金融科技的概念范文

导语：如何才能写好一篇金融科技的概念，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

电子信息概念股成为沪深主板新的投资热点，七大常委齐聚北京中关村科技园调研，主力机构全线启动软件、大数据、4G、智慧城市等领域股票，电子信息概念掀起涨停热潮。浪潮软件、中国软件、东软股份、太极股份为首的4大“特一级”软件天王强势上攻连续涨停，高居涨幅榜前列，成为电子信息概念股的领涨龙头；中创信测连续6个一字涨停板，成为电子信息概念股的王者。杰赛科技、东方国信、华星创业、高鸿股份等4G电信概念股；同有科技、拓尔思为代表的大数据概念股；紫光股份、飞乐股份等智慧城市概念股成为细分领域的龙头品种，强势启动迹象明显，有望成为未来新的主攻对象。笔者认为，电子信息概念股有望成为继上海自贸区后主板市场新的主流热点，建议投资者重点关注。

电子商务概念股风头正劲，商业连锁O2O模式受追捧，互联网金融涨停风云再起。以号百控股、深圳华强、外运发展为代表的电子商务概念股，连续涨停成为市场红色的海洋。此外，苏宁云商、农产品、深赛格、物产中拓等电子商务概念股也有精彩表现。阿里强势入驻天弘基金，引发互联网金融的蝴蝶效应，以内蒙君正、金证股份双剑客为龙头的互联网金融概念股连续涨停，开启互联网金融主升浪的路程。微信购物成为新时尚，O2O转型带来想象，商业零售业迎来第二春，友阿股份联手微信，首家零售百货业实现网上支付、红旗连锁开启一元廉价超市、天虹商场微信商铺正红火，笔者相信后市会有更精彩的表现。

金融改革创新投资大主线是笔者多次强调的下半年投资大主线，自贸区、电子商务、互联网金融、商业连锁O2O、民营银行、等概念股，都是围绕金融改革创新进行的。笔者认为源于创新和改革的行情才进入中场，所有与创新有关的各种经营模式必将受到投资者的青睐，金融改革、、养老改革、税制改革等科技创新和金融改革创新投资良机在等待我们。

篇2

[关键词]监管科技；监督科技；金融科技；

一、引言

自2008年国际金融危机爆发后，金融服务机构所面临的合规压力/合规成本急剧上升，为了降低合规风险，金融机构在开展金融创新时甚至都日趋保守[1]。监管和创新之间确实存在一定的矛盾，这个规律不仅适用于金融行业，在诸多领域都呈现了相同的趋势。

对监管机构而言，维护整体金融稳定，保护公众消费者利益，是其重要使命之一，因此，大量的新的监管要求会层出不穷，也会根据形势的变化持续修订，所有这些都会带来很高的成本。虽然在金融领域中，监管成本过高表现的并不明显，但是在税收等领域，诸多监管项目，由于成本过高[2]，导致不了了之的情况并不鲜见。通俗而言，监管也是需要进行成本效益分析的。

同时，对于被监管机构而言，例如商业银行，则又不胜其烦，疲于应付频繁变化的监管规则。几乎所有的金融机构都单独设置“合规部”以应对监管，不仅如此，巴塞尔银行监管委员会(BCBS)要求银行的合规部门“应该是独立的”，“应该在银行内部享有正式的地位”，并且合规“应成为银行文化的一部分”[3]。这些要求反映了合规工作的重要性，但也从另一个侧面反映了合规工作的复杂性。

如何解决上述矛盾？近期的诸多研究表明，监管科技应该是可行的途径之一[4]，因为在整个的监管逻辑上，监管方从传统的“家长型监管”转移至“服务型监管”，被监管方则从“被动汇报”转到“主动披露”。这种转型是前所未有的，在制度设计的层面，就避免了监管双方的不同立场，使双方在规避系统性金融风险方面达成了统一，并努力实现金融风险的可预测性。

二、监管科技的概念

与金融科技必须以“金融”作为关注点不同，实际上，监管科技并没有这么强的行业属性，可以应用到各种监管情境中。监管科技不应该是简单的“监管+科技”或者“科技+监管”，也没有必要深究到底应该偏重监管的科技属性，还是科技的监管属性。重点在于，监管科技所体现的，是在新的金融业态下，整体监管逻辑的方向性转变。

首先，被监管方采纳监管科技的目的，不仅仅是为了降低成本，更应该是主动的接受监管。随着互联网的高度发展，自愿性披露的情况越来越普遍。这主要由于靠传统的信息不对称获得不当盈利，在互联网背景下已经很难实现，与其这样，还不如主动接受监管。

其次，金融监管模式已经从规则治理，过度到原则治理阶段，在原则性监管的模式下，每个企业有权决定其最佳适用原则的方式，以确保符合性，这导致企业的诚实变得很重要[4]。于是，对于被监管方而言，主动接受监管已经成为提升信誉的途径之一。

最后，站在监管角度而言，即监督科技(SupTech)的视角，监管已经从“防止违规”转移至“预测风险”。在这个角度讲，监管方与被监管方已经达成了一致的目标，利益是一致的，因此，监管不再是传统的“猫鼠游戏”，而是监管机构提供的一种服务。或者说，“监管即服务”是改变传统监管逻辑弊端的最好途径。

综上所述，监管科技(RegTech)在本文中被定义为简化和改进监管流程的技术解决方案。

三、监管科技的兴起

监管科技、金融科技和监督科技词汇都是近几年以流行语的形式出现，但是一般认为，金融科技出现的比较早，该词汇由Bettinger[5]所提出，原意是指“将银行的专业知识与现代管理科技以及计算机相结合”。从当前的表达语境来看，金融科技也已经有了新的含义，也可以认为是新词汇，而且绝大部分文献也都是近三年(2016—2019)才出现的[6]。

