在：
1.国有商业银行支持不力。衢州市属于经济欠发达地区，受自身经济发展水平的限制，商业银行信贷资金来源不足，因此信贷资金一直紧张。考虑到效益，银行一般愿意将资金投放到风险小，收益高的房地产、公共设施等项目上，对于小微企业，由于规模小，银行一般不提供信用贷款。而对于抵押贷款，小微企业的产成品、原材料以及部分无形资产，银行觉得价值低、风险大，往往“不接受”。尽管近年来为了解决小微企业“融资难”问题，国家出台了一系列的措施和政策导向，使商业银行更加重视小微企业融资。但受制于体制、观念等因素的影响，部分国有商业银行沿用服务大企业的模式和思路，采用一刀切的信贷方法，在开展小微企业贷款业务中表现不佳。
2.中小金融机构发展缓慢。截至目前，除了浙江泰隆商业银行、温州银行、金华银行、杭州银行、浙江农信和几家小额贷款公司外，全国性的股份制商业银行在衢州市设立分支机构的很少，更不用说外资银行。而在经济发达地区，小微企业大部分资金来自于中小金融机构。在国有大银行门槛高的前提下，中小金融机构的缓慢发展，加剧了欠发达地区小微企业融资难的困境。
3.担保体系不健全。截至2013年年底，衢州市担保公司不足10家，这和衢州市的经济社会发展是不协调的。小微企业规模普遍偏小，产成品、机器设备等可抵押的资产不多，小微企业只能寻求有实力的企业担保。而目前我国的担保体系是以政策性担保为主，商业担保和互助担保为辅的担保模式。由于受地方财力的制约，担保基金规模小，抗风险能力差，影响小微企业信贷资金的获得。
（三）政府支持不够。近年来政府为了解决小微企业“融资难、融资贵”的问题，出台了一系列的政策，如2011年5月银监会了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》（银监发[2011]59号），国务院2011年10月实施的“国九条”，2012年4月19日的《国务院关于进一步支持小微企业健康发展意见》，2013年7月1日的《国务院办公厅关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》等，这些政策的出台，明确了政府支持小微企业的决心。但和小微企业目前存在的问题相比，这些还远远不够，政府不仅要出台措施，更要想办法落实这些措施，这样才能真正解决小微企业融资难问题。
三、“关系融资”文献综述
众所周知，我国是个“关系社会”，关系在社会经济生活中发挥着重要作用。其实，国外学者很早就从不同的角度对关系型融资进行了深入的研究，也提出很多积极的措施，这对我们的研究提供了宝贵的资料。最早关注关系型融资的是马歇尔，其在《货币、信用和商业》中提到了关系型融资的内涵。美国学者Hodgman（1961）开启了对关系融资研究的先河。Sharpe（1990）通过研究发现，关系融资对企业有很大的价值。随后，学者从不同的角度对关系融资进行了研究，取得了丰硕的成果。Petersen and Rajan（1994），Berger and Udell（1995）利用美国中小企业的数据进行实证研究发现：建立关系型贷款，能够增加中小企业的贷款可得性和降低资本成本。Elsas and Krahnen（1998）认为关系时间的长短与企业信贷获得正相关。Berger，Miller and Petersen（2002）认为小银行在发放中小企业贷款和处理软信息方面具有比较优势。Sreedhar Bharath（2007）研究发现，关系对银行贷款的获得有正面影响，尤其在公司陷入财务危机时，关系的价值更能体现出来。近几年，我国学者也分别对关系融资进行了理论研究和实证研究，主要观点认为建立和发展中小金融机构能够缓解中小企业融资困境，其中代表性的有林毅夫（2001）、全丽萍（2002）、周宗安（2006）等。
通过梳理发现，现有的研究大都是针对银企之间的关系，而关系融资包含的范围较广，除了银企关系外，还包括企业与企业之间的关系，企业与个人投资者之间的关系等。
四、小微企业建立和完善“关系型融资”的措施
（一）小微企业要加强自身建设，提高核心竞争力。首先，小微企业要加强自身建设，建立健全管理制度，树立诚信意识。其次，小微企业要勇于进行自主创新，开发和应用新技术、新工艺、新材料，积极参与产业核心技术的研发，增强自身核心竞争力。最后，小微企业要与时俱进，创新营销和商业模式，积极运用电子商务、大力拓展经营领域，可以涉足国家战略性新兴产业、文化教育、商贸流通等行业，只有自身实力提高了，才能得到更长远的发展。