部分文献认为，RegTech是由英国金融行为监管局(FCA)提出[7]，实际上，在文献[7]之前，英国的政府科学办公室(GOS)所的文献中已经出现了该词汇[8]。当然，监管科技的思想早已经出现，只是没有被高度概念化，例如，文献[9]提出了利用金融科技构建监管机构工具包，只是没有明确的提出该词汇而已。可能也正源于此，在后续诸多文献中都认为监管科技是“金融科技的子集”[10]。

监管科技虽然不是因为大数据的兴起而出现，但确是因为随着大数据的应用才得到前所未有的重视。诸多学者认为，目前已经发展至监管科技3.0，可能正是这样的划分，才佐证了上述结论，即实际的监管科技由来已久，但是之前并没有这样概念化的词汇。图1在文献[11]的基础上给出了这个过程以及其中相应的重要概念。

四、监管科技1.0及其成因

从整个金融发展的历史来看，金融监管长期处于“亡羊补牢”的滞后状态。出现这种情况的原因在于，金融是一种社会建构，这导致新情况层出不穷。例如，对刑事犯罪的判定只是随着人的认识在改变，但是金融犯罪改变的不仅是认识，更是金融业态。因此，在金融监管领域，很难出现足够完善的规则。

典型的例子是，1970S随着金融全球化，随之带来了全球性的通货膨胀和债务危机，在这个背景下，产生了《巴塞尔协议Ⅱ》，这也陆续构成了微观审慎监管的基础。微观审慎监管的作用无须赘述，其不足主要体现在如下两点。

一是微观层面的监管，解决不了宏观层面的系统性风险，换句话说，单个金融机构即使都符合审慎理性行为，“合成谬误”依然存在于金融体系中[4]，叠加起来，在宏观层面可能会造成整个金融系统的崩溃，例如，2008年金融危机，系统性风险的防范能力存在不足是其成因之一。

二是微观审慎监管所带来的合规成本较高，显著的提高了交易成本。审慎监管的本质是通过事前的约束来降低事后风险的概率，这意味着这些原则本身就是低效的。而且，这些原则，例如资本充足率的要求，在降低高风险投机行为的同时，也降低了金融机构的资金使用效率，随之提高了运营成本。

上述缺点1促使宏观审慎监管得到了前所未有的重视，虽然与之联系紧密的系统性金融风险也不是新生词汇。缺点2则使得监管科技的出现成为必然。

监管科技1.0主要是由大型金融机构所推动，尤其是不同国家或地区所导致的制度落差。技术的应用在一定程度上降低了监管的复杂性，但是新技术的应用也带来了相应的副作用，例如，给监管机构和金融机构都带来了一定程度的过度自信。监管科技1.0的标志是大型金融机构将技术应用到风险管理与内部控制流程中。

五、监管科技2.0及其成因

《巴塞尔协议Ⅱ》在2008年爆发的全球金融危机中被证明是存在一定缺陷的，直接催生了《巴塞尔协议Ⅲ》。这意味着更严格的监管，以及更高昂的合规成本。在金融强监管背景下，不仅是大型机构所面临的合规复杂性问题，中小金融机构还时刻面临“出局”的市场风险[12]。在这个阶段，传统手段很难保证全面合规。

另一方面，监管机构需要防范系统性金融风险的发生，传统的监管手段也不能满足要求。具体表现为：(1)如何保障金融机构上报数据的真实性。金融科技发展的根本目的并不是为了降低风险，而是获取更高的利润，因此风险会以方法或新的形式展现出来，如果监管的技术落后于金融机构的技术，在识别风险方面就失去效力；(2)监管对象的多元化。例如，如何监管场外交易等行为[13]。在证券交易所内进行的场内交易一般存在完整的监管制度，但是场外交易则更多取决于双方的私下约定，这导致交易行为并不透明，场外交易被认为是2008年金融危机的主要原因之一；(3)关于监管成本问题，如果监管成本过高，监管就失去了意义。

于是，监管科技在金融机构的应用从1.0时代过渡到2.0时代，合规监管在监管机构的应用也成为一个独立的方向，即监督科技。监管科技2.0主要体现为各种新技术在满足合规监管要求，以及加强合规监督效力方面的应用。

六、监管科技3.0及研究展望

监管科技3.0被定义为未来的应用框架，这主要是因为金融信息化/数字化的过程已经基本完整，监管科技2.0最主要的体现和应对都是针对这一浪潮。未来更严峻的问题在于，随着金融科技的发展，整体的金融业态产生了翻天覆地的变化，例如，区块链技术带来的货币数字化。

无论是由于金融行业稳定的市场位置，还是由于其复杂的监管环境，普遍认为，金融行业是拒绝改变，漠视创新的。金融科技的发展使得监管方和银行都面临前所未有的挑战，例如，依靠信息不对称获取而盈利的借贷业务，可能随着信息平台的发展逐步失去存在意义，而金融机构所赖以生存的风险管理模型，后续可能会转变为数据之间的竞争。

篇3

一年多后，5月10日，欧盟达成了史无前例的7500亿欧元（约近1万亿美元）紧急救援计划，甚至推出购买欧洲国债的措施。这让人们似乎回到了当时的光景。

受此消息的刺激，道琼斯指数在经历了一轮调整后于5月10~12日累计大涨近5%，欧洲三大股指涨幅更大，其中法国CAC40指数涨幅超过10%。

在美股大幅走高的背景下，标普500指数成份股超九成上涨，纳斯达克指数成份股也接近九成上涨。而美国市场上的中国概念股，上涨比例达85%。

欧美股市大涨

欧洲救援计划，终于以积极的姿态出现。

5月10日凌晨，欧盟成员国财政部长达成共识，通过一项高达1万亿美元的救援计划，并取消各种流动性刺激计划的退出，以遏制债务危机的蔓延。此外，日本央行也宣布向市场注入216亿美元资金，以应对希腊债务危机对日本金融系统的影响。这些消息极大缓解了投资者的忧虑，推动了海外股市的走高。5月10日，道琼斯指数大涨3.9%，纳斯达克指数和标普500指数涨4%以上，均获得今年以来最大涨幅。而作为直接受益地区，欧洲的三大指数涨幅更大，其中伦敦金融时报100指数及德国DAX指数均涨5%以上，法国CAC40指数飙升近10%。

5月11日，海外市场多在大涨后回调。5月12日，数据显示德国及欧元区一季度GDP增幅均高于市场预期，这正是投资者所希望的。加上IBM等科技企业公布乐观的盈利预期，投资者对经济复苏的信心进一步提高，海外市场再次走高。此外，西班牙采取财政紧缩措施，也安抚了市场情绪。当日美国三大股指上涨1.3%~2%不等，德国DAX指数上涨3.41%，伦敦金融时报100指数和法国CAC40指数上涨1%左右。

综合5月10~12日的走势来看，美国三大股指中纳斯达克指数的累计涨幅最大，超过7%。道琼斯指数上涨近5%，标普500指数上涨近5.5%。欧洲三大股指中法国CAC40指数涨幅最大，超过10%。相比之下，亚太地区股指涨幅相对较小，其中日经225指数只涨了0.28%。

Avalon Partners机构首席市场策略师Peter Cardillo表示，市场对欧洲债务危机的担忧已有所降低，但他提醒投资者，欧元区国家的财政赤字仍然很高，需警惕还会可能出现财政问题。

对于欧洲股市，摩根士丹利的分析师表示，虽然市场调整可能还未彻底结束，但很多股票已跌出价值。

标普500成份股超九成上涨

从个股方面来看，5月10~12日，标普500指数的500只成份股中，上涨的共有486只，其中涨幅超过10%的共有75只。

瑞士信贷银行分析师指出，欧洲央行的救援措施足以解决银行所有近期流动性的问题，金融类个股表现突出。在标普500指数涨幅排名前10的成份股中，包括了美盛集团、太阳信托以及GENWORTH金融这3只金融股，其中美盛集团涨幅居首，3个交易日累计上涨超23%；太阳信托涨幅位列第7，上涨16%；GENWORTH金融位列第10，上涨超14%。

除了美盛集团外，还有两只标普500成份股涨幅超过20%，分别是METROPCS通信和捷迪讯光电。为中小企业提供金融服务的多元产业个股德事隆上涨18.2%，位列第4。晟碟、福陆涨幅均在16%以上，分列第5、6位。而涨幅位列第8、9位的分别是伊士曼柯达和康明斯。

下跌的标普500成份股只有14只，跌幅最大的为迪安食品。此外，盛美家食品、泰森食品这两只食品类股也在下跌行列中。

在科技股市场上，纳斯达克指数成份股近九成上涨，超三成个股涨幅在10%以上。其中涨幅最大的是INFOLOGIX INC，涨幅近80%。

85%中国概念股上涨

在美股大涨的背景下，美国市场上的中国概念股也有不俗表现。

在纽约证券交易所的61只中国概念股中，5月10~12日期间上涨的个股共有51只，其中涨幅超过10%的有8只。酒店类股7天连锁涨幅最大，3个交易日上涨近28%；多元印刷涨幅排行第2，涨22%；与旅游相关的旅程天下涨幅也超20%，排行第3；排行第4~10位的分别是永新视博、玉柴国际、绿色农业、华奥物种、埃尔拉多黄金、文思信息技术以及常州天合光能。在下跌的10只个股中，美东生物跌幅最大，跌8.13%；南方航空和东方航空的股价也下跌5%以上。

在137只纳斯达克中国概念股中，5月10~12日期间，近九成共119只个股上涨，涨幅超过10%的共有46只。其中西安盈丰科技位居涨幅榜首，3个交易日累计上涨37.46%；中国风力发电位居第2，上涨近32%；豪鹏科技、中国电机、百度、金鼎化工、携程以及东方信联涨幅均在20%以上，分列第3~8位；瑞立汽车、绿诺国际位列第9、10位。

篇4

在位于北京望京的豆蔓理财研发中心，技术人员正在对RS智能配资系统做升级优化。该系统的设计初衷就是帮助人们科学高效地配置资产，从而将所有个人闲置资产实时匹配给有需求的融资方，并以秒为单位结算利息。

这就是金融科技最核心的价值所在。

事实上，金融科技企业的出现并非偶然，甚至从某种意义上来说，金融服务与互联网技术天然地存在着密切联系。

金融是为提高资金融通效率而生的，最理想的状态就是将所有闲置资金盘活，让每一笔钱得到最大化利用。在传统金融服务中，金融机构主要依靠线下网点开展业务，需要投入大量成本维持各网点正常运营。对企业和个人来说，办理存贷款业务也都需要在线下网点提交资料，时间成本也非常大。但依托互联网技术，所有的业务均从线下转为线上，消除了时间上和空间上的距离，从而大幅缩减了金融机构的运营成本，增加了闲置资金被利用的周期长度。

此外，金融服务的核心是风险控制，这需要大量数据做支撑。在传统金融服务中，数据都是孤立的，金融机构之间很难实时共享所有数据，甚至同一机构的不同网点之间，也很难做到数据同步。这就造成了非常大的风险隐患，例如一人多贷、一房多抵的情况。但依托互联网技术，数据不仅能够实时共享，而且通过自动化的数据分析，能够极大提升贷款审批的效率，从而降低融资方的成本，提升资金利用率。