（二）利用集群融资，拓宽融资渠道。过去，小微企业资金来源主要是亲朋好友，属于小范围的“关系融资”。现在，小微企业要跳出“家族范围”，利用更广泛的地缘性和事缘性关系，加入产业集群，拓展融资渠道。产业集群内的企业产品结构相似，大多有一定的关联，或者是上下游的关系。集群内的企业，同属一个地方，对彼此的产品、信用、企业财力等方面比较了解，大家的信息是对称的，容易建立长期的合作关系，关系合作可以大大地降低企业风险，而且这种合作关系比较稳定。集群内的企业对资金的需求不同步，可以利用时间差，整合集群内的闲置资金，提高资金的使用效率，优化资源配置。
（三）加快中小金融机构发展。Stein（2002）运用GHM理论（即控制权的安排影响激励）从理论上论证了小银行优势假说：与大银行相比，小银行由于组织构架简单，科层设置少等特点，因而在提供关系融资时具有比较优势。以林毅夫（2001）为代表的学者基于要素禀赋分析提出“大银行天生不适合服务中小企业，应大力发展中小金融机构”。雷震等人（2010年）通过对我国30个省市（区）1995-2006年的数据进行分析，验证了我国中小银行市场份额的上升对中小企业的发展非常有利。在美国，社区银行利用自身优势，通过提供个性化的金融服务，极大地促进了小微企业的成长。
2012年4月国务院了《关于进一步支持小微企业健康发展意见》，文中适当放宽了设立中小金融机构的条件，并鼓励商业银行到中小企业集中的地区设立村镇银行。这为我们提供了政策依据。在政策的鼓励下，越来越多的中小金融机构成为服务小微企业的中坚力量，而且探索出独特的发展之路，其中浙江泰隆商业银行走在前列。浙江泰隆商业银行市场定位就是为小微企业提供金融服务，成立于1993年，现已发展成为一家拥有103家分支机构，6 000多名员工，服务范围涵盖浙江、上海、苏州等长三角城市的股份制商业银行。多年来，泰隆银行在实践中探索小企业信贷服务和风险控制技术，总结出一套以“三品、三表、三三制”为特色的小企业金融服务模式。截至2013年6月末，泰隆银行衢州分行累计发放贷款11 307笔，金额60.05亿元，笔均贷款53.11万元，额度100万以下（含）微小贷款10 022笔，占分行贷款总笔数的88.64%，500万元以上贷款17笔，占总笔数0.15%，平均贷款期限在六个月左右，其中小微企业贷款家数增速36.65%，余额较年初增加31.26%。泰隆商业银行的成功为我们提供了很好的经验。国外的经验也证明，在经济欠发达地区，中小金融机构能更好地为小微企业提供服务。衢州市也在做强做优地方中小金融机构方面积极探索，2014年初成立了市首家农村商业银行―――浙江衢州柯城农村商业银行股份有限公司（简称柯城农商银行），其定位是为小微企业和三农服务的。中小金融机构要牢固树立“以客户为中心”的经营理念，积极创新，通过产品创新，提供个性化的服务，实行差异化经营策略来开辟市场。
（四）充分利用互联网金融。《中国2013年第二季度货币政策执行报告》认为，包括网贷平台在内的互联网金融业依赖大数据分析有助于解决信息不对称和信用问题，提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品，降低了交易成本，更好地解决了小微企业融资难、融资贵的问题。其中阿里金融的做法值得我们学习。据统计，截至2014年2月，阿里小贷服务的小微企业已经超过70万家。阿里小贷以“封闭流程+大数据”的方式开展金融服务，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，与银行的信贷形成了非常好的互补。阿里小贷同时采用365×24的全天候金融服务，在产品设置中支持以日计息，随借随还，便利小微企业有效掌控融资成本，更提升了自身的资金运作效率。对信贷资金较紧张的衢州市小微企业而言，积极充分地利用新兴的互联网金融技术取得资金，不失为一个好办法。
（五）完善担保体系。目前我国的担保体系是以政策性担保为主、商业担保和互助担保为辅的担保模式。首先应加大对担保行业的政策扶持力度。鼓励由地方财政或国有企业出资，参股或控股设立政策性担保和再担保机构，不断完善经营激励制度和风险控制制度，为更多的小微企业提供扶持性的担保增信服务。其次，鼓励担保机构开展特色化经营。鼓励和引导担保机构为产业链上下游小微企业、行业、市场内小微企业开展融资担保服务，开发特色化、专业化的担保服务，逐步培育担保机构的核心竞争力，提升小微企业融资担保服务水平。最后，要规范小企业贷款担保风险补偿资金的使用和管理，要提高小企业贷款担保风险补偿标准，解决担保机构的后顾之忧。
综上所述，小微企业要解决融资难题，必须拓宽融资渠道，利用广泛的关系网络，处理好与上下游企业的关系，提高企业自身竞争力，同时也离不开政府的有力支持。
参考文献：
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