不得不说，互联网金融发展到今天，技术导向确实已经成为颇具共识的方向。像豆蔓理财这种规模上不能与大企业比肩的平台，如今已沿着自己的逻辑，通过技术革新营造一个个小而美的金融生态，并据此打造自身的核心竞争力。

今年，阿尔法狗战胜了李世石，彰显出人工智能领域研究的重大进展。而在互联网金融行业，金融科技企业纷纷试水智能投资顾问，将人工智能的研发成果应用到金融服务上。

豆蔓理财自主研发的RS智能配资系统，目前主要服务于资金端客户。它通过调取投资行为数据，计算出该客户的投资偏好与风险承受能力，最终匹配到资产端。

但这不是我们的终极目的。豆蔓理财希望打造一个资金融通的生态圈，将人们的每一笔收入都实时对接债权，随时可支取，但收益将根据投资期限上下浮动。这种融合了区块链、大数据分析、人工智能等技术的全自动配资工具，将在极大程度上降低资金闲置的可能性，同时通过分散投资标的，降低理财人的风险。

应该说，无论是豆蔓理财正在努力研发的新一代RS系统，还是蚂蚁金服等大型企业已经完成的业务布局，都只是金融服务与互联网技术相结合的一个缩影。但金融科技的未来却远不止于此，它所要推动的是整个金融行业的变革。

我认为，有关互联网金融公司转型做金融科技公司的说法，其实并不准确。有人甚至认为是企业把互联网金融公司改称金融科技公司，可以绕开监管。这种看法其实非常不专业。无论是金融科技公司，还是互联网金融公司，都应该在监管范围内开展业务，而且从目前的监管要求来看，金融科技公司并没有处于监管盲区。

应该说，业内主打金融科技的概念，是建立在对自身业务更加准确和明晰的认识基础上的，尤其围绕信息中介这个定位，金融科技的概念其实更加适合，因为既能彰显出企业的核心技术竞争优势，又能明示自身业务与金融业务是相辅相成、互为补充的。

我觉得，金融科技和互联网金融都还处于发展初期。金融科技的本质是利用互联网技术提升传统金融业务的质量和效率，现在各家都在沿着这个方向去研发各种各样的系统。

有人说金融科技是一个新风口，我觉得还没到那个地步，因为金融科技与互联网金融都存在非常大的发展空间，机遇也非常多，主要还是看企业自身定位是什么。

篇5

[关键词]互联网金融；商业银行；应对措施

二十世纪末，互联网飞速崛起，在随后的十年，互联网渗透进了各个领域。这其中也包括经济学。于是就出现了“互联网金融”这个热门概念。

以阿里巴巴和腾讯两大互联网巨头为代表的互联网公司率先打破传统金融机构在金融领域的垄断，开发出多种前所未有的金融产品，以微信红包为例，2015年除夕至初五（共六日），微信红包收发总量为32.7亿次，其中除夕当日收发总数达到10.1亿次，平均每个红包里有10.7元，巨大的资金流创下了历史新高。面对这种金融模式的成功，诸多互联网企业纷纷发力，依托强大的计算机技术，云计算、大数据、社交网络的粘度和搜索引擎等新兴技术，开创了如第三方支付、平台贷款和移动端交易等金融创新业务，这些业务统称为互联网金融。随着互联网的普及，互联网金融对传统金融机构造成了巨大的威胁，未来甚至可能改变传统金融业的经营模式和运行格局。

一、互联网金融的概念

首先必须要明确的是，互联网金融并不是互联网与金融的简单加法，目前对互联网金融还没有一个统一的概念。谢平（2012）首先提出了互联网金融的概念并界定其为“第三种金融融资模式”。林采宜（2012）认为，互联网金融是信息时代的一种金融模式。宫晓林（2013）将互联网金融定义为依托现代信息科技进行的金融活动，具有融资、支付和交易中介等功能。谢海（2014）从狭义角度解释了互联网金融，他认为通过互联网方式来实现的资金融通都可以称之为互联网金融。

二、互联网金融模式的优势

移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术的迅速崛起，为现有的金融模式带来了重大的影响。在未来一段时间内，将形成一个既不同于银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行体制，称之为“互联网金融模式”（Internet Finance Model）。互联网金融模式可以分为四个大类，即支付方式、投融资方式、渠道、金融机构（陈一稀，2013）。

（一）支付方式

支付方式的一个典型代表就是第三方支付，常见产品是支付宝和首信易。第三方支付是由非银行第三方机构作为商业银行支付结算系统与客户的支付中介，以资金流转为目的提供移动端支付结算的服务。以互联网作为媒介，商家和客户之间的支付由第三方来完成，这种形式和流程设计一方面解决了银行卡不一致所导致的货款转账不便，省去了手续费；另一方面这种支付方式提供了货到确认付款的服务，降低了由于交易双方信息不对称产生的欺诈风险，可以保障消费者合法权益。据艾瑞咨询公司的调查显示，2014年，我国第三方互联网支付市场交易规模达18406.0亿。

（二）投融资方式

互联网金融投融资方式实际上是部分取代了商业银行的信用中介职能。代表产品是P2P（Peer-to-Peer lending）和众筹。P2P就是点对点信贷，中国首家P2P网贷网站是成立于2007年8月的拍拍贷。这种方式在某种程度上解决了中小企业融资难的问题。

众筹，即大众筹资。众筹充分体现了“人多力量大”。众筹利用互联网和社交网络 传播的特性，让小企业或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得。众筹方式为更多有创意却无资金的人提供了无限的可能。于2011年5月在北京成立的点名时间是中国首家众筹平台，目前已经有70个项目通过这个平台获得了目标金额的集资。

（三）渠道

渠道表现在传统金融渠道的虚拟化。互联网有效整合交易、支付和理财等业务，突破了时间和地域的限制，为客户提供一体化、多样化金融解决方案，促进虚拟市场的形成和发展，如理财通、余额宝等。渠道的虚拟化让我们理财不用跑银行、炒股不用去营业厅，随时随地利用移动设备进行交易。

（四）金融机构

这里的金融机构创新指一些有资质的互联网企业通过申请金融牌照、收购中小金融机构、联合有牌照的金融机构等方式进军金融领域，并探索新的金融机构运行模式。代表是网络银行，是指通过互联网，利用积累的用户数据，向个人用户和公司用户提供金融产品和金融信息的银行。2013年10月16日，国内首家互联网保险公司“众安在线”获批开业，由阿里巴巴、腾讯科技和中国平安联手创立，他将不设分支机构，产品销售和理赔工作完全通过互联网来进行。

三、商业银行应对策略

总体来看，互联网金融机构发展速度虽快，但交易量仍然赶不上传统的商业银行，短期不会动摇商业银行传统经营模式和盈利方式。传统商业银行模式在互联网时代仍有优势。商业银行资金实力雄厚、认知和诚信度高，基础设施完善，物理网点分布广泛，实体银行可建立看得见摸得着的信任。一些金融业务需要专业人士经验判断，信息技术无法完全替代。

（一）发挥核心竞争力，加强风险管理能力

商业银行应该严格执行监管部门对于资产负债结构的要求，建立合理的风险应急机制和风险隔离机制，努力降低企业运行过程中的市场风险和营运风险；对于为客户提供风险资产综合管理方案方面，商业银行应该加强自身金融产品的开发，以自己为主导加强与其他金融机构的合作活动，争取为客户的风险资产提供多样化的投资渠道，并利用自身管理能力为其控制风险。

（二）借力互联网金融，加快转型步伐

平台模式是互联网金融发展的核心模式，而商业银行却忽视了这一模式的发展。考虑到平台模式的竞争力和发展潜力。商业银行需要学习互联网金融，充分利用互联网金融的优势来弥补自己的弱势，在这一方面的经验，建立属于自己的平台生态圈。

（三）重视全方位人才培养，提升竞争力

在面对互联网金融冲击的时候，商业银行要加大专业性人才的培养，无论是金融产品的开发，还是一线业务的办理，都离不开专业化的金融人才。其次，商业银行应该引进优秀的信息科技特别是大数据研究方面的人才，与商业银行的金融管理人才一起，打造基于大数据分析处理的全面的管理系统。

参考文献

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金融投资是一个商品经济的概念，它是在经济的发展过程中，随着投资概念的不断丰富和发展，在实物投资的基础上形成的，并逐步成为比实物投资更受人们关注和重视的投资行为。

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姓名1年以上工作经验 | 男 | 25岁（1986年11月1日）

居住地：广州

电　话：

E-mail：最近工作[ 2年2个月 ]公　司：中国xx证券投资银行部

行　业：金融

职　位：投资员最高学历

学　历：本科

专　业：国际经济与贸易

学　校：广州科技职业学院自我评价非常热爱市场销售工作，有着十分饱满的创业激情。在两年从事陶瓷市场销售工作中积累了大量的实践经验和客户资源。与省内主要的二十多家陶瓷经销商建立了十分密切的联系，并在行业中拥有广泛的业务关系。在去年某省的陶瓷博览会上为公司首次签定了海外的定单。能团结自己的同事一起取得优异的销售业绩。求职意向工作性质： 全职

希望行业： 销售

目标地点： 广州

期望月薪： 面议

目标职能： 销售总监工作经验#FormatImgID_3#2009/2--至今：中国xx证券投资银行部[ 1年2个月]所属行业： 金融

投资部 投资员xx公司投资银行部15个实习生唯一一名本科生协助分析中国银行上市（IPO）项目的市场背景，涵盖了64个上市公司的资料，为亚洲发展银行调研了国内债券市场的情况，并翻译了其证券圈套项目建议书， 学习到了大量有关会计、投资银行、信息搜集以及与人协作的能力 .

2008/09 – 2008/10: 中央电视台X台[ 1个月]所属行业： 媒体

XX栏目组 业务助理负责在校园内物色联系潜在外籍演员并进行初级遴选，作为嘉宾参加其中一期“XX”节目，锻炼了自己与人沟通的能力，尤其是与外国朋友们的有效交流2008/5--2008/9：在xx省工商行政管理局合同处实习[ 4个月]所属行业： 市政府

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【关键词】信息科技风险；金融信息化；风险管控

1.引言

金融信息化指在金融领域全面发展和应用现代信息技术，以创新智能技术工具更新改造和装备金融业，使金融活动的结构框架重心从物理性空间向信息性空间转变的过程。简而言之，金融信息化就是指将现代信息技术应用于金融领域的过程。随着金融信息化向纵深方向发展，信息安全已成为全球金融机构所面临的重要风险之一。当前金融机构面临的主要信息科技风险包括缺乏有效的信息科技风险管理战略、信息科技治理结构还不够完善、高级管理层重视不够、信息安全管理工作更多强调技术层面以及合规风险。

中国的金融机构都制定了业务发展战略，但缺乏与业务发展战略相一致的信息科技发展战略，也缺乏信息科技风险战略，以指导信息科技风险管控工作。金融机构内部大多数部门都认为信息科技工作是信息科技部门的事情，同样信息科技风险管理也只是信息科技部门的责任，导致了信息科技治理结构不够完善，信息科技风险管理缺乏业务、风险管理、内部审计部门的有效支持。高级管理层在“口头上”都很重视，但高级管理层很少履行切实的承诺，在资金上给与足够的支持。更多金融机构注重从技术层面加强边界保护，而很少从流程、技术、人员三个不可分离的层面从事信息安全管理工作。由于当前在信息科技风险管控方面不能够满足外部监管机构的要求，从而给金融机构带来合规风险。即使金融机构应结合自身业务发展战略，在对信息科技风险评估的基础上，借鉴先进金融机构的良好做法和国际标准基础上，制定出与业务发展目标保持一致的信息科技风险管理战略。加强信息科技风险治理结构建设，设计出包括高级管理层、业务部门、信息科技部门、风险管理部门、审计和合规部门在内的信息科技风险治理架构，以满足信息科技风险管理对治理结构的要求。从业务需求出发，从人员、技术和流程三个角度加强信息科技风险管控程序建设，逐步提高信息科技风险管控能力，满足外部监管要求。还要持续地加强高级管理层、管理层以及一般人员，并包括合作伙伴等人员的信息安全意识教育和培训。

鉴于实业界对金融信息化风险的高度重视，本文从金融信息化风险概念、分类和管控方法等方面对现有文献中的相关理论进行回顾，并对国内外的研究现状进行进一步的对比分析。

2.金融信息化风险的内涵和分类

2.1 金融信息化风险的概念

金融信息化风险是信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。信息科技风险不是一种新的风险类型，而是一种系数型风险，其风险就在于随着信息科技对银行经营与管理的不断渗透，会使已存在的交易、战略、法律、信誉等风险扩大化。金融信息化风险是金融企业风险之一。

2.2 金融信息化风险的来源

金融机构信息系统风险的主要挑战来自于基础技术的复杂性和多变性。具体而言，金融机构信息技术的复杂多变通过以下几种渠道可能导致风险的产生。

（1）电子商业银行的技术创新和客户服务变革的速度比传统的创新更快，例如在新技术和新业务的推出时间周期大大缩短，因此很难预测客户的需求。客户需求波动与服务能力的不一致给商业银行带来了资源浪费或损失顾客的风险。（2）在线上交易中，Web站点要与金融机构后台核心业务系统互联互通。因此，信息系统的架构设计必须较为合理，在操作性和可用性上有良好的体验。对技术的依赖程度增加使得风险更为集中，风险的管控要求更高的技术素养、知识和能力。（3）网络银行与传统银行采用了不同的服务模式，其价值链中引入更多合作伙伴、合作联盟和外包服务商，从而增强了网络银行的操作和安全复杂性。新的服务模式融入了金融机构和非金融机构，但这些非金融机构并不在金融业的监管之列，使得技术风险监管产生了许多复杂的问题，在出现故障或发生问题时，很难界定各自的责任。（4）互联网本身无所不在的特性，使信息访问的各个环节都很难控制，一系列相应技术的应用，如授权管理、客户身份确认技术、信息等级管理制度、稽核跟踪技术等，使得金融机构必须投入更多资源才能确保对信息访问的严格控制，从而在无形中提高了事故发生的可能性。（5）随着移动互联网在商业银行信息系统中的应用（如无线POS、移动银行等），在实现将移动互联网与现有的网络平台互联时，信息更容易受到攻击。（6）伴随着我国各金融机构数据大集中的开展，商业银行各种技术风险也相应集中，对数据大集中的稳定性、高效性和可靠性提出了更高的要求。

2.3 金融信息化风险的分类

按照产生来源，金融机构的信息化风险可划分为内部风险和外部风险。

（1）内部风险

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停牌：驰宏锌锗、云铝股份、南山控股、东杰智能、云南铜业、中元股份、山西焦化、森特股份、宁波韵升、康欣新材

复牌：万方发展、银河生物、柳钢股份、新劲刚、千山药机、南华生物、悦心健康、华鼎股份、华森制药、游久游戏、恒银金融。

【金日投资机会汇总】

新股申购

无新股申购

今日投资机会 

公共交通小额高频支付，成阿里腾讯都关注的新风口

扫码乘车概念股：华铭智能（300462）、鼎汉技术（300011）

原材料价格一路猛涨，电梯行业迎来涨价潮

电梯概念股：快意电梯（002774）、上海机电（600835）、梅轮电梯（603321）、康力电梯（002367）

电子竞技获得全面推广，或被纳入第十四届全运会项目

电竞概念股：盛天网络（300494）、掌趣科技（300315）、昆仑万维（300418）、浙数文化（600633）

苹果新机方案即将确定，业绩超预期个股或受瞩目

苹果概念股：信维通信（300136）、安洁科技（002635）、立讯精密（002475）、蓝思科技（300433）

苹果进军3D打印取得新进展，市场规模攀上百亿美元

3D打印概念股：南风股份（300004）、光韵达（300227）、苏大维格（300331）、金运激光（300220）

互联网巨头加码海底光缆，行业景气周期有望提升

光缆概念股：宝胜股份(600973) 、永鼎股份(600105) 、通光线缆（300265）、太阳电缆（002300）

液态奶行业局部提价开启，行业盈利能力将提升

乳业概念股：三元股份（600429）、科迪乳业（002770）、燕塘乳业（002732）、光明乳业（600597）

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关键词 金融物流模式 发展

金融物流早在20世纪就已经走入了人们的视线，美国的仓单质押模式就是现代金融物流的雏形，作为美国家庭式农场融资的主要手段，也类似于目前我国中小企业的融资，金融物流发挥了巨大的作用。但是，金融物流的发展在国内确实比较滞后，起步较晚而且没有得到应有的重视，致使业务发展不够完善，没有发挥出应有的作用。“未来的物流企业谁能掌握金融服务，谁就能成为最终的胜利者”，UPS中国区经理陈学淳先生一语中的指出了当今物流企业的发展方向，这也是UPS的全球发展战略。

一、金融物流的内涵以及相关特点

金融物流作为现代的物流模式之一，相对于基础的物流模式有着无可比拟的优势，无论是在程序的优化还是成本的控制上都有相当大的优势，其利润的来源也变得广泛起来，关于金融物流的增值服务的环节都能找到相应的利润空间，既增加了物流公司的资金收入又降低了企业的工作量，简化了物流工作的程序。增值服务业务的工作重点是供应链以及程序的方案的设计、控制、组织工作，通过金融物流方案设计、物流质量的优化、信息技术的控制和资源的有效整合针对市场需要加快资金的周转，提高整个产业链的效率，为客户提供金融服务而赢得客户群。

由此可见，作为物流产业和金融产业的组合，金融物流完全体现了两种产业的优势。这种创新的服务模式实际上是一种共赢的模式，物流公司为金融产业提供机会，金融产业也为物流公司提供商机。无论是物流领域的商机或者是金融领域的机会都能够为行业的发展带来帮助。首先，从银行的视角来看，跨行业的业务要求资金的流动性，物流产业的供应链和金融的结合，在物流产业的引导下衍生出更多地金融产品，吸引到不同种类更多的客户群体，银行作为“中介”机构，其利润费用也会随着金融产品的开发得到相应增长。其次，从物流公司的角度来看，由于金融产品的推出，许多新的业务种类会吸引到更多的客户群体，不但拓宽了客户群体也增加了因新业务而带来的收入，同时，资金的注入也为物流公司自身的发展带来更大的机会。再次，从客户的角度来看，客户追求的是自身资金的最大利用，如果自己投入的资金能够同时涉入金融行业和物流行业无疑对于客户的资金利用效率的提升有着很大的提升，从一个单独的领域可以拓展到相关的两个领域的数个行业无疑会吸引自身的关注进而触发更大规模的投入来获取利益。通常在我们目前的市场和科技条件下，公司的最新的市场和库存动态信息都是静止的，“资金的利用、原材料的购入、库存量的大小”都是关系着公司当前阶段发展的实时数据，当产品进入物流流动的范围，这时候产品的转换过程失去了公司的监管，因为根据目前的科技和信息技术的现状，产品进入流动的过程中很难被考察的，涉及相应的财务和金融领域，只能进行静态信息的处理和分析，很难去做动态的转换。而我们的金融物流这一概念的提出，就让这一难题迎刃而解，物流金融很大程度地解决了产品在动态和不稳定的情况下公司自身的资产利用的问题。

二、金融物流的模式发展

（一）金融物流的发展现状

金融物流的概念和发展模式的研究始于21世纪初，复旦大学的罗奇教授和朱道立教授第一次在全国范围内提出了这一概念，但是当时并没有使用这一名字，而是命名为“融通仓”。两年之后，浙江大学经济学院的邹小教授和唐元琦教授正式提出了这一概念，而且相对于前者做出了更加详尽的说明和解释，这也揭开了中国金融物流这一理论的序幕。随着社会和经济的进一步发展，以各大物流公司为首和高科技公司发展的带动，“物流金融”的概念已经被大家所接受，我们可以看到以阿里巴巴和京东为首的网络电商都将工作的重点转移到了物流行业，而且作为衍生产品的银行金融业务也是获得了飞速的发展，比较具有代表性的银行是广东发展银行，作为全国改革的排头兵，广东发展银行在金融业务中隆重推出了物流银行的业务，这一创新的业务迅速赢得了大量客户的关注，受困于资金困扰的中小企业通过这一业务得到了新的发展契机。邹小教授认为，在物流业的基础上，开发出相应的金融衍生产品和金融服务，通过专业的管理和组织物流产业中的资金的运作，以求信息流、物流和资金流得到完美的契合。资金主要包括物流过程中的贷款、投资、信托、租赁、抵押等资金运作手段，其中证券的发型和交易以及收购兼并等公司资本运作业务是金融物流中比较关键的几种金融资本运作方式，这种金融的流动汇入物流的运作之中，带来了动态的资金流动模式，加快了资金的流动速度，为物流产业提供了资金融通、结算、保险等业务，让整个产业的发展趋于稳定、安全和快速发展。

（二）金融物流模式发展存在的问题

“融入供应链管理，创新物流管理”金融物流的主要理念，但是物流企业发展到如今的状况，怎么融入供应链是摆在众多物流企业面前的一大难题，现有的金融物流企业模式都已经趋于饱和，如何融入供应链，让物流企业完美的嵌入产业链中，利用资金的流动来创造价值。风险的防范是金融物流发展模式首要问题，利益与风险并行，任何行业都存在一定的风险，尤其是金融行业，作为集中高风险行业，风险越大意味着利益越大。作为金融业和物流业的结合，毫无疑问，金融业务的高风险是不可避免的，主要体现在以下几个方面：首先是运营的风险，物流公司的主要风险就是来源于运营风险，物流行业所涉及的因素过多导致了其风险来源的不确定性，尤其是从事金融业为物的物流企业，因为其运营又要深入到客户的产销链之中，为客户提供多元化的业务模式，所以金融物流企业的涉及面会更加广阔而且是深入到风险较大的金融行业，无论是产品的存储或者是运输，特别是跨境运输，以及与金融机构的合作，金融物流企业面临了更大的挑战，相对于以往的两元化运行模式，包括银行在内的金融机构将风险转移到了产品的运输阶段。因此，金融物流企业要做好万全的应对准备，尽量细化操作步骤，规范程序发展。其次是技术和内控的风险，毕竟现如今的科技和信息发展仍没有达到金融物流企业的要求，类似于价值评估系统的不准确性和网络信息更新的滞后性让这一切都像一次冒险。而且伴随着企业的发展，问题会越来越多的显现出来，招人员工能力和素质的差距过大、管理组织的僵化管理、决策者稍有不慎的错误决策、企业内部检控的松懈都足以让企业度入万劫不复的境地，这一点尤其体现在国内的家族企业内，内控的风险无疑是埋在金融物流企业内部的定时炸弹；再次是市场风险和安全风险，市场的价值波动是无法控制的，金融物流中的质押物在流动期间的保值能力关乎金融物流企业的利益，随着质押物价值的升降或者是汇率的变动都是引起金融物流企业收入的关键因素，同时质押物在被质押期间的保护也是金融物流企业的主要责任，安全的防范也是不应忽视的重要问题，被质押期间产品的保护是由仓库的安全、员工的责任、提单的可信度等方面左右，故而金融物流企业的安全风险又时时抓，时刻考虑安全问题；最后是法律风险和信贷风险，优良的法律团队建设有利于企业走上健康发展之路，确保合同的正确签订和物权的有效确属是关乎质押物所有权的关键，被质押物的所有权在短短的一个时间段内从客户、银行、物流公司和产品制造和销售商等处不断转移，如何有效地规避法律风险设置关键节点保证所有权能够明晰的转让来确保被质押物的所有权纠纷是问题的主要焦点，鉴于目前我国法律条款的不健全和漏洞，导致了金融物流行业问题频发，所以确保自己的利益不受损害务必准确的订立合同来确保质押物的所有权，信贷风险也是不得不防范的问题，客户的诚信度、货物是否权属不明、财务的风险都应该密切注意。

（三）金融物流模式发展的趋势

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这是一栋初建于19世纪90年代的法式建筑，原是法国俱乐部（亦称击剑俱乐部）的所在，是法国商人议事聚会的重要场所和娱乐中心。两年前，中国金融博物馆在这座充满金融文化气息的老房子里正式落成。用庆丰银号老伙计刘钟鑫老人的话说，“走到金融街的新华信托银行，看到对面这么一座‘讲述金融历史’的博物馆，仿佛又回到了70年前”。当时的解放北路是老天津卫的“华尔街”。

守望昔日钱庄票号汇集的“东方华尔街”，中国金融博物馆现在已经成为天津市旅游局公布的天津值得一游的12个旅游景点之一。作为一家公益性的专业博物馆，中国金融博物馆已经成为对金融感兴趣的学生、金融机构人员和旅游者了解金融历史、普及金融常识的文化场所。

“是时候关注金融了！”

2008年，当全世界的焦点都聚集在世界金融危机上，美国金融博物馆开始重新审视金融教育的重要性。这启发了并购专家王巍对建立中国的金融博物馆的构想。

“国内金融主题的博物馆已不止一家，比如上海有银行博物馆，北京有钱币博物馆，当个人财产和社会财富增加，越来越多的人开始对金融的概念感兴趣，老百姓对金融知识有了渴求。” 中国金融博物馆馆长白丽华认为，金融博物馆的概念是伴

随着中国经济发展的阶段性需求应运而生的。“金融是个大概念，它涵盖了货币，存取款，贷款，金银、外汇，有价证券，保险、信托等方方面面。我们希望建立一个全方位展示金融的平台，不要让人们对金融的认识进入一个狭小的领域。早期的金融业发展主要体现在金融机构的数量上，实际上金融业发展需要多方面支撑，除了金融机构以外，还应该有历史文化和科技创新的支撑。中国金融博物馆就是金融大棋盘上的一枚棋子。” 紧凑精致的金融博物馆麻雀虽小，却发挥着独特而重要的社会功能。

“让金融‘活’起来”

博物馆的展览大厅模仿美国纳斯达克股票交易所布置，在现有展览面积1600平方米的空间内，收藏和展示了中国及世界各个时期的货币、金融票据以及大量珍贵金融实物，其中包括亚当斯密的手稿、供销合作社股票、津巴布韦恶性通货膨胀货币等等。展览主题分为金融历史和现状、金融与我们、中国金融史、金融危机与金融海啸和黄金专题展览五个部分。

白丽华介绍说，“历史上的金融事件虽然不是完全相同的，但是也会有重演的可能，这给了我们很大启示和借鉴。世界博物馆协会定义了博物馆的四大功能——收藏、展示、教育、交流。一个博物馆同时实现四个功能难度很大。收藏是国有博物馆的责任。而我们民营博物馆能够把展示、教育和交流做得更活”。 “钞阅”最美货币，揭秘黄金用途，看胡雪岩的算盘PK比尔.盖茨的电脑……这些深入浅出、趣味横生的展览创意让金融“活”了起来。

“巴曙松，那人是干嘛的？”

除了精干的管理团队，中国金融博物馆的幕后英雄还包括1400多位热爱金融、热心公益的志愿者后援团。88岁的刘钟鑫老人是专职志愿者中年龄最长的。每逢周四周六，老人都会挂着胸牌来“上班”。这位早年间庆丰银号的老伙计至今还能熟练地使用传统记账工具来记账。解放前经历过货币的动荡和更新换代，解放后又进入银行系统工作，老人家和“金融” 打了一辈子交道。听刘爷爷“口述历史”也是中国金融博物馆的一大亮点。

除了扫盲式科普，专业性展示，金融博物馆还经常面向大众举办读书会活动，邀请金融界知名人士解读金融奥秘，不少经济名家都是这里的常客。

“哎，上次咱们博物馆周年庆典，有个人在这儿给我拍了照，发了微博，他还给我看他那微博，那人是谁啊？”刘爷爷坐在模拟账房先生的工作台上问白馆长。

“巴曙松。